Erkend
Vakblad voor Erkend Hypotheekadviseurs
april 2012
Bent u al klaar voor 2013?
4 Interview met Ger
7 SEH Congres 2012:
13 Zorgplicht en nieuw
Hukker over samenspel
Nieuwe kansen voor de
huwelijksvermogens-
makelaar en adviseur
deskundig adviseur
recht
001-001_ERK01_CVR.indd 1
28-03-12 12:00
INHOUD
Interview met Ger Hukker
Makelaar en adviseur in strijd tegen malaise SEH Congres 2012
Nieuwe kansen voor deskundig adviseur Nieuw PE-curriculum
Minder een verplicht nummer door keuzevrijheid Verandering in proces en werkwijze
Klaar voor 2013 Belangrijkste wijzigingen
De zorgplicht en het nieuwe huwelijksvermogensrecht Herkend!
Edwin Deijs winnaar 1e ronde Erkend Hypotheek
4 7 8 10 13 16
Adviseur 2012
COLOFON Erkend is een uitgave van Stichting Erkend Hypotheekadviseur en wordt verspreid onder Erkenden en andere relaties van de SEH. De inhoud van deze uitgave is met de grootst mogelijke zorgvuldigheid samengesteld. De artikelen zijn op persoonlijke titel geschreven. De redactie en SEH zijn niet aansprakelijk voor eventuele onjuistheden en/of zetfouten.
Uitgave:
Coördinatie:
Stichting Erkend
Kluwer Deventer
Hypotheekadviseur
Eric Verheijen
Postbus 12016
T 0570 64 76 31
1100 AA Amsterdam ZO
E
[email protected]
T 020 - 428 95 73 F 020 - 428 95 74
Eindredactie:
E
[email protected]
Elly Gravendeel
W www.seh.nl
T 0570 64 77 30 E egravendeel@
Redactieleden:
kluwer.nl
Raymond Bakker Alieke Doornink
Basisontwerp:
Barbara Hermsen
Haagsblauw/Jeroen
Harrie-Jan van Nunen
Leupen
Bart de Nie
Vormgeving:
Zet nu in uw agenda! 7 juni 2012: SEH Congres in het NBC te Nieuwegein
COLORSCAN
BV, Colorscan -
www.colorscan.nl
Binnenkort ontvangt u meer informatie over het programma van het SEH Congres. Houd uw mailbox in de gaten! We hopen u op 7 juni te zien in Nieuwegein.
002-003_ERK01_INH-RED.indd 2
4/20/12 12:06 PM
Minister maakt nieuwe vakbekwaamheidseisen bekend
M
inister De Jager van Financiën heeft
pijler pensioenvoorzieningen zit. De module
klant is dan immers verzekerd van een deskundig
in een brief aan de Tweede Kamer zijn
Hypothecair krediet wordt gereviseerd maar de
advies. Omdat het begrip ‘adviseren’ in de Wft
beleidsvoornemens op het terrein van
verwachting is niet dat daar veel in wijzigt.
niet aangepast wordt, wordt hier echter een
vakbekwaamheid voor financieel advi-
schijnzekerheid gecreëerd. Als er geen specifiek
seurs bekend gemaakt. Deze voornemens zullen
Veel van de nieuwe eisen zitten al in het huidige
product van een aanbieder wordt aanbevolen is
ook gevolgen hebben voor bestaande adviseurs.
SEH-programma: vaardigheden zijn onderdeel
er geen sprake van adviseren. Wij zien dit
In de gedachten van de minister komen er zeven
geweest van de SEH PE 2010 en 2011 en het SEH
‘adviesmodel’ toenemen in de markt.
beroepskwalificaties waaronder die voor Adviseur
examen en de PE omvat ook toekomstvoorzienin-
Bovendien maakt de minister een uitzondering
Hypothecair Krediet. De beroepskwalificaties zijn
gen. De SEH is dan ook geen tegenstander van de
als het adviestraject in delen wordt opgesplitst.
opgebouwd uit meerdere modules met in elk
uitbreiding van de eisen omdat zij die zelf ook
Alleen degene die het advies aan de klant over-
geval de Basismodule. De hypotheekadviseur
als wenselijk beschouwt. Natuurlijk gaat de SEH
brengt en voor het advies verantwoordelijk is,
moet drie modules bezitten om het diploma voor
zich inzetten om de reeds verworven kennis en
moet een diploma hebben. De intake, het inven-
de beroepskwalificatie te krijgen: Basis, Vermo-
vaardigheden te laten erkennen zodat Erkend
tariserende gesprek en het opstellen van het
gensadvies en Hypothecair krediet. Na een
Hypotheekadviseurs die niet weer opnieuw hoe-
advies mag dus door een ongediplomeerd per-
overgangsperiode die loopt tot 1 juli 2014, gaat
ven te doen. Concreet betekent dat dat de SEH
soon gebeuren. Dan weet de consument dus nog
dit ook gelden voor ‘bestaande’ adviseurs.
een maatwerk inhaalprogramma voor Erkend
niets over de deskundigheid van zijn gespreks-
Bestaande adviseurs zullen een inhaalprogramma
Hypotheekadviseurs wil. De SEH heeft in afwach-
partner.
moeten volgen om aan de nieuwe eisen te vol-
ting van de nieuwe eisen in de PE geen aandacht
doen.
besteed aan integriteit. Dat onderdeel zal dus wel
De SEH pleit er voor het begrip ‘adviseren’ te ver-
door iedereen gevolgd moeten worden.
breden tot elke aanbeveling aan een klant over
De nieuwe eisen zien toe op vaardigheden en
diens financiële positie. Ook de aanbeveling om
integriteit en de nieuwe module Vermogensad-
Verder wil de minister dat iedereen die klanten
niets te doen, valt dan onder de Wft en de klant
vies waarin het huidige beleggen alsook de derde
adviseert in het bezit is van een diploma. De
weet dat hij altijd met een deskundig adviseur van doen heeft. De PE periode wordt verlengd naar drie jaar. Gedurende elke periode moet per module een PEexamen worden gedaan. De SEH is daar tegen omdat daarmee de PE-opleiding verdwijnt. Die opleiding is juist zo belangrijk omdat hypotheekadviseurs daar met elkaar over het vak kunnen praten en andere zaken kunnen bespreken dan alleen de actualiteit. De SEH pleit er voor de opleiding met een jaarlijks (?) toetsend element te behouden. Bart de Nie Directeur SEH
Erkend | april 2012
002-003_ERK01_INH-RED.indd 3
april 2012 | Erkend
3
4/20/12 12:06 PM
NVM-Voorzitter Ger Hukker zoekt boNdGeNoteN Voor VerduurzaMiNG woNiNGMarkt
Een-tweetje makelaar en adviseur in strijd tegen malaise Makelaarsvoorman Ger Hukker neemt in de discussie over de toekomst van de woningmarkt regelmatig het voortouw. De voorzitter van makelaarsvereniging NVM ziet veel heil in een brede maatschappelijke discussie over het onderwerp. In de tussentijd gaat wat Hukker betreft het onderwerp van de politieke agenda.
Ger Hukker: “Mensen worden kopschuw van alle slechte berichten en regeltjes waaraan ze moeten voldoen.”
4
Erkend | april 2012
004-006_ERK01_INT-1.indd 4
april 2012 | Erkend
4/20/12 12:06 PM
W
at hebben hoogleraar Financiële Economie Sylvester Eijffinger, presentator Harm Edens en interieurontwerper Jan des Bouvrie gemeen? Ze hebben allemaal een visie op de woningmarkt en deelden deze net als 47 andere meer of minder bekende Nederlanders in een speciale uitgave van NVMagazine, het relatieblad van de gelijknamige makelaarsvereniging. Je hoeft volgens NVM-voorzitter Ger Hukker geen insider te zijn om verstandige dingen te kunnen zeggen over de toekomst van kopen en huren. “We hadden nog wel 50 andere mensen kunnen bedenken. We hebben bewust gekozen voor een mengeling van branchegenoten, politiek betrokkenen en mensen die iets heel anders doen en daar bekend om zijn. Zoals in dit geval Jan des Bouvrie of Harm Edens. Het was ons er vooral om te doen om oplossingen aan te dragen voor de malaise op de woningmarkt. Negatieve uitingen zijn er op dit moment al genoeg. Mensen die niet in onze branche werkzaam zijn komen soms met frisse, ‘out of the box’ ideeën.” Het Economisch Instituut voor de Bouw (EIB) stelt dat het stimuleren van starters de sleutel tot herstel vormt. Deelt u die visie? “Zeker en dan met name de analyse die daar achter zit. Het EIB legt de vinger op de zere plek door te wijzen op de maatregelen van het afgelopen jaar. Die hebben het kopen van een huis alleen maar lastiger gemaakt voor starters. Denk aan het terugschroeven van het maximale bedrag dat geleend kan worden. Door zo hard aan de handrem te trekken, zijn mensen veel minder bereid om in te stappen in de kopersmarkt. Natuurlijk is het zo dat er, toen de wind nog in de rug blies, te ruimhartig hypothecaire leningen zijn verstrekt. Dat moest natuurlijk op een gegeven moment wel een keer gecorrigeerd worden.” Maar als de politiek en de toezichthouders er iets aan doen, is het ook niet goed? “Het gaat om het moordende tempo en het gebrek aan samenhang tussen de nieuwe regels die over de woningmarkt worden uitgestort. Door in no time de markt te willen corrigeren gaan de prijzen glijden. Woningmarktbeleid is een zaak waarvan de gevolgen veel verder strekken dan een kabinetsperiode. Goed crisismanagement is ook een kwestie van goede timing. Het is al jaren bekend dat de woningmarkt aan het vastlopen is. Aan de ene kant heb je de volledige renteaftrek voor mensen die zich een huis van 2 miljoen kunnen veroorloven en aan de andere kant mensen die in een stad als Amsterdam zeven jaar op Erkend | april 2012
004-006_ERK01_INT-1.indd 5
een wachtlijst moeten staan voor een sociale huurwoning. Maar een financiële crisis is niet het juiste moment om die dingen versneld terug te willen draaien of zomaar dingen te roepen.” Waar doelt u op? “Vooral op het terugschroeven van de leencapaciteit. Op zichzelf is dat geen slechte maatregel, maar in combinatie met de nieuwe kapitaalsvereisten zorgt het ervoor dat banken veel minder woningen financieren. Maar nog is dat voor De Nederlandsche Bank niet genoeg, die willen dat banken niet maximaal 106 maar slechts 90 procent verstrekken. Een starter is echter
“De NVM is op zoek naar bondgenoten om vanuit een zo breed mogelijk maatschappelijke basis een nieuw systeem voor de woningmarkt te formuleren.”
geen Fred Kaps die ineens € 50.000 uit zijn zak kan toveren om de koop van een huis, de kosten koper en kleine verbouwing mogelijk te maken. Een ander voorbeeld is de constatering dat geldverstrekkers studieschuld zwaarder mee laten wegen bij de beslissing om een starter al dan niet een hypotheek te geven. Als banken het lenen willen ontmoedigen, dan moeten ze gelijk maar weer de Zilvervlootrekening invoeren.” U bepleit een integrale visie op de woningmarkt. Wat is de band tussen een sociale huurwoning drie hoog achter en een villa in Wassenaar? “Het probleem zit hem niet in de groep mensen die alleen een sociale huurwoning kunnen betalen. De sociale sector is echter veel groter dan noodzakelijk omdat mensen onnodig in gesubsidieerde huurwoningen blijven zitten. Dat zet een rem op de noodzakelijke doorstroming op de woningmarkt. De overheid doet daar nu wat aan door de huur voor scheefwoners fors te verhogen en de toegang tot de sociale sector voor mensen met een te hoog inkomen te blokkeren. Op zich zijn dat prima maatregelen, maar je moet wel de arbeidsmarkt in gedachten houden. Er zijn steeds meer zzp’ers en mensen met een tijdelijk contract die teveel verdienen voor een sociale huurwoning, maar door hun onregelmatige inkomen niet in aanmerking komen voor een hypotheek. De vrije huursector bedient die groep ook niet, want in dat segment zijn de huren april 2012 | Erkend
5
4/20/12 12:06 PM
vaak te hoog voor mensen met een normale baan. Het is belangrijk dat de vrije huursector beter aansluit bij sociaal huren aan de ene kant en kopen aan de andere kant. Alleen dan heeft een woningzoeker een serieus alternatief.” Frustreert het u dat een echt politiek debat hierover vooralsnog verzandt in een strijd met de hypotheekrenteaftrek of de sociale huursector als inzet? “Iedere deelnemer aan het debat over de woningmarkt moet zichzelf de vraag stellen hoe het komt dat we er met zijn allen niet in slagen om de markt te verduurzamen. Ik denk dat politici te vroeg hun stellingen betreden over dit onderwerp. Stellingen die ze uit electorale overwegingen dan niet meer met goed fatsoen kunnen verlaten. Terwijl alle partijen, van links tot rechts, baat hebben bij een goed functionerende woningmarkt. Ze zouden samen moeten strijden voor doorstroming en betaalbare woningen voor de laagste inkomens.” Hoe worden die stellingen doorbroken? “Door het onderwerp voorlopig van de politieke agenda te halen. Laat de marktpartijen achter de schermen maar werken aan een oplossing. De NVM is nadrukkelijk op zoek naar bondgenoten om vanuit een zo breed mogelijk maatschappelijke basis een nieuw systeem voor de woningmarkt te formuleren. Achter de schermen praten wij bijvoorbeeld al geruime tijd met partijen als Aedes (de koepel van woningcorporaties, red.) en de Woonbond. Ik ben ervan overtuigd dat een brede maatschappelijke beweging de politiek er uiteindelijk van kan overtuigen om te handelen in het belang van de consument.” In uw speciale magazine dicht directeur Hypotheekshop Ron Bavelaar makelaars een belangrijke rol toe bij het herstel van de woningmarkt. Hoe ziet u die rol? “De makelaar kan het vertrouwen vergroten door helder op een rijtje te zetten wat de voordelen zijn om juist nu wel een huis te kopen of te verkopen. Een starter die nu instapt betaalt nu 20 procent minder voor hetzelfde huis dan voor de crisis. Een doorstromer kan blijven vasthouden aan de prijs die hij drie jaar
6
Erkend | april 2012
004-006_ERK01_INT-1.indd 6
geleden nog kreeg voor zijn huis, maar de makelaar kan hem er ook op wijzen dat een nieuw huis ook goedkoper uitpakt. Met alleen een huis op Funda zetten ben je er als makelaar niet. Verkoop en aankoop gaan hand in hand. Daarbij kun je ook denken aan creatieve oplossingen als het inzetten van een no-risk clausule waarbij doorstromers van de koop af kunnen zien als ze hun oude huis niet verkocht krijgen. Het gaat erom dat je de markt weer in beweging krijgt.”
“Als banken het lenen willen ontmoedigen, dan moeten ze gelijk maar weer de Zilvervlootrekening invoeren.”
En wat kunnen Erkend Hypotheekadviseurs doen om het vertrouwen te herstellen? “In de eerste plaats door bestaande klanten proactief te helpen met financiële problemen. Door samen met de geldverstrekker een strategie te bepalen kun je ervoor zorgen dat mensen in hun huis kunnen blijven wonen. Daarmee voorkom je dat ze in een executietraject belanden, wat de doorstroming en het vertrouwen in de woningmarkt ook geen goed doet. En verder is het belangrijk om maatwerk te bieden. Mensen worden kopschuw van alle slechte berichten en regeltjes waaraan ze moeten voldoen. De adviseur kan daar op in spelen met eenvoudige financiële producten tegen transparante advieskosten. Makelaars en hypotheekadviseurs hebben een gezamenlijke missie om ook in deze tijden woonwensen mogelijk te maken.” Robert Paling april 2012 | Erkend
4/20/12 12:06 PM
SEH CoNgrES 2012
Nieuwe kansen voor de deskundige adviseur
Welke genomineerde wordt finalist?
U hebt een spannend jaar voor de boeg. Naast de effecten van de gekrompen woningmarkt, zal u zich dit jaar ook voorbereiden op de fee betaling die vanaf 2013 een belangrijk onderdeel van uw verdienmodel uitmaakt. Dat biedt u kansen die u wellicht in andere tijden zou hebben laten liggen. Die kansen komen tijdens het jaarlijks SEH Congres op 7 juni 2012 uitgebreid ter sprake.
op 6 maart jl. zijn 20 top hypotheekadviseurs uitgedaagd met een schriftelijk examen dat bestond uit een 2 uur durende casus.
Het jaarlijkse SEH Congres is ook dit jaar weer de moeite waard. De SEH is in samenwerking met Bureau D&O bezig met het invullen van de programmering rond het thema ‘Nieuwe kansen voor de deskundige adviseur’. Ons streven is om u aan het einde van de dag met concrete oplossingen naar huis te laten gaan. De gehele dag kunt u informatieve- en praktische workshops volgen tijdens de diverse parallelsessies. Het plenaire programma Tijdens het plenaire programma worden de resultaten van het onderzoek toegelicht dat de SEH in samenwerking met een gerenommeerd onderzoeksbureau onder consumenten heeft uitgevoerd. Aansluitend heeft u de mogelijkheid mee te discussieren tijdens de paneldiscussie. Uiteraard zal ook dit jaar tijdens het SEH Congres bekend worden gemaakt wie zich in 2012 Erkend Hypotheekadviseur van het jaar mag noemen. Parallelsessies Afgelopen jaren is gebleken dat velen van u vooral de informatieve parallelsessies erg waarderen. Daarom hebben we dit jaar besloten een extra ronde in het programma op te nemen, zodat u meer workshops kunt volgen. Wij bieden u o.a. workshops over de invulling van uw zorgplicht, de afwikkeling van woekerpolissen, de kansen van een crisischeck voor uw klanten, een dossier over echtscheiding en een over de zzp’er en de hypotheek. Ook kunt u kiezen voor een overzicht van relevante productwijzigingen of een praktische workshop waarin u leert hoe u sociale media voor u kunt laten werken.
Erkend | april 2012
007-007_ERK01_ART-3.indd 7
Zij hebben zich genomineerd voor de eretitel Erkend Hypotheekadviseur 2012. Een vakjury uit de examencommissie van de Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) zal de antwoorden van de deelnemers beoordelen. Maar liefst 900 Erkend Hypotheekadviseurs hebben dit jaar deelgenomen aan de eerste ronde (digitale toets) die vooraf ging aan de casus. Erkend Hypotheekadviseur Edwin Deijs van de ABN AMRO in Dordrecht is de winnaar van de eerste ronde. Hij ontving een IPod uit handen van SEH directeur Bart de Nie. Assessment De 3 genomineerden met de beste score doorlopen in de derde ronde een uitdagend assessment. Aan de hand van een adviesgesprek beoordelen de aanwezige kritische assessoren de Erkend Hypotheekadviseurs op hun adviesvaardigheden, integriteit en vakkennis. De Hypotheekadviseurs schrijven vervolgens op basis van dit gesprek het hypotheekadvies wat ze moeten voorleggen aan ‘de klant’. De finalisten ontvangen een persoonlijk rapport over het advies van het assessmentbureau. Wie zich de Erkend Hypotheekadviseur 2012 mag noemen, zal tijdens het SEH Congres op 7 juni a.s. bekend worden gemaakt.
april 2012 | Erkend
7
4/20/12 12:05 PM
Nieuw Pe-curriculum sluit aaN bij actualiteit eN keNNisbehoefte adviseur
Minder een verplicht nummer door keuzevrijheid Een groep adviseurs van De Hypotheekshop beten eind februari het spits af voor de SEH PE 2012. Hun kennis over echtscheiding en de eigen woning werd opgefrist. Hypotheekadviseurs kunnen dit jaar voor het eerst uit drie onderwerpen kiezen voor hun permanente educatie. Behalve ‘Echtscheiding’ staan ook ‘Compliant adviseren in een nieuwe wereld’ en ‘De zzp’er/IB-ondernemer’ op het programma.
V
eel te kiezen hadden de vijf adviseurs van de Hypotheekshop nog niet. Als eerste deelnemers aan de SEH PE 2012 stond voor hen al een tijdje vast dat hun kennis over ‘Echtscheiding en de Eigen Woning’ bijgespijkerd zou worden. Tot tevredenheid van de cursisten overigens. “Ik was blij dat dit onderwerp dit jaar op de agenda stond”, aldus Roland Luijer, Erkend Hypotheek Adviseur bij De Hypotheekshop in Utrecht. “Het is complexe materie waarbij veel juridische en fiscale zaken om de hoek komen kijken. Het zou teveel eer zijn als ik zeg dat ik al die informatie altijd zo op kan lepelen.”
8
Erkend | april 2012
008-009_ERK01_ART-2.indd 8
april 2012 | Erkend
4/20/12 12:04 PM
“Op dit moment krijg je er als hypotheekadviseur al snel mee te maken”, vertelt Dennis Ristovski, namens opleidingsbedrijf IFK de docent bij de eerste PE-sessie. “Uit de jaarlijkse onderzoeken van de NHG blijkt dat echtscheiding de voornaamste reden is voor gedwongen verkoop van woningen. De problematiek is alleen maar ernstiger geworden door de economische malaise. De kans dat je nu met een restschuld achterblijft, is een stuk groter.” Volgens Ristovski geldt voor veel hypotheekadviseurs bij echtscheiding dat ze de klok wel hebben horen luiden, maar niet weten waar de klepel hangt. “Veel adviseurs doen waar ze goed in zijn, het zoeken naar een pragmatische oplossing. Maar er komen ook lastige kwesties om de hoek kijken. Wat doe je bijvoorbeeld met de lopende Kapitaal Verzekering Eigenwoning? Veel adviseurs weten het wel ongeveer, maar niet precies.”
en de Eigen Woning haar erg aan. “Daar wordt naar mijn mening te weinig aandacht aan besteed in de diverse opleidingen, al heb ik zelf het voordeel dat ik een tijd lang als boekhouder heb gewerkt. Ik weet hoe ik de cijfers van een bedrijf moet interpreteren.”
Mediators Voor Luijer was het grootste deel van de lesstof ‘een kwestie van opfrissen’ maar er zaten ook dingen bij die nieuw voor hem waren. “Ik wist bij voorbeeld niet dat het bij een huwelijk in gemeenschap van goederen niet langer zo is dat bij scheiding een nieuwe woning automatisch binnen die gemeenschap valt als de rechter nog geen uitspraak heeft gedaan over de ontbinding. Verder was het goed om te horen dat mediators vaak convenanten naar de rechtbank sturen die inhoudelijk kant noch wal raken. Het is zaak om vóór inzending het conceptconvenant door te lopen en de financiële gevolgen uiteen te zetten.”
Hoewel banken op dit moment zeer voorzichtig zijn bij hypotheekverstrekking in het algemeen en aan ondernemers in het bijzonder, is er volgens Ristovski voor de meeste adviseurs nog een wereld te winnen op dit terrein. Velen durven het avontuur echter niet meer aan, bang als ze zijn dat het inventariseren niets oplevert en de advieskosten niet geheel doorberekend kunnen worden: “Het blijft natuurlijk een persoonlijke afweging maar ik hoop de adviseur wat handvatten te geven. Een goed ondernemersadvies bestaat uit een gezonde financiering in samenhang met de life-events en de fiscaliteit. Op die manier is de adviseur ook een gelijkwaardige gesprekspartner van de ondernemer, die voor goed advies heus wel wil betalen.”
Mede-cursist Petra Otten-Baars, Erkend Hypotheek Adviseur bij De Hypotheekshop in Arnhem, was zeer te spreken over de praktijkervaring die Ristovski -die behalve trainer ook zelf hypotheekadviseur is- op dit vlak meebracht. “Geldverstrekkers zijn er voornamelijk in geïnteresseerd dat de hypotheek wordt afbetaald. Maar het is niet altijd in het belang van de klant als bijvoorbeeld de ex-partner extra alimentatie betaalt voor de maandlasten. De fiscus ziet dat als overbedeling en behandelt dat als een gift of inkomen in box 1. Samenwoners zijn meestal allang uit elkaar als het eigen huis nog afgehandeld moet worden. Maar vaak is er nog wel sprake van fiscaal partnerschap. Natuurlijk heb je als adviseur die kennis wel ergens zitten, maar het is fijn als deze weer eens ververst wordt.” Keuzevrijheid Hoewel voor de Hypotheekshopadviseurs al vaststond waar hun SEH PE over zou gaan zijn zowel Otten-Baars als Luijer blij met de keuzevrijheid die vanaf dit jaar geldt. Luijer: “Het is fijn dat je uit drie onderwerpen kunt kiezen en ook een tweede module mag volgen. Als je de kans hebt iets nieuws te leren maakt dat van PE ook minder een verplicht nummer.” Otten-Baars: “Het kwam vroeger voor dat de verplichte PE in het teken van pensioenen stond, terwijl je net zelf een opleiding op dat vlak had gehad. Het is zuur als er dan niets te kiezen valt.” Van de PE 2012 spreekt ook het onderwerp de zzp’er/IB-ondernemer Erkend | april 2012
008-009_ERK01_ART-2.indd 9
“Vanuit mijn eigen ervaring als adviseur heb ik het er met de cursisten over hoe ze hun werk kunnen doen binnen de kaders van de wet en regelgeving.”
Wildernis Het derde keuzeonderwerp bij de SEH PE 2012, ‘Compliant adviseren in een nieuwe wereld’, was wat minder van toepassing voor de eerste lichting PE-cursisten. De Hypotheekshop is immers al drieënhalf jaar geleden een andere weg ingeslagen door provisie uit te bannen. Voor adviseurs die zich nog moeten voorbereiden op het naderende provisieverbod per 1 januari 2013 heeft Ristovski vooral praktische tips. “Ik probeer wat los te komen van de theorie, want de hele discussie over het naderende provisieverbod zijn veel adviseurs onderhand een beetje beu. Vanuit mijn eigen ervaring als adviseur heb ik het er met de cursisten over hoe ze hun werk kunnen doen binnen de kaders van de wet en regelgeving. Kun je het verantwoorden als je binnen jouw bedrijf € 1.500 rekent voor een starter en het dubbele voor een doorstromer? Met alleen de praktijk red je het niet, maar het helpt wel als je de wildernis kent, wil je overleven.”
Meer weten over de drie SEH keuzeprogramma’s? Lees dan de brochure die u bij deze Erkend ontvangt of ga naar onze website www.seh.nl
april 2012 | Erkend
9
4/20/12 12:04 PM
Per 1 januari 2013 totale verandering in ProceS en WerkWijze
Klaar voor 2013 Per 1 januari 2013 wordt een algeheel provisieverbod van kracht voor complexe financiële producten. En dat betekent voor iedere adviseur dat er een totale verandering in proces en werkwijze moet worden doorgevoerd. Sommige adviseurs lijken al helemaal klaar, andere zijn nog zoekende hoe de dienstverlening moet worden ingevuld. Bent u klaar voor 2013? Een stappenplan!
Stap 1: Wijze van beloning en vorm van dienstverlening De invoering van het provisieverbod betekent dat u moet weten hoe en op welke wijze u beloond wilt gaan worden. Gaat u werken met vaste tarieven, uurloondeclaratie of een combinatie hiervan? Wat u ook kiest, iedere prijs bestaat uiteindelijk uit een combinatie van een uurloon en het aantal (verwachte) uren werk.
Wie bepaalt uw prijs? Uurloon of een vast tarief, hoe is uw tarief tot stand gekomen? Vaak wordt gesproken over uurtarieven van minimaal € 125 tot € 150. Een totaal hypotheektraject zal minimaal € 2.500 tot € 3.500 moeten kosten. Welke prijs u ook hanteert, kunt u uitleggen hoe uw prijs is opgebouwd en tot stand gekomen? Volgt u de ‘hardroepers’ tijdens bijeenkomsten, of is het een terugrekening van totale jaarlijkse bedrijfskosten gedeeld door het verwacht aantal transacties, of het gemiddeld provisiebedrag
overstappen naar een andere manier van werken en denken is meer dan een set documenten kopen via een bureau.
dat u in het verleden per post ontving, of is het tarief gelijk aan dat van uw concurrent of bent u misschien beïnvloed door uitingen van deskundigen, of ….? Een algemene prijs bestaat niet! Wie een kantoor op A locatie heeft, heeft hoge kantoorkosten, maar hoeft minder acquisitiekosten te maken. Wie van huis uit werkt heeft lagere kantoorkosten, maar zal meer tijd moeten besteden aan acquisitie, reizen en huisbezoek.
10
Erkend | april 2012
010-012_ERK01_ART-1.indd 10
april 2012 | Erkend
4/20/12 12:04 PM
De dienstverlening op het gebied van hypotheken bestaat uit een aantal fases, die onderling ook weer op te delen zijn. Zelf houd ik altijd de volgende indeling aan: 1. Adviesfase ■ Kennismaking ■ Inventarisatie ■ Advies 2. Bemiddelingsfase ■ Productinvulling ■ Bemiddeling 3. Nazorgfase ■ Controle op juistheid van bemiddelde producten ■ Doorlopend onderhoud en beheer op advies en producten. Het proces van advies tot en met bemiddeling bestaat zo uit 7 deelfasen. Aan de hand van een eenvoudig voorbeeld wil ik u de essentie voor een goede prijsstelling uitleggen, zonder hierbij
Hoe legt u uw klant in heldere en begrijpelijke taal uit dat hij vanaf heden zal moeten gaan betalen voor uw dienstverlening?
aansluiting te willen zoeken bij reële getallen. In dit voorbeeld ga ik uit van een commerciële kostprijs van € 600 voor het gehele hypotheektraject. Op basis hiervan zou ik er voor kunnen kiezen dat iedere fase bij mij € 100 kost. Dus € 100 voor het kennismakingsgesprek, € 100 voor de inventarisatie en € 100 voor het maken en uitleg geven van het advies etc.. Als een klant besluit om na het eerste gesprek geen gebruik te maken van mijn diensten, kan ik een nota sturen van € 100. Van belang voor deze wijze van werken, is dat de klant weet in welke fase hij zich bevindt. De herkenningsmomenten kunt u vastleggen in uw Dienstverleningsdocument (DVD) en Opdracht tot dienstverlening. Dat hoeft overigens helemaal niet moeilijk te zijn, wanneer u aansluiting zoekt bij bijvoorbeeld steeds voorkomende (wettelijk verplichte) documenten. De kennismaking eindigt bijvoorbeeld met het tekenen van de opdracht, en de inventarisatie, wanneer u het klantprofiel overhandigt. Zodra uw klant het profiel ontvangt weet hij dat de inventarisatie is afgerond en dat hij, in dit voorbeeld, € 200 verschuldigd is. Een bijkomend voordeel van deze werkwijze is dat u volgens de leidraad van de AFM gelijk voldoet aan de ‘best of class’normen! Op het moment dat u uw gedifferentieerde prijsstelling klaar heeft, is het voor u ook eenvoudig uit te leggen wat uw dienstErkend | april 2012
010-012_ERK01_ART-1.indd 11
Wees creatief! Voorkom eenheidsworst in prijsstelling en dienstverlening! Durf creatief te zijn. Het is dan niet alleen voor uw concurrenten lastig u te kopiëren, maar u kunt uw klant ook uw verdere bedoeling laten zien. Bent u op zoek naar totaalrelaties, geef uw klanten dan bijv. korting als zij ook hun schadeverzekeringen via u laten lopen. U kunt het eerste jaar korting op of een gratis upgrade naar het meest uitgebreide abonnement geven!
verlening kost, indien uw klant bijvoorbeeld alleen het advies of alleen het bemiddelingstraject wil afnemen of wanneer meerwerk wordt gevraagd! Wanneer factureren? In de ‘oude wereld’ ontvingen wij provisie op het moment dat de hypotheek was gepasseerd. Afhankelijk van de aanbieder duurde het soms nog een paar maanden voordat we onze centen kregen. Provisiegerelateerde dienstverlening is gebaseerd op succes. Komt het product tot stand, dan ontvangt u provisie, haakt uw klant af, dan ontvangt u niets! Hoe gaat u hiermee om? Kiest u ook nu voor succes-gerelateerde beloning of gaat u ook factureren als de hypotheek, om welke reden dan ook, niet tot stand komt? En stuurt u uw klant een (deel)nota? Sluit u hierbij aan bij de ‘oude wereld’, door uw nota te laten verrekenen via de notaris, of stuurt u uw klanten reeds eerder een (deel)nota? Bijvoorbeeld aan het einde van de adviesfase? Als uw klant het niet kan betalen, kunt u altijd besluiten hem of haar een betalingstermijn te gunnen tot passeerdatum, maar voor uw klant is het duidelijk dat hij ù geld verschuldigd is. Klanten die het wel kunnen betalen zullen u eerder betalen en dat is wel zo handig voor uw kasstroom! Op het moment dat u kunt laten zien hoe uw prijs is opgebouwd, kunt u ook een prijsafspraak maken indien uw klant slechts een deel van het traject via u wil afnemen. Bestaande klanten Een van de lastigste aspecten van de omschakeling naar directe beloning is de vraag hoe om te gaan met bestaande klanten. Over producten van bestaande klanten hebt u in het verleden provisie ontvangen en ontvangt u mogelijk zelfs nu nog doorlopende provisie. Vaak is in het verleden aangegeven dat uw dienstverlening voor de consument kosteloos was. Welke diensten kunnen uw relaties in de toekomst nog ‘gratis’ krijgen en voor welke diensten moeten ze gaan betalen? In dat kader zou u een overzicht kunnen maken van meest voorkomende diensten en daarbij aangeven of deze diensten ‘gratis’ of ‘betaald’ worden aangeboden. april 2012 | Erkend
11
4/20/12 12:04 PM
Het is belangrijk dat u uw bestaande klanten zo snel mogelijk, maar in ieder geval voor 1 januari 2013, op de hoogte brengt van uw nieuwe werkwijze. Hiermee voorkomt u later discussies en teleurstelling wanneer uw klant u benadert met een vraag en u vervolgens met een nota op de proppen komt. Wat betreft het nazorgtraject is het belangrijk dat u uw klanten direct wijst op uw nazorgactiviteiten en de daarbij behorende kosten. Het voert te ver om hier nu op in te gaan, maar wellicht in een andere uitgave.
Altijd een nota sturen? Iedere adviseur die bestaande klanten heeft, komt voor het dilemma te staan: “Ga ik een nota sturen en zo ja, doe ik dat voor het volle pond?” Ik zou u adviseren om uw klanten altijd een nota te sturen op basis van de kosten die u voor (nieuwe) klanten hanteert. Vervolgens kunt u een korting geven, oplopend tot 100% van het factuurbedrag. Voordeel hiervan is dat uw klant niet alleen inzicht heeft in wat u voor hem hebt gedaan, maar ook weet wat deze dienst normaal gesproken kost.
Stap 2: Wijze van communiceren Als u uw werkwijze en tarifering in kaart hebt gebracht, dan moet u deze informatie gaan communiceren. In de eerste plaats adviseer ik u om dit op te nemen in uw DVD. De wetgever gaat immers per dienstverlening een omschrijving verlangen, en dan hebt u dat reeds klaar! Bijkomend voordeel is dat uw (potentiële) relatie tijdig bekend is met uw werk- en beloningswijze. En mocht hij vragen hebben, dan zult u deze reeds in een vroeg stadium horen.
Zodra u kunt laten zien hoe uw prijs is opgebouwd, kunt u ook een prijsafspraak maken voor de klant die slechts een deel van het traject via u wil afnemen.
Is uw onderneming bekend bij vergelijkingssites, laat dan uw dienstverlening aanpassen. Aan u de keuze of u uw tarieven op uw website en vergelijkingssites zet. Het is transparant, maar er schuilt een gevaar dat potentiële klanten alleen maar tarieven vergelijken, zonder daarbij de kwaliteit in ogenschouw te nemen. Stap 3: Pas uw documentenset aan op de nieuwe werkwijze Iedere adviseur beschikt over een DVD en daarnaast meestal een Opdracht tot dienstverlening, Algemene en/of leveringsvoorwaarden, brochures (incl. informatie op website) etc.. Alle documenten die u gebruikt, zult u kritisch moeten bekijken om te bezien of de inhoud nog overeenstemt met uw (nieuwe) werkwijze. De informatie die er in staat moet niet alleen juist zijn, maar mag ook niet tegenstrijdig zijn. Als op uw website staat: “Maak gratis en vrijblijvend een afspraak!”, kan het niet zo zijn dat u vervolgens met een nota komt. Uw dienstverlening en tarieven dient u volledig op te nemen in de Opdracht tot dienstverlening. In plaats van alle tarieven op te nemen in de overeenkomst, zou u ook kunnen volstaan met een soort tarieven- of dienstenkaart. Deze kaart kan dan zowel voor uw DVD als voor de overeenkomst worden gebruikt.
12
Erkend | april 2012
010-012_ERK01_ART-1.indd 12
Op deze manier zal hij uw dienstverlening nog meer waarderen en voorkomt u mogelijk scheve gezichten bij andere klanten! U hoeft nu alleen uit te leggen waarom u die klant een korting hebt gegeven en niet waarom u verschillende prijzen hanteert!
Stap 4: Oefenen Het klinkt misschien vreemd, maar een andere vorm van belonen vergt nieuwe ervaring. Oefenen is belangrijk. Hoe legt u uw klant in heldere en begrijpelijke taal uit dat hij vanaf heden zal moeten gaan betalen voor uw dienstverlening? Hoe reageert u als uw klant aangeeft dat hij dat niet van plan is, of dat hij u te duur vindt? En wat doet u als uw klant elders een overeenkomst heeft gesloten, maar toch ook bij u aanklopt? Hetzelfde geldt voor uw bestaande relaties. Wat gaat u doen (en zeggen) wanneer zij aangeven dat zij niet bereid zijn te gaan betalen voor uw dienstverlening omdat “u in het verleden reeds provisie heeft ontvangen en u dus reeds betaald bent voor toekomstige dienstverlening”? Stap 5: Invoeren Als u klaar bent, adviseer ik u om direct over te gaan naar uw nieuwe model. Voorkom dat u ‘heen en weer geslingerd’ wordt tussen twee werelden, maar leg de focus op uw nieuwe werkwijze! U krijgt dan ervaring met de nieuwe werkwijze en zult ontdekken dat er altijd zaken zijn, waar je vooraf niet bij hebt stilgestaan. Eén voorbeeldje kan ik u al wel geven; een relatie heeft zijn abonnement niet betaald, terwijl de (schade)verzekeringen tegen netto premies zijn afgesloten. De klant belt u op, want hij heeft een grote schade. Hoe gaat u daar dan mee om? Tot slot Met nog een aantal maanden te gaan is het goed om kritisch te beoordelen of u klaar bent voor 2013. Wacht niet tot het laatste moment. Overstappen naar een andere manier van werken en denken is meer dan een set documenten kopen via een bureau, het vergt vlieguren en wij willen u daarbij graag helpen.
Harrie-Jan van Nunen MFP De Financiële Makelaar BV april 2012 | Erkend
4/20/12 12:04 PM
EiNdElijk pEr 1 jaNuari 2012 iN wErkiNg gEtrEdEN:
Nieuw huwelijksvermogensrecht 2012 Na jaren van politieke debatten is per 1 januari 2012 het nieuwe huwelijksvermogensrecht in werking getreden. In het oorspronkelijke wetsvoorstel werd een beperkte gemeenschap voorgesteld waarin het voorhuwelijkse vermogen en de erfenissen en schenkingen uitgesloten werden van de gemeenschap van goederen.
T
ijdens de parlementaire behandeling is door diverse amendementen het wetsvoorstel afgezwakt en is de algehele huwelijksgoederengemeenschap toch het uitgangspunt gebleven. Desondanks zijn er een aantal wijzigingen met impact op de financiële dienstverlening. Noodzakelijke kennis huwelijksvermogensrecht Kennis van het huwelijksvermogensrecht en het op onderdelen implementeren daarvan in het financieel advies is onontbeerlijk voor de financiële adviseur. Anders kan het advies onvolledig zijn met een financiële schadeclaim tot gevolg. Zo ook volgens het arrest van de Rechtbank Utrecht van 22 december 2010. De rechter veroordeelde een adviseur tot het betalen van de belastingschade als gevolg van nalatigheid in de nazorg. Kennis van de gewijzigde omstandigheden in de vermogensrechtelijke positie van de klanten (in dit geval: van ongehuwd samenwonen naar huwen in algehele gemeenschap van goederen) had voor de adviseur aanleiding moeten zijn om de klanten tijdig te informeren over de consequenties daarvan en de alternatieve mogelijkheden. Het ging hierbij om de volgende casus:
Twee ongehuwd samenwonende partners kopen samen een huis met hypotheek en levensverzekering met een overlijdensdekking. Hun adviseur regelt de premiesplitsing ter voorkoming van heffing van successierecht. De partners trouwen echter later in gemeenschap van goederen. Daardoor sorteert de premiesplitsing successierechtelijk geen effect meer. Een eventuele overlijdensuitkering wordt via artikel 13 alsnog onder de
Eén van de echtgenoten overlijdt en de uitkering uit levensverzekering
heffing van het successierecht geplaatst.
aan de langstlevende echtgenoot wordt belast met successierecht (de
De adviseur, die bekend werd met het voorgenomen huwelijk, bespreekt
erfenis was groter dan de successie-vrijstelling).
dit niet met zijn klanten, informeert niet naar hun huwelijksvermo-
De rechtbank beslist dat de adviseur aansprakelijk is voor de ter zake
gensregime, laat staan dat hij wijst op de mogelijkheid van het (als-
geheven belasting als geleden schade. De adviseur is tekort geschoten
nog) opmaken van huwelijkse voorwaarden.
in zijn zorgplicht.
Erkend | april 2012
013-015_ERK01_ART-4.indd 13
april 2012 | Erkend
13
4/20/12 12:03 PM
Uitzonderlijk? Kennis van zaken vraagt om steeds meer “acting on your side” van de financiële adviseur. De zorgplicht wordt steeds verder opgerekt. Een optimale invulling van de zorgplicht vraagt bijvoorbeeld om een klantendatabase, waarin de samenlevingsvorm wordt vermeld. Het is dan zeker niet onverstandig om uit te (laten) zoeken of klanten, welke eerst samenwonen en later huwen met een geschat vermogen boven de successievrijstelling zitten. In dat geval zou het revisieadvies kunnen zijn om alsnog huwelijkse voorwaarden te laten opmaken. Dat kan bij aanvang, maar ook later en eenvoudiger volgens het nieuwe huwelijksvermogensrecht.
Kennis en toepassing van het huwelijksvermogensrecht is noodzakelijk, maar schept ook verplichtingen. overmaken van het geld in de omschrijving “onder uitsluitingsclausule” worden vermeld. Zo niet, dan vallen dergelijke bedragen ook in het nieuwe huwelijksvermogensrecht in de algehele gemeenschap. Het belang van een uitsluitingsclausule blijft daarom ongewijzigd voor een erflater of schenker die wil voorkomen dat de “koude kant” via het huwelijksvermogensrecht de beschikking krijgt over het geschonken of nagelaten vermogen. Karel en Ank zijn getrouwd in gemeenschap van goederen. Tijdens hun huwelijk heeft Karel van zijn overleden moeder een erfenis ontvangen onder de uitsluitingsclausule van € 50.000. Van dit bedrag is € 35.000 contant betaald voor de aankoop van hun gemeenschappelijke eigen woning. De andere € 15.000 is betaald voor het examenjaar van een particuliere VWO-school van hun oudste kind. Jaren later scheiden Karel en Ank. Van het totale vermogen dient € 50.000 in mindering te worden gebracht. Het restant is het te verdelen gemeenschappelijke vermogen. Deze € 50.000 is en blijft van Karel
Echtscheidings-
Vergoeding
12 februari 1998 12 februari 2012
verzoek 4 januari 2020 4 januari 2020
€ 35.000 = nominaal bedrag € 40.000 = beleggingsleer 1
Stel de marktwaarde is gedaald naar € 300.000 op datum verzoek tot echtscheiding:
1
Uitsluitingsclausules nog steeds noodzakelijk In het oorspronkelijk wetsontwerp werd opgenomen dat verkrijgingen krachtens erfrecht of schenking van rechtswege buiten de gemeenschap van goederen zouden vallen. Dat onderdeel heeft het niet gehaald. Indien het de bedoeling is dat een verkrijging krachtens erfrecht of schenking niet in de gemeenschap van goederen valt, dan is en blijft een uitsluitingsclausule noodzakelijk. Voor erfrechtelijke verkrijgingen betekent dat een testament met een dergelijke clausule. En voor schenkingen moet er bij het
Huwelijksdatum:
Huwelijksdatum:
Echtscheidings-
Vergoeding
12 februari 1998 12 februari 2012
verzoek 4 januari 2020 4 januari 2020
€ 35.000 = nominaal bedrag € 30.000 = beleggingsleer
Privévermogen €35.000 op een aankoopbedrag van € 350.000 is een ver-
houding van 1:10. De beleggingsleer baseert de vergoeding, gerelateerd aan de waarde ten tijde van de vergoeding. Dus 1/10 van de waarde van de eigen woning op het tijdstip van indiening van het verzoek tot echtscheiding.
vergoedingsrecht en de financiële gevolgen worden ook manifest bij het beëindigen van het huwelijk. De basis van het vergoedingsrecht is en blijft voor huwelijken tot 1 januari 2012 (overgangsregeling) het nominale bedrag, dat wil zeggen zonder aanvullende rentevergoeding. Voor huwelijken vanaf 1 januari 2012 geldt als hoofdregel de beleggingsleer. Daarbij wordt de hoogte van de vergoeding mede bepaald door de stijging dan wel de daling van de economische waarde van het goed die met de middelen van de andere echtgenoot zijn gefinancierd. Karel en Ank gaan scheiden. In de boedel zit alleen een eigen woning met een aankoopprijs van € 350.000 en een marktwaarde van € 400.000. Bij aankoop van de woning is de erfenis van Karel ad € 35.000 ingebracht, verkregen onder de uitsluitingsclausule.
De vergoeding op basis van de beleggingsleer geldt voor alle echtgenoten, ongeacht het toepasselijke huwelijksvermogensregime. Deze leer geldt niet voor verbruiksgoederen, de zogenaamde consumptieve uitgaven. Daarvoor blijft de nominale vergoeding gelden. En als het privévermogen zonder toestemming van de eigenaar is gebruikt door de ander om, bijvoorbeeld, de hypotheek van de gemeenschappelijke woning gedeeltelijk af te lossen, dan is minimaal het nominale bedrag verschuldigd, indien deze hoger is dan de vergoedingswaarde op basis van de beleggingsleer. De andere echtgenoot deelt dan wel in een waardestijging, maar niet in een waardedaling van het gefinancierde goed.
(categorie geleend geld), ongeacht de bestemming destijds. Karel gebruikt de erfenis van zijn moeder van € 35.000 niet voor de
Vergoedingsrecht volgens de beleggingsleer Indien tussen partners uit meerdere vermogens zaken worden aangeschaft (bijvoorbeeld privé- en gemeenschappelijk vermogen, zie het voorbeeld hiervoor) ontstaat er een vergoedingsrecht van de ene echtgenoot naar de andere echtgenoot. Dit
14
Erkend | april 2012
013-015_ERK01_ART-4.indd 14
gedeeltelijke aankoop van de gezamenlijke eigen woning, maar stort het bedrag op een privéspaarrekening. Ank gebruikt het geld zonder overleg en toestemming van Karel om de hypotheekschuld gedeeltelijk af te lossen. Karel en Ank gaan scheiden en de marktwaarde bedraagt € 200.000. april 2012 | Erkend
4/20/12 12:03 PM
Volgens de beleggingsleer zou het door Ank te vergoeden bedrag aan Karel zijn € 20.000, maar vanwege het ontbreken van de toestemming geldt het nominale bedrag van € 35.000. Aan Ank om te bewijzen dat er wel toestemming is verleend door Karel om zich te kunnen beroepen op de lagere vergoeding van € 20.000 volgens de beleggingsleer.
Tenslotte: er is geen vergoeding verschuldigd (nominaal zonder rente of beleggingsleer), indien met het privégeld wordt voldaan aan een op de echtgenoot rustende natuurlijke verbintenis. Ongetwijfeld zal dit als verweer worden opgevoerd in de echtscheidingsprocedure. Einde huwelijksgemeenschap Onder het oude huwelijksvermogensrecht werd de huwelijksgemeenschap pas ontbonden op het tijdstip van inschrijving van de echtscheidingsbeschikking in de registers van de burgerlijke stand. Dit betekent dat tijdens de echtscheidingsprocedure beide echtgenoten nog goederen konden aanschaffen en schulden konden maken die ten bate of ten laste van de gemeenschap kwamen. Onder de nieuwe wet wordt het tijdstip van ontbinding van de gemeenschap vervroegd naar het tijdstip van indiening van het verzoekschrift tot echtscheiding. Dat de verschillende wetten met raakvlakken niet goed op elkaar worden afgestemd blijkt wel uit het volgende. Zoals hiervoor vermeld, eindigt de huwelijksgemeenschap met het verzoek tot echtscheiding. Maar de verevening van het ouderdomspensioen krachtens de Wet verevening pensioenen bepaalt dat de waarde van het te verevenen pensioen is gekoppeld aan de inschrijving in de burgerlijke stand van de echtscheidingsbeschikking. De vraag is nu of de vertrekkende partner direct na het echtscheidingsverzoek ook daadwerkelijk een hypothecaire financiering kan krijgen. Weliswaar is de samenstelling van de gemeenschap bekend op het moment van indiening van het
verzoekschrift, maar de exacte waarde nog niet en dus ook niet de concrete financiële positie van beide partners. Zonder bijvoorbeeld een definitieve alimentatieverplichting en/of verevend ouderdomspensioen is de financiële positie ter bepaling van de leencapaciteit nog een (te) onbekend gegeven. Ook kan in dat stadium de adviseur nog geen definitief oordeel vellen of de nieuwe woonlasten passen bij de financiële positie van de vertrekkende en woningzoekende echtgenoot. Geldverstrekkers nemen ook hier een afwachtende houding in. Conclusie: het juridische feit dat onder het nieuwe huwelijksvermogensrecht de goederengemeenschap eerder wordt ontbonden zorgt niet of nauwelijks voor een versneld advies- en acceptatieproces van de nieuwe financieringsaanvraag voor de vertrekkende partner. Aansprakelijkheid voor gemeenschapsschulden na einde huwelijk Onder het huidige recht is een echtgenoot na ontbinding van de huwelijksgemeenschap voor de helft aansprakelijk voor de gemeenschapsschulden die de andere echtgenoot is aangegaan. Ook het privévermogen van deze echtgenoot kan verhaal bieden voor de door de andere echtgenoot aangegane schulden. Onder het nieuwe recht biedt het privévermogen van een echtgenoot na ontbinding van het huwelijk echter geen verhaal meer voor door de andere echtgenoot aangegane schulden. Beide echtgenoten zijn onder het nieuwe recht hoofdelijk aansprakelijk (voor 100%) voor gemeenschapsschulden die de andere echtgenoot is aangegaan, maar daarvoor kan slechts worden uitgewonnen hetgeen die echtgenoot uit hoofde van de verdeling van de huwelijksgemeenschap heeft verkregen. Verval rechterlijke goedkeuring Echtgenoten die tijdens het huwelijk hun gemeenschap van goederen willen omzetten in huwelijkse voorwaarden, hebben hiervoor tot 1 januari 2012 een rechterlijke goedkeuring nodig. Onder het nieuwe huwelijksvermogensrecht is deze rechterlijke goedkeuring niet meer nodig. Tenslotte Van alle wijzigingen die het gevolg zijn van de invoering van de derde tranche van het huwelijksvermogensrecht zijn de belangrijkste wijzigingen met eventuele consequenties voor de adviespraktijk weergegeven. Kennis en toepassing hiervan is noodzakelijk, maar schept ook verplichtingen. Zie onder ‘Noodzakelijke kennis huwelijksvermogensrecht’, waarin de rechter de adviseur tot betaling van de schade heeft veroordeeld omdat de kennis in de nazorg niet tot actie heeft geleid (lees: advies om te huwen onder huwelijkse voorwaarden). R.J.J.J. Bakker Fb De Hypotheker
Erkend | april 2012
013-015_ERK01_ART-4.indd 15
april 2012 | Erkend
15
4/20/12 12:03 PM
Edwin Deijs is de winnaar van de eerste
Wie: Edwin Deijs
ronde van de Verkiezing Erkend Hypotheek
Leeftijd: 31 jaar
adviseur. Hij is werkzaam bij ABN AMRO in
Kantoor: ABN AMRO
Dordrecht en omgeving als Preferred Banker.
Standplaats: Dordrecht en omgeving
Hij heeft een eigen klantenportefeuille die
Functie: Preferred Banker
hij op allerlei gebieden, waaronder hypo
Vakgebied: Eigen klantenportefeuille met
theek en kredietverlening, van advies
vooral medici, DGA’s en vrije beroepen
voorziet.
Blijft op de hoogte via: Nieuwsbrieven en
In de rubriek Herkend! stellen hypotheekadviseurs zich voor. Meedoen of suggesties? Mail naar
[email protected]
Herkend!
vakbladen
Gefeliciteerd met de winst. Was dit de eerste keer dat je hebt meegedaan?
hierin mee te nemen. Als je op deze onderdelen
Sinds 2010 ben ik Erkend Hypotheekadviseur. In
blij mee.
als beste wordt beoordeeld ben ik daar enorm
2011 heb ik ook aan de verkiezing meegedaan ronde. Omdat deze samenviel met de eerste
Wat zou je dan willen uitdragen naar andere adviseurs?
verjaardag van mijn dochter heb ik mij toen
Ik hoop dat ik door anderen zal worden gezien
afgemeld.
als iemand met passie voor de klant en passie
en kwalificeerde ik me ook voor de tweede
voor het geven van het ‘beste’ advies.
Wat is je motivatie om mee te doen? Het toetsen van mijn kennis en de kans op
Hoe ben je eigenlijk in dit vak gerold?
publiciteit waren mijn belangrijkste drijfveren.
Toen ik een jaar of twintig was wilde ik sollici-
De bankensector staat aan de vooravond van
teren op een vacature bij de Rabobank. Mijn va-
het betaald krijgen voor advieswerkzaamheden.
der werkte bij ABN AMRO en raadde mij aan een
De consument zal alleen willen betalen als hij
open sollicitatiebrief naar ABN AMRO te sturen.
waar voor zijn geld krijgt. Ver komen in deze
Ik werd snel uitgenodigd voor een gesprek en
verkiezing zal helpen de consument te overtui-
ben vervolgens aangenomen.
gen dat hij bij mij moet zijn.
Hoe vond je de digitale toets?
Welke drie eigenschappen moet een goede adviseur volgens jou bezitten?
De digitale toets was goed te doen. De vraag-
Als ik er drie moet kiezen zeg ik dat je goed
stelling was vergelijkbaar met het examen dat
moet kunnen inventariseren, communiceren en
ik ruim twee jaar geleden maakte. Dat zal wel
je afspraken na moet komen.
geholpen hebben.
Vond je de casus herkenbaar uit je eigen praktijk?
Welke ontwikkelingen gaan we volgens jou zien op het gebied van hypotheek advies?
De casus was ten eerste heel leuk om te maken.
We staan aan de vooravond van de invoering
En met onderdelen als schenk- en erfbelasting,
van het provisieverbod en met name de banken
kapitaalverzekeringen, fiscale behandeling van
hebben daarin nog een klus te klaren. Verder
de eigenwoningschuld en spaarrekening eigen
verwacht ik dat de tendens doorzet dat klanten
woning bij verhuizing en de betaalbaarheid van
meer willen aflossen en zal de hypotheekrente-
de hypotheek bij overlijden bevatte de casus
aftrek toch weer verder beperkt gaan worden.
voldoende onderdelen waar je als adviseur van toegevoegde waarde kunt zijn.
Ben je actief met social media bezig? Veel te weinig. Ik moet oppassen dat ik niet
Wat betekent de titel voor je, mocht je de verkiezing winnen?
teveel achter ga lopen.
Het winnen van de titel betekent dat je de benodigde kennis hebt, deze kennis goed kunt
Als je onverwachts een middag vrij bent, wat doe je dan?
toepassen in de praktijk op de situatie van de
Spelen met mijn kinderen Mick (3) en Ebby (2),
klant en goede vaardigheden bezit om je klant
het liefst buiten.
16
016-016_ERK01_HER.indd 16
28-03-12 11:44
