MET PENSIOEN
M makaak u kel w ke pen meijk enuzes sioe t de sne l npl ann er!
Keuzes maken Met pensioen gaan is een grote verandering in uw leven. Al is het alleen maar omdat uw inkomen wijzigt. U gaat straks van zowel Progress als Forward pensioen ontvangen. Maar eerst moet u een aantal keuzes maken. In deze folder lichten wij dit toe. Verder informeren wij u over een aantal andere zaken, zoals de pensioenplanner, de AOW en ons indexatiebeleid.
Met pensioen U gaat binnenkort met pensioen. Misschien hebt u al nagedacht over hoe u uw extra vrije tijd gaat invullen. Dit hangt natuurlijk ook af van uw financiële middelen. U kunt in ieder geval rekenen op het ouderdomspensioen dat u bij Progress en Forward hebt opgebouwd. De vier pensioenkeuzes die u vlak voor uw pensionering moet maken, hebben invloed op de hoogte van dit pensioen. Hieronder hebben wij deze op een rijtje gezet. In onze pensioenplanner (via www.unileverpensioenfonds.nl/planner) kunt u mogelijke keuzes voor uw persoonlijke situatie laten doorrekenen, zowel bruto als netto. De keuzes zijn éénmalig; na uw pensionering kunnen uw keuzes niet meer worden gewijzigd. Dus neem er de tijd voor om weloverwogen uw keuzes te maken. Keuze 1: Pensioendatum De leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan, is uw eerste keuze. De officiële pensioenleeftijd bij Unilever is 67 jaar, of uw eerdere AOW-leef tijd. Uw AOW-leeftijd leest u ver derop in deze folder. U kunt uw AOW ook op een eerder moment laten ingaan. Echter, hoe eerder u met pensioen gaat, hoe lager uw pen sioen wordt. Uw pensioenop bouw stopt immers eerder, en bovendien moeten wij u over een langere periode pensioen uitbeta len. Keuze 2: Inkopen overbruggingspensioen Als u met pensioen gaat terwijl u nog geen AOW ontvangt, is uw pensioeninkomen tot aan uw AOWleeftijd een stuk lager dan daarna. Om dit financieel te overbruggen, kunt u er voor kiezen om bij ons een overbruggingspensioen in te kopen. Dit loopt tot de eerste dag van de maand waarin uw AOW ingaat. Door inkoop van een over
Voor wie is deze folder? U hebt bij zowel Progress als Forward (tot en vanaf 1 april 2015) pensioen opgebouwd en u overweegt om met pen sioen te gaan. De keuzes die u bij pensione ring maakt, gaan over uw totale pensioen bij beide fond sen.
2 |
bruggingspensioen wordt uw totale U ontvangt van ons een pensioen Unilever-pensioen tot uw AOW- zolang u leeft. Dat is, los van het leeftijd hoger en vanaf die datum overbruggingspensioen, in principe lager. U kunt kiezen uit een over iedere maand even hoog. In plaats bruggingspensioen van 50, 75 of van dit gelijkblijvende pensioen kunt 100% van het maximale AOW- u ervoor kiezen om uw pensioen bedrag voor twee samenwonende anders te spreiden in de tijd. Dit noe AOW-ontvangers. Momenteel is dit men wij variëren. maximum 19.428 euro (2016) per jaar. Voor alle duidelijkheid: u bent U hebt hierbij 3 keuzes: niet verplicht om een overbrug • De eerste periode meer pen gingspensioen in te kopen. sioen en daarna minder, of juist andersom. Keuze 3: Wijzigen van verhou• De leeftijd tot waar die eerste ding in ouderdoms- en partnerperiode loopt (uiterlijk tot uw pensioen 70e). Partnerpensioen is het pensioen • Het lage bedrag moet óf 75% dat wij na uw overlijden uitkeren (maximaal variëren) óf 87,5% aan uw partner. Bij pensionering is (half variëren) zijn van het het partnerpensioen meestal tus hogere bedrag. sen 50 en 70% van uw ouderdoms pensioen. U kunt deze verhouding Bij variëren blijft de waarde van het wijzigen. Dit heeft invloed op uw pensioen gelijk, het wordt alleen pensioen. Een hoger partnerpen anders over de tijd verdeeld. Daar sioen betekent dat uw ouderdoms naast heeft variëren geen invloed pensioen lager uitkomt. Als u kiest op de hoogte van het partnerpen voor een lager partnerpensioen sioen of het overbruggingspen neemt uw pen sioenuitkering juist sioen; dat hebt u bij keuze 2 en 3 al toe. Een partnerpensioen met een vastgesteld. percentage dat ligt tussen de 0 en 100% van uw pensioen is mogelijk. Stel u gaat met pensioen op uw Het partnerpensioen volledig inrui 64e en uw pensioen is 1.000 euro len voor extra ouderdomspensioen per maand. U wilt tot uw 70e een kan dus ook. Wij doen dat overi hoger pensioen ontvangen. U kiest gens automatisch voor u in het daarbij voor maximaal variëren. geval u geen partner hebt. In de Hierna bedraagt uw pensioen tot pensioenplanner krijgt u de moge uw 70e 1.200 euro en daarna lijkheid om een gewenst percentage levenslang 900 euro. Met deze aan partnerpensioen in te vullen, keuze hebt u de eerste periode dus maar ook een bedrag. meer te besteden. Bedenk echter dat u er vanaf uw 70e levenslang Keuze 4: Variëren: eerst meer, 300 euro bruto per maand op dan minder of andersom achteruit gaat.
Pensioenplanner rekent keuzes door, zowel bruto als netto De bedragen van Forward en Progress zijn al bij elkaar opgeteld in de pensioenplanner. Daardoor ziet u hoe bepaal de keuzes voor uw totale pensioen uitpakken. U kunt via drie verschillende routes uw keuzes bepalen. U kunt gebruik maken van de keuzehulp, waar u de vier pensioenkeuzes stap voor stap krijgt uitgelegd. Maar u kunt ze ook direct en zonder uitleg maken. Of wilt u eerst weten hoeveel u netto nodig hebt en uw pensioenkeuzes op dat inkomen afstemmen? Dat kan ook. Hoe u de pensioenplanner ook gebruikt, u ziet steeds in enkele stappen wat de gevolgen zijn van uw keuzes, ook voor uw netto pensioen. Via www.unileverpensioenfonds.nl/planner krijgt u toe gang tot de planner en kunt u veilig inloggen met uw DigiD. Een voorbeeld Vincent wil weten hoe bepaalde keuzes voor zijn pensioensituatie uitpakken en logt daarom in op de planner. Hij gaat naar de pagina ‘Direct keuzes maken’ en vult daar in: • Een pensioenleeftijd van 64 jaar; • Een maximaal overbruggingspensioen van 19.428 euro (2016) tot aan zijn AOW-ingangsdatum (voor hem 65 jaar en 9 maanden); • Een partnerpensioen van 20.000 euro; • Geen spreiding van pensioen in de tijd (variëren). Nadat Vincent dit heeft ingevoerd, ziet hij in de pensioenplanner direct het resultaat van zijn keuzes. De uitkomsten worden - zowel bruto per jaar als netto per maand - als volgt weergegeven:
Inkomen Progress en Forward (bedragen in euro’s)
Bruto per jaar
Vanaf 64 jaar tot 65 jaar en 9 maanden 46.020 Pensioen
26.592
Overbruggingspensioen
19.428
Vanaf 65 jaar en 9 maanden
35.998
Pensioen
26.592
AOW (exclusief vakantiegeld)
9.406
Netto per maand 2.260
2.280
| 3
Pensioenverhoging of -verlaging Uw pensioen wordt in de loop van de tijd minder waard. Dat komt door de stijgende prijzen (inflatie). Daar om proberen zowel Forward als Pro gress het pensioen van gepensio neerden ieder jaar op 1 januari te verhogen (indexatie) op basis van de prijsontwikkeling. Of uw pensioen van Forward en Progress wel, niét of gedeeltelijk verhoogd kan worden, hangt af van de financiële positie (dekkings graad) van respectievelijk Forward en Progress. De besturen van beide fondsen nemen aan het eind van ieder jaar hierover - onafhankelijk en apart van elkaar - een besluit. For ward kan uw pensioen ook verlagen (Progress niet). Dit gebeurt alleen in het uiterste geval, als de dekkings graad te laag is. Voor de prijsontwikkeling (inflatie) wordt gekeken naar de afgeleide Consumentenprijsindex van het Centraal Bureau voor de Statistiek, het CBS. Een consumentenprijsin dex geeft het prijsverloop weer van
een pakket goederen en diensten zoals dat door een gemiddeld huis houden wordt aangeschaft. U moet hierbij denken aan de dagelijkse boodschappen, kleding, energie en huisvesting. Het CBS stelt een ‘gewoon’ en een afgeleid prijsindex cijfer vast. Het verschil tussen beide indexen is dat in het gewone cijfer de wijzigingen in productgebonden belastingen (BTW en accijns) wel meetellen, maar in het afgeleide cij fer niet. De meeste Nederlandse pensioenfondsen gebruiken deze maatstaf; Unilever heeft hier samen met de vakorganisaties ook voor gekozen. Meer informatie Bij de toekenning van uw pensioen ontvangt u van ons uitgebreide infor matie over bovengenoemd beleid. Als u nu al wilt weten bij welke gren zen Forward en Progress wel of niet kunnen indexeren, dan kunt u hier voor op onze website terecht: www.unileverpensioenfonds.nl.
Pensioenkeuzes doorgeven Uw keuzes geeft u aan op het Pensioenkeuzeformulier. Dit formulier kunt u - samen met de andere benodigde formulieren - via de planner uitdraaien. Via www.unileverpensioenfonds.nl krijgt u toegang tot de planner. Ook kunt u de formulieren bij ons opvragen. U ondertekent het keuzeformulier samen met uw (eventuele) partner. Uiterlijk drie maan den voordat u met pensioen gaat, moeten wij uw keuzeformulier heb ben ontvangen. Let op: de keuzes die u maakt zijn éénmalig en dus niet terug te draai en. Overweegt u om binnen een paar jaar met pensioen te gaan, en vindt u het moeilijk om de keuzes te maken? Kom dan langs op onze jaarlijkse pensioenspreekuren op uw locatie! U kunt ons dan vragen stellen over uw pensioensituatie, die wij in een persoonlijk gesprek beantwoorden.
| 4
AOW en Anw: staatspensioenen als basis Naast het pensioen dat u van ons ontvangt, komt het pensioen van de staat: de AOW. De Anw (Algemene Nabestaandenwet) van de staat voorziet soms in een pensioen voor de partner bij uw overlijden. Hieronder vindt u de belangrijkste informatie over deze twee staatspensioenen. Voor meer informatie kunt u terecht bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB) of kijk op www.svb.nl. AOW De AOW voorziet in een basispen sioen en wordt betaald door de SVB. U bent volledig verzekerd voor de AOW als u altijd in Nederland hebt gewoond. Voor ieder jaar dat u in het buitenland woont, wordt 2% in min dering gebracht op uw AOW. De AOW voor één samenwonende AOW-gerechtigde is 9.714 euro (2016). Woont u samen en bent u beiden al AOW-gerechtigd? Dan ont vangt u dus samen 19.428 euro. Voor een alleenstaande bedraagt de AOW maximaal 14.210 euro bruto per jaar. Uw AOW-ingangsdatum In het overzicht leest u wanneer uw AOW ingaat. In de komende jaren ziet u de AOW-leeftijd in stapjes omhoog gaan: de AOW-leeftijd is in 2018 66 jaar en in 2021 67 jaar. Een voorbeeld Jan is geboren op 15 december 1952. Zijn AOW gaat door de verhoging van de AOW-leeftijd op zijn 66e verjaar dag in, op 15 december 2018. Omdat Jan halverwege de maand jarig is, ontvangt hij de eerste keer ongeveer
5 |
U bent geboren tussen:
Uw AOW-leeftijd is:
01-10-1950 en 30-06-1951
65 + 6 maanden
01-07-1951 en 31-03-1952
65 + 9 maanden
01-04-1952 en 31-12-1952
66
01-01-1953 en 31-08-1953
66 + 4 maanden
01-09-1953 en 30-04-1954
66 + 8 maanden
01-05-1954 en 31-12-1954
67
de helft van zijn maandelijkse AOW. Hoe later in de maand u de AOW-leef tijd bereikt, hoe minder AOW u die eerste maand ontvangt. Algemene nabestaandenwet (Anw) Als u overlijdt en uw partner ontvangt nog geen AOW, zal hij/zij in de meestegevallen geen (volledig) recht hebben op een Anw-uitkering van de staat. De voorwaarden vindt u op www.svb.nl. De Anw-uitkering bedraagt maximaal 14.838 euro bruto per jaar (2016). Aanvullende Anw-verzekering Als u geen recht hebt op een Anw-uit kering, dan hebt u mogelijk - om dit Anw gat te dichten - een Aanvullende Anw-verzekering bij ons afgesloten. Afhankelijk van de gemaakte keuze ontvangt uw partner na uw overlijden dan een extra uitkering van 7.200 of 14.400 euro bruto per jaar. Dit Aan vullend Anw-pensioen vervalt zodra uw partner de AOW-leeftijd bereikt. Hebt u nog geen Aanvullende Anwverzekering, maar overweegt u om deze alsnog af te sluiten? Doe dit dan vóór uw pensioen ingaat. Kijk voor meer informatie en de voorwaarden in de folder Aanvullende Anw-verzeke ring.
De pensioenbetaling, inhoudingen en loonheffingskorting Progress en Forward zijn twee aparte pensioenfondsen en moeten uw pensioen apart van elkaar uitbetalen. Zij doen dat op de eerste werkdag van de maand. U krijgt niet apart vakantiegeld uitbetaald, dat zit al verwerkt in uw maan delijkse pensioen. Bij uw eerste pensioenbetaling ontvangt u - van zowel Progress als Forward - een pensioenspeci ficatie. Hierop worden de inhoudingen op uw bruto pensioen vermeld en het uiteindelijke nettoresultaat. U ontvangt vervolgens alleen een nieuwe specificatie als uw netto pensioen wijzigt, maar in elk geval in januari en december. De specificaties van december zijn ook uw jaaropgaven en kunt u gebruiken voor uw belastingaangifte. Inhouding van belasting en ZVW-premie Wij houden iedere maand belasting in op uw pensioen. Vanaf de datum dat uw AOW ingaat zijn deze inhou dingen op uw pensioen lager. U betaalt dan namelijk geen premie voor de AOW meer. Netto scheelt u dat op jaarbasis ca. 18% van maxi maal 33.000 euro in vergelijking met de situatie voordat u AOW ontvangt. Dit verschil kan daarom oplopen tot bijna 6.000 euro per jaar.
Loonheffingskorting Over uw pensioen bij Forward/ Progress bent u loonheffing ver schuldigd. U hebt daarbij recht op een korting op de te betalen belas ting, de zogenoemde loonheffings korting. Deze korting mag maar bij één uitkerende instantie worden toe gepast.
Naast de inhouding van belasting wordt op uw maandelijkse pen sioenen ook premie voor de ZVW (Zorgverzekeringswet) ingehouden. Dit is een inkomensafhankelijke pre mie van 5,5 % van uw pensioen; deze premie is gemaximeerd op 242 euro per maand (2016). Daarnaast betaalt u een vaste premie (recht
Gaat u vervroegd met pensioen? Als u vervroegd met pensioen gaat en dus nog geen AOW ontvangt, kunt u ervoor kiezen om Progress óf Forward rekening te laten houden met de loonheffingskorting. Wij raden u in dat geval aan om dit bij Progress te doen; dat pensioen is vergeleken met het pensioen van
streeks) aan uw zorgverzekeraar en wordt er ZWV-premie op uw AOWuitkering ingehouden.
Forward veel hoger. Bij het bereiken van uw AOW-leeftijd gaan wij ervan uit dat u de loonheffingskorting laat toepassen bij de SVB en stoppen wij automatisch de loonheffingskorting. Wilt u dat de loonheffingskorting toch bij ons blijft doorlopen? Geef dit dan aan ons door. Werkt u door tot de AOW-leeftijd? Dan gaan wij er in principe van uit dat de loonheffingskorting wordt toe gepast door de Sociale Verzekerings bank (AOW) en niet door Progress/ Forward. Wilt u de loonheffings korting dan toch bij Progress of Forwardlaten toepassen? Geef dit dan aan ons door via het formulier ‘Opgave gegevens voor de loonhef fingen’. U moet dan wel bij de SVB aangeven dat u daar géén gebruik maakt van de loonheffingskorting.
Vragen? Hebt u nog vragen over uw pen sioen van Forward en/of Pro gress? Dan kunt u de Pensioen Infolijn bellen. Onze medewerkers helpen u graag. U kunt uw vraag ook stellen via e-mail.
Langskomen? Wilt u bij ons langskomen? Dat kan! Maak dan vooraf een afspraak. PensioenInfolijn: (010) 439 4473
[email protected] www.unileverpensioenfonds.nl
6 |
Pensioenfondsen Unilever Nederland Progress en Forward Locatie deBrug, Nassaukade 5, 3071 JL Rotterdam Postbus 2071, 3000 CB Rotterdam Deze folder is op zorgvuldige wijze tot stand gekomen. De informatie hierin is een verkorte en vereenvoudigde weergave van de pensioenreglementen van Forward en Progress. Het pensioenreglement is bepalend. U kunt daarom geen rechten ontlenen aan deze folder. Uw pensioen bij Forward en Progress is een onderdeel van het arbeidsvoorwaardenpakket van Unilever.
Versie: maart 2016
