Bankovní institut vysoká škola Praha. Finanční situace a ţivotní strategie matek samoţivitelek

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra ekonomických a sociálních věd

Finanční situace a ţivotní strategie matek samoţivitelek Diplomová práce

Autor:

Šárka Borecká Finance

Vedoucí práce:

Mgr. Lenka Mašindová

Praha

červen, 2010 1

Prohlášení

Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Praze dne 28.6. 2010

……………..

2

Anotace: Diplomová práce Finanční situace a ţivotní strategie matek samoţivitelek je studií a rozborem především mezní situace, kdy se subjekt ocitne ve finanční krizi. V rámci realizace práce sestavuje modelové finanční situace modelů rodin A a B a reálných šesti oslovených rodin z Ústeckého kraje a Prahy, z hlediska propočítání jejich příjmů a výdajů a nabízí moţnosti vedoucí k vyřešení vzniklých mezních finačních situací. Práce byla koncipována tak, aby poukázala na stále větší důleţitost vzdělávání lidí v oblasti hospodaření s peněţními prostředky a tím zvyšovat finanční gramotnost společnosti.

Annotation: Diploma thesis Living conditions and strategies of lone mothers is a study and analysis of particular marginal situation where the agency finds itself in a financial crisis. In connection with the work of model compiles the financial situation of families of models A and B and six real interviewed families of Prague and Usti Region, in terms of pixel of their income and expenses and provides opportunities leading to the resolution limit resulting financial condition. The diploma thesis was written to highlight the growing importance of educating people in the management of funds and thereby increase the financial literacy of society.

3

OBSAH Úvod

…………………………………………………………………………….. 7

I. Teoretická část 1. Mezní situace člověka 1.1. Finanční mezní situace ………………………………………………………… 8 1.2. Finanční gramotnost ..………………………………………………………….. 9 2. Metodologie ……………………………………………………………………..10 3. Srovnávací modely rodin s průměrnými příjmy a výdaji 3.1. Model rodiny A …………………………………………………………………………14 3.1.1 Charakteristika modelu ………………………………………………………..14 3.1.2 Měsíční vyúčtování mzdy ………………..........................................................14 3.1.3. Roční vyúčtování mzdy ………………………………………………………15 3.1.4. Výdaje ……………………………………………………………………….. 16 3.1.4.1. Měsíční výdaje ..……………………………………….................................16 3.1.4.2. Ostatní měsíční výdaje …………………………………………………….. 16 3.1.5. Hodnocení ……….………………………………………………………….. 17 3.2. Model rodiny B …………………………………………………………………………18 3.2.1. Charakteristika modelu ……………………………………………………… 18 3.2.2. Měsíční vyúčtování mzdy …………………………………………………… 18 3.2.3. Roční vyúčtování mzdy …………………...................................................... 19 3.2.4. Výdaje .…………………………………………………............................... 20 3.2.4.1. Měsíční výdaje ..………………………………………............................... 20 3.2.4.2. Ostatní měsíční výdaje ……………………………………………………. 20 3.2.5. Hodnocení ……… .……………………………………….............................. 21

4

II. Praktická část 4. Kvalitativní studie formou strukturovaného rozhovoru 4.1. Případové studie …………………………………………………………………………23 4.1.1. Případová studie maminka č. 1 ………………………………………………. 23 4.1.2. Případová studie maminka č. 2 ………………………………………………. 35 4.1.3. Případová studie maminka č. 3 ………………………………………………. 46 4.1.4. Případová studie maminka č. 4 ………………………………………………. 57 4.1.5.Případová studie maminka č. 5 ……………………………………………….. 68 4.1.6. Případová studie maminka č. 6 ………………………………………………. 77 4.2. Srovnání teoretického modelu s empirickými daty …………………………….. 89 4.2.1. Srovnání tab. matek samoţivitelek a srovnávacích modelů A a B .................... 89 4.2.2. Vyhodnocení údajů z tab. č. 67. Shrnutí dat matek samoţivitelek …………… 90 4.2.3. Porovnání výsledků z tab. č. 67. Shrnutí dat matek samoţivitelek a tab. č. 68. Shrnutí dat modelů rodin A a B ………………………………… 90

5. Penzijní připojištění 5.1. Státní příspěvek pro penzijní připojištění .……………………………………… 92 5.2.Výhody penzijního připojištění .…………………………………………………. 93 5.3. Moţnosti výplaty vloţených peněţních prostředků …………………………….. 94 5.4. Nabídka penzí …………………………………………………………………… 95

6.

Financování

6.1.

Státní sociální podpora .……………………………………………………………… 96

6.1.1. Nárok na dávky ……………………………………………………………… 97 6.1.2. Ţádost o dávky ………………………………………………………………. 98 6.1.3. Životní minimum ….………………………………………………………………….. 98 6.2. Přídavek na dítě ..………………………………………………………………………. 100 6.3.Modely rodin A a B..……………………………………………………………………. 100 6.3.1. Model A

..………………………………………………………………….. 101

6.3.2. Model B .…………………………………………………………………… 102 6.4. Sociální příplatek ……………………………………………………………………... 103 5

6.5. Dávky v hmotné nouzi …………………………………………………………………104 6.5.1. Stav hmotné nouze ..……………………………………………………… 104 6.5.2. Příspěvek na ţivobytí

..…………………………………………………… 105

6.5.3. Nárok na doplatek na bydlení .……………………………………………… 107 6.5.4. Mimořádná okamžitá pomoc ………………………………………………. 109 6.5.4.1. Moţná újma na zdraví ……………………………………………………. 109 6.5.4.2. Mimořádná událost .………………………………………………………. 110 6.5.4.3.Nedostatečné prostředky ..……………………………………… ……….. 110 6.5.4.4. Nebezpečí sociálního vyloučení ………………………………………….. 111

7. Finanční vzdělávání 7.1. Finanční vzdělávání ………………………………………………………………… 113 7.2 Faktory ovlivňující finační vzdělávání …………………………………………… 114 7.2.1. Rodina .………………………………………………………………….. 114 7.2.2. Vzdělávací instituce ……………………………………………………… 115 7.2.3. Bankovní instituce .……………………………………………………… 116

8.

Řešení mezní situace

8.1. Pracovní mobilita ..…………………………………………………………… 119 8.2. Zkrácený pracovní úvazek ……………………………………………………120 8.3. Finanční poradna ..……………………………………………………………122 8.4. Půjčka ……………….…………………………………………………………123 8.4.1. Bankovní půjčka ……………………………………………………………. 123 8.4.2. Nebankovní půjčka ..………………………………………………………... 124 8.5. Konsolidace půjček a úvěrů …………………………………………………... 126 8.6. Oddluţení – osobní bankrot .………………………………………………….. 128 Závěr ……………………………………………………………………………… 131 Seznam pouţité literatury ……………………………………………………… 132 Zadání diplomové práce 6

Úvod

Práce se zabývá matkami samoţivitelkami a jejich záleţitosmi jejichţ důsledky vedou k těţkým ţivotním situacím, které se stávají mezními. Především se však zaměřuje na mezní finanční situace, které se snaţí analyzovat z hlediska jejich příčin a původu a hledá řešení vzniklé situace. Práce vychází z nedostatečné informovanosti a nízké úrovně znalostí veřejnosti o hospodaření s finančními prostředky, kdy je tato neznalost vede do mezních finančních situacích. Podíváme-li se o několik století dozadu zjistíme, ţe většina populace neuměla ani psát ani číst. Postupem doby se situace změnila a dnes jsou jiţ negramotní lidé výjimkou. Bez znalosti čtení a psaní by nebyl chod společnosti vůbec představitelný. Existuje ovšem forma nevzdělanosti, která je společensky závaţná, neboť na základě ní vznikají mezní situace – a to je negramotnost finanční. Všichni sice pouţíváme peníze, reagujeme na řadu nabídek na trhu zboţí i peněz, rozhodujeme přímo nebo zprostředkovaně o svých financích, ale řadu těchto rozhodnutí konáme intuitivně, bez dostatečného vyhodnocení rizik nebo naopak se zbytečně konzervativním odstupem. Převáţná většina lidí nerozumí v základě tomu jak funguje trh, bankovní systém, neznají podstatu a hodnotu peněz, nerozumí pojmům spotřeba a investice. Z toho vyplývá, ţe lidé, kteří jsou ekonomicky nevzdělaní, jsou snadno manipulovatelní, a nedokáţí správně předvídat problémy a důsledky svého chování. Finanční vzdělávání je proto zaměřeno nejen na získání potřebných informací ke vzdělání široké veřejnosti, ale také na podporu jejich osobní finanční gramotnosti. Jejím základem je dovednost orientovat se ve vlastním rozpočtu, umět jej plánovat a vyhodnocovat. Samozřejmostí je spolupráce s odborníky – finančními poradci, poradci pro oddluţování, právníky, sociálními pracovníky a bankovními institucemi. Tato práce si neklade za cíl přispět ke zvýšení finanční gramotnosti, ale jen poukázat na nízkou úroveň finanční gramotnosti a její vzrůstající potřebu ve společnosti. Cílem práce je osvěta a vzdělávání ve finančních záleţitostech. Zaměřuje se na přiblíţení jak fungování finančních produktů, tak na přístupy k řešení potřeb, cílů a situací, které jsou nakonec s peněţními prostředky vţdy nějak spojeny.

7

I. Teoretická část 1. Mezní situace člověka V průběhu ţivota se člověk můţe dostat do širokého spektra mezních ţivotních situací, které mohou podstatně narušit jeho běţný ţivotní rytmus. I jedinec, který všemi ţivotními úskalími proplouvá zdánlivě bez nejmenšího zaváhání, zákonitě musí projít řadou vývojových stádií. Kaţdý z nás čas od času řeší morální dilemata spojená se sebou samým či se svým okolím. Mezní situace se člení na různorodé oblasti hledání vlastní identity, smyslu ţivota, problematiky partnerských či mezilidských vztahů, léčby traumat, osamění, sklonku ţivota apod. Významnou skupinu, která se ocitá často v mezních ţivotních situacích tvoří matky samoţivitelky. Při rozchodu s partnerem dochází v rodině často ke změně rodinného rozpočtu, kdy matce zůstává péče o děti a dva příjmy se sníţí pouze v jeden.

1.1. Finanční mezní situace V důsledků ztráty jednoho z příjmů u matky samoţivitelky a tím podstatné zhoršení ekonomické situace rodiny, vznikají mezní situace související s finačními problémy a důsledky nesplácení finančních závazků, které z nich vyplývají. Pokud takové situace včas neřešíme, můţe existující zadluţení způsobovat další růst našich závazků: nezaplacení splátek vést nejprve k úrokovým sankcím, pokud platební neschopnost trvá, následně k vymáhaní nezaplacených splátek, případně k vynucování splacení úvěru před termínem splatnosti, propadnutí zástavy a exekuci i jiného osobního majetku k vyrovnání dluhu. 1 Nejčastěji se člověk dostane do mezní finanční situace na základě ztráty zaměstnání. Světová finanční krize ovlivnila i ekonomickou situaci v České republice a došlo k hromadnému propouštění zaměstnanců. K 28. únoru 2010 bylo bez práce 583 135 lidí. Míra registrované nezaměstnanosti dosáhla 9,9 % . 1

Dostupné na: [cit. 2010-02-16]

8

1.2. Finanční gramotnost Finanční gramotnost lze rozdělit do tří sloţek: o gramotnost peněţní o cenová o rozpočtová

Peněţní gramotnost Představuje kompetence nezbytné pro správu hotovostních i bezhotovostních peněz a transakcí s nimi spojených, dále správu nástrojů k tomu určených. Cenová gramotnost Tvoří kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci. Rozpočtová gramotnost Představuje kompetence nezbytné pro správu osobního nebo rodinného ropočtu např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů. Zahrnuje i schopnost zvládat různé ţivotní situace z finančního hlediska. Rozpočtová gramotnost zahrnuje vedle výše popsané obecné sloţky také dvě sloţky specializované: o správu finančních aktiv např. vkladů, investic a pojištění o správu finančních závazků např. úvěrů nebo leasingu To předpokládá, v obouch případech, orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů a sluţeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či sluţby porovnávat a volit nejvhodnější s ohledem na konkrétní ţivotní situaci.2

2

Dostupné na: [cit. 2010-02-18].

9

2. Metodologie

Stanovení vědecké otázky Jaké vhodné objektivní metody hodnocení pouţít pro danou skupinu matek samoţivitelek?

Stanovení hypotézy Objektivní hodnocení matek samoţivitelek lze provádět na základě kvalitativní studie formou strukturovaného rozhovoru, terénních průzkumů a interview. Kořeny kvalitativního přístupu ve společenských vědách jsou v hermeneutice a fenomenologii. Kvalitativní výzkum zahrnuje popis a interpretaci sociálních nebo individuálních problémů a jeho podstatou je vytvoření komplexního, holistického obrazu o zkoumaném jevu. Snaţí se zejména o porozumění, ale nezříká se ani vysvětlení jevu, který zkoumá. Porozumění znamená rekonstrukci toho, jak někdo druhý propojuje skutečnosti pomocí jím uznávaných zákonitostí, zatímco vysvětlení znamená propojení událostí pomocí zákonitostí uznávaných námi, například pomocí různých psychologických teorií.3 U kvalitativního přístupu se setkáváme s tím, ţe je rozsah výběru povaţován za dostatečný, pokud dojde k tzv. teoretickému nasycení. To znamená, ţe je dosaţeno stavu, kdy uţ se i s přibývajícím vzorkem neobjevují ţádné nové významné informace a souvislosti.4 Do kvalitativního výzkumu se na rozdíl od výzkumu kvantitativního nevstupuje s ţádnou jiţ předem vypracovanou hypotézou, která by se následně ověřovala, ale cílem je zde spíše široce definovaný problém nebo otázka. Ta se v průběhu výzkumu mění a 3

HENDL, Jan. Úvod do kvalitativního výzkumu. 1. vyd. Praha: Karolinum,1997. 243 s.ISBN 80-7184-549-3 DISMAN, Miroslav. Jak se vyrábí sociologická znalost. 3.vyd. Praha: Univerzita Karlova, 2007. 374 s. Příručka pro uživatele. ISBN 978-80-246-0139-7 4

10

dokonce se můţe zcela reformulovat. Otázky jsou pracovní pomůcky a ne pravdy, které se ověřují.5 Z výše uvedeného důvodu jsem zvolila kvalitativní studií formou strukturovaného rozhovoru.

Populace cílová: matky samoţivitelky

Vzorek 6 matek samoţivitelek V rámci průzkumu bylo osloveno 6 matek samoţivitelek z dvou regionů České republiky. Jedná se o Ústecký kraj a Prahu. Výzkum je anonymní a informace jsou důvěrné a nebudou nikde dále pouţity z důvodu ochrany respondenta.

Typ výzkumného projektu Kvalitativní studie formou strukturovaného rozhovoru. Byla zkoumána skupina matek samoţivitelek.

Cíle výzkumu o úroveň spokojenosti se ţivotní úrovní o finanční gramotnost o přístup k řešení finanční situace o ţivotní strategie matek samoţivitelek

5

STRAUSS, Anselm; CORBINOVÁ,Juliet. Základy kvalitativního výzkumu. 1. Vyd. Brno: Albert, 1999. 199 s. ISBN 80-85834-60

11

Obecné metody výzkumu

1. Kvalitativní pozorování o participantní pozorování 2. Kvalitativní dotazování o strukturovaný otevřený rozhovor 3. Kvalitativní metody sběru dat o souhrnný formulář finančních dat o terénní poznámky6

Odchýlení od projektu V průběhu výzkumu nedošlo k významnému odchýlení od projektu, který vycházel z fiktivních modelů rodin A a B. Kvalitativní studie byla provedena s 6 matkami samoţivitelkami. Rozdíl mezi fiktivními modely rodin A a B od reálných rodin je rozdílný počet dětí v domáctnosti. V rámci kvalitativního výzkumu byl vybraný vzorek matek samoţivitelek nasycen a to z důvodů přínosu stejných informací. Během tohoto výzkumu odpovídaly dotazované matky z hlediska jejich stejného ţivotního postavení matek samoţivitelek shodně.

6

ŠUBRT, Jiří a kolektiv. Kapitoly ze sociologie veřejného mínění. 1. vyd. Praha: Karolinum nakladatelství Univerzity Karlovy, 1998. 241 s. ISBN 80-7184-522-1

12

3. Srovnávací modely rodin s průměrnými příjmy a výdaji

K porovnání dvou subjektů byly pouţity dvě modelové rodiny. Modelovou rodinu tvoří matka samoţivitelka se dvěmy dětmi. Kaţdá rodina bydlí v jiném kraji České republiky. Jedna rodina ţije v ústeckém kraji, kde je jedna z nejvyšších nezaměstnaností. Druhá rodina ţije v Praze. Oba regiony jsou zvoleny z důvodu naprosté rozdílnosti v oblasti zaměstnanosti, ţivotních podmínek, pracovních a studijních moţností, kulturního a sportvního vyţití. Další významnou rozdílností je výše finančního ohodnocení v zaměstnání. Uvedené příjmy modelových rodin jsem vytvořila jako průměr na základě shromáţděných informací o mzdách v daném regionu. Mzda vyplynula ze zjištěných informací od jednotlivých lidí a z informací na internetu. Výdaje modelových rodin odráţí nutné ţivotní náklady s ohledem na ceny obvyklé v uvedených krajích. Především se jedná o porovnání ţivotní úrovně dvou rodin v rozdílných krajích naší republiky při stejném zaměstnání a stejných rodinných podmínek, kdy v rodině je pouze matka samoţivitelka a dvě děti srovnatelného věku. Ze srovnání vyplývá jednak rozdílnost v příjmové stránce a dále rodílnost ve struktuře výdajů, kde je vidět,ţe hlavní město Praha zahrnuje výdaje např. jízdné bez kterého se těţko praţský občan obejde a občan na malém městě tento výdaj nemá, proto vyšší příjem praţské rodiny ještě neznamená vyšší ţivotní úroveň.

13

3.1. Model rodiny A 3.1.1. Charakteristika modelu A Tab. č. 1. Charakteristika modelu A

Počet dospělých

1

Počet dětí

2

Hrubá měsíční mzda v Kč

22 000,-

Čistá mzda v Kč

19 159,-

3.1.2. Měsíční vyúčtování mzdy7 Tab. č. 2. Měsíční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

990,-

1 980,-

Sociální pojištění

1 430,-

5 500,-

Superhrubá mzda

29 500,-

-

Sleva na dani

2 070,-

-

Daňové zvýhodnění

1 934,-

-

Záloha na daň

421,-

-

Daňový bonus

0,-

-

Čistá mzda bez daňového bonusu

19 159,-

-

Čistá mzda

19 159,-

-

Mzdové náklady zaměstnavatele

29 480,-

-

Zdravotní pojištění

7

Dostupné na:< http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovy-kalkulator/> [cit. 2010-02-20].

14

3.1.3. Roční vyúčtování mzdy

3.1.3. Roční vyúčtování mzdy8 Tab. č. 3. Roční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec Roční hrubá mzda

Zaměstnavatel

264 000,-

Zaplacené zdravotní pojištění

11 880,-

23 760,-

Zaplacené sociální pojištění

17 160,-

66 000,-

Nezdanitelná část základu daně

4,9 %

-

Základ daně

353 700,-

-

Slevy na dani

24 840,-

-


23 208,-

-

5 007,-

-

0,-

-

5 052,-

-

45,-

-

Roční daňová povinnost Roční daňový bonus Zaplacené zálohy daně Přeplatek daně včetně daňového bonusu

Z ročního vyúčtování daně z příjmu ze závislé činnosti vyplývá přeplatek daně ve výši 45,- Kč. Tato částka nijak neovlivní finanční situaci rodiny modelu A.

8


15

3.1.4. Výdaje rodiny modelu A

3.1.4.1. Měsíční výdaje rodiny modelu A

Tab. č. 4. Měsíční výdaje rodiny modelu A Poplatky za bydlení

5 000,-

Telekomunikační výdaje (rádio, TV, telefon,internet)

1 500,-

Potraviny

5 000,-

Oblečení

2 200,-

Doprava

1 000,500,-

Léky, lékař Energie

1 500,-

Školné

2 000,300,-

Penzijní připojištění

19 000,-

Celkem

3.1.4.2. Ostatní měsíční výdaje rodiny modelu A

Tab. č. 5. Ostatní měsíční výdaje rodiny modelu A Ostatní měsíční výdaje

Peněţní částka

Kultura Sport

159,-

Dovolená Celkem

159,-

16

3.1.5. HODNOCENÍ

Příjmy Tab. č. 6. Příjmy

Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

19 159,-

Výţivné

0,-

Celkem

19 159,-

Výdaje Tab. č. 7. Výdaje

Výdaje

Peněţní částka

Měsíční výdaje

19 000,-

Ostatní výdaje

159,-

Úspory

0,-

Celkem

19 159,-

P-V = 0 Kč. Model rodiny A nemá ţádné úspory. Rodinný rozpočet je zcela vyčerpán na pokrytí výdajů základních potřeb rodiny. Všechny poloţky v tabulce jsou konstantní. Pouze poloţka potraviny můţe být proměnlivá. Částí rodiného rozpočtu je příjem v podobě výţivného na děti od otce ve výši 3 200,- Kč. Částka výţivného je nepravidelná a proto s ní v tabulce příjmů nepočítáme, příleţitostně zaslané platby zlepšují rodinný rozpočet.

17

3.2. Model rodiny B

3.2.1. Charakteristika modelu B Tab. č. 8. Charakteristika modelu B

Počet dospělých

1

Počet dětí

2

Hrubá měsíční mzda v Kč

15 000,-

Čistá mzda

14 339,-

3.2.2. Měsíční vyúčtování mzdy9 Tab. č. 9. Měsíční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

Zdravotní pojištění

675,-

1 250,-

Sociální pojištění

975,-

3 750,-

Superhrubá mzda

20 100,-

Sleva na dani

2 070,-


1 934,-

Záloha na daň

0,-

Daňový bonus

989,-


13 350,-

Čistá mzda

14 339,-


20 100,-

9


18

3.2.3. Roční vyúčtování mzdy10 Tab. č. 10. Roční vyúčtování mzdy Zaměstnanec Roční hrubá mzda

Zaměstnavatel

180 000,-

Zaplacené zdravotní pojištění Zaplacené sociální pojištění

8 100,-

16 200,-

11 700,-

45 000,-

4,9%

Nezdanitelná část základu daně Základ daně

241 100,-

Slevy na dani

24 840,-


23 208,0,-

Roční daňová povinnost

11 883,-

Roční daňový bonus

0,-

Zaplacené zálohy daně

11 883,-

Přeplatek daně včetně daňového bonusu

Tato rodina při ročním vyúčtování daně z příjmu ze závislé činnosti dostane významnou finační částku 11 883,- Kč.

10


19

3.2.4. Výdaje

3.2.4.1. Měsíční výdaje rodiny modelu B

Tab. č. 11. Měsíční výdaje rodiny modelu B Výdaje

Peněţní částka

Poplatky za bydlení

3 200,-

Telekomunikační výdaje (rádio, TV, telefon,internet)

2 000,-

Potraviny

5 000,-

Oblečení

2 000,-

Doprava

0,-

Léky, lékař

500,-

Energie

1 500,-

Školné

1 000,-


300,-

Celkem

15 500,-

3.2.4.2. Ostatní měsíční výdaje Tab. č. 12. Ostatní měsíční výdaje

Ostatní měsíční výdaje

Peněţní částka

Kultura Sport

239,-

Dovolená Celkem

239,20

3.2.5. HODNOCENÍ


Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

14 339,-

Výţivné

2 500,-

Přídavek na dítě

1 400,-

Celkem

18 239,-


Výdaje

Peněţní částka

Měsíční výdaje

15 500,-

Ostatní výdaje

239,-

Úspory

0,-

Celkem

15 739,-

P-V = 2 500 Kč. Úspora = 2500/ 18 239x 100 = 13,70%

21

Rodinný rozpočet modelu B je vyrovnanější neţ-li u rodinného modelu A. Rodina je schopna finančně pokrýt výdaje základních potřeb. Čistý příjem rodiny je součtem čisté mzdy 14 339,- Kč + přídavek na dítě 1 400 + pravidelné výţivné na děti ve výši 2 500,- Kč. Rodina B, protoţe nebydlí ve velkém městě, nemá výdaje na dopravu. Je zde zohledněna níţší sazba nájemného. Výţivné na děti od otce nejsou zahrnuty v tabulce. Rodina je pouţívá na mimořádné výdaje. Z hlediska rodiných rozpočtu je patrné, ţe obě rodiny jsou na hranici finanční existence. Ani u jedné z rodin, není finanční rezerva pro případ nenadálých událostí. Obě rodiny jsou nuceny z pohledu existence mezní finační situci řešit. Nástin modelových situací poukazuje na nedostatečnou informovanost a nízkou finanční gramotnost obyvatel. Jednoznačně se ukazuje potřeba začít se vzděláváním jiţ u dětí.

22

II. Praktrická část 4. Kvalitativní studie formou strukturovaného rozhovoru V rámci této kapitoly jsem pouţila metodu dotazování, realizovanou formou strukturovaného rozhovoru. Obracím se na konkrétní rodiny odpovídající modelovým rodinám skládající se z matky samoţivitelky. Konkrétně jsem prováděla sběr informací v uvedeném strukturovaném rozhovoru u tří konkrétních rodin z Prahy a tří konkrétních rodin z Ústeckého kraje. Údaje uvedené v této kvalitativní studii odráţí reálnou situaci jednotlivých rodin. Cílem této studie bylo podpořit srovnávací modely rodin A a B na základě reálných čísel získaných od skutečných matek samoţivitelek z Ústeckého kraje a Prahy. Zároveň dát reálný základ pro cíl celé práce a řešení jejího hlavního tématu.

4.1. Případové studie

4.1.1. Případová studie „maminka č. 1“ Kolik je Vám let? 51 let Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Vystudovala jsem Gymnázium a Střední pedagogickou školu. Jaká je Vaše specializace? Řekla bych, ţe vzhledem k nástavbě pedagogika nebo učitelství.

23

Pracujete v oboru jaký jste vystudovala? (pousmání) Teďka nepracuju. Udělala jsem si rekvalifikaci účetnictví.

Z jakých důvodů nepracujete v tomto oboru? Po revoluci nastaly změny, které mě vedly ke změně povolání. Změna nastala z mé vlastní iniciativy. Vlastně jsem odešla ze školky. Z jakých důvodů jste změnila povolání? Kvůli změně vedení. Vaše původní práce ve školce bylo vaše vysněné povolání? Ano. Chtěla jsem pracovat s malými dětmi. Kde momentálně pracujete? V základní umělecké škole. Jakou činnost tam vykonáváte? Pokladní administrativní pracovnice. Jaký je Váš pracovní úvazek? Hlavní pracovní poměr. Máte moţnost pracovat z domova či kanceláře? (pousmání)U pokladní není vůbec moţnost na výběr. Musím pracovat přímo na místě. Můţete si svoji pracovní dobu upravovat dle svých potřeb? (přemýšlení ale krátké) Po domluvě s panem ředitelem. Pracovní dobu musím konzultovat. O prázdninách, kdyţ děti nechodí do školy tak je zkrácená spíše upravená pracovní doba.

24

Jak vám vychází zaměstnavatel vstříc co se týče péče o děti (nemoc) Kdyţ potřebuju tak se s ním dá domluvit. Je to strašně milý pán. Bohuţel má 3 roky do důchodu. Nikdy jste nevyuţila pomocných sluţeb jako hlídání nebo dovolená? Ne. To nikdy nebylo třeba. Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná (dlouhé přemýšlení) Tak 5 Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň zlepšuje nebo zhoršuje? To se mi nezlepšila. Zůstala jsem sama. Manţel odešel. Dceru mám na škole. Takţe se mi nezlepšila. Z jakých důvodů si myslíte, ţe došlo ke zhoršení? Důvodem je to, ţe musím domáctnost táhnout sama. Provoz a všechno musí fungovat. Kdyţ je člověk sám, tak se to špatně financuje. Myslíte si, ţe hlavním důvodem ke zhoršení Vaší situace bylo odchod manţela? Určitě ano. Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Vyšší příjem v práci. Práce není dobře ohodnocena. Tam si nemůţu moc vyskakovat. Všechno se v podstatě odvíjí od financí. Uvaţovala jste z finančních důvodů o změně povolání? Chtěla bych lépe práci s výšší mzdou. Pracovní moţnosti jsou omezené. Jsem ráda, ţe mám aspoň tuto. Uvaţovala jste jak jinak zlepšit svoji finanční situaci? Stále. Nic mě nenapadá.

25

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 5 Jak se orientujete ve světě financí? Myslím si dobře. Myslím si, ţe jsem schopná s financema zacházet. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Bylo mi to nabízeno od kamarádky. Kdo vám to nabízel? Přes známou, která mě lákala abych v tom pracovala jako finanční poradce. Ale vůbec mě to nelákalo. Z jakých důvodů Vás tato práce nelákala? Nejsem ten typ na vyptávání, hledání lidí (pokrčení rameny). Jakým způsobem plánujete své finance? Kaţdý měsíc je stejný rozpočet. Neplánuju. Co musím zaplatit to je placeno z příkazu k inkasu na bance. Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mzda, výţivné, přídavek na dítě, částečný invalidní důchod Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? 10 -15 % Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Stavební spoření, ţivotní pojištění, dceři platím spoření, to jí bude vyplaceno v 18 let. Jaký je účel zhodnocení Vašich peněz? Penzijní je pomoc, kdyţ člověk půjde do důchodu. Pojistka se také do důchodu. Větší částka za kterou se dá něco pořídit. Stavebko jsem chtěla pouţít na dům.

26

Za co nejvíce utrácíte? Studie Elišky, jídlo, doprava Na co Vám chybí finanční prostředky? Třeba na dovolenou. V rámci moţností vše se mi daří pokrýt. Jak trávíte dovolenou? Trávím tady doma na zahradě a jezdím ke své přítelkyni do Jiţních Čech na její chalupu.

Vyuţíváte k financování svých potřeb cizího kapitálu? Mám půjčku od Spořitelny na 3 roky. Z jakých důvodů jste si půjčila peníze? Jsem začala podnikat v účetnictví. Peníze co jsem měla ušetřený jsem dala do podnikání. Podnikání nevyšlo. Peníze mi chyběly jinde. Takţe jsem si vzala půjčku. Potom syn začal chodit do školy. Proč si myslíte, ţe Vám podnikání nevyšlo? Velká konkurence,měla jsem jednoho klienta. Nestačilo na poplatky. Podnikání je něco jiného neţ zaměstnání. Raději jsem si našla zaměstnání. Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? (Zamyšlení) Asi určitě na jídle. Pokud by byla tíţívá tak na oblečení.Energie za mě nikdo nezaplatí. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Nemám se čeho vzdát. Nikdy ne bydlení.

27

Počet dospělých

1

Počet dětí + věk

3 (28,25,16)

Hrubá měsíční mzda

10 587,-

Čistá mzda

10 388,-

PŘÍJMY Měsíční vyúčtování mzdy11 Tab. č. 15. Měsíční vyučtování mzdy Zaměstnanec

Zaměstnavatel

ZP

477,-

953,-

SP

689,-

2 647,-

14 200,-

Superhrubá mzda

2 130,-

Sleva na dani

967,-

Daňové zvýhodnění Záloha na daň

0,-

Daňový bonus

967,-


9 421,-

Čistá mzda

10 388,-


14 187,-

11


28

Roční vyúčtování mzdy12 Tab. č. 16. Roční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

127 044,-

Roční hrubá mzda Zaplacené zdravotní pojištění

5 724,-

11 436,-


8 268,-

31 764,-

0,-


170 200,-

Slevy na dani

25 560,-


11 604,0,-


11 604,-


0,-

Zaplacené zálohy daně Příplatek daňe včetně daňového

11 604,-

bonusu

12


29

Ostatní měsíční příjmy Tab. č. 17. Ostatní měsíční příjmy

Ostatní příjmy

Peněţní částka

Příjmy z pronájmu nemovistí

-------

Rodičovský příspěvek

-------

Mateřská

-------

Přídavky na dítě

700,-

Sociální příplatek

-------

Příspěvek na bydlení

-------

Doplatek na bydlení

-------

Příspěvek na ţivobytí

-------

Příjmy z jiné činnosti

-------

Výţivné

2 200,-

Ostatní Invalidní důchod

2 781,-

Celkem

5 681,-

30

Cizí kapitál Tab. č. 18. Cizí kapitál

Cizí kapitál

Peněţní částka/měsíčně

Hypotéka

-------

Úvěr ze stavebního spoření

-------

Kontokorent

-------

Spotřebitelský úvěr

-------

Leasing

-------

Půjčka od rodinných příslušníků

-------

Půjčka

60 000,- splácí -1 500,-

Ţivotní pojištění

-------

Ostatní

-------

Celkem

1 500,-

31

VÝDAJE Měsíční výdaje Tab. č. 19. Měsíční výdaje

Výdaje

Peněţní částka


Bydlí ve vlastním bytě.

Telekomunikační výdaje (rádio, TV, telefon, internet)

500,-

Potraviny + stravné pro děti

5 000,-

Oblečení

1 000,-

Doprava benzín

1 500,-

Veřejná doprava

------

Léky, lékař

200,-

Energie

1 550,-

Mateřská školka

------

Školné

2 500,-

Hlídání

------

Celkem

12 250,-

32

Ostatní měsíční výdaje Tab. č. 20. Ostatní měsíční výdaje Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

800,-

Sport

-----

Celkem

800,-

Úspory Tab. č. 21. Úspory Úspory

Peněţní částka

Stavební spoření

500,-


300,-

Nemovitosti

-----

Kapitálový ţivotní pojištění

574,-

Akcie

-----

Podílový či investiční fondy

-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

1 374,-

33

HODNOCENÍ

Příjmy Tab. č. 22. Příjmy Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

10 388,-

Invalidní důchod

2 781,-


700,-

Výţivné

2 200,-

Celkem

16 069,-

Výdaje Tab. č. 23. Výdaje Výdaje

Peněţní částka

Měsíční výdaje

12 250,-

Ostatní výdaje

800,-

Úspory

1 374,-

Cizí kapitál

1 500,-

Celkem

15 924,-

P-V = 145 Kč Uspoří = ((1 374 + 145) / 16 069)*100 = 9,45 %

34

Maminka č. 1. přistupuje ke svému ţivotu velmi zodpovědně. Myslí na svoji budoucnost z hlediska ukládaní peněţních prostředků do jednotlivých finančních produktů. O zlepšení své ţivotní situace stále přemýšlí a nedaří se ji nacházet zdroje ke zlepšení finanční situace. Z hlediska porovnání příjmů a výdajů se její odhad liší o 1-6 %. Přesto se zde úspora nachází ve výši 9,45 %. Vzhledem k jejím nízkým příjmů hospodaří velmi dobře.

4.1.2. Případová studie „maminka č. 2“

Kolik je Vám let? Je mi 31 let. Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Vysoká škola v Ústí nad Labem. Jaká je Vaše specializace? 1.st. ZŠ – učitelství Pracujete v oboru jaký jste vystudovala? Ano. Učím děti paté třídy. Kde momentálně pracujete? V Liběšicích. Jaký je Váš pracovní úvazek? Hlavní pracovní poměr. Můţete si svoji pracovní dobu upravovat dle svých potřeb? Ne. Nemohu. Rozvrh je přesně daný. Ten musí dodrţovat jak ţáci, tak bohuţel i učitelky. 35

Jak vám vychází zaměstnavatel vstříc co se týče péče o děti (nemoc) Vychází. V případě nemoci dítěte jsem si mohla vzít volno. Ostatní za mě suplovali.

Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná 5 Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň zlepšuje nebo zhoršuje? Nezlepšuje. Z jakých důvodů si myslíte, ţe došlo ke zhoršení? Finanční krize. Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Vyšší mzda. Uvaţovala jste z finančních důvodů o změně povolání? Ne. Proč ne? Bydlím na malým městě. Do práce to mám 2 km. Uvaţovala jste jak jinak zlepšit svoji finanční situaci? Ano. Přivýdělek. Zatím se mi to nedaří. Jak to hledáte? Noviny, na internetu.

36

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 3 Jak se orientujete ve světě financí? Moc ne. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Nemám. Jakým způsobem plánujete své finance? (pokrčení ramen) Platím co musím. Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mzda. Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? 6-10 %

Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Stavební spoření, penzijní fondy, kapitálové ţivotní pojištění Jaký je účel zhodnocení Vašich peněz? Zhodnocení volných peněţních prostředků, které nemají předem určené vyuţití, ale je pravděpodobné, ţe je budu v budoucnosti vyuţívat jinak, neţ k investování. Za co nejvíce utrácíte? Potraviny, bydlení. Na co Vám chybí finanční prostředky? Na dovolenou.

37

Jak trávíte dovolenou? Já jsem 4 roky nikde nebyla. Rok pracuji po mateřské. Na dovolenou jsem si ještě neušetřila.

Vyuţíváte k financování svých potřeb cizího kapitálu? Kontokorent. Z jakých důvodů jste si půjčila peníze? Na běţný provoz domáctnosti. Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? To teda fakt nevím. Potraviny. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Dopravy, bydlení.

38

Počet dospělých

1

Počet dětí+věk

1 (3)


18 000,-

Čistá mzda

15 427,-

PŘÍJMY Měsíční vyúčtování mzdy13 Tab. č. 24. Měsíční vyučtování mzdy Zaměstnanec

Zaměstnavatel

ZP

810,-

1 620,-

SP

1 170,-

4 500,-

Superhrubá mzda

24 200,-

Sleva na dani

2 070,-


967,-

Záloha na daň

593,-

Daňový bonus

0,-


15 427,-

Čistá mzda

15 427,-


24 120,-

13

Dostupné na: < http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovy-kalkulator/> [cit. 2010-05-11].

39


Zaměstnanec

Zaměstnavatel

216 000,-

Roční hrubá mzda Zaplacené zdravotní pojištění Zaplacené sociální pojištění

9 720,-

19 440,-

14 040,-

54 000,-

0,-


289 400,-

Slevy na dani

24 840,-


11 604,6 966,-


0,-


7 116,-


150,-

Příplatek daňe včetně daňového bonusu

14


40

Ostatní měsíční příjmy Tab. č. 26. Ostatní měsíční příjmy Ostatní příjmy

Peněţní částka


--------


--------

Mateřská

--------


--------


--------


--------


--------


--------


--------

Výţivné

1 300,-

Ostatní

--------

Celkem

1 300,-

41


Cizí kapitál


Hypotéka

--------


--------

Kontokorent

--------


--------

Leasing

--------


--------

Půjčka

--------


--------

Ostatní

--------

Celkem

0,-

42


Výdaje

Peněţní částka


1 000,-


1 000,-

Potraviny+ stravné pro děti

5 000,-

Oblečení

1 500,-

Doprava benzín

2 000,-

Veřejná doprava

------

Léky, lékař

300,-

Energie

3 000,-

Mateřská školka

------

Školné

------

Hlídání

------

Celkem

13 800,-

43

Ostatní měsíční výdaje

Tab. č. 29. Ostatní měsíční výdaje

Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

200,-

Sport

-----

Celkem

200,-

Úspory Tab. č. 30. Úspory Peněţní částka

Úspory Stavební spoření

1 700,-


200,-

Nemovitosti

-----


320,-

Akcie

-----


-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

2 220,-

44

HODNOCENÍ


Peněţní částka

Čistá mzda

15 427,-

Výţivné

1 300,-

Celkem

16 727,-


Peněţní částka

Měsíční výdaje

13 800,-

Ostatní výdaje

200,-

Úspory

2 220,-

Celkem

16 220,-

P-V = 507 Kč Uspoří = ((2 220 + 507)/16 729)*100 = 16,30%

45

Maminka č. 2. je mladá energická ţena, profesí učitelka 1. stupně. Její rozhled a povědomí o financích je na dobré úrovni. Pro krytí svých nenadálých výdajů vyuţívá příleţitostně bankovní půjčky. Je pravdou, ţe není dlouho v pracovním procesu čemuţ odpovídá její mzda. Předpokladem u této maminky je, ţe její mzda poroste. Dle porovnání příjmů a výdajů se ukazuje, ţe skutečná úspora je vyšší neţ odhad. Maminka byla ve svých odpovědích velmi stručná. Převládá zde aktivní přístup k financím a úsporám z hlediska budoucího zhodnocení peněz. Jedná se sice pouze o malé peněţní částky ale diverzifikované ve více finančních produktech.

4.1.3. Případová studie „maminka č. 3“ Kolik je Vám let? Je mi 41 let. Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Střední pedagogická škola. Teď studuji vysokou školu. Z jakého důvodu dále studujete? Kvůli práci. Je to podmínka setrvání v práci. Jaká je Vaše specializace? Učitelka mateřské školky. Pracujete v oboru jaký jste vystudovala? Ne. Mým původním oborem je učitelka mateřské školky. Z jakých důvodů nepracujete v tomto oboru? Hodně mateřských školek se zavíralo. Nebyly místa.

46

Kde momentálně pracujete? Jsem učitelka na 1.stupni ZŠ. Jaký je Váš pracovní úvazek? Hlavní pracovní poměr Můţete si svoji pracovní dobu upravovat dle svých potřeb? Částečně. Záleţí jak mě můţe kdo nahradit při vyučování. Jak vám vychází zaměstnavatel vstříc co se týče péče o děti (nemoc) Vychází.

Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná 5 Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň zlepšuje nebo zhoršuje? Nezlepšuje ani nezhoršuje. Stejný pořád. Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Aby nárůst platu odpovídal zvyšování cen.

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 5 Jak se orientujete ve světě financí? Omezeně. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Ano. 47

Jaký jste měla důvody pro vyhledání finančního poradenství? Nenadálé výdaje v domáctnosti. Tak jsem si vzala půjčku. Z jakého důvodu? Pořídila jsem si televizi a lednici. Takţe splácíte půjčku? Ano. V jaké výši? 20 000 Kč. Pokud máte zkušenosti s finančním poradenstvím , z jakého zdroje? Od GE money bank. Proč jste upřednostnila tuto formu finančního poradenství? Rodina mi půjčit nemohla. Podmínky se mi zdály výhodné. Jakým způsobem plánujete své finance? Snaţím se plánovat. Nikdy mi to nevyjde. Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mzda, výţivné Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? Skoro nic. Vše utratím. Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Ţádným. Za co nejvíce utrácíte? Utrácím za bydlení, jídlo, oblečení, školné pro děti a školní pomůcky, vzdělávání

48

Na co Vám chybí finanční prostředky? Na dovolenou, nový počítač pro děti. Jak trávíte dovolenou? Rodičů na chalupě, výlety. Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? Nemohu omezit ani školu, energie ani nájem. Tak nevím co, moţná mobil oblečení. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Nechtěla bych šetřit na dětech. Hlavně ať dostudují.

49

Počet dospělých

1


2 (20,9)


18 000,-

Čistá mzda

16 729,-

PŘÍJMY Měsíční vyúčtování mzdy15 Tab. č. 33. Měsíční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

ZP

810,-

1 620,-

SP

1 170,-

4 500,-

24 200,-

Superhrubá mzda Sleva na dani

2 405,-


1 934,-

Záloha na daň

0,-

Daňový bonus

709,-


16 020,-

Čistá mzda

16 729,-


24 120,-

15


50



216 000,9 720,-

19 440,-

14 040,-

54 000,-

Zaplacené zdravotní pojištění Zaplacené sociální pojištění

0,-


289 400,-

Slevy na dani

28 860,-


23 208,0,-

Roční daňová povinnost Roční daňový bonus

86 580,0,-

Zaplacené zálohy daně Příplatek daňe včetně daňového bonusu

Zaměstnavatel

8 658,-

16


51

Ostatní měsíční příjmy

Tab. č. 35. Ostatní měsíční příjmy Ostatní příjmy

Peněţní částka


--------


--------

Mateřská

--------


--------


--------


--------


--------


--------

Příjmy z jiné činnosti soukromé doučování

1 000,-

Výţivné

4 000,-

Ostatní

--------

Celkem

5 000,-

52


Cizí kapitál


Hypotéka

--------


--------

Kontokorent

--------


--------

Leasing

--------


--------

Půjčka

--------


--------

Ostatní

--------

Celkem

0,-

53

VÝDAJE Měsíční výdaje Tab.č. 37. Měsíční výdaje Peněţní částka

Výdaje Poplatky za bydlení

2 000,-

Telekomunikační výdaje (rádio, TV, telefon, internet) Potraviny+ stravné pro děti

2 200,7 000,-

Oblečení

800,-

Doprava benzín

1 000,-

Veřejná doprava

------

Léky, lékař

700,-

Energie

3 500,-

Mateřská školka

------

Školné

700,-

Hlídání

------

Celkem

17 900,-

54

Ostatní měsíční výdaje Tab. č. 38. Ostatní měsíční výdaje

Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

200,-

Sport

-------

Splátka půjčky

2 000,-

Celkem

2 200,-

Úspory

Tab. č. 39. Úspory

Úspory

Peněţní částka

Stavební spoření

-----


-----

Nemovitosti

-----


-----

Akcie

-----


-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

0,55

HODNOCENÍ


Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

16 729,-

Výţivné

4 000,-

Soukromé doučování

1 000,-

Celkem

21 729,-


Peněţní částka

Měsíční výdaje

17 900,-

Ostatní výdaje

2 200,-

Celkem

20 100,-

P-V = 1 629 Kč Uspoří = (1 629 / 21 279) *100 = 7,49 %

56

Z rozhovoru s maminkou č. 3. vyplynul dojem aktivního přístupu k ţivotu. Se svou finanční situací je ztotoţněná, ale hodnotí ji jako nedostatečnou. V rámci práce si zvyšuje kvalifikaci a věří, ţe se její finanční situace bude uţ jen zlepšovat. Momentálně si přivydělává vyučováním a jiný způsob jak zlepšit svoji finanční situaci ji zatím nenapadá. Dá se konstatovat, ţe má zkušenosti se světem financí prostřednictvím půjček a jejich splácením. Kladně lze hodnotit účelnost půjček, protoţe vţdy si je čerpá jen na věci potřebné pro chod domáctnosti. V rámci porovnání příjmů a výdajů vychází úspory ve výši 5,54 %.

4.1.4. Případová studie „maminka č. 4.“ Kolik je Vám let? 25 Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Základní. Z jakého důvodu jste nedostudovala? Mladická nerozváţnost. Bohuţel je to moje blbost. Chcete si někdy v budoucnu doplnit vzdělání? To bych moc chtěla, stále o tom přemýšlím. Teď ale mám tak dobrou práci, ţe bych studium nestíhala. Kde momentálně pracujete? Firma přes telekomunikaci. Jakou činnost zde vykonáváte? Sekretářku.

57

Jaký je Váš pracovní úvazek? Hlavní pracovní poměr. Máte moţnost pracovat z domova? Bohuţel to nejde. To bych musela celý toto přenést. (rozhodí rukama) Můţete si svoji pracovní dobu upravovat dle svých potřeb? Ne. Zkusím to šéfovi navrhnout. Ale bohuţel to neprojde. (pobavení) Jak vám vychází zaměstnavatel vstříc co se týče péče o děti ? Hodně dobře. Hodně lidí by mi mohlo závidět. Je pouze o 3 roky starší neţ já, dobře si rozumíme. Jaké má vzdělání Váš vedoucí? Nevím. Nikdy jste nevyuţila pomocných sluţeb jako hlídání nebo dovolená? Kluka mám na celý den ve školce. Vyzvedávat mi ho musí babička.

Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná 5 Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň zlepšuje nebo zhoršuje? Zrovna v tomto období určitě zlepšuje. Dříve jsem pracovala jako podomní prodejce. Potom se uvolnilo tady tohle místo. Z jakých důvodů si myslíte, ţe došlo ke zhoršení/zlepšení? Co se týče financí, jsem si polepšila. Mám pevnou pracovní dobu a pevný plat. Dříve jsem byla závislá na to kolik jsem udělala smluv. (odfrknutí .. pcheee) Celkově, ţe mám pomoc ze strany rodiny.

58

Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Všechno teď mám, ale najít si partnera. Uvaţovala jste jak jinak zlepšit svoji finanční situaci? Vţdycky to můţe být lepší. Vzhledem k tomu, ţe tady jsem do 6. Tak ne.

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 5 Jak se orientujete ve světě financí? Orientuji se dobře. Peníze si dokáţe spočítat kaţdý. Já jsem típek ţe nešetřím na malým ani na sobě. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Ne. Jakým způsobem plánujete své finance? Kaţdý měsíc je to stejný. Nájem, inkaso, školku a pak se uvidí ten zbytek. Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mzda, alimenty, sociální příspěvek. Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? Ţádný. (pobavení) Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Penzijní připojištění. Jaký je účel zhodnocení Vašich peněz? Na zabezpečení do stáří. Jestli se toho doţiju.

59

Za co nejvíce utrácíte? Kromě těch poplatků a toho všeho asi cigarety. Na co Vám chybí finanční prostředky? Něco dopřát pro sebe. Chtěla bych si někam zajít na masáţ, kadeřník. Jak trávíte dovolenou? Na dovolenou nejezdím od té doby co mám kluka. Co tedy děláte o dovolené? U babičky na dvorku, zahradě. Prostě venku. Něco jiného neţ panelák. Vyuţíváte k financování svých potřeb cizího kapitálu? No, 2 půjčky. Z jakých důvodů jste si půjčila peníze? Finanční tísnost. V tu chvíli jsem je potřebovala nic mi nezbylo. Jaký byl důvod Vaší půjčky? Potřebovala jsem prostě něco poplatit. (mávla rukou) Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? Stoprocentně cigarety. A musela bych tu manikůru. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Teďka nevím. Nákupů bot.

60

Počet dospělých

1

Počet dětí+věk

1 (6)


20 000,-

Čistá mzda

16 817,-

Měsíční vyúčtování mzdy17 Tab. č. 42. Měsíční vyúčtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

ZP

900,-

1 800,-

SP

1300,-

5 000,-

Superhrubá mzda

26 800,-

Sleva na dani

2 070,-


967,-

Záloha na daň

983,-

Daňový bonus

0,-


16 817,-

Čistá mzda

16 817,-


26 800,-

17


61


Zaměstnanec

Zaměstnavatel

240 000,-

Roční hrubá mzda Zaplacené zdravotní pojištění

10 800,-

21 600,-


15 600,-

60 000,-

0,-


321 600,-

Slevy na dani

24 840,-


11 604,-


11 796,0,-


11 796,-

Zaplacené zálohy daně Příplatek daňe včetně daňového

0,-

bonusu

18


62

PŘÍJMY


Ostatní příjmy

Peněţní částka


--------


--------

Mateřská

--------


500,-


--------


--------


--------


--------


--------

Výţivné

1 100,-

Ostatní

--------

Celkem

1 600,-

63


Cizí kapitál

Peněţní částka

Hypotéka

------


------

Kontokorent

------


------

Leasing

------


-----15 000 – splácí 1 500,-

Půjčka 25 000 – splácí 500,Ţivotní pojištění

------

Ostatní

------

Celkem

2 000,-

64

VÝDAJE

Měsíční výdaje Tab. č. 46. Měsíční výdaje

Výdaje

Peněţní částka


6 000,-


600,-

Potraviny + stravné pro děti

4 000,-

Oblečení

2 500,-

Doprava benzín

------

Veřejná doprava

550,-

Léky, lékař

300,-

Mateřská školka

1 200,-

Školné

------

Hlídání

------

Celkem

15 150,-

65

Ostatní měsíční výdaje Tab. č. 47. Ostatní měsíční výdaje Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

500,-

Sport

500,-

Celkem

1 000,-

Úspory Tab. č. 48. Úspory

Úspory

Peněţní částka

Stavební spoření

-----


200,-

Nemovitosti

-----


-----

Akcie

-----


-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

200,-

66

HODNOCENÍ


Peněţní částka

Čistá mzda

16 817,-

Výţivné

1 100,-


500,-

Celkem

18 417,-


Peněţní částka

Měsíční výdaje

15 150,-

Ostatní výdaje

1 000,-

Úspory

200,-

Cizí kapitál

2000,-

Celkem

18 350,-

P-V = 67 Kč Uspoří = ((67 + 200) /18 417) *100 = 1,44 % 67

Maminka č. 4. Bydlící v pronajatém bytě v Praze je velmi mladá a optimisticky naladěná. Její optimismus vychází z její současné situace, kdy získala velmi výhodnou pracovní pozici. Všechny peníze, které má k dispozici utratí. Jejím jediným zhodnocením peněţních prostředků je nedávno uzavřené penzijní připojištění. V současné době je maminka velmi spokojená. Vzhledem k jejímu věku je zde předpoklad, ţe si najde ţivotního partnera a její finanční situace se zlepší. V rámci porovnání příjmů a výdajů ušetří měsíčně 1,44 %.

4.1.5. Případová studie „maminka č. 5“ Kolik je Vám let? 35 Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Středoškolské. Jaká je Vaše specializace? Zdravotní sestřička, 2 atestace psychiatrie. Pracujete v oboru jaký jste vystudovala? Do prvního porodu ano. Pak jsem odcházela z Bulovky. Z jakých důvodů nepracujete v tomto oboru? To bylo to těhotenství. V současné době jsem na rodičovské dovolené. Jak dlouho jste na rodičovské dovolené? Malý jsou tři roky. Hledáte si teď práci? Musím. Jinak se z toho tady uţ zcvoknu.

68

Jak si hledáte práci? Snaţím se. Mám mateřskou na 4 roky. Školka vypadala taky ţe vyjde. Jsem byla celá nabuzená. Nene. Nevyšla. Momentálně to vypadá, ţe zůstanete ještě rok doma? Se zcvoknu. Pokud vyjde školka tak půjdu do hospicu, který je odtud kousek.

Jste ochotná slevit z práce tzn. přejít z vaší specializace na hospic? Svým způsobem ani ne. Mě to baví ta práce. Hospic tam si váţí těch lidí. Je to tam jiný. Je to tam domáčtější. Slevuju z urgentní medícíny, ale ne ţe bych to brala špatně. Je to sleva z adrenalinu. (pomlka, dodatek ze strany maminky) Slevuju kvůli dětem, abych s nimi mohla strávit více času. Jinak by se mi stýskalo. Jaké poţadavky a podmínky by musely být, aby jste nastoupila do práce? V případě nutnosti moţnost odejít. (zvláštnost – neuvádí finance) Jak Vás ovlivňuje mateřská? Jak to myslíš? Z hlediska psychiky? Těším se do práce mezi lidi. Jak si zvyšujete kvalifikaci na mateřské? Teďko ne. Počítám s tím, ţe kdyby bylo potřeba tak ano.

Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná Jéé to je blbá otázka. Není to nějak specifikovaný. To se rychle mění. Mi tady řve výfuk na autě, mohla bych mít roztáhnutý bazén co kdyby svítilo zítra sluníčko. Jo, momentálně jsem spokojená. Hele nemůţu oznámkovat. Tyhle otázky nesnáším. 69

Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň zlepšuje nebo zhoršuje? Nepociťuji vůbec ţádnou změnu. Otec mých dětí dostal přidáno. Rozhodně se nezhoršila. Zase naopak přibyli ty krky. Ale celý se to vyrovnalo. Nikdy jsem nepotřebovala dţíny za 2000. V případě nutnosti se dokáţu přizpůsobit niţší úrovni. Nikdy se mi nestalo, ţe bych si musela půjčovat. Já tohle prostě neznám. Tyhle dveře stály 2000, a počkala jsem si na ně měsíce neţ se našetřilo. Z jakých důvodů si myslíte, ţe došlo ke zhoršení/zlepšení? Situace zůstala stejná z důvodu zvýšení platu Honzy. Hodlám nastoupit do práce. 3 měsíce budu na základu, ale to nevadí. Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Není třeba nic měnit. Jsem spokojená. Fakt nám nic nechybí. Kdyby dítě mělo leukémii, tak člověk mluví zase jinka. Uvaţovala jste jak jinak zlepšit svoji finanční situaci? Brigáda taky jde. Ale brigáda nepřináší moc peníze.

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 Uţ zase…5-6 ... kdyţ nedáš pokoj. Jak se orientujete ve světě financí? Vím jak rostou akcie, docela dobře. Nejsem sice odborník ale jako laik se orientuju, kdyţ mám MF, a čtu to. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Pouze jako konzument na čt24, MF Jakým způsobem plánujete své finance? Z měsíce na měsíc. Kdyţ něco potřebuju. Tak si dám časový limit do kdy bych si to splnila. Snaţím se měsíčně dosáhnout rezervy. 70

Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mateřská, výţivné Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? Jak kdy který měsíc. Někdy 40% a někdy nic. To je nárazově. Teď jsem musela opravit auto. Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Penzijní, stavební to uţ mám asi 10 let, do 18 let amcico pro děti Jaký je účel zhodnocení Vašich peněz? Penzijní zabezpečení na důchod. Za co nejvíce utrácíte? Provoz domáctnosti. Určitě potraviny. Na co Vám chybí finanční prostředky? V podstatě jsem spokojená. Na nic mi finanční prostředky nechybí.

Vyuţíváte k financování svých potřeb cizího kapitálu? Ne. Kdyby se stala katastrofa typu ohledně rodiny zdraví. Tak jsem schopná zastavit barák. Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? Ano. (začíná vypočítávat) Omezila jsem se, ţe jsem si nekoupila nový těhotenský šaty. Na jídlo jsem měla. Oblečení, kočárek jsem měla po synovci. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Potraviny pro děti, lékařská péče, I kdyţ v případě nouze se můţu omezit – můţu vypnout topení, zapnout kotel, komín tady je. Alternativy jsou. Neomezovala bych děti v příjmu nutriční potravy. 71

Počet dospělých

1


2 (10,3)


----------

Čistá mzda

----------

PŘÍJMY Ostatní měsíční příjmy Tab. č. 51. Ostatní měsíční příjmy Ostatní příjmy

Peněţní částka


-------


-------

Mateřská

3 700,-


-------


-------


-------


-------


-------


-------

Výţivné

16 000,-

Ostatní

-------

Celkem

19 700,-

72


Cizí kapitál


Hypotéka

-----


-----

Kontokorent

-----


-----

Leasing

-----


-----

Půjčka

-----


-----

Ostatní

-----

Celkem

0,-

73


Výdaje

Peněţní částka


4 900,-


1 000,-


5 000,-

Oblečení

2 500,-

Doprava naftu

1 000,-

Veřejná doprava

------

Léky, lékař

300,-

Energie

2 000,-

Mateřská školka

-------

Školné

-------

Hlídání

-------

Celkem

16 700,-

74


Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

300,-

Sport

-----

Celkem

300,-


Úspory

Peněţní částka

Stavební spoření

1 700,-


200,-

Nemovitosti

-----

Kapitálový ţivotní pojištění Akcie

-----


-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

1 900,-

75

HODNOCENÍ


Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

-------

Výţivné

16 000,-


3 700,-

Celkem

19 700,-


Výdaje

Peněţní částka

Měsíční výdaje

16 700,-

Ostatní výdaje

300,-

Úspory

1 900,-

Celkem

18 900,-

P-V = 800 Kč Uspoří = ((800 + 1 900) /19 700) *100 = 13,70 %

76

Maminka č. 5. je velmi ţivelná a optimisticky zaloţená osoba. Dělat rozhovor s touto maminkou je velká radost. Je sdílná, otevřená a komunikativní. Neţije v ţádném přepychu a její příjmy nedosahují závratných výšin, přesto je maximálně spokojená se svým ţivotem. Její ţivotní strategie spočívá v „ na co nemáš, to nepotřebuješ“. Vyhýbá se jakýmkoliv finančním půjčkám a snaţí se na vše nashromáţdit finanční prostředky ze svých zdrojů. Finanční zázemí nachází v otci svých dětí. V rámci porovnání příjmů a výdajů tato maminka, která je zaloţením spořivý typ ušetří 13,70 %.

4.1.6. Případová studie „maminka č. 6“ Kolik je Vám let? 39 Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Středoškolské. Jaká je Vaše specializace? ARIP – urgentní medicína anestezie rescucitace. Pracujete v oboru jaký jste vystudovala? Ano. Kde momentálně pracujete? Motol. Jaký je Váš pracovní úvazek? Hlavní pracovní poměr. Máte moţnost pracovat z domova či kanceláře? Ne.

77

Můţete si svoji pracovní dobu upravovat dle svých potřeb? Mám jasně daný sluţby. Krátký a dlouhý týden. Co potřebuji to si zařídím dle sluţeb. Vyuţila jste někdy pomocných sluţeb nebo hlídání ? Neustále. Syn je u rodičů. Jak hodnotítě Vaší současnou ţivotní úroveň? Ohodnoťte ji prosím od 1 do 10. Kdy 1= výborná a 10 =špatná Velice špatně. 8 Máte pocit, ţe se vaše ţivotní úroveň se zlepšuje nebo zhoršuje? Zhoršuje. Bude se zhoršovat. Chci si kupovat byt za 2 500 000 Kč. Z jakých důvodů si myslíte, ţe došlo ke zhoršení? Jsem spotřební konzument. Neumím myslet do budoucna. Neumím plánovat. Nechci myslet do budoucna. Myslíte si, ţe hlavním důvodem ke zhoršení Vaší situace je tento důvod? Určitě ano. Jaký věci by se musely změnit, ke spokojenosti s vaší ţivotní úrovní? Větší příliv finančních prostředků. Kolik finančních prostředků by jste si představovala? Mnoho ne. Standardně jako poslanci. Těch 150 000 na pokrytí standardních potřeb.

Uvaţovala jste z finančních důvodů o změně povolání? Není třeba měnit povolání. Kam bych asi šla. Leda tak z Motola na Bulovku. Zůstanu tam kde jsem. Uvaţovala jste jak jinak zlepšit svoji finanční situaci? Na to není čas.

78

Jak hodnotíte Vaší finanční gramotnost? Ohodnoťte od 1 do 10 -15. Jak se orientujete ve světě financí? Umím se orientovat velice dobře v hodnotě peněz. Máte zkušenosti s finančním poradenstvím? Ne. Vím, ţe bych se v určitých věcech měla poradit. Jakým způsobem plánujete své finance? Z nutnosti vodu , plyn, nájem. Měsíčně mi chodí sloţenky. Kdyţ není tak si půjčím od našich a nebo jdu do debetu. Jaké jsou zdroje Vašich příjmů? Mzda, výţivné. Kolik % peněz z rodinného rozpočtu ušetříte v procentech? (pousmání) Nic. Jakým způsobem své peníze zhodnocujete? Penzijní pojištění. Jaký je účel zhodnocení Vašich peněz? Zajištění stáří. Důchod nebude…. Za co nejvíce utrácíte? Bydlení, kino, solárko, oblečení, léky. Mladý je astmatik. Na co Vám chybí finanční prostředky? Dovolená, baráček, nový auto. Jéé toho je. Jak trávíte dovolenou? Jezdím k moři.

79

Vyuţíváte k financování svých potřeb cizího kapitálu? Kdyţ je třeba tak je tu debetní karta. Kdyby jste se ocitla ve finanční krizi. V jaké oblasti by jste se omezila? Pro mě je furt finanční krize. Mě ty penízky chybí furt. Jaké oblasti by jste se nechtěla naopak vzdát? Mého standardu. Pokud se mi něco libí tak si to koupím.

80

Počet dospělých

1


1(12)


32 000,-

Čistá mzda

25 082,-

PŘÍJMY Měsíční vyúčtování mzdy19 Tab. č. 58. Měsíční vyučtování mzdy

Zaměstnanec

Zaměstnavatel

ZP

1 440,-

2 880,-

SP

2 080,-

8 000,-

Superhrubá mzda Sleva na dani

42 900,2 070,-


967,-

Záloha na daň

3 398,-

Daňový bonus

0,-


25 082,-

Čistá mzda

25 082,-


42 880,-

19


81



Zaměstnavatel

384 000,-

Zaplacené zdravotní pojištění

17 280,-

34 560,-


24 960,-

96 000,-

Nezdanitelná část základu daně

0,-

Základ daně

514 500,-

Slevy na dani

24 840,-


11 604,-


40 731,-


0,-


40 776,-

Příplatek daňe včetně daňového bonusu

45,-

20


82


Ostatní příjmy

Peněţní částka


-----


-----

Mateřská

----------


-----


-----


-----


-----


-----


-----

Výţivné

6 800,-

Ostatní

-----

Celkem

6 800,-

83


Cizí kapitál


Hypotéka

-----


-----

Kontokorent

-----


-----

Leasing

-----


-----

Půjčka

-----


-----

Ostatní

-----

Celkem

0,-

84


Výdaje

Peněţní částka


8 000,-


1 500,--


6 000,-

Oblečení

5 000,-

Doprava benzín

2 000,-

Veřejná doprava

1 500,-

Léky, lékař

2 000,-

Energie

------

Mateřská školka

------

Školné

700,-

Hlídání

------

Celkem

26 700,-

85


Ostatní výdaje

Peněţní částka

Kultura, divadlo

3000,-

Sport

1000,-

Celkem

4 000,-


Úspory

Peněţní částka

Stavební spoření

-----


200,-

Nemovitosti

-----


-----

Akcie

-----


-----

Ţádným způsobem

-----

Dluhopisy

-----

Celkem

200,-

86

HODNOCENÍ


Příjmy

Peněţní částka

Čistá mzda

25 082,-

Výţivné

6 800,-

Celkem

31 882,-


Výdaje

Peněţní částka

Měsíční výdaje

26 700,-

Ostatní výdaje

4 000,-

Úspora

200,-

Celkem

30 900,-

P-V = 982 Kč Uspoří =((982 + 200) /31 882) *100 = 3,70 %

87

Maminka č. 6. má nejvyšší příjem ze všech hodnocených maminek. Tento příjem jim poskytuje moţnost aktivní přístupu k ţivotu z hlediska dovolených, návštěv kulturních zařízení, sportovního vyţití. Hospodaření s finančními prostředky není vzhledem k budoucnosti účelově vynaloţené. Ţivotní strategie je „ dopřát si všeho a co bude zítra- přijdou nové peníze“. Maminka se i takto hodnotí ve svém dotazníku, ale nemůţe si pomoci. V rámci porovnání příjmů a výdajů bylo zjištěno, ţe ji zbývá jen 3,70 %.

88

4.2. Srovnání teoretického modelu s empirickými daty

4.2.1. Srovnání tab. matek samoţivitelek a srovnávacích modelů A a B

Shrnutí dat matek samoţivitelek Tab. č. 67. Shrnutí dat rmatek samoţivitelek Příjmy

Výdaje

Úspora v Kč

Úspora v %

Maminka č. 1

16 069,-

15 924,-

1 519,-

9,45

Maminka č. 2

16 729,-

16 220-

2 727,-

16,30

Maminka č. 3

21 729,-

20 100,-

1 629,-

7,49

Maminka č. 4

18 417,-

18 350,-

269,-

1,44

Maminka č. 5

19 700,-

18 900,-

2 700,-

13,7

Maminka č. 6

31 882,-

30 900,-

1 182,-

3,70

Litoměřice

Praha

Shrnutí dat modelů rodin A a B Tab. č. 68. Shrnutí dat modelů rodin A a B Příjmy

Výdaje

Úspora v Kč

Model rodiny A

19 159,-

19159,-

0,-

Model rodiny B

18 239,-

15 739,-

2 500,-

89

Úspora v % 0 13,70

4.2.2. Vyhodnocení údajů z tab. č. 67. Shrnutí dat matek samoţivitelek

V rámci porovnání regionů z hlediska příjmů je zřejmé, ţe region Praha má vyšší mzdové ohodnocení neţ region Litoměřice. Vysokoškolsky vzdělaná maminka č. 2 a č. 3 jsou ohodnoceny o polovinu méně neţ maminka č. 6, která má středoškolské vzdělání a pracuje ve zdravotnictví. Příjmy ostatních maminek se od sebe jiţ příliš neliší. V oblasti výdajů si maminky vystačí k pokrytí základních potřeb s vlastními příjmy, jen mimořádně si půjčují z cizích zdrojů. Výše výdajů se odlišuje jen minimálně. Výdajové poloţky jsou ve všech domáctnostech podobné. Vesměs pokrývají základní potřeby rodiny. Pouze maminka č. 6 vydává více peněz na kulturu, sport a ostatní vyţití. V mém malém průzkumu je pozitivní, ţe všechny maminky věnují určitou část na zhodnocení svých peněţních prostředků v penzijním pojištění. Další pozitivem je skutečnost, ţe všechny maminky dojdou ve svém hospodaření k úspoře. Všechny se snaţí plánovat své finance tak, aby jejich výdaje nepřesahovaly příjmy. Negativem ovšem zůstává, ţe všechny maminky souhlasně uvádí, ţe jim chybí finanční prostředky na dovolenou, rekonstrukci či obnovu bytu, vyšší standard pro děti a uţ vůbec jim nezbývá na nějaké investice. Jejich finanční rozpočet je téměř vyrovnán, ale v případě nenadálé události, kdyby nastal pokles příjmů např. z důvodu nemoci velmi rychle by se ocitly v debetu, protoţe nedisponují ţádnými finančními rezervami.

4.2.3. Porovnání výsledků z tab. č.67. Shrnutí dat matek samoţivitelek a tab. č. 68. Shrnutí dat modelů rodin A a B Ze srovnání modelů rodin A a B, které byly vytvořeny jako fiktivní rodiny se skutečně dotazovanými matkami samoţivitelkami vyplynulo, ţe uvedené údaje se od sebe téměř neliší. U fiktivních modelů jsem vycházela z průměrných statistických čísel o ţivotní úrovni a platech v daných regionech. Matky samoţivitelky uváděly skutečné údaje o svých příjmech a výdajích.

90

Oba modely jak fiktivních tak skutečných rodin jsou si velmi podobné a od modelu A a B se neliší. Jsem ráda, ţe můj odhad modelů rodiny A a B v porovnání příjmů a výdajů odpovídal finanční skutečnosti jednotlivých skutečných rodin.

Závěrem bych chtěla uvést, ţe rozhovory vedené s jednotlivými matkami samoţivitelkami byly uskutečňovány po předběţné telefonické domluvě. Rozhovory byly uskutečňovány na dohodnutých schůzkách, většinou v jejich domácím prostředí. Byla jsem překvapena jak v průběhu rozhovorů byly odpovědi s přibývajícími otázkami čím dál tím více stručnější. Maminky měly pocit, ţe otázky jsou velmi intimní a finančně podrobné. Jejich odpovědi byly mnohdy stručné. Všechny maminky přes jisté obavy ze zveřejnění jejich finanční situace cizímu člověku byly vstřícné a milé. Za coţ jim patří poděkování.

91

5. Penzijní připojištění Penzijní připojištění je v současné době nejvýhodnější státem podporovaná forma spoření. Tento finanční produkt je podporován nejen vysokými státními příspěvky, ale rovněţ výraznými daňovými úlevami pro jednotlivé klienty i jejich zaměstnavatele. Penzijní připojištění umoţňuje v období penze zajistit dodatečný zdroj příjmů, který napomůţe udrţet kvalitní ţivotní úroveň jednotlivce.21 Během kvalitativní studie formou strukturovaného rozhovoru s jednotlivými matkami samoţivitelkami jsem zjistila,ţe nejuţívanější finanční produkt pouţívaný jednotlivými matkami je právě penzijní připojištění.

5.1. Státní příspěvek pro penzijní připojištění

Na příspěvky účastníka, které platí účastník či třetí osoba, jsou přiznávány státní příspěvky. Vyţádání a připsání státních příspěvků na účet účastníka zajišťuje čtvrtletně penzijní fond. Výše státních příspěvků je závislá na výši příspěvků účastníka. Pro získání maximálního státního příspěvku ve výši 150 Kč měsíčně (1 800 Kč ročně) je třeba sjednat a splácet na smlouvě o penzijním připojištění měsíční příspěvek (součet příspěvku účastníka a třetí osoby) minimálně 500 Kč. 22

21

DURDISOVÁ, Jaroslava a kolektiv. Sociální politika v ekonomické praxi. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2005. 246 s. ISBN 80-245-0850-8 22

Dostupné na: [cit. 2010-0302].

92

Výše poskytovaného státního příspěvku23 Tab. č. 69. Výše poskytovaného státního příspěvku (v Kč) Měsíční příspěvek účastníka

Měsíční státní příspěvek

100 aţ 199

50 Kč + 40 % z částky nad 100 Kč

200 aţ 299


300 aţ 399


400 aţ 499


500 Kč a více

150 Kč

5.2. Výhody penzijního připojištění O tom, ţe je penzijní připojištění skutečně výhodné, svědčí veškeré výhody, které s tímto spořením souvisejí: o Státní příspěvek ve výši aţ 150 Kč měsíčně o Úspora na daních pro individuální klienty i jejich zaměstnavatele o Moţnost získání příspěvků zaměstnavatele o Kaţdoročně připisované zhodnocení o Bezpečí (dohled České národní banky a státní dozor nad poskytováním státního příspěvku Ministerstva financí ČR) o Moţnost kdykoliv provádět změny ve smlouvě o Ţádné poplatky za vedení účtu o Moţnost vyplacení poloviny naspořených prostředků jiţ po 15 letech

23

Dostupné na:
93

5.3. Moţnosti výplaty vloţených peněţních prostředků

Postupné výplácení Dokončí-li fyzická osoba penzijní připojištění, můţe si nechat vyplácet některou ze třech typů doţivotní penze.

Jednorázové vyrovnání Pokud vznikl nárok na výplatu některé z penzí, peníze a státní příspěvky včetně připsaného zhodnocení mohou být vybrané najednou tzv. jednorázovým vyrovnáním.

Kdykoliv Spoří-li si fyzická osoba alespoň jeden rok a je nucena připojištění ukončit, protoţe peníze potřebuje vybrat zpět, kromě státních příspěvků a jim příslušných výnosů jsou vráceny veškeré vloţené prostředky včetně připsaného zhodnocení formou odbytného.

94

5.4. Nabídka penzí

Starobní penze Podmínkou výplaty této základní penze je dosaţení věku 60 let a placení příspěvků po dobu pěti let.

Výsluhová penze Sjednání této penze se doporučuje především mladším fyzickým osobám. Nárok na její výplatu totiţ vzniká bez ohledu na dosaţený věk jiţ po 15 letech spoření.

Pozůstalostní penze Je vyplácena fyzické osobě určené ve smlouvě o penzijním připojištění v případě úmrtí klienta, který alespoň tři roky platil příspěvky.

Invalidní penze Nárok na penzi vzniká fyzické osobě, která spořila alespoň tři roky a byl ji přiznán plný invalidní důchod.24

24

Dostupný na: [cit. 2010-03-02].

95

6. Financování

Na uvedených příkladech modelových rodin A a B jsem se snaţila poukázat, ţe obě rodiny se svými příjmy balancují na hraně finančních moţností. Nastane-li v rodině nečekaná událost (můţe jít i o krátkodobou nemoc matky samoţivitelky) dojde okamţitě k poklesu příjmů a rodina nebude schopná pokrývat své základní potřeby. V kapitole Financování je uveden přehled moţností jak doplnit rodinný rozpočet a popsány moţnosti finanční pomoci poskytované státem, které rodiny mohou případně vyuţít.

6.1. Státní sociální podpora Státní sociální podpora je tvořena systémem státních dávek učených především rodinám s nezaopatřenými dětmi. Všechny dávky státní sociální podpory mají obligatorní charakter, hlavním kritériem pro přiznání některých z nich je příjmová situace rodiny. Dávky státní sociální podpory posuzuje nárok a vyplácí úřady práce, odbory státní sociální podpory na základě ţádosti o dávku.

Dávky, které se vyplácí v závislosti na příjmech rodiny: přídavek na dítě sociální příplatek příspěvek na bydlení Dávky poskytované bez ohledu na příjem rodiny: rodičovský příspěvek dávky pěstounské péče porodné pohřebné 96

Příjmy rozhodné pro nárok na dávky státní sociální podpory zahrnují všechny čisté příjmy rodiny. Od 1. ledna 2008 se do příjmu nezapočítává výţivné, které v rozhodném období platila osoba dítěti, se kterým je pro účely stanovení rozhodného příjmu osobou společně posuzovanou. Dítěti náleţí při splnění podmínek (věku a další dávky při splnění podmínek příjmu rodiny) dávky státní sociální podpory, které jsou vypláceny osobě, která je vychovává. S přídavkem na dítě by měl rodič hospodařit - uţívat jej ve prospěch dítěte.

6.1.1. Nárok na dávky

Nárok na dávky má pouze občan a s ním posuzovaní členové domácnosti, kteří mají trvalý pobyt na území České republiky. U cizince se za trvalý pobyt na území České republiky povaţuje pobyt po uplynutí 365 dní ode dne hlášení k pobytu. Do doby 365 dnů pobytu na území České republiky se nezapočítává doba, kdy je osoba ţadatelem o azyl. Při posuzování nároků na státní sociální podporu (SSP) se netestuje majetek rodiny, pouze příjmy občanů, a to také pouze u některých dávek. Systém SSP chápe rodinu jako souţití rodičů a nezaopatřených dětí ve společné domácnosti. Za nezaopatřené dítě je povaţováno dítě do skončení povinné školní docházky a dále, pokud se buď připravuje na budoucí povolání, nebo je zdravotně postiţené, nejdéle však do 26 let. V závislosti na příjmu rodiny jsou poskytovány tyto dávky SSP - přídavek na dítě, sociální příplatek, příspěvek na bydlení, příspěvek na dopravu. Bez ohledu na příjem rodiny lze poskytovat tyto dávky SSP - rodičovský příspěvek, zaopatřovací příspěvek, dávky pěstounské péče, porodné, pohřebné. Dávky SSP zohledňují jak příjmovou tak i sociální situaci rodiny. Čím je v rodině více nepříznivých sociálních událostí, tím více a vyšších dávek je rodině poskytováno. Rodina tedy můţe pobírat více dávek SSP souběţně. Nejvýhodnějším způsobem je bezhotovostní vyplácení dávek prostřednictvím účtu u některého z peněţních ústavů - banka, spořitelna.

97

6.1.2. Ţádost o dávky

Ţádosti o poskytování dávek SSP vyřizují kontaktní místa příslušných úřadů dle místa trvalého pobytu osoby, která uplatňuje svůj nárok na dávky. Od 1.4.2004 jsou zmíněnými příslušnými úřady práce. V hlavním městě Praze vykonávají SSP i nadále úřady městských částí. Odvolacím místem proti rozhodnutí příslušných úřadů jsou krajské úřady, v Praze Magistrát hlavního města Prahy. Nárok na výplatu dávek státní sociální podpory zaniká uplynutím 3 měsíců ode dne, za který dávky náleţí. U dávek jednorázových (porodné, pohřebné, příspěvek při převzetí dítěte, příspěvek na zakoupení motorového vozidla) zaniká nárok uplynutím 1 roku ode dne, za který dávka náleţí.25

6.1.3. Ţivotní minimum

Základem pro stanovení nároku a výši dávek včetně určení hranice příjmů občana či rodiny je ţivotní minimum. Ţivotní minimum je minimální společensky uznaná hranice peněţních prostředků fyzických osob k zajištění výţivy a ostatních základních osobních potřeb. Ţivotní minumum je stanoveno v zákoně č. 110/2006 SB., o ţivotním a existenčním minimu. Hlavní vyuţití ţivotníhoo mínima je v zákoně č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi. Plní rozhodující úlohu při posuzování hmotné nouze i jako sociálněochranná veličina. Nezahrnuje nezbytné náklady na bydlení. Ochrana v oblasti bydlení je řešena v rámci systému státní sociální podpory poskytováním příspěvku na bydlení a v systému pomoci v hmotné nouzi doplatkem na bydlení.

25

Zákon o sociálních službách č.108/2006 Sb

98

Částka ţivotního minima v Kč za měsíc

Ţivotní minimum je součtem všech částek ţivotního minima jednotlivých členů domácnosti. 3126 Kč – pro jednotlivce 2880 Kč – pro první dospělou osobu v domácnosti 2600 Kč – pro druhou a další dospělou osobu domácnosti

Pro nezaopatřené dítě: 1600 Kč – ve věku do 6 let 1960 Kč – ve věku 6 aţ 15 let 2250 Kč – ve věku 15 aţ 26 let Ţivotní minimum u obou modelů rodin je 2 880+2 250+2 250= 7 380 Kč.26

26

Zákon č. 110/2006 Sb. o životním a existenčním minimu

99

6.2. Přídavek na dítě

Přídavek na dítě je dávka sociální podpory, která má krýt náklady spojené s výchovou a výţivou nezaopatřených dětí. Je poskytován v jedné úrovni podle věku dítěte. Nárok na přídavek na dítě mají rodiny, jejíţ rozhodný příjem je niţší neţ 2,4 násobek částky ţivotního minima rodiny. Pro nárok na dávku se posuzuje příjem za předchozí kalendářní rok. Za příjem se povaţuje i rodičovský příspěvek. Výše příspěvku je stanovena pevnou částkou a vyplácená ve třech výších podle věku nezaopatřeného dítěte.

Výše přídavků na dítě27 Tab. č. 70. Výše přídavku na dítě Věk nezaopatřeného dítěte v rodině

Výše přídavku na dítě v Kč měsíčně

Do 6 let

500,-

Od 6 let do 15 let

610,-

Od 15 let do 26 let

700,-

27


100

6.3. Modely rodin

6.3.1. Model A

Matka samoţivitelka + 2 děti ve věku od 15 do 26 let. Čistý příjem rodiny 19 159 Kč.

Ţivotní minimum modelu rodiny A Tab. č. 71. Ţivotní minimum modelu rodiny A Dospělí

1

Děti od 15 do 26 let

2

Ţivotní minimum

7 380,-

Přídavek na děti od 15 do 26 let

0,-

Celková výše přídavku na děti

0,-

7 380 x 2,4 = 17 712,-

Tato rodina nemá nárok na přídavek na dítě, neboť příjem rodiny 19 159,- Kč přesahuje 2,4 násobek ţivotního minima 17 712,- Kč.

101

6.3.2. Model B Matka samoţivitelka + dvě děti ve věku od 15 do 26 let. Čistý příjem rodiny je 14 339 Kč.

Ţivotní minimum modelu rodiny B Tab. č. 72. Ţivotní minimum modelu rodiny B Děti od 15 let do 26 let

2

Dospělí

1

Ţivotní minimum

7 380,-

Přídavek na děti od 15 do 26 let

1 400,-

Celková výše přídavku na děti

1 400,-

7 380 x 2,4 = 17 712 Kč Rodina má nárok na čerpání dávky přídavku na dítě. Příjem rodiny 14 339 Kč nedosahuje 2,4 násobku ţivotního minima 17 712 Kč. Částka nároku na přídavek na dítě ve věku od 15 do 26 let činí 700 Kč na kaţdé dítě viz. tabulka č. 70. Výše přídavků na dítě.

102

6.4. Sociální příplatek Cílem dávky je pomáhat rodinám s nízkými příjmy krýt náklady spojené se zabezpečováním potřeb jejich dětí. U této dávky je testován příjem rodiny za kalendářní čtvrtletí. Nárok na sociální příplatek je vázán na péči o nezaopatřené dítě a na stanovenou hranici příjmů v rodině v předchozím kalendářním čtvrtletí. Od 1.1.2008 nesmí tato hranice překročit 2,00 násobek ţivotního minima rodiny. Za příjem se povaţují i přídavek na dítě a rodičovský příspěvek. 28 Výše sociálního příplatku je výrazně diferencovaná. Se zvyšujícím se příjmem rodiny se příplatek postupně sniţuje. Tak se ve výši sociálního příplatku vţdy odrazí konkrétní příjmová situace v rodině. Zvýšení sociálního příplatku reaguje na sociální situaci rodiny a současně i rozšiřuje okruh oprávněných. Do výše sociálního příplatku se promítá i zdravotní postiţení rodiče nebo jeho osamělost. Od 1. ledna 2007 se sociální příspěvek zvyšuje také rodinám, kde dítě studuje na střední škole v denní formě studia nebo na vysoké škole v prezenční formě studia.

29

Výše sociálního příplatku30 Tab. č. 73. Výše sociálního příplatku

Věk nezaopatřeného dítěte v rodině

Sociální příplatek při příjmu rodiny v předchozím kalendářním čtvrtletí 1.0 ŢM

1,6 ŢM

2,0 ŢM

Do 6 let

800

320

0

Od 6 do15 let

980

392

0

Od 15 do 26 let

1125

450

0

28

Dostupné na : [cit. 2010-03-11]. 29 Dostupné na: [cit. 2010-03-11]. 30 Dostupné na: [cit. 2010-03-11].

103

Nárok na sociální příplatek nevzniká ani jedné z rodiny, protoţe se do příjmu započítává přídavek na dítě. Příjem obou rodin tak přesahuje stanovenou částku přiznání sociálního příplatku, která činí 14 760 Kč.

6.5. Dávky v hmotné nouzi

Pomoc v hmotné nouzi je určena osobám, které se dostanou do situace spojené s nedostatečným zabezpečením základní obţivy, bydlení či mimořádnými událostmi.

6.5.1. Stav hmotné nouze

Systém pomoci v hmotné nouzi upravuje zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, a je určen osobám s nedostatečnými příjmy. Zákon o pomoci v hmotné nouzi stanoví situace spojené s nedostatečným zabezpečením základní obţivy, bydlení a mimořádnými událostmi, a tyto situace nazývá hmotnou nouzí. Jde o situace, kdy osoba popřípadě společně posuzované osoby nemají dostatečné příjmy a její celkové sociální a majetkové poměry neumoţňují uspokojení základních ţivotních potřeb a současně si tyto příjmy nemohou z objektivních důvodů zvýšit.

Kdo je v hmotné nouzi?

Zákon o pomoci v hmotné nouzi zároveň napomáhá řešení některých nárazových ţivotních situací, které nelze vyřešit jinak, neţ okamţitou pomocí. Takovou událostí je např. ţivelní pohroma např. povodeň, vichřice a vyšší stupně větrné pohromy, zemětřesení, poţár nebo jiná destruktivní událost, ekologická nebo průmyslová havárie.

104

Dávky, které stanovuje zákon: o příspěvek na ţivobytí o doplatek na bydlení o mimořádná okamţitá pomoc31

6.5.2. Příspěvek na ţivobytí Zákon o pomoci v hmotné nouzi definuje tři dávky. Základní dávkou je příspěvek na ţivobití, který získá osoba jejíţ příjem nedosahuje částky ţivobytí.

Nárok na příspěvek na ţivobytí Nárok na příspěvek na ţivobytí má osoba v hmotné nouzi, jestliţe její příjem a příjem společně posuzovaných osob nedosahuje částky ţivobytí posuzovaných osob. Dle zákona o pomoci v hmotné nouzi do okruhu společně posuzovaných osob nepatří osoba, která nastoupila výkon trestu odnětí svobody nebo byla vzata do vazby a tato skutečnost trvala celý měsíc, osoba, která je umístěna k celoročnímu pobytu v ústavu sociální péče nebo obdobném zařízení apod. Příspěvek na ţivobytí je základní dávka pomoci v hmotné nouzi, která řeší nedostatečný příjem osoby, případně společně posuzovaných osob. Okruh společně posuzovaných osob je dán zákonem o ţivotním a existenčním minimu. V praxi dochází k různým situacím, které jsou zcela individuálního charakteru. Tuto dávku uplaňuje ţadatel na pověřeném obecním úřadě či městském úřadě.

31


105

Nárok na dávku

Nárok na příspěvek na ţivobytí má osoba v hmotné nouzi, jestliţe její příjem a příjem společně posuzovaných osob nedosahuje částky ţivobytí posuzovaných osob. Nárok na výplatu příspěvku nevznikne v kalendářním měsíci, pokud příjem osoby nebo společně posuzovaných osob za 3 předcházející kalendářní měsíce byl vyšší neţ trojnásobek ţivotního minima osoby a společně posuzovaných osob.

Výše příspěvku na ţivobytí

Výše příspěvku na ţivobytí se stanoví jako rozdíl mezi ţivobytím osoby nebo společně posuzovaných osob a příjmem osoby nebo společně posuzovaných osob, který je sníţený o přiměřené náklady na bydlení. Přiměřené náklady na bydlení jsou do výše 30 % příjmu osoby či rodiny (v Praze 35 %).

Stanovení částky ţivobytí Ţivobytí osoby nebo společně posuzovaných osob je stanoveno s ohledem na příjem, moţnost jeho zvýšení, majetkové poměry a další okolnosti. Po zhodnocení některých skutečností, můţe dojít ke zvýšení příspěvku na ţivobytí například v těchto případech: o nákladné dietní stravování – částka ţivobytí se zvyšuje o částku, potřebnou na dietu dle předpisu o aktivní hledání práce – částka se zvyšuje o 300 Kč, pokud osoba prokáţe, ţe má zvýšené náklady spojené s hledáním práce např. doprava, telefon, korespondence.

106

Částka ţivobytí se odvíjí od výše existenčního a ţivotního minima a stanoví se individuálně pro kaţdou osobu na základě zhodnocení její snahy, moţností a potřeb. Pokud má osoba snahu si zlepšit svůj příjem, jak jiţ z pohledu zvýšení si příjmu vlastní prací, vyuţitím majetku či uplatnění nároků a pohledávek, tak se jí můţe zvýšit částka ţivobytí, pokud jí ji orgán pomoci v hmotné nouzi z tohoto titulu uzná.32

6.5.3. Nárok na doplatek na bydlení

Další z dávek pomoci v hmotné nouzi je doplatek na bydlení. Jedná se o dávku, která společně s vlastními příjmy občana a příspěvkem na bydlení ze systému dávek státní sociální podpory, pomáhá uhradit odůvodněné náklady na bydlení.

Nárok na dávku

Na doplatek na bydlení má nárok vlastník nebo nájemce bytu při uţívání bytu, jehoţ příjem (či příjem společně posuzovaných osob) zvýšený o vyplacený příspěvek na ţivobytí je po úhradě odůvodněných nákladů na bydlení niţší neţ částka jeho ţivobytí (či částka ţivobytí společně posuzovaných osob). Podmínkou nároku na doplatek na bydlení je získání nároku na příspěvek na ţivobytí a nárok na příspěvek na bydlení ze systému státní sociální podpory. Na základě výjimky však můţe doplatek na bydlení získat i osoba, které příspěvek na ţivobytí nebyl přiznán, protoţe její příjem přesáhl částku ţivobytí osoby, ale nepřesáhl 1,3 násobek této částky. Nárok na doplatek na bydlení však nevznikne, pokud osoba bez váţného důvodu odmítne moţnost levnějšího přiměřeného bydlení nabídnutou nebo zprostředkovanou obcí, v níţ má trvalý pobyt. Toto neplatí pro osoby starší 70 let a u osob obývajících byt zvláštního určení, byt v domech zvláštního určení a byt, na jehoţ úpravu byl poskytnut příspěvek, pokud je osobou nebo společně posuzovanou osobou a byt obývá.

32


107

Na základě zákona o pomoci v hmotné nouzi můţe orgán ve specifických situacích spojených s bydlením také rozhodnout, ţe za nájemce povaţuje pro účely doplatku na bydlení i osobu dlouhodobě uţívající jinou neţ nájemní formu bydlení. Nárok na doplatek na bydlení má i nezletilé nezaopatřené dítě, které je v plném přímém zaopatření ústavu (zařízení) pro péči o děti nebo mládeţ (či které ţije v náhradní rodinné péči), na které přešlo vlastnictví nebo nájem bytu a dítě nemá dostatečný příjem nebo majetek k úhradě odůvodněných nákladů na bydlení.

Výše doplatku na bydlení Výše doplatku na bydlení je určena tak, aby po zaplacení odůvodněných nákladů na bydlení (nájmu, sluţeb s bydlením spojených a nákladů za dodávku energií) zůstala osobě či společně posuzovaným osobám částka ţivobytí. Výši dávky doplatku na bydlení je moţné vypočítat tak, ţe se od částky odůvodněných nákladů na bydlení připadajících na kalendářní měsíc (sníţené o příspěvek na bydlení náleţející za předchozí kalendářní měsíc) odečte částka, o kterou příjem osoby/společně posuzovaných osob (včetně vyplaceného příspěvku na ţivobytí) převyšuje částku ţivobytí osoby/společně posuzovaných osob.

Odůvodnění náklady na bydlení o nájemné aţ do výše cílového nájemného o pravidelné úhrady za sluţby bezprostředně spojené s uţíváním bytu. Pravidelnými úhradami za sluţby rozumí zákon úhradu za ústřední (dálkové) vytápění, za dodávku teplé vody, za úklid společných prostor, za uţívání výtahu, za dodávku vody, za odvádění odpadních vod, za osvětlení společných prostor, za odvoz odpadu a další prokazatelné a nezbytné sluţby související s bydlením, úhrada za dodávky a spotřeby elektrické energie, plynu, případně dalších druhů paliv, a to ve výši, která je v místě obvyklá.33

33

Dostupné na:< http://portal.mpsv.cz/soc/hn/obcane/bydleni> [cit. 2010-03-17].

108

6.5.4. Mimořádná okamţitá pomoc

Zákon o pomoci v hmotné nouzi zároveň napomáhá řešení některých nárazových ţivotních situací, které nelze vyřešit jinak, neţ okamţitou pomocí. Takovou událostí je např. ţivelní pohroma (povodeň, vichřice a vyšší stupně větrné pohromy, zemětřesení apod.), poţár nebo jiná destruktivní událost, ekologická nebo průmyslová havárie. Prostřednictvím mimořádné okamţité pomoci můţe být poskytnuta pomoc v situacích nepříznivého a mimořádného charakteru, kdy není osoba v hmotné nouzi, ale je jí vhodné bezprostředně poskytnout pomoc. Zákon o pomoci v hmotné nouzi stanoví několik situací, v nichţ lze tuto dávku pomoci v hmotné nouzi poskytnout: o Moţná újma na zdraví o Mimořádná událost o Nedostatečné prostředky o Nebezpečí sociálního vyloučení34

6.5.4.1. Moţná újma na zdraví

První situací je ta, kdy osoba sice neplní podmínky hmotné nouze, ale kvůli nedostatku finančních prostředků jí hrozí váţná újma na zdraví.

Výše dávky

Dávka doplní příjem osoby do existenčního minima (v případě nezaopatřeného dítěte do ţivotního minima).

34


109

6.5.4.2. Mimořádná událost

Druhá situace, v níţ lze poskytnout mimořádnou okamţitou pomoc, je spojena s váţnou mimořádnou událostí. Mimořádná okamţitá pomoc můţe být poskytnuta osobě, která není v hmotné nouzi a kterou postihne váţná mimořádná událost a celkové sociální a majetkové poměry této osoby jí neumoţňují překonat událost vlastními silami. Takovou událostí je např. ţivelní pohroma (povodeň, vichřice a vyšší stupně větrné pohromy, zemětřesení apod.), poţár nebo jiná destruktivní událost, ekologická nebo průmyslová havárie.

Výše dávky Při rozhodování o výši mimořádné okamţité pomoci se přihlíţí k majetkovým poměrům a příjmové situaci osoby; maximální výše dávky činí 15násobek částky ţivotního minima jednotlivce.

6.5.4.3. Nedostatečné prostředky

Třetí situace, v níţ lze poskytnout mimořádnou okamţitou pomoc, je situace, kdy osoba není v hmotné nouzi, ale nemá vzhledem k příjmům a celkovým sociálním a majetkovým poměrům dostatečné prostředky: Nezbytný jednorázový výdaj je zejména zaplacení správního poplatku při prokázané ztrátě osobních dokladů, při vydání duplikátu rodného listu nebo dokladů potřebných k přijetí do zaměstnání, úhrada jízdného v případě ztráty peněţních prostředků, a v případě nezbytné potřeby úhrada noclehu.

110

K úhradě nezbytného jednorázového výdaje; výše dávky se stanoví s ohledem na konkrétní výdaj : o na úhradu nákladů spojených s pořízením nezbytných základních předmětů dlouhodobé potřeby o základní vybavení domácnosti o náklady související se vzděláním nebo zájmovou činností nezaopatřeného dítěte

Výše dávky Výše dávky se stanoví aţ do výše konkrétního nákladu, ale součet poskytnutých dávek nesmí překročit v kalendářním roce 10násobek částky ţivotního minima jednotlivce.

6.5.4.4. Nebezpečí sociálního vyloučení Poslední situace se týká osob, které nesplňují podmínky hmotné nouze, ale které v daném čase, s ohledem na neuspokojivé sociální zázemí a nedostatek finančních prostředků nemohou úspěšně řešit svoji situaci a jsou ohroţeny sociálním vyloučením. Jde zejména o osobu, která je: o je propuštěna z výkonu vazby nebo z výkonu trestu odnětí svobody, nebo o je po ukončení léčby chorobných závislostí propuštěna ze zdravotnického zařízení, psychiatrické léčebny nebo léčebného zařízení pro chorobné závislosti, nebo o je propuštěna ze školského zařízení pro výkon ústavní či ochranné výchovy nebo z pěstounské péče po dosaţení zletilosti, respektive v 19 letech, nebo o nemá uspokojivě naplněny ţivotně důleţité potřeby vzhledem k tomu, ţe je osobou bez přístřeší, nebo o je osobou, jejíţ práva a zájmy jsou ohroţeny trestnou činností

111

Výše dávky V tomto případě lze poskytnout dávku aţ do výše 1 000 Kč. Součet dávek poskytnutých v kalendářním roce nesmí přesáhnout 4násobek částky ţivotního minima jednotlivce.

112

7. Finanční vzdělávání

7.1. Finanční vzdělávání V této kapitole se věnuji finačnímu vzdělávaní, neboť v současné době je nezbytné klást stále větší důraz na orientaci ve finančním světe. Matky s finanční gramotnosti alespoň na střední úrovni budou lépe zvládat svou ţivotní situaci a plně se v ní orientovat. Budou umět se získanými informacemi a znalostmi pracovat a na koho se obrátit v případě nouze. Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a sluţeb. Finančně gramotný občan se lépe orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se ţivotní situace. Nastoluje se otázka zda lze předcházet mezním finančním situacím. Do určité míry lze těmto situacím předcházet. Z tohoto důvodu se znalost pojmů, vzdělávání a získávání nových informací z finanční oblasti povaţuje za důleţité z hlediska ekonomické budoucnosti občanů. Na základě této situace v dnešní době vzniká potřeba vést děti ke vzdělání v oblasti tvorby rodinného rozpočtu, investic a úvěrů a orientace na finančním trhu.35

35


113

7.2. Faktory ovlivňující finanční vzdělávání

7.2.1. Rodina

Během dětství velmi záhy zjišťujeme, ţe peníze jsou důleţité. Způsob hospodaření s penězi a „návyky“, které si v tomto ohledu v této době osvojíme, jsou pro naši finanční budoucnost významné. Většinou je „odkoukáme“ ze svého nejbliţšího okolí. Silný je v tomto ohledu proto vliv rodičů a způsob hospodaření – finančního plánování v rodině. Většinou významně ovlivní vztah k penězům a to, jak s nimi budeme zacházet poté, co se finančně osamostatníme.

Hry s dětskými penězi Finanční gramotnost u dětí se rozvíjí od útlého věku formou her např. hry s dětskými penězi. Prostřednictvím her se děti zábavnou formou seznamuji s hodnotou peněz a jejich uţitím.

Spoření Děti se učí spořit formou pokladniček. Postupným spořením do pokladničky je dítě vedeno k návyku na spoření peněz. Učí se tak, ţe existují věci finančně náročné na pořízení ke kterým lze dojít dlouhodobým spořením.

114

Kapesné Finanční odborníci uvádějí, ţe dítě ve věku 5 aţ 6 let je schopné pochopit princip kapesného i toho, proč je mu poskytováno. Je třeba vést dítě k tomu, aby část kapesného ušetřilo v pokladničce. Je to zaloţeno na principu úroků, jako „odměny“ za šetření. Úroky jsou „peníze zdarma“. Dítěti se nabídne, ţe za kaţdou korunu, kterou např. ze svého prasátka koncem týdne neutratí, mu bude přidány další peníze, podobně jako to dělají bankovní instituce.36

7.2.2. Vzdělávací instituce Vedle správných zásad hospodaření s penězi je dobré, aby si dítě jiţ v průběhu školní docházky osvojilo základní představu o finančním trhu, finančních instrumentech a technice jejich pouţívání. Česká republika v tomto ohledu učinila významný krok a zařadila se tak mezi ostatní vyspělé země po boku Irska, Velké Británie či Polska zavedením finančního vzdělávání do vzdělávacího školního systému. Jedná se o projekt Ministerstva školství, mládeţe a tělovýchovy vypracovaný mezireszortní pracovní skupinou na základě usnesení vlády z roku 2005 „Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách“. Témata finanční gramotnosti jsou zařazována v celém průběhu základního i středního vzdělávání. Konkrétní rozsah stanoví škola ve svém školním vzdělávacím programu. Školy mají moţnost zařadit potřebná témata do předmětů stávajících nebo vytvořit samostatný předmět. Pro finanční vzdělávání ţáků základních a studenty středních škol je jiţ stanoven rozsah problematiky, s níţ se budou muset během svého studia na škole seznámit. Jiné nároky pochopitelně budou kladeny na ţáka prvního či druhého stupně základní školy a jiné na studenta střední školy. Maturant by však uţ měl znát to, co ideálně kaţdý dospělý.

36

NESSIA, Laniado. Děti a peníze. 1. vyd. Praha:Portál, s.r.o., 2002. 120 s. ISBN 80-7178-671-3

115

Učivo bude rozděleno do tří bloků pro ţáky základních škol, a to na peníze, hospodaření domácnosti a finanční produkty. Studenti středních škol navíc budou muset zvládnout blok zabývající se právy spotřebitele. Cílem výuky ekonomické a finanční gramotnosti je seznámit ţáky a studenty se základními pojmy ekonomiky a financí. Součastí výuky mohou také být aplikace znalostí na běţné finanční situace. Vzdělávací projekt znamená osvojit si takové znalosti a dovednosti, které studenty naučí finančně zabezpečit sebe a v budoucnu svoji rodinu. Finančně gramotný student se orientuje v problematice peněz a cen a následně je schopen zodpovědně spravovat rodinný rozpočet i s kaţdou měnící se ţivotní situací.37

7.2.3. Bankovní istituce Banky nabízejí řadu produktů, které umoţňují seznámit se prakticky s bankovními operacemi a produkty důleţitými pro ţivot. Správné hospodaření s penězi by proto mělo být součástí výchovy pro praktický ţivot. Děti v rodině by měly být vedeny ke spoření, způsobech placení a pouţívání bankovního účtu a k obezřetnosti při čerpání úvěru a měly by si být dobře vědomy důsledků vyplývajících z neplacení finančních závazků.

Způsoby zajíštění finanční budoucnosti Zde uvádím přehled způsobů zajištění, které pojistí na zdraví, spoří a zajistí je v době mezní finanční situace. Variant je celá řada, záleţí na finančních moţnostech rodiny a zvolení priorit.

37

KLÍNSKÝ, Petr a kolektiv, Finanční gramotnost : obsah a příklady z praxe škol, Praha: Národní ústav odborného vzdělávání, 2008 . - 96 s., ISBN 978-80-87063-13-2

116

Stavební spoření

o

spoření nejméně na 6 let s moţností prodlouţení

o

výhodou je obdrţení státního příspěvku, který činí 15 % z ročního vkladu, a také to, ţe vklady se nedaní (maximální výše státního příspěvku je 3000 Kč ročně, kterou obdrţíte při ročním vkladu 20 000 Kč).

o

výše cílové částky je zvolitelná dle toho, zda chce klient jen spořit nebo zda uvaţujet o ţádosti o úvěr38

Úrazové pojištění o forma zajištění dítěte pro případ úrazu, tj. pojištění: smrt trvalé následky o

progresivní plnění tj. další plnění ze strany pojišťovny, ke kterému se zavázala ve smlouvě)

o

denní odškodné tj. smluvně sjednaná částka, např. 50 Kč denně, pokud léčení trvá více neţ např. 15 dní - rovněţ se liší dle uzavřené smlouvy

o

Nejkratší doba pojištění je 5 let.

o

Celkově lze pojistit dítě od 0-18 let, tzn., ţe úrazové pojištění dítěte můţe být sjednáno nejpozději ve 13ti letech39

38

39

Dostupné na: [cit. 2010-03-26]. Dostupné na: < http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/> [cit. 2010-03-26].

117

Ţivotní pojištění rodičů a dětí

o

Spoluúčast jednoho nebo obou rodičů pro případ smrti jednoho z nich. V tom případě hradí pojištovna dítěti tzv. rentu do konce pojistné doby, tj. do 18ti let. Výše renty je odvozena od sjednané pojistné částky + je specifikováno, zda jde o smrt jednoho nebo obou rodičů.

o

Toto pojištění můţe být sjednáno v rozmezí 0 -18 let

o

Nejkratší doba sjednání je 5 let.

o

Lze k němu přidat úrazové pojištění dítěte40

Svatební pojištění

o

Rodič platí do 18ti nebo 25ti let.

o

Je zde moţnost výplaty rentou v době od 18-25 let účastníka tj. měsíčně pobíráte rentu v určité výši nebo moţnost jednorázového výběru např. z důvodu svatby v 18ti letech, ne dříve.41


o

Jedná se o pojištění pro klienty od 15ti let a více do 60ti aţ 70ti let

o

Nejkratší doba je sice 5 let, ale je nevýhodná

o

Moţnost připojištění - na váţné choroby, na úraz, pojištění pro případ nemoci (obdrţení dávky v době pracovní neschopnosti, při hospitalizaci), připojištění lze sjednat i během trvání smlouvy.

o

V případě plné invalidity jste zproštěni od placení.

o

Moţnost vyuţití mimořádného účtu ke spoření, tzn. ţe v jedné smlouvě kromě ţivotního pojištění je i spořící účet, u kterého se neplatí poplatky, Jedná se o získání úroků + podílu na zisku

o

Moţnost výběru peněţ 2-3x za kalendářní rok42

40

Dostupné na: [cit. 2010-03-26]. Dostupné na: [cit. 2010-03-26]. 42 Dostupné na: [cit. 2010-03-26]. 41

118

8. Řešení mezní situace Kaţdý z nás se můţe ocitnout v mezní finanční situaci. Na finanční situaci záleţí běţné nákupy např. koupě ledničky, bydlení a zaplacení jízdného dětí do školy. Finanční problematice je třeba věnovat velkou pozornost. Proto je nutné finanční situaci velmi dobře promyslet. Finance začínají být pro mnoho rodin starostí, kvůli které dochází k narušení rodinného klimatu. Nezbytné a důleţité je posilování finanční gramotnosti, aby se kaţdý mohl vyvarovat dluhové pasti – tedy stavu, kdy si dluţník musí znovu půjčit, aby splatil nesplacené dluhy. Pokud je matka finančně gramotná jiţ od počátku se zamýšlí, kde vzít půjčku, úvěr či hypotéku. V České republice je mnoho organizací, které poskytují kvalitní informace. V sítí občanských poraden poskytují komplexní dluhové poradenství bezplatně a anonymně poradí nejen v oblasti dluhů, ale poskytují i veškeré sluţby občanského poradenství. Poradí, kde si zaţádat o sociální bydlení, jak řešit péči o stárnoucí rodiče, ale i v případech reklamace či problémů v oblasti bydlení např. v Olomouci provozuje o. s. SPES specializovanou dluhovou poradnu.

8.1. Pracovní mobilita Ekonomickou situaci rodiny, mohou matky samoţivitelky někdy řešit změnou zaměstnání, které vylepší jejich rodinný rozpočet. Pracovní moblitu můţeme spojit s pojmem frikční nezaměstnanost. Frikční nezaměstnanost je nezaměstnanost spočívající v přirozeném pohybu pracovních sil na trhu práce. Je dočasná a dobrovolná, není spojená s nedostatkem pracovních příleţitostí. Lidé mění svá zaměstnání z důvodu lepšího uplatnění, mění místo trvalého pobytu či práci po studiu teprve hledají. Tento druh nezaměstnanosti je pro ekonomiku spíše přínosem. Její součástí můţe být i sezónní nezaměstnanost. Sezónní nezaměstnanost je spojena se sezónním charakterem některých prací.43 43


119

8. 2. Zkrácený pracovní úvazek V dnešní době jedním z mnoha řešení tíţivé finanční situace je domácí práce či práce na zkrácený pracovní úvazek. Poskytují jednu z mnoha moţností, jak vylepšit finanční situaci v domácnosti. Jedná se o druh přivýdělku někdy i vedlejšího, který z hlediska umoření dluhu můţe tvořit minimální pomoc pro existenční přeţití. Prací na zkrácený pracovní úvazek myslíme příleţitostnou práci, krátkodobý pracovní vztah, nebo i dlouhodobější zaměstnání na dobu určitou. Často se jedná o práci v letním období, to jsou sezónní brigády a nebo o brigády v zahraničí. Nejvíce se o tyto práce zajímají studenti, mluví se o studentských brigádách. Na tento druh práce můţe nastoupit i někdo, kdo právě hledá a zatím nenašel práci např. důchodce. Zkrácený pracovní úvazek vyhledávají často matky s menšími dětmi. Často pracují na zkrácený pracovní úvazek i ţeny, které mají hlavní pracovní poměr na osm hodin, jako další svoji práci. Mezi zaměstnavatelem a brigádníkem se uzavírá písemná dohoda , nejčastěji dohoda o provedení práce nebo dohoda o pracovní činnosti. Dohody můţe uzavřít fyzická osoba starší 15 let.

Dohoda o provedení práce Můţete se zaměstnavatelem nebo zaměstnavateli uzavřít jednu nebo více dohod o provedení práce, ale celkový rozsah vaší práce nesmí u jednoho zaměstnavatele v kalendářním roce přesáhnout 150 hodin. Většinou se sjednává na provedení konkrétního jednorázového úkolu, ale můţe jít i o pravidelně se opakující činnost.44 Z vaší odměny se neodvádí zdravotní a sociální pojištění, proto v případě nemoci nemáte nárok na příslušné dávky. Podle zákoníku práce můţe být dohoda o provedení práce uzavřena písemně i ústně.45

44

Dostupné na: [cit. 2010-04-02]. 45

Zákoník práce 262/2006

120

Dohoda o pracovní činnosti Dohoda o pracovní činnosti musí být uzavřena písemně a lze ji uzavřít i v případě, ţe předpokládaný rozsah práce nebude přesahovat v témţe kalendářním roce 150 hodin. Pracovat můţete maximálně v rozsahu polovičního pracovní úvazku a tento rozsah pracovní doby se posuzuje za celou dobu, na kterou byla dohoda uzavřena - nejdéle za období 52 týdnů.46 Dohoda o pracovní činnosti se ale můţe uzavřít i na delší dobu, jak na dobu určitou, tak na dobu neurčitou. Odvádí se zdravotní i sociální pojištění, z tohoto důvodu je v případě nemoci nárok na vyplácení dávek. Nemocenské pojištění se však nebude platit, pokud je zaměstnání kratší neţ 14 dnů nebo z něj je příjem menší neţ 2 000 Kč.47

Výhody a nevýhody zkráceného pracovního úvazku Výhody zaměstnance o časová nezávislost a svoboda o nízké poţadavky na kvalifikaci pracovníků Nevýhody zaměstnance o nevzniká nárok na dovolenou o výpověd od zaměstnavatele i bez udání důvodů o při zrušení dohody zaměstnanec nemá nárok na odstupné Výhody a nevýhody zaměstnavatele Výhody zaměstnavatele o nízké provozní náklady o finanční vytíţenosti a zatíţení firmy mzdovými náklady za pracovníka 46

Dostupné na: [cit. 2010-04-02]. 47

Zákoník práce ve svém ust. § 74 Sb.

121

8.3. Finanční poradna Dalším velmi významným krokem jak eliminovat nebo dokonce předejít tíţívé finační situaci je vyuţítí sluţeb finanční poradny. Finanční poradenství Finanční poradna nabízí moţnost poradit se s nezávislým subjektem ještě před zadluţením např. uvaţuje-li domácnost o úvěru či půjčce. V těchto případech Poradna nabízí zejména:

o

nezávislý, objektivní rozbor finanční situace

o

konzultaci moţných rizik zadluţení

o

rozbor zásadních ustanovení smlouvy o úvěru a půjčce

Hrozí-li domáctnosti, ţe v důsledku nepředvídané změny ţivotní situace nebude schopna hradit splátky úvěru či půjčky, nebo se jiţ v takové situaci ocitla. Jde zejména o situace, kdy pravidelný příjem výrazně poklesl např. vlivem:

o

dlouhodobého onemocnění či úrazu;

o

ztráty zaměstnání a následné nezaměstnanosti;

o

rozvodu manţelství či úmrtí partnera. V těchto případech se vám bude finanční poradna snaţit pomoci takové nepříznivé období překlenout radou a konzultací např.: objektivně posoudit vaši finanční situaci; nalézt vhodné řešení vaší situace např. formulace vašeho návrhu dohody s věřitelem na novém/přechodném splátkovém kalendáři48

48

Dostupné na: www.rozumimepenezum.cz [cit. 2010-04-11].

122

8.4. Půjčka

Získání peněţních prostředků lze docílit i prostřednictvím vhodného finančního produktu v podobě půjčky nebo úvěru od bankovních i nebankovních institucí. Na trhu je spoustu společností, které se specializují pouze na půjčování peněz. Vyřizování půjčky v bance trvá déle a často je nutné doloţit potvrzení o příjmech apod. Nebankovní poskytovatelé půjček často nevyţadují ţádná potvrzení a peníze získáte hned. Ve většině případů banky poskytují půjčky a úvěry za lepších podmínek – trpělivost Vám tak můţe ušetřit Vaše peníze. Základním údajem výhodnosti půjčky je RPSN (roční procentuelní sazba nákladů), popř. úrok. RPSN ani úrok však nejsou nejdůleţitějšími ukazateli pro porovnání půjčky.

8.4.1. Bankovní půjčka

Bankovní půjčky jsou jednou z nejvíce dostupných a také jednou z nejvíce vyuţívaných moţností úvěru, na který dosáhne opravdu téměř kaţdý. Charakteristickým znakem tohoto úvěru je to, ţe tento druh úvěru poskytují výhradně bankovní instituce. V dnešní době tyto bankovní instituce zaručují jakousi jistotu, ţe vaše půjčka bude v pořádku a bez zbytečných komplikací. Bankovní instituce pouţívají většinou svůj vlastní systém hodnocení klientů, podle kterého se rozhoduje, jestli jste vhodní pro ţádost o půjčku a pokud ano, do jaké výše je to moţné. Toto hodnocení je vedeno v případě, ţe jste jiţ klientem té dané banky a máte u ní otevřený nějaký bankovní účet nebo od této banky jiţ vyuţíváte nějaký jiný finanční produkt (jiný úvěr, hypotéka, spoření, pojištění atp.). Od těchto kritérií se odvíjí výše půjčky, kterou je vám banka ochotna poskytnout.

123

Výhody a nevýhody bankovní půjčky Výhody bankovní půjčky o půjčka je s niţším úročením o banka poskytuje i půjčky na vysoké finanční částky o půjčku poskytuje známý a prověřený finanční subjekt

Nevýhody bankovní půjčky o vyřízení půjčky bývá zdlouhavé o banka zkoumá bonitu klienta o banka prověřuje kreditní historii klienta o poplatky za zprostředkování půjčky49

8.4.2. Nebankovní půjčka

Nebankovní půjčky jsou poskytovány soukromými osobami a finančními institucemi. Důleţitým aspektem těchto půjček je fakt, ţe při jejich posuzování není nahlíţeno do takzvaného centrálního bankovního registru. Jedná se vlastně o seznam všech klientů bankovních institucí, kteří mají negativní finační bonitu a kreditní historii. Ten můţe vzniknout například špatnou platební morálkou, pozdě zaplacenými splátkami, neplacením závazků a dalšími problémy. Pokud existuje zápis v tomto bankovním registru vztahující se k osobě klienta, velmi těţko najde banku, která by byla ochotná poskytnout mu úvěr. A právě tady nastává prostor, kdy na scénu nastupují soukromé finanční instituce a firmy, které i přesto ochotně poskytnou půjčku na cokoliv, co si bude klient přát.

49

Dostupné na: <www.finance.cz> [cit. 2010-04-11].

124

Pokud banka odmítá půjčit peníze, můţe klient zkusit své štěstí u některých soukromých firem, které půjčky poskytují. Při vyřizování tohoto druhu půjček mnohdy nemusí dokládat své příjmy, sdělovat důvod půjčky ani její účel. Výhody a nevýhody nebankovní půjčky Výhody nebankovní půjčky o velmi rychlé a snadné vyřízení půjčky o benevolentnější přístup ke klientovi o půjčku lze obvykle získat i se záznamem v registru dluţníků o není vyţadováno ţádné ručení Nevýhody nebankovní půjčky o často výrazně vyšší úročení neţ v bance o vysoké pokuty při prodlení splácení půjčky o obvykle niţší půjčená částka o nebezpečí podvodných jednání

Tento typ nebankovních půjček z hlediska vyřešní mezní finanční situace je velmi závadějící, protoţe mnohdy dochází k poškození klienta. Tyto nebankovní půjčky často bývají prvotní příčinou zavedení osob do mezních finančních situací. Lidi nedokáţí odolat různým podvodným nabídkám a neumí správně vyhodnotit dopady svých rozhodnutí. K řešení splátek půjčky si půjčují stále u nových nebankovních společností a dostávají se tak do dluhové pasti. U bankovní společnosti mnohdy takový klient neprojde jiţ z důvodu odborného prověření k poskytnutí půjčky a proto se ani nemůţe dostat dluhové pasti. Nastane-li situace, ţe klient má problém s úhradou závazků vůči bance, dochází okamţitě ke konzultaci s klientem a hledání řešení z nastalé situace.50

50

Dostupné na: <www.finance.cz> [cit. 2010-04-11].

125

8.5. Konsolidace půjček a úvěrů Tíţivou finanční situaci je moţné taky řešit konsolidačním úvěrem. Zadluţenost českých domácností je i přes v současnosti probíhající finanční krizi stále na vzestupu. Půjčky kromě finačních prostředků přináší také nutnost plnit závazky, tedy splácet půjčky i s úroky. Domácnosti běţně splácí více půjček v podobě hypotéky, spotřebitelského úvěru, kontokorentního úvěru nebo nebankovní hotovostní půjčky. Stejně tak běţnou je i situace, kdy dluţníci přestávají být schopni tyto své závazky splácet. Patrně nejhorším způsobem, jak se z této situace dostat je brát si další jednorázové půjčky na pokrytí několika splátek nebo úroků či penále. Dluţníci, kteří takto postupují se dostávají do tzv. dluhové spirály. Tento postup vede pouze k prohloubení nepříznivé finanční situace, protoţe za cenu několika umořených splátek celkový počet půjček a rizik s ními spojených roste. Tento stav věcí je nepříznivý nejen pro dluţníky, ale také pro seriózní finanční instituce. Dluţník není schopen splácet splátky, dluhy se navyšují a přibývají penále. Jako prevenci výše zmíněných případů lze uţít finanční produkt konsolidace půjček a úvěrů (přeúvěrování půjček). Konsolidace půjček slouţí k sloučení veškerých dosavadních klientových půjček do jediné. Jedná se o půčku v takové výši, aby jí mohly být umořeny veškeré klientovi dluhy. Dluhy jsou placeny získanou částkou a klient se stává dluţníkem jediné finanční instituce, která mu tento konsolidační produkt poskytla.51

51

Dostupný na: [cit. 2010-04-17].

126

Výhody a nevýhody finanční instituce

Výhody o splátky + poplatky

Nevýhody o přebírá veškerou administrativu spojenou s konsolidační půjčkou

Výhody a nevýhody klienta

Výhody o zjednodušení administrativy spojené s konsolidační půjčkou o sníţení finančních nákládů viz. poplatků o sníţení splátek dosavadních úvěrů o moţnost ručení nemovitostí

Nevýhody o zvýšení celkové částky k zaplacení - při shrntí všech závazků klienta do jediného závazku je stanovena nová měsíční splátka s novou celkovou dobou splácení o předčasné splacení větší částkou je spojeno s poplatkem ve výši 4 nebo 5 % z této částky

127

Konsolidace půjček není vţdy tím nejlepším řešením pro kaţdého klienta. Tento typ úvěru není přiznán těm, kteří jiţ mají problémy se splácením svých aktuálních závazků. Konsolidací půjček lze dosáhnout menších splátek ale celková výše dluhu se nesníţí. Pouze z několika dluţníků získáme jediného, ale zpravidla na delší dobu. Vzniklý úvěr můţe být splácen aţ po dobu deseti let. Kaţdý, kdo o této moţnosti uvaţuje by proto měl zváţit, zda je pro něj skutečně nejdůleţitější dosáhnout co nejniţších aktuálních splátek, které se v dlouhodobějším horizontu projeví jako vyšší výdaj. 52

8.6. Oddluţení – osobní bankrot V případě, ţe se matka samoţivitelka dostane do dluhové pasti či dluhů, které není schopna hradit. Můţe vyuţít tohoto způsobu oddluţení. Oddluţení je jedním z dalších způsobů řešení platební neschopnosti (úpadku) podle insolvenčního zákona o úpadku a způsobech jeho řešení č. 182/2006 Sb. ze dne 30.března 2006.53 Rozhodnutí o oddluţení Oddluţení je určeno pro dluţníky-nepodnikatele, kteří jsou schopni svým nezajištěným věřitelům jednorázově nebo ve splátkách po dobu nejdéle 5 let uhradit alespoň 30 % jejich pohledávek. O oddluţení mohou poţádat pouze fyzické osoby – nepodnikatelé s čistým trestním rejstříkem. Nesmí se však jednat o nepoctivý záměr dluţníka a dluţník musí splnit přísné podmínky úpadku. Dluţníku, který o to poţádal v návrhu na povolení oddluţení, můţe insolvenční soud stanovit jinou výši (niţší neţ

52

Dostupný na: [cit. 2010-04-17]. 53

Dostupné na: [cit. 201004-23].

128

zákonem určených) měsíčních splátek, pokud bude schopen svým nezajištěným věřitelům uhradit alespoň 50 % jejich pohledávek. Oddluţení není určeno pro řešení podnikatelských dluhů. Posuzuje se tedy nejen to, zda je dluţník v době podání návrhu na povolení oddluţení nepodnikatel, ale také povaha jeho dluhů.

Návrh na povolení oddluţení Návrh na povolení oddluţení se podává k příslušnému krajskému soudu na předepsaném formuláři. K návrhu na oddluţení je třeba připojit seznam majetku a seznam závazků, doloţit příjmy za poslední 3 roky a další v návrhu tvrzené skutečnosti. Jak návrh samotný, tak jednotlivé přílohy musí splňovat formální náleţitosti předepsané INSZ. Absence těchto náleţitostí nebo stanovených příloh můţe být důvodem pro odmítnutí návrhu soudem.

Způsoby oddluţení Můţe proběhnout prodejem majetku. Výtěţek z prodeje však musí dosahovat min. 30% nezajištěných pohledávek. Druhá varianta je formou splátkového kalendáře po dobu 5 let, kdy po celou dobu splácení zůstává dluţníkovi z jeho příjmu pouze tzv. nezabavitelná část mzdy. V současnosti max. 7.723,- Kč pro jednotlivce kdy za kaţdou vyţivovanou osobu se tato částka navyšuje o 1.287,- Kč a zbytek odevzdává věřitelům. Za dobu 5 let musí dluţník zaplatit náklady insolvenčního správce a splatit nezajištěným věřitelům min. 30% pohledávek. Osvobození od placení dluhu Po splnění oddluţení, ať uţ prodejem majetku či plněním splátkového kalendáře, můţe dluţník poţádat soud o osvobození od placení zbylých pohledávek. O způsobu oddluţení rozhodují věřitelé, příp. soud, nikoliv dluţník. 54

54


129

Závěr Diplomová práce se zaměřila na matky samoţivitelky, především v jejich finančních situacích. Popisuje různé ţivotní situace vyplývající z mezní finanční situace, které mohou potkat kaţdého z nás. Ať uţ se to týká rodinných, pracovních nebo nahodilých událostí. Ve své práci jsem se rozhodla zaměřit na mezní finanční situaci matek samoţivitelek a jejich způsoby řešení. Práce popisuje fiktivní dva rodinné modely dnešní průměrné rodiny, ţijících v různých městech a s různou výší mzdy. Sestavuje rodinný finanční plán ohledně příjmů a výdajů na měsíc. Ukazuje moţnosti čerpání státních sociálních dávek a hmotných dávek jako doplnění příjmů. Bylo zjištěno, ţe příjmy u obou rodinných modelů přesahují výdaje jen v řádu stovek. Tudíţ naše rodinné modely se nachází na hranici mezní finanční situace. Dále práce obsahuje reálná data získáná formou kvalitativního strukturovaného rozhovoru se skutečnými šesti matkami samoţivitelkami. Jejich rozbor finanční situace, kaţdé rodiny samostatně a posouzení jejich ţivotní úrovně, plánů a finančních postojů. V práci je poukázáno na nízkou finanční gramotnost občanů České republiky a na způsob jejich vzdělávání v této oblasti. Jsou zde vytyčeny způsoby řešení mezní finanční situace od návštěvy finanční poradny aţ ke konečnému produktu jakým je např. bankovní půjčka. V práci jsem došla k závěru, ţe současný státní systém a nejen český, totiţ není schopen zajistit jedince tak, aby mohla být jejich ţivotní úroveň v takové kvalitě, která by odpovídala jejich produktivnímu věku. Nelze se spoléhat na státní podporu, ale je třeba vzít svou finanční situaci do vlastních rukou a být za ní zodpovědný. Jsou občané České republiky připravení na systém vlastního finančního zabezpečení? Pouze malá část populace se dá zařadit mezi „bohaté“. Z tohoto důvodu diplomová práce poukazuje na důleţitost finančního vzdělávání, týkajícího se pochopení základních principů hospodaření a tím eliminovat nástrahy na finančním trhu. Naučí nás to finanční inteligenci v oblasti peněţních prostředků. Naučit se peníze nejen vydělávat, ale také s nimi rozumně nákladat, investovat je a rozmnoţovat. Naučit se dosahovat bohatství nejen prakticky, ale hlavně změnit své smýšlení o financích. 130

Seznam pouţité literatury

Tištěné prameny

1) DISMAN, Miroslav. Jak se vyrábí sociologická znalost. 3.vyd. Praha: Univerzita Karlova, 2007. 374 s. Příručka pro uţivatele. ISBN 978-80-246-0139-7 2) DURDISOVÁ, Jaroslava a kolektiv. Sociální politika v ekonomické praxi. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2005. 246 s. ISBN 80-245-0850-8 3) HENDL, Jan. Úvod do kvalitativního výzkumu. 1. vyd. Praha: Karolinum, 1997. 243 s. ISBN 80-7184-549-3

4) KLÍNSKÝ, Petr a kolektiv. Finanční gramotnost: obsah a příklady z praxe škol. Praha: Národní ústav odborného vzdělávání, 2008. 96 s. ISBN 978-80-87063-13-2 5) NESSIA, Laniado. Děti a peníze. 1. vyd. Praha:Portál, s.r.o., 2002. 120 s. ISBN 807178-671-3 6) STRAUSS, Anselm; CORBINOVÁ,Juliet. Základy kvalitativního výzkumu. 1. Vyd. Brno: Albert, 1999. 199 s. ISBN 80-85834-60 7) ŠUBRT, Jiří a kolektiv. Kapitoly ze sociologie veřejného mínění. 1. vyd. Praha: Karolinum -nakladatelství Univerzity Karlovy, 1998. 241 s. ISBN 80-7184-522-1

131

Zákony 1) Zákon č.108/2006 Sb. o sociálních sluţbách 2) Zákon č. 110/2006 Sb. o ţivotním a existenčním minimu 3) Zákon č. 262/2006 Sb., § 39, Zákoník práce, ve znění pozdějších předpisů 4) Zákon č. 262/2006 Sb., § 74, Zákoník práce, ve znění pozdějších předpisů

Elektronické dokumenty

1) Dostupné na: [cit. 2010-02-16] 2) Dostupné na: <www.portal.mpsv.cz/sz/local/lt_info> [cit. 2010-02-16]. 3) Dostupný na: [cit. 2010-02-18]. 4) Dostupné na:< http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovykalkulator/> [cit. 2010-02-20]. 5) Dostupné na:< http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovykalkulator/> [cit. 2010-02-22]. 6) Dostupné na:< http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovykalkulator/> [cit. 2010-05-07]. 7) Dostupné na: < http://www.finance.cz/dane-a-mzda/financni-kalkulacky/mzdovykalkulator/> [cit. 2010-05-11]. 8) Dostupné na: [cit. 2010-05-15]. 9) Dostupné na: [cit. 2010-05-18].

132

10) Dostupné na: [cit. 2010-05-27]. 11) Dostupné na: [cit. 2010-03-02]. 12) Dostupné na: [cit. 2010-03-02]. 13) Dostupný na:

[cit. 2010-03-02].

14) Dostupné na: [cit. 2010-03-06]. 15) Dostupné na : [cit. 2010-03-11]. 16) Dostupné na: [cit. 2010-03-11]. 17) Dostupné na: [cit. 2010-03-11]. 18) Dostupné na: [cit. 2010-03-11]. 19) Dostupné na: [cit. 2010-0311]. 20) Dostupné na:< http://portal.mpsv.cz/soc/hn/obcane/bydleni> [cit. 2010-03-17]. 21) Dostupné na: [cit. 2010-03-22]. 22) Dostupné na: [cit. 2010-03-24]. 23) Dostupné na: [cit. 2010-0326]. 24) Dostupné na: < http://www.mesec.cz/pojisteni/urazove-pojisteni/pruvodce/> [cit. 201003-26]. 25) 1 Dostupné na: [cit. 2010-0326]. 26) 1 Dostupné na: [cit. 201003-26]. 27) 1 Dostupné na: [cit. 201003-26].

133

28) Dostupné na: [cit. 2010-04-02]. 29) Dostupné na: [cit. 2010-04-02]. 30) Dostupné na: [cit. 2010-04-02]. 31) Dostupné na: www.rozumimepenezum.cz [cit. 2010-04-11]. 32) Dostupný na: [cit. 2010-04-17]. 33) Dostupné na: [cit. 2010-04-23]. 34) Dostupné na: [cit. 2010-04-26]. 35) Dostupné na: <www.finance.cz> [cit. 2010-04-11].

134

Bankovní institut vysoká škola Praha. Finanční situace a ţivotní strategie matek samoţivitelek

Recommend Documents