Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele
JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Finanční arbitr České republiky, Vedoucí katedry finančních obchodů BIVS, a. s.
Dne 20. června 2006
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Program: 1) 2) 3) 4)
Úvod, základní mechanismy vyřizování stížností; Právní úprava mimosoudního vyrovnání sporů v ČR; Základní statistika; Příklady sporů a) při realizaci tuzemského převodu; b) při problémech mezi vydavatelem a držitelem elektronického platebního prostředku, - kdy není užito platební karty; - kdy je užito platební karty.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Úvod Nový institut finančního arbitra navazuje na standardy zemí Evropské Unie a má ochraňovat práva a právem chráněné zájmy spotřebitele v oblasti vybraných bankovních služeb. Spotřebitele lze definovat jako účastníka trhu, který je subjektem právních vztahů a je možným objektem nepoctivého jednání ze strany podnikatelských subjektů.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Úvod V Evropě jsou uplatňovány základní čtyři přístupy – mechanismy při vyřizování stížností: Ombudsman – veřejný úřad, který vydává doporučení, jež jsou respektována (např. celá Skandinávie); Tzv. spotřebitelská arbitráž – vydává závazná rozhodnutí (Portugalsko);
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Úvod
Pokračování: Komory či asociace – pouze doporučení, někdy však závazné, zejména pro instituce (Holandsko); Závazná rozhodnutí zvláštních orgánů dohledu (Velká Británie, Lucembursko).
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Úvod Mimo Evropu – např. : Austrálie – ombudsman, který vydává doporučení. Pokud s řešením klient souhlasí, je vydáno rozhodnutí (award). Toto rozhodnutí je závazné a vykonatelné. Instituce se však může obrátit na soud se žádostí o zrušení tohoto rozhodnutí a o vrácení plnění. Tím dojde k obrácení sporu, kdy žalobcem je instituce. Toto řešení je nejblíže tomu, o čem uvažovala EK.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Úvod Způsob financování – dva základní přístupy: Státní rozpočet (např. celá Skandinávie); Příspěvky poskytovatelů služeb (např. Velká Británie); Je výjimečně z příspěvků klientů – stěžovatelů (např. Velká Británie – viz dále);
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Právní úprava:
Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi (obsahuje v zásadě Doporučení EK č. 98/257/ES – zásady pro orgány mimosoudního vyrovnání) ve znění zákona č. 558/2004; Zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku); Zákon č. 500/2004 Sb., správní řád; Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Postavení finančního arbitra a jeho zástupce: ■ volba Poslaneckou sněmovnou Parlamentu na 5 let; ■ Volba se koná nejpozději 2 měsíce před řádným uplynutím funkčního období arbitra nebo jeho zástupce; ■ možnost odvolat v případě porušování zákona nebo pro dlouhodobou nemožnost vykonávat funkci;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Postavení finančního arbitra a jeho zástupce: ■ osoby nestranné, transparentní, efektivní a spravedlivé, dobrá pověst, kvalifikace, zkušenost v oboru; ■ není pracovní poměr k žádné instituci, jedná se nejspíše o „veřejného činitele“; ■ zákon hovoří o smírčím orgánu;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Kompetence finančního arbitra:
Jde o spory mezi převádějícími institucemi a jejich klienty při provádění převodů (viz zákon o platebním styku) do částky 50 tis. euro vč. převodů, které byly provedeny bez příkazu klienta;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Kompetence finančního arbitra: Dále jde o spory mezi vydavateli elektronických platebních prostředků a držiteli těchto prostředků při jejich vydávání a užívání. Inkasní forma placení na území ČR. Opravné zúčtování podle zvláštního právního předpisu;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Kompetence finančního arbitra: Institucemi se rozumí převádějící instituce a vydavatelé elektronických platebních prostředků. Navrhovatelem se rozumí klient výše uvedené instituce a také držitel elektronického platebního prostředku.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Celé řízení se zahajuje na návrh navrhovatele. Podání má na promlčení tytéž právní účinky, jako kdyby byla věc podána u soudu; Návrh však není přípustný, jestliže: Spor nenáleží do působnosti arbitra; Ve věci již rozhodl soud; Ve věci již arbitr rozhodl nebo rozhoduje; Spor byl předmětem rozhodčího řízení.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Náležitosti návrhu: Označení účastníka řízení; Doklad o tom, že instituce byla neúspěšně vyzvána k nápravě; Vylíčení rozhodných skutečností; Důkazy.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Náležitosti návrhu (pokračování): Označení toho, čeho se navrhovatel domáhá; Čestné prohlášení (soud, rozhodčí soud či dohoda s institucí); Plná moc (pouze při zastupování); Datum a podpis.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Po podání vyzve arbitr instituci z návrhu, aby se do 15 dnů vyjádřila. Lhůtu lze v odůvodněných případech prodloužit o dalších 15 dnů, a to i opakovaně.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Zásady řízení: Může být vedeno ústní jednání; Arbitr není vázán návrhem navrhovatele; Arbitr může ze svého podnětu zjišťovat důkazy; Možnost nahlížení do spisu účastníkům řízení; Možnost vyžadovat předložení důkazů.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Povinnosti instituce: Dostavit se na výzvu k arbitrovi; Vyhovět žádosti arbitra o poskytnutí vysvětlení; Umožnit arbitrovi nahlédnout do spisů a elektronických záznamů.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem – Povinnosti instituce dané zákonem se vztahují také na ty subjekty – instituce, které nejsou účastníky řízení, pokud jejich vysvětlení může mít význam pro průběh nebo výsledek řízení.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Zastavení řízení: ■ jestliže FA zjistil, že návrh je nepřípustný (§ 9 zákona); pokud navrhovatel podal na instituci návrh u soudu v téže věci; pokud navrhovatel neposkytl součinnost; zpětvzetí návrhu.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Arbitr rozhoduje tzv. nálezem. Obsahuje: výrok; odůvodnění; poučení o odvolání.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Arbitr rozhodne nálezem ve věci do 30 dnů ode dne zahájení řízení; ve zvlášť složitých případech rozhoduje nejdéle do 60 dnů; nelze-li vzhledem k povaze věci rozhodnout ani v této lhůtě, může ji arbitr přiměřeně prodloužit.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Námitky: Do 15 dnů od doručení písemného vyhotovení nálezu mohou strany podat proti nálezu odůvodněné námitky. O námitkách rozhoduje opět arbitr a jsou konečné a arbitr je povinen jej vydat do 30 dnů za použití výjimek jako u nálezu;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Právní moc a vykonatelnost: Doručený nález, který nelze již napadnout námitkami, je v právní moci. Nález je vykonatelný podle občanského soudního řádu, jakmile uplyne lhůta k plnění.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Informační povinnost institucí: Nahlášení určené osoby pro styk s finančním arbitrem s uvedením její plné identifikace a dalších údajů o profesním zařazení.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Informační povinnost arbitra: Seznam institucí s možností dálkového přístupu; Zpracovávat každoroční výroční zprávu; Informace vůči ČNB o zjištěných nedostatcích institucí; Pomoc při sepisování žádosti a dále kdykoliv v průběhu řízení;
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Informační povinnost arbitra – pokračování: Vhodná informační linka vůči veřejnosti;
Pozor: Uvedením identifikačních údajů instituce ve výroční zprávě a uveřejněním projednávaných sporů s uvedením identifikačních údajů instituce není porušena povinnost mlčenlivosti.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Zvláštnosti řízení před finančním arbitrem: Arbitr, jeho zástupce a pověřené osoby jsou povinny zachovat mlčenlivost o skutečnostech, o nichž se dozvěděli při výkonu činnosti podle tohoto zákona, to neplatí, pokud byli této povinnosti zproštěni arbitrem. Arbitra může této povinnosti zprostit pouze Poslanecká sněmovna.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Pokuty: Za nesplnění vybraných povinností ze strany institucí může arbitr uložit pokutu až do 1 mil. Kč (i opakovaně);
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Pokuty – pokračování:
Řízení o uložení pokuty může být zahájeno též doručením rozhodnutí o uložení pokuty.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Sankce: Ustanovení § 17a zavedlo nově tzv. sankci, která je spojena s vydáním pravomocného nálezu, jímž se vyhovuje navrhovateli, byť i částečně. Sankce se uvádí rovnou do nálezu, a to ve výši 10 % z částky, kterou je instituce povinna zaplatit navrhovateli, nejméně však 10 tis. Kč. Zaplacení 10 tis. Kč se uloží i v případě, kdy předmětem sporu není peněžitá částka.
Finanční arbitr a jeho úloha v systému ochrany spotřebitele Finanční arbitr řešil k 31. prosinci 2004 130 případů z celkového počtu 398 zaslaných nebo sdělených podnětů. K 31. prosinci 2005 bylo řešeno 160 případů z celkového počtu 532 podněty. Z toho bylo vyřízeno 256 telefonických dotazů a 116 písemných žádostí o radu, konzultaci či pomoc.
Statistické údaje Počet přijatých případů 2005
58
Oprávněné případy Neoprávněné případy 102
Statistické údaje Porovnání počtu přijatých návrhů 2003 až 2005 35 31 30
25
23
19
20
2003 17
14
15
12 9
10
2004
15 13
13
13 11
12 10
9
9
6 5
3
4
4
4
6 4
2005
14
13
3
4
4
7
10
9
8
10
7 4 2
0 leden
únor
březen
duben
květen
červen
červenec
srpen
září
říjen
listopad
prosinec
Statistické údaje Porovnání počtu neoprávněných případů celkem za období 2003-2005
58
60
50
rok 2003 rok 2004
40
rok 2005 30
20
10
0
41
56
Statistické údaje Porovnání počtu neoprávněných případů podle čtvrtletí za období 2003-2005
25 20 22 20 15 14 15
17 15
rok 2003
9
11
rok 2004
10
rok 2005 9
5
12
8
rok 2005 0
rok 2004
3 1
2
rok 2003 3 4
Statistické údaje Porovnání počtu oprávněných případů celkem za období 2003-205
102
120
100 67 80
rok 2003 rok 2004 rok 2005
60 33 40
20
0 1
Statistické údaje Porovnání počtu oprávněných případů podle čtvrtletí za období 2003-2005
32
35 28
33
30
25
22
20
20
rok 2003
20 15
rok 2004
18
rok 2005
10 6 8
5
rok 2005
8
rok 2004
0 1 1
6
2 čtvrtletí
3 4
rok 2003
Statistické údaje – počet institucí v roce 2005
Příklady sporů Realizace tuzemského převodu: ■ příkaz k úhradě, příp. trvalý příkaz k úhradě; - charakteristika; - podklady k rozhodnutí; - dokazování; - vydání rozhodnutí – nález FA.
Příklady sporů Realizace tuzemského převodu: ■ problém mezi vydavatelem elektronického platebního prostředku a jeho držitelem v případě nekaretního prostředku: = telefonní bankovnictví; = homebanking na bázi internetu; - charakteristika; - podklady k rozhodnutí; - dokazování; - vydání rozhodnutí – nález FA.
Příklady sporů Realizace tuzemského převodu: ■ problém mezi vydavatelem elektronického platebního prostředku a jeho držitelem v případě karetního prostředku: = zneužití platební karty v tuzemsku; = zneužití platební karty v zahraničí; - charakteristika; - podklady k rozhodnutí; - dokazování; - vydání rozhodnutí – nález FA.
Závěr Hurá, konečně konec !!
