Met de Life Care Overlijdensrisicoverzekering laat u uw gezin goed achter
Life Care Overlijdens risicoverzekering van BNP Paribas Cardif
Inhoudsopgave Waarom een Life Care Overlijdensrisicoverzekering?
Pagina 3
Wat is het en waarvoor bent u verzekerd?
Pagina 3
Voor wie? Pagina 3 De premie Pagina 4 De dekkingen Pagina 4 Betalingsduur van de premie Pagina 5 Medische keuring Pagina 5 Uitkeren Pagina 6 Inkomstenbelasting Pagina 6 Erfbelasting Pagina 6 Premiesplitsing Pagina 7 Direct online aanvragen Pagina 7 De voordelen Pagina 8 Stoppen Pagina 8 Overstappen Pagina 8 Overzicht productkaart Pagina 10 Over BNP Paribas Cardif Pagina 11
In deze brochure vindt u informatie over de online aan te vragen Life Care Overlijdensrisicoverzekering. Wilt u meer weten of advies? Dan kunt u contact opnemen met een financieel adviseur. Ook kunt u de algemene verzekeringsvoorwaarden raadplegen.
Waarom een Life Care Overlijdensrisicoverzekering? Hebt u er al eens bij stilgestaan hoe het verder moet als u overlijdt? Meestal heeft een gezin minder inkomen als een van de partners er niet meer is. Met de Life Care Overlijdensrisicoverzekering laat u uw gezin goed achter. Daarmee zorgt u ervoor dat zij gewoon de hypotheek, de huur of andere lasten kunnen blijven betalen.
Wat is het en waarvoor bent u verzekerd? Onze Life Care Overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die geld uitkeert als de verzekerde tijdens een vooraf bepaalde periode overlijdt. De dekking heeft dus een begindatum en een einddatum. Als de verzekerde nog leeft op de einddatum, dan stopt de verzekering zonder uitkering. Voorbeeld: U wilt dat uw partner € 50.000,- ontvangt als u binnen de komende 20 jaar overlijdt. U sluit dan een Life Care Overlijdensrisicoverzekering af. Overlijdt u inderdaad binnen deze 20 jaar en voldoet u aan de voorwaarden? Dan ontvangt uw partner de afgesproken € 50.000,-. Het geld is bijvoorbeeld te gebruiken voor de hypotheek of de kinderopvang. Wilt u precies weten waarvoor u verzekerd bent? Lees de algemene verzekeringsvoorwaarden.
Voor wie? U mag zelf kiezen wie u verzekert. U hebt verschillende mogelijkheden: • u kunt uzelf verzekeren; • u kunt uw partner verzekeren; • u kunt uzelf én uw partner verzekeren; • u kunt het leven van iemand anders verzekeren, bijvoorbeeld een familielid of een zakenpartner. U kunt de verzekering aanvragen als u minimaal 18 jaar bent en jonger bent dan 70 jaar. U sluit de verzekering voor minimaal 5 jaar en voor maximaal 30 jaar.
3.
De premie De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal factoren zoals leeftijd, rookgedrag, duur van de verzekering en verzekerd bedrag. Stel: u bent 35 jaar, u rookt niet, u kiest voor gelijkblijvende dekking en een verzekerd bedrag van € 100.000,- met een looptijd van 20 jaar. Dan betaalt u € 10,52 per maand. De dekkingen U kunt kiezen uit drie dekkingen. Uw keuze bepaalt de hoogte van uw premie.
Gelijkblijvende dekking Het verzekerd bedrag blijft gelijk tijdens de looptijd van de verzekering. Bij overlijden voor de einddatum keren wij het hele verzekerd bedrag uit.
Uitkering € 100.000 € 66.000 € 33.000
Lineair dalende dekking Het uit te keren bedrag daalt tijdens de looptijd elke maand met hetzelfde bedrag. Aan het einde van de looptijd is het verzekerd bedrag gedaald tot € 0.
0
5
10
15
20
Jaar
0
5
10
15
20
Jaar
0
5
10
15
20
Jaar
Uitkering € 100.000 € 66.000 € 33.000
Annuïtair dalende dekking Het verzekerd bedrag daalt elke maand. In de eerste helft van de looptijd langzaam en de tweede helft van de looptijd snel. Aan het einde van de looptijd is het verzekerd bedrag gedaald tot € 0. De lineair en annuïtair dalende dekkingen worden voornamelijk gesloten in combinatie met dezelfde soort hypotheken die ook lineair of annuïtair worden afgelost.
Uitkering € 100.000 € 66.000 € 33.000
4.
Betalingsduur van de premie Hoe lang u premie betaalt, is afhankelijk van de dekking die u kiest. Gelijkblijvende dekking; u betaalt de premie gedurende de hele looptijd van de verzekering. Lineair dalende en annuïtair dalende dekking; u betaalt niet gedurende de gehele looptijd van de verzekering premie. De laatste periode van de verzekering betaalt u geen premie meer. Hoe lang deze periode is, is afhankelijk van de looptijd van uw verzekering. • Bij een looptijd van 5 tot 15 jaar betaalt u premie tijdens 3/5 deel van de looptijd. Bijvoorbeeld bij een looptijd van 10 jaar betaalt u dus de eerste 6 jaar van de looptijd premie. • Bij een looptijd vanaf 15 jaar betaalt u 5 jaar korter premie dan de looptijd. Bij een looptijd van bijvoorbeeld 25 jaar betaalt u dus de eerste 20 jaar van de looptijd premie.
Medische keuring In de meeste gevallen is een medische keuring niet nodig. Een gezondheidsverklaring is vaak voldoende. Als de gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kunnen wij een medische keuring van u vragen. Dit doen wij ook bij bepaalde combinaties van verzekerd bedrag en leeftijd van de verzekerde. Zie hiervoor onderstaande tabel. Een medische keuring vindt in elk geval plaats bij onderstaande combinaties.
Leeftijd van de verzekerde
Het verzekerd bedrag
18 t/m 40 jaar
€ 300.001,- of meer
41 t/m 50 jaar
€ 200.001,- of meer
51 t/m 60 jaar
€ 160.001,- of meer
61 jaar of ouder
Altijd
Ook als er elders overlijdensrisicoverzekeringen zijn afgesloten of zijn aangevraagd (in de afgelopen 3 jaar), worden deze kapitalen meegerekend voor een mogelijke medische keuring.
5.
Uitkeren U kiest het bedrag waarvoor u zich wilt verzekeren: het verzekerd bedrag. Komt (één van) de verzekerde(n) tijdens de looptijd van de verzekering te overlijden en voldoet hij/zij aan de voorwaarden, dan ontvangt de begunstigde het verzekerd bedrag. Inkomstenbelasting Over de uitkering van de Life Care Overlijdensrisicoverzekering hoeft geen inkomstenbelasting te worden betaald. De premies van de Life Care Overlijdensrisicoverzekering zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Zodra de uitkering in het vermogen valt, wordt dit bedrag wel meegenomen in de vermogensrendementsheffing. Dan moet mogelijk jaarlijks inkomstenbelasting betaald worden. Erfbelasting Wie een erfenis ontvangt, kan te maken krijgen met erfbelasting. Dit is alleen het geval als het bedrag van de erfenis hoger is dan € 627.367,- (bedrag 2014). Voor kinderen en kleinkinderen is dit bedrag een stuk lager, namelijk € 19.868,- (bedrag 2014). Erfbelasting voorkomen Bent u getrouwd onder huwelijkse voorwaarden, hebt u een geregistreerd partnerschap onder partnerschapsvoorwaarden of woont u ongehuwd samen met een samenlevingsovereenkomst? Blijkt uit de huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden dat de premies niet ten laste van het vermogen van de overleden verzekerde zijn gekomen? Dan kunt u erfbelasting voorkomen. De verzekeringnemer mag dan niet dezelfde persoon zijn als de verzekerde. Dit wordt ook wel kruislings verzekeren genoemd. Lees de voorbeelden hieronder voor meer uitleg. Hebt u hierover een vraag? Dan kunt u contact opnemen met de Belastingdienst of uw adviseur. Voorbeeld 1 Menno en Wilma zijn ongehuwd en willen dat, als Menno overlijdt, er geld is voor de aflossing van de hypotheek. Zij hebben twee mogelijkheden: • Wilma sluit de verzekering af. Zij is de ‘verzekeringnemer’. Het verzekerde leven is Menno. Wilma betaalt dus de premie voor het verzekeren van het leven van Menno. Overlijdt Menno? Dan krijgt Wilma het geld. Hierover hoeft ze geen erfbelasting te betalen. • Menno sluit de verzekering zelf af. Hij is de ‘verzekeringnemer’. Het verzekerde leven is ook Menno. Menno betaalt dus zelf de premie voor het verzekeren van zijn leven. Overlijdt Menno? Dan krijgt Wilma het geld. Maar ze moet daarover wel erfbelasting betalen. Want de verzekering stond op naam van Menno. Door Wilma de verzekering te laten afsluiten, voorkomen ze dus dat zij erfbelasting over de uitkering van de verzekering moet betalen als Menno overlijdt.
6.
Voorbeeld 2 Zijn Menno en Wilma gehuwd in gemeenschap van goederen? Dan maakt het voor de erfbelasting niet uit wie de premie betaalt. Wilma moet erfbelasting betalen als de totale erfenis boven de vrijstelling van € 627.367 (bedrag 2014) uitkomt. De helft van de verzekeringsuitkering is dan belast met erfbelasting. Premiesplitsing Twee verzekerden op één polis is vrij gebruikelijk. Als bijvoorbeeld één van de verzekerden overlijdt, ontvangt de andere verzekerde de uitkering. Bent u getrouwd onder huwelijkse voorwaarden, hebt u een geregistreerd partnerschap onder partnerschapsvoorwaarden of woont u ongehuwd samen met een samenlevingsovereenkomst? En blijkt uit de huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden of het samenlevingscontract dat de premies niet ten laste van het vermogen van de overleden verzekerde zijn gekomen? Dan kunt u erfbelasting over de uitkering van deze verzekering voorkomen door de premie te splitsen (premiesplitsing). Voor elke verzekerde wordt de premie dan apart op de polis vermeld. Dit kunt u online aangeven bij het aanvragen van de verzekering.
Direct online aanvragen Wilt u een verzekering aanvragen? Dan kunt u dit online doen. U doorloopt dan de volgende vier stappen:
1. 2. 3.
U bepaalt waarvoor u zich wilt verzekeren: de dekking. U berekent uw premie. U vult uw persoonsgegevens in. U beantwoordt een aantal vragen over uw gezondheid. Uit uw antwoorden blijkt of u de verzekering kunt afsluiten. En wat de voorwaarden daarbij zijn.
4.
U geeft akkoord op de gegevens die u hebt ingevuld.
Wilt u de verzekering aanvragen voor meerdere verzekerden? Dan moet ook de andere persoon deze stappen doorlopen en de vragen beantwoorden. Hoe werkt de acceptatie? In stap 3 beantwoordt u vragen over uw gezondheid. Afhankelijk van uw antwoorden komt u in een van de volgende acceptatiefases:
1.
Wij hebben geen vragen meer over uw gezondheid. Wij sturen u een bevestigingsmail. Hierin vragen wij u om nogmaals aan ons te bevestigen dat u de verzekering wilt aanvragen. Dit doet u door op de beveiligde link te klikken in de e-mail. Door hierop te klikken zet u uw ‘digitale handtekening’.
2.
We hebben wat extra informatie nodig. We sturen u daarover een e-mail. Hierin leggen wij uit welke stappen u nog moet doorlopen om uw aanvraag af te ronden. We sturen u per post een aanvullende gezondheidsverklaring toe. Deze vult u in stuurt deze terug aan onze medische dienst.
3.
En medische keuring vindt altijd plaats bij de eerder benoemde combinaties leeftijd en verzekerd bedrag. Zie het hoofdstuk medische keuring.
7.
Hoe en wanneer betaal ik de premie? Is uw aanvraag geaccepteerd? Dan schrijven we per automatische incasso de premie af op de eerste werkdag van iedere maand. Wanneer ontvang ik alle papieren? Is uw aanvraag geaccepteerd? Dan ontvangt u binnen 5 werkdagen per post hierover bericht. Gaat uw verzekering over meer dan een maand en 5 dagen in? Dan ontvangt u deze papieren een maand voor de ingangsdatum van uw verzekering. De voordelen Onze Life Care Overlijdensrisicoverzekering biedt diverse voordelen en mogelijkheden: • sluit de premie nu af met 12,5% korting; • opzeggen kan maandelijks, u zit nergens aan vast *; • bepaal zelf het verzekerd bedrag; • verzeker alleen uzelf of ook uw partner; • verzeker een extra bedrag. Bijvoorbeeld voor extra hulp in het gezin, kinderopvang of studie; • u hebt 30 dagen bedenktijd. *Als uw verzekering verpand is, moeten we wel eerst toestemming krijgen van de pandhouder. Meer informatie hierover leest u onder het kopje ‘Is uw huidige verzekering verpand?’ op de volgende bladzijde. Stoppen Wilt u de verzekering stoppen? Dan heeft uw verzekering geen premievrije waarde. Dit betekent dat de dekking niet doorloopt zonder dat u hiervoor premie betaalt (de verzekering wordt niet premievrij voortgezet). Ook betekent dit dat u geen waarde terugkrijgt. Overstappen Hebt u ergens anders een overlijdensrisicoverzekering? En wilt u graag onze Life Care Overlijdensrisico verzekering afsluiten? Overstappen is eenvoudig. En kan u ook nog eens honderden euro’s voordeel opleveren. • Stap 1: Vraag de verzekering aan Vraag na wat de opzegtermijn van uw huidige verzekering is. Kies dan de startdatum van uw nieuwe verzekering. Kies de datum zo dat u genoeg tijd hebt om uw huidige verzekering op te zeggen. • Stap 2: Wacht tot u uw nieuwe polis hebt ontvangen Wij laten u weten of u geaccepteerd bent en sturen u het polisblad. Na acceptatie zijn uw premie en verzekering definitief. • Stap 3: Zeg uw oude verzekering op Hebt u het polisblad ontvangen? Dan is uw nieuwe verzekering helemaal geregeld. U kunt nu uw oude verzekering opzeggen.
8.
Is uw huidige verzekering verpand? Neem dan contact op met uw geldverstrekker (pandhouder). En vraag naar de mogelijkheden en eventuele kosten die u moet betalen voor het veranderen van de verpanding. Bij het aanvragen van de Life Care Overlijdensrisicoverzekering kunt u aangeven of u de verzekering wilt verpanden. Wij vragen u dan aan welke geldverstrekker u de verzekering wilt verpanden. U moet zelf de daadwerkelijke verpanding met uw geldverstrekker regelen. Wij zorgen er vervolgens voor dat u een kopie van het polisblad ontvangt en uw geldverstrekker het originele polisblad. Kunt u de verzekering ook verpanden aan uw hypotheek? Ja, u kunt de Life Care Overlijdensrisicoverzekering verpanden aan uw hypotheek. Sluit u een nieuwe verzekering af? Dan vragen wij u tijdens het aanvragen of u de verzekering wilt gebruiken voor uw hypotheek. En zo ja, aan welke geldverstrekker u uw verzekering wilt verpanden. Iedere geldverstrekker die in Nederland actief is, accepteert onze Life Care Overlijdensrisicoverzekering.
9.
Life Care Overlijdensrisicoverzekering Productspecificaties Verzekerden
iedereen
Aanvraag en acceptatie Leeftijd bij aanvang Standaard acceptatienorm Indien noodzakelijk
minimaal 18 jaar en maximaal 70 jaar beknopte en duidelijke gezondheidsverklaring uitgebreide gezondheidsvragen, medische keuring
Keuringsgrenzen
aanvangsleeftijd 18 t/m 40 jaar 41 t/m 50 jaar 51 t/m 60 jaar 61 jaar of ouder
Dekkingen
• • • •
Looptijden
60 t/m 360 maanden, maximaal tot 75 jarige leeftijd
Wachttijd na ingang polis (geen dekking)
• • •
kapitaal € 300.001,– € 200.001,– € 160.001,– € 25.000,–
gelijkblijvend kapitaal annuïtair dalend kapitaal (daling op maandbasis) lineair dalend kapitaal (daling op maandbasis) mogelijk op zowel 1 als 2 levens
gelijkblijvende premie sexe-neutraal roken, niet roken*
* Recht op een premie voor niet rokers is van toepassing indien (kandidaat) verzekerde: • nooit heeft gerookt of; • 2 jaar of langer niet heeft gerookt, direct voorafgaand aan de ingangsdatum van de verzekering Premiebetaling
•
maandpremie
Premieduur
• •
gelijkblijvend kapitaal: premieduur gelijk aan de looptijd van de verzekering annuïtair en lineair dalend kapitaal: voor looptijden van de verzekering korter dan 15 jaar is de premieduur 3/5 van de looptijd voor looptijden van de verzekering van 15 jaar of meer is de premieduur gelijk aan de looptijd minus 5 jaar
Verzekerd kapitaal
minimaal € 25.000,-
Belangrijkste dekkingsuitsluitingen
• •
Gratis service product(en)
Cardif Cares, www.bnpparibascardif.nl/cardif-cares
Fiscaliteit
• • •
zelfmoord in de eerste 2 jaar overlijden door gevechtshandelingen niet in een door het Parlement erkende militaire missie
premie niet fiscaal aftrekbaar uitkering valt onder vermogen box 3 over (een deel van) de uitkering is mogelijk erfbelasting verschuldigd
*Deze productkaart geeft een beknopt overzicht van de belangrijkste productkenmerken en vervangt niet de verzekeringsvoorwaarden. Aan deze productkaart kunnen geen rechten worden ontleend.
10.
Over BNP Paribas Cardif BNP Paribas Cardif is opgericht in 1973 en heeft een sterke positie in Europa, Azië en Zuid-Amerika. We werken intensief samen met duizenden (financieel) adviseurs.
BNP Paribas Cardif in Nederland In de jaren negentig waren wij in Nederland de eerste verzekeraar die een woonlastenbescherming aanbood. Inmiddels is meer dan een half miljoen Nederlandse huishoudens bij ons verzekerd. Wij beschermen hun maandelijkse uitgaven tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en/of overlijden. Wij beschermen u en uw gezin
U kunt tijdelijk niet meer werken. U verliest uw baan. Of uw partner overlijdt. Soms loopt het leven anders dan u dacht. Dat is natuurlijk heel vervelend. Wij zorgen er dan voor dat we u financieel kunnen ondersteunen. U bent in goede handen
Wij werken met professionals in een betrokken, open sfeer. Makkelijk toegankelijk, ook voor onze klanten en de adviseurs. Wij zorgen ervoor dat meer dan een half miljoen huishoudens hun lasten kunnen blijven betalen bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden. U kunt er op rekenen dat onze medewerkers professioneel, betrokken en verantwoordelijk werken. U bent dus in goede handen. AFM en Wft
BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V. en BNP Paribas Cardif Levensverzekeringen N.V. zijn bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in het Wft- vergunningenregister ingeschreven onder respectievelijk nummer 12000652 en nummer 12000445 en zijn aangesloten bij het Verbond van Verzekeraars. BNP Paribas Cardif is ook aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.
Lees meer over BNP Paribas Cardif op: www.bnpparibascardif.nl
11.
Deze brochure geeft een beknopt overzicht van de belangrijkste productkenmerken van de Life Care Overlijdensrisicoverzekering die u online bij ons kunt aanvragen of hebt gekocht. Deze brochure vervangt de algemene verzekeringsvoorwaarden niet. Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend.
BNP PARIBAS CARDIF Postbus 4006
4900 CA Oosterhout
Internet: www.bnpparibascardif.nl
Tel. (0162) 486 000
Fax (0162) 486 001
E-mail:
[email protected]
