Magazine van
Vroeger of Later maart 2013
‘Ik beschouw het als een investering’ Mark de Matter (29) over de aanpassing van de pensioenfranchise
Halve indexering in 2013
Een woord vooraf
Gemiddelde pensioenleeftijd naar 63,5 jaar
Dekkingsgraad
laatste 4 kwartalen
In 2012 gingen Nederlanders gemiddeld met
115% = vereiste dekkingsgraad
114,3%
63,5 jaar met pensioen. Dat is een halfjaar
1e kwartaal 2012
later dan in 2011. Dit blijkt uit cijfers die het
110,3%
3e kwartaal 2012
4e kwartaal 2012
Verandering
Centraal Bureau voor de Statistiek begin
Het is een jaar geleden dat ik begon bij Ahold Pensioenfonds. In dat jaar is er veel
werknemers die in 2012 met pensioen
gebeurd. Ahold en de Centrale Ondernemingsraad bereikten overeenstemming over
ging, was bij pensionering 65 jaar. In
wijzigingen in de Ahold Pensioenregeling. Ook kwam er een nieuw kabinet. Eén van de
2011 was dit nog 30 procent. De stijging
voornemens van dit kabinet is om de in juli afgesproken verhoging van de AOW-leeftijd
van de pensioenleeftijd gaat erg hard. De
sneller op te voeren. Begin dit jaar is de AOW-leeftijd met een maand opgeschoven. De
leeftijdsstijging begon al in 2006. In dat
komende jaren schuift de AOW-leeftijd in rap tempo verder op. Tegelijkertijd blijft onze
jaar veranderde de pensioenwetgeving en
Afkoopgrens
levensverwachting toenemen. De verwachting is dan ook dat de leeftijd waarop mensen
werden werknemers gestimuleerd om langer
Afkoop van pensioen betekent dat
bepaalde grens blijft. Dit afkoop-
met pensioen kunnen – nu nog 65 – in de toekomst omhoog gaat. Dat is ook niet zo vreemd
door te werken. Belastingvoordelen voor
u uw pensioen niet te zijner tijd bij
bedrag wordt jaarlijks herzien op
Rood staan is duur
als men bedenkt dat 65-jarigen op dit moment gemiddeld nog 19,5 levensjaren voor de
mensen die vóór hun 65ste wilden stoppen
uw pensionering ontvangt, maar
basis van de Consumentenprijs-
De rente op spaargeld is laag,
boeg hebben, terwijl dit volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek in 2040 stijgt naar
met werken, werden in dat jaar afgeschaft.
nu als een bedrag ineens. Afkoop
index voor Alle Huishoudens (CPI)
misschien 1 tot 3 procent. Maar de
gemiddeld 22,5 jaar. Ondertussen verkeert de economie nog steeds in zwaar weer. Al sinds
De effecten van dit beleid worden steeds
heeft tot gevolg dat voor u en uw
van het Centraal Bureau voor de
rente op rood staan is nog altijd
2008 rollen we van de ene crisis in de andere. Ook voor 2013 zijn de vooruitzichten niet
zichtbaarder.
eventuele partner en kinderen
Statistiek (CBS). Het CBS meet de
hoog. Wie rood staat bij de bank,
bepaald rooskleurig. Ahold Pensioenfonds hoeft gelukkig geen pensioenen te verlagen en
geen pensioenaanspraken meer
gemiddelde prijsverandering in de
betaalt tussen de 8 en 15 procent
we kunnen zelfs voor de helft indexeren in 2013. Dat is goed nieuws.
verzekerd zijn. Pensioenen mogen
loop van de tijd van goederen en
rente over deze schuld. Daarom levert
Alle ontwikkelingen raken de pensioenfondsen direct. Onrust op de financiële markten
alleen afgekocht worden als een
diensten die huishoudens voor hun
het aflossen van een schuld veel meer
en als gevolg daarvan de lage rente is nadelig voor de dekkingsgraad. Een hogere levens
werknemer niet meer deelneemt
levensonderhoud aanschaffen. Per
op dan sparen! Het beste financiële
verwachting betekent dat er over een langere periode pensioenen worden uitgekeerd.
aan de pensioenregeling en de
1 januari 2013 is de afkoopgrens
advies is dus: eerst zorgen voor
Daarmee is in het verleden onvoldoende rekening gehouden.
toekomstige jaarlijkse pensioen
451,22 euro. In 2012 was de
een positief saldo op de bank en
De Ahold Pensioenregeling is zo aangepast dat met langer
uitkering onder een wettelijk
afkoopgrens 438,44 euro.
dan gaan sparen.
106,5%
2013 publiceerde. Ruim 40 procent van de
105% = minimale wettelijke dekkingsgraad
2e kwartaal 102,4% 2012
100%
leven nu beter rekening wordt gehouden. want de staatssecretaris van Sociale Zaken en Werkgelegen-
Geen buffer?
heid ontwikkelt nieuwe wetgeving om het pensioenstelsel
De wasmachine gaat kapot, het dak lekt, de
te verstevigen.
tandartsrekening valt onverwacht hoog uit.
‘Niets moet, alles mag’
Toch is het einde van de veranderingen nog niet in zicht,
Na mijn pensioen
En dan? Volgens het Nibud heeft iedereen een
Paul Obbens werkt fulltime als ontvangstadministrateur bij het
Erik van den Heuvel
financiële buffer nodig om onvoorziene uitga
Distributiecentrum in Tilburg. Hij is 63 en gaat in juni met de VUT. Sinds
Directeur Ahold Pensioenfonds
ven op te vangen. Voor alleenstaanden is 3.550
1 januari werkt hij al niet meer, omdat hij nog zo veel vakantiedagen heeft.
euro een goede buffer, voor stellen 4.000 euro
Een woord vooraf
2
Kort nieuws
2
Bericht uit de praktijk
5
Elke generatie draagt zijn steentje bij Gedeeltelijke indexering in 2013
6 8
Lagere pensioenfranchise, hoger pensioen
10
Vraag&Antwoord
12
2 Vroeger of later
Colofon
Vroeger of Later is een uitgave van Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam,
[email protected] Realisatie Hemels Customer Media; onderdeel van Sanoma. Postbus 369, 1200 AJ Hilversum, www.hemels.com Hoofdredactie Sjaak Duin, Karen Wikart Redactie Eveline Mulder, Cora Zalm Artdirection Xander Elink Schuurman Vormgeving Esther Harting Aan dit nummer werkten mee De Beeldredaktie, Wilma van Hoeflaken, Rob Marinissen, Photography & Images
en voor gezinnen met twee kinderen 5.000 euro.
‘Nu ik thuis ben, help ik mijn vrouw.
Ik heb eindelijk tijd om die foto’s te
Uit onderzoek blijkt dat de meeste mensen het
Rommel opruimen, stofzuigen, we
ordenen. Photoshoppen doe ik ook.
liefst een financiële buffer van 5.000 euro willen
doen het samen. Dan heeft zij ook
Zodra het mooi weer is, laten we
hebben. Maar in de praktijk komt 40 procent
meer vrije tijd. Daar genieten we
de laptop staan en gaan we erop
nog niet toe aan de buffer van 3.550 euro.
van. Niets moet, alles mag. We zitten
uit. Door de week samen en in het
Overigens hebben mensen met kinderen een
allebei uren achter onze laptop en
weekend met onze zoon van 28.
grotere buffer dan mensen zonder kinderen.
zijn bezig met onze hobby’s. Zij
Hij is gehandicapt en woont thuis.
Op de website van het Nibud staat de Buffer-
houdt van antiek Delfts blauw en
Hij werkt, maar in de weekenden
Berekenaar, waarmee iedereen kan nagaan hoe
van zilver. Ze weet er alles van en
gaat hij mee naar het strand of naar
groot de buffer zou moeten zijn. Ook geeft de
heeft contact met verzamelaars
een bloemenbeurs. En natuurlijk
Buffer-Berekenaar aan hoe groot de buffer is
over de hele wereld. Mijn hobby
naar het Safaripark in Hilvarenbeek,
van mensen in vergelijkbare omstandigheden.
is fotografie, vooral natuurfoto’s.
want dat is hier vlakbij.’
Vroeger of later 3
In 2012 vierden ruim 230.000 Nederlanders hun 65ste
Leuker leven na pensioen
verjaardag. Dat zijn de babyboomers, de grote genera-
De meeste ouderen hebben
thuis zitten is er ook niet
tie die vlak na de Tweede Wereldoorlog werd geboren.
een goed leven. Dit blijkt
bij. Bijna 60 procent van
Hun geboortejaar, 1947, was een topjaar. In 2011 wer-
uit een onderzoek van de
de ondervraagden doet
seniorenorganisatie Unie
vrijwilligerswerk, 42
KBO onder een grote groep
procent past op de klein-
Jarige babyboomers
dus. Ook de komende jaren zullen het er niet zo veel
Een spaarzaam volkje
zijn als in 2012. Volgens het Centraal Bureau voor de
Crisis of niet, sparen doen we graag. Uit Nibud-onderzoek
55-plussers. Een ‘Zwitser-
kinderen en 15 procent
Statistiek is de grootste groep babyboo-
blijkt dat een kwart van de huishoudens een vast bedrag
leven’ leiden zij niet, maar
zorgt voor een zieke in de
den 160.000 babyboomers 65 jaar, heel wat minder
mers nu met pensioen. Met ingang van 2013 gaat de AOW-leeftijd langzaam omhoog. Wie in 2013 65 wordt, krijgt één maand later AOW. De AOWleeftijd gaat vervolgens stap voor stap omhoog naar 67 jaar.
Bericht uit de praktijk
per maand opzij zet. Gemiddeld sparen zij 9 procent van
omgeving. Meer dan de helft
hun maandinkomen. 40 procent van de huishoudens spaart
sport minstens een keer per
alleen als het zo uitkomt. Degenen die al spaarden, zetten
week. Ook kaartspelletjes
sinds de crisis meer geld opzij dan voorheen. Maar er zijn
en winkelen zijn populaire
‘Een hoog-laagpensioen? We zijn flexibeler dan je denkt’
ook mensen die niet sparen. 15 procent van de huishoudens
bezigheden. Veel ouderen
‘De laatste tijd krijg ik veel telefoontjes over de verhoging van de
spaart niet en 12 procent heeft niet eens een spaarrekening.
geven aan dat het leven na
AOW-leeftijd. Mensen krijgen hun AOW niet meer vanaf hun 65ste
Jammer, vindt het Nibud. Want uit eerder onderzoek bleek
hun pensionering leuker is
verjaardag, maar later. Wie in 2013 65 wordt, moet er een maand
dat het ontbreken van een spaarbehoefte de kans op finan-
geworden, omdat ze meer
langer op wachten. Elk jaar schuift de AOW-leeftijd op. Mensen
ciële problemen vergroot.
vrijheid hebben. Ondanks
vragen zich af hoe ze de periode zonder AOW moeten overbruggen.
die vrijheid kiezen ze wel
Degenen die al met VUT of pensioen zijn, moeten hiervoor zelf geld
voor regelmaat. Elke dag op
reserveren. Ahold Pensioenfonds kan hiervoor geen oplossing
ongeveer hetzelfde tijdstip
bieden. Gebruikmaken van de voorschotregeling van de Sociale
eten en ’s avonds op tijd naar
Verzekeringsbank is een mogelijkheid. Kijk voor meer informatie
bed waarderen ze zeer.
op www.svb.nl.
Somber Nederlanders zijn somber over de toekomst. Elk kwartaal onder
Voor degenen die nog volledig of gedeeltelijk werken, is het een voor
zoekt het SCP (Sociaal en Cultureel Planbureau) in opdracht van
deel dat de pensioenregeling van Ahold Pensioenfonds zo flexibel is.
Jong geleerd, oud gedaan
het kabinet de stemming in Nederland. Uit het onderzoek over
Bij ingang van het pensioen kun je ervoor kiezen om eerst een hogere
het laatste kwartaal van 2012 blijkt dat steeds meer mensen
Van de kinderen van 8 en 9 jaar krijgt ongeveer 82 pro
Nederlanders verwacht er financieel op achteruit te gaan in
Wel een hond, geen geranium
pensioenuitkering te krijgen en daarna een lagere. Je laat dat hogere
cent zakgeld. Bij middelbare scholieren is dit zo’n 90
2013. Vooral lageropgeleiden en gepensioneerden zijn somber.
Ouderen die achter de geraniums zitten, dat is een
geruststelling dat ze de periode tussen hun 65ste verjaardag en het
procent. Zakgeld is oefengeld. Volgens het Nibud is zak
Slechts 13 procent van de Nederlanders verwacht dat de
onuitroeibaar beeld. En zeer onterecht, blijkt uit
moment waarop ze AOW krijgen op die manier kunnen opvangen. Ik
geld geven aan kinderen een goede manier om te leren
economische situatie in 2013 verbetert.
onderzoek van senioren-
zeg er wel altijd bij dat ze dat zelf betalen. Het is geen extraatje. Het is
omgaan met geld. Vanaf ongeveer zes jaar, als kinderen
organisatie Unie KBO
hun eigen pensioenpot. Daar moet het uit betaald worden, dus als je
de verschillende munten kunnen herkennen, is een kind
onder achthonderd
eerst méér wilt, krijg je later minder.
oud genoeg voor zakgeld. Op deze leeftijd zullen kinde
ouderen van 55 jaar of
Er kunnen meer redenen zijn waarom mensen eerst een hogere
ouder. De meeste ouderen
pensioenuitkering willen en daarna een lagere. Bijvoorbeeld als ze in
hébben niet eens een geranium.
de eerste jaren nadat ze zijn gestopt met werken hun hypotheek nog
Slechts 7 procent van de gepen-
moeten aflossen.
sioneerden heeft er een. Een op
Overigens kun je ook je partnerpensioen gebruiken om je ouder
de tien gepensioneerden heeft
domspensioen te verhogen. Vraag jezelf af waar je behoefte aan
een viervoeter en wandelt
hebt, nu en in de toekomst. Ben je alleen, of heb je een partner?
daar elke dag gemiddeld
Wat zijn je uitgaven? Zijn die nu hoog en wordt dat straks misschien
ren het geld waarschijnlijk direct willen uitgeven. Als ze ouder worden, krijgen ze meer interesse voor geld en
zich zorgen maken over de economie. De groep die persoonlijk last heeft van de crisis wordt groter. Ruim eenderde van de
www.aholdpensioenfonds.nl
meer besef van tijd. Ze begrijpen dan beter dat je door
Onlangs nog gekeken op de website van Ahold
geld opzij te leggen later iets groters kunt kopen.
Pensioenfonds?
Hoeveel geld kinderen per week krijgen, hangt af van
publiceren we elke week actuele pensioenberichten en
wat ouders te besteden hebben en wat kinderen met
De site is vernieuwd. Bovendien
pensioen bijvoorbeeld uitbetalen totdat je AOW krijgt, in plaats van tot je 65ste verjaardag. Daarna ontvang je de lagere uitkering. Als ik mensen daar op wijs, reageren ze vaak opgelucht. Het is een hele
het geld moeten doen. Mag het helemaal op aan
geregeld interviews met bestuurders. Daarnaast vragen
snoep, of moet het kind er bijvoorbeeld ook cadeautjes
we de bezoekers van de site in korte onderzoekjes naar
54 minuten mee. Zeven
minder? Als je belt met de Servicedesk hoor
van betalen of het abonnement op zijn favoriete tijd
hun mening over tal van onderwerpen. Ook
van de tien gepensio-
je wat de mogelijkheden zijn. We hebben
Caroline Merkelbag (42)
schrift? Kinderen leren het meest van zakgeld als ze een
Pensioenplanner is aangepast. Op de Pensioen-
neerde hondenbezitters
natuurlijk te maken met allerlei regels
werkt sinds 10 jaar bij Ahold
praat tegen de hond.
en met fiscale grenzen, maar daarbinnen
Pensioenfonds. Aan de
is veel meer flexibiliteit dan de meeste
Servicedesk beantwoordt ze
mensen zich realiseren.’
vragen over het pensioen.
vast bedrag krijgen op een vast tijdstip, stelt het Nibud. Net als later hun salaris.
planner zien medewerkers in een oogopslag hoe hun pensioen geregeld is.
4 Vroeger of later
de
Vroeger of later 5
Elke generatie draagt zijn steentje bij Langer doorwerken, later AOW, minder indexering, hogere premies … Alle generaties dragen hun steentje bij om de oudedagsvoorzieningen veilig te stellen. Voor de ouderen van nu én voor de ouderen van straks.
‘Iedere generatie heeft mee- en tegenvallers’ ‘Ik zou ook wel op mijn 58ste willen
‘De onduidelijkheid is vervelend’
stoppen, net als mijn vader, maar ik
‘Alle generaties zijn de dupe van de
paar maanden langer op de AOW wach-
geïndexeerd worden. ‘Als dat een keer
niet mopperen’, vindt Alex Peeters (74).
economische crisis’, vindt Peter Bosboom
ten. Maar we kunnen dat wel opvangen,
gebeurt, is dat niet erg. Maar hoeveel
(37). Zijn vader, André Bosboom (67),
want we hebben het niet slecht.’
jaar zal er niet meer volledig geïndexeerd
Alex was voor zijn pensionering super-
worden? Dat weten we niet. Ook hier
marktmanager bij Albert Heijn in verschil-
Economische situatie
speelt weer die onduidelijkheid. Boven-
lende winkels in Brabant, onder andere in
De afgelopen jaren zat volledige indexe-
dien weet ik niet wat het effect op de
Eindhoven. Zoon Geert is assistent-super-
André, voorheen supermarktmanager in
ring van de pensioenuitkeringen er niet
lange termijn voor mijn pensioen is.’
marktmanager bij Albert Heijn in Veghel.
Amsterdam, ging op zijn 62ste met de
in. ‘Dat merk je, want alles kost meer’, zegt
VUT. Voor zoon Peter, assistent-super-
André. ‘Maar het is niet anders. Ahold
marktmanager in Amsterdam, zit dat er
Pensioenfonds kon niet volledig indexe-
niet meer in. Wat vindt hij daarvan? ‘We
ren, omdat de dekkingsgraad te laag was.
leven langer en de samenleving vergrijst,
Ahold Pensioenfonds doet het vergeleken
dus ik begrijp best dat we dan langer
met veel andere pensioenfondsen niet
moeten werken. Maar wat ik vervelend
eens slecht. We gaan er in ieder geval niet
vind, is de onduidelijkheid. Moeten we
op achteruit.’ Voor Peter geldt dat zijn
Maar ooit komt het weer goed, daar zijn
vrije tijd. ‘We trokken met de
werken tot 67 jaar, of wordt het nog
pensioenaanspraken evenmin volledig
is het met hem eens. ‘Gelukkig verdeelt Ahold Pensioenfonds de pijn eerlijk.’
begrijp dat dat niet meer kan’, zegt Geert Peeters (49) nuchter. ‘Ik mag inderdaad
‘In de jaren tachtig was het heel gewoon om op je 58ste te stoppen met werken.
Peter:
‘De overheid speelt paniekvoetbal’
Daar waren speciale regelingen voor. Er was werkloosheid en oneerbiedig gezegd wilden ze de oudjes lozen om de jongeren aan het werk te helpen.’ Alex en zijn vrouw genoten volop van hun
vader en zoon van overtuigd. ‘Als de eco-
caravan door Europa.’
langer? De overheid houdt ons in het
nomie weer aantrekt, neemt de politiek
‘Kamperen is ook mijn hobby’, zegt
ongewisse. Ze spelen paniekvoetbal’,
misschien ook weer andere beslissingen
Geert. ‘Maar eerder stoppen zit er voor
vindt Peter. André beaamt dat. ‘De beslis-
over de pensioenen’, denkt Peter. ‘De
mijn generatie niet in. Wij moeten langer
Alex. ‘Gisteren sprak ik een kennis die
Geert:
sing van de overheid om de AOW-leeftijd
vergrijzing blijft, maar de economische
doorwerken. Op het werk en op feestjes
gekort wordt op zijn pensioen en 7 pro-
te verhogen, kwam te snel. Mensen met
situatie kan veranderen.’ ‘Het zijn altijd
maken we er grappen over. Dat we straks
cent minder krijgt. Dan hebben wij het bij
achter onze rollator door de winkel lopen.’
Ahold Pensioenfonds beter. Ze indexeren
‘Mijn vader had op zijn 14de al zijn eerste baan’
Langer werken is vanzelfsprekend, vindt
de laatste jaren bijna niet, maar ik heb er
alleen AOW en misschien nog een klein
bewegingen’, zegt André. ‘In 2013
pensioentje raken hierdoor in de proble-
blijft het moeilijk, maar in 2014
men.’ Zelf krijgt hij ook met de verhoging
gaat het weer beter. En dan
Geert. ‘Dat komt door de vergrijzing.
nog geen boterham minder om gegeten.’
tijdje niet meer volledig zijn geïndexeerd.
van de AOW-leeftijd te maken. ‘Door mijn
gaan hopelijk de beleggings-
Bovendien moet je niet vergeten dat mijn
Mensen die de komende jaren met pen-
‘Mijn vrouw heeft een parttime baan in de
vaders generatie al jong ging werken.
sioen gaan en geen AOW krijgen op hun
zorg. Straks hebben we twee pensioenen
Mijn vader begon op zijn 14de, terwijl
65ste, hebben het slechter getroffen, vindt
plus AOW en ons eigen huis.’
mijn oudste dochter pas op haar 24ste
hij. ‘Die zitten met een gat. Daar hebben ze
Elke generatie heeft mee- en tegenvallers,
haar eerste echte baan had. Dat is wel
zich niet op kunnen voorbereiden, want
vinden ze. Alex: ‘Mijn ouders kregen vroe-
tien jaar later.’
dat besluit kwam onverwacht. Dat wordt
ger zomaar AOW, zonder dat ze daar zelf
vrouw. Zij is jonger dan ik. Zij moet een
6 Vroeger of later
resultaten ook weer omhoog.’
een groot probleem.’
voor betaald hadden.’ Geert: ‘De generatie
Meer welvaart
Over Geerts generatie maakt hij zich geen
van mijn ouders heeft hard gewerkt,
‘Ik heb een goed pensioen en het wordt
zorgen. Dat doet Geert zelf ook niet, hoe-
waardoor er meer welvaart kwam. Daar
elke vier weken netjes overgemaakt’, zegt
wel zijn pensioenaanspraken ook al een
profiteert mijn generatie van.’ n
Vroeger of later 7
Gedeeltelijke indexering in 2013 Ahold Pensioenfonds zal de pensioenen in 2013 met de helft indexeren. Dat gedeeltelijke indexering mogelijk is, is te danken aan de financiële positie van het fonds.
Vrijwel elk pensioenfonds, ook Ahold
hoek kijken. De dekkingsgraad is de verhouding tussen bezittingen en verplichtingen van een pensioenfonds. Als je 112 euro in je portemonnee hebt bijvoorbeeld, en je moet 100 euro betalen, is je dekkingsgraad 112 procent. Als de dekkingsgraad van Ahold Pensioenfonds onder de 105 procent ligt, mag indexeren niet. Boven op deze minimale dekkingsgraad moeten pensioenfondsen een buffer hebben.
Pensioenfonds, probeert de pensioenuitkeringen van de pensioengerechtigden en de pensioen-
Spaargeld levert weinig op
aanspraken van de werkenden mee te laten stijgen
Op een paar uitzonderingen na zitten de meeste
met de prijzen en de lonen. Dit heet indexeren.
pensioenfondsen in hetzelfde schuitje. Ze hebben
Indexeren zorgt ervoor dat de koopkracht op peil
een groot vermogen, maar een lage dekkingsgraad.
blijft. Als alle artikelen in een winkel bijvoorbeeld
Dat heeft te maken met de rente. De rente is al
Spelregels
2 procent duurder worden, betaal je aan de kassa
lange tijd erg laag. Mensen die nu een huis kopen
De laatste jaren is er steeds meer kritiek op de
2 procent meer dan anders. Dus in het ideale
en hypotheekrente moeten betalen, hebben daar
manier waarop pensioenfondsen volgens de wet
geval is je pensioen of je inkomen dan ook met
voordeel van. Bedrijven die geld lenen om inves
hun verplichtingen moeten berekenen. Waarom
2 procent gestegen.
teringen te doen, hebben er ook voordeel van.
moeten zij voor pensioenen die ze pas over tien-
Mensen met spaargeld op de bank hebben er last
tallen jaren hoeven uit te keren, rekening houden
pensioenstelsel in stand houden. Met drie pijlers
Voor de helft
van. Pensioenfondsen hebben er ook last van. Zij
met de rente van dit moment? Anderen zeggen:
hebben we een stevig stelsel, is de gedachte. De
Als gevolg van de crises, de lage rente en de
moeten hun toekomstige verplichtingen berekenen
het is juist goed dat pensioenfondsen moeten
eerste pijler is de AOW, de tweede pijler het werk
stijgende levensverwachting kunnen de meeste
op basis van die lage rente. Daardoor stijgen die
rekenen met een lage rente, want daardoor is er
nemerspensioen en de derde pijler bestaat uit
pensioenfondsen al een tijdje niet meer indexeren
verplichtingen, in elk geval op papier. En daardoor
straks geld om ook pensioen uit te keren aan de
voorzieningen die mensen zelf treffen. Maar de laat-
of slechts gedeeltelijk. Dat speelt ook bij Ahold
daalt de dekkingsgraad.
jongere generaties. Eind vorig jaar is de rente
ste jaren is gebleken dat die tweede pijler minder
waarmee pensioenfondsen moeten rekenen, de
zekerheid biedt dan werd gedacht. Pensioenfondsen
Pensioenfonds. Er zijn ook pensioenfondsen die
8 Vroeger of later
Ook pensioenfondsen hebben last van de lage rente
de uitkeringen moeten verlagen. Dat hoeft Ahold
Goede beleggingsresultaten
rekenrente, een beetje aangepast. Daardoor valt
hadden last van de ene crisis na de andere. Alle
Pensioenfonds niet te doen. Ahold Pensioenfonds
Dat Ahold Pensioenfonds toch gedeeltelijk kan
de dekkingsgraad iets hoger uit, ook bij Ahold
pensioenfondsen hebben dat overleefd en ze had-
kan in 2013 zelfs voor de helft indexeren.
indexeren in 2013 is te danken aan de beleggings-
Pensioenfonds. In 2013 worden de spelregels voor
den geen overheidssteun nodig, zoals de banken.
resultaten. Die zijn goed. In 2012 behaalde Ahold
de rekenrente opnieuw tegen het licht gehouden.
Maar ze hebben wel een flinke tik gekregen.
Portemonnee
Pensioenfonds een rendement van 14,4 procent. Dit
Ook dat zal gevolgen hebben voor de dekkings-
Bovendien worden de fondsen geconfronteerd met
Indexeren is geen recht, er wordt geen geld voor
is het vierde jaar op rij met een rendement boven
graad. Het zou kunnen dat de dekkingsgraad
een steeds maar stijgende levensverwachting.
gereserveerd. Of er geïndexeerd wordt, hangt af van
de 10 procent. Het beleggingsrendement heeft mede
daardoor juist weer lager wordt.
Mensen leven langer, dus er moet over een langere
de financiële situatie van het pensioenfonds. Elk jaar
bijgedragen aan de stijging van de dekkingsgraad
beslist het Bestuur van Ahold Pensioenfonds hierover.
van 106 procent (eind 2011) naar 114 procent
Stevig stelsel
wikkelingen hebben ertoe geleid dat de overheid nu
Bij die beslissing moet het Bestuur zich houden aan
(eind 2012). De indexering wordt gefinancierd uit
Vrijwel iedereen in Nederland – burgers, werkgevers-
bezig is met het ontwikkelen van nieuwe wetgeving
wettelijke regels. Hier komt de dekkingsgraad om de
het beleggingsrendement.
organisaties, vakbonden, politieke partijen – wil het
om het pensioenstelsel te verstevigen. n
periode pensioen uitgekeerd worden. Al deze ont-
Vroeger of later 9
Lagere pensioenfranchise,
Rekenvoorbeeld
hoger pensioen
Medewerker Verkoop met fulltime dienstverband
De pensioenfranchise gaat omlaag. Dat betekent dat Ahold-werknemers over een groter deel van hun salaris pensioen opbouwen.
Salaris inclusief vakantiegeld
24.500 euro per jaar
Pensioenfranchise
16.500 euro
Pensioengrondslag
8.000 euro
Pensioenopbouw 2%
160 euro per jaar
Te bereiken pensioen in 44 jaar: 44 x 160 euro = 7.040 euro, bij een fulltime dienstverband. Bij een dienstverband van bijvoor beeld 60 procent is het te bereiken pensioen ook 60 procent, dus 4.224 euro.
Ouderen krijgen een uitkering uit de AOW
laten opbouwen, is besloten om de pensioenfranchise van
(Algemene Ouderdomswet). Ahold-werknemers ontvangen
Ahold Pensioenfonds te verlagen.
daar boven op nog een pensioen van Ahold Pensioenfonds.
‘Sparen voor later’
Medewerker Verkoop met fulltime dienstverband
Om die reden bouwen zij geen pensioen op over hun hele
Automatisch geregeld
salaris. Het salarisgedeelte waarover geen pensioen wordt
Per 1 januari 2013 is de pensioenfranchise gedaald met
opgebouwd, heet ‘pensioenfranchise’. Naarmate de pen-
250 euro. In 2014, 2015 en 2016 gebeurt hetzelfde. Hierdoor
sioenfranchise lager is, bouwen werknemers pensioen op
daalt de pensioenfranchise in vier jaar tijd met 1.000 euro.
Laura Krull (21) begon drie jaar geleden
Pensioengrondslag
9.000 euro
over een groter deel van hun salaris. Een lage pensioenfran-
De pensioenfranchise van ongeveer 16.500 euro (en straks
bij Albert Heijn in Amsterdam. Ze heeft
Pensioenopbouw 2%
180 euro per jaar
chise is dus gunstig voor de pensioenopbouw. De keerzijde
dus 15.500) geldt bij een fulltime baan. Voor parttimers
een contract voor 12 uur per week, maar
is dat werknemers bij een lage pensioenfranchise over een
wordt bij de pensioenberekening het salaris omgerekend
werkt gemiddeld 30 uur.
Te bereiken pensioen in 44 jaar: 44 x 180 euro = 7.920 euro, bij
groter deel van hun salaris pensioenpremie gaan betalen.
naar fulltime. Dus als iemand 50 procent werkt, is de pen-
‘Sinds ik 21 ben, bouw ik pensioen op. Dat kost
een fulltime dienstverband. Bij een dienstverband van bijvoor
Het grootste deel van de pensioenpremie wordt echter
sioenfranchise ongeveer 8.250 euro (en straks 7.750 euro).
niet zo veel. Ik zag dat ik over de laatste periode
beeld 60 procent is het te bereiken pensioen ook 60 procent,
betaald door Ahold. Ahold neemt ruim 80 procent van de
Het resultaat van de verlaging van de pensioenfranchise
13 euro premie betaalde. Dat de pensioenfran
dus 4.752 euro.
premie voor zijn rekening en de werknemer de rest.
is dat alle Ahold-werknemers die nu pensioen opbouwen
chise omlaag gaat en dat ik daardoor wat meer
Salaris inclusief vakantiegeld
24.500 euro per jaar
Pensioenfranchise
15.500 euro
méér pensioen gaan opbouwen. Bovendien gaan werk
premie ga betalen, vind ik niet erg. Als ik nu te
Dit rekenvoorbeeld laat zien dat de verkoper bij een franchise-
In de pas met andere fondsen
nemers die tot nu toe geen pensioen opbouwden omdat hun
weinig geld heb, kan ik extra gaan werken. Als ik
verlaging van 1.000 euro 12,5 procent meer pensioen opbouwt.
Ahold Pensioenfonds rekent met een pensioenfranchise
salaris lager was dan de pensioenfranchise, ook pensioen
oud ben, kan dat niet meer. Daarom is het juist
van ongeveer 16.500 euro per jaar. Het precieze bedrag
opbouwen. Dit zijn ongeveer 1.400 werknemers. Dit wordt
goed om nu al te sparen voor later. En als ik ooit
hangt af van de werkmaatschappij en de cao (Collectieve
automatisch geregeld. De pensioenpremie wordt standaard
ergens anders zou gaan werken, krijg ik later
ArbeidsOvereenkomst). Vergeleken met andere pensioen-
ingehouden op het loon. De toetredingsleeftijd blijft gelijk.
alsnog het pensioen van Ahold Pensioenfonds.
fondsen in de sector is dat een vrij hoog bedrag. Om meer
Om deel te nemen aan de pensioenregeling van Ahold
Dat is goed geregeld, vind ik.’
in de pas te lopen en om werknemers meer pensioen te
Pensioenfonds moeten werknemers 21 jaar of ouder zijn. n
‘Ongemerkt meer pensioen’
‘Het is een investering’ Mark de Matter (29) werkt bij
biele werkgever en ik wil hier lang blijven.
Josh van Hettema (22) werkt bij Albert
denken, want dat duurt nog zo lang. Bij
Gall & Gall in Amsterdam.
De verlaging van de pensioenfranchise
Heijn to go in Amsterdam. Hij werkt
Albert Heijn to go werken vooral jongeren.
‘Toen ik hier twee jaar geleden ging wer
beschouw ik als een investering. Mij
30 uur per week en volgt daarnaast
Niemand heeft het over de franchisever-
ken, werd ik meteen al in de pensioenrege
scheelt het per periode een paar euro. Zo
een mbo-opleiding Detail.
laging. Ik denk dat het vooral voor ouderen
ling opgenomen. Bij mijn vorige werkgever
weinig dat ik het eigenlijk niet eens merk.
‘Ik begon op mijn 16de bij Albert Heijn en
fijn is dat ze meer pensioen opbouwen.
heb ik ook al vijf jaar pensioenopbouw
Maar ondertussen bouw ik wel meer pen-
sinds mijn 21ste bouw ik pensioen op. Ik
Maar ik vind het wel goed, hoor. Ik bouw
staan, maar toen vond ik dat nog niet
sioen op. Misschien kan ik daardoor nog
vind het gek om over pensioen na te
meer pensioen op zonder dat ik het merk.’
belangrijk. Nu wel, want Ahold is een sta
steeds op mijn 65ste stoppen met werken.’
10 Vroeger of later
Vroeger of later 11
Vraag&Antwoord Bij de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds komen dagelijks tientallen vragen binnen. Op de achterpagina van Vroeger of Later beantwoorden we er een paar.
tot uiterlijk twee jaar na de scheidings datum. Ahold Pensioenfonds berekent dan het ouderdomspensioen dat aan uw ex-partner toekomt en draagt te zijner tijd zorg voor de uitbetaling daarvan aan uw
Voor de belastingaangifte 2012 heb ik mijn Factor A (pensioenaangroei) nodig. Waar kan ik deze vinden?
ex-partner recht heeft op de helft van het
ex-partner. Indien u en/of uw ex-partner het
ouderdomspensioen dat tijdens het huwe-
formulier niet tijdig instuurt, dient u zelf de
lijk is opgebouwd. Deze wet biedt ook de
berekening te maken en zorg te dragen voor
mogelijkheid dat andere afspraken worden
de uitbetaling te zijner tijd. Wij keren dan
Als u voor de belastingaangifte 2012 een
gemaakt. Ook de afspraak dat uw ex-part-
het ouderdomspensioen geheel aan u uit.
Factor A nodig heeft, is dat de Factor A
ner geen recht heeft op een deel van uw
over 2011. Deze kunt u vinden op het
ouderdomspensioen, kan door u samen
Uniform Pensioenoverzicht 2012. Dit over-
worden gemaakt. Dergelijke afspraken
zicht heeft u in 2012 per post ontvangen
moeten schriftelijk vastgelegd worden in
Ik ben verhuisd. Moet ik dit doorgeven aan Ahold Pensioenfonds?
maar is ook terug te vinden in de Ahold
de huwelijkse voorwaarden of het schei-
Als u binnen Nederland verhuist, krijgt
Pensioenplanner.
dingsconvenant. Als u afspreekt dat uw
Ahold Pensioenfonds uw nieuwe adres via
ex-partner recht heeft op een deel van uw
de Gemeentelijke Basis Administratie. Geef
ouderdomspensioen, dan kunt u en/of uw
uw nieuwe adres wel door aan uw leiding-
ex-partner het ‘VPS-formulier’ ingevuld en
gevende. Verhuizingen naar het buitenland
ondertekend bij Ahold Pensioenfonds
of buiten Nederland moet u dit zelf aan
indienen. Het VPS-formulier is te downloa-
Ahold Pensioenfonds doorgeven. Dit kan
den van www.rijksoverheid.nl. Insturen kan
via de post, via e-mail of via de website. n
Onlangs ben ik gescheiden en heb ik van Ahold Pensioenfonds een brief ontvangen waarin mij wordt gevraagd om binnen een maand te reageren. Wat betekent dit? In de Pensioenwet is bepaald dat de ex-partner recht houdt op het partnerpensioen dat tot de echtscheiding is opgebouwd. Dat betekent dat in geval van uw overlijden, uw ex-partner dit partnerpensioen krijgt uitgekeerd. De wet maakt het ook mogelijk dat u samen andere afspraken maakt. Zo kan uw ex-partner bijvoorbeeld afzien van partnerpensioen als onderdeel van de verdeling van alle gezamenlijke bezittingen. Indien u samen zo’n afspraak maakt, wordt deze uitsluitend door Ahold Pensioenfonds toegepast indien u beiden de naar uw ex-partner gestuurde afstandsverklaring invult, onder-tekent en binnen één maand aan Ahold Pensioenfonds retour zendt. In de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding (VPS) is bepaald dat de
Meer informatie vindt u op www.aholdpensioenfonds.nl en in de diverse brochures van Ahold Pensioenfonds. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds: mail ons |
[email protected], bel ons | 088 6592400, fax ons | 088 6590605, schrijf ons | Ahold Pensioenfonds | Postbus 3039 | 1500 HA Zaandam Disclaimer: dit magazine bevat beknopte informatie over de regelingen van Ahold Pensioenfonds en kan in verband met de leesbaarheid niet volledig zijn. Voor sommige bedrijfsonderdelen, cao-gebieden en soorten dienstverband gelden regelingen niet. U kunt aan de inhoud van dit magazine geen rechten ontlenen. Rechten kunnen uitsluitend worden ontleend aan het reglement dat van toepassing is.
