Magazine van
Vroeger of Later november 2014
Amir Hashmi:
‘Langer doorwerken is in deeltijd makkelijker’ Een 20’er, 40’er en 60’er aan het woord
Wat verandert er in 2015?
Een woord vooraf
Dekkingsgraad
Hoeveel pensioen?
laatste 4 kwartalen
Bijna tweederde van de werkende Nederlanders weet niet hoeveel pensioen hij of zij heeft opgebouwd. Toch geeft 86% aan pensioenopbouw
116,0%
117,5%
118,9%
116,0%
belangrijk te vinden. Dit blijkt uit het jaarlijkse 4e 1e kwartaal kwartaal 2013 2014
Brunel Pensioenonderzoek. In 2012 wist 45% van de Nederlanders op hoeveel pensioen zij straks
2e kwartaal 2014
113% = vereiste dekkingsgraad
3e kwartaal 2014
kunnen rekenen. Dit percentage is fors teruggelo105% = minimale wettelijke dekkingsgraad
pen. Opvallend is dat mensen steeds meer belangstelling krijgen voor pensioenkwesties in het alge-
Langer doorwerken
meen, maar minder inzicht hebben in hun
100%
persoonlijke situatie.
Het is opvallend hoe snel we eraan gewend zijn geraakt dat we langer zullen werken. veel Nederlanders. Geen wonder, want in 2006 gingen mensen gemiddeld op hun 61ste
Pensioen? Stress!
Wat is het?
met pensioen. Bijna 30% hield er zelfs voor zijn 60ste mee op. Toen het kabinet in 2010
Slapeloosheid, stress, depressies; daar
Bij Stichting Albert Heijn Erfgoed zijn diverse historische gebruiks-
besloot de AOW-leeftijd stapsgewijs te laten verhogen naar 67 jaar, was de verbazing al
hebben veel vrouwen last van als hun man
voorwerpen tentoongesteld, waaronder ook dit apparaat.
minder groot. Vrijwel ongemerkt waren veel mensen langer gaan werken. Dat patroon
met pensioen gaat. Voorheen had de vrouw
Vraag: wat is het? A. Grammofoon B. Koffiebrander C. Snijapparaat
zet zich voort. Vorig jaar waren de mensen die met pensioen gingen gemiddeld 63,9 jaar.
thuis vaak het rijk alleen. Ze had haar eigen gewoontes en deelde zelf haar dag in.
Langer werken is vanzelfsprekend, want we worden ouder. Toen de AOW in 1957 werd
En opeens moet ze
ingevoerd, werden mannen gemiddeld 70 jaar oud en vrouwen 73. Nu is dat 80 en vaak
rekening houden met haar
nog ouder. Ook voelen we ons op oudere leeftijd fitter en zijn we actiever dan eerdere
man, die de hele dag thuis
Sparen? Beleggen? Of allebei?
Lees op bladzijde 4 het antwoord.
En bijna de helft van de nieuwe gepensioneerden was 65.
generaties. Dat is ook te zien. Niet alleen in het straatbeeld, maar vooral op oude foto’s.
is. Dat het ‘retired husband
Als u € 1.000 de komende tien jaar zeker niet nodig heeft,
In de jaren zestig en zeventig oogde een 60-jarige vaak heel anders dan nu.
syndrome’ bestond, werd
wat kunt u dan het beste doen met dit geld?
Vanaf volgend jaar gaat de Ahold Pensioenregeling uit van een pensioenleeftijd van 67
al eerder verondersteld.
Volledig sparen, zegt 62%.
jaar. In dit nummer van Vroeger of Later spreken we met een twintiger, een veertiger en
Maar nu er serieus
Vooral sparen en een beetje beleggen, zegt 10%.
een zestiger over langer doorwerken. Terecht wijzen zij erop dat langer doorwerken in
onderzoek naar gedaan
Vooral beleggen en een beetje sparen, zegt 10%.
het ene beroep gemakkelijker gaat dan in het andere. En dat gezondheid een belangrijke
is door economen van de
Volledig beleggen, zegt 18%.
factor is. Alle drie suggereren ze dat het een goed idee kan zijn om op latere leeftijd iets
Universiteit van Padua
Dit bleek uit een poll van ING, waar 30.000 mensen op
minder te werken. Dat zou best een trend kunnen worden: een tijdje parttime werken als
(Italië), weten we het zeker.
reageerden.
Toen het kabinet in 2006 de regelingen voor VUT en vroegpensioen afschafte, schrokken
de kinderen klein zijn en ook weer een tijdje parttime in de jaren voor pensionering. De ontwikkelingen rond de pensioenleeftijd laten zien dat langer werken steeds meer geaccepteerd wordt.
Erik van den Heuvel Directeur Ahold Pensioenfonds
Een woord vooraf
2
Kort nieuws
2
Bericht uit de praktijk
5
Wat verandert er in 2015?
6
Drie generaties over langer doorwerken 8 Beleggen voor een goed pensioen
10
Vraag&Antwoord
12
2 Vroeger of later
Colofon
Vroeger of Later is een uitgave van Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam,
[email protected] Realisatie Head Office NL; part of Sanoma. Postbus 369, 1200 AJ Hilversum, www.headoffice.nl Hoofdredactie Sjaak Duin, Karen Wikart Redactie Jeannette Verleg, Cora Zalm Artdirection Xander Elink Schuurman Vormgeving Charlona Teerlink Aan dit nummer werkten mee Lex Draijer, Wilma van Hoeflaken, Ed Lonnee, Corné van der Stelt, Ton Zonneveld
Hobby’s
‘Blauw bloed, hè?’
winkels in een Excelbestand kon zetten.
Kijk op www.albertheijnerfgoed.nl voor
Sinds ik in 2008 met prepensioen ging,
meer informatie, of op www.facebook.com
Willem Aaij (66) werkt elke dinsdag-
breng ik elke dinsdagochtend door bij
/stichtingalbertheijnerfgoed. Geïnteresseerd
ochtend als vrijwilliger bij Stichting
Stichting Albert Heijn Erfgoed. Alle
in een rondleiding? Neem contact op met
Albert Heijn Erfgoed in Zaandam.
winkels en alle mutaties vanaf 1887 tot
Harrie Faems (075-6414095, 06-10539182 of
nu heb ik geregistreerd. Ik zorg ervoor
[email protected]).
‘Albert Heijn is mijn hobby. Blauw bloed,
dat dat bestand up-to-date blijft.
hè? Ik begon in 1964 in de winkel in
In het gebouw van Stichting Albert Heijn
Interesse om als vrijwilliger in de Museum-
Alkmaar. Vanaf 1971 heb ik op het hoofd-
Erfgoed is het historisch Archief van Albert
winkel op de Zaanse Schans te werken? De
kantoor gewerkt, in de buitendienst. Ik
Heijn gevestigd. Dit Archief is een onder-
Stichting zoekt nog enkele vrijwilligers, die
ging de winkels langs voor administra-
deel van Stichting Albert Heijn Erfgoed, dat
op werkdagen en/of in het weekend een dag-
tieve controles. Zo ben ik eigenlijk bij
alleen door Ahold-medewerkers bezocht
deel de bezoekers willen ontvangen. Goede
Stichting Albert Heijn Erfgoed terecht-
kan worden. Bij ons zie je weegschalen,
kennis van de Engelse taal is gewenst. Voor
gekomen. Door mijn werk kon ik omgaan
verpakkingsmateriaal, oude voetbalplaat-
aanmelding en/of informatie kunt u contact
met Excel en Stichting Albert Heijn
jes en meer dan 9.000 foto’s. Feitelijk zijn
opnemen met Teun Roodenburg:
Erfgoed had behoefte aan iemand die alle
wij een museum, alleen niet openbaar.’
06-20134858 of
[email protected].
Vroeger of later 3
Bericht uit de praktijk
65-plussers kopen auto’s
Meedenken over pensioencommunicatie?
Nieuwe auto’s worden vooral gekocht door 65-plussers en steeds minder door jongeren. Dit blijkt uit cijfers van de
Wat vindt u van Vroeger of Later? En van de brochures van Ahold Pensioen-
brancheorganisatie VWE Voertuiginformatie en -documentatie.
fonds? Is de informatie duidelijk? Wat kan er beter? Dat wil Ahold Pensioen-
Van alle nieuwe auto’s die in de eerste helft van dit jaar aan
fonds graag van u horen. Daarom zoeken we mensen die willen deelnemen
particulieren verkocht werden, ging bijna 28% naar 65-plus-
aan het communicatiepanel. Jaarlijks beoordeelt dit panel zo’n vijf teksten,
sers. Jongeren tussen de 18 en 25 jaar namen slechts 1,8%
zoals brieven, brochures of dit magazine. Het ontvangen van teksten en
van de nieuwe auto’s voor hun rekening. De gemiddelde
het insturen van de beoordeling gaat via e-mail. Het communicatiepanel
leeftijd van een particuliere autokoper is 56,8 jaar.
bestaat uit een gepensioneerde, een VUT-gerechtigde, een HR Business Partner, een medewerker van het hoofdkantoor, twee medewerkers uit de winkels en twee medewerkers uit de distributieorganisatie. Zij doen maximaal een jaar mee. Ook meedoen? Neem dan contact op met de Servicedesk (088-6592400) of kijk op www.aholdpensioenfonds.nl.
Vrouwen willen verantwoord beleggen
‘Pas vanaf de AOW-leeftijd betaal je minder belasting’
Bijna de helft van de Nederlanders vindt dat pensioenfondsen
‘De laatste tijd word ik geregeld gebeld door mensen
maatschappelijk verantwoord moeten beleggen. Zelfs als dat
voor wie het pensioen is ingegaan op het moment dat ze
betekent dat ze (een klein beetje) pensioen moeten inleveren.
65 werden. Zij zeggen: er is een fout gemaakt, mijn netto
Dit blijkt uit onderzoek van Tilburg University. Mensen hebben
pensioen is te laag. Ze zien dat het bruto bedrag klopt,
vooral problemen met investeringen in de wapenindustrie en
maar netto blijft er veel minder over dan ze dachten. Dan
in bedrijven die mensenrechten schenden. Investeringen in de
leg ik uit dat dat geen fout is, maar dat het komt door de
alcohol-, tabaks- en gokindustrie zijn evenmin populair. Er is
verhoging van de AOW-leeftijd. Zodra mensen AOW
vooral waardering voor bedrijven die hun medewerkers en
krijgen, hoeven ze geen volksverzekeringspremies meer
andere mensen correct behandelen. Opvallend is dat vooral
te betalen. Dat betekent dat ze in de eerste belasting-
vrouwen het belangrijk vinden dat er maatschappelijk verant-
schijf 18,35% betalen in plaats van 36,25%. Dat scheelt
woord geïnvesteerd wordt.
veel. De meeste mensen weten dat, maar zij hebben in hun hoofd: als ik 65 word, betaal ik minder belasting. Zo was het immers altijd. Maar nu de AOW-leeftijd
Nieuwe collectieve zorgverzekering
opschuift, schuift ook het moment op dat je minder belasting gaat betalen. Voor sommige mensen is dat echt een tegenvaller. Dan leg ik uit dat hun netto
Eind dit jaar eindigen de collectieve contracten
voordelen konden afspreken. De samenwerking
Pensioengerechtigden kunnen kijken op
AOW-partnertoeslag verdwijnt
van Ahold met Ohra, CZ, De Amersfoortse, Agis
tussen Menzis en Ahold biedt voordelen voor u
www.menzis.nl/aholdgepensioneerden.
Volgend jaar vervalt de AOW-partnertoeslag. Mensen die op 1 april
ze de AOW-leeftijd bereiken.
en Zilveren Kruis. Hierdoor vervallen voor
en uw gezin, zoals 10% korting op de basisverze-
Werknemers krijgen nog bericht van hun
2015 of daarna voor het eerst een AOW-uitkering krijgen, komen niet
We zitten in een overgangsfase. Daar komt het door. Het
werknemers en pensioengerechtigden de
kering, 20% op de aanvullende en tandartsverze-
werkgever. Veranderen van zorgverzekeraar kan
meer voor de partnertoeslag in aanmerking. De partnertoeslag is een
gaat om mensen die afspraken over pensioeningang op
collectieve kortingsafspraken. Alle bestaande
kering, geen medische selectie, een leeftijdson-
tot en met 31 december 2014. Als u overstapt,
extra uitkering voor AOW’ers met een jongere partner die zelf nog
65 jaar hebben gemaakt. Die afspraken stonden al vast
aanbieders zullen hun klanten een nieuw
afhankelijke premie plus zorgadviseurs speciaal
regelt Menzis de opzegging van uw huidige
geen AOW ontvangt en die een laag of helemaal geen eigen inkomen
voordat de AOW-leeftijd omhoog ging. Op 65-jarige leef-
(collectief) aanbod doen.
voor Ahold-verzekerden, waar u met zorgvragen
verzekering. Als u al verzekerd bent bij Menzis,
heeft. De toeslag wordt uitgekeerd totdat de jongere partner zelf
tijd gaat hun ouderdomspensioen in en dat betekent dus
Ahold heeft voor 2015 en verder de beste
terechtkunt (bijvoorbeeld over mantelzorg,
krijgt u de collectieve kortingen en voordelen
AOW krijgt. Voor mensen die op 31 maart 2015 al AOW en eventueel
dat ze tijdelijk, totdat ze de AOW-
afspraken kunnen maken met Menzis. Ahold
Wmo (Wet maatschappelijke ondersteuning) of
voor Ahold-deelnemers niet automatisch, maar
partnertoeslag ontvangen, blijft de partnertoeslag bestaan. In som-
leeftijd bereiken, meer belasting
heeft uiteindelijk voor Menzis als enige partij
AWBZ). Voor meer informatie kunt u terecht bij
moet u zich aanmelden bij de Overstapcoach,
mige situaties gelden echter nieuwe regels. Uitgebreide informatie
betalen. Inmiddels gaan we wel
Evelien Huijboom (43) werkt
gekozen omdat ze met hen de beste collectieve
de Menzis Overstapcoach (088-2224900).
telefonisch of via de website.
over de AOW en de toeslag is te vinden op de site van de Sociale
uit van een pensioeningang vanaf
al 11 jaar bij Ahold Pensioen-
Verzekeringsbank (www.svb.nl).
de AOW-leeftijd. Dus in de toe-
fonds. Aan de Servicedesk
komst doet dit probleem zich niet
beantwoordt ze telefoontjes
meer voor.’
over het pensioen.
Antwoord op Wat is het? (blz. 3): B. Een koffiebrander. De koffiebonen werden, vermengd met wat olie, boven een vuurtje of fornuis verwarmd onder voortdurend draaien. Dit werd gedaan door de plaatselijke kruidenier. Albert Heijn begon ermee in de keuken van zijn ouderlijk huis. 4 Vroeger of later
pensioenuitkering weer hoger is vanaf het moment dat
Vroeger of later 5
Wat verandert er in 2015?
De pensioenwetgeving is veranderd. De pensioenleeftijd is 67 jaar geworden en de belastingregels voor pensioenen zijn aangepast. Daarom heeft Ahold Pensioenfonds in 2015 een nieuwe pensioenregeling. Pensioenafspraken worden gemaakt door de werk-
vier jaar lang ieder jaar met € 250 te verlagen. Dit
gever en werknemers. Ahold en de Centrale Onder-
is in 2013 en 2014 al gebeurd. Ook in 2015 gaat de
nemingsraad (COR) hebben overeenstemming bereikt
pensioenfranchise weer met € 250 omlaag. Dit zal
over een nieuwe pensioenregeling. Ahold Pensioen-
ook in 2016 gebeuren. Nieuw is dat de pensioen-
fonds voert deze regeling uit. Op deze pagina’s staan
franchise in 2015 nog eens met € 1.000 extra daalt.
de belangrijkste veranderingen. Voor uitgebreide
Hierdoor komt de pensioenfranchise uiteindelijk uit
informatie over de pensioenregeling en de aanpas-
op ongeveer € 15.000. Dit bedrag geldt bij een full-
singen kunt u terecht op www.aholdpensioenfonds.nl.
time baan. Voor parttimers is de pensioenfranchise
Pensioenleeftijd omhoog tijd. Omdat Nederlanders steeds ouder worden, is de
Deelnemersbijdrage aangepast
AOW-leeftijd verhoogd. Nu worden de pensioenrege-
Een lagere pensioenfranchise is gunstig voor de pen-
€ 96.000. Deze grens is iets lager dan de grens van
lingen hieraan aangepast. Met ingang van 2015 is de
sioenopbouw. Deelnemers bouwen immers over een
€ 100.000 die de overheid zelf aangeeft, maar dat
pensioenleeftijd 67 jaar. Het reeds opgebouwde
groter deel van hun salaris pensioen op. De extra ver-
was nodig om het opbouwpercentage van 2% te
Salaris
€ 27.000
€ 32.000
€ 37.000
pensioen wordt omgezet naar de ingangsdatum bij
laging van de pensioenfranchise van € 1.000 in 2015
handhaven.
Pensioenfranchise
€ 15.000
€ 15.000
€ 15.000
67 jaar. Voor deelnemers die nog vóór hun 67ste
zou betekenen dat de deelnemersbijdrage extra hard
AOW gaan ontvangen, geldt dat hun ouderdoms-
zou stijgen. Dit is echter niet het geval. De deelne-
Elke periode vakantiegeld
Pensioengrondslag
€ 12.000
€ 17.000
€ 22.000
pensioen op hun AOW-leeftijd al ingaat.
mersbijdrage stijgt wel, maar minder snel dan de
Net als werknemers ontvangen pensioengerechtig-
bedoeling was. In 2015 betaalt een werknemer 4,6%
den 8% vakantiegeld. Dit wordt altijd achteraf uitbe-
Bereikbaar pensioen
€ 11.000
€ 16.000
€ 20.000
en in 2016 5,3% van de pensioengrondslag. Ahold
taald in de vijfde periode. In 2015 verandert dit. In
betaalt het overgrote deel van de pensioenpremie.
periode 5 ontvangen pensioengerechtigden nog hun
AOW 1 persoon
€ 10.000
€ 10.000
€ 10.000
Totaal pensioen
€ 21.000
€ 26.000
€ 30.000
De opvallendste verandering betreft de pensioenleef-
Pensioenfranchise omlaag Ouderen ontvangen niet alleen pensioen, maar ook een AOW-uitkering. Om die reden bouwen werk-
opgebouwd kan worden. Naar verwachting is dit in de Ahold Pensioenregeling volgend jaar ongeveer
vakantiegeld over de voorgaande 13 perioden. Met
nemers geen pensioen op over hun hele salaris.
Opbouwpercentage gelijk
Het salarisgedeelte waarover geen pensioen wordt
Het opbouwpercentage blijft 2% per jaar. Dit is welis-
pensioengerechtigden elke periode tegelijk met het
opgebouwd, is de pensioenfranchise. Naarmate de
waar een hoger percentage dan het fiscale kader
pensioen uitgekeerd. Hierdoor ontvangt u uw vakan-
pensioenfranchise lager is, bouwen werknemers
voor pensioenregelingen aangeeft, maar het is Ahold
tiegeld eerder.
pensioen op over een groter deel van hun salaris.
gelukt om toestemming te krijgen om dit percentage
Een lage pensioenfranchise is dus gunstig voor de
te handhaven, in het voordeel van de medewerkers.
pensioenopbouw. De exacte hoogte van de pensioen-
6 Vroeger of later
aangepast aan het aantal uren dat zij werken.
Hoeveel pensioen bouwt u op in de nieuwe regeling?
ingang van periode 6 wordt het vakantiegeld aan
Indexeren De nieuwe pensioenregeling gaat zowel voor actieve
franchise hangt af van de werkmaatschappij en de
Salarisgrens ingevoerd
CAO (Collectieve Arbeidsovereenkomst). Vergeleken
Voorheen bouwden deelnemers vanaf de pensioen-
ring op basis van de prijsindex. Indexering is voor-
met andere pensioenafspraken in dezelfde sector was
franchise pensioen op over hun hele salaris. Omdat
waardelijk en kan alleen plaatsvinden als de
het bij Ahold een vrij hoog bedrag. Daarom is een
de belastingwetgeving is aangepast, geldt met ingang
financiële situatie van Ahold Pensioenfonds dit toe-
paar jaar geleden al besloten de pensioenfranchise
van 2015 een maximaal salaris waarover pensioen
laat. Het Bestuur beslist hierover. n
deelnemers als voor gepensioneerden uit van indexe-
In dit rekenvoorbeeld wordt uitgegaan van een persoon die van zijn 21ste tot zijn 67ste fulltime werkt en pensioen opbouwt. De pensioenfranchise in dit voorbeeld komt uit de AH-VGL CAO, waar de grootste groep (winkel)medewerkers onder valt. Het bedrag van de pensioenfranchise geldt in 2014. In 2015 en 2016 zal de pensioenfranchise verder dalen, waardoor er meer pensioen wordt opgebouwd. Dit rekenvoorbeeld is bedoeld om een indruk te geven van de pensioenopbouw. Als u meer wilt weten over de hoogte van uw eigen pensioen, kijk dan op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) of raadpleeg de pensioenplanner (www.aholdpensioenfonds.nl). Overigens vindt u de uitwerking van de nieuwe pensioenregeling pas op het UPO dat u in 2015 ontvangt.
Vroeger of later 7
Langer doorwerken
‘Het duurt allemaal nog zo lang’
ten. Als ik tot mijn 67ste doorga, heb ik 52
ken waarschijnlijk het gemakkelijkst’,
ging ze parttime werken. ‘Nog steeds.
jaar gewerkt.’
beaamt Amir. ‘Ik denk dat werken in een
Mijn kinderen hebben mijn zorg nodig.
‘Met 60 stoppen is misschien leuk. Dat
winkel voor oudere mensen best vermoei-
Als ze ouder zijn, wil ik meer gaan wer-
langer werken wel kan, maar vrijwillig’,
end kan zijn. Zo kan vakkenvullen best
ken. En misschien weer wat minder als ik
vindt Amir. ‘Kunnen kiezen is belangrijk’,
zwaar zijn. En in de winkel is de sfeer
zelf oud ben.’
beaamt Paul. ‘De een wil meer geld, de
soms hectisch.’
‘Dat lijkt mij een goede oplossing’, zegt
ander meer vrije tijd. Dat is een persoon-
‘Voor mij is dat geen probleem’, zegt Paul.
Amir. ‘Ik denk dat je langer kunt doorwer-
lijke keuze.’
‘Ik houd het wel vol.’
ken als je in deeltijd werkt. Dat heeft twee
Maar behalve het soort werk is gezond-
voordelen: je hebt meer vrije tijd en je
Leuk beroep
heid ook een belangrijke factor, merkt
bent ook nog actief bezig.’
Of je tot je 67ste kunt werken, hangt
Miranda op. ‘Sommige 70-jarigen zijn zo
‘Dat is nou precies wat ik in gedachten
het eerlijk zeggen: ik was er tegen’, zegt
sterk af van het soort werk dat je doet,
fris als een hoentje, sommige 60-jarigen
heb’, zegt Paul. ‘Volgens mij is het niet
Paul Klaassen (61), medewerker
vindt Miranda. ‘Ik heb een leuk beroep,
lopen achter een rollator.’
goed om ineens van 100% werk naar 0%
Verkoopafhandeling bij Albert Heijn in
dat ik ook nog kan doen als ik 70 ben.
Nijmegen. ‘Ik was altijd van plan om op
Ik kan zitten, ik heb een telefoon en een
Deeltijdpensioen?
financieel betekent als ik op mijn 62ste
mijn 62ste te stoppen, maar nu moet ik
headset. Maar als je stratenmaker bent of
Miranda werkte tot haar 26ste fulltime.
een dag minder ga werken. En een paar
nog eens laten uitrekenen hoe het kosten-
bouwvakker is het misschien fysiek veel
‘Ik had twee banen. Ik reed ook nog op
jaar later nog eens een dagje minder.
plaatje er dan uitziet. Want AOW op mijn
zwaarder als je tot je 67ste aan het werk
een taxi. Ik bracht kinderen naar school
Geleidelijk afbouwen lijkt mij gezond. En
65ste krijg ik niet meer. Daar moet ik op
moet blijven.’
en Hoogovens-personeel naar hun werk.’
dan is het ook gemakkelijker om het na je
wachten tot ik 66 jaar en 4 maanden ben.’
‘Met een kantoorbaan is langer doorwer-
Toen haar oudste zoon werd geboren,
65ste nog een paar jaar vol te houden.’ n
Langer doorwerken, is het credo. Maar is het wel verstandig om tot je 67ste actief aan het werk te blijven? Of zitten er ook minder positieve kanten aan? Een twintiger, een veertiger en een zestiger gingen met elkaar in gesprek. ‘Verhoging van de pensioenleeftijd? Ik zal
te gaan. Ik wil laten uitrekenen wat het
‘Tja, langer werken, ik ben er vrij makkelijk in’, zegt Miranda van Broeck (41), medewerkster bij het Callcenter van de AH-online Klantenservice. ‘Ik zie wel. Het duurt allemaal nog zo lang.’ ‘Als je werkt, blijf je gezond’, vindt Amir Hashmi (21), allroundmedewerker bij AH To Go in Amsterdam. ‘Als je niet werkt, heb je de neiging om een beetje lui te worden. In dat opzicht is lang doorwerken wel goed. Maar als ik hoor dat mijn generatie misschien wel tot haar 70ste moet werken, vind ik dat wel heel lang.’
Haagse keuzes
Paul Klaassen (61): 'Liever geleidelijk afbouwen'
De AOW-leeftijd en de pensioenleeftijd stijgen, omdat mensen steeds ouder wor-
pensioenen. Maar ik vind dat er in
mijn werk leuk en ik houd van het contact
den. Miranda: ‘Dat zeggen ze wel en dat is
Nederland ook veel geld over de balk
met mijn collega’s, maar ik zou wat meer
misschien ook zo, maar het geldt niet voor
wordt gegooid’, stelt Paul.
vrije tijd willen’, zegt hij. Miranda kan het
iedereen. Mijn vader werd maar 58 en
‘Dat is nu eenmaal zo’, concludeert
zich wel voorstellen. ‘Ik ben zelf niet met
mijn moeder 66.’
Miranda. ‘We kunnen er niets aan
mijn pensioen bezig, hoor. Ik heb twee
‘Het zijn politieke beslissingen en die heb-
veranderen.’
kinderen, ik heb mijn huis, mijn werk, ik
ben vooral met geld te maken’, aldus Amir.
heb genoeg aan mijn hoofd. Maar ik snap
‘Geld is het probleem. Maar ja, dat is het
Meer vrije tijd
wel dat je op een gegeven moment rust
probleem in de hele wereld.’
Paul begon met werken in 1975. Hij werkte
wilt. Dat je vindt dat je lang genoeg hebt
‘Natuurlijk kost het veel geld als iedereen
achtereenvolgens bij Edah, Konmar en de
gewerkt. Zelf begon ik op mijn 15de en ik
zo oud wordt. Al die AOW-uitkeringen en
laatste zeven jaar bij Albert Heijn. ‘Ik vind
heb nog nooit één dag zonder werk geze-
8 Vroeger of later
Miranda van Broeck (41): Ik zie het allemaal wel'
Amir Hashmi (21) ‘Deeltijd is ook een oplossing'
Vroeger of later 9
Beleggen voor een goed pensioen
uitleg: tussen die twee uitersten bewegen we. We rekenen diverse scenario’s door. Hoe ontwikkelt de beleggingsportefeuille zich? Hoe ontwikkelen onze verplichtingen zich? Hoe ziet het plaatje eruit voor de korte, de middellange en de lange termijn?’
De financiële wereld is voortdurend in beweging. Wordt de beleggingsportefeuille steeds aangepast?
Al het pensioengeld op een spaarrekening zetten? Dat levert onvoldoende geld op om een levenslang pensioen uit te keren. Beleggen levert meer rendement op. Eric Huizing, manager Beleggingen van Ahold Pensioenfonds, legt uit hoe Ahold Pensioenfonds belegt.
‘Als dat nodig is, passen we de portefeuille aan. Het beleggingsbeleid wordt gestuurd door de dekkingsgraad. Dat is
Veilig al het geld op een spaarrekening kan dus niet?
Toch ging het in sommige jaren behoorlijk fout met aandelen.
ren. Dat is behoorlijk goed te voorspellen.
de verhouding tussen ons vermogen en
Aan de ene kant hebben we te maken met
onze verplichtingen. Als de dekkings-
‘Nee, sparen levert te weinig op. Nu is de
‘Dat klopt. 2008 was zo’n jaar. Toen daalde
gepensioneerden. Aan de andere kant met
graad hoog is, heb je veel buffers. Dan
rente laag, maar ook in het verleden was
wereldwijd de waarde van de aandelen
jonge deelnemers die bezig zijn met het
kun je meer risico nemen. Maar als de
het rendement op spaarrekeningen te
met wel 50%. Dat is dramatisch. Om dan
opbouwen van hun pensioen. Uitkeren is
dekkingsgraad laag is, heb je weinig buf-
laag. Bij het vaststellen van de pensioen-
weer op je oude niveau te komen, moet je
nog lang niet aan de orde. Die twee kan-
fers, dus dan neem je minder risico. Elk
premie gaan we uit van een bepaald ren-
het jaar erop bijna 100% rendement halen.
ten brengen we samen in een economisch
kwartaal beoordelen we of de samenstel-
dement. Dat rendement is nodig om een
Maar zelfs als je dat slechte jaar meetelt,
model. Dit model rekenen we door om te
ling van de beleggingsportefeuille nog
goed pensioen te kunnen uitkeren, een
was het rendement van het pensioenfonds
zien wat mogelijk en verantwoord is.’
past bij het risico dat we willen lopen. Dat
pensioen dat liefst ook nog geïndexeerd
over de afgelopen zes jaren een procent
wordt. Bij sparen is daar geen sprake van.’
of 6. Als pensioenfonds beleggen wij voor de lange termijn. Dat maakt natuurlijk
Bij beleggingen is de kans op een hoog rendement groter. Maar de risico’s zijn toch ook groter?
veel uit, lange termijn of korte termijn.’
kan betekenen dat we minder aandelen
Gepensioneerden willen nu een goed pensioen. Jongeren willen later ook een goed pensioen.
en meer obligaties willen. Of andersom. Maar we volgen dit proces elke dag. Als het nodig is, stellen we op dagbasis bij.’
‘Met beiden wordt rekening gehouden. We kijken naar de categorieën waarin we wil-
Bijvoorbeeld aandelen, vastgoed, obliga-
Maar Ahold Pensioenfonds heeft ook met de korte termijn te maken. Jullie moeten vandaag en morgen ook pensioenen uitkeren.
len beleggen: aandelen, obligaties, vast-
Wie bepaalt uiteindelijk het beleggingsbeleid?
goed. En niet alleen in Europa, maar over
‘Dat doet het Bestuur van Ahold
de hele wereld. Ook in opkomende mark-
Pensioenfonds. De pensioenregeling is
ten, zoals Brazilië, India en China. Wat
ties en grondstoffen. Ook binnen die cate-
een gegeven. Ahold Pensioenfonds voert
‘Dat is zo en daar houden we uiteraard
voor rendementen verwachten we? Het
die regeling uit. De belangrijke vraag is:
gorieën zorgen we voor spreiding. Neem
rekening mee. Het beleggingsbeleid wordt
model gaat met deze informatie rekenen.
welk beleggingsbeleid zorgt ervoor dat
de aandelenportefeuille. Mensen zeggen
ingegeven door onze verplichtingen. Dat
Daar komen allerlei scenario’s uit. Als we
we de meeste kans hebben nu en in de
vaak: jullie hebben zeker veel aandelen
betekent dat we kijken naar onze deelne-
alles in aandelen stoppen, komt daar
toekomst onze pensioendoelstellingen te
Ahold? Maar we zitten heel beperkt in
mers. Hoe ziet dat deelnemersbestand
waarschijnlijk een heel hoog rendement
halen? Die doelstellingen zijn: het toege-
Ahold-aandelen. We beleggen niet alleen
eruit? Zijn die mensen oud? Of jong? Hoe
uit voor de mensen die over 40 jaar met
zegde pensioen en enige indexering. AXA,
in Europa, maar wereldwijd. Van onze por-
ontwikkelt ons deelnemersbestand zich
pensioen gaan. Maar als er één slecht jaar
een grote Franse pensioenverzekeraar,
tefeuille is 9% belegd in Europese aande-
de komende 5, 10 en 15 jaar? Hoeveel
tussen zit, kunnen we het jaar erop dan
adviseert ons hierover. Vervolgens wordt
len. In die 9% zitten we voor 2% in “food
deelnemers gaan er met pensioen? Op
nog wel de pensioenen uitkeren aan de
het beleggingsbeleid besproken in de
retail”. En daar is Ahold een stukje van.
basis daarvan weten we hoeveel pensioe-
mensen die nu al met pensioen zijn? Dat
Dat geeft aan hoe ver die spreiding gaat.’
nen we over 5, 10 of 15 jaar moeten uitke-
risico is veel te groot. Als ik het zwart-wit
‘Daarom zorgen we voor spreiding. We beleggen in verschillende categorieën.
10 Vroeger of later
Eric Huizing: 'Met spreiding verlagen we de risico's'
beleggingscommissie. En uiteindelijk beslist het Bestuur.’ n
Vroeger of later 11
Vraag&Antwoord Bij de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds komen dagelijks tientallen vragen binnen. Op de achterpagina van Vroeger of Later beantwoorden we er een paar. Hoe vraag ik waardeoverdracht aan?
veel zaken afhankelijk. U kunt daar meer
Als u voor uw dienstverband bij Ahold
‘Waardeoverdracht’ die op onze site staat.
deelnemer bent geweest aan een andere
Een voordeel van waardeoverdracht is dat
pensioenregeling, kunt u de waarde van
er voor uw pensioen slechts één pensioen-
de opgebouwde pensioenaanspraken
uitvoerder is. Een ander voordeel is dat u
In 2015 word ik 65 jaar of bereik ik de AOW-leeftijd. Ik ben al eerder met vervroegd pensioen gegaan. Moet ik zelf nog contact opnemen met Ahold Pensioenfonds?
naar Ahold Pensioenfonds overdragen.
waardeoverdracht kunt aanvragen, maar
Waarschijnlijk heeft u, toen u met ver-
Om dit aan te vragen, gaat u naar
dat u daar dan nog niet aan vast zit. U
vroegd pensioen ging, gekozen voor een
www.aholdpensioenfonds.nl. Kies daar
krijgt namelijk altijd eerst een offerte. Die
tijdelijk verhoogd of tijdelijk verlaagd
voor de doelgroep ‘Medewerker’ en ga via
offerte laat zien welk pensioen u bij Ahold
pensioen tot 65 jaar of tot de AOW-leeftijd.
‘Downloads’ naar ‘Formulieren’. Vul het
Pensioenfonds terugkrijgt. Soms zitten
Ahold Pensioenfonds neemt dan ongeveer
formulier ‘Waardeoverdracht pensioen’ in
daar verschillen in met uw oude pen-
vier maanden voorafgaand aan de wijzi-
en stuur het formulier naar Ahold
sioenregeling, maar de waarde is altijd
ging in de pensioenuitkering schriftelijk
Pensioenfonds. U ontvangt vervolgens van
hetzelfde. Het oude noch het nieuwe pen-
contact met u op.
ons bericht. Heeft u in verschillende fond-
sioenfonds verdient geld aan de waarde-
sen deelgenomen, dan moet u voor elk
overdracht. Pas na ontvangst van de
fonds afzonderlijk een formulier invullen.
offerte beslist u definitief.
Is waardeoverdracht interessant voor mij?
over lezen in onze brochure
Neem voor vragen over de offerte contact
Mijn partner en ik wonen samen. Krijgt mijn partner dan automatisch partnerpensioen?
op met de Servicedesk van Ahold
Nee, dit gebeurt alleen automatisch bij
Pensioenfonds.
mensen die getrouwd zijn of een geregistreerd partnerschap hebben. Als u wilt
Of waardeoverdracht interessant is, is van
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik niet besluit tot waardeoverdracht?
dat uw partner na uw overlijden partner-
Dan blijft het door u opge-
notariële samenlevingsovereenkomst heb-
bouwde pensioen bij de
ben en dat u beiden minstens zes maan-
desbetreffende pensioenuit-
den officieel staat ingeschreven op
voerder. Op die pensioen-
hetzelfde adres. Als u aan de voorwaar-
aanspraken blijft het
den voldoet, ontvangt u een bevestiging
pensioenreglement van die
dat Ahold Pensioenfonds uw partner heeft
pensioenuitvoerder (met
geaccepteerd voor het partnerpensioen.
daarin onder andere de
Het aanmelden van uw partner voor het
regels voor indexering van
partnerpensioen kan gevolgen hebben als
de pensioenaanspraken)
u uit elkaar gaat. Meer informatie hierover
van toepassing.
vindt u op www.aholdpensioenfonds.nl. n
pensioen krijgt, moet u hem of haar aanmelden bij Ahold Pensioenfonds. Voorwaarde is dat u en uw partner een
Meer informatie vindt u op www.aholdpensioenfonds.nl en in de diverse brochures van Ahold Pensioenfonds. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds: mail ons |
[email protected], bel ons | 088 6592400, fax ons | 088 6590605, schrijf ons | Ahold Pensioenfonds | Postbus 3039 | 1500 HA Zaandam Disclaimer: dit magazine bevat beknopte informatie over de regelingen van Ahold Pensioenfonds en kan in verband met de leesbaarheid niet volledig zijn. Voor sommige bedrijfsonderdelen, CAO-gebieden en soorten dienstverband gelden regelingen niet. U kunt aan de inhoud van dit magazine geen rechten ontlenen. Rechten kunnen uitsluitend worden ontleend aan het reglement dat van toepassing is.
