ANALISIS DAUR HIDUP PRODUK (PRODUCT LIFE CYCLE) TABUNGAN iB PLUS DAN PENETAPAN STRATEGI PEMASARAN PADA PT. BNI SYARIAH. Tbk Skripsi Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh :
Conita NIM : 104046101672
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAHPERBANKAN SYARIAH FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1429 H / 2008
ABSTRAKSI
"Analisis Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) tabungan iB Plus dan Penetapan Strategi Pemasaran PT. BNI Syariah Tbk."
Oleh: Conita Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis posisi tabungan iB Plus di BNI Syariah berdasarkan teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) dengan menggunakan metode analisis matematika sederhana dalam menentukan kinerja produk. Selain itu penulis juga menganalisis karakteristik dan tujuan pemasaran pada tiap-tiap tahap hidupnya yang terdiri dari faktor-faktor penjualan, laba, pelanggan, pesaing, serta tujuan pemasaran yang di capai dari produk tersebut. Dari hasil analisis ini kemudian dapat ditentukan strategi pemasaran yang sesuai dengan posisinya dalam Daur Hidup Produk (Product Life Cycle). Hasil penelitian menunjukkan kinerja produk iB Plus mengalami peningkatan yang positif selama periode 2003 sampai 2007. dengan penerimaan DPK rata-rata 44,24%, rata-rata persentase bagi hasil sebesar 1,1% dan laba perusahaan sebesar 22,55% selama 5 tahun menunjukksn produk tabungan iB Plus BNI Syariah berada pada tahap pertumbuhan. Hal ini diperkuat dengan analisis karakteristik dan tujuan pemasaran produk pada tiap-tiap tahap hidupnya. Strategi yang ditetapkan meliputi penyempurnaan produk, penambahan karakteristik atau sifat tertentu dan pembuatan model baru, pengembangan segmen pasar baru, penambahan saluran distribusi baru, perusahaan beralih dari iklan yang membuat orang menyadari produk (product awarness advertising) ke iklan yang membuat orang memilih produk dan strategi pengurangan harga. Kata Kunci: Daur Hidup Produk, Tabungan iB Plus, Strategi Pemasaran
KATA PENGANTAR
ا ا ا Alhamdulillaahi Robbil 'Aalamiin, segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas limpahan taufik dan hidayahNya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Sholawat serta salam semoga selalu tercurah kepada junjungan kita baginda Nabi Muhammad SAW, keluarga, dan para sahabatnya yang menjadi tauladan bagi umatnya menuju jalan yang di ridhoi oleh Allah. Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada berbagai pihak yang telah membantu dan memberi dukungan dalam menyelesaikan skripsi ini. 1. Bapak Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM., selaku Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. Ibu DR. Euis Amalia, M.Ag dan Bapak Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag selaku Ketua dan Sekretaris Program Studi Muamalat. 3. Bapak Dr. Asep Saepuddin Jahar, MA, Ph.D dan Bapak Drs. H. Burhanuddin Yusuf, MM selaku pembimbing skripsi yang telah memberikan bimbingan dan waktunya bagi penulis dengan segala profesionalitas dan kesabaran, semoga segala kebaikan dan keihklasan yang bapak berikan menjadi amal sholeh. 4. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang dengan penuh kesabaran dan keikhlasan memberikan ilmunya kepada penulis, semoga ilmu yang diberikan menjadi ilmu yang bermanfaat. 5. Bapak Dr. Agustianto selaku sekjen IAEI yang telah memberikan banyak ilmu dan pengalaman hidup yang sangat berguna bagi penulis.
6. Bapak Nurcahyo Dwi Artianto selaku Manajer Product Liability Development Divisi Usaha Syariah, Bapak Santoso Slamet selaku Manajer keuangan dan MIS ( Manajemen Informasi Sistem) Divisi Usaha Syariah yang telah meluangkan waktunya untuk wawancara dengan penulis. 7. Mba Tri Murtiasi selaku Analis SDM Divisi Usaha Syariah telah memberikan kesempatan untuk melakukan penelitian dan telah memberikan data-data yang diiperlukan dalam penelitian selama proses penulisan skripsi ini. 8. Salam Ta’zim dan Terima Kasih yang tak terhingga kepada Ayahanda H. Nur Ali dan Ibunda Hj. Arsyidah yang telah memberikan banyak hal yang berarti dalam hidup penulis. Cinta, kasih sayang, do'a dan dukungan baik moril maupun materil yang semunya itu tidak dapat tergantikan dengan apapun. 9. Kakakku tersayang k'Lutfi, k'Dede, k'Dhila dan k'Lili yang selalu memberikan dukungan dan menjadi inspirasi dalam melewati setiap langkah kehidupanku dan selalu menghiasi hari-hari penulis dengan keceriaan. 10. Adikku Dian, Anis, Ersyad dan Tomi, terima kasih telah menjadi motivasi bagi penulis untuk tetap semangat dalam meyelesaikan skripsi, lulus kuliah dan kita sama-sama meraih cita-cita untuk kebahagiaan bapak dan umi ya…… 11. Keisyazka Fataya Putri dan Rachel Aqila Syah yang selalu menjadi penghilang duka dan selalu memberikan keceriaan. 12. Teman-temanku seangkatan, senasib seperjuangan Perbankan Syariah 2004 khususnya Perbankan Syariah D “Bocah Rusuh” yang membuat aku mengerti indahnya kebersamaan. kenangan yang telah terlewati akan selalu terukir di hatiku. Untuk Neng yuli "My Litle Angel" yang memberikan hari-hari indah, selalu berbagi dalam suka dan duka, dan selalu siap membantu penulis ketika
dalam kesulitan, Terima kasih untuk do’a dan semangat yang diberikan kepada penulis. Semoga kebersamaan kita tak hilang seiring bergulirnya waktu. 13. Bang Juri "Rental BJ" yang selalu membantu penulis ketika mengalami kesulitan dalam menyelesaikan skripsi 14. Semua pihak yang telah memberikan kontribusi terhadap penyelesaian skripsi ini dan tidak dapat disebutkan satu persatu. Kesempurnaan adalah milik Allah, oleh karena itu penulis mohon maaf apabila masih banyak kesalahan dalam skripsi ini. Akhir kata, semoga Allah membalas kebaikan mereka yang telah membimbing dan membantu penulis dalam penyelesaian skripsi ini dan semoga skripsi ini bermanfaat untuk penelitian-penelitin selanjutnya. Ya Allah, ampuni dosa-dosa kami Ampuni dosa-dosa Ibu Bapak kami Ampuni dosa-dosa Guru kami Wafatkanlah kami dalam Iman dan Islam Wafatkankalah kami dalam syahid Wafatkanlah kami dalam khusnul khotimah Aamiin… Jakarta, November 2008
Penulis
Conita
DAFTAR ISI
PERSETUJUAN PEMBIMBUNG LEMBAR PENGESAHAN KATA PENGANTAR..........................................................................................
i
DAFTAR ISI ........................................................................................................ iv DAFTAR TABEL ................................................................................................ vii
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah............................................................... 1 B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ........................................... 5 C. Tujuan dan Manfaat Penelitian.................................................... 7 D. Tinjauan (Review) Studi Terdahulu .............................................. 8 E. Kerangka Teori dan Konseptual ................................................... 10 F. Metode Penelitian ........................................................................ 14 G. Sistematika Penulisan .................................................................. 18
BAB II
TINJAUAN TEORITIS A. Definisi Produk........................................................................... 20 B. Tingkatan Produk Jasa ................................................................. 21 C. Produk dan Jasa Bank Syariah ..................................................... 22 D. Strategi Produk ............................................................................ 24
E. Daur Hidup Produk...................................................................... 28 1. Konsep Daur Hidup Produk ................................................... 28 2. Pengertian Daur Hidup Produk............................................... 29 3. Sifat-sifat Siklus Kehidupan Produk....................................... 30 4. Tahap-tahap dalam Siklus Kehidupan Produk ........................ 31 5. Karakteristik Dan Tujauan Pemasaran Pada Tipa Tahap Daur Hidup Produk......................................................................... 35 6. Strategi Pemasaran................................................................. 36 7. Strategi Pemasaran dalam Tahapan Daur Hidup ..................... 42
BAB III
GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN A. Gambaran Umum PT. BNI Syariah Tbk....................................... 47 B. Dual System Banking ................................................................... 48 C. Nilai- nilai Perusahaan yang Berlaku di PT BNI Syariah Tbk....... 48 D. Sistem Manajemen yang Mendukung Shariah Compliance .......... 49 E. Struktur Organisasi ...................................................................... 50 F. Perkembangan Bisnis Penghimpunan Dana dan Pembiayaan ....... 51 G. Perkembangan Asset .................................................................... 52 H. Kinerja PT. BNI Syariah Tbk....................................................... 53. I. Produk dan Jasa PT. BNI Syariah Tbk. ........................................ 54
BAB IV
PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN A. Perkembangan iB Plus ................................................................. 58 B. Analisis Posisi Tabungan iB Plus dilihat dari Teori Daur Hidup (Product Life Cycle) .......................................................... 59 1. Analisis posisi tabungan iB Plus dengan Menggunakan Rumus Matematika Sederhana ............................................... 59 2. Analisis posisi tabungan iB Plus dengan Karakteristik dan Implikasi Strategik Produk Berdasarkan Teori Daur Hidup Produk......................................................................... 66
BAB V
PENUTUP A. Kesimpulan.................................................................................. 74 B. Saran ........................................................................................... 76
DAFTAR PUSTAKA........................................................................................... 77 LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1
Penghitungan Kinerja Produk
16
Tabel 2.1
Ikhtisar Karakteristik Tiap-Tiap Tahap Siklus Hidup
35
Produk Tabel 3.1
Perkembanagan Asset BNI Syariah
52
Tabel 4.1
Jumlah Dana Pihak Ketiga BNI Syariah
58
Tabel 4.2
Data Produk Tabungan iB Plus BNI Syariah
60
Tabel 4.3
Data penerimaan DPK Produk Tabungan iB Plus dan
60
pertumbuhan penerimaan DPK tahun 2003-2007 Tabel 4.4
Data persentase rata-rata bagi hasil produk tabungan iB Plus dan
62
pertumbuhan persentase rata-rata bagi hasil
Tabel 4.5
Pertumbuhan Laba Operasional Perusahaan
63
Tabel 4.6
Penentuan Daur Hidup Produk
64
Tabel 4.7
Perolehan laba BNI Syariah
67
Tabel 4.8
Ikhtisar Karakteristik Tiap Tahap Daur Hidup Produk dan
69
Tujuan Pemasaran
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Perkembangan perbankan syariah dalam dekade belakangan tidak lagi dianggap anak tiri dalam dunia perbankan. Hal ini disebabkan tingkat kinerja perbankan syariah dan kontribusinya dalam dunia perbankan yang cukup baik dalam beberapa tahun terakhir. Kinerja ini telah dibuktikan semenjak terjadinya badai krisis melanda perekonomian Indonesia dimana kinerja perbankan konvensional terpuruk, perbankan syariah relatif mampu terus bertahan ditengah hantaman krisis dan terus menunjukkan eksistensinya sampai sekarang. 1 Saat ini, perbankan syariah terus menunjukkan perkembangan yang cepat. Bank-bank konvensional mulai berlomba membuka divisi syariah karena melihat minat masyarakat yang semakin tinggi pada produk perbankan syariah. Hal yang mendorong kalangan perbankan mencoba peruntungannya dilahan ini tak lain adalah besarnya pangsa pasar. Maka tak heran jika semakin banyak bank yang terjun dalam industri perbankan syariah, memicu persaingan yang kian tajam dalam menggaet nasabah.2 Namun, perlu ditegaskan dan perlu diingat bahwa persaingan usaha dalam pandangan Islam adalah persaingan yang bisa mendorong yang besar semakin besar, 1
Perkembangan Perbankan Syariah, Artikel diakses pada 20 Oktober 2008 dari http://www.fai.elcom.umy.ac.id 2 Persaingan Perbankan Syariah, Artikel diakses pada 20 Oktober 2008 dari http://www.sinarharapan.co.id
sekaligus mengangkat yang kecil untuk menjadi besar. Hal ini berangkat dari ayat AlQur’an ayat Al-Baqarah ayat 148 yang berbunyi:
َُﺱْ!َ ِ ُا اْ ََْاتِ أَیَْ ﻡَ َُُا یَْتِ ُُِ ا# َ$%ََُ(ٌ هَُ ﻡ$ْ)ِ و+,َُِو {148 :ِیٌ}ا ة-َ. ٍْء1َ2 %,ُ آ4ََ5 ًَ إِن ا9ِ َ) Artinya: “Dan bagi tiap-tiap umat ada kiblat (nya) yang ia menghadap kepadanya. Maka berlomba-lombalah kamu (dalam kebaikan). Dimana saja kamu berada pasti Allah akan mengampuni kamu sekalian (pada hari kiamat). Seungguhnya Allah maha kuasa atas segala sesuatu”. (Al-Baqarah:148) Dalam pengembangan produk syariah sudah saatnya perbankan syariah harus lebih kreatif dan inovatif dalam membuat atau menciptakan suatu konsep produk syariah yang berorientasi kepada pasar atau paling tidak mempertahankan keberadaan produk yang telah dikeluarkan, sehingga mampu membentuk suatu permintaan yang berkesinambungan (kontiunitas) dan tentunya tetap eksis diantara iklim persaingan yang semakin tajam namun tidak keluar dari ketentuan hukum Islam. Sebagai lembaga bisnis, BNI syariah sebagaimana bank-bank syariah lain juga meluncurkan produk-produk yang diharapkan dapat menjadi pilihan bagi nasabah. Salah satu produk andalan BNI syariah adalah Tabungan iB Plus yang menggunakan prinsip mudharabah muthlaqoh. BNI syariah berupaya agar nasabahnya mendapatkan layanan perbankan senyaman layanan di bank konvensional. BNI syariah ingin menyampaikan pesan bahwa menabung di bank syariah memiliki fasilitas yang nyaman, namun menentramkan. Manajemen BNI syariah selalu berupaya agar produk-produknya khususnya dalam hal ini adalah produk Tabungan iB Plus tetap eksis diantara
persaingan yang makin kompetitif dengan mamberikan fasilitas yang terbaik, sehingga masyarakat pun akan memilih bank syariah sebagai pilihan untuk menyimpan dananya. Untuk mencapai kondisi tersebut, bukanlah hal yang mudah. BNI syariah harus menetapkan strategi-strategi secara tepat agar dapat membawa ke arah pencapaian tujuan yang telah ditetapkan sehingga dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah yang menjadi sasarannya. BNI syariah harus memiliki daya tarik ekonomi. Menciptakan produk yang dapat dinikmati oleh konsumen adalah membutuhkan kematangan strategi, baik pemasaran, keuangan, SDM, dan produksi yang semua elemen tersebut bersinergi untuk menciptakan nilai bagi pelanggan. Permasalahannya adalah bagaimana membuat poduk yang diluncurkan oleh BNI Syariah dapat menarik minat nasabah dan bagaimana membuat produk tersebut tetap eksis di tengah persaingan produk yang semakin kompleks serta strategi apa yang tepat dalam memasarkan produk tersebut. Banyak sekali produk yang ditawarkan ke pasar, namun seringkali pasar tidak merespon produk yang ditawarkan dan akhirnya produk tersebut akan hilang dari peredaran atau sebaliknya pada awal diperkenalkan produk cukup eksis namun ditinggalkan karena tidak kompetitif lagi karena kalah bersaing. Persaingan merupakan kejadian yang alami. Melalui persaingan perusahaan dituntut untuk memahami positioningnya, mengetahui kemampuan pesaingnya juga penentuan tempat dan kapan serta bagaimana medan persaingan yang dihadapi sehingga semua dapat diidentifikasi dengan lengkap untuk menciptakan strategi yang tepat. Konsep
pemasaran menegaskan bahwa kunci untuk mencapai tujuan organisasional yang ditetapkan adalah perusahaan harus lebih efektif dibandingkan para pesaing dan konsep produk menyatakan bahwa konsumen akan menyukai produk-produk yang menawarkan mutu, kinerja, dan penampilan terbaik. Sepanjang kehidupan produk, perusahaan biasanya akan merumuskan ulang strategi pemasarannya beberapa kali. Bukan hanya kondisi ekonomi yang berubah dan pesaing melancarkan serangan baru, melainkan disamping itu produk itu sendiri menjalani tahap-tahap peran barunya di pasar. Akibatnya perusahaan perlu merencanakan rangkaian strategi yang sesuai dengan setiap tahap dalam daur hidup produk. Perusahaan, dalam hal ini Bank Syariah harus selalu mengadaptasi strateginya sepanjang waktu, dalam hal ini strategi yang berkaitan dengan produk demi kelangsungan hidup produk tersebut. Salah satu konsep yang sangat bermanfaat dalam memberikan pamahaman mengenai implikasi strategik dari perubahanperubahan tersebut terhadap strategi pemasaran adalah konsep Daur Hidup Produk (Product Life Cycle). Tidak jauh berbeda dengan manusia yang memiliki batas tertentu, mulai dari bayi sampai meninggal dunia. Usia kehidupan ini kita kenal dengan nama daur hidup atau jika kita artikan ke produk yaitu Daur Hidup Produk (Product Life Cycle). Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) artinya perjalanan hidup suatu produk sampai ia mati. Umur dari produk sangat bergantung dari strategi yang dijalankan perusahaan. Terkadang umur suatu produk sangatlah singkat dan tidak
sedikit pula yang memilik umur relatif panjang. Kehidupan dari suatu produk biasanya diukur dari tingkat penjualan dan laba yang diraih oleh produk tersebut.3 Mengamati siklus hidup produk (Product Life Cycle), khususnya produk perbankan syariah dapat dibuat suatu rumusan bahwa suatu produk memiliki sebuah siklus hidup. Melalui siklus hidup produk, bank dapat menetapkan strategi pemasaran yang tepat. Agar ketika produk tersebut diperkenalkan dapat direspon oleh pasar, kemudian tumbuh dengan pesat hingga mencapai masa kedewasaan yang panjang dan bank akan menerapkan strategi pemasaran yang berbeda pada setiap tahapan siklus hidupnya. Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik untuk menulis skripsi tentang “ANALISIS DAUR HIDUP PRODUK (PRODUCT LIFE CYCLE) TABUNGAN iB PLUS DAN PENETAPAN STRATEGI PEMASARAN PT. BNI SYARIAH Tbk.
B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah Persaingan produk diantara lembaga-lembaga perbankan syariah saat ini semakin tajam. Setiap perusahaan berlomba-lomba untuk membuat produk yang diharapkan dapat diminati oleh masyarakat. Selain itu, perusahaan juga harus melakukan berbagai cara untuk memasarkan produk tersebut agar dapat diminati oleh masyarakat. Tentunya pemilihan dan penetapan strategi produk yang tepat dan baik akan memberikan hasil yang baik pula dalam kelangsungan hidup produk khususnya 3
Kasmir, SE., MM., Pemasaran Bank, Jakarta; Kencana, 2004, h. 146
dan kelangsungan hidup perusahaan umumnya. Sehingga perusahaan akan dapat bertahan dan tetap eksis dalam jangka panjang. Strategi produk mencakup desain produk, daur hidup produk, dan strategi pemasaran produk. Karena luas dan kompleksnya permasalahan yang akan dibahas dan keterbatasan yang dimiliki penulis, maka penulis membatasi ruang lingkup pembahasan skripsi ini hanya pada masalah daur hidup produk tabungan mudharabah di BNI Syariah yakni Tabungan iB Plus serta penetapan strategi pemasaran berdasarkan teori Daur Hidup Produk yang dianalisis berdasarkan laporan keuangan atau laporan pendapatan produk Tabungan iB Plus yang merupakan realisasi dari pemasaran produk Tabungan iB Plus pada BNI syariah dari tahun 2003 sampai tahun 2007 dan diperkuat dengan anlisis faktor-faktor karakteristik dan implikasi strategik siklus hidup produk. Agar pembahasan dalam skripsi ini teratur dan sistematis, maka penulis merumuskan beberapa permasalahan, diantaranya: 1. Berada di manakah posisi produk Tabungan iB Plus dilihat dari Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle)? 2. Strategi apa yang sudah ditetapkan oleh BNI syariah dalam memasarkan produk tersebut berdasarkan posisinya dalam Daur Hidup Produk (Product Life Cycle)? 3. Bagaimanakah strategi pemasaran yang tepat dan relevan untuk pengembangan produk Tabungan iB Plus pada BNI syariah.
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Tujuan dilakukannya penelitian ini adalah: 1. Untuk mengetahui posisi produk tabungan mudharabah dalam hal ini Tabungan iB Plus menurut Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) di BNI syariah. 2. Untuk mengetahui strategi yang diterapkan oleh BNI syariah terhadap produk Tabungan iB Plus. Adapun manfaat dari penelitian ini adalah: 1. Bagi perusahaan obyek penelitian: a. Dengan adanya penelitian ini diharapkan perusahaan obyek penelitian dapat mengetahui posisi produk tabungan iB Plus berdasarkan teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle), sehingga bank dapat mengimplementasikan strategi pemasaran yang tepat terhadap posisi produk tersebut. b. Mengetahui prioritas pengembangan lanjut mengenai strategi yang ditetapkan lebih lanjut agar produk tersebut dapat memiliki value added dan competitive advantage. 2. Bagi subyek penelitian a. Sebagai sarana untuk menambah pengetahuan, pemahaman, serta penerapan teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) dalam dunia perbankan syariah. 3. Bagi pihak-pihak yang berkepentingan, khususnya Fakultas Syariah dan Hukum untuk menambah referensi penelitian-penelitian selanjutnya yang berkaitan dengan penelitian ini.
D. Tinjauan (Review) Kajian Terdahulu
Penulis menemukan beberapa penelitian yang berkaitan dengan Daur Hidup Produk, yaitu: Siti Baliah (2007) mahasiswi UIN Syarif Hidayatullah jurusan akuntansi meneliti Analisis kinerja keuangan dengan siklus kehidupan produk (studi pada sektor industri barang konsumsi yang terdapat di BEJ). Penelitian ini berusaha menguji apakah terdapat hubungan antara kinerja keuangan (ROI, ROE, PER, profit dan efisiensi) dengan tahapan siklus hidup dan menguji apakah terdapat perbedaan antara kinerja keuangan dengan tahapan siklus hidup produk dengan menggunakan metode analisa data cluster, statistik deskriptif, pengujian hipotesa dengan uji korelasi dan uji t sample independent. Dari hasil pengujian statistik terhadap 34 perusahaan barang konsumsi diperoleh hasil: 1. Variabel ROI berkorelasi dengan siklus hidup produk pada tahap kedewasaan dan penurunan. 2. Variabel ROE berkorelasi dengan siklus hidup produk pada tahap penurunan dan secara umum tidak terdapat perbedaan yang signifikan dengan semua kelompok tahapan siklus hidup produk. 3. Varibel
PER
berkorelasi
dengan
siklus
hidup
produk
pada
tahap
perkenalan,pertumubuhan, dan penurunan dan tidak terdapat perbedaan yang signifikan pada tiap tahap siklus produk. 4. Variabel Profit berkorelasi dengan siklus hidup produk pada tahap kedewasaan dan penurunan dan memiliki perbedaan yang signifikan pada kelompok pertumbuhan dan kedewasaan.
5. Variabel efisiensi berkorelasi dengan siklus hidup produk pada tahap perkenalan dan pada masing-masing kelompok tidak terdapat perbedaan yang signifikan. Parhanullah (2007) mengenai “Analisis Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) tabungan Mudharabah, yang diteliti oleh Parhanullah mahasiswa jurusan Manajemen Pemasaran Fakultas Ilmu Ekonomi dan Ilmu Social Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. Dalam skripsi tersebut dibahas mengenai daur hidup produk tabungan Mudharabah yang terdiri dari dari tabungan junior, tabungan ummat dan shar-E pada bank Muamalat Indonesia dari tahun 2000 sampai tahun 2005 dengan menggunakan metode penghitungan dengan menggunakan rumus matematika sederhana dan garis trend. Hasil penelitian tersebut adalah bahwa tabungan Mudharabah di Bank Muamalat berada pada tahap pertumbuhan. Dalam penelitian ini, peneliti berusaha mengembangkan penelitian-penelitian yang telah dilakukan sebelumnya dengan memberikan penjelasan secra detail hasil penelitian. Tidak hanya sebatas mengetahui posisi produk tersebut tetapi mengetahui juga strategi apa yang relevan dan tepat yang ditetapkan oleh perusahaan terhadap produk tersebut setelah mengetahui posisinya menurut teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle).
E. Kerangka Teori Dan Konseptual
Secara umum definisi produk adalah sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan pelanggan.4 Sedangkan pengertian produk menurut Philip Kotler adalah sesuatu yang dapat ditawarkan kepasar untuk diperhatikan, dimiliki, digunakan, atau dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan pemakainya. 5 Dari pengertian diatas dapat ditarik kesimpulan bahwa produk adalah sesuatu yamg memberikan manfaat baik dalam hal memenuhi kebutuhan sehari-hari atau sesuatu yang ingin dimiliki oleh konsumen. Produk biasanya digunakan untuk dikonsumsi baik untuk kebutuhan rohani maupun jasmani. Untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan akan produk, maka konsumen harus mengorbankan sesuatu sebagai balas jasanya, misalnya dengan cara pembelian. Seperti dikatakan sebelumnya bahwa produk memiliki ciri-ciri tersendiri untuk dapat dikatakan sebagai barang atau jasa. Dalam dunia perbankan dimana produk yang dihasilkan berbentuk jasa, maka akan dijelaskan ciri-ciri dan karakteristik jasa, yaitu:
1. Tidak berwujud Artinya tidak dapat dirasakan atau dinikmati sebelum jasa tersebut dibeli atau dikonsumsi. 2. Tidak dapat dipisahkan 4 5
h. 337
Kasmir, SE.,MM., Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana,2004. h. 136 Kotler dan Armstrong. Dasar-Dasar Pemasaran. Jakarta: PT. Indeks Kelompok Gramedia.
Artinya antara si pembeli jasa dan si penjual jasa saling berkaitan satu sama lainnya. 3. Beraneka ragam Artinya jasa memiliki beraneka macam bentuk, jasa dapat diperjualbelikan dalam berbagai bentuk atau wahana seperti tempat, waktu dan sifat. Daur hidup produk adalah perjalanan hidup suatu produk mulai dari produk dijual di pasar sampai produk tersebut mati.6 Terkadang umur suatu produk sangat singkat dan tidak sedikit pula produk memiliki umur yang relatif panjang. Kehidupan dari suatu produk biasanya diukur dari tingkat penjualan dan laba yang diperoleh dari produk tersebut. Gambar 1.1 Daur hidup produk (Product Life Cycle) Penjualan dan laba
Kurva daur hidup umumnya terbagi kepada empat tahap (Kotler,2002:347), yaitu: 1. Tahap perkenalan (introduction)
6
Kasmir, SE.,MM., Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004, h. 145
Pada tahap ini pertumbuhan penjualan lambat, belum ada laba karena besarnya biaya-biaya untuk memperkenalkan produk. 2. Tahap pertumbuhan (growth) Peningkatan pasar yang cepat dan peningkatan laba yang besar. 3. Tahap kedewasaan atau kemampanan (maturity) Penurunan pertumbuhan penjualan karena produk telah diterima oleh sebagian besar pembeli potensial. Dan laba stabil akan menurun karena persaingan. 4. Tahap penurunan (decline) Penjualan menunjukkan arah yang menurun dan laba yang menipis. Kata strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu stratogos atau strategis yang berarti jendral. Dalam bidang manajemen, definisi mengenai strategi cukup beragam dan bervariasi dari beberapa ahli. Menurut William F. Glueck dan Lawarance Jauch, strategi adalah sebuah rencana yang disatukan, luas dan terintegrasi yang menghubungkan keunggulan strategi perusahaan dengan tantangan lingkungan yang dirancang untuk mematikan.7 Strategi adalah suatu rencana yang diutamakan untuk mencapai tujuan tertentu. Beberapa perusahaan mungkin mempunyai tujuan yang sama, namun perusahaan memiliki strategi yang berbeda-beda untuk mencapai tujuan tersebut8.
7
Daslim Saladin. Manajemen Strategi dan Kebijkan Perusahan, Bandung: Linda Karya,
2004. h. 1 8
Drs. Basu Swastha DH., M.B.A dan Drs. Irawan, M.B.A, Manajemen Pemasaran Modern, Malang: Bayumedia, 2005. h. 64
Sedangkan pengertian strategi pemasaran adalah rencana yang menyuluruh, terpadu dan menyatu dibidang pemasaran yang memberikan panduan tentang kegiatan yang akan dijalankan untuk dapat tercapainya tujuan pemasaran perusahaan tersebut. Menurut Philip Kotler dan Paul N. Bloom, strategi pemasaran diartikan sebagai seleksi atas pasar sasaran, menentukan posisi bersaing, dan pengembangan suatu bauran pemasaran yang efektif untuk mencapai dan melayani klien-klien yang telah dipilih.9 Strategi pemasaran berdasarkan konsep daur hidup produk dapat dianalisis berdasarkan kinerja produk tersebut dalam menghasilkan laba. Selain itu karakteristik yang berkaitan dengan penjualan, biaya-biaya, tipe pelanggan, pesaing dan tujuan pemasaran menjadi faktor yang penting untuk menetapkan strategi pemasaran tersebut. Berikut kerangka pemikiran mengenai analisis daur hidup produk tabungan syariah plus di BNI syariah:
9
Philip Kotler dan Paul N. Bloom, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional, Jakarta: Intermedia, 1995, h. 27
Tabungan Mudharabah
Penerimaan DPK Produk
Pengukuran Kinerja Produk
Tingkat Bagi Hasil
Laba Perusahaan
Penentuan posisi product life cycle
Tahap Perkenalan
Tahap Pertumbuhan
Tahap Kedewasaa n
Tahap Penurunan
Strategi Pemasaran berdasarkan posisi product life cycle
F. Metode Penelitian 1. Sifat Penelitian Metode penelitian yang digunakan pada skripsi ini adalah menggunakan pendekatan kuantitatif dan kualitatif dengan menggunakan teori yang relevan sebagai kerangka analisis. Pendekatan kuantitatif yaitu berdasarkan angka-angka yang diperoleh dari laporan keuangan tahunan BNI Syariah yang kemudian diolah sehingga menjadi data yang dapat dianalisis sedangkan pendekatan kualitatif berdasarkan wawancara untuk memperkuat hasil analisis yang hasilnya dihubungkan
denga teori yang relevan. Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah melukiskan, membuat gambaran tentang tahapan-tahapan daur hidup produk tabungan iB Plus sehingga dapat menggambarkan hasil penelitian secara detail dan terperinci.
2. Teknik Pengumpulan Data a. Penelitian Lapangan (Field Research) Data primer: yaitu diperoleh berdasarkan hasil kunjungan dan wawancara langsung dengan beberapa narasumber pada BNI syariah yang dapat memberikan informasi, keterangan-keterangan yang berhubungan dengan masalah yang diteliti. Data sekunder: yaitu diperoleh dari perusahaan berupa laporan keuangan tahunan, data-data, atau dokumen yang berkaitan dengan penelitian ini. b. Penelitian Kepustakaan (Library Research) Pengumpulan data dilakukan dengan cara membaca buku-buku, makalah, penelitian-penelitian, karya ilmiah yang berkaitan dengan masalah yang diteliti dan mengembangkannya.
3. Teknik Analisis Data
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan rumus matematika sederhana dan diperkuat dengan analisis karakteristik dan implikasi strategik daur hidup produk. Metode analisis dengan menggunakan rumus matematika sederhana Menurut Husein Umar, untuk mengetahui kondisi industri dari suatu bisnis tertentu mislanya melalui Bussines Life Cycle (BLC) atau Product Life Cycle (PLC) dapat menggunakan teknik analisis matematika sederhana, yaitu: Tabel 1.1 Penghitungan kinerja produk
Ukuran kinerja
Kinerja tahun 2003
Perubahan dibanding tahun lalu
Rata-rata pertumbuhan (5 tahun terakhir)
Penjualan Harga per unit Laba perusahaan Sumber: Husein Umar, Strategi Manajemen In Action, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka, 2001
Untuk pengisian data, dapat dilakukan dengan tahapan sebagai berikut: a. Bandingkan nilai penjualan (dalam perbankan yaitu penerimaan dan pihak ketiga) tahun sekarang dengan tahun sebelumnya untuk mengetahui perubahannya. b. Buat rata-rata pertumbuhan penerimaan DPK dalam beberapa tahun terakhir. c. Bandingkan harga (dalam perbankan syariah yaitu persentase bagi hasil produk) dengan tingkat inflasi. d. Bandingkan laba keseluruhan produk.
Untuk melakukan anlisis daur hidup produk tabungan mudharabah, maka diperlukan data-data seperti penerimaan dana pihak ketiga (DPK). Tingkat pertumbuhan penerimaan DPK, persentase bagi hasil produk tabungan mudharabah, laba dan tingkat pertumbuhan laba. Untuk mengetahui pertumbuhan penjualan, persentase bagi hasil, dan laba kotor pertahun dapat menggunakan rasio pertumbuhan penjualan yang dirumuskan oleh Sofyan Syafri Harahap (2004:309), yaitu:
KenaikanPe njualan =
Penjualan Tahun Berjalan − Penjualan Tahun Lalu Penjualan Tahun Lalu
Selain itu, peneliti juga menganalisis karakeristik dan implikasi strategik daur hidup produk yang berkaitan dengan penjualan produk, biaya-biaya yang ditimbulkan, laba yang diperoleh dari produk tersebut, tipe pelanggan atas produk tersebut, pesaing yang dihadapi, serta tujuan pemasaran yang ditetapkan atas produk tersebut untuk memperkuat analisis atas laporan keuangan.
4. Objek Penelitian
Objek penelitian dalam skripsi ini adalah anlisis Daur Hidup Produk tabungan iB Plus untuk mengetahui posisi produk Tabungan iB Plus di BNI Syariah menurut teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle).
5. Pedoman Penulisan
Teknik penulisan dalam skripsi ini mengacu pada pedoman penulisan skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah tahun 2007.
G. Sistematika Penulisan
Untuk mempermudah penyusunan skripsi, penulis membagi skripsi ini dengan sistematika sebagai berikut: BAB I
PENDAHULUAN
Berisi latar belakang, batasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, tinjauan (review) terdahulu, kerangka teori, dan metodologi penelitian.
BAB II
TINJAUAN TEORITIS
Berisi tentang tinjauan teoritis tentang produk, produk dan jasa bank syariah, strategi produk, konsep daur hidup produk, pengertian daur hidup produk, sifat-sifat daur hidup produk, tahapan-tahapan daur hidup produk, strategi pemasaran, strategi pemasaran dalam tiap tahap daur hidup produk.
BAB III
GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN
Berisi tentang gambaran umum BNI Syariah, dual system banking yang berlaku di BNI Syariah, nilai-nilai perusahaan, sistem manajemen yang mendukung syariah complieance, struktur organisasi di BNI Syariah, perkembangan bisnis penghimpunan dana dan pembiayaan, perkembangan asset, prestasi BNI Syariah dan produk dan jasa yang ada di BNI Syariah.
BAB IV
PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN
Berisi tentang perkembangan tabungan iB Plus dalam rentang waktu 5 tahun yaitu tahun 2007-2008, penentuan dan analisis mengenai posisi produk Tabungan iB Plus dilihat dari teori daur hidup produk dengan menggunakan
metode
matematika
sederhana,
dan
dengan
menganalisis karakteristik dan tujuan pemasaran produk pada tiap tahap hidupnya serta analisis mengenai strategi pemasaran produk iB plus yang relevan dalam sesuai dengan posisinya menurut teori daur hidup produk (Product Life Cycle).
BAB V
PENUTUP
Berisi tentang kesimpulan dan saran.
BAB II TINJAUAN TEORITIS
A. Definisi Produk
Produk yang dihasilkan oleh dunia usaha pada umumnya berbentuk dua macam, yakni produk yang berwujud dan produk tidak berwujud. Masing-masing produk untuk dapat dikatakan berwujud atau tidak berwujud memiliki karakteristik atau ciri-ciri tertentu. Produk yang berwujud berupa barang yang dapat dilihat, dipegang dan dirasa secara langsung sebelum dibeli. Sedangkan produk yang tidak berwujud berupa jasa dimana tidak dapat dilihat atau dirasa sebelum dibeli. Secara umum definisi produk adalah sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan pelanggan.10 Pengertian produk menurut Philip Kotler adalah sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian untuk dibeli, untuk digunakan, atau dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan. Menurut Rambat Lupiyoadi kata produk lebih mengacu pada keseluruhan konsep, objek, atau proses yang memberikan sejumlah nilai (value) kepada konsumen.11
10 11
Kasmir, SE.,MM., Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana 2004. h. 136 Rambat Lupiyoadi, Manajemen Pemasaran Jasa, Jakarta: Salemba empat, h. 72
Produk memiliki ciri-ciri tersendiri untuk dapat dikatakan sebagai barang ataupun jasa. Dalam dunia perbankan, produk yang dihasilkan adalah berbentuk jasa yaitu aktivitas, manfaat atau kepuasan yang ditawarkan untuk dijual. Jasa memiliki empat karakteristik utama yang membedakannya dari barang yaitu: a. Intangibility: jasa bersifat abstrak dan intangible (tidak berwujud) b. Heterogenity/variability: jasa bersifat sangat variabel karena bersifat non-standar, artinya memiliki banyak variasi bentuk, kualitas, dan jenis, tergantung pada siapa, kapan, dan di mana jasa tersebut dihasilkan. c. Inseparability: jasa umumnya diproduksi dan dikonsumsi pada waktu yang bersamaan dengan partisipasi konsumen dalam prosesnya. d. Perishability: jasa tidak mungkin disimpan dalam bentuk inventori, karena jasa merupakan komoditi yang tidak tahan lama.
B. Tingkatan Produk Jasa
Theodore Levitt dalam buku The Marketing Imagination sebagaimana yang di kutip oleh Fandy Tjiptono mengajukan konsep total produk, di mana suatu jasa yang ditawarkan dapat terdiri dari elemen-elemen:12 a. Produk inti atau generik (the core or generic product). Terdiri dari jasa dasar, seperti tempat tidur pada jasa kamar hotel. b. Produk yang diharapkan (the expected product). Terdiri dari produk inti bersama pertimbangan keputusan pembelian minimal (minimal purchase decision) yang 12
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, 2001, cet ke-5, h. 97
harus dipenuhi. Contohnya: ruang tunggu yang nyaman di bandara, lift yang bersih dalam perkantoran. c. Produk tambahan (the augmented product). Area yang memungkinkan suatu produk dideferensiasi terhadap yang lain. Contoh: IBM menawarkan “excellent customer service”.
d. Produk potensial (the potensial product). Tampilan (feature) dan manfaat tambahan yang berguna bagi konsumen atau mungkin menambah kepuasan konsumen. Bagian ini dapat memberikan kelebihan guna meningkatkan switching cost sehingga konsumen berpikir ulang atau sulit untuk beralih ke produk jasa
lain. Contohnya: kemudahan-kemudahan atau layanan khusus bagi konsumen yang telah menjadi member jasa perusahaan.
C. Produk dan Jasa Bank Syariah
Dalam praktek, berbagai jenis jasa bank syariah ditawarkan kepada masyarakat. Kelengkapan jenis produk yang ditawarkan kepada masyarakat tergantung dari kemampuan bank dan jenis bank itu sendiri. Semakin lengkap produk yang ditawarkan akan semakin baik. Pada dasarnya, produk dan jasa yang ditawarkan di perbankan syariah dapat dibagi menjadi tiga bagian besar, yaitu: a. Produk Penyaluran Dana (Financing) Secara garis besar, produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam 4 kategori yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
1. Pembiayaan dengan prinsip jual beli yang terdiri dari pembiayaan murabahah, salam, dan istishna.
2. Pembiayaan dengan prinsip sewa (Ijarah.) 3. Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil yang terdiri dari pembiayaan musyarakah, dan pembiayaan mudharabah.
4. Pembiayaan dengan akad pelengkap Akad pelengkap ditujukan untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan. Dalam hal ini bank memperoleh imbalan sekedar sebagai pengganti biayabiaya yang telah dikeluarkan oleh bank selama melaksanakan akad itu. Akad pelengkap di antaranya: hiwalah, rahn (gadai), qordh, wakalah (perwakilan), dan kafalah (garansi bank), b. Produk Penghimpunan Dana ( funding) Penghimpunan dana di bank syariah dapat berbentuk giro, tabungan dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan dalam penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip wadiah (titipan) dalam bentuk produk rekening giro, dan prinsip mudharabah (bagi hasil) dalam bentuk tabungan dan deposito. c. Jasa Perbankan Dalam menjalankan fungsinya sebagai lembaga intermediary bank syariah dapat melakukan berbagai pelayanan jasa perbankan kepada nasabaha dengan mendapatkan imbalan berupa fee (ujrah). Adapun jasa-jasa perbankan antara lain: 1. Sharf (jual beli valuta asing)
2. Ijarah (sewa) dalam bentuk penyewaan kotak simpanan (safe deposit box) dan jasa bank custodian. 3. ATM 4. Kliring 5. Letter of credit (L/C) 6. Transfer 7. Inkasso 8. Jasa taksir
D. Strategi Porduk
Strategi produk adalah rangkaian tindakan yang harus diambil oleh perusahaan sehubungan dengan produk dan sasaran jangka panjang yang harus dicapai oleh produk tersebut.13 Setiap poduk yang diluncurkan ke pasar tidak selalu mendapat respon yang positif dari konsumen. Untuk mengantisipasi agar produk yang yang diluncurkan berhasil sesuai dengan tujuan yang diharapkan, maka peluncuran produk memerlukan strategi-strategi tertentu. Secara garis besar strategi produk dapat dikelompokkan menjadi 6 jenis atau kategori, yaitu:14
13 14
D.W. Foster, Manajemen Produk dan Jasa, Jakarta: Erlangga 1981, h. 39 Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, 2001, h. 3
1. Strategi positioning produk Strategi ini berusaha menciptakan diferensiasi yang unik dan berbeda di benak pelanggan sasaran dari produk-produk lainnya, sehingga membentuk citra (image) merek atau produk yang lebih unggul dibandingkan dengan merek atau produk pesaing. Kunci keberhasilan positioning adalah persepsi yang diciptakan. Baik dari persepsi pelanggan, posisi dan citra perusahaan serta pengaruh pesaing dan pelanggan mereka. Tujuan dari strategi positioning adalah memposisikan produk di pasar sehinnga produk tersebut berbeda dengan produk atau merek yang ada di pasar dan dapat menyampaikan beberapa hal pokok kepada para pelanggan. 2. Strategi repositioning produk Strategi ini dilakukan dengan cara meninjau kembali posisi produk dan bauran pemasaran saat ini, serta berusaha mencari posisi yang baru yang lebih tepat bagi produk tersebut. Adapun tujuan dari strategi ini adalah untuk meningkatkan kelangsungan hidup produk dan untuk mengoreksi atau memperbaiki kesalahan dalam penentuan posisi sebelumnya. 3. Strategi overlap produk Strategi ini merupakan strategi yang menciptakan persaingan terhadap merek tertentu milik perusahaan sendiri. Ada dua hasil yang diharapkan dapat tercapai melalui strategi ini, yaitu meningkatkan pangsa pasar dan pertumbuhan pasar dan laba. 4. Strategi lingkup produk Strategi ini berkaitan dengan bauran produk suatu perusahaan, misalnya jumlah lini produk dan banyaknya item dalam setiap lini yang ditawarkan. Strategi ini
ditentukan dengan memperhitungkan misi keseluruhan dari unit bisnis. Strategi ini bertujuan untuk menciptakan peningkatan pertumubuhan pasar dan laba. 5. Strategi desain produk Strategi ini berkaitan dengan tingkat standarisasi produk. Perusahaan memiliki tiga pilihan strategi, yaitu produk standar, customized product (produk yang disesuaikan dengan kebutuhan dan keinginan tertentu), dan produk standar dengan modifikasi. Tujuan dari setiap strategi tersebut adalah: a. Produk standar Untuk meningkatkan skala ekonomis perusahaan melalui produk massa. b. Customized product Untuk bersaing dengan produsen produksi massa (produk standar) melalui fleksibilitas desain produk. c. Produk standar dengan modifikasi Untuk mengkombinasi manfaat dari 2 strategi diatas, yaitu strategi produk standar dan customized product. Agar dapat menjalankan strategi diatas, diperlukan analisis secara mendalam terhadap perspektif produk dan pasar, serta perubahan lingkungan, khususnya perubahan teknologi. Hasil yang diharapkan adalah peningkatan dalam pertumbuhan pangsa pasar dan laba. Strategi produk standar dengan modifikasi memungkinkan perusahaan melakukan hubungan yang erat dengan pasar dan memperoleh pengalaman dalam pengembangan standar produk yang baru.
6. Strategi eliminasi produk Startegi ini dilaksanakan dengan jalan mengurangi komposisi portofolio produk yang dihasilkan unit bisnis perusahaan, baik dengan cara memangkas jumlah produk dalam suatu rangkaian/lini atau dengan jalan melepaskan suatu divisi atau bisnis. Tujuan utama strategi ini adalah membentuk bauran pemasaran. Dalam dunia perbankan, strategi produk yang dilakukan adalah mengembangkan suatu produk yaitu dengan cara-cara sebagai berikut:15 1. Penetuan Logo dan Moto Logo adalah ciri khas suatu bank, sedangkan moto merupakan serangkaian kata-kata yang berisikan misi dan visi bank dalam melayani masyarakat. Logo dan moto juga sering disebut sebagai ciri produk. Penciptaan logo dan moto harus dirancang dengan baik dan benar yakni logo yang memiliki arti, dapat menarik perhatian dan mudah diingat. 2. Menetapkan Merek Karena jasa beraneka ragam, maka setiap jasa harus memiliki nama atau merek agar mudah dikenal dan diingat oleh pembeli. 3. Menciptakan Kemasan Kemasan merupakan pembungkus suatu produk. Dalam dunia perbankan kemasan lebih diartikan kepada pemberian pelayanan produk atau jasa kepada para nasabah disamping sebagai pembungkus berbagai jenis jasa yang ditawarkan seperti buku tabungan, cek, bilyet giro, atau kartu kredit. 15
Kasmir, SE.,MM, Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana 2004, h. 141
4. Keputusan Label Label merupakan suatu yang direkatkan pada prduk yang ditawarkan dan merupakan bagian dari kemasan. Didalam label dijelaskan siapa yang membuat, waktu kadaluwarsa, dan informasi lainnya.
E. Daur Hidup Produk 1. Konsep Daur Hidup Produk
Perusahaan umumnya harus mengadaptasi strateginya sepanjang waktu, dalam hal ini strategi yang berkaitan dengan produk demi kelangsungan hidup produk tersebut. Salah satu konsep yang sangat bermanfaat dalam memberikan pamahaman mengenai implikasi strategik dari perubahan-perubahan tersebut terhadap strategi pemasaran adalah konsep Daur Hidup Produk (Product Life Cyvle). Daur Hidup Produk merupakan konsep yang penting dalam pemasaran karena memberikan pemahaman yang mendalam mengenai dinamika bersaing suatu produk. Konsep ini dipopulerkan oleh Levitt (dalam Wasson, 1978) pada tahun 1965 dalam artikelnya yang berjudul “Exploit the Product Life Cycle”, yang kemudian penggunaannya dikembangkan dan diperluas oleh para ahli pemasaran lainnya. 16 Konsep daur hidup menghadapkan produsen pada dua kemungkinan. Pertama, karena semua produk akan mengalami kemerosotan, produsen harus
mengutamakan pengembangan produk baru untuk menggantikan produk yang lama. Kedua, produsen harus mengamati status daur hidup produk tiap produk mereka dan 16
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi, 199, h. 275
menyesuaikan strategi pemasaran dengan karakteristik dan tuntutan tiap tahapan dalam konsep daur hidup. Tiap tahapan dalam daur hidup memiliki karakteristik dan tuntutan yang berbeda. Karena itu manajer harus berhati-hati menganalisis tiap tahapan yang dilalui produknya dan memilih strategi yang tepat agar daur hidup produk dapat diperpanjang sehingga kemampuannya menghasilkan laba dapat dipertahankan.17 Konsep dari daur hidup produk adalah upaya untuk mengenali berbagai tahap yang berbeda dalam perjalanan penjualan suatu produk. Pada tahap-tahap ini terdapat peluang dan masalah yang berbeda-beda dalam kaitannya dengan strategi pemasaran dan potensi laba. Dengan mengenali tahap dimana suatu produk sedang berada atau akan menuju, perusahaan dapat merumuskan rencana pemasaran yang lebih baik. Daur hidup produk juga memberikan gambaran untuk dilaksanakannya strategi-strategi pemosisian ke dalam suatu kerangka waktu (time frame) dari permulaan “lahirnya” sebuah produk sampai saat “kematiannya”.
2. Pengertian Daur Hidup Produk (Product Life Cycle)
Secara umum Daur Hidup Produk adalah perjalanan hidup suatu produk mulai dari produk diperkenalkan ke pasar sampai produk tersebut mati. 18
17
Drs. Zulianty Yamit M.si, Manajemen Kualitas Produk dan Jasa, Yogyakarta: Ekonosia, 2001, h. 103 18 Kasmir, SE.,MM., Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana 2004. h. 146
Pengertian Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) menurut Kotler adalah perjalanan yang ditempuh oleh penjualan dan laba suatu produk selama hidupnya. 19 Menurut Mulyadi (2001: 36) Daur Hidup Produk adalah waktu suatu produk mampu memenuhi kebutuhan konsumen, sejak lahir sampai diputuskan dihentikan dari pemasaran.20 Daur hidup produk atau jasa menggambarkan secara grafis riwayat penjualan suatu produk atau jasa semenjak pertama diperkenalkan ke pasar sampai dengan ditarik dari pasar.21 Umur dari produk sangat tergantung dari strategi yang dijalankan oleh perusahaan. Terkadang umur suatu produk sangatlah singkat dan tidak sedikit pula produk yang memiliki umur relatif panjang. Kehidupan dari suatu produk biasanya di ukur dari tingkat penjualan dan laba yang diraih oleh produk tersebut.
3. Sifat-Sifat Siklus Kehidupan Produk
Menurut Malcolm Mc Donald dikatakan bahwa sebagian besar gambaran daur kehidupan produk mempunyai sifat-sifat sebagai berikut: a. Suatu produk memiliki kehidupan terbatas. b. Sejarah penjualannya mengikuti kurva “S” hingga penjualan pada akhirnya menurun. 19
Kotler dan Armstrong, Dasar-Dasar Pemasaran, Jilid I, Jakarta: PT. Indeks Kelompok Gramedia, 2001, h. 408 20 Mulyadi, Akuntansi Manajemen, edisi 3, Jakarta: Salemba Empat 2001, h. 36 21 Fandy Tjiptono, Pemasaran Jasa, Edisi I, cet ke 5, Jawa timur:Bayumedia Publishing, h. 115
c. Titik infleksi dalam sejarah penjualan menunjukkan tahap-tahap yang dikenal sebagai perkenalan, pertumbuhan, kematangan (kedewasaan) dan penurunan. d. Kehidupan produk dapat diperpanjang dengan inovasi dan repositioning. e. Rata-rata laba per unit naik, kemudian turun dalam siklus kehidupan. Dengan memperhatikan sifat-sifat diatas, manajemen dituntut untuk selalu mempersiapkan secara matang dan seksama berbagai strategi pemasaran guna mempertahankan kelangsungan hidup perusahaan melalui produk yang dihasilkan dalam jangka panjang.
4. Tahap-Tahap Dalam Siklus Kehidupan Produk
Ada berbagai pendapat mengenai tahap-tahap yang ada dalam daur hidup produk suatu produk. Ada yang menggolongkan menjadi Introdution, Growth, Maturity, Decline, dan Termination. Ada pula yang menyatakan bahwa keseluruhan
tahap-tahap daur hidup produk terdiri dari Introduction (Pioneering), Rapid Growth (Market Acceptance), Slow Growth (Turbulance), Maturity (saturation) dan Decline (Obsolescence). Selain itu ada juga pendapat yang mengkategorikannya kedalam
tahap Introduction, Maturity, Saturation, dan Decline. Meskipun demikian pada umumnya yang digunakan adalah penggolongan ke dalam empat tahap, yaitu Introduction, Growth, Maturity, dan Decline.
Kurva daur hidup produk umumnya terbagi kepada empat tahap, yaitu:
Gambar 2.1 Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) Penjualan dan Laba
a. Tahap perkenalan (Introduction Stage) Tahap pertama dalam daur hidup produk adalah tahap perkenalan. Ciri-ciri umum tahap ini adalah penjualan yang masih rendah, volume pasar berkembang lambat, persaingan yang masih relatif kecil, tingkat kegagalan relatif yang tinggi, masih banyak dilakukan modifikasi produk dalam pengujian dan pengembangannya, biaya produksi dan pemasaran sangat tinggi, serta distribusi yang masih terbatas b. Tahap pertumbuhan (Growth Stage) Bila suatu produk telah melewati tahap perkenalan dengan baik, maka selanjutnya akan memasuki tahap pertumbuhan. Tahap ini sendiri dapat dibedakan menjadi dua kelompok, yaitu rapid growth dan slow growth. Tahap rapid growth ditandai dengan melonjaknya tingkat penjualan perusahaan dengan cepat karena produk telah diterima dan diminta oleh pasar. Tidak semua produk baru dapat mencapai tahap ini, bahkan tidak sedikit produk baru yang gagal di tahap awal. Namun jika produk tersebut berhasil sesuai dengan
kebutuhan konsumen, maka keadaan ini akan menarik pesaing untuk memasuki industri tersebut dengan produk yang hampir sama. Pada tahap slow growth penjualan masih meningkat, namun dengan pertumubuhan yang semakin menurun. Sebagian pasar telah dijangkau, karena produk perusahaan telah digunakan oleh mayoritas konsumen. Situasi ini akan menyebabkan
perusahaan
mulai
memperbaharui produknya
agar
dapat
mempertahankan penjualannya. c. Tahap kedewasaan (Maturity Stage) Tahap ini ditandai dengan tercapainya titik tertinggi dalam penjualan perusahaan. Normalnya tahap ini merupakan tahap pertama dalam daur hidup produk. Hal ini disebabkan pada tahap ini pemenuhan inti kebutuhan oleh produk yang bersangkutan tetap ada. Karena itu sebagian besar strategi pemasaran ditujukan untuk porduk-produk dalam tahap ini. Penjualan dalam tahap ini sangat sensitif terhadap perubahan perekonomian. Pasar semakin tersegmentasi, sehingga untuk masing-masing segmen diperlukan promosi yang berbeda dengan yang lainnya. Penjualan akan perlahan menurun akibat mulai gencarnya pesaing yang masuk. 22 d. Tahap penurunan (Decline stage) Penjualan perusahaan yang semakin bergerak kearah penurunan merupakan gejala tahap decline dalam daur hidup produk. Penurunan dalam penjualan ini
22
Kasmir, Pemasaran Bank,Jakarta: Kencana 2004, h. 147
disebabkan oleh faktor-faktor seperti perubahan selera pasar, produk subtitusi yang diterima konsumen dan perubahan teknologi. Namun tidak semua jasa memperlihatkan suatu daur hidup berbentuk S. tiga pola umum lainnya adalah:23 a. Pola Bergelombang Dalam hal ini hasil penjualan jasa selama tingkat kedewasaan tiba-tiba masuk kedalam daur hidup baru. Hidup jasa yang baru dipacu oleh modifikasi jasa oleh kegunaan yang baru, oleh pengguna yang baru, oleh perubahan selera, atau oleh faktor-faktor lainnya. b. Pola Berdaur Hasil penjualan untuk beberapa jasa menjelaskan pola berdaur. Hal ini menggambarkan perubahan permintaan dan penawaran dalam pasar. Tahap penurunan bukanlah waktu untuk menghentikan kegiatan jasa tersebut, tapi untuk bertahan sedapat mungkin sambil menunggu masa cerah (boom) berikutnya. c. Pola Mode Semusim Disini suatu jasa yang baru muncul di pasar menarik perhatian dengan cepat, diterima secara luar biasa, segera mencapai puncak dan dengan cepat menurun. Daur penerimaannya pendek dan jasa tersebut cenderung hanya menarik sejumlah orang terbatas yang mencari hal-hal aneh dan hal-hal yang memberi kesenangan.
23
Philip Kotler dan Paul N. Bloom, Teknik Strategi Memasarkan Jasa Profesional, Jakarta: Intermedia, 1987, h. 163
F. Karakteristik dan Tujuan Pemasaran dalam Daur Hidup Produk (Product Life Cycle). Tabel 2.2 Ikhtisar Karakteristik Tiap-Tiap Tahap Siklus Hidup Produk
Karakteristik Penjualan: -Penjualan rendah -Penjualan meningkat cepat -Puncak penjualan -Penjualan menurun Biaya: -Biaya perlangganan tinggi -Biaya rata-rata perlangganan -Biaya perlangganan rendah -Biaya perlangganan rendah Laba: -Negatif -Laba meningkat -Laba tinggi -Laba menurun Pelanggan: -Innovator -Pemakai awal -Mayoritas tengah -Pemakai terlambat Pesaing: -Sedikit -Jumlah bertambah -Jumlah stabil menurun -Jumlah menurun Tujuan pemasaran: -Menciptakan kesadaran dan keinginan mencoba produk -Memaksimumkan pangsa pasar -Memaksimumkan laba sambil mempertahankan pangsa pasar -Mengurangi pengeluaran Melakukan ”pemerahan” merek
Perkenalan
Pertumbuhan
Kedewasaan
Penurunan
* * * * * * * * * * * * * * * * * * * *
* * *
*
G. Strategi Pemasaran
Istilah strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu Strategeia (stratos = militer, dan ag = memimpin), artinya seni atau ilmu untuk menjadi seorang Jendral. Pengertian ini relevan dengan situasi pada zaman dahulu yang sering diwarnai perang, dimana jendral dibutuhkan untuk memimpin suatu angkatan perang agar dapat selalu memenangkan perang.24 Konsep strategi militer seringkali diadaptasi dan diterapkan dalam dunia bisnis, misalnya konsep Sun Tzu, Hannibal, dan Carl Van Clausewitz. Dalam konteks bisnis, strategi menggambarkan arah bisnis yang mengikuti lingkungan yang dipilih dan merupakan pedoman untuk mengalokasikan sumber daya usaha suatu organisasi. Setiap organisasi membutuhkan strategi manakala menghadapi situasi berikut:25 1. Sumber daya yang dimiliki terbatas. 2. Ada ketidakpastian mengenai kekuatan bersaing organisasi. 3. Komitmen terhadap sumber daya tidak dapat diubah lagi. 4. Keputusan-keputusan harus dikoordinasikan antar bagian sepanjang waktu. 5. Ada ketidakpastian mengenai pengendalian inisiatif. Strategi merupakan faktor terpenting dalam proses perencanaan. Biasanya misi dan tujuan perusahaan dirumuskan untuk jangka waktu yang cukup lama, sebaliknya, strategi lebih sering mengalami perubahan.
24 25
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, cet ke-5, h. 3 Ibid, h. 4
Menurut William F. Glueck dan Lawarance Jauch, strategi adalah sebuah rencana yang disatukan, luas dan terintegrasi yang menghubungkan keunggulan strategi perusahaan dengan tantangan lingkungan yang dirancang untuk mematikan.26 Strategi perusahaan adalah rencana-rencana jangka panjang yang dirancang untuk memilih berbagai bisnis yang seharusnya dimasuki oleh perusahaan. Pada umumnya strategi perusahaan harus diturunkan dari analisis tiga elemen, yaitu: masalah dan peluang lingkungan, sasaran perusahaan serta sumber daya dan kompetensi. Strategi perusahaan harus konsisten dengan sasaran perusahaan, dapat dicapai dengan sumber daya yang ada atau yang diperkirakan akan ada, serta memperhitungkan masalah-masalah dan peluang-peluang yang mungkin ada pada lingkungan. Pemasaran berasal dari kata “pasar”. Kata pasar yang dimaksud di sini bukan dalam pengertian konkrit, akan tetapi lebih ditujukan pada pengertian yang abstrak. Pengertian pemasaran dapat didefinisikan sebagai semua kegiatan yang bertujuan untuk memperlancar arus barang atau jasa dari produsen ke konsumen secara paling efisien dengan maksud untuk menciptakan permintaan efektif. 27 Seperti yang didefinisikan dari American Marketing Association (AMA) yang dikutip oleh Lamb, Hair dan Mc Daniel bahwa pemasaran adalah suatu proses perencanaan dan menjalankan konsep, promosi dan distribusi sejumlah ide, barang
26
Daslim Saladin, Manajemen Strategi dan Kebijakan Perusahaan, Bandung: Linda Karya,
2004, h. 1 27
Alex S.Nitisemito, Marketing, Jakarta: PT. Graha Indonesia, 2000, h. 13
dan jasa untuk menciptakan pertukaran yang mampu memuaskan tujuan individu dan organisasi.28 Menurut Kotler dan Armstrong pemasaran adalah sebuah proses sosial dan manajerial yang dengannya individu-individu dan kelompok-kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan mereka inginkan dengan menciptakan dan saling mempertukarkan produk-produk dan nilai satu sama lain. 29 Bagi dunia perbankan, kegiatan pemasaran sudah merupakan suatu kebutuhan utama dan sudah merupakan suatu keharusan untuk dijalankan. Tanpa kegiatan pemasaran, jangan diharapkan kebutuhan dan keinginan pelanggannya akan terpenuhi. Pengertian pemasaran bagi setiap perusahaan tidak ada perbedaan. Hanya yang menjadi masalah adalah penerapan pemasaran untuk setiap jenis perusahaan memiliki karakteristik tersendiri. Misalnya, pemasaran yang dijalankan untuk perusahaan yang menghasilkan produk berupa barang tentu akan berbeda dengan perusahaan yang bergerak dalam bidang jasa seperti perbankan. Bank sebagai perusahaan yang bergerak dibidang keuangan, produk yang diperjualbelikan merupakan jasa keaungan.
28 29
Jilid I, h.3.
Lamb, Hair, Mc Daniel, Pemasaran, Jakarta; Salemba empat, 2001, h. 6 Kotler dan Armstrong, Prinsip-Prinsip Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 1997, edisi ke 5
Secara umum pengertian pemasaran bank adalah suatu proses untuk menciptakan dan mempertukarkan produk atau jasa bank yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah dengan cara memberikan kepuasan.30 Pengertian pemasaran yang lebih spesifik bagi lembaga keuangan atau jasa keuangan adalah: 1. Mengidentifikasikan pasar yang paling menguntungkan sekarang dan dimasa yang akan datang. 2. Menilai kebutuhan nasabah atau anggota saat ini dan masa yang akan datang. 3. Menciptakan sasaran pengembangan bisnis dan membuat rencana untuk mencapai sasaran tersebut. 4. Promosi untuk mecapai sasaran. Sedangkan tujuan pemasaran bank adalah untuk: 1. Memaksimumkan konsumsi atau dengan kata lain memudahkan dan merangsang konsumsi, sehingga dapat menarik untuk membeli produk yang ditawarkan bank secara berulang-ulang. 2. Memaksimumkan kepuasan pelanggan melalui berbagai pelayanan yang diinginkan nasabah. Nasabah yang puas akan menjadi ujung tombak pemasaran selanjutnya, karena kepuasan ini akan di tularkan kepada nasabah yang lain. 3. Memaksimumkan pilihan (ragam produk) dalam arti bank menyediakan berbagai jenis produk bank sehingga nasabah memiliki beragam pilihan pula.
30
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004,h. 63
4. Memaksimumkan mutu hidup dengan memberikan berbagai kemudahan kepada nasabah dan menciptakan iklim yang efisien. Strategi pemasaran sendiri diartikan sebagai kegiatan menyeleksi dan penjelasan satu atau beberapa target pasar dan mengembangkan serta memelihara suatu bauran pemasaran yang akan menghasilkan kepuasan bersama dengan pasar yang dituju.31 Menurut Philip kotler dan Paul N. Bloom, strategi pemasaran diartikan sebagai seleksi atas pasar sasaran, menentukan posisi bersaing dan pengembangan suatu bauran pemasaran yang efektif untuk mencapai dan melayani klien-klien yang telah dipilih. 32 Menurut Kotler dan Armstrong strategi pemasaran adalah logika pemasaran yang dengannya unit usaha berharap dapat mencapai tujuan pemasarannya.33 Strategi pemasaran merupakan pernyataan mengenai bagaimana suatu merek atau lini produk dapat mencapai tujuannya yaitu dapat memenuhi keinginan dan dapat memuaskan pelanggan. Tujuan strategi pemasaran adalah: a. Menetapkan arah kegiatan perusahaan. b. Memberikan informasi kepada manajemen puncak dalam meneruskan tujuan.
31
Lamb, Hair, dan Mc Daniel, Pemasaran, Jakarta: Salemba empat, 2001, h. 54 Philip kotler dan Paul N.Bloom, Teknik dan strategi pemasaran jasa professional, Jakarta: Intermedia,1995,h. 27 33 Philip kotler dan Armstrong, Prinsip-prinsip pemasaran, Jakarta: Erlangga, 1997, edisi ke 5 Jilid I, h. 3 32
c. Sasaran untuk mengantisipasi berbagai permasalahan dan keadaan yang berubah dimasa yang akan datang. Di lingkungan perbankan, tujuan mengembangkan strategi pemasaran adalah:34 a. Untuk menang dalam persaingan. b. Agar bank dapat membaca dan menginterpretasikan gejala dan tanda dalam pemasaran. c. Supaya dapat mengembangkan keunggulan bank agar memperoleh posisi memimpin dipasar. d. Agar mampu menempatkan pesaing-pesaing bank dalam posisi “bertahan”. Untuk dapat memasarkan produk atau jasa yang dihasilkan oleh sebuah perusahaan harus ditentukan terlebih dahulu siapa yang akan menjadi pasar sasaran (target market), kemudian diikuti dengan pengembangan strategi penentuan posisi
bersaing dengan perusahaan-perusahaan lain yang memutuskan pasar yang sama sebagai
target
pasarannya.
Disamping
itu
perusahaan
juga
harus
selalu
mengembangkan bauran pemasaran yang terdiri dari porduk, harga, pormosi dan distribusi agar dapat bersaing dengan perusahaan lainnya. Strategi pemasaran merupakan proses perencanaan dan pola keputusan seorang pemimpin dalam memasarkan atau mengenalkan porduk-produk yang ada dalam suatu perusahaan untuk mencapai tujuan perusahaan dengan segala risiko yang harus dihadapi. 34
Murti Sumarn, Manajemen Pemasaran Bank, Yogyakarta: liberty, 2002, edisi ke 5, h. 18
Strategi pemasaran sebagai serangkaian rencana dibidang pemasaran untuk mencapai tujuan perusahaan harus didasarkan pada analisa lingkungan dan internal perusahaan. Faktor lingkungan merupakan faktor yang tidak dapat dikendalikan keadaan pasar atau persaingan ekonomi dan teknologi. Sedangkan faktor internal perusahaan merupakan faktor yang dapat dikendalikan terdiri dari produk, harga, distribusi dan promosi. Perusahaan harus memutuskan diantara faktor-faktor tersebut, apakah akan bersaing pada harga yang rendah, produk berkualitas tinggi atau pelayanan yang baik, serta apakah akan mencoba melayani seluruh konsumen atau segmen-segmen tertentu saja dan bagaimana menjual produk dan pelayanan tersebut. Keputusan tentang bagaimana bersaing dibuat dalam suatu konteks yang disebut dengan variabel marketing mix. Variabel-variabel tersebut merupakan elemen dari strategi pemasarn
yang berada dalam pengawasan manajemen.
H. Strategi Pemasaran dalam Tahapan Daur Hidup Produk Secara Umum
Dalam setiap tahap daur hidup produk diperlukan strtaegi-strategi tersendiri. Untuk itu diperlukan kemampuan khusus dari seorang manajer untuk dapat menciptakan dan menerapkan bauran pemasaran yang tepat pada saat yang tepat.35 1. Tahap Perkenalan (Introduction Stage) Strategi pemasaran pada tahap ini ditujukan untuk membangun kesadaran akan produk secara meluas dan mendorong konsumen untuk mencoba atau dengan kata 35
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi, 1997, h. 280
lain adalah menciptakan primary demand (permintaan untuk produk baru). Strategi yang umum pada tahap ini adalah mengkombinasi penetapan harga dan kegiatan promosi. Strategi ini ada 4 bentuk, yaitu:36 a. Rapid skiming strategy Strategi ini dijalankan dengan menetapkan harga yang tinggi untuk memperoleh laba kotor per unit sebanyak mungkin, serta dengan malakukan promosi yang gencar untuk meyakinkan konsumen tentang kualitas produk walau harga mahal. Cara ini biasanya dipakai untuk mempercepat laju penerobosan pasar. b. Slow Skiming Stategy Strategi dijalankan dengan menetapkan harga yang tinggi untuk memperoleh laba kotor per unit sebanyak mungkin dan promosi yang rendah agar biaya pemasaran tidak terlalu tinggi. c. Rapid Penetration Strategy Strategi ini dilakukan dengan menerapkan harga yang rendah dan promosi yang agresif. Tujuan dari strategi ini adalah memperoleh penerimaan pasar yang cepat dan memperoleh pangsa pasar yang besar. d. Slow Penetration Strategy Strategi ini dijalankan dengan menetapkan harga yang rendah untuk memperoleh penerimaan yang besar dari konsumen dan promosi yang rendah agar biaya pemasaran tidak membengkak. 36
Ibid, h. 281
Lamanya tahap pengenalan ini sangat ditentukan oleh karakteristik produk seperti differential advantage dibandingkan dengan produk-produk lain yang eksis di pasar, usaha-usaha edukasional yang dibutuhkan, kadar sifat/corak baru suatu produk dan komitmen sumber daya manajemen terhadap item/aspek baru tersebut. Biasanya yang diharapkan adalah periode pengenalan yang singkat, sehingga pengaruh negatif terhadap penerimaan dan aliran kas dapat dikurangi. 2. Tahap Pertumbuhan (Growth Stage) Strategi dalam tahap perumbuhan dibagi menjadi dua, yaitu:37 a. Rapid Growth Strategi pemasaran pada tahap ini ditujukan terutama untuk membangun pasar yang kuat dan mengkhususkan distribusi. Bentuk-bentuk strategi yang dapat dilakukan pada tahap ini antara lain meliputi penyempurnaan produk (penambahan) karakteristik atau sifat tertentu dan pembuatan model baru, pengembangan segmen pasar baru, penambahan saluran distribusi baru, perusahaan beralih dari iklan yang membuat orang menyadari produk ( product awarness advertising) ke iklan yang membuat orang memilih produk
dan pengurangan harga untuk merebut konsumen baru. b. Slow Growth Strategi pemasaran pada tahap ini sebagian besar difokuskan untuk memperkuat dan mempertahankan posisi pasar serta membangun kesetiaan 37
Ibid, h.283
konsumen dan penyalur karena pada tahap ini intensitas persaingan berkurang dan jumlah produk di pasar berkurang, selain akibat semakin terdesaknya produk tiruan yang gagal dan pordusen menghilangkan item yang prestasinya jelek. Dalam tahap ini harga menjadi alat persaingan, pemberian pelayanan semakin
meningkat
dan
manajemen pemasaran memfokuskan pada
peningkatan produk, mencari peluang di pasar baru, serta perbaikan dan penyegaran tema promosi. 3. Tahap Kedewasaan (Maturity Stage) Ada dua strategi utama pada tahap kedewasaan, yaitu:38 a. Defensive Strategy Strategi ini bertujuan untuk mempertahankan pangsa pasar dari pesaing dan menjaga kelompok produk (product category) dari serangan produk substitusi. Bentuk strategi ini adalah berupa modifikasi bauran pemasaran untuk memperoleh tambahan penjualan. Strategi bertahan ini lebih menitikberatkan pada penekanan atau pengurangan biaya produksi da menghilangkan kelemahan produk. b. Offensive Strategy Strategi ini lebih menitikberatkan pada usaha perubahan untuk mencapai tingkat yang lebih baik. Bentuk strategi ini dapat berupa modifikasi pasar, yaitu
dengan
menggaet
kelompok
bukan
pemakai
(non-user),
mengintensifkan penawaran produk pada non-user, dan merebut konsumen 38
Ibid, h. 284
pesaing. Bentuk lain dari strategi offensive adalah modifikasi produk, yaitu mengubah karakteristik produk sedemikian rupa sehingga semakin menarik konsumen saat ini untuk membeli, dengan cara menawarkan manfaat baru dari suatu produk kepada konsumen sekarang untuk mendorong pembelian yang lebih banyak dan pemakaian yang lebih sering. 4. Tahap Penurunan (Decline Stage) Ada beberapa alternatif yang dapat dilakukan pada tahap akhir daur hidup produk. Namun alternatif yang akan ditempuh haruslah didasarkan pada kekuatan dan kelemahan perusahaan serta daya tarik industri bagi perusahaan. Alternatifalternatif tersebut diantaranya adalah:39 a. Menambah investasi agar dapat mendominasi atau menempati posisi persaingan yang baik. b. Mengubah produk atau mencari penggunaan atau manfaat baru pada produk. c. Mencari pasar baru. d. Tetap pada tingkat investasi perusahaan saat ini sampai ketidakpastian industri dapat diatasi e. Mengurangi investasi perusahaan secara selektif dengan cara meninggalkan konsumen yang kurang menguntungkan, tetapi menambah investasi untuk kelompok kecil konsumen yang masih setia dan menguntungkan. f. Harvesting strategy untuk mewujudkan pengembalian uang tunai dengan cepat. g. Meninggalkan bisnis tersebut dan menjual asset perusahaan. 39
Ibid, h. 289
BAB III GAMBARAN UMUM OBJEK PENELITIAN
A. Gambaran Umum BNI Syariah
BNI Syariah berdiri melalui pembentukan Proyek Unit Usaha Syariah pada tahun 1999. berawal dari 5 kantor cabang di Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara, dan Banjarmasin yang mulai beroperasi tanggal 29 April 2000, kini BNI Syariah memiliki lebih dari 20 cabang di seluruh Indonesia. Untuk memperluas layanan pada masyarakat, masing-masing kantor cabang utama membuka kantorkantor cabang pembantu syariah (KCPS), sehingga keseluruhan kantor cabang syariah sampai 2007 berjumlah 54 buah. Selanjutnya berdasarkan peraturan Bank Indonesia No 8/3PBI/2006 tentang pemberian izin bagi kantor cabang Bank konvensional yang memiliki unit usaha syariah untuk melayani pembukaan rekening produk dana syariah, BNI Syariah bersinergi dengan cabang konvensional melakukan “office channeling” yang sampai saat ini berjumlah 636 outlet.40
Visi BNI Syariah adalah menjadi bank syariah yang unggul dalam layanan dan kinerja dengan menjalankan bisnis sesuai kaidah insya Allah membawa berkah. Misi BNI Syariah adalah secara istiqomah melaksanakan amanah untuk memaksimalkan kinerja dan layanan keuangan syariah sehingga dapat menjadi bank syariah kebanggaan anak negeri.
40
Company Profil, BNI Syariah, h. 5
B. Dual System Bank
Bank syariah saat ini dituntut untuk setara dengan bank-bank konvensional dalam hal infrastruktur, aksesibilitas, dan kenyamanan bank. Keterbatasan aksesibilitas dan jaringan perbankan syariah yang ada saat ini dapat diatasi oleh BNI dengan membangun system perbankan syariah yang mampu memanfaatkan infrastruktur dan jaringan cabang konvensional dengan pola dual system bank. Dengan pola dual syatem bank, BNI Syariah didukung oleh system informasi teknologi yang modern dan jaringan transaksi yang sangat luas di seluruh Indonesia dengan memanfaatkan jaringan kantor cabang BNI namun tetap memperhatikan kepatuhan terhadap aspek syariah dalam pelaksanaan operasionalnya. 41
C. Nilai-Nilai Perusahaan
Nilai-nilai yang berlaku di BNI Syariah adalah sama dengan nilai-nilai korporasi BNI yang dituangkan dalam prinsip “46”, yaitu profesionalisme, integritas, orientasi pelanggan, dan perbaikan tiada henti. Nilai-nilai tersebut sejalan dan konsisten dengan nilai-nilai kepribadian dan perilaku Rasulullah SAW yang meliputi Shiddiq, Amanah, Tabligh, Fathonah. Profesionalisme bermakna memiliki kompetensi handal dan berkomitmen memberikan hasil terbaik yang memenuhi bahkan melampaui standar-standar profesi yang berlaku. 41
Ibid, h. 7
Integritas bermakna berkomitmen untuk selalu konsisten antara pikiran, perkataan, dan perbuatan yang dilandasi oleh kata hati dan kepercayaan pada prinsipprinsip kebenaran yang hakiki. Orientasi pelanggan bermakna senantiasa berorientasi pada kepuasan pelanggan dengan dilandasi sikap saling menghargai dan hubungan kemitraan yang sinergis. Perbaikan tiada henti bermakna senantiasa mencari peluang dan solusi untuk meningkatkan layanan dan kinerja yang melampaui harapan pelanggan.42
D. Sistem Manajemen Yang Mendukung Syariah Compliance
BNI memberikan serangkaian wewenang kepada BNI Syariah yang dikenal dengan “Otonomi Khusus BNI Syariah”
untuk menyiapkan pengeolaan bisnis
syariah yang lebih baik. BNI Syariah dilengkapi dengan struktur organisasi Dewan Pengawas Syariah dan Dewan Pemegang Bisnis Syariah agar dapat menjamin pengembangan bisnis BNI Syariah tetap memperhatikan aspek kepatuhan pada prinsip syariah. Dewan Pemegang Bisnis Syariah merupakan elemen organisasi yang terdapat di BNI Syariah yang terdiri dari direktur komersial, dan usaha syariah serta wakil direktur utama/direktur manajemen risiko, disamping adanya Dewan Pengawas Syariah.
42
Ibid, h. 9
Untuk mengoptimalkan fungsi DPS, di BNI Syariah terdapat staf DPS yang menjalankan fungsinya sebagai sekretaris DPS. Selain itu juga dilengkapi dengan dua komite kebijakan dan ALMA Syariah (KKAS), dan Komite Manajemen Syariah (KMS).43
E. Struktur Organisasi
Bank BNI Syariah secara struktur tidak terpisah dengan unit-unit organisasi bank BNI lainnya. Sebagai pimpinan tertinggi yaitu: Rapat Umum Pemegang Saham, kemudian Dewan Pengawas Syariah yang terdiri dari KH. Ma'ruf Amin dan hasanudin,M.Ag. yang bertugas untuk menjamin operasional bisnis syariah BNI Syariah sesuai dengan prinsip-prinsip sistem ekonomi Islam. Sementara itu dewan komisaris membawahi direktur utama. Sedangkan Unit Usaha Syariah merupakan bagian dari Strategic Bussines Unit (SBU) ritel yang berada dibawah penyediaan langsung direktur ritel Bank BNI. Adapun fungsi pokok Unit Usaha Syariah (UUS) sebagai unit bank BNI adalah: 1. Melakukan aktivitas-aktivitas divisi. 2. Menunjang persediaan logistik dan material cabang syariah bekerja sama dengan unit atau divisi terkait. 3. Mengelola kebijakan manajemen SDM cabang syariah bekerja sama dengan unit atau divisi terkait. 43
Ibid,h. 11
4. Mengkoordinasikan pengelolaan anggaran usaha syariah. 5. Menyusun laporan keuangan usaha syariah dan mengkoordinasikan dengan divisi pengendalian keuangan (PKU). 6. Menunjang pengelolaan sistem teknologi usaha syariah bekerja sama dengan divisi yang terkait. Dibawah UUS terdapat kelompok perbankan syariah yaitu pengelolaan treasury dan investement, dan pengelolaan penunjang bisnis syariah. Sedangkan UUS
juga berada dibawah pengelolaan penyeliaan bisnis syariah dan bagian umum cabang syariah berada dibawah pengelolaan penyeliaan bisnis syariah. Cabang syariah membawahi bisnis operasional dan bertanggung jawab terhadap control intern dan unit pemasaran bisnis. Bisnis operasional bertanggung jawab terhadap unit pelayanan nasabah dan unit operasional.
F. Perkembangan Bisnis Penghimpunan Dana dan Pembiayaan
Berdasarkan data yang tercatat44, penghimpunan dana masyarakat oleh BNI Syariah periode 2000-2007 meningkat sebesar 63,7% yaitu dari Rp 26 milyar menjadi Rp 1,8 triliun. Market share DPK BNI Syariah adalah 6,4% pada periode Desember 2007, sementara jumlah institusi perbankan syariah adalah 28 buah/unit. Sedangkan untuk pembiayaan, pertumbuhan pembiayaan rata-rata 58,4% per tahun. Pada 7 tahun terakhir sampai dengan Desember 2007 dibidang pembiayaan BNI Syariah telah menyalurkan pembiayaan sebesar Rp. 1,8 Triliun sampai dengan 44
Ibid, h. 19
dengan Desember 2007. market share pembiayaan BNI Syariah adalah 6,5% pada periode Desebmber 2007, sementara jumlah institusi perbankan syariah adalah 28 buah/unit.45
G. Perkembangan Asset
Pada tahun 2007 BNI Syariah mencatat pertumbuhan diatas rata-rata industri perbankan syariah yaitu asset tumbuh dari Rp 1.6 Triliun menjadi Rp 2.5 Triliun pada 2007 sehingga pangsa pasar BNI Syariah naik dari 5.8% di tahun 2006 menjadi 7.0% di tahun 2007.46 Tabel 3.1 Perkembangan Asset BNI Syariah (Rp Trilyun)
45 46
Ibid, h. 17 Ibid, h. 20
Tahun
Jumlah Asset
2003
0.69
2004
1.12
2005
1.34
2006
1.6
2007
2.5
Grafik 3.1 Perkembangan Asset BNI Syariah 2.5 2 1.5 Jumlah Asset
1 0.5 0 2003
2004
2005
2006
2007
H. Prestasi BNI Syariah
Kehadiran BNI Syariah yang telah mnginjak tahun ke delapan di Indonesia telah menorehkan hasil yang cukup memuaskan dalam beberapa tahun terakhir, yaitu:47 2003
The Most Profitable Bank ( Karim Business Consulting dan Majalah Modal)
2004
Perbankan Syariah terbaik (Majelis Ulama Indonesia) The Most Profitable (KBC dan PPM) The Most Efficient (KBC dan PPM) The Widest Coverage (KBC dan PPM) The Biggest Market share (KBC dan PPM)
2005
The Most Profitable,First Rank For Commercial Bank (Window and Unit) Category (International Islamic Banking Awards 2005)
2006
Indonesian Bank Loyality Champion Category Sharia Bank (Mark Plus dan Info Bank)
47
Ibid, h. 12
Unit Usaha Syariah terbaik kategori asset diatas Rp 500M (Majalah Investor) 2007
Indonesia Sharia Bank Loyality Index (ISBLI 2006-2007) First Rank For Customer Satisfaction Index-Mark Plus Insight dan Info Bank Best Market Share Expansion, penghargaan dari Bank Indonesia First Rank For Customer Loyality Programme, penghargaan dari Mark Plus dan Info Bank The Most Earning Asset Expansion, Unit Usaha Syariah terbaik kategori asset diatas Rp 500 M The Most Third Party Fund Expansion, Unit Usaha Syariah terbaik kategori asset diatas Rp 500 M The Best Shariah Division, Unit Usaha Syariah terbaik kategori asset diatas Rp 500 M Top Of Mind untuk Unit Usaha Syariah terbaik kategori asset diatas Rp 500 M
I. Produk dan jasa BNI syariah
Sebagaimana
umumnya
perbankan komersial
lainnya,
BNI
Syariah
menawarkan porduk dana, pembiayaan dan jasa. Antara lain:48 1. BNI iB Giro (IDR dan USD) Yaitu produk yang memberikan segala kemudahan bertansaksi Giro yang menggunakan prinsip Wadiah Yadh Dhamanah yang didukung dengan kemudahan on-line pada cabang-cabang BNI seluruh Indonesia.
48
Ibid, h. 26
2. Tabungan iB Plus Produk untuk menyimpan dana yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqoh yang merupakan simpanan dana masyarakat yang oleh BNI Syariah dapat dioperasikan untuk mendapatkan keuntungan. Nasabah akan mendapatkan kemudahan bertransaksi yang dilengkapi dengan layanan e-banking seperti layanan phone banking, SMS banking, dan internet banking yang didukung pelayanan 24 jam di ribuan ATM di seluruh Indonesia dan dapat diakses melalaui ATM International Cirrus (termasuk uang Real). 3. BNI iB Tapenas Merencanakan dan mempersiapkan dana pendidikan dengan setoran sesuai kemampuan dan perlindungan asuransi. 4. BNI iB Deposito (IDR dan USD) Diperuntukkan
bagi
yang
ingin
memiliki
investasi
berjangka
yang
menguntungkan dan menenangkan. Dengan menggunakan prinsip Mudharabah Mutlaqoh dana masyarakat disalurkan untuk pembiayaan usaha produktif maupun
konsumtif yang halal dan bermanfaat bagi umat. 5. BNI iB Haji Merupakan produk tabungan yang dikhususkan untuk memenuhi Ongkos Naik Haji (ONH) yang dikelola secara syariah. BNI iB Haji telah tergabung dalam layanan
online
SISKOHAT
(Sistem
Koordinasi
Haji
Terpadu)
yang
memungkinkan jamaah haji memperoleh porsi dari Departemen Agama pada saat jumlah tabungan telah memenuhi persyaratan.
6. BNI iB Wirausaha dan BNI iB Tunas Usaha BNI iB Wirausaha Ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan usaha dari Rp 50 juta sampai Rp 500 juta. Bentuk pembiayaan dapat berupa jual beli, mudharabah, ataupun musyarakah.
BNI iB Tunas Usaha ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan mulai tanpa batas sampai dengan 500 juta. Bentuk pembiayaan berupa jual beli (murabahah)
7. BNI iB Griya Pembiayaan untuk kebutuhan perumahan, kavling siap bangun ataupun renovasi rumah. Bentuk pembiayaan adalah jual beli atau ijarah. 8. BNI iB Oto Pembiayaan untuk pembelian kendaraan berdasarkan prinsip syariah. 9. BNI iB Gadai Emas Pembiayaan dengan jaminan berupa emas (lantakan atau perhiasan) yang secara fisik dikuasai oleh Bank. Selain produk-produk di atas, BNI Syariah juga menawarkan produk untuk dunia usaha, antara lain: a. Produk Pembiayaan Produktif 1. Pembiayaan modal kerja 2. Pembiayaan investasi 3. Pembiayaan beragunan tunai 4. Pembiayaan pola kerjasama
5. BNI iB Trade Finance b. Produk Dana 1. Cash Management
Bagi perusahaan korporat yang mengutamakan efisiensi dan akurasi dalam pelaksanaan transaksi kas, BNI Syariah menyediakan jasa Cash Management services berupa Corporate Cash Management untuk memantau Cash Flow Real Time dan Payroll System seperti untuk mentransfer gaji karyawan ke
masing-masing rekening tabungan pada hari yang sama. 2. Student Payment Center (SPC)
Layanan khusus untuk perguruan tinggi yang memberikan kemudahan pembayaran studi secara terpadu melaui seluruh jaringan cabang dan jaringan elektronik. c. Jaringan dan Jasa Pendukung 1. Jaringan pemasaran dan layanan Jaringan cabang syariah dan 30 kantor cabang pembantu syariah, jaringan office channeling/layanan syariah pada 636 kantor cabang BNI.
2. Jaringan transaksi Transaksi setor-tarik-transfer pada 978 cabang BNI se-Indonesia. 3. Jaringan elektronik Jaringan ATM terluas, 2300 ATM BNI, 12000 ATM Bersama, dan 6400 ATM Link. BNI call 24 jam, internet banking dan SMS banking.
BAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN
A. Perkembangan Tabungan iB Plus
Sejalan dengan perkembangan operasionalnya, penghimpunan dana pihak ketiga bank BNI Syariah mengalami peningkatan dari tahun ke tahun. Seperti yang terlihat pada tabel dan grafik dibawah ini Tabel 4.1 Jumlah Dana Pihak Ketiga BNI Syariah dalam jutaan rupiah
Periode
Giro
Tabungan
Deposito
Total
2003
46512
200657
158009
405178
2004
74242
334094
371772
780108
2005
69091
397469
390067
856627
2006
221752
513362
389249
1124363
2007
210548
833492
755207
1799247
Sumber: laporan keuangan tahunan BNI Syariah
Grafik 4.1 Jumlah Dana Pihak Ketiga BNI Syariah 1000000 800000 600000
Giro
400000
Tabungan Deposito
200000 0 2003
2004
2005
2006
2007
Dari tabel dan grafik diatas terlihat bahwa terjadi peningkatan dalam penghimpunan dana pihak ketiga dalam rentang waktu 5 tahun. Untuk produk tabungan iB plus sendiri terjadi peningkatan yang signifikan pada tahun 2007. Dari penghimpunan dana pihak ketiga yang meningkat dari tahun ke tahun, terutama produk tabungan iB Plus yang merupakan produk andalan BNI Syariah, memiliki peluang untuk bersaing dengan produk-produk tabungan lain baik produk tabungan dari bank syariah lain maupun produk tabungan dari bank konvensional.
B. Analisis Posisi Tabungan iB Plus dilihat Dari Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle)
Untuk mengetahui posisi produk tabungan iB plus berdasarkan teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle), peneliti menggunakan 2 metode, yaitu: 1. Analisis Posisi Tabungan iB Plus Menggunakan Rumus Matematika Sederhana
Untuk menganalisis daur hidup produk tabungan iB plus peneliti menggunakan data-data dari laporan keuangan tahunan BNI Syariah dalam rentang waktu 5 tahun. Data-data yang dianalisis dari laporan keuangan tersebut adalah penerimaan dana pihak ketiga (DPK) tabungan iB plus, persentase bagi hasil, pertumbuhan persentase bagi hasil, laba dan pertumbuhan laba perusahaan. Data-data yang di peroleh dari laporan keuangan tahunan BNI Syariah dapat di uraikan sebagai berikut:
Tabel 4.2 Data Produk Tabungan iB Plus BNI Syariah (dalam jutaan rupiah)
Data
Penerimaan
2003
DPK 200,657
2004
2005
2006
2007
334,094
397,469
513,362
833,492
tabungan iB Plus Persentase bagi hasil
± 4.38
± 4.48
± 4.45
± 4.55
± 4.58
Laba perusahaan
27,465
32,944
6,819
15,217
19,237
Sumber: Laporan Tahunan Bank BNI Syariah
Kemudian untuk mengetahui pertumbuhan penerimaan DPK, persentase bagi hasil dan laba perusahaan dapat menggunakan rasio pertumbuhan yang di kemukakan oleh Sofyan Syafri Harahap, yaitu:49 KenaikanPenjualan =
Penjualan Tahun Berjalan − Penjualan Tahun Lalu Penjualan Tahun Lalu
a. Nilai Perbandingan dan Rata-rata Pertumbuhan Penerimaan DPK Tabungan iB Plus
Tabel 4.3 Data penerimaan DPK Produk tabungan iB Plus dan pertumbuhan penerimaan DPK tahun 2003-2007 (dalam jutaan rupiah)
Produk
2003
Tabungan 200.657 iB Plus 49
2004
2005
2006
2007
334.094
397.467
513.362
833.492
Sofyan Syafri Harahap, Teori Akuntansi, Jakarta: Rajawli Pers, 2004, h. 309
1) Pertumbuhan penerimaan DPK iB Plus tahunan: a) (2003-2004):
334.094 − 200.657 × 100% = 66,50% 200.657
b) (2004-2005):
397.467 − 334.094 × 100% = 18,96% 334.094
c) (2005-2006):
513.362 − 397.467 × 100% = 29,15% 397.467
d) (2006-2007):
833.492 − 513.362 × 100% = 62,35% 513.362
2) Rata-rata pertumbuhan DPK Tabungan iB Plus: =
60,50% + 18,96% + 29,15% + 62,35% = 44,24% 4
3) Perbandingan pertumbuhan penerimaan DPK tabungan iB Plus tahun 2006 dan 2007: =
833.492 − 513.362 = 62.35% 513.362
b. Nilai Perbandingan dan Rata-rata Bagi Hasil Produk Tabungan iB Plus Tabel 4.4 Data persentase rata-rata bagi hasil produk tabungan iB Plus dan pertumbuhan persentase rata-rata bagi hasil Produk
Tabungan
2003
2004
2005
2006
2007
± 4.38
± 4.48
± 4.45
± 4.55
± 4.58
iB Plus
1) Pertumbuhan persentase bagi hasil tahunan: a) (2003-2004):
4.48 − 4.38 × 100= 2.3% 4.38
b) (2004-2005):
4.45 − 4.48 × 100= -0.6% 4.48
c) (2005-2006):
4.55 − 4.45 × 100= 2.2% 4.45
d) (2006-2007):
4.58 − 4.55 × 100= 0.6% 4.55
2) Rata-rata pertumbuhan persentase bagi hasil selama 5 tahun: =
2.3% + −0.6% + 2.2% + 0.6% = 1.1% 4
3) Perbandingan pertumbuhan persentase bagi hasil antara 2006 dengan 2007 =
4.58 − 4.55 × 100= 0.6% 4.55
c. Nilai Perbandingan dan Rata-rata Laba Perusahaan Tabel 4.5 Pertumbuhan laba perusahaan (dalam jutaan rupiah)
Produk
2003
2004
Tabungan 27.465 iB Plus
32.944
2005
6.819
2006
2007
15.217
19.237
1) Pertumbuhan laba perusahaan tahunan: a) (2003-2004):
32.944 − 27.465 × 100% = 19,94% 27.465
b) (2004-2005):
6.819 − 32.944 × 100% = -79,30% 32.944
c) (2005-2006):
15.217 − 6.819 × 100% = 123,15% 6.819
d) (2006-2007):
19.237 − 15.217 × 100% = 26,42% 15.217
2) Rata-rata pertumbuhan laba perusahaan: 19.94% + −79.30% + 123.15% + 26.42% = 22.55% 4
3) Perbandingan pertumbuhan laba perusahaan antara 2006 dan 2007: (2006-2007):
19.237 − 15.216 × 100% = 26,42% 15.216
d. Penentuan Daur Hidup Produk Tabungan iB Plus: Tabel 4.6 Penentuan Daur Hidup Produk
2007
Perubahan dibandingkan tahun lalu
Rata-rata pertumbuhan (5thn) terakhir (2003-2007)
Penerimaan DPK
833492
62.35%
44.24
Rata-rata bagi hasil
4.58%
0.7%
1.1%
Laba perusahaan
19237
26.42%
22.55%
Ukuran kinerja
Kinerja tahun
Analisis:
1. Nilai perbandingan penerimaan DPK dari tabungan iB plus tahun 2007 dengan 2006 yaitu 62.35%. Diperkirakan nilai penerimaan DPK tabungan iB plus meningkat secara signifikan. Ini didorong oleh langkah bank BNI Syariah dalam strategi pemasaran produknya, berupa dual banking system yang diterapkan oleh BNI Syariah dan optimalisasi office channeling yang mendukung strategi BNI Syariah dalam penghimpunan dana pihak ketiga terutama produk tabungan iB Plus.50 2. Berdasarkan rata-rata pertumbuhan selama 5 tahun, nilai pertumbuhan penerimaan DPK tabungan iB plus meningkat cukup besar yaitu 44.24% peningkatan ini menunjukkan bahwa tingkat kepercayaan masyarakat semakin
50
Wawancara Pribadi dengan Santoso Slamet pada tanggal 20 November 2008
tinggi untuk menyimpan dan menginvestasikan dananya di BNI Syariah serta indikasi bagi hasil yang kompetitif dengan bank syariah lain ataupun dengan bank konvensional. 3. Perbandingan bagi hasil antara tahun 2006 dan 2007 yaitu 0.7%. Hal ini menunjukkan bahwa pada tahun 2007 terjadi peningkatan bagi hasil yang disebabkan semakin baik kinerja perusahaan dalam hal pembiayaan yaitu mencapai 53% yang lebih tinggi dibandingkan dengan rata-rata pertumbuhan perbankan syariah sebesar 37% meskipun peningkatan ini tidak terlalu besar.51 4. Rata-rata pertumbuhan persentase bagi hasil tabungan iB Plus selama 5 tahun adalah sebesar 1.1%. Hal ini menunjukkan bahwa pertumbuhan yang kurang signifikan selama 5 tahun. BNI Syariah harus meningkatkan persentase bagi hasil guna mempertahankan nasabah agar lebih kompetitif lagi. 5. Perbandingan pertumbuhan laba operasional antara 2006 dan 2007 adalah 26.42%. Peningkatan ini menunjukkan bahwa kinerja perusahaan mengalami peningkatan dan rata-rata pertumbuhan laba operasional selama 5 tahun terakhir cukup besar yaitu 22.55%. Hal ini menunjukkan
dikarenakan BNI Syariah
melakukan ekspansi pembiayaan yang cakupannya lebih luas, melakukan treasury dan placement berupa obligasi dan penempatan pada bank lain serta melakukan transaksi-transaksi jasa berupa jasa pengiriman uang, kliring, RTGS, pembayaran telepon, dan lain-lain. 52
51 52
Wawancara Pribadi dengan Santoso Slamet pada tanggal 20 November 2008 Wawancara Pribadi dengan Santoso Slamet pada tanggal 20 Movember 2008
2. Analisis Posisi Tabungan iB Plus Dengan Menganalisis Karakteristik dan Implikasi Strategik Produk Berdasarkan Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle)
Posisi produk dianalisis berdasarkan karakteristik produk dan tujuan pemasaran yang ditetapkan oleh perusahaan pada tiap tahap daur hidup produk (Porduk Life Cycle). Adapun karakteristik yang dianalisis adalah sebagai berikut: a. Penjualan (dalam hal ini jumlah rekening tabungan iB Plus) Berdasarkan data rekening tabungan iB Plus periode 2003 sampai dengan 2007 diperoleh peningkatan jumlah rekening tabungan iB plus yaitu tercatat sampai 2007 berjumlah 175.300 rekening. Hal tersebut menunjukkan bahwa dari segi penjualan, terjadi peningkatan. Hal ini terjadi karena BNI Syariah melakukan pemasaran yang cukup intensif untuk memperoleh dana pihak ketiga sebenyak mungkin dengan memanfaatkan outlet-outlet syariah yang ada di bank konvensional. b. Biaya Biaya yang dibebankan oleh BNI Syariah terhadap nasabahnya adalah biaya ratarata perlangganan tidak terlalu tinggi dan tidak rendah pula. Biaya-biaya yang dibebankan sebatas biaya-biaya operasional seperti biaya administrasi, pembuatan kartu dan biaya ATM cirrus. c. Laba Dalam rentang waktu 2003 sampai dengan 2007 BNI Syariah dapat menghasilkan laba setiap tahunnya.
Tabel 4.7 Perolehan laba BNI Syariah (dalam jutaan rupiah)
Tahun
Laba
2003
27465
2004
32944
2005
6819
2006
15217
2007
19237
Berdasarkan tabel diatas terlihat peningkatan perolehan laba setiap tahunnya. Sehingga dapat diambil kesimpulan BNI Syariah berada dalam kondisi laba yang meningkat meskipun bersifat tidak stabil, yaitu laba pada tahun 2005 mengalami penurunan laba yang sangat signifikan. Hal ini dikarenakan beban-beban yang timbul pada tahun 2005 relatif besar. Namun beban yang timbul bukanlah beban yang berkaitan langsung dengan produk melainkan beban-beban yang berkaitan dengan penyisihan penghapusan aktiva produktif, personalia, administrtasi dan umum yang imbasnya adalah kepada laba perusahaan. d. Pelanggan Pelanggan BNI Syariah adalah kebanyakan adalah nasabah individu dan merupakan pemakai awal, yakni nasabah yang memperoleh informasi dari nasabah innovator tentang produk tabungan iB Plus.
Perusahaan selalu dapat memperoleh nasabah baru setiap tahunnya dan tidak kehilangan nasabah lama sehingga membawa dampak pada peningkatan jumlah nasabah dan pendapatan pada tiap tahunnya. Tipe pelanggan BNI Syariah adalah nasabah floating dan eksekutif muda yang mengedepankan kemudahan dalam bertransaksi. e. Pesaing Setiap tahunnya BNI Syariah menghadapi pesaing yang berbeda-beda dan cenderung meningkat. Ada beberapa nama perusahaan antara lain dalam hal penghimpunan dana pihak ketiga adalah Bank Muamalat Indonesia dan Bank Syariah Mandiri. Sedangkan untuk masalah teknologi adalah Bank Permata Syariah.53 Adapun munculnya pesaing yang berbeda setiap tahunnya dapat disebabkan bankbank konvensional membuka unit usaha syariah dan efek dari penerapan strategi pemberian nisbah bagi hasil yang agresif. f. Tujuan pemasaran Tujuan pemasaran yang ingin dicapai oleh BNI Syariah adalah sesuai dengan visi dan misi BNI Syariah, maka BNI Syariah melakukan strategi massal yaitu dengan membuka outlet-outlet syariah atau office chaneling , malakukan promosi yang agresif sebagai salah satu strategi meningkatkan pengetahuan masyarakat terhadap produk BNI Syariah, bekerjasama dengan institusi-institusi seperti
53
Wawancara Pribadi dengan Nurcahyo Dwi Artianto. Jakarta: 20 November 2008
lembaga pendidikan atau lembaga pelatihan. Tujuan tersebut dimaksudkan untuk meningkatkan pangsa pasar BNI Syariah. Berdasarkan uraian di atas yang berkaitan dengan analisa posisi produk pada tiap tahap siklus yang berkaitan dengan karakteristik penjualan, biaya, laba, pelanggan, pesaing dan tujuan pemasaran, maka dapat diambil kesimpulan yang dapat dilihat pada tabel dibawah ini. Tabel 4.8 Ikhtisar Karakteristik Tiap Tahap Daur Hidup Produk Karakteristik Penjualan: -Penjualan rendah -Penjualan meningkat cepat -Puncak penjualan -Penjualan menurun Biaya: -Biaya perlangganan tinggi -Biaya rata-rata perlangganan -Biaya perlangganan rendah -Biaya perlangganan rendah Laba: -Negatif -Laba meningkat -Laba tinggi -Laba menurun Pelanggan: -Innovator -Pemakai awal -Mayoritas tengah -Pemakai terlambat Pesaing: -Sedikit -Jumlah bertambah -Jumlah stabil menurun -Jumlah menurun
Perkenalan
Pertumbuhan
*
* =
Kedewasaan
Penurunan
* * * * =
* *
* * =
* *
*
* = * *
*
* = * *
Tujuan pemasaran Perkenalan Pertumbuhan -menciptakan kesadaran * dan keinginan mencoba produk -memaksimumkan pangsa pasar * = -memaksimumkan laba sambil Mempertahankan pangsa pasar -mengurangi pengeluaran Melakukan ”pemerahan” merek Keterangan: * adalah Posisi Produk Tabungan iB Plus =
Kedewasaan
Penurunan
*
Analisis Hasil:
Berdasarkan analisis kinerja produk yang diambil dari data-data dana pihak ketiga (DPK) tabungan iB Plus yang menunjukkan rata-rata pertumbuhan sebesar 44,24% , rata-rata bagi hasil sebesar 1.1%, dan laba perusahaan sebesar 22,55% dalam 5 tahun, serta analisis karakteristik dan tujuan pemasaran produk pada tiap tahap daur hidup produk yang terdiri dari penjualan (dalam hal ini jumlah rekening tabungan iB Plus), biaya, laba, pelanggan, pesaing dan tujuan pemasaran dapat disimpulkan bahwa produk tabungan iB Plus berada pada tahap pertumbuhan yaitu tahap rapid growth. Analisis ini sesuai dengan teori daur hidup produk pada tahap pertumbuhan yang dikemukakan oleh Kotler yaitu54 Tahap pertumbuhan ditandai dengan penjualan yang meningkat dengan cepat. Pembeli awal (early adopter) akan melanjutkan pembeliannya dan pembeli selanjutnya (later buyer) akan mulai mengikuti pendahulunya, khususnya jika mereka mendengar jika porduk tersebut memiliki kualitas yang bagus. Para pesaing baru bermunculan karena tertarik adanya peluang laba. Mereka akan memperkenalkan berbagai fitur produk yang baru dan
54
Philip Kotler dan Armstrong, Dasar-Dasar Pemasaran, Jakarta: PT. Indeks Kelompok Media, 2000, h. 411
*
pasar akan semakin luas. Peningkatan persaingan akan meningkatkan jumlah outlet distribusi dan penjualan meningkat pesat. Perusahaan senantiasa melakukan pengeluaran untuk promosi pada tingkatan yang sama atau sedikit lebih tinggi
Analisis Strategi Pemasaran Produk pada Tahap Pertumbuhan:
Tahap rapid growth ditandai dengan melonjaknya tingkat penjualan perusahaan dengan cepat karena produk telah diterima dan diminta oleh pasar. Tidak semua produk baru dapat mencapai tahap ini, bahkan tidak sedikit produk baru yang gagal di tahap awal. Namun jika produk tersebut berhasil sesuai dengan kebutuhan konsumen, maka keadaan ini akan menarik pesaing untuk memasuki industri tersebut dengan produk yang hampir sama. 55 Laba meningkat pada tahap pertumbuhan. Perusahaan menggunakan beberapa strategi untuk mempertahankan pertumbuhan pasar yang cepat selama mungkin. Selama periode 2003 sampai 2007 produk tabungan iB Plus yang merupakan produk anadalan BNI Syariah telah dapat menunjukkan kinerjanya yang bagus. Dengan rata-rata pertmbuhan penerimaan DPK tabungan iB Plus sebesar 44,24% menunjukkan bahwa produk telah dapat diterima dipasar bahkan permintaannya cenderung meningkat. Begitu juga dari sisi laba perusahaan yang rata-rata pertumbuhannya selama 5 tahun sebesar 22,55% dengan kenaikan yang cenderung naik meskipun tidak stabil.
55
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi 1997, h. 283
Adapun strategi yang dilakukan oleh BNI Syariah terhadap produk iB Plus sesuai dengan posisinya dalam daur hidup produk adalah sebagai berikut:56 a. Perusahaan meningkatkan kualitas produk serta menambah keistimewaan produk atau desain yang lebih baik. Sejalan dengan ini BNI Syariah menambah fitur-fitur yang terdapat pada tabungan iB Plus, yaitu: dengan dibukanya rekening iB Plus nasabah secara otomatis akan mendapat BNI Syariah card (kartu ATM) yang dapat digunakan di jaringan ATM BNI, Link, Bersama, dan Cirrus. Kartu BNI Syariah silver dapat berfungsi sebagai kartu ATM dan kartu belanja yang dapat digunakan di merchant yang berlogo master card. Nasabah juga dapat menggunakan fasilitas internet banking, phone banking, dan SMS banking. Produk tabungan iB Plus juga memiliki nisbah bagi hasil yang cukup kompetitif sebagai imbal balik terhadap dana nasabah yang disimpan. Nisbah bersifat tidak tetap,57 tergantung kinerja bank dalam pengelolaan dana pihak ketiga. BNI Syariah tetap memberikan bagi hasil, meski saldo tabungan nasabah di bawah ketentuan, tentu saja bagi hasilnya lebih kecil. Selain tetap menjaga nilai-nilai syariah dalam operasionalnya, BNI juga mengedepankan kemudahan untuk nasabahnya. b. Perusahaan memasuki segmen pasar baru. BNI Syariah dalam hal ini menarik nasabah eksekutif muda yang mengedepankan aspek
kemudahan dalam
bertransaksi disamping aspek syariah yang tetap terjaga. BNI Syariah juga 56
Wawancara Pribadi dengan Nurcahyo Dwi Artianto. Jakarta: 20 November 2008 Muhammad Syafi'i Antonio, Bank Syariah: Suatu Pengenalan Umum, Jakarta: Tazkia Istitut, 2000, h. 87 57
memperluas pangsa pasar tidak hanya kaum muslim saja yang menjadi nasabah BNI Syariah namun terbuka untuk non muslim (floating). c. Perusahaan menambah cakupan distribusi dengan memasuki saluran distribusi baru. Pembukaan cabang-cabang baru, memperluas jaringan outlet BNI Syariah yang sejalan dengan keberadaan peraturan BI No 8/3/PBI/2006 tanggal 30 Januari 2006 yang kemudian diperbarui denga peraturan BI No 9/7/PBI/2007 tanggal 4 Mei 2007 tentang office channeling yang memanfaatkan peluang tersebut dengan membuka layanan syariah di kantor cabang konvensional dimana di outlet tersebut nasabah dapat membuka rekening tabungan syariah. d. Perusahaan beralih dari iklan yang membuat orang menyadari akan produk iB Plus menjadi iklan yang membuat masyarakat beralih untuk memiliki produk tersebut yaitu iklan yang membangun citra BNI Syariah dengan produk tabungan iB Plusnya yang merupakan produk unggulan dengan berbagai keistimewaan yang dimilikinya. e. Perusahaan menurunkan harga untuk menarik minat nasabah dalam hal ini BNI Syariah masih mempertahankan setoran awal pembukaan rekening tabungan iB Plus sebesar Rp.100.000. Nominal ini dianggap masih terjangkau oleh masyarakat.
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah diuraikan pada bab sebelumnya, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut: 1. Dilihat dari teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) produk iB Plus BNI Syariah berada pada tahap pertumbuhan, yakni tahap rapid grow. Hal ini sesuai dengan analisis kinerja produk selama 5 tahun dengan melihat data-data penerimaan dana pihak ketiga (DPK) yang mengalami pertumbuhan rata-rata sebesar 44,24% persentase bagi hasil sebesar 1,1% dan laba perusahaan sebesar 22,55% dan melakukan anlisis karakteristik serta tujuan pemasaran pada tiap tahap daur hidup produk berdasarkan Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle) yang terdiri dari faktor penjualan, laba, tipe pelanggan, pesaing dan tujuan
pemasaran. 2. Strategi pemasaran yang diterapkan di BNI Syariah sudah sesuai dengan posisi produk menurut Teori Daur Hidup Produk (Product Life Cycle), yaitu: a. Perusahaan meningkatkan kualitas produk serta menambah keistimewaan porduk atau desain yang lebih baik. Dalam hal ini BNI Syariah menambah fitur-fitur yang terdapat pada tabungan iB Plus, yaitu: dengan dibukanya rekening ib Plus nasabah secara otomatis akan mendapat BNI Syariah card (kartu ATM) yang dapat digunakan di jaringan ATM BNI, Link, Bersama,
dan Cirrus. Kartu BNI Syariah silver dapat berfungsi sebagai kartu ATM dan kartu belanja yang dapat digunakan di merchant yang berlogo master card. Nasabah juga dapat menggunaka fasilitas internet banking, phone banking, dan SMS banking. Produk tabungan iB Plus juga memiliki nisbah bagi hasil yang cukup kompetitif dengan tetap memberikan bagi hasil meski saldo tabungan nasabah di bawah ketentuan, tentu saja dengan jumlahnya jadi kecil. b. Perusahaan memasuki segmen pasar baru. BNI Syariah dalam hal ini menarik nasabah eksekutif muda yang mengedepankan kemudahan dalam bertransaksi serta memperluas pangsa pasar tidak hanya kaum muslim saja yang menjadi nasabah BNI Syariah namun terbuka untuk non muslim (floating). c. Perusahaan menambah cakupan distribusi dengan memasuki saluran distribusi baru. Pembukaan cabang-cabang baru, memperluas jaringan outlet BNI Syariah yang sejalan dengan keberadaan peraturan BI No 8/3/PBI/2006 tanggal 30 Januari 2006 yang kemudian diperbarui denga peraturan BI No 9/7/PBI/2007 tanggal 4 Mei 2007 tentang office channeling yang memanfaatkan peluang tersebut dengan membuka layanan syariah dikantor cabang konvensional dimana di outlet tersebut nasabah dapat membuka rekening tabungan syariah. d. Perusahaan beralih dari iklan yang membuat orang menyadari akan produk iB Plus menjadi iklan yang membuat masyarakat beralih untuk memiliki produk tersebut yaitu iklan yang membangun citra BNI Syariah dengan produk
tabungan iB Plusnya yang merupakan produk unggulan dengan berbagai keistimewaan yang dimilikinya. e. Perusahaan menurunkan harga untuk menarik minat nasabah dalam hal ini BNI Syariah masih mempertahankan setoran awal pembukaan rekening tabungan iB Plus sebesar 100.000. Nominal ini dianggap masih terjangkau oleh masyarakat.
B. Saran-saran
Dari
analisis
dan
pembahasan
yang
telah
dikemukakan
dapat
direkomendasikan hal-hal sebagai berikut: 1. BNI Syariah harus mulai mempertimbangkan untuk mengalokasikan dana tersendiri untuk melakukan promosi bagi produk iB Plus dengan pertimbangan produk iB Plus merupakan produk andalan. 2. BNI Syariah lebih intensif melakukan riset berdasarkan data experience untuk produk iB Plus agar produk tersebut lebih kompetitif lagi. 3. Dalam penulisan skripsi ini masih ada banyak permasalahan yang belum terpecahkan karena mengingat keterbatasan yang dimiliki oleh penulis. Untuk itu diharapkan penelitian-penelitian selanjutnya akan lebih baik. 4. Bagi akademisi, hasil penelitian ini semoga menjadi referensi untuk melakukan penelitian-penelitian selanjutnya.
DAFTAR PUSTAKA
Al-Quranul Karim
Antonio, Muh. Syafi'i. Bank Syariah: Suatu Pengetahuan Umum, Jakarta: Tazkia Institut, 2000 Assauri, Sofjan. Manajemen Pemasaran. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004 BNI Syariah. Company Profile 2007 Fooster. D.W. Manajemen Produk dan Jasa, Jakarta: Erlangga, 1981 Harahap, Sofyan Syafri, Teori Akuntansi, ed 1, cet ke 7, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004 Kasmir. Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004 Kotler, Philip dan Armstrong. Dasar-Dasar Pemasaran, Jakarta: PT. Indeks Kelompok Media, 2000 Kotler, Philip dan Bloom, N. Paul. Teknik dan Stretagi Pemasaran Jasa Profesional, Jakarta: Intermedia, 1995 Lamb. dkk. Pemasaran, Jakarta: Salemba Empat, 2001 Lupiyoadi, Rambat. Manajemen Pemasaran Jasa, Jakarta: Salemba Empat, 2001 Mulyadi. Akuntansi Manajemen, ed.3, Jakarta: Salemba Empat, 2001 Niti Semito, Alex. Marketing, Jakarta: PT. Graha Indonesia, 2000 ” Perkembangan Perbankan Syariah”. Artikel diakses pada 20 Oktober 2008 dari http://www.fai.elcom.umy.ac.id ” Persaingan Perbankan Syariah Saat Ini”. Artikel diakses pada 20 Oktober 2008 dari http://www.sinarharapan.co.id Saladin, Daslim. Manajemen Strategi dan Kebijakan Perusahaan, Bandung: Linda Karya, 2004
Sugiyono. Metode Penelitian Administrasi, Bandung: Alfabeta, 1998 Sumarni, Murti. Manajemen Pemasaran Bank, ed ke-5, Yogyakarta: Liberty, 2002 Swastha, Basu dan Irawati. Manajemen Pemasaran Modern, Malang: Bayumedia, 2005 Tim Penulis Fakultas Syariah & Hukum, Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: Fakultas Syariah & Hukum UIN Syarif Hidayatullah, 2007 Tjiptono, Fandy. Strategi Pemasaran, yogyakarta: Andi Press, 2001 Yamit, Zulianty. Manajemen Produk dan Kualitas Jasa, Yogyakarta: Ekonosia, 2001 Umar, Husen. Strategi Manajemen In Actin, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka, 2001 Wawancara Pribadi dengan Nurcahyo Dwi Artianto. Jakarta: 20 November 2008 Wawancara Pribadi dengan Santoso Slamet pada tanggal 20 November 2008
Lampran 1
Daftar Pertanyaan Wawancara
Berkaitan dengan
: Produk tabungan iB Plus
Narasumber
: Bapak. Nurcahyo Dwi Artianto
Jabatan
: Manajer Product Liability Development
1. Apa kelebihan produk iB Plus dibandingkan dengan produk lain? Jawaban: Kelebihan tabungan iB Plus dengan tabungan syariah lainnya terletak
pada fitur produk yang ditawarkan. dengan membuka tabungan ib plus secara otomatis nasabah dapat menikmati semua kemudahan layanan yang ada, seperti: BNI Syariah card yang dapat digunakan sebagai kartu ATM dan dapat digunakan sebagai kartu belanja di jaringan toko yang memasang logo master card denga otorisasi tanda tangan, fasilitas on-line baik cabang konvensional maupun cabang syariah, BNI mobile, yakni layanan mobile banking, layanan telepon 204 jam BNI Call dan BNI ATM. 2. Bagaimana potensi atau pngsa pasar bagi perkembangan porduk tabungan iB plus? Jawaban: Potensi atau pangsa pasar cukup besar. Hal ini dikarenakan sudah
banyak masyarakat yang sadar akan hadirnya perbankan syariah dan mereke pun mengakui keunggulannya dibandingkan dengan bank konvensional. 3. Siapakah pesaing terbesar dengan produk sejenis? Jawaban: Sebenarnya dalam lingkup perbankan syariah tidak ada istilah
persaingan. Namun yang ada adalah Fastabiqul Khoirot, berlombalomba dalam syiar ekonomi syariah selain untuk tujuan bisnis. Namun jika dilihat competitor yang hadir seiring dengan berkembangnya BNI
Syariah adalah dari segi penarikan DPK adalah Bank Muamalat Indonesia dan Bank Syariah Mandiri. Sedangkan untuk bidang teknologi adalah Bank Permata Syariah. 4. Apakah yang menjadi penghambat utama penjualan porduk tabunga iB Plus? Jawaban: kurangnya pemahaman masyarakat terhadap perbankan syariah dalam
hal ini adalah produk-produknya. 5. Target market produk iB Plus? Jawaban: memaksimalkan pangsa pasar
6. Biaya-biaya apa saja yang dibebankan kepada nasabah berkaitan dengan porduk tabungan iB Plus? Jawaban: Biaya-biaya yang dibebankan adalah biaya rata-rata perlangganan
yang merupakan biaya yang tidak terlalu tinggi dan tidak rendah sekali.
Adapun
biaya-biaya
yang
dibebankan
adalah
biaya
administratsi, biaya pembuatan kartu baru, dan biaya ATM Cirrus. 7. Nasabah tabungan iB Plus lebih banyak individu atau korporat? Jawaban: Nasabah tabungan iB Plus lebih banyak individu dan mengalami
peningkatan setiap tahunnya tanpa kehilangan nasabah lama. 8. Tipe pelanggan yang menjadi nasabah BNI Syariah? Jawaban: Floating dan membidik eksekutif muda yang meninginkan kemudahan
dalan bertransaksi 9. Apakah dari tahun ke tahun produk tabungan iB Plus mengalami peningkatan dalam hal nominal maupun jumlah rekening? Jawaban: Ya, terlihat dari data Berdasarkan data rekening tabungan iB Plus
periode 2003 sampai dengan 2007 diperoleh peningkatan jumlah rekening tabungan iB plus yaitu tercatat sampai 2007 berjumlah 175.300 rekening. Hal tersebut menunjukkan bahwa dari segi penjualan, terjadi peningkatan
Lampran 2
Daftar Pertanyaan Wawancara
Berkaitan dengan
: Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Plus
Narasumber
: Bapak. Nurcahyo Dwi Artianto
Jabatan
: Manajer Product Liability Development Bapak Santoso Slamet Manajer Keuangan dan MIS (Manajemen Informasi Sistem)
1. Apakah strategi yang ditetapkan oleh BNI Syariah saat ini yang berkaitan dengan produk iB Plus? Jawaban: Memaksimalkan fungsi office channeling untuk menarik dana pihak
ketiga terutama tabungan ib Plus, membuka outlet sebanyakbanyaknya,
melakukan
promosi
yang
lebih
intensif
dengan
bekerjasama dengan lembaga pendidikan. 2. Bagaiman bentuk promosi yang dilakukan oleh BNI Syariah berkaitan dengan produk tabungan iB Plus? Jawaban: Melakukan program promosi di berbagai media seperti televise, radio,
billboard, dll 3. Tujuan pemasaran produk tabungan iB Plus yang ingin dicapai oleh BNI Syariah? Jawaban: memaksimalkan pangsa pasar dengan cara membuka cabang-cabang,
outlet-outlet di bank konvensional, promosi yang intensif dalam memasarkan produk tabungan iB Plus. 4.
Penerimaan DPK dalam periode tahun 2003 sampai 2007 mengalami peningkatan meskipun peningkatan bersifat tidak stabil. Langkah strategi apa yang ditempuh oleh BNI Syariah mengenai peningkatan DPK pada tiap tahunnya terutama peningkatan yang signifikan pada tahun 2007?
Jawaban: Ini didorong oleh langkah strategi bank BNI Syariah dalam strategi
pemasaran produknya berupa dual banking system yang diterapkan oleh BNI Syariah dan
optimalisasi office channeling mendukung
strategi BNI Syariah dalam penghimpunan dana pihak ketiga terutama produk tabungan iB Plus. 5. Rata-rata pertumbuhan penerimaan DPK selama 5 tahun adalah sebesar 44,24%. Indikasi dari hal ini adalah? Jawaban: Peningkatan ini menunjukkan bahwa tingkat kepercayaan masyarakat
semakin tinggi untuk menyimpan dan menginvestasikan dananya di BNI Syariah serta indikasi bagi hasil yang kompetitif dengan bank syariah lain ataupun dengan bank konvensional. 6. Persentase bagi hasil antara 2006 dan 2007 menunjukkan angka 0,7% dan ratarata pertumbuhan selama 5 tahun berkisar 1,1%, apa indikasi dari hal ini? Jawaban: Bahwa pada tahun 2007 terjadi peningkatan bagi hasil yang
disebabkan semakin baik kinerja perusahaan dalam hal pembiayaan yaitu mencapai 53% yang lebih tinggi dibandingkan dengan rata-rata pertumbuhan perbankan syariah sebesar 37% meskipun peningkatan ini tidak terlalu besar. 7. Perbandingan laba yang diperoleh perusahaan antara 2006 dan 2007 sebesar 26,42% dan rata-rata pertumbuhan laba sebesar 22,55%. Pakah indikasi dari hal ini? Jawaban: Hal ini menunjukkan dikarenakan BNI Syariah melakukan ekspansi
pembiayaan yang cakupannya lebih luas, melakukan treasury dan placement berupa obligasi dan penempatan pada bank lain serta
melakukan transaksi-transaksi jasa berupa jasa pengiriman uang, kliring, RTGS, pembayaran telepon,dll.
Lampiran 3
Lampiran 4
Lampiran 5
Lampiran 6
Lampiran 8
