Magazine van
Vroeger of Later juni 2012
‘Ik maak me geen zorgen over de toekomst’ Roelof Jan en drie collega’s vertellen over de lage rente
Jaarverslag 2011:
Hoe stond Ahold Pensioenfonds ervoor?
Een woord vooraf
Dekkingsgraad
Financieel crisisplan Ahold Pensioenfonds heeft op grond van een
laatste 4 kwartalen
beleidsregel van De Nederlandsche Bank een financieel crisisplan opgesteld. In het plan worden
2e kwartaal 2011
(nood)maatregelen beschreven, die het Bestuur
2012 is een belangrijk jaar
op korte termijn kan nemen als het pensioenfonds
116,2%
in een financiële crisis terechtkomt. Deze maat-
115% = vereiste dekkingsgraad
regelen zijn onder andere het aanpassen van het
Nederland heeft een robuust pensioenstelsel. Mensen van 65 jaar en ouder krijgen
beleggingsbeleid, het niet of gedeeltelijk indexeren
een basisuitkering van de overheid, de AOW (Algemene Ouderdomswet). Daarnaast
van de pensioenen, het aanpassen van de pensioen-
bouwen veel werknemers via hun werkgever pensioen op. Dit is het pensioen dat
bijdrage of pensioenregeling en als uiterste
u opbouwt bij Ahold Pensioenfonds. Ook kunnen mensen natuurlijk zelf sparen of
redmiddel het korten van de pensioenen. Op onze
andere voorzieningen treffen. Al met al wordt het Nederlandse pensioenstelsel
website kunt u het financieel crisisplan bekijken.
Geldzorgen? Zorg voor overzicht
4e kwartaal 2011
1e kwartaal 2012
106,3%
106,5%
105% = minimale wettelijke dekkingsgraad
3e kwartaal % 2011 101,6
wereldwijd beschouwd als een van de betere stelsels. Desondanks zijn er problemen
Vrouwen maken zich veel
veel slechter geïnformeerd
op pensioengebied. Hiervoor zijn verschillende redenen. Een daarvan is de onrust op
meer zorgen over geld dan
zijn over de hypotheek, het
de financiële markten. Pensioenfondsen moeten beleggen om voldoende geld te heb-
mannen. Ze vragen zich af
pensioen en het verzeke-
ben om nu en in de toekomst pensioenen uit te keren. Maar de beleggingsresultaten
hoelang de economische
ringspakket dan mannen.
zijn aan grote schommelingen onderhevig. Dit is een gevolg van de huidige recessie.
crisis nog zal duren en ze
Dit bleek afgelopen voorjaar
Aangepaste pensioenregeling
Een ander probleem is de lage rente. Hierover leest u meer op pagina 10. Ten slotte
betwijfelen of er voldoende
uit onderzoek van bureau
De Centrale Ondernemingsraad en de directie van Ahold
hebben we te maken met de stijgende levensverwachting. We worden steeds ouder.
inkomen is als hun man
Intomart in opdracht van
Nederland hebben in april overeenstemming bereikt over
Dat is goed nieuws, maar het betekent ook dat er steeds langer pensioen uitgekeerd
arbeidsongeschikt zou raken. Delta Lloyd. De meeste
moet worden. Hierdoor hebben pensioenfondsen méér geld nodig.
Ook eventuele werkloosheid
vrouwen zijn niet econo-
regeling – voor medewerkers van 21 jaar en ouder met een
Om ons pensioenstelsel in stand te houden, moeten we dingen veranderen. Daarom
van de partner is een bron
misch zelfstandig. Niek Hoek,
Nederlands arbeidscontract – blijft als basis in stand, maar
is er de laatste tijd veel overlegd over de werknemerspensioenen en de AOW, tussen
van zorg. Van elke tien vrou-
bestuursvoorzitter van
er komen wijzigingen. Een deel van de wijzigingen gaat in per
wen zijn er zes bang voor de
Delta Lloyd, wijst erop dat
1 januari 2013. De grootste wijzigingen gaan pas in per 1 januari
financiële consequenties als
vrouwen financieel kwets-
2014, of worden geleidelijk ingevoerd. Ahold zal eerst de mede
baar zijn. Hij pleit ervoor
werkers informeren over de wijzigingen. In het Pensioendossier
raakt. Mannen staan hier
dat zij zich beter informeren.
kunt u meer lezen (zie www.pensioenbijahold.nl).
een rol. Aan het eind van dit jaar weten we hopelijk
leden Bestuur en Verantwoordingsorgaan
hun partner zijn baan kwijtveel minder vaak bij stil.
‘Financiële zelfredzaamheid
In het najaar zullen de VUT- en pensioengerechtigden door
welke aanpassingen ertoe zullen leiden dat het
Ahold Pensioenfonds wordt bestuurd door
Opvallend is dat vrouwen,
begint met overzicht’,
Ahold Pensioenfonds worden geïnformeerd. Voor hen
pensioenstelsel robuust blijft. Zó robuust dat het
het Bestuur. Het Bestuur legt verantwoor-
ondanks die bezorgdheid,
aldus Hoek.
zijn de wijzigingen minimaal.
overeind blijft als het stormt op de financiële
ding af aan het Verantwoordingsorgaan.
markten en als we nóg ouder worden dan nu.
Het Bestuur van Ahold Pensioenfonds
werkgeversorganisaties, vakbonden en de politiek. Wat er precies gaat veranderen, zou in de loop van 2012 duidelijk moeten worden. Ook de Tweede Kamerverkiezingen op 12 september spelen hierbij
Herbenoeming
bestaat uit zes leden. Drie worden er
aanpassing van de Ahold Pensioenregeling. De huidige pensioen
Erik van den Heuvel
benoemd door de werkgever, twee door
Directeur Ahold Pensioenfonds
de Centrale Ondernemingsraad (COR)
‘Straks draaien we de rollen om’
en één wordt gekozen door de pensioen
Gerhard Munniks (64) is assistent-bedrijfs
hem zorgen en gaat mijn vrouw werken. Dan
gerechtigden. Per 1 juni zijn Frank Jansen
leider bij Albert Heijn in Amsterdam. Hij ging
draaien we de rollen om. En ik doe aan lange
(door de COR) en Wim Kokkedee (namens
in september 2009 voor 40 procent met de
afstandslopen. Drie keer per week loop ik zelf
de werkgever) herbenoemd. De pensioen
VUT. In september 2012 gaat hij volledig
en drie keer per week train ik jongeren. Maar ik
gerechtigden hebben ingestemd met de
met pensioen.
ga nog steeds met plezier naar mijn werk. Het
Een woord vooraf
2
Kort nieuws
2
Bericht uit de praktijk
5
Drie generaties over hun pensioen Hoe stond Ahold Pensioenfonds ervoor in 2011
6 8
Vier collega’s over lage rente
10
Vraag&Antwoord
12
2 Vroeger of later
Na mijn pensioen
100%
Colofon
Vroeger of Later is een uitgave van Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam,
[email protected] Realisatie Hemels Customer Media; onderdeel van Sanoma. Postbus 369, 1200 AJ Hilversum, www.hemels.com Hoofdredactie Sjaak Duin, Karen Wikart Redactie Eveline Mulder, Cora Zalm Artdirection Xander Elink Schuurman Vormgeving Doriene Koot Aan dit nummer werkten mee De Beeldredaktie, Wilma van Hoeflaken, Ed Lonnee, Rob Marinissen
contact met de collega’s vind ik het leukst. Zij
herbenoeming van Mels Koster. Het Verantwoordingsorgaan telt eveneens
‘Ik wilde eigenlijk niet met de VUT. Maar ieder
komen overal vandaan. De meesten uit Turkije,
zes leden. Twee worden er benoemd door
een zei: dat moet je wel doen. Achteraf ben ik
een paar uit Marokko, een uit India. We praten
de werkgever, twee door de COR en twee
blij dat ik het wel gedaan heb. Als ik van de ene
met elkaar en daar leren we allemaal van.
door de pensioengerechtigden. Per 1 juni
op de andere dag van fulltime werk zou over
Je ziet dat mensen uit andere culturen dingen
zijn Luc de Baets (namens de werkgever)
stappen naar pensionering, zou ik in een gat
anders doen en dan denk je: ja, zo kan het ook.
en Franz van Vlaanderen (door de COR)
vallen. Nu kon ik eraan wennen. Ik ben meer
Daarom heb ik tegen mijn chef gezegd dat ik
herbenoemd. Daan Rouw is herbenoemd na
gaan zorgen voor onze zoon, die meervoudig
nog een paar uur wil blijven werken. Een paar
instemming van de pensioengerechtigden.
gehandicapt is. Straks ga ik nog meer voor
ochtenden, als mijn zoon naar school is.’
Vroeger of later 3
Bericht uit de praktijk
Optimistische jongeren
AOW gaat misschien in 2013 al later in
Jongeren van 12 tot 24 jaar
besteden hebben dan hun
hebben een rooskleurig
ouders. Dit blijkt uit een
toekomstbeeld. Bijna
onderzoek van het Nibud
Een van de maatregelen uit de bezuinigingen voor 2013 is de
tweederde verwacht
en het Jongerenpanel van
latere ingang van de AOW. Met ingang van 2013 zou de AOW
gemakkelijk een baan te
EenVandaag. Ook over hun
op de leeftijd van 65 jaar en 1 maand starten. Dat sluit niet aan
krijgen. Bovendien rekenen
huidige financiële omstandig
bij de VUT of vervroegde pensioenen die stoppen zodra iemand
ze op een topsalaris. Het
heden zijn jongeren positief.
merendeel van de jongeren
Ruim tachtig procent van de
denkt voor hun 35ste netto
jongeren had in 2011 evenveel
ook AOW van de overheid hoorde. Zonder aanvullende maat
Meer rente?
regelen betekent dat dus één maand geen AOW-uitkering. De
De rente is laag. Maar het
vaak wel beperkingen aan
tussen de 1.500 en 5.000
of zelfs meer te besteden dan
‘Als samenwoners een kind krijgen, checken ze vaak of alles goed zit’
ontwikkelingen in Den Haag moeten nu eerst worden afgewacht.
loont de moeite om eens
verbonden, bijvoorbeeld dat
euro per maand te gaan
in 2010. Slechts vijftien
‘Laatst werd ik gebeld door een Ahold-medewerker die al
te kijken of u een procentje
u het geld niet tussentijds
verdienen. Bijna de helft
procent van de jongeren
jaren samenwoont. Zijn vriendin was zwanger en hij vroeg
meer kunt krijgen op uw
boetevrij kunt opnemen.
van de jongeren vertrouwt
kreeg in 2011 minder geld
zich af of zij een partnerpensioen van Ahold Pensioenfonds
spaargeld. U vindt een
Het is verstandig om alleen
erop dat ze later meer te
van de ouders dan in 2010.
zou krijgen als hij zou overlijden. Dat soort telefoontjes
actueel overzicht van rentes
te sparen bij banken die
krijg ik vaker. Als samenwoners een kind krijgen of een
op allerlei spaarvormen op
onder het depositogarantie-
huis kopen, checken ze vaak of alles goed zit.
sparen.startpagina.nl, zodat
stelsel van De Nederlandsche
Partnerpensioen bij overlijden is automatisch geregeld
u in een oogopslag alle
Bank (DNB) vallen, want dan
als mensen trouwen of een geregistreerd partnerschap
aanbieders kunt vergelijken.
kunt u uw geld nooit kwijt
sluiten. Die informatie krijgen wij via de gemeentelijke
U ziet bijvoorbeeld hoeveel
raken. Het depositogarantie-
basisadministratie (GBA). Als een deelnemer gaat samen
rente u op een gewone
stelsel geldt tot maximaal
wonen, weten wij dat niet. Dus is er niets geregeld. Maar
spaarrekening kunt krijgen,
100.000 euro per bank
samenwoners kunnen ook partnerpensioen krijgen. Ze
of wat het oplevert als u uw
per rekeninghouder. Op
geld vijf of tien jaar vastzet of als u direct een groot bedrag inlegt. Daar zijn dan
65 jaar wordt. Dan gaat het pensioen in, waarbij tot voor kort
Oproep vrijwilligers
moeten een officieel samenlevingscontract laten opstellen.
www.dnb.nl vindt u hierover
Extra sparen?
meer informatie, plus een
Sommige pensioenfondsen moeten de pensioenuitkeringen
de notaris ondertekend document. Wij willen een kopie
overzicht van de banken.
verlagen. Gaan mensen dan zelf extra sparen voor hun
van dat contract. Vervolgens controleren wij in de GBA of
pensioen? Uit een poll van verzekeraar Aegon in april 2012
ze minstens een halfjaar ingeschreven staan op één adres.
blijkt dat ruim zestig procent zich verantwoordelijk voelt voor
Als dat in orde is, is de partner verzekerd. Als de deelnemer
het eigen pensioen en zelf extra gaat sparen. Twintig procent
overlijdt, krijgt de partner partnerpensioen.
denkt dat het allemaal niet zo’n vaart zal lopen en is niet van
Als samenwoners uit elkaar gaan, moeten ze dat ook zelf
plan actie te ondernemen. De overige stemmers verwachten
doorgeven. De ex-partner houdt recht op partnerpensioen.
dat de overheid wel bijspringt.
Bij exen heet dat “bijzonder partnerpensioen”. Ze kunnen
De Museumwinkel van Albert Heijn op de Zaanse Schans in Zaandam is op zoek naar vrijwilligers.
dinsdag tot en met zondag. Een vrijwilliger wordt
Meer pensioen voor vrouwen
ingezet voor een ‘dienst’ van vijf uur. Jaarlijks
In 2000 had slechts vijftig procent van de vrouwen van 65 jaar
worden ongeveer 125.000 bezoekers ontvangen.
en ouder een aanvullend pensioen naast de AOW. In 2010
Voor de ontvangst van bezoekers in onze museum-
was dit percentage gestegen naar 59 procent. Ook bij
winkel zoeken wij enthousiaste mensen die dit
mannen was een stijging zichtbaar. Van de mannelijke
een leuke uitdaging vinden. Het is belangrijk dat
65-plussers had in 2000 89 procent een aanvullend
De taak van de vrijwilligers is om in de winkel bezoekers te ontvangen en de gang van zaken in de gaten te houden. In het zomerseizoen is de museumwinkel zes dagen per week geopend van
u een aantal uren per week beschikbaar bent en beschikt over basiskennis Engels in verband met de vele buitenlandse bezoekers. Voor nadere informatie en/of aanmelden kunt u contact opnemen met Teun Roodenburg (tel. 06-20134858 en
Niet zomaar een A-viertje, maar een gewaarmerkt en door
daar wel afstand van doen. Bijvoorbeeld door in het samen levingscontract op te nemen dat ze hier bij het beëindigen
Grijs, grijzer, grijst
van de samenwoning afstand van doen. Of door dit vast te 25,9% 23,7%
25,0% 24,8%
19,7% 15,5%
pensioen en in 2010 92 procent. Dit blijkt uit cijfers van het CBS (Centraal Bureau voor de Statistiek). 7,7%
9,0%
10,1%
11,5%
12,8%
13,6%
leggen in een einde-samenlevingscontract, ook weer bij de notaris. Of met een afstandsverklaring. Als wij bericht krijgen van einde-samenwoning sturen wij beide partners een brief. Bij degene voor wie het bijzonder partnerpensioen bestemd is, zit daar ook een afstands verklaring bij. Die moet door beiden ondertekend worden.
Anneke Donkers (44) werkt
toe. Dit komt doordat vrouwen tegenwoordig bijna
Deze Ahold-medewerker en zijn
bij de Servicedesk van Ahold
allemaal een baan hebben. In 2010 bedroeg
partner hadden al jaren een officieel
Pensioenfonds. Dagelijks
Het aantal vrouwen met een eigen pensioen neemt
1950 1960 1970 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050 2060
samenlevingscontract, dus hij
heeft ze twintig tot dertig
e-mail
[email protected]) of Arendine Keijzer
vrouwen in Nederland (AOW niet meegeteld)
Het percentage 65-plussers in Nederland neemt steeds verder toe.
hoefde alleen maar een kopietje
mensen aan de telefoon
(tel. 06-27861339 en e-mail
[email protected]).
8.000 euro bruto.
Naar verwachting ligt het hoogtepunt rond 2040, daarna neemt het
op te sturen. Hij was blij dat het
die iets willen weten over
aandeel weer af. Bron: Centraal Bureau voor de Statistiek
zo gemakkelijk ging.’
hun pensioen.
Stichting Albert Heijn Erfgoed 4 Vroeger of later
het gemiddelde aanvullende pensioen van
Vroeger of later 5
Nancy de Fost-Vila Jutten (33):
‘Als het moet, kun je altijd nog bezuinigen op je levensstijl’ het in 2003 fout ging.’ ‘Gelukkig heeft Albert Heijn ons gecompenseerd. We hadden geen schuld, maar we hebben er ook geen cent aan verdiend’, zegt Joke. opeens erg duur is geworden’, merkt
Drie generaties over hun pensioen:
‘Ons hoor je niet klagen’ Wie heeft het meest last van de onrust in pensioenenland? Pensioengerechtigden? Jongeren? Dat is lastig te vergelijken, want het leven van de ene generatie lijkt totaal niet op dat van de andere. Een dertiger, een vijftiger en een zeventiger aan tafel: ‘Ons hoor je niet klagen.’
Nancy op. Ze heeft een baby en een
Werken tot je 67ste
peuter. ‘Op de dagen dat ze naar de
Koert geniet van zijn vrije tijd. ‘Langlaufen
opvang gaan, verdien ik bijna niets.
gaat niet meer, met twee kunstknieën.
Maar als zij straks naar school gaan,
Maar ’s zomers gaan we twee weken met
heb ik mijn contract nog.’ Joke heeft geen
vakantie. En zo’n drie keer per jaar een
kinderen. Ze heeft altijd gewerkt. ‘Maar
midweekje weg. Dat is heerlijk.’
zo gewoon was dat niet. Toen wij ons
Joke vraagt zich af of dat er voor haar
Koert Dam (70):
huis kochten, keken ze voor de hypotheek
later ook in zit. Koert kon op zijn 60ste
alleen naar het inkomen van mijn man.
al met pensioen. ‘Op die leeftijd ben je
Het inkomen van de vrouw telde niet mee.’
meestal nog gezond’, zegt Joke, ‘Maar ik
‘Wij durfden geen huis te kopen. Andere generatie hè?’
moet werken tot mijn 67ste. Hoeveel jaar
Als je alles van tevoren weet ...
heb ik dan nog om leuke dingen te doen?
Joke en haar man kochten hun huis in
Bij de meeste mensen gaat de gezondheid
een goede tijd. ‘In de guldentijd. Er
na hun 70ste achteruit.’ Ze vraagt zich af
de beurzen, verwacht ik niet dat het
zit overwaarde op’, zegt ze tevreden.
of iedereen wel tot zijn 67ste kán werken.
omhooggaat.’ Krijgen Joke en Nancy
Nancy heeft minder geluk. Zij en haar
‘Ik red dat wel. Maar mijn man werkt in
straks voldoende pensioen? ‘Ik hoop dat
man kochten hun huis in de dure tijd.
de transportbanden. Dat is fysiek zwaar.’
ik straks nog van een goed pensioen kan
Koert en zijn vrouw wonen in een huur
Voor Nancy duurt het nog bijna 35 jaar
genieten’, zegt Joke. ‘En ik heb ook nog
huis. ‘Wij durfden niets te kopen. Andere
voor ze met pensioen kan. ‘Lang, hè?
een eigen huis.’ ‘Ik ga ervan uit dat er
generatie, hè? Bij ons aan de overkant
Maar aan die gedachte wen ik vanzelf.
altijd een minimuminkomen zal zijn’, zegt
stonden huizen die je voor 15.000 gulden
Mijn generatie weet straks niet beter.’
Nancy. Zowel Joke als Nancy vragen zich
kon kopen. Ze staan er nog steeds en ze
weleens af of ze zelf extra moeten sparen
In 1959 begon Koert Dam (70)
zijn zo mooi.’ ‘Tja’, verzucht Nancy. ‘Als
Zelf sparen voor je pensioen
voor hun pensioen, ook al hebben ze
bij Albert Heijn, naast haar studie. Nu is ze
geldt hetzelfde. In Koerts generatie komt
je alles van tevoren weet.’ ‘Nou! Net als
Koert kan goed rondkomen van zijn
dubbele inkomens en straks dubbele
bij Albert Heijn. Hij leverde op de fiets
Teamleider Verkoopafhandeling. Alle drie
het niet vaak voor dat beide partners
met die aandelen’, zegt Koert. ‘Hadden
pensioen. ‘Maar als het zo doorgaat op
pensioenen. Maar ze doen het niet. ‘We
bestellingen af. Hij heeft allerlei functies
kwamen ze heel gemakkelijk aan een
pensioen hebben. ‘Wij wel hoor’, zegt hij.
jullie ook personeelsaandelen?’ Nancy
sparen wel, maar niet voor later’, zegt
gehad in de winkel. Daar ontmoette hij
baan, vinden ze. Mensen die nu erg jong
Lachend: ‘We kunnen van het pensioen
niet, maar Joke wel. ‘We rekenden ons
Nancy. ‘We zijn net verhuisd. Daar hebben
ook zijn vrouw. Hij sneed groente, zij
zijn, treffen het minder goed. Nancy: ‘Je
van mijn vrouw net een keertje de
allemaal rijk’, herinnert Koert zich. ‘Tot
we ons spaargeld voor gebruikt.’ Joke
pakte in. Zijn laatste baan was Afroeper
krijgt niet zomaar een fulltime aanstelling.
Chinees betalen.’ Zijn vrouw stopte met
bij een distributiecentrum. Op zijn
Het is allemaal parttime en zo flexibel
werken toen er kinderen kwamen. ‘Later
60ste ging hij met vroegpensioen.
mogelijk. Dat is begrijpelijk, maar voor
ging ze ’s zaterdags werken en kon ik in
Joke Langenberg (50) werkt sinds 1980
jongeren is het wel vervelend.’
de winkel regelen dat ik thuis kon blijven. Als je kinderopvang nodig had, moest je
bij Ahold. Ze begon in het personeels restaurant, volgde cursussen en is nu
Een keer naar de Chinees
dat zelf regelen.’
Afdelingssecretaresse. Nancy de Fost-Vila
Nancy en haar man werken allebei en
Tegenwoordig is kinderopvang vanzelf
Jutten (33) kreeg in 1997 een bijbaantje
bouwen allebei pensioen op. Voor Joke
sprekend. ‘Al heb ik de pech dat het
6 Vroeger of later
zegt: ‘Ik heb een buffer, voor als de was
Joke Langenberg (50):
‘Straks moet ik werken tot mijn 67ste. Hoeveel jaar heb ik dan nog om leuke dingen te doen?’
machine kapotgaat. Maar ik leef nu. Ik ga liever nu met wintersport.’ ‘Als het straks moet, kun je altijd nog bezuinigen op je levensstijl’, vindt Nancy. ‘Bij Albert Heijn kun je voor een euro een brood kopen en voor 55 cent een pak melk.’ n
Vroeger of later 7
Hoe stond Ahold Pensio enfonds ervoor in 2011? In mei verscheen het Jaarverslag 2011 van Ahold Pensioenfonds. Op deze pagina’s lichten we een paar belangrijke onderwerpen toe.
meer onder het kopje Renterisicio en -afdekking). De dekkingsgraad, de maatstaf voor de financiële
er elke drie jaar een dergelijke studie uitgevoerd, die
2002
-12,2%
105%
van 112 procent naar 116 procent. Tegen de zomer
2003
10,2%
111%
2004
13,2%
122%
daalde de dekkingsgraad. De rente, die voor de zomer
2005
20,3%
134%
Het jaar 2011 was weer een turbulent jaar. Het stond
nog 3,9 procent bedroeg, zakte terug naar 2,6 procent
2006
13,3%
154%
aandelen ten gunste van de obligaties en de mogelijke
in het teken van de eurocrisis en een afnemende
eind 2011. Omdat Ahold Pensioenfonds de gevolgen van een dalende rente grotendeels heeft afgedekt, werd
2007
0,3%
170%
toevoeging van nieuwe beleggingscategorieën.
economische groei over de hele wereld. Dit gaf onrust op de aandelenmarkten. In het begin van het
voorkomen dat de dekkingsgraad in de gevarenzone
2008
-19,2%
102%
Herstelplan
jaar waren de vooruitzichten nog rooskleurig, maar
terechtkwam. Uiteindelijk sloot Ahold Pensioenfonds
2009
11,4%
116%
Net als de meeste andere pensioenfondsen moest
al in het eerste kwartaal ging het mis. De aandelen
het jaar 2011 af met een dekkingsgraad van 106 pro cent. Dat is hoger dan het minimum van 105 procent,
2010
10,3%
112%
Ahold Pensioenfonds in 2009 een herstelplan indienen
markten zakten in na de aardbeving en de tsunami in Japan. Na de zomer daalden de koersen nog verder.
maar niet voldoende om te kunnen indexeren.
2011
10,3%
106%
beurskoersen en een sterke daling van de rente
De financiële positie in 2011
Dit had vooral te maken met de onzekerheid over de
vervolgens elk jaar wordt getoetst aan de werkelijke ontwikkelingen op financieel en economisch gebied. In 2011 werd zo’n studie uitgevoerd. De uitkomst van deze studie heeft geleid tot aanpassing van het beleg gingsbeleid, zoals verlaging van het percentage in
bij De Nederlandsche Bank (DNB). Volgens dit plan zou Ahold Pensioenfonds eind 2011 een dekkings graad moeten hebben van 111,9 procent. De dek
Griekse schulden en de toenemende angst voor een
Renterisico en -afdekking
bouwde pensioenaanspraken te indexeren en hoeveel
kingsgraad bedroeg toen echter 106,3 procent. Het
wereldwijde recessie. Vanaf november was er weer
Een pensioenfonds loopt een renterisico. Wat is rente
er geïndexeerd kan worden. In januari 2011 besloot
herstelplan bevat maatregelen die genomen kunnen
sprake van enig herstel op de aandelenmarkten.
risico? Om dat te begrijpen moeten we niet alleen
het Bestuur om, net als het jaar ervoor, 50 procent
worden als het herstel onvoldoende is. Deze maat
Dit kwam doordat de economische resultaten in de
naar de bezittingen van een pensioenfonds kijken,
van de indexering toe te kennen. Het Bestuur hield
regelen zijn onder andere het niet of slechts gedeelte
Verenigde Staten, Engeland en Duitsland gunstiger
maar ook naar de verplichtingen. In de bezittingen
rekening met de financiële positie van Ahold Pensioen
lijk indexeren, wat in 2010 en 2011 het geval was. Uit
waren dan men had verwacht.
zitten leningen (obligaties). Als de rente daalt, worden
fonds (de dekkingsgraad was op dat moment 112,2
een evaluatie blijkt dat de genoemde maatregelen in
Net als in het jaar ervoor behaalde Ahold Pensioen
obligaties die nog een hogere rente geven, meer waard.
procent), met de onzekere economische situatie en
het herstelplan voldoende herstelkracht hebben.
fonds een rendement van 10,3 procent. Dit rendement
Dat is gunstig. Maar tegelijk nemen de verplichtingen
met de onrust op de financiële markten. De pensioen
Daardoor heeft Ahold Pensioenfonds geen beroep
is grotendeels te danken aan de opbrengsten uit
toe. De verplichtingen zijn de pensioenen die nu en in
uitkeringen stegen in 2011 met 0,79 p rocent (dit is de
hoeven doen op het uiterste redmiddel: het verlagen
de afdekking van het renterisico (hierover leest u
de toekomst betaald moeten worden. Met een lage
gemiddelde prijsstijging). De o pgebouwde aanspraken
van pensioenen en pensioenaanspraken. n
rente moet er op dit moment méér geld zijn om in de
van de actieve deelnemers gingen gemiddeld met
toekomst alle pensioenen te betalen. Omdat bij een
0,5 procent (dit is de gemiddelde loonstijging) omhoog.
dalende rente de verplichtingen meer toenemen dan
In 2012 zijn de pensioenuitkeringen en opgebouwde
de waarde van de obligaties, is er een negatief effect:
aanspraken niet geïndexeerd.
Resultatenrekening (in miljoenen euro’s)
Baten Beleggingsopbrengsten Bijdragen van werkgever en werknemers Totaal baten Lasten Toename pensioenverplichtingen Pensioenuitkeringen Pensioenuitvoerings- en administratiekosten Totaal lasten
8 Vroeger of later
voor het afdekken van de risico’s. In principe wordt
positie van Ahold Pensioenfonds, steeg aanvankelijk sloeg de stemming echter om. Door terugvallende
Resultaat
Rendement Dekkingsgraad
2011 249 143 392 2011 405 63 6 474 -82
2010 204 154 358 2010 282 60 7 349 9
de financiële positie verslechtert en de dekkings graad daalt. Met andere woorden: het pensioenfonds
Beleggingen
loopt een financieel risico als de rente wijzigt. Dat
Ahold Pensioenfonds wil het liefst de pensioenen
is het renterisico. Het is mogelijk dit renterisico af
elk jaar verhogen (indexeren). Indexering moet
te dekken. Dat heeft Ahold Pensioenfonds ook
betaald worden uit het rendement op de beleggingen.
grotendeels gedaan, onder andere door het aankopen
Rendement is dus heel belangrijk. Tegelijkertijd wil
van Europese staatsobligaties. Maar ook andere
het pensioenfonds niet te veel beleggingsrisico lopen.
financiële instrumenten worden hiervoor gebruikt.
Voor een goede afweging tussen (een zo hoog moge
Indexeren
lijk) rendement en (een aanvaardbaar) risico rekent het pensioenfonds toekomstscenario’s door. Deze zijn
Elk jaar bekijkt het Bestuur van Ahold Pensioenfonds
richtinggevend voor de beleggingscategorieën (zoals
of het mogelijk is de pensioenuitkeringen en de opge
de percentages aandelen, obligaties en vastgoed) en
Balans
(in miljoenen euro’s)
Activa Vastgoed Aandelen Vastrentende waarden Totaal beleggingen Overige bezittingen en schulden Pensioenvermogen
2011 2010 224 233 578 969 1.875 1.151 2.677 2.353 -50 -32 2.627 2.321
Passiva Pensioenvoorzieningen Reserves
2011 2010 2.472 2.069 155 252 2.627 2.321
Vroeger of later 9
Vier collega’s over de lage rente
Minder rente? Meer verplichtingen
‘Het is nu crisis, maar straks is het weer goed’ De lage rente heeft voor iedereen gevolgen. Wie nu een huis koopt of een persoonlijke lening afsluit, heeft er profijt van. Maar spaarders hebben er last van. Vier Ahold-medewerkers vertellen wat zij merken van de lage rente.
‘Als je geld vastzet, krijg je meer rente’ Ineke Kemp-de Roode (49) is teamleider
euro te kunnen betalen. Dus uw huidige verplichtingen stijgen. Dat is wat er momenteel bij pensioenfondsen gebeurt. Omdat de dekkingsgraad van pensioenfondsen de verhouding is tussen de bezittingen en de verplichtingen, gaat de dekkingsgraad omlaag zodra de verplich tingen stijgen. Als de rente stijgt, dalen de verplichtingen. Dan stijgt de dekkingsgraad weer. Op dit moment is de lage rente het grootste probleem van de pensioenfondsen. Omdat er tegelijkertijd ook weinig stabiliteit is op de financiële markten én omdat we steeds langer leven (dus langer pensioen krijgen) maken de pensioenfondsen moeilijke tijden door. Door de vergrijzing komen er ook steeds meer pensioengerechtigden.
nog meer rente als je je geld vastzet. Ik heb
‘Mijn moeder moet interen op haar spaargeld’
vijf jaar geleden een bedrag vastgezet voor
Marjan van Neure (54) is facility-
tien jaar. Dan krijg je rente op rente, dat tikt
manager bij Ahold Coffee Company.
‘Internationaal gezien is de rente al jaren te laag’
lekker aan. Als dat geld vrijkomt, zet ik het
Ze werkt 24 jaar bij Ahold.
Roelof Jan Zilver (57) houdt zich als
‘Internationaal gezien is de rente al
misschien wel weer tien jaar vast. Van huis
‘Omdat ik te kort bij Ahold heb gewerkt
senior-projectleider op het hoofd-
jaren lager dan hij zou moeten zijn.
uit heb ik meegekregen dat je moet sparen.
om een maximaal pensioen op te bouwen,
kantoor van Ahold bezig met automa- Daar sta ik niet bij stil, want ik kan het
Daarom heb ik allemaal potjes: voor leuke
heb ik twee lijfrentepolissen afgesloten.
tisering. Hij werkt 26 jaar bij Ahold.
uitjes, voor later, een lijfrentepolis en natuur-
Door de lage rente leveren ze helaas
staat nog ver van me af. We hebben
lijk mijn pensioen. Ik wil straks op dezelfde
weinig op. En op mijn spaargeld krijg ik
vier kinderen tussen de 13 en de 21.
manier kunnen leven als nu, met hetzelfde
ook weinig rente. Mijn moeder van 87
Die zijn voorlopig niet zelfstandig.
kassa bij Albert Heijn in Berkel en Rodenrijs. Ze werkt 32 jaar bij Ahold. ‘De rente is laag, maar met internetsparen krijg je iets meer. Dat doe ik dus. Je krijgt
‘Ik schuif veel heen en weer met geld’
Ahold Pensioenfonds moet genoeg geld hebben om nu en straks pensioenen uit te keren. Het fonds heeft dus verplichtingen. Die (toekomstige) verplichtingen moeten berekend worden op basis van de rente van vandaag. En die is laag. Daardoor stijgen die verplichtingen. Eigenlijk is het heel eenvoudig. Stel dat u volgend jaar 105 euro moet betalen aan uw buurvrouw. Als de rente nu 5 procent zou zijn, is het voldoende als u nu 100 euro hebt. Dat geld zet u op een spaarrekening en volgend jaar is het vanzelf 105 euro. Maar als de rente slechts 2 procent is, is diezelfde 100 euro volgend jaar 102 euro. Dat is niet genoeg om uw buurvrouw te betalen. Bij een rente van 2 procent hebt u nu 102,94 euro nodig om uw buurvrouw volgend jaar 105
toch niet beïnvloeden. Mijn pensioen
uitgavenpatroon. Over de lage rente en de
heeft nóg meer last van de rentestand.
Ik kan me best voorstellen dat ik
Erwin Duquesnoy (41) werkt in
konden wel over dat geld beschikken.
problemen bij pensioenfondsen maak ik me
Dat zie ik, omdat ik sinds mijn vaders
langer door blijf werken. Daar heb
het distributiecentrum in Pijnacker.
Maar we gebruiken het geld niet voor
geen zorgen. Het is nu crisis, maar over een
overlijden haar boekhouding doe. Mijn
ik helemaal geen moeite mee. Mijn
Hij werkt 21 jaar bij Ahold.
het huis, dus ik kan die rente niet
paar jaar is alles weer goed. Zo gaat dat.’
ouders waren niet rijk, maar door zuinig
vrouw werkt ook. Met twee inkomens
te leven konden ze hun hypotheek afbe
zijn de risico’s gespreid. Bovendien
talen en sparen. Nu de rente zo laag is,
hebben we ooit een koopsompolis
teert mijn moeder in op haar spaargeld.
afgesloten. Destijds konden we het
‘Ik schuif ontzettend veel heen-en-weer aftrekken. Maar we gebruiken het wel. met geld. We zetten geld op een spaar
We kunnen vijftien jaar lang lenen
rekening. Ietsje rente is beter dan niets. tegen 4,1 procent. Dat is verleidelijk, Toen de rente nog hoog was, wilden
dus je moet stevig in je schoenen
Bovendien is haar nabestaandenpensioen
geld missen en nu zijn we blij dat
we onze hypotheek oversluiten naar
staan. We gebruiken het geld alleen
minder geworden. Mijn vader had pensioen
we het gedaan hebben. We zijn ook
een gunstiger aanbieder. Dat leverde
in noodgevallen, bijvoorbeeld toen
bij het pensioenfonds van de Metalektro
actief geweest op de beurs. Net op
een boete op. Dat bedrag leenden we
de cv-ketel kapotging. Daarna lossen
en zij hebben de uitkeringen verlaagd.
tijd hebben we onze aandelen ver
bij onze nieuwe hypotheekbank. Zodra we weer snel af. Straks is dat krediet
Ook dat komt door de lage rente. Waar
kocht en extra hypotheek afgelost. Ik maak me geen zorgen.’ n
die lening rond was, daalde de rente
een spaarpotje voor de studie van
Ahold Pensioenfonds last van heeft, daar
en ging de boete omlaag. Maar wij
onze zoon. Dankzij de lage rente.’
hebben wij zelf ook last van.’
10 Vroeger of later
Vroeger of later 11
Vraag&Antwoord Bij de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds komen dagelijks tientallen vragen binnen. Op de achterpagina van Vroeger of Later beantwoorden we er steeds vijf.
salaris als ‘WGA Hiaat premie’. Als u hier afstand van hebt gedaan, dan bent u voor minder dan 70 procent verzekerd. Bij een salaris hoger dan € 50.065 zorgt de Excedentverzekering ervoor dat u ook
Ik wil vervroegd met pensioen. Hoe gaat dat?
verhuist, krijgt Ahold Pensioenfonds uw
boven dit bedrag voor 70 procent verzekerd
nieuwe adres via de gemeentelijke basis
bent. Voor deze collectieve verzekeringen
Een indicatieve berekening voor
administratie. Geef uw nieuwe adres wel
worden geen berekeningen gemaakt van
vervroegd pensioneren kunt u zelf
aan uw leidinggevende.
de ‘verzekerde rente’ (het verzekerde bedrag). Verwijs uw hypotheekadviseur
maken in de Ahold Pensioenplanner.
naar de reglementen op onze website
pensioenuitkering. Van de gemaakte
Waar vind ik voor mijn nieuwe hypotheek de verzekerde rente bij arbeidsongeschiktheid?
berekeningen kunt u een rapport afdruk
Bij arbeidsongeschiktheid bent u verzekerd
ongeschiktheidspensioen hebt afgesloten,
ken. Dit rapport hebt u nodig bij het
tot 70 procent van uw laatstverdiende
ziet u op het polisblad het verzekerde
aanvragen van uw pensionering. U kunt
salaris. De premie voor deze collectieve
bedrag. Voor werknemers van Ahold Coffee
op de Pensioenplanner een aanvraag
verzekering wordt ingehouden op uw
Company gelden andere regelingen. n
Nadat u bent ingelogd, geeft u uw keuzes aan. Daarna ziet u de hoogte van de
www.aholdpensioenfonds.nl. Als u bij Ahold Pensioenfonds een aanvullend arbeids
formulier downloaden. Stuur dit volledig ingevuld en ondertekend minimaal een halfjaar van tevoren naar Ahold Pensioenfonds, samen met het afgedrukte rapport. Uiterlijk drie maanden voor uw pensionering ontvangt u een bevestiging.
Ik ben met pensioen en ontvang geen medewerkersvoordeel korting meer. Hoe kan dat? Vragen over de medewerkersvoordeelkor ting kunt u stellen aan Ahold. Hiervoor is een speciaal telefoonnummer: 075-6592969.
Is de informatie in de Pensioenplanner actueel? Eenmaal per jaar wordt de Pensioen planner geactualiseerd met de laatste pensioengegevens. Dit gebeurt nadat het UPO van dat jaar is verstuurd.
Moet ik mijn adreswijziging aan Ahold Pensioenfonds doorgeven? Verhuizingen buiten Nederland moet u doorgeven. Als u binnen Nederland
Meer informatie vindt u op www.aholdpensioenfonds.nl en in de diverse brochures van Ahold Pensioenfonds. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds: mail ons |
[email protected], bel ons | 088 6592400, fax ons | 088 6590605, schrijf ons | Ahold Pensioenfonds | Postbus 3039 | 1500 HA Zaandam Disclaimer: dit magazine bevat beknopte informatie over de regelingen van Ahold Pensioenfonds en kan in verband met de leesbaarheid niet volledig zijn. Voor sommige bedrijfsonderdelen, CAO-gebieden en soorten dienstverband gelden regelingen niet. U kunt aan de inhoud van dit magazine geen rechten ontlenen. Rechten kunnen uitsluitend worden ontleend aan het reglement dat van toepassing is.
