Online Seminar ING Excellent Introductie in de Mortgage Credit Directive

Online Seminar ING Excellent Introductie in de Mortgage Credit Directive Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O

© Bureau D & O, november 2015

Amsterdam • November 2015

Hartelijk Welkom • Wij willen u vandaag kennis laten maken de Mortgage Credit Directive (MCD) • Hoewel de definitieve wetteksten (Bgfo) deels nog niet bekend zijn (Wft en BW wel bekend), is wel duidelijk dat er veranderingen zullen komen in advisering, proces en vastlegging • Door u hier nu al over te informeren kunt u hier vast op anticiperen • We bespreken met u wat er vandaag de dag bekend is. De wetgeving, impact en verdere implementatie wordt de komende maanden verder uitgewerkt

© Bureau D & O, november 2015 2

Voordat we beginnen • De Mortgage Credit Directive (MCD) is een complexe richtlijn • De afgelopen periode zijn het Ministerie van Financiën en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bezig geweest om de MCD te vertalen naar Nederlandse wet- en regelgeving • De consultatie van zowel Wft, Bgfo en BW teksten ter implementatie van de MCD is inmiddels afgerond. Verschillende marktpartijen hebben hun reactie gegeven op de concept wetteksten • De implementatie wet MCD (Wft en BW) is reeds naar de Tweede Kamer verzonden en in januari 2016 wordt een feedbackstatement op de BGFO consultatie verwacht

• U krijgt vandaag een eerste verkenning van de inhoud op hoofdlijnen op basis van de (concept) wetteksten, waarbij helaas nog wel een en ander onduidelijk is • Over de (praktische) invulling bij ING en de gevolgen voor het intermediair wordt u in Q1 2016 nader geïnformeerd © Bureau D & O, november 2015 3

Inhoud 1. Algemeen beeld 2. Informatie over adviseur/bemiddelaar 3. Vakbekwaamheid 4. Koppelverkoop / Gebundelde verkoop 5. Vervroegde aflossing 6. Gedwongen verkoop 7. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering 8. Jaarlijks kostenpercentage 9. Europees gestandaardiseerd informatieblad 10. Overige zaken en tips


Doelstelling • Bevordering goed functionerende Europese interne markt voor hypothecair krediet • Binnen alle lidstaten hoge en gelijke bescherming van de consument • Minimumharmonisatie • Maximumharmonisatie JKP/ESIS


Termijnen • Voorgeschiedenis al in 2003 begonnen • 4 februari 2014 van kracht • Voor 21 maart 2016 invoering in Nederlandse wetgeving


Waarop van toepassing • Hypotheek voor bewoning bestemd o.g. • Box 1 en box 3 hypotheken • Grond voor woning • Particulier die woning koopt voor bewoning door ander • Overbruggingskrediet


Aanpassingen Veel onderdelen in Richtlijn al in Nederlandse wetgeving opgenomen Overige zaken in • Burgerlijk Wetboek: titel 2b Boek 7 • Wet op het financieel toezicht • Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen • Wet handhaving consumentenbescherming


Algemeen beeld • Meer bescherming voor consument • Voor aanbieders aantal lastige aanpassingen • Voor bemiddelaars ook aanpassingen maar impact beheersbaar


Informatie adviseur/bemiddelaar


Informatie adviseur/bemiddelaar 7:123 BW • Identiteit • Register • Verbonden/beperkt • Nevendiensten • Vergoeding berichten (ook aan kredietgever!) • Procedure klachten

Lijkt op Dienstenwijzer en DVD © Bureau D & O, november 2015 11

Sanctie niet voldoen aan informatie plicht • Niet tijdig • Niet volledig • Niet schriftelijk of duurzame drager Klant hoeft dienst adviseur/bemiddelaar niet te betalen • Treedt direct na invoering 7:123 BW in werking


Vakbekwaamheid


Vakbekwaamheid • Eisen aan kennis en vaardigheid • Minimumharmonisatie De minister: ‘Het vakbekwaamheidsregime in Nederland behoort tot de meest uitgebreide in de Europese Unie’


Vakbekwaamheid

Artikel 6 BGfo (consultatie) Bijlage III • Adequate kennis kredietproducten en veel aangeboden nevendiensten • Adequate kennis wetten m.b.t. kredietovereenkomsten in bijzonder consumentenbescherming • Inzicht en kennis op het gebied van de waardebepaling van zekerheden • Adequate kennis van de organisatie en de werking van kadastrale registers • Adequate kennis van de markt in de desbetreffende lidstaten • Adequate kennis van normen van bedrijfsethiek • Adequate kennis procedure van beoordeling van kredietwaardigheid • Adequate financiële en economische bekwaamheid


Vakbekwaamheid

Artikel 6 BGfo (consultatie) • De direct leidinggevende van personen met inhoudelijk klantcontact die zich bezighouden met aanbieden/adviseren/bemiddelen van hypotheken dient te voldoen aan de in bijlage III van de richtlijn opgenomen eisen • Indien zij zelf niet adviseren geen diplomaplicht


Koppelverkoop/gebundelde verkoop


Koppelverkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn / Artikel 7:121 BW • Koppelverkoop: pakket waarvan diensten niet afzonderlijk worden aangeboden • Is verboden volgens Richtlijn


Koppelverkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn / Artikel 7:121 BW Huidige regeling in Nederlandse wetgeving • Nu verboden o.g.v. artikel 33 onderdeel b van de Wet op het consumentenkrediet, Wck. (zelfregulering in Gedragscode Hypothecaire financiering)

• De Wck geldt niet voor krediettransacties boven € 40.000 • Daarom nieuwe regeling in 7:121 BW


Koppelverkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn / Artikel 7:121 BW Gratis diensten • Niet van toepassing op diensten die consument moet afnemen maar die gratis zijn • Nu geen kosten, later wel: Niet gratis dus koppelverbod van toepassing (betaalrekening)


Koppelverkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn / Artikel 7:121 BW Koppelverkoop wel toegestaan onder meer • Betaal-/spaarrekening uitsluitend t.b.v. aflossing Hypotheek • Beleggingsproduct of pensioenproduct als bijkomende zekerheid voor de kredietgever in geval van wanbetaling of ter aflossing • Verzekeringspolis met betrekking tot kredietovereenkomst of waarde zekerheid. Aanbieder verplicht gelijkwaardige overeenkomst van een andere dan de dienstverlener van zijn voorkeur te accepteren


Gebundelde verkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn en Artikel 7:121 BW Gebundelde verkoop is wel toegestaan! Koppelverkoop: Je kunt alleen hypotheek krijgen indien verzekering X afsluit

Gebundelde verkoop: Je kunt hypotheek krijgen. Alleen met deze hypotheek krijg je 10 % korting bij afsluiten verzekering X


Gebundelde verkoop

Artikels 4 en 12 Richtlijn en Artikel 7:121 BW Gebundelde verkoop en 4:23 Wft • Adviseur zal altijd moeten onderzoeken of gebundelde verkoop uiteindelijk passend is voor klant

• Bijvoorbeeld korting hypotheek met ‘dure’ ORV


Vervroegde aflossing


Vervroegde aflossing 7:127 BW

• Consument krijgt recht om af te lossen • Geen hogere kosten dan werkelijke kosten aanbieder

• Informatieplicht over gehanteerde normen • Kosten moeten eerlijk en objectief te verantwoorden zijn


Vervroegde aflossing

Artikel 25 Richtlijn / 127 BW/ 81 c Bgfo Overgangsrecht • Titel 2b BW is niet van toepassing op kredietovereenkomsten die vóór het in werking treden van deze titel zijn gesloten

• Renteherziening, omzettingen van bestaande hypotheekvormen of andere vormen van de kredietovereenkomst, zonder dat er extra krediet wordt verleend of toegezegd die plaatsvinden op of na 21 maart 2016 worden niet als het aangaan van een nieuwe kredietovereenkomst beschouwd en vallen niet onder titel 7:2b BW • Art 81 c Bgfo kent geen overgangsrecht, daardoor discrepantie tussen BW en Bgfo.


Gedwongen verkoop


Gedwongen verkoop 7:129 BW

• Extra bescherming consument • Consument moet zorgvuldig worden behandeld • Alle procedures gericht op zo hoog mogelijke opbrengst • Niet meer kosten dan bank heeft • In beginsel beperkt tot wettelijke rente • Bij restschuld redelijke betalingsregeling aanbieden


Beroepsaansprakelijkheidsverzekering


Beroepsaansprakelijkheid

Artikel 29 lid 2a / 4:74b Wft (nieuw) • Bemiddelaar moet beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben voor het gehele grondgebied waarop hij diensten aanbiedt • Hoogte verzekerde som: Min. € 460.000 per gebeurtenis - € 750.000 per kalenderjaar


Jaarlijks kostenpercentage


Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) Artikel 17 Richtlijn


Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) Artikel 17 Richtlijn Alle kosten in JKP • Eigen kosten • Nieuw: kosten van derden die moeten worden gemaakt ter verkrijging van de hypotheek


Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) Artikel 17 Richtlijn

Kosten van derden JKP • Taxatiekosten • Bemiddelings- en advieskosten • Bemiddelaar moet kosten die consument aan hem moet betalen doorgeven aan aanbieder (artikel 7:123 lid 2 BW ) • Belastingen • Verzekeringskosten Uitgezonderd: • Kosten notaris • Kosten niet nakomen kredietverplichting © Bureau D & O, november 2015 34

Europees gestandaardiseerd informatieblad ESIS


ESIS in de wet • Nu op basis van zelfregulering EGI • Wordt wettelijke verplichting 7:122 BW in meer uitgebreide vorm • Onverwijld nadat informatie is ontvangen • Kosteloos • Op papier of duurzame drager • Maximale harmonisatie


ESIS in de praktijk • ESIS is geen aanbod dat door aanvaarding kan worden geaccepteerd • Verwachting in praktijk ESIS en offerte gelijktijdig • Nieuwe ESIS indien offerte afwijkt van eerdere ESIS • 14 dagen bedenktermijn aanbod voor consument • Termijn gaat in op moment dat offerte met correcte ESIS is verstrekt


Toetsing kredietwaardigheid • Kredietgever moet aangeven welke noodzakelijke informatie en bewijsstukken de consument moet vertrekken binnen welke termijn om een goede kredietwaardigheidsbeoordeling te doen. Een kredietovereenkomst kan niet worden beëindigd met een reden dat de verstrekte informatie onvolledig was.

• Kredietgever moet alvorens kredietovereenkomst te sluiten een grondige beoordeling van de kredietwaardigheid consument uitvoeren • Kredietovereenkomst mag niet in het nadeel van de consument worden opgezegd of gewijzigd op grond van onjuiste uitvoering kredietwaardigheid tenzij consument bewust onjuiste informatie heeft verstrekt


Onjuiste informatie door consument Op kredietgever zware bewijslast 1. Kredietgever moet aantonen dat consument informatie heeft achtergehouden of onjuist heeft weergegeven; alsmede

2. Dat consument dit bewust heeft gedaan


Proces • Aanvraag voor Hypothecair krediet Aanvraag • Aanbieders moeten aangeven welke noodzakelijke informatie en bewijsstukken consument moet verstrekken

ESIS

Aanbod

• ESIS: Alle relevante gegevens over aangevraagde krediet vermelden.

• Aanbod: • In praktijk met ESIS. Indien afwijkt van eerdere ESIS dan nieuwe ESIS

• Consument mag binnen 14 dagen accepteren 14 dagen • Aanbieder mag aanbod niet meer wijzigen of intrekken ten nadelen van consument • Aanbieder • • •

40

Aanbod kan leiden tot kredietovereenkomst: getekende offerte is kredietovereenkomst) Voor aanbod moeten alle gegevens dus volledig zijn gecontroleerd Geen voorbehouden mogelijk Alle stukken moeten dus bij aanvraag “binnen” zijn

Overige zaken en tips


Richtlijn bevat veel meer onderwerpen • Reclameregels • Beoordeling kredietwaardigheid • Waardebepaling onroerend goed • Vreemde valuta • Variabele rente • Vrijheid van vestiging • etc.


Tips • Dit ING-webinar is niet meer dan opstapje • Hierdoor hopelijk grote lijn duidelijk • Advies om berichten nu te volgen • Geen enorme veranderingen voor bemiddelaar • Wel aandacht nodig op onderdelen • Lees vakpers en berichten aanbieders


Online Seminar ING Excellent Introductie in de Mortgage Credit Directive Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O


Amsterdam • November 2015

Online Seminar ING Excellent Introductie in de Mortgage Credit Directive

Recommend Documents