VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Proces získání hy potečního úvěru porovnání více bankov ních institucí

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

P ro c e s z í s ká n í hy p o t e č ní h o ú vě r u – p or o v n á ní ví c e b a n ko v ní c h i n s t i t u c í Bakalářská práce

Autor: Klára Pluskalová Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2015

Anotace Bakalářská práce je zaměřena na popsání celého procesu, který souvisí se získáním hypotečního úvěru. V teoretické části práce je popsáno vše, co s úvěry souvisí. Větší část teoretické práce je zaměřena na úvěry hypoteční. Je popsána jejich historie, členění a průběh získání hypotečního úvěru. V praktické části práce budou představeny tři bankovní instituce. Jedná se o Komerční banku, a.s., Raiffeisenbank a.s. a UniCredit Bank a.s. U těchto bank budou porovnány nabídnuté výše úrokových sazeb a splátek. Porovnány budou také podklady, které banky vyžadují a poplatky, které jsou s poskytnutím hypotečního úvěru spojeny. Na závěr práce bude vyhodnocena nejlepší nabídka. Výsledkem bakalářské práce bude, aby se stala návodem pro budoucí klienty banky, aby věděli, jak o hypoteční úvěr zažádat a co vše je nutné si k tomu připravit. Klíčová slova: Hypoteční úvěr, úvěr, podklady pro hypoteční úvěr, hypoteční zástavní list, Komerční banka a.s., UniCredit Bank, a.s.,Raiffeisenbank a.s. Die Annotation Die Bachelorarbeit beschreibt den ganzen Prozess, der mit der Erwerbung des Hypothekenkredits verbunden ist. Der theoretische Teil beschreibt zuerst die ganze Kreditproblematik und dann konzentriert sich vor allem auf den Hypothekenkredit. Hier werden Geschichte, Gliederung und der mit der Erwerbung dieses Kredits verbundene Verlauf beschrieben. Im praktischen Teil werden drei Kreditinstitute vorgestellt. Es sind Komerční banka, AG, Raiffeisenbank AG, und UniCredit Bank, AG. Es werden hier Höhe des Zinssatzes, Ratenhöhe, die von den Banken verlangten Unterlagen und die mit dem Hypothekenkredit verbundenen Gebühren verglichen. Zum Schluss wird das beste Angebot ausgewertet. Das Ziel dieser Arbeit ist es, den potenziellen Kunden der Bank eine Anweisung zu gewähren, um zu wissen, wie man Hypothekenkredit beantragt und was alles man vorbereiten muss. Das Schlüsselwort: der Hypothekenkredit, der Kredit, die Unterlagen, der Zins, Komerční banka, AG, Raiffeisenbank AG. und UniCredit Bank AG

Na tomto místě bych chtěla poděkovat vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Luďce Jirků za odborné rady a připomínky při vedení práce. Ráda bych poděkovala také panu Františku Pluskalovi, který byl ochoten poskytnout mi veškeré podklady a informace související s praktickou částí. Poděkování patří také mé rodině a blízkým za jejich podporu nejen při psaní bakalářské práce, ale také po celou dobu studia.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 24.4.2015

................................................... Podpis

Obsah Úvod .............................................................................................................................8 1 Teoretická část ..................................................................................................... 10 1.1 Definice úvěru ............................................................................................... 10 1.1.1 Co je to úrok?......................................................................................... 10 1.1.2 Co je to jistina? ...................................................................................... 10 1.2 Druhy úvěrů .................................................................................................. 10 1.2.1 Kontokorentní úvěr ................................................................................ 13 1.2.2 Eskontní úvěr ......................................................................................... 13 1.2.3 Lombardní úvěr ...................................................................................... 14 1.2.4 Spotřebitelský úvěr................................................................................. 14 1.2.5 Hypoteční úvěr ....................................................................................... 15 1.2.6 Překlenovací úvěr ................................................................................... 15 1.3 Poskytování úvěru ......................................................................................... 16 1.3.1 Úvěrová smlouva ................................................................................... 16 1.4 RPSN ............................................................................................................ 16 1.5 Hypoteční úvěry ............................................................................................ 17 1.5.1 Historie hypotečních úvěrů ..................................................................... 17 1.5.2 Typy hypotečních úvěrů ......................................................................... 17 1.6 Hypoteční zástavní listy ................................................................................ 18 1.6.1 Zástavní právo k nemovitosti.................................................................. 19 1.7 Průběh získání hypotečního úvěru ................................................................. 19 1.7.1 Úroková sazba ........................................................................................ 21 1.7.2 LTV ....................................................................................................... 21 1.7.3 Bonita klienta ......................................................................................... 22 1.7.4 Doklady potřebné k žádosti o hypoteční úvěr ......................................... 23 1.7.5 Kdo je to ručitel? .................................................................................... 24 1.8 Poplatky za hypoteční úvěr ............................................................................ 24 1.8.1 Daňová úleva ......................................................................................... 24 1.8.2 Státní podpora hypotečních úvěrů........................................................... 25 1.9 Banky nabízející hypoteční úvěry .................................................................. 26 1.10 Stavební spoření ........................................................................................ 26 1.11 Pojištění úvěrů ........................................................................................... 27 1.11.1 Pojištění majetku .................................................................................... 27 1.11.2 Pojištění příjmu ...................................................................................... 28 1.12 Konsolidace úvěrů ..................................................................................... 28 1.13 Nesplácení úvěru ....................................................................................... 29 2 Praktická část....................................................................................................... 30 2.1 Představení Komerční banky, a.s. .................................................................. 30 2.2 Představení Raiffeisenbanky a.s. ................................................................... 31 2.3 Představení UniCredit Bank, a.s. ................................................................... 32 2.4 Představení žadatelů o úvěr ........................................................................... 33 2.5 Výběr bytu .................................................................................................... 34 2.6 Proces poskytnutí úvěru u Komerční banky, a.s. ........................................... 35 2.6.1 Žádost o hypoteční úvěr ......................................................................... 35 2.6.2 Kupní smlouva ....................................................................................... 36 2.6.3 Výpis z katastru nemovitosti .................................................................. 37 2.6.4 Odhad nemovitosti bankou ..................................................................... 37 2.6.5 Návrh Hypotečního úvěru Klasik ........................................................... 38 2.6.6 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ ..................................... 39

2.7 Proces poskytnutí u Raiffeisenbank a.s. ......................................................... 40 2.7.1 Žádost o hypoteční úvěr ......................................................................... 40 2.7.2 Odhad nemovitosti bankou ..................................................................... 41 2.7.3 Návrh Hypotečního úvěru Klasik ........................................................... 41 2.7.4 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ ..................................... 42 2.7.5 Mimořádná nabídka ............................................................................... 44 2.8 Proces poskytnutí u UniCredit Bank, a.s. ....................................................... 45 2.8.1 Žádost o hypoteční úvěr ......................................................................... 45 2.8.2 Odhad nemovitosti bankou ..................................................................... 46 2.8.3 Návrh Hypoteční úvěr účelový rezidenční Individual ............................. 46 2.8.4 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ ..................................... 47 2.9 Vyhodnocení nejlepší nabídky ....................................................................... 48 2.9.1 Porovnání všech nabízených úvěrů ......................................................... 48 2.9.2 Porovnání požadovaných podkladů ........................................................ 49 2.9.3 Porovnání nabízených úrokových sazeb a měsíčních splátek .................. 50 2.9.4 Porovnání poplatků ................................................................................ 52 2.10 Vybrání nejvhodnější nabídky.................................................................... 53 2.11 Zhodnocení vybrané nabídky a vyřízení hypotečního úvěru ....................... 54 Závěr ........................................................................................................................... 55 Literatura..................................................................................................................... 57 Internetové zdroje .................................................................................................... 57 Seznam obrázků ...................................................................................................... 61 Seznam tabulek ....................................................................................................... 61 Seznam příloh.......................................................................................................... 61

Úvod V dnešní době je téma hypotečních úvěrů velice časté. Mladí lidé touží po vlastním bydlení, ale bohužel většinou nemají dostatek finančních prostředků. Rozhodují se tedy zadlužit, za cenu získání vlastního bydlení. Myslím si, že se v budoucnu s žádostí o hypoteční úvěr také setkám. To ale není jediné, co mě vedlo k tomu, abych si právě téma hypotečních úvěrů zvolila pro svoji bakalářskou práci. Hlavní příčinou je, že úrokové sazby hypotečních úvěrů v dnešní době rekordně klesají. Zajímá mě tedy, jaké banky si na trhu s výší úrokové sazby stojí nejlépe, ale také to, jak složitý je proces získání hypotečního úvěru. V teoretické části práce jsou z malé části popsány úvěry obecně. Větší část teoretické práce je věnována hypotečním úvěrům, protože to je hlavní téma bakalářské práce. Je krátce nastíněna historie hypotečních úvěrů. Dále je v práci popsáno dělení hypotečních úvěrů, ale především celý proces získání hypotečního úvěru. Praktická část práce se zabývá celým procesem získání hypotečního úvěru. U tří vybraných bankovních institucí – Komerční banky, a.s., Raiffeisenbanky a.s., UniCredit Bank, a.s., je průběh získání popsán. Tyto bankovní instituce jsem si vybrala, protože spolupracují s Českou pojišťovnou, kde vykonávám praxi. Zároveň si myslím, že tyto zvolené bankovní instituce jsou velice známé a staví se mezi přední banky v České republice. Proces získání hypotečního úvěru je popsán na žadatelích, paní Janě Nové a jejím manželovi panu Tomáši Novému, kteří se rozhodli si o hypoteční úvěr zažádat. Manželé Noví si vybrali byt o velikosti 3+1 v Šumperku. Majitelka byt nabízí k prodeji za částku 1 700 000 Kč. Manželé mají k dispozici pouze 350 000 Kč. Nechají si tedy vypracovat nabídky na hypoteční úvěr u výše zmíněných bank. Já zde vystupuji v pozici poradce, ale ne poradce, který by pracoval u nějaké finanční instituce. Manželé mají samozřejmě i požadavky na hypoteční úvěr. Po probrání jejich finanční situace by chtěli získat úvěr na dobu nejvíce 30 let. Mají sice dostatek finančních prostředků i na kratší dobu, ale chtějí si začít šetřit na nový automobil a později založit rodinu. Dalším jejich požadavkem je fixní úroková sazba na dobu pěti let a výše měsíční splátky maximálně 6 500 Kč.

8

Všechny požadavky tedy banky zohlednily a zpracovaly žadatelům nabídky. Všechny nabídky jsou na závěr práce zhodnoceny. Jsou porovnány požadované podklady jednotlivých bank. Hlavní je pro výběr hypotečního úvěru samozřejmě úroková sazba, která je také porovnána. Jsou zmíněny také poplatky, které jsou s vyřízením hypotečního úvěru spojené a které se u bank liší. V práci je také vidět, že i když se některá nabídka může na první pohled jevit jako nejvýhodnější, je dobré si ji promyslet a probrat, protože na konec být nejvýhodnější nemusí. V závěru práce je vybrána nejvýhodnější nabídka pro žadatele a v bance sepsána žádost o hypoteční úvěr.

9

1 Teoretická část 1.1 Definice úvěru Úvěrem chápeme peněžní prostředky, které se zavazuje banka poskytnout klientovi na určitou dobu, ve sjednané výši a za podmínek, které jsou uvedeny v úvěrové smlouvě. [9] Podle nového občanského zákoníku – Zákon č.89/2012 Sb. § 2395 je smlouva o úvěru definována: ,,Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.“

1.1.1 Co je to úrok? Úrok můžeme chápat ze dvou hledisek. V prvním případě je to cena vypočtena z půjčené částky a vyjadřujeme ji v procentech. Z druhého hlediska je úrok chápán jako množství peněz, které zaplatíme, abychom mohli disponovat určitou částkou peněz po určitou dobu. [6]

1.1.2 Co je to jistina? Jistina vyjadřuje částku, která tvoří vklad. Jistina je základní částka úvěru, ke které jsou dále připočítávány úroky. Obvykle jsou používány tzv. anuitní splátky jistiny. Poměr jistiny se může změnit v případě, že se změní doba splatnosti úvěru, výše úrokové sazby, nebo v případě, že dlužník zaplatí mimořádnou splátku. Pokud je výše jistiny rovna nule, je úvěr zcela splacen.[22]

1.2 Druhy úvěrů 1) Podle doby splatnosti [3] a) Krátkodobé: úvěry, které mají splatnost do jednoho roku b) Střednědobé: s dobou splatnosti od jednoho roku do čtyř let c) Dlouhodobé: splatnost přesahuje čtyři roky 10

2) Podle subjektu a) Fyzická osoba: jedná se především o hypoteční a spotřebitelské úvěry b) Právnická osoba: různé druhy úvěrů pro podnikatele

3) Podle měny, ve které jsou poskytované a) Korunové: úvěry poskytované v Kč. b) Devizové: úvěry, které jsou poskytované v devizových prostředcích, např. v eurech

4) Z hlediska zajištění a) Zajištěné: úvěry, které jsou zajišťovány garancemi (zárukami) b) Nezajištěné: u těchto úvěrů není vyžadována záruka

5) Podle poskytnutí a) Přímé: jsou poskytované v prostorách banky, zákazník jedná přímo s pracovníky banky b) Nepřímé: zahrnují tři strany – dlužníka, zprostředkovatele a banku

6) Podle způsobu poskytnutí a) Jednorázově: banka zákazníkovi půjčí určitou částku peněz a zákazník ji pak čerpá jednorázově b) Postupně: používá se např. při rekonstrukci nemovitosti, kdy jsou dohodnuty termíny pro čerpání [15] c) Ve formě úvěrové linky: zákazník si opakovaně od banky půjčuje peníze do výše předem stanoveného úvěrového limitu. Jedná se o tzv. revolvingový úvěr.

11

Podle subjektu se úvěry rozlišují do následujících skupin:  Úvěry pro podnikatelské účely  Úvěry občanům  Mezibankovní úvěry  Ostatní úvěry Úvěry pro podnikatelské účely: Tyto úvěry jsou poskytovány podnikům na financování jejich potřeb. Jedná se o finanční potřeby na projekty v rámci projektového financování, úvěry na pohledávky za odběrateli do lhůty splatnosti, úvěry na pokrytí sezonního výkyvu v nákladech. Úvěry neúčelové jsou poskytované ve formě otevření úvěrové linky. Banky poskytují podnikům i úvěrové výpomoci a to v případě, že podnik nemá dostatek finančních prostředků na výplatu mezd nebo na platby svým dodavatelům. [3] Úvěry občanům: Občanům jsou úvěry poskytovány většinou za určitým účelem jako je pořízení bytu, stavba domu, koupě automobilu apod. Při dočasném nedostatku finančních prostředků poskytuje banka občanům i úvěry osobní. Tyto úvěry nazýváme spotřebitelské. Mezibankovní úvěry: Banky mezi sebou provádí úvěrové obchody. Banka nakoupí vklad od jiné banky nebo od ní přijme úvěr a tím si vyrovná svou peněžní pozici. Banka může mít nevyrovnanou peněžní pozici krátkodobě či dlouhodobě. Krátkodobá nevyrovnaná peněžní pozice může vzniknout výběrem větších vkladů z účtů zákazníků a nebo také tím, že zákazníci nesplácejí včas úvěry bance. Dlouhodobá nevyrovnaná peněžní pozice vzniká pokud klienti u banky často čerpají úvěry a nebo pokud klienti u banky spíše ukládají vklady.[3] Ostatní úvěry: Mezi ostatní úvěry můžeme zařadit úvěry poskytované městům a obcím. V tomto případě musí být prověřen rozpočet obce a zajištění úvěru. Obecní zastupitelstvo úvěr schvaluje a statutární orgány obce a banky poté podepíší smlouvu.

12

1.2.1 Kontokorentní úvěr Tento úvěr patří do skupiny úvěrů průběžných, krytých a neúčelových. Tento úvěr je poskytován buď na zvláštním kontokorentním účtu nebo na běžném účtu klienta. K čerpání tohoto úvěru dochází v případě, že výdaje klienta jsou vyšší něž jeho příjmy. Z kontokorentního účtu může uhradit více výdajů než příjmů. Zůstatek účtu tedy může přecházet do debetu. Úvěrový rámec určuje maximální výši kontokorentního úvěru. Ke splácení úvěru pak dochází v případě, když jsou příjmy klienta vyšší než výdaje. Pro klienta je výhodou tohoto účtu, že může čerpat úvěr hned podle své potřeby. Nevýhodou tohoto úvěru může být vysoká úroková sazba, která je pak pro banku samozřejmě výhodou. [2;6]

1.2.2 Eskontní úvěr Řadí se mezi úvěry krátkodobé. Banka odkoupí od zákazníka směnku před dnem splatnosti. Banka si z hodnoty odečte úrok – diskont a eskontní odměnu a zbylou část proplatí. Diskont se počítá od eskontu až po splacení směnky. V den splatnosti směnku předloží směnečnému dlužníkovi k proplacení. Pokud je směnečný dlužník v platební neschopnosti předloží banka směnku na proplacení poslednímu majiteli. [2;3] Úrok z eskontního úvěru je dán především podmínkami dohodnutými ve smlouvě mezi bankou a klientem. Celkové náklady tvoří: -

diskontní provize: nahrazuje poplatky, které jsou spojené s poskytnutím eskontního úvěru;

-

diskontní sazba obchodní banky: odvozuje se od výše tržních úrokových sazeb a úvěrového rizika;

-

ostatní poplatky související s úvěrem. [2]

Vzorec pro výpočet diskontu a z toho vyplývající vzorec pro eskontní úvěr[2]: směnečná částka x zbytková doba splatnosti ve dnech x diskontní sazba v % Diskont = 100 x počet dnů v roce

13

zbytková doba splatnosti ve dnech x diskontní sazba v % Eskontní úvěr = směnečná částka x [1 –

] 100 x počet dnů v roce

1.2.3 Lombardní úvěr Je to úvěr, který je poskytnutý zástavou movité věci nebo práva, nejčastěji pak zástavou cenných papírů. Lombardní úvěr je poskytován na pevnou částku po celou dobu splatnosti. Podle toho, o jaký druh zástavy jde, může jít o lombard na směnky, cenné papíry, pohledávky, zboží a drahé kovy. Cena lombardního úvěru je nižší než v případě úvěru lombardního. U tohoto úvěru slouží směnka pouze jako zástava, na rozdíl od úvěru eskontního. Lombardní úvěr musí trvat kratší dobu, než je doba splatnosti směnky. Po zaplacení úvěru získá směnku zpět směnečný věřitel a předkládá ji k proplacení směnečnému dlužníkovi. [1;6]

1.2.4 Spotřebitelský úvěr Jedná se o formu úvěru, který je neúčelový a poskytuje se pouze fyzickým osobám. Klientovi slouží spotřebitelský úvěr ke krytí spotřebních výdajů. Roční procentní sazba nákladů je u tohoto typu úvěru nad 10 % p.a., jsou to tedy drahé úvěry. Tento úvěr bývá poskytován v nižší částce a bývá používán krátkodobě. [1;6;7] Spotřebitelské úvěry se dělí podle několika druhů. Dvořák (2005) ve své knize uvádí následující druhy spotřebitelských úvěrů. 1. Z hlediska subjektu: a. Přímé spotřebitelské úvěry: úvěr je poskytnut klientovi přímo bankou b. Nepřímé spotřebitelské úvěry: úvěr poskytuje společnost, která na spotřebitelský úvěr prodává zboží či služby 2. Podle způsobu poskytování: a. Jednorázové: jsou poskytnuty v určité výši najednou, úvěrový vztah skončí po splacení v době splatnosti b. Revolvingové: tento úvěr je poskytnut formou stanoveného úvěrového rámce. Do tohoto rámce může klient prostředky čerpat.

14

Průběžným

splácením

dochází

k uvolnění

úvěrového

rámce.

Revolvingové úvěry mohou být poskytovány formou úvěrové karty

1

a kontokorentního úvěru. 3. Podle účelu: a. Účelové úvěry: jsou poskytované k nákupu spotřebitelských služeb či předmětů b. Neúčelové úvěry: tento typ úvěru není poskytnutý na určitý účel a je poskytován jednorázově 4. Z hlediska zajištění: a. Zajištěné úvěry: tento úvěr má zajištěno splácení, např. formou ručitele b. Nezajištěné úvěry: jedná se spíše o menší úvěry nebo v případě vysoké bonity klienta, protože zde není splácení zajištěno

1.2.5 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr je poskytován na nákup, výstavbu, rekonstrukci či nemovitost. Hypoteční úvěry upravuje Zákon o dluhopisech 190/2004 Sb., §28. Hypoteční úvěr je zde definován jako úvěr, který je jištěn zástavním právem k nemovitosti, pokud pohledávka nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovité věci .Tento úvěr je blíže rozebrán v kapitole Hypotečních úvěrů. [47]

1.2.6 Překlenovací úvěr Tento typ úvěru se vztahuje ke stavebnímu spoření. Slouží k překlenutí doby, dokud klient nezíská nárok na úvěr ze stavebního spoření. Je poskytován stavební spořitelnou maximálně do výše cílové částky. Překlenovací úvěr je splácen delší dobu a úroky se platí z celé částky. Tento úvěr může být použit výhradně na bytové účely. Nevýhodou je, že pokud není naspořena částka, kterou spořitelna požaduje, musí se spolu s placením úroků ještě spořit další peníze. Spořitelna požaduje různé doklady podle účelu úvěru. [10;12]

1

Úvěrová karta: klient může použít k placení kartu, popřípadě si z této karty vybrat hotovost. Klient může své závazky hradit během doby stanovené ve smlouvě.

15

1.3 Poskytování úvěru Při poskytování úvěru jsou plněny následující kroky: [3] 1. Úvodní schůzka se zákazníkem: banka hodnotí žadatele o úvěr a jeho ekonomickou a právní situaci. Bankovní poradce si zjišťuje informace o klientovi. 2. Úvěrová analýza: při této analýze banka hodnotí bonitu klienta. Bonita klienta vyjadřuje, jak je schopen plnit platební závazky. 3. Uzavření úvěrové smlouvy: při poskytnutí úvěru je písemně uzavřena smlouva. 4. Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy: banka kontroluje dodržování podmínek úvěrové smlouvy a zejména to, zda klient dodržuje termín a výši splátek úvěru a úroků.

1.3.1

Úvěrová smlouva

Podle nového občanského zákoníku Zákon č. 89/2012 Sb. je smlouva považována za uzavřenou od chvíle, kdy si strany ujednaly její obsah. Strany si tedy mohou smlouvu svobodně ujednat a určit její obsah. Část obsahu této smlouvy může být také určena odkazem na obchodní podmínky. Tyto obchodní podmínky jsou buď připojeny k nabídce, nebo jsou stranám známy. Jako podstatné náležitosti úvěrové smlouvy je obvykle uváděno určení smluvních stran, výše poskytnutých finančních prostředků. Dále pak výše úroku a způsob splácení, účel úvěru a doba na kterou je úvěr poskytnut.

1.4 RPSN RPSN nám vyjadřuje roční procentní sazbu nákladů, která se musí u úvěrů povinně uvádět. Tato sazba se vyjadřuje ročně v procentech a vyjadřuje nám, jak drahý úvěr je. Jsou zde zahrnuty poplatky i úroky. Nezáleží tedy na tom, zda je úvěr bez poplatku a s vysokým úrokem či úvěr s nízkým úrokem a drahým poplatkem. [7]

16

1.5 Hypoteční úvěry Jak již bylo řečeno v předešlé kapitole, hypoteční úvěr je úvěr, který je jištěný zástavním právem k nemovitosti. V dnešní době jsou hypoteční úvěry poskytovány téměř na cokoliv. Jako příklad může být uvedena tzv. americká hypotéka, kterou můžeme financovat nemovitost, ale také automobil či dovolenou. [8]

1.5.1 Historie hypotečních úvěrů První hypoteční úvěry se objevily už v 18.století. Velký význam ale získaly až v polovině století 19. , kdy představovaly možnost získání finančních prostředků. První hypoteční banka na českém území byla založena roku 1865 a to Hypoteční banka Království českého. S nástupem Protektorátu byl sektor hypotečního bankovnictví téměř zrušen. Hypoteční bankovnictví bylo pak obnoveno v roce 1990, ale první úvěry byly poskytnuty až roku 1995. V této době nebyl počet poskytnutých hypotečních úvěrů příliš velký a to důsledkem vysoké úrokové sazby. Nárůst poskytnutých hypotečních úvěru byl zaznamenán až v roce 1999, kdy Česká národní banka uvolnila měnovou politiku z důvodu podpoření ekonomického růstu a tím snížila i diskontní sazbu. Vývoj hypotečních úvěrů po roce 2000 se výrazně zvýšil a to především následkem snížení úrokové sazby u hypotečních úvěrů. Sazby se pohybovaly kolem 7 %. Koncem roku 2007 přichází útlum a to z důvodu dopadu americké finanční krize. Finanční krize se projevuje i v následujících asi třech letech. Nárůst hypotečních úvěrů byl poté zaznamenán až v roce 2011, kdy úrokové sazby klesly až na 4 %. [36]

1.5.2 Typy hypotečních úvěrů Rozeznáváme dva základní typy hypoték:  Účelové hypoteční úvěry  Neúčelové hypoteční úvěry, tzv. americké hypotéky

17

Účelové hypoteční úvěry Tyto hypoteční úvěry jsou klientům poskytovány na určitý účel, který je uveden v úvěrové smlouvě. Nejčastěji je účelový hypoteční úvěr poskytnut na nákup nemovitosti. Hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Doba splatnosti účelové hypotéky se pohybuje od 5 do 30 let. [18] Neúčelové hypoteční úvěry Tento typ hypotečního úvěru je v dnešní době často nazýván jako americká hypotéka. Není omezen poskytnutím na určitý účel. Na jaké účely bude využit, záleží pouze na klientovi. Na rozdíl od účelové hypotéky má vyšší úrokovou sazbu. Za tuto hypotéku musí klient ručit nemovitostí a v případě nesplacení úvěru o ni může klient přijít. [18] V knize Financování bydlení - Vichnarová, Nováková jsou uvedeny tři typy hypoték, které jsou v bankách nabízeny: Standardní hypotéka: Do zástavy je dán dům či byt, který má vyšší hodnotu, než kolik peněz si klient půjčí. Tuto hypotéku klient získá, pokud má vlastní úspory a staví, kupuje nebo opravuje byt či dům. Dále je poskytnuta pokud je dána do zástavy i další nemovitost, kromě financované. A v posledním případě ji klient může získat, když je tržní odhad nemovitosti vyšší než cena, za kterou se kupuje. Stoprocentní hypotéka: Nemovitost je oceněna pověřeným znalcem. Banka pak půjčí klientovi takovou částku, na kolik byla nemovitost oceněna. Americká hypotéka: Uváděna jako neúčelová. Podrobně rozebrána výše.

1.6 Hypoteční zástavní listy Hypoteční zástavní listy jsou upraveny zákonem o cenných papírech č.591/1992 Sb. a dále pak zákonem č.190/2004 Sb., o dluhopisech. Hypoteční zástavní listy jsou druhem bankovních dluhopisů. Hypoteční zástavní listy mohou emitovat pouze banky, které k tomu mají speciální licenci. Zdroje, které banka získá jejich emisí může použít pouze na refinancování hypotečních úvěrů. [2]

18

1.6.1 Zástavní právo k nemovitosti Zástavní právo slouží k zajištění dluhu, tedy aby věřitel získal zpět svou pohledávku. V případě, že dlužník nesplní své povinnosti vyplývající ze smlouvy, se může věřitel domáhat prodeje zastavené věci. Při prodeji získá finanční prostředky na uspokojení své pohledávky. Zástavní právo zaniká splacením celého úvěru. [30;48] Zástavou může být koupená nemovitost, nebo nemovitost, která je ve vlastnictví dlužníka. Dále může být zástavou i rozestavěná nemovitost, která je zapsána v katastru nemovitosti a nemovitost známých a příbuzných. [48]

1.7 Průběh získání hypotečního úvěru 1.Výběr vhodné banky Klient si vybere banku, která se mu jeví jako nejvhodnější. Pří výběru banky posuzujeme především podle výše úrokové sazby a doby fixace. Je vhodné nejprve navštívit banku u které máme veden běžný účet, protože nám může nabídnout vhodnější podmínky. Je také vhodné, nechat si vypracovat nabídku u více bank.[40] 2.Podklady Při žádosti o hypoteční úvěr si banky vyžadují různé podklady. Tyto podklady se mohou u jednotlivých bank lišit. Z pravidla je ale nutné doložit občanský průkaz, potvrzení o příjmech a výpis z katastru nemovitosti. 3.Podání žádosti Po výběru banky podá klient žádost o získání hypotečního úvěru. I zde, podobně jako u úvěru, banka hodnotí bonitu klienta. Po vyhodnocení banka úvěr zamítne nebo ho schválí. 4.Podepsání smlouvy o hypotečním úvěru Pokud banka žadateli hypoteční úvěr schválí, dojde k sepsání smlouvy o hypotečním úvěru. Ve smlouvě musí být uvedeny všechny povinné náležitosti a také výše úrokové sazby, doba fixace apod.

19

5.Čerpání hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je možné začít čerpat, až když jsou splněny podmínky uvedené ve smlouvě. Hypoteční úvěr je čerpán bezhotovostně. V případě účelového hypotečního úvěru je čerpání prováděno odesláním kupní ceny na účet prodávajícího, či proplacením dodavatelské faktury. V případě, že jde o neúčelovou hypotéku, jsou peníze zaslány na účet klienta. Hypoteční úvěr se může čerpat jednorázově nebo postupně. Jednorázové čerpání je většinou voleno při koupi nemovitosti nebo u neúčelové hypotéky. Postupné čerpání volíme při výstavbě a rekonstrukci. [14]

6.Splácení hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je splácen anuitní splátkou. V anuitní splátce je zahrnut úrok a jistina. Výše splátky se určuje podle doby splatnosti, výše úvěru a úrokové sazby. Splátka úvěru je po dobu splácení stejná, může se změnit pouze v případě, kdy dojde ke změně úrokové sazby. Úroková sazba je stejná po dobu fixace. Až doba fixace skončí, může se výše úrokové sazby změnit. [8] Možnost splacení hypotečního úvěru 1. Průběžné splácení: Průběžné splácení je nejčastější formou splácení hypotečního úvěru. Splácení probíhá měsíčně formou pravidelných anuit. [2] 2.

Jednorázové

splacení:

K jednorázovému

splacení

dochází

výjimečně.

Jednorázové splácení je spojeno s pojištěním nebo stavebním spořením, může nastat také při úmrtí klienta. Splatnost úvěru je k určitému datu a po dobu splatnosti platí klient pouze úroky. Ke dni splatnosti získá klient peníze ze stavebního spoření či životního pojištění a z těchto peněz hypoteční úvěr splatí. [2] Hypoteční úvěr je možné splatit i předčasně. V případě, že se klient rozhodne hypotéku předčasně splatit, nechá si banka zaplatit ušlý zisk nebo jeho část. Další možností je, že je možnost předčasného splacení zahrnuta do úrokové sazby. Nabízená úroková sazba se tedy navýší. V dalším případě může banka nabídnout splacení kdykoliv, pokud je hypotéka vázána sazbou PRIBOR. [8]

20

1.7.1 Úroková sazba Protože banky mají malé riziko z důvodu zajištění zástavním právem k nemovitosti, výše úrokové sazby je nižší. Úroková sazba může být stanovena jako pevná, pohyblivá nebo kombinací obojích. Pevná sazba úroku je po celou dobu splatnosti stejná, ale pohyblivá sazba se mění podle vývoje tržních úrokových sazeb. Kombinace obou sazeb pak představuje, že po určitou dobu doby splatnosti je dána pevná sazba a po uplynutí let pevné sazby se změní na pohyblivou, která trvá do konce doby splatnosti. [2] Výše úrokové sazby závisí především na: 1.Účelu úvěru Úvěry poskytnuté na vlastní bydlení mají nejnižší úrokovou sazbu. Vyšší úrokové sazby mají bezúčelné úvěry a tzv. americká hypotéka. 2.Době fixace Nejvyšší úrokové sazby jsou nabízené většinou především u dlouhé doby splácení, ale vysoký úrok mají také jednoleté nebo dvouleté úrokové sazby. Výši úrokové sazby ovlivňují i podmínky banky, jako je výše zajištění, bonita klienta, ale také to, zda má klient v bance vedený svůj osobní účet. 3.Výši zajištění úvěru Pokud banka půjčí klientovi celou částku v hodnotě nemovitosti, bude výše úrokové sazby vyšší než v případě, kdy by zapůjčila jen část peněz a zbylou výši by klient financoval z vlastních zdrojů. 4.Bonita dlužníka Banky ověřují kvalitu dlužníka. V případě, že je dlužník ,,kvalitní“ mohou banky nabídnout nižší úrokovou sazbu. V případě, kdy není bonita prokazována je vyšší hodnota zástavy a vyšší úroková sazba. [8]

1.7.2 LTV LTV je zkratka užívaná v souvislosti s hypotečními úvěry. LTV nám říká, jakou výši částky nám banka půjčí v poměru k zástavní ceně nemovitosti. Tuto hodnotu vyjadřujeme v %. Je uváděno, že nejlepší je dostat se s hodnotou LTV pod 80 % a platí, že čím vyšší hodnota LTV tím může být vyšší i úrok. [11]

21

1.7.3 Bonita klienta Bonita vyjadřuje, jak je klient schopný své závazky splácet. Banka bonitu posuzuje tak, že od příjmů odečte pravidelné výdaje a výši splátky hypotéky. Zbývající částka je porovnána s životním minimem. [10] Pokud je žadatel zaměstnancem, doloží bance potvrzení o příjmech. V případě, že je klient podnikatel, doloží daňové přiznání. V případě, kdy klientovi příjmy nejsou ve výši požadavků banky, může o hypotéku spolu s klientem žádat i jiná osoba, tzv. spolužadatel. Spolužadatel bance doloží stejné doklady o příjmech a výdajích jako klient a posílí tak bonitu klienta. Spoludlužník má tedy stejné závazky jako klient. [10]  Potvrzení o příjmech zaměstnance: Klient musí doložit kopii výplatní pásky nebo mzdového listu za minimálně posledních šest měsíců, které jsou potvrzené zaměstnavatelem. Dokládá se také potvrzení od zaměstnavatele o průměrném příjmu a ostatních příjmech. Potvrzení nesmějí být starší jak 30 dnů. Formulář k potvrzení příjmů dostane žadatel přímo u konkrétní banky. [10;21]  Potvrzení o příjmech podnikatele: Stejně jako zaměstnanec, tak i podnikatel musí doložit bance informace o svých příjmech. Podnikatel dokazuje bance příjmy pomocí daňového přiznaní, které musí být potvrzeno finančním úřadem. V daňovém přiznání uvádí podnikatel své příjmy a výdaje za celé účetní období. Dále jsou zde uvedeny výše pojistného apod. Uvádějí se také příjmy z nájmu. Spolu s daňovým přiznáním by měl být doložen i doklad o zaplacení daně či případném vrácení přeplatku. Některé banky žádají i potvrzení o bezdlužnosti. [19]

22

1.7.4 Doklady potřebné k žádosti o hypoteční úvěr K žádosti o hypoteční úvěr klient přikládá následující doklady. Dokumenty potřebné pro žádost o hypoteční úvěr se mohou v jednotlivých bankách lišit. Tabulka č. 1: Podklady potřebné pro HÚ (zdroj: www.mesec.cz)

Obecné dokumenty Doklady o příjmu a majetkových poměrech

Doklady o závazcích a pohledávkách

Doklady k nemovitosti

KOUPĚ(zvláštní dokumenty) STAVBA či REKONSTRUKCE (zvláštní dokumenty)

KONSOLIDACE PŮVODNÍHO ÚVĚRU (zvláštní dokumenty)

-průkaz totožnosti -potvrzení o plné moci -potvrzení o příjmu -výplatní pásky -daňové přiznání -potvrzení finančního úřadu o zaplacení daně -výpis z účtu -dohoda o zúžení či zrušení společného jmění manželů -doklad o úhradě rozdílu mezi celkovou výší investice a požadovanou výší úvěru -nájemní smlouvy -potvrzení o sociálních dávkách -smlouvy o stavebním spoření -smlouvy o životních a jiných pojistkách -smlouvy o úvěrech, půjčkách, leasingu -ručitelská prohlášení -výpis z katastru nemovitosti -snímek pozemkové mapy či geometrický plán -odhad -pojistná smlouva k nemovitosti -doklad o vlastnickém právu k nemovitosti -souhlas spoluvlastníků se vkladem zástavního práva na nemovitost -fotografie nemovitosti -kupní smlouva či smlouva o smlouvě budoucí -stavební povolení -projektová dokumentace, rozpočet -smlouva o dílo, smlouva o výstavbě -soupis potřebného materiálu a prací svépomoci -časový harmonogram stavby -původní úvěrová smlouva -původní zástavní smlouva -souhlas původní banky s refinancováním

23

1.7.5 Kdo je to ručitel? Ručitel bance písemně slíbí, že pokud dlužník nebude splácet úvěr, bude jej splácet ručitel. Pokud tedy dlužník nezaplatí splátku, je povinností ručitele tuto částku splatit. Ručitel za splacení úvěru zodpovídá svým majetkem. [20]

1.8 Poplatky za hypoteční úvěr Prvním poplatkem při vyřízení hypotečního úvěru je poplatek znalci, který ohodnotí zastavenou nemovitost. Tento poplatek bývá uhrazen buď přímo znalci, nebo bance. Bance se tento poplatek hradí v případě, kdy nám sama určí konkrétního znalce, který pro banku pracuje. Další poplatek je vynaložen při podpisu smlouvy o hypotečním úvěru, kdy se platí za poskytnutí úvěru. Tento poplatek je určen podle sazebníku banky. Tento poplatek ale není povinností, ne všechny banky si o něj tedy žádají. Můžeme zde také zmínit poplatek za výpis z katastru nemovitosti. Jak již bylo zmíněno, výpis z katastru nemovitostí je jedním z podkladů, které si banka k žádosti o hypoteční úvěr žádá. Za tento výpis se v současné době platí 100 Kč, pokud je vyžadován i snímek z katastrální mapy, pak je účtováno celkem 150 Kč. Jedním z posledních, je poplatek za vedení úvěrového účtu. Tento poplatek není nijak extra vysoký, většina bank dokonce nabízí vedení účtu zdarma. Samozřejmě se jednotlivé poplatky liší podle bank. [10] Na druhou stranu je možné získat peníze od státu. Jedná se o daňovou úlevu a o státní podporu.

1.8.1 Daňová úleva Při splácení hypotéky, lze snížit daňový základ o zaplacené úroky. V jedné domácnosti lze odečíst až 300 000 Kč ročně, maximálně však za každý měsíc placení 25 000 Kč. Banka klientovi pošle začátkem kalendářního roku potvrzení, o tom, jakou výši úroků klient za předchozí rok zaplatil. Klient si daňový základ sníží o částku, která je uvedená na potvrzení. Potvrzení, které klient od banky obdrží musí doložit i k daňovému přiznání. Poplatník musí být samozřejmě účastníkem úvěru. Pokud klient splácí více úvěrů, může si zaplacené úroky sečíst, maximálně však do výše zmíněné hranice korun. [10]

24

1.8.2 Státní podpora hypotečních úvěrů Informace o státní podpoře hypotečních úvěrů jsou převzaté z webových stránek Ministerstva pro místní rozvoj ČR. Tato podpora je určena především pro mladé lidi s cílem zvýšit jim dostupnost staršího vlastnického bydlení a tím jim pomoci při zajištění vlastního bydlení. Cílovou skupinou jsou mladí lidé, kteří v roce, kdy žádost podávají nedovrší věku 36 let. Pokud je žadatel v manželství, musí věkovou podmínku splnit i manžel či manželka. Rodinný dům s jedním bytem nebo byt na jehož koupi se příspěvek žádá musí být starý nejméně dva roky a nacházet se na území ČR. Zároveň musí být ve vlastnictví žadatele a žadatel zde musí mít po celou dobu poskytování podpory trvalé bydliště. Podpora je poskytována pomocí příspěvků ke splátkám hypotečního úvěru formou úrokové dotace. Výše této dotace je odvozena od průměrné výše úrokových sazeb a pohybuje se v rozmezí od 1 do 4 %. V případě, kdy úroková sazba hypotečních úvěrů klesne pod 5 % je státní podpora pro nově uzavřené smlouvy a smlouvy přepočítané v tomto termínu 0 %. V současné době činí státní podpora 0 %. Výše se vyhlašuje vždy k 1. únoru příslušného kalendářního roku. Výpočet výše se provádí na základě průběhu splácení. Výší státní podpory je rozdíl vypočtený z anuitní splátky s úrokovou sazbou, která platí ke dni ukončení čerpání úvěru a anuitní splátkou, která má výši úrokové sazby sníženou o státní podporu, která je platná k 1. dni čerpání úvěru. Tento rozdíl se zaokrouhlí na celé Kč nahoru a výsledná částka činí výši státní podpory. Jak si o podporu zažádat? Musí se podat písemná žádost o poskytnutí podpory hypoteční bance u které je hypoteční úvěr čerpán. Tato hypoteční banka musí být zároveň zmocněna ministerstvem k přijímání těchto žádostí a uzavírání smluv. Smlouva musí být uzavřena nejdříve v den, kdy je uzavřena smlouva o hypotečním úvěru a nejpozději v den, kdy je započteno čerpání hypotečního úvěru. Banky zmocněné ministerstvem jsou: Česká spořitelna, Československá obchodní banka a.s., Hypoteční banka, a.s., GE Capital bank a.s., Komerční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot hypoteční banka, a.s., UniCredit Bank, a.s. 25

1.9 Banky nabízející hypoteční úvěry Mezi nejznámější banky nabízející hypoteční úvěry patří především:  Komerční banka, a.s.  Hypoteční banka, a.s.  UniCredit Bank, a.s.  Raiffeisenbank a.s.  Česká spořitelna a.s.  GE Money Bank a.s.  Československá obchodní banka, a.s.  mBank S.A.  Equa bank a.s.  Wüstenrot hypoteční banka a.s.  Sberbank, a.s.  Českomoravská stavební spořitelna, a.s.  Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.

1.10 Stavební spoření Stavební spoření je další formou financování bydlení. Tento produkt může nabízet jen banka, která je na to specializovaná, tzv. stavební spořitelna. Nárok na stavební spoření má pouze fyzická osoba, která má trvalý pobyt na území ČR. Při poskytnutí stavebního spoření uzavře klient smlouvu se stavební spořitelnou, kde se zavazuje ukládat na svůj účet částky. Ke vkladu přidává stát státní podporu. Státní podpora je 15 % naspořené částky, maximálně však 20 000 Kč a může být až do výše 3 000 Kč. za rok. Pokud chce klient využít nárok na státní podporu musí spořit nejméně 6 let a během této doby nesmí s vkladem nakládat. [4;10] Stavební spořitelna nabízí: [4] 1) Úsporný produkt: klient si pouze spoří 2) Kompletní produkt: po určitém období spoření získá klient nárok na přidělení úvěru, který je poskytnut na bytové účely

26

Stavební spořitelna vytváří fond stavebního spoření, kde se ukládají vklady klientů společně s úroky, státní podpora a splátky úvěru bez úroků. Nárok na úvěr ze stavebního spoření klientovi vznikne, když : - ,,naspoří stanovenou část cílové částky, - bude spořit alespoň dva roky (minimální čekací doba), - dosáhne cílové úrovně tzv. ohodnocovacího čísla, - poskytne požadované zajištění úvěru.“ [4;str.276] Stavební spořitelna může klientovi nabídnou úvěr i ve fázi, kdy ještě nesplňuje podmínky řádného úvěru. Výše částky je limitována zákonem a úroková sazba je vyšší než u úvěru řádného. [4]

1.11 Pojištění úvěrů Pokud je sjednán úvěr, zavazuje se klient splátky hradit za jakékoli situace. Každý člověk se může dostat do finančních problémů různými nečekanými událostmi jako např. ztrátou zaměstnání. Proto je dobré se proti těmto událostem pojistit. Existuje hodně typů pojištění. Ty nejznámější jsou pojištění majetku, pojištění proti ztrátě příjmu. Pojištění úvěru většinou nabízí přímo banka. Pokud by banka pojištění nenabídla je možnost si ho zřídit v kterékoli pojišťovně. [8]

1.11.1 Pojištění majetku Při pojištěn majetku ( v našem případě nemovitosti) volíme takovou částku, abychom si za ní majetek mohli znovu pořídit. Pokud se jedná o pojištění domu, mluvíme o tzv. reprodukční hodnotě. Reprodukční hodnota je částka, která se rovná výši, za kterou bychom si mohli danou nemovitost znovu postavit. V této reprodukční hodnotě jsou zahrnuty veškeré náklady. Při stanovení pojistné částky pro bytovou jednotku hovoříme o tržní hodnotě. Tržní hodnota udává výši částky, za kterou jsme schopni v daném místě a stavu nemovitost prodat. V souvislosti s pojištěním nemovitosti je spojen pojem nová cena. Tato nová cena nám vyjadřuje hodnotu, za kterou lze v daném čase a v daném místě nemovitost srovnatelnou nebo podobnou, pořídit jako věc novou. Pojištění nemovitosti je podmínkou, v případě že se vyřizuje hypotéka. K pojištění majetku patří i pojištění domácnosti, kde si pojišťujeme vybavení domu či bytu a i zde musíme uvážit správnou částku pojištění. Při pojištění majetku je potřeba si zjistit, na která rizika se pojištění vztahuje. Tyto rizika jsou uvedena v podmínkách smlouvy. 27

Pojištění se může zlevnit v případě, že bude sjednána spoluúčast. V případě spoluúčasti se klient podílí na úhradě škody. Spoluúčast může být dána procenty nebo pevnou částkou. Je dobré si tedy promyslet, zda je spoluúčast vhodnou volbou. [7;8;13;38]

1.11.2 Pojištění příjmu U pojištění příjmu se nabízejí dvě možnosti pojištění. Jedná se o pojištění pracovní neschopnosti a pojištění ztráty zaměstnání. Pojištění pracovní neschopnosti je nejvhodnější pro OSVČ, které si neplatí nemocenské pojištění. V případě, že by došlo k pracovní neschopnosti, pojišťovna buď uhradí měsíční splátky nebo bude klientovi vyplácet denní dávku v určité výši. Je možné se pojistit proti smrti. Zde je dobré zvolit částku, která by pokryla případné úvěry. V případě smrti by tedy pojišťovna splatila hypotéku. Můžeme zde zahrnout i pojištění invalidity. Invalidita patří k nejhorším rizikům a má největší dopady na finance. Je výhodnější pojistit se na invaliditu z jakéhokoliv důvodu. Pokud se tedy stane klient invalidní, pojišťovna mu vyplatí pojistné plnění. [8;39] Pojištění proti ztrátě zaměstnání je vhodné především pro zaměstnance. V případě propuštění bude pojišťovna splácet za klienta měsíční splátky. Pojištěný musí být evidovaný na úřadu práce. Hrazení splátek je omezeno. Nejčastěji hradí pojišťovna splátky po dobu 12 měsíců. [27]

1.12 Konsolidace úvěrů O konsolidaci úvěrů uvažujeme v případě, že splácíme více jak jeden úvěr. Konsolidace znamená, že se všechny úvěry sloučí do jednoho. Nový úvěr, který vznikne, bude splácet všechny předchozí úvěry. Nově vzniklý úvěr má převážně nižší úrokovou sazbu, proto se při konsolidaci dá i něco ušetřit. Je dobré si propočítat jestli se konsolidace vyplatí. V případě, že předchozí úvěry měly výhodnější úrokové sazby se může stát, že výhodnější bude splácet jednotlivé úvěry. Pokud je konsolidace správnou volbou, přizpůsobí se i aktuálním podmínkám žadatele. Je možné zvýšit počet let splácení a snížit tím cenu měsíčních splátek. Zde musíme počítat s tím, že přeplatíme více. Pokud je ale finanční situace rodiny lepší, je možné splátky navýšit a tím i snížit počet let splácení a celkovou zaplacenou částku. Konsolidaci úvěrů v dnešní době nabízí většina bank, je tedy vhodné nechat si vypracovat nabídky a vybrat si tu nejvýhodnější. [26] 28

1.13 Nesplácení úvěru Při sjednávání úvěrů musíme dát pozor, abychom se nedostali do situace, kdy nebudeme schopni úvěr splácet. Musíme si tedy spočítat, jestli máme dost finančních prostředků, abychom měli na splátky úvěru. Bohužel, i tak se někdo může dostat do situace, kdy nemá dostatek peněžních prostředků na splácení úvěrů. Většinou v případě, že má úvěrů sjednaných více. Banka si svého klienta hlídá. Má tedy přehled o tom, zda své závazky pravidelně splácí. V případě, že se splátka jednou nezaplatí, neznamená to, že hned hrozí exekuce. Banka klienta písemně či telefonicky o nesplácení uvědomí. Pokud klient ví, že nemá dostatek finančních prostředků, je vhodné to s bankou řešit. Banka může nabídnout snížení splátky úvěru či na určitou dobu splátky pozastavit. Ale v případě, že klient s bankou nekomunikuje, nemůže mu banka nějak pomoci a klient se tak dostává do obtížné situace. Nutno poznamenat, že pokud není úvěr splácen je klient automaticky zanesen do registru dlužníků. Zápis v registru dlužníků trvá 4 roky. Po tu dobu už klientovi žádná banka půjčku neposkytne, protože každá banka si o klientovi zjišťuje, jak je schopný dostát svým závazkům. Pokud klient na výzvu banky o zaplacení nereaguje, může se dostat až do situace, kdy mu hrozí exekuce. V případě, že klient ví, že je v situaci, kdy nemá finanční prostředky na to, aby své úvěry splácel, může vyhlásit osobní bankrot.

29

2 Praktická část V praktické části bude na modelovém příkladu fiktivního klienta postupně rozebrán celý postup získání hypotečního úvěru u tří zvolených bank. Na závěr práce bude vyhodnocena nejlepší nabídka nejen z pohledu výše úrokové sazby a nabídnutých splátek úvěru, ale také z pohledu podmínek, které banky pro poskytnutí požadují. Byly vybrány tři

bankovní instituce a to Komerční banku, a.s. , UniCredit Bank, a.s.

a Raiffeisenbank a.s. Tyto banky byly vybrány, protože spolupracují s Českou pojišťovnou. Vykonávám v České pojišťovně praxi, a proto je pro mě lepší přístup k získávání informací od těchto bank. Zvolené banky patří mezi přední banky na Českém trhu.

2.1 Představení Komerční banky, a.s.

Obrázek č. 1: Logo KB (zdroj: www.kb.cz)

Obchodní firma:

Komerční banka, a.s.

Sídlo společnosti:

Praha 1, Na Příkopě 33 č.p. 969, 11407

Základní kapitál:

19 004 926 000 Kč.

Datum zápisu do obchodního rejstříku: Předmět podnikání:

5.března 1992

Předmět podnikání vyplývá ze zákona č. 21/1992 Sb., o bankách,

ve znění pozdějších předpisů. Předmětem podnikání této společnosti je přijímání vkladů od veřejnosti, poskytování úvěrů, poskytování záruk, vydávání a správa platebních prostředků apod. [23] Komerční banka vznikla v roce 1990 z bývalé Státní banky československé. V roce 1992 byl schválen vládou privatizační projekt a Komerční banka se stala akciovou společností a akcie byly zařazeny do kuponové privatizace. V roce 2001 získala státní podíl Komerční banky finanční skupina Société Générale. 30

Ve své historii získala banka i ocenění jako např.: v roce 2003 ocenění Nejdynamičtější a Nejdůvěryhodnější banka roku a v roce 2007 získala titul Banka roku 2007. Koupí zbývajících akcií společnosti Modrá pyramida stavební spořitelna v roce 2006 navýšila banka svůj podíl ve společnosti. V roce 2008 se banka připojila k projektu Skupiny ČEZ, když podepsala smlouvu o odběru Zelené energie.[25]

2.2 Představení Raiffeisenbanky a.s.

Obrázek č. 2: Logo Raiffeisenbanky (zdroj: www.rb.cz)

Obchodní firma:

Raiffeisenbank a.s.


Praha 4, Hvězdova 1716/2b, 14021


11 060 800 000 Kč


25. června 1993

Společnost podniká v oblasti bankovních obchodů a činností,

které jsou uvedeny v zákoně č.21/1992 Sb. [23] Na českém trhu působí Raiffeisenbanka a.s. od roku 1993. Během dvaceti let se banka postupně rozšířila a dostala se do žebříčku mezi pět největších banka na českém trhu. V roce 2006 se banka začala spojovat s eBankou a díky eKontu získala ocenění v produktové oblasti. Ceny získává skupina Raiffeisen také od prestižních časopisů jako je např. Euromoney, kdy získává cenu Nejlepší banka ve střední a východní Evropě. [42]

31

2.3 Představení UniCredit Bank, a.s.

Obrázek č. 3: Logo UniCredit Bank (zdroj: www.unicreditbank.cz)

Obchodní firma:

UniCredit Bank, a.s.


Praha 4 – Michle, Želetavská 1525/1, 14092


8 754 617 898 Kč


1.ledna 1996

Předmětem podnikání společnosti jsou bankovní obchody

a poskytování služeb v oblasti financí, jako je např.: poskytování úvěrů, příjem vkladů, investování do cenných papírů apod. [23] Svou činnost na českém trhu banka zahájila v roce 2007, kdy spojila dva působící bankovní domy a to HVB Bank a Živnostenskou banku. V prosinci roku 2013 začala banka poskytovat své produkty a služby v České republice a na Slovensku pod jednotným názvem UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Banka se řadí na přední místa ve financování komerčních nemovitostí a silnou pozici si zastává

také

v oblasti

akvizičního

financování.

Prostřednictvím

Evropského

kompetenčního centra UniCredit Bank nabízí banka klientům možnost využít nabídku služeb pro financování projektů ze statutárních fondů EU. [46]

32

2.4 Představení žadatelů o úvěr Pan Tomáš Nový se svoji manželkou rozhodli ke koupi bytu. Panu Tomášovi je 27 let a má středoškolské vzdělání s maturitou. Pracuje jako hlavní mistr v nejmenované firmě ve městě Šumperk. Ve firmě pracuje od roku 2011 a má zde uzavřenou smlouvu na dobu neurčitou. V současné době bydlí v domě s rodiči ve vesnici Nový Malín. Manželka pana Tomáše, paní Jana Nová, žije také prozatím v domě s rodiči ve vesnici Libina. Je jí 25 let a její vzdělání je vysokoškolské bakalářské. Od roku 2013 pracuje jako administrativní pracovnice v Nemocnici Šumperk. Stejně jako pan Tomáš, má i paní Jana, smlouvu na dobu neurčitou. Oba manželé pracují ve stejném městě, kam musí denně dojíždět. Rozhodli se proto, že si koupí byt ve městě Šumperk a to i z důvodu, že už budou rok manželi a chtěli by bydlení společné. Na koupi bohužel nemají dostatek finančních prostředků, proto se rozhodli zažádat si o hypoteční úvěr. Oba manželé budou samozřejmě spolužadateli. Jejich finanční prostředky, které by mohli na koupi bytu poskytnout činí 350 000 Kč, které získají ze svého stavebního spoření. Měsíční potřebné výdaje činí dohromady 6 600 Kč, na jednoho tedy 3 300 Kč. Ve výdajích je zahrnuto 300 Kč na penzijní spoření, 1 000 Kč na úrazové pojištění a zbylé 2 000 Kč činí ostatní měsíční výdaje. Příjmy pana Tomáše byly za předchozí rok průměrně 24 000 Kč za měsíc. Příjmy paní Jany činily zhruba 26 000 Kč za měsíc. Manželé Noví by chtěli pořídit hypoteční úvěr na dobu maximálně 30 let s výší splátek do 6 500 Kč. Životní minimum na jednoho bylo stanoveno ve výši 7 430 Kč. S jejich průměrnou výší platu, po odečtení všech potřebných nákladů, by si mohli dovolit vyšší výši splátek na kratší dobu, ale toto řešení manželé Noví nechtějí. Do budoucna by si ještě rádi našetřili na automobil a rádi by později založili rodinu.

33

2.5 Výběr bytu Jak bylo zmíněno, manželé Noví by si chtěli koupit byt ve městě Šumperk, aby do své práce nemuseli dojíždět. Manželé si promysleli svoji finanční situaci a chtějí využít hypoteční úvěr maximálně do výše 1 850 000 Kč. Rádi by byt o velikosti 3+1, který by byl po rekonstrukci. Nabídek se naskytlo hned několik, ale ne všechny vyhovovaly představám manželů. Nakonec se po několika prohlídkách všech nabízených bytů rozhodli pro byt na ulici Nerudova. Jedná se o byt 3+1, který je nedaleko centra. Byt je po celkové rekonstrukci. Majitelka bytu požaduje částku 1 700 000 Kč, což je pro manžele přijatelná cena. Za výhodu bytu považují kuchyň s vybavením vestavěných spotřebičů a společnou zahradu za domem.

Obrázek č. 4: Oblast, kde se byt nachází (zdroj: www.mapy.cz)

Majitelka bytu požaduje za prodej částku 1 700 000 Kč. Jak bylo zmíněno, manželé mohou poskytnout 350 000 Kč, což značí cca 79,42 % LTV. Manželé si nechají vypracovat návrh na hypoteční úvěr u tří bankovních institucí. U žádné z vybraných institucí nemají vedený běžný účet. Svůj běžný účet mají oba u GE Money bank, ale zdají se jim vysoké poplatky za vedení a tak by rádi svůj účet převedli k jiné bance, proto v této bance o hypoteční úvěr nežádají. Celý proces poskytnutí úvěru bude postupně popsán níže. 34

2.6 Proces poskytnutí úvěru u Komerční banky, a.s. Po příchodu do Komerční banky a prodiskutování situace s pracovníkem banky byl nabídnut jako nevhodnější úvěr Hypoteční úvěr Klasik. V bance byla napsána předčasná žádost o hypoteční úvěr a manželé dostali seznam všech podkladů, které musejí doložit. Při sjednávání hypotečního úvěru si banka ověřuje samozřejmě i bonitu žadatelů. U Komerční banky, a.s. vyšlo, že manželé mají dobrou bonitu, a proto jim může být úvěr nabídnut.

2.6.1 Žádost o hypoteční úvěr V žádosti o hypoteční úvěr se vyplňují důležité náležitosti jako je především jméno a příjmení, adresa bydliště, ale také účel úvěru a výši požadovaného úvěru, informace o spolužadateli apod.

Obrázek č. 5: Ukázka žádosti o HÚ u Komerční banky, a.s. (zdroj: obchodniportal.cpas.cz)

35

K žádosti o hypoteční úvěr musí být doloženy potřebné dokumenty, které si banka žádá. Je dobré v bance požádat o výpis všech potřebných dokumentů, které požaduje, aby žádné nechyběly. Banka si sama zjistila, zda žadatelé nejsou zapsáni v registru dlužníků nebo zda nemají jiné půjčky. Komerční banka, a.s. si při žádosti o hypoteční úvěr Klasik žádá následující potřebné podklady: -

Doklady totožnosti všech spolužadatelů, jako je např. občanský průkaz nebo pas

-

Potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti, které nesmí být straší více jak jeden měsíc

-

Nabývací titul k nemovitosti, v našem případě se jedná o kupní smlouvu

-

Pojistná smlouva o pojištění nemovitosti proti živelným a jiným rizikům spolu s dokladem o zaplacení

-

Kupní smlouva nebo Návrh kupní smlouvy nebo Smlouva o smlouvě budoucí kupní a přiložená smlouva musí mít ověřené podpisy

Jak již bylo zmíněno, oba spolužadatelé mají u svých zaměstnavatelů podepsanou smlouvu na dobu neurčitou. U pana Tomáše činí průměrný měsíční příjem 24 000 Kč a u paní Jany činí průměrný měsíční příjem 26 000 Kč. Potvrzení o příjmu si oba nechali potvrdit a mají ho pro banku k dispozici. Podmínkou poskytnutí úvěru je založení úvěrového účtu u banky.

2.6.2 Kupní smlouva S majitelkou bytu byla sepsána kupní smlouva, k jejímuž podpisu dojde po sjednání hypotečního úvěru. Bytová jednotka se touto cestou dostala do pozice zastavené nemovitosti pro účel získání hypotečního úvěru. V kupní smlouvě jako prodávající vystupuje původní majitelka bytu a jako kupující manželé Noví. Celková částka za byt je v částce 1 700 000 Kč. Byt je o velikosti 3+1 a nachází se na ulici Nerudova v Šumperku. Užitná plocha bytu činí 72 m2. Ve smlouvě je ujednán termín, do kterého musí být byt splacen, pokud dojde k podpisu 36

smlouvy. Zároveň se majitelka bytu ve smlouvě zavazuje, že k bytu nejsou vázány žádné závazky. Po podpisu kupní smlouvy by bylo sjednáno v České pojišťovně pojištění bytu na částku 1 800 000 Kč. Českou pojišťovnu manželé zvolili z důvodu, že své pojištění a penzijní spoření mají také uzavřené u této pojišťovny.

2.6.3 Výpis z katastru nemovitosti Komerční banka nevyžaduje výpis z katastru nemovitosti, protože banka má přístup do katastru nemovitosti. Ostatní banky výpis z katastru nemovitosti vyžadují, a proto je zde zmíněn. Na obrázku je vidět katastrální mapa oblasti, ve které se bytová jednotka nachází.

Obrázek č. 6: Katastrální mapa (zdroj: www.ikatastr.cz)

2.6.4 Odhad nemovitosti bankou Komerční banka si vybere svého odhadce, který je pověřený provést odhad naší zvolené nemovitosti. Odhadce naši nemovitost odhadl na 1 750 000 Kč, což je o 50 000 Kč více, než je požadovaná cena prodávajícího. A ani odhad nemovitosti bankou nebyl zadarmo. Odhad nemovitosti u Komerční banky stojí 3 500 Kč.

37

2.6.5 Návrh Hypotečního úvěru Klasik Po podání žádosti a doložení všech potřebných podkladů, které banka vyžaduje byl vypracován návrh hypotečního úvěru. Jak již bylo zmíněno, bylo požádáno o úvěr v částce 1 350 000 Kč. Manželé disponují svými finančními prostředky v částce 350 000 Kč, jedná se tedy asi o 79 % LTV. Celková kupní cena nemovitosti činí 1 700 000 Kč. Manželé požadují dobu splatnosti do 30 let s výší splátek do 6 500 Kč a vyhovovala by jim fixní úroková sazba na dobu 5 let. Podle výše uvedených požadavků, si manželé nechali v bance zpracovat návrh. Banka jim je na základě těchto požadavků schopna poskytnout následující nabídku. Banka žadatelům nabízí hypoteční úvěr Klasik na dobu 25 let. Úroková sazba je fixní po dobu 5 let. Výše měsíční splátky byla stanovena na 5 520 Kč . Bylo dosáhnuto přijatelné výše úrokové sazby a to ve výši 1,69 %. Splátky by byly hrazeny měsíčně anuitní splátkou. Níže je vidět orientační splátkový kalendář na dobu 10 let.

Obrázek č. 7: Orientační splátkový kalendář (zdroj: Hypoteční kalkulačka KB)

38

2.6.6 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ V následující tabulce jsou vypsány všechny poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním hypotečního úvěru u Komerční banky, a.s., pokud by byl tento hypoteční úvěr vybrán jako nejvhodnější. Tabulka č. 2: Poplatky u KB (zdroj: www.kb.cz; úprava vlastní)

Úkon

Poplatek

Výpis z katastru nemovitosti

Banka výpis nepožaduje

Odhad znalcem

3 500 Kč

Zpracování a vyhodnocení žádosti

2 900 Kč

Spravování úvěru

zdarma

Výše měsíční splátky hypotečního 5 520 Kč úvěru Změna ve smlouvě

4 000 Kč

Potvrzení a vyčíslení výše zůstatku

1 513 Kč

Elektronický výpis z úvěrového účtu

zdarma

Výpis v papírové formě

20 Kč/měsíc

39

2.7 Proces poskytnutí u Raiffeisenbank a.s. Jako druhá byla zvolena pro získání hypotečního úvěru Raiffeisenbank a.s. V této bance byl jako nejvhodnější nabídnut hypoteční úvěr Klasik,

2.7.1 Žádost o hypoteční úvěr I v této bance byly stejné požadavky na hypoteční úvěr jako u banky předchozí. Tedy manželé žádají o hypoteční úvěr na byt, jehož kupní cena je 1 700 000 Kč. Jejich finanční prostředky, které můžou na koupi bytu poskytnout jsou ve výši 350 000 Kč. Žádají tedy o hypoteční úvěr ve výši 1 350 000 Kč. I zde platí, že by chtěli úvěr poskytnout na dobu nejvýše do 30 let a fixní sazbu na dobu 5 let. Žadatelé jsou ochotni přijmout výši měsíční splátky do částky 6 500 Kč. Zda žadatelé nemají ostatní dluhy nebo nejsou vedeni v registru dlužníků si banka zjistila sama. K žádosti o hypoteční úvěr banka předložila i výpis všech potřebných podkladů, které si k získání hypotečního úvěru vyžaduje. Banka požaduje tyto následující podklady pro získání hypotečního úvěru: -

Doklad totožnosti

-

Odhad ceny, který je zpracovaný bankou a nesmí být starší 12 měsíců. Součástí musí být také kopie výpisu z katastru nemovitostí a snímek z katastrální mapy

-

Návrh kupní smlouvy

-

Potvrzení o výši pracovního příjmu, které nesmí být starší jak 60 dnů

-

Výpis z běžného účtu žadatele, který musí obsahovat alespoň 3 platby příjmů od zaměstnavatele

Jak již bylo zmíněno, oba žadatelé mají u svých zaměstnavatelů smlouvu na dobu neurčitou a nechali si tedy potvrdit své příjmy. Oproti Komerční bance, požaduje Raiffeisenbanka také kopii katastrální mapy. Žadatelé si tedy museli nechat vydat na katastrálním úřadě výpis z katastru nemovitosti a snímek z katastrální mapy. Tento úkon přišel na 150 Kč. I u této banky byla prověřena bonita klienta, která je dobrá. 40

Návrh kupní smlouvy je sepsán, zde tedy problém nebyl. Nakonec si banka ještě vyžaduje výpis z běžného účtu, který si žadatelé vytisknou sami.

2.7.2 Odhad nemovitosti bankou Tato banka si vyžaduje odhad nemovitosti. Odhad nemovitosti provádí bankou určený odhadce. Nemovitost byla odhadnuta na 1 760 000 Kč. To je tedy o 60 000 Kč více, než je požadovaná cena prodejcem. Za tento úkon si banka účtuje 2 000 Kč, to je tedy o 1 500 Kč méně, než u Komerční banky.

2.7.3 Návrh Hypotečního úvěru Klasik Po podání žádosti a doložení všech potřebných dokumentů byl i v této bance vypracován návrh na získání hypotečního úvěru. Je požadován úvěr na 1 350 000 Kč s asi 79% LTV. Dobu splatnosti manželé požadují do 30 let a pokud je možno, požadují fixní úrokovou sazbu na 5 let. Mají také určený strop pro měsíční splátku a ten činí 6 500 Kč. I u této banky byly tedy požadavky žadatelů zadány v bance do sytému hypoteční kalkulačky a následně banka předložila níže uvedenou nabídku.

Obrázek č. 8: Ukázka výpočtu z hypoteční kalkulačky (zdroj: Hypoteční kalkulačka RB)

Při požadované částce 1 350 000 Kč je možná doba splatnosti 25 let, ale také 30 let. Manželé si přejí dobu splácení 25 let, aby nemuseli moc přeplatit. Při zvolené době splatnosti 25 let byla nabídnuta úroková sazba 2,29 %. 41

Měsíční splátka úvěru činí částku 5 915 Kč. I v této bance je nutností při sjednání hypotečního úvěru založit si úvěrový účet. Už nyní je vidět, že předchozí Komerční banka nabídla nižší úrokovou sazbu a tím tedy i nižší výši splátky. Žadatelé ještě rozhodnuti nejsou. Nabídku si chtějí nechat zpracovat ještě u poslední, třetí banky a to u UniCredit bank a.s. Uvidí tedy, jakou nabídku dostanou zde.

2.7.4 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ Stejně jako u předchozí banky, i zde budou rozebrány poplatky, které jsou s poskytnutím a možným následným čerpáním hypotečního úvěru spojené. Jak již bylo zmíněno, při vzetí hypotečního úvěru musí být založen i úvěrový účet, ten je ale veden zdarma. V tabulce níže je vidět, že na rozdíl od Komerční banky si Raiffeisenbanka neúčtuje žádné poplatky za zpracování a poskytnutí úvěru. Zde tedy mohou žadatelé ušetřit v porovnání s Komerční bankou 2 900 Kč. Nejedná se tedy zrovna o malou částku a pro banku je to určitě jedna z výhod.

42

Tabulka č. 3: Poplatky u RB (zdroj: www.rb.cz, úprava vlastní)

Úkon

Poplatek


100 Kč

Snímek z katastrální mapy

50 Kč

Odhad znalcem

2 000 Kč


zdarma

Spravování úvěru

zdarma


3 000 Kč


100 Kč

Elektronický výpis z úvěrového účtu

zdarma

Výpis v papírové formě

19Kč/měsíc

43

2.7.5 Mimořádná nabídka Raiffeisenbanka nabízí možnost snížení úrokové sazby o 1 % při založení eKonta KOMPLET. Podmínkou tedy je, založit si u banky eKonto, které je při aktivním využívání zpoplatněno měsíčním paušálem 129 Kč. Aktivním využíváním se rozumí kreditní obrat na eKontu ve výši 15 000 Kč měsíčně a zároveň musejí být měsíčně uskutečněny tři odchozí transakce. Žadatelé zvažovali, zda by pro ně byla tato nabídka výhodná. Při sepsání všech odchozích transakcí, které měsíčně uskutečňují a při zvážení, že by jim na tento účet přišla výplata od zaměstnavatele, splňují požadavky poskytnutí. V bance tedy vypracovali nabídku s výší měsíční splátky, která by při snížené sazbě byla nabídnuta. Výše splátky činí 5 267 Kč. A výše úrokové sazby je tedy 1,29 %. Nutno zmínit, že snížená úroková sazba platí pouze po celou dobu první fixace. Poplatky, které jsou spojené s poskytnutím a čerpáním úvěru jsou podobné jako v první nabídce. Přibude pouze platba za eKonto a změní se výše splátky úvěru. Přehled poplatků je uveden v následující tabulce. Tabulka č. 4: Poplatky u RB – mimořádná nabídka (zdroj: www.rb.cz, úprava vlastní)

Úkon

Poplatek

Výpis z katastru nemovitosti Snímek z katastrální mapy Odhad znalcem Zpracování a vyhodnocení žádosti Spravování úvěru Výše měsíční splátky hypotečního úvěru Změna ve smlouvě

100 Kč 50 Kč 2 000 Kč zdarma zdarma 5 267 Kč

Potvrzení a vyčíslení výše zůstatku Elektronický výpis z úvěrového účtu Výpis v papírové formě Měsíční platba za eKonto

100 Kč zdarma 19Kč/měsíc 129 Kč

3 000 Kč

44

2.8 Proces poskytnutí u UniCredit Bank, a.s. Poslední bankou, kde si manželé Noví nechají vypracovat návrh hypotečního úvěru je UniCredit Bank, a.s. Zde byl jako nejvhodnější nabídnut Hypoteční účelový úvěr rezidenční Individual.

2.8.1 Žádost o hypoteční úvěr I v této bance byla vypracována předčasná žádost o získání hypotečního úvěru. Samozřejmě i tato banka požaduje k poskytnutí různé podklady, které musí být poskytnuty. U UniCredit Bank, a.s. jde především o tyto následující podklady: -

Občanský průkaz

-

Vyplněný zdravotní dotazník k životnímu pojištění

-

Potvrzení příjmu za poslední tři měsíce, které nesmí být straší 30 dnů. K tomuto potvrzení musí být doložen i výpis z účtu, který prokazuje příjmy a výdaje domácnosti za poslední tři měsíce

-

Výpis z katastru nemovitosti předmětu zástavy, který nesmí být starší tři měsíce

-

Odhad nemovitosti vypracovaný znalcem banky

-

Nabývací titul k nemovitosti

I zde možný zápis v registru dlužníků ověřila banka sama. Je zde vidět, na rozdíl od předchozích bank, že banka vyžaduje zdravotní dotazník. Ten je nutný k vyřízení životního pojištění, které banka k vyřízení hypotečního úvěru nabízí. Při přijmutí poskytnutého pojištění, získají žadatelé slevu 0,50 % z úrokové sazby. Žadatelé by nabídku pojištění v případě, že by si tuto banku pro získání hypotečního úvěru vybrali, přijali. Stejně jako u předchozí banky, i zde je požadován výpis z katastru nemovitosti, který jak už jsme zmiňovali u první banky, stojí 100 Kč. Nabývací titul, který požaduje i Komerční banka v rukou máme, jedná se o kupní smlouvu.

45

Formulář, který žadatelé v bance obdrželi na potvrzení příjmů si opět nechají svým zaměstnavatelem potvrdit. A výpis z účtu si stejně jako u Raiffeisenbanky vytisknou sami.

2.8.2 Odhad nemovitosti bankou Odhad znalcem zde není stejný jako u předchozích bank. U této banky si sama banka neurčí svého odhadce, ale žadatelé si vyberou odhadce ze seznamu odhadců, který banka poskytuje. Znalec, kterého si žadatelé vybrali, ohodnotil nemovitost na 1 750 000 Kč. Za tento odhad si odhadce účtuje 3 700 Kč.

2.8.3 Návrh Hypoteční úvěr účelový rezidenční Individual I u této banky jsou stejné požadavky, jako v těch předchozích. Manželé požadují hypoteční úvěr ve výši 1 350 000 Kč s fixací úrokové sazby na 5 let. Dobu splatnosti požadují do 30 let, ale protože jim v předchozích bankách vyhovovaly nabídky s dobou splatnosti na 25 let, chtěli by i u této banky vypracovat návrh s touto dobou splatnosti. Samozřejmě i tato banka si prověřila bonitu klienta a stejně jako u ostatních bank, ani zde nebyl žádný problém. Po zadání požadavků do systému banky, nabídla banka následující nabídku: Při poskytnutí hypotečního úvěru ve výši 1 350 000 Kč s dobou splatnosti 25 let byla nabídnuta úroková sazby ve výši 2,19 %. Měsíční splátka úvěru byla vyčíslena na 5 848 Kč. Nutno dodat, že u této nabídky je součástí i výše zmíněné pojištění na 40 500 Kč, aktivní účet a poskytnutí kreditní karty. Pojistná částka není zahrnuta ve splátce. Aktivní účet žadatelům nevadí, protože jak bylo zmíněno na začátku, se svoji dosavadní bankou nejsou spokojeni a rádi by přešli k bance jiné. Nebrání se tedy zřízení účtu u této banky. Aktivní účet je veden zdarma, ale je podmínkou alespoň 5 transakcí za půl roku ve výši min. 500 Kč. Žadatelé si myslí, že s touto podmínkou nebudou mít problémy. Z pohledu úrokových sazeb je tato nabídka dobrá. Pro zajímavost můžeme uvést, že pokud by žadatelé nepřijali nabídku pojištění, změnila by se úroková sazba na 2,69 % se splátkou 6 187 Kč. Tuto situaci řešit nebudeme, protože žadatelé se rozhodli nabídku na pojištění přijmout. 46

2.8.4 Poplatky spojené s poskytnutím a čerpáním HÚ Stejně jako u předchozích bank, i zde jsou v tabulce rozebrány poplatky, které s s poskytnutím a čerpáním tohoto hypotečního úvěru souvisí. Tabulka č. 5: Poplatky u UniCredit Bank (zdroj: www.unicreditbank.cz, úprava vlastní)

Úkon

Poplatek


100 Kč

Odhad znalcem

3 700 Kč


2 500 Kč


2 000 Kč


zdarma

Správa a vedení úvěru včetně výpisu 200 Kč/měsíc z úvěru

Na rozdíl od předchozích bank, zahrnuje tato banka správu úvěru a výpis z úvěru do jedné měsíční částky. Ostatní poplatky nejsou od předchozích bank nijak rozdílné. Jestli jsou zrovna tyto poplatky ty nejlepší ze všech nabízených bank se dozvíme v následující kapitole, které se porovnáním jednotlivých nabídek bude zabývat.

47

2.9 Vyhodnocení nejlepší nabídky Z výše popsaných nabídek hypotečních úvěrů bude vyhodnocena nejlepší nabídka. Nabídky budou hodnoceny z pohledu požadovaných podkladů. Dále budou porovnány výše nabízených úrokových sazeb a s tím spojených měsíčních splátek. Vyhodnocena bude také nabídka, která má nejmenší poplatky spojené s poskytnutím a vyřízením hypotečního úvěru.

2.9.1 Porovnání všech nabízených úvěrů Tabulka č. 6: Nabízené úvěry

Komerční

Raiffeisen-

Mimořádná

UniCredit

banka, a.s.

bank a.s.

nabídka RB

Bank, a.s. HÚ

Typ HÚ

HÚ Klasik

HÚ Klasik

HÚ Klasik

rezidenční Individual

Doba splatnosti Úroková sazba Výše splátky Doba fixace

25 let

25 let

25 let

25 let

1,69 %

2,29 %

1,29 %

2,19 %

5 520 Kč

5 915 Kč

5 267 Kč

5 848 Kč

5 let

5 let

5 let

5 let

Všechny nabídnuté úvěry, jak je vidět v tabulce, mají dobu splatnosti 25 let a úrokovou sazbu stanovenou jako fixní na 5 let. Nabídky se liší především v úrokových sazbách, kdy v Komerční bance nabízí úrokovou sazbu 1,69 % s měsíční splátkou 5 520 Kč. Nejnižší úroková sazba je nabídnuta u Raiffeisenbanky a to ve výši 1,29 %. Tato úroková sazba je podmíněna založením eKonta. V porovnání se všemi nabídnutými návrhy, nabízí nejvyšší úrokovou sazbu Raiffeisenbank a to v případě, že by klient

48

nevyužil založení eKonta. UniCredit Bank se staví s nabízenou úrokovou sazbou 2,19 % do středu nabízených sazeb. Úroková sazba je u každého klienta odlišná. Výše úrokové sazby se mění také v závislosti na bonitě klienta, příjmech, výdajích, výši LTV apod. Z tabulky je vidět, že úrokové sazby a výše splátek nejsou příliš odlišné. Není zde rozdíl několika procent nebo tisíců, ale i takto malé rozdíly hrají při rozhodování velkou roli. Jednotlivá kritéria budou porovnány v následujících kapitolách.

2.9.2 Porovnání požadovaných podkladů Všechny tři zmíněné banky se shodují v požadavcích na průkaz totožnosti a doložení potvrzení o příjmech. Uvedené banky se shodují také v požadavku vypracování ohodnocení nemovitosti znalcem banky. Výpis z katastru nemovitosti nevyžaduje jako jediná Komerční banka, cože je výhodou. Je zde ušetřeno 100 Kč. Zmíněn byl nabývací titul k nemovitosti. Ten nepožaduje Raiffeisenbanka. Ta vyžaduje na rozdíl od ostatních bank navíc i snímek z katastrální mapy. První dvě banky požadují návrh kupní smlouvy, jako jediná jej nevyžaduje UniCredit Banka, což pro ni může být výhodou. Jako jediná, si Komerční banka nevyžaduje výpis z běžného účtu. Ale oproti ostatním bankám požaduje potvrzení o zaplaceném pojištění nemovitosti proti živelným pohromám a jiným rizikům. UniCredit Banka jako jediná požaduje zdravotní dotazník, kvůli nabízenému životnímu pojištění. Z pohledu počtu doložených dokladů je na tom nejlépe Komerční banka, ta požaduje celkem pět podkladů. Z hlediska nákladů se jeví jako náročná Raiffeisenbanka, která vyžaduje snímek katastrální mapy, za který se musí zaplatit 50 Kč. Nejedná se o velkou částku, ale i přesto,se z pohledu nákladů, od ostatních požadovaných podkladů liší. Pokud je srovnávána náročnost získání podkladů, zde se banky zásadně neliší. 49

2.9.3 Porovnání nabízených úrokových sazeb a měsíčních splátek Úrokové sazby, které banky nabídnuly jsou pro žadatele určitě jedním z důležitých kritérií při výběru. Sazby, které nabídly zvolené banky, se od sebe malinko odlišují. Porovnány budou i měsíční splátky, které se od výše úrokové sazby odvíjejí.

Obrázek č. 9: Srovnání úrokových sazeb

Z grafu je vidět, že nejnižší úroková sazba je nabídnuta od Raiffeisenbanky, ale to s podmínkou založení eKonta. Druhou nejlepší úrokovou sazbu nabídla Komerční banka. Pokud by Raiffeisenbanka nenabídla mimořádnou úrokovou sazbu s podmínkou založení eKonta, byla by vyřazena z nabízených bank. Jak je vidět v grafu, nabízí Raiffeisenbanka pro získání hypotečního úvěru bez založení eKonta nejvyšší úrokovou sazbu 2,29 %. Banka, která se umístila ve středu s nabízenou úrokovou sazbou je tedy UniCredit Bank s výší úrokové sazby 2,19 %.

50

Obrázek č. 10: Výše měsíčních splátek

Vhodná nabídka by šla vybrat již z porovnaných úrokových sazeb. Pro ujištění, že je nabídka vhodná, jsou porovnány také nabízené měsíční splátky. Podle grafu č.2 lze vidět, že i zde, se s nejnižší splátkou nabízí mimořádná nabídka Raiffeisenbanky, která je podmíněná založením již zmiňovaného eKonta. Měsíční splátka při vybrání toho úvěru činí 5 267 Kč. Musíme si ale uvědomit, že za eKonto měsíčně zaplatíme 129 Kč. Pokud se tedy tato částka k měsíční splátce přičte, protože to spolu souvisí, vznikne měsíční výdaj ve výši 5 396 Kč. Jako druhá vhodná banka se pak se splátkou 5 520 Kč za měsíc staví Komerční banka. Je vidět, že od mimořádné nabídky od Raiffeisenbanky, se výše těchto měsíčních splátek až tolik neliší. Již zde by se mohli žadatelé rozhodnout, o který hypoteční úvěr si zažádají. Než tak učiní, budou rozebrány ještě výše poplatků spojených s poskytnutím nabízených hypotečních úvěrů.

51

2.9.4 Porovnání poplatků V této kapitole jsou porovnány poplatky, které jsou s vyřízením hypotečního úvěru u jednotlivých bank spojené. Patří sem např. poplatky spojené s vyřízením hypotečního úvěru, dále pak i poplatky za odhad nemovitosti znalcem, kterého nám banka určí apod. Jako v předchozích kapitolách, i zde, jsou jednotlivé výše poplatků zobrazeny v grafu. Graf nám pomůže vidět tyto výše poplatků lépe a tím se nám lépe porovná, která banka je na tom nejlépe.

Obrázek č. 11: Poplatky spojené s poskytnutím úvěru

Podle grafu č.3 je vidět, že největší výši poplatků má Komerční banka. To je překvapující zjištění pro žadatele, protože z pohledu poskytnuté sazby se jevila jako druhá s nejlepší nabídkou. Na prvním místě s nejnižší výši poplatků si zde, jak je vidět i z grafu, stojí Raiffeisenbank. Ta má nízké poplatky v obou nabízených variantách.

52

2.10 Vybrání nejvhodnější nabídky Žadatelé mají v rukou čtyři nabídky od tří bankovních institucí, které si zvolili. Všechny banky nabídly přijatelné podmínky. Žádná banka se tedy svoji nabídkou nijak výrazně od ostatních neliší. Nejdůležitějším kritériem je pro žadatele výše úrokové sazby a s tím spojených splátek. Při výběru ale nepohlíží pouze na toto kritérium. Při porovnávání nabídek se zabývali i přístupem pracovníků bank k jejich prosbám. První nabídka, kterou žadatelé bez váhání vyřadili je nabídka Raiffeisenbanky, která nabízí nejvyšší úrokovou sazbu 2,29 %. Mimořádná nabídka Raiffeisenbanky k výběru stále zůstává. Jako další byla vyřazena nabídka UniCredit Bank, která se sice zdála zajímavá díky nabídce pojištění a aktivního účtu, ale jinak žadatele ničím nezaujala. Její úroková sazba byla středem všech nabízených, proto se o vyřazení nemuselo dlouho váhat. Žadatelům zbyly tedy jen dvě nabídky. A to nabídka Komerční banky a nabídka Raiffaisenbanky, která je podmíněna založením eKonta. Rozhodování bylo těžké. Komerční banka nabízí úrokovou sazbu 1,69 % a měsíční splátku 5 520 Kč. V porovnání poplatků, které se získáním hypotečního úvěru souvisí, stojí Komerční banka na posledním místě. Oproti této nabídce se staví nabídka Raiffeisenbanky s úrokovou sazbou 1,29 % s měsíční splátkou 5 267 Kč. Nutné je zmínit, že tato nabídka je podmíněna založením eKonta u kterého se platí měsíční paušální částka 129 Kč. Celkem by tedy manželé zaplatili 5 396 Kč a musí plnit podmínky, které jsou pro eKonto stanoveny. Nutné ještě podotknout, že nabídka snížené úrokové sazby platí pouze na první období fixace. Po rozebrání všech pro a proti u zbylých dvou nabídek se žadatelé rozhodli, že přijmou nabídku Komerční banky. Jaké důvody měli žadatelé pro vybrání zvolené nabídky? Nabídnutá úroková sazba Raiffeisenbanky byla sice 1,29 %, což je nejnižší úrok, který byl nabídnut, ale zároveň tato nabídnutá úroková sazba platí jen pro první období fixace. Mohlo by se tedy stát, že po skončení pěti let by byla sazba změněna na původně nabídnutých 2,29 %, což už tak výhodné není. Je sice možné si nechat hypoteční úvěr po skončení fixace převést do jiné banky, tento krok by ale žadatelé dělali neradi. Další věcí, která žadatele ovlivnila, je již zmiňované založení eKonta. To, že by si eKonto žadatelé založit museli jim nevadí. Co je ale odlákalo, je dodržování podmínek, jako je obrat ve výši 15 000 Kč měsíčně a alespoň tři odchozí transakce měsíčně. 53

Manželé Noví si sice nemyslí, že by tyto podmínky nedodržovali, nicméně raději si zvolí hypoteční úvěr, který není nijak podmíněný. Jedinou nevýhodou jsou poplatky spojené za vyřízení úvěru, které jsou u Komerční banky vysoké. Žadatelé jsou ale ochotni tyto částky zaplatit.

2.11 Zhodnocení vybrané nabídky a vyřízení hypotečního úvěru Manželé Noví měli na výběr ze čtyř návrhů od tří bankovních institucí a to od Komerční banky, a.s., Raiffeisenbanky a UniCredit Bank, a.s. Po dlouhém rozhodování byla vybrána nabídka od Komerční banky, a.s. Žadatelé požadovali hypoteční úvěr na koupi bytu. K dispozici měli finanční prostředky ve výši 350 000 Kč, žádali tedy o hypoteční úvěr ve výši 1 350 000 Kč. Komerční banka jim nabídla úrokovou sazbu 1,69 %, která je fixní na pět let. Měsíční splátka je stanovena na 5 520 Kč. Manželé tedy vybrané bance doložili všechny podklady, které si banka k vyřízení účtu vyžádala. Následně byla sepsána smlouva o hypotečním úvěru Klasik. Za poskytnutí hypotečního úvěru museli žadatelé zaplatit 2 900 Kč. A žadatele čeká poslední malé rozhodnutí. Po sepsání smlouvy banka čeká na potvrzení z katastrálního úřadu o zástavě nemovitosti. Potvrzení může trvat i měsíc, a tak si manželé mohou zvolit, zda budou měsíc čekat, než bude hypoteční úvěr čerpán, anebo zda si připlatí 1 500 Kč a předloží pouze návrh na vklad a poté můžou hypoteční úvěr čerpat. Protože je již sepsán návrh kupní smlouvy a manželé by se rádi stěhovali co nejdříve, rozhodli se zaplatit 1 500 Kč a hypoteční úvěr čerpat hned. Když byli manželé pro hypoteční úvěr rozhodnuti, bylo sjednáno již zmiňované pojištění nemovitosti. Banka si totiž toto pojištění samozřejmě vyžaduje. V den sepsání smlouvy o hypotečním úvěru manželé uzavřeli samozřejmě i životní pojištění, aby byli kryti v případě, že by došlo k některé z nepředvídaných situací, jako je např. ztráta zaměstnání.

54

Závěr Cílem této práce bylo vybrat vhodnou nabídku hypotečního úvěru a popsat celý proces, který se získáním hypotečního úvěru souvisí. Manželé Noví si vybrali byt o velikost 3+1 ve městě Šumperk. Protože nemají dostatek svých finančních prostředků, rozhodli se pro možnost hypotečního úvěru. Ze svých finančních prostředků měli možnost poskytnout 350 000 Kč. Tato částka tedy činila asi 79 % LTV. Požadavky žadatelů byly, aby měl hypoteční úvěr dobu splatnosti do 30 let. Dalším požadavkem byla fixní úroková sazba na dobu 5 let a výše splátky maximálně do 6 500 Kč. Na zpracování nabídek byly vybrány tři banky. Jedná se o Komerční banku, a.s., Raiffeisenbank a.s. a UniCredit Bank, a.s. Před získáním hypotečního úvěru museli manželé doložit několik podkladů bankám. Museli si tedy nechat na katastrálním úřadě vypracovat výpis z katastru nemovitosti a v případě Raiffeisenbanky i snímek z katastrální

mapy.

Dalším

potřebným

dokumentem

bylo

potvrzení

příjmu

zaměstnavatelem. Požadován je také návrh kupní smlouvy, který měli s majitelkou bytu sepsaný. Ve všech bankách byla hodnocena bonita klienta, která je pro získání hypotečního úvěru velice důležitým kritériem. V žádné bance neměli žadatelé s bonitou problém. Mohlo tedy dojít k vypracování návrhů. Všechny tři banky nám poskytly přijatelné úrokové sazby. Od Raiffeisenbank byla dokonce nabídnuta mimořádná nabídka, která spočívala ve snížení úrokové sazby o 1 %, ale byla podmíněna založením eKonta a dodržováním stanovených podmínek. Za případně založené eKonto je účtována měsíční částka 129 Kč, kterou jsme při výsledném rozhodování také zohlednili. Před vybráním nejvhodnějšího hypotečního úvěru byly zhodnoceny podklady, které banky požadují. Zde se z pohledu počtu podkladů stala nejvhodnější Komerční banka, která požaduje pět podkladů. Z pohledu náročnosti získání požadovaných podkladů se banky nijak významně neliší. Podklady ale nebyly to jediné, co jsme hodnotili. Byla vyhodnocena také nabídka nejlepší úrokové sazby a s ní spojená měsíční splátka. Zde se na první místo řadí mimořádná nabídka Raiffeisenbanky, která nabídla úrokovou 55

sazbu 1,29 %. Zde musíme brát ohled, že snížená úroková sazba platí pouze pro první fixní období. Jako druhá byla z tohoto pohledu nejlépe vyhodnocena Komerční banka, která nabídla úrokovou sazbu 1,69 % s měsíční splátkou 5 520 Kč. Na konec byly porovnány i poplatky, které jsou s vyřízením hypotečního úvěru spojené. Nejvyšší částku poplatků má Komerční banka a to 6 500 Kč. Vybrání nejlepší nabídky bylo pro manžele složité. Váhali mezi nabídkou Komerční banky a mimořádnou nabídkou Raiffeisenbanky. Při rozhodování přihlédli také k vystupování jednotlivých pracovníků banky a jejich ochotě pracovat. Po zvážení všech kladů a záporů se nakonec manželé Noví rozhodli pro nabídku Komerční banky. Mimořádná nabídka Raiffeisenbanky se sice zamlouvala, ale po skončení fixního období by byla nabídnuta nová úroková sazba, která by už nemusela být výhodná. Žadatelé soudili i podle toho, že první nabídka Raiffeisenbanky nabízela ze všech nabídek úrokovou sazbu nejvyšší. Je sice možné si hypoteční úvěr před koncem fixace převést k jiné bance, ale tomuto problému se žadatelé chtějí vyhnout. Manželé odradilo i dodržování podmínek, které byly se zřízením eKonta stanovené. Na tomto příkladě můžeme dobře vidět, že nabídka, která se zdá na první pohled nejvýhodnější, na konec být výhodná vůbec nemusí. Ve vybrané Komerční bance bylo tedy zažádáno o hypoteční úvěr ve výši 1 350 000 Kč. Úroková sazba byla stanovena na 1,69 %. Žadatelé doložili i všechny potřebné doklady a rozhodli se, že chtějí úvěr čerpat hned, proto si připlatili 1 500 Kč, aby jim bylo umožněno čerpat hypoteční úvěr po doložení návrhu na vklad od katastrálního úřadu. Hypoteční úvěr byl poskytnut do čtyř dnů od sepsání smlouvy o poskytnutí hypotečního úvěru. Za poskytnutí hypotečního úvěru bylo zaplaceno 2 900 Kč. Pokud bych se sama dostala do situace manželů a byly by mi předloženy tyto nabídky hypotečních úvěrů, bylo by těžké se rozhodnout. Myslím, že bych se možná přikláněla k mimořádné nabídce Raiffeisenbanky, protože se nebráním možnosti, při případném nabídnutí vysoké nové úrokové sazby, přejít k jiné bance. Nejsem si tím ale úplně jistá, protože se zmiňovanou Komerční bankou mám dobré zkušenosti.

56

Literatura [1] ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. Praha: GRADA Publishing, a.s., 2011. ISBN 978-80-247-3669-3. [2] DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde Praha, a.s., 2005. ISBN 80-7201-515-X. [3]

KIPIELOVÁ,Ivana. Bankovnictví

pro

střední

školy

a

veřejnost.

Praha:

Nakladatelství Fortuna, 1995. ISBN 80-7168-273-X. [4] Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007. ISBN 978-80245-1180-1. [5] KROH, Michael. Jak si vzít úvěr. Praha: GRADA Publishing, spol. s.r.o., 1999. ISBN 80-7169-617-X. [6] PAVELKA, František, Dagmar BARDOVÁ a Radka OPLTOVÁ. Úvěrové obchody. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. ISBN 978-80-7265-140-5. [7] SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance. 2.aktualizované vydání. Praha 7: GRADA Publishing, a.s., 2014. ISBN 978-80-247-4832-0. [8] SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. Praha: GRADA Publishing, a.s., 2009. ISBN 978-80-247-2388-4. [9] Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Praha 1, 2007.

[10] VICHNAROVÁ, Lenka a Jolana NOVÁKOVÁ. Financování bydlení. Brno: ERA group, spol.s.r.o., 2007. ISBN 970-80-7366-079-6.

Internetové zdroje [11] Co je LTV u hypotéky. Hypoteční specialista [online]. © 2010 – 2015 [cit. 201504-08]. Dostupné z:http://www.hypotecnispecialista.cz/ltv/ [12] Co je překlenovací úvěr. Peníze.cz [online]. © 2000 - 2015 [cit. 2015-02-22]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17894-co-je-preklenovaci-uver 57

[13] Co je to Spoluúčast/Franšíza?. Rozumíme penězům [online]. © 2014 [cit. 2015-0224]. Dostupné z:http://www.rozumimepenezum.cz/co-je-to-spoluucast-fransiza/ [14] Čerpání hypotečního úvěru. Finance.cz [online]. 2015 [cit. 2015-02-05]. Dostupné z:http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/cerpani/ [15] Čerpání hypotečního úvěru. Finance.cz [online]. 2015 [cit. 2015-03-30]. Dostupné z: www.finance.cz [16] Česká republika. Nový občanský zákazník 2014. In: Zákon č.89/2012 Sb. 2014. Dostupné z: http://www.novy-obcansky-zakonik.cz/cely-text-zneni-online-ucinne-1-12014/ [17] Doklady nutné k poskytnutí hypotečního úvěru. Měšec.cz [online]. 1998-2015 [cit. 2015-02-06]. Dostupné z:http://www.mesec.cz/pujcky/hypoteky/pruvodce/dokladynutne-k-poskytnuti-hypotecniho-uveru/ [18] Hypoteční úvěry. FinančníVzdělávání.cz [online].©2007 [cit. 2015-01-30]. Dostupné z:http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/subcategories.asp?idk=337 [19] Jak prokážu příjmy pro získání hypotéky?. Hypoteční kalkulačka [online]. 2015 [cit. 2015-02-06]. Dostupné z:http://www.hypotecnikalkulacka.cz/pruvodce/jakprokazu-prijmy-pro-ziskani-hypoteky-13/ [20] Jaká práva a povinnosti plynou ručiteli a jaká spolužadateli?. Bankometr [online]. © 2013 [cit. 2015-02-06]. Dostupné z:http://www.bankometr.cz/aktuality/jaka-prava-apovinnosti-plynou-ruciteli-a-jaka-spoluzadateli [21] Jaké doklady jsou potřeba k získání hypotéky. Peníze.cz [online]. © 2000-2015 [cit. 2015-02-06]. Dostupné z:http://www.penize.cz/15718-jake-doklady-jsou-potrebak-ziskani-hypoteky [22] Jistina. Hypotéka [online]. 2014 [cit. 2015-02-06]. Dostupné z: http://www.fajnhypoteka.cz/jistina/ [23] Justice.cz [online]. 2015 [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://portal.justice.cz/Justice2/Uvod/uvod.aspx

58

[24] Katastr nemovitostí [online]. ©2015 [cit. 2015-04-15]. Dostupné z:http://www.ikatastr.cz/#zoom=18&lat=49.96354&lon=16.9704&layers_3=0B000FFT FFT [25] Komerční banka [online]. © 2014 [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: www.kb.cz [26] Konsolidace půjček? Udělejte si pořádek!. Finance.cz [online]. 25.10.2013 [cit. 2015-02-25]. Dostupné z:http://www.finance.cz/zpravy/finance/136568-konsolidacepujcek-udelejte-si-poradek/ [27] Lze se pojistit pro případ ztráty zaměstnání?. Finanční noviny.cz [online]. © 2015 [cit. 2015-02-24]. Dostupné z:http://www.financninoviny.cz/zpravy/lze-se-pojistit-propripad-ztraty-zamestnani/366432 [28] Mapy.cz [online]. 2015 [cit. 2015-04-15]. Dostupné z: www.mapy.cz [29] Nemovitosti. M&M REALITY [online]. © 2014 [cit. 2015-04-15]. Dostupné z: http://www.mmreality.cz/nemovitosti/436965/ [30] Novinky v zástavním a zadržovacím právu. Nový občanský zákoník [online]. © 2013–2015 [cit. 2015-02-07]. Dostupné z:http://obcanskyzakonik.justice.cz/vecnaprava/konkretni-zmeny/novinky-v-zastavnim-a-zadrzovacim-pravu/ [31] O exekucích. Exekuce.cz [online]. (C) 2007 [cit. 2015-02-25]. Dostupné z: http://www.exekuce.cz/o-exekucich.htm [32] Občanský zákoník. Businesscenter.cz [online]. © 1998 - 2015 [cit. 2015-04-14]. Dostupné z:http://business.center.cz/business/pravo/zakony/obcanskyzakonik/cast4h1d2.aspx [33] Obchodniportal.cpas.cz [online]. 2015 [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: obchodniportal.cpas.cz [34] Oddlužení. Insolvenční zákon [online]. 2015 [cit. 2015-02-25]. Dostupné z: http://insolvencni-zakon.justice.cz/obecne-informace/oddluzeni.html [35] Odpočet hypotéky z daní 2013 a 2014. Aktuálně.cz [online]. © 1999 – 2015 [cit. 2015-02-12]. Dostupné z:http://www.aktualne.cz/wiki/finance/odpocet-hypoteky-zdani-2012-a-2013-odecet-uroku/r~i:wiki:3583/

59

[36] Partners: Historie hypotečních úvěrů [online]. 2014 [cit. 2014-12-09]. Dostupné z:http://www.partners.cz/cs/produkty/hypoteky/historie-hypotecnich-uveru/ [37] Podpora hypoték pro mladé lidi na starší byty. Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [online]. 2015 [cit. 2015-02-20]. Dostupné z: http://www.mmr.cz/cs/Stavebni-rad-abytova-politika/Bytova-politika/Programy-Dotace/Podpora-hypotek/1-(1) [38] Pojištění domácnosti a nemovitosti. Měšec.cz [online]. © 1998 – 2015 [cit. 201504-11]. Dostupné z:http://www.mesec.cz/clanky/pojistit-si-domacnost-a-nemovitost-jezaklad/ [39] Pojištění schopnosti splácet. Peníze.cz [online]. © 2000 - 2015 [cit. 2015-02-24]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17818-pojisteni-schopnosti-splacet-vytahne-trn-zpaty-nebo-penize-z-kapes [40] Postup získání hypotečního úvěru. Hypoteční úvěry [online]. © 2008 [cit. 2015-0206]. Dostupné z:http://hypotecniuvery.net/ziskani-uveru/ [41] Průvodce exekucí krok za krokem. Peníze.cz [online]. © 2000 - 2015 [cit. 2015-0225]. Dostupné z:http://www.penize.cz/exekuce/242480-pruvodce-exekuci-krok-zakrokem [42] Raiffeisenbank [online]. © 2008-2014 [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: http://www.rb.cz/ [43] Raiffeisenbank: Efektkonto Prémium. Investujeme.cz [online]. © 2006 – 2015 [cit. 2015-03-10]. Dostupné z:http://www.investujeme.cz/raiffeisenbank-efektkontopremium/ [44] Sazby správních poplatků. ČÚZK [online]. © 2013 [cit. 2015-04-15]. Dostupné z: http://www.cuzk.cz/Katastr-nemovitosti/Poplatky/Sazby-spravnich-poplatku.aspx [45] Ukončení oddlužení. Zákonné oddlužení [online]. 2015 [cit. 2015-02-25]. Dostupné z: http://www.oddluzeni-bankrot.eu/sluzby/ukonceni-oddluzeni [46] UniCredit Bank [online]. © 2015 [cit. 2015-04-01]. Dostupné z: https://www.unicreditbank.cz/web/uvod

60

[47] Zákon o dluhopisech. Podnikatel.cz [online]. © 2007 – 2015 [cit. 2015-04-08]. Dostupné z:http://www.podnikatel.cz/zakony/zakon-c-190-2004-sb-odluhopisech/uplne/ [48] Zástavní právo k nemovitosti a způsoby financování. Měšec.cz [online]. © 1998 – 2015 [cit. 2015-02-07]. Dostupné z:http://www.mesec.cz/clanky/zastavni-pravo-knemovitosti-a-zpusoby-financovani/

Seznam obrázků Obrázek č. 1: Logo KB ............................................................................................... 30 Obrázek č. 2: Logo Raiffeisenbanky ........................................................................... 31 Obrázek č. 3: Logo UniCredit Bank ............................................................................ 32 Obrázek č. 4: Oblast, kde se byt nachází ..................................................................... 34 Obrázek č. 5: Ukázka žádosti o HÚ u Komerční banky, a.s. ........................................ 35 Obrázek č. 6: Katastrální mapa ................................................................................... 37 Obrázek č. 7: Orientační splátkový kalendář ............................................................... 38 Obrázek č. 8: Ukázka výpočtu z hypoteční kalkulačky ............................................... 41 Obrázek č. 9: Srovnání úrokových sazeb ..................................................................... 50 Obrázek č. 10: Výše měsíčních splátek ........................................................................ 51 Obrázek č. 11: Poplatky spojené s poskytnutím úvěru ................................................. 52

Seznam tabulek Tabulka č. 1: Podklady potřebné pro HÚ .................................................................... 23 Tabulka č. 2: Poplatky u KB ....................................................................................... 39 Tabulka č. 3: Poplatky u RB ....................................................................................... 43 Tabulka č. 4: Poplatky u RB – mimořádná nabídka ..................................................... 44 Tabulka č. 5: Poplatky u UniCredit Bank .................................................................... 47 Tabulka č. 6: Nabízené úvěry ...................................................................................... 48

Seznam příloh Příloha č. 1: Potvrzení příjmu u UniCredit Bank, a.s. ................................................... 62

61

Příloha č. 1: Potvrzení příjmu u UniCredit Bank, a.s.

62

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Proces získání hy potečního úvěru porovnání více bankov ních institucí

Recommend Documents