ING PERSONAL BANKING
EEN GLOBALE EN PERSOONLIJKE BENADERING VAN UW FINANCIËLE VERMOGEN
www.ing.be 1
2
ADVIES VOOR HET BEHEER VAN UW PORTEFEUILLE
6
DOELSTELLINGEN, RISICO’S EN BELEGGINGSHORIZON UW BELEGGERSPROFIEL U HEBT NOG ALTIJD DE TOUWTJES IN HANDEN ...
UW PENSIOEN
9
WELK INKOMEN ZULT U HEBBEN ALS U GEPENSIONEERD BENT? ER ZIJN OPLOSSINGEN BESCHIKBAAR ... Het fiscaal aftrekbare pensioensparen Niet-fiscale individuele beleggingen
EN NA UW PENSIOEN?
BESCHERM UW GEZIN
10
UW NAASTE FAMILIELEDEN BESCHERMEN BIJ OVERLIJDEN OF ARBEIDSONGESCHIKTHEID
PLAN UW NALATENSCHAP
11
DE SUCCESSIERECHTEN HET HUWELIJKSVERMOGENSSTELSEL HET TESTAMENT DE SCHENKING
3
4
Als cliënt mag u van uw bankier verwachten dat hij of zij u zo goed mogelijk adviseert hoe u uw financiële vermogen kunt beschermen en laten renderen. Maar bij ING beperkt zich dat niet louter tot uw beleggingsportefeuille. ING wil u als bevoorrechte cliënt een globale en persoonlijke benadering van uw financiële vermogen bieden. Die aanpak bestaat uit verschillende aspecten: • advies voor het beheer van uw portefeuille, • uw pensioen, • uw successieplanning, • de bescherming van uw nabestaanden. Vanaf een vermogen van 125.000 euro krijgt u dus advies op maat van een Personal Banker. Op basis van uw huidige situatie en rekening houdend met uw persoonlijke doelstellingen zal hij of zij samen met u een financiële strategie uitwerken die aan uw behoeften en verwachtingen voldoet. Toch houdt u op elk moment alles onder controle, want u neemt alle beslissingen zelf. U hebt de touwtjes in handen, uw Personal Banker is uw gids ... Een bevoorrechte gesprekspartner bij wie u altijd terechtkunt. In deze brochure willen we u graag overtuigen van onze aanpak.
5
ADVIES VOOR HET BEHEER VAN UW PORTEFEUILLE Cliënten adviseren bij het beheer van hun portefeuille is een van de grootste troeven van ING en het resultaat van een beproefd proces. Om de beleggingsstrategie te bepalen, verricht de Chief Investment Officer van ING eerst en vooral een grondige analyse van het macro-economische klimaat. In een volgende stap maakt het Investment Office (onze specialisten in de selectie van fondsen) een objectieve en kwalitatieve selectie van de best presterende beleggingsfondsen op de markt. Daarom omvat de selectie die ING aan haar cliënten aanbiedt ook fondsen van derden, gekozen bij vier gerenommeerde beheerders: Amundi, BlackRock, Franklin Templeton en ING Investment Management. De combinatie van een strikt selectieproces en een uitgebreid fondsenaanbod vormt dus de basis van een efficiënte strategie voor het portefeuillebeheer.
DOELSTELLINGEN, RISICO’S EN BELEGGINGSHORIZON
Voordat uw Personal Banker u een beleggingsstrategie voorstelt, is het essentieel dat hij of zij u beter leert kennen en met uw beleggingsdoelstellingen kan rekening houden. Wilt u uw portefeuille gebruiken om een specifiek project te verwezenlijken? Wanneer moet uw geld opnieuw beschikbaar zijn? Welke risico’s bent u bereid te nemen voor welk potentieel rendement? Die informatie is dus heel belangrijk. Stel u immers eens voor dat u een vrij actief beleggersprofiel hebt, en dus bereid bent risico’s te nemen om tot een potentieel hoog rendement te komen. Daarvoor is doorgaans een vrij lange beleggingshorizon nodig. Maar als u tegelijkertijd van plan bent om in de nabije toekomst een onroerend goed te kopen, zijn beide projecten wellicht niet verenigbaar…
6
UW BELEGGERSPROFIEL Om u beleggingsadvies te verstrekken, moeten we eerst uw beleggersprofiel bepalen. • Welke kennis en ervaring hebt u met de financiële markten? • Welke risico’s bent u bereid te nemen voor uw beleggingen? • Wat is uw beleggingshorizon? • Enz.
Vijf beleggersprofielen Er zijn 5 profielen gaande van zeer behoudsgezind (100% kapitaalwaarborg) tot zeer dynamisch (zonder kapitaalwaarborg). Op basis van uw antwoorden kan uw Personal Banker bepalen welk profiel op u van toepassing is. • Secure: u bent een voorzichtige belegger en wilt uw beginkapitaal zo goed mogelijk beschermen. Uw portefeuille wordt dus belegd in hoofdzakelijk defensieve financiële instrumenten. • Moderated: u blijft een voorzichtige belegger, ook al bent u bereid enig risico te nemen om het potentiële rendement van uw portefeuille te doen stijgen. • Balanced : u bent bereid om een beperkt risico te nemen. Uw portefeuille wordt dus gelijkmatig gespreid over defensieve en risicovolle activa. • Active : u bent een belegger die streeft naar een portefeuille met een groot potentieel en u bent bereid om daarvoor de risicograad te verhogen. • Dynamic : u bent een uiterst actieve belegger en bent bereid een zeer hoge risicograad te aanvaarden (portefeuille bestaat voor 100% uit aandelenfondsen).
WIST U DAT ... u bij ING beleggingsfondsen kunt kiezen uit een selectie van vier gerenommeerde beheerders: Amundi, BlackRock, Templeton en ING Investment Management? Meer informatie vindt u op www.ing.be.
U HEBT NOG ALTIJD DE TOUWTJES IN HANDEN ... Uw Personal Banker zal u helpen om een evenwichtige en gediversifieerde portefeuille op te bouwen en zorgt voor een regelmatige opvolging van uw situatie. U kunt op elk moment vertrouwen op zijn of haar expertise, advies en steun. Maar u beslist wel zelf of u al dan niet in een bepaald financieel product belegt. U behoudt op elk moment de controle over uw geld.
7
8
UW PENSIOEN WELK INKOMEN ZULT U HEBBEN ALS U GEPENSIONEERD BENT? Wist u dat in België het pensioen van een zelfstandige gemiddeld 640 euro per maand bedraagt en dat van een werknemer 925 euro¹? Hoe kunt u dan een behoorlijke levensstandaard behouden en van uw welverdiende pensioen genieten? Of u nu loontrekkende of zelfstandige bent, u kunt altijd bij uw Personal Banker terecht voor aangepaste oplossingen.
ER ZIJN OPLOSSINGEN BESCHIKBAAR ... In België bestaat het pensioen uit vier pijlers: het wettelijk pensioen (eerste pijler), het aanvullend bovenwettelijk pensioen (tweede pijler), het individuele stelsel (derde pijler) en het niet-fiscale stelsel waarmee u voor uzelf een kapitaal opbouwt (vierde pijler). Zoals u in de onderstaande grafiek kunt zien, zullen de eerste en tweede pijler wellicht niet voldoende zijn om uw huidige levensstandaard te behouden. Daarom is het belangrijk om een aanvullend persoonlijk spaarkapitaal op te bouwen via de derde en vierde pijler.
Vierde pijler Het niet-fiscale stelsel
Levensstandaard
Inkomsten
Uw Personal Banker zal samen met u inschatten op welk wettelijk pensioen u mag rekenen en u oplossingen voorstellen (fiscale en afhankelijk van uw situatie eventueel ook niet-fiscale mogelijkheden) om de kloof weg te werken met de levensstandaard die u vóór uw pensioen had.
Het fiscaal aftrekbare pensioensparen De derde pijler is bestemd voor wie individueel een aanvullend pensioenkapitaal wil opbouwen binnen de grenzen van de fiscale wettelijke context. Daarbij kunt u profiteren van de fiscale voordelen die de overheid u biedt.
Niet-fiscale individuele beleggingen Hier gaat het ook om een aanvullend kapitaal dat u zelf opbouwt zonder dat u daarbij kunt profiteren van een fiscaal voordeel.
EN NA UW PENSIOEN? U gaat met pensioen en hebt misschien net het kapitaal van uw groepsverzekering of pensioensparen uitgekeerd gekregen. Wat gaat u ermee doen? Ook hier kan uw Personal Banker u oplossingen aanreiken om dat kapitaal zo goed mogelijk te laten renderen. Bijvoorbeeld in de vorm van een levenslange rente die regelmatig wordt uitbetaald. Die rente vormt een behoorlijke aanvulling op uw pensioen.
Derde pijler Pensioensparen en levensverzekering
Tweede pijler Groepsverzekering
Eerste pijler Wettelijk pensioen
WIST U DAT ... u met een minimumkapitaal van 50.000 euro al kunt profiteren van een gewaarborgde levenslange rente van 181,75 euro per maand2? Surf snel naar www.ing.be/personalbanking en maak een persoonlijke simulatie.
Aangroeifase Pensioen
¹ Bron: jaarverslag 2008 – Studiecommissie voor de Vergrijzing 2 Simulatie verricht op basis van een belegd nettobedrag van 50.000 euro, op de leeftijd van 65 jaar, en met de bedoeling een maandrente te innen.
9
BESCHERM UW GEZIN U hebt ongetwijfeld het beste voor met uw gezin. Als er u iets zou overkomen (overlijden of arbeidsongeschiktheid) wilt u dat uw gezin dezelfde levensstandaard kan behouden en niet met financiële problemen krijgt af te rekenen. Ook daarvoor bestaan er oplossingen.
UW NAASTE FAMILIELEDEN BESCHERMEN BIJ OVERLIJDEN OF ARBEIDSONGESCHIKTHEID
Hieronder krijgt u een aantal voorbeelden van verzekeringen die u kunt aangaan om het risico bij overlijden of arbeidsongeschiktheid te dekken: • De verzekering Kapitaal bij Overlijden, waarbij de begunstigden een door u vooraf bepaald kapitaal krijgen om het inkomensverlies ten gevolge van uw overlijden op te vangen en om voorziene en onvoorziene kosten te kunnen betalen (huur, onderwijs van de kinderen, successierechten ...).
10
• De Nalatenschapsverzekering, die aan uw effectenrekening is verbonden. Bij overlijden door een ongeval krijgen uw begunstigden een aanzienlijk bedrag waarmee ze de successierechten kunnen betalen. • De verzekering Gewaarborgd Inkomen is nuttig als u zelfstandige bent en arbeidsongeschikt wordt door ziekte of ongeval.
PLAN UW NALATENSCHAP De overdracht van uw vermogen aan de volgende generaties maakt ook integraal deel uit van onze globale benadering. Uw erfgenamen financieel beschermen begint met een goede organisatie van uw nalatenschap. De successieplanning moet rekening houden met de eventuele fiscale gevolgen, maar ook met de manier waarop u uw vermogen wilt verdelen.
HET TESTAMENT
In die context volgen hier enkele aandachtspunten of oplossingen die u met uw Personal Banker kunt bespreken.
DE SCHENKING
Het testament is een van de manieren om de verdeling van uw vermogen vóór het overlijden te regelen. Dankzij het testament kunt u een aantal mensen bevoordelen op basis van de beschikbare reserve, maar wel zonder uw reservataire erfgenamen te benadelen.
Deze methode is nuttig om tijdens uw leven een deel van uw vermogen aan uw erfgenamen na te laten, waardoor de successierechten dalen.
WIST U DAT ... uw Personal Banker een raming kan maken van de successierechten op de overdracht van uw vermogen? Praat er zeker met hem of haar over tijdens uw gesprek.
DE SUCCESSIERECHTEN De successierechten vallen grotendeels onder de bevoegdheid van de gewesten. De tarieven van de successierechten worden dus vastgelegd op basis van het gewest waar de overledene het langst heeft gewoond tijdens de laatste vijf jaar voor zijn overlijden. Die tarieven kunnen sterk verschillen van gewest tot gewest ...
HET HUWELIJKSVERMOGENSSTELSEL Het gekozen huwelijksvermogensstelsel (wettelijk stelsel, algehele gemeenschap of scheiding van goederen) is van essentieel belang om de verdeling van het vermogen na het overlijden te bepalen. Maar via kleine aanpassingen in het huwelijkscontract is het wel mogelijk om die verdeling aan te passen, bijvoorbeeld om de langstlevende echtgenoot zo goed mogelijk te beschermen.
11
Wilt u graag profiteren van een globale en persoonlijke benadering van uw financiële vermogen? Neem dan contact op met uw Personal Banker in het dichtstbijzijnde ING-kantoor. U kunt een afspraak maken via www.ing.be/personalbanking of per telefoon. U kunt ook rechtstreeks langsgaan in een kantoor naar keuze.
12
ING België nv – Bank – Marnixlaan 24, B-1000 Brussel – RPR Brussel – btw BE 0403.200.393 – BIC (SWIFT): BBRUBEBB – Rekening: 310-9156027-89 (IBAN: BE45 3109 1560 2789) – Z22026N – 03-11
