Vroeger of Later Jaargang 3, nummer 3, november 2008
magazine
Hebt u alles goed geregeld? Past uw pensioen bij u?
Single, samen of gescheiden?
Past uw pensioen bij u? Inhoudsopgave Past uw pensioen bij u? – pag. 3 Column Henk Schuijt ‘De notaris heeft het goed uitgelegd’ – pag. 4 Richard Kuttschreutter over pensioen en samenwonen Korte berichten – pag. 6 Flexibele AOW? ‘Elk jaar zet ik alles weer op een rij’ – pag. 8 Hanneke Donker over pensioen en alleen wonen ‘We wilden ook de financiële banden verbreken’ – pag. 10 Cora Zalm over pensioen en echtscheiding
Als u de krant leest of televisie kijkt, is het u opgevallen dat het niet goed gaat op de financiële markten. De huizencrisis in Amerika heeft geleid tot een wereldwijde kredietcrisis. De beurskoersen zijn zeer scherp gedaald. Daardoor behaalt ook Ahold Pensioenfonds een negatief rendement. Hierover leest u meer op pagina 6. Ook leest u in dit nummer dat het voor uw pensioen veel uitmaakt hoe uw privésituatie eruit ziet. Woont u alleen? Of woont u samen? Bent u getrouwd? Gescheiden misschien? Hebt u kinderen? De pensioenregeling van Ahold Pensioenfonds houdt rekening met uw persoonlijke omstandigheden. Soms moet u daar zelf iets voor regelen. Soms gebeurt dat automatisch. Daarom is het belangrijk dat u bij elke verandering in uw privéleven nagaat wat de gevolgen zijn voor uw pensioen. Dan weet u zeker dat u alles goed hebt geregeld. In dit nummer komt u een paar Ahold-collega’s tegen die vertellen hoe zij dat hebben gedaan. Op die manier krijgt u wellicht antwoord op vragen die u zichzelf ook wel eens stelt. Blijft u na het lezen van dit nummer toch met vragen zitten of hebt u behoefte aan persoonlijk advies? Bel dan met onze Servicedesk. Henk Schuijt Directeur Ahold Pensioenfonds
Colofon Vroeger of Later is een uitgave van Ahold Pensioenfonds bestemd voor alle deelnemers en gepensioneerden. Eindverantwoordelijk voor Vroeger of Later Sjaak Duin, Ahold Pensioenfonds Concept, realisatie en productie vdBJ/Communicatie Groep, Bloemendaal Redactie | Wilma van Hoeflaken Artdirection en vormgeving | Karen Birnholz Fotografie | Rob Marinissen Lithografie en drukwerk | Printsupport, Bloemendaal
2
3
‘Ik heb de hele winkel gehad’, zegt Richard Kuttschreutter (33). Hij werkt al sinds zijn 16e bij Albert Heijn en heeft allerlei soorten werk gedaan. Nu is hij kwaliteitsmedewerker in de winkel aan de Oostelijke Handelskade in Amsterdam. ‘Best een aparte baan. Je laat aan de klanten zien dat je hygiëne serieus neemt. Mijn werk zorgt voor een schoon visitekaartje.’ Ruim twee jaar geleden kochten Richard en zijn vriend Alan een flat in Amsterdam-Noord. Tien hoog, zodat ze een prachtig uitzicht hebben. Ze zijn allebei eigenaar van de flat. Toen ze het koopcontract tekenden, adviseerde de notaris hen om ook een samenlevingscontract op te stellen. Plus een testament, want als stellen samenwonen zonder testament, erft de partner niets. Toch duurde het nog een half jaar voordat Richard en Alan iets op papier zetten. ‘In het begin heb je het zo druk met de verhuizing en de inrichting, dat je nergens anders aan toe komt’, zegt Richard. Maar inmiddels hebben ze alles goed geregeld. ‘Wat ik belangrijk vind is dat de een in de flat kan blijven wonen als de ander overlijdt’, zegt Richard, ‘Daarom hebben we ons partnerpensioen in orde gemaakt.’ Richard heeft Alan aangemeld bij Ahold Pensioenfonds. Alan, die bij de technische dienst van een grote zorginstelling werkt, heeft Richard aangemeld bij zijn pensioenfonds. ‘Daarvoor heb je een samenlevingscontract nodig.’ Om ervoor te zorgen dat ze van elkaar erven, hebben ze meteen een testament op laten maken. Ook sloten ze voor elkaar een overlijdensrisicoverzekering af. Die zorgt voor een uitkering als een van de twee overlijdt. Dat kan in zo’n moeilijke periode goed van pas komen. ‘Als er iets gebeurt heb je al genoeg aan je hoofd. Dan is het een rustig idee als de financiële zaken alvast geregeld zijn’, zegt Richard, ‘Met dank aan de notaris, want die heeft het allemaal heel goed uitgelegd.’
4 Vroeger of Later
‘De notaris heeft het goed uitgelegd.’
Als je je leven gaat delen met iemand anders, wil je dat die ander
goed verzorgd achterblijft als er iets met je gebeurt. Afhankelijk van het eigen inkomen, leeftijd en gezinssamenstelling kan uw partner in aanmerking komen voor een Anw-uitkering (Algemene nabestaandenwet) van de overheid. Dit geldt zowel voor gehuwden en geregistreerde partners als voor samenwonenden. Meer informatie kunt u vinden op www.aholdpensioenfonds.nl. Mensen die trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan, komen daarnaast bij Ahold Pensioenfonds automatisch in aanmerking voor een partnerpensioen. Dat betekent dat uw partner een pensioen krijgt als u overlijdt. Gegevens over trouwen of geregistreerde partnerschappen komen via de gemeente bij Ahold Pensioenfonds terecht zonder dat u daar iets voor hoeft te doen. Voor samenwoners geldt dat niet, omdat het samenlevingsverband niet bij de gemeente wordt geregistreerd. Als u samenwoont en u wilt dat uw partner in aanmerking komt voor een partnerpensioen, moet u dit schriftelijk aanvragen bij Ahold Pensioenfonds. U moet ook uw samenlevingscontract meesturen. Ook voor jonge kinderen voorziet Ahold Pensioenfonds in een uitkering. Als u zou overlijden, kunnen zij in aanmerking komen voor een Wezenpensioen. Overigens krijgt uw partner voor kinderen die halfwees zijn ook een Anw-uitkering van de overheid. Meer informatie over de inkomenssituatie van uw partner na uw overlijden vindt u in de brochure ‘De mensen van wie u houdt en de Ahold Pensioenregeling’. Deze kunt u gratis bestellen bij de Servicedesk (075-6592400). U kunt de brochure ook downloaden (www.aholdpensioenfonds.nl). Als u behoefte hebt aan een aanvulling, kunt u bij Ahold Pensioenfonds een Ahold Anw-verzekering afsluiten. Voor meer informatie over deze verzekering, of voor persoonlijk advies kunt u terecht bij de Servicedesk.
5
Flexibele AOW? Meer dan 60% van de Nederlanders wil zelf kunnen kiezen wanneer de AOW ingaat als dat betekent dat de hoogte van de uitkering afhankelijk is van de ingangsdatum. Dus hoe later de AOW, hoe hoger de uitkering. Vooral 45-plussers geven hier de voorkeur aan. Zelf de AOW-leeftijd bepalen vinden zij prettiger dan uitstel van de AOW voor iedereen. Dat blijkt uit onderzoek van de Stichting Pensioenkijker.nl. De kans is overigens groot dat dit de komende jaren ook werkelijk gaat gebeuren. Op Prinsjesdag presenteerde het kabinet plannen voor een flexibele AOW. Overigens blijken mensen niet goed te weten hoe de AOW in elkaar zit. Tweederde van de ondervraagden zegt dat de AOW voor iedereen gelijk is. In werkelijkheid hangt de hoogte van de AOW af van de gezinssituatie en van het aantal jaren dat iemand voor zijn 65ste in Nederland heeft gewoond. Elk jaar dat mensen tussen hun 15e en 65ste niet in Nederland woonden, betekent een korting van 2 procent op hun AOW-uitkering. 40% van de ondervraagden denkt dat iedereen die vanaf zijn 65ste in Nederland woont AOW krijgt. Dit klopt niet, want om AOW te krijgen hoeft men na de 65-jarige leeftijd niet in Nederland te wonen. Een op de zeven ondervraagden denkt dat de AOW omlaag gaat als iemand veel pensioen heeft. Dit is niet juist. De hoogte van de AOW is onafhankelijk van uw inkomen. Meer informatie over de AOW kunt u vinden op www.svb.nl.
Spaarloon- en premiespaarregeling Ahold Spaarfonds heeft sinds kort een eigen website: www.aholdspaarfonds.nl. Op deze site treft u informatie aan over de spaarloon- en premiespaarregeling, maar ook veelgestelde vragen, brochures en formulieren.
Pensioen voor nieuwe werknemers overgekomen van C1000 Voor de nieuwe Albert Heijn-medewerkers die zijn overgekomen van C1000 heeft Albert Heijn met de vakbonden afspraken gemaakt over pensioen en VUT. De belangrijkste afspraken zijn: − Werknemers die 21 jaar of ouder zijn, worden vanaf de datum van overgang naar Albert Heijn deelnemer aan de Ahold Pensioenregeling. − Opgebouwde pensioenaanspraken bij Pensioenfonds Schuitema of een Bedrijfstakpensioenfonds worden niet overgedragen aan Ahold Pensioenfonds, maar blijven achter bij de oude pensioenuitvoerder. − Werknemers die in 1949 of eerder geboren zijn en die bij C1000 van de VUT gebruik konden maken, kunnen bij Albert Heijn eveneens met de VUT op dezelfde datum en met dezelfde uitkering. − Werknemers die in 1950 of daarna geboren zijn en die bij C1000 bij vervroegde pensionering in aanmerking zouden komen voor een aanvulling op hun pensioenuitkering, houden bij Albert Heijn onder dezelfde voorwaarden uitzicht op deze aanvulling. Het is belangrijk dat de werknemers zich ervan bewust zijn dat de pensioenregeling bij C1000 afwijkt van de Ahold Pensioenregeling. Hierdoor kunnen de aanspraken bij overlijden of vanaf de leeftijd van 65 jaar lager zijn. Een voordeel is dat de werknemersbijdrage bij Albert Heijn lager is dan bij C1000. Het kan verstandig zijn om het verschil in pensioenaanspraken bij te verzekeren. Hiervoor kan een deel van de verlaging van de werknemersbijdrage gebruikt worden. Werknemers worden schriftelijk over deze veranderingen geïnformeerd. Ook worden er bijeenkomsten georganiseerd waar mondelinge uitleg wordt gegeven. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds (075-6592400).
Kredietcrisis raakt Ahold Pensioenfonds De kredietcrisis heeft ook Ahold Pensioenfonds geraakt. Het fonds heeft tot eind oktober 2008 een fors verlies geleden op de beleggingen. Ondanks deze tegenslag kan het fonds aan zijn verplichtingen blijven voldoen om de pensioenen te betalen. Wel is de dekkingsgraad, de verhouding tussen de bezittingen en de pensioenverplichtingen, sterk gedaald. Hierbij heeft de koersontwikkeling op de aandelenbeurzen maar ook de renteontwikkeling een belangrijke rol gespeeld. De dekkingsgraad is een belangrijke indicator van de financiële positie van het fonds. Een belangrijke intentie van het fonds is de pensioenen voor actieven en gepensioneerden jaarlijks te indexeren (toeslagverlening). Het is ook bij ons fonds mogelijk dat de indexering geheel of gedeeltelijk achterwege moet blijven als de financiële positie van het fonds indexering niet toelaat. Natuurlijk volgen wij de ontwikkelingen op de financiële markten op de voet en blijven ons maximaal inzetten voor uw pensioen.
6 Vroeger of Later
7
‘Ik houd me niet graag bezig met mijn persoonlijke financiële situatie na mijn 65ste, omdat ik me daar nog te jong voor voel’, zegt Hanneke Donker (34), ‘Maar ik wil wel alles goed geregeld hebben.’ Als scholier werkte Hanneke al bij Albert Heijn. Eerst in de winkel in Geldrop en later in Den Haag, toen ze daar studeerde. Het afgelopen jaar hield ze zich op het hoofdkantoor van Albert Heijn vooral bezig met gezondheidsmanagement. Sinds oktober is ze operationeel manager bij Etos in de regio Utrecht. Hanneke heeft al een aantal jaren pensioen opgebouwd bij Ahold Pensioenfonds. Maar ze heeft ook een lijfrenteverzekering afgesloten bij een verzekeraar. ‘Elke maand betaal ik premie. Dat is bedoeld als aanvulling op mijn pensioen, zodat ik straks op dezelfde manier kan blijven leven als nu.’ De verzekering keert uit in 2030, als ze 65 wordt. ‘Het is een flexibele polis, dus ik kan er ook voor kiezen om de verzekering langer door te laten lopen. Misschien kan mijn generatie pas met 70 met pensioen.’ De lijfrenteverzekering sloot ze af toen ze haar huis kocht. Ze had een hypotheek nodig en kwam in contact met een tussenpersoon, die sindsdien haar vaste adviseur is. ‘Elk jaar praat ik met hem en zetten we alles weer op een rij. Ik heb altijd wel iets te vragen. Na zo’n gesprek ben ik weer gerustgesteld.’ Hanneke woont alleen. ‘Juist om die reden wil ik voorkomen dat mijn erfgenamen problemen krijgen als er iets met mij gebeurt. Als ik overlijd, moet er voldoende geld zijn voor mijn nabestaanden.’ Ook heeft ze een spaarrekening. ‘Daar stort ik ook elke maand geld op. Dat is voor als de wasmachine kapot gaat of andere onvoorziene zaken. Maar ook voor vakanties. Ik kan in mijn eentje goed rondkomen en ik probeer alles zo te regelen dat ik dat in de toekomst ook kan.’
‘Elk jaar zet ik alles weer op een rij ’ Ook alleenstaanden willen hun pensioen goed regelen. Zij kunnen immers niet
8 4 Vroeger of Later
terugvallen op het inkomen van een partner, dus goed voor jezelf zorgen is in deze situatie extra belangrijk. Elke deelnemer aan de Ahold Pensioenregeling bouwt een partnerpensioen op. Als een deelnemer op de pensioenleeftijd geen partner heeft, wordt dit partnerpensioen vanzelf omgezet in extra ouderdomspensioen. Alleenstaanden die voor hun 65e willen stoppen met werken, krijgen van Ahold Pensioenfonds de vraag voorgelegd of zij op dat moment hun partnerpensioen willen omzetten in extra ouderdomspensioen, of dat zij deze beslissing pas willen nemen als zij 65 zijn. Deze omzetting kan niet meer ongedaan gemaakt worden. Als een alleenstaande na de pensioenleeftijd gaat trouwen of samenwonen, is er dus geen partnerpensioen meer. Ook de overheid houdt er rekening mee of mensen alleen wonen of samenwonen danwel getrouwd zijn. Omdat alleenstaanden geen kosten kunnen delen met hun partner, is hun AOW-uitkering (Algemene Ouderdomswet) hoger. Voor kinderen van alleenstaande ouders is er overigens wel een nabestaandenpensioen van de overheid (Algemene Nabestaandenwet) en een Wezenpensioen van Ahold Pensioenfonds. Wilt u meer weten over de Ahold Pensioenregeling? U kunt de regeling gratis opvragen bij de Servicedesk (075-6592400) of downloaden (www.aholdpensioenfonds.nl). Bij de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds kunt u overigens ook terecht voor een advies-op-maat.
9 5
‘Voordat we naar de advocaat gingen, had ik al met mijn partner afgesproken wat we met het pensioen gingen doen’, zegt Cora Zalm (38). Cora werkt bijna tien jaar bij Ahold Pensioenfonds. Als coördinator communicatie kent ze de Pensioenregeling van Ahold Pensioenfonds zo’n beetje uit haar hoofd. Toen ze in 2005 na zeven jaar huwelijk ging scheiden, kwam dat goed van pas. Cora en haar ex-man spraken af dat ze geen aanspraak zouden maken op elkaars ouderdomspensioen. ‘We hadden allebei een baan, dus we schoten er niets mee op om geld van de een naar de ander te schuiven.’ Ook zagen ze af van afsplitsing van het partnerpensioen. ‘In onze situatie vond ik het bijzonder partnerpensioen grote onzin’, zegt Cora, ‘Ik kan me voorstellen dat je daar anders over denkt als er kinderen zijn of als de man werkt en de vrouw geen eigen inkomen heeft. Maar in ons geval dacht ik: het is toch raar om de komende dertig jaar geen contact meer met elkaar te hebben, maar dan opeens geld te krijgen als je ex-partner overlijdt?’ Was het niet vervelend om de pensioenverevening en andere zakelijke kwesties te regelen terwijl ze midden in een echtscheiding zat? Dan heb je immers wel iets anders aan je hoofd. ‘Eigenlijk vond ik het wel prettig om me met de zakelijke kant bezig te houden’, zegt Cora, ‘Op die manier kon ik de emoties voor me uitschuiven en dat kwam me wel goed uit. Ik dacht: eerst de praktische kant, en dan de dip.’ Dat zij en haar ex-man afstand deden van elkaars pensioen, is een beslissing waar ze nog steeds voor 100 procent achter staat. Dat paste goed bij hun situatie, maar kan voor anderen niet de juiste oplossing zijn. ‘We hebben het leuk gehad samen, maar op een gegeven moment zat er geen toekomstmuziek meer in. Wij vonden het het beste om helemaal zelfstandig te worden en ook de financiële banden te verbreken.’
10 Vroegerof ofLater Later 4 Vroeger
‘We wilden ook de financiële banden verbreken’ Omdat dit een
lastig onderwerp is, is het verstandig om eerst contact op te nemen met de Servicedesk.
De medewerkers van de Servicedesk kunnen de diverse mogelijkheden nader uitleggen. Wettelijk is geregeld dat de helft van het ouderdomspensioen dat tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap is opgebouwd voor de ex-partner is. Ook is wettelijk geregeld dat de ex-partner recht houdt op het tot dat moment opgebouwde partnerpensioen. Dit heet dan bijzonder partnerpensioen. Van deze wettelijke regelingen kan worden afgeweken. Het is bijvoorbeeld mogelijk om het ouderdomspensioen op een andere manier te verdelen. Maar ex-partners kunnen ook volledig afzien van het recht op elkaars ouderdomspensioen. Ook het partnerpensioen kan op een andere manier worden verdeeld. Volledig afzien van het partnerpensioen is ook mogelijk. Dit betekent dat de ex-partner geen recht heeft op een bijzonder partnerpensioen. Iedere keuze heeft voor- en nadelen. Wat het beste is hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. De afspraken die u en uw partner maken, worden door de advocaat of scheidingsbemiddelaar schriftelijk vastgelegd. Het is belangrijk dat dat dit goed en in detail gebeurt. Vaak worden afspraken niet duidelijk genoeg vastgelegd, wat in de toekomst tot problemen kan leiden. Beide partners moeten binnen twee jaar zelf hun pensioenfonds op de hoogte brengen van de gemaakte afspraken. De wettelijke verdeling van het ouderdomspensioen geldt niet voor samenwonenden. Het partnerpensioen wordt wel afgesplitst als zij elkaar als partner hebben aangemeld bij Ahold Pensioenfonds. Maar ook zij kunnen officieel besluiten hiervan af te zien. Scheiding heeft geen invloed op het wezenpensioen. Voor meer informatie kunt u terecht bij de Servicedesk (075-6592400) of kijken op www. aholdpensioenfonds.nl.
11 5
Levensmomenten
In deze Vroeger of Later vindt u informatie over uw privé situatie en de invloed hiervan op uw pensioen. Als er iets verandert in uw persoonlijk leven is het verstandig om na te gaan wat dat voor uw pensioen betekent. Is het automatisch geregeld? Of moet u zelf actie ondernemen? Op belangrijke momenten even checken hoe het zit met uw pensioen voorkomt dat u voor verrassingen komt te staan.
U Trouwt of sluit een geregistreerd partnerschap En dan? Als dit in Nederland plaatsvindt, dan hoeft u dit niet te melden bij Ahold Pensioenfonds, dit doet de gemeente voor u
U
Gaat samenwonen
En dan?
Als u wilt dat uw partner na uw overlijden partnerpensioen krijgt, dan moet u hem/haar aanmelden
Wat nu?
Stuur een kopie van uw volledige samenlevingscontract op naar Ahold Pensioenfonds; er wordt geen extra premie in rekening gebracht.
Wat nu? Kijk goed naar uw financiële situatie, misschien is een Anw-verzekering of Aanvullende Arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Neem contact op met de Servicedesk voor een uitleg van de mogelijkheden.
Vroeger of later
U Krijgt kinderen U En uw partner gaan scheiden En dan? Uw ex-partner heeft recht op een deel van uw pensioen, maar u kunt daarover samen andere afspraken maken
En dan? Dit hoeft u niet te melden bij Ahold Pensioenfonds Wat nu? Kijk goed naar uw financiële situatie, misschien is een Anw-verzekering of Aanvullende Arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Neem contact op met de Servicedesk voor een uitleg van de mogelijkheden.
Wat nu? Neem contact op met de Servicedesk voor een uitleg van de mogelijkheden.
Meer informatie vindt u op www.aholdpensioenfonds.nl en in de diverse brochures van Ahold Pensioenfonds. Toch nog vragen? Neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds: Mail ons |
[email protected] Bel ons | 075-6592400 Fax ons | 075-6598558 Schrijf ons | Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam
