Prospectus Lenen
SNS Lenen Heeft u extra geld nodig? Om een grote uitgave te doen of om geld achter de hand te hebben voor onvoorziene uitgaven? Bij SNS Bank kunt u terecht voor een lening die bij u past. In deze prospectus leest u welke verschillende leenvormen SNS Bank aanbiedt. En hoe het product van uw voorkeur werkt. Door middel van rekenvoorbeelden krijgt u bovendien inzicht in de belangrijkste kenmerken van de verschillende leningen. Leenvormen
1 Doorlopend Krediet
SNS Bank heeft verschillende leenvormen, toegesneden op uw persoonlijke situatie.
SNS Zelfkrediet Het SNS Zelfkrediet is een Doorlopend Krediet waarbij u minimaal € 500 en maximaal € 50.000 leent. De hoogte van dit maximum bedrag hangt van een aantal factoren af, zoals uw inkomen en uw bestedingsruimte. U hoeft dit bedrag niet in één keer op te nemen. U kunt het geld van uw rekening opnemen wanneer het u uitkomt. Opgenomen bedragen lost u af in maandelijkse termijnen, bestaande uit rente en aflossing. Maar u kunt afgeloste bedragen ook weer direct opnemen.
U betaalt rente over het bedrag dat u hebt opgenomen. Deze rente is variabel en wordt steeds aangepast aan het actuele rentetarief van SNS Bank. Kijk op snsbank.nl voor de actuele rentetarieven. U krijgt standaard bij een Zelfkrediet een korting* op de rente van 1%, welke kan oplopen tot maximaal 1,5%.
6.0001.91 (15-02-2010)
* Op de standaard nominale tarieven per jaar voor een SNS Doorlopend Krediet gedurende de gehele looptijd van het krediet.
1
2 SNS Creditcard Met de SNS Creditcard kunt u aankopen doen,die u achteraf betaalt. U heeft hierbij de mogelijkheid om de aankopen die u met uw SNS Creditcard doet, gespreid terug te betalen. De kredietlimiet op uw SNS Creditcard is ondermeer afhankelijk van uw inkomen en kan oplopen tot € 5.000.
3 Hypothecaire leningen Uiteraard kunt u ook voor een hypotheek bij SNS Bank terecht. Wilt u meer lezen over hypothecaire leningen, raadpleeg dan snsbank.nl, bezoek een kantoor van SNS Bank of bel 0900 - 18 40 (lokaal tarief).
2
SNS Creditcard: extra geld achter de hand Met de SNS Creditcard heeft u altijd extra geld achter de hand. Altijd makkelijk als u op reis bent, want de SNS Creditcard wordt wereldwijd geaccepteerd. Bovendien zijn uw aankopen tot 180 dagen na de aankoopdatum gratis verzekerd, tot een bedrag van € 2000. De voordelen van een SNS Creditcard 8 Veilig geld opnemen met uw pincode. 8
Slechts € 15,75 per jaar. 8 Achteraf betalen. 8 Eventueel gespreid betalen. 8 Vrijwel al uw aankopen 180 dagen verzekerd tegen diefstal, verlies en beschadiging.
Zo werkt een SNS Creditcard
Wereldwijd betalen en geld opnemen
Een creditcard is een pas waarmee u aankopen kunt doen die u achteraf betaalt. U betaalt met uw pincode of plaatst een handtekening op de bon. De SNS Creditcard is gekoppeld aan uw SNS Privérekening. U ontvangt maandelijks een rekeningafschrift waarop uw betalingen en geldopnames met uw SNS Creditcard vermeld staan.
SNS Creditcard: uw aankopen gespreid betalen U kunt bij een SNS Creditcard kiezen voor de optie om uw uitgaven gespreid terug te betalen. De faciliteit gespreid betalen is een doorlopend krediet, waarbij u tot de overeengekomen kredietlimiet onbeperkt kunt opnemen door middel van het doen van aankopen en contante opnamen met uw SNS Creditcard.
3
De kredietlimiet kan in overleg met SNS Bank worden bepaald en is mede afhankelijk van uw inkomen. De kredietlimiet bedraagt maximaal € 5000. U betaalt maandelijks 5% van het opgenomen bedrag terug, met een minimum bedrag van € 45. Dit bedrag wordt door middel van automatische incasso van uw SNS Privérekening of uw SNS Rekening-courant Privé afgeschreven. Als u echter niets opneemt, dan betaalt u ook niets. Meer terugbetalen mag overigens altijd en is zonder kosten. Het bedrag dat u heeft terugbetaald, kunt u weer opnemen tot aan de kredietlimiet, zodat u weer geld achter de hand heeft. Bij een betalingsachterstand of bij beëindiging van uw SNS Creditcard komt het gespreid betalen te vervallen en wordt het openstaande saldo in één keer geïncasseerd.
Over het bedrag dat u met uw SNS Creditcard heeft uitgegeven en dat u door middel van gespreide betaling terug betaalt aan SNS Bank, betaalt u iedere maand rente. Deze rente is variabel en kan worden aangepast aan het actuele rentetarief van SNS Bank. Zie voor de actuele rentetarieven snsbank.nl. De effectieve rente op jaarbasis voor gespreid betalen op een SNS Creditcard bedraagt 14,9%.
De kosten van een SNS Creditcard met gespreide betaling In de onderstaande rekenvoorbeelden ziet u hoeveel de maandlasten van uw krediet bedragen en hoeveel u per situatie aflost. De maandlasten uit de rekenvoorbeelden zijn de kosten die u aan het einde van de eerste maand na het opnemen van het in het voorbeeld genoemde bedrag betaalt. De maandlasten veranderen zodra u bijvoorbeeld extra bedragen opneemt of een deel van uw schuld aflost.
Krediet- Opgenomen Maandelijks Rente nominaal Rente limiet 1 bedrag 2 termijnbedrag 3 per maand 4 effectief per jaar 5 2.500 3.000 4.000 5.000
2.000 2.500 3.250 4.000
50 60 80 100
1,16% 1,16% 1,16% 1,16%
14,9% 14,9% 14,9% 14,9%
Rente Aflossing Theoretische Totale per maand 6 per maand 7 looptijd in kosten 9 maanden 8 23,20 29,00 37,70 46,40
26,80 31,00 42,30 53,60
75 75 75 75
3.750 4.500 6.000 7.500
Bedragen in euro’s. Gespreid betalen is een doorlopend krediet. In deze tabel wordt uitgegaan van een maandlast van 2% van de kredietlimiet. De maandlast voor een SNS Creditcard met krediet bedraagt echter 5% van het opgenomen bedrag, met een minimum van € 45,-. Dit betekent dat de daadwerkelijke maandlast, de theoretische looptijd en de totale kosten kunnen afwijken van wat hierboven wordt getoond. 1) De kredietlimiet wordt op basis van uw persoonlijke situatie in overleg met SNS Bank bepaald. 2) Het opgenomen bedrag is het bedrag dat u heeft opgenomen van uw krediet. 3) 2% van het afgesproken leenbedrag1. Grotere stortingen zijn mogelijk, de looptijd wordt dan korter. 4) Rente per 25 januari 2010. Rentewijzigingen voorbehouden. 5) De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. 6) Rentepercentage nominaal per maand4 x opgenomen bedrag2. 7) Bedrag per maand (maandtermijn3 -/- rentebedrag per maand6 ). 8) De theoretische looptijd geeft het aantal maanden aan dat u, bij de huidige tarieven, aflost als u het gehele bedrag opneemt zonder extra aflossingen, bij termijnbetaling achteraf en als het uitstaande saldo slechts toeneemt door het in rekening brengen van rente. 9) Bij opname van het gehele bedrag1 (maandtermijn3 x theoretische looptijd8).
Toepasselijke voorwaarden en overige informatie Op de SNS Creditcard zijn de volgende algemene voorwaarden van toepassing: de Voorwaarden SNS Creditcard, de Voorwaarden Gespreid Betalen, de Voorwaarden Aankoopverzekering SNS Creditcard, de Algemene Kredietvoorwaarden Particulier en de Algemene Bankvoorwaarden. Om een volledig inzicht in het product SNS Creditcard te krijgen, is het belangrijk dat u daar kennis van neemt. Meer informatie over de SNS Creditcard vindt u in de Productwijzer SNS Creditcard.
4
SNS Zelfkrediet: flexibel geld opnemen Het SNS Zelfkrediet is een doorlopend krediet, waarbij op basis van uw wensen en financiële positie het maximum leenbedrag wordt vastgesteld. U bepaalt zelf hoeveel en wanneer u geld van uw krediet opneemt. U lost de opgenomen bedragen in maandelijkse termijnen af. De maandtermijn bestaat uit rente en aflossing. Alles wat u heeft afgelost, kunt u ook weer opnemen. De voordelen van een SNS Zelfkrediet 8 Extra geld achter de hand tot uw maximale leenbedrag. 8 24 uur per dag, 7 dagen per week toegang tot extra geld. 8 Geld
opnemen en betalen bij alle geld- en betaalautomaten in Nederland met de gratis SNS Wereldpas. 8 Geld overboeken via Internet Bankieren. 8 Afgeloste bedragen zijn weer op te nemen. 8 Tussentijds kosteloos extra aflossen. 8 Mogelijkheid om kosteloos vervroegd de hele lening af te lossen.
De aflossingsvorm
Een SNS Zelfkrediet: flexibel lenen Zo werkt een SNS Zelfkrediet Bij het afsluiten van een SNS Zelf krediet wordt onder andere op basis van uw inkomsten en uitgaven het maximum leenbedrag bepaald. Vervolgens bepaalt u zelf wanneer en hoeveel geld u opneemt. U kunt alles in één keer opnemen of u kunt ook geld achter de hand houden. U gaat pas maandelijks aflossen en rente betalen als u geld van uw krediet heeft opgenomen. Dus neemt u niets op, dan betaalt u ook niets. Het minimum bedrag is € 500 en het maximum leenbedrag kan oplopen tot € 50.000. De minimum leeftijd om een doorlopend krediet af te sluiten is 18 jaar en de maximum leeftijd 69 jaar. Het doorlopend krediet moet u aflossen voordat u 75 jaar bent.
U betaalt iedere maand een variabel bedrag aan rente en aflossing, namelijk 2% van het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. Dit bedrag wordt automatisch van uw priverekening afgeschreven. Ook extra aflossen is mogelijk. Afgeloste bedragen kunt u overigens direct weer opnemen.
Extra rentekorting bij SNS Zelfkrediet Als u ervoor kiest een doorlopend krediet via internet af te sluiten, krijgt u van ons korting* op de rente. Deze korting bedraagt minimaal 1% en kan oplopen tot maar liefst 1,5%.
* Op de standaard nominale tarieven per jaar voor een SNS Doorlopend Krediet gedurende de gehele looptijd van het krediet.
5
De kosten van een SNS Zelfkrediet In de onderstaande rekenvoorbeelden ziet u hoeveel de maandlasten van uw lening kunnen bedragen en hoeveel u per situatie aflost (uitgaande van een maandelijkse aflossing van 2% van het maximale leenbedrag). De maandlasten uit de rekenvoorbeelden zijn de kosten die u aan het einde van de eerste maand na het opnemen van het in het voorbeeld genoemde bedrag betaalt. De maandlasten veranderen zodra u bijvoorbeeld extra bedragen opneemt of een deel van uw schuld aflost. Het rentepercentage dat u betaalt voor uw krediet, hangt af van het maximale leenbedrag van uw doorlopend krediet. In het overzicht is reeds rekening gehouden met de internetkorting van 1%. De extra korting die kan oplopen tot 0,5% is hierin nog niet opgenomen. Op snsbank.nl vindt u de actuele rentetarieven.
Extra’s De openstaande schuld wordt kwijtgescholden bij overlijden van (één van de) kredietnemer(s) voor de 75e verjaardag, met uitzondering van achterstallige betalingen.
Kredietlimiet 1
U vraagt SNS Zelfkrediet aan via snsbank.nl. U vult uw inkomsten en uitgaven en een aantal andere gegevens in en u weet meteen uw rentepercentage en uw maximum leenbedrag. Na verwerking van uw aanvraag ontvangt u via e-mail bericht of uw krediet-aanvraag is geaccepteerd.
Opgenomen Maandelijks Rente Rente 2 bedrag termijn nominaal per effectief bedrag 3 maand 4 per jaar 5 4.000 10.000 15.000 25.000
4.000 10.000 15.000 25.000
0,792% 0,717% 0,642% 0,612%
80 200 300 500
9,9% 8,9% 8,0% 7,6%
Rente per maand 6
Aflossing per maand 7
Theoretische looptijd in maanden 8
Totale kosten 9
31,68 71,70 96,30 153,00
48,32 128,30 203,70 347,00
64 63 61 60
5.120 12.600 18.300 30.000
Bedragen in euro’s. 1) Het met SNS Bank overeengekomen maximale leenbedrag. 2) Het opgenomen bedrag is het bedrag dat u heeft opgenomen van uw krediet. 3) 2% van het opgenomen bedrag1. Grotere stortingen zijn mogelijk, de looptijd wordt dan korter. 4) Rente per 25 februari 2008. Rentewijzigingen voorbehouden. 5) De effectieve rente op jaarbasis is een prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking. 6) Rentepercentage nominaal per maand4 x opgenomen bedrag2. 7) Bedrag per maand (maandtermijn3 -/- rentebedrag per maand6 ). 8) De theoretische looptijd geeft het aantal maanden aan dat u, bij de huidige tarieven, aflost als u het gehele bedrag opneemt zonder extra aflossingen, bij termijnbetaling achteraf en als het uitstaande saldo slechts toeneemt door het in rekening brengen van rente. 9) Bij opname van het gehele bedrag1 (maandtermijn3 x theoretische looptijd8).
Toelichting rekenvoorbeeld Bij een kredietlimiet van € 10.000 en een opgenomen bedrag van € 10.000 wordt bij de eerstvolgende maandbetaling € 200 van uw privérekening afgeschreven. 2% van € 10.000
€ 200
0,717% rente van € 10.000
€ 71,70
Blijft over voor aflossing
€ 128,30
Het opgenomen bedrag vermindert dan tot (€ 10.000 minus € 128,30=) € 9.871,70. Desgewenst kunt u ook nog (€ 10.000 minus € 9.871,70=) € 128,30 opnemen.
Tarieven Bedrag in €
Nominale rente per maand**
Effectieve rente op jaarbasis**
0 - 4.499
0,792%
9,92%
4.500 - 10.999
0,717%
8,95%
11.000 - 24.999
0,642%
7,98%
25.000 - 50.000
0,612%
7,59%
* Op de standaard nominale tarieven per jaar voor een SNS Doorlopend Krediet gedurende de gehele looptijd van het krediet. ** Rente per 25 februari 2008. Rentewijzigingen voorbehouden.
6
Hoe wordt uw leenaanvraag beoordeeld? Wanneer komt u in aanmerking voor een lening? Om voor een lening bij SNS Bank in aanmerking te komen moet u onder meer aan de volgende voorwaarden voldoen: 8 U woont in Nederland óf u werkt in Nederland en heeft de Nederlandse nationaliteit. Indien u niet de Nederlandse nationaliteit heeft beschikt u over een verblijfsvergunning. Daarbij woont en werkt u op het moment van aanvraag tenminste drie jaar in Nederland. 8 U bent achttien jaar of ouder. 8 U ontvangt een vast inkomen. Vast inkomen is het netto inkomen dat bestaat uit gegarandeerde (salaris)componenten, waarvan de frequentie van betaling en de hoogte contractueel zijn overeengekomen. Onder vast inkomen wordt ook gerekend inkomen uit een tijdelijk dienstverband met intentieverklaring voor het aangaan van een dienstverband voor onbepaalde tijd. Deze intentieverklaring moet dan wel zijn afgegeven nadat tenminste de helft van de arbeidscontractduur is verstreken. 8 I ndien u geen vast inkomen ontvangt, ontvangt u een flexibel inkomen. Dit is inkomen waarvan de duur of betalingsfrequentie niet vaststaat. U heeft daarbij een arbeidsverleden van drie jaar en een minimaal resterende arbeidscontractduur van één jaar of een intentieverklaring van één jaar.
Hoeveel geld kunt u lenen? Dat hangt af van uw persoonlijke omstandigheden, zoals de gezinssamenstelling, inkomen en maandlasten. Het spreekt voor zich dat uw netto inkomen voldoende moet zijn om uw vaste lasten en de kosten van levensonderhoud te kunnen blijven betalen. Samen met u bekijken we wat uw vaste lasten zijn. Vervolgens bepalen we wat de kosten van levensonderhoud zijn. Afhankelijk van uw gezinssituatie gaan we ervan uit dat de kosten van levensonderhoud zo’n 20% van uw netto-inkomen bedragen, met een minimum dat ligt tussen de € 535 en € 767 per maand.
Op basis van uw netto maandinkomen minus uw vaste lasten en kosten voor levensonderhoud berekenen wij vervolgens uw bestedingsruimte. Dit is het bedrag dat u maandelijks overhoudt en dat u kunt besteden aan het afbetalen van uw lening. Uw bestedingsruimte bepaalt dus wat u maximaal kunt lenen en moet voldoende zijn om de (maandelijkse) termijnbedragen van uw lening te kunnen betalen. Zie hiervoor ook de bijgaande voorbeelden.
Alleenstaande zonder kinderen € 1.300
Netto-inkomen Vaste lasten 8 Huur
€ 425
8 Energie/verzekeringen
€ 200 € 625 – € 675 € 535 –
Levensonderhoud
€ 140
Resterend besteedbaar inkomen
Van dit bedrag moet de maandtermijn van uw lening voldaan kunnen worden.
Lees voor u een lening afsluit onze Algemene Kredietvoorwaarden Particulier en onze Algemene Bankvoorwaarden.
Gezin met 2 kinderen Netto-inkomen
€ 2.350
Vaste lasten 8 Hypotheek
€ 439
8 Energie/verzekeringen
€ 326 € 765 – € 1.585
Levensonderhoud Resterend besteedbaar inkomen
€ 1.209 – € 376
Van dit bedrag moet de maandtermijn van uw lening voldaan kunnen worden.
7
Hoe verloopt de aanvraagprocedure? Conform onze standaardprocedure wordt een aanvraag ingevuld. Daarvoor zijn onder meer de volgende documenten benodigd 8 Twee originele recente salarisstroken (van verschillende perioden en niet ouder dan drie maanden). 8 Een geldig legitimatiebewijs. 8 Een arbeidsovereenkomst of schriftelijk bewijs van een uitkeringstermijn. 8 Een echtscheidingsconvenant en/of rechterlijke beschikking (indien van toepassing). 8 Een werk- en verblijfsvergunning (indien van toepassing). 8 Een intentieverklaring (indien van toepassing). Als u bijvoorbeeld geen recente originele salarisstrook of arbeidsovereenkomst kunt overleggen, kunnen we alsnog uw aanvraag weigeren.
Uw lening met korting aanvragen via internet? Kijk op snsbank.nl/lenen
Tevens vragen wij informatie op bij Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. In het Centraal Krediet Informatiesysteem van het BKR staan de gegevens van ongeveer 10 miljoen mensen die een krediet of gsm-abonnement hebben afgesloten. SNS Bank is verplicht om uw gegevens te controleren alvorens u een lening te verstrekken, om te voorkomen dat u teveel krediet opneemt en daardoor in financiële problemen komt. Wij kijken naar uw (eventuele) lopende en afgeloste leningen, de hoogte van het aflossingsbedrag en of u uw betalingsverplichtingen bent nagekomen. Meer informatie vindt u op bkr.nl. Zijn er geen bijzonderheden, staat u niet negatief geregistreerd bij het BKR, voldoet u aan onze acceptatiecriteria en is uw besteedbaar inkomen voldoende om een lening af te sluiten dan komt u in aanmerking voor een lening. De lening die u daarna afsluit wordt bij Stichting BKR geregistreerd. De verschuldigde maandtermijnen worden maandelijks van uw privérekening geïncasseerd.
Hoe vraag ik een lening aan? 8 Kijk op snsbank.nl/lenen.
8
Wat moet ik verder nog weten over lenen bij SNS Bank? Hieronder vindt u belangrijke informatie die u moet weten voordat u een lening bij ons afsluit. Deze informatie geldt voor alle leenproducten van SNS Bank.
Uw lening en de fiscus
Zekerheid
De rente die is betaald over de afgesloten lening voor de aanschaf, het onderhoud en/of de verbetering van de eigen woning (hoofdverblijf) kan aftrekbaar zijn in box 1. Leningen die zijn afgesloten voor andere doeleinden, zoals consumptiegoederen, een tweede woning of effectenkredieten worden in box 3 geplaatst. De rente over leningen die in box 3 worden geplaatst, is niet aftrekbaar. Wel komt de schuld in mindering op de in box 3 belaste bezittingen. Schulden kunnen daardoor leiden tot een verlaging van de vermogensrendementsheffing. Schulden worden in aanmerking genomen voor zover de gezamenlijke waarde van de schulden meer bedraagt dan € 2.900 (2009).
Bij sommige leningen verlangen wij een zogenaamd zekerheidsrecht als een soort onderpand. Dit kan een pandrecht zijn op de zaak die u met het geleende geld heeft aangeschaft. Deze zaak blijft dan wel uw eigendom, maar als u bijvoorbeeld in betalingsverzuim verkeert en het treffen van een betalingsregeling voor u niet meer mogelijk is kan de zaak door SNS Bank op grond van het zekerheidsrecht worden verkocht. We zullen dit recht natuurlijk alleen in het uiterste geval gebruiken.
Registratie bij Bureau Krediet Registratie Alle leningen die bij SNS Bank worden afgesloten, melden wij aan bij het BKR in Tiel. In geval er een achterstand in de betalingsverplichting ontstaat, is SNS Bank verplicht dit te melden bij het BKR. De periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment dat wij hiervan melding maken bij het BKR is twee maanden bij een Persoonlijke Lening en vier maanden bij een krediet op een Privérekening of een Doorlopend Krediet. Deze melding wordt dan door het BKR geregistreerd en dit kan gevolgen hebben voor iedere volgende financieringsaanvraag die u doet.
Vertragingsvergoeding Bij een betalingsachterstand ontvangt u een aanmaning. Binnen een bepaalde termijn moet u dan alsnog betalen. Verloopt deze termijn, dan bent u behalve rente ook een zogenoemde vertragingsvergoeding verschuldigd. Deze extra rente wordt berekend op dagbasis en is gelijk aan het effectieve rentepercentage van het krediet.
Vanzelfsprekend worden uw gegevens zowel bij SNS Bank als bij het BKR vertrouwelijk behandeld. Voor meer informatie over het BKR kunt u terecht op bkr.nl.
9
Vervroegde opeisbaarheid SNS Bank kan vervroegde terugbetaling van de het volledige leenbedrag eisen als: 8 U een verschuldigd termijnbedrag niet binnen twee maanden betaalt en u die verplichting ondanks een aanmaning niet nakomt. 8 U in het buitenland gaat wonen. 8 De Wet Sanering Natuurlijke Personen op u van toepassing wordt verklaard of uw faillissement wordt uitgesproken. 8 U door onjuiste informatieverstrekking een lening heeft verkregen.
Belangrijke telefoonnummers Algemene informatielijn Productlijn Sparen Productlijn Beleggen Productlijn Hypotheken Productlijn Betalen & Lenen Productlijn Verzekeren SNS Bedrijvenadvies
0900 - 18 50 0900 - 18 10 0900 - 18 30 0900 - 18 40 0900 - 18 10 0900 - 18 20 0900 - 18 90
(alle nummers tegen lokaal tarief)
Aan de inhoud van deze prospectus kunnen geen rechten worden ontleend. SNS Bank behoudt zich het recht voor klanten te weigeren. Op verzoek van de klant zal SNS Bank schriftelijk opgaaf van reden doen van haar weigering. SNS Bank behoudt zich het recht voor om het productaanbod, de voorwaarden en de rente te wijzigen. 10
