Financieel Risico Profiel Uw hypotheek en de inkomensrisico's
de heer A. Maatwerk en mevrouw B. Maatwerk-Advies
31 januari 2009
Uitgerekend voor u
Inhoudsopgave 1. Dit rapport in het kort ...................................................................................................3 2. Achtergrond van de berekeningen...............................................................................3 3. Uitgangspunten............................................................................................................4 4. Uw financiële situatie bij ‘lang leven’ ...........................................................................5 5. Overlijden van de heer A. Maatwerk ...........................................................................6 6. Overlijden van mevrouw B. Maatwerk-Advies .............................................................7 7. Arbeidsongeschiktheid van de heer A. Maatwerk .......................................................8 8. Arbeidsongeschiktheid van mevrouw B. Maatwerk-Advies .........................................9 9. Werkloosheid .............................................................................................................10 Bijlage I: Financiële gegevens........................................................................................11
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
2
1.
Dit rapport in het kort Bij de keuze voor een hypotheek is niet alleen de hypotheekvorm en de rentevastperiode van belang. Minstens zo belangrijk is de hoogte van de aflossing van de hypotheek, de overlijdensrisicodekking en de bescherming tegen het financiële risico van arbeidsongeschiktheid. In dit rapport vindt u een analyse van uw financiële positie, waarbij we kijken naar de volgende scenario’s: • • • • • • •
‘lang leven’; overlijden van de heer A. Maatwerk; overlijden van mevrouw B. Maatwerk-Advies; arbeidsongeschiktheid van de heer A. Maatwerk; arbeidsongeschiktheid van mevrouw B. Maatwerk-Advies; werkloosheid van de heer A. Maatwerk; werkloosheid van mevrouw B. Maatwerk-Advies.
‘Lang leven’ toont uw financiële situatie tijdens en na de looptijd van de hypotheek. Hiermee kan bekeken worden in hoeverre u de hypotheek bij pensionering dient af te lossen. Eveneens bekijken we uw situatie als er calamiteiten optreden: hoe is de financiële situatie bij overlijden van één van de partners, en wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid. U vindt hieronder een toelichting op de berekeningswijze.
2.
Achtergrond van de berekeningen Met dit rapport willen we u inzicht geven in uw huidige en toekomstige financiële situatie. We kijken naar de toekomst en doen een voorspelling over de ontwikkeling van uw inkomens- en vermogenspositie. We doen daarbij een aantal aannames. Onze berekeningen zijn daarom een indicatie van een mogelijke ontwikkeling van uw financiële positie. U kunt aan de berekeningen dan ook geen rechten ontlenen. Veel factoren kunnen van invloed zijn op de ontwikkeling van uw financiële situatie. In onze berekeningen gaan we uit van de gegevens zoals u die hebt aangeleverd. Een aantal gegevens is eenduidig, zoals het saldo op een girorekening. Andere gegevens zijn lastiger: de exacte waarde van een woning kan pas bij verkoop worden vastgesteld. Toch voeren we in de planning een waarde op, waarvan we verwachten dat deze overeenkomt met de verkoopwaarde. Daarnaast veronderstellen we dat de huidige fiscale en sociale wetgeving van kracht blijft. Houdt u er echter rekening mee dat wijzigingen ongetwijfeld zullen plaatsvinden. Ook doen we aannames over de hypotheekrente en beleggingsrendementen. Ten slotte gaan we in de planning uit van bepaalde gebeurtenissen in uw leven. Studies van uw kinderen bijvoorbeeld of andere grote uitgaven. Een onverwachte financiële tegenvaller, zoals een gedwongen ontslag, kan uw planning echter danig verstoren. Dit alles leidt tot een afname van de betrouwbaarheid en de realiteit van de berekeningen. Toch is het verstandig een plan op te stellen en te laten berekenen wat de consequenties van beslissingen zijn in de toekomst: • u krijgt inzicht in uw huidige situatie (een inkomens- en uitgavenoverzicht en een vermogensopstelling); • u krijgt inzicht in de effecten van uw huidige spaar- en beleggingspatroon; • u krijgt inzicht in de mate waarin de door u gestelde financiële doelen verwezenlijkt kunnen worden; • met deze inzichten kunt u de juiste financiële beslissingen nemen.
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
3
3.
Uitgangspunten Bij het beoordelen van uw financiële situatie hebben we het besteedbaar inkomen als uitgangspunt genomen. Het besteedbaar inkomen is het bruto inkomen verminderd met inkomstenbelasting en specifieke uitgaven zoals woonlasten. Kortom, het besteedbaar inkomen vertegenwoordigt het bedrag waarvan u de elektriciteitsrekening betaalt, de boodschappen doet, kleding koopt, op vakantie gaat, enzovoort. Het is als het ware uw levensstijl. In 2009 komt uw besteedbaar inkomen op het volgende bedrag uit: de heer A. Maatwerk
43
mevrouw B. Maatwerk-Advies
40
Bruto inkomen de heer A. Maatwerk
38.000
Bruto inkomen mevrouw B. Maatwerk-Advies
17.000
Onbelaste inkomsten
0
af:
Inkomstenbelasting (van u beiden)
11.772
af:
Specifieke uitgaven zoals woonlasten
16.288
af:
Extra sparen of beleggen
0
Besteedbaar inkomen in 2009
26.940
Vervolgens hebben we getoetst of dit inkomen in de toekomst op het gewenste niveau blijft: kunt u uw huidige levensstijl blijven voortzetten? Wanneer uw besteedbaar inkomen in volgende jaren lager wordt dan uw huidige besteedbaar inkomen, dan gebruiken we uw spaar- en beleggingstegoeden om het inkomen aan te vullen. Op het moment dat deze tegoeden op zijn, dan ziet u een daling van uw besteedbaar inkomen. Wanneer uw inkomen hoger wordt, dan worden bedragen toegevoegd aan uw spaar- en beleggingstegoeden. Ten aanzien van een daling van uw inkomen geldt wel een bandbreedte: wanneer uw inkomen enigszins terugloopt, dan veronderstellen we dat u niet meteen uw spaartegoeden aanspreekt. Zo mag uw inkomen met maximaal 10% dalen, voordat bedragen onttrokken worden aan uw spaar- en beleggingstegoeden. Het minimaal gewenste inkomen komt daarmee op € 24.246,-. We verwachten dus dat u een dergelijke daling opvangt door minder uit te geven. Overigens leidt een stijging van uw besteedbaar inkomen in de praktijk niet direct tot sparen, maar tot enige extra uitgaven. In uw situatie veronderstellen we dat er pas gespaard wordt op het moment dat het inkomen met meer dan 10% stijgt, dus meer gaat bedragen dan € 29.634,-. Overlijden en arbeidsongeschiktheid In dit rapport komt eveneens uw financiële situatie bij overlijden en arbeidsongeschiktheid aan de orde. Het besteedbaar inkomen mag bij overlijden dalen tot € 24.246,- (10% minder). De verwachting is dat de nabestaande zo voldoende inkomen heeft om op het gewenste niveau door te leven. In geval van arbeidsongeschiktheid mag het inkomen dalen tot € 24.246,- (10% minder). We verwachten dat bij overlijden en arbeidsongeschiktheid een hoger inkomen niet leidt tot meer consumptie, maar dat een hoger inkomen direct gespaard gaat worden.
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
4
4.
Uw financiële situatie bij ‘lang leven’ In de onderstaande grafieken ziet u de ontwikkeling van uw besteedbaar inkomen en uw vermogen bij ‘lang leven’: hoe staat u er financieel voor op de lange termijn? Houdt u er wel rekening mee dat het hier om geprognosticeerde bedragen gaat en dat de getoonde bedragen in werkelijkheid af gaan wijken. Uw inkomen kan daarmee hoger of lager worden.
Besteedbaar inkomen 35.000 30.000 25.000 20.000 Tekorten 15.000 Besteedbaar inkomen
10.000 5.000 0 43 40
46 43
49 46
52 49
55 52
58 55
61 58
64 61
67 64
70 67
73 70
76 73
79 76
82 79
Bron: scenario Huidig
A. Maatwerk
43
44
60
63
66
70
75
B. Maatwerk-Advies
40
41
57
60
63
67
72
Bruto inkomsten Onbelaste inkomsten
55.000
55.000
55.000
55.000
42.086
38.249
38.249
0
0
0
0
0
0
0 5.103
af:
Inkomstenbelasting
11.772
11.772
11.038
8.367
2.883
3.098
af:
Totaal specifieke uitgaven
16.288
18.688
16.288
16.288
16.288
16.288
8.700
Inkomen - uitgaven
26.940
24.540
27.674
30.345
22.914
18.862
24.446
Gewenst besteedbaar inkomen
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
Storting / onttrekking vermogen Besteedbaar inkomen Tekort besteedbaar inkomen
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
0
0
0
711
-793
0
0
26.940
24.540
27.674
29.634
23.707
18.862
24.446
0
0
0
0
-539
-5.384
0
31 januari 2009
5
5.
Overlijden van de heer A. Maatwerk In de onderstaande grafieken ziet u de ontwikkeling van uw besteedbaar inkomen en uw vermogen, wanneer de heer A. Maatwerk per 31 december van dit jaar zou komen te overlijden: hoe staat mevrouw B. Maatwerk-Advies er in deze situatie financieel voor?
Besteedbaar inkomen 35.000 30.000 25.000 20.000
Tekorten
15.000
Besteedbaar inkomen
10.000 5.000 0 43
46
49
52
55
58
61
64
67
Bron: scenario HuiOVc
A. Maatwerk
43
44
45
46
47
48
49
B. Maatwerk-Advies
40
41
42
43
44
45
46
55.000
42.534
42.534
42.534
42.534
30.678
29.600
Bruto inkomsten Onbelaste inkomsten af: af:
Inkomstenbelasting
0
0
0
0
0
0
0
11.772
11.746
11.745
11.745
12.527
7.655
7.136
Totaal specifieke uitgaven
16.288
8.700
8.700
8.700
8.700
8.700
8.700
Inkomen - uitgaven
26.940
22.089
22.088
22.088
21.307
14.323
13.764
Gewenst besteedbaar inkomen
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
Storting / onttrekking vermogen
0
0
0
0
0
0
0
26.940
22.089
22.088
22.088
21.307
14.323
13.764
0
-2.157
-2.158
-2.158
-2.939
-9.923
-10.482
Besteedbaar inkomen Tekort besteedbaar inkomen
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
6
6.
Overlijden van mevrouw B. Maatwerk-Advies In de onderstaande grafieken ziet u de ontwikkeling van uw besteedbaar inkomen en uw vermogen, wanneer mevrouw B. Maatwerk-Advies per 31 december van dit jaar zou komen te overlijden: hoe staat de heer A. Maatwerk er in deze situatie financieel voor?
Besteedbaar inkomen 35.000 30.000 25.000 20.000
Tekorten
15.000
Besteedbaar inkomen
10.000 5.000 0 40
43
46
49
52
55
58
61
64
Bron: scenario HuiOVp
A. Maatwerk
43
44
45
46
47
48
49
B. Maatwerk-Advies
40
41
42
43
44
45
46
Bruto inkomsten Onbelaste inkomsten
55.000
45.286
45.286
45.286
45.286
41.687
0
0
0
0
0
0
41.360 0
af:
Inkomstenbelasting
11.772
11.781
11.781
11.781
13.265
11.877
11.751
af:
Totaal specifieke uitgaven
16.288
8.700
8.700
8.700
8.700
8.700
8.700
Inkomen - uitgaven
26.940
24.805
24.805
24.805
23.321
21.110
20.909
Gewenst besteedbaar inkomen
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
Storting / onttrekking vermogen
0
559
559
559
-925
-926
0
26.940
24.246
24.246
24.246
24.246
22.036
20.909
0
0
0
0
0
-2.210
-3.337
Besteedbaar inkomen Tekort besteedbaar inkomen
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
7
7.
Arbeidsongeschiktheid van de heer A. Maatwerk In de onderstaande grafieken ziet u wat de financiële gevolgen zijn van arbeidsongeschiktheid van de heer A. Maatwerk per 31 december van dit jaar. Het uitgangspunt is volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid.
Besteedbaar inkomen 35.000 30.000 25.000 20.000
Tekorten
15.000
Besteedbaar inkomen
10.000 5.000 0 43
46
49
52
55
58
61
64
67
Bron: scenario HuiAOc
A. Maatwerk
43
44
45
46
47
48
49
B. Maatwerk-Advies
40
41
42
43
44
45
46
Bruto inkomsten Onbelaste inkomsten
55.000
55.000
43.600
45.500
45.500
45.500
0
0
0
0
0
0
45.500 0
af:
Inkomstenbelasting
11.772
11.772
6.385
8.844
8.844
8.844
8.844
af:
Totaal specifieke uitgaven
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
Inkomen - uitgaven
26.940
26.940
20.927
20.368
20.368
20.368
20.368
Gewenst besteedbaar inkomen
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
Storting / onttrekking vermogen
0
2.694
-2.801
0
0
0
0
26.940
24.246
23.728
20.368
20.368
20.368
20.368
0
0
-518
-3.878
-3.878
-3.878
-3.878
Besteedbaar inkomen Tekort besteedbaar inkomen
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
8
8.
Arbeidsongeschiktheid van mevrouw B. Maatwerk-Advies In de onderstaande grafieken ziet u wat de financiële gevolgen zijn van arbeidsongeschiktheid van mevrouw B. Maatwerk-Advies per 31 december van dit jaar. Het uitgangspunt is volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid.
Besteedbaar inkomen 35.000 30.000 25.000 20.000
Tekorten
15.000
Besteedbaar inkomen
10.000 5.000 0 40
43
46
49
52
55
58
61
64
Bron: scenario HuiAOp
A. Maatwerk
43
44
45
46
47
48
49
B. Maatwerk-Advies
40
41
42
43
44
45
46
55.000
55.000
49.900
50.750
50.750
50.750
50.750
Bruto inkomsten Onbelaste inkomsten af: af:
Inkomstenbelasting
0
0
0
0
0
0
0
11.772
11.772
10.481
11.463
11.463
11.463
11.463
Totaal specifieke uitgaven
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
16.288
Inkomen - uitgaven
26.940
26.940
23.131
22.999
22.999
22.999
22.999
Gewenst besteedbaar inkomen
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
24.246
Storting / onttrekking vermogen
0
2.694
-1.115
-1.247
-527
0
0
26.940
24.246
24.246
24.246
23.526
22.999
22.999
0
0
0
0
-720
-1.247
-1.247
Besteedbaar inkomen Tekort besteedbaar inkomen
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
9
9.
Werkloosheid Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW-uitkering. Voor elk jaar arbeidsverleden krijgt u één maand WW. De uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. U dient er wel rekening mee te houden dat na 12 maanden in principe elke baan in heel Nederland geaccepteerd dient te worden. Stel, u bent afdelingsmanager en woont en werkt in Limburg maar raakt werkloos. Wanneer het u niet lukt ander werk te vinden bent u na 12 maanden verplicht elke baan te accepteren die u wordt aangeboden, ongeacht functie of standplaats. Een WW-uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 46.000,- geen uitkering ontvangt. Zo is een WW-uitkering nooit hoger dan € 33.000,- per jaar – dat geldt dus ook voor de bovengenoemde afdelingsmanager. Hieronder ziet u de bruto WW-bedragen die voor u gelden: de heer A. Maatwerk
mevrouw B. MaatwerkAdvies
Loon per jaar
38.000,-
17.000,-
Loon per maand (inclusief vakantiegeld)
3.167,-
1.417,-
WW-uitkering maand één en twee
2.375,-
1.063,-
WW-uitkering vervolg
2.217,-
992,-
Na afloop van de WW-uitkering heeft u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is ongeveer € 16.000,- bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner komen weer in mindering op deze uitkering. Bent u 50 jaar of ouder, dan gelden iets soepeler regels.
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
10
Bijlage I: Financiële gegevens Financiële gegevens
Algemene gegevens Persoonsgegevens cliënt Naam Geboortedatum Geslacht Aantal kortingsjaren AOW
A. Maatwerk 01-01-1966 Man 0
Persoonsgegevens partner Naam Geboortedatum Geslacht Aantal kortingsjaren AOW
B. Maatwerk-Advies 01-01-1969 Vrouw 0
Relatiegegevens Samenlevingsvorm
Gehuwd Gehuwd
Gegevens kinderen Kind Naam Geboortedatum Kind Naam Geboortedatum
Oudste kind Oudste kind 01-01-1993 Jongstekind Jongstekind 01-01-1996
Inkomsten cliënt Dienstbetrekking Loondoorbetaling bij ziekte jaar 1 Loondoorbetaling bij ziekte jaar 2 Pensioengevend salaris WIA aanvullingsverz via wg Bruto jaarsalaris Autobijtelling (niet de cataloguswaarde) Pensioen UPO Gekoppeld aan OP bedrag OP Waardevast vóór pd OP Waardevast na pd NP vóór pd TotLeeftijd NP vóór pd TotLeeftijdBedrag NP vóór pd TotPensioenBedrag NP vóór pd NaPensioenBedrag NP vóór pd WezenpensioenTotLeeftijd NP vóór pd WezenpensioenTotLeeftijdBedrag NP vóór pd Waardevast vóór pd NP vóór pd Waardevast na pd NP na pd TotLeeftijd NP na pd TotLeeftijdBedrag NP na pd TotPensioenBedrag NP na pd NaPensioenBedrag NP na pd WezenpensioenTotLeeftijd NP na pd WezenpensioenTotLeeftijdBedrag NP na pd Waardevast vóór pd NP na pd Waardevast na pd AO TotLeeftijdBedrag AO Waardevast vóór pd OP_FactorA
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
Dienstbetrekking A. Maatwerk 100% 70% Nee 38.000 0 Pensioen A. Maatwerk 1. Dienstbetrekking A. Maatwerk 15.000 Ja Ja
70% 70% 21 14% Ja Ja
70% 70% 21 14% Ja Ja Ja 01-2009 tot 01-2031 = 22 jaar 0 maanden
31 januari 2009
waarde = 400
11
Verzekeringen cliënt LRpolis obv kapitaal Ingangsdatum Einddatum Einddatum premie Eindwaarde Tussentijdse waarde Op datum Premie pj Aanvullende betaling pj Premievrijstelling bij AO Overlijdensdekking Bedrag vaste OD Duur nabestaandenlijfrente Duur lijfrente Overgang op langstlevende Stijging lijfrente Rekenrente lijfrente
Lijfrente polis 01-01-1998 01-01-2031 15.000
premievrij Nee 90% Levenslang Levenslang 70 5
Inkomsten partner Dienstbetrekking Loondoorbetaling bij ziekte jaar 1 Loondoorbetaling bij ziekte jaar 2 Pensioengevend salaris WIA aanvullingsverz via wg Bruto jaarsalaris Pensioen UPO Gekoppeld aan OP bedrag OP Waardevast vóór pd OP Waardevast na pd NP vóór pd TotLeeftijd NP vóór pd TotLeeftijdBedrag NP vóór pd TotPensioenBedrag NP vóór pd NaPensioenBedrag NP vóór pd WezenpensioenTotLeeftijd NP vóór pd WezenpensioenTotLeeftijdBedrag NP vóór pd Waardevast vóór pd NP vóór pd Waardevast na pd NP na pd TotLeeftijd NP na pd TotLeeftijdBedrag NP na pd TotPensioenBedrag NP na pd NaPensioenBedrag NP na pd WezenpensioenTotLeeftijd NP na pd WezenpensioenTotLeeftijdBedrag NP na pd Waardevast vóór pd NP na pd Waardevast na pd AO TotLeeftijdBedrag AO Waardevast vóór pd OP_FactorA
Dienstbetrekking B. Maatwerk-Advies 100% 70% Nee 17.000 Pensioen B. Maatwerk-Advies 1. Dienstbetrekking B. Maatwerk-Advies 4.000 Ja Ja
70% 70% 21 14% Ja Ja
70% 70% 21 14% Ja Ja Ja 01-2009 tot 01-2034 = 25 jaar 0 maanden
waarde = 150
Vermogensrekeningen Spaar en beleggingstegoeden Aanvangssaldo Debetfaciliteit Rendement
0 4%
Onroerende zaken Woning In gebruik als WOZ waarde Vrije verk.waarde Aflossingsvrije hypotheek Einddatum Renteaftrek tot Bedrag Fiscaal kader hypotheek Aflossen bij ovl cliënt Aflossen bij ovl partner Rente
Woning Hoofdverblijf 220.000 240.000 Aflossingsvrije hypotheek € 50.000,01-01-2059 01-01-2039 50.000 Box 1
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
5,4%
12
Spaarhypotheek Fiscaal kader hypotheek Ingangsdatum hypotheek Einddatum hypotheek Renteaftrek tot Bedrag Rente Fiscaal kader polis Ingangsdatum polis Einddatum polis Einddatum premie Eindwaarde Duur aanvullende betalingen Premie pj Aanvullende betaling pj Premievrijstelling bij AO Overlijdensdekking Vaste OD cliënt Vaste OD partner Op het leven van
Spaarhypotheek € 100.000,Box 1 01-01-2009 01-01-2039 01-01-2039 100.000 5,4 Box 1 KEW 01-01-2009 01-01-2039 01-01-2039 100.000 2.188 Nee Vast 100.000 100.000 Beiden
Uitgaven Specifieke uitgaven Specifieke uitgaven (niet fiscaal aftrekbaar) Specifieke uitgaven Specifieke uitgaven (niet fiscaal aftrekbaar) Specifieke uitgaven Specifieke uitgaven (niet fiscaal aftrekbaar)
Vaste lasten 6.000 Studiekosten oudste kind 01-2010 tot 01-2015 = 5 jaar 0 maanden Studiekosten jongste kind 01-2012 tot 01-2017 = 5 jaar 0 maanden
Maatwerk Financiële Dienstverlening Delta
31 januari 2009
waarde = 2.400 waarde = 2.400
13
