Het DGA Pensioen. Het pensioen dat bij u past
Inhoud Uw pensioen voor een zekere toekomst.
3
Even uw voordelen op een rij!
4
Uw pensioen opbouwen: uitbesteden of in eigen beheer?
5
Zo bouwt u pensioen op.
8
Zekerheid met aanvullende verzekeringen.
10
Bepaal zelf hoe u belegt.
11
Wat u van ons mag verwachten.
12
Goed om even te weten.
13
2
Uw pensioen voor een zekere toekomst. Als directeur-grootaandeelhouder bent u constant bezig met de toekomst van uw bedrijf. Hoe houdt u uw positie in de markt? Investeren of bezuinigen? Ook uw pensioen heeft te maken met de financiële planning van uw bedrijf. Hoe zeker is de toekomst van uw pensioen? Maak een bewuste keuze tussen verzekeren en opbouw in eigen beheer U bepaalt zelf welke pensioenopbouw het beste bij uw bedrijf past: volledig verzekeren via een verzekeraar of in eigen beheer. En als u voor uw pensioendatum overlijdt? Is er dan genoeg financiële zekerheid voor uw nabestaanden als u pensioen opbouwt in eigen beheer? En wilt u arbeidsongeschiktheid wel of niet verzekeren? Het DGA Pensioen past bij uw unieke situatie Het DGA Pensioen is geschikt voor u als u besloten heeft om uw volledige pensioen te verzekeren. Ook kunt u ervoor kiezen om de risico’s van overlijden en arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Binnen het DGA Pensioen maakt u uw eigen keuzes. Wanneer gaat u met pensioen? Wat verzekert u mee? En hoe wilt u uw pensioen opbouwen? Zodat het optimaal blijft passen bij uw unieke situatie! In deze brochure leest u alles over de mogelijkheden Het DGA Pensioen heeft ook een financiële bijsluiter. De financiële bijsluiter geeft informatie volgens de Wet op het financieel toezicht. U kunt de financiële bijsluiter lezen en downloaden vanaf onze website: www.centraalbeheer.nl. U kunt ook om een papieren versie vragen. Neem hiervoor contact op met de Ondernemersdesk. Het telefoonnummer is (055) 579 8395.
3
Even uw voordelen op een rij! 4 Met het DGA Pensioen verzekert u uw hele pensioen De opbouw van uw pensioen is hierdoor niet afhankelijk van het succes van uw onderneming.
4 U beslist welke risico’s u meeverzekert Als u wilt dat uw pensioenopbouw doorgaat als u arbeidsongeschikt bent. Of als u zekerheid wilt voor uw nabestaanden bij uw overlijden.
4 U kan uw pensioengegevens volgen op internet U volgt uw gegevens in een beveiligde omgeving. Daarnaast houden we u goed op de hoogte. Over allerlei onderwerpen die belangrijk zijn voor uw pensioenregeling.
4 U kan beleggen volgens ‘life cycles’ Hierbij wordt vanaf bepaalde momenten automatisch steeds minder risicovol belegd.
4 U bepaalt zelf uw pensioendatum 4 U kan uw DGA Pensioen aanpassen aan uw unieke situatie 4 U krijgt heldere informatie en persoonlijk advies
De kapitein die zeilt zonder doel klaagt voortdurend dat de wind uit de verkeerde hoek komt. (Seneca, Romeins filosoof)
4
Uw pensioen opbouwen: uitbesteden of in eigen beheer? Als directeur-grootaandeelhouder heeft u een unieke positie op pensioengebied. U bepaalt waar u uw pensioen opbouwt: bij een verzekeraar of binnen uw eigen bedrijf (eigen beheer). Maar hoe maakt u de keuze tussen uitbesteden of eigen beheer? Wij helpen u op weg door u over een aantal verschillen te informeren. Het geld van uw pensioen binnen of buiten uw bedrijf? Wat is voor u het handigst? Deze vraag hangt af van de financiële positie van uw bedrijf en de risico’s die u wilt lopen. Als u uw pensioen opbouwt in eigen beheer, dan blijft het geld binnen uw bedrijf. Dat heeft voordelen. Zeker als u het geld binnen uw bedrijf goed kunt gebruiken! Maar het heeft ook risico’s. Want de pensioenopbouw is afhankelijk van het succes van uw bedrijf. Gaat het financieel minder goed met uw bedrijf? Dan komt de opbouw van uw pensioen al snel in gevaar. Ook voor startende ondernemers is het verstandig om dit risico uit te sluiten. Hoe? Door uw pensioen helemaal onder te brengen bij een verzekeraar. Stel aanvullende verzekeringen veilig Sommige risico’s zijn te groot om zelf al te dragen. Stel, u overlijdt voor uw pensioendatum. Is er dan al genoeg pensioen opgebouwd voor uw nabestaanden? Wij raden u aan om het nabestaandenpensioen buiten uw bedrijf te verzekeren. Een ander risico is arbeidsongeschiktheid. Als u niet meer volledig kunt werken, hoeveel zekerheid heeft u dan over de opbouw van uw pensioen? Vragen en risico’s voor u om goed over na te denken. Onze aanvullende verzekeringen zijn alleen in combinatie met een pensioenverzekering af te sluiten. Overzicht met verschillen Op de volgende pagina ziet u een overzicht met verschillen. Het zijn de verschillen tussen uw pensioen verzekeren bij Centraal Beheer Achmea en uw pensioen opbouwen in eigen beheer.
5
Centraal Beheer Achmea
Eigen beheer
Risico
U loopt alleen het risico bij uw beleggingen. Verder heeft u zekerheid: • dat uw nabestaanden een volledig nabestaandenpensioen krijgen. Als u dit meeverzekert. En als u overlijdt voor uw pensioendatum; • over de opbouw van uw pensioen bij arbeidsongeschiktheid. De opbouw gaat gewoon door, als u premievrijstelling meeverzekert.
U loopt meer risico: Uw pensioen is afhankelijk van het succes van uw bedrijf. Bij overlijden en arbeidsongeschiktheid hangt de uitkering af van het pensioen dat tot dat moment is opgebouwd.
Kosten
De premie die u aan ons betaalt, komt ten laste van het bedrijfsresultaat. Dit levert u een belastingbesparing op.
De reservering voor uw pensioen op de balans komt ten laste van het bedrijfsresultaat. Uw geld blijft binnen uw bedrijf.
Rendement
Wij beleggen uw premie in life cycles. U kan ook zelf kiezen in welke fondsen u uw premie belegt. Onze beleggingsdeskundigen doen er alles aan om een goed resultaat te krijgen, door te kiezen voor een mix tussen risico en resultaat.
U bepaalt of en hoe u het geld voor uw pensioen wilt beleggen. Eventueel bepaalt u dit in overleg met een beleggingsadviseur.
Fiscale spelregels
De pensioenwetgeving richt zich steeds meer op het verzekeren van pensioen. Het DGA Pensioen sluit hier goed op aan.
De pensioenopbouw in eigen beheer komt steeds meer onder druk te staan. Door veranderingen in de pensioenwetgeving. Hierdoor wordt de liquiditeitsverruiming beperkt.
Werkzaamheden
U kiest voor gemak; wij nemen u werk uit handen. Wij zorgen voor alle administratieve handelingen en voor verslagen. Bijvoorbeeld een pensioenreglement en pensioenopgaven. U hoeft hier niet extra voor te betalen. Dit hoort bij onze service.
Uw accountant of belastingadviseur zorgt voor deze benodigde informatie: • berekeningen • herberekeningen • pensioenbrief U betaalt de kosten voor deze werkzaamheden.
6
Advies
Centraal Beheer Achmea
Eigen beheer
Onze pensioenadviseurs geven u graag pensioenadvies. We stellen een advies op maat op. Dat past bij uw situatie en wensen. Ook houden wij belangrijke informatie voor u in de gaten. Denk aan ontwikkelingen op pensioengebied en veranderingen in de wetgeving. Wilt u meer weten over onze dienstverlening en de kosten die wij hiervoor rekenen? Leest u dan het dienstverleningsdocument ‘Pensioenvraag werkgever’. U vindt dit document op: www.centraalbeheer.nl/zakelijk/ pensioenoplossingen/persoonlijkpensioen.
U vraagt om advies over uw pensioen op het moment dat u dat nodig vindt. U betaalt de kosten van het advies.
Ik denk veel aan de toekomst, want het is daar waar ik de rest van mijn leven zal doorbrengen. (Woody Allen)
7
Zo bouwt u pensioen op. Met het DGA Pensioen kiest u ervoor om uw volledige pensioen te verzekeren. Wat gebeurt er vervolgens tot aan uw pensioen? U investeert een bepaald percentage van uw salaris Voor het percentage heeft de fiscus regels opgesteld. Binnen die regels bepaalt u zelf hoeveel u investeert. Deze premie betaalt u aan ons. U kunt ook af en toe extra investeren. We beleggen de pensioenpremies verantwoord door ‘life cycles’ Beleggen in ‘life cycles’ betekent dat we automatisch in een steeds minder risicovol beleggingsfonds beleggen. Komt uw pensioendatum dichterbij? Dan beperken we op die manier het risico van beleggen. We kennen 3 ‘life cycles’: •
ambitieus
•
gemiddeld
•
voorzichtig
U kan ook zelf uw beleggingsfonds kiezen. Bij deze manier van beleggen kan u ook kiezen voor de Basis Garantrekening. Meer informatie leest u in de brochure ‘Achmea life cycle beleggingen in beeld’. U kunt ook aanvullende verzekeringen afsluiten Overlijdt u voordat u met pensioen gaat? Of wordt u arbeidsongeschikt? Dan heeft dat invloed op het inkomen van u en uw gezin. Maar ook op uw pensioen! U kunt ervoor kiezen om deze risico’s aanvullend te verzekeren. Op de volgende pagina leest u welke aanvullende verzekeringen er zijn. U gaat met pensioen wanneer u dat wilt U hoeft nu nog niet te beslissen wanneer u met pensioen gaat. Dit beslist u pas op het moment dat u daaraan toe bent. Wilt u straks eerder stoppen met werken? Dan is het wel belangrijk om daar nu alvast voor te zorgen. Als u eerder met pensioen gaat, investeert u namelijk minder lang. U bouwt over een kortere periode pensioenkapitaal op. Ook krijgt u nog geen AOW tot uw AOW-leeftijd. Heeft u plannen om eerder met pensioen te gaan? Houd daar dan al rekening mee bij uw investeringen. Wij bespreken graag de mogelijkheden met u. Let op: u moet volgens de wet uiterlijk met pensioen als u 72 jaar bent.
8
U krijgt jaarlijks een overzicht van uw pensioenkapitaal Op dit overzicht ziet u hoeveel pensioen u na uw pensioendatum kunt verwachten. Past dit niet bij uw verwachtingen? Dan kunt u uw pensioenopbouw bijsturen. Op uw pensioendatum koopt u een pensioenuitkering Dit doet u met het pensioenkapitaal dat u heeft opgebouwd. Op uw pensioendatum verkopen we uw beleggingen. Het geld dat vrij komt, is uw opgebouwde pensioen kapitaal. Met dit pensioenkapitaal koopt u een levenslang ouderdomspensioen in combinatie met een levenslang partnerpensioen. U krijgt daardoor vanaf uw pensioendatum een uitkering. Dit kan een uitkering zijn die jaarlijks gelijk blijft. Of een variabele uitkering. Bij een variabele uitkering krijgt u de eerste jaren een hogere uitkering en later een lagere uitkering. Of andersom.
Uw investeringen •
investeringen vanuit uw salaris
•
extra incidentele investeringen
Pensioenkapitaal •
opbouw op basis van een beschikbaar budget
Pensioendoelen •
ouderdomspensioen
•
partnerpensioen
9
Zekerheid met aanvullende verzekeringen. Wat gebeurt er als u overlijdt voor uw pensioendatum? Of als u arbeidsongeschikt wordt? Het is verstandig om na te denken over de financiële gevolgen van deze gebeurtenissen. Of u nu uw pensioen in eigen beheer opbouwt of bij een verzekeraar. Want zo blijft u verzekerd van een goed pensioen als u (voor een deel) arbeidsongeschikt wordt. En zo blijven uw nabestaanden financieel goed verzorgd achter als u overlijdt. Het DGA Pensioen heeft een aantal aanvullende verzekeringen die uitstekend aansluiten op uw wensen. Partnerpensioen bij overlijden Overlijdt u voor uw pensioendatum? Dan krijgt uw partner levenslang een uitkering van deze verzekering. U bepaalt zelf het bedrag van de uitkering. U kunt het partnerpensioen beschermen tegen koopkrachtverlies. Dit doet u door de uitkeringen elk jaar te laten stijgen. Een belangrijke bescherming! Want dit pensioen krijgt uw partner zo lang hij of zij leeft. Wezenpensioen bij overlijden Heeft u kinderen? Dan wilt u dat zij zich financieel geen zorgen hoeven te maken als u overlijdt. Overlijdt u voor uw pensioendatum? Dan krijgt elk kind 20% van het partner pensioen. Uw kind krijgt de uitkering totdat hij of zij 21 jaar wordt. U kiest of u het Anw-hiaat wilt verzekeren Nabestaanden kunnen een uitkering van de Algemene nabestaandenwet (Anw) krijgen. Zij moeten dan aan voorwaarden voldoen. En de uitkering is afhankelijk van het inkomen van de nabestaanden. Daardoor krijgen de meeste nabestaanden te maken met een ‘Anw-gat’ of ‘Anw-hiaat’. Wij adviseren u graag hoe u het Anw-hiaat kunt verzekeren. Helemaal of voor een deel. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschiktheid betekent vaak ook minder inkomen. Het is dan moeilijker om uw pensioen verder op te bouwen. Met het DGA Pensioen hebben we hiervoor een passende oplossing. U kunt zich verzekeren voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Wordt u (voor een deel) arbeidsongeschikt? Dan nemen wij de premie voor uw pensioen (voor een deel) van u over.
10
Bepaal zelf hoe u belegt. Standaard beleggen we in de ‘life cycle’ gemiddeld. U kan uw eigen risicoprofiel via internet bepalen. Kan en wilt u veel beleggingsrisico nemen? Dan is het risicoprofiel ambitieus. Kan en wilt u weinig beleggingsrisico nemen? Dan is het risicoprofiel voorzichtig. Wijkt het risicoprofiel af van de ‘life cycle’ gemiddeld? Dan beleggen wij volgens de ‘life cycle’ die bij uw risicoprofiel past. Verandert er in de toekomst iets in uw persoonlijke of financiële situatie dat van invloed is op het risicoprofiel? Dan moet u het risicoprofiel opnieuw invullen. U kan ook zelf uw beleggingsfonds kiezen U kiest zelf in welke fondsen u wilt beleggen. Dit noemen we ‘opting out’. Bij deze manier van beleggen kan u ook kiezen voor de Basis Garantrekening. U kan elke dag op internet kijken naar de koersen van de beleggingsfondsen. Via www.achmeabeleggingsfondsen.nl/pensioen. Belangrijk: Wij zijn niet verantwoordelijk voor de beleggingsresultaten.
Keuzes maak je alleen tussen leuke dingen. Dilemma’s heb je als je moet kiezen tussen nare dingen. (E.D. Möckelmann)
11
Wat u van ons mag verwachten. Een goed en onderbouwd advies Wij hebben ruime ervaring op het gebied van flexibele pensioenregelingen. Onze pensioenadviseurs adviseren u graag over een pensioenoplossing die bij u past. Wij geven alleen advies over de producten die wij zelf bieden. Voor dat advies rekenen wij kosten. In ons Dienstverleningsdocument ‘Pensioenvraag Werkgever’ leest u hierover meer informatie. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo’n document. Zo kunt u ons vergelijken met anderen. U vindt dit document op: www.centraalbeheer.nl/zakelijk/pensioenoplossingen/persoonlijk-pensioen. Een seintje bij belangrijke pensioenontwikkelingen Wij houden belangrijke informatie voor u in de gaten. Denk aan ontwikkelingen op pensioengebied en veranderingen in de wetgeving. Deze ontwikkelingen kunnen namelijk grote invloed hebben op uw persoonlijke pensioensituatie. Is een ontwikkeling relevant voor u? Dan krijgt u dat van ons te horen. En we passen het DGA Pensioen voor u aan, als u dat wilt. Periodieke informatie over uw pensioen We informeren u regelmatig over uw pensioensituatie. Via verschillende overzichten. Zo blijft u goed op de hoogte van uw pensioen. En u kunt bijsturen als dat nodig is.
Bel ‘Even Apeldoorn’ voor een afspraak Als u vragen heeft. Of als u persoonlijk advies wilt. Ons telefoonnummer is (055) 579 8395. Onze adviseurs zijn gespecialiseerd in de pensioenmogelijkheden voor de directeur-grootaandeelhouder. Zij geven u graag een advies dat past bij uw persoonlijke situatie. Uiteraard kan dit ook in overleg met uw eigen financieel adviseur. Dat werkt wel zo snel en makkelijk.
12
Goed om even te weten. Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000441. Het kantooradres van Centraal Beheer Achmea is: Laan van Malkenschoten 20 7333 NP Apeldoorn www.centraalbeheer.nl
Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens daarnaast: •
om ons bestand van relaties te beheren;
•
om fraude te voorkomen en te bestrijden;
•
om statistisch onderzoek te doen;
•
om te voldoen aan de wet.
13
Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals bijvoorbeeld: •
de Wet bescherming Persoonsgegevens;
•
de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen;
•
de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars.
Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn Of vul het webformulier op onze site in: www.centraalbeheer.nl/webformulier Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekerings maatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico’s beheersen en fraude voorkomen. Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat. Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? Neem contact op met de afdeling waar u niet tevreden over bent: •
Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.centraalbeheer.nl (klacht doorgeven)
•
Stuur ons een brief. Ons adres is:
Centraal Beheer Achmea t.a.v. Klachtenbureau
Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn
14
Bent u niet tevreden over onze oplossing? Bent u niet tevreden over de manier waarop wij uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD helpt alleen particulieren. U kunt niet bij het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens een bedrijf. KiFiD Postbus 93257 2509 AG Den Haag telefoonnummer: (070) 333 8999 www.KiFiD.nl Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht. Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de uitvoeringsovereenkomst en het pensioenreglement. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de uitvoeringsovereenkomst en het pensioenreglement.
Wie aan de toekomst werkt, mag de dagen ertussen niet vergeten.
15
Vragen? Bel ‘Even Apeldoorn’. Even Apeldoorn bellen (055) 579 8395 Onze medewerkers maken graag tijd voor u. Zij staan voor u klaar van maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 17.30 uur. www.centraalbeheer.nl /zakelijk Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en financiële diensten.
Centraal Beheer Achmea is een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. in Apeldoorn. Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000441.
57121 14.07
U kunt een brief sturen naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 700, 7300 HC Apeldoorn.
