Mortgage Credit Directive (MCD)
1
Wat is MCD?
De meest belangrijke veranderingen op een rij: Een offerte moet conform de MCD een Bindend Krediet Aanbod (BKA) zijn, zónder voorbehouden Invoering van de European Standard Information Sheet (ESIS)
Jaarlijks Kosten Percentage (JKP) bevat vanaf 21 maart ook de eenmalige kosten die noodzakelijk zijn voor aangaan van de lening Met Bindend Krediet Aanbod, ESIS en JKP is de aanbieding voor de klant makkelijker (internationaal) vergelijkbaar
Boete bij vervroegde aflossing kan anders (lager) worden. Alleen de daadwerkelijk geleden schade door de geldverstrekker mag in rekening gebracht worden
2
Hoe ziet het offertetraject er bij Hypotrust uit? Scenario van indicatief aanbod (voorbeeld offerte), mét rentegarantie: Situatie na 15 april:
Adviseur: - Advies - Aanvraag
Bank: - Indicatief aanbod (Garantieverklaring & voorbeeld offerte)
Adviseur:
Bank:
-Dossierstukken verzamelen en indienen
- Bij akkoord offerte uitbrengen
Consument heeft 3 weken de tijd om de Garantieverklaring te tekenen en dus de rente “te claimen”. Ook gaat nu de geldigheidstermijn van het Bindend Krediet Aanbod in.
- Offerte is bindend aanbod, zonder voorbehouden
Adviseur: - Stuurt getekende offerte binnen 2 weken in
Notaris: - Akte passering
- Bank geeft finaal akkoord
Moet getekend worden binnen de geldigheidstermijn van het Bindend Krediet Aanbod. Na ondertekend retour zenden, geeft bank finaal akkoord en gaan stukken naar notaris 3
Hoe ziet het offertetraject er bij Hypotrust uit?
Scenario van indicatief aanbod (voorbeeld offerte), mét rentegarantie: Hypotrust doet volledige check obv gegevens uit het HDN schema • Verstrekkingsnormen LTV, LTI en specifieke productkaders Hypotrust brengt Garantieverklaring uit. Plus daarbij een voorbeeldofferte met daarin de nieuwe (concept) ESIS. Met de Garantieverklaring heeft consument zekerheid over hoogte van de rente gebaseerd op de rentestand op aanvraagdatum • In deze garantieverklaring staat: productlijn, geldverstrekker, hoofdsom, risicoklasse, onderpand en bouwdepot • De garantieverklaring dient ondertekent te worden • In de voorbeeldofferte staan de stukken die ingestuurd dienen te worden (die voorbeeldofferte behoeft niet getekend te worden) Pas na ontvangst en beoordeling van alle stukken kan offerte (Bindend Krediet Aanbod) uitgebracht worden
4
Hoe ziet het offertetraject er bij Hypotrust uit?
Hypotrust zal op 3 punten mbt het nieuwe offertetraject coulant zijn: Bij de Garantieverklaring tekent de klant voor de rentes van een bepaald specifiek product op datum aanvraag. Klant behoud de vrijheid (binnen de grenzen van de toetsingsnormen) met de Garantieverklaring om binnen dat zelfde renteblad te kiezen voor een andere rvp of risicoklasse.
Is er tot het moment van retour sturen van de getekende Garantieverklaring een rentedaling voor dat product geweest, dan mag dit bij enkele producten aangetekend worden en zal met de laagste rente gerekend worden. Indien die 14 dagen tekentermijn van de offerte (Bindend Krediet Aanbod) de offertegeldigheid overschrijden zal Hypotrust coulant zijn en rekt met die hoeveelheid dagen de geldigheidstermijn op om te kunnen passeren.
5
Wat verandert er voor klant en adviseur?
In het JKP zullen alle kosten die noodzakelijk zijn voor het aangaan van de financiering opgenomen moeten worden, zoals: • Taxatiekosten, advieskosten, bemiddelingskosten, borgtochtprovisie, bouwkundige keuring, premie overlijdensrisicoverzekering. • Daarmee is het Bindend Krediet Aanbod zuiverder vergelijkbaar voor de consument. Niet al deze punten staan in HDN schema. Voor de definitieve kosten zal Financieringsopzet opgevraagd worden.
Bij de partijen die werken met een Garantieverklaring komt er dus een extra tekenmoment. Naast uiteraard het Bindende Krediet Aanbod zal in het voortraject ook de Garantieverklaring ondertekent moeten worden. In ruil daarvoor heeft klant wél eerder zekerheid, dan wanneer men dat pas heeft na uitbrengen van het Bindend Krediet Aanbod
6
Wat zijn de belangrijkste tips? Let er goed op bij het adviseren van uw klant of een geldverstrekker werkt met een Indicatief Aanbod mét Garantieverklaring of niet. Dit heeft effect op hoe u uw klant informeert. Volg de vakpers de komende tijd. NHG heeft nog geen uitspraak gedaan over welk exact toetsmoment leidend is. Offerte datum, of datum voorbeeldofferte. De offerte zal in eerste instantie niet per HDN verstrekt kunnen worden. Die zal dus per mail gaan. In het JKP zullen alle kosten die noodzakelijk zijn voor het aangaan van de financiering opgenomen moeten worden: • Zorg dat u die kosten vooraf zo goed mogelijk inzichtelijk heeft. • Let er op dat de volledige financieringsopzet een standaard onderdeel van de benodigde stukken wordt. Boeteberekening bij vervroegde aflossing kan lager uitvallen; kans!
7
Wat zijn de belangrijkste tips? Alvast een voorschot op hoe Hypotrust met de wijzigingen om zal gaan: Hypotrust zal werken een Garantieverklaring en voorbeeld offerte (incl. ESIS). Er is bewust gekozen voor een Garantieverklaring en geen “Rente” garantie. De klant heeft tijdens het acceptatietraject nog de vrijheid om voor een andere RVP of risicoklasse te kiezen, binnen het renteblad wat gold op datum aanvraag. Hypotrust gaat er voorlopig vanuit dat voor NHG als toetsdatum; datum voorbeeld offerte geldt. Wanneer cliënt pas aan het einde van de geldigheidstermijn het BKA tekent en de 14 dagen tekentermijn overschrijven de geldigheidsdatum? Dan schuift de geldigheidsdatum met die hoeveelheid dagen op, zodat cliënt altijd netjes de 14 dagen heeft om te tekenen en in dat geval ook binnen die termijn kan passeren. Me de bovenstaande werkwijze hopen wij de nieuwe richtlijnen voor u en uw cliënt op een zo klantgerichte manier in te vullen.
8
9
