Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí

Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje Bakalářská práce

Autor:

Dana Škarbová Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Cetlová

Duben 2009

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.

V Praze dne 1. dubna 2009

Dana Škarbová

Poděkování:

Ráda bych poděkovala své vedoucí práce Ing. Heleně Cetlové za její cenné připomínky a rady.

Anotace

Tato práce přináší přehled o místě platebních karet v České republice. První část je věnována základní charakteristice a členění platebních karet na jednotlivé typy podle různých kritérií. V druhé části je popsán dosavadní vývoj platebních karet v České republice. Třetí část analyzuje stav trhu platebních karet roku 2007 v České republice. Poslední část této práce pojednává o dalších možnostech budoucího vývoje platebních karet.

Annotation

This work brings a survey about the position of the credit cards in the Czech Republic. The first part maps the basic characteristics and division of the credit cards to individual types according to different criteria. The second part describs the present development of credit cards in the Czech Republic. The third analyses the situation on the credit cards market during the year 2007 in the Czech Republic. The last part of this paper deals with future possibilities of the future development of the credit cards.

Obsah: Úvod ...................................................................................................................................... 6 1. Základní charakteristika platebních karet ................................................................... 7 1.1 Náležitosti platebních karet .......................................................................................... 7 1.1.1 Lícová strana platební karty ...................................................................................... 7 1.1.2 Rubová strana platební karty ................................................................................... 10 1.2 Druhy platebních karet ............................................................................................... 11 1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě .......................................................... 12 1.2.2 Členění karet podle způsobu zúčtování ................................................................... 14 1.2.3 Členění karet podle provedení................................................................................. 15 1.2.4 Marketingové členění .............................................................................................. 16 1.2.5 Další členění ............................................................................................................ 18 2. Dosavadní vývoj platebních karet v ČR ...................................................................... 20 3. Analýza, porovnání a vyhodnocení trhu PK v ČR roku 2007 ...................................... 28 3.1 Analýza produktů ....................................................................................................... 32 3.1.1 Komerční banka a.s. ................................................................................................ 32 3.1.2 Raiffeisenbank a.s. .................................................................................................. 38 3.1.3 GE Money Bank ...................................................................................................... 42 3.1.4 Shrnutí ..................................................................................................................... 47 4. Trendy budoucího vývoje PK ....................................................................................... 51 Závěr ................................................................................................................................... 53 Seznam použité literatury ................................................................................................. 54 Seznam grafů ..................................................................................................................... 55 Seznam tabulek .................................................................................................................. 55 Seznam schémat: ............................................................................................................... 56 Seznam příloh .................................................................................................................... 56 Přílohy ................................................................................................................................ 57

5

Úvod Bankovní platební karty navazují na snahu překonat nedostatky šekového a zejména hotovostního styku a umožnit klientům bank snadnější a bezpečnější dispozici s jejich penězi či s poskytnutým úvěrem. Platební karty patří k dnešní moderní době a k jejímu životnímu tempu. Pohodlné placení a hotovost na dosah ruky doslova na každém rohu lákají každého. Pro většinu lidí se staly nedílnou součástí jejich každodenního života. Už nejsou jen výsadou velmi majetných lidí. V případě, kdy člověk může vytáhnout platební kartu a říci: „ dneska platím já “, se může občas cítit bohatý, jelikož nikdo neví kolik peněz se na platební kartě ukrývá. V minulosti sloužily platební karty také na řazení lidí do různých sociálních vrstev, což platí i dodnes. Vlastníci různých zlatých embosovaných karet jsou veřejností vnímáni jako lidé velmi majetní. Ovšem to je jen subjektivní dojem, jelikož tyto karty můžou být součástí například benefitního programu pro zaměstnance určitého podniku a tedy vůbec nevypovídají o finanční situaci držitele. Platební karty jsou dneska spojované také s omezováním osobní svobody, jelikož se vedou záznamy, kde a kdy bylo placeno a kolik bylo utraceno. Je pravda, že je zde určitá ztráta soukromí, ale na druhou stranu to provádí i průmyslové kamery, které jsou dnes instalovány na každém rohu. Hlavní cílem tuzemských bank pro rozvoj platebních karet je motivovat jejich držitele k bezhotovostnímu placení. Cílem práce je analyzovat a vyhodnotit dosavadní vývoj trhu platebních karet v České republice a odhadnout jeho budoucí vývoj. Tato práce abstrahuje od problematiky technologie a zúčtování platebních karet.

6

1. Základní charakteristika platebních karet Platební karty představují běžný instrument bezhotovostního platebního styku, využívaný především k placení při nákupech a výběru hotovosti. Pro většinu z nás jsou nezaměnitelnou součástí našeho života.

1.1 Náležitosti platebních karet V dnešní době jsou platební karty plastikové. Z hlediska rozměrů a fyzikálních vlastností odpovídají mezinárodní normě ISO 3554. Rozměry platební karty stanovuje norma ISO na: 85,6 x 54,0 x 0,76 mm.

1.1.1 Lícová strana platební karty Obr. č. 1 Náležitosti platební karty – líc

1. Logo banky a někdy i název účtu 2. Kartová asociace 3. Číslo platební karty 4. Bin 5. Jméno a příjmení držitele 6. Platnost platební karty 7. Čip

Zdroj: http://data.idnes.cz/soubory/viteze/A080721_HLA_BEZ_NAZVU.JPG - vlastní úprava

Dolní polovina lícní strany platební karty je určena k záznamu nezbytných identifikačních údajů, které můžou být na kartu zaznamenány dvěma způsoby. První možností je plastický záznam provedený reliéfním písmem vystupujícím nad povrch karty tzv. Embossing. Toto písmo se využívá při placení kartou přes mechanické snímače – imprintery.

7

Druhý způsob se nazývá indent printing, tzv. hladký potisk a jde o záznam plochým tiskem nebo laserovým paprskem se zahloubením pod povrch karty. Tento způsob vylučuje použití karty, které je uvedeno v první možnosti a slouží pouze k provádění elektronické transakce přes bankomaty či platební terminály. Těmito způsoby jsou v této části karty na čtyřech normou stanovených řádcích vyznačeny tyto údaje:

1. řádek Account Number Line – obsahuje číslo platební karty. První číslice nebo dvojčíslí určují druh karty. Tedy například číslo začínající jedničkou nebo dvojkou značí, že jde o odvětví letecké, čtyřka nebo pětka zase udává odvětví bankovní či finanční. Zpravidla dalších 5 míst za číslem udávajícím odvětví, označují identifikaci vydavatele karty, přidělené orgány ISO. Zbývajících 8 až 13 míst je určeno pro identifikaci konkrétního klienta.

2. řádek Valid Data Line - uvádí dobu platnosti karty a to ve formátu měsíc / rok. Můžeme se setkat s podobou uvádějící začátek i konec platnosti, nebo jen její konec. Doba platnosti bývá vyjádřena malým písmem, většinou anglickými výrazy: „expiration“, „valid dates“, „valid from“ a „good thru“, „valid thru a další. Tento řádek může obsahovat maximálně 19 znaků.

3. řádek je určen pro jméno a příjmení držitele karty, které je vždy vyznačeno latinskou

abecedou.

Může obsahovat maximálně 27 znaků.

4. řádek může být prázdný nebo je zde uveden název společnosti, k jejímuž účtu je karta vydána. Může obsahovat maximálně 27 znaků.

Kromě identifikačních údajů a platnosti karty je možno na líci najít ještě další údaje, které mají převážně bezpečnostní funkci:

8

BIN Je Bank identification number neboli Identifikační číslo banky. Toto číslo je čtyřmístné a často bývá natištěno pod (případně nad) číslem karty malým (neembosovaným) písmem.

Logo a ochranný hologram kartové asociace Logo karetní asociace může být v horním nebo v dolním rohu pravé části karty a bývá ještě doplněno ochranným prvkem nazývaným hologram.

Vydavatel karty Jeho logo bývá zobrazeno v levém horním rohu platební karty.

Čip Je vidět u čipových karet. Blíže bude popsán v kapitole 1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě.

Embosovaný ochranný prvek U společnosti MasterCard je tímto prvkem spojené MC

, u VISA „letící V“, u

American Expressu „AX“, u Diners Clubu „DC“ a u karet JCB „J“.

Ochranný UV symbol UV symbol je ochranný prvek viditelný pouze pod ultrafialovým světlem. U karet společnosti VISA je tímto symbolem holubice, u karet MasterCard nápis MC. Symboly jsou umístěny přímo uprostřed přední strany karty.

Fotografie a podpis Můžeme se setkat s nabídkou platebních karet, které mají naskenovanou fotografii nebo podpis (případně obojím), sloužící k větší ochraně proti zneužití karty. Bankou, která v České republice tuto službu svým klientům nabízí, je Citibank.1

1

V příloze číslo 1 je uvedena ukázka této karty.

9

1.1.2 Rubová strana platební karty Obr. Č. 2 Náležitosti platební karty – rub

8. Magnetický proužek 9. Hologram 10. Ověřovací číslo karty 11. Proužek s podpisovým vzorem

Zdroj: http://data.idnes.cz/soubory/viteze/A080721_HLA_BEZ_NAZVU.JPG, vlastní úprava

Rubová strana platební karty obsahuje:

Magnetický proužek Magnetický proužek byl poprvé použit začátkem 60. let při vydání karet pro londýnské metro a to společností London Transit Autority. Jeho použití se stalo významným krokem, jelikož vedlo ke zjednodušení a zrychlení používání platebních karet v bankomatech a později i při placení. Na tomto proužku jsou zaznamenány identifikační údaje, určené pro elektronické transakce. Norma ISO ho rozděluje na tři stopy mající přesně definovanou strukturu dat a účel použití. Na první stopě se vyskytuje jméno držitele karty a údaje ze stopy II. Obsahuje jen 79 alfanumerických znaků sloužících pouze ke čtení dat. Druhá stopa má 40 numerických znaků, které jsou opět pouze ke čtení dat. Je na ní uvedeno číslo a platnost karty, servisní kódy a bezpečnostní údaje. Třetí stopu charakterizuje 107 numerických znaků, jenž slouží ke čtení ale i k zápisu dat. Vydavatel karty zde může zapsat libovolné údaje, což mu umožňuje norma ISO.

10

Podpisový proužek Podpisový proužek je určen k záznamu podpisového vzoru držitele karty. Při platbě kartou zákazník podepisuje stvrzenku, na níž by podpis měl být totožný právě s tímto vzorem. Obchodník má povinnost při každé platbě zkontrolovat shodu obou podpisů. Podpisový proužek je chráněn několika bezpečnostními prvky, zabraňujícími změnu či vymazání podpisu.

Poslední 4 číslice z čísla platební karty nebo celé číslo karty Jsou umístěny v podpisovém proužku, musí být zcela shodné s číslem karty na přední straně.

CVC 2 (MC), CVV2 (VISA) „Card Validation Code 2“ či „Card Validation Value 2“ jsou názvy pro třímístné kontrolní kódy, které jsou určeny pro transakce, kdy karta není přítomná. Například při nákupu přes internet či u telefonické objednávky zboží. Držitelé karet ho při těchto operacích povinně sdělují. Toto číslo slouží jako další bezpečnostní prvek při autorizaci transakce.

1.2 Druhy platebních karet V průběhu své historie se platební karty rozdělily na řadu druhů, které veřejnosti většinou splývají do názvů kreditní nebo platební karta. Karty jsou děleny do několika skupin podle kritérií, která pak mohou být na skutečné kartě i kombinována.2 Přehled členění karet dokumentuje následující schéma:

2

JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přeprac. vyd. Praha : Grada Publishing, 2001. 175 s. ISBN

80-247-0195-2.

11

Schéma č. 1 – Přehled členění karet

Zdroj: JUŘÍK P. Svět platebních a identifikačních karet, vlastní úprava

1.2.1 Členění karet podle druhu záznamu na kartě Druh záznamu na kartě je jedním z hledisek, dle nichž jsou karty rozdělené.

Reliéfní písmo (embossing) Jedná se o plastický záznam vyražený na kartě, který vystupuje z povrchu karty. Údaje na kartě se otisknou na kopírovací papír, který slouží jako účtenka, pomocí mechanického snímače (imprinteru). Po té účtenku držitel karty podepíše a obchodník ji zasílá do banky k dalšímu zpracování.

12

Magnetický proužek Je umístěn na zadní straně karty. Ve třech stopách jsou na něm uloženy údaje o kartě a jejím držiteli, které jsou nutné pro provedení dané platby či výběru z bankomatu. V dnešní době je tato technologie zastaralá a málo bezpečná, jelikož magnetický proužek lze snadno poškodit a dokonce okopírovat a následně zneužít.

Čipová technologie Čipová platební karta obsahuje zabudovaný mikroprocesor (paměťový čip), do něhož lze bezpečně uložit všechny potřebné informace. Čipy umožňují nejen čtení uložených dat, ale i jejich zapisování a mazání. Čipová technologie zajišťuje klientům vyšší bezpečnost platební karty než technologie magnetického proužku, jelikož okopírování čipu je velmi obtížné a při každé dotykové čipové transakci je požadováno zadání PINu3.

Laserový záznam Karty s laserovým záznamem se vyvinuly v první polovině 90. let ve Spojených státech. Tyto karty jsou založeny na principu záznamu dat na kompaktní disk. Za výhodu těchto karet může být považována jejich velká kapacita dat, ovšem jednou provedený záznam již nelze smazat, takže vysoká kapacita paměti karty je nutností. Velkou nevýhodou laserových karet je však jejich malé zabezpečení proti zneužití. V oblasti platebních karet se tato technologie zatím nevyužívá.

Hybridní technologie Karta, která obsahuje čip i magnetický proužek. Tato karta tedy využívá výhody, jak magnetické tak i čipové technologie. V době, kdy budou všechny platební terminály převedeny na čipovou technologii, tato technologie již nebude nadále využívána.

3

Bezpečnostní číselný kód sloužící jako ochranný prvek při použití platební karty, nejčastěji v bankomatech a u obchodníků s on-line platebním terminálem. PIN je využíván k ověření totožnosti držitele platební karty.

13

Virtuální karta Virtuální karty, jsou karty fyzicky vůbec neexistující. Tyto karty mají většinou papírovou podobu na níž je uvedeno číslo a platnost karty, karetní asociace a třímístný kontrolní kód. Karta je určena pouze pro provádění transakcí v síti internetu, není možné s ní platit v obchodní síti a použít ji pro výběr hotovosti z bankomatu.

1.2.2 Členění karet podle způsobu zúčtování Dle způsobu zúčtování jsou platební karty děleny následovně:

Debetní karty Jedná se o karty, které jsou vystavovány zásadně k běžným účtům. Při jejich používání, ať už jde o platbu u obchodníka a nebo výběry z bankomatů, majitel karty čerpá své vlastní prostředky uložené na svém bankovním účtu. Majitel karty však může čerpat i cizí prostředky a to v případě kdy má sjednán tzv. kontokorent.4

Kreditní karty Platební karty, které jsou na první pohled stejné jako debetní, ale při jejich použití jsou vždy čerpány cizí prostředky. Majitel karty čerpá revolvingový5 úvěr u kterého je vždy určena výše limitu částky, kterou může čerpat. Výhodou této karty je, že pokud čerpané prostředky klient splatí do tzv. bezúročného6 období, které má každá banka jinak dlouhé, neplatí žádné úroky. Zda-li do tohoto období čerpané prostředky nesplatí, musí zaplatit alespoň minimální částku splátky, která se pohybuje ve výši 5-10 % z čerpaného úvěru. V tomto případě je pak účtován úrok, který se pohybuje v různém rozmezí. Tyto karty nemusí být vydávány pouze bankou. Kreditní kartu lze získat i od banky, u které nemáte

4

Bankovní služba sjednaná k běžnému účtu, která klientovi dovoluje čerpat z účtu peníze i v případě, že na účtu nemá dostatečnou hotovost. Banka tedy klientovi v takovém případě operativně potřebné finanční prostředky půjčí a klient smí „jít do mínusu“. 5 Úvěr, který má na dané období sjednaný finanční limit a klient může při jeho splácení opakovaně čerpat prostředky až do výše tohoto limitu. 6 Doba, po kterou může držitel kreditní karty splatit čerpané finanční prostředky, aniž by za ně zaplatil jakýkoliv úrok

14

veden žádný účet. Tuto kartu si nemůže pořídit každý, jelikož její vydání záleží na bonitě7 klienta, kterou si banka ověřuje.

Charge karty Charge karty fungují obdobně jako kreditní karty s tím rozdílem, že celý čerpaný úvěr musí být jednorázově splacen v dohodnutém termínu, zpravidla do konce následujícího měsíce. Z čerpané částky není účtován žádný úrok, ale roční poplatek za vydání karty je vyšší.

Elektronické peněženky Tento typ karet je určený pro drobné transakce, které se pohybují přibližně do 30 USD. Karty mají podobu čipové technologie, v jejichž paměti je nahrána finanční částka, kterou si klient nabil ze svého účtu a může ji čerpat formou platby kartou za zboží či služby u obchodníků. Po vyčerpání finančních prostředků si může držitel opět kartu nabít.

1.2.3 Členění karet podle provedení Toto členění karty rozděluje na:

Embosované karty Jedná se o platební karty s reliéfním písmem, které vystupuje z plochy karty. Tyto karty umožňují nakupovat i v prodejnách, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem, nebo v případě výpadku systému na přijímání platebních karet. V tomto případě je použit mechanický snímač (imprinter) do kterého se karta vloží, na kartu se položí kopírovací účtenka a částí snímače se karta přejede, tím se získá otisk všech údajů vyražených na kartě, dopíše se částka a zákazník svým podpisem na účtenku tyto údaje potvrdí. Každý obchodník má nastaven tzv. floor limit, neboli výši částky transakce, kterou mohou zákazníci provést kartou bez nutnosti platbu ověřit telefonicky, což je důvodem, proč 7

lze ji charakterizovat jako schopnost dlužníka dostát svým finančním závazkům. Bonita se někdy také označuje termínem „kredibilita” a proces hodnocení bonity termínem „credit scoring”.

15

mohou být embosované karty zneužity i po nahlášení její ztráty či odcizení. Platby nad tento limit musí obchodník telefonicky ověřit u banky. Embosované karty lze použít na více místech než karty elektronické. Za tuto výhodu je však vyšší cena za vydání, vedení či blokaci resp. stoplistaci8 karty.

Elektronické karty Jsou nejrozšířenějším typem karet u nás, určené k placení na elektronických platebních terminálech a k výběrům hotovosti z bankomatů. Nelze je použít u obchodníků, kteří jsou vybaveni pouze mechanickým snímačem, jelikož na kartách není reliéfní písmo. Výhodou tohoto typu karet je nízká cena za vydání a vedení karty, nízké poplatky za blokaci v případě ztráty či odcizení karty a téměř nulová možnost zneužití již zablokované karty.

1.2.4 Marketingové členění Dle tohoto členění se karty dělí takto:

Základní karty Tyto karty jsou dosažitelné pro většinu klientů. Jedná se zejména o debetní karty, určené pro výběry hotovosti z bankomatů a k elektronickému placení. Jsou vydavány pouze k běžnému účtu. Typickým příkladem jsou platební karty Maesto a VISA Elektron. Vyšším typem základních karet jsou embosované karty, umožňující platbu u obchodníků, kteří nejsou vybaveny elektronickým platebním terminálem.

Prestižní karty Karty, které jsou určeny pro finančně dobře situované a velmi dobré klienty. Podmínky pro vydání těchto karet jsou přísnější, než pro karty základní. Z toho vyplývá určitá prestiž pro držitele těchto karet.

8

Jedná se o trvalé, nevratné zrušení práva používat platební kartu.

16

Výběrové karty Banka tyto karty nabízí sama a to pouze úzkému okruhu svých nejlepších klientů. O kartu si tedy nemůže klient zažádat sám.

Zákaznické karty Jsou karty umožňující držiteli čerpání různých zákaznických výhod, případně opravňuje držitele ke vstupu do prodejen. Nabídka výhod musí být motivující

k opakovaným

nákupům, jelikož tyto karty byly vytvořeny jako marketingový nástroj s cíli zvýšení prodeje, zvýšení počtu klientů a omezení ztráty klientů, kteří odcházejí ke konkurenci. Nejedná se o karty bankovní, jelikož jsou vydávány obchodními řetězci, leteckými či cestovními společnostmi.

Co-brandované karty Tyto karty vydávají banky společně s jinými obchodními partnery, jejichž loga jsou většinou umístěna na kartě. Držitel karty může pak u takového obchodníka čerpat určitou výhodu v podobě slev či jiného benefitu. V dnešní době některé banky nabízejí také multicobrandované karty, u kterých je místo loga konkrétního partnera, uvedeno logo programu (např. Partner). Výhodou je možné čerpání slev držitele karty od všech obchodníků, kteří jsou do tohoto programu zapojeni.

Affinity karty Affinity karty jsou vydávané bankami nebo specializovanými organizacemi ve spolupráci s nekomerčními subjekty, jako jsou např. charitativní nebo zájmové organizace. Cílem je získání skupin osob pro platební karty konkrétního vydavatele, které spojuje společné povolání či společné zájmy. Držitel karty pak při jejím používání přispívá na předem určený projekt této karty.

17

1.2.5 Další členění Karty jsou dále členěny dle těchto kritérií:

Podle způsobu použití: Platební karty Karty, které jsou určené k bezhotovostním transakcím.

Bankomatové karty Karty, které jsou určené pouze pro výběry z bankomatů.

Šekové záruční karty Neslouží k placení, je to pouze doklad ručící za předložený šek.

Podle rozsahu použití: Proprietární karty Jedná se o karty, které jsou použitelné pouze v síti vydavatele.

Tuzemské karty Karty tuzemské neboli vnitrostátní jsou karty určené pouze pro použití na území země, kde byla karta vydána. Na líci této karty je uvedeno v jakém státě je možné kartu používat. V dnešní době se lze však s tímto omezením setkat pouze zřídka.

Zahraniční karty Zahraniční karty také označovány jako mezinárodní karty, můžeme použít jak k placení v tuzemsku, tak i v zahraničí. Toto není na kartě nijak vyznačeno. Karta je zahraniční, pokud není vyznačeno, že je vnitrostátní.

18

Podle uživatele: Soukromé karty Osobní karty, což je více používaný název pro tento typ karet, jsou vystaveny na konkrétní jméno držitele a jsou určeny k soukromému používání.

Služební karty Karty, které se také nazývají firemní karty. Jsou vydávány pro majitele nebo zaměstnance různých společností, kteří je smí používat pouze pro služební účely.

Podle vydavatele: Tyto karty jsou členěny podle mezinárodních kartových asociací. Mezi nejznámější karetní společnosti v České republice patří Mastercard a Visa. Dále karty emitují společnosti American Express, Japan Credit Bureau či Diners Club Internacionál. Loga těchto společností jsou vyobrazena v příloze č. 2

19

2. Dosavadní vývoj platebních karet v ČR Občané v České republice resp. v Československu se mohli poprvé s platebními kartami setkat v roce 1968, kdy cestovní kancelář Čedok začala akceptovat platební karty společnosti Diners Club. V této době bylo na našem území placeno jen kartami, které patřily cizincům, jelikož u nás karty ještě vydávány nebyly. První platební karty byly vydány k tuzexovým účtům a to Živnostenskou bankou v roce 1988. V létě roku 1989 vydala Česká a Slovenská státní spořitelna první bankomatové karty a zprovoznila 2 off-line bankomaty. Tyto karty bylo možné používat pouze na našem území. V roce 1991 byly vydány Živnostenskou bankou první karty společnosti VISA a o rok později vydala Komerční banka první mezinárodní kartu společnosti MasterCard. Rozvoj bankovních karet v České republice velmi podpořila dohoda, týkající se vybudování společného platebního systému MUZO9. Tato dohoda vznikla mezi Komerční bankou, Investiční bankou, Poštovní bankou, Agrobankou, Tatrabankou a Všeobecnou úvěrovou bankou. Vznik společnosti MUZO a vytvoření Sdružení pro bankovní karty10 umožnilo bankám rychleji a levněji vybudovat jednu z nejspolehlivějších bankomatových sítí v Evropě. V roce 1993 byl uveden Komerční bankou první platební terminál. V polovině 90. let se platební karty staly nejdynamičtěji se rozvíjející bankovní službou a to i přes počáteční nedůvěru obyvatelstva ke kartám. Postupem času se klienti seznámili s praktickými výhodami karet a to vedlo k nárůstu obliby karet v České republice, kterou dokumentuje graf č. 1. – růstu počtu vydaných platebních karet.

9

Společnost nabízející bankám, finančním a dalším organizacím v oblasti personalizace, platebních, zákaznických a věrnostních karet, komplexní správu debetních a kreditních karet vybraných brandů, provoz a servis bankomatů a platebních terminálů a bezpečných plateb na Internetu. 10 Pro koordinaci činnosti bank bylo 4. února 1991 založeno Mezibankovní sdružení pro platební karty, dnes Sdružení pro bankovní karty (SBK). Po rozpadu ČSFR se v únoru 1993 rozdělilo na českou a slovenskou část, které dodnes spolu udržují velmi dobré kontakty. Sdružení pro bankovní karty je zájmovým sdružením právnických osob – bank příp. i jiných organizací, jejichž zájmem je rozvoj platebních karet v České republice a koordinace prací, souvisejících s tímto rozvojem. V zájmu svých členů jedná s tuzemskými i mezinárodními organizacemi z oblasti platebních karet. Sdružení pro bankovní karty bylo zaregistrováno u Obvodního řádu Praha 1, dne 14.9.1992, podle § 201 i, odst. 2, zák. č. 47/92Sb pod č.j. 22/92. Seznam členů je uveden v příloze č. 3.

20

Graf č. 1

Vývoj počtu vydaných platebních karet v České republice v tisících 7865

8 000

7390 6868

počet vydaných karet

7 000

6374

6 000 5296

5 000

4659 3961

4 000 3 000

2539 1861

2 000 1 000 1

375 528 10 121 193

1285 1415

19 90 19 91 19 92 19 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06

19 89

0

839

roky

Zdroj: www.bankovnikarty.cz – vlastní úprava

Vzhledem k růstu obliby platebních karet bylo zapotřebí rozšířit počet obchodních míst, které by platební karty akceptovaly. Na počátku 90. let musely banky překonat nedůvěru majitelů obchodů, hotelů a restaurací k této nové službě. Bylo zapotřebí je přesvědčit, že přijímaní platebních karet, bude pro ně přínosné. Kolem roku 1995 tuzemští podnikatelé shledali akceptaci karet konkurenční výhodou a tím začala růst poptávka po této službě. Tento impuls zabezpečil další nárůst počtu míst, kde bylo možné s platebními kartami platit za zboží či služby. Nárůst počtu obchodních míst akceptující platební karty můžeme vidět na grafu č. 2.

21

72 3

51

48

92 5 11 75 31 00 59 30 82 00 12 00 0 13 50 0 20 05 0 24 73 0 26 33 0 34 01 6 40 22 4

74 3

63 5

55 000 50 000 45 000 40 000 35 000 30 000 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0

19 89 19 90 19 91 19 92 19 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06

počet obchodních míst

Vývoj počtu obchodních míst přijímající platební karty v ČR v tisících

39 3 54 66 53 7 26 5

Graf č. 2

roky


Dříve než Komerční banka zavedla první elektronický platební terminál, což bylo v roce 1993, byly platební karty přijímány pouze přes mechanický snímač – imprinter. Postupem času začaly zavádět elektronické platební terminály i ostatní banky a tím začaly převyšovat počet obchodníků, kteří byli vybaveni pouze imprinterem. Ještě v roce 2001 počet obchodníků, kteří byli vybaveni pouze imprinterem, značně převyšoval počet provozoven vybavených platebním terminálem, ale již v roce 2003 se tento převyšující počet obrátil ve prospěch obchodníků, kteří byli vybaveni platebním terminálem. Vývoj vybavenosti obchodních míst dokládá graf č. 3.

22

Graf č. 3


Vývoj vybavenosti obchodních míst v ČR vůči celkovému počtu 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000

18 998

25 439

25 758

27 862

31 678

37 394

42 909

41 875

17 081

13 618

11 357

12 678

0 2001

2002

2003

2004

2005

2006

roky Počet provozoven vybavených POS terminálem Počet provozoven vybavených pouze imprinterem


První karty umožňovaly pouze výběr uložených peněz na účtech a proto patří bankomaty k neodmyslitelné části platebních karet. První on–line bankomaty, které byly napojeny na mezinárodní systém Eurocard/MasterCard, byly zavedeny do provozu v roce 1992 Komerční bankou. Později i ostatní banky zapojily své bankomaty do sítě MasterCart, jako tomu bylo např. u České spořitelny roku 1998. Do sítě VISA byly bankomaty zapojeny až v roce 1994. Na Grafu č. 4 je uveden vývoj počtu instalovaných bankomatů v ČR a na grafu č. 5 můžeme vidět vývoj počtu a objemů transakcí na bankomatech, které byly držiteli karet provedeny.

23

Graf č. 4

3 500

2850 2892 3096 2350 2557

3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0

564 3

7

795

1909 1589 1502 1424 1337 979 1156

100 214

19 89 19 90 19 91 19 92 19 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06

počet instalovaných ATM

Vývoj instalovaných ATM v ČR

roky


hodnota počtu a objemu transakcí

Graf č. 5

Vývoj počtu a objemů transakcí na bankomatech 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 0

2001

2002

2003

2004

2005

2006

Objem transakcí na ATM v tisících Kč

233991

292493

352253

407274

447277

508919

počet transakcí na ATM

96291

108249

116825

126969

133508

145681


Platba kartou u obchodníků je zcela zdarma a nabízí další výhody, mezi které patří např. získání určitého počtu bodů za každou takovou transakci a následné jejich využití, jako je např. možnost vedení platební karty po dobu ročního období zcela zdarma či koupě reklamních předmětů. Podoba výhod se liší, jelikož každá banka může nabízet jiné. I přes

24

všechny tyto výhody, které bezhotovostní transakce kartou nabízí, obyvatelstvo stále využívalo platební karty spíše k vyzvednutí hotovosti z bankomatu.

Na Grafu č. 6 je znázorněn stoupající počet transakcí provedených na bankomatech a zároveň stoupající vývoj využití platebních karet k placení u obchodníků Zajímavostí je, že tento vývoj je mnohem prudší než vývoj transakcí na bankomatech. Z celkového počtu transakcí bylo v roce 2001 provedeno pouze 22% u obchodníků, v roce 2003 to bylo již 41% a v roce 2006 49%.

Graf č. 6

hodnota počtu transakcí

Srovnání vývoje počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících 160 000 140 000 120 000 počet transakcí na bankomatech počet transakcí u obchodníků

100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 2001

2002

2003

2004

2005

2006

roky


Objem výběru hotovosti z bankomatů se vyvíjel mnohem rychleji, což mohlo způsobit zavedení vyšších poplatků za výběr hotovosti z bankomatu, který patří jinému provozovateli než vydávající bance. Prudší vývoj objemu výběru hotovosti z bankomatů a ne tak prudký nárůst objemu transakcí u obchodníků ukazuje Graf č. 7, který tyto dva vývoje srovnává.

25

Graf č. 7

hodnota objemu transakcí

Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s objemem transakcí na ATM v tisících 510 000 000 459 000 000 408 000 000 357 000 000 306 000 000 255 000 000 204 000 000 153 000 000 102 000 000 51 000 000 0

Objem transakcí u obchodníků Objem transakcí na ATM

2001

2002

2003

2004

2005

2006

roky


Postupem času začaly být platební karty svými majiteli používány i k placení drobnějších nákupů. Důsledkem je snížení průměrné transakce u obchodníků. V roce 2000 byla průměrná transakce u obchodníku 1 877,- Kč, v roce 2006 už jen 1 205,- Kč. Průměrná transakce na bankomatech byla v roce 2000 2 105,- Kč, v roce 2006 se zvýšila až na 3 495,- Kč. Vývoj průměrné hodnoty jedné transakce znázorňuje graf č. 8

Graf č. 8

průměrná hodnota

Srovnání vývoje průměrné transakce na ATM s průměrnou transakcí u obchodníků 4 000 3 500 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0

Průměrná transakce na ATM Průměrná transakce u obchodníků

2000

2001

2002

2003

2004

2005

roky


26

2006

Od roku 1998 začaly banky vydávat kromě debetních a charge karet, také kreditní karty, které přinášely vyšší výnosy než karty debetní. Jejich velkým přínosem bylo snížení bankovních nákladů a zvýšení komfortu klientů při získávání hotovosti.11 Z počátku byly vydávány jen magnetické karty, avšak vývoj trhu platebních karet se ubíral neustále kupředu a tak začaly být od roku 1999 vydávány i karty čipové. První bankou, která vydala čipovou kartu je IPB. Postupem času se z prostředku na výběr hotovosti stává prostředek bezhotovostního placení. K této změně může přispívat růst počtu kreditních karet, u kterých výběr hotovosti pro klienta nese vyšší náklady, jak v poplatcích tak i v úročení, než platba bezhotovostní, ale mohou to být i jiné faktory, jako jsou např.: -

větší počet obchodníků akceptující platební karty než v minulosti

-

vytvořené programy motivující držitele karet k bezhotovostní platbě

-

samotné pochopení hlavních výhod karty

Rok 2003 byl zlomovým rokem ve vydávání charge a kreditních karet. Silně vzrostl počet vydaných charge karet, který převyšoval počet vydaných kreditních karet, však od následujícího roku se situace obrátila ve prospěch kreditních karet. Vývoj počtu debetních, kreditních a charge karet je vidět na grafu č. 9.

Graf č. 9

hodnota počtu karet

Vývoj počtu jednotlivých druhů karet 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

Debetní karty

4171284

4504285

5194057

5829857

5873728

6418446

6602775

Kreditní karty

41092

48520

97629

203274

372933

614542

885266

Charge karty

2187

2097

4025

335269

327115

357369

377412

roky


11

JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přeprac. vyd. Praha : Grada Publishing, 2001. 175 s. ISBN

80-247-0195-2.

27

3. Analýza, porovnání a vyhodnocení trhu PK v ČR roku 2007 Rok 2007, byl rokem dalšího pozitivního rozvoje platebních karet, ve všech oblastech. Počet vydaných karet se dále zvyšoval. Oproti roku 2006 se zvýšil o 9,6%, což dokazuje graf č. 10 – Srovnání vývoje počtu vydaných platebních karet v ČR roku 2006 s rokem 2007 v tisících. Graf č. 10

počet vydaných karet

Srovnání vývoj počtu vydaných PK v ČR roku 2006 s rokem 2007 v tisících 8 800

8623

8 300 7865

7 800

2006

2007 roky


V roce 2006 byl zaznamenán 2,5%-ní pokles obchodníků, kteří karty akceptovali, oproti roku 2005. V roce 2007 byl již 2%-ní nárůst oproti předešlému roku, ale stálý pokles o 0,5% oproti roku 2005. Tento pohyb můžeme vidět na grafu č. 11 – Srovnání vývoje počtu obchodních míst přijímající karty v ČR roku 2005, 2006 a 2007. Graf č. 11


Srovnání vývoje počtu obchodních m íst přijím ající platební karty v ČR roku 2005, 2006 a 2007 54 54 54 54 54 53 53 53 53

800 600 400 200 000 800 600 400 200

54667 54340

53265 2005

2006 roky


28

2007

Do roku 2002 byl podíl obchodníků vybavených pouze imprinterem vůči obchodníkům vybaveným elektronickým platebním terminálem vyšší o 4%. Již v roce 2003 se tento podíl obrátil ve prospěch obchodníků, kteří byli vybaveni platebním terminálem a v dalších letech se jen zvyšoval. V roce 2007 dosáhl nárůstu na 84% : 16%. Podíly jednotlivých let dokumentují grafy č. 12, 13 a 14. Graf č. 12

Graf č. 13 Vybavenost obchodních m íst v ČR v roce 2003

Vybavenost obchodních m íst v ČR v roce 2002

35%

48% 52% 65%

Počet provozoven vybavených pouze imprinterem

Počet provozoven vybavených pouze imprinterem

Počet provozoven vybavených POS terminálem

Počet provozoven vybavených POS terminálem


Zdroj: www.bankovnikarty.cz –vlastní úprava

Graf č. 14 Vybavenost obchodních m íst v ČR v roce 2007 16%

84% Počet provozoven vybavených pouze imprinterem Počet provozoven vybavených POS terminálem


Počet instalovaných bankomatů se každý rok zvyšoval. Tedy ani rok 2007 nebyl výjimkou a zvýšil se o 9 % oproti předešlému roku. Tento nárůst je zřetelný z grafu č. 15 – Srovnání vývoje instalovaných ATM v ČR roku 2006 a 2007.

Graf č. 15

počet instalovaných ATM

Srovnání vývoj e instalovaných ATM v ČR roku 2006 a 2007

3 400

3363

3 200 3096 3 000 2 800 2006

2007 roky


29

Počet transakcí u obchodníků a počet transakcí na bankomatech se také každoročně zvyšoval. Zlomovým rokem byl právě rok 2007, kdy poprvé počet transakcí u obchodníků převyšoval provedené transakce na bankomatech a tak bylo docíleno původního záměru, pro který byly platební karty vydány. Graf č. 16 tento zlom zaznamenává.

Graf č. 16

hodnota počtu transakcí

Srov nání v ýv oj e počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících 180 000 160 000 140 000 120 000 100 000

2005

2006

2007

roky Poč et transakcí na ATM

Poč et transakcí u obchodníků


Objemy transakcí provedených na bankomatech a u obchodníků se zvyšovaly, což je důkazem obliby používání platebních karet. Nárůst obou objemů je viditelný na grafu č. 17 Graf č. 17

hodnota objemu transakcí

Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s objemem transakcí na ATM roku 2006 a 2007 v tisících 600 000 000

554 989 857

550 000 000 500 000 000

508 918 549

450 000 000 400 000 000 350 000 000 300 000 000 250 000 000 200 000 000

190 019 145

165 619 320

150 000 000 2006

Objem transakcí na ATM

2007 rokytransakcí u obchodníků Objem

Zdroj: www.bankovnikarty.cz –vlastní úprava

30

Průměrná částka provedení transakce na bankomatech se každý rok zvyšuje. Tak tomu bylo i v roce 2007. Důsledkem může být poplatek za výběr z bankomatu platební kartou a ještě vyšší poplatek za výběr z bankomatu jiné než banky, která kartu vydala. Průměrná částka transakce u obchodníka se do roku 2003 snižovala, roku 2004 se zvýšila o 40,- Kč. Další roky se střídavě snižovala a zvyšovala až dosáhla roku 2007 snížení na 1128,- Kč. Zvyšování průměrné částky transakce na bankomatech a kolísání průměrné částky transakce u obchodníka můžeme zpozorovat na grafu č. 18.

Graf č. 18 Srovnání vývoj e průměrné transakce na ATM a průměrné transakce u obchodníků

průměrná hodnota transakce

4 000 3 495

3 351

3 210

3 016

3 500

3 648

2 703

3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500

1 210

1 151

1 191

1 186

1 205

1 128

2003

2004

2005

2006

2007

0 2002

roky průměrná transakce na ATM

průměrná transakce u obchodníků


Vývoj jednotlivých druhů karet se každoročně zvyšuje a jinak tomu nebylo ani v roce 2007, což ukazuje graf č. 19 – Srovnání vývoje počtu jednotlivých druhů karet.

Graf č. 19 Srov nání v ýv oj e počtu j ednotliv ých druhů karet 8 000 000

hodnota počtu karet

7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 2006

Debetní karty Charge karty

2007

Kreditní karty roky


31

3.1 Analýza produktů Předmětem analýzy je srovnání debetní, kreditní a co-brandované karty u tří různých bank. Mezi vybrané banky patří Komerční banka, Raiffeisenbank a GE Money Bank.

3.1.1 Komerční banka a.s. Komerční banka (KB) je třetí největší bankou v České republice podle velikosti aktiv a výše bilanční sumy. Klientům poskytuje komplexní služby v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví. V roce 2007 služby Komerční banky využívalo téměř 1,58 milionu zákazníků prostřednictvím telefonního, internetového a mobilního bankovnictví a také 386 poboček a 661 bankomatů po celé České republice. Úsilí o neustále zlepšování služeb Komerční banky bylo v roce 2007 odměněno několika oceněními, mezi které patřilo získání titulu v prestižní soutěži MasterCard “Banka roku 2007“, “Firemní banka roku 2007“

a dále pak “Stavební spořitelna roku 2007“ pro

Modrou pyramidu stavební spořitelnu, která je dceřinnou společností Komerční banky.

Bankokarta

Jedná se o debetní elektronickou kartu VISA Electron nebo Maestro s inteligentním čipem, která je určena pro každého, kdo chce mít bezpečný a rychlý přístup ke svým finančním prostředkům. Obě karty umožňují rychlou a bezpečnou platbu za nákupy v obchodech a vybírání hotovosti z bankomatů doma i v zahraničí. Od 1. června roku 2007 začala Komerční banka svým klientům jako jediná v České republice nabízet možnost vytvoření vlastního designu své karty. Další významnou novinkou nabízenou od počátku srpna roku 2007, bylo zavedení možnosti změny PINu u své platební karty a to v kterémkoli bankomatu Komerční banky. Obě tyto služby je možné

32

u Bankokarty využít. K této kartě také banka nabízí několik dalších doplňkových služeb, mezi které patří například:

-

pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži

-

cestovní pojištění

V tabulce č. 1 jsou uvedené poplatky za využívání standardních služeb, které karta nabízí.

Tabulka č. 1 – poplatky spojené s využíváním debetní Bankokarty KOMERČNÍ BANKA

BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání a vedení PK

200 Kč ročně

vydání duplikátu PK

130 Kč

blokace

150 Kč

zasílání výpisu z transakcí PK

3 Kč

výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku

1.výběr zdarma, každý další 6 Kč

výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku

39 Kč

výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí

1% z vybírané částky min. 100 Kč

výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-Cash Advance

1% z vybírané částky min. 30 Kč

Bankokarta

výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-Cash Advance 1,7% z vybírané částky min. 200 Kč platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí

zdarma

opětovné vydání a zaslání PIN

200 Kč

změna PINu v bankomatu KB

50 Kč

navržení vlastního designu PK

99 Kč/ ročně

pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK

276 Kč

Zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 – vlastní úprava

33

Kreditní karta VISA electron

Tato karta je určena občanům České republiky starším 18-ti let pro jejich osobní potřeby. Může být vydána i cizincům starším 18 let, kteří mají povolení k trvalému pobytu. U občanů členských států EU je postačující i povolení k přechodnému pobytu. Jedná se o mezinárodní platební kartu a stálý úvěr v jednom. Karta se vydává s platností tří let. Klient má možnost ve smlouvě zvolit automatickou obnovu karty, což znamená, že mu bude automaticky vydána nová karta opět s platností tří let. Její platnost bude navazovat na platnost předešlé karty. Klient může ke svému kartovému účtu získat jednu dodatkovou kartu. Limit úvěru je u této kreditní karty nastaven v rozmezí 10 000 až 60 000 Kč a banka nepožaduje žádné další zajištění. Úvěr je možno splácet formou pravidelných splátek jedenkrát měsíčně (5% z čerpané částky k datu výpisu, min. 100 Kč + vyměřené úroky), nebo formou mimořádných splátek kdykoliv až do výše čerpané částky. O splacenou část úvěrového rámce se automaticky zvyšuje částka, kterou může klient znovu čerpat. Úročena je pouze čerpaná částka z úvěrového rámce, a to denně, čímž je zajištěno, že úroky jsou vyměřeny pouze z té částky, která není dosud splacená. Výhodou této karty je až 45-ti denní bezúročné období, které při splacení celé čerpané částky do určitého termínu umožňuje držiteli karty půjčení finančních prostředků bez úroků. Jakým způsobem funguje bezúročné období popisuje příklad č. 1

Příklad č. 1

Pan Novák má na své kreditní kartě zúčtovací období od 11.3. do 10.4. 2007. Následující den je vyhotoven výpis a odeslán klientovi. Klient na výpise ze své karty vidí, že musí do 25.4. 2007 uhradit celou dlužnou částku, aby tak mohl využít bezúročného období. Pokud pan Novák čerpal finanční prostředky ze své karty 11.3. 2007

může využít

bezúročného období právě 45-ti denní, pokud bude pan Novák čerpat déle, bezúročné období se mu zkracuje, což ukazuje schéma č. 2

34

Schéma č. 2 – bezúročné období

zdroj: informační linka Komerční banky, vlastní úprava.

Bezúročné období není podmíněno způsobem použití karty. Tedy zda klient bude kartou platit u obchodníka nebo vybírat hotovost z bankomatu. Banka nabízí další doplňkové služby, které si klient ke kartě může zřídit. Mezi ně například patří: -

pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo úmrtí

-

pojištění pro případ zneužití, ztráty či odcizení karty

-

možnost kontrolovat a spravovat svůj kartový účet prostřednictvím internetu či expresní linky pro vyšší pohodlí a flexibilitu

-

možnost změny PINu v kterémkoli bankomatu KB

-

možnost vytvořit si vlastní design své karty

Kreditní kartu VISA Elektron lze získat na kterékoli pobočce Komerční banky, on-line v internetovém bankovnictví Mojebanka nebo telefonicky. Podmínky pro získání karty na pobočce: -

mít založený běžný účet vedený v Kč

-

předložit potvrzení o výši průměrného příjmu za poslední tři měsíce ( v případě, že má klient vedený běžný účet u KB, může být kreditní karty vydána bez prokazování příjmů.)

35

Podmínky pro získání karty On-line v internetovém bankovnictví Mojebanka: -

požádat o kreditní kartu on-line mohou klienti, kteří mají běžný účet vedený v KB, internetové bankovnictví Mojebanka a zároveň mají předschválený úvěrový limit

Podmínky pro získání karty telefonicky: -

požádat o kreditní kartu telefonicky mohou klienti, kteří mají běžný účet vedený v KB a zároveň mají předschválený úvěrový limit

Po šesti pracovních dnech od podání žádosti si klient může kartu vyzvednout na pobočce, kde má vedený účet nebo na pobočce, kde o vydání karty požádal. V tabulce č. 2 je uveden přehled poplatků souvisejících s užíváním kreditní karty.

Tabulka č. 2 - poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Electron KOMERČNÍ BANKA

BANKA PRODUKT KRITÉRIA Roční poplatek za kartu vedení kartového účtu dodatková karta vydání duplikátu KK blokace zasílání výpisu z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Bezúročné období Minimální splátka úročení zabezpečení navržení vlastního designu KK změna PINu v bankomatu KB pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 – vlastní úprava

36

VISA Electron zdarma 30 Kč měsíčně 200 Kč ročně 130 Kč 150 Kč zdarma 1% z vybírané částky min. 30 Kč 1% z vybírané částky min. 50 Kč 1% z vybírané částky min. 100 Kč zdarma až 45 dnů 5% z dlužné částky min. 100 Kč 21,9 % p.a. PIN + podpis 99 Kč/ ročně 50 Kč 276 Kč

Karta Dynamic

Dynamic karta je elektronická platební karta s inteligentním čipem, kterou KB vydává ve spolupráci se společností Benzina. Jedná se o debetní kartu VISA Electron, kterou z hlediska marketingového členění řadíme mezi co-brandované karty. Využívá se stejným způsobem jako jiná debetní karta, s tím rozdílem, že majitel může navíc čerpat atraktivní výhody, které karta nabízí. Čerpací stanice Benzina v České republice držitelům této karty poskytují slevu 2,2 % na pohonné hmoty a na veškeré další zboží, které nabízí. K této kartě se pojí rovněž asistenční služby společnosti ÚAMK, které zahrnují technickou pomoc, dopravní a mototuristické informace, slevy ve vybraných autopůjčovnách a ubytovacích zařízeních. Součástí karty je i pojistný program Dynamic, který zahrnuje pojištění léčebných výloh při cestě do zahraničí či lékařský převoz. Podmínkou pro vydání této karty je existence běžného účtu u Komerční banky a okamžitý zůstatek na účtu ve výši 1 500 korun. V tabulce č. 3 jsou uvedeny poplatky spojené s platební kartou Dynamic.

Tabulka č. 3 - poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Dynamic BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání a vedení PK vydání duplikátu PK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí PK výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-Cash Advance výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-Cash Advance platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí opětovné vydání a zaslání PIN sleva na pohonné hmoty a další zboží, které spol. Benzina nabízí změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK Zdroj: sazebník Komerční banky r. 2007 – vlastní úprava

37

KOMERČNÍ BANKA Karta Dynamic 270 Kč ročně 130 Kč 150 Kč 3 Kč 1.výběr zdarma, každý další 6 Kč 39 Kč 1% z vybírané částky min. 100 Kč 1% z vybírané částky min. 30 Kč 1,7% z vybírané částky min. 200 Kč zdarma 200 Kč 2,2% 50 Kč 99 Kč/ ročně 276 Kč

3.1.2 Raiffeisenbank a.s. Raiffeisenbank a.s. poskytuje od roku 1993 v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen je zvláštní architektonický prvek. Jedná se o dvě zkřížené koňské hlavy, které představují symbol ochrany rodin shromážděných pod společnou střechou před zlem a životním ohrožením. V roce 2006 zahájila Raiffeisenbank fúzi s eBankou, integrační proces obě banky dokončily v létě roku 2008. Od roku 2007 klienti mohli získat vybrané produkty na pobočkách obou bank v síti více než 100 poboček a klientských center. Nabídku kvalitních služeb obou bank potvrzuje celá řada domácích i mezinárodních ocenění. Raiffeisenbank v roce 2007 podruhé v řadě získala titul „Nejdynamičtější banka roku“ v prestižní soutěži MasterCard Banka roku, získala rovněž 3. místo v hlavní kategorii „Banka roku“. eBanka pravidelně získává ocenění za nejlepší účet, v roce 2007 v této kategorii obsadila 3. místo. V soutěži Zlatá koruna eBanka v roce 2007 získala 1. místo v kategorii platebních karet za zamykání platebních karet, zvítězila rovněž se svým internetovým bankovnictvím.

VISA Electron

Jedná se o mezinárodní platební kartu vybavenou čipem, která je vydávána k běžným účtům Raiffeisenbank. Je určena k platbě za zboží a služby u obchodníků, kteří jsou vybaveni elektronickým platebním terminálem. Kartu lze použít v jakémkoliv bankomatu v ČR nebo v zahraničí, označeném logem VISA Electron. Je vydávána s platností tří let. Držitel karty si může pořídit cestovní pojištění, což je doplňková služba, která je k této kartě nabízena. V tabulce č. 4 jsou uvedené poplatky spojené s využíváním karty.

38

Tabulka č. 4 - poplatky spojené s využíváním debetní karty VISA Electron Raiffeisenbank

BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání a obnova PK k účtu správa PK vydání duplikátu PK blokace výběr hotovosti z bankomatu RB nebo eBank v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-Cash Advance výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-Cash Advance platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Znovuvygenerování PINu ke kartě cestovní pojištění

VISA ELECTRON zdarma 25 Kč/měsíčně 180 Kč 200 Kč 1. a 2.výběr zdarma,každý další 19,- Kč 19 Kč 0,5% z vybírané částky + 100 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč zdarma 180 Kč 50 Kč/měsíčně

Zdroj: sazebník Raiffeisenbank r. 2007 – vlastní úprava

VISA Extra

Visa extra je kreditní karta, která umožňuje platit za zboží či služby u obchodníků, případně vybírat hotovost v bankomatech, stejně jako běžná karta. Finanční prostředky však nejsou čerpány z běžného účtu držitele karty, ale jsou použity penízky banky. Každý měsíc obdrží klient měsíční výpis ke kartě a sám se může rozhodnou jakým způsobem bude splácet půjčené penízky. Peníze je možné čerpat opakovaně, jelikož s každou splátkou se úvěrový limit automaticky obnovuje. Pro získání této karty je potřeba splňovat následující podmínky: -

věk minimálně 21 let

-

pravidelný čistý měsíční příjem alespoň 10 000 Kč

-

občanství nebo trvalý pobyt v ČR

-

alespoň jedna pevná telefonní linka (domů nebo do zaměstnání) nebo paušální mobilní telefon s měsíčním tarifem minimálně 150 Kč

-

jediný nutný doklad ( průkaz totožnosti)

-

jediný volitelný doklad (doklad o příjmu)

39

Kreditní karta s osobním bezpečnostním kódem (PINem) je předána na pobočce nebo může být zaslána formou doporučeného psaní. Pro získání této karty není nutné mít založený účet u Raiffeisenbank. Ke kartě lze získat dodatkovou12 kartu pro své blízké a také je možné si zřídit pojištění proti zneužití karty, cestovní pojištění a pojištění schopnosti splácet. U bezhotovostních transakcí může držitel této karty využít až 45-ti denní bezúročné období, kdy neplatí za vypůjčené peníze bance žádné úroky. U hotovostních transakcí tato možnost není a půjčená částka je úročena od data provedení transakce. Bezúročné období funguje stejným způsobem jako je znázorněno na schématu č. 2. Veškeré poplatky spojené se všedním používáním této karty jsou uvedeny v tabulce č. 5.

Tabulka č. 5 - poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Extra BANKA

Raiffeisenbank

PRODUKT KRITÉRIA

VISA Extra

vydání KK správa KK: při nepoužívání KK při použití KK dodatková karta vydání duplikátu KK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu RB nebo jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí bezúročné období minimální splátka úročení zabezpečení pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK cestovní pojištění pojištění schopnosti splácet

zdarma zdarma 25 Kč / měsíčně 90 Kč / ročně 180 Kč zdarma zdarma 50 Kč 50 Kč + 1% z vybírané částky zdarma až 45 dní 5% z dlužné částky 25,08% p.a. PIN + čip 15 Kč / měsíčně 50 Kč / měsíčně 0,25% z již dlužné částky

Zdroj: sazebník Raiffeisenbank r. 2007 – vlastní úprava

12

Karta, která je vydána pro osobu, která není vlastníkem účtu. Vlastník účtu může na této kartě nastavit limity transakcí.

40

Karta Fischer

V případě, že klient rád cestuje a od své kreditní karty očekává služby navíc, je právě pro něj vhodná karta Fischer. Jde totiž o kreditní kartu, jejíž vzhled se liší jen logem cestovní kanceláře Fischer, které se na ni nachází. Funguje stejným způsobem jako kreditní karta VISA Extra s tím rozdílem, že přináší výhody navíc. Z marketingového hlediska hovoříme o kartě co-brandované.

Výhody této karty: -

získání všech výhod, které nabízí kreditní karta

-

za každý nákup sbírání benefitních bodů, 1 Kč = 1 bod za které se pak může čerpat služba či benefity u cestovní kanceláře Fischer, a.s.

-

základní pojištění zneužití karty zdarma

Žádost o platební kartu Fischer zasílá svým klientům cestovní kancelář FISCHER, a.s. Není tedy možné zažádat si o kartu na pobočce Raiffeisenbank. Poplatky spojené s touto kartou jsou uvedeny v tabulce č. 6 Tabulka č. 6 - poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Fischer BANKA

Raiffeisenbank

PRODUKT KRITÉRIA

Karta Fischer

vydání KK správa KK: vydání duplikátu KK zasílání měsíčních výpisů z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu RB nebo jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Bezúročné období Minimální splátka úročení pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK cestovní pojištění pojištění schopnosti splácet Zdroj: sazebník Raiffeisenbank r. 2007 – vlastní úprava

41

zdarma 35 Kč / měsíčně 180 Kč zdarma 50 Kč 50 Kč + 1% z vybírané částky zdarma až 45 dní 5% z dlužné částky(min 500Kč) 20,04% p.a. zdarma 50 Kč / měsíčně 0,25% z již dlužné částky

3.1.3 GE Money Bank GE Money Bank patří mezi největší české peněžní ústavy. Je univerzální bankou, která disponuje širokou sítí poboček a bankomatů. Své služby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Jako první vybavila celou bankomatovou síť čipovou technologií. Každoročně sbírá “medaile” v soutěži Zlatá koruna, která oceňuje nejlepší finanční produkty na trhu. Oceněny byly například: konsolidace půjček, refinancování hypoték, konto Genius Active a podnikatelský účet Genius Business Active.

Debetní karta Maestro

Je mezinárodní elektronická platební karta vydávána k běžnému účtu GE Money Bank. Kromě standardních služeb jako je platba u obchodníků kartou či výběr z bankomatu, nabízí tato karta další výhody. Jednou z výhod je úrazové pojištění držitele, které je součástí karty. Klient má možnost výběru dalších doplňkových služeb, které si může ke kartě zřídit za poplatek.

Doplňkové služby, které banka za poplatek ke kartě nabízí: -

cestovní pojištění Travel plus

-

pojištění výdajů

-

pojištění zneužití platební karty

-

asistenční služba pro motoristy Žlutý anděl

-

členská karta IAPA

V tabulce č. 7 jsou uvedeny poplatky spojené s využívání karty.

42

Tabulka č. 7 - poplatky spojené s využíváním debetní karty Maestro Ge Money Bank

BANKA PRODUKT KRITÉRIA vydání PK vedení PK vydání duplikátu PK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí PK výběr hotovosti z bankomatu GM výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce u GM-Cash Advance výběr hotovosti na přepážce jinde v ČR nebo v zahraničí-Cash Advance platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí opětovné vydání a zaslání PIN pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK

Maestro zdarma 39 Kč/měsíčně zdarma 250 Kč zdarma zdarma 35 Kč 0,5% z vybírané částky+100 Kč 1% min 30 Kč 1% min 200 Kč zdarma 100 Kč 19 Kč/měsíčně

Zdroj: Sazebník GE Money Bank r. 2007 – vlastní úprava

Kreditní karta MoneyCard

S touto kreditní kartou je možné platit u obchodníků, vybírat hotovost z bankomatů, nakupovat a platit přes internet, což jsou standardní služby každé kreditní karty, která je na trhu dostupná. Zvláštní službou, kterou karta nabízí je zadávání platebních příkazů přes bankomaty GE Money Bank. O MoneyCard může zažádat každý, kdo splňuje následující podmínky: -

minimální věk 18 let

-

trvalý zdroj příjmu (pracovní poměr na dobu delší než 3 měsíce – zaměstnanec nesmí být ve výpovědní lhůtě, zkušební době; podnikatelský příjem; důchod)

-

adresa trvalého bydliště i kontaktní adresa na území ČR

-

telefon do zaměstnání + kontaktní telefon na klienta

-

běžný účet ve kterékoliv bance 43

Potřebné doklady k vydání karty: -

občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (např. cestovní pas, řidičský průkaz)

-

doklad o příjmu:

zaměstnanec – potvrzení o výši příjmu

důchodce – výměr důchodu – nesmí být starší než 12 měsíců

podnikatel – živnostenský list spolu s daňovým přiznáním za poslední zdaňovací období

-

výpis z běžného účtu – nesmí být starší než 1 měsíc

Klient může výrazně ušetřit v případě, že využije bezúročného období, jehož délka může být až 50 dní v závislosti na tom, kdy je nákup uskutečněn. Jedná se o období, během kterého když bude splacena celá dlužná částka, nebudou bezhotovostní platby kartou, provedené v daném zúčtovacím období úročeny. Jakým způsobem bezúročné období funguje na této kartě ukazuje schéma č. 3.

Schéma č. 3 – bezúročné období GE Money Bank : 10.9.2007 : 10.10.200 : 30.11.2007 : nákup pračky a ledničky : datum zúčtování : datum splatnosti : za 27 000 Kč. : a zasílání výpisu : : zúčtovací období : počet dní v měsíci (28-31dní) >> : 20 dní na splatnost >> :

: 10.12.2007 : datum zúčtování : a zaslání výpisu :

Zdroj: www.gemoney.cz – vlastní úprava

V případě, že bezúročné období klient nevyužije a do data splatnosti uhradí jen část ze všech čerpaných prostředků, budou mu veškeré bezhotovostní platby kartou provedené v daném zúčtovacím období úročeny stejným způsobem jako výběry hotovosti. Poplatky spojené s užíváním této karty jsou uvedeny v tabulka č. 8

44

Tabulka č. 8 - poplatky spojené s využíváním kreditní karty MoneyCard BANKA

GE Money Bank

PRODUKT KRITÉRIA

MoneyCard

vydání KK

roční poplatek za vedení karty správa úvěrového účtu ke kreditní kartě: při nepoužívání KK při použití KK vydání duplikátu KK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu GM v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu u jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Bezúročné období Minimální splátka úročení pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK cestovní pojištění pojištění schopnosti splácet

zdarma 1.rok zdarma, každý další 399 Kč,poplatek je odpuštěn při obratu 48 000 Kč a více během roku zdarma 25 Kč / měsíčně 150 Kč 100 Kč zdarma 49 Kč 79 Kč 100 Kč + 1% z vybírané částky zdarma až 50 dní 5% z dlužné částky 21,48% p.a. 19 Kč / měsíčně 83 Kč / měsíčně 69 Kč

Zdroj: sazebník GE Money Bank r. 2007- vlastní úprava

Kreditní karta bene+

Co-brandovaná karta, která nabízí standardních služby jako kreditní karta a navíc určitý benefit. Bene+ odmění klienta za každou platbu kartou. Pokud klient platí v partnerské13 síti získá až 10% a kdekoliv jinde 1% z ceny zpět na kartu. Odměna ve formě peněz je jednou měsíčně automaticky připsána na kartu klienta. Jednou měsíčně klient obdrží

13

přehled partnerů je uveden v příloze č. 4

45

zdarma výpis s informacemi o platbách a výší odměny, což mu umožňuje mít neustálý přehled. I tato karta nabízí možnost využití bezúročného období až 50 dní, které funguje stejným způsobem jako u karty MoneyCard. Pro získání této karty je nutné splnit stejné podmínky, jako jsou uvedené u karty MoneyCard. V tabulce č. 9 jsou uvedené poplatky spojené s denním užíváním karty.

Tabulka č. 9 - poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Bene + BANKA

GE Money Bank

PRODUKT KRITÉRIA

Bene +

vydání KK roční poplatek za správu úvěrového účtu vydání duplikátu KK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí KK výběr hotovosti z bankomatu v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí Bezúročné období Minimální splátka úročení pojištění proti zneužití, ztrátě a krádeži KK cestovní pojištění pojištění schopnosti splácet Zdroj: sazebník GE Money Bank r. 2007 – vlastní úprava

46

zdarma 1.rok zdarma, každý další 499 Kč 150 Kč 100 Kč zdarma 59 Kč 100 Kč + 1% z vybírané částky zdarma až 50 dní 5% z dlužné částky 21,48 p.a. 19 Kč / měsíčně 83 Kč / měsíčně 69 Kč

3.1.4 Shrnutí Z předešlé analýzy, která byla zaměřena na srovnání určitých typů platebních karet nabízených různými bankami, vyplývá následující závěr.

Debetní karty nabízené různými bankami jsou si podobné a nějak zvlášť se od sebe neliší. Jedinou odlišností může být vzhled či název karty, který určitá banka pro svou kartu používá. Banky ke kartám nabízejí podobné doplňkové služby a poplatky spojené s užíváním těchto karet se pohybují ve stejném rozmezí. Vzhledem k těmto skutečnostem se klientovi nevyplatí v případě zájmu o debetní kartu měnit svou banku.

Z analýzy nelze jednoznačně říci, která kreditní karta je obecně lepší nebo horší. Toto je možné stanovit pouze ve vztahu ke konkrétnímu klientovi. Je třeba brát v úvahu mnoho faktorů, například jeho požadavky, představy a záměry. Každá banka nabízí různé výhody. Některá z nich nabízí delší bezúročné období, nižší úrok, jiná zas nižší poplatky za vedení karty. Doplňkové služby nabízené ke kartám jsou u většiny bank shodné.

Co-brandované karty jsou velmi specifické. Každá karta nabízí jiné bonusy a to podle programu do kterého je zapojena. Proto je důležité, aby si klient uvědomil, zda nabízené výhody k této kartě jsou pro něj vhodné a zda je využije. Opět nelze říci, která karta je nejvýhodnější, jelikož každá nabízí jiné výhody, jiné poplatky spojené s užíváním této karty, úročení a tak bude opět záležet na požadavcích klienta.

V tabulce č. 10 lze shlédnout celkové vyhodnocení analýzy debetních karet jednotlivých bank při zvolených kritériích, v tabulce č. 11 u kreditních karet a v tabulce č. 12 u cobrandovaných karet. Nejvýhodnější jednotlivá kritéria jsou zvýrazněné oranžově.

47

Tabulka č. 10 – shrnutí analýzy debetních karet nabízených třemi různými bankami BANKA

KOMERČNÍ BANKA

Raiffeisenbank

Ge Money Bank

PRODUKT KRITÉRIA

Bankokarta

VISA ELECTRON

Maestro

kartová asociace použitelnost karty typ karty technologie platnost karty možnost platit kartou přes internet

VISA Electron nebo Maestro mezinárodní elektronická čipová 3 roky ANO

VISA ELECTRON mezinárodní elektronická čipová 3 roky ANO

Maestro mezinárodní elektronická čipová 3 roky ANO

vydání PK správa PK

200 Kč obsaženo v poplatku za vydání PK

zdarma 25 Kč/měsíčně

zdarma 39 Kč/měsíčně

vydání duplikátu PK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí PK výběr hotovosti z bankomatu, banky kartu vydávající ( v tuzemsku) výběr hotovosti z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí výběr hotovosti na přepážce v tuzemsku-Cash Advance výběr hotovosti na přepážce v zahraničí-Cash Advance platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí opětovné vydání a zaslání PIN změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK DOPLŇKOVÉ SLUŽBY: pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK cestovní pojištění úrazové pojištění asistenční služba pro motoristy Žlutý anděl členská karta IAPA možnost kontrolovat a spravovat k.účet přes internet či exp.linky

130 Kč 150 Kč 3 Kč/výpis 1. výběr zdarma, každý další 6 Kč 39 Kč 1% z vybírané částky, min. 100 Kč 1% z vybírané částky, min. 30 Kč 1% z vybírané částky, min. 200 Kč

180 Kč 200 Kč 20 Kč/výpis 1. a 2.výběr zdarma, každý další 19 Kč 19 Kč 0,5% z vybírané částky + 100 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč 0,5% z vybírané částky + 150 Kč

zdarma 200 Kč 50 Kč 99 Kč

zdarma 180 Kč NE NE

zdarma 250 Kč zdarma zdarma 35 Kč 0,5% z vybírané částky+100 Kč 1% z vybírané částky min 30 Kč 1% z vybírané částky min 200 Kč zdarma 100 Kč

ANO ANO NE NE NE ANO

ANO ANO NE NE NE ANO

Zdroj: sazebník KB+RB+GeMoney Bank roku 2007

48

NE NE ANO ANO ANO ANO ANO ANO

Tabulka č. 11 – shrnutí analýzy kreditních karet nabízených třemi různými bankami BANKA PRODUKT KRITÉRIA kartová asociace použitelnost karty typ karty technologie platnost karty úvěrový limit možnost dodatkové karty minimální splátka úročení bezúročné období bezúročné období se vztahuje: možnost platit kartou přes internet vydání KK roční poplatek za vedení karty

KOMERČNÍ BANKA

Raiffeisenbank

Ge Money Bank

VISA Electron

VISA Extra

MoneyCard

VISA mezinárodní elektronická čipová 3 roky 10 000 - 60 000 Kč ANO 5% z dluž.částky min.100 Kč 21,9% až 45 dnů bezhotovostní i hotovostní p. ANO zdarma zdarma

VISA mezinárodní elektronická čipová 2 roky 10 000 - 150 000 Kč ANO 5% z dlužné částky 25,08% p.a. až 45 dnů bezhotovostní platby ANO zdarma zdarma

MasterCard mezinárodní elektronická čipová 3 roky až do výše 75 000 Kč ANO 5% z dlužné částky 22,68% p.a. až 50 dní bezhotovostní platby ANO zdarma rok zdarma,další r.399 Kč,odpuštěn při obratu 48tis.Kč a více za rok

30 Kč/měsíc 30 Kč/měsíc 130 Kč 150 Kč zdarma 1%z vyb.částky,min.30 Kč 1%z vyb.částky,min.50 Kč 1%z vyb.částky,min.100 Kč

zdarma 25 Kč / měsíčně 150 Kč 100 Kč zdarma

NE NE

SPRÁVA KARTOVÉHO ÚČTU KK: při nepoužívání KK při použití KK vydání duplikátu PK blokace zasílání měsíčních výpisů z transakcí PK výběr hot.z bankomatu,banky kartu vydávající( v tuzemsku) výběr hot.z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku / v zahraničí změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK DOPLŇKOVÉ SLUŽBY: pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK p.schop.splácet v příp.ztráty zaměstnání,dl.nemoci,invalidity,úmrtí

zdarma 50 Kč 99 Kč/ročně

zdarma 25 Kč / měsíčně 180 Kč zdarma zdarma 50 Kč 50 Kč 50 Kč+1%z vyb.částky zdarma NE NE

ANO ANO

ANO ANO

ANO ANO

cestovní pojištění úrazové pojištění možnost kontrolovat a spravovat k.účet přes internet či exp.linky

ANO NE ANO

ANO NE ANO

ANO ANO ANO


49

49 Kč 79 Kč 100 Kč + 1% z vybírané částky zdarma

Tabulka č. 12 – shrnutí analýzy co-brandovaných karet nabízených třemi různými bankami BANKA

KOMERČNÍ BANKA

Raiffeisenbank

Ge Money Bank

PRODUKT KRITÉRIA

Katra Dynamic - debetní

Karta Fischer-kreditní

Bene+

kartová asociace použitelnost karty typ karty technologie výhodný program

VISA electron mezinárodní elektronická čipová Benzina

poskytnuté slevy

sleva 2,2%na pohon.hmoty a další zboží,které benzina nabízí

platnost karty úvěrový limit minimální splátka úročení bezúročné období bezúročné období se vztahuje: možnost platit kartou přes internet vydání KK správa karty vydání duplikátu PK blokace zasílání měs.výpisů z transakcí PK výběr hot.z bankomatu banky kartu vydávající( v tuzemsku)

3 roky není kreditní karta není kreditní karta není kreditní karta není kreditní karta není kreditní karta ANO 270 Kč/ročně obsaženo v poplatku za vydání KK 130 Kč 150 Kč 3 Kč 1.výběr zdarma, každý další 6 Kč

20,04% p.a. až 45 dní hotovostní transakce ANO zdarma 35 Kč / měsíčně 180 Kč zdarma zdarma 50 Kč

výběr hot.z bankomatu jiné banky v tuzemsku výběr hot.z bankomatu v zahraničí platba u obchodníků v tuzemsku/v zahraničí změna PINu v bankomatu KB navržení vlastního designu PK DOPLŇKOVÉ SLUŽBY: pojištění proti zneužití,ztrátě a krádeži PK poj.schopnosti splácet v příp.ztráty zaměstnání,dl.nemoci,invalidity,úmrtí

39 Kč 1% z vybírané částky min. 100 Kč zdarma 50 Kč 99 Kč/ročně

50 Kč 50 Kč + 1% z vybírané částky zdarma NE NE

NE NE

ANO Ne, nejedná se o kreditní kartu

ANO ANO

ANO ANO

cestovní pojištění úrazové pojištění technická asis.služba ÚAMK možnost kontrolovat a spravovat k.účet přes internet či exp.linky

ANO NE ANO ANO

ANO NE NE ANO

ANO ANO NE ANO


50

MasterCard mezinárodní elektronická čipová Fischer sbírání cenných bodů za každý nákup,1Kč=1bod,pak za ně čerpají služby a benefity u CK FISCHER

MasterCard mezinárodní elektronická čipová Partnerská síť

2 roky 10 000 - 150 000 Kč 5% z dlužné částky(min 500 Kč)

3 roky až do výše 75 000 Kč 5% z dlužné částky 21,48 p.a. až 50 dní hotovostní transakce ANO zdarma 1.rok zdarma, každý další 499 Kč 150 Kč 100 Kč zdarma 59 Kč

když klient platí v partnerské síti získá až 10% a kdekoliv jinde 1% z ceny zpět na kartu

59 Kč 100 Kč + 1% z vybírané částky zdarma

4. Trendy budoucího vývoje PK Vzhledem k tomu, že jsou karty v dnešní době pro mnohé z nás neodlučitelnou součástí našeho života, stále více se stávají vyjádřením životního stylu a módním doplňkem držitele karty, je vývoj z hlediska designu a technologie karet samozřejmostí. Banky společně s karetními asociacemi svádějí boj o každičkého nového klienta. Kromě různých motivačních programů, slev a výhodných bankovních balíčků, právě design může být pro klienta rozhodujícím faktorem při volbě karty. V zahraničí jsou již používány designy, které u nás dosud k vidění nejsou. Je možné spatřit kartu se speciálním designem pro ženy nebo děti, s povrchem karty v podobě hologramu či s plastem karty vykrojeným do tvaru obrazu na její přední straně. Zajímavostí jsou pak voňavé platební karty, které připomínají vůni růží, čerstvé upražené kávy nebo vůni posekané trávy. Je jen otázkou času a poptávky, kdy se setkáme s těmito typy karet i v České republice. V budoucnu nové platební technologie umožní upustit od běžného tvaru platební karty a tak bude možné vlastnit kartu v podobě klíčenky či mít kartu zabudovanou v hodinkách nebo v mobilních telefonech.

Banky nabízejí ke kartám stále nové výhody, které podněcují držitele karet k bezhotovostnímu placení. Klienti tak začínají více využívat karty k placení i za své drobné nákupy. V dnešní době se často setkáváme s údivem a rozhořčením lidí v situaci, kdy zákazník v obchodě zaplatí svou útratu ve výši 20-ti Kč právě kartou. V budoucnu lze předpokládat, že platba i tak malé částky bude na denním pořádku

a to povede ke

snižování průměrné hodnoty transakce, zatímco počet transakcí se bude stále zvyšovat. Další vývoj počtu transakcí a průměrné hodnoty provedené na bankomatech ovlivňuje několik faktorů. Jedním z nich jsou náklady spojené s výběrem hotovosti. Tyto náklady jsou vyšší než u bezhotovostní platby kartou. Proto lze předpokládat, že klienti omezí své výběry hotovosti, což povede ke snižování počtu transakcí a naopak ke zvýšení průměrné hodnoty transakcí na bankomatech. Tato situace může ovlivnit počet instalovaných bankomatů. V případě snižování počtu transakcí na bankomatech je možné, že se bude snižovat i počet instalovaných bankomatů.

51

Karty v dnešní době vyjadřují určitou prestiž životního stylu klienta, jejich obliba v Česku stále vzrůstá a tak je samozřejmostí, že se počty vydaných karet a počty obchodních míst, kde karty akceptují budou nadále zvyšovat.

52

Závěr Cílem práce bylo zanalyzovat a vyhodnotit dosavadní vývoj trhu platebních karet v České republice a odhadnout jeho budoucí vývoj. První část této práce přináší čtenáři základní přehled o členění platebních karet na jednotlivé typy podle různých kritérií a podává informace o základních parametrech a náležitostech platební karty. Druhá část umožňuje proniknout do počátečního vývoje platebních karet v České republice a udává přehled statistických údajů týkajících se samotného používání karet. Další část porovnává vývoj používání platebních karet do roku 2006 s rokem 2007, dále pak jsou zde analyzovány tři různé druhy platebních karet u tří vybraných bank a poté následující shrnutí této analýzy, z kterého není možné usoudit, která karta je nejvýhodnější, jelikož je toto zapotřebí hodnotit pouze ve vztahu ke konkrétnímu klientovi. Každý klient je totiž jedinečný, má své požadavky, zájmy a představy. Poslední část této práce pojednává o dalších možnostech budoucího vývoje platebních karet, které úzce souvisí právě s dosavadním vývojem v České republice. Však svůj nezastupitelný podíl na vývoj tohoto trhu má i zahraničí. Je zpozorovatelné, že již dávno fungující trendy karet v zahraničí, se u nás stávají teprve zavedenými novinkami. Z této práce vyplývá, že trh platebních karet je velmi dynamický. Přesto jsou platební karty mezi klienty velmi oblíbené a s rozvojem karet se je učí využívat způsobem, ke kterému byly určené. Vývoj jde stále rychleji kupředu a proto je možné, že již v blízké budoucnosti nebudou platební karty existovat a budou nahrazeny jinými platebními instrumenty. Lze také očekávat, že platební karty kromě svého nezastupitelného místa v platebním styku budou rozšiřovat své využití na nové oblasti umožněné bouřlivým rozvojem výpočetní techniky a elektronické komunikace v dnešním rozvinutém světě.

53

Seznam použité literatury Tištěné monografie 1.

JUŘÍK, P. Svět platebních karet. 1.vyd. Praha: RADIX, spol. s r.o.; 1995. 144 s. ISBN 80-9018531-2.

2.

JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, spol. s r.o.; 1999. 248 s. ISBN 80-7169-759-1.

3.

JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přeprac. vyd. Praha: Grada Publishing, spol. s r.o.; 2001. 175 s. ISBN 80-247-0195-2.

4.

JUŘÍK, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost penět a platebních karet. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, spol. s r.o.; 2003. 312 s. ISBN 80-247-0685-7.

5.

JUŘÍK, P. Platební karty: velká encyklopedie: 1870-2006. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, spol. s r.o.; 2006. 296 s. ISBN 80-247-1381-0.

Internetové odkazy 1.

www.raiffeisenbank.cz

2.

www.kb.cz

3.

www.gemoneybank.cz

4.

www.bankovnikarty.cz

5.

www.penize.cz

6.

www.mesec.cz

7.

www.wikipedia.cz

8.

www.americanexpress.com

9.

www.mastercard.com

10. www.visa.com 11. www.dinersclub.com 12. www.jcbusa.com 13. www.beneplus.cz

54

Seznam grafů 1.

Graf 1.: Vývoj počtu vydaných platebních karet v České republice v tisících

2.

Graf 2.: Vývoj počtu obchodních míst přijímající platební karty v ČR v tisících

3.

Graf 3.: Vývoj vybavenosti obchodních míst v ČR vůči celkovému počtu

4.

Graf 4.: Vývoj instalovaných ATM v ČR

5.

Graf 5.: Vývoj počtu a objemů transakcí na bankomatech

6.

Graf 6.: Srovnání vývoje počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících

7.

Graf 7.: Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s objemem transakcí na ATM v tisících

8.

Graf 8.: Srovnání vývoje průměrné transakce na ATM s průměrnou transakcí u obchodníků

9.

Graf 9.: Vývoj počtu jednotlivých druhů karet

10.

Graf 10.: Srovnání vývoj počtu vydaných PK v ČR roku 2006 s rokem 2007 v tisících

11.

Graf 11.: Srovnání vývoje počtu obchodních míst přijímající platební karty v ČR r.2005,2006 a2007

12.

Graf 12.: Vybavenost obchodních míst v ČR v roce 2002

13.


14.


15.

Graf 15.: Srovnání vývoje instalovaných ATM v ČR roku 2006 a 2007

16.

Graf 16.: Srovnání vývoje počtu transakcí u obchodníků s počtem transakcí na ATM v tisících

17.

Graf 17.: Srovnání vývoje objemu transakcí u obchodníků s obj. transakcí na ATM r. 2006 a2007 v tis.

18.

Graf 18.: Srovnání vývoje průměrné transakce na ATM a průměrné transakce u obchodníků

19.

Graf 19.: Srovnání vývoje počtu jednotlivých druhů karet

Seznam tabulek 1.

Tabulka 1: Poplatky spojené s využíváním debetní Bankokarty

2.

Tabulka 2: Poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Elektron

3.

Tabulka 3: Poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Dynamic

4.

Tabulka 4: Poplatky spojené s využíváním debetní karty VISA Electron

5.

Tabulka 5: Poplatky spojené s využíváním kreditní karty VISA Extra

6.

Tabulka 6: Poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Fischer

7.

Tabulka 7: Poplatky spojené s využíváním debetní karty Maestro

8.

Tabulka 8: Poplatky spojené s využíváním kreditní karty MoneyCard

9.

Tabulka 9: Poplatky spojené s využíváním co-brandované karty Bene +

10.

Tabulka 10: Shrnutí analýzy debetních karet nabízených třemi různými bankami

11.

Tabulka 11: Shrnutí analýzy kreditních karet nabízených třemi různými bankami

12.

Tabulka 12: Shrnutí analýzy co-brandovaných karet nabízených třemi různými bankami

55

Seznam schémat: 1.

Schéma 1: Přehled členění karet

2.

Schéma 2: Bezúročné období

3.

Schéma 3: Bezúročné období Ge Money Bank

Seznam příloh 1.

Příloha 1: Ukázka platební karty citi

2.

bank s fotografií

3.

Příloha 2: Loga kartových asociací

4.

Příloha 3: Seznam členů SBK

5.

Příloha 4: Partnerská síť karty bene +

56

Přílohy Příloha 1 Ukázka platební karty citibank s fotografií

Zdroj: www.bankovnikarty.cz

Příloha 2 Loga kartových asociací

Zdroj: www.mastercard.com, www.visa.com, www.americanexpress.com, www.jcbusa.com, www.dinersclub.com

57

Příloha 3 Seznam členů SBK

Provozovatelé


Příloha 4 Partnerská síť karty bene+

Zdroj: www.beneplus.cz – vlastní úprava

58

Trh platebních karet v ČR a trendy jeho budoucího vývoje

Recommend Documents