KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014 INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014 INOVASI PENULIS: Agustinus Handoko Ali Sobri Arie Dwi Budiawati Avanty Nurdiana Christine Franciska Dessy Rosalina Pasaribu Farodlilah Muqoddam Galih Kurniawan Gita Rossiana Hafid Fuad Lona Olavia Muhammad Avisena Novita Intan Sari Novita Sari Simamora Rivki Maulana Rizkie Fauzian MENTOR: Febrina Siahaan Hasudungan Sirait DESAIN DAN TATA LETAK: jabrik.com CETAKAN PERTAMA: Juni 2014 DITERBITKAN OLEH:

AJI INDONESIA

ALIANSI JURNALIS INDEPENDEN (AJI) INDONESIA Jalan Kembang Raya No.6 Kwitang, Senen, Jakarta Pusat 10420 Indonesia Tel. +62 21 3151214, Fax. +62 21 3151261 E-mail: [email protected] www.aji.or.id DIDUKUNG OLEH:

DAFTAR ISI

Pengantar Ketua Umum Aliansi Jurnalis Independen (AJI)....................................................5 Pengantar Mentor...........................................................................................................................7 Pengantar PermataBank.............................................................................................................. 15 Agustinus Handoko Credit Union, Solusi Kreatif Penyaluran Kredit.................................................................... 19 Memberdayakan yang Tak Berdaya........................................................................................... 28 Pembiayaan Berbasis Komunitas Jadi Alternatif.................................................................... 34 Christine Franciska Inklusi finansial: Inovasi berbuah solusi?.................................................................................. 39 Ketika Warung Melayani Nasabah Bank.................................................................................. 50 Rivki Maulana Sinergi Membangun Bisnis Baru................................................................................................ 63 Dua Regulator, Satu Tujuan......................................................................................................... 74 Mencari Ceruk Pasar Hingga ke Ujung Negeri..................................................................... 81 Ponsel, Wajah Perbankan di Masa Depan............................................................................... 89 Tabungan Untuk Wong Cilik...................................................................................................... 95 Joint Venture yang Terus Mundur............................................................................................ 103 Dessy Rosalina Pasaribu Selamat Datang Era Supermarket Keuangan ......................................................................109 Tergoda Berpromosi di Situs Supermarket Keuangan .....................................................115 Ramai-ramai Bergeser ke Dunia Maya ................................................................................. 123 Edward Gan, CEO KreditGoGO.com: “Masyarakat Indonesia masih kurang memahami produk keuangan”................................................................................................. 129 Galih Kurniawan Sejuta Cara Cari Laba............................................................................................................... 135 Masih Banyak Praktik Haram................................................................................................... 141 Gita Rossiana Masa Depan Uang Elektronik di Sistem Transportasi Terintegrasi.................................147 Satu Kartu atau Banyak Kartu yang Penting Praktis..........................................................153

Lona Olavia Nasabah Pun Luluh Karena Diskon....................................................................................... 159 Uang di Telepon Genggam ...................................................................................................... 164 Novita Sari Simamora Menarik Duit Tak Perlu Kartu................................................................................................. 173 Nasabah UOB Singapura Minta Keadilan.............................................................................176 Arie Dwi Budiawati Mengintip Potensi Uang Elektronik di Sektor Transportasi.............................................181 Uang Elektronik Sebagai Tiket Angkutan di Mata Penumpang........................................191 Novita Intan Sari Menembus Pasar Deposan Uang Bantal...............................................................................197 Seberapa Uang Lecek di Dompet Anda?..............................................................................203 Avanty Nurdiana Berinovasi Saat Bisnis Tak Lagi Mekar................................................................................... 211 Tak Sekedar Memilih Bunga Terendah................................................................................... 219 Rizkie Fauzian Bubble Properti Belum Terjadi................................................................................................ 227 Rumahku Istanaku ..................................................................................................................... 234 Ali Sobri e-Commerce (juga) Kebutuhan Anak Muda........................................................................241 Berbisnis Online, Anak Bangsa Menjajal Pasar Dunia.......................................................251 Hafid Fuad Merangsang Kreativitas demi Likuiditas................................................................................257 Butuh Lebih dari Undian Untuk Tingkatkan Simpanan.....................................................262 Farodlilah Muqoddam Menjajal Fungsi Perlindungan Konsumen OJK....................................................................271 Era Baru Pengawasan BPR........................................................................................................ 276 84 Persen BPR Bermodal Cekak............................................................................................ 281 Muhammad Avisena Meraup Untung dari Uang Tak Berwujud.............................................................................285 Less Cash Society....................................................................................................................... 292

Tentang Pembicara Tamu.......................................................................................................... 297 Tentang Mentor AJI.................................................................................................................... 299 Tentang Mentor PermataBank................................................................................................ 301 Advisor BJA Program................................................................................................................ 305

KATA PENGANTAR

S

EJUMLAH hal menarik saya temukan dalam penye leng garaan Akademi Jurnalis Perbankan atau BJA 2014. Tema umum Banking Journalist Academy tahun ini sama dengan tahun lalu, yakni “Inovasi”. Itu tampak dari karya jurnalistik yang diterbitkan dalam kompilasi buku ini. Sebagian besar akademia BJA menulis tema inovasi dalam dunia perbankan, termasuk bagaimana bank merespon kebutuhan publik dengan produk-produk yang sesuai dengan gaya hidup masyarakat. Misalnya tulisan tentang “mobile cash”, di mana nasabah bisa menyimpan uangnya di nomer telefon genggam yang ia miliki. Atau tentang “e-money”, kartu yang bisa diisi ulang untuk belanja serta naik commuter line atau busway. Para peserta BJA 2014 terlihat antusias dan disiplin. Itu tampak dari kehadiran, kelengkapan tugas-tugas, maupun keaktifan mereka bertanya kepada narasumber. Mereka sadar betul, materi yang didapatkan ini sangat penting dan menunjang kebutuhan liputan mereka di lapangan. Ketika ada sesi yang kurang dipahami, terlalu cepat, atau kurang mendalam, para akademia meminta diadakan kelas tambahan di luar kelas reguler. Ini fakta menarik yang tidak terjadi pada BJA tahun sebelumnya. Tidak hanya itu. Selesai sesi belajar mengajar, beberapa akademia langsung menghambur ke nara sumber untuk berdiskusi atau mencari bahan berita. Seperti peribahasa,

BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 5

sekali mengayuh dayung, dua tiga pulau terlampaui. Selain mendapat ilmu ekonomi perbankan, mereka pun mendapat bahan berita untuk ditulis di medianya. Peserta BJA 2014 sama seperti peserta tahun lalu, yakni 18 orang. Sayangnya, satu peserta dari Bloomberg TV hanya bisa hadir tiga kali dari seluruh sesi pertemuan, sehingga dengan sangat menyesal, namanya harus dicoret dari akademia BJA 2014. Bagian akhir dari BJA yang juga penting ialah memilih laporan jurnalistik terbaik dari 17 akademia. Hampir semua naskah peserta dibukukan, dan tiga tulisan terbaik akan memperoleh penghargaan khusus yang diserahkan pada hari kelulusan atau inaugurasi BJA 2014. Pemilihan karyakarya terbaik itu didasarkan pada beberapa kriteria, meliputi ketepatan deadline, daya tembus narasumber, kelengkapan tulisan, akurasi, dan kejelasan ide. Pemilihan karya tulis terbaik akademia BJA ini dimaksudkan untuk memotivasi peserta sekaligus memberi kontribusi kepada dunia jurnalistik tanah air terkait isu perbankan. Saya mengucapkan terimakasih atas kesungguhan aka demia BJA mengikuti seluruh sesi pendidikan, penugasan, hingga penutupan Akademi Jurnalis Perbankan 2014. Ucapan terimakasih juga kepada pimpinan media massa yang mengi zinkan jurnalisnya untuk mengikuti program ini. Saya berharap, program kerjasama AJI Indonesia - PermataBank ini bisa mem berikan sumbangan konkret bagi peningkatan kapasitas jurnalis dan pemahaman mengenai isu ekonomi perbankan yang cukup kompleks. Semoga kerjasama serupa bisa berlanjut dan mem berikan manfaat lebih luas kepada jurnalis lain di masa depan. Eko Maryadi Ketua Umum Aliansi Jurnalis Independen (AJI)

6 |

INOVASI

KELAS YANG INTERAKTIF

I

A melontarkan sebuah lelucon segar. Hadirin pun tertawa. Begitulah cara dia memulai kelas. Pokok bahasan ia sebutkan: ekonomi makro dan mikro. Itu ia tulis di kertas plano yang menggantung di white board. Ujarannya lantas mengucur deras. Agar jelas, poin-poin penting ia guratkan di kertas kekuningan tersebut; semuanya berhuruf kapital. “Kita santai saja. Saya akan banyak sharing; jadi seperti kelas pascasarjana saya di Yogya. Eh...sekarang peserta kelas saya di Yogya semakin banyak saja orang asingnya. Jadi saudara jangan lagi menganggap Yogya itu udik....” ucap dia sembari tersenyum. Hadirin tertawa menyahut. Sungguh ia penutur yang piawai. Ada saja jurusnya untuk menghidupkan suasana. Menyisipkan bumbu cerita, di antaranya. Di kiri kanan belakangnya berdiri dua layar besar. Tayangan screen laptop memantul di sana. Sebuah spanduk besar bertuliskan ‘Beasiswa Banking Journalist Academy’ memperantarai kedua layar itu dengan kedudukan yang sejajar. Jaraknya dengan meja terdepan hadirin paling 1,5 meter saja. Sembari bergerak di ruang depan yang sempit itu ia terus berucap. Tangannya senantiasa ia mainkan untuk memberi penekanan. Spidol di tangan kanannya ia manfaatkan menjadi seperti tongkat kecil penunjuk. Rileks, tatapannya menyapu wajah hadirin secara bergantian. Interaksi pun terus terjaga. Dari kaum merkantalis ia berpaling ke Adam Smith dan David Ricardo; kemudian ke John Maynard Keynes.


| 7

Menggunakan pendekatan story telling, tuturannya mudah diikuti siapa pun di ruangan berukuran sekitar 12x6 meter itu, termasuk mereka yang tidak pernah belajar khusus ilmu ekonomi. Lintasan sejarah konsepsi ekonomi tersebut menjadi perkisahan yang hidup terlebih karena ia tak lupa menyisipkan contoh-contoh kontemporer yang kontekstual. Tatkala berpaling ke ranah ekonomi mikro tuturannya tak kurang kehilangan daya magnit. Bagaimana ia menanggap sejumlah raksasa jazz kontemporer—David Benoit dan Lee Ritenour—di Yogyakarta, umpamanya, atau upayanya dalam menghidupkan tradisi musik kaya improvisasi itu di lingkungan PermataBank, ia jadikan cerita selingan. Meski sudah dua jam lebih menyampaikan materi staminanya masih prima. Tapi, di ruangan bersuhu sekitar 20 derajat celcius itu ia akhirnya kegerahan juga kendati setelan jas abu-abu agak gelap membalut tubuhnya. Jas yang tak pernah dikancing itu kemudian ia tanggalkan. Berkemeja putih panjang tangan dan berdasi saja dia. Pak A. Tony Prasetyantono pemateri itu. Kolumnis terkenal ini, selain menjadi dosen di Fakultas Ekonomi Universitas Gadjah Mada, ia juga Komisaris di PermataBank. Paparannya sejak pukul 09.00 Selasa, 4 Februari 2014, di lantai 21 gedung WTC II, Jakarta, merupakan sesi pembuka Banking Journalist Academy (BJA) angkatan ke-2. Seperti halnya angkatan perdana, BJA kedua ini materinya terdiri dari 2 bagian yakni teknis perbankan serta jurnalisme berkonteks perbankan. Segenap materi teknis perbankan disampaikan oleh fasilitator dari Bank Permata yakni: Macro Economy—Landscape & Trend (Tony A. Prasetyantono), Banking in General (Iwan Nataliputra), Corporate Banking (Rudy Tandjung), Consumer Banking

8 |

INOVASI

(dua staf Bianto Surodjo), Sharia Banking (Achmat Kusna Permana), serta Financial Literacy (Harry Iman Subekti). Adapun materi jurnalisme adalah: Meliput Isu Ekonomi dan Perbankan (Arif Zulkifli, Pemimpin Redaksi majalah Tempo), Mengembangkan Liputan yang Komprehensif dan Mendalam (P. Hasudungan Sirait), Agar Tulisan Hidup, Bertenaga, dan Bergaya (P. Hasudungan Sirait), serta Pengayaan Outline Liputan. Berlangsung 3 sesi, yang terakhir ini difasilitasi 2 mentor yakni Febrina Siahaan dan P. Hasudungan Sirait. Sebuah sesi tentang Otoritas Jasa Keuangan masuk di rumpun materi jurnalisme ini. Pematerinya dari OJK.

Interaktif, itu ciri kelas BJA. Tidak hanya di kelas Pak A. Tony Prasetyantono demikian. Semua sesi yang materinya diberikan para eksekutif PermataBank berjalan seperti itu. Gaya penyampaian materi di kelas tidak satu arah ala berkuliah atau berceramah. Dialog selalu mereka bangun sehingga diskusi yang hidup acap berlangsung. Terkadang peserta juga curhat ketika sadar—setelah mendapat pencerahan dari pemateri—


| 9

bahwa apa yang seharusnya (das sollen) tidak sesuai dengan realitas di lapangan (das sein). Celotehan jenaka biasanya akan terlontar spontan; rabuk yang tentu saja menghidupkan suasana. Setiap pemateri punya gaya tersendiri. Pak Rudy Tanjung, misalnya. Ia selalu tampil natural sehingga gayanya di kelas lepas. Kalau melihat raut wajahnya serta batik yang ia kenakan, orang yang tak mengenal akan beranggapan bahwa ia sosok yang serba formal. Nyatanya sebaliknya. Di kelas ia selalu tampil lepas-bebas. Bahasa yang ia pakai ‘gaul’ sehingga memperpendek jarak psikologis. Wajar kalau setelah mendengar tuturannya perserta cepat merasa akrab dengan lelaki kocak tersebut. Cerita inside sesekali ia sisipkan untuk menjelaskan peta masalah.

Pak Permana merupakan pemateri yang selalu dinanti anak-anak BJA. Wajar, karena dialah salah satu narasumber terkemuka bagi jurnalis di negeri kita yang meliput isu perbankan syariah. Orang juga akan kecele kalau menarik kesimpulan tentang dirinya dengan hanya melihat selintas 10 |

INOVASI

saja. Seperti halnya Pak Rudy Tanjung, wajah dia memang terkesan cool. Jaga image (jaim) bukan pembawaan Pak Permana. Lihatlah: di kelas ia tampil kasual. Ia mengenakan kemeja jeans yang lengannya digulung. Bawahannya celana kanvas krem. Pembawaannya tenang dan nada bicaranya lembut. Ia menerangkan serba jernih. Ia rajin mendekat ke peserta dan akan menatap ramah siapa pun yang bertanya atau berkomentar. Kalem dan sabar, itulah pembawaan Pak Iwan Nataliputra dan Pak Harry Iman Subekti. Keduanya mengampu materi yang terbilang berat. Kendati demikian keduanya berhasil memikat peserta selama berjam-jam. Kiatnya adalah kemampuan mereka membumikan materi lewat penjelasan yang gamblang dan contoh yang tak mengawang-awang. Yang paling berat tentunya adalah materi Pak Harry: Financial Literacy alias Membaca Laporan Keuangan [Perbankan]. Sesi ini tak kurang bergairahnya. Pematerinya tekun membimbing, sementara pesertanya rajin menanyakan hal teknis yang belum jelas bagi mereka sekian lama. Kepenasaran peserta yang kemudian memicu mereka banyak bertanya mengisyaratkan bahwa mereka ingin betul menguasai ilmu membaca laporan keuangan. Memang seharusnyalah setiap peliput isu ekonomi—perbankan, bursa, perdagangan, keuangan, dan yang lain—kudu akrab dengan financial literary. Tempo yang cuma sekitar 3,5 jam saja pastilah tak cukup bagi peserta untuk mendalami ilmu membaca laporan keuangan. Apalagi karena sebagian besar mereka tidak pernah kuliah di fakultas ekonomi. Merasa kurang waktu, beberapa dari mereka kemudian mengusulkan ke panitia agar ada tambahan sesi financial literary. Kang Adi Yudistira yang merupakan person in charge BJA angkatan kedua dan BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 11

Mbak Desy Saputra, koordinator tim AJI Indonesia, pun berembuk. Menyepakati ada sesi tambahan, mereka lantas berbicara dengan Pak Harry Iman Subekti. Yang terakhir ini tak keberatan. Kelas opsional—boleh ikut boleh tidak—pun perlangsung di hari lain. Sebagian besar peserta mengikutinya. Di BJA angkatan kedua ini Pak Bianto Surodjo urung menjadi pemateri. Karena sibuk, ia digantikan oleh dua sekundannya. Sesi ini hidup betul karena kedua pemateri (perempuan dan laki-laki) pengganti merupakan anak muda gaul yang bersemangat dan berwawasan luas. Pak Bianto muncul di ruangan pada pertengahan sesi. Sebelum acara makan siang, Bu Leila Djafar—Head Corporate Affairs PermataBank—melontarkan usulan ke hadirin. “Kalau ada dari teman-teman yang mau mewawancarai Pak Bianto silakan....langsung aja sekarang,” ucap perempuan modis yang rajin melongok kelas BJA tersebut. Seperti di sesi-sesi sebelumnya, peserta pun tak menyia-nyiakan kesempatan. Tak hanya Pak Bianto yang mereka interview, melainkan kedua sekundannya. Sama halnya waktu angkatan pertama, sesi jurnalisme berlangsung tidak di markas PermataBank, gedung WTC II. Kalau tidak di kantor AJI Indonesia (Kwitang) ya di kafe di bilangan Cikini. Antusias Secara keseluruhan kelas BJA angkatan kedua (berlangsung Selasa dan Jumat) berjalan dengan baik. Pesertanya antusias, tekun menyimak, rajin menanggapi, dan disiplin. Kalaupun mereka terlambat atau berhalangan hadir, itu biasanya karena ada urusan kantor; dan sebelumnya mereka telah menginformasikan. Begitulah: sebagian besar mereka akhirnya sampai ke ‘garis finish’. Pemateri semua

12 |

INOVASI

kompeten dan guru yang becus. Host-nya sendiri—baik dari PermataBank maupun AJI Indonesia—berdedikasi tinggi. Tentu tak gading namanya kalau tidak retak. Perhelatan ini idem ditto. Ada saja celanya. Jadwal yang berganti beberapa kali—akibat agenda kerja pemateri yang mendadak berubah—menjadi nilai minusnya yang terutama. Semoga kali lain skedul kita bisa lebih definitif. Akhirulkalam, saya—sebagai kepala sekolah—mengucap kan selamat kepada kawan-kawan peserta graduation Banking Journalist Academy kedua. Pesan saya? Dengan bermodalkan ilmu dan pengetahuan baru yang Anda timba selama di kelas BJA, jadilah jurnalis yang profesional. Ingat: jurnalis harus senantiasa menjadi benteng akal sehat bagi masyarakat luas, terlebih di kala negeri kita limbung seperti sekian lama. P. Hasudungan Sirait


| 13

14 |

INOVASI

PENGANTAR

A

SEAN Free Trade Area (AFTA) dan Asean Economic Community (AEC) 2015 sudah di depan mata. Kesepuluh negara penandatangan AFTA ini sejatinya memiliki tujuan yang strategis yaitu meningkatkan daya saing ASEAN sebagai basis produksi dalam pasar dunia melalui penghapusan bea dan halangan non-bea dalam ASEAN serta menarik investasi asing langsung ke ASEAN. Negara –negara ASEAN tersebut saat ini sedang dalam tahap untuk menyongsong era perdagangan bebas tersebut. Implikasi dari hal tersebut tidak hanya disisi bisnis, namun juga disisi informasi dimana derasnya arus informasi tidak lagi memiliki sekat-sekat wilayah dan dimensi waktu. Cepat atau lambat para jurnalis dari negara-negara ASEAN tersebut akan datang ke Indonesia dan bersaing dengan para jurnalis setempat. Dinamika di sisi eksternal ini tentu memberikan tantangan tersendiri bagi setiap insan pers di Indonesia untuk meningkatkan kualitasnya agar mampu menghadapi globalisasi tersebut. Selain itu disisi internal publik kian kritis terhadap akuntabilitas dan transparansi sehingga tantangan bagi pengembangan dan peningkatan kualitas jurnalis di Indonesia menjadi hal yang utama. Sebagai penyampai informasi kepada publik, para jurnalis dituntut untuk memiliki pemahaman yang utuh dan mendalam terhadap berbagi isu termasuk ekonomi dan perbankan baik di Indonesia maupun regional. Latar belakang


| 15

yang beragam dan tidak cukupnya para Jurnalis di media tempatnya bekerja mendapatkan pembekalan pelatihan menjadikan tantangan tersendiri untuk menyajikan berita yang mendalam, komprehensif dan berimbang. Berangkat dari hal tersebut, PermataBank menginisiasi Banking Journalist Academy (BJA) bersama dengan Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Indonesia. Program pendidikan berkelanjutan yang dikembangkan untuk meningkatkan kualitas jurnalis di Indonesia akan pemahaman terhadap kerangka dan isu-isu ekonomi, perbankan dan jurnalistik ini telah memasuki tahun kedua dan mendapatkan sambutan hangat dari jurnalis-jurnalis media terkemuka di Indonesia. Melalui proses seleksi yang ketat tercatat 18 Jurnalis dari media seperti BBC Indonesia, Bisnis Indonesia, Bloomberg TV Indonesia, Investor Daily, Indonesia Finance Today, Kompas, KompasTV, Koran Sindo, KONTAN, Majalah Fortune Indonesia, HAI Magazine, merdeka.com, Okezone.com, Suara Pembaruan dan VIVA.co.id tercatat sebagai peserta. Kelas berlangsung selama periode Februari – April 2014 dua kali dalam seminggu dan 17 peserta yang berhasil lolos hingga akhir program. Hasil tugas akhir mereka dituangkan dalam bentuk karya tulis yang dibukukan sebagai Buku BJA dan diluncurkan bersamaan dengan hari wisuda berlangsung. Program BJA ini menjadi salah satu wujud komitmen PermataBank dalam memajukan dunia pendidikan di tanah air sebagai bagian dari Tanggung Jawab Sosial Perusahaan (CSR). Kesinambungan program menjadi komitmen kami agar PermataBank dapat ikut memberikan sumbangsih bagi kemajuan dunia pers di Indonesia. Oleh karena itu, Saya mewakili Manajemen PermataBank, mengucapkan terima kasih atas kerjasama dan dukungan yang telah diberikan oleh AJI Indonesia dalam penyelenggaraan program Banking

16 |

INOVASI

Journalist Academy 2014 ini. Ungkapan terima kasih atas kontribusinya yang kreatif juga kami sampaikan kepada semua pihak yang terlibat sehingga program BJA ini dapat terlaksana dengan baik dan sukses yaitu kepada PermataBankers, para mentor, pembicara tamu, dan segenap pimpinan redaksi dari media-media yang berpartisipasi dalam program ini. Selamat kepada wisudawan dan wisudawati BJA 2014. Kami berharap program ini dapat memberikan pencerahan bagi peningkatan kualitas jurnalistik di Indonesia. Salam Permata, Leila Djafaar Executive Vice President Head of Corporate Affairs PermataBank


| 17

AGUSTINUS HANDOKO

Lahir di Kulon Progo, 8 Mei 1981. Alumni Fakultas Ekonomi Universitas Sanata Dharma Yogyakarta ini bekerja di Kompas sebagai reporter sejak 2005. Saat ini tinggal di Tangerang bersama keluarga.

18 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

CREDIT UNION, SOLUSI KREATIF PENYALURAN KREDIT

AGUSTINUS HANDOKO

B

UNGA kredit adalah sumber pendanaan penting bagi perbankan dan lembaga keuangan non bank. Perlu inovasi penyaluran kredit yang kreatif supaya keuntungan terjaga, nasabah menjadi loyal dan jika memungkinkan makin maju dari segi ekonomi. Credit Union menawarkan solusi kreatif itu, terutama kredit bagi kalangan menengah ke bawah. Konsep penyaluran kredit perbankan hampir tak pernah berubah secara signifikan. Hanya penyempurnaanpenyempurnaan kecil. Regulasi yang mengikat, indikator kesehatan bank, dan sejumlah ketentuan memaksa perbankan menyalurkan kredit secara ’begitu-begitu’ saja. Bank menyalurkan kredit kepada nasabah dengan agunan. Dulu, agunan masih berupa aset atau sertifikat. Kini, jenis agunan mulai beragam. Bahkan kredit yang disebut tanpa agunan yang banyak ditawarkan melalui layanan pesan singkat telepon seluler pun sesungguhnya beragunan: kepemilikan kartu kredit atau punya kredit kepemilikan rumah.


| 19

Beban yang ditanggung debitur juga nyaris tak pernah berubah: angsuran dan bunga yang dihitung dari pokok hutang sebelum angsuran pertama. ”Setelah menyelesaikan kewajibannya, nasabah tak mendapatkan apapun dari bank kecuali ucapan terima kasih,” tutur Patriatmoko, pemilik merek dan rumah produksi Bakpia Citra di Yogyakarta yang tahun ini berhenti menjadi nasabah sebuah bank, awal April 2014. Patriatmoko yang bertahun-tahun menjadi debitur bank untuk membiayai dan meningkatkan kapasitas produksi bakpia, memutuskan untuk berhenti menjadi nasabah bank dan mengambil layanan kredit dari credit union. Padahal, Patriatmoko termasuk nasabah loyal. Pinjamannya mencapai Rp 300 juta dan angsurannya sekitar Rp 12 juta per bulan. Apa yang dialami Patriatmoko, dialami oleh sebagian nasabah perbankan lainnya. Padahal, sesungguhnya Patriatmoko tidak perlu menghentikan kerja sama dengan perbankan jika perbankan bisa menjawab kebutuhan nasabah. SALING PERCAYA Credit Union adalah lembaga keuangan yang pertama kali digagas oleh Friedrich Wilhelm Raiffeisen, Wali Kota Flammersfield, Jerman pada 1864. Berasal dari paduan kata berbahasa latin credere (saling percaya) dan union (kumpulan), Credit Union (CU) secara sederhana bisa diartikan sebagai kumpulan orang-orang yang saling percaya. Raiffeisen melihat ketidakberdayaan dan kemiskinan yang dialami oleh begitu banyak warganya. Dia berpikir, orang-orang itu bisa menolong dirinya sendiri jika berhimpun dalam satu kelompok dan saling meminjamkan uang. Kelompok yang dibentuk oleh Raiffeisen itu, mulanya

20 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

berhimpun untuk urusan meminjam dan menyimpan saja. Setelah konsep disempurnakan, CU lalu menyebar ke berbagai negara di Eropa, Amerika Utara dan Amerika Serikat, Karibia, Jamaika, dan mulai terbentuk di Indonesia pada tahun 1970. Di Indonesia, CU berkembang di berbagai daerah, tetapi yang paling signifikan ada di Kalimantan Barat (Kalbar). Saat ini, ada 21 CU di Kalbar dengan jumlah anggota sekitar satu juta orang atau seperlima penduduk Kalbar yang jumlah keseluruhannya 5,5 juta orang. Total aset 21 CU itu pada akhir 2011 lebih dari Rp 3 triliun. Pada tahun yang sama Anggaran Pendapatan dan Belanja Daerah (APBD) Kalbar hanya sekitar 1,3 triliun sehingga aset CU itu kira-kira satu seperempat kali APBD Kalbar. Sebanyak tiga CU terbesar di Indonesia, berdomisili di Kalbar, yakni CU Lantang Tipo, CU Pancur Kasih, dan CU Keling Kumang. CU Lantang Tipo yang merupakan CU tertua -didirikan 1976- awalnya hanya beranggotakan 27 orang. Tahun 2010, CU Lantang Tipo memiliki 107.000 anggota yang berdomisili tersebar di sejumlah kabupaten di Kalbar. Total aset CU Lantang Tipo pada akhir 2011 mencapai lebih dari Rp 1 triliun. CU Pancur Kasih, yang didirikan pada tahun 1987, awalnya hanya memiliki 61 anggota dengan modal awal Rp 167.000. Pada April 2012, jumlah anggota CU Pancur Kasih mencapai 105.107 orang dengan total aset Rp 1,217 triliun. CU Keling Kumang, yang didirikan pada 1992 oleh 26 warga Kampung Tapang Sambas, Desa Tapang Semaduk, Kecamatan Sekadau Hilir, Sekadau, awalnya hanya bermodalkan Rp 260.000. Pada akhir 2011, CU yang tumbuh dari kampung tak berjalan raya itu memiliki 114.377 anggota dengan aset Rp 650,26 miliar.


| 21

Seperti halnya ketiga CU itu, anggota dan aset beberapa CU lain umumnya terus bertambah. Dalam konteks sederhana, lembaga keuangan CU menawarkan konsep pemberdayaan komunitas melalui kegiatan menyimpan dan meminjam. Seluruh modal CU berasal dari anggota, tak ada investor, atau istilah dana pihak ketiga seperti yang dipakai oleh perbankan. Selain menjadi lembaga keuangan, CU juga mengedepankan prinsip bahwa CU adalah milik semua anggota. PENDIDIKAN Berbeda dengan nasabah perbankan, calon anggota CU harus mengikuti pendidikan untuk bisa menjadi anggota. Materi pendidikan antara lain pengelolaan keuangan dan filosofi berkomunitas untuk menggerakkan ekonomi. Kelangsungan hidup CU berasal dari balas jasa pinjaman anggota. Balas jasa adalah terminologi yang dipakai CU untuk menggantikan kata bunga. Ini merupakan salah satu filosofi CU yang ingin mementingkan kerja sama antara sesama anggota CU, bukan semata transaksional simpan-pinjam dengan harapan mendapatkan bunga. Balas jasa pinjaman itu, sebagian dipakai untuk memberi balas jasa simpanan anggota, sebagian untuk bagi hasil balas jasa pinjaman, dan memberi honor anggota CU yang diangkat menjadi pengurus. CU juga memiliki kebijakan ketat soal pinjaman. Hanya anggota yang boleh meminjam atau menyimpan dananya di CU. Sekalipun calon peminjam memiliki usaha produktif dan jelas, CU akan menolak pengajuan pinjaman jika pengusaha yang bersangkutan bukan anggota. Ini adalah salah satu strategi CU mengelola risiko. Dengan hanya menyalurkan pinjaman kepada anggota, risiko bisa lebih mudah diatasi.

22 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

Selain mendapatkan balas jasa dari dana yang ditabung atau disimpan di CU, anggota juga mendapatkan bagi hasil balas jasa pinjaman yang dibayarkannya ke CU. Masingmasing CU memiliki kebijakannya sendiri soal berapa persen bagi hasil balas jasa pinjaman itu. Namun, rata-rata, balas jasa pinjaman yang dikembalikan kepada anggota mencapai 13 persen dari seluruh balas jasa pinjaman yang dibayarkan. Bagi hasil balas jasa pinjaman itu diberikan kepada anggota setelah masa angsuran berakhir, yang langsung ditambahkan pada simpanan anggota. CU menggunakan pendekatan pembayaran balas jasa pinjaman dengan sistem menurun, yakni dua persen dari pokok. Sebagai ilustrasi, seorang anggota meminjam dana Rp 1 juta untuk membeli dua anak kambing. Pengurus CU dan anggota misalnya sepakat, pokok pinjaman diangsur selama 10 kali. Setiap bulan, anggota mengembalikan pokok pinjaman sebesar Rp 100.000. Pada bulan pertama, anggota harus membayar Rp 120.000, yakni Rp 100.000 berupa cicilan pokok pinjaman, dan Rp 20.000 adalah balas jasa pinjaman sebesar 2 pesen dari pokok pinjaman. Pada bulan kedua, anggota membayar Rp 118.000 yakni cicilan pokok pinjaman sebesar Rp 100.000 dan Rp 18.000 untuk balas jasa pinjaman dari sisa pokok pinjaman Rp 900.000. Begitu seterusnya sampai bulan kesepuluh. Selama 10 bulan itu, anggota berarti membayar balas jasa pinjaman sebesar Rp 110.000 dari akumulasi pembayaran balas jasa pinjaman setiap bulan. Setelah melunasi pinjaman, anggota akan mendapatkan bagi hasil balas jasa pinjaman sebesar 13 persen dari Rp 110.000 atau Rp 14.300. Jika misalnya mau dihitung secara detail, berarti anggota hanya perlu membayar balas jasa pinjaman sebesar Rp 95.700 untuk pinjaman sebesar


| 23

Rp 1 juta dan masa angsuran 10 bulan. Dengan perhitungan yang sama, persentase balas jasa pinjaman hanya 9,57 persen selama 10 bulan atau 0,957 persen per bulan. Faktor balas jasa pinjaman yang lebih kecil dibandingkan dengan bunga perbankan inilah yang menjadi salah satu daya tarik anggota bergabung dengan CU. Apalagi, balas jasa pinjaman yang dibayarkan setiap bulan dihitung berdasarkan pokok pinjaman pada bulan bersangkutan. Balas jasa simpanan juga tergantung kebijakan masingmasing CU, tetapi beberapa CU menggunakan patokan balas jasa simpanan itu sebesar 6 persen per tahun. Beberapa CU malah ada yang lebih dari itu. Selisih antara balas jasa simpanan dan balas jasa pinjaman itulah yang digunakan oleh CU untuk operasional sehari-hari dan pelayanan hingga ke pelosok-pelosok. Anggota yang hendak meminjam, diarahkan menggunakan pinjaman itu untuk kegiatan ekonomi produktif atau pendidikan anak. Anggota juga diwajibkan telah memiliki tabungan lebih dahulu, semampu anggota menabung setiap bulan. Anggota boleh meminjam hingga tiga kali lipat dari jumlah tabungannya. Risiko pinjaman akan ditanggung bersama, termasuk oleh anggota lain yang merekomendasikan peminjam itu menjadi anggota. Namun, selain punya kewajiban mengangsur pokok pinjaman dan bunga, anggota juga diwajibkan untuk terus menabung setiap bulan, baik simpanan wajib maupun simpanan sukarela. CU mendorong agar anggota tidak menarik simpanannya, dan mempersiapkan simpanan kapitalisasi itu sebagai dana pensiun. Beberapa CU juga menawarkan program simpanan yang tidak menggunakan sistem kapitalisasi sepenuhnya, tetapi lebih longgar. Misalnya, ada CU yang memiliki kebijakan bahwa simpanan baru bisa ditarik setelah tiga tahun 24 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

mengendap. CU hampir tak mengenal istilah bisnis dengan kompensasi keuntungan. Di sisi lain, sekalipun mirip lembaga sosial, CU tetap dikelola secara profesional oleh anggota yang diangkat oleh anggota lainnya menjadi pengurus. RADIO PANGGIL Anggota yang memerlukan dana untuk keperluan produktif, bisa meminjam ke CU dengan harapan dana yang dihimpun CU bisa terus bergulir. CU juga berusaha memperluas wilayah pelayanan dengan mendekatkan diri kepada anggota. Bahkan, sebagian CU di Kalimantan Barat menempatkan perwakilan yakni anggota dari wilayah yang bersangkutan hingga ke pelosok untuk melayani anggota yang hendak menabung atau meminjam. Di daerah yang belum terjangkau infrastruktur seluler, mereka menggunakan perangkat telekomunikasi radio untuk validasi data ke kantor tempat pelayanan atau kantor pusat. Dengan mendekatkan diri menggunakan cara seperti itu, CU sesungguhnya sedang melayani anggota sesuai harapan anggota. Sebagai contoh, sebagian anggota CU di Kalbar adalah masyarakat pedalaman yang hidup dari menyadap getah karet atau memanen kelapa sawit. Mereka enggan menjadi nasabah bank karena harus mengeluarkan ongkos puluhan hingga ratusan ribu untuk menjangkau kantor bank di kecamatan. Mereka juga akan menabung atau menyimpan pada pagi sebelum menyadap karet, atau sore setelah mengumpulkan hasil sadapan. Pengurus CU yang merupakan anggota CU yang dipilih oleh anggota-anggota lainnya berdasarkan prinsip integritas dan kejujuran memonitor penggunaan pinjaman


| 25

anggota setiap bulan melalui tempat-tempat pelayanan. Pola penyaluran kredit dengan balas jasa simpanan dua persen menurun, bagi hasil balas jasa pinjaman, balas jasa simpanan, dan pendampingan pengurus CU terhadap anggota ini merupakan daya tarik bagi calon anggota baru. Walaupun tidak sama persis, ada perbankan yang sudah mencoba menggunakan pendekatan CU itu dalam penyaluran kreditnya. Salah satu contohnya adalah Bank BRI dalam menyalurkan kredit usaha rakyat dan kredit mikro. Corporate Secretary Bank BRI Budi Satria mengatakan, BRI memanfaatkan jaringan yang sudah sampai ke pelosok untuk memonitor penyaluran kredit mikro dan Kredit Usaha Rakyat KUR). Hasilnya, kredit macet atau non performing loan (NPL) untuk KUR pada 2013 hanya 1,43 persen dan merupakan NPL terendah dibandingkan penyalur KUR lain. Total KUR yang disalurkan oleh Bank BRI pada tahun 2011 Rp 15,85 triliun, lalu naik menjadi Rp 20,53 triliun pada 2012, dan Rp 26,67 triliun pada 2013. KUR yang disalurkan oleh BRI pada tahun 2013 setara dengan 92 persen penyaluran KUR Indonesia. Perangkat dan jaringan yang dekat dengan nasabah juga membuat penyaluran kredit mikro BRI terus meningkat. Tahun 2011, kredit mikro yang disalurkan mencapai Rp 134,34 triliun, lalu naik menjadi Rp 147,82 triliun pada 2012, dan Rp 179,61 triliun pada 2013. PERLU AKSES MUDAH Direktur Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM Bank Indonesia Yunita Resmi Sari menjelaskan sektor usaha kecil menengah memerlukan akses pendanaan yang mudah. Inovasi dari perbankan sangat diperlukan, tidak saja untuk mendorong peningkatan kredit mikro, tetapi juga

26 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

menjaga NPL. Data BI menunjukkan, rata-rata NPL kredit mikro pada 2013 mencapai 3,21 persen. Jika dibandingkan dengan NPL kredit komersial sebuah bank BUMN yang hanya 0,53 persen, rata-rata NPL kredit mikro itu memang masih besar. Pentingnya saluran mudah untuk usaha kecil itu terkonfirmasi oleh data Kementerian Koperasi, Usaha Kecil dan Menengah. Tahun 2013, pemerintah mengklaim bahwa penyaluran KUR telah melampaui target dan mencapai Rp 36 triliun. Sejak digulirkan tahun 2007, penyaluran KUR telah mencapai Rp 117 triliun. Inovasi yang diperlukan untuk mendorong pertumbuhan kredit mikro, menjaga NPL, dan menjaga loyalitas nasabah bisa jadi tidak harus fantastis dan berbiaya besar. Pola pendekatan diri CU terhadap anggotanya dan sistem bagi hasil balas jasa pinjaman bisa menjadi terobosan. Jika nasabah bank loyal, perbankan juga diuntungkan.


| 27

TULISAN KEDUA

MEMBERDAYAKAN YANG TAK BERDAYA

AGUSTINUS HANDOKO

M

EREKA ini ibarat lidi. Mudah patah dan nyaris tak bertenaga kala terayun sendiri. Namun, mereka berubah menjadi lebih kuat ketika bahu-membahu dalam satu komunitas, dalam satu ikatan sapu lidi. Bekerja sebagai buruh pabrik, Ari Mustofa (24) nyaris selalu kehabisan uang sebelum tanggal pengupahan tiba. Isi dompetnya hanya pas-pasan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Beberapa lembar pecahan Rp 10.000, sesekali masih tersisa setelah habis bulan. Untuk menambah penghasilan, Ari berpikir untuk membuat usaha sampingan. Namun, jangankan membuka usaha sampingan, menabungpun Ari seringkali kesulitan. Dalam keputusasaan, Ari mendapatkan informasi mengenai keberadaan sebuah sebuah lembaga keuangan berbasis komunitas, yakni Credit Union (CU). Pekerja pabrik tekstil di Sleman, Yogyakarta itu kemudian memutuskan bergabung menjadi anggota. Setelah menjadi anggota dan mendapat pendidikan pengelolaan keuangan, Ari memulai rutinitas baru sesaat setelah menerima gaji: menyisihkan sedikit penghasilannya untuk disimpan di CU. Sampai tanggal gajian bulan berikutnya 28 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

tiba, Ari memang harus cukup berprihatin dan mengencangkan ikat pinggang. Namun, itu dijalaninya dengan harapan akan ada jalan untuk memulai usaha sampingan. Setelah beberapa bulan bergabung, simpanannya kira-kira baru sekitar Rp 200.000 pada tahun 2009. Terdorong keinginan untuk lepas dari jerat kesulitan uang sebelum tanggal gajian, Ari berkonsultasi dengan pengurus CU untuk mendapatkan pinjaman. Pinjaman Rp 500.000 bisa diperolehnya dengan masa angsuran maksimal enam bulan. Warga Seyegan, Kabupaten Sleman, DI Yogyakarta, itu menggunakan pinjaman sebagai modal agen pengisian pulsa telepon seluler elektronik. Selain modal pinjaman itu, hanya sebuah telepon seluler yang diandalkannya pada awal usahanya. Ari melayani kebutuhan pulsa teman-teman kerjanya di pabrik. Ternyata, bisnis kecil-kecilan ini menguntungkan. Sebanyak enam atau tujuh pekerja pabrik, bergantian meminta pengisian pulsa setiap hari. Pinjaman di CU bahkan bisa dikembalikan sebelum masa angsuran selesai. Setiap kali mengangsur, Ari juga menambah simpanannya. Tak banyak, hanya sekitar Rp 20.000 atau Rp 40.000 setiap bulan. Kebutuhan komunikasi yang cepat sekali melaju hingga ke sudut-sudut pedalaman menyebabkan bisnis yang dirintis Ari terus bergulir. Suatu ketika, tabungannya sudah mencapai Rp 3 juta dan dia memutuskan meminjam lagi untuk membuka sebuah konter telepon seluler dengan layanan yang tidak hanya pengisian pulsa bersama kakaknya, Agus. Tertarik dengan pola yang telah dijalani adiknya, Agus lalu ikut bergabung di CU Cindelaras Tumangkar, Yogyakarta. Kakak beradik itu tercatat sudah 10 kali menggunakan pinjaman sebagai anggota CU Cindelaras Tumangkar dalam empat tahun terakhir. Penjualan pulsa elektronik di tempat


| 29

kerja Ari terus bergerak, konter yang dijaga kakaknya juga mulai menunjukkan hasil. Tempat strategis di depan rumah yang kebetulan berada di pinggir jalan Kecamatan Seyegan dan layanan pengisian pulsa yang lengkap, membuat konter itu laris. Agus bahkan sempat menambah satu konter lagi di Seyegan. Namun, berhubung anak buah yang diserahi tanggung jawab berhenti bekerja, konter itu lalu tutup. Agus dan Ari baru akan membuka konter kedua itu jika menemukan pekerja yang benar-benar siap. Kedua tempat usaha itu rupanya membuka kesempatan bagi kakak beradik itu mengembangkan usaha lainnya. ”Kami sedang memulai usaha penjualan barang-barang kebutuhan. Usaha toko kelontong sedang kami rintis,” ujar Agus, Selasa (8/4). Toko kelontong itu berdiri di sisi konter telepon seluler. Toko kelontong yang juga menyediakan minuman dingin itu, belakangan menjadi tempat singgah para sales kartu perdana dan pulsa telepon seluler di wilayah barat Kabupaten Sleman. Dari kejauhan, tempat itu memang kelihatan mencolok. Ditambah dengan halaman untuk parkir kendaraan yang cukup luas, tempat usaha itu strategis. Dalam 20 menit perbincangan saya dengan Agus di konter, tercatat ada lima orang yang silih berganti membeli pulsa telepon seluler. Pulsa yang dibeli bervariasi. Rp 2.000, Rp 10.000, atau Rp 20.000. ”Besaran pulsa yang dibeli tidak terlalu penting, yang paling penting adalah frekuensinya. Walaupun sekali pengisian pulsa untungnya Rp 500 atau Rp 1.000, akan terkumpul juga kalau sering. Saya lebih senang orang mengisi pulsa sedikit karena pasti akan kembali lagi ke sini dalam dua atau tiga hari,” ujarnya sambil bercanda.

30 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

Ari dan Agus adalah sebagian kecil dari sekitar 4.000 anggota CU Cindelaras Tumangkar yang memanfaatkan pinjaman untuk modal usaha. Modal yang mereka pinjam adalah uang simpanan anggota lainnya. Lembaga keuangan berbasis komunitas ini berdiri tahun 2006, beberapa saat setelah gempa besar melanda sebagian wilayah Yogyakarta. Solidaritas, pendidikan, dan swadaya adalah tiga pilar yang menjadi dasar dan falsafah hubungan sosial-ekonomi antara anggota dan CU. Kepala Tempat Pelayanan CU Cindelaras Tumangkar Condong Catur Purwanto menjelaskan, perubahan pola pikir dalam mengelola keuangan sangat dibutuhkan. ”Banyak orang sering kali sulit menabung. Namun, mereka bisa mengangsur pinjaman untuk sepeda motor atau pinjaman lain,” ujar Purwanto. Membiasakan diri menabung seberapa pun adalah salah satu materi pelatihan dasar di CU. ”Orang dengan tabungan Rp 10.000 per bulan mungkin tidak akan bisa melakukan sesuatu. Namun, jika ada 3.000 orang yang melakukan hal serupa, ada uang Rp 30 juta yang bisa digunakan banyak orang untuk kegiatan produktif,” kata Purwanto. Praktik pembiayaan berbasis komunitas seperti itu menjadi alternatif bagi masyarakat kecil yang tak bisa mengakses layanan perbankan, terutama karena mereka tak memiliki agunan. Sistem bagi hasil bunga pinjaman antara CU dan anggota juga menarik bagi anggota yang ingin meminjam. Mereka lalu merasa memiliki CU, dan itulah salah satu target yang dibidik komunitas itu. Bagi warga Desa Srimulyo, Piyungan, Bantul, seperti Amir Noto Harjono (50) dan Sumardiyono (41), pinjaman dari lembaga keuangan berbasis komunitas menjadi alternatif dari sulitnya mendapatkan modal usaha.


| 31

Usaha Amir dalam membuat batu bata yang rontok terkena gempa tahun 2006 menggeliat lagi setelah mendapat suntikan pinjaman dari CU. Sebelum gempa itu, Amir memanfaatkan pinjaman dari sebuah bank untuk modal usaha. Beberapa bulan setelah gempa dan tempat usahanya hancur, Amir tak juga ditagih oleh petugas bank. ”Saya mengira, bank memutihkan utang saya karena tahu tempat usaha saya hancur. Ternyata, beberapa bulan kemudian datang tagihan hutang dan denda karena saya tak membayar cicilan,” kata Amir. Dengan kecewa, Amir mencari pinjaman ke kiri dan kanan rumahnya. Setelah melunasi utang dan dendanya, Amir berhenti menjadi nasabah bank. Selain untuk menambah modal membuat batu bata, kini Amir juga meminjam ke CU untuk menyewa sawah. ”Hasil yang saya peroleh lumayan. Sekarang, saya juga sudah mulai punya simpanan jika suatu ketika sudah tak bisa bekerja lagi,” kata Amir. Sumardiyono yang sama sekali tidak punya tanah bisa bertani dengan menyewa sawah dengan memanfaatkan pinjaman dari CU. Pinjaman dari CU juga digunakannya untuk membeli sapi dan membuat pupuk kompos. Hasil bertaninya cukup memberi jaminan Sumardiyono untuk menyekolahkan kedua anaknya di SMA dan SMP. Dari CU itu pulalah, Sumardiyono dan beberapa petani lainnya memulai gerakan pertanian organik beberapa tahun lalu. ”Bertani organik ternyata tidak sulit. Bahkan, saya tidak perlu mengeluarkan biaya untuk membeli pupuk. Pupuk alami dari kotoran ternak dan kompos dari rerumputan yang bisa saya peroleh di mana-mana, cukup untuk menyuburkan sawah,” kata Sumardiyono.

32 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

Beberapa tahun lalu, lidi-lidi itu mungkin akan seketika patah ketika dua tangan membengkokkannya. Kini, lidi yang sudah terikat dan saling berbagi satu sama lain itu sangat kuat. Bahkan, lidi-lidi yang sudah bersatu itu, menyapu kemiskinan yang menjerat mereka selama bertahun-tahun.


| 33

TULISAN KETIGA

PEMBIAYAAN BERBASIS KOMUNITAS JADI ALTERNATIF

AGUSTINUS HANDOKO

P

ELAKU usaha mikro, kecil dan menengah gencar mencari alternatif pembiayaan melalui komunitas. Salah satu alasannya adalah akses terhadap pembiayaan perbankan yang sulit, sekalipun sudah ada program dari bank untuk kredit usaha rakyat. Celah akses melalui pembiayaan berbasis komunitas itu antara lain coba dimanfaatkan oleh sejumlah pelaku usaha di Yogyakarta. Selain di kota Kraton ini, konsep serupa juga berkembang di berbagai daerah lain dengan caranya sendiri. Di Kabupaten Kubu Raya, Kalimantan Barat, Koperasi Simpan Pinjam Grameen tumbuh pesat di komunitas penduduk yang terkena pemutusan hubungan kerja masal dari pabrik-pabrik pengolahan kayu tahun 2006. Alternatif ini dicoba karena prosedurnya lebih mudah dan pengembalian utang fleksibel dibandingkan perbankan. Amir Narto Harjono (50), pembuat batu bata di Piyungan, Bantul, Yogyakarta, mengaku beralih dari pembiayaan perbankan ke pembiayaan berbasis komunitas sejak 2007. ”Saya beralih dari utang bank karena bank tidak peduli

34 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

dengan macetnya usaha ketika terjadi gempa bumi di Yogyakarta tahun 2006. Walaupun sudah ada bukti tempat usaha saya hancur, tidak ada toleransi dan saya wajib mengembalikan sisa utang dan bunga ditambah denda keterlambatan pembayaran cicilan,” ujar Narto. Jenis pembiayaan berbasis komunitas yang menjadi alternatif bagi usaha mikro, kecil, dan menengah antara lain koperasi unit desa, koperasi simpan pinjam, dan Credit Union. Modal yang disalurkan untuk pinjaman umumnya berasal dari sesama anggota komunitas. Ini agak berbeda dengan konsep perbankan yang mendapatkan dana dari pihak ketiga, baik dana murah maupun dana berbunga tinggi, yang kemudian disalurkan ke sektor riil. CICILAN FLEKSIBEL Sumardiyono (40), buruh tani dan pemelihara sapi di Pi yungan, bahkan baru berani mengambil meminjam uang untuk mendukung usaha produktifnya melalui komuni tas. Fleksibilitas pembayaran cicilan menjadi daya tarik bagi Sumardiyono untuk mengakses pembiayaan berbasis komu nitas. ”Sejak beberapa tahun lalu, saya memanfaatkan dana dari komunitas. Adakalanya saya tidak bisa mengembalikan cicilan seperti bulan sebelumnya dan hanya bisa membayar bunga saja. Namun, itu bisa dibicarakan dengan pengurus,” tutur Sumardiyono. Patriatmoko (33), produsen Bakpia Citra di Condong Catur, Sleman, Yogyakarta, juga berencana memindahkan akses permodalan dari bank kecredit union dalam waktu dekat ini. Pemicunya, bank yang selama ini memberinya kredit tidak memberi toleransi apa pun ketika usahanya tidak beroperasi


| 35

selama sepekan akibat abu vulkanik Gunung Kelud beberapa waktu lalu. ”Kami tidak berproduksi selama sepekan karena abu vulkanik mengganggu proses produksi. Namun, bank sama sekali tidak memberi toleransi untuk permintaan saya yang sekadar meminta penundaan pembayaran cicilan sampai proses produksi berlangsung normal lagi,” kata Patriatmoko. Di Kalimantan Barat, pusat perkembangan Credit Union, tumbuh pula konsep pembiayaan berbasis komunitas Koperasi Simpan Pinjam Grameen. Koperasi simpan pinjam ini menyasar segmen ibu rumah tangga, terutama yang pernah terkena PHK dari pabrik pengolahan kayu atau suaminya yang terkena PHK. Penertiban pembalakan kayu tahun 2006 di satu sisi berhasil menyelamatkan lingkungan. Di sisi lainnya, proses itu menimbulkan guncangan ekonomi. Setelah akses sumbersumber kayu ilegal ditertibkan, pabrik-pabrik pengolahan yang sebagian besar berdiri di pinggir Sungai Kapuas, Kabupaten Kubu Raya gulung tikar. Sedikitnya 30.000 warga Kubu Raya yang menggantungkan hidup di pabrik-pabrik itu tiba-tiba jadi penganggur. Putus asa, bagai tak punya harapan, dan bingung akan melakukan apa. Kalangan ibu rumah tanggalah yang paling pusing atas pemutusan hubungan kerja massal itu. Ada atau tidak ada penghasilan, merekalah yang harus mengepulkan asap dapur. Sri Wahyuni (59) adalah ibu rumah tangga yang berhasil meyakinkan tetangga-tetangganya untuk bangkit. Sri yang termasuk anggota awal Koperasi Simpan Pinjaman Grameen menggaet ibu-ibu rumah tangga untuk memproduksi makanan ringan. ”Yang paling penting adalah terus memproduksi sesuatu yang bisa dijual. Pinjaman dari

36 |

INOVASI

AGUSTINUS HANDOKO

koperasi simpan pinjam sangat terjangkau, apalagi konsep pengembaliannya menarik,” kata Sri. Pembayaran bunga pinjaman di KSP Grameen unik. Bunga yang dibayarkan bersama angsuran mengacu pada keuntungan usaha. Jika keuntungan pada bulan pengembalian kecil, bunga yang harus dibayarkan bersama cicilan juga kecil. Demikian juga sebaliknya. Masa angsuran juga ringan. Pinjaman Rp 1 juta bahkan bisa dicicil hingga 10 kali. Pengamat ekonomi Universitas Gadjah Mada Yogyakarta Sri Adiningsih menjelaskan, jumlah usaha kecil yang sudah mencapai sekitar 56 juta tahun lalu di Indonesia, diperkirakan akan bertambah sekitar 1 juta usaha setiap tahun. ”Bank sulit menjangkau usaha kecil karena usaha kecil tidak memiliki agunan. Sementara, bank dihadapkan pada kewajiban untuk menjaga penyaluran kredit supaya tidak macet. Kredit usaha rakyat memang bisa menjangkau usaha kecil yang sebelumnya tidak terjangkau perbankan, tetapi jumlahnya kecil,” ujar Sri. Sebagian penerima KUR, ujar Sri, adalah nasabah bank yang hanya mendapatkan pemindahan fasilitas kredit dari kredit umum ke KUR. ”Ini adalah salah satu faktor yang menyebabkan pembiayaan berbasis komunitas berkembang,” kata Sri. Sulitnya akses masyarakat kecil terhadap pembiayaan tak hanya memicu tumbuhnya pembiayaan berbasis komunitas. Itu juga mendorong munculnya jenis pembiayaan lain seperti penyediaan dana yang kelihatannya mudah seperti yang dilakukan oleh rentenir. ”Pinjaman dari rentenir dengan bunga sangat tinggi tumbuh subur di pedesaan-pedesaan yang tak terakses perbankan. Ini dilema bagi masyarakat kecil,” kata Sri.


| 37

CHRISTINE FRANCISKA

Lahir di Jakarta, 12 Oktober 1987. Alumni S-1 jurusan Komunikasi Universitas Budi Luhur ini mengawali karirnya sebagai jurnalis untuk liputan feature di harian Media Indonesia. Pernah meliput di Bursa Efek Indonesia dan industri saat berkarir sebagai jurnalis di Bisnis Indonesia (2012—2013). Kini Christine menjadi jurnalis multimedia di BBC Indonesia.

38 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

INKLUSI FINANSIAL: INOVASI BERBUAH SOLUSI?

CHRISTINE FRANCISKA

K

EMISKINAN bukanlah keadaan yang statis. Seke lompok orang bisa miskin hari ini, tetapi tidak untuk besok.

Bulan depan? Dia bisa jadi miskin lagi.

Inilah yang dialami Sumedi, nelayan musiman yang tinggal di Desa Argopeni, Kebumen selatan, Jawa Tengah. Beberapa bulan terakhir, tangkapan lobster di pesisir pantai Kecamatan Ayah sepi. Kadang dapat, kadang juga tidak. “Bulan bagus mulai Juli, Agustus, September, Oktober,” kata pria berusia 45 tahun itu. “Sekarang gelombang sih, tiga hari empat hari, ombak (bisa) empat lima meter.” Pagi itu di bulan April, Sumedi dan dua orang temannya memutuskan untuk melaut saja walau hasil tak menentu. Padahal puluhan nelayan lain hari itu tampak tak melaut dan nongkrong-nongkrong saja di warung kopi. Puluhan perahu berwarna biru yang berderet di pesisir tampak parkir saja, dan nelayan pasrah. Mengenakan baju lengan panjang dan topi hitam, Sumedi mendorong perahu, melompat ke atas, dan mendayung. Dia mengaku sudah siap mental jika hasil melautnya nihil hari itu.


| 39

Toh, ketika pulang melaut siang hari, bapak dua anak ini bisa menyadap air nira untuk diolah menjadi gula merah.

Figure 1 Nelayan di Desa Argopeni, Kecamatan Ayah, Kebumen menarik perahu untuk tetap berlayar walau musim paceklik tiba.

Nderes, begitu istilahnya, adalah pekerjaan utama warga ketika masa paceklik datang. Satu kilogram gula merah kini dihargai Rp6.000. Pendapatan tak seberapa memang, tetapi masih lebih baik dari pada tak dapat apa-apa. “Ngerjainnya maro (dibagi dua), hasilnya satu buat yang punya pohon, satu lagi buat yang manjat,” katanya yang mengaku tidak punya pohon kelapa sendiri. Sumedi mungkin tak mau dianggap miskin.Buktinya, anak pertama juga sudah bisa dia kuliahkan hingga masuk semester delapan.Tapi di bulan-bulan sulit, penghasilannya bisa turun drastis dan makan seadanya. Bagi peneliti INDEF Eko Listiyanto, beginilah tipikal orang miskin yang menurut data Badan Pusat Statistik jumlahnya mencapai 28,5 juta pada September 2013 lalu.

40 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Figure 2 Sarmo, nelayan berusia 48 tahun, memilih untuk tidak melat dan duduk-duduk di warung kopi.

Dia mengkategorikan miskin menjadi dua. “Satu adalah miskin absolut, yang kalau mau dibantu sebagaimana pun tetap tidak bisa terangkat ekonominya. Dan yang kedua adalah miskin yang jika diberi stimulus, pendapatannya bisa terangkat,” jelasnya di kantor INDEF, 16 April lalu. Untuk si miskin yang nomor dua inilah, menurut Eko, layanan perbankan bisa mengubah takdir. Terbukanya akses keuangan (seperti simpan, pinjam, transfer) yang dibarengi dengan edukasi dianggap bisa membantu warga miskin untuk keluar dari lingkaran hidup susah. Data Bank Dunia pada 2011 memperlihatkan tiga perempat penduduk miskin di seluruh dunia (sekitar 2,5 miliar orang) tidak memiliki terjamah oleh layanan lembaga keuangan formal dengan kurang dari 25% orang dewasa hanya memperoleh penghasilan di bawah Rp20.000 per hari. Tidak teraksesnya layanan finansial ini disebabkan banyak


| 41

hal. Tidak semata soal orang miskin yang tidak punya uang untuk menabung, tetapi juga tentang ketersediaan layanan yang biasanya sangat jauh dari pedesaan dan mahalnya ongkos menabung di bank. “Tidak adanya akses perbankan berkaitan erat dengan ketidaksetaraan pendapatan,” kata Bank Dunia. Di Indonesia sendiri, sangat banyak warga yang belum tersentuh layanan keuangan formal. Data Bank Dunia pada 2011 menyebut hanya 20% orang dewasa yang memiliki akun di bank, sementara sisanya lainnya tidak. Angka ini jauh di bawah Thailand, Malaysia, Filipina, dan Vietnam yang akses finansialnya berturut-turut 77,7%, 66,7%, 26,5%, dan 21,4%. Data lain yang dimiliki Bank Indonesia pada tahun yang sama mengungkap bahwa hanya 48% rumah tangga yang memiliki tabungan di lembaga finansial formal dan non formal. “(Dari dua data itu) angkanya memang cukup tinggi, lebih dari setengah penduduk belum punya akses keuangan,” kata Direktur Eksekutif Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM Bank Indonesia, Eni V Panggabean menyimpulkan. KOMITMEN Bank Indonesia sebagai anggota dari Alliance for Financial Inclusion (AFI) telah berkomitmen untuk meningkatkan akses keuangan yang sering diistilahkan sebagai program inklusi finansial dengan menandatangani Deklarasi Maya pada 2012 lalu. Inklusi finansial kemudian marak diperbincangkan sebagai wacana dalam beberapa tahun terakhir hingga memunculkan konsep bank tanpa kantor atau branchless banking. Sebagai realisasinya, pada April 2014, BI mengeluarkan Peraturan 42 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Bank Indonesia (PBI) No 16/8/PBI/2014, yang salah satu semangatnya adalah memperluas akses finansial di pedesaan. Uang elektronik dianggap mampu menjadi jawaban untuk menyelesaikan masalah akses finansial ini. Pasalnya solusi ini sebelumnya sudah sukses dilakukan di negara-negara lain. Dengan eMoney, nasabah bisa diperkenalkan dengan layanan menabung, tarik tunai, dan kirim uang hanya dengan menggunakan ponsel. Berbeda dengan tabungan di bank, layanan ini tidak ada potongan administrasi dan tidak berbunga, tapi dipercaya bisa membuat orang miskin bisa belajar menabung sedikit semi sedikit, Rp10.000 atau sekedar Rp5.000 sehari. Bank Indonesia mengaku uji coba yang dilakukan berjalan sangat baik. Dari Mei hingga November 2013 lalu, lima bank di lima provinsi berhasil mencatatkan pertumbuhan nasabah uang elektronik sebesar 2.395 rekening. “Paling banyak transaksi setor tunai dan pembayaran utilities, jadi memang kemudahan pembayaran sangat diminati. Transaksi kecil-kecil tapi frekuensi cukup besar,” kata Eni dari Bank Indonesia. Minat masyarakat yang diklaim cukup tinggi ini salah satunya juga disebabkan oleh peran sistem keagenan individu. Dalam keagenan ini, sejumlah orang yang memiliki usaha warung, konter pulsa, atau toko kelontong bisa menjadi penyalur layanan uang elektronik dan nasabah tidak perlu jauh-jauh pergi ke bank. Pada uji coba, agen individu ini bertambah signifikan dari 15 agen individu pada Mei, menjadi 159 pada November. Sistem keagenan bagi Eni dianggap bisa menjadi jalan tengah karena perbankan masih enggan membuka unit ketika potensi perputaran uang di desa belum menjanjikan. Di sisi


| 43

lain, masyarakat desa masih bisa terlayani dan terbuka akses layanan keuangannya. Eni mengatakan agen juga dapat meluluhkan hambatan budaya yang sampai hari ini masih membuat warga desa enggan masuk ke bank. “Masyarakat mudah bertransaksi tanpa perlu dalam jumlah besar dan dekat dengan rumahnya, yang dulunya canggung pergi ke bank, sekarang tidak karena tetangganya sendiri menjadi agen.

Figure 3 Masih ada ketakutan warga desa untuk pergi ke bank dan menabung.

“Diharapkan mindset-nya berubah, tidak perlu jauh, dan nyaman karena mereka kenal. Efisien, tidak perlu naik ojek atau angkot, bisa mengurangi hambatan-hambatan itu. Layanan bisa lebih baik untuk pedesaan, kami yakin sebagaimana uji coba, itu akan cukup membantu financial inclusion bagi pedesaan.”

44 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

BANYAK HAMBATAN Walau diharapkan dapat membantu warga miskin menabung, penerapan uang elektronik nyatanya banyak hambatan. Di Kebumen, Jawa Tengah misalnya, salah satu lokasi uji coba program bank tanpa kantor Bank Rakyat Indonesia, produk uang elektronik yang kurang diminati karena kendala teknologi. “Dulu padahal yang ingin dijual itu, tapi sekarang nasabahnya cuma satu,” kata Agus Saptanudin, agen yang memasarkan produk e-money bernama T-bank, hasil kerjasama BRI dengan Telkomsel. Agus justru lebih sering menggunakan mesin electronic data capture (EDC) untuk melayani urusan setor, tarik, dan transfer bagi nasabah yang sudah memiliki rekening bank. Layanan macam ini oleh BRI disebut BRILinks. Masyarakat pun tampaknya lebih tertarik untuk membuka rekening langsung bank dibandingkan T-bank, walaupun harus menempuh jarak sekitar 15 hingga 20 kilometer dari rumah. Seperti diketahui, saat ini pembukaan rekening bank masih harus dilakukan di unit bank, berbeda dengan uang elektronik yang bisa didaftarkan melalui ponsel masing-masing di agen. “Sebelum saya menjadi agen, banyak yang belum kenal perbankan dan belum punya rekening bank, tapi setelah jadi agen, banyak masyarakat yang ingin buka rekening langsung ke unit bank dan banyak juga yang tanya-tanya tentang pinjaman bank,” kata Agus. Keengganan warga menggunakan rekening ponsel diakui oleh Pimpinan Kantor Cabang BRI Gombong, Kebumen, Satria Alexander. Para petani dan nelayan, meskipun banyak yang sudah memiliki ponsel, suka takut untuk bertransaksi sendiri


| 45

sehingga lebih nyaman dibantu oleh orang lain. “Di daerah (pelosok) itu, saya melihatnya begini, T-bank dan agen itu saling melengkapi. Di kota, produk uang elektronik mungkin gampang sosialisasinya, tapi di desa ini perlu waktu.” “Masyarakat (desa) lebih suka dilayani transaksinya, kenapa? Karena mereka takut.Iki piye? Piye? Produk T-bank itu kan mereka pakai ponsel sendiri, registrasi sendiri. Karena itu menurut saya yang lebih cocok di desa adalah agen BRILinks ini (dengan mesin EDC) dibandingkan T-bank,” jelasnya. Peneliti INDEF Eko Listiyanto sependapat. Uang elektronik mungkin bisa digunakan untuk warga miskin perkotaan tetapi kurang efektif bagi warga pedesaan. “Ada ketertinggalan di desa yang menjadi hambatan besar.” Eko pesimistis jika dampaknya akan terasa cepat. “Kita tidak akan lihat dalam lima tahun ke depan. Ini akan menjadi sebuah layanan yang mungkin ke depan meningkat, tetapi kalau basisnya pedesaan akan lambat.” “Karena kita masih level cash based society, atau masyarakat yang masih senang pegang duit.” MENGANGKAT EKONOMI SI MISKIN? Lalu bagaimana upaya-upaya yang dilakukan sektor perbankan ini akhirnya bisa memberikan dampak bagi peningkatan ekonomi desa dan mengangkat warga dari lingkaran kemiskinan? Sayangnya, dampak nyata agaknya masih belum terasa dalam waktu dekat. Selain hambatan dalam edukasi, inklusi finansial yang dilakukan saat ini belum menyertakan layanan kredit.

46 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Padahal Ketua Kelompok Tani Nelayan Andalan, Winarno Tohir mengatakan kredit adalah nyawa petani dan nelayan, yang dapat menjadi stimulus bagi perekonomian pedesaan. “Kesulitan memperoleh akses kredit adalah hal yang paling utama,” ujarnya.

Figure 4 Penyaluran kredit di sektor pertanian menurun dari tahun ke tahun.

Jika kesetaraan ekonomi adalah salah satu tujuan program inklusi, Eko mengatakan layanan keuangan wajib diberikan dua arah, yaitu simpan dan pinjam. “Kalau hanya menabung saja, bank nantinya akan lebih banyak menarik likuditas pedesaan, dari sisi simpanan memang bisa bertambah besar. Tapi bank itu kan sebagai lembaga intermediasi bagaimanapun dana harus disalurkan. “Kalau bicara ideal untuk mengatasi kemiskinan, berarti harus disalurkan ke daerah itu lagi, tapi kalau dana dari sana dan dipakai di Jakarta kan repot.” Riset yang dilakukan INDEF menyebut bahwa penyaluran


| 47

kredit perbankan saat ini masih tergolong kecil. Sejak 2000 hingga 2010, memang terjadi peningkatan Loan to Deposit Ratio (LDR) dari 37% menjadi 76%, tetapi peningkatatan kredit ini terjadi lebih banyak pada sektor padat modal yang minim berkontribusi pada peningkatan ekonomi rakyat kecil. Pada 2000, sektor padat karya masih menyerap 48% total kredit perbankan namun angkanya terus menyusut menjadi 24% pada 2010 lalu, dengan rata-rata penurunan sebesar 2,37% per tahun. Lebih spesifik, INDEF mencatat ada penurunan kredit rata-rata sebesar 0,19% di sektor pertanian per tahun. Padahal jika dilihat dari sisi bank, perkembangan kredit macet atau Non Performing Loan (NPL) terus menunjukan tren penurunan pada 2000 hingga 2010. Ini sangat positif bagi pengembangan bisnis perbankan dan seharusnya mereka bisa lebih berani memberikan kredit. Direktur Eksekutif Departemen Pengembangan Akses Kuangan dan UMKM, Eni V Panggabean mengakui mereka saat ini belum memiliki target yang jelas dalam memperluas akses perbankan. Perpindahan sebagian wewenang Bank Indonesia ke Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga membuat mereka tampak meraba-raba apa yang bisa dilakukan BI dan mana yang bisa dilakukan OJK. OJK sendiri kini mengaku juga tengah menggodok konsep bank tanpa kantor dan peraturannya diharapkan akan keluar segera. “Kita belum sampai ke sana. Tetapi yang jelas masalah peningkatan ekonomi, pengentasan kemiskinan dan penambahan lapangan kerja merupakan kerja bersama. Tidak hanya bank saja tapi semua pihak,” kata Eni. Eni berharap keluarnya peraturan uang elektronik bisa menjadi awal pengembangan program inklusi keuangan

48 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

sehingga nantinya bisa juga dipakai untuk pinjaman dan asuransi bagi si miskin. Pada akhirnya, inovasi apapun yang dilakukan sektor perbankan idealnya memang menciptakan solusi tidak hanya bagi sektor perbankan sendiri, tetapi juga menjadi jawaban atas hambatan keuangan bagi 240 juta masyarakat Indonesia. Toh, Bank Indonesia juga menjadi bagian dari penyelenggara negara yang didaulat tidak hanya mengurusi moneter saja tetapi berdasarkan UUD 1945 juga harus ikut “mensejahterakan kehidupan bangsa.” Akhirnya memang, masih banyak pertanyaan apakah program inklusi finansial BI bisa berpengaruh pada pengentasan kemiskinan. Pertanyaan-pertanyaan yang mungkin bisa terjawab beberapa tahun ke depan, setelah program ini sudah banyak dilakukan oleh bank-bank umum di Indonesia.

Figure 5 Sejumlah petani di Desa Argopeni, Kebumen menuai padi di masa panen.


| 49

TULISAN KEDUA

KETIKA WARUNG MELAYANI NASABAH BANK

CHRISTINE FRANCISKA

T

ERLETAK di Kebumen selatan, Desa Argopeni bisa ditempuh dengan perjalanan sekitar empat jam dari Yogyakarta. Jalanannya berkelok-kelok dan sesekali menanjak tajam atau menurun curam. Walau bukan termasuk daerah terpencil, wilayah Argopeni terbilang cukup menantang karena terletak diperbukitan dan berbatasan langsung dengan pantai selatan Jawa. Di sana angkutan umum jarang lewat dan aktivitas warga sudah otomatis selesai setelah gelap datang. Jalan aspal sempit tanpa lampu penerangan membuat perjalanan malam cukup berbahaya karena di beberapa bagian, jalanan berbatasan langsung dengan jurang. Dengan topografi wilayah yang seperti ini dan kurang maraknya kegiatan ekonomi, tak banyak pilihan layanan keuangan bagi masyarakat desa yang umumnya bekerja sebagai petani dan nelayan. Kebutuhan menabung atau pinjam uang selama ini difasilitasi oleh koperasi unit desa dan bank keliling. Koperasi umumnya melayani simpan dan pinjam, sementara bank keliling biasanya melayani keperluan hutang saja.

50 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Namun pada pertengahan tahun lalu, layanan bank umum hadir lebih dekat ke warga desa. Tapi berbeda dari biasanya, Bank Rakyat Indonesia (BRI) hadir melalui toko kelontong dengan sistem keagenan.

Figure 6 Prayitno (kanan) mengecek bukti transaksi setor yang dia lakukan di warung Siti.

“Mao cek saldo,” kata Kamsi petani berusia 40 tahun sembari menyerahkan kartu ATM miliknya kepada penjaga warung Siti Rohimah. Datang dari ladang menggunakan sepeda motor, Kamsi hari itu bermaksud mengambil uang untuk bekal kuliah anaknya yang kebetulan saat itu pulang ke rumah. Berbekal mesin electronic data capture (EDC) – alat yang sering ditemui di pusat perbelanjaan kota besar - Siti lalu menggesek kartu dan menunggu. “Ada tiga juta seratus,” ujarnya segera ketika data rekening muncul di layar mesin. “Ambil tiga juta,” kata Kamsi menyahut. Seperti warung pada umumnya, warung Siti menjual BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 51

berbagai kebutuhan sehari-hari. Mulai dari kopi, makanan ringan, aneka minuman, sabun, shampoo, hingga pulsa telepon. Warung ini dimiliki suaminya, Agus Saptanudin, dan merupakan usaha turun temurun sejak 1970-an. Mulai tahun lalu, Siti menambah barang dagangan baru di warung berukuran enam meter itu. Bekerja sama dengan BRI, Siti dan Agus resmi menjadi agen dengan menyediakan layanan setor, tarik, kirim uang, hingga pembayaran listrik, telepon dan cicilan kendaraan. Semua perputaran uang dilakukan melalui rekening Siti dan Agus. Menanggapi permintaan Kamsi, Siti kemudian menekan beberapa tombol dan meminta pelanggannya itu memasukan PIN. Lewat mesin EDC, Siti mentransfer uang Rp3 juta dari Kamsi ke rekeningnya. Kemudian, Siti mengambil uang tunai dengan jumlah yang sama di laci warung dan memberikannya kepada Kamsi. Lewat layanan macam ini, Siti mendapat keuntungan sekitar Rp3.500 per transaksi. HEMAT WAKTU Bagi petami seperti Kamsi, layanan yang diberikan oleh Siti sangat menghemat waktu. Jarak warung dari rumahnya hanya sekitar tiga kilometer sementara unit BRI terdekat berjarak sekitar 15 km dengan waktu tempuh sekitar satu jam pulang pergi. “Mudah ambil uang di sini, selain dekat, mudah, boten antri (tidak antre). Kalo di unit harus nunggu angkot, belum lagi di sana antri lagi,” kata bapak berkulit cokelat yang mengaku sudah bertani mengikuti orang tua sejak kecil. Prayitno, 28 tahun, nasabah BRI lain di Argopeni, yang hari itu melakukan transaksi mengatakan selain dekat, waktu 52 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

pelayanan warung Siti juga fleksibel, berbeda dengan layanan unit bank yang tutup jam tiga sore. “Saya usaha penyedia pulsa untuk konter-konter sekitar sini. Saya tiap hari bisa tiga kali transaksi, pagi jam sepuluh, jam dua siang, dan jam sembilan malem.”

Figure 7 Agus memiliki toko kelontong warisan ayahnya dan kini menyediakan layanan perbankan melalui sistem keagenan.

“Efektif ke sini biar cepet gitu loh. Pernah malam hujan ya, (warung) udah tutup mati lampu.Terus saya gedor-gedor aja pintunya, terus bangun saya minta tolong bantuannya untuk bisa ditransferin. Insya Allah jam berapa pun bisa membantu, baguslah,” ujarnya Prayitno. Selain menguntungkan nasabah, Agus dan Siti mengaku juga diuntungkan dengan sistem keagenan ini. Pasalnya, margin keuntungan layanan bank lebih menggiurkan, yaitu sebesar Rp3.500 per transaksi, lebih besar dengan keuntungan dagangan produk harian sekitar Rp500 hingga Rp1.000. per produk.


| 53

“Jualan jasa perbankan ini juga meningkatkan pendapatan kita, mereka yang datang (mau setor atau tarik) juga sekalian belanja. Jadi kita manfaatnya ganda, selain dapat keuntungan dari BRI, dagangan kita juga tambah laku,” kata Agus yang juga mengelola koperasi unit desa di wilayah itu. Siti mengatakan ketika layanan ini diperkenalkan tahun lalu, belum banyak warga yang berminat bertransaksi.Namun sekarang, warga yang sebelumnya sudah menjadi nasabah BRI mulai banyak berdatangan dan transaksi per hari bisa mencapai 10 hingga 20 kali. MENGHILANGKAN BATAS-BATAS FORMAL Warung Agus dan Siti merupakan satu dari enam toko yang dipilih untuk melakukan ujicoba sistem keagenan BRI di Kecamatan Gombong, Kebumen, Jawa Tengah. Sistem keagenan merupakan salah satu cara yang digunakan untuk mendorong akses perbankan di desadesa yang dikenal dengan konsep bank tanpa kantor atau branchless banking. Peningkatan akses layanan finansial – jika dilakukan bersama-sama oleh bank umum - dipercaya dapat meningkatkan perekonomian pedesaan. Penerapan program bank tanpa kantor – dengan sistem keagenan dan layanan berbeda - diujicobakan juga oleh bank lain seperti Mandiri, CIMB Niaga, Bank Tabungan Pensiunan Nasional, dan Bank Sinar Harapan Bali, selama periode Mei – November 2013 di sejumlah lokasi dari Sumatera hingga Sulawesi. Pimpinan Kantor Cabang Gombong, Satria Alexander, yang menggarap program keagenan di Desa Argopeni mengatakan sistem keagenan BRILink cukup berbeda dengan model bank lain yang kebanyakan mengedepankan uang elektronik.

54 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Model keagenan dengan mesin EDC dianggap lebih cocok untuk menjangkau daerah-daerah pedesaan yang tidak terjangkau oleh unit-unit kerja BRI terkecil. Pasalnya, keagenan ini tidak hanya menawarkan akses layanan yang lebih dekat dari rumah, tetapi juga berperan penting untuk melakukan edukasi perbankan. “Begitu mereka tahu kalau mereka bisa ambil uang di tetangganya dengan menggunakan kartu, mereka jadi datang ke unit minta dibuatkan ATM. Jadi teredukasi, dulu-dulu kan gak mau datang, tetap bawa buku,” jelas Satria. “Warga yang ingin buka rekening atau meminjam uang dari bank juga tidak segan bertanya kepada agen karena merasa sudah kenal dan nyaman.”

Figure 8 Layanan bank yang cenderung formal membuat warga desa enggan dan malu untuk datang.

Walau tak punya rincian data, Satria mengklaim jika dengan adanya agen-agen ini, pembuatan kartu ATM dan pembukaan rekening baru bertambah di wilayahnya.


| 55

Agen dalam hal ini dianggap telah meruntuhkan batasbatas formal bank. Layanan keuangan yang tadinya dijajakan dengan kantor resmi yang cenderung kaku kini berubah menjadi warung di sebelah rumah yang biasa dikunjungi untuk membeli barang atau sekedar nongkrong dan mengobrol. “Ada nasabah yang mau menabung Rp100 ribu malu datang ke BRI. Ada juga yang kalau ke bank, nasabah sampai buka sandal dulu,” cerita Satria soal anggapan warga tentang layanan bank. MASIH TAKUT MENABUNG Keengganan masyarakat untuk menabung diakui oleh Tursino, tokoh tani nelayan di wilayah itu. Padahal, walau akses terbilang cukup jauh, masyarakat sudah bisa menabung di sejumlah bank seperti BRI, Mandiri, dan BPD Jateng yang terdapat di Kecamatan Gombong. Alasan yang dikemukakan Tursino tentang keengganan menabung sedikit berbeda: “Sekarang di bank harus menabung dengan ketentuan nominal artinya kalau menabung kurang dari Rp1 juta, uangnya makin berkurang-berkurang. Kalau menabung Rp200.000 selama dua tahun tidak ditambah malah justru habis,” kata Sekretaris Kelompok Tani Nelayan Andalan Kebumen yang pernah merasakan sendiri pengalaman itu. “Memang uang aman, tapi kalau petani nelayan suka mengeluh kalau nabung sedikit nanti habis. Kalau bisa administrasi ditekan semurah-murahnya biar masyarakat tidak ketakutan.” Tursino mengatakan kebiasaan masyarakat yang suka menghambur-hamburkan uang ketika panen juga menjadi soal. Dengan pendidikan seadanya, banyak petani dan nelayan 56 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

masih belum mengerti bagaimana mengatur uang. Kenyataannya, - walau punya tabungan - warga tidak melulu rajin menabung, malah justru mengambur-hamburkan uang untuk membeli kemewahan ketika panen datang. Sebaliknya, ketika musim paceklik tiba, petani menjual barangbarang dan malah berhutang.


| 57

Apa itu bank tanpa kantor? • Konsep layanan keuangan yang dibuat agar nasabah tidak perlu dating ke kantor cabang bank untuk menabung, menarik, dan mentransfe ruang. • Di perkotaan, system ini sudah lazim dilaku kan dengan menggunakan ATM, mobile banking, dan internet banking. • Namun, di pedesaan bank menggunakan peran tara yang lebih sederhana dengan mengguna kan jasa agen (individu maupun badan usaha) untuk memperluas akses layanan mereka. • Lewat agen, masyarakat yang belum punya rekening bank tetap bisa bertransaksi dengan menggunakan sistem uang elektronik melalui ponsel. Nomor ponsel diibaratkan sebagai nomor rekening dan pengguna cukup melakukan registrasi dengan memasukan kode tertentu. Sejumlah bank sudah menyediakan layanan ini, seperti Bank Mandiri, BRI, dan CIMB Niaga. • Sedangkan untuk nasabah bank yang sudah memiliki rekening bank, agen dapat mempermudah akses setor, tarik, transfer, dan pembayaran tagihan karena tiap agen di bank tertentu sudah dilengkapi dengan mesin Electronic Data Capture (EDC).

58 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

Tantangan perbankan kita • Efisiensi Perbankan di Indonesia dituntut un tuk melakukan efisiensi dan memaksimalkan keuntungan. Tahun ini Bank Indonesia mengatakan ingin mendorong efisiensi lebih tinggi dengan menargetkan rasio beban ter hadap pendapatan opersional (BOPO) sebe sar 60%. Itu artinya, dengan Rp6 rupiah yang dikeluarkan sebagai modal, bank harus bisa meraih pendapatan Rp10 sehingga untung Rp4. Pada Oktober 2013, BOPO perbankan masih berkisar 73%. Alasan efisiensi inilah yang membuat perbankan enggan membuka unit fisik di daerah-daerah pelosok yang po tensi ekonominya belum besar. • Struktur dana mahal. Untuk memaksimalkan keuntungan, sangat penting bagi bank untuk mendapatkan dana murah (dengan bunga tabungan lebih kecil), namun saat ini dana nasabah yang dikenal dengan istilah dana pihak ketiga masih mahal. Ini ditunjukan dari proporsi simpanan deposito yang tinggi. INDEF mencatat pada 2000-2010 proporsi simpanan deposito pada bank umum ratarata 50% per tahun sedangkan pada bank persero rata-rata 48,50 persen per tahun. • Potensi pasar Indonesia masih besar. Perkem bangan penghimpunan dana perbank an


| 59

melalui tiga instrument simpanan seperti giro, tabungan, dan deposito menunjukkan perkembangan signifikan. Selama 2000-2010, seperti dihimpun INDEF, penghimpunan dana perbankan nasional naik rata- rata 12,5% per tahun. Penyaluran dana perbankan turut mengalami lonjakan, rata-rata 20,7% pertahun dalam periode yang sama. Namun diperkitakan lebih dari setengah penduduk Indonesia (sekitar 120 juta) masih belum tersentuh layanan keuangan formal.

Profil kemiskinan Indonesia • Jumlah penduduk miskin per September 2013 mencapai 28,5 juta orang, naik dari data enam bulan sebelumnya yaitu sekitar 28,0 juta. • Sebesar 62,5% penduduk miskin di Indonesia tinggal di pedesaan. Jumlah penduduk miskin kota tercatat 10,6 juta sementara di desamencapai 17,9 juta. • Rata-rata penghasilan penduduk miskin di desa dan kota adalah Rp292.000 per kapita per bulan. • Dari total 110 juta angkatan kerja di Indonesia, sebanyak 34,5% (sebesar 38 juta) bekerja di

60 |

INOVASI

CHRISTINE FRANCISKA

sektor pertanian, perikanan, perkebunan, kehutanan, dan perburuan. • Jumlah pengangguran terbuka di Indonesia pada Agustus 2013 mencapai 6,25% dari total angkatan kerja, yaitu sekitar 7,4 juta, naik dari Februari 2013 sebesar 5,92%. SUMBER: BPS, DIOLAH


| 61

RIVKI MAULANA

Lahir di Bogor, 12 Juni 1989. Menjadi jurnalis di media Indonesia Finance Today sejak 2012 hingga sekarang. Memperoleh gelar sarjana S-1 Ilmu Komunikasi, Fakultas Ilmu Komunikasi, Universitas Padjadjaran, Bandung.

62 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

SINERGI MEMBANGUN BISNIS BARU

RIVKI MAULANA

P

ERBANKAN dan operator telekomunikasi (telco) siap menggarap bisnis baru. Memanfaatkan kelebihan di masing-masing industri, perbankan dan telco membidik bisnis dari masyarakat kelas bawah. *** WAJAHNYA terlihat lesu. Perempuan berambut pendek itu tampak tergesa-gesa. Maklum, ia baru saja menjadi pembicara dalam sebuah seminar yang baru usai dua jam setelah cuap-cuap. Tema seminarnya, Monetisasi Layanan Data Operator dan Perbankan. Intinya, cuap-cuap itu membahas bagaimana industri perbankan dan telco bisa bersinergi. Perempuan itu adalah Yossie D Yosetya, VP Digital Service Delivery PT XL Axiata. “Seharusnya kalau mau sinergi itu, agen berbadan hukum juga boleh dilibatkan,” ungkap Yessi. Ia merujuk pada Peraturan Bank Indonesia tentang uang elektronik yang mengatur Layanan Keuangan Digital (LKD). Beleid itu, hanya membolehkan bank bermodal di atas Rp 30 triliun yang bisa menggandeng agen berbadan hukum. Sedangkan, operator telco tak boleh menggandeng agen individu meski selama belasan tahun kerap menjalin


| 63

hubungan bisnis dengan agen pulsa yang umumnya tidak berbadan hukum. Tak pelak, Yessie merombak ulang strategi yang telah dirancang dua tahun silam. Sejak dua tahun lalu, XL mulai membidik bisnis keuangan lewat produk uang elektronik “XL Tunai” yang menawarkan beragam fitur seperti payment dan transfer dana. Total investasi yang dikeluarkan perseroan untuk produk ini mencapai US$ 2 juta. Di mata Yessie, hanya telco yang bisa menembus sekat geografis sehingga bisa melayani pelanggan lebih banyak di seluruh wilayah republik ini. Ia menyebut, jaringan agen pulsa dari tiga operator telco terbesar mencapai 600 ribu agen, jumlah yang tidak bisa ditandingin jaringan kantor cabang perbankan. Namun, apa daya, Ia juga mafhum, industri keuangan sangat menekankan asas kehati-hatian. “Meskipun ya kami bertahun-tahun reload pulsa per hari Rp 200 miliar dengan agen, itu sangat biasa aja (tanpa ada masalah),” jelas dia. LKD merupakan program terbaru Bank Indonesia (BI). Pengertian layanan ini, merujuk pada konsep branchless banking, yakni kegiatan perbankan melalui perantara alias agen dengan menggunakan ponsel. Branchless banking dijadikan sarana utama oleh beberapa regulator dunia untuk mewujudkan financial inclusion atau layanan keuangan yang terjangkau masyarakat yang tidak memiliki rekening bank alias unbanked people. (Lihat : Dua Regulator, Satu Tujuan) Di Indonesia, dan juga belahan dunia lain, akses terhadap jasa keuangan tidak merata. Berdasarkan data Global Financial Inclusion Index tahun 2011, hanya 19,6% dari penduduk usia produktif yang memiliki rekening bank. Selebihnya, tidak memiliki rekening.

64 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

Dibandingkan negara tetangga, kondisi Indonesia cu kup mengenaskan. Sebagai perbandingan, di Malaysia, 66,7% penduduk sudah memiliki rekening bank. Di Filipina, negara dengan bentuk kepulauan seperti Indonesia, rasio jumlah pen duduk yang memiliki rekening juga lebih banyak, yakni 26,5%. Eny Panggabean, Direktur Departemen Pengembangan Akses Keuangan BI, mengatakan rasio jumlah cabang yang melayani 100 ribu penduduk di Indonesia mencapai 9,59. Jumlah ini menurut Eny terbilang rendah dibandingkan indeks Malaysia yang capai 19,9 dan Brazil yang memiliki indek 47. “Artinya masih eksklusion, masih banyak dana yang tidak masuk ke dalam sistem perbankan,” terangnya.

Menurut Eny, Kondisi geografis memang menjadi kendala bagi bank untuk menjangkau masyarakat di pelosok. Di samping itu, biaya investasi pembukaan cabang terbilang mahal. Eny bilang, bank juga cenderung tidak tertarik membidik


| 65

masyarakat akar rumput karena tidak menguntungkan. Berdasarkan data Bank Indonesia (BI),52% kantor cabang perbankan berada di Pulau Jawa.Per Februari 2014, jumlah kantor cabang perbankan mencapai 3.269 unit. Ini tidak termasuk kantor fungsional seperti kantor kas dan outlet mikro. Dari jumlah kantor cabang yang ada di Jawa, 30% berada di Jakarta. Tak ayal, populasi kantor cabang di Jakarta sudah jenuh. Sedangkan, beberapa wilayah seperti Sulawesi dan Papua justru tidak terjamah.

SUMBER : BANK INDONESIA

Kondisi ini membuat dana hanya berkutat di Jakarta. Dari total dana pihak ketiga (DPK), jumlah DPK di Jakarta mencapai 50% dari total DPK perbankan sebesar Rp 3.603,62 triliun. Di sisi lain, sebanyak 47% dari total kredit perbankan juga disalurkan di Jakarta. Total kredit perbankan per Februari 2014 mencapai Rp 3.267,82 triliun.

66 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

Eny menjelaskan, ketimpangan ini juga dialami negara lain. Karena itu, masing-masing negara menyusun strategi keuangan inklusif untuk meningkatkan penetrasi jasa keuangan ke kalangan masyarakat bawah. “Beberapa negara berbeda, ada yang menerapkan mobile financial services, ada juga yang menerapkan branchless banking,” kata dia. Meski memiliki model berbeda, penerapan keuangan inklusif di berbagai negara memiliki corak yang sama, yakni menggunakan ponsel sebagai sarana transaksi dan penggunaan agen sebagai perantara bank. Data CGAP (the Consultative Group to Assist the Poor) yang dirilis pada 2012 menunjukkan, ada 120 negara yang menerapkan branchless banking di seluruh dunia. Sebanyak 120 negara telah menerapkannya sejak 2007.Selain itu, implemenetasi branchless banking di 21 negara telah menjangkau lebih dari satu juta penduduk di masing-masing negara. *** KALANGAN perbankan juga menyadari ketimpangan ini. Namun, bank tetaplah institusi bisnis yang mencari keuntungan. Bank, dengan kekuatan modal yang dimiliki bisa saja membuka cabang di wilayah yang tak terjamah. Tapi bank juga enggan berinvestasi di wilayah yang memiliki skala keekonomian yang rendah. Tang ting tung, bank malah buntung kalau nekad membuka cabang di wilayah terpencil. Budi Gunadi Sadikin, Direktur Utama PT Bank Mandiri mengatakan, investasi cabang bagi perbankan sangat mahal. “Investasi satu cabang itu butuh 1 miliar,” kata dia. Selain itu, operasional cabang juga menguras isi kantong. Berdasarkan riset Diebold Inc, biaya transaksi di cabang membutuhkan ongkos sekitar $ 4,25 per transaksi. Sedangkan, biaya transaksi ATM mencapai $ 0,25. Namun, transaksi bisa


| 67

lebih murah jika menggunakan ponsel. Diebold menyebut, biaya transaksi lewat ponsel hanya $ 0,08 per transaksi. Karena itu, menurut Budi penggunaan agen sangat efisien. Bahkan, Ia ingin meniru model distribusi produk makanan dan minuman yang bisa menembus pelosok. “Kami ingin lewat financial inclusion, nasabah kami yang saat ini 12 juta, bisa mencapai 100 juta pada 2020 nanti,” kata Budi. Jumlah ini menurut dia bisa tercapai dengan menggandeng 300 ribu agent banking dalam lima tahun mendatang. Tak tanggung-tanggung, Bank Mandiri berniat menyulap anak usahanya, PT Bank Sinar Harapan Bali menjadi bank yang khusus melayani segmen bawah. Budi menyebut bank akan menggunakan jaringan PT Pos guna menggarap ceruk pasar di segmen bawah yang masih besar. (Lihat Joint Venture yang Terus Mundur). Berbeda dengan Bank Mandiri, BRI punya terobosan yang cukup unik. Sofyan Basir, Direktur Utama BRI mengatakan, BRI akan membangun empat kapal laut yang berfungsi sebagai kantor. “Teras kapal ini akan keliling, kami akan cari pasar baru untuk melayani masyarakat di kepulauan,” jelas dia. Tak hanya itu, BRI juga berniat membeli satelit untuk operasional sendiri. Sofyan menekankan, kepemilikan satelit akan menunjang wilayah operasi BRI yang tersebar di seluruh negeri. “Kami tidak mau sewa lagi, kami ingin beli satelit sendiri agar lebih efisien,” tukas dia. BRI berani mengeluarkan investasi pembuatan satelit sebesar US$ 250 juta demi mengoptimalkan jaringan unit kerja yang mencapai lebih dari 9.000 titik. Lewat beragam jurus yang digunakan, BRI yakin ke depan jumlah nasabah akan terus bertambah. Tony Soetirto, Direktur Consumer BRI mengatakan, implementasi LKD akan

68 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

mendongkrak jumlah rekening sebanyak 20 juta per tahun. Dengan kata lain, dalam lima tahun ke depan BRI memproyeksi bisa menambah nasaah hingga 100 juta. ”Kami akan gunakan pegawai dan nasabah kami sebagai agen,” ujar Tony. MEMBANGUN SINERGI Baik bank maupun telco punya nafsu yang sama untuk menggarap masyarakat kelas bawah di wilayah yang jauh dari hingar bingar perkotaan. Karena itu, dua spesies bisnis ini berkolaborasi untuk menggarap potensi pasar yang menganga. Alex J Sinaga, Direktur Utama PT Telekomunikasi Selular (Telkomsel) mengatakan, kolaborasi perbankan dan telco harus dilakukan untuk menjangkau masyarakat di pelosok. “Itu mutlak (harus dilakukan), manfaatkan lah kelebiha telco,” ujarnya. Ia menekankan, penetrasi telco jauh lebih dalam ketimbang perbankan. Data Asosiasi Telekomunikasi Seluler Indonesia (ATSI) menunjukkan, jumlah Simcard yang beredar mencapai 255 juta keping pada 2013. Sedangkan, jumlah rekening bank menurut data LPS hanya 150 juta rekening per Februari 2014. “Buka cabang di Irian itu pasti mahal. Kedua, bisa gak (bank) garap masyarakat penghasilan di bawah Rp 2 juta,” tanya Alex. Alex mafhum, sektor keuangan memang menjadi ranah perbankan. Namun ia menggugat, perbankan jangan selalu merasa berhak seutuhnya terhadap bisnis keuangan. Buktinya, lanjut Alex, penetrasi perbankan sehingga financial inclusion menjadi mandek. Karena itu, Alex menilai bank perlu melakukan cara yang tidak biasa untuk memperdalam penetrasi pasar ke kalangan masyarakat bawah.”Kita realistis saja deh, seharusnya telco


| 69

yang lead, seperti di Filipina yang karakteristiknya (negara kepulauan) sama dengan kita,” terangnya. Ia menambahkan, di Filipina, nasabah yang bisa digarap oleh perusahaan telco mencapai 10 juta meski baru beroperasi kurang dari lima tahun. Informasi saja, telco lead adalah model bisnis yang menempatkan perusahaan telco sebagai penyedia jasa keuangan. Selain telco lead, model bisnis yang umum digunakan adalah bank lead, yakni bank yang menjadi penyedia jasa keuangan, mulai dari produk hingga manajemen risiko. Model lain adalah gabungan antara keduanya, yakni model hybrid.

Di lain pihak, Bank Mandiri berencana menggandeng tiga perusahaan telco untuk menggarap segmen unbanked people. Hingga laporan ini disusun, Bank Mandiri tidak memberikan komentar. Namun, dua perusahaan telco, yakni XL dan Indosat

70 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

membenarkan perihal rencana kerjasama dengan Bank Mandiri. Yessie menjelaskan, Bank Mandiri akan menerbitkan produk uang elektronik. Di sisi lain, bank akan memanfaatkan jaringan telco guna menjangkau pelanggan di pelosok. Meski portofolio produk akan dikantongi Bank Mandiri, telco tetap mendapatkan benefit. Menurut Yessie telco juga meraup pendapatan dari transaksi pelanggan Bank Mandiri. Pendapatan ini menjadi sumber yang pasti didapat karena seluruh transaksi nasabah dilakukan melalui ponsel. Soal berapa tarif yang dikenakan telco ke nasabah, itu lah yang menjadi perhitungan telco. Yessie tak khawatir sinergi dengan bank akan membuat investasi jebol. “Musuh kami bukan bank, bukan juga telco, musuh kami bersama adalah uang kertas. Pengelolaan uang kertas itu mahal,” jelas Yessie. Sinergi dengan bank menurut Yossie merupakan dalam pengembangan ekosistem uang elekronik menuju ke tingkat mapan. Nina Winata, Division Head Mobile Financial Services PT Indosat mengatakan, aliansi dengan bank akan meningkatkan loyalitas pelanggan sehingga tingkat churn turun. ATSI memperkirakan, telco menderita kerugian hingga Rp 3 triliun akibat tingkat churn yang mencapai 15%--20% per bulan. “Kami keluarkan kartu puluhan ribu, hanya sedikit yang aktif, kerjasama dengan bank membuat stickiness pelanggan meningkat,” ujar dia. Ia beralasan, pelanggan akan setia menggunakan nomor operator jika aktif bertansaksi karena nomor ponsel berlaku juga sebagai nomor rekening. Nina yakin, ke depan bisnis ini akan menjanjikan. “Kami memang serius karena ini jadi revenue stream baru bagi kami,” ujar perempuan berkacamata ini. Menurut Nina, industri


| 71

telco sudah sangat jenuh dengan tingkat persaingan yang sangat ketat. Perang harga di produk data dan voice sudah tak terlekkan. Margin telco kian tipis. Salah satu cara untuk bertahan tak lain mencari ladang pendapatan baru. Dimitri Mahayana, Chairman Lembaga Riset Telematika Sharing Vision menilai, kolaborasi antara telco dan bank dalam model hybrid tepat. Ia menjelaskan, telco akan terbantu oleh yang memiliki mitigasi risiko yang kuat karena sudah menerapkan pakem KYC (Know Your Customer). “Mereka (bank) sudah sangat siap, untuk telco, dia terkendala KYC,” jelas dia. Menurut Dimitri, baik telco maupun bank perlu menyiapkan strategi khusus untuk mengembangkan bisnis ini dalam jangka panjang. “Paradigmanya harus diubah, ini bukan sekadar added value, tapi jadi core service telco,” tukas Dimitri. Bahkan, Dimitri menilai telco dan bank perlu membuat perusahaan patungan yang khusus menggarap segmen unbanked people. “Ini akan menjadi hybrid model yang kuat seperti di Filipina dan Kenya,” pungkas dia. Ia menambahan, tahun lalu nilai transaksi perbankan melalui ponsel di Kenya mencapai Rp 575 miliar per hari. Dari transaksi selama setahun, provider meraup pendapatan sebanyak Rp 2,83 triliun.”Mayoritas transaksi melalui SMS, “ ungkap Dimitri. Dimitri menyebut, potensi pasar di Indonesia sangat besar. Menurut survei yang dilakukan Sharing Vision pada tahun 2013, potensi pasar pengiriman uang dalam negeri mencapai Rp.1,24 triliun sedangkan, potensi pengiriman uang dari dalam dan ke luar negeri mencapai Rp 1,07 triliun. Ini baru dari bisnis pengiriman uang.

72 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

BISNIS BARU Rosmaya Hadi, Direktur Eksekutif Departemen Kebijakan & Pengawasan Sistem Pembayaran BI mengatakan, sekarang penerbit e-money bisa meraup untung dari bisnis e-money. Ia mengatakan, agar lebih menarik minat penyelenggara, BI membuka sejumlah pos pendapatan baru. “Tapi kami tetap punya pricing policy,” ungka Rosmaya. Dengan demikian, penerbit e-money tak bisa sembarangan mematok tarif. Rosmaya menekankan, policy pricing ditujukan demi melindungi konsumen. Dalam PBI No/16/8/PBI tahu 2014, penerbit e-money bisa menarik biaya admistrasi untuk rekening dormant (rekening pasif). Rosymaya menyebut, penerbit bisa mengenakan biaya kepada pengguna e-money yang tidak menggunakannya dalam jangka waktu tertentu. “Misalnya berapa persen dari jumlah saldo, itu dikenakan kalau e-money tidak dipakai sekian bulan,” jelas dia. Sebagai gambaran, jumlah pengguna XL Tunai mencapai 900 ribu pelanggan. Namun, menurut Yessie hanya 20 ribu yang aktif bertransaksi. Artinya ada selisih 880 ribu. Jika biaya rekening dormant Rp 1000, artinya XL bisa meraup Rp 880 juta hanya dari rekening dormant. Selain rekening dormant. Penerbit e-money juga bisa meraup untung dari biaya tarik tunai. Selain itu, pengisian ulang atau top up yang dilakukan melalu electronic channel juga dikenakan biaya. Intinya, semakin banyak transaksi, semakin banyak untung yang bisa diraup. Rosmaya berharap, pos-pos pendapatan ini mendorong penerbit bersaing menawarkan tarif yang rendah sehingga animo masyarakat bisa terdongkrak. Ujung-ujungnya, transaksi meningkat, keuntungan berlipat.


| 73

TULISAN KEDUA

DUA REGULATOR, SATU TUJUAN

RIVKI MAULANA

M

ESKI punya tujuan sama, dua regulator di industri keuangan punya jurus masing-masing. Ibarat menuju pulau yang sama, Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menggunakan moda transportasi berbeda. Pemisahan wewenang menjadi sebab utama. *** SECARIK kertas tissue itu meluncur dari tabung berwarna putih. Sejurus kemudian, kertas berhasil melumat butiran keringat di kening Hilda. “Tumben AC-nya gak nyala,” ujar Hilda Tampubolon, Head of Project Manager Sinarsip PT Bank Sinar Harapan Bali itu. Ditemui di kantornya, Jalan Katrangan No 16, Denpasar, Hilda membeberkan rencana bank untuk melanjutkan proyek branchless banking yang telah dirintis sejak 2011. Ia mengaku, bank kini tengah meramu ulang strategi peraturan yang dinanti tak kunjung diterbitkan regulator. “Saya pikir, setelah dihentikan, itu langsung bisa jalan di Januari, ternyata tidak,” ujar dia. Ia menerangkan, sejak Mei 2013, Bank Sinar bersama empat bank lainnya mengikuti ujicoba branchless banking yang

74 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

digelar Bank Indonesia. Saat itu, regulator hanya memberikan panduan. Setelah ujicoba selesai, regulator berencana menyusun peraturan sebagi payung hukum pelaksanaan branchless banking. Tapi rencana tinggal rencana. Di akhir 2013, BI sibuk melakukan pengalihan wewenang pengawasan dan pengaturan kepada Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Branchless banking menjadi sesuatu yang tertunda. Kini, pelaksanaan branchless banking memiliki dua regulator dan masing-masing punya kebijakan sendiri sesuai dengan wewenangnya. Tujuannya tetap sama, melayani masyarakat yang selama ini tidak terjangkau jasa keuangan. Istilah keren yang digunakan regulator adalah keuangan inklusi atau financial inclusion. Ronald Waas, Deputi Guburnur BI mengatakan, BI akan mengatur praktek branchless banking yang terkait dengan sistem pembayaran. “Jadi kami tidak hanya mengatur bank, tapi juga telco,” ungkap dia. Kemudian, BI menggunakan term yang lain, yakni Layangan Keuangan Digital (LKD) sebagai perluasan dari branchless banking. Dalam PBI No. 16/8/PBI Tahun 2014, LKD merupakan layanan jasa keuangan dan sistem pembayaran yang dilakuan melalui pihak ketiga menggunakan perangkat mobile dalam rangka keuangan inklusif. Ronald menyebut, instrumen yang digunakan dalam LKD adalah uang elektronik. “Model yang digunakan hybrid, gabungan antara telco dan bank,” jelas Ronald. Saat ujicoba beberapa bank menggunakan tabungan sebagai instrumen layanan. Karena BI tidak lagi memiliki wewenang dalam aspek perbankan, BI hanya mengatur instrumen sistem pembayaran.


| 75

Di lain pihak OJK sedang merumuskan ulang ketentuan terkait branchless banking. Mulya E Siregar, Deputi Komisioner Bidang Penelitian Perbankan OJK mengatakan, OJK akan menggunakan model bank lead dalam pelaksanaan branchless banking. “Di BI kan menggunakan e-money, sedangkan kami memilih menggunakan saving sebagai instrumen,” jelas Mulya. Mulya menjelaskan, otoritas juga tengah mengkaji produk tabungan yang bisa terjangkau bagi semua kalangan, terutama kalangan unbanked. Masyarakat yang jauh dari aktivitas cabang menurut Mulya sangat sensitif terhadap biaya. Karena itu, produk tabungan yang bebas biaya administrasi dan penggunaan agen menjadi senjata utama untuk melayani kalangan unbanked alias orang yang tidak punya akses dengan perbankan. Lantas, apa yang membedakan produk keluaran BI dan OJK? Rosmaya Hadi, Direktur Eksekutif Departemen Kebijakan & Pengawasan Sistem Pembayaran BI menjelaskan, Layanan Keuangan Digital menggunakan uang elektronik (e-money) sebagai basis transaksi. “Jadi semua penerbit e-money bisa menjadi penyelenggara e-money asal memenuhi syarat,” jelasnya. Berdasarkan definisi yang tercantum dalam regulasi, e-money adalah alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit. Nilai uang atau saldo itu disimpan dalam sebuah chip atau server. Saldo ini kemudian hanya bisa ditransaksikan kepada selain penerbit. Dengan kata lain, e-money adalah semacam dompet elektronik. Menurut Rosmaya, e-money bukan tabungan atau simpanan seperti produk perbankan. Ia menegaskan, e-money adalah instrument pembayaran. “Jadi e-money tidak akan mendapat bunga seperti tabungan,” dia menukas.

76 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

Selain itu, nilai e-money juga terbatas. Rosmaya menjelaskan, pengguna e-money yang mendaftarkan identitas diri bisa memiliki nilai e-money hingga Rp 5 juta. Sedangkan, bagi yang tidak mendaftar, hanya Rp 1 juta. “Yang unregister itu bisa dipindahtangankan, tapi tetap harus hati-hati karena kalau hilang itu tidak bisa diganti,” jelasnya. Karena itu, pengguna sebaiknya melakukan pendaftaran agar perlakuan e-money bisa selayaknya kartu kredit atau kartu debit ; bisa diblokir ketika dicuri atau disalahgunakan oleh orang lain.

Menurut Rosmaya, e-money juga bisa menjadi media transfer dana secara aman. Syaratnya, harus terdaftar dulu antara pengirim maupun penerima. “Ini untuk mencegah hal-hal yang mencurigakan seperti money laundry,” sebutnya. Transfer dana ala e-money diharapkan mampu menembus sekat geografis yang selama ini menjadi kendala penetrasi jasa keuangan. Ia memberi contoh seorang lajang yang bekerja di kota besar tak punya rekening bank. Untuk membuat rekening, perlu dana dana setoran awal, jumlahnya berkisar Rp 50.000 hingga Rp 500.000. Padahal, si lajang hanya ingin kirim uang Rp 100 ribu. “Saya gak punya rekening, udah ah saya mah


| 77

register aja ke agen, si nenek juga register ke agen, ini nanti kita pindahkan ke si nenek Rp 100 ribu nanti si nenek tinggal cairkan Rp 100 di agen,” terang dia. Nah, transaksi melalui agen ini lah yang menjadi model branchless banking untuk menjangkau masyarakat bawah. Dalam LKD, BI membagi dua jenis agen, yakni agen individual dan agen yang berbadan hukum. Rosmaya menegaskan hanya bank dengan modal di atas Rp 30 triliun yang bisa menggandeng agen individu. Selain itu, bank juga harus berpengalaman selama dua tahun dalam menerbitkan e-money. “Telco boleh gandeng agen, tapi harus berbadan hukum.” Ia menekankan, aspek kehati-hatian menjadi pertimbangan utama BI sehingga hanya bank dengan tingkat permodalan tinggi yang dibolehkan menggandeng agen individu. Ini demi melindungi nasabah dari potensi risiko. Asal tahu saja, risiko operasional agen ditanggung penerbit e-money. Karena itu, BI menetapkan beberapa criteria yang menjadi panduan bagi penerbit agar tidak sembarangan memilih agen. Rosmaya menjelaskan, agen berbadan hukum harus memiliki pengalaman usaha selama dua tahun. Selain itu calon agen harus memiliki reputasi tidak tercela di lingkungan operasionalnya. Calon agen juga diharuskan menempatkan deposit pada penerbit dengan jumlah yang ditetapkan oleh penerbit. “Setelah lolos due diligence, dia dapat izin, langsung bisa beroperasi sebagai agen,” tuturnya. Agen selanjutnya bisa menjadi “kantor cabang” yang melayani beragam kebutuhan transaksi dasar, mulai dari registrasi, pembayaran tagihan, tarik tunai, dan isi ulang. Agen dalam praktek LKD tidak bisa menerima dana masyarakat

78 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

dalam bentuk tabungan karena instrumen yang digunakan bukanlah alat menabung. Yang menarik, menurut Rosmaya, agen bisa juga menjadi kepanjangan tangan pemerintah dalam menyalurkan program bantuan. Ia bilang, di semester kedua tahun ini, BI bersama Kementrian Sosial akan melakukan ujicoba penyaluran bantuan program “Keluarga Harapan” di enam wilayah. “Jumlah penerima ada sekitar 3000, jadi jumlahnya teu kapotong (tidak terpotong),” kata dia. Di lain pihak, OJK memutuskan untuk menggunakan produk tabungan sebagai basis transaksi untuk masyarakat unbanked. “Modelnya bank based, kemudian nanti dapat dilanjutkan dengan produk keuangan nonbank, seperti asurans mikro,” terang Mulya E. Siregar, Deputi Komisioner OJK. Mulya menjelaskan, untuk pengembangan branchless banking, OJK tengah mengkaji persyaratan produk tabungan tersebut sehingga bisa memenuhi kebutuhan masyarakat berpenghasilan rendah. Artinya, fasilitas yang ditawarkan sederhana dan biayanya murah. Menurut Mulya, OJK juga akan mengembangkan layanan informasi harga komoditas dalam pengembangan branchless banking. “Misal dia mau jual hasil bumi, gak tahu mau jual ke mana, dia bisa tahu ada informasi pasar lewat handphone,” jelas dia. Lewat informasi yang didapat via ponsel, nasabah kemudian melakukan transaksi juga lewat ponsel. “Tinggal transaksi via handphone dan itu connect ke tabungan,” tukas Mulya. Demi meminimalisasi risiko, OJK juga tengah mengkaji kriteria yang akan digunakan untuk pelaksanaan program


| 79

branchless banking. Program ini menurut dia memerlukan sistem teknologi informasi dan infrastruktur yang kuat dan handal. “Ini berkaitan dengan modal, tapi kriteria itu bukan faktor utama,” tukasnya. Tak mau menunggu lama, OJK menargetkan ujicoba branchless banking bisa digelar pada semester kedua tahun ini. Nelson Tampubolon, Anggota Dewan Komisioner & Kepala Eksekutif Pengawasan Perbankan OJK menjelaskan, otoritas telah membentuk tim khusus yang mengkaji model penerapan branchless banking. “Tidak mulai dari nol, Kami pelajari model-model yang ada di negara lain, kami juga minta masukan dari BI dan industri,” jelas Nelson . Ia menerangkan, pada tahap awal, OJK akan fokus mengembangkan produk simpanan yang inklusif sehingga bisa mengakomodasi kebutuhan menabung masyarakat berpenghasilan rendah. “Tahap awal saving, nanti kami lihat lagi kesiapan masyarakat dan kesiapan bank-nya,” tutur Nelson. Meski tujuannya sama, ternyata BI dan OJK punya perahu yang beda. Siapa yang lebih dulu melaju dan menjangkau masyarakat terpencil? Wallahu alam.

80 |

INOVASI

TULISAN KETIGA

MENCARICERUK PASAR HINGGA KE UJUNG NEGERI

RIVKI MAULANA

P

erbankan dan telco mencoba beragam strategi untuk menggarap potensi bisnis dari masyarakat berpenghasilan rendah. Mereka bertekad menggarap potensi bisnis hingga pelosok daerah. *** STELLA kaget bukan main. Tangannya seketika berhenti menekan-nekan tombol di ponselnya. Pandangannya beralih ke suara yang sedikit riuh di belakang kursi tempat ia duduk. Gadis yang berprofesi sebagai jurnalis itu berbalik badan dan mengernyitkan kening. “Kok ada SBY,” tanya dia penuh heran. Tak berapa lama, Presiden Republik Indonesia itu tampil ke depan. Di lantai 19 Kantor Pusat Bank Rakyat Indonesia (BRI), tanpa persiapan sempurna, SBY tampil apa apa adanya, tanpa teks pidato. Dia mengucapkan terimakasih dan penghargaan kepada manajemen BRI karena bank baru saja meneken kerjasama dengan vendor satelit. Keheranan Stella atas keterangan pers yang mendadak dari presiden sama halnya dengan keheranan sebagian pihak terhadap BRI. Kok bank beli satelit sendiri? Dikasih izin pula? Sofyan Basir, Direktur Utama BRI menepis keraguan


| 81

beragam pihak. Ia berdalih, pembelian satelit merupakan investasi penting untuk menunjang kinerja perseroan. Investasi yang dikeluarkan BRI mencapai US$ 250 juta. “Kami ingin mengembangkan financial inclusion, mencari pasar baru yang selama ini tidak dilirik bank lain,” jelas Sofyan. Ia menegaskan, teknologi satelit merupakan solusi untuk bisa menjangkau seluruh wilayah Nusantara. “Indonesia memiliki 17 ribu pulau, lebih dari 7 ribu kecamatan, dan 80 ribu desa dan kelurahan yang sangat membutuhkan teknologi komunikasi satelit,” tukasnya. Ia menambahkan, jaringan unit kerja BRI terus bertambah sehingga pembelian satelit adalah opsi strategis. Selain untuk meningkatkan layanan, pemilikan satelit sendiri juga dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi. Sofyan bilang,jaringan unit kerja BRI mencapai lebih dari 9.000 titik dan 104.000 perangkat electronic channel. Selama ini, BRI mengeluarkan dana Rp 500 miliar – Rp 600 miliar untuk sewa jasa satelit dari sembilan perusahaan jasa satelit. Dengan investasi US$ 250 juta dan masa edar satelit 15 tahun, BRI diestimasi bisa menghemat biaya operasional hingga 70%. Satelit BRI sendiri diharapkan bisa meluncur ke orbit pada pertengahan 2016. Djarot Kusumayakti, Direktur Bisnis UMKM BRI mengatakan, sembari menunggu satelit mengangkasa, BRI akan gencar menyasar penduduk di pelosok dengan menjadi penyelenggara Layanan Keuangan Digital. “Tahap awal kami akan gandeng 5000 agen individu, itu debitur kami sendiri,” ungkap Djarot. Ia menjelaskan, BRI tak sembarangan memilih nasabah sebagai agen. BRI mengajukan syarat, yakni nasabah telah menjadi debitor selama dua tahun denan jumlah pinjaman

82 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

tertentu. “Istrinya satu atau suaminya satu kalau yang pinjam perempuan,” timpal Sofyan berseloroh. Menurut Djarot, BRI menggandeng nasabah untuk memastikan transaksi berlangsung secara aman. Bagi bank, mitigasi risiko juga lebih mudah karena hubungan bank dengan agen sangat erat. Selain itu, BRI juga akan meregistrasi agennya sehingga nasabah bisa melakukan cek silang. “Ada nomor registrasi, itu bisa dicek ini agen resmi BRI atau bukan,” kata Djarot. Meski menggunakan e-money sebagai basis transaksi, Djarot yakin produk ini bisa diterima pasar. Pasalnya, kebutuhan masyarakat di pelosok terhadap jasa keuangan sangat tinggi. Terlebih, BRI tak ingin mematok fee terlampau besar. “Yang jelas di bawah Rp 5000, orang kecil kalau ditarik Rp 5000 kan sakit,” ujarnya. Djarot menerangkan, BRI akan merektut agen di wilayah yang tidak terjangkau unit kerja BRI. Menurutnya, di Jawa sekalipun, masih banyak lokasi yang sulit diakses karena kontur wilayahnya yang terjal. ”Pokoknya, agen ni bisa memperpendek gerak customer, kalo pun di situ customer harus bayar fee, itu harus lebih murah dibanding ongkos transportasinya,” jelas Djarot. PT Bank Sinar Harapan Bali punya jurus berbeda. Sebagai bank kecil yang bukan penerbit e-money, bank berencana menempel pada induk semangnya, PT Bank Mandiri. “Rencana kami akan joint dengan Bank Mandiri, seperti co branding, kami sedang bahas pembagian fee-nya,” terang I Wayan Sukarta, Direktur Utama Bank Sinar. Menurut Wayan, Bank Sinar akan memasarkan produk e-money Bank Mandiri di wilayah Bali. Ia berharap, sinergi antara induk dengan anak usahanya ini memuluskan program


| 83

financial inclusion di Bali. Hilda Tampubolon, Project Manager Sinarsip Bank Sinar menambahkan, kerjasama dengan Bank Mandiri juga menguntungkan Bank Sinar. Pertama, bank bisa memanfaatkan jaringan dan agen yang ditunjuk Bank Mandiri, baik agen individu maupun agen berbadan hukum. Sejak Sinarsip diluncurkan, praktek branchless banking tidak bisa dilakukan secara utuh sesuai konsep karena nasabah tetap harus datang ke cabang untuk tarik tunai. “Saat itu kan memang belum ada aturannya,” kata Hilda. Kedua, bank juga tidak perlu melakukan investasi besar untuk platform e-money karena bank hanya memasarkan produk tersebut secara bersama-sama dengan lisensi produk tetap dipegang Bank Mandiri. Ketiga, bank bisa menjangkau nasabah lebih banyak karena Bank Mandiri akan melakukan kerjasama dengan tiga operator besar. Sebelumnya, Bank Sinar hanya bekerjasama dengan Axisyang kini merger dengan XL Axiata. Hingga saat ini, nasabah Sinarsip mencapai 2800 nasabah. Hilda yakin, kerjasama dengan provider lain akan meningkatkan nasabah. “Saat kami tawarkan, mereka enggak mau coba karena gak mau ganti nomor,” terang dia. Hilda mengatakan, semakin banyak nasabah yang dilayani oleh bank, baik bank dan telco juga akan meraup untung. Ia menyebut, bank bisa mendapat fee based dari beragam transaksi. Sedangkan, telco juga mendulang untung dari airtime yang digunakan nasabah. Telco juga bisa menekan tingkat churn karena pengguna tidak akan berganti simcard jika aktif bertransaksi. Di lain pihak, PT Bank CIMB Niaga, Tbk akan menambah mitra baru sebagai agen bank. Arwin Rasyid, Presiden

84 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

Direktur CIMB Niaga mengatakan, dalam waktu dekat bank akan bekerjasama dengan dua perusahaan untuk memperluas agen atau payment point sehingga transaksi produk ini bisa naik berkali lipat. “Kami akan punya payment point lebih dari 17 ribu lokasi di seluruh Indonesia,” ungkap Arwin. Berdasarkan presentasi keuangan perseroan, per Desember 2013, jumlah pengguna rekening ponsel mencapai 274 ribu. Sedangkan jumlah transaksi bulanan mencapai Rp 1,07 triliun, naik 713% dalam empat bulan. Arwin mengatakan, lewat produk rekening ponsel, CIMB Niaga memang menyasar kalangan urban dan rural sekaligus. Ia menjelaskan, perseroan mengeluarkan investasi Rp 50 miliar agar produk ini bisa melakukan transfer dana ke semua provider tanpa biaya. “Pengguna cukup daftarkan nomor ponselnya ke kantor cabang terdekat,” kata Arwin. Ia menilai, ke depan produk ini sangat menjanjikan, terutama untuk transfer dana. Ia merujuk pada data BI. “Dari data BI ada 9,2 juta transaksi dibawah Rp 1 juta ,” tukas dia. Di samping itu, setiap bulan, transaksi dengan nominal maksimal Rp 5 juta mencapai empat juta transaksi. Setali tiga uang, XL juga melihat potensi bisnis pengiriman uang sangat menjanjikan. Dian Siswarini, Chief Digital Service Officer XL mengatakan, produk XL Tunai kini bisa melayani pengiriman uang domestic maupun mancanegara. “Kami bidik para pekerja pabrik dan ibu rumah tangga,” ujar Dian. Namun, fakta di lapangan tak selalu sama dengan ekspektasi. Dian menyebut, transaksi kirim uang belum begitu populer. Menurut dia, perlu sosialisasi ekstra untuk mengurangi kebiasaan mengirim uang dengan cara konvensional. “Misalnya titip lewat sopir bus atua titip kerabat,” tukas dia.


| 85

Dian menyebut, jumlah transaksi transfer dana masih tergolong kecil, hanya sekitar 10% dari total transaksi per bulan dengan rata-rata nominal transfer mencapai Rp 150 ribu. Ini berbanding lurus juga dengan penghasilan yang didapat XL. Pendapatan dari transfer dana baru menyumbang 28% dari total pendapatan e-money. “Tapi potensinya masih besar, transfer dana lewat PT Pos saja bisa Rp 14 triliun setahun,” tukas Dian. Ida Nuryanti, Direktur Pengawasan Sistem Pembayaran Bank Indonesia menjelaskan, transfer dana merupakan pintu masuk bagi penetrasi jasa keuangan. “Kemudahan transaksi menjadi pelumas kegiatan ekonomi, kami memang ingin seperti itu,” tukas Ida. Ia menerangkan, LKD justru bisa menambah saluran alternatif bagi kegiatan transfer dana. Menurut Ida, bank maupun telco tetap bisa gencar berbisnis transfer dana dengan memanfaatkan TPT atau tempat peng uangan tunai. TPT menurut Ida bisa berupa warung, kedai, kios, maupun individu yang tugasnya menguangkan kiriman dana dari pengirim kepada penerima. “Tapi, mereka hanya bisa cashout, kalau kirim melalui TPT, gak bisa,” jelas Ida. Layanan Keuangan Digital melalui instrumen e-money menurut Ida juga bisa menekan biaya. Ia menggambarkan, baik pengirim maupun penerima perlu memiliki uang elektronik terdaftar untuk melakukan kegiatan transfer dana. “Jadi mas tinggal kirim uangnya, misal ke ibu di desa, ibu tinggal menguangkan di TPT,” tukas dia. Namun, keharusan mendaftar untuk kegiatan transfer dana dikritik. Yessi Yosetya, VP Digital Service Delivery XL menilai, kegiatan transfer dana perlu disosialisasikan lewat pengalaman transaksi. “Pelanggan harus coba dulu, next time mungkin mereka register,” kilah Yessie. Ia beralasan, 90% dari 900 ribu pelanggan XL Tunai merupakan pelanggan

86 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

tidak terdaftar. Artinya, 90% pelanggan XL Tunai hanya bisa memiliki saldo maksimal Rp 1 juta. Yessi beralasan, dengan jumlah saldo hanya Rp 1 juta, peluang terjadinya pencucian uang sangat kecil. “Kamu harus punya simcard berapa kalau mau money laundry?” tukasnya. Kendati demikian, Yessie mafhum cara pandang regulator memang sangat fokus pada asa prudensial sehingga penerapan Know Your Customer sangat ketat. Di sisi lain, industri telco cenderung menyesuaikan diri dengan kondisi di lapangan untuk kemudahan transaksi. Nina Winata, Head of MFC Channel Management PT Indosat mengakui, KYC menjadi faktor yang sedikit mengganjal.”Edukasi yang kami lakukan lebih sulit karena per sepsi pelanggan sangat beda,” ujar perempuan berkacamata ini. Maklum, Indosat memang baru gencar menggarap bisnis keuangan. Seperti perusahaan telco lainnya, Indosat lebih fokus berjualan trafik data, voice, dan SMS. Terjun di dunia keuangan tentu membuat pelanggan bertanya-tanya. Alhasil, pelanggan lebih yakin terhadap bank ketimbang telco dalam transaksi keuangan. Bisnis baru memang membutuhkan usaha yang lebih keras, kata Nina. Karena itu, melakukan edukasi semacam penerapan asas KYC ke pelanggan dan agen cukup menguras keringan. “Ini persis seperti dulu kita ngajarin orang untuk bisa SMS,” jelas dia. Namun, Nina optimistis, ceruk pasar yang masih lebar bisa mendatangkan keuntungan yang signifikan dalam lima tahun mendatang. Ia merujuk, jumlah unbanked people mencapai 80 juta orang. “Dan untuk transfer dana kami lebih siap karena telco lebih mudah,” tukas dia. Lewat produk e-money “Dompetku”, Indosat menyasar


| 87

unbanked people di wilayah pinggiran. Hingga saat ini Indosat gencar memasarkan Dompetku di wilayah kecamatan, mulai dari Jawa Timur hingga Jawa Barat. Tahun ini, Indosat juga akan menyasar beberapa kota di Sumatera seperti Batam. Nina menyebut, potensi remittance di beberapa kota cukup menjanjikan. Namun, hingga saat ini layanan transfer dana belum menempati peringkat teratas dalam transaksi Dompetku.”Orang kirim duit itu masih lebih percaya ke PT Pos,” katanya. Per Maret 2014, jumlah pelanggan Dompetku mencapai 820 ribu. Namun, jumlah pelanggan yang aktif hanya 15 ribu hingga 30 ribu pelanggan. “Ini memang tantangan bagi kami, minimal 30%--40% bisa aktif lagi karena kami ingin membangun habit,” tukas dia. Indosat mencatat, setiap bulan rata-rata pelanggan melakukan transaksi minimal satu kali transaksi. Rata-rata transaksi per bulan untuk satu pelanggan mencapai Rp 30 ribu -- Rp 50 ribu. “Kecil sih, tapi kalau jumlahnya banyak bisa gede,” kata dia. Jika 1 pelanggan minimal bertransaksi Rp 30 ribu per bulan, maka saban bulan nominal transaksi Dompetku mencapai Rp 450 juta -- Rp 900 juta per bulan. Nina bilang, tahun ini Indosat berharap 30% pelanggan bisa tergolong aktif. Artinya Indosat memproyeksi ada Rp 246 ribu pelanggan yang aktif. Dengan nominal transaksi per pelanggan Rp 30 ribu per bulan, rerata nominal transaksi yang diharapkan naik hingga Rp 7,38 miliar per bulan. Lewat beragam jurus yang disiapkan bank dan telco, ungkapan yang pas barangkali hanya satu, “Siapa cepat, dia dapat”. Barangkali Anda juga minat menjadi agen? Lumayan lho buat sampingan.

88 |

INOVASI

TULISAN KEEMPAT

PONSEL, WAJAH PERBANKAN DI MASA DEPAN

RIVKI MAULANA

A

NGIN yang berhembus dari blower pendingin ruangan di mobil itu menimbulkan bunyi sedikit bising. Namun, itu cukup membuat kabin terasa sejuk di tengah cuaca Denpasar yang terik. Sekelebat, raung dari mesin pendingin udara pecah ditimpa suara yang lebih nyaring; bunyi telepon. Sejurus kemudian, Putu Suada menekan tombol, lantas ia berbicara seseorang di ujung sana. “Anak saya minta diisikan pulsa (top up),” ujar Putu awal April silam. Mobil berhenti di persimpangan. Lampu merah menyala. Putu asyik menekan tombol di ponselnya. Setelah lampu hijau menyala, Ia menyahut, “Biasanya, hape ini kan hanya untuk SMS saja atau telpon-telpon, sekarang sudah bisa isi pulsa sendiri, praktis,” ungkap Putu dengan logat Bali yang khas. Siang itu saya memang menumpang taksi yang dike mudikan Putu. Ia menerangkan, sejak lima bulan lalu ia aktif menjadi pengguna XL Tunai, produk uang elektronik yang diterbitkan PT XL Axiata. Putu mengaku, awalnya, ia tak berminat sama sekali.


| 89

Putu bercerita, di tempat dia bekerja, bekerja sama dengan XL sehingga pelanggan XL Tunai bisa membayar taksi dengan saldo di uang virtual tersebut. Maka, Putu pun wajib menjadi pelanggan XL Tunai. Ia harus sedia kalau-kalau penumpang membayar ongkos taksi dengan saldo XL Tunai. “Jadi bayar taksi pun bisa pake hape, saya baru tahu,” ujar dia takjub. Alih-alih menyasar penumpang Blue Bird, justru Putu lah yan sering menggunakan XL Tunai untuk bertransaksi, mulai dari isi ulang pulsa hingga bayar tagihan listrik. Putu mengaku, sejak mendapat pelatihan menggunakan XL Tunai, belum ada satupun penumpang taksi yang bayar menggunakan produk itu. “Sebetulnya gampang, tinggal kirim sms saja, nanti bisa saya klaim ke kantor,” terang dia. Setiap bulan, Putu menghabiskan dana sekitar Rp 200 ribu untuk kebutuhan pulsa dan membayar listrik. Sejauh ini, hanya transaksi pulsa dan listrik yang sering dilakukan. “Kalau kirim uang saya belum coba,” terang dia. Kini, Putu juga punya kebiasaan baru. Ia lebih sering ke minimarket untuk mengisi ulang saldo e-money ketimbang berbelanja. Menurut Putu, jaringan minimarket cukup memudahkan pengguna melakukan isi ulang. Kalau pun tak di sana, Putu biasa melakukan top up di ATM. “Kalau sudah biasa pakai memang praktis,” kata dia. Praktis dan mudah. Dua alasan ini pula yang membuat Dessa Rahayu lebih suka menggunakan ponselnya untuk membayar tagihan listrik dan telpon. Ia mengaku, saban bulan, Ia menghabiskan Rp 300 ribu untuk kebutuhan listrik dan telpon. “Dengan hape kan bisa di mana saja, tak usah ke luar rumah,” kata Dessa. Dessa adalah nasabah PT Bank Sinar Harapan Bali, bank

90 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

lokal ternama di Pulau Dewata. Ia sudah menjadi nasabah sejak 2011 dan hingga kini Ia mengaku hanya dua kali ke kantor cabang Bank Sinar untuk menarik uangnya. Menurut Dessa, pembayaran gaji-nya pun langsung ditransfer ke ponselnya. Dessa bekerja di sebuah perusahaan rental mobil di bilangan Sanur. “Uangnya jarang saya ambil (tarik tunai), ditabung saja sudah cukup karena uang jajan anak-anak kan sudah ada dari bapak,” jelas dia. Tempat tinggal Dessa, sebetulnya tidak terpencil dan terjangkau oleh layanan perbankan. Tapi, dia lebih gandrung menggunakan ponsel ketimbang pergi ke bank. “Saya malas antre,” kata dia terkekeh. Terkadang, ponsel juga menjadi malaikat bagi Dessa. Dia bercerita, rekan satu kantor dia sedang butuh uang. “Saya transfer saja dengan hape, mudah,” kata dia. Cara ini menurut dia lebih praktis ketimbang harus pergi ke ATM untuk mentransfer dana. Dessa hanya satu dari 2800 nasabah Bank Sinar yang aktif menggunakan ponsel untuk kebutuhan transaksi perbankan. Alit Asmara Jaya, Direktur Operational Bank Sinar mengatakan nomor ponsel nasabah berlaku sebagai nomor rekening. “Fitur Sinarsip memang bagus untuk masyarakat kecil dan kelebihannya memang mudah diakses melalui handphone,” kata Alit. Selain itu, Bank Sinar tidak mematok saldo minimum di produk Sinarsip. Bank juga hanya mematok setoran awal tabungan sebesar Rp 10 ribu. Meski mengaku nyaman menggunakan ponsel, Dessa mengeluhkan dua hal, yakni sinyal dan biaya. “Kadangkadang, saya harus geser karena tidak ada sinyal Axis, harus goyang-goyang dulu baru dapat sinyal, ” kata Desa terkekeh.


| 91

Namun, itu cerita dulu. Kini sinyal Axis di sekitaran Denpasar tidak sering ngadat seperti dulu. Menurut Dessa, dia akan sering bertransaksi kalau biaya transaksi semakin murah. “Kalau bisa biayanya dihilangkan, bisa tidak ya?” katanya melempar tawa. Ia mengaku, untuk satu kali transaksi pembelian pulsa dan pembayaran listrik, nasabah dikenakan biaya Rp 1000. Untuk tarik tunai di cabang Bank Sinar, Desa bilang dikenakan biaya Rp 2500 untuk satu kali transaksi. Kendati dipungut biaya, sejauh ini Dessa tak keberatan. Menurut dia, transaksi lewat ponsel justru bisa lebih hemat karena tak perlu ongkos untuk pergi ke ATM maupun kantor bank. Yang pasti, transaksi menggunakan ponsel secara kasat mata juga tak menguras isi dompet. “Berat sekali keluarkan uang dari dompet, kalau pake hape, tinggal transfer, sudah, abaikan saja setelah itu,” ujar Dessa. Eny Penggabean, Direktur Departemen Pengembangan Akses Keuangan BI menilai pengunaan ponsel yang ada saat ini tengah memasuki tahap digital remote payment. “Masyarakat mulai menggunakan teknologi untuk melakukan transfer dari satu orang ke orang lain,” ujar Eny. Selain itu, teknologi seluler juga dimanfaatkan untuk pembayaran bantuan program pemerintah. Rosmaya Hadi, Direktur Eksekutif DKSP BI mengatakan, BI akan melakukan ujicoba pembayaran bantuan program “Keluarga Harapan Kita” pada September. “Jumlah penerima ada 3000, masingmasing mendapat Rp 900 ribu,” terang dia. Ia menambahkan, ujicoba akan dilakukan di enam wilayah. Ujicoba ini dilakukan berkat kerjasama dengan Kementrian Sosial.

92 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

Ke depan, BI juga mengembangkan produk keuangan lain dengan memanfaatkan tekologi digital. Eny menyebut, dalam tahap digital full range, masyarakat bisa mendapatkan layanan tabungan, kredit, bahkan asuransi. Mulya E Siregar, Deputi Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengatakan, OJK juga akan mengembangkan layanan informasi harga komoditas dalam pengembangan branchless banking. “Misal dia mau jual hasil bumi, gak tahu mau jual ke mana, dia bisa tahu ada informasi pasar lewat handphone,” jelas dia. Lewat informasi yang didapat via ponsel, nasabah kemudian melakukan transaksi juga lewat ponsel. “Tinggal transaksi via handphone dan itu connect ke tabungan,” tukas Mulya. Namun, saat ini OJK masih merintis produk branchless banking agar masyarakat unbanked bisa menabung dan menjadikan tabungan sebagai basis transaksi. BI sebetulnya telah melakukan ujicoba Sistem Informasi Harga & Komoditi (SiHati) di Jawa Tengah. Ronald Waas, Deputi Gubenur BI mengatakan, program SiHati ke depan akan dilebur dalam Layanan Keuangan Digital (LKD). “Tapi itu tidak bisa tahun ini,” kata dia. Ia menjelaskan, petani, pedagang, maupun nelayan bisa mendapatkan informasi harga komoditas dengan cepat melalui layanan pesan singkat. Informasi dikumpulkan dari pantauan dinas terkait di masing-masing wilayah. Informasi ini diyakini bisa menambah daya tawar produsen komoditas sehingga bisa menekan spekulasi harga. “Jadi mereka bisa langsung deal dengan penjual,” tutur Ronald. Dalam benak Darmin Nasution, Gubernur BI periode 20092013, pengunaan ponsel untuk menjangkau masyarakat yang


| 93

selama ini tidak terjangkau akan mengubah wajah perbankan Indonesia. “Ini yang akan menjadi revolusi dalam perbankan kita ke depan,” ujar Darmin setahun silam.

94 |

INOVASI

TULISAN KELIMA

TABUNGAN UNTUK WONG CILIK

RIVKI MAULANA

S

iang itu, udara di Gianyar begitu terik. Angin sejuk dari dua baling-baing kipas angin tak mampu mengimbanginya suhu yang panas membara.

Anak Agung Adiyadnya duduk di balik etalase kaca yang memerkan beragam ponsel buatan Tiongkok. “Dulu banyak yang nabung di sini, setiap hari ada saja yang nabung,” tutur dia awal April lalu. Agung adalah pemilik Kawan Cell, agen pulsa sekaligus toko ponsel di Desa Gawang, Sukawati. Sejak Juli 2013, Agung digandeng PT Bank Sinar Harapan Bali untuk menjadi unit perantara layanan keuangan alias agen. Namun, Agung berhenti menjadi agen pada November seiring penghentian ujicoba branchless banking oleh Bank Indonesia (BI). Menurut Agung, selama lima bulan ujicoba, animo masyarakat terbilang tinggi. Agung bilang, masyarakat tertarik menabung tanpa menggunakan buku tabungan. Terlebih, jarak ke Kawan Cell lebih dekat dibandingkan harus pergi ke bank. “Yang nabung itu rutin, seminggu sekali atau tiga hari sekali. Setiap nabung ya Rp 5.000 atau Rp 10.000,” jelas dia. Dari data Bank Sinar, jumlah dana nasabah yang disetor


| 95

pada Juli 2013 mencapai Rp 3 juta dengan 90 kali transaksi. Artinya, rata-rata transaksi setoran tabungan mencapai Rp 33.333. Jumlah tabungan masyarakat di Kawan Cell juga terus bertambah. Secara akumulatif hingga Oktober 2013, jumlah dana yang disimpan mencapai Rp 39 juta. Di bulan terakhir masa ujicoba, animo masyarakat tidak turun, total dana setoran untuk ditabung mencapai Rp 6,5 juta. Selain Kawan Cell, agen Bank Sinar di bilangan Mahayana juga cukup piawai menghimpun dana. Hingga Oktober 2013, dana masyarakat yang tersimpan mencapai Rp 54,8 juta atau rata-rata Rp 13,7 juta per bulan. Di bulan terakhir masa ujicoba, dana simpanan melorot di bawah rata-rata. Dana simpanan hanya terkumpul Rp 1 juta saja. Alit Asmara Jaya, Direktur Operasional Bank Sinar mengatakan, kebutuhan menabung masyarakat kecil memang tinggi. Namun sayang, dana yang mereka simpan tak masuk dalam skala keekonomian bank sehingga dana itu lebih banyak disimpan di bawah bantal. “Dengan ada agen, mereka bisa terlayani karena layanan inklusif itu murah, mudah, dan aman,” kata dia. Selama ujicoba, Bank Sinar menggandeng sepuluh agen. Alit menekankan, agen merupakan ujung tombak keberhasilan layanan keuangan inklusif. “Mereka adalah first point contact nasabah saat mulai mengenal sampai dengan layanan purna jualnya,” jelas dia. Oleh karena itu, edukasi menjadi hal vital agar agen bisa bertindak selayaknya bank. “Agen juga harus bisa membangun trust kepada masyarakat bahwa layanan branchless banking itu aman,” terang Alit. Ia mengimbuhkan, bank juga aktif memberikan pelatihan kepada agen sehingga nasabah bisa

96 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

terlayani dengan baik. Agung mengaku tak menemui kesulitan berarti selama mengedukasi nasabah. “Yang muda-muda, yang di bawah 40 tahun itu lebih gampang karena sudah terbiasa (menggunakan ponsel),” kata dia. Tak hanya itu, Agung juga merasa enteng mengajari karyawan perihal transaksi. Pasalnya, sehari-hari karyawan Agung juga terbiasa melakukan transaksi via ponsel. Selama menjadi agen Bank Sinar, pendapatan Agung terbilang lumayan. “Bisa dapat 400 ribu sebulan,” tukasnya. Memang, dibandingkan omset harian Agung dari bisnis utamanya, pendapatan agen banking terbilang kecil. Tapi, Agung optimistis ke depan pendapatan dari bisnis ini bisa bertambah seiring bertambahnya jumlah nasabah. Terlebih, ceruk pasar di daerah Sukawati cukup menjanjikan. “Saya kan buka sampai malam, kebanyakan justru yang ke sini itu setelah kerja,” jelas dia. Tak cuman Bank Sinar, PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional, Tbk dan PT Bank Mandiri, Tbk juga melihat potensi dana unbanked people cukup menjanjikan. Donny Prasetya, Head of Sales BTPN Wow PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional, Tbk menerangkan, masyarakat di wilayah Kabupaten Bogor - salah satu lokasi ujicoba branchless banking BTPN - terbiasa menabung ke individu yang tidak memiliki wewenang mengumpulkan dana masyarakat atau shadow banking. “Mereka nabung untuk lebaran misalnya, sebulan setor Rp 100 ribu, setelah terkumpul satu juta, Rp 200 ribu jadi komisi si pengumpul,” jelasnya. Menurut Donny, masyarakat menabung dalam jumlah kecil dengan rata-rata setoran di bawah Rp 100 ribu. Ia menyebut, perilaku masyarakat menabung sekadar


| 97

menyimpan tanpa memperhatikan bunga. Padahal, BTPN memberikan bunga tabungan sebesar 4%, lebih tinggi dari rata-rata bunga tabungan industri sebesar 2%. Donny mengungkapkan, kebiasaan masyarakat ini bisa menjadi potensi yang menjanjikan untuk penetrasi perbankan ke depan. “Produk yang kami develop memang untuk menabung, dari lima bank (yang ujicoba), hanya kami yang memberikan produk tabungan,” ungkapnya. Prospek ini menurut Donny juga ditunjang dengan kepercayaan masyarakat terhadap agen yang tinggi. Kepercayaan ini muncul karena agen eksis dalam lingkup komunitas yang kecil. Donny menekankan, dalam ujicoba branchless banking yang tengah dilakukan, perseroan tidak menargetkan pencapaian yang bersifat kuantitatif. “Ini bukan soal jumlah, tapi kalau ada kasus orang naik motor berhenti di agen kemudian dia setor, itu valuable learning sekali,” jelasnya. Ia menambahkan, tingkat pemahaman masyarakat terhadap produk perbankan dan layanan branchless banking menjadi hal utama. Heri Gunardi, Direktur Ritel & Mikro PT Bank Mandiri, Tbk (BMRI) mengatakan, penetrasi perbankan ke kalangan unbanked people berpotensi mampu mengggalang potensi dana sebesar Rp 250 triliun yang selama ini tidak masuk dalam sistem keuangan nasional. “Dana itu bisa digunakan untuk kegiatan produktif,” jelasnya, Kamis. Karena itu, Bank Mandiri berupaya menangkap potensi dana itu dengan mengeluarkan produk yang memungkinkan pengguna ponsel menjadikan nomor ponselnya sebagai nomor rekening. “Kami punya produk e-cash branchless banking untuk menyasar kalangan low value di pedesaan,” katanya. Heri menjelaskan, dalam satu tahun ke depan perseroan

98 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

memproyeksi ada tambahan 20 juta nasabah baru dari kalangan unbanked people. “Setelah pilot project, kami ingin kembangkan e-cash ke seluruh Indonesia,” katanya. Heri optimistis karena di lapangan, kebutuhan masyarakat untuk menabung tergolong tinggi. Namun, akses yang terbatas membuat perbankan tak mampu menyerap kebutuhan tersebut. Berdasarkan evaluasi di lokasi percontohan, setiap nasabah rata-rata menyetor simpanan sebesar Rp 10 ribu per hari. “Artinya dalam sebulan bisa Rp 300 ribu,” kata Heri. Menurut Heri, peran agen atau unit perantara layanan keuangan (UPLK) sangat vital dalam menyerap kebutuhan menabung masyarakat kecil. Eny Panggabean, Direktur Departemen Pengembangan Akses Keuangan BI mengatakan, secara umum transaksi tabungan memang tinggi. “Rata-rata di bawah Rp 20 ribu,” ujar dia. Namun, transaksi tabungan lebih tinggi di instrumen tabungan. Sedagangkan, di instrumen e-money transaksi pembayaran lebih unggul. Untuk diketahui, dalam ujicoba branchless banking, beberapa bank pelaksana mengguna dua instrumen berbeda, yakni e-money dan tabungan. Transaksi melalui Tabungan saat ujicoba branchless banking


| 99

Transaksi melalui uang elektronik saat ujicoba branchless banking

Namun, kini LKD hanya menggunakan instrumen e-money sebagai platform transaksi. Rosmaya Hadi, Direktur Eksekutif DKSP mengatakan, e-money bukan produk tabungan. “Ini hanya tempat menyimpan uang, tidak dikenakan bunga, “ ujar dia. Penggunaan e-money sebagai instrumen dalam LKD menuru dia disebabkan fungsi pengawasan dan pengaturan telah beralih ke OJK. BI, lanjut Rosmaya hanya mengatur produk yang masuk dalam kategori sistem pembayaran. Kendati demikian, Ia tak menampik, uang elektronik bisa digunakan untuk alat menabung dalam jumlah terbatas. Rosmaya mengatakan, BI telah merevisi ketentuan terkait e-money yang memungkinkan saldo dalam e-money ditarik sebagian. “Kalau dulu, baru bisa redeem kalau pemegang kartu sudah berhentikan menggunakan e-money,” terang dia. Untuk diketahui, jumlah uang maksimal yang bisa disimpan dalam e-money hanya Rp 1 juta untuk yang tidak terdaftar. Sedangkan, untuk e-money terdaftar, jumlah saldo maksimal yang bisa disimpan mencapai Rp 5 juta. Artinya, sebagai alat simpanan, e-money sangat terbatas. Di sisi lain, OJK akan mengembangkan produk tabungan 100 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

yang terjangkau bagi kalangan unbanked people. “Sasaran kami memang unbanked people karena mereka jauh dari kantor bank,” kata Mulya E Siregar, Deputi Komisioner OJK. Ia menjelaskan, OJK tengah merumuskan model bank lead untuk penerapan branchless banking. “Kami akan atur dari sisi menggunakan tabungan sebagai basis untuk melakukan transaksi (di luar kantor cabang),” ungkap dia. OJK mengestimasi pengkajian model bisnis branchless banking untuk perbankan bisa rampung pada semester II 2014. Menurut Mulya, penggunaan tabungan sebagai basis akun nasabah lebih aman dibandingkan e-money. “Transaksi langsung connect ke tabungan, lebih aman bagi banknya,” tukas dia. Karena itu, Ia mengisyaratkan persyaratan perekrutan agen akan lebih longgar dibandingkan syarat yang diterapkan BI. BI mensyaratkan, bank harus memiliki modal di atas Rp 30 triliun agar bisa menggandeng agen individu. Selain itu, bank harus berpengalaman mengelola e-money minimal selama dua tahun. Mulya menerangkan, produk tabungan juga akan dibuat lebih sederhana dan terjangkau. Terlebih, OJK telah punya rujukan, yakni produk TabunganKu. Nasabah produk ini tidak dikenakan biaya administrative dan tidak diberikan kartu ATM untuk penarikan tunai. Dalam konsep branchless banking, penggunaan kartu akan digantikan ponsel. “Dia (nasabah) bisa datang ke agen, dia mau transaksi, mau setor uang, tarik uang bisa pake handphone,” kata Mulya. Umar Juoro, Ekonom Center for Information and Development Studies (CIDES) memaparkan, peredaran uang hingga pelosok akan mendorong perputaran ekonomi lebih cepat. Ia mengimbuhkan, masyarakat pedesaan yang tidak terakses


| 101

bank sangat bergantung pada jumlah dana yang minim. Mereka, menurut Umar tak bisa mengembangkan usaha karena modal sangat terbatas. Meskipun ada pinjaman modal, bunga yang ditawarkan rentenir sangat mencekik. Ia menjelaskan, akses keungan berkolerasi dengan pemerataan. Menurut Umar, semakin inklusif akses keuangan, masyarakat bisa makin meningkatkan kegiatan ekonominya. “Sistem yang inklusif memungkinkan akses yang lebih luas untuk membantu golongan miskin,” katanya. Umar menerangkan, tanpa sistem keuangan yang inklusif, golongan miskin harus bergantung pada tabungan yang sangat terbatas untuk membiayai pendidikan atau modal usaha. “Terbatasnya akses juga menyebabkan masyarakat harus mengeluarkan biaya untuk pergi ke cabang, padahal mereka setor tidak dalam jumlah besar,” jelasnya.

102 |

INOVASI

TULISAN KEENAM

JOINT VENTURE YANG TERUS MUNDUR

RIVKI MAULANA

S

UARA tepuk tangan terdengar riuh di ruangan itu, 21 Maret setahun silam. Ruangan seluas lapangan basket itu penuh sesak dihadiri handai taulan. Di lantai 21 gedung kementerian BUMN, tiga bos BUMN berkumpul. Ketiganya baru saja meneken nota kesepahaman; rencana penyertaan modal kepada anak usaha Bank Mandiri. Zulkifli Zaini, Direktur Utama Bank Mandiri saat itu menjelaskan, PT Pos dan PT Taspen akan menyetor modal ke anak usaha Mandiri, PT Bank Sinar Harapan Bali. Bank Mandiri yang saat itu memiliki 81,46% berniat melakukan right issue yang mana PT Pos dan Taspen akan menyerap saham baru yang diterbitkan. Jumlah modal yang akan disetor disepakati Rp 400 miliar. Tiga pihak sepakat, PT Pos dan Taspen masing-masing mendapat porsi saham 20% sedangkan Bank Mandiri tetap menjadi pemegang saham mayoritas. Setelah proses penyertaan rampung, kelak Bank Sinar menjadi bank nasional, memanfaatkan jaringan pos sebagai kantor cabang. Ini artinya, Bank Sinar akan bersalin rupa. Transformasi Bank Sinar dinilai akan menguntungkan tiga pihak, baik Bank Mandiri, Taspen, maupun PT Pos. BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 103

Tengok saja, nasabah Taspen yang berjumlah 6 juta orang selama ini hanya dimanfaatkan oleh bank. Bank membidik nasabah pensiunan sebagai nasabah kredit pensiunan yang berbunga tinggi. Agus Haryanto, Direktur Utama Taspen pada 2013 mengatakan, kepemilikan saham di Bank Sinar membuat Taspen juga bisa menyalurkan kredit sendiri ke nasabahnya. Ia menekankan, kerjasama ini tidak menginginkan segmen pensiun menjadi lahan eksploitasi dengan pemberian bunga tinggi. “Semestinya, bunga kredit pensiun tidak memberatkan,” ungkap Agus. Informasi saja, rata-rata kredit pensiunan mencapai 15%--18%, lebih tinggi dari kredit perumahan. PT Pos juga ingin mengoptimalkan jaringan kantornya dengan menambah beragam layanan, salah satunya layanan perbankan. Selama ini, PT Pos juga mendulang untung dengan pembaruan teknologi informasi di seluruh jaringan kantornya yang mencapai 3.726 titik. “Pelanggan Pos nanti bisa mendapatkan jasa perbankan yang optimal,” tukas Ketut Mardjana, mantan Direktur Utama PT Pos yang ikut meneken MoU. Jaringan kantor pos memang menjadi incaran banyak pihak, terutama perusahaan yang ingin menjangkau pelanggan hingga ke pelosok. Budi Setiawan, mantan Direktur Teknologi & Jasa Keuangan yang kini naik pangkat menjadi Direktur Utama mengatakan, pendapatan PT Pos dari jasa keuangan mencapai Rp 1,4 triliun pada 203. “Tahun ini kami targetkan tumbuh 15% menjadi Rp 1,65 triliun,” tukas dia. Dari mana pendapatan sebanyak itu? Rupanya, kantor pos telah menjadi pusat layanan pembayaran. Nasabah leasing motor misalnya, bisa membayar cicilan motor lewat PT Pos. Belum lagi pendapatan dari pengiriman uang. Total dana yang

104 |

INOVASI

RIVKI MAULANA

dikirim via kantor pos mencapai Rp 14 triliun per tahun. PT Pos juga menjadi tempat saluran penarikan uang pensiunan nasabah taspen. Bagi Mandiri, keberadaan kantor sangat penting untuk menunjang target perseroan; melayani masyarakat Indonesia di pelosok desa. “Kami harapkan dalam 5 sampai 10 tahun, 200 juta masyarakat Indonesia bisa memiliki rekening,” katanya. Ia optimistis, sinergi jaringan PT Pos dan Bank Mandiri bisa mewujudkan target tersebut. Hingar bingar yang terjadi setahun lalu berubah menjadi sepi. Target yang ditetapkan pada semester II 2013 telah lewat. Rupanya, bos-bos tiga BUMN telah berganti nama. Zulkifli Zaini digantikan Budi Gunadi Sadikin. Agus Haryanto digantikan Iqbal Latanro, mantan Direktur Utama BTN. Ketut Mardjana, Direktur Utama PT Pos jg lengser, digantikan Budi Setiawan. Entah kebetulan atau memang ada keterlibatan, usaha joint venture terus molor. Masalah komposisi saham menjadi negosiasi alot. Maklum saja, sinergi antara tiga perusahaan BUMN ini memang menggiurkan. Pucuk pimpinan berganti, perjanjian yang lampau ditinjau kembali. Iqbal Latanro, Direktur Utama Taspen yang baru mempersoalkan sengketa lama antara Taspen dan Bank Mandiri. Pada 2006, dana milik Taspen sebesar Rp 100 miliar yang disimpan di Bank Mandiri diselewengkan oknum pejabat bank. Pelaku sudah divonis hakim hingga ke tingkat pengadilan tapi duit Taspen tak kunjung balik ke kantong. “Dana kami yang digelapkan dulu akan jadi modal setoran (ke Bank Sinar). Itu salah satu solusinya,” ungkap Iqbal. Iqbal menekankan, Taspen tengah menyelaraskan pembukuan agar penyelesaian sengketa dengan Bank Mandiri


| 105

tidak menimbulkan masalah di kemudian hari. “Ini agar tidak ada hal yang bertentangan, kita selesaikan masalah tanpa masalah saja lah,” tukasnya di akhir 2013. Belakangan, Taspen meminta porsi saham 30% di Bank Sinar. Beres menutup satu lubang, tak disangka muncul lubang masalah lain. Proses joint venture pun kembali mundur. Di Januari 2014, Bank Mandiri berharap bisa menyelesaikan proses penyertaan modal ke Bank Sinar pada kuartal pertama 2014. Pahala N. Mansyuri, Direktur Keuangan & Strategi Bank Mandiri mengungkapkan, perseroan tengah melakukan finalisasi proses ini bersama PT Taspen (Persero) dan PT Pos Indonesia. “Mudah-mudahan bisa jalan di kuartal pertama (tahun 2014),” ungkap Pahala. Namun, masa kuartal pertama di tahun 2014 telah lewat, penyertaan modal tak kunjung dilakukan. Pahala mengatakan penyertaan modal ini seharusnya selesai pada Februari 2014. Namun, hingga saat ini belum ada perkembangan lebih lanjut. “Kami tentunya juga ingin memastikan apa yang sudah ditandatangani itu bisa dijalankan dengan segera,” kata Pahala. Ia menekankan, porsi saham bagi dua pemegang saham lain maksimal hanya 22%. Maka, status joint venture antara tiga BUMN ini masih status quo. Entah kapan tiga pihak ini bisa move on untuk mengejar target yang mereka tetapkan sendiri.

106 |

INOVASI

RIVKI MAULANA


| 107

DESSY ROSALINA PASARIBU

Lahir di Jakarta, 15 Desember 1984. Lulus pendidikan S-1 Jurusan Jurnalistik, Fakultas Ilmu Komunikasi Universitas Padjadjaran pada 2003. Menjadi jurnalis di Harian Kontan sejak 2009 hingga sekarang. Dessy juga aktif di organisasi Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Jakarta di bagian External Relations pada 2013.

108 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

SELAMAT DATANG ERA SUPERMARKET KEUANGAN

DESY ROSALINA PASARIBU

D

ua bola mata Anna seksama memelototi layar komputer.

Selepas pulang kantor, ia melepas penat dengan asyik berselancar di dunia maya. Saat asyik berselancar, ibu dua anak ini iseng mengetik kata “pinjaman pribadi” di google. Dalam hitungan detik, Anna masuk ke situs www. kreditgogo.com. Awalnya, Anna tampak asing dengan situs www. kreditgogo.com. “Saya baru tahu kalau ada situs yang membandingkan produk keuangan di Indonesia. Ini berguna banget kalau saya mau ambil kredit dari bank. Tahun lalu waktu saya ambil kredit mobil bingung mau ambil kredit dari perusahaan mana,” tutur perempuan berusia 36 tahun ini. Beberapa menit berlalu, Anna mencermati beberapa penawaran pinjaman pribadi atau populer disebut Kredit Tanpa Agunan (KTA) yang tertera dilayar Gogo. Setelah lama membandingkan KTA dari belasan bank dan perusahaan pembiayaan, Anna mengaku tertarik mencoba mendaftar kredit lewat kanal www.kreditgogo.


| 109

com. “Prosesnya praktis dan saya lebih mudah mengambil keputusan karena bisa langsung membandingkan dengan produk bank lain tanpa perlu riset satu per satu,” ujar Anna. Pengalaman Anna bisa jadi dialami sebagian besar masyarakat Indonesia. Hal inilah yang memicu munculnya situs-situs pembanding produk keuangan. Berdasaran penelusuran KONTAN, setidaknya ada empat situs pembanding produk keuangan yang hadir di Indonesia. Ibarat supermarket keuangan, situs-situs ini menyodorkan inovasi berupa perbandingan aneka macam produk finansial, mulai dari kredit hingga asuransi. Di luar negeri, situs semacam ini kerap disebut situs e-commerce keuangan. Empat situs tersebut adalah ; www.kreditgogo.com, www. halomoney.co.id, www.kreditaja.com, dan www.imoney. co.id. Singkat kata, empat situs ini memudahkan konsumen untuk memilih berbagai produk keuangan, khususnya produk kredit. Ibarat memesan pesawat dari berbagai situs e-commerce penerbangan, Anda juga bisa memesan kredit yang cocok dalam hitungan detik alias instan. Bagaimana e-commerce keuangan bekerja? Sederhananya, e-commerce keuangan menjadi penghubung antara calon peminjam dengan pihak bank atau perusahaan pembiayaan. Tugas Anda tinggal membandingkan dan memilih jenis kredit yang dibutuhkan. Selanjutnya, Anda mengisi formulir berisi: nama, no telepon, email dan pendapatan. “Hanya butuh proses kurang dari lima menit untuk memproses aplikasi kredit. Setelah itu data nasabah dikirimkan ke sistem bank untuk diproses,” ujar Aidil Zulkifli, CEO KreditAja. Sebagai gambaran, ada beberapa fitur atau layanan yang kerap disodorkan situs situs supermarket keuangan. Pertama, membandingkan bunga kredit. Misal, di situs www.halomoney.

110 |

INOVASI


co.id, Anda bebas menentukan kartu kredit yang sesuai selera ataupun kebutuhan Anda. Di HaloMoney, produk kartu kredit dari sekitar 79 bank dibandingkan secara transparan. Salah satu keunikan HaloMoney adalah membandingkan produk kartu kredit berdasarkan filter tertentu. Setidaknya ada tujuh kriteria yang digunakan HaloMoney dalam menyaring produk kartu kredit. Di antaranya; cashback, bunga rendah, airmiles dan bahan bakar minyak (BBM). Jadi, jika Anda tipe orang yang gemar berbelanja kartu kredit dan berharap mendapatkan potongan harga atau diskon, Anda bisa memilih filter cashback. Begitu juga jika tertarik membeli BBM dengan harga miring, Anda tinggal meng-klik filter BBM. “Kami menawarkan berbagai filter yang memang menjawab kebutuhan para pengguna kartu kredit,” ujar Ichsan Annas Wicaksono, Co-Founder dan Managing Director HaloMoney, sembari berpromosi. Kedua, simulasi kredit. Misal, Anda tertarik membeli rumah dengan skema Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Jika mengunjungi www.kreditgogo.com , dan meng-klik kanal KPR, Anda akan menemukan sekitar 13 produk KPR dari berbagai bank terkemuka di Tanah Air. Selain menampilkan bunga dari berbagai produk bank, situs supermarket keuangan juga mencantumkan simulasi kredit berupa jumlah pinjaman, total pembayaran dan cicilan bulanan. Tiga faktor ini bisa berubah seiring jumlah KPR atau tenor KPR yang Anda pilih. “Perbandingan bunga dan simulasi yang tertera di situs bisa dijamin kebenarannya karena kami selalu update informasi dari berbagai bank dan perusahaan pembiayaan setiap hari,” ujar Edward Gan, Co-Founder dan CEO KreditGoGo. Ketiga, edukasi produk keuangan. Ichsan mengatakan,


| 111

salah satu kendala masyarakat Indonesia dalam memanfaatkan produk keuangan adalah pemahaman yang rendah terhadap produk keuangan itu sendiri. Atas dasar itulah, HaloMoney dan situs e-commerce keuangan lain getol memberikan edukasi keuangan secara gratis. Alasannya, edukasi keuangan ini dianggap mujarab memicu masyarakat untuk menjajal kredit atau produk keuangan lain. Tak cuma itu, edukasi keuangan pun ampuh menciptakan trafik atau menarik minat orang menyambangi supermarket keuangan. “Kami akan membentuk forum atau komunitas agar para anggota bisa saling berbagi cerita tentang masalah atau tips keuangan,” ujar Edward. Asal tahu saja, keberadaan situs supermarket keuangan di pasar global sudah sangat populer. Contoh, www. moneysupermarket.com yang berbasis di Inggris. Ini adalah situs paling populer yang membandingkan produk perbankan, mulai dari kartu kredit hingga deposito. Mengutip Financial Times, MoneySuperMarket.com diakses oleh lebih dari 21 juta pengguna, per akhir Maret 2014. Berdasarkan laporan keuangan yang dipublikasikan, penyaluran kredit yang disalurkan lewat MoneySuperMarket.com mencapai £ 71,2 juta atau setara Rp 1,42 triliun (£ = Rp 20.000). Di Asia, perbankan di sejumlah negara tetangga seperti Malaysia dan Singapura sudah akrab dengan situs supermarket keuangan. Tengok saja LoanGarage.com. Situs supermarket keuangan yang berbasis di Singapura ini telah menyalurkan kredit sebesar US$ 500.000 atau Rp 5 miliar ($ = Rp 10.000), sejak berdiri pada Februari 2013 lalu. Kendati sudah populer di negeri seberang, kemunculan situs supermarket keuangan di Tanah Air terbilang baru. Berdasarkan riset dan wawancara KONTAN, empat situs

112 |

INOVASI


supermarket keuangan ini baru terlahir di pasar e-commerce Indonesia sejak awal tahun 2014. BAGAIMANA PELUANGNYA? Tentu bukan tanpa alasan jika industri perbankan Indonesia kedatangan empat situs pembanding produk keuangan sekaligus. Malahan, empat situs tersebut berasal dari negara tetangga. Misal, Compare Asia Group, perusahaan jasa finansial yang mendirikan situs supermarket keuangan di berbagai negara Asia. Compare Asia Group masuk pasar Indonesia lewat merek HaloMoney. Selain di Indonesia, Compare Asia Group memiliki situs e-commerce keuangan yang tersebar di tujuh negara Asia semisal Thailand, Singapura, dan Malaysia. Kemudian, LoanGarage yang berbasis di Singapura merangsek pasar Indonesia lewat KreditAja. Ada pula RinggitPlus.com yang menggandeng perusahaan investasi Indonesia, Celebes Artha Ventura, dengan mendirikan KreditGogo. Pemain lain yakni iMoney. Salah satu situs e-commerce keuangan tersohor di Malaysia ini telah hadir di pasar Indonesia dengan membawa merek yang sama yakni iMoney.co.id. Selain di Indonesia, iMoney juga ekspansi ke lima negara Asia, semisal Hong Kong dan Singapura. “Potensi pasar keuangan di Indonesia sangat besar. Apalagi jumlah pengguna internet terus tumbuh. Target HaloMoney bisa menggarap 0,1% atau sekitar 800 ribu dari pengguna internet yang mencapai 80 juta,” ujar Ichsan. Pandangan optimistis juga dilemparkan KreditGoGo dan KreditAja. Tiga situs ini kompak meyakini, pengguna internet yang jumbo bakal menjadi ladang subur untuk menggali untung.


| 113

MODEL BISNIS Secara sederhana, situs supermarket keuangan meraih pendapatan dari komisi atau fee atau upah yang diperoleh per aplikasi kredit atau produk yang diloloskan bank. Sistem ini diterapkan oleh KreditGoGo dan HaloMoney. KreditAja juga menerapkan fee per akuisisi nasabah. Sedikit berbeda, KreditAja juga membebani partner bank berupa iuran bulanan. Selain mendapat komisi, situs supermarket keuangan juga menyediakan laman untuk beriklan bagi para kreditur. Pendapatan lain bersumber dari data analisis konsumen yang mengunjungi situs supermarket keuangan. Intinya sih, situs supermarket keuangan menenggak untung sama seperti situs e-commerce kebanyakan.

114 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

TERGODA BERPROMOSI DI SITUS SUPERMARKET KEUANGAN


K

abar baik bagi Anda yang butuh pinjaman dari institusi keuangan terpercaya. Pasalnya, sejumlah situs pembanding produk keuangan telah hadir di Tanah Air. Cara kerja situs pembanding ini ibarat supermarket keuangan. Sebab, situs-situs ini membandingkan secara transparan aneka macam produk keuangan, mulai dari kredit hingga asuransi. Berdasaran penelusuran KONTAN, setidaknya ada empat situs pembanding produk keuangan di Indonesia yang bisa memudahkan Anda memilih pinjaman perbankan. Empat situs tersebut adalah ; www.kreditgogo.com, www.halomoney. co.id, www.kreditaja.com, dan www.imoney.co.id. Secara sederhana, cara kerja situs supermarket keuangan ini persis seperti situs e-commerce lain, semisal situs pembanding pesawat. Jika hobi plesiran, pastilah Anda akrab dengan berbagai situs pembanding pesawat yang populer. Sebut saja www.traveloka.com dan www.nusatrip.com. Jika ingin referensi harga maskapai di luar negeri, ada pula www. kayak.com dan www.skyscanner.com.


| 115

Situs pembanding produk kian populer lantaran menyodorkan perbandingan harga secara gamblang dari berbagai penyalur pembiayaa, khususnya perbankan. Ini tentu kabar baik bagi Anda sebagai calon nasabah perbankan. Mengadopsi pepatah “membeli kucing dalam karung”, sebelum membeli produk perbankan, tentu ada berbagai hal yang Anda pertimbangkan. Contoh, ingin meminjam duit ke bank atau personal loan. Faktor utama yang menjadi pertimbangan tentulah besaran bunga yang harus dibayar nasabah. Nah, di situs supermarket keuangan, Anda bebas memilih produk kredit perbankan yang dibandingkan secara gamblang. Misal, jika mengunjungi laman www.kreditgogo.com, kanal pinjaman pribadi, Anda akan menemukan perbandingan 30 produk personal loan dari puluhan bank terkemuka. Perbandingan data yang disodorkan berupa simulasi kredit. Calon debitur harus mengisi beberapa kolom yakni: jumlah pinjaman, lama kredit, total pembayaran dan cicilan bulanan. Selain memberikan simulasi kredit, KreditGoGo juga memberikan gambaran singkat mengenai produk tersebut. Ulasan yang diberikan mencakup biaya administrasi kredit, persyaratan kredit dan sebagainya. “Kami juga memberikan konsultansi gratis lewat telepon andaikan kredit yang diajukan nasabah tidak memenuhi persyaratan. Misalnya, menyarankan produk lain yang sesui profil nasabah,” ujar Edward Gan, Co-Founder dan CEO KreditGoGo, sembari berpromosi. Bagi konsumen, kehadiran situs perbandingan produk keuangan tentu hal yang mengembirakan. Lantas, apa manfaatnya bagi perbankan atau perusahaan pembiayaan? Andreas Kurniawan, Consumer Strategy & Marketing

116 |

INOVASI


Division Head OCBC NISP menilai positif kehadiran situs supermarket keuangan. “Dari sisi konsumen ini sangat menarik dan memudahkan karena transparan. Buat bank, ini tentu membantu bank menjual produk secara online,” ujar dia. Menurut Andreas, pihaknya tidak takut produknya dibandingkan dengan produk bank lain. Dia meyakini, dari sisi produk, OCBC NISP memiliki deretan produk yang kompetitif. Dus, OCBC NISP tertarik memperluas layanan e-channel lewat kanal situs supermarket keuangan. Bagi Andreas, kehadiran situs e-commerce keuangan bisa membantu aktivitas pemasaran OCBC NISP di kanal internet. Apalagi, layanan aplikasi kredit secara online belum tersedia di OCBC NISP. Saat ini, Andreas menambahkan, OBCB NISP baru sebatas menciptakan sistem yang memungkinkan nasabah lama (existing) melakukan transaksi yang bersifat simpanan. Misal, membuka rekening deposito dan jual-beli reksadana. Dua transaksi ini bisa dilakukan nasabah existing, murni secara online atau tanpa repot-repot datang ke cabang OCBC NISP. Layanan di dunia maya ini baru bisa dilakoni nasabah per 1 April kemarin. “Proses kredit agak sulit karena harus verifikasi. Tapi, jika situs ini bisa memberikan info awal yang cukup detail, tentu akan membantu bank untuk memproses lebih cepat. Sekarang juga sudah ada realtime Bank Indonesia (BI) checking, jadi memang akan memudahkan nasabah. Aplikasi kredit secara online juga sedang kami kembangkan,” tutur Andreas. Setali tiga uang, Bank DKI juga tertarik memanfaatkan situs pembanding produk keuangan untuk mempercantik kinerja. Direktur Operasional Bank DKI, Martono Soeprapto, mengatakan, pihaknya tertarik lantaran meyakini bahwa


| 117

internet adalah bisnis masa depan, termasuk masa depan bisnis perbankan. Atas dasar itulah, saat ini Bank DKI telah menjalin kerjasama dengan www.kreditaja.com. “Segala macam bentuk e-channel kita coba. Karena ini bisa memperluas penetrasi pasar. Saat ini kami gunakan KreditAja untuk menawarkan produk kredit dan simpanan,” ujar Martono. Pertimbangan lain, bisnis model atawa sistem kerjasama yang disodorkan KreditAja berdasarkan tingkat akuisisi alias success fee. Sayangnya, Bank DKI belum mau merinci penyaluran kredit yang sukses dibukukan lewat KreditAja. “Ini masih baru coba-coba mulai, jadi belum terlihat. Nanti kami akan evaluasi lagi,” ujar Martono. Tidak hanya bank, lembaga keuangan lain juga tertarik ternyata lho. Junaidi, Wakil Presiden Direktur Pan Pacific Insurance, mengatakan, pihaknya telah menjalin kerjasama dengan KreditGogo.com. “Saya melihatnya oke karena aspek teknologi itu tidak bisa kita hidnari. Indsutri asuransi harus paralel ke arah sana dan agar tidak ketinggalan,” jelas Junaidi. Kendati tertarik memanfaatkan kanal internet, Pan Pacific tetap mengandalkan skema konvensional. Alasannya, industri asuransi mengedepankan unsur kepercayaan. Junaidi bilang, pemanfaatan situs KreditGoGo lebih bertujuan untuk mengoleksi data awal calon pemegang polis. Data awal ini diharapkan bisa memberikan gambaran tentang konsumen dan membantu perusahaan asuransi mengidentifikasi calon pemegang polis. “Industri asuransi tetap membutuhkan human touch. Tapi tentu kita membukan semua channel,” tambah Junaidi. Pendapat berbeda dilontarkan oleh PermataBank. Bank

118 |

INOVASI


patungan Astra Internasional dan Standard Chartered Bank (SCB) ini belum tertarik membuka lapak di situs pembanding produk keuangan. Senior Vice President Head, E-Channel PermataBank, Anton Hermawan mengatakan, kerahasiaan data nasabah menjadi salah satu pertimbangan penting dalam menjalin kerjasama dengan situs supermarket keuangan. “Data nasabah tidak hanya di bank tapi di situs itu. Jadi bank tidak bisa mengontrol data nasabah secara penuh,” ujar Anton. Alasan lain, peta bisnis bank, semisal produk yang paling diburu konsumen, diketahui oleh situs supermarket keuangan. Andai ini terjadi, Anton khawatir profil bisnis bank diperjualbelikan ke bank lain. Penesuluran KONTAN, saat ini baru ada beberapa bank ataupun perusahaan pembiayaan yang bekerja sama dengan situs supermarket keuangan. Contoh, Bank DKI, Bank Nagari, Bank Mitra Niaga dan Indosurya Finance yang bekerja sama dengan KreditAja. Sedangkan KreditGoGo telah menggandeng Sinar Mitra Sepadan (SMS) Finance, Star Finance, dan First Indo Finance. “Kami juga telah menggandeng agen penjual kartu kredit Bank BCA,” klaim Edward. Sementara situs HaloMoney enggan membeberkan pihak-pihak yang telah bekerjasama resmi dengannya. Yang pasti, bagi situs pembanding produk keuangan, kerjasama dengan pihak bank adalah pondasi penting bagi kelangsungan bisnis. Sebab, keunggulan situs supermarket keuangan adalah kemampuan membandingkan produk secara luas dan akurat. Sebagai gambaran, cara kerja situs supermarket keuangan ini adalah mengumpulkan data bank saban hari agar tetap up to date. “Data produk bank semisal bunga adalah public domain,


| 119

jadi kami tidak perlu meminta izin bank. Tetapi jika ada bank yang keberatan produknya ditampilkan, kami bisa segera mencopotnya,” ujar ujar Ichsan Annas Wicaksono, CoFounder dan Managing Director HaloMoney. PERLU IZIN REGULATOR? Ibarat bayi baru lahir, kehadiran situs supermarket keuangan sudah pasti mengundang tanda tanya. Salah satu pertanyaan krusial adalah izin operasional situs tersebut. Maklum, industri perbankan adalah industri seksi yang memiliki aturan main ketat atawa highly regulated business. Pasalnya, situs e-commerce keuangan tidak cuma membandingkan data produk perbankan, melainkan meminta informasi calon nasabah. Padahal, di industri perbankan, identitas nasabah adalah data mahal yang harus dilindungi demi menghindari penipuan (fraud) dan sebagainya. Direktur Eksekutif Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM Bank Indonesia (BI) Eni V. Panggabean, mengatakan, kehadiran situs e-commerce keuangan merupakan sesuatu yang baru. “Karena ini hanya situs, BI belum tahu bagaimana pengaturannya. Yang jelas, ini tidak termasuk bagian dari sistem pembayaran yang diawasi BI,” ujar dia. Kendati menuai pro dan kontra, kehadiran situs pembanding produk keuangan bisa jadi bakal mengubah wajah industri perbankan Tanah Air. Asal tahu saja, keberadaan situs supermarket keuangan di pasar global sudah sangat populer. Contoh, www.moneysupermarket.com yang berbasis di Inggris. Ini adalah situs paling populer yang membandingkan produk perbankan, mulai dari kartu kredit hingga deposito. Mengutip Financial Times, MoneySuperMarket.com diakses oleh lebih dari 21 juta pengguna, per akhir Maret 2014.

120 |

INOVASI


Berdasarkan laporan keuangan yang dipublikasi,penyaluran kredit yang disalurkan lewat MoneySuperMarket.com mencapai £ 71,2 juta atau setara Rp 1,42 triliun (£ = Rp 20.000). Di Asia, perbankan di sejumlah negara tetangga seperti Malaysia dan Singapura sudah akrab dengan situs supermarket keuangan. Sebut saja www.loangarage.sg dan www.imoney. my. Malahan, empat situs pembanding produk keuangan yang merangsek pasar Indonesia berasal dari negara tetangga. Misal, Compare Asia Group, perusahaan jasa finansial yang mendirikan situs supermarket keuangan di berbagai negara Asia. Compare Asia Group masuk pasar Indonesia lewat merek HaloMoney. Selain di Indonesia, Compare Asia Group memiliki situs e-commerce keuangan yang tersebar di tujuh negara Asia semisal Thailand, Singapura, dan Malaysia. Kemudian, LoanGarage yang berbasis di Singapura merangksek pasar Indonesia lewat KreditAja. Ada pula RinggitPlus.com yang menggandeng perusahaan investasi Indonesia, Celebes Artha Ventura, dengan mendirikan KreditGogo. Pemain lain yakni iMoney. Salah satu situs e-commerce keuangan tersohor di Malaysia ini telah hadir di pasar Indonesia dengan membawa merek yang sama yakni iMoney.co.id. Selain di Indonesia, iMoney juga ekspansi ke lima negara Asia, semisal Hong Kong dan Singapura. MEMPELUAS PENETRASI PASAR Sembari menunggu sepak terjang situs supermarket keuangan di Indonesia, hal lain yang disoroti adalah edukasi keuangan gratis berupa artikel yang ditampilkan situs supermarket keuangan. Maklumlah, Indonesia tergolong negara dengan tingkat pemahaman atau literasi keuangan


| 121

yang minim. Indeks literasi keuangan keluaran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menunjukkan, tingkat masyarakat yang melek benar mengenai jasa keuangan masih rendah. “Artikel tentang pemahaman produk keuangan tentu membantu bank mengedukasi nasabah,” ujar Andreas. Berdasarkan survei OJK yang digelar semester pertama tahun 2013, hanya 21% masyarakat dari total responden 8.000 orang yang terliterasi dengan baik (well literated). Indikator terliterasi dengan baik adalah pengetahuan tentang perbankan, produk, fitur, risiko, serta hak dan kewajibannya. Mereka juga memiliki ketrampilan dalam menggunakan produk perbankan. Sedangkan golongan cukup terliterasi (sufficient literated) adalah kategori bagi masyarakat yang mengetahui mengenai lembaga perbankan, namun tidak memiliki ketrampilan menggunakan produk perbankan. Sebagian besar masyrakat atau 75% dari total responden di 20 provinsi masuk dalam kategori cukup terliterasi.

122 |

INOVASI

TULISAN KETIGA

RAMAI-RAMAI BERGESER KE DUNIA MAYA


T

EKNOLOGI mengubah cara hidup manusia. Di jaman sekarang, mulai dari bangun pagi hingga istirahat di malam hari, manusia pasti bersentuhan dengan teknologi, khususnya internet. Anda pasti sepakat bahwa internet telah mengubah cara kita bertingkah laku. Tidak terkecuali cara hidup dalam berurusan dengan duit. Pergeseran gaya hidup inilah yang memengaruhi hubungan antara nasabah dengan bank. Dahulu, kegiatan menyimpan atau mengambil uang mengharuskan nasabah menyambangi kantor bank. Jika ingin meminjam ataupun bertransaksi lebih rumit, proses administrasi panjang dan berbelit menanti nasabah. Kini, hal itu perlahan berubah. Internet telah memangkas antrian nasabah di kantor bank. Mulai dari transfer uang hingga membayar tagihan telepon, semua bisa dilakukan lewat kanal internet. Bagi kalangan perbankan, transaksi lewat jalur dunia maya kerap disebut e-banking. Sementara, berbagai saluran yang dimanfaatkan untuk e-banking populer disebut e-channel. Pergeseran gaya hidup nasabah menuntut bank memberikan akses mudah dan proses instan. Atas dasar itulah, BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 123

bank berlomba-lomba mengembangkan terobosan baru di layanan e-channel. Awalnya, e-banking hanya mampu melayani transaksi sederhana semisal mentransfer uang. Meminjam ucapan Bill Gates, bos Microsoft : “The internet is becoming the town square for the global village of tomorrow”. Ucapan Gates menjadi kenyataan. Transaksi jual beli di dunia maya atawa e-commerce kini menjadi salah satu fenomena global yang mengubah cara hidup masyarakat. Ini pula yang diinginkan nasabah bank : bisa bertransaksi jual beli produk bank secara instan. Fenomena e-commerce pula yang mendorong lahirnya situs pembanding produk keuangan. Di Indonesia, setidaknya ada empat situs e-commerce keuangan yang berfungsi ibarat supermarket keuangan. Empat situs tersebut adalah; www. kreditgogo.com, www.halomoney.co.id, www.kreditaja.com, dan www.imoney.co.id. Asal tahu saja, empat situs pembanding produk keuangan ini baru seumur jagung. Mereka lahir alias resmi beroperasi di awal tahun ini. “Kami membantu nasabah menghemat uang dengan membandingkan produk bank, dan membantu bank menangkap tren nasabah yang gemar online,” ujar Rob Barnes, Chief Marketing Officer KreditAja. Kehadiran situs supermarket keuangan ini tidak lepas dari tren perbankan yang semakin bergeser ke dunia maya. Malahan, fenomena e-commerce ini pula yang memicu bank memperluas layanan di dunia maya. Sebagai gambaran, di kanal dunia maya atau e-channel, saat ini bank belum mampu menyediakan layanan berupa transaksi berupa aplikasi kredit instan. Memang sih, situs resmi bank menampilkan layanan berupa formulir aplikasi online. Tetapi, pada praktiknya, proses

124 |

INOVASI


aplikasi kredit tetap berbelit dan panjang. So, kehadiran situs supermarket keuangan melengkapi layanan yang belum bisa disuguhkan perbankan. Kendati begitu, bank kini semakin serius mengembangkan e-channel. Sejauh mana bank beralih ke dunia maya? Senior Vice President Head, E-Channel PermataBank, Anton Hermawan mengatakan, pihaknya fokus mengembangkan seluruh saluran elektronik. Saat ini, Permata memiliki sejumlah kanal yang memungkinkan nasabah bertransaksi di dunia maya. Diantaranya ; internet banking, mobile banking, PermataMini ATM dan BBM Money. Ambisi Permata, e-channel berfungsi sebagai toko atau point of sales yang bakal menjual berbagai produk, mulai dari simpanan hingga kredit. “Rencananya, kami akan menawarkan kredit tanpa agunan (KTA) lewat ATM,” ujar Anton. Hal sama dilakoni OCBC NISP. Lantaran menyasar nasabah perkotaan, OCBC NISP serius mengembangkan e-channel. Tahun ini, OCBC NISP menyiapkan bujet jumbo untuk pengembangan teknologi informasi (TI), khususnya e-channel. OCBC NISP bersiap menggelontorkan dana US$ 2 juta. “Setengahnya atau US$ 1 juta khusus untuk pengembangan sistem branchless banking,” ujar andreas kurniawan, Consumer Strategy & Marketing Division Head OCBC NISP. Tahun lalu, pertumbuhan pengguna e-channel lebih dari 100%. Saat ini, pengguna e-channel telah mencapai 10% dari total nasabah OCBC NISP yang mencapai lebih dari 1,6 juta. Andreas mengatakan, pihaknya membidik pertumbuhan pengguna e-channel dobel digit saban tahun. “Tiga tahun mendatang kami perkirakan pengguna e-channel mencapai 40%-50% dari total nasabah,” ujar dia. Tidak cuma bank perkotaan, Bank Rakyat Indonesia (BRI)


| 125

yang identik dengan bank ndeso juga kian bergeser ke dunia maya. Nasabah e-channel BRI tumbuh pesat dalam beberapa tahun belakangan. Sebagai gambaran, di tahun 2009 jumlah transaksi di teller atau kantor cabang berjumlah 302,8 juta kali. Di periode sama, transaksi menggunakan e-banking BRI hanya separuh atau sekitar 161,8 juta kali. Namun, di akhir tahun 2013 lalu, jumlah transaksi e-banking BRI telah melampaui transaksi di teller, bahkan mencapai tiga kali lipat. Randi Anto, Direktur Kepatuhan BRI, menyatakan, transaksi e-banking BRI tercatat 3,2 kali lipat lebih besar dibandingkan transaksi di teller atau setara 409,8 juta berbanding 128,8 juta transaksi, per Maret 2014. Keseriusan BRI di kanal internet semakin terbukti lewat pembelian satelit. Senin (28/4) lalu, BRI resmi memulai proses pembuatan satelit bertajuk BRISat. Tak tanggung-tanggung, BRI membuat satelit dengan merogoh kocek sekitar US$ 230 juta-US$ 240 juta. Klaim BRI, perbankan spesialis kredit mikro ini tercatat sebagai satu-satunya perbankan yang memiliki satelit di dunia loh. Bank Internasional Indonesia (BII) juga fokus ke layanan digital. Tahun lalu, pengguna layanan mobile banking dan internet banking BII juga pesat yakni masing-masing tumbuh 75% dan 71%. Presiden Direktur BII, Taswin Zakaria mengatakan, volume transaksi mobile dan internet banking pun tumbuh masing-masing 69% dan 44%. Demi mengerek layanan digital, BII mengalokasikan belanja TI senilai US$ 20 juta - US$ 25 juta pada tahun ini. Tak ketinggalan, Bank CIMB Niaga juga menggenjot layanan digital. Tahun lalu, transaksi di kantor cabang sudah menyusut menjadi hanya 22% dari total seluruh transaksi. “Kami fokus mengembangkan e-channel karena sejalan dengan minat dan

126 |

INOVASI


kebutuhan nasabah yang semakin besar terhadap transaksi elektronik.Itu sebabnya kami bekerjasama dengan berbagai e-commerce,” ujar Lani Darmawan, Direktur Ritel BII. Wan Razly Abdullah, Chief Financial Officer CIMB Niaga menjelaskan transaksi di kantor cabang terus menyusut sejak tahun 2011. Saat itu, transaksi di kantor cabang menyumbang 36% dan terus turun menjadi 30% pada tahun 2012. Agar mumpuni, CIMB Niaga kini sudah menerapkan layanan pembukaan rekening melalui internet. Tak ketinggalan, Bank BNI juga memiliki ambisi mengerek penggunaan layanan e-channel hingga 30%-40% dari total transaksi nasabah. Dodit W Probojakti, GM Product Management Division-Consumer & Retail Banking BNI mengatakan, sekitar 80%-90% nasabah masih bertransaksi di kantor cabang. Sedangkan Bank Central Asia (BCA) berhasil membukukan transaksi e-channel sebanyak 1,76 miliar kali di sepanjang kuartal I tahun 2014. Di periode yang sama, transaksi di kantor cabang mencapai 3,61 miliar. Sementara, transaksi e-channel Bank Mandiri mencapai 369,7 juta kali, tumbuh 16,4% dibandingkan periode sama di tahun lalu. MENGGENJOT FEE BASED Selain menjawab tantangan nasabah akan proses mudah dan instan, perbankan juga mengail untung besar dari transaksi di kanal internet. Setiap transaksi di e-channel membawa berkah berupa pendapatan non bunga atau biasa disebut fee based income. Contoh sederhana fee based dari transaksi internet adalah jika Anda top up atau mengisi pulsa lewat mobile banking. Dari transaksi itu, perbankan mengantongi fee dari operator pulsa bersangkutan. Lihat saja, Bank Mandiri sukses mengantongi fee sebesar


| 127

Rp 414,7 miliar di sepanjang kuartal I tahun 2014. Sementara fee based BRI dari transaksi elektronik yang tumbuh 45,4% menjadi Rp 180,2 miliar dari Rp 123,9 miliar, per kuartal I tahun ini. Sepanjang tahun 2013, BRI mengantongi fee based sekitar Rp 673,6 miliar dari bisnis e-banking. Jumlah ini meloncat dua kali lipat dibandingkan tahun 2012 yang sebesar Rp 377,3 miliar. Saat ini, di e-channel, BRI mengandalkan mesin ATM, SMS banking dan internet banking. Tahun ini, OCBC NISP berharap fee based dari layanan e-channel menyumbang 3%-5% dari total fee based. “Tahun ini fee based ditargetkan tumbuh 25%,” ujar Andreas. Sepanjang tahun 2013, OCBC NISP membukukan pendapatan non bunga sebesar Rp 879 miliar. Di masa depan, boleh jadi e-channel akan mengubah drastis wajah perbankan Tanah Air. Dan, bisa jadi kelahiran situs pembanding produk keuangan merupakan salah satu fase awal dari pergeseran tren itu. Bagaimana menurut Anda?

128 |

INOVASI

TULISAN KEEMPAT EDWARD GAN, CEO KREDITGOGO.COM:

“MASYARAKAT INDONESIA MASIH KURANG MEMAHAMI PRODUK KEUANGAN”


A

WAL tahun ini, pasar e-commerce Indonesia memasuki fase baru. Fase baru ini ditandai dengan kelahiran sejumlah situs e-commerce keuangan. Singkat kata, situs e-commerce keuangan ini ibarat supermarket yang menampilkan perbandingan produk perbankan. Mulai dari perbandingan produk pinjaman pribadi atau kredit tanpa agunan (KTA), kartu kredit, deposito hingga asuransi. Bagaimana peluang pasarnya di industri keuangan Tanah Air? Berikut cuplikan wawancara dengan Edward Gan, CoFounder dan CEO KreditGoGo. Ini adalah perusahaan situs pembanding produk perbankan di bawah naungan kongsi Celebes Artha Ventura, perusahaan investasi di Indonesia dengan RinggitPlus.com, e-commerce keuangan asal Malaysia. Rekam jejak Celebes di industri keuangan Tanah Air nampak pada Sinar Mitra Sepadan (SMS) Finance, Star Finance, Pan Pacific Insurance dan sebagainya. Berikut wawancara KONTAN dengan Edward Gan:


| 129

Apa yang ditawarkan KreditGoGo terhadap konsumen industri keuangan Indonesia? Kami memberikan perbandingan produk keuangan untuk solusi keuangan konsumen. Mulai dari Kredit Tanpa Agunan dan Pinjaman Pribadi (lease back), Kredit Kendaran Bermotor (KKB), Asuransi, Deposito dan lainnya. Konsumen jasa keuangan sekarang tidak perlu repot bandingin dari masing-masing situs. Kami sudah menyediakannya. Kami juga menampilkan informasi produk, semisal bunga dan promosi yang up to date. Tim kami selalu memperbaharui data. Apalagi, di Indonesia itu cukup unik. Bunga produk bank atau perusahaan pembiayaan bisa berubah beberapa hari sekali. Hal ini berbeda dengan bank di luar negeri yang berubah setiap bulan. Bagaimana potensi pasarnya di Indonesia? Sangat besar. Bayangkan saja ada jutaan pengguna internet yang semakin bertambah setiap hari. Indonesia adalah pasar besar karena penduduknya sangat banyak dan mulai beralih ke online. Saat ini, ada sekitar 80 juta pengguna internet di Indonesia. Jumlah ini jauh lebih banyak dibandingkan dengan negara Malaysia dan Singapura. Kapan tepatnya KreditGoGo mulai berdiri? Kami dibentuk pada November tahun 2013. Kemudian mulai beroperasi per 1 Maret 2014. Berapa modal awal KreditGoGo? Kami tidak bisa ungkapkan. Tapi Anda pasti kaget karena modal kami sedikit. Yang penting dalam bisnis ini adalah kepercayaan dari bank atau perusahaan pembiayaan sebagai partner kami. Bagaimana bisnis model KreditGoGo?

130 |

INOVASI


Kami menjual layanan perbandingan produk data keuangan. Konsumen yang tertarik bisa langsung memasukkan aplikasi secara online dalam hitungan menit dan mudah. Setiap aplikasi kredit yang masuk akan kami teruskan ke pihak bank atau perusahaan keuangan, untuk diproses lebih lanjut. Pendapatan kami diperoleh dari biaya atau fee per aplikasi yang disetujui atau perfomance based. Selain itu, KreditGoGo juga menyediakan spot untuk partner memasang iklan dalam special campaign. Misal, bank tertentu ingin mempromosikan produk tertentu dalam rangkaian promosi khusus atau special campaign. Bagaimana dengan kerahasiaan data nasabah? Kami menjamin data nasabah yang dimasukkan ke aplikasi kami aman dan tidak dijual ke pihak lain. Kami menggunakan sistem customer relationship management (CRM). Sistem CRM memungkinkan proses transfer data secara business to business (B2B) sehingga data nasabah kecil kemungkinan bocor atau tercuri. Apa perlu izin Bank Indonesia atau Otoritas Jasa Keuangan ? Tidak. Karena kami hanya situs pembanding produk saja. Kami tidak memproses aplikasi kredit. Proses persetujuan aplikasi kredit atau produk sepenuhnya berada di tangan partner. Tahun ini, secara serempak ada beberapa situs supermarket keuangan yang hadir di Indonesia. Apa kelebihan KreditGoGo dan bagaimana strategi bisnisnya? Kelebihan kami adalah berada di naungan grup Celebes Artha Ventura yang sudah lama ada di industri keuangan di Indonesia. Ini yang membuat KreditGoGo lebih mengerti pasar keuangan Indonesia. Misalnya, perbankan atau


| 131

perusahaan pembiayaan itu paling sensitif soal bunga. Jadi, dalam membandingkan produk kredit, kami tidak langsung menampilkan bunga. Melainkan menampilkan simulasi besaran utang, total cicilan yang harus dibayar dan sebagainya. Karena sudah lama di industri keuangan Indonesia, kami juga sudah punya hubungan dengan para pelaku industri keuangan. Bisnis situs perbandingan produk sesuatu yang baru, jadi sulit berjalan jika tidak memiliki hubungan atau trust. Strategi andalan kami juga memberikan konsultasi keuangan secara gratis. Member yang mendaftar di KreditGoGo mendapatkan artikel edukasi keuangan dalam bahasa yang sederhana dan menarik. Kami juga akan memberikan konsultasi bagi konsumen yang sudah apply kredit namun kriterianya tidak memenuhi persyaratan bank yang dipilih. Konsultasi ini kami lakukan lewat telepon. Setiap konsumen yang meng-klik tombol apply produk, kami akan verifikasi kebenaran data lewat telepon, secepat mungkin. Jika profil konsumen tidak memenuhi syarat bank yang dipilih, kami akan memberikan saran produk lain yang persyaratannya lebih sesuai. Kami juga akan membentuk forum komunitas yang memungkinkan setiap anggota berbagi cerita. Nanti di forum itu akan ada juga perencana keuangan yang bisa membantu. Apa tantangannya? Masyarakat Indonesia masih kurang memahami produk keuangan. Ini berbeda dengan masyarakat di Singapura, Malaysia atau negara lain. Makanya kami akan gencar edukasi. Apa target KreditGoGo? Tahun ini kami lebih fokus pada pengembangan bisnis. Target kami, di akhir tahun sudah bisa bekerja sama dengan

132 |

INOVASI


setidaknya 5 bank besar di Indonesia. Kami juga akan membentuk forum komunitas. Mei nanti kami akan launching. Tidak ada target trafik khusus. Tapi sejak Maret kemarin, pengunjung situs kami sudah mencapai 5.000 orang.


| 133

GALIH KURNIAWAN

Lahir di Sukoharjo, 5 Januari 1985. Anggota AJI Yogyakarta ini mengawali karirnya sebagai jurnalis di desk Bursa di Indonesia Bussiness Today pada 2008. Selanjutnya menjadi reporter di Harian Jogja pada 2009—2012 dan menjadi editor untuk edisi online. Terhitung mulai 2013, lulusan S-1 jurusan Manajemen, Universitas Negeri Yogyakarta ini, bekerja di Harian Bisnis Indonesia sebagai reporter di desk perbankan.

134 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

SEJUTA CARA CARI LABA

GALIH KURNIAWAN

“S

EKARANG bukan zamannya lagi bank datang setelah ada bisnis. Bank harus datang dan cip takan bisnis. Kalimat itu diucapkan Direktur Utama PT Bank Rakyat Indonesia Tbk Sofyan Basir seusai menandatangani perjanjian kerja sama program satelit BRIsat di Jakarta akhir April 2014. Meski terasa di awang-awang, apa yang disampaikan Sofyan tentu bukan tanpa alasan. Di tengah persaingan ketat di industri perbankan tidak cukup rasanya jika para pemain harus menunggu kesempatan datang. Apalagi kondisi ekonomi ikut memaksa bank memutar otak lebih keras demi meraup laba. Kondisi itu tak lepas dari kebijakan moneter yang ditempuh Bank Indonesia. Sepanjang 2013 Bank Indonesia telah menaikkan BI Rate hingga 175 basis poin (bps). Terakhir Rapat Dewan Gubernur (RDG) Bank Indonesia menaikkan BI Rate pada 12 November 2013 25 bps menjadi 7,5% dengan suku bunga lending facility serta suku bunga deposit facility masingmasing naik menjadi 7,50% dan 5,75%. Kebijakan itu ditempuh lantaran defisit transaksi berjalan dianggap masih cukup besar di tengah risiko ketidakpastian global yang juga masih tinggi. Kebijakan moneter juga


| 135

ditempuh untuk mengendalikan jumlah uang beredar serta inflasi. Bank tentu harus merespons kenaikan BI Rate dengan penyesuaian suku bunga simpanan maupun kredit. Sayang, sejak pertengahan 2013 industri perbankan justru dihadapkan pada persoalan likuditas ketat. Pertumbuhan dana masyarakat yang berhasil dihimpun tak lebih besar dari kredit yang disalurkan. Bank pun dibayangi risiko kurang ‘darah’. Kondisi semakin sulit lantaran Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengharapkan pertumbuhan penyaluran kredit perbankan pada 2014 tak lebih dari 18%; padahal tahun sebelumnya 21%. Seretnya kredit jelas akan merembet ke penurunan laba. Net interest margin (NIM) perbankan sepanjang 2014 diperkirakan tak lebih besar dari 2013 yakni 5%. NIM alias rasio selisih bunga bersih sepanjang 2014 bakal tertekan. Meski begitu sejumlah bank masih optimistis masih mampu menjaganya tetap stabil. PT Bank OCBC NISP Tbk misalnya pada 2013 membukukan NIM 4,2% atau lebih rendah 0,1% dari posisi 2012. Meski begitu mereka optimis sepanjang 2014 masih dapat menjaga NIM di angka 4%. “Persaingan suku bunga funding luar biasa, kami turun 0,1% karena terkendala itu tapi industri turunnya masih lebih besar sekitar 0,5%,” ujar Managing Director OCBC NISP Hartati. Kenaikan BI Rate 175 bps sejak Juni 2013, menurut dia, juga memicu kenaikan biaya dana alis cost of fund. Ia menyebutkan cost of fund gabungan pada 2013 mencapai 5,6%. Pihaknya pun ikut melakukan penyesuaian suku bunga dana. Bank dengan NIM tinggi diyakini tidak akan kesulitan memacu kredit. Managing Director & Chief Economist Standard

136 |

INOVASI

GALIH KURNIAWAN

Chartered Bank Fauzi Ichsan mengatakan bank dengan NIM tinggi di kisaran 6% hingga 8% masih memiliki ruang untuk menggenjot pertumbuhan kredit dikisaran 20% pada 2014. Salah satu bank yang mencatatkan NIM cukup tinggi adalah PT Bank Rakyat Indonesia Tbk. Pada 2013 mereka mencatatkan NIM 8,55%. Tak heran BRI pun berani mematok target pertumbuhan penyaluran kredit tahun ini 20% hingga 22%. Hal itu mereka tempuh demi mencapai target laba tahun ini yang diproyeksikan tumbuh 12% dari tahun lalu, Rp 21,16 triliun. PT Bank Mandiri Tbk pun setali tiga uang. Tahun lalu bank pelat merah ini membukukan peningkatan NIM 0,11% menjadi 5,57% dari posisi 5,46% pada 2012. Direktur Utama Bank Mandiri Budi Gunadi Sadikin mengatakan kenaikan NIM yang cukup tipis terjadi karena komposisi DPK yang didominasi tabungan. Menurut laporan Survei Perbankan yang dirilis Bank Indonesia rata-rata biaya yang dikeluarkan bank atas dana nasabah yang ditempatkan alias cost of fund pada triwulan pertama 2014 naik 128 bps menjadi 6,13%. Adapun biaya dana yang ditempatkan oleh perbankan untuk memperoleh pendapatan (cost of loanable) diperkirakan naik 18 bps menjadi 9,49%. Penaikan BI Rate sejak 2013 dan kian ketatnya persaingan dalam memperebutkan dana pihak ketiga (DPK) juga diyakini bakal memicu bank menaikkan suku bunga dana pada triwulan pertama 2014. Deposito diperkirakan bakal terdampak signifikan dari kebijakan ini. Suku bunga deposito cenderung naik sejak Juli 2013, sedangkan suku bunga tabungan dan suku bunga giro relatif stabil. Kondisi likuiditas ketat mau tak mau membuat bank


| 137

bekerja lebih keras menggali sumber-sumber likuiditas potensial. Berkembangnya mini master repurchase agreement (MRA) ikut memberi angin segar bagi industri perbankan nasional yang dilanda likuiditas ketat. Sejak perjanjian Mini MRA diinisiasi oleh Bank Indonesia akhir 2013, sedikitnya 46 bank telah menyepakatinya. Terakhir PT Bank Negara Indonesia Tbk merangkul 26 bank untuk turut serta dalam perjanjian Mini MRA yang digelar pada 14 Februari 2014. Mini MRA diyakini akan membantu bank kecil yang selama ini kerap kesulitan untuk mengakses pasar uang antar bank (PUAB). Menurut data Bank Indonesia sepanjang 2013 rata-rata transaksi harian PUAB Rp 10,7 triliun dengan tenor sebagian besar overnight, sedangkan transaksi repo rata-rata harian hanya Rp 132 miliar. Produk simpanan berjangka bisa jadi alternatif karena dana bisa diputar lebih lama. Namun biaya yang dibutuhkan bank untuk mendapatkan dana ini tak murah. Sejumlah bank pun lebih memilih menggenjot porsi dana murah alias current account saving account (CASA) yakni tabungan dan giro. Tak heran bila pertumbuhan CASA pada JanuariFebruari 2014 lebih baik ketimbang periode yang sama 2013 meski kenaikannya tidak signifikan. Menurut data OJK pada Februari 2014 CASA bank umum tercatat Rp 1.636,6 triliun atau tumbuh tipis 0,39% dibanding Januari 2014. Pada 2013 total CASA Rp 1.511,7 triliun, turun 1,2% dari Januari. Pencapaian pada dua bulan pertama 2014 juga lebih baik ketimbang periode yang sama 2012. OJK mencatat total CASA pada Februari 2012 turun 1,28% dibandingkan Januari yang Rp 1.295,5 triliun. Tabungan dan deposito memang masih menjadi salah satu pilihan investasi populer di Indonesia. Menurut laporan

138 |

INOVASI

GALIH KURNIAWAN

Financial Quitient (FinQ) 2013 yang dilansir Citi Indonesia, 47% responden yang disurvei memilih tabungan dan deposito. Survei tersebut digelar Citibank pada 2013 melibatkan 500 responden melalui wawancara online. Sayang, berburu CASA juga bukan perkara sepele. Apalagi Bank Indonesia telah membatasi penggunaan hadiah untuk menarik nasabah. Padahal cara semacam itu lazim dilakukan bank untuk memikat masyarakat agar lebih banyak menampatkan dana mereka. Direktur Keuangan BRI Achmad Baiquni tidak menampik bahwa bank kini harus lebih kreatif untuk mencari dana murah karena regulator telah mengevaluasi program pemberian hadiah kepada nasabah. “Yang ditawarkan kepada nasabah sekarang adalah kualitas layanan, jaringan kantor, echannel maupun konvensional, serta dengan produk baru,” ucap dia. Sejumlah bank juga mulai menggarap berbagai layanan baru demi mengamankan laba. Salah satu yang cukup gencar digarap saat ini adalah wealth management. Mengatur duit nasabah kaya ternyata bisa jadi sumber duit yang menjanjikan. Bank-bank pun gencar memburu nasabah prioritas guna menyokong pendapatan dari layanan ini. PT Bank Permata Tbk, misalnya, menargetkan jumlah nasabah prioritasnya tumbuh 20% pada 2014. Hingga Desember 2013 Bank Permata mencatat nasabah dengan minimal simpanan Rp 500 juta ini 45.000. Total dana yang terkumpul dari nasabah tersebut Rp 45 triliun. “Kontribusi fee based income mendekati 40%,” ujar Direktur Retail Banking Bank Permata Bianto Surodjo. Jelas bukan uang yang sedikit. Sumber duit lainnya tentu masih banyak. Bank dituntut gencar berinovasi demi melanggengkan bisnisnya. Jika ingin


| 139

lebih ‘ekstrim’ langkah konsolidasi pun tak haram dilakukan. Skema akuisi dan merger kerap menjadi andalan bank untuk bertahan maupun berkembang di tengah persaingan ketat. Apalagi jumlah bank di Indonesia dinilai masih terlalu banyak yaitu 120. Ketua Bidang dan Pengkajian Penelitian Perbanas Aviliani menilai konsolidasi merupakan langkah yang perlu didorong. “Daripada bank nanti sibuk mencari likuiditas, konsolidasi seharusnya didorong. Ini momen penting,” kata dia. Di era likuditas ketat seperti saat ini, lanjut dia, persaingan antar-bank juga akan semakin sengit. Apalagi sejumlah bank dituntut untuk naik kategori dari bank umum kelompok usaha (BUKU) I ke BUKU II. Kondisi semacam itu bisa memicu persaingan suku bunga yang bisa berdampak buruk jika tidak diantisipasi dengan baik. Berbagai dinamika di atas tentu memberikan gambaran ke mana industri perbankan di Tanah Air sedang melangkah. Namun patut diingat cara apa pun yang ditempuh bank untuk meraup laba kuncinya tetap satu: nasabah. Perlakuan terhadap nasabah bakal menjadi penentu. Seberapa pun besar aset bank, setinggi apa pun laba dicapai, nasabah tetaplah raja.

140 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

MASIH BANYAK PRAKTIK HARAM

GALIH KURNIAWAN

N

esti sumringah menerima amplop berkelir biru yang diserahkan petugas pos. Saat dibuka amplop tersebut ternyata berisi kartu kredit dan beberapa brosur. Dia ingat dirinya telah mengajukan permohonan kartu kredit beberapa pekan sebelumnya. Itu adalah kartu kredit pertamanya. Namun seketika perasaannya berubah setelah membaca lebih jelas nama bank pengirim. “Saya apply kartu kredit ke salah satu bank swasta, tapi justru yang saya terima kartu dari bank yang berbeda,” ujarnya kepada Bisnis belum lama ini. Nesti mengaku tak pernah mengajukan permohonan pembuatan kartu kredit kepada bank pengirim, meski dia juga tercatat sebagai nasabah bank tersebut. Kali pertama dia mengajukan permohonan 15 Maret 2014. Kala itu dia mendapat tawaran pembuatan kartu kredit ketika berkunjung ke salah satu pusat perbelanjaan di Jakarta. Merasa cocok, Nesti lantas mengisi formulir pengajuan. Beberapa kali petugas pemasar kartu kredit dari bank bersangkutan menghubunginya untuk melengkapi data. Pada 26 Maret dia sempat menghubungi bank bersangkutan menanyakan kemajuan proses pembuatan kartu. “Sampai BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 141

akhirnya 28 Maret saya dapat surat, dikirim ke rumah tapi isinya kartu kredit dari bank lain. Saya jadi khawatir, masih saya biarkan,” ujarnya. Kejadian yang dialami Nesti menjadi bukti praktik ‘jualbeli’ data masih terjadi di bisnis kartu kredit. Di tengah upaya regulator melindungi konsumen dengan pengetatan regulasi, praktik kotor semacam itu justru masih ada. Direktur Literasi dan Edukasi Otoritas Jasa Keuangan Agus Sugiarto menegaskan praktik jual beli data tidak dapat dibenar kan. Menurut dia praktik semacam itu bertentangan dengan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No.1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Pasal 31 ayat 1 POJK tersebut jelas menyebutkan pelaku usaha jasa keuangan dilarang dengan cara apa pun, memberikan data dan atau informasi mengenai konsumennya kepada pihak ketiga. Ayat 2 POJK tersebut memberikan pengecualian praktik tersebut dengan syarat konsumen memberikan persetujuan tertulis, dan atau diwajibkan oleh peraturan perundang-undangan. Lebih jauh dalam ayat 3 disebutkan dalam hal pelaku us aha jasa keuangan memperoleh data dan atau informasi pri badi seseorang dan atau sekelompok orang dari pihak lain dan pelaku usaha jasa keuangan akan menggunakan data dan atau informasi tersebut untuk melaksanakan kegiatannya, pelaku usaha jasa keuangan wajib memiliki pernyataan tertulis bah wa pihak lain dimaksud telah memperoleh persetujuan tertu lis dari seseorang dan atau sekelompok orang tersebut untuk memberikan data dan atau informasi pribadi dimaksud ke pada pihak mana pun, termasuk pelaku usaha jasa keuangan. Sederet sanksi pun telah disiapkan OJK jika pelaku usaha jasa keuangan terbukti melanggar aturan tersebut. Pada pasal

142 |

INOVASI

GALIH KURNIAWAN

53 disebutkan OJK dapat memberikan peringatan tertulis, denda berupa kewajiban untuk membayar sejumlah uang tertentu, pembatasan kegiatan usaha, pembekuan kegiatan usaha hingga pencabutan izin kegiatan usaha. “Kami berharap konsumen juga lebih berhati-hati memberikan data-data mereka,” kata Agus. Tak hanya soal jual beli data, kasus yang dialami Nesti juga menyiratkan adanya upaya dari bank bersangkutan untuk me manfaatkan situasi nasabahnya yang baru kali pertama produk jasa keuangan tertentu. Padahal pasal 17 POJK juga menyebut kan pelaku usaha jasa keuangan dilarang menggunakan strate gi pemasaran produk dan atau layanan yang merugikan kon sumen dengan memanfaatkan kondisi konsumen yang tidak memiliki pilihan lain dalam mengambil keputusan. Sudah mendapat kartu kredit pun nasabah masih kerap ‘di ganggu’ dengan praktik-praktik lain. Misalnya soal penawaran produk atau bahkan kartu kredit lain yang sekonyong-konyong datang entah melalui email maupun langsung ke perangkat ko munikasi nasabah baik pesan singkat maupun telepon. Hal semacam ini juga jelas tidak dapat dibenarkan. Pasal 19 POJK No.1/2014 menyebutkan pelaku usaha jasa keuangan dilarang melakukan penawaran produk dan atau layanan kepada konsumen dan atau masyarakat melalui sarana komunikasi pribadi tanpa persetujuan konsumen. General Manager Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI) Steve E. Marta menegaskan praktik semacam itu tidak mungkin dilakukan oleh bank. Pasalnya data nasabah adalah aset penting bagi bank yang tidak mungkin dibagi ke pihak lain apalagi kompetitor. Kasus semacam itu bisa terjadi karena bank memanfaatkan jasa pihak ketiga untuk memasarkan kartu kredit. “Saat pihak


| 143

tersebut sudah tidak lagi bekerja sama dengan bank, bisa jadi data digunakan di tempat lain,” kata dia. Steve mengatakan ketentuan hubungan antara bank de ngan pihak ketiga perlu diatur tegas sehingga bank tidak terke na imbas buruk bilamana terjadi pelanggaran oleh pihak terse but. Namun dia juga berharap regulator tidak terlalu banyak mengeluarkan aturan baru di industri kartu kredit. Dia menilai aturan yang ada saat ini sudah cukup banyak dan ketat. Potensi pelanggaran tentu tidak hanya terjadi dalam bisnis kartu kredit. Tak sedikit produk jasa keuangan lain yang justru membuat nasabah terganggu bahkan keteteran karena promosi tidak wajar bahkan overload. Belum lagi kasus sengketa yang muncul antara penyedia jasa keuangan dan nasabah setelah perjanjian diteken. Memperkuat perlindungan bagi konsumen, OJK telah menyediakan layanan terintegrasi. Layanan tersebut diluncurkan pada 6 Februari 2014. OJK membangun sistem Financial Customer Care yang mendukung permintaan informasi serta penyelesaian pengaduan konsumen. Masingmasing sektor industri jasa keuangan pun telah diminta membuat lembaga penyelesaian sengketa. Berdasarkan data OJK sejak 2013 hingga 10 Maret 2014 jumlah pengaduan terkait perbankan 639 atau 43,2% dari total pengaduan. Pengaduan terkait industri keuangan non bank 692 atau 46,8%. Adapun pegaduan terkait pasar modal 38 atau 2,6%, sedangkan lain-lain tercatat 110 atau 7,4%. Total jenderal selama 2013 hingga 10 Maret 2014 terdapat 1.479 pengaduan. Kasus dalam industri jasa keuangan tentu tidak hanya dipicu praktik tidak benar yang dilakukan lembaga tertentu. Pemahaman nasabah yang minim juga bisa menjadi sumber masalah, bahkan saat produk yang ditawarkan telah sesuai

144 |

INOVASI

GALIH KURNIAWAN

prosedur dan legal. Nasabah yang tidak memiliki pemahaman yang baik mengenai produk keuangan, tentu dengan mudah terjerat dalam berbagai keruwetan dan berpotensi merugikan mereka sendiri secara materi. Tingkat literasi masyarakat di Indonesia masih tergolong rendah. Menurut survei OJK pada 2013 tingkat literasi masyarakat baru 21,8%. OJK pun telah mematok target peningkatan literasi 2% setiap tahun. Mereka pun mensurvei ulang setiap tiga tahun. Tak hanya soal literasi, tingkat pemanfaatan produk maupun layanan keuangan juga baru 59,7%. Menurut survei OJK pemanfaatan produk di sektor perbankan juga tak jauh berbeda yakni 57,3%, sedangkan literasi masyarakat atas produk dan layanan perbankan baru 21,8%. Literasi masyarakat terendah terjadi di perusahaan sekuritas yang hanya 3,8%, sedangkan utilitas produk dan layanan baru 0,1%. OJK sudah memiliki strategi nasional literasi keuangan yang diluncurkan pada 19 November 2013. Mereka menyiapkan 100 program lebih untuk menunjang strategi yang akan dilaksanakan selama lima tahun ke depan itu. OJK juga mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan untuk menggelar edukasi bagi konsumen. Pengurus Harian Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia (YLKI) Tulus Abadi mengatakan tak masalah jika program edukasi itu juga digunakan sebagai media promosi produk oleh pelaku jasa keuangan. Pengaduan konsumen atas layanan asuransi dan kartu kredit ke YLKI sepanjang 2013 tergolong tinggi. Dia berharap implementasi aturan OJK tersebut diimbangi dengan pengawasan yang baik. “Yang penting informasinya seimbang jangan yang baik-baik saja ditonjolkan. Masyarakat perlu tahu hak dan kewajiban mereka.”


| 145

GITA ROSSIANA

Lahir di Curup, 14 Februari 1986. Jurnalis yang kini bekerja di Harian Investor Daily ini adalah lulusan Universitas Padjadjaran jurusan Sastra Jepang. Pernah bekerja sebagai guru Bahasa Jepang di Sijunjung pada 2008—2009 dan pada 2010 menjadi Departement Head di Hero Supermarket.

146 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MASA DEPAN UANG ELEKTRONIK DI SISTEM TRANSPORTASI TERINTEGRASI

GITA ROSSIANA

“H

ARI gini masih pakai uang tunai?” Slogan itu bisa kita baca tatkala kita bepergian meng gunakan moda transportasi yang diberi nama TransJakarta. Pikiran awam kita pasti bertanya, “Lantas kalau tidak pakai uang tunai, bayar ongkosnya pakai apa?” TransJakarta hadir ketika ibukota sedang bergumul dengan lalu lintas padat merayap, dimana hampir tanpa celah untuk pengendara bisa berlalu. Moda transportasi berwarna merah kuning, kadang ada yang biru dan juga abu-abu ini menyita hampir separuh jalan agar bisa jalan melenggang di tengah macetnya ibukota. Masyarakat ibukota awalnya sempat tidak percaya terhadap efektivitas transportasi publik ini. Tapi itu sebentar saja. Mereka segera berjubel di dalam moda transportasi baru ini. Dengan menyodorkan uang Rp 3.500 kepada petugas tiket Anda sudah bisa menikmati perjalanan dengan menggunakan TransJakarta. Selembar kertas ditukar dengan uang Rp 3.500 yang sudah disodorkan tadi. Lalu pengguna TransJakarta


| 147

bertemu dengan seorang petugas lainnya yang menyobekkan separuh kertas tersebut. Anehnya, setiap kali melewati pintu masuk menuju TransJakarta, kita akan melihat palang besi dan mesin pendeteksi tiket elektronik yang dipasang di sana. Tentunya tidak sinkron dengan tiket kertas yang senilai Rp 3.500. Slogan “Hari gini masih pakai uang tunai” muncul lagi ketika berada di dalam tempat menunggu TransJakarta. Setidaknya ada tiga spanduk kertas yang dipajang di sana agar orang-orang bisa lebih leluasa melihat. Pertanyaan tentang tidak usah pakai uang tunai ini makin terkuak ketika menaiki kereta commuter line. “Tiket baru, tarif baru”. Tak tanggung-tanggung, ada pula ada petunjuk cara penggunaannya di loket pembelian tiket. Istilahnya tiket baru; berarti sebelum ini tiket kereta commuter line juga tak ubahnya tiket TransJakarta yang menggunakan kertas. Tiket kereta commuter line berbeda-beda tarifnya, sesuai dengan jarak; jadi tidak seperti tiket TransJakarta. Ibarat seekor katak, tiket transportasi di Jakarta dan sekitarnya, Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang dan Bekasi) juga mengalami metamorfosa. Fase pertama adalah tiket dengan menggunakan kertas. Tahap ini sudah berjalan dan sampai sekarang masih berlangsung. Namun, di kereta commuter line tiket kertas ini sudah hilang, berganti dengan tiket elektronik (e-ticketing). Mulailah kita berkenalan dengan istilah elektronik atau huruf ‘e’ yang menempel pada setiap kata yang ingin disebut dengan tambahan istilah elektronik. Penggunaan sistem e-ticketing ini pertama kali dilakukan oleh PT Bank Pembangunan Daerah Khusus Ibukota (Bank DKI). Direktur Pemasaran Bank DKI Mulyatno Wibowo mengatakan e-ticketing Bank DKI berupa JakCard pertama kali diluncurkan pada Juni 2012 di koridor 6 TransJakarta. “JakCard ini merupakan bukti 148 |

INOVASI

GITA ROSSIANA

komitmen Bank DKI dalam mengurangi penggunaan uang tunai sebagai alat bayar moda transportasi massal di Jakarta,” kata Mulyatno. Berakhirnya kontrak ekslusif Bank DKI dalam menyediakan e-ticketing untuk TransJakarta telah memicu bermunculannya bank-bank lain sebagai pengelola e-ticketing untuk TransJakarta. Inilah awal persaingan bank dalam penyediaan fasilitas transaksi non tunai untuk sektor transportasi. Wakil Gubernur DKI Jakarta Basuki Tjahja Purnama mengatakan bahwa sektor transportasi di Jakarta akan saling terintegrasi dengan menggunakan tiket elektronik. Integrasi ini akan berada di bawah satu payung bernama PT TransJakarta. Sampai sekarang Pemprov DKI terus membenahi PT TransJakarta. “Di TransJakarta ada direksi yang berasal dari lintas manajemen. Di antaranya ada yang dari PT KAI. Nantinya semuanya akan kami gabung biar lebih mudah,” jelas dia. Setelah kereta api dan TransJakarta terintegrasi, pemprov DKI akan menggabungkan mass rapid transportation (MRT), Monorel, Kopaja, dan Metromini. Pembangunan MRT masih berlangsung. Terminal Lebak Bulus menjadi koridor pertama MRT yang dibangun. “Perkiraannya tahun 2018 MRT siap beroperasi,” kata Wakil Kepala Dinas Perhubungan DKI Jakarta Benjamin Bukit. MRT beroperasi tidak berarti angkutan umum di Terminal Lebak Bulus dihapuskan. Benjamin mengatakan, kopaja dan metromini di sana akan direvitalisaasi sehingga bisa terkoneksi dengan MRT dan TransJakarta. Perbankan melihat peluang menjanjikan ini. Setidaknya enam bank termasuk Bank DKI yang telah mengambil langkah.


| 149

Pada 22 Januari 2013 Bank DKI, PT Bank Central Asia (BCA) Tbk, PT Bank Mandiri (Persero) Tbk, PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk, dan PT Bank Mega Tbk meluncurkan e-ticketing untuk TransJakarta. Mereka, kecuali Bank DKI, menggunakan produk e-money yang sudah dimilikinya. BCA dengan Flazz BCA, Bank Mandiri dengan E-Money, BRI dengan Brizzi, Bank Mega dengan Smart Card dan Studio Pass Card serta BNI dengan Java Jazz Card dan Kartuku. Persaingan dalam penyediaan fasilitas e-ticketing untuk para pengguna moda transportasi umum semakin gencar. Setiap bank mengeluarkan jurus jitunya untuk memenangkan persaingan. Jurus jitu BCA adalah kecepatan. BCA dengan kesigapannya menjadi pionir dalam mengintegrasikan sektor transportasi di Jabodetabek. “Siapa yang siap dengan solusi cepat, itu yang akan menjadi partner PT Kereta Api Indonesia (Persero),” kata General Manager Kartu Kredit BCA Santoso. Awalnya, penggunaan e-money di commuter line akan serentak, seperti di TransJakarta. Namun manajemen KAI kemudian menilai bahwa perundingan keenam terlalu lama. Akhirnya mereka meminta BCA untuk mempercepat negosiasi sehingga bisa langsung mengimplementasikan Flazz pada commuter line. “Waktu KAI menawarkan sekitar Mei atau Juni, kami sudah siap dengan teknologi, perhitungan biaya dan infrastruktur sehingga kami langsung menyanggupi untuk bisa mengimplementasikan Flazz pada commuter line,” terang Santoso. Memulai lebih awal, BCA pun lebih cepat menikmati keuntungan. Sektor transportasi termasuk TransJakarta,

150 |

INOVASI

GITA ROSSIANA

Commuter Line, jalan tol, dan parkir menyumbang 50% penghasilan Flazz BCA selama 2013. “Dari 13 juta total transaksi, sekitar 6,5 juta transaksi bernilai Rp 450 miliar berasal dari sektor transportasi.” Senior Executive Vice President Transaction Banking Bank Mandiri Rico Usthavia Frans mengatakan, dalam waktu dekat Mandiri E-Money juga akan menjadi e-ticketing kereta commuter line. Mantan Sekretaris Perusahaan BRI Mohammad Ali dan General Manager Product Management Division, Consumer and Retail Banking di BNI Dodit W Probojakti juga mengatakan hal serupa, namun sampai tulisan ini diterbitkan, rencana implementasi tersebut belum kunjung terlaksana. Sejak diimplementasikan Januari tahun lalu hingga sekarang, baru 10 koridor dari 12 koridor yang bisa mendeteksi e-money. Masyarakat yang menggunakan kartu e-money juga masih sedikit, yaitu 6% dari total pengguna TransJakarta. Di sisi lain sarana isi ulang kartu (top up) kartu masih terbatas di setiap halte. Hanif Wibisiono, pemuda berusia 29 tahun yang bekerja di salah satu bank syariah di Jakarta, mengeluhkan kurangnya fasilitas top up e-money ini. Tidak hanya itu, dia juga mengeluhkan berbelitnya prosedur top up. “Seharusnya tinggal menggesek saja ketika kita ingin mengisi ulang lalu; tidak harus memasukkan nomor tetekbengek,” ujarnya. Sejauh ini baru dua moda transportasi yang terintegrasi. Nanti akan ada moda transportasi lain seperti MRT, monorel, Kopaja dan Metromini. Akankah Indonesia memiliki fasilitas seperti di negara maju lainnyayang terintegrasi dengan satu kartu tunggal, praktis dan tidak berbelit-belit? Mari sejenak kita melengok ke negara tetangga yang


| 151

sudah memiliki sistem transportasi terintegrasi dengan satu kartu tunggal, yaitu Singapura. Negeri jiran ini memiliki sistem e-ticketing yang dilebur dalam satu kartu bernama EZlink. Kartu ini dibentuk oleh Land Transport Authority (LTA), di bawah pengawasan Monetary Authority of Singapore and the Public Transport Council pada 8 Januari 2002. April 2002, EZlink dibentuk untuk mengelola penyediaan tiket elektronik pada MRT, LRT dan bus. Sejak 2008, melalui sistem kartu baru bernama CEPAS, EZ-link tidak hanya bisa digunakan pada sektor transportasi, tapi juga untuk pembayaran ERP, belanja di supermarket, makan di restoran dan pembayaran layanan publik lainnya. Sistem isi ulang mereka sudah sedemikian canggih. Pengguna bisa menemukan mesin penjual EZ-link dan pengisian ulangnya di semua stasiun MRT. Bahkan pengguna bisa mengisi ulang secara online. Lalu dimanakah peran perbankan dalam hal ini? Perbankan dalam hal ini menjadi mitra EZ-link dalam top up. Jadi, pengguna bisa melakukan top up melalui fasilitas mobile banking yang disediakan oleh OCBC Bank, dan bank-bank lainnya yang menjadi mitra EZ-link.

152 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

SATU KARTU ATAU BANYAK KARTU YANG PENTING PRAKTIS

GITA ROSSIANA

“T

ERSEDIA di jalur tiga, kereta jurusan SerpongTanah Abang. Penumpang yang sudah memiliki karcis harap segera memasuki kereta karena sebentar lagi kereta akan berangkat”. Di seantero stasiun terdengar suara laki-laki melalui pengeras suara. Nadanya terdengar sedikit bergumam lantaran mikrofonnya sudah berusia puluhan tahun. Apalagi speaker letaknya terlalu jauh dari target yang ingin disasar. Pengumuman pun diulang hingga tiga kali. Khalayak di Stasiun Serpong pun tiga kali memasang kuping untuk mendengarkan suara orang yang seperti orang kumur-kumur itu. Tak terkecuali Sepsha yang sehari-harinya bekerja sebagai jurnalis di sebuah radio ternama di Jakarta. Setelah mengambil tiket parkir di pelataran depan stasiun, wanita berusia 27 tahun tersebut belum kunjung menghidupkan motornya sampai pengendara di belakangnya membunyikan klakson. Mendengar pengumuman bahwa kereta jurusan Tanah Abang tinggal tiga menit lagi berangkat ia pun bergegas mencari tempat parkir kosong. Yamaha Mio hitam keluaran


| 153

tahun 2000-an itu pun ia parkirkan. Akses masuk ke Stasiun Serpong tak seperti yang lazim. Dua puluh anak tangga keramik putih yang harus kita lewati untuk menggapai pintu masuk sebenarnya. Dengan tas ransel berlogo ‘European Union’ di punggungnya, wanita berusia 27 tahun itu sedikit berlari meniti setiap tangga Stasiun Serpong. Sesekali langkah cepat itu harus terhenti lantaran jarak tangga yang terlalu tinggi. Ransel ‘European Union’ itu dilepas dan dibuka isinya. Sepsha merogoh isi dompet yang ada di dalam tas itu. Sebuah kartu berwarna biru bertuliskan ‘Flazz BCA’ ia keluarkan dari dompetnya. Sambil melewati petugas kereta yang sudah berteriak ‘ayo Pak, Bu, keretanya masih ada,’, Sepsha menempelkan kartu Flazz BCA untuk melewati pembatas antara gardu tiket utama dan jalan menuju kereta. Tiba-tiba tertulis di layar kecil palang gardu masuk. “Maaf kartu Anda tidak bisa digunakan, silahkan hubungi petugas”. Berkali-kali Sepsha melakukan taping in atau menempelkan kartu di gardu masuk, namun infonya tetap sama. Sepsha mundur teratur. Dia mencari mesin cek saldo di setiap penjuru stasiun. Tak kunjung ia temui mesin cek saldo Flazz BCA di sana. Dia merogoh dompetnya lagi untuk mencari kartu lain yang bisa digunakan. “Lupa, kartunya ditaruh di atas meja makan tadi,”ucapnya. Bergegas dia mencari minimarket terdekat, karena di dalam Stasiun Serpong tidak ada tempat untuk mengisi ulang Flazz BCA. Pasalnya, menurut info yang dia dapat, Flazz BCA bisa diisi ulang di minimarket semisal Indomaret atau Alfamart. Sepsha harus menuruni tangga Stasiun Serpong dan hilir

154 |

INOVASI

GITA ROSSIANA

mudik untuk sekedar mengisi ulang Flazz BCA. Beruntung di depan Stasiun Serpong ada mini market yang dimaksud sehingga ia bisa mengisi ulang kartunya. “Kalau bisa lebih banyak tempat pengisian ulang di stasiun atau halte TransJakarta dong,” tutur Sepsha. Kesulitan menenemukan tempat top up atau isi ulang membuat dia tidak bisa mengandalkan uang elektronik atau e-money ketika ia terdesak. “Akhirnya aku pakai kartu multi trip saja kalau mau naik kereta.” Kartu multi trip adalah sistem e-ticketing yang dikeluarkan oleh PT Kereta Commuter Line untuk para pengguna commuter line di kawasan Jabodetabek. Kartu ini memiliki kepraktisan karena pengguna tidak perlu lagi mengantri ketika hendak membeli tiket. Selain itu, pengguna tidak perlu khawatir terkena penalti dari pihak manajemen kereta karena turun melebihi stasiun yang dituju. Hal ini berlaku selama saldo di dalam kartu multi trip berada di atas Rp 7 ribu. Namun kartu multi trip ini bukan e-money seperti yang ditawarkan oleh PT Bank Central Asia (BCA) Tbk dengan kartu Flazz. Penggunaannya pun terbatas hanya untuk naik kereta. Akan tetapi bagi pengguna bukan fungsi bisa bertransaksi di tempat lain saja yang penting, kepraktisan bisa mengisi ulang, bisa diterima di stasiun dan lainnya jauh lebih penting. “Terpaksa sekarang harus punya banyak kartu, kalau mau naik kereta pakai multi trip, kalau mau naik TransJakarta pakai Flazz atau Brizzi punyanya PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk,” ucap Sepsha. Fenomena transaksi non tunai memang dipandang berbeda-beda oleh setiap orang. Begitu pula oleh segerombolan ibu-ibu yang berusia kisaran 40-50 tahun yang berceloteh tentang penggunaan kartu ketika naik kereta.


| 155

“Ada-ada aja...kita mesti ngantri buat keluar stasiun, repot banget,”celoteh ibu pertama sambil ditimpali kata setuju oleh teman-temannya. “Dahulu pakai tiket kertas, biasa-biasa saja, tidak perlu ngantri seperti ini,” tambahnya. Beda tingkat pendidikan, beda pula pemahaman seseorang tentang sebuah sistem. Di kala anak kota sudah mengarah pada pemikiran untuk memiliki satu kartu saja untuk semua transportasi, sementara wongdeso masih bertanya-tanya mengapa harus capek antri untuk sekedar taping kartu, lah dulu bisa nyuri-nyuri kalau tidak menggunakan tiket. “Enaknya dulu, di kereta bisa naik bawa sayuran, bawa dagangan banyak,”ujar si ibu yang terus melanjutkan ceritanya. Zaman yang terus berkembang. Transaksi non tunai berkembang dimana-mana. Di kereta commuter line setidaknya ada tiga jenis tiket yang bisa digunakan, yaitu tiket harian berjaminan (THB), pengguna harus membayar Rp 5 ribu sebagai biaya jaminan naik kereta, lalu ditambah lagi uang untuk menuju tempat yang dituju. Uang jaminan bisa ditukarkan di stasiun tujuan maksimal tujuh hari. Selanjutnya ada tiket multi trip dan Flazz BCA yang sudah dijelaskan di atas. Konon, lahirnya THB karena sebelumnya pihak kereta commuter line hanya memberlakukan tiket single trip atau untuk satu kali perjalanan. Namun dalam praktiknya banyak pengguna yang tidak melakukan taping out sehingga banyak kartu yang hilang dan menyebabkan kerugian pada pihak kereta commuter line. Tidak sekedar celotehan ibu-ibu yang capek antri terdengar, namun juga gerutu dari bapak-bapak yang kadang

156 |

INOVASI

GITA ROSSIANA

tidak mengerti cara taping out atau taping in tiket. Sedikit informasi, taping in adalah menempelkan tiket di gardu masuk yang sudah ditentukan. Sedangkan taping out adalah menempelkan tiket di gardu keluar yang sudah ditentukan. Penumpang menginginkan sistem transportasi terintegrasi dengan sistem tiket yang padu pula. Persis seperti yang diinginkan Hanif Wibisono. Laki-laki berusia 29 tahun ini sudah melalang buana ke berbagai negara. Sudah banyak transportasi umum yang sudah dia gunakan tentunya dengan sistem ticketing yang maju dan terintegrasi. Hanif pernah berkunjung ke Hongkong dan menjelajah negara tersebut beberapa hari. Saban hari di sana dia menggunakan transportasi mass transit railway (MTR) atau semacam MRT atau mass rapid transportation. Tiket yang dia gunakan namanya Octopus semacam e-ticketing yang dikeluarkan oleh pemerintah untuk memenuhi transaksi non tunai transportasi umum di Hongkong. “Aku bisa pakai Octopus untuk naik bus, tram, MRT, kereta wisata bahkan naik ferry,” terangnya. Selain penggunaan yang lebih luas, Octopus lebih mudah dalam urusan pengisian ulang. Pengguna tinggal mengunduh atau download aplikasi untuk pengisian ulang. Lebih mudahnya lagi, pengelola MTR sudah bekerjasama dengan perbankan sehingga proses pengisian ulang pun bisa dilakukan melalui bank. Bagi pengguna yang tidak download aplikasi ataupun tidak sempat ke bank, tinggal singgah ke mesin-mesin sejenis anjungan tunai mandiri (ATM) yang sudah disediakan di setiap stasiun atau halte yang berfungsi untuk cek saldo dan top up.


| 157

LONA OLAVIA

Lahir di Jakarta, 15 Oktober 1986. Alumni Universitas Kristen Indonesia (UKI) jurusan Ekonomi Manajemen ini bekerja di Koran Suara Pembaruan sejak 2008 hingga sekarang. Pernah menjadi Public Educator WWF Indonesia, humas Senat Mahasiswa UKI, dan journalist diver.

158 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

NASABAH PUN LULUH KARENA DISKON

LONA OLAVIA

M

ENJADI pemburu berita di harian umum nasional terbesar di Indonesia, menjadi jalan hidup yang dipilihnya. Sudah 8 tahun dia menjadi pewarta; setahun belakangan ia bertugas di desk multimedia, Didit Putra namanya, ia sedang asyik-asyiknya menjajal layanan uang elektronik (electronic money/e-money). Ia sudah tidak canggung lagi untuk menggunakan platform toko aplikasi, mobile payment system (MPS). Keisengan, awalnya. Suatu waktu Didit hendak ke toko buku di dekat kantornya. Masuk dari pintu belakang, ia melihat beberapa standtelah berdiri. Bakmi GM, KFC, Bank Mandiri, itu antara lain pemiliknya. Ramai orang di sana. Dia melangkah ke meja Bank Mandiri. Petugas di sana tampaknya sedang mempromosikan program baru. Ternyata yang ditawarkanMandiri e-Cash. Sebuah uang elektronik yang menggunakan medium aplikasi ponsel. Penasaran, ia lantas mencoba mengunduh aplikasinya di Google Play Store. Petunjuknya ternyata jelas. Setelah mendaftarkan nomor telepon dari ponsel, aplikasi ini bisa langsung dipakai. Prinsipnyaaplikasi tersebut menjadi semacam dompet. Bedanya dari kartu nirkontak, setiap transaksi harus BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 159

menggunakan kode rahasia.Bila ponsel hilang uang tetap bisa didapatkan kembali asalkan kita sebagai pemilik membuat laporan dan mendapatkan kembali nomor yang sama dari operator telekomunikasi. Begitu memasang kembali aplikasi, mencocokkan dengan nomor ponsel, uang akan kembali masuk. Sebetulnya yang menjadi identitas dompet kita adalah nomor ponsel. Setelah mengisi dana ke Mandiri e-Cash, Didit langsung membeli dua gelas bubble teayang sedang promo Rp 10.000 per gelas. Di depan penjualnya, ia membuka aplikasi serta memencet tombol menu yang ada di pojok kiri atas dan pilih bayar toko. Tidak lama, ponselnya menerima SMS dari Bank Mandiri yang memberitahukan one time password (OTP) atau kata sandi sekali pakai berupa enam digit angka untuk ia beritahukepenjual. Saat ini saldo belum terpotong. OTP berlaku sampai 15 menit sebelum dipergunakan penjual. Oleh penjual, kode tersebut dicantumkan ke EDC dilanjutkan dengan memasukkan nominal Rp 20.000. Tidak lama kemudian EDC segera mencetak bukti transaksi yang berhasil dilakukan. Ponselnya kembali mendapatkan SMS dari Bank Mandiri yang mengabarkan bahwa pembayaran telah berhasil. Nomor referensi serta sisa saldo juga disebut. Belanja pun ia lanjutkan. Ia mendatangani stand KFC. Di sana ada tulisan 50 persen.Perut yang kriuk kriuk mendorongnya untuk segera bersantap. Dia memencet-mencet ponselnya untuk membeli ayam satu dan nasi satu seharga Rp 11.000. Meski terkesan dengan aplikasi ini ia tetap mengeluh juga. Sebabnya? Tarif premium yang dikenakan sebagai SMS pemberitahuan dari Bank Mandiri, yakni Rp 600 per SMS. Jadi, untuk setiap transaksi (menerima SMS kode OTP dan satu

160 |

INOVASI

LONA OLAVIA

lagi SMS konfirmasi transaksi) menghabiskan pulsa Rp 1.200 untuk SMS pemberitahuan saja. “Saya akan memanfaatkan fitur ini mumpung lagi banyak diskon. Sesudahnya, mari kita lihat kondisi di lapangan saja,” kata Didit mantap. Tak hanya e-Cash, Didit juga—seperti yang ia katakan— akan men-download BBM Money milik PermataBank dan Rekening Ponsel garapan CIMB Niaga jika banyak promo yang mereka tawarkan. Ia pun berharap nantinya banyak merchant yang mendukung less cash society ini dengan menawarkan promo khususnya. Seperti halnya Didit, Junita, branch manager dari salah satu divisi PT Kalbe Farma Tbk, juga antusias menyambut layanan perbankan seperti ini. Meski tidak memiliki rekening di bank yang bersangkutan, dirinya tak habis akal dalam memanfaatkannya. Ia meminta rekannya yang kebetulan punya rekening di CIMB Niaga untuk men-top up. “Tolong dong to-up punya gue, nanti gue ganti uangnya. Gue mau nonton, lumayan beli 1 dapat 2. Thx yah,” tulisnya dalam pesan singkatnya. JURUS AMPUH Big sale, super promo, obral gede dan pesta diskon menjadi kata yang sangat disuka mereka yang gemar berbelanja. Pengusaha pun memainkan pelbagai jurus banting harga untuk memikat konsumen. PT Modern Putra Indonesia selaku pemegang merek untuk 7-Eleven di Indonesia, misalnya, acap menerapkan kiat ini. Direktur Utama PT Modern Putra Indonesia Tbk Henri Honorismengatakan rabat merupakan bagian dari strategi penjualan mereka. Tak kurang dari 20-30 persen penjualan


| 161

7-Eleven berasal dari konsumen pemakai Rekening Ponsel. Konsumen bisa mendapatkan cash back 30 persen jika belanja menggunakan Rekening Ponsel dengan minimum pembelian Rp 25.000. 7-Eleven sendiri di tahun 2014 ini menargetkan kenaikan penjualan 40-50 persen atau tembus Rp 1,2 triliun [dari Rp 800 miliar tahun sebelumnya]. “Selain dengan CIMB Niaga, kami juga akan menggandeng Indosat dan lain-lain sebagai dukungan kami atas less cash society,” ungkapnya. PT Bank CIMB Niaga Tbk sendiri telah membuka layanan Rekening Ponsel untuk pembelian atau pembayaran di tokotoko atau merchant yang memiliki mesin Electronic Data Capture (EDC) sejak Oktober 2013. Bank asal Malaysia ini juga menggandeng Cineplex XXI, JCO Donuts & Coffe, Breadtalk dan Apotik Century dengan berbagai promo menarik. Tak mau ketinggalan dari bank-bank lainnya, Bank Permata tengah mendalami penambahan fitur pembayaran kemerchant dari aplikasi yang dimiliki anak usaha PT Astra International Tbk dan Standard Chartered ini yakni BBM Money. “Kami pasti akan mengadakan promo. Dalam waktu dekat ini akan kami bahas dan pastinya promo tersebut sesuai kebijakan yang diberlakukan bank sentral,” kata Direktur Ritel Banking PT Bank Permata Tbk Bianto Surodjo. Pengamat Perbankan dari PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Ryan Kiryanto mengatakan, promosi sengaja diciptakan untuk menciptakan awareness di benak konsumen. Alat pembayaran yang digunakan uang tunai tapi bisa berupa e-money. “Tren less cash society sudah jadi kebutuhan umum di kota besar. Ini akan diperluas ke daerah yang layanannya terbatas,” ucap dia. Direktur

162 |

INOVASI

Eksekutif

Departemen

Kebijakan

dan

LONA OLAVIA

Pengawasan Sistem Pembayaran Bank Indonesia (BI) Rosmaya Hadi menegaskan bahwa sesuai peraturan Bank Indonesia No.11/12/PBI/2009 Tanggal 13 April 2009 tentang Uang Elektronik, yang dimaksud dengan uang elektronik adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur-unsur antara lain nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit elektronik yang diterbitkan oleh penerbit harus sama dengan nilai uang yang disetorkan oleh pemegang. “Uang elektronik memang tidak berbunga, karena ia pengganti uang. Kalau soal promo silahkan, tapi tidak oleh pihak perbankan. Misalnya, top-up Rp 5 ribu dapatnya Rp 7 ribu, karena yang berhak menciptakan uang itu BI.”


| 163

TULISAN KEDUA

UANG DI TELEPON GENGGAM

LONA OLAVIA

J

UMLAH telepon seluler akan lebih banyak dari jumlah manusia di tahun 2014. Lembaga PBB, International Telecoms Union (ITU), memprediksi bahwa jumlah ponsel terpakai di seluruh dunia melampaui 7 miliar di tahun sekarang. Tak kurang dari 6,8 miliar nomor ponsel aktif saat ini. Jumlah populasi sejagat 7,1 miliar. Di Indonesia, menurut data Wireless Inteligence, jumlah telepon seluler sekitar 250 juta. Negeri kita—penduduknya 238 juta—pengguna ponsel terbesar ke-6 dunia. Wajarlah kalau pemerintah kita, melalui Bank Indonesia (BI), mendorong masyarakat bertransaksi secara elektronik dengan memanfaatkan hp; bertransaksi tanpa uang tunai atau less cash society dengan memakai electronic money (e-money). Industri perbankan sendiri gencar mengembangkan aneka layanan baru terkait e-money. Setelah SMS banking dan aplikasi mobile banking kini layanan perbankan bergerak ke penyediaan solusi mobile money. Telkomsel, Indosat, dan XL sudah menggelar layanan e-money dengan memanfaatkan nomor ponsel sebagai rekening. CIMB Niaga dan Bank Mandiri telah merilis layanan serupa dengan label Rekening Ponsel dan e-Cash. Dalam 164 |

INOVASI

LONA OLAVIA

waktu dekat ini BNI dan PermataBank akan terjun ke ranah yang sama. Dalam layanan ini nomor ponsel kita akan berfungsi seperti rekening tabungan sehingga kita dapat melakukan transaksi perbankan tanpa harus menjadi nasabah manapun. Caranya, cukup daftarkan nomor ponsel yang ingin digunakan untuk melakukan transaksi, ke bank penyedia layanan terdekat. Dalam layanan ini tidak perlu ada rekening bank sehingga tidak dikenakan biaya administrasi. Juga, tidak perlu kartu ATM untuk tarik tunai. Semua nomor dan jenis ponsel bisa kita gunakan. Setelah mengisi data diri, nasabah akan mendapatkan mBanking code (sejenis nomor PIN). Sistem bank akan mengaktifkan layanan yang tergolong masih baru ini. Jika saldo masih kosong, pengguna bisa langsung memasukkan uang (top-up) ke teller, sehingga ponsel kita benar-benar seperti rekening bank. Tetapi, ada pembatasan maksimal saldo yang mengendap di rekening yakni hanya Rp 5 juta untuk yang register; sedangkan yang un-register paling banyak Rp 1 juta. Untuk transaksi perbankan lewat ponsel, ada dua mekanisme yang diterapkan. Pertama, SMS Menu yang bisa digunakan oleh semua pengguna dari jenis ponsel apapun. Kedua, aplikasi Go Mobile yang hanya bisa diakses oleh pengguna smartphone, khususnya platform iOS, Android, dan BlackBerry. Sebagai otoritas, Bank Indonesia mulai menggenjot penggunaan uang elektronik melalui ponsel. Pasalnya, penetrasi ponsel telah menjangkau seluruh masyarakat Indonesia, mulai dari kalangan atas sampai ke bawah. “Kan banyak orang sudah punya ponsel. Jadi, uang elektronik bisa mendorong program less cash society dan financial inclusion,


| 165

sebab kalau bank mau bangun ATM juga tidak efisien makanya sangat didorong uang elektronik ini,” kataRosmaya Hadi. Kepala Departemen Kebijakan dan Pengawasan Sistem Pembayaran Bank Indonesia (BI) ini mengumumkan bahwa Bank Sentral telah merevisi aturan baru Nomor 16/8/ PBI/2014 tentang Perubahan Uang Elektronik dari PBI No 11/12/PBI/2009. Aturan ini mulai berlaku sejak 8 April 2014. Ketua Umum Perhimpunan Bank-bank Nasional (Perbanas) Sigit Pramono mengatakan, pihaknya mendukung less cash society. “Lebih efisien buat bangsa ini kalau kembangkan e-money,” tegasnya. Perbanas memperkirakan transaksi menggunakan uang elektronik akan makin meningkat. “Di zaman sekarang e-money merupakan kebutuhan masyarakat yang tidak bisa dihindarkan. Itulah sebabnya tumbuh masyarakat yang menggunakan uang non tunai, less cash society,” ucap Sigit Pramono. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terus mengkaji aturan mengenai mobile payment services. Anggota Dewan Komisioner OJK Halim Alamsyah mengatakan kajian tersebut didasarkan pada hasil uji coba dalam branchless banking sepanjang tahun 2013. “Sudah ada opsi dan pola di perbankan. Harus diakomodasi juga bagaimana risiko yang dihadapi bank dan masyarakat,” dia menjelaskan. Sejauh ini OJK belum mengambil kesimpulan apakah dalam pembayaran lewat ponsel ini tetap akan melibatkan operator telekomunikasi atau hanya perbankan saja. “Namun, siapapun nanti yang menjalankan, OJK akan ketat mengawasi karena bisa dipakai seseorang untuk money laundering. Pengawasan harus kuat,” ucap ia.

166 |

INOVASI

LONA OLAVIA

LAMBAT BI menilai implementasi bank tanpa cabang masih terken dala oleh layanan telekomunikasi yang lambat. Itulah sebab nya mereka mengharapkan sektor telekomunikasi mengambil bagian penting dalam mengembangkan perbankan menuju less cash society. Setelah operator telekomunikasi terlibat khu susnya dalam sistem mobile, Bank Indonesia pun mengubah istilah branchless banking menjadi mobile payment system (sistem pembayaran dengan perangkat bergerak). Uji coba branchless banking—nama ini kemudian diubah menjadi uji coba mobile payment services (MPS) pada pertengahan Mei 2013 hingga November 2013. Pesertanya Bank Mandiri, BRI, CIMB Niaga, BTPN dan Bank Sinar Harapan Bali. Dari perusahaan telekomunikasi yang ikut serta adalah Indosat dan XL Axiata. BNI, seperti kata Direktur Jaringan dan Layanan nya Adi Setianto, sangat tertarik menggeluti MPS. “Kita beren cana membuat mobile payment system. Kita lagi upsize capability, mudah-mudahan sekitar Mei,” ungkapnya. Layanan ini nantinya akan mengacu pada kebutuhan nasabah secara luas. “Mobile Banking mengacu pada kebutuhan nasabah dan less cash society. Jadi, customer inginnya apa akan kita kejar. Lagipula sekarang inikan sudah terbuka, jadi tak hanya untuk nasabah kita, karena kita sinergi dengan bank lain,” jelasnya. Investasi untuk menyediakan platform seperti itu, menu rut dia, tidaklah besar. Pasalnya, bank plat merah ini sudah memiliki SMS Banking, Internet Banking, dan Mobile Banking. Hal serupa diucapkan Senior Vice President Head E Channel PermataBank Anton Hermawan. Akhir tahun ini, ungkap dia, PermataBank akan memperluas fiturnya ke sistem


| 167

pembelian. “BBM Money, yang menggunakan layanan BBM dari BlackBerry, akan memperluas cakupan layanan BBM ke purchase. Jadi, belanja tidak harus pakai kartu atau tunai, tapi bisa pakai Hp,” ucapnya. Layanan BBM Money ini layaknya menyimpan uang dalam dompet yang ada di BlackBerry. Tak hanya Blackberry, Android dan Google Apps juga akan dimasukinya segera. “Nanti akan kita tambah Android dan App Store,” kata Anton. JEMPUT BOLA Sementara itu, produk baru Bank Mandiri berbasis telepon yang dikenalkan pada publik beberapa bulan lalu, layanan e-Cash, ditargetkan dalam satu tahun ke depan mencapai 1 juta nasabah. Target tersebut didasari banyaknya para pengguna telepon genggam di masayarakat, namun tidak memiliki rekening bank. Dengan layanan tersebut, Bank Mandiri bertujuan menjemput bola untuk menambah nasabah barunya. “Banyak orang menggunakan telepon genggam, namun yang memiliki rekening bank masih sangat sedikit. Dengan layanan e-cash orang yang berada di daerah-daerah terpencil asal punya telepon genggam mereka bisa membuka rekening dengan telepon genggam milik mereka,” tutur Direktur Utama Bank Mandiri Budi Gunadi Sadikin. Dengan layanan ini Bank Mandiri menargetkan nasabah barunya adalah anggota masyarakat di daerah terpencil. Bank Mandiri juga sudah melakukan promosi mengenai produk layanan terbarunya ke beberapa daerah seperti Cirebon dan Makassar. Dalam 5 tahun ke depan ditargetkan nasabah baru dengan layanan ini sebanyak 5 juta rekening. Keunggulan layanan ini dinilai mampu menjangkau

168 |

INOVASI

LONA OLAVIA

masyarakat daerah untuk menjadi nasabah sehingga calon nasabah tidak perlu lagi ke kantor cabang untuk membuka rekening bank. Diakui Budi, layanan ini juga bisa mengefektifkan dana operasional daripada membuka cabang baru. Layanan purnabayar ini bisa memudahkan nasabah untuk melakukan berbagai macam transaksi seperti pembayaran tagihan, transfer saldo hingga penambahan saldo dan tarik tunai. e-Cash tersebut dinyatakan dapat menggeser manual banking menuju elektronik banking. Saat ini pergeserannya telah hampir mencapai 80% didominasi transaksi elektronik. Pada Januari – September 2013 transaksi elektronik di Bank Mandiri sekitar 326 juta transaksi elektronik. Karena itu, menurut dia, Mandiri e-Cash harus benar-benar dilakukan secara detail agar pada eksekusi dilapangan tidak terjadi distorsi agar tidak gagal dan kepercayaan masyarakat terjaga. Pihaknya berharap dengan adanya e-Cash diharapkan banking dapat terlaksana seperti sosial media yang dapat diakses oleh semua golongan masyarakat. Saat ini aplikasi Mandiri e-Cash dapat di-download dan digunakan pada semua jenis Hp atau hanya dengan hanya menghubungi *141*6#. Direktur Utama CIMB Niaga Arwin Rasyid mengatakan bahwa hadirnya Rekening Ponsel bertujuan mempermudah seluruh lapisan masyarakat dalam melakukan transaksi perbankan tanpa batas, sekaligus sebagai bentuk dukungan program Financial Inclusion (keterjangkauan masyarakat atas layanan keuangan) yang dicanangkan BI. Arwin menyebutkan hingga saat ini jumlah penduduk yang punya rekening di bank hanya 60 juta orang dari 240 juta orang penduduk Indonesia. Ada 120 juta yang layak punya rekening tapi tidak punya rekening. Melalui Rekening Ponsel


| 169

inilah, pihaknya membidik 500 ribu nasabah baru hingga akhir tahun 2013 dan meraup perolehan dana sebesar Rp 9 triliun per bulan. Dia menjelaskan bahwa melalui layanan ini, nasabah bisa melakukan transfer dana gratis ke seluruh nomor ponsel di Indonesia, membeli pulsa ponsel prabayar, pembayaran tagihan, bahkan menarik tunai tanpa menggunakan kartu ATM. Pengembangan produk baru tersebut, menurutnya juga berkaitan dengan upaya perseroan menarik dana masyarakat dari sisi dana murah, yakni tabungan. Mengingat untuk mendapatkan dana mahal dalam bentuk deposito, perseroan harus memberikan imbal hasil yang juga tinggi lantaran BI telah menaikkan BI Rate menjadi 7,5%. “Kita akan jaga CASA, kita akan konsen digital banking dan ponsel banking. CASA bagian besar dari DPK, makanya kita akan jaga DPK dari internet banking termasuk rekening ponsel,” ucapnya. Tercatat jumlah pengguna Rekening Ponsel meningkat 32,1% secara kuartal menjadi 362 ribu, dengan jumlah ratarata transaksi keuangan bulanan naik sebesar 31,5% menjadi 1,4 juta pada kuartal I 2014. CIMB Niaga terus menambah jumlah merchant yang bisa melayani transaksi dengan menggunakan Rekening Ponsel. Hingga April ini sudah ada sekitar 800 toko (outlet) jaringan merchant, dan jumlah tersebut akan ditambah hingga sekitar 1.300 outlet Mei 2014. Inovasi bertransaksi yang aman dan praktis sudah menjadi kebutuhan masyarakat. Terlebih lagi, dengan komposisi sekitar 50% populasi masyarakat berusia muda, menuntut layanan perbankan yang semakin canggih. Upaya yang dilakukan CIMB Niaga ini, diharapkannya mampu berkontribusi pada peningkatan jumlah pengguna Rekening Ponsel. Sejak diluncurkan pada Maret 2013 hingga

170 |

INOVASI

LONA OLAVIA

akhir Desember 2013, pengguna Rekening Ponsel tumbuh rata-rata 68% per bulan dan kini memproses 1,5 juta transaksi setiap bulannya. Jumlah pengguna Rekening Ponsel CIMB Niaga yang saat ini baru mencapai 300 ribuan, lanjut Arwin masih minim. Padahal, melalui fasilitas tersebut, nasabah dapat berkirim uang tanpa dibebani biaya tambahan. “300.000 pengguna Rekening Ponsel. Data BI, ada 10 juta kiriman uang domestik dengan nilai di bawah Rp 1 juta melalui perbankan. Pengirimannya menggunakan ATM, kalau pakai ATM (antar bank) kena biaya minimal Rp 5.000 sekali kirim. Melalui Rekening Ponsel itu gratis, ke operator mana saja.” Transaksi via Rekening Ponsel ini memang tak dikenakan biaya, tapi bank mencari cara lain agar bank dan operator tetap sama-sama untung. Dari setiap transaksi yang dilakukan akan ada notifikasi SMS. Biayanya Rp 1.000 per SMS, baik untuk pengirim dan penerima. Nah, jika nomor penerima tak ada pul sa maka SMS tak bisa masuk, baik informasi kiriman uang dan PIN kode 4 digit yang selalu dikirim setiap transaksi di ATM. Bagaimana jika nomor hilang karena dicuri? Ya harus segera blokir nomor ke operator. Selama menunggu nomor pulih kem bali, pencuri ponsel tetap tidak bisa mengakses ke ATM karena dia harus mengetahui PIN 6 digit yang dibuat pertama kali saat registrasi. Dia juga harus memasukkan PIN 4 digit yang akan dikirim via SMS, tiap dilakukan transaksi di ATM. Meski demikian, baik CIMB Niaga maupun penerbit e-money lainnya masih harus berupaya keras untuk memperkenalkan layanan yang tergolong masih baru ini. Sebagian besar konsumen di Indonesia masih nyaman dengan transaksi melalui bank, ATM atau internet banking, tetapi masih belum terbiasa dengan e-money.


| 171

NOVITA SARI SIMAMORA

Lahir di Medan, 20 Oktober 1989. Alumni Universitas Negeri Medan Fakultas Ilmu Pendidikan ini menjadi jurnalis di Harian Global, sebuah media di Sumatera Utara, pada 2011-2012. Pada 2013 ia bekerja sebagai jurnalis di koran Bisnis Indonesia.

172 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MENARIK DUIT TAK PERLU KARTU


D

I era globalisasi ini telepon genggam bukanlah lagi barang mewah dan telah masuk dalam kebutuhan primer. Tak ada seorang pun yang rela meninggalkan handphone-nya di rumah. Bila ketinggalan, si empunya rela kembali menjemputnya. Lantas bagaimana dengan dompet yang menjadi lumbung sekaligus penggerak aktivitas? Mulai dari uang hingga kartu debet, kartu kredit, hingga kartu tanda penduduk (KTP) biasanya tertata rapi di dalamnya. Untuk mengetahui seseorang memiliki banyak uang atau tidak lihat dari dompetnya. Itu cara dulu. Kalau sekarang tak begitu lagi. Dompet tertinggal tak apa, asal ponsel ada di tangan. Kecanggihan teknologi telah mengubah betul keadaan. Handphone sudah bisa menggambil alih fungsi dompet. Tak hanya itu: juga menggantikan kartu kredit. Salah satu cara menarik uang dari anjungan tunai mandiri (ATM) tanpa kartu adalah dengan memanfaatkan fasilitas mobile cash.PT Bank Permata Tbk. yang masuk dalam 10 besar bank besar Indonesia, misalnya, telah menyediakan layanan tarik tunai di ATM perseroan hanya dengan melakukan reservasi melalui PermataMobile. BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 173

TRANSAKSI KARTU DEBET NOMINAL TRANSAKSI KARTU DEBET

Tarik Tunai Belanja

FEBRUARI 2014

Rp137,55 triliun Rp12,03 triliun

Intrabank

Rp125,22 triliun

Antarbank

Rp43,63 triliun SUMBER: BANK INDONESIA

Aji, 41 tahun, mengatakan produk bank yang penuh penuh inovasi ini cukup membantu dirinya dan istrinya, Desi. Pernah, umpamanya, saat Desi pergi ke acara arisan bersama teman-temannya tanpa sengaja dompetnya tertinggal. Bingung dia. Ketika mau makan siang bersama di mall, dia lantas menelepon suaminya agar diberikan uang. “Saat itu saya sedang di rumah. Saya kirim uang ke dia,” tutur Aji. Desy pun pergi ke ATM sesuai instruksi sang suami. Untung saja Aji sudah registrasi dan melakukan reservasi mobile cash melalui PermataMobile. Sambil mengutak-atik aplikasi di handphone Aji menentukan nilai Rp500.000 untuk ditarik Desy. Nominal uang tersedia dalam kelipatan Rp100.000 mulai dari Rp100.000 hingga Rp1.500.000. Setelah penentuan nilai selesai, Aji masuk ke respon code. Di ATM Desy menekan salah satu tombol. Ia lantas memasukkan nomor handphone Aji serta pass code (10 angka kode rahasia). Alhasil Rp500.000 keluar dari ATM. Direktur Retail PT Bank Permata Tbk. Bianto Surodjo mengatakan bahwa transaksi layanan via mobile sangat mudah dan aman. Saat mengembangkan fasilitas mobile, perseroan berfokus pada 3 hal yakni kemudahan, keamanan dan kenyaman bertransaksi.

174 |

INOVASI


Layanan mobile cash yang dikeluarkan perusahaan dengan kode emiten BNLI pernah memperoleh penghargaan sebagai Mobile Phone Banking terbaik di Asia Pasifik. “Disainnya mirip dengan ATM, sehingga nasabah akan mudah dan cepat melakukan transaksi,” kata Bianto.


| 175

TULISAN KEDUA

NASABAH UOB SINGAPURA MINTA KEADILAN


S

IANG itu Djoko Winarto dan Ernestina Natalia men datangi kantor Kementerian Badan Usaha Milik Negara (BUMN). Keduanya kemudian memberikan kopian berkas-berkas gugatan kepada beberapa wartawan yang duduk di ruangan pers. Tak ada yang menggubris mereka. Esoknya pasangan ini datang lagi dan kembali tak dihiraukan wartawan. Kendati keduanya mengaku bersahabat dengan Dahlan Iskan, Menteri BUMN, tetap tak ada wartawan yang peduli. Hari ketiga, keempat, kelima begitu keadaannya. Bahkan setelah seminggu lampau. Tak ada yang menghiraukan mereka. Keberadaan pasangan suami-istri yang selalu membawa bundelan kertas ini seperti angin lalu saja di mata wartawan BUMN. Ernestina merasa keadilan harus ditegakkan. Mesti tak dipedulikan gerombolan wartawan di BUMN ia terus bercerita. Tujuannya? Agar kisahnya diwartakan. Tersebutlah WNI bernama Djoko Winarto Njoto. Pria berusia 48 tahun ini telah mengajukan gugatan keUnited Overseas Bank (UOB)Singapura terkait pencairan deposito

176 |

INOVASI


senilai US$401.116 yang tanpa sepengetahuan dan seizinnya. Pencairan tersebut berlangsung pada 2006.Berikut cerita dari pasangan itu. Pada 30 Maret 2001 Elisabeth Linaksita, ibu Djoko, yang menempatkan dananya di UOB Singapura. Ia membuka joint account, dengan 3 nama. Isinya US$401.168.Rekening ini hanya bisa dicairkan dengan persetujuan Elisabeth, Djoko, dan Harijanto Njoto (kakak Djoko). Sehari berselang Djoko dan Harijanto kembali membuat rekening bersama sebesar S$126,96 ribu. Elisabeth meninggal dunia pada 7 Maret 2005. Akhir tahun itu, Djoko menyadari bahwa dokumen almarhum orang tuanya hilang. Ketika ditanyakan, Harijanto menolak untuk menyerahkannya dengan alasan: Djoko tidak mendapat bagian apapun. Rupanya pada 24 April 2006 Harijanto menyurati UOB Singapura untuk meminta pencairan deposito di rekening bersama tersebut. Permintaannya dikabulkan. Dia menggunakan uang itu untuk melunasi serta membatalkan overdraft line. Djoko menyatakan surat tersebut dibuat di bawah tangan karena disusun tanpa disahkan notaris, diketahui oleh saksi, ataudidampingi kuasa hukum. “Tanda tangan yang di surat itu bukan tanda tangan saya,” tutur Djoko.Dirinya tidak pernah mengetahui keberadaan surat tersebut. Artinya tanda tangannya telah dipalsukan. Ia lantas menanyakan keberadaan dua rekening bersama itu ke pihak UOB, pada 3 Januari 2009. Bank Singapura itu menyatakan mereka hanya bisa memberi informasi jika Djoko datang didampingi pengacara Singapura serta menyertakan beberapa dokumen.


| 177

Oktober 2009 ia mendatangi UOB Singapura.Otoritas bank itu menyatakan tidak ada data tentang dua joint account tersebut. Ia sempat mendatangi kepolisian Singapura. Mereka menyarankan agar ia meminta bantuan Monetary Authority Singapore (MAS). Setelah MAS meminta UOB memenuhi permintaan Djoko barulah bank itu mengatakan dokumen kedua rekening bersama itu memang ada. Saat itulah dia mengetahui secara pasti bahwa isi rekening tersebut telah hilang. Saat bertemu dengan perwakilan UOB SingapuraJuli 2011 Djoko meminta pertanggungjawaban serta ganti rugi. Ia menegaskan bahwa pencairan tersebut merupakan perbuatan melawan hukum. Djoko mengambil sejumlah langkah. Ia melayangkan gugatan ke Pengadilan Negeri Jakarta Pusat. Ia juga melaporkan kasusnya keOtoritas Jasa Keuangan (OJK). Yang terakhir ini menyatakan pihaknya sulit mengambil tindakan sebab belum menjalin kerjasama dengan MAS. Anggota Dewan Komisioner OJK merangkap Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan Nelson Tampubolon mengatakan lembaganya sedang menjalin kerjasama dengan MAS. “Pelaksanaannya harus bertahap,” ucap dia. Bank Indonesia yang sudah berikatan dengan MAS. Ketika Bisnis Indonesia mengkonfirmasi kasus Djoko ini via pesan elektronik, First Vice President Group Brand Performance and Corporate Communications UOB Limited Jean Khong mengatakan: sesuai aturan perbankan pihaknya tidak bisa menjelaskan detil rekening nasabah ke orang lain. Djoko dan istrinya, Ernestina Natalia, sempat merasa letih dan nyaris menyerah karena hingga kini dewi keadilan belum juga menghampiri. Ernestina pernah kesal sebab pihak

178 |

INOVASI


UOB Singapura tidak hadir dalam sidang gugatan nasabah di Pengadilan Niaga Jakarta Pusat. Hingga kini pasangan ini masih menunggu keadilan. Mereka juga berharap OJK selaku otoritas yang paling adidaya di industri keuangan kita akan berbuat sesuatu.


| 179

ARIE DWI BUDIAWATI

Lahir di Jakarta, 4 Maret 1990. Alumni jurusan Sastra Indonesia, Universitas Indonesia (2012). Saat ini menjadi reporter di portal berita vivanews.com. Sebelumnya pada 2008—2012 ia bekerja sebagai guru di lembaga bimbingan belajar.

180 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MENGINTIP POTENSI UANG ELEKTRONIK DI SEKTOR TRANSPORTASI

ARIE DWI BUDIAWATI

K

EMACETAN menjadi satu hal yang biasa dijumpai di daerah ibu kota. Di jam-jam padat, misalnya, saat jam berangkat kerja dan jam pulang kantor, pemandangan itu kerap terlihat. Bahkan, kemacetan seolaholah menjadi “makanan sehari-hari warga ibu kota. Karena itulah, masyarakat memilih angkutan umum yang bisa mempersingkat waktu perjalanan di Jakarta. Di Jakarta ada berbagai macam jenis angkutan umum darat. Sebut saja bus, kereta api listrik (KRL), bajaj, bemo, bus tiga perempat, mikrolet, mobil omprengan, dan taksi. Dari angkutan-angkutan itu, ada beberapa angkutan yang menjadi “primadona” masyarakat, misalnya TransJakarta dan KRL. Yang pertama, TransJakarta. Bus umum ini memiliki jalan khusus--meskipun ada saja jalan-jalan di beberapa koridor yang tidak steril dari kendaraan lain. Selain itu, ada petugas dalam bus, ada pemisahan ruangan penumpang pria dan wanita, serta tak ada pengamen yang masuk bus, sehingga suasana bus ini lebih kondusif. Kedua, ada KRL. Angkutan darat ini memang sudah


| 181

bertahun-tahun menjadi andalan penumpang. Kemunculannya lebih dahulu daripada TransJakarta. Meskipun armada yang digunakan adalah kereta eks-Jepang, setidaknya ada nilai lebih yang ditawarkan oleh angkutan ini, seperti gerbong kereta yang ber-AC, adanya larangan pedagang asongan masuk ke gerbong, larangan merokok dan gerbong khusus wanita. Ada juga nilai yang lebih penting daripada itu: kecepatan. Waktu tempuh perjalanan KRL menjadi pilihan utama penumpang. Pasalnya, kereta dicap bisa memangkas waktu lebih cepat ketimbang angkutan darat lainnya--itu pun kalau kereta tidak mengalami gangguan sinyal. “Iya, Mbak. Kalau saya naik bis dari Bekasi ke Jakarta, (waktunya) bisa 2--3 jam. Soalnya, macet. Tapi, kalau naik kereta, bisa 30 menit,” kata Dwi di Stasiun Gondangdia. Selanjutnya, Koperasi Angkutan Jakarta (Kopaja) mungkin bisa mengikuti jejak TransJakarta dan KRL untuk menjadi “kesayangan” masyarakat ibu kota. Pasalnya, sudah ada armada bus Kopaja yang sudah terintegrasi dengan jalur TransJakarta, yaitu Kopaja P-20 jurusan Lebak Bulus-Senen dan S-602 jurusan Ragunan-Monas. Sektor transportasi memang menjadi salah satu pasar yang menarik untuk pengembangan uang elektronik. Seperti yang diketahui, Bank Indonesia (BI) memang tengah agresif mendorong adanya penggunaane-money untuk bertransaksi. “Uang elektronik dijadikan instrumen untuk mendorong less cash society dan financial inclusion. Ini program BI,” kata Kepala Departemen Kebijakan dan Pengawasan BI, Rosmaya Hadi, di Jakarta, pada Kamis, 17 April 2014. Menurut data Bank Indonesia, ada belasan pihak yang telah yang mengeluarkan uang elektronik. Ada 8 bank yang sudah menerbitkan electronic money, yaitu BCA dengan

182 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI

kartu Flazz, Bank Mandiri dengan Indomaret Card, Gaz Card, dan e-Toll, Bank Mega dengan Studio Pass Card dan Smart Card, BNI dengan Java Jazz Card dan Kartuku, BRI dengan Brizzi, CIMB Niaga dengan Rekening Ponsel, dan Bank NationalNobu dengan Nobu E-Money. Ada juga 8 lembaga non bank yang juga mengeluarkan electronic money, yaitu PT Indosat dengan Dompetku, PT Skye Sab Indonesia dengan Skye Card, PT Telekomunikasi Indonesia dengan Flexy Card dan i-Vas Card, PT Telekomunikasi Seluler dengan T-Cash, PT XL Axiata dengan XL Tunai, PT Finnet Indonesia dengan FinChannel, serta PT Artajasa Pembayaran Elektronik dengan MYNT. Ada satu bank daerah yang mengeluarkan produk e-money, yaitu Bank DKI Jakarta dengan JakCard. Bank Indonesia juga mencatat bahwa pertumbuhan uang elektronik sangat menjanjikan. Rosmaya mengatakan pada 2013 jumlah transaksi uang elektronik sebanyak Rp8,7 miliar per hari. Volume transaksi sebanyak 420 ribu per hari. Sekadar informasi, pada 2012 nilai transaksi uang elektronik per harinya mencapai Rp3 miliar dan volume transaksinya sebanyak 270 ribu kali. Menurut Rosmaya pihaknya berharap suatu saat penggunaan uang elektronik bisa digunakan di semua transportasi, tak hanya pada kendaraan umum tertentu.”Itu cita-cita kami. Mereknya macam-macam dan bisa dipakai di mana saja.Bahkan, (mungkin) ada e-money yang bisa dipakai di bajaj. Tinggal tap, langsung jalan,” kata dia. Sementara itu pihak BCA juga menyambut adanya penggunaan uang elektronik di berbagai segmen. Direktur BCA, Suwignyo, mengatakan bahwa pihaknya belum ada pembicaraan hal serius tentang itu. “Ke depannya akan menunggu waktu,” kata dia di Jakarta.


| 183

Suwignyo mengatakan jumlah transaksi uang elektronik di sektor transportasi cukup bagus. Dia juga menyebutkan ada puluhan ribu transaksi uang elektronik dengan Flazz-nya. “Perkembangan e-money cukup bagus setelah. Tahun lalu (2012) ada kerja sama dengan Pemda untuk Busway (TransJakarta) dan akhir tahun 2013 ada kerja sama dengan KCJ (PT Kereta Commuter Jabodetabek) untuk ticketing KCJ. Ini sangat membantu dan menambah kartu Flazz kita.Sebagai gambaran tahun lalu ada 40--50 ribu transaksi.Sekarang ada 60--70 ribu transaksi per hari,” kata dia. Rencana penggunaan uang elektronik untuk membayar tiket angkutan umum pun rupanya disambut baik oleh pihak penyedia jasa transportasi. Perum Damri (Persero), misalnya, membuka pintu kepada perbankan yang ingin bekerja sama dalam pemanfaatan produk keuangan itu. “Tujuan kami ke sana,” kata Direktur Usaha Damri, Sarmadi Usman, ketika dihubungi melalui telepon beberapa hari yang lalu. Sarmadi mengatakan bahwa pihaknya berkeinginan memanfaatkan teknologi dalam pelayanan kepada konsumen, seperti pembelian tiket. Selama ini Damri masih melayani pembelian tiket secara manual. “Prinsipnya menggunakan IT dan itu sudah menjadi kebutuhan,” kata dia. Sarmadi mengaku Damri pernah berkomunikasi dengan beberapa bank pelat merah dalam pemanfaatan uang elektronik. Damri pun pernah bekerja sama dengan Bank BRI untuk melakukan uji coba penggunaan uang elektronik untuk pembelian tiket Damri sekitar 2 tahun lalu. Sayangnya, hal itu gagal. Sarmadi mengakui ada beberapa hal yang menghambat penerapan uang elektronik untuk bertransaksi di Damri. Yang

184 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI

pertama, jalur loket Damri tidak steril. Penumpang tidak hanya bisa membeli di loket, tapi juga bisa membeli tiket di dalam bus. “Selama area itu tidak steril. Itu yang jadi kendala,” kata dia. Selanjutnya, perseroan ini memiliki armada bus dan rute yang terlalu banyak. Untuk info, Damri memiliki 394 trayek bus yang tersebar di seluruh Indonesia dan 2.500--2.600 unit bus. Yang ketiga, Damri belum bisa memanfaatkan penerapan uang elektronik di perusahaannya karena armada bus di satu terminal tidak tetap, layaknya TransJakarta yang punya armada bus yang diperuntukkan bagi trayek tertentu. BUMN transportasi ini terkadang meminjam bus dari satu tempat ke tempat lain untuk mengangkut penumpang lebih banyak. Itu jadi salah satu penghambat Damri dalam penerapan teknologi itu. “Sistem itu jalan kalau tidak ada penggantian armada. Damri, kan, mengambil bus dari tempat lain. Misalnya kalau bus di (Terminal) Rawamangun kurang, kami mengambilkan bus dari (Stasiun) Gambir. Kode-kode bus, kan, bisa berubah,” kata dia. Sayangnya, Sarmadi tidak bisa menyebut jumlah penumpang yang berhasil diangkut pada tahun 2013. Dia hanya mengatakan ada beberapa trayek Damri yang potensial, yaitu rute ke Bandara Soekarno-Hatta, Jakarta, rute ke Bandara Kualanamu, Medan, dan trayek antarkota dan antarprovinsi ke Lampung. Selain itu, trayek potensial lainnya adalah pelayanan angkutan ke luar negeri, yaitu dari Pontianak ke Serawak, Malaysia. Harapan

penggunaan

uang

elektronik

di

sektor


| 185

transportasi pun turut dikatakan oleh Ketua Kopaja, Nanang Basuki. Ketika dihubungi pada Minggu, 6 April 2014, Nanang mengaku bahwa Kopaja juga berencana menerapkan pembelian tiket dengan uang elektronik. “Harapannya nanti kami ke sana,” kata dia. Sama dengan Damri, Nanang tidak bisa menyebut berapa penumpang yang telah terangkut oleh Kopaja selama 2013 dan pertumbuhanya kedepan. Dia hanya menjelaskan bahwa Kopaja ini memiliki armada bus yang lumayan banyak, yaitu 1.479 unit bus. Untuk bus Kopaja AC, ada sekitar 150 unit. “Kami juga sudah menyiapkan 450 unit untuk Kopaja AC. Penyempurnaan untuk S-602 (Ragunan-Monas), S-66 (Blok M-Manggarai), P-19 (Ragunan-Tanah Abang), dan P-20 (Lebak Bulus). Itu jalur-jalur bagus,” kata dia. Lalu, bagaimana dengan TransJakarta dengan KRL? Kedua angkutan umum di atas masih berpotensi untuk dijadikan sebagai pasar uang elektronik. Untuk KRL, pada 2013, PT Kereta Commuter Jabodetabek (KCJ) mencatat pada 2013 ada 112,84 juta penumpang yang telah terangkut. Kemudian pada 2014, anak usaha PT Kereta Api Indonesia (Persero) ini menargetkan penumpang sebanyak 300,28 juta penumpang. Humas KCJ, Eva Chairunisa, menargetkan ada 550 juta penumpang pada 2019. TransJakarta pun masih “seksi” untuk dibidik perbankan untuk pengembangan uang elektronik. Beberapa tahun yang lalu, TransJakarta menjalin kerja sama dengan 5--6 bank dalam penggunaan uang elektronik untuk pembelian tiket. Dua di antaranya adalah Bank BCA dengan Flazz dan BRI dengan Brizzi. Kepala UP TransJakarta, Pargaulan Butar-Butar tidak menjelaskan jumlah penumpang yang diangkut armada itu

186 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI

pada 2013 dan target penumpang pada tahun ini. “Saya tidak tahu detailnya,” kata Pargaulan ketika dihubungi beberapa hari lalu. Namun, dalam situs TransJakarta, diketahui bahwa jumlah penumpang yang berhasil diangkut oleh TransJakarta sebanyak 89 juta penumpang.

Iklan TransJakarta yang mendorong pembelian tiket dengan uang elektronik

Penggunaan uang elektronik di sektor transportasi pun disambut gembira oleh penumpang.Salah seorang pengguna jasa transportasi, Sakina, berkata uang elektronik bisa membuat waktu menjadi lebih efisien. Penumpang pun tidak perlu berlama-lama antre di depan loket untuk bayar tiket. Dia pun berharap agar penggunaan uang elektronik tidak hanya berlaku di satu angkutan umum, tapi juga transportasi lainnya, seperti taksi. Tapi, ada yang ditekankan oleh Sakina: kecepatan. Dia pernah membeli karcis TransJakarta dengan salah satu uang elektronik. Sayangnya, proses loading-nya sedikit lebih lama.


| 187

Tidak seperti kartu Multitrip yang dikeluarkan oleh KRL. Ke depannya, wanita ini berharap adanya kartu electronic money yang memiliki kecepatan tinggi dalam proses transaksi. “Minimal seperti KRL,” kata dia pada Selasa 22 April 2014 di Jakarta. Penulis pun pernah mencoba membandingkan peng gunaan kartu Multitrip dengan uang elektronik dari satu bank untuk taping di gate stasiun. Rupanya, waktu transaksinya relatif berbeda. Kartu Multitrip hanya makan waktu 2 detik untuk transaksi, sementara uang elektronik lainnya perlu waktu 3--4 detik.

Dengan uang elektronik, masyarakat tak perlu antre beli tiket KRL

Penulis juga pernah menguji perbandingan waktu transaksi pembelian tiket KRL di loket dengan pembelian tiket dengan uang elektronik. Di Stasiun Bekasi, untuk membeli tiket berharian berlangganan (THB) ke Stasiun Gondangdia yang harga tiketnya Rp3 ribu (karena ditambah dengan jaminan uang, harganya jadi Rp8 ribu) dengan uang Rp10 ribu, waktu yang dibutuhkan sekitar 8--10 detik.

188 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI

Penulis membandingkan waktu pembelian tiket secara manual dan pembelian tiket dengan uang elektronik. Hasilnya, berbeda jauh. Seumpamanya, di antrean loket Stasiun Bekasi itu ada 10 orang yang membeli tiket berharian berlangganan ke Stasiun Gondangdia dengan uang Rp10 ribu, waktu yang dibutuhkan untuk melayani pembeli selama 100 detik. Itu pun belum ditambah waktu tempuh berjalan ke peron. Kalau dibandingkan dengan uang elektronik atau dengan kartu Multitrip, waktu yang dibutuhkan kesepuluh orang itu relatif singkat. Dengan uang elektronik, waktu yang dibutuhkan agar mereka bisa masuk ke peron adalah selama 30--40 detik detik. Kalau dengan kartu Multitrip, waktunya hanya 20--30 detik. Lumayan singkat, kan? UANG ELEKTRONIK AMAN? Rosmaya mengatakan bahwa ada dua jenis uang elektronik, yaitu uang elektronik yang digunakan tanpa melalui pendaftaran dan uang elektronik yang menggunakan menggunakan pendaftaran terlebih dahulu sebelum digunakan. Tentu bisa ditebak bahwa yang lebih aman adalah uang elektronik yang ada proses pendaftaran si pembeli itu. “Kalau uang elektronik yang pakai daftar itu, uangnya aman.Kartunya bisa diblok dan saldo tetap terjaga. Kalau yang tidak pakai daftar, ya, sama saja dengan uang biasa. Kalau sudah hilang, ya, sudah. Jadi, uang elektronik harus dijaga benar-benar, seperti menjaga uang asli,” kata dia. Senior Vice President Head E-Channel PT Bank Permata Tbk., Anton Hermawan, menambahkan bahwa aspek keamanan dalam transaksi elektronik harus mendapatkan prioritas yang tinggi. “Aksesibilitasnya bisa terjadi di mana saja dan di kapan


| 189

saja,” kata Anton di Jakarta pada pertengahan Mei 2014. Anton menjelaskan bahwa ada beberapa tingkat pengamanan yang disiapkan untuk keamanan transaksi elektronik, yaitu keabsahan pendaftaran nasabah, keabsahan akses dan transaksi, keamanan sistem, prosedur yang kuat, tindakan mitigasi dan kontrol keamanan. Sekadar informasi, PermataBank juga mengeluarkan satu produk uang elektronik, yaitu BBM Money. Pihaknya juga berencana untuk memperluas jaringan BBM Money di ponsel Android. Transaksi BBM Money per bulan meningkat dari 10 ribu kali menjadi 50 ribu kali. Dari tulisan di atas bisa disimpulkan bahwa keberadaan uang elektronik dalam transportasi sangat diperlukan. Produk tersebut diklaim bisa membantu kalangan masyarakat karena bisa mempersingkat waktu perjalanan. Di samping itu, uang ini sejalan dengan gaya hidup masyarakat yang selalu berpacu dengan waktu. Tak hanya itu, kesempatan perkembangan uang elektronik di sektor ini pun cukup besar, terlebih untuk satu uang elektronik yang bisa digunakan untuk segala macam angkutan umum.

190 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

UANG ELEKTRONIK SEBAGAI TIKET ANGKUTAN DI MATA PENUMPANG

ARIE DWI BUDIAWATI

S

ELASA petang, 22 April 2014, hujan rintik-rintik turun di kawasan Sudirman Central Business District (SCBD), Jakarta Selatan. Mobil dan motor pun padat merayap di dua lajur Jalan Sudirman. Kemacetan ini diperparah dengan adanya proyek pembangunan monorel di daerah itu. Pemandangan ini biasa terjadi pada pagi hari dan sore hari. Maklum, jam pergi dan pulang orang kantor. Inilah yang menyebabkan saya memilih angkutan TransJakarta untuk bertolak ke Stasiun Jakarta Kota. Dari Pacific Place, saya pun bergerak menuju Halte Polda yang letaknya tidak berjauhan dengan kawasan SCBD. Yup, sesampainya di sana, sebagai kewajiban calon penumpang TransJakarta, saya pun antre membeli tiket. Memang antreannya tidak begitu panjang, hanya lima meter. Maklum, tidak punya uang elektronik. Lima menit kemudian, saya mendapatkan tiket dan bisa masuk ke dalam halte. Di sana, saya bertemu dengan seorang wanita penumpang bus. Untuk membunuh waktu, saya pun berkenalan dengan wanita itu. Ternyata, namanya Sakina dan dia adalah


| 191

seorang wartawan yang bekerja di salah satu media nasional. Langsung saja saya mengajaknya bercakap-cakap tentang pengalamannya naik angkutan umum Jakarta, seperti TransJakarta. Mungkin dia mengalami hal yang sama dengan saya: antre beli tiket. “Saya jadi sering naik TransJakarta itu waktu saya. mulai kerja, sekitar tahun 2013,” kata Sakina. Dia membenarkan bahwa untuk membeli tiket moda ini, sebagian besar penumpang cenderung lebih memilih antre ketimbang menggunakan uang elektronik. Bahkan, ujar perempuan ini, dia pernah melihat antrean yang sangat panjang hingga melebihi batas loket itu. “Kalau tidak salah, di Halte Sarinah, antreannya sampai di atas jalan (jalan penghubung halte dengan jembatan),” kata Sakina. Memang diakui, antrean pembelian tiket tidaklah efektif. Di samping ada waktu yang terbuang, banyak kertas tiket yang terbuang. “Lagian juga bikin kotor. Memangnya ada orang yang mau simpan karcis?” kata dia. Pembicaraan kami pun terhenti seketika saat bus tujuan Jakarta Kota datang. Perlahan-lahan kami masuk ke dalam bus dan menuju ruangan tengah, tempat duduk khusus wanita. Karena tempat duduk sudah penuh, kami pun memilih berdiri berdekatan supaya bisa bercakap-cakap banyak. Lanjutnya, TransJakarta telah menjalin kerja sama dengan beberapa bank untuk pembelian tiket dengan uang elektronik. Sakina menceritakan pengalamannya menggunakan uang elektronik yang diterbitkan oleh salah satu bank. Dia merasa penggunaannya sederhana, simple. Tapi... “Agak sulit loadingnya,” kata dia. 192 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI

Pengalaman serupa juga dirasakan Sakina saat naik kereta listrik/KRL (sering disebut CommuterLine). Saat itu, dia mengaku telah naik KRL sejak lama, tapi mulai intens ketika mulai bekerja di media. Sakina pun tentu pernah “mencicipi” pembelian tiket kertas. Dia pun menceritakan pengalamannya membel tiket. Pernah didapatinya ada orang yang salah membeli tiket. “Ada yang salah ambil tiket. Misalnya, beli yang (tiket ke) Universitas Indonesia, malah yang ke Stasiun Bogor. Terus, ada juga tertukar tiketnya,” kata dia. Kemudian, pada pertengahan 2013, PT Kereta Api Indonesia (KAI) memberlakukan pembelian tiket dengan karcis elektronik. Waktu itu, terjadi antrean panjang calon penumpang KRL. Mungkin karena sosialisasi yang kurang. Sakina merasa beruntung telah memiliki kartu Multitrip-kartu elektronik yang bisa dipakai untuk perjalanan lebih dari satu kali. “Untung pakai Multitrip. Jadi tidak merasakan. Tapi, kalau THB--tiket harian berlangganan--banyak yang tidak tahu. Sosialisasinya kurang,” kata dia. Sakina pun melanjutkan, seharusnya kartu elektronik yang dikeluarkan oleh perbankan bisa dipakai di mana saja. Begitu pula bisa dipakai di berbagai macam angkutan ibu kota, seperti KRL, TransJakarta, bahkan taksi. “Seharusnya kalau ada kartu (uang elektronik) mendingan dipakai untuk semua. Tidak hanya kereta. Mungkin taksi kali, ya,” kata dia. Kemudian, dia pun menyarankan agar kartu tersebut memiliki kecepatan yang tinggi dalam proses transaksi, seperti kecepatan transaksi di gate in dan gate out KRL di stasiunstasiun Jabodetabek. “Minimal seperti KRL,” kata dia.


| 193

Lalu, untuk pengisian saldo, Sakina menyarankan agar isi ulang saldo minimal Rp10 ribu. “Supaya kartunya bisa dipakai semua orang. Sama seperti kartu Multitrip. Top up minimal Rp5 ribu. At least, orang bisa jalan dengan uang Rp5 ribu,” kata dia. Setelah mendengar penjelasannya, saya pun terdiam. Dalam hati, saya turut membenarkan perkatannya. Memang seharusnya ada integrasi satu kartu elektronik dengan berbagai macam transportasi. Di samping efisiensi waktu, konsumen pun tidak ribet untuk membeli tiket angkutan umum.

194 |

INOVASI

ARIE DWI BUDIAWATI


| 195

NOVITA INTAN SARI

Lahir di Jakarta, 13 Mei 1990. Lulus kuliah dari jurusan Komunikasi Penyiaran, Universitas Islam Negeri Jakarta pada 2012, Novita bergabung dengan portal berita Merdeka.com hingga saat ini.

196 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MENEMBUS PASAR DEPOSAN UANG BANTAL

NOVITA INTAN SARI

M

ANUSIA boleh pindah ke Mars; mobil bisa saja dibuat terbang; tapi jangan heran masih saja ada orang menaruh uang di bawah bantal.

Buat mereka mereka ini menabung di bawah bantal, kasur, atau di dalam almari besi yang disebut dengan brankas jauh lebih aman dibandingkan bank yang kesannya modern tapi tetap saja bisa dibobol. Ngga tanggung tanggung, yang bobol tak lain pemilik bank sendiri ala skandal Bank Century. Belum lagi jaman sekarang masih maraknya investasi bodong membuat masyarakat merasa ketakutan untuk menyimpan dananya khususnya dalam berinvestasi. Sehingga masih saja masyarakat Indonesia yang menyimpan uangnya di bawah bantal. Situasi ini dimana masyarakat tidak atau belum menyimpan dananya di sektor finansial formal, khususnya perbankan. Menabung di bawah bantal ini biasanya berupa uang baik yang berbentuk kertas atau logam. Yang pasti menabung di bawah bantal, kasur, atau almari saat ini dinilai alternatif terbaik dalam mengamankan keuangan kita. Di samping uang (terutama kertas) bisa terkena rayap dan habis, uang lainnya yang berbentuk logam pun tidak bisa lepas dari lirikan BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 197

kawanan pencuri yang jelas-jelas tahu apa yang ada di balik bantal kita. Memang cara seseorang menabung berbeda-beda, biasanya aktifitas menabung itu identik dengan perbankan. Awalnya, tabungan memiliki pengertian sebagai simpanan yang dimiliki oleh seseorang dan bisa dimanfaatkan oleh meeka dalam waktu tertentu sesuai dengan kebutuhan dan keinginan masing-masing. Padahal menabung sendiri tidak melulu dilakukan di bank, meskipun dalam perkembangan berikutnya bank dianggap sebagai tempat paling aman untuk menyimpan uang. Namun yang pasti, dimana dan bagaimana cara seseorang menyimpan sesuatu yang akan bermanfaat bagi mereka di masa yang akan datang bisa digolongkan sebagai tabungan. Tabungan dilakukan apabila seseorang telah merasa cukup dalam memenuhi kebutuhan hidupnya dan menyisihkan sebagai cadangan untuk memenuhi beberapa kebutuhan di masa mendatang. Misalnya, menabung karena ingin membeli kendaraan baru atau menabung untuk mengamankan aset dari penggunaan yang tidak penting dan hanya bersifat foyafoya. Lalu, kemana dana tersebut mengalir? Pada dasarnya maraknya fenomena ini lantaran masyarakat Indonesia belum secara penuh memahami edukasi perbankan dengan baik. Menanggapi perihal tersebut, Bank Indonesia (BI) sebagai regulator mempunyai jawaban tersendiri. Direktur Eksekutif Departemen Komunikasi BI, Peter Jacobs, menjelaskan selama ini BI secara keseluruhan telah memberikan pemahamaan pengetahuan perbankan kepada masyarakat. Bukan hanya di kota-kota besar, daerah pelosok pun sudah dijelajahi. “Kalau edukasi tentang menabung, kita terus lakukan,

198 |

INOVASI

NOVITA INTAN SARI

yang terakhir program Tabunganku yang dilakukan untuk menjangkau masyarakat bawah termasuk di dalamnya program financial inclusion,” ujar dia. Secara umum tabungan memiliki dua tujuan, pertama sebagai usaha untuk menyisihkan sebagaian pendapatan untuk digunakan di masa mendatang ketika benar-benar dibutuhkan, kedua sebagai usaha mengumpulkan sebagaian pendapatan dalam bentuk tertentu untuk kemudian ditukar dengan produk lain yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan seseorang tersebut. Permasalahan ini salah satunya disebabkan rendahnya kesadaran masyarakat mengenai akses ke lembaga keuangan, sebagai otoritas akan pemanfaatan jasa lembaga keuangan dipandang Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai salah satu faktor utama masih rendahnya akses masyarakat terhadap jangkauan lembaga keuangan. Untuk itu, perlu ada pemberian edukasi yang berkesinambungan. Bahkan, masyarakat Indonesia belum melek finansial, hanya sekitar 20 persen dari penduduk Indonesia yang punya akses formal ke industri keuangan. Menurut Peter, bank sentral pun turut membantu OJK untuk memaksimalkan program edukasi ini terhadap masyarakat baik melalui program-program perbankan maupun terjun langsung ke dalam lingkungan masyarakat tersebut. Hanya saja diakuinya tak mudah untuk dapat menangani permasalahan ini. Sebab, tak semua masyarakat Indonesia merasa pengetahuan perbankan ini penting bagi dirinya. “Tentu masih banyak masyarakat yang belum paham tentang fungsi bank,” jelasnya. Biasanya, BI menjalankan program edukasinya secara


| 199

bertahap mulai dari kota-kota besar hingga terkecil dimanapun. Tapi bukan masyarakat Indonesia jika tak jumlahnya bertambah, bahkan setiap tahunnya banyak kaum urbanisasi bertambah. Hal itu yang membuat pihaknya merasa kesulitan untuk menjalankan progam tersebut. “Secara bertahap kami jalankan, tentunya dengan informasi dari masyarakat lainnya, meski masyarakat bertambah banyak tapi kami yakini orang yang paham (perbankan) akan terus bertambah,” paparnya. Masih lemahnya jangkauan masyarakat terhadap fasilitas yang diberikan lembaga-lembaga keuangan menyebabkan sekitar 80 persen penduduk Indonesia sulit mengembangkan atau bahkan memulai usahanya karena sulit memperoleh bantuan permodalan dari industri keuangan bank maupun nonbank. Namun dengan memaksimalkan fungsi edukasi OJK akan kesadaran masyarakat dan pemanfaatan fasilitas jasa keuangan dapat meningkatkan derajat kesejahteraan masyarakat, sekaligus meningkatkan daya saing pengusaha lokal yang mengalami kesulitan dalam hal permodalan. Sehingga mengurangi kemiskinan dan dapat menyejahterakan konsumen. Adapun untuk menjalankan fungsi edukasinya memerlukan dukungan dan kerja sama semua pihak seperti Bank Indonesia (BI), Kamar Dagang Indonesia (Kadin) dan lain-lain, sehingga apa yang berdampak negatif dapat diawasi lebih dahulu dengan baik oleh OJK sedini mungkin. Belum lagi, kelas menengah Indonesia memiliki proporsi pengeluaran lebih besar daripada pemasukan. Sehingga ini berimbas pada tingkat kesadaran menabungnya juga sangat rendah.

200 |

INOVASI

NOVITA INTAN SARI

Merilis dari survey Bank Dunia terhadap masyarakat Indonesia, diketahui bahwa masyarakat Indonesia yang dewasa yaitu berkisar antara usia 17--65 tahun hanya sebesar 20 persen yang memiliki tabungan, selebihnya sebanyak 80 persen tidak memiliki tabungan. Hal ini dapat dikatakan bahwa lebih dari separoh masyarakat Indonesia memenuhi kebutuhannya dengan cara hutang. Padahal beragam cara sudah diusahakan oleh regulator yakni Bank Indonesia untuk memperbesar gairah menabung masyarakat. Program terus saja digulirkan oleh Bank Indonesia untuk meningkatkan kesadaran masyarakat untuk menabung, mulai melalui program tabunganku yang dilakukan perbankan nasional. Seakan tak bekerja sendiri tentunya perbankan nasional terus juga berlomba-lomba mengejar nasabahnya untuk menabung di perusahaannya. Mulai dari perbankan nasional memberikan solusi menarik, dengan memberikan hadiah langsung gadget hingga menyediakan fasilitas agar nasabahnya dapat meresakan bantuan untuk mewujudkan segala mimpi di masa depan. Bahkan tabungan untuk rencana hari depan bukan hanya dengan membereikan suku bunga yang aktratif dan kelenturan jumlah setoran, tetapi juga melengkapi dengan asuransi. Namun dengan semua fasilitas dan beberapa tawaran-tawaran yang menjanjikan dari beberapa bank, masih saja banyak masyarakat yang tidak memiliki kemauan untuk menabung di bank. Padahal kebiasaan menabung di bank pada akhirnya akan membantu negara dalam menekan angka kemiskinan, mengurangi pengangguran dan penyediaan modal untuk pembangunan nasional. Dan bila itu terwujud, paparan krisis ekonomi yang terjadi di negara lain tak akan berakibat begitu fatal dan negara pun


| 201

kian mandiri. Untuk dapat menyukseskan program ini agar terus bergulir dan tak mati, pihaknya terus menambah program lainnya khususnya di tempatkan pada daerah terpencil. “Utamanya kan program edukasi dilakukan di daerah yang sudah ada bank, bertahap ke daerah yang belum ada banknya,” jelas dia. Diapun menyakini, program ini sudah ada kemajuan terlihat sudah banyaknya masyarakat yang gemar menabung. Tercatat berdasarkan data BI, masyarakat yang sudah menabung mencapai 14,6 persen atau Rp 2,72 triliun. Angka ini terlihat dari pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK) tahun lalu. “Lihat saving rate kita yang sebenarnya cukup tinggi,” ungkapnya. Kendati demikian, menurutnya program edukasi ini masih masih memerlukan proses jangka panjang. Tak bisa dilakukan secara cepat. Mengingat Indonesia berbeda-beda.

juga

pendidikan

masyarakat

“Tentunya belum menyeluruh, Indonesia kan besar, dan tingkat pendidikan yang sangat beragam. Sehingga proses ini masih panjang,” jelas dia. Untuk itu, Bank Indonesia terus mengupayakan program ini agar nantinya masyarakat Indonesia dapat menikmati askes perbankan yang nyaman dan aman. Ini terutama dilakukan untuk keberadaan daerah yang belum mendapatkan lembaga keuangan. “Belum lagi keberadaan bank juga masih tersebar di kota, belum ke seluruh daerah terpencil,” tutupnya.

202 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

SEBERAPA UANG LECEK DI DOMPET ANDA?

NOVITA INTAN SARI

M

ENJAGA uang agar tetap bersih atau ‘layak edar’ tidaklah mudah. Bahkan dalam kehidupan seharihari masyarakat Indonesia sudah terbiasa membayar dengan uang yang sangat lecek saat bertransaksi. Tingginya peredaran uang lecek ini bisa jadi karena kebiasaan masyarakat yang tidak menyimpan uang di dalam dompet secara teratur. Kerap kali, saat bertransaksi kita juga menerima kembalian dengan kondisi kertas lusuh, warna pudar, pinggiran uang tidak merata hingga uang sobek lalu disambung menggunakan selotip. Biasanya uang lecek juga muncul di daerah-daerah pelosok Indonesia. Sebab, di daerah tersebut dan kepulauan terpencil masyarakat tidak punya pilihan selain menggunakan uang lecek untuk bertransaksi sehari-hari. Bukan hanya itu, cenderung daerah tersebut juga minim peredaran uang layak. Saking minimnya, uang lecek pun terkadang keluar dari mesin anjungan tunai mandiri (ATM). Fenomena uang lecek ini juga seakan menjadi budaya masyarakat Indonesia urban atau tradisional, ini didasari dengan banyaknya kita melihat uang kembalian dalam bentuk lecek dari pusat perbelanjaan. Uang tersebut terkadang penuh BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 203

dengan coretan dari pulpen, kusut sehingga mudah rapuh. Berdasarkan data Bank Indonesia, uang lecek yang diterima di dapat dari kegiatan masyarakat. Pulau Jawa dan Jakarta memberikan kontribusi terbesar terhadap rasio uang lecek atau sebesar 58,57 persen, disusul wilayah Sumatera sebesar 23,33 persen. Adapun uang pecahan kecil mendominasi uang lecek. Melihat prosentasi diatas sepertinya bisa dikatakan perputaran uang paling banyak terjadi di Pulau Jawa, lalu Sumatera dan seterusnya. Dengan kata lain, ada daerah yang perputaran uangnya tinggi, ada daerah perputaran uang sangat rendah atau bahkan langka. Kelangkaan uang ini tentunya sangat terasa jika menjelang hari besar keagamaan. Sebab saat hari besar kebutuhan akan uang layak edar sangat tinggi dan melonjak dibanding hari biasanya. Ini juga disebabkan pasokan uang layak edar tidak terdapat di bank-bank umum di daerah-daerah. Sehingga kondisi ini membuat akses masyarakat ke sektor perbankan menjadi terbatas bahkan terhambat. Permasalahan ini juga tak lepas dari minimnya masyarakat dari program financial inclusion (fasilitas akses keuangan) di Indonesia. Setidaknya tercermin dari rendahnya angka melek informasi masyarakat terhadap layanan keuangan. Selaku pengawasan perbankan, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui survei terhadap 8.000 orang pada 2013 mendapati tingkat pemahaman di sektor perbankan hanya 21,8 persen. Sedangkan responden sangat paham informasi soal asuransi hanya 17,84 persen, perusahaan pembiayaan hanya 9,8 persen, dana pensiun 7,13 persen, pasar modal 3,79 persen dan pegadaian hanya 14,85 persen. Mengurai data itu menujukkan hanya sedikit yang paham, tahu risiko dan

204 |

INOVASI

NOVITA INTAN SARI

memiliki keterampilan di bidang keuangan. Keminiman pengetahuan perbankan tersebut semakin mendorong masyarakat untuk merasa ogah menjaga alat pembayaran. Sebagai satu-satunya lembaga yang memiliki hal untuk mengedarkan uang di Indonesia, BI memiliki tugas dan wewenang. Di sisi alat pembayaran tunai, BI berwenang untuk mengeluarkan dan mengedarkan uang Rupiah serta mencabut, menarik dan memusnahkan uang dari peredaran. Terkait dengan peran BI dalam mengeluarkan dan mengedarkan uang, BI berupaya untuk dapat memenuhi kebutuhan uang kartal di masyarakat baik dalam nominal yang cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu, dan dalam kondisi yang layak edar (clean money policy). Untuk mewujudkan clean money policy tersebut, pengelola pengedaran uang yang dilakukan oleh BI dilakukan mulai dari pengeluaran uang, pengedaran uang, pencabutan dan penarikan uang sampai dengan pemusnahan uang. Sebelum melakukan pengeluaran uang Rupiah, terlebih dahulu dilakukan perencanaan agar uang yang dikeluarkan masyarakat tetap baik sehingga kepercayaan masyarakat tetap terjaga. Perencanaan yang dilakukan BI meliputi perencanaan pengeluaran emisi baru dengan mempertimbangkan tingkat pemalsuan, nilai intristik serta masa edar uang. Selain itu dilakukan pula perencanaan terhadap jumlah serta komposisi pecahan uang yang akan dicetak selama satu ke depan. Berdasarkan perencanaan tersebut kemudian dilakukan pengadaan uang baik untuk pengeluaran uang emisi baru maupun pencetakan rutin terhadap uang emisi lama yang telah dikeluarkan. Dimana uang rupiah yang telah dikeluarkan tadi


| 205

kemudian didistibusikan atau diedarkan di seluruh wilayah melalui Kantor BI. Kebutuhan uang rupiah di setiap kantor BI tentunya tak sama, sesuai didasarkan pada jumlah persediaan, keperluan pembayaran, penukaran dan penggantian uang selama jangka waktu tertentu. Biasanya kegiatan distribusi dilakukan melalui sarana angkutan darat, laut dan udara. Untuk menjamin keamanan jalur distribusi melalui pengawalan yang memadai maupun dengan peningkatan sarana sistem monitoring. Kegiatan pengedaran uang juga dilakukan melalui pelayanan kas kepada bank umum maupun masyakat umum. Layanan kas kepada bank umum dilakukan melalui penerimaan setoran dan pembayaran uang Rupiah. Sedangkan kepada masyarakat dilakukan melalui penukaran secara langsung melalui loket-loket penukaran di seluruh kantor BI atau melalui kerjasama dengan perusahaan yang menyediakan jasa penukaran uang kecil. Kegiatan pengelolaan uang Rupiah yang dilakukan BI lainnya adalah pencabutan uang terhadap suatu pecahan dengan tahun emisi tertentu yang tidak lagi berlaku sebagai alat pembayaran yang sah. Pencabutan uang dari peredaran dimaksudkan untuk mencegah dan meminimalisasikan peredaran uang palsu serta menyedarhanakan komposisi dan emisi pecahan. Uang rupiah yang dicabut tersebut dapat ditarik dengan menukarkan ke BI atau pihak lain yang telah ditunjuk oleh Bank Indonesia. Untuk itu BI terus menjaga kualitas uang rupiah dalam kondisi yang layak edar di masyarakat, dengan melakukan pemusnahan uang. Uang yang dimusnahkan tersebut adalah uang yang sudah dicabut dan ditarik dari peredaran, uang hasil

206 |

INOVASI

NOVITA INTAN SARI

cetak kurang sempurna dan uang yang sudah tak layak edar. Biasanya kegiatan pemusnahan uang diatur melalui prosedur dan dilaksankan oleh jasa pihak ketiga dengan pengawasan oleh tim BI. Meski begitu uang lecek tersebut dapat ditukarkan ke bank itu ada beberapa syarat yakni, uang kertas rusak diberikan penggantian apabilan fisiknya lebih besar dari 2/3 ukuran aslinya dan ciri uang dapat dikenali keasliannya, dengan persyaratan uang rusak masih merupakan satu kesatuan dengan atau tanpa nomor seri yang lengkap atau tetap terbagi menjadi dua bagian terpisah dan kedua nomor seri pada uang tersebut lengkap dan sama. Saat diwawancari, Direktur Eksekutif Departemen Komunikasi BI, Peter Jacobs menjelaskan jika menemukan uang tak layak edar, pihaknya sudah menyiapkan atau bekerja sama dengan beberapa bank-bank umum di daerah. Mulai bank umum di kota besar hingga terpencil. “BI melakukan penukaran uang sampai ke daerah-daerah terpencil, bekerjasama dengan bank, angkatan laut, dan pihak III,” ujar dia. Menurut dia, Bank Indonesia (BI) setempat atau pada waktu kegiatan kas keliling BI, dan di bank umum yang melayani penukaran uang. Ini sering dilakukan BI untuk mempermudah masyarakat setempat. “kita secara berkala melakukan penukaran supaya uang lusuh bisa diganti dengan yang baru,” paparnya. Biasanya menurut dia, Bank Indonesia secara maksimal menjalankan program ini secara bertahap dan hampir menyeluruh di Indonesia. “Kalau di pulau-pulau terdepan ada beberapa cara, kerjasama dengan TNI AL setahun 3--4 kali, kalau ada banknya melalui kas titipan sebulan bisa 2 kali,


| 207

kalau daerah ada BI nya sebulan 2--3 kali,” ungkap dia Untuk masyarakat yang ingin menukarkan uang lusuh, BI memberikan penggantian sebesar nilai nominal tersebut sepanjang dapat dikenali keasliannya. Sementara untuk uang rusak, BI dan atau pihak lain yang disetujui oleh BI memberikan penggantian kepada masyarakat yang menukarkan uang rusak sebagai berikut: - Apabila uang rusak dapat dikenali ciri-ciri keasliannya dan memenuhi kriteria penggantian uang rusak, masyarakat akan mendapat penggantian dengan uang layak edar sejumlah uang rusak yang ditukarkan. - Apabila ciri-ciri keasliannya sulit diketahui, penukar wajib mengisi formulir permintaan penelitian uang rusak untuk penelitian selanjutnya. Uang rusak yang ciri-ciri keasliannya sulit dikenali dapat dikirimkan dalam kemasan yang layak ke Bank Indonesia. Hasil penelitian dan besarnya penggantian akan diberitahukan kemudian. Sedangkan uang yang dicabut dan ditarik dari peredaran, BI memberikan penggantian sebesar nilai nominal kepada masyarakat yang menukarkan uang yang dicabut dan ditarik dari peredaran sepanjang masih dalam jangka waktu 10 tahun sejak tanggal pencabutan dan masih dapat dikenali keasliannya. Sesuai dengan Undang-Undang Republik Indonesia No.23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan UU RI No.3 Tahun 2004 pada pasal 23 ayat 4 disebutkan bahwa “hak untuk menuntut penukaran uang yang sudah dicabut, tidak berlaku lagi setelah 10 tahun sejak tanggal pencabutan”. Kendati demikian, pihaknya tak bisa memastikan setiap daerah untuk layak tidaknya uang tersebut. “Beda-beda ya

208 |

INOVASI

NOVITA INTAN SARI

masing-masing daerah, tergantung kelusuhannya,” jelas dia. Penukaran uang Rupiah ke pecahan lainnya, masyarakat dapat menukarkan uang Rupiah dari pecahan besar ke kecil atau sebaliknya dari pecahan kecil ke pecahan besar di bank umum yang melayani penukaran uang, di kantor Bank Indonesia setempat, atau pada waktu kegiatan kas keliling Bank Indonesia. Beberapa hal yang perlu diperhatikan terkait dengan penukaran uang logam adalah sebagai berikut:  1. Uang logam disusun rapi sesuai dengan jenis pecahan, ukuran yang sama, dan tahun emisinya.  2. Uang logam yang telah disusun seperti pada angka 1 di atas dimasukkan dalam kemasan yang transparan. Penukaran di Bank Indonesia dilakukan di:  1. Kantor Bank Indonesia yang terdekat. Waktu layanan: pada hari-hari tertentu mulai dari pukul 09.00 sampai pukul 11.30 waktu setempat.  2. K as keliling Bank Indonesia Untuk mengetahui lokasi dan waktu beroperasinya kas keliling Bank Indonesia dapat dikonfirmasikan kepada Direktorat Pengedaran Uang di nomor telepon 021-381 8722/381 7297 atau Kantor Bank Indonesia pada hari dan jam kerja.


| 209

AVANTY NURDIANA

Lahir di Madiun, 17 Maret 1984. Alumni Universitas Brawijaya, Malang jurusan Perikanan ini berkarir sebagai jurnalis di Harian Kontan sejak 2007 hingga sekarang.

210 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

BERINOVASI SAAT BISNIS TAK LAGI MEKAR

AVANTY NURDIANA

P

ARA pengembang dan perbankan dikejutkan oleh aturan baru Bank Indonesia menjelang akhir tahun lalu. Bank Indonesia memberlakukan aturan perluasan rasio pinjaman terhadap asset alias loan to value (LTV) pada KPR dan kredit pemilikan apartemen pada Oktober 2013. Bank Indonesia menurunkan jumlah kredit yang boleh diberikan bank untuk pembelian rumah dan apartemen menjadi 50% dan 60%. Sebelumnya Bank Indonesia masih memperbolehkan LTV minimal 70%. Namun nyatanya, beleid lama tersebut tak dapat membendung meningkatnya permintaan dan harga rumah. Pada aturan baru, Bank Indonesia membuat perbedaan aturan. Pada rumah pertama, uang muka alias down payment 30%. Sehingga LTV kredit rumah pertama 70%. Nantinya, untuk LTV rumah kedua di atas tipe 70 meter persegi (m2) menjadi 60%. Sementara rumah ketiga tipe 70 m2 menjadi 50%. Ya, sejak diberlakukan aturan Bank Indonesia tersebut, bank memang harus berpikir keras untuk meningkatkan pertumbuhan kredit di sektor tersebut. Padahal bagi beberapa bank kredit adalah salah satu sumber penyaluran kredit terbesar. PT Bank Tabungan Negara Tbk (BTN) misalnya


| 211

memiliki porsi KPR mencapai 85% setiap tahun tahunnya. Maryono, Direktur Utama BTN mengaku memang berusaha menjaga tingkat penyaluran kredit di KPR sebesar 85%. Bagi perbankan yang memang menekuni di bidang properti ini aturan tersebut tentu menjadi pukulan berat. Tak hanya BTN; beberapa bank besar lainnya mempunyai porsi cukup besar di KPR. Maklum permintaan kredit properti memang sangat besar dibanding kredit lainnya. Ini tentu menjadi satu pasar yang menarik bagi bank. Kondisi tersebut sebenarnya sudah terasa pada penjualan properti para pengembang yang mulai seret. Bahkan cenderung menurun. Target penjualan rumah pun menjadi menyusut dibanding tahun sebelumnya. Kondisi yang sama juga dialami oleh penyaluran kredit properti perbankan. Hasilnya, empat bank yang saya pantau pertumbuhan kredit properti lebih rendah dari periode yang sama di tahun 2013. Penurunan paling tajam terasa pada kredit pemilikan rumah (KPR) milik PT Bank Mandiri Indonesia Tbk (BMRI). Penyaluran KPR Bank Mandiri hanya tumbuh sekitar Rp 2,6 triliun setara 10,78%. Kalau menurut Djojo Boentoro, Head of Mortgage BII, kondisi makro ekonomi yang sedang melambat juga memicu menurunnya daya beli masyarakat. Ini juga akibat dari kenaikan suku bunga dan tingginya inflasi. “Kami memperkirakan pertumbuhan ekonomi tahun ini hanya mencapai 5,6% melambat jika dibandingkan tahun lalu yang mencapai 5,78%,” ujar dia. Perlambatan ini menurut dia, dimulai dari perlambatan konsumsi rumah tangga yang hanya akan tumbuh 4,84% di tahun ini. Angka ini melambat dibandingkan 5,28% pada tahun lalu. “Demikian juga laju investasi kami memperkirakan

212 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA

masih melambat yaitu hanya sekitar 4,93% tahun ini,” jelas Djojo panjang lebar. Alasan lain yang mampu menghambat penurunan kredit sektor properti adalah kenaikan suku bunga acuan Bank Indonesia alias BI rate. Bank Indonesia masih mempertahankan BI rate di7,5%. Berdasarkan data Bank Indonesia bunga KPR bank secara rata-rata per Februari 2014 telah mencapai 11,62%. Angka tersebut jauh lebih besar dibandingkan pada Februari 2013 yang di level 10,19%. Kala itu, BI rate berada di level 5,75%. Bank Indonesia juga membuat kebijakan terkait LTV dan rumah inden. Ini tentu membuat kredit properti kian menciut. Maklum, selama ini para pengembang umumnya menawarkan uang muka yang ringan. “Ketika dihadapkan pada ketentuan yang baru, pengembang banyak menawarkan pembelian secara kas atau kas bertahap kepada pembeli yang sudah memiliki fasilitas kredit lain di perbankan,” jelas Djojo. Di samping itu, pengembang juga memperlama jangka waktu cicilan uang muka hingga 18 bulan sampai property selesai dibangun untuk pembeli yang pada akhirnya menggunakan KPR untuk pelunasan sisa pembayaran pada saat bangunan jadi. Kedua hal tersebut sangat menurunkan pertumbuhan kredit KPR hingga 40%-50% khusus untuk KPR rumah pertama. Sedangkan di pasar sekunder, ketentuan LTV tentu akan lebih dominan mempengaruhi pertumbuhan KPR karena memang permintaan menjadi menurun. Ini terutama untuk segmen menengah ke atas yang membeli rumah atau apartemen dengan tipe bangunan 70m2 atau lebih. “Pengaruh terhadap pasar rumah kedua ini bisa mencapai 20%-30%,” papar Djojo.


| 213

TETAP BERINOVASI Di tengah pesimisme para banker ternyata tetap mencoba berinovasi. Bahkan kalau menurut para bankir. Aturan tersebut membuat mereka kembali meracik strategi agar bisa tetap menggaet konsumen baru. Salah satu caranya adalah dengan mengeluarkan produk dengan bunga tetap alias fixed. Tak hanya itu, strategi khusus juga diluncurkan agar tetap mampu menjaga pertumbuhan kredit. Bank CIMB Niaga misalnya. Bank asal Malaysia ini mencoba memberi rayuan dari sisi bunga. Yaitu dengan menggelar ‘Program Bebas Pilih Bunga’. Program ini menawarkan empat skema pilihan bunga dan tenor KPR. Contoh, bunga KPR tetap (fixed) 11,88% per tahun selama lima tahun. Setelah program berakhir, nasabah harus bersiap terkena suku bunga mengambang (floating). Saat ini, bunga KPR floating CIMB Niaga antara 12,5% sampai 13,5%. “Produk unggulan kami adalah KPR XTra Manfaat, dimana KPR customer akan dihubungkan dengan saldo tabungan yang di buka di CIMB Niaga, sehingga biaya bunga yang dibayar customer akan lebih rendah, bahkan bisa sampai 0%,” promo Tony Tardjo, Consumer Lending Head CIMB Niaga Bank. CIMB Niaga juga meluncurkan produk baru dimana bunga KPR akan selalu mengacu pada suku bunga Bank Indonesia +4%. Sehingga, konsumen mendapat kepastian dari tingkat suku bunga KPR yang dimiliki. Selain mencoba menawarkan produk baru dengan berbagai gimmick. Strategi internal juga dilakukan oleh CIMB Niaga. Caranya adalah dengan lebih fokus untuk menyalurkan KPR di luar Jakarta. “Masih terdapat opportunity untuk pertumbuhan yang cukup baik di kota-kota luar Jakarta,” jelas Tony. Selain itu pertumbuhan rumah tapak alias landed house

214 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA

di luarkota Jakarta masih cukup besar. Karena itu, cara ini dirasa masih bisa mengejar pertumbuhan kredit sampai akhir tahun ini. Sejatinya tak hanya CIMB Niaga yang melakukan hal tersebut. PT Bank Central Asia Tbk (BBCA) telah menawarkan bunga KPR fixed selama lima tahun. Program tersebut ternyata cukup diminati oleh konsumen. Pasalnya bunga tetap yang ditawarkan diklaim lebih rendah. Pada program tiga tahun, BCA memberi bunga 9,9% per tahun selama tiga tahun dan dua tahun 11%. Nah sisa KPR akan menyesuaikan bunga acuan Bank Indonesia. Selain program tersebut, BCA menawarkan beberapa program lain. Yakni dari program fixed satu tahun yang menawarkan bunga 9,5%, fixed dua tahun 9,75%, fixed tiga tahun 10% dan fixed empat tahun 10,50%. Hampir semua bank juga menerapkan hal tersebut. Nah BII mulai menerapkan bunga floating yang lebih transparan. “Dampak edukasi kami mereka mulai merasa bahwa transparansi suku bunga merupakan fitur yang paling menarik dari suatu KPR,” kata Djojo Boentoro, Head Mortgage BII. Bagi BII, produk KPR mereka yang paling menarik adalah KPR Floating Rate yakni BI Rate plus 3.50%. BII juga mengatakan dengan menawarkan produk dengan iming-iming bunga fixed tidak akan berpengaruh. “Kami mulai berusaha mengedukasi nasabah untuk tidak terlalu terpengaruh dengan suku bunga fixed rendah yang ditawarkan bank penyedia KPR dan akhirnya terjebak dengan suku bunga floating di kemudian hari,” ujar dia. Namun, sejatinya, BII juga memiliki tawaran bunga fixed seperti bank lain (lihat tabel). Selain menawarkan dengan iming-iming bunga. BII juga memiliki strategi lain dengan mencoba memainkan


| 215

pasar rumah kedua. Sebab menurut Djojo, sektor ini justru tidak terpengaruh akan dampak aturan indent, meskipun tetap terpengaruh oleh aturan LTV. “Selain itu pula kami menggencarkan program take over KPR dari bank-bank lain yang tentunya dengan beragam fitur yang menarik seperti bebas provisi dan biaya administrasi kredit serta top up plafond,” ujar dia. PermataBank mencoba membuat inovasi lain. Yakni dengan menawarkan produk sesuai dengan kebutuhan masing-masing konsumen. “Produk yang popular yaitu, produk Permata KPR Keluarga yang kami kemas dengan memberi hadiah undian liburan bersama keluarga dan belanja gratis selama satu tahun,” ujar Rosalia Abadi, Head Mortgage Bank Permata. Saat ini Bank Permata lebih banyak menawarkan fasilitas kredit untuk rumah yang sudah jadi . Sementara bank lain seperti Bank Negara Indonesia (BNI) hanya menwarkan bunga fixed selama satu tahun. Selama satu tahun konsumen akan diberi bunga sebesar 9,9%. Setelah itu konsumen harus menerima bunga mengambang sesuai dengan suku bunga acuan. Pada tahun ini BNI memberi bunga mengambang sebesar 12%-13%. Bank Tabungan Negara pun memberi tawaran bunga tetap di kisaran 11,5% selama satu tahun. Sementara bunga floating yang diberikan di 12%-13,5%. Maryono, Direktur Utama BTN mengatakan, memberi bunga fixed lebih dari satu tahun sangat riskan. Sebab, saat ini BI rate sulit untuk ditebak. Bahkan secara tren BI rate juga masih ada peluang untuk naik. “Beberapa tahun lalu, perang bunga murah memang ter jadi. Tapi itu didukung BI rate yang stabil dan inflasi yang ter kendali,” kata Maryono. Apalagi, KPR sangat sensitif terhadap suku bunga acuan karena sifatnya yang jangka panjang.

216 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA

TREN TURUN Beberapa tawaran alias gimmick produk yang cukup menggiurkan tersebut. Sejatinya tak akan mampu mengangkat pertumbuhan KPR. Gimmick yang dilakukan oleh perbankan hanya mampu membuat pertumbuhan KPR tak terlalu turun dalam. Sebab secara fundamental tren bisnis properti memang sedang menurun. Tren turun bisnis properti diyakini para pebisnis masih akan menurun sampai akhir tahun ini. Ketentuan Bank Indonesia, tingkat suku bunga acuan yang masih dalam tren tinggi dan minat masyarakat yang semakin menciut masih akan membayangi muramnya bisnis properti di tahun ini. Bagi perbankan, kredit properti akan kembali merangkak setelah melewati tahun 2014. “Namun pertumbuhannya akan lebih terkontrol dan tidak setinggi tahun 2012 atau 2013,” prediksi Djojo Boentoro, Direktur BII. Tony Tardjo, Consumer Lending Head CIMB Niaga Bank pun memproyeksikan, tren menurunnya penyaluran KPR akan terjadi sampai akhir 2014. Menurut dia, beberapa hambatan karena regulasi OJK mengenai kententuan LTV dan tingkat suku bunga saat ini membuat beberapa perbankan harus rela mengerem pertumbuhan penyaluran kredit properti. “Target pertumbuhan KPR adalah 10% year-on-year (yoy) dan kontribusi dari total kredit CIMB Niaga masih di 15%,” harap dia. Angka pertumbuhan kredit properti CIMB Niaga tersebut jauh lebih rendah dari tahun lalu yang mampu bertumbuh 12% yoy. Kondisi yang sama juga akan dialami oleh Bank Negara Indonesia. Dodit Wiweko Prabojakti, General Manager BNI menargetkan penyaluran KPR BNI melalui BNI Griya hanya akan tumbuh 20% di tahun ini. Angka ini jauh lebih rendah


| 217

dibandingkan pada tahun lalu yang bisa tumbuh 26%. Bahkan di kuartal I tahun ini saja, pertumbuhan KPR BNI hanya tumbuh 7,64% menjadi Rp 32,09 triliun. Angka tersebut lebih rendah dari pertumbuhan di kuartal I-2013 sebesar 38,35%. PermataBank pun seakan pasrah dengan kondisi kredit properti yang meciut. “PermataBank sebagai bank yang harus comply terhadap peraturan regulator tentunya harus tunduk dan tidak terlalu agresif menggenjot kredit properti ini,” ujar Rosalia Abadi, Head Mortgage Bank Permata. Karena itu, Bank International Indonesia tak berani memasang target tinggi pada pertumbuhan kredit sektor properti di tahun ini. Djojo memperkirakan, pertumbuhan kredit properti akan melambat dari 26,5% di 2013 menjadi 19,2% di tahun ini.

218 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

TAK SEKEDAR MEMILIH BUNGA TERENDAH

AVANTY NURDIANA

W

AHYU Rahmawati, hanya bisa mengelus dada melihat tagihan kredit kepemilikan rumah (KPR) yang terbaru. “Bunga kredit gue naik hampir dua kali lipat setelah fixed dua tahun,” ujar cewek berjilbab ini lesu. Sebelumnya, bunga KPR tetap Wawa 7,5%, setelah masa tersebut berakhir bunga KPR-nya menjadi 13,5%. Tak ayal, beban tagihan yang harus dibayarkan menjadi semakin berat. “Dulu gue bayar sekitar Rp 2,1 juta per bulan, sekarang jadi Rp 2,8 juta per bulan. Ya hampir naik 35%. Padahal tahu kan gaji cuma naik berapa persen,” keluh wanita yang kerap dipanggil Wawa. Tak hanya itu yang membuat Wawa kian kecewa. Menurut dia, dulu saat akad kredit bank hanya menginformasikan bahwa ketika saat bunga floating, kenaikan bunga hanya sekitar Rp 100.000-Rp 200.000. Dia bilang, saat itu, bank tidak menjelaskan bahwa itu belum memperhitungkan kenaikan suku bunga. Bagi Wawa, perpindahan saat bunga tetapmenjadi bunga mengambang sangat memberatkan. “Bunga fixed pasti lebih menarik. Soalnya kan enggak bakal kena pengaruh kalau bunga acuan naik. Tapi setelahnya itu yang bikin nyesek,” kata dia.


| 219

Wawa pun tak bisa melakukan apapun saat ini. “Pingin sih pindah bank kalau ada yang nawarin bunga lebih rendah, tapi pindah bank kan enggak semudah itu ya,” ujar dia. Ada beberapa pinalti yang harus dibayar seorang konsumen jika memang ingin melunasi lebih awal. Selain itu, urusan administrasi yang harus disiapkan oleh konsumen membuat konsumen malas. Apalagi menurut Wawa, bunga rata-rata yang diberikan oleh bank lain tak jauh beda. “Kayaknya enggak ngaruh-ngaruh amat kalau pindah rata-rata sama,” tutur dia. Selain faktor bunga, keinginan Wawa untuk pindah bank salah satunya adalah bank yang saat ini melayani KPR ternyata tak terlalu transparan saat dimintai penjelasan tentang bunga. “Bahkan sewaktu gue berubah dari bunga fixed ke bunga float gue enggak dikasih tahu dengan surat pemberitahuan. Padahal udah float empat bulan,” curhatnya. Kondisi yang sama juga dialami oleh Hans Hendrikus. Setelah melewati masa promo bunga fixed selama lima tahun, ia harus mendapati tagihan KPR membengkak. Jika sebelumnya bunga fixed hanya 6,75% selama dua tahun dan caps 8% selama tiga tahun. Setelah promo berakhir, mulai 1 April 2014, hingga enam bulan berikutnya bunga KPR Hans menjadi 12%. Bagi keduanya, bunga KPR fixed selama beberapa tahun layaknya jebakan Batman. “Iya sih bunga fixed memang menarik, tapi menurut gue saat ini yang lebih menarik itu kepastian akan kenaikan bunga kredit tersebut,” ujar Wawa. Jika menengok tawaran beberapa bank yang memberi bunga mengambangkonsumen pun lebih memilih untuk menerima tawaran seperti itu. “Kalau plus berapa lebih kecil sih oke. Lebih mending bunga float tapi bunganya bersaing sama bank lain,” ujar dia.

220 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA

Namun, bagi pencari pencari KPR pertama seperti Amaya Dori, tawaran kredit KPR dengan bunga fixed yang lebih terjangkau justru lebih menarik. “Aku melihat kemampuan, kemampuan aku membayar,” kata dia. Sebelumnya, Amaya sempat tergoda untuk memilih KPR dengan bunga fixed selama 15 tahun. Tapi, kemudian dia lebih memilih untuk mengambil KPR dengan bunga flat dua tahun dengan suku bunga lebih rendah. “Bedanya bisa Rp 800.000, jadi aku pikir karena masih keluarga muda ya kami ambil yang murah di awal. Soalnya kami harus bayar uang muka juga kan jadi ya kami sudah berdarah-darah lah di tahun ini,” ujar Amaya. Dia juga berharap, suku bunga tak akan lebih tinggi dibanding tahun ini. Sehingga ketika dia mendapati bunga mengambang bisa mendapati cicilan yang tak naik fantastis. Kondisi yang dialami oleh Amaya menurut Rizsa Bambang, Perencana Keuangan Oneshildt Financial, cukup bisa dimaklumi. Sebab dengan kondisi makro yang saat ini tidak bersahabat pada properti mereka yang sedang membutuhkan rumah akan lebih menarik. “Penawaran dengan bunga fixed memberi keuntungan pembayaran cicilan yang lebih terstruktur dari segi jumlah atau nilai per bulan sehingga bisa memudahkan dalam membuat pengaturan budget,” papar Eko. Apalagi jika bank tersebut memberikan nilai persentase bunga fixed yang cukup rendah sehingga ini akan memberikan tambahan keuntungan dalam bentuk affordable loan installment yang harus dialokasikan dari pendapatan yang dimiliki. Maklum, di awal konsumen harus dibatasi limit yakni 35% dari pendapatan untuk kredit. Meski demikian, Rizsa menyarankan, masyarakat harus


| 221

mempertimbangkan faktor lain lain dalam pengambilan KPR. Misalnya, periode bunga fixed berapa lama dan berapa bunga floating setelah periode fixed berakhir, jangan hanya mempertimbangkan rendahnya bunga fixed saja. Selain itu, biaya provisi, biaya administrasi, biaya asuransi jiwa dan kebakaran, biaya notaris, dan biaya pinalti jika ingin melunasi baik secara sebagian atau total. Menurut Rizsa, konsumen juga cermat akan reputasi dan bonafiditas bank dalam hal keuangan maupun pengalaman dalam program KPR. Eko Endarto, Perencana Keuangan FinansiaConsulting menambahkan, bunga fixed memang cukup menarik. Karena, bunga fixed bisa memudahkan konsumen memperhitungkan kewajiban pembayaran angsuran per bulan. Jadi, mereka akan lebih mudah mengelola dan mengatur pengeluaran. “Tapi, pastikan kita harus tahu benar aturan main setelah masa promosi bunga fixed tadi berakhir,” saran dia. Untuk yang suka spekulasi dan menggunakan properti sebagai bisnis, bunga fixed ini bisa digunakan sebagai nilai tambah. Misalnya, ambil skema bunga fixed dengan jangka waktu lama dan saat harga pasaran naik kita menjualnya kepada pembeli lain. Akan tetapi, sebaiknya, konsumen juga memperhitungkan kenaikan suku bunga di masa depan. “Ukur kemampuan pembayaran, idealnya dari penghasilan kita, maksimal hanya 40% yang boleh dialokasikan untuk pembayaran cicilan utang,” saran Eko. Langkah lain yang harus dipersiapkan oleh para calon kreditur adalah ambil jangka waktu yang lama. “Karena untuk KPR nilai asetnya akan lebih tinggi dari nilai total pinjaman kita. Jadi tidak masalah,” imbuh Eko. Faktor lain menurut dia, bila kondisi pasar kondusif untuk pinjaman misalnya, bunga

222 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA

pinjaman bank konvensional sedang rendah. Maka boleh pertimbangkan penggunaan bank syariah karena memberikan manfaat berupa pembayaran angsuran yang selalu sama selama jangka waktu pinjaman. Namun sebaiknya, konsumen harus memperhatikan faktor kenyamanan saat membayar. ”Kalau kita memang bisa membayarnya, tidak masalah untuk dicoba,” kata Eko. Karena itu, bagi Eko mereka yang telah menjadi nasabah di bank lain tak harus memanfaatkan tawaran bunga tetap di bank yang lain. Sebab sejatinya, seiring dengan berjalannya waktu, bunga fixed tidak lagi bermanfaat bagi konsumen. “Sebuah pinjaman KPR konvensional, makin lama berjalan maka makin sedikit bunga yang kita bayarkan,” papar Eko. Jadi, jika konsumen tersebut pindah dan mulai dari awal, bisa jadi secara total konsumen tadi akan membayar jumlah bunga lebih besar. Tapi kalau menurut Rizsa, sebaiknya konsumen menghitung, perbandingan dengan kredit eksisting yang masih berjalan. Jika keuntungan dari selisih nilai cicilan bisa dikompensasikan untuk menutup biaya secara amortisasi maka perlu dipertimbangkan untuk mengganti provider kreditnya. Namun harus dilihat risiko biaya pinalti.


| 223

Tips Memilih KPR 1. Pilih perbankan yang kita rasakan nyaman. Misalnya lokasi yang dekat rumah atau tempat kerja sehingga bila ada sesuatu kepentingan tidak kesulitan untuk kita menjangkaunya. 2. Aturan main yang jelas. Misal bila Bank memberi bunga fixed pastikan setelah masa poromo berakhir berapa besar bunga yang akan dikenakan ke kita. Kalau bisa sekalian dengan hitungan berapa saat bunga naik berapa sampai berapa persen. Beri acuan paling buruk, sehingga Anda bisa menghitung kemampuan Anda. 3. Reputasi yang baik. Cari info sebanyakbanyaknya tentang pelayanan perbankan yang Anda pilih, karena Anda akan berhubungan dengan bank tadi cukup lama 4. Bunga yang kompetitif dan mampu dijalani.

224 |

INOVASI

AVANTY NURDIANA


| 225

RIZKIE FAUZIAN

Lahir di Sukabumi, 21 Oktober 1987. Rizkie menyelesaikan pendidikan S-1 Komunikasi di Universitas Padjadjaran Bandung pada 2005. Pernah bekerja pada bagian administrasi di sebuah perusahaan properti (2011). Setahun kemudian pada 2012 hingga sekarang menjadi jurnalis di Okezone.com.

226 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

BUBBLE PROPERTI BELUM TERJADI

RIZKIE FAUZIAN

M

EMILIKI hunian nyaman merupakan dambaan setiap orang, bahkan muncul istilah “Tak Apa Rumah Kecil Yang Penting Terlindung Dari Panas Dan Hujan”, atau tagline seperti “Home Sweet Home”. Jika mencari di search engine google dengan mengetik kalimat seperti “pengen punya rumah” maka google akan menemukan 7,19 juta situs yang didalamnya terdapat kalimat tersebut. Hal ini menandakan kebutuhan rumah memang menjadi sesuatu yang bersifat wajib, bahkan pencarian selanjutnya akan ditemukan “memiliki rumah tanpa uang”, “memiliki rumah dengan cepat”, “cara memiliki rumah”, dan lain-lain. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah salah satu cara yang banyak digunakan oleh masyarakat untuk memiliki rumah. Namun seiring dengan meningkatnya permintaan masyarakat terhadap KPR, maka diperlukan kehati-hatian dari pihak perbankan dalam penyaluran KPR, mengingat pertumbuhan kredit jenis ini sangat signifikan berpotensi menimbulkan berbagai risiko bagi bank. Sementara dari sudut pandang makroprudensial, pertumbuhan yang terlalu tinggi juga dapat mendorong peningkatan harga aset properti yang tidak mencerminkan


| 227

harga sebenarnya (bubble) sehingga dapat meningkatkan risiko kredit bagi bank-bank dengan eksposur kredit properti yang besar. Apa itu bubble? kalau di dalam kamus bubble artinya gelembung, tapi bukan gelembung seperti balon, melainkan gelembung properti riil (atau gelembung perumahan bagi pasar perumahan) adalah jenis gelembung ekonomi yang terjadi secara berkala di pasar real estate lokal atau global. Hal ini dapat diidentifikasi melalui peningkatan pesat dalam penilaian real properti seperti perumahan sampai mereka mencapai tingkat yang tidak berkelanjutan dan kemudian menurun. Sebelumnya, konsultan properti Knight Frank memperingatkan adanya tanda-tanda bubble, kini giliran Bank Dunia (World Bank) memberi peringatan yang sama. Dalam laporan bertajuk Indonesia Economic Quarterly yang dirilis 18 Maret 2013, Bank Dunia menyatakan properti Indonesia bisa berisiko mengalami bubble. Namun tak mungkin ada pro kalau tak ada kontra, berbagai kalangan menyatakan jika pertumbuhan sektor properti di Indonesia belum terancam bubble, namun overvalued. Hal tersebut sempat diungkapkan Direktur Eksekutif Indonesia Property Watch (IPW) Ali Tranghada, ”Pernyataan bubble itu terlalu berlebihan, properti kita memang naik, tetapi bukan bubble, hanya saja overvalued,” tegasnya. Oleh karena itu, agar tetap dapat menjaga perekonomian yang produktif dan mampu menghadapi tantangan sektor keuangan dimasa yang akan datang, Bank Indonesia mengeluarkan kebijakan yang dapat memperkuat ketahanan sektor keuangan untuk meminimalisir sumber-sumber kerawanan yang dapat timbul, termasuk pertumbuhan KPR.

228 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

Kebijakan tersebut dikeluarkan melalui penetapan besaran Loan to Value (LTV) untuk KPR yang tertuang dalam Surat Edaran Bank Indonesia No.14/10/DPNP tanggal 15 Maret 2012. Namun BI merevisi aturan mengenai rasio kredit terhadap nilai agunan (Loan To Value), aturan baru tersebut mulai efektif berlaku pada 30 September 2013 nanti. “Aturan ini berlaku untuk bank umum konvensional, bank umum syariah dan unit usaha syariah,” ujar Direktur Eksekutif Departemen Komunikasi Bank Indonesia (BI) Difi A Johansyah. MENGAPA HARUS ADA LTV? Loan to Value (LTV) adalah bentuk kehati-hatian bank dalam pemberian kredit baik untuk properti maupun kendaraan bermotor.Penyesuaian ketentuan diperlukan untuk lebih meningkatkan aspek kehati-hatian bank dalam penyaluran kredit terkait properti. Sebab pertumbuhan properti dinilai sudah tinggi. LTV atau FTV (Finance To Value) ditetapkan menurun berdasarkan urutan pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan dan luas bangunan. Rasio LTV bersifat progresif, yaitu fasilitas kredit (KPR/ KPA) pertama lebih besar daripada fasilitas kredit kedua dan seterusnya. Berdasarkan luas bangunan, untuk rumah tapak tipe 70 m2 ke atas, fasilitas kredit pertama LTV-nya 70%, fasilitas kredit kedua LTV-nya 60%, fasilitas kredit ketiga dan seterusnya rasio LTV-nya 50%. Rasio LTV yang sama juga berlaku untuk KPR Rumah Susun (KPRS) atau KPA dengan tipe 70m2 ke atas. Sementara untuk KPR tipe 22 sampai 70m2, fasilitas kredit pertama tidak terkena aturan LTV, fasilitas kredit keduanya LTV 70%, dan fasilitas kredit ketiganya 60%. Sedangkan untuk KPRS atau


| 229

KPA tipe 22-70, fasilitas kredit pertamanya terkena aturan LTV 80%, fasilitas kredit kedua 70%, dan fasilitas kredit ketiga dan seterusnya terkena rasio LTV 60%. Peraturan tersebut dilakukan antara lain dengan pertimbangan kondisi sebagai berikut. 1. Ketentuan LTV maksimal bagi Kredit Pemilikan Rumah (KPR)/Kredit Pemilikan Rumah Susun (KPRS) telah berlaku sejak 15 Juni 2012, namun pertumbuhan KPR/KPRS tipe >70m2 masih tinggi masing-masing mencapai 25,5 persen dan 63,3 persen di Juli 2013, jauh di atas pertumbuhan kredit secara agregat. 2. Berdasarkan data Sistem Informasi Debitur (SID) per April 2013, terdapat 35.298 debitur yang memiliki lebih dari 1 KPR dengan nilai baku debet sebesar Rp31,8 triliun. Peraturan itu mencakup pemberian kredit dari bank kepada nasabah, baik yang akan mengambil fasilitas kredit maupun yang akan kembali mengambil kredit. Aturan itu lebih mengatur besaran DP. Contoh, jika kita memiliki cicilan rumah dengan masa 7,5 tahun. Jika Anda mengambil ruko, maka itu adalah pengajuan fasilitas KPR yang kedua. LTV dan FTV ditetapkan paling tinggi sebagaimana tersaji dalam tabel berikut Contoh : untuk pengambilan fasilitas KPR tipe >70 untuk FK/FP1 70 persen, maka DP yang dikenakan adalah 30 persen dari harga properti yang diajukan. Sementara untuk FK/FP2 60 persen, maka DP yang dikenakan adalah 40 persen dari harga properti yang diajukan, sementara untuk FK/FP 50 persen, maka DP yang dikenakan adalah 50 persen dari harga properti yang diajukan.

230 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

PENGARUH LTV TERHADAP PERTUMBUHAN PERBANKAN Kendati pada 2013, aturan LTV tersebut menghambat kinerja KPR perbankan, namun pada 2014 tampaknya pengaruh kebijakan tersebut mulai berkurang. Lihat saja kinerja PT Bank Tabungan Negara Tbk (Bank BTN) triwulan I 2014, alokasi penyaluran kredit mencapai Rp102,82 triliun atau tumbuh signifikan dibanding periode yang sama tahun sebelumnya yang hanya Rp 85,51 triliun. Dalam laporan kinerja keuangan sektor properti masih menjadi andalan lini bisnis kredit BTN. Total rumah dan apartemen yang telah dibiayai BTN sepanjang tiga bulan pertama tahun ini mencapai 28.032 unit. Penyaluran kredit ke segmen properti mencapai Rp 89,71 triliun atau porsi 87,25 persen dari total kredit yang disalurkan perseroan. Penyaluran kredit ke segmen Non-Perumahan men capai Rp 13,11 triliun atau 12,75 persen dari total kredit BTN. Melonjaknya permintaan kredit properti dipicu meningkatnya kebutuhan tempat tinggal. Menurutnya, pasar perumahan cukup agresif walaupun di tengah iklim politik menjelang Pilpres 2014. Permintaan pembiayaan perumahan melalui fasilitas KPR BTN masih cukup tinggi. Dia mengklaim kondisi ini menggambarkan kehadiran BTN dibutuhkan masyarakat, khususnya kelas menengah bawah untuk memiliki rumah sebagai kebutuhan dasar. Hingga triwulan I 2014, BTN telah menyalurkan kredit kepe milikan rumah subsidi (FLPP) sebanyak 15.480 unit, rumah non subsidi sebanyak 12.351 unit dan apartemen 201 unit. Sementa ra, untuk pembangunan rumah dan apartemen, perseroan telah menyalurkan kredit konstruksi sebesar Rp 12.353 miliar.


| 231

“Untuk kedepannya, selain memperkokoh pangsa pasarnya pada segmen menengah ke bawah, perseroan juga akan meningkatkan penyaluran kredit pada segmen KPR Menengah Atas,” ujar Direktur Utama Bank BTN Maryono. Sementara itu, PT Bank Mandiri (Persero) Tbk memperkirakan pertumbuhan kredit kepemilikan rumah (KPR) selama 2014 berada di kisaran 17 persen hingga 20 persen atau lebih tinggi dibandingkan dengan tahun sebelumnya 16 persen hingga 18 persen. “Kredit kami tumbuh 16--18 persen di 2014. Mungkin kami bisa 1--2 persen di atas tingkat pertumbuhan tersebut, sekitar 17-20 persen, untuk tingkat pertumbuhan sektor properti,” kata Direktur Finance and Strategy Bank Mandiri, Pahala N Mansury . Menurutnya, tingginya pertumbuhan kredit di sektor KPR itu disebabkan antara lain oleh rencana Bank Mandiri untuk lebih fokus pada kredit kepemilikan rumah (KPR). Pada tahun ini Bank Mandiri akan mengupayakan untuk meningkatkan pembiayaan pada perumahan murah. Lainlagi dengan PT Bank Negara Indonesia (BNI) Tbk, bank tersebut menargetkan pertumbuhan Kredit kepemilikan Rumah (KPR) sedikit lebih rendah dibandingkan tahun sebelumnya. Tahun ini, BNI menargetkan pertumbuhan 20 persen atau lebih rendah dibandingkan pertumbuhan tahun sebelumnya 26 persen. “Untuk KPR mengalami perlambatan karena ada aturan LTV (loan to value) yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, jadi bila arget pertumbuhan 20 persen, maka target KPR sebesar Rp38 triliun,” ujar General Manager BNI Dodit Wiweko Prabojakti. Sama dengan BNI, Bank BCA juga mengalami perlambatan

232 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

dalam penyaluran kredit, khususnya KPR BCA dan KKB BCA akan mengalami pemberhentian sedikit. Tahun 2014 ini pertumbuhan KPR BCA dan KKB BCA hanya sebesar 13%-15%. Angka ini jika dibandingkan pada perolehan tahun lalu sebesar 21,6% atau Rp 312,3 triliun ketimbang jauh. “Kami melihat kondisi ekonomi di kuartal II dan III tahun 2014 ini sehingga kami menahan untuk pinjaman-pinjaman konsumen berupa kredit BCA terutama dalam hal KPR,” kata Presiden Direktur Bank BCA Jahja Setiaatmadja.


| 233

TULISAN KEDUA

RUMAHKU ISTANAKU

RIZKIE FAUZIAN

T

AK pernah berhenti mulutku berucap syukur, ketika suami tersayang mengajakku melihat rumah baru idaman kami, sepanjang perjalanan pikiranku menerawang, seperti apakah bentuknya nanti, rumah mungil dengan halaman, atau mungkin saja tidak memiliki halaman. Apapun itu, aku cukup senang karena impianku memiliki rumah akhirnya terwujud. Begitu sampai di lokasi, aku terkagum melihat rumah yang berdiri indah di depan mataku, bahkan tak terasa air mataku menetes karena bahagia. Rumah itu memang tidak besar, jauh dari kesan mewah, suamiku bahkan harus membelinya dengan cicilan KPR 15 tahun. Rumah tersebut hanya memiliki luas tanah 90 meter, bangunannya hanya 60 meter atau kebanyakan orang menyebutnya dengan tipe 36. Ela adalah seorang ibu rumah tangga, suaminya seorang pegawai negeri di salah satu instasi pemerintah di daerah Bogor. Ela mungkin salah satu dari dari sekian juta orang yang beruntung karena memiliki rumah pribadi. Ela mengaku, meski harus menanggung biaya setiap bulannya selama 15 tahun, menurutnya hal tersebut tak jadi soal, asalkan dia dan keluarganya memiliki tempat untuk berlindung. “Tidak apa bayarnya lama sampai 15 tahun, yang penting

234 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

saya bisa punya rumah, walaupun kecil tapi sudah bersyukur, nanti kalau ada rezeki bisa dibangun kembali,” tuturnya. Kisah lainnya adalah Ahmad, seorang pria yang membeli rumah idaman untuk ditempati bersama dengan ibu dan adikadiknya. Rumah tipe 36 yang dibelinya memiliki luas lahan 60 m2, dirinya mengaku membeli rumah melalui KPR dengan cicilan 15 tahun. “Belinya lewat KPR, cicilannya murah sebulan hanya Rp780 ribu di daerah Cikarang, DPnya hanya Rp6 juta dari harga rumah Rp96 juta. Sepertinya rumah saya tidak terpengaruh aturan LTV, atau tidak tahu mungkin pihak developvernya yang “jago”. Yang jelas saya senang dan bangga bisa memiliki rumah sendiri,” tutur Ahmad dengan wajah ceria. Hal lainnya dilakukan Ety, pengusaha travel tersebut membeli rumah sebagai investasi, meski sedikit terimbas oleh aturan LTV karena pembelian rumah kedua, namun menurutnya hal itu tidak terlalu berpengaruh, bahkan dirinya sudah berhasil menjual rumahnya tersebut. “Saya beli rumah di daerah Karawang, katanya di sana mau dibangun pelabuhan terbesar, saya pikir itu akan bagus untuk bisnis properti. Saya jual rumah di Bekasi dan beli rumah di Karawang,” tuturnya. Memiliki rumah adalah suatu kebutuhan, namun kebijakan yang dibuat BI tampaknya hanya membuat masarakat semakin sulit memperoleh rumah idaman mereka. Peraturan BI memperketat persyaratan Loan to Value (LTV) pengambilan kredit rumah kedua keatas. Implikasinya, calon nasabah harus menyediakan porsi dana sendiri lebih besar dibandingkan sebelumnya untuk melakukan pinjaman rumah kedua keatas. Misalkan harga rumah kedua senilai Rp 500 juta, maka maksimum pinjaman dari bank adalah Rp 300 juta (LTV 60%).


| 235

Sisanya, Rp 200 juta, harus dibayar dari kocek sendiri. Selain itu, kenaikkan suku bunga acuan ank Indonesia (BI) di paruh kedua tahun 2013 berimbas pula pada kenaikkan bunga kredit KPR. Era bunga rendah kredit rumah sudah berlalu. Sekarang, calon nasabah harus menghadapi pembayaran cicilan kredit pemilikan rumah yang lebih besar. Survei terbaru BI soal proyeksi kredit perbankan di tahun ini menyebutkan, tren bunga kredit perbankan akan naik di seluruh sektor, seiring dengan kenaikan bunga simpanan. BAGAIMANA MENGHITUNG KPR Sebaiknya kita pahami dahulu bagaimana cara penetapan bunga kredit rumah. Meskipun hal ini sudah pernah dibahas dalam tulisan sebelumnya secara lebih detil, penjelasan singkat ini lebih untuk me-refresh ingatan. Paling tidak, ada tiga hal penting: • Bunga Efektif. Cara perhitungan bunga KPR adalah menggunakan sistem bunga efektif. Artinya, bunga dihitung dari sisa cicilan kredit rumah. Ini berbeda dengan sistem bunga flat, yang umumnya digunakan dalam kredit tanpa agunan (KTA), dimana bunga dihitung dari plafond. Implikasinya tingkat bunga KPR terlihat lebih tinggi dari bunga KTA. Pastikan ketika membandingkan bunga KPR menggunakan bunga efektif, bukan bunga flat. • Bunga Tetap. Bunga tetap artinya bunga pinjaman rumah tidak berubah, meskipun kondisi bunga di pasar berubah. Selama bunga tetap berlaku, pembayaran cicilan kredit sama. Namun, bunga tetap berlaku hanya dalam batas waktu tertentu, misalnya 1 atau 2 tahun pertama masa kredit. 236 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

• Bunga Mengambang. Setelah masa bunga tetap selesai, bank menggunakan bunga mengambang. Artinya, tingkat bunga berubah-ubah sesuai kondisi pasar. Secara umum, tingkat bunga mengambang lebih tinggi dibandingkan bunga tetap. Akibatnya, pembayaran cicilan kredit meningkat ketika bunga tetap selesai dan mulai menggunakan bunga mengambang. Anda membayar cicilan lebih mahal dengan bunga mengambang. Beberapa hal yang menjadi catatan penting sebagai berikut: 1. Bunga KPR 2014 Naik Cukup Besar. Tingkat bunga 2014 meningkat di semua bank yang di survei dibandingkan survei tahun 2013. Kenaikkan ini terjadi baik di bunga tetap maupun bunga mengambang. Tidak ada bank yang tidak meningkatkan tingkat bunga KPR. Semuanya terkena imbas. Selama bunga acuan BI masih tinggi dan belum turun, bank-bank penyalur kredit rumah hampir dipastikan tidak akan menurunkan tingkat bunga mereka. Mengambil pinjaman rumah saat ini berarti membayar cicilan lebih mahal. 2. Bunga Tetap Menjadi Pelipur. Bunga tetap masih menjadi andalan bank untuk menarik calon nasabah KPR. Karena bunga tetap lebih rendah dibandingkan bunga mengambang, cicilan nasabah lebih ringan selama periode bunga tetap. Keuntungan ini yang getol dipromosikan oleh bank. Namun, jika diperhatikan, masa bunga tetap tidak seragam antara bank. Ada variasi yang cukup lebar. Beberapa bank menawarkan periode bunga tetap yang cukup


| 237

panjang. Dari umumnya selama 2 tahun, saat ini ada bank yang memberikan waktu sampai 5 tahun, atau bahkan 10 tahun. Namun, ada pula bank yang hanya menawarkan bunga tetap dalam satu periode saja, misalnya 2 tahun atau bahkan hanya 1 tahun. Periode bunga tetap menjadi penting karena dalam masa itu nasabah memperoleh keringanan bunga. Masa bunga tetap yang relatif panjang bisa dipertimbangkan bagi yang ingin kepastian dan tidak mau deg-deg kan tiap bulan menunggu tingkat bunga yang selalu berubahubah. 3. Hati-Hati dengan Bunga Mengambang. Banyak yang tidak sadar soal ini. Bahwa selama masa kredit, sebagian besar cicilan dihitung berdasarkan bunga mengambang. Bunga tetap hanya berpengaruh di masa awal kredit, rata-rata hanya 2 atau 3 tahun pertama. Sisanya bunga mengambang. Karena itu, tinggi rendahnya bunga mengambang sebenarnya sangat penting dan bahkan lebih penting dibandingkan bunga tetap. Sayangnya, calon nasabah sering tidak aware soal ini. Selain, karena nasabah tidak tahu, cara menjual kredit rumah pun memang menitikberatkan pada bunga tetap yang terlihat lebih menarik karena lebih rendah. Maka dari itu, penting calon nasabah melihat seberapa tinggi bunga mengambang di bank tempat akan mengambil pinjaman. Sebagai contoh, KPR BTN memiliki bunga tetap 1 tahun yang cukup tinggi, 11.50%, namun bunga mengambang 13.00% yang sangat bersaing. Hatihati dengan bunga mengambang. Ketika melakukan survei, jangan hanya tergiur rendahnya bunga tetap, namun pastikan Anda sanggup membayar cicilan

238 |

INOVASI

RIZKIE FAUZIAN

dengan bunga mengambang. 4. Simulasi KPR: Berapa Jumlah Cicilan. Cicilan itu adalah jumlah konkrit yang harus kita hadapi dan bayar setiap bulan. Selama kita masih sanggup membayar jumlah cicilan, don’t care soal bunga, begitu kira-kira.


| 239

ALI SOBRI

Lahir di Jakarta, 10 Oktober 1988. Alumni jurusan Chemical Enginering, Universitas Tirtayasa ini pernah bekerja sebagai jurnalis di Harian Radar Banten selama 3 tahun. Karirnya berlanjut sebagai reporter di sebuah stasiun televisi lokal Banten selama satu tahun. Pada 2013 ia bekerja di kompas.com sebagai jurnalis dan di tahun yang sama Ali pindah ke Majalah HAI sebagai reporter hingga saat ini.

240 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

E-COMMERCE (JUGA) KEBUTUHAN ANAK MUDA

ALI SOBRI

K

ETIKA anak muda menyebut pasar tradisional sudah ketinggalan zaman, belanja di mal dan pasar modern pun mulai mereka tinggalkan. Bermodal kartu tabungan, mereka lebih suka berbelanja online. Lewat komputer atau smartphone berjaringan, dalam sekejap barangbarang kesayangan bisa mereka dapatkan. Pulang sekolah, Faris Naufal (14) terlihat sibuk di kamarnya. Komputer di meja belajarnya menyala. Padahal ini akhir pekan, tidak mungkin kalau ia mengerjakakan tugasnya. Betul saja, ketika mesin pencari Google menyala, yang muncul adalah gambar-gambar jersey tim sepakbola kesayangannya, Liverpool. Ais, begitu ia biasa dipanggil, terlihat asik memilih barangbarang yang ingin dikoleksinya. Kali itu, ia memilih jaket model terbaru dari tim sepakbola asal Inggris tersebut. “Jaket di sini keren-keren. Nggak ada yang jual kayak gitu di sini. Kalo pun ada ya di Jakarta. Udah gitu harganya pasti mahal beud,” kata Ais. Maklum ia tinggal di Cilegon, wilayah Barat Provinsi Banten. Baginya, belanja jarak jauh menggunakan internet seperti ini sangat efisien. Lantas, bagaimana cara Ais membayar barang yang BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 241

diinginkannya? Nah, pada saat itu, usai memilih ukuran sesuai badannya, kelas 8 SMP Cilegon ini meminta Ayahnya untuk mentransfer sejumlah uang ke penjual di situs online yang baru dikunjunginya itu. “Bayarnya minta ditransferin lewat ATM Ayah, terus saya ngasih uang ke ayah,” jelas Ais. Bukan sekali dua kali ia mentransfer uang yang jumlahnya sekitar ratusan ribu per transaksi online. Melalui rekening Ayahnya tadi, dia hakul yakin uang tersebut akan sampai ke penjual, dan tak lama sesudahnya barang yang dipesannya akan tiba di rumah dengan selamat. “Udah langganan, Mas. Jadi udah percaya. Lagian yang jualnya juga asik sih, sesama fans Liverpool, dan dia (penjual. red) ada twitter aslinya,” jelas Ais yang begitu PeDe pilihannya bertransaksi online sangat aman. Apalagi, belum pernah sekalipun ia tertipu transaksi e-commerce yang kini sedang marak itu. Kebiasaan berbelanja online itu juga dilakukan Givanka Shafira (16). Cewek asal Bandung ini makin percaya dengan sistem berbelanja online yang semakin menjamur itu. Dengan semakin banyak website online shop di internet, siswi kelas X SMAN 2 Bandung ini mengaku makin sering pula ia melakukan transaksi disitus langganannya. “Udah lama berlanggan dan sekarang makin banyak olshop-nya, makin banyak yang seru barang-barangnya dan harganya makin pada murah,” ucap penyuka aksesoris khas cewek tersebut. Vanka, begitu panggilan akrabnya, terbiasa berlangganan di situs online terpercaya seperti Zalora, Lazada, Blibli.com atau Bhinneka.com. Katanya kurang dari satu minggu, barang yang dipesannya sudah bisa diterima.

242 |

INOVASI

ALI SOBRI

“Pilih Olshop yang trusted aja, dan gampang pem bayarannya. Aku sih biasa pakai atm atau minta transfer dari mama dulu, atau temen yang udah punya kartu rekening gitu,” jelasnya. MOBILE SHOPPING IS BETTER? Gaya berbelanja seperti Vanka dan Ais di atas, sepertinya juga sering dilakukan banyak anak muda lainnya. Kebiasaan ini sejalan dengan apa yang dilaporkan dalam “Business Insight bersama Google” pada awal April lalu. Rudy Ramawy, selaku Country Head Google Indonesia menerangkan adanya perubahan perilaku konsumen dalam melakukan aktivitas berbelanja online. Dikatakan Rudy, meski saat berbelanja online, konsumen terhambat faktor ketidakpercayaan, sebab hanya bisa melihat barang lewat layar komputer atau smartphone miliknya tanpa bisa menyentuh atau mencoba produknya terlebih dahulu, meski begitu tetap saja mereka mau melakukan transaksi tersebut dengan alasan “hemat waktu”. Kenyataan bahwa kenyamanan masih menjadi alasan utama orang mau berbelanja online. Kata “Menghemat waktu” disebut empat kali lebih sering daripada patokan “harga yang relatif lebih murah” yang selama ini diinginkan pelanggan. Karena itu, survei yang melibatkan 1.300 responden dengan usia 18--50 tahun yang ada di 12 kota di Indonesia di antaranya Jakarta, Bandung, Surabaya, Yogyakarta, Semarang, Bali, Medan, Padang, Manado, Makassar, Banjarmasin, dan Pontianak ini menyimpulkan paparan perilaku konsumen online mengalami perubahan per Februari 2014. “Satu dari dua orang masyarakat yang mempunyai akses internet tetapi belum pernah belanja online (akan)


| 243

mempertimbangkan untuk membeli barang online dalam 12 bulan ke depan, terutama barang pakaian meliputi berbagai aksesorisnya,” ungkap Rudy memetik hasil survei pada acara diskusi yang digelar di Jakarta, Selasa (1/4) lalu. Soal keamanan dan kenyamanan berbelanja online, Rudy menyebutkan setidaknya dari 83 juta orang yang mempunya akses ke internet, 79 persennya melakukan tindakan langsung setelah melihat iklan online dan 85 persen menggunakan informasi dari iklan saat melakukan riset produk barang yang diinginkan. “Orang Indonesia itu suka kepo dan penasarannya tinggi. Maka, mereka pun kalau dalam hal pencarian suatu produk atau apa, mesin pencari Indonesia menunjukkan angkanya tinggi,” katanya mengungkap fakta hasil risetnya bersama TNS (Taylor Nelson Sofres). Pembelanja online biasanya akan melakukan riset terlebih dulu lewat mesin pencari (41 persen) dan jejaring sosial (37 persen). Sisanya meliputi situs retailer atau toko (20 persen) lalu situs berita/majalah, blog/forum/message board, e-mail/ newsletter, serta situs perbandingan produk dengan persentase masing-masing 14 persen. Anak muda, seperti Vanka dan Ais pun melakukan hal tersebut. Hal yang tidak terduga bahwa internet telah dan sedang mengubah perilaku manusia. “Untuk cowok-cowok misalnya, shopping sudah jadi pilihan kedua karena nggak banyak cowok yang suka berbelanja secara langsung. Tetapi lewat belanja online, pertimbangan mobile shopping tadi menjadi alternatif mereka. Cuma, mereka itu selalu riset lebih dulu, biar aman,” jelasnya.

244 |

INOVASI

ALI SOBRI

E-COMMERCE RAME-RAME! Kebiasaan melengkapi barang-barang kebutuhan dengan cara mudah seperti ini memberi peluang bisnis yang besar bagi penyedia barang di situs online. Pusat perbelanjaan online dan e-commerce site pun ramai-ramai memberi layanan dan kemudahan bagi para pelanggannya. Lazada misalnya. Sebagai pusat perbelanjaan online dan sekaligus perintis e-commerce, situs belanja terbesar yang ada di Indonesia ini menunjukkan ekspansi yang lebih agresif di tahun 2014. Memasuki tahun keduanya, selain diskon besar, Lazada mengupayakan layanan mobile yang memudahkan interaksi dengan konsumennya. “Ini merupakan keputusan yang strategis di tengah tren gaya hidup masyarakat yang semakin dekat dengan teknologi. Aplikasi Lazada kini tersedia bukan hanya di Android dan ioS saja, tapi di Windows Phone juga ada,” kata Risman Adnan selaku Developer and Platform Director Microsoft Indonesia di acara ultah Lazada ke-2, beberapa waktu lalu. Aplikasi tersebut ditargetkan mampu mencatat kunjungan situsnya meningkat dua kali lipat. Bahkan ia menambahkan, akses pembelanjaan online pun bisa tersebar merata. Tidak melulu terpusat di pulau Jawa, tetapi di luar juga. Laporan Rizki Suluh Adi, selaku VP Marketing & Business Development Lazada menyebutkan, selama ini, Pulau Jawa masih mendominasi transaksi e-commerce di situs yang targetnya mencapai sejuta pengunjung per harinya tersebut. “Kalau dari tahun pertama, 65 persen pulau Jawa mendominasi, sekarang 50 persennya ada di luar Jawa. Kunjungan Jawa-nya meningkat, tapi persebaran 50 persen lain sudah ke luar di mana trennya mulai meningkat ke Makassar, Sumatera, dan Kalimantan Timur,” ungkapnya


| 245

tetap ingin distribusi pengiriman berjalan lancar. “Kalo kelas konsumen seluruhnya sudah terkoneksi online, maka selama bisa konek online kita akan kirimkan barangnya,” katanya. Melihat penetrasi smartphone yang meningkat, survei Google juga menyebutkan barang-barang apa yang paling laris dicari dalam mesin pencari Google sehingga pebisnis online bersaing menyediakan kualitas terbaiknya. Alhasil kata “fesyen” adalah kunci bagi pebisnis menyediakan barang keinginan publik tersebut. Kusumo Martanto pun tidak dapat mengelaknya. Saat ikut dalam diskusi tersebut ia mengatakan barang yang paling dicari adalah sandang (pakaian). “Apparel baju atau pakaian Itu yang paling laris. Apapun dari ujung kepala sampai kaki orang membutuhkannya,” ungkap Chief Executive Officer (CEO) Blibli.com tersebut. Atas tren pencarian tersebut, Blibli mengakui kalau online shop yang selama ini terdepan dalam urusan gadget mulai merambah ladang bisnis pakaian. “Kami memulainya dari gadget, tapi melihat pencarian google itu kami masukin fashion belakangan ini,” ujarnya. Soal pembayaran, online shop pun sudah dapat memberi kemudahan sistem e-commerce yang lebih fleksibel. Selain klik pay, transfer, dan kartu kredit, beberapa situs online shop menyediakan sistem pembayaran debit langsung, virtual dompet atau cash on delivery (COD). Sistem ini semakin mempermudah masyarakat bertransaksi online. Sebuah hasil survey menyebutkan bahwa untuk pasar e-commerce Asia, Indonesia adalah negara dengan jumlah transaksi terbesar. Selanjutnya disusul Malaysia, Thailand dan Singapore.

246 |

INOVASI

ALI SOBRI

PELANGGAN ONLINE JUNIOR Kembali ke fenomena belanja online di kalangan anak muda, karena sedemikian candunya dengan kemudahan e-commerce ini mulai ada yang terbersit berkeinginan memiliki akun bank atas nama mereka sendiri. Nggak enak dong, selalu pinjam kartu papah atau mamah. Lagipula, selain untuk alasan kemudahan berbelanja memiliki akun bank juga baik untuk menanamkan budaya menabung dan memanage keuangan secara benar, sejak dini. Setidaknya itu menurut pengamat perbankan anak, Aviliani. Dengan beredarnya “kartu junior”, menurutnya akan ada manfaat sekaligus efek buruk bagi anak muda. Positifnya, anak muda semakin melek dengan sistem perbankan dan pembayaran yang berkembang di era mereka. Disisi lain, akses yang mudah ke-ATM juga melakukan transaski online akan mendidik anak menjadi lebih konsumtif. “Kecenderungan mengakses belanja online bikin mereka sulit membedakan mana barang yang dibutuhkan dan barang yang sekadar mereka inginkan,” jelas Aviliani. Meski demikian, Ia menegaskan, keterlibatan anak muda dalam belajar menggunakan e-money tetap bisa memberikan nilai edukasi hanya jika fungsi dan tujuan e-commerce difahami betul oleh pemilik akun bank junior tersebut. “Saya mau mencontohkan anak saya, 12 tahun, dia pernah belanja di online dengan kartunya sendiri, tapi dia selalu menanyakan barang ini layak dibeli atau tidak, dibutuhkan atau belum dibutuhkan?” jelasnya. Lebih lanjut, dalam mendisiplinkan penggunaan akun junior secara benar, Aviliani menyarankan setiap anak atau remaja, sebelumnya sudah diajak terlibat dalam praktik menabung terlebih dulu. Sebab pelajaran terpenting dari


| 247

penggunaan e-money adalah berdasar pada kebiasaan menabung anak sejak dini. “E-payment itu bagus, tapi dari sisi menabungnya harus di tingkatkan juga. Kebanyakan orangtua, mereka sekadar kasih pegangan untuk pengeluaran anak, tapi tidak sekalian menga jarkan untuk merencanakan tabungan sendiri, jadilah penabung di bank itu rata-rata dimiliki mereka yang sudah bekerja, usia di bawahnya belum masuk catatan bank,” jelasnya. Untuk itu, ia menyarankan orangtua untuk ikut melibatkan anak dalam praktik menyimpan uang, bukan praktik membelanjakannya saja. “Kalau perlu, biar mereka sendiri yang memasukkan dana tabungannya ke bank,” kata Avialiani lagi. Edukasi keuangan dari orangtua menurutnya sangat penting. Jangan berharap tugas edukasi ini datang dari bank. Tugas bank sendiri menyakinkan orangtua untuk memberi kesempatan anak menggunakan e-money, sehingga memudahkan anak melakukan pembayaran. Ini Akun Juniorku! Dalam memenuhi kebutuhan berbelanja online, ada beberapa akun perbankan junior yang bisa diakses untuk anak dan remaja. Memanfaatkan fitur dan produk perbankan ini, tentu akan memberi kemudahan bertransaksi mandiri dengan cara aman, nyaman, dan lancar! Selama ini, bank-bank Indonesia telah banyak menyediakan akun bagi junior. Sebut saja BRI Junio, BNI Taplus Anak, CIMB Junior, Permata Bintang, dan masih banyak lainnya. Namun tidak semua akun tabungan usia di bawah 17 tahun ini memperbolehkan anak bertransaksi sendiri secara bebas lewat teller, ATM, SMS Banking, serta sistem pembelanjaan online (e-commerce).

248 |

INOVASI

ALI SOBRI

Tabungan khusus anak biasanya dibagi menjadi dua, yakni untuk anak yang belum menggunakan ATM dan remaja yang sudah menggunakan ATM. Anak muda yang kini memang senang berkegiatan belanja tanpa turun ke pasar itu, biasanya memilih akun junior ber-ATM. Dengan klik sana sini, keranjang virtual belanja mereka sudah bisa penuh seketika, tak perlu mengantre atau mendorong kereta belanjaan, daftar barang-barang yang dipesan siap diantar setelah dibayar. Salah satu produk layanan bank anak yang mampu menyediakan performa menabung maksimal dan berbelanja online yang aman adalah Permata Bintang. Melalui Permata e-Banking, produk perbankan ini menyediakan fasilitas e-commerce, dimana keistimewaan bertransaksi selama 24 jam dalam satu minggu bisa dimanfaatkan penabung muda. “Layanan Permata e-Banking sesuai kebutuhan dan keinginan konsumen. Mulai dari PermataMobile untuk mempermudah isi ulang pulsa dengan ponsel. PermataTel, layanan phone banking 24 jam sehari 7 hari seminggu, serta PermataNet, layanan internet banking yang aman, mudah dan leluasa tanpa dibatasi oleh ruang dan waktu,” kata Karel Adijaya, Vice President Head, Liabilities Product PermataBank. Dengan kesitimewaan tersebut, setidaknya jumlah pemegang rekening tabungan ‘Permata Bintang’ sampai saat ini mencapai 200 ribu rekening dengan nilai total tabungan (outstanding) Rp 500 miliar. “Apalagi sejak Permata Bintang memperkenalkan karakter Disney, jumlah rekening anak meningkat hingga lima kali lipat,” ujarnya. Perusahaan pun menargetkan pertumbuhan jumlah penabung anak di PermataBank meningkat 20 persen yakni menjadi 240 ribu rekening tahun ini. Dengan menganekakan tabungan anak dan remaja, kata Karel, PermataBank ingin


| 249

menjadi bank pilihan keluarga. Meski cenderung mengajarkan sifat konsumtif bagi anak, tapi melihat dari sisi positifnya, anak akan mengenal sistem kemudahan berbelanja menggunakan e-commerce, dimana kasir mereka bukan lagi mba/mas penjaga, melainkan layar di desktop atau mobile phone mereka sendiri. “Maka sah saja, jika ada kartu yang memperbolehkan anak berbelanja di situs kesayangan mereka. Tinggal bagaimana orangtua juga tetap bisa mengontrol pengeluaran uang dari akun tabungan anak-anaknya. Untuk setiap transaksi, kan ada notifikasi SMS yang akan dikirimkan ke ponsel orangtua,” terangnya. Maka e-commerce bukan hanya kebutuhan orang dewasa, anak muda pun berhak mengaksesnya sebab mereka pun bagian dari kehidupan saat ini dan masa yang akan datang. Menabung dan berbelanjalah secara bijak!

250 |

INOVASI

TULISAN KEDUA

BERBISNIS ONLINE, ANAK BANGSA MENJAJAL PASAR DUNIA

ALI SOBRI

P

rospek berbisnis online sepertinya sanggup mengubah masa depan seseorang.

Saat yang lain sibuk mempromosikan produk secara langsung ke masyarakat, dua anak muda ini sudah berjualan secara online. Bahkan pada saat bisnis online marak di Indonesia dalam dua tahun terakhir ini, mereka sudah menjajalnya lebih dulu. Adalah Larissa Duliar, perempuan muda lulusan Universitas Indonesia ini tergelitik berbisnis Batik sejak akhir 2011 silam. Bisnis batik yang diusungnya bukan batik etnik pada umumnya, tetapi batik berdesain kantoran (office operator). Keunikan desain dan motif yang pas untuk wanita pekerja kantoran menjadi selling point dari batik bermerek “LarissaDuliar”. Sejak awal, Riri panggilan akrabnya, merintis batik rancangannya melalui online. Tetapi pada saat itu www. larissaduliar.com masih kalah tenar dibanding web store apparel atau ritel terkenal lainnya. “Nah, pada saat aku ngerasa bisnis online marak, aku


| 251

kembali garap produkku. Kali ini aku menggandeng online shoper yang terkenal, Zalora,” katanya. Ia mengaku upayanya terkendala dengan masih banyaknya konsumen yang ingin melihat langsung, meraba dan menjajal koleksi batiknya. Toh, ia percaya prospek penjualan melalui online tetap menjanjikan. Apalagi, kini pasar Riri tidak hanya dalam negeri tapi melebar hingga mancanegara. “Lewat bisnis online ini, target penjualan bisa tercapai karena buyer meluas hingga luar Jakarta seperti dari Manila, Philipina,” jelas Riri yang kini mengelola batiknya bersama dengan 5 rekan kerja lain. Penerima beasiswa Sampoerna Fondation ini panjang lebar menjelaskan suka duka bisnis online. Menurut dia bisnis online itu memerlukan sumber daya dan perhatian khusus. Soal pembuatan photo misalnya. Ia sempat kerepotan. Pasalnya produk Riri buat mass product yang bentuknya dan motifnya sama. Desain batiknya selalu khas dan customized. Alhasil sesi pengambilan foto produk menjadi hal yang melelahkan karena setiap desain harus diambil fotonya untuk dimuat di internet. Syukurlah, urusan rempong pemotretan produk kini sekedar masa lalu bagi Riri. Sejak memutuskan bekerjasama dengan web store yang sudah terkenal, urusan potret memotret display menjadi tanggung jawab mereka dan bukan supplier. “Dulu sempat foto-foto sendiri pakai kamera, tapi sekarang tertolong.” Selain itu keberadaan Zalora sebagai web store juga membantuk melebarkan cakupan wilayah pemasaran hingga luar Jakarta. Soal harga, kendati kini telah menjalin kerjasama dengan

252 |

INOVASI

ALI SOBRI

pihak kedua, tidak banyak berubah. Paling paling harga berubah jika ada promo potongan harga. “Kalau batik saya, harganya selalu sama, retail price di mana pun sama, kecuali main di diskon aja. Kita nggak mau tempat lain lebih mahal atau murah,” ucapnya. Ia menambahkan, kebiasaan pembeli online akan merasa tertarik jika harga barang di bawah 300 ribu rupiah. “Ini kencengnya, segala macem yang di bawah 300 ribu itu udah kayak kacang goreng. Laris. Dengan segitu, pembeli kita masih mau lho menanggung risiko, barang hilang, kualitas nggak sesuai orang masih berani pesen deh,” bebernya melihat salah satu perilaku pembeli online. Meski secara kuantitas, produk Batik Larissa Duliar nggak selaris “kacang goreng”, ia percaya prospek pembelanja online akan terus meningkat dan makin digandrungi masayakarat, terutama kelas menengah yang sudah melek teknologi. “Meski kalau dibandingka dengan brand lain penjualan aku masih sedikit, prospek bisnis online akan maju. Kasusnya kayak di luar negeri, misalnya ada net reporter, itu brand cihuy dan harga tinggi banget tapi laku juga. Melihat fenomena bisnis online di Indonesia marak, kita pun akan mengarah kesana,” jelasnya lagi. “Dan bahkan dalam business plan saya, ke depan aya akan menambakan satu atau dua distribustion channel selain yang sudah ada tadi,” terangnya. Berbeda dengan Batik Larissa Duliar, ESRE Denim yaitu merek celana jeans lokal karya Razka Pradana Ibrahim dan kawannya Akbar Sinungan ini sejak awal sampai dengan berkembang telah memilih jalur online sebagai langkah promosi mereka dalam memperkenalkan koleksi produk denim mereka. Merasa kalau cakupan market bisa lebih besar, Raska


| 253

merasa promosi lewat online justru jauh lebih gampang dan modalnya pun lebih murah. “Karena alasan tersebut, banyak revenue yang akhirnya kita dapat, seperti target kita, ada beberapa orang yang mau pesen celana dari Rusia, Jerman dan segala macem, dan terbukti kita pernah kirim ke sana,” terang mahasiswa bisnis di Universitas Siswa Bangsa Internasional ini antusias. Meski pasar online merebut lebih dari 40 persen penjualan ESRE. Raska menegaskan, potensi jualan di online tetap membuka mata banyak penggemar jins di seluruh dunia. “Terutama mencakup orang-orang forum yang ngerti jeans, atau dari rekomendasi teman. Tapi ada juga yang emang penasaran kok ada jins berkualtas bagus tapi terjangkau. Makanya sebagian pingin langsung ketemu. Sekitar 60 persen malah ingin tahu proses kreatifnya,” jelasnya. Soal treatmen ke pembeli online, penyuplai Goods Dept. Store ini lebih intim memanjakan pelanggan dengan bonus tambahan dan bukan potongan harga. “Kalau ada costumer yang ngobrolnya udah nyambung ,kita kasih bonus produk yang bisa kepake sama pelanggan, ya daripada potongan harga yang cuma sedikit, kita lebih baik kasih kayak tote bag, atau atasan yang bisa dipakai mereka dan biar tambah apresiate sama produk kita lainnya,” beber pengembang website ESRE ini.

254 |

INOVASI

ALI SOBRI


| 255

HAFID FUAD

Lahir di Duri, Riau, pada 2 September 1985. Jurnalis Koran Seputar Indonesia ini mengenyam pendidikan di IISIP Jakarta jurusan Hubungan Internasionalpada 2004—2011. Dalam waktu yang hampir bersamaan, yakni pada 2005—2010 Hafid juga berkuliah di jurusan Sastra Arab di Universitas Indonesia. Sebelum bergabung di Koran Sindo pada 2013, ia menjadi jurnalis di Koran Kontan pada 2012. Di sela-sela aktivitasnya sebagai jurnalis, Hafid masih aktif di UKM Teater Universitas Indonesia. Sejak 2005, ia pernah menjadi ketua, sutradara dan kini menjadi salah satu pelatih teater di sana.

256 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MERANGSANG KREATIVITAS DEMI LIKUIDITAS

HAFID FUAD

S

EBUAH telepon genggam bergetar siang itu di lantai dua kantor cabang Bank Jateng di kawasan Panglima Polim, Jakarta Selatan.”Dia mau bunga berapa?,” Prasetyo F Antono menjawab telepon dengan sigap. Sadar ada orang lain di ruangannya, dia melanjutkan sambil memelankan volume suaranya. Orang nomor satu di Bank Jateng cabang Jakarta itu terdengar seperti memberikan arahan ke bawahannya untuk bernegosiasi. Sambil terus menelepon dia bangkit dari sofa dan mematikan pendingin ruangan kantornya. Petanda ruang telah disiapkan untuk merokok.”Barusan nego bunga deposito. Target DPK kami tahun ini cukup berat, tapi saya optimis bisa dapat Rp1,75 triliun di Jakarta,” ujar pria yang biasa dipanggil Tyo ini begitu menutup teleponnya. Sambil terus menghisap rokok, dia bercerita baru dihubungi manager marketingnya. Orang kepercayaannya tersebut hanya memiliki wewenang negosiasi bunga simpanan maksimal hingga 10,75%. Sementara ada dana DPLK yang akan masuk dan menawar untuk layanan bunga spesial. Sebagai pimpinan cabang, dia mempunyai otoritas memberikan kemewahan bunga simpanan maksimal hingga 11,5%, tertinggi yang


| 257

diberikan sekelas bank pembangunan daerah (BPD). Bunga fantastis ini diakuinya bisa diberikan untuk penempatan dana di atas Rp20 miliar.”Bunga yang tinggi jadi andalan kami untuk menarik nasabah saat ini. Kalau tidak begitu, ya tergilas oleh bank yang punya infrastruktur lebih baik. Bahkan oleh sesama BPD juga bersaing ketat,” ucapnya. Suku bunga yang jauh melangit di atas suku bunga acuan BI di level 7,5% memang sudah menjadi topik utama dunia perbankan sejak akhir tahun lalu. Nilai tukar rupiah atas dollar AS semakin mengkhawatirkan, di posisi Rp12 ribu. Demi menarik kembali dana asing ke dalam negeri, BI mengambil langkah pahit: menaikkan suku bunga acuan. Bahkan hingga memasuki kuartal kedua tahun ini, rasa was-was akibat kenaikan suku bunga masih menghantui. Hal ini tidak terlepas dari rencana tappering off Bank Sentral AS atau The Fed. Ditambah lagi dengan beberapa pernyataan bombastis beberapa ekonom yang optimis BI rate masih akan menyentuh 8% tahun ini. “Sepertinya tidak akan naik lagi karena kondisi makro juga semakin membaik. Saya tidak tahu bunga bisa jadi berapa kalau BI naikkan lagi,” tuturnya. Kondisi suku bunga tinggi tahun ini diakuinya membuat situasi semakin menantang. Perbankan harus semakin hatihati terhadap aturan BI soal rasio penyaluran pinjaman pada simpanan (loan to deposit ratio—LDR) dengan kisaran 78%-92%. Kebijakan ini membuat bank harus menjaga pertumbuhan kredit yang selama ini bisa jor-joran, sekaligus meningkatkan nilai simpanannya, seperti settingan otoritas. Bagi bank besar lagi bermodal kuat, mungkin tidak ada masalah dalam mengumpulkan nasabah. Namun, beda cerita bank kecil dan menengah: mereka harus ekstra keras jika ingin berkembang. Dia mencontohkan Bank Jateng di cabang Jakarta yang dipimpinnya yaitu harus bersaing ketat memperebutkan 258 |

INOVASI

HAFID FUAD

dana nasabah.”Pasti nasabah kebanyakan, akan lebih percaya pada bank dengan nama besar.” Soal yang cukup pelik ini otomatis membuat bank harus menjalankan macam-macam strategi terlebih mereka yang memiliki modal inti hingga Rp5 triliun atau level BUKU 1 dan 2. Likuiditas sering diartikan sebagai kemampuan bank untuk melunasi kewajibannya baik hutang, simpanan, atau pinjaman, tanpa terjadi penangguhan. Beberapa strategi menjaga likuiditas yang dilakukan perbankan pada dasarnya dimaksudkan untuk meraih dana yang efisien dan jangka panjang (sustainable). Bank berlomba memperkuat dana pihak ketiga (DPK), baik deposito, giro, dan tabungan. Namun, demi efisiensi, bank kemudian mengejar dana murah atau CASA (current account saving account) pada tabungan dan giro; karena beban bunganya yang lebih kecil dari deposito. Tyo mengaku saat ini pihaknya menghindari perburuan dana murah dari nasabah ritel. Mereka lebih memilih nasabah partai besar seperti dana pensiun.”Target DPK sudah tinggi, tidak mungkin mengandalkan dari ritel. Kami door to door memperkenalkan diri mencari nasabah dana pensiun di Jakarta. Sudah ada 100 dapen yang menaruh simpanan Rp1,5 triliun disini,” jelasnya. Pilihan ini disebutnya paling realistis karena potensi dana dapen di Jakarta sangat besar, dan ini memang menjadi misi suci jajaran di bawahnya. Strategi ini terbukti menjadi andalan karena porsi segmen nasabah korporasi mencapai 90% dibanding ritel. Dia menjelaskan teori, dengan strategi bunga tinggi ini maka nasabah besar akan terus mencari pihaknya.”Mereka juga pasti rugi kalau menaruh semua dananya ke bank BUMN, karena bunganya kecil. CASA di bank besar sudah tinggi,


| 259

jadinya kasih bunga tidak tinggi,” ujarnya. Setiap nasabah besar seperti dapen atau DPLK pasti mempunyai porsi dana yang harus ditaruh di BPD ataupun bank syariah.”Kami pasti kebagian walaupun selisih bunga bisa 1/4%,” ujarnya. Alhasil strategi ini disebutnya cukup meringankan untuk memenuhi target. Dalam satu hari dia mengaku bisa meraih dana simpanan Rp90 miliar dari nasabah korporasi. Dengan porsi nasabah seperti itu, pihaknya harus menanggung biaya dana (cost of fund) rata rata mencapai Rp8 miliar setiap bulan, yang sudah naik Rp2 miliar sejak awal tahun. Untuk mengimbangi itu berarti kredit yang harus disalurkan mencapai Rp350 miliar di Jakarta hingga akhir tahun nanti. Dengan demikian rasio LDR terjaga aman di kisaran 2025%.”Kami juga harus fokus menyalurkan kredit di sektor produktif. Bunga kredit disini bisa 14% sehingga margin tipis. Jadi ya harus lebih ekspansif kreditnya.” MENJARING DANA Bisnis keuangan selalu dipenuhi pilihan dilematis karena fungsi intermediasinya. Sebuah bank tidak bisa hanya fokus dalam mengumpulkan dana sebanyak banyaknya atau sebaliknya sekedar mengucurkan kredit dan menunggu margin bunga (interest margin). Namun, dengan suku bunga BI yang tinggi saat ini, perbankan tidak bisa sekenanya memberikan kredit asal asalan, bahkan lebih menahan pertumbuhan. Resiko kredit macet barang tentu menjadi momok dalam industri perbankan. Dengan menahan kredit supaya tidak terlalu tinggi, maka bank perlu menjaga likuiditas dengan permodalan yang kuat dan awet. Skema meningkatkan DPK sudah menjadi santapan setiap tahun. Hal ini diakui Direktur Utama Bank DKI Eko Budiwiyono.

260 |

INOVASI

HAFID FUAD

Dia menargetkan akan mencapai pertumbuhan DPK lumayan tinggi sebesar 36%, sedangkan kredit 27%. Dengan strategi ini di berharap dapat menjaga LDR di level 86%, dari posisi saat ini sebesar 90,5%.”Strategi kami bukan dengan perang bunga. Kami lebih mengandalkan relationship bank saja,” ujar Ekosaat peresmian kantor cabangnya di Kuningan, Jakarta. Tahun ini dia menargetkan akan membuka 76 kantor yang terdiri dari 37 kantor cabang dan cabang pembantu di Jabodetabek, Surabaya, Solo, Bandung, Makasar, Palembang, dan Pekanbaru. Selain itu juga akan ada 39 gerai usaha mikro di Jabodetabek, Surabaya, Solo, Bandung, Makassar, Palembang, dan Pekanbaru. Ekspansi cabang diyakininya dapat menjadi jurus andalan memperkuat sumber pendanaan menghadapi tren likuditas yang ketat saat ini. “Cabang-cabang kami gerakkan untuk memasarkan produk tabungan dengan lebih intensif. Karena target kita memang lumayan tinggi,” ungkapnya. Tahun ini saja perseroan memasang target akan menambah 1 juta rekening baru untuk memperkuat DPK. Strategi perseroan untuk meningkatkan porsi tabungan, dengan memanfaatkan layanan lainnya seperti kredit. Para debitur akan ditarik untuk menggunakan produk tabungan, menambah titelnya menjadi deposan. Inovasi terbaru perseroan, dengan meluncurkan tabungan bisnis dengan segmen korporasi. Di tahun pertamanya produk ini diharapkan dapat menyedot dana Rp2 triliun. Nasabah dirayu dengan banyak kemudahan seperti penarikan yang besar di ATM.”Model tabungan ini menjadi yang pertama di antara BPD.”


| 261

TULISAN KEDUA

BUTUH LEBIH DARI UNDIAN UNTUK TINGKATKAN SIMPANAN

HAFID FUAD

S

UASANA Hard Rock Cafe, di lantai dasar sebuah mall kawasan SCBD, sore itu belum terlalu ramai. Namun, beberapa karyawan bank BRI terlihat sudah bersiap menyambut tamu. Bak penerima tamu profesional, mereka menawarkan hidangan berupa minuman dingin, mini burger, atau cemilan minimalis lainnya. Dentuman musik top chart terus menjaga suasana tetap cair penuh gairah. Tidak lama, dua host membuka acara setelah kemunculan para petinggi bank seperti pimpinan Cabang Khusus BRI Sophia Alizsa dan GM Elektronik Banking BRI Imam Subowo. Acara yang digelar sehari sebelum long weekend tersebut merupakan customer gathering nasabah BRI. Ajang berkumpulnya nasabah Hybrid Lounge milik BRI, yang salah satunya terletak di mall elit itu. Sebuah Honda Brio off the road, Honda Scoopy, dan Samsung Galaxy S4, menjadi kunci sukses mengumpulkan para nasabah. Sambil duduk rapi, di tengah kesibukannya, mereka serius berharap inilah hari kemujurannya. Seolah paham, pembawa acara mengakhiri mukaddimah dan dimulailah ketegangan itu. Di antara tamu tampak Paulus Sabardiman, 42 tahun, 262 |

INOVASI

HAFID FUAD

seorang direktur sebuah perusahaan trading di daerah Kuningan. Terlihat serius ia menatap panggung, dengan fokus cahaya sebuah lampu sorot. Duduk di deret paling belakang, cukup menandakan dia tidak terlalu pede dengan hokinya sore itu. Buat dia hadiah bukan yang terutama. “Yang penting itu keseruannya, hadiah itu soal kedua,” ujar Paulus sambil terus tersenyum. Dia pernah berhoki saat undian bank. Tiga tahun lalu, dia sukses memboyong motor Honda dari secara serupa di Bank Mandiri.”Hadiah tidak terlalu berdampak banyak buat saya. Tapi lumayan juga dapat 12 juta. Langsung saya pakai buat bayar hutang waktu itu,” ceritanya sambil cekikikan. Dengan sedikit meninggikan volume suara supaya terdengar, dia bercerita baru melarikan diri dari kantornya untuk hadir.”Kantor kan sepi menjelang libur. Saya langsung izin dan kesini. Dan juga yang mengundang itu ramah sekali,” terangnya. Dia merasa tidak enak hati menolak keramahan sang customer relations. Namun berikutnya, setiap kali pembawa acara mengocok nama pemenang, tangannya sontak menutup mulut. Menahan gregetan. Dan begitu yang disebut bukan namanya, dia pun setengah tertawa. Pria asli Malang ini melanjutkan ceritanya. BRI merupakan bank ketiga yang digunakannya setelah BCA dan Mandiri. Dia hanya menabung tiga juta rupiah di BRI, sekedar untuk keperluan sehari hari. Perkembangan BRI, khususnya hybrid lounge, membuatnya tidak bisa menahan diri.”Saya sangat membutuhkan layanan transaksi setoran atau buka rekening di hari libur,” ujarnya. Kekuatan fasilitas layanan menurutnya yang nomor satu dalam menarik nasabah. Rayuan terbesar dimulai dari lokasi ATM dimana mana, kesiapan mobile banking, hingga internet banking.”Kalau perlu tiap gerak, maka disana ada layanan bank tersebut,” selorohnya.


| 263

Sambil terus membandingkan, dia memuji ATM BRI yang begitu banyak di lokasi strategis. Sementara bank yang satunya lagi merepotkan karena banyak potongan biaya. Bagaimanapun, BCA masih mendominasi karena mayoritas pebisnis pasti memiliki rekening disana.”Seperti Aqua, kita juga pasti otomatis nanya berapa nomor BCA nya,” ujarnya memberi perumpamaan. Setidaknya 80% simpanannya berada di BCA, karena dia pun tidak berinvestasi di berbagai macam keranjang. Bahkan besaran bunga simpanan baginya juga tidak terlalu menggoyahkan iman.”Saya bukan termasuk nasabah dengan dana besar yang perhatian pada bunga.” Kali ini dia tidak bisa menahan gelisah. Karena hingga hadiah utama, namanya tidak kunjung disebut. “Gila, ada yang namanya sudah empat kali disebut. Pasti banyak duitnya disini. Jelas kalah bersaing sama yang begitu,” ujarnya berusaha berlapang dada. Dia sempat berusaha menguatkan diri, sesaat sebelum hadiah Honda Scoopy dan Samsung Galaxy S4 melayang.”Sepertinya masih ada kesempatan nih,” lirihnya. Walaupun mengetahui banyak undian tergantung jumlah simpanan, ia belum menggerakkan hatinya untuk mengalihkan simpanannya dari dua bank lain.”Ada batasnya juga. Tidak mungkin bersaing dengan orang semacam itu,” ujarnya sambil menunjuk si pemenang yang rupanya nasabah prioritas. Sadar tidak ada kesempatan menang, dia pun pamit, seolah melarikan diri ke pintu yang terhubung langsung ke mall. HYBRID Seperti halnya Paulus, Budi Salim tidak kuasa menahan ajakan maut dari sang customer relation bernama Lily.”Gak enak sama Lily ntar, kalau saya gak datang. dia baik sama

264 |

INOVASI

HAFID FUAD

saya,” ujarnya. Ia hadir menjelang penyerahan hadiah utama sebuah Honda Brio. Bagai pemeran utama, dia seperti mendengar namanya bergema hingga empat kali. Petanda, namanya berserakan di dalam mangkok undian, membuat frustasi nasabah lain. Jabatan tangan para pejabat BRI silih berganti.”Tidak sia sia. seharusnya saya sudah di Bandung buat liburan dengan keluarga,” ujar pria yang menjabat Dirut sebuah dept store. Kesamaan lain dengan Paulus, dia pun merupakan nasabah BCA dan Mandiri yang baru tertarik dengan BRI. Awal jatuh hatinya ketika dia melihat mesin hybrid yang canggih, di mall tersebut. “Awalnya iseng. saya pikir itu mesin percetakan atau apa, karena baru melihat semacam itu,” ujarnya. Dari iseng tersebut dia pun membuka rekening baru dan terus bertambah hingga ke level prioritas.”Simpanan saya minimal saja karena ada duit nganggur,” ujarnya merendah. Namun dia begitu tersohor, karena petugas keamanan pun tahu bahwa simpanannya hampir dua miliar.”Simpanan pak Budi yang paling besar disini. Saya sampai capek menulis namanya di kertas undian. Banyak banget,” ujar petugas keamanan tersebut dengan polos. Bagi Budi lokasi di mall tersebut strategis. Karena itu disanalah dia sering menghabiskan waktu bertemu para relasi. Rumahnya cukup jauh, yakni di Bogor. Sebagai pebisnis ritel dirinya lebih fokus pada relasi. Dengan menggunakan beberapa bank dia justru mengincar kerjasama baik untuk EDC (electronic data capture) ataupun kredit investasi.”Kalau ada emotional touch pasti beda dong pinjamannya. Kan saya sekarang jadikenal sama bosnya,” ujarnya riang. Hubungan emosional juga yang membuat dirinya rela menjadi nasabah prioritas untuk pertama kalinya. Dia begitu puas saat Lily, sang customer relations, tetap melayani ATM nya BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 265

yang bermasalah. Bahkan di saat hari libur.”Saya tidak terlalu peduli soal bunga. Pelayanan itu yang utama,” ujarnya Sang empu acara, Pimpinan Cabang Khusus BRI Sophia Alizsa mengatakan, pihaknya menyiapkan acara bagi bagi hadiah semacam ini setiap empat bulan sekali. Ini disebutnya sebagai strategi untuk meningkatkan simpanan dana nasabah segmen ritel dan prioritas.”Dengan Hybrid Loungekami sudah mengumpulkan lima miliar tiga bulan ini. Rencananya akan ada 25 cabang seperti ini,” ujar Sophia selepas acara tersebut. Sebuah mesin Hybrid mampu memproses pembukaan rekening BRItama dalam durasi 4 menit saja. Mesin tersebut mengolah data dari e KTP masyarakat sehingga lebih efisien.”Kami tidak menggunakan buku tabungan lagi. Supaya lebih praktis via email saja,” ucapnya. . Demi mengejar layanan super cepat itu, BRI harus mengeluarkan uang yang tidak sedikit. GM Elektronik Banking BRI Imam Subowo mengatakan mesin Hybrid tersebut harus diimpor dari Korea Selatan seharga satu miliar per unitnya.”Itu mesin customize dari Korea. Selain itu kita juga siap beli banyak peralatan lainnya,” ujarnya. Daftar belanja BRI juga semakin bertambah untuk 2500 ATM seharga Rp70 juta per unitnya. Juga ditambah lagi dengan 160 ribu mesin EDC (electronic data capture), seharga Rp3 juta masing masingnya. Juga tidak ketinggalan 300 SSB (self service banking) dengan harga Rp200 juta per mesinnya.”Silahkan dihitung sendiri total investasi kami di tahun ini,” ujarnya. Bank DKI juga menjadikan hadiah sebagai penarik calon konsumen. Direktur Utama Bank DKI Eko Budiwiyono menegaskan pihaknya akan mengevaluasi program bagi bagi hadiahnya.”Di tahun kemarin program hadiah itu cukup mendorong tabungan kami,” ujarnya dalam pembukaan kantor cabang baru di Kuningan. Dengan bunga yang masih di 266 |

INOVASI

HAFID FUAD

bawah deposito otomatis calon nasabah menanyakan hadiah yang didapat. “Animonya sedang kurang. Sehingga kami akan evaluasi pengaruhnya pada peningkatan saldo tabungan dan jumlah penabung,” ujarnya. Hadiah yang diberikan disebutnya lebih berdampak pada simpeda. Setiap enam bulan sekali Bank DKI membagikan 3 miliar bergilir.”Bulan lalu di Bengkulu sudah kita undi. Masing masing Rp 3 miliar. Bentuknya cash dan emas,” ujarnya. Tapi pihaknya juga menyiapkan bagi bagi hadiah di segmen lain seperti tabungan monas. “Kami dulu pernah berikan mobil Alphard, dua tahun lalu.” Strategi memperkuat layanan online rupanya juga dipilih Eko R Gindo, Presiden Direktur Bank Victoria. Sebelumnya pihaknya melakukan focus group discussion (FGD) dengan 100 hingga 200 nasabah pilihan.”Temuannya, kebutuhan internet banking sangat tinggi melampaui ATM dan mobile. Karena semuanya melek internet sekarang,” ujarnya usai paparan kinerja kuartal pertama. Hasil ini disebutnya sesuai dengan karakter segmen market menengah keatas yang dituju. Dengan segera business plan mereka juga mengikuti riset tersebut. PermataBank juga menyatakan siap memadukan program bagi hadiah dan strategi marketing. Direktur Retail Banking Bank Permata Bianto Surojo menjelaskan pihaknya ingin memaksimalkan dana murah.”Dengan program familonaire piala dunia, dan memperkuatlayanan e channel,” ujar Bianto. Kemudahan transaksional akan memudahkan nasabah sehingga akan membuatnya betah. “Kami harus gabungkan fitur produk dengan program marketing. Fasilitas kami sangat kuat dalam transaksional.” Program familionaire sudah berjalan sejak 2010. Sementara promosi lewat bidang olahraga juga pernah dilakukan saat


| 267

David Beckham datang ke tanah air. Momen piala dunia, akan mereka manfaatkan secara maksimal untuk mempromosikan layanan e channelnya.”Kita padukan promosi dan e channel seperti mobile banking sebagai keunggulan kami,” ujarnya. Hadi Sukrianto, Direktur Utama Bank Jatim, mengakui masyarakat masih tertarik dengan hadiah. Walaupun tidak mendidik pendekatan ini masih sangat sulit untuk dihindari. “Kami tidak kasih yang terlalu besar seperti mobil. Apalagi yang merk Mercy,” ujarnya. Pihaknya lebih memilih pemberian kemudahan infrastruktur teknologi. Selain itu juga tentu saja pendekatan emosional demi kenyamanan.

268 |

INOVASI

HAFID FUAD


| 269

FARODLILAH MUQODDAM

Lahir di Pekalongan, 15 Maret 1986. Menyelesaikan pendidikan S-1 jurusan Pendidikan Bahasa Inggris di Universitas Negeri Semarang pada 2008. Pernah menjadi staf Divisi Kampanye Publik di Indonesia Corruption Watch (ICW) dalam kurun waktu 2009—2012. Dilla, demikian ia biasa disapa, kemudian melanjutkan karirnya di harian Bisnis Indonesia sebagai reporter mulai 2012. Mula-mula mantan aktivis pers mahasiswa kampus ini ditempatkan di desk asuransi, kemudian pada 2014 pindah ke desk perbankan.

270 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MENJAJAL FUNGSI PERLINDUNGAN KONSUMEN OJK

FARODLILAH MUQODDAM

R

ANGGOAINI Jahja menjawab singkat ketika ditanya mengapa dia memilih BPR untuk meminjam duit senilai Rp1 miliar. “Kami butuh uang cepat,” katanya.

Ketika itu di penghujung 2011, perusahaan kecil yang didirikan oleh Hendro Rahtomo, suaminya, memenangkan tender penyediaan alat tulis kantor di salah satu pemerintah kabupaten di Yogyakarta. Sebuah proyek jumbo yang langsung menyerap modal dalam jumlah besar. Mereka berdua, yang membangun bisnis tanpa pernah sekalipun meminjam dana dari bank, kemudian ‘terpaksa’ mengajukan aplikasi kredit ke sejumlah bank. Dari beberapa bank yang dituju, hanya BPR yang tangkas merespon. Berbekal rekomendasi seorang kawan, juga terdesak kebutuhan, keduanya memutuskan untuk menyambut tawaran dari BPR Restu Artha Makmur yang berlokasi di Semarang, berjarak sekitar 132 kilometer dari tempat tinggal mereka di Yogyakarta. Tak berselang lama, uang pinjaman senilai Rp1 miliar pun cair. Sebagai jaminan, mereka mengagunkan aset berupa


| 271

rumah dan tanah yang ditaksir bernilai Rp5 miliar. Tenor pinjaman ditetapkan 12 bulan, dengan bunga tetap perbulan sebesar Rp22,5 juta. Dalam perjalanannya, ternyata usaha yang dijalankan tidak bergulir sebagaimana diharapkan. Pada September 2012, pasangan muda itu mengajukan permohonan pengalihan kredit kepada BPD Kulon Progo karena ingin mendapatkan bunga pinjaman yang lebih rendah serta tenor pinjaman lebih panjang. Namun upaya itu gagal, lantaran BPD tidak menemukan catatan transaksi kredit atas nama Hendro dalam Sistem Informasi Debitur (SID) Bank Indonesia.“Apa yang mau di-take over kalau tidak ada kredit? Di situlah kami merasa ada yang janggal,” katanya. Kejanggalan lain yang dirasakan adalah terkait pengalihan kredit kepada pihak ketiga yang direkomendasikan oleh manajemen BPR Restu Artha Makmur. Belakangan diketahui, pihak ketiga yang ditunjuk diduga merupakan salah seorang pengurus BPR. Singkat cerita, pihak ketiga itu pada akhirnya dinyatakan berhak mengambil alih aset yang dijaminkan. Sebab, pada saat yang ditentukan, Ranggoaini dan Hendro tak dapat melunasi hutang dengan bunga yang telah beranak pihak. Merasa dicurangi, keduanya menunjuk seorang kawan yang berprofesi sebagai pengacara. Mereka kemudian mengadu kepada OJK kantor perwakilan Jawa Tengah, namun tak mendapatkan jawaban memuaskan. Pejabat OJK di daerah hanya menjawab lewat surat yang menjelaskan bahwa regulator akan menindaklanjuti laporan namun hasilnya bersifat rahasia. Kecewa dengan tanggapan yang diberikan kantor OJK regional, mereka membawa kasus ini langsung ke kantor

272 |

INOVASI

FARODLILAH MUQODDAM

OJK di Jakarta. Alasan Ranggoaini sederhana saja, “Kami tertarik dengan banner OJK yang dipasang besar-besar, yang menyebutkan bahwa OJK memberikan perlindungan kepada konsumen. Ingin kami buktikan.” Kisah pahit berbisnis dengan BPR juga menimpa Thomas Hosean Ciovanlee, nasabah BPR Pundi Artha Sejahtera yang berlokasi di Pondok Gede, Jakarta. Pada 2006, uang deposito senilai Rp2,3 miliar yang disimpan di bank tersebut raib karena dicairkan oleh manajemen tanpa sepengetahuannya. Thomas melaporkan kejadian tersebut kepada Bank Indonesia yang saat itu masih menjadi pengawas BPR. Setelah melakukan verifikasi, BI kemudian meneruskan penanganan kasus tersebut ke pengadilan. Pada Februari 2014, Majelis Hakim Pengadilan Negeri Bekasi menjatuhkan hukuman 5-7 tahun penjara bagi pemilik dan jajaran manajemen BPR Pundi Artha Sejahtera. Para terdakwa juga harus membayar denda senilai Rp5 miliar hingga Rp10 miliar. PERLINDUNGAN KONSUMEN Ketika dikonfirmasi, Panca Hadi Suryatno, Direktur Pengawasan dan Pengaturan BPR Otoritas Jasa Keuangan (OJK), tampak terkejut mendengar kasus perselisihan antara Hendro dan BPR Restu Artha Makmur. Menurut Panca, BPR semestinya selalu mematuhi prinsipprinsip good corporate governance (GCG) dalam menjalankan bisnis. Seluruh proses bisnis di BPR menjadi subjek pengawasan oleh OJK setelah fungsi pengawasan perbankan dialihkan dari Bank Indonesia pada 31 Desember 2013.“Pengawas memantau hingga ke proses penyaluran kredit, bagaimana perjanjian kreditnya apakah dilakukan secara sehat atau tidak.”


| 273

Pun, katanya, OJK dapat memberikan fungsi mediasi di antara kedua pihak yang bertikai. Hal itu merupakan bagian dari fungsi perlindungan konsumen yang menjadi nilai lebih OJK dibandingkan dengan regulator pada era sebelumnya. Lembaga superbodi itu pun telah menyiapkan perangkat hukum terkait perlindungan konsumen. POJK No.1/2013, peraturan pertama yang dirilis lembaga yang beroperasi sejak 1 Januari 2013, mengatur rinci pokok-pokok dan prinsip perlindungan konsumen di lembaga jasa keuangan. Salah satu pasal dalam beleid tersebut mengatur bahwa setiap lembaga keuangan wajib menyediakan satu unit khusus untuk menangani pengaduan konsumen. Tak terkecuali BPR. Dari sisi kelembagaan, OJK juga memiliki satu departemen khusus yang membidangi edukasi dan perlindungan konsumen. Komisioner OJK Kusumaningtuti S. Soetiono memegang pucuk komando untuk memimpin peran baru ini. Tak hanya itu, OJK juga membuka nomor telepon khusus layanan konsumen di 021 500-655 yang dapat diakses selama jam kerja. Nasabah dapat mengadu, mencari informasi, maupun mencari tahu perkembangan penanganan pengaduan. OJK juga memiliki 29 kantor perwakilan di daerah, plus 6 kantor regional yang juga menyediakan unit khusus edukasi dan perlindungan konsumen. Ketika seluruh perangkat telah disiapkan, maka tahap selanjutnya adalah pembuktian. Rimawan Pradiptyo, Deputi Penelitian pada lembaga Penelitian dan Pelatihan Ekonomika dan Bisnis Universitas Gadjah Mada, menilai kasus antara Hendro dengan BPR Restu Artha Makmur merupakan salah satu cara untuk membuktikan konsep perlindungan konsumen yang selama ini menjadi ‘bahan jualan’ OJK. Regulator baru tersebut harus dapat menunjukkan kepada publik bukti nyata dari

274 |

INOVASI

FARODLILAH MUQODDAM

fungsi perlindungan konsumen lembaga jasa keuangan yang disebutkan secara eksplisit dalam UU No 21/2011 tentang OJK. “Keistimewaan OJK ada pada kewenangan untuk mengatur market conduct dan perlindungan konsumen,” ujarnya. Fungsi perlindungan konsumen merupakan janji manis regulator yang ditebar kepada masyarakat. Namun kenyataannya, janji-janji itu hanya gula-gula pemanis. Setidaknya bagi Hendro. Dia merasa regulator tidak tegas menindak laku curang BPR dalam menjalankan bisnis. OJK Kantor Regional IV Jawa Tengah-DI Yogyakarta hanya menjatuhkan sanksi administrasi berupa denda Rp275.000 atas kelalaian BPR tersebut terkait pelaporan sistem informasi debitur. Sebuah ‘kelalaian administratif’ yang berakibat fatal bagi nasabah seperti Hendro karena tak dapat mengalihkan kredit kepada bank lain yang memberikan fasilitas kredit lebih lunak. Tak ada pilihan, selain merelakan asetnya dilelang karena tak mampu membayar utang tepat pada saat yang ditentukan. Harapannya pada OJK pun pupus. “Kalau begini saya tidak bisa percaya lagi,” ucap dia. Asa terakhir, Hendro menempuh jalur hukum. Bersama pengacara, dia kembali meneliti akad-akad perjanjian kredit dan pengalihan utang yang menurutnya janggal. Dia yakin rumah itu masih akan menjadi miliknya.


| 275

TULISAN KEDUA

ERA BARU PENGAWASAN BPR

FARODLILAH MUQODDAM

S

ATU orang pengawas bertanggung jawab atas 15 Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Jangan harapkan kualitas pengawasan yang mumpuni jika mereka masih saja harus sibuk berjibaku dengan jadwal ketat pengawasan di lapangan (on site)serta setumpuk tugas menyusun hasil analisa pengawasan dari satu-persatu bank yang diawasi. Idealnya, menurut Kepala Departemen Pengawasan Bank III Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Agus E. Siregar, seorang pengawas hanya bertanggung jawab terhadap tidak lebih dari tujuh bank. Namun kenyataannya, beban kerja para pengawas BPR dua kali lipat dari beban ideal. Tak hanya jumlah bank yang melebihi kapasitas, para pengawas ini juga tak memiliki informasi awal yang cukup memadai sebagai dasar mereka terjun memeriksa di lapangan. Bekal utama yang dibawa hanya laporan keuangan bulanan yang saban tanggal 14 dilaporkan kepada otoritas. Akibatnya, pengawasan dilakukan secara sporadis alias tak terstruktur. Mereka mengawasi setiap hal, mulai dari laporan keuangan hingga proses pengajuan kredit. Bisa diduga, penga wasan semacam itu tak akan maksimal karena tak punya fokus. Juga karena lelah sebab satu persatu musti diamati. 276 |

INOVASI

FARODLILAH MUQODDAM

Alhasil pengawasan bisnis BPR tak efektif. Ketika terjadi penyimpangan indikasinya tidak lekas tercium oleh pengawas. Ketika akhirnya terdeteksi, kondisi sudah sedemikian parah. Ibarat pasien, status kesehatannya sudah masuk tahap gawat darurat dan ia harus dirawat secara intensif di ruang ICU. Ujungnya, masuk keranda alias dilikuidasi. Sepanjang 2013, regulator perbankan yang hingga saat itu masih Bank Indonesia, telah melikuidasi 10 BPR. Sejak 2006, jumlah BPR yang dilikuidasi 59 bank, 6 di antaranya suka rela membubarkan diri. Sisanya, likuidasi paksa oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Sebagai pengawas perbankan yang baru, OJK berupaya memperbaiki keadaan. Dalam waktu dekat mereka akan menetapkan strategi baru pengawasan BPR. Panca Hadi Suryatno, Direktur Penelitian dan Pengaturan BPR OJK, mengatakan pihaknya kini tengah menyempurnakan sistem peringatan dini (early warning system) pengawasan BPR. Sistem ini akan memantau kondisi kesehatan setiap perusahaan berdasarkan berbagai macam laporan yang diterima OJK. Hasil akhir yang didapat berupa rasio-rasio yang menunjukkan kondisi kesehatan setiap BPR. Pengawasan otomatis itu misalnya terkait tingkat penyaluran kredit BPR dan pendapatan bunga. Jika tak selaras, seperti misalnya pertumbuhan pendapatan bunga yang tak sekencang pertumbuhan penyaluran kredit, maka dapat dicurigai adanya kredit macet. Panca optimistis penerapan sistem itu akan mendongkrak performa pengawasan BPR. Sebab, sebagian beban pengawas akan diambil alih oleh mesin yang kemudian memberikan laporan dan analisa awal. Ketika akhirnya terjun ke lapangan, pengawas sudah paham apa yang hendak diteliti lebih lanjut.


| 277

Pengawas datang bukan dengan tangan kosong. Ibarat maju ke medan perang, mereka sudah paham betul target yang dibidik sehingga dapat efektif mengarahkan senjata. Tidak lagi menembak secara membabi buta. Selain menghidupkan mesin early warning system, OJK juga akan berinvestasi merekrut tenagapengawas baru. Setiap tahun, otoritas menargetkan rekrutmen sekitar 500 pegawai yang akan disebar ke berbagai direktorat, sebagian di antaranya bergabung sebagai pengawas BPR. TERINTEGRASI OJK, sejak awal dibentuk, selalu mendengungkan konsep pengawasan terintegrasi. Ini berarti pengawasan tak dilakukan secara terpisah-pisah, tidak dibagi-bagi per-entitas bisnis. Semuanya terintegrasi dalam satu potret penuh pengawasan industri jasa keuangan. BPR, meskipun skalanya kecil, tetap diperhitungkan sebagai bagian integral dari sistem. Total aset BPR memang tak seberapa dibandingkan dengan aset perbankan. Tak seujung kuku bahkan. Perbandingannya Rp50 triliun dibandingkan lebih dari Rp3.000 triliun. Namun, tetap saja, BPR tak semestinya dipandang sebelah mata. Sebagai bank, BPR berhak menghimpun dana dari masyarakat, dan kemudian menyalurkannya dalam bentuk kredit. Jika sebuah BPR bangkrut dan kemudian dilikuidasi, dampaknya tak hanya sebatas nasabah-nasabah yang terancam kehilangan duit. Lebih dari itu, reputasi BPR secara keseluruhan bisa hancur. Masyarakat tak lagi mudah percaya pada bank. Jika ternyata BPR yang dilikuidasi itu berskala besar maka imbasnya bisa menyulut risiko sistemik di daerah, bahkan

278 |

INOVASI

FARODLILAH MUQODDAM

bisa lebih luas lagi. Industri perbankan adalah industri yang mengandalkan reputasi. Sekali reputasi hancur, nasabah bisa serta merta menarik dananya secara bersama-sama. Dan ketika likuiditas diserang, maka matilah bank. Pengawasan terintegrasi di antaranya meliputi pengelolaan perusahaan secara baik (good corporate governance/GCG). Terkait hal ini, OJK lagi-lagi menyiapkan rangkaian aturan baru. Panca mengatakan beleid anyar mengenai GCG di antaranya akan meliputi kewajiban pelaporan berkala oleh BPR mengenai kondisi kesehatan perusahaan. Selain itu, ada pula kewajiban untuk menempatkan satu direktur khusus yang membidangi manajemen risiko. GCG memang menjadi isu penting dalam pengawasan BPR. Berdasarkan data LPS, sebagian besar BPR yang dilikuidasi secara paksa hancur akibat fraud atau kecurangan yang dilakukan oleh oknum pengelola BPR, baik manajemen, pemegang saham, ataupun nasabah. Baik dilakukan sendiri ataupun berjamaah. Samsu Adi Nugroho, Corporate Secretary LPS, mengatakan fraud pula yang menyebabkan kualitas aset BPR rendah. Saat dilikuidasi, tingkat pemulihan (recovery rate) hanya 11,27%. Ini berarti, aset tersisa pascalikuidasi yang dapat dijual hanya mampu menutup sebagian kecil dari total dana yang digelontorkan oleh LPS untuk mengganti dana nasabah.“Kalau kualitas asetnya bagus pasti sudah ada yang beli sebelum dicabut izinnya.” OJK menyadari sepenuhnya bahwa kualitas aset BPR tidak terlalu baik. Untuk meningkatkan kualitas aset, otoritas menekankan perlunya peningkatan kualitas kredit. Sebab, sebagian besar aset BPR ada dalam bentuk kredit. Ketika kualitas kredit bagus, maka secara otomatis akan mendongkrak


| 279

kualitas aset BPR secara keseluruhan. OJK telah menyiapkan perangkat aturan untuk memperbaiki kualitas aset. Di antaranya, melarang pemegang saham, terutama pemegang saham pengendali, untuk terlibat dalam manajemen bank. Alasannya, ketika pemegang saham juga berlaku sebagai direktur, maka penyaluran kredit dikhawatirkan akan dilakukan secara semena-mena tanpa pertimbangan bisnis yang memadai. Aturan mengenai larangan rangkap jabatan tersebut juga termuat dalam rancangan aturan GCG BPR yang ditargetkan terbit tahun ini. Selain itu, beleid GCG akan mengatur pula kewajiban BPR untuk menunjuk seorang direktur yang membidangi manajemen risiko. Aturan ini merujuk pada aturan yang diberlakukan kepada bank umum. Khusus untuk BPR beraset kecil, yang bahkan kesulitan untuk menggaji karyawan, apalagi direktur, OJK memberikan kelonggaran berupa: tidak perlu ada direktur khusus manajemen risiko. Fungsi itu harus tetap ada, tetapi bisa dirangkap oleh direktur lain. Rangkaian rancangan aturan ini setidaknya memberikan harapan akan adanya pengawasan yang lebih baik. Semoga aturan yang digodok sejak 2010 itu segera terbit dan benarbenar efektif berjalan. Agar tidak ada lagi BPR-BPR yang bertumbangan di kemudian hari.

280 |

INOVASI

TULISAN KETIGA

84 PERSEN BPR BERMODAL CEKAK

FARODLILAH MUQODDAM

S

EBANYAK 1.370 atau sekitar 84% dari total 1.636 Bank Perkreditan Rakyat (BPR) konvensionalmemiliki modal disetor di bawah Rp5 miliar per Februari 2014.

Pada periode yang sama, jumlah BPR bermodal antara Rp5 miliar-Rp50 miliar mencapai 258 unit atau sekitar 15% dari total. Sisanya, 4 unit BPR memiliki modal disetor antara Rp50 miliar-Rp100 miliar. Empat BPR lainnya bermodal besar hingga di atas Rp100 miliar, melampaui batas minimal modal disetor untuk bank umum. Berdasarkan data sebaran tingkat permodalan BPR tersebut, dapat dipastikan bahwa sebagian besar BPR akan dipaksa menambah modal. Sebab, regulator berencana segera mengatur ulang beleid tentang permodalan. Modal minimal BPR akan ditingkatkan. Joko Suyanto, Ketua Umum Perhimpunan Bank-bank Perkreditan Rakyat Indonesia (Perbarindo) mengakui masih banyak BPR bermodal minim, bahkan ada sejumlah bank yang memiliki modal di bawah Rp1 miliar. Kondisi tersebut diakuinya menghambat perkembangan bisnis bank karena kemampuan BPR untuk menyalurkan kredit menjadi terbatas.


| 281

Menurutnya, industri BPR memang perlu didorong untuk meningkatkan permodalan. Namun demikian, regulator perlu mempertimbangkan kemampuan bank untuk menambah modal karena tidak mudah bagi BPR untuk mendapatkan sumber dana segar. BPR, ucap dia, perlu diberikan waktu untuk menambah modal secara bertahap agar dapat memenuhi ketentuan baru OJK tentang permodalan BPR. Selain mengandalkan laba ditahan untuk menambah modal, BPR juga dapat mengupayakan suntikan dana dari pemegang saham ataupun mencari calon investor strategis. Khusus untuk bank yang telah beroperasi (existing), Joko meminta agar tingkat permodalan dihitung bukan berdasarkan besaran modal disetor, melainkan modal inti.“Kalau untuk menambah modal disetor mungkin susah ya, jadi nanti diperhitungkan dari modal inti saja karena bisa ditambah dari laba.”. Panca Hadi Suryatmo, Direktur Penelitian dan Pengaturan BPR OJK, mengatakan akan mengatur ulang regulasi mengenai tingkat permodalan minimum BPR. Aturan ini akan berlaku baik bagi BPR baru ataupun BPR existing.Pengaturan mengacu pada pengaturan modal minimum yang ada di bank umum. Menurut aturan, modal minimal bank umum adalah sebesar Rp100 miliar.“Nanti diatur agar besaran modal BPR tidak tak terbatas ke bawah,” ujarnya. Jika tidak mampu memenuhi aturan modal dalam dalam jangka waktu yang ditentukan, BPR akan diminta untuk berubah menjadi Lembaga Keuangan Mikro (LKM). Selain mendorong BPR untuk menambah modal secara organik, OJK juga membuka opsi agar BPR melakukan merger terutama dengan BPR yang tergabung dalam satu grup.

282 |

INOVASI

FARODLILAH MUQODDAM

Merger juga dianjurkan bagi BPR milik pemerintah daerah yang berada dalam satu provinsi. Aksi merger antar BPR milik Pemda telah banyak dilakukan di Jawa Barat, Jawa Tengah, dan Jawa Timur. Adapun untuk BPR yang baru akan didirikan, OJK akan menaikkan besaran modal disetor yang saat ini ditetapkan bervariasi sesuai dengan wilayah tempat BPR didirikan. Menurut Peraturan Bank Indonesia No.8/2006 tentang BPR, minimal modal disetor untuk pendirian BPR bervariasi antara Rp500 juta-Rp5 miliar, tergantung wilayah pendirian bank. Besaran modal tertinggi ditetapkan bagi BPR yang didirikan di DKI Jakarta, sedangkan modal minimal terendah disyaratkan untuk pendirian BPR di luar wilayah ibukota provinsi. Aturan tersebut dinilai tak lagi sesuai dengan kebutuhan pendirian usaha saat ini seiring semakin ketatnya persaingan antarbank dan industri jasa keuangan lainnya. Dalam aturan baru yang sedang disusun, OJK tak hanya akan mempertimbangkan wilayah, tetapi juga memasukkan unsur pertumbuhan demografi, pertumbuhan ekonomi, tingkat inflasi daerah, rata-rata biaya hidup di daerah tersebut, tingkat persaingan antar industri jasa keuangan, dan lainnya.


| 283

MUHAMMAD AVISENA

Lahir di Pekalongan, 29 April 1988. Sena menamatkan pendidikan di jurusan Jurnalistik Fakultas Ilmu Komunikasi, Universitas Padjadjaran, Bandung pada 2011. Pernah bekerja di sebuah perusahaan konsultan media, Media Vista pada 2012 dengan lingkup kerja meliput dan menulis berita yang berhubungan dengan klien dan membuat majalah internal untuk klien. Pada 2013 hingga sekarang, Sena bekerja di majalah Fortune Indonesia sebagai reporter yang meliput berita ekonomi bisnis.

284 |

INOVASI

TULISAN PERTAMA

MERAUP UNTUNG DARI UANG TAK BERWUJUD

MUHAMMAD AVISENA

K

ELAS menengah Indonesia terus tumbuh. Sikap dan perilaku mereka yang selalu menuntut kemudahan, membuat uang elektronik bertumbuh. Ini ladang baru bagi perbankan untuk mendulang untung. Membawa berlembar-lembar uang atau rincingan uang merupakan hal yang cukup merepotkan bagi kalangan tertentu. Terlebih lagi buat orang-orang yang gemar menaruh dompetnya di kantong belakang celana. Semakin banyak lembaran yang dibawa semakin tebal pula dompet. Sangat tidak nyaman. Wati salah satu contoh orang yang tak menyukai dompet tebal. Perempuan berusia 25 tahun asal Magelang ini sangat malas berurusan dengan uang receh. Sehari-hari ia harus mengakses TransJakarta kalau mau ke mana-mana. Ia tidak perlu repot menyiapkan tiga lembar ribuan dan satu koin lima ratusan rupiah tiap kali masuk halte busway. Ia sudah menggunakan kartu Flazz keluaran PT Bank Central Asia, Tbk sejak enam bulan silam. Selain dompetnya menjadi makin tipis, menggunakan kartu tersebut ada untung plusnya: diskon. Kalau mau beli minuman merek Hop Hop di FX mal, contohnya. Harga resminya Rp17.000. Ia cukup membayar


| 285

Rp13.000. “Pakai kartu Flazz, dapat diskon 30%,” tutur dia. Ade, pria asal Serang, Banten, mengggunakan uang elektronik yang sama. Seperti Wati ia menggunakan Flazz karena tertarik dengan iklan-iklan yang ditawarkan oleh bank pemilik kartu. “Banyak diskon,” ucap dia. Koki ini bahkan pernah makan di salah satu restoran yang menawarkan diskon 50% bila membayar dengan kartu Flazz. Santapan seharga Rp 300 ribu hanya ia bayar Rp 150 ribu! Wati dan Ade menyukai belanja dan jajan makanan atau minuman dengan memanfaatkan uang elektronik. Tri lain lagi. Pelajar yang gemar berpergian ini tidak menggunakan uang elektronik seperti Flazz melainkan e-Toll. Dengan menggunakan e-Toll dirinya tidak perlu repot-repot membayar dengan tunai saat memasuki gerbang tol. Yang dimaksud dengan uang elektronik, menurut pengertian BI adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur: diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit, digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut, dan nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undangundang yang mengatur perbankan. Jika kita menilik pengertian yang dimaksud oleh BI, maka kartu Flazz BCA dan e-Toll masuk dalam kategori uang elektronik. Flazz BCA dan e-Toll merupakan contoh dari sekian banyak produk uang elektronik yang dikeluarkan sejumlah bank di Indonesia. Uang elektronik atau yang biasa disebut dengan e-money mulai digunakan, menurut data BI, sejak tahun 2007. Tahun 2009 BI mengeluarkan peraturan mengenai uang

286 |

INOVASI

MUHAMMAD AVISENA

elektronik melalui Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.11/12/ PBI/2009 tanggal 13 April 2009 tentang Uang Elektronik dan Surat Edaran Bank Indonesia (SE BI) No.11/11/DASP tentang Uang Elektronik adalah Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring maupun Penyelenggara Penyelesaian Akhir. Uang elektronik, dilihat dari jenisnya ada 2 jenis. Pertama, yang registered. Artinya data diri pemilik uang elektronik ter catat dan terdaftar pada penerbit. Dalam jenis ini, nilai uang yang ada dalam media chip (kartu) atau server paling banyak Rp 5 juta. Kedua, yang unregistered, yakni data identitas peme gang tidak tercatat dan tidak terdaftar. Jumlah uang yang dapat disimpan di dalamnya pun lebih sedikit, hanya Rp 1 juta. Sejarah mencatat, perkembangan teknologi komunikasi mengarah pada penggunaan smartphone sebagai uang elektronik. Beberapa negara dengan serius menggarap proyek uang elektronik ini. Inggris membangun infrastruktur secara nasional. Prancis, operator telepon seluler dan beberapa bank meluncurkan sistem pembayaran. Sedangkan Jerman, para operator selulernya menciptakan uang elektronik sendiri. Di Negeri Paman Sam, raksasa mesin pencari Google bersama dengan Spint dan MasterCard membuat Google Wallet. Tidak heran jika kita lihat sekarang pemerintah Indonesia mulai menggalakkan uang elektronik. Karena uang elektronik ini dapat mengurangi biaya pembuatan uang tunai, memperkecil peluang pemalsuan, dan bisa mengintegrasikan sistem keuangan. Transaksi e-money memiliki kelebihan pada penyimpanan data transaksi. Hal ini membuat dengan mudah bank atau pihak yang berwenang untuk melakukan penelusuran ke mana aliran dana seseorang dan meminimalkan resiko kejahatan pencucian uang.


| 287

Secara ekonomis dan psikologis, seperti kata pakar Da vid Birch, kegunaan dasar uang tunai melemah; sebaliknya fleksibilitas uang elektronik terus meningkat. Sejarah uang elek tronik menunjukkan peralihan perilaku konsumen dan persain gan usaha memaksa proses bisnis memakai uang elektronik. Saat ini, menurut data BI, pada 2013, transaksi uang elektronik mencapai Rp 6,7 miliar per hari. Mari kita runut ke belakang sejenak untuk mengetahui seberapa besar pertumbuhan rata – rata nilai transaksinya per tahun. Pada 2009, jumlah transaksi yang ada di Indonesia mencapai 48 ribu kali dengan nilai Rp 1,4 miliar per hari. 2012, tercatat ada 219 ribu transaksi dengan nilai Rp 3,9 miliar. Kita dapat menarik simpulan bahwa pertumbuhan transaksi e-money mencapai 120% per tahun. Bank Indonesia (BI) juga mencatat CAGR (Compound Annual Growth Rate) transaksi uang elektronik meningkat 253% dalam enam tahun terakhir. Bandingkan dengan CAGR kartu debit yang hanya mengalami peningkatan 21%, dan kartu kredit sebesar 11% dalam rentang waktu yang sama. Saat ini, ada 13 perusahaan yang menerbitkan uang elektronik, yakni BPD DKI Jakarta, Bank Mandiri, Bank Central Asia, PT Telekomunikasi Indonesia, PT Telekomunikasi Selular, Bank Mega, PT Skye Sab Indonesia, PT Indosat, Bank Negara Indonesia, PT XL Axiata, PT Finnet Indonesia, PT Artajasa Pembayaran Elektronis, Bank Permata, Bank CIM Niaga, PT Nusa Satu Inti Artha, dan PT Bank National Nobu. STRATEGI PENERBIT Diskon di toko-toko tertentu memang menjadi salah satu strategi sejumlah bank yang menyediakan fasilitas uang elek tronik. Toko – toko itu misalnya Hop – Hop (penjual minum

288 |

INOVASI

MUHAMMAD AVISENA

an) dan Solaria. Tidak hanya diskon, mereka juga memberikan kemudahan dalam bertransaksi tanpa dikenakan bunga. Hal lainnya yang dilakukan oleh penerbit adalah memberi kemudahan bagi siapa pun yang ingin mendapatkan kartu e-money. Mereka bisa mendapatkannya di bank-bank penyedia atau loket transjakarta. Beberapa orang sales siap melayani calon pembeli di halte-halte transjakarta. Berapa harganya? Cukup dengan uang Rp 25 ribu bila membeli di bank dan Rp 20 ribu jika di halte bus transjakarta. Kartu-kartu e-money yang dapat dibeli oleh nasabah gambarnya bermacam-macam; salah satunya adalah kartun Hello Kity. Berbagai hal yang dilakukan oleh bank untuk menarik perhatian agar nasabah membeli dan melakukan transaksi dengan uang elektronik ini. PT Bank Central Asia, Tbk. termasuk yang mengeluarkan produk elektronik money (e-money). Agar transaksi perbankan melalui e-money ini terus bertambah, BCA—bekerja sama dengan beberapa pihak—menawarkan diskon atau pun po tongan harga yang sangat menarik. Pada ulang tahunnya yang ke-57, BCA menerapkan tarif bis Transjakarta sebesar Rp 1. Strategi ini terbukti ampuh. Per Desember 2013 bank ini mencatatkan transaksi e-money 40 – 50 ribu per hari dan kini mereka berharap akan menjadi 60 – 70 ribu per hari. Untuk menggenjot transaksi BCA sejak di akhir tahun lalu sudah bekerja sama dengan PT Kereta Api Indonesia Commuter Jakarta dalam layanan Flazz. Nilai investasi BCA di PT KAI Commuter Jakarta (KCJ) sekitar Rp 50 miliar. Kompensasinya adalah kontrak iklan lima tahun. Investasi yang diperlukan oleh KCJ Rp 200 miliar yaitu untuk membangun 5.000 pintu masuk. BCA menganggap prospek bisnis ini menjanjikan. Penumpang commuter line


| 289

sendiri sekitar 800.000 orang per hari dan trend-nya terus naik. BCA berencana memanfaatkan berbagai macam media iklan yang berada di 70-80 titik di semua stasiun. Melihat besarnya pertumbuhan transaksi Flazz BCA, menurut Suwignyo dari BCA, pasar uang elektronik di Indonesia masih sangat potensial. Oleh karena itu, untuk mendongkrak transaksi uang elektronik, BCA akan bekerja sama dengan pihak (bank) mana pun untuk melayani publik. Tidak jauh berbeda dengan BCA, Mandiri yang mengeluarkan uang elektronik dengan nama E-Money juga menerapkan beberapa strategi untuk meningkatkan jumlah nasabah dan transaksinya. Salah satu strategi yang dilakukan oleh Mandiri adalah bekerjasama dengan beberapa pihak seperti Transjakarta atau jalan Tol. Bermacam-macam strategi dilakukan oleh Mandiri demi menaikkan transaksi uang elektroniknya. BUMN yang berencana mengakuisisi Bank Tabungan Negara (BTN) itu tahun lalu menelurkan produk uang elektronik dalam bentuk gelang e-money dan menyediakan layanan uang elektronik lewat telepon seluler. Muhammad Gumilang, Vice PresidentMass Banking Group Bank Mandiri menyatakan pembayaran uang elektronik melalui telepon seluler lebih efisien dan praktis karena sudah banyak yang memilikinya dan semua orang tersambung ke jejaring internet. Selama ini masyarakat biasanya menggunakan kartu atau chip based saat bertransaksi. Dengan konsep server based nasabah tidak perlu lagi membawa kartu uang elektronik saat melakukan transaksi. Ia hanya perlu menginstal dan menggunakan aplikasi di smartphone miliknya. Smartphone yang dapat digunakan agar masyarakat dapat melakukan transaksi elektronik adalah yang memiliki sistem

MUHAMMAD AVISENA

operasi Android dan iOS (apple). Pengguna layanan ini tidak terbatas pada nasabah bank Mandiri. Gelang e-money menyasar anak-anak muda, termasuk pelajar. Kalangan ini sangat suka dengan gaya hidup. Layanan uang elektronik melalui telepon seluler menyasar kelas menengah. Saat ini hampir 50% penduduk Indonesia berusia produktif dan masuk dalam kategori kelas menengah. Penggunaan uang elektronik Mandiri selama ini terus meningkat meskipun kontribusinya belum terlalu besar. Tahun 2013 bank nomor satu di Indonesia ini mencatatkan transaksi uang elektronik lebih dari Rp 600 miliar atau melonjak lebih dari 90% dari tahun sebelumnya. Hingga kini Bank Mandiri telah menerbitkan kartu uang elektronik lebih dari 3 juta. Uang elektronik Bank Mandiri berupa E-money Card, e-Toll Card, Indomart Card, dan Gaz Card. Porsi terbesar (90%) adalah untuk pembayaran tol. Sisanya untuk pembayaran di Indomart dan bus Transjakarta. Untuk meningkatkan penggunaan uang elektronik Bank Mandiri telah bekerjasama dengan ritel-ritel seperti Indomart, Alfamart, Alfamidi, Lawson, Superindo, Hypermart, dan Circle-K. Mereka ini memiliki jaringan di seluruh Indonesia termasuk di daerah terpencil. Tahun ini, baik BCA maupun Bank Mandiri sama-sama menargetkan pertumbuhan dua kali lipat dari sebelumnya. Hambatan dalam penggunaan uang elektronik adalah infrastruktur yang belum merata. Penggunaan uang elektronik untuk Transjakarta, misalnya, belum bisa dilakukan di semua koridor. Selain infrastruktur, masalahnya termasuk budaya menggunakan uang tunai di tengah masyarakat. Hambatan lainnya adalah belum ada standarisasi EDC (Electronic Data Capture). Akibatnya EDC yang dipakai bank yang satu belum sesuai dengan yang di bank lain.


| 291

TULISAN KEDUA

LESS CASH SOCIETY

MUHAMMAD AVISENA

L

ESS Cash Society (LCS) merupakan gaya hidup di masa sekarang. Artinya orang berbelanja atau bertransaksi tanpa menggunakan uang tunai. Saat membeli baju, makan di restoran, atau membeli tiket commuter line, misalnya, cukup menggunakan satu kartu. Jadi orang tidak perlu repotrepot lagi membawa uang tunai. Deputi Direktur BI Puji Atmoko menjelaskan, keunggulan LCS ini antara lain adalah transaksi non – tunai lebih efisien karena masyarakat tidak perlu menggunakan uang tunai kalau hendak bertransaksi. Biaya transaksi non – tunai sendiri tidak mahal. Lantas, transaksi tidak tunai memudahkan BI melacak apabila terjadi bila ada penyimpangan. Jadi pemberantasan pencucian uang lebih mudah dilakukan. Dari tahun ke tahun pengguna e-money terus bertambah. Begitupun jumlahnya masih tetap kecil. Menurut data BI, dari 60 juta nasabah bank di Indonesia baru 15 juta orang yang terbiasa dengan transaksi non-tunai. Mereka yang terbiasa ini pun umumnya tergolong pemula. Transaksi di Indonesia umumnya masih dengan uang kertas. Setiap tahun transaksi berlangsung 6,2 juta setiap tahunnya dengan nilai mencapai Rp260 triliun. Nilai transaksi tunai rata-rata tumbuh hingga 10% per tahun.

292 |

INOVASI

MUHAMMAD AVISENA

Melihat jumlah masyarakat yang masih sedikit dalam bertransaksi non-tunai membuat BI gencar menyosialisasikan konsep transaksi non – tunai. Pengamat perbankan Fauzi Ichsan, berpendapat apa yang dilakukan oleh BI dapat memperlancar lalu lintas transaksi keuangan di masyarakat Indonesia. Oleh karena itu, agar program ini dapat berjalan dengan mulus, infrastruktur internal perbankan harus terus diperkuat. Dengan kuatnya infrastruktur internal ini, hal – hal buruk yang kemungkinan akan terjadi, seperti jual beli data nasabah dapat terhindari. Masalah kemanan, dalam dunia yang serba digitalisasi merupakan hal yang sangat krusial dan menjadi perhatian masyarakat. Banyaknya cyber crime dan pemalsuan kartu untuk bertransaksi non – tunai membuat ragu masyarakat untuk berpindah dari transaksi tunai ke non – tunai. Puji mengakui tidak dapat menghilangkan transaksi tunai secara keseluruhan. Menurutnya, transaksi tunai sampai kapan pun akan selalu ada. Dengan LCS ini, BI mendorong masyarakat untuk seminimal mungkin menggunakan uang tunai dalam bertransaksi. Slamet, salah satu karyawan di daerah Kebon Jeruk mengakui, dengan bertransaksi menggunakan uang tunai dirinya merasa lebih puas dan merasa lebih bisa melindungi uangnya karena dia dapat memegangnya langsung dibandingkan dengan menggunakan debit atau transaksi tunai lainnya. “Kadang-kadang suka gak yakin,” tambahnya. Padahal, seiring bertambahnya jumlah kelas menengah di Indonesia, potensi masyarakat untuk pindah sebesarnya cukup besar. Oleh karena itu, BI maupun Otoritas Jasa Keuangan (OJK) harus membuat peraturan yang sifatnya dapat mengantisipasi hal-hal buruk yang akan terjadi, seperti


| 293

hukuman bagi penyedia jasa layanan non-tunai yang lalai dan memberikan kerugian bagi nasabah atau konsumennya. Senada dengan Fauzi, agar LCS dapat terwujud, Puji menjelaskan harus ada peraturan-peraturan yang mendukung. Oleh karena itu, saat ini pemerintah telah memiliki UU No 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik, dan PP No 82 Tahun 2012 tentang Penyelenggara Sistem dan Transaksi Elektronik. Namun, ia berpendapat, dari peraturan masih ada beberapa hal yang harus diatur lebih lagi. Salah satu contoh yang harus diatur adalah mengenai sertifikasi. Penyelenggara sistem elektronik harus disertifikasi untuk memberikan rasa aman kepada setiap nasabah yang akan melakukan transaksi non – tunai. Mengenai sertifikasi ini, beberapa negara telah menerapkannya. Hal lainnya yang harus diatur adalah mengenai perlindungan data konsumen. BI saat ini memiliki Peraturan Bank Indonesia No 11/11/ PBI/2009 tentang Penyelenggara Kegiatan Alat Pembayaran dengan Kartu dan telah diubah melalui Peraturan Bank Indonesia No.14/2/PBI/2012. Di dalam Peraturan itu, data nasabah atau konsumen mengenai produk simpanan konsumen tidak boleh dibuka. Produk simpanan itu seperti tabungan, giro, dan deposito. Pihak penyelenggara hanya boleh membuka data nasabah berkaitan dengan pinjaman. LCS dapat dijalankan jika Kementerian Komunikasi dan Informatika bersama dengan BI sebagai regulator dapat bekerja sama. Masing-masing lembaga harus memainkan perannya masing-masing dengan baik.

294 |

INOVASI

PEMBICARA TAMU, MENTOR, DAN ADVISOR

296 |

INOVASI

TENTANG PEMBICARA TAMU

TONY PRASETIANTONO Diangkat sebagai Komisaris Independen PermataBank sesuai keputusan RUPST PermataBank pada 27 April 2010 dan memperoleh persetujuan Bank Indonesia pada 17 Desember 2010, efektif 21 Maret 2011. Saat ini beliau adalah dosen senior di Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Gadjah Mada, dan Kepala Pusat Studi Ekonomi dan Kebijakan Publik di Universitas Gadjah Mada. Sebelumnya, beliau menjabat sebagai Komisaris Independen Bank Mandiri (2003--2005) dan Kepala ekonom Bank Negara Indonesia (2006--2010), anggota Komite Informasi pada Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS) (2010--2011). Tony meraih gelar sarjana ekonomi dari Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta (1986), Master of Science dari University of Pennsylvania, Philadelphia (1991), dan Ph.D dari National University, Canberra, Australia (2005). RETNO ICI Kepala Departemen Pengawasan Pasar Modal 1A, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Republik Indonesia. Memulai karirnya sebagai PPT Kepala Sub Bagian Peraturan Transaksi dan Lembaga Efek, Biro Perundang-undangan dan Bantuan Hukum, Bapepam. Kemudian menjabat sebagai Kepala Bagian Perundang-undangan, Biro Perundang-undangan


| 297

dan Bantuan Hukum, Bapepam-LK. Lalu menjadi Kepala Bagian Hukum Transaksi dan Lembaga Efek, Biro Perundangundangan dan Bantuan Hukum, Bapepam-LK. Di luar Kementrian Keuangan RI, Retno juga menjadi pengajar di The Indonesian Capital Market Institution dan Program Pasca Sarjana Fakultas Hukum UGM. Retno meraih gelar sarjana hukum dari Universitas Gajah Mada, Yogyakarta (1991), dan gelar Master untuk International Banking Law di School of Law, Boston University, Boston, Massachussets, USA (1998) ARIF ZULKIFLI Pemimpin Redaksi Majalah Berita Mingguan Tempo. Sebelumnya, Arif menjabat Redaktur Eksekutif Majalah Tempo. Ketika Tempo diberedel pada 1994, Arif lalu menjadi reporter di Media Indonesia. Pada 1998 dia kembali lagi ke Tempo. Enam tahun kemudian, dia menjadi Redaktur Pelaksana Desk Nasional Tempo. Sejak 2010, dia menjadi Redaktur Eksekutif. Arif adalah lulusan Jurusan Komunikasi Universitas Indonesia, memulai kariernya sebagai wartawan dengan menjadi reporter di Pusat Data dan Analisis Tempo pada 1993. Arif adalah peraih Elizabeth O’Neil Journalism Award dari pemerintah Australia pada 2010. Dia juga anggota tim ahli untuk penyusunan konvensi PBB tentang peran jurnalisme investigasi dalam pemberantasan korupsi di Wina, Austria, 2013.

298 |

INOVASI

TENTANG MENTOR AJI

HASUDUNGAN SIRAIT Lulusan Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik (FISIP), Jurusan Hubungan Internasional Universitas Padjadjaran, Bandung, dan sempat kuliah di Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Mengawali karir sebagai jurnalis di Harian Bisnis Indonesia (1989--1995), kemudian pindah ke Harian ekonomi Neraca (1995). Pada tahun 1996--2000, bekerja di Majalah D&R sebagai Redaktur Pelaksana. Pernah menjabat sebagai Ketua sidang Redaksi Telisik, telaah media massa (media watch) Yayasan Jurnalis Independen (YJI)pada 2000--2001), dan kemudian masuk ke Majalah Tatap (sejak 2007, sebagai Redaktur Pelaksana). Saat ini Hasudungan merupakan bagian dari Biro Pelatihan AJI Indonesia, dan lebih banyak menjadi trainer, pengajar, maupun konsultan Media Komunitas. Ia pernah menjadi trainer Sekolah Penulis Pembelajar (SPP) untuk Writing Skill for Managers and Executives, di Jakarta (2007-2008) dan di Writer Scholen (sejak 2008). Juga pengajar di kelas Journalism for Public Relation Executives di Writer Scholen (sejak 2010). Dosen tamu untuk mata kuliah penulisan kreatif (non-fiksi) di Sekolah Tinggi Teologia (STT) Jalan Proklamasi, Jakarta(Juli-Agustus 2008), dan menjadi pemateri tamu di sejumlah perguruan tinggi di Jakarta termasuk Universitas Indonesia (UI), Universitas Pancasila, dan Institut Sains dan Teknologi Nasional (ISTN).


| 299

FEBRINA SIAHAAN Memulai karirnya sebagai wartawan pada 1997 di desk ekonomi untuk Majalah Berita D&R. Pada Maret 2000, Feby bergabung dengan TEMPO yang waktu itu baru mendirikan Koran Tempo. Pertengahan 2000, ia mewakili Indonesia untuk sebuah program pertukaran wartawan berprestasi se-Asia Pasifik dalam Medialink Fellowship Program. Selama program berdurasi 6 bulan tersebut ia bekerja sebagai wartawan untuk ABC Network, Melbourne Australia. Ia juga mengikuti internship di Sydney Morning Herald, Sydney. Sekembalinya dari Australia, ia kembali memperkuat tim ekonomi & bisnis, Majalah Tempo. Sesuai dengan bidang liputannya, pada 2003, Febrina mendapatkan beasiswa dari pemerintah Belanda untuk meraih gelar Master dibidang Finance and Accounting dari Rotterdam Business School, Rotterdam, Netherland. Sejak 2005 hingga kini, Febrina aktif mengajar di IBII Jakarta, Fakultas Komunikasi untuk mata kuliah Reportase Investigatif serta Teknik Reportase Ekonomi & Bisnis. Selama 7 tahun terakhir aktif sebagai trainer di perusahaan, LSM maupun pemerintahan untuk topik Media Handling, Interview Technique dan Penulisan.

300 |

INOVASI

TENTANG MENTOR PERMATABANK

IWAN NATALIPUTRA Bekerja di Bank Bali sejak April 1989, selanjutnya berga bung di PermataBank sebagai Head Basel & Market Risk. Beliau bertanggung jawab terhadap pengelolaan risiko pasar dan likuiditas bank (termasuk proses identifkasi, pengukuran, monitoring dan reporting risiko), mengembangkan model risiko kredit, implementasi dan validasi model. Beliau juga terlibat langsung dalam kelompok kerja dengan Bank Indonesia (BI) dalam proses implementasi dan penyusunan peraturan-peraturan BI terkait dengan Basel-2 dan Basel-3 dalam industri perbankan di Indonesia. Iwan telah lebih dari 20 tahun berkecimpung dalam dunia perbankan, mulai dari bidang kredit, operation, kepala cabang, kepala wilayah, pengembangan produk, forex sales, cabang di luar negeri, komisaris anak perusahaan dalam industri sekuritas, dan menjadi komisaris anak perusahaan dalam industri finance. Iwan memperoleh gelar Master of Sience dalam bidang studi Finance dari Universitas Indonesia. RUDI TANDJUNG Rudy Tandjung bergabung dengan PermataBank pada Januari 2010. Posisinya saat ini sebagai Executive Vice President BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014

| 301

Transaction Banking di PermataBank. Beliau bertanggung jawab untuk Cash Management, Trade Finance & Services dan Securities & Agency Services PermataBank. sebelumnya, penyuka olahraga tenis dan golf ini memegang berbagai posisi senior di Global Transaction Services Citibank Indonesia selama 13 tahun. Beliau juga menjabat sebagai Komisaris di KSEL (Kustodian Sentral Efek Indonesia). Rudy meraih gelar pascasarjana di bidang Keuangan dan Bisnis Internasional dari Universitas Oklahoma City, Oklahoma, Amerika Serikat. HARRY IMAN SUBEKTI Bergabung dengan PermataBank pada 2007 sebagai Head of Corporate Planning yang bertanggung jawab untuk bidang Business Planning, Capital Management, dan Competitive Intelligence. Memulai karir di kantor akuntan KPMG, kemudian bergabung selama 17 tahun di Bank Niaga, sebelum akhirnya berlabuh di PermataBank. Harry memperoleh gelar pascasarjana dari MM-UGM dan sarjana akuntansi dari Fakultas ekonomi UI. BIANTO SURODJO Ditunjuk sebagai Direktur Retail PermataBank berdasarkan hasil RUPS LB tanggal 19 Desember 2013. Bergabung dengan PermataBank pada tahun 2009 sebagai Head of Retail Liabilities, Wealth Management and e-Channels dan bertanggung jawab untuk mengembangkan produk, layanan dan bisnis Retail Liabilities dan Wealth Management. Bianto memulai karirnya di Procter & Gamble pada tahun 1995 dan telah menggeluti dunia

302 |

INOVASI

perbankan selama 17 tahun di ABN AMRO, BII, Barclays dan terakhir di Permatabank. Bianto memperoleh gelar sarjananya di Institut Teknologi Bandung, Jurusan Teknik Kimia. ACHMAD KUSNA PERMANA Ditunjuk sebagai Direktur Unit Usaha Syariah PermataBank sesuai hasil RUPSLB tanggal 19 Desember 2013. Bergabung dengan PermataBank pada 27 Juli 2009, dan sebelumnya menjabat sebagai Head Syariah Banking Direktorat Retail Banking. Memulai karirnya dengan bekerja di PT Bank Bali Tbk pada 1993 sampai dengan 2000, dengan jabatan terakhir sebagai Chief General Manager, Area Bali. Selanjutnya bergabung dengan HSBC, pada 2000--2006 dengan jabatan terakhir sebagai Head of Amanah, Retail Banking. Pada 2006-- 2009 beliau menjabat sebagai Head of Syariah Banking di PT Bank Danamon Indonesia Tbk. Memperoleh Gelar Sarjana Pertanian dari Institut Pertanian Bogor Fakultas Pertanian jurusan Tanah pada tahun 1989. ANTON HERMAWAN Anton Hermawan adalah Senior Vice Presidente-Channel Departement di PermataBank. Tanggung jawab utamanya adalah untuk meningkatkan inovasi dan solusi elektronik banking bagi nasabah PermataBank. Sebelum bergabung dengan PermataBank pada 2009, Anton memulai karir profesionalnya di industri perbankan di Bank Central Asia, dimana beliau menjabat sebagai Head Electronic Settlement.


| 303

Pengalaman beliau dalam dunia perbankan selama lebih dari 18 tahun membuatnya diakui sebagai pembicara di beberapa kegiatan bertaraf nasional dan internasional. Anton meraih gelar di Institut Teknologi Bandung (ITB) jurusan Fisika, dan ia juga meraih gelar pasca sarjana di bidang Keuangan di Universitas Indonesia pada tahun 2002. Ia memulai karirnya sebagai Senior Teknik Elektro pada 1992 Sampai 1996 di Philips Tuner Factory. Di sela sela waktu luangnya, anton sangat menikmati travelling dan kuliner dan beliau juga sangat bersemangat dalam bersepeda. DJUMARIAH TENTERAM Perempuan yang akrab disapa Mariah ini lahir di Pematang Siantar, 1 Januari 1966. Tamatan dari Universitas Nommensen, Indonesia, Jurusan Accounting. Bersertifikasi Wealth Managers dari CWMA. Mengikuti berbagai program pelatihan Service Quality, Sales Management, Investasi dan Leadership. Memulai karier Perbankan sebagai Management Development trainee di PT. Bank International Indonesia yang berlanjut dengan berkarir di customer service, account manager dan branch manager di berbagai bank lokal. Pada 1999 bergabung dengan bank asing, ABN AMRO bank di consumer banking dan SME banking sebelum kemudian beralih ke Standard Chartered Bank pada 2003. Bergabung dengan PermataBank pada akhir 2013 sebagai Head, Wealth Management, Retail Liability Products & E Channels. Sebelumnya beliau menjabat sebagai General Manager di Standard Chartered Bank antara 2003 sampai 2013 dengan pengalaman di berbagai area, Wealth Managment, Customer Segments, Digital Banking, Sales dan Distribusi. 304 |

INOVASI

ADVISOR BJA PROGRAM

LEILA DJAFAAR Bergabung dengan PermataBank pada Januari 2008 sebagai Head of Corporate Affairs yang bertanggung jawab langsung ke Presiden Direktur. Cakupan kerjanya meliputi komunikasi eksternal (termasuk hubungan dengan media, manajemen isu dan krisis, serta manajemen brand, komunikasi internal, hubungan pemerintah, hubungan investor serta Corporate Social Responsibility (CSR). Leila telah menggeluti dunia perbankan selama lebih dari 20 tahun, termasuk 9 tahun di Industri Layanan Finansial di bank HSBC dan ABN AMRO (pernah ditempatkan di kantor regional Singapura). Sebelumnya, beliau pernah menjabat sebagai Head Corporate Relations Unilever. Pernah pula bekerja di industri retail fashion dan Kedutaan Besar Kanada. Leila memperoleh gelar sarjana sastra dari Universitas Indonesia dan Master of Arts dari Universitas George Washington, Washington DC, USA. EKO MARYADI Ketua Umum Aliansi Jurnalis Independen (AJI) periode 2011--2014. Eko Maryadi, biasa dipanggil Item, saat ini berstatus jurnalis freelance. Sejak 1999 Item pernah bekerja di berbagai


| 305

kantor media luar negeri. Di antaranya menjadi pembantu koresponden The Washington Post dan New York Times di Jakarta, reporter untuk Newsweek, Knight Ridder, sampai pindah ke jurnalistik penyiaran. Pada 2002-2007 Item bekerja untuk Australian Broadcasting Corporation (ABC) di Jakarta, Internews, Nine Network TV Australia, hingga kantor berita Jepang, Kyodo News Service di Jakarta. Item mengenyam pendidikan di Fakultas Sastra Universitas Padjadjaran Bandung (1987-1993), pernah mengikuti pertukaran mahasiswa Indonesia-Australia, Beyond Border Youth Tour pada 1991. Pada 1993, Item bekerja sebagai reporter pada Pusat Data Analisa (PDA) Tempo sampai majalah tersebut dibredel rezim Orde Baru pada Juni 1994 bersama Detik dan Editor. Sepanjang karir jurnalistiknya, Item sering ditugaskan ke berbagai wilayah termasuk meliput wilayah konfik di Aceh, Ambon, Poso, Sampit, sampai ke Kamboja dan Nepal. Selama menjadi pengurus AJI, Item sering diundang ke berbagai pertemuan, di dalam dan luar negeri, terutama dalam isu kebebasan pers dan peningkatan profesionalisme jurnalis. Selain menjabat Ketua Umum AJI, Item merupakan anggota Komite Eksekutif International Federation of Journalists (IFJ) di Brussels, Belgia, hingga 2015. Ia juga anggota Pengurus South EastAsia Press Alliance (SEAPA) di Bangkok, Thailand.

306 |

INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2014 INOVASI

Recommend Documents