PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

zpracováno pro: zpracoval: datum:

NO FOOT NO STRESS, o.s. Ing. Lucie Menšíková 28.1.2013

FinConsulting Czech Republic, s.r.o., Skalecká 357/17, 170 00 Praha 7 – Holešovice, IČ 27403726

1

Představení společnosti

Jsme specialistou na řešení sporů v oblasti prodeje finančních produktů. Zastupujeme klienty ve sporech s finančními poradci, resp. makléřskými společnostmi či pojišťovnami, kdy předmětem řízení jsou klienty požadované kompenzace za poskytnuté vadné poradenství/služby;

V čem vynikáme? • máme dlouholeté zkušenosti z prostředí MLM společností (makléři, zprostředkovatelé, finanční poradci apod.) a i jiných distribučních platforem; • máme znalosti příslušné legislativy a obchodních postupů významných hráčů v oboru.


2

Životní pojištění

Smyslem životního pojištění je udržení životního standardu v případě nečekaných událostí negativně ovlivňujících příjem domácnosti; Parametry pojištění zřídka vychází ze sofistikovaných výpočtových metod a v praxi spíše odpovídají optimu z pohledu finančního či pojišťovacího zprostředkovatele. V některých případech tak klientům již od jejich podpisu vzniká ztráta, a to velmi významná, i v řádech stovek tisíc korun v průběhu trvání smlouvy; Až 90% klientů má pojistné krytí nastaveno zcela nevhodně s ohledem na jejich potřeby!!! Následky jsou jasné – nulové či nedostatečné plnění od pojišťovny pak nemůže nahradit výpadek v příjmech a mimo emoční stránky věci, spojené se zdravotním problémem, nastává finanční kolaps.


3

Invalidita

Pojištění invalidity řadíme mezi ta rizika, která by měla být vnímána jako prioritní. Hrozí všem bez rozdílu věku, životního stylu či povolání. Invalidita není jen o významném poklesu příjmu a snížení životní úrovně. Je také o následné lékařské péči v rámci dlouhodobé rehabilitace, zakoupení rehabilitačních pomůcek či speciálně upraveného vozu nebo rekvalifikaci; Neschopnost výdělečné činnosti, a s tím spojený pokles příjmu rodiny, s sebou pochopitelně nese riziko neschopnosti splácet finanční závazky (hypotéka, leasing, vzdělání dětí, apod.) i běžné životní náklady (nájem, energie apod.). Poměrně častým prohřeškem pojišťovacích a finančních poradců bývá úplné nebo částečné nahrazení pojištění invalidity jinými typy pojištění, nejčastěji trvalými následky vzniklých úrazem nebo pojištění invalidity jen následkem úrazu. Statistika ovšem hovoří o něčem jiném!!!


4

Statistika

téměř 10% produktivní populace v ČR je příjemcem invalidního důchodu; většina veškeré přiznané invalidity jde na vrub onemocnění svalové a kosterní soustavy, nemocem oběhové nebo nervové soustavy a novotvarům; invalidita následkem úrazu je přiznávána u cca 7 % mužů a 3 % žen. Klást důraz na zajištění tohoto rizika pouze následkem úrazu je tedy krajně nezodpovědné vůči klientovi.


5

Modelový případ 1 Rodina s jedním dítětem (9 let) • • • •

Muž: administrativní pracovník, věk 37 let, příjem před úrazem 26.000,- Kč brutto, 12/2012 – úraz (70% poškození těla), přiznán III st. Invalidity Žena: zdravotní sestra, věk 35 let, příjem 18.500,- Kč brutto Příjem čistý celkem 35.500,- Kč Výdaje: – provozní výdaje včetně nájemného: 30.000,- Kč – pojištění automobilu a domácnosti: 410,-Kč – rizikové životní pojištění rodiny na úraz: 1.400,-Kč (úmrtí, trvalé následky úrazu) o trvalé následky úrazu s progresivním plněním na částku 740.000,-Kč u muže (finančními poradci nejčastěji doporučován trojnásobek roční mzdy)

• • •

Byt v osobním vlastnictví Automobil Rezerva na bankovním účtu 50 tis. Kč.


6

Vysvětlivky: • výchozí bod – hodnota rezervy • pokles křivky – hospodaření je deficitní • růst křivky – hospodaření je přebytkové (r. 2016 vyplacení pojistného plnění 1.554 tis.Kč) • pokles pod osu X – v podstatě neexistují likvidní prostředky pro financování provozu • deficit 1,330.859,-Kč vyjadřuje peněžní sumu, která je nutná k pokrytí všech výdajů domácnosti při vzniku pojistné události.


7

Modelový případ 2

Muž 33 let – svobodný • • • •

Muž: manager, věk 35 let, příjem před úrazem 33 tis. netto 12/2012 – vážné onemocnění, přiznán II st. Invalidity Byt v osobním vlastnictví a osobní automobil Na bankovním účtu má rezervu 200 tis. Kč Pravidelné měsíční výdaje: – provozní výdaje: 20 tis. Kč – hypotéka: 9 tis. Kč – pojištění automobilu a domácnosti: 1100,-Kč – rizikové životní pojištění plné invalidity: 900,-Kč o pojištění invalidity 3 st. (úraz i nemoc) s jednorázovou výplatou pojistné částky na částku 1,650.000,-Kč (výše hypotéky) Vzhledem k faktu, že muži byl přiznán druhý stupeň invalidity, nebude mu pojistné plnění oproti předchozímu případu vyplaceno.


8

Vysvětlivky: • výchozí bod – hodnota rezervy • pokles křivky – hospodaření je deficitní • růst křivky – hospodaření je přebytkové • pokles pod osu X – v podstatě neexistují likvidní prostředky pro financování provozu • deficit 5.477.203,-Kč vyjadřuje peněžní sumu, která je nutná k pokrytí všech výdajů při vzniku pojistné události.


9

Shrnutí Oba modelové případy vykreslují situace, které mohou zcela běžně nastat: Zatímco rodina s jedním dítětem měla „štěstí“, že muži se stal úraz a bylo mu tak vyplaceno po 2 letech od data úrazu pojistné plnění ve výši 1,5 mil. Kč, ukazuje se, že stanovené pojistné krytí bylo nedostatečné pro udržení životního standardu na který je rodina zvyklá; Rodině od okamžiku přiznání plného invalidního důchodu muže vzniká měsíční deficit ve výši necelých 15 tis. Kč po následujících 27,5 let. Pokud by pojistné plnění bylo vyšší o částku cca 1,5 mil. Kč, bylo by pak dostačující k pokrytí deficitu v příjmu rodiny do důchodového věku. Naopak muž byl bohužel pojištěn zcela nedostatečně a to jednak proto, že • • •

pojistné krytí bylo pouze na výši hypotéky; běžné provozní výdaje nebyly vůbec kalkulovány; muž byl sice pojištěn na invaliditu, ale pouze plnou (tedy 3st.). Vzhledem ke stupni postižení těla mu však byl revizním lékařem přiznán pouze 2 st. Invalidity a pojistné plnění mu tak nebylo vyplaceno.

Muži s ohledem na onemocnění a neschopnost pracovní činnosti vzniká měsíční deficit ve výši cca 27 tis. Kč po následujících 27,5 let. cca 5,5 mil. Kč jakožto jednorázové peněžní plnění od pojišťovny představuje sumu, která by muži postačovala k pokrytí deficitu v příjmu do důchodového věku. FinConsulting Czech Republic, s.r.o., Skalecká 357/17, 170 00 Praha 7 – Holešovice, IČ 27403726

10

Klíčové pro úspěch

Pojistné smlouvy uzavřené po 1. 1. 2005 Důkazní břemeno leží na straně pojišťovacích zprostředkovatelů!!!


11

Spolupráce

Vnímáte-li u výše uvedených modelových případů jakoukoliv podobnost s Vaší osobní zkušeností; Máte-li v portfoliu smlouvu, u níž si nejste jisti správností nastavení parametrů životního pojištění, popř. i s variantou spořící složky;

Kontaktujte nás!!!

Nabízíme audit finančních smluv ve Vašem portfoliu; vyčíslení ztráty a návrh postupu pro uplatnění náhrady škody.

• tel.: 777 717 729 • e-mail: [email protected] FinConsulting Czech Republic, s.r.o., Skalecká 357/17, 170 00 Praha 7 – Holešovice, IČ 27403726

12

PROBLEMATIKA PODPOJIŠTĚNÍ V ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ

Recommend Documents