ANALISIS KELAYAKAN PEMBERIAN KREDIT UMUM PEDESAAN (KUPEDES) UNTUK NON GOLBERTAP PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) TBK. UNIT KEPANJEN 1 – CABANG MALANG MARTADINATA
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Derajad Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh : Rizky Rezha Pahlevi 09650046
PROGRAM DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG APRIL 2012
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr.Wb Syukur Alhamdulillah penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan laporan Tugas Akhir yang berjudul “Analisis Kelayakan Pemberian Kredit Umum Pedesaan (KUPEDES) Untuk Non GOLBERTAP Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang Martadinata”. Di dalam tulisan ini disajikan pokok-pokok bahasan yang meliputi prosedur serta penerapan prinsip kehati-hatiannya dalam pemberian kredit. Penulis menyadari bahwa keberhasilan penyusunan Tugas Akhir ini tidak terlepas dari bantuan berbagai pihak baik langsung maupun tidak langsung. Dalam kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang sebesarbesarnya kepada : 1. Bapak Dr. Muhadjir Efendy, M.A.P selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang. 2. Bapak Dr. Nazzarudin Malik, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang. 3. Ibu Dra Dwi Susilowati, M.M selaku ketua Program Studi D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan. 4. Sri Budi Cantika SE, MM selaku Dosen Wali Angkatan 2009. 5. Bapak Drs. M. Faisyal Abdullah, MM selaku Dosen Pembimbing I, atas keikhlasannya membimbing, mendukung serta memotivasi penulis. 6. Bapak Yunan Syaifullah, SE., M.Sc selaku Dosen Pembimbing II, atas keikhlasannya membimbing, mendukung serta memotivasi penulis. 7. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen Universitas Muhammadiyah Malang Jurusan D3-Keuangan dan Perbankan yang telah memberikan pelajaran,
bimbingan, petunjuk, dan pengarahan selama masa kuliah sampai akhir penyusunan laporan ini. 8. Bapak Hadjir Wibowo, selaku Kepala Unit PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Kepanjen I Cabang Malang Martadinata. 9. Ibu Rindy Anugrah selaku pembimbing di BRI Unit Kepanjen 1. 10. Bapak Deddy Bachtiar, selaku Mantri/AO beserta seluruh karyawan dan karyawati Bank BRI Unit Kepanjen I yang juga memberikan pengarahan dan ilmu dalam proses penyusunan laporan Tugas Akhir ini. 11. Kedua orang tua terutama mama, karena beliau yang telah memberikan banyak dorongan spiritual maupun material sehingga dalam proses penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan tepat waktu. 12. Untuk kedua sahabat terbaikku Devi Puspita Rosya dan Fitriyani, terima kasih atas dukungan, do’a dan semangat yang kalian berikan sehingga Tugas Akhir ini bisa selesai sesuai dengan yang direncanakan. 13. Teman-teman program studi D3 Manajemen Keuangan dan Perbankan angkatan 2009 yang tidak mungkin disebutkan satu per satu, terima kasih atas dukungannya.
Atas segala bantuan dan dorongan yang penulis terima, penulis hanya bisa memanjatkan Puji dan Syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa, agar kiranya semua diberkahi, diberi rezeki dan selalu dilindungiNya. Dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini, penulis menyadari masih banyak kekurangan dan kelemahan tulisan akibat terbatasnya kemampuan penulis. Oleh karena itu dalam kesempatan ini penulis sangat mengharapkan adanya kritik dan saran pembaca untuk menyempurnakan laporan ini.
Akhir kata penulis mengucapkan banyak terima kasih, semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi pembaca, khususnya rekan-rekan mahasiswa dan penulis sendiri.
Malang, 13 April 2012
Penulis
DAFTAR ISI KATA PENGANTAR ...................................................................................i DAFTAR ISI .................................................................................................iv DAFTAR GAMBAR ....................................................................................vi DAFTAR TABEL ....................................................................................... vii DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................viii ABSTRAKSI .................................................................................................ix ABSTRACT .................................................................................................. x
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang ........................................................................ 1 B. Perumusan Masalah ................................................................ 5 C. Batasan Masalah ..................................................................... 5 D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ............................................ 6
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA A. Penelitian Terdahulu ............................................................... 8 B. Landasan Teori ....................................................................... 8 1. Tinjauan Umum Tentang Bank ........................................ 10 2. Tinjauan Umum Tentang Kredit ....................................... 10 2.1 Jenis Kredit ................................................................ 11 2.2 Unsur-unsur Kredit .................................................... 15 2.3 Fungsi Kredit ............................................................. 16 2.4 Manfaat Perkreditan ................................................... 18 2.5 Prinsip-prinsip Pemberian Kredit .............................. 22 2.6 Aspek-aspek Dalam Penilaian Kredit ........................ 25 2.7 Penggolongan Kualitas Kredit ................................... 28 2.8 Kredit Umum Pedesaan ............................................. 36 C. Manajemen Risiko Perbankan ............................................... 48
BAB III METODE PENELITIAN A. Lokasi Penelitian ................................................................... 52 B. Jenis Penelitian ...................................................................... 52 C. Jenis dan Sumber Data .......................................................... 53 D. Teknik Pengumpulan Data .................................................... 54 E. Teknik Analisa Data .............................................................. 55 BAB IV HASIL PENELITIAN A. Tinjauan Umum Perusahaan 1.
Sejarah Singkat Bank Rakyat Indonesia ......................... 57
2.
Sejarah Singkat Berdirinya PT. BRI Unit Kepanjen 1 .............................................................. 61
3.
Struktur Organisasi PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Kepanjen 1 .............................................................. 63
B. Pembahasan 1.
Prosedur Pemberian Kupedes ......................................... 73
2.
Penerapan Prinsip Kehati-hatian Dalam Pemberian Kredit ................................................ 79
3.
Penerapan Prinsip Kehati-hatian Dalam Pemberian Kredit Guna Mengurangi Tingkat Risiko Kredit ..................................................... 88
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ............................................................................ 92 B. Saran .................................................................................... 93
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 94 DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................... 95
DAFTAR GAMBAR
1. Gambar 4.1
Struktur Organisasi PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Kepanjen 1. ........................................................ 63
2. Gambar 4.2
Alur Prosedur Pemberian Kredit Umum Pedesaan .............................................. 71
DAFTAR TABEL
1.
Tabel 2.1
Suku bunga Kupedes ........................................................ 40
2.
Tabel 2.2
Provisi dan Biaya Administrasi ........................................ 41
3.
Tabel 4.1
Personalia .......................................................................... 62
4.
Tabel 4. 2
Keterangan Waktu Dalam Proses Permohonan Kredit sampai dengan Realisasi Kredit Umum Pedesaan Berdasarkan Jumlah Plafond Pinjaman (Sesuai dengan Bagan Alur Prosedur) ............................... 72
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Keterangan-keterangan Berhubungan Dengan Permintaan Kredit Umum Pedesaan (KUPEDES) Melalui BRI Unit ................................................................... 94
Lampiran 2
Laporan hasil Pemeriksaan Di Lapangan Dan Hasil Analisis Sehubungan Dengan Permohonan Kredit Umum Pedesaan (KUPEDES) ................................... 95
Lampiran 3
Surat Keterangan Usaha ........................................................ 96
Lampiran 4
Surat Pernyataan Penyerahan Agunan ................................... 97
Lampiran 5
Penerimaan Penyerahan Agunan ........................................... 98
Lampiran 6
Perjanjian Penyerahan Hak Kepemilikan Secara Kepercayaan Terhadap Bangunan ......................................... 99
Lampiran 7
Perjanjian Penyerahan Hak Kepemilikan Secara Kepercayaan Terhadap Barang ............................................. 100
DAFTAR PUSTAKA
Bungin, Burhan, 2007, Penelitian Kualitatif; Edisi Pertama, Kencana, Surabaya. Greuning, H.V., dan Bratanovic, S.B, 2009. Analyzing Banking Risk; Third Edition, The International bank for Reconstruction and Development/WORLD BANK. Washington, D.C. Diterjemahkan oleh M. Ramdhan Adhi. 2011. Salemba Empat. Jakarta Kasmir, 2008, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya; Edisi Revisi, Rajawali Pers, Jakarta. Kuncoro, M., 2003, Metode Riset untuk Bisnis & Ekonomi; Penerbit Erlangga, Jakarta. Muljono, T.P., 2001, Manajemen Perkreditan Bagi Bank Komersiil; Edisi 4, BPFE, Yogyakarta. Oktriani, Berta., 2004, Prosedur Pemberian Kredit Umum Pedesaan (KUPEDES) PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Purworejo Pasuruan; Universitas Muhammadiyah Malang. Putro, H.I., & WMK, dan Anwari, 2004, Bank BRI Terbaik di Awal Milenium; Masyarakat Profesional Madani, Jakarta. Rachmat Firdaus, H dan Ariyanti, M, 2003, Manajemen Perkreditan Bank Umum; ALFABETA, Anggota IKAPI, Bandung. Suhardjono, 2003, Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah; Unit Penerbit dan Percetakan (UPP) AMPYKPN, Yogyakarta. Suhardjono, M.K., 2002, Manajemen Perbankan Teori dan Aplikasi; Edisi Pertama, BPFE, Yogyakarta. Wulandari, Elok., 2011, Analisis SWOT Terhadap Kredit Usaha Pedesaan (KUPEDES) PT. bank Rakyat Indonesia Unit Ajung Jember; Universitas Muhammadiyah Malang. , Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/PBI/2005, Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum. , Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 31/147/KEP/DIR Tahun 1998, Tentang Penggolongan Kualitas Kredit. , Undang – Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998, 2001, Tentang Perbankan; Go Global Book-Printing & Publication Company, Jakarta.
