MET PENSIOEN
M makaak u kel w ke pen meijk enuzes sioe t de sne l npl ann er!
Keuzes maken Met pensioen gaan is een grote verandering in uw leven. Al is het alleen maar omdat uw inkomen wijzigt. U gaat straks van zowel Progress als Forward pensioen ontvangen. Maar eerst moet u een aantal keuzes maken. In deze folder lichten wij dit toe. Verder informeren wij u over een aantal andere zaken, zoals de pensioenplanner, de AOW en ons indexatiebeleid.
Met pensioen U gaat binnenkort met pensioen. Misschien hebt u al nagedacht over hoe u uw extra vrije tijd gaat invullen. Dit hangt natuurlijk ook af van uw financiële middelen. ‘Wandelen in Nederland’ is immers goedkoper dan ‘zeilen in het Caraïbisch gebied’. U kunt in ieder geval rekenen op het ouderdomspensioen dat u bij Progress en Forward hebt opgebouwd. De vier pensioenkeuzes die u vlak voor uw pensionering moet maken, hebben invloed op de hoogte van dit pensioen. Hieronder hebben wij deze op een rijtje gezet. In onze pensioenplanner (via www.unileverpensioenfonds.nl/planner) kunt u mogelijke keuzes voor uw persoonlijke situatie laten doorrekenen, zowel bruto als netto. De keuzes zijn éénmalig; na uw pensionering kunnen uw keuzes niet meer worden gewijzigd.
Keuze 1: Pensioendatum
De leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan, is uw eerste keuze. De officiële pensioenleeftijd bij Unilever is 67 jaar. Alleen als uw AOW eerder ingaat dan 67 jaar, is de pensioendatum uiterlijk de eerste dag van de maand waarin uw AOW ingaat. Uw AOW-ingangsdatum leest u verderop in deze folder. U kunt uw pensioen ook éérder in laten gaan. Echter, hoe eerder u met pensioen gaat, hoe lager uw pensioen wordt. Uw pensioenopbouw stopt immers eerder, en bovendien moeten wij u over een langere periode pensioen uitbetalen.
Keuze 2: Inkopen overbruggingspensioen
Voor wie is deze folder? U hebt bij zowel Progress als Forward (tót en vanaf 1 april 2015) pensioen opgebouwd en u overweegt om met pensioen te gaan.
De keuzes die u bij pensionering maakt, gaan over uw totale pensioen bij beide fondsen.
Als u eerder met pensioen gaat, ontvangt u nog geen AOW. Dan is uw pensioeninkomen tot uw AOW-ingangsdatum een stuk lager dan daarna. Om dit financieel te overbruggen, kunt u er voor kiezen om bij ons een overbruggingspensioen in te kopen. Dit loopt tot de eerste dag van de maand waarin uw AOW ingaat. Door inkoop van een overbruggingspensioen wordt uw totale Unilever-pensioen tot uw AOW-ingangsdatum hoger en vanaf die datum lager. U kunt kiezen uit een overbruggingspensioen van 50, 75 of 100% van het maximale AOW-bedrag voor twee samenwonende AOW-ontvangers. Momenteel is dit maximum 19.030 euro (juli 2015) per jaar. Voor alle duidelijkheid: u bent niet verplicht om een overbruggingspensioen in te kopen.
Keuze 3: Wijzigen van verhouding in ouderdoms- en partnerpensioen Partnerpensioen is het pensioen dat wij na uw overlijden uitkeren aan uw partner. Bij pensionering is het partnerpensioen meestal tussen 50 en 70% van uw ouderdomspensioen. U kunt deze verhouding wijzigen. Dit heeft invloed op uw pensioen. Een hoger partnerpensioen betekent dat uw ouderdomspensioen lager uitkomt. Als u kiest voor een lager partnerpensioen neemt uw pensioenuitkering juist toe. Een partnerpensioen met een percentage dat ligt tussen de 0 en 100% van uw pensioen is mogelijk. Het partnerpensioen volledig inruilen voor extra ouderdomspensioen kan dus ook. In de pensioenplanner krijgt u de mogelijkheid om een gewenst percentage aan partnerpensioen in te vullen, maar ook een bedrag.
Keuze 4: Variëren: eerst meer, dan minder of andersom
U ontvangt van ons een pensioen zolang u leeft. Dat is, los van het overbruggingspensioen, in principe iedere maand even hoog. In plaats van dit gelijkblijvende pensioen kunt u ervoor kiezen om uw pensioen anders te spreiden in de tijd. Dit noemen wij variëren. U hebt hierbij 3 keuzes: • De eerste periode meer pensioen en daarna minder, of juist andersom. • De leeftijd tot waar die eerste periode loopt (uiterlijk tot uw 70e). • Het lage bedrag moet óf 75% (maximaal variëren) óf 87,5% (half variëren) zijn van het hogere bedrag. Bij variëren blijft de waarde van het pensioen gelijk, het wordt alleen anders over de tijd verdeeld. Daarnaast heeft variëren geen invloed op de hoogte van het partnerpensioen of het overbruggingspensioen; dat hebt u bij keuze 2 en 3 al vastgesteld. Stel u gaat met pensioen op uw 64e en uw pensioen is 1.000 euro per maand. U wilt tot uw 70e een hoger pensioen ontvangen. U kiest daarbij voor maximaal variëren. Hierna bedraagt uw pensioen tot uw 70e 1.200 euro en daarna levenslang 900 euro. Met deze keuze hebt u de eerste periode dus meer te besteden. Bedenk echter dat u er vanaf uw 70e levenslang 300 euro bruto per maand op achteruit gaat.
Pensioenkeuzes doorgeven Uw keuzes geeft u aan op het Pensioenkeuzeformulier. Dit formulier kunt u - samen met het betaalformulier - via de planner uitdraaien. Via www.unileverpensioenfonds.nl krijgt u toegang tot de planner. Ook kunt u de formulieren bij ons opvragen. U ondertekent het keuzeformulier samen met uw (eventuele) partner. Uiterlijk drie maanden voordat u met pensioen gaat, moeten wij uw keuzeformulier hebben ontvangen. Let op: de keuzes die u maakt zijn éénmalig en dus niet terug te draaien. Overweegt u om binnen een paar jaar met pensioen te gaan, en vindt u het moeilijk om de keuzes te maken? Kom dan langs op onze jaarlijkse pensioenspreekuren op uw locatie! U kunt ons dan vragen stellen over uw pensioensituatie, die wij in een persoonlijk gesprek beantwoorden.
Pensioenplanner Pensioenplanner rekent keuzes door, zowel bruto als netto
De bedragen van Forward en Progress zijn al bij elkaar opgeteld in de pensioenplanner. Daardoor ziet u hoe bepaalde keuzes voor uw totale pensioen uitpakken. U kunt via drie verschillende routes uw keuzes bepalen. U kunt gebruik maken van de keuzehulp, waar u de vier pensioenkeuzes stap voor stap krijgt uitgelegd. Maar u kunt ze ook direct en zonder uitleg maken. Of wilt u eerst weten hoeveel u netto nodig hebt en uw pensioenkeuzes op dat inkomen afstemmen? Dat kan ook. Hoe u de pensioenplanner ook gebruikt, u ziet steeds in enkele stappen wat de gevolgen zijn van uw keuzes, ook voor uw netto pensioen. Via de website www.unileverpensioenfonds.nl/planner krijgt u toegang en kunt u veilig inloggen met uw DigiD. Een voorbeeld Vincent wil weten hoe bepaalde keuzes voor zijn pensioensituatie uitpakken en logt daarom in op de planner. Hij gaat naar de pagina ‘Direct keuzes maken’ en vult daar in: •
Een pensioenleeftijd van 64 jaar;
•
Een maximaal overbruggingspensioen van 19.030 euro (2015) tot aan zijn AOW-ingangsdatum (voor hem 65 jaar en 9 maanden);
•
Een partnerpensioen van 20.000 euro;
•
Geen spreiding van pensioen in de tijd (variëren).
Nadat Vincent dit heeft ingevoerd, ziet hij in de pensioenplanner direct het resultaat van zijn keuzes. De uitkomsten worden - zowel bruto per jaar als netto per maand - als volgt weergegeven:
Inkomen Progress en Forward
Bruto per jaar
Netto per maand
Vanaf 64 jaar tot 65 jaar en 9 maanden
46.021
2.260
Pensioen Overbruggingspensioen
26.991 19.030
Vanaf 65 jaar en 9 maanden
36.199
Pensioen AOW
26.991 9.208
(bedragen in euro’s)
2.289
Pensioenverhoging of -verlaging Uw pensioen wordt in de loop van de tijd minder waard. Dat komt door de stijgende prijzen (inflatie). Daarom proberen zowel Forward als Progress het pensioen van gepensioneerden ieder jaar op 1 januari te verhogen (indexatie) op basis van de prijsontwikkeling. Of uw pensioen van Forward en Progress wel, niét of gedeeltelijk verhoogd kan worden, hangt af van de financiële positie (dekkingsgraad) van respectievelijk Forward en Progress. De besturen van beide fondsen nemen aan het eind van ieder jaar hierover - onafhankelijk en apart van elkaar - een besluit. Forward kan uw pensioen ook verlagen (Progress niet). Dit gebeurt alleen in het uiterste geval, als de dekkingsgraad te laag is. Voor de vaststelling van de inflatie wordt gekeken naar de afgeleide Consumentenprijsindex (zie kader) van het Centraal Bureau voor de Statistiek, het CBS. De meeste Nederlandse pensioenfondsen gebruiken deze maatstaf; Unilever heeft hier samen met de vakorganisaties ook voor gekozen.
Meer informatie
Bij de toekenning van uw pensioen ontvangt u van ons uitgebreide informatie over bovengenoemd beleid. Als u nu al wilt weten bij welke grenzen Forward en Progress wel of niet kunnen indexeren, dan kunt u hiervoor op onze website terecht: www.unileverpensioenfonds.nl.
Afgeleide Consumentenprijsindex Bij de indexatie voor gepensioneerden is de afgeleide Consumentenprijsindex van het CBS ons uitgangspunt. Een consumentenprijsindex geeft het prijsverloop weer van een pakket goederen en diensten zoals dat door een gemiddeld huishouden wordt aangeschaft. U moet hierbij denken aan de dagelijkse boodschappen, kleding, energie en huisvesting. Maar ook aan huishoudelijke apparatuur, verzekeringen, vervoer en gezondheidskosten. Het CBS stelt een ‘gewoon’ en een afgeleid prijsindexcijfer vast. Het verschil tussen beide indexen is dat in het gewone cijfer de wijzigingen in productgebonden belastingen (BTW en accijns) wel meetellen, maar in het afgeleide cijfer niet. Omdat wijzigingen in deze belastingen onderdeel zijn van de totale inkomenspolitiek van de overheid, stelt het CBS ook dit afgeleide indexcijfer vast en wordt dit door ons gebruikt. Om een pensioenverhoging per 1 januari op tijd te kunnen doorvoeren, kijken wij naar het prijsindexcijfer in de periode van 1 november tot 1 november van het voorafgaande jaar. Op het moment dat wij het pensioen op 1 januari verhogen, kan de prijsontwikkeling in de maanden november en december natuurlijk al verder zijn gegaan. Die stijging verwerken wij bij de volgende indexatie.
AOW en Anw: staatspensioenen als basis Naast het pensioen dat u ontvangt van Progress en Forward, komt het pensioen van de staat: de AOW. De Anw (Algemene Nabestaandenwet) van de staat voorziet soms in een pensioen voor de partner bij uw overlijden. Hieronder vindt u de belangrijkste informatie over deze twee staatspensioenen. Voor meer informatie kunt u terecht bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB) of kijk op www.svb.nl.
AOW De AOW voorziet in een basispensioen en wordt betaald door de SVB. U bent volledig verzekerd voor de AOW als u altijd in Nederland hebt gewoond. Voor ieder jaar dat u in het buitenland woont, wordt 2% in mindering gebracht op uw AOW. De AOW voor twee samenwonende AOW-gerechtigden is maximaal 19.030 euro (juli 2015). Hebt u de AOW-leeftijd al bereikt en uw partner nog niet? Dan ontvangt u de helft, dus 9.515 euro. Voor een alleenstaande bedraagt de AOW maximaal 13.913 euro bruto per jaar.
Uw AOW-ingangsdatum In het overzicht leest u wanneer uw AOW ingaat volgens het in juni 2015 aangenomen wetsvoorstel. In de komende jaren ziet u de AOW-leeftijd in stapjes omhoog gaan: de AOW-leeftijd is in 2018 66 jaar en in 2021 67 jaar.
Een voorbeeld Jan is geboren op 15 december 1952. Hij wordt 65 jaar op 15 december 2017. Zijn AOW gaat door de verhoging van de AOW-leeftijd op zijn 66e verjaardag in, op 15 december 2018. Omdat Jan halverwege de maand jarig is, ontvangt hij de eerste maand ongeveer de helft van zijn maandelijkse AOW. Hoe later in de maand u de AOW-leeftijd bereikt, hoe minder AOW u die eerste maand ontvangt.
U bent geboren tussen:
Uw AOW-leeftijd is:
01-11-1949 en 30-09-1950
65 + 3 maanden
01-10-1950 en 30-06-1951
65 + 6 maanden
01-07-1951 en 31-03-1952
65 + 9 maanden
01-04-1952 en 31-12-1952
66
01-01-1953 en 31-08-1953
66 + 4 maanden
01-09-1953 en 30-04-1954
66 + 8 maanden
01-05-1954 en 31-12-1954
67
Algemene nabestaandenwet (Anw) Als u overlijdt en uw partner ontvangt nog geen AOW, zal hij/zij in de meeste gevallen geen (volledig) recht hebben op een Anw-uitkering van de staat. De voorwaarden vindt u op de www.svb.nl. De Anw-uitkering bedraagt maximaal 14.690 euro bruto per jaar (juli 2015). Aanvullende Anw-verzekering Als u geen recht hebt op een Anw-uitkering, dan hebt u mogelijk - om dit Anw gat te dichten - een Aanvullende Anw-uitkering bij ons afgesloten. Afhankelijk van de gemaakte keuze ontvangt uw partner na uw overlijden dan een extra uitkering van 7.200 of 14.400 euro bruto per jaar. Dit Aanvullend Anw-pensioen vervalt zodra uw partner de AOW-leeftijd bereikt. Hebt u nog geen Aanvullende Anw-verzekering, maar overweegt u om deze alsnog af te sluiten? Doe dit dan vóór uw pensioen ingaat. Kijk voor meer informatie en de voorwaarden in de folder Aanvullende Anw-verzekering.
De pensioenbetaling, inhoudingen en loonheffingskorting Progress en Forward betalen uw pensioen apart van elkaar uit, en doen dat op de eerste werkdag van de maand.U krijgt niet apart vakantiegeld uitbetaald, dat zit al verwerkt in uw maandelijkse pensioen. Bij uw eerste pensioenbetaling ontvangt u - van zowel Progress als Forward - een pensioenspecificatie. Hierop worden de inhoudingen op uw bruto pensioen vermeld en het uiteindelijke nettoresultaat. U ontvangt vervolgens alleen een nieuwe specificatie als uw netto pensioen wijzigt, maar in elk geval in januari en december. De opgaven van december zijn ook uw jaaropgaven en kunt u gebruiken voor uw belastingaangifte. Inhouding van belasting en ZVW-premie Wij houden iedere maand belasting in op uw pensioen. Vanaf de datum dat uw AOW ingaat zijn deze inhoudingen op uw pensioen lager. U betaalt dan namelijk geen premie voor de AOW meer. Netto scheelt u dat op jaarbasis ca. 18% van maximaal 33.000 euro in vergelijking met de situatie voordat u AOW ontvangt. Dit verschil kan daarom oplopen tot bijna 6.000 euro per jaar. Naast de inhouding van belasting wordt op uw maandelijkse pensioenen ook premie voor de ZVW (Zorgverzekeringswet) ingehouden. Dit is een inkomensafhankelijke premie van 4,85 % van uw pensioen; deze premie is gemaximeerd op 210 euro per maand (2015). Daarnaast betaalt u een vaste premie (rechtstreeks) aan uw zorgverzekeraar.
Loonheffingskorting Zowel over uw pensioen bij Progress/Forward als over uw AOW bent u loonheffing verschuldigd. Iedere uitkeringsgerechtigde heeft daarbij recht op een korting op de te betalen belasting, de zogenoemde loonheffingskorting. Deze korting mag maar bij één uitkerende instantie worden toegepast. In principe gaan wij er van uit dat dit gebeurt door de Sociale Verzekeringsbank (AOW) en niet door Progress/Forward. U kunt er echter voor kiezen om Progress óf Forward wel rekening te laten houden met de loonheffingskorting. Bijvoorbeeld als u nog geen AOW ontvangt. Wij raden u in dat geval aan om de toepassing bij Progress te doen; dat is vergeleken met het pensioen van Forward veel hoger. Kiest u hiervoor? Dan moet u bij de SVB wel aangeven dat u daar geen gebruik maakt.
Vragen? Hebt u nog vragen over uw pensioen van Forward en/of Progress? Dan kunt u de PensioenInfolijn bellen. Onze medewerkers helpen u graag. U kunt uw vraag ook stellen via e-mail.
Langskomen? Wilt u bij ons langskomen? Dat kan! Maak dan vooraf een afspraak.
Pensioenfondsen Unilever Nederland “Progress” en “Forward” Locatie DeBrug, Nassaukade 5, 3071 JL Rotterdam Postbus 2071, 3000 CB Rotterdam Deze folder is op zorgvuldige wijze tot stand gekomen. De informatie hierin is een verkorte
PensioenInfolijn: (010) 439 4473
en vereenvoudigde weergave van de pensioenreglementen van Forward en Progress. Het pensioenreglement is bepalend. U kunt daarom geen rechten ontlenen aan deze folder.
E-mail:
[email protected] Internet: www.unileverpensioenfonds.nl
Uw pensioen bij Forward en Progress is een onderdeel van het arbeidsvoorwaardenpakket van Unilever. Versie: juli 2015
