Hogyan világosítsd fel gyermekedet a pénzügyekről?

PÉNZÜGYI FELVILÁGOSÍTÁS #1 Küldd tovább!

Hogyan világosítsd fel gyermekedet a pénzügyekről? Kritikusan fontos tanulmány azoknak, akik meg akarják menteni gyermeküket attól, hogy a rossz pénzügyi szokások rabja legyen! ALKÉR ORSOLYA

0. Felismerés, ami örökre megváltoztat mindent Amikor 2008 őszén a nagy bankok bedőlése és a borús világpiaci hangulat után elindult a pénzügyi válság idehaza is, akkor elementáris erővel tört ránk pénzügyi képzetlenségünk felismerése. A deviza hitelek (pl.: svájci frank) egyik napról a másik napra történő drágulása sokkoló hatással volt a legtöbb olyan emberre, aki hitelét devizában vette fel.

Aztán, amikor ez év március 5-én egy eurót már 315 forintért adtak, még jobban kezdtük érteni, hogy ha gyermekeink pénzügyi intelligenciája is azon a szinten marad, ahol most a legtöbb felnőtté van, akkor az a szép jövő, amit álmainkban gyermekeink számára elképzeltünk, és amiért dolgozunk, csak illúzió marad.

Ha most nem kezdjük el megfelelően tanítani gyermekeinket a pénzügyi ismeretekre - akik jelenlegi pénzügyi intelligenciája leginkább csak a pénz elköltésének gyorsaságában mérhető -, akkor biztos lehetsz benne, hogy a felhőtlen és szabad élet helyett nekik is csak a „hitel láncokba vert házak” és az eladósodott felnőtt élet marad.

Alkér Orsolya

www.eletrevalogyerek.hu

2

Azt gondolom, hogy ez a válság alapjaiban segített nekünk, mert egyre növekvő réteg jött rá arra, hogy a ma rendelkezésre álló, és a biztosítók és a bankok által nyújtott pénzügyi tanításban óriási csapda rejlik. Az az igazság, hogy alig van olyan, aki irányt tudna mutatni a gyerekeknek a pénzügyekben. Szegény gyerekek csupa olyan dolgot hallhatnak nap mint nap, amelyek néha lehet, hogy nagyon lelkesítőnek hangzanak, de csak ritkán okos és követendő dolgok (iskolában, szülőktől, nagynéniktől, nagybácsiktól). Miért van ez így? Mert a tanítók, a szülők, a nagynénik és a nagybácsik sem hallanak olyan pénzügyi tanácsokat, amelyek követendőek (hiszen ők is csak a biztosítók, bankok és befektetési alapok tanácsait hallják). Ha ez nem így lenne, akkor nem dőlne be ma is olyan sok hitel nap mint nap, és sokkal több jó módú ember lenne. De csak nézz körül! Mit látsz? Amíg az alapok nincsenek rendben, addig Te mint szülő sem tudsz majd gyermekednek olyan pénzügyi tanítást adni (az iskoláról nem is beszélve!), amely segít neki felnövekedés közben megérteni a pénz működését, és amely segítségével képes lesz arra, hogy felnőtt korában jól döntsön és ne sétáljon be abba a csapdába, amelyben a legtöbb mai felnőtt üldögél.

Alkér Orsolya


3

1.Mikor kezdd el tanítani gyermekedet a pénzről? Gyakran hallom ezt a kérdést: „Mikor érdemes elkezdeni egy gyereket a pénzről tanítani?” A válasz egyszerűbb, mint gondolnád. „Amikor elkezd érdeklődni a pénzről.” Teszteld csak le! Már a legtöbb öt éves gyerek is tudja, mi a különbség egy 500 és egy 1000 forintos között. A gyerekek 14 éves korukig sok döntést meghoznak életükkel kapcsolatban. Egy 14 évesnél nagyobb gyereket azonban már nagyon nehéz új elgondolásokkal bombázni. Erre a korra a gondolati alapköveket már lefektették. Ezért érdemes már korábban elkezdeni gyermekünk helyes pénzügyi nevelését, amikor még úgy isszák a tudást magukba, mint a szivacs a vizet. Az a felnőtt, akinek gyermekkorában sikerül jó pénzügyi szokásokat elsajátítania, könnyebben lesz képes anyagi biztonságot teremteni maga és családja számára.

Alapvető pénzügyi fogalmak megtanítása Az alapvető pénzügyi fogalmak megértéséhez végezzetek néhány „megfigyelési sétát”. Nézzétek most más szemmel a világot, és beszélgessetek most egy kicsit máshogy a pénzről! Meglátod, hogy az alábbi megfigyelések - a hasznosságukon kívül - nagyszerű szórakozást is jelentenek majd Nektek. Gyermekednek elsősorban egyszerű pénzügyi tapasztalatokra van szüksége, amelyeket minden gyermek akár már kisiskolás korától megszerezhet.

Ezek a kirándulások a „pénzügyi szemlélet világába” segítséget nyújtanak majd Neked is, amikor gyermekedet a pénzről tanítod.

Mit nyersz ezekkel a sétákkal? Ha az ismeretszerzés a való életben szerzett tapasztalatokra épül, akkor egyfelől mélyebb megértést biztosít majd gyermekednek, és Neked is sokkal könnyebb és élvezetesebb lesz unalmas előadás helyett élvezetes terepszemléket tartani. Az alábbi pénzügyi megfigyelésekhez pontos leírást találsz itt, hogy igen egyszerű dolgod legyen a gyermeked számára alapvetően fontos pénzügyi ismeretek megtanításában. FONTOS! Nincsen buta kérdés, nincsenek helyes illetve helytelen válaszok, csak egyszerűen, akár már holnap megvalósítható pénzügyi megfigyelési tippeket és ötleteket olvashatsz most itt. Ezekkel az a célom, hogy el tudj kezdeni a szokásos sablonok helyett (Pl.: A pénz nem boldogít. A pénz öl, butít és nyomorba dönt. stb.) céltudatosan beszélgetni a pénz témájáról, és ezáltal megismertesd gyermekeddel a legfontosabb pénzügyi fogalmakat és alapismereteket (amelyeket az iskolában nem tanítanak). Meglátod, nagyon jól fogtok szórakozni, miközben gyermeked fontos ismeretek birtokába jut!

Alkér Orsolya


4

1.1. A Bank

Vidd el gyermekedet egy bankba (nem kell pont a számlavezető bankodba, de lehet akár az is).

A banki látogatásotok előkészítése Mielőtt elindulnátok, készítsetek egy kérdéslistát, amit majd gyermeked kérdez meg a bankban! A kérdéslista a következő témákat tartalmazza: 1) Melyik gyermeked kedvenc autója? Képzeljétek azt, hogy gyermeked kedvenc autójának megvásárlásához hitelt fogtok kérni. Tervezzétek el, hogy megtudjátok, mennyi az autóvásárlás hitelkamata! 2) Képzeljétek el, hogy gyermekednek pl. számítógépet akartok vásárolni (vagy bármilyen játékot vagy elektronikus készüléket, amely gyermeked vágya). Tervezzétek el, hogy megtudjátok, mennyi az áruvásárlás hitelének kamata! 3) Képzeljétek el, hogy gyermekednek hitelkártyát igényelhettek. Tudjátok meg, a bank mennyi kamatot kér hitelkártya esetén. 4) Képzeljétek el, hogy gyermeked egy szép új házat akar venni. Tudjátok meg, a bank mennyi kamatot kér jelzáloghitel esetén. Ne bonyolítsátok túl a különböző konstrukciókkal. Kezeld a kérdéseket olyan egyszerűen, amilyen egyszerűen csak lehet! Ne engedd, hogy a banki dolgozó belemenjen a részletekbe. Mondja meg, nagyságrendben mennyi. Pl.: a jelzálogkölcsön 15%. Ez a válasz elegendő lesz ahhoz, hogy gyermeked lássa a bank által fizetett éves kamat (6%) és azon kamat között a különbséget, amelyet neki kell fizetnie a bankban.

Alkér Orsolya


5

Amikor elkészítettétek a lenti táblázatot, irány a bank! Ennyi kamatot fizet Nekem a bank

Ennyi kamatot fizetek ÉN a banknak

Folyószámla esetén

%

Autókölcsön

%

Lekötött bankbetét esetén

%

%

%

Áruhitel (számítógép a szobámba) Hitelkártya

%

%

Jelzálogkölcsön

%

A bankba lépve először figyeljétek meg, melyik pultban mit csinálnak a dolgozók! Húzzatok sorszámot, és amikor szólítanak benneteket, üljetek le a banki dolgozó elé.

A banki látogatásotok után A banki dolgozóval való beszélgetés után egy csendes és nyugodt helyen (akár otthon a konyhaasztalnál) értékeljétek ki a válaszokat! Melyik oszlopban vannak a magasabb kamatok?

Tanulság Vonjátok le a tanulságot! Nagyon fontos, hogy az értékelés végén gyermeked is kimondja az alábbi tapasztalatokat. 1) „Amikor én rakok be pénzt a bankba, a pénzemre sokkal kevesebb kamatot fizet, mint amennyit nekem kell fizetnem, amikor kölcsönt kérek a banktól. Ezért többet fizetek, mint amennyit kapok.” 2) Mondd el gyermekednek, hogy nagyon fontos és bölcs dolog valamennyi pénzt tartani a bankban (mert így tudod kialakítani benne a helyes pénzügyi szokást). Hogy mennyit érdemes a bankban tartani összegszerűen, az attól függ, hogy mennyi pénzre van szüksége 6 hónapon keresztül. Ha minden hónapban 2000 forintot költ, akkor 6*2000 = 12 000 forintot érdemes a bankban tartani. (Ezt a szokást azért kell „beleprogramozni” gyermekedbe, mert egy ilyen biztonsági tartalékot kell majd felnőtt korában is megteremtenie arra az esetre, ha hirtelen fizetés vagy bevétel nélkül maradna. Ugye ezzel a biztonsági tartalékkal Te is rendelkezel?) Magyarázd el gyermekednek, hogy a bankszámlán nem jó egyébként „napoztatni” a pénzt, mert ez nem jó befektetési módszer (erről egy most készülő tanulmányban és a havonta megjelenő Életrevaló Gyerek magazinban olvashatsz majd bővebben).

Feladat nagyobb gyerekeknek A bankban szerzett információk alapján kérd meg gyermekedet, hogy számolja ki, vagy számoljátok ki együtt a következő feladatot: 100 000 forintod van a bankban egy folyószámlán. Úgy határozol, hogy ezt a pénzt lekötöd 1 évre. Erre a lekötésre a bank 6%-ot fizet. Mennyi kamatot kapsz egy év alatt? X=?_______________________________________ Ezzel egy időben felvettél 100 000 forint áruvásárlási hitelt a számítógéped megvásárlásához, amely után 15% kamatot kell fizetned.

Alkér Orsolya


6

Mennyi kamatot fizetsz egy év alatt? Y=? _______________________________________ Egy év elteltével mennyi pénzt nyertél/vesztettél? Z=X-Y=? ________ Öt év elteltével mennyi pénzt nyertél/vesztettél? 5*Z= ?__________________________ Megoldás: X=6000 HUF Y=15 000 HUF Z=X-Y azaz 6000 – 15 000 = - 9000 HUF 5*Z= - 45 000 HUF Magyarázd el gyermekednek, hogy még mindig van 100 ezer forint betéte a bankban és még mindig van 100 ezer forint áruhitele, amit felvett a banktól, de 5 év után már 45 ezer forinttal több kamatot fizetett, mint amennyit kapott, ezért ennyivel kevesebb maradt neki. Ha ezt a fenti egyszerű példát végiggondoljátok, láthatod, hogy egy ilyen helyzetben az ember csak veszít, mégis nagyon sok ember követi ezt a példát anélkül, hogy észrevenné. Ne feledd! Ez a példa a betétek és a hitelek közötti különbségek bemutatására szolgál! Ezért ebben az egyszerűsített formájában nem tartalmazza a betét és az áruhitel összetettebb részleteit (kezelési költség, számlavezetési díj, kamatos kamat, stb.). Mit lehet tehát tenni egy ilyen helyzetben? Vissza kell fizetni a 100 ezer forint hitelt a 100 ezer forint betétből, még akkor is, ha fel kell hozzá törni a lekötést és elveszik a kamat, mert többet veszítesz, mint nyersz egy ilyen pénzügyi helyzettel.

Alkér Orsolya


7

1.2. Nemzeti Bank

Menjetek el a Magyar Nemzeti Bankba, ahol most már bejuthattok a bank egyébként látogatóktól elzárt területrészeibe is. Az erre létrehozott létesítmény neve: MNB Látogatóközpont. Ennek célja a gazdaság alapvető összefüggéseinek, a pénz szerepének és magyarországi történetének megismertetése. Az MNB Látogatóközpont a gyerekek számára is érthetővé és befogadhatóvá teszi a legfontosabb pénzzel foglalkozó intézmény, a jegybank működését, és az előttünk álló euró bevezetés kérdéseit.

Az MNB két témája gyerekek számára: 1. Ne aprózzuk el! - érmeismeret mindenkinek 2. Kőkorongtól a papírpénzig - pénztörténet mindenkinek Az MNB-ben dolgozó szakértők rövid, színes előadásokban mutatják be legfontosabb feladataikat, a bank működését és a mindennapi pénzügyekben való eligazodáshoz is segítséget nyújtanak. További információ az MNB Látogatóközpont menüpontja alatt (www.mnb.hu weboldal legfelső menüsorában). Itt tudod felvenni a Látogatóközponttal a kapcsolatot: Telefon: (1) 428-2752 Az MNB Látogatóközpontjának e-mail címe: [email protected]

Alkér Orsolya


8

1.3. Sárga csekkek áttekintése

„Fizesse” gyermeked az e havi számlákat! Ültesd le magad mellé és mutasd meg, milyen sárga csekkeket kapsz havonta (villany, gáz, víz, csatorna, szemétdíj). Magyarázd el neki, melyik számla mire szól. Mutasd meg a villanyórát, a gázórát és a vízórát neki, amelyről ő is leolvashatja az adatokat. Ezzel megismeri gyermeked azt, hogy mennyi különböző dolog kell a mindennapi életetekhez. (Ennek a gyakorlatnak egy olyan előnye is van a saját tapasztalatom szerint, hogy jobban odafigyel arra, hogy lekapcsolja a villanyt, és ne engedje tele a kádat.) Ha érdeklődést mutat, engedd, hogy ő számolja ki, hogy összesen mennyi pénzt kell feladni csekkeken. Menjetek el együtt a postára, és engedd, hogy gyermeked nyújtsa át a postai dolgozónak a csekkeket és a pénzt. Ha átutalással fizeted a számláidat, ültesd magad mellé gyermekedet, és ha van hozzá kedve, indítsa ő az átutalásokat. Így jobban megért majd az élet működését. Nem kell mindenre kiterjedően beavatni, először kezdd az alapok megértetésével!

Alkér Orsolya


9

1.4. Banki jelzáloghitel fizetése

Meséld el gyermekednek (ha ez igaz rátok), hogy annak idején a lakásotok/házatok megvásárlásához a bank segített azzal, hogy pénz adott, amelyet hitelnek hívunk. Mondd el neki, a vételár mekkora részét állta a bank, és ezért most részletekben vissza kell fizetnetek ezt a kölcsönt X évig. Meséld el, hogy annak fejében, hogy a bank kölcsönt adott Nektek, megállapodtatok egy bizonyos mértékű kamatban, amit addig kell fizetnetek, amíg vissza nem fizetitek a teljes hitelt.

További feladatok 1. Hasonlítsátok össze a „banki megfigyelő sétátokon” szerzett hitelkamat információkat azzal a kamattal, amelyben Ti állapodtatok meg. 2. Ha volt azóta kamatemelés, mutasd meg, hogy mennyi részletet fizettetek a hitel törlesztésének a kezdetén és mennyit fizettek most. Számolja ki gyermeked, hogy mennyivel nőtt/csökkent a havi törlesztőrészletetek. 3. Mondd el gyermekednek, hogy bár a bankkal a kölcsön felvételekor mindig egy bizonyos százalékú kamatban állapodtok meg, a bank azonban a szerződés szerint ezt a kamatot bármikor megváltoztathatja, és a tapasztalat az, hogy meg is változtatja. Az esetek nagy részében azonban ezt a kamatot nem csökkenti, hanem növeli. Ezzel megismeri annak a lehetőségét - amellyel a bankok a legtöbb esetben élnek –, hogy felemelik a kamatot a futamidő közben akár többször is. 4. Keresd meg és mutasd meg gyermekednek a bankkal kötött szerződésben azt a mondatot, amely arról szól, hogy a bank bármikor felmondhatja a szerződést, és rövid határidőn belül (1-3 hónap) visszakérheti a pénzt. Amennyiben nem tudjátok az adott határidőn belül visszafizetni a tartozásotokat, a bank elárverezheti a házatokat. Ugyanez történik akkor is, ha nem tudjátok fizetni a törlesztőrészleteteket. Ekkor a bank általában 3 hónap után elindítja az eljárást, amely során a bank eladja a lakásotokat/házatokat, és így jut hozzá a kölcsönadott pénzéhez. Ezért fontos az, hogy legyen annyi pénzed megtakarítva, hogy tudd fizetni a számlákat még akkor is, ha átmenetileg elveszted a munkádat vagy megszűnik a rendszeres jövedelmed.

Alkér Orsolya


10

Deviza alapú jelzáloghitelek

Magyarázd el gyermekednek, hogy amikor felvettétek a hiteleteket, akkor az a hitel nem forint, hanem mondjuk svájci frank alapú volt. Ez azt jelenti, hogy a hitel összegét svájci frankban vettétek fel (mondjuk 50 000 CHF), de mivel forintban kapjátok a fizetést, ezért forintban fizetitek vissza a hitelt. Az, hogy egy CHF mennyi forintba kerül, folyamatosan változik (a nap minden percében). Tehát lehet, hogy az egyik hónapban 150 forintba kerül egy svájci frank, a másik hónapban pedig 180 forintba. Példa (a példában szereplő árfolyamok kitalált számok) Január Mondjuk januárban, amikor 150 forintba került egy svájci frank, akkor 7,5 millió forinttal tartoztatok a banknak. Február A következő hónapban, mondjuk februárban, hirtelen 180 forintba került egy svájci frank, és ekkor már 9 millió forinttal tartoztatok a banknak. Vagyis egy hirtelen forintgyengülés hatására 1,5 millió forinttal megnőtt a hiteletek egyik napról a másikra. A hitel összeg emelkedésével az is együtt jár, hogy a havi törlesztőrészlet is emelkedik. Így például, ha a havi törlesztőrészlet 400 CHF, akkor, amikor 150 forintba kerül egy svájci frank, 60 000 forintot kell havonta fizetni a banknak, amikor 180 forintba kerül egy svájci frank, akkor 72 000 forintot kell havonta fizetni a banknak. Ezeket a kockázatokat csak akkor érdemes vállalni, ha pénzügyi ismereteid segítenek abban, hogy bebiztosítsd a hiteledet ilyen árfolyam-ingadozások esetére. Ma azonban csak nagyon kevés olyan ember van, aki ezt megtette. (Te ismersz olyat?)

Az árfolyam-ingadozás elleni bebiztosítás magyar bankoknál is lehetséges, de ezt a bankok nem hirdetik.

Azért nem hirdetik ezt a bankok, mert a deviza alapú hitelek bebiztosításához nagyobb pénzügyi tudásra és felkészültségre van szükség, amit természetesen mindenki el tud sajátítani, de csak nagyon kevés helyen tanítják.

Alkér Orsolya


11

2. Kezdd el még ma! Akár tetszik, akár nem, itt az ezredforduló első éveiben már érezzük, hogy a változás egyre gyorsabb és gyorsabb. Emberek milliói kerülnek egyre nyomasztóbb helyzetbe.

Ahhoz, hogy gyermeked megállja a helyét a mai korban, tudatos pénzügyi oktatásra vagy szüksége, és ezt senki más, CSAK TE adhatod meg neki!

Ne feledd..., minél tovább vársz, annál tovább fogja gyermeked a rossz pénzügyi szokásokat tanulni és magáévá tenni. Teljesen feleslegesen!

Alkér Orsolya


12

Hogyan világosítsd fel gyermekedet a pénzügyekről?

Recommend Documents