1
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG
TUGAS AKHIR Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh: ADY JATMIKO NIM. 201-12-043
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA 2015
2
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG
TUGAS AKHIR Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh: ADY JATMIKO NIM. 201-12-043
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA 2015
3
4
5
6
MOTTO
“LEBIH BAIK MERANGKAK TETAPI JALAN KE DEPAN, DARIPADA BERPUTAR TAPI HANYA DIAM SAJA DI TEMPAT”
”SEMUA ORANG PUNYA RASA TAKUT, MAKA BERANILAH UNTUK MEMBUANG RASA TAKUT”
“JIKA HIDUP HANYA SEKEDAR HIDUP, KERA DI HUTAN PUN BISA HIDUP. JIKA BEKERJA HANYA SEKEDAR BEKERJA, KERBAU DI SAWAH PUN BISA BEKERJA”
v
7
PERSEMBAHAN Tugas Akhir ini penulis persembahkan untuk: 1.
Allah SWT atas segala nikmat, rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.
2.
Bapak dan Ibu (Sutari dan Suprihati), terima kasih atas kasih sayang dan doa yang diberikan selama ini.
3.
Kakak-kakakku tercinta Heti Kusmirah dan Amin Kusmanto.
4.
Teman dekat saya Tiara Kasih Mirasanti dan sahabat-sahabatku yang selalu mendukungku dan menyemangatiku dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.
5.
Teman-teman seperjuangan D III Perbankan Syariah angkatan 2012 yang telah bersama berjuang selama ini.
6.
Almamaterku IAIN Salatiga.
vi
8
ABSTRAK
Jatmiko, Ady. 2015. Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang). TugasAkhir. Jurusan D III Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.Pembimbing Drs. H. Alfred, S, M.SI.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran tabungan iB Tapenas Hasanah diterapkan, bagaimana prosedur pengajuan tabungan iB Tapenas Hasanah dilakukan, dan untuk mengetahui bagaimana perkembangan tabungan iB Tapenas Hasanah, dengan metode kualitatif melalui wawancara, penggunaan dokumen, dan observasi. Maka dari penelitian ini telah dihasilkan bahwa strategi pemasaran di BNI Syariah Semarang menggunakan 4P yaitu product (produk), price (harga), place (tempat),dan promotion (promosi) bukan 7P atau 11P. Dalam pengajuan pembukaan rekening tabungan iB Tapenas Hasanah maka calon nasabah harus memenuhi syarat-syaratnya yaitu mengisi formulir, melampirkan identitas diri, melakukan setoran awal, dan untuk anak dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran. Perkembangan produk tabungan iB Tapenas Hasanah selama 3 tahun mulai dari tahun 2013 sampai 2015 per bulan Agustus mengalami kenaikan lebih dari 50% baik dari segi saldo tabungan maupun jumlah nasabah produk tabungan iB Tapenas Hasanah. Kata Kunci : Tabungan iB Tapenas Hasanah, Strategi Pemasaran
vii
9
KATA PENGANTAR Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan segala rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul ―Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang” ini dengan baik. Tugas akhir ini disusun dan diajukan guna memenuhi salah satu syarat kelulusan jurusan D III Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Dalam penulisan Tugas Akhir ini banyak pihak yang telah membantu dan memberikan bimbingan, maka selayaknya peneliti mengucapkan banyak terima kasih kepada: 1.
Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga beserta wakil-wakilnya.
2.
Bapak Dr. Anton Bawono S.E.,M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.
3.
Bapak Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.Si selaku Kepala Jurusan D III Perbankan Syariah.
4.
Bapak Rifa‘i Gunawan, selaku pembimbing lapangan kegiatan magang.
5.
Drs. H. Alfred, S, M.SI., selaku dosen pembimbing yang telah membimbing dan memberikan pengarahan dalam menyelesaikan Tugas Akhir Ini.
6.
Keluarga besar Bank BNI Syariah Semarang yang telah membantu dalam pembuatan tugas akhir ini. viii
10
7.
Ayah dan Ibu tercinta yang selalu memberikan dukungan, serta motivasi sehingga peneliti dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan baik.
8.
Teman-teman DIII Perbankan Syariah (PS) Angakatan Tahun 2012.
9.
Serta semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini. Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis sadar bahwa tidak ada sesuatu
apapun yang sempurna kecuali Allah SWT. Oleh karena itu, dengan senang hati penulis menerima kritik dan saran yang sifatnya membangun. Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada umumnya. Salatiga, 14 Agustus 2015 Penulis
Ady Jatmiko NIM. 201-12-043
ix
11
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL............................................................................................ i HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSAH .................................................iii HALAMAN LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................... iv HALAMAN MOTTO ......................................................................................... v HALAMAN PERSEMBAHAN ........................................................................ vi ABSTRAK ........................................................................................................ vii KATA PENGANTAR ....................................................................................viii DAFTAR ISI ...................................................................................................... x BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1 A. Latar Belakang Masalah .......................................................................... 1 B. Rumusan Masalah ................................................................................. 10 C. Tujuan dan Kegunaan ........................................................................... 10 1. Tujuan Penelitian ............................................................................ 10 2. Kegunaan Penelitian........................................................................ 10 D. Penelitian Terdahulu ............................................................................ 11 E. Metode Penelitian.................................................................................. 16 1. Jenis Penelitian Kualitatif .............................................................. 16 2. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 16 F. Penegasan Istilah .................................................................................. 17 G. Sistematika Penulisan ........................................................................... 19 BAB II LANDASAN TEORI ........................................................................... 20 A. Bank Syariah ........................................................................................ 20 1. Pengertian Bank Syariah ................................................................. 20 2. Perangkat yang Digunakan Bank Syariah ...................................... 22 3. Fungsi dan Peran Bank Syariah ..................................................... 24 4. Tujuan Bank Syariah ....................................................................... 25 5. Ciri-ciri Bank Syariah .................................................................... 25 6. Instrumen Keuangan ...................................................................... 26 B. Konsep Strategi Pemasaran ................................................................... 26 1. Pengertian Strategi ........................................................................ 26 2. Pengertian Pemasaran ..................................................................... 28 3. Pengertian Strategi Pemasaran ........................................................ 32 4. Segmentasi Pasar ............................................................................ 35 x
12
C. Konsep Tabungan Mudharabah............................................................ 36 1. Pengertian Tabungan ...................................................................... 36 2. Tujuan Menabung di Bank ............................................................. 38 3. Manfaat Tabungan ......................................................................... 38 4. Manfaat Menabung di Bank Syariah .............................................. 39 D. Mudharabah .......................................................................................... 43 1. Pengertian Mudharabah ................................................................. 43 2. Landasan Teori ............................................................................... 45 3. Jenis-jenis Mudharabah .................................................................. 46 4. Karakteristik Mudharabah .............................................................. 47 5. Rukun Akad ................................................................................... 48 6. Bentuk-bentuk Akad Mudharabah ................................................ 48 7. Aplikasi Dalam Perbankan ............................................................. 49 8. Manfaat Mudharabah ..................................................................... 50 E. Tabungan Mudharabah ......................................................................... 52 1. Landasan Syariah Tentang Tabungan ............................................ 52 2. Ketentuan Tentang Tabungan Mudharabah ................................... 53 3. Perhitungan Bagi Hasil untuk Tabungan Mudharabah .................. 54 F. Pengertian Akad ................................................................................... 54 1. Rukun Akad ................................................................................... 55 2. Syarat-syarat Akad ......................................................................... 56 3. Akad yang Digunakan Bank Syariah ............................................. 57 4. Keterkaitan Akad dan Produk ........................................................ 57 5. Akad Bank Syariah ........................................................................ 58 a. Akad Pola Titipan .................................................................... 58 b. Akad Pola Pinjaman ................................................................. 59 c. Akad Pola Bagi Hasil ............................................................... 59 a. Musyarakah ......................................................................... 60 b. Mudharabah ........................................................................ 61 BAB III LAPORAN OBJEK ........................................................................... 64 A. B. C. D. E. F.
Gambaran Umum Bank BNI Syariah .................................................. 64 Profil BNI Syariah ................................................................................ 65 Visi-Misi Bank BNI Syariah ................................................................ 66 Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang .................. 67 Susunan Manajemen Bank BNI Syariah Cabang Semarang ................ 68 Tugas dan Wewenang Jabatan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 68 1. Branch Manager ............................................................................. 68 2. Operational Manager ..................................................................... 70 3. SME Financing................................................................................ 72 4. Recovery dan Remedial ................................................................... 72 5. Customer Sales ................................................................................ 72 6. Sub Branch Manager ...................................................................... 74 7. Consumer Processing ..................................................................... 76 8. Consumer Service............................................................................ 76 9. General Affair Head ........................................................................ 78 xi
13
10. Operational Head ........................................................................... 78 G. Produk-produk Bank BNI Syariah Semarang ...................................... 80 a. Prdouk Pendanaan .......................................................................... 80 b. Produk Pembiayaan .................................... 84 c. Produk Jasa dan Layanan ............................................................... 91 BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................. 93 A. Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah ........................... 93 1. Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah .................................... 93 2. Prosedur Pengajuan/Persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah . 94 B. Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah................. 94 1. Strategi Produk (Product Startegi) ................................................. 95 2. Strategi Harga (Price Strategi) ....................................................... 98 3. Strategi Lokasi dan Layout (Place Strategi and Layout) ............ 100 4. Strategi Promosi (Promotion Strategi) ........................................ 104 C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara Tahun 2013-2015 pada Bank BNI Syariah Semarang ....................... 109 BAB V PENUTUP .......................................................................................... 112 A. Kesimpulan ......................................................................................... 112 B. Saran ................................................................................................... 113 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN
xii
14
DAFTAR GAMBAR
Halaman Gambar 2.1 Skema Mudharabah
51
Gambar 3.1 Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 67 Gambar 4.1 Letak Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152
101
Gambar 4.2 Peta Bank BNI Syariah Semarang
102
Gambar 4.3 Layout Upada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang
103
Gambar 4.4 Layout garis bagian Operaional Legal
104
15
DAFTAR TABEL
Halaman Tabel 1.1 Nasabah Tabungan IB Tapenas Hasanah dari Tahun 2013-2015 8 Tabel 4.1 Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah
108
Tabel 4.2 Saldo tabungan IB Tapenas Hasanah tahun 2013-2015
110
Tabel 4.3 Nasabah Tabungan IB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015 111
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Dalam pembicaraan sehari-hari, bank dikenal sebagai lembaga keuangan yang kegiatan utamanya menerima simpanan giro, tabungan dan deposito, kemudian bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam uang (kredit) bagi masyarakat yang membutuhkannya. Disamping itu bank juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran seperti pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah, dan pembayaran lainnya. Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah ―badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak‖ (Kasmir, 2013:24). Dari pengertian di atas dapat dijelaskan secara lebih luas bahwa bank merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan, artinya aktivitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang keuangan, sehingga berbicara mengenai bank tidak lepas dari masalah uang. Aktivitas perbankan yang pertama adalah menghimpun dana dari masyarakat luas yang dikenal dengan istilah di dunia perbankan adalah 1
2
kegiatan funding. Pengertian menghimpun dana adalah mengumpulkan atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian dana dari masyarakat ini dilakukan oleh bank dengan cara memasang berbagai strategi agar masayarakat mau menanamkan dananya dalam bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih oleh masyarakat adalah seperti giro, tabungan, sertifikat deposito, dan deposito berjangka. Agar masyarakat mau menyimpan uangnya di bank, maka pihak perbankan memberikan rangsangan berupa balas jasa yang akan diberikan kepada si penyimpan. Balas jasa tersebut bisa berupa hadiah, bagi hasil, bunga, pelayanan dan balas jasa lainnya. Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak dikenal dengan istilah bunga dalam memberikan jasa kepada penyimpan maupun peminjam. Di bank ini jasa yang diberikan sesuai dengan prinsip syariah sesuai dengan hukum islam. Prinsip syariah yang diterapkan oleh Bank Syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah) prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan adanya pemilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina). Sistem bank berdasarkan prinsip syariah sebelumnya di Indonesia hanya dilakukan oleh Bank Syariah seperti Bank Muamalat Indonesia dan BPR syariah lainnya. Dewasa ini sesuai dengan Undang-Undang Perbankan
3
Nomor 10 Tahun 1998 yang baru bank umum pun dapat menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah asal sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan olek Bank Indonesia (Kasmir, 2013:24). Jenis bank jika dilihat dari cara menentukan harga terbagi menjadi dua macam, yaitu bank yang berdasarkan prinsip konvensional dan bank berdasarka
prinsip
syariah
(Kasmir,
2013:166).
Pengertian
kata
―konvensional‖ menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia adalah ―,menurut apa yang sudah menjadi kebiasaan‖. Sementara itu, menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KKBI) adalah ―berdasarkan kesepakatan umum‖ seperti adat, kelaziman, kebiasaan. Berdasarkan pengertian itu bank konvensional adalah bank yang dalam operasionalnya menerapkan metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih daulu, menjadi kebiasaan dan telah dipakai secara meluas dibandingkan dengan metode bagi hasil. Bank
konvensional
pada
umumnya
beroperasi
dengan
mengeluarkan produk-produk untuk menyerap dana masyarakat antara lain tabungan, simpanan deposito, simpanan giro; menyalurkan dana yang telah dihimpun dengan cara mengeluarkan kredit antara lain kredit investasi, kredit modal kerja, kredit konsumtif, kredit jangka pendek; dan pelayanan jasa keuangan antara lain kliring, inkaso, kiriman uang, Letter of Credit dan jasa-jasa lainnya seperti jual beli surat berharga, bank draft, wali amanat, penjamin emisi, dan perdagangan efek.
4
Bank syariah muncul di Indonesia pada awal tahun 1990-an. Pemprakarsa pendirian bank syariah di Indonesia dilakukan oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal 18-20 Agustus 1990. Bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah islam, maksudnya adalah bank yang dalam operasinya mengikuti ketentuanketentuan syariah islam, khususnya yang menyangkut tata cara bermuamalah sesuai islam. Falsafah dasar beroperasinya bank syariah yang menjiawai seluruh hubungan transaksinya adalah efisiensi, keadilan, dan kebersamaan. Efeisiensi mengacu pada prinsip saling membantu secara sinergis untuk memperoleh keuntungan sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yang matang atas proporsi masukan dan keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan dan nasihat untuk saling meningkatkan produktivitas. Kegiatan bank syariah dalam hal penentuan harga produknya sangat berbeda dengan bank konvensioanal. Penentuan harga bagi bank syariah didasarkan pada kesepakatan antara bank dengan nasabah penyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktunya, yang akan menentukan besar kecilnya porsi bagi hasil yang akan diterima penyimpan. Berikut ini prinsip-prinsip yang berlaku pada bank syariah: a. Pembiayaan berdasarakan prinsip bagi hasil (mudharabah) b. Pembiayaan berdasarkan penyertaan modal (musyarakah)
5
c. Pinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) d. Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa pilihan (ijarah) e. Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina) Setiap bank-bank syariah mempunyai bermacam-macam produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Di dalam menawarkan produknya maka terjadi persaingan antara bank-bank syariah sehingga perlu adanya strategi didalam pemasaran masing-masing bank tersebut. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan berminat untuk ,mengambil manfaat dari produk-produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhannya. Disamping itu strategi pemasaran yang diterapkan harus ditinjau dan dikembangkan sesuai dengan perkembangan pasar dan lingkungan pasar tersebut. Dengan demikian strategi pemasaran harus dapat memberikan gambaran yang jelas dan terarah tentang apa yang dilakukan dalam menggunakan setiap kesempatan atau peluang pada beberapa sasaran pasar. Strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup beberapa hal analisis atas kesempatam-kesempatan, pemilihan sasaran-sasaran,
pengembangan
strategi,
perumusan
implementasi serta pengawasan (Dagun, 2000:804).
rencana,
6
Ada tiga produk dalam bank syariah antara lain pendanaan, pembiayaan, dan jasa perbankan. Salah satunya adalah pendanaan. Di dalam pendanaan juga ada beberapa produk dan salah satungan adalah tabungan. Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah ―simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu‖. Syarat–syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan si penabung (Kasmir, 2013:69-70). Bank syariah menerima simpanan dari nasabah dalam bentuk rekening tabungan (saving account) untuk keamanan dan kemudahan pemakaian, seperti rekening giro, tetapi tidak sefleksibel rekening giro, karena nasabah tidak dapat menarik dananya dengan cek. Prinsip yang digunakan dapat berupa wadiah (titipan), qard (pinjaman kebajikan), mudharabah (bagi hasil). Bank BNI Syariah Semarang menjadi objek penelitian karena BNI Syariah Semarang ini telah berkembang dan maju. Bank BNI Syariah Semarang mampu bersaing dengan bank-bank syariah lainnya yang ada di Indonesia, hal ini dibuktikan dengan adanya 38 cabang, 54 kantor cabang pembantu, 4 kantor kas, serta lebih dari 1.000 Syariah Channelling Outlet BNI (SCO BNI).
7
Bank BNI Syariah Semarang sebagai
lembaga keuangan
mempunyai strategi-strategi pemasaran pada setiap produk-produk yang mereka tawarkan. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan tertarik untuk mengambil manfaat dari produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan dan keinginannya. Tabungan IB Haji Hasanah, tabungan IB Hasanah, Tabungan IB Prima Hasanah,Tabungan IB Tapenas Hasanah, Tabungan IB Bisnis Hasanah, Tabunganku IB, Giro IB Hasanah, dan Deposito IB Hasanah merupakan produk-produk pendanaan Bank BNI Syariah Semarang dimana masing-masing produk tersebut mempunyai keunggulan. Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah simpanan mudharabah yang memungkinkan investasi sesuai syariah sekaligus memperoleh kemudahan mengelola dana selayaknya tabungan. Tabungan IB Tapenas Hasanah dengan investasi dana untuk perencanaan masa depan yang dikelola berdasarkan prinsip syari‘ah dengan akad mudharabah mutlaqah menggunakan sistem setoran bulanan, dimana produk tersebut bermanfaat untuk membantu menyiapkan rencana masa depan seperti rencana liburan, ibadah umrah, pendidikan dan rencana masa depan lainnya. Produk tabungan IB Tapenas Hasanah memiliki bagi hasil yang cukup tinggi jika dibandingkan dengan tabungan lain, produk tersebut juga mendapatkan fasilitas berupa asuransi kesehatan dan fasilitas-fasilitas lain.
8
Tabel 1.1 Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015/bulan Agustus No.
Tahun
Jumlah Nasabah
1.
2013
50449
2.
2014
54876
3.
2015
52554
Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul 16.00 WIB. Berdasarkan tabel di atas perkembangan jumlah nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang cukup pesat untuk seluruh wilayah di Indonesia, maka penulis tertarik untuk meneliti strategi pemasaran tabungan IB Tapenas Hasanah. Produk ini banyak diminati masyarakat karena terkait dengan bagi hasil yang cukup tinggi, akan tetapi hal ini tidak terjadi di BNI Syariah Semarang. Nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah dari tahun 2013-2015 per bulan Agustus hanya ada 333 nasabah dari total 157879 nasabah produk tabungan IB Tapenas Hasanah yang ada di seluruh Indonesia, hal ini menunjukkan bahwa perkembangan jumlah nasabah di BNI Syariah Semarang hanya tumbuh sekitar 0,003% . Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah produk tabungan yang memberikan bagi hasil cukup tinggi kepada nasabahnya, tetapi jika dilihat perkembangan di bank BNI Syariah Semarang kecil sekali, hal ini terkait dengan strategi pemasaran yang dilakukan pihak BNI Syariah Semarang
9
kurang gencar dalam mempromosikan produk tersebut. Dari permasalahan tersebut maka perlu dilakukan analisis strategi pemasaran produk tabungan IB Tapenas Hasanah. Hal itu dilakukan sebagai strategi untuk meningkatkan pemasaran produk tersebut. Perkembangan produk tabungan IB Tapenas Hasanah harus diketahui pihak bank dan nasabah. Bagi BNI Syariah Semarang jika perkembangan belum sesuai dengan apa yang diharapkan itu berarti strategi pemasaran yang digunakan belum cukup berhasil, maka harus dilakukan atau mencari strategi pemasaran yang baru agar masyarakat lebih tertarik lagi menggunakan produk tabungan IB Tapenas Hasanah ini. Dari latar belakang masalah penulis tertarik untuk meneliti tentang analisis strategi pemasaran, yang mana di BNI Syariah Semarang produk tabungan ini masih kecil perkembangannya. Penulis ingin mengetahui perkembangan yang masih kecil ini apakah disebabkan oleh strategi pemasaran yang kurang maksimal pada bank BNI Syariah Semarang atau dari faktor lain. Hal inilah yang membuat penulis tertarik untuk menganalisis strategi pemasaran yang sudah dilakukan bank BNI Syariah Semarang. Berdasarkan penjelasan diatas penuis menuangkan hasil penelitian dalam tugas akhir ini dengan “Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang”. Dengan adanya Tapenas tidak hanya pihak nasabah yang diuntungkan, tetapi bank juga memberi peran penting didalam dunia
10
pendidikan di Indonesia. Sehingga sangat diharuskan adanya sebuah kesepakatan mengenai keuntungan yang diperoleh dari masing-masing pihak. Penyusun berharap, melalui penelitian yang dilakukan mampu memberikan konstribusi yang baik dan keuntungan bagi banyak pihak. B. Rumusan Masalah 1. Bagaimana prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang? 2. Bagaimana strategi pemasaran produk iB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang? 3. Bagaimana perkembangan produk iB Tapenas Hasanah di BNI Syariah Semarang dari tahun 2013-2015? C. Tujuan dan Kegunaan 1. Tujuan a. Untuk mengetahui prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas pada BNI Syariah Semarang. b. Untuk mengetahui strategi pemasaran produk iB Tapenas pada BNI Syariah Semarang. c. Untuk mengetahui perkembangan produk iB Tapenas di BNI Syariah Semarang dari tahun 2013-2015. 2. Kegunaan a. Bagi peneliti 1. Untuk menambah wawasan dan pengalaman peneliti mengenai teori yang didapat selama berada dibangku perkuliahan.
11
2. Salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi Islam pada program studi D III Perbankan Syariah. b. Bagi Perguruan Tinggi 1. Agar karya ilmiah dapat digunakan sebagai salah satu referensi maupun tambahan informasi bagi mahasiswa umum khususnya mahasiswa IAIN Salatiga. 2. Menambah pengetahuan tentang cara pemasaran Produk Tabungan iB Hasanah pada BNI Syariah Semarang. c. Bagi BNI Syariah Semarang Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai acuan bagi pihak BNI Syariah Semarang untuk mengetahui tanggapan konsumen tentang perbankan syariah dan pengaruhnya terhadap keputusan menjadi nasabah. Selain itu, untuk memberikan sumbangan pemikiran yang bermanfaat bagi perusahaan dalam mengevaluasi atau memperbaiki kinerjanya guna memperluas pengetahuan konsumen sehingga dapat dijadikan sebagai masukan untuk memahami dan memenuhi kebutuhan konsumen. d. Bagi pihak lain Karya ilmiah ini dapat digunakan sebagai referensi jika ingin mengambil topik yang sama pada karya ilmiahnya. D. Penelitian Terdahulu Penelitian yang dilakukan oleh Rina Utami Fitriliana, 2009, dalam skripsi
yang
mengangkat
tentang
“Strategi
Pemasaran
12
Produk”menyimpulkan bahwa hasil penelitian ini adalah PT. BNI Syariah cabang Surakarta telah melaksanakan strategi pemasaran dengan menggunakan marketing mix yang meliputi place, price, product, dan promotion. Hambatan-hambatan yang dihadapi PT. BNI Syariah cabang Surakarta dalam pemasaran produk adalah kurangnya pengetahuan yang mendalam masyarakat mengenai bank syariah, kurangnya sumber daya manusia pemasaran yang kompeten dan ketetapan sistem dari pusat yang sangat ketat. Saran yang dapat peneliti berikan pada PT. BNI Syariah cabang Surakarta adalah lebih meningkatkan pelayanan serta kualitas produk agar tetap mampu bersaing dan lebih meningkatkan manajemen mutu, sumber daya manusia, sistem kerja, dan mampu menciptakan strategi yang kompetitif. Anis Wahyuningtyas (2013) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Produk simpanan Mudharabah Berjangka Untuk Masa Depan (SIMUDAMAPAN)
Di
KJKS
BMT
Tumang
Cabang
Ampel
Boyolalimenyimpulkan bahwa perkembangan produk SIMUDAMAPAN di KJKS BMT Tumang Ampel dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2013 menunjukkan adanya pertumbuhan dan mengalami perkembangan yang ditunjukkan dengan bertambahnya jumlah nasabah serta jumlah saldo simpanan. Strategi pemasaran produk SIMUDAMAPAN di KJKS BMT Tumang Ampel dalam mencari nasabah yaitu dengan menetapkan target market atau pasar sasaran yang tepat dan segmentasi, pemilihan pemasaran (orang yang memasarkan produk) yang tepat dam prospek yang jelas,
13
perencanaan produk, serta promosi yang meliputi promosi melalui periklanan, sales promotion (promosi penjualan) dan personal selling (penjualan pribadi). Sonny Ferari (2010) dalam penelitiannya yang mengangkat judul tentang Strategi Pemasaran Tabungan (Studi Kasus Pada Bank Tabungan Negara) Cabang Padang menyimpulkan bahwa tabungan yang berhasil dihimpun paling banyak dari tahun ke tahun adalah tabungan e‘Batara Pos. Hal ini disebabkan oleh promosi-promosi yang dilakukan PT. BTN (Persero) Cabang Padang, yang menarik perhatian masayarakat serta juga karena timbulnya kesadaran masayarkat akan pentingnya arti menabung di bank daripada menabung atau menyimpan uangnya dirumah sendiri, dimana hal itu akan mempunyai resiko yang tinggi misalnya pencurian. Strategi-strategi pemasaran tabungan yang digunakan agar dapat menunjang peningkatan jumlah nasabah pada PT. BTN Cabang Padang, yaitu strategi produk. Produk yang diinginkan pelanggan adalah produk yang berkualitas tinggi, sehingga bank dituntut agar memodifikasi produk yang sudah ada menjadi lebih menarik. Dalam hal ini Bank BTN Cabang Padang telah melakukan berbagai strategi produk agar memiliki keunggulan yang lebih jika dibandingkan dengan produk pesaing. Bank BTN Cabang Padang telah menciptakan sendiri produk tabungan seperti tabungan e‘Batara Pos, Tabungan Batara, Tabungan Batara Prima, Tabungan Haji Nawaitu. Produk-produk ini bertujuan untuk memuaskan keinginan penabungnya, sehingga penabungnya tersebut merasakan
14
manfaat dan keuntungan jika memakai produk tersebut. Strategi harga, strategi promosi, strategi lokasi, people, process, customer service. Dalam meningkatkan program tabungan, maka PT. BTN (persero) Cabang Padang mengharapkan akan ada kesadaran penabung untuk menyimpan uangnya di bank khususnya Bank BTN Cabang Padang. Anggi Sulaiman (2011), pada penelitiannya yang berjudul “Analisis Strategi Pemasaran Produk Wadi’ah Bank Mega Syariah Pusat” menyimpulkan bahwa rencana pemasaran produk-produk pada bank Mega Syariah yang ditawarkan kepada masyarakat atau nasabahnasabah sesuai dengan kebutuhan setiap masing-masing produk, dalam PLC (Product Life Cycle) tergantung pada produk tersebut berada pada masa apa. Strategi pemasaran yang dibutuhkan dalam pengenalan atau pengembangan produk-produk bank Mega Syariah tidak ditentukan lama waktunya tergantung hasil target yang didapat. Strategi-strategi yang diimplementasikan bank Mega Syariah dalam pemasaran diantaranya adalah memprioritaskan nasabah pada CASA (Current Acc and Saving Acc) dengan dana murah, dibandingkan deposito yang mempunyai biaya dana tinggi. untuk mencari sumbersumber dana murah (CASA) tersebut bank Mega Syariah mengeluarkan produk baru diantaranya yaitu Produk tabungan Haji dengan melayani setoran dana haji dan setoran wakaf tunai, sehingga diharapkan dapat mengurangi cost of fund bank. Bank Mega Syariah juga melakukan seresain benefit dari produk-produk yang sudah ada. Bentuknya berupa
15
program talangan bagi hasil dan pemberian hadiah langsung (gimmick) pada nasabah yang membuka rekening baru di beberapa produk funding. Pengawasan
(pengevaluasian)
perencanaan
program-program
termasuk dalam produk-produk simpanan maupun pembiayaan dilakukan setiap tahunnya dan kelengkapan organ perusahaan dewan komisaris dan direksi hal yang penting sebagai fungsi pelaksanaan dan pengawasan usaha, yang terdiri dari 3 (tiga) orang komisaris dan 4 (empat) orang direksi. Ana Septa Utami (2009), dalam penelitiannya yang berjudul “Mekanisme dan Prosedur Pembiayaan Murabahah di PT BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal” menyimpulkan bahwa: 1. Prosedur yang digunakan BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal untuk memberikan pembiayaan kepada nasabah adalah dengan mengajukan permohonan pembiayaan. Setelah itu pihak bank akan melakukan pemeriksaan, persetujuaan, dan realisasi apabila pembiayaan telah disetujui. 2. Faktor-faktor yang menjadi penilaian terhadap calon debitur yang mengajukan pembiayaan murabahah BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal adalah sebagai berikut: a. Jaminan yang digunakan b. Kelayakan usaha, dan c. Repayment
16
E. Metode Penelitian Dalam penulisan tugas akhir, penulis akan menggunakan metode penelitian yaitu: 1. Metode penelitian kualitatif Penelitian kualitatif adalah penelitian tentang riset yang bersifat deskriptif dan cenderung menggunakan analisis dengan pendekatan induktif. Landasan teori dimanfaatkan sebagai pemandu agar fokus penelitian sesuai dengan apa yang ada di lapangan ( Bodgan dan Taylor, 1975:5 ). Selain itu landasan teori juga dimanfaatkan untuk memberikan gambaran umum tentang latar penelitian dan sebagai bahan pembahasan hasil penelitian. 2. Teknik Pengumpulan Data Data-data yang dapat digunakan untuk mendukung suatu tujuan peneliti ini adalah: 1. Wawancara Wawancara adalah percakapan langsung yang dilakukan oleh dua belah pihak dengan maksud tertentu. Yaitu pewawancara (yang mengajukan pertanyaan) dan yang diwawancarai (yang memberi jawaban) atas pertanyaan itu (Moeloeng, 2002:135). Wawancara dilakukan dengan santai dan tidak terlalu formal agar tidak terjadiwawancara yang bersifat pribadi antara peneliti dan responden.
17
2. Penggunaan Dokumen Merupakan pedoman untuk mendapatkan data teori sebagai pendekatan dalam menguraikan variabel-variabel sehingga menjadi jelas atau dengan pengumpulan data yang diperoleh dari bukubuku, literatur-literatur, surat kabar, kamus, internet, dan sumber lainnya yang memuat informasi yang mendukung dan relevan untuk digunakan dalam penelitian. 3. Observasi Observasi berarti pengamatan dan pencatatan sistematis terhadap fenomena yang diselidiki (Sutrisno, 1992:132). Untuk mencari informasi dan mengumpulkan data yang diperlukan penulis adalah mendatangi langsung kantor Bank BNI Syariah Semarang. Observasi yang diamati yaitu pada Strategi Pemasaran Tabungan iB Tapenas Hasanah pada Bank BNI Syariah Semarang. F. Penegasan Istilah 1. Analisis Analisis adalah kajian yang dilaksanakan terhadap sebuah bahasa guna meneliti struktur bahasa tersebut secara mendalam. 2. Pemasaran Pemasaran adalah proses penyusunan komunikasi terpadu yang bertujuan untuk memberikan informasi mengenai barang atau jasa dalam kaitannya dengan memuaskan kebutuhan dan keinginan manusia (Wikipedia, 2015).
18
3. Tabungan Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (Kasmir, 2013:69). 4. Akad Akad
adalah
sesuatu
yang
menjadi
tekad
seseorang
untuk
melaksanakan, baik yang muncuk dari satu pihak, seperti wakaf, talak, bersumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli, sewa, wakalah, dan gadai (Ascarya, 2013:35). 5. Mudharabah Secara singkat mudharabahatau penanaman modal adalah penyerahan modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan persentase keuntungan (Al-Mushlih dan Ash-Shawi, 2004). 6. Produk Produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan produsen untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang bersangkutan. 7. Strategi Strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdayasumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199).
19
8. Tapenas Adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah muthlaqah. G. Sistematika Penulisan Bab I Pendahuluan. Bab ini berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan kegunaan, penelitian terdahulu, metode penelitian, penegasan istilah, dan sistematika penulisan. Bab II Landasan Teori. Dalam bab ini peneliti menjelaskan tentang teorti-teori yang mendukung terhadap analisis peneliti. Bab III Laporan Obyek. Bab ini berisi gambaran umum, profil bank, visi-misi bank, struktur organisasi bank, susunan manajemen bank, tugas dan wewenang bank, dan produk-produk bank. Bab IV Analisis. Bab ini berisi tentang penjelasan pemasaran bank syariah agar nasabah menjadi lebih banyak melalui produk TAPENAS (Tabungan Pendidikan Anak Sekolah) serta strategi pemasaran produk tersebut. Bab V Penutup. Bab ini menguraikan kesimpulan berdasarkan analisis tersebut maka peneliti dapat menarik kesimpulan dari hasil penelitian. Sedangkan saran setelah adanya peneliti dan pengamatan pada bank syariah.
20
BAB II LANDASAN TEORI A. Bank Syariah 1. Pengertian Bank Syariah Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa perancis, dan bancodalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau bangku. Kata penting atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan benda-benda berharga, seperti emas, peti berlian, peti uang dan sebagainya. Dalam Al-Quran istilah bank tidak disebutkan secara eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memakai unsur-unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebutkan dengan jelas, seprti zakat, sadaqah, ghanimah (harta rampasan perang), ba’i (jual beli), dayn (utang dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang dilaksanakan oleh peran tertentu dalam kegiatan ekonomi. Pada umumnya yang dimaksud bank syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain dalam lalu lintas pembayaran serta peradaran uang yangberoperasi disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan pengertian bank syariah menurut beberapa ahli adalah: Menurut UU No. 10 Tahun 1998, bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan 20
21
menurut jenisnya terdiri atas bank umum syariah dan bank pembiayaan rakyat syariah. Menurut Sudarsono (2003), bank syariah adalah lembaga keuangan yang memberikan kredit dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi dengan prinsipprinsip syariah.
Meski memiliki prinsip dan pengertian berbeda,
tetapi bank syariah memiliki fungsi yang sama dengan fungsi bankbank lainnya. Fungsi-fungsi tersebut adalah menciptakan uang, mendukung kelancaran mekanisme pembayaran, menghimpun dana simpanan
masyarakat,
dan
mendukung
kelancaran
transaksi
internasional. Keempat fungsi tersebut bisa ditambahkan ke dalam pengertian bank syariah menurut para ahli agar masyarakat lebih memahami konsep bank syariah. Oleh karena itu, usaha bank akan selalu berkaitan dengan masalah uang yang merupakan barang dagangan utamanya. Selain itu, yang dimaksud dengan prinsip syariah dijelaskan pada Pasal I butir 13 Undang-Undang tersebut, yakni sebagai berikut: “Prinsip syariah adalah aturan perjanjian bedasarkan hukum islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah), prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah), atau pembiayaan dengan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lainnya (ijarah wa iqtina)” (Undang-Undang Perbankan:1998)
22
Kegiatan bank dan usaha bank akan selalu berkaitan dengan komoditas antara lain: a. Pemidahan uang b. Menerima dan membayar kembali uang dalam rekening koran c. Mendiskonto surat wesel, surat order maupun surat berharga lainnya d. Membeli dan menjual surat-surat berharga e. Membeli dan menjual cek, wesel, kertas dagang f. Memberi kredit, dan; g. Memberi jaminan kredit (Sudarsono, 2003:18). 2. Perangkat yang digunakan bank syariah a. Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah digunakan untuk membantu bank syariah untuk mengatasi kesenjangan likuidasi yang bersifat sementara akibat mismatch dalam pendanaan, ataupun mengatasi kemungkinan terjadinya kesalahan kliring dan sebagai sumber pendanaan untuk kegiatan pembiayaan bank syariah. Ketentuan-ketentuan SBPU adalah sebaga berikut: 1) Pembelian SPBU nasabah bank syariah adalah sebesar nilai nominal tanpa diskonto dengan jangka waktu maksimal 180 hari. 2) Bank syariah dapat membeli kembali SBPU tersebut pada tanggal jatuh tempo sebesar nilai nominalnya.
23
3) Atas penggunaan fasilitas SBPU ini bank syariah akan memberikan imbalan dalam bentukbagi hasil yang berlaku pada banksyariah yang tercermin dari pendapatan operasional bank syariah, dan dihitung secara berkala setiap 90 hari. b. Ba’i Al Dayn Bai al dayn atau jula beli hutang merujuk pada pembiayaan utang. Didalam prinsip ini pembiayaan dibuatkan berdasarkan jual beli dokumen perdagangan dan pembiayaaan digunakan bagi tujuan pengeluaran, perdagangan dan perkhidmatan. Ketentuan-ketentuan al Dayn sebagai berikut: a. Nasabah yang telah menerima fasilitas jual beli dari bank syariah akan mengeluarkan surat hutang (promissory note), sementara bank syariah sendiri tidak dapat menerbitkan surat hutang, maka promissory note di-endos dan menjadi underlying transactioan untuk menerima dari bank konvensional. b. Adapun kompensasi atas penempatan dana (placing) dan penerimaa dana (taking) masih mengacu pada hitungan yang ditetapkan oleh pihak couterpart (bank konvensional) dimana bank syariah (pada waktu itu) harus mengoptimalkan kelebihan dananya dan masuk sebagai pendatang baru dengan sistem yang belum dikenal oleh bank konvensional.
24
3. Fungsi dan peran bank syariah Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institution), sebagai berikut: a. Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana nasabah. b. Investor bank syariah dapat menginvestasikan dana yang dimilikinya maupun dana nasabah yang dipercayakan kepadanya. c. Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran, bank syariah dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasa-jasa layanan perbankan sebagai lazimnya. d. Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada entitas keuangan syariah, bank Islam juga memiliki kewajiban untuk mengeluarkan dan mengelola (menghimpun, mengadministrasikan, mendistribusikan) zakat serta dana-dana sosial lainnya (Sudarsono, 2003:31). Sedangkan menurut Wiroso bank syariah mempunyai fungsi yang berbeda dengan bank konvensional, fungsi bank syariah juga merupakan karakteristik bank syariah. Dengan diketahui fungsi bank syariah yang jelas akan membawa dampak dalam pelaksanaan kegiatan usaha bank syariah (Wiroso, 2005:4).
25
4. Tujuan bank syariah a. Mengarahkan kegiatan ekonomi untuk ber-muamalat secara Islam. b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi denagn jalan meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi. c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat dengan jalan membuka peluang berusaha yang lebih besar terutama kelompok miskin yang diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif. d. Untuk menanggulangi masalah kemiskinan, yang pada umumnya merupakan program usaha utama dari negara-negara yang sedang berkembang. e. Untuk menjaga stabiltas ekonomi dan moneter. f. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap bank non syariah. 5. Ciri-ciri bank syariah a. Beban biaya yang disepakati bersama pada waktu akad perjanjian diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal. b. Penggunaan presentase dalam hal kewajiban untuk melakukan pembayaran selalu dihindari. c. Di dalam kontrak-kontrak pembiayaan proyek, bank syariah tidak menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti yang ditetapkan di muka.
26
d. Pengerahan dana masayarakat dalam bentuk deposito tabungan oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (wadiah) sehingga penyimpan tidak dikenakan imbalan. e. Dewan Pengawas Syariah (DPS) bertugas untuk mengawasi operasionalisasi bank dari sudut syariahnya. f. Fungsi kelembagaan bank syariah selain menjembatani antara pihak pemilik modal dengan pihak yang membutuhkan dana juga mempunyai fungsi khusus yaitu fungsi amanah. 6. Instrumen Keuangan Syariah Instrumen keuangan syariah yang tersedia di perbankan sayriah Indonesia bukan merupakan produk-produk yang ditawarkan bank syariah kepada nasabahnya, melainkan hanya merupakan instrumen keuangan yang dimanfaatkan bank syariah untuk manajemen likuiditasnya untuk sementara dan berjangka. B. Konsep Strategi Pemasaran 1. Pengertian Strategi Kata strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu Strategos yang diambil dari kata stratos yang berarti militer dan Ag yang berarti memimpin. Pada konteks awalnya, strategi diartikan sebagai generalship atau sesuatu yang dilakukan oleh para jenderal dalam membuat rencana untuk melakukan musuh dan memenangkan perang (Zulkifli, 1999:8). Namun pada akhirnya, strategi berkembang untuk
27
semua kegiatan organisasi termasuk keperluan ekonomi, sosial, budaya, dan agama (Manna Abdul Djaliel, 1999:8). Dalam kamus besar Bahasa Indonesia disebutkan bahwa istilah strategi
adalah suatu
ilmu
untuk
menggunakan sumberdaya-
sumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199). Sedangkan menurut Din Syamsudin, strategi mengandung arti antara lain: a. Rencana dan cara yang seksama untuk mencapai tujuan. b. Seni dalam mensiasati pelaksanaa rencana atau program untuk mencapai tujuan. c. Sebuah penyesuaian terhadap lingkungan untuk menampilkan fungsi dan peran penting dalam mencapai keberhasilan (Din Syamsudin, 2000:127). Menurut
Sondang
Siagian
untuk
memenuhi
persyaratan-
persyaratan strategi yang baik, ada beberapa kriteria yang harus dipenuhi antara lain: a. Strategi sebagai keputusan jangka panjang harus mengandung penjelasan singkat tentang masing-masing komponen dari strategi organisasi yang bersangkutan, dalam arti terlihat kejelasan dari ruang lingkup, pemanfaatan sumber dana dan daya, serta keunggulannya, bagaimana menghasilkan keunggulan tersebut dan sinergi antara komponen-komponen tersebut diatas.
28
b. Strategi sebagai keputusan jangka panjang yang mendasar sifatnya harus memberikan petunjuk tentang bagaimana strategi akan membawa organisasi lebih cepat dan efektif menuju tercapainya tujuan dan berbagai sasaran oraganisasi. c. Strategi organisasi dinyatakan dalam pengertian fungsional, dalam arti jelasnya satuan kerja sebagai pelaksana utama kegiatan melalui pembagian kerja uang jelas sehingga kemungkinan terjadinya tumpah tindih, saling lempar tanggung jawab dan pemborosan dapat dicegah. d. Pernyataan strategi itu harus bersifat spesifik dan tepat, bukan merupakan
pernyataan-pernyataan
yang
masih
dapat
diimplementasikan dengan berbagai jenis interprestasi yang pada selera dan persepsi individu dari pembuat interprestasi (Sondang, 1986:23). 2. Pengertian pemasaran Pemasaraan merupakan fungsi pokok bagi perusahaan. Semua perusahaan berusaha memproduksi dan memasarkan produk atau jasa untuk memenuhi kebutuhan konsumen. Menurut Kotler dan Amstrong, pemasaaran adalah sebuah proses sosial dan manajerialnya yang dengannya individu-individu dan kelompok-kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan mereka inginkan dengan menciptakan dan saling mempertukarkan produk-produk dan nilai satu sama lain (Kotler dan Amstrong,
29
1997:3).Menurut Basu Swastha dan Irawan, pemasaran adalah satu sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan bisnis yang ditunjuk untuk merencanakan,
menentukan
harga,
mempromosikan
dan
mendistribusikan barang dan jasaa yang memuaskan kebutuhan baik kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial (Bashu Swastha: 1997:5).Menurut
Kasmir,
pemasaran
merupakan
usaha
untuk
memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk dan jasa. Dari definisi tersebut dapat diketahui bahwa sebenarnya proses pemasaran itu terjadi atau dimulai jauh sejak sebelum barang-barang diproduksi. Keputusan-keputusan dalam pemasaran harus dibuat untuk menentukan produk pasar, harga dan promosinya. Kegiatan pemasaran tidak bermula pada saat selesaainya proses produksi, juga tidak berakhir pada saat penjualan dilakukan. Dalam melakukan kegiatan pemasaran suatu perusahaan memiliki beberapa tujuan yang hendak dicapai, baik tujuan jangka pendek maupun
tujuan jangka panjang. Dalam jangka pendek biasanya
untukmerebut hati konsumen terutama untuk produk yang baru diluncurkan. Sedangkan dalam jangka panjang dilakukan untuk mempertahankan produk-produk yang sudah ada agar tetap eksis.
30
Berikut ini beberapa tujuan suatu perusahaan dalam melakukan kegiatan pemasaran, antara lain: 1. Dalam rangka memenuhi kebutuhan pelanggan akan suatu produk maupun jasa. 2. Dalam rangka memenuhi keinginan para pelanggan akan suatu produk atau jasa. 3. Dalam rangka memberikan kepuasan semaksimal mungkin terhadap pelanggannya. 4. Dalam rangka meningkatkan penjualan dan laba. 5. Dalam rangka ingin mengusai pasar dan menghadapi pesaing. 6. Dalam rangka memperbesar kegiatan usaha. Ada beberapa konsep alternative yang dilakukan organisasi dalam menjalankan kegiatan-kegiatan pemasaran yaitu: a. Konsep Produksi Konsep produksi menyatakan bahwa konsumen akan menyukai
produk-produk
yang
tersedia
selaras
dengan
kemampuan (highly affordable) dan bahwa manajemen sebaiknya memusatkan perhatian pada peningkatan efisiensi produk dan distribusi. Konsep ini merupakan salah satu dari falsafah tertua yang menentukan para penjual tujuan utama Allah SWT menciptakan bumi ialah untuk diberikan kepada manusia agar dapat menggunakan sumber-sumber yang ada dibumi untuk
31
memperoleh rezeki, dan manusia haruslah berjuang untuk memperolehnya (Fajrul Rahman, 1995:208-209). b. Konsep Produk Gagasan bahwa konsumen akan menyukai produk-produk yang menawarkan mutu, kinerja dan penampilan terbaik dan bahwa suatu organisasi sebaiknya mencurahkan tenaganya untuk melakukan perbaikan produk secara berkesinambungan. Produk yang ditawarkan adalah produk haram yang secara tegas dilarang oleh hukum saya. Seperti yang dijelaskan oleh Allah SWT dalam Firman-Nya: Artinya: ―Hai orang-orang yang beriman, Sesungguhnya (meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengadu nasib dengan panah, adalah termasuk perbuatan syaitan. Maka jauhilah
perbuatan-perbuatan
itu
agar
kamu
mendapat
keberuntungan‖ (Q.S. Al-Maidah:90) c. Konsep Penjualan Gagasan konsumen bahwa tidak akan membeli cukup produk perusahaan kecuali jika perusahaan tersebut melakukan upaya-upaya dan promosi yang gencar. Pertukaran yang merupakan konsep inti dari pemasaran, mencakup perolehan produk yang diinginkan dari seseorang dengan menawarkan sesuatu sebagai gantinya. Supaya muncul
32
potensi pertukaran, ada beberapa persyaratan berikut yang harus dipenuhi: 1) Sekurang-kurangnya ada dua pihak 2) Masing-masing pihak memiliki sesuatu yang mungkin bernilai bagi pihak lain 3) Masing-masing pihak mampu berkomunikasi dan menyerahkan sesuatu 4) Masing-masing pihak bebas untuk menerima atau menolak tawaran pertukaran 5) Masing-masing pihak yakin bahwa bertransaksi dengan pihak lain merupakan yang tepat dan diinginkan (Philip Kotler, 2007:7-8). 3. Pengertian strategi pemasaran Strategi pemasaran merupakan hal yang sangat penting bagi perusahaan dimana strategi pemasaran merupakan suatu cara mencapai tujuan dari sebuah perusahaan. Hal ini juga didukung oleh pendapat Swastha
―strategi
adalah
serangkaian
rancangan
besar
yang
menggambarkan sebuah perusahaan harus beroperasi untuk mencapai tujuannya (J. Santon, 1991:5). Bygrave (1996) mendefinisikan strategi pemasaran sebagai kumpulan petunjuk dan kebijakan yang digunakan secara efektif untuk mencocokan program pemasaran (produk, harga, promosi dan distribusi) dengan peluang pasar guna mencapai sasaran usaha. Dalam
33
bahasa yang lebih sederhana, suatu strategi pemasaran pada dasarnya menunjukan
bagaimana
sasaran
pemasaran
dapat
dicapai
(Widjayakusuma, 2002:169). Kamus besar Ilmu Pengetahuan menjelaskan bahwa strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup hal-hal mengenai analisis atas kesempatan, pemilikan sasaran, pengembangan strategi, perumusan rencana, implementasi dan pengawasan (Dagun, 2000:804). Strategi pemasaran mempunyai peranan yang sangat penting dalam keberhasilan tujuan organisasi, karena didalamnya berisi gambaran atau pedoman yang jelas dan terarah apa yang akan dilakukan dalam menggunakan kesempatan dan peluang pada beberapa pasar sasaran. Strategi pemasaran antara lain dibutuhkan untuk menentukan konsumen-konsumen manakah yang dituju. Ini berarti bahwa dengan strategi pemasaran, manajer pemasaran dapat mengetahui konsumen tertentu sebagai sasarannya, sehingga dapat diketahui kepuasan seperti apakah
yang
diharapkan
oleh
konsumen
tersebut,
kemudian
mengidentifikasikan keinginan mereka agar dapat menentukan kombinasi elemen-elemen marketing mix (produk, harga, distribusi, dan promosi) agar program pemasaran berjalan efektif. Menurut (Kasmir, 2014:216) dalam konsep pemasaran ada 4p yaitu, product (produk), price (harga), place (tempat/lokasi), dan promotion (promosi).
34
a. Produk (produk) Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan pasar dan keinginan pelanggan. Dalam praktiknya produk terdiri dari dua jenis yaitu produk yang berkaitan dengan fisik atau benda berwujud dan tidak berwujud. b. Price (harga) Harga menjadi salah satu aspek penting dalam kegiatan marketing mix. Penentuan harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya produk dan jasa. c. Place (lokasi) Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila salah dalam menganalisis akan berakibat meningkatnya biaya yang akan dikeluarkan nantinya. Lokasi yang tidak strategis akan mengurangi minat nasabah untuk berhubungan dengan bank. d. Promotion (promosi) Promosi merupakan kegiatan marketing yang terakhir. Kegiatan ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan ketiga diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam hal ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung.
35
4. Segmentasi pasar Segmentasi pasar adalah suatu cara untuk membedakan pasar menurut golongan pembeli, kebutuhan pemakai, motif, perilaku, kebiasaan pembeli, cara penggunaan produk dan tujuan pembeli produk tersebut (Assauri, 2004:144). Dengan segmentasi pasar, sumber daya yang terbatas dapat digunakan secara optimal untuk menghasilkan produk yang dapat memenuhi permintaan pasar, dapat mengalokasikannya kepada potensial yang paling menguntungkan, dan dapat ikut bersaing dalam segmen tertentu, serta dapat menentukan cara-cara promosi yang efektif. Segmentasi pasar dapat juga diartikan sebagai bermacam-macam kategori atau karakteristik pasar. Misalnya, segmentasi daerah pemasaran, ukuran pasar, kelompok, pendapatan, status sosial masyarakat dan sebagainya (Soekartiwi, 1993:47). Agar proses segmentasi pasar tersebut dapat efektif dan bermanfaat bagi perusahaan, maka segmen pasar harus memenuhi kriteria dan syarat berikut: a. Dapat diukur (measurable), baik besarnya maupun luasnya serta daya beli segmen pasar tersebut. b. Dapat dicapai atau dijangkau (accessible), sehingga dapat dilayani secara efektif c. Cukup luas (substantial), sehingga dapat menguntungkan jika melayani
36
d. Dapat dilaksanakan (actionable), sehingga semua program yang telah disusun untuk menarik dan melayani segmen pasar itu dapat efektif. Faktor-faktor tersebut membantu untuk menilai kelayakan pasar dari produk perusahaan untuk di segmentasikan atau tidak (Assauri, 2004:145). Tujuan dari segmentasi pasar adalah: 1. Agar kegiatan organisasi pemasaran lebih terarah sehingga dapat menentukan segmen mana yang lebih diutamakan. 2. Agar sumber daya yang ada dapat dimanfaatkan semaksimal mungkin dengan tingkat efisiensi yang tinggi. 3. Agar perusahaan dapat lebih kompetitif. C. Konsep Tabungan Mudharabah 1. Pengertian tabungan Secara umum dan sederhana, tabungan adalah sebagian pendapatan yang tidak dihabiskan atau tidak digunakan. Tabungan juga bisa diartikan sebagai sebuah cara yang dilakukan untuk berhemat demi mendapatkan simpanan uang yang bisa digunakan sewaktu-waktu saat dibutuhkan. Menurut UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 adalah simpanan yang pada penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang telah disepakati, namun tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
37
Sedangkan menurut N. lapoliwa dan Daniel S. Kuswandi, tabungan adalah simpanan masyarakat yang penarikannya dapat dilakukan oleh orang yang menabung sewaktu-waktu sesuai keinginannya. Ada berbagai bentuk tabungan dalam dunia perbankan hingga saat ini. Bentuk-bentuk tabungan ini disesuaikan fungsinya dengan kebutuhan masyarakat yang semakin besar terhadap keberadaan perbankan. Bentuk-bentuk tabungan tersebut adalah sebagai berikut: a. Tabungan giro atau tabungan kas adalah jenis tabungan berupa uang yang disimpan di lembaga perbankan milik pemerintah Indonesia atau swasta. b. Tabungan deposito adalah rekening tabungan, giro, atau jenis lainnya dari rekening bank di sebuah lembaga perbankan dimana uang yang disimpan bisa ditarik kembali. c. Investasi adalah salah satu cara untuk mendapatkan uang pada bentuk asset dengan harapan bisa mendapatkan keuntungan di kemudian hari, seperti tambahan modal, deviden, atau bunga. d. Rekening tabungan online adalah salah satu bentuk rekening yang bisa
disimpan,
dipindahkan,
atau
ditarik
dengan
cara
memanfaatkan jaringan internet. Tabungan (saving deposit)merupakan jenis simpanan yang sangat populer di lapisan masyarakat Indonesia mulai dari masyarakat kota sampai pedesaan. Dalam perkembangan zaman, masyarakat saat ini justru membutuhkan bank sebagai tempat menyimpan uangnya. Hal ini
38
disebabkan karena keamanan uangnya yang dibutuhkan oleh masyarakat. Simpanan Tabungan ialah salah satu bentuk simpanan yang diperlukan oleh masyarakat untuk menyimpan uangnya, karena merupakan jenis simpanan yang dapat dibuka dengan persyaratan yang sangat mudah dan sederhana. 2. Tujuan Menabung di bank: a. Penyisihan sebagian hasil pendapatan nasabah untuk dikumpulkan sebagai cadangan masa depan. b. Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu atau kelompok. 3. Manfaat Tabungan Beberapa manfaat yang diperoleh dari tabungan pada umumnya, diantaranya: a. Manfaat yang diperoleh bagi bank antara lain adalah: 1. Sebagai salah satu sumber dana bagi bank yang bersangkutan dan dapat digunakan sebagai penunjang operasional bank dalam memperoleh keuntungan atau laba. 2. Sebagai penunjang untuk menarik nasabah dalam rangka menggunakan fasilitas produk-produk lainnya. 3. Meningkatkan kesadaran bagi masyarakat untuk menyimpan dananya di bank.
39
b. Manfaat yang diperoleh bagi nasabah antara lain: 1. Akan mendapatkan bunga dengan meyimpan uang di bank. 2. Dapat terhindar dari pemakaian uang secara terus-menerus. 3. Terjamin keamanannya karena dengan meyimpan uang di bank keamanan akan uang terjamin. 4. Manfaat menabung di bank syariah a. Terhindar Dari Riba Memakan uang riba adalah hal yang tidak dianjurkan, hal itu dikarenakan bunga bank konvensional merupakan uang riba yang tidak boleh dimakan. Oleh sebab itu menabung di bank syariah bisa menghindarkan Anda dari dosa. b. Berdasarkan Syariah Islam Manfaat menabung di bank syariah untuk umat islam sama saja dia telah menjalankan syariah islam dan telah melakukan muamalah berdasarkan islam. c. Bonus Bank Syariah memang tidak memberlakukan bunga, namun bank syariah memiliki bonus. Terutama jika nasabah memiliki investasi yang besar di bank. d. Nasabah Tidak Akan Rugi Perhitungan bagi hasil yang dilakukan oleh bank syariah tidak pada keuntungan yang diperoleh namun berdasarkan dengan pendapatan yang diperoleh oleh pihak bank setiap bulannya.
40
e. Terjamin Dengan LPS Bagi nasabah yang menabung sebagai investasi di bank syariah, nasabah akan diuntungkan dengan jaminan yang diberikan oleh Lembaga penjaminan Simpanan atau LPS. Sehingga investasi yang ditanamnya akan dijamin jika suatu saat mengalami masalah tertentu. f. Dilengkapi Fasilitas Net Banking Meski berbasis syariah, fasilitas dan teknologi dalam bank syariah tidak kalah dengan bank konvensional. g. Sistem Bagi Hasil Dengan sistem ini, bagi hasil yang dilakukan oleh nasabah dan pihak bank adalah dengan melakukan perhitungan antara pendapatan bank, biaya yang dikeluarkan bank akan diambil dari bagi hasil yang menjadi hak bank. h. Aman Sama halnya dengan bank lain, menabung di bank syariah lebih aman dan terpecaya. Sistem keamanannya pun sama dengan menabung di bank konvensional hal itu dikarenakan bank syariah juga didukung dengan teknologi pengamanan yang tinggi sehingga orang yang tidak memiliki kepentingan tidak akan bisa mengetahui tabungan Anda. i. Di Dukung Dengan Fasilitas Yang Menarik
41
Dengan menabung di bank syariah, nasabah akan dimudahkan dengan berbagai macam fasilitas yang ada di bank syariah tersebut. Salah satu fasilitas yang menguntungkan adalah sebagai berikut : 1) Gratis biaya administrasi bulanan sehingga setiap bulannya tabungan tidak akan terpotong. 2) Gratis biaya bulanan untuk kartu ATM. 3) Gratis ketika melakukan tarik tunai di ATM sendiri maupun di ATM bersama dan juga ATM Prima. 4) Gratis untuk melakukan cek saldo di ATM BRI maupun di jaringan ATM Bersama dan juga di ATM Prima. 5) Gratis untuk melakukan biaya transfer di ATM BRI maupun di ATM Prima dan juga di ATM Bersama. 6) Gratis untuk biaya debit Prima j. Kartu ATM Bisa Berfungsi Sebagai Kartu Debit Jika anda memiliki tabungan di bank syariah, kartu ATM nya bisa digunakan sebagai kartu debit untuk bisa membayar semua belanjaan anda tanpa harus mengeluarkan uang tunai untuk membayar belanjaan anda. k. Memberlakukan Saldo Tabungan Yang Rendah Yang berbeda dengan bank konvensional biasa, tabungan di bank syariah banyak yang memberlakukan jumlah saldo yang sedikit di dalam tabungan. Jika bank konvensional ada yang
42
memberlakukan saldo minimal sebanyak Rp 50.000, di bank syariah ada bank yang memberlakukan saldo senilai Rp. 25.000. l. Penabung Atau Nasabah Adalah Mitra Bank Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah bank akan melihat nasabah sebagai mitranya. Jika di bank konvensional, akan tercipta hubungan antara debitur dan kreditur. Hubungan itu akan membuat asas berupa bank akan membayar bunga kepada penabung tidak peduli berapa keuntungan yang didapatkan bank dan tidak peduli berapa kerugian yang akan diderita oleh bank. Sedangkan di bank syariah, nasabah adalah mitra yang berhak untuk menerima hasil dari investasi yang dia tanamkan di bank tersebut. Muamalah di bank syariah berdasarkan dengan konsep kebersamaan dalam keuntungan dan risiko, sehingga bisa menciptakan ekonomi yang adil serta transparan. m. Pemanfaatan Dana Penabung Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah dana bisa dimanfaatkan untuk hal-hal yang baik dan sesuai dengan syariah islam. Jika menabung di bank syariah, nasabah akan mendapatkan hasil dari investasi yang halal. Bank syariah akan menyeleksi berbagai macam proyek yang hendak bank danai, tidak hanya melihat keuntungan yang diberikan serta kelayakan usaha saja, namun bank juga akan melihat dari sisi halal dan juga haramnya usaha tersebut.
43
n. Peringatan Dini Tentang Bahaya Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah bank syariah mampu memberikan peringatan dini kepada nasabahnya. Ketika bank syariah mengalami hasil yang terus merosot, nasabah bisa mendapatkan isyarat bahwa sesuatu yang tidak diinginkan terjadi pada banknya sehingga nasabah bisa melakukan antisipasi. Sedangkan di bank konvensional sinyal yang akan diberikan adalah kebalikan. o. Dana Untuk Umat Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah dana yang didapatkan merupakan dana untuk umat, didapatkan dari umat, mengumpulkan dana dari umat dan akan dikembalikan untuk umat juga.Manfaat menabung di bank Syariah memang cukup banyak bagi masyarakat, tidak hanya itu konsep yang ditawarkan juga banyak berkembang sehingga semakin banyak yang beralih di bank syariah D. Mudharabah 1. Pengertian Mudharabah Mudharabah berasal dari kata dharb, berarti memukul
atau
berjalan. Pengertian memukul atau berjalan ini lebih tepatnya adalah proses sesorang memukulkan kakinya dalam menjalankan usaha.
44
Istilah ―mudharabah” merupakan istilah yang paling banyak digunakan oleh bank-bank islam. Prinsip ini juga dikenal sebagai ”qiradh” atau “muqaradah”. juga disebut qiradh yang berarti ―memutuskan‖.
Mudharabah
Dalam hal ini, si pemilik uang itu telah memutuskan untuk menyerahkan sebilangan uang itu untuk diperdagangkannya berupa barang-barang dan memutuskan sekalian sebagian dari keuntungannya bagi pihak kedua orang yang berakad qiradh ini. Menurut istilah Syarak, mudharabah dikenal sebagai suatu akad atau perjanjian atas sekian uang untuk dipertindakkan oleh amil (pengusaha) dalam perdagangan, kemudian keuntungannya dibagikan diantara keduanya menurut syarat-syarat yang ditetapkan terlebih dahulu, baik dengan sama rata maupun dengan kelebihan yang satu atas yang lain. Secara teknis, al-mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh 100% modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha secara
mudharabah
dibagi
menurut
kesepakatan
yang
dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi ditanggung oleh pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat dari kelalaiam si pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus bertanggung jawab atas kerugian tersebut.
45
Menurut Adiwarman Karim (2004:192) mudharabah adalah bentuk kontrak antara dua pihak dimana satu pihak berperan sebagai pemilik modal dan mempercayakan sejumlah modalnya untuk dikelola oleh pihak kedua, yakni si pelaksana usaha, dengan tujuan untuk mendapatkan keuntungan. 2. Landasan Teori Secara umum, landasan dasar syariah al-mudharabah lebih mencerminkan lanjutan untuk melakukan usaha. Hal ini tampak dalam ayat-ayat dan hadits berikut ini. a. Al-Qur‘an ―dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi mencari sebagian karunia Allah SWT‖ (al-Muzzammil:20) Yang menjadi wajhud-dilalah atau argument dari surah alMuzzammil:20 adalah adanya kata yadhribun yang sama dengan akar kata mudharabah yang berarti melakukan suatu perjalanan usaha. ”Apabila telah ditunaikan shalat maka bertebaranlah kamu di muka bumi dan carilah karunia Allah SWT” (al-Jumu‘ah:10) “Tidak ada dosa (halangan) bagi kamu untuk mencari karunia Tuhanmu” (al-Baqarah:198) Surah al-Jumu‘ah:10 dan al-Baqarah:198 sama-sama mendorong kaum muslimin untuk melakukan upaya perjalanan usaha.
46
b. Hadits Dhari Shlaih bin Shuhaib r.a bahwa Rasullah saw. Bersabda, “Tiga hal tang didalamnya terdapat keberkatan:jual beli secara tangguh, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan tepung untuk keperluan rumah, bukan unuk dijual”. (HR Ibnu Majah no. 2280, kitab at-Tijarah). c. Ijma Imam Zailai telah menyatakan bahwa para sahabat telah berkonsensus terhadap legitimasi pengolahan harta yatim secara mudharabah. Kesepakatan para sahabat ini sejalan dengan spirit hadits yang dikutip Abu Ubaid. 3. Jenis-jenis Mudharabah a. Mudharabah muthlaqah (Investasi tidak terikat) Yang dimaksud dengan transaksi mudharabah muthlaqah adalah bentuk kerja sama antara shahibul maal
dan mudharib yang
cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis. b. Mudharabah Muqayyadah (Investasi terikat) Mudharabah Muqayyadah atau disebut juga dengan istilah restricted mudharabah/specified mudharabah adalah kebalikan dari mudharabah muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan batasan jenis usaha, waktu, atau tempat usaha.
47
4. Karakteristik Mudharabah a. Kedua pihak yang mengadakan kontrak antara pemiik dana dan mudharib akan menentukan kapasitas baik sebagai nasabah maupun pemilik. b. Modal adalah sejumlah uang pemilik dana diberikan kepada mudharib untuk diinvestasiikan (dikelola) dalam kegiatan usaha mudharib. c. Keuntungan adalah jumlah yang melebihi jumlah modal dan merupakan tujuan mudharabah
dengan syarat-syarat sebagai
berikut: 1. Keuntungan ini haruslah berlaku bagi kedua belah pihak dan tidak ada satu pihak pun yang akan memilikinya. 2. Haruslah menjadi perhatian dari kedua belah pihak dan tidak terdapat pihak ketiga yang akan turut memperoleh bagi hasil darinya. 3. Pemilik dana akan menanggung semua kerugian sebaliknya mudaharib tidak akan menanggung kerugian sedikit pun. d.
Jenis
usaha/pekerjaan
adanya
kontribusi
diharapkan mudharib
mewakili/menggambarkan dalam
usahanya
untuk
mengembalikan/membayar modal kepada penyedia dana. e. Modal mudharabah tidak boleh dalam penguasaan pemiik dana, sehingga “tidak dapat” ditarik sewaktu-waktu.
48
f. Garansi dalam mudharabah untuk menunjukan adanya tanggung jawab mudharib dalam mengembalikan modal kepada pemilik dana dalam semua pekerjaannya. 5. Rukun akad a. Pelaku akad, yaitu shahibul maal adalah pihak yang memiliki modal tetapi tidak bisa berbisnis, dan mudharib adalah pihak yang pandai berbisnis, tetapi tidak memiliki modal. b. Objek akad, yaitu modal (mal), kerja (dharabah), dan keuntungan (ribh); dan c. Shighah, yaitu ijab dan Qabul 6. Bentuk-bentuk akad mudharabah a. Mudharabah bilateral (sederhana) Mudharabah bilateral adalah bentuk mudharabah antara satu pihak sebagai shahibul maal dan satu pihak sebagai mudharib. b. Mudharabah multiteral Mudharabah multuteral adalah bentuk mudharabah antara beberapa pihak sebagai shahibul maal dan satu pihak lain sebagai mudharib. c. Mudharabah bertingkat (re-mudarabah) Adalah bentuk mudharabah antara tiga pihak. Puhak pertama sebagai shahibul maal, pihak kedua sebagai mudharib antara, dan pihak ketiga sebagai mudharib akhir. d. Kombinasi musyarajah dan mudharabah
49
Dalam perjanjian mudharabah pada umumnya diasumsikan bahwa pengelola tidak ikut menanamkan modalnya, tetapi hanya bertanggung jawab dalam menjalankan usaha, sedangkan modal seluruhnya berasal dari pemodal. 7. Aplikasi dalam perbankan Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan dan pendanaan. Pada sisi penghimpunan dana, mudharabah diterapkan pada: a. Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkan untuk tujuan khusus, seperti tabungan haji, tabungan qurban, dan sebagainya; Deposito biasa; b. Deposito special (special investment) di mana dana yang dititipkan nasabah khusus untuk bisnis tertentu, misalnya murabahah atau saja ijarah saja. Adapun pada sisi pembiayaan, mudharabah diterapkan untuk: 1. Pembiayaan modal kerja, seperti modal kerja perdagangan dan jasa; 2. Investasi khusus, disebut juga mudharabah muqayyadah di mana sumber dana khusus dengan penyaluran yang khusus dengan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh shahibul maal.
50
8. Manfaat Mudharabah a. Manfaat Mudharabah 1) Bank akan menikmati peningkatan bagi hasil pada saat keuntungan usaha nasabah meningkat. 2) Bak tidak berkewajiban membayar bagi hasil kepada nasabah pendanaan
secara
tetap,
tetapi
disesuaikan
dengan
pendapatan/hasil usaha bank sehingga bank tidak akan pernah mengalami negative spread. 3) Pengembalian pokok pembiayaan disesuaikan dengan cash flow/ arus kas usaha nasabah sehingga tidak memberatkan nasabah. 4) Bank akan lebih selektif dan hati-hati mencari usaha yang benar-benar
halal,
aman,
dan
menguntungkan
karena
keuntungan yang konkret dan benar-benar terjadi itulah yang akan dibagikan. 5) Prinsip bagi hasil dalam mudharabah/musyarakah ini berbeda dengan prinsip bunga tetap di mana bank akan menagih penerima pembiayaan (nasabah) satu jumlah bungan tetap berapa pun keuntungan yang dihasilkan nasabah, sekalipun merugi dan terjadi krisis ekonomi. b. Risiko Mudharabah Risiko yang terdapat dalam mudharabah, terutama pada penerapannya dalam pembiayaan, related tinggi. Di antaranya:
51
1) Side streaming; nasabah menggunakan dana itu bukan seperti yang disebut dalam kontrak; 2) Lalai dan kesalahan yang disengaja; 3) Penyembunyian keuntungan oleh nasabah bila nasabah tidak jujur. Secara umum, aplikasi perbankan mudharabah dapat digambarkan dalam skema berikut ini. Gambar 2.1 Skema Mudharabah PERJANJIAN BAGI HASIL NASABAH (Mudharib)
BANK (Shahibul maal) keahlian /ketrampilan
Nisbah X%
modal 100%
PROYEK/USA HA Nisbah Y% PEMBAGIA N KEUNTUNG AN MODAL
Pengambilan modal pokok
52
E. Tabungan Mudharabah Tabungan mudharabah adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang telah disepakati tetapi tidak dapat ditarik dengan cek atau alat yang dapat dipersamakan dengan itu seperti dijelaskan dalam butir tabungan wadiah. Dalam Fatwa Dewan syariah Nasional Nomor 02/DSN-MUI/IV/2000 tertanggal 1 April 2000 tentang Tabungan, memberikan landasan syariah dan ketentuan tabungan mudharabah adalah sebagai berikut: 1. Landasan syariah tentang tabungan a. Firman Allah QS Annisa:29 “Hai orang-orang yang beriman ! janganlah kalian saling memakan (mengambil) harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan sukarela diantaramu” b. Firman Allah QS Al-Baqarah:28 “Maka jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, hendaknya yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan hendaknya ia bertaqwa kepada Allah Tuhannya” c. Firman Allah QS Almaidah:1 “Hai orang-orang yang beriman ! Penuhilah akad akad itu” d. Firman Allah QS Almaidah:2 “Dan bertolong-menolonglah dalam mengerjakan kebaikan” e. Hadits Nabi riwayat Ibnu Majah
53
“Nabi bersabda “ada tiga hal yang mengandung berkah: jual beli tidak secara tunai, muqaradah (mudharabah), dan mencampur gandum dan jewawut untuk kepentingan rumah tangga, bukan untuk dijual” (HR Ibnu Majah dari Shuhaib)‖ 2. Ketentuan tentang Tabungan Mudharabah, yakni sebagai berikut: a. Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai shahibul maal atau pemilik dana dan bank bertindak sebagai mudharib atau pengelola dana. b. Dalam kapasitasnya sebagai mudharib, bank dapat melakukan berbagai macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan menembangkannya termasuk didalamnya mudharabah dengan pihak lain. c. Modal harus dinyatakan dengan jumlahnya dalam bentuk tunai dan bukan piutang. d. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. e. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional tabungan dengan menggunakan nisbah keuntungan biaya operasional tabungan. f. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa persetujuan yang bersangkutan.
54
3. Perhitungan bagi hasil untuk Tabungan Mudharabah Perhitungan bagi hasil tabungan dilakukan berdasarkan besarnya dana investasi rata-rata selama satu periode perhitungan bagu hasil dimana dana rata-rata tersebut dihitung dengan menjumlahkan saldo harian setiap tanggal dibagi dengan hari periode perhitungan bagi hasil. Perhitungan
saldo
rata-rata
dapat
dilakukan
dengan
mempergunakan rumus: a1 + a2 + a3 + a4….. + aN jumlah hari periode perhitungan 90.000.000/30 = 3.000.000 Misalnnya indikasi rate bagi hasil untuk kelompok tabungan pada periode tersebut sebesar 6% dan bagi hasil selama 30 hari maka perhitungan bagi hasil tabungan tersebut adalah 3.000.000 x 30 x 6 = 88,77 365x100 F. Pengertian Akad Akad
(ikatan,keputusan,
atau
penguatan)
atau
perjanjian
kesepakatan atau transaksi dapat diartikan sebagai komitmen yang terbingkai dengan nilai-nilai syariah. Dalam istilah fiqih, secara umum akad
berarti
sesuatu
yang
menjadi
tekad
seseorang
untuk
melaksanakan, baik yang muncul dari satu pihak, seperti wakaf, talak, dan sumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli, wakalah, dan gadai.
55
Secara khusus akad berarti keterkaitan antara ijab (petnyataan penawaran/pemindahan
kepemilikan)
dan
qabul
(pernyataan
penerimaan kepemilikan) dalam lingkup yang disyariatkan dan berpengaruh pada sesuatu. Rumusan akad mengindikasikan bahwa perjanjian harus merupakan perjanjian kedua belah pihak untuk mengikatkan diri tentang perbuatan yang akan dilakukan dalam suatu hal yang khusus. Akad ini diwujudkan pertama, dalam ijab dan qabul. Kedua, sesuai dengan kehendak syariat. Ketiga, adanya akibat hukum pada objek perikatan (Hasbi, 1984). 1. Rukun Akad a. Pelaku akad Pelaku akad haruslah orang yang mampu melakukan akad untuk dirinya (ahliyah) dan mempunyai otoritas syariah yang diberikan pada seseorang untuk merealisasikan akad sebagai perwakilan dari yang lain (wilayah). b. Objek akad Objek akad harus ada ketika terjadi akad, harus sesuatu yang disyariatkan, harus bisa diserahterimakan ketika terjadi akad, dan harus sesuatu yang jelas antara dua pelaku akad. c. Shighah, atau pernyataan ijab dan qabul Ijab qobul merupakan ungkapan yang menunjukan kerelaan atau kesepakatn kedua belah pihak yang melakukan kontrak atau
56
akad. Dalam ijab qobul terdapat beberapa syarat yang harus dipenuhi, ulama fiqih menuliskannya sebagai berikut: 1. Adanya kejelasan maksud antara dua belah pihak. 2. Adanya kesesuaian antara ijab dan qobul. 3. Adanya pertemuan antara ijab dan qobul. 4. Adanya satu majelis akad dan adanya kesepakatan antara kedua belah pihak, tidak menunjukan penolakan dan pembatalan dari keduanya. 2. Syarat Akad a) Syarat berlakunya akad (in’iqod) Syatar umum: 1. Harus ada pelaku akad 2. Objek akad dan shighah 3. Akad pada bukan sesuatu yang diharamkan 4. Akad pada sesuatu ang bermanfaat. Syarat khusus: Syarat khusus merupakan merupakan sesuatu yang harus ada pada akad-akad tertentu, seperti syarat minimal dua saksi pada akad nikah. b) Syarat sahnya akad (shihah) Syarat shihah yaitu syarat yang diperlukan secara syariah agar akad berpengaruh, seperti dalam akad perdagangan harus bersih dari cacat.
57
c) Syarat terealisasinya akad akad (Nafadz) Syarat nafadz ada dua yaitu kepemilikan (barang dimiliki oleh pelaku dan berhak menggunakannya) dan wilayah. d) Syarat Lazim Syarat lazim yaitu bahwa akad harus dilaksanakan apabila tidak terjadi cacat atai tidak ada cacat. 3. Akad yang digunakan bank syariah Akad atau transaksi yang digunakan bank syariah dalam operasinya terutama diturunkan dari kegiatan mencari keuntungan (ijarah) dan sebagian dari kegiatan tolong-menolong (tabbaru’). Cakupan akad yang akan dibahas meliputi akad perniagaan (al-bai’) yang umum digunakan untuk produk bank syariah. Ditambahkan akad-akad lain diluar perniagaan, seperti qardhul hasan (pinjaman kebajikan). 4. Keterkaitan akad dan produk Allah telah menghalalkan perniagaan (Al-Bai’) dan mengharamkan riba (QS 2:275). Inilah dasar utama operasi bank syariah yang meninggalkan penggunaan sistem bunga dan menerapkan penggunaan sebagian akad-akad perniagaan dalam produk-produk bank syariah. Akad atau transaksi yang berhubungan dengan kegiatan usaha bank syariah dapat digolongkan ke dalam transaksi untuk mencari keuntungan (ijarah) dan transaksi tidak untuk mencari keuntungan (tabbaru’). Transaksi untuk mencari keuntungan dapat dibagi lagi menjadi dua, yaitu transaksi yang mengandung kepastian (natutal
58
certainty contracts/NCC), yaitu kontrak dengan sistem nonbagi hasil (jual-beli dan sewa). Sedangkan transaksi yang mengandung ketidakpastian (natural uncertainty contracts/NUC), yaitu kontrak dengan prinsip bagi hasil. Transaksi NCC berlandaskan pada teori pertukaran, sedangkan NUC berlandaskan pada teori percampuran (Karim, 2004). 5. Akad Bank Syariah a) Akad pola titipan 1. Titipan Wadiah yad Amanah Secara umum wadiah adalah titipan murni dari pihak penitip (muwaddi’) yang mempunyai barang/asset kepada pihak penyimpanan (mustawda’) yang diberi amanah/kepercayaan, baik individu maupun badan hukum, tempat barang yang dititipkan harus dijaga dari kerusakan, kerugian, keamanan, dan keutuhannya,
an
dikembalikan
kapan
saja
penyimpan
menghendaki. 2. Titipan Wadiah yad Dhamanah Dari
prinsip
yad
amanah
‗tangan
amanah‘kemudian
berkembang prinsip yad dhamanah ‗tangan penanggung‘ yang berarti bahwa pihak peyimpan betanggung jawab atas segala kerusakan atau kehilangan yang terjadi pada barang/asset titipan.
59
b) Akad pola pinjaman 1. Pinjaman Qardh Qardh merupakan pinjaman kebajikan, biasanya untuk pembeilan barang-barang fungible (yaitu barang yang dapat diperkirakan dan diganti sesuai berat, ukuran, dan jumlahnya). Kata Qardh ini kemudian diadopsi menjadi credo (romawi), credit (inggris), dan kredit (Indonesia). Objek dari pinjaman qardh biasanya adalah uang atau alat tukar lainnya (Saleh, 1992), yang merupakan transaksi pinjaman murni tanpa bunga ketika pinjaman mendapatkan uang
tunai
dari
pemilik
dana
dan
hanya
wajib
mengembalikan pokok utang pada waktu tertentu dimasa yang akan datang. Hukum Islam memperbolehkan pemberi pinjaman untuk meminta kepada peminjam untuk membayar biayabiaya operasi di luar pinjaman pokok, tetapi agar biaya ini tidak menjadi bunga terselubung komisi atau biaya ini tidak boleh dibuat proporsional terhadap jumlah pinjaman (Ashker, 1987). c) Akad pola Bagi Hasil Beberapa prinsip dasar konsep bagi hasil yang dikemukakan oleh Usmani (1999), adalah sebagai berikut:
60
1. Bagi hasil tidak berarti meminjam uang, tetapi merupakan partisipasi dalam usaha. 2. Investor atau pemilik dana harus ikut menanggung risiko kerugian usaha sebatas proporsi pembiayaannya. 3. Para mitra usaha bebas menentukaan, dengan persetujuan bersama, rasio keuntungan untuk masing—masing pihak yang dapat berbeda dari rasio pembiayaan yang disertakan. 4. Kerugian yang ditanggung oleh masing-masing pihak harus sama dengan proporsi investasi mereka. a. Musyarakah Musyarakah merupakan istilah yang sering dipakai dalam konteks skim pembiayaan syariah. Istilah ini berkonotasi lebih terbatas dari pada istilah syirkah yang lebih umum digunakan dala fiqih islam (Usmani, 1999). Dalam pengertiannya musyarakah adalah akad kerja sama antara dua belah pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu
dimana
masing-masing
pihak
memberikan
konstribusi dana atau amal/expertise dengan kesepakatan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan.
61
Musyarakah akad terbagi menjadi 4 yaitu: 1. Syirkah al-Inan Syirkah al-inan adalah kontrak antara dua orang atau lebih. Setiap pihak memberikan suatu porsi dari keselutuhan dan dan berpartisipasi dalam kerja. 2. Syirkah mufawadhah Syirkah mufawadhah adalah kontrak kerja sama antara dua orang atau lebih. Setiap pihak memberikan suatu porsi dari keseluruhan dana dan berpartisipasi dalam kerja. 3. Syirkah Amaal Musyarakah ini adalah kontrak kerja sama dua orang seprofesi untuk menerima pekerjaan secar bersama dan berbagi keuntungan dari pekerjaan itu. 4. Syirkah Wujud Syirkah wujuh adalah kontrak antara dua ornag atau lebih yang memiliki reputasi dan prestise baik serta ahli dalam bisnis. Mereka membeli barang secara kredit dari suatu perusahaan dan menjual barang tersebut secara tunai. b. Mudharabah Mudharabah
juga disebut qiradh yang berarti
―memutuskan‖. Dalam hal ini, si pemilik uang itu telah
62
memutuskan untuk menyerahkan sebilangan uang itu untuk diperdagangkannya berupa barang-barang dan memutuskan sekalian sebagian dari keuntungannya bagi pihak kedua orang yang berakad qiradh ini. Dalam bahasa Iraq (penduduk Iraq) menamakannya mudharabah, sedangkan penduduk Hijaz menyebutnya qiradh. Qiradh berasal dari kata al-qardhu, yang berarti alqath’u (potongan) karena pemilik memotong sebagian hartanya untuk diperdagangkan dan memperoleh sebagian keuntungannya. Secara singkat mudharabah atau penanaman modal adalah penyerahan modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan persentasi keuntungan (As-Shawi, 2004).
Beberapa
ulama
mengemukakan
pengertian
mudharabah atau qiradh sebagai berikut: 1. Menurut para fuqaha, mudharabah ialah akad antara dua pihak sling menanggung, salah satu pihak menyerahkan hartanya kepada pihak lain untuk diperdagangkan dengan bagian yang telah ditentukan dari keuntungan, seperti setengah atau sepertiga dengan syarat-syarat yang telah ditentukan.
63
2. Menurut Hanafiyah, mudharabah adalah ―akad syirkah dalam laba, satu pihak pemilik harta dan pihka lain pemilik jasa‖. 3. Malikiyah berpendapat bahwa mudharabah adalah ―akad perwakilan, di mana pemilik harta mengeluarkan hartanya kepada yang lain untuk diperdagangkan dengan pembayaran yang ditentukan (mas dan perak). 4. Imam Hanabilah berpendapat bahwa mudharabah adalah ibarat pemilik harta menyerahkan hartanya dengan ukuran tertentu kepada orang yang berdagang dengan bagian dari keuntungan yang diketahui. 5. Ulama Syafi‘iyah berpendapat bahwa mudharabah adalah akad yang menentukan seseorang menyerahkan hartanya kepada orang lain untuk ditijarahkan. Dari beberapa pengertian di atas dapat ditarik kesimpulan bahwa mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak di mana pihak pertama adalah pemilik modal (shahibul maal), sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola modal (mudharib), dengan syarat bahwa hasil keuntungan yang diperoleh akan dibagi untuk kedua belah pihak sesuai dengan kesepakatan bersama (nisbah yang telah disepakati), namun bila terjadi kerugian akan ditanggung shahibul maal.
64
BAB III LAPORAN OBJEK
A. Gambaran Umum Bank BNI Syariah PT Bank BNI Tbk membentuk Unit Usaha Syariah (UUS) untuk merespons kebutuhan masyarakat terhadap sistem perbankan yang lebih tahan terhadap krisis ekonomi. Dimulai dengan lima kantor cabang yakni Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara, dan Banjarmasin. Pembentukan Tim Implementasi Bank Umum Syariah yang akan mentransformasikan UUS BNI menjadi PT Bank BNI Syariah sebagai implementasi dari UU Perbankan Syariah No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah didukung dengan Peraturan Bank Indonesia. No. 11/PBI/2009 tanggal 19 Maret 2009 tentang Pemisahan Unit Usaha Syariah dari Bank Konvensional. Berdasarkan Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia No. 12/41/KEP.GBI/2010, PT Bank BNI Syariah resmi beroperasi sebagai Bank Umum Syariah pada tanggal 19 Juni 2010 dengan 27 kantor cabang dan 31 kantor cabang pembantu. Pada akhir Desember 2010 berhasil membukukan aset Rp6,4 triliun naik 21% dari Juni 2010. PT Bank BNI Syariah membukukan laba Rp66 Miliar dengan dukungan 38 cabang, 54 kantor cabang pembantu, 4 kantor kas, serta lebih dari 1.000 Syariah Channelling Outlet BNI (SCO BNI) dengan total aset Rp8,4 triliun pada akhir Desember 2011. 64
65
Sebagai bank syariah yang digerakkan oleh nilai nilai Islami, amanah adalah bagian utama dari kredo kami. Amanah inilah yang memberi makna bagi kredibilitas, akuntanbilitas, dan tanggunga jawab kami. Kemitraan adalah faktor krusial dalam bisnis. Perusahaan harus membangun
kemitraan
yang
saling
menguntungkan
berdasarkan
kepercayaan dan kompetensi. Sinergi ini adalah kunci untuk mencapai kemakmuran berjamaah. Aspek aspek tersebut mencerminkan visi dan misi BNI Syariah. Inilah tujuan BNI Syariah, menjadi mitra terpercaya untuk mencapai keberhasilan finansial, mitra bagi anda. B. Profil BNI Syariah Nama
: PT Bank Syariah (Persero) Tbk
Alamat
: Gedung Tempo Pavilion 1 Lt. 3-6 Jl. HR Rasuna Said Kav. 10-11 Jakarta Selatan
Telepon
: (021) 2966-7946
Situs Web
: www.bnisyariah.co.id /
[email protected]
Tanggal Berdiri
: 29 April 2000
Tanggal Beroperasi
: 19 Juni 2010 resmi berdiri sendiri
Modal Awal
: Rp 4.004.000.000.000,-
Kantor layanan
: 64 Kantor Cabang, 161 Kantor Cabang Pembantu, 17 Kantor Kas Yang semuanya terdapat diberbagai wilayah di seluruh Indonesia.
66
Layanan lainnya
: 22 mobil layanan, 16 payment point, 7164 ATM BNI, 23.000 ATM LINK dan 34.000 ATM Bersama yang berada diseluruh Wilayah di Indonesia.
Jumlah Karyawan
: 3.782 (per Agustus 2013)
C. Visi dan Misi Bank BNI Syariah Visi : ―Menjadi bank syariah pilihan msayarakat yang unggul dalam layanan dan kinerja.‖ Misi: 1. Memberikan konstribusi positif kepada masyarakat dan peduli pada kelestarian lingkungan. 2. Memberikan solusi bagi masyarakat untuk kebutuhan jasa perbankan syariah. 3. Memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor. 4. Menciptakan wahana terbaik sebagai tempat kebanggan untuk berkarya dan berprestasi bagi pegawai sebagai perwujudan ibadah. 5. Menjadi acuan tata kelola perusahaan yang amanah
67
D. Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang Gambar 3.1 Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang
Pemimpin Cabang
Divisi Audit Internal
Operational manajer
Recovery & Remidial
SUB BRANCH UNGARAN
SME Financing
SUB BRANCH UNISULA
Consumer Processing
Customer Sales
Cash Office Rs Sultan Agung
Customer Service
Cash Office Hidayatulla h
General Affair Head
Cash Office Iain Walisongo
Operational Head
68
E. Susunan Manajemen BNI Syariah Cabang Semarang 1.
Branch Manager
: Bahaudin S.E Ak M.SI
2.
Divisi Audit Internal
: Septi Wulandari
3.
Operasional Manager
: Mukhlis Wibowo
4.
Recovery And Remidial
: Bintang S. Annas
5.
SME Financing
: Faik Febrianto
6.
Consumer Sales
: Sriwijayanto Suryadharma
7.
Sub Branch Ungaran
: Purwadi
8.
Sub Branch Unisula
: Basuki Soewarno
9.
Cash Office Hidayatullah
: Azizah Nur Isnaeni
10.
Consumer Processing
: Praditya Hersanto
11.
Consumer Service
: Oryzanti Prasetyaningsih
12.
General Affair Head
: Nunuk Nugroho
13.
Operational Head
: Ulan Fibriyanti H
F. Tugas dan Wewenang Jabatan di BNI Syarih Semarang 1.
Branch Manager Tugas, wewenang dan tanggung jawab Kepala cabang adalah: a) Mewakili Direksi dan atas nama perseroan,mengikat perseroan dengan pihak lain dan pihak lain dengan perseroan sebatas lingkup kerja Kantor Cabang Semarang. b) Bertanggung jawab terhadap operasional kantor cabang dan yang berhubungan dengan pihak intern dan ekstern perusahaan.
69
c) Merumuskan dan mengusulkan kebijakan umum kantor cabang untuk program tahunan yang distujui oleh Direksi serta disahkan oleh Dewan Komisaris, agar tercapai tujuan serta kontuinitas operasional perusahaan. d) Menyusun dan mengusulkan Rencana Anggaran Cabang dan Rencana Kerja Tahunan yang distujui Direksi. e) Mengajukan Neraca dan Laporan Rugi/Laba tahunan serta laporanlaporan
berkala
lainya
kepada
Direksi
untuk
mengetahui
perkembangan kantor cabang bank. f) Memberi persetujuan atas pengunaan formulir-formulir dan dokumen-dokumen lainya kantor cabang. g) Menyusun dan memutuskan pembiayaan yang diberikan sebatas maksimum dan selebihnya atas persetujuan Direksi dan Komisaris. h) Persetujuan pengeluaran biaya rutin maksimum dan selebihnyaatas persetujuan Direksi. i) Pembelian
investasi
dan
perlengapan
kantor
cabang
atas
persetujuan Direksi. j) Mengamalkan harta kekayaan perseroan agar terlindungi dari bahaya kebakaran,pencurian,perampokan,dan kerusakan
70
2.
Operational Manager a) Fungsi: Sebagai penanggung jawab dalam pelaksanaan kegiatan operasional khususnya yang berkaitan dengan pengadministrasian dan pengelolaan kefiatan b) Tugas- tugas Pokok 1. Operasional yang meliputi kegiatan layanan nasabah /customer service, teller/kasir, akunting serta kegiatan administrasi tabungan dan deposito. 2. Melakukan supervisi, koordinasi dan arahan mengenai pengelolaan pencatatan transaksi keuangan nasabah secara tertib, teratur, sistematis dan benar yang dilakukan unit-unit kerja yang berada dibawah supervisinya. 3. Melakukan supervisi, koordinasi dan arahan atas pelaksanaan pembayran dan penyetoran uang nasabah. 4. Melakukan supervisi, koordinasi, dan arahan dalam rangka penyediaan dan pengelolaan uang kas untukkepentingan operasional sesuai ketentuan yang telah dietapkan. 5. Melakukan supervisi, koordinasi, arahan dalam penyelesaian permohonan nasabah dalam hubungannya dalam penjualan produk dan jasa. 6. Mengusahakan secara aktif bertambhnya nasabah-nasabah baru.
71
7. Melakukan koordinasi, dan memberikan arahan dalam pelaksanaan layanan kepada nasabah agar hubungan yang telah terjalin berkesinambungan dan saling menguntungkan. 8. Melaksanakan agenda administrasi operasi dibidang tabungan, tabungan, tagihan lainnya serta jasa-jasa lainnya. 9. Melakukan pengawasan dan penelitian atas semua kegiatan di unit kerjanya agar sesuai dengan ketentuan, melakukan pencegahan timbulnya kesalahan dalam pelaksanaan tugas di unit kerjanya serta membuat laporan atas hasil pengamatan yang dilakukan bila dianggap perlu. 10. Bertanggungjawab untuk mengawasi dan mengendalikan biaya yang terjadi dibawah lingkungan kewenangannya. 11. Melaksanakan tugas dan pekerjaan lain yang masih berkaitan dengan fungsi dasar jabatannya yang belum dijabarkan dalam tugas-tugas pokok diatas. 12. Menghimpun data keuangan dan non keuangan dan seluruh unit kegiatan untuk diolah menjadi sistem pusat dan informasi. 13. Membuat laporan ke manajemen /direksi dan pihak lainnya atas pelaksanaan tugas, pertumbuhan dan perkembangan transaksi tabungan. 14. Melakukan pendaftaran user profile dan user facility untuk setiap pengguna sistem komputer perusahaan, serta fungsifungsi security lainnya pada sistem komputer.
72
3.
SME Financing a. Memasarkan produk pembiayaan produktif ritel b. Memproses permohonan pembiayaan produktif ritel c. Melakukan
penilaian
jaminan
nasabah
terkait
proses
permohonan pembiayaan produktif ritel d. Mengelola
pemantauan
melakukan
pengumpulan
dan
memproses usulan penyelamatan pembiayaan prosuktif ritel dengan kategori kolektibitas 1 dan 2. e. Memproses pengalihan pengelolaan nasabah pembiayaan produktif kepada recovery dan remedial head sesuai ketentuan berlaku. 4.
Recovery dan Remedial Recovry dan Remedial Head memiliki tugas sebagai berikut: a) Melakukan pengumpulan kepada nasabah pembiayaan dengan kategori kolektibitas 3,4,5 dan hapus buku (HB) b) Memproses usulan penyelamatan nasabah pembiayaan dengan kategori koletibitas 3,4,5 c) Memproses hapus buku nasabah pembiayaan dengan kategori kolektibitas 3,4,5
5.
Consumer Sales a) Tugas Salesantara lain : 1. Melaksanakan kegiatan penjualan melalui telepon terhadap target konsumen (perusahaan-perusahaan perdagangan dan
73
industri, kantor-kantor pemerintah, asosiasi perkumpulan keagamaan, olahraga, sosial, konsulat) secara sistematik, serta melengkapi laporan kegiatan untuk setiap hubungan yang dilakukan. 2. Memelihara semua hasil analisis penjualan yang telah dibuat. 3. Atas persetujuan pimpinan, dalam melaksanakan kerjasama dengan perwakilan perusahaan lain dalam memperoleh peluang
usaha,
melakukan
penjualan
bersama,
mendiskusikan strategi dan sebagainya. 4. Melakukan tindak lanjut setiap kegiatan yang dilakukan untuk memperoleh peluang usaha pada saat mendatang. 5. Menghubungi humas setiap saat dan memeberikan bantuan apabila diperlukan, misalnya dalam memberikan hadiahhadian promosi kepada para pelanggan. 6. Melaksanakan kegiatan pemasaran lainnya sesuai dengan tugas yang diberikan oleh manajer penjualan. b) Wewenang Sales antara lain : 1. Untuk memotivasi pelanggan agar ia bertindak dengan suatu cara yang dikehendaki olehnya yaitu pembeli. 2. Sasaran mana dan kepada siapa produk akan ditawarkan dan dijual.
74
3. Dapat meyakinkan pelanggan yang diketahui ragu-ragu dalam mengambil keputusan atau menentukan pilihan. 6.
Sub Branch Manager Sub Branch Manajer (SBM)/Pimpinan Cabang Tugas dan WewenangSub Branch Manajer (SBM) antara lain : a) Mengkoordinasikan
dan
mengawasi
seluruh
aktivitas
operasional perbankan di Kantor Cabang. b) Memimpin operasional pemasaran produk-produk Commercial Banking & Consumer Banking. c) Memanfaatkan anggaran yang ada seefisien mungkin dan memastikan agar program dan sistem berjalan secara cost effective. d) Menyusun Rencana Bisnis Bank (RBB) untuk Cabangnya dan melakukan sosialisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) kepada bawahan. e) Memonitor pencapaian RBB oleh grupnya. f) Mengevaluasi dan menyusun laporan pencapaian RBB secara periodik setiap bulan. g) Mengembangkan prosedur atau cara khusus untuk mencapai RBB di cabangnya, jika belum tercapai. h) Menerima prosedur operasional dan lembur kerja pelaporan manajemen
risiko
dari
divisi
manajemen
75
risikomensosialisasikannya dengan karyawan/bawahan dalam grupnya. i) Memonitor pelaksanaan pelaksanaan prosedur operasional manajemen risiko oleh bawahannya. j) Mengevaluasi pelaksanaan prosedur operasional manajemen risiko. k) Mengembangkan prosedur operasional khusus untuk groupnya. l) Mengusulkan
ke
divisi
manajemen
risiko
tentang
pengembangan prosedur operasional manajemen risiko yang lebih sesuai. m) Berkontribusi dalam Tim Manajemen Krisis (BCP) sesuai dengan peran dan tanggung jawabnya sebagaimana tercantum di dalam buku manual/panduan manajemen krisis. n) Melakukan observasi langsung atas kinerja bawahan. o) Memberikan feedback, baik positif maupun negatif, untuk meningkatkan kinerja bawahan. p) Menentukan jadwal penilaian kinerja kepada masing-masing bawahan. q) Melakukan penilaian kinerja secara objektif. Mendiskusikan target kinerja yang akan datang dengan bawahan. r) Menentukan tindakan pengembangan yang sesuai untuk masing-masing bawahan.
76
s) Menyerahkan
lembar
penilaian
kinerja
kepasa
administrasi/SDM untuk kepentingan dokumentasi. t) Memonitor tindakan pengembangan yang dilakukan oleh bawahan. u) Memberikan feedback atas tindakan pengembangan yang sudah dilakukan jika dibutuhkan. v) Melaksanakan tugas-tugas lainnya yang diberikan oleh atasan dalam ruang lingkup kerjanya. 7.
Consumer Processing Tugas dan Wewenang Processing antara lain : a) Melakukan pemeriksaan ulang terhadap data di sistem yang telah di input oleh data entry. b) Bertanggung jawab terhadap kelengkapan, kebenaran dan keabsahan data nasabah. c) Melakukan input dokumen.
8.
Consumer Service 1. Tugas Consumer Service (CS) antara lain : a) Memberikan pelayanan kepada nasabah yang berkaitan dengan pembukaan rekening tabungan , giro, pembukaan deposito, permohonan nasabah yang lainnya. Di samping itu memberikan informasi sejelas mungkin mengenai berbagai produk dan jasa yang ingin diketahui dan diminati kepada nasabah atau calon nasabah.
77
b) Menerima, melayani dan mengatasi permasalahan yang disampaikan
oleh
nasabah
sehubungan
dengan
ketidakpuasan nasabah atas pelayanan yang diberikan oleh pihak nasabah. c) Mengadministrasikan resi permintaan dan pengembalian buku cek dan bilyet giro serta surat kuasa. d) Memberikan informasi tentang saldo dan mutasi nasabah. e) Mengadministrasikan buku cek, bilyet giro, dan buku tabungan. f) Memperkenalkan dan menawarkan produk dan jasa yang ada dan yang baru sesuai dengan keinginan dan kebutuhan nasabah. 2. Wewenang Cunsomer Service (CS) antara lain : a) Menyaksikan nasabah mengisi dan mendatangani formulir, aplikasi, perjanjian-perjanjian. b) Melakukan penolakan permintaan pembukaan rekening bilamana tidak memenuhi persyaratan atau prosedur yang telah ditetapkan oleh Bank. c) Melakukan verifikasi tanda tangan consumer. d) Melakukan penolakan permintaan buku bilyet giro dan cek apabila tidak memenuhi persyaratan.
78
e) Melakukan penutupan rekening baik atas permintaan nasabah maupun karena sebab lainnya berdasarkan prosedur intern Bank. 9.
General Affair Head a. Mengelola laporan keuangan dan kebenaran pembekuan transaksi-transaksi cabang. b. Mengelola administrasi dan tata kepegawaian cabang c. Mengelola urusan pengadaan cabang dan urusan umum lainnya. d. Mengelola kepegawaian penunjang (satuan pengamanan, supir, pelayanan, jaga malam, dll)
10.
Operaional Head Tugas dan Wewenang Operational & Service Head (OSH) antara lain : a) Mengelola fungsi akuntansi dalam memproses data dan informasi keuangan untuk menghasilkan laporan keuangan yang dibutuhkan perusahaan secara akurat dan tepat waktu. b) Mengkoordinasi dan mengontrol perencanaan, pelaporan dan pembayaran kewajiban pajak perusahaan agar efisien, akurat, tepat waktu dan sesuai dengan peraturan pemerintah yang berlaku. c) Merencanakan, mengkoordinasikan dan mengontrol arus perusahaan (cashflow), terutama pengelolaan piutang dan
79
hutang, sehingga memastikan ketersediaan dana untuk operasional perusahaan dan kesehatan kondisi keuangan. d) Merencanakan dan mengkoordinasikan penyusunan anggaran perusahaan, dan mengontrol penggunaan anggaran tersebut untuk memastikan penggunaan dana secara efektif dalam menunjang kegiatan operasional perusahaan. e) Merencanakan dan mengkoordinasikan pengembangan sistem dan prosedur keuangan dan akuntansi, serta mengontrol pelaksanaanya untuk memastikan semua proses dan transaksi keuangan
berjalan
dengan
tertib
dan
teratur,
serta
mengungangi risiko keuangan. f) Mengkoordinasikan dan melakukan perencanaan dan analisa keuangan untuk dapat memberikan masukan dari sisi keuangan bagi pimpinan perusahaan dalam mengambil keputusan bisnis, baik untuk kebutuhan investasi, ekspansi, operasional maupun kondisi keuangan lainnya. g) Merencanakan dan mengkonsolidasikan perpajakan seluruh perusahaan untuk memastikan efisiensi biaya dan kepatuhan terhadap peraturan perpajakan. h) Membantu direksi mencari sumber dana diluar tabungan dan deposito. i) Turut serta sebagai komite pemutus kerdit sesuai ketentuan yang berlaku.
80
j) Menandatangani cek dan bilyet giro bank sesuai ketentuan yang berlaku. G. Produk-produk BNI Syariah Cabang Semarang Sistem yang digunakan oleh BNI Syariah Semarang baik dalam produk penghimpunan maupun pembiayaan adalah dengan sistem syariah (Bagi Hasil). Produk- produk BNI Syariah Semarang terbagi atas produk penghimpunan dana dan produk penyaluran dana kepada para anggota. a. Produk Pendanaan 1. Tabungan IB Haji Hasanah Dengan prinsip mudharabah muthlaqah yang didesain untuk membantu individu dalam merencanakan pemenuhan Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji. Keunggulan : a. Bebas biaya pengelolaan rekening bulanan. b. Dilindungi asuransi jiwa dan kecelakaan diri. c. Proses mendapatkan nomor porsi haji lebih mudah dan praktis, karena BNI Syariah ditunjuk oleh Kementrian Agama RI sebagai Bank Penerima Setoran Biaya Perjalanan Ibadah Haji dan terkoneksi real time online dengan SISKOHAT (Sistem Komputerisasi Haji Terpadu). 2. Tabungan IB Hasanah Dengan prinsip wadiah dan prinsip mudharabah (bagi hasil) merupakan tabungan transaksional yang dilengkapi dengan kartu
81
ATM/Debit serta didukung e-banking seperti internet banking, SMS Banking, dan phone banking untuk kebutuhan sehari-hari. Dapat digunakan untuk mahasiswa dan community card. Keunggulan : a. Bebas biaya tarik tunai dan cek saldo di ATM BNI. b. Didukung lebih dari 5.000 ATM BNI dan lebih dari 22.000 ATM Bersama. c. ATM berlogo Master International dapat digunakan untuk bertransaksi di luar negeri. d. Dilengkapi dengan fasilitas E-Channel 24 jam. 3. Tabungan IB Prima Hasanah Dengan prinsip mudharabah didesain untuk nasabah yang membutuhkan fasilitas lebih, dilengkapi dengan asuransi jiwa dan fasilitas executive lounge dibandara kota-kota besar indonesia. Keunggulan : a. Dilengkapi dengan perlindungan asuransi jiwa dan kartu Gold dengan limit transaksi penarikan tunai di ATM serta transfer lebih besar. 4. Tabungan IB Tapenas Hasanah Tabungan yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah merupakan tabungan berjangka, didesain untuk membantu perencanaan masa depan nasabah yanag dilengkapi dengan
82
asuransi jiwa bebas premi. Dapat digunakan sebagai tabungan perencanaan untuk umroh, liburan, hingga pendidikan. Keunggulan : a. Bagi hasil lebih tinggi b. Manfaat perlindungan asuransi jiwa hingga Rp 750 Juta. c. Manfaat asuransi kesehatan hingga Rp 1.250.000/hari/jiwa. d. Tersedia perlindungan asuransi jiwa plus asuransi kesehatan tambahan (premi 5%, 10% atau 20% dari setoran bulanan). 5. Tabungan IB Bisnis Hasanah Tabungan dengan prinsip mudharabah untuk usaha kecil atau usaha perorangan dengan mutasi rekening yang lebih detail dalam buku tabungan dilengkapi dengan kartu ATM gold dan fasilitas executive lounge. Keunggulan : a. Layanan notifikasi via sms. 6. Tabunganku IB Tabungan nasional dengan prinsip wadiah, dan merupakan program pemerintah bekerjasama dengan seluruh bank untuk menumbuhkan budaya menabung masyarakat. Keunggulan : a. Dapat dilengkapi dengan kartu Debit (optional). b. Bebas biaya pengelolaan rekening. c. Bebas biaya transfer ke rekening BNI.
83
7. Giro IB Hasanah Simpanan transaksional yang dikelola dengan prinsip wadiah, dilengkapi dengan fasilitas cek/bilyet giro untuk menunjang bisnis usaha kecil atau usaha perorangan. Keunggulan : a. Tersedia buku cek dan bilyet giro. b. Tersedia dalam beberapa pilihan mata uang Rupiah dan US Dollar. c. Layanan informasi 24 jam, BNI Call 500046 atau 68888 dari ponsel. d. Online, kemudahan bertransaksi maupun penarikan uang tunai dilebih 100 kantor cabang BNI Syariah dan penyetoran uang tunai di lebih 1.000 kantor Cabang BNI di seluruh Indonesia. e. Fasilitas Intercity Clearing, memberikan kemudahan penarikan cek atau bilyet giro dari bank-bank di seluruh indonesia. 8. Deposito IB Hasanah Investasi berjangka dalam mata uang rupiah atau dollar yang dikelola dengan prinsip mudharabah. Keunggulan : a. Bagi hasil yang kompetitif. b. Masuk dalam program penjaminan dari Lembaga Penjamin Simpanan. c. Dapat dijadikan jaminan pembiayaan.
84
b.
Produk Pembiayaan 1. IB Hasanah Card Kartu pembiayan yang berfungsi seperti kartu kredit berdasarkan prinsip syariah yaitu dengan sistem perhitungan biaya bersifat fix, adil, transparan dan kompetitif, tanpa perhitungan bunga. IB Hasanah Card tidak hanya digunakan untuk kegiatan konsumtif namun dapat dimanfaatkan untuk kebutuhan ibadah umroh, pendidikan, dan kegiatan usaha. Keunggulan : a. Sesuai prinsip syariah b. Dapat digunakan diseluruh dunia. c. Biaya ringan d. Dapat digunakan sebagai modal usaha untuk wirausaha franchise. 2. Pembiayaan Gria IB Hasanah Fasilitas pembiayaan konsumtif dengan akad murabahah (jual beli) untuk membeli, membangun,merenovasi rumah/ruko ataupun untuk membeli membeli kavling siap bangun (KSB) dengan sistem angsuran tetap hingga akhir masa pembiayaan sehingga memudahkan nasabah mengelola keuangannya. Keunggulan : a. Maksimum pembiayaan sampai dengan Rp 5 Miliar. b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 15 tahun. c. Margin kompetitif.
85
d. Uang muka yang ringan (10% untuk mitra developer BNI Syariah) e. Angsuran tetap sampai dengan lunas. 3. Pembiayaan Haji IB Hasanah Fasilitas pengurusan pendaftaran ibadah haji melalui penyediaan talangan setoran awal untuk mendapatkan nomor porsi sesuai Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH) yang diatur Kementerian Agama dengan menggunakan akad ijarah. Pembiayaan Haji IB Hasanah dapat diberikan kepada nasabah yang sudah memiliki Tabungan IB Haji Hasanah. Keunggulan : a. Uang muka (urbuun) ringan yaitu mulai dari Rp 1.250.000 untuk kepastian porsi haji. b. Maksimum pembiayaan sampai dengan 95% dari setoran awal untuk mendapatkan porsi. c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan maksimal 5 tahun. 4. Rahn Emas iB Hasanah Rahn Emas iB Hasanah disebut juga pembiayaan rahn, merupakan solusi bagi nasabah yang membutuhkan dana cepat dengan sistem penjaminan berupa emas yang didukung administrasi dan proses persetujuan yang mudah. Keunggulan : a. Proses cepat.
86
b. Biaya simpan kompetitif. c. Qardh diberikan sampai dengan 80% nilai taksiran. d. Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang. 5. Multijasa iB Hasanah Fasilitas pembiayaan dengan prinsip ijarah (jual beli) diberikan kepada individu untuk kebutuhan jasa dengan jaminan fixed asset atau kendaraan bermotor. Keunggulan : a. Pembiayaan 80% dari kebutuhan biaya (atau uang muka 20%). b. Maksimum pembiayaan s/d Rp 500 juta. c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 3 tahun. d. Angsuran tetap sampai dengan lunas. 6. Multiguna iB Hasanah Fasilitas
pembiayaan
konsumtif
bagi
karyawan
perusahaan/lembaga/instansi atau profesional berlandaskan akad murabahah (jual beli) untuk pembelian barang dengan agunan berupa fixed asset. Keunggulan : a. Pembiayaan 80% dari kebutuhan biaya (atau uang muka 20%). b. Maksimal pembiayaan Rp 25 juta s/d Rp 2 miliar. c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 8 tahun. d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
87
7. Flexi iB Hasanah Fasilitas
pembiayaan
konsumtif
bagi
pegawai/karyawan
perusahaan/lembaga/instansi atau masyarakat dengan fixed income, yang diberikan atas dasar akad murabahah(jual beli) untuk pembelian barang serta dengan akad ijarah (sewa) untuk penggunaan jasa, misalnya pengurusan biaya pendidikan, perjalanan ibadah umroh, travelling, pernikahan dan lain-lain. Keunggulan : a. Maksimal sampai dengan Rp 100 juta. b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 5 tahun. c. Margin kompetitif. d. Angsuran tetap sampai dengan lunas. 8. CCF iB Hasanah Pembiayaan yang dijamin dengan simpanan dalam bentuk deposito,giro atau tabungan BNI Syariah. Keunggulan : a. Maksimal sampai dengan 90% untuk mata uang rupiah serta maksimum 60% untuk mata uang US Dollar dan nilai simpanan yang dijaminkan. b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 1 tahun dan dapat diperpanjang. c. Margin kompetitif. d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
88
9. Wirausaha iB Hasanah Fasilitas pembiayaan produktif berlandaskan akad murabahah, musyarakah atau mudharabah yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan usaha produktif (modal kerja dan investasi) bagi UKM (Usaha Kecil dan Menengah) sesuai prinsip syariah. Keunggulan : a. Proses cepat dan mudah. b. Uang muka ringan, minimal 10%. c. Minimal pembiayaan Rp 50 juta s/d Rp 1 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. 10. Tunas Usaha iB Hasanah Fasilitas pembiayaan modal kerja atau investasi berlandaskan akad murabahah yang diberikan untuk usaha produktif yang feasible namun belum bankable dengan prinsip syariah. Keunggulan : a. Proses cepat dan mudah. b. Uang muka ringan, minimal 10%. c. Minimal pembiayaan Rp 5 juta s/d Rp 500 juta. d. Jangka waktu pembiayaan modal kerja maksimal s/d 3 tahun. e. Pembiayaan investasi maksimal 5 tahun. 11. Linkage Program iB Hasanah Fasilitas pembiayaan dimana BNI Syariah sebagai pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada Lembaga
89
Keuangan Syariah (LKS) seperti BMT, BPRS, KJKS, dan lainnya kemudian disalurkan kepada end user (pengusaha mikro,kecil,dan menengah syariah). Kinerja sama dengan LKS dapat dilakukan secara langsung ataupun melalui lembaga pendamping. 12. Kopkar/Kopeng iB Hasanah Fasilitas pembiayaan mudharabah dimana BNI Syariah sebagai pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada Koperasi Karyawan (Kopkar)/Koperasi Pegawai (Kopeg) kemudian disalurkan secara prinsip syariah kepada end user/karyawan. 13. Usaha Kecil iB Hasanah Fasilitas pembiayaan syariah berlandaskan akad murabahah, musyarakah atau mudharabah yang digunakan untuk tujuan produktif (modal kerja maupun investasi) berdasarkan prinsip-prinsip pembiayaan syariah. Keunggulan : a. Proses cepat dan mudah. b. Uang muka ringan, minimal 10%. c. Minimal pembiayaan Rp 150 juta s/d Rp 10 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. 14. Usaha Besar iB Hasanah Pembiayaan syariah yang digunakan untuk tujuan produktif (modal kerja maupun investasi) kepada pengusaha berbadan hukum skala menengah dan besar dalam mata uang Rupiah maupun valas.
90
Keunggulan : a. Rate kompetitif. b. Proses mudsah. c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. 15. Sindikasi iB Hasanah Pembiayaan yang diberikan oleh BNI Syariah bersama dengan perbankan lainnya untuk membiayai suatu proyek/usaha yang berskala sangat besar dengan syarat-syarat dan ketentuan yang sama, menggunakan dokumen yang sama dan diadministrasikan oleh agen yang sama pula. Keunggulan : a. Rate kompetitif. b. Proses mudah. c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. 16. Multifinance iB Hasanah Penyaluran pembiayaan langsung dengan pola executing, kepada multifinance untuk usahanya di bidang perusahaan pembiayaan sesuai dengan prinsip syariah.
91
Keunggulan : a. Rate kompetitif. b. Proses mudah. c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. 17. Pembiayaan Kerjasama dengan Dealer iB Hasanah Proses kerjasama pemasaran dengan dealer dilatarbelakangi oleh adanya potensi pembiayaan kendaraan bermotor secara kolektif yang melibatkan end user dalam jumlah yang cukup banyak. Keunggulan : a. Rate kompetitif. b. Proses mudsah. c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200 miliar. d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun. c. Produk Jasa dan Layanan 1. Payroll Gaji Layanan pembayaran gaji yang dilakukan oleh BNI Syariah atas dasar perintah dari perusahaan pembayar gaji untuk mendebet rekeningnya ke rekening karyawannya
92
2. Cash Management Jasa pengelolaan seluruh rekening seperti corporate internet banking yang dapat digunakan oleh perusahaan /lembaga/instansi. Produk ini dilengkapi dengan fasilitas virtual account. 3. Payment Cente Kerjasama BNI Syariah dengan perusahaan dalam hal jasa penerimaan pembayaran untuk kepentingan perusahaan. Jasa ini dapat digunakan untuk penerimaan pembayaran uang kuliah, tagihan listrik, dan sebagainya.
93
BAB IV ANALISIS DATA
Menurut Undang-Undang perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Tabungan merupakan hal yang penting bagi masyarakat, bahkan mungkin bisa dikatakan kebutuhan pokok bagi masyarakat luas, karena dengan menabung kita dapat menginvestasikan sebagian dana yang kita peroleh dari bekerja untuk kehidupan masa depan, entah untuk kita sendiri atau untuk anak cucu kita nanti. Selain itu menabung juga mengajarkan kepada masayarakat untuk hidup hemat. BNI syariah memberikan sarana kepada masyarakat yang ingin menabung. Ini adalah salah satu wujud BNI Syariah kepada masayarakat dalam membantu meningkatkan kesadaran untuk menabung. BNI Syariah telah mempunyai beberapa produk tabungan dan slah satunya adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah. Tabungan iB Tapenas Hasanahhadir untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang ingin mempersiapkan masa depan yang lebih baik. A. Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah 1.
Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah muthlaqah. Mudharabah Muthlaqah adalah akad antara pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) untuk 93
94
memperoleh keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai dengan nisbah yang telah disepakati. Dalam hal ini, mudharib (bank) diberikan kekuasaan penuh untuk mengelola modal atau menentukan arah investasi sesuai syariah. Tabungan ibadah haji atau umroh, dan pendidikan untuk buah hati Anda. Dilengkapi dengan asuransi jiwa. Tabungan iB Tapens Hasanah dapat membantu mewujudkan rencana masa depan yang lebih baik. 2. Prosedur Pengajuan/persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah a) Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. b) Melampirkan fotokopi identitas diri (KTP/SIM/Paspor). c) Memiliki rekening Tabungan iB Hasanah atau Tabungan iB Bisnis Hasanah. d) Melakukan setoran awal Rp 100.000,e) Jangka waktu minimal 1 tahun, maksimal 18 tahun. f) Usia minimal 17 tahun, maksimal 55 tahun dimana maksimal usia penabung 65 tahun pada saat jatuh tempo. B. Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Dalam menawarkan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah, bank BNI Syariah mempunyai strategi khusus dalam mencari dan mengumpulkan nasabah. Berdasarkan hasil wawancara dengan salah satu pegawai BNI Syariah berinisial AP yang menjabat sebagai sales pemasaran, beliau menjelaskan bahwa strategi yang dipakai untuk memasarkan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah menggunakan 4P, yaitu:
95
1. Strategi Produk (Product Strategi) Setiap produk yang diluncurkan ke pasar tidak selalu mendapatkan respon yang positif. Bahkan cenderung mengalami kegagalan lebih besar dibandingkan dengan keberhasilannya. Untuk mengantisipasi agar produk yang diluncurkan berhasil sesuai dengan tujuan yang diharapkan maka peluncuran produk diperluan strategi-strategi tertentu. Maka dari itu dalam menentukan produk yang ditawarkan, bank terlebih dahulu melakukan penggolongan produk berdasarkan pelayanan, jenis konsumen seperti pedagang kecil atau besar, eksportir, lembaga, perorangan atau nasabah perusahaan. Dalam dunia perbankan strategi produk yang dilakukan adalah menembangkan suatu produk sebagai berikut: a) Penentuan Logo dan Moto Logo merupakan ciri khas suatu bank sedangkan moto merupakan serangkaian kata-kata yang berisikan visi dan misi bank dalam melayani masyarakat. Bank BNI Syariah mempunyai logo yaitu angka 46, dimana angka 46 adalah tahun bank BNI berdiri. Sedangkan dibawah logo terdapat tulisan ―Memberi yang Terbaik Sesuai Kaidah‖ itu merupakan moto dari Bank BNI Syariah. b) Menciptakan Merek Karena jasa memiliki beraneka ragam, maka setiap jasa harus memiliki nama. Tujuannya agar mudah dikenal dan diingat pembeli. Seperti Bank BNI Syariah hampir semua produk entah itu pembiayaan, pendanaan, maupun jasa semua menggunakan kata ―Hasanah‖. Dalam
96
pengertiannya ―Hasanah‖ mempunyai arti yaitu perilaku yang baik atau tutur kata yang baik. Tidak hanya itu kata ―Hasanah‖ yang digunakan Bank BNI Syariah bertujuan untuk menjadi pembeda dengan produkproduk bank syariah lainnya yang ada di Indonesia. Penciptaan merek harus mempertimbangkan faktor-faktor lain, yaitu: 1. Mudah diingat 2. Terkesan hebat dan modern 3. Memiliki arti (dalam arti positif) 4. Menarik perhatian. Dari keempat faktor di atas peneliti rasa produk-produk Bank BNI Syariah sudah memenuhi faktor tersebut. c) Menciptakan kemasan Kemasan merupakan pembungkus suatu produk. Dalam dunia perbankan kemasan lebih diartikan kepada pemberian pelayanan atau jasa kepada para nasabah di samping juga sebagai pembungkus untuk beberapa jenis jasanya sperti buku tabungan, cek, bilyet giro, atau kartu kredit. d) Keputusan Label Perlu diingat bahwa masing-masing produk memiliki daur hidup produk (Product Life Circle). Oleh karena itu, pihak bank perlu mengembangjan produk baru. Strategi pengembangan produk baru penting mengingat tidak selamanya produk yang kita tawarkan laku dipasar.
97
Dalam hal ini produk yang ditawarkan Bank BNI Syariah adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah. Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah ini merupakan produk yang diminati masyarakat karena menyuguhkan beberapa fasilitas dan banyak sekali keunggulannya. Tabungan iB Tapenas Hasanah menggunakan akad mudharabah muthlaqah. 1. Fasilitas Tabungan iB Tapenas Hasanah a) Buku tabungan b) Dapat dilakukan autodebet dari rekening afiliasi Tabungan ib Hasanah atau Tabungan iB Hasanah untuk setoran bulanan. c) Tersedia pilihan waktu minimal 1 tahun dan maksimal 18 tahun. 2. Keunggulan Tabungan iB Tapenas Hasanah a) Bagi hasil kompetitif dan lebih tinggi dibanding tabungan biasa. b) Setoran bulanan, mulai dari Rp 100.000,- sampai dengan Rp 5.000.000,-/bulan. c) Perlindungan asuransi jiwa bebas premi d) Manfaat asuransi jiwa higga Rp 750.000.000,e) Pilihan prmi tambahan asuransi kesehatan (premi 5%, 10%, dan 20%). f) Manfaat asuransi kesehatan hingga Rp 1.000.000,-/hari/orang. g) Pelayanan di lebih dari 787 kantor cabang BNI dan 70 kantor cabang BNI Syariah di seluruh Indonesia.
98
h) Dana nasabah dijamin oleh LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) i) Layanan informasi 24 jam (Call Center (021) 500046 dan 68888) dan dapat bertransaksi melalui ATM serta E-Banking (internet banking dan sms banking). Layanan E-Banking ini didukung oleh infrastruktur teknologi PT Bank Negara Indonesia (Persero), Tbk. Menurut salah satu karywan BNI Syariah Semarang yang berinisial SA beliau mengatakan bahwa produk Tabungan iB Tapenas Hasanah ini sangat cocok untuk para pelajar, karena tabungan ini sifatnya adalah tabungan untuk pendidikan dimasa depan. Jadi bagi orang tua yang ingin menabungkan sisa dana untuk keperluan pendidikan anaknya, maka jawabannya adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah ini. 2. Strategi Harga (Price Strategi) Penentuan harga merupakan salah satu aspek penting dalam kegiatan pasar. Harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya produk dan jasa perbankan. Salah dalam menentukan harga akan berakibat fatal terhadap produk yang ditawarkan nantinya. Sedangkan harga bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah adalah bagi hasil. Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah salah satu produk pendanaan Bank BNI Syariah yang cukup diminati banyak masyarakat. Menurut NN salah satu pegawai di Bank BNI Syariah cabang
99
Semarang menuturkan bahwa tabungan dengan akad mudharabah atau wadiah ini membantu masyarakat dalam menyimpan sebagian dananya untuk ditabung guna memenuhi kebutuhan masa depan yang lebih baik lagi. Bank BNI Syariah memberikan harga yang dijangkau masyarakat, sehingga semua masayarakat dapat menikmati produk ini. Dengan biaya administrasi yang murah produk ini tidak membatasi masyarakat dari kalangan manapun untuk menabung dan menjadi nasabah Bank BNI Syariah. Biaya: 1. Pengelolaan rekening Rp 500.-/bulan 2. Penutupan rekening Rp 5,000,Setoran awal minimal 100.000,- dan untuk nisbah yaitu 45% untuk nasabah dan 55% untuk bank. Selain harga yang murah terdapat juga manfaat asuransi jiwa hingga senilai Rp 1.000.000.000,- danasuransi kesehatan hingga senilai Rp 1.000.000,-/hari/orang. Penentuan harga dimaksudkan dengan berbagai tujuan yang hendak dicapai. Tujuan penentun harga secara umum adalah sebagai berikut: a) Untuk bertahan hidup Artinya, dalam kondisi tertentu terutama dalam kondisi persaingan yang tinggi bank menentukan harga semurah mungkin dengan maksud agar produk atau jasa yang ditawarkan tetap diminati masyarakat dan laku di pasaran.
100
b) Untuk memaksimalkan laba Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan yang meningkat sehingga laba dapat ditingkatkan. c) Untuk memperbesar market share Penentuan harga ini dengan harga yang murah, sehingga diharapkan jumlah nasabah meningkat dan diharapkan pula nasabah pesaing beralih ke produk yang ditawarkan. d) Mutu produk Tujuan dalam hal mutu produk adalah untuk memberikan kesan bahwa produk atau jasa yang ditawarkan memiliki kualitas yang tinggi dan biasanya harga ditentukan setinggi mungkin dan untuk bunga disimpan ditawarkan dengan suku bunga yang rendah. e) Karena pesaing Dalam hal ini penentuan harga dengan melihat harga pesaing, tujuannya adalah harga yang ditawarkan jangan melebihi harga pesaing. 3. Strategi lokasi dan layout (Place Strategi and layout) Yang dimaksud dengan lokasi bank adalah tempat di mana diperjualbelikannya produk perbankan dan pusat pengendalian perbankan. Oleh karena itu Bank BNI Syariah cabang Semarang memilih lokasi di Jl. Ahmad Yani No. 152 Semarang dengan beberapa alasan sebagai berikut:
101
a. Akses yang mudah dijangkau dengan menggunakan berbagai alat transportasi, baik kendaraan umum atau kendaraan pribadi. b. Lokasi berada didekat Simpang Lima Semarang di mana itu adalah salah satu pusat kota dan juga pusat perbelanjaan di Semarang. Sehingga banyak orang yang berkunjung ke sana dan secara tidak langsung masyarakat bisa mengetahui keberadaan kantor Bank BNI Syariah cabang Semarang. c. Jalan Ahmad Yani juga merupakan jalan utama yang setiap harinya padat akan kendaraan bermotor karena menghubungkan antara kota Semarang dan Purwodadi. Gambar 4.1 Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152
102
Gambar 4.2 Peta Bank BNI Syariah Semarang
Setelah lokasi diperoleh maka langkah selanjutny adalah menentukan layout gedung dan ruang kantor. Bank BNI Syariah Semarang memakai dua jenis layout , yaitu: 1. Layout U Pada layout berbentuk U, pintu masuk dan keluar kantor bagian depan pada posisi yang sama. Layout ini merupakan variasi bentuk menyerupai huruf u atau setengah melingkar, dan layoutberada di bagian hall kantor BNI Syariah Semarang. Tujuannya adalah agar lebih fleksibel dan memberi kemudahan serta kenyamanan kepada para pegawai bank dan para nasabah. Pada hall kantor BNI Syariah Semarang terdapat beberapa bagian pelayanan yaitu,
103
customer service, customer service head, teller, manager operational, customer sales, satpam. Gambar 4.3 Layout U pada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang
Tidak
seperti
kebanyakan
perbankan,
ruangan
Manager
Operasional Bank BNI Syariah Semarang ditempatkan disebelah kasir. Tujuannya jika ada ketidakpuasan nasabah maka akan dapat langsung dilaporkan atau ditangani Manager Operasional. 2. Layout Garis Layout garis dan fungsi adalah pengaturan tata letak dengan mengkombinasikan kedua tipe, yaitu layout proses dan layout produk. Pada layout ini terdapat beberapa bagian operasional yang meliputi; operational head, operational assistant, dan finance support assistant.
104
Gambar 4.4 Layout Garis Bagian Operasional Legal
4. Strategi Promosi (Promotion Strategi) Promosi merupakan kegiatan marketing mix
yang terakhir.
Kegiatan ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan kegiatan di atas, baik produk, harga, dan lokasi atau layout. Dalam kegiatan ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik secara langsung maupun secara tidak langsung. Dalam hal ini promosi yang dilakukan Bank BNI Syariah untuk menarik minat masyarakat agar mau menjadi nasabah Bank BNI Syariah dan menggunakan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah sebagai berikut:
105
a. Periklanan (Advertising) Iklan adalah sarana promosi yang digunakan Bank BNI Syariah cabang Semarang guna menginformasikan, menarik, dan mempengaruhi calon nasabahnya. Bank BNI Syariah cabang Semarang menggunakan media elektronik dan media cetak. Pada media cetak Bank BNI Syariah melakukan pemasangan iklan melalui brosur, koran, majalah, billboard yang dipasang pada jalan-jalan yang dianggap stategis, dan pemasangan spanduk atau baliho di lokasi stategis. Sedangkan pada media elektronik Bank BNI Syariah melakukan pemasangan iklan melalui televisi, radio, internet, dan menggunakan media lainnya b. Promosi penjualan (Sales Promotion) Di samping promosi lewat iklan, Bank BNI Syariah juga melakukannya lewat promosi penjualan atau sales promotion. Tujuannya
adalah
untuk
meningkatkan
penjualan
atau
meningkatkan jumlah nasabah. Tidak hanya itu saja, mengingat Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan pendidikan berjangka, menurut AP salah seorang karyawan BNI Syariah Semarang menyampaikan ―Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan berjangka, tetapi lebih cenderung ke tabungan pendidikan. Sebenarnya mepromosikan tabungan ini bisa kapan saja dan dimana saja. tetapi kami lebih memprioritaskan ke
106
sekolah-sekolah
mulai
dari
SD
sampai
SMA,
dan
juga
keperguruan-perguruan tinggi dan instansi-instansi pendidikan”. Oleh karena itu, agar nasabah tertarik untuk membeli maka perlu dibuatkan promosi penjualan yang semenarik mungkin. Seperti yang dilakukan Bank BNI Syariah Semarang agar penjualan atau nasabah semakin banyak Bank BNI Syariah Semarang memberikan jumlah bagi hasil yang relatif besar, walaupun dapat memicu persaingan yang tidak sehat. Memberikan insentif kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan saldo tertentu, memberikan hadiah dan kenang-kenangan kepada nasabah yang loyal, dan melakukan promosi penjualan lainnya. c. Publisitas (Publicity) Publisitas merupakan cara promosi untuk memancing nasabah. Dalam hal ini Bank BNI Syariah Semarang biasanya mengikuti pameran atau acara bakti sosial dalam event tertentu. Seperti contohnya setiap minggu di Semarang ada acara car free day, hal inilah yang dimanfaatkan oleh pihak BNI Syariah Semarang untuk mendapatkan nasabah baru. Dengan turun di jalan para pegawai BNI Syariah Semarang dapat berinteraksi langsung dengan masyarakat, sehingga masyarakat dapat lebih mengenal Bank BNI Syariah beserta produk-produk unggulannya. Dengan cara ini diharapkan masyarakat berminat dan tertarik menjadi nasabah BNI Syariah Semarang.
107
d. Penjualan Pribadi (Personal Selling) Dalam dunia perbankan penjualan secara pribadi atau personal selling secara umum dilakukan oleh seluruh pegawai bank, mulai dari cleaning service, satpam, sampai pejabat bank. Hal inilah yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah Semarang. Jadi tidak hanya bagian pemasaran atau marketing saja yang berhak menjual produk bank, tetapi semua bagian mulai dari bawahan sampai atasan Bank BNI Syariah Semarang berhak melakukan hal tersebut. Penjualan secara personal selling akan memberikan beberapa keuntungan bagi bank, diantaranya: 1) Bank dapat langsung bertatap muka dengan nasabah atau calon nasabah, sehingga langsung dapat menjelaskan produk-produk dan layanan secara rinci. 2) Dapat memperoleh informasi langsung dari nasabah mengenai kelemahan produk kita langsung dari nasabah. 3) Petugas bank dapat langsung mempengaruhi nasabah dengan berbagai argumen yang kita miliki. 4) Memungkinkan hubungan terjalin akrab antara bank dengan nasabah. 5) Petugas bank yang memberikan pelayanan merupakan citra bank yang diberikan kepada nasabah apabila pelayana yang diberikan baik dan memuaskan begitu juga sebaliknya.
108
6) Membuat
situasi
seolah-olah
mengharuskan
nasabah
mendengarkan, memperhatikan, dan menanggapi bank. Tabel 4.1 Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah No. Promosi 1. Advertising a. Brosur b. Koran
c. Billboard/baliho
2.
Sales Promotion
3.
Publisitas
Keterangan Diletakkan disamping tombol antrian dan di meja costumer service. Dimuat pada koran Suara Merdeka terbit setiap dua minggu sekali. Dimuat pada koran Tribun Jateng. Dipasang pada baliho diberbagai tempat strategis, seperti: Lap. Simpang Lima, Perempatan Jl. Pahlawan, Jl. A Yani Semarang, Jl. Pandanaran Semarang. a. Promosi dilakukan di Sekolahsekolah yang ada di Semarang diantaranya: 1. SMA Islam Sultan Agung Semarang 2. SMP Islam Sultan Agung Semarang 3. SMA Islam Hidayatullah Semarang 4. SMA H. Isriyati Semarang b. Promosi yang dilakukan di instansi pendidikan dan di perguruan tinggi diantaranya: 1. Universitas Sultan Agung Semarang 2. IAIN Walisongo Semarang a. Car free day setiap hari minggu di lapangan simpang lima Semarang b. Bazaar yang dilakukan di Mall Citralen, Paragon, dan carrefour Semarang c. Bakti sosial pada panti asuhan yatim piatu Islam di Semarang d. Acara pengajian di kantor BNI Syariah Semarang setiap satu bulan sekali dengan mendatangkan anak yatim piatu dari panti asuhan
109
4.
Personal Selling
e. Acara pengajian dan buka bersama di kantor BNI Syariah Semarang dengan mendatangkan anak yatim piatu dari panti asuhan a. Satpam b. Sopir c. Bagian Recovery dan Remedial d. Customer service
C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara Tahun 20122015 Pada BNI Syariah Semarang Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah muthlaqah. Mudharabah Muthlaqah adalah akad antara pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) untuk memperoleh keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai dengan nisbah yang telah disepakati. Dalam hal ini, mudharib (bank) diberikan kekuasaan penuh untuk mengelola modal atau menentukan arah investasi sesuai syariah. Bank BNI Syariah adalah salah satu bank syariah yang unggul di Indonesia. Tidak hanya dari segi produk dan jasa-jasanya saja, bank BNI Syariah slah satunya unggul dalam teknologi IT. Salah satu produk unggulan BNI Syariah adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah. Tabungan ini setiap tahun mengalami kenaikan yang cukup baik. Tabungan iB Tapenas Hasanah lebih berorientasi pada pendidikan, mulai dari SD sampai pergururan tinggai. Tidak adanya data khusus yang diperoleh peneliti karenan sulitnya aturan bank dan kerahasiaan bank untuk mengeluarkan data, maka peneliti hanya mendapatkan data globalnya saja.
110
Berikut adalah perkembangan saldo Tabungan iB Tapenas Hasanah mulai dari tahun 2013-2015. Tabel 4.2 Perkembangan saldo tabungan iB Tapenas Hasanah tahun 20132015/bulan Agustus No.
Tahun
Saldo Tabungan
1.
2013
5.071.760.000,-
2.
2014
6.382.103.000,-
3.
2015
7.230.896.000,-
Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul 16.00 WIB. Tabel diatas menjelaskan bahwa perkembangan tabungan iB Tapenas Hasanah mengalami perkembangan yang cukup baik. Pada tahun 2013 memiliki saldo sebesar Rp 5.071.760.000,- dan pada tahun 2014 saldo bertambah menjadi Rp 6.382.103.000,-. Ini menunjukan bahwa Tapenas Hasanah mendapat tempat di hati para masyarakat. Tahun 2015 sekarang ini per bulan Agustus saldo ada Rp 7.23.896.000,- mengalami kenaikan. Dengan melihat perkembangan dari tahun ke tahun yang mengalami peningkatan, masyarakat puas terhadap produk dan pelayanan yang ditawarkan oleh BNI Syariah. Dengan persyaratan yang mudah dan biaya yang murah tabungan ini menjangkau semua kalangan. Tidak hanya mendapat bagi hasil yang cukup tinggi tetapi para nasabah yang mempunyai saldo tinggi juga mendapatkan hadiah atau cinderamata dari pihak bank. Melihat hasil tersebut berarti
111
kepercayaan nasabah terhadap BNI Syariah terus meningkat. Hal ini dibuktikan dengan adanya peningkatan jumlah nasabah setiap tahunnya. Tabel 4.3 Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015/bulan Agustus No.
Tahun
Jumlah Nasabah
1.
2013
50449
2.
2014
54876
3.
2015
52554
Sumber : Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul 16.00 WIB. Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa perkembangan jumlah nasabah dari tahun 2013 sampai tahun 2015 setiap tahunnya mengalami kenaikan. Pada tahun 2013 jumlah nasabah sebanyak 50449 orang, tahun 2014 mengalami kenaikan jumlah nasabah sebanyak 54876, kemudian pada tahun 2015 per bulan Agustus ini jumlah nasabah sebanyak 52554 orang. Jadi setiap tahunnya jumlah nasabah Tabungan iB Tapenas Hasanah terus mengalami kenaikan yang cukup baik. Kenaikan jumlah saldo dan jumlah nasabah tidak luput dari kerja keras semua pegawai BNI Syariah dan pelayanan serta kebaikan-kebaikan yang di berikan BNI Syariah kepada setiap nasabahnya.
112
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan 1. Prosedur pengajuan Produk tabungan iB Tapenas Hasanah di BNI Syariah cabang Semarang cukup mudah. Prosedur tersebut antara lain: a) Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. b) Melampirkan fotokopi identitas diri (KTP/SIM/Paspor). c) Memiliki rekening Tabungan iB Hasanah atau Tabungan iB Bisnis Hasanah. d) Melakukan setoran awal Rp 100.000,e) Jangka waktu minimal 1 tahun, maksimal 18 tahun. f) Usia minimal 17 tahun, maksimal 55 tahun dimana maksimal usia penabung 65 tahun pada saat jatuh tempo. g) Untuk usia dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran dan surat persetujuan dari orang tua 2. Strategi pemasaran untuk mengembangkan dan menarik minat masyarakat agar memakai salah satu produk unggulan bank BNI Syariah cabang Semarang yaitu produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah 4P yaitu sebagai berikut: a. Strategi Produk b. Strategi Harga c. Strategi Tempat, dan d. Strategi Promosi 112
113
3. Perkembangan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah di bank BNI Syariah cabang Semarang setiap tahun mengalami peningkatan. Peningkatan saldo dari tahun 2013 sampai tahun 2015 per bulan Agustus yaitu: tahun 2013 saldo sebesar Rp 5.071.760.000, di tahun 2014
saldo
semakin
mengalami
peningkatan
sebesar
Rp
6.382.103.000,-, dan di tahun 2015 per bulan Agustus saldo tabungan iB Tapenas Hasanah sebesar Rp 7.230.896.000,-. Untuk perkembangan jumlah nasabah produk Tabungan iB Tapenas Hasanah di bank BNI Syariah cabang Semarang dari tahun 2013 sampai dengan tahun 2015 per bulan Agustus juga terus mengalami peningkatan yang cukup baik. Di tahun 2013 jumlah nasabah mencapai 50449 nasabah,sedangkan di tahun 2014 jumlah nasabah semakin bertambah menjadi 54876 dan di tahun 2015 per bulan Agustus jumlah nasabah bank BNI syariah cabang Semarang yang menggunakan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah sebanyak 52554 nasabah. B. Saran 1. Bank BNI Syariah sebaiknya melakukan sosialisasi yang lebih luas lagi, tidak hanya di sekolah-sekolah dan instansi-instansi pendidikan saja mengenai produk Tabungan iB Tapenas Hasanah ini. 2. Meningkatkan strategi pemasaran produk-produk yang ditawarkan bank BNI Syariah Semarang guna meningkatkan kepercayaan
114
masyarakat kepada bank BNI Syariah Semarang khususnya dalam produk tabungan iB Tapenas Hasanah. 3. Bank BNI Syariah cabang Semarang sebaiknya memperlakukan semua nasabah dengan perlakukan yang sama, yaitu tidak hanya nasabah yang mempunyai saldo tinggi saja yang mendapatkan hadiah atau cinderamata, tetapi nasabah dengan saldo rendah harus diperlakukan secara sama juga.
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
132
