Kredietverlening in economisch moeilijke tijden. Oplossing of probleem?

Beroepsvereniging van het Krediet

Persbericht

Brussel, 30-01-2009

Kredietverlening in economisch moeilijke tijden. Oplossing of probleem? Naar aanleiding van haar algemene vergadering heeft de Beroepsvereniging van het Krediet op vrijdag 30 januari een persconferentie georganiseerd over de vraag “Kredietverlening in economisch moeilijke tijden. Oplossing of probleem?" De kredietverlening kende een positieve groei in 2008: o 2,6% meer consumenten hebben een krediet afgesloten in 2008. o Het aantal kredietovereenkomsten steeg met 5,2%. In de eerste helft van 2008 kende de kredietverlening in België een behoorlijke groei. Er werden 2,8% meer hypothecaire kredieten afgesloten dan in de eerste helft van 2007. Het aantal klassieke consumentenkredieten daalde, het ontleende bedrag steeg wel. De kredietopeningen (o.a. winkelkaarten) kenden wel een sterke groei. De impact van de financiële crisis heeft zich laten voelen in het laatste trimester van 2008. De vraag naar kredieten daalde. Bij hypothecaire kredieten betrof de daling van de vraag 4%. Deze daling wordt verklaard door de afwachtende houding van de consument die wachtte op verdere daling van de rentevoeten en van de woningprijzen. Maar de consument voelde zich ook onzeker door de economische situatie. Ook de autokredieten daalden evenredig met de daling van de nieuw ingeschreven voertuigen. De andere consumentenkredieten zijn stabiel gebleven, ook al werden nu minder nieuwe kredietopeningen verstrekt. De kredietgevers bleven op verantwoorde wijze kredieten verschaffen in functie van de vraag en de economische situatie. Met de stijging van de kredietovereenkomsten met 5,2%, zijn ook de wanbetalingen toegenomen met 0,9%. Maar de stijging is relatief beperkt gebleven. Nietkredietschulden stegen bovendien blijkbaar sneller. Zo bijvoorbeeld telde distributienetbeheerder Eandis eind 2008, 26% meer wanbetalingen dan in 2006. Jammer genoeg zijn geen exacte cijfers over niet-kredietschulden bekend. De sector pleit voor meer onderzoek en registratie! Voor 2009 blijven de verwachtingen zeer voorzichtig, maar licht hoopvol. De rentetarieven zullen wellicht nog enige tijd aantrekkelijk blijven, en ook de hypothecaire kredietaanvragen zijn op het einde van vorig jaar nog met 9% gestegen, al kan nog niet van een trendbreuk gesproken worden.

Marina De Moerlooze, Director Communication | Aarlenstraat 82 • B-1040 Brussel T + 32 2 507 69 99 | F + 32 2 888 68 11 | M + 32 495 59 69 99 | [email protected] | http://www.febelfin.be

Het is echter belangrijk om vertrouwen te hebben in de toekomst. Wetgeving die ‘gemakkelijk krediet’ wil verbieden kan beter vermeden worden. Een stabiel wetgevend kader met ruimte voor concurrentie is de beste garantie om kredieten aan goede voorwaarden te blijven verschaffen. Maar de kredietgever moet dit op verantwoorde wijze kunnen doen. Daarom moet de overheid werk maken van de concrete uitvoering van de wet die in 2000 reeds een centraal bestand van beslagberichten invoerde. Deze wet is nog steeds dode letter, waardoor de kredietgever een minder goed zicht heeft op de kredietwaardigheid van een kredietnemer. In dat kader pleit de BVK ook voor de omvorming van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren tot een ruimere schuldencentrale, zoals in Nederland en Duitsland. Krediet is belangrijk om de economie te ondersteunen. De sector werkt in dat kader nauw samen met de overheid om het federale relanceplan mee te helpen uitvoeren.

Meer informatie Meer informatie kan bekomen worden bij Dhr. Piet Van Baeveghem, Secretaris-Generaal van de Beroepsvereniging van het Krediet (02/507.68.91 – 0478/45.20.50 – [email protected]). De volledige statistieken inzake hypothecair krediet (1998 - 2008), opgesplitst per bestemming en per type rentevoet, zijn beschikbaar op de site van de BVK, op het adres www.upc-bvk.be, onder de rubriek “statistieken”.

FEBELFIN Op 28 maart 2003 werd Febelfin, de Belgische Federatie van de Financiële sector, opgericht. De beroepsfederatie telt vijf aangesloten leden, namelijk de Belgische Vereniging van Banken (die opgericht werd in 1937) en Beursvennootschappen (BVB), de Belgische Vereniging van Asset Managers (BEAMA), de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK), de Belgische Vereniging van Beursleden (BVBL) en de Belgische Leasingvereniging (BLV), en enkele geassocieerde leden met een bijzonder statuut. Eind 2007 vertegenwoordigden Febelfin en haar leden meer dan 235 financiële instellingen in België. Samen staan deze rechtstreeks in voor meer dan 100.000 jobs en onrechtstreeks nog eens meer dan 100.000. De gebundelde krachten van de verenigingen in één overkoepelende federatie vormen een unicum binnen de Europese Unie. Febelfin is zowel op nationaal als internationaal vlak de belangrijkste vertegenwoordiger van de Belgische financiële wereld. De federatie neemt de uitdaging op zich een belangrijke rol te vervullen als “shared voice” van de sector en als bruggenbouwer tussen haar leden en verschillende partijen op nationaal en Europees niveau: beleidsmakers, toezichthouders, beroepsfederaties en belangenverenigingen. De federatie volgt trends en evoluties op de voet en helpt haar leden de juiste positie in te nemen. Samen met hen werkt Febelfin, via boodschappen en standpunten, aan het uitdragen van de waarden van de sector: dienstverlening,vertrouwen en transparantie,dynamiek en proactiviteit..

2

Beroepsvereniging van het Krediet Union professionnelle du Crédit

Persconferentie BVK 30.01.2009

|1 |

Kredietverlening in economisch moeilijke tijden. Oplossing of probleem?

BVK Beroepsvereniging sector van krediet aan particulieren, d.i. het consumentenkrediet en hypothecair krediet, lid van Febelfin. 64 leden samen meer dan 96% Belgische markt consumentenkrediet en ± 90% Belgische markt hypothecair krediet. Aangesloten financiële instellingen : banken, verzekeringsmaatschappijen, financiële instellingen (sommige verstrekken bovendien leasing), hypothecaire ondernemingen, kredietverzekeraars, distributie-ondernemingen erkend om consumentenkredieten te verstrekken, uitgevers van accreditief- en kredietkaarten. Erkend gesprekspartner van de overheden Belangrijke informatieve en vormende functie ten aanzien van leden Vervult ook informatieve rol ten aanzien van de consument (Kredietgids – budgettabel – brochure woonkrediet). | 2 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

7 vragen

1. Hoe presteerde Belgische markt krediet aan particulieren eerste helft van 2008 ? 2. Welke impact van financiële crisis op kredietverlening tweede helft van 2008 ? 3. Heeft de financiële crisis de wanbetalingen doen stijgen? 4. Worden niet-kredietschulden problematisch ? 5. Marktvooruitzichten BVK voor 2009 ? 6. Wat vermijden in 2009 ? 7. Hoe verantwoorde kredietverlening versterken?

| 3 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Vraag 1 Hoe presteerde Belgische markt krediet aan particulieren eerste helft van 2008 ?


Kredieten in België – 1ste

Bron : FODE - CBFA


Vraag 1 semester


Vraag 1 semester

Vraag 1 A. Consumentenkrediet



|7 |

Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Vraag 1 semester


|8 |


Vraag 1 semester



Vraag 1 semester



Vraag 1 semester


Vraag 1 B. Hypothecair krediet


Vraag 1 semester

Productie exclusief herfinancieringen

x 1 000 000 EUR

1st sem 2005 2006 2007 2008 +47% +4,7% -3,9% +2,5%



Vraag 1 C. Samengevat


Vraag 1 semester


Vraag 1 semester

Stijging van de productie t.o.v. de eerste helft van 2007: in aantal +2,8% in bedrag +2,5%



Vraag 1 semester

Verrichtingen op afbetaling : sterke groei sinds 06-2005 maar het groeiritme vertraagt in de eerste helft van 2008 : ∆ 06-2005 : +30,3% in waarde // +9,1% in aantal ∆ 06-2007 : + 4,6% in waarde // - 4,25% in aantal

Dus minder verrichtingen op afbetaling, maar het gemiddelde bedrag stijgt.

Kredietopeningen : Aantal ∆ 06-2007 : +8,36% Opgenomen bedrag ∆ 06-2007 : +11,25%

De kredietopeningen worden dus iets meer gebruikt als men rekening houdt met de verhouding tussen het aantal nieuwe kredietopeningen en de stijging van het totaal opgenomen bedrag. | 15 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Vraag 2 Welke impact van financiële crisis op kredietverlening tweede helft van 2008 ? | 16 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Vraag 2 Impact financiële crisis?

Analyse op basis van BVK-cijfers: •

Daling kredietvraag 4de kwartaal : 9 Aantal hypothecaire kredietaanvragen daalt met -4% 9 Kredietnemer leent kleinere bedragen (-11%) 9 In lijn met de afwachtende houding van de consument: • speculatie daling waarde woningen (woningen blijven langer te koop staan) • speculatie verdere daling interestvoeten • weinig vertrouwen in economische toekomst



•

Daling kredietvraag 4de kwartaal (vervolg): 9 Aantal verstrekte autokredieten daalde in dezelfde mate als verminderd aantal inschrijvingen voor nieuwe wagens (-10,34%). 9 De verhouding tussen het aantal verstrekte consumentenkredieten voor auto’s en het aantal ingeschreven personenwagens (ongeveer 1 op 3) bleef onveranderd ten opzichte van het 4de kwartaal van 2007. Hieruit blijkt dat de daling van het aantal ingeschreven voertuigen zeker niet het gevolg is van een vermeende inkrimping van het kredietaanbod.

| 18 |



•

Verstrekte kredieten in het 4de kwartaal : 9 Los van verminderd aantal autofinancieringen zijn de overige consumentenkredieten op hetzelfde niveau gebleven als in het 4de kwartaal van 2007 (aantal : + 1%). 9 Kredietaanbod is dus op peil gebleven en de sector heeft de continuïteit van dienstverlening verzekerd, maar met inachtneming van de principes van verantwoorde kredietverlening.



•

Besluit 9 Continuïteit van de kredietverlening aan particulieren werd gegarandeerd. 9 Vraag naar kredieten is gedaald. 9 Kredietgevers zijn oog blijven houden voor verantwoorde kredietverlening, gelet op veranderde economische context .


Vraag 3 Heeft de financiële crisis de wanbetalingen doen stijgen?


Vraag 3 Stijging wanbetalingen?

Centrale voor Kredieten aan Particulieren: • 1,5% stijging aantal personen met betalingsmoeilijkheden in 2008 • 0,9% stijging aantal achterstallige contracten



In perspectief plaatsen: • • • •

2,6% stijging aantal personen met kredietovereenkomsten in 2008 5,2% stijging aantal kredietovereenkomsten in 2008 2,7% daling aantal personen met betalingsachterstanden vergeleken met 2003 Constante daling van de ratio betalingsachterstanden / lopende kredietovereenkomsten



Besluit : 9 Ja, er is een stijging van de wanbetalingen. 9 De BVK heeft reeds begin 2008 hiervoor gewaarschuwd. 9 De stijging is echter eind 2008 relatief beperkt gebleven.


Vraag 4 Worden niet-kredietschulden problematisch ?


Vraag 4 Niet-kredietschulden?

In de loop van 2008 werd onder meer melding gemaakt van volgende stijgende schuldenlast die los staat van kredietschulden: • Het Vlaams Patiënten Platform klaagt aan dat steeds meer mensen het moeilijk hebben om hun ziekenhuisfacturen te betalen. Ook de ziekenhuizen luiden de alarmbel : in totaal zou voor 400 miljoen euro aan onbetaalde rekeningen openstaan. • 140.000 personen (58.000 gezinnen) in schuldbemiddeling in 2007 volgens Vlaams Centrum Schuldbemiddeling. Meer en meer zijn basisbehoeften (telefoon, energie, huur, ziekenhuis, …) de oorzaak. • in 2007 waren er 6.230 inwoners van Brussel op de lijst met personen met betalingsmoeilijkheden van de gas- en elektriciteitsrekeningen, tegenover 1.909 in 2004, hetzij een verdriedubbeling. • KBC becijferde dat elk Belgisch gezin in 2008 600 euro meer zal betalen voor stookolie, benzine en diesel. En dan is de elektriciteitsfactuur nog niet betaald. | 26 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


• In 2007 werden volgens de VREG in Vlaanderen spectaculair veel meer gasmeters wegens wanbetaling afgesloten. In totaal draaiden netbeheerders maar liefst 3.335 keer de gaskraan dicht. Dat is bijna drie keer zoveel als de jaren ervoor. Ook het aantal afgesloten elektriciteitsmeters verdubbelde in de loop van 2007. • Steeds meer mensen betalen hun elektriciteits- of gasrekening niet meer op tijd en worden toegewezen aan een distributienetbeheerder. In 2006 telde Eandis 37.000 wanbetalers, op 17.11.2008 waren dit er al 46.000, hetzij een stijging met 26%. • Volgens een onderzoek van Intrum Justitia hebben zes op de tien mensen met een openstaande schuld meer dan één factuur niet betaald en zitten ze dus structureel in financiële moeilijkheden. Bovendien zijn de verschuldigde bedragen sterk gestegen. Vooral de leeftijdscategorie 26-45 jaar blijkt een of meer openstaande facturen te hebben (60 pct van de ondervraagden). Zij kunnen vooral energie- en telecomfacturen niet betalen. | 27 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


• Uit de cijfers van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België blijkt bovendien dat bij één derde van de gemelde gevallen van collectieve schuldenregeling geen enkele achterstallige kredietovereenkomst in de Centrale is geregistreerd. • Ook uit cijfers van het Observatoire du Credit et de l’Endettement blijkt een steeds grotere impact van niet-kredietschulden. • Tussen 2000 en 2007 hebben de OCMW’s in Vlaanderen liefst 91,2% meer dossiers voor schuldbemiddeling moeten openen. Tom Dehaene voorspelde op 05.03.2008 dat door de enorme stijging van de energieprijzen het aantal mensen met afbetalingsproblemen nog verder zou stijgen.



Besluit : 9 De niet-kredietschulden wegen steeds zwaarder door 9 Toch zijn er op vandaag geen exacte en allesomvattende cijfers beschikbaar over deze andere schulden. Nood aan meer onderzoek naar dit fenomeen!


Vraag 5 Marktvooruitzichten BVK voor 2009 ? | 30 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Vraag 5 Marktvooruitzichten 2009?

¾ Intrestvoeten

9 Rentetarieven blijven wellicht nog enige tijd erg aantrekkelijk. 9 de lagere referte-indexen zullen op termijn tot lagere maximale jaarlijkse kostenpercentages inzake consumentenkrediet leiden.

¾ Hypothecaire kredietaanvragen 9 Sterke terugval in november 2008, maar in december 9% hoger dan in december 2007. Goede hoop voor de toekomst, ook al zullen de gerealiseerde kredieten in januari en februari nog sterk te lijden hebben onder grote terugval van kredietaanvragen in oktober en november vorig jaar. | 31 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


¾ Aanvragen consumentenkrediet 9 De goede verkoopsresultaten van het autosalon laten een relance van de autokredieten vermoeden.

¾ Consumentenvertrouwen 9 Indicator consumentenvertrouwen verbeterde in januari (-20) ten opzichte van dieptepunt in december (-25). 9 Nationale Bank van België: de gezinnen schatten, mede als gevolg van de daling van de olieprijzen, hun toekomstige financiële situatie en spaarmogelijkheden merkelijk rooskleuriger in. | 32 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


¾ Kredietaanbod 9 Afgelopen jaar is het kredietaanbod aan particulieren op peil gebleven. 9 Kredietgevers zullen ook in 2009 verder verantwoord krediet blijven verschaffen.

¾ Wanbetalingen bestaande kredieten 9 De evolutie van de wanbetalingen hangt af van hoe snel de economie zal hernemen, maar zelfs al zou dit reeds op korte termijn gebeuren, toch zal er nog een impact zijn van de moeilijke tweede helft van 2008.


Vraag 6 Wat vermijden in 2009 ?


Vraag 6 Vermijden in 2009?

Consumptie verminderen en vertrouwen verliezen! “Er moet ook een ommekeer plaatsvinden in de hoofden van de ondernemers, consumenten en beleggers. Alleen wie in de toekomst gelooft, zal investeren, niet beknibbelen op zijn aankopen, of met vertrouwen weer voor de lange termijn beleggen. De psychologie is een van de belangrijkste factoren van een economie.”(S. MAMPAEY in de TIJD 24.01.09)



De kredietwetgeving verstrengen ¾ Menig wetsvoorstel in het Parlement beoogt een verstrenging van de kredietwetgeving omdat kredietgevers “te gemakkelijk krediet “ zouden verstrekken. ¾ Presentatie heeft aangetoond dat kredietgevers op verantwoorde wijze krediet verschaffen. ¾ Verstrenging van kredietwetgeving zal ongetwijfeld krediet duurder en omslachtiger maken, en zodoende negatieve impact hebben op de kredietverschaffing. | 36 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


Extreme oplossingen voorstellen ¾ Er mag NIET in extremen vervallen worden. ¾ Pleidooi voor verplichte kredietverlening aan iedereen middels de oprichting van een Fonds. > > > >

Kan makkelijk tot excessen leiden (cfr Verenigde Staten), Geen afdoende risicobeoordeling meer Ten koste van gemeenschap en kredietnemer Grotere kans op overmatige schuldenlast.


Vraag 7 Hoe verantwoorde kredietverlening versterken?


Vraag 7 Verantwoorde kredietverlening versterken?

Centraal bestand van beslagberichten ¾ Reeds in 2000 oprichting Centraal bestand van beslagberichten voorzien > kredietgevers beter zicht op de schuldtoestand van de kredietnemer ¾ Bijna 9 jaar later bestand nog steeds niet operationeel!



Schuldencentrale ¾ Omvorming Centrale voor Kredieten aan Particulieren tot schuldencentrale (cfr. Nederland en Duitsland) ¾ Nationale Bank wijst er terecht op dat: “de problematiek van de overmatige schuldenlast zich met andere woorden niet tot het krediet beperkt : consumenten kampen immers vaak ook met andere betalingsmoeilijkheden, zoals bijvoorbeeld schulden met betrekking tot gezondheidszorg, energiefacturen, telefoon, huur of fiscale schulden.” (Statistische brochure kredietcentrale 2008) | 40 |



Statuut tussenpersonen hypothecair krediet ¾ Categorie van tussenpersonen ontsnapt aan elke vorm van reglementering. ¾ Gelet op belang hypothecair krediet voor consument, is situatie niet langer gerechtvaardigd. ¾ Verantwoorde kredietverlening vereist wettelijke verankering rechten en plichten van tussenpersoon. | 41 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009


Relanceplan Regering – Groene kredieten ¾ Samenwerking met overheid om economische ontwikkeling te ondersteunen. (kabinet van Staatssecretaris Bernard Clerfayt ) ¾ Overheid neemt 1,5 % ten laste bij leningen die natuurlijke personen tussen 1 januari 2009 en 31 december 2011 aangaan voor energiebesparende investeringen. Intresten die natuurlijke personen zelf betalen genieten belastingvermindering. | 42 | Persconferentie BVK | Conférence de presse UPC | 30.01.2009

Heeft u nog vragen ? ----------Avez-vous encore des questions ?


Kredietverlening in economisch moeilijke tijden. Oplossing of probleem?

Recommend Documents