ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN)

i

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)

SKRIPSI

Oleh

DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153

JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2013

ii

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011) SKRIPSI

Diajukan kepada: Universitas Islam Negeri (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan dalam Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh

DWI KUSTIYORINI NIM : 08510153 JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2013

iii

LEMBAR PERSETUJUAN

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011) SKRIPSI Oleh Dwi Kustiyorini NIM: 08510153

Telah Disetujui 10 Januari 2012 Dosen Pembimbing,

Hj. Meldona, SE., MM,. Ak NIP 19770702 200604 2 001

Mengetahui: Ketua Jurusan,

Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE., M.Si. NIP 19720212 200312 1 003

iv

LEMBAR PENGESAHAN

ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIVITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011) SKRIPSI Oleh Dwi Kustiyorini NIM: 08510153 Telah Dipertahankan di Dewan Penguji dan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE) Pada April 2013

Susunan Dewan Penguji 1. Penguji I Muhammad Sulhan SE., MM. NIP 19740604 200604 1 002

Tanda Tangan :

(

)

2. Penguji II H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA NIP 19730719 200501 1 003

:

(

)

3. Penguji III (Pembimbing) Hj. Meldona, SE., MM,. Ak NIP 19770702 200604 2 001

:

(

)

Disahkan Oleh: Ketua Jurusan,

Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE, M.Si NIP 19720212 200312 1 003

v

Persembahan : Teriring rasa syukur kehadirat Allah Swt, Skripsi ini saya persembahkan kepada: Ibu dan Ayah yang selalu saya cintai, yang mengasuh dan mendidik saya sejak kecil hingga sekarang ini, yang selalu menyayangiku dengan setulus hati. Kakakku yang selalu memberi nasenat dan gambaran tentang dunia kerja agar selalu semangat dalam perkuliahan. Suamiku yang selalu mendukung dan memberi semangat dalam menyelesaikan Skripsi ini. Serta anakku Julian yang menjadi motivasi untuk menyelesaikan Skripsi ini. Berkat doa dan restu kalian semua saya bisa menyelesaikan skripsi ini tepat waktu seperti yang diinginkan. Semoga ananda bisa menjadi seseorang yang berbakti dan bisa membanggakan kalian. Terimakasih.

vi

MOTTO

Jadilah seperti karang di lautan yang kuat dihantam ombak dan kerjakanlah hal yang bermanfaat untuk diri sendiri dan orang lain, karena hidup hanyalah sekali. Ingat hanya pada Allah apapun dan di manapun kita berada kepada Dia-lah tempat meminta dan memohon.

vii

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kehadirat Allah SWT atas limpahan taufik dan hidayahNya, sehingga peneliti dapat menyelesaikan tugas akhir berupa Skripsi dengan judul “ANALISIS MANAJEMEN KREDIT TERHADAP EFEKTIFITAS PENYALURAN KUPEDES (KREDIT UMUM PEDESAAN) (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk. Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)”. Shalawat dan salam kepada junjungan kita Nabi Besar Muhammad SAW beserta keluarga Beliau, para sahabat Beliau dan para pengikut Beliau hingga akhir zaman. Dalam penyelesaian Skripsi ini, peneliti telah banyak menerima bantuan dan bimbingan serta dorongan semangat dari beberapa pihak, penelitian ini sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana (S1) pada Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, maka dalam kesempatan ini peneliti ingin mengucapkan terima kasih dan rasa penghargaan kepada yang terhormat: 1. Bapak Prof. Dr. H. Imam Suprayogo, selaku Rektor Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. 2. Bapak Dr. HA. Muhtadi Ridwan, MA., selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.

viii

3. Bapak Dr. H. Achmad Sani Supriyanto, SE,. M.Si., selaku Ketua Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang 4. Ibu Hj. Meldona, SE., MM., Ak., selaku Dosen Pembimbing peneliti yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing selama penyusunan “Skripsi” ini. 5. Bapak Dr. H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA, selaku pembimbing penelitian yang berkaitan dengan kajian keislaman. 6. Bapak Muhammad Sulhan, SE,. MM, selaku Penguji dalam pelaksanaan Ujian Skripsi. 7. Kedua orang tuaku: Bapak Sunaryo dan Ibu Suminingsih yang dengan segala ketulusannya senantiasa memberikan yang terbaik kepada ananda. 8. Kakakku: Heri Priyo Utomo dan Wiwil Rachmawati yang selalu memberi nasenat dan motivasi selama perkuliahan sampai penyusunan skripsi ini. 9. Suamiku M. Hasim dan anakku Julian yang selalu mendukung dan memberi semangat dalam menyelesaikan skripsi ini. 10. Segenap Dosen dan Staf Fakultas Ekonomi yang telah melakukan segala hal guna mendukung kelancaran dan kesuksesan dalam penyusunan skripsi ini. 11. Ibu Titik Hariyananingsih, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk melaksanakan penelitian, pengambilan data pada PT. Bank Rakyat

ix

Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza dan memberikan keterangan mengenai manajemen kredit Kupedes. 12. Bapak Alfarisi, selaku Kepala Unit PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan izin peneliti untuk melaksanakan penelitian dan pengambilan data pada PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza. 13. Bapak Yudho Widhianto, selaku Mantri Kupedes PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah memberikan keterangan mengenai kredit Kupedes dan membantu dalam pelaksanaan wawancara kepada nasabah Bisnis Mikro. 14. Segenap karyawan dan karyawati PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk, Unit Plaza yang telah membantu peneliti selama melaksanakan penelitian. 15. Segenap nasabah Bisnis Mikro yang juga telah membantu dalam pengisian kuisioner. 16. Dan tak lupa para sahabat-sahabatku (Rophingatun M dan Atik Rahmatika) yang selalu memberiku semangat, dan semua teman-teman Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen angkatan 2008.

x

Peneliti menyadari sepenuhnya, bahwa di dalam penulisan Skripsi ini masih banyak kekurangan atau masih jauh dari kesempurnaan. Hal ini di sebabkan keterbatasan kemampuan dan pengalaman yang peneliti miliki. Oleh karena itu untuk kesempurnaan Skripsi ini penulis mengharapkan saran, kritik, dan perbaikkan dari pembaca. Terakhir semoga Skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua. Amin.

Malang, 18 Januari 2013

Peneliti

xi

DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ...................................................................................... LEMBAR PERSETUJUAN .......................................................................... LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................... HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................... MOTTO .......................................................................................................... KATA PENGANTAR .................................................................................... DAFTAR ISI ................................................................................................... DAFTAR TABEL .......................................................................................... DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... LAMPIRAN .................................................................................................... ABSTRAK ......................................................................................................

i ii iii iv v iv iv ix x xi xii

BAB I

: PENDAHULUAN .......................................................................... 1.1. Latar Belakang..................................................................... 1.2. Rumusan Masalah ............................................................... 1.3. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ......................................... 1.3.1. Tujuan Penelitian ..................................................... 1.3.2. Kegunaan Penelitian ................................................ 1.4. Batasan Penelitian ...............................................................

1 1 10 10 10 11 11

BAB II : KAJIAN PUSTAKA ...................................................................... 2.1. Hasil-Hasil Penelitian Terdahulu ......................................... 2.2. Kajian Teoritis ..................................................................... 2.2.1. Manajemen Kredit ................................................... 2.2.2. Pengertian Kredit dan Kredit Macet ........................ 2.2.3. Perencanaan Kredit .................................................. 2.2.4. Prinsip Perkreditan ................................................... 2.2.5. Pertimbangan Penyaluran Dana ............................... 2.2.6. Prosedur Pemberian Kredit ...................................... 2.2.7. Penyebab Kredit Macet ............................................ 2.2.8. Teknik Penyelesaian Kredit Macet .......................... 2.2.9. Pengertian Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ....... 2.2.10. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Bank .............. 2.2.11. Kinerja Penyaluran Kredit Penilaian Nasabah ......... 2.2.12. Efektifitas Penyaluran Kredit UMKM .....................

13 13 20 20 21 25 27 32 42 48 50 54 55 56 57

BAB III : METODE PENELITIAN ............................................................. 59 3.1. Lokasi Penelitian ................................................................. 59 3.2. Jenis dan Pendekatan Penelitian .......................................... 59 3.3. Jenis Data ............................................................................. 60 3.4. Populasi dan Teknik Sampling ............................................ 61 3.5. Teknik Pengumpulan Data .................................................. 62 1. Metode Dokumentasi ............................................... 62 2. Metode Wawancara ........................................................ 62

xii

3.6. 3.7. 3.8.

3. Studi Kepustakaan .......................................................... 4. Angket (kuesioner).......................................................... Teknik Analisis Data .................................................................. Definisi Operasional ................................................................... Kerangka Berfikir .......................................................................

63 63 64 68 71

BAB IV : PAPARAN DAN PEMBAHASAN DATA HASIL PENELITIAN.. 75 4.1. Paparan Data Hasil Penelitian .................................................... 75 4.1.1 Gambaran Umum Bank Rakyat Indonesia ........................ 75 1. Sejarah Bank Rakyat Indonesia .................................................75 2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia .......................................77 3. Struktur Bank Rakyat Indonesia ................................................78 4. Produk Bank Rakyat Indonesia .................................................80 5. Kebijakan Sasaran Kredit ..........................................................82 4.2. Pemaparan Manajemen Kredit pada Bank Rakyat Indonesia Unit Plaza……………………………………………………………. 86 4.2.1. Kredit Bank Rakyat Indonesia .......................................... 86 4.2.2. Prosedur Pemberian Kredit ............................................... 90 4.2.3 Penyaluran Kredit Umum Pedesaan .................................. 110 1. Penyaluran Kupedes menurut Penilaian Bank ........................ 111 a) Target dan Realisasi Kredit ................................................ 111 b) Persentase Tunggakan ........................................................ 113 c) Jangkauan Kredit ................................................................ 114 2. Penyaluran Kupedes Menurut Penilaian Nasabah .................. 117 a) Persyaratan Awal ................................................................ 118 b) Prosedur Pinjaman .............................................................. 120 c) Biaya Administrasi ............................................................. 122 d) Realisasi Kredit .................................................................. 123 e) Tingkat Bunga .................................................................... 124 f) Agunan ................................................................................ 126 g) Pelayanan Petugas .............................................................. 128 4.2.4. Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran Kupedes ...................................................................................... 130 4.2.5. Penyebab Kredit Macet ..................................................... 132 4.2.6. Penanganan Kredit Macet ................................................. 136 4.2.7. Pembahasan Manajemen Kredit dalam islam ................... 143

BAB V : PENUTUP ............................................................................................. 149 5.1 Kesimpulan ....................................................................................... 149 5.2 Saran ................................................................................................. 151 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 : Penelitian Terdahulu ................................................................................13 Tabel 4.1 : Target dan Realisasi Kupedes ..................................................................112 Tabel 4.2 : Persentase Tunggakan Terhadap Sisa Pinjaman Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 ...........................................................................114 Tabel 4.3 : Jangkauan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Bulan Desember 2011 ..116 Tabel 4.4 : Perbandingan Pelayanan Kupedes BRI Unit Plaza Desember 20102011 ......................................................................................................... 117 Tabel 4.5 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Persyaratan Awal Penyaluran Kupedes...................................................119 Tabel 4.6 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Prosedur Pinjaman Penyaluran Kupedes.................................................121 Tabel 4.7 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Biaya Administrasi Penyaluran Kupedes ................................................122 Tabel 4.8 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Realisasi Kredit Penyaluran Kupedes .....................................................123 Tabel 4.9 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Besarnya Tingkat Bunga Penyaluran Kupedes .......................................125 Tabel 4.10 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Agunan Dalam Penyaluran Kupedes ......................................127 Tabel 4.11 : Respon Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2009-2011 Terhadap Pelayanan Petugas Dalam Penyaluran Kupedes .....................129 Tabel 4.12 : Hasil Skor Penilaian Responden Nasabah Kupedes BRI Unit Plaza Tahun 2012 Terhadap Efektivitas Penyaluran Kupedes .........................130 Tabel 4.13 : Nilai NPL (Non Performing Loan) Tahun 2009-2011 ..........................136

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 : Komponen dalam Analisis Data (Interactive Model) ..........................64 Gambar 3.2 : Kerangka Berfikir ................................................................................73 Gambar 4.1 : Struktur Organisasi BRI Unit Plaza .....................................................79 Gambar 4.2 : Flowcrat Alur Proses Kupedes putusan Kaunit ...................................95

xv

LAMPIRAN

Lampiran 1 : Bukti Konsultasi ................................................................................ Lampiran 2 : Surat Keterangan Penelitian .............................................................. Lampiran 3 : Surat Pernyataan ................................................................................ Lampiran 4 : Biodata peneliti .................................................................................. Lampiran 5 : Pedoman Wawancara ........................................................................ Lampiran 6 : Hasil Wawancara ............................................................................... Lampiran 7 : Angket ............................................................................................... Lampiran 8 : Berkas-berkas Permohonan Kupedes ................................................

155 156 157 158 159 160 165 167

ABSTRAK Kustiyorini, Dwi, 2013 SKRIPSI. Judul: “Analisis Manajemen Kredit Terhadap Efektivitas Penyaluran Kupedes (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Probolinggo Unit Plaza Tahun 2009-2011)” Pembimbing : Hj. Meldona, SE., MM,. Ak Kata Kunci : Manajemen Kredit dan Efektivitas Penyaluran Kupedes. Bank merupakan lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan, dalam kegiatan operasionalnya bank selain menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana tersebut dalam bentuk kredit. Dalam penyaluran kredit, risiko yang seringkali terjadi pada bisnis perbankan adalah kredit bermasalah. Walaupun kredit bermasalah seringkali sulit dihindarkan, namun bank harus tetap mengelolanya secara hati-hati dan sedapat mungkin meminimalisir risikonya. Penelitian ini bersifat kualitatif dengan pendekatan deskriptif, yang mana peneliti akan mendeskripsikan tentang manajemen kredit yang meliputi implementasi pemberian kredit, penyebab kredit macet dan penyelesaian kredit macet pada BRI Unit Plaza serta menilai efektifitas Penyaluran Kredit, yang dinilai dari pihak bank dan persepsi nasabah. Dari hasil penelitian yang dilakukan dapat dikemukakan bahwa BRI Unit Plaza telah melakukan manajemen kredit sesuai dengan aturan-aturan yang ada. Menurut hasil wawancara dengan nasabah Kupedes, mereka telah merasa puas dengan kinerja penyaluran kredit mulai dari prosedur pemberian kredit hingga terealisasinya kredit. Hal ini membuktikan bahwa kinerja BRI dalam penyaluran kredit sudah efektif. Meskipun dinilai efektif, namun masih terjadi kredit bermasalah pada tahun 2011 sebesar 2,02% yang disebabkan oleh faktor debitur, yaitu terjadinya penurunan usaha dan adanya kebutuhan mendadak/pribadi. Sedangkan untuk menangani kredit bermasalah yang timbul pihak BRI Unit Plaza menggunakan model penyelesaian melalui restrukturisasi dan penyelesaian secara damai.

ABSTRACT

Kustiyorini, Dwi, 2013. THESIS. Title: “The Analysis of Credit Management on The Effectiveness of Kupedes Channeling (A Case Study on PT. Bank Rakyat Indonesia, Probolinggo Branch, Plaza Unit, in 2009-2011)” Advisor

: Hj. Meldona, SE., MM., Ak

Keywords

: Credit Management Effectiveness

and

Kupedes

Channeling

Bank is a financial institution that is managed based on trust. A bank’s operation is carried out by collecting fund from the community and distributing the fund back to the community in a form of credit. In the credit channeling, there is a risk which often happens on a banking bussines that is Non performing Loan. Although Non Performing Loan is difficult to avoid, the bank must still manage it carefully and reduce the risk wherever it is possible. This is a qualitative research with descriptive approach. It attempts to describe the credit management which includes some aspects such as the implementation of credit supply, the planning of credit, the analysis of credit, the cause and settlement of non performing loan in the Plaza Unit of BRI and the assesment of the effectiveness of credit channeling which is assessed from bank and customers perception. The result of the research indicates that the Plaza Unit of BRI has carried out the credit management based on the regulations. According to the result of interview done with the customers of Kupedes (General Rural Credit), most customers are satisfied with the credit channeling performance including credit supply up to the credit channeling procedure. Therefore, it can be said that the performance of Kupedes channeling of the Plaza Unit of BRI is favorable or effective. Although the Kupedes channeling is considered effective, the non performing loan has occurred in 2011 which has reached 2.02 % because of external factors. They include the debtor factor due to the business deterioration and sudden personal demand/needs. In dealing with the non performing loan, Plaza Unit of BRI employs problem-solving modes such as restructuring and peaceful settlement.

‫كاسيت رين‪ ،‬ديوي‪ ،‬عام ‪ ،3102‬أطروحة‪ .‬عنوان‪" :‬حتليل فعالية إدارة االئتمان ضد ‪ Kupedes‬توزيع (دراسة‬ ‫حالة يف ‪ PT. Bank Rakyat Indonesia‬فرع ‪Probolinggo Unit Plaza‬سنة ‪-3112‬‬ ‫‪").3100‬‬ ‫املشرف‪ :‬احلاجة‪ .‬مالدون‪،‬بكالوريوسفيعلماالقتصاد‪،.‬ماجستريفيإدارة‪،‬احملاسب‪.‬‬ ‫كلماتالبحث‪ :‬إدارةاالئتمانو‪Kupedes‬فعاليةالتوزيع‪.‬‬ ‫البنكهومؤسسةماليةتعملعلىالثقةوعملياتالبنكباإلضافةإلىجمعاألمواملناجلمهوروإعادةتوزيعهذهاألموالفيشكال‬ ‫ئتمان‪.‬فياإلقراض‪،‬واملخاطرالتيغالباماحتدثفيالعمالملصرفيهوالقروضاملتعثرة‪.‬علىالرغممنأهنغالبامايكومننالصعبتجنبالقروضامل‬ ‫تعثرة‪،‬ولكنالبنوكلديهاللحفاظعلىإدارهتابعنايةوحيثماكانذلكممكناللحدمناملخاطر‪.‬‬ ‫هذاالبحثهوهنجنوعيوصفي‪،‬الذيالباحثونوصفالتنفيذإدارةاالئتمانتغطياالئتمان‪،‬تسببالديوناملعدومةوقرارالقرضع‬ ‫ىل‪BRI Unit Plaza‬وكذلكتقييمفعاليةوالقروض‪،‬ومتتقييممنالبنكوتصورالعمالء‪.‬‬ ‫‪BRI‬‬ ‫‪Unit‬‬ ‫مننتائجالبحوثالتيأجريتيمكنالقوأل‬ ‫‪Plaza‬فعلتإدارةاالئتمانوفقاللقواعدالقائمة‪.‬وفقالنتائجاملقابالمتعالعمالء‪،Kupedes‬إهنمراضونعنأداءالقروضمنإجراء‬ ‫اتاإلقراضإلىتحقيقاالئتمان‪.‬ثبتأنأداء‪BRI‬فياإلقراضكانتفعالة‪.‬علىالرغممنأنتعتربفعالة‪،‬حتىاآلناليزاليحدثالقروضاملتعثرة‬ ‫فيعام ‪ 3100‬كان ‪،٪3.13‬والتيكانسببهااملدين‪،‬وهياالخنفاضفياألعمااللتجارية‪،‬واحلاجةاملفاجئة ‪/‬‬ ‫‪BRI‬‬ ‫‪Unit‬‬ ‫الشخصية‪.‬أمابالنسبةلصفقةمعالقروضاملتعثرةالناشئة‪،‬و‬

‫‪Plaza‬إعادةهيكلةمنوذجوالتسويةمنخاللتسويةسلمية‪.‬‬