KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015 INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015 INOVASI PENULIS : Agustiyanti Annisa Sulistyo Rini Ari Nugroho Binti Sholikah Boy Bakamaro Ginting Cindy Silviana Sukma Dea Chadiza Syafina Khoirul Amin M.L.Yanita Petriella Pebriansyah Ariefana Pieter Chandra Ratna Wahyuningsih Sari Dewi Rahmawati Sylke Febrina Laucereno Tri Artining Putri MENTOR : Febrina Siahaan Hasudungan Sirait Dwi Setyo Irawanto DESAIN DAN TATA LETAK : Eko Punto Pambudi CETAKAN PERTAMA : Desember 2015 ISBN 978-979-3530-29-1 DITERBITKAN OLEH :

AJI INDONESIA

Jalan Kembang Raya No.6 Kwitang, Senen, Jakarta Pusat 10420 - Indonesia Tel. +62 21 3151214, Fax. +62 21 3151261 E-mail: [email protected] www.aji.or.id DIDUKUNG OLEH :

DAFTAR ISI

Pengantar AJI.....................................................................................................................................5 Pengantar PermataBank.................................................................................................................9 Preface Australian Embassy........................................................................................................ 11 Tatkala Ketua OJK di Kelas BJA................................................................................................ 13 Singkat, Padat, tapi Memikat....................................................................................................... 21 Ragam Lagak-Laku di Kelas........................................................................................................ 26

Agustiyanti Membangun Ekosistem Pendanaan Bagi Startup.................................................................. 31 Ketika Bank Diminta Mendanai Ide.......................................................................................... 46 Annisa Sulistyo Rini Semua Boleh Punya Rumah ...................................................................................................... 55 Upaya Menyediakan Rumah Bagi Wong Cilik........................................................................ 62 Kredit Perumahan Tetap Prospektif......................................................................................... 69 Ari Nugroho Perbankan Syariah Mengejar Ketertinggalan......................................................................... 73 Menjaring Nasabah dengan Teknologi..................................................................................... 82 Perkuat Modal Bank Syariah...................................................................................................... 88 Binti Sholikah Strategi Menggaet Nasabah Laku Pandai................................................................................ 93 Kiat Jitu Membumikan Perbankan............................................................................................ 98 Lebih Mudah dan Efisien lewat Agen Branchless Banking................................................102 Pindah dari Bawah Bantal ke Bank......................................................................................... 106 Boy Bakamaro Ginting Perlindungan Gagal Panen Belum Maksimal........................................................................111 Cindy Silviana Sukma Leganya Pakai Kredit Rumah Syariah.................................................................................... 113 KPR Syariah: Beda Skema, Fungsi Sama................................................................................. 119 Jalan Berliku Menelurkan Produk Syariah............................................................................125

Dea Chadiza Syafina Kesiapan Perbankan Kita Menyongsong MEA ...................................................................131 Status KCBA di Masa depan.................................................................................................... 135 Khoirul Amin Reality Check: The Served And The Underserved.............................................................141 Toward Greater Financial Inclusion ...................................................................................... 146 Bank That Rides The Wave....................................................................................................... 150 M.L.Yanita Petriella Agar Seluruh Rakyat Melek Perbankan................................................................................161 Masalah Klasik Infrastruktur Listrik dan Telekomunikasi..................................................168 Satelit dan Energi Surya sebagai Solusi................................................................................. 174 Pebriansyah Ariefana Inovasi ala Gadai Syariah........................................................................................................... 179 Jalan Panjang Bisnis Pegadaian Syariah...................................................................................188 Dag Dig Dug Perbankan Syariah ........................................................................................... 193 Pieter Chandra Parkirmeter: Mengamankan Uang Parkir Jakarta...............................................................201 Ratna Wahyuningsih Kisah Klasik Seretnya Kredit Pertanian................................................................................205 Potret Petani Tanpa Bank ......................................................................................................... 218 1001 Problem Petani Lokal...................................................................................................... 225 Efektifitas Penerapan Asuransi Tani........................................................................................ 232 Sari Dewi Rahmawati Jemput Bola Mendongkrak Kredit Usaha Rakyat...............................................................237 Sylke Febrina Laucereno Bersinergi di Era Uang Elektronik.......................................................................................... 241 Isi Ulang E-money, dari ATM sampai ke Ponsel...................................................................246 Tri Artining Putri Ancaman di Tengah Tumbuhnya Kepercayaan......................................................................257 Pasar Becek Itu Bernama Indonesia...................................................................................... 263

Pembicara Tamu, Mentor, dan Advisor Tentang Mentor PermataBank ............................................................................................... 275 Tentang Mentor AJI.................................................................................................................... 279 Tentang Mentor Australian Embassy .................................................................................... 282 Advisor Banking Journalist Academy 2015..........................................................................284 Pembicara Tamu.......................................................................................................................... 285

PENGANTAR AJI

M

emasuki tahun ketiga penyelenggaraan Akademi Jurnalis Perbankan atau BJA, ada yang berbeda dibanding tahun sebelumnya. Mulai tahun 2015 ini,

penyelenggara BJA tidak hanya Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Indonesia dan PermataBank, namun mendapat dukungan lembaga baru, yakni Kedutaan Australia. Bentuk dukungan sangat konkret, yaitu penambahan materi pelatihan, khususnya terkait teknis liputan isu perbankan global. Ini sangat bermanfaat mengingat ke depan isu-isu di bidang perbankan semakin mendunia. Pada tahun ketiga kursus singkat jurnalis terkait isu perbankan ini semakin baik dalam penyelenggaraannya. Materi yang disampaikan untuk jurnalis makin berbobot, para pemateri yang sangat kompeten di bidangnya, serta seleksi peserta yang lebih ketat dan melibatkan jurnalis dari beragam media (online, cetak, radio, tv). Keinginan untuk terus memperbaiki BJA, sejalan dengan tujuan penyenggaraan kegiatan, yaitu untuk meningkatkan kapasitas jurnalis dan mendorong adanya liputan media yang berkualitas dan beretika terkait isu perbankan. Harus diakui, liputan isu perbankan bukan pekerjaan mudah. Selain memiliki ketrampilan jurnalistik, juga harus memiliki keterampilan lebih terkait penguasaan isu-isu perbankan. Apalagai bila dilihat latarbelakang para jurnalis, termasuk jurnalis yang mengikuti pelatihan ini, sebagian besar bukan lulusan ekonomi bisnis, namun

BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 5

beragam jurusan. Plus, sebagian besar media tempat bekerja tidak memberikan bekal yang cukup bagi para jurnalis, sehingga banyak yang gagap saat diterjunkan meliput isu perbankan. Pemahaman komprehensif bagi para jurnalis yang meliput isu perbankan sangat penting. Tugas jurnalis tidak sekedar penyambung lidah narasumber ke masyarakat, namun juga harus mengolah, mencerna, memilih hingga menyampaikan mana isu yang layak dikonsumsi publik dan mana informasi yang tidak berkualitas. Untuk itu, materi yang diberikan juga mencakup pendalaman isu-isu perbankan dan bagaimana menyampaikan hasil liputan, baik dari perencanaan liputan, mendalami tema hingga cara menulis atau menyampaikan dengan bahasa gambar yang mudah dicerna publik. Pada akhir program, peserta diwajibkan mengumpulkan tugas akhir berupa tulisan mendalam atau indepth reporting. Dari seluruh karya yang masuk, penyelenggara memilih 3 karya terbaik. Pemilihan karya-karya terbaik itu didasarkan pada beberapa kriteria, meliputi ketepatan deadline, daya tembus narasumber, kelengkapan liputan, akurasi, dan kejelasan ide. Pemilihan karya tulis terbaik akademia BJA ini dimaksudkan untuk memotivasi peserta sekaligus memberi kontribusi kepada dunia jurnalistik tanah air terkait isu perbankan. Saya mengucapkan terimakasih atas kesungguhan peserta BJA 2015 mengikuti seluruh sesi pendidikan, penugasan akhir, hingga acara wisuda. Juga kepada pimpinan media massa yang mengizinkan jurnalisnya untuk mengikuti program ini. Ucapan terima kasih sebesar-besarnya kepada Permata Bank dan Kedutaan Australia atas kerjasama baik selama ini. Saya berharap, program kerjasama AJI Indonesia-PermataBank-Kedutaan Australia ini bisa memberikan sumbangan konkret bagi peningkatan kapasitas jurnalis dan pemahaman mengenai isu ekonomi perbankan yang 6 |

INOVASI

cukup kompleks. Semoga kerjasama serupa bisa berlanjut dan memberikan manfaat lebih luas kepada jurnalis seluruh Indonesia.

Suwarjono Ketua Umum AJI Indonesia


| 7

8 |

INOVASI

PENGANTAR PERMATABANK

T

idak dapat dihindari bahwa Indonesia akan segera membuka dirinya untuk pasar dunia, dimulai dari wilayah ASEAN. Peristiwa bersejarah yang tinggal menghitung hari di tahun 2015 ini akan membawa dampak signifikan di beberapa industri, jika ditambah dengan fakta meningkatnya penetrasi internet dan arus informasi yang sudah tidak dibatasi wilayah dan waktu, maka dunia pers Indonesia harus dengan sangat cepat beradaptasi. Tuntutan untuk memiliki kemampuan dan kompetensi yang diuji dalam sertifikasi tingkat nasional bisa jadi akan segera diaplikasikan juga bagi para jurnalis. Hal ini tentu memberikan tantangan tersendiri bagi setiap insan pers di Indonesia untuk meningkatkan kualitasnya agar mampu menghadapi standarisasi global tersebut. Selain itu, publik yang kian kritis terhadap informasi yang disampaikan oleh media di Indonesia, mendorong para jurnalis untuk memberikan cerita dan pemberitaan yang jujur namun cerdas dengan pemahaman isu menyeluruh. Untuk industri dengan wawasan yang spesifik, termasuk ekonomi dan perbankan, para jurnalis dituntut untuk memiliki kemampuan memahami dan analisa mendalam terhadap berbagai isu baik di Indonesia maupun regional. Kualitas ini menjadi utama agar para jurnalis dengan latar belakang pendidikan dan pengalaman yang beragam dapat menyajikan berita keuangan dan perbankan yang komprehensif dan berimbang. Atas idelisme tersebut, sejak tahun 2013 PermataBank menginisiasi program Banking Journalist Academy (BJA)


| 9

bersama dengan Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Indonesia, sebuah program pendidikan berkelanjutan yang dikembangkan untuk meningkatkan kualitas jurnalis di Indonesia akan pemahaman terhadap kerangka dan isu-isu ekonomi, perbankan dan jurnalistik. Di tahun ketiganya kini, program BJA juga mendapatkan dukungan penuh dari Kedutaan Besar Australia yang memiliki visi dan komitmen yang sama. Program BJA merupakan salah satu wujud komitmen jangka panjang PermataBank dalam memajukan dunia pendidikan di tanah air sebagai bagian dari Tanggung Jawab Sosial Perusahaan (CSR). Kesinambungan dan pengembangan program menjadi komitmen kami agar PermataBank dapat terus memberikan kontribusi bagi kemajuan dunia pers di Indonesia. Oleh karena itu, Saya mewakili Manajemen PermataBank, mengucapkan terima kasih atas kerjasama dan dukungan yang telah diberikan oleh AJI Indonesia dan Kedutaan Besar Australia dalam penyelenggaraan program Banking Journalist Academy 2015. Ungkapan terima kasih mendalam juga kami sampaikan kepada semua pihak yang terlibat sehingga program BJA ini dapat terlaksana dengan baik dan sukses yaitu kepada para pembicara dari PermataBank, para mentor, pembicara tamu, dan segenap pimpinan redaksi dari media-media yang berpartisipasi dalam program ini. Selamat kepada wisudawan dan wisudawati BJA 2015. Kami berharap program ini dapat memberikan kontribusi dan pecerahan bagi para jurnalis di Indonesia dalam menghadapi tantangan global. Salam Permata, Leila Djafaar Executive Vice President Head of Corporate Affairs PermataBank 10 |

INOVASI

PREFACE AUSTRALIAN EMBASSY

T

he banking and finance industry is a growing sector, and a potential minefield for journalists. The Australian Embassy is proud to work with Permata Bank and Aliansi Jurnalis Independen (AJI) to better equip Indonesian journalists to navigate what can be a difficult area in order to better inform their readers and viewers. The book you are holding celebrates the increased knowledge and understanding of participants of the Banking Journalist Academy. These thought-provoking and insightful articles show that continuous professional development is essential for even the most experienced journalists to keep up with current trends and developments in the banking and finance sector in Indonesia. The Australian Embassy’s support for the Banking Journalist Academy sit well beside our broader commitment to improve the quality of media and public services. This training is part of a broader program of media exchanges, scholarships and training which also focusses on social protection and investigative journalism is among other topics. This is a great opportunity to share expertise and experience between Australian and Indonesian journalists and between the participants themselves, especially those from throughout the archipelago.


| 11

This kind of ongoing training will assist media professionals expose corruption and malpractice, and better explain the realities of modern banking and financial systems to their audiences. By working within a more clearly defined framework, journalists can act as society’s watchdog, and report with confidence in an ever-changing industry. The Australian Embassy is pleased to participate in the BJA 2015 programs and hope to continue this cooperation.

Laura Kemp Head of Media and Strategic Communications Australian Embassy, Jakarta

12 |

INOVASI

TATKALA KETUA OJK DI KELAS BJA

P. HASUDUNGAN SIRAIT

S

etelah sekian lama dinanti, di tahun ketiga akhirnya ia nongol. Wajar kalau mereka yang menunggunya sungguh girang. Jumat pagi 2 Oktober 2015 itu ia memasuki ruangan dengan wajah sumringah. Senyum bersahabat ia lemparkan ke siapa saja yang ada di sana. Sebuah tim kecil menyertainya. Seperti dirinya, pembawaan pengiring ini jauh dari hiruk-pikuk.


| 13

Kehadiran Pak Muliaman Darmansyah Hadad hari itu bermakna betul bagi Banking Journalist Academy (BJA). Soalnya ia Ketua Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sedangkan BJA merupakan perhelatan yang bertujuan menyemaikan pengetahuan ihwal dunia perbankan ke ranah media massa. Tentu legalitaslah makna utama yang didapatkan BJA dari kehadiran pimpinan OJK itu di kelasnya. Hal lain yang tak kalah penting pastilah ilmu dan pengetahuan sebagai hasil dari sharing di depan peserta. Itulah jalan pikirannya sehingga saat merancang silabus BJA ke-1 pun, di tahun 2013, tim PermataBank dan Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Indonesia sudah menerakan Pak Muliaman di jadwal sebagai salah satu pemateri. Beberapa bulan sebelum kelas perdana mulai, tim BJA telah menghubungi Pak Muliaman. Tanggapannya positif; dia bersedia hadir. Ternyata ia tak jadi datang karena sibuk betul. Ya, maklum….soalnya OJK masih lembaga baru yang sedang mencari bentuk, saat itu. Mulai berfungsi di hari terakhir 2012, persis setahun berikutnya lembaga ini mengambil alih posisi Bank Indonesia sebagai otoritas perbankan. Jadi orangorangnya masih pontang-panting, termasuk sang pimpinan.

14 |

INOVASI

Sewaktu BJA ke-2 (2014) sinyal bahwa Pak Muliaman akan datang cukup kuat. Rupanya menjelang hari-H datang kabar dari kantornya bahwa ia ada urusan mendadak sehingga urung tampil. Stafnya yang ia tugasi sebagai pengganti. Acaranya berlangsung di sebuah kafe di dekat Taman Ismail Marzuki, Cikini, kala itu. Peserta BJA ke-3 ternyata yang lebih beruntung. Merekalah yang bisa berinteraksi langsung dengan Pak Muliaman. Kelas itu di lantai 21 gedung PermataBank, di World Trade Center, Jl. Sudirman, Jakarta. Kemunculan Ketua OJK di sesi ke-14 BJA 2015 itu tentu saja tidak hanya mensukacitakan peserta pendidikan tiga bulan ini melainkan penyelenggara juga. Maka, pantaslah kalau Chief Executive Officer PermataBank, Pak Roy Arman Arfandy, atas nama semua stake holder BJA, perlu berterimakasih secara khusus ke OJK. Di kelas, pagi itu Pak Muliaman yang berbatik coklat dan berpentalon gelap tampak tak ingin buang waktu. Selain hari itu Jumat ia masih punya acara selepas sholat. Kelas langsung ia mulai tanpa basa-basi. Tampilan di layar yang sudah disiapkan stafnya ia pandang sebentar. Ia lantas minta izin ke peserta untuk ganti topik. Alasannya, materi yang baru saja klar dibuat timnya itu terlalu ribet dan kurang pas kalau disampaikan di kelas sekarang; ia ingin membahas yang lain saja yang lebih aktual dan relevan. Peserta kelas tak keberatan. Ketua OJK itu pun bicara soal risiko yang harus menjadi perhatian dunia perbankan terutama di masa krisis sekarang. Ia bertutur secara interaktif. Pandangan acap ia sapukan ke seluruh ruangan. Terkadang ia menapak mendekat ke peserta terutama yang di sayap kanan. Inti tuturannya kira-kira seperti berikut.


| 15

Mengurusi bank identik dengan menangani risiko. Ada delapan risiko bank yang paling jamak yakni: kredit, pasar, likuiditas, operasional, kepatuhan, strategis, reputasi, dan hukum. Sebagai otoritas, OJK menggarisbawahi tiga risiko yaitu: kredit, likuiditas, dan pasar. Peminjam tak membayar pokok dan bunga pinjaman tepat waktu, atau mereka gagal bayar, itulah risiko kredit. Bank tidak mampu memenuhi kewajibannya yang jatuh tempo, itu yang dimaksud dengan risiko likuiditas. Pergerakan variabel pasar, suku bunga, atau nilai tukar yang tak menguntungkan bank, risiko pasar namanya. Risiko kredit dan risiko likuiditas saling berpilin; kemunculannya biasanya bersamaan karena yang satu menjadi pencetus bagi yang lain. Penyebab keberadaan risiko ini? Salah urus dan/atau fundamental bank yang bermasalah. Risiko kredit serta-merta membayangi bank mana pun. Sebabnya? Saban menggelontorkan kredit, bank akan menghadapinya. Soalnya kredit itu bisa saja macet. Pada sisi lain, bunga kredit merupakan sumber utama bank sampai detik ini. Jadi perbankan harus senantiasa mengantisipasi kredit macet. Langkah awal untuk itu adalah selektif setiap akan mengucurkan pinjaman. Lantas, harus rajin memantaunya setelah dana itu diberikan. Itu saja belum cukup. Mematuhi rasio kecukupan modal (CAR) yang ditetapkan otoritas juga kudu. Kecukupan modal itu harus karena sejumlah hal. Bila sekonyong-konyong ada nasabah besar yang menarik uangnya bank tidak akan langsung terhuyung dan tumbang jika saja modalnya memadai. Ibarat shockbreaker di kendaraan, modal itu akan menyerap guncangan yang ditimbulkan sang nasabah yang berulah. Di sisi lain kebermodalan merupakan tanda kesehatan sebuah bank. Nasabah akan menganggap bank itu 16 |

INOVASI

bonafid kalau selalu punya pundi-pundi yang sarat isi. Sekali mereka melihat bank itu dananya cekak besar kemungkinan mereka akan berpaling darinya dengan alasan safety. Bisnis kepercayaan, itulah hakekat bank.

Jelaslah bahwa bank harus senantiasa mengantisipasi risiko. Mudah kita mengerti mengapa sebagai otoritas OJK memperhatikannya secara khusus, terutama sekarang, di saat krisis ekonomi global belum juga berujung. Mereka bahkan membuat dan memberlakukan sebuah kebijakan terkait yang satu ini yakni: setiap pejabat bank di Indonesia harus bersertifikat manajemen risiko kredit. Untuk itu bankir harus mengikuti pendidikan dan ujian. Saat ini sudah puluhan ribu bankir di negeri kita yang bersertifikat (internasional) risiko kredit; mereka ini semata bukan hanya yang berkedudukan tinggi.


| 17

Selain membahas soal risiko bank, Pak Muliaman juga berbicara soal langkah OJK dalam menggelorakan perekonomian nasional. Pria kelahiran Bekasi 23 April 1960 yang sebelumnya merupakan Deputi Gubernur BI tersebut mengungkapkan bahwa lembaganya segera menerbitkan empat kebijakan sebagai lanjutan dari stimulus perekonomian. Kebijakan itu adalah: skema asuransi pertanian, revitalisasi modal ventura, pembentukan konsorsium pembiayaan industri berorientasi ekspor dan ekonomi kreatif, serta UMKM dan pemberdayaan lembaga pembiayaan ekspor Indonesia. Paparan Pak Muliaman menarik, sepanjang sesi. Peserta pun larut menyimak. Sesekali mereka menyela untuk bertanya atau menanggapi. Kalau saja waktu sholat Jumat tak mendekat, interaksi ini niscaya akan berlanjut.

18 |

INOVASI

ISTIMEWA Pak Muliaman D. Hadad tampil di BJA. Itulah yang membuat perhelatan tahun ketiga ini istimewa. Selain itu masih ada kebaruan lain. Untuk kali pertama, wartawan TV dan radio turut sebagai peserta BJA. Dengan sendiri mentor tambahan pun disiapkan untuk mereka. Lantas, Kedutaan Besar Australia turut berpartisipasi di BJA ke-3, dengan menjadi salah satu sponsor. Mereka mengirimkan dua pemateri yakni John Breusch dan Gavin Forte (doktor ekonomi yang ikut menjadi pemateri di Banking Journalist Workshop—juga buah kerja sama PermataBank, AJI Indonesia, dan Kedubes Australia—ini ternyata berhalangan dan digantikan stafnya). Adapun pemateri dari PermataBank sama dengan tahun sebelumnya yakni: A. Tony Prasetiantono (Komisaris), Iwan Nataliputrra (Head, Basel & Market Risk), Achmad Kusna Permana (Sharia Banking Director), Bianto Surodjo (Retail Banking Director), dan Harry Iman Subekti (Head, Corporate Planning). Wajah baru Anita Siswadi (Wholesale Banking Director) saja. Pemateri tamu, Metta Dharmasaputra, juga masih ikut mengisi sesi. Kalau di BJA-1 dan 2 ia berbagi pengetahuan soal investigasi, kali ini dia berbicara ihwal bagaimana merencanakan infografis dalam bentuk tulisan. Di mata peserta materi ini tak kalah menariknya. Program BJA ke-3 hampir berujung. Peserta telah menyelesaikan tugas akhirnya. Saat artikel ini saya tulis mereka sedang bersiap mengikuti acara wisuda yang berlangsung persis di hari HAM internasional, 10 Desember (2015). Sebagai pengembali kenangan tentang bagaimana acara yang penuh dinamika ini berlangsung, dalam artikel pendukung berikut


| 19

ini saya tampilkan potret suasana yang sempat saya abadikan. Sebelum mengakhiri perkisahan saya perlu berucap: “Selamat kepada lulusan BJA ke-3, serta terimakasih ke PermataBank, AJI Indonesia, dan Kedubes Australia atas prakarsa dan jerih payahnya. Juga, selamat Tahun Baru 2016 untuk kita semua. Mari kita sambut tahun anyar dengan gairah kerja yang lebih membuncah!

20 |

INOVASI

SINGKAT, PADAT, TAPI MEMIKAT

P. HASUDUNGAN SIRAIT

M

engakrabkan wartawan dengan dunia perbankan, itulah tujuan utama Banking Journalist Academy. Program tiga bulan ini pun dirancang sepadat mungkin dengan mempertimbangkan beberapa hal, terutama waktu dan daya serap. Dua faktor ini sungguh menjadi hitungan sebab, di satu sisi, baik peserta maupun pemateri adalah orang yang serba sibuk sementara, pada sisi lain, rentang materi begitu luas.


| 21

Peserta adalah wartawan aktif yang saat ini meliput di sektor ekonomi. Mereka bekerja di media yang berbasis di Jakarta (jurnalis yang di luar Jakarta bisa ikut Banking Journalis Workshop, program 2 hari di Ibukota). Untuk menjadi peserta mereka tidak perlu meninggalkan kewajiban rutinnya di redaksi sebab acara BJA Senin-Kamis saja, dan itu pun masingmasing cuma 3 jam (Pkl. 09.00-12.00). Adapun pemateri, separuh mereka dari PermataBank (semua eksekutif puncak; kecuali Pak Tony Prasetyantono yang berkedudukan sebagai Komisaris Independen). Sisanya adalah praktisi yang sangat akrab dengan dunia kewartawanan. Metta Dharmasaputra atau Faisal Basri, misalnya. Dengan latar pekerjaan seperti itu jelaslah bahwa peserta-pemateri bukanlah jenis manusia yang waktu senggangnya banyak. Materinya sendiri padat. Ya, karena dimensi perbankan luas. Saking lapangnya, mahasiswa STIE Perbanas, Kuningan, misalnya, perlu sekitar 5 tahun untuk menuntaskan jenjang strata 1-nya saja. Sementara sesi BJA hanya 16-18, dengan durasi masing-masing 3 jam. Pendek betul, bukan? Itu pun sudah mencakup materi jurnalisme yang dikawinkan dengan isu perbankan. Materi berlimpa ruah sedangkan waktunya singkat. Dalam kondisi seperti ini jalan tengah yang harus diambil yaitu memilih materi yang paling penting untuk disampaikan sejernih dan semenarik mungkin. Itulah tantangan paling berat untuk setiap pemateri. Silabus dirancang sesuai prinsip tadi. Metoda pengajaran kemudian didisain seturut jalan tengah itu. Prinsipnya, pemateri tak perlu berteori panjang-lebar. Jadi, penyampaiannya tidak dengan berkuliah. Cukup menjelaskan konsep dan jalan pikirannya saja dan mengaitkannya dengah realitas keseharian di lapangan. Pendekatannya interaktif. Artinya, kapan pun peserta bisa bertanya dan menanggapi. 22 |

INOVASI

Materi teknis perbankan disemaikan ke peserta dengan cara seperti itu. Beruntunglah BJA karena para eksekutif puncak PermataBank ternyata tak asing dengan penghampiran tersebut. Pula, umumnya mereka mampu menghidupkan atmosfir kelas sepanjang sesi. Kendati bankir berkedudukan tinggi, di kelas mereka ternyata mampu juga tampil sebagai sosok yang ‘gaul’ dan cool. Agar Anda lebih percaya, simaklah foto-foto mereka di kelas. Seusai teknis perbankan, materinya adalah pembumiannya sesuai kebutuhan dan standar jurnalisme. Pemateri tamu dan para mentor yang sepenuhnya menangani penggal kedua ini. Tips menjadi peliput ekonomi yang baik, kiat merancang liputan perbankan yang mendalam, serta resep menyiapkan tulsian perkisahan (story telling) termasuk pokok bahasan yang disampaikan mentor. Kerja berkelompok berlangsung saat materi kiat merancang liputan mendalam. Kala itu peserta secara tak langsung juga sekalian mendalami ilmu public speaking yang mencakup teknik presentasi. Waktu tampil sebagai presenter atau penanggap mereka biasanya akan kontan berperangai lepas-bebas sehingga sangat manusiawi.


| 23

Setelah materi usai diberikan acara berikutnya adalah pementoran untuk mengayakan liputan tugas akhir. Ceritanya, di awal, saat mendaftar untuk ikut program BJA setiap peserta harus melampirkan usulan liputannya nanti. Itu menjadi salah satu penentu apakah ia laik diterima atau tidak sebagai peserta. Kalau ia lolos, kelak usulan itu akan ia usulkan lagi sebagai tugas akhir. Jika ia mau mengganti topik nanti tentu boleh saja. Hal ini sangat mungkin terjadi sebab setelah ikut pendidikan sekian lama mata si peserta menjadi melek sehingga ia bisa memilih topik liputan yang jauh lebih seksi dan berbobot. Nanti, setelah topik dipastikan peserta dan disetujui mentor, proses pengayaan rancangan liputan tugas akhir pun berlangsung. Peserta akan berdiskusi secara intens dengan mentor untuk mematangkan disain tersebut sehingga laik betul untuk dieksekusi. Liputan lapangan adalah tahap lanjutan sesudah pengayaan rancangan liputan rampung. Selama proses ini— sekitar sebulan—peserta akan terus berkonsultasi dengan mentornya.

24 |

INOVASI

Peserta kemudian mengirimkan hasil liputannya ke mentor sendiri. Yang terakhir ini kemudian akan memeriksanya. Bila mentor menganggap belum matang karya itu akan dipulangkan untuk diperbaiki. Bisa saja pengembalian ini sampai beberapa kali; tergantung mutu liputan itu. Kalau hasil reportase itu sudah bagus, mentor akan menyuntingnya sebelum menyatakannya layak muat. Semua tulisan peserta yang termaktub dalam kitab ini lahir dengan cara demikian. Membukukan karya peserta seperti ini tentulah dengan maksud yang jelas: mengapresiasi kerja keras sekaligus mengabadikan proses panjang yang penuh perjuanganpengorbanan. Dengan begitu siapa pun yang memegang buku ini akan bisa menyimak jalinan kisahnya. Akhirulkalam: selamat membaca!


| 25

RAGAM LAGAK-LAKU DI KELAS

26 |

INOVASI


| 27

28 |

INOVASI


| 29

AGUSTIYANTI

Lahir di Jakarta, 16 Agustus 1988.Yanti menempuh studi S-1 jurusan Jurnalistik, Fakultas Ilmu Komunikasi, Universitas Padjajaran Bandung.Ia telah bekerja selama empat tahun sebagai reporter di Koran Investor Daily.Yanti, demikian ia biasa dipanggil, mendaftar beasiswa BJA 2015 karena ingin menambah pengetahuan dan meningkatkan kemampuan menulis di bidang perbankan.

30 |

INOVASI

MEMBANGUN EKOSISTEM PENDANAAN BAGI STARTUP

S

iapa yang tak mengenal Facebook? Mayoritas penduduk Indonesia berusia muda hampir dipastikan memiliki akun pada situs jejaring sosial yang satu ini. Memiliki pengguna hingga 1,55 miliar di seluruh dunia, Facebook juga mampu mencetak keuntungan yang fantastis. Keuntungannya pada tahun lalu tercatat mencapai US$701 juta atau setara Rp156 triliun, bahkan lebih besar dari yang berhasil dicetak seluruh Badan Usaha Milik Negara (BUMN) Indonesia sebesar Rp148 triliun. Facebook menjadi satu dari banyak contoh sukses perusahaan raksasa yang bermula dari perusahaan rintisan (startup). Besarnya Facebook yang bermula dari situs jejaring kampus ini tak terlepas dari dukungan pendanaan awal dari salah satu pendiri Pay Pal, Peter Thiel sebesar US$500 ribu. Berdasarkan beberapa sumber, startup diartikan sebagai perusahaan yang baru didirikan, masih harus membuktikan potensi produk, serta mencari pasar yang tepat. Istilah startup mulai populer ketika pada 1998-2000 muncul fenomena buble dot.com dimana banyak perusahaan internet didirikan secara bersamaan. Di tanah air, industri startup berkembang sangat pesat dalam beberapa tahun terakhir. Belum ada data yang pasti terkait jumlah startup yang ada di Indonesia. Namun, banyak


| 31

pihak memperkirakan saat ini jumlahnya mencapai lebih dari 1.500 perusahaan. Belajar dari cerita sukses perusahan-perusahaan startup yang saat ini sudah menjadi perusahaan raksasa, pendanaan menjadi hal yang sangat krusial. Selain Facebook, masih ada nama-nama seperti Uber, Alibaba, Whatsapp yang juga berawal dari perusahaan startup dan telah mencatatkan pencapaian yang fantastis. Perusahaan startup umumnya tak dimulai dengan pendanaan yang besar. Bahkan seringkali hanya bermodalkan ide dan semangat besar oleh sang pendiri. Ide dan semangat tersebut yang kemudian coba ditawarkan oleh pengusahapengusaha startup untukmemperoleh pendanaan agar dapat mengeksekusi ide. Sayangnya, memiliki ide dan semangat saja nyatanya tak cukup bagi sebagian besar kreditur atau calon investor. “Ketika baru mulai punya ide, masih naif sekali.. saya coba pitching (presentasi) kebeberapa investor (modal ventura) untuk dapat pendanaan. Gagal. Mereka maunya produk sudah ada, dan bisnis sudah mulai jalan,” ujar Emilia, pendiri Decadeco. Emilia tidak putus asa. Ia lantas mencoba peruntungan diajang TechinAsia, yang mempertemukan perusahaan modal ventura (ventura capital) dengan para pemilik ide kreatif seperti Emilia. Respon yang positif datang dari para juri - praktisi bisnis, marketing, keuangan - saat ia melakuan presentasi bisnisnya. Rasa percaya diri wanita ini pun meningkat. Berbekal respon positif dari para juri, Emilia menyambangi satu per satu perusahaan modal ventura yang berpartisipasi pada ajang tersebut. Sayangnya, respon positif juri terhadap idenya membuat marketplace produk desain dan furnitur Bali tak sejalan

32 |

INOVASI

Agustiyanti AGUSTIYANTI

dengan respon perusahan-perusahaan modal ventura yang disambanginya untuk memperoleh dana.“Saya juga sempat hubungi juri yang kemarin kasih respon positif tapi mereka bilang tak bisa kalau baru ide,” kenang dia. Emilia pun mengaku sempat bimbang karena tahu pasti tak memiliki pendanaan yang kuat untuk membuat produk dan menjalankan bisnis di awal. Tak menyerah, dia akhirnya memutuskan untuk mencari tahu bagaimana mewujudkan idenya tersebut, hingga akhirnya menemukan ajang Google Startup Weekend di Ubud, Bali. Kendati diawal sempat diragukan, akhirnya Emilia memiliki kesempatan untuk membuat bentuk awal (prototype) produk. Dari Google Startup Weekend, Emilia pun mulai belajar untuk memulai eksekusi ide dengan mengejar programprogram inkubator. “Tapi tidak semua program inkubator terima yang masih ide dan prototype,” ungkap dia. Saat ini, Emilia akhirnya masuk dalam program Indigo yang merupakan program inkubasi bagi startup di bidang digital milik PT Telekomunikasi Indonesia Tbk (Telkom). “Punya (startup) ini kan mulai dari nol dan saya tidak punya pengetahuan banyak di bidang ini jadi Indigo ini paling cocok karena mentornya banyak kasih arahan mulai dari nol,” terang dia. Berbeda dengan Emilia, Ryan Gondokusumo pendiri Sribu justru tak mengalami kesulitan dalam pendanaan awal. Mimpi buruk justru baru dialami Ryan ketika Sribu memerlukan pendanaan pada tahap kedua. Tak lama berselang setelah diluncurkan pada pertengahan 2011, Sribu berhasil mendapatkan investasi pertama berupa seed funding (pendanaan awal) dari East Venture, perusahaan modal ventura yang berbasis di Singapura. East Venture


| 33

sendiri merupakan investor pertama yang ditemui Ryan. “Kami dapat tawaran pitching dari East Venture, prosesnya sangat cepat dan kami menemukan kecocokan,” ungkap dia. Mudah mendapatkan pendanaan di awal tak berarti jalan selanjutnya mulus. Satu tahun setelah Sribu.com berjalan, pasar Sribu sudah mulai terbangun, arus kas perusahaan bahkan sudah positif. Ryan pun sadar sudah mulai membutuhkan pendanaan lagi untuk mendorong pertumbuhan perusahaan lebih besar. Namun, dia tak menyangka mencari pendanaan pada tahap kedua jauh lebih sulit dari sebelumnya. Selama 9 bulan sejak memutuskan mencari investor kedua, Ryan mengaku telah melakukan pitching ke lebih dari 30 investor. Biasanya satu investor akan bertemu kurang lebih 3-4 kali sebelum mereka memberikan jawaban untuk melakukan investasi ke sebuah perusahaan atau tidak. Maka hampir setiap hari, Ryan membawa laptop dan berkeliling dari satu investor ke investor lainnya. “Menjelaskan yang sama berulang-ulang hingga hafal apa yang saya harus bicarakan untuk setiap slide presentasi,” kenang Ryan. Ditolak banyak investor pun membuat Ryan sempat merasa jatuh dan meragukan produknya sendiri. “Mereka (investor) melihat meskipun cashflow kami positif, profit ada, tapi pertumbuhan kami kurang kencang,” ungkap dia. Banyak perusahaan startup yang menurut dia, menggenjot pertumbuhan dengan membeli user. Namun, Ryan enggan melakukannya karena ingin perusahaan tumbuh dengan berkelanjutan. Kendati sudah memiliki neraca yang positif dan sempat mengalami kesulitan untuk mendapatkan investor kedua, dia mengaku enggan meminjam dana dari perbankan. ”Bank umumnya enggan memberikan pinjaman pada perusahaan tanpa agunan aset tetap,” jelas dia.

34 |

INOVASI


Akhirnya, setelah tepat dua tahun memperoleh investasi pertama dan satu tahun ketika mulai mencari investor lagi, Sribu mendapatkan investasi kedua. Investasi kedua diperoleh dari perusahaan modal ventura asal Jepang, Infoteria pada Februari 2014. Berbekal pendanaan dan saran dari Infoteria, Ryan pun memperluas bisnisnya dengan mendirikan Sribulancerdan Halo Diana. Sribulancer merupakan situs platformonline untuk menghubungkan klien dengan freelancer, sedangkan Halo Diana merupakan layanan asisten pribadi berbasis sms dan aplikasi android. “Sribulancer kami buat atas saran dari Infoteria, sekarang pertumbuhannya lebih cepat dibandingkan Sribu sendiri. Halo Diana lebih cepat lagi,” ungkap dia.

Sribulancer, situs yang dibuat Ryan setelah mendapat investasi kedua dari Infoteria

Mekanisme pendanaan bagi perusahaan startup sendiri terbagi menjadi beberapa tipe, mulai dari pendanaan sendiri


| 35

(bootstraping), bantuan (grant), pendanaan ekuitas (equity financing), dan pendanaan hutang (debt financing). Saat ini, banyak perusahaan startup khususnya di Indonesia yang masih mengandalkan pendanaan ekuitas dari angel investor atau perusahaan modal ventura. Kedua investor tersebut dianggap tidak hanya dapat membantu dari sisi pendanaan tapi juga pengembangan bisnis. Menurut Andi S. Boediman, Managing Partner Ideosource, ekosistem pendanaan bagi perusahaan startup hingga kini belum terbangun dengan baik. Hal ini menurut dia, terlihat dari tak banyak investor yang tersedia pada semua tahapan kebutuhan pendanaan perusahaan startup. Berdasarkan perkembangannya, terdapat beberapa tahapan perusahaan startup, mulai dari tahap inkubasi, seed investment (tahapan awal pendanaan), hingga tahapan pertumbuhan seri A, B, C, dan D. Pada tahap seed, menurut Andi, investasi yang dibutuhkan berkisar antara US$150-500 ribu. Kemudian tahapan seri A sekitar US$1-3 juta dan semakin besar pada tahapan-tahapan berikutnya. “Sedangkan pada tahap inkubasi, dukungan dan bimbingan lebih banyak dibutuhkan dibandingkan dengan dana,” kata dia. Semakin awal investor masuk pada perusahaan startup, maka semakin besar tingkat keuntungan yang dapat diperoleh. Dia menyontohkan jika masuk pada tahap awal (seed) dan berhasil, investor biasanya dapat memperoleh keuntungan hingga 10-20 kali lipat. Sedangkan jika masuk pada tahap series A, investor hanya akan mendapat keuntungan sekitar 5 kali lipat. “Semakin awal, semakin besar multiplayer return-nya tapi tentu semakin besar risikonya,” ungkap dia. Saat ini menurut dia, sudah cukup banyak program

36 |

INOVASI


inkubasi yang diselenggarakan, demikian pula dengan investor pada tahapan pendanaan awal atau seed investment. Sedangkan jumlah investor yang pada pendanaan di putaran series A dan seterusnya relatif lebih terbatas. Perusahaan Modal Ventura Teraktif Danai Startup MODAL VENTURA

BASIS

East Venture

Singapura

CyberAgent Ventures 500startups

Jakarta Silicon Valley, AS Jepang, Singapura Jakarta Jakarta Jakarta Jakarta Jakarta, Singapura Jakarta Jakarta

Rebright Partners IMJ Investment Partner Fenox Venture Capital Convergence Skystar Capital Monk Hills Venture Ideosource Montain Kejora Venture

TAHAPAN PENDANAAN

BESARAN PENDANAAN

Seed, Seri A, B, C, D Seed, Seri A, B, D Seed, Seri A, B, C, D Seed, Seri A

US$100.000-21 juta

Seed, Seri A Seed, Seri A, Seri B Seed, Seri A Seed, Seri A Seri A

US$150 ribu2 juta US$500 juta-10 juta US$1-1,5 juta US$850.000 US$2,5 juta

Seed, Seri A Seed

US$1 juta US$15.000

US$120.000-10,7 juta US$26.000-10 juta US$1-4 juta

SUMBER: TECHINASIA

Ideosource menurut Andi sebenarnya pernah memulai investasi dari program inkubasi atau tahapan sangat awal. Namun, tahapan inkubasi dinilai terlalu banyak menyita tenaga dan memiliki tingkat keberhasilan yang rendah. “Setahun cukup bagi kami mengurus inkubasi. Lalu kami masuk ke tahapan seed. Sekarang kami sudah tidak terima dalam bentuk prototype apalagi baru ide,” ungkap dia. Berdiri sejak tahun 2011, saat ini Ideosource tidak lagi membatasi investasi pada tahapan tertentu. Perusahaan modal ventura yang berbasis di Indonesia ini mengelola dana sekitar US$15 juta dan sudah melakukan investasi pada 22 portofolio


| 37

perusahaan startup. “Macam-macam tahapan pendanaannya dan jenisnya, yang tutup juga sudah ada,” terang dia. Setiap tahun Andi mengaku bertemu lebih dari 300 perusahaan startup. Dari jumlah tersebut, hanya 10 perusahaan yang akan memperoleh pendanaan dari Ideosource. Dalam memilih perusahaan startup yang akan diinvestasikan, dia mengaku tidak melihat ide sebagai hal utama. “Yang utama itu, justru founder. Bisa tidak dia mengeksekusi ide,” jelas dia. Berinvestasi pada perusahaan startup, menurut dia, membutuhkan kesabaran karena jangka waktu investasi yang membutuhkan waktu panjang. Dalam memegang portofolio satu perusahaan startup, Ideosource menurut dia, mematok batas waktu maksimal 7 tahun. Setelah 7 tahun, menurut dia, pihaknya harus melepas seluruh kepemilikan saham pada perusahaan startup tersebut. “Paling cepat itu kami investasi di Toucheten (startup game), itu kami masuk 2013, tahun 2014 kami sudah lepas sebagian dan sudah untung 7 kali lipat,” terang dia. Berbeda dengan Ideasource yang sudah enggan masuk dalam tahapan inkubasi, perusahaan modal ventura, Mountain Kejora Ventures yang baru berdiri pada 2013 lalu mengaku masih fokus memberikan pendanaan pada tahap ide atau inkubasi hingga seed atau pendanaan awal. “Kami masuk dari tahapan sangat awal, dari ide sampai seed,” ungkap Sebastian Togelang, Managing Partner Mountain Kejora Ventures. Sebastian mengaku masuk pada tahapan awal selain membawa keuntungan yang lebih besar, juga risiko yang besar pula. Umumnya, menurut Sebastian, pihaknya akan mengambil porsi saham sekitar 5-30% tergantung dari kebutuhan pendanaan dan valuasi perusahaan tersebut. “Grup kami sudah punya pengalaman yang panjang dalam

38 |

INOVASI


mengelola portofolio startup,” ungkap dia. Selain menyediakan pendanaan, Sebastian mengaku pihaknya juga menyediakan mentor dan tempat bekerja bagi perusahaan startup. Selain itu, pihaknya menurut dia, juga memiliki jaringan yang dapat diberikan kepada perusahaan startup tersebut. “Jadi kalau biasanya startup butuh waktu 2 tahun untuk masuk seri A, startup yang berada dibawah kami hanya butuh 6-8 bulan,” ungkap dia.

Fasilitas tempat kerja Mountai Kejora Venture untuk perusahaan-perusahaan startup dibawah asuhannya

Sebastian pun mengaku tidak terburu-buru dalam berinvestasi pada perusahaan startup. Pihaknya memiliki batas waktu hingga 8 tahun untuk memegang portofilio dari perusahaan startup sebelum melepas kembali untuk memperoleh keuntungan. “Sekarang kami punya sekitar 20 portofiolio perusahaan startup dan sangat beragam, tapi


| 39

semuanya berbasis teknologi,” terang dia. Selain perusahaan modal ventura, perusahaan startup juga mengandalkan angel investor guna memperoleh pendanaan, terutama pada tahapan awal. “Kalau untuk tahapan awal relatif sulit untuk dapat pendanaan dari awal, jadi angel investor jadi pilihan,” ujar Robin, Pendiri Appaja, aplikasi panduan angkutan umum di Jakarta. Robin sendiri mengaku baru akan meneken kesepakatan investasi dengan tiga orang angle investor. Kendati enggan menyebut investasi yang diperolehnya, pria asal Prancis yang sudah tinggal di Indonesia lebih dari 6 tahun ini mengaku investasi tersebut cukup untuk pengembangan Appaja dalam 6 bulan ke depan. “Setelah itu tentu harus cari pendanaan lagi, mungkin dari venture capital,” ungkap dia. Untuk itu, menurut dia, pada tahap awal pendanaan, perusahaan startup sebaiknya tidak melepas banyak porsi sahamnya kepada investor. Dalam memilih investor yang akan mendanai, menurut Robin, selain dana yang ditawarkan, reputasi dan keahlian investor tersebut. Investor menurut dia, diharapkan tidak hanya membantu dari sisi dana, tetapi juga keahlian membangun bisnis dan jaringan. Kendati memiliki kemiripan dalam model pendanaan, angel investor dan modal ventura memiliki sejumlah perbedaan. Menurut Diono Nurjadin, Presiden Direktur Cardig Internasional yang juga aktif menjadi angel investor menjelaskan angel investor biasanya masuk dan memberikan pendanaan pada perusahaan startup pada tahapan yang sangat awal, bahkan pada tataran ide. “Selain itu, angel investor lebih fleksibel dari venture capital, tapi tetap investor yang mencari return,” ungkap dia. Adapun setiap angel investor biasanya memiliki kriteria

40 |

INOVASI


masing-masing dalam menentukan portofolio investasinya tersebut. Stephanie Hermawan, Pendiri Arbour and Troy misalnya, mengaku lebih suka berinvestasi pada perusahaan startup di bidang wirausaha sosial. “Saya hanya investasi startup yang punya dampak sosial. Tapi walaupun sosial tetap harus yang profit (laba),” ungkap dia. Selain model bisnis, menurut Stephanie karakteristik pendiri menjadi yang utama dalam memilih perusahaan starup yang akan diinvestasikan. “Orangnya harus terbuka karena itu saya tidak akan investasi ke perusahaan yang pendirinya hanya satu orang,” terang dia. Di Indonesia. jumlah angel investor maupun perusahaan modal ventura yang siap mengambil risiko tinggi dan melakukan investasi di perusahaan startup belum lah banyak. Banyak perusahaan startup yang akhirnya justru memperoleh pendanaan dari perusahaan-perusahaan modal ventura yang berbasis di luar negeri. “Untuk saat ini memang industri startup perlu bantuan atau dorongan dari investor-investor asing,” ungkap Triawan Munaf, Kepala Badan Ekonomi Kreatif (Bekraf). Bekraf adalah sebuah lembaga yang baru dibentuk Presiden Joko Widodo beberapa bulan lalu untuk memberikan dorongan lebih besar terhadap pengembangan ekonomi kreatif. Lembaga ini bahkan belum memiliki kantor tetap dan masih berkantor sementara di coworkinc, sebuah co-working space yang terletak di lantai atas sebuah toko sepatu di sekitar Kemang, Jakarta Selatan. Kendati masih baru, Bekraf saat ini sudah memiliki beberapa agenda, antara lain, menciptakan ekosistem bagi pada startup, termasuk membentuk ekosistem pendanaan. Guna mendorong terciptanya ekosistem pendanaan bagi


| 41

startup, Triawan mengaku telah bertemu dengan sejumlah investor perusahaan-perusahaan startup, di antaranya komunitas angle investor. “Saat ini memang belum terlalu banyak. Kalau kemarin yang saya temui baru mencapai sekitar 30 orang. Tapi angel investor ini sangat membantu perusahaan startup,” ungkap dia. Dia pun mengaku ingin mendorong lebih banyak lagi investor-investor perorangan yang memiliki dana lebih untuk tertarik berinvestasi pada perusahaan startup. Untuk itu, Bekraf pun siap memberikan saran jika terdapat investor yang tertarik untuk berinvestasi pada bidang tersebut. Disisi lain, saat ini menurut dia, terdapat beberapa perusahaan modal ventura dengan fokus bisnis pendanaan perusahaan startup yang baru berdiri. Perusahaan-perusahaan modal ventura tersebut juga diharapkan membawa angin segar bagi perkembangan startup di tanah air. Kendati demikian, Triawan belakangan ini khawatir terhadap banyak perusahaan startup yang mengejar social impact dan pertumbuhan yang berlebihan untuk mendapat valuasi tinggi. Padahal menurut dia, perusahaan startup sebaiknya lebih mengutamakan untuk membangun bisnis secara berkelanjutan dibandingkan mengejar pertumbuhan. “Jangan sampai ada dampak buruk, kemudian ada yang jatuh. Padahal industri ini masing berkembang, nanti investor malah kapok,” ungkap dia. Selain bertemu dengan para investor, Triawan juga mengaku sudah bertemu dengan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan sejumlah lembaga pembiayaan. Mereka bahkan menurut dia, telah meneken nota kesepahaman kendati belum spesifik untuk mendukung pendanaan bagi perusahaan startup. Ke depan, Bekraf pun menurut dia, akan mempererat kerjasama

42 |

INOVASI


dengan OJK untuk membangun ekosistem pendanaan yang memadai bagi tumbuh kembangnya perusahaan-perusahaan startup. Gayung bersambut, OJK pun mengaku berkeinginan untuk memberikan akses keuangan yang lebih luas bagi perusahaan startup yang selama ini sulit mendapat akses keuangan bank. Sebagai alternatif OJK saat ini tengah mencoba mendorong model pendanaan modal ventura dan crowdfunding. Guna mendorong perusahaan modal ventura untuk lebih banyak terlibat dalam pembiayaan startup, OJK akan merevisi sejumlah aturan modal ventura. Revisi tersebut antara lain mencakup perluasan jenis kelembagaan dan bisnis dari perusahaan modal ventura. Kegiatan modal ventura yang sebelumnya hanya dapat dilakukan oleh PT dan koperasi, diperluas sehingga dapat dilakukan oleh perseroan komanditer (PK). PK dapat melakukan kegiatan modal ventura melalui pembentukan dana ventura dengan skema kontrak investasi bersama. Kegiatan usaha perusahaan modal ventura yang sebelumnya juga dibatasi pada penyertaan saham dan pembelian obligasi konversi diperluas. Sehingga perusahaan modal ventura dapat melakukan pendanaan dengan pembelian surat utang yang diterbitkan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM), termasuk perusahaan startup. Saat ini, menurut Muliaman, industri modal ventura sudah mulai diramaikan dengan berdirinya beberapa perusahaan modal ventura yang mengkhususkan diri pada pendanaan perusahaan startup. Grup Lippo misalnya, baru saja mensponsori berdirinya perusahaan modal ventura yang akan fokus mendanai perusahaan startup, Venturra Capital Fund dengan dana sebesar US$150 juta.


| 43

Selain itu, Bank Mandiri saat ini juga tengah merampung kan pembentukan Mandiri Capital. Anak usaha berbentuk perusahaan modal ventura yang nantinya juga akan fokus mendanai perusahaan-perusahaan startup, khususnya dibidang teknologi keuangan. “Nanti akan ramai, masih ada juga beberapa dari luar yang ingin mendirikan perusahaan modal ventura serupa,” ungkap dia. Selain mendorong perusahaan modal ventura, OJK juga akan mendorong model pendanaan crowdfunding. Di luar negeri, model pendanaan berbentuk crowdfunding sudah cukup banyak dan memiliki berbagai model, baik yang berbasis pinjaman maupun investasi. Model pendanaan tersebut menurut Muliaman dapat melengkapi model pendanaan yang diberikan oleh model ventura. “Kami akan atur seleluasa mungkin tapi yang tetap memberikan perlindungan terhadap investor,” terang dia. Crowdfunding sendiri merupakan salah satu alternatif untuk mendapatkan modal yang memungkinkan puluhan bahkan ratusan orang patungan untuk mewujudkan suatu proyek komersial maupun penggalangan dana untuk kepentingan sosial. Di sejumlah negara, model pendanaan ini sudah berkembang cukup pesat dan mampu mengumpulkan pendanaan dalam jumlah cukup besar. Saat ini, platform pendanaan crowdfunding yang terkenal di dunia adalah Kickstarter, IndieGogo, dan RocketHub, sedangkan di Indonesia terdapat beberapa situs seperti Wujudkan, Gagas, dan Patungan. Muliaman sendiri mengaku pihaknya tengah mencoba menciptakan berbagai alternatif pendanaan bagi pengembangan bisnis startup. Mulai dari crowdfunding, modal ventura, bank, hingga penawaran saham perdana (initial public offering/IPO). “Dibayangan saya, di awal dibiayai oleh model 44 |

INOVASI


ventura, kemudian setelah agak besar bisa didanai perbanan, dan kemudian kami juga dorong untuk IPO,” harap Muliaman.


| 45

KETIKA BANK DIMINTA MENDANAI IDE

D

alam sebuah keluarga, perbankan bisa diibaratkan sebagai anak sulung yang seringkali menjadi tumpuan harapan orang tua. Pendanaan dari perbankan diharapkan banyak pihak dapat memberikan daya dorong bagi berkembangnya sektor-sektor ekonomi tertentu. Termasuk di antaranya ekonomi kreatif. Salah satu bagian dari ekonomi kreatif yang cukup menyita perhatian belakangan ini adalah perkembangan industri startup, khususnya yang berbasis digital. Kendati menarik perhatian banyak pihak, perbankan rupanya tak cukup tertarik untuk memberikan pendanaan pada perusahaan-perusahaan startup. Perusahaan-perusahaan startup yang umumnya tidak memiliki aset untuk dijadikan agunan sering dianggap membuat bank enggan memberikan pinjaman. Berangkat dari hal tersebut, muncul sebuah gagasan dari Badan Ekonomi Kreatif (Bekraf) untuk menjadikan ide kreatif atau proposal produk dapat dijadikan agunan dalam mengajukan pinjaman kepada perbankan. “Kami harapkan perusahaan startup tidak harus menggunakan agunan yang konvensional lagi seperti benda,” ungkap Triawan Munaf, Kepala Bekraf. Ide kreatif atau proposal produk nantinya tak lantas dapat dibawa ke bank sebagai agunan dalam mengajukan pinjaman.

46 |

INOVASI


Dijelaskan Triawan, sebelum diajukan sebagai agunan, ide atau produk tersebut perlu terlebih dahulu didaftarkan sebagai Hak Kekayaan Intelektual (HKI). “Jadi yang diagunkan sudah dalam bentuk HKI,” ungkap dia. Triawan sadar, merealisasikan gagasan tersebut tentu tidak mudah. Namun, dia menaruh harapan pada perbankan untuk dapat ikut berpartisipasi dalam mendukung perusahaan startup melalui pendanaan. Pinjaman perbankan diharapkan dapat menambah alternatif pendanaan bagi pengusaha start up, terutama yang tidak ingin melepas porsi sahamnya. “Bagaimana melakukan valuasi terhadap ide atau HKI ini yang belum kami ketahui. Ini tentu butuh diskusi panjang dengan OJK dan para pelaku industri,” kata dia. Agunan sendiri dalam Undang-Undang No 10 Tahun 1998 mengenai perbankan diartikan sebagai jaminan tambahan yang diserahkan nasabah debitr kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Meminta bank mendanai startup juga tak hanya terbatas pada permasalahan agunan. Risiko tidak tereksekusinya ide menjadi bisnis yang berkelanjutan dan waktu pengembalian yang lama juga menjadi hambatan bagi bank untuk memberikan pendanaan bagi perusahaan startup. “Butuh tangan pemerintah apakah dalam bentuk subsidi,” ungkap dia. Disisi lain menurut Triawan, skema pinjaman perbankan yang dimiliki perbankan juga tak cukup menarik bagi pengusaha-pengusaha startup. Untuk itu, skema pinjaman perbankan dapat dibuat menarik dan tidak memberatkan. “Misalnya diberikan waktu untuk tidak membayarkan cicilan dan bunga (grace periode) untuk beberapa lama,” jelas dia.


| 47

Menjadikan HKI sebagai agunan kendati mungkin direalisasikan, tetapi memiliki tingkat kesulitan yang tinggi. Jahja Setiatmadja, Direktur Utama BCA mengaku bank pastinya akan kesulitan dalam menentukan prospek dan nilai dari ide yang akan dijadikan agunan. “Kalau dipatenkan lalu di kemudian hari memiliki nilai bisa saja dijadikan agunan, Tapi kan susahnya itu di hari pertama menentukan ide itu akan sukses atau tidak,” ungkap dia. Disisi lain, aset tetap sebenarnya bukan merupakan hal utama bagi bank untuk memberikan kredit. Menurut Direktur Keuangan PT Bank Rakyat Indonesia Tbk (BRI) Haru Koesmahargyo, agunan berupa aset tetap seperti tanah dan bangunan sebenarnya hanya merupakan jaminan. Sedangkan jaminan utama bagi perbankan dalam memberikan kredit kepada nasabah sebenarnya adalahneracadan prospek dari nasabah itu sendiri. Masih mengutip Undang-Undang No 10 Tahun 1998 tentang perbankan, jika bank memiliki keyakinan kepada nasabah debitur untuk mengembalikan utangnya, maka agunan dapat hanya berupa barang, proyek, dan hak tagih yang dibiayai dengan kredit yang bersangkutan. Bank juga tidak diwajibkan untuk meminta agunan berupa barang yang tidak berkaitan langsung dengan objek yang dibiayai. Dengan demikian, proyek berupa produk digital yang dikerjakan oleh para pengusaha startup sebenarnya juga dapat dijadikan sebagai agunan atau jaminan tambahan bagi bank sepanjang bank yakin akan prospek nasabah debitur. Sayangnya, menurut Haru, tak banyak perusahaan startup yang memiliki neraca yang positif. Selain itu, bank pun relatif sulit untuk membaca prospek dari perusahaan startup. Disisi lain, menurut dia. agunan kadang diperlukan oleh

48 |

INOVASI

Agustiyanti

bank guna memastikan nasabah memiliki dorongan untuk mengembalikan dana yang dipinjamnya kepada bank. “Untuk nasabah dapat pinjaman yang utama adalah ada prospek usaha. Jadi bank bisa saja kasih pinjaman tanpa agunan tambahan sebenarnya,” terang dia. Risiko yang tinggi pada perusahaan startup juga menjadi halangan bagi bank untuk memberikan pinjaman. Padahal, menurut Bianto Surodjo, Direktur Ritel Banking Bank Permata, perhitungan risiko menjadi penentu utama bagi bank dalam memberikan kredit. Dengan demikian, bank bisa saja menerapkan jaminan yang berbeda bahkan tanpa jaminan pada nasabah berdasarkan profil tersebut. “Agunan juga tak harus tanah atau bangunan, bisa saja ide atau HKI nanti menjadi agunan tapi tentu dibutuhkan regulasi yang jelas,” jelas dia. Sementara itu, Muliaman Hadad, Ketua Dewan Komisioner OJK menilai gagasan Bekraf untuk menjadikan ide atau HKI sulit untuk direalisasikan. “Tapi boleh saja (ide jadi agunan), nanti kami bahas lagi dengan Badan Ekonomi Kreatif,” ungkap dia. Selama ini, menurut dia, mayoritas perusahaan start up yang bisnisnya berbasis pada teknologi informasi, membuat pendanaan melalui perbankan sulit dilakukan, terutama pada fase awal. Diantaranya menurut dia, memang disebabkan karena perusahaan-perusahaan startup tersebut tak memiliki agunan. “Kebanyakan IT based yang kalau sama bank tidak jelas apa yang mau diikat dan belum punya neraca yang positif,” ungkap dia. PROGRAM KUR Pendanaan dari perbankan untuk perusahaan start


| 49

up menurut Muliaman, paling memungkinkan dilakukan ketika perusahaan start up sudah berkembang dan memiliki neracayang positif. Perusahaan startup, antara lain menurut dia, dapat memanfaatkan skema pendanaan kredit usaha rakyat (KUR) yang digagas oleh pemerintah. “Mereka bisa pakai KUR sepanjang cashflow positif. Tentu ini kami serahkan sepenuhnya pada banknya,” terang Muliaman. Adapun program KUR sendiri terbagi menjadi tiga, yakni KUR mikro, KUR ritel, dan KUR TKI. KUR mikro memiliki plafon pinjaman maksimal 25 juta, sedangkan plafon pinjaman KUR ritel berkisar antara Rp100-500 juta, sedangkan program KUR TKI khusus diperuntukkan untuk mendanai para TKI. Adapun seluruh jenis pinjaman KUR, nasabah debitur hanya dikenakan bunga sebesar 12%. Pada tahun ini, pemerintah menargetkan penyaluran KUR dapat mencapai Rp30 triliun. Sedangkan pada tahun depan, penyaluran KUR bahkan ditargetkan mencapai Rp126 triliun dengan kemungkinan bunga yang diturunkan menjadi 9% atau bahkan 6%. Tentunya dalam menyalurkan KUR, bank memperoleh subsidi bunga dari pemerintah dan penjaminan. Sayangnya, pinjaman bank dengan bunga rendah ternyata tak membuat pengusaha start up khususnya yang bergerak dibidang teknologi informasi tertarik menjadikan bank sebagai alternatif pendanaan. Selain plafon pinjaman yang tidak terlalu besar untuk program KUR, jeda waktu pembayaran dan kewajiban cicilan sejak awal dinilai sangat memberatkan bagi perusahaan startup. Bank dinilai Irzan Raditya, Pendiri YessBoss tak cocok untuk mendanai perusahaan startup khususnya yang berbasis digital. YessBoss sendiri merupakan sebuah layanan asisten pribadi berbasis sms. “Bank tidak bisa mendanai startup,

50 |

INOVASI

Agustiyanti

risikonya bagi kami sendiri cukup besar karena punya kewajiban mengembalikan pinjaman,” ungkap dia. Senada, Dewi Kusuma, Pendiri Naked Press Juicery mengaku tak tertarik meminjam dana dari perbankan kendati hingga kini belum memperoleh pendanaan dari perusahaan modal ventura. “Banyak yang tidak menyarankan bank untuk perusahaan startup,” terang dia. Perempuan yang sebelumnya sempat berprofesi sebagai Investment Banking Analyst pada Nomura Securities ini mengaku model pendanaan bank dirasa kurang cocok. Pasalnya menurut dia, perusahaan startup umumnya memiliki neraca yang negatif di awal usaha. Disisi lain, bunga yang dikenakan bank juga cukup tinggi. Sedangkan pinjaman KUR dengan bunga yang rendah tidak cocok dengan usaha yang dirintisnya. Pasalnya, pinjaman KUR memiliki batas maksimal pinjaman sebesar Rp500 juta, padahal usaha yang dirintisnya membutuhkan dana yang besar. Di awal saja, Dian mengaku sudah menghabiskan dana sebesar Rp500 juta. Berbeda dengan Dewi, Alfi Irfan, Pendiri Agri Socio mengaku pendanaan murah dari bank bisa menjadi alternatif permodalan. Agrio Socio sendiri menurut dia, sudah pernah mendapat pendanaan dari perbankan sebesar Rp50 juta sebagai modal kerja. “Kami pernah dapat dari BNI lewat program kemitraan dan bina lingkungan (PKBL), bunganya sekitar 12%. Jadi kalau ada yang lebih rendah tentu akan bagus,” terang dia. Alfi mengaku permodalan Agrio Socio pada awalnya diperoleh dari dana hadiah setelah memenangkan kompetisi yang digelar sebuah lembaga internasional sebesar US$10 ribu. “Kami juga mendapat dana dari angel investor. Tapi sejauh ini


| 51

kami belum butuh tambahan dana untuk pengembangan,” ungkap dia. Secara regulasi dan bisnis, Budi Gunadi Sadikin, Direktur Utama Bank Mandiri sadar perbankan sulit untuk mendanai perusahaan startup. “Bisnis modelnya nggak ketemu,” ungkap dia. Untuk itu, menurut Budi, pihaknya tengah memproses pendirian anak usaha dibidang modal ventura yang akan melakukan pendanaan melalui investasi langsung pada perusahaan startup.“Mandiri Capital akan fokus investasi pada perusahaan fintech (financial technologi) karena investasi di perusahaan startup itu kami harus tahu bidangnya,” jelas dia. Saat ini, Budi mengaku sudah mengantongi izin dari OJK dan siap menyuntikkan dana sekitar Rp500 juta pada anak usahanya tersebut sebagai modal awal. Mandiri Capital pun ditargetkan dapat mulai beroperasi secara penuh pada awal tahun depan. Selain itu, menurut Budi, Bank Mandiri sejak beberapa tahun lalu juga sudah memiliki program inkubasi yang merupakan bagian dari corporate social responsibility (CSR) atau program kemitraan dan bina lingkungan (PKBL). Dengan demikian, menurut dia, pihaknya juga masih dapat memberikan pendanaan bagi perusahaan-perusahaan startup lulusan inkubator Bank Mandiri diluar bidang teknologi keuangan melalui program kemitraan.

52 |

INOVASI

Agustiyanti


| 53

ANNISA SULISTYO RINI

Jurnalis kelahiran Boyolali, 27 Mei 1991 ini adalah alumni Sastra Inggris Universitas Diponegoro. Lulus kuliah pada 2013 dan saat ini bekerja sebagai reporter di Koran Bisnis Indonesia. Tertarik mengikuti kelas BJA untuk mendapat pengetahuan dan pemahaman yang mendalam terkait seluk beluk dunia perbankan, sehingga dapat menulis berita dengan lebih dalam dan tajam.

54 |

INOVASI

SEMUA BOLEH PUNYA RUMAH

“S

aya sejak bujang cari duit di Jakarta, tetapi sampai sekarang saya ngontrak di daerah Tebet, mbak.”

Siswoyo, begitu nama pria berumur setengah abad ini, si tukang ojek yang mengantarkan saya menuju tempat liputan hari itu, bercerita soal kehidupannya. Guratan lelah terlukis jelas di wajah sawo matangnya. Puluhan tahun hidup mengais rezeki di Ibu Kota, puluhan pula tempat sudah dia abdikan diri. Walaupun bertahun-tahun bekerja di Jakarta, bapak 5 anak ini tak kunjung punya rumah milik sendiri yang diidamidamkannya. Klasik alasannya: biaya. Kita semua tahu harga perumahan di wilayah Jakarta bisa dibilang tak masuk akal. Padahal, jutaan orang mengais rezeki di Kota Metropolitan ini. Di tengah derungan mesin kendaraan lain di sekitar kami, Siswoyo bercerita bahwa 3 anaknya masih tinggal di Pemalang, sedangkan 2 anak yang lain ikut sang ayah dan ibu mengais rezeki di Ibu Kota. Siswoyo terus bercerita, dan dengan susah payah saya berusaha menyimak curhatannya. Bukan apa-apa, ngobrol di tengah keramaian jalan Jakarta tentu membuat susah untuk menangkap kata-kata yang keluar dari mulut Siswoyo. Namun, ketika motor berhenti di lampu merah, apa yang diceritakannya terdengar sangat jelas. Intinya, Siswoyo


| 55

menginginkan rumah di Jakarta, tempatnya mengais rupiah untuk menghidupi keluarga. Tak perlu besar, tak perlu mewah. “Yang penting nyaman dan milik sendiri.” Saat saya tanya tak pernahkah terlintas dipikirannya untuk meminjam uang ke lembaga keuangan seperti bank, pria ini menjawab singkat: GAK BERANI! Setali tiga uang dengan Siswoyo, Dedi, penjual buku di jembatan busway yang dibilang paling panjang dan melelahkan, yaitu jembatan Semanggi, juga mengalami hal yang sama. Demi mencari uang untuk menghidupi keluarganya, pria berusia 40-an ini rela meninggalkan istri dan anaknya untuk tinggal bersama orang tuanya di Subang, Jawa Barat. Di Jakarta, Dedi hanya mampu menyewa rumah. Bagi Dedi meminjam uang di bank itu mahal dan rumit. Padahal, sebenarnya kalau dibandingkan dengan meminjam uang kepada lintah darat, justru semakin memusingkan kepala. Selain berpersepsi negatif soal bank, Dedi juga tak tahu bahwa bank memberikan banyak jenis pinjaman termasuk kepemilikan rumah. Pria paruh baya ini tahunya bank hanya meminjami uang untuk membeli kendaraan sepeda motor. Begitupun, setelah mendapat informasi soal kredit pemilikan rumah (KPR), ia tetap parno berurusan dengan bank. “Penghasilan saja tidak tetap, enggak pernah saya bukuin. Pokoknya cukup buat biayain anak-anak sekolah,” begitu alasannya mengapa tak berani meminjam uang di bank. Ningsih, perempuan berusia 38 tahun, selangkah lebih maju dari Siswoyo dan Dedi. Pedagang kelapa di Pasar Boyolali, Jawa Tengah ini sudah pernah berhubungan dengan lembaga keuangan untuk meminjam uang. Ibu dari 2 anak ini bercerita sambil memisahkan daging

56 |

INOVASI

Annisa SULISTYO ANNISA Sulistyo RINI Rini

kelapa dari bathok dengan cungkil, dirinya pernah meminjam cuan Rp50 juta untuk tambahan membeli rumah. Pinjaman itu dicicilnya dalam 3 tahun dengan cicilan sekitar Rp1,85 juta per bulan. Saat ini, kredit itu sudah hampir lunas, tinggal dua bulan lagi, ujarnya. Saat ditanya mengapa tidak mengambil KPR untuk membeli hunian yang diidamkan, wanita dengan tubuh mungil ini hanya menjawab,”Saya enggak ngerti gitu-gituan mbak. Pokoknya ditawari kredit, saya iyain aja,” ujarnya. Dari segi kemampuan keuangan, Ningsih boleh dibilang oke juga. Bayangkan, Ningsih yang hanya bekerja sehari-hari menjual kelapa mampu membayar cicilan kredit bank senilai Rp1,85 juta per bulan. Ditanya berapa penghasilan saban bulan, Ningsih tak bisa menjawab pasti. Yang jelas, katanya, setiap hari bisa terjual sekitar 50 buah kelapa. Saat itu, saya dan ibu, membeli setengah batok kelapa dan membayar Rp2.000. Kalau dihitung, misalnya satu buah kelapa dihargai Rp4.000 dan dikalikan 50, sehari Ningsih bisa mengumpulkan uang Rp200.000. Kalau sebulan dia berjualan 20 hari saja, dia bisa mengumpulkan Rp4 juta. Wow, ternyata penghasilan Ningsih dalam satu bulan bisa melampaui gaji karyawan swasta di daerah Boyolali. Ini salah satu bukti bahwa masyarakat dengan penghasilan tidak tetap dan dinilai berpenghasilan tak seberapa, sebenarnya mampu mencicil kredit yang dibayar di bank. Dari obrolan saya dengan Ningsih, terungkap bahwa dirinya mampu membayar cicilan kredit karena disiplin menabung. “Takut berurusan sama bank kalau tidak bayar cicilan Mbak, ribet nanti urusannya,” katanya. Sayang, ketidaktahuan masyarakat terkait produk bank,


| 57

membuat orang seperti Ningsih tidak banyak yang terakses oleh bank. Bank seringkali memilih jalan mudah. Terbukti beberapa bank lebih nyaman menyalurkan kredit, terutama kredit konsumsi seperti KPR, kepada para pegawai dengan alasan lebih aman dan lebih tidak perlu khawatir bakal telat bayar cicilan. Tinggal potong gaji, begitu alasan para bankir. Literasi dan inklusi keuangan menjadi masalah penting di negara kita. Data World Bank pada tahun lalu mencatat baru 36% penduduk Indonesia berusia di atas 15 tahun yang memiliki akses perbankan berupa rekening bank. Angka ini menunjukkan peningkatan dibandingkan pada 2011 di mana masyarakat yang tersentuh layanan perbankan tercatat sebesar 20%. Dengan sebaran pulau yang sangat sporadis, tentu tak mudah meliterasi seluruh masyarakat Indoesia tentang produk perbankan. Namun, mau tak mau industri perbankan bersama-sama dengan pihak otoritas mulai menyentuh para masyarakat yang selama ini enggan mengenal bank. Bukankah semua masyarakat memiliki hak yang sama untuk dapat mendapatkan layanan industri keuangan, termasuk bank? Apalagi, banyak masyarakat yang belum memiliki rumah yang layak. Hampir sebanyak 14,2 juta keluarga di negara tercinta kita belum memiliki rumah. Hal lain yang cukup menggelitik banyak pihak adalah mengapa hingga saat ini bank tak berani membuat produk KPR khusus masyarakat berpenghasilan rendah informal dan tidak tetap? Seperti diketahui, masyarakat yang memiliki gaji di bawah Rp4 juta dianggap masuk dalam kategori masyarakat berpenghasilan rendah (MBR). Padahal, masyarakat yang masuk kategori MBR seperti Ningsih, sebenarnya mampu

58 |

INOVASI

Annisa Sulistyo Rini

menabung dan menyicil kredit perbankan dengan nominal yang hampir setengah dari penghasilannya perbulan. Pernah ada seorang bankir berkata,”Saya percaya semua masyarakat berhak memiliki tempat tinggal yang layak. Di sisi lain, bank harus berhati-hati dalam menyalurkan kredit. Tetapi, bukan berarti bank hanya bisa memberi kredit kepada pegawai negeri saja, banyak masyarakat yang sebenarnya terlihat tidak mampu, tapi mampu. Tinggal bagaimana bank, malas atau tidak untuk menjemput mereka.” Tabel I. Penyaluran Kredit Properti (dalam Rp triliun) TAHUN

KREDIT PEMILIKAN RUMAH

2011 2012 2013 2014 2015*

Rp176,65 Rp211,47 Rp268,76 Rp302,91 Rp316,85

KREDIT PEMILIKAN APARTEMEN

Rp5,57 Rp10,27 Rp12,02 Rp13,23 Rp12,94

KREDIT PEMILIKAN RUKO/RUKAN

Rp15,20 Rp19,98 Rp24,97 Rp25,96 Rp26,34

*Sampai Agustus 2015 SUMBER: STATISTIK PERBANKAN INDONESIA, OTORITAS JASA KEUANGAN AGUSTUS 2015


| 59

Tabel 2. Market Share KPR di Indonesia

Foto 1. Ningsih Berjualan Di Pasar Boyolali

60 |

INOVASI


Foto 2. Nasabah Bertanya Terkait Produk Bank


| 61

UPAYA MENYEDIAKAN RUMAH BAGI WONG CILIK

K

einginan masyarakat berpenghasilan rendah (MBR) tidak tetap dari sektor nonformal, seperti Siswoyo dan Dedi, untuk memiliki rumah idaman sepertinya tak lama lagi akan terealisasi. Salah satu bank milik pemerintah yang termasyhur sebagai penyalur pembiayaan rumah, yakni PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. tengah mengkaji program kredit perumahan rakyat bagi MBR tidak tetap dari sektor nonformal. Saat ditemui di kantornya yang berada persis di seberang halte Busway pusat, Halte Harmoni, lantai 4, Division Head Subsidized Mortgage Division BTN Hirwandi Gafar menceritakan awal mulanya perseroan menggarap kredit perumahan bersubsidi untuk masyarakat berpenghasilan rendah. Dengan wajah berseri-seri, dirinya mengatakan Wakil Presiden Republik Indonesia Jusuf Kalla meminta untuk bisa dibangun sebanyak 2 juta rumah tapak setiap tahunnya. Permintaan sang Wakil Presiden ini berdasarkan angka backlog perumahan yang mencapai 13,5 juta unit dan ingin diselesaikan selama masa pemerintahannya bersama Presiden RI Joko Widodo. Ketika dirapatkan bersama stakeholders, termasuk para asosiasi pengembang perumahan, mereka menyanggupi

62 |

INOVASI


jumlah pembangunan di bawah permintaan Wakil Presiden. REI, tutur Hirwandi, menyanggupi pembangunan sebanyak 130.000 unit rumah untuk MBR bersubsidi dan 250.000 untuk non subsidi per tahunnya. Adapun, Apersi menyanggupi sekitar 80.000 unit. “Total rumah tapak dan rumah susun sewa sederhana untuk MBR ada 603.000 unit, non MBR 250.000 unit. Nah, selisih 147.000 unit rumah dibangun swadaya sehingga jumlahnya ada sejuta rumah,” kata Hirwandi. Pemerintah sendiri menganggarkan dana untuk sektor perumahan senilai Rp13,3 triliun dengan rincian dana anggaran pendapatan dan belanja negara (APBN) senilai Rp8,2 triliun dan dana untuk fasilitas likuiditas pembiayaan perumahan (FLPP) senilai Rp5,1 triliun. Dalam program sejuta rumah yang diluncurkan pada 29 April 2015, diluncurkan pula kemudahan bagi MBR, yakni uang muka 1% dari harga rumah, suku bunga hanya 5% dari 7,25%, serta tenor yang panjang atau hingga 20 tahun. MBR, lanjut Hirwandi, terbagi dalam beberapa kategori. Dari sisi demand, ada kategori MBR yang mampu beli dan yang tak mampu beli. Dari segi penghasilan, ada MBR dengan penghasilan tetap dan tidak tetap. Saat ini, BTN banyak bekerjasama dengan beberapa instansi pemerintah untuk membiayai perumahan bagi pegawai yang belum memiliki rumah. Kendati banyak menyalurkan rumah murah bagi pegawai negeri, Government and Institutional Relation Subsidized Mortgage Division BTN Budi Permana mengungkapkan sebenarnya perseroan telah menyalurkan pula pembiayaan perumahan bagi MBR nonformal tidak tetap sejak lama. Namun,

porsinya

masih

kecil,

yakni

sekitar


9%

| 63

dibandingkan dengan total nilai kredit yang disalurkan oleh emiten berkode saham BBTN ini. Per kuartal III/2015, BTN telah menyalurkan kredit senilai Rp131,58 triliun atau mengalami peningkatan sebesar 19,04% Kebanyakan, yang dibiayai adalah pedagang. Untuk bisa mendapatkan pembiayaan rumah ini, kata Budi, para calon debitur diseleksi secara ketat untuk bisa masuk kriteria. Sebelumnya, Direktur Mortgage BTN Mansyur Syamsuri Nasution pernah bercerita bahwa perseroan bakal meluncurkan program KPR untuk MBR nonformal tidak tetap. Rencananya program ini bakal keluar pada akhir tahun kambing kayu alias tahun ini. Budi menjelaskan perseroan bersama stakeholders lainnya ingin memperbesar pembiayaan kepada masyarakat yang masuk kategori wong cilik. Pembiayaan perumahan untuk MBR nonformal tidak tetap ini, lanjutnya, sebenarnya tidak terlalu rumit. Soal ketersediaan agunan juga tak dipandang sebagai kendala. “Masalah agunan, agunannya kan bisa rumah yang dibeli,” jelasnya.

M

ansyur juga mengungkapkan pihaknya saat ini tengah mengkaji lokasi pilot project serta mengembangkan sumber daya manusia guna merealisasikan skema Kredit Pemilikan Rumah (KPR) untuk masyarakat berpenghasilan tidak tetap nonformal.

Lokasi yang dijadikan pilot project tersebut antara lain beberapa kota yang berada di kawasan timur Indonesia, seperti Ambon dan Maluku. Pria berusia 56 tahun tersebut menambahkan sebenarnya skema KPR untuk masyarakat berpenghasilan tidak tetap telah

64 |

INOVASI


diluncurkan. Namun, skema ini baru diberikan untuk kategori masyarakat berpenghasilan tidak tetap formal, sedangkan yang nonformal masih perlu dilakukan perhitungan kembali. Menurut Mansyur, perhitungan tersebut terkait dengan pendapatan dan biaya hidup rerata para pekerja sektor nonformal untuk mengetahui berapa nilai cicilan yang sanggup mereka tanggung. Pengkajian inilah yang masih membutuhkan waktu karena penghasilan dan biaya hidup per kelompok berbeda. Cicilannya, kata Mansyur, bisa per hari ataupun per minggu, tergantung pola konsumsi masingmasing kelompok. Terkait dengan bunga yang ditetapkan, Mansyur mengatakan hal tersebut masih dikaji apakah kategori masyarakat ini bakal masuk ke segmen KPR subsidi atau tidak. “Kalau itu tergantung dana kita, kalau ada subsidi, ya rendah [bunganya], kalau tidak ada subsidi masih di bawah bunga nonsubsidi,” ujarnya. Sementara itu, Direktur Utama BTN Maryono mengungkapkan produk KPR ini ditujukan untuk kelompok pekerja informal, seperti pedagang kecil dan sebagainya. Untuk program ini, perseroan telah menyiapkan dana awal senilai Rp1 triliun. Nantinya, produk KPR ini bakal digabungkan dengan asuransi karena memiliki karakteristik yang mirip dengan kredit mikro kata alumni Universitas Diponegoro Semarang ini.

P

royek ini tentu mendapat dukungan pemerintah terutama untuk mengatasi backlog dan membantu masyarakat kecil memiliki hunian yang layak. Kementerian Pekerjaan Umum & Perumahan Rakyat (PUPR)


| 65

juga tengah mengkaji skema pembiayaan untuk pekerja berpenghasilan tidak tetap melalui program penjaminan kredit pemilikan rumah. Dirjen Pembiayaan Perumahan Kementerian PUPR, Maurin Sitorus mengatakan program tersebut mirip dengan skema program kredit usaha rakyat (KUR). Seperti diketahui, dalam skema KUR, kredit debitur dijamin oleh perusahaan penjamin di mana premi penjamin dibayar oleh pemerintah. “Masyarakat pekerja berpenghasilan tidak tetap ini tidak terfasilitasi skema subsidi FLPP. Maka, kami kembangkan semacam KUR,” jelasnya. FLPP sendiri kepanjangan dari Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan yang disalurkan melalui bank penyalur dengan porsi dana 90% dari nilai pembiayaan. Maurin memerinci FLPP juga mencakup premi asuransi kredit, asuransi kematian, dan asuransi kebakaran. Namun, fasilitas FLPP dalam prakteknya dinilai lebih banyak diserap oleh pekerja formal yang memiliki pendapatan tetap. Padahal, Maurin menyebut sebanyak 60% angkatan kerja nasional berasal dari sektor nonformal yang tidak memiliki penghasilan tetap. Sebenarnya sudah banyak pekerja pada segmen ini yang memiliki pendapatan sesuai syarat KPR. Namun, statusnya sebagai pekerja nonformal yang selama ini menjadi kendala masuk ke skema kredit itu. “Yang dilayani perbankan khususnya pekerja formal, 60% ini terbaikan. Perlu cari solusi inovasi,” katanya. Menurut Maurin, program penjaminan KPR tersebut bisa membuat membuat pekerja informal menjadi bankable. Namun, program penjaminan KPR akan berjalan lebih cepat jika para pekerja informal memiliki tabungan.

66 |

INOVASI


Ya, nantinya tabungan ini dapat dipergunakan sebagai instrumen pengukur tingkat penghasilan pekerja informal sehingga menjadi bahan analisis bagi perbankan untuk memberikan pembiayaan perumahan. Di sisi lain, rancangan undang-undang tabungan perumahan rakyat (RUU Tapera) saat ini belum lagi dibahas oleh Dewan Perwakilan Rakyat. Di berbagai negara, tabungan perumahan rakyat merupakan instrumen penting untuk membiayai perumahan bagi kalangan wong cilik. Ketua Umum Persatuan perusahaan pengembang Realestate Indonesia (REI) Eddy Hussy mengatakan akses pembiayaan perumahan perlu diperluas tidak sebatas pekerja formal. Dia juga menilai perlu ada variasi skema pembiayaan bagi masyarakat berpenghasilan rendah (MBR) agar bisa mengakses subsidi dari pemerintah. Variasi ini bisa disesuaikan dengan tingkat penghasilan. Dia menggambarkan masyarakat dengan penghasilan Rp4 juta per bulan misalnya, bisa mengangsur hunian seharga Rp250 juta. Namun, golongan itu tidak bisa menikmati subsidi karena plafon subsidi FLPP hanya Rp115juta hingga Rp176 juta. Dengan kata lain, kenaikan plafon FLPP akan mendorong peningkatan akses pembiayaan perumahan bagi masyarakat. “Untuk mencapai 600.000 MBR, harus ada program FLPP untuk Rp250 juta,” jelas Eddy. Semoga saja, program KPR untuk para masyarakat berpenghasilan rendah nonformal tidak tetap yang sedang diupayakan pemerintah bersama para stakeholders, termasuk perbankan Tanah Air ini bisa secepatnya terwujud. Jika program ini bisa terwujud secepatnya, maka ini bakal


| 67

menjadi inovasi model pembiayaan rumah yang selama ini diidam-idamkan para masyarakat kecil untuk bisa memiliki griya yang nyaman untuk berlindung dan berkumpul bersama keluarga.

68 |

INOVASI


KREDIT PERUMAHAN TETAP PROSPEKTIF

T

ahun kambing kayu nampaknya tak menjadi tahun yang cukup baik bagi industri perbankan Tanah Air.

Bagaimana tidak, kondisi ekonomi domestik yang dipengaruhi oleh penurunan ekonomi regional dan global, seperti Tiongkok mengakibatkan perlambatan penyaluran kredit dan peningkatan kredit bermasalah (non performing loan/NPL). Tak terkecuali, perlambatan itu juga terjadi pada kredit pemilikan rumah. Statistik Perbankan Indonesia yang diterbitkan oleh Otoritas Jasa Keuangan menunjukkan per Agustus 2015 nilai kredit perumahan yang disalurkan bank umum di Indonesia mencapai Rp316,85 triliun atau hanya mengalami peningkatan sebesar 8,29% secara tahunan dari Rp292,58 triliun. Para pengamat ekonomi dan bankir mengatakan perlambatan penyaluran kredit tersebut disebabkan melemahnya daya beli masyarakat yang terdampak oleh perlambatan ekonomi dalam maupun luar negeri. Padahal, sektor konsumsi, termasuk kredit perumahan, menjadi penopang utama banyak bank untuk bertumbuh. Dengan perlambatan tersebut, tentu menyebabkan pendapatan bunga juga melambat, pundi-pundi cuan bank pun seret. Namun, tak semua bank mengalami hal tersebut. Segmen


| 69

kredit perumahan rakyat dan rumah pertama ternyata masih ramai peminatnya. Lihat saja, PT BNI Syariah. Anak usaha PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. ini mencatatkan pertumbuhan laba sebesar 50,70% secara tahunan pada kuartal III tahun ini. BNI Syariah meraup untung senilai Rp156,62 miliar atau naik dari periode yang sama tahun lalu senilai Rp103,93 miliar. Pembiayaannya tumbuh sebesar 20,50% year-on-year menjadi Rp16,97 triliun dari Rp14,08 triliun. Dari total pembiayaan tersebut, pembiayaan konsumsi mendominasi sebesar 53,92%, disusul oleh pembiayaan produktif sebesar 22,41%, pembiayaan komersial 15,25%, pembiayaan mikro 6,12%, dan pembiayaan kartu pembiayaan sebesar 2,30%. Adapun pembiayaan konsumsi didominasi oleh pembiayaan rumah pertama dengan komposisi 85,44%. “Kami ini kan konsisten main di griya, tapi segmen perumahannya yang dibutuhkan masyarakat, yakni segmen rumah pertama,” ucap Direktur Utama BNI Syariah Dinno Indiano. Menurut Dinno, dalam kondisi ekonomi seperti sekarang ini, pemilihan segmen sangat mempengaruhi pertumbuhan bisnis perbankan. Perseroan memilih untuk menyalurkan pembiayaan di segmen rumah pertama karena masyarakat memilih untuk menghemat pengeluaran dan menahan untuk membeli rumah kedua atau apartemen. Senada,

PT

Bank

Tabungan

Negara

mencatatkan

pertumbuhan laba bersih sebesar 61,8% y-o-y dari Rp755 miliar menjadi Rp1,22 triliun. Direktur Utama BTN Maryono memaparkan pendapatan tersebut disumbang peningkatan pendapatan bunga sebesar 15,73% y-o-y menjadi Rp11,36 triliun.

70 |

INOVASI


Hingga sembilan bulan pertama tahun ini, emiten dengan ticker BBTN tersebut telah menyalurkan kredit senilai Rp131,58 triliun atau mengalami peningkatan sebesar 19,04% dari Rp110,54 triliun. “Kredit kami bisa tumbuh 18,33% karena segmen penyaluran kredit kami di segmen perumahan kelas menengah ke bawah dan kami kebut rumah subsidi. Itu sangat dibutuhkan,” ucapnya. Direktur Mortgage BTN Mansyur Nasution memerinci KPR BTN non subsidi tumbuh 18% per Juni kemarin, sedangkan KPR subsidi tumbuh 21%. “Ini bukti sektor properti masih menggeliat di kondisi perekonomian seperti ini,” katanya. Mansyur pernah mengatakan hingga Juli 2015, perseroan telah menyalurkan KPR subsidi sekitar 60.000 unit dengan nilai Rp7 triliun. Hingga akhir tahun, dia mengharapkan KPR subsidi dapat mencapai 110.000 unit - 120.000 unit. Direktur Ritel PT Bank Maybank Indonesia Tbk. Lani Darmawan mengatakan KPR perusahaannya terus menunjukkan pertumbuhan di tengah kondisi perekonomian yang melambat sejak beberapa bulan terakhir. Hingga Agustus 2015, lanjutnya, kredit perumahan Bank Maybank Indonesia menujukkan pertumbuhan hingga 12% atau di atas pertumbuhan industri. Dia memperkirakan potensi bisnis di sektor KPR ini bakal terus membaik ke depannya. “Kami rasa potensinya masih baik, asalkan prinsip kehatihatian dalam proses kredit tetap harus dijaga,” ujarnya. Masih banyaknya masyarakat yang belum memiliki rumah dapat menjadi pasar yang potensial untuk dibidik oleh industri perbankan. Terutama di tengah menurunnya kinerja korporasi akibat perlambatan ekonomi global maupun nasional.


| 71

ARI NUGROHO

Lahir di Jakarta 25 Februari 1982. Ari menempuh pendidikan S1 di Universitas Mercu Buana, Fakultas Ilmu Komunikasi, jurusan Jurnalistik. Saat ini Ari bekerja di majalah ekonomi InfoBank. Motivasi mengikuti BJA 2015 adalah untuk memperdalam pengetahuan terkait dengan industri perbankan.

72 |

INOVASI

PERBANKAN SYARIAH MENGEJAR KETERTINGGALAN

Sudah lebih dari dua dekade perbankan syariah hadir di negeri ini. Memberi warna baru bagi industri perbankan nasional. Berjalannya sistem dual banking membuat masyarakat punya pilihan manakala ingin berbank.

I

ndonesia dengan 250 juta penduduk dan mayoritasnya muslim jelas menjadi market sangat potensial bagi perbankan syariah. Berbalut daya tarik religi yang mengedepankan label halal dan haram, perbankan syariah digadang-gadang punya kemampuan untuk bisa mengimbangi keperkasaan perbankan konvensional dalam waktu relatif singkat. Hanya saja, faktanya lain cerita. Hadir di negara dengan populasi muslim terbesar di dunia, perbankan syariah, yang per Agustus 2015 dihuni 12 bank umum syariah (BUS), 22 unit usaha syariah (UUS), dan 162 bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS), tak kuasa mengejar ketertinggalannya dari perbankan konvensional. Kendati volume bisnis perbankan syariah pernah tumbuh tinggi pada periode 2008 hingga 2012, dengan rata-rata pertumbuhan di atas 40% per tahun, tapi hal itu belum cukup. Alhasil, perbankan syariah tetap menjadi “anak bawang” dalam industri perbankan nasional. Penguasaan pangsa pasar alias market share dalam


| 73

industri perbankan nasional menjadi salah satu tolok ukur keberhasilan perbankan syariah. Pada 2008, Bank Indonesia (BI) menargetkan perbankan syariah bisa mengempit market share 5% terhadap total aset industri perbankan nasional. Sayangnya, hingga tujuh tahun sejak target itu dipasang belum juga tercapai. Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), pada Agustus 2015, total aset perbankan syariah yang tercatat Rp280,59 triliun hanya menguasai market share 4,59% terhadap total aset industri perbankan nasional yang sebesar Rp6.114,38 triliun. Bahkan, dibandingkan dengan periode yang sama di tahun sebelumnya, market share perbankan syariah justru menciut. Pada Agustus tahun lalu pangsa pasar perbankan syariah tercatat 4,87%. Sementara, tolok ukur lainnya untuk mengetahui ketajaman taring perbankan syariah ialah dari banyaknya masyarakat yang menjadi nasabah bank syariah. Tapi, sejauh ini nasabah bank syariah memang belum sebanyak nasabah pada perbankan konvensional. “Kalau ingin menilai perbankan syariah saat ini, lebih fair jika dilihat dari sisi seberapa banyak bank syariah mampu menambah jumlah nasabahnya. Karena kalau dari sisi aset, bank syariah akan selalu tertinggal dari bank konvensional yang sudah punya aset besar,” ujar Ratih Rachmawaty, Wakil Direktur Utama BTPN Syariah. Berdasarkan data OJK dan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), jumlah rekening simpanan pada bank-bank syariah (BUS dan UUS) yang per Juni 2015 sebanyak Rp 14,81 juta, hanya berkontribusi 8,61% terhadap total jumlah rekening simpanan bank umum yang sebanyak Rp 171,90 juta. Sisanya, Rp 157,09 juta atau 91,39% adalah rekening simpanan pada

74 |

INOVASI

ARI NUGROHO

bank-bank konvensional. Dengan kata lain, jika diasumsikan satu rekening dimiliki oleh satu orang, maka perbandingan jumlah penabung pada bank syariah dan bank konvensional adalah 1 : 11. Komposisi rekening simpanan bank umum di Indonesia

TERPAKSA VERSUS SUKARELA Di era gadget dan internet, informasi akan berbagai hal jadi makin mudah didapat. Termasuk juga informasi-informasi yang terkait dengan produk dan layanan perbankan. Bagi perbankan syariah, yang usianya relatif masih muda apabila dibandingkan dengan perbankan konvensional, harusnya kemajuan teknologi itu bermanfaat maksimal bagi perbankan syariah dalam upayanya melakukan sosialisasi dan edukasi terkait produk dan layanannya kepada masyarakat. Namun, di tengah lebarnya pintu akses informasi, masih ada sebagian orang yang tak mengenal perbankan syariah. Slamet Riyanto misalnya. Pria muslim berusia 30 tahun ini mengaku hanya tahu bank secara umum saja. Dianggapnya antara bank konvesional dan bank syariah itu sama saja. Karena alasan itulah pria yang tinggal di Depok, Jawa Barat


| 75

ini belum berbank syariah. “Sejauh ini saya punya empat rekening bank, tapi tidak ada yang dari bank syariah. Saya nggak tahu bank syariah, makanya nggak punya rekening di situ (bank syariah),” kata bapak satu ini, awal Oktober lalu. Dari ketidaktahuan Slamet Riyanto akan perbankan syariah, yang pada akhirnya membuatnya belum berbank syariah itu, paling tidak bisa disarikan ada dua hal yang menjadi penyebab besarnya. Pertama, memang informasi tentang perbankan syariah tidak banyak. Jadi bagaimana seseorang mau menjadi nasabah bank syariah sementara ia sendiri tidak tahu apa itu bank syariah. Kedua, informasi mengenai perbankan syariah sudah banyak tersedia dan dapat diakses dari mana saja, tapi memang ada orang-orang tertentu yang tidak berusaha menggali informasi tersebut, dengan berbagai alasan tentunya.

Melayani nasabah

Kisah Slamet Riyanto berbeda dengan Juniarko Catur. 76 |

INOVASI

Ari Nugroho

Pekerja profesional di bidang multimedia ini sudah menjadi nasabah bank syariah hampir setahun terakhir. Ia mengatakan, saat ini dirinya memiliki empat rekening bank, dan satu di antaranya adalah rekening bank syariah. Namun, ia menambahkan, dirinya menjadi nasabah bank syariah boleh dikata karena terpaksa. Catur, begitu pria muslim berusia 28 tahun ini biasa disapa, menuturkan, ia menjadi nasabah bank syariah karena keperluan kredit pemilikan rumah (KPR). September tahun lalu, ia dan istrinya, Hapni, memutuskan untuk membeli rumah dengan cara kredit melalui bank. Setelah mencari tahu tata cara kredit KPR ke sejumlah bank, ia memutuskan untuk menggunakan KPR bank syariah, yakni UUS Bank Internasional Indonesia (BII), dengan alasan marjin pembiayaan bank (bunga kredit pada bank konvesional) yang dibebankan kepada nasabah bersifat tetap (flat) sehingga dirasanya lebih menguntungkan karena memberikan kepastian dari sisi finansial. Salah satu syarat dalam KPR adalah mempunyai rekening tabungan pada bank yang bersangkutan. Dan hal itu juga harus dipenuhi Catur. Jadi, demi mendapat fasilitas KPR dari bank syariah yang dipilihnya, ia pun membuka rekening tabungan pada bank itu sekaligus mencatatkan namanya sebagai nasabah bank syariah. Hanya saja, oleh Catur, rekening tabungan pada bank syariah miliknya cuma digunakan sebagai media pembayaran angsuran KPR. Untuk kegiatan transaksional dan menabung, ia lebih memilih menggunakan bank konvensional. “Bank konvensional gampang buat transaksi,” ujarnya, Oktober lalu. Senada dengan Catur, Daryadi, 30 tahun, seorang staf keuangan pada sebuah perusahaan swasta di bilangan Kebayoran Lama, Jakarta Selatan, juga mengaku menjadi


| 77

nasabah bank syariah karena terpaksa. Ia juga mengambil KPR melalui bank syariah. Hanya saja, oleh developer ia tidak diberi pilihan lain untuk fasilitas KPR, hanya tersedia bank syariah. “Bank yang kerja sama dengan pengembang perumahan saya cuma bank syariah, jadi mau tidak mau pakai bank syariah,” tukas pria muslim yang tinggal di Serpong, Tangerang Selatan, Banten, Oktober lalu. Mencari nasabah bank syariah yang benar-benar tulus memilih bank syariah nyatanya tidak mudah. Bisa jadi itu karena kebanyakan orang lebih akrab dengan perbankan konvensional, serta merasa lebih nyaman dengan produk dan layanannya yang lebih baik ketimbang perbankan syariah. Bagi perbankan syariah, menjual label halal dan haram saja sepertinya tidak cukup untuk memperbesar volume bisnisnya. Kenyataannya, sekalipun muslim adalah mayoritas di negeri ini, tapi tidak sedikit yang belum berbank syariah. Dari kondisi itu, bisa saja disimpulkan, sebagian besar masyarakat, termasuk juga dari kalangan muslim, memilih menggunakan suatu bank karena alasan rasional, melihat kemampuan bank itu dalam memenuhi kebutuhan nasabah. Yang paling mudah dijumpai, sebagian besar masyarakat menggunakan layanan suatu bank karena jaringan kantornya banyak, dekat dengan tempat tinggal atau tempat beraktivitas masyarakat, serta memiliki jaringan elektronik yang mumpuni sehingga mampu menciptakan layanan transaksional yang baik. “Kita tahu bank-bank syariah kita ini relatif masih kecil, tentunya opersionalnya juga terbatas,” jelas Ahmad Buchori, Kepala Departemen Perbankan Syariah OJK, September lalu.

78 |

INOVASI

Ari Nugroho

Perbandingan jumlah bank dan kantor

DUKUNGAN PEMERINTAH DAN INOVASI INDUSTRI Perbankan syariah perlu langkah besar untuk memperdalam penetrasinya di Indonesia. Sebagai industri yang baru hadir, perbankan syariah perlu dukungan pemerintah. Di Malaysia, dukungan pemerintah yang sepenuh hati terbukti membuahkan hasil, dimana industri syariah di negeri jiran itu memiliki pangsa pasar lebih dari 20%. Sebagai pengawas perbankan, OJK terus melakukan berbagai upaya untuk membumikan perbankan syariah di negeri ini. Dan salah satu upayanya ialah meningkatkan dukungan pemerintah terhadap industri perbankan syariah. OJK bersama kementerian dan lembaga terkait lainnya seperti Kementerian Perencanaan Pembangunan Nasional (PPN)/ Badan Perencanaan Pembangunan Nasional (Bappenas), Kementerian Keuangan, dan Bank Indonesia (BI) sepakat untuk melahirkan forum koordinasi dan sinergi lintas lembaga pembuat kebijakan, yang disebut sebagai Komite Nasional Keuangan Syariah (KNKS).


| 79

Komite ini merupakan salah satu rekomendasi kebijakan yang tercantum dalam Masterplan Arsitektur Keuangan Syariah Indonesia, yang disusun pada 2014. Komite yang diharapkan dapat terbentuk pada akhir 2015 ini akan beranggotakan regulator, pemerintah, lembaga negara terkait, dan industri yang dinilai dapat menjadi katalisator, serta dapat dipimpin langsung oleh Presiden atau Wakil Presiden Indonesia.

Presiden Joko Widodo meresmikan Pasar Rakyat Syariah, Juni 2015

Di lain sisi, selain perlu dukungan pemerintah yang lebih baik, perbankan syariah juga wajib meningkatkan dirinya. Walau terbentur permodalan, perbankan syariah tak boleh patah arang. Peningkatan kualitas dan kuantitas sumber daya insani (SDI) menjadi salah satu hal penting yang perlu

80 |

INOVASI

Ari Nugroho

dikembangkan perbankan syariah. Sebab, tidak sedikit bankbankir bank syariah yang latar belakang pendidikannya bukan ekonomi syariah, atau sebelumnya bankir-bankir itu berkarir pada bank konvensional. Terbatasnya kualitas dan jumlah SDI perbankan syariah yang mumpuni jelas menghambat laju pertumbuhan perbankan syariah. Hal itu diakui Ahmad Buchori. Menurutnya, selain mesti memahami bisnis bank, bankirbankir syariah juga harus mengetahui prinsip-prinsip syariah dengan baik. “Salah satu kendalanya SDI, makanya kita punya arahan untuk meningkatkan kualitas dan kuantitas dari SDI,” tukas Buchori. Demi menciptakan SDI yang berkualitas dan dalam jumlah yang cukup, bank-bank syariah sangat perlu untuk memberi pendidikan kepada para bankirnya secara berkelanjutan. Pendidikan bisa bersifat internal atau juga eksternal. Kemudian juga, soal pendidikan tidak melulu menjadi tanggung jawab perbankan syariah semata, pemerintah juga perlu untuk turun tangan dengan memberi kesempatan kepada perguruanperguruan tinggi untuk membuka program studi keuangan atau perbankan syariah. Kemudian, yang tidak kalah penting dalam percepatan pertumbuhan perbankan syariah ialah soal kemampuan perbankan syariah memenuhi kebutuhan nasabah dari sisi produk dan layanan. Dari sisi produk, perbankan syariah sangat perlu menggencarkan sosialisasi dan edukasi kepada masyarakat. Sementara, dari sisi layanan, perbankan syariah wajib mendekatkan dirinya dengan teknologi, agar kualitas layanannya bisa mengimbangi perbankan konvensional.


| 81

MENJARING NASABAH DENGAN TEKNOLOGI

B

ank-bank syariah minim nasabah. Sebab, layanannya belum sepenuhnya mampu memenuhi kebutuhan masyarakat kebanyakan. Perbankan syariah perlu semakin mendekatkan diri dengan teknologi. Modal kecil jadi hambatan. Jalan Raya Serpong, Tangerang Selatan, Banten, cukup lengang pagi itu. Para pengendara mobil dan sepeda motor tampak leluasa memacu kendaraannya. Di dalam deretan mobil dan sepeda motor yang berlalu lalang, Adi Hapsoro, seorang pekerja swasta, ada di antaranya. Dengan sepeda motor ia menuju tempat kerjanya di kawasan Pondok Indah, Jakarta Selatan. Teringat harus menghubungi seorang rekannya, pemuda muslim berusia 28 tahun itu menepikan sepeda motornya dan mengambil telepon genggamnya. Setelah menekan nomor sang teman, Adi sedikit terkejut lantaran bukan kata “halo” dari sang teman yang ia dengar, melainkan suara mesin operator seluler yang memberi tahu bahwa pulsa telepon genggamnya tidak cukup untuk melakukan panggilan. Bergegas Adi mencari pejual pulsa. Namun, sejauh mata memandang, dari tempatnya menepi, tak jua ia menemukannya. Beruntung di dekatnya terdapat komplek pertokoan, yang di salah satu sudutnya tersedia mesin

82 |

INOVASI

Ari Nugroho

automatic teller machine (ATM) milik sebuah bank syariah, dimana Adi juga tercatat sebagai nasabahnya. Adi menuju ke mesin ATM itu. Dengan semangat ia bersiap membeli pulsa. Namun, begitu memilih menu transaksi pada mesin ATM, tak ada pilihan pembelian pulsa. Adi kecewa. Ternyata, bank syariah tempat Adi menabung belum bisa memenuhi kebutuhannya dengan maksimal. “Baru dua bulan saya buka rekening di bank syariah itu, waktu ada pameran di mall. Pas mau beli pulsa lewat ATM, ternyata nggak bisa. Sedih juga sih,” kata Adi, September lalu.

Gerai ATM bank syariah

Menyediakan layanan electronic banking(e-banking) yang dapat memenuhi bermacam kebutuhan nasabah jelas menjadi tantangan tersendiri bagi perbankan syariah. Itu karena size bank-bank syariah yang belum besar. Padahal, e-banking merupakan salah satu jalan utama bagi sebuah bank untuk menghadirkan kegiatan transaksi perbankan alias transactional banking yang mumpuni. Jika kegiatan transactional banking perbankan syariah punya kualitas dan tidak kalah dengan bank-bank konvensional barang kali akan banyak masyarakat yang berbank syariah. Sebab, salah satu kebutuhan utama nasabah saat ini ialah dapat


| 83

bertransaksi dengan mudah, cepat, nyaman, dan aman, tanpa harus datang ke kantor bank. Dan itu semua dapat tercipta melalui penggunaan teknologi. Meski terbatas, bukan berarti bank-bank syariah yang ada saat ini tidak memiliki layanan electronic banking seperti mesin ATM, electronic data capture (EDC), mobile banking (m-banking), internet banking, serta uang elektronik atau electronic money (e-money). Walau tidak semua, namun sebagian bank syariah sudah ada yang memilikinya. Khusus pada penyediaan instrumen alat pembayaran menggunakan kartu (APMK), yang terdiri dari kartu ATM, kartu ATM/debit, dan kartu kredit, menurut data Bank Indonesia (BI), sampai dengan Agustus 2015, dari total 12 BUS, ada 10 BUS yang menerbitkan kartu ATM dan kartu ATM/debit dengan rincian 2 BUS menerbitkan kartu ATM, 8 BUS menerbitkan kartu ATM/debit. Sementara 2 bank lainnya tidak atau belum menerbitkan kartu ATM atau kartu ATM/debit. Untuk kartu kredit syariah, baru ada 1 BUS ada menerbitkannya. Dari sisi ketersediaan APMK itu, fitur yang dimiliki sebagian bank-bank syariah bisa dikata masih cukup sederhana, khususnya untuk pemenuhan kebutuhan transaksional nontunai para nasabahnya. Sebab, dengan masih adanya bank syariah yang hanya menerbitkan kartu ATM saja, berarti transaksi hanya bisa dilakukan di mesin ATM dan itu pun terbatas pada tarik tunai dan transfer, belum sampai pada ketersediaan fitur pembayaran (payment). Kemudian juga, untuk fasilitas internet banking dan m-banking, belum semua bank syariah memilikinya. Terbatasnya layanan e-banking perbankan syariah, salah satunya disebabkan besaran modal kebanyakan bank syariah

84 |

INOVASI

Ari Nugroho

yang masih kecil sehingga terbentur regulasi. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia (PBI) Nomor 14/26/PBI/2003 Tentang Kegiatan Usaha dan Jaringan Kantor Berdasarkan Modal Inti, bank-bank yang masih berada di kelompok bank umum kegiatan usaha (BUKU) 1 dan 2 memang usahanya dibatasi, begitu juga untuk kegiatan sistem pembayaran dan e-banking. Perbankan syariah sendiri, per Agustus 2015, paling banter berada di BUKU 2 – bank dengan modal inti antara Rp1 triliun hingga Rp5 triliun, dengan rincian 6 bank di BUKU 2 dan 6 bank lainnya di BUKU 1 – modal inti di bawah Rp1 triliun. “Kita ingin memperkuat permodalan dan skala usaha bank-bank syariah. Kita tahu bank-bank syariah kita ini relatif masih kecil. Dengan modal yang kuat, nanti itu memperbaiki kualitas dan layanan produk. Tadi ada hubungannya dengan BUKU, BUKU 1 enggak bisa untuk mobile banking, buku 2 baru bisa untuk internet banking ‘gitu kan. Kalau BUKU-nya sudah meningkat, artinya modal meningkat, sumber dana masuk makin banyak produknya juga makin bervariasi, makin banyak yang bisa ditawarkan oleh bank syariah kepada masyarakat,” jelas Ahmad Buchori, Kepala Departemen Perbankan Syariah OJK, September lalu. Agar bisa meningkatkan kapasitas layanannya sehingga kemudian mampu menarik banyak nasabah baru, dengan penyediaan layanan e-banking yang andal, bank-bank syariah wajib meningkatkan permodalannya. Namun, perlu diingat, kebanyakan bank syariah di Indonesia dimiliki oleh bank konvensional. Artinya, jika bicara mengenai peningkatan modal, yang pada ujungnya membuahkan kegiatan usaha yang lebih luas, bank-bank konvensional yang menjadi induk bank syariah harus benar-benar memiliki komitmen untuk membesarkan anak usahanya itu. Jika tidak ada kesungguhan


| 85

dari pemilik, jelas akan sulit bagi bank-bank syariah untuk mempercepat langkah bisnisnya. ADOPSI DIGITAL BANKING Persoalan terbatasnya kegiatan usaha bank syariah karena modalnya yang mini, sebenarnya tidak hanya terjadi di Indonesia saja. Di sejumlah negara lain yang juga menerapkan sistem perbankan syariah (Islamic banking) seperti Malaysia, juga terjadi hal yang sama. Hal itu ditegaskan oleh Raja Teh Maimunah, Presiden Direktur Hong Leong Islamic Bank, Malaysia.

Raja Teh Maimunah; digital banking

Menurut Maimunah, agar bisa berekspansi dan tumbuh, bank-bank syariah wajib dekat dengan teknologi. Kendati investasi teknologi butuh biaya, namun jika dibandingkan

86 |

INOVASI

Ari Nugroho

dengan membuka jaringan kantor demi memperluas pelayanan kepada masyarakat, biaya inevstasi teknologi jauh lebih ringan bagi bank. “Islamic bank di dunia harus mengadopsi digital banking karena kebanyakan masih kecil. Jadi dengan digital, bank Islam bisa bergerak, berekspansi, dan tumbuh lebih cepat,” kata Maimunah, di Kuala Lumpur, Malaysia, akhir September lalu. Hong

Leong

Islamic

Bank

sendiri

sudah

mengimplementasikan teknologi perbankan yang terbilang cukup maju. Jika bank-bank syariah di Indonesia masih berupaya keras untuk memperbanyak mesin ATM dan melengkapi fitur-fitur layanannya, bank yang berdiri pada 2005 sebagai anak usaha dari Hong Leong Bank, Malaysia ini sudah lebih jauh melangkah dengan berbagai inovasi di bidang pembayaran elektronik. Beberapa layanan electronic payment (e-payment) yang dimiliki Hong Leong Bank antara lain P2P mobile transfer, sebuah layanan pengiriman uang berbasis penggunaan telepon seluler (ponsel) yang juga diperuntukan bagi unbanked people. Berikutnya ada metode pembayaran juga via ponsel yang cukup dilakukan dengan memindai barcode, tanpa perlu bantuan EDC. “Kami juga sudah memiliki layanan pembayaran melalui penggunaan Apple Watch serta model keamanan biometrik untuk autentifikasi transaksi,” ujar Maimunah. Perbankan syariah layak diperjuangkan di Indonesia karena potensi pasarnya besar. Lewat teknologi, perbankan syariah bisa menjangkau masyarakat lebih jauh lagi. Di tengah berbagai keterbatasan, tetap ada kesempatan bagi bank-bank syariah untuk berinovasi.


| 87

PERKUAT MODAL BANK SYARIAH

C

uaca makro ekonomi yang dua tahun terakhir tak bersahabat membuat perbankan syariah kedodoran. Di masa sulit, ketika akselerasi bisnis tak sekencang biasanya, akan lebih baik jika bank-bank syariah menguatkan fundamentalnya. Sumber daya insani (SDI) atau bankirbankir syariah perlu ditingkatkan kompetensinya. Kemudian, infrastruktur teknologi yang semakin baik sangat perlu dimiliki bank-bank syariah demi memberikan layanan yang memenuhi kebutuhan nasabahnya.

Ahmad Buchori; koordinasi antar lembaga

88 |

INOVASI

Ari Nugroho

Seperti apa tantangan pengembangan perbankan syariah di Indonesia? Apa upaya pemerintah dan regulator dalam mendukung perbankan syariah? Berikut penjelasan Ahmad Buchori, Kepala Departemen Perbankan Syariah Otoritas Jasa Keuangan (OJK), September lalu. Petikannya: Dua tahun terakhir perbankan syariah mengalami perlambatan, apa penyebabnya? Memang perbankan syariah itu sangat erat kaitannya dengan sektor riil dan mencerminkan dari pertumbuhan ekonomi. Sebelum dua tahun terakhir ini, pertumbuhan perbankan syariah relatif tinggi dibandingkan perbankan konvensional, rata-rata diatas 40% per tahun. Sejak 2013-2014 sudah semakin menurun. Memang saya katakan tadi terkait dengan kondisi makro ekonomi tetapi memang disamping itu juga pada saat bersamaan itu terjadi konsolidasi di bank syariah, khususnya di bank syariah besar, jadi kalau bank syariah yang besar ini konsolidasi itu dampaknya sangat besar. Itu pertama, yang kedua juga ada salah satu kita analisa, memang terkait dengan penerapan kebijakan loan to valaue (LTV). Makanya perubahan LTV pada tahun ini yang belum lama dikeluarkan oleh Bank Indonesia (BI) diharapkan dapat membantu perbankan bank syariah, pertama terkait dengan masalah properti. Properti itu ‘kan di syariah share-nya relatif tinggi dibandingkan bank konvensional, bisa lebih dari 20%. Jadi kalau itu diatur, diperketat ‘gitu ya, itu berdampak ke bank syariah, jadi terutama mengapa pertumbuhan tahun 2013-2014 lebih rendah pada tahun-tahun sebelumnya. Soal target pangsa aset 5% yang belum tercapai, apa yang dilakukan OJK untuk mempercepat pertumbuhan


| 89

perkembangan bank syariah sehingga target itusegera terpenuhi? Memang 5% ini menjadi patokan, saya kira dari dulu belum mencapai 5%, sehingga ada anekdot 5% trap. Meskipun bank syariah tumbuh asetnya besar, tapi kalau konvensional juga tumbuh, makin lebih besar, ini tentunya juga agak berat. Dua-duanya ini dinamis. Nah tentunya untuk mencapai, kita berharap dengan yang kita lakukan bisa menembus angka 5%. Ini kita untuk mencapai angka tersebut, kita bikin roadmap perbankan syariah. Dengan roadmap tersebut kita identifikasi permasalahan-permasalahan dan kita bikin strateginya. Strategi petama kita ingin memperkuat strategi dan koordinasi antara otoritas dengan pemerintah dan stakeholder lainnya. Mulai tahun ini itu ada kebijakan yang top down, dari pemerintah. Layanan perbankan syariah, terutama dari sisi teknologi masih tertinggal dari bank-bank konvensional, apa solusi dari OJK? Kita ingin memperkuat permodalan dan skala usaha bank-bank syariah. Kita tahu bank-bank syariah kita ini relatif masih kecil. Dengan modal yang kuat, nanti itu memperbaiki kualitas dan layanan produk. Tadi ada hubungannya dengan BUKU. BUKU 1 enggak bisa untuk mobile banking, buku 2 baru bisa untuk internet banking, ‘gitu kan. Kalau BUKU-nya sudah meningkat, artinya modal meningkat, sumber dana masuk makin banyak, produknya juga makin bervariasi, makin banyak yang bisa ditawarkan oleh bank syariah kepada masyarakat. Bagaimana dengan pengembangan SDI perbankan syariah? Produk bank syariah itu ‘kan lebih banyak daripada

90 |

INOVASI

Ari Nugroho

bank konvensional dan itu relatif baru, penerapannya selama ini sangat berbeda dengan bank konvensional, sehingga tentunya dibutuhkan SDI yang bagus. Salah satu kendala perbankan syariah itu SDI, makanya kita punya arahan untuk meningkatkan kualitas dan kuantitas dari SDI. Sehingga kita lihat sering kali itu permasalahan, selain modal juga masalah SDI, nah kalau SDI-nya itu kurang bagus ditambah dengan pembiayaan turun, bisa dimaklumi kalau hasilnya juga kurang bagus. Mereka dalam memberikan analisis pembiayaan itu karena keterbatasan kualitas SDI tentunya jadi kurang bagus, apalagi dalam manajemen risikonya. Ini bukan hanya dilevel teknis tapi juga dilevel top manajemennya.


| 91

BINTI SHOLIKAH

Lahir di Sragen, 10 Mei 1990. Binti adalah Alumni Jurusan Sosiologi Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik (FISIP) Universitas Sebelas Maret (UNS) Solo angkatan 2008. Ia mengawali karir sebagai reporter di harian Solopos pada Januari 2013-Desember 2013. Sejak Mei 2014 ia menjadi reporter di harian Republika. Alasan tertarik mengikuti BJA 2015 karena ingin mendalami isuisu perbankan.

92 |

INOVASI

STRATEGI MENGGAET NASABAH LAKU PANDAI

G

aris pantai memanjang tanpa batas seluas mata memandang. Ombak berkejaran seakan tiada lelah menemani terang dan gelap secara bergantian. Beberapa bocah berusia sepuluh tahunan berlari-lari sembari tertawa; yang lain asyik menikmati pantai yang bertabur terik mentari. Tak ubahnya pantai-pantai lain di negeri ini, kampung nelayan Pulau Untung Jawa juga menawarkan wisata laut. Warung-warung berderet mendekati garis pantai. Pun lapak pedagang kaki lima. Di salah satu sudut, ruang terbuka hijau tersedia untuk pelepas penat. Suasana pantai Pulau Untung Jawa cepat berubah setelah Gubernur DKI, tahun 2000, meresmikan wilayah seluas 40,10 hektar yang berpenduduk 2.264 jiwa tersebut sebagai wisata kampung nelayan. Pelan tapi pasti, pengunjung mulai memadati kawasan itu setiap akhir pekan. Warga setempat yang sehari-hari melaut mulai meninggalkan mata pencaharian utama itu. Mereka beralih profesi menjadi pelaku wirausaha yang menjual pernak-pernik hasil laut. Sebagian membuka warung makan. Ada juga yang menyediakan jasa permainan khas pantai seperti banana boat. Seiring kedatangan pengunjung, infrastruktur pendukung perlahan hadir. Tata letak pelabuhan mulai rapih. Arena ruang


| 93

terbuka hijau tersedia. Jalanan yang tadinya berkerikil kini rata. Sebuah peta topografi yang menggambarkan keberadaan Pulau Untung Jawa terpampang di samping gerbang pintu masuk lokasi wisata. Begitu hiruk pikuk pun pulau yang terletak di Kabupaten Kepulauan Seribu tersebut akhirnya, layanan perbankan sama sekali tidak ada di sana sekian lama. Padahal warga dan pengunjungmembutuhkannya. Penduduk yang berstatus Pegawai Negeri Sipil (PNS) saja yang memahami layanan perbankan sebab gaji mereka ditransfer setiap bulan melalui Bank DKI. Untunglah ada inisiatif dari Suryadi. Sudah hampir setahun penduduk lokal berusia 45 tahun ini menjalani hari sebagai agen layanan keuangan tanpa kantor dari Bank BRI (BRIIink). Kiosnya yang menjual pernak-pernik hasil laut ia sulap menjadi galeri suvenir yang melayani transaksi perbankan. Tempat berjualan itu berhadapan langsung dengan gerbang pintu masuk Pulau Untung Jawa sehingga warga dan wisatawan bisa dengan mudah melihat dan mendatanginya. Ingin meningkatkan penghasilan dari kios hiasan kerang dan banana boat miliknya, semula Suryadi hanya menjadi nasabah peminjam di BRI. Setelah mengikuti berbagai seminar dan pertemuan, ia pun tertarik menjadi agen BRIIin dan menjalani pelatihan beberapa hari. Sesudahnya dia dibekali beberapa peralatan penunjang seperti mesin Electric Data Capture (EDC), pamflet dan selebaran, serta aneka formulir. Suryadi lekas piawai menggunakan mesin EDC untuk transaksi keuangan. Ia cekatan melayani transaksi seperti tarik tunai, transfer, setor tunai, dan pembayaran cicilan. Juga menangani layanan lain seperti pembayaran listrik dan pembelian pulsa.

94 |

INOVASI

BINTI SHOLIKAH

Warga Pulau Untung Jawa ternyata cukup antusias menerima peran Suryadi sebagai agen BRIlink. Bapak tiga anak lebih mudah mesosialisasikan perannya sebagai agen karena istrinya, Siti Aisyah (45), merupakan perangkat desa. Dalam setiap acara yang melibatkan warga, Suryadi selalu menyelipkan sosialisasi pentingnya layanan keuangan. Di berbagai kesempatan, dia senantiasa mengajak penduduk meningkatkan transaksi perbankan, terutama dengan membuka rekening tabungan. Selebaran ia tempel di lokasilokasi strategis. Ia juga memperlihatkan secara langsung bagaimana agen BRIlink bekerja menggunakan mesin EDC. Dalam bersosialisasi ia tidak mengeluarkan biaya sepeser pun. Perlahan, warga Pulau Untung Jawa yang sebelumnya belum mengenal layanan perbankan mulai tertarik untuk membuka rekening karena memang diuntungkan. Layanan perbankan yang semula ada di daerah Teluk Naga, Kabupaten Tangerang, kini hadir di sekitar mereka. Tak perlu lagi mereka mengeluarkan ongkos minimal Rp 100 ribu untuk mengarungi lautan dan daratan menuju Teluk Naga. Tenaga dan waktu juga bisa mereka gunakan untuk hal produktif terlebih saat musim barat atau bukan musim melaut. Awalnya Suryadi menghadapi kesulitan juga sebagai agen branchless banking. Hambatannya, masih ada penduduk yang ragu bertransaksi melalui agen. Mereka khawatir kalau nomor PIN (personal identity number) diintip atau uang yang ditransfer tidak sampai ke tujuan. Suryadi tidak butuh waktu lama untuk mengedukasi warga Pulau Untung Jawa soal layanan perbankan. Apalagi awak Teras Kapal BRI juga ikut membantu. Sejak dua bulan lalu angkutan laut ini rutin merapat ke pulau saban Jumat. Setelah mengetahui layanan agen bisa 24 jam, warga sering


| 95

melakukan transaksi malam hari; bahkan pagi buta. Beberapa kali, ada dari mereka yang melakukan transaksi pembayaran PLN pada pukul 03.00 WIB. Kadang, mereka mengirim pesan singkat, kalau tidak mengetuk rumah Suryadi. “Saking senangnya warga, kalau ada kembalian transaksi langsung dikasihkan ke agen,” ucap Suryadi sambil tersenyum. Sebagai agen branchless banking Bank Mandiri sejak Oktober 2014, strategi Harijanto (60) tak jauh beda dari yang dijalankan Suryadi. Dia memanfaatkan kedekatan emosionalnya dengan warga Kelurahan Tugu Selatan RT 015/RW 003 Kecamatan Koja, Jakarta Utara. Menjadi Ketua RT selama 11 tahun hingga 1998, Harijanto merupakan tokoh yang kerap berceramah di forum-forum keagamaan. Posisi tersebut memberinya ruang untuk bersosialisasi kepada masyarakat. Dia menjadi lebih mudah mengajak warga membuka rekening melalui produk Mandiri e-cash. Setiap diundang untuk memberika ceramah, termasuk di luar Jakarta, ia acap menyelipkan ajakan kepada masyarakat untuk membuka rekening e-cash. Alhasil, nasabahnya tersebar di beberapa wilayah. Di luar kesibukannya itu, ia juga mengajar dan menjadi agen pembayaran listrik, air, dan pulsa. Awalnya, kata Harijanto, warga merasa masih repot menggunakan layanan e-cash sebab banyak pilihan dan menu yang ada di aplikasi. Tapi lama-lama mereka terbiasa dan merasakan manfaat e-cash sebagai rekening dalam ponsel. Saat ini, Harijanto telah memiliki 504 nasabah yang kerap bertransaksi melalui dia. Ia juga sering menyemangati nasabah agar lebih rajin menabung dan bertransaksi melalui agen tanpa kantor bank.

96 |

INOVASI

Binti Sholikah

“Masyarakat di sini rata-rata tergolong menengah ke bawah. Dengan menjadi agen Layanan Keuangan Digital kita bisa membantu biar masyarakat gampang nabung. Juga bisa meningkatkan transaksi non tunai,” ujar Harijanto. Agen tentu saja diuntungkan branchless banking. Mereka beroleh rezeki dari setiap transaksi yang berlangsung. Suryadi, misalnya. Dari omzet toko pernak-pernik kerangnya sedikitnya Rp 7 juta – Rp 10 juta per bulan; hasil banana boat Rp 5 juta – Rp 8 juta. Pendapatannya sebagai agen BRIlink juga lumayan. Jika ditotal, selama tujuh bulan menjadi agen BRIlink fee dia dari nasabah sekitar Rp 10 juta. “Manfaatnya sangat terasa, omzet dagangan bertambah. Saya berharap lebih banyak pengunjung ke Pulau Untung Jawa biar transaksinya bertambah.” Harijanto merasakan manfaat yang sama sebagai agen. Ia mendapat fee Rp 5.000 dari bank untuk setiap nasabah baru pemegang rekening e-cash. Lantas, dari setiap transaksi setor tunai ia beroleh feeRp 1.000; sedangkan dari tarik tunai Rp 2.500. Dalam sebulan, dia bisa mengumpulkan fee dari bank sampai Rp 1 juta.


| 97

KIAT JITU MEMBUMIKAN PERBANKAN

B

eberapa bank di Tanah Air telah menerapkan layanan branchless banking. Bank BRI, Bank Mandiri, BNI, BCA, dan BTPN, di antaranya. Mereka ikut program Layanan Keuangan Tanpa Kantor untuk Keuangan Inklusif (Laku Pandai) atau Layanan Keuangan Digital (LKD). Laku Pandai diluncurkan Otoritas Jasa Keuangan pada Maret 2015; sedangkan LKD oleh Bank Indonesia pada Oktober 2014. OJK menargetkan jumlah agen Laku Pandai 350 ribu sampai akhir 2015. Program keuangan inklusif dicanangkan lantaran masih banyak masyarakat yang belum mengenal, menggunakan, atau mendapatkan layanan perbankan dan layanan keuangan lainnya. Kendala selama ini terutama adalah tempat tinggal warga yang jauh dari kantor bank serta biaya atau persyaratan yang memberatkan. Ketua Dewan Komisioner OJK Muliaman D Hadad mengharapkan program Laku Pandai akan dapat mendukung Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) yang diberlakukan pemerintah pada Juni 2012. “Laku Pandai menyediakan produk-produk keuangan yang sederhana, mudah dipahami, dan sesuai dengan kebutuhan masyarakat yang belum dapat terjangkau layanan keuangan saat ini,” ucap dia. Cakupannya termasuk tabungan dengan karakteristik Basic Saving Account, kredit atau pembiayaan kepada nasabah 98 |

INOVASI

Binti Sholikah

mikro, serta produk keuangan lainnya seperti asuransi mikro. Dari 250 juta penduduk Indonesia, saat ini hanya sekitar 60 juta yang memiliki rekening bank. Penyebabnya adalah pendapatan penduduk yang umumnya masih rendah serta akses ke perbankan yang belum terbuka. Sekitar 48 persen dari total penduduk ini tinggal di daerah perbatasan dan wilayah terpencil. Survei Nasional Literasi Keuangan tahun 2013 menyebut, hanya 21,84 persen penduduk Indonesia yang tergolong well literate. Wajar kalau Indeks Utilitas Produk dan Jasa Keuangan di Indonesia baru 59,74 persen. Jadi, potensi perbankan dan layanan keuangan lainnya masih besar sekali. Oleh sebab itu, OJK dan Bank Indonesia gencar melakukan sosialisasi dan edukasi layanan keuangan. Sebagai gambaran, hingga September 2015, jumlah agen BRIIink 35 ribu. Targetnya, di akhir tahun 2015 angka ini akan menjadi 50 ribu agen. Agen yang ada sekarang menangani 13,2 juta lebih transaksi bernilai Rp 20,4 miliar. Transaksi terbanyak berlangsung di P. Jawa dan P. Sumatera. Sisanya Indonesia bagian tengah dan timur. Sekretaris Perusahaan Bank BRI, Hari Siaga Amijarso, mengatakan, layanan branchless banking merupakan solusi yang tepat untuk membantu masyarakat di segmen mikro. Kebutuhan masyarakat kita akan layanan keuangan cukup tinggi. Pada sisi lain mereka masih sungkan berhubungan dengan bank. Pula, masih ada kultur meminjam dan menyimpan uang secara tradisional. “Memang perlu edukasi, sosialisasi, dan agen di lapangan.” Jumlah agen branchless banking Bank Mandiri 5.600 hingga September 2015. Targetnya 9.000 di penghujung tahun. Direktur Mikro dan Bisnis Perbankan Bank Mandiri, Tardi,


| 99

mengatakan masih ada kendala dalam pelaksanaan program Laku Pandai. Selain respons masyarakat yang masih kurang hambatannya adalah agen yang yang belum banyak. Bank Mandiri mengupayakan agar Laku Pandai merangsang masyarakat untuk menabung. E-cash akan dijadikan alatnya. “Saat ini kami memiliki produk Simpanan Pelajar dan Tabunganku. Di sektor mikro ada Tabungan MU. Masalah yang kita hadapi di segmen bawah adalah: mereka tidak punya waktu dan jauh kalau harus setor ke bank,” ungkap Tardi. Untuk memperluas layanan keuangan digitalnya Bank Mandiri pun menggandeng Indomaret. Minimarket ini menjadi agen Bank Mandiri yang dapat memberikan layanan keuangan berupa penerimaan transaksi setor tunai, tarik tunai, dan belanja dengan Mandiri e-cash. Saat ini, jumlah pengguna Mandiri e-cash sekitar 1,5 juta. Total balancenya Rp 68 miliar. Meskipun belum mengerahkan agen lapangan, beberapa bank telah menerapkan branchless banking melalui layanan internet banking dan mobile banking. PermataBank, misalnya. Di PermataBank pertumbuhan transaksi perbankan melalui mobile banking dan internet banking dua kali lipat dibandingkan tiga tahun lalu. Sementara transaksi di kantor cabang datar saja. Direktur Retail Banking PermataBank, Bianto Surodjo, lebih banyak menyasar daerah perkotaan sehingga agen Laku Pandai belum terlalu mereka pentingkan. Ke depan, bank hasil patungan Standard Chartered dan Astra ini akan lebih berfokus pada pengembangan layanan internet banking dan mobile banking serta mendorong transaksi e-commerce. Bianto Surodjo, mengatakan, definisi branchless banking ada dua macam. Pertama, defisini dalam konteks keagenan. Kedua, branchless banking yang sifatnya lebih luas yakni

100 |

INOVASI

Binti Sholikah

bagaimana nasabah dilayani di luar cabang sehingga mereka bisa mengakses sistem perbankan setiap saat dan dimana saja. “Kalau dari angle itu PermataBank sudah sangat aktif mengembangkan. Jadi produk-produk kita seperti internet banking, mobile banking, BBM Money, serta internet banking untuk perusahaan semuanya mengarah ke situ.”


| 101

LEBIH MUDAH DAN EFISIEN LEWAT AGEN BRANCHLESS BANKING

D

ua orang lelaki mendekat ke tempat jualan di pinggir pantai Pulau Untung Jawa. Dari penampilannya mereka bukan penduduk lokal. Di kios itu tersedia aneka hiasan dari kerang. Gantungan, cermin, tempat tisu, gelang, dan kalung ditata rapi di sana. Sebuah papan berisi jasa layanan keuanganlah yang membuat mereka mendekat. “Bisa tarik tunai, Mas?” ujar salah satu pria itu. Kemudian dia menyodorkan kartu debet berlogo salah satu bank swasta terbesar di Indonesia. Tanpa basa-basi Sholikhin (23) menerima kartu debet dan menggeseknya ke mesin Electric Data Capture (EDC) setelah si empunya menyebutkan jumlah tertentu. Ia memencet beberapa tombol dan meminta si pelanggan memasukkan nomor PIN. Tak lama, selembar kertas keluar dari mesin EDC. Seusai menghitung sejumlah lembar uang Rp 50.000 ia memberikannya ke tamu yang menunggu dengan sabar. Tak lebih dari lima menit, transaksi tarik tunai tersebut tuntas. “Hanya dengan mesin EDC ini, orang bisa tarik tunai dengan ATM apa saja maksimal Rp 5 juta,” kata Sholikhin. Sudah hampir satu tahun Sholikhin menjadi karyawan Agen BRIlink, Suryadi. Agen bisa melayani transaksi perbankan seperti setoran tabungan, penarikan tunai, transfer tunai

102 |

INOVASI

Binti Sholikah

maupun nontunai, pembayaran angsuran, maupun transaksi pembayaran lain seperti pembelian token PLN, bayar tagihan telepon dan air, maupun pengisian pulsa. Dibandingkan harus ke ATM atau kantor cabang, warga Pulau Untung Jawa merasa jauh lebih enak bertransaksi di agen branchless banking. Soal waktu tak masalah. Bisa kapan saja baik tengah malam maupun subuh. Sebelum Suryadi menjadi agen BRIlink di sana, warga Kelurahan Untung Jawa, Kecamatan Kepulauan Seribu Selatan, Kabupaten Kepulauan Seribu harus menempuh perjalanan sekitar sejam untuk menemukan kantor cabang bank di wilayah Teluk Naga, Kabupaten Tangerang. Perjalanan laut dengan kapal sekitar setengah jam, dilanjutkan dengan perjalanan darat dengan angkutan umum sekitar setengah jam. Biaya yang harus mereka keluarkan juga tidak murah. Untuk menempuh jalur laut ongkosnya Rp 30 ribu – Rp 50 ribu per orang pulang-pergi. Kemudian, ongkos angkutan umum antara Rp 8 ribu – Rp 10 ribu per orang dari pelabuhan Tanjung Pasir menuju Teluk Naga. Belum lagi, jika mereka lapar. Di luar waktu dan ongkos, tenaga yang dikeluarkan juga lebih banyak. Mereka harus antre di bank sebelum bertransaksi. Waktu bertransaksi dengan mesin EDC hampir sama dengan menggunakan mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Tidak sampai 10 menit, transaksi selesai. “Kalau di sini, dengan agen, tidak antre, tidak ada ongkos, dan bisa dilakukan sewaktuwaktu,” ucap Suryadi. Selama ini, sebagian masyarakat kita menganggap berurusan dengan bank itu ribet. Syaratnya banyak. Saat membuka tabungan, umpamanya. Sesuai ketentuan Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), setiap pembukaan rekening atau peminjaman di lembaga keuangan, seseorang harus menyertakan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP). Orang BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 103

awam masih banyak yang tak memiliki NPWP. Lantas, setoran awal saat membuka rekening tabungan pun tidak murah. Di BCA setoran awal Rp 500 ribu, PermataBank Rp 250 ribu, Bank Mandiri Rp 500 ribu, dan BNI Rp 150 ribu. Bagi bank sendiri layanan tanpa kantor cabang sangat menghemat biaya operasional. Seperti kata Direktur Bisnis Bank BRI, Mohammad Irfan, untuk membangun satu kantor cabang atau kantor unit mereka memerlukan investasi Rp 1 miliar hingga Rp 3 miliar. Selain itu, harus ada infrastruktur pendukung serta sumber daya manusia yang kompeten. Biaya operasional, termasuk untuk perawatan dan gaji, harus dikeluarkan setiap bulan.

Layanan perbankan tanpa kantor irit biaya. BRI hanya membutuhkan infrastruktur berupa mesin EDC serta jaringan komunikasi yang menghubungkan agen dengan data center di

104 |

INOVASI

Binti Sholikah

kantor pusat. Harga mesin EDC hanya Rp 2 juta-Rp 5 juta per unit. Sedangkan jaringan perbankan sudah dimiliki oleh bank dan tinggal dikembangkan di daerah pelosok. “Kalau punya sistem seperti itu kita bisa kurangi pembangunan kantor. Kita sudah mulai tidak membangun kantor cabang. Tahun ini kantor cabang dan kantor cabang pembantu tidak ditambah,” jelas Hari. Bank Mandiri memanfaatkan nomor ponsel sebagai nomor rekening. Jadi, infrastruktur yang dibutuhkan untuk operasional lebih efisien. Direktur Mikro dan Bisnis Perbankan Bank Mandiri, Tardi, mengatakan, hampir tidak ada investasi yang mereka anggarkan secara khusus untuk menerapkan layanan branchless banking. Aplikasi Mandiri e-cash dapat diunduh melalui ponsel cerdas yang ada saat ini. Perekrutan agen lebih banyak dari nasabah pinjaman mikro yang memenuhi persyaratan. Padahal selama ini, investasi mereka saat membuka kantor cabang besar. Untuk infrastruktur kantor cabang yang paling kecil perlu sedikitnya Rp 300 juta. “Branchless banking adalah masa depan, supaya kita tidak terlalu banyak buka cabang.”


| 105

PINDAH DARI BAWAH BANTAL KE BANK

S

iang masih terasa terik. Sawiyah (63) menata dagangannya di atas gerobak. Terlihat bungkusan ikan asin berjajar rapi di sana. Beberapa orang terlihat lalulalang di depan lapak dagangan wanita berkerudung biru itu. Sudah 28 tahun warga Kelurahan Untung Jawa, Kecamatan Kepulauan Seribu Selatan, Kabupaten Kepulauan Seribu tersebut berjualan ikan asin di pinggir pantai. Hasil berjualan dia gunakan untuk keperluan sehari-hari. Seperti penduduk yang lain, semula ia menyimpan uangnya secara konvensional. Di masa mudanya ia mempercayakan uangnya ke tukang emas yang tinggal di Kampung Melayu, Kecamatan Teluk Naga. Kala itu, sekitar tahun 1987, dia sering pergi ke Teluk Naga untuk menitipkan uang ke tukang emas yang dulunya adalah tetangganya. Setiap kali datang ia menitip sekitar Rp 1 juta. Kalau disimpan sendiri di rumah uang itu bisa cepat habis. Dua tahun ia mempercayakan uangnya ke sang tukang emas. Dana itu akhirnya ia ambil untuk dijadikan modal membuat perahu kayu. Suaminya, Syamsudin (64), pergi melaut dengan perahu kayu tersebut. Hari-hari berikutnya Sawiyah menyimpan sendiri uangnya di lemari rumah. Bagi dia lemari merupakan tempat yang aman untuk menyimpan uang sebab ia sendiri yang

106 |

INOVASI

Binti Sholikah

memegang kuncinya. Sebelum berkenalan dengan perbankan, Sawiyah dan warga lain Pulau Untung Jawa menyimpan uang dengan cara yang tidak biasa. Mereka merasa aman menaruh barang berharga di rumah. Mereka saling kenal dan percaya. “Kebakaran dan pencurian nggak ada,” ucap seorang warga, Di rumah, warga menyelipkan uang di tempat rahasia. Di balik dinding dari bambu yang telah dilubangi dan ditutup kembali, misalnya. Orang itu saja yang mengetahui simpanannya. “Banyak juga orang yang baru mengungkap simpanannya ke keluarga saat akan meninggal,” lanjut warga itu. Ada juga orang yang menyimpan uang di bawah bantal. Siti Aisyah (43), misalnya. Terkadang sampai puluhan juta rupiah ia taruh di bawah bantal. Istri Suryadi ini tak ke bank karena khawatir likuidasi bisa terjadi. Sawiyah, Siti Aisyah, dan warga Pulau Untung Jawa lainnya mulai berkenalan dengan layanan keuangan tanpa kantor lewat Suryadi. Adapun Sawiyah, ia kemudian mengupayakan layanan pinjaman modal kerja untuk menambah omzet penjualan ikan asinnya terutama sejak Pulau Untung Jawa disahkan Gubernur DKI sebagai kampung wisata nelayan. Pengunjung dari Jakarta dan sekitarnya semakin banyak datang. Setiap kapal Teras Kapal BRI berlabuh di pulau tersebut Sawiyah akan membayar cicilan sesuai tenggat. Ia juga menyisihkan keuntungan untuk ditabung di rekeningnya. Untuk keperluan sehari-hari beberapa lembar uang ia sisakan. Setelah menjadi nasabah Sawiyah merasa akses layanan perbankan kian mudah. Lewat Suryadi, agen BRIlink, transaksi bisa ia lakukan kapan saja. Penarikan tunai bisa setiap saat tanpa harus menunggu Teras Kapal BRI datang. Bisnis jualan


| 107

ikan asinnya akhirnya bertambah lancar. “Dulu saya pikir bank itu buat yang punya duit aja. Ternyata urusannya gampang ya.” Suwarno (61) merasakan manfaat memiliki rekening bank. Warga Kelurahan Tugu Selatan RT 015/RW 003 Kecamatan Koja, Jakarta Utara, ini belum setahun memanfaatkan Layanan Keuangan Digital (LKD) Bank Mandiri. Ia mengatakan dirinya menjadi rajin menabung setelah punya rekening e-cash. Dalam sebulan, ia bisa empat kali setor tunai lewat agen. Jika ingin melakukan transaksi lain seperti transfer tunai, bayar listrik maupun beli pulsa, dia tak perlu repot lagi. “Penggunaannya mudah dan tidak ribet, bisa ngisi pulsa sendiri, dan bisa ambil uang tunai dari ATM.”

108 |

INOVASI

Binti Sholikah


| 109

BOY BAKAMARO GINTING

Lahir di Lubuk Pakam, 5 Mei 1980. Selama delapan tahun terakhir bekerja di SCTV. Posisi saat ini adalah News Anchor dan Produser Liputan 6 Malam. Motivasi mengikuti BJA 2015 adalah agar dapat menghasilkan liputan ekonomi yang “bergizi”, namun tetap dapat dicerna dalam tayangan televisi yang memiliki durasi terbatas.

110 |

INOVASI

PERLINDUNGAN GAGAL PANEN BELUM MAKSIMAL

R

ISIKO usaha tani belakangan ini kian meningkat akibat iklim makin sulit ditebak. Dengan modal terbatas, petani kerap tak mampu menanggung risiko gagal panen, entah akibat kekeringan atau banjir. Akibatnya, tak jarang petani terpaksa beruruysan dengan tengkulak atau rentenir Untuk melindungi petani dari risiko gagal panen, pemerintah mengulirkan

program

Asuransi

Pertanian

melalui

Paket

Deregulasi, Oktober lalu. Program ini dirancang khusus untuk petani kecil dengan lahan maksimal dua hektar. Petani yang mengikuti program, harus membayar seperlima dari premi senilai Rp180.000 per hektar. Sisa premi 80 persen (Rp720.000) dibayar pemerintah. Jika gagal panen, petani yang mengikuti program diberi ganti rugi Rp 6 juta per hektar lahan. Pemerintah menugaskan Jasindo untuk mengelola program ini. Tiap kali musim tanam, pemerintah menganggarkan Rp 160 milyar untuk subsidi premi. Pemerintah menargetkan ada satu juta hektar lahan yang dijamin program ini. Namun hingga akhir November, dua bulan setelah program digulirkan, baru 88 hektar lahan yang mengikuti Asuransi Pertanian. Tahun depan, Jasindo berencana melibatkan Pemerintah daerah untuk ikut dalam program ini demi ketahanan pangan di daerah. Meski disambut hangat petani, asuransi ini dinilai oleh Perhimpunan Petani Indonesia sebagai bukan program prioritas.


| 111

CINDY SILVIANA SUKMA

Lahir di Jakarta, 6 September 1988. Ia menyelesaikan pendidikan S2 pada 2013 untuk Program Studi Jurnalisme dan Media di London School of Public Relations Jakarta. Selama 3,3 tahun terakhir Cindy bekerja sebagai reporter di Thomson Reuters. Keinginan kuat untuk memahami dan mendalami isu perbankan dan ekonomi di Indonesia mendorongnya untuk melamar sebagai peraih beasiswa BJA. Bagi Cindy, isu-siu perbankan merupakan salah satu sektor yang belum ia pahami sepenuhnya.

112 |

INOVASI

LEGANYA PAKAI KREDIT RUMAH SYARIAH

M

engamati buku tabungan, dahi Agung Pramudyo mengernyit. Uang Rp 3.800.000 raib dari rekeningnya. Ia menduga, uang itu didebet bank untuk cicilan Kredit Pemilikan Rumah. Tapi mestinya jumlahnya tak sebesar itu. “Saya kaget.” kata Agung. “Bank tidak pernah memberi tahu cicilan KPR melonjak.” Pada tahun pertama dan kedua, cicilan KPR yang ia tanggung masih sebesar Rp 900.000 dengan bunga tetap 9% per tahun. Namun, semenjak tahun ketiga hingga tahun kelima, cicilan bunganya semakin membesar. “Terakhir bunga KPR-nya bisa mencapai 15 persen. Padahal, bank lain rata-rata bunganya hanya sekitar 10-12%,” tuturnya. Agung sudah berkali-kali meminta penjelasan bank. Namun, jawaban yang ia terima tak memuaskan. “Peraturannya begitu, Pak. Kami tidak tahu,” kata Agung menirukan jawaban petugas bank. Cicilan KPR itu setara 30% gaji Agung dan istri selama satu bulan. “Gara-gara cicilan yang makin tinggi, rencana merenovasi rumah jadi batal. Padahal, rumah yang akan saya tempati ini sudah reyot. Kayunya lapuk dan dimakan rayap,” jelasnya. Sembilan tahun lalu, pada akhir 2006, lelaki yang berprofesi


| 113

sebagai wartawan ini membeli rumah bersama istrinya, Ruth Duhita. Sebelumnya, ia menumpang di rumah kakeknya. Ia lalu membeli rumah sederhana di Perum Bunga Raya, kecamatan Duren Raya, Bekasi Timur. Selain harganya terjangkau, rumah itu dekat dengan kediaman sang ibu. Istrinya tak keberatan. Menggunakan tabungan yang mereka kumpulkan beberapa tahun, uang muka alias pembelian rumah mereka dilunasi. Pria 39 tahun ini sebetulnya bisa saja mengajukan KPR bersubsidi, karena rumahnya termasuk dalam kategori sederhana, dengan luas bangunan 60 meter persegi dan luas tanah 120 meter persegi. Namun, tak semua bank bisa memberikan KPR bagi mereka yang berprofesi sebagai jurnalis. “Banyak bank yang ‘alergi’ memberi kredit untuk wartawan, karena takut jika terjadi masalah, pena bisa jadi senjata,” tuturnya. Di antara beberapa bank yang bekerja sama dengan pengembang, akhirnya hanya bank Niaga (sebelum menjadi CIMB Niaga pada Mei 2008) yang mau memberi KPR dengan plafon Rp 80 juta untuk tenor 10 tahun. Dengan bunga tetap sebesar sembilan persen selama dua tahun pertama, Agung harus menyisihkan Rp 900.000 atau setara 30 persen dari total upahnya selama sebulan. Mencicil hampir satu tahun, pengembang menawarkannya mengambil alih kredit atau take over rumah tepat di samping kediamannya. Alasannya, pemilik lama wan prestasi. Agung menyambut tawaran itu. Ia membeli rumah kedua dengan menggunakan nama pamannya. Maklum, ia tak bisa menggunakan namanya lagi untuk membeli rumah pertama. Pasalnya, bank akan menarik cicilan sebesar sepertiga atau maksimal 40 persen dari total gaji

114 |

INOVASI

CINDY SILVIANA SUKMA

kreditor. Artinya, Agung tak bisa membeli rumah dengan namanya lagi, lantaran cicilan rumahnya sudah 30 persen dari upahnya sebulan. Untuk itu, ia mengakali dengan menggunakan nama pamannya. Cicilan menjadi berlipat ganda.

KPR Syariah mewujudkan impian Agung dan Ruth untuk bisa merenovasi rumahnya. DOKUMENTASI PRIBADI


| 115

Selang tahun berganti, cicilan yang mereka tanggung semakin terasa memberatkan keuangan. Krisis 2008, politik yang tak menentu, inflasi dan suku bunga BI yang naik dan turun membuat beban hidup Agung makin berat. Juga cicilan kredit. Semula Rp 1,8 juta untuk dua rumah, beranjak Rp 2,5 juta, Rp 3,5 juta hingga tahun kelima mencapai Rp 3,8 juta. Akibatnya dana yang mereka sisihkan untuk renovasi rumah pada tahun ketiga ikut terpakai. Tahun 2011, Agung dan keluarga harus keluar dari rumah sang kakek, karena akan dijual. Hanya empat bulan waktu yang tersisa. Rumah “baru” belum dibenahi. Atas saran dari seorang teman yang bekerja di salah satu bank syariah, Agung mencoba mengajukan KPR Syariah refinancing di Bank Rakyat Indonesia (BRI) syariah. Namun, bank menolak permintaan Agung karena mereka tak mau ambil risiko kredit dengan dua nama. Ditolak yang satu, ia kembali mencari yang lain. Akhirnya, Bank Syariah Mandiri (BSM) mau memberikan kredit dengan plafon Rp 220 juta dengan cicilan bunga tetap 12% per tahun selama 10 tahun. “Lega rasanya. Jadi tidak was-was lihat buku tabungan lagi. Soalnya bunganya tetap. Konsumen juga lebih diuntungkan,” kata Agung sumringah. KENYAMANAN BERBISNIS DENGAN KPR SYARIAH Rasa nyaman juga dialami salah satu nasabah KPR syariah dari Bank Negara Indonesia (BNI) syariah. Usai membeli rumah toko (ruko) untuk mendistribusikan peralatan rumah tangga dengan merek “Tupperware” di salah satu kawasan niaga Bekasi, Wilma Mauren Ora tertarik untuk mencoba bisnis yang berbeda: waralaba klinik kecantikan. Ia pun memilih lokasi tempat yang berdekatan dengan bisnis Tupperware.

116 |

INOVASI

Cindy Silviana Sukma

Meski sudah mendapatkan beberapa tawaran KPR dari perantara rumah (broker), Wilma memilih fasilitas KPR syariah untuk kedua kalinya dari Bank Negara Indonesia (BNI) syariah. “Saya merasa nyaman menggunakan KPR syariah, petugasnya lebih ramah dan memberi solusi. Tidak hanya menjawab sekadarnya. Suku bunga KPR syariah pun cukup kompetitif terhadap KPR konvensional,” katanya. Bukan muslim, perempuan asal Manado ini tak sungkan menggunakan produk KPR syariah. Antri di bank syariah, perempuan berkalung salib ini pernah “jadi tontonan” kosumen lain yang, jika perempuan, umumnya berjilbab. Namun, ia tak peduli. Sebagai pebisnis, baginya yang penting adalah mendapat layanan perbankan yang menguntungkan. “Di samping bunganya kompetitif, saya juga dibantu oleh petugas dengan baik,” katanya. Ibu rumah tangga sekaligus pebisnis ini telah berkecimpung di dunia wirausaha sejak 2007. Pernah bekerja di perusahaan otomotif terbesar Indonesia, usahanya berawal dari kegiatan membantu ibunya sebagai distributor Tupperware di Bekasi. Setelah menikah dan memiliki anak, ia memutuskan untuk mendedikasikan diri di dunia usaha. Wanita lulusan fakultas hukum ini membatalkan keinginan kursus notariat dan membantu bisnis ibunya. Secara perlahan, ia besarkan jaringan distribusi Tupperware hingga berencana membeli sebuah ruko yang berada tepat di belakang tempat usaha. Kala itu pada 2008, bunga KPR tergolong tinggi. Akibat krisis global yang melanda banyak negara, termasuk Indonesia, Bank Indonesia (BI) menetapkan suku bunga acuan alias BI rate sebesar 9,5%. Bunga KPR melonjak menjadi dua digit. Bahkan, banyak debitur KPR yang tercekik bunga antara 14-16% per tahun.


| 117

Wilma pun harus menimbang matang tawaran KPR dari broker rumah. Ayahnya yang sering transaksi gadai emas di perbankan syariah, menyarankan dia mengambil KPR syariah. Ia mendatangi bank syariah dan mendapat penjelasan detail mengenai KPR tersebut. “Sebelum terjadi transaksi dan kesepakatan, tim marketing sangat responsif. Mereka bertanya tentang peruntukan ruko yang ingin saya beli selain memberi solusi perihal uang muka dan cicilannya. Ini tak saya temukan di KPR konvensional,” tandasnya. Distributor tupperware ini memperoleh bunga KPR yang cukup aman, yakni 11% per tahun selama 10 tahun. Ia melunasi hutangnya selama lima tahun. “Enaknya lagi, KPR syariah, tidak mengenakan pinalti jika kita melunasi pinjaman sebelum masa tenor berakhir,” ujarnya. Kini wanita pebisnis dengan omset Rp 9 miliar - Rp 10 miliar per bulan itu tak ragu mengambil KPR syariah untuk membeli ruko ketiga yang akan dipakainya sebagai klinik kecantikan. Belum lama ini, ia juga membeli rumah di Cikarang Jawa Barat dengan fasilitas KPR syariah. “Sejauh ini saya belum ada keluhan dengan KPR ini. Justru saya merasa terbantu karena layanan bank syariah fleksibel untuk saya mengembangkan bisnis ,” katanya.

118 |

INOVASI


KPR SYARIAH: BEDA SKEMA, FUNGSI SAMA

M

emilih kredit untuk rumah keduanya, Rahardian gamang. Akuntan yang bekerja di Jakarta ini ditawari pelbagai jenis Kredit Pemilikan Rumah (KPR): konvensional dan syariah. Untuk rumah pertamanya, ia mengambil KPR konvensional dengan skema fix and cap. Artinya, ia diberi bunga tetap dalam periode waktu tertentu (fix). Setelah itu ia dibebani bunga maksimal dalam periode berikutnya (cap). Artinya, meski bunga bank melonjak, ia hanya dibebani bunga maksimal yang disepakati. Rahadian tertarik memahami lebih dalam KPR syariah setelah mendengar opini dari teman-temannya. “Cicilannya tetap sampai pembiayaan jatuh tempo.” Yang lain berkata, “Meski tetap, tapi margin relatif lebih tinggi, jadi cicilannya tetap lebih mahal.” Ia mencari tahu melalui mesin pencari Google. Banyak laman situs bank syariah menjelaskan perihal pembiayaan Murabahah -- pembiayaan dengan skema jual beli untuk fasilitas pembiayaan KPR syariah. Murabahah menggunakan prinsip perjanjian jual beli antara bank dengan nasabah. Pihak bank akan membeli rumah atau barang yang diperlukan nasabah, kemudian menjualnya kepada nasabah yang bersangkutan. Besar


| 119

keuntungan (margin) bank disepakati sejak awal antar kedua pihak. Angsuran dibayar dalam masa waktu tertentu sesuai kesepakatan yang telah ditetapkan di muka. Hampir seluruh perbankan syariah di tanah air menerapkan akad Murabahah, terutama dalam produk pembiayaan KPR. Fatwa pembiayaan ini pertama kali diterbitkan Dewan Syariah Nasional (DSN) Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada 2000 silam. Dalam lima tahun terakhir, Otoritas Jasa Keuangan mencatat, pembiayaan dengan akad Murabahah menempati posisi tertinggi di antara pembiayaan syariah lain. Sepanjang enam bulan pertama 2015, statistik perbankan syariah OJK mencatat pembiayaan Murabahah masih bertahan di puncak tertinggi komposisi pembiayaan, yakni Rp 117,77 triliun atau sekitar 57,76% dari total pembiayaan yang dikeluarkan bank umum syariah maupun unit usaha syariah. Menurut Adiwarman Karim, ahli ekonom syariah, akad Murabahah paling banyak dipilih karena dianggap paling mirip dengan skema pinjaman konvensional selain tak sulit dipahami masyarakat. “Murabahah paling simpel dan mirip dengan KPR konvensional. Sementara untuk akad lain umumnya masih terkendala aspek pemahaman customer, serta hal teknis lain seperti perpajakan dan internal bank seperti pembukuan, sistem Informasi Teknologi (IT), dan sebagainya,” ujar Imam Teguh Saptono yang menjabat Direktur Bisnis BNI Syariah. Akan tetapi, akad ini memiliki kekurangan sehingga dianggap belum mampu menyaingi KPR konvensional. Meski margin tetap, harga rumah yang dibeli lewat KPR ini relatif lebih mahal daripada lewat KPR konvensional. Rahardian menghitung, harga rumah lewat KPR syariah 3-5% lebih

120 |

INOVASI


tinggi dibandingkan KPR konvensional. Head Syariah Product and Marketing Permata Bank Syariah Vinny Rika Anwar, mengakui bahwa harga akad murabahah lebih mahal, karena margin murabahah bersifat tetap (fixed) walaupun suku bunga pasar berfluktuasi. Bank menetapkan margin lebih tinggi agar tetap mendapat profit AKAD IMBT DAN MUSYARAKAH: ALTERNATIF DARI AKAD MURABAHAH Berbeda dengan KPR konvensional, Ada pelbagai ragam pembiayaan KPR syariah -- disesuaikan dengan kemampuan nasabah dan profil resikonya. Pilihan Rahardian jatuh pada KPR syariah Permata Bank dengan akad Al-Ijarah Al-Muntahiyah Bi Al-Tamlik (IMBT). Skema KPR syariah ini mirip KPR konvensional dengan skema cicilan bunga tetap selama periode waktu tertentu. Kemudian, margin akan mengikuti pergerakan naik turunnya suku bunga pasar (floating). “Saya menyukai skema ini karena lebih transparan. Bank memberitahu cara perhitungan cicilan sehingga dapat memperhitungkan jumlah cicilan,” ujar Rahardian. Fatwa IMBT dikeluarkan Dewan Syariah Nasional pada 2002. IMBT merupakan turunan dari fatwa Ijarah (sewa menyewa). Ijarah adalah transaksi sewa menyewa atas suatu barang dalam waktu tertentu. Vinny menjelaskan, ada dua kata yang digarisbawahi dalam akad Al-Ijarah Al-Muntahiyah Bi Al-Tamlik (IMBT). Pertama, kata Al-ijarah yang berarti sewa, dan kata Al-Tamlik yang berarti kepemilikan terhadap benda atau manfaat. Dengan kata lain, IMBT adalah perjanjian sewa menyewa barang antara bank dengan nasabah, di mana pada akhir masa sewa, bank akan menghibahkan atau menjual barang yang


| 121

telah disewakan tersebut kepada nasabah. “Konsepnya mirip dengan perusahaan leasing. Misalnya, konsumen akan menyewa barang dan membayar cicilannya hingga lunas. Setelah lunas, baru kepemilikan aset barang tersebut berpindah ke konsumen. Begitu pun dengan konsep IMBT dalam pembiayaan properti. Akan tetapi, kita menggunakan skema syariah,” kata Vinny. Umumnya, akad IMBT dipakai untuk pembiayaan korporasi. Hanya sedikit sekali yang menggunakan IMBT untuk KPR. Permata Bank Syariah baru menggunakan skema ini pada 2010. “Sebelum Musyarakah Mutanaqisah (MMQ) diluncurkan, kami fokus pada penjualan dengan pembiayaan IMBT, “ kata Vinny. Dalam model pembiayaan ini, harga cicilan bisa disesuaikan (repricing) dengan floating bunga pasar. Selain itu, profitabilitas perbankan juga tidak tertekan”. Pembiayaan dengan akad IMBT juga menguntungkan bagi investor properti dan warga negara asing (WNA). Dalam IMBT, aset barang (properti) masih menggunakan nama bank, sehingga tak merepotkan investor untuk bea balik nama, jika rumah akan dijual kembali. Sementara, WNA yang tak memiliki hak atas kepemilikan properti di tanah air juga bisa menggunakan IMBT. Pada masa akhir periode, WNA bisa memutuskan untuk menjualnya kepada pihak lain (nominee). Nasabah juga dapat melakukan pembiayaan ulang (refinancing) dan renovasi rumah melalui IMBT. Namun, mereka tidak dapat meningkatkan plafon kredit alias top up dari perjanjian yang sudah diberikan, seperti pada KPR Multiguna dalam KPR konvensional. “Di dalam IMBT, tak ada perjanjian jual beli. Transaksi jual beli terjadi setelah masa cicilan berakhir. Maka, tak masuk akal kalau penyewa mau

122 |

INOVASI


menaikkan plafon kredit,” ujar Koko T Rachmadi, Kepala Unit Usaha Syariah (UUS) OCBC NISP. Untuk menjawab keterbatasan pembiayaan KPR syariah dengan dua skema, maka muncul fatwa Musyarakah Mutanaqisah (MMQ) di tahun 2013. Fatwa MMQ merupakan turunan dari fatwa Musyarakah, dengan menggunakan prinsip syirkah atau kongsi. Dalam model ini, rumah yang dibeli menjadi milik bersama antara bank dan nasabah. Dalam pembiayaan properti skema MMQ, kepemilikan bank atas aset berjumlah maksimal 80 persen. Sisanya dimiliki nasabah. Ketika angsuran dibayar tiap bulan, porsi kepemilikan bank makin mengecil. Saat masa tenor berakhir, aset akan menjadi milik nasabah sepenuhnya, sedangkan bank menjadi nol. Adapun Direktur Unit Usaha Syariah Permata Bank Achmad Kusna Permana menjelaskan, skema ini bisa digunakan untuk berbagai keperluan karena fleksibel, seperti pembiayaan refinancing, renovasi rumah, hingga keperluan bisnis. “Jika sewaktu-waktu nasabah membutuhkan dana lebih atau kredit, ia bisa menjual porsi kepemilikannya ke bank, sehingga porsi kepemilikannya berpindah, sesuai kesepakatan kedua pihak,” jelasnya. Ia mencontohkan, nasabah membeli rumah dengan konsep MMQ atau bagi hasil, dengan porsi kepemilikan bank 60% dan nasabah 40%. Lalu, di saat masa angsuran, nasabah membutuhkan pembiayaan tambahan untuk usahanya. Nasabah bisa mengajukan peningkatan plafon pinjaman, dengan menjual sebagian kepemilikannya ke bank, dari 40% menjadi 20%. Jika bank setuju memberikan pembiayaan, maka return usaha nasabah akan dibagi bersama sesuai porsi


| 123

kepemilikan bank dan nasabah tersebut. Selain PermataBank, KPR dengan skema turunan dari musyarakah ini juga diaplikasikan oleh Bank OCBC NISP Syariah. Koko menyatakan, prosentase pembiayaan KPR dengan skema MMQ di atas 95 persen dari total KPR yang ditawarkan OCBC. “Produk MMQ lebih adil dan menarik baik dari sisi customer maupun bank. Pricing (harga) bisa diatur sesuai kesepakatan antar bank dan nasabah,” jelasnya. PermataBank pun tak mau kalah bersaing. Setelah diluncurkan pada kuartal dua tahun 2015, pembiayaan akad MMQ telah mencapai 70% dari pencairan KPR syariah saat ini. “KPR syariah ini memiliki banyak manfaat,dan bisa menyesuaikan kebutuhan konsumen,” kata Permana. BNI Syariah yang selama ini unggul dengan pembiayaan KPR skema murabahah tengah mempertimbangkan untuk menambah akad MMQ untuk pembiayaannya. “Kami sedang mengkaji produk musyarakah mutanaqisah. Mungkin dalam waktu dekat akan kami aplikasikan,” tutur Dinno Indiano, Presiden Direktur BNI Syariah. Menurutnya, KPR ini punya banyak keunggulan yang tak dimiliki KPR lain.

124 |

INOVASI


JALAN BERLIKU MENELURKAN PRODUK SYARIAH

I

ndonesia boleh berbangga diri menyandang predikat sebagai negara dengan populasi penduduk muslim terbesar di dunia. Sedikitnya 88,1 persen penduduk Indonesia memeluk agama Islam. Namun, dari segi penetrasi perbankan syariah, Indonesia masih kalah jauh dari negaranegara lain berpenduduk Islam. Penelitian Thomson Reuters bersama dengan Islamic Development Bank (IDB) tahun 2014, menyatakan bila Malaysia menjadi negara dengan sektor keuangan syariah termaju di dunia, dengan pangsa pasar 23 persen jika dalam tolak ukur total aset keuangan syariah. Posisi berikutnya ditempati oleh Bahrain dan Iran urutan ketiga. Adapun, Indonesia berada di urutan keempat dengan pangsa pasar 4,69 persen. Lalu apa yang membuat penetrasi perbankan syariah di Indonesia tak tumbuh pesat? Salah satu faktor utamanya karena produk syariah kurang beragam. Ini disebabkan karena rumitnya prosedur perijinan sehingga tak bisa bersaing dengan perbankan konvensional. Vinny Rika Anwar, Kepala Produk dan Pemasaran Syariah Bank Permata, paham betul tentang hal tersebut. Wanita yang telah berkecimpung di dunia perbankan syariah selama tujuh


| 125

tahun ini pernah menghabiskan waktu hampir satu tahun untuk memperoleh lampu hijau implementasi produk KPR syariah. Pengalaman ini ia peroleh ketika ingin menelurkan produk pembiayaan kepemilikan rumah (KPR) dengan skema Musyarakah Mutanaqisah (MMQ). Bank tempat ia bekerja ingin menawarkan skema MMQ karena dianggap memiliki resiko kecil dan menguntungkan bagi nasabah. Langkah pertama, ia harus melakukan konsultasi dengan Dewan Pengawas Syariah (DPS) Bank. Pembahasannya berjalan panjang. Masing-masing anggota DPS memiliki pandangan berbeda tentang produk tersebut. Tetapi keputusan akhirnya diambil dengan suara terbanyak. Setelah mendapatkan restu ternyata proses belum berhenti. Pihaknya harus memperoleh ijin dari Dewan Syariah Nasional (DSN) Majelis Ulama Indonesia (MUI). Sebagai info, DSN MUI ini terdiri dari puluhan ulama, termasuk praktisi ekonomi syariah. Untuk mengimplementasikan produk syariah harus berdasarkan fatwa yang sudah diterbitkan DSN. Selanjutnya, bank harus mengurus ijin ke Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Surat implementasi MMQ didapatkan pada akhir 2013. “Pengurusan memang lebih ribet ketimbang konvensional. Rata-rata butuh waktu 6 bulan hingga 8 bulan. Seperti waktu mengajukan surat implementasi MMQ, kita sampai lima kali mengadakan rapat dengan DSN maupun OJK,” curhat Vinny. Prosedur melahirkan produk perbankan konvensional memang tidak seribet perbankan syariah. Bank konvensional bisa langsung memperkenalkan produk barunya ke masyarakat asal mengikuti aturan OJK. Selama produk tersebut tidak menambah resiko bank maka produk sudah bisa dijual. Berbeda dengan syariah. Setiap produk yang

126 |

INOVASI


akan diterbitkan harus lebih dulu bertanya pada OJK dan memastikan mendapat restu dari DSN dan DPS. Kondisi perbankan syariah Indonesia memang berbeda jauh dengan perbankan di Malaysia. Negeri Jiran ini hanya membutuhkan waktu 20 tahun untuk bisa mengembangkan syariah. Sementara perbankan di Indonesia sudah berusia 23 tahun, sejak pertama kali Bank Muamalat berdiri tahun 1991, penetrasinya tak tembus 5%. Adiwarman Karim, Wakil Ketua DSN mengungkapkan kondisi Indonesia dengan negara lain sangat berbeda dan tidak boleh disamakan. Di negara-negara teluk yang dimaksud perbankan syariah adalah invesment banking. Dana yang dikumpulkan diinvestasikan di London Metal Exchange atau dibelikan sukuk di Luxembourg. Sehingga pangsa pasarnya besar. Semua negara yang di bawah 10 juta orang, pangsa pasarnya besar, 35%-45%. Sedangkan negara-negara seperti Malaysia, bank syariah menggabungkan invesment banking dan corporate banking. Adapun di Indonesia perbankan syariah identik dengan retail banking. “Membandingkan Indonesia dengan Malaysia kurang cocok. Hampir 70% hingga 75% sumber dana bank syariah Malaysia berada dari pemerintah dan BUMN. Di Indonesia dananya murni dari masyarakat. Perbankan syariah Indonesia lebih memiliki kontribusi ke sektor riil daripada perbankan syariah Malaysia,” terang Adiwarman Karim. Sulitnya perbankan syariah di Indonesia menerbitkan produk baru tidak lepas dari sedikitnya regulasi tentang perbankan syariah. Di Malaysia, perbankan syariah lahir karena adanya kebijakan pemerintah dan harus diikuti oleh pelaku industri keuangan. Sementara di Indonesia perbankan


| 127

syariah lahir karena munculnya kebutuhan syariah sehingga aturan dan sistem pendukungnya tidak langsung ada. Belum lagi pada awal-awal perkembangan perbankan syariah aturan yang dibuat malah menyulitkan. Misalnya, Peraturan Bank Indonesia (PBI) no 5/7/2013 tentang Kualitas Aktiva Perbankan Syariah dan PBI No. 5/9/2003, tentang Pecadangan Bagi Bank Syariah. Serta keluarnya Pedoman Akuntansi Perbankan Syariah Indonesia (PAPSI). Aturan ini justru membuat bank syariah terkena pajak berganda sebab bank syariah disebutkan melakukan transaksi jual-beli. Adiwarman menambahkan DSN tidak boleh sembarangan memberikan fatwa. Semuanya harus berdasarkan kajian yang mendalam agar tidak merugikan masyarakat. “Di Timur Tengah ada akad tawaruh dan komoditi murabahah, tetapi di Indonesia ngotot akad tersebut tidak boleh masuk sebab tidak tepat,” ujarnya. KODIFIKASI PRODUK JADI SOLUSI? Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga turut memberikan perhatian terhadap perkembangan perbankan syariah yang semakin lambat. Lembaga supervisi sektor keuangan ini berencana menerbitkan kodifikasi produk syariah. Nantinya, produk ini berbentuk buku yang memuat tentang produk-produk syariah apa saja yang bisa dijual perbankan pada nasabah. Dengan terbitnya buku ini, produkproduk yang sudah tercantum dalam buku tidak perlu lagi meminta izin pada OJK. Bank hanya perlu melaporkan saja. Dhani Gunawan Idat, Direktur Penelitian, Pengaturan, dan Perizinan Perbankan Syariah OJK, mengatakan kodifikasi ini sebenarnya sudah ada. Tetapi OJK sedang berusaha memperbaharui buku sesuai dengan produk dan aktivitas

128 |

INOVASI


baru. Kodifikasi ini nantinya juga akan memuat tentang produk syariah yang berlaku di negara lain seperti Malaysia dan Bahrain. Dhani menambahkan sebenarnya bila dokumen lengkap, OJK hanya membutuhkan waktu paling lambat 20 hari untuk menerbitkan izin. Tetapi produk syariah harus ada fatwa. Keluarnya fatwa juga membutuhkan waktu. “Adanya kodifikasi ini tentu membuat bank lebih mudah. Desember kami rencanakan selesai,” ujarnya. Dinno Indiano, Presiden Direktur BNI Syariah menyambut baik rencana lahirnya buku kodifikasi. Menurutnya kodifikasi merupakan langkah maju dan bisa mendukung pertumbuhan perbankan syariah ke depan. “Itu aturan bagus. Kalau bank lain sudah disetujui bank lain boleh langsung jual. Dulu bisa satu tahun dapat izin OJK,” pungkasnya. Di samping kodifikasi produk, Sekretariat Jenderal Asosiasi Perbankan Syariah Indonesia (Asbisindo) Achmad Kusna Permana menambahkan, harus ada kelengkapan produk syariah dan benefit bagi nasabah. Ia mencontohkan, produk KPR syariah lebih laris dibandingkan produk konvensional, karena adanya dukungan dari Pemerintah dengan melonggarkan aturan pembiayaan yang diberikan bank terhadap nilai agunan alias Financing to Value (FTV) lebih besar ketimbang konvensional, yakni sebesar 75 persen. Berbeda dengan Loan to Value (LTV) KPR konvensional yang maksimal sebesar 70 persen.


| 129

DEA CHADIZA SYAFINA

Lahir di Jakarta, 23 Januari 1985. Saat ini menjadi reporter di Koran Harian Kontan. Motivasi mengikuti kelas BJA adalah untuk menambah wawasan mengenai dunia perbankan sehingga bisa memperbaiki kualitas penulisan berita perbankan.

130 |

INOVASI

KESIAPAN PERBANKAN KITA MENYONGSONG MEA

E

ra pasar bebas sudah di depan mata. Pelaksanaan Masyarakat Ekonomi Asean (MEA) pada akhir 2015 tentu merupakan pekerjaan rumah (PR) tersendiri bagi Indonesia. Sejatinya, Indonesia telah menghadapi persaingan bebas sejak krisis keuangan tahun 1998-1999. Di tahun tersebut investor asing berbondong-bondong masuk ke Indonesia lantaran pemerintah kita melonggarkan aturan penanaman modal asing. Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) atau ASEAN Economic Community (AEC) mulai diperkenalkan dalam Declaration of ASEAN Concord II (Bali Concord II) di Bali pada Oktober 2003 bersama dengan ASEAN Security Community (ASC) dan ASEAN Socio-Cultural Community (ASCC). MEA 2015 bertujuan mewujudkan integrasi ekonomi dengan menciptakan kestabilan, kemakmuran, dan daya saing yang tinggi di kawasan ASEAN melalui pembangunan ekonomi yang merata dan pengurangan kemiskinan serta ketimpangan sosial ekonomi. MEA diharapkan akan memberikan dampak positif bagi perekonomian ASEAN. Imbas MEA di sektor riil di antaranya adalah aliran bebas pada barang, jasa, investasi, modal dan juga tenaga kerja terdidik. Adapun integrasi sektor keuangan baru berlangsung tahun 2020. Sengaja diperlama agar negara-negara kawasan ASEAN yang sektor keuangannya belum cukup kuat memiliki


| 131

waktu untuk mempersiapkan diri. Pemberlakuan pasar bebas di industri keuangan ASEAN tahun 2020 meliputi perbankan, pasar modal, asuransi, multifinance, dan dana pensiun. Peluang perbankan bila MEA sektor keuangan 2020 diterapkan ada di bidang: pemberian jasa advisory, pembiayaan pra-pengapalan (persiapan pengapalan barang), pembiayaan pasca pengapalan (talangan pembayaran impor), dan jasa pembiayaan perdagangan lainnya. Masih di bidang perbankan, akan terbuka layanan jasa pembayaran pajak ekspor-impor, biaya pengapalan dan asuransi, layanan cash management dan layanan transactional banking lainnya. Pelaksanaan MEA ini diharapkan akan memberikan dampak berupa peningkatan: kegiatan perdagangan dalam dan luar negeri, pertumbuhan kegiatan ekonomi secara umum, kesejahteraan masyarakat berupa penambahan pendapatan per kapita, aliran dan kegiatan investasi, kegiatan jasa-jasa penunjang, aliran modal asing, mobilitas sumber daya manusia terutama untuk tenaga kerja terdidik, dan juga persaingan usaha termasuk untuk sektor keuangan. Perekonomian Indonesia sendiri merupakan pasar yang potensial bagi perbankan kawasan. Ini lantaran jumlah penduduknya yang sangat besar: 252 juta jiwa atau 40% dari populasi ASEAN, dengan kelas menengah yang terus bertambah. Luas wilayah geografis Indonesia 1,9 juta kilometer persegi. Produk domestik brutonya (PDB) di tahun 2014 US$ 910 miliar. Salah satu negara yang memiliki pertumbuhan ekonomi yang tinggi, Indonesia masuk dalam jajaran negaranegara G-20. Dalam beberapa tahun terakhir perbankan Indonesia berkembang sangat pesat. Pertumbuhan dana dan kreditnya tertinggi di ASEAN. Namun rasio kredit dan dana perbankan

132 |

INOVASI

DEA CHADIZA SYAFINA

terhadap PDB masih rendah. Ini menunjukkan masih tingginya potensi perbankan untuk berkembang lebih lanjut. Profitabilitas dan potensi bisnis perbankan Indonesia secara umum lebih tinggi dibandingkan dengan negara-negara ASEAN lainnya. Sektor perbankan Indonesia akan menjadi sangat menarik bagi ASEAN. Oleh sebab itu, perbankan nasional harus dapat bersaing di dalam negeri dengan bankbank kawasan yang datang menyerbu pasar Indonesia. Selain itu, perbankan nasional juga harus mampu melakukan ekspansi ke Asia secara keseluruhan. Dalam mengembangkan bisnis di kawasan perbankan nasional harus berbenah. Tantangan akan datang dari pemain besar ASEAN seperti DBS, OCBC, UOB, atau Maybank. Mereka ini memiliki modal besar. Tingkat efisiensi mereka juga lebih tinggi. Perbankan kita masih sangat mengandalkan pendapatan bunga; fee based incomenya relatif masih kecil. Pula suku bunganya masih tinggi. Mahalnya biaya untuk membangun sistem informasi teknologi (IT) yang handal untuk mendukung perkembangan bisnis dan layanan perbankan menjadi tantangan tersendiri bagi perbankan dalam negeri. Jumlah kantor bank kita di luar negeri masih sangat sedikit sehingga jangkauannya ke pasar internasional terbatas. Sementara bank Malaysia bertebar di negeri kita. CIMB Niaga, umpamanya. Jumlah kantor cabangnya di Indonesia jauh lebih banyak dibanding dengan yang di negeri asalnya, Malaysia. Meskipun rasio kecukupan modal perbankan Indonesia cukup tinggi, jumlahnya secara absolut masih kalah dibandingkan bank-bank besar ASEAN tadi. Sumber daya manusianya yang handal pun masih terbatas kemampuannya dalam membangun infrastruktur pelayanan.


| 133

Skala usaha perbankan kita relatif rendah bila dibandingkan dengan beberapa bank besar di ASEAN. Potensi ekspansi kredit pun masih terkendala dengan rasio pinjaman terhadap simpanan atau loan to deposit (LDR) yang meningkat cukup tinggi.

134 |

INOVASI

Dea Chadiza Syafina

STATUS KCBA DI MASA DEPAN

O

toritas Jasa Keuangan (OJK) terus menghimbau kepada Kantor Cabang Bank Asing (KCBA) agar segera mengalihkan statusnya menjadi perusahaan berbadan hukum Indonesia. Ini artinya, dari status sebagai anak perusahaan asing, KCBA harus bersalin status badan hukum menjadi PT tersendiri yang beroperasi sekedudukan dengan bank lokal Indonesia. Ketua Dewan Komisioner OJK, Muliaman Darmansyah Hadad mengungkapkan, wasit lembaga keuangan tersebut telah melakukan pembicaraan dengan hampir seluruh KCBA yang beroperasi di Indonesia termasuk yang dari Jepang, Inggris dan Amerika Serikat terkait pengalihan status badan hukum ini. Umumnya, menurut dia, KCBA itu meminta penjelasan apakah pengalihan badan hukum mengharuskan mereka untuk melakukan akuisisi terhadap bank lokal Indonesia. Sebelum OJK menjadi otoritas pengawasan perbankan pun pintu bagi investor asing untuk membuka KCBA sudah tertutup. Otoritas hanya mengizinkan KCBA membuka kantor perwakilan. Tidak bersifat operasional, fungsi kantor perwakilan semacam penghubung kepentingan kantor pusat dengan nasabah atau calon nasabah di Indonesia saja. Dengan beralih status menjadi perusahaan atau bank nasional, diharapkan bank-bank asing tersebut ke depannya BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 135

bisa lebih fokus dalam pembiayaan proyek dan pembiayaan perdagangan. Terkait pengalihan ini, lanjut Muliaman, OJK meminta induk usaha masing-masing bank negara asal menyuntikkan dana segar kepada KCBA yang beroperasi di Indonesia sesuai dengan profil risiko bisnis saat mengalihkan status hukumnya. Dengan begitu modal KCBA yang beroperasi di Indonesia terpisah dari modal induknya. “Modalnya berupa dana segar, bukan lagi sekadar modal administratif. Selama ini the real capital KCBA adanya di masing-masing negara asalnya. Sekarang mereka harus menaruh fresh money di Indonesia,” kata Muliaman. Saat ini terdapat 10 KCBA yang beroperasi di Indonesia, yaitu yaitu American Express Bank LTD, Bank of America, N.A., Bank of China Limited, Citibank NA, Deutsche Bank A.G., JP Morgan Chase Bank, N.A., Standard Chartered Bank, The Bangkok Bank Comp. LTD, The Bank of Tokyo Mitsubishi UFG LTD, The Hongkong and Shanghai Banking Corp., dan The Royal Bank of Scotland N.V. Adapun HSBC, mereka berkomitmen untuk lebih mengembangkan bisnis Bank Ekonomi. Bisnis ritel yang dilakukan HSBC, perlahan mulai dialihkan kepada Bank Ekonomi, untuk terus mengembangkan bisnis bank tersebut. Selain mengalihkan bisnis, tentu saja HSBC memiliki komitmen untuk memperkuat modal Bank Ekonomi. “HSBC bersedia untuk mengembangkan Bank Ekonomi. Bisnis ritel mereka dilimpahkan ke Bank Ekonomi. Bisnis HSBC dikecilkan. Mereka tetap ada di Indonesia tetapi hanya untuk whole sales. Bisnis HSBC dialihkan secara bertahap ke Bank Ekonomi. Tentu saja modal Bank Ekonomi harus diperkuat,” jelas Muliaman.

136 |

INOVASI

Dea Chadiza Syafina

Chief Executive Officer (CEO) Bank ANZ Indonesia, Joseph Abraham menanggapi, sebagai anak perusahaan yang tergabung secara lokal 99% dimiliki oleh ANZ Group, tidak ada dampak bagi ANZ di Indonesia atas himbauan ini. Namun penting untuk menekankan kembali bahwa bankbank asing, baik secara lokal dimasukkan atau cabang - sangat penting untuk pengembangan ekonomi. Menurutnya, KCBA memiliki kontribusi terhadap Indonesia dengan menjembatani pinjaman internasional, baik kepada pemerintah maupun swasta. “Ini karena bank-bank lokal tidak punya akses. Sebagai contoh, pinjaman kepada PGN, Pertamina, Pelindo, mereka dapat pinjaman dari luar negeri melalui bank-bank asing. Bank lokal tidak bisa melakukan itu,” kata Joseph. Ketua Perhimpunan Bank-Bank Innternasional Indonesia (Perbina) ini menambahkan, KCBA pun memiliki peran dalam pembangunan proyek infrastruktur jangka panjang, dengan memberi akses untuk pinjaman internasional yang juga jangka panjang. “Bank lokal kuat di domestik, bank asing kuat di internasional, saya rasa kami saling melengkapi, bukan saling berkompetisi,” ucapnya. Dua tahun terakhir, kata Joseph, pinjaman yang diberikan untuk Indonesia dari bank-bank internasional mencapai sekitar US$ 30 miliar, 90% berasal dari bank-bank asing anggota Perbina. Bank lokal kuat di domestik dengan transaksi rupiah, bank asing kuat di internasional dan valas. Indonesia, kata Joseph, membutuhkan keduanya. Jadi itu sebabnya, bank lokal dan bank asing saling melengkapi, keduanya memiliki segmen yang berbeda. “Bank domestik saja tidak dapat memberikan tingkat pendanaan dan peranan bank-bank asing menjadi penting


| 137

untuk memberikan dana pinjaman berdenominasi valuta asing terutama untuk korporasi di Indonesia agar memiliki keunggulan komparatif. Oleh karena itu kita harus mendorong bank asing dalam perekonomian karena mereka melengkapi bank domestik dan memainkan peran penting dalam memberikan pinjaman mata uang asing dan kemampuan untuk negara selain menghasilkan ribuan lapangan kerja dan juga menyediakan pelatihan kelas dunia dan pengembangan untuk staff Indonesia,” kata Joseph. Citi Country Officer (CCO) Citibank Indonesia Batara Sianturi bilang, terkait pengalihan badan hukum KCBA jadi badan hukum Indonesia masih dalam proses. Pihaknya masih menunggu aturan jelas terkait hal ini. “Mengenai KCBA masih work in progress, masih dibahas. Saya rasa semua action yang diambil OJK untuk kebaikan perbankan Indonesia. Kami ok saja dan ingin terus komit dengan peraturan apapun yang dikeluarkan regulator,” kata Batara. Direktur Internasional OJK Triyono mengungkapkan, The Bangkok Bank Comp. LTD, yang merupakan KCBA kemungkinan besar akan bersalin menjadi PT dan menjadi Qualified ASEAN Banking (QAB). Indonesia dengan Thailand akan pula menandatangani bilateral agreement dalam rangka inisiasi ABIF. Dengan begitu, OJK mengakui The Bangkok Bank Comp. LTD, sebagai QAB di Indonesia. OJK pun berharap otoritas Thailand akan membuka satu sampai dua posisi QAB untuk bank asal Indonesia yang memiliki minat untuk ekspansi di negeri Gajah Putih tersebut. “Siapa tahu nanti kedepannya ada perbankan Indonesia yang minat ekspansi jaringan di Thailand. Setidaknya secara institusional ada pengakuan atas Bangkok Bank yang merupakan QAB di Indonesi,” kata Triyono. Meski nantinya menyandang status QAB, kata Triyono, 138 |

INOVASI

Dea Chadiza Syafina

praktik perbankannya tetap sesuai dengan modal inti yang dimiliki. Perbankan asing pun dinilai tidak akan melakukan hit and run pasca menggalang dana dan meraup profit dari Indonesia. Triyono menilai, hit and run adalah keputusan investasi. Namun menurutnya, investor asing juga tidak akan sangat berpikir pendek untuk melakukan hal tersebut lantaran melihat potensi Indonesia di masa depan.


| 139

KHOIRUL AMIN

Lahir di Wonogiri, 19 Maret 1988. Bekerja sebagai reporter di The Jakarta Post Daily Newspaper. Alasan tertarik mengikuti BJA karena ingin memahami lebih jauuh mengenai sektor perbankan sehingga ke depannya akan mempermudah dalam menulis artikel atau memberitakan terkait sektor perbankan dengan penyajian yang komprehensif, efektif dan etis.

140 |

INOVASI

REALITY CHECK:

THE SERVED AND THE UNDERSERVED

B

eads of sweat dripped down his tanned skin when he was laying bricks with mortar in a sizzling hot day in October. Once in a while, he wiped the sweat off his face and drank a black coffee served by his employer. He did not mind working against the heat or doing a job in the days when most people enjoyed holidays from their 9-to-5 routines. Earning more money was the only thing he thought at the time. “I want to send my kids to colleges someday,” he said, while sipping his coffee that started to cool off. For Wakiran, 45, sending his daughters to universities in order to get well-paid jobs has become his biggest dream to climb the social ladder. He and his wife now live in a room attached to a larger boarding house that they are assigned to take care of.His daughters, 14 and nine years old, share the room with him and his wife. “I want to see them grow up and become educated women, getting their success one day,” he said. Wakiran, however, seems unsure how he will get enough money to send his kids to universities one day, saying that he does not have any savings. For him, earning around Rp 120,000 (US$8.80) a day when


| 141

he can find work is only enough to fulfill his family needs, leaving him with no disposable income. “That is why I don’t open a bank account. There’s no money left,” he said. Meanwhile, a 41-year old Savitri, who moved to Jakarta from Tegal, Central Java 20 years ago and runs several food stalls near Wakiran’s home, has become very keen on putting her money in a bank. “Saving with a bank assures me that my money is safe,” she said. Savitri opened a bank account in 1995 when she was still single. After she married in 1998, she decided to open a food stall in Palmerah, West Jakarta. Having successfully developed the food stall, she and her husband decided to apply for soft loans from a bank to establish another food stall at the same area. Painted in green and blue, her second stall is located near the first, right across a local convenience store where many workers usually pass every morning on their way to work. “We’re very thankful that the bank agreed to lend us Rp 25 million. The interest rate is a bit high, though, around 15 percent or so,” she said.

Two customers discuss about various topics from daily life to political issues at Savitri’s food stall in Palmerah, West Jakarta.

142 |

INOVASI

KHOIRUL AMIN

Savitri said, however, that she was pretty much happy with her business now that she could always pay the credit installment on time and buy a unit-linked insurance product on behalf of her second son, Arya. “I take a 10-year deposit period for the unit-linked product, meaning that I will already have enough money to send Arya to college once he graduates from high school,” she said. Savitri and her husband collect Rp 300,000 a month for the unit-linked product and save around Rp 500,000 per month in the saving account. Wakiran and Savitri are only two examples of tens of millions of people in similar situations across the archipelago. According to the latest World Bank report, of the 178 million people above 15 years old nationwide, only 35.9 percent had financial institution accounts in 2014. Ownership of formal financial accounts worldwide (2014).

The amount was an increase from only 19.6 percent in 2011, but still a far cry compared with the figures in neighboring countries like Malaysia and Thailand.


| 143

Of Malaysia’s 22 million adults, over 80 percent already had financial institution accounts last year. Financial institution account ownership in Thailand hit 78.1 percent in the same year, the report revealed. Banks, which have so far become front-liners in introducing and providing financial services, remain struggling to expand their coverage despite being presence in the country for centuries. The existence of bank in Indonesia was dated back in January 1828 when Dutch colonial established De Javasche Bank, NV during the occupation era. It then built Nederlandsche Indische Escompto Maatschappij, NV in 1918 as the sole natural resources buyer and exporter. A number of banks also emerged during the year, such as De Javasce NV., De Postspaarbank and Hulp en Spaar Bank, with some private banks owned by Chinese, Japanese and European investors emerging. After getting its independence in 1945, Indonesia nationalized a number of Dutch banks in 1958. Some of the nationalized banks were Nationale Handelsbank (NHB), Escomptobank and NederlandscheHandelsmaatschappij, whose names were changed into Bank Bumi Daya (BBD), Bank Dagang Negara (BDN) and Bank Expor Impor Indonesia (Bank Exim). Since then, banking system had been developing in the country and the number of banks —both public and private― were on the rise. However, the Asia’s 1998 financial crisis hit hard most banks in the country, with many being liquidated. The government then carried out a restructuring program by merging four banks, namely BBD, BDN, Bank Exim and Bank Pembangunan Indonesia into one entity dubbed Bank Mandiri in 1999.

144 |

INOVASI

Khoirul Amin

The country’s financial industry has been evolving to date, with the number of commercial banks hitting 120 and the number of rural banks standing at 1,644 as of August this year, according to data from the Financial Services Authority (OJK). Despite the surging number of banks in the country, Kusumaningtuti S. Soetiono, the OJK commissioner for education and consumer protection, said that there were still roughly 68 million people that did not have access to financial services at present. “With the country’s physical geography as an archipelagic state, an effective method is needed to make financial inclusion and financial education programs run smoothly and reach all layers of the society,” she said.


| 145

TOWARD GREATER FINANCIAL INCLUSION

F

inancial inclusion has gained global attention since the early 2000s, with the largest network of financial inclusion global policy makers —the Alliance for Financial Inclusion (AFI) — being founded in 2008. The alliance organized its first Global Policy Forum (GPF) in 2009 as the keystone event for its membership, discussing on how to expand access to financial services. A number of projects on financial inclusions have then started, including those initiated by the G-20 and the United Nations. With more than half of its adult population are still out of reach by formal financial services, Indonesia has joined the bandwagon to net more people sign up for financial services. The government declared its national financial inclusion strategy in 2012, targeting for more financial institution accounts to propel economic growth and alleviate poverty. The Financial Services Authority (OJK) defines financial inclusion as a situation where society can easily access financial products or services, as well as the availability of financial products or services in line with the public’s needs. Bank Indonesia (BI), the country’s central bank, plays a role to manage monetary stability and the OJK —established in 2011— supervises individual financial service providers. BI issued regulation No. 16/2014 mandating for extension

146 |

INOVASI

Khoirul Amin

of financial access throughout rural areas in the country. The national strategy for financial inclusion.

OJK has started massive and comprehensive financial education programs across cities nationwide since January 2013. “There are two important points in extending financial inclusion, an easy access to financial services or products and the availability of the products,” said OJK commissioner for education and consumer protection, Kusumaningtuti S. Soetiono. Kusumaningtuti, commonly known as Titu, explained that an easy access to financial services related to supporting infrastructure, such as bank offices, automatic teller machine (ATM) and Internet banking. The availability, meanwhile, was more of about demands from the society, what kind of products that they needed, she went on. Titu argued that Indonesia’s scattered islands remained a


| 147

challenge for most financial service providers to expand their reach. Data from the Financial Inclusion Insights (FII)

OJK chairman Muliaman D. Hadad said that while penetration of financial institution accounts on Indonesia’s adult hit only 35.9 percent —according to World Bank’s data, he was upbeat that it could rise to 50 percent in two to three years and to around 90 percent in the next five years. “With all combined efforts to introduce financial services to all layers of society, we believe that the target is reasonable,” he said after a recent launching event of Student Saving Account program, known as SimPel. The program has become one of OJK’s focused financial inclusion program. In this year alone, OJK’s financial inclusion program focused more on students, housewives and small-medium enterprises, according to Titu.

148 |

INOVASI

Khoirul Amin

“Students become important because only 44 percent of 51 million students in the country have access to financial services. Housewives, meanwhile, play a pivotal role in their household’s financial management,” she said. At present, 847 out of a total of 2,771 financial service providers have submitted their financial education program plans for the year with the OJK, according to the authority’s data. Banks takes a huge part in expanding financial inclusion as about 79 percent of total formal financial assets in the country were managed by banks.


| 149

BANK THAT RIDES THE WAVE

T

wenty nine-year old Sukeri and her friend Suhelsi rushed into an orange-painted boat floating on the seaside of Untung Jawa Island, while holding their children’s hands. “Oo thanks God, the boat is coming. It’s the time I’ve been waiting for,” she said, with her short hair blowing in the wind. Wearing loosey t-shirt and knee length black shorts, Sukeri enthusiastically jumped into the boat, ready to do something that she regularly does once a week. Likewise, her 42-year old friend Suhelsi joined to do the same thing. Their five-year old sons, who both wore green t-shirts, followed them and got excited just like they were about to play. Neither Sukeri nor Suhelsi would go fishing or sailing across the sea using the boat. In fact, they were about to save their money in a bank or withdraw their money from the Automatic Teller Machine(ATM). The orange boat, which is named Bahtera Seva I, is a “floating bank” owned by state-owned lender Bank Rakyat Indonesia (BRI) to exclusively serve people living in six islands in the Thousand Islands regency, off North Jakarta. The two-story boat has a 3x4 meter room functioning as a banking hall and a navigating room in similar size at the upper floor. It has a bedroom equipped with three double-story beds,

150 |

INOVASI

Khoirul Amin

a toilet, a washing room and a multi-purpose dining room with a TV set downstairs. Usually there are five boat crew, four BRI officers and two police guards onboard with Bahtera Seva I.

BRI officers and a police guard prepare for the departure of Bahtera Seva I from the Muara Angke Port in North Jakarta to the Thousand Islands regency.

The boat supervisor, who insists to remain anonymous, said that the bank rotationally served inhabitants in Pramuka Island, Panggang Island, Kelapa Island, Harapan Island, Tidung Island and Untung Jawa Island with one-day stop in each island. The boat departs from the Muara Angke Port in Jakarta’s mainland on Mondays and head back from the Thousand Islands regency on Fridays. “The eagerness of local inhabitants to visit the boat is awesome. Sukeri and Suhelsi are just part of dozens of customers from Untung Jawa,” he said on Monday.


| 151

“Today alone, there have been 30 people coming to the banking hall for transactions,” added a bank teller working at the boat. For Sukeri herself, the existence of Bahtera Seva I or Teras BRI, has introduced her to banking services ―something that she could not access before. She acknowledged that she had not had any bank account before the “floating boat” being presence as there had been no bank at her village. “Previously, people here had to go to mainland [Jakarta or Tangerang] to open a bank account. I decided to just save my money in a jar,” she said, adding that a round-trip for Untung Jawa to Tangerang’s mainland could cost roughly Rp 50,000 (US$3.7) or more.

Sukeri and Suhelsi make financial transactions at the banking hall of Bahtera Seva I, served by one of in-charge BRI tellers. The hall is open from 8.30 a.m. to 3.30 p.m. during the visit, with the ATM service remaining accessible till night.

Voicing a similar sentiment, Suhelsi said that the BRI’s “floating boat” was very much relevant to her needs as she could now withdraw her money anytime she needed. “I previously saved my money in a shared bank account opened by my son’s teacher who frequently travels to 152 |

INOVASI

Khoirul Amin

mainland,” she said. The thing was that I could not directly withdraw cash when I needed, she said. “I’ve so far saved around Rp 700,000 in that saving account.” Sukeri and Suhelsi have their own purposes in opening saving accounts with BRI. Sukeri wants to use the saving to for his children’s education fees. Suhelsi, meanwhile, wants to use her saving as a working capital for her meatball business. According to BRI’s branchless banking agent in the island, Rendy Suryadi, the number of bank account holders in the island has surged to around 300 households at present from only around 20 households before Teras BRI being presence. Untung Jawa Island is inhabited by 464 households or 2,230 people in total. “The boat has also given an option for locals to have easier access for financial services,” he said. He explained that there had been only one bank and one ATM at the Thousand Islands regency, located in Pramuka Island —still hundreds meters by sea from Untung Jawa. Launched in August with the attendance of President Joko “Jokowi” Widodo, Bahtera Seva Ihas so far netted around 750 people across the Thousand Islands regency with total savings and deposits hit Rp 2.5 billion as of the beginning of the fifth week in October. It has also offered credits amounting Rp 1.05 billion for residents of the six islands in the regency, with most loans being used to expand local businesses and buying fishing boats. In Untung Jawa itself, around 80 percent of locals run food, souvenir or homestay businesses to cater to growing demands from visiting tourists. Bambang Dwinugroho, BRI’s head for policy and micro-


| 153

business network development division, said that BRI was currently reviewing possibility to launch another “floating bank” to serve outer islands around Ternate, North Maluku to multiply its impacts for underserved groups. “We want to extend financial inclusion to around 10 islands close to Ternate,” he said. The boat would be named Bahtera Seva IIand expected to kick off sometime next year, he said.

BRI’s branchless banking agency BRILink, stands right after the welcome gate of Untung Jawa Island.

The second Bahtera Seva was expected to serve more unbankable people as the number of population of the ten islands around Ternate were four times compared to that of the Thousand Islands regency, Bambang added. BRI executives have previously stated that the bank aimed to also launch some other boats to serve areas near Bau-bau, Southeast Sulawesi and Tanjung Selor, North Kalimantan, with investment hitting around Rp 15 billion for each boat.

154 |

INOVASI

Khoirul Amin

MOBILE MONEY While BRI has innovated by sailing through to sea, some other banks rely heavily on mobile phones to reach those live in rural or remote areas as telecommunications network has reached almost all areas in the archipelago. Muliaman D. Hadad, the Financial Services Authority (OJK) chairman, said that mobile banking services had become more relevant today as more people had phones and that telecommunications network reached larger area than banks. “In the future, we expect for more collaboration between financial service providers and telecommunications operators, in which banking services become the backbone,” he said. Indonesia’s mobile subscribers already hit 330 million in 2013, according to Ericsson Mobility Report, and only around 20 percent of the country’s 250 million-population have bank accounts. The number of Indonesia’s mobile phone users are forecast to keep growing throughout years.


| 155

The number of phone users, meanwhile, is estimated to hit around 187 million this year, with around 40 percent having smartphones, based on eMarketer’s estimate. Muliaman said that delivering financial services through mobile phones would help expand access for financial inclusion in the country, particularly to underserved groups living in rural areas where only a few banks had presence. Banks in the country might partner with mobile operators in which small banks could utilize technology infrastructure provided by the mobile operators, he went on. The Association Indonesian Cellular Operations (ATSI) executive director Sutrisman said that telecommunications operators were ready to fully support banks in strengthening their grips in the country’s remote areas. “Cellular network infrastructure has reached almost all districts across the archipelago,” he said. CIMB Niaga’s head of digital banking, branchless and partnership, Bambang Karsono Adi, said, meanwhile, that Indonesia’s widespread geography and separated islands had remained a challenge for his company’s mobile money product dubbed Rekening Ponsel. “With Indonesian vast areas, Rekening Ponsel very much depends on [stable] telecommunications network,” he said in statement. CIMB Niaga launched Rekening Ponsel in 2013 to enable people to make financial transactions through both feature phones and smartphones without opening bank accounts. Bambang said that there were currently over 1 million Rekening Ponsel users nationwide and he said that CIMB targeted to make it 1.5 million by year-end.

156 |

INOVASI

Khoirul Amin

Bambang explained that his company had also partnered with more than 20,000 local retail chains Alfamart and Indomaret to provide cash withdrawal facility for Rekening Ponsel users. Following the suit, state-owned lender Bank Mandiri launched a phone-based account named Mandiri e-Cash last year. Mandiri Consumer Banking Director Hery Gunardi said that the e-Cash had so far netted around 3 million customers and kept growing. As of the first semester of this year, Mandiri e-Cash served 500,000 transactions with value of below Rp 100 billion. Meanwhile, private lender PermataBank has been joining forces in expanding financial coverage across the archipelago by focusing mostly on urban population. “Our coverage is in cities where we have presence. We currently have branch offices in 58 cities nationwide,” said PermataBank Retail Banking Director Bianto Surodjo. Bianto said previously that PermataBank was always committed to provide the best experience for customers through its advanced products. PermataBank, which is a subsidiary of publicly listed diversified conglomerate PT Astra International, offers various financial services products to Indonesian consumers, ranging from basic saving accounts to electronic channels. One of the bank’s most booming e-channel products is e-money application dubbed BlackBerry Messenger Money (BBM Money), through which customers can make financial transactions. First launched in 2013, BBM Money has netted around 150,000 registered users so far, according to Bianto. “While currently contributing a little to PermataBank’s fee-based


| 157

income, there’s still an ample room for BBM Money to grow as it is now available across operating systems, including Android,” he said. Messaging application BBM, according to market research firm Nielsen, is still in the hearts of most Indonesian smartphone users amid growing popularity of Android operating system in the country that was once named a “BlackBerry Nation”. BBM was initially only available for BlackBerry operating system users.

158 |

INOVASI

Khoirul Amin


| 159

M.L.YANITA PETRIELLA

Lahir di Jakarta, 9 Agustus 1991. Menempuh studi S1 di Universitas Atma Jaya Yogyakarta, Fakultas ISIP Jurusan Ilmu Komunikasi, konsentrasi Jurnalistik Kajian Media. Saat ini tercatat sebagai reporter di Koran Bisnis Indonesia. Sebagai reporter yang baru ditempatkan di desk ekonomi perbankan, ia tertarik mengikuti BJA 2015 agar memperoleh pengetahuan baru di bidang perbankan sehingga dapat membantu saat peliputan.

160 |

INOVASI

AGAR SELURUH RAKYAT MELEK PERBANKAN

I

ndonesia merdeka telah 70 tahun dan sistem perbankan sudah ratusan tahun adanya di negeri ini. Begitupun, hingga hari ini masih banyak penduduk kita yang belum terliterasi secara keuangan. Warga Desa Ngadisari, Kecamatan Sukapura, Kabupaten Probolinggo, Gunung Bromo, misalnya. Mereka belum kenal dekat perbankan kendati tempat tinggalnya hanya 893 kilometer dari Jakarta. Suku Tengger yang merupakan penduduk aslinya sehari-hari masih menyimpan uangnya di rumah. Tanto, umpamanya. Jarak dari rumah penyedia jasa mobil Hartop ini ke bank terdekat 30 kilometer. Karena berjarak ia enggan berhubungan dengan bank. “Bank di sini jauh, jadi masyarakat di sini memilih untuk menyimpan uang di rumah,” ujar Tanto. Jangankan masyarakat suku Tengger yang berdiam di Bromo; warga Jakarta sendiri pun masih banyak yang tidak akrab dengan dunia perbankan. Sebuah kelompok masyarakat di Kelurahan Makassar, di pinggir Timur Jakarta, umpamanya. Mereka lebih suka menyimpan uangnya dengan sistem keuangan yang dikenal sebagai ASCA (Accumulative Saving and Credit Association). ASCA adalah microfinancing yang merupakan tabungan


| 161

sekaligus koperasi simpan pinjam untuk anggota. Sistem ini berkembang di banyak belahan dunia termasuk Afrika. Rina, misalnya, hampir empat tahun sudah menabung di ASCA Maju Bersama yang ia kelola bersama teman-teman satu rukun tetangga. Ibu rumah tangga ini mampu membuka usaha sendiri. Selain bertoko kelontong ia berjualan pulsa. Kepraktisannyalah yang membuat ASCA menjadi pilihan Rina dan kawan-kawannya. “Di bank itu ribet urusannya dan potongannya banyak tiap bulan. Minjem juga ribet; harus ada survei dan enggak mungkin kalau minjemnyacuman dikit. Bagi masyarakat seperti kami itu sangat sulit,” ucap Rina. Keribetan dan bunga yang relatif mahal itulah yang membuat banyak masyarakat kita menjauh dari perbankan. Mereka akhirnya tidak memberi perhatian yang cukup ke lembaga keuangan ini. Berdasarkan survei tahun 2013, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat tingkat literasi keuangan di Indonesia baru 21,8%. Artinya, dari total populasi tak sampai seperempat yang mengerti ihwal keuangan, termasuk seluk-beluk perbankan. Regulator keuangan ini menargetkan pada 2016 tingkat pemahaman masyarakat terhadap pengelolaan keuangan dan produk-produk industri keuangan bisa meningkat menjadi 27,8%. Hal ini berdasarkan perhitungan pertumbuhan tingkat literasi keuangan yang rata-rata 2% per tahun. Berdasarkan cetak biru Strategi Nasional Literasi Keuangan Inklusif (SNLKI) yang dimulai pada 2014, ditargetkan untuk meningkatkan literasi nasional dalam lima tahun hingga 31,8%. Ini dilakukan beriringan dengan peningkatan akses keuangan atau inklusi yang sampai tahun 2013 baru 59,74% Tingkat inklusi keuangan Indonesia masih jauh tertinggal dari negara tetangga seperti Singapura (96%), Malaysia (81%),

162 |

INOVASI

M.L.YANITA PETRIELLA

dan Thailand (78%) menurut hasil penelitian World Bank pada 2014. Direktur Literasi dan Edukasi Keuangan OJK Lasmaida S. Gultom mengatakan rendahnya tingkat literasi keuangan merupakan salah satu penyebab minimnya inklusi keuangan. Adapun literasi keuangan merupakan sebuah rangkaian proses atau aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan, keyakinan dan keterampilan masyarakat luas agar mampu mengelola keuangan dengan lebih. “Informasi dan edukasi harus ditingkatkan di jajaran regulator dan lembaga jasa keuangan sebab banyak masyarakat yang enggan menyimpan uang pada lembaga tersebut,” kata Lasmaida. Otoritas di sektor keuangan ini tak tinggal diam. Mereka meluncurkan program untuk meningkatkan inklusi keuangan. Salah satunya adalah program Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai), yang diperkenalkan Maret lalu. Laku Pandai ini merupakan sebuah layanan keuangan dengan menggunakan pihak ketiga yang disebut agen. Di Tanah Air, perbankan masih mengandalkan jaringan kantor cabangnya sebagai perpanjangan tangan dalam bisnis mencari cuan. Dengan adanya Laku Pandai ini industri perbankan tidak perlu mengeluarkan biaya investasi pembukaan jaringan kantor cabang baru untuk memperluas penetrasi bisnisnya. Produk-produk keuangan yang ditawarkan sederhana, mudah dipahami, dan sesuai dengan kebutuhan masyarakat yang belum dapat terjangkau. Antara lain tabungan dengan karakteristik Basic Saving Account (BSA), kredit, pembiayaan kepada nasabah mikro, dan produk keuangan lainnya seperti asuransi mikro. Ketua Dewan Komisioner OJK Muliaman D. Hadad


| 163

mengatakan Laku Pandai akan menandai era perbankan yang mendasar karena bank kini benar-benar mendekatkan diri ke masyarakat. Sebesar 48% masyarakat Indonesia tinggal di daerah perbatasan dan wilayah terpencil sehingga sulit untuk mengakses jasa keuangan. “Dari sisi pemerataan, ekonomi kita 80% hanya ada di sekitar Jawa dan Sumatera, kita akan meluaskan ke daerah lain.” Penetrasi perbankan di Indonesia terbilang masih rendah. Berdasarkan data Global Financial Index 2014 dari Bank Dunia, jumlah penduduk usia dewasa yang bisa mengakses jasa keuangan di Indonesia atau memiliki rekening hanya 36%. Angka tersebut lebih rendah dibanding jumlah masyarakat kelas menengah di Indonesia yang mencapai 51%. Sementara itu, di Tiongkok dan India penetrasi lebih besar, yakni masingmasing sebesar 64% dan 35%. “Rendahnya literasi tersebut di antaranya disebabkan keterbatasan infrastruktur keuangan. Dengan program Laku Pandai ini masyarakat pelosok bisa mengakses keuangan secara mudah,” tutur Muliaman. Dalam rencana bisnis bank (RBB) yang disampaikan kalangan bankir, pada tahun ini akan ada 17 bank yang akan meluncurkan program laku pandai. Namun, hingga Oktober 2015, baru enam bank yang merealisasikan rencana tersebut. Mereka yang telah menggelar layanan keuangan tanpa kantor yakni PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., PT Bank Mandiri (Persero) Tbk., PT Bank Tabungan Pensiunan Negara Tbk., PT Bank Central Asia Tbk., PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk., dan PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Keenam bank tersebut menargetkan pada tahun ini dapat mengakuisisi 67.069 agen laku pandai. Namun, hingga

164 |

INOVASI

M.L.Yanita Petriella

akhir Mei 2015, baru 1.797 agen yang mereka rekrut. Itu pun hanya mampu menghimpun 13.503 nasabah basic saving account (BSA) dengan total saldo yakni Rp1,39 miliar. “Jika 17 bank ini menjalankan laku pandai, jumlah agen yang akan beroperasi mencapai 350.000 agen dan mencakup 75% wilayah Indonesia,” kata Muliaman. KENDALA SINYAL PT Bank Central Asia (BCA) Tbk menjadi salah satu dari enam bank yang telah menjalankan program Laku Pandai. Mereka meluncurkan produk tabungan yang diberi nama LAKU, berupa sebuah kartu. Kartu LAKU BCA memiliki sejumlah kegunaan yaitu sebagai alat bayar layaknya kartu debit, buku tabungan BSA (Basic Saving Account), serta pengganti uang tunai dalam pembayaran berbagai transaksi layaknya seperti kartu Flazz. Perbedaannya, tabungan LAKU BCA tidak memiliki batas minimum untuk saldo dan transaksi setor tunai serta tidak membebankan biaya untuk administrasi bulanan, pembukaan dan penutupan rekening. Biaya pembuatan kartunya pun sangat minimal yaitu Rp 2000,- saja. Untuk mendapatkannya tidak perlu menempuh perjalanan jauh ke kantor cabang BCA di pusat kota; kartu ini dapat diperoleh dan dipergunakan di agen Laku Pandai BCA yaitu individu atau badan hukum yang telah bekerja sama dengan BCA sebagai bank penyelenggara dan bertugas menyalurkan layanan perbankan. Presiden Direktur BCA Jahja Setiaatmadja mengatakan LAKU diharapkan dapat menfasilitasi dan memotivasi masyarakat menabung, dan sekaligus untuk mendekatkan dan memperkenalkan layanan lembaga keuangan atau perbankan.


| 165

Untuk lebih mendekatkan dan memudahkan, transaksi LAKU dilakukan di tempat agen, yang berlokasi di sekitar area masyarakat dan bukan bertransaksi di kantor cabang bank BCA sehingga lebih terjangkau. “Kami merancang produk dalam bentuk kartu karena ini merupakan solusi paling tepat. Tidak semua anggota masyarakat fasih teknologi dan infrastruktur komunikasi di daerah terpencil juga belum sempurna. Dengan kartu ini masyarakat dapat menyimpan, mengelola dan memanfaatkan uang milik mereka dengan murah, aman dan cepat.” Hingga akhir Oktober 2015, progran Laku BCA ini telah diperkenalkan di Desa Ngombak, Kabupaten Grobogan, Jawa Tengah dan di Cigugur, Kuningan Jabar. Jahja mengakui bahwa dalam menjalankan program LAKU BCA ini masih terdapat kendala yakni edukasi dan infrastruktur jaringan sinyal yang ada di daerah. “Saat ini sinyal dan kurangnya edukasi menjadi kendala dalam program Laku Pandai.” Head of Consumer Card BCA Santoso menyebut, kendala penyelenggaraan Laku Pandai adalah lokasi yang jauh dari jangkauan cabang sebagai service point pendukung agen. Oleh karena itu, lanjut dia, bank berkode BBCA ini harus membangun pendukung agen dalam likuiditas, edukasi, dan relationship. Pimpinan PT Bank Mandiri Kanwil Manado Hotman Nainggolan juga menyebut jaringan sinyal menjadi kendala dalam program Laku Pandai. “Ya Laku Pandai ini hambatan utamanya masih sebatas sinyal internet. Sinyal internet sering mati.” Dia menuturkan respons masyarakat cukup positif karena layanan laku pandai sangat membantu akses transaksi

166 |

INOVASI


keuangan mereka. Pihaknya telah merekrut sekitar 203 agen laku pandai di wilayah Sulawesi Utara, Sulawesi Tengah, Gorontalo, dan Maluku Utara. Namun, agen yang aktif beroperasi baru mencapai 78 orang karena masih terkendala sinyal internet. “Untuk sementara, penghimpunan dana tidak terlalu banyak karena nasabah umumnya memanfaatkan layanan laku pandai untuk membayar pulsa dan listrik,” ucap Hotman. Pimpinan Wilayah Manado PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Yoshua Palti H. juga mengatakan bahwa program Laku Pandai sangat bergantung pada ketersediaan jaringan internet. “Agen paling banyak ada di Manado. Sejauh ini respons masyarakat untuk menjadi agen sangat bagus. Tapi, khusus di kepulauan, kinerja agen sangat bergantung pada sinyal internet.”


| 167

MASALAH KLASIK

INFRASTRUKTUR LISTRIK DAN TELEKOMUNIKASI

P

agi itu langit cerah dan menawan dengan warna birunya menemani saya menapak menikmati keindahan pantai Batu Putih yang terletak di Pulau Karimun Jawa. Angin pun sepoi-sepoi dan terasa dingin di kulit saya. Deburan ombak yang berlari-larian menuju pinggir pantai mengenai kaki. Dingin rasanya. Sepanjang mata memandang terbentang hamparan pasir halus berwarna putih dan air laut yang bergradasi biru. Sejenak, segala kepenatan dan hiruk pikuk rutinitas kehidupan di Ibu Kota terasa sirna. Kepulauan Karimun Jawa merupakan salah satu destinasi alam yang menawarkan keindahan bawah laut. Sebagai kawasan wisata taman laut, ia telah ditetapkan sebagai Taman Nasional Karimun Jawa guna melindungi terumbu karang, hutan bakau, hutan pantai, dan fauna lautnya. Terletak di Laut Jawa yang masuk dalam wilayah Kabupaten Jepara, kawasan ini memiliki luas daratan 1.500 hektar serta luas perairan 110.000 dengan memiliki total 27 pulau dengan lima pulau yang berpenghuni. Di sini terdapat 242 jenis ikan hias dan fauna langka serta tumbuhan dewa daru. Pantas saja pulau ini disebut sebagai Karibia-nya Jawa Tengah.

168 |

INOVASI


Meski salah satu destinasi wisata di Pulau Jawa, Kepulauan Karimun Jawa sangat minim infrastruktur. Di tengah pembangunan masif kota-kota besar di Pulau Jawa, wilayah ini seolah terlupakan. Listrik dari PT Perusahaan Listrik Negara (PLN) tidak ada; sinyal telepon muncul-hilang. Sehari-harinya masyarakatnya menggunakan generator set (genset) dan panel tenaga surya. Miris memang. Setiap harinya, masyarakat dan lembaga yang ada di kepulauan ini seperti kepolisian, dinas pendidikan, kantor kecamatan, tempat penginapan dan lainnya harus rela merogoh kocek untuk membeli solar sebagai bahan bakar genset setiap harinya. Sejak tahun 1985 Karimun Jawa menggunakan genset. “Dulu, gensetnya nyala dari pukul 6 sore hingga 9 malam, setelah itu, pakai lampu petromaks. Sekarang ada 2 generator di Karimun Jawa dan dapat dinikmati selama 12 jam untuk menerangi malam hari saja tapi untuk siang hari masih nol,” kata Muestaqim, 35 tahun, seorang pribumi asli. Sejak tahun lalu tiang-tiang PLN berdiri tegak berjajar di sana. Kabarnya PLN akan merapat atau mengaliri listriknya tahun depan. “Mudah-mudahan terealisasi untuk listrik 24 jamnya karena kami sangat membutuhkan. Daerah pariwisata lampunya kok cuman malam hari...” Kepulauan Karimun Jawa ini terdiri dari 27 pulau; lima di antaranya berpenghuni yakni Karimun Jawa, Kemujan, Nyamuk, Parang, dan Genting. Karimun Jawa bisa menggunakan listrik 12 jam, Kemujan 6 jam, Nyamuk 24 jam, Parang 6 jam, dan Genting selama 24 jam. Selain dari genset listrik ini juga dari panel tenaga surya atau panel surya yang 3.000 watt. Jaringan dari PT Telekomunikasi Indonesia (Telkom) Tbk telah berada di kawasan sejak 1995. Tower Indosat, Telkomsel,


| 169

dan XL ada di sana. Kalau listrik dari genset ini mati tentu akan berpengaruh pada sinyal provider. PEMBANGKIT Masalah kelistrikan tentu saja bukan hanya membelit warga Karimun Jawa. Di banyak tempat di Tanah Air itu juga perkara lama. Pelaksana Tugas Kepala Satuan Komunikasi Korporat PLN Bambang Dwiyanto mengatakan meski telah 70 tahun PLN berdiri, masih ada 13% penduduk di Indonesia yang belum memiliki akses terhadap listrik. Daerah yang belum tersentuh listrik terdapat di sebagian Indonesia bagian timur dan barat, serta beberapa daerah selatan Pulau Jawa. “Kendala yang dihadapi PLN dalam mengaliri listrik di daerah-daerah tersebut yakni minimnya infrastruktur untuk membangun jaringan serta kondisi geografis,” ucapnya. Kemampuan PLN dalam menyediakan listrik untuk pelanggan baru per tahun 3-4 juta pelanggan dengan tingkat kenaikan 3% per tahun. Wilayah yang belum teraliri listrik merata, mulai dari pedalaman Sumatra, Kalimantan, Sulawesi dan wilayah Indonesia bagian timur. Bahkan sebagian wilayah Pulau Jawa pun termasuk. “Di Pacitan, yang notabene kota kelahiran Pak SBY masih ada yang belum teraliri listrik karena kendala geografis. Rumahnya di balik gunung, sementara jalan belum ada. Bagaimana membangun jaringan?” Dengan kapasitas penambahan jumlah pembangkit, lanjutnya, pihaknya menyakini akan mampu mengaliri listrik 4 juta masyarakat setiap tahunnya. Seluruh daerah di Indonesia ditargetkan akan teraliri listrik dalam kurun 5-6 tahun mendatang. 170 |

INOVASI


Direktur Utama PLN Sofyan Basir mengatakan rasio elektrifikasi Indonesia 87%. Angka ini meningkat pesat dalam 5 tahun terakhir dibandingkan 2010 yang baru 67%. Dalam 5 tahun ke depan, lanjutnya, kebutuhan listrik akan tumbuh rata-rata 8,7% per tahun dengan target rasio elektrifikasi 95% pada akhir 2019. Ini sejalan juga dengan megaproyek listrik 35.000 megawatt pemerintahan Jokowi-Jusuf Kalla beserta jaringan transmisi 46.000 kilometer sirkit (kms). “Saya minta semua insan PLN tak perlu ragu lagi untuk ikut berpartisipasi aktif dalam program 35.000 MW, karena program ini sudah menjadi suatu keputusan pemerintah yang disampaikan secara resmi oleh Presiden RI. Kita semua, direksi dan seluruh karyawan harus bahu membahu untuk menyukseskan program ini.” Sofyan optimistis program ini dapat diselesaikan sesuai target sebab semua hambatan program proyek percepatan pembangunan pembangkit 10.000 mw tahap 1 dan 2 (FTP I dan FTP II) sudah berhasil dideteksi. “Segala kekurangan dan kendala pada programprogram yang lalu sudah dipelajari, dan sudah diperbaiki serta dilengkapi peraturan-peraturan baru dalam perjalanan program 35.000 MW ini,” ucapnya. Selama lima tahun terakhir yakni pada akhir 2010 daya terpasang 26.895 mw hingga September 2015 tumbuh mencapai 51.858 mw, termasuk independent power producer (IPP). JARINGAN TELEKOMUNIKASI Industri perbankan selama ini mengeluhkan terbatasnya jaringan telekomunikasi, selain listrik, saat menjalankan program inklusi keuangan seperti Laku Pandai di wilayah pulau terluar dan perbatasan.


| 171

Ketua Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Muliaman D. Hadad mengatakan kendala infrastruktur yang kurang memadai seperti jaringan telekomunikasi menjadi salah satu faktor penghambat pelaksanaan program Laku Pandai. “Kami ingin meneruskan program Laku Pandai lebih luas lagi ke berbagai macam pulau dan daerah-daerah terpencil serta pulau terluar, termasuk juga daerah perbatasan agar layanan keuangan bisa kita lakukan dengan sebaik-baiknya,” ujarnya. Ke depan, tutur dia, harus ada kemitraan antara perbankan dengan perusahaan telekomunikasi. “Industri bank harus siap dan berkomitmen. Apalagi kita fokus ke retail banking, jadi harus akrab dengan teknologi dan telekomunikasi.” Otoritas keuangan ini menghimbau industri perbankan, terutama kelompok bank kecil untuk menyewa, bukan membangun sendiri, jaringan telekomunikasi. Soalnya akan lebih hemat. Wasit di sektor keuangan ini sendiri telah kerjasama dengan Kementerian Kominfo serta Kementerian Desa, Pembangunan Daerah Tertinggal dan Transmigrasi untuk mengatasi kendala infrastruktur jaringan khususnya di wilayah terpencil dan perbatasan Menteri Komunikasi dan Informatika (Kominfo) Rudiantara mengatakan industri telekomunikasi harus dimanfaatkan betul untuk kepentingan industri jasa keuangan. “Termasuk Laku Pandai, program pemerintah, program OJK juga tentunya, program semua kalangan perbankan bagaimana bisa melayani orang desa agar bisa mengakses layanan perbankan.” Kominfo, lanjutnya, telah memiliki sejumlah strategi

172 |

INOVASI


untuk mendukung upaya industri perbankan dan juga Bank Indonesia untuk meningkatkan inklusi keuangan. “Untuk mendukung upaya itu, salah satunya melalui proyek Palapa Ring untuk transmisinya. Hal ini untuk meningkatkan interkoneksi antar-pulau. Ditargetkan tahun 2018 selesai.” Proyek pembangunan kabel serat optik Palapa Ring ini menargetkan setidaknya 560 kabupaten kota sudah harus terhubung dengan broadband pada 2018 mendatang. Saat ini, dari 560 kabupaten dan kotamadya, masih sekitar 100 yang belum mendapat akses internet broadband. Palapa Ring ini bakal menjadi jaringan tulang punggung untuk menghubungkan kabupaten dan kota dengan layanan telekomunikasi yang baik, terutama internet. Ini ditargetkan dapat menyediakan kecepatan akses minimal 20 Mbps di perkotaan dan 10 Mbps di pedesaan. Gelaran jaringan kabel fiber optic itu sejalan dengan target Rencana Pita Lebar Indonesia 2014-2015. Saat ini, tambah Rudiantara, cakupan jaringan di Indonesia sebenarnya sudah sangat besar, yakni 85%; hanya saja belum sampai ke kawasan terpencil dan wilayah perbatasan.


| 173

SATELIT DAN ENERGI SURYA SEBAGAI SOLUSI

T

erbatasnya infrastruktur jaringan sinyal dan listrik di Indonesia membuat industri perbankan harus mencari cara lain agar tak terganggu dalam mencari cuan. PT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk, misalnya. Salah satu yang mereka lakukan adalah membangun satelit untuk mengatasi jaringan sinyal yang tidak menyeluruh ada di Indonesia. Satelit jaringan komunikasi ini merupakan salah satu inovasi BRI untuk memberikan layanan jasa perbankan kepada seluruh masyarakat Indonesia hingga ke seluruh penjuru Tanah Air. Direktur Utama BRI Asmawi Syam mengatakan perseroan saat ini tengah membangun satelit BRI atau BRI-SAT yang bertujuan untuk mendukung operasional bisnis perusahaan. “Kami tegaskan: satelit ini tidak dikomersilkan apalagi untuk bersaing dengan telekomunikasi, ini 100% untuk mendukung layanan kita,” ujarnya. Banyak tempat di Indonesia yang tak memiliki BTS. Listriknya juga bermasalah. Itu yang membuat BRI mengupayakan satelit sendiri. Selain itu, dengan memiliki satelit sendiri, mereka berharap akan dapat mengontrol sehingga kendala seperti shutdown jaringan dapat diminimalkan. Pada zaman yang semakin canggih ini perseroan ini kian membutuhkan jaringan telekomunikasi. Apalagi mereka menargetkan untuk memperluas layanan Laku Pandai BRI-

174 |

INOVASI


Link hingga melibatkan 50.000 agen. Beroperasinya BRI-Sat ini, akan dapat menghemat pengeluaran biaya operasional dibandingkan jika melakukan sewa jasa satelit untuk komunikasi jaringan. “Selain itu yang tak kalah pentingnya, bisa meminimalisir gangguan jaringan sekitar 11 ribu kantor, 21 ribu Automatic Teller Machine (ATM) BRI, dan 154 ribu Electronic Data Capture (EDC) BRI.” Bank berkode emiten BBRI ini menjadi salah satu bank di dunia yang pertama kali meluncurkan dan mengoperasikan satelitnya sendiri. Pembuatan BRI-Sat di pabrik Space Systems/loral, LLC, (SSL) Palo Alto, AS, sudah lebih dari 50%. Sesuai perhitungan awal, mulai dari pembuatan disain, proses manufaktur, hingga pengapalan dan kampanye peluncuran di Kourou, French Guiana, akan memakan waktu 25-26 bulan sejak tanggal efektif kontrak. “Jika tidak ada aral melintang, peluncuran BRISat akan dilaksanakan sebelum pertengahan 2016.” Untuk mendukung operasional satelit, BRI juga telah menyiapkan infrastruktur pendukungnya di Ragunan, Jakarta Selatan. Pembangunan primary satellite control facility saat ini sudah mencapai 90%. BRI juga membangun back up satellite control facility dengan progress pembangunan mencapai 80% di Tabanan, Bali. Jadi saat terjadi problem di Ragunan, operasional satelit bisa ditangani di Tabanan. Nantinya

operasional

satellite

control

facility

akan

dilakukan SDM dari internal BRI sendiri sehingga perseroan pun mengirimkan staf tersebut menjalani program internship atau pelatihan operasional satelit di pabrik SSL Palo Alto, California.


| 175

ENERGI SURYA Untuk mengatasi permasalahan jaringan listrik, BRI juga sedang melakukan uji coba penggunaan teknologi solar cell atau panel (tenaga) surya sebagai sumber energi Anjungan Tunai Mandiri (ATM) di daerah-daerah terpencil. Direktur Utama BRI Asmawi menuturkan teknologi ATM bertenaga surya ini menjadi salah satu upaya peningkatan pelayanan menjelang Masyarakat Ekonomi Asean (MEA) dan meningkatkan inklusi keuangan Indonesia. Banyak daerah terpencil yang kegiatan ekonominya sudah mulai berkembang tetapi belum terhubung aliran listrik dari PLN (PT Perusahaan Listrik Negara) sehingga kegiatan transaksi keuangan khususnya bidang perbankan di daerah tersebut menjadi terhambat. “MEA 2015, kami ingin meng-cover di seluruh area Indonesia, jangan sampai bank asing masuk daerah. Kami mau uji coba solar cell, kami pakai di daerah yang belum ada jaringan listrik,” ucapnya. Alternatif energi dengan menggunakan tenaga surya tersebut untuk menggantikan genset yang saat ini sudah digunakan pada ATM di daerah terpencil. “Solar cell ini lebih efisien. Ini, terobosan baru perusahaan. Kami masih uji coba.” ATM tenaga surya ini bukan barang baru karena telah digunakan lebih dahulu di India. Tidak seluruh daerah pendalaman di negara dengan penduduk terbanyak kedua di dunia itu terjangkau jaringan listrik. Salah satu perusahaan teknik India, Vortex, membuat mesin ATM tenaga surya diberi nama Gramateller dan memiliki bentuk yang praktis dan efisien, serta dirancang untuk dapat digunakan di berbagai tempat di dunia. Mesin ATM tenaga surya ini memiliki solar panel yang mampu menyimpan energi

176 |

INOVASI


mulai dari empat hingga delapan jam dan mampu bertahan di sebuah medan dengan cuaca mencapai 50 derajat Celsius, tanpa membutuhkan pendingin seperti mesin ATM konvensional. Dari segi efisiensi tenaga, mesin ini mampu menghemat energi hingga 90% dari mesin konvensional. Mesin ini mampu memangkas biaya listrik hingga hanya sekitar $10 saja setiap bulannya. ATM tenaga surya ini menjadi alternatif pilihan untuk memudahkan para nasabah yang berada di tempat belum terjamah oleh listrik.


| 177

PEBRIANSYAH ARIEFANA

Lahir di Tangerang, 20 Februari 1986. Menamatkan studi S1 di Universitas Esa Unggul jurusan Jurnalistik. Pernah bekerja di harian Ibu (2006-2007), detikcom (2007-2011), KBR (20112015), dan kini sebagai editor di portal berita suara.com. Motivasi mengikuti BJA 2015 ingin mendalami isu strategis ekonomi makro dan mikro. Khususnya di bidang jurnalisme perbankan.

178 |

INOVASI

INOVASI ALA GADAI SYARIAH

D

ua lemari besi hitam bediri di pojok ruangan seluas 110 meter persegi. Lemari besi setinggi 1,5 meter itu berisikan ratusan buah emas. Perlu kode khusus untuk membuka lemari besi itu. Kode itu disusun menjadi variasi angka. Setiap angka disusun dengan menggunakan kunci pemutar di pintu lemari. “Kretek,” bunyi dari kunci lemari itu. Tandanya pintu sudah bisa terbuka. Lima rak vertikal sejajar berhimpitan di dalam lemari besi itu. Rak itu juga berbahan besi dan bisa ditarik ke arah pintu keluar lemari. Di rak sepanjang kurang lebih 1,5 meter itu bergelantungan plastik-plastik kecil berisikan benda berwarna kuning mengkilap. Benda itu adalah emas. Dua lemari besi itu milik PT Pegadaian Syariah cabang Metro Boulevard di Ruko Metro Boulevard kawasan Jababeka, Cikarang, Bekasi. Pegadaian Syariah di sana beroperasi sejak 9 Juli 2010 dengan melayani nasabah di kawasan Cikarang sekitaran Jababeka. Kantor itu berlantai 2 dengan luas bangunan sekitar 110 meter persegi. Kantor berasitektur klasik Yunani itu disewa PT Pegadaian sejak pertama kali berdiri. Ruko itu dekat dengan akses Jalan Kalimalang-Pasirsari dan Jalan Industri Jababeka. Ratusan perusahaan berdiri di sana, begitu juga pemukiman-


| 179

pemukiman padat yang dihuni oleh para pekerja di sektor industri. Pegadaian Syariah cabang Metro Boulevard mempunyai 4 karyawan yang terdiri dari kepala cabang, kasir, penaksir dan petugas keamanan. Masing-masing satu orang. Pegadaian itu buka sejak pukul 08.00 sampai 17.00 WIB. Sementara Minggu tutup. Cabang Pegadaian Syariah Metro Boulevard ini yang terbesar di Cikarang. Pimpinan cabang Pegadaian Syariah cabang Metro Boulevard, Wahidin bercerita potensi nasabah di kawasan Jababeka, Bekasi sangat banyak dan terus berkembang. Badan Pusat Statistik Kabupaten Bekasi memprediksi petumbuhan penduduk di Cikarang pada 2016 menjadi 1.019.486 orang. Tahun 2015 ini saja jumlah penduduk Kabupaten Bekasi sebanyak 3.309.034 jiwa. Cikarang memberikan pasokan penduduk terbanyak di Kabupaten Bekasi. Sampai saat ini Pegadaian Syariah di Cikarang masih terbatas. Jumlahnya hanya 3 unit, yaitu di Cabang Sentosa di Jalan Cikarang-Cibarosa, dan di Cabang Graha Cikarang di Jalan Raya Lemah Abang Cikarang Utara. Maka itu PT Pegadaian area Bekasi meluaskan jangkauan Pegadaian Syariah sampai ke Kabupaten Karawang. Di sana sudah ada 3 unit Pegadaian Syariah, yaitu di Pegadaian Syariah Unit Pelayanan Cabang (UPC) Sentosa, Pegadaian Syariah Unit Pelayanan Cabang (UPC) Graha Mas, dan Pegadaian Syariah Unit Pelayanan Cabang (UPC) Metro Boulevard. Khusus di 3 unit cabang di Cikarang, Pegadaian Syariah mempunyai 13 ribu nasabah. Pertumbuhan jumlah nasabah sejak tahun 2010 rata-rata 20 persen. Mereka kebanyakan buruh yang bekerja di pabrik sekitar Jababeka, ibu rumah tanga dan wiraswasta. Banyak juga dari kalangan mahasiswa

180 |

INOVASI

PEBRIANSYAH ARIEFANA

yang menjadi nasabah. Mahasiswa itu kebanyakan berkuliah di Universitas Presiden di Jalan Ki Hajar Dewantara, Jababeka Education Park. Untuk menambah nasabah, Pegadaian Syariah Metro Boulevard memancing nasabah baru untuk melakukan gadai syariah. Pegadaian mengimingi hadiah undian untuk nasabah yang membawa calon nasabah untuk bergadai. Jika nasabah membawa calon nasabah, dia akan mendapatkan kesempatan mengikuti undian. Hadiah utamanya mesin cuci. Sementara untuk hadiah harian seperti blender, DVD player, penanak nasi elektronik sampai pemanas air minum suap disiapkan. Semua barang hadiah itu dipamerkan di sudut lobi ruang tunggu pegadaian. Nasabah bisa melihat itu dengan jelas. Wahidin mengklaim cara itu ampuh menarik nasabah baru. Ini adalah program undian hadiah yang kedua. Di tahun sebelumnya penambahan nasabah karena program ini naik 20 persen. Penambahan itu juga dipicu karena promosi yang dilakukan oleh cabang. Di antara pemasangan iklan dan mendatangi majelis-majelis pengajian di pemukiman dekat gerai. Pegadaian Syariah Metro Boulevard saat ini masih mensosialisasikan cara bergadai di pegadaian syariah. Sampai Agustus 2015, outstanding loan (OSL) atau pinjaman yang diberikan kepada nasabah Pegadaian Syariah Unit Pelayanan Cabang (UPC) Metro Boulevard sebesar Rp12.524.356.702. Sumbangan terbesar dari produk gadai mencapai Rp11 miliar lebih. Nilai OSL ini hampir mencapai target OSL Pegadaian Syariah Metro Boulevard tahun 2015 ini yang mencapai Rp12.704.960.956. Dilihat dari karakter tujuan nasabah memilih pegadaian syariah di banding konvensional karena 3 alasan. Wahidin menjelaskan alasan itu karena sudut pandang ajaran agama,


| 181

ekonomi dan kedekatan lokasi gerai pegadaian. Salah satu pelanggan tetap Pegadaian Syariah Metro Boulevard adalah Yenny dan suaminya, Ahmad. Mereka warga Kabupaten Karawang sebelah barat. Rumahnya sekitar 20 km menuju Metro Boulevard yang berada di Cikarang sebelah utara. Mereka menumpang sepeda motor bebek. Ahmad langsung duduk di kursi besi panjang di ruang tunggu. Yenny yang berjilbab hampir menutupi badannya itu menuju loket yang dibatasi kaca bening dan berlubang. Yenny mengambil kertas formulir pendaftaran gadai atau rahn. Selembar kertas putih itu berisi identitas yang harus diisi calon nasabah. Di antaranya nomor identitas Kartu Tand Penduduk (KTP), Surat Izin Mengemudi (SIM) dan paspor. Selain itu nama lengkap, asal barang, status transaksi, tujuan transaksi instrument pembayaran jangka waktu gadai, jenis barang jaminan yang diserahkan, nama istri/suami, ibu kandung dan nomor ponsel. Yenny menggadaikan emas miliknya seberat kurang lebih 7 gram untuk keperluan biaya sekolah anaknya. Dia inginkan jangka waktu gadai selama 30 hari. Emas itu pun diberikan ke Nurma Aprilia, sang juru taksir. “Sebentar ya bu, silahkan tunggu,” kata juru taksir berjilbab hijau itu. Jemari Nurma membuka 2 plastik bening. Plastik pertama berisi kalung dan gelang, sementara plastik kedua ada cincin. Nurma pun beraksi menaksir emas-emas yang ingin digadaikan. Di meja kerja Nurma ada sebuah timbangan, jarum uji emas, batu uji dan air uji emas. Jarum uji emas digunakan untuk menguji keaslian dari emas dan karakter emasnya, begitu juga air uji emas. Sementara batu uji untuk menguji keaslian dari emas dan

182 |

INOVASI

Pebriansyah Ariefana

karakter emasnya. Nurma penaksir melakukan pengujian karatase dan berat. Nurma melihat Harga Pasar Pusat (HPP) dan standar taksiran logam yang telah ditetapkan oleh kantor Pegadaian pusat. Harga pedoman untuk keperluan penaksiran ini selalu disesuaikan dengan perkembangan harga yang terjadi. Tidak sampai 5 menit, Nurma rampung menguji dan menghitung taksiran. Nurma pun memanggil Yenny. “Ibu Yenny, setelah saya hitung nilainya, Rp3,5 juta yah. Bagaimana?” kata Nurma. Nurma pun menyetujui taksiran itu. Yenny harus membayar ijaroh atau jasa titip sebesar Rp28.000 per10 hari titipan. Sehingga jika dalam waktu 10 hari dia bisa mengembalikan uang pinjaman, Yenny harus membayar Rp3.528.000. Jika lebih, maka tinggal hitung berdasarkan kelipatan tempo pinjaman. Yenny sudah lama menjadi nasabah syariah, terutama dari perbankan. Di Pegadaian Syariah, dia baru 3 tahun memakai jasa non bank itu. Alasan dia menggunakan jasa keuangan berbasis syariah karena alasan ideologi. Dia menghindari terlibat dalam riba atau ziyadah. Riba merupakan prosesu melebihkan jumlah pinjaman saat pengembalian berdasarkan persentase dari pinjaman pokok. Ini biasa disebut sebagai bunga. “Saya lebih tenang tidak memakan riba. Karena memakan hasil riba atau bunga itu dosa sekali. Diibaratkan, dosa paling kecil sama dengan menggauli (berhubungan intim) dengan ibu kandung sendiri,” kaya Yenny.


| 183

Alur jika ingin melakukan gadai di Pegadaian Syariah:

Lain alasan dengan Dessy, dia menggunakan jasa gadai syariah di Pegadaian karena alasan harga yang kompetitif. Jika dibandingkan dengan pegadaian konvensional, biaya pinjaman pegadaian syariah setara 0,75 persen dari jumlah taksiran. Pegadaian konvensional bunya pinjamannya 2 persen. Lama pinjaman juga berbeda, untuk syariah 10 hari dan konvensional 15 hari. Dessy adalah buruh pabrik di Badan Usaha Milik Negara (BUMN) perminyakan. Dia baru mengenal Pegadaian Syariah dari sahabatnya sesama buruh. Penghasilannya yang pas-pasan untuk biaya hidup sebagai lajang di Cikarang menjadikan pegadaian selalu menjadi andalan. “Gaji saya Rp2,7 juta sebulan. Itu saja, tidak ada penghasilan lain. Gaji selalu habis 5 hari sebelum tanggal 1. Jadi tanggal 25 atau 26 saya selalu ke pegadaian,” cerita Dessy. Perempuan berkulit putih itu cerita, tiap akhir bulan selalu ‘kepepet’. Bagaimana tidak, kata dia, biaya hidup terus

184 |

INOVASI


naik di kawasan industri seperti Cikarang. Dia makan sehari sebanyak 3 kali dengan biaya makan sekali Rp20.000. Belum lagi kebutuhan transportasi dan lain-lain. Dia merinci, dalam masa jeda ‘bokek’ selama 5 hari sebelum gajian itu, dia membutuhkan uang Rp500 ribu untuk biaya makan saja. Dalam 5 bulan terakhir ini, saban bulan perempuan berbau harum parfum itu ke Pegadaian Syariah Metro Boulevard untuk menggadaian cincin warisan orangtuanya. Cincin itu seberat sekitar 2,3 gram. Cincin yang sudah tak muat di tangannya itu ditaksir Rp1 juta. Kadang kalau emas lagi turun, dia hanya mendapatkan uang Rp800 ribuan. “Itu cukup. Saya juga nggak mau pinjam banyak-banyak. Takut nggak bisa bayar,” kata perempuan Katolik itu. Barang yang digadai di Pegadaian Syariah Metro Boulevard tidak hanya sebatas emas. Barang elektronik juga digadaikan dengan sistem syariah. Gadai itu diistilahkan sebagai barang gadai gudang. Namun jumlah gadai gudang tidak banyak. Rata-rata dalam sepekan, hanya ada 1 orang yang menggadaikan barang gudang. Barang yang digadaikan seperti laptop, LCD, ponsel dan televisi. Keterbatasan tempat penyimpanan membuat kebanyakan gerai pegadaian syariah jarang ingin menerima barang gudang itu. Sebab pegadaian menerima barang gadai benda bergerak. Sehingga yang menjadi jaminan adalah fisik barang. Sehingga khusus gerai Metro Boulevard, hanya barang gudang tertentu yang diterima. Di antaranya laptop, ponsel dan LCD TV. Ukurannya yang kecil membuat barang-barang itu bisa disimpan di lemari. Barang-barang itu pun tidak banyak yang bisa diterima sebagai jaminan gadai, karena terlalu berisiko. Persentase gadai emas dan barang gudang sekitar 98 persen


| 185

berbanding 2 persen. “Di sini lebih banyak gadai emas karena tempat penyim panan kita terbatas. Kalau barang gudang, membutuhkan gerai yang berlahan luas,” kata Wahidin. Juru Taksir di Pegadaian Metro Boulevard, Nurma Aprilia Putri bercerita tidak mudah untuk melakukan taksir terhadap barang gudang. Dia kebanyakan menaksir barang gadai seperti ponsel dan laptop. Kebanyakan yang menggadaikan barang itu adalah mahasiswa. Pegadaian Metro Boulevard dekat dengan Universitas Presiden di Jababeka, jaraknya hanya 3,5 km. Sementara kebanyakan mahasiswanya indekos di perkampungan padat dan perumahan di sekitaran Jababeka. Barang gudang mempunyai tingkat risiko tinggi. Sebab kemungkinan barang palsu dan rusak ‘menghantui’. Maka itu butuh kejelian juru taksir dalam menaksir harga barang sampai kelayakan. Nurma bercerita dia harus mempunyai pemahaman bagus soal barang elektronik. Termasuk, dia wajib tahu perkembangan teknologi ponsel dan spesifikasi laptop. Perempuan yang sudah 6 tahun menjadi penaksir di pegadaian itu mempunyai wawasan luas soal teknologi, terutama ponsel dan laptop. Dua barang gudang itu paling banyak digadaikan di Pegadaian Syariah Metro Boulevard. Sebab juru taksir dinilai sebagai ujung tombak yang menentukan keuntungan atau laba unit pegadaian baik konvensional maupun syariah. Jika penaksir salah menaksir barang jaminan murtahin tersebut seperti terlalu besar menaksir dari nilai yang sebenarnya, maka penaksir tersebut akan dikenakan TGR (Tuntutan Ganti Rugi) sebesar uang pinjaman yang diberikan rahin sementara pegadaian akan mengalami kerugian.

186 |

INOVASI


Kesalahan penaksiran bisa terlihat setelah proses lelang jika nasabah gagal bayar. “Kalau salah taksir misalnya ponsel itu palsu alias KW. Lalu ada kerusakan yang nggak terdeteksi,” papar Nurma. Dalam menganalisa ponsel atau laptop, juru taksir tidak perlu membongkar ponsel atau laptop itu. Ada kode tertentu yang harus dipahami penaksir. Misal pada ponsel ada nomor IMEI dan kode registrasi ponsel. Kode ini mudah terdeteksi pada ponsel merk iPhone. Juru taksir akan langsung menolak barang gudang yang diragukan keaslian dan kondisinya. Terutama kondisi mesin dan sistem operasi elektronik. “Di ponsel tertentu banyak yang KW. Misal produk KW dari Cina. Ini banyak barang palsu,” kata dia. Nilai pinjaman gadai akan diputuskan senilai 55 persen dari harga taksiran barang. Semisal ponsel bekas yang saat ini harga pasarannya Rp1.000.000, nilai taksiran akan dimulai dari 90 persen harga pasaran itu. Jika barang dalam kondisi lecet, maka persentase taksiran akan berkurang menjadi di bawah 90 persen. Begitu seterusnya. Setelah diputuskan nilai taksiran, maka akan dikalikan 55 persen. Misal sebuah ponsel diperkirakan mempunyai harga pasaran Rp1.000.000. Namun setelah ditaksir, harganya turun mejadi Rp800.000. Maka plafon pinjaman yang diberikan ke nasabah itu Rp440.000. Nasabah harus mengembalikan uang itu ditambah ijaroh yang sudah dihitung sama seperti emas. Sebagai juru taksir, Nurma selalu mendapatkan pendidikan tambahan paling tidak setahun sekali oleh PT Pegadaian Pusat. Pendidikan tambahan itu berupa workshop penambahan kompetensi penaksir. Workshop itu untuk membahas perkembangan teknologi, bahkan skema kejahatan penipuan sampai pemalsuan.


| 187

JALAN PANJANG BISNIS PEGADAIAN SYARIAH

P

egadaian syariah atau Ar-Rahn menggunakan akad utang piutang dengan menjadikan barang yang mempunyai nilai sebagai jaminan. Pembiayaan ArRahn ini memberikan pinjaman kepada nasabahnya dengan jaminan yang dipegang oleh pegadaian syariah. Pegadaian syariah akan mengenakan biaya pemeliharaan tertentu. Di sana Pegadaian Syariah mendapatkan laba. Ar-Rahn merupakan kombinasi antara prinsip Ar-Rahn dengan Ijarah (sewa menyewa). Dalam sistem Pegadaian Syariah terdapat prinsip-prinsip dasar yang perlu diketahui. Di antaranya soal tarif ijaroh. Tarif ijaroh adalah tarif untuk barang jaminan yang dikenakan biaya hanya sebesar Rp80 per-10 hari masa penyimpanan. Sementara untuk setiap kelipatan taksiran barang jaminan sebesar Rp. 10.000. Tarif harta gadai pada emas yaitu sebesar 90 persen dari taksiran, yang akan diterima oleh rahin atau nasabah. Perbedaan mendasar antara Pegadaian Syariah dan Pegadaian Konvensional terlihat dari keuntungan yang diambil. Di Pegadaian Konvensional keuntungan diambil dari bunga atau jasa uang.

188 |

INOVASI


Perbedaan gadai syariah dan konvensional: PEGADAIAN KONVENSIONAL

PEGADAIAN SYARIAH

Didasarkan pada Peraturan Pemerintah Nomor 103 tahun 2000

Didasarkan pada Peraturan Pemerintah Nomor 103 tahun 2000 dan Hukum Agama Islam Biaya administrasi berdasarkan Biaya administrasi menurut ketetapan prosentase berdasarkan golongan barang berdasarkan golongan barang Bila lama pengembalian pinjaman lebih Bilamana lama pengembalian pinjaman dari perjanjian barang gadai dilelang lebih dari akad, barang gadai nasabah kepada masyarakat dijual kepada masyarakat Sewa modal dihitung dengan: Prosentase Jasa simpanan dihitung dengan: konstanta x uang pinjaman (UP) x taksiran Maksimal jangka waktu 4 bulan Maksimal jangka waktu 3 bulan Uang Kelebihan (UK)= hasil lelang- (uang Uang kelebihan (UK) = hasil penjualan pinjaman + biaya sewa + biaya lelang) (uang pinjaman + jasa penitipan + biaya penjualan) Bila dalam satu tahun uang kelebihan Bila dalam satu tahun uang kelebihan tidak diambil, uang kelebihan tersebut tidak diambil, diserahkan kepada menjadi milik pegadaian Lembaga ZIS 1 hari dihitung 15 hari 1hari dihitung 5 hari Mengenakan bunga (sewa modal) Tidak mengenakan bunga pada nasabah terhadap nasabah uang memperoleh yang mendapatkan pinjaman pinjaman

Pegadaian Syariah mulai beropersi sejak 2003. Sampai Oktober 2015, jumlah gerai Pegadaian Syariah mencapai 611 outlet di seluruh Indonesia. Itu terdiri dari 83 cabang dan 528 kantor unit. Jumlah itu kebanyakan terdapat di Pulau Jawa, penyebarannya tidak merata. Padahal cita-citanya, pegadaian ingin mempunyai gerai di seluruh Kabupaten. Pertumbuhan pemberian kredit gadai syariah rata-rata tumbuh 12 persen pertahun sejak didirikan. Tahun lalu OSL yang diberikan mencapai Rp3,08 triliun. Sementara perhitungan OSL tahun 2015 ini sampai Agustus sebanyak Rp3,32 triliun. Sementara untuk jumlah nasabah, se-Indonesia nasabah Pegadaian Syariah sebanyak 600 ribuan. Ini jauh lebih sedikit di bandingkan jumlah nasabah pegadaian konvensional. Sementara jumlah karyawan pegadaian Syariah hanya 11


| 189

persen dari jumlah seluruh karyawan PT Pegadaian. Dari jumlah OSL yang diberikan didominasi nilai kredit gadai emas. Padahal pegadaian syariah mempunyai berbagai macam produk pemberian kredit. Di antaranya Kredit KCA, Kredit Angsuran Fidusia untuk pengembangan UMKM, Kredit Angsuran Sistem Gadai untuk pengusaha mikro dan kecil, Gadai Syariah ( Ar- Rahn), jasa taksiran, jasa titipan, Krista untuk pinjaman ke usaha rumah tangga, ARRUM (arrahn untuk usaha mikro kecil), dan Kucica (Kiriman Uang Cara Instan, Cepat dan Aman) untuk jasa pengiriman uang dalam dan luar negeri yang bekerjasama dengan Western Union. Sementara untuk produk gudang tidak banyak dilayani oleh Gadai Syariah. Manajer Operasional Pegadaian Syariah Pusat, Triantono beralasan tidak banyak gerai yang mempunyai tempat penyimpanan. Secara nasional kontribusi barang gudang yang digadai hanya 2 persen. Hanya saja tahun 2013 kemarin, Pegadaian Syariah kembali menggenjot gadai dengan barang gudang. Sebab potensi gadai dengan barang gudang dinilai besar. Tahun 2006, gadai barang gudang atau non emas di Pegadaian Syariah mencapai 15 persen. “Kita menggiatkan barang gudang lagi. Dengan pertimbangan banyak permintaan dari masyarakat keterkaitan kebutuhan modal kerja dan dana mendadak dengan tarif yang murah,” jells Triantono. Di PT Pegadaian Persero, bisnis Pegadaian Syarian masih masih menyatu dengan konvensional. Total laba PT Pegadaian baik syariah maupun konvensional tahun 2014 sebanyak Rp1,7 triliun. Khusus untuk unit usaha Pegadaian Syariah labanya sebesar Rp250 miliar. Sampai saat ini pegadaian syariah masih mengembangkan

190 |

INOVASI


bisnis gadai. Di antaranya melakukan sosialisasi produk dan penambahan gerai. Hanya saja dalam 3 tahun terakhir, pegadaian tidak menambah gerai untuk unit syariah. Namun di kurun waktu 2008, 2009, sampai 2012 pertumbuhan gerai pegadaian sangat tinggi. Sampai 2012 total gerai sampai 4.000 unit untuk konvensional dan syariah. Namun pertumbuhan itu dinilai tidak visible dengan sumber daya manusia dan prospek bisnis. Makanya banyak gerai yang ditutup dan sebagian direlokasi. Saat ini pegadaian berhatihati dalam menambah gerainya. Mereka memberikan syarat khusus. Sebulan tiap gerai harus memenuhi OSL minimal Rp3 triliun pertahun. “Tahun depan (2016) kita diberikan kuota untuk membuka 7 gerai se-Indonesia. Yah kita bersyukur,” kata Triantono. Menurut Tri Pegadaian Syariah memang sengaja tidak ingin terlalu masif ekspansi. Sebab sumber daya manusianya masih terbatas. Maka itu ke depan gadai syariah akan melakukan kerjasama dengan gadai konvensional. Nasabah bisa transaksi dengan sistem syariah di gerai konvensional. “Saat ini ekspansi tidak terlalu diutamakan. Tapi yang sedang diutamakan adalah memaksimalkan pelayanan outletoutlet. Kalau ini sudah sehat, untuk pengembangan berikut nggak akan jadi kendala,” kata dia. Pegadaian Syariah ingin terus berinovasi, namun tidak mengubah basis dan akar utama bisnis pegadaian. Nantinya pegadaian akan mengeluarkan produk baru di bidang pembiayaan. Program pembiayaan itu adalah pembiayaan pendidikan, pembiayaan kendaraan bermotor dan perumahan. Sistem ketiganya tengah dirancang. “Skema pembiayaan rumah itu untuk pembiayaan pembuatan pembangunan rumah. Nasabah beli rumah,


| 191

kemudian ada yang dijaminkan di pegadaian. Bentuknya bisa perhiasan. Ini diperuntukkan untuk renovasi perbaikan rumah,” jelasnya. Tahun 2019, Pegadaian Syariah ditargetkan bisa berdiri sendiri atau spin off. Sekarang pun sudah menuju proses ke sana. Keuangan Pegadaian Syariah sudah dikelola sendiri. Saat Spin off, Pegadaian Syariah akan bekerjasama dengan perbankan syariah untuk program pembiayaan dan permodalan. Spin off ini untuk menghadapi persaingan perbankan syariah di era Masyarakat Ekonomi ASEAN. Pegadaian akan mengunggulkan kedit pembiayaan yang cepat. “Yang bisa diandalkan adalah kecepatan kita. Kecepatan proses transaksi, kita standar 15 menit secara nasional. Itu salah satu komitmen yang ada kita lakukan,” jelas Tri. (selesai)

192 |

INOVASI


DAG DIG DUG PERBANKAN SYARIAH

O

toritas Jasa Keuangan (OJK) melihat bisnis syariah di bidang pembiayaan belum dimanfaatkan dengan maksimal oleh perbankan dan lembaga pembayaran seperti Pegadaian. Data terakhir 2014, Indonesia masih nongkrong di posisi ke-9 tingkat besaran aset perbankan syariah di pasar global. Total aset perbankan syariah Indonesia sebesar 35,629 juta dolar Amerika Serikat. Posisinya di bawah Turki dengan total aset 51,161 juta dolar AS dan di atas Banglades dengan total aset 19,938 juta dolar AS. Di pasar global, Malaysia menempati posisi pertama dengan total aset perbankan syariahnya sebesar 423,285 juta dolar AS, setelah itu disusul Arab Saudi (338,106 juta dolar AS), Iran (323,300 juta dolar AS), Uni Emirat Arab (140,289 juta dolar AS), Qatar (81,027 dolar AS), dan Bahrain (64,644 dolar AS). Deputi Komisioner Pengawas Perbankan OJK, Mulya E. Siregar menjelaskan posisi Indonesia itu tidak sebanding dengan jumlah penduduknya yang beragama muslim. Indonesia kalah dengan Turki yang penduduk muslimnya lebih sedikit. Di lihat dari pertumbuhan, Indonesia pernah berjaya di kurun waktu 2009-2013. Pertumbuhannya mencapai 43 persen. Sementara negara lain dalam kurun waktu yang sama, pertumbuhanya kecil. Negara itu di antaranya Malaysia, Uni Emirat Arab, Kuwait, Qatar, Turki, dan Bahrain. Menurut


| 193

Mulya, pelambatan ini karena menurunnya sektor rill di Indonesia. “Ini masa jaya perbankan syariah di Indonesia 2009-2013. Tapi selajutnya, masa suram saat ini. Harus diakui. Supaya kita eling, jangan terbuang dengan 43 persen itu,” kata Mulya. Kondisi Perbakan Syariah: INDIKATOR

Jumlah BUS Jumlah UUS Jaringan Kantor BUS dan UUS Total asset (Triliun rupiah) Pertumbuh an asset (yoy) Market share Dana pihak ketiga (triliun rupiah) Pertumbuh an DPK (yoy) Pembiayaan (triliun rupiah) Pertumbuh an pembia yaan (yoy) NPL (gross) CAR FDR ROA BOPO

194 |

INOVASI

2011

2012

2013

2014

MAR 2015

12 22 162

JUN 2015

JUL 2105

11 24 155

11 24 158

11 23 163

12 22 163

12 22 161

12 22 161

145,47

195,02

242,28

272,345 268,36

273,49

272,609

49 %

34%

24%

12,41 % 11,39 % 8,5 %

7,98 %

3,98

4,58 %

4,89 %

4,85 %

4,68 %

4,61 %

4,60 %

115,41

147,51

183,53

217,86

212,99

213,48

216,08

51,78 % 27,81 % 24,42 % 18,71 % 17,71 % 15,08 % 11,21 %

102,66

147,51

199,30

200,71

206,06

204,84

50,57 % 43,69 % 42,82 % 8,24 %

8,51 %

9,67 %

5,55 %

2,52 % 16,63 % 88,94 % 1,79 % 85,63 %

4,81 % 14,43 % 94,42 % 1,13 % 92,78 %

4,73 % 14,09 % 96,52 % 0,89 % 94,22 %

4,89 % 14, 62 % 94,80 % 0,91 % 94,19 %

2,22 % 14,13 % 100.0 % 2,14 % 81,37 %

184,12

2,62 % 14,44 % 100,32 % 2,00 % 83,40 %

4,33 % 16,10 % 91,50 % 0,80 % 94,16 %


Pertumbuhan aset, di tahun 2010 sangat jauh di atas pertumbuhan bank konvensional. Tahun 2014, turunnya langsung drastis. Di bawah dari pertumbuahan perbakan nasional. Sampai Juli 2015 total aset Bank Syariah Rp272,609 triliun. Pertumbuhan asset perbankan syariah sekarang hanya 7 persen. Hal yang membuat perbankan syariah dalam kondisi terpuruk karena kenaikan NPL yang terus tinggi sejak 2010. Dari 2,2 persen sampai Juli 2015 saat ini ada di angka 4,89 persen. Sementara dari 12 perbankan syariah, kebanyakan permodalannya ada di buku 2 dengan modal inti di bawah Rp5 triliun dan di atas 1 triliun. Sebanyak 6 bank syariah modal intinya masih di bawah Rp1 triliun atau di posisi buku 1. Hanya Bank Syariah Mandiri yang modalnya hampir di level buku 3. Ke depan OJK mendorong agar bank syariah yang masih UUS bisa spin off segera. Di balik target itu, OJK merumuskan tantangan untuk perbankan syariah nasional. Pertama tantangan eksternal dengan melihat kondisi ekonomi nasional yang tengah melambat. Pada triwulan II 2015 pertumbuhan ekonomi tercatat 4,67 persen. Ini turun jauh dibandingkan periode yang sama di tahun 2014 sebesar 5,03 persen. Sementara perbankan syariah Indonesia masih berat untuk bersaing di global. Selain posisi Indonesia masih jauh di bawah dilihat dari total asset, Indonesia juga akan berhadapan dengan integrasi sektor keuangan dengan Masyarakat Ekonomi Asean tahun 2020. Dilihat dari faktor internal, literasi masyarakat Indonesia terhadap sistem syariah masih kurang. Di tambah belum adanya insentif untuk menggeser prefensi dari produk konvensional yang lebih dulu diketahui masyarakat. Tantangan lainnya, produk pembiayaan perbankan syariah masih mahal dan belum efisien, sehingga daya saing dengan BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 195

konvensional lebih sulit dilakukan. Ditambah kualitas sumber daya manusia dan teknologi informasi belum baik di miliki perbakan syariah nasional. Dari masalah itu OJK membagi menjadi 7 isu strategis perbankan syariah: 1. Belum selarasnya visi dan kurangnya koordinasi antar pemerintah dan otoritas dalam pengembangan perbankan syariah. 2. Modal yang belum memadai, skala industri dan individual bank yang masih kesil, serta efisiensi yang rendah. 3. Biaya dana mahal yang berdampak pada keterbatasan segmen pembiayaan 4. Produk yang tidak variatif dan pelayanan yang belum sesuai dengan ekspektasi masyarakat 5. Kuantitas dan kualitas SDM yang belum memandai serta teknologi sistem informasi yang belum dapat mendukung pengembangan produk dan layanan 6. Pemahaman dan kesadaran masyarakat yang masih rendah terhadap sistem syariah 7. Pengaturan dan pengawasan yang masih belum optimal OJK menganalisa saat ini banyak perbankan syariah yang membuka kantor cabang. Pembukaan itu dilakukan secara masif. Sementara tidak memperhatikan kualitas SDM. Banyak pimpinan cabang yang diangkat tidak paham dengan perbankan syariah, sehingga banyak kesalahan penaksiran yang menyebabkan persentase gagal kredit (NPL) di atas 5 persen. “Karena orang belum siap memimpin pembiayaan,

196 |

INOVASI


sementara harus memimpin kantor cabang dan pembantu. Saya beberapa waktu lalu waktu jadi direktur perbankan syariah di BI, saya sudah mengingatkan ‘ente lari terlalu kencang, nanti kesandung’. Ini gambaran yang memperlihatkan,” kata Mulya. OJK menyarankan perbankan syariah belajar dari PT Pegadaian yang mempunyai bisnis syariah cukup baik. Pegadaian juga berpengalaman dalam penyediaan penaksir. Jika perbankan syariah sudah kuat di sisi SDM, mereka bisa menyasar ke proyek pembiayaan yang bukan lagi usaha mikro, tapi pembiayaan infrastruktur skala menengah sampai besar. “Trust financing itu ada kalau ketahuan orang (kreditur) ini amanah. Makanya proses pembiayaan syariah ini tidak bisa langsung ke mudarabah. Harus melalui murabahah dulu. Ketika melakukan pembiayaan, jangan membiayai yang kita nggak tahu proyek itu apa,” papar Mulya. OJK menyusun road map perbankan syariah. Ke depan Perbankan syariah perlu berkontribusi dalam pembiayaan investasi ekonomi berkelanjutan yang cocok dengan prinsip syriah. Yaitu bermanfaat untuk masyarakat, memberikan provit untuk industri dan tidak merusak lingkungan. Salah satunya, di bisnis pertanian organik dan energi baru terbarukan. OJK dalam waktu dekat akan membuat pilot project pertanian organik yang akan digarap oleh perbankan syariah. Semua permodalan dipegang perbankan syariah. Ini mulai dari penyediaan bibit, benih, penanganan, panen, pasca panen dan pemasaran. Sudah ada 18 bank syariah dan konvensional yang ingin bergabung. “Tahun 2016 kita kerjakan. Kita sudah punya tempatnya di Bandung, kita akan kerjasama dengan mereka untuk


| 197

kembangkan ini. WWF ini akan melakukan tranning dengan perbankan,” kata dia. Sementara paket kebijakan lain untuk merangsang minat masyarakat untuk melakukan gadai di perbankan syariah. Salah satunya membuat kebijakan memperpanjang masa pembayaran dari 2 kali menjadi tidak dibatasi. Begitu juga dengan batas pemberian pinjaman gadai yang sebelumnya maksimal Rp250 juta. PERKETAT GADAI SWASTA OJK juga akan memperketat binis gadai emas di luar perbankan syariah. Terutama lembaga pembiayaan swasta yang melayani gadai dan belum diatur oleh undang-undang. Ini untuk meningkatkan standar pelayanan terhadap konsumen. OJK memastikan aturan itu akan terbit Januari 2016. Hal yang perlu dipenuhi oleh pegadaian swasta di antaranya permodalan, tenaga ahli dan lokasi. Dalam peraturan tersebut pegadaian swasta harus memiliki komitmen untuk bekerjasama dengan pegadaian persero. Sebab pegadaian telah memiliki pengalaman dalam skema bisnis penyaluran kredit ke masyarakat atas dasar hukum gadai. Jumlah gadai swasta yang baru terlihat hingga saat ini ada 4.000 hingga 5.000 pegadaian. Peraturan bisnis pegadaian swasta ini diluncurkan untuk menyikapi usaha pegadaian yang makin berkembang pesat dan melindungi konsumen dari tindakan oknum yang tidak bertanggungjawab. Ini untuk menghindari spekulan di bisnis gadai emas. Sektor pegadaian dalam jangka panjang bisa mendorong kinerja perekonomian nasional. Namun saat ini masyarakat

198 |

INOVASI


belum mempunyai edukasi maupun literasi yang memadai dalam memahami usaha gadai. Padahal dengan usaha pegadaian maka dana lebih mudah dicairkan dan masyarakat jadi mudah mendapatkan dana sehingga ekonomi akan tumbuh. Namun, memang hal ini masih membutuhkan terobosan. Namun begitu aturan itu dikeluarkan, PT Pegadaian akan mempunyai saingan baru. Sebelumnya PT Pegadaian memonopoli bisnis gadai. Sebab dalam Undang-Undang tentang pegadaian, hanya BUMN yang boleh menjalankan bisnis gadai. Pegadaian pun akan memperkuat SDM dan layanan pemberian pinjaman yang cepat, mudah dan praktis. (selesai)


| 199

PIETER CHANDRA

Lahir di Malang, 25 September 1992. Lulus dari Universitas Bunda Mulia jurusan Ilmu Komunikasi pada 2014. Pieter saat ini bekerja sebagai reporter berita di Kompas TV. Alasannya mengikuti BJA 2015 untuk menambah wawasan, pengetahuan dan jejaring di bidang perbankan.

200 |

INOVASI

PARKIRMETER: MENGAMANKAN UANG PARKIR JAKARTA

B

erapa banyak uang parkir DKI Jakarta? Tiap hari, ribuan mobil berbondong-bondong memasuki ibukota dari arah timur (Bekasi, Cikampek), barat (Tangerang, Bintaro, Serpong) dan selatan (Depok, Bogor, Sentul). Di antara yang ribuan itu, hanya sedikit yang sekadar melintas, sebagian besar ngendon, parkir, entah sekadar untuk belanja, duduk-duduk di taman kota, ke sekolah, ke tempat gym, atau ke kantor. Ada yang menghitung, terdapat 14 juta kendaraan –empat juta mobil, plus 10 juta motor- yang saban hari gentayangan, dan parkir, di Jakarta. Katakanlah hanya seperempat yang parkir di jalanan - selebihnya ngendon di kantor atau gedung parkir yang dikelola swasta. Jika satu mobil membayar Rp5.000 dan motor Rp2.000 (untuk sekali parkir di jalan, tanpa hitungan lama parkir), di atas kertas, uang parkir Jakarta paling sedikit mencapai Rp10 miliar sehari atau Rp3,5 trilyun setahun. Nyatanya, pendapatan Pemda DKI dari parkir hanya Rp26 miliar setahun – tak sampai seperseratus dari potensinya. Untuk mengoptimalkan potensi yang dahsyat itu, sejak awal 2015, Pemerintah DKI, bekerjasama dengan enam bank nasional, meluncurkan sistem pembayaran parkir on-thestreet menggunakan ParkirMeter. Berbeda dengan “parkir


| 201

manual”, ParkirMeter memakai “uang elektronik”. Jika pada parkir-manual, ada penyerahan uang tunai ke juru parkir, ParkirMeter mentransfer langsung uang-elektronik ke rekening Pemprov DKI. Sistem pembayaran Parkir Meter masih tahap ujicoba. Masih banyak persoalan yang harus diselesaikan, misalnya, adanya pelanggan yang membayar uang tunai pada juru parkir yang nakal. Namun, dengan perbagai perbaikan, sistem pembayaran non-cash ini akan membantu Pemprov DKI mengamankan pundi-pundi uang parkir yang jumlahnya kolosal itu. Dalam ujicoba di Jalan Sabang, Jakarta Pusat, misalnya, setoran uang parkir yang biasanya Rp500.000 sehari, dengan penerapan ParkirMeter kini melonjak 20 kali lipat menjadi Rp10 juta.***

202 |

INOVASI

PIETER CHANDRA


| 203

RATNA WAHYUNINGSIH

Lahir di Surabaya, 11 Maret 1986. Ratna menempuh pendidikan S1 di Universitas Airlangga jurusan Matematika. Pernah bekerja sebagai reporter di harian Investor Daily (2010-2012) sebagai reporter pasar modal, magang sebagai reporter di Daily Herald Everett, Washington State (2013). Bekerja di Bloomberg Businessweek Indonesia (2013- 2015) dan saat ini bekerja di media keuangan online www.cermati.com sebagai content media strategist.

204 |

INOVASI

KISAH KLASIK SERETNYA KREDIT PERTANIAN

S

uasana di pelataran stasiun Jakarta Kota terasa lenggang ketika saya tiba. Lima menit menuju pukul 5 pagi. Gerbang utama stasiun masih terkunci. Seorang petugas berseragam biru tua berdiri dekat pagar.Ia bersiap membuka pintu masuk utama stasiun, karena di depan stasiun, sudah ada 20 orang menunggu untuk segera masuk. Tepat pukul lima pagi. Petugas tadi melempar senyum kearah antrian sembari membuka pintu gerbang. Dalam hitungan detik, orang-orang langsung berhamburan masuk ke dalam stasiun. Loket tiket belum buka. Kios makanan dan minuman juga masih tutup. Tapi, orang-orang tetap bergegas dan sesaat kemudian menggesek kartu electronic-moneylalu memasuki ruang tunggu kedatangan kereta. Beberapa petugas keamanan stasiun lalu lalang berjalan mengawasi dan berjaga.Di setiap pojok kiri dan kanan terdapat terdapat layar televisi datar yang menggantung di atas pilar yang tinggi. Televisi ini tidak memutar sinetron galau. Fungsinya tak lain sebagai informasi jadwal kereta api. Kereta rel listrik (KRL) jurusan Jakarta-Bogor dijadwalkan tiba di Stasiun Jakarta Kota pukul 5:39 pagi, dan tiba di Bogor pukul 07:08 pagi. Kereta tiba tepat waktu dan perjalanan ke Bogor pada Senin (26/10) berjalan lancar. Setibanya di Bogor, saya langsung melanjutkan perjalanan menuju kota Cibadak,


| 205

Sukabumi, Jawa Barat melalui jalur kereta dari stasiun Paledang Bogor. Perjalanan menuju stasiun Cibadak berjalan sekitar 1,5 jam. Sepanjang perjalanan, saya dihibur dengan pemandangan hamparan luas sawah dan ladang. Maklum, wilayah sukabumi memang terkenal dengan wilayah pertanian tanaman pangan dan holtikultura. Di Cibadak, saya akan menemui Manajer Bisnis Mikro PT Bank Rakyat Indonesia Tbk. (BRI). Lokasi kantor cabang Cibadak BRI, tak jauh dari stasiun, hanya 5 menit dengan menggunakan ojek. Sepanjang perjalanan di kota Cibadak, kiri-kanan jalan raya itu dipadati dengan toko-toko serba guna, Indomaret, Alfamart, dan terlihat berdekatan kantor cabang bank berlainan perusahaan, antara lain,Bank Mandiri, CIMB Niaga, BTN, Panin, dan Bank Jabar Banten (BJB). Ditemui di kantornya, Andes Pradana Kusumah, Manajer Bisnis Mikro, langsung membawa saya menuju acara Corporate Social Responsibility (CSR) BRI berupa penyerahan bantuan untuk pembangunan saluran air bersih di Desa Pulosari, Kecamatan Palasari Girang, Kabupaten Sukabumi. Menariknya, di sepanjang perjalanan menuju desa Pulosari yang ditempuh dengan mobil dan memakan waktu hampir 2 jam itu, jarang ditemui unit kantor cabang bank. “Ya, di sini jarang ada kantor cabang bank selain BRI kalau sudah masuk pelosok, kami ada unit BRI dan agen bank untuk menjangkau masyarakat,” ujar Andes. “Infrastruktur dan tenaga pemasaran BRI memang dekat dengan masyarakat untuk melayani masyarakat yang jauh dari akses bank.” Menyoal jaringan dan jangkauan layanan perbankan yang tersebar hingga pelosok Indonesia, BRI memang jawaranya. Bank pemerintah pertama di Tanah Air ini juga terpilih

206 |

INOVASI

RATNA WAHYUNINGSIH

menjadi market leader bisnis mikro dengan pangsa pasar terbesar dalam penyaluran kredit mikro di Indonesia. Khusus sektor pertanian, BRI menyalurkan kredit dalam beragam produk. Mulai dari produk yang non agunan yakni produk kredit dengan subsisi pemerintah seperti Kredit Usaha Rakyat (KUR), Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E). Selain itu, BRI juga memiliki produk kredit mikro komersial untuk petani yakni Kupedes, dan Kupedes Rakyat. Sepanjang triwulan ketiga tahun ini, BRI menyalurkan total kredit Rp518,97 triliun, atau tumbuh 11,80% dari perolehan di kuartal yang sama tahun 2014. Ia merincikan komposisi tiga besar penyaluran kredit BRI, yakni kredit sektor ritel mencapai 36,52%, sektor mikro menembus 32,80%, dan Badan Usaha Milik Negara (BUMN) mencapai 14,21%. Mohammad Irfan, Direktur Kelembagaan dan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) BRI, mengatakan penyaluran kredit mikro khusus tanaman pangan porsinya besar. Outstanding kredit sebesar Rp32 triliun, dari plafon kredit Rp45 triliun per September 2015, dengan jumlah nasabah mikro mencapai 2 juta orang. “Keberhasilan kami tak terlepas dari pengalaman di sektor mikro, yang didukung dengan besarnya jumlah tenaga pengelola kredit yang tersebar luas hingga pelosok, serta sumber daya manusia terdidik yang faham jenis produk, sifat dan perilaku debitur,” ujar Irfan. Selain BRI, bank pelat merah seperti Bank Mandiri, dan Bank Negara Indonesia (BNI) juga memiliki porsi penyaluran kredit ke sektor pertanian, meskipun jumlahnya kecil. BNI, misalnya, sepanjang triwulan tahun ini, BNI menyalurkan kredit korporasi ke sektor pertanian mencapai Rp19,77 triliun.“Kami concern dengan pembiayaan untuk sektor


| 207

pertanian meskipun risiko kredit pertanian lumayan tinggi,” ujar Sutanto, Direktur BNI, ketika ditemui di kantor pusat BNI di Jakarta Selama ini, penyaluran kredit BNI ke sektor pertanian diberikan melalui model bisnis inti plasma, yakni kemitraan antara petani dengan korporasi besar. BNI juga memiliki kredit ke petani dengan skema bayar setelah panen (yarnen). Hanya saja, porsi penyaluran kredit mikro BNI ke sektor pertanian masih di bawah 10% dari total portofolio kredit di sektor usaha kecil dan menengah. Bank yang bermain disegmen kredit mikro khusus sektor pertanian tak banyak. Nama-nama yang sering terdengar di kalangan masyarakat antara lain Bank Bukopin, Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN), Bank Danamon, dan beberapa bank-bank pembangunan daerah (BPD). RISIKO TINGGI Berdasarkan data Statistik Perbankan Indonesia, edisi Agustus 2015, Indonesia memiliki 118 unit bank umum dan 1.644 unit Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Dengan jumlah kantor bank umum 32.811 unit, BPR memiliki 5.036 unit kantor. Sayangnya, banyaknya jumlah bank itu berbanding terbalik dengan pembiayaan ke sektor pertanian.Petani kelas kecilmenengah di Tanah Air terbilang masih dipandang sebelah mata sehingga sulit mendapatkan akses kredit dari perbankan. Halim Alamsyah, Anggota Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengungkapkan pembiayaan untuk petani dari bank memang masih rendah. Saat ini pembiayaan industri perbankan ke sektor pertanian tercatat kurang dari 6%. Perbankan enggan memberikan kredit kepada para petani karena mempunyai risiko yang cukup tinggi. “Banyak bank

208 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

yang masih meragu jika memberikan kredit ke petani,” ujar Halim. Risikonya seperti gagal panen, fluktuasi harga dan faktor cuaca. Selain itu, sangat sulit menghitung aliran perputaran uang (cash flow) petani secara akurat akibat pendapatan yang tidak tetap, plus mayoritas petani tidak memiliki jaminan yang memadai. Itu menjadi cerita klasik problematika petani lokal dari tahun ke tahun. Alhasil, urusan modal, petani kerap memilih cara yang paling mudah dipahami dan cepat, yakni meminjam dari orang terdekat, tetangga, saudara, tengkulak, atau rentenir. Semua risiko kredit yang tinggi itu selalu diimbangi bank dengan sikap kehati-hatian agar rasio Non Performing Loan (NPL) atau risiko kredit macet terjaga, dan tidak membengkak. Menurut Peraturan Bank Indonesia Nomor 6/10/PBI/2004 tentang Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum, semakin tinggi nilai NPL atau diatas 5%, maka artinya kondisi bank tersebut tidak sehat. Pada hakikatnya perbankan adalah industri yang ketat regulasi dan pengawasan. Direktur Utama Bank Daerah Provinsi Nusa Tenggara Barat (NTB) Komari Subakir menegaskan petani harus terus dibina dan diedukasi agar mampu memenuhi persyaratan pinjaman yang ditetapkan bank. Intinya, bank tidak dipaksa untuk menyesuaikan persyaratan dengan petani, sebab jika ada kredit macet akan berbahaya bagi kesehatan bank. Bank NTB menyalurkan kredit pertanian melalui produk KKP-E dan KUR. “Kami akan selalu mendukung program untuk kesejahteraan para petani. Tapi, kami selektif dalam memberikan penyaluran kredit ke sektor pertanian,” ujar Komari. “Sebab itu, kami selalu mencari debitur kelompok tani


| 209

yang memenuhi kriteria layak kredit, rasio kredit macet Bank NTB untuk pembiayaan pertanian relatif bagus dan terjaga. Kami akan selalu berkoordinasi dan menjaga kualitas kredit.” Menyoal kredit mikro, BPD Jawa Timur (Bank Jatim) juga menyalurkan kredit ke sektor pertanian sejak 2013. Meski baru, peminat kredit mikro pertanian seperti produk KKP-E dari Bank Jatim cukup bagus, kata Su’udi, Direktur Bisnis Menengah dan Korporasi Bank Jatim. Total kredit perseroan mencapai Rp29,23 triliun per September 2015, atau naik 12,07%. Dengan kontribusi pertumbuhan kredit berasal dari kredit komersial (17,12%), Small Medium Enterprise /SME(11,12%), lalu konsumer (10,57%). Khusus mitigasi risiko kredit macet pada kredit pertanian, Bank Jatim berkerja sama dengan Pemerintah Provinsi Jawa Timur, PT Penjaminan Kredit Daerah (Jamkrida) dan Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat Milik Pemerintah Daerah (Perbamida). “Kami melakukan linkage program guna mendorong fungsi intermediasi agar dapat menjangkau para pelaku ekonomi di sektor mikro. Selain itu, kami juga menjaminkan debitur kredit usaha mikro dan pertanian yang layak tetapi tidak bankable untuk diasuransikan ke Jamkrida, sebagai penjamin kredit, sehingga pinjaman akan relatif aman,” ujar Su’udi. “Selama dua tahun ini NPL kredit mikro kami berada di level 0,12%. Setali tiga uang dengan bank Jatim, BPD Jawa Barat dan Banten atau Bank Jabar Banten (BJB), tengah memperkuat fundamental bisnis mikro khususnya bersifat langsung kepada pelaku di pasar. Sepanjang 2015, perseroan memilih banyak menyalurkan mikro secara tidak langsung (linkage) melalui BPR. Sektor usaha yang dibiayai beragam, mulai dari perdagangan, jasa hingga pertanian. Data internal bank BJB per Juni 2015, total kredit mikro 210 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

di sektor pertanian mencapai Rp243,5 miliar, atau 10% dari total kredit mikro bank BJB, sedangkan kredit mikro ke sektor perdagangan mendominasi sebesar 75%. Potensi tingginya NPL mikro di Bank BJB menjadi catatan tersendiri. Agus Mulyana, Direktur Kepatuhan dan Manajemen Risiko Bank BJB, mengatakan NPL di sektor mikro Bank BJB akan diperbaiki secara bertahap, dan akhir tahun ini, targetnya, NPL mikro bisa dibawah 15%. “Kami tengah menjalankan proses perbaikan kualitas aset di segmen mikro melalui sistem perbaikan proses bisnis, peningkatan kualitas sumber daya manusia, serta cakupan dari agunan yang layak,” ujar Agus. Sejak 2014, guna menjaga profitabilitas, Bank BJB memilih fokus pada peningkatan ekspansi kredit yang berkualitas dengan memperhatikan asas prudential banking. Sementara itu, strategi perbaikan NPL dilakukan dengan penerapan early warning system, hingga perubahan struktur divisi penyelamatan dan penyelesaian kredit. Bank umum lainnya yang juga memiliki produk kredit pertanian adalah Bank Bukopin. Bank yang memiliki fokus pada segmen usaha menengah kecil dan mikro ini memilih menyalurkan kredit pertanian dengan berfokus pada petani tebu, baik melalui KKP-E tebu ataupun kredit komersial. Adapun, nilai kredit KKP-E tebu mencapai Rp1,7 trliun, sedangkan kredit di sektor tanaman pangan, masih mini nilainya, ungkap Direktur Retail Bank Bukopin Heri Purwanto. Perseroan memberikan kredit ke sektor pertanian dengan model inti plasma agar mitigasi risiko NPLnya terjaga. Hingga saat ini NPL di sektor pertanian Bukopin, levelnya di bawah 1%. Bank Bukopin juga telah membangun jaringan microbanking yang diberi nama ‘Swamitra’, yang kini berjumlah 543 outlet, sebagai wujud program kemitraan dengan koperasi BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 211

dan lembaga keuangan mikro. “Sistem kredit pertanian Bukopin telah tertata, kami memberikan pembiayaan dengan pola inti plasma atau cross selling mulai dari hulu hingga ke hilir. Khusus KKP-E, peminatnya tidak besar tapi kami aktif mencari nasabah,” ujar Heri. Minimnya kredit di sektor pertanian ini juga tergambarkan dalam menurut data Survei Perbankan triwulan ke III tahun 2015 yang dirilis oleh Bank Indonesia. Perbankan menyatakan akan semakin berhati-hati dan menjaga penyaluran kreditnya, seiring dengan masih tingginya risiko, akibat ketidakpastian ekonomi, dan perlambatan pertumbuhan ekonomi Indonesia. Sikap kehati-hatian itu akan dilakukan terhadap agunan kredit, premi yang dibebankan pada kredit dan perjanjian kredit. Adapun pertumbuhan kredit baru yang terjadi sepanjang triwulan III tahun ini adalah kredit modal kerja dan kredit investasi. Secara sektoral, tingginya permintaan kredit baru bersumber dari kenaikan permintaan pada sektor pertanian, perburuan dan kehutanan (21,9%), perikanan (20,8%), konstruksi (27,9), transportasi, pergudangan, komunikasi (21,2%) hingga sektor jasa kesehatan dan kegiatan sosial (21,2%). Meskipun permintaan kredit baru mengalami kenaikan, perbankan tetap mewaspadai terjadinya risiko kenaikan NPL. Per Agustus 2015, NPL kredit modal kerja dan kredit investasi masing-masing tercatat 3,2% dan 2,91%. Peningkatan NPL tertinggi terjadi pada sektor kontruksi (5,46%), sektor jasa kemasyarakatan, sosial budaya, hiburan dan lainnya (4,46%), sektor perdagangan besar dan eceran (4,11%), sektor transportasi, pergudangan, dan komunikasi (3,72%) dan sektor pertambangn dan penggalian (3,71%). Sayangnya, di dalam survei perbankan terbaru itu tidak

212 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

disebutkan rincian NPL kredit pertanian secara industri. Namun, posisi nilai kredit dan NPL bank umum untuk sektor pertanian, perburuan dan kehutanan per Agustus 2015 mencapai Rp231,39 triliun dengan nilai NPL mencapai 4,75%. Angka ini lebih tinggi dari posisi NPL per Desember 2014 sebesar 3,82%. Bila bank lain khawatir risiko kredit macet pada kredit pertanian mikro, BRI justru kian berfokus memperbesar penyaluran kredit pertanian melalui produk KUR, hingga Kupedes. Menyoal risiko kredit macet, BRI memiliki strategi mengelola NPL mikro pertanian dengan baik, yakni melalui penerapan pola kredit yang sifatnya musiman, yang disesuaikan dengan perilaku masing-masing produk. “Semua kredit pertanian BRI itu harus memenuhi aturan tepat waktu, tepat jumlah dan tepat orang. Semuanya telah dihitung sesuai dengan aliran uang dari masing-masing debitur. Andes, Manajer Mikro Bisnis BRI, menambahkan dari awal BRI selalu berhati-hati dalam proses analisa penyaluran kredit. Dua hal yakni analisis usaha untuk menyesuaikan kemampuan nasabah, dan analisis sosial karakter.Tujuannya, agar bank bisa lebih tepat memberikan produk kredit yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan nasabah. Bagi nasabah yang berkemampuan rendah, kami akan arahkan untuk program kredit pemerintah seperti KUR dan KKP-E. Jika pembayaran cicilan macet, karena sakit atau gagal panen maka petani dapat berkomunikasi dengan tenaga pemasaran di lapangan. Lalu bank akan menyiapkan penjadwalan ulang pembayaran cicilan. Selain itu, BRI juga bekerja sama dengan perusahaan asuransi untuk mengasuransikan kredit petani. Di tengah lambatnya pertumbuhan ekonomi tahun ini, yang juga menyebabkan perlambatan penyaluran kredit


| 213

perbankan. Seno Agung Kuncoro, analis perbankan dari Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS), mengatakan secara industri kredit sektor industri pertanian dan perikanan dapat menjadi penopang portofolio kredit perbankan. Pasalnya, kedua sektor ini masih memperlihatkan pertumbuhan yang sangat baik. Menurut catatan Seno, yang dirilis dalam laporan perekonomian dan perbankan per Oktober 2015, kedua sektor ini masing-masing mencatatkan pertumbuhan sebesar 15,90% dan 20,69% pada periode Agustus 2015, tapi kedua sektor tersebut menyumbang 6,17% dari total kredit perbankan. Seno beragumen minimnya bank yang masuk dalam sektor pertanian dan perikanan karena masih kurangnya informasi dan data-data mengenai kedua sektor tersebut sehingga bank menjadi sangat konservatif. Padahal, risiko kredit itu bisa diatasi dengan pengelolaan yang baik. Caranya,kata Seno, Bank seharusnya tak lagi berfokus secara tradisional yang hanya bertumpu pada pengukuran, kepatuhan, dan kontrol kredit. Namun, mitigasi risiko dialihkan kepada berbagai tantangan pada risiko kredit, alokasi modal, dan pengaturan likuiditas. PERLU DUKUNGAN KUAT PEMERINTAH Petani itu ibaratnya profesi pekerjaan yang berat, menurut Dirut bank NTB, Komari, perbankan tidak bisa berjalan sendiri. Dperlukan inovasi bersama antara perbankan dan pemerintah. Misalnya, melalui keberlanjutan program-program kredit, khusus menyasar kesektor pertanian pangan, holtikultura. Kedua, infrastruktur pertanian juga harus diperbaiki dan ditingkatkan sesuai dengan perkembangan teknologi saat ini guna menunjang proses bertani, pascapanen hingga masa panen. Sebetulnya, program kredit untuk petani dengan subsidi pemerintah telah dimulai sejak 1970-an. Kala itu, pemerintah

214 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

memberikan kredit bimbingan masai (Bimas) dan intensifikasi masai (Inmas) yang lalu berubah menjadi Kredit Usaha Tani (KUT) pada 1985. Namun, kedua program ini gagal dan terjadi kredit macet yang tinggi, karena mayoritas debitur menggagap program kredit tani merupakan dana bantuan dari pemerintah, padahal semua modal menggunakan dana bank. Lalu, pada 2000, pemerintah berinovasi dengan meresmikan kredit ketahanan pangan (KKP), dan KKP disempurnakan, lalu bertransformasi menjadi KKP-E atau kredit ketahanan pangan dan energi nasional pada 2007. Dalam rilis pedoman teknis KKP-E tahun 2015, disebutkan salah satu tujuan KKP-E yakni mengoptimalkan pemanfaatan dana kredit yang disediakan oleh perbankan untuk petani/ peternak/pekebun yang memerlukan pembiayaan usahanya secara efektif, efisien, dan berkelanjutan. Adapun tingkat bunga bank untuk KKP-E Tebu sebesar 12,75%, dengan subsidi bunga 4,5%. Lalu, KKP-E Tanaman Pangan dan Holtikultura sebesar 13,75%, dengan subsidi bunga 8,25%. Sumber dana KKP-E berasal dari bank pelaksana, dan risiko ditanggung sepenuhnya oleh bank. Peran pemerintah hanya menyediakan subsidi suku bunga dan risk sharing antara lain untuk komoditas padi, jagung dan kedelai. Pembiayaannya diberikan maksimum kepada kepemilikan luas lahan 4 hektar dengan plafon kredit sebesar Rp100 juta per petani. Terdapat 22 Bank pelaksana KKPE, yang terdisi dari 8 Bank Umum (BRI, Mandiri, BNI, Bukopin, CIMB Niaga, Agroniaga,BCA, dan BII) dan 14 BPD (Sumatera Utara, Sumatera Barat, Sumatera Selatan, Jawa Barat, Jawa Tengah, D.I. Yogyakarta, Jawa Timur, Bali, Sulawesi Selatan, Kalimantan Selatan, Papua , Riau, Nusa Tenggara Barat dan Jambi). Namun kenyataannya, akses permodalan ke perbankan tak semulus yang diharapkan lantaran ada banyak kendala dari sisi BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 215

kolateral pinjaman yang tidak memenuhi persyaratan bank. Djoko Suyanto, Ketua Umum Perhimpunan Bank Perkreditan Rakyat Indonesia (Perbarindo), beragumen usaha pertanian itu layak (feasible)tapi tidak bankable. Solusinya, ke depan harus ada inovasi nyata, yakni adanya pihak ketiga- lembaga asuransi, yang bersedia menjamin kredit modal usaha para petani lokal, khususnya petani kecil. Di sisi lain, pola pembinaan untuk petani perlu terus ditingkatkan. Tujuannya, agar petani bisa menghasilkan produksi yang baik dan pendapatan yang baik. Cara bercocok tanam versi tradisional itu juga harus dirubah dengan sistim terbaru. Edukasi manajemen keuangan juga diperlukan agar semakin banyak petani kecil yang pintar dalam mengelola keuangan mereka. Tapi, hal yang menjadi catatan utama yakni bagaimana pemerintah dapat menciptakan kestabilan harga hasil produksi petani di pasar. Pemasaran hasil produksi petani kerap anjlok dan tidak ada perlindungan bagi petani ketika dia merugi akibat volatilitas harga. “Jangan sampai petani menjual produk mereka tapi merugi akibat ketidakpastian harga di pasar yang sering dimainkan tengkulak,” ujar Djoko. Sementara itu, Heri, Direktur Bank Bukopin, menegaskan, pemerintah diharapkan kian mempermudah akses petani melalui berbagai gebrakan agar produktivitas petani bisa lebih maksimal dan petani lebih mudah mendapatkan pinjaman bank. Misalnya, kemudahan dalam proses sertifikasi kepemilikan tanah bagi petani. “Inovasi lainnya, ialah perlunya dibentuk kelompok-kelompok tani yang lebih nyata, sehingga badan hukumnya bisa dipertanggung-jawabkan jika terjadi kemacetan bayar,” ujar Heri. Segendang sepenarian, Irfan, direktur Kelembagaan dan UMKM BRI, menyadari perlunya untuk terus dilakukan 216 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

literasi keuangan lantaran jumlah masyarakat yang belum tersentuh bank (unbanked) dan belum maksimal terlayani (underbanked) masih besar. Faktornya beragam, mulai dari tingkat pengetahuan, efek psikologis, budaya atau lokasi bank jauh dari pedesaan.“BRI akan terus mengedukasi dan mengenalkan jasa perbanakn ke masyarakat.Apalagi infrastruktur BRI telah siap, dengan kehadiran kantor-kantor cabang ke pedesaan hingga pelosok perbatasan,” ujarnya. Hasil studi Bank Dunia dalam riset Global Financial Inclusion 2012 mengungkapkan jumlah masyarakat Indonesia (15 tahun ke atas) yang memiliki akun di lembaga keuangan formal hanya 19,6%. Indonesia bahkan cukup jauh tertinggal dari Thailand (72,7%), Malaysia (66,2%),China (63,8%) dan Filipina (26,6%). Oleh karena itu, edukasi harus lebih gencar biar masyakarat bankable. Menurut Irfan, ada program KUR bagi petani ataupun masyarakat yang unbankable. Setelah itu, mereka diharapkan bisa naik kelas dan menjadi bankable lalu bisa mengajukan kredit komersial. Agar peran bank maksimal, semua itu membutuhkan kerja sama dengan pemerintah dan pihak-pihak terkait. Seyogyanya, petani dari segmen skala kecil hingga menengah, maupun buruh tani mendapatkan dukungan dan perlindungan dari pemerintah, otoritas keuangan dan perbankan. Yang dibarengi dengan strategi pemberdayaan agar petani kecil mampu tumbuh, mandiri dan berdaulat. Kesemua upaya ini bermuara ke satu tujuan yakni berharap Indonesia bisa memiliki petani-petani unggulan yang bekerja cerdas, modern dan berproduksi tinggi memenuhi kebutuhan lokal sehingga ketergantungan negeri ini akan komoditas impor untuk produk-produk tanaman pangan, hortikultura, dan peternakan bisa terminimalisir. BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 217

POTRET PETANI TANPA BANK

“Kukuruyuk, kukuruyuk…”

S

uara nyaring ayam jantan berkokok menjadi pertanda pagi telah tiba. Rosidah menyingkirkan selimut tebal yang membalut tubuhnya dan bergegas bangun dari kasur tidurnya yang terletak di lantai ruang tamu berlantai kayu. Dia mengambil air wudhu, menghiraukan dinginnya udara pagi, seusai solat subuh. Sejurus kemudian ia menuju dapur, lalu memasak nasi, dan lauk-pauk sederhana untuk sarapan pagi keluarganya. Pukul 6:30 pagi, semua urusan rumahnya sudah beres. Kedua anaknya pun telah berangkat ke sekolah. Ibu rumah tangga berusia 48 tahun itu lekas berpamitan ke ibundanya yang lanjut usia dan tinggal bersamanya. Lantas, ia berangkat bekerja menuju ladang yang jaraknya sekitar 1,5 kilometer dari rumahnya. Rosidah, warga asli desa Karawang Girang, Kabupaten Sukabumi.Kesehariannya, bekerja membanting tulang menjadi buruh tani. Suaminya, Kasdi (47), bekerja sebagai pekerja bangunan di Jakarta yang sebulan dua kali pulang ke Karawang Girang. Ketika ditemui pagi itu, tak banyak kata yang terucap dari bibir Rosidah, “Ayo ikut saya ke ladang untuk memanen buncis,” ujarnya penuh semangat meski udara pagi masih terasa dingin.

218 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

Pakaiannya sederhana, berjilbab dan menggenakan celana kain berwarna hitam pudar dengan blus biru memudar dengan mengenakan sepatu boots karet plastic berwarna hitam belel, topi caping, kaus tangan dari sepasang kaus kaki using tebal dengan guntingan pada posisi jari-jari tangannya, Rosidah siap memanen. Aktifitasnya, setiap hari mulai pukul 7:00 pagi hingga pukul 11:30. Upahnya,Rp25.000 per harinya. Baginya, panas terik matahari tak menghalanginya untuk terus bekerja, apalagi upah tersebut lumayan untuk tambahan uang belanja. Selain itu, ia memiliki lahan kecil-kecilan, warisan dari orang tuanya. Tapi, tahun ini dirinya tidak bergitu aktif menanam. Ia mengeluhkan hasil panenkurang memuaskan lantaran musim kemarau yang tak kunjung usai. Saat bekerja, Rosidah tak sendirian, Ia bekerja bersama beberapa buruh tani lainnya. Ada Siti Amanah, perempuan yang akrab dipanggil dengan sebutan Bik Aman ini juga bekerja menjadi buruh tani guna mendapatkan uang tambahan. Meski usianya udah 50 tahun, Bik Aman sangat gesit dan aktif. Jarak dari rumahnya ke kebun miliknya hampir 1 km, yang dilalui dengan jalan tapak yang naik dan turun bukit. Bik Aman memiliki lahan sendiri sekitar seperempat hektar untuk bercocok tanam sayur-mayur. Tahun ini, Bik Aman fokus menanam sayuran buncis dan cabe rawit. Modalnya sekitar Rp6 juta per masa tanam hingga panen, atau sekitar 4 bulan. Untuk sumber permodalan, Ia mengandalkan pinjaman lunak dari teman baik ataupun saudara. Ia mengurusi semua kebunnya sendiri, tanpa bantuan orang lain. “Saya pernah kesulitan modal, mau pinjam ke teman tapi tidak ada yang punya, tapi saya tidak berani pinjam uang ke bank. Takut! Kredit itu kalau tidak bisa bayar nanti lahan atau rumah satu-satunya disita bank. Lebih baik, saya bertani


| 219

dengan modal seadanya, atau berhenti dulu sementara,” ungkapnya sembari memetik beberapa buncis segar yang siap dipanen. Masih banyak petani kecil ataupun petani keluarga yang sumber permodalannya bergantung pada pinjaman saudara, teman atau tetangga. Tak terkecuali, Wintarsi (45), dan suaminya, Sutisna (48), telah bertani hampir 27 tahun. Meski, tanah yang dimiliki Wintarsi tergolong kecil, luasnya hanya 1.200 meter persegi. Bercocok tanam holtikultura menjadi mata pencaharian satu-satunya. Upaya dari bertani setiap hari, nyatanya berhasil membiayai sekolah kedua anaknya hingga sekolah menengah atas (SMA) dan memperbaiki rumahnya. “Kami belum siap mengambil kredit, itu bahaya, apalagi musim tak bisa diprediksikan, kalau musim kering berlangsung lama, panen gagal, bagaimana kami melunasi utang bank,” keluh Wintarsih. “Ya, saya sering ditawarin kredit dari bank, tapi belum berani. Bingung mencicilnya, belum lagi saya dengar suku bunga kredit bank itu tinggi. Saya hanya berharap suatu saat nanti ada bantuan dari pemerintah untuk petani kecil seperti kami.” Merugi panen karena musim kemarau itu sudah menjadi risiko petani. “Semua harus ikhlas, dan tetap percaya kepada Tuhan. Sebab, rejeki itu sudah ada yang mengatur, ” kata Muhammad Isep Rahman (38), petani penggarap yang merangkap sebagai guru mengaji di Desa Kerawang Girang. “Kalau kering seperti ini, kami terpaksa bergotong-royong memikul air dari bawah ke atas. Maklum, irigasi masih tradisional, menggunakan sistem tadah hujan.” Setiap masa bercocok-tanam, Isep memerlukan modal setidaknya Rp6 juta untuk masa panen tiga bulan. Belum lagi

220 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

harga pupuk dan obat yang kian mahal, membuat beban bertani juga naik. Permodalan Isep untuk bertani seadanya, dan dicicil agar tidak terasa berat.“Saya tidak tertarik meminjam ke bank. Sebab, menurut keyakinan saya, bunga pinjaman dari bank itu tidak sesuai dengan hukum agama. Kurang afdol,” Tak dipungkiri permodalan kerap menjadi kendala bagi petani kecil. Pinjaman di bank dianggap momok menakutkan bagi petani kecil yang belum mengenal skema pinjammeminjam kredit mikro perbankan. Beragam alasan terungkap, mulai dari ketakutan tak bisa membayar pinjaman lantaran pendapatan yang tak menetap, dan tak bisa diprediksikan jika terjadi gagal panen ataupun harga produksi tanam yang turun drastis. Meminjam modal usaha ke tetangga, teman, saudara atau tengkulak bagi petani kecil seperti Rosidah, Bik Aman, Wintarsih, Isep menjadi solusi cepat. Prosesnya pinjam meminjam dilakukan berdasarkan sistim kepercayaan. Bahkan, proses pengembalian modal bisa dilakukan setelah masa panen, dan diperbolehkan dicicil separohnya lantaran sisanya diputar untuk modal bertani. “Saya merasa aman pinjam dari tetangga/tengkulak karena tidak ada bunga,” ujar Bik Aman. BESAR BERKAT BANK Jika para petani kecil dari Desa Kawarang Girang masih merasa tidak berani meminjam uang dari bank, lain cerita dengan para petani dari Desa Pulosari Kecamatan Palasari Girang, Kabupaten Sukabumi. Awalnya mereka merasa takut, tapi akhirnya berani mencoba dan kini merasakan beragam perubahan positif berkat bantuan kredit perbankan. Letak desa Pulosari dari Kota Cibadak, Sukabumi,


| 221

lumayan jauh. Untuk ke sana, tak mudah, perlu waktu sekitar 2 jam dengan mobil atau motor, kondisinya, di sepanjang perjalannan dikelilingi dengan pemandangan hamparan lahan-lahan tani dan lahan teras siring yang berjejar tingkat. Salah satu petani asli desa Pulosari, Yayan Suryana, mulai bertani sejak 1994. Yayan berasal dari keluarga petani, setelah berkeluarga, bertani menjadi mata pencaharian utamanya. Kala itu, Ia hanya memiliki tanah setengah hektar untuk ditanami beragam tanaman holtikultura, seperti tomat, cabai merah, timun, buncis, dan sawi putih. Ditemui di rumahnya pada Senin (20/10),sembari duduk santai di teras rumahnya, Yayan bercerita pengalaman pertama kali mengajukan kredit ke bank. Kala itu, ia bertani secara tradisional. Seiring dengan berjalannya waktu, pria berusia 45 tahun ini menyadari perlunya menambah luas tanah, dan alatalat bertani modern guna meningkatkan hasil produksinya. Namun, Yayan bercita-cita menjadi petani yang sukses, hanya saja ia terkendala permodalan. Hingga akhirnya, pada tahun 2000, ia memutuskan untuk meminjam uang sebesar Rp2,5 juta dari bank. Bank yang ia kenal dan percaya adalah BRI, apalagi di desa Yayan, hanya ada satu unit bank yakni BRI Unit Palasari Girang. “Niat saya baik, saya datang ke BRI, meminta informasi dan mengajukan pinjaman kredit Kupedes untuk modal usaha bertani.Kala itu, saya sempat merasa takut, takut kreditnya tidak disetujui,” ujar Yayan. “Tapi, saya berusaha yakin karena semua persyaratan seperti jaminan blanko kepemilikan tanah sudah saya sertakan.” Setelah melalui proses hampir satu bulan, was-was menunggu jawaban, Yayan mengucap syukur ketika kredit pertamanya disetujui. Persoalan cicilan kredit, ia tak merasa takut karena ia belajar untuk mengelola pengeluaran dengan baik. “Setiap bulannya, saya lancar membayar cicilan pokok 222 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

dan bunga ke BRI. Alhamdulillah, berkat bantuan permodalan dari BRI, lahan sawah saya dari setengah hektar, kini berkembang menjadi 6 hektar”. Selain itu, ia juga berhasil memiliki mobil dan motor sebagai sarana transportasi hasil panen dan keluarganya. Kini, permodalan pria yang dikarunia dua orang anak ini, mengandalkan pinjaman modal dari bank. Bahkan pada 2014, dia meminjam Rp250 juta dari BRI untuk keperluan bertani dan usaha taninya yang semakin besar. Ia berpesan agar semua petani kecil di seluruh Indonesia tidak takut terhadap bank, asalkan jujur dan menjaga kepercayaan yang diberikan dari bank guna kesuksesan usaha pertanian. Memang semua itu tidak mudah, tapi yakin semua itu bisa dan mungkin terjadi. “Kuncinya jujur dan melakukan yang terbaik,” tegasnya. Tak dipungkiri, menjadi petani itu bukan pekerjaan yang mudah. Ada banyak tantangan yang harus dihadapi, belum lagi penghasilan yang tak menentu dan berbagai cobaan, yang menguji kesejahteraan hidup petani. “Menjadi petani itu tantangannya banyak, tapi tetap harus maju dan sukses,” ujar Wanta Rusbakti (39). Petani holtikultura ini memutuskan mengambil kredit dari bank BRI pertama kali pada 2006 setelah ia menyadari membutuhkan modal yang besar guna memajukan usaha pertaniannya. Sebab, meminjam modal dari saudara atau tetangga nilainya terbatas. “Awalnya, saya bermodalkan keberanian ke bank dan mengajukan kredit Kupedes sebesar Rp3 juta untuk modal bertani. Setelah saya pikir dan pertimbangkan, ternyata suku bunganya kecil, ketimbang pinjaman di tempat lainnya. Pokoknya kecil bunganya, tapi saya tidak ingat berapa. Ya jelas, Alhamdulillah, saya tidak pernah terjerat pinjaman rentenir,” cerita Wanta, ketika bermain ke tempat Yayan siang itu. BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 223

Luas lahan Wanta sekarang berkembang menjadi 2 hektar, dan memiliki usaha produksi tani yang melayani penjualan pupuk dan obat-obatan tani. Menurutnya, petani-petani kecil harus berani membuka diri terhadap perubahan demi meraih kesuksesan. Namun, harus tetap bertanggung jawab dengan pinjaman dan kepercayaan yang didapatkan dari bank. Yang terpenting ialah belajar mengalokasikan keuangan dengan baik agar tidak macet dalam pelunasan utang. Caranya, sederhana, ketika masa penen besar, ia selalu mengalokasikan uangnya termasuk dana cadangan yang ia siapkan guna mengatasi gagal panen. Hingga memiliki tabungan membeli hewan ternak yang sewaktu-waktu membutuhkan uang bisa dijual lagi.Ia menegaskan jika mendapat pinjaman dari bank, tentunya harus dipergunakan sesuai kebutuhannya, tidak perlu bingung lalu justru belanja barang-barang konsumtif, bukan untuk modal kerja. Pria berusia 39 tahun, yang dikarunia 3 orang anak ini mempercayai perubahan nasib baik itu bisa terjadi terhadap petani kecil. Kunci suksesnya ialah memiliki kepribadian yang bersedia maju. Terbuka terhadap perubahan positif, dan menjaga amanah. “Semuanya itu mungkin, dan semua orang bisa menjadi petani sukses dan besar. Saya dulu petani kecil dengan modal dan lahan pas-pasan. Tapi, berkat pinjaman modal dari bank, kehidupan saya menjadi lebih baik,” ujar Wanda sembari tersenyum mengakhiri percakapan siang itu.

224 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

1001 PROBLEM PETANI LOKAL

I

ndonesia dikenal sebagai negara agraris. Negeri yang kaya dengan sumber alam pertaniannya. Ironisnya, negeri ini masih mengimpor sejumlah komoditas pangan untuk memenuhi kebutuhan pangan rakyatnya lantaran pasokan pertanian dalam negeri tak mencukupi. Tak pelak, aksi protes kerap terjadi di berbagai wilayah Indonesia ketika peringatan Hari Tani Nasional ke-55 pada 24 September 2015. Tujuannya, menuntut keadilan dan keseriusan pemerintah demi perbaikan nasib kaum tani Indonesia. Lantas bagaimanakah sebetulnya kondisi petani di negeri yang kaya akan sumber daya alam nan subur ini? Lalu, apa saja pekerjaan rumah pemerintah untuk membangung kesejahteraan petani lokal? Berikut petikan wawancara dengan Ketua Umum Serikat Petani Indonesia (SPI) Henry Saragih. Bagaimana kondisi petani Tanah Air? Hingga saat ini, mayoritas petani Indonesia tidak memiliki tanah sendiri. Sebagian besar petani hanya petani kecil dan buruh padi. Masih sangat kecil sekali petani yang sudah memiliki lahan sendiri untuk digarap. Karakteristik usaha pertanian yang berkembang di Tanah Air, mayoritas dilakukan oleh petani kecil dan petani keluarga. Tipikalnya, petani mengerjakan semuanya sendirian, dengan alat-alat


| 225

bertani sederhana dengan mode pertanian konvensional. Selain itu, modal yang dibutuhkan petani juga tidak besar, saya prakirakan, hanya Rp50 juta per orang. Kondisi ini berbeda dengan petani dari negara dengan empat musim seperti di Eropa, Jepang, Amerika Serikat, dan Korea. Mereka cenderung membutuhkan modal kerja yang jauh lebih besar lantaran membiayai traktor, alat panen, fasilitas green house dan gudang. Tapi, akses petani untuk mendapatkan dana bantuan dan kredit masih menjadi tantangan. Apa saja kendala di lapangan? Saya menilai ada hal yang tidak matching. Pertama, dari sisi kepemilikan tanah dan kelembagaan petani yang belum jelas arahnya. Di sisi lain, petani-petani ini sudah diarahkan mencari pendanaan di pasar uang atau perbankan. Kenyataan di lapangan, petani kecil tidak mudah mendapatkan kredit dari bank lantaran ada persyaratan jaminan, seperti sertifikat lahan. Padahal banyak petani yang tidak memiliki lahan sendiri. Alhasil, hanya sebagian kecil saja petani yang bisa dapat pinjaman bank. Meski dulu pernah ada program pemerintah melalui Kredit Usaha Tani (KUT) yang disalurkan lewat perbankan, tapi itu gagal. Lantas, apa yang perlu dibenahi? Pertama, pemerintah harus melakukan pembenahan persoalan kepemilikan tanah. Ini penting dan perlu segera dilakukan pemerintahan Joko Widodo. Janji distribusi tanah sebanyak sembilan juta hektar kepada rakyat tak bertanah harus disegerakan. Jangan ditunda lagi, harus dipastikan untuk petani, bukan korporasi. Sebab, menyoal kepemilikan tanah, hal ini telah tercantum di Undang-Undang Nomor 19 Tahun 2013 tentang Perlindungan dan Pemberdayaan Petani, salah satu pasal menyebutkan jaminan luasan lahan pertanian

226 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

yakni pemberian lahan pertanian kepada petani setempat yang tidak memiliki lahan sendiri ataupun memiliki lahan yang kurang dari 2 hektar. Selanjutnya, kedua pemerintah harus mendorong dan memfasilitasi terbentuknya kelembagaan petani dan kelembagaan ekonomi petani. Ketiga, diperlukan kebijakan pemerintah dalam menentukan arah usaha tani lokal guna memenuhi kebutuhan pangan nasional. Keempat, ialah memperjelas skim permodalan, apakah sumber permodalan petani itu harus melalui perbankan atau bantuan spesifik dari pemerintah. Masih sedikit bank yang menyalurkan kredit tani, Apa solusinya? Kendala permodalan itu memang ada, kami menyadari kondisi ini. Serikat Petani Indonesia telah mengusulkan perlunya dibentuk bank khusus pertanian. Alasannya, pelayanan khusus untuk petani itu perlu, apalagi petani menjalankan misi khusus untuk kepentingan pangan nasional. Sejatinya, peran bank bagi petani itu penting, karena bank tidak hanya tempat meminjam uang, tetapi juga membantu para petani agar bankable, antara lain sebagai wadah untuk menabung dan mentransfer uang untuk biaya sekolah anakanaknya, hingga tabungan haji. Bank khusus petani itu perlu. Kami sudah usulkan, tapi realisasinya belum ada. Bank mana yang Anda anggap memiliki kedekatan / concern ke sektor pertanian? Ada banyak bank bertebaran di Indonesia, tapi tak ada yang khusus menangani sektor pertanian. Dulu, BRI didirikan dengan misi utama sebagai bank petani dan nelayan. Namun, sepertinya BRI keluar dari misi awalnya, lebih menyasar ke segmen mikro secara luas. Belum ada bank yang khusus,


| 227

tapi saya mencermati ada beberapa bank yang dominan memberikan pinjaman kepada petani, antara lain BRI, Bukopin , dan beberapa bank pembangunan daerah (BPD). Mengapa masih banyak petani yang kesulitan akses permodalan? Menurut saya, pokok persoalannya ialah pemerintah masih mengandalkan kelompok tani (poktan) dan gabungan kelompok tani (gapoktan) lama yang dibentuk pada masa orde baru. Padahal, kelompok tani itu sudah tidak sehat lagi, ada kegagalan sistem di dalamnya, tapi belum ada perombakan. Solusinya, poktan dan gapoktan lama harus diganti dengan lembaga baru yang lebih menyebar luas hingga menyentuh petani di wilayah pedesaan guna mengakses beragam program dan bantuan pertanian dari pemerintah. Asuransi pertanian, perlukah? Ya asuransi tani itu perlu, tapi tidak prioritas. Asuransi untuk petani padi tidak banyak membantu menyelesaikan problematika lapangan yang kerap dihadapi petani. Perbaikan distribusi pemasaran harga padi juga perlu diperhatikan. Ke depan, diperlukan perubahan dan upaya serius dari pemerintah, serta kerja-sama dari berbagai pihak, mulai dari kementrian agraria guna menyelesaikan persoalan distribusi tanah, hingga pembenahan kelembagaan petani. Terkait permodalan, saya melihat bantuan pemerintah untuk petani itu banyak , hanya saja masalahnya bantuan tersebut terkadang tidak tepat sasaran karena kelembagaan petani yang tidak diurus oleh pemerintah. Petani itu kalau pinjam modal bank tidak besar, tapi sulit. Saya berharap akan ada bank yang berfokus khusus kepada para petani, nelayan dan pengusaha kecil di pedesaan. (RW) Terobosan Perlindungan Gagal Panen

228 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

Kabar gembira bagi usaha pertanian padi di Tanah Air. Pemerintah melalui Otoritas Jasa Keuangan baru saja meluncurkan produk perlindungan gagal panen atau asuransi khusus bagi petani padi. Pemerintah siap menggelontorkan dana senilai Rp150 miliar guna menganggung klaim sebanyak 1 juta hektar lahan pertanian sepanjang 2015. Pada tahap awal implementasi, pemerintah hanya mempercayakan tugas ini kepada PT Asuransi Jasa Indonesia (Jasindo) selaku satu-satunya asuransi yang menjual secara langsung produk asuransi tani padu. Harga preminya dipatok Rp180.000 per hektar. Sebesar 80% dari jumlah premi tersebut ditanggung (disubsidi) oleh pemerintah, sehingga, pemerintah akan menanggung biaya premi sebesar Rp150.000 per hektar, sedangkan, sisanya Rp30.000 menjadi nilai yang harus dibayar langsung oleh petani. Segmennya, petani yang menjadi tertanggung telah ditetapkan yakni kelompok tani (poktan) padi yang memiliki lahan sawah sendiri (pemilik) dan petani penggarap. Harga pertanggungan yang diberikan sebesar Rp6.000.000 untuk biaya tanam per hektar dengan jangka waktu asuransi satu musim tanam atau empat bulan sejak tanam hingga panen. Hingga saat ini, usaha pertanian merupakan sektor yang sangat rentan terhadap berbagai resiko. Adanya asuransi pertanian ini menjadi salah satu bukti keseriusan pemerintah dalam memberikan keringaan beban berupa bantuan ganti rugi atas gagal panen yang selama ini kerap merugikan petani. Namun, program asuransi ini hanya akan mengganti kerugian akibat kejadian luar biasa, atau force majeure, semisal bencana alam, serangan organisme penggangu tumbuhan, wabah penyakit hewan menular, dampak perubahan iklim. Kondisi ini, bila dilihat dari data Kementerian Pertanian,


| 229

jumlah lahan yang terkena dampak banjir, kekeringan dan Organisme Pengganggu Tanaman (OPT) dalam lingkup skala nasional pada periode 2003-2013, tercatat adanya potensi risiko gagal panen sebesar 7,69%, atau secara rata-rata jumlah lahan yang merugi mencapai 1,05 juta hektar per tahunnya dari luas total lahan panen sebesar 12,88 juta hektar. Sebetulnya, asuransi pertanian bukanlah terobosan baru, Menurut Direktur Operasi Ritel Asuransi Jasindo Sahata L. Tobing, pembahasan tentang asuransi pertanian sudah sejak lama dibahas, bahkan tercantum dalam UndangUndang Nomor 19 tahun 2013 tentang perlindungan dan pemberdayaan petani. Hanya saja, realisasinya baru terjadi tahun ini. Sahata optimistis asuransi akan berdampak positif terhadap persoalan merugi yang kerap dihadapi petani. Selain itu, ia berharap petani akan menjadi bersemangat dan lebih baik dalam pengelolaan bertaninya, dan bisa bankable. Proyek asuransi pertanian serentak disosialisasikan dan memulai pendataan pada 21 Oktober 2015. Produk asuransi ini akan disebar ke 16 provinsi, 78 kabupaten dan 19.000 kelompok tani. Secara bertahap petani akan di dorong untuk menambah luas lahan, dan mendapatkan bantuan lain, misalnya kredit dari lembaga keuangan guna modal usaha. “Asuransi khusus petani sudah dicanangkan pemerintah sejak 1983. Tapi terimplementasi sekarang, ini menjadi titik momentum bagi pengembangan industri asuransi yang berperan mendorong kesejahteraan sekaligus perekonomian petani,” ujar Sahata. “Tantangan kami yaitu penjualan produk di lapangan, mobilisasi dan pengumpulan data.” Setali tiga uang dengan Jasindo, OJK juga berharap petani nasional menjadi bankable. Arahnya, kata Dumoly F. Pardede selaku Deputi Komisioner Pengawas Industri Keuangan

230 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

Non-Bank II OJK, akses kredit perbankan kepada petani akan menjadi semakin terbuka luas lantaran ada jaminan ganti rugi jika mereka gagal panen. Manfaat asuransi tani cukup besar, antara lain, petani akan terlindungi secara finansial akibat kegagalan panen, menjadikan petani bankable terhadap kredit pertanian di sektor lembaga keuangan, menstabilkan pendapatan petani, dan diharapkan mampu meningkatan produksi pertanian nasional. Dari sisi perbankan, Anggota Dewan Komisioner OJK Halim Alamsyah optimistis asuransi pertanian akan membuat bank merasa aman dan berani menyalurkan kredit kepada para petani. Sebab, risiko kredit macet dapat termitigasi dengan kehadiran asuransi tani. Secara bertahap, OJK berharap industri perbankan nasional dapat memperbesar nilai pembiayaannya untuk sektor pertanian. Dengan adanya skim asuransi ini, OJK menghitung potensi kredit bagi petani mencapai Rp6 triliun. Selanjutnya, implementasi program ini diawasi oleh dinas pertanian daerah dan OJK daerah. Dumoly menegaskan tidak gampang merancang produk asuransi untuk sektor pertanian yang sarat akan risiko tinggi. Tapi, kini, petani yang sudah membeli asuransi padi, lalu terjadi gagal panen, mereka bisa mengurus klaimnya dan mendapat uang ganti rugi sesuai pertanggungan, dan uang klaim akan cair tidak lebih dari satu minggu. “Dengan terproteksinya para petani, kami berharap akses pinjaman kepada petani menjadi terbuka,” ujar Dumoly.


| 231

EFEKTIFITAS PENERAPAN ASURANSI TANI

P

eran pemerintah dalam pembayaran premi untuk para petani melalui produk asuransi merupakan langkah awal yang positif bagi perubahan nasib petani. Sebab, petani lokal mayoritas petani kecil yang belum memahami pentingnya asuransi. Selain itu, pola bertani kerap dilakukan dengan cara-cara konvensional yang mengandalkan keadaan alam, cuaca, iklim dan letak geografis. Agar asuransi tani mampu terimplementasi secara maksimal, Direktur Eksekutif Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI) Julian Noor memberikan catatan khusus lantaran prospek produk ini akan bertumbuh bagus di Indonesia yang merupakan negara agraris. Catatan pertama, pemerintah harus turut mendorong penyebaran produk asuransi tani agar berskala nasional, tidak hanya tersebar di wilayah tertentu saja. Dikhawatirkan, jika tidak tersebar secara nasional, akan memicu persoalan metode subsidi silang bea risiko. Lalu, yang kedua, kata Julian, tata pelaksanaan dan pendataan harus jelas. “Harus ada kejelasan kepada petani. Diperlukan sosialisasi sekaligus edukasi kepada petani di lapangan terkait seluk-beluk terkait penjaminan kerugian yang disesuaikan dengan prosedur dan standar aturan,” ujar Julian. Sosialisasi dan edukasi juga harus mengacu pada UU

232 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

No.19 tahun 2013. Disitu dituliskan ganti rugi gagal panen akibat kejadian luar biasa yang tidak ditanggung oleh asuransi pertanian diantaranya adalah terjadinya pemusnahan budi daya tanaman atau ternak yang disebabkan oleh area endemik, bencana alam periodik, dan/atau rusaknya infrastruktur pertanian. MASIH TERTINGGAL Strategi perlindungan petani melalui asuransi telah lama dilakukan oleh negara lain. Dari laporan Food and Agriculture Organization dirilis pada 2011 - Agricultural Insurance in Asia and the Pacific region mengungkapkan negara yang berada dalam lingkup kawasan Asia-Pasifik rentan akan bencana alam berbahaya seperti angin topan,banjir,tanah longsor,kekeringan,gempa bumi,letusan gunung berapi dantsunami. Faktor risiko tersebut seringterjadi, dan mempengaruhi hasil panen dan pendapatan petani di wilayah Asia-Pasifik. Oleh karena itu, produk asuransi pertanian menjadi solusi guna meminimalisir kerugian yang diderita petani. Menyoal asuransi, India telah memiliki produk asuransi tanaman pangan sejak 2003. Lahirnya produk asuransi pertanian di India merupakan hasil kerja sama antara lembaga keuangan mikro bernama BASIX, dan asuransi komersial swasta terkemukadi India, ICICI Lombard, plus dukungan bantuan teknis dari Bank Dunia. Sementara itu, di Filipina, produk asuransi khusus untuk petani kecil dengan usaha tanam padi ada produk asuransi mikro bernama The Typhoon Weather Index yang diluncurkan pada 2009. Adapun, di Thailand produk asuransi pertanian telah lama di kembangkan, dan terus mengalami penyempurnaan.


| 233

Hal ini terungkap dalam rilis perkembangan asuransi tanaman pangan di Thailand tahun 2012. Thanad Jeerachaipaisarn, Executive Director The General Insurance Association, mengungkapkan penerapan asuransi pertanian dilakukan dengan prinsip indemnity, di mana penanggung akan memberikan ganti rugi sesuai dengan kerugian yang benarbenar diderita tertanggung, tanpa ditambah. Thailand menerapkan asuransi indeminity untuk kapas pada 1978, lalu berkembang produk untuk asuransi jagung, kedelai dan tanaman biji-bijian (Sorghum) pada 1990. Di periode 2006-2008, hadir asuransi indeks cuaca untuk jagung, dan beras, hingga produk mikro asuransi beras yang dirilis pada 2011. Thanad mengatakan pemerintah Thailand mendukung asuransi pertanian, dan menjalin kerja sama yang kuat dengan berbagai pihak, mulai dari kementrian keuangan, kementrian pertanian, industri asuransi umum, komisi perusahaan asuransi, dan bank khusus pertanian yakni Bank for Agricultural And Cooperatives (BAAC). Hingga tahun 2011, petani dalam membeli asuransi ini dengan mudah melalui bank BAAC. Adapun, tercatat 8 perusahaan asuransi turut serta mendukung distribusi dan penciptaan produk asuransi pertanian di Thailand. Kesuksesan penerapan asuransi pertanin juga harus didukung pemerintah. Studi dari FAO menyatakan campur tangan pemerintah menjadi hal penting dalam pasar asuransi pertanian. Alasannya, ada keengganan dari perusahaan asuransi komersial/swasta untuk mengembangkan program asuransi pertanian yang menyasar ke segmen mikro lantaran biaya yang dibutuhkan tinggi. Selain itu, terdapat keterbatasan kapasitas keuangan yang dihadapi oleh perusahaan asuransi swasta, terutama untuk menanggung risiko sistemik 234 |

INOVASI

Ratna Wahyuningsih

(kekeringan , banjir, wabah penyakit). Disisi lain, faktor atas ketidakmampuan petani kecil untuk membeli premi asuransi. Beberapa negara seperti di China, India, Jepang, Pakistan, Korea, dan Thailand terbilang sukses menerapkan asuransi pertanian dengan adanya dukungan kuat pemerintahnya. Khusus implementasi di Indonesia, Julian dari AAUI berharap, nantinya pemerintah akan membuka peluang bagi perusahaan asuransi swasta untuk turut bergabung atau menjadi bagian dari konsorsium asuransi pertanian. “Harusnya sudah sejak dulu Indonesia menerapkan asuransi pertanian. Tapi, apa mau dikata, lebih baik terlambat daripada tidak sama sekali. Menimbang eksposure risiko asuransi pertanian yang cukup besar, sebetulnya jika banyak perusahaan asuransi yang terlibat, mitigasi risiko tinggi itu dapat dibagi. itu lebih efektif,” jelas Julian.


| 235

SARI DEWI RAHMAWATI

Lahir di Padang, 14 Desember 1975. Sari adalah alumni IISIIP jurusan Jurnalistik. Bekerja sebagai reporter di Radio Elshinta sejak 9 tahun silam. Ibu dua anak ini tinggal di Parung, Bogor. Motivasi mengikuti BJA 2015 adalah untuk menambah pengetahuan di bidang perbankan.

236 |

INOVASI

JEMPUT BOLA MENDONGKRAK KREDIT USAHA RAKYAT

T

anpa agunan, mustahil Anda dapat kredit dari bank. Ungkapan ini sudah jadi mantra di mana-mana, tapi tidak bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR). Program KUR sengaja dirancang pemerintah untuk membantu pengusaha mikro, termasuk petani, nelayan, pemilik warung, pedagang kaki lima dan semua pelaku usaha produktif untuk mendapatkan tambahan modal. Selain tanpa jaminan, pinjaman ini berbunga rendah dan tanpa banyak-syarat seperti lazimnya kredit bank. Untuk menggenjot target penyaluran kredit super ini, bank BRI merancang inisiatif tak kalah super: jemput bola. Alih-alih menunggu nasabah mendatangi counter, BRI justru menyambangi tempat pengusaha kecil bekerja: di pasar, di kampung nelayan, di tempat pelelangan ikan, atau di rumahrumah. Grebek Pasar merupakan salah satu ikhtiar BRI mendekati pedagang pasar. Program yang digelar sejak 2010 ini mendapat sambutan hangat dari calon nasabah – seperti yang terlihat di Pasar Parung, Bogor dan Pasar Palmerah, Jakarta Barat, November lalu. Di tengah keramaian, petugas BRI menyebarkan brosur dan mengajak pedagang mengambil KUR. Syaratnya mudah: punya KTP, Kartu Keluarga, dan


| 237

sudah berdagang minimal enam bulan. Prosesnya juga gampang. Jika semua syarat dipenuhi, kredit cair dalam tempo lima hari. Dalam lima tahun terakhir, BRI telah menyambangi 6.503 pasar di seluruh Indonesia. Hasilnya, BRI menggaet 434.900 nasabah KUR, dengan nilai pinjaman antara Rp25 juta - Rp500 juta.

238 |

INOVASI

SARI DEWI RAHMAWATI


| 239

SYLKE FEBRINA LAUCERENO

Lahir di Jakarta, 1 Februari 1991. Nama panggilannya Sikil. Ia bekerja sebagai reporter di Harian Indonesia Finance Today saat awal mengikuti program ini. Lulusan Universitas Nasional Jakarta ini sekarang menjadi reporter di Tribunnews.com masih di bidang liputan ekonomi. Alasan mengikuti BJA 2015 untuk menambah pengetahuan terkait keuangan khususnya perbankan, agar tulisan tulisan yang dihasilkanya baik, benar dan tidak menyesatkan pembaca.

240 |

INOVASI

BERSINERGI DI ERA UANG ELEKTRONIK

K

artu uang elektronik sebagai alat bayar telah digagas Bank Indonesia beberapa tahun lalu silam. Awal pengembangannya tahun 2006, yakni prepaid sebagai alat pembayaran di toko-toko tertentu. Tahun 2009 BI menuangkan aturan soal uang elektronik, dengan mengkategorikannya sebagai alat pembayaran pengganti uang kartal. Enam tahun berselang otoritas ini mulai gencar menggalakan Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT). Negara seperti Hongkong sudah sejak 1997 menggunakan e-money. Octopus, nama kartunya. Awalnya Octopus digunakan untuk transportasi lalu masuk ke ritel. Sedangkan Singapura sudah sejak tahun 2000. Jadi, Indonesia sebenarnya cukup telat memulainya. Menyahuti anjuran BI, Bank Central Asia (BCA) menerbitkan kartu e-money, Flazz pada 2007. Kebutuhan pembayaran yang cepat membuat BCA yakin dengan e-money berbasis chip ini. Bank DKI juga punya kartu e-money yang juga terbit 2007, namanya Jak Card. Tahun 2011 di halte Transjakarta Ragunan pengguna Jak Card adalah penumpang yang spesial. Mereka bisa melewati antrian khusus untuk masuk bus Transjakarta. Tak mau ketinggalan, Bank Mandiri pada 2009 juga mengeluarkan uang sejenis yang dinamai E-Money. Bank


| 241

Mandiri bekerjasama dengan operator jalan Tol menerbitkan e-toll card. Belakangan mereka memperkenalkan pula Indomaret Card dan GazCard. Nama yang dipakai ini memperlihatkan dengan siapa mereka bermitra. E-toll card menjadi kartu yang paling berhasil dari keempat jenis kartu yang dikeluarkan oleh Bank Mandiri. Wajar saja. Dalam sehari penggunaan e toll card paling sedikit dua kali transaksi. Adapun Indomaret Card secara volume transaksi cukup besar, tapi nilainya masih kecil. Bank Mega juga mengeluarkan uang elektronik. Namanya Mega Cash, berlaku untuk pembayaran di Trans Studio Makassar, Trans Studio Bandung, dan kawasan pendukung Trans Studio Mall. Penerbitan kartu ini bersamaan dengan pembukaan Trans Studio Makassar pada September 2009. Bank Negara Indonesia (BNI) juga memperkenalkan uang ektronik bernama Tap Cash. Kartu ini diterbitkan awal 2014 berbarengan dengan event music Java Jazz. Saat ini Tap Cash BNI masih memiliki pangsa pasar kecil. Namun pihak BNI sedang fokus meningkatkan penyebaran card reader Tap Cash dengan masuk ke ritel. Alfamart termasuk yang mereka gandeng. BRI turut serta dalam program GNNT. Uang elektronik bernama BRIZZI. Kartu ini diterbitkan waktu mereka merayakan ulang tahun yang ke 114. Pembuatan uang elektronik tidaklah murah. Seperti kata Direktur Utama BCA Jahja Setiaatmadja, biaya chipsatu kartu saja sudah 2 dollar. Lantas, disain hingga cetakannya memakan biaya lebih dari Rp 20 ribu. Padahal kartu yang dijual di pasaran masih Rp 20 ribu.“Ya saya bilang ini seperti CSR tapi bukan juga ya,” kataJahja Setiaatmadja. Untuk menekan biaya, Bank Indonesia menganjurkan agar bank saling bekerjasama saja dalam menerbitkan kartu kredit.

242 |

INOVASI

SYLKE FEBRINA LAUCERENO

Istilahnya, co-branding. Satu merek dipakai bersama. Senior Executive Vice President (SEVP) Transaction Banking Bank Mandiri Rico Usthavia Frans mengatakan tidak masalah bila satu mereka dipakai bersama; yang penting platform yang digunakan harus sama. Bank yang ingin mengeluarkan e-money bisa mengajukan skema co-branding atau skema white label kepada bank yang telah lebih dulu menerbitkan. “Bisa lebih hemat terutama dari segi pengadaan alat. Jika mereka terbitkan sendiri-sendiri sementara mesinnya masih sedikit siapa yang mau pake? Yang pake akan bingung….? Bank Mandiri membuka pintu bagi bank lain yang ingin melakukan co-branding dengan mereka. Bank Central Asia (BCA) juga telah memberikan skema co-branding kepada sejumlah bank untuk bekerjasama memperbesar pangsa pasar flazz. TIKET TERINTEGRASI PermataBank juga berinovasi di bidang sistem pembayaran. Melalui BBM Money mereka menyediakan layanan perbankanon-line. Sejak pertama kali diluncurkan sejak dua tahun lalu, BBM Money memiliki pengguna sekitar 400 ribu akun. Jumlah transaksinya terus meningkat lebih dari dua kali lipat setiap tahunnya. Direktur Ritel PermataBank Bianto Surodjo, mengatakan, untuk pengembangan BBM Money mereka terus meningkatkan kualitas pembayaran online transaksi e-commerce harian atau gaya hidup, pembelian pulsa, pembayaran tagihan dan transaksi harian bernominal kecil. Sejak kuartal pertama 2015 BBM Money sudah tersedia untuk platform iOS dan Android di App Store & Play Store. BBM Money diluncurkan pada 26 Februari 2013 oleh


| 243

PermataBank bersama Blackberry dan Mobile Money leader, Monnisite Plc. Awalnya program ini dikembangkan PT AGIT Monitise Indonesia, yakni perusahaan patungan Astra International Group yang kemudian dikelola PermataBank. Melalui BBM Money nasabah akan dengan mudah berkirim uang dari rekening bank di Indonesia. Sebagai media pembayaran BBM Money dilengkapi fasilitas keamanan seperti passcode, enkripsi, monitoring, dan batas standar yang ditetapkan oleh PermataBank dan di bawah regulasi Bank Indonesia (BI) Sementara itu Badan Penelitian dan Pengembangan Kementerian Perhubungan (Balitbang Kemenhub) berencana untuk membuat tiket elektronik terintegrasi untuk sarana transportasi. Banyak keuntungan menggunakan tiket elektronik. Di antaranya: standarisasi biaya akan lebih baik, angka kebocoran keuangan dalam penyelenggarakan transportasi publik bisa ditekan, monitoring keuangan lebih mudah, masyarakat tidak perlu lagi menggunakan uang tunai sebagai alat bayar transportasi, risiko kriminalitas dapat ditekan (seperti kecopetan uang tunai di dalam bus), serta pembayaran yang mudah, cepat dan nyaman. Balitbang Kemenhub juga mengklaim tiket elektronik bisa meningkatkan akses ke sarana transportasi publik, memperluasan jaringan akses e-payment untuk masa yang akan datang, dan mengintegrasi sistem tiket perbankan dengan menggunakan standar internasional. Sistem tiket elektronik antar-moda akan mengurangi masalah integrasi transportasi perkotaan. Juga bermanfaat besar dalam menghitung pendapatan antar daerah, memudahkan perpindahan moda dengan tarif yang lebih adil, serta mengurangi kemacetan. Reaksi pihak perbankan muncul menanggapi rencana

244 |

INOVASI

Sylke Febrina Laucereno

Balitbang Kemenhub ini. Rico Ushtavia Frans, Senior Executive Vice President Transaction Banking Bank Mandiri, misalnya mengatakan butuh penyesuaian waktu yang tidak sebentar jika kartu terintegrasi tersebut benar-benar direalisasikan oleh Balitbang Kementerian Perhubungan. “Lebih baik menggunakan e-money keluaran bank karena masyarakat sudah lebih mengenalnya. Lagi pula lebih mudah menggunakannya,” kata Rico. Senada dengan Rico, Anggoro Eko Cahyo, Direktur Bank Negara Indonesia (BNI), mengatakan uang elektronik keluaran bank akan lebih mudah digunakan karena masyarakat sudah terbiasa menggunakannya di Transjakarta, kereta commuterline, pembayaran parkir dan minimarket. “Sebenarnya dari platform tidak jauh berbeda. Tapi kan poduk Balitbang Kementerian Perhubungan itu butuh waktu penyesuaian.”


| 245

ISI ULANG E-MONEY, DARI ATM SAMPAI KE PONSEL

Pernah merasa kesulitan saat melakukan isi ulang e-money? Jika ya, jangan berkecil hati. Sepertinya semua pengguna juga pernah mengalami hal yang sama. Bukan salah siapa-siapa. Hanya saja kita sebagai pengguna dan bank sebagai penerbit kurang saling memperhatikan apa yang diinginkan dan dibutuhkan.

P

agi itu ia diantar adik laki-lakinya dengan sepeda motor bebek keluaran 2013 dan diturunkan 10 meter dekat pintu masuk barat stasiun Depok Baru.

Dari jauh terdengar samar-sama suara pria yang nyaris tenggelam dikeriuhan stasiun pagi itu. “…dari arah utara masuk Commuterline tujuan Tanah Abang-Jatinegara”. Sontak dia, Mega Merdiana, terburu buru setelah mendengar suara. Langkahnya dipercepat menapaki jalan aspal berdebu menuju pintu stasiun. Sesampainya di pintu masuk, otomatis pegawai swasta berusia 24 tahun ini berbaris antri agar bisa menuju peron. Tibalah giliran dirinya untuk melakukan tap pada alat pembaca kartu di pintu itu. Sekali tap, tidak berhasil. Hingga tiga kali tetap terdengar bunyi nit nit nit. Ia gagal…. “Saldonya ngga cukup kali, Mbak,” kata pria petugas penjaga pintu yang mengenakan seragam berwarna biru dongker dan bertopi putih.

246 |

INOVASI


Mega bergumam “Pake abis segala.” Wajahnya merah padam, dengan berat hati ia menyingkir dari barisan dan mempersilakan orang yang ada di belakang untuk maju. Mega ingat di Stasiun Depok Baru ini belum ada fasilitas isi ulang mandiri yang disediakan oleh bank yang mengeluarkan e-money miliknya seperti di Stasiun Pondok Cina. Dia ingat di pintu timur stasiun ada ATM center. Biasanya di sana ia bisa melakukan isi ulang. Namun untuk sampai ke sana ia harus melewati gate in terlebih dahulu. Merupakan hal yang percuma menurut dia. Dia langsung menengok ke loket Tiket Harian Berjaminan (THB). Ada lima loket, loket nomor 1 sampai 3 masing-masing dibarisi oleh sepuluh orang. Loket 4 dibarisi oleh 13 orang karena tidak hanya melayani pembelian tiket namun juga pengembalian uang penumpang pengguna THB. Sedangkan loket 5 tidak berfungsi tanpa adanya pengumuman yang jelas dari pihak stasiun. Hanya ditutupi papan triplek coklat. Ia menarik nafas panjang, ya karena memang pagi ini memang jamnya orang berangkat kerja. Sesekali ia melongok jam tangan kulit Seiko coklat di pergelangan tangan kirinya. “Sudah jam 07.10 neh,” keluhnya. Kemudian ia memutuskan untuk ke loket 3, dimana sudah ke barisan ketujuh. Dengan antrian dua orang pria dan empat orang wanita di depannya. Dilirik lagi jam, sudah pukul 07.13. Akhirnya Mega sampai di depan loket. “Ke Sudirman, Mbak,” kata Mega sambil menyodorkan satu lembar uang hijau 20 ribuan. Perempuan berjilbab kuning penjaga loket memberikan uang kembalian dan selembar kecil kertas bukti pembelian ke Mega. Dengan cepat ia menyambar kartu yang keluar dari mesin tiket dan empat lembar uang dua ribuan yang kini


| 247

menjadi miliknya. Karena, untuk THB memang ditetapkan tarif progresif per jarak yakni dua ribu rupiah untuk 25 kilometer pertama ditambah seribu rupiah untuk kilometer berikutnya. Kini ia kembali berdiri untuk mengantri gate in stasiun. Kali ini ia beruntung antrian hanya 6 orang dan ia menjadi orang ketujuh. Tak memakan waktu lama, hanya 15 detik, Mega sudah memasuki stasiun Depok Baru. Ia kemudian berlari lagi menaiki delapan buah anak tangga dan berjalan sepuluh langkah untuk menuju lorong bawah tanah berdinding keramik putih kusam, bercat kuning di bagian atas dan berlampu neon putih tidak terlalu terang. Lorong ini menjadi penghubung antara peron tujuan Jakarta dan Bogor. Lebar lorong ini kira-kira cukup untuk delapan orang dewasa jalan berjajar dan panjangnya sekitar 50 meter. Kini lintasan itu sudah dihiasi dengan foto-foto bersejarah tentang kereta api di sisi kiri-kanannya; jadi tidak hanya jalur kosong penghubung saja. Ia memilih tangga sebelah kiri, kakinya menapaki satu satu anak tangga ke atas. “Dari arah utara masuk Commuterline jurusan Jakarta Kota,” suara pria dari pengeras suara kembali terdengar kembali. Mega mempercepat langkah kakinya, sampai di atas, kerumunan penumpang sudah terlihat. Ia melirik lagi jam tangannya sudah pukul 07.18 WIB. Dengan hati-hati dia menerobos orang-orang demi menuju pemberhentian gerbong khusus perempuan bagian belakang. Di sana sudah banyak wanita menanti kereta. Meski kereta tujuan Jakarta-Kota sudah berhenti dan mengangkut penumpang, itu tidak mengurangi kepadatan antrian yang ada di peron tersebut; ya masih tetap penuh sesak tanpa perubahan.

248 |

INOVASI


“Commuterline tujuan Tanah Abang Jatinegara berangkat Stasiun Citayam.Commuterline tujuan Bogor masuk stasiun Lenteng Agung” “Commuterline tujuan Jakarta Kota berikutnya masuk stasiun Cilebut” Suara pemberitahuan itu makin keras. Waktu sudah menunjukan pukul 07.25 WIB. “Commuterline tujuan Tanah Abang-Jatinegara masuk stasiun Depok Baru.” Mega menarik napas lagi. Dirinya harus bersaing ketat hanya untuk memasuki kereta jurusan Tanah AbangJatinegara. Sekitar 45 menit kereta sampai di stasiun Sudirman. Ia kembali memelototi jamnya: sudah pukul 08.10 WIB. Kakinya terus melangkah ke gate out. Dia memutuskan untuk tidak melakukan refund kartu THB-nya karena antrian di sana lebih dari 11 orang. Harus lekas dia menuju kantor di bilangan Senayan. Setelah berhasil melewati pintu keluar dia segera menuju halte Transjakarta Dukuh Atas I yang melayani rute Transjakarta koridor I yakni Blok M - Kota. Pukul 08.22 WIB ia hampir sampai di depan gatein namun masih harus bersabar karena masih 2 orang pria berkemeja putih bercelana hitam yang sepertinya sedang training dan 1 orang wanita berblazer ungu. Mega menunggu giliran untuk melakukan tap di pintu masuk halte. Seselesai 3 orang itu segera ia menempelkan kartu e money merah marun yang tadi digunakan untuk tap di pintu masuk di stasiun Depok Baru. Setelah ditap, lampu hijau bertanda ceklis menyala dan di layar kecil pintu muncul tulisan “Saldo Rp 5500”. Dia bergumam, “Pantesan tadi nggak bisa di stasiun, tadi tinggal


| 249

Rp 9 ribu toh.” Dia mendorong tripod penjaga gate kedepan dan bergabung dengan penumpang yang mengantri di pintu jurusan Blok M. Memang untuk menggunakan e-money di kereta commuterline penumpang harus harus memiliki saldo mengendap minimal Rp 11 ribu sebagai jaminan. Jadi kereta commuter line saat ini menggunakan sistem tarif per perjalanan untuk memotong saldo dari sistem. Dari Stasiun Depok Baru ke Stasiun Sudirman hanya bertarif Rp 2 ribu. Sembari menunggu bus Transjakarta arah Blok M datang, dia masih mempertanyakan apakah sesulit itu melakukan top up emoney di stasiun. Apakah top up harus di Indomaret, Alfamart, Halte Transjakarta, mesin ATM. Dia mengharapkan ada cara yang lebih gampang dan praktis untuk isi ulang di kartu uang elektronik miliknya. “Topup aja susah banget” ia bergumam. “Hanya sampai Bunderan Senayan ya, Hanya Sampai Bunderan Senayan, nggak sampe Blok M, Hanya Bunderan Senayan!” Lamunannya dibuyarkan oleh suara keras kondektur Transjakarta. Mega masuk ke bus, menuju halte Polda Metro. Seharusnya masalah seperti yang dialami Mega tidak perlu terjadi jika di setiap stasiun ada tempat untuk melakukan s elf top-up untuk e-money keluaran bank. PT Kereta Commuterline Jakarta (KCJ) menyebutkan, saat ini fasilitas tersebut hanya ada di stasiuntertentu saja. “Memang fasilitas self service top-up uang elektronik keluaran bank belum terdapat di seluruh stasiun. Tapi kedepannya kami harapkan fasilitas itu akan tersedia,” kata M. Fadhil, Direktur utama KCJ.Menurut dia untuk tahap pertama perbankan bisa lebih sering melakukan edukasi untuk fasilitas tersebut, serta mengawasi mesin electronic data capture (EDC)

250 |

INOVASI


yang ada di setiap stasiun. “Kami minta mereka lebih sering untuk sosialisasi bagaimana caranya isi ulang sendiri, karena nggak semua orang bisa, punya kartu ATM aja kadang-kadang nggak bisa pake,” canda dia. Rico Usthavia Frans, Senior Executive Vice President Transaction Banking PT Bank Mandiri Tbk (Persero) mengungkapkan, untuk isi uang elektronik idealnya di tempat yang paling sering dilakukan transaksi. Dia mencontohkan, jika seseorang menggunakan e-money untuk naik Transjakarta paling baik isi ulang dilakukan di kasir Transjakarta. Jika sering berbelanja di Indomaret ya isi ulang di Indomaret.“Jika untuk bayar tol, ya paling bagus di gardu tol,” ujar dia. Saat ini di sejumlah gardu tol lingkar luar dan lingkar dalam kota sudah bisa topup, meski masih tahap percobaan.Menurut dia, hal ini untuk memudahkan dan tidak merepotkan pengguna. Tapi di stasiun belum tersedia fasilitas isi ulang melalui EDC. Jadi penumpang bisa melakukan topup di mesin ATM atau di merchant yang telah bekerja sama dengan Bank Mandiri. Untuk memudahkan nasabah dalam melakukan isi ulang, Bank Mandiri memiliki channel isi ulang yang paling canggih yakni near field communication (NFC) pada handphone android dan blackberry, selain itu isi ulang melalui internet banking, mesin ATM, merchant hingga isi ulang di gardu tol. Fitur NFC pada ponsel adalah komunikasi nirkabel jarak pendek, fitur ini akan memberikan pengguna sensasi layanan interaktif yang mudah dan nyaman dalam melakukan pembayaran barang dan jasa. Pembayaran atau transaksi yang menggunakan NFC akan mengurangi biaya produksi kertas untuk tiket atau bukti pembayaran. Rico mengatakan, saat ini teknologi NFC yang digunakan sebagai sarana isi ulang, masih memiliki kendala, antara lain


| 251

belum banyaknya pengguna yang memiliki handphone berfitur NFC dan memiliki kartu debit yang sudah terdaftar 3d ready. “Dengan NFC, bisa isi ulang dimana-mana jadi gampang banget, daripada bayar parkir,” kata dia. Fitur NFC di handphone bisa dimunculkan dengan mengunduh e-money isi ulang di Google playstore. Pengguna akan diminta untuk mendaftarkan diri agar mendapatkan akun. Setelah itu aktifkan fitur NFC pada handphone dan login pada e-money isi ulang lalu tempelkan kartu e-money di belakang handphone. Kemudian muncul saldo Anda di layar. Berdasarkan data resmi di Google playstore, saat ini e-money isi ulang kurang lebih telah diunduh oleh 10 ribu pengguna. Setelah itu akan muncul pilihan isi ulang mulai dari Rp 50 ribu hingga Rp 400 ribu. Jika menekan jumlah isi ulang Rp 50 ribu akan masuk ke menu pembayaran, pengguna akan diminta untuk memasukan nomor kartu debit yang sudah terdaftar di 3D secure. Selanjutnya akan muncul pemberitahuan one time password (OTP) yang dikirimkan ke nomor handphone yang terdaftar di akun. Sesudah input OTP isi ulang dilakukan dengan melepaskan dan menempelkan kembali kartu e-money di belakang handphone hingga proses pengisian selesai. Jika berhasil akan tampil saldo terbaru e-money yang diisi ulang serta aplikasi akan mengirimkan email pemberitahuan. Memang untuk isi ulang menggunakan e-money isi akan dikenakan biaya Rp 2.000 jika menggunakan kartu debit Mandiri dan Rp 4.000 jika menggunakan kartu debit bank lain. Kartu debit bank lain yang bisa digunakan kartu debit Bank Mega, BRI, CIMB Niaga dan BNI. Bank Mandiri kedepan akan memaksimalkan fitur isi pada handphone pintar sebagai sarana isi ulang unggulannya. Dia

252 |

INOVASI


mencontohkan, nantinya fitur NFC bisa melakukan transfer ke kartu e-money lain namun diupdate pada perangkat handphone sendiri. “Misalnya anak saya kan tidak punya kartu debit tapi kami punya handphone ber NFC. Saya tinggal isi nomor kartu e-money anak saya, kan uangnya masih ada di server. Lalu di sana anak saya tinggal kepret ke handphone NFC nya aja, udah ke isi deh,” kata Rico. Hal ini hampir sama dengan cara isi ulang melalui internet banking, yang hanya menginput 16 nomor kartu e-money dan mengkepret untuk update saldo di mesin ATM. PT Bank Mega Tbk (MEGA) penerbit uang elektronik Mega Cash saat ini menyediakan sejumlah channel untuk isi ulang saldo. Channel yang digunakan antara lain mesin ATM Bank Mega yang berlogo Mega Cash, merchant seperti Transjakarta, Straits Kitchen, Trans Studio, Total SPBU, Tol Bosowa di Makassar, Mega Mobile, Mega Internet serta jaringan ATM bersama dan Prima. Lay Diza Larentie, Direktur Bank Mega menceritakan Bank Mega akan melakukan peningkatan kualitas cara isi ulang Mega Cash yakni dengan membangun dan melakukan kerjasama fasilitas layanantopup dengan menggunakan terminal vending machine sebagai self service station bagi pemilik kartu Mega Cash. “Kami punya rencana untuk bangun layanan isi ulang bersama. Jadi nanti isi ulang hanya dengan satu mesin jadi all in one, tapi ya untuk uang elektronik dari bank yang bekerjasama saja,” ujar Diza. Dia menambahkan selain vending machine saat ini Bank Mega juga berencana mengembangkan layanan top up dengan menggunakan teknologi NFC untuk mempermudah nasabah dalam melakukan isi ulang.


| 253

Santoso, Head Of Consumer Card PT Bank Central Asia Tbk (BBCA) mengatakan isi ulang Flazz bisa dilakukan di seluruh channel elektronik milik BCA antara lain mobile banking hingga internet banking. “Kami memang sedang menjajaki berbagai macam cara isi ulang yang bisa memudahkan pengguna, seperti top up over the air, jadi transfer saldo Flazz dari orang tua ke anak, contohnya seperti itu,” ujarnya.Menurut dia, seluruh isi ulang Flazz memang harus dilakukan tap pada mesin ATM mengingat, data terdapat pada server dan harus disesuaikan kartu dengan menempelkan atau memasukan Flazz ke mesin ATM. BCA belum berminat untuk mengembangkan fitur NFC sebagai salah satu cara isi ulang Flazz. Santoso mengatakan, saat ini populasi pengguna handphone berfitur NFC masih terbatas, serta biaya investasi yang tinggi, pihaknya tidak ingin terburu-buru dalam menggunakan teknologi untuk isi ulang. Menurutnya, harus dikaji pula terkait keamanan sistem menggunakan fitur NFC untuk isi ulang uang elektronik. Susiati Dewi, Divisi Kebijakan dan Pengembangan Sistem Pembayaran Departemen Kebijakan dan Pengawasan Sistem Pembayaran Bank Indonesia mengatakan, saat ini seluruh penerbit uang elektronik menyediakan berbagai macam channel untuk melakukan isi ulang tergantung teknologi yang mereka gunakan. Para prinsipnya, isi ulang atau topup dapat dilakukan melalui media transfer dari rekening langsung ke uang elektroniknya atau setor tunai di merchant. Dia mengatakan saat ini BI tidak memperkenankan penerbit uang elektronik untuk mengenakan biaya selama menggunakan channel sendiri. Contohnya, pemilik kartu Flazz tidak akan dikenakan biaya isi ulang selama ia menggunakan kartu debit di ATM BCA.Namun jika menggunakan channelyang berbeda misalnya lintas bank atau melalui 254 |

INOVASI


merchant, BI memperkenankan penetapan biaya oleh bank untuk isi ulang selama biaya yang dikenakan masih wajar. “Skema pembayaran harus ada sustain kan, jadi boleh kena biaya, contohnya dengan merchant, atau lintas jaringan ATM,” kata dia. Ya semoga dengan gampangnya isi ulang, kartu uang elektronik benar-benar jadi pengganti uang kertas yang katanya punya biaya cetak lebih mahal darinilainya.


| 255

TRI ARTINING PUTRI

Lahir di Pematang Siantar, 14 Juni 1988. Puput, demikian ia biasa disapa, menyelesaikan studi S1 di Universitas Prof DR Moestopo (Beragama) Fakultas Ilmu Komunikasi, jurusan Jurnalistik. Saat ini bekerja di Koran Tempo dan sehari-hari meliput isu ekonomi perbankan. Tertarik mendaftar BJA 2015 untuk mengetahui cara menulis isu perbankan yang mudah dipahami masyarakat.

256 |

INOVASI

ANCAMAN DI TENGAH TUMBUHNYA KEPERCAYAAN

D

ua tahun sudah Dini Latif menjadi teller di sebuah kantor cabang bank swasta di Sukabumi. Nasabahnya beragam, mulai dari mahasiswa hingga pensiunan pegawai negeri sipil. Tak jarang ia harus melayani nasabah dengan berbahasa Sunda. “Mereka ada yang punya kartunya tapi nggak bisa transfer via mesin ATM,” tutur Dini. Biasanya Dini akan meyakinkan nasabah seperti ini agar pergi ke mesin ATM. Di sana mereka akan dibantu petugas keamanan cabang.

Di Sukabumi Dini masih sering menemui nasabah yang sama sekali tak mau bertransaksi selain di meja teller. Alasannya macam-macam, mulai dari khawatir kartu nyangkut, lupa pin, sampai ke takut dihipnotis. Lalu, nasabah masih banyak yang menolak didaftarkan sebagai peserta sms banking meski mereka selalu terlihat membawa telepon genggam. “Mereka belum pede mau pakai transaksi elektronik.” Ya, bertugas di kota kecil di bilangan Sukabumi, Dini merasa tak semudah saat menjadi teller di Tangerang Selatan. Lain Sukabumi pelosok, lain pula Serpong kota. Dedi seorang pensiunan yang bermukim di Serpong. Jarang sudah ia pergi ke bank. Selama ini semua aktivitas perbankan ia lakukan lewat ATM. Begitupun, pagi itu ia perlu mendatangi Bank Mandiri cabang Serpong. Pasalnya kartunya tertelan saat ia hendak mengambil uang di mesin ATM di


| 257

tempat rehat Tol Cipali sepekan sebelumnya. Sebagai nasabah setia bank berplat merah tersebut dirinya tahu betul kapan sebaiknya ke bank itu jika ingin bebas antri. Ia selalu menghindari tanggal muda, terutama pada Senin dan Jumat. Namun setahun terakhir keadaan berubah. Jika datang di waktu lain pun bank tetap ramai. Sebelum rolling door diangkat oleh petugas keamanan biasanya nasabah sudah mengular. Hari itu Dedi tiba di tempat tujuan pukul 07.30 WIB. Setengah jam lagi bank tempatnya menyimpan uang pensiun tersebut akan buka. Dedi agak heran karena tempat parkir di sana masih kosong. Di depan bank pun dia hanya menemui satu nasabah lain yang menunggu rolling door diangkat Satpam. Dedi tidak mengetahui perkembangan terkini di bank tersebut. Antrian di cabang itu rupanya jauh berkurang sejak pembayaran pajak bisa dilakukan secara elektronik tahun ini. “Biasanya salah satu dari tiga teller kami khususkan untuk melayani pajak,” kata Kepala Cabang Bank Mandiri Serpong, Neny. Dengan beralihnya layanan pajak ke electronik banking maka semua teller bisa aktif melayani nasabah biasa. Alhasil jumlah transaksi di cabang berkurang 60 persen dari 250 menjadi 150 per teller. Perpalingan nasabah pajak dari transaksi manual ke elektronik tentu saja tidak serta-merta terjadi. Ada pengkondisian yang dilakukan pihak bank. Neny, misalnya, masih mengingat pendekatan yang mereka lakukan. Ia tidak hanya meminta nasabah untuk bertransaksi secara elektronik tapi memandu mereka juga dengan cara menuliskan tahapannya di secarik kertas. Catatan itu ia serahkan ke setiap nasabah pajak yang masih awam. Jika nasabah itu kesulitan mengikuti petunjuk mereka akan dipandu. Begitupun, ada

258 |

INOVASI

TRI ARTINING PUTRI

saja nasabah yang menolak cara baru. Bila itu terjadi Neny akan menelepon kantor pajak untuk meyakinkan nasabah tersebut. “Sebenarnya itu bukan tugas kami; tapi ya nggak ada salahnya juga supaya ke depannya lebih mudah.” Di sebuah cabang bank yang berada di lingkungan sebuah kampus di Tangerang Selatan pun nasabah yang bertransaksi secara manual juga semakin berkurang. Eva Dewi, pegawainya, belum lupa bagaimana dulu, tahun 2011, sebagai teller baru bank BUMN, dirinya acap ditampik nasabah yang masih saja ingin bertransaksi dengan cara lama. Kini, menurut dia, keadaan sudah lain. Nasabah tak banyak lagi yang datang sehingga desk customer service dan banking hall—tempatnya bekerja kini—lebih lowong. “Kalaupun nasabah datang, itu hanya untuk transaksi yang memang tak bisa dilakukan lewat e-banking.” Dulu, enam bulan sekali ratusan mahasiswa akan mengantri di depan Eva Dewi. Tak tanggung-tanggung, mahasiswa mengular sampai ke luar banking hall. “Puncaknya adalah ketika periode pembayaran kuliah pas bulan Ramadhan. Waktu itu sampai ada yang pingsan, sepertinya karena kepanasan. Kami akhirnya menyediakan tenda untuk yang antri.” Sebenarnya sebelum kejadian itu Eva Dewi dan temantemannya di bank sudah menginformasikan kepada para mahasiswa bahwa pembayaran uang kuliah bisa dilakukan melalui electronik banking. Tapi mahasiswa tak menggubris. Soalnya mereka khawatir uangnya tak sampai ke rekening kampus. Selain itu, mereka yang beroleh uang tunai dari orangtuanya merasa lebih praktis kalau membayar langsung lewat teller. Mahasiswa yang berdalih tak punya rekening bank juga


| 259

banyak. Eva dan kawan-kawannya perlahan bisa merangkul mereka. Ketika masa pembayaran uang kuliah tiba bank menawarkan program pembukaan rekening. Langkah ini ternyata efektif. Pembukaan rekening meningkat lima kali lipat per hari di masa itu. Rupanya ada juga mahasiswa yang menjadikan slip dan tanda tangan teller sebagai bukti pembayaran uang kuliah. Sebab itu mereka lebih menyukai transaksi manual. Untuk merangkul mereka Eva memberi solusi yaitu: bila struk ATM hilang nasabah bisa mencetak bukti transaksi di layanan pelanggan. Langkah ini juga cespleng. Alhasil di bank itu mahasiswa semakin banyak yang membayar uang kuliah secara on-line. Akibatnya, antrian pembayaran uang kuliah pun hanya terjadi 3 hari dalam seminggu di sana. Sebelumnya, selama sepekan penuh kantor cabang akan dijejali ratusan mahasiswa. Transaksi elektronik perbankan memang tengah meningkat pesat di Tanah Air. Nasabah, terutama mereka yang akrab dengan gawai (gadget), menyukai kepraktisannya. Peningkatan yang mencolok misalnya terjadi di Bank Mandiri dan BCA. Direktur IT Bank Mandiri Ogi Prastomiyono mengungkapkan, sekitar 9 juta dari 13 juta nasabah mereka aktif bertransaksi elektronik. Transaksi terbanyak menggunakan fasilitas ATM (75%), internet banking (32%), dan mobile banking (20%). Bank Mandiri memang selalu melakukan edukasi baik secara langsung—melalui customer service—maupun tidak langsung: lewat iklan di berbagai media dan media sosial. “Di You-Tube kami meng-upload video edukasi e-banking. Respons nasabah cukup baik,” kata Ogi Prastomiyono. E-banking

260 |

INOVASI

menjadi

favorit

nasabah

bank

Mandiri.

Tri Artining Putri

Pertumbuhan transaksinya paling besar dibandingkan channel lainnya yaitu di atas 80% year on year. Sejauh ini, lanjut Ogi Prastomiyono, transaksi melalui e-banking sangat aman. Terlihat dari pengaduan yang ada hanya 30 ribu per bulan atau hanya 0,12 persen dari total transaksi e-banking yang ada. “Sistem keamanan bank kami sangat baik.” kata dia. Dalam dua tahun transaksi internet banking Bank Central Asia juga melonjak dari 652 juta ke 1,02 miliar transaksi. Transaksi melalui elektronik banking lainnya juga bertumbuh. Melalui ATM, jumlah transaksi meningkat dari 1,07 miliar menjadi 1,32 miliar dalam periode yang sama. Mobile banking naik hampir dua kali lipat dari 295 juta menjadi 427 juta transaksi. Pada periode yang sama, transaksi di kantor cabang berkurang dari 140 juta menjadi 129 juta transaksi. Berisiko Sebenarnya, seiring pertumbuhannya di seluruh dunia, transaksi elektronik juga kian berisiko. Direktur Tindak Pidana Ekonomi Khusus Badan Reserse Kriminal Kepolisian Bambang Waskito mengatakan kejahatan elektronik sekarang bukan hanya berskala nasional, tapi juga internasional. MasterCard Safety and Security Index menunjukkan bahwa 40% pengguna ATM di Asia Tenggara (Indonesia, Malaysia, Filipina, Singapura, Thailand, dan Vietnam) mengkhawatir penipuan ataupun kecurangan. Modus kejahatan berbasis ATM adalah pencurian kartu, penggandaan kartu, maupun skimming.Konsumen di Asia Tenggara 35% yang khawatir identitasnya dicuri saat dirinya bertransaksi. Yang mungkin dicuri adalah data pribadi seperti rincian data bank, identitas personal, alamat, dan tanda tangan. Direktur Pengembangan Kebijakan Perlindungan Konsumen Otoritas Jasa Keuangan Anto Prabowo menyebut,


| 261

pelaku kriminal selalu selangkah lebih maju dari pengawas atau penegak hukum. Karena itu pihaknya terus mengawasi perbankan dan bekerja sama dengan penegak hukum guna meningkatkan pelayanan terhadap masyarakat.

262 |

INOVASI

Tri Artining Putri

PASAR BECEK ITU BERNAMA INDONESIA

S

ebuah peringatan muncul ketika Fadly Anatoly membuka akun internet bankingnya di Indonesia. Peringatan itu berbunyi “Anda Bertransaksi di Negara yang Tidak Aman.” Padahal ia hanya berniat mengecek saldo, bukan melakukan transaksi. Akun bank yang ia miliki memang bukan rekening Indonesia, melainkan Australia. Ia memang sempat menetap 4 tahun di Negara Kangguru itu. “Kaget juga saya dapat peringatan begitu,” ucap Fadly. Ia terpaksa mengamini peringatan tersebut ketika dirinya menjadi korban kejahatan internet banking pada 17 Juni 2015. Fadly adalah pemilik travel agen di Makassar. Satu hari sebelum puasa Ramadhan dimulai, ia wajib menyetorkan sejumlah dana ke maskapai penerbangan untuk keperluan usahanya. Kegiatan setor-menyetor ini rutin ia lakukan melalui internet banking Bank Mandiri. Dia menggunakan salah satu komputer kantornya. Tak seperti biasanya, transaksinya hari itu berkali-kali gagal. Ia kemudian mengecek saldo tabungannya. Aman, tak berkurang. Ia lantas berganti komputer. Tak aman, saldonya berkurang Rp 24 juta namun tidak tercatat di mutasi rekening. “Bagaimana bisa saldo saya berbeda di jam yang sama pada komputer berbeda?” ujar dia. Ia pun kembali ke komputer asal. Saldonya tak berkurang seperak pun. Dengan prediksi hanya error biasa, ia lantas mematikan komputer dan pulang.


| 263

Prediksi Fadly salah. Keesokannya ia harus menatap rekeningnya berkurang Rp 24 juta. Kejanggalan sistem yang ia pikir sementara ternyata permanen. Tak menunggu lama, ia langsung menuju Bank Mandiri terdekat untuk mencetak buku tabungan. Transaksi asing via interet banking pun terdeteksi. Tercatat ada transfer Rp 24 juta ke rekening ke Bank BII atas nama Onni Laski. “Anehnya, transaksi tersebut tak tercatat pada laporan keuangan saya di akun internet banking,” kata Fadly. Transaksi asing tersebut kemudian ia laporkan ke Bank Mandiri. Pihak bank berjanji akan menindaklanjuti laporan ke kantor pusat. Kejanggalan tak berhenti sampai di situ. Pada 19 Juni ia mengecek akun internet bankingnya. Kejutan lain pun ia dapatkan. Email di akun internet bankingnya telah berubah tanpa ia ketahui. Aktivitas internet bankingnya pun berbeda saat dibuka di komputer yang lain. Di komputer pertama, tak ada permintaan transfer ke BII Maybank. Namun transfer ke BII Maybank ada di komputer lain yang ia gunakan untuk mengecek akun. Ia kembali teringat akan peringatan dari bank Australia. Betapa ketatnya keamanan bank Negeri Kanguru tersebut. Fadly ingat betul jika ia menggunakan kartu kreditnya untuk transaksi di Indonesia, pihak bank akan langsung menghubunginya untuk mengkonfirmasi. Berbeda dengan yang baru saja ia alami, email akun internet bankingnya berganti tanpa ada satu konfirmasi pun dari pihak bank. Dua pekan kemudian Bank Mandiri memberikan hasil penyelidikannya. Mereka menyatakan Fadly sebagai korban penipuan yang disebut “phising dengan menggunakan malware”. Pihak bank juga menimpakan semua kesalahan padanya sebagai pemilik rekening.

264 |

INOVASI

Tri Artining Putri

Tak terima, Fadly mengadu ke Otoritas Jasa Keuangan. Kemudian OJK menyerahkan kuasa ke Bank Indonesia untuk menyelesaikan kasusnya. “Sudah dilimpahkan, tapi terlanjur malas saya. Belum ke BI saya.” Pengalaman pahit ini ia ceritakan kepada adik perempuannya, Mirza Ananda. Saat kakaknya terkena musibah, Mirza tengah berada di Jepang. Fadly tak ingin ada keluarganya yang mengalami hal serupa. Ia meminta adiknya waspada saat melakukan transaksi melalu internet banking. Ternyata sepekan setelah sang kakak bercerita, Mirza pun hampir menjadi korban phising. Jumlahnya dua kali lipat dari kerugian Fadly. PHISING Mulanya Mirza akan mentransfer sejumlah uang dua kali ke rekening sang ayah, Gazali Khaerudin melalui rekening Bank Negara Indonesia. Transfer berhasil. Namun ketika hendak mentransfer kali ketiga, akun internet bankingnya keluar otomatis lalu kembali ke halaman awal dengan sendirinya. “Saat itu saya sudah mulai waspada, tapi tetap saya coba,” kata dia. Ia kembali masuk ke akun internet bankingnya dan mengulang prosedur transfer. Akunnya kembali keluar otomatis dan ia tak bisa masuk kembali. “Lama, 5 menit saya enggak bisa masuk akun sendiri,” tutur Mirza. Ia langsung mengecek saldo saat kembali berhasil masuk ke akun internet bankingnya. Aman. Saldonya tak berkurang. Rasa aman Mirza terusik lima menit kemudian karena ada notifikasi melalui pesan singkat di telepon genggamnya. Bunyi notifikasinya: transfer Rp 49 juta berhasil dilakukan ke rekening yang tak Mirza kenal. Padahal di komputer yang ia


| 265

gunakan, saldonya masih utuh. “Saya langsung ‘DEG!’ ingat pengalaman kakak saya.” Mirza langsung menelepon BNI Boyolali untuk memastikan transaksi asing tersebut. Pihak bank membenarkan adanya transfer sebesar Rp 49 juta dari rekening Mirza. Tak bisa membatalkan melalui telepon, Mirza diminta langsung datang ke bank. Beruntung. Karena ke lain bank, transaksi tersebut masih ‘nyangkut’ di Bank Indonesia. Pihak BNI langsung berkirim surat ke bagian kliring untuk membatalkan transaksi tersebut. Uang Mirza pun kembali masuk ke rekeningnya. Kejahatan perbankan serupa juga dialami Nadya, seorang pegawai swasta di Jakarta. Nadya menjadi korban skimming, bukan phising. Kejadian pertama saat ia mengurus Surat Tanda Nomor Kendaraan di Kantor SAMSAT Kebon Nanas. Uangnya tunainya kurang, jadi ia harus pergi ke ATM terdekat. Dengan kartu ATM Bank Mandiri, ia pergi mengambil Rp 400 ribu di ATM Bank DKI. Kejutan untuk Nadya datang pada hari berikutnya. Berkali-kali ia memasukkan kartu ATM-nya ke mesin pengambilan uang tunai. Berkali-kali pula mesin tersebut menyatakan saldonya tak mencukupi. Nadya ingat betul, setelah ia mengambil uang untuk keperluan mengurus STNK sehari sebelumnya, masih ada uang Rp 2,5 juta di rekeningnya. Ia yakin itu adalah transaksi terakhirnya. Dengan gelisah ia segera pergi ke Bank Mandiri terdekat. Benar saja, tercatat ada transaksi penarikan uang dari rekeningnya di ATM Bank DKI di Kantor SAMSAT Kebon Nanas. Bank Mandiri kemudian memprediksi Nadya menjadi korban skimming. Nadya meminta pihak bank untuk membatalkan transaksi tersebut. Sayangnya Bank Mandiri menyatakan sulitnya membatalkan transaksi yang terjadi di

266 |

INOVASI

Tri Artining Putri

ATM bank lain. “Ya sudah saya ikhlasin,” kata Nadya. Kejahatan apa yang dialami Fadly, Mirza, dan Nadya? Mereka mengalami apa yang disebut kejahatan melalui electronic banking. Fadly dan Mirza menjadi korban phising by malware. Phising adalah tindakan memancing pengguna internet banking untuk mengungkapkan informasi rahasia. Caranya dengan menggunakan pemalsuan surat elektronik, laman website, dan lain-lain. Kejahatan lain melalui internet banking adalah malware in the browser. Teknik ini membobol rekening dengan memanfaatkan software jahat yang telah menginfeksi pengguna. Software jahat tersebut dapat melakukan hal-hal sesuai dengan keinginan si penjahat. Contoh yang bisa dilakukan dengan software jahat ini adalah mencuri username atau ID dan password nasabah. Pelaku juga bisa mengambil alih koneksi nasabah ke bank kemudian memasukkan transaksi sesuai keinginannya. Mengganti halaman website di browser nasabah juga menjadi perkara mudah bagi pelaku. Dalam kasus Fadly, phising diduga dilakukan dengan membuat laman website yang sangat mirip dengan laman muka internet banking bank tertentu. Dan akun Mirza diduga telah dicuri ID dan passwordnya. Lain Fadly, lain Mirza, lain pula Nadya. Nadya menjadi korban skimming. Jenis kejahatan perbankan ini mencuri data kartu ATM dengan menyalin melalui strip magnetis. Strip magnetis adalah garis hitam lebar yang berada di belakang kartu ATM. Skimming kartu ATM dilakukan menggunakan alat pembaca kartu yang diletakkan pada tempat masuk kartu di mesin ATM. Nomor PIN diperoleh dengan mengintip jari nasabah saat memencet angka. Cara mengintipnya biasanya


| 267

dilakukan dengan memasang kamera di penutup tombol angka di ATM. Atau dengan menaruh plastik atau karet di tombol angka mesin ATM. Karet atau plastik tersebut bisa meninggalkan jejak jari nasabah yang bisa terbaca oleh pelaku. Menggunakan electronic banking kini memang sudah menjadi pilihan nasabah perbankan. Sayangnya, mereka juga masih ketar ketir mengenai keamanannya. Fadly dan Mirza misalnya, mereka memutuskan untuk menaruh dana seperlunya di rekening yang menggunakan internet banking. Fadly kini membatasi penggunaan komputer untuk internet banking di kantornya. “Hanya dua komputer yang boleh dipakai transaksi, keduanya saya bekali antivirus yang original,” ucap dia. Ia cukup membayar Rp 400 ribu untuk satu antivirus. Harga yang ia rasa cukup murah ketimbang risiko kehilangan dana. Anehnya, sejak menginstall antivirus di komputernya ia jadi susah bertransaksi. Ia pun mencoba bertransaksi dengan browser lain. Hasilnya sama. Saat bertanya ke pihak bank, jawabannya membuat Fadly tersenyum campur heran. “Kata pihak bank, saya malah disuruh matikan dulu antivirusnya kalau transaksinya mau lancar.” Trauma Mirza lebih parah. Ia berhenti menggunakan internet banking sejak hampir menjadi korban. “Untung saya masih pakai sms banking, itu juga untuk cek saldo saja,” kata dia. Kini ia memilih datang ke bank demi keamanan. Nadya lain lagi, ia kini menjadi lebih hati-hati memilih mesin ATM. “Saya cek betul sebelum memasukkan kartu dilanjutkan dengan memastikan eggak ada orang yang ngeliatin saya transaksi,” kata dia. Selain itu, ia juga mengedukasi dirinya dengan banyak membaca tentang electronic banking. Ia merasa sosialisasi dari pihak bank sudah cukup. “Tapi kan

268 |

INOVASI

Tri Artining Putri

nasabah suka malas mendengarkan.” Peningkatan penggunaan electronic banking di Indonesia rupanya belum disertai infrastruktur yang mumpuni. Kepala Sub Direktorat Cyber Badan Reserse Kriminal Kepolisian Rachmad Wibowo mengibaratkan Indonesia bagaikan pasar becek dalam dunia cyber. Artinya, konsumen yang masuk akan lebih mudah kecopetan. Berbeda dengan negara tetangga yang sudah menjadi supermarket. Bahkan Malaysia yang paling dekat dengan Indonesia, ia ibaratkan sebagai pasar modern. “Keamanannya jelas, tertata,” ujar Rachmad. Ia membeberkan salah satu bukti bahwa Indonesia menjadi tempat yang ramah bagi pelaku kejahatan cyber: banyak warganegara asing yang menjadikan Indonesia tempat mencuri data. Dari data yang ia miliki, selama 2012-2015 ada 570 orang yang ia tangkap karena melakukan kejahatan cyber; 530 orang di antaranya adalah orang asing. Kasus terbaru yang ia tangani adalah pembobolan rekening bank yang dilakukan oleh warga negara asing asal Bulgaria, Dimitar Nikolov Iliev dengan modus skimming. Kerugian atas pembobolan ini diperkirakan mencapai Rp 24 triliun. Penarikan atau pencurian uang dilakukan oleh Dimitar di Bali. Pelaku membobol ATM kurang lebih 1.568 kartu nasabah. Ia melakukan 5.500 kali penarikan uang tunai, melalui 509 ATM di Pulau Bali. Rachmad ikut menangkap pelaku di Bandara Serbia, 23 Oktober 2015. Mengacu pada data yang dimiliki Sub Direktorat Cyber Kepolisian, Rachmad mengatakan, tren kejahatan elektronik memang meningkat seiring kecanggihan teknologi. Tahun 2015, kasus phising by malware memakan korban 46 rekening bank dengan kerugian sekitar Rp 20 juta per rekening. “Dua tahun sebelumnya belum ada kasus sampai ke kami.”


| 269

Selain tren yang meningkat, pelaku yang ditangkap selalu berkewarganegaraan asing. Tahun 2013, kasus skimming yang ia tangani dengan pelaku warganegara Malaysia, tahun 2014 warganegara Pakistan, dan tahun 2015 warganegara Bulgaria. RENTAN Direktur Pengembangan Kebijakan Perlindungan Konsumen OJK, Anto Prabowo mengakui kerentanan electronic banking memang ada di Indonesia. Kerentanan tersebut antara lain disebabkan dari dua faktor, yakni nasabah dan perbankannya. Survey literasi keuangan yang dilakukan tahun 2014 memperlihatkan bahwa kemelekan masyarakat kita hanya 21,8 persen. Lebih rendah jika dibandingkan dengan utilitasnya yang mencapai 56 persen. Artinya, tingkat pemakaian fasilitas jasa keuangan oleh masyarakat lebih tinggi daripada tingkat pengetahuannya. “Jadi masyarakat banyak memakai fasilitas jasa keuangan tanpa tahu betul manfaat dan mudharat produk jasa keuangan,” kata Anto. Sejak tahun 2013, OJK menerima 77 pengaduan mengenai perbankan elektronik. Trennya terus meningkat, dari 3 pengaduan pada 2013, meningkat ke 58 pada 2014, dan menurun jadi 16 pengaduan pada 2015. Namun pelaporannya meningkat pesat dari tak ada pada 2013, lalu 50 pada 2014, dan 175 pada 2015. Tiga permasalahan terbanyak yang disampaikan adalah ATM (68%), internet banking (23%), dan Electronic Data Capture (EDC) atau mesin gesek kartu (6%). Dari sisi perbankan, OJK sebagai pengawas telah mengatur penerapan manajemen risiko penggunaan teknologi informasi oleh bank umum. Perbankan diwajibkan harus terus

270 |

INOVASI

Tri Artining Putri

mengawasi operasional, dan jaringan teknologi informasi. Di sisi lain, perbankan juga harus meningkatkan pengamanan informasi. Aturan tersebut tertuang dalam Peraturan Bank Indonesia No.9/15/PBI/2007 tentang Penerapan Manajemen Risiko Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum. OJK juga terus melakukan sosialisasi dan edukasi pada masyarakat. Minisite situs mikro atau microsite edukasi yang memuat produk dan layanan jasa keuangan telah dibuat dan bisa diakses masyarakat melalui sikapiuangmu.ojk.go.id. Buku saku “Bijak Ber-eBanking” juga telah diluncurkan September 2015. Buku setebal 88 halaman itu, isinya lengkap. Mulai dari produk dan layanan e-banking, karakteristiknya, risiko, modus kejahatan yang sering terjadi, sampai tips untuk nasabah guna menghindari kejahatan e-banking. Kesiapan infrastruktur perbankan dalam penyelenggaraan produk/layanan e-banking tentu saja, salah satunya akan sangat bergantung pada kesiapan dan perkembangan dari Teknologi Informasi dan Telekomunikasi (TIK) yang ada di Indonesia.


| 271

272 |

INOVASI

Tri Artining Putri

PEMBICARA TAMU, MENTOR, DAN ADVISOR

274 |

INOVASI

TENTANG MENTOR PERMATABANK

TONY PRASETIANTONO Diangkat sebagai Komisaris Independen PermataBank sesuai keputusan RUPST PermataBank pada tanggal 27 April 2010. Saat ini, beliau adalah dosen senior di Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Gadjah Mada, dan Kepala Pusat Studi Ekonomi dan Kebijakan Publik di Universitas Gadjah Mada (Maret 2009-sekarang). Sebelumnya, beliau menjabat sebagai Komisaris Independen di PT Bank Mandiri Tbk (September 2003 – Mei 2005), Komisaris Utama pada PT BPR Bhakti Daya Ekonomi (Maret 2006-Maret 2011), Chief Economist di PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk (September 2006-April 2010), dan anggota Komite Informasi pada Lembaga Penjaminan Simpanan (LPS) (April 2010-Mei 2011). Beliau meraih gelar Sarjana Ekonomi dari Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta (1981-1986), Master of Science dari University of Pennsylvania, Philadelphia (1990-1991), dan Ph.D dari Australian National University, Canberra, Australia (2001-2005). IWAN NATALIPUTRA Bekerja di Bank Bali sejak April 1989, selanjutnya bergabung di PermataBank sebagai Head Basel & Market Risk.


| 275

Beliau bertanggung jawab terhadap pengelolaan risiko pasar dan likuiditas bank (termasuk proses identifkasi, pengukuran, monitoring dan reporting risiko), mengembangkan model risiko kredit, implementasi dan validasi model. Beliau juga terlibat langsung dalam kelompok kerja dengan Bank Indonesia (BI) dalam proses implementasi dan penyusunan peraturan-peraturan BI terkait dengan Basel-2 dan Basel-3 dalam industri perbankan di Indonesia. Iwan telah lebih dari 20 tahun berkecimpung dalam dunia perbankan, mulai dari bidang kredit, operation, kepala cabang, kepala wilayah, pengembangan produk, forex sales, cabang di luar negeri, komisaris anak perusahaan dalam industri sekuritas, dan menjadi komisaris anak perusahaan dalam industri finance. Iwan memperoleh gelar Master of Sience dalam bidang studi Finance dari Universitas Indonesia. HARRY IMAN SUBEKTI Bergabung dengan PermataBank pada 2007 sebagai Head of Corporate Planning yang bertanggung jawab untuk bidang Business Planning, Capital Management, dan Competitive Intelligence. Memulai karir di kantor akuntan KPMG, kemudian bergabung selama 17 tahun di Bank Niaga, sebelum akhirnya berlabuh di PermataBank. Harry memperoleh gelar pascasarjana dari MM-UGM dan sarjana akuntansi dari Fakultas ekonomi UI. BIANTO SURODJO Ditunjuk sebagai Direktur Retail Banking sesuai hasil

276 |

INOVASI

RUPSLB PermataBank tanggal 19 Desember 2013. Bianto Surodjo menjabat berbagai posisi yaitu memulai karirnya dengan bekerja di PT Procter & Gamble Indonesia pada tahun 1995 sampai dengan tahun 2001. Selanjutnya bergabung dengan ABN AMRO Bank, N.V. pada tahun 2001 sampai dengan tahun 2006, menduduki berbagai posisi dengan jabatan terakhir sebagai Head of Product and FX Sales Distribution. Pada 2006 sampai dengan 2009, bergabung dengan PT Bank International Indonesia Tbk dengan jabatan terakhir sebagai Head of Product & Business Development for Funding & Wealth Management. Pada 2009 sampai dengan 2010, bergabung dengan PT Bank Barclays Indonesia, sebagai Head of Premier & Wealth Management. Bergabung dengan Permatabank pada tanggal pada tanggal 7 Juni 2010 menjabat sebagai Head, Retail Liabilities, Wealth Management & E-Channel pada Direktorat Retail Banking. Beliau memperoleh gelar Sarjana Teknik dari Institut Teknologi Bandung pada tahun 1995. ACHMAD KUSNA PERMANA Ditunjuk sebagai Direktur Unit Usaha Syariah PermataBank sesuai hasil RUPSLB tanggal 19 Desember 2013. Bergabung dengan PermataBank pada 27 Juli 2009. Beliau memulai karirnya dengan bergabung sebagai Officer Development Program (ODP) di PT Bank Bali Tbk pada tahun 1991. Selama berkarir di PT Bank Bali Tbk (1993 -2000) telah menempati berbagai posisi dengan jabatan terakhir sebagai Chief General Manager, Area Bali. Selanjutnya bergabung dengan HSBC (2000 -2006) dengan jabatan terakhir sebagai Vice President and Head of Amanah, Retail Banking. Pada


| 277

tahun 2006 sampai dengan tahun 2009 beliau menjabat sebagai Head of Syariah Banking di PT Bank Danamon Indonesia Tbk. Bergabung dengan Permatabank pada tanggal 27 Juli 2009 sebagai Head Syariah Banking Direktorat Retail Banking. Beliau memperoleh gelar Sarjana Pertanian dari Institut Pertanian Bogor pada tahun 1989. ANITA SISWADI Ditunjuk sebagai Direktur Wholesale Banking PermataBank sesuai hasil RUPSLB tanggal 27 November 2014. Memulai karirnya di PT Bank Bali Tbk (sekarang PermataBank) selama lebih dari 20 tahun, yaitu sejak mengikuti training Officer Development Program pada tahun 1994. Selama bekerja di PermataBank, beliau telah menduduki berbagai posisi penting di antaranya Head Financial Institutions, International Banking Group; Segment Head Financial Institutions; Segment Head, Corporate Group & Value Chain; serta Head Client Relationhsip 1. Beliau memperoleh gelar Sarjana Ekonomi dari Universitas HKBP Nommensen, Medan, pada tahun 1993.

278 |

INOVASI

TENTANG MENTOR AJI

HASUDUNGAN SIRAIT Lulusan Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik (FISIP), Jurusan Hubungan Internasional, Universitas Padjadjaran, Bandung, dan sempat kuliah di Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Mengawali karir sebagai jurnalis di Harian Bisnis Indonesia (1989--1995), kemudian pindah ke Harian ekonomi Neraca (1995). Pada tahun 1996--2000, ia bekerja di Majalah D&R sebagai Redaktur Pelaksana. Pernah menjabat sebagai Ketua sidang Redaksi Telisik, telaah media massa (media watch) Yayasan Jurnalis Independen (YJI)pada 2000--2001) dia kemudian bergabung dengan Majalah Tatap (sejak 2007, sebagai Redaktur Pelaksana). Saat ini Has—peserta Global Investigative Journalism Conference, di Lillehammer, Swedia, September 2015, dan Ketua Dewan redaksi Naskahkita—merupakan anggota Biro Pendidikan dan Latihan AJI Indonesia. Ia penguji di Uji Kompetensi Jurnalis. Selain menjadi penulis, dia lebih banyak melakoni pekerjaan sebagai trainer-pengajar. Ia menjadi trainer Sekolah Penulis Pembelajar (SPP) untuk Writing Skill for Managers and Executives, di Jakarta (2007-2008) dan di Writer Scholen (sejak 2008). Juga pengajar di kelas Journalism for Public Relation Executives di Writer Scholen (sejak 2010). Di kelas Markshare ia juga menjadi pemateri. Ia dosen tamu untuk mata kuliah penulisan kreatif (non-fiksi) di Sekolah Tinggi Teologia (STT)


| 279

Jalan Proklamasi, Jakarta(Juli--Agustus 2008), dan menjadi pemateri tamu di sejumlah perguruan tinggi di Jakarta termasuk Universitas Indonesia (UI), Universitas Pancasila, dan Institut Sains dan Teknologi Nasional (ISTN). FEBRINA “FEBY” SIAHAAN Memulai karirnya sebagai wartawan pada awal 1997 di desk ekonomi untuk Majalah Berita D&R. Pada Maret 1999, Feby bergabung dengan TEMPO yang waktu itu baru mendirikan Koran Tempo. Pertengahan 2000, ia mewakili Indonesia untuk program pertukaran wartawan se-Asia Pasifik dalam Medialink Fellowship Program. Selama program berdurasi 6 bulan itu ia bekerja untuk ABC Network, Melbourne Australia dan sempat mengikuti internship di Sydney Morning Herald, Sydney. Sekembalinya dari Australia, ia kembali memperkuat tim ekonomi & bisnis, Majalah Tempo. Pada 2003, Feby mendapatkan beasiswa penuh dari pemerintah Belanda untuk meraih gelar Master dibidang Finance and Accounting dari Rotterdam Business School, Rotterdam, Netherland. Feby pernah aktif mengajar di IBII Jakarta, Fakultas Komunikasi untuk mata kuliah Reportase Investigatif serta Teknik Reportase Ekonomi & Bisnis selama 7 tahun. Selama 9 tahun terakhir aktif sebagai trainer diberbagai korporasi dari beragam industri dan pemerintahan untuk topik Media Handling, Komunikasi dan Writing Skill. Sejak 2014 ia tergabung dalam Tim Penulis - Penerbit Buku Kompas (PBK) dan telah menulis dua buku: 7 Hari 1500 Mengelilingi Tibet dan “I Can Smell Your Blood” (42 Kesalahan Pejabat dan Top Management Ketika Menghadapi Wartawan)

280 |

INOVASI

DWI SETYO IRAWANTO Penulis buku, pengajar berbagai pelatihan jurnalistik, pemerhati masalah ekonomi dan media. Pernah menjadi wartawan Majalah Tempo, tabloid Kontan, newsportal Beritasatu.com dan Rajawali Televisi.


| 281

TENTANG MENTOR AUSTRALIAN EMBASSY

JOHN BREUSCH John Breusch adalah jurnalis sekaligus ekonom. Sepanjang lebih dari sepuluh tahun di Australian Financial Review (AFR), surat kabar bisnis utama Australia, dia mengawali karirnya sebagai reporter perbankan dan keuangan serta redaktur di Sydney, dan selanjutnya sebagai koresponden politik dan ekonomi di Canberra. John meninggalkan AFR tahun 2010 untuk bekerja sebagai penasehat ekonomi senior pada Komisi Tinggi Inggris di Canberra. Dia selanjutnya pindah ke Timor-Leste, untuk bekerja sebagai penasihat bagi Asia Foundation dan sebagai ekonom pada kedutaan besar Australia. Dia akan segera mulai bekerja sebagai ekonom pada Departemen Keuangan Australia, berkantor di Jakarta. Dia memiliki gelar di bidang hukum, ilmu lingkungan dan ekonomi, dan sedang menyelesaikan Masters of Finance (Kebijakan Ekonomi) dari Universitas London. GAVIN FORTE Setelah menjalani pengalaman selama 26 tahun dalam dunia perbankan, termasuk penugasan di Tokyo, Hong Kong, Singapura, New York, Chicago, London, Sydney dan Melbourne, Gavin Forte memulai karir sebagai konsultan,

282 |

INOVASI

bekerja dalam bidang restrukturisasi lembaga keuangan dan regulasi finansial. Dia telah menjalani sebagian besar dari 16 tahun terakhir di Indonesia bekerja dalam beberapa bidang pengembangan pasar keuangan. Gavin Forte memiliki gelar Masters of Management, dan Graduate Diploma in Advanced Bank Management dari Macquarie University, Sydney, dan Diploma of Export dari the Australian Institute of Export, Melbourne. NIA NADYA Nia Nur bergabung pada Program Tata Kelola Ekonomi Australia sejak 2004. Hal itu memungkinkannya untuk bekerja sama secara erat dengan Regulator Keuangan Indonesia. Dia membantu Unit Pemantauan Tata Kelola pada Direktorat Jenderal Lembaga Keuangan (Ditjen LK) yang menjalankan rekapitalisasi bank pasca krisis. Dalam proses penggabungan antara Ditjen LK dan Bapepam, dia terlibat dalam bidang rencana pengembangan SDM dan Kelembagaan. Tahun 2013, dia terus melanjutkan dukungannya dengan membantu pembentukan OJK. Tahun 2008, dia bekerja dengan Kementerian Koordinator Ekonomi untuk membantu Deputi Menteri 1 bidang Keuangan dan Ekonomi Makro untuk menyusun Paket Sektor Keuangan I dan II. Dia juga mengelola Matriks Tinjauan Perpajakan untuk melihat persoalan perpajakan di sektor keuangan. Saat ini dia adalah Penasehat Keuangan untuk bidang pelibatan Sektor Keuangan di bawah AIPEG (Australia Indonesia Partnership for Economic Governance) dan membantu Penasihat Utama Senior dalam program-program tata kelola ekonomi di dalam topik-topik stabilitas, pengembangan, dan supervisi.


| 283

ADVISOR BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

LEILA DJAFAAR Bergabung dengan PermataBank pada Januari 2008 sebagai Head of Corporate Affairs yang bertanggung jawab langsung ke Presiden Direktur. Cakupan kerjanya meliputi komunikasi eksternal (termasuk hubungan dengan media, manajemen isu dan krisis, serta manajemen brand, komunikasi internal, hubungan pemerintah, hubungan investor serta Corporate Social Responsibility (CSR). Leila telah menggeluti dunia perbankan selama lebih dari 20 tahun, termasuk 9 tahun di Industri Layanan Finansial di bank HSBC dan ABN AMRO (pernah ditempatkan di kantor regional Singapura). Sebelumnya, beliau pernah menjabat sebagai Head Corporate Relations Unilever. Pernah pula bekerja di industri retail fashion dan Kedutaan Besar Kanada. Leila memperoleh gelar sarjana sastra dari Universitas Indonesia dan Master of Arts dari Universitas George Washington, Washington DC, USA.

284 |

INOVASI

PEMBICARA TAMU

MULIAMAN D HADAD Muliaman Dharmansyah Hadad lahir di Bekasi, Jawa Barat, pada 3 April 1960. Lulusan sarjana ekonomi dari Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia pada 1984 ini melanjutkan pendidikan S2-nya di John F. Kennedy School of Government, Harvard University, Massachusetts, Amerika Serikat, pada 1990, dan memperoleh gelar Master of Public Administration setahun kemudian. Pada 1996, Muliaman menyandang gelar PhD dalam bidang Business and Economics, dari Monash University, Melbourne, Australia. Muliaman mengawali kariernya sebagai staf umum di Kantor Bank Indonesia di Mataram sejak 1986. Pada 2003 dia diangkat sebagai Kepala Biro Stabilitas Sistem Keuangan, dan dua tahun kemudian dia menjabat sebagai Direktur Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan. Muliaman Dharmansyah Hadad diangkat sebagai Deputi Gubernur Bank Indonesia sesuai Keputusan Presiden RI No.69/P Tanggal 22 Desember 2006 dan dilantik pada 11 Januari 2007. Muliaman juga aktif sebagai ketua Masyarakat Ekonomi Syariah Indonesia dan menjadi pengajar di beberapa perguruan tinggi seperti menjadi dosen Pascasarjana Universitas Indonesia dan dosen Pascasarjana Universitas Trisakti, serta pernah menjabat Ketua Ikatan Alumni UI Fakultas Ekonomi periode 2007-2010. Sosok Sekjen Pengurus Pusat ISEI (2003-2006 dan 2006BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015

| 285

2009) ini dilantik kembali untuk masa jabatan kedua Deputi Gubernur BI sesuai Keputusan Presiden RI No.75/P Tanggal 21 Desember 2011 dan dilantik pada 29 Desember 2011. Pada 18 Juli 2012, Muliaman Dharmansyah Hadad ditetapkan sebagai Ketua Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK) berdasarkan Keputusan Presiden Nomor 67/P Tahun 2012. Ketua Fokus Group Pengurus Pusat Ikatan Sarjana Ekonomi Indonesia (PP-ISEI) ini dilantik pada 20 Juli 2012 oleh Ketua Mahkamah Agung untuk masa jabatan 2012-2017. METTA DHARMASAPUTRA Pendiri Katadata ini berpengalaman lebih dari 15 tahun sebagai jurnalis dengan spesialisasi di bidang ekonomi, bisnis dan investigasi. Sejumlah penghargaan pernah diraihnya, antara lain Udin Award dari Aliansi Jurnalis Independen (AJI) Indonesia pada 2008 berkat liputan investigasinya tentang kasus Asian Agri, yang merupakan kasus pajak terbesar di Indonesia. Metta kemudian menuliskan hasil investigasi mengenai kasus Asian Agri dalam buku berjudul SaksiKunci. Pada 2007, ia dianugerahi the Best Indonesia Journalist of The Year oleh PWI Reformasi.

286 |

INOVASI

KUMPULAN HASIL LIPUTAN PESERTA BANKING JOURNALIST ACADEMY 2015 INOVASI

Recommend Documents