Jaarverslag Gemeenschappelijk belang

Jaarverslag 2008 Gemeenschappelijk belang

www.bkr.nl

In ’t kort

>21

miljoen raadplegingen CKI

>10

miljoen raadplegingen VIS

Onderverdeling kredieten in CKI

Verificatie Informatie Systemen

(in %)

(in %)

2 3 3

6

64

Totaal 23,9 mln. kredieten in CKI

30

41

10.138.000 geregistreerde documenten

51

Aflopende kredieten

Paspoort

Doorlopende kredieten

Rijbewijs

VNG-kaart

Overig

Visum

Verbijfsvergunning

Inhoudsopgave

Voorwoord Profiel BKR Kerncijfers 2008 Producten en diensten: geleidelijke groei Klantgroepen BKR: deelnemers, participanten en consumenten Data en systemen: bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd Interne organisatie: bouwen aan BKR Stakeholders: het belang van (internationale) netwerken Verificatie Informatie Systemen B.V. Financiële ontwikkeling Jaarrekening Accountantsverklaring Privacyparagraaf Assurance-rapport Deelnemerslijst Personalia

2 5 6 8 14 16 20 22 26 28 29 47 48 50 52 55

BKR Jaarverslag 2008 | 1

Voorwoord

Gemeenschappelijk belang: de titel van het BKR jaarverslag 2008 stemt tot nadenken. Immers, BKR raakt belangen van doelgroepen die ogenschijnlijk niet altijd met elkaar in overeenstemming zijn. Maar aan de basis staat wel degelijk een gemeenschappelijk belang; het voorkomen van overkreditering bij consumenten en het bestrijden van misbruik en fraude in het financiële verkeer. Het is deze opgave, die ook van maatschappelijk belang is, die mij als aantredend algemeen directeur inspireert om, met BKR, op voort te bouwen.

2 |

| Voorwoord

Precies dertig jaar geleden, in april 1979, maakte ik als managementtrainee bij Fortis Bank (toen nog Centrumbank) voor het eerst kennis met BKR. Gewapend met een velletje voorgedrukt carbonpapier moest ik een BKR toets uitvoeren en kreeg ik telefonisch van de ‘operator’ een ingewikkelde code door. Vanuit verschillende (bestuurs)functies ben ik sindsdien steeds bij BKR betrokken gebleven. Ik kan dan ook uit eigen ervaring zeggen dat BKR zich in de loop der jaren heeft ontwikkeld tot een betrouwbaar kredietinformatie bureau, dat – ook internationaal – goed staat aangeschreven.

klanten. Voor de komende jaren luidt de opgave te blijven bouwen aan de kwaliteit van de organisatie, onze producten en diensten, onze data en de bescherming van de privacy. Daarnaast zal veel aandacht uitgaan naar een heldere communicatie met onze stakeholders. Om de opgaven te realiseren zijn in 2008 plannen ontwikkeld om de hoofdstruc tuur van de organisatie in te richten naar drie kernfuncties: ICT, operations en relatiemanagement. Implementatie van de nieuwe structuur en het invullen van een aantal cruciale posities daarbinnen zijn de eerste opgaven voor 2009.

Ontwikkeling

Inzet

De ontwikkeling van BKR speelt zich af op meerdere fronten. De core business is steeds meer verlegd van registeren naar informeren en er zijn nieuwe producten ontwikkeld in het kader van risicomanagement. Om de betrouwbaarheid en flexibiliteit van de systemen te verbeteren is de overstap gerealiseerd naar een nieuw netwerk en is de infrastructuur voor CKI vernieuwd. Deze majeure vernieuwingslag verliep niet altijd even vlekkeloos, maar gelukkig is het aantal verstoringen in 2008 flink teruggebracht. Tenslotte noem ik de aandacht voor privacybescherming, een onderwerp dat bij BKR altijd hoog in het vaandel heeft gestaan. Door inzet van risicoanalyses en controleprogramma’s bewaakt BKR de privacy van de, bij haar geregistreerde, consumenten. BKR is, als één van de weinige bedrijven in Nederland, gecertificeerd op het gebied van privacybescherming. (www.privacyauditproof.nl)

BKR sluit met 2008 een veelbewogen jaar af. Een jaar dat wordt gekenmerkt door veel personele wijzigingen, maar waarin ook grote projecten werden afgerond of opgepakt. Ik noem de ingebruikname van CKI 2 en de start van het bouwen van een nieuw Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS). Voor het personeel is het daarmee geen eenvoudig jaar geweest. Dat BKR er in is geslaagd de continuïteit van de dienstverlening te handhaven is te danken aan hun inzet. Het is met diezelfde inzet, dat wij in 2009 verder willen werken aan onze gemeenschappelijke opgave: het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening. Ik zie 2009 met vertrouwen tegemoet.

Opgave BKR bevindt zich midden in de maatschappij en raakt de belangen van veel doelgroepen. Dat vraagt om een actieve organisatie die inspeelt op bewegingen in de (internationale) markt, en alert reageert op de wensen en eisen van haar

Tiel, 2 april 2009 Peter W. van den Bosch Algemeen directeur


Missie BKR levert een bijdrage aan het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening en de bestrijding van misbruik en fraude in het financiële verkeer. BKR helpt overkreditering bij consumenten te voorkomen en financiële risico’s bij aangesloten organisaties (deelnemers) te beperken. Kerndoelstellingen BKR •H et verstrekken van objectieve, betrouwbare en kwalitatief hoogwaardige informatie om overkreditering en fraude te voorkomen. •H et, op basis van de wet- en regelgeving, beschermen van de privacy van personen die voorkomen in de bestanden waar BKR verantwoordelijk voor is.

4 |

| Profiel BKR

Profiel BKR Strategie BKR informeert deelnemers over kredieten en gsm-abonne menten die consumenten hebben afgesloten en ontwikkelt producten in het kader van risicomanagement voor financiële dienstverleners. Deze producten en diensten helpen deelnemers bij hun afweging of het verantwoord is een nieuw krediet of gsm-abonnement te verstrekken. Daarnaast stelt BKR kennis en infrastructuur ter beschikking in het kader van fraude preventie in het financiële verkeer en wordt er, in opdracht, gebouwd aan een landelijk informatiesysteem schulden.

Positionering BKR is een onafhankelijk informatiebedrijf, gespecialiseerd in het beheren en uitwisselen van privacygevoelige gegevens. De verstrekte informatie is gebaseerd op objectieve gegevens. BKR geeft geen oordeel over de kredietwaardigheid van individuele consumenten en onthoudt zich tevens van het uitdragen van maatschappelijke standpunten, ook met betrekking tot de informatie die wordt uitgewisseld. Dit bepaalt mede onze onafhankelijkheid.

Producten en diensten Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) In CKI beheert BKR de informatie over kredieten en gsm-abonnementen die met consumenten zijn afgesloten. Kredietverlenende organisaties en aanbieders van mobiele telefonie die bij BKR zijn aangesloten (deelnemers) leveren informatie aan voor CKI, en kunnen informatie uit CKI opvragen. Deze informatie kan, naar wens, worden aan gevuld met producten in het kader van risicomanagement, zoals Monitoring en BKR Score. De informatie uit CKI helpt deelnemers te bepalen of het verstrekken van een krediet of gsm-abonnement verantwoord is.

BKR verstrekt, op verzoek, informatie aan consumenten over hun persoonlijke gegevens die in het Centraal Krediet Informatiesysteem staan geregistreerd. Consumenten hebben het recht om een verzoek tot correctie in te dienen wanneer deze gegevens fouten bevatten. Facilitaire producten (EVA en SFH) Naast eigen producten stelt BKR haar infrastructuur en diensten beschikbaar voor producten die aansluiten bij haar doelstelling. Het gaat hierbij om facilitaire dienstverlening waarbij wij onze expertise, op het gebied van grootschalige privacygevoelige databases en infrastructuur, aanbieden voor gegevensuitwisseling. De gegevens zelf zijn in dit geval geen eigendom van BKR. Op dit moment stellen wij onze infra structuur beschikbaar voor twee fraudepreventiesystemen: EVA en SFH. Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS) In opdracht van verschillende partijen, verenigd in de initiatiefgroep LIS, bouwt BKR aan een nieuw Landelijk Informatiesysteem Schulden. In dit centrale register worden onder andere betalingsachterstanden van huur en energie, en schulden bij de sociale dienst opgenomen. Na de oplevering van het systeem zal, eveneens in opdracht van de initiatief nemers, ook het beheer van LIS bij BKR worden ondergebracht.

Privacy Aan de bescherming van privacy hecht BKR bijzonder veel waarde. BKR werkt op basis van een beheerssysteem waar onder het Algemeen Reglement en de Privacy Gedragscode. Regelmatig wordt getoetst of dit beheerssysteem aan alle eisen voldoet.


Kerncijfers 2008 In de onderstaande overzichten vindt u informatie die de ontwikkeling van BKR weergeeft. Zo ziet u de omvang van en het aantal informatie verstrekkingen uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Ook krijgt u inzicht in de ontwikkeling van het medewerkersbestand. De cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar.

20.000

26.639

19.935

20.654

10.000

10.000

5.000 0

18.989

30.000

15.000

29.265

20.000

37.534

40.000

17.659

25.000 21.357

Aantal raadplegingen facilitaire producten (x1.000)

21.340

Aantal raadplegingen CKI (x1.000)

0

08

07

06

05

08

04

07

06

05

13.350

Informatieverstrekking aan deelnemers

04

Gemiddeld tarief geautomatiseerd raadplegen CKI (€)

8.000

0,4 0,3 5.032

0

08

0,31

0,30

0,30

0,30

08

07

06

05

0,33

1.626

2.992

0,2 3.675

3.196

3.095

2.000

2.831

4.000

3.295

6.000

6.710

7.344

Aantal monitoringsmeldingen en verstrekte BKR Scores (x1.000)

0,1 0

07

Monitoringsmeldingen

06

05

04

04

Verstrekte BKR Scores

BKR Score en Monitoring zijn aanvullingen op de informatie die een deelnemer op verzoek krijgt, als hij CKI raadpleegt. Met facilitaire producten worden EVA en het SFH-systeem bedoeld.

Informatieverstrekking aan consumenten

Aantal inzages (x 1.000) Tarief voor inzage (€)

6 |

2008

2007

2006

2005

2004

112,5

123,7

117,0

110,6

92,4

4,50

4,50

4,50

4,50

4,50

| Kerncijfers 2008

Omvang CKI

2008

2007

2006

2005

2004

Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand (x 1.000)

11.240

10.842

10.479

9.990

9.121

Totaal aantal kredieten (x 1.000)

23.973

22.965

21.907

20.487

18.448

9.334

9.053

8.373

7.766

7.228

14.640

13.912

13.534

12.720

11.220

6

7

7

9

11

Doorlopende kredieten

64

67

70

72

76

Overig

30

26

23

19

13

Aantal beëindigde kredieten (x 1.000) Aantal lopende kredieten (x 1.000) Onderverdeeld in (%): Aflopende kredieten

Aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. Doorlopende kredieten hebben deze niet. Onder ‘Overig’ vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie.

Medewerkers

Aantal medewerkers in FTE Ziekteverzuim (%)

2008

2007

2006

2005

2004

86,1

89,5

87,7

87,4

88,2

7,1

3,9

5,5

5,5

4,6

FTE staat voor Fulltime Equivalent. Dit is het gemiddeld aantal medewerkers omgerekend naar fulltime arbeidsplaatsen. Op 31 december 2008 had BKR in totaal 100 medewerkers in dienst.


Producten en diensten Geleidelijke groei

BKR beheert en informeert aangesloten organisaties over privacygevoelige gegevens. Deze gegevens bevinden zich in verschillende, op zichzelf staande bestanden. In het grootste bestand, het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), beheert BKR informatie over particuliere kredieten en gsm-abonnementen. Daarnaast stelt BKR haar infrastructuur en diensten beschikbaar voor de fraudepreventiesystemen EVA en SFH. Tenslotte wordt door BKR, in opdracht van de initiatiefnemers LIS, gebouwd aan een Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS).

Inleiding Het bestaande productenen dienstenaanbod van BKR heeft in 2008 geen bijzondere ontwikkelingen ondergaan. We zien een gestage groei van het aantal CKI registraties, een lichte daling van het aantal raadplegingen, terwijl de vraag naar specifieke producten in het kader van risicomanagement toeneemt. Een belangrijke aanvulling op het bestaande productenaanbod vormt LIS, het Landelijk Informatiesysteem Schulden. In mei 2008 kreeg BKR de opdracht tot het bouwen van dit centraal registratiesysteem waarin onder andere betalingsachterstanden van huur en energie, en schulden bij de sociale dienst worden opgenomen. Na oplevering zal het systeem ook bij BKR in beheer worden genomen. In onderliggende paragrafen doen wij verslag van onze producten; CKI, EVA, SFH en LIS.

Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) CKI is het bestand van waaruit BKR informeert over kredieten en gsm-abonnementen. In CKI worden persoonsgegevens en kredietgegevens geregistreerd. Onder persoonsgegevens verstaan we geboortenaam, geboortedatum, adres en woonplaats. 8 |

Onder kredietgegevens vallen het soort krediet, het bedrag, het moment waarop iemand over het krediet of gsm-abonne ment kan beschikken en de verwachte en daadwerkelijke laatste aflossingsdatum. Bij deze informatie horen ook betalingsachterstanden en andere bijzonderheden die lopende de overeenkomst optreden. De gegevens blijven vijf jaar na beëindiging van het krediet of gsm-abonnement bewaard. De informatie in CKI helpt aangesloten organisaties (deelnemers) te bepalen of het verstrekken van een krediet of gsm-abonnement verantwoord is. De informatie in CKI is objectief en feitelijk. BKR doet geen uitspraken over de kredietwaardigheid van consumenten. Risicomanagement: Monitoring en BKR Score Risicomanagement speelt een belangrijke rol bij kredietacceptatie en beheer. Met Monitoring en de BKR Score-producten kunnen risico’s beter worden ingeschat. We zien dat de informatiebehoefte van deelnemers in dit kader steeds verder toeneemt.

| Producten en diensten

Voor de komende jaren wil BKR inspelen op deze groeiende vraag door, in het verlengde van ons basisproduct de CKI toets, nieuwe aanvullende producten te ontwikkelen: Monitoring Met Monitoring informeren wij aangesloten organisaties dagelijks actief over actuele ontwikkelingen bij personen in CKI waarmee de deelnemer een lopende klantrelatie heeft. Dat kan gaan over de afsluiting van een nieuwe overeenkomst of het optreden van een betalingsachterstand. Monitoring signaleert wanneer er iets verandert in de situatie van de klant en toetsing in het kader van kredietbeheer zinvol is. De verwachting is dat ook de komende jaren Monitoring een belangrijke rol blijft spelen in het risicomanagement van deelnemers. Score-producten Aan de hand van BKR Score-producten kunnen statistische inschattingen worden gemaakt hoe groot het risico is dat iemand in de nabije toekomst betalingsproblemen krijgt bij zijn lopende of eventuele nieuwe overeenkomst. Dit wordt berekend door de gegevens met betrekking tot het leen- en aflosgedrag van de betreffende persoon te vergelijken met dezelfde gegevens van alle – ruim 11 miljoen – personen in CKI. Een variant op BKR Score is BKR ScoreData. In dat geval levert BKR op basis van haar bestand variabelen aan, die door de deelnemer in een eigen scorekaart worden verwerkt. BKR Score-producten worden bepaald op grond van objectieve en actuele informatie. Net als bij de basisraadpleging uit CKI geeft BKR met een score geen advies over het al dan niet verlenen van een krediet. Deelnemers zijn zelf verantwoordelijk voor de interpretatie van de score en beslissen zelf of zij een krediet verstrekken.

Feiten en cijfers CKI, Monitoring en Score In 2008 hebben deelnemers ruim 21 miljoen keer CKI geraadpleegd. Dit is vrijwel gelijk aan het aantal raadplegingen in 2007. Op 31 december 2008 stonden in CKI de gegevens van meer dan 11 miljoen mensen, met in totaal ruim 14,6 miljoen lopende, en meer dan 9 miljoen afgelopen contracten. In 2008 werden 10,3 miljoen overeenkomsten in CKI dagelijks via Monitoring gevolgd en was er sprake van ruim 2,8 miljoen meldingen. Daarnaast hebben deel nemers meer dan 7,3 miljoen keer om een BKR Score verzocht, oftewel ruim 34% van alle raadplegingen in CKI ging gepaard met een BKR Score aanvraag.

Ontwikkeling CKI Het aantal geregistreerde contracten steeg in de afgelopen vijf jaar met bijna 50%, het aantal raadplegingen met ruim 25%. De verwachting is dat de echte groei er nu uit is, in 2008 is het aantal raadplegingen voor het eerst zelfs wat gedaald. Voor het komend jaar wordt rekening gehouden met een afname van de particuliere kredietverlening en daarmee met een lichte daling van het aantal raadplegingen. Naar verwachting zal de vraag naar aanvullende CKI producten, in het kader van risicomanagement, relatief wel blijven toenemen.


Externe Verwijzings Applicatie (EVA)

Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH)

EVA (Externe Verwijzings Applicatie) is het gezamenlijke fraudepreventiesysteem van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsonder nemingen in Nederland (VFN). Bij EVA liggen eigendom en beheer van de gegevens bij de leden. Ten aanzien van EVA speelt BKR een faciliterende rol. Wij stellen onze kennis en infrastructuur beschikbaar voor de gegevensuitwisseling tussen de leden van de NVB en VFN. Registratie van en mutatie op deze gegevens vindt plaats door de leden zelf.

Het SFH-systeem is het fraudepreventiesysteem van de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken. In dit fraude preventiesysteem kunnen bij SFH aangesloten hypotheek verstrekkers, hypotheekfraude en pogingen daartoe in een vroeg stadium signaleren en met elkaar uitwisselen. Zo kan fraude bij hypotheekaanvragen worden voorkomen en worden kosten, veroorzaakt door fraude, beperkt. De rol die BKR voor het SFH‑systeem vervult is gelijk aan de rol die we voor EVA vervullen. Als facilitaire organisatie stellen wij onze kennis en infrastructuur ter beschikking, maar eigendom en beheer van de gegevens liggen bij de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken.

In EVA kunnen leden van de NVB en VFN nagaan of een (rechts)persoon een frauderisico vormt. EVA werkt op hit/no-hit basis. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft of de opgevraagde gegevens in het systeem voorkomen. Herkent het systeem de gegevens, dan leidt dit tot een ‘hit’. Daarnaast kent EVA een extra functionaliteit waarmee financiële instellingen automatisch kunnen checken of (nieuwe) klanten op (inter)nationale sanctielijsten voor komen. Dit zijn lijsten die in het kader van terrorisme- en criminaliteitsbestrijding zijn opgesteld door de EU en de Amerikaanse Overheid (OFAC). Deze functionaliteit speelt in op de internationale regelgeving waarin het doen van zaken met personen, die op deze lijsten voorkomen, wordt verboden. Ontwikkeling EVA Toevoeging van de sanctielijsten in augustus 2007 leidde in dat jaar al tot een sterke stijging van het aantal raadplegingen van EVA, tot ruim 25 miljoen. In 2008 steeg dat aantal nog eens met ruim 32% tot 33,6 mln.

10 |

Ook het SFH-systeem werkt op hit/no-hit basis. Herkent het systeem de gegevens van de bevraagde persoon, dan leidt dit tot de melding ‘hit’. De persoon komt voor in het systeem. Ontwikkeling SFH SFH is operationeel sinds 2005 en heeft een sterke groei doorgemaakt tot bijna 4,2 miljoen raadplegingen in 2007. In 2008 is het aantal raadplegingen voor het eerst terug gelopen naar 3,9 miljoen.

Feiten en cijfers EVA en SFH Na een flinke groei in 2007 is in 2008 het aantal raad plegingen van EVA opnieuw sterk gestegen. EVA werd 33,6 miljoen keer geraadpleegd, ruim 32% meer dan in 2007. Het aantal raadplegingen van het SFH-systeem is voor het eerst licht gedaald tot 3,9 miljoen in 2008.


Gemeenschappelijk belang: voor alle BKR producten en diensten geldt dat zij een maatschappelijk belang verenigen met belangen van onze opdrachtgevers. Ter bescherming van de individuele consument moeten al onze producten en diensten bovendien voldoen aan stringente privacyeisen.

Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS) In opdracht van de initiatiefnemers LIS wordt door BKR gewerkt aan een centraal registratiesysteem voor onder andere huurachterstanden, energieschulden en schulden bij de sociale dienst. Met het systeem beogen de initiatief nemers een bijdrage te leveren aan de aanpak van de groeiende schuldenproblematiek in Nederland. Zij willen door vroegtijdige signalering problematische schuldsituaties voorkomen. De ministeries van Financiën en Sociale Zaken zijn nauw betrokken bij het initiatief. In de aanloop naar de opdracht om LIS te bouwen heeft BKR zich vooral faciliterend opgesteld. Op basis van haar kennis en ervaring met het opzetten en beheren van privacygevoelige databases heeft zij de initiatiefgroep geadviseerd over kaders, inrichting en financiële consequenties van een dergelijk systeem. Op 22 april 2008 tekenden de initiatiefnemers de samenwerkingsovereenkomst LIS en kreeg BKR de opdracht het systeem te gaan bouwen. Na oplevering zal het systeem, in opdracht van de initiatiefnemers, door BKR in beheer worden genomen.

Partijen behorend tot de initiatiefnemers LIS: • N VVK – Vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren • Stichting Leger des Heils Welzijns- en Gezondheidszorg • VNG – Vereniging van Nederlandse Gemeenten • Aedes – Vereniging van woningcorporaties • EnergieNed – Vereniging van Energieproducten, -handelaren en -retailbedrijven • VME – Nederlandse Vereniging voor Marktwerking in Energie • Thuiswinkel.org • NVB – Nederlandse Vereniging van Banken • VFN – Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland

BKR is zeer verheugd over deze aanvulling in haar productenen dienstenpakket. Het verzorgen van de informatie-uitwisse ling over betalingsachterstanden van onder andere huur en energie, en schulden bij sociale diensten ligt volledig in lijn met de activiteiten die BKR uitvoert en sluit aan bij haar doelstelling: het voorkomen van overkreditering en andere problematische schuldsituaties.


Producten en diensten

Risicomanagement en het voorkomen van overkreditering

2,8 Miljoen monitoringmeldingen en ruim 7,3 miljoen verstrekte BKR Scores

12 |


Gemeenschappelijk belang BKR levert een bijdrage aan het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening. BKR helpt overkreditering bij consumenten te voorkomen en financiële risico’s bij aangesloten organisaties te beperken.

>21

miljoen raadplegingen CKI

>37

miljoen raadplegingen EVA en SFH

Op 31 december 2008 stonden in CKI de gegevens van meer dan 11 miljoen mensen, met in totaal ruim 14,5 miljoen lopende contracten. Daarvan werden 10,3 miljoen contracten dagelijks gevolgd via Monitoring.


Klantgroepen BKR Deelnemers, participanten en consumenten

Organisaties die bij BKR zijn aangesloten worden deelnemers genoemd. Hiertoe behoren banken, financieringsmaatschappijen, thuiswinkelorganisaties, creditcardorganisaties en aanbieders van mobiele telefonie. Alleen deelnemers hebben toegang tot CKI. Aan consumenten geeft BKR, op verzoek, informatie over hun persoonlijke gegevens die in CKI staan geregistreerd. In het kader van LIS komt er voor BKR een nieuwe klantgroep bij: participanten. Dit zijn de organisaties die gaan registeren in LIS.

Deelnemers CKI: focus op klantgerichtheid Het deelnemerbestand van BKR kent weinig mutaties. In het jaar 2008 werden twee lidmaatschappen opgezegd en kwamen er drie bij. Daarnaast heeft een aantal fusies en overnames plaatsgevonden, waardoor het totaal aantal deelnemers per 31 december 2008 op 213 staat. In de loop van de jaren is een intensieve relatie opgebouwd met deze deelnemers. Dit vloeit voort uit het reciprociteitsbeginsel: deelnemers leveren informatie aan, die wij op verzoek ook weer aan hen verstrekken. BKR heeft daardoor een bijzondere band met deelnemers aan CKI en hecht sterk aan hun klanttevreden heid. Dat vereist continu aandacht voor de kwaliteit van geleverde producten en diensten, maar stelt ook eisen aan de communicatie met onze deelnemers. In 2008 heeft BKR te maken gehad met veel personele wisselingen en vacatures. Dat heeft helaas zijn effect gehad op de intensiteit waarmee wij gewend zijn het contact met onze deelnemers te onderhouden. Met de personele verster king die in 2009 wordt gerealiseerd, zal BKR de contacten met haar deelnemers weer intensiveren, om te horen wat er speelt en gevraagd wordt, en vandaar uit onze dienstverlening verder te optimaliseren.

14 |

Website deelnemers Een belangrijke stap in de communicatie naar onze deel nemers is de introductie van een deelnemers website. Deze website, die eind 2008 in gebruik werd genomen, is in eerste instantie opgezet als vervanging van de CD-ROM die jaarlijks werd verspreid met de handleidingen en reglementen van CKI en VIS. De website, die alleen toegankelijk is voor onze deelnemers, maakt de verspreiding en het inzien van deze documenten eenvoudiger. Het is de intentie de website verder uit te bouwen tot een volwaardige site waarop wij onze deelnemers voorzien van belangrijke (actuele) informatie en ontwikkelingen.

Participanten LIS Een nieuwe doelgroep voor BKR zijn de organisaties die zich straks LIS-participant kunnen noemen. We praten hier over de leden van de koepelorganisaties die zich hebben verenigd in de samenwerkingsovereenkomst LIS en die gaan registeren in LIS, oftewel: woningcorporaties, energieleveranciers, schuldhulpverleners, gemeentelijke sociale diensten en het Leger des Heils.

| Klantgroepen BKR

In de aanloop naar LIS is in 2008 een drietal seminars georganiseerd om deze nieuwe doelgroep te informeren over het initiatief, de opzet en werkwijze van LIS. In afwachting van de verdere ontwikkeling van LIS zal in 2009 actief met deze doelgroep, veelal via de koepelorganisaties, worden gecommuniceerd.

Consumenten Iedereen in Nederland heeft het recht in te zien wat in CKI over zijn persoon bekend is. Consumenten kunnen uitslui tend hun eigen gegevens opvragen. Hiervoor vullen zij bij een willekeurige bank in Nederland een aanvraagformulier in, dat naar BKR wordt verstuurd. Wij selecteren de gegevens die over die persoon bekend zijn en sturen het gegevensover zicht naar de consument. BKR hecht er aan de toegang tot de eigen informatie laagdrempelig te houden. Daarom is de bijdrage voor het inzien van de eigen gegevens onveranderd € 4,50, waar de werkelijke kosten inmiddels minimaal het drievoudige bedragen.

Consumentenvoorlichting Naast een laagdrempelige inzage hecht BKR ook veel belang aan een goede informatievoorziening aan consumenten. In 2008 is daarin, met het in gebruik nemen van de nieuwe BKR-website www.bkr.nl, een belangrijke stap genomen. Deze totaal vernieuwde website is geheel geschreven en vormgegeven vanuit het perspectief van de consument en wordt gekenmerkt door een eenvoudige navigatie en helder taalgebruik. Op www.bkr.nl vindt de consument antwoord op ‘de meest gestelde vragen’ en is alle belangrijke informatie over onze dienstverlening in ‘Ik en BKR’ terug te vinden.

Ontwikkeling inzageverzoeken Nadat in de afgelopen vijf jaar het aantal inzageverzoeken in CKI bijna was verdubbeld tot ruim 120.000 aanvragen in 2007, is in 2008 voor het eerst een daling zichtbaar. In 2008 hebben 112.462 consumenten hun gegevens opgevraagd. Consumenten hebben het recht om een verzoek tot correctie in te dienen wanneer de gegevens, hun inziens, fouten bevatten. In dat geval gaat de consument eerst in gesprek met de deelnemer die de gegevens heeft laten verwerken. Als zij er samen niet uitkomen, kan de consument ervoor kiezen het geschil voor te leggen aan de Geschillencommissie.


Data en systemen Bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd

BKR streeft ernaar de beschikbaarheid en capaciteit van haar systemen optimaal te laten aansluiten op de geautomatiseerde processen van de deelnemers. Maar niet alleen de systemen, ook de inhoud van onze database en de wijze waarop de privacy wordt gewaarborgd, zijn van groot belang. De betrouwbaarheid van onze systemen, de kwaliteit van de beheerde data en de beveiliging van de privacygevoelige informatie zijn bepalend voor het realiseren van onze doelstellingen.

Onze deelnemers stellen hoge eisen aan de beschikbaarheid, betrouwbaarheid en beveiliging van onze systemen. Daarom is de afgelopen jaren veel aandacht uitgegaan naar de overstap naar een nieuw netwerk, en de nieuwbouw van de infra structuur voor CKI.

BKR-net De eerste grote stap in deze was de overstap van alle deel nemers naar BKR-net. Overgang naar dit nieuwe netwerk was noodzakelijk vanwege de door KPN aangekondigde uitfasering van de netwerkverbinding die, tot op dat moment, werd gebruikt in de communicatie tussen deel nemers en BKR. Om de continuïteit van de dienstverlening te waarborgen, besloot BKR alle communicatie vanaf dat moment te laten verlopen via BKR-net. Via dit netwerk krijgen deelnemers beveiligd toegang tot de systemen die BKR beheert. De migratie naar BKR-net heeft ook aan deelnemerszijde de nodige inspanning gevergd, maar de reacties zijn positief; het is sneller en stabieler dan het oude netwerk. Vanaf 1 april 2008 verlopen alle online toetsingen via BKR-net.

16 |

Realisatie CKI 2 Na jaren voorbereiding en bouwen, een kleine 5.000 testscripts, ruim 4.000 uur systeemtesten en een laatste check op de testresultaten door interne en externe auditors, werd op 1 juni CKI 2 officieel in gebruik genomen. De nieuwbouw van het CKI-systeem betekent een belangrijke stap voorwaarts. CKI 2 biedt meer mogelijkheden in applicatieontwikkeling, het systeem is flexibeler en biedt meer continuïteit. In de periode na de ingebruikname van CKI 2 werden we gecon fronteerd met een aantal aanloopproblemen. Mede dankzij de inzet van extra expertise zijn deze opgelost en draait CKI 2 inmiddels naar wens.

Datakwaliteit CKI BKR ontleent in grote mate haar bestaansrecht aan CKI en de kwaliteit van de gegevens in deze database. Het bewaken en versterken van de kwaliteit heeft daarom continu onze aandacht. In overleg met de deelnemers zoeken wij steeds naar mogelijkheden om de kwaliteit van en de controle op de aangeleverde informatie aan te scherpen.

| Data en systemen

Mede bepalend voor de kwaliteit van CKI is de identificatie van personen. Hiervoor hebben wij alleen de beschikking over de gegevens die in CKI staan: geboortenaam, geboorte datum, postcode en huisnummer. Dit is geen volledig unieke identificatie. Omdat voorkomen moet worden dat gegevens van verschillende natuurlijke personen worden samen gevoegd in één record, is het onontkoombaar dat nu in een aantal gevallen het omgekeerde gebeurt: namelijk, dat de gegevens van één natuurlijke persoon over meerdere records worden gesplitst. Het aanpakken van dit probleem wordt door BKR als belangrijke prioriteit voor 2009 gezien. Dankzij de komst van het Landelijk Informatiesysteem Schulden, kunnen we als BKR waarschijnlijk gebruik gaan maken van het GBA, de Gemeentelijke Basis Administratie. Dat biedt goede mogelijkheden om de kwaliteit van onze database verder te optimaliseren.

Deelnemers zijn er zelf voor verantwoordelijk dat BKR- informatie, in overeenstemming met de BKR-reglementering, wordt verwerkt. Wel monitort het bedrijfsonderdeel Compliance van BKR het deelnemergedrag en behandelt klachten. Door inzet van risicoanalyses en controleprogramma’s bewaken zij de kwaliteit van de privacybescherming. In opdracht van BKR onderzoekt een externe accountant periodiek de opzet en uitvoering van deze controleprogramma’s. BKR is één van de weinige bedrijven in Nederland die zijn gecertificeerd op het gebied van privacybescherming (www.privacy-audit-proof.nl).

Privacybescherming Bescherming van de privacy is voor BKR een basisvoorwaarde binnen haar dienstverlening. Privacybescherming heeft vooral betrekking op juistheid, volledigheid en actualiteit van de informatie en de beveiliging daarvan. De eisen die worden gesteld aan het beschermen van de privacy en het afleggen van verantwoording daarover nemen steeds verder toe. Daarom zijn niet alleen onze systemen goed beveiligd, we kennen ook een uitgebreide reglementering en een strenge privacy gedragscode.


Data en systemen

Gegevensuitwisseling via BKR-net

Ruim 70 miljoen informatieverstrekkingen per jaar via BKR-net

18 |

| Data en systemen

Gemeenschappelijk belang BKR informatie moet bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd zijn. Dat is in het belang van deelnemers en consumenten.

CKI 2 1 juni in gebruik genomen

Informatieverstrekkingen (in miljoenen) 7,3

2,8 21,3

10,4

In 2008 hebben 112.462 consumenten hun gegevens bij BKR opgevraagd. 37,5 CKI EVA/SFH

BKR Score

VIS

Monitoringmeldingen

De Geschillencommissie bracht 13 bindende adviezen uit.


Interne organisatie Bouwen aan BKR

BKR kent een lange geschiedenis als onafhankelijke organisatie, gespecial i seerd in het verstrekken en beheren van privacygevoelige informatie. Maar de omgeving van BKR wordt steeds complexer. Veranderingen in de omgeving vragen om een actieve organisatie die inspeelt op bewegingen in de markt, en alert reageert op de wensen en eisen van haar klanten. Dat vraagt om een sterk klantgerichte, professionele organisatie.

Afscheid en benoemingen

Inzet en loyaliteit

Op het personele vlak is 2008 voor BKR een roerig jaar geweest. We noemen het onverwacht overlijden, in januari 2008, van de directeur Operations van BKR, de heer B. van der Zee MBA. Niet lang daarna werd, in verband met pensionering, op 1 mei 2008 afscheid genomen van de vertrekkend Algemeen directeur de heer drs. J. Lobstein en trad de heer mr. C.A. van den Udenhout aan als zijn opvolger. Onder zijn leiding zijn plannen voor de toekomst ontwikkeld. In december 2008 werd bekend gemaakt dat, in goed overleg tussen het bestuur en de heer Van den Udenhout, is besloten dat de heer Van den Udenhout deze functie per 31 december weer neerlegde.

Het ziekteverzuim was in 2008 met 7,1% relatief hoog. Dit werd vooral veroorzaakt door een aantal langdurig zieken. Daar kwam bij dat het verloop in de organisatie vrij groot was. Dankzij de grote inzet en loyaliteit van de medewerkers zijn we er desondanks in geslaagd de continuïteit in de dienstverlening van BKR te waarborgen en grote projecten als de ingebruikname van CKI 2 en de bouw van LIS voort te zetten. Het bewijst eens te meer dat onze medewerkers de belangrijkste schakel in onze dienstverlening zijn.

BKR is verheugd dat de vacature van Algemeen directeur per 1 april 2009 kan worden ingevuld in de persoon van de heer P.W. van den Bosch MBA RB, die de organisatie met ingang van februari is komen versterken. Deze benoeming, en de binnenkomst van een aantal nieuwe enthousiaste medewerkers, maakt dat wij de toekomst met vertrouwen tegemoet zien.

20 |

De kerndoelstelling van ons personeelsbeleid blijft ongewijzigd: een sociaal beleid met marktconforme arbeidsvoorwaarden, uitstekende werkomstandigheden en voldoende ontplooiings mogelijkheden voor de medewerkers. Maar meer dan dat, zal de aandacht vooral uitgaan naar een prettig werkklimaat, waar de juiste medewerker op de juiste plaats zit, waarin medewerkers zich veilig voelen en op constructieve wijze met elkaar samenwerken.

| Interne organisatie

Bouwen aan BKR

Aanpassing hoofdstructuur

Ondanks het geschetste verloop zijn het afgelopen jaar belangrijke stappen genomen in de verdere professionalisering van de organisatie. Er is een korte termijn strategie opgesteld onder de noemer ‘Bouwen aan BKR’. Daarin staan drie sleutelbegrippen centraal; operational excellence, klant gerichtheid en professionaliteit.

Om de plannen te kunnen uitvoeren is het noodzakelijk de hoofdstructuur van de organisatie aan te passen. Leidend daarin is de vormgeving van drie kernfuncties: IT, Operations en Relatiemanagement. Een duidelijke scheiding in kernfuncties maakt de structuur transparant en biedt meer helderheid in de werkprocessen. Het clusteren van professionele activitei ten biedt bovendien de mogelijkheid om voor ieder vak gebied een deskundige manager aan te stellen met specifieke ervaring. Begin 2009 is dit voorstel, in de vorm van een adviesaanvraag, positief beoordeeld door de OR. De werving van betreffende managers zal in 2009 plaatsvinden.

Operational excellence Het optimaal inrichten en uitvoeren van onze processen staat bij operational excellence centraal. In 2008 zijn we gestart met het beschrijven van al onze kernprocessen. Vanuit de bestaande (ist) situatie kunnen we gaan werken aan verbetering (soll) van deze processen. Klantgerichtheid BKR stelt zich ten doel pro-actief en zorgvuldig om te gaan met de markt, haar klanten en producten, en wil nieuwe producten ontwikkelen op basis van haar kerncompetenties. De belangrijkste marktgerichte activiteiten zullen hiertoe worden samengevoegd in een nieuw bedrijfsonderdeel Relatiemanagement. De organisatie wordt bovendien versterkt op het gebied van marketing. Professionaliteit BKR wil zich verder ontwikkelen en een lerende organisatie worden, die zichzelf continu evalueert en verder brengt. Daarom zal veel aandacht worden besteed aan het ontwik kelen van onze medewerkers. Zij zijn de professionals, wij creëren de voorwaarden waaronder zij hun talent kunnen ontwikkelen, passend bij onze ambities.

Ondernemingsraad De Ondernemingsraad van BKR is de werknemersvertegen woordiging van BKR. De Ondernemingsraad wil een volwaardige gesprekspartner van de directie zijn door vroegtijdige betrokkenheid en een duidelijke positie in de organisatie. Door zowel formeel als informeel zaken te initiëren en te toetsen levert de Ondernemingsraad een bijdrage aan een gezonde organisatie met tevreden medewerkers. Omdat de Ondernemingsraad in 2008 is vernieuwd, is het afgelopen jaar met name gewerkt aan teamontwikkeling en het intern functioneren van de raad. Daarnaast heeft de Ondernemingsraad in 2008 ingestemd met diverse arbeids voorwaardelijke regelingen waaronder een bedrijfsauto regeling en het volgen van de Algemene Banken CAO voor wat betreft de loonronden. Uiteraard is de Ondernemings raad nauw betrokken geweest bij de interne ontwikkelingen, waaronder de benoeming van de nieuwe Algemeen directeur per 1 april 2009. Tenslotte is begin 2009 door de OR positief gereageerd op de adviesaanvraag inzake de aanpassing van de hoofdstructuur van de organisatie.


Stakeholders Het belang van (internationale) netwerken

Naast deelnemers en consumenten zijn nog diverse partijen direct, of indirect, bij onze dienstverlening betrokken. BKR acht deze contacten van groot belang en voert regelmatig overleg met koepelorganisaties van deelnemers en participanten, en andere stakeholders waaronder Stichting de Ombudsman, Consumentenbond, de Autoriteit Financiële Markten, de Rijksoverheid en het College bescherming persoonsgegevens. Ook internationaal worden de netwerken steeds sterker.

Bestuur

Technische commissie

BKR wordt bestuurd door een Algemeen Bestuur waarin alle deelnemersgroeperingen zijn vertegenwoordigd. Dit is vastgelegd in de statuten van BKR. Het Algemeen Bestuur is met name verantwoordelijk voor het goedkeuren van het beleid op middellange en lange termijn. Het Algemeen Bestuur heeft een aantal van haar taken gedelegeerd aan het Dagelijks Bestuur dat bestaat uit een onafhankelijke voorzitter, secretaris, penningmeester en een plaatsvervangend voorzitter. Zij zijn verantwoordelijk voor het directe toezicht op de BKR-organisatie. De leiding van BKR is in handen van een statutaire directie.

De Technische commissie is een adviesorgaan voor de directie. Zij signaleert en behandelt kwesties of verzoeken met betrekking tot de inhoud en de werking van CKI. In haar advies houdt de commissie rekening met de technische en praktische gevolgen voor onze dienstverlening. Op basis van deze adviezen neemt de directie een beslissing. In de Technische commissie zitten vertegenwoordigers uit het deelnemersveld en BKR-medewerkers.

Het Dagelijks Bestuur is in 2008 éénmaal in besloten bijeenkomst bijeengekomen ter voldoening aan de governance bepalingen. In haar rol van directe toezichthouder heeft het Dagelijks Bestuur regelmatig overleg met de directie van BKR. Mede door de ontwikkelingen binnen BKR heeft dat in 2008 veelvuldig plaatsgevonden. Het bestuur nam in 2008 afscheid van de heer G. L. J. van Gorp, die na ruim vijftien jaar zijn bestuurszetel heeft overgedragen. Het bestuur is de heer Van Gorp zeer erkente lijk voor zijn inzet. 22 |

Commissie van Toezicht Onder verantwoordelijkheid van het bestuur beoordeelt de Commissie van Toezicht of BKR en – tot op zekere hoogte – de deelnemers de BKR-reglementering correct naleven. Hierover rapporteert en adviseert zij aan het bestuur. De commissie vestigt haar aandacht vooral op bewaking van privacygevoelige gegevens in CKI. De afbakening van bevoegdheden en verantwoordelijkheden tussen het bestuur, de commissie en de directie ligt vast in de reglementering. De Commissie van Toezicht is een onafhankelijke commissie. De leden hebben geen directe relatie met BKR, deelnemers of de Geschillencommissie BKR.

| Stakeholders

BKR is aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging van kredietinformatiebureaus, omdat zij het grote belang onderkent van internationale samenwerking en actief ontwikkelingen op het gebied van kredietverlening en kredietinformatie wil volgen. BKR is daardoor ook in staat tijdig in te spelen op toenemende Europese regelgeving.

Geschillencommissie BKR

Internationale samenwerking

De Geschillencommissie oordeelt of BKR en de deelnemer zich hebben gehouden aan de reglementaire verplichtingen die gelden voor de verwerking van privacygevoelige gegevens in CKI. Dit doet zij uitsluitend op verzoek van een consument die het niet eens is met de registratie van zijn of haar gegevens. De Geschillencommissie bestaat uit onafhankelijke deskundi gen op het gebied van privacywetgeving en kredietverlening. Zij worden benoemd door de rechtbank Amsterdam.

Centrale regelgeving neemt toe omdat financiële dienst verlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt. Daarmee stijgt ook de behoefte aan betrouwbare krediet informatie uit andere Europese landen, in aanvulling op de nationale kredietgegevens. BKR werkt al jaren samen met collega-informatiebureaus in Duitsland, België, Italië en Oostenrijk om kredietgegevens op een gelijkwaardig niveau, zo snel en efficiënt mogelijk internationaal uit te kunnen wisselen. Inmiddels zijn ook contacten gelegd met een krediet informatiebureau in Polen. Het belang van internationale uitwisseling van kredietinformatie wordt nog eens onder streept door het toenemend aantal buitenlandse financiers dat de Nederlandse markt betreedt.

De uitspraken van de Geschillencommissie zijn bindend voor alle partijen. In 2008 heeft de Geschillencommissie 13 keer een bindend advies uitgesproken. De uitspraken worden gepubliceerd op www.bkr.nl.

Nibud Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) zet zich in om het financieel besef van consumenten te vergroten, waardoor zij beter in staat zijn verantwoorde beslissingen te nemen. Het Nibud richt zich voornamelijk op voorlichting en onderzoek. Daarnaast bevordert het Nibud de deskundigheid van bedrijven en instanties die zich bezighouden met geldzaken van consumenten, zoals maatschappelijk werk en het financiële bedrijfsleven. Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het Nibud en de onafhankelijke rol die het instituut vervult. Vandaar dat BKR het instituut al sinds lange tijd financieel ondersteunt. Deze steun zetten wij in ieder geval de komende drie jaar voort. Om de onafhankelijkheid van het instituut te waarborgen, verwachten wij dat het Nibud ook op de financiële steun van de overheid kan blijven rekenen.

Deelname BKR aan Expert Group on credit histories De Europese Commissie is van mening dat grensoverschrijdende particuliere kredietverlening binnen de EU onvoldoende van de grond komt, en - met name - consumenten in de lidstaten daardoor worden benadeeld. De Commissie heeft te kennen gegeven deze marktsituatie te willen doorbereken, en heeft in juni 2008 een Expert Group in het leven geroepen om daarover een advies te formuleren. BKR vertegenwoordigt tezamen met ACCIS en kredietinformatie bureaus uit Ierland en Polen de informatie industrie in deze Expert Group. De uit 20 leden bestaande Expert Group bevat daarnaast vertegenwoordigers van kredietaanbieders, nationale privacy autoriteiten en consumentenbelangen organisaties. In de eerste bijeenkomsten van de Expert Group is gebleken hoe divers de situatie in de lidstaten is. De Expert Group wordt geacht voor 1 mei 2009 haar definitieve advies rapport aan de Commissie voor te leggen.


Stakeholders

Het belang van netwerken

BKR is aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging van kredietinformatiebureaus

24 |

| Stakeholders

Gemeenschappelijk belang Omdat financiële dienstverlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt, stijgt de behoefte aan betrouwbare kredietinformatie uit andere landen. BKR werkt samen met collega-informatiebureaus in Europa om kredietgegevens snel en efficiënt uit te kunnen wisselen.

Door actief de ontwikkelingen te volgen op het gebied van (internationale) kredietverlening en kredietinformatie is BKR in staat tijdig in te spelen op

uropese E regelgeving. de toenemende

Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het en de onafhankelijke rol die dit instituut vervult. Daarom ondersteunt BKR het Nibud al vele jaren.

Nibud

BKR vertegenwoordigt, t ezamen met ACCIS en kredietinformatie bureaus uit Ierland en Polen, de informatie industrie in de Expert Group die door de Europese C ommissie in het leven is geroepen om advies uit te brengen over grensoverschrijdende kredietverlening.


Verificatie Informatie Systemen B.V. Verificatie Informatie Systemen B.V. is een 100% dochteronderneming van BKR, met één product: het Verificatie Informatie Systeem (VIS). VIS informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits- en reisdocumenten uit binnen- en buitenland. VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfsleven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige identiteitsdocumenten.

VIS werkt eenvoudig en snel. Wie op het systeem is aangesloten, kan binnen enkele seconden nagaan of een aangeboden identiteits- of reisdocument als ongeldig te boek staat, ongeacht de aard of de herkomst van het document. VIS werkt op hit/no-hit basis. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft of het opgevraagde document in het systeem voorkomt.

Bronnen VIS kent drie bronleveranciers; de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW) voor de Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen, het agentschap Basisadministratie Persoons gegevens en Reisdocumenten (BPR) voor de Nederlandse reisdocumenten en het Korps Landelijke Politiediensten (KLPD) voor de reisdocumenten uit andere landen die in Nederland als identiteitsbewijs kunnen worden gebruikt èn de N ederlandse reis- en verblijfsdocumenten die door verschillende Nederlandse (overheids)instanties worden uitgegeven. VIS informeert partijen met wie hiertoe een overeenkomst is gesloten.

26 |

Kerncijfers In het onderstaande overzicht vindt u informatie over de omvang en het gebruik van VIS. De cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar. Het aantal documenten en het aantal landen van herkomst hebben alleen betrekking op de identiteits- of reisdocumenten die fysiek in VIS aanwezig zijn. Met VIS worden echter veel meer identiteits- of reisdocumenten geverifieerd. Deze overige documenten zijn aanwezig in bestanden van andere organisaties en worden benaderd via een link vanuit VIS.

| Verificatie Informatie Systemen B.V.

Informatieverstrekking 2008

2007

2006

2005

2004

10.381

10.919

11.347

8.870

7.218

0,33

0,32

0,32

0,33

0,32

2008

2007

2006

2005

2004

191

232

224

224

225

10.138

10.071

9.416

7.904

6.226

Paspoort

51

51

53

62

77

Rijbewijs

41

41

37

27

9

Visum

3

3

3

3

4

VNG-kaart

3

3

4

5

6

Verblijfsvergunning

2

3

3

3

4

Aantal reguliere raadplegingen (x 1.000) Gemiddeld tarief per raadpleging (€)

Inhoud VIS database

Aantal vertegenwoordigde landen Aantal documenten (x 1.000) Onderverdeeld in: (%)

Ontwikkeling VIS Nadat aanvankelijk het aantal raadplegingen in VIS zeer sterk was toegenomen, is sinds 2007 een daling waarneem baar. Deze daling heeft zich in 2008 voortgezet. Enerzijds is dit het gevolg van het (grotendeels) wegvallen van de toetsingen die worden uitgevoerd in het kader van de WID,

de verplichte identificatie controle bij financiële instellingen. Anderzijds hebben we te maken met de actuele economische ontwikkelingen en andere aanbieders op deze markt. Voor 2009 is de omzetontwikkeling door de huidige economische situatie onzeker. In de begroting is voortzetting van de dalende trend voorzien.


Financiële ontwikkeling BKR is een not for profit organisatie en heeft hierdoor geen commerciële doelstelling. Wel hebben wij financiële kaders nodig om de organisatie goed te kunnen besturen. Daarom streven wij naar een operationele marge voor restituties en voorzieningen van minimaal 20%. Voor de komende jaren verwachten wij een beheerste groei in volume en omzet.

Daarbij houden wij rekening met extra kosten voor herstruc turering van diverse werkprocessen en voor begeleiding van individuele medewerkers tijdens de verdere professionalisering van de organisatie. De solvabiliteitsnorm van 60% blijft gehandhaafd, net als het uitgangspunt dat investeringen uit eigen middelen moeten kunnen worden gefinancierd.

Prijsbeleid Het prijsbeleid heeft als doel te voorkomen dat het volume/ omzetbelang van ons basisproduct afneemt. Restituties aan deelnemers worden gerealiseerd met andere parameters dan een prijsverlaging van de CKI-toets, op dit moment het aantal geregistreerde contracten. De prijzen van alle producten worden op basis van kostprijs, marge, markten concurrentie factoren vastgesteld.

28 |

Omzet- en kostenontwikkeling Het behaalde operationele resultaat in 2008 ligt onder de daarvoor gestelde doelstelling van 20%. Naast tegenvallende opbrengsten zijn er ook extra kosten gemaakt in het kader van de verdere professionalisering van de organisatie en aanpassing van de hoofdstructuur. Vanwege de ruimschoots behaalde solvabiliteitseis van 60% is toch besloten tot een extra restitutie van de kostenbijdrage aan deelnemers. De uiteindelijke netto-omzet is uitgekomen op 13,7 miljoen euro en is ten opzichte van 2007 met 1,5% gestegen. Voor 2009 is de omzetontwikkeling door de huidige economische situatie onzeker, in de begroting is nog een gematigde omzet stijging voorzien. De kosten zijn in het afgelopen jaar met 13,2% gestegen. Dit komt vooral door hogere personeelskosten en afschrijvingen. Vanwege de ontwikkelingen in de interne organisatie, de herbouw van de systemen en het feit dat vacatures moeilijk kunnen worden vervuld, zijn in 2008 veel interim medewerkers werkzaam geweest. In 2009 wordt verdere kostenstijging verwacht, verband houdende met verdere versterking van de organisatie.

| Jaarrekening

Jaarrekening Inhoudsopgave

Geconsolideerd kasstroomoverzicht over 2008

30 31 32

Toelichting op de geconsolideerde balans per 31 december 2008

33

Geconsolideerde balans per 31 december 2008 Geconsolideerde winsten verliesrekening over 2008

Toelichting op de geconsolideerde winsten verliesrekening over 2008

Enkelvoudige winsten verliesrekening over 2008

41 43 44

Toelichting op de enkelvoudige balans per 31 december 2008

44

Toelichting op de enkelvoudige winsten verliesrekening over 2008

46

Enkelvoudige balans per 31 december 2008


Geconsolideerde balans per 31 december 2008 (bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

31-12-2008

31-12-2007

Immateriële vaste activa

2.772

2.498

Materiële vaste activa

4.642

4.625

Financiële vaste activa

2.276

2.545

Totaal vaste activa

9.690

9.668

2.229

2.114

142

-

Overige vorderingen en overlopende activa

1.333

1.797

Liquide middelen

5.970

5.666

Totaal vlottende activa

9.674

9.577

Totaal activa

19.364

19.245

Groepsvermogen

11.949

11.661

Voorzieningen

2.425

2.458

Kortlopende schulden

4.990

5.126

19.364

19.245

Vaste activa

Vlottende activa Debiteuren Belastingen en premies

Totaal passiva

30 |

| Jaarrekening

Geconsolideerde winsten verliesrekening over 2008 (bedragen in duizenden euro’s)

2008

2007

13.583

13.410

116

117

13.699

13.527

25

51

5.073

4.026

Sociale lasten

556

484

Pensioenkosten

819

966

Afschrijvingen

1.470

1.086

Overige bedrijfskosten

5.671

5.414

13.614

12.027

85

1.500

Financiële baten en lasten

284

180

Resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening voor belastingen

369

1.680

Belastingen resultaat uit gewone Bedrijfsuitoefening

-81

-424

Resultaat na belastingen

288

1.256

Netto-omzet Overige bedrijfsopbrengsten Som der bedrijfsopbrengsten

Externe kosten Lonen en salarissen

Som der kosten

Bedrijfsresultaat


Geconsolideerd kasstroomoverzicht over 2008 (bedragen in duizenden euro’s)

2008

2007

288

1.256

1.470

1.086

-33

80

1.725

2.422

207

-1.098

-136

-952

71

-2.050

Kasstroom uit operationele activiteiten

1.796

372

Investeringen in immateriële vaste activa

-759

-1.038

-1.110

-1.022

Desinvesteringen materiële vaste activa

109

-

Investeringen in financiële vaste activa

-45

-13

Desinvesteringen in financiële vaste activa

313

282

-1.492

-1.791

304

-1.419

Liquide middelen 1 januari

5.666

7.085

Liquide middelen 31 december

5.970

5.666

304

-1.419

Resultaat na belastingen Afschrijvingen Mutatie voorzieningen Cashflow

Debiteuren/overige vorderingen Kortlopende schulden Veranderingen in werkkapitaal

Investeringen in materiële vaste activa

Kasstroom uit Investeringsactiviteiten

Netto kasstroom

Mutatie liquide middelen

32 |

| Jaarrekening

Toelichting op de geconsolideerde balans per 31 december 2008 (bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

Grondslagen voor de consolidatie In de consolidatie worden betrokken alle activa, passiva en resultaten van de Stichting Bureau Krediet Registratie en de 100% groepsmaatschappij Verificatie Informatie Systemen B.V. De onderlinge financiële verhoudingen en transacties zijn in de consolidatie geëlimineerd.

Vergelijkende cijfers Ten behoeve van het inzicht zijn waar nodig de vergelijkende cijfers aangepast.

Vaste activa Immateriële vaste activa

De samenstelling van de immateriële vaste activa is als volgt: Totaal 2008

Totaal 2007

2.498

1.730

Investeringen

759

1.038

Afschrijvingen

-485

-270

2.772

2.498

4.050

3.291

-1.278

-793

2.772

2.498

Boekwaarde Stand per 1 januari Mutaties boekjaar:

Stand per 31 december

Te specificeren als volgt: Aanschafwaarde Afschrijvingen Boekwaarde

Dit betreft applicatiesoftware. Waardering geschiedt tegen uitgaafprijs. Voor zover hierin uren van eigen personeel zijn begrepen worden deze geactiveerd tegen een uniform kostprijstarief. Afschrijving vindt plaats lineair op basis van de verwachte economische levensduur van de applicatie en vangt aan bij ingebruikneming.



De samenstelling van de materiële vaste activa is als volgt:

Gebouwen en terreinen

Computerapparatuur en overige vaste activa

Totaal 2008

Totaal 2007

2.331

2.294

4.625

4.419

Investeringen

238

872

1.110

1.022

Afschrijvingen

-216

-768

-984

-816

-

-109

-109

-

2.353

2.289

4.642

4.625

7.175

4.123

11.298

12.881

Afschrijvingen

-4.822

-1.834

-6.656

-8.256

Boekwaarde

2.353

2.289

4.642

4.625

Boekwaarde Stand per 1 januari Mutaties boekjaar:

Desinvesteringen Stand per 31 december

Te specificeren als volgt: Aanschafwaarde

De materiële vaste activa zijn gewaardeerd tegen aanschafwaarde, verminderd met afschrijvingen. De afschrijvingen worden lineair berekend over de aanschafwaarde, geschieden naar gelang de verwachte levensduur en vangen aan bij de ingebruikneming. Over een bedrag van € 439 loopt BKR, als gevolg van garanties van derden, feitelijk geen economisch risico.

34 |

| Jaarrekening

Financiële vaste activa 31-12-2008

31-12-2007

1.478

1.717

Depot pensioentoeslagen

462

508

Latente belastingen

336

320

2.276

2.545

Obligaties

Totaal

De obligaties worden gewaardeerd tegen aanschafwaarde of lagere beurswaarde. De marktwaarde ultimo boekjaar bedraagt € 1.521. Het verloop kan als volgt worden toegelicht: 2008

2007

1.717

1.971

Bij: aankoop lopend boekjaar

-

-

Af: aflossing lopend boekjaar

-250

-238

11

-16

1.478

1.717

Stand per 1 januari

Waarderingsmutatie Saldo per 31 december

Voor de toelichting op het Depot pensioentoeslagen wordt verwezen naar het gestelde onder Voorziening pensioentoeslagen. De waardering is tegen nominale waarde. Latente belastingen

Saldo per 1 januari Mutatie via resultaat boekjaar Saldo per 31 december

2008

2007

320

308

16

12

336

320

De belastinglatentie is ontstaan als gevolg van een afwijking tussen de commerciële en fiscale waarderings methoden. Actieve en passieve latenties worden gesaldeerd. De berekening geschiedt tegen het per balans datum geldende tarief. Voor een nadere toelichting wordt verwezen naar de toelichting op de voorzieningen.


Vlottende activa De vlottende activa worden gewaardeerd tegen nominale waarde. De overige vorderingen en overlopende activa betreffen met name kosten en vooruitbetalingen die ten laste van de volgende verslagperioden komen. Onder overige vorderingen en overlopende activa is ultimo 2008 een bedrag opgenomen van € 0,6 miljoen inzake vooruitbetaalde flexibele systeemcapaciteit. De resterende looptijd per balansdatum bedraagt circa twee jaar. De liquide middelen staan ter vrije beschikking. De vorderingen hebben een resterende looptijd van maximaal één jaar.

Groepsvermogen Voor de toelichting op het eigen vermogen wordt verwezen naar de enkelvoudige jaarrekening.

Voorzieningen 31-12-2008

31-12-2007

Vervroegd uittreden

330

403

Pensioentoeslagen

462

508

Pensioenvoorziening

1.249

1.189

Jubileumvoorziening

50

50

334

308

2.425

2.458

Groot onderhoud gebouwen Totaal

De voorzieningen hebben overwegend een langlopend karakter. Voorziening vervroegd uittreden

Medewerkers aan wie pensioenrechten zijn toegekend, wordt krachtens het vut-reglement toegestaan om op 62-jarige leeftijd vervroegd uit te treden. Dit onder toekenning van een tijdelijke uitkering tot uiterlijk de dag waarop de 65-jarige leeftijd wordt bereikt. Gegeven de huidige salarishoogte en de thans geldende (ten laste van de werkgever komende) sociale lasten, kan de waarde van de nog niet ingegane verplichting op 62-jarige leeftijd worden berekend. Hierbij is rekening gehouden met een veronderstelde gebruiks-, sterfte-, blijf- en invaliditeitskans en gehanteerde sterftetafels GMV1995-2000. De verplichting wordt actuarieel berekend tegen een rente van 4%. Met ingang van 1 januari 2002 is de pensioenregeling vernieuwd voor medewerkers die jonger dan 55 jaar waren. Als gevolg hiervan is de vut vervangen door een prepensioenregeling die ondergebracht is bij een verzekeraar. Met ingang van 1 januari 2007 is de prepensioenregeling vervallen voor medewerkers die jonger dan 56 jaar waren. Als gevolg hiervan is met de Ondernemingsraad overeenstemming bereikt over de aanpassing van de arbeidsvoorwaarden. 36 |

| Jaarrekening

Per balansdatum is een voorziening getroffen voor 8 medewerkers van de Stichting. De voorziening heeft voor € 140 betrekking op de ingegane vut-uitkering voor drie personen. Voor € 5 op een persoon, 55-plusser, voor wie het oude vut-reglement nog van toepassing is gebleven. Voor € 185 op een groep van vier personen blijft de prepensioenregeling gehandhaafd. 2008

2007

403

366

-139

-91

Dotatie lopend boekjaar

66

128

Saldo per 31 december

330

403

Saldo per 1 januari Verstrekte uitkeringen

Een aantal medewerkers heeft gebruik gemaakt van de mogelijkheid om te blijven deelnemen in de oude pensioenregeling (een gematigd eindloonstelsel). Voor de overige medewerkers is de nieuwe regeling van toepassing. Deze is voor de basisregeling gebaseerd op een geïndexeerd middelloon, voor de excedentregeling is sprake van een beschikbaar premiestelsel. De pensioenen zijn ondergebracht bij een verzekeraar. De financiering van de verzekeringen en verhogingen van de actieven vindt plaats tegen periodieke stortingskoopsommen. Voorziening pensioentoeslagen

In aanvulling op het pensioenreglement wordt ernaar gestreefd de ingegane pensioenen en gewezen deelnemers zo goed mogelijk tegen inflatie te beschermen. Hiertoe en ter financiering van eventuele toekomstige verbeteringen, werd krachtens overeenkomst met de verzekeringsmaatschappij het jaarlijks uit rentestandkorting beschikbaar komende bedrag gereserveerd en aldaar in depot gegeven. Gezien de hoogte van dit depot vindt geen dotatie meer plaats.

2008

2007

508

534

18

17

Verstrekte uitkeringen

-64

-43


462

508

Saldo per 1 januari Rente

De toeslagen worden gebaseerd op het consumentenprijsindexcijfer en worden jaarlijks door de werkgever verleend indien en voor zover de middelen in het depot dit toelaten.


Pensioenvoorziening

Zoals eerder aangegeven heeft BKR diverse pensioenregelingen en aanverwante personeelsbeloningen aan haar medewerkers toegezegd. Een aantal daarvan zijn aan te merken als toegezegd-pensioenregelingen. Bijdragen aan toegezegde-bijdrageregelingen worden, evenals voorgaande jaren, ten laste van het resultaat gebracht zodra zij worden verschuldigd. De lasten met betrekking tot regelingen in de vorm van toegezegdebijdrageregelingen bedroegen in boekjaar 2008 circa € 154. De in de balans opgenomen pensioenvoorziening is als volgt opgebouwd: 31-12-2008

31-12-2007

Huidige waarde gefinancierde pensioenverplichtingen

11.182

pm

Reële waarde pensioenactiva

-9.486

pm

1.696

1.189

-467

pm

20

pm

1.249

1.189

Tekort

Nog niet verwerkte actuariële resultaten Reserve tegenover actiefpost Pensioenvoorziening

Verloopoverzicht

Het verloop van de pensioenvoorziening in het boekjaar blijkt uit het volgende overzicht: 2008

2007

Saldo per 1 januari

1.189

1.147

Betaalde premies

-413

-629

Toegekende pensioenaanspraken

416

615

Interest

575

487

-518

-431

1.249

1.189

Lasten in de winsten verliesrekening:

Verwachte opbrengst beleggingen Saldo per 31 december

38 |

| Jaarrekening

Belangrijkste actuariële grondslagen

Voor de berekening van de pensioenverplichting voor de toegezegd-pensioenregelingen wordt gebruik gemaakt van de ‘projected unit credit’-methode, met gebruikmaking van de ‘corridor’-benadering. Als gevolg van de doorgevoerde veranderingen in de (pre)pensioenregelingen en de mutaties in het verzekerdenbestand, heeft BKR in 2008 de pensioenverplichtingen opnieuw actuarieel laten berekenen. Dit betekent dat voor de toegezegd-pensioenregelingen het saldo van de pensioenverplichtingen en het belegd vermogen in deze fondsen in de balans wordt opgenomen als pensioenvoorziening. Bij het opstellen van de jaarrekening over het boekjaar 2007 is destijds gebruik gemaakt van de vereenvoudigingen voor middelgrote rechtspersonen conform de Richtlijnen voor de Jaarverslaggeving. De belangrijkste actuariële grondslagen zijn als volgt:

Gehanteerde disconteringsvoet

4,97%

Prijsinflatie

1,00%

Verwachte rendement

4,97%

Verwachte salarisstijgingen: Algemene salarisgroei

2,00%

Individuele salarisverhogingen

model fiscus

Jubileumvoorziening

Als gevolg van de veranderde regelgeving is ultimo 2005 ten laste van het resultaat over 2005 een voorziening van € 50 getroffen voor jubilea. Dit betreft een schatting van het bedrag met betrekking tot opgebouwde rechten van het personeel voor de in de toekomst door BKR uit te keren jubileumvergoedingen. In deze schatting is rekening gehouden met blijfkansen. De schatting ultimo 2008 behoeft niet te worden gewijzigd. Voorziening groot onderhoud gebouwen

Saldo per 1 januari Dotatie lopend boekjaar Uitgevoerd onderhoud Saldo per 31 december

2008

2007

308

281

26

27

-

-

334

308

Het betreft een voorziening voor groot onderhoud van bedrijfsgebouwen. Jaarlijks wordt aan de voorziening een bedrag conform het meerjaren onderhoudsschema gedoteerd en het uitgevoerde onderhoud in mindering gebracht.


Kortlopende schulden Deze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn als volgt te specificeren: 31-12-2008

31-12-2007

779

602

Investeringscrediteuren

-

116

Belastingen en premies sociale verzekeringen

-

361

2.371

2.277

713

770

Overige schulden en overlopende passiva

1.127

1.000

Totaal

4.990

5.126

Crediteuren

Registratievergoeding Tariefkorting

Niet uit de balans blijkende verplichtingen De jaarlijkse verplichting uit hoofde van operational-leasetermijnen en uitwijkfaciliteiten inzake computer apparatuur bedraagt circa € 311. De gemiddelde contractduur bedraagt circa 2 jaren. Namens het financiële bedrijfsleven is aan het Nibud voor de jaren 2009 t/m 2011 een jaarlijkse bijdrage gegarandeerd van € 292 (die jaarlijks wordt geïndexeerd).

40 |

| Jaarrekening

Toelichting op de geconsolideerde winsten verliesrekening over 2008 (bedragen in duizenden euro’s)

Grondslagen voor de resultaatbepaling Algemeen

Het resultaat wordt bepaald als het verschil tussen de netto-omzet en alle hiermee verbonden, aan het verslag jaar toe te rekenen, kosten. De kosten worden bepaald met inachtneming van de hiervoor vermelde waarderings grondslagen. Winsten worden verantwoord in het jaar waarin de omzet is gerealiseerd. Verliezen worden in aanmerking genomen in het jaar waarin deze voorzienbaar zijn. De kosten zijn opgenomen tegen uitgaafprijs. Bedrijfsopbrengsten

De netto-omzet betreft de opbrengsten van de aan deelnemers geleverde diensten onder aftrek van de aan deelnemers toekomende registratievergoeding. De overige bedrijfsopbrengsten bestaan uit entreegelden nieuwe deelnemers. Belastingen

De vennootschapsbelasting in de winsten verliesrekening is berekend over het commerciële resultaat voor belastingen naar het voor de verslagperiode geldende tarief, rekening houdende met fiscale faciliteiten. Hieronder wordt tevens opgenomen de mutatie in de latente belastingen. Personeel

Het gemiddelde aantal medewerkers bedroeg op fulltimebasis: 2008

2007

Directie en staf

16,6

9,5

Operations

37,5

45,7

Relatiebeheer

22,2

24,5

9,8

9,8

86,1

89,5

Compliance Totaal

Op de personeelskosten zijn de geactiveerde eigen uren voor een bedrag van € 189 in mindering gebracht. Afschrijvingen 2008

2007

Immaterieel vast actief

485

270

Gebouwen

216

204

Computerapparatuur

633

510

Inventaris en vervoermiddelen

136

102

1.470

1.086

Totaal


Overige bedrijfskosten 2008

2007

2.187

1.403

297

257

1.458

1.709

Kantoorkosten

394

416

Verkoopkosten

440

941

Algemene kosten

895

688

5.671

5.414

2008

2007

63

144

211

62

10

-16

-

-10

284

180

2008

2007

97

436

-16

-12

81

424

Personeelskosten Huisvestingskosten Computerkosten

Totaal

Financiële baten en lasten

Opbrengst van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten Andere rentebaten en soortgelijke opbrengsten Waardeveranderingen van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten Rentelasten en soortgelijke kosten Totaal

Belastingen resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening

Direct opeisbaar Mutatie latente verplichting Totaal

42 |

| Jaarrekening

Enkelvoudige balans per 31 december 2008 (bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

31-12-2008

31-12-2007

Immateriële vaste activa

2.772

2.498


4.642

4.625

Financiële vaste activa

3.562

3.722

10.976

10.845

1.743

1.616

-

38

Overige vorderingen en overlopende activa

1.382

1.783

Liquide middelen

4.610

3.964

Totaal vlottende activa

7.735

7.401

18.711

18.246

1

1

11.660

10.404

288

1.256

11.949

11.661

Voorzieningen

2.425

2.458

Kortlopende schulden

4.337

4.127

18.711

18.246

Vaste activa

Totaal vaste activa

Vlottende activa Debiteuren Vordering op Groepsmaatschappij

Totaal activa

Eigen vermogen Stichtingskapitaal Overige reserves Resultaat boekjaar Totaal eigen vermogen

Totaal passiva


Enkelvoudige winsten verliesrekening over 2008 (bedragen in duizenden euro’s)

2008

2007

-453

361

Resultaat deelneming

741

895

Resultaat na belastingen

288

1.256

Overige resultaten na belastingen

Bij de opstelling van de enkelvoudige winsten verliesrekening is gebruikgemaakt van de vrijstellings mogelijkheid ex art. 402 Titel 9 Boek 2BW.

Toelichting op de enkelvoudige balans per 31 december 2008 (bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

Algemeen Voorzover hieronder niet anders vermeld wordt verwezen naar de toelichting op de geconsolideerde jaarrekening.

Vaste activa Financiële vaste activa 31-12-2008

31-12-2007

Obligaties

987

1.232

Depot pensioentoeslagen

462

508

1.776

1.662

337

320

3.562

3.722

Deelneming Latente belastingen Totaal

Deelneming Voorzover op deelnemingen invloed van betekenis kan worden uitgeoefend, worden deze gewaardeerd tegen netto-vermogenswaarde. Deze wordt bepaald door de activa en passiva alsmede het resultaat te waarderen tegen de voor de moedermaatschappij geldende grondslagen. Het betreft de 100% deelneming Verificatie Informatie Systemen B.V. gevestigd te Tiel (opgericht 22-5-2002). Het verloop hiervan is als volgt:

44 |

| Jaarrekening

2008

2007

Saldo per 1 januari

1.662

1.550

Uitkering dividend

-627

-783

Resultaat boekjaar

741

895

1.776

1.662

2008

2007

10.404

8.769

1.256

1.635

11.660

10.404


Eigen vermogen Overige reserves

Saldo per 1 januari Bestemming resultaat voorgaand boekjaar Saldo per 31 december

Kortlopende schulden Deze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn als volgt te specificeren:

Crediteuren Investeringscrediteuren Schuld aan groepsmaatschappijen Belastingen en premies sociale verzekeringen

31-12-2008

31-12-2007

816

547

-

116

49

-

-

253

Registratievergoeding

2.411

2.277

Overige schulden en overlopende passiva

1.061

934

Totaal

4.337

4.127


Toelichting op de enkelvoudige winsten verliesrekening over 2008

Het resultaat deelnemingen betreft het aandeel van BKR in het resultaat van de tegen netto‑vermogenswaarde gewaardeerde deelneming Verificatie Informatie Systemen B.V. Tiel, 2 april 2009

Directie P.W. van den Bosch MBA RB W. Karssenberg RE

Bestuur prof. dr. J.G. Kuijl RA drs. J.Th.M. Julicher ir. J.B.J.M. Molenaar A.H.J. Alfrink K. Gabriëls drs. A. Goudswaard A.J. van der Hoek R.J. Horrichs R. de Jongh (vanaf 31-03-2008) J. van Veen

46 |

| Accountantsverklaring

Accountantsverklaring Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting Bureau Kredietregistratie

Verklaring betreffende de jaarrekening Wij hebben de in dit rapport op pagina 29 tot en met pagina 46 opgenomen jaarrekening 2008 van Stichting Bureau Kredietregistratie te Tiel bestaande uit de geconsoli deerde en enkelvoudige balans per 31 december 2008 en de geconsolideerde en enkelvoudige winst-en-verliesrekening over 2008 met de toelichting gecontroleerd. Verantwoordelijkheid van de directie De directie van de Stichting is verantwoordelijk voor het opmaken van de jaarrekening die het vermogen en het resultaat getrouw dient weer te geven, alsmede voor het opstellen van het jaarverslag, beide in overeenstemming met Titel 9 Boek 2 BW. Deze verantwoordelijkheid omvat onder meer: het ontwerpen, invoeren en in stand houden van een intern beheersingssysteem relevant voor het opmaken van en getrouw weergeven in de jaarrekening van vermogen en resultaat, zodanig dat deze geen afwijkingen van materieel belang als gevolg van fraude of fouten bevat, het kiezen en toepassen van aanvaardbare grondslagen voor financiële verslaggeving en het maken van schattingen die onder de gegeven omstandigheden redelijk zijn. Verantwoordelijkheid van de accountant Onze verantwoordelijkheid is het geven van een oordeel over de jaarrekening op basis van onze controle. Wij hebben onze controle verricht in overeenstemming met Nederlands recht. Dienovereenkomstig zijn wij verplicht te voldoen aan de voor ons geldende gedragsnormen en zijn wij gehouden onze controle zodanig te plannen en uit te voeren dat een redelijke mate van zekerheid wordt verkregen dat de jaarrekening geen afwijkingen van materieel belang bevat.

belang als gevolg van fraude of fouten. In die beoordeling neemt de accountant in aanmerking het voor het opmaken van en getrouw weergeven in de jaarrekening van vermogen en resultaat relevante interne beheersingssysteem, teneinde een verantwoorde keuze te kunnen maken van de controle werkzaamheden die onder de gegeven omstandigheden adequaat zijn maar die niet tot doel hebben een oordeel te geven over de effectiviteit van het interne beheersingssysteem van de Stichting. Tevens omvat een controle onder meer een evaluatie van de aanvaardbaarheid van de toegepaste grondslagen voor financiële verslaggeving en van de redelijk heid van schattingen die het bestuur van de Stichting heeft gemaakt, alsmede een evaluatie van het algehele beeld van de jaarrekening. Wij zijn van mening dat de door ons verkregen controleinformatie voldoende en geschikt is als basis voor ons oordeel. Oordeel Naar ons oordeel geeft de jaarrekening een getrouw beeld van de grootte en de samenstelling van het vermogen van Stichting Bureau Kredietregistratie per 31 december 2008 en van het resultaat over 2008 in overeenstemming met Titel 9 Boek 2 BW.

Verklaring betreffende andere wettelijke voorschriften en/of voorschriften van regelgevende instanties Op grond van de wettelijke verplichting ingevolge artikel 2:393 lid 5 onder f BW melden wij dat het jaarverslag, voor zover wij dat kunnen beoordelen, verenigbaar is met de jaarrekening zoals vereist in artikel 2:391 lid 4 BW.

Apeldoorn, 2 april 2009 Een controle omvat het uitvoeren van werkzaamheden ter verkrijging van controle-informatie over de bedragen en de toelichtingen in de jaarrekening. De keuze van de uit te voeren werkzaamheden is afhankelijk van de professionele oordeelsvorming van de accountant, waaronder begrepen zijn beoordeling van de risico’s van afwijkingen van materieel

BDO CampsObers Audit & Assurance B.V. namens deze,

E.H.B. Schrijver RA


Privacyparagraaf De Privacyparagraaf heeft betrekking op het Centraal Krediet Informatie systeem (CKI). Voor het Verificatie Informatie Systeem geldt deze paragraaf niet, omdat dit systeem geen privacygevoelige gegevens bevat. Vanwege de rol die BKR vervult voor facilitaire producten zoals EVA en SFH, heeft de privacyp aragraaf ook op deze producten geen betrekking.

CKI bevat privacygevoelige gegevens van een groot aantal personen: de betrokkenen. Bescherming van de privacy is dan ook een basisvoorwaarde voor de BKR-dienstverlening. De gegevens in CKI spelen een belangrijke rol bij het nemen van beslissingen over de financiële dienstverlening aan betrokkenen. Hierdoor is het voor deelnemers en betrokkenen van groot belang dat: • de gegevens juist, volledig en actueel zijn; • de gegevens uitsluitend worden gebruikt voor doelen die direct gerelateerd zijn aan onze statutaire doelstelling: het helpen voorkomen van overkreditering en beperken van financiële risico’s voor deelnemers; • de gegevens uitsluitend worden verstrekt aan personen en organisaties die daarop reglementair dan wel wettelijk recht hebben.

Conclusie beheerssysteem Wij zijn van mening dat het beheerssysteem zoals dat in 2008 is toegepast voor de privacybescherming voldoet aan eisen die wettelijke en reglementaire bepalingen daaraan stellen. Dit beheerssysteem is zodanig ontworpen dat redelijke zekerheid wordt verkregen over de opzet, het bestaan en de werking van de getroffen maatregelen, zowel ten behoeve van directie en bestuur als van het maatschap pelijk verkeer. De mechanismen in het systeem bewaken de goede werking ervan en zorgen ervoor dat maatregelen kunnen worden genomen ter verbetering van onvolkomen heden die worden gesignaleerd. Echter, een beheerssysteem – hoe goed ook opgezet – heeft inherente beperkingen en kan daarom geen volledige zekerheid verschaffen. Het beheerssysteem is vooral gericht op de structurele opzet, het bestaan en de werking ervan en kan nooit incidentele afwijkingen uitsluiten. Ook kunnen opzet en werking van het beheerssysteem in de tijd verschillen doordat omstandig heden zijn gewijzigd.

48 |

Beheerskader Om de privacy van betrokkenen te waarborgen en de, in de inleiding genoemde, belangen te realiseren, hebben wij een aantal basismaatregelen getroffen. Zo worden de bestanden die BKR beheert nooit gekoppeld. Daarnaast kennen wij een uitgebreide reglementering, waaronder het Algemeen Reglement en de Privacy Gedragscode. Deze reglementering beschrijft hoe met de privacygevoelige informatie moet worden omgegaan en geeft nadere invulling aan relevante wetgeving. De reglementering beoordelen wij regelmatig op aansluiting bij maatschappelijke ontwikkelingen.

Rol directie, bestuur, commissies Verschillende partijen binnen BKR spelen een rol in het beheerssysteem voor de bewaking van de privacybescherming. Het bestuur en de directie bepalen de organisatieopzet en de doelstellingen van de bescherming van de privacy. De leiding is in handen van de statutaire directie. De Commissie van Toezicht ziet erop toe dat wij zelf en onze deelnemers de bepalingen van de BKR-reglementering op juiste wijze naleven. Het gaat hierbij om de bepalingen die van toepassing zijn op CKI en die betrekking hebben op het verwerken van persoonsgegevens. Deze commissie is onafhankelijk en werkt ten behoeve van en onder verantwoordelijkheid van het bestuur. De onafhankelijke Geschillencommissie BKR doet bindende uitspraken over klachten van betrokkenen.

Rol Kwaliteitssystemen De afdeling Kwaliteitssystemen valt rechtstreeks onder de directeur Compliance en bestaat uit vijf fulltime medewerkers. Deze afdeling is verantwoordelijk voor het stimuleren en bewaken van de kwaliteit binnen BKR.

| Privacyparagraaf

Hieronder valt nadrukkelijk de kwaliteit van de privacy bescherming. Kwaliteitssystemen verricht onderzoek naar en formuleert verbetervoorstellen over de opzet, het bestaan en de werking van de bedrijfsprocessen in het licht van de kwaliteit daarvan. Hiertoe wordt de afdeling ook betrokken bij de ontwerpfase van nieuwe producten, wijzigingen in de geautomatiseerde systemen en wijzigingen in de administratieve organisatie. Ten behoeve van de privacybescherming richt Kwaliteitssystemen zich primair op de aspecten integriteit, exclusiviteit, controleerbaarheid en beschikbaarheid. Kwaliteitssystemen monitort voorts op verschillende manieren de wijze waarop deelnemers aan hun reglementaire rechten en verplichtingen invulling geven. Dit laat onverlet de primaire verantwoordelijkheid van de deelnemer. Het hierboven beschreven beheerskader vormt de basis voor de volgende elementen van interne beheersing.

Risicobeoordeling Bescherming van de privacy is een basisvoorwaarde voor de BKR-dienstverlening. Wij houden hier dan ook uitdrukkelijk rekening mee in de ontwerpfase van nieuwe producten en bij wijzigingen in geautomatiseerde processen en in de administratieve organisatie. Nieuwe maatschappelijke, wettelijke en technische ontwikkelingen volgen wij op de voet om de gevolgen voor BKR te beoordelen en zo nodig maatregelen te treffen. Kwaliteitssystemen voert op gestructureerde wijze risico-analyses uit. De wijze van risicobeoordeling binnen BKR zorgt ervoor dat we risico’s voor de privacybescherming systematisch onderkennen. Dit ondersteunt het proces voor de bepaling van risico reducerende maatregelen.

in de stelselmatige werking van de procedures en maat regelen gericht op privacybescherming. In deze rapportages gebruiken we indicatoren voor kwaliteit die voortschrijdend cijfermatig inzicht verschaffen. Mede op basis van de resultaten van de uitgevoerde controles vindt waar nodig bijsturing plaats.

Rol externe accountant In opdracht van BKR onderzoekt de externe accountant de opzet en de uitvoering van de controleprogramma’s periodiek. Mede op basis van dit onderzoek brengt de accountant een ‘assurancerapport met betrekking tot de bescherming van persoonsgegevens’ uit. Dit assurancerapport is opgenomen in deze Privacyparagraaf. Wij merken op dat in juli 2006 het NIVRA en de NOREA de gezamenlijke richtlijn 3600N inzake Assurance-opdrachten met betrekking tot de bescherming van persoonsgegevens (Privacy-audits) hebben uitgegeven. De richtlijn heeft ten doel om grondslagen vast te stellen en aanwijzingen te geven voor de uitvoering van (interne) Privacy-audits. De richtlijn geeft aanwijzingen voor de invulling van een (interne) privacy-audit, de opdrachtaanvaarding, deskundigheidseisen, te hanteren normenkader, de te volgen aanpak, de oordeels vorming en de rapportering. In 2007 is deze richtlijn geïmplementeerd en wordt deze sindsdien gevolgd.

Informatie en communicatie

Interne beheersmaatregelen en bewaking

Kwaliteitssystemen verzamelt voortdurend relevante informatie over de bescherming van de privacy van betrokkenen. Deze informatie komt voort uit onze primaire processen en vormt relevante input voor de risicoanalyses en controlewerkzaam heden. Op basis van de risicoanalyses en controlewerkzaam heden beoordelen we of verbetering en/of bijstelling van het stelsel van privacybeschermende maatregelen mogelijk of noodzakelijk is.

Om de opzet, het bestaan en de werking van ons stelsel van maatregelen en procedures ter bescherming van de privacy te beoordelen, voert de afdeling Kwaliteitssystemen permanent risicoanalyses en controlewerkzaamheden uit. Deze controlewerkzaamheden worden uitgevoerd aan de hand van controleprogramma’s die zijn gebaseerd op risicoanalyses. De periodieke rapportages naar aanleiding van de uitgevoerde controlewerkzaamheden geven inzicht

Wij communiceren op verschillende manieren met onze medewerkers, onze deelnemers en betrokkenen over onze dienstverlening en de normen, waarden en regels rond privacybescherming. Met betrokkenen communiceren wij onder meer via onze voorlichtingsbrochure ‘Wat doet BKR voor mij?’ en onze website www.bkr.nl. Ook onze deelnemers spelen een belangrijke rol in de voorlichting over BKR.


Assurance-rapport Assurance-rapport met betrekking tot de bescherming van persoonsgegevens

Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting Bureau Krediet Registratie

Opdracht en object van onderzoek Ingevolge uw opdracht hebben wij de opzet en het bestaan van het stelsel van interne maatregelen en procedures gericht op de bescherming van de verwerking van persoons gegevens met behulp van het Centraal Krediet Informatie systeem, onderzocht. Tevens hebben wij onderzoek uitgevoerd naar de werking van genoemd stelsel over het jaar 2008. De rapportage van de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) daaromtrent in de Privacyparagraaf van het jaarverslag is onderdeel van het object van onderzoek. De betreffende verwerking is gemeld bij het CBP onder meldingsnummer 1016265.

Verantwoordelijkheden De leiding van BKR is verantwoordelijk voor de opzet en voortdurend goede werking van het genoemde stelsel gericht op de bescherming van de persoonlijke levenssfeer van de geregistreerden, zoals bedoeld in de Wet bescherming persoonsgegevens en de mede daartoe door BKR opgestelde interne richtlijnen en reglementen. De leiding van BKR is tevens verantwoordelijk voor de inhoud van de Privacy paragraaf. Het is onze verantwoordelijkheid om op basis van gedegen werkzaamheden een assurance-rapport inclusief onze conclusie met betrekking tot dit stelsel en de in de jaarrekening opgenomen Privacyparagraaf te verstrekken.

50 |

Doelstelling van het onderzoek Doel van het onderzoek is te komen tot een uitspraak in hoeverre dit stelsel: • in opzet voldoet aan de gestelde normen; • bij voortduring in stand blijft op het, gezien de Wet bescherming persoonsgegevens en de binnen BKR bestaande regelgeving, minimaal noodzakelijk geachte niveau; • in het kader van de naleving van deze regelgeving stelsel matig en bij voortduring voldoende heeft gewerkt in 2008. Het onderzoek is gericht op het verkrijgen van een redelijke mate van zekerheid.

Verrichte werkzaamheden en gehanteerde criteria Het onderzoek is uitgevoerd in overeenstemming met, door het Koninklijk Nederlands Instituut van Registeraccountants en de Nederlandse Orde van Register EDP-auditors uitgegeven, in Nederland algemeen aanvaarde richtlijnen voor Assuranceopdrachten (Richtlijn 3000) en de richtlijn Privacy-audits (Richtlijn 3600 N). In het bijzonder hebben wij bij de uitvoering van onze werkzaamheden gebruik gemaakt van de volgende normen en criteria (gezamenlijk verder aangeduid als normenkader): • de Wet bescherming persoonsgegevens, de wet van 6 juli 2000, Staatsblad 302, houdende regels inzake de bescherming van persoonsgegevens, inclusief alle onderliggende besluiten en regelingen; • Achtergrondstudies & Verkenningen nummer 23, ‘Beveiliging van Persoonsgegevens’, uitgegeven door de Registratiekamer (nu Cbp), gepubliceerd in 2001; • Richtlijn 3600 N, waarin onder andere wordt verwezen naar de ‘Contouren voor Compliance’, ‘Raamwerk Privacy Audit’ en ‘Handreiking bij het Raamwerk Privacy Audit’; • de door BKR opgestelde interne richtlijnen en reglementen met betrekking tot de privacy bescherming.

| Assurance-rapport

Hiertoe hebben wij: • kennisgenomen van de interne analyses van het hiervoor genoemde normenkader in verhouding tot het bij BKR getroffen stelsel van maatregelen en procedures; • de opzet onderzocht van de interne, in het bijzonder de administratieve, organisatie inclusief automatisering van BKR. Dit met name ter zake van de daarin besloten maatregelen van interne beheersing; • de stelselmatig goede werking van deze beheersingsmaat regelen getoetst; • waar nodig overige werkzaamheden uitgevoerd, waaronder mede te rekenen eigen acties, die wij in het kader van ons onderzoek noodzakelijk achtten; • in opdracht van het dagelijks bestuur aanvullende werkzaamheden uitgevoerd. Bij ons onderzoek is mede gebruikgemaakt van de werkzaam heden van de binnen BKR bestaande afdeling Kwaliteits systemen. Wij zijn van mening dat de door ons verkregen informatie voldoende en geschikt is als basis voor onze conclusie.

Toelichting op het oordeel Het door ons uitgevoerde onderzoek brengt, naar zijn aard, inherente beperkingen met zich mee. Dit heeft tot gevolg dat incidenten, ondanks een effectieve uitvoering van ons onderzoek, niet altijd (kunnen) worden ontdekt. Bovendien heeft ons onderzoek niet betrekking op toekomstige perioden, omdat het stelsel van maatregelen en procedures onderhevig kan zijn aan gewijzigde omstandigheden of verandering van naleving in gedragslijnen en/of procedures.

Apeldoorn, 2 april 2009 BDO CampsObers Audit & Assurance B.V. namens deze, E.H.B. Schrijver RA

drs. J.H.M. Boukens RE RA

Conclusie Op grond van ons onderzoek concluderen wij dat de opzet en het bestaan van het binnen BKR bestaande stelsel van maatregelen en procedures gericht op de bescherming van de verwerking van persoonsgegevens met behulp van het Centraal Krediet Informatiesysteem naar de stand van 31 december 2008 heeft voldaan aan het normenkader en dat dit stelsel gedurende 2008 als zodanig heeft gewerkt.


Deelnemerslijst op 31 december 2008

Het Centraal Krediet Informatiesysteem is alleen toegankelijk voor organisaties die bij BKR zijn aangesloten. Zij worden deelnemers genoemd. In de deelnemerslijst vindt u per groepering de daarbij behorende organisaties op bedrijfsnaam gerangschikt.

Particuliere Voorschotbanken en financieringsmaatschappijen consumptief en productief Achmea Retailbank, Amersfoort Alcredis Finance BV, Vianen UT Alpha Credit Ned. BV, Bunnik Amaska BV, Amsterdam Amstel Lease MIJ, Utrecht Arenda BV, Reeuwijk Armac BV, Vianen Ut BMW Financial Services, Rijswijk ZH BNP Paribas Lease Group, Berchem (België) Carfree BV, Spijkenisse Clavis Pianoservice BV, Amsterdam Confidum Financieringen BV, Bleiswijk CO-AM Disconteringsmaatschappij BV, Amersfoort Crediet Service Bank NV, Amsterdam Credivance BV, Bunnik DAF Financial Services Ned. BV, Eindhoven DaimlerChrysler Financial Services BV, Utrecht De Lage Landen Consumer Finance, Eindhoven De Vries Financieringen BV, Rijswijk ZH Defam Credit BV, Bunnik Defam Financieringen BV, Bunnik Defam Plus BV, Bunnik Defam Select BV, Bunnik Direktbank NV, Amstelveen DSB Bank NV, Wognum DSB Voorschotbank BV, Wognum Electrolux Financial Services, Alphen aan den Rijn FCE Bank PLC, Amsterdam Fidis Nederland BV, Lijnden Financierings Maatschappij Zuidholland CV, Rockanje Fortis Verzekeringen Ned. NV, Utrecht Fortis Lease (Ned.) NV, ’s-Hertogenbosch Geldrent BV, Arnhem G M A C NV, Antwerpen (België) Grenkefinance NV, Vianen

52 |

Groeivermogen NV, Amsterdam Zuidoost Hollandsche Disconto Voorschotbank BV, Amersfoort IDM Bank NV, Amsterdam ING Car Lease Ned. BV, Breda Interadvies, Amsterdam Interbank NV, Amsterdam KBC Lease (Nederland) BV, Almere Landelijke Disconterings Maatschappij NV, Nijkerk Gld Lease +, Amersfoort Levob Financieringen NV, Amersfoort Lindorff Financial Services BV, Zwolle LMS Crea BV, Alkmaar LV Finance BV, Rockanje Masterfinance BV, Zaltbommel MEO Lease BV, Montfoort MKB Lease BV, Amersfoort MKG Bank GmbH, Schiphol-Rijk Money@home BV, Zwolle Newco Lease BV, Amersfoort NNFD BV, Amsterdam Noord Lease BV, Groningen NVF Voorschotbank BV, Amsterdam OLN Lease BV, Utrecht Payway Financial Services BV, Zwolle Paccar Financial Nederland.BV, Eindhoven Pierre Boels BV, Sittard Prorent Nederland BV, Gilze PSA Finance BV, Rotterdam RCI Financial Services BV, Schiphol-Rijk Ribank NV, Amsterdam Ringnalda Krediet, Schoorl Robeco Direct NV, Rotterdam Santander Consumer Finance BV, Wassenaar Stern Autolease, Purmerend Stichting Administratiekantoor Fibeta, Mijdrecht Stichting Hands On Mikrokrediet Nederland, Amsterdam SNS Property Fin., Leusden

| Deelnemerslijst

Universum Inkasso Nederland BV, Terneuzen Universal Leasing Benelux BV, Eindhoven VDL Leasing BV, Rotterdam Vlaardingse Disconto Maatschappij VDM, Vlaardingen Voordeelbank BV, Amsterdam VW Bank GmbH filiaal Nederland, Amersfoort Zosta Beheer BV, Amsterdam

Algemene Banken ABN AMRO, Amsterdam Zuidoost Credit Europe Bank NV, Amsterdam Zuidoost Demir-Halk Bank Ned. NV, Rotterdam Dexia Bank Nederland NV, Amsterdam F. van Lanschot Bankiers, ‘s-Hertogenbosch Fortis ASR Bank NV, Utrecht Fortis Hypotheekbank NV, Rotterdam Fortis Mees Pierson, Rotterdam Friesland Bank NV, Leeuwarden Garantibank International NV, Amsterdam GE Artesia Bank, Amsterdam GWK Bank NV, Diemen ING Bank NV, Amsterdam Isbank GmbH/Amsterdam BR, Amsterdam KAS Bank NV, Amsterdam Levob Bank, Amersfoort M.N.F. Bank Hypotheken, Capelle aan den IJssel Postbank NV, Leeuwarden Staalbankiers NV, Den Haag SNS Regiobank, Utrecht Theodoor Gilissen Bankiers NV, Amsterdam Triodos Bank NV, Zeist Westland/Utrecht Effectenbank NV, Amsterdam

Coöperatieve Banken Rabobank Nederland met de bij haar aangesloten banken, Amsterdam

Gemeentelijke of semi-gemeentelijke volkskredietbanken en andere sociale kredietinstellingen Budget Adviesbureau Deventer, Deventer Budget Winkel, Helmond Bureau Schuldhulpverlening Budget Adviesbureau Ede, Ede Gld Bureau Schuldhulpverlening GKB+, Nijmegen Bureau Schuldhulpverlening, Tilburg Deurnese Kredietbank, Deurne Dienst WZI Gemeente Eindhoven, Eindhoven Gemeentelijke Kredietbank, Vlaardingen Gemeente Haarlem, Haarlem Gemeente Oosterhout, Oosterhout NB Gemeente Zwolle, Zwolle Gemeentelijke Kredietbank, Oss Gemeentelijke Kredietbank, ‘s-Hertogenbosch Gemeentelijke Kredietbank, Den Haag Gemeentelijke Kredietbank, Emmen Gemeentelijke Kredietbank, Etten-Leur Gemeentelijke Kredietbank, Goes Gemeentelijke Kredietbank, Gorinchem Gemeentelijke Kredietbank, Hoogezand Gemeentelijke Kredietbank, Amsterdam Gemeentelijke Kredietbank Breda, Breda Gemeentelijke Kredietbank Drenthe, Assen Gemeentelijke Kredietbank Friesland, Leeuwarden Gemeentelijke Kredietbank Schouwen Duiveland, Zierikzee Gemeentelijke Kredietbank Walcheren, Vlissingen Groningse Kredietbank, Groningen Intergemeentelijke Kredietbank, Stadskanaal Kredietbank Limburg, Heerlen Kredietbank Noord-West, Alkmaar Kredietbank Utrecht, Utrecht PVKPN, Den Haag SOZAWE, Rotterdam Stadsbank Apeldoorn, Apeldoorn Stadsbank Arnhem, Arnhem Stadsbank Leiden, Leiden Stadsbank Midden Nederland, Almere Stadsbank Oost Nederland, Enschede Stichting Fonds voor SBNS, Utrecht Stichting Gemeentelijke Kredietbank, Zaandam Stichting Personeelsvoorzieningen TNT, Den Haag Volkskredietbank, Appingedam


Algemene Spaarbanken Fortis Bank NV, Utrecht SNS Bank NV, ‘s-Hertogenbosch

Thuiswinkelorganisaties, importeurs, warenhuizen en zelfkredietgevende detailhandelaren Bader-Nederland, Venlo Heinrich Heine BV, Karlsruhe (Duitsland) Hennes & Mauritz Netherlands BV, Amsterdam L’Easy A/S, Amsterdam Mona Versand GmbH & Co KG, Capelle aan den IJssel Morres Wonen BV, Hulst Neckermann.com BV, Terneuzen Otto BV, Tilburg Quelle BV, Sint Jansteen Robert Klingel Eur. GmbH, Capelle aan den IJssel Wehkamp Finance BV, Zwolle

Hypothecair kredietverstrekkende instellingen en aanverwante instellingen ABN AMRO Hypotheken Groep, Amersfoort Achmea Hypotheekbank NV, ‘s-Hertogenbosch Aegon Levensverzekering N.V., Leeuwarden Argenta Spaarbank NV, Breda ASN Bank, Den Haag Atlas Funding BV, Den Haag Bank of Scotland PLC, Amsterdam Zuidoost Bemiddelend Orgaan Bouwfonds, Hoevelaken BLG Hypotheken, Geleen DBV Levensverzekeringsmaatschappij NV, Zeist De Amersfoortse Verzekeringen, Amersfoort De Goudse NV, Gouda Delta Lloyd Hypotheken, Amsterdam ELQ Hypotheken NV, Amsterdam Zuidoost FGH Bank NV, Utrecht Generali Verzekeringsgroep NV, Diemen GMAC RFC Nederland BV, Den Haag Merrill Lynch International Bank Ltd, Amsterdam NIBC Bank NV, Den Haag Nationale Nederlanden NV, Rotterdam NV Bank voor de Bouwnijverheid, Amsterdam Obvion NV, Heerlen

54 |

OHRA Bank NV, Arnhem Onderlinge Levensverzekeringmaatschappij Den Haag UA, Den Haag Stichting Pensioenfonds Z en W, Zeist Quion Hypotheekbemiddeling BV, Capelle aan den IJssel Rabo Hypotheekbank NV, Eindhoven Reaal Verzekeringen, Utrecht Reaal Levensverzekeringen NV, Alkmaar Rijnlandse Hypotheekbank BV, Utrecht Robein Bank NV, Den Haag Sparck BV, Amsterdam Stichting Nationaal Restauratiefonds, Hoevelaken Stichting Philips Pensioenfonds, Eindhoven Stichting Spoorwegpensioenfonds, Utrecht Stichting Stimuleringsfonds, Hoevelaken Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, Zoetermeer UCB Hypotheken BV, Rotterdam Unive Verzekeringen, Zwolle VVAA Groep BV, Utrecht Westland/Utrecht Hypotheekbank NV, Amsterdam West-Holland Krediet-en Voorschotbank BV, Den Haag

Creditcardorganisaties American Express Service Europe Ltd., Amsterdam DinersClub Benelux, Brussel (België) International Card Services BV, Diemen Laser Nederland BV, ‘s-Hertogenbosch Paysquare BV, Utrecht Santander Consumer Finance Benelux, Houten

Aanbieders mobiele telefonie KPN BV, Den Haag Telfort BV, Amsterdam Zuidoost T-Mobile Netherlands BV, Den Haag Vodafone Libertel NV, Maastricht

Internationale instellingen met een gelijk doel Schufa Holding AG, Wiesbaden (Duitsland) CRIF S.p.a., Bologna (Italië) Nationale Bank van België, Brussel (België) Kreditschutzverband von 1870, KonsumentenKreditEvidenz, Wenen (Oostenrijk)

| Personalia

Personalia Bestuur

Ondernemingsraad

prof. dr. J.G. Kuijl RA, voorzitter * drs. J.Th.M. Julicher, plaatsvervangend voorzitter* G.L.J. van Gorp, secretaris (tot 04-11-2008)* P.W. van den Bosch MBA RB, secretaris (vanaf 04-11-2008)* ir. J.B.J.M. Molenaar, penningmeester* A.H.J. Alfrink K. Gabriëls drs. A. Goudswaard A.J. van der Hoek R.J. Horrichs R. de Jongh (vanaf 31-03-2008) J. van Veen

L.A.M. van Berkom, voorzitter J.J.M. Geelen, plaatsvervangend voorzitter M.V. Schoots-Putters, secretaris N.E. Blaauw K. Claassen K.J.J. van Toorn-van Dee

* Dagelijks Bestuur Dagelijkse leiding drs. J. Lobstein, algemeen directeur (tot 01-05-2008) mr. C.A. van den Udenhout MM, algemeen directeur (vanaf 01-05-2008 tot 01-04-2009) P.W. van den Bosch MBA RB, algemeen directeur (vanaf 01-04-2009) W. Karssenberg RE, directeur Compliance B. van der Zee MBA, directeur Operations († 19-01-2008) W. Wiggelman, manager Relatiebeheer, adjunct-directeur (tot 09-04-2008)

Geschillencommissie BKR prof. mr. J.J.C. Kabel, voorzitter mr. M.P.P.M. van Vonderen, plaatsvervangend voorzitter mr. T.M. Schölvinck, secretaris A.A. Beijersbergen van Henegouwen, lid mr. K.D. van Ringen, plaatsvervangend lid

Commissie van Toezicht D.A. Hendriksz, voorzitter mr. M.L. Laumen, secretaris mr. A.M. Blank, lid prof. mr. T. Hartlief, lid J.C. Kieboom, lid (tot 03-11-2008) B.J.E.C. van Nes RA, lid H.T. Zult, lid (vanaf 03-11-2008)


Colofon Uitgave BKR Postbus 6080 4000 HB Tiel T 034 461 60 41 F 034 463 07 61 Bezoekadres: Dodewaardlaan 1, Tiel www.bkr.nl

Vormgeving en opmaak Dart | Brand guidance & Design, Amsterdam

Lithografie en druk Spijker Drukkerij, Buren

Papier Tempo Silk

Jaarverslag 2008 Gemeenschappelijk belang

www.bkr.nl

Jaarverslag Gemeenschappelijk belang

Recommend Documents