VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
F i n a n c ov á n í pa s i v ní h o d o mu s p e c i ál ní m hy p ot e č ní m ú v ě r e m Bakalářská práce
Autor: Ilona Kružíková Vedoucí práce: Ing. Petr Jiříček Jihlava 2011
2
Anotace Tématem bakalářské práce je financování pasivního domu speciálním hypotečním úvěrem. Hlavním cílem práce je analýza financování takového domu pomocí dotačního programu Zelená úsporám v kombinaci s komerčním hypotečním úvěrem. Teoretická část se zabývá pojmy souvisejícími s úsporami energie, následuje obecná teorie hypotečních úvěrů. Praktická část je věnována programu Zelená úsporám, jak získat dotaci a na konci práci je analýza vybraného komerčního úvěru použitá na fiktivní pasivní dům.
Klíčová slova Úspory energie, pasivní dům, Kjótský protokol, program Zelená úsporám, flexibilní hypotéka
Annotation The point of bachelor degree thesis is financing of pasive energy standard by special mortgage loan. The main object of this work is the analysis of this house through the medium of The green savings programme in combination with commercial mortgage loan. Theoretical part occupies by concepts of energy conservation, after that follows general theory of mortgage loans. The practical part of this works lis attention paid to The green savings programme, how to get a grant and there is the analysis of chosen commercial loan used to fictive pasive standard at the end of this thesis.
Key words Energy conservation, Pasive energy standard, Kyoto protocol, The green savings programme, flexible mortgage loan.
3
Zde bych chtěla poděkovat mému vedoucímu bakalářské práce Ing. Petru Jiříčkovu, za odborné vedení, ochotu a trpělivost. Dále také své rodině, přátelům a v neposlední řadě panu Mgr.A. Miroslavu Misařovi za odborné konzultace.
4
Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ................................................... Podpis
5
Obsah Úvod .............................................................................................................................8 1 Úspory energie v rodinných domech................................................................. 11 1.1 Úspory energie ............................................................................................. 11 1.2 Úspory energie v rodinných domech ............................................................ 11 1.3 Pasivní dům ................................................................................................. 12 1.4 Nízkoenergetický dům ................................................................................. 13 1.5 Nulový dům, Plusový dům ........................................................................... 14 1.6 Kjótský protokol .......................................................................................... 15 1.7 Emisní povolenky a jejich obchodování ....................................................... 15 2 Hypoteční úvěr................................................................................................... 17 2.1 Možnosti financování RD a staveb ............................................................... 17 2.1.1 Stavební spoření ....................................................................................... 17 2.1.2 Spotřebitelský úvěr .................................................................................. 17 2.1.3 Hypoteční úvěr ......................................................................................... 18 2.2 Hypoteční úvěr pro fyzické osoby ................................................................ 19 2.2.1 Hypoteční úvěr a jeho účel ....................................................................... 19 2.2.2 Hypoteční zástavní listy ........................................................................... 20 2.2.3 Zajištění hypotečního úvěru ..................................................................... 20 2.2.4 Čerpání a splátky hypotečního úvěru ........................................................ 21 2.2.5 Úroková sazba.......................................................................................... 22 2.2.6 Státní podpora .......................................................................................... 23 2.2.7 Poskytovatelé hypotečních úvěrů ............................................................. 25 2.2.8 Druhy hypotečních úvěrů pro fyzické osoby............................................. 27 2.2.9 Doklady potřebné k získání hypotéky ....................................................... 28 3 Program Zelená úsporám .................................................................................. 29 3.1 Žadatelé o podporu ...................................................................................... 29 3.2 Předmět žádosti............................................................................................ 30 3.2.1 Oblast A: Úspora energie na vytápění ...................................................... 30 3.2.2 Oblast B: Výstavba v pasivním energetickém standardu ........................... 30 3.2.3 Oblast C: Využití obnovitelných zdrojů energie pro vytápění a přípravu teplé vody. ........................................................................................................... 31 3.2.4 Oblast D: Dotační bonus .......................................................................... 33 3.2.5 Oblast E: Podpora na přípravu a realizaci opatření (podpora na projekt) ... 33 3.3 Instituce vyřizující žádosti............................................................................ 34 3.4 Státní fond životního prostředí ..................................................................... 35 4 Zpracování projektu fiktivního pasivního domu.............................................. 36 4.1 Výběr autorizovaného odborníka ................................................................. 36 4.2 Vypracování projektu a energetického hodnocení ........................................ 37 5 Postup získání dotace z programu Zelená úsporám a realizace projektu ....... 39 5.1 Dokumenty potřebné k získání dotace .......................................................... 39 5.2 Realizace projektu........................................................................................ 40 5.3 „Zelený úvěr“ a banky, které ho poskytují.................................................... 41 6 Speciální hypoteční úvěr.................................................................................... 42 6.1 Hypoteční úvěr na zelené bydlení................................................................. 42 6.2 Flexibilní hypotéka od Komerční banky ....................................................... 42 6.2.1 Charakteristika ......................................................................................... 42 6.2.2 Předmět financování................................................................................. 43 6.2.3 Výše úvěru, čerpání, splácení ................................................................... 43 6
6.2.4 Výhody flexibilní hypotéky ...................................................................... 44 6.2.5 Splátkový kalendář ................................................................................... 44 Závěr .......................................................................................................................... 47 Seznam použité literatury a internetové zdroje ....................................................... 50 Seznam tabulek.......................................................................................................... 52 Seznam obrázků ........................................................................................................ 52
7
Úvod Tématem této bakalářské práce je financování pasivního domu speciálním hypotečním úvěrem a cílem práce je analyzovat financování pasivního domu při využití dotačního programu Zelená úsporám v kombinaci s komerčním hypotečním úvěrem, jenž je úvěrovým produktem zaměřeným na tento specifický účel. Hlavním tématem, které se prolíná celou prací je úspora energie a s tím související úspora nákladů na financování energie. Téma jsem si vybrala, protože bydlím na vesnici a kdykoliv můžu, utíkám do přírody, která je zvláště na Vysočině nádherná a mělo by se s ní šetrně zacházet. „Rovnováha na planetě Zemi je velmi křehká a člověk v poslední době uvolnil síly a způsobil změny, které mohou tuto rovnováhu velmi silně porušit, což může mít i pro život živočišného druhu Homo sapiens sapiens nedozírné důsledky“. (Kadrnožka, 2006) Spotřeba energie ve všech formách rychle stoupá, způsobuje to rozvíjející se ekonomika a zvyšující se počet obyvatel této planety a jejich požadavky. Největší spotřeba energie byla v minulém století, v padesátých a šedesátých letech, před tzv. energetickou krizí. Nacházela se nová ložiska uhlí, ropy i zemního plynu. Vznikly sítě ropovodů a plynovodů, které ušetřili náklady na dopravu. A protože byla paliva levná, plýtvalo se energií a její spotřeba se zvyšovala. V období energetické krize, v sedmdesátých letech se objevila snaha o zmenšení spotřeby energie, zvláště ropy a zemního plynu, bylo to ale kompenzováno větší spotřebou uhlí a zvýšeným zájmem o energii z jádra, zejména ve výrobě elektrické energie. Rozvíjely se ale i technologie pro výrobu tepla a ohřívání vody. V osmdesátých letech a dále se meziroční přírůstky spotřeby primárních zdrojů energie (těch z přírody) snižují a pro vzdálenější budoucnost se počítá s jejich dalším snižováním. I takovýto vývoj spotřeby energie je pro zvyšující se skleníkový efekt příliš vysoký. Žádoucí by bylo klesání spotřeby fosilních primárních energetických zdrojů (sluneční energie dodaná na Zemi před miliony lety ve formě uhlí, ropy a zemního plynu). Spotřeba primárních energetických zdrojů je ve světě nerovnoměrná. Nastupující globalizace ale povede k větší spotřebě energie v nejlidnatějších částech světa, proto budou možná meziroční přírůstky větší, než předpokládají scénáře. Pozitivním znakem globalizace je, že průmyslově vyspělé země transferují technologie do zemí rozvojových. Spotřeba energie jako takové je veřejností spojována především s elektrickou energií. Ve vyspělých zemích je na výrobu elektrické energie využita 8
pouze jedna čtvrtina všech primárních energetických zdrojů. Zhruba polovina těchto zdrojů je spotřebována při výrobě tepla, a to hlavně na výrobu nízkopotenciálního tepla (vytápění a ohřívání vody). Poslední čtvrtina se využívá v dopravě, zde spotřeba vzrůstá poměrně rychle a to na úkor spotřeby pro výrobu elektřiny a tepla.. Spotřeba energie a její dopad na planetu Zemi Při normálních podmínkách se vytváří a ve stejné míře rozpadá ozón. Tyto reakce mohou být změněny například výfukovými plyny z letadel při spalování vodíku z molekul paliva, sopečnými erupcemi, používáním freonů a umělých hnojiv a procesy ve spalovacích motorech. To má za následek, že se zmenšuje množství ozónu ve stratosféře, ztenčuje se ozónová vrstva, až v nejslabším místě vznikne ozónová díra. Tím slábne ochranný účinek před ultrafialovým zářením jak pro flóru, tak pro faunu. Hlavní příčinou zvyšování globální teploty Země je zvýšená koncentrace skleníkových plynů v ovzduší. Největší měrou se na zvyšování teploty podílí oxid uhličitý, který vzniká spalováním fosilních paliv. Druhým nejdůležitějším plynem je metan, uniká z přírodních zdrojů, ale hlavně z procesů uhelného, ropného a plynárenského průmyslu, ze skládek odpadů a ze živočišné a rostlinné zemědělské výroby. Nejvíce metanu produkuje těžba ropy, její doprava a zpracování. V klimatickém systému Země působí zpětné vazby, mezi záporné zpětné vazby patří fotosyntéza, neboť roste intenzita odčerpávání oxidu uhličitého z ovzduší. Zvětšování teploty povrchu země vede k tání ledovců, jezera zamrzají na kratší dobu, stále četněji se vyskytují extrémní meteorologické jevy jako hurikány, tajfuny a vichřice. Pro lidské životy a majetek představují hrozby i záplavy. Dalšími zpětnými vazbami špatného zacházení s energetickými zdroji jsou: zvyšování hladiny moří a oceánů, sucho v některých oblastech, jinde zvyšující se srážky, změny v rostlinné i živočišné říši. Tyto a další změny na povrchu Země silně působí i na lidskou populaci. Zvýšené teploty, znečištěné ovzduší, velké sucho atd. můžou vést ke škodám na přírodě i na lidských životech. Možným pozitivem zvýšení teplot je, že se zmenší náklady na vytápění v oblastech v mírném pásu, bude zde možné pěstovat citrusové plody, změna klimatu zpřístupní ropu a zemní ve zmrzlé půdě, ale těchto pozitivních změn je bohužel méně než těch negativních. Dalším důvodem tématu této práce je rozmýšlení o budoucnosti, o budoucnosti bydlení. Proč když už investujeme do bydlení, nevyužít možnosti šetřit přírodu, energii a do 9
budoucna svoje peníze. Pasivní dům je jednou z možností. Dá se postavit za stejné peníze jako normální výstavba, ale jednou zjistíme, že roční náklady na vytápění jsou nižší, komfort je srovnatelný, ne-li lepší a nezatěžujeme životní prostředí, což mnohé z nás potěší na srdci. Program Zelená úsporám dotuje takovéto možnosti. Bohužel jako většina dotací nepokryje celý projekt, ale jenom část, takže nám nezbývá nic jiného než si vzít úvěr. Banky většinou neposkytují výhodné půjčky na velké částky, proto je teoretická část zaměřena na komerční hypoteční úvěr, jaké jsou jeho podmínky, kdo ho v České republice poskytuje atd. O hypotečním úvěru je mnoho publikací v ekonomických knihovnách, takže jsem teoretickou část a část praktické čerpala z knih, zbytek, jako analýzy a čísla jsou brány z internetu. O programu Zelená úsporám, výši poskytovaných dotací a podmínkách se dočtete na začátku praktické části. Údaje jsou čerpány z internetu a z informačních brožur, které mi byly poskytnuty na Státním fondu životního prostředí, protože k tomuto tématu neexistuje knižní literatura. Při přemýšlení o budoucnosti svého bydlení jsem samozřejmě jako každý člověk hledala výhodné nabídky a další možnosti, jak ušetřit nejen finance, ale i přírodu. Přes klasické výstavby jsem se dostala od nízkoenergetického až k pasivnímu domu. Samozřejmě, že některé informace jsem čerpala z internetu, ale aby Vám tato práce podala hlubší informace o této celkem začínající formě výstavby, obrátila jsem se na renomovaného architekta pana Misaře, který se touto tématikou zabývá. Vše o projektu a jeho financování naleznete v praktické části. Ta se také dle cíle bude zabývat financováním tohoto domu. Nejdříve Vám bude podán jakýsi návod, jak postupovat v případě dotací z již zmíněného programu Zelená úsporám. Jaké formuláře bude třeba vyplnit, na co všechno lze dotaci při výstavbě domu v pasivně energetickém standardu využít a nakonec jak analyzován již zmíněný hypoteční úvěr. Půjde o speciální hypoteční úvěr od Komerční banky, která vyřizuje žádosti k Programu a poskytuje úvěry na zelené bydlení. Tento hypoteční úvěr je nejdříve zanalyzován a poté použit na financování pasivního domu, nebude chybět malý splátkový kalendář a sazebník poplatků, který neodmyslitelně patří ke každému úvěru. Tato práce bude spíše syntéza než analýza, jak by mohlo vyplynout z názvu i cíle práce. Na začátku bude projekt fiktivního pasivního a pomalu přejdeme k získání dotací a zapojení těchto dotací do fiktivního hypotečního úvěru.
10
TEORETICKÁ ČÁST 1 Úspory energie v rodinných domech 1.1 Úspory energie Dnešní životní styl v rozvinutých zemích a výše spotřeby energie je v rozporu s trvale udržitelným životem na Zemi. Lidé nadměrně spotřebovávají energetické zdroje a plýtvají dary Země a obklopili se velkým množstvím spotřebitelských předmětů, zpravidla zbytečným. Velké množství těchto předmětů se neopravuje, ale vyhodí a prostě se pořídí nové. To vše vede ke spotřebě různých materiálů a tudíž čerpání zdrojů surovin. Aby mohly vzniknout konečné výrobky a služby, je třeba těžba a zpracování surovin, při kterém je zapotřebí velké množství energie. Tento spotřebitelský životní styl má další negativní stránku a tou je velké množství odpadů. Tyto odpady nejvíce poškozují životní prostředí. V dnešní době již existuje mnoho technologií na zpracování surovin z odpadů a tím se snižuje čerpání surovinových zásob, tyto technologie ale také vyžadují nějaké množství energie. Změnit se a změnit svůj životní styl nelze lidem nařídit. Stát může použít na vývoj v této oblasti žádoucím směrem legislativní, daňové a jiné prostředky. Nevládní sektor zase může ovlivnit obyvatelstvo veřejným míněním, neboť některé věci se ve slušné společnosti nedělají. V konečné formě není absolutním cílem úplné snížení spotřeby energie. Jde o to, aby se při zvyšování kvality života v rozvíjející ekonomice spotřebovávalo co nejméně energie při energetických transformacích i při užití konečných forem energie. Energie lze ušetřit například jízdou v hromadné dopravě místo vlastního osobního automobilu, postavit si místo obyčejné rodinného domu nízkoenergetický, nebo prostě začít tím, že budu ve své domácnosti třídit odpad.[1],[2]
1.2 Úspory energie v rodinných domech Při stavbě nového domu, nebo rekonstrukci starého hraje velkou roli, jak co nejvíce snížit náklady na vytápění a ohřev vody. Úsporná opatření nám zajistí, že se zbavíme studených stěn, průvanu u oken a zajistíme si komfort ve vytápění a větrání a tím vším snížíme platby za energie.
11
Zateplování zdiva je jednou možností, jak spořit energii, protože spotřeba tepla souvisí s tepleno ztrátou budovy. Teplo z domu uniká prostupem stěnami, okny a při větrání, proto je dobré ho tepelně izolovat. Tohoto lze dosáhnout jak vnějším zateplením, tak vnitřním. Díky zateplení se stěnám zvýší povrchová teplota a uvnitř je větší tepelná pohoda. Další možností je izolování podlah (to platí pro domy, které jsou podsklepeny). Tato izolace je nutná hlavně v případě, že hodláme instalovat podlahové vytápění. Jinak dochází ke ztrátám tepla a vytápění zeminy, která je pod domem. Izoloval lze i stropy a střechu, pokud má dům nevytápěnou půdu. Poměrně velké množství tepla uniká okny, proto si stále více lidí nechává měnit stará okna za nová okna s termoizolačními skly. Výměna je nákladná, ale vyplatí se. Využívá se systému trojskla, nebo systému, kdy je místo prostředního skla odrazivá fólie a na vnitřním povrchu skla je pokovení, které funguje jako polopropustné zrcadlo tím, že propouštěné sluneční záření přeměňuj ne teplo. Většinou jsou tedy nová okna až dvakrát kvalitnější. Pokud jsou stávající okna v dobrém stavu nebo domácnost nemá dostatečné finanční prostředky na okna nová, je možno je pouze repasovat.1
1.3 Pasivní dům Pasivní dům je budova s velmi nízkou spotřebou energie na vytápění. Spotřeba oproti běžným novostavbám je až o 80–90 % nižší a to bez použití obvyklého aktivního systému vytápění. Tepelné zisky se využívají zvenčí (ze slunečního záření) a zevnitř (teplo vyzařované lidmi a spotřebiči). Tyto zisky při dostatečně silné tepelné izolaci zůstávají v budově a v období topné sezóny je uvnitř domů příjemná teplota. Izolace je upevněna na nosných částech konstrukce a druh izolace nebo materiál nosné části nehraje žádnou roli. Okna jsou vedená na jižní stranu a jde o izolační vyplněná trojskla. Patří k nim speciální rámy, které jsou při montáži částečně překryty izolací. Stejnou pozornost na těsnost, tepelnou izolaci a bezpečnost si při stavbě zaslouží i vstupní dveře. Kolem prostoru, který bude vytápěn, musí být vzduchotěsná spojitá obálka. Pasivní dům má roční spotřebu tepla maximálně 20 kilowatt hodin na m čtvereční2. Většina publikací udává hodnotu 15, ale jde o jiný výpočet využívaný např. v Německu. Aby se například vytopila místnost velká 20 m2, stačí pouhých 200 wattů (tepelný výkon člověka v klidovém režimu je zhruba 100 wattů, stolní počítač vydá až 300 wattů
1 2
Repase je oprava poruch, výměna závěsů a kování, instalace těsnění nebo výměna vnitřního skla. kWh/m2 – je 1000 Wh, jednotek energie využitých na m2 plochy
12
tepla. Aby se uvnitř udržel čerstvý vzduch a přitom se zabránilo ztrátě tepla při větrání, využívá se systém nuceného větrání s rekuperací tepla – znečištěný a ohřátý vzduch, který odchází, předává teplo přicházejícímu čerstvému vzduchu. Rozvod čerstvého vzduchu po domě lze využít místo klasické otopné soustavy. Pouze při nejnižších teplotách v zimě je třeba využít doplňkového zdroje vytápění (např. elektrické topné rohože atd.). Větrací jednotka přivádí jenom tolik vzduchu, kolik je v domě potřeba, proto se majitelé nemusí bát plísní, které se často objevují v panelových domech. Vše se děje v maximálně vzduchotěsném prostředí. Vnitřní prostředí pasivního domů je dokonce zdravější než u obvyklých budov, přiváděný vzduch lze totiž filtrovat proti prachu nebo pylům. V ČR je nyní běžnou praxí připojit k domu většinou nákladné a technicky náročné technologie, jako je například tepelné čerpadlo, kotel na biomasu nebo sluneční kolektory, aby se snížila závislost domu na dodávkách energie (elektřinou, plynem apod.). Užité technologie, dokonalá vzduchotěsnost a tepelně izolační obálka domu klade vysoké nároky na kvalitu při zpracování projektu a provádění stavby. Náklady jsou oproti běžné výstavbě navýšeny až o 15 %, ale jde o dobrou investici do budoucna, zvláště se stále rostoucími cenami energií a nepředvídatelnou budoucností. Pokud tedy zvolíme výstavbu pasivního domu, eliminujeme tepelné ztráty, zajistíme si čerstvý vzduch a kvalitní vnitřní prostředí, nezatěžujeme životní prostředí a sníží se nám finanční náklady v průběhu bydlení. Design interiéru a exteriéru, barvy a styl celého domu neovlivní parametry, které jsou důležité pro pasivní dům. Proto i tento typ domu nabízí dostatečnou variabilitu a uspokojí potřeby mnohých zákazníků, když rozmýšlí, jaký typ domu si postavit.[3]
1.4 Nízkoenergetický dům Nízkoenergetický dům má roční spotřebu tepla na vytápění do 50 kWh/m2, průměrný rodinný dům má spotřebu zhruba 170 kW/m2. Z hlediska energetiky jde o přechod mezi pasivním domem a normální výstavbou. Není to tedy tak striktní stavba jako pasivní dům a lze jí docílit i rekonstrukcí stávající stavby. Rozdíl mezi pasivními a nízkoenergetickými domy není jenom v technických a tepelných vlastnostech pláště, ale i ve správně zvolené dispozici domu, umístění na světových stranách, velikosti a typu prosklení, na klimatických podmínkách místa stavby apod. V zahraničí jsou
13
nízkoenergetické domy již standardem. Tento dům je v podstatě jako běžná stavba, jen s kvalitním a promyšleným návrhem a stavební provedení je bez tepelných mostů.3
1.5 Nulový dům, Plusový dům Roční spotřeba energie dosahuje maximálně 5 kWh/m2 a hlavním cílem je, aby se náklady na vytápění rovnaly nule. Nezapočítávají se náklady na osvětlení, ohřev teplé vody ani elektrické spotřebiče. Elektrická energie je vyráběna fotovoltaickými články, kdy tuto elektřinu odkoupí provozovatel elektrické sítě. Fotovoltaický článek je zařízení, které se umisťuje na střechu domu, nebo ze strany na fasádu, kde svítí slunce. Dům nemusí tuto energii využít, ale prodat ji, a jelikož je výkupní cena elektrické energie 3x vyšší než ta nákupní, snížíme tím náklady. Pro orientaci, tzv. solární panely se využívají na ohřev vody během roku. Plusový dům (energeticky aktivní dům) vyrábí elektřinu ve větší míře, než spotřebuje na vytápění, proto je střecha domu co nejvíce pokryta fotovoltaickými články. Tabulka 1 Typy domů a jejich roční měrná potřeba tepla Roční měrná potřeba tepla (kWh/m2)
Kategorie domu Starší dům
200 a více (40 let starý dům 400)
Současná novostavba
70-120
Energeticky úsporný dům
50-70
Nízkoenergetický dům
20-50
Pasivní dům
5-20
Nulový dům
0-5
Plusový dům
vyrobí více, než spotřebuje Zdroj: http://www.haas-fertigbau.cz
Měrná roční potřeba tepla je čistě výpočtová potřeba tepla na prostorové vytápění bez využití otopné soustavy a zdrojů tepla. Množství tepla vypočtené v kWh, je množství, které je potřeba dodat za rok do místností na vytápění a je vztažené na 1 m2.
3
Tepelný most je místo ve stavbě, které vede zvýšenou tepelnou energii a odvádí ji z budovy rychleji. Vznikají na styku konstrukcí, které mají různé tepelné vlastnosti nebo prouděním vzduchu.
14
1.6 Kjótský protokol Úspory energií jsou velmi aktuální kvůli neustálému zvyšování cen těchto energií. Dojde k nim i kvůli snížení emisí skleníkových plynů podle tzv. Kjótského protokolu. Tento protokol získal svůj název podle Japonského města Kjóto, kde byl roku 1997 dojednán a kde ho ratifikovalo 55 států. Do roku 2004 to bylo již 132 zemí. Průmyslové země se zde zavázaly snížit emise skleníkových plynů o 5,2 %. Toto snížení se vztahuje na koš šesti plynů (z toho nejznámější jsou oxid uhličitý, metan, oxid dusný a ozón). Redukce se vztahuje na pětileté období 2008–2012 a emise se porovnají s roky 1990 nebo 1995.[4] Jednotlivé skleníkové plyny různě vyvolávají schopnost skleníkového efektu, ale mají i různou životnost v atmosféře. Nejvýznamnějším skleníkovým plynem je oxid uhličitý. Ostatní plyny vyvolávají silnější skleníkové účinky, ale oxidu uhličitého je emitováno nejvíce. Asi 60 % přirozeného skleníkového efektu způsobují vodní páry, oxid uhličitý zhruba 26 %.[5] Závazky plynoucí průmyslovým zemím z tohoto protokolu: -
investování do energeticky úsporných technologií,
-
podporování úspor energie v bydlení,
-
vývoj a podpora méně energeticky náročné dopravy,
-
podpora udržitelného hospodaření v lesích,
-
vlády by měly dotovat a podporovat inovace na úspory energie.
Českou republikou byl Protokol podepsán 23. 11. 1998 na základě usnesení vlády č.669/1998 a ratifikován 15. 11. 2001 (č. 81/2005 Sb. m. s.). Protokol má ke dni 6. listopadu 2009 celkem 190 smluvních stran.[6]
1.7 Emisní povolenky a jejich obchodování Pojem emisní povolenky média skloňují již několik let, málokdo však ví, co to vlastně je, jak se k nim dostat a jak s nimi obchodovat. Tento fenomén má počátek v roce 1992, kdy vznikla Rámcová úmluva OSN4 o změně klimatu, která položila základ myšlence 4
OSN = Organizace spojených národů
15
celosvětově snížit emisi skleníkových plynů. Roku 1997 na ni navázal již zmíněný Kjótský protokol a zde se již signatáři zavázali omezit emisi skleníkových plynů. Jedním z nástrojů, které si státy zvolily jako nástroj ke splnění cíle, bylo obchodování s emisemi. V Evropě pro jejich realizaci vznikla směrnice 2003/87/ES a v České republice Zákon č. 695/2004 Sb., o podmínkách obchodování s povolenkami na emise skleníkových plynů. Základním principem je, že země, která emitovala méně oxidu uhličitého do ovzduší, než jí bylo dovoleno Kjótským protokolem, je umožněno prodat volné emise jiné zemi a tím jí napomoci splnit její závazky. Emisní povolenka je tedy majetková hodnota práva emitovat do ovzduší v kalendářním roce množství oxidu uhličitého. Systém evidence a obchodování s emisními povolenkami probíhá skrze veřejný rejstřík. Zde mají své účty provozovatelé zařízení dané země, které nejvíce vypouštějí oxid uhličitý a třetí osoby, které o účet požádají, protože se chtějí účastnit obchodování s povolenkami. Rejstřík není burza ani trh, pouze evidence, která umožňuje realizaci obchodu.[7] Novela zákona č. 695/2004 z 18. července 2008 uvádí, že výnosy z prodeje emisních kreditů jsou příjmem Státního fondu životního prostředí ČR a ten jej může použít pouze na podporu akcí, které povedou ke snižování emisí skleníkových plynů. Program, který tuto akci provozuje, se nazývá Zelená úsporám.
16
2 Hypoteční úvěr 2.1 Možnosti financování RD a staveb 2.1.1 Stavební spoření Hlavní myšlenkou stavebního spoření bylo zajistit vlastní bydlení a spoření pro veřejnost. Toto spoření je jedno z nejvýhodnějších, nejbezpečnějších a podílí se na něm stát. Provozovatel je pouze stavební spořitelna. Při sjednání smlouvy se určí úrok, podmínky pro vznik státní podpory a zúročení, kterého dosáhneme. Stavební spoření je určeno pro fyzické i právnické osoby, které mají trvalý pobyt na území ČR. Často ji využívají rodiče, které ho sjednání pro své nezletilé dítě a tím mu zajistí do budoucna finance. Kolik vkládat a jak často spořit je individuální a k uspořené částce náleží klientovi 15 % podpora státu. Nejvýše však 3 000 Kč (při spoření 1 800 Kč měsíčně nebo 20 000 Kč ročně). Podpora je přiznána, jestliže vázací doba smlouvy 6 let. Klient tedy nesmí vybrat své peníze před dovršením této doby. Tato podpora není určena pro právnické osoby. Po uplynutí 6 let lze peníze vybrat a použít je. Pokud není dosaženo cílové částky, je možno ve spoření pokračovat, pokud jí dosaženo je, lze navýšit cílovou částku a tím se prodlouží i doba pro pobírání státní podpory. V porovnání s jinými úvěry se úrok pohybuje mezi 3–6 %. Úvěr je součástí stavebního spoření, ale čerpat ho může jen ten, kdo je schopen ho splácet (zajištění je formou ručení další osoby nebo zástavou nemovitosti) a ten kdo docílil určité výše hodnotícího čísla, které se odvíjí od doby a výše spoření. Klient, který potřebuje peníze na bydlení, ale dosud nesplnil potřebná kritéria, si může vzít tzv. překlenovací úvěr. Úroky z tohoto úvěru jsou vyšší, protože klient platí úroky z meziúvěru a současně spoří, aby dosáhl určité výše cílové částky. Naspořené peníze ze stavebního spoření lze použít na cokoliv, úvěr lze použít dle zákona např. na koupi, výstavbu, rekonstrukci ubytovacích prostor atd. Při předčasném ukončení stavebního spoření se platí pokuta 0,5 % z cílové částky.[8]
2.1.2 Spotřebitelský úvěr Úvěr lze z obecně ekonomického hlediska považovat za způsob řešení rozporu, kdy na jedné straně (u jedněch ekonomických subjektů) vzniká dočasný přebytek prostředků a 17
na straně druhé (u jiných ekonomických subjektů) jejich dočasný nedostatek. (Pavelka, 2008, str. 54) Spotřebitelský úvěr je určen pro fyzické osoby, občany ČR a osoby s trvalým pobytem na území ČR. Poskytují ho bankovní i nebankovní subjekty. Bankovní subjekty zpravidla poskytují vyšší úvěr. U nebankovních subjektů se může jednat o úvěr nebo o odloženou platbu (tzv. splátkový prodej). Výhodou spotřebitelských úvěrů od banky je snadnější schvalovací proces a tím rychleji získané finanční prostředky, širší účelovost a bankovní instituce nutně nevyžadují k poskytnutí půjčky zajištění. Nevýhodou je jejich cena, vyšší úroková míra, která je pevná na celou dobu splácení. Půjčka je na nižší částku a má také kratší dobu splatnosti. Účelové úvěry bývají levnější a to platí zejména u půjček na bydlení. Pro banku je klient, který chce investovat do vlastního bydlení nebo do úspor energie méně rizikový. Při sjednání se uvede účel úvěru a čerpání finančních prostředků probíhá po předložení faktur na účet klienta nebo na účet poskytovatele služby, prodávajícího.
2.1.3 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr je další možnost, jak financovat stavby. Je určen pro fyzické osoby, podnikatele (právnické osoby a fyzické osoby podnikající) a pro obce a města. Hypotečním úvěrem pro fyzické osoby nepodnikající se zabývá následující kapitola 2.2. Většina podnikatelů potřebuje k podnikání prostory, jsou to buď kancelářské prostory, nebo například provozovna. Ti, co se nerozhodnou si je jenom pronajmout mohou využít hypotečního úvěru pro podnikatele. Tímto úvěrem lze financovat nákup, výstavbu, rekonstrukci nemovitosti atd. Další možností je investiční úvěr, jejich kombinace, nebo neúčelový úvěr. Podnikatel při výběru úvěru zpravidla řeší výši úrokové sazby, poplatky za čerpání úvěru, poplatky za vedení úvěrového účtu, délku fixace úrokové sazby a v neposlední řadě dokumenty, které musí předložit bance. Firemní hypotéka, jak se jí také říká, je dlouhodobý úvěr, která je kryta zastavenou nemovitostí. Absolutní částka úvěru je dána do 70 % nákladů financování, pokud jde o zajištění pomocí hypotečních zástavních listů. Splácení této hypotéky je formou pravidelné měsíční splátky nebo splátkového kalendáře po domluvě. Úroková sazba je tím vyšší, čím delší je doba fixace úrokové sazby. Není ale jediným nákladem na půjčené peníze. Výrazně se na nákladech podílejí poplatky různých bank, které si za služby spojené s poskytnutím úvěru účtují nemalé peníze.[9] 18
2.2 Hypoteční úvěr pro fyzické osoby 2.2.1 Hypoteční úvěr a jeho účel Hypoteční úvěr (hypotéka) je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti (i rozestavěné), která je na území ČR, členského státu EU nebo státu z Evropského hospodářského prostoru. Často je zástavou nemovitost, která se financuje, podmínkou to ale není, proto lze ručit i jiným objektem. Úvěr se považuje za hypoteční vznikem zástavního práva na tuto nemovitost, tedy věcným vkladem do katastru nemovitostí podle uzavřené písemné smlouvy mezi vlastníkem a věřitelem (bankou). Oblast týkající se hypotečních úvěrů upravuje zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech. Hypoteční úvěr je účelový dlouhodobý úvěr se splatností 5 až 30 let. Při poskytování hypotečního úvěru musí žadatel uvést, na co finanční prostředky použije a pokud splní podmínky, stát mu poskytne dotace na jeho úvěr. Existuje i tzv. americká hypotéka, bezúčelný úvěr, který lze použít na cokoliv. Instituce hypotečního trhu jsou: -
Hypoteční banky,
-
Česká národní banka (ČNB),
-
Ministerstvo financí a územní finanční orgány,
-
Ministerstvo pro místní rozvoj.
ČNB uděluje hypotečním bankám licenci a umožňuje jim vydávat hypoteční zástavní listy, Ministerstvo financí a územní finanční orgány kontrolují dodržování podmínek poskytování finanční podpory od státu, Ministerstvo pro místní rozvoj udává míru pro poskytnutí finanční podpory. Hypotéka pro fyzické osoby je účelová a může být proto použita jenom na: -
koupi nemovitosti sloužící k bydlení nebo k rekreaci (do osobního vlastnictví),
-
koupi stavebního pozemku
-
výstavbu nemovitosti,
-
vypořádání dědictví, společného jmění manželů,
-
získání podílu vlastnictví k nemovitosti, 19
-
rekonstrukci, opravu a modernizaci nemovitosti.[10]
2.2.2 Hypoteční zástavní listy Jde o kvalitní a bezpečný cenný papír, jehož jmenovitá hodnota a poměrný výnos plně kryjí pohledávky z hypotečních úvěrů, proto jsou HZL vázány přímo na zástavní právo k nemovitosti. Hypotéka je na aktivní straně, banka funguje jako věřitel a HZL je pasivní strana. Banka se emitováním HZL stává dlužníkem. Hypoteční zástavní listy (HZL) tedy vydávají jako dluhopisy hypoteční banky, aby získali finanční prostředky pro poskytování hypotečních úvěrů. Jde o banky se zvláštní licencí od ČNB a souhlasem od ministerstva financí. Prostředky mohou být použity pouze na poskytnutí hypotečních úvěrů. Hypoteční zástavní listy nemají výpovědní lhůtu a dá se s nimi obchodovat na RM-systému5 nebo na pražské burze. V obchodní dny se zde dají kdykoli prodat, nebo využít služeb obchodníků s cennými papíry. Pokud chcete HZL koupit, informace podávají banky, které je emitovaly. Jak již bylo řečeno, jde o bezpečný cenný papír, protože je kryt pohledávkami z hypoték, které jsou ještě navíc zajištěny zástavním právem, proto disponují jistotou jako například státní dluhopisy nebo vkladní knížky a přinášejí vyšší výnos. Úrok, který obdržíte, je většinou stanoven jako fixní a výnos je čistý, protože nepodléhá dani z příjmu. Další výhodou je i likvidita – HZL jsou veřejně obchodovatelné cenné papíry, proto s nimi může majitel nakládat podle svého, třeba je prodat před lhůtou splatnosti.
2.2.3 Zajištění hypotečního úvěru Zajištění je třeba, aby se minimalizovaly ztráty z poskytování hypotečních úvěrů. Ze zákona se kryje tento úvěr nemovitostí. Důležitá je hodnota nemovitosti a schopnost klienta zaplatit hypotéku. Nástrojem zajištění je zástavní právo k nemovitosti takto zapsané v katastru nemovitostí. Nemovitost může vlastnit dlužník nebo třetí osoba, která umožňuje bance použít nemovitost jako zástavní, pokud jde o neodbytnou pohledávku. Jako zástava mohou posloužit tyto objekty: -
rodinný dům (včetně pozemku),
-
bytový dům nebo byt ve vlastnictví,
5
RM-systém = česká burza cenných papírů představuje trh pro obchodování s akciemi velkých českých a zahraničních společností
20
-
stavební pozemek,
-
nedokončená stavba s pozemkem (po dobu výstavby, rekonstrukce),
-
nemovitost, která nemá bytový charakter.[10]
Podle zástavního práva, které platí na území ČR, mohou k zajištění sloužit pouze nemovitosti, které již nejsou zatížené předcházejícím zástavním právem nebo věcným břemenem. Nemovitost musí být vždy zastavena celá, neakceptuje se pouze zástava podílu na nemovitosti. Pokud se ručí rozestavěnou nemovitostí, musí být zástavní právo též zapsáno v katastru nemovitostí. Zastavené nemovitosti musí být pojištěny proti živelným a jiným rizikům v takové výši, která kryje náklady na obnovení do původního stavu nemovitosti. Případné pojistné plnění musí být vinkulováno ku prospěchu bance. Klient, který splácí nějaký úvěr, by měl mít uzavřené životní pojištění. Takové pojištění, které se vztahuje k hypotéce je na krytí rizika pro případ úmrtí, trvalé invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo pojištění sloužící ke splacení jistiny hypotéky. Místo snižování jistiny tedy investujeme finanční prostředky do tzv. kapitálového životního pojištění a z výnosů poté splatíme hypotéku.
2.2.4 Čerpání a splátky hypotečního úvěru Splácení hypotéky je závislé na jeho čerpání. Čerpat prostředky z hypotečního úvěru lze až po splnění podmínek z úvěrové smlouvy, po předložení potvrzení o udání zástavního práva banky do katastru nemovitostí. Jelikož je hypoteční úvěr úvěrem účelovým, umožňuje banka čerpání bezhotovostní formou (předložením faktur nebo zaplacením závazků). Dny splatnosti jsou stanoveny individuálně podle každé úvěrové smlouvy. V úvěrové smlouvě je také uvedena fixace úrokové sazby na období. V některých případech, v období, kdy dochází ke změně úrokové sazby, může dlužník předčasně splatit část nebo celou dlužnou částku bez sankce. Pokud zaplatí mimořádnou splátku mimo tento termín hrozí mu ze strany banky sankce za předčasné platby. Formy čerpání: -
jednorázové – používá se při koupi nemovitosti, u splácení poskytnutého úvěru z minulosti, při získání podílu na nemovitosti. Jakmile dlužník splní podmínky, banka mu poskytne všechny finanční prostředky na předem stanovený účet.
21
-
postupné – používá se při financování nové výstavby, opravě, rekonstrukce nebo modernizace existující nemovitosti. Termíny čerpání a konečný termín pro čerpání jsou ve smlouvě uvedeny orientačně. Banka vlastně kontroluje, jak stavba roste a dle předložených faktur uvolňuje finanční prostředky. Pokud je úvěr čerpán postupně, nejprve se splácí měsíčně úrok z vyčerpané částky do doby, než je úvěr vyčerpán celý. Jakmile čerpání skončí, dlužník začne splácet hypoteční úvěr.
Způsoby splácení: -
degresivní splátky – nejvyšší splátka je na začátku období splácení a nejnižší tedy na konci. Každoročně splátka klesá, stejně jako úrok a úmor se nemění. Splátkový kalendář vhodný pro obyvatelstvo s vysokými příjmy, na vrcholu kariéry.
-
anuitní splátky – výše splátky se v období splácení nemění. Mění se pouze částka úmoru a úrok. Úmor (již zaplacená částka) stále roste a úrok naopak klesá. Tento způsob je vhodný pro domácnosti s pravidelným příjmem.
-
Progresivní splátky – splátka postupem času roste, nejvyšší je tedy na konci splácení a úmor roste rychleji, než klesá úrok. Vhodné pro mladé lidi, kteří právě vstoupili do zaměstnání a mají nízké příjmy.
-
Odklad splátek z jistiny – dlužník splácí pouze úrok, jistinu (půjčenou částku) investuje do kapitálového pojištění a po výnosu splatí jistinu jednorázově.[11]
2.2.5 Úroková sazba Úrok se rovná rozdílu částky vrácené a půjčené, je to tedy jakási cena za půjčené peníze. Označení p.a. za procentuální částí znamená, že jde o roční úrokovou míru. Pevná (fixní) úroková sazba hypotéky je odvozená od sazby HZL a je stanovena jako pevná na celou dobu splácení. Pohyblivá úroková sazba je závislá na vývoji úrokových sazeb na trhu. Základem je PRIBOR6, cena peněz mezibankovního trhu, plus rizikové náklady banky, tedy opravné položky a marže (zisk banky). Většina hypoték využívá kombinaci, kdy je na určitou dobu úroková míra fixovaná, po uplynutí této doby je pohyblivá. Logicky, čím je úroková sazba nižší, tím delší dobu si klienti u bank fixují. Jak vysoká nebo nízká je úroková sazba je odrazem situace ekonomiky země. Její výši pak ovlivní strategie banky, rizikovost, náklady banky a v neposlední řadě výběr doby splácení úvěru. Zaplacené roční úroky z hypotečního úvěru nebo ze stavebního spoření 6
PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate) = sazba, za kterou si banky půjčují mezi sebou, je závislá na diskontní sazbě České Národní banky, mění se denně.
22
si může dlužník odečíst ze základu daně, čímž se sníží odváděná daň státu. Stát se tímto snaží motivovat občany k výstavbě. Obrázek 1 Průměrná úroková sazba vybraných let
Zdroj: http://www.hypoindex.cz Obrázek 2 Podíl jednotlivých fixací na celkovém počtu poskytnutých hypoték (únor 2011)
Zdroj: http://www.hypoindex.cz
2.2.6 Státní podpora Státní finanční podpora hypotečního úvěru je poskytnutí příspěvku k úrokům z úvěru, nebo zvýhodněný úvěr od Státního fondu rozvoje a bydlení. Výše úrokové dotace se stanoví každý rok podle průměrné úrokové sazby z předchozího roku. Od roku 2009 je 23
opět vyplácena, takto lze získat dotaci 1 % (-1 % z úroků). Nárok na tuto dotaci mají žadatelé mladší 36 let, pokud jde o manžele, musí se oba vejít do věkové hranice. Podporu mohou získat noví žadatelé, nebo žadatelé, kteří žádali o hypoteční úvěr s úrokovou dotací v minulosti a končí jim fixace úrokové sazby. Druhá podmínka stanovuje, že žadatel(é) nemohou vlastnit rodinný nebo bytový dům, byt. Třetí podmínka – dotace se nevztahuje na novou výstavbu, pořizovaná nemovitost musí být alespoň 2 roky stará. Poslední podmínkou (též nevýhodou) je limit poskytnuté dotace. Cena bytu nesmí přesáhnout 800 000 Kč a RD 1 500 000 Kč. Podporu hypoték na bydlení stanovuje nařízení vlády: č. 249/2002 Sb. a č. 33/2004 Sb. Zvýhodněný úvěr od Státního fondu rozvoje bydlení byl dne 1. 12. 2004 schválen nařízením vlády a jde o poskytnutí až 300 000 Kč mladým lidem na pořízení bydlení z nízkou úrokovou sazbou. Úvěr je poskytován samostatným osobám do 36 let věku v době podání žádosti a musí trvale pečovat o nezletilé dítě. Osobám žijícím v manželství se úvěr poskytuje za podmínky, že není podstatné, který z nich podal žádost o úvěr, ale alespoň jeden nesmí dosahovat věku 36 let. Jak již bylo řečeno, úvěr je poskytován na částku maximálně 300 000 Kč, splatnost je 20 let a úroková sazba činí 2 % p.a.7 Na žádost může začít klient splácet jistinu úvěru až po deseti letech od počátku čerpání úvěru. V době odkladu splácí pouze úrok, ale pořád musí být zachována nejdelší doba splácení 20 let. Z rodinných, sociálních či jiných důvodů může Státní fond rozvoje bydlení, opět pouze na žádost, povolit nejdéle na 2 roky přerušení splátek jistiny úvěru. Doba splatnosti úvěru se tedy prodlouží o dobu přerušení, maximálně tedy 22 let. Úvěr lze využít na financování bydlení a to především na: -
koupi rodinného domu s jedním bytem (úhrada za převod členských práv v bytovém družstvu, bude-li příjemce úvěru i nájemcem bytu)
-
koupi bytu,
-
výstavbu bytu (i v rodinném domě)
-
výstavbu bytu, který vznikne z prostorů neurčených k bydlení.
Přitom velikost bytu ani domu nemá limity a pokud je byt pořízen výstavbou, bude při narození dítěte po uzavření smlouvy nesplacená jistina snížena o 30 000 Kč. Úvěr nelze poskytnou osobě opakovaně, vlastní-li žadatel (nebo manžel, manželka) byt, bytový 7
P.a. = latinsky per annum, neboli ročně, za rok
24
dům, rodinný dům nebo je nájemcem družstevního bytu a samozřejmě Fond neposkytuje úvěr na byt, na který již byl poskytnut. Žádosti se dají poslat poštou nebo odevzdat přímo na pracovišti Fondu.[12]
2.2.7 Poskytovatelé hypotečních úvěrů Zákon o bankách z roku 1992 stanovil, že hypoteční úvěry mohou vydávat pouze banky s licencí k tomu určenou, jako přijímání vkladů od veřejnosti. Pokud tedy banka emituje HZL, jejich výnosy použije pro klienty na financování hypotečních úvěrů. V současné době poskytují hypotéky tyto banky: -
Česká spořitelna (tzv. Ideální hypotéka)
-
ČSOB hypotéka (Hypotéka na 85 %, 100 %, bez dokládání příjmů),
-
GE Money Bank (Hypotéka do 85 %, 100 %)
-
Hypoteční banka (Hypoteční úvěr 85,100, bez doložení příjmu, HÚ s IŽP do 70 %),
-
Komerční banka (Klasik, Plus)
-
LBBW Bank CZ (IQ Hypotéka, IQ plovoucí hypotéka),
-
MBank (mHypotéka s fixní sazbou, s variabilní sazbou, Light hypotéka),
-
Oberbank (Oberbank StandardHypotéka),
-
Poštovní spořitelna (Účelový hypoteční úvěr – HUF 100, 85, 70)
-
Raiffeisenbank (Klasik, Profit, bez dokládání příjmu),
-
UniCreditBank (HÚ nerezidenční – na pronájem, rezidenční, Převratná hypotéka),
-
Volksbank (Standardní hypoteční úvěr, bez doložení příjmů, HÚ na obrat)
-
Wüstenrot hypoteční banka (Hypotéka pro vlastní bydlení).[13]
25
Obrázek 3 Objem poskytnutých hypoték v měsíci lednu vybraných let (v mld. Kč)
Zdroj: www.hypoindex.cz Obrázek 4 Objem poskytnutých hypoték v 1. čtvrtletí vybraného roku (v mld. Kč)
Zdroj: www.hypoindex.cz
26
Obrázek 5 Počty a objemy poskytnutých hypoték (ks, mld. Kč)
Zdroj: www.hypoindex.cz
2.2.8 Druhy hypotečních úvěrů pro fyzické osoby Jestliže je hypoteční úvěr financován z hypotečních zástavních listů, banka může žadateli poskytnout úvěr maximálně do 70 % hodnoty pořizované nebo zastavené nemovitosti. Některé banky poskytují vyšší procento zástavní hodnoty, zdroje potom banka čerpá odjinud, a pokud chce klient zaplatit část úvěru přesahující 70 % ceny, může tak udělat bez sankcí a poplatků. Hypoteční úvěry poskytované procentní hodnotou nemovitosti mají několik společných znaků: -
minimální výše úvěru se pohybuje většinou od 200 000 Kč,
-
maximálně výše je omezena schopností splácet úvěr,
-
hypotéka je sjednána na dobu 5–40 let,
-
čerpání je jednorázové nebo postupné,
-
zajištění je formou zástavy nemovitosti, někdy banky požadují pojištění zastavené nemovitosti, nebo kombinaci hypotéky s určitým druhem pojištění,
-
úvěr musí být nejpozději splacen do 70 let věku dlužníka apod.
Dalším druhem hypotečního úvěru je hypotéka bez doložení příjmu, která je pro ty, kteří nesplnili podmínky pro normální hypotéku, ale jejich finanční situace jim umožňuje splácet úvěr. Jde o úvěr maximálně do 50 % hodnoty nemovitosti, na 200 000–5 000 000 Kč. Fyzická osoba může hypoteční úvěr skombinovat s kapitálovým 27
nebo investičním životním pojištěním, s cennými papíry atd. Pokud na nemovitost z nějakého důvodu nelze vložit zástavní právo nabízí se možnost využít speciálního předhypotečního úvěru nebo pokud chce klient splatit předchozí úvěr určený na nemovitost novým, jde o refinancování úvěru, který se většinou nabízí k hypotéce do 70 % a kombinovaným produktům. Splatnost je od 5 do 25 let, klient bezchybně splácí 30 měsíců původní úvěr a v období mezi těmito úvěry mu není poskytnut úvěr vyšší než 500 000 Kč. Všechny výše zmíněné hypoteční produkty byly účelově určené, některé banky v ČR však poskytují i neúčelovou tzv. Americkou hypotéku. Lze ji použít na cokoliv, úvěr od 200 000 do 5 000 000 Kč se poskytuje do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti, čerpání je jednorázové, bezhotovostní na bankovní účet. Doba splatnosti je od 3 do 20 let a kdykoliv lze provést mimořádnou splátku, buď části, nebo celého úvěru. Ručení je jako u účelové hypotéky formou zástavního práva na nemovitost. [14]
2.2.9 Doklady potřebné k získání hypotéky Základní podmínkou pro poskytnutí hypotéky (výjimku tvoří hypotéka bez doložení příjmu) je prokázání žadatele, že je schopen úvěr splatit. Banka bude proto vždy požadovat doklady o doložení výše příjmů žadatele (potvrzení příjmů od jeho zaměstnavatele nebo daňové přiznání). Důležité je doložit ocenění zastavené nemovitosti, tedy výpis z katastru nemovitostí o uložení zástavního práva na nemovitost, popřípadě doklad o vinkulaci pojištění nemovitosti ve prospěch banky. Pokud banka požaduje i životní či úvěrové pojištění je třeba tuto vinkulaci taktéž doložit. Při koupi nemovitosti hypotečním úvěrem dokládá klient kupní smlouvu (nebo smlouvu o budoucí kupní smlouvě) a výpis z katastru nemovitostí, že nemovitost existuje, kdo je vlastníkem a že na ní není zástavní právo nebo věcné břemeno. Jestliže hypotečním úvěrem hradíme výstavbu, rekonstrukci, opravu apod. je třeba doložit stavební povolení, které nabylo právní moci, projekt a rozpočet stavby, smlouvy s dodavateli a v neposlední řadě výpis z katastru nemovitostí, že stavba nebo pozemek existuje a kdo je vlastníkem).[14]
28
PRAKTICKÁ ČÁST 3 Program Zelená úsporám Operační program Životní prostředí v oblasti OZE8 a úspor energie, kterému poskytuje prostředky Strukturální fond EU9, podporuje nepodnikatelské právní subjekty, jako provozovatele budov veřejné vybavenosti. Podle Evropské komise nepřiděluje dotace pro oblast bydlení, tyto dotace poskytuje právě program Zelená úsporám na rodinné a bytové domy. V rámci okrajových podmínek se program zaměřuje na snížení emisí skleníkových plynů i lokální znečištění, snížení využívání primárních zdrojů energie a zvýšení výroby tepla z obnovitelných zdrojů energie. Administrativu tohoto programu provádí Státní fond životního prostředí. Program chce podpořit fyzické osoby a další subjekty, které vlastní obytné budovy ke snížení emisí oxidu uhličitého a tím nastartovat dlouhodobý trend trvale udržitelného stavění. Programové období je stanoveno od 1. dubna 2009 do 31. prosince 2012. Program je průběžně monitorován a bude zastaven jen v případě, že dojdou prostředky na jeho čerpání. Celková alokace finančních prostředků z prodeje emisních kreditů je zhruba 25 miliard korun.[15] Podat žádost z programu si může žadatel před začátkem realizování své investice. SFŽP10 vystaví tomuto žadateli právně závazné rozhodnutí o podpoře a dotace jsou pro něj rezervovány do určitého data, pokud splní všechny podmínky programu. Jakmile doloží realizaci opatření, obdrží dotaci na svůj účet. O dotaci lze požádat i po dokončení realizace opatření.
3.1 Žadatelé o podporu Žadateli mohou být vlastníci a stavitelé rodinných nebo bytových domů a tento dům je využíván k bydlení, nebo k pronájmu (poskytování bydlení třetím osobám), tedy: -
fyzické osoby podnikající i nepodnikající,
-
společenství vlastníků bytových jednotek,
-
bytová družstva,
8
OZE = obnovitelný zdroje energie EU = Evropská unie 10 SFŽP = Státní fond životního prostředí 9
29
-
města a obce,
-
podnikatelské subjekty,
- případně další právnické osoby.[15] 3.2 Předmět žádosti 3.2.1 Oblast A: Úspora energie na vytápění V této oblasti podporuje program opatření, které vedou k úsporám energie na vytápění, a to celkovým nebo dílčím zateplením rodinných nebo bytových domů. Pro poskytnutí podpory na dílčí zateplení obytných budov je základní podmínkou dosažení dvacetiprocentní úspory energie při vytápění. Realizovat toto zateplení je možné zateplením střechy, výměnou nebo úpravou oken, zateplením vnějších stěn atd. S vyšším procentem úspor než je dvacetiprocentní bude i dotace vyšší. Dotace na zateplení činí v tomto případě 850 Kč/m2 u rodinných domů a 600 Kč/m2 u bytových domů. U celkového zateplení obytné budovy je základním požadavkem pro poskytnutí podpory dosažení určitého energeticky úsporného režimu, tj. roční měrné potřeby tepla. U rodinných domů nejvýše 70 kW/m2 a u bytových domů nejvýše 55 kW/m2. Dalším požadavkem je snížení potřeby energie o 40 %. A stejně jako u dílčího zateplení, tak u celkového, pokud je měrná potřeba tepla ještě nižší (40 kW/m2 u rodinných domů a 30 kW/m2 u bytových domů), získá vyšší dotaci. Na rodinný dům je to 2200 Kč/m2 podlahové plochy, u bytových domů 1500 Kč/m2. Maximální obsah podlahové plochy, která může být dotována je 350 m2 a to jak u dílčího, tak u celkového zateplení. Program Zelená úsporám podporuje i zpracování projektů a výpočtů, které jsou třeba k realizaci opatření. O tuto podporu lze požádat současně s žádostí o investiční podporu. U zateplení jde o výpočet úspory měrné roční potřeby tepla na vytápění, samotný projekt i odborný dozor a program tuto podporu dotuje částkou 20 000 Kč.[15]
3.2.2 Oblast B: Výstavba v pasivním energetickém standardu Oblast B se zabývá podporou výstavby nových rodinných a bytových domů v pasivně energetickém standardu, tzv. pasivních domů. Podpora se vztahuje i na změnu stavby stávajících domů na energeticky pasivní. Podpora se přiděluje při dosažení měrné roční
30
teploty nejvýše 20 kW/m2 u RD11 a 15 kW/m2 u bytových domů. Na projekt RD je přidělována podpora ve výši 40 000 Kč, na samotnou výstavbu domu v pasivním standardu 250 000 Kč a na jednu bytovou jednotku v bytovém domě 150 000 Kč.[15]
3.2.3 Oblast C: Využití obnovitelných zdrojů energie pro vytápění a přípravu teplé vody. V oblasti C podporuje Program Zelená úsporám výměnu dosavadních neekologických zdrojů vytápění domu nebo bytu (uhlí, kapalná fosilní paliva, elektřina) za nízkoemisní zdroje na biomasu nebo účinná tepelná čerpadla a využití solárně-termické soustavy. Obrázek 6 Energie biomasy
http://cs.wikipedia.org
Biomasa vzniká díky sluneční energii a má organický původ. Využívá se buď cíleně pěstovaných rostlin nebo odpadů, zejména ze zemědělské, potravinářské a lesní produkce. Výhodou je, že slouží jako akumulátor energie a lze ji dlouhodobě skladovat. Energii z biomasy lze získávat výhradně spalováním. Nízkoemisní zdroje na biomasu jsou energeticky účinné a emitují málo škodlivých látek jako je například oxid uhelnatý, organický uhlovodík a prach. Velký význam má schopnost spalovacího zdroje efektivně využít co nejvíce z energie obsažené v palivu. Starší spalovací zařízení mají 60–70 % účinnost, tato nová zařízení přes 80 %. Jako zdroj lze použít kotel na pelety, kamna na 11
RD = rodinný dům
31
pelety, kotel na dřevní štěpku, zplynovací kotel na kusové dřevo a některá krbová kamna. V současné době se vyrábí biopaliva jako pelety a brikety z biomasy a dřevní štěpka. Důležité je poradit se s odborníkem jaký zdroj si pořídit a samozřejmě kvalita paliva. Spalovací proces musí probíhat za optimálních podmínek – kvůli účinnosti spalování a výši produkovaných škodlivin.[16] Tepelné čerpadlo Existují 4 typy hlavních systémů tepelných čerpadel. První v názvu znamená, odkud se získá energie, druhý název znamená, kam je teplo předáváno. Většina domů řeší teplo pomocí radiátorů a trubek, kde cirkuluje teplá voda nebo zvláštním způsobem, tedy teplým vzduchem, což je případ tepelných čerpadel. Systém Země–voda je nejefektivnější, protože je energie čerpána ze země, kde je po celý rok stejná teplota. Systém Vzduch–voda je vyřešen tak, že čerpadlo je uloženo venku, mimo objekt nebo děleným způsobem, kdy venkovní část čerpá teplo ze vzduchu a převádí ji do vnitřní části, která je napojena na topení. Systém Voda–voda má velkou budoucnost díky vysoké účinnosti, jelikož teplo z vodních zdrojů (studna, vrty) je neomezené. Tělesem čerpadla cirkuluje voda a vrací se zpět. A nakonec systém Vzduch–vzduch - teplo ze vzduchu (z atmosféry) je vzduchotechnikou rozváděno do domu. Tento typ je používán pro konstrukce domů s nízkou spotřebou tepla (např. pasivní domy, nízkoenergetické domy). Pro získání dotace na zabudování tepelného čerpadla je potřeba dosažení předepsaného topného faktoru. Program podporuje všechny 4 systémy. Technologie vzduch-voda a vzduch-vzduch mají nižší investiční náklady a nižší energetický efekt, proto je částka na podporu nižší. Instalace zdrojů na biomasu a tepelných čerpadel do novostavby musí mít měrnou roční potřebu tepla menší než 55 kW/m2 podlahové plochy. Dotace se u rodinného domu pohybují od 45 000–95 000 Kč, podle druhu instalovaného zařízení a výkonu a u bytových domů 15 000–25 000 Kč. [17],[18] Solárně termická soustava Kolektory nainstalované na střechách rodinných domů či bytových domů využívají sluneční energii a přeměňují ji na teplo. Na solární systém pro přípravu teplé vody se vztahuje dotace 55 000 Kč a na systém pro přípravu teplé vody a přitápění 80 000 Kč. Tak je tomu u rodinných domů, u bytových jednotek je to 25 000 Kč na systém pro přípravu teplé vody a 35 000 Kč pro přípravu teplé vody a přitápění.[18]
32
3.2.4 Oblast D: Dotační bonus Žadatel, který zkombinuje tyto opatření, bude zvýhodněn dotačním bonusem: -
A (komplexní zateplení) + C (zdroj na biomasu nebo teplené čerpadlo),
-
A (komplexní zateplení) + C (solárně–termické kolektory),
-
B (pasivní novostavba) + C (solárně–termické kolektory),
-
Pokud bude provedeno A (dílčí zateplení), je zvýhodněna také kombinace C (zdroj na biomasu nebo tepelné čerpadlo) + C (solárně–termické kolektory, systém přitápění)
3.2.5 Oblast E: Podpora na přípravu a realizaci opatření (podpora na projekt) Program Zelená úsporám podporuje i zpracování projektů a výpočtů, které jsou třeba k realizaci opatření. O tuto podporu lze požádat současně s žádostí o investiční podporu. Například u zateplení jde o výpočet úspory měrné roční potřeby tepla na vytápění, samotný projekt i odborný dozor a program tuto podporu dotuje částkou 20 000 Kč.[17] Oprávnění žadatelé ve všech z oblastí a podoblastí o žádost na dotaci jsou vlastníci RD a bytových domů v nepanelové technologii, pouze oblast C schvaluje vlastníky bytových domů typických konstrukčních soustav v panelové technologii. Tabulka 2 Shrnutí výše dotací u RD Jednotka dotace
Výše dotace
Maximální výše dotace
Komplexní zateplení, 40kWh/m2
Kč/m2
1 950
50%
Komplexní zateplení, 70kWh/m2
Kč/m2
1 300
50%
Dílčí zateplení (min. 3 opatření)
Kč/m2
850
50%
Dílčí zateplení (2 opatření)
Kč/m2
650
50%
Novostavba RD v pasivním standardu
Kč
250 000
Zdroj na biomasu nádrží12, nebo se dodávkou paliva
%
60
Podporovaná opatření
12
s akumulační samočinnou
80 000 Kč
Akumulační nádrž se využívá na uchování teplé vody a zapojují se k zařízením pro ohřev vody
33
Zdroj na biomasu bez akumulační nádrže Tepelné čerpadlo země–voda, voda– voda Tepelné čerpadlo vzduch–voda Solárně–termické teplé vody
kolektory,
ohřev
Solárně–termické kolektory, teplé vody, přitápění
ohřev
Dotační bonus při kombinaci opatření
%
50
50 000 Kč
%
30
75 000 Kč
%
30
50 000 Kč
%
50
55 000 Kč
%
50
80 000 Kč
Kč/RD
20 000
Zdroj: http://www.zelenausporam.cz
Tabulka 3 Shrnutí výše dotací BD13 Jednotka dotace
Výše dotace
Maximální výše dotace
Komplexní zateplení, 30 kWh/m2
Kč/m2
1 350
50%
Komplexní zateplení, 55 kWh/m2
Kč/m2
900
50%
Dílčí zateplení (min. 3 opatření)
Kč/m2
600
50%
Dílčí zateplení (2 opatření)
Kč/m2
450
50%
Kč/b.j.14
140 000
%
50
25 000 Kč/b.j.
%
50
25 000 Kč/b.j.
%
50
35 000 Kč/b.j.
Kč/RD
50 000
Podporovaná opatření
Novostavba BD v pasivním standardu Zdroj na biomasu Solárně–termické kolektory, teplé vody Solárně–termické kolektory, teplé vody, přitápění
ohřev ohřev
Dotační bonus při kombinaci opatření
Zdroj: http://www.zelenausporam.cz
3.3 Instituce vyřizující žádosti Právnické a fyzické osoby, které podnikají (podnikatelé, družstva apod.) podávají žádosti na krajských pracovištích SFŽP. Fyzické osoby, které nepodnikají (majitelé rodinných domů apod.) si na těchto krajských pracovištích nechávají prověřit projekt, dále odborný posudek a krycí list a to pouze v oblasti A (úspory při zateplení) a
13 14
BD = bytový dům b.j. = bytová jednotka
34
v oblasti B (výstavba pasivního domu). Fyzické osoby nepodnikající si mohou podat žádost o podporu z programu Zelená úsporám i na pobočkách bank, které jsou pověřeny administrací. V ČR jsou to tyto banky: -
Česká spořitelna, a. s.,
-
Českomoravská stavební spořitelna,
-
ČSOB,
-
Hypoteční banka,
-
Komerční banka, a. s.,
-
LBBW Bank CZ, a. s.,
-
Modrá pyramida stavební spořitelna, a. s.,
-
Poštovní spořitelna,
-
UniCredit Bank ČR, a. s.[19]
3.4 Státní fond životního prostředí SFŽP je specifická instituce zaměřená na financování ochrany a zlepšování stavu životního prostředí. Jako ekonomický nástroj zajišťuje Státní politiku životního prostředí, plní závazky vyplývající z členství v Evropské unii a závazky vyplývající z mezinárodních úmluv, které se týkají životního prostředí. Je zřízen a upraven v zákoně č. 388/1991 Sb. a doplňují ho předpisy jako Směrnice Ministerstva životního prostředí, Statut Fondu a Jednací řád Rady. Příjmy SFŽP jsou z největší části tvořeny z pokut za znečišťování nebo poškozování životního prostředí a ze splátek půjček a z nich plynoucích úroků. Jak bude s financemi naloženo, rozhoduje ministr životního prostředí na doporučení Rady Fondu. Výše zmíněné příjmy se nezahrnují do státního rozpočtu. Fond zprostředkovává část Operačního programu Infrastruktura a Životního prostředí a soustřeďuje se zejména na příjem a vyhodnocování žádostí o podpory, které zlepšují životní prostředí, provozuje poradenskou činnost, smluvní agendu, uvolňuje finance na podpory a sleduje, zda je splněn účel použití těchto financí a na závěr vyhodnocuje využití poskytnutých finančních prostředků a ekologické efekty, případně vymáhá sankce při nedodržení podmínek. [20] 35
4 Zpracování projektu fiktivního pasivního domu 4.1 Výběr autorizovaného odborníka Postavit si pasivní dům, nebo si zateplit ten stávající s podporou programu Zelená úsporám nemůže každý. Obecně, pokud máte zájem získat dotaci, všechny práce musí být provedeny firmou, která je zapsaná v Seznamu odborných dodavatelů (SOD). Důvod podmínky je snaha o zajištění kvalitního zpracování celého projektu a použití kvalitních výrobků a materiálů. V SOD jsou zapsány firmy, které prokázaly odbornou kvalifikaci v dané činnosti. Vyhledat odbornou firmu v tomto seznamu (na internetových stránkách www.zelenausporam.cz) je jednoduché. Při hledání dodavatelů pasivních domů zaškrtnete pole pasivní dům a kraj, a systém Vám vyhledá odborné firmy, kontakt na ně a důležité informace o projektech, získaných certifikátech apod. Pasivní domy si často nemůžete postavit svépomocí, ale jelikož je jejich výstavba v ČR celkem novou záležitostí a při stavbě se používají nové technologie, z nichž některé nejsou v Seznamu výrobků a technologií (taktéž na internetových stránkách programu Zelená úsporám), odpadá povinnosti vybrat si dodavatele a výrobky ze Seznamů. Dotaci tedy dostanete, pokud splníte konečnou spotřebu energie pro pasivní dům. Pokud jste si již vybrali firmu, u které chcete dům postavit, a ta není zapsaná v SOD, můžete jí navrhnout, aby se dodatečně zapsala. Zápis je bezplatný, bohužel trvá třicet dní, proto pokud spěcháte na realizaci projektu, vyberte si ze seznamu. Odborníka, který nám zpracuje projekt, odborný posudek a pomůže vyplnit list technických parametrů, najdeme hlavně v seznamu České komory autorizovaných inženýrů a techniků nebo v databázi České komory architektů. Pro posudek můžeme také vyhledat energetického auditora nebo zpracovatele průkazu energetické náročnosti budovy. V této bakalářské práci budeme postupně analyzovat výstavbu a financování pasivního domu v obci Jamné na Jihlavsku, s již zakoupeným pozemkem. Odborní dodavatelé (projektanti) na Vysočině, z kterých lze vybírat jsou: -
Wood System, s. r. o. (Žďár nad Sázavou) - v seznamu,
-
Pasiv Systém, s. r. o. (Velké Meziříčí),
-
Stanley image, s. r. o. (Jihlava) - v seznamu,
-
Mgr.A. Miroslav Misař (Jihlava).[21] 36
4.2 Vypracování projektu a energetického hodnocení Obrázek 7 Návrh fasády pasivního domu
Zdroj: www.panarchitekt.cz
Dům, který budeme fiktivně připravovat ke stavbě a k financování bude velký 4+kk, jeho velkorysý obytný prostor zahrnuje i galerii a knihovnu. Většina konstrukce (nosná, střechy, stropní atd.) bude dřevěná, příčky uvnitř domu zděné, okna buď plastová, nebo dřevěná (s izolačními trojskly) a tepelná izolace v obvodovém plášti a střeše. Běžná cena individuálního projektu se stanovuje na základě tzv. výpočtového honoráře architekta nebo inženýra ze započitatelných nákladů (z ceny stavby na klíč, nebo ze sazebníku UNIKA – oficiální státní sazebníky). Tyto sazebníky jsou pro většinu zákazníků drahé a proto projektanti (firmy) využívají spíše výpočet ceny podle skutečných nákladů na stavbu. Obecně projekt obsahuje studii domu s energetickým hodnocením, stavební povolení (případně územní řízení), dále řešení připojení domu na inženýrské sítě, vzduchotechniku, elektroinstalace, kanalizace a vodovod, průkaz, požárně bezpečnostní řešení a další (například vnitřní rozvody). Podle obsahu a podrobnosti zpracování projektu se cena projektu pohybuje od 150 000 do 300 000 Kč a může tedy představovat 5–10 % stavby. Do domu zavedeme tepelné čerpadlo, jako hlavní zdroj pro ohřev teplé vody, na který budeme později žádat o dotaci z programu Zelená úsporám. Pokud si chcete zažádat o dotaci na výstavbu v pasivním standardu, musíte mít vypracované energetické hodnocení domu (měrnou roční potřebu tepla na m2). Jak již bylo řečeno, pasivní dům nesmí v ČR přesáhnout roční měrnou spotřebu 37
tepla 20 kWh/m2 a náš fiktivní pasivní dům splní podmínku a bude mít spotřebu zhruba 12–13 kW/m2 na vytápěnou podlahovou plochu 192 m2. Náklady na posudek energetické náročnosti domu jsou 20 000 Kč, ale jak na posudek, tak na projektovou dokumentaci budeme žádat dotaci. Stavební firma, která nám bude dům stavět, například již zmíněný Stanley image, s. r. o. zajistí průkaz energetické náročnosti, polohopisné a výškopisné zaměření pozemku, radonový a případně geologický průzkum.[22],[23]
38
5 Postup získání dotace z programu Zelená úsporám a realizace projektu 5.1 Dokumenty potřebné k získání dotace Abychom získali alespoň nějaké finanční prostředky „z cizí kapsy“, tedy z dotací z programu Zelená úsporám, důležité pro jejich získání je správně vyplnit všechny potřebné formuláře. Získat je lze na krajských pracovištích Státního fondu životního prostředí nebo se dají stáhnout z internetu (např. www.zelenausporam.cz). Samotné vyplnění není lehké, protože má mnoho náležitostí a pro radu si můžete zajít k odborníkům na pracoviště SFŽP. Další možností je bezplatná telefonní linka Zelená úsporám. Vyplněné žádosti poté donesete na příslušné pracoviště. Pokud podáváme žádost o dotace před zahájením stavby (záležitost tohoto projektu), k samotné žádosti o dotace z programu je nutné odevzdat na SFŽP tyto přílohy: -
autorizační osvědčení – osvědčení o odborné způsobilosti projektanta, dodavatele, výrobků atd.,
-
plná moc – pro zmocnění zástupce v jednání se SFŽP,
-
krycí list technických parametrů – v našem případě pro oblast B (nová výstavba v pasivním energetickém standardu) a pro oblast C (využití obnovitelných zdrojů energie pro vytápění a přípravu teplé vody – v našem projektu pro Tepelné čerpadlo),
-
odborný energetický posudek,
-
rozpočet stavby,
-
projektová dokumentace,
-
souhlasné prohlášení vlastníků nemovitosti, zvlášť pro oblast B a C.[24]
S žádostmi o dotace můžeme jít rovnou do některé z bank, které jsou zapojeny do projektu Zelená úsporám. Na náš projekt - rodinný dům na klíč za 4 500 000 Kč s tepelným čerpadlem jako hlavním zdrojem pro ohřev teplé vody budeme žádat o dotace z následující tabulky.
39
Tabulka 4 Přehled žádostí o dotace a jejich výše Oblast žádosti dotace
Výše (v Kč)
Oblast B – pasivní dům
250 000
Oblast C.1 – tepelné čerpadlo
50 000
Oblast C.3 – projekt a kontrola
5 000
Oblast D – dotační bonus
20 000
Oblast E – projekt domu
40 000
Celkem
365 000 Zdroj: vlastní
Do 2 měsíců od podání všech žádostí Vám přijde poštou doporučené psaní a v něm se dozvíte, zda máte na dotace nárok a v jaké výši. Peníze bohužel v této fázi nedostanete, protože se dotace poskytují zpětně.
5.2 Realizace projektu K tomu, abychom mohli daný projekt zrealizovat, potřebujeme finance a jelikož se dotace vyplácejí zpětně, celý projekt musíme zaplatit nejdříve „ze své kapsy“. V programu Zelená úsporám je zapojeno několik bank, které přijímají žádosti o dotace a poskytují tzv. „zelené úvěry“. Jakmile je nám poskytnuta dotace, můžeme splatit část půjčky hned, bez poplatků za předčasné splacení. (více o zapojených bankách a zelených úvěrech kapitola 5.3). Na realizaci projektu máte od chvíle potvrzení žádosti 18 měsíců (v případě zateplování), v případě výstavby pasivního domu, což je náš případ, 24 měsíců a 6 měsíců při výměně nebo zabudování zdroje pro ohřev vody a vytápění. Po dokončení realizace půjdete do banky nebo na SFŽP a předložíte potvrzení, že je projekt skutečně realizován. Při realizaci opatření je nutné schovávat si zaplacené faktury a další dokumenty kvůli doložení. Co se týče našeho fiktivního projektu (pasivního domu s tepelným čerpadlem na ohřev teplé vody), jakmile dokončíme stavbu a zavedení čerpadla do domu, půjdeme do banky, kde jsme o dotaci žádali, s již potvrzenými žádostmi a předložíme kolaudační souhlas a zaplacené faktury za stavební práce. Pokud jsme dům postavili podle projektu a správně zavedli tepelné čerpadlo, bude nám poskytnuta dotace. Dejme tomu, že jsme dostali všechny dotace, o které jsme žádali, tedy 365 000 Kč. Vyplacením podpory povinnosti nekončí. Od této doby máme 40
povinnost 15 let využívat náš pasivní dům k bydlení. Pokud bychom tak neučinili, museli bychom dotaci vrátit i s poměrně velkým penálem. V případě prodeje této nemovitosti je v kupní smlouvě uvedeno, že je závazek převeden na nového majitele. V jakékoliv fázi projektu nás může čekat kontrola a to je dobré si uvědomit. Před realizací by to bylo v případě, že například zateplujeme starý dům a kontroluje se, zda je původní stavba, jak jsme uvedli. Při realizaci projektu se kontroluje využívání schválených firem a technologií, což také není případ našeho pasivního domu, protože ho není nutné podle těchto pravidel stavět a konečně po realizaci, kdykoli do uplynutí zmíněných 15 let, k nám může přijít kontrolor a zjišťovat provedení podle dokumentace.
5.3 „Zelený úvěr“ a banky, které ho poskytují Zelený úvěr je zvýhodněný úvěr na financování pro tzv. zelené účely, které se týkají programu Zelená úsporám. Jeho maximální výše je 600 000 Kč, záleží na bance, která ho poskytuje. Proto se nedá použít na výstavbu našeho pasivního domu. Na co se však dá využít je zateplení domu, výměnu stávajících zdrojů na vytápění nebo ohřev teplé vody za nízkoenergetické (zdroj na biomasu, tepelné čerpadlo, sluneční kolektory), případně na nejjednodušší dům v pasivním energetickém standardu, který se cenově pohybuje kolem 1 000 000 Kč. Pokud bychom tedy chtěli financovat pasivním dům hypotékou a tepelné čerpadlo zeleným úvěrem, máme možnost vybrat si z 9 bank na území České republiky (Česká spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna, ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka, LBBW
Bank CZ, Modrá pyramida, Poštovní
spořitelna). Na těchto bankách můžete současně podat žádost na dotace, zařídit si hypotéku na pasivní dům nebo zelený úvěr na tepelné čerpadlo.[19] Například Českomoravská obchodní banka nabízela v lednu tohoto roku půjčku na zelené bydlení do výše 600 000 Kč (bez zajištění a bez ručení), vyšší částku poskytovala při ručení nemovitostí. V tomto případě se ovšem vyplatilo půjčit si spíše tu nižší částku, protože byla úroková míra 7,7 % p.a. Vyšší částky si většinou půjčují klienti pomocí hypotečního úvěru, kde jsou úrokové míry nižší. Zvláštností půjčky na zelené bydlení je předčasné splacení úvěru zdarma až do výše dotace, o kterou jsme si zažádali a kterou jsme obdrželi.[25]
41
6 Speciální hypoteční úvěr 6.1 Hypoteční úvěr na zelené bydlení Tento „speciální“ hypoteční úvěr je v podstatě klasický hypoteční úvěr již zmíněných 9 bank z programu Zelená úsporám, který zohledňuje dotace, o které si klienti zažádali. Klient přijde do banky s již schválenými žádostmi o dotace u SFŽP, nebo si žádosti podá přímo u banky a čeká na vyřízení. Jakmile jsou schváleny, zažádá si o hypoteční úvěr, v němž může kdykoliv zaplatit mimořádnou splátku ve výši dotace, která mu je poskytnuta. Projekt na náš fiktivní dům bude „na klíč“ stát 4 500 000 Kč. Momentálně máme našetřeno 625 000 Kč, proto budeme potřebovat zafinancovat 3 825 000 Kč (tedy 85 % z ceny nemovitosti, kterou stavíme a použijeme ji taky jako zástavu). Pokud bychom si tedy nevybrali hypotéku, která je flexibilní tím, že můžu kdykoli zaplatit mimořádnou splátku, protože bychom museli zaplatit poplatek, počkáme si na dobu mezi starou fixací úrokové sazby a novou a v tomto mezidobí splatíme mimořádně bez poplatků.
6.2 Flexibilní hypotéka od Komerční banky 6.2.1 Charakteristika Speciální hypotéka od Komerční banky je určena občanům České republiky, kteří ocení rozhodovat si o výši svých splátek, cizincům, kteří mají trvalý pobyt v ČR i cizozemcům, po roce 2004 i občanům členských zemí EU s trvalým či přechodným povolením k pobytu. Žádat mohou až 4 osoby v maximálně 2 domácnostech, manželé musí vystupovat jako spolužadatelé o úvěr. Hypotéka musí být zajištěna zástavním právem k pojištěné nemovitosti na území ČR a vinkulace je ve prospěch Komerční banky a po celou dobu trvání úvěrové smlouvy musí mít klient u této banky založený korunový běžný účet (pro fyzickou osobu – občana). Charakteristické pro tuto flexibilní hypotéku je snížení splátky až o polovinu. Klient může opakovaně mimořádně splatit až 20 % z poskytnutého úvěru a naopak, kvůli finanční tísni odložit začátek splácení až o rok nebo přerušit splácení až na 3 měsíce bez placení jistiny a úroku. Tyto změny lze provádět opakovaně vždy po uhrazení 12 po sobě jdoucích splátek (většinou měsíčních).[26] 42
6.2.2 Předmět financování Předmětem financování je: -
koupě a výstavba nemovitosti, jak do vlastnictví, tak do spoluvlastnictví,
-
rekonstrukce, oprava a modernizace stávajícího stavby,
-
koupě bytu v družstevním vlastnictví,
-
vypořádání spoluvlastnických nároků a dědictví k nemovitosti,
-
předem zaplatit nájemné kvůli nájemní smlouvě,
-
vyrovnání minulých, již poskytnutých úvěrů nebo půjček, které byly použity pro investice na nemovitost,
-
refundace15 zaplacené investice do nemovitosti, maximálně 1 rok staré,
-
vedlejší náklad nějakým způsobem související s nemovitostí, maximální výše nákladu je 50 % objemu hypotéky a může jít například o vestavěné skříně, kuchyňskou linku, projekt na stavbu, stavební dozor, atd.[26]
Kromě vedlejších nákladů se dají účely kombinovat a musí jít o financování do vlastních bytových potřeb.
6.2.3 Výše úvěru, čerpání, splácení Komerční banka poskytuje v tomto případě minimálně 200 000 Kč, maximální výše hypotéky je omezena schopností klienta splatit hypotéku, celkovými náklady na investici a tím, kolik procent z ceny zastavené nemovitosti bude požadovat od banky. Úvěr lze čerpat jednorázově nebo postupně, a to do 2 let od podpisu smlouvy. K čerpání musí dojít nejpozději do 9 měsíců od podpisu a to buď účelově, nebo zálohami na běžný účet klienta. V případě účelového čerpání s doložením faktur se při výstavbě nebo rekonstrukci odesílají peníze na účet dodavatelů, při koupi nemovitosti na účet, který je uvedený v kupní smlouvě a u refundace na běžný účet. Zálohové čerpání se týká pouze rekonstrukce, nedokládají se faktury, banka poskytuje maximálně 2 000 000 Kč, do 85 % současné ceny zastavené nemovitosti a jednorázově lze čerpat maximálně 70 % současné ceny zastavené nemovitosti. Po skončení čerpání se hypotéka splácí měsíčně 15
Refundace = zpětné proplacení
43
(k 25. dni měsíce), anuitními splátkami. Pevná úroková sazby bývá dohodnuta na 3 až 10 let a splácet lze 5 až 30 let.
6.2.4 Výhody flexibilní hypotéky -
Bez jakýchkoliv poplatků si může klient podle svého aktuálního příjmu snížit splátky.
-
Úvěr lze rychleji a předčasně splatit díky mimořádným splátkám, které mohou činit až 20 % z úvěru, a to bez sankcí.
-
Počáteční splátky lze odložit až o 1 rok nebo přerušit splácení (na 1–3 měsíce).
-
Hypoteční úvěr je poskytován ve výši 85–100 % částky zastavené nemovitosti.
-
Samozřejmostí je, že si na konci roku můžeme zaplacené úroky odečíst od základu pro výpočet daně (maximálně 300 000 Kč).
-
KB poskytuje mnoho služeb, včetně získání listu nemovitostí od katastrálního úřadu apod.
-
A v případě, že si klient sjedná i rizikové životní pojištění, může získat slevu na úrokové sazbě.[26]
6.2.5 Splátkový kalendář Hodnota nemovitosti (našeho fiktivního pasivního domu) bude 4 500 000 Kč, dejme tomu, že máme našetřeno 675 000 Kč, proto si vezmeme flexibilní hypotéku od Komerční banky na 85 % hodnoty nemovitosti, tedy 3 825 000 Kč na 25 let. Úroková sazba 4,69 % bude fixovaná na 5 let. Čerpat budeme podle podmínek této hypotéky 2 roky, vždy po půl roce, tedy: -
k 1. 7. 2011 čerpáme 1 000 000 Kč,
-
k 1. 11. 2011 zaplatíme mimořádnou splátku, protože nám byly poskytnuty dotace z programu Zelená úsporám v plné výši (365 000 Kč),
-
k 1. 1. 2012 čerpáme 1 000 000 Kč,
-
k 1. 7. 2012 čerpáme 1 000 000 Kč,
44
-
K 1. 1. 2013 čerpáme zbytek jistiny – 825 000 Kč. Tabulka 5 Splátkový kalendář – výpočet zaplacených úroků Datum
Částka (Kč)
Úroková sazba (%)
Dny
Úrok (Kč)
1. 7. 2011
1 000 000
4,69
31
4 039
1. 8. 2011
1 000 000
4,69
31
4 039
1. 9. 2011
1 000 000
4,69
30
3 908
1. 10. 2011
1 000 000
4,69
31
4 039
1. 11. 2011
635 000
4,69
30
2 482
1. 12. 2011
635 000
4,69
31
2 565
1. 1. 2012
1 635 000
4,69
31
6 603
1. 2. 2012
1 635 000
4,69
29
6 177
1. 3. 2012
1 635 000
4,69
31
6 603
1. 4. 2012
1 635 000
4,69
30
6 390
1. 5. 2012
1 635 000
4,69
31
6 603
1. 6. 2012
1 635 000
4,69
30
6 390
1. 7. 2012
2 635 000
4,69
31
10 641
1. 8. 2012
2 635 000
4,69
31
10 641
1. 9. 2012
2 635 000
4,69
30
10 298
1. 10. 2012
2 635 000
4,69
31
10 641
1. 11. 2012
2 635 000
4,69
30
10 298
1. 12. 2012
3 460 000
4,69
31
10 641
1. 1. 2013
3 460 000
4,69
31
13 974
1. 2. 2013
3 460 000
4,69
28
12 621
1. 3. 2013
3 460 000
4,69
31
13 974
1. 4. 2013
3 460 000
4,69
30
13 523
1. 5. 2013
3 460 000
4,69
31
13 974
1. 6. 2013
3 460 000
4,69
30
13 523
Zdroj: vlastní
Fixace úrokové sazby trvá 5 let, 2 roky jsou vyčerpané a další 3 roky (poslední splátka 1. 6. 2016) budeme splácet měsíčně 21 675 Kč (vypočítá banka, jde o složité 45
matematické vzorce). Splátky na dalších 20 let se budou odvíjet od výše úrokových sazeb. Měsíční splátky nejsou to jediné, co budeme měsíčně platit. Každá banka má pro svoje úvěry sazebníky poplatků na vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu, čerpání úvěru atd. Tabulka 6 Sazebník flexibilní hypotéky od KB Služby
Sazby (Kč)
Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr
2 900
Vydání příslibu úvěru
2 000
Spravování úvěru měsíčně
250
Vyhodnocení rizik spojených se zastavenou nemovitostí Změna vymezených podmínek ve smlouvě na žádost klienta
4 500 (u RD) 2 000
Zasílání měsíčních výpisů papírově
20
1. upomínka o neprovedení splátky
50
2. a další upomínka o neprovedení splátky
500
Zdroj: www.kb.cz
46
Závěr Cílem této práce bylo seznámit veřejnost s problematikou úspor energii a ochranou přírody, která souvisí s dotačním programem Zelená úsporám. Specificky měla tato práce seznámit s problematikou pasivního domu a jak ho pomocí hypotéky a dotací z programu financovat. Úspory energie začala řešit OSN v devadesátých letech a navázal na ni Kjótský protokol, kde se již specifikovalo, jak toho dosáhnout a co to plyne pro průmyslové země. Úsporami energie se zabývá také začátek této práce a to hlavně těmi v rodinných domech. Pasivní dům oproti staršímu rodinnému domu šetří energii, ale hlavně náklady na vytápění až desetkrát, oproti klasické novostavbě zhruba šestkrát. Co se týče financování pasivního domu, stavební spoření přichází v úvahu, pokud nějakou dobu spoříme. Buď máme našetřeno dostatek finančních prostředků, nebo si po nějaké době spoření vezmeme úvěr, který má úrokovou míru podobnou té na hypoteční úvěr. Výhodou je určitě podpora státu a že se zaplacené úroky dají odečíst od základu daně. Nevýhodou je na rozdíl od hypoteční a spotřebního úvěru, že musíme na peníze čekat. Vzít si hypoteční úvěr není tak bezpečné, jako když si několik let ukládáme peníze do stavebního spoření, ale finanční prostředky můžeme čerpat celkem rychle od uzavření smlouvy a i jeho použití je širší. Za nevýhodu můžeme považovat zajištění zástavním právem nemovitostí. Pokud by se stalo, že kvůli nějaké nenadálé události nemůžeme dlouhodobě hypotéku splácet, neznamená to hned, že o zastavenou nemovitost přijdeme. Důležité je kontaktovat banku a reagovat na výzvy, a pokud nám nepůjčí blízcí, zkusit se domluvit s bankou na odložení splátek. Dalším řešením je prodloužit si splatnost hypotéky a tím se sníží výše měsíčních splátek nebo na konci fixace úrokové sazby využít refinancování hypotéky. Za poslední rok dle statistik úrokové míry hypoték klesaly, od března tohoto roku se začaly zvyšovat, ale hypoteční trh je rozkolísaný, proto nelze dedukovat, jak se bude situace na trhu vyvíjet dále. Fixace úrokové sazby na 5 let je stále převažující, i přesto, že banky vidí ve variabilních hypotékách dobrý marketingový tah. Největšího objemu poskytnutých hypoték dosáhly rok 2007 a 2008. Poskytovatelů hypotečních úvěrů na našem trhu je v dnešní době mnoho a nabízejí různé hypotéky. Velkým problémem pro laika – potencionálního klienta mohou být 47
jejich názvy, které jsou mnohdy matoucí a rozhodně úrokové sazby, které uvádějí. Při hledání nejvýhodnější hypotéky na „můj“ pasivní dům jsem si na internetových stránkách vyhledala srovnání bank a jaké produkty nabízejí. S tím, že jsem našla nejnižší úrokovou sazbu, jsem přešla na stránku vybrané banky a do kalkulačky zadala údaje potřebné k výpočtu měsíční splátky. Jaké překvapení pro mě bylo, že úroková sazba byla najednou jiná a tím pádem bych musela údaje zadávat do všech kalkulaček všech bank, abych se dostala ke kýženému výsledku. Dalším problémem by mohly být poplatky týkající se toho kterého úvěru. Někdy je úroková sazba nízká a poplatky, které od začátku do konce smlouvy o hypotečním úvěru zaplatíme o to větší. V této práci jsem spojila úspory energie a financování pomocí programu Zelená úsporám a hypotečního úvěru. Jelikož program vychází z Kjótského protokolu, podporuje finančně ty žadatele, kteří se při přeměně nebo vytváření svého domova soustřeďují na zlepšení životního prostředí. Program je zaměřen na rodinné a bytové domy a dotace se liší vyměřenou plochou i procentem z ceny instalovaného zařízení. Srovnat lze dílčí zateplení, kdy na minimálně 3 opatření získá žadatel RD 850 Kč/m2 a žadatel BT pouze 650 Kč/m2. Solárně termické kolektory jsou u obou domů omezeny 50 % z ceny systému, ale na RD je přispíváno maximálně 55 000 Kč (ohřev teplé vody) a 80 000 Kč (ohřev teplé vody a přitápění) a na BD pouze 25 000 Kč a 35 000 Kč. Za novostavbu RD v pasivním standardu dostanete z programu 250 000 Kč a za BD 140 000 Kč. Tyto rozdíly nejspíše plynou z velikosti domů, předpokládá se, že bytový dům bude menší, proto i zateplení, vyžívané technologie a celková výstavba bude levnější. Jedinou výhodou pro bytové domy zůstává dotační bonus. Při kombinaci opatření získá žadatel 50 000 Kč, oproti 20 000 Kč u RD. U samotného projektu pasivního domu není ani tak důležité vybrat nejlevnějšího dodavatele a projektanta, ale toho nejkvalitnějšího. Dražší projekt většinou znamená nižší náklady na stavbu a menší problémy při výstavbě a při prováděných kontrolách. Zvláště na kontroly energetického hodnocení u pasivního domu je brán velký zřetel kvůli poskytnutým dotacím. Náš fiktivní dům by měl mít roční spotřebu 12–13 kWh/m2, a vejde se tedy do potřebného standardu 20 kWh/m2. V této práci jsem chtěla ukázat, jak co nejvíce ušetřit na výstavbě pasivního domu, a toho lze dosáhnout dotací z programu Zelená úsporám. Samotné žádosti o dotace jsou několikastránkové listy a nejinak je tomu i u dalších dokumentů, které jsou potřeba. 48
Některé jako krycí list technických parametrů nebo projektová dokumentace nám vyplní projektant, s ostatními si musíme poradit sami, nebo navštívit Státní fond životního prostředí. Z možných žádostí o dotace, které se týkají pasivního domu jsme vyčerpali všechny, v maximální výši 365 000 Kč. Bohužel je nedostaneme hned a dům bychom za tyto finanční prostředky také nepostavili, proto byl v další části popsán zelený úvěr, který ovšem na celý dům za 4 500 000 Kč nestačí a proto jsem zde navrhla flexibilní hypotéku od Komerční banky. Vybrala jsem jí z části proto, protože potřebujeme do splácení zahrnout mimořádnou splátku ve výši dotací a protože se dá upravovat. Dejme tomu, že patřím do vyšší příjmové skupiny a můžu si dovolit splácet zhruba 25 000 Kč měsíčně za hypotéku, na stavbu nespěchám, proto budu čerpat po dobu 2 let, což je maximální možná doba čerpání u flexibilní hypotéky KB. Čerpat budu 1 000 000 Kč za půl roku, k 1. 11. 2011 dostanu dotace v plné výši 365 000 Kč a tím se mi sníží jistina pro výpočet úroku, poslední čerpání bude 1. 1. 2013 a to 825 000 Kč. Zaplacené úroky se tedy budou pohybovat od 4 039 Kč do 13 523 Kč. Jakmile dočerpám, začnu splácet měsíčně 21 675 Kč, což jsem si vypočítala přímo z kalkulačky flexibilní hypotéky. Sazebník poplatků flexibilní hypotéky, který jsem uvedla je orientační, vše záleží na podmínkách sjednaných ve smlouvě o hypotečním úvěru. A u flexibilní hypotéky od Komerční banky je opravdu na čem se domlouvat.
49
Seznam použité literatury a internetové zdroje [1] KADRNOŽKA J.: Energie a globální oteplování: Země v proměnách při opatřování energie. Brno : VUTIUM, 2006. ISBN 80-214-2919-4. [2] BELICA, P.; HLAVÁČ, J.; a kol.: Průvodce energetickými úsporami a obnovitelnými zdroji energie. Lanškroun : TG TISK, s. r. o., 2006. ISBN 80-903680-18. [3] Pasivní dům. In Pasivní dům [online]. [s.l.] : [s.n.], 200? [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW:
. [4] Kjótský protokol. In Kjótský protokol [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-04-01]. Dostupné z WWW: . [5] Skleníkový efekt. In Skleníkový efekt [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-03-08]. Dostupné z WWW: . [6] Kjótský protokol. In Kjótský protokol k Rámcové úmluvě OSN o změně klimatu [online]. [s.l.] : [s.n.], 2008 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [7] Emisní povolenky. In Emisní povolenky a jejich obchodování [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [8] Stavební spoření. In Stavební spoření [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [9] SYROVÝ, P.: Financování vlastního bydlení. 4. vyd. Praha:Grada, 2004. ISBN 80-247-1097-8 [10] REVENDA, Z. a kol.: Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2. vyd. Praha: Management Press, 1997. ISBN 80-85943-49-2 [11] SEKERKA, B.: Banky a bankovní produkty. 1. vyd. Praha: Profess consulting, 2000.ISBN 80-85235-51-X [12] Státní podpora. In úvěr pro mladé rodiny [online]. [s.l.] : [s.n.], 2004 [cit. 2011-0511]. Dostupné z WWW: . [13] Hypoteční úvěry. In Srovnání hypotečních úvěrů [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [14] ŠIMÁNKOVÁ, J.: Jak na úvěry. 1. vyd. Praha: ASPI Publishing, 2004. ISBN 80-7357-015-7 50
[15] Zelená úsporám. In Popis programu [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [16] Biomasa. In Biomasa [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-05-05]. Dostupné z WWW: . [17] Tepelná čerpadla. In Typy tepelných čerpadel [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [18] Využití obnovitelných zdrojů energie. In Výše podpory pro RD [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [19] Instituce vyřizující žádosti. In Banky [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: <www.zelenausporam.cz/sekce/565/>. [20] Státní fond životního prostředí. In SFŽP ČR [online]. [s.l.] : [s.n.], 199? [cit. 201105-11]. Dostupné z WWW: <www.sfzp.cz/sekce/92/statni-fond-zivotniho-prostredicr/>. [21] Odborní dodavatelé. In Seznam odborných dodavatelů [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [22] Projekt. In Cena individuálního projektu [online]. [s.l.] : [s.n.], 2010 [cit. 2011-0511]. Dostupné z WWW: . [23] Informace o fiktivním projektu od M.Misaře [24] Dokumenty. In Dokumenty ke stažení [online]. [s.l.] : [s.n.], 2009 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [25] Půjčka na zelené bydlení. In Půjčka na zelené bydlení [online]. [s.l.] : [s.n.], 2010 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: . [26] Flexibilní hypotéka. In Flexibilní hypotéka [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 201105-11]. Dostupné z WWW: . [27] Hypoteční kalkulačka. In Hypoteční kalkulačka [online]. [s.l.] : [s.n.], 2011 [cit. 2011-05-11]. Dostupné z WWW: .
51
Seznam tabulek Tabulka 1 Typy domů a jejich roční měrná potřeba tepla ............................................ 14 Tabulka 2 Shrnutí výše dotací u RD ............................................................................. 33 Tabulka 3 Shrnutí výše dotací BD................................................................................ 34 Tabulka 4 Přehled žádostí o dotace a jejich výše ......................................................... 40 Tabulka 5 Splátkový kalendář – výpočet zaplacených úroků ........................................ 45 Tabulka 6 Sazebník flexibilní hypotéky od KB.............................................................. 46
Seznam obrázků Obrázek 1 Průměrná úroková sazba vybraných let ...................................................... 23 Obrázek 2 Podíl jednotlivých fixací na celkovém počtu poskytnutých hypoték (únor 2011) ........................................................................................................................... 23 Obrázek 3 Objem poskytnutých hypoték v měsíci lednu vybraných let (v mld. Kč) ........ 26 Obrázek 4 Objem poskytnutých hypoték v 1. čtvrtletí vybraného roku (v mld. Kč) ........ 26 Obrázek 5 Počty a objemy poskytnutých hypoték (ks, mld. Kč)..................................... 27 Obrázek 6 Energie biomasy ......................................................................................... 31 Obrázek 7 Návrh fasády pasivního domu ..................................................................... 37
52
