Vysoká škola polytechnická Jihlava Katedra ekonomických studií
Financování studia pomocí úvěru bakalářská práce
Autor: Petra Váňová Vedoucí práce: Ing. Marie Borská Jihlava: 2012
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a
jsem ji
samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne
Podpis
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Daniele Gecové za nápad zpracovat bakalářskou práci na téma Financování studia pomocí úvěru, za její praktické rady a poskytnutí velmi důležitých informací, které mi během zpracovávání poskytla. Dále bych ráda poděkovala své rodině za podporu a v neposlední řadě vedoucí bakalářské práce Ing. Marii Borské za cenné rady během práce.
Anotace Tato bakalářská práce je určena především pro fyzické osoby a studenty vysokých škol. Obsahuje mnoho informací týkajících se úvěru. Práce seznamuje čtenáře s druhy úvěru, úvěrovým procesem a podklady pro získání úvěru. Dále jsou informování o čerpání, kontrole a splácení úvěru. V praktické části je fyzické osobě – studentovi – hledán nejvýhodnější možný úvěr a banka, která poskytuje tento produkt. Žadatel o úvěr je proveden celým procesem přípravy
Klíčová slova: Úvěr, úvěrový proces, podklady pro úvěr, čerpání, splácení, úrok, spotřebitelský úvěr
Annotation This thesis is intended primarily for individuals and students from universities. It contains lot of information about the loan. Thes thesis introduces to reader the types of credit loan, credit process and documents for obtaining loan. In addition, information about the drawing, necking and loan repaymet. In the practical part of the individual person / student – soust the best possible loan and the bank that provils this product. An sapplicant for a loan is made through the process of preparation.
Keywords: Loan, credit process, loan documents, pumping, payment, interest, consumer
Obsah
Úvod .................................................................................................................................... 8 I.
Teoretická část ............................................................................................................ 9
1
Historie bankovnictví, členění .................................................................................... 9
2
3
4
1.1
Historie světového bankovnictví .......................................................................... 9
1.2
Historie českého bankovnictví po 2. světové válce do r. 1990 .......................... 10
1.3
Novodobé bankovnictví a úvěry ......................................................................... 11
1.4
Členění bankovních úvěrů .................................................................................. 12
1.4.1
Dle časového hlediska ................................................................................. 12
1.4.2
Dle žadatele ................................................................................................. 12
1.4.3
Dle měny ..................................................................................................... 12
1.5
Studentské půjčky ............................................................................................... 13
1.6
Půjčka u nebankovní společnosti........................................................................ 13
1.7
Kontokorentní úvěr ............................................................................................. 14
1.8
Spotřebitelský úvěr ............................................................................................. 16
Úvěrový proces ......................................................................................................... 18 2.1
Žádost o poskytnutí úvěru .................................................................................. 18
2.2
Vyhodnocení Žádosti o poskytnutí úvěru bankou .............................................. 19
2.3
Smlouva o úvěru ................................................................................................. 20
2.4
Kontrola dodržování podmínek klientem sjednaných bankou ........................... 21
Průběh úvěru – čerpání, úročení, zajištění a následné splácení ................................ 22 3.1
Čerpání úvěru ..................................................................................................... 22
3.2
Úročení úvěru ..................................................................................................... 22
3.3
Zajištění úvěru .................................................................................................... 23
3.4
Splácení úvěru .................................................................................................... 23
3.5
Odklad splátek .................................................................................................... 26
Rozhodování mezi kontokorentní a spotřebitelským úvěrem pro financování studia 27
II.
Praktická část ............................................................................................................ 29
5
Základní údaje ........................................................................................................... 29
6
7
5.1
Zadání ................................................................................................................. 29
5.2
Srovnání úvěrů – kontokorentní úvěry ............................................................... 30
5.3
Srovnávání úvěrů ................................................................................................ 30
5.3.1
Česká spořitelna .......................................................................................... 31
5.3.2
Československá obchodní banka................................................................. 31
5.3.3
Komerční banka .......................................................................................... 33
5.3.4
GE Money Bank .......................................................................................... 34
5.3.5
Volksbank ................................................................................................... 35
Celkové srovnání a vyhodnocení úvěru, podklady ................................................... 37 6.1
Vyhodnocení parametrů – úrok, celkově vrácená částka ................................... 37
6.2
Podklady pro získání spotřebitelského studentského úvěru ............................... 39
6.2.1
Potvrzení o výši pracovních příjmů ............................................................ 39
6.2.2
Smlouva o úvěru ......................................................................................... 41
Závěr ......................................................................................................................... 42
Seznam literatury .............................................................................................................. 44 Seznam webových stránek ................................................................................................ 45 Ostatní zdroje .................................................................................................................... 46 Seznam obrázků ................................................................................................................ 47 Seznam tabulek ................................................................................................................. 48 Seznam příloh.................................................................................................................... 48 Příloha 1: Smlouva o úvěru Gaudeamus ........................................................................... 49
Úvod V průběhu svého studia na Vysoké škole polytechnické v Jihlavě bylo velmi často diskutováno téma financování studia, ať již z pohledu studenta, tak z pohledu školy. Setkávala jsem se s různými názory, pro i proti placenému školství. Díky svému pobytu v rámci programu Erasmus v Nizozemí, kde je vysoké školství placené, jsem měla možnost se setkat se spoustou lidí, kteří si své studium na tamních školách financují – ať už z rodinných rozpočtů – rodiče platili celé školné plus pobyt, či v případě své bývalé spolubydlící, pomocí půjčky. Tento způsob financování mne velmi zaujal, a to z prostého důvodu – v České republice je mnoho studentů, kteří by rádi studovali v zahraničí, ale finanční situace jim to nedovolí. Proto bych se ráda ve své bakalářské práci věnovala financování studia v zahraničí (Nizozemí) pomocí úvěru. Cílem mé práce je tedy najít a srovnat úvěry určené fyzickým osobám a najít nejvhodnější řešení financování studia Jelikož se jedná o půjčku pro fyzickou osobu, a to půjčku krátkodobou, věnuji se pouze spotřebitelskému a kontokorentnímu úvěru. V teoretické části se zabývám úvěry obecně, historií, co to je úvěr, jednotlivé druhy úvěrů – v našem případě spotřebitelský a kontokorentní, jaká má daný úvěr specifika, dále úvěrovým procesem, jak probíhá splácení úvěru a jeho úročení. V praktické části se věnuji porovnání různých typů úvěrů a úvěrů určené pro studenty od pěti bank – Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, které spadají do kategorie velké banky. A dále GE Money Bank a Volksbank, které lze zařadit mezi banky střední až malé. Nejprve jsou jednotlivé nabídky bank zanalyzovány – kolik bude klient vracet, za jaký úrok si bude půjčovat, poté veškeré nabídky porovnány a vyhodnoceny na základě právě již zmíněného úroku a vrácené částky. Po nalezení nejlepší možné nabídky budou zpracovány podklady pro úvěr – Potvrzení o výši pracovních příjmů a Smlouva o úvěru.
8
I. Teoretická část 1 Historie bankovnictví, členění V knize Bankovnictví (7) se dozvídáme, že banky a bankovní systém patří mezi odvětví se společenskou dělbou práce a vzniklo ve třetím nebo druhém tisíciletí před naším letopočtem. Slovo samotné – banka – nalézá svůj původ v italském „banco“, což v doslovném překladu znamená lavice. Totiž právě na lavici totiž provozovali starověcí a středověcí peněžníci svoji živnost.
1.1
Historie světového bankovnictví
Z minulosti víme, že každý, kdo vlastnil zlato či jiný drahý kov či kámen, byl považován za bohatého člověka. Tyto komodity ovšem bylo nebezpečné mít uloženy doma – hrozila krádež či jiný trestný čin. Proto bylo třeba najít místo, kde by bylo možno mít tento majetek uložený v bezpečí. V Mezopotámii a v Egyptě bylo zlato ukládáno v posvátných chrámech, v Babylonu byly dokonce nalezeny záznamy o poskytování úvěru kněžími. Naproti tomu ve starověkém Řecku bylo bankovnictví více propracováno. Soukromé osoby stejně jako veřejné orgány si ukládaly peníze, braly si úvěry, směňovaly místní měnu za cizí měnu, atd. U lichvářů byly nalezeny doklady o půjčkách či dlužných částkách. Například v Římě, kde byl kladen velký důraz na administrativu, musel být pro každou částku, která snižovala výši úvěru, vystaven doklad a to navíc za přítomnosti notáře a právníka. Ve 12. a 13. století1, se setkáváme se zákazem lichvy. Tato situace je proto příležitostí pro bankéře z jiných náboženství2. V této oblasti odjakživa Židé zaznamenávali úspěch. Tento úspěch je ovšem znamená i velké nebezpečí – Židé začínají být pronásledováni. Bankovnictví v královské Evropě se velmi rychle rozvíjí, Židy nahrazují v Itálii bankéři známí pod názvem Lombards. Jejich obchodní um je navíc ještě více podpořen díky
1 2
tedy v době křesťanství Židé
9
vynálezu podvojného účetnictví. Právě tato „vymoženost“ umožňuje vyhnout se „hříchu z lichvy“, tedy úroku. Úroky jsou vedeny v účetnictví buď jako položka dobrovolný dar od dlužníka nebo jako odměna. Města jako Sienna, Lucca, Milán či Janov profitují z tohoto nového obchodu. Na začátku 14. století dvě velmi bohaté florentské rodiny ještě více zbohatly díky nabídce finančních služeb – hlavní zásluhu mají na tom, že obchodníci se směnkami mohou zaplatit dluh v jednom městě, věřitel si naproti tomu může „vybrat“ peníze v jiném městě. Postupem času měly tyto rodiny pobočky v Barceloně, Paříži, Rhodu, Constantinopolu, atd. Komerční bankovnictví v Anglii se začalo rozvíjet u zlatníků, kteří lidem bezpečně ukládali zlato a jiné cennosti. Na základě stvrzenky a po zaplacení poplatku za úschovu dostali vkladatelé své zlato po čase zpět. Nejdříve přesně to, které tam přinesli, později přestali zlatníci zlato označovat a držitelé poukázek věděli, že obdrží příslušné množství zlata. Poukázky proto začaly obíhat místo zlata, které setrvávalo v trezorech zlatníků, kteří se začali věnovat úvěrovým obchodům3. Majitelé zlata za to dostávali od zlatníků úrok.
1.2
Historie českého bankovnictví po 2. světové válce do r. 1990
Období mezi lety 1945–1948 bylo zaměřeno na odstranění válečných škod a obnovu celého československého národního hospodářství. Po 2. světové válce se československé bankovnictví víceméně vrátilo k předválečnému modelu tržní ekonomiky. Okamžitě po válce u nás existovaly dvě národní banky, a to Národní banka československá a Slovenská národná banka, jež byly v roce 1945 sloučeny v Národní banku československou. Ta měla funkci emisní banky a její působnost byla rozšířena na celou Československou republiku. Z akciové společnosti se stal veřejný ústav – její hlavní funkce byly funkce emisní4 a starost o peněžní styky se zahraničím. Poválečné bankovnictví se nacházelo ve více než neutěšeném stavu, a proto bylo potřeba zahájit reorganizaci a znovu nastartovat výrobu a obchod. Proto když se po volbách roku 1946 dostal k moci Gottwald, ihned přišel s tzv. Budovatelským programem, který nacházel velkou inspiraci v Sovětském svazu. Hlavním přínosem tohoto programu bylo 3 4
se svěřeným zlatem řídila peněžní oběh uvnitř státu
10
znárodnění bank, kontrola soukromého sektoru právě těmito bankami a poskytování úvěru národním podnikům. Proti některým vizím ovšem ostře protestovaly ostatní politické strany, a tak Komunistická strana urychlila proces koncentrace bank za účelem poskytování úvěrů. Ovšem události z roku 1948 silně nahrály Komunistické straně – bankovnictví se stoprocentně mělo přizpůsobit sovětskému modelu bankovnictví. Mezi další rysy bankovnictví v sovětském bloku patřilo například: státní monopol nad bankovnictvím, regulování peněžního obratu v zájmu hospodářské politiky, atd. Roku 1950 byla zřízena Státní banka československá, kterou často nalézáme označenou jako tzv. monobanku5. Vedle této banky působily ještě na československém trhu další banky, například Investiční banka, Živnostenská banka či Československá obchodní banka a.s. Před rokem 1968 se dokonce uvažovalo o znovunastolení dvoustupňového bankovního systému, to vše bylo překaženo a odsouzeno Sovětským svazem k zániku. V průběhu 80. let dochází k přeměnám bankovního systému6 z jednostupňového systému na systém dvoustupňový, jako bylo například Maďarsko. Až naposledy přišlo na řadu Československo. Paradoxem zůstává, že její načasování k 1. lednu 1990 vedlo k nastartování nových společenských, politických a ekonomických podmínek v nově vzniklém státě. Vznikly tedy banky univerzální a specializované.
1.3
Novodobé bankovnictví a úvěry
Další oblastní, do té doby víceméně pro československý, a potažmo i český bankovní systém neznámou složkou je bankovní regulace a dohled vznikající dle vzoru západních vyspělých tržních ekonomik. Ovšem po určité době se objevily tzv. staré špatné úvěry poskytnuté Státní bankou československou. Tyto dluhy totiž zůstávaly státním podnikům a byly dále postoupeny nově vzniklým komerčním bankám, které vzniky ze Státní banky československé. Díky otevření trhu vznikaly na československém území další banky, již roku 1993 jich napočítáme 52, pravidla pro regulaci teprve vznikala, a proto se začaly objevovat velké 5 6
Monobanka = centrální banka, která plní rovněž funkci hlavní obchodní banky hlavně ve východních státech Sovětského svazu
11
problémy i s nově poskytnutými úvěry. Ke zpřísnění podmínek došlo teprve roku 1996, kdy vznikl tzv. Konsolidační program II, který měl za úkol pročišťování bankovního sektoru. Roky 1996 a 1997 byly ve znamení špatných úvěrů a jejich obrovský podíl na celkových aktivech7. Díky tomu se bankovní sektor dostal do krize, která se týkala hlavně malých bank. Další krize ovšem na sebe nenechala dlouho čekat – roky 1999 a 2000 jsou ve znamení krize tří největších bank na území České republiky8. V nejnovější historii se setkáváme s krizí, která začala na americké Wall Street a problémy se splácením úvěrů a měla vliv9 na české a světové banky. České banky nebyly naštěstí poškozeny tolik jako například banky Lehman Brothers, etc.
1.4
Členění bankovních úvěrů
Bankovní úvěry můžeme členit z několika hledisek. Nejčastěji se setkáváme s různým členěním úvěrů, a to:
1.4.1 Dle časového hlediska • Krátkodobý – doba splatnosti je do jednoho roku • Střednědobý – doba splatnosti je od jednoho roku do čtyř až pěti let • Dlouhodobý – doba splatnosti je delší než pět let
1.4.2 Dle žadatele • Podnikatelský úvěr – tento typ úvěru je primárně určen fyzickým nebo právnickým osobám podnikajícím za účelem zisku • Spotřebitelský úvěr – určen pro fyzické osoby • Municipální úvěr – tento typ úvěru je určen pro obce, města či kraje
1.4.3 Dle měny • Korunové – v domácí měně, tedy Kč
7
až 32% z nichž dvě byly se stáním majetkovým podílem – Česká spořitelna a Komerční banka. 9 možno říci, že stále vliv má 8
12
• Devizové – v zahraniční měně, tedy například Euro, dolar Další možnosti rozdělení úvěrů je například dle Revendy a kol. (2008) na tři základní skupiny: • Peněžní úvěry – klient banky dostává peníze v bezhotovostní formě, tzn. peníze jsou mu připsány na jeho bankovní či úvěrový účet a po předem sjednané lhůtě musí půjčenou částku i s úroky vrátit. Do této skupiny zahrnujeme úvěry provozní, kontokorentní, hypotéční a spotřebitelské. • Závazkové úvěry a záruky - banka se zavazuje splatit za svého klienta závazek, pokud tak neučiní on sám • Alternativní formy financování - faktoring a forfaiting Jelikož se tato práce zabývá financováním studia pomocí úvěru, podrobněji si rozebereme úvěry především určeny pro fyzické osoby na nepodnikatelské účely. Bude se jednat o kontokorentní úvěr a kontokorentní úvěr.
1.5
Studentské půjčky
Jak již bylo výše zmíněno, v dnešní době, kdy se počítá s tím, že za studium na vysoké škole se bude platit, mnoho studentů nemá možnost mít při škole práci či brigádu či si chtějí vzít půjčku na studium v zahraničí, jsou studentské půjčky velmi vyhledávané. Studentské půjčky dělíme na: • Bankovní studentská půjčka – klastický spotřebitelský nebo kontokorentní úvěr • Nebankovní studentská půjčka – půjčení si u nebankovních firem s velmi vysokým úrokem • Státní půjčka se státní podporou – studentská půjčka, kterou nějakým způsobem podporuje stát. V našich podmínkách tento model ještě není zaveden, ale funguje například v Německu
1.6
Půjčka u nebankovní společnosti
Nebankovní půjčky jsou typické tím, že je to nejjednodušší možnost, jak se rychle a bez administrativních náležitostí dostat k penězům. Nebankovní instituce sázejí právě na 13
rychlost – 24 hodin na vyřízení úvěru, nulové zajištění, není nutnost dokládat svůj příjem. Cílovou skupinou jsou většinou matky na mateřské dovolené, lidé ve finanční tísni a senioři, pro které je vidina lehko získaných peněz velmi lákavá, a často se proto nechají přemluvit k půjčce. Právě těmto lidem se zdá, že nebankovní půjčka je nejlepším řešením. Opak je ovšem pravdou, jelikož například RPSN10 se u nebankovní instituce pohybuje kolem 63,91 %11. Dalšími nástrahami jsou pokuty za předčasné splacení, opožděné splacení byť jen o jeden den. Jelikož se v této práci zabýváme financováním studia za co nejvýhodnějších podmínek, dále se půjčkami u nebankovních společností nebudeme zabývat.
1.7
Kontokorentní úvěr
Kontokorentní úvěr patří mezi nejběžnější a nejvýznamnější krátkodobé úvěry jak u nás, tak v jiných vyspělých zemích. Princip kontokorentního úvěru je založen na základním principu: na běžném účtu může zůstatek přecházet z kreditu do debetu (lidově řečeno do minusu). To znamená, že pokud se klient dostal do nepříznivé finanční situace, může používat peněžní prostředky až do výše dohodnutého úvěrového rámce. V případě, že tento úvěrový rámec (limit) klient překročí, znamená to pro něho dodatečné úrokové náklady, tedy jakési penále za překročení limitu. Tyto, a další náležitosti jsou uvedeny ve smlouvě, která většinou vzniká na základně klientovi žádosti, kterou si v bance podá. Má-li již klient zřízen bankovní účet, banka má přehled o jeho finanční situaci, kontokorent mu bez větších administrativních zátěží přidělí. Je-li ovšem klient pro banku novým zákazníkem, požaduje od něho potvrzení o výši mzdy. Názorný příklad můžeme vidět na následujícím grafu popisující princip kontokorentního úvěru, viz obrázek č. 1.
10
roční procentní sazba nákladů je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. 11 Zdroj: Provident [online]. 2011 [cit. 2011-10-23]. Provident. Dostupné z WWW:
.
14
Obrázek 1: Graf kontokorentního úvěru (Revenda a kol., 2008, str. 140 a vlastní výpočty)
Kontokorentní úvěr je úvěr krátkodobý, tzn., že jeho doba splatnosti je menší než jeden rok. V případě, že klient je pro banku důvěryhodný, banka mu kontokorentní účet prolonguje12, může se jeho doba prodloužit a z krátkodobého úvěru se může stát úvěr střednědobý a ve výjimečných případech i dlouhodobý. Ve smlouvě je navíc většinou ujednáno, že úvěr musí být alespoň jedenkrát ročně splacen až do nulového zůstatku. Uvádí se, že nejnižší možný kontokorentní úvěr je 5.000 Kč a nejvyšší možný kolem 200.000 Kč, a v případě splněný určitých podmínek daných bankou může výše kontokorentního úvěru dosáhnout až 250.000 Kč. V případě studenta se jedná ovšem o maximální částku 25.000 Kč. Cena kontokorentního úvěru se skládá z úroků a také dalších dílčích položek, které jsou s kontokorentním úvěrem v přímé vazbě – například poplatek za vedení účtu. Velkou předností kontokorentního úvěru je, že klient má možnost čerpat peněžní prostředky vlastně kdykoliv dle jeho potřeby a nakládat s penězi dle vlastní vůle. Velkou nevýhodou kontokorentního úvěru je vysoký úrok – většinou kolem 18,90% p.a. (ČSOB).
12
prolongace = prodloužení platnosti, lhůty
15
Právě díky tomuto úroku je kontokorentní úvěr vůbec nejdražší z nabízených krátkodobých úvěrů bank pro fyzické osoby. Zabýváme-li se v této práci půjčkami na studium, nelze přehlédnout fakt, že mnoho bank nabízí k běžnému studentskému bankovnímu účtu také kontokorentní úvěr. Tento druh úvěru je velmi drahý, ovšem pro studenty jsou stanoveny speciální podmínky s o něco nižším úrokem - 17,90% p.a (ČSOB) - než je tak u kontokorentního úvěru po občany.
1.8
Spotřebitelský úvěr
Problematiku spotřebitelských úvěrů upravuje zákon č. 145/2010 Sb. Spotřebitelský úvěr slouží pro účelové a bezúčelné úvěry, které poskytují banky jednotlivcům i domácnostem. Jedná se většinou o koupi určitého zboží pro střednědobé účely, splacení jiného dluhu či poskytnutí finanční částky na dovolenou. Je-li úvěr účelový, má většinou nižší úrokovou sazbu než úvěl neúčelový. Zde také vidíme rozdíl mezi společnostmi, které tyto spotřebitelské úvěry poskytují. Účelové úvěry jsou typické pro banky a neúčelové vidíme častěji poskytovat nebankovními společnostmi (např. Cetelem, Provident) Spotřebitelský úvěr lze použít víceméně na cokoliv, ale nejvíce je používán na vybavení domácnosti, na nákup dovolené, nákup automobilu či zaplacení jiného dluhu. Nelze si nevšimnout, že se právě spotřebitelské úvěry těší zvyšující se oblibě. Je to dáno hlavně tím, že administrativní náročnost na spotřebitelský úvěr není taková jako například na hypoteční úvěr. Jako hlavní rozdíl můžeme jmenovat například: • Nízká kvalita podkladů v žádosti o úvěr • Hlavním zdrojem ke splácení spotřebitelského úvěru slouží klientův běžný příjem • Nejvyšší možná poskytnutá částka se pohybuje kolem 1.000.000 Kč, ovšem některé banky poskytují i 600.000 Kč bez ručitele, minimální částka se pohybuje většinou kolem 30.000 Kč • Úroková sazba je v rozmezí od 10 % p. a. (účelový úvěr) po 15% p. a. (neúčelový úvěr) • Úroková sazba je po celou dobu čerpání úvěru neměnná Ve smlouvě o spotřebitelském úvěru musí být sjednána roční procentuální sazba na úvěr, tzv. RPSN a podmínky, za kterých může být RPSN upravena, maximální výše 16
spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek a jejich počet a přesné časové rozložení (Polouček, 2006, str. 384). Úrokové platby jsou počítány většinou každý den z nesplaceného zůstatku na účtu anebo jsou počítány z celkového objemu úroku13 K 1. 1. 2011 vstoupila v platnost novela zákona č. 145/2010 Sb., která umožňuje odstoupit od smlouvy o úvěru bez udání důvodu do 14 dnů od jejího uzavření Pro spotřebitelský úvěr je specifická relativně vysoká úroková sazba – například ČSOB má úrokovou sazbu 9,9 % p.a. Je to dáno hlavně rizikem, které pro banku vyplývá – možná neschopnost klienta splácet úvěr. Jelikož se v této práci zabýváme financováním studia pomocí úvěru, lze také konstatovat, že některé banky nabízejí speciální úvěr pro studenty. Jsou to klasické spotřebitelské účelové úvěry, které ovšem mají menší úrokovou sazbu, jsou zde snížené nebo úplně nulové náklady na vyřízení úvěru a banky nabízejí snížené splátky po dobu studia nebo úplné odložení splátek, taktéž po dobu žadatelova studia. Na následujícím grafu vidíme stále vzrůstající oblibu ve spotřebitelských úvěrech. Ovšem po finanční krizi, která vypukla u nás na podzim 2008, můžeme vidět klesající tendenci, a to hlavně v letech 2009 – 2010. Nyní množství poskytnutých půjček opět stoupá.
Obrázek 2: Graf vývoje spotřebitelských úvěrů 2006 – 201114
13
v tomto případě je ovšem reálná úroková sazba vyšší než sazba nominální ARAD - Systém časových řad [online]. 2011 [cit. 2011-10-23]. Česká národní banka. Dostupné z WWW:
17
2 Úvěrový proces Jelikož se v praktické části této bakalářské práce budeme zabývat financování studia vysoké školy v zahraničí pomocí úvěru, budeme veškerý úvěrový proces popisovat jen pro fyzickou osobu, protože ostatní druhy úvěrů jsou pro nás neužitečné. Nedílným faktem je, že na poskytnutí spotřebitelského a kontokorentního úvěru má nárok pouze fyzická osoba starší 18-ti let, která má občanství a trvalý pobyt na území České republiky15.
2.1
Žádost o poskytnutí úvěru
Prvním krokem pro získání úvěru je navštívit konkrétní banku, kterou si žadatel vybral a kde si také se zaměstnancem banky – většinou úvěrový specialista – dohodne podmínky pro získání úvěru. Na základě této dohody obdrží formulář Žádost o poskytnutí úvěru, Potvrzení o výši pracovního příjmu (viz příloha) a další informace o dalších krocích, jak úvěr co nejrychleji a nejjednodušeji získat.
Ve zmiňované Žádosti o poskytnutí úvěru najdeme: Údaje o klientovi Jméno a příjmení Adresa trvalého bydliště Rodné číslo Údaje o požadovaném úvěru Požadovaná výše úvěru Požadované datum čerpání Navrhovaný způsob splácení úvěru Objekt úvěru Další požadavky Údaje o zajištění úvěru Ručitelé Zástavní právo k nemovitosti
9&p_uka=5%2C6%2C7%2C8%2C13&p_strid=AAAEA&p_od=200601&p_do=201110&p_lang=CS&p_f ormat=0&p_decsep=%2C#dump>. 15 tyto podmínky jsou ovšem shodné u všech úvěrů
18
Zástavní právo k pohledávce Jiné formy ručení V Žádosti nalézáme většinou samostatnou stránku (formulář) Čestné prohlášení klienta o stavu závazků, kde se píše: „Prohlašuji na svou čest, že ke dni podání této žádosti nemám jiné než níže uvedené závazky vůči třetím osobám včetně ručení a směnečných závazků a závazků vyplývajících z poskytnutí veškerých forem zajištění včetně zástavních práv.“ V tomto formuláři najdeme výčet možných závazků, jako například hypotéky, úvěry, leasing, výživné, atd. Dalšími podklady na získání úvěru, které musí žadatel (fyzická osoba) doložit jsou: • Potvrzení zaměstnavatele o průměrné výši čistého měsíčního příjmu za předchozí (poslední) 3 měsíce a dále potvrzení, že zaměstnanec má již smlouvu, tj. není ve zkušební lhůtě a ani ve lhůtě výpovědní • Přiznání dani z příjmu fyzických osob • Minimální měsíční příjem na účtu banky za předchozí 3 měsíce – musí být jednoznačně patrn původ platu, například výživné, nájem, mzda, důchod aj. • Doklad o přiznání důchodu Při žádosti o úvěr je zpravidla požadováno prokázání totožnosti žadatele pomocí dvou osobních dokladů – občanský průkaz, pas, rodný list, index studenta vysoké školy nebo dokonce průkaz pojištěnce.
2.2
Vyhodnocení Žádosti o poskytnutí úvěru bankou
„Banka nebo pobočka zahraniční banka je povinna při výkonu své činnosti postupovat obezřetně, zejména provádět obchody způsobem, který nepoškozuje zájmy jejích vkladatelů z hlediska návratnosti jejich vkladů a neohrožuje bezpečnost a stabilitu banky.“(§ 12 odst. 1 zákona č. 21/1992 Sb., o bankách) Ze všeho nejdříve musí banka zjistit, zda je vůbec klient schopen splácet požadovaný úvěr. Bohužel je často velmi těžké zjistit, zda klient bude splácet včas či zda se nedostane do finanční nouze, atd. Hodnotí se tedy především bonita16 žadatele o úvěr.
16
Bonita = schopnosti klienta splácet poskytnutý úvěr
19
Poskytnutí úvěru bankou není ovšem vymahatelné, proto rozhodne-li se banka úvěr neposkytnout, musí se klient obrátit na jinou instituci. Ale pokud banka úvěr schválí, vypracuje tzv. „Návrh na poskytnutí úvěru“. Na základě tohoto Návrhu spolu s klientem banka uzavře „Smlouvu o poskytnutí úvěru“.
2.3
Smlouva o úvěru
Úvěrová smlouva je upravena Obchodním zákoníkem – zákon č. 513/1991 Sb., a to konkrétně v Dílu 5, § 497 – 507 – Smlouva o úvěru. Smlouva o úvěru (dále jen Smlouva) je zákonem předepsána písemná forma, a to znamená, že i každá změna podmínek Smlouvy musí mít formu písemného dodatku. Ve Smlouvě se věřitel (banka) zavazuje, že na požádání dlužníka mu poskytne peněžní prostředky do určité částky17, a dlužník se zavazuje tyto poskytnuté prostředky vrátit do doby splatnosti úvěru a zaplatit sjednané úroky. Další náležitosti Smlouvy o úvěry jsou: • Identifikace dlužníka a věřitele • Částka úvěru a výše úrokové sazby • Poplatky – například Poplatek za zpracování úvěru • Doba platnosti úvěru • Forma financování – spotřebitelský, kontokorentní úvěr • Účel úvěru • Měna úvěru • Úrokové období • Zajištění • Obecné zásady – například: Negative Pledge Clause – dlužník nesmí zastavit nic bez souhlasu věřitele. • Sankční podmínky • Požadavek na případné zajištění nebo pojištění, • Informaci o právu na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, lhůtě, během níž může být toto právo vykonáno, a dalších podmínek pro výkon tohoto práva
17
výše je stanovena rozhodnutím credit committee
20
• Informaci o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o případném právu věřitele na náhradu vzniklých nákladů a o způsobu jejich stanovení • Informaci o postupu v případě ukončení smluvního vztahu Součástí Smlouvy jsou také další dokumenty, které tvoří přílohy Smlouvy. Tyto součásti jsou: • Všeobecné obchodní podmínky banky • Sazebník cen a odměn • Doklady vztahující se k úvěrovým zárukám
2.4
Kontrola dodržování podmínek klientem sjednaných bankou
Banka na základě dříve sjednané smlouvy kontroluje, zda klient dodržuje výši a termín dohodnutých splátek, zda je úvěr čerpán na sjednaný účel18. V případě, že klient jakkoli poruší podmínky úvěru, je sankcionován. Každé porušení smlouvy je sankcionováno jinak, nejčastěji je pokutováno pozdní splácení úvěru. Ovšem u některých společností se setkáváme i s pokutou za dřívější splacení úvěru. Dostane-li se klient do finanční tíže, může si požádat o prolongaci úvěru, tzn., že si prodlouží nebo odloží právní závazek k bance. V případě, že klient přestává dlouhodobě splácet úvěr, odstupuje banka od smlouvy, a buď předá úvěr soudu k vymáhání, nebo prodá pohledávku jinému subjektu, který pak od klienta žádá peníze – tedy mimosoudní vymáhání.
18
spotřebitelský úvěr
21
3 Průběh úvěru – čerpání, úročení, zajištění a následné splácení V praxi můžeme často vidět, že se banky prezentují tím, že jsou schopny vytvořit klientovi úvěr na míru. Je to dáno tím, že klient si často může zvolit, jak často bude splácet, zda bude čerpat jednorázově nebo postupně. Všechny tyto podmínky jsou sjednané ve Smlouvě, kterou klient podepisuje.
3.1
Čerpání úvěru
Čerpání úvěru může být tedy jednorázové, tzn., že klient dostane celou požadovanou částku na bankovní účet. Dalším možným způsobem je postupné čerpání, kdy klient předkládá bance doklady o koupi, dokládá tedy účel, a banka mu na základě například faktury požadovanou částku vydá. Kontokorentní úvěr je specifický v tom, že klient nemusí předkládat žádné doklady, jenom čerpá peníze až do výše sjednaného limitu.
3.2
Úročení úvěru
Úroková sazba je vždy stanovená ve smlouvě, kterou klient před čerpání stvrzuje svým podpisem, a je stanovena následovně: • Fixní úroková sazba – pevná sazba, tzn., za celou dobu čerpání úvěru se úrok nemění • Pohyblivá úroková sazba – úroková sazba se mění v průběhu čerpání úvěru. Tyto změny jsou prováděny na základě:
Základní sazbu vyhlašuje banka a při podpisu smlouvy by měly být předem stavené termíny změny úroku.
Vazba na vybranou tržní úrokovou sazbu s předem pevně danými termíny přizpůsobování. Nejčastěji se jedná o FIBOR19, PRIBOR20 či EURIBOR21
19
FIBOR = Frankfurt/M. InterBank Offered Rate PRIBOR = Prague InterBank Offered Rate 21 EURIBOR =Euro Interbank Offered Rate 20
22
3.3
Zajištění úvěru
V této práci se zabýváme a porovnáváme pouze dva typy úvěrů, které mohou být použity na financování studia – spotřebitelský úvěr a kontokorentní úvěr. Jak již bylo řečeno, administrativní náročnost těchto úvěrů je velmi nízká, tedy i zajištění je takřka nulové. Pokud je klient již delší dobu u banky, u které požaduje nebo je mu nabízen úvěr, banka ví o jeho finanční situaci. Stává se tak, že nepožaduje zajištění úvěru, tzn., že nemusí hledat ručitele a navíc mu poskytuje i nějaké výhody, například o něco nižší úrok. Ovšem v případě, že banka klienta nezná, je zapotřebí úvěr zajistit. A to většinou tak, že k úvěru přistoupí další osoby – spolužadatel nebo ručitel – a tímto krokem se stává úvěr zajištěným. Dále je třeba v případě, kdy o úvěr žádá klient, který chce finanční prostředky použít na studium, najít ručitele, který se zaručí za žadatele – většinou se jedná o rodinného příslušníka či kamaráda.
3.4
Splácení úvěru
Splácení úvěru je jako všechny ostatní položky22 velmi podrobně popsáno ve Smlouvě. Splácení úvěrů tedy dělíme na: • Úvěr, který je splatný najednou v době splatnosti – je dán pevný termín a částka se splácí najednou. Úroky jsou splatné na konci již dříve sjednaných period (čtvrtletně, půlročně, ročně) • Úvěr, který je splatný najednou po uplynutí výpovědní lhůty – úvěr se poskytuje na dobu neurčitou, ale výpovědní lhůta je stanovena předem. Úroky jsou splatné stejně jako v předchozím případě na konci již dříve sjednaných period (čtvrtročně, půlročně, ročně) • Úvěr, který je splácen v pravidelných splátkách - je splácen v pravidelných splátkách, zpravidla měsíčně nebo čtvrtletně. Přitom je předem sjednaná pevná
22
čerpání, úročení, zajištění
23
částka, jako výše ročního úmoru23 Zároveň se splátkami úvěru jsou splatné i úroky. • Úvěr, který je splácen konstantními anuitami
- zde probíhá splácení
v pravidelních splátkách, které jsou po celou dobu splácení ve stejné výši, mění se pouze jejich struktura z hlediska podílu úmoru a úroku. Jiné rozdělení může být tehdy, kdy dlužník splácí svůj dluh rovnoměrně, tedy každý měsíc má pevně stanovenou částku. Dlužník platí neměnnou částku úmoru, ovšem úrok je proměnlivá částka. Splátku tedy spočítáme jako:
K=u.r K = klasický úvěr u = dosud nesplacená část úvěru r = úroková sazba (daná v procentech) / 100
V případě, že je úvěr splácen v jiných termínech než ročně (měsíčně, čtvrtletně, půlročně), pak roční úroky spočítáme jako součet úroků z dílčích období (Revenda, 2008)
Obrázek 3: Graf úvěru spláceného rovnoměrně (vlastní zpracování dle Revenda 2008)
Na grafu je tedy jasně vidět, že úmor je po celou dobu splácení stejný, zatímco splátka a úrok klesají. Nejčastěji je tento typ splácení 23
Úmor = pravidelná splátka úvěru
24
Další možností, jak můžeme postupně splácet bankovní úvěr je ta, kdy úvěr je splácený ročně a splácí se v konstantních (neměnných) splátkách, které nazýváme anuity. Ty jsou vždy stejně vysoké, ale postupně se mění jen velikost úrokové a úmorové části. Splátku tedy vypočítáme podle vzorce:
A = (1+r)n . r / ((1+r)n-1). U A = roční anuita (splátka) U = velikost úvěru, r = úroková sazba (daná v procentech) / 100, n = doba splácení (roky).
Obrázek 4: Graf úvěru spláceného anuitně (vlastní zpracování dle Revenda 2008)
Na tomto grafu názorně vidíme, že anuitní splátka je po celou dobu splácení stejná, ale úrok klesá, naopak úmor stoupá. Dále musíme říci, že splátka je součet všech nákladů klienta spojených s úvěrem. V případě provedení například mimořádných splátek úvěru, změně úrokové sazby,
25
nevyčerpání úvěru ihned po uzavření smlouvy a podobně, budou celkové náklady klienta nižší/vyšší24
3.5
Odklad splátek
Odklad splátek je řešen v zákonech - Převzetí dluhu - § 531 – 532, Přistoupení k závazku - § 533 – 534, Zajištění závazku - § 544 – 558. Odklad splátek většinou využívají lidé, kteří se dostanou do finanční nouze a nějakým způsobem nemohou zaplatit své závazky. To se stane například dílem nemoci nebo ztráty zaměstnání. Odklad splátek se děje na základě žádosti od klienta, který chce tuto vzniklou situaci řešit a nechce se dostat do potíží. Banka většinou povolí odklad splátek a tím i prodloužení splatnosti úvěru, ovšem neděje se tak u všech bank. Jak píše Ing. Běla Fialová:“Jeden z nejčastěji využívaných způsobů, jak řešit klientovy potíže se splácením závazků v bance, je prodloužení doby splatnosti úvěru. Splácí sice menší částky, ale po delší dobu. Takže ve výsledku zaplatí klient více.“25
24
Spotřebitelský úvěr [online]. 2009 [cit. 2011-11-25]. Volksbank Česká republika. Dostupné z WWW: 25 IDNES.cz [online]. 30.09.2009 [cit. 2011-12-01]. IDNES.cz. Dostupné z WWW: .
26
4 Rozhodování mezi kontokorentní a spotřebitelským úvěrem pro financování studia Při rozhodování mezi kontokorentním nebo spotřebitelským úvěrem se musí brát v potaz spousta věcí. Potřebujeme peníze na financování studia pouze jednorázově, na jednu splátku, nebo potřebujeme studium financovat průběžně? Každý druh úvěru má svá specifika, kterými jsme se zabývali v první kapitole. Nyní bychom tyto dva odlišné, a přece velmi podobné produkty, porovnali a shrnuli. Mezi nesporné výhody kontokorentního úvěru patří, že jsou na něho kladeny minimální administrativní nároky, klient pouze požádá o možnost povolení úvěru a může čerpat (má-li u banky již zřízen bankovní účet). U studentského kontokorentu je většinou maximální možná povolená částka k přečerpání 25 000 Kč. Jednou ročně navíc musí být kontokorentní úvěr splacen, tzn., musí se rovnat nule. Úroková sazba se pohybuje většinou kolem 17,9 % p. a. Tento typ úvěru je tedy vhodný spíše pro klienty (studenty), kteří potřebují menší částku pravidelně každý měsíc, například na zaplacení měsíčního školného na soukromé škole. U spotřebitelského úvěru rozlišujeme úvěr účelový a neúčelový. V případě studenta žádajícího o úvěr na studium se většinou jedná o neúčelový úvěr. Spotřebitelský úvěr většinou poskytuje vyšší částky, tzn., můžeme si půjčit i 500 000 Kč. Tento typ úvěru je administrativně náročnější než úvěr kontokorentní, musíme předkládat potvrzení o výši příjmu, přiznání dani z příjmu fyzických osob, atd. Po přezkoumání naší žádosti banka buď úvěr přidělí či ne. Není výjimkou, že některé bankovní instituce inzerují, že žádost vyřídí i do 24 hodin od podání žádosti. Je také známo, že na čím delší dobu máme spotřebitelský úvěr, tím výhodnější máme úrok. Máme-li spotřebitelský úvěr se splatností do jednoho roku, úrok se příliš neliší od úroku z kontokorentního úvěru. Máme-li splatnost úvěru nad 5 let, je výše úroku kolem 6 % p. a. Dále je také možnost si sjednat odložené splácení Na níže uvedené grafu můžeme vidět, že obliba půjčování si peněz stále roste (to jsme již mohli pozorovat v grafu č. 2), a porovnáváme oblibu kontokorentního a spotřebitelského úvěru. Na grafu je také velmi patrná finanční krize v letech 2008 až 2009, kdy banky velmi nerady půjčovaly své peníze na dříve nespecifikovaný účel, a i klienti samotní si
27
nechtěli půjčovat peníze přes kontokorentní úvěr, protože neměli jistotu, že budou moci úvěr splatit.
Obrázek 5: Graf spotřebitelského a kontokorentního úvěru – čtvrtletní čerpání (zdroj ČNB)
28
II. Praktická část 5 Základní údaje Jelikož se jedná o půjčku pro studenta, nejsou uváděny reálné osoby a jména, budeme tedy po celou dobu pracovat pouze s fiktivními údaji. V této části bakalářské práce, praktické části, budeme hledat nejvýhodnější možné financování studia pomocí úvěru od banky.
5.1
Zadání
Jan Novák (dále jen žadatel) studuje neekonomický obor a rád by v budoucnu odjel studovat do zahraničí. Nejvíce ho láká Nizozemí, jelikož se zde magisterský obor (masters study) studuje pouze po dobu jednoho roku. Žadatel při studiu pracoval, ale většinou pouze na Dohodu o pracovní činnosti, tudíž nemá k dispozici tolik finančních prostředků, aby si financoval svá studia v plné výši. Rozhodl se tedy, že si půjčí od banky. Jak ovšem víme, žadatel je bez větších finančních prostředků, proto bude třeba, aby mu jeden z rodičů dělal ručitele. Své náklady na jeden školní rok (10 měsíců) v Nizozemí si spočítal následovně: Tabulka 1: Celkové náklady na život v Nizozemí pro 1 rok (vlastní zpracování)
Z uvedené tabulky vyplývá, že žadatel bude žádat o úvěr ve výši 296 000 Kč. Jeho studium bude trvat rok, to znamená, že celých 10 měsíců bude bez stálého příjmu, předpokládá ovšem, že si v Nizozemí práci na poloviční úvazek najde. Přesto by byl 29
žadatel rád, kdyby mu banka nabídla i odložené splácení a ne příliš vysoký úvěr. Dále by chtěl půjčku splatit nejlépe do 5 let. V dalších částech bakalářské práce se tedy budeme zabývat porovnáním bankovních úvěrů a počítáním celkové výše vrácené částky tak, aby byl úvěr pro Jana Nováka co nejvýhodnější.
5.2
Srovnání úvěrů – kontokorentní úvěry
Kontokorentní úvěry jsou nejjednodušší variantou, jak se relativně jednoduše dostat k určité finanční částce. Tento typ úvěru poskytují většina bank na domácím trhu – za všechny můžeme jmenovat Českou spořitelnu, Komerční banku či Československou obchodní banku. Maximální výše půjčky se pohybuje většinou v rozmezí 20 000 Kč až 25 000 Kč. Podmínkou poskytnutí tohoto typu úvěru je, že musí být alespoň jedenkrát ročně splacen na nulu a žadatel musí mít u dané banky účet. Dále banky avizují, že kontokorentní úvěr je nejvýhodnější na financování nepředvídaných událostí. Pokud tedy žadatel bude chtít využít kontokorentního úvěru, bude to pro něho znamenat, že si jeden měsíc půjčí 25 000 Kč, splatí je a pokud “vyčerpané prostředky budou vyrovnány před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici opět celý úvěrový rámec“ 26 Znamená to tedy, že jeden měsíc si půjčí dojednanou částku, na konci měsíce ji vrátí, a další měsíc si bude moct opět půjčit sjednanou částku. V praxi to ovšem pro našeho žadatele je velmi nevýhodné, jelikož potřebuje celou požadovanou částku najednou a navíc by se tímto druhem financování dostal do velmi tíživé finanční situace. Proto s tímto typem úvěru již nebudeme dále pracovat
5.3
Srovnávání úvěrů
V této části práce se nyní budeme věnovat srovnání jednotlivých nabízených produktů bank, které působí na českém území a patří mezi nejlepší a nejspolehlivější banky na tuzemském trhu. Podrobně prozkoumáme veškeré nabídky a podmínky, za kterých banka úvěr nabízí, dále zda banka nabízí nějaké zvýhodnění pro studenta a jaké jsou finanční náklady na zřízení úvěru. 26
Československá obchodní banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-25]. Československá obchodní banka. Dostupné z WWW:
30
5.3.1 Česká spořitelna Česká spořitelna nabízí svým klientům (studentům) Půjčku na studium pro studenty vysokých škol. Tento úvěr je primárně určen studentům starším 18-ti let s trvalým pobytem na území České republiky, kteří jsou účastníci denního studia na vysoké škole v České republice nebo zahraničí, dále pak pro studenty doktorandského programu nebo programu MBA (Master of Business Administration). Minimální výše úvěru je 30 000 Kč a maximální výše je 300 000 Kč. Doba splatnosti úvěru se pohybuje v rozmezí 1 až 10 let. Mezi výhody této půjčky patří garance zvýhodněného úroku po dobu trvání úvěru – úrok se pohybuje kolem 8.90 % p. a. Dále velkou výhodou je možnost splácet po dobu studia snížené splátky. Čerpá se jednorázovým převodem celé částky na účet klienta a lhůta splatnosti se začíná odvíjet od data uzavření smlouvy o úvěru.
Obrázek 6: Výpočet úvěru u České spořitelny
5.3.2 Československá obchodní banka Československá obchodní banka má široké portfolio nabízených úvěrů od klasických spotřebních úvěrů po hypotéky. Ovšem nenabízí speciální půjčku pro studenty – mimo kontokorentního úvěru - jako je tomu například České spořitelny.
31
V našem případě se tedy bude jednat o klasický spotřebitelský úvěr, který má Československá obchodní banka nazván jako Půjčka na cokoliv. Banka garantuje sazbu 9,9 % p.a. a doba trvání půjčky se pohybuje od 1 do 7 let. Jako velkou výhodu uvádí, že si můžeme výši splátek vybrat sami a postupně si ji rozdělit až do 7 let od začátku úvěru a úvěr dokonce i předčasně splatit. Nejnižší částka, kterou si můžeme na tento úvěr půjčit je 20 000 Kč, zatímco nejvyšší částka je 600 000 Kč. Je samozřejmostí, že peníze budou připsány na žadatelův bankovní účet již v den podpisu smlouvy. Dále je žadateli nabídnuto, že si půjčku může pojistit proti ztrátě zaměstnání a pracovní neschopnosti – všechny tyto položky jsou samostatně řešeny ve smlouvě. Podmínkou poskytnutí úvěru je splnění všeobecných podmínek plus mít založený bankovní účet u Československé obchodní banky, dále je třeba doložit výši příjmu. V našem případě ovšem žadatel nemůže doložit svoje příjmy, protože žádné nemá, proto musíme mít spolužadatele, který své příjmy doloží – například rodič. Dále musí žadatel předložit dva průkazy totožnosti. Jak již víme, Jan Novák žádá o 296 000 Kč a rád by splatil půjčku do 5 let od jejího započetí. Na webových stránkách Československé obchodní banky nalezneme kalkulačku, která nám výši splátek spočítá:
Obrázek 7: Výpočet celkové splácené částky Československá obchodní banka
32
Z následující tabulky vyplývá, že měsíční splátka se bude 6 720 Kč plus pojištění pro případ úrazu, smrti, nemoci a ztrátě zaměstnání, což činí 575 Kč každý měsíc. Celková částka, kterou bude tedy žadatel platit bance je 7 295 Kč. Musíme si spočítat, jakou celkovou částku vrátí žadatel bance, aby splatil celou půjčenou částku (počítáme bez pojištění): 6720 * 60 = 403.200 Kč
5.3.3 Komerční banka Komerční banka nabízí pro studenty velké spektrum služeb – od zřízení speciálního bankovního účtu po bankovní spotřebitelský úvěr. Tento úvěr se vyznačuje především tím, že klienti, kteří již mají veden bankovní účet (jmenovitě G2) u Komerční banky, mohou využít úvěr Gaudeamus (produktové označení), který je určen na cokoliv pro osobní potřebu, tedy nepodnikatelské účely. Pro ostatní klienty (v našem případě studenti), jež nemají zřízen účet u Komerční banky, lze úvěr použít výhradně na úhradu školného v České republice nebo zahraničí – je tedy rozdělen na účelový a bezúčelový. Nejnižší hranice úvěru je 20 000 Kč a nejvyšší částka je 600 000 Kč. Výše úrokové sazby je 8,75 % p. a a maximální doba splatnosti úvěru je 10 let. V momentě, kdy získáme tento úvěr, můžeme si vybrat, zda budeme čerpat postupně či jednorázově převodem na účet. Splácení se děje vždy z běžného účtu u KB27. Jako odlišnost od ostatních úvěrů můžeme uvést, že Komerční banka nabízí odložené splácení jistiny u vybraných typů studia doplnit až na dobu po jeho skončení, během
studia se pak měsíčně hradí jenom úroky z vyčerpaného úvěru28, a dále je odložené splácení určeno pouze pro studenty vyšších nebo vysokých škol. V tomto případě se ovšem již liší i výše úvěru omezena – nejvyšší možná částka úvěru je 150 000 Kč. V případě, že žadatel nemá vlastní příjem, je třeba mít zajištění úvěru, a to například ručením třetí osoby (většinou rodič), vkladem u Komerční banky nebo mít sjednáno stavební spoření u Modré pyramidy (spořitelna patří pod Komerční banku).
27
Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-30]. úvěr Gaudeamus. Dostupné z WWW: . 28 Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-28]. úvěr Gaudeamus. Dostupné z WWW: .
33
Poplatek za sjednání úvěru není sjednán, je tedy nulový, a úvěr lze také částečně nebo úplně splatit bez jakýchkoliv sankcí a pokut. Podmínky poskytnutí úvěru jsou stejné jako u všech ostatních bank, tedy plnoletost a dodání dvou dokladů totožnosti. Stejně jako Československá obchodní banka, tak i Komerční banka nabízí na svých webových stránkách Úvěrovou kalkulačku, která nám orientačně spočítá výši splátek, výši RPSN, celkovou částku, kterou budeme vracet bance a také příklad splátkového kalendáře.
Obrázek 8: Výpočet splátky a celkové vrácené částky Komerční banka
V našem případě vůbec nemůžeme uvažovat o odkladu splátek. V podmínkách, kdy je poskytován odklad splátek stojí, že úvěr může být maximálně do výše 150 000 Kč. Protože žádáme o částku takřka dvojnásobnou, nesplňujeme tuto zásadní podmínku, a proto by žadateli banka umožnila splácet úvěr ve snížených částkách, tj. například první rok, po dobu studia, by žadatel platil méně.
5.3.4 GE Money Bank GE Money Bank je řazena na českém trhu mezi banky s menším spektrem nabízených produktů. Mezi svými produkty ovšem nabízí i speciální bankovní účty pro studenty se zvýhodněnými sazbami. Ovšem protože se jedná o menší banku, nemá jako například Komerční banka také speciální studentský úvěr. Nabízí pouze klasický spotřebitelský úvěr s názvem Espres půjčka – nejsou zde tedy žádné speciální požadavky pro získání či na použití peněz – účel. Žadatel tedy není osvobozen o poplatky za zřízení půjčky, za pravidelné výpisy, atd. (GE Money Bank – spotřebitelský úvěr) K úvěru lze ještě navíc sjednat pojištění pro případ nemoci, úrazu, smrti, neschopnosti splácet či ztrátě zaměstnání. 34
Nejnižší možná částka pro poskytnutí úvěru je 30 000 Kč a nejvyšší 600 000 Kč. Úroková sazba je kolem 11,40 % p.a. Jako většina bank i GE Money Bank nabízí orientační spočítání úvěru na webových stránkách.
Obrázek 9: Výpočet měsíční splátky a celkové vrácené částky GE Money Bank
5.3.5 Volksbank Stejně jako GE Money Bank i banka Voksbank je na českém trhu řazena do kategorie menší až střední banky. Jako většina bank, i banka Volksbank nabízí bankovní účtu pro studenty, ovšem už dále nepočítá s tím, že by si student financovat svá studia z úvěru, proto nabízí jen obyčejný spotřebitelský úvěr. K úvěru lze, jako u všech již řečených produktů, zřídit pojištění pro případ nemoci, úrazu, smrti, ztráty zaměstnání, atd. Rozsah úvěru se pohybuje od 20 000 Kč do max. 500 000 Kč a musí se splatit do 8 let od jeho získání. Splácení probíhá v měsíčních paušálních (anuitních) splátkách. Je však možné i předčasné/jednorázové splacení a výše úrokové sazby se řídí aktuálním
35
přehledem úrokových sazeb aktivních operací a je neměnná po celou dobu trvání úvěrového vztahu s klientem29. Výše úrokové sazby se nyní pohybuje kolem 13,1 % p.a.30
Obrázek 10: Výpočet měsíční splátky Volksbank
Celkově tedy bance vrátíme 6938 * 60 = 416280 Kč Můžeme tedy vidět, že banka Volksbank má u svého neúčelového spotřebitelského úvěru velmi vysoký úrok i RPSN.
29
Spotřebitelský úvěr [online]. 2009 [cit. 2011-11-25]. Volksbank Česká republika. Dostupné z WWW: 30 Data ke dni 25.11.2011
36
6 Celkové srovnání a vyhodnocení úvěru, podklady Po předchozím výčtu jednotlivých produktů je nyní porovnat a najít nejlepší možný úvěr pro Jana Nováka tak, aby vracel bance co nejméně za co nejmenší úrok – toto jsou pro žadatele totiž klíčové parametry. Dále musíme zpracovat celý úvěr, tj. vyplnit Potvrzení o výši pracovního příjmu, banka vyhodnotí náš úvěr za vhodný k poskytnutí částky a sepsat Smlouvu o úvěru.
6.1
Vyhodnocení parametrů – úrok, celkově vrácená částka
Na základě předchozí kapitoly, kde jsme si dopodrobna rozebrali jednotlivé nabízené úvěry určené pro studenty nebo alespoň částečně studenty použitelné, si nyní produkty srovnáme a vyhodnotíme, který z nich je pro našeho žadatele, Jana Nováka, ten nejvhodnější. A to na základě následujících parametrů: nejnižší úrok a nejnižší vrácená částka bance31. Tabulka 2: Celkový přehled úvěrů (vlastní zpracování)
Z tabulky, ve které je názorně vidět celkový přehled sazeb a částek, dále zpracujeme grafy, na nichž můžeme vidět grafické znázornění dvou námi vybraných klíčových veličin – úrok a celkem vrácená částka. Grafické znázornění nám pomůže ještě lépe vidět markantní rozdíl mezi jednotlivými nabízenými produkty tuzemských bank.
31
tato částka zahrnuje veškeré poplatky s úvěrem související
37
Obrázek 11: Celkový přehled úrokových sazeb (vlastní zpracování)
Z grafu, viz obrázek číslo 11, vyplývá, že nejnižší úrok nabízí Komerční banka – kategorie velké banky, naopak nejvyšší úrok nabízí Voksbank, která spadá do kategorie menší až střední banky.
Obrázek 12: Celkem vrácená částka bance (vlastní zpracování)
Z grafu, viz obrázek číslo 12, vidíme, že Komerční bance by žadatel vracel ze všeho nejméně, naproti tomu bance Volksbank by vracel nejvíce. 38
Jelikož podle obou parametrů vyhrála Komerční banka, rozhodne se klient uzavřít smlouvu o úvěru s Komerční bankou. Můžeme říci, že banky nejvhodnější pro půjčku na studium jsou Komerční banka a Česká spořitelna, které si dobře uvědomují finanční situaci současných studentů a snaží se jim svými produkty vyjít vstříc.
6.2
Podklady pro získání spotřebitelského studentského úvěru
Jak již víme, žadatel nemá dostatek svých finančních prostředků ani stálé zaměstnání, proto jeho ručitelem musí být jeden z rodičů. Tudíž musí jeden z rodičů, v našem případě otec žadatele vyplnit následující Potvrzení o výši pracovního příjmu.
6.2.1 Potvrzení o výši pracovních příjmů Vyplnění formuláře potvrzení o výši pracovních příjmů je dalším krokem k úspěšnému vyřízení si půjčky. Následující formulář je originálním formulářem Komerční banky, ovšem data v něm jsou zcela fiktivní.
39
Po předložení a posouzení Potvrzení o výši pracovních příjmů dochází buď ke schválení úvěru bankou, nebo jeho zamítnutí. V našem případě budeme předpokládat, že banka nám úvěr schválila. Proto na základě Potvrzení o výši pracovních příjmů banka se žadatelem sepíše Úvěrovou smlouvu.
40
6.2.2 Smlouva o úvěru Dalším, a dalo by se říci finálním krokem k získání finančních prostředků je sepsání Smlouvy o úvěr. Smlouva se sepisuje v bance, a vyhotovuje se ve dvou provedeních. Jeden dostává klient do rukou a druhé vyhotovení zůstává v bance. Tato smlouva o úvěr obsahuje celkově 4 stránky, kde se podrobně popisují vztahy mezi věřitelem a dlužníkem. Bohužel musím konstatovat, že v bance je nemožné získat smlouvu o úvěr nevyplněnou, proto jsem byla nucena použít vzorovou smlouvu z roku 2006.
41
7 Závěr V této bakalářské práci jsem se zabývala financováním studia pomocí úvěru od banky. Žadatel byl přijat na školu v Nizozemí a nyní potřebuje finanční prostředky, přesně 296 000 Kč na život a studium v dané zemi. Úvěr by rád splatil do 5 let do začátku čerpání. Jelikož nemá práci na plný pracovní úvazek, ručitele mu dělá jeho otec. Na výběr byly dvě možností – financovat studium pomocí kontokorentního nebo spotřebitelského úvěru. Kontokorentní úvěr byl vyhodnocen jako zcela nevhodný a finančně nevýhodný pro financování studia, jelikož určenou finanční částku potřebuje klient najednou a nemůže si dovolit ji čerpat pravidelně po menších částkách, aby je následně ihned splácel. Druhou variantou tedy bylo čerpání určené částky pomocí spotřebitelského úvěru. Zde byly porovnávány tři velké banky, konkrétně Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, a dvě střední banky - GE Money Bank a Volksbank. Těchto pět bank jsem porovnávala na základě dvou předem stanovených veličin – výše úroku a celková vrácená částka bance – obě tyto veličiny musí být vždy co nejnižší. Během porovnání jednotlivých nabízených úvěrových produktů jsem došla k závěru, že pouze Česká spořitelna a Komerční banka nabízejí zvýhodněné úvěry speciálně pro studenty, jsou zde nulové poplatky za zřízení účtu, zvýhodněné úrokové sazby a jako velké pozitivum lze vnímat i to, že klient může na začátku půjčky splácet sníženou částku. Tento krok bank lze vnímat jako velké pozitivum pro další zájemce o studium v zahraničí, protože je pochopitelné, že student/žadatel nemá po dobu studia takové finanční prostředky jako klasický žadatel o úvěr, který již má stálé zaměstnání. Ostatní banky nabízely pouze klasické spotřebitelské úvěry, jejichž úroky se pohybovaly v rozmezí od 9,9 % do 13,1 % p.a. Jako nejvýhodnější produkt lze ovšem označit úvěr Gaudeamus od Komerční banky – zde platí všechny již zmíněné požadavky a výhody. Úrok je 8,75 % p. a. ročně a celková vrácená částka je 371 343 Kč. Tyto podmínky přesně splňují žadatelovi požadavky, a proto si o úvěr Gaudeamus zažádal a do jednoho měsíce měl celou požadovanou částku – 296 000 Kč – na svém bankovním účtu. 42
Pokud by si žadatel chtěl půjčit menší částku a financovat jím studium v České republice, nebyl by žádný problém použít kontokorentní úvěr, kde je maximální výše půjčky u studentského konta 25 000 Kč. V případě, že by tuto sumu žadatel splatil v průběhu roku, může si částku půjčit znovu. Kontokorentní úvěr by si žadatel mohl vzít také z toho důvodu, že v České republice jsou rapidně nižší náklady na život než v Nizozemí a měl by vyšší šance zde sehnat práci, ať již brigádně nebo na půl úvazku. Na závěr lze tedy říci, že existují různé varianty financování studia, různá doba vyřízení půjčky, a ne všechny druhy úvěrů určené pro fyzické osoby jsou vhodné pro financování studia v zahraničí, kde je třeba počítat vždy s velmi vysokou částkou.
43
Seznam literatury JIŘÍČEK, P.: Bankovnictví. Jihlava: Vyšší odborná škola polytechnická, 1999. KISLINGEROVÁ, E. a kol.: Manažerské finance. 2. vyd. Praha: C. H. Beck, 2007. 745 s. ISBN 978-80-7179-903-0. KOLEKTIV: Bankovnictví. 6. vyd. Praha: Bankovní institut, a. s., 2006. 280 s. ISBN 807265-099-8. KIPIELOVÁ, I.: Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 2. vyd. Praha: Nakladatelství Fortuna, 1998. 216 s. ISBN 80-7168-535-6. KROH, M.: Jak si vzít úvěr. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 1999. 160 s. ISBN 807169-617-X. REVENDA, Z. a kol.: Penežní ekonomie a bankovnictví. 4. vyd. Praha: Management Press, 2005. 627 s. ISBN 80-7261-132-1. ŠENKÝŘOVÁ, B.: Bankovnictví II – učebnice. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 1998. 304 s. ISBN 80-7169-663-3. ULRICH, M., PFEIFEROVÁ, D.: Bankovnictví. 1. vyd. Praha: Česká zemědělská univerzita, 2005. 264 s. ISBN 80-213-0815-X.
44
Seznam webových stránek History World [online]. 2012 [cit. 2011-10-06]. History of Banking. Dostupné z WWW: rack=pthc> Bankovnigramotnost.cz [online]. 2012 [cit. 2011-10-06]. Historie českého bankovnictví. Dostupné z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-29]. Půjčka na cokoliv. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-29]. úvěr Gaudeamus. Dostupné z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011 [cit. 2011-11-25]. Československá obchodní banka. Dostupné z WWW: http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-auvery/Stranky/Povolene-precerpani-k-CSOB-Studentskemu-kontu-Plus.aspx Česká spořitelna [online]. 2011 [cit. 2011-11-28]. Půjčka na studium pro studenty vysokých škol. Dostupné z WWW: . GE Money Bank [online]. 2011 [cit. 2011-11-28]. Expres půjčka. Dostupné z WWW: . ARAD - Systém časových řad [online]. 2011 [cit. 2011-10-23]. Česká národní banka. Dostupné z WWW: . Spotřebitelský úvěr [online]. 2009 [cit. 2011-11-25]. Volksbank Česká republika. Dostupné z WWW: http://www.volksbank.cz/vb/jnp/cz/spocitejte_si/spotrebni_uver/index.html?loan=300000 &loanLength=60 45
IDNES.cz [online]. 30.09.2009 [cit. 2011-12-01]. IDNES.cz. Dostupné z WWW: .
Ostatní zdroje Dále v této práci vycházím z informací, které jsem získala od Daniely Gecové, která si úvěr na studium brala
46
Seznam obrázků Obrázek 1: Graf kontokorentního úvěru ........................................................................... 15 Obrázek 2: Graf vývoje spotřebitelských úvěrů 2006 – 2011........................................... 17 Obrázek 3: Graf úvěru spláceného rovnoměrně................................................................ 24 Obrázek 4: Graf úvěru spláceného anuitně ....................................................................... 25 Obrázek 5: Graf spotřebitelského a kontokorentního úvěru – čtvrtletní čerpání .............. 28 Obrázek 6: Výpočet úvěru u České spořitelny .................................................................. 31 Obrázek 7: Výpočet celkové splácené částky Československá obchodní banka .............. 32 Obrázek 8: Výpočet splátky a celkové vrácené částky Komerční banka.......................... 34 Obrázek 9: Výpočet měsíční splátky a celkové vrácené částky GE Money Bank ............ 35 Obrázek 10: Výpočet měsíční splátky Volksbank ............................................................ 36 Obrázek 11: Celkový přehled úrokových sazeb ................................................................ 38 Obrázek 12: Celkem vrácená částka bance ....................................................................... 38
47
Seznam tabulek Tabulka 1: Celkové náklady na život v Nizozemí pro 1 rok............................................. 29 Tabulka 2: Celkový přehled úvěrů .................................................................................... 37
Seznam příloh Příloha 1: Smlouva o úvěru Gaudeamus ........................................................................... 49
48
Příloha 1: Smlouva o úvěru Gaudeamus
49
50
51
52