Kreditní platební karty na českém bankovním trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie

Kreditní platební karty na českém bankovním trhu Bakalářská práce

Autor:

Nikola Vorlíčková Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Olga Šeflová

Duben, 2014

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Lounech dne 26. 2. 2014

Nikola Vorlíčková

Poděkování: Ráda bych poděkovala mé vedoucí práce Ing. Olze Šeflové za její odbornou pomoc, poskytování cenných informací a důležitých připomínek ke zpracování bakalářské práce. Dále děkuji své rodině a přátelům, které mě po celou dobu studia podporovali.

Anotace Cílem této bakalářské práce je zhodnocení kreditních platebních karet na českém bankovním trhu. Vymezuje teoretickou problematiku bankovních platebních karet. Uvádí analýzu nabídky kreditních platebních karet u vybraných bank (Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka a UniCredit Bank). Zabývá se i komparací parametrů, zvolených produktů a výběrem nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta. Klíčová slova: co-brandová a affinity karta, charakteristika klienta, karetní asociace, kreditní karta, úrokové sazby Annotation The goal of this work is to evaluate the credit card payment on the Czech banking market. It defines a theoretical issue of bank cards. The analysis of a range of credit card payment at selected banks (Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka a UniCredit Bank). It deals with the comparison of parameters of selected products and choice of the best product for a particular client. Keywords: co-branded and affinity cards, client characteristics, card association, credit card, interest rates

Obsah Úvod 1. Teoretické vymezení platebních karet ................................................................................ 8 1.1 Platební karty a jejich náležitosti ...................................................................................... 8 1.2 Kreditní platební karty .................................................................................................... 10 1.3 Debetní platební karty ..................................................................................................... 12 1.4 Charge platební karty ...................................................................................................... 12 1.5 Co-branded a affinity karty ............................................................................................. 13 1.6 Úroky a ostatní náklady kreditních karet ........................................................................ 14 1.7 Používání a bezpečnost platebních karet ........................................................................ 15 1.8 Karetní asociace .............................................................................................................. 17 1.8.1 Zpracování transakcí ................................................................................................ 17 1.8.2 Zúčtování transakcí .................................................................................................. 17 1.9 Využití platebních karet .................................................................................................. 18 1.10 Výhody a nevýhody kreditních platebních karet .......................................................... 19 1.10.1 Výhody a nevýhody pro držitele ............................................................................ 20 1.10.2 Výhody a nevýhody pro banku .............................................................................. 20 1.10.3 Výhody a nevýhody pro obchodníka ..................................................................... 21 2. Metodologie ......................................................................................................................... 22 3. Analýza nabídky kreditních platebních karet u vybraných bank ................................. 24 3.1 Podmínky poskytnutí kreditních platebních karet .......................................................... 24 3.2 Úvěrový registr ............................................................................................................... 25 3.3 Nabídka kreditních platebních karet v České spořitelně ................................................ 27 3.4 Nabídka kreditních platebních karet v Komerční bance ................................................. 31 3.5 Nabídka kreditních platebních karet v Československé obchodní bance ....................... 37 3.6 Nabídka kreditních platebních karet v UniCredit Bank Czech Republic ....................... 40 4. Komparace a výběr nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta ...................... 45 4.1 Charakteristika klienta .................................................................................................... 45 4.2 Modelový příklad klienta A ............................................................................................ 45 4.3 Modelový příklad klienta B ............................................................................................ 48 4.4 Modelový příklad klienta C ............................................................................................ 50 5. Závěr .................................................................................................................................... 52 5.1 Zhodnocení výsledků ...................................................................................................... 52

5.2 Doporučení bankám ........................................................................................................ 53 Seznam použité literatury Seznam použitých obrázků Seznam použitých grafů Seznam použitých tabulek Seznam použitých příloh Slovník

Úvod Platební karty vznikly v USA v roce 1914. Jednalo se o věrnostní kartu, vydanou společností Western Union Telegraph Company. První univerzální platební kartu zavedla Diners Club International v USA v roce 1950. V roce 1951 byly vydány první bankovní platební karty, které však nebyly příliš úspěšné. Až v roce 1958 přichází Bank of America s projektem platebních karet, který byl základem VISA karet.1 První karta v České republice byla vydána k tuzexovému účtu Živnostenskou bankou v roce 1988. V roce 1991 tatáž banka vydala první VISA kartu. V České republice se kreditní a charge karty rozšířily až od roku 2001.2 Lidé si kreditní karty pořizují čím dál více, přesto je nadále nejrozšířenějším nástrojem k placení debetní karta. V Česku se začaly prosazovat debetní karty v roce 1990 a kreditní karty až po roce 2000. Mnoho lidí si však často plete kreditní a debetní platební kartu. Nejčastější mylnou představou lidí je, že kreditní karta je svázána s běžným účtem. Lidé si myslí, že názvem „kreditní karta“ mohou označovat jakoukoliv platební kartu. Velkým problémem dnešní doby, ač se to nezdá, je také neinformovanost o zásadních rozdílech v debetních a kreditních kartách. Média a propagační materiály bank poskytují mnoho informací, ale pouze k přilákání klientů, a zásadní informace, které by potencionální klienti měli znát, už se nedozvědí, pokud si kreditní kartu nezřídí. Debetní karta patří k účtu klienta, který čerpá vlastní finanční prostředky. Kreditní karta je revolvingový úvěr, který klient čerpá, nikoliv z vlastních prostředků, ale na dluh.3,4 Cílem této bakalářské práce je zhodnocení kreditních platebních karet na českém bankovním trhu. Vymezuje teoretickou problematiku bankovních platebních karet. Uvádí analýzu nabídky kreditních platebních karet u vybraných bank. Zabývá se i komparací a výběrem nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta.

1

Zpracováno podle: Dvořák Petr str. 370 Zpracováno podle: http://www.platimkartou.cz/historie-platebnich-karet/ 3 Zpracováno podle: http://www.finparada.cz/936-.aspx 4 Zpracováno podle: http://finexpert.e15.cz/vice-nez-polovina-lidi-nezna-rozdil-mezi-kreditni-a-debetni-kartoua-co-vy 2

7

1. Teoretické vymezení platebních karet 1.1 Platební karty a jejich náležitosti Platební karty jsou moderním produktem bezhotovostního platebního styku. Platební karty jsou vydávány fyzickým a právnickým osobám. Karty vydávají karetní asociace. Nejznámější jsou: •

Mastercard

•

VISA

•

American Express

•

Diners club

Zpracování transakcí a vydání platební karty, obvykle provádějí obchodní banky.5 „Největší obchodní banky, které působí v České republice, jsou držiteli licencí karetních asociací VISA a Mastercard. Některé banky dokonce vydávají karty čtyř a více karetních asociací“.6 V dnešní době jsou vyráběny pouze plastové karty, a to z důvodu vyšší bezpečnosti. Dříve byly papírové nebo plechové, tudíž snadno padělatelné. Platební karty mohou být embosované (s reliéfním písmem) nebo elektronické (s hladkým potiskem). Embosované karty lze použít na více místech než elektronické. Tento druh karty je výrazně dražší. Elektronické karty jsou nejrozšířenějším typem v České republice. Cena tohoto typy je velmi nízká. Nevýhodou je omezená použitelnost. Jsou použitelné pouze pro online transakce, výběry z bankomatu či omezenou platbu u obchodníka, ale v České republice touto kartou klient v dnešní době zaplatí u více než poloviny obchodníků, kteří přijímají karty.7 Způsoby elektronického záznamu dat na kartě: •

s magnetickým proužkem – Magnetický proužek je umístěný na zadní straně platební karty. Údaje na magnetickém proužku obsahují 2 nebo 3 záznamové stopy. -

V první stopě je uvedeno číslo karty a jméno držitele karty. Slouží pouze ke čtení.

5

Pramen: Zbyněk Kalabis - Základy bankovnictví - str. 94 Zpracováno podle: Zbyněk Kalabis - Základy bankovnictví - str. 94 7 Zpracování podle: http://www.penize.cz/15744-platebni-karty-a-jejich-druhy 6

8

-

V druhé stopě se snímají informace při použití karty a také je zde uvedeno její číslo. Slouží pouze ke čtení.

-

Ve třetí stopě mohou být údaje přepisovány. Tato stopa se používala v off-line bankomatech, kde umožňovala snižování finančního limitu.

Výhodou karty s magnetickým proužkem je jednoduchost a nízké náklady na výrobu. Nevýhodou je padělání. •

s laserovým záznamem – Data jsou zaznamenána do podkladové vrstvy karty. Výhodou je vysoká kapacita záznamu. Nevýhodou je snadné padělání a vysoká výrobní cena.

•

s čipem – Potřebné údaje jsou uloženy v mikročipu na přední straně karty, které lze měnit či mazat. Umístění a struktura čipu podléhá mezinárodní normě ISO 7816-1 až 7816-5. Výhodou tohoto zaznamenávání dat je vyšší bezpečnost a nižší provozní náklady. Karty s tímto typem záznamu jsou v dnešní době používány nejvíce.

•

hybridní – Karty jsou vybavené čipem i magnetickým proužkem.8

Při sjednání platební karty banka klientovi přidělí PIN kód, který chrání zůstatek finančních prostředků na kartě před neoprávněným zásahem jiné osoby. Kartu je možné využít i k hotovostnímu platebnímu styku, a to výběrem hotovosti z bankomatu. Obchodní banky usilují především o bezhotovostní platební styk.9 Bance aktiva v hotovosti nepřinášejí výnosy ale naopak náklady. Jsou vázány na určitou věc (papír či kov), a proto nesou riziko ztráty a padělání. Bezpečné uložení a přeprava hotovostních peněz jsou spojeny s vysokými náklady. Hotovostní peníze nepřinášejí úroky, bezhotovostní peníze jsou zpravidla úročeny.10 Pokud klient bude vybírat hotovost z bankomatu, bude platit jednorázový poplatek za výběr, který bude nižší, pokud klient bude peníze vybírat z bankomatu banky, u níž má platební kartu. Jestliže vybere hotovost v jiné bance, jednorázový poplatek za výběr bude mnohonásobně vyšší. Některé banky nabízejí další služby tzv. „transakční bankomaty“. Po vložení karty do bankomatu si klient zvolí službu například: „Příkaz k úhradě“, kde klient může provést platbu a přístroj na základě této platby vytiskne stvrzenku, dále je možné vkládat hotovost. Klient zvolí službu „vklad hotovosti“ a některé bankomaty umožňují i

8

Zpracováno podle: Dvořák Petr – Bankovnictví pro bankéře str. 373 - 375 Zpracováno podle: Zbyněk Kalabis – Základy bankovnictví str. 95 10 Zpracováno podle: Bankovnictví str. 141 9

9

dobití kreditu mobilního telefonu, ale také není výjimkou možnost zaplatit fakturu a to vše prostřednictvím platební karty.11 Platební karty jsou vyráběny z plastu a musí vyhovovat mezinárodním normám ISO 3554. Oprávněný držitel může s kartou provádět peněžní transakce, k nimž je určena. Platební karty mají tyto náležitosti: •

Označení vydavatele karty – mohou to být banky a bankovní asociace, finanční společnosti, obchodní domy, letecké společnosti a mnoho dalších.

•

Jméno držitele karty – držitelem je většinou majitel účtu, nikoliv majitel karty, protože karta je majetkem vydávající společnosti. Držitel může nechat vystavit i dodatkové karty blízkým osobám, které budou mít oprávnění disponovat peněžními prostředky na účtu. Jméno uvedené na kartě, musí obsahovat maximálně 27 znaků.

•

Záznam dat – data na platební kartě můžou mít formu záznamu s reliéfním písmem nebo s hladkým potiskem. Elektronický záznam dat může mít formu magnetického proužku, laserového záznamu nebo mikročipu.

•

Číslo platební karty – číslo platební karty obsahuje 16 až 19 znaků, tyto zadané znaky slouží k identifikaci držitele.

•

Platnost platební karty – doba platnosti karty se liší podle typu karty a dané společnosti, jež kartu vydává, většinou se pohybuje od jednoho roku do několika let. Některé instituce před koncem platnosti karty kontaktují klienta. Po vypršení platnosti se karta automaticky zablokuje a nelze ji nadále používat.12

1.2 Kreditní platební karty Kreditní platební karty jsou revolvingové úvěry, které klient postupně čerpá podle svých potřeb a bez časového omezení. Karta je používána při nákupu zboží či služeb. Při sjednání karty banka určí výši minimální měsíční splátky a úroky z vyčerpaného úvěru. Podle výše čistého měsíčního přijmu klienta banka stanoví úvěrový limit, který může postupně či jednorázově čerpat a současně splácet. Klient musí bezpodmínečně hradit své závazky, pokud by tak nečinil, platil by za nedodržení data splatnosti či přečerpání úvěrového limitu nemalou pokutu nebo další sankční poplatky. Při čerpání úvěru je možné a výhodné využívat 11 12

Zpracováno podle: Zbyněk Kalabis str. 95 Zpracováno podle: Dvořák Petr – Bankovnictví pro bankéře a klienty - str. 371, 372

10

bezúročné období, kde se minimalizují náklady. Peněžní prostředky má klient vždy k dispozici, může je čerpat bezhotovostní transakcí či výběrem z bankomatu, ale karta je prioritně určena k bezhotovostnímu platebnímu styku z důvodu snižování hotovosti v oběhu. Při výběru z bankomatu klientovi někdy odpadá nárok na bezúročné období. Pro držitele karty je velmi výhodné půjčit si peněžní prostředky, kdykoliv je bude potřebovat. Banka si za to účtuje vysoké úroky oproti jiným úvěrům, protože bance hrozí úvěrové riziko.13 V současné době jsou na trhu kreditní karty velkým trendem. Banky, které nabízejí karty, se předhánějí, kdo bude mít lepší kreditní karty s nejrůznějšími výhodami pro klienta. Banky podporují tento druh úvěru i s možnými riziky, jelikož klient má finanční rezervu a může ji kdykoli použít a banka tím získává nemalé finanční prostředky na úrocích. Za rok 2013 bylo v Česku vydáno 2,075 milionu kreditních karet, což vyplývá ze statistik Sdružení pro bankovní karty. Banky, které nabízejí kreditní karty, lákají potencionální klienty na různé slevy, bonusy, ale také není výjimkou možnost pořídit si ke kartě různá pojištění. Nejčastější je pojištění schopnosti splácet, pojištění karty a osobních věcí, zneužití karty, cestovní pojištění a další. Vždy záleží na typu karty a dané bance, jakou má aktuální a stálou nabídku. Pojištění se může lišit zejména výší částky, na kterou byla smlouva uzavřena. Roční pojistné se pohybuje v průměru od 200 Kč do 800 Kč. Výhody pro klienty ke kartě se většinou nazývají doplňkové produkty. Další zajímavou službou poskytovanou bankou jsou dodatkové karty. Dodatková karta je vydávána ke kreditní kartě, kde má klient uzavřenou smlouvu. Na základě žádosti držitele hlavní karty banka vydá dodatkovou kartu. Držitel dodatkové karty má přístup ke stejným výhodám a bonusům na kreditní kartě jako hlavní držitel. Klient a jeho blízcí tím mají neustálou finanční rezervu k dispozici. Každá instituce se liší trochu jinou nabídkou, aby nalákala klienty. Většina se shoduje, že ke kreditní kartě mají tři dodatkové karty zdarma. Dodatková karta je vystavena na jméno držitele, který využívá úvěrový rámec hlavní karty. I přestože karta má více dodatkových karet, chodí jeden výpis úvěrové karty, a to hlavnímu držiteli. Vyúčtování o pohybu transakcí v daném měsíci klient obdrží pravidelně jednou měsíčně. Výpis lze klientovi zaslat poštou či elektronicky nebo si výpis může vyzvednout na obchodním místě, kde má uzavřenou smlouvu. Záleží na tom, co je pro klienta jednodušší a

13

Zpracováno podle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Kreditní_karta

11

pohodlnější. Na výpisu se klient dozví počáteční a konečný stav. Dále jsou zde uvedeny všechny provedené transakce, splátky, úroky, datum splatnosti a ostatní důležité náležitosti vyúčtování, které jsou uvedeny v zákoně č. 284/2009 Sb., o platebním styku. Klient se může informovat o disponibilním zůstatku i v průběhu měsíce a nemusí čekat, než mu přijde vyúčtování. Lze se informovat prostřednictvím bankomatu, internetového bankovnictví a na obchodním místě instituce.

1.3 Debetní platební karty Debetní karty jsou přímo vázány na bankovní účet. Jedná se o účty podnikatelské, spořící a nejčastější osobní účty. Klient při použití karty za zboží či služby čerpá vlastní finanční prostředky. Za vedení bankovního účtu klient musí platit měsíční poplatky, které se v průměru pohybují od 0 do 250 Kč. Zúčtování probíhá ihned po uskutečnění transakce nebo maximálně do několika dnů. Banka může klientovi nabídnout různé doplňkové služby, například pojištění, dodatkovou kartu a nejčastěji kontokorent či debet. Vše záleží na bonitě klienta. Pokud banka klientovi službu kontokorent nebo debet nenabídne, není možno čerpat peníze do mínusu. Při platbě u obchodníka klientovi nebude povolena platba, jestliže nebude mít dostatečný zůstatek na účtu.14, 15

1.4 Charge platební karty Charge karty jsou vydávány ojediněle. Banka nabízí tento druh karty jen vysoce bonitním klientům. Tyto karty mají zcela stejné použití jako debetní i kreditní karty. Charge karty jsou spojeny s úvěrovým účtem, proto se podobají kreditním kartám. Splátky nelze rozdělit na delší časové období. Klient nakupuje zboží či služby v průběhu měsíce. Banka ke konci měsíce vystaví výpis všech provedených transakcí. Na rozdíl od kreditní karty klient musí uhradit dluh jednorázově, a to do předem stanoveného termínu (pohybuje se od 14 do 30 dnů). Pokud klient splatí včas svůj závazek vůči bance, neplatí žádné úroky. Stane-li se, že klient neuhradí z nějakého důvodu dluh ve stanoveném termínu, zaplatí značně velký sankční poplatek. Roční náklady jsou vyšší než u kreditních karet.16, 17

14

Zpracováno podle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Debetn%C3%AD_karta Zpracováno podle: www.penize.cz/80306-co jsou debetní karty 16 Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/charge-karty/pruvodce/ 17 Zpracováno podle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Charge_karta 15

12

1.5 Co-branded a affinity karty Co-branded a affinity karty jsou platební karty, které vydávají banky ve spolupráci s další institucí s cílem získat přístup k novým klientům.18 „Co-branded karty jsou vydávány ve spolupráci s jiným podnikatelským subjektem“.19 Ze smluvního vztahu vyplývá oběma stranám možnost získat příležitost ke zvýšení podílu na trhu. Pro tento druh karty je charakteristické, že klientům nabízejí určité zvýhodnění či bonusy, na kterých se podílejí smluvní partneři. Partnerem mohou být letecké společnosti, pojišťovny, obchodní řetězce, hotely apod.). Tato karta představuje jednu z forem věrnostních programů vydavatelů i jejich partnerů. Poskytování výhod však bývá něčím podmíněno, nejčastěji se jedná o to, jak často klient kartu používá při platbách za zboží či služby. To má držitele karty dostatečně motivovat k častějšímu použití a vydavatelům to přináší vyšší zisk. Co-branded karty přinášejí výhody všem zúčastněným osobám. Pro partnera to znamená zvýšení tržeb, jelikož držitel karty je motivován k nákupu právě v dané partnerské firmě. Pro klienta jsou zvýhodněné podmínky v podobě slev a věrnostních programů a může získat provize pro svou organizaci. Pro banku jsou pozitivní zkušenosti přínosem, jelikož klient může využít dalších produktů. Tím se zvýší příjmy a sníží se akviziční náklady. Affinity karty jsou vydávány ve spolupráci s nepodnikatelskými subjekty, jedná se o různé zájmové či charitativní organizace, profesní či ekologická sdružení, nadace a jiné. Pro vydávající banku těchto karet přichází nová příležitost dostat se ke specifické skupině klientů, které spojuje společné zaměstnání, zájmy nebo členství v různých sdruženích. Aby byl kartový program úspěšný, musí přinést cílové skupině zvláštní hodnotu navíc.20 Affinity karty přinášejí stejně jako u co-branded karet jisté výhody. Partnerovi se zvýší příjmy neboli provize od banky, zlepší se komunikace se členy a také partner bude mít logo na kartě, čímž si bude vytvářet reklamu a zviditelní se. Klientovi to přináší řadu zvýhodněných podmínek, které mohou mít formu nižších poplatků, úroků či lepší služby. Neopominutelnou součástí je podpora zájmů cílové skupiny neboli provize pro svou organizaci. Pro banku je výhodou snížení akvizičních nákladů, tím zvýšení příjmů a především, pokud klient bude spokojen, využije dalších služeb.21

18

Zpracováno podle: Dvořák Petr – Bankovnictví pro bankéře a klienty - str. 383 Pramen: Dvořák Petr - Bankovnictví pro bankéře a klienty - str. 384 20 Zpracováno podle: Dvořák Petr - Bankovnictví pro bankéře a klienty - str. 383, 384 21 Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/tiskove-zpravy/co-brandove-karty-jsou-pro-cechy-stale-zahadou/ 19

13

1.6 Úroky a ostatní náklady kreditních karet Úrok je cena za půjčku peněz. Výše úroku je stanovena pomocí úrokové míry v % za dané období. V případě, že klient nestihne v bezúročném období uhradit své závazky vůči bance, kde má zřízenou kreditní kartu, banka začne připisovat nemalé úroky. Průměrný úrok kreditních karet u čtyř vybraných bank (ČS, KB, ČSOB a UCB) je od 1,45 % p.m. do 1,81 % p.m.22 Banky, které poskytují reklamy v podobě letáčků, na internetu nebo pomocí jiných informačních zdrojů, uvádějí měsíční úrokové sazby a velmi zřídka uvádějí roční sazby. Klient má pocit, že je nabídka kreditních karet velice výhodná, s nízkým úrokem, ale po převodu měsíční úrokové míry, pomocí složeného úročení na roční úrok, je průměrná sazba u čtyř vybraných bank (ČS, KB, ČSOB a UCB) od 17,4 % p.a. do 23,9 % p.a.,23 což je dosti vysoký úrok. Dále klient hradí měsíční poplatky za kartu, a to kolem 60 Kč i více.24 V letácích se klient nedozví dostatečně podrobné informace o úrocích a dalších poplatcích. Tyto velmi důležité a podstatné informace klient zjistí až při podpisu smlouvy. Bývají uvedeny tím nejmenším písmem, které ani převážná většina lidí z tohoto důvodu nečte. Potencionální klienti slepě důvěřují tomu, kdo s nimi smlouvu uzavírá. Neuvědomí si však, že neznají podstatné informace. Většinou se klient tyto informace dozví až z výpisu, kde vidí, jaké úroky, poplatky a popřípadě další sankční poplatky za nedodržení smlouvy musí zaplatit. Dalším zásadním problémem je, že banky neupozorňují na rozdíly mezi debetními a kreditními kartami. To je dost pochopitelné, protože by se výrazně snížil počet uzavřených smluv, což by pro instituci bylo nevýhodné. Tudíž klient kartu používá stejně jako debetní. V peněžence má dvě karty, které na první pohled vypadají naprosto stejně, a proto neřeší, kterou použije jako první. Na konci měsíce se dozví, kolik musí zaplatit v případě, že nevyužije bezúročné období.25 Úrokové sazby mohou být stanoveny jako: -

měsíční úroková sazba (označována p.m. neboli per mensem)

-

čtvrtletní úroková sazba (označována p.q. neboli per quartale)

-

pololetní úroková sazba (označována p.s. neboli per semestre)

-

roční úroková sazba (označována p.a. neboli per annum)

22

Vlastní zpracování: sazby jsou účinné od 1. 1. 2014 Vlastní zpracování: sazby jsou účinné od 1. 1. 2014 24 Zpracováno podle: http://www.penize.cz/kreditni-karty/237432-pasti-a-slasti-kreditnich-karet 25 Zpracováno podle: http://www.penize.cz/kreditni-karty/57928-co-letaky-bank-o-kreditkach-radeji-nerikaji 23

14

Úrokové sazby stanovené jako čtvrtletní a pololetní jsou využívány ojediněle. Obchodní banky počítají úroky každý den ve své hlavní účetní knize. Úrokovací období je období, za které banky zaúčtují úroky klientovi obvykle měsíčně, ale může se zvolit i jiná perioda (čtvrtletní, pololetní či roční).

Vzorec pro výpočet úroků: Úrok =

∗ú á ∗ č í ∗

, kde

•

Jistina úvěru je objem prostředků na kreditní kartě

•

Úroková sazba je označení sazby v procentech

•

Počet dní je, jak dlouho úvěrový vztah trvá26

Pro výpočet počtu dní se používají tzv. standardy (konvence): 1. 30E/360 standard (evropský standard, německá metoda). V čitateli se používá měsíc s 30 dny a ve jmenovateli rok s 360 dny. 2. 30A/360 standard (americký standard) 3. ACT/360 standard (mezinárodní standard, francouzská metoda). Používá v čitateli měsíce se skutečným počtem dnů a ve jmenovateli rok s 360 dny. 4. ACT/365 standard (anglická metoda). Používá v čitateli měsíce se skutečným počtem dní a ve jmenovateli rok se skutečným počtem dní.27

1.7 Používání a bezpečnost platebních karet Placení kartou přes platební terminál je v dnešní době samozřejmostí. Pro klienta je placení kartou pohodlnější a s využitím bezkontaktní platby i rychlejší. Bezkontaktní platební karty umožňují nakupovat menší nákupy do výše 500 Kč jen přiložením k platebnímu terminálu a PIN kód přitom není nutné zadávat. Tento druh platby by mohl být pro zloděje snadno zneužitelný během krátké doby. Jiný problém nastává, když klient přijde do maloobchodu, kde sice terminál na platební karty mají a je dokonce funkční, ale prodavači budou od klienta vyžadovat hotovost. Pokud 26 27

Zpracováno podle: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/vypocet-uroku Zpracováno podle: Radová Jarmila - finanční matematika - str. 7, 8

15

jejich zákazník u sebe hotovost mít nebude, pošlou ho do nejbližšího bankomatu, což pro klienta znamená další poplatky. Důvod, proč obchodník naléhá na platbu v hotovosti, spočívá v tom, že musí odvádět bance určitá procenta z prodeje. Částka, kterou obchodník odvádí bance, se liší. Každý obchodník má uzavřenou individuální smlouvu, kde je přesně stanoveno, kolik procent z tržeb placených kartou na terminálu bude odvádět. To záleží na různých faktorech, například na výši měsíčních obratů, počtu poboček a dalších okolnostech, které ovlivňují odváděná procenta či měsíční hrazenou částku. V průměru se sazba pohybuje od 1 do 5 % p.m. Dříve mohlo dojít ke zneužití platebních karet přímo u obchodníka. Pro obchodníka nebylo obtížné zapamatovat si poslední tři číslice z řady čísel a po odchodu zákazníka si je zapsat společně s číslem karty, které měl otištěné z imprinteru. Poté postupně či jednorázově odčerpával finanční prostředky z karty. Také je možné, že obchodník naúčtoval nějaké transakce navíc. Zákazník, který byl nepozorný, zaplatil i to, co si nekoupil. Zákazník se v dnešní době s imprinterem setká jen zřídka.28 Platby na internetu většinou umožňují embosované karty. Transakce prováděné na internetu můžou být nejnebezpečnější variantou použití karty. Klient musí při placení uvést informace z platební karty. Jedná se o dobu expirace, číslo karty a CVC kód. Pokud neoprávněná osoba zjistí tyto informace, může majiteli účtu způsobit velkou finanční ztrátu. „Phishing“ je podvodné rozesílání emailů, vytvořených tak, že vypadají, jako by byly zaslány karetními asociacemi. Je v nich žádáno, aby klient sdělil důvěrné informace (číslo karty, PIN kód, apod.). Podvodníci už jen čekají, kdo důvěrné informace poskytne.29 „Skimming“ je zařízení, které sbírá data z karet při běžném použití bankomatu. Dalším způsobem zneužití bankomatu může být nainstalovaná kamera nebo upravená klávesnice. Klient, kterému byla zneužita karta, nemusí o zneužití vědět i několik týdnů až do té doby, dokud nepřijde výpis z účtu.30

28

Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/clanky/placeni-kartou-pres-internet/ Zpracováno podle: http://www.penize.cz/platebni-karty/18567-platebni-karty-jaka-zneuziti-cihaji-a-jak-sejim-branit 30 Zpracováno podle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Skimming#Skimmovac.C3.AD_za.C5.99.C3.ADzen.C3.AD 29

16

1.8 Karetní asociace Karty vydávají obvykle obchodní banky prostřednictvím karetních asociací. Na jedné straně stojí instituce, které platební karty vydávají, a na druhé straně instituce, které transakce zpracovávají. Instituce, které vydávají a zpracovávají transakce, lze rozdělit na jednotlivé asociace: •

zpracovatelské, které jsou zaměřeny jen na zpracování transakcí

•

vydavatelské, které jsou zaměřeny na vydávání karet

•

banky, které jsou zaměřeny jak na zpracování transakcí, tak na vydávání karet

V České republice jsou největší obchodní banky držiteli licencí karetních asociací VISA a MasterCard, některé finanční instituce vydávají karty až čtyř a více karetních asociací. MasterCard je nadnárodní společnost se sídlem ve Spojených státech amerických, která zpracovává veškeré platby uskutečněné platebními kartami své značky.31 VISA je též nadnárodní společnost se sídlem ve Spojených státech amerických. Společnost provozuje síť elektronických plateb a správu plateb mezi finančními institucemi, podniky, spotřebiteli, obchodníky a orgány státní správy.32

1.8.1 Zpracování transakcí Transakce, které jsou prováděny platebními kartami, musí být nejprve autorizovány. Platební karta je ověřena, zda má klient oprávnění danou transakci uskutečnit. „Ověření oprávněnosti provést danou transakci je uskutečněno na žádost zpracovatelské banky u vydavatele konkrétní karty“. Pokud vydavatel transakci povolí, transakce může být realizována. V opačném případě transakce nemusí být uznána. Autorizace může být provedena elektronicky či hlasově.33

1.8.2 Zúčtování transakcí Zúčtovacím centrem v České republice je bankovní či nebankovní subjekt, který zpracovává transakce. Pro transakce uskutečněné pod logem asociace VISA jsou transakce zpracovány v londýnském zúčtovacím centru VISA. Pro transakce uskutečněné pod logem asociace MasterCard jsou transakce zpracovány společností Global Payment Europe. Tato společnost provádí zúčtování většiny tuzemských bank. Některé banky provádí zúčtování 31

Pramen a zpracováno podle: Kalabis Zbyněk - Základy bankovnictví - str. 94 Zpracováno podle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Visa 33 Zpracováno podle: Kalabis Zbyněk - Základy bankovnictví - str. 99 32

17

přímo asociací MasterCard. Tuzemské zúčtování je rychlejší, protože transakce jsou v českých korunách a nejsou převáděny do zúčtovací měny.34

1.9 Využití platebních karet Platební karty všeobecně může klient využívat mnoha způsoby. Instituce se snaží nabízet co nejpestřejší škálu standardních i doplňkových služeb ke kartě. Nejčastějším standardním využitím, které používá velká část klientů, je mnohostranné využití bankomatu. Klient může vybírat hotovost, vkládat hotovost, uskutečnit jakoukoliv platbu, nastavit příkazy k úhradě, informovat se o stavu účtu a popřípadě dobít kredit mobilního telefonu. Při využití služby bankomatu klient nesmí zapomínat na to, že každá služba je jinak zpoplatněna. Platba kartou přímo u obchodníka je pro klienta určitě pohodlná záležitost, nemusí se zabývat tím, zda má u sebe dostatek finančních prostředků. Klient který platí kartou, zpravidla utratí u obchodníka větší částku, než kdyby platil hotově. Platbu lze uskutečnit i na internetu, to má své výhody, ale na druhé straně i nevýhody, jelikož karta se platby fyzicky neúčastní, držitel musí uvést důležité identifikační údaje, aby platba mohla být provedena. Tato forma využití je pravděpodobně nejvíce zneužitelná. Banky se snaží klienty chránit před zneužitím různými způsoby. Některé banky můžou povolit platbu přes internet pouze na vyžádání nebo nabízejí tzv. virtuální karty. Klient se může chránit i sám, stačí, když si nastaví limit na 0 Kč za platby na internetu. V případě, že by někdo chtěl kartu zneužít, platba nebude provedena, jelikož karta bude takto blokována. Dalším způsobem může být povolení platby na internetu jen na určitou dobu. Některé debetní karty umožňují i bezkontaktní platby. Drobné výdaje do 500 Kč je možné zaplatit prostřednictvím technologie PayPass a PayWave, a to bez zadání PIN. „Cash advance“ je doplňková služba k platebním kartám. Funkce této služby je výběr hotovosti bez použití bankomatu. Výběr je možný na přepážkách bank či některých směnárnách. Výběr pomocí karty je podstatně dražší než z bankomatu. Při platbě klient předkládá doklad totožnosti a platební kartu.35 „Cash Back“ je též doplňková služba, která umožňuje výběr hotovosti přímo u obchodníka. Při využití klient předkládá průkaz totožnosti a platební kartu. Výběr je možný

34 35

Zpracováno podle: Kalabis Zbyněk - Základy bankovnictví - str. 100 Zpracováno podle: Kalabis Zbyněk – Základy bankovnictví - str. 96

18

od 1 Kč do 1500 Kč, a to v případě, že minimální hodnota realizovaného nákupu dosáhne 300 Kč. Informace o vybrané částce bude uvedena na účtence. V České republice je tato služba méně obvyklá.36 „Předautorizace“ může být využita v případě, že klient nezná přesnou částku k zaplacení. Prodejce odhadne částku a provede předautorizaci. Tím si ověří, že na kartě je dostatek finančních prostředků, a tato částka je dočasně zablokována na daný účel. V případě, že se částka liší, je později dorovnána. Předautorizace se především využívá ve službách, např. v hotelu, autoservisu či stavitelství, kde se na určitém projektu vypočítá odhadní cena a v závěru se bude mírně lišit. „Late Charge“ znamená dodatečné zatížení držitele karty. Pokud platba u obchodníka nebyla provedená v plné výši, obchodník je oprávněn nárokovat zaplacení zbylé částky. Obchodník vypíše dodatečný doklad se všemi náležitostmi a v místě podpisu držitele karty uvede Late Charge. Kopii zašle klientovi s vysvětlením, proč byla částka doúčtována. „Credit Voucher“ je výměna a vrácení zboží, účetní transakcí s platební kartou. Credit Voucher je doklad, kde je vyznačena částka, kterou se obchodník zavazuje vrátit. Používá se při reklamaci, nedodaném zboží, vadném zboží či výměně.37 Ke kreditní kartě lze využít jednu z dalších služeb, která se v poslední době prosadila, a to je pojištění karet. Pojištění nabízí většina bank, jediné, v čem se liší, je pojistné krytí, zejména cena a pojistný limit. Jedná se především o pojištění karty a osobních věcí, zneužití a ztrátu karty. Součástí tohoto pojištění může být pojištění hotovosti odcizené do určité doby od výběru z bankomatu, cestovní pojištění při služebních i soukromích cestách, pojištění nákladů spojených se ztrátou osobních dokladů, pojištění zavazadel, úrazu a další. Některé banky nabízejí rovněž pojištění, které kryje také rodinné příslušníky držitele karty.

1.10 Výhody a nevýhody kreditních platebních karet Každá banka nabízí kreditní karty s různými možnostmi uplatnění, bonusy, úroky, využitím bezúročného období, platností karty, měsíčními poplatky atd. Klient má nespočet variant pro výběr kreditní karty, pokud se tak rozhodne. Většina bank se shoduje v nabízených doplňkových službách: pojištění, dodatkové karty, získání určitého procenta zpět z každé platby, při částce do 500 Kč možnost bezkontaktní platby, slevy, design karty a jiné. Držitel má možnost využít bezúročné období obvykle v rozmezí 30 – 55 dnů. 36 37

Zpracováno podle: http://www.albert.cz/nase-nabidka/cashback/ Zpracováno podle: Kalabis Zbyněk – Základy bankovnictví - str. 97

19

1.10.1 Výhody a nevýhody pro držitele Klient, který se rozhodne sjednat si kreditní kartu, by měl zvážit, zda bude schopen hradit své závazky řádně a karta mu bude přinášet výhody. V případě, že nebude schopen hradit své závazky vůči bance, u níž si kartu sjednal, mohl by se dostat do nemalých finančních problémů. Výhody: -

jednoduché získání nepřetržitého cizího zdroje (finanční rezerva)

-

snadné použití

-

možnost plateb na internetu i v zahraničí

-

doplňkové služby

Nevýhody: -

po vypršení bezúročného období velmi vysoký úrok

-

neustálá zadluženost

-

možnost zneužití karty

-

nedostatek informací o kartě při sjednání

1.10.2 Výhody a nevýhody pro banku Banky vydávají široké spektrum platebních a kreditních karet. Klient si může vybrat kartu, která nejvíce bude splňovat požadavky na jeho životní styl. Banky usilují o bezhotovostní platební styk z důvodu snižování hotovosti v oběhu, a proto se předhánějí, kdo bude mít lepší nabídku pro klienty, aby právě u nich uzavřeli smlouvu. Výhody: -

snížení hotovosti v oběhu

-

získání nových klientů

-

poplatky za kartu

-

udržení se v konkurenčním prostředí

Nevýhody: -

vysoké náklady (provozní, reklama)

-

riziko podvodů

-

riziko nesplácení

-

vysoká konkurence 20

1.10.3 Výhody a nevýhody pro obchodníka Při platbě obchodník ví, kdo mu kartou platí, což může využít z hlediska marketingu. Náhodný klient se může stát stálým zákazníkem s nejrůznějšími bonusy. Když klient platí kartou, utratí často více peněz, než kdyby platil v hotovosti. Výhody: -

vyšší bezpečnost

-

vyšší obrat

-

zaručená platba

-

jednoduchost

Nevýhody:

38

-

zneužití karty

-

náklady spojené s terminálem

-

konkurence

-

možnost technických problému spojených s kartou při platbě

-

náklady spojené s platbou38

Zpracováno podle: Juřík Pavel - Svět platebních karet - str. 65

21

2. Metodologie V teoretické části práce byla použita metoda deskripce. Pro tuto část je k dispozici dostatek odborné literatury. Využity byly jak internetové zdroje, tak monografie řady autorů. Kniha Bankovnictví pro bankéře a klienty od autora Petra Dvořáka byla velmi užitečným zdrojem informací pro vypracování této bakalářské práce. Tato kniha byla především zaměřena na praxi bankovních systémů a produktů. Dalším výborným zdrojem informací byla kniha Základy bankovnictví od Zbyňka Kalabise. Tato kniha byla zpracována výstižně a popisovala podstatu bankovních obchodů. Byla přínosem pro vypracování této práce. Z ostatních použitých knih, které jsou uvedeny na konci této práce v seznamu literatury, bylo čerpáno minimálně. Informace získané z webových stánek byly stěžejním zdrojem pro celou bakalářskou práci. Pro získání informací, které nebyly na internetu ani v použité literatuře, bylo využito informací od telefonních operátorů vybraných bank, jejichž kvalita se podstatně lišila. Hlavní metodou použitou v bakalářské práci je analýza, která se zabývá následujícími parametry kreditních platebních karet: •

druhy karet

•

vedení úvěrového účtu

•

odměna za platbu kartou

•

pojištění schopnosti splácet

•

smluvní pokuta

•

výše úvěrového limitu

•

úrok pro bezhotovostní platby

•

výběr hotovosti u vybraných bank (ČS, KB, ČSOB, UCB)

•

výběr hotovosti u jiné banky v České republice

•

výběr hotovosti v zahraničí

•

bezúročné období

Komparace je provedena u produktové nabídky 4 vybraných bank: •

Česká spořitelna

•

Komerční banka

•

Československá obchodní banka

•

UniCredit Bank 22

Zdrojem, který byl využit ojediněle, bylo call centrum u České spořitelny, Komerční banky a UniCredit Bank. Operátorka u České spořitelny byla ochotná zodpovědět otázky týkající se mé práce, ale samozřejmě nevynechala příležitost nabídnout mi jejich služby. Operátorka Komerční banky byla neochotná, když se dozvěděla, že si žádnou službu nesjednám, a otázky týkající se mé práce nechtěla zodpovědět. Vyřešila to tak, že mě odkázala na určitý email, kde by mi teoreticky měli odpovědět na kladené otázky, ale otázkou je, za jak dlouho, proto jsem informace získala dlouhým hledáním na internetu. Operátorka UniCredit Bank byla velmi ochotná, zodpověděla mi všechny otázky, které jsem jí kladla, a neobtěžovala mě nabídkou služeb, jako tomu bylo u dvou zmiňovaných bank. Nejlepší zkušenost s operátory od těchto zmíněných bank mám od UniCredit Bank. Další metodou použitou v práci je simulace požadavků kladených na produkt kreditní karty u tří rozdílných typů klientů: •

klient A – fyzická osoba – občan (žena)

•

klient B – fyzická osoba podnikatel

•

klient C – právnická osoba

Každá osoba, ať fyzická či právnická, má jiné potřeby dle osobního či pracovního životního stylu. Zvolené produkty, které jsou zařazeny do porovnání ke každému subjektu, jsou vybrány z různých bank. Ve čtvrté kapitole je proveden výběr nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta. Metoda syntézy je použita v závěrečné kapitole při vyhodnocení všech získaných poznatků a návrhu na zdokonalení produktové nabídky hypotečních úvěrů u vybraných bank. Při formulaci očekávaného budoucího vývoje kreditních platebních karet byla použita metoda prognózy.

23

3. Analýza nabídky kreditních platebních karet u vybraných bank 3.1 Podmínky poskytnutí kreditních platebních karet Klient se obrátí na instituci, kde si chce zřídit kreditní kartu. Může se jednat o banku, kde má vedený běžný účet, nebo jinou. Podklady, které jsou nezbytně důležité pro uzavření smlouvy o kreditní kartě, se u jednotlivých bank liší. Nejdůležitější podklady, které si instituce vyžádají, jsou: •

občanský průkaz či jiný průkaz, který prokáže totožnost klienta

•

potvrzení o pravidelném měsíčním příjmu – potvrzení zaměstnavatele či daňové přiznání za minulé zdaňovací období

Banka prozkoumává podanou žádost a může si vyžádat chybějící dokumenty, poté rozhodne o vydání či nevydání karty. Před vydáním kreditní karty banka ověřuje bonitu klienta, tzv. credit scoring. Podepsáním smlouvy klient souhlasí s obchodními podmínkami. Instituce klientovi poskytují kartu s určitou výší úvěrového limitu, který můžou v průběhu kdykoliv upravit podle svého uvážení. Prozkoumání žádosti – instituce prozkoumávají žádost o poskytnutí z hlediska: •

úvěruschopnosti klienta – způsobilost uzavírat úvěrové obchody

•

úvěruhodnosti klienta – dostát závazků z úvěrového vztahu39

Pro to, aby klient mohl uzavřít smlouvu, musí splňovat následující požadavky: •

věk 18 let

•

způsobilost k právním úkonům

•

tuzemec

•

cizozemec, který má trvalý pobyt v zahraničí a přechodný pobyt v České republice založený na povolení dlouhodobého pobytu či udělení víza

Žádost o kartu lze podat: •

osobně na pobočce banky

•

elektronicky

• prostřednictvím formulářem, který se zašle na určitou adresu ke zpracování 39

Zpracování podle: Kolektiv autorů - Bankovnictví str. 110

24

Banka i majitel účtu mohou smlouvu kdykoliv písemně vypovědět. Výpovědní doba je v průměru jeden měsíc. Ve smlouvě či žádosti jsou uvedeny údaje o majiteli účtu: •

fyzická osoba/fyzická osoba podnikatel – jméno a příjmení, popřípadě titul, pohlaví, rodné číslo, trvalý pobyt/sídlo podnikatele, email (slouží pro zasílání informací o kartě, například o expiraci a jiné), telefon

•

právnická osoba – IČ, název obchodní firmy, adresa sídla, email, telefon

Dále je ve smlouvě uvedeno: druh vydání karty, zda se jedná o standardní či expresní vydání karty, limit pro bankomaty a obchodníky, číslo účtu, měna, číslo produktu, služby, které jsou poskytnuty ke kartě: • standardní služby - platby přes internet/telefon, limit internetových plateb, distribuce karty, distribuce PIN • doplňkové služby - cestovní pojištění a typ (Standard, Exclusive, Gold a jiné), ztráta/krádež a další služby Ve smlouvě či žádosti jsou uvedeny údaje o držiteli karty: •

vztah k účtu - majitel (rodné číslo), není majitel

•

ostatní - jméno a příjmení, pohlaví, datum narození, popřípadě titul, občanství, trvalý pobyt, telefon, zasílací adresa karty/PIN

•

podpis žadatele (v případě, že se jedná o elektronickou žádost, je obvykle nahrazen bezpečnostním kódem40)

3.2 Úvěrový registr Úvěruhodnost klienta v rámci jeho hodnocení zkoumají banky v úvěrových registrech, odkud získávají informace o jeho zadluženosti i platební morálce. Úvěrový registr je evidence, která slouží k vzájemné výměně informací o klientech mezi bankovními i nebankovními institucemi. Jedná se o klienty: fyzické osoby, fyzické osoby podnikatele a právnické osoby. Při posuzování úvěruschopnosti klienta je pro banku důležité získat věrohodné informace týkající se minulosti i současnosti. Nelze se spoléhat na informace poskytnuté od klienta z důvodu záměrného zkreslení. Smyslem registrů je eliminovat rizika: 40

Zpracováno podle: https://www.csob.cz/WebCsob/Csob/Formulare-kalkulacky/CSOB_Karty_smlouva4.pdf

25

•

zadluženost klienta u více bank po menších úvěrech

•

splácení úvěru jiným úvěrem

•

klient s negativní platební morálkou v minulosti u určité instituce bude čerpat další úvěr u jiné banky

Registry přinášejí důležitá avíza bankovním i nebankovním institucím, ale také mají i pozitivní dopad na celou ekonomiku, a to z toho hlediska, že: •

bankám se snižují náklady na krytí ztrát z nesplácených úvěrů, jelikož úvěry se neposkytují špatným klientům na základě registrů

•

klesají náklady na získání důvěryhodných informací o klientech

•

kompletní informace o klientovi diverzifikují riziko nadměrného zadlužení

„Klient má právo v souladu se zákonem o bankách (č.21/1992 Sb. § 38a), seznámit se s informacemi, které jsou o něm vedeny v příslušné databázi, pokud se týkají jeho osoby nebo právnické osoby kterou zastupuje“.41 V České republice existují 4 úvěrové registry: •

Centrální registr úvěrů (CRÚ) – CRÚ vede Česká národní banka dle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách. „Centrální registr úvěrů je informační systém, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob a umožňuje operativní výměnu těchto informací mezi účastníky CRÚ“. „Účastníkem CRÚ jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území České republiky a další osoby, stanoví-li tak zvláštní zákon“. Banky jsou povinny informovat o pohledávkách klientů. V registru uvádějí tyto informace: identifikační údaje o klientech, identifikační údaje pohledávky, výše pohledávky, měna pohledávky a jiné. Sdílení informací o negativní morálce splácení úvěru klientů, snižuje úvěrové riziko nesplácení úvěrů.42, 43

•

Bankovní registr klientských informací (BRKI) – BRKI má 5 zakládajících bank (Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Komerční banka, a. s., GE Money Bank, a. s. a Unicredit Bank Czech Republic, a. s.). Účast v registru je zcela dobrovolná pro banky, které aktivně působí na českém trhu a nejsou v likvidaci či nucené správě. V registru jsou obsaženy pozitivní i negativní informace o platební morálce klienta. Poskytované informace jsou o současné zadluženosti, ale i o

41

Zpracováno podle: Dvořák Petr – Bankovnictví pro bankéře a klienty str. 282, 283 Zpracováno podle: Dvořák Petr – Bankovnictví pro bankéře a klienty str. 284 43 Pramen: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/centralni_registr_uveru/ staženo dne: 24. 2. 2014 42

26

historické zadluženosti. Poskytnuté údaje mohou být: typ úvěru, výše splátky, datum poskytnutí, výše úvěru, ručení a další.44 •

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – poskytuje informace věřitelským subjektům o údajích týkajících se platební morálky klientů. Členy jsou společnosti splátkové leasingové, úvěrové, inkasní a další.45

•

Propojení BRKI a NRKI – Dne 1. 1. 2006 došlo k propojení bankovního a nebankovního úvěrového registru klientských informací. Výnosem propojení těchto dvou registrů je sdílení informací o klientech s pozitivní i negativní morálkou splácení, ale pouze se souhlasem klientů. V registru jsou vedeny údaje o klientech po celou dobu splácení a 4 roky po splácení. Vymazání údajů z registru lze pouze na vyžádání, a to bezplatně, samozřejmě až po uplynutí 4 let po splatnosti.

•

Registr Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům (Solus) – Solus sdružuje řadu ekonomických subjektů: banky, nebankovní instituce, distributory energií, telekomunikační operátory a další společnosti. Prostřednictvím tohoto registru společnosti řídí riziko u služeb, které poskytují.46

3.3 Nabídka kreditních platebních karet v České spořitelně Česká spořitelna má své kořeny již v 19. století (vznikla roku 1825). Od roku 2000 je součástí silné středoevropské Erste Group. Česká spořitelna spolu s dceřinými společnostmi, nabízí klientům finanční servis v oblasti stavebního spoření, penzijního připojištění, životního i neživotního pojištění, leasingu, faktoringu, realitních služeb či online investování. Dále nabízí specializované pobočky: •

hypoteční centra

•

developerská centra

•

komerční centra a další

Česká spořitelna je orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy, na města a obce. Nezastupitelnou roli má také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Počtem přes 5,3 milionu klientů je největší bankou na českém trhu. Na kapitálovém trhu patří mezi významné obchodníky s cennými papíry. „Česká spořitelna

44

Zpracováno podle: http://www.cbcb.cz/cz/cbcb-czech-banking-credit-bureau-a-s--1404041448.html Zpracováno podle: http://www.cncb.cz/cz/o-spolecnosti-1404041456.html 46 Zpracováno podle: https://www.solus.cz/cs/hlavni-strana/historie-sdruzeni 45

27

získala v soutěži Fincentrum titul Banka roku 2013 a po desáté ocenění nejdůvěryhodnější banka roku“.47, 48 Původní nabídka kreditních platebních karet: •

Co-branded karta VISA Electron Kredit +

•

Co-branded karta MasterCard Kredit +

•

Co-branded karta VISA Classic Kredit +

•

Co-branded karty MasterCard a VISA s Univerzitou Karlovou

•

Karta VISA Gold

•

Karta MasterCard Gold49

Původní nabídku kreditních platebních karet nahradila Chytrá karta. Chytrá karta (viz příloha č. 9) byla vydána v roce 2008 a po čtyřech letech byla nahrazena kreditní kartou Odměna. Chytrá karta garantovala nejnižší cenu za zakoupené zboží. Bezúročné období bylo 40 – 55 dnů. Zjistil-li klient, že za stejné zboží by na podobném místě ve stejném období zaplatil méně, Česká spořitelna mu vrátila rozdíl v ceně. Výjimkou byla nabídka z internetových serverů. Dále karta chránila nákupy při poškození, rozbití či krádeži zakoupeného zboží v období 10 dnů po nákupu. Ke kartě byly nabízeny služby jako slevový program Sphere (bylo možné získat slevu 5 - 30%, využití v oblastech auto-moto, klenoty, nábytek, elektro, hračky a jiné.), prodlouženou záruku na zboží, odměnu do penzijního fondu České spořitelny (za každou platbu Chytrou kartou v obchodě klient získal 10 Kč za každých 1000 Kč), Bonus program, používanou kartu zdarma, splátkové prázdniny, zůstatkové zprávy a jiné.50,

51

(viz tabulka č. 1 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u České

spořitelny) Česká spořitelna nabízí následující kreditní platební karty: Kreditní karta Odměna v roce 2012 byla vydána nová kreditní karta Odměna, která nahradila Chytrou kartu, s výhodnějšími službami. Bezúročné období je 55 dnů. Kreditní 47

Zpracováno podle: http://csas.jobs.cz/dobrevedet/historie/?brand=g2&exportRCM=1537426&trackingBrand=www.csas.cz&rps=186&ep= 48 Pramen: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/STANDARD_CONTENT_OT01_008647.XML Staženo dne: 24. 2. 2014 49 Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/clanky/chytra-karta-ceske-sporitelny/ 50 Zpracováno podle: https://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_windowLabel=T1760209471274206064547 &T1760209471274206064547_actionOverride=%252Fportlets%252Fcoolcard%252Fform&_pageLabel=coolca rd&T1760209471274206064547wlwradio_button_group_key%3A%7BactionForm.design%7D=Standard&T1760209471274206064547actionOverri de%3AbackIndex=Zp%C4%9Bt 51 Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/clanky/chytra-karta-ceske-sporitelny/

28

kartu Odměna si může pořídit takřka kdokoliv, kdo projde ověřením bonity. Karta je určena pro každodenní nákupy v obchodech, bezpečné platby na internetu, výběry hotovosti z bankomatu a jiné. Karta nabízí 1 % za každý nákup zpět z platby. Odměnu lze připsat na kartový účet, penzijní zabezpečení nebo stavební spoření od Buřinky, za měsíc může klient získat až 350 Kč. Platit lze v obchodech v tuzemsku i v zahraničí, ale také na internetu. Dále karta poskytuje slevový program Partner (viz příloha č. 1), kde nabízí odměny za platby v určitých partnerských obchodech. Bezúročné období je využitelné do 55 dnů. Přes internetové bankovnictví si klient může kontrolovat stav účtu. Karta Odměna poskytuje službu dodatkových karet pro blízké osoby majitele účtu.52 Např. Česká spořitelna od ledna do února 2014 vydala kreditní kartu z limitované edice. Karta je na 3 měsíce zdarma a za každou medaili, kterou získali sportovci na Zimních olympijských hrách v Soči 2014, vedení kartového účtu k této kartě bude zdarma na další měsíce podle počtu získaných medailí (3 měsíce za každou zlatou medaili, 2 měsíce za každou stříbrnou medaili a 1 měsíc za každou bronzovou medaili).53 (viz tabulka č. 1 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u České spořitelny) Obrázek č. 1 Kreditní karta Odměna

Zdroj: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-odmena/o-produktu-d00019591 dne 24. 2. 2014

Kreditní karta World je určena pro klienty s příjmem od 30 000 Kč. Poskytuje podstatně více služeb než kreditní karta Odměna, ale s vyšším poplatkem. Žádost o kartu World mohou sepsat pouze privátní bankovní poradci. Karta nabízí též slevový program Partner, který zahrnuje 2 % zpět z každého nákupu v zahraničí 1 % zpět z každého nákupu v České republice, za měsíc může klient získat až 1 000 Kč, výběr z bankomatů v zahraničí je zdarma 52

Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/clanky/mala-sporitelni-revoluce-nove-kreditky-novy-servis-24-novetechnologie/ 53 Zpracováno podle: http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_pageLabel=kreditka&utm_source=google&ut m_medium=search&utm_term=Karta_CS&utm_content=Search__Brand&utm_campaign=olympijska_kreditni_karta&from=google_olympijska_kreditni_karta_search_Karta_CS _Search_-_Brand&gclid=CO6fqOvF37wCFWLHtAod-TkAzw

29

a také jsou součástí programy MasterCard Elite Lounge, Auto asistence, Medical asistence (viz příloha č. 2) a jiné. Bezúročné období je až 55 dnů. V ceně karty je zahrnuto pojištění osobních věcí a pojištění zneužití karty do objemu 10 000 Kč.54 (viz tabulka č. 1 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u České spořitelny) Tabulka č. 1 – Parametry vybraných kreditních platebních karet u České spořitelny MasterCard Odměna

MasterCard World

MasterCard Chytrá karta

39 Kč

59 Kč

Zdarma

1 % z částky, měsíčně max. 350 Kč 0,49 % z dlužné částky

1 % z částky, měsíčně max. 1000 Kč 0,49 % z dlužné částky

0,49 % z dlužné částky

500 Kč

500 Kč

500 Kč

Výše úvěrového limitu

až 200 000 Kč

až 200 000 Kč

až 100 000 Kč

Úrok pro bezhotovostní platby

28,88 % p.a.

23,88 % p.a.

19,08 % p.a.

Úrok pro výběr hotovosti

28,88 % p.a.

23,88 % p.a.

19,08 % p.a.

Minimální výše měsíční splátky

od 3,2 % p.m.

od 3,2 % p.m.

od 3,2 % p.m.

Výběr hotovosti v zahraničí

125 Kč

Zdarma

125 Kč

Výběr hotovosti u jiné banky v České republice

49 Kč

49 Kč

45 Kč

Výběr hotovosti u ČS

39 Kč

39 Kč

6 Kč

Bezúročné období

55 dnů

55 dnů

40 - 55 dnů

1. 1. 2014

1. 1. 2014

1. 1. 2014

Druh karty Vedení úvěrového účtu Odměna za platbu kartou Pojištění schopnosti splácet Smluvní pokuta

Aktualizováno

0,40 % z částky

Zdroj: (vlastní zpracování, dne 25. 2. 2014) http://www.penize.cz/kreditni-karty/94940-co-nabizeji-kreditni-karty-jednotlivych-bank http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/cenik_kreditni_karta_world_r.pdf http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-odmena/cenik-d00019243 http://www.mesec.cz/clanky/mala-sporitelni-revoluce-nove-kreditky-novy-servis-24-nove-technologie/

54

Zpracováno podle: http://www.mesec.cz/clanky/mala-sporitelni-revoluce-nove-kreditky-novy-servis-24-novetechnologie/

30

Tabulka č. 1 porovnává tři kreditní karty České spořitelny podle vybraných parametrů. Kreditní karta Odměna a World je takřka shodná. Chytrá karta má nižší odměnu a nižší úrok a od 17. 2. 2012 již není v nabídce banky. V nabídce má Česká spořitelna i následující debetní platební karty k běžným účtům klientů: •

Debetní karty k běžnému účtu o VISA Business (embosovaná debetní karta určena pro služební účely) o VISA Business Plus (stříbrná embosovaná debetní karta určena pro služební použití s cestovním pojištěním) o VISA Business Gold (prestižní zlatá embosovaná debetní karta určena pro služební použití s cestovním pojištěním a pojištění karty a osobních věcí)

Česká spořitelna dále nabízí následující platební karty: •

Předplacené karty o Maestro služební (služební použití, lze ji opakovaně dobíjet)

•

Mezinárodní kreditní karty o Kredit+ MasterCard Business (určena pro služební účely)55

•

Mezinárodní charge karty o VISA Business charge (předplacená karta)

VISA Gold charga (též předplacená karta, která se liší výší úvěrového limitu, limitů pro použití karty a doplňkových služeb)56

3.4 Nabídka kreditních platebních karet v Komerční bance Komerční banka byla založena jako státní instituce v roce 1990, je mateřskou společností Skupiny KB a součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Patří mezi přední bankovní instituce v České republice. Tato banka je univerzální se širokou nabídkou služeb v oblasti retailového, investičního a podnikového bankovnictví. Specializované služby: •

penzijní připojištění

55

Zpracováno podle: http://www.csas.cz/banka/nav/podnikatele-firmy-a-instituce/podnikatele-a-malefirmy/ucty-platby-karty-d00009182 56 Zpracováno podle: http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/ecb?_nfpb=true&_pageLabel=ecb_doc&docid=internet/cs/sc_9208 .xml

31

•

stavební spoření

•

faktoring

•

spotřebitelské úvěry

•

pojištění57

„Société Générale je jednou z největších evropských skupin poskytujících finanční služby“. Skupina poskytuje finanční spolehlivost a strategii udržitelného růstu v rámci univerzálního bankovnictví. Société Générale je také významným hráčem na poli specializovaného financování a pojištění, služeb v oblasti cenných papírů, individuální správy aktiv a jiné. Finanční skupina KB - Komerční banka má 8 dceřiných společností a jednu přidruženou společnost, Komerční pojišťovnu, a. s.58 Nabídka kreditních platebních karet pro občany: •

A karta je „Mezinárodní embosovaná platební karta s nejmodernějším čipem zajišťující rychlost a bezpečnost plateb“. Bezúročné období je u této karty 45 dnů. Nabízí věrnostní program VIP Sphere card (viz příloha č. 3) u více než 9 000 partnerů. Při každé platbě A kartou klient získá 1 % zpět jako příspěvek na doplňkové penzijní spoření nebo penzijní připojištění u KB Penzijní společnosti, a. s. V ceně karty je pojištění nákupů včetně prodloužení záruky zakoupeného zboží a vedení účtu zdarma v měsíci, kdy kartou klient zaplatí v obchodě minimálně za 3 000 Kč. Platnost této karty jsou 3 roky.59 (viz tabulka č. 2 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u Komerční banky, dne 24. 2. 2014) Obrázek č. 2 A karta

Zdroj:http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/a-karta.shtml dne: 24. 2. 2014

57

Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/skupina-komerni-banky/societe-generale.shtml 59 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/a-karta.shtml 58

32

•

Lady karta (viz příloha č. 10) je „Mezinárodní embosovaná platební karta s nejmodernějším čipem zajišťující rychlost a bezpečnost plateb“. Bezúročné období je 45 dnů. Karta nabízí dárky a slevy po celý rok, kterých může klient využít u partnerských obchodníků. Při každé platbě Lady kartou klient získá 1 % zpět na penzijní připojištění u KB Penzijní společnosti, a. s. V ceně Lady karty je pojištění kabelky a nákupu. Karta poskytuje vedení účtu zdarma v měsíci, kdy kartou klient zaplatí v obchodě minimální částku 3000 Kč. U této karty klient může sjednat různé typy pojištění (pojištění kabelky, storno vstupenek, pojištění nákupu, garance nejnižší ceny a jiné).60 (viz tabulka č. 2 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u Komerční banky, dne 24. 2. 2014)

•

Kreditní karta VISA Electron je mezinárodní embosovanou platební kartou se splatností 3 roky. Banka klientovi poskytne k této kartě další dvě kreditní karty, pokud má klient zájem. Bezúročné období je 45 dnů. V ceně karty je pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, invalidity, dlouhodobé nemoci či úmrtí.61 (viz tabulka č. 2 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u Komerční banky, dne 24. 2. 2014)

60 61

Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/lady-karta.shtml Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kreditni-karta-visa-electron.shtml

33

Tabulka č. 2 – Parametry vybraných kreditních platebních karet u Komerční banky MasterCard A karta

MasterCard Lady karta

VISA Electron

59 Kč

59 Kč

30 Kč

1 % z částky

1 % z částky

Neposkytuje se

Neposkytuje se

Neposkytuje se

Zdarma

500 Kč

500 Kč

500 Kč


30 000 Kč

30 000 Kč

60 000 Kč


19,90 % p.a.

19,90 % p.a.

22,90 % p.a.


19,90 % p.a.

19,90 % p.a.

22,90 % p.a.


5 % p.m.

5 % p.m.

5 % p.m.


100 Kč

100 Kč

100 Kč


100 Kč

100 Kč

50 Kč

Výběr hotovosti u KB

30 Kč

30 Kč

30 Kč

Bezúročné období

45 dnů

45 dnů

45 dnů

1. 1. 2014

1. 1. 2014

1. 1. 2014

Druh karty Vedení úvěrového účtu Odměna za platbu kartou Pojištění schopnosti splácet Smluvní pokuta

Aktualizováno

Zdroj: (vlastní zpracování, dne 24. 2. 2014) http://www.sazebnik-kb.cz/file/cms/cs/sazebniky/kb-20140201-sazebnik-1-obcane.pdf?20140131100142 http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/a-karta.shtml http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/lady-karta.shtml http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/kreditni-karta-visa-electron.shtml

Tabulka č. 2 porovnává tři kreditní karty, které jsou svou nabídkou služeb podobné. Dále Komerční banka nabízí řadu typů kreditních karet pro jednotlivé typy klientů. •

ESSOX Benefit kreditní karta – Mezinárodní elektronická platební karta určena k platbám u obchodníků či výběru z bankomatů v České republice i v zahraničí. Bezúročné období je možné čerpat až 76 dnů. Toto bezúročné období je v tuzemsku nejdelší. Vydavatelem a současně poskytovatelem karty je společnost ESSOX s. r. o., 34

dceřiná společnost Komerční banky. Karta je platná dva roky a umožňuje převod peněz na běžný účet klienta. Od ledna 2013 byly nahrazeny všechny kreditní karty TMobile Bonus na ESSOX Benefit.62 •

Zlatá karta je prémiová bezkontaktní embosovaná platební karta pro placení u obchodníka a pro výběr hotovosti z bankomatů. Bezúročné období je 45 dnů. Karta je určena klientům, kterým nevyhovuje běžná platební karta. Poskytuje řadu doplňkových služeb (cestovní pojištění pro celou rodinu, asistenční služby, výběr z bankomatů zdarma a jiné).63

•

MasterCard Platinum - jedná se o prestižní embosovanou kreditní kartu se širokou paletou atraktivních doplňkových služeb pro náročné klienty. Bezúročné období je 45 dnů. Poskytuje nadstandardní služby (osobní asistenční služba, nadstandardní pojistný program a další).64

•

Platinum VISA - tato karta je určena klientům s vysokými nároky. Bezúročné období je 45 dnů. Karta nabízí různé typy věrnostních programů. Poskytuje nadstandardní výhody (pojistné programy, zdarma stoplistace karty, osobní asistenční službu a jiné).65

•

Elektronická karta zajišťuje bezpečnost transakcí, které lze provádět na celém světě. Bezúročné období je 45 dnů. Výhodou elektronické karty je inteligentní čip pro rychlé bezpečné PINem ověřené finanční transakce. Karta nabízí možnost zvolit si vlastní design karty a využití služby Cash back.66

Nabídka kreditních platebních karet pro firmy s obratem pod 60 milionů Kč: •

Stříbrná firemní karta - tato mezinárodní služební bezkontaktní platební karta je určena pro náročné klienty (fyzickým osobám – podnikatelům, právnickým osobám municipalitám a dalším). Bezúročné období je 45 dnů. Poskytuje kompletní cestovní pojištění asistenční službu a jiné).67

62

Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/t-mobile-bonus-kreditni-karta.shtml Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/zlata-karta-visamastercard.shtml 64 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum.shtml 65 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum-visa.shtml 66 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/elektronicka-karta.shtml 67 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/stribrna-firemni-karta.shtml 63

35

•

Zlatá firemní karta je prémiová embosovaná bezkontaktní platební karta, která poskytuje atraktivní doplňkové služby (kompletní cestovní pojištění, asistenční službu a jiné). Bezúročné období je 45 dnů.68

•

Karta Dynamic je elektronickou kartou, určenou všem klientům Komerční banky. Vydávaná ve spolupráci se společností Benzina. Bezúročné období je 45 dnů. Poskytuje úsporu 2,2 % na nákupy čerpací stanice Benzina, asistenční službu a jiné.69

•

e-Card je „Virtuální karta pro bezpečné platby na internetu.“ Karta je určena každému, kdo chce platit bezpečně za zboží či služby prostřednictvím internetu. eCard jsou vydávány MasterCard a VISA. Bezúročné období je 45 dnů. Kartu nelze použít k výběru hotovosti z bankomatu ani k platbě u obchodníka. U této karty existují různé stupně zabezpečení.70

Nabídka kreditních platebních karet pro firmy s obratem nad 60 milionů Kč: •

Stříbrná firemní karta

•

Zlatá firemní karta

•

Firemní karta Prestige - jedná se o mezinárodní embosovanou platební kartu MasterCard nebo VISA. Bezúročné období je 45 dnů. Karta je určena podnikům, podnikatelům, municipalitám a dalším. Nabízí všechny výběry z bankomatů zdarma, komplexní pojistnou ochranu a další.71

•

Karta Dynamic

•

e-Card

Nabídka kreditních platebních karet pro veřejnou správu: •

Stříbrná firemní karta

•

Zlatá firemní karta

•

Firemní karta Prestige

•

Karta Dynamic

•

e-Card

68

Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/zlata-firemni-karta-visa-mastercard.shtml 69 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/karta-dynamic.shtml 70 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebni-karty/ecard.shtml 71 Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-nad-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/firemni-karta-prestige.shtml

36

Ostatní: •

Kreditní karta pro studenty - jedná se o „Zvýhodněnou kreditní kartu pro studenty.“ Mezinárodní embosovaná platební karta s platností 3 roky. Karta je určena studentům VŠ a VOŠ starším 18 let. Bezúročné období je 45 dnů.72

•

Prima karta (viz příloha č. 11) je elektronická debetní platební karta Maestro s inteligentním čipem zajišťujícím bezpečnost transakcí. Jedná se o první kartu pro děti. Karta je vydávaná k dětskému kontu Beruška. Je určena pro děti od 8 do 15 let.73

3.5 Nabídka kreditních platebních karet v Československé obchodní bance ČSOB působí jako univerzální banka v České republice. Založena byla v roce 1964 a v roce 1999 byla privatizována. Jejím vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC a později se stala jediným akcionářem ČSOB. ČSOB poskytuje své služby fyzickým osobám, malým a středním podnikům, korporátním a institucionálním klientům. V retailovém bankovnictví v České republice působí banka pod základními obchodními značkami - ČSOB, Era, Hypoteční banka, Českomoravská stavební spořitelna a Poštovní spořitelna (Skupina ČSOB). Nabízené služby: •

bankovní služby

•

pojistné služby a produkty

•

penzijní produkty

•

financování bydlení

•

kolektivní investování

•

správa majetku

•

specializované služby74

Nabídka kreditních platebních karet: •

MasterCard Standard je bezkontaktní embosovaná karta. Bezúročné období je 55 dnů. Karta nabízí pojištění zakoupeného zboží na 6 měsíců proti zničení, poškození či odcizení. Dále nabízí prodlouženou záruku o 1 rok na elektroniku, domácí spotřebiče a

72

Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/kreditni-karta-pro-studenty.shtml Zpracováno podle: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/prima-karta.shtml 74 Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx 73

37

další.75 (viz tabulka č. 3 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u ČSOB, dne 24. 2. 2014) Obrázek č. 3 MasterCard Standard

Zdroj:http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-karta-Standard.aspx dne: 24. 2. 2014

•

MasterCard Standard pro studenty - jedná se o bezkontaktní embosovanou kartu. Bezúročné období je 55 dnů. Karta kryje aktuální potřeby studenta. Studentská karta nabízí pojištění zakoupeného zboží na 6 měsíců, prodlouženou záruku o 1 rok a jiné.76

•

MasterCard World je bezkontaktní embosovaná karta. Bezúročné období je 55 dnů. Karta nabízí odměnu za každý nákup 1 % zpět na účet kreditní karty, měsíčně může klient získat až 1 000 Kč. Pokud klient utratí měsíčně více než 5 000 Kč, banka klientovi vrátí poplatek za služby spojené s kreditní kartou.77 (viz tabulka č. 3 Parametry vybraných kreditních platebních karet u ČSOB, dne 24. 2. 2014)

•

MasterCard Platinum (viz příloha č. 12) je bezkontaktní embosovaná karta. Bezúročné období je 55 dnů. Karta nabízí vybrané prestižní služby, jako je rodinné cestovní pojištění Platinum Family Plus (viz příloha č. 4), kam patří storno pojištění zájezdu či letenek, zmeškání odletu či odjezdu a jiné, pojištění ztráty krádeže karty, ochrana osobních věcí, jako je hotovost, doklady mobil a jiné, pojištění zakoupeného zboží na 6 měsíců, prodloužená záruka o 1 rok a jiné.78 (viz tabulka č. 3 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u ČSOB, dne 24. 2. 2014)

75

Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaStandard.aspx 76 Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-karta-Standardpro-studenty.aspx 77 Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaWorld.aspx 78 Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaPlatinum.aspx

38

Tabulka č. 3 – Parametry vybraných kreditních platebních karet u ČSOB MasterCard Standard pro studenty

MasterCard World

MasterCard Platinum

Zdarma

50 Kč

350 Kč

Odměna za platbu kartou

Neposkytuje se

1 % z částky, měsíčně max. 1000 Kč

Neposkytuje se

Pojištění schopnosti splácet

Neposkytuje se

Neposkytuje se

Neposkytuje se

500 Kč

500 Kč

500 Kč


5000 - 25 000 Kč

20 000 - 250 000 Kč

100 000 - 500 000 Kč


21,90 % p.a.

19,90 % p.a.

17,90 % p.a.


21,90 % p.a.

19,90 % p.a.

17,90 % p.a


5 % p.m.

5 % p.m.

5 % p.m.


80 Kč

80 Kč

80 Kč


35 Kč

35 Kč

35 Kč

Výběr hotovosti u ČSOB

6 Kč

6 Kč

6 Kč

55 dnů

55 dnů

55 dnů

1. 1. 2014

1. 1. 2014

1. 1. 2014

Druh karty Vedení úvěrového účtu

Smluvní pokuta

Bezúročné období Aktualizováno

Zdroj: (vlastní zpracování, dne 24. 2. 2014) http://www.csob.cz/cz/Csob/Sazebniky/Stranky/Sazebnik-pro-fyzicke-osoby-obcany.aspx#crkarty http://www.csob.cz/cz/Csob/Urokove-sazby/Stranky/Urokove-sazby-korunove-ucty-obcane.aspx#kcosskk http://www.csob.cz/cz/lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/default.aspx

Tabulka č. 3 porovnává tři kreditní karty pro různé použití. V nabídce ČSOB jsou však i další kreditní karty: •

MasterCard Business - bezkontaktní embosovaná karta. Je určena podnikatelům a firmám, kteří potřebují mít neustálou finanční rezervu k dispozici. Bezúročné období je 45 dnů. Část úvěrového limitu lze převést prostřednictvím elektronického bankovnictví na běžný účet vedený v ČSOB. Kartou lze platit zdarma u většiny obchodníků, na internetu a tyto platby jsou zabezpečeny 3DSecurity (viz příloha č. 5).

39

Při sjednání si klient může ke kreditní kartě pořídit některou z doplňkových služeb (pojištění ztráty, cestovní pojištění a další).79 ČSOB již zrušila nabídku kreditních platebních karet MasterCard neembosovaná a MasterCard Gold. V nabídce má následující debetní platební karty: •

Elektronická VISA

•

Embosovaná MasterCard a VISA

•

Prestižní MasterCard/VISA Gold

•

VISA Electron

•

VISA Electron Juventus

•

MasterCard Business Standard / VISA Business Standard

•

MasterCard Business Premium / VISA Business Premium

•

MasterCard Business Gold / VISA Business Gold80

3.6 Nabídka kreditních platebních karet v UniCredit Bank Czech Republic UniCredit Bank zahájila svoji činnost na českém trhu v roce 2007. „Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Živnostenské banky“. Tato banka poskytuje širokou škálu produktů pro privátní klientelu a firemní zákazníky. Klienti mají možnost využívat nabídku služeb pro financování projektů ze strukturálních fondů EU. V oblasti služeb pro privátní klientelu je významným hráčem na trhu: •

privátního bankovnictví

•

cenných papírů

•

kreditních karet

•

hypoték

•

v oborech svobodných povolání (lékaři, notáři a jiné)81

79

Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Firmy/Podnikatele/Uvery/Stranky/CSOB-Kreditni-karta-propodnikatele.aspx 80 Zpracováno podle: http://www.csob.cz/cz/Csob/Sazebniky/Stranky/Sazebnik-pro-fyzicke-osobyobcany.aspx#b 81 Zpracováno podle a Pramen: http://www.unicreditbank.cz/web/o-bance dne: 24. 2. 2014

40

Nabídka kreditních platebních karet: •

VISA Classic - jedná se o mezinárodní embosovanou kreditní kartu opatřenou čipem s možností opakovaně čerpat úvěrový limit. Bezúročné období je 45 dnů. Karta nabízí předschválený úvěrový limit do 20 000 Kč bez potřeby doložení příjmů pro klienty banky. Zajímavým prvkem u této karty je sleva z úroku k hypotéce u UniCredit Bank.

•

VISA Gold je mezinárodní prestižní embosovaná kreditní karta opatřená čipem. Výhodou je možnost získání karty zdarma ke Kontu Premium. Bezúročné období je 45 dnů. Je zde možnost využití služby Cash Back a Cash Advance. Karta poskytuje slevy u vybraných partnerů.

•

VISA AXA CLUB (viz příloha č. 13) je mezinárodní embosovaná čipová kreditní karta s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Karta poskytuje bonus 1 % zpět ze všech nákupů v České republice i v zahraničí. Bezúročné období je 45 dnů. Karta umožňuje využít služby Cash Back a Cash Advance. Poskytuje slevy u vybraných partnerů do výše 17 %.82 (viz tabulka č. 4 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u UniCredit Bank, dne 24. 2. 2014)

•

VISA Generali - jedná se o mezinárodní embosovanou čipovou kreditní kartu s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Vydání karty je bez poplatku a vedení této karty je první rok zdarma. Karta poskytuje cestovní pojištění Travel Basic na první rok zdarma, možnost využití služby Cash Back a Cash Advance a další. Bezúročné období je 45 dnů.

•

83

MC Miles & More Standard jedná se o mezinárodní embosovanou čipovou kreditní kartu, s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Bezúročné období je 45 dnů. Karta je propojena s věrnostním leteckým programem Miles & More. Na kartu se načítají míle za lety uskutečněné společností Lufthansa a smluvních leteckých společností letecké aliance Star Alliance. Po dosažení určitého počtu mil má klient možnost získat bonusové letenky a jiné. V ceně karty je cestovní pojištění s pojistným limitem až 1,7 mil. Kč.84

• MC Miles & More Gold je mezinárodní embosovaná čipová kreditní karta s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Bezúročné období je 45 dnů. 82

Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_AXA_CLUB.pdf 83 Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Generali.pdf 84 Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_MC_MM_Standard.pdf

41

Prémiová karta je propojena s věrnostním leteckým programem Miles & More. Sbírání mil na účet klientovi přináší různé bonusy. Cestovní pojištění Travel Basic (viz příloha č. 6) s pojistným limitem 2,5 mil. Kč je v ceně. Karta nevyžaduje vedení běžného účtu v UniCredit Bank. Ke kartě lze sjednat doplňkové služby (cestovní pojištění, pojištění proti zneužití a jiné).85 Obrázek č. 4 MasterCard Miles & More Gold

Zdroj: http://www.unicreditbank.cz/web/obcane/platebni-karty/kreditni-karty/mastercard-miles-and-moregold dne: 24. 2. 2014

•

VISA Credit Classic je mezinárodní embosovaná čipová kreditní karta s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Bezúročné období je 45 dnů. Karta nevyžaduje vedení běžného účtu v UniCredit Bank. Klient má možnost vydání kreditní karty v rámci vybraných osobních kont zdarma. S touto kartou klient získá slevy u vybraných obchodních partnerů. Dále je možné získat slevu z úroků k hypotéce u UniCredit Bank.86 (viz tabulka č. 4 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u UniCredit Bank, dne 24. 2. 2014)

•

VISA Credit Gold je mezinárodní embosovaná čipová kreditní karta, s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Bezúročné období je 45 dnů. Je zde možnost získání karty ke Kontu Premium (viz příloha č. 7) zdarma. Prostředky jsou vedeny a účtovány v české měně. Prestižní kreditní karta poskytuje slevy u vybraných obchodních partnerů.87 (viz tabulka č. 4 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u UniCredit Bank, dne 24. 2. 2014)

85

Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/web/obcane/platebni-karty/kreditni-karty/mastercard-milesand-more-gold 86 Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Classic.pdf 87 Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Gold.pdf

42

Tabulka č. 4 – Parametry vybraných kreditních platebních karet u UniCredit Bank Druh karty

VISA Classic

VISA Gold

VISA AXA Club

40 Kč

120 Kč

30 Kč

Odměna za platbu kartou

Neposkytuje se

Neposkytuje se

1 % z částky

Pojištění schopnosti splácet

Neposkytuje se

Neposkytuje se

Neposkytuje se

500 Kč

500 Kč

500 Kč


10 000 až 250 000 Kč

50 000 až 500 000 Kč

50 000 až 250 000 Kč


23,88 % p.a.

15,96 % p.a.

23,40 % p.a.


23,88 % p.a.

15,96 % p.a.

23,40 % p.a.


5 % p.m.

5 % p.m.

5 % p.m.

100 Kč + 0,5 % z částky 49 Kč + 1 % z částky 49 Kč + 1 % z částky



45 dnů

45 dnů

45 dnů

1. 1. 2014

1. 1. 2014

1. 1. 2014

Vedení úvěrového účtu

Smluvní pokuta

Výběr hotovosti v zahraničí Výběr hotovosti u jiné banky v České republice Výběr hotovosti u UCB Bezúročné období Aktualizováno

Zdroj: (vlastní zpracování, dne 24. 2. 2014) http://www.unicreditbank.cz/web/sazebnik/obcane/kreditni-karty http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_AXA_CLUB.pdf http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Classic.pdf http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Gold.pdf

Tabulka č. 4 porovnává tři typy kreditních karet, které se odlišují svými náklady a využitím. Dále UniCredit Bank nabízí kreditní kartu: •

MasterCard Agip (viz příloha č. 14) - mezinárodní embosovaná čipová kreditní karta s dobou platnosti 3 roky. Produkt je určen pro soukromé použití. Bezúročné období 45 dnů. Karta nevyžaduje vedení běžného účtu v UniCredit Bank. Karta nabízí věrnostní program společnosti ENI Česká republika (viz příloha č. 8). Je možné sbírat body za

43

platby kartou a tankování pohonných hmot. Body lze kdykoliv směnit za prémie z nabídky.88 UniCredit Bank nabízí ještě následující debetní platební karty:

88

•

Expres karta

•

Maestro

•

VISA Electron

•

VISA Classic

•

MasterCard Standard

•

VISA Gold

•

VISA Platinum

•

MasterCard Gold

•

VISA Profesional

•

VISA Adventage

•

MasterCard Preference

•

VISA Gold Business

•

MasterCard Gold Business

•

MasterCard Business

•

VISA Business

•

Dále nabízí Charge kartu: MasterCard Gold Charge

Zpracováno podle: http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_AGIP.pdf

44

4. Komparace a výběr nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta 4.1 Charakteristika klienta Klient je každý subjekt, o kterém existují v bance informace, jež klient poskytl bez nátlaku a zcela dobrovolně podle zákona. Informace by měly být dostupné v elektronické podobě. Nezbytně nutné je identifikovat každého klienta pomocí osobních dokladů (občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz a jiné). Identifikovaná osoba může být i taková, která není majitelem účtu ani nevyužívá žádnou službu v dané instituci, ale která žádá o provedení transakce (vklad hotovosti a další). Instituce rozděluje klienty do jednotlivých skupin podle vlastních kritérií (např. podle zájmu klientů o stejné služby a produkty). Rozdělení klientů: •

přímý klient – je majitelem alespoň jednoho aktivního účtu či služby

•

nepřímý klient – osoba, jež nemá aktivní účet či službu, ale má vztah k jinému účtu (ručitel a další)

•

jiný klientský subjekt – osoba, která nespadá do přímé a nepřímé skupiny. Jedná se o bývalé klienty, potencionální klienty a další

4.2 Modelový příklad klienta A Klient A je fyzická osoba – občan (žena) Pro nedostatek vlastních finančních prostředků se žena rozhodla zřídit si kreditní kartu. Žena si vybrala tři kreditní karty, které bude porovnávat. (viz tabulka č. 5 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet a graf č. 1 – Porovnání úrokových sazeb a RPSN)

45

Tabulka č. 5 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet pro klienta FO Druh karty Vydání karty Vedení karty v prvním roce Úroková sazba Bezúročné období Úvěrový limit Minimální měsíční splátka Nutnost vedení běžného účtu u dané banky Příklad: Úroková sazba Měsíční splátka RPSN Celkem k úhradě

MasterCard Lady karta od Komerční banky

MasterCard Odměna od České spořitelny

VISA Credit Classic od UniCredit Bank

Zdarma

Zdarma

Zdarma

59 Kč

39 Kč

40 Kč

19,90 % p.a.

23,88 % p.a.

23,44 % p.a.

45 dnů

55 dnů

45 dnů

250 000 Kč

200 000 Kč

250 000 Kč

od 5 % p.m.

od 3,2 % p.m.

od 5 % p.m.

Ne

Ano

Ne

30 000 Kč půjčka 19,90 % p.a. 2 778 Kč 24,01 % p.a. 34 044 Kč



Zdroj: ( vlastní zpracování, dne 27. 2. 2014) http://www.romanchlubna.cz/on-line-kalkulacky/rpsn/ http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Classic.pdf http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/lady-karta.shtml http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-odmena/o-produktu-d00019591 http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/kalkulacky-a-aplikace/splatkovy-kalkulator/

Tabulka č. 5 znázorňuje parametry vybraných karet pro konkrétního klienta.

46

Graf č. 1 Porovnání úrokových sazeb eb a RPSN Úroková sazba

26.55%

26.21%

23.88%

23.44%

24.01%

19.90%

MasterCard Lady karta od Komerční banky

RPSN

MasterCard Odměna od České spořitelny

VISA Credit Classic od UniCredit Bank

Zdroj: (vlastní zpracování, dne 6. 4. 2014)

Graf č. 1 znázorňuje úrokové sazby sazb k vybraným kartám a výši RPSN

Kreditní karta Lady poskytuje slevy v široké síti obchodů a zároveň z každého nákupu odvádí 1 % na penzijní spoření. Poskytuje nadstandardní pojištění kabe kabelky, lky, prodlouženou záruku, storno vstupenek a mnoho dalších. Kreditní karta Odměna poskytuje slevový program Partner, kde žena může využít nespočet slev na nákupy oblečení, elektroniky, bytových doplňků a zároveň odvádí 1 % z nákupu na penzijní spoření. Kreditní karta VISA Credit Classic poskytuje zajímavou slevu úroků na hypotéku u UniCredit Bank. Dále umožňuje využití slev při placení kartou u partnerských obchodníků. Každá žena má jiné priority a potřeby v poskytování služeb, služeb, proto je důležité rozhodnout se, jaké služby žena potřebuje či nikoliv. nikoliv. Pro klientku by bylo výhodné zřídit si Lady kreditní kartu od Komerční banky, banky, která poskytuje dostačující služby a má nejnižší roční náklady v porovnání s vybranými kreditními kartami.

47

4.3 Modelový příklad klienta B Klient B je fyzická osoba – podnikatel Podnikatelé často potřebují volné finanční prostředky na překlenutí určitého období, než získají peníze od zákazníků v případě, že mají poskytovanou službu či zboží na fakturu s určitou delší dobou splatnosti. Podnikateli tím vznikají nepříjemnosti, protože není schopen zaplatit závazek dodavateli. (viz tabulka č. 6 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet a graf č. 2 – Porovnání úrokových sazeb a RPSN) Tabulka č. 6 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet pro klienta podnikatele VISA Electron od Komerční banky

MasterCard Kreditní karta pro podnikatele od ČSOB

VISA Credit Gold od UniCredit Bank

Zdarma

Zdarma

Zdarma

30 Kč

Zdarma

120 Kč

22,90 % p.a.

18 % p.a.

15,96 % p.a.

45 dnů

45 dnů

45 dnů

60 000 Kč

do 500 000 Kč

až 500 000 Kč

5 % p.m.

5 % p.m.

5 % p.m.

Ne

Ano

Ne

30 000 Kč půjčka

30 000 Kč půjčka

30 000 Kč půjčka

Úroková sazba

22,90 % p a.

18 % p.a.

15,96 % p.a.

Měsíční splátka

2 821 Kč

2 750 Kč

2 722 Kč

24,98 % p.a.

18 % p.a.

24,36 % p.a.

34 212 Kč

33 000 Kč

34 104 Kč

Druh karty Vydání karty Vedení karty v prvním roce Úroková sazba Bezúročné období Úvěrový limit Minimální měsíční splátka Nutnost vedení běžného účtu u dané banky Příklad:

RPSN Celkem k úhradě

Zdroje: ( vlastní zpracování, dne 27. 2. 2014) http://www.romanchlubna.cz/on-line-kalkulacky/rpsn/ http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/kreditni-karta-visa-electron.shtml http://www.csob.cz/cz/Firmy/Podnikatele/Platebni-karty/Stranky/CSOB-Kreditni-karta-pro-podnikatele.aspx http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/kalkulacky-a-aplikace/splatkovy-kalkulator/ http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Gold.pdf

Tabulka č. 6 porovnává vybrané kreditní platební karty pro konkrétního klienta.

48

Graf č. 2 Porovnání orovnání úrokové sazby a RPSN Úroková sazba

RPSN

24.98%

22.90%

VISA Electron od Komerční banky

18%

24,36%

18.00%

15.96%

Kreditní karta pro podnikatele od ČSOB

VISA Credit Gold od UniCredit Bank

Zdroj: (vlastní zpracování, zpracování dne: 6. 4. 2014)

Graf č. 2 Znázorňuje úrokové sazby a RPSN vybraných kreditních platebních karet. •

VISA Electron – karta k nabízí abízí finanční rezervu na překlenutí finanční tísně klienta. Zdarma poskytuje pojištění schopnosti splácet, invaliditu a jiné. Klient může využít službu Cash Back.

•

Kreditní karta pro podnikatele – karta arta poskytuje poskytuje finanční rezervu. Nabízí více kreditních karet a část úvěrového limitu lze přeposlat na běžný účet vedený u ČSOB. Karta může být použita na České poště.

•

VISA Credit Gold – karta arta nabízí nabízí využití služby Cash Back a Cash Advance a možnost zdarma získat kartu ke kontu Premium.

Každý podnikatel potřebuje potřebuje jiné rezervy a jiné služby poskytované kartou vzhledem k druhu podnikání. V případě, ípadě, že se klient rozhodne pořídit si kreditní kartu kartu, bylo by pro něj výhodné pořídit si Kreditní kartu pro podnikatele od ČSOB, ČSOB, kde má nejnižší roční náklady v porovnání s vybranými kartami.

49

4.4 Modelový příklad klienta C Klient C je právnická osoba Právnická osoba se podle svého podnikatelského záměru bude rozhodovat, jakou kreditní kartu zvolí. Kritériem pro výběr bude zaměření a celkové náklady karty. (viz tabulka č. 7 – Komparace vybraných kreditních karet a graf č. 3 – Porovnání úrokových sazeb a RPSN) Tabulka č. 7 – Komparace vybraných kreditních karet pro klienta právnickou osobu Druh karty Vydání karty Vedení karty v prvním roce Úroková sazba Bezúročné období Úvěrový limit Minimální měsíční splátka Nutnost vedení běžného účtu u dané banky Příklad: Úroková sazba Měsíční splátka RPSN Celkem k úhradě

MasterCard Karta World od České spořitelny

MasterCard Karta Platinum od ČSOB

MasterCard Miles & More Gold od UniCredit Bank

Zdarma

Zdarma

Zdarma

59 Kč

350 Kč

170 Kč

23,88 % p.a.

17,90 % p.a.

18,96 % p.a.

55 dnů

55 dnů

45 dnů

20 000 - 500 000 Kč

100 000 - 500 000 Kč

50 000 - 500 000 Kč

od 3,2 % p.m.

od 5 % p.m.

od 5 % p.m.

Ne

Ne

Ne

30 000 Kč půjčka 23,88 % p.a. 2 835 Kč 27,92% p.a. 34 728 Kč

30000 Kč půjčka 17,90 % p.a. 2 749 Kč 41,64% p.a. 37 188 Kč

30 000 Kč půjčka 18,96 % p.a. 2 764 Kč 30,64% p.a. 35 208 Kč

Zdroje: (vlastní zpracování, dne 27. 2. 2014) http://www.romanchlubna.cz/on-line-kalkulacky/rpsn/ http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditni-karty/Produkt_List_KK_MC_MM_GOLD.pdf http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-karta-Platinum.aspx http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/open_product_81.xml http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/kalkulacky-a-aplikace/splatkovy-kalkulator/

Tabulka č. 7 porovnává vybrané kreditní platební karty pro konkrétního klienta.

50

Graf č. 3 porovnává úrokové sazby a RPSN Úroková sazba

27.92%

41.64%

23.88%

17.90%

MasterCard Word od České spořitelny

MasterCard Platinum od ČSOB

RPSN

30.64%

18.96% MasterCard Miles & More Gold od UniCredit Bank

Zdroj:: (vlastní zpracování, dne: 6. 4. 2014)

Graf č. 3 znázorňuje úrokové sazby a RPSN vybraných kreditních platebních karet.

•

Kreditní karta World – karta arta je využitelná především pro zahraniční obchodní cesty, cesty, ale také má zvýhodněné programy pro platby v České republice. Výběry z bankomatů v zahraničí jsou zdarma. Dalším kladem karty jsou poskytované programy MasterCard Elite Lounge, Auto asistence a další.

•

Kreditní karta Platinum – karta karta je určena pro tuzemský i zahraniční platební styk. Předností karty jsou různá pojištění (cestovní, ztráty a krádeže krádeže,, zmeškaných letů a další).

•

Kreditní karta MasterCard Miles & More Gold – karta arta nabízí věrnostní letecký program, kde se načítají míle za lety, je možné získat bonusové letenky a mnoho program, dalších bonusů.

Dle podnikatelského záměru a poskytovaných standardních a nadstandardních služeb karty klient vybere nejvhodnější variantu, která pokryje jeho potřeby. Kreditní karta World od České spořitelny poskytuje nejnižší roční roční náklady a zajímavé služby. P Pokud okud by se klient rozhodl zvolit tuto kartu, bylo by to pro něj výhodné. ýhodné.

51

5. Závěr 5.1 Zhodnocení výsledků Bakalářská práce Kreditní platební karty na českém bankovním trhu vymezuje kreditní platební karty z hlediska jejich nejdůležitějších parametrů a obchodních podmínek, jako jsou druhy, použití, úroky, zpracování, zúčtování a další náležitosti. Tato práce je zaměřena výhradně na kreditní karty. Analyzuje nabídku vybraných komerčních bank na českém bankovním trhu. Analýza zahrnuje podmínky poskytnutí a samotnou nabídku karet jednotlivých bank. Bakalářská práce uvádí komparaci a výběr nejvhodnějšího produktu pro konkrétního klienta, kde jsou uvedeny jednotlivé modelové příklady odlišných typů klientů (FO občan, FO podnikatel, PO). U konkrétního klienta jsou vybrány tři kreditní karty, které jsou vzájemně porovnány. Tato práce poskytuje užitečné informace o kreditních kartách a zároveň upozorňuje na možné problémy související s kartami. Neopomenutelnou součástí práce jsou vypočítané modelové příklady s veškerými náklady. Kreditní karty, které jsou poskytované konkrétními bankami, mají jiné možnosti využití nejrůznějších bonusů a zejména rozdílné náklady. Z těchto i dalších důvodů nelze určit nejvhodnější či nejlepší variantu karty. Klienti mají odlišné požadavky a možnosti vybrat si kartu. Každý klient musí individuálně zvážit, která karta je pro něho ta nejlepší, která odpovídá jeho finančním možnostem a požadavkům. Teoretická část práce může klientovi přinést užitečné informace o kreditních kartách z pohledu počítání úroků, využití, bezpečnosti karet a dalších zajímavých informací, které by mu mohly pomoci při výběru karty. Analytická část práce poskytuje detailní informace o podmínkách poskytnutí, kde klient zjistí, zda má či nemá nárok na kreditní kartu. Pokud by klient měl nárok na vydání karty, banka ověří jeho bonitu a poté se rozhodne vydat či nevydat kartu. Komparace vybraných produktů uvádí nezbytné informace o konkrétní kartě. Jedná se o druh karty, vydání a vedení karty, úrokové sazby, bezúročné období, úvěrový limit, minimální měsíční splátku, zda je nutnost vedení běžného účtu u dané banky.

Pro jednotlivé typy simulovaných klientů nelze určit

nejvhodnější variantu karty, jelikož záleží na možnostech a požadavcích, které jsou velmi individuální. Pouze lze klientovi doporučit nejvhodnější variantu z hlediska celkových ročních nákladů.

52

V dnešní době je takřka samozřejmostí mít kreditní či debetní kartu. Karty jsou nástrojem pro snadné a rychlé použití bez nutnosti finanční hotovosti. Karty napomáhají snižovat náklady bankám, o což usilují. Každý rok roste počet vydaných karet, počet instalovaných bankomatů, obchodních míst a internetových obchodů, kde jsou karty akceptovány, a postupný je i nárůst využití služby Cash Back. S rostoucím celkovým využitím karet a nabízených bonusů mají instituce s tímto druhem produktu velmi slibný budoucí vývoj.

5.2 Doporučení bankám Komerční banka a Československá obchodní banka jako jediné z vybraných bank poskytují kreditní kartu pro studenty. Tímto produktem tyto banky ukazují jistou strategii ostatním bankám. Student, který bude mít kreditní kartu pro studenty a bude spokojený, po ukončení studia s vysokou pravděpodobností zůstane klientem banky, kde si může zřídit jinou kreditní kartu, která bude lépe vystihovat aktuální potřeby či využije jiné nabízené produkty. Pro banku to znamená mít stálého klienta, který bude využívat nespočet produktů. Bankám, které mají již v nabídce kreditní karty pro studenty, bych doporučila rozvoj tohoto produktu, který jim zajistí jistou výhodu nad ostatními bankami. Česká spořitelna by měla zvážit nabídku kreditních karet, jelikož na bankovním i nebankovním trhu má velkou konkurenci. Banka má určité zaměření na studenty, ale jen v omezené míře. Nabízí debetní karty a zvýhodněné úvěrové produkty, ale nenabízí kreditní karty pro studenty. Jistou náhražkou kreditní karty pro studenty je kreditní karta Odměna, která však není vhodná pro většinu studentů. Ostatní banky nabízejí nejrůznější druhy kreditních karet pro jednotlivé typy klientů. České spořitelně bych doporučila zareagovat na vývoj tohoto produktu, který by mohl pomoci získat nové klienty, a tím zvýšit zisk, který ročně klesá. Dále by bylo dobré navýšit počet poskytovaných kreditních karet pro odlišné skupiny klientů. Vhodnou marketingovou strategií by bylo navýšit počet instalovaných bankomatů v obchodních domech, kde převážně zaujímají pozice jiné banky. UniCredit Bank poskytuje jako jedna z mála širokou nabídku kreditních karet pro privátní i firemní klientelu. Z vybraných bank má největší potenciál v budoucím vývoji. Každý rok se bance navyšuje zisk kolem 15 %. Má však nedostatek, který je zmíněn výše. Chybí zaměření na klientelu studentů, která by bance mohla přinést příliv nových klientů a nezanedbatelné výnosy. Jelikož v dnešní době jsou na studenty kladeny vyšší nároky, než

53

tomu bylo dříve, studenti mají i vyšší cíle, kterých by v životě chtěli dosáhnout, což je pro banku velmi výhodné. Doporučila bych zvážit možnost nabízet kreditní karty pro studenty. Vybraným bankám bych doporučila zvýšit počet instalovaných bankomatů na méně dostupných místech, jako jsou třeba vesnice. Banky se domnívají, že se jim nevyplatí instalovat bankomaty na tato místa, proto tuto variantu ani nezkusí. Kdyby klienti měli možnost vybírat hotovost v místě bydliště, myslím si, že by toho využili. Banky by měly více vyjít vstříc malým obchodníkům na vesnicích, aby přibylo více instalovaných platebních terminálů. Klienti by častěji platili kartou, čímž by se snížila hotovost v oběhu.

54

Seznam použité literatury Monografie: 1. DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vydání. Praha: Linde Praha, 2005. 688 s. ISBN 80-7201-515-X. 2. JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. 1. vydání. Praha: Radix, 1995. 125 s. ISBN 80901853-1-2 3. KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví. 1. vydání. Praha: BizBooks, 2012. 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8 4. KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. 6. vydání. Praha: Bankovní institut, 2006. 280 s. ISBN 978-80-7265-099-6 5. RADOVÁ, Jarmila a kolektiv. Finanční matematika pro každého. 2. vydání. Praha: Grada publishing, 2011. 256 s. ISBN 978-80-247-3584-9 Zákony a jiná legislativní úprava: 1. Norma ISO 3554 2. Norma ISO 7816-1 až 7816-5 3. Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku. 4. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách Internetové zdroje: 1. Albert.cz [online]. [2014-01-03]. Cash Back. Dostupné z: http://www.albert.cz/nasenabidka/cashback/ 2. Bankovnipoplatky.com [online]. 26. 2. 2014 [2014-02-26]. Počet platebních karet v ČR

loni

stoupl

o

procento

na

10,25

mil.

Dostupné

z:

http://www.bankovnipoplatky.com/pocet-platebnich-karet-v-cr-loni-stoupl-oprocento-na-10-25-mil-21999 3. BUBÁK, Michal. Finparada.cz [online]. 12. 10. 2012 [2014-02-26]. Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou správně chápe jen 43 % Čechů. Dostupné z: http://www.finparada.cz/936-.aspx 4. Cbcb.cz [online]. [2014-02-21]. Klíčové charakteristiky Bankovního registru klientských informací (BRKI) jsou. Dostupné z: http://www.cbcb.cz/cz/cbcb-czechbanking-credit-bureau-a-s--1404041448.html

5. Cbcb.cz [online]. [2014-02-21]. O společnosti. Dostupné z: http://www.cncb.cz/cz/ospolecnosti-1404041456.html 6. Csas.cz [online]. [2014-02-22]. Historie České spořitelny a Erste Group. Dostupné z: http://csas.jobs.cz/dobrevedet/historie/?brand=g2&exportRCM=1537426&trackingBrand=www.csas.cz&rps= 186&ep= 7. Csas.cz

[online].

[2014-02-23].

Platební

karty.

Dostupní

z:

http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/ecb?_nfpb=true&_pageLabel=ecb_doc& docid=internet/cs/sc_9208.xml 8. Csas.cz

[online].

[2014-02-23].

Profil

České

spořitelny.

Dostupné

z:

https://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_windowLabel=T1 760209471274206064547&T1760209471274206064547_actionOverride=%252Fportl ets%252Fcoolcard%252Fform&_pageLabel=coolcard&T1760209471274206064547 wlwradio_button_group_key%3A%7BactionForm.design%7D=Standard&T17602094712 74206064547actionOverride%3AbackIndex=Zp%C4%9Bt 9. Csas.cz

[online].

[2014-02-23].

Účty,

platby,

karty.

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/podnikatele-firmy-a-instituce/podnikatele-a-male-firmy/ucty-platbykarty-d00009182

10. Csas.cz [online]. [2014-02-24]. Kreditní karta z limitované edice. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/appmanager/portal/banka?_nfpb=true&_pageLabel=kreditk a&utm_source=google&utm_medium=search&utm_term=Karta_CS&utm_content=S earch__Brand&utm_campaign=olympijska_kreditni_karta&from=google_olympijska_kredit ni_karta_search_Karta_CS_Search_-_Brand&gclid=CO6fqOvF37wCFWLHtAodTkAzw 11. Csas.cz

[online].

[cit.

2014-02-22].

Profil

České

spořitelny. Dostupné z:

http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/STANDARD_CONTENT_OT01_0 08647.XML 12. Csob.cz [online]. [2014-01-03]. Smlouva o vydání platební karty. Dostupné z: https://www.csob.cz/WebCsob/Csob/Formularekalkulacky/CSOB_Karty_smlouva4.pdf

13. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. ČSOB Kreditní karta Platinum. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaPlatinum.aspx 14. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. ČSOB Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Firmy/Podnikatele/Uvery/Stranky/CSOB-Kreditni-karta-propodnikatele.aspx 15. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. ČSOB Kreditní karta Standard pro studenty. Dostupné z:

http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-karta-

Standard-pro-studenty.aspx 16. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. ČSOB Kreditní karta Standard. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaStandard.aspx 17. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. ČSOB Kreditní karta World. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-kartaWorld.aspx 18. Csob.cz

[online].

[2014-02-24].

O

společnosti

ČSOB.

Dostupné

z:

http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx 19. Csob.cz [online]. [2014-02-24]. Sazebník pro fyzické osoby – občany ve znění k 1. 3. 2014. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Csob/Sazebniky/Stranky/Sazebnik-profyzicke-osoby-obcany.aspx#b 20. Čnb.cz

[online].

[cit.

2014-02-21].

Centrální

registr

úvěrů.

Dostupné

z:

http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/centralni_registr_uveru/ 21. FinExpert.cz [online]. 16. 10. 2012 [2014-02-26]. Více než polovina lidí nezná rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. A co vy? Dostupné z: http://finexpert.e15.cz/vice-nezpolovina-lidi-nezna-rozdil-mezi-kreditni-a-debetni-kartou-a-co-vy 22. CHVÁTAL, Dalibor, Z. Měšc.cz [online]. [2014-02-24]. Malá spořitelní revoluce: nové

kreditky,

nový

Servis

24,

nové

technologie.

Dostupné

z:

http://www.mesec.cz/clanky/mala-sporitelni-revoluce-nove-kreditky-novy-servis-24nove-technologie/ 23. CHVÁTAL, Dalibor, Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [2014-02-22]. Chytrá karta České

spořitelny.

Dostupné

z:

http://www.mesec.cz/clanky/chytra-karta-ceske-

sporitelny/ 24. CHVÁTAL, Dalibor, Z. Měšec.cz [online]. 8. 8. 2012 [2014-02-24]. Malá spořitelní revoluce: nové kreditky, nový Servis 24, nové technologie. Dostupné z:

http://www.mesec.cz/clanky/mala-sporitelni-revoluce-nove-kreditky-novy-servis-24nove-technologie/ 25. KALABIS, Zbyněk. Zlatakoruna.info [online]. 24. 5. 2013 [2014-02-20]. Výpočet úroků. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/vypocet-uroku 26. Kb.cz [online]. [2014-02-24]. E-Card. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-sobratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebni-karty/e-card.shtml 27. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Elektronická

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/elektronicka-karta.shtml 28. Kb.cz [online]. [2014-02-24]. Essox Benefit kreditní karta (dříve T-Mobile Bonus kreditní karta). Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/t-mobile-bonus-kreditnikarta.shtml 29. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Firemní

karta

Prestige.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-nad-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/firemni-karta-prestige.shtml 30. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Karta

Dynamic.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/karta-dynamic.shtml 31. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Kreditní

karta

pro

studenty.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/kreditni-karta-pro-studenty.shtml 32. Kb.cz [online]. [2014-02-24]. Kreditní karta VISA Electron. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/kreditni-karta-visa-electron.shtml 33. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Platinum

Visa.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum-visa.shtml 34. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Platinum.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum.shtml 35. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Prima

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/prima-karta.shtml 36. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Stříbrná

firemní

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/stribrna-firemni-karta.shtml 37. Kb.cz [online]. [2014-02-24]. Základní informace. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/obance/o-nas/zakladni-informace.shtml

38. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Zlatá

firemní

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/platebnikarty/zlata-firemni-karta-visa-mastercard.shtml 39. Kb.cz

[online].

[2014-02-24].

Zlatá

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/zlata-karta-visamastercard.shtml 40. Kb.cz

[online].

[cit.

2014-02-24].

A

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/a-karta.shtml 41. Kb.cz

[online].

[cit.

2014-02-24].

Lady

karta.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/lady-karta.shtml 42. Kb.cz

[online].

[cit.

2014-02-24].

Société

Générale.

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/skupina-komerni-banky/societe-generale.shtml 43. KIČMEROVÁ, Lada. Peníze.cz [online]. 1. 6. 2012 [2013-12-27]. Pasti (a slasti) kreditních karet. Dostupné z: http://www.penize.cz/kreditni-karty/237432-pasti-aslasti-kreditnich-karet 44. Měšec.cz

[online].

[2013-12-14].

Charge

karty.

Dostupné

z:

http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/charge-karty/pruvodce/ 45. Peníze.cz

[online].

[2013-12-14].

Co

jsou

debetní

karty.

Dostupné

z:

http://www.penize.cz/80306-co-jsou-debetni-karty 46. Peníze.cz [online]. [2013-12-14]. Platební karty a jejich druhy. Dostupné z: http://www.penize.cz/15744-platebni-karty-a-jejich-druhy 47. Peníze.cz [online]. 10. 1. 2007 [2013-12-27]. Platební karty: jaká zneužití číhají a jak se jim bránit. Dostupné z: http://www.penize.cz/platebni-karty/18567-platebni-kartyjaka-zneuziti-cihaji-a-jak-se-jim-branit 48. Platimkartou.cz [online]. [2014-02-26]. Historie platebních karet. Dostupné z: http://www.platimkartou.cz/historie-platebnich-karet/ 49. Solus.cz

[online].

[2014-02-21].

Historie

sdružení.

Dostupné

z:

https://www.solus.cz/cs/hlavni-strana/historie-sdruzeni 50. TŮMOVÁ, Věra. Peníze.cz [online]. 17. 8. 2009 [2014-02-27]. Co letáky bank o kreditkách raději neříkají. Dostupné z: http://www.penize.cz/kreditni-karty/57928-coletaky-bank-o-kreditkach-radeji-nerikaji 51. UniCreditBank.cz [online]. [2014-02-24]. MasterCard Miles & More Gold. Dostupné z: http://www.unicreditbank.cz/web/obcane/platebni-karty/kreditni-karty/mastercardmiles-and-more-gold

52. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

list.

Dostupné

z:

list.

Dostupné

z:

list.

Dostupné

z:

list.

Dostupné

z:

list.

Dostupné

z:

list.

Dostupné

z:

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_AXA_CLUB.pdf 53. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Generali.pdf 54. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_MC_MM_Standard.pdf 55. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Classic.pdf 56. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_Visa_Credit_Gold.pdf 57. UniCreditBank.cz

[online].

[2014-02-24].

Produktový

http://www.unicreditbank.cz/files/download/kreditnikarty/Produkt_List_KK_AGIP.pdf 58. UniCreditBank.cz [online]. [cit. 2014-02-24]. UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Dostupné z: http://www.unicreditbank.cz/web/o-bance 59. Wikipedia.org

[online].

[2013-11-17].

Kreditní

karta.

Dostupné

z:

Debetní

karta.

Dostupné

z:

karta.

Dostupné

z:

http://cs.wikipedia.org/wiki/Kreditní_karta 60. Wikipedia.org

[online].

[2013-12-14].

http://cs.wikipedia.org/wiki/Debetn%C3%AD_karta 61. Wikipedia.org

[online].

[2013-12-14].

Charge

http://cs.wikipedia.org/wiki/Charge_karta 62. Wikipedia.org [online]. [2013-12-27]. Bankomaty, platební karty a trestná činnost. Dostupné

z:

http://cs.wikipedia.org/wiki/Skimming#Skimmovac.C3.AD_za.C5.99.C3.ADzen.C3. AD 63. Wikipedia.org

[online].

1.

10.

2013

[2014-01-03].

Visa.

Dostupné

z:

http://cs.wikipedia.org/wiki/Visa 64. ZÁMEČNÍK, Petr. Měšec.cz [online]. 15. 1. 2003 [2013-12-27]. Placení kartou přes internet. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/placeni-kartou-pres-internet/

Seznam použitých obrázků Obrázek č. 1 – Kreditní karta Odměna od České spořitelny Obrázek č. 2 – A karta od Komerční banky Obrázek č. 3 – MasterCard Standard od ČSOB Obrázek č. 4 – MasterCard Miles & More Gold

Seznam použitých grafů Graf č. 1 – Porovnání úrokové sazby a RPSN pro klienta fyzickou osobu Graf č. 2 – Porovnání úrokové sazby a RPSN pro klienta podnikatele Graf č. 3 – Porovnání úrokové sazby a RPSN pro klienta právnickou osobu

Seznam použitých tabulek Tabulka č. 1 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u České spořitelny Tabulka č. 2 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u Komerční banky Tabulka č. 3 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u ČSOB Tabulka č. 4 - Parametry vybraných kreditních platebních karet u UniCredit Bank Tabulka č. 5 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet pro klienta FO Tabulka č. 6 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet pro klienta podnikatele Tabulka č. 7 – Porovnání parametrů vybraných kreditních karet pro klienta právnickou osobu

Seznam použitých příloh Příloha č. 1 – Slevový program Partner od České spořitelny nabízí zdarma registraci. Při platbě kartou v partnerských obchodech klient získá odměnu za nákup. Příloha č. 2 – Součástí slevového programu Partner jsou poskytnuty další programy: MasterCard Elite program přináší řadu zajímavých nabídek po celé České republice i v zahraničí. MasterCard Lounge zajišťuje zdarma vstup do letištního salonku v Praze.

Auto asistence zajišťuje ťuje opravu vozu na místě poruchy, odtah vozidla, zajištění náhradního vozidla a další služby. Medical asistence poskytuje konzultace zdravotního stavu, informace o rizicích spojených s cestou do zahraničí a další. Příloha č. 3 – Slevový program VIP Sphare card je věrnostní program určený managementu společností. Prostřednictvím této karty lze u partnerských obchodů uplatnit vyšší výhody a slevy než u Sphare standard. Příloha č. 4 – Cestovní pojištění Platinum Family Plus je určeno pro držitele platební karty karty a jejich rodinné příslušníky. Toto pojištění je nadstandardní v poskytované výši plnění při jakýchkoliv léčebných výlohách. Příloha č. 5 – 3DSecurity je zabezpečení platební karty před zneužitím při nákupu na internetu. Příloha č. 6 – Cestovní pojištění Travel Basic poskytuje celosvětovou platnost na cesty. Pojištění má vysoké plnění na mnoho pojistných událostí. Příloha č. 7 – Konto Premium poskytuje poskytuje vysoce nadstandardní služby (lze získat až 2 zlaté karty v ceně konta, neomezený počet transakcí přes Online Banking, zdravotní asistenci a další výhody). Podmínkou musí být minimální měsíční příjem 75 000 Kč. Příloha č. 8 – Společnost Agip Česká republika změnila své jméno na Eni Česká republika. Eni je energetická skupina, která působí v oblasti zpracování a prodeje ropy a zemního plynu, výzkumu, výroby a další. Příloha č. 9 – Chytrá karta od České spořitelny

Zdroj: http://www.kreditky.cz/ceska http://www.kreditky.cz/ceska-sporitelna/chytra sporitelna/chytra-karta karta-cs/ staženo dne: 8. 4. 2014

Příloha č. 10 – Lady karta od Komerční banky

Zdroj:http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/lady-karta.shtml staženo dne: 8. 4. 2014

Příloha č. 11 – Prima karta od Komerční banky

Zdroj: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/prima-karta.shtml staženo dne: 8. 4. 2014

Příloha č. 12 – Kreditní karta Platinum od ČSOB

Zdroj: http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Kreditni-karty/Stranky/Kreditni-karta-Platinum.aspx staženo dne: 8. 4. 2014

Příloha č. 13 – VISA AXA Club od UniCredit Bank

Zdroj: http://www.unicreditbank.cz/web/obcane/platebni-karty/kreditni-karty/visa-axa-club staženo dne: 8. 4. 2014

Příloha č. 14 - MasterCard Agip od UniCredit Bank

Zdroj: http://www.unicreditbank.cz/web/obcane/platebni-karty/kreditni-karty/mastercard-agip staženo dne: 8. 4. 2014

Slovník PIN kód je čtyřmístný číselný kód, který slouží k zabezpečení kreditní karty před zneužitím neoprávněné osoby. Revolvingový úvěr je krátkodobý úvěr s možností opakovaného čerpání. Úvěrové riziko je riziko neschopnosti splácet závazky vůči instituci, kde si klient kreditní kartu sjednal. Imprinter je mechanická čtečka, která snímá z embosované platební karty vytlačené údaje na zúčtovací doklad. CVC kód neboli „Card Vertification Code“ jsou poslední tři číslice na podpisovém proužku platební karty. Tento kód je využíván k ochraně některých transakcí s kartou. PayPass je technologie společnosti MasterCard, která umožňuje bezkontaktní platbu po malých částkách bez nutnosti zadání Pin kódu. PayWave je technologie společnosti VISA, která umožňuje bezkontaktní platbu po malých částkách bez nutnosti zadání Pin kódu. Credit Scoring je ověření úvěruschopnosti klienta.

Kreditní platební karty na českém bankovním trhu

Recommend Documents