KEANDALAN PROSEDUR DAN EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT PADA WANITA PEDESAAN MELALUI PENDEKATAN BERKELOMPOK (Studi Kasus Karya Usaha Mandiri Cabang Nanggung, Bogor)
Oleh IKA ANGGIE WIASTI H24103901
DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008
KEANDALAN PROSEDUR DAN EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT PADA WANITA PEDESAAN MELALUI PENDEKATAN BERKELOMPOK (Studi Kasus Karya Usaha Mandiri Cabang Nanggung, Bogor)
SKRIPSI Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar SARJANA EKONOMI pada Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor
Oleh IKA ANGGIE WIASTI H24103901
DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008
INSTITUT PERTANIAN BOGOR FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN DEPARTEMEN MANAJEMEN KEANDALAN PROSEDUR DAN EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT PADA WANITA PEDESAAN MELALUI PENDEKATAN BERKELOMPOK (Studi Kasus Karya Usaha Mandiri Cabang Nanggung, Bogor) SKRIPSI Sebagai salah satu syarat memperoleh gelar SARJANA EKONOMI Pada Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor
Oleh IKA ANGGIE WIASTI H24103901 Menyetujui, Bogor, Agustus 2008
Ir. Budi Purwanto, ME Pembimbing Mengetahui,
Dr. Ir. Jono M. Munandar. MSc. Ketua Departemen Manajemen Tanggal Ujian : 22 Juli 2008
Tanggal Lulus :
ABSTRAK Ika Anggie Wiasti. H24103901. Keandalan Prosedur dan Efektivitas Penyaluran Kredit Pada Wanita Pedesaan Melalui Pendekatan Berkelompok (Studi Kasus Karya Usaha Mandiri Cabang Nanggung, Bogor). Di bawah bimbingan Budi Purwanto. Salah satu Lembaga Keuangan Mikro di Kabupaten Bogor yang bergerak dalam pemberdayaan masyarakat miskin adalah Karya Usaha Mandiri (KUM). KUM merupakan replikator Grameen Bank pertama di Indonesia. Asas pinjaman KUM diantaranya tidak memerlukan jaminan dan penjamin, setiap pinjaman dikenakan biaya administrasi, dan apabila peminjam meninggal dunia, ahli waris dibebaskan dari kewajiban membayar sisa angsuran. Kredit disalurkan melalui pendekatan kelompok, walaupun untuk kepentingan perorangan. Mendasari hal tersebut, pentingnya penelitian ini dilakukan adalah untuk mengkaji pengaruh pinjaman KUM kepada masyarakat ekonomi lemah khususnya perempuan, sehingga KUM dapat mencapai tujuannya, yaitu menyalurkan kredit untuk modal usaha, sehingga nantinya masyarakat golongan miskin diharapkan mampu berdiri sendiri mengembangkan usahanya dan meningkatkan kesejahteraannya. Penelitian bertujuan (1) Mengetahui keandalan prosedur pemberian kredit berkelompok, (2) Mengetahui keefektivan kredit KUM dalam perkembangan usaha nasabah, dan (3) Mengetahui pengaruh pinjaman kredit terhadap kesejahteraan rumah tangga nasabah. Data yang dibutuhkan adalah data primer (diperoleh melalui pengamatan langsung di lapangan dan wawancara menggunakan kuesioner dengan nasabah KUM) serta data sekunder. Proses pemilihan sampel menggunakan two-steps sampling procedures yaitu prosedur sampling dua tahap. Tahap pertama, pengambilan contoh dilakukan dengan judgement sampling. Tahap kedua purposive sampling, yaitu pemilihan 40 orang responden dari cabang Nanggung. Skala Likert digunakan dalam pengukuran, kemudian data diolah menggunakan alat analisis regresi linear berganda dan analisis deskriptif. Pengolahan data menggunakan Microsoft Excel dan SPSS 15. Keandalan pemberian kredit melalui kelompok kepada wanita dapat diandalkan. Wanita dalam hal ini lebih bertanggungjawab selama menjadi nasabah KUM, walaupun tidak terlepas dari peran dan dukungan suami. Wanita yang berusia 35-50 tahun dan berpendidikan tamat SD lebih teratur dalam mengembalikan angsuran dan lebih bertanggung jawab selama menjadi nasabah. Adanya kredit berpengaruh terhadap perkembangan usaha dan kesejahteraan usaha nasabah, tetapi wanita lebih berperan dalam peningkatan kesejahteraan rumah tangga, sedangkan pengaruh suami dalam usaha wanita mempengaruhi perkembangan usaha nasabah. Dalam hal perkembangan usaha, akumulasi dari pinjaman yang telah diperoleh mempengaruhi produksi, pemasaran, dan perubahan pendapatan nasabah. Frekuensi nasabah selama memperoleh kredit mempengaruhi pemasaran, dan jangka waktu nasabah dalam mengembalikan kredit mempengaruhi produksi usaha nasabah. Sedangkan pada kesejahteraan rumah tangga, wanita berpengaruh terhadap kesehatan, perumahan serta akses terhadap teknologi dan informasi. Jangka waktu pengembalian kredit oleh nasabah berpengaruh terhadap perumahan, dan akumulasi kredit yang diperoleh berpengaruh terhadap konsumsi rumah tangga nasabah.
RIWAYAT HIDUP Penulis dilahirkan di Jakarta pada tanggal 12 April 1985, sebagai putri pertama dari dua bersaudara, pasangan Winarno S.S dan Sri Astuti. Pendidikan formal yang dilalui penulis adalah Sekolah Dasar Negeri Babadan 1 Wlingi, kemudian melanjutkan ke Sekolah Lanjutan Tingkat Pertama Negeri 1 Wlingi Kabupaten Blitar, dan Sekolah Menengah Umum Negeri 1 Kedungwaru Tulungagung. Tahun 2003 penulis lulus dari SMUN 1 Kedungwaru Tulungagung dan diterima di Institut Pertanian Bogor pada tahun yang sama melalui jalur USMI pada program studi Teknologi Pangan dan Gizi. Tahun ketiga penulis pindah departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB. Selama menjadi mahasiswa penulis aktif dalam organisasi mahasiswa, pada tahun ketiga penulis bergabung dalam Centre Of M@nagement (COM@) periode 2005-2006 sebagai staf direktorat Administrasi, Keuangan, dan Kesekretariatan, serta HMI Komisariat FEM. Kemudian pada periode 2007-2008 penulis bergabung kembali dalam COM@ sebagai staf direktorat Information and Technology.
KATA PENGANTAR Puji syukur kehadirat Allah SWT atas segala limpahan rahmat, hidayah serta inayah yang diberikan sehingga penulis dapat menyelesaikan penelitian dengan judul “Efektivitas Penyaluran Kredit pada Wanita Pedesaan Melalui Pendekatan Berkelompok (Studi Kasus KUM Cabang Nanggung, Bogor)”. Dasar pertimbangan yang digunakan memilih judul tersebut karena penulis melihat bahwa kredit selama ini hanya diperuntukkan bagi mereka yang mempunyai jaminan. KUM sebagai salah satu LKM memberikan kredit tanpa agunan melalui pendekatan berkelompok kepada masyarakat miskin. Untuk itu penulis ingin mengetahui efektivitas kredit yang diberikan KUM serta keandalan dari adanya kelompok melalui wawancara menggunakan kuesioner kepada nasabah. Atas terselesaikannya penulisan dan penyusunan skripsi ini penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada : 1. Ir. Budi Purwanto, ME yang telah meluangkan waktu dengan penuh kesabaran memberikan pengarahan, bimbingan, saran, dan ilmu dalam penyempurnaan skripsi ini. 2. Beatrice Mantoroadi SE, Ak. MM dan Farida Ratna Dewi SE, MM yang telah berkenan menjadi penguji dan memberikan banyak masukan dalam skripsi. 3. Dr. Ir Sedarnawati Yasni M.Agr atas informasi, bimbingan dan bantuan pencarian tempat penelitian. 4. Dr. Mat Syukur atas informasi dan kesediannya menghubungkan penulis dengan Karya Usaha Mandiri. 5. Murtadho, SH. MM sebagai pembimbing di KUM atas kesediaannya melakukan wawancara, dan memberikan informasi selama penelitian. 6. Bapak, Ibu, dan Fandy Natahiwidha atas semua doa, cinta, kasih sayang, pengorbanan dan keikhlasan yang tak tergantikan oleh apapun. 7. Bapak-bapak di KUM atas kesedian, keramahan, bantuan, dan informasi kepada penulis selama pencarian data di lapangan dalam penelitian. 8. Berbagai pihak yang telah membantu penulis selama penyusunan skripsi.
Akhirnya, penulis berharap bahwa apa yang telah penulis susun dapat memberikan kontribusi kepada pihak yang memerlukan. Bogor, Juli 2008
Penulis
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK RIWAYAT HIDUP..................................................................................
iii
KATA PENGANTAR..............................................................................
iv
DAFTAR ISI.............................................................................................
vi
DAFTAR TABEL ....................................................................................
viii
DAFTAR GAMBAR................................................................................
ix
DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................
x
I. PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang ............................................................................. 1.2. Perumusan Masalah .................................................................... 1.3. Tujuan Penelitian .......................................................................... 1.4. Kegunaan Penelitian.......................................................................
1 2 4 4
II. TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Kredit ............................................................................................ 2.1.1. Pengertian Kredit................................................................. 2.1.2. Tujuan dan Fungsi Kredit.................................................... 2.1.3. Jenis-jenis Kredit................................................................. 2.1.4. Penilaian Kredit................................................................... 2.1.5. Prosedur Umum Perkreditan................................................ 2.1.6. Efektivitas Kredit................................................................. 2.2. Kredit UMKM............................................................................... 2.3. Kredit ke Perempuan..................................................................... 2.3.1. Perempuan Sebagai Penerima Kredit.................................. 2.3.2. Perempuan dan Kesejahteraan Rumah Tangga.................... 2.4. Grameen Bank .............................................................................. 2.4.1. Falsafah Grameen Bank ...................................................... 2.4.2. Prinsip-prinsip Grameen Bank............................................ 2.4.3. Replikasi Grameen Bank di Malaysia................................. 2.4.4. Replikasi Grameen Bank di Indonesia................................ 2.5. Penyaluran Kredit Berkelompok...................................................
5 5 6 7 8 10 11 12 15 15 16 17 18 18 18 20 21
III. METODOLOGI PENELITIAN 3.1. Kerangka Pemikiran..................................................................... 3.2. Lokasi dan Waktu Penelitian ....................................................... 3.3. Pengambilan Sampel.................................................................... 3.4. Pengumpulan Data ....................................................................... 3.5. Pengolahan dan Analisis Data...................................................... 3.5.1. Regresi Linear Berganda.................................................... 3.5.2. Uji F dan Uji t.....................................................................
24 26 26 27 28 29 30
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1.Gambaran Umum................... ........................................................ 4.1.1. Kondisi Umum Wilayah Penelitian .................................... 4.1.2. Karya Usaha Mandiri .......................................................... 4.1.3. Prinsip KUM ....................................................................... 4.1.4. Penyesuaian Operasional KUM .......................................... 4.1.5 Unit pelaksana KUM........................................................... 4.1.6. Wilayah Operasional KUM................................................. 4.1.7. Perkembangan Jumlah Pinjaman / Kredit ........................... 4.2. Peranan Wanita ............................................................................. 4.3. Proses Penyaluran Kredit Berkelompok................................. ...... 4.3.1. Survey Lokasi ..................................................................... 4.3.2. Pertemuan Umum (PU)....................................................... 4.3.3. Uji Kelayakan (UK) ............................................................ 4.3.4. Kumpulan............................................................................ 4.3.5. Latihan Wajib Kumpulan (LWK) ....................................... 4.3.6. Uji Pengesahan Kumpulan (UPK) ...................................... 4.3.7. Rembug Pusat ..................................................................... 4.3.8. Kelancaran Kredit ............................................................... 4.4. Perkembangan Usaha Nasabah ..................................................... 4.4.1. Produksi .............................................................................. 4.4.2. Pemasaran ........................................................................... 4.4.3. Perubahan Keuntungan ....................................................... 4.5. Kesejahteraan Rumah Tangga....................................................... 4.5.1. Pendidikan........................................................................... 4.5.2. Kesehatan............................................................................ 4.5.3. Perumahan........................................................................... 4.5.4. Konsumsi Rumah Tangga................................................... 4.5.5. Akses Terhadap Teknologi dan Informasi..........................
34 34 39 40 41 43 46 47 48 51 52 53 53 53 57 58 59 65 67 68 70 72 75 76 78 79 81 83
V. KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ..................................................................................... B. Saran ................................................................................................
86 87
DAFTAR PUSTAKA ...............................................................................
88
LAMPIRAN..............................................................................................
90
DAFTAR TABEL
No. 1. Rekapitulasi penduduk miskin wilayah penelitian tahun 2006 (www.bogorkab.go.id)................................................... 2. Pengaruh suami terhadap peranan wanita dalam usaha.......... 3. Frekuensi menerima pinjaman dan akumulasi pinjaman yang telah diperoleh nasabah.................................................. 4. Tabungan wajib mingguan sesuai jumlah pinjaman............... 5. 6. 7. 8. 9. 10.
Pengaruh umur, pendidikan, jenis usaha, dan pendapatan responden per minggu terhadap kelancaran kredit.................. Faktor yang mempengaruhi produksi nasabah........................ Hasil uji F produksi usaha nasabah......................................... Variabel yang mempengaruhi pemasaran usaha nasabah................................................................................... Hasil uji F pemasaran usaha nasabah......................................
Halaman 36 49 63 64 66 69 69 71 72
11.
Variabel yang mempengaruhi perubahan keuntungan nasabah.................................................................................... Hasil uji F akumulasi pinjaman nasabah.................................
74
12.
Variabel yang mempengaruhi pendidikan anak nasabah……
77
13.
Hasil uji F pendidikan anak nasabah.......................................
77
14.
Variabel yang mempengaruhi perubahan kesehatan nasabah
79
15.
Hasil uji F perubahan kesehatan nasabah................................
79
16.
Variabel yang mempengaruhi perumahan nasabah.................
80
17.
Hasil uji F perumahan nasabah...............................................
81
18.
Variabel yang mempengaruhi perubahan konsumsi RT nasabah.................................................................................... Hasil uji F perubahan konsumsi RT nasabah..........................
82
19. 20. 21.
Variabel yang mempengaruhi akses terhadap teknologi dan informasi nasabah.................................................................... Hasil uji F akses terhadap teknologi dan informasi nasabah..
73
83 84 85
