EKONOMI STUDI PEMBANGUNAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2012

perpustakaan.uns.ac.id

digilib.uns.ac.id

SKRIPSI ANALISIS TABUNGAN SYARIAH BERDASARKAN NILAI RELIGI NASABAH ( Studi kasus Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan ) Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Program Sarjana (S1) pada Program sarjana Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta

Diajukan Oleh : ISNEN EKO DARSANA NIM.F0108078

EKONOMI STUDI PEMBANGUNAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2012

commit to user


digilib.uns.ac.id

commit to user


digilib.uns.ac.id

commit to user


digilib.uns.ac.id

HALAMAN MOTTO “ Sesungguhnya kami telah mudahkan Al-Quran untuk peringatan, maka adalah orang yang mengambil pelajaran “ (Al Qomar 54;17). “ Sebaik-baiknya orang diantara kalian adalah orang yang mempelajari Al- Quran dan mengejarkannya” (HR. Bukhari).

commit to user


digilib.uns.ac.id

HALAMAN PERSEMBAHAN DENGAN PENUH RASA SYUKUR ALHAMDULILLAH KARYA SAYA PERSEMBAHKAN KEPADA :

v BAPAK DAN IBU YANG SELaLU MENDUKUNG DAN MENGIRINGI LANGKAH DENGAN CINTA DAN DOA v KEDUA ADIK SAYA v KEPADA PEMBIMIBING SKRIPSI SAYA v KEPADA BANK MUAMALAT CABANG SURAKARTA v KEPADA

KELUARGA BESAR PERMA AR-ROYYAN

SURAKARTA v TEMEN –TEMEN SAYA

commit to user


digilib.uns.ac.id

KATA PENGANTAR Puji dan syukur senantiasa penulis pajatkan ke hadirat Alloh SWT, atas segala rahmat, hidayah dan petunjuk-Nya sehingga penulis dapat meyelesaikan skripsi dengan judul “ Analisis Tabungan Syariah Berdasarkan Tingkat Religi Nasabah ( Studi Kasus Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan) “ Penyusunan skripsi ini diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan studi pada Jurusan Ekonomi Pembangunan, Fakulstas Ekonomi, Universitas Sebelas Maret Surakarta. Dalam pelaksanaan penelitian hingga penyusunan skripsi ini tidak terlepas dari bimbingan, arahan, bantuan dan motovasi dari berbagai pihak langsung maupun tidak langsung. Dalam kesempatan ini dengan segala kerendahan hati penulis mengucakan kepada : 1.

Drs.Wisnu Untoro, M.S, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.

2.

Drs.Supriyono M.Si, selaku Ketua Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan kemudahan dengan ijin yang diberikan.

3.

Ahmad Daerobi, M.S selaku pembimbing skripsi yang telah memberikan bimbingan dan arahan selama penyusunan skripsi ini.

4.

Izza Mafrurah, S.E, M.Si selaku sekretaris Jurusan Ekonomi Pembangunan Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan commit to user


digilib.uns.ac.id

bantuan dan kemudahan kepada penulis untuk kepentingan skripsi ini. 5.

Seluruh Bapak dan Ibu Dosen Fakustas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta beserta seluruh staff dan karyawan yang telah memberikan bimbingan, arahan dan pelayanan penulis.

6.

Segenap Karyawan dan karyawati Bank Muamalat Bank Muamalat Cabang Surakarta ( Loji Wetan ) yang telah banyak mambu penulisan dalam mengumpulkan data yang sangat berguna dalam penyunsunan skripsi ini.

7.

Keluarga yang senantiasa selalu medoakan, memberikan dorongan dan bimbingan kepada penulis.

8.

Keluarga Besar Pesma Ar Royyan Surakarta dan para Ustadz pesma Ar Royyan

yang selalu memberikan doa, membarikan

dorongan dan arahan kepada penulis. 9.

Teman – teman di Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.

10.

Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu baik secara langsung maupun tidak langsung atas bantuannya kepada penulis hingga terselesaikannya penelitian ini.

commit to user


digilib.uns.ac.id

Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Oleh karena itu, segala kritik dan saran yang membangun akan penulis terima dengan senang hati. Harapan penulis semoga skripsi ini dapat berguna pembaca dan dapat mengambil manfaat atas apa yang baik dan berguna dalam skripsi ini.

Surakarta, juni 2012

Penulis

commit to user


digilib.uns.ac.id

DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL

…............................................................i

ABSTRAK

……………………………………......ii

ABSRTACT

………………………………………..iii

HALAMAN PERSTUJUAN

………………………………………..iv

HALAMAN PENGESAHAN

………………………………………..v

HALAMAN PERSEMBAHAN ………………………………………..vi HALAMAN MOTO

………………………………………..vii

KATA PENGANTAR

………………………………………..vii

DAFTAR ISI

………………………………………..ix

DAFTAR GAMBAR

………………………………………..x

DAFTAR TABEL

………………………………………..xi

DAFTAR LAMPIRAN

.……………………………………..xii

BAB I. PENDAHULUAN A.

Latar Belakang

…………………………………..1

B.

Perumusan Masalah

………………………….……….4

C.

Pembatasan Masalah

…………………………………..4

D.

Tujuan Penelitian

……………..……………………5

E.

Manfaat Penelitian

………………………………….5

BAB II TINJAUN PUSTAKA A. Landasan Teori

..………………………7

1. Teori Permintaan

..………………………7

2. Teori Perilaku Konsumen

………………………17

3. Tabungan Mudharabah

………………….…24

4. Pengaruh Religiuisitas ………………………25 commit to user 5. Pengaruh Pendapatan ………………………30


digilib.uns.ac.id

6. Pengaruh Biaya Transaksi

………………………33

B. Penelitian Terdahulu

…………………………35

C. Kerangka Pemikiran

………………………….40

BAB III METODOLOGI PENELITIAN A.

Ruang Lingkup Penelitian …………………………….42

B.

Metode Pengumpulan data

C.

Data dan Sumber Data

D.

Metode Penarikan Sampel

…………………………43

E.

Definisi Operasi Variabel

…………………………44

F.

Metode Analisis Data

…………………………..47

1. Analisis Deskripstif

…………………………..47

2. Analisis Data

…………………………..47

…………………………42 ……………………………43

a) Analisis Validitas …………………………47 b) Analisis Realibilitas ………………………...48 c) Analisis Regres MWD d) Uji Statistik

…………………..52

…………………………….53

I.

uji t ……………………………53

II.

uji F ……………………………55

III.

Koefisien determinasi…………..57

e) uji Asumsi Klasik …………………………..58 a.

uji Multikolinearitas……………58

b.

uji Autokorelasi

c.

uji heteroskedastistas …………59

……………..59

BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHSAN A. Identitas Perusahaan ……………………………………61 B. Sejarah Berdirinya PT. Bank Muamalat ……………….61 C. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat .......………………...63 D. Nilai – nilai dasar perusahaan ………………………….64 commit to user E. Produk – produk Bank Muamalat ……………..……65


digilib.uns.ac.id

F. Aspek Keuangan Bank Muamalat ………………………76 G. Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo ………………..72 1. Sejarah Berdirinya

………………………………72

2. Struktur Organisasi …………………………………72 3. Target

……………………………………..77

BAB V HASIL DAN PEMBAHASAN A. Deskripsi Data Penelitian

…………………………..87

1. Analisis Deskriptif

…………………………..87

2. Analisis Data

……..…………………..96

a. Uji validitas

…………………………96

b. Uji realibilitas

………………………….98

c. Pemilihan Model

……………………………99

d. Analisis data dan Regresi Linier Berganda …..106 e. Uji t statistic

…………………………103

f. Uji F statistic

……….…………………105

g. Uji Koefisien Determinasu ….…………………107 h. Uji Multikolinieritas ……….…………………107 i. Uji Hetroskedastisitas ……….…………………108 j. Uji Autokorelas

B. Interpretasi data

…….…………………110

………………………..111

BAB VI PENUTUP A. Kesimpulan

……………………………….112

B. Saran

………………………………..113

DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

commit to user


digilib.uns.ac.id

DAFTAR GAMBAR Gambar 2.1 Penurunan Kurva Permintaan barang x dan y halal………..13 Gambar 2.2 Penurunan kurva Permintaan barang x dan y haram…....….13 Gambar 2.3 Derivasi kurva permintaan…………..………………..…….18 Gambar 2.4 Kurva biaya memgang uang.…………..………..………….45 Gambar 2.5 Kerangka Pemikiran…....……………….………….……….40 Gambar 3.1 Kriteria Pengujian uji t...……………..……………………..55 Gambar 3.2 kriteria pengujian uji F...……………..…………….……….57 Gambar IV.1 Struktur Organisasi Kantor………….…………….……….73 Gambar IV.2 Daerah Kritis variabel pendapatan …..…..……………....104 Gambar IV.3 Daerah Kritis Variabel Biaya…..………………………....104 Gambar IV.4 Daerah Kritis Variabel Religiusitas …..…………….…....104 Gambar IV.5 Daerah Kritis Uji F statistik ….…..……………………....104

commit to user


digilib.uns.ac.id

DAFTAR TABEL Tabel 1.1 Posisi simpanan masyarakat di surakarta……………………..3 Tabel 4.1Distribusi Jenis kelamin

………………………….……….80

Tabel 4.2 Distribusi usia

…………………………………..81

Tabel 4.3 Distrubusi Pendidikan

………………………….……….82

Tabel 4.4 Distrubusi Pekerjaan

…………………………………..83

Tabel 4.5 Distribusi Pendapatan

………………………….……….84

Tabel 4.6 Distribusi Tabungan

………………………….……….85

Tabel 4.7 Deskripsi Religi

…………………………………..86

Tabel 4.8 Distribusi Ritual involvement1 …………………….……….87 Tabel 4.9 Distribusi Ritual involvement 2 ……………………………..88 Tabel 4 .10 Distribusi Ideologi Involvement 1…………………………89 Tabel 4.11 Distribusi Ideologi Involvement 1I…………………………90 Tabel 4.12 Distribusi Intelektual Involvement 1 …………….……….91 Tabel 4.13Distribusi Intelektual Involvement 2………………………..92 Tabel 4.14 Distribusi Experiential1 ………………………….………...93 Tabel 4.15 Distribusi consequential1 …………………………………..94 Tabel 4.16 Distribusi consequential 2 ………………………….………95 Tabel 4.17 distribusi Tingkat religi …………………………..………..96 Tabel 4.18 hasil uji validitas …………………………………………...98 Tabel 4.19 hasil uji realibitas ………………………….………………99 Tabel 4.20 hasil MWD………………………………………………..101 Tabel 4 .21 Hasil Regres

………………………….……………102

Tabel 4.22 uji t statistik

……………………………………….103

Tabel 4.23 uji F statistik ………………………….…………………..106 Tabel 4.24 uji Multikoliearitas ……………………………………….108 Tabel 4.25 uji Heteroskedastisitas ………………………….……….108 Tabel 4.26 uji Autokorelasi….………………………………………..110 commit to user


digilib.uns.ac.id

ABSTRACT AnaLyze Saving Syariah by Virtue of Value Religion Customer (Study Case Bank Muamalat Cash Office Loji Wetan )

Isnen Eko D F0108078 This Study aimed to analyze the Saving based on Islamic religious values its custumer. Variable that affect the saving of sharia is the level of income, costs, religion. This study use primary data thougt questionnaire to 40 person from custumer Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. And then all custumer datas is analyzed with model OLS use Eviews 0.6. This Study Conclude that variable income significant statistically to the saving Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. Evidenced by the table value of t greater than t count (2.304 > 1.988) and the probability of t (0.0272 < 0.05) coefficient is significant at 5% significant level. Showed that while the cost of not having a significant on saving in the Bank Muammalat Cash Office Loji Wetan. Variabel indicated that religuisity had

no significant effect on saving Bank

Muammalat Cash Office Loji Wetan. Evidenced by the table value of t less that t count ( 0.803 < 1.988 ) and the probability of t ( 0.4274 > 0.05 ) coefficient is not significant at 5% significant level. Keywords : Saving Shariah, Level Income, Cost, Religion, OLS.

commit to user


digilib.uns.ac.id

Abstraksi ANALISIS TABUNGAN SYARIAH BERDASARKAN NILAI RELIGI NASABAH ( Studi kasus di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan) Isnen Eko D F0108078 Penelitian ini bertujuan menganalisis tabungan syariah berdasrkan nilai religi nasabah. Variabel yang mempengaruhi tabungan syariah adalah tingkat pendapatan, biaya, tingkat religi. Penelitian ini menggunakan data primer dengan kuesioner sampel 40 nasabah dari seluruh nasabah bank muamalat kantor kas loji wetan. Penggolahan data ini mengunakan analisis regresi linear berganda dengan memggunakan Eviews 0.6. Kesimpulan dari penelitian ini adalah tingkat pendapatan mempengaruhi tabungan dengan nilai t hitung yang lebih besar dari t table (2,304>1.98) dan dengan probabilitas (0,0272<0.05) koefisien ini signifikan pada tingkat signifikan 5%. Variabel biaya tidak mempengaruhi tabungan syariah bank muamalat kantor kas loji wetan karena koefisien positif. Variabel religi tidak mempengaruhi tabungan syariah t hitung kurang dari t table (0.803<1.98) dan dengan probabilitas dari t(0.4274>0.05) koefisien ini tidak signifikan pada tingkat signifikan 5%.

Kata kunci : Tabungan Syariah, Tingkat Pendapatan, Biaya, Religi, Regresi Linier commit to user Berganda.


digilib.uns.ac.id

BAB 1 PENDAHULUAN A. Latar Belakang Kinerja perekonomian Indonesia pada tahun-tahun ini sangat di pengaruhi

oleh

perekonomian

global

karena

semakin

membaiknya

pertumbuhan ekonomi global sehingga mendorong volume perdagangan internasional dan memicu kenaikan harga komoditas-komoditas perdagangan dunia berdampak pada tingkat pertumbuhan ekonomi indonesia. Industri perbankkan sebagai bagian yang vital dalam sistem keuangan, kinerjanya juga terpengaruh oleh semakin membaiknya perekonomian global. Tercermin semakin derasnya aliran dana, pada tahun 2010 kredit dalam valuta asing meningkat tajam dengan aliran modal yang sebagian besar bersifat jangka pendek. Gambaran umum kinerja perbankan semakin solid sebagaimana tercermin pada tingkat tinggi rasio kecukupan modal (CAR) dan rasio kredit bermasalah (NPL) yang rendah. Fungsi intermediasi perbankan juga semakin membaik tercermin dari pertumbuhan kredit yang mencapai 22,8%. Likuiditas valuta asing bank di pengaruhi oleh tingginya peningkatan asset luar negeri dan dana pihak ketiga (DPK) valuta asing perbankan, kurang diikuti oleh peningkatan kredit valuta asing. Bank sebagai intermediasi pada tahun ini menunjukkan perbaikan. Pertumbuhan kredit yang tinggi lebih terarah ke penggunaan sektor yang produktif dan strategis dengan pertumbuhan kredit commit to user

1


2 digilib.uns.ac.id

yang tinggi. Kinerja industri perbankan mengarah ke perkembangan yang lebih baik dengan menurunya beberapa risiko Posisi simpanan masyarakat baik dalam rupiah maupun valuta asing menurut kelompok Bank di Jawa tengah jumlahnya menunjukkan kenaikan yang tajam. Kelompok bank yang digunakan untuk menyimpanan dana di kategorikan menjadi 4 yakni Bank Pemerintah, Bank Swata Nasional, Bank Asing dan Campuran dan Bank Perkreditan Rakyat. Jenis simpanan nasabah terdiri dari Giro, Tabungan, simpanan berjangka. Periode tahun 2006 jumlah simpanan masyarakat dalam rupiah sebesar 58.494.728 sedangkan untuk simpanan dalam valuta asing pada tahun 2006 adalah 4.511.430 untuk perkembangan tahun-tahun selanjutnya mengalami kenaikan sampai tahun 2011 bulan maret jumlah simpanan nasabah dalam rupiah 108.276.677 dan untuk simpanan nasabah dalam valuta asing adalah 7.819.320. dengan rata-rata pertumbuhan tahunan dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2011 adalah 4,6 %. Posisi jumlah tabungan menurut kelompok Bank di Jawa Tengah berdasarkan data untuk tahun 2006 jumlah penabung adalah 63.971.788 dan posisi tabungan 11.439.215 ( dlm juta). Jumlah simpanan tahun setelahnya mengalami kenaikan yang tajam dengan rata-rata pertumbuhan penabung sebesar 3,89 % pertahun dan untuk posisi tabungan rata-rata tahunan sebesar 1,80 % pertahun. Tahun 2011 bulan maret jumlah penabung adalah 116.095.996 dan untuk posisi tabungan adalah 13.470.488. commit to user

3 digilib.uns.ac.id


Tabel 1. 1 Posisi Simpanan Masyarakat Berdasarkan Penghimpun Dana Kota Surakarta (juta Rp) Akhir periode 2006 2007 2008 2009 2010 2010/Maret 2010/April 2010/Mei 2010/Juni 2010/Juli 2010/Agust 2010/Sep 2010/Okt 2010/Nov 2010/Des 2011/Jan 2011/Feb 2011/Mar

Kota Surakarta/Solo 8,805,191 9,847,678 11,116,289 13,020,232 14,898,048 12,688,657 12,172,662 12,543,278 12,995,849 12,436,345 12,578,386 13,808,373 13,757,886 14,044,824 15,403,048 14,262,179 14,395,290 14,577,570

Sumber : BI, 2012 diolah.

Posisi simpanan masyarakat Rupiah dan Valuta asing menurut kota/kabupaten berdasarkan lokasi kantor penghimpun dana di Surakarta menunjukkan pada tahun 2006 sebesar 8.805.191 juta. Kenaikan simpanan masyarakat pada tahun 2008 naik tajam dengan jumlah 11,116,289 juta. Pertumbuhan kenaikan tahunan Kota Surakarta sebesar 2,81 % pertahun. Jumlah posisi simpanan pada tahun 2011 bulan maret adalah 14.577.570 juta. Posisi simpanan masyarakat diatas banyak faktor yang mempengaruhi nasabah dalam menitipkan dana mereka atau dalam artian menabung pada sebuah bank baik Bank Umum atau BPR. Efek dari semakin selektifnya commit to user nasabah dalam menitipakan dana mereka juga akan berdampak pada kualitas

4 digilib.uns.ac.id


bank. Bank akan berlomba – lomba dalam meningkatkan kualitas pelayanan kepada nasabah guna menambah jumlah nasabahnya. Jumlah dana yang dititipkan semakin banyak maka jumlah penghimpunan dana akan semakin besar sehingga keuntungan bank pun akan semakin besar. B. Rumusan Masalah Berdasarkan latar belakang diatas penulis ingin mengetahui 1. Bagaimana Hubungan Pendapatan Nasabah, Biaya transaksi , Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan di Bank Muamalat Cabang Surakarta. 2. Bagaimana pengaruh Pendapatan Nasabah, Biaya transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan di Bank Muamalat Cabang Surakarta. C. Pembatasan Masalah Semakin banyak jumlah bank yang ada Di Jawa Tengah dan penghimpunan dana lainya maka penulis sengaja membuat batasan masalah agar tidak terjadi silang pendapat dan penyederhanaan dalam analisis. adanya pembatasan ini adalah : 1. Bank Muamalat Cabang Surakarta kantor Loji Wetan. 2. Penelitian ini yang akan diteliti terdiri dari atas besarnya pengaruh Pendapatan Nasabah, Biaya Transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap tabungan di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan. 3. Penelitian ini di tujukan untuk nasabah Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan 4. Karakteristik nasabah yang digunakan : a. Jenis kelamin

commit to user

5 digilib.uns.ac.id


b. Usia

f. Tingkat penghasilan nasabah

c. Pendidikan

g. Religi

d. Pekerjaan e. Pendapatan D. Tujuan Penelitian Sesuai dengan permasalahan yang telah dikemukakan diatas, maka tujuan penulisan ini antara lain : 1. Mengetahui hubungan Pendapatan Nasabah, Biaya Transaksi, Nilai Religi Nasabah terhadap Tabungan Nasabah di Bank Muamalat Cabang Surakarta. 2. Mengetahui

faktor yang mempengaruhi Tabungan Nasabah pada Bank

Muamalat Cabang Surakarta. E. Manfaat Penelitian 1. Bagi penulis Untuk mengasah ketrampilan analisis faktor-faktor berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam menabung di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan dan mengaplikasikan ilmu yang telah diperoleh selama ini. 2. Bagi Perbankan Sebagai masukan bagi Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan tentang pendapat masyarakat atau nasabah terhadap produk tabungan. 3. Bagi akademis a. Dapat digunakan sebagai tambahan referensi bagi baik mahasiswa maupuan penelitian yang lain. commit to user

6 digilib.uns.ac.id


b. Sebagai bahan masukan dalam bidang pemasaran mengenai keputusan masyarakat dalam menabung. c. Hasil penelitian ini juga dapat digunakan oleh pihak pengelola bank dalam menentukan kebijakan pemasaran dengan lebih tepat d. Sebagai bahan informasi bagi penelitian lain yang akan mengadakan penelitian lain. 4. Bagi Masyarakat Hasil penelitian ini pula penulis berharap dapat menjadi bahan pertimbangan dan pemikiran dalam memperkirakan arah kebijakan sistem dunia perbankan nasional, sehingga kebijakan tersebut dapat meningkatkan sistem perbankan nasional kearah independen dan profesionalisme.

commit to user

7 digilib.uns.ac.id


BAB II TINJUAN PUSTAKA A. Landasan Teori 1. Teori Permintaan Permintaan dan penawaran suatu barang dan jasa yang digunakan oleh konsumen sangat berhubungan dengan interaksi antara pembeli dan penjual di pasar. Interaksi antara penjual dengan pembeli terciptanya harga suatu barang dan jasa yang mana akan diperjual belikan di pasar. Interaksi tersebut dapat dijelaskan dengan memahami teori permintaan dan teori penawaran. Teori permintaan menerangkan sifat dari permintaan konsumen pada suatu komoditas (barang dan jasa) dan juga menerangkan hubungan antara jumlah yang diminta permintaaan dengan tingkat harga. Teori penawaran menerangkan sifat para penjual dalam menerangkan komoditas yang akan dijual.

Bertemunya

interaksi

antara

permintaan

dan

penawaran

menunjukkan tingkat harga keseimbangan (harga pasar) serta jumlah komoditas yang akan diperjualbelikan. Analisis permintaan dan penawaran merupakan alat yang sangat penting ( Sugiarto, 2002: 34) a. Memahami respon harga dan kuantitas suatu komoditas terhadap perubahan variabel-variabel commitekonomi to user (misalnya variabel perubahan


8 digilib.uns.ac.id

teknologi, selera konsumen, harga komoditas lain dan harga faktor produks ). b. Menganalisis interaksi yang kompetitif antara penjual dan pembeli dalam menghasilkan harga dan kuantitas suatu komoditas. c. Menunjukkan kebebasan yang diberikan pasar kepada konsumen dan produsen. d. Menganalisis efek berbagai intervensi kebijakan pemerintah di pasar (seperti pengendalian harga, kuota, pajak, subsidi, penerapan upah minimum, intensif produksi). Fungsinya satuan-satuan ekonomi individual dapat dibagi menjadi dua kelompok besar yakni pembeli dan penjual. Pasar adalah suatu institusi yang pada umumnya tidak berwujud secara fisik yang mempertemukan penjual dan pembeli suatu komoditas ( barang dan jasa ). Pasar dimana pembeli dan penjual melakukan interaksi dapat dibedakan menjadi pasar komoditas dan pasar faktor. Pasar komoditas adalah interaksi antara para pembeli dan penjual dari suatu komoditas dalam menentukan jumlah dan harga barang atau jasa yang dijual belikan. Pasar faktor adalah interaksi antara para pengusaha (pembeli faktor produksi) dengan para pemilik faktor produksi untuk menentukan harga ( pendapatan ) dan jumlah faktor-faktor produksi yang akan digunakan dalam menghasilkan barang – barang dan jasa yang diminta masyarakat. Komoditas yang dihasilkan oleh produsen karena dibutuhkan oleh konsumen dan karena konsumen bersedia membelinya. Konsumen mau membeli komoditas-komoditas yang mereka commit to user

9 digilib.uns.ac.id


perlukan itu bila harganya sesuai dengan keinginan mereka dan bila komoditas tersebut berguna baginya. Komoditas yang dikonsumsi mempunyai sifat yang khas sebagaimana yang terdapat dalam faktor produksi yaitu semakin banyak komoditas tersebut dikonsumsi maka kegunaan komoditas tersebut akan semakin berkurang. Pembeli akan bersedia membeli lebih banyak komoditas jika harga satuan dari komoditas tersebut menjadi lebih rendah. Permintaan seseorang atau masyarakat terhadap suatu komoditas adalah ditentukan oleh banyak faktor antara lain (Sugiarto, 2002: 37) a. Harga itu sendiri b. Harga komoditas lain yang berkaitan erat dengan komoditas tersebut c. Pendapatan rumah tangga dan pendapatan rata-rata masyarakat d. Corak distribusi pendapatan dalam masyarakat e. Citarasa masyarakat f. Jumlah penduduk g. Ramalan mengenai keadaan di masa mendatang Dinyatakan secara matematis fungsi permintaan ditulis sebagai berikut :

Tingkat kepuasan (utility function) digambarkan oleh kurva indiferensi ( indifference curve). Digambarkan adalah tingkat kepuasan antara dua barang (atau jasa) yang keduanya memang disukai konsumen. Membangun commit to user

10 digilib.uns.ac.id


teori

tingkat

kepuasan,

digunakan

tiga

aksioma

pilihan

rasional

dikemukakan : (Adi warman 2002 : 41) 1. Kelengkapan ( completeness ) Aksioma ini menyatakan bahwa setiap individu selalu dapat menetukan keadaan mana yang lebih disukai di antara dua keadaan. A dan B` adalah dua keadaan yang berbeda, maka individu selalu dapat menentukan secara tepat satu diantara tiga kemungkinan. 2. Transitivitas ( Transitivity ) Aksioma ini menjelaskan bahwa jika seseorang individu mengatakan A lebih disukai daripada B, dan B lebih disukai daripada C. Aksioma ini sebenarnya untuk memastikan adanya konsistensi internal didalam diri individu dalam mengambil keputusan. 3. Kesinambungan ( continuity ) Aksioma ini menjelaskan bahwa jika seseorang individu mengatakan A lebih disukai daripada B, maka keadaan yang mendekati A pasti juga di sukai daripada B. Semakin tinggi indifference curve berarti semakin banyak barang yang dapat dikonsumsi konsumen, yang mempunyai makna semakin tinggi tingkat kepuasan konsumen yang didapat. Konsumen semakin ke kanan atas kepuasan semakin baik. Bentuk tingkat kepuasan yang convex (cembung terhadap titik 0) menunjukkan adanya diminishing marginal rate of substitution.

Agama

islam cara pikir commit to user

ini

juga

ditemuka

(Adi



warman,2000:41) Rosullulah SAW bersabda “ orang beriman yang kuat lebih baik dan lebih dicintai daripada orang beriman yang lemah “. Hadist lain “ Iri hati itu dilarang kecuali terhadap dua jenis oaring yaitu orang beriman yang mengamalkan dan mengajarkan ilmunya dan orang kaya yang membelanjakan hartanya di jalan Alloh “. Konsep islam bahwa yang lebih banyak ( tentunya yang halal ) lebih baik. Memaksimalkan tingkat kepuasaan tentu ada batasnya yaitu berapa dana yang dimiliki untuk membeli kedua jenis barang tersebut. Istilah ini disebut budge constraint (keterbatasan anggaran). Kemiringan garis mengambarkan tingkat penggantian barang X dan Y. Tingkat kepuasan tercapai manakala terjadi persinggungan antara kurva indiferensi dengan garis anggaran. Teori permintaan didapat dari penurunan dari titik-titik persinggungan antara kurva indifensi dengan garis anggaran. Semakin tinggi harga semakin sedikit jumlah barang yang diminta. Didapatkan kemiringan kurva permintaan yang negatife untuk barang halal, sebagaimana lazimnya kurva permintaan yang dipelajari dalam ekonomi konvensional.

commit to user



Px

PX

I/Px3

I/Px2

I/Px1

P

Px3 Px2 Px1

Q Qx3

Qx2

Qx1

Gambar 2. 1 penurunan kurva permintaan barang X dan Y adalah halal, sumber :(Adiwarman:2002:53)

Sumbu horizontal dengan tanda Q menunjukkan jumlah unit barang dan jasa yang diminta. Sumbu vertikal dengan tanda P adalah harga barang dan jasa yang diminta. Barang x dan barang y adalah barang halal, apabila terjadi perubahan harga barang x(px) dengan Px1
commit to user



Py

I/Px3

I/PX2

I/PX1

Qx2

Qx1

Px

Px

Px3 Px2 Px1

Qx3

Qx

Gambar 2. 2 Penurunan kurva permintaan barang x halal dan barang y haram sumber :(adiwarman:2002:55).

Sumbu vertikal adalah tingkat harga dan sumbu horizontal adalah jumlah barang yang akan di minta. Apabila terjadi perubahan pada barang X dengan dan income tetap maka sehingga

, dengan semakin tinggi harga, semakin sedikit

jumlah barang yang diminta. Kita juga mendapatkan kemiringan kurva permintaan yang negatife untuk barang halal dalam pilihan halal X dan haram Y. Pengaruh Faktor Bukan Harga terhadap Permintaan Hukum permintaan membedakan perhatian pada pengaruh harga suatu komoditas terhadap jumlah komoditas tersebut yang diminta. Kenyataan banyaknya permintaan suatu komoditas juga ditentukan oleh berbagai faktor commit to user – faktor :



1. Kaitan dengan komoditas dengan berbagai jenis komoditas lain Hubungan dengan komoditas lain dibedakan menjadi a) Komoditas Pengganti komoditas yang dapat menggantikan fungsi dari komoditas lain sehingga harga komoditas pengganti dapat mempengaruhi permintaan komoditas yang dapat digantikan. b) Komoditas Penggenap Komoditas yang selalu digunakan bersama-sama dengan komoditas lainnya. c) Komoditas Netral ( Neutral commodities ) Komoditas yang tidak mempunyai hubungan sama sekali dengan komoditas lainnya sehingga perubahan permintaan atas salah satu komoditas tidak akan mempengaruhi permintaan komoditas lainnya. 2. Pendapatan Para Pembeli Pendapatan para pembeli merupakan faktor yang sangat penting dalam menentukan pola permintaan atas berbagai jenis komoditas. Pendapatan merupakan suatu gambaran tingkat kemampuan seseorang dalam memenuhi kebutuhan materi dalam satuan waktu tertentu yang umumnya digunakan dalam waktu satu bulan. Tingkat pendapatan dapat dikatakan sebagai standart hidup yang berlaku dimasyarakat. Penggolongan pendapatan sering terdapat dalam lingkungan masyarakat sehingga ada masyarakat berpendapatan rendah, masyarakat berpendapatan menengah dan masyarakat berpendapatan tinggi. commit to user



Sifat itu maka jenis barang dapat dibedakan menjadi 4 golongan yakni : a. Barang Inferior ( Inferior goods ) Barang yang permintaannya justru berkurang bila pendapatan seorang bertambah tinggi. Pembeli yang mengalami kenaikan pendapatan akan mengurangi pengeluarannya untuk barang-barang inferior dan mengantikannya dengan barang lain yang lebih baik mutunya. b. Barang Esensial ( Pokok) Barang yang sangat penting artinya dalam kehidupan masyarakat sehari-hari. Umumnya barang barang esensial terdiri dari kebutuhan pokok masyarakat. c. Barang Normal Barang yang mengalami kenaikan permintaan seiring dengan naiknya pendapatan seorang. Sebaliknya jumlah permintaannya berkurang bila pendapatan konsumen berkurang. d. Barang Mewah Barang mewah adalah jenis barang yang dibeli orang apabila pendapatan mereka sudahh relative tinggi. 3. Distribusi pendapatan Perubahan

distribusi

pendapatan

dapat

mempengaruhi

corak

permintaan terhadap berbagai jenis barang. Bila konsentrasi pendapatan berada dikalangan kelas atas, maka permintaan akan komoditas mewah maupun komoditas sekunder akan meningkat. Sekarang bila konsentrasi to usermaka permintaan akan komoditas pendapatan bergeser ke commit kelas bawah,



yang dibutuhkan oleh kelas bawah akan meningkat dan permintaan akan komoditas mewah akan menurun. 4. Jumlah penduduk Pertambahan penduduk biasanya diikuti dengan perkembangan akan permintaan suatu komoditas karena dalam kondisi tersebut akan lebih banyak orang yang membutuhkan komoditas tersebut. 5. Cita Rasa Masyarakat Perubahan cita rasa masyarakat mempengaruhi permintaan. Bila selera konsumen terhadap suatu komoditas meningkat maka permintaan komoditas tersebut akan meningkat, demikian pula bila selera konsumen berkurang maka permintaan komoditas tersebut menurun. Misalkan selera masyarakat karena suatu sebab telah berubah dan mereka sudah tidak menyukai komoditas X lagi, maka mereka hanya bersedia membayar dengan harga satuan yang lebih rendah untuk jumlah komoditas X yang sama. Kurva permintaan barang X itu telah bergeser ke kiri. 6. Ramalan /Ekspektasi ( Perkiraan Harga-harga barang dan pendapatan di masa depan ) Perubahan yang diramalkan mengenai keadaan perekonomian masa depan dapat mempengaruhi permintaan akan suatu komoditas. Bila prospek suatu komoditas dimasa datang baik, maka permintaan komoditas tersebut akan naik, dan bila sebaliknya maka permintaan akan commit to user



komoditas tersebut akan turun. Perubahan permintaan dapat dibedakan menjadi : a. Pergerakan sepanjang kurva permintaan. Perubahan permintaan sepanjang kurva permintaan terjadi bila harga komoditas yang diminta berubah ( naik atau turun). b. Pergerseran sepanjang kurva permintaan Disebabkan oleh perubahan permintaan yang ditimbulkan oleh faktorfaktor selain harga komoditas tersebut. 2. Teori Perilaku konsumen Teori perilaku konsumen adalah bagaimana seorang konsumen dengan uang atau pendapatan dibelanjakan/dikonsumsi untuk mencapai kepuasan maksimum. Kepuasan untuk mengkosumsi barang bukan tak terbatas tetapi konsumen yang dibatasi oleh pendapatan yang tetap ( Sugianto,2002:170). Mereka memproritaskan barang-barang yang dirasa penting untuk didahulukan. Teori konsumen neo klasik mengasumsikan bahwa individu bertindak rasional dan dengan kendala yang ada, berupaya untuk memaksimumkan kepuasan terhadap konsumsi 2 barang yaitu X dan Y. Kepuasan yang diperoleh dengan mengonsumsi barang tersebut disebut utilitas terhadap barang X dan Y ( Sugianto,2002:172). Seorang konsumen akan selalu berusaha untuk mencapai utilitas maksimum, pencapaian utilitas maksimum tersebut dapat dilakukan melalui suatu pengukuran. Pengukuran utiltas commit to user



mengarah pada tujuan dari teori permintaan. Kurva permintaan dapat diturunkan dari memaksimumkan kepuasan atau utilitas yang kemudian akan mengahsikan kurva permintaan biasa ( ordinary demand Curve) . Y

PCC C B

A

Ic3 Ic2 Ic1 Bl3

Bl2

Bl1

0

x1

X2

X3

X

P D A

P1

B

P2

C

P3

0

X1

X2

X

X3

Gambar 2. 3 Derivasi Kurva Permintaan:(Sugiarto:2002:171).

Gambar di jelaskan apabila harga barang lebih murah atau mengalami penurunan maka permintaan konsumen terhadap barng X akan naik begitupula sebaliknya. Terpenuhiya permintaan konsumen terhadap barang X maka kepuasan yang diharapakan juga akan tercapai. Keseimbangan apabila barang tersebut harganya turun maka permintaan akan barang tersebut akan mengalami penisngkatan. ( Sugiarto, 2002:175) Konsumsi Intertemporan Konvensional adalah konsumsi yang dilakukan dalam dua waktu yaitu masa sekarang (periode pertama) dan masa yang akan datang (periode kedua). Ekonomi konvensional pendapatan adalah commit to user



penjumlahan konsumsi dan tabungan secara matematis ditulis (adi warman,2002: 66 ) Y= C+S Persamaaan di atas dapat diketahui bahwa semakin besar konsumsi pada periode pertama, akan semakin kecil tabungan dan konsumsi periode kedua. Keadaan terjadi selisih antara pendapatan dengan jumlah uang yang digunakan untuk konsumsi, perilaku konsumen dapat dibagi menjadi 1.

Lender ketika jumlah konsumsi lebih kecil daripada pendapatan.

2. Borrower ketika jumlah konsumsi lebih besar dari pada pendapatan. 3. Polonius point ketika jumlah konsumsi sama dengan jumlah pendapatan. Monzer

Kahf

(1981)

mengembangkan

pemikiran

konsumsi

intertemporal islami, dengan memulai membuat asumsi (adi warman,2002 : 67 ) 1. Islam dilaksanakan oleh masyarakat 2. Zakat hukumnya wajib 3. Tidak ada riba dalam perekonomian 4. Mudharabah merupakan wujud perekonomian 5. Pelaku ekonomi mempunyai perilaku memaksimalkan Konsep islam konsumsi intertemporal dijelaaskan oleh hadist Rasululloh SAW , yang maknanya “ yang kamu miliki adalah apa yang commit to user



telah kamu makan dan apa yang telak kamu infakkan “. Oleh karena itu persamaan menjadi Y= ( C + Infak ) + S Rasionalisme adalah salah satu istilah yang paling bebas digunakan dalam ekonomi, karena segala sesuatu dapat dirasionalkan sekali kita mengacunya kepada beberapa aksioma yang relevan. Teori perilaku konsumen yang dikembangkan barat setelah timbul kapitalisme merupakan sumber dualitas (Machnun:17), yakni rasional ekonomik dan utilitarianisme. Rasionalisme ekonomik menafsirkan perilaku manusia sebagai sesuatu yang dilandaskan pada perhitungan yang cermat yang di arahkan dengan pandangan ke depan dan persiapan terhadap keberhasilan ekonomik. Keberhasilan ekonomik secara ketat didefinisikan sebagai ” membuat uang dari manusia “, memperoleh harta baik dalam pengertian uang atau berbagai komoditas adalah tujuan hidup yang terakhir dan pada saat yang sama, merupakan tongak pengukuran keberhasilan ekonomi “. Utilitarianisme adalah “sumber nilai-nlai dan sikap sikap moral. Kejujuran berguna karena ia menjamin kepercayaan, demikian juga ketetapan waktu, ketekunan bekerja dan sikap hemat “ Dua inilah sumber teori perilaku konsumen, teori ini mempertimbangkan maksimisasi pemanfaatan sebagai tujuan konsumen yang dipostulasikan, pemanfaatan yang dimaksimalkan adalah pemanfaatan “ homo economicus commit to user



“ yang tujuan tunggal adalah mendapatkan kepuasan ekonomik pada tingkat tertinggi dan dorongan satunya-satunya adalah kesadaran akan uang. Teori ini sudah melampaui dua tahap . Tahap pertama adalah berkaitan dengan teori marginal, yang berdasarkan teori tersebut pemanfaatan konsumen secara tegas dapa diukur dalam satuan-satuan pokok. Konsumen mencapai keseimbangan ketika dia memaksimalkan pemanfaatannya sesuai dengan keterbatasan penghasilan, yakni ketika rasio-rasio pemanfatanpemanfatan marginal dari berbagai komoditas sama dengan rasio-rasio harga-harga uang masing-masing. Tahap kedua yang lebih modern mengatur kemungkinan diukurnya dan kardinalitas pemanfaatan itu. Berbagai kondisi yang sekarang menjadi kesamaan antara tarip marginal substitusinya yakni garis miring dari kurva tetap, dan rasional-rasional harga uang, yakni garis miring dari keteterbatasan penghasilan itu. Rasionalisme islam dinyatakan sebagai alternatife yang konsisten dengan nilai-nilai islam. Unsur – unsur pokok dari rasionalisme islam adalah sebagai berikut : (Machnun: 18) 1. Konsep keberhasilan Konsep keberhasilan dalam islam senantiasa dilkaitkan dengan nilainilai moral M.N. Saddiqi mengatakan : keberhasilan terletak dalam kebaikan, dengan perilaku manusia yang semakin sesuai dengan pembakuan-pembakuan moral dan semakin tinggi kebaikannya, maka dia semakin berhasil….. Selama hidupnya, pada setiap fase keberadaan, commit to user



pada setiap langkah, individu Muslim berusaha berbuat selaras dengan nilai-nilai moral. Kebaikan, dalam peristilah islam berarti sikap positif terhadap kehidupan dan orang lain. hal paling buruk adalah meninggalkan kehidupan ddan masyarakat atau melaksanakan negatife terhadapnya. 2. Skala Waktu Perilaku Konsumen Islam terdapat adanya Hari Kiamat dan kehidupan di akhirat secara ketat dengan kepercayaan terhadap adanya Allah. Hal ini memperluas cakrawala bahwa setiap muslim mengenai waktu setelah terlampauinya kematian. Memiliki dua efek sejauh menyangkut perilaku konsumen, pertama akibat dari pemilihan perbuatan itu sendiri dari dua bagian, yakni efek langsung dalam kehidupan di dunia sekarang dan efek yang kemudian dalam kehidupan di akhirat yang akan datang. Manfaat yang diperoleh adalah keutuhan nilai nilai sekarang dari kedua efek ini. Kedua adalah manfaat alternatife dari penghasilan seseorang ditingkatkan jumlahnya dengan dimasukkan semua keuntungan yang akan diperoleh hanya pada kehidupan di akhirat yang akan datang. Lebih dari itu menurut ajaran islam setiap muslim wajib mempergunakan sebagian waktunya untuk mengingat Allah, dia harus menyumbangkan sebagain tenaganya untuk meyiarkan kebenaran dan amal shaleh dan harus memanfaatkan waktu dan usaha untuk meningkatkan kehidupan spriritual moral ekonomi masyarakat. Sesuai sabda Nabi Muhammad SAW “ bila orang melihat datangnya tanda commit to user



kehancuran dunia sedangkan dia melihat tanaman kecil di tanganya dan dia mampu menanamnya di tanah, dia harus melakukanya. Alloh akan member imbalan pahala atas perbuatanya itu “.( HR Bukhori) 3. Konsep Harta Islam menggagap harta sebagai anugerah dari Alloh SWT, As Sibai berpendapat bahwa islam tidak membenarkan adanya kemiskinan, dengan mengacu sanda Nabi Muhammad SAW “ kemiskinan hampir – hampir mendekatkan orang kepada pengingkaran terhadap islam ( kekufuran) “. Orang mukmin dalam Al Quran dilukiskan sebagai salah satu di antara “ orang-orang yang ketika membelanjakan harta, tidak berlebih-lebihan (mempertahankan)

dan

tidak

keseimbangan

menimbulkan yang

adil

keburukan, diantara

tetapi

sikap-sikap

(ekstrim)”. Semangat islam dalam kaitanya dengan harta dan pembelanjaannya diterangkan dalam dua sabda Nabi Muhammad SAW “ Suatu ketika Nabi (Muhammad saw) bertanya kepada sahabatnya : “ kepada siapakah di antara kamu harta milik ahli warisnya lebih berharga daripada miliknya sendiri? Mereka menjawab: ” setiap orang menganggap harta miliknya sendiri lebih berharga daripada milik ahli warisnya .” Kemudian Nabi bersabda : “ Hartamu adalah apa yang kamu pergunakan dan harta ahli warismu adalah yang tidak kamu pergunakan”. “ Tidak ada sedikit pun di antara yang kami punyai (yakni harta dan commit to user penghasilan) benar-benar jadi milikmu kecuali yang kamu makan dan



gunakan habis, yang kamu pakai dan kamu anggalkan dan yang kamu belanjakan unutk kepentingan bersedekah, yang imbalan pahalanya kamu simpan untukmu” (Muslim dan Ahmad). Inilah komponen dalam keberadaan perilaku mu;min, kajian terhadap ekonomi menunjukkan bahwa asumsi terhadap motivasi yang sekedar materialistik jelas tidak realistik. 3. Tabungan Mudharabah Tabungan Mudharabah adalah tabungan yang berdasarkan prinsip Mudharabah

Muthaqah.

Bank

syariah

mengelola

dana

yang

diinvestasikan oleh penabung secara produktif, menguntungkan dan meiliki prinsip syariah. Hasil keuntungan akan dibagikan kepada penabung dan bank sesuai perbandingan bagi hasil atau nisbah yang disepakati bersama ( Kamen,2003). a. Dasar – dasar hukum Tabungan Mudharabah Para cendekiawan Fiqih islam meletakkan mudharabah pada posisi yang khsusus dan meberikan landasan hukum tersendiri (kamean, 1992) 1. Al-Quran Surat Al-Muzammil (73)/20 : Artinya “ dan Orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian karunia Alloh “. Mudharib sebagai entrepreneur adalah sebagian dari orang-orang yang melakukan dharib (perjalanan) untuk mencari karunia Alloh SWT dari keuntungan investasinya. commit to user



2. Sunnah Rasululloh SAW Ialah dari Suhaib r.a. bahwa Rasullah SAW bersabda : “ tiga perkara didalam terdapat keberkahan, 1. Menjual dengan pembayaran secara kredit 2. Muqaradhah (nama lain dari mudharabah ) dan 3. Mencampur gandum dengan tepung untuk keperluan rumah dab bukan unutk di jual “ ( HR. Ibnu Majah ). Diriwayatkan oleh Inu Abbas bahwasanya Sayyidina Abbas jika memberikan dana ke mitra usahanya secara mudharabah, ia mesyaratkan agar dana tidak merugikan lautan, menuruni lembah yang berbahaya, atau membeli ternak yang barparu-paru basah, jikalau menyalahi peraturan maka ayang bersangkutan bertanggung jawab atas dana tersebut. Disampingkanyalah syarat-syarat tersebut kepada Rasulollah SAW dan beliau pun memperkenankanya ( majma’Azzawaid 4/161 ) 4. Pengaruh Religiusitas Beberapa ahli ekonomi syariah telah membuat kesimpulan menarik berkaitan dengan hubungan antara perilaku ekonomi ( economic behavior ) dan tingkat keyakinan/keimanan masyarakat (Omer, 1992). Perilaku ekonomi sangat ditentukan oleh tingkat keimanan seseorang atau masyarakat. Perilaku ini kemudian membntuk kecenderungan perilaku konsumsi dan produksi di pasar (Mehboob ul Hassan, 2007). Terdapat 3 karakteristik perilaku ekonomi dengan menggunakan tingkat keimanan sebagai asumsi :

commit to user



1. Keimanan ada pada tingkat yang cukup baik, maka motif berekonomi ( berkonsumsi/menabung atau produksi ) akan didominasi oleh motif mashlahah (public interest) kebutuhan

(needs) dan kewajiban

(obligation). Atau dengan kata lain muslim taat. 2. Ketika keimanan ada pada tingkat yang kurang baik, maka motif nerekonomi (berkonsumsi/menabung atau berproduksi) tidak hanya didominasi oleh tiga hal tersebut, tetapi juga akan dipengaruhi secara signifikan oleh ego, rasionalisme (materalisme) dan keingginan yang bersifat individulistik. karakter ini disebut sebagai muslim kurang taat. 3. Keimanan ada pada tingkat yang buruk, maka motif berekonomi (berkonsumsi/menabung atau berproduksi) akan didominasi oleh nilainilai individualistik (selfishness), ego, keingginan dan rasionalisme. Karakter ini dikategorikan sebagai muslim tidak taat. Harun Nasution (1973) menyebutkan sebagai nilai-nilai ajaran agaman yang diyakini tidak mustahil dan tidak bertentangan dengan logika yang kemudian diekspresikan dalam kehidupan sosial kemasyarakatan. Glock dan Stark (1968) menganalisis religuitas ke dalam lima dimensi yaitu: 1. Dimensi idiologi/keyakinan berkenaan denga seberapa tingkat keyakinan seseorang terhadap kebenaran ajaran agamanya, terutama terhadap ajaran-ajaran yang fundamental atau bersifat dogmatis, isi dari dimesi keyakinan adalah menyangkut keyakinan tentang adanya Alloh, Malaikat, Rosul/Nabi, Kitab Alloh, Surga, Neraka, Qodho dan Qodar ( commit to user ancok dan Suroso, 2002 ).



2. Dimensi ritualistik/praktik berkenaan dengan seberapa tingkat kapatuhan seseorang dalam mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual sebagaimana diperhatikan atau dianjurkan oleh agama yang dianutnya. isi dimensi ini meliputi Shalat, Puasa, Haji (bila berkemampuan), pembacaan AlQur’an, berdoa. (Ancok dan Suroso, 2002) 3. Dimensi eksperiensial/pengalaman berkenaan dengan seberapa tingkat seseorang dalam merasakan dan mengalami perasaan-perasaan dan pengalaman religius. islam dimensi ini meliputi perasaan dekat dengan Alloh, dicintai Alloh, doa-doa sering dikabukan, perasaan tentram dan bahagia karena menuhankan Alloh (ancok dan Suroso, 2000) dan diselamatkan dari musibah, menerima pendapat yang tidak terpikirkan sebelumnya, hibah, hadiah, warisan. 4. Dimensi intelektual/pengetahuan berkenaan dengan seberapa tingkat pengetahuan dan pemahaman seseorang terhadap ajaran agamanya, terutama mengenai ajaran pokok sebagaimana termuat dalam kitab suci. Isi dimensi ini meliputi pengetahuan Al Qur’an, pokok-pokok ajaran yang harus diimani dan dilaksanakan, hukum Islam (ancok .2002) dan pemahaman terhadap kaidah-kaidah keilmuan ekonomi islam/perbankan syariah. 5. Dimensi pengalaman/konsekuensi berkenaan dengan seberapa tingkat seseorang dalam berperilaku yang dimorivasi oleh ajaran agamanya. Perilaku yang dimahsud adalah perilaku duniawi sebagaiana individu berhubungan dengan dunianya. Islam isi dunia ini adalah uka tolong commit to user



menolong, menjaga amanat, dll ( ancok dan Suroso, 2002) dan metahuhi serta menjalankan norma-norma islam dalam budaya, bermasyarakat, berpolitik dan berekonomi. Kemantapan dan keteguhan serta keyakinan seseorang terhadap kehalalan operasionalisasi perbankan syariah dalam segala produk dan aspek hukumnya merupakan cermin religuitas (Arie Mooduro,2006) ketika ukuran perilaku ekonomi dilihat dari sisi pemanfaatan perbankan, maka menurut mehboob ul Hasan (2007) diklasifikasikan menjadi 3 karakter : 1. Muslim taat yang benar-benar menghindari bank konvensional yang berbasisis bungan. Kelompok ini memmainkan peran peting dalam kesuksesan bank islam. 2. Muslim yang kurang taat yang memiliki rekening di bank islam dan bank konvensional 3. Muslim tidak taat yang hanya memilliki rekening di bank konvensional meski ada bank islam di wilayah sekitar mereka. Deskripsi diatas, maka variabel religiusitas dalam penelitian ini di proksi dengan ukuran dimensi ideologi, ritual, pengalaman, intelektual dan konsekuensi.dimensi

ritual

dan

ideologi

berkaitan

dengan

kualita

menjalankan shalat, puasa dan haji. Sedangkan dimensi intelektual, pengalaman, kosekuensi berkai dengan kualitas pemberian zakat, shadaqoh dan perilaku social ekonomi yang berdasarkan pada landasan syariah. Latar teori religiusitas di atas dapat diformulasikan dalam bentuk sebagai berikut : commit to user



Dimana RG

= Religiusitas

Ideo/keyakn

= ideolofi/keyakinan ( kepercayaan mutlak akan kebenaran ajaran agama )

Rtl/Prakt

= ritual/praktek ( mengerjakan kegiatan-kegiatan ritual shalat, haji)

Eks/Pengalm

= Eksperensial ( pengalaman religious dalam kehidupan sehari )

Intel/peng

= intelektual ( pengetahuan dan pemahaman seseorang mengenai ajaran pokok sebagaimana termuat dalam kitab suci agamanya )

Konsks

= konsekuensi ( komitmen unutk menjalankan ajaran agamanya dalam kehidupan ehari-hari, misalnya zakat, shadaqah ).

Maka dapat di rumuskan sebagai berikut

Dimana

S = tabungan RG=commit tingkattoReligiusitas. user



5. Pengaruh pendapatan Keynes berpendapat bahwa tabungan adalah bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsi. Tabungan merupakan fungsi tingkat pendapatan yang siap dibelanjakan ( disposable income ). Menurut Keynes tidak semua pendapatan yang diperoleh masyarakat dibelanjakan unutk barang dan jasa, tetapi sebagian di tabung. Tingginya tingkat tabungan bergantung kepada besar kecilnya pendapatan yang siap dibelanjakan. Hasrat menabung meningkat sesuai dengan tingkat pendapatan. fungsi konsumsi ;

maka fungsi tabungannya menjadi

karena 1.

2. jika

maka Y- cY

Secara umum fungsi tabungan dapat di tulis dengan persamaan:

Keterangan :

S S0

= tabungan

= aoutonomus saving atau tabungan yang commit to user tidak dipengaruhi oleh pendapatan



Y

= Pendapatan

S

= marginal Propensity to save ( MPS) yakni

Perubahan

tabungan

yang

disebabkan

oleh

perubahan pendapatan. Persentase dari pendapatan yang ditabung menunjukkan perilaku secara keseluruhan dalam mengalokasikan pendapatannya. Persentase ini disebut Propensity to save. Sedangkan yang diperuntukan sebagai konsumsi disebut Propensity to consume. Menurut pandangan Crouch (1972) analisis konsumsi atau tabungan tidak dapat dilepaskan dari faktor pendapatan. Sebab pendapatan akan digunakan untuk keperluan konsumsi dan tabungan dengan berbagai alternatife. Harga dan pendapatan saat ini sama dengan masa yang akan datang

maka perubahan pendapatan akan

mengakibatkan perubahan intersep pada persamaan konsumsi. Hubungan antara tabungan dengan pendapatan dimulai dari hipotesis Keynes yang menyatakan bahwa rata-rata MPS ( Marginal Propensity to save ) meningkat dengan meningkatnya pendapatan. Induk dari kesimpulan ini adalah dari hukum psikologi Keynes : 1. Hukum Psikologi Keynes yang dinyatakan sebagai fungsi tabungan ( mikesell dan Zinser, 1973 ) commit to user



dan MPS adalah

1 dengan spesifikasi persamaan APS (

average

propensity to save ) akan meningkat dengan meningkatnya pendapatan. Jika

maka APS £ MPS.

2. Hukum

pskilogi Keynes yang menyatakan bahwa MPS merupakan

fungsi increasing dari tingkat pendapatan dan formulasikan :

dan

> 0 dan

merupakan koefisien elastisitas. Keynes

mengambarkan bahwa tabungan dipengaruhi secara positif oleh pendapatan dan dipengaruhi secara negative oleh tingkat konsumsi. Keputusan setiap unit ekonomi untuk menabung ternyata ditentukan oleh kemampuan (ability to save = A), kemauan ( wiling to save = W ) dan kesempatan ( opportunity to save = O ). Sedangkan kemauan ( ability ) menabng ditentukan oleh pendapatan (y) struktur penduduk/tingkat ketergantungan (N) dan kekayaan (K). maka tingkat pendapatan berpengaruh positif (+) terhadap tabungan. Secara matematis dapat di tulis

Dimana S Inc

= tabungan ( saving )

= Pendapatan ( income ) commit to user



6. Pengaruh Biaya Transaksi Teori Permintaan uang yang menekankan peran uang sebagai media pertukaran disebut teori transaksi (transaction theories). Teori ini menyatakan bahwa uang adalah aset yang didominasi dan menekankan bahwa orang mmegang uang, tidak seperti aset lain untuk melakukan pembelian. Teori ini mengasumsikan bahwa uang mempunyai biaya dari menerima tingkat pengembalian yang rendah dan manfaat yang membuat transaksi lebih aman. Fokus analisis biaya transaksi adalah biaya melakukan transaksi

yang

bagi

individu

untuk

mencapai

pendistribusiannya.

Keberhasilan melaksanakan transaksi tidak terlepas dari batasan-batasan : 1. Rasionalitas Biaya transaksi bekerja berdasarkan asumsi bahwa individu dan organisasi

berperilaku

rasional.

Menunjukkan

bahwa

semangat

rasionalitas ada dalam prosess pengambilan keputusan yang sistematis yang memandu analisis setiap saluran biaya transaksi. 2. Oportunitisme Oportunitis merupakan kendala yang menghalangi penilian akurat biaya transaksional. Oportunisme mengacu pada situasi dimana informasi telah disebarkan dengan tujuan menyamarkan tujuan seseorang atau makna. 3. Ketidakpastian Individu selalu beroperasi di lingkungan yang tak terduga, sehingga commit to atau user berdasarkan informasi yang tidak biaya pertukaran sering spekulatif



sempurna sehingga meningkatnya ketidakpastian, menjadikan lebih sulit untuk memperkirakan biaya transaksi. Model

Baumol-Tobin

menjelaskan

bagaimana

teori

transaksi

menjelaskan fungsi permintaan uang. Model ini menganalisis biaya dan manfaat dari memegang uang. Manfaatnya adalah kenyamanan, orang-orang tidak perlu pergi ke bank setiap kali mereka malakukan transaksi. Biaya kenyamanan ini merupakan hilangnya bunga yang akan mereka terima jika uang yang mereka simpan di bank akan menghasilkan bunga. Biaya

Biaya Total

Biaya Perjalanan ke bank FN

Bunga yang hilang =iY/2N

N*

Jumlah Perjalanan ke bank, N

Gambar 2. 4 Kurva biaya memegang uang:(Mankiw:2007:511).

Gambar menunjukkan bahwa biaya total bergantung pada N, ada N yang meminimalkan biaya total. Nilai N optimal dinyatakan dengan N*.

sehingga persamaan memegang uang rata-rata = Y/(2N*)

commit to user

=



Persamaan ini menjelaskan bahwa individu memegang uang lebih banyak uang jika biaya tetap pergi ke bank F lebih tinggi, jika pengeluaran Y lebih tinggi atau jika tingkat bunga i lebih rendah. Implikasi dari model BaumolTobin adalah setiap perubahan biaya tetap pergi ke bank F mengubah fungsi permintaan uang. B.

Penelitian terdahulu Muchtolifah (2007). Melakukan penelitian tujuan untuk mengetahui pengaruh pendapatan perkapita, jumlah penduduk, tingkat inflasi dan jumlah kantor bank terhadap jumlah tabungan masyarakat pada bank. Pengumpulan data diperoleh dari BPS yaitu dari tahun yang diambil dalam kurun waktu 15 tahun dari tahun 1991 sampai dengan tahun 2005. Teknik analisis Regresi Linier Berganda. Hasil penelitian ini bahwa pendapatan perkapita, tingkat inflasi dan julah kantor bank umum berpengaruh signifikan dan berhubungan positif terhadap jumlah tabungan masyarakat. Aiyub (2007) melakukan penelitian ini dengan populasi adalah seluruh petani seluruh kepala keluarga yang mengusahakan usaha tani kedelai dan cabai. Keseluruhan sampel menjadi 60 sampel dengan Stratified random sampling. Hasil penelitian ini kedelai dan cabai dimasing-masing kecamatan sampel merupakan komoditas unggulan. Sumantri (2008) melakukan penelitian

faktor – faktor yang

mempengaruhi perilaku tabungan rumah tangga sangat komplek dan commit to faktor user demografi dan kondisi sosial bervariasi, antara lain pendapatan,



ekonomi. Penelitian dilakukan terhadap 30 rumah tangga di kota Semarang dengan Purposive sampling. Analisis yang digunakan dalam penelitian ini deskriptif dan estimasi log-linier dengan metode OLS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perilaku menabung rumah tangga dipengaruhi secara positif oleh pendapatan permanen dan harapan hidup serta dipengaruhi secara negatife oleh umur, dependency ratio dan konsumsi. Wiwiek (2010) melakukan penelitian

betujuan untuk menganalisis

kriteria seleksi yang dipertimbangkan konsumen individu dalam memilih bank syariah, mengetahui tingkat pengetahuan konsumen terhadap produk perbankan syariah, serta menganalisis sikap konsumen terhadap bank syariah.

Subyek

penelitian

ini

adalah

konsumen

individu

yang

menggunakan jasa Bank Muamalat Indonesia serta Bank Syariah Mandiri di Kabupaten Banyumas Purwokerto. Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah deskriptif statistik dan analisis faktor. Hasil penelitian adalah ada tujuh faktor yang mempengaruhi adalah persepsi, proses, kondisi fisik, harga, sumber daya manusia, sosial dan faktor lokasi. Persepsi merupakan faktor yang paling penting berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam memilih bank syariah. Sebagian responden memiliki keterbatsan pengetahuan tentang produk perbankan syariah. Kosumen lebih mempertimbangkan laba atau bagi hasil yang ditawarkan bank syariah dibanding faktor lainnya. Tri (2004) melakukan penelitian ini bertujuan mengkaji pengaruh produk commit to user domstik regional bruto, tingkat suku bunga deposito 3 bulan dan penerimaan



ekspor netto terhadap tabungan daerah secara agregat maupun tabungan pemerintah daerah dan tabungan masyarakat daerah secara parsial baik dalam jangka pendek maupun dalam jangka panjang. Data yang diamati dalam penelitian ini adalah data tahunan runtut waktu periode observasi 1983-2001. Model estimasi yang digunakan adalah pendekatan kointegrasi dan model koreksi kesalahan (ECM). Hasil dalam jangka pendek ketiga variabel bebas berpengaruh positif terhadap tabungan daerah dan tabungan masyarakat daerah sesuai dengan hipotesis. Dalam jangka panjang variabel produk domestic regional bruto yang berpengaruh positif terhadap tabungan daerah, tabungan pemerintah daerah dan tabungan masyarakat daerah, sedangkan variabel tingkat bunga deposito 3 bulan dan penerimaan ekspor netto berpengaruh secara negative terhadap ketiga variabel tak bebas. Tahun 2007 di Pakistan variabel dependen yang digunakan adalah perilaku menabung pada bank islam, dan variable independen adalah jumlah penduduk muslim, dan kekuatan visi keislaman (religuitas) data penelitian didapatkan melalui penggunaan istrumen kuesioner yang disusun dengan tingkat reliabilitas . data yang dianalisis dengan teknik analisis deskriptif dan analisis multiple diskriminan. Kesimpulan yang diperoleh dari penelitian ini antara lain adanya kekuatan visi keimanan (religuitas) mendorong persepsi masyarakat, bahwa tingkat bunga tabungan tidak menjadi persoalan bagi sebagian besar umat muslim. Meraka lebih memilih retun investasi yang sah atau diperbolehkan agama, tidak menjadi soal to user bagaimana tinggi rendahnyacommit retun jika dibandingkan dengan tingkat bunga



atau inflasi dari bank konvensional.

Masyarakat menabung pada bank

konvensional karena kurang tau penarangan tentang bunga. Efriyani (2009) melakukan penelitian Model Tabungan Rumah Tangga Kota Semarang. Untuk menganailis maka diperlukan data primer dan sukender. Jumlah sampel rumah tangga yang mempunyai pekerjaan, dan penduduk semarang. Jumlah sampel yang digunakan sebanyak 270. Untuk proses analisis, maka dalam penelitian ini dengan menggunakan model loglinier yang didasarkan pada fungsi utility. Hasil penelitian ini pendapatan permanen, pendapatan sementara, umur kepala keluarga, pendidikan kepala keluarga, jenis pekerjaan dan harapan hidup, dependency ratio, kredit, asuransi dan ekspektasi rasional terhadap inflasi mempunyai hubungan yang konsisten dengan teori. Tabungan tumah tangga dipengaruhi secara positif dan significant oleh variabel independen. Munrokhim (2007) melakukan penelitian Bunga Bank, Bagi Hasil dan Religiuisitas : suatu investasi loyalitas nasabah terhadap perbankan syari’ah. Pentuan sampel dalam penelitian ini adalah secara bertingkat, dimana pada level pertama peneliti menetukan bank. Dalam penelitian ini jumlah sampel 157 responden. Motode analisis data yang digunakan adalah mengunakan regresi dengan dummy dependen variabel, dengan model Logit. Hasil menunjukkan bahwa tingkat religiusitas masyarakt tidak signifikant mempengaruhi keputusan nasabah untuk bergabung dengan bank syariah. Sedangkan persepsi terhadap bunga bank menunjukkan adanya pengaruh commit to user



yang negative. Untuk atribut bank (ATBANK) menujukan hubungan yang positif. Muhlis (2011) melakukan penelitian dengan judul Perilaku Manabung Di Perbankan Syariah Jawa Tengah . Tujuan melakukan penelitian ini menganilisis berbagai faktor yang berpengaruh terhadap perilaku menabung nasabah di perbankan syariah yang terbagi menjadi kelompok nasabah muslim yang hanya menabung di bank syariah (n1) nasabah muslim yang menabung bersama-sama di bank syariah dan bank konvensional (n2) dan nasabah non muslim (n3). Data penelitian ini adalah data primer yang diperoleh melalui angket kepada 400 orang dari 295.498 nasabah bank umum syariah di jawa tengah. Selanjutnya data nasabah dianalisis dengan model OLS dan Logit dengan menggunakan soffware eviews 6.0 Kesimpulan utama dari penelitina ini menyatakan bahwa perilaku menabung di bank syariah lebih besar dipengaruhi oleh variabel bagi hasil. Variabel ini berpengaruh paling besar dan signifikan di banding variabel lainnya pada semua kelompok nasabah n1,n2,n3. Sedangkan religiusitas significant hanya bagi nasabah n1. Temuan lain yang signifikant ditunjukkan oleh variabel bungan bank konvensional dan kepercayaan . sedangkan variabel kepercayaan tidak signifikan

commit to user



C.

Kerangka Pemikran Teoritis Dalam kerangka pemikran teoritis ini, mengambarkan adanya pengaruh pendapatan Nasabah, Biaya Transaksi, Tingkat Religuisitas, terhadap Tabungan Syariah . Selanjutnya berdasarkan uraian di atas maka kerangka pikir teoritis dalam penelitian ini seperti pada gambar di bawah ini :

Pendapatan

Tabungan Syariah

Biaya

Religiusitas

Gambar 2. 5 Kerangka pemikiran

Berdasarkan kepada kerangka bangun disetiap variabel di atas, maka permodalan perilaku menabung :

Dimana = S

= Tabungan

Inc = Pendapatan Cost = Biaya RG = Religuisitas commit to user



Hipotesis Berdasarkan paparan teori dan studi empiris di atas, maka dirumuskan hipotesis faktor yang mempengaruhi intensitas menabung di perbankan bagi Nasabah Muslim yang menabung pada Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan : 1. Diduga tingkat Pendapatan nasabah memberikan pengaruh positif terhadap jumlah Tabungan Syariah Nasabah 2. Diduga tingkat Biaya memberikan pengaruh negatif terhadap jumlah Tabungan Syariah Nasabah 3. Diduga tingkat Religiusitas nasabah memberi pengaruh positif terhadap jumlah Tabungan Syariah Nasabah

commit to user



BAB III METODOLOGI PENELITIAN A. Ruang lingkup Penelitian Penelitian ini dilakukan dengan mengunakan metode survey, informasi dikumpulkan dari responden dengan menggunakan kuesioner dan wawancara langsung. Penulisan ini dibatasi pada survey sampel yaitu informasi yang dikumpulkan dari berbagai populasi untuk mewakili seluruh populasi ( Masri 1989:8). Penelitian

ini

bertujuan

untuk

mengetahui

faktor-faktor

yang

mempengaruhi tabungan syariah nasabah. Faktor – faktor yang diteliti pengaruhnya ialah dari tingkat pendapatan nasabah, biaya transaksi dan tingkat religiuisitas nasabah. B. Metode Pengumpulan data a) Wawancara Dengan melakukan wawancara maka diperoleh data atau informasi yang diperlukan dan Tanya jawab langsung dengan Nasabah Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan. b) Daftar Pertanyaan atau kuesioner Yaitu cara pengumpulan data atau informasi dengan mengajukan pertanyaan secara tertulis kepada pihak responden. Dalam penelitian ini penulis commit to user



mengunakan responden yang menjadi nasabah Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan. c) Kepustakaan Yaitu data dan informasi yang telah didapat kemudian diolah dengan sesuai teori-teori yang telah ada yang didapa dari studi pustaka. C. Data dan Sumber Data a. Data Primer Sumber

adalah

data

yang

diolah

sendiri

oleh

organisasi

yang

menerbitkannya. Dalam hal ini diperoleh melalui bank tempat penelitian ini.. Hasil kuesioner yang telah disebarkan kepada nasabah. Data yang diperlukan untuk kebutuhan analisis terhadap variabel – variabel penelitian yang

berkaitan

dengan

Variabel

Tabungan,Variabel

Pendapatan

Nasabah,Variabel biaya Transaksi,Variabel Tingkat Religuisitas. b. Data sekunder Data sekunder adalah jenis data yang diperoleh dan digali dari sekunder. Data sekunder penelitian ini adalah data tentang struktur organisasi, visi misi dan tugas Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan. Sumber data

commit to user



Sumber data adalah subjek yang memberikan data/informasi penelitian yang dibutuhkan. Sumber data besar berupa manusia, benda, keadaan, dokumen, atau institusi (Sugiyo,2002). D. Metode Penarikan Sampel a. Daerah penelitian Penelitian ini dilakukan di Bank Muamalat Cabang Surakarta b. Populasi Populasi adalah keseluruhan obyek atau fenomena yang diteliti. Sugiyono (2000) menyebutkan sebagai wilayah generalisasi yang tersendiri dari obyek atau subyek yang mempunyai kuantitas dan karakteristik tertentu yang tetapkan dan dipelajari, kemudian ditarik kesimpulan. Bentuk populasi dalam penelitian ini adalah Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta. c. Sampel Teknik Penentuan sampel lokasi dan sampel. Lokasi penelitian ini adalah kantor Bank Muamalat Cabang Surakarta. Pertimbangan hanya pada pada kantor cabang : 1. Di kantor cabang berbagai variasi trnsaksi biasa dilakukan yang tidak terjadi dikantor cabang pembantu. 2. informasi tentang inovasi produk bank syariah juga sangat potensial diketahui.

commit to user



Teknik Penetuan sampel Simple Random Sampling

dengan jumlah

sampel yang digunakan adalah 40 orang. Pengambilan sampel secara non random sampling atau pengambilan sampel berdasarkan pertimbangan klasifikasi menjadi 3 (Sevilla, 1993:168-169) yaitu : E. Definisi Operasional Variabel Definisi Operasional adalah suatu definisi yang diberikan kepada suatu variabel atau konstak dengan cara memberikan arti, atau menspesifikasikan kegaiatn ataupun memberikan suatu operasional yang diperlukan untuk mengukur konstak atau variabel tersebut. Adapun variabel-variabel Sebagai berikut : 1. Variabel Dependen ( Y) Variabel Dependen atau Variabel tidak bebas yaitu variabel yang menjadi perhatian utama dalam sebuah pengamatan. Variabel Dependen dalam penelitina ini adalah Tabungan. a) Tabungan Ialah tabungan yang berdasarkan prinsip Mudharabah Muthaqoh. Dalam hal ini bank syariah mengelola dana yang diinvestasikan oleh penabung secara produktif. 2. Variabel Independen ( X) Variabel Independen atau variabel bebas yaitu, variabel yang dapat mempengaruhi perubahan dalam variabel dependen dan mempunyai commit to user



hubungan yang positif ataupun yang negatife bagi variabel dependen nantinya. a) Pendapatan Keynes

berpendapat

bahwa

semua

pendapatan

yang

diperoleh

masyarakat dibelanjakan untuk barang dan jasa, tetapi sebagian ditabung. b) Biaya Transaksi Biaya untuk melakukan kegiatan dan negosiasi, mengukur dan memaksa pertukaran (exchange). Sedangkan menurut Mburu (2002:42) biaya transaksi dapat juga diartikan untuk memasukkan tiga kategori yang lebih luas. Biaya yang kelaurkan nasabah untuk sampai pada Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan guna melakukan transaksi. c) Pengaruh Religiusitas Perilaku ekonomi sangat ditentukan oleh tingkat keimanan seseorang atau masyarakat. Item untuk mengukur religi adalah Dimensi Idiologi, Dimensi Ritualistik, Dimensi Eksperiensial, Dimensi Intelektual, Dimensi Pengalaman. Perilaku ini kemudian membentuk kecenderungan perilaku konsumen dan produktif di pasar. Dengan mengunakan skal Likert setiap pertanyaan diberi alternative jawaban sebanyak yang diberi nilai 1 sampai 5. Jumlah jawaban yang yang lebih dari 36 berkategori dummy 1 yakni tingkat religi yang tinggi, sedangkan jumlah jawaban responden kurang dari 36 berkategori dummy 0 yakni tingkat religi yang rendah. Peneliti membuat kategori apabila responden menjawab kurang dari 6 pertanyaan maka berkategori dummy 0 sedangkan responden commit to user



menjawab lebih dari 6 pertanyaan berkategori dummy 1.Seluru pertanyaan jumlah 9 item. Pertanyaan masing-masing responden memiliki jawaban kira rubah dalam angka seperti berikut : a. sangat setuju

bernilai 5

b. setuju

bernilai 4

c. netral

bernilai 3

d. tidak setuju

bernilai 2

e. sangat tidak setuju

bernilai 1

F. Metode Analisis Data 1. Analisis Dekkriptif Analisis

deskriptif

bertujuan

untuk

memberikan

deskriptif

untuk

menganalsis subyek penelitian berdasarkan data dari variabel yang diperoleh dari kelompok subyek yang diteliti dan tidak dimaksudkan pengujian hipotesis. 2. Analisis Data a. Uji Validitas Uji validitas digunakan untuk mengukur sah atau valid tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatan valid jika pertanyaan pada kuesioner mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut. Jadi validitas untuk mengukur apakah pertanyaan dalam kuesioner yang sudah kita ukur (Ghozali:2006). Dalam penelitin ini digunakan commit to user



validitas kriteria yang tingkat validitasnya diukur dengan rumus korelasi product moment yang dihitung dengan angka kasar atau observasi yaitu :

Keterangan : = Koefisien korelasi antara item X dengan total Y

= skor tiap-tiap item = total skor sub tes tiap-tiap item = jumlah subyek. Jika

hitung >

table atau t signifiknat <

tersebut dikatakan valid. Namun jika

hitung <

= 0,005 : maka insrumen tabel atau signifiknt >

= 0,005 maka instrument tersebut dikatakan tidak valid. Perhitungan uji validitas ini digunakan bantuan software computer program SPSS 17 for windows. b. Uji Reliabilitas Uji reliabilitas adalah suatu alat ukur mengukur suatu kuesioner yang merupakan indicator dari variabel atau konstruk. Suatu kuesioner dikatakan realibel dikatakan atau handal jika jawaban sesorang terhadap pertanyaan adalah konsisten atau stabilcommit dari waktu to userke waktu (Ghozali, 2006) dalam



penelitian ini pengujian realibilitas terhadap instrument menggunakan teknik Alpha :

Keterangan : K

= banyaknya belahan = varian skor belahan = varian skor total = koefisien reliabilitas alpha. Perhitungan uji validitas ini digunakan bantuan software computer

program SPSS 17 for windows. c. Uji Pemilihan model Pemilihan bentuk fungsi model merupakan pertanyaan atau masalah empirik (empirical question) yang sangat penting, hal ini karena teori ekonomi tidak secara spesifik menunjukkan ataupuan mengatakan apakah sebaikmya bentuk fungsi model empiric dinyatakan dalam benruk lonear ataukah log linear atau bentuk lainnya. Dalam kenyataan menetapkan bahwa seseorang peneliti bisa menggunakan feeling langsung menetapkan model regresi yang digunakan dinyatakan dalam bentuk log-linear, karena log linear diyakini dapat mengurangi tingkat variasi data yang akan digunakan. Namun sebenarnya keyakinan tersebut tidak sepenuhnya benar, karena commit to user tidak menutup kemungkinan dalam kasus tertentu, suatu model regresi



akan lebih tepat diregresi dengan dinyatakan dalam bentuk linear (tanpa log). Oleh karena itu, dalam melakukan suatu studi empiris, sebaiknya model yang akan digunakan diuji dulu, apakah sebaiknya menggunakan bentuk linear ataukah log-linear (Insukindro et al., 2003: 14). Berangkat dari permasalahan di atas, dalam studi empirik biasanya digunakan metode-metode lain seperti model transformasi Box-Cox, metode yang dikembangkan MacKinnon, White dan Davidson tahun 1983, atau lebih dikenal dengan MWD test, metode Bara dan mcAleer tahun 1988 atau disebut pula dengan B-M test dan metode yang dikembangkan Zarembaka tahun 1968. Dalam penelitian ini untuk menentukan model regresi, linear ataukah log-linear, maka akan digunakan metode MacKinnon, White dan Davidson atau lebih dikenal dengan MWD test. Untuk menerangkan uji MWD, maka langkah pertama adalah membuat dua model regresi dengan asumsi : Model regresi 1 = linier Sav = β0 + β1Inc + β2 Cost+ β3 D1+µi...................................(1) Model regresi 2 = log linier LSav = β 0 + β1 LInc + β2LCost + β3 D1+µi....................(2)

commit to user



Dari kedua model diatas, selanjutnya kita menetapkan MWD Test, dimana untuk menerapkan uji tersebut, ada 6 langkah yang perlu dilakukan: a.

Lakukan estimasi/regresi terhadap model 1, kemudian dapatkan nilai fitted dari Sav, yang kita namai dengan SavF. Nilai fitted Sav = nilai aktual Sav – residualnya

b.

Lakukan estimasi/regresi terhadap model 2, kemudian dapatkan nilai fitted dari Log Sav, yang kita namai dengan LSavF. Nilai fitted Log Sav = nilai aktual Log Sav – Residualnya

c.

Dapatkan nilai Z1 dengan cara mengurangkan nilai log dari SavF dengan nilai fiited dari Log sav. Z1 = Log(SavF)-LSavF)

d.

Dapatkan nilai Z2 dengan cara mengurangkan nilai antilog dari LSavF dengan SavF. Z2 = antilog(LSavF)-SavF)

e.

Lakukan regresi dengan menggunakan model 1 ditambahkan Z1 sebagai variabel penjelas atau, Sav = β0+ β1Inc + β2 Cost+ β3 D1+ β4Z1 + µi…(3)

f.

Bila Z1 signifikan secara statistik maka kita menolak model yang benar adalah linear atau dengan kata lain, bila Z1 signifikan maka model yang benar adalah model log-linear.

g.

Lakukan regresi dengan menggunakan model 2 ditambahkan Z2 sebagai variabel penjelas atau, commit to user LSav = β0 + β1LInc + β2 LCost + β3D1 + β4Z2+ µi...(4)



Rule of Thumbs dari uji MWD adalah bila Z1 signifikan secara statistik, maka kita menolak model yang benar adalah linier atau dengan kata lain bila Z1 signifikan secara statistik maka model yang benar adalah log-linier. Sebaliknya bila Z2 signifikan secara statistik maka kita menolak model yang benar adalah log-linier atau dengan kata lain bila Z2 signifikan secara statistik maka model yang benar adalah linier. Analisis Regresi Berganda Analisis dalam penelitian ini akan dilakukan dalam bentuk analisis deskriptif dan analisis kuantitatif. Analisis deskriptif diperlukan untuk membentukan gambaran masyarakat. Pengambaran ini dapat bermanfaat dalam merumuskan suatu kebijakan yang berkaitan dengan upaya pengembangan perbankan syariah. Analisis kuantitatif dalam penelitian ini menggunakan teknis OLS. Metode pengkat terkecil biasa (OLS) diperkenankan pertama kali oleh Carld Friedrich Gauss, seorang ahli matematika dari jerman. Inti OLS adalah mengestimasikan suatu garis regresi dengan jalan meminimalkan jumlah dari kuadrat kesalahan setiap observasi terhadap garis tersebut (kuncoro,2004:79) Model Regresi MWD Alat analisis yang

digunakan untuk menguji pengaruh variabel

independen terhadap variabel dependen adalah model regresi berganda yakni dengan model dummy pada variabel religuisitas. Oleh karena commitmenunjukkan to user variabel dummy atau kualitatif keberadaan (presence) atau



ketidakberadaan

(absence) dari kualitas atau suatu atribut. Cara

mengkuantitatifkan variabel kualitatif adalah dengan membrntuk variabel artificial dengan nilai 1 dan 0. Adapun rumus sebagai

= nilai konstanta = koefisien regresi variable Inc,C,D1 = tabungan = pendapatan ost

= biaya = Religuisitas, ( variabel dummy ) · · = kesalahan gangguan. Menurut Teorema Gaus-markov, setiap estimator dalam

OLS harus memenuhi criteria BLUE, yaitu : a.

Best

: yang terbaik

b.

Linier

: merupakan kombinasi linier dari data sampel

c.

Unbised : rata-rata atau nilai harapan harus sama dengan commit to user nilai yang sebenarnya.



d.

Estimator :

memiliki

varians

yang

minimal

diantara

pemeriksaan lain yang tidak bias. Setelah hasil estimator diatas diolah, tahap selanjutnya adalah pengujian terhadap hasil estimasi, dimana uji tersebut meliputi dua bagian, uji statistik dan uji ekonometrika ( uji asumsi klasik ). Ketepatan fungsi regresi sampel dalam menaksir nilai actual dari goodness of fit nya. Secara statistik setidaknya hal ini dapat diukur dari nilai koefisien determinasi, nilai statistik F dan nilai statistik t. d. Uji Statistik 1) Uji t Perhitungan statistik tersebut signifikan secara statistik apabila nilai uji statistik berada di daerah kritis (daerah dimana Ho di tolak). Sebaliknya perhitungan statistik disebut tidak signifikan bila nilai uji statistik berada dalam daerah dimana Ho diteriima ( Ghozali,2005:83). uji t adalah pengujian koefisien regresi secara individual. Pada dasarnya uji ini mengetahui seberapa jauh pengaruh masing-masing variabel independen dengan beranggapan variabel independen lain tetap atau konstan. Langkah pengujian adalah : 1) Menentukan Hipotesisnya a.

commit to user



artinya suatu parameter (

sama dengan nol atau variabel

independen tersebut bukan merupakan penjelas signifikan terhadap variabel dependen. b. artinya suatu parameter

) tidak sama dengan nol variabel

independen tersebut merupakan penjelas yang signifikan terhadap variabel dependen. 2)

Melakukan perhitungan nilai t sebagai berikut Nilai t table =

Keterangan : = derajat signifikan N

= jumlah sampel

K

= banyak parameter

Nilai t hitung =

Keterangan : = koefisien regresi = standrt error koefisien regresi 3)

commit to user Criteria Pengujian



Daerah terima

Daerah Tolak

Gambar 3. 1 Kriterian Pengujian Dari Uji t sumber :(djarwanto,1974:143)

Kesimpulan a. apabila nilai t hitung < t tabel, maka Ho diterima. Artinya variable independen tidak berpengaruh terhadap variable dependen secara signifikan. b. apabila nilai t hitung > t table maka Ho ditolak. Artinya variable independen mampu mempengaruhi variable dependen secara signifikan. 2) Uji F Uji F ( overall test ) dilakukan untuk menunjukkan apakah semua variable independen yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variable dependen. Dengan derajat keyakinan 95% ( 5%) derajat kebebasan pembilang commit to user (numerator) adalaj k-1 dan penyebut (denumerator) adalaj K-N.



a) Menentukan Hipotesis a. artinya semua parameter sama dengan nol atau sama

variable

independen tersebut bukan merupakan penjelas yang signifikan terhadap variable dependen. b. artinya semua parameter tidak sama dengan nol atau semua variable independen tersebut merupakan penjelas yang signifikan terhadap variable dependen. b)

Melakukan perhitungan nilai F sebagai berikut Nilai Keterangan : N = jumlah sampel K = banyaknya parameter

Nilai F hitung

= koefisien regresi N = jumlah sampel k = banyaknya parameter commit to user



c)

Kriteria Pengujian

Ho Daerah terima

Gambar 3.2 Kriteria :(djarwanto,1974:206)

Daerah Tolak

Pengujian

dari

Uji

F

sumber

d) Kesimpulan a. apabila nilai F hitung < F table, maka Ho diterima. Artinya variable independen secara bersama-sama tidak berpengaruh terhadap variable dependen secara signifikan. b. apabila nilai F hitung > F table, maka Ho ditolak. Artinya variable

independen

secara

bersama-sama

mampu

mempengaruhi variable dependen secara signifikan 3) Koefisien determinasi ( uji ini digunakan untuk menghitung seberapa besar variasi dari variable dependen dapat dijelaskan oleh variasi variable independen. commit to user Nilai koefisien determinasi adalah nol dan satu. Insukindo



menekankan bahwa koefisien determinasi hanyalah salah satu dan bukan satunya criteria memilih model yang baik. Dengan demikian bila suatu estimasi regresi linier menghasilkan

yang tinggi tetapi

tidak konsisten dengan teori ekonomika yang dipilih oleh peneliti. Koefisien regresi yang digunakan adalah

yang telah

memperhitungkan jumlah variable bebas dalam suatu model regresi atau

yang telah disesuaikan ( adjusted

N

= jumlah sampel

K

= banyak Variabel

)

= R-square

= adjusted R-square e.

Uji Asumsi Klasik Dalam pengujian empirik dengan menggunakan data primer kepastian tidak adanya masalah Autokorelasi, adanya homokedastisitas, dan liniernya bentuk fungsi yang digunakan merupakan prasyarat yang harus dipenuhi. Pengujian asumsi klasik ini merupakan salah satu langkah penting dalam rangka menghindari munculnya regresi linear lancing yang mengakibatkan tidak sahihnya sahil estimasi. 1. Uji Multikoliniaritas

commit to user



Multikolinearitas adalah hubungan antara beberapa atau semua variabel yang menjelaskan dalam model regresi. Jika dalam model terdapat multikolinearitas maka model tersebut memiliki kesalahan standar yang besar sehingga koefisien tidak dapat ditaksit dengan ketepatan

tinggi.

salah

satu

cara

mendeteksi

ada

tidaknya

multikoliaritas adalah dengan menggunkan korelasi parsial. Motode ini dilakukan dengan cara meregres antara variabel bebas. Jika nilai pada regresi awal lebih tinggi dari nilai

pada regresi antar

variabel bebas, maka dalam model emirik tidak terdapat adanya multikolinesritas. Sebaliknyanjika dari nilai

pada regresi awal lebih kecil

pada regresi antar variable bebas maka dalam model

empiric terdapat adanya multoliaritas. 2. Autokorelasi Autokorelasi adalah adanya korelasi antara variabel gangguan sehingga penaksir tidak lagi efisien baik dalam sampel kecil maupun dalam sampel besar. Salah satu motode yang dapat menguji adanya tidak autokorelasi adalah dengan Durbin-Warson d test. Hipotesis untuk menguji ada tidaknya autokorelasi adalah sebagai berikut : Ho : tidak ada serial autokorelasi baik positif maupun negatif. Kriterian hasil uji perhitungan DW statistic dibandingkan dengan table DW, sebagai berikut : commit to user Jika d < dl, maka Ho ditolak



Jika du < d < 4 – du, maka H0 diterima Jika dl ≤ d ≤ du atau 4-du ≤ d ≤ 4 – dl, maka pengujian dinyatakan tidak meyakinkan ( inconclusive). 3. Heteroskedastitas Heteroskedastisitas terjadi karena varian yang ditimbulkan oleh variabel penggangu tidak konstan untuk variabel penjelas. Akibatnya dari adanya heteroskedastisitas ini antara lain uji signifikan ( uji t dan uji F ) menjadi tidak tepat dan koefisien regresi menjadi tidak mempeunyai varians yang minimum walaupun penaksir tersebut tidak bias dan kostan. Hipotesis pengujian sebagai berikut : Ho = tidak terdapat heteroskedastisitas Ha = terdapat heteroskedastisitas Bila nilai t hitung < t table pada taraf significant tertentu dan df = NK, maka Ho diterima, yang berarti tidak terdapat hubungan yang signifikan antara residual dengan variabel penjelas atau dengan kata laian tidak terdapat masalah heteroskedastisitas dalam model. Ada beberapa motode untuk dapat mendeteksi ada tidaknya masalah heteroskedastisitas dalam model empiris, seperti mengunakan Uji Park (1969), uji White (1980), uji Glesjer (1969). Dalam penelitian ini mengunakan uji Glesjer (1969).

commit to user



BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk PT. Bank Muamalat Indonesia.Tbk berkantor pusat di Gedung Arthaloka Jl. Jendral Sudirman No.2 Jakarta 10220 PO BOX 4931 Jakarta 10049 Telepon:

021

2511414/5

,Facsimile:

021

2511616,

Website:

http://www.muamalatbank.com . PT. Bank Muamalat didirikan pada tanggal 1 November 1991, jenis usaha yang dilaksanakan adalah Usaha Syariah dengan satatus bank adalah Bank Swasta. Jumlah Kantor: 1 Kantor Pusat, 52 Kantor Cabang, 9 Kantor Cabang Pembantu, 99 Kantor Kas, 43 Gerai, 21 Unit Pelayanan Syariah, 3.063 SOPP Kantor Pos. Jumlah Karyawan: 2.583 (587 Karyawan tetap dan 1.996 Tenaga Kerja Outsourcing). B. Sejarah Berdirinya PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk. Sejarah berdirinya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk (BMI) diawali dengan lokakarya MUI tentang riba dan bunga bank pada tahun 1990 di kota Bogor. Lokakarya tersebut menghasilkan suatu rencana konkrit untuk mendirikan sebuah bank syariah yang kemudian terencana tersebut didukung penuh oleh pemerintah. Kemudian Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) mendirikan Bank Muamalat dengan peran serta ratusan ribu umat Islam Jawa Barat. BMI didirikan pada tahun 1991, diprakarsai oleh MUI dan Pemerintah Indonesia. BMI mulai beroperasi sejak tanggal 1 mei 1992 atau 27 syawal commit to user 1412 H. Dengan dukungan nyata dari ICMI dan beberapa pengusaha muslim,



pendirian Bank Muamalat juga mendapat dukungan Masyarakat, terbukti dari komitmen pembelian saham perseroan senilai Rp 84 miliar pada saat penandatanganan akta pendirian perseroan BMI. Selanjutnya pada acara silaturohmi peringatan tersebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan komitmen dari masyaraat jawa barat yang turut menanamkan modal senilai 106 miliar. Pada tanggal 27 oktober 1994, hanya dua tahun setelah didirikan, BMI berhasil menyandang predikat sebagai Bank Devisa. Pengakuan ini semakin memperkokoh posisinya sebagai bank syariah pertama dan terkemuka di indonesia dengan beragam jasa maupun produk yang terus dikembangkan. Pada akhir tahun 90an, indonesia dilanda krisis moneter yang menghancurkan sebagian besar perekonomian asia tenggara. Sektor perbankan nasional tergulung oleh kredit macet disegmen korporasi. BMI pun terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiyaan macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mencatat rugi sebesar Rp 105 miliar. Ekuitas mencapai titik terendah yaitu Rp 39,9 miliar dari sepertiga modal sektor awal. Dalam upaya memperkut permodalannya, BMI mencari pemodal yang potensial dan dianggap positif oleh Islamic Development Bank ( IDB ) yang berkedudukan di Jeddah, Arab Saudi. Pada RUPS tanggl 21 juni 1999 IDM secara resmi menjadi salah satu pemegang saham Bank Muamalat. Oleh karenannya, dalam kurun waktu tahun 1999 sampai tahun 2002 merupakan masa-masa yang penuh dengan tatangan sekaligus keberhasilan bagi BMI. Dalam kurun waktu tersebut, BMI berhasil membalikkan kondisi dari rugi menjadi laba berkat upaya dan dedikasi setiap kru, ditunjang oleh commit to user



kepemimpinan yang kuat, strategi pengembangan usaha yang tepat serta ketaatan terhadap pelaksanan perbankan syariah secara murni. Melalui

masa-masa sulit

ini, BMI berhasil

bangkit

dari

keterpurukan. Diawali dari pengangkatan kepengurusan baru dimana selutuh anggota direksi diangkat dari dalam tubuh BMI. Kemudian menggelar Rencana Kerja Lima Tahun dengan penekanan pada : a)

Tidak mengandalkan setoran modal tambahan dari para pemegang saham

b) Tidak melaksanakan PHK satu pun terhadap sumber daya insan yang ada, dan dalam hal pemangkasan biaya, tidak memotong hak Kru Muamalat sedikitpun. c)

Pemulihan kepercayaan dan rasa percaya diri Kru Muamalat menjadi priorotas utama pertama kepengurusan Direksi baru.

d) Peletakan landasan usaha baru dengan menegakkan disiplin kerja Muamalat menjadi agendan utama di tahun kedua. e)

Pembangunan

tonggak-tonggak

usaha

dengan

menciptakan

serta

menumbuhkan peluang usaha menjadi sasaran Bank Muamalat pada tahun ketiga dan seterusnya, yang akhirnya membawa Bank Muamalat ke era pertumbuhan baru menjadi tahun 2004 dan seterusnya. C. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk. Visi : Menjadi bank syariah utama di indonesia, dominan di pasar spritual dan dikagumi di pasar nasional. Misi : Menjadi role model

lemabaga keuangan syariah dunia dengan

penekanan pada semangat kewirausahaan, keunggulan menejemen dan commit to user



orientasi investasi yang inovatif untuk memaksimumkan nilai kepada stakeholder. D. Nilai – Nilai Dasar Perusahaan Nilai – nilai dasar yang dianut oleh jajaran BMI untuk mewujudkan Visi dan melaksanakan Misi MBI adalah sebagai berikut : 1) Memiliki sifat positif dan menyenangkan 2) Menyukai bekerjasama untuk orang lain 3) Memiliki kemampuan untuk membuat pelanggan jadi pusat perhatian 4) Enerjik dan suka bekerja dengan kecepatan tinggi 5) Berani mencoba 1.

Budaya kerja Sebagai bank syariah yang berdasarkan hukum pemerintah, AlQur’an dan Hadist, BMI cabang Solo memiliki budaya yang unik, seperti adanya Doa pagi setiap buka kas pukul 08.00 dan pengajian rutin yang diadakan setiap hari Kamis setelah tutup kas. Budaya kerja yang dimiliki BMI sebagai dasar opersional dan pelayanan terhadap pelanggan, antara lain : a.

Budaya kerja yang pelaksanaanya berdasarkan prinsip syariah

b.

Budaya kerja yang disiplin, kerja keras dan bertanggung jawab

commit to user



2.

c.

Budaya kerja yang menerapkan prinsip kekeluargaan

d.

Budaya kerja yang mengutamakan Service Excellent

Tata Tertib Pegawai a.

Pakaian : Pria : senin – kamis berseragam, jum’at berbaju koko putih, mengunakan ID Card dan berlambang IB ( Islamic Banking ) Wanita : senin – jum’at berseragam, mengunakan ID Card, berjilbab dan berlambang IB ( Islamic Banking )

b.

Jam kerja : Pukul 08.00-17.00 WIB

c.

Apabila tidak masuk ( sakit atau ujin ) konfirmasi dengan Personalia.

d.

Apabila cuti, mengisi form cuti yang diketahui pimpinan.

E. Produk – Produk Bank Muamalat Indonesia 1. Produk – produk Bank Muamalat Indonesia a. Produk bagi pentimpanan Dana ( Shahibul Maal ) 1) Tabungan a) Tabungan Ummat Tabungan ummat adalah simpanan dalam mata uang rupiah dimana penyetoran dan penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan sangat mudah sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Yang membedakan dengan bank konvensional adalah adanya bagi hasil yang sangat menarik, bersaing dan otomatis ditambah commit to user di rekening tabungan setiap bulan.



b) Tabungan Ummat Junior Tabungan ummat junior adalah tabungan khusus untuk pelajar. Yang membedakan tabungan ini dengan produk sejenis di bank konvensional adalah adanya bagi hasil yang sangat menarik, bersaing dan otomatis ditambah di rekening tabungan setiap bulan. c) Tabungan Haji Arafah Tabungan haji arafah merupakan jenis tabungan yang ditujukan bagi anda yang berminat untuk melaksanakan ibadah haji secara terencana sesuai dengan kemampuan dan jangka waktu yang dikehendaki. Keunggulan yang dimiliki Tabungan ini adalah menguntungkan dan terencana, terjamin dan aman karena nasabah memperoleh perlindungan Asuransi Syariah yang memberikan jaminan terpenihunya BPIH kepada Ahli Waris. 2) Deposito a) Deposito Mudharabah Deposito mudharabah adalah pilihan investasi dalam bentuk Rupiah dan USD dengan jangka waktu 1,3,6,dan 12 bulan yang ditujukan bagi anda yang ingin berinvestasi secara halal. Dana yang membedakan deposito ini dengan deposito yang ditawarkan oleh bank-bank konvensional adalah nasabah memperoleh bagi hasil yang kompetitif setiap bulan dan dana commit to user



nasabah akan dinvestasikan kepada usaha yang produktif dan halal. b) Deposito Fulinves Deposito Fulinves merupakan investasi pihak ketiga di Bank Muamalat dalam mata uang Rupiah ( minimal Rp 2 juta ) dengan jangka waktu 6 bulan 12 bulan, yang diperuntukan bagi nasabah perorangan. Keunggulan yang membedakan deposito ini dengan deposito bank konvensional adalah adanya bahi hasil yang kompetitif setiap bulan dan dilengkapi dengan fasilitas asuransi jiwa. 3) Giro Wadi’ah Giro wadiah

merupakan titipan dana pihak ketiga

yang

penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan media cek, bilyet giro, dan sarana pemindah bukuan. Keunggulan yang membedakan Giro Wadi’ah dengan giro di bank konvensional adalah adanya fasilitas pembayaran ZIS ( zakat,infak dan sedekah ) secara otomatis. 4) Dana Pensiunan Lembaga Keuangan ( DPLK Muamalat ) DPLK Muamalat meruapakan produk dana pensiunan, program iuaran pasti dengan pengelolaan investasi dilakukan secara syariah. b. Produk Bagi Pengelola Dana ( Mudharaib ) 1) Piutang a) Piutang Murabah commit to user



Merupakan fasilitas penyaluran dana dengan sistem jual beli. Bank akan memberikan barang-barang halal apa saja yang anda butuhkan kemudian menjualnya kepada anda untuk diangsur dengan kemampuan anda. Pengelolaan dengan mengunakan prinsip syariah. b) Piutang Istishna Piutang ini merupakan fasilitas penyaluran dana untuk pengadaan objek atau barang investasi yang diberikan berdasarkan pesanan nasabah. Pengelolaan dengan mengunakan prinsip syariah. 2) Pembiyaan a) Pembiyaan Mudharabah Meruapakan pembiyaan dalam bentuk modal atau dana yang diberikan oleh pihak bank untuk anda kelola dalam usaha yang telah

disepakati.

Pengolaan

yang

dilaksanakan

dengan

mengunakan prinsip syariah. b) Pembiyaan Musyarakah Pembiyaan ini adalah kerjasama perkongsian yang dilakukan antara nasabah dan Bank Muamalat dalam bentuk usaha dimana masing-masing pihak berdasarkan kesepakatan memberikan kontribusi sesuai dengan kesepakatan bersama berdasarkan porsi dana yang ditanamkan. 3) Rahn ( Gadai Syariah ) commit to user



Rahn adalah perjanjian penyerahan barang atau harta nasabah sebagai

jaminan

berdasarkan

hukum

gadai

berupa

emas/perhiasan/kendaraan. Jumlah maksimal dana yang diterima oleh nasabah adalah 90% dari nilai taksir terhadap barang yang diserahkan. Rahn dapat digunakan sebagai usaha, biaya pendidikan dan kebutuhan konsumtif lainnya sesuai dengan syariah. 2. Jasa Perbankan Bank Muamalat Indoneisa a. ATM Bank Muamalat Indonesia menggunakan ATM bersama yang bekerja sama dengan bank-bank lain baik syariah maupun konvensional ( Bank Niaga, Bank Permata, Bank BCA, Bnak BRI, Bank Mega, Bank NISP, Bank Danamon, BSM, dll ). Dengan demikian, penarikan tunai dan kegiatan lain yang mengunakan mesin ATM dapat dilakukan dengan sangat mudah dan ketersediaan mesin ATM sangat terjangkau bagi nasabah. b. Inkaso a) Warkat Inkaso sendiri merupakan warkat inkaso yang diterbitkan oleh kantor cabang Bank BMI wilayah kliringnya berbeda dengan wilayah kliring bank pengiriman. b) Warkat Inkaso bank lain merupakan warkat inkaso yang diterbitkan oleh bank lain yang wilayah kliringnya berbeda dengan wilayah kliring bank pengirim. c. Phone Banking 24 jam sengan salaMuamalat commit to user



SalaMuamalat Phone banking 24 jam dengan nomor telepon 0212511616 atau 080771 68161528 ( MUAMALAT ) yang memberikan berbagai informasi layanan Bank Muamalat Indonesia termasuk memberikan kemudahan merubah PIN, pengecekan saldo dan 5 transaksi terakhir, transfer dana real time online antar rekening Bank Muamalat Indonesia, pemindah bukuan antar rekening, pendaftaran mobil banking pembayaran zakat infaq dan informasi produk kurs lokasi cabang dll. Kelebihan SalaMuamalat yang membedakan dengan produk sejenis di bank adalah efisien bagi nasabah karena tidak dikenakan biaya tambahan setiap bulannya. Kelebihan yang tak kalah penting adalah barang transaksi pemindahan bukuan antar rekening phone banking yang dapat mencapai Rp 50 juta per orang perhari. d. Transfer Via ATM Bersama Dapat dilakukan antar rekening Bank BMI dengan rekening bank-bank lain yang terdaftar sebagai peserta ATM Bersama. Biaya Transfer yang dikenakan hanya sebesar Rp 5.000,e. Safe Deposit Box Merupakan sarana penyimpanan barang/surat-surat bergarga yang aman dan terjaga dari resiko kebakaran, bencana alam. f. Real Time Gross Settlement ( RTGS ) Meruapakan transfer dana online dalam mata uang rupiah yang penyelesainya dilakukan per transaksi secara individual. g. Pembayaran Zakat

commit to user



Jasa yang memudahkan nasabah dalam membayar ZIS baik ke lembaga pengelola ZIS Bank BMI maupun ke lembaga-lembaga ZIS lainnya yang bekerja sama dengan BMI, melalui Phone Banking dan ATM Muamalat di seluruh cabang Bank Muamalat Indonesia. F. Aspek Keuangan Bank Muamalat. Bank Muamalat merupakan pertama di indonesia yang menerapkan prinsip syariah pada semua kegiatan operasionanya. Pada dasarnya BMI juga memiliki fungsi yang sama dengan semua bank di indonesia yang berperan sebagai lembaga yang memberikan dana tersebut kepada masyarakat yang memerlukan dan memperlancar lalu lintas keuangan. Terkonsetrasi usaha bank dalam penyaluran kredit terutama di indonesia disebabkan oleh beberapa alasan : a.

Sifat usaha bank yang berfungsi sebagai lembaga intermediasai antara unit surplus dengan unit deficit.

b.

Penyaluran kredit memberikan spread yang pasti, sehingga besarnya pendapatan dapat diperlukan

c.

Melihat posisinya dalam pelaksanaan kebijakan moneter, perbankan merupakan sektor usaha yang kegiatannya paling diatur dan dibatasi.

d.

Sumbangan utama dana bank berasal dari dana masyarakat sehingga secara moral mereka harus menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit commit to user



H. Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo. 1. Sejarah Berdirinya BMI Cabang Solo Bank Muamalat Indonesia Cabang Solo resmi beroperasi pada tanggal 8 september 2003. BMI cabang solo semula berkantor di jalan Kapten Mulyadi No.87F Loji Wetan Pasar Kliwon Surakarta. Kemudian untuk memenuhi kebutuhan nasabah sehingga mampu memberikan layanan prima, maka pada tanggal 13 november 2006 kantor cabang utama direlokasi ke jalan Slamet Riyadi No. 314 ( depan Stadion Sriwedari Solo ) dan kantor lama yang beroperasi di Jl. Kapten Mulyadi No. 87 F Lojiwetan solo berubah menjadi kantor Kas. Pada tanggal 31 Agustus 2007, BMI membuka kantor layanan di RS PKU Muhammadiyah Surakarta, jalan Ronggowarsito No. 130 Surakarta. 2. Struktur Organisasi BMI Cabang Solo Struktur Organisasi BMI Cabang Solo disesuaikan dengan kebutuhan fungsional dalam menghadapi pelaksanaan kegiatan-kegiatan. BMI Cabang solo dipimpin oleh seorang Business Manager. Di mana Operation Manager bertanggung jawab atas pelaksanan otorisasi dan berjalannya fungsi dari masing-masing bagian yang dibawahi. Untuk mengatasi kejenuhan dan agar karyawan memiliki keahlian di tiap bidang, maka setiap dua bulan sekali diadakan pergantian posisi pada tingkat yang sama seperti Teller dengan Customer Service. commit to user



Bagan Struktur Organisasi Kantor Cabang Solo Business Manager

Operation Manager

Head Teller

Account Manager

Account Officer

Back Office

General Affair

Service Assistant

Unit Support Penanaman Dana (USPD)

Customer Service

Teller

Ga

mbar 4.1 Struktur Organisasi kantor Cabang solo, Sumber: Bank Muamalat.

Adapaun pembagian tanggung jawab dan pekerjaan dari masing-masing bagian dalam struktur organisasi adalah sebagai berikut : 1. Business Manager a.

Tangung jawab : Bertanggung jawab atas seluruh kinerja karyawan masing-masing dan kondisi BMI Cabang Solo

b.

Uraian pekerjaan : mengawasi, mengkoordinasi, melindungi dan bertanggung jawab atas seluruh kinerja karyawan dan kondisi umum BMI Cabang Solo

2. Oretation Manager a. Tanggung jawab 1. Bartanggung jawab terhadap pengelola operasional harian cabang untuk menjamin efektivitas dan efisiensi.

commit to user



2. Bertanggung jawab terhadap struktur standar kualitas yang tinggi dalam bidang pemrosesan transaksi, administrasi kredit dan administrasi umum cabang. 3. Bertanggung jawab terhadap perlindungan bank dari tindakan penyelewengan dan kesalahan proses transaksi 4. Bertanggung jawab atas aktivitas proses transaksi sesuai dengan kebijakan dan prosedur yang ada. b. Uraian pekerjaan 1. Mengawasi, mengkoordinasi dan menerima pertanggung jawaban secara langsung bagian opration ( teller, customer service, back office dan operation pembiyaan ) 2. Melakukan service quality level terhadap nasabah prime. 3. Melakukan perencanaan dan penetapan strategi bisnis di unit kerja yang menjadi tanggung jawab sesuai kebijakan bank. 3. Head Teller a. Bertanggung jawab : 1. Bertanggung jawab atas pembukaan dan penutupan khasanah ( vault ) 2. Bertanggung jawab atas akurasi dan kelengkapan data transaksi hasil entry dan non tunai pada pelayanan nasabah. 3. Bertanggung jawab atas kesesuaian antara fisik uang bukti dasar dan hasil entry transaksi. 4. Bertanggung jawab atas semua transaksi nasabah sesuai loket. commit to user



b. Uraian pekerjaan 1. Melakukan fungsi supervisi sebagai Head teller 2. Melakukan fungsi otorisasi sesuai batas kewenangan 4. Teller a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas transaksi tunai dan non tunai nasabah melalui loket. b. Uraian pekerjaan : melakukan fungsi peyanan transaksi loket tunai dan no tunai, 5. Operation Pembiyaan a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas administrasi pembiyan terhadap seluruh nasabah yang mengajukan pembiyaan di BMI Cabang Solo b. Uraian pekerjaan : berfungsi atas administrasi pembiyaan seluruh nasabah yang mengajukan pembiyaan di BMI Cabang Solo 6. Back Office a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas kegiatan kliring dan seluruh transaksi antar bank maupuan perorangan dengan bank, yang prosesnya melalui BMI cabang solo b. Uraian pekerjaan : bertugas menjalankan kegaiatan kliring dan seluruh transaksi antar bank maupun perorangan dengan bank, yang prosesnya melalui BMI cabang solo 7. Custumer Service commit to user a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas pelayanan pada nasabah



b. Uraian pekerjaan : bertugas melayani nasabah dalam pembukuaan rekening, menangani keluhan dan memberikan informasi produk. 8. Account Manager a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas marketing BMI solo b. Uraian pekerjaan : bertugas sebagai Kepala Bagian Marketing BMI solo, baik di bidang penanaman dana maupun penyaluran dana. 9. Account Officer a. Tanggung jawab 1. bertanggung jawab atas pencapaian target dana, kredit fee based dan peningkatan penggunaan fitur produk. 2. Bertanggung jawab atas penggunaan anggaran promosi dalam rangka pencapaian target dana, kredit serta fee based. 3. Bertanggung jawab membuat laporan pencapain target dana, kredit, fe based dan peningkatan penggunaan fitur produk. b. Uraian pekerjaan : melakukan fungsi sebagai Account Officer. 10.

Service Assistant

a. Tanggung jawab 1) Bertanggung jawab atas hubungan keluar BMI cabang solo 2) Bertanggun jawab atas administrasi dokumen-dokumen 3) Bertanggung jawab terhadap Business Manager b. Uraian pekerjaan 1) Berperan sebagai humas dan sekretaris Business Manager BMI cabang solo

commit to user



2) Membantu Business Manager, operation manager dan General affair dalam melakukan tugas-tugas administrasi. 11.

Unit Support Penanaman Dana ( USDP ) a. Tanggung jawab : bertanggung jawb atas seluruh dokumen yang berkaitan dengan hukum baik intern maupun ekstern. b. Uraian pekerjaan :

bertindak sebagai legal atau memiliki

kewenangan secara hukum di BMI Cabang Solo 12.

General Affair a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas administrasi karyawan sarana logistik dan keuangan b. Uraian pekerjaan : melakukan fungsi administrasi karyawan, logistik dan keuangan.

13.

Residen Audit a. Tanggung jawab : bertanggung jawab atas audit dan pengawasan seluruh dokumen, transaksi dan administrasi kegiatan BMI Cabang Solo untuk menghindari segala bentuk penyimpangan. b. Uraian pekerjaan : bertugas sebagai auditor dan pengawas.

3.

Target Pasar, Karakteristik Nasabah dan strategi Pemasaran BMI Cabang Solo Target Pasar BMI Cabang Solo antara lain : a. Pelajar dan mahasiswa di kota solo dan sekitanya b. Pengusaha dan pebisnis muslim di kota solo dan sekitarnya commit to user



c. Perusahaan-perusahaan di kota solo dan sekitarnya yang menjalin kerjasama dengan BMI Cabang Solo d. Nasabah yang peka terhadap harga Secara umum, karateristik nasbah BMI cabang solo adalah mereka yang berusia produktif yaitu antara 17 tahun sampai 40 tahun. Namun ada pula nasabah-nasabah diatas usia 40 tahun. Pada umumnya mereka adalah nasabah pengguna Tabungan Haji Arafah dan DPLK Muamalat. Kebayakan dari mereka berprofesi sebagai pelajar dan mahasiswa serta karyawan baik karyawan swasta, pegawai negeri maupun wiraswasta yang menginginkan layanan perbankan syariah. Sebagian besar costumer BMI cabang solo berdomisili di kota solo dan sekitarnya. Di dalam kegiatan pemasarannya memiliki strategi sebagai berikut : 1. Mengunakan model Personal Selling Melakukan promosi produk dan jasa yang dimiliki Bank Muamalat

Cabang

Solo

yang

terkait

dengan

produk

perhimpunan dana baik kepada perorangan, istansi-instansi pemerintah ataupun swasta. 2. Dalam bentuk Ghatering BMI Cabang Solo menjadi sponsor dalam kegiatan-kegiatan besar yang diadakan di kota solo baik yang diselenggarakan commit to user



perusahaan, sekolah maupun perguruuan tinggi. sehingga dapat menarik nasabah atau debitur. 3. Menjalin kerja sama dengan sekolah dan perguruan tinggi di Surakarta Bekerja sama dalam memberikan pembayaran biaya pendidikan bagi mahasiswa. 4. Bekerjasama dengan Kantor Pos untuk pemasaran Shar-E Sebagai inovasi produk penghimpunan dana dimana merupakan jenis tabungan yang dapat dilayani melalui loket – loket kantor pos secara online (SOPP). 5. Menerangkan MPR ( marketing public relation ) Mencakup berbagai jenis program yang dirancang untuk mempromosikan atau melindungi citra perusahaan atau masingmasing produk dan jasanya. 6. Pengoptimalan Custumer Service Peyanan yang memuaskan nasabah akan menjadi promosi yang efektif bagi bank karena nasabah tersebut dapat menyampaikan kepada keluarga, kerabat dan orang lain. I. Analisis data 1.

Analisis Deskriptif a. Analisis Berdasarkan Jenis Kelamin Berdasarkan jenis kelamin Responden, maka responden dalam penelitian ini adalah sebagai berikut : commit to user



Tabel 4. 1 Distribusi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin

Frekuensi

Prosentase

Laki-laki

26 orang

52%

Perempuan

14 orang

48%

Total

40 orang

100%

Sumber : Hasil Pengolahan Data Primer tahun 2012

Dari 40 responden yang diambil sebagai sampel, diketahui yang paling banyak melakukan kegiatan menabung di Bank Muamalat Cabang Surakarta berjenis kelamin laki-laki. Dari data diatas dapat dilihat bahwa frekuensi responden laki-laki yaitu 26 orang (52%). Sedangkan untuk perempuan jumlah frekuensi sebanyak 14 orang ( 48%).

Berdasarkan data diatas dapat telihat laki-laki mempunyai

peranan yang lebih penting dibanding perempuan. Karena laki – laki sebagai kepala keluarga yang mempunyai kewajiban menafkahi keluarga dan merupakan pengendali perekonomian keluarga. b. Responden Berdasarkan Usia Berdasarkan usia responden, maka responden dalam penelitian ini diklasifikasikan sebagai berikut :

commit to user



Tabel 4. 2 Distribusi Responden Berdasarkan Usia Usia ( Tahun )

Frekuensi

Prosentase

19-29

15

37%

30-39

11

27%

40-49

10

25%

50-59

1

3%

≥ 60

3

8%

Total

40

100%

Sumber : hasil Pengolahan Data Primer tahun 2012

Dari 40 responden yang diambil sebagai sampel, diketahui berumur 19-60 tahun, paling muda umur 19 tahun sedangkan yang paling tua berumur 60 tahun. Data diatas menunjukkan bahwa frekuensi terbesar terlihat pada distribusi umur antara 19-29 tahun sebanyak 15 (37%) dan antara 39-39 tahun sebesar 11 (27%) dan antara 40-49 tahun sebanyak 10 ( 25%) dan antara 50-59 tahun sebesar 1 ( 3%) dan lebih dari 60 tahun sebesar 3 ( 8%). Kesimpulan dari analisis diatas adalah bahwa usia produktif merupakan pelaku utama dalam transaksi ekonomi. Sehingga mayoritas dari responden ini merupakan usia produktif dari 19 tahun sampai degan 40 tahun. Dengan demikian target utama dalam mencari nasabah lebih diarahkan kepada usia-usia yang lebih produktif. Sedangkan untuk usia diatas 49 tahun jumlah orang yang menabung sedikit, karena mereka sudah berkurang dalam kegiatan ekonomi. commit to user



c.

Responden Berdasarkan Pendidikan terakhir Berdasarkan pendidikan terakhir responden, maka responden dalam penelitian ini diklasifikasikan sebagai berikut : Tabel 4. 3 Distribusi Responden Berdasarkan Pendidikan Pendidikan SD SMP/MTS SMA/Man Diploma Sarjana Lain-lain Jumlah

Frekuensi 1 0 16 2 18 3 40

Prosentase 2% 0% 40% 5% 45% 8% 100%

Sumber : Hasil pengolahan Data Primer tahun 2012

Berdasarkan 40 responden yang diambel sebagai sampel dalam peneltian ini data diatas menunjukkan bahwa frekuensi terbesar terlihat pada lulusan sarjana sebanyak 18 orang (45%) dan Lulusan SMA/MAN sebanyak 16 (40%) selanjutnya lain-lain sebanyak 3 orang (8%) selanjutnya lulusan diploma sebanyak 2 orang (5%) dan lulusan SD sebanyak 1 orang (2%). Hasil analisis data diatas digambarkan bahwa dengan semakin tinggi pendidikan akan mempengaruhi dalam menjadi bagian penting dalam menjalankan perekonomian. Karena dengan tingkat pendidikan yang tinggi maka ilmu yang didapat dan dgunakan akan semakin banyak, sehingga akan dibutuhkan. commit to user



Dari analisis diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pengguna jasa perbankan adalah mereka yang mempunyai pendidikan tinggi. sehingga pihak perbankan dapat mengarahkan dalam mencari nasabah dari kalangan yang berpendidikan tinggi karena pengguna jasa perbankan terbanyak. Dengan demikian pendidikan merupakan point utama dalam mencari nasabah. d. Responden Berdasarkan Pekerjaan Berdasarkan pekerjaan responden, maka responden dalam penelitian ini dikalifikasikan sebagai berikut : Tabel 4. 4 Distribusi Responden Berdasarkan Pekerjaan Pekerjaan Pegawai Negeri Pegawai Swasta Pengusaha Ibu Rumah Tangga Mahasiswa/Pelajar Lain-lain Jumlah

Frekuensi 3 12 20 1 7 2 40

Proposional 7% 27% 40% 2% 16% 4% 100%


Berdasarkan responden yang diambil sebanyak 40 sampel, data diatas menujukkan bahwa frekuensi terbesar pengusaha sebesar 20 orang (40%). Sedangkan pegawai swasta sebesar 12 orang (27%) dan mahasiswa/pelajar sebanyak 7 orang (16%), unutuk pegawai negeri sebanyak 3 orang (7%) dan lain-laian sebanyak 2 orang (4%) commit to user dan ibu rumah tangga sebanyak 1 orang ( 2%). Setelah diperinci lebih



mendalam prosentase penabung terbanyak adalah dari kalangan pengusaha yakni sebesar 40%. Dari fenomena ini kita menafsirkan bahwa pengusaha merupakan pengguna jasa perbankan yang paling dominan. karena pengusaha perputaran dalam transaksi bisnisnya sudah berdasarkan hitungan hari sehingga yang berhubungan dengan jasa perbankan sangat diperlukan dengan kualitas pelayanan yang memuaskan. e. Responden berdasarkan Pendapatan Perbulan Berdasarkan pendapatan perbulan yang diterima responden maka dapat dikasifikasikan sebagai berikut Tabel 4. 5 Distribusi Responden Berdasarkan pendapatan perbulan Pendapatan per bulan <500.000 600.000 - 1.000.000 1.100.000 - 2.000.000 2.100.000 - 3.000.000 3.100.00 - 4.000.000 >4.100.000 Jumlah

Frekuensi 4 7 15 6 2 6 40

Prosentase 10% 17% 38% 15% 5% 15% 100%


Berdasarkan data diatas frekuensi terbanyak antara pendapatan 1.100.00-2.000.000 sebanyak 15 orang (38%) dan pendapatan antara 2.100.00-3.000.000 dan pendapatan > 4.100.000 jumlah keduanya sama yakni sebesar 6 orang (15%). Untuk to user pendapatan < 500.000commit sebanyak 4 orang (10%) dan pendapatan antara



600.000-1.000.000 sebanyak 7 orang (17%). Sedangkan pendapatan antara 3.100.000-4.000.000 sebanyak 2 orang (5%). Berdasarkan data diatas nasabah dengan pendapatan range 1 juta sampai 2 juta merupakan pengguna jasa bank terbanyak. Sehingga pendapatan yang tinggi merupakan item pertama dalam mencari nasabah guna menghimpun dana dari masyarakat. f. Responden berdasarkan Tabungan yang dimiliki Berdasarkan jumlah tabungan yang dimiliki responden dapat diklasifikasikan sebagai berikut : Tabel 4. 6 Distribusi Responden Berdasarkan jumlah tabungan Jumlah tabungan <500.000 600.000 - 1.000.000 1.100.000- 2.000.000 2.100.000- 3.000.000 3.100.00 - 4.000.000 >4.100.000 Jumlah

Frekuensi 6 4 9 0 8 13 40

Prosentase 15% 10% 22% 0% 20% 33% 100%

Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012

Berdasarkan data diatas frekuensi tabungan terbayak lebih dari 4.100.000 sebanyak 13 orang (33%). Sedangkan tabungan antara 3.100.000- 4.000.000 sebanyak 8 orang (20%). Untuk tabungan antara 1.100.000-2.000.000 sebanyak 9 orang (22%). Sedangkan untuk tingkat tabungan kurang dari 500.000 sebanyak 6 orang (15%). Berdasarkan data diatas tabungan yang paling banyak commit to user adalah lebih dari 4 juta. Karena dengan tabungan yang tinggi



merupakan cerminan dari tingkatan pendapaan yang tinggi juga. Karena tidak semua pendapatan digunakan untuk konsumsi. g. Responden Berdasarkan Nilai Religiuitas.

Tingkat religuisitas nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta dapat digambarkan dengan 5 kategori, yakni kategori sangat tinggi, tinggi sedang dan rendah, sangat rendah. Secara rinci ditujukan oleh Table 4.7. Deskripsi Klasifikasi Religuisitas Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta Kategori Sangat Tinggi Tinggi Sedang Rendah Sangat Rendah Jumlah

Jumlah 25 8 6 1 0 40

Prosentasse 63% 20% 15% 2% 0% 100%


Tabel diatas mengambarkan bahwa tingkat religuisitas nasabah yang menabung di Bank Muamalat Cabaang Surakarta tergolong “ sangat tinggi “ yakni 63 persen, “ tinggi” 20%, “sedang” 15%, “rendah” 2%. Hal ini mencerminkan bahwa gambaran nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta tergolong nasabah yang dengan tingkat agama yang tinggi. sehingga dengan tingkat religi yang bagus juga mempengaruhi keengganan mereka dalam memilih dalam menitipkan dana mereka. Sehingga sosialisai tentang perbankan syariah sangat commit to user



diperlukan, guna untuk memberikan informasi dunia perbankan syariah. Berdasarkan hasil kuesioner tingkat Nilai Religuitas responden dapat diklasifikasikan sebagai berikut : Tabel 4. 8 Distribusi Responden Berdasarkan Ritual InvolvementPertanyaan 1 Apakah Anda Sholat

Frekuensi

Prosentase

sholat secara teratur lima kali sehari

38

67%

sholat tiap hari, tetapi tidak sampai 2 lima kali sehari Jumlah 40

33% 100%


Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan item pertama yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta melakukan sholat secara teratur lima kali sehari dengan frekuensi 38 orang (67%) dan sholat tiap hari tetapi tidak sampai lima kali sehari dengan frekuensi 2 orang ( 33%). Berdasarkan analisis data diatas maka dapat disimpulkan Ritual Involvement yakni tingkat sejauhmana orang mengerjakan kewajiban ritual didalam agama mereka adalah sangat tinggi. Berdasarkan dari data diatas maka nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta merupakan muslim yang taat, tercermin dari dalam menjalankan sholat lima kali sehari secara teratur. Karena Ibadah commit user utama. sholat merupakan ibadah yangtopaling



Tabel 4.9 Distribusi Responden Berdasarkan Ritual Involvement Pertanyaan 1 apakah anda berdoa sebelum makan

Frekuensi

selalu membaca doa setiap kali akan 36 makan makanan apa saja hanya berdoa setiap akan makan dimeja 4 makan Jumlah 40

Prosentase 90% 10% 100%


Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan kedua item pertama yakni Nasabah Bank Muamallat Cabang Surakarta mayoritas responden menjawab selalu membaca doa setiap kali akan makan makanan apa saja sebanyak 36 orang (90%) dan hanya berdoa setiap akan makan dimeja makan sebanyak 4 orang (10%). Berdasarkan analisis data diatas maka dapat disimpulkan Ritual Involvement yakni tingkat sejauhmana orang mengerjakan kewajiban ritual didalam agama mereka adalah sangat tinggi. Berdasarkan item ini mayoritas mempunyai Ritual Invovement pada tatacara makan yang baik sesuai dengan syariah yakni berdoa terlebih dahulu sebelum makan tergolong bagus. Karena mereka meyakini bahwa makan dengan berdoa terlebih dahulu akan mendapat berkah dari Alloh SWT dan mencontoh dengan Rosulloh SAW.

commit to user

tata cara makan sesuai



Tabel 4.10 Distribusi Responden Berdasarkan Ideological Involvement Pertanyaan 1 apakah anda yakin bahwa hari Frekuensi kiamat pasti datang

Prosentase

sangat yakin

36

90%

Yakin

4

10%

Jumlah

40

100%


Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan pertama item ke dua yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta Mayoritas menjawab Sangat yakin sebanyak 36 orang (90%) dan yakin sebanyak 4 orang (10%). Berdasarkan analisis diatas maka dapat disimpulkan bahwa Ideological Involvement yaitu tingkatan sejauhmana orang menerima hal-hal yang dogmatic didalam agama mereka sangat tinggi. Karena dengan ringkat docmatik yang tinggi yakni percaya akan adanya hari kiamat maka termasuk oaring yang takwa, karena meyakini sesuatu yang belim datang untuk sebagian oaring di dunia ini sangat sulit

commit to user



Tabel 4.11 Distribusi Responden Berdasarkan Ideological Involvement Pertanyaan 2 apakah anda yakin bahwa surga itu Frekuensi hanya tempat bagi orang yakin taat beribadah sangat yakin 22

Prosentase

Yakin

14

35%

Tidak yakin

4

10%

Jumlah

40

100%

55%


Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan 2 item ke dua yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta menjawab sangat yakin sebanyak 22 orang (55%) dan yakin sebanyak 14 orang (35%) dan 4 orang (10%). Berdasarkan analisis data diatas maka dapat disimpulkan

bahwa

Ideological

Involvement

yaitu

tingkatan

sejauhmana orang menerima hal-hal yang dogmatic didalam agama mereka sangat tinggi. Dari data diatas maka dapat di ketahui bahwa mereka tau kalau balasan bagi yang mengerjakan amal kebaikan ialah pahala yang mana akan membawa mereka masuk surga. Sehingga sebagai mahluk Alloh SWT kewajiban ialah menjalankan perintahnya dan menjauhi larangannya

commit to user



Tabel 4.12 Distribusi Responden Berdasarkan Intellectual Involvement Pertanyaan 1 apakah anda sering menghadiri Frekuensi pengajian keagamaan sangat sering 11 Sering 12 cukup sering 7 Tidak pernah 10 Jumlah 40 Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012

Prosentase 28% 30% 17% 25% 100%

Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan pertama item ke tiga yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta menjawab sering sebanyak 12 orang (30%) dan sangat sering sebanyak 11 orang (28%) dan tidak pernah sebanyak 10 orang (25%) dan cukup sering sebanyak 7 orang (17%). Berdasarkan analisis diatas maka dapat disimpulkan intellectual Involcement yaitu seberapa jauh orang mengetahui tentang ajaran agamanya mereka adalah sedang. Berdasarkan data diatas maka dapat digambarkan bahwa nasabah juga sering menghadiri pengajian , dan poin ini menjadi penting mana kala pihak perbankan bisa mengadakan kegiatan keagamaan bersama nasabah. Guna meningkatkan solidaritas dan sebagai pendidikan terhadap perbankan Islam

commit to user



Tabel 4.13 Distribusi Responden Berdasarkan Intellectual Involvement Pertanyaan 2 apakah anda sering membaca buku- Frekuensi buku tentang agama yang anda peluk sangat sering 12

Prosentase

Sering

15

37%

cukup sering

9

23%

Tidak pernah

4

10%

Jumlah

40

100%

30%

Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012 Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan kedua item ke tiga yakni Nasabah Bank Muamlat Cabang Surakarta menjawab sangat sering sebanyak 12 orang (30%) dan sering sebanyak 15 orang (37%) dan cukup sering sebanyak 9 orang (23%) dan tidak pernah sebanyak 4 orang (10%). Berdasarkan analisis diatas maka dapat disimpulkan disimpulkan intellectual Involcement yaitu seberapa jauh orang mengetahui tentang ajaran agamanya mereka adalah sedang. Kesimpulan item ini sejalan dengan item sebelumnya karena dengan sering menghadiri kegiatan keagamaan maka kebutuhan akan materi yang akan dibahas dibutuhkan. Caranya dengan membaca buku-buku yang menjadi acuan dalam pengajian tersebut.

commit to user



Tabel 4.14 Distribusi Responden Berdasarkan Experiential Involvement Pertanyaan 1 apakah doa anda sering dikabulkan Frekuensi Tuhan

Prosentase

sangat yakin

28

75%

yakin

12

25%

Jumlah

40

100%

Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012 Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan pertama item ke empat yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta menjawab sangat yakin sebanyak 28 orang (75%) dan yakin sebanyak 12 orang (25%). Berdasarkan analisis diatas maka dapat disimpulkan experiental Involvement yakni dimensi yang berisikan pengalamanpengalaman unik dan spektakuler yang merupakan keajaiban yang datang dari Alloh SWT adalah sangat tinggi. Mayoritas menjawab sangat yakin dengan doa yang dikabulkan oleh Alloh SWT, sehingga mereka temasuk yakin akan kekuasaan Alloh SWT. Karena terkabulnnya doa merupakan kekuasan Alloh SWT semata dan doa pasti akan dikabulkan tinggal nungu dikabulkan di dunia atau di akhirat.

commit to user



Tabel 4.15 Distribusi Responden Berdasarkan Consequential Involvement Pertanyaan 1 bila anda disuruh berbuat curang Frekuensi dalam suatu pertandingan , apakah mau ? selalu menolak 34

Prosentase

pada umumnya menolak, walaupun 5 kadang-kadang menerima umumya tidak menolak 1

13%

Jumlah

100%

40

85%

2%

Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012 Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan pertama item ke lima yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta menjawab selalu menolak sebanyak 34 orang (85%) dan pada umumnya menolak, walaupun kadang-kadang menerima sebanyak 5 orang (13%) dan umumnya tidak menolak sebanyak 1 orang (2%). Berdasarkan analisis diatas makan dapat disimpulkan Consequential Involvement adalah dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku seseorang dimotifasikan oleh ajaran agama adalah tinggi. Dampak dari tingkat religi yang baik adalah dalam kehidupan dalam menjalanali dengan penuh kehati-hatian karena kita merasa di awasi dan akan dipertanggung jawabkan.

commit to user



Tabel 4.16 Distribusi Responden Berdasarkan Consequential Involvement Pertanyaan 2 bila anda berbuat kesalahan, Frekuensi terhadap seseorang apakah yang anda lakukan selalu segera meminta maaf 33

Prosentase

umumya segera meminta maaf, 6 walaupun kadang-kadang tidak

15%

jarang meminta maaf

1

2%

Jumlah

40

100%

83%

Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012 Berdasarkan data diatas frekuensi jawaban pertanyaan pertama item ke lima yakni Nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta menjawab selalu segera meminta maaf sebanyak 33 orang (83%) dan umumnya segera meminta maaf walaupun kadang-kadang tidak sebaanyak 6 orang (15%) dan jarang meminta maaf sebanyak 1 orang (2%).

Berdasarkan

analisis

diatas

makan

dapat

disimpulkan

Consequential Involvement adalah dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku sesorang dimotifasikan oleh ajaran agama adalah tinggi. Dengan demikian dapat disimpulkan perilaku nasabah Bank Muamalat Cabang Surakarta mempunyai ajaran gama yang bagus tercermin dengan jawan dari kuesioner yang mayoritas menjawab selalu segera meminta maaf. commit to user



i.

Responden Berdasarkan Tingkatan Nilai Religiuisitas Berdasarkan hasil kuesioner tingkat Nilai Religuitas responden dapat diklasifikasikan sebagai berikut : Tabel V.17 Distribusi Responden Berdasarkan Tingkatan Kualitas Kategori Jumlah Kualitas Dummy Nilai ≥ 36 34 Tinggi 1 Nilai ≤ 36 6 Rendah 0 Sumber : Hasil Pengolahan Data primer tahun 2012 Maka dari seluruh responden dalam penelitian ini di kategorikan menjadi dua yakni apabila nilai jawab lebih dari atau sama dengan 36 maka dikategorikan kualitas tinggi. Sehingga nilai dummy adalah 1. Sedangkan untuk kurang atau sama dengan 36 dikategorikan rendah. Sehingga nilai dummy adalah 0. Dengan demikian kita dapat mengetahui kualitas religi yang tinggi dengan kualitas religi yang rendah. Nilai religi yang tinggi bernilai 1 dan akan mempengarugi kostanta sedangkan nilai religi bernilai 0 tidak akan mempengaruhi nilai kostanta.

J.

Analisis data a. Uji Validitas tujuan uji adalah untuk mengatahui sejauhmana ketepatan dan kecermatan suatu alat ukur dalam melakukan fungsi ukurnya. Suatu instrumen pengukuran dikatakan mempunyai validitas yang tinggi bila commit to user



alat ukur tersebut memberikan hasil ukur yang sesuai dengan mahsud dilakukannya pengukuruan tersebut. Uji yang menghasilkan data yang tidak relavan dengan tujuan pengukuran dikatakan sebagai uji yang tidak memiliki validitas rendah. Uji validitas dilakukan untuk menilai seberapa baik suatu instrument ataupun proses pengukura terhadap konsep

yang

diharapkan untuk mengetahui apakah yang kita tanyakan dalam kuisioner sudah sesuai dengan konsep ( Ghozali,2005 ). Dalam penelitian ini validitas alat ukur dengan menguji korelasi antara skor item dengan skor jumlah tes. Teknik ini digunakan adalah teknik korelasiyaitu mengkorelsikan skor antara masing-masing pertanyaan yang diperoleh dengan skor jumlah. Koefisien table korelsi menggunakan taraf significant 0,005. Besarnya koefisien korelasi ditunjukkan oleh korelasi antara skor yang diperoleh masing-masing item (pertanyaan) dengan skor total dan dinotasikan dengan

.

Kriterian pengambilan keputusan dalam penelitina ini yaitu suatu instrument dikatakan valid apabila nilai kofisien korelasi besar daripada

lebih

. Hasil uji validitas dapat dijelaskan sebagai

berikut : 1) Uji Validitas Variabel tingkat religi nasabah Hasil uji validitas dilakukan masing-masing indikator, untuk commit varibel tingkat religi : to user



Tabel 4. 18 Hasil Uji Validitas variabel Religi Status

Item 1 2 3 4 5 6 7 8 9

0,615 0,668 0,268 0,532 0,830 0,734 0,578 0,707 0,596

0,196 0,196 0,196 0,196 0,196 0,196 0,196 0,196 0,196

Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid


Pada hasil uji validitas diatas, besarnya koefisien korelasi untuk semua item pertanyaan variable minat lebih besar dari sehingga

dapat

disimpulkan

bahwa

semua

item

pertanyaan tersebut dapat diikut sertakan dan sipergunakan dalam pengolahan data selanjutnya. b. Uji Realibilitas Setelah pengujian validitas, maka tahap selanjutnya adalah pengujian realibiltas. Untuk mengukur realibiltas dari indicator penelitian ini dilakukan dengan mengunakan koefisisen Cronbach’s Alpha

. Uji

realibilitas merupakan uji yang dilakukan untuk mengukur apakah suatu kuisioner benar-benar merupakan indicator yang mengukur suatu variable. Suatu kuisioner dikatakan realibel apabila jawaban seseorang konsisten dari waktu ke waktu ( Ghozali, 2005). commit to user



1. Hasil Uji Reliabilitas Tabel 4.19 Hasil Uji Realibilitas No

Variabel

Nilai

Keterangan

1

Religi

0,744

Reliabel


Dengan mengunakan taraf significant sebesar 5% dengan derajat bebas sebesar N-1, maka diketahui nilai r table sebesar 0,196. Dari hasil perhitungan diketahui

, sehingga dapat diambil

kesimpulan bahwa item-item dalam kuisioenr dapat dikatakan reliable/kosisten. C. Pemilihan model Pemilihan bentuk fungsi model empirik merupakan pertanyaanatau masalah empirik (empirical question) yang sangat penting, hal inikarena teori ekonomi tidak secara spesifik menunjukkan ataupunmengatakan apakah sebaiknya bentuk fungsi suatu model empirikdinyatakan dalam bentuk linear ataukah log-linear atau bentuk fungsilainnya. Dalam kenyataannya seorang peneliti biasanya menggunakanfeeling langsung menetapkan model regresi yang digunakandinyatakan dalam bentuk loglinear, karena bentuk log-linear diyakinidapat mengurangi tingkat variasi data yang akan digunakan. commit to user



Namun sebenarnya keyakinan tersebut tidak sepenuhnya benar, karena tidakmenutup kemungkinan dalam kasus tertentu, suatu model regresi akanlebih tepat diregresi dengan dinyatakan dalam bentuk linear (tanpa log). Oleh karena itu, dalam melakukan suatu studi empiris, sebaiknyamodel

yang

akan

digunakan

diuji

dulu,

apakah

sebaiknyamenggunakan bentuk linear ataukah log-linear. Berangkat dari permasalahan diatas, dalam studi empirik biasanya digunakan metode-metode lain seperti model transformasi BoxCox,metode yang dikembangkan MacKinnon, White dan Davidson tahun1983, atau lebih dikenal dengan MWD test, metode Bara dan mcAleertahun 1988 atau disebut pula dengan B-M test dan metode yangdikembangkan Zarembaka tahun 1968. Dalam penelitian ini untukmenentukan model regresi, linear ataukah loglinear, maka akandigunakan metode MacKinnon, White dan Davidson atau lebih dikenaldengan MWD test.Rule of Thumbs dari uji MWD adalah bila Z1 signifikan secarastatistik, maka kita menolak model yang benar adalah linier ataudengan kata lain bila Z1 signifikan secara statistik maka model yangbenar adalah log-linier. Sebaliknya bila Z2 signifikan secara statistikmaka kita menolak model yang benar adalah log-linier atau dengankata lain bila Z2 signifikan secara statistik maka model yang benar adalah linier.

commit to user



Tabel 4.20 Hasil uji MWD Variable

Coefficient

Std. Error

t-Statistic

R2

Z1

-53340434,

2624821,

-2,0322151

0,346762 0,050

Z2

-4,38E-08

5,35E-08

-0,820152

0,277282 0,4178

Prob.

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 (lampiran) Dari hasil uji MWD model linear diperoleh hasil bahwa Z1 signifikan secara statistic pada tingkat signifikan 5% (Z1=0,05). Maka model yang benar adalah log-linear. Sedangkan hasil uji MWD model log-linear diperoleh hasil bahwa Z2 tidak signifikan secara statistic pada tingkat significant 5% ( Z2 = 0,4178). Maka model yang benar adalah log-linear. Berdasarkan hasil uji MWD diatas maka dapat disimpulkan bahwa model yang baik untuk digunakan penelitian ini adalah log-linear. D. Analisis Data dengan Metode Regresi Linier Berganda Berdasarkan hasil pengujian MWD diatas, dalam penelitian ini menggunakan model log-linier. Adapun hasil pengujian regresi linier berganda dengan menggunakan software Eviews 6.0 , sebagai berikut :

commit to user



Tabel 4.21 Hasil Regresi Linier Berganda

Dependent Variable: LOGTAB Method: Least Squares Date: 08/05/12 Time: 09:20 Sample: 1 40 Included observations: 39

Variable

Coefficient

Std. Error

t-Statistic

Prob.

C

5.061219

3.544940

1.427731

0.1622

LOGPNDPTN

0.543498

0.235806

2.304852

0.0272

LOGBIAYA

0.254174

0.084678

3.001664

0.0049

D1

0.408188

0.508299

0.803046

0.4274

R-squared

0.262991

Mean dependent var

14.98765

Adjusted R-squared

0.199819

S.D. dependent var

1.269404

S.E. of regression

1.135518

Akaike info criterion

3.188970

Sum squared resid

45.12904

Schwarz criterion

3.359591

Log likelihood

-58.18491

Hannan-Quinn criter.

3.250187

F-statistic

4.163084

Durbin-Watson stat

1.747934

Prob(F-statistic)

0.012697

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 Hasil regresi yang telah diolah menggunakan eviews 6.0 di atas maka persamaan regresi adalah sebagai berikut :

commit to user LSav = 5.061219 + 0.543498 + 0.254174 + 0.408188 + ui



t-hitung = 1.427731 2.304852

3.001664

0.803046

langkah selanjutnya adalah melakukan pengujian terhadap persamaan tersebut dengan uji statistik maupuan asumsi klasik. E. Analisis statistik a. Uji t statistik Merupakan pengujian variabel secara individu atau sendirisendiri yang dilakukan untuk melihat apakah variabel Independen berpengaruh secara statistik terhadap variabel dependen. Dari penelitian ini maka model empirik yang akan diuji adalah sebagai berikut: LSav = 5.061219 + 0.543498 + 0.254174 + 0.408188 + ui Tabel 4.22 Hasil Uji t-Statistik2 (α = 5%) Variabel Independen Inc Cost D1

t-statistik

t-tabel df (n-k)

Prob.

Kesimpulan

2.304852

1,96

0,0272

Signifikan

3.001664

1,96

0,0049

Tidak Signifikan

0.803046

1,96

0,4274

Tidak Signifikan

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Juni 2012 1) Variabel Inc (Pendapatan) commit to user



Berdasarkan hasil olahan data diperoleh nilai thitung2,304852> ttabel1,96, memiliki nilai signifikansi 0,0272 dibawah α = 0,05 maka Ho ditolak dan menerima Ha yang artinya variabel pendapatan mempunyai pengaruh signifikan terhadap jumlah tabungan secara statistik.

Daerah Tolak

Ho diterima

Ho ditolak 1,96

2,304

Gambar 4.2 Daerah Kritis Variabel Pendapatan 2) Variabel Cost (Biaya) Berdasarkan hasil olahan data diperoleh nilai thitung 0.803046> ttabel1,96, memiliki nilai signifikansi 0,0049 dibawah α = 0,05. Untuk koefisien biaya nilai positif maka Ho diterima dan menolak Ha yang artinya variabel biaya tidak pengaruh terhadap jumlah tabungan secara statistik.

Daerah terima

Daerah Tolak

commit to user 1,96

3.0016



Gambar 4.3 Daerah Kritis Variabel Biaya 3) Variabel D1 (Religiusitas/D1) Berdasarkan hasil olahan data diperoleh nilai thitung 0.803046 < ttabel1,96, memiliki nilai signifikansi 0,4274 diatas α = 0,05 maka Ho diterima dan menolak Ha yang artinya variabel Religi tidak mempunyai pengaruh terhadap jumlah tabungan secara statistik.

Ho ditolak

Ho diterima

0.80304 6

1,96

Gambar 4.4 Daerah Kritis Variabel Religiusitas b. Uji F - Statistik (Uji Secara Bersama-sama) Uji F adalah uji untuk mengetahui besarnya pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen secara bersama-sama. Jika nilai F hitung lebih kecil dari nilai F tabel (pada tingkat signifikansi 5%), maka Ho diterima yang berarti bahwa secara bersama-sama variabel independen tidak berpengaruh terhadap variabel dependen pada tingkat signifikansi 5%. Sebaliknya, jika nilai commit toFuser F hitung lebih besar daripada tabel (pada tingkat signifikansi 5%),



maka Ho ditolak yang berarti bahwa secara bersama-sama variabel independen berpengaruh secara signifikan terhadap variabel dependen pada tingkat signifikansi 5%. Tabel 4.23 Hasil Uji F-Statistik (α = 5%) Variabel

Variabel

Dependen

Independen

Fstatistik

Inc,Cost

4.16

Sav

F-tabel df (k-1; Kesimpulan n-k) 2,87

Signifikan

,D1

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 Berdasarkan dari hasil pengolahan yang diperoleh dari model log-linier,

nilai

Fhitung4.16>Ftabel2.87,

dengan

probabilitas

signifikansinya sebesar 0,012 yang berarti signifikan pada taraf signifikansi 5%. Hal ini berarti bahwa dalam hasil regresi dengan loglinier secara bersama-sama variabel pendapatan, biaya, variabel religi mempunyai pengaruh yang signifikan/nyata terhadap jumlah tabungan pada derajat signifikansi 5%.

Ho ditolak

Ho diterima

commit to user 2,87

4.16



Gambar 4.5 Daerah Kritis Uji F Statistik

Uji R2 (Koefisien Determinasi)

c.

Uji Koefisien Determinasi (R2) dilakukan untuk mengetahui seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat (dependen). Uji ini dapat dilihat dari koefisien determinasi R2. Besarnya R2 menunjukkan pengaruh yang dijelaskan oleh variabel dependen. Berdasarkan hasil pengolahan data diperoleh nilai R2 sebesar

0,199 atau sekitar 0,199 %. Hal ini berarti bahwa 19

%variabel jumlah tabungan dapat dijelaskan olehvariabel pendapatan, biaya ,Variabel religi, sedangkan sisanya 81% dijelaskan oleh variabel-variabel lain diluar model. d.

Uji Multikolinieritas Multikolinearitas adalah suatu keadaan dimana terjadi hubungan

linear yang sempurna atau mendekati sempurna diantara beberapa atau semua

variabel

independen.

Untuk

mengetahui

adanya

multikolinearitas digunakan metode Klein, yaitu membandingkan nilai r2 regresi variabel independen satu terhadap variabel independent lainnya dengan nilai koefisien determinasi (R2). Jika R2> r2 maka tidak terjadi multikolinearitas, dan jika R2< r2 terjadi multikolinearitas. commit to user



Tabel 4.24 Hasil r2 Pada Regresi Antar Variabel Independen Variabel Dependen

Variabel Independen

r2

R2

Kesimpulan

LCost

LInc

0,222

0,262991

Tidak ada multikolinier

D1

0,097

0,262991


LCost

0,222

0,262991


D1

0,106

0,262991


LCost

0,097

0,262991


LInc

0,106

0,262991


LInc

D1

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 (Lampiran) Dari tabel di atas dihasilkan bahwa semua korelasi antar variabel independen memiliki nilai r2 yang lebih kecil jika dibandingkan dengan R2 (r2< R2). Berdasarkan hal tersebut, maka dapat disimpulkan commit to user



bahwa

semua

variabel

independen

tidak

terdapat

masalah

multikolinearitas. e.

Heteroskedastisitas Heteroskedastisitas muncul apabila kesalahan atau residual dari

model yang diamati tidak memiliki varians yang konstan dari satu observasi ke observasi lainnya. Untuk mengetahui apakah terjadi atau tidak heteroskedastis dilakukan dengan Uji White. Dimana keputusan ada tidaknya heteroskedastisitas berdasarkan besar kecilnya nilai Obs*R2 . Jika nilai Obs*R2 <χ2 dengan derajat kepercayaan tertentu, maka tidak terjadi masalah heteroskedastisitas dan sebaliknya apabila nilai Obs*R2 >χ2 dengan derajat kepercayaan tertentu, maka terjadi masalah heteroskedastisitas. Atau dengan melihat probabilitas Obs*R2, jika probabilitas Obs*R2 > α, maka tidak terjadi masalah heteroskedastik, begitu juga sebaliknya. Tabel 4.25 Hasil Uji White untuk Mendeteksi Heteroskedastisitas White Heteroskedasticity Test: F-statistic

0.573939

Probability

0.7908

Obs*R-squared

5.176670

Probability

0.7385

Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 (Lampiran) commit to user



Berdasarkan hasil tabel diatas dihasilkan bahwa nilai χ2hitung (nilai Obs*R-squared) lebih kecil dari χ2tabel yakni 5.176670 (nilai Obs*R-squared) < 21.0621 (nilai α = 5%, df 12 = 21,0621) dan nilai probabilitas dari sebagian variabel lebih besar dari nilai taraf signifikansi 5%, maka pada model tersebut tidak terjadi masalah heteroskedastisitas. f.

Uji Autokorelasi Uji ini dilakukan dengan meregresi semua variabel bebas dan

variabel tak bebas, kemudian dilakukan uji Breusch Godfrey terhadap residu dari hasil model tersebut. Dari model tersebut akan diperoleh Obs*R-squared (χ2hitung) untuk kemudian dibandingkan dengan χ2tabel dengan derajat kebebasan 1 dalam tabel statistik Chi Square menggunakan tingkat signifikansi 5%. Kriteria pengujiannya adalah jika nilai Obs*R-squared (χ2hitung) lebih besar dari χ2tabel, maka terdapat masalah autokorelasi dan sebaliknya bila Obs*R-squared (χ2hitung) lebih kecil dari χ2tabel , maka tidak terdapat masalah autokorelasi. Tabel 4.26 Hasil Uji Breusch Godfrey untuk Mendeteksi Autokorelasi Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test: F-statistic Obs*R-squared

0.131061

Probability

0.7096

0.161137 Probability 0.6881 commit to user Sumber: Hasil olahan E-Views 6.0, Agustus 2012 (Lampiran)



Dari tabel diatas didapat nilai Obs*R-squared (χ2hitung) adalah sebesar 0,161137 sedangkan nilai χ2tabel (α = 0,05 ; df = 1) dalam tabel statistik Chi Square sebesar 3,84146. Dengan demikian dapat dilihat bahwa nilai Obs*R-squared (χ2hitung) lebih kecil dari χ2tabel , maka tidak terdapat masalah autokorelasi. K.

Interpretasi Ekonomi a. Pengaruh pendapatan nasabah terhadap jumlah tabungan. Hasil

estimasi

Ordinary

Least

Square

(OLS)

menunjukkan bahwa variabel pendapatan mempunyai pengaruh yang positif terhadap jumlah tabungan dengan koefisien regresi sebesar 0.5434. artinya jika pendapatan naik 1 persen maka besarnya tabungan naik sebesar 0,543 persen, dimana asumsi variabel-variabel lain cateris paribus. Penyataan ini sesuai dengan hipotesis bahwa variabel pendapatan

mempunyai

pengaruh

yang

positif

terhadap

tabungan dengan derajat tingkat signifikant 5%. Hasil ini sesuai dengan Mucholifah (2007) yang melakukan penelitian faktor faktor yang mempengaruhi jumlah tabungan masyarakat pada bank umum di kota surabaya. Hasil ini menujukkan bahwa pendapatan perkapita berpengaruh signifikan terhadap tabungan masyarakat. b. Pengaruh biaya terhadap tabungan commit to user



Hasil penelitian ini dengan menggunakan estimasi Ordinary Least Squared (OLS) menunjukkan bahwa variabel biaya tidak mempunyai pengaruh terhadap jumlah tabungan nasabah. Karena koefisien biaya positif 0.254174. Berdasarkan data yang diperoleh jarak yang dibutuhkan oleh nasabah untuk sampai ke Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan untuk melakukan transaksi tidak jauh. Sehingga biaya yang dikeluarkan antara nasabah yang jarak tergolong jauh dengan nasabah yang berjarak tempuh dekat tidak terjadi perbedaan biaya yang signifikan. Penyataan ini tidak sesuai dengan hipotesis bahwa variabel pendapatan mempunyai pengaruh yang negatif terhadap tabungan dengan derajat tingkat signifikant 5%. c. Pengaruh religiusitas terhadap tabungan Hasil penelitian ini dengan menggunakan estimasi Ordinary Least Squared (OLS) menujukkan bahwa variabel religi tidak mempunyai pengaruh terhadap tabungan. Penyataan ini tidak sesuai dengan hipotesis bahwa variabel religi mempunyai pengaruh yang positif terhadap jumlah tabungan dengan derajat signifikan 5%. Hasil ini sejalan dengan penelitian Muhlis (2011) bahwa commit to user perilaku menabung di bank syariah lebih besar dipengaruhi oleh



variabel bagi hasil. Sedangkan religiusitas hanya signifikan pada nasabah kelompok yang menabung pada bank syariah. Faktor pelayanan juga mempengaruhi nasabah mau menabung antara kemudahan dalam pembuatan katu ATM, pengantian buku tau kartu yang hilang atau rusak.

BAB V PENUTUP Pada bab ini penulis mencoba untuk dapat menyajikan beberapa kesimpulan

yang

berkaitan

dengan

hasil

penelitian

yang

telah

dikembangkan pada bab sebelumnya. Adapun dari kesimpulan yang ada, maka akan diberikan saran sehubungan atas permasalahan yang terjadi, sehingga dalam hal ini dapat memberikan manfaat bagi pihak- pihak yang terkait. A.

Kesimpulan Berdasarkan atas penelitian tentang analisis tabungan syariah berdasarkan nilai religi studi kasus pada Bank Muamalat Cabang Surakarta, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut : 1. Hasil penelitian ini menunjukkan estimasi Ordinary Least Square (OLS) bahwa variabel pendapatan mempunyai pengaruh yang positif terhadap jumlah tabungan dengan koefisien regresi sebesar 0.5434. artinya jika commit to user



pendapatan naik 1 persen maka besarnya tabungan naik sebesar 0,543 persen, dimana asumsi variabel-variabel lain cateris paribus. 2. Hasil penelitian ini dengan menggunakan estimasi Ordinary Least Squared (OLS) menukjukkan bahwa variabel biaya tidak mempunyai pengaruh terhadap jumlah tabungan nasabah dengan koefisien 0.254174 yang nilai positif. 3. Hasil penelitian ini dengan menggunakan estimasi Ordinary Least Squared (OLS) menujukkan bahwa variabel religi tidak mempunyai pengaruh terhadap jumlah tabungan. B.

Saran 1. Memperbanyak Nasabah Bank Muamalat yang berkategori memiliki pendapatan yang tinggi. Karena berdasarkan penelitian ini hubungan antara tingkat pendapatan dengan tabungan adalah positif. Sehingga semakin banyak nasabah yang berpendapatan tinggi makan jumlah perhimpunan dana semakin banyak. Dan lebih menekankan pada pengusaha karena dari responden dalam penelitian ini pengusaha merupakan pengunaan jasa bank terbanyak disusul dengan pegawai negeri. 2.

Berdasarkan penelitiaan biaya tidak mempunyai pengaruh sehingga pihak bank mengutamakan nasabah baru yang memiliki jarak tempuh kurang dari 5 Km. Meningkatkan pelayanan dengan tujuan nasabah lebih suka menabung Di Bank Muamalat Kantor Kas Loji Wetan. Manajemen bank perlu mengoptimalkan atribut bank yang ada, bukan commit to user



hal yang mustahil jika Bank Muamalat akan dapat memperluas pangsa pasar dan menarik masyarakat muslim maupun non muslim untuk menjadi nasabah. 3. Mengadakan sosialiasi kepada nasabah Bank Muamalat Kas Loji Wetan yang tujuannya adalah untuk memberikan pengetahuan tentang cara kerja bank syariah, dan produk yang ditawarkan dengan harapan nasabah paham cara kerja bank syariah dan nilai nilai agama islam.

commit to user

EKONOMI STUDI PEMBANGUNAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2012

Recommend Documents