De integraal adviseur houdt de regie

Het Verzekeringsblad 99e jaargang 29 januari 2009 nr.

2

Generali gaat verder dan Aanbeveling Fusie FKO en VvHN De Goudse: ‘Erken diploma Inkomen’

Henk Duthler (FFP):

‘De integraal adviseur houdt de regie’ www.vbnet.nl VB_0209_01_08.indd 1

27-01-2009 11:54:49

Klaverblad Verzekeringen

Samen werken aan een goed product, ook in 2009!

Vijf redenen om samen te werken met Klaverblad Verzekeringen: • Betrouwbare, financieel kerngezonde partner met een herkenbare eigen koers. • Kwaliteit is dé voorwaarde voor samenwerking. • Korte lijnen, persoonlijk contact én een breed productaanbod. • Uitstekende service en ondersteuning. • Digitale hulpmiddelen zoals KlaverbladExtra.net en webmodules met online aanvraagfunctie. sinds 1850

www.klaverblad.nl VB_0209_01_08.indd 2

27-01-2009 11:09:19

COVER

Regie is aan de integraal adviseur “De wereld van de klant is steeds complexer geworden. Privé en zakelijk zijn financieel vaak onlosmakelijk met elkaar verbonden. Om een compleet, integraal advies te geven, kun je geen specialist meer zijn. Op deelgebieden zoals pensioen of vermogensbeheer kun je heel goed een specialist inschakelen, maar dan wel als tweede trap. De integraal adviseur – de financieel planner – houdt de regie.” Voor voorzitter Henk Duthler van de FFP is dit een van de verklaringen waarom het ledental van zijn vereniging zo nadrukkelijk in de lift zit.

12 6 16 20 30

Rubrieken

IN H O U D

Compensatie Generali ruimer dan Aanbeveling

Generali heeft haar compensatiebeleid van beleggingspolissen gepubliceerd, en gaat daarmee verder dan de Aanbeveling van Wabeke voorschrijft. Iedereen enthousiast, zou je denken. Toch niet. Stichting Verliespolis, die zegt op te komen voor de belangen van polishouders, heeft de compensatieregeling direct van tafel geveegd. Volgens haar slaat de maatschappij hier een heilloze weg in, maar haar voornaamste bezwaar lijkt te zijn dat de Stichting zelf geen goede sier kan maken met (en verdiensten kan ontlenen aan) de regeling van Generali.

Wat is mijn pensioen straks waard?

Stel dat een werknemer aan u als adviseur vraagt, wat zijn pensioen straks waard zal zijn? Een dergelijke vraag ligt voor de hand, want maar weinig mensen weten wat voor pensioenregeling zij hebben en hoe hoog dit pensioen straks zal zijn. Daarnaast schatten zij hun pensioen vaak hoger in dan de werkelijke waarde. Om dit te ondervangen, schrijft de Pensioenwet een aantal informatiemomenten voor, waarin het toeslagenlabel en de toeslagenmatrix zijn opgenomen. Mr. Karima El Malki bespreekt het nut van en het onderscheid tussen label en matrix.

5

Nieuws

6

Onder meer: - Nieuwe hoofdredactie Het VB - Nieuw pakket van Avéro

Intermediair

9

Onder meer: - Support Office wordt VCN Support - Minder makkelijk hypothecair krediet - Reflector is niet meer

PFP

15

Onder meer: - Nederlander vreest voor pensioen - Minder gedwongen NHG-verkopen - Verbeterd energielabel woningen

Fiscaal Juridisch

18

Egon Borghuis - Deblokkering spaarloon ook voor verpande kapitaalverzekering

Zorg & Inkomen

21

Onder meer: - Wiegel: Zorgstelsel in de lift - Verzekeraars willen geen inzage EPD

Rechtsbijstand

23

- Tweede Kamer kapittelt hervorming gesubsidieerde rechtsbijstand

24

De Goudse wil erkend diploma Inkomen

Co-assurantie

De Goudse biedt sinds een jaar de e-studie Verzuim en Inkomen. Hiermee wil de maatschappij het kennisgat opvullen dat is ontstaan na de introductie van het nieuwe opleidingshuis voor de financiële branche. “Inkomensverzekeringen vormen een aparte tak van sport, en de adviseur die zich hierop richt dient over heel andere kennis te beschikken dan een adviseur die zich op andere schadeverzekeringen richt. Er zou voor Inkomen een apart examen moeten komen dat een erkend diploma oplevert”, aldus Valentina Visser, manager Inkomen bij De Goudse.

- Kansrijke toekomst voor coassurantiemarkt

Assistent Automatisering stopt met GIM

Met name(n)

29

Mystery Shopping

32

Verzekerend Buitenland

33

Nieuws

34

Nieuwe kantoren

36

Barbier

38

“Het plan achter GIM was op zichzelf uitstekend, maar is nooit goed van de grond gekomen. De extranetten van verzekeraars zijn bovendien nog steeds erg storingsgevoelig. Dat alles heeft mij tot het besluit gebracht, om nu definitief met GIM te stoppen”, zegt Kees Lagendijk van Assistent Automatisering. Zijn alternatief is het aloude, maar allesbehalve achterhaalde ADN: “Daarmee is in de basis namelijk niets mis. ADN zou echter flink moeten worden uitgebouwd en gemoderniseerd, er wordt nog altijd fors gebruik van gemaakt.”

nummer 2 - 29 januari 2009

VB_0209_01_08.indd 3

Hoofdredactioneel

Column

27

Wim Oeben - Werk aan de winkel

Schade

28

Arian Lengton - Let op uw woorden!

3

27-01-2009 11:09:23

Het doel is uw lijfrenteklanten zekerheid en gemak bieden. Voor uw klanten die de uitkering van hun

kunnen uw klanten meerdere lijfrentes

vrijkomende lijfrente willen uitstellen, is er

samenvoegen die in de gekozen periode vrijkomen.

nu de AEGON Lijfrente uitstelverzekering.

Om vervolgens op de einddatum met één groot

Hiermee kan het lijfrentekapitaal tot een

bedrag een lijfrente-uitkering aan te kunnen kopen.

periode van 5 jaar doorgroeien tot een gegarandeerd eindkapitaal. Behalve

Wilt u meer weten? Neem dan contact op

zekerheid biedt dit product ook gemak.

met uw accountmanager bij AEGON.

Met de AEGON Lijfrente uitstelverzekering

Of kijk op www.aegon.nl/intermediair.

Nieuw: AEGON Lijfrente uitstelverzekering AEGON Levensverzekering N.V. is ingeschreven in het register dat de AFM en DNB aanhouden en is statutair gevestigd te Den Haag, handelsregister 27095315.

VB_0209_01_08.indd 4

27-01-2009 11:09:43

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 redactie Jan Aikens (hoofdredacteur a.i.), Alex Klein (adjunct-hoofdredacteur), Yvonne Neppelenbroek (eindredacteur), Erwin Loer, Rick de Ruiter (web). ■ secretariaat Elly Gravendeel (red. ass.). tel. 0570-647730, fax 0570-647815, Postbus 23, 7400 GA Deventer, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Stephanie Keij ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2009 € 108,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 7,50 excl. btw; VB Gidsen € 12,25 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Beun de notaris De voorzitter van de beroepsorganisatie voor notarissen, Erna Kortlang, heeft een nieuwe inkomstenbron voor haar leden gevonden: het hypotheekadvies. De notarissen kunnen tegen een vaste prijs hun huizenkopende klant “de ogen openen”. Dat is nodig, onderwees zij een redacteur van Het Financieele Dagblad, “omdat mensen vaak geen benul hebben van de werkelijke kosten van hun hypotheek en van hun hypotheekbemiddelaar.” De boodschap komt op een wonderlijk tijdstip van een opmerkelijke beroepsgroep. Het is mevrouw Kortlang kennelijk door de kerstdrukte ontgaan dat in december het besluit is gevallen dat in de loop van dit jaar volledige transparantie van beloning en kosten geboden moet worden. En het doet enigszins cynisch aan dat het juist de notarissen zijn die zich nu manifesteren als de predikers van open kostenstructuren, na een even heroïsch als onmogelijk gevecht tegen het openbreken van hun tarieven. Maar goed, we leven in een tijd van crisis en dan zijn alle klussen die je er in de zijlijn bij kunt doen mooi meegenomen. FIDIN, de Federatie van NBVA en NVA, liet er geen gras over groeien en gebruikte harde woorden om dit “lichtzinnige” en “onrustbarende” plan af te schieten. In een persbericht legt de Federatie uit dat het vak van hypotheekadviseur “net als het notariaat” een volwaardig beroep is, dat je er niet even bij doet. De brancheverenigingen gaan serieus in op deze wereldvreemde oprisping. Daarmee wekken zij de suggestie dat het dreigement van de notarissen nog weleens werkelijkheid zou kunnen worden. En daarmee hebben zij met de huidige regelgeving het gelijk volledig aan hun zijde. De politiek is overijverig bezig geweest om de professionele verzekerings- en hypotheekadviseurs te behangen met regelgeving. Zij kunnen hun beroep alleen uitoefenen als zij over de nodige vergunningen beschikken en zich strikt houden aan een veelheid van gedragsregels. Andere beroepsgroepen die wat willen bijbeunen op assurantie-, pensioenen hypotheekgebied kunnen daarentegen vrij hun gang gaan. Deze ‘omkering van alle waarden’ wordt mogelijk gemaakt door een absurd artikel in de Vrijstellingsregeling Wft. Daarin worden ‘adviseurs die een andere hoofdberoepswerkzaamheid hebben dan het verlenen van financiële diensten’ vrijgesteld van de vergunningsplicht. De enige eis die gesteld wordt is, dat zij van de aanbieder geen provisie mogen ontvangen en dat de verstrekte adviezen in het verlengde liggen van hun hoofdberoepswerkzaamheid. In dat licht is het dan ook niet vreemd dat de notarissen hun hypotheekadvies willen verstrekken tegen een vaste prijs die de klant moet betalen. En met een beetje fantasie kan een notaris stellen dat het advies in het verlengde ligt van zijn dagelijkse werkzaamheden. Een hypotheek heeft net als de inschrijving van een akte in het Kadaster immers iets met het kopen van een woning te maken. Het is volledig terecht dat FIDIN alles in stelling brengt om deze proefballon zo snel mogelijk door te prikken. Wij willen daaraan de oproep richting wetgever toevoegen om nog eens kritisch te kijken naar de Vrijstellingsregeling. Ook zonder concurrentie van bijbeunende notarissen moeten de professionele adviseurs alle zeilen bijzetten om het hoofd boven water te kunnen houden.


VB_0209_01_08.indd 5

Jan Aikens [email protected]

5

27-01-2009 11:09:47

N I EU WS

Verliespolis bereidt juridische procedure voor, ‘want’:

Compensatie Generali ruimer dan Aanbeveling Generali heeft haar compensatiebeleid van beleggingspolissen gepubliceerd. De maatschappij gaat verder dan de Aanbeveling van de Ombudsman voorschrijft. Als eerste verzekeraar neemt Generali de collectieve beleggingspolissen (‘tweede pijler’-pensioenen) in de regelingen op. Daarnaast is de compensatie voor de individuele beleggingsverzekeringen op onderdelen ruimhartiger dan die in de regelingen die Delta Lloyd, Nationale-Nederlanden en Fortis hebben afgesloten. Tenslotte: “Als er ondanks de compensatie sprake is van ‘schrijnende gevallen’ dan zullen wij deze polishouders extra compenseren”, belooft

Voor polissen met een bruto premie in het eerste jaar van 1200 euro of meer hanteert de maatschappij de volgende kostenpercentages (tussen haakjes de door de Ombudsman genoemde kostenmaxima): • Zonder garantie voor het netto fondsrendement: 2,45% (i.p.v. 3,5%) • Met een netto garantierendement van tenminste 2,5%: 2,7% (i.p.v. 3,5%) • Met een netto garantierendement van tenminste 4.0%: 3,1% (i.p.v. 4,5%). Voor polissen met een bruto premie in het eerste jaar van minder dan 1200 euro en voor koopsompolissen zijn deze percentages respectievelijk 2,85% (i.p.v. 3,5%); 3,1% (i.p.v. 3,5%) en 3,5% (i.p.v. 4,5%).

Generali zonder daarbij een plafondbedrag te noemen. Een regeling waarin iedereen zich enthousiast moet kunnen vinden, zou je denken. Stichting Verliespolis, die zegt op te komen voor de belangen van polishouders, heeft de compensatieregeling echter direct van tafel geveegd. “Generali slaat hier een heilloze weg in”, aldus de stichting die daar dreigend aan toevoegt: “Indien Generali zich nu denkt te kunnen onttrekken aan het pad dat met de andere verzekeraars is en wordt bewandeld, dan kunnen wij niets anders dan onze klachten over de Generali polissen voor te leggen aan de rechter.” En dat, terwijl deze regeling, gebaseerd op voornoemde uitgangspunten, de goedkeuring heeft gekregen van de Ombudsman, die deze regeling als uitgangspunt zal nemen bij de beoordeling van eventuele klachten over beleggingsverzekeringen van Generali.

Collectieve beleggingspolissen De Aanbeveling van de Ombudsman heeft uitsluitend betrekking op individuele beleggingsverzekeringen. Daaronder vallen niet de verzekeringen met (aanvullend) pensioen gesloten via een collectief contract bij de (voormalige) werkgever(s). Desalniettemin heeft Generali zich gebonden ook deze polissen te compenseren en wel exact volgens de Aanbeveling van de Ombudsman van maart 2008.

Individuele polissen Generali zal de verzekerden van individuele beleggingsproducten in lijn met de eerder gemaakte afspraken bij Delta Lloyd, Nationale-Nederlanden en Fortis compenseren, waarbij de maatschappij op onderdelen verder gaat, zoals bij de compensatie van schrijnende gevallen waaraan geen maximumbedrag is gekoppeld.

6

VB_0209_01_08.indd 6

Verliespolis in offensief De Stichting Verliespolis heeft gereageerd met de aankondiging naar de rechter te stappen. Belangrijkste reden daarvoor is dat Generali “eenzijdig een compensatieregeling bekend heeft gemaakt” en dat de maatschappij daarover niet heeft onderhandeld met de stichting. “Dat betekent dat Generali niet transparant is over de kenmerken van hun portefeuille en hun voorstel en berekeningen niet heeft willen laten toetsen door de maatschappelijke belangenbehartigers.” Kennelijk gaat Verliespolis er aan voorbij dat Generali de maatschappelijke belangenbehartiger bij uitstek, namelijk Ombudsman Jan Wolter Wabeke, wel degelijk heeft geraadpleegd. Sterker: Generali heeft gewacht met het naar buiten brengen van de regeling tot het moment dat de Ombudsman daaraan zijn instemming heeft betuigd. Hij heeft getoetst of deze regeling in lijn is met de eerdere overeenkomsten die belangenbehartigers eerder met andere maatschappijen hebben afgesloten. Omdat de Ombudsman constateerde dat dit het geval is, heeft hij zijn goedkeuring verleend. Wat heeft Verliespolis dan nog te klagen? In de eerste plaats natuurlijk dat de stichting geen kans heeft gekregen om op lucratieve wijze langdurig met de verzekeringmaatschappij om tafel te kunnen zitten. Het is een algemeen bekend feit dat verzekeraars niet alleen de kosten van verzekerden compenseren, maar ook die van de stichting. En het gaat daarbij bepaald niet om misselijke bedragen. De gedragslijn van Generali is ook qua procedure een andere dan verzekeraars eerder hebben toegepast. Delta Lloyd heeft het voortouw genomen. Daarna volgden Nationale-Nederlanden en Fortis. Elk hebben zij een lijn uitgezet, dat als richtsnoer voor andere partijen kan dienen, zoals ook de Minister van Financiën berichtte aan de Tweede Kamer. Dat is niet in het belang van Verliespolis. Die ziet liever dat elke maatschappij opnieuw


27-01-2009 11:09:51

N IEU WS

Nieuwe hoofdredactie VB Vanaf 1 maart heeft Het Verzekeringsblad een nieuwe hoofdredacteur: Michiel (M.H.A.W.) Huisman keert terug om leiding te geven aan de redactie waarvan hij in de periode 1992 tot 1998 zelf deel uitmaakte. Michiel Huisman heeft altijd in en voor de verzekeringsbedrijfstak gewerkt. In 1991 maakte hij de overstap van inspecteur bij AMEV Levensverzekering naar Het VB. Ook was hij de stuwende kracht achter PensioenAdvies. Na ruim zeven jaar kreeg hij de kans om zijn analyses over de mogelijkheden binnen de bedrijfstak in praktijk Michiel Huisman te brengen. Op 1 juli 1998 trad hij in dienst bij de ING Groep. Binnen Nationale-Nederlanden ging hij zich in eerste instantie bezighouden met de ontwikkeling van employee benefitsproducten. Een toen nog nieuw fenomeen. Dat hij de meest actuele ontwikkelingen op de voet bleef volgen, blijkt wel uit de presentaties die hij in het land verzorgde. Zo gaf hij in maart 2005 een lezing voor de NVA onder de titel ‘Geef levensloop een kans’. Ook bij NN deelde Michiel zijn kennis met anderen. Hij wist de meest ingewikkelde pensioenregelgeving zodanig duidelijk te maken dat account managers en intermediairs die in hun (advies)praktijk konden toepassen. Michiel Huisman heeft gedurende die periode het contact met de redactie nooit helemaal verloren. Als voorzitter van PensioenAdvies – ‘zusterblad’ van Het VB – bleef de band bestaan. Hij is als geen ander op de hoogte van de ontwikkelingen die de bedrijfstak en daardoor ook Het VB hebben doorgemaakt. Het zal hem dan ook geen moeite kosten om het hoofdredactionele stokje over te nemen. Wat mij betreft hoeft dat niet te betekenen dat Michiel in

vanaf nul begint in de onderhandelingen. Dat daardoor verzekerden langer in het ongewisse blijven, lijkt minder belangrijk dan het eigenbelang van de ‘maatschappelijke belangenbehartigers’. Daarnaast heeft Verliespolis een aantal inhoudelijke bezwaren tegen de regeling ingebracht. Zo zou niet bekend zijn welke opslag Generali rekent op de kostprijs van de risico-

mijn voetsporen verder gaat. Integendeel: het is de taak van een hoofdredacteur om een eigen stempel te drukken op blad, vbnet, VB-Selectie en VB Branchedag. Dat is niet alleen het aardige van de functie, maar ook een noodzaak voor verdere uitbouw. Een halfjaar maakten we deel uit van hetzelfde redactieteam, maar ook voor en na die tijd kwamen we elkaar regelmatig tegen. In een goede en vriendschappelijke verstandhouding. Onder de zaken die ons verbonden nam het besef van de voorname maatschappelijke positie van de intermediaire bedrijfskolom een centrale plaats in. Daardoor en ook door de persoonlijkheid van Michiel kan ik me geen betere hoofdredacteur voorstellen.

Alex adjunct Datzelfde geldt voor Alex Klein in zijn nieuwe functie van adjunct-hoofdredacteur, die hij sinds 1 januari van dit jaar bekleedt. Alex kwam in 1998 in dienst van Het VB in de rol die vroeger leerling-journalist heette. Als medewerker van VSB Bank kende hij een deel van de financiële wereld, maar verder is hij gevormd in de VB-burelen. In snel tempo maakte hij zich de kneepjes van het vak eigen. Mede dankzij de medewerking van een aantal marktpartijen Alex Klein die hem toestonden om ‘stage te lopen’. Alex Klein behoeft na ruim tien jaar bij onze lezers geen introductie meer. Misschien is minder bekend, dat hij achter de schermen al dikwijls optrad als rechterhand van de hoofdredacteur. Een functie die hem goed beviel en die hij graag wilde continueren. Aan die wens is terecht gehoor gegeven door hem nu ook formeel de functie van adjunct-hoofdredacteur toe te kennen. ■ Jan Aikens

premie, welke leeftijdsop- en afslagen gehanteerd worden en met welke sterftetafels wordt gewerkt. De maatschappij heeft uitdrukkelijk gesteld dat deze voldoen aan de Aanbevelingen van de Ombudsman en ook in lijn zijn met de afspraken die andere verzekeraars hebben gemaakt. Overigens zullen intermediairs ongetwijfeld ten behoeve van hun relaties actie nemen wanneer geen sprake is van marktconforme tarieven en voorwaarden.


VB_0209_01_08.indd 7

7

27-01-2009 11:09:56

N I EU WS

Vorige schikkingen gunstiger Verliespolis beroept zich erop op onderdelen met andere partijen een gunstiger resultaat voor de verzekerden te hebben geboekt. Met dit argument wordt een glijdende schaal geïntroduceerd, waarmee de werkelijkheid geweld wordt aangedaan. Die is, dat het de Aanbeveling van de Ombudsman is, die de basis vormt waaraan de branche zich heeft geconformeerd. Van maatschappijen mag verwacht worden dat zij zich aan de Aanbeveling houden. Dat sommige partijen ervoor kiezen een collectief akkoord te sluiten met vertegenwoordigers van polishouders is een andere zaak. Zoals de invulling van een dergelijk akkoord deels bepaald wordt door inzichten en belangen die individueel bepaald worden. Niet aan deze op zichzelf staande akkoorden kunnen rechten ontleend worden. Dat kan alleen aan de Aanbeveling van de Ombudsman. In het geval van Generali heeft Verliespolis helemaal geen klagen, omdat – wij herhalen het nog maar een keer – deze maatschappij geheel in de geest van de eerdere akkoorden heeft gehandeld en daarbij naar eigen zeggen op onderdelen zelfs verder is gegaan.

bekend is hoeveel polishouders met deze regeling geholpen zijn, hoeveel budget er beschikbaar is en wat het plafondbedrag is voor mensen in schrijnende gevallen. Generali heeft bewust daaraan geen maximering willen hangen, omdat het “vreemd is dat het ene schrijnende geval wel voor compensatie in aanmerking komt en het volgende niet meer omdat de pot op is”. Verliespolis vindt dat Generali een “heilloze weg is ingeslagen. Ook het Verbond van Verzekeraars heeft hier een duidelijke verantwoordelijkheid”, vindt de Stichting. “Met hen was immers afgesproken dat de Stichting Verliespolis samen met het Verbond en de kleinere verzekeraars om tafel zou gaan om te bespreken onder welke voorwaarden er tot schikkingen gekomen kan worden. De handelwijze van Generali belooft niet veel goeds. Dergelijke mistigheid is niet in het belang van polishouders.” Wij zien dat iets anders. Mocht de handelwijze van Generali navolging krijgen, dan wordt de afhandeling van de beleggingsverzekeringenaffaire een stuk goedkoper en kan deze een stuk sneller worden bereikt. En dat is uiteindelijk wel in het belang van polishouders. ■

Verliespolis is zich dat uiteraard ook bewust, maar stuit op het probleem dat het geen goede sier kan maken met de regeling van Generali. Dat blijkt wel uit hun klaagzang, dat on-

Jan Aikens

Delta Lloyd houdt ABN AMRO Verzekeringen De ontmanteling van Fortis en de latere nationalisering van het Nederlandse bedrijf heeft ook grote consequenties voor ABN AMRO Verzekeringen. Het eerdere plan om Delta Lloyd Groep uit te kopen is geheel van de baan. Nu is bekend gemaakt dat Delta Lloyd en ABN AMRO Bank Nederland hun gezamenlijke joint venture voor verzekeringen zullen continueren. De in 2003 gestarte samenwerking is de afgelopen jaren succesvol gebleken. Zowel in premie-inkomen als in winstgevendheid werden goede resultaten geboekt. De beslissing wordt gesteund door de Nederlandse Staat. “De voortzetting van de joint venture past uitstekend in onze strategie om onze klanten via alle distributiekanalen te kunnen bedienen”, aldus bestuursvoorzitter Niek Hoek van Delta Lloyd Groep. Zoals bekend heeft minister Bos ASR Verzekeringen in de etalage geplaatst. De naam van Delta Lloyd als een van de mogelijke kopers duikt daarbij regelmatig op. Ook AEGON is in dat verband meer dan eens genoemd. Vooralsnog zullen potentiële kopers pas op de plaats maken. Zo lang sommige partijen de prijs die minister Bos betaald heeft voor Fortis Nederland (waarvan ASR Verzekeringen deel uitmaakt) bij de rechter willen aanvechten, zal een definitieve transactie uitblijven. ■

8

VB_0209_01_08.indd 8

Nieuw pakket van Avéro Begin februari introduceert Avéro Achmea het ‘Compleet bij Elkaar Pakket’. Het nieuwe particuliere schadeverzekeringpakket bestaat uit 19 verzekeringen verdeeld over de rubrieken Medisch, Aansprakelijkheid & Recht, Verkeer, Recreatie en Wonen. De pakketkorting kan oplopen tot 12%. De nieuwe pakketverzekering vervangt het Comfortplan. Na de fusie met Interpolis Intermediair heeft Avéro besloten de schadeverzekeringen van beide maatschappijen te vernieuwen met de ‘best of both worlds’. Dat betekent dat de voorwaarden zijn verruimd. Tijdens de introductieperiode legt de maatschappij (ingezonden mededeling) de nadruk op preventie. Daarom ontvangt de consument bij het afsluiten van een woonhuis- of inboedelverzekering een ‘homedottingset’, bestaande 7ÊÌiÊÀ>Vio uit een (fluorescerende) }iÌÊ>ÊLÕÃiÃÃÊ«ÕÃi lijm met daarin minuscule chips. Deze chips (dots) zijn *iÊ«ÃÌÊ gemerkt met een unieke ÛÀÊÛiÀâiiÀ>>ÀÃÊ registratiecode. iÊL>i\Ê Artikelen voorzien van die ÜÜÜ°Ì`Ã° lijm maken het het dievengilde lastig de voorwerpen door te verkopen. ■


27-01-2009 11:10:00

INT E RM ED IA IR

Support Office wordt VCN Support Onder het motto ‘samen ondernemen’ presenteerden Verzekerings Combinatie Nederland (VCN) en Support Office Intermediair zich tijdens de traditionele nieuwjaarsreceptie van VCN voor het eerst gezamenlijk aan het intermediair. Een sprookjeshuwelijk? Aan de locatie kon het niet liggen, ruim 370 relaties waren naar de Efteling gekomen om in de Fata Morgana de plannen van de gefuseerde bedrijven aan te horen. VCN, onderdeel van de Veldsink Groep te Nuenen, nam per 1 januari 2009 de aandelen van Support Office te Tilburg over. Beide organisaties zijn als volmachtbedrijf voornamelijk actief in Zuid-Nederland. De nieuwe organisatie vertegenwoordigt 23 volmachten, biedt ASP-ondersteuning en backoffice-faciliteiten. Er worden producten en diensten aangeboden op het gebied van schade, leven en hypotheken voor zowel de particuliere markt als het mkb. Profit House, een initiatief dat Support Office in 2006 samen met Gelink Geld & Advies in de markt zette, maakt geen onderdeel uit van de overname. Deze inkoopcombinatie, waarin Support Office voor iets meer dan dertig procent deelnam, ging een jaar later ten onder in het faillissement van meerderheidsaandeelhouder Gelink. Commercieel directeur Rolf van der Beek benadrukt dat de overname van Support Office Intermediair niet is ingegeven door het mislukken van Profit House. “Support Office in de huidige vorm is goed. Om zelfstandig te blijven hadden we fors moeten investeren. Toen we in contact kwamen met VCN, bleken onze activiteiten aanvullend te zijn aan die van hen. Ook voor het personeel is de overname goed. Zij zijn nu in dienst van VCN en blijven waar mogelijk vanuit dezelfde vestiging werken. Onze intermediaire relaties hebben nu de beschikking over een veel breder diensten- en productaanbod. Voor iedereen is dit een win-winsituatie.”

De sprookjes zijn uit De veranderende regels voor transparantie en beloning, en daarmee het verdwijnen van de bonusprovisie, hebben inmiddels grote impact op serviceproviders. VCN zegt desgevraagd de toekomst toch met vertrouwen tegemoet te zien. Stefan Bell, directeur VCN: “Natuurlijk heeft dit ook voor ons concequenties. Alleen zijn wij heel divers en niet afhankelijk van individuele branches en markten.” Hiermee doelt hij op het brede pakket ondersteunende diensten, zoals het ASP dat het intermediair bij VCN kan afnemen. VCN-oprichter Jan Veldsink vult hem aan: “En, niet onbelangrijk, wij zijn een familiebedrijf. Het is echt niet erg als we eens een jaar wat minder overhouden.” Over de branche zelf zegt hij: “De echte ondernemers blijven over. Een goede schadeportefeuille aangevuld met andere diensten zal een kantoor overeind houden. Er zijn al veel sprookjes uiteengespat, gelooft u nog in sprookjes? Over twee jaar is de markt opnieuw gerangschikt en zullen we zien wie er overgebleven zijn.”

Het nieuwe vergoedingenmodel van VCN bestaat uit een betaling per transactie of een gedeeltelijke inhouding op de provisie. Overigens denkt Bell dat het intermediair zijn kosten aan een serviceprovider goed kan verkopen aan zijn klant, mits die extra schakel ook voor de klant een toegevoegde waarde heeft, “en dat heeft ons dienstenpakket in de nieuwe setting nog meer dan daarvoor.”

Het beste van twee werelden VCN is in 1993 door de Veldsink Adviesgroep opgericht als assuradeurenbedrijf. Na het opzetten van de hypotheekpoot Hypotheek Combinatie Nederland (HCN) in 2001 werd het dienstenpakket van VCN uitgebreid met hypotheken en levensverzekeringen. De naam HCN werd in 2007 VCN Hypotheken. Support Office is gevestigd in Tilburg. Het bedrijf werd in 1993 onder de naam Pakketpolis Kollektief Assuradeuren opgericht met als doelstelling administratieve ondersteuning aan het intermediair te bieden. Met Support Office samenwerkende intermediairs maken, met volledig behoud van portefeuillerechten, gebruik van administratieve en communicatieve ondersteuning. Ofwel een collega op afstand. Met de overname van Support Office krijgt VCN er een tak van sport bij die haar dienstverlening aan het intermediair compleet maakt, zonder overlap in bestaande activiteiten. De bedrijfsonderdelen zijn twee weken na de overname al volledig samengevoegd. Hierdoor bestaat VCN nu uit drie takken: VCN Verzekeringen, VCN Hypotheken en VCM Support. De aangesloten kantoren hebben de keuze om hun bestaande dienstenpakket voort te zetten of deze uit te breiden met de nieuwe diensten die door de overname beschikbaar zijn gekomen. “Het beste van twee werelden is samengekomen”, omschreef Jan Veldsink de overname en integratie van Support Office door VCN. ■

Doorloopprovisie bij DELA Per 1 januari werkt DELA met een regeling voor intermediairs, waarbij afsluitprovisie uitgeruild kan worden tegen doorloopprovisie. Met deze stap wil DELA naar eigen zeggen kwalitatieve adviesrelaties tussen intermediairs en consumenten over een langere periode stimuleren. Het (gedeeltelijk) overstappen op het systeem van doorloopprovisie is een vrijwillige keuze, de Adviesmatch is niet van toepassing op uitvaartverzekeringen. Intermediairs waarmee DELA samenwerkt, zijn inmiddels over de keuzemogelijkheid geïnformeerd. ■


VB_0209_09_11.indd 9

9

27-01-2009 10:32:48

I N T ER ME D IA IR

Reflector is niet meer Na 57 jaargangen is er een einde gekomen aan het bestaan van ‘Reflector’, het verenigingsmagazine van de NVA. Het blad heeft een opvolger gekregen in ‘Nb’ (NVA-blad), waarvan het eerste nummer eind vorige week is verschenen. Volgens Rienk Andriessen, voorzitter van de Redactieraad van ‘Nb’, wil het nieuwe blad de leden van de NVA “bijpraten, laten zien wat collega-leden bezighoudt, hoe ze dingen oppakken, waarom ze bepaalde beslissingen nePeter Taylor Parkins: men en vooral, wie ze zijn.” Regeren is vooruitzien 57e jaargang * nummer 12 * december 2008

Visie

op

de

www.nva.nl

verzekeringsactualiteit

Het adviestraject in 2009 bij complexe producten

Het nieuwe blad heeft een vrijere, moderne vormgeving. De maandelijkse ‘Reflectie’ door NVA-directeur Niels Mourits is gebleven maar gaat voortaan door het leven als ‘Nota bene’. Ook populaire items als de column van Judith Scherrenberg en de rubriek ‘Door-en-door NVA-kantoor’ hebben de vernieuwingsdrift van de NVA overleefd en een plaats gekregen in het nieuwe blad. Is mijn diploma nu waardeloos? Zorg- en informatieverplichtingen: bron voor aansprakelijkheid

Nb

NVA BLADt/6..&3t+"/6"3*t888/7"/t+"/6"3*

Het eerste verenigingsmagazine van de NVA verscheen in juni 1949, met als titel een vraagteken en op pagina 3 een oproep aan de leden een naam voor het blad te bedenIRENE OKKERMAN ken. Het tweede nummer, VOOROPLOPEN editie augustus 1949, opende MET DE NVA met een dankwoord aan de vele inzenders van suggesties en de bekendmaking van de door Bestuur en Redactie unaniem gekozen naam ‘Reflector’. De inzender van deze naam wenste anoniem te blijven. ■ startende ondernemer uitgaan van eigen kracht

bgfo eist transparantie welk product en wanneer

Onstuimige groei FP Netwerk Op 28 oktober 2008 is het online LinkedIn-platform Financieel Planners Netwerk opgericht door Menno Luiten MFP, commercieel manager bij de FDC Financieel Planners & Adviseurs. Reden voor de oprichting was dat er geen actief online platform voor planners was dat onafhankelijk functioneert van de genoten plannersopleidingen. Nu, drie maanden na de oprichting, telt het netwerk al ruim 200 leden, bestaande uit Federatie Financieel Planners (FFP), Master Financieel Planners (MFP) en Hypothecair Planners (NVHP). Het Financieel Planners Netwerk heeft tot doel het delen van kennis en ervaring met financiële planning en het delen van gedachten over toekomstige ontwikkelingen. Vorige week donderdag vond de eerste netwerkborrel plaats in Amsterdam. ■

10

VB_0209_09_11.indd 10

Meer failliete intermediairs in 2008 Vorig jaar is het aantal faillissementen van financieel intermediairs met 35 procent gestegen. Vooral in het laatste kwartaal, toen de economie hard achteruitging, gingen veel bedrijven bankroet. Dat blijkt uit onderzoek van adviesbureau IG&H Consulting. In 2008 gingen 76 bedrijven over de kop, tegenover 55 in het jaar daarvoor. ■

Nieuwe website AFAB Serviceprovider AFAB heeft een geheel vernieuwde website. Deze site biedt veel consumenteninformatie en een actieve verwijzing (kosteloze leads) naar bij Afab aangesloten intermediairs. De bezoeker van afab.nl kiest bewust voor een intermediair in de buurt, waardoor de kwaliteit van de leads hoger ligt. Dit aspect van de nieuwe website is onderdeel van het nieuwe bedieningsconcept van Afab, dat de serviceprovider in december heeft gepresenteerd en dat in Het VB nr. 24-2008 uitgebreid is besproken. ■

FFP lanceert OverMorgenIndex De FFP heeft een onderzoek laten houden onder ruim 2.000 consumenten naar onder meer hun toekomstvertrouwen. Aan de hand van de resultaten van dit onderzoek, uitgevoerd door het CentERdata in Tilburg, is een index ontwikkeld die de toekomstverwachtingen van de Nederlandse bevolking in kaart brengt. Deze index, die jaarlijks wordt vastgesteld, is de OverMorgenIndex (OMI). Voor de FFP en haar leden bieden de resultaten uit de OverMorgenIndex belangrijke informatie voor toekomstig beleid. Aanleiding voor de FFP om de OMI in het leven te roepen, is de notie dat de mate van vertrouwen in de toekomst van invloed is op het gedrag van mensen en daardoor economische effecten heeft. In het kader van dit jaarlijks onderzoek wordt consumenten een reeks vragen gesteld over zes onderwerpen: sociale contacten, financiën, basisvoorzieningen, werk, happiness en (leef)omgeving. De index wordt jaarlijks vastgesteld en laat zich goed vergelijken met bestaande indices voor consumentenvertrouwen (CBS) en voor koopwoningen (VROM).

Eerste resultaten Volgens de eerste OMI is het merendeel van de 2.000 geënquêteerde consumenten pessimistisch over de sociale contacten en de financiën. Er zijn ruim 30% meer pessimisten dan optimisten op deze gebieden. Het meest positief zijn de consumenten over de basisvoorzieningen: optimistisch zijn consumenten (18% meer optimisten dan pessimisten) over voorzieningen als onderwijs, mobiliteit en huisvesting in de toekomst. Alle deelindices van dit onderzoek bij elkaar opgeteld, scoort de OMI -6: 6% meer pessimisten dan optimisten over de toekomst. ■


27-01-2009 10:32:54

INT E RM ED IA IR

‘Nieuwe eisen Bgfo snel oppakken’ Volgens Willem Haasnoot, voorzitter van de Federatie van Assurantieclubs, heeft de wijziging-Bgfo grote gevolgen voor de dagelijkse adviespraktijk van financieel dienstverleners. “Alleen al de nieuwe eisen van transparantie zet de solidariteit binnen de portefeuilles van financieel dienstverleners onder druk. Mijn indruk is dat veel financieel dienstverleners nog niet beseffen wat de wijzigingen precies inhouden. Het is ook niet helemaal verwonderlijk. Wanneer je als overheid in de laatste week van december een nieuwe en zo complexe regeling in de Staatscourant publiceert en deze direct op 1 januari daaropvolgend laat ingaan dan moet je niet verbaasd zijn dat velen niet direct alles op een rij hebben. Hoewel er wellicht over de procedure aanmerkingen zijn te maken, zullen wij toch als branche nu zo snel mogelijk de nieuwe eisen moeten doorvoeren”, aldus Haasnoot, tijdens de jubileumbijeenkomst van de Federatie van Assurantieclubs in Zeist op 15 januari j.l.

Voorlichtingsbijeenkomsten in februari De Federatie van Assurantieclubs organiseert daarom in februari voorlichtingsbijeenkomsten op verschillende plaatsen in Nederland: haar Rondje Land. Sprekers tijdens de bijeenkomsten zijn Jan van Loon, senior toezichthouder AFM en Jurjen Oosterbaan Martinius, directeur Bureau D & O. Meer informatie en de mogelijkheid tot aanmelden vindt u op assurantieclubs.nl. ■

Minder makkelijk hypothecair krediet Begin januari heeft Bureau D & O onderzoek gedaan naar de ervaringen van financieel dienstverleners inzake de acceptatie van hypotheekaanvragen. Uit het onderzoek onder meer dan 1.000 financieel dienstverleners blijkt dat 61% ervaart dat aanvragen voor hypothecair krediet minder makkelijk worden geaccepteerd. In dit opzicht zijn overigens relevante verschillen zichtbaar per geldverstrekker. Van de respondenten die aangeven dat zij ervaren dat er sprake is van een moeilijker acceptatiebeleid, geeft 35% aan dat zij op dit moment ‘goede’ aanvragen voor een hypotheek hebben die niet geaccepteerd worden. In haar recessienieuwsbrief nr. 3 bericht Bureau D & O dat meerdere aanbieders van hypothecair krediet aangeven dat er van een zwaarder acceptatiebeleid als gevolg van de kredietcrisis geen sprake is. Wel is het zo dat, mede dankzij de inspanningen van de AFM, er meer aandacht wordt besteed aan het voorkomen van overkreditering, aldus het Hoevelakens bureau. Dit beleid kan ertoe leiden dat sommige aanbieders nu bepaalde aanvragen niet accepteren die in het verleden wel werden geaccepteerd. Dit is dan niet het gevolg van de kredietcrisis, meent D & O, maar van veranderende maatschappelijke inzichten over het belang om overkreditering te voorkomen. ■

Fusie FKO en VvHN De FKO en de VvHN richten 12 februari samen een nieuwe vereniging op, waar de beide koepelorganisaties in op zullen gaan. Tijdens de oprichtingsvergadering zal ook de nieuwe naam van de vereniging bekend worden gemaakt. De FKO, Federatie van Koepelorganisaties in de Financiële Dienstverlening, en de VvHN, Vereniging van Hypotheekadviseurs in Nederland, hebben tot dat initiatief besloten omdat de “ontwikkelingen duidelijk maken dat de belangen van financieel dienstverleners op dit moment niet krachtig genoeg worden behartigd.” Volgens de initiatiefnemers is dat geen verwijt naar de NVA of NBVA, maar eigenlijk vooral een verwijt aan de financieel dienstverleners zelf. “Van de 9.000 financieel dienstverleners in Nederland zijn er nog geen 1.600 aangesloten bij een belangenorganisatie. Dan is het niet verwonderlijk dat de slagkracht om werkelijk de belangen van financieel dienstverleners te behartigen, beperkt blijft.” FKO en VvHN bundelen samen zeker nog eens 1.600 financieel dienstverleners, al valt een exact aantal nog niet te geven. Een samengaan van de nieuwe vereniging met de nog jonge Federatie FIDIN van NVA en NBVA ligt eveneens in de lijn der redelijke verwachtingen. “Nu al is er een heel goede samenwerking tussen met name de VvHN en de Federatie”, aldus VvHN-voorzitter Karel Pauw, de beoogde voorzitter van de nieuwe vereniging. “Er is alle reden om te veronderstellen dat die samenwerking straks gecontinueerd en versterkt wordt.” De nieuwe koepel houdt van morgen tot en met 24 februari op vijf plaatsen in Nederland informatiebijeenkomsten voor financieel dienstverleners. Tijdens deze bijeenkomsten wordt nader gesproken over de wijzigingen-Bgfo (mr. Jurjen Oosterbaan Martinius, D & O) en werkgeversaansprakelijkheid bij verkeersongevallen (mr. Renate Kerkhof, advocatenkantoor Van Iersel Luchtman), maar bovenal zal Christian Dijkhof, lid van het bestuur van FKO, aangeven waarom de nieuwe vereniging wordt opgericht, wat die wil bereiken en “waarom u zich zelf te kort doet wanneer u geen lid zou worden”. ■

NVA-workshops beloningsbeleid De NVA houdt op morgen en 6 februari workshops in Houten over de nieuwe beloningsregels die vanaf 1 januari gelden. De bijeenkomsten, die ook toegankelijk zijn voor niet-leden, omvatten vier sessies: 1. beloning van uw medewerkers, 2. alternatieve beloningsvormen, 3. alternatieve beloningsvormen en fiscaliteit en 4. verantwoording van de beloning richting de klant. ■

ASR verkoopt aan Futurum ASR Nederland heeft de Verzekerings Unie en PoliService verkocht aan de nieuw opgerichte vennootschap Futurum, waarvan de intermediairbedrijven Beijer en Optima samen tachtig procent van de aandelen bezitten. ASR Nederland houdt een minderheidsaandeel. De Verzekerings Unie en PoliService blijven hun activiteiten onder die namen uitvoeren. ■


VB_0209_09_11.indd 11

11

27-01-2009 10:33:00

I N T ER V I E W

De FFP zit in de lift. Het aantal leden is inmiddels gegroeid naar ruim 2.850 en dat is niet verwonderlijk volgens voorzitter Henk Duthler. “Het tij zit mee. Denk aan de AFM, die keer op keer stelt dat alleen compleet, integraal advies goed advies is. Maar denk ook aan het provisiesysteem dat onder druk staat. Niet vreemd dat steeds meer adviseurs naar de praktijk en de mogelijkheden van financiële planning gaan kijken.”

Henk Duthler (FFP):

‘Regie is aan de integraal adviseur’

12

VB_0209_12_14.indd

foto’s: Wilco van Dijen

Henk Duthler (56) is vier jaar voorzitter van de Vereniging FFP. Per 1 februari vertrekt hij bij De Goudse om onder de de naam Upmountain Investment B.V. (www.upmountain.nl) maar vooral op eigen titel zijn activiteiten als interim manager en zelfstandig consultant voor verzekeraars, intermediairs en derden in de financiële dienstverlening uit te bouwen. Duthler werkte sinds 1 januari 2007 bij De Goudse, eerst als lid Directie Nederland en sinds 1 januari 2008 parttime als directeur Allianties en Strategische projecten. Hij blijft namens De Goudse commissaris bij Van Lanschot Chabot. Eerder werkte Duthler onder meer als directeur Aegon Pensioenbureau, partner Sibbing + Wateler c.s. en directievoorzitter Avéro Achmea. Henk Duthler is getrouwd met Francien en heeft twee kinderen, Richard (32) en Susan (29). Zijn voornaamste hobby’s zijn fietsen en wandelen op de Veluwe en bovenal reizen. Daarnaast heeft hij inmiddels twee kleinkinderen, Emily en Thijmen, die zijn liefde voor fotografie flink hebben aangewakkerd. Hij heeft onlangs zelf een fotografiecursus gevolgd en keek bij de fotoshoot voor dit interview niet zozeer ín de camera alswel vooral náár de camera van de fotograaf.


12

26-01-2009

16:41:18

IN T ERVIEW

Henk Duthler is in 2005 aangesteld als voorzitter van de Vereniging Federatie Financieel Planners (FFP) en afgelopen jaar is hij herbenoemd voor een tweede en (statutair bepaalde) laatste termijn. Hij doet zijn werk voor de FFP met het grootste plezier en maakt zijn tweede termijn tot 2011 dan ook graag af. Bij zijn start in 2005 kreeg hij de opdracht mee de FFP nadrukkelijker op de kaart te zetten. Dat is gelukt, vindt hij, al is dat wat hem betreft absoluut geen reden om zelfgenoegzaam achterover te gaan leunen. “Zeker binnen de branche twijfelt niemand meer aan de toekomst en de kwaliteit van de FFP. Ik denk dat wij de norm zijn en dat dat redelijk geaccepteerd is op het gebied van financiële planning. Maar juist nu moet je niet stil blijven zitten en moet je nieuwe initiatieven ontplooien. De FFP moet uitdagingen blijven zoeken en die zijn er nog volop, binnen de vereniging en zeker ook daarbuiten.”

Onderlinge verbondenheid Binnen de vereniging zou Duthler meer verbondenheid tussen de FFP’ers willen bewerkstelligen. “Die mis ik nog weleens. Men is lid vanwege het vak, maar wat meer verenigingsbesef zou mooi zijn. Enkelen zetten zich enorm in voor de FFP, maar zonder bredere betrokkenheid kun je de vereniging niet de dynamiek geven die je eigenlijk zou willen. Binnen de FFP willen we het vak samen verder brengen en creativiteit en succes komen meestal in een wisselwerking tot stand. De markt is dermate groot dat je zelden elkaars concurrent bent terwijl je elkaar wel naar een veel hoger niveau kunt opstuwen.”

’Wij willen ethiek, toegespitst op ons vak, gaan vertalen in leerdoelen. Anders blijft integriteit een te abstract begrip’

De diversiteit in het ledenbestand is een belangrijke reden voor de beperkte betrokkenheid. “FFP’ers werken bij banken, verzekeraars, intermediairs of derden, zelfstandig of in loondienst. Voor bijeenkomsten van de FFP moet voor een goed deel van de leden de werkgever toestemming geven daarvoor tijd vrij te maken. Dat is een belangrijke drempel, hebben we ontdekt”, zegt Duthler. Het bestuur heeft inmiddels echter ook ontdekt waar de leden wél warm voor lopen. “Kennis is dé gemeenschappelijke factor, een FFP’er is per definitie kennisgedreven”, aldus Duthler. “Zodra het dan ook om het mobiliseren van die kennis gaat, krijgen we de mensen doorgaans gemakkelijk mee.”

Holistische klantbenadering De afgelopen vijf jaar is de FFP dus flink gegroeid. Het aantal examenkandidaten was afgelopen december opnieuw heel fors. Dat komt volgens Duthler voor een deel door de eisen die tegenwoordig gesteld worden aan advies. “We hebben een tijd gehad dat we naar steeds meer specialisten gingen: een hypotheekspecialist, een pensioenspecialist, een EBspecialist, noem maar op. Maar de AFM-rapporten van de laatste twee jaar geven ook aan dat je, als je een goed advies

wilt geven, een wat holistische benadering van de klant moet hebben en goed naar zijn omstandigheden moet kijken. Om een compleet, integraal advies te geven, kun je geen specialist meer zijn. Op deelgebieden zoals pensioen of vermogensbeheer kun je heel goed een specialist inschakelen, maar dan wel als tweede trap. De integraal adviseur – de financieel planner – houdt de regie.” Volgens de FFP-voorzitter is die regierol nodig omdat de wereld van de klant steeds complexer is geworden. “Privé en zakelijk lopen door elkaar en zijn financieel onlosmakelijk met elkaar verbonden. Of het nu gaat om fiscaliteiten, vermogensbeheer of pensioenplanning, het raakt elkaar allemaal. In de adviesmarkt waarin we nu werken, zoekt iedereen een markt op waarin advies ook echt relevant is en impact heeft. Dan kom je al heel snel terecht bij de vrije-beroepers, ondernemers, topmanagers etc. Daar kom je de complexe situaties tegen en als je door kennis gedreven wordt, zijn dat ook de leukste situaties. In financiële planning is nog de ruimte om echt te ondernemen en daarmee op feebasis te verdienen. Rechtstreeks betaald worden voor kennis-intensief advies, dat spreekt veel adviseurs aan.”

Expliciete normen en waarden De ontwikkelingen in Europa in het kader van beroepskwalificaties laten daarnaast zien dat het niet meer alleen om kennis gaat maar ook om competenties, dus om het toepassen van de kennis en om gesprekstechnieken. Kun je de situatie van de klant goed in beeld brengen en kun je die vervolgens vertalen naar te ondernemen actie? Volgens Duthler is de FFP’er altijd al praktijkgericht geweest (je moet twee jaar praktijkervaring hebben voor je FFP’er mag worden en praktijkcases vormen onderdeel van het examen) en dus optimaal voorbereid op de veranderingen die de komende tijd in de regelgeving op dit gebied mogen worden verwacht. Wat hem betreft moet bij competenties ook naar gedrag worden gekeken. “We hebben het dan meestal over integriteit en zoeken een oplossing in toezicht. Maar daarbij moet je je afvragen of je eerlijk bent omdat er toezicht is of omdat het in je zit. Integriteit is gebaseerd op waarden en die waarden leiden tot normen. Op die normen kun je toezicht houden maar het begint met de voor een toezichthouder ongrijpbare waarden. Binnen de FFP zijn we aan het bekijken hoe we ethische vraagstukken meer kunnen meenemen in de opleiding. Toezicht moet het sluitstuk zijn, maar tijdens de opleiding moet je er eigenlijk al mee bezig zijn welke dilemma’s je tegenkomt en wat die betekenen voor je handelen. Waarden zitten vaak wel in mensen, maar wij willen ze expliciet maken. Daarvoor willen we mensen inschakelen die van ethiek hun vak gemaakt hebben en die ons moeten helpen om die ethiek, toegespitst op ons vak, te vertalen in leerdoelen. Anders blijft integriteit een te abstract begrip. Als je weet van waaruit je handelt, kun je je handelwijze beter uitleggen en kun jij makkelijker kiezen voor de klant die bij je past en die klant makkelijker voor jou.”

Korting op financiële dienstverlening Waar het de uitdagingen buiten de FFP als vereniging betreft, denkt Duthler vooral aan CentiQ en Europa. De FFP is nu ruim een jaar deelnemer in CentiQ, het samenwerkingsverband van overheden, wetenschap en consumenten- en


VB_0209_12_14.indd

13

13

26-01-2009

15:59:35

I N T ER V I E W

branche-organisaties dat het financiële inzicht en de financiele vaardigheden van consumenten wil vergroten en wil bevorderen dat consumenten bewust financiële beslissingen nemen. Het integraal advies dat bij de FFP centraal staat, wordt ook binnen CentiQ gedragen, is Duthler opgevallen. De deelname van de FFP aan CentiQ heeft er inmiddels toe geleid dat particulieren via CentiQ tegen een gereduceerd tarief financiële planning kunnen afnemen bij een deel van de leden van de FFP. “Daarmee zijn we in staat gebleken een praktische invulling aan de CentiQ-doelstellingen te geven”, is de nuchtere constatering van de voorzitter.

Dicht op Europese regelgeving Veel vaker dan vroeger worden beslissingen op Europees niveau genomen en vervolgens per land uitgerold. Wie tijdig wil weten en wil kunnen beïnvloeden wat er speelt in Europa en welke Europese regelgeving er op Nederland afkomt, moet op Europees niveau participeren. Voor de FFP is dat besef de aanleiding geweest om zich twee jaar geleden bij EFPA (European Financial Planners Association) aan te sluiten en in Nederland het European Qualification Framework (EQF) voor de financiële dienstverlening te gaan vormgeven. Het EQF is een systeem van de EU voor beroepskwalificaties dat op alle beroepsgroepen, ook de financieel dienstverleners, toegepast gaat worden. Een heel belangrijke ontwikkeling, vindt Duthler, waarbij naast kennis ook naar competenties wordt gekeken. “Dit gaat uiteindelijk gevolgen hebben voor de Wft.”

’Het ene systeem inwisselen voor het andere systeem maakt onze beroepsgroep nog niet integer. Laat fee daarom geen dogma worden’ Vertaling uit Europa Duthler houdt zich graag zelf bezig met de Europese vraagstukken in het ruime veld van financiële dienstverlening. Zeker ook omdat het hem in staat stelt de situaties in andere landen op meerdere niveaus te vertalen naar de situatie in Nederland. “Je ziet bijvoorbeeld dat men in de Oost-Europese landen op dit moment veel harder gaat dan wij. Dat komt natuurlijk omdat men daar geen bestaande belangen heeft te verdedigen. In die landen had je geen intermediaire organisaties, het is daar een heel nieuw vak. En omdat het zo nieuw is, kunnen ze daar stappen overslaan die wij wel eerst en met de nodige pijn moeten zetten. Het aparte is, dat we voor een deel van de doorontwikkeling van de markt naar de in veel opzichten vooroplopende landen Engeland en Spanje kijken en voor een ander deel dus juist naar die Oost-Europese landen. Dankzij de verhalen uit Europa kun je van meer afstand naar de eigen situatie kijken.”

Wet van de onbedoelde bijeffecten Europa heeft Duthler onder meer inzichten gebracht in de problematiek van provisie vs. fee. Eén daarvan is een opmerkelijke voor de voorzitter van een vereniging van integraal werkende adviseurs die vooral op feebasis werken: “Het provisiesysteem dat nu op de schopstoel zit, heeft ook belangrijke voordelen. We neigen er echter naar die gemakshalve over het hoofd te zien. Dat is de ‘wet van de onbedoelde

14

VB_0209_12_14.indd

bijeffecten’. Soms wil je je zodanig afkeren van het ene systeem om het andere te gaan doen, dat je de bijeffecten van die verandering over het hoofd ziet. Denk aan de relatie van de intermediair met de maatschappij, die in het provisiesysteem redelijk automatisch onderhouden wordt. Een goede verstandhouding werkt onmiskenbaar in het voordeel van de klant. Maar als we nu niet oppassen, ontstaat er een geweldige en ongewenste verwijdering tussen adviseurs en aanbieders.” Ondanks deze waarschuwing voor al te resolute afschaffing van het provisiesysteem gelooft Duthler dat we uiteindelijk toch naar ‘customer agreed remuneration’ gaan. “Inspanningsgerelateerde beloning, een rechtstreekse financiële afspraak tussen klant en adviseur. Een systeem dat zich nog grotendeels moet ontwikkelen. Er zit immers verschil in de niveaus van adviseurs. Hoe maak je die inzichtelijk en wat betekent dat voor de hoogte van de beloning?” Duthler waarschuwt in het licht van de bovengenoemde wet goed naar de schaduwkanten van het nieuwe systeem te (blijven) kijken. “Ik ken adviseurs, niet in ons vakgebied gelukkig, die op feebasis werken en dossiers openhouden om nota’s te kunnen blijven sturen. Dat brengt je weer hard terug bij het integriteitsvraagstuk. Het ene systeem inwisselen voor het andere maakt onze beroepsgroep nog niet integer. Laat fee daarom geen dogma worden: ‘Als ik op feebasis werk, is alles goed.’ Dat is natuurlijk niet zo. Los van de wijze waarop beloond wordt, moet je ook naar andere dingen kijken. Waar de zon schijnt, heb je schaduw. Sluit je ogen niet voor de schaduwplekken.” ■ Erwin Loer


14

26-01-2009

15:59:46

P FP

Pensioenvrees Nederlander

Startersfaciliteit Zwitserleven

Maar liefst 50% van de Nederlanders maakt zich zorgen over zijn financiële situatie. Door de kredietcrisis is dat nu meer dan voorheen. De grootste zorgen betreffen het pensioen (39%), het dagelijks rondkomen (39%) en de toekomst van de kinderen (38%). Dit blijkt uit onderzoek van Delta Lloyd Levensverzekering onder 540 Nederlanders tussen 18 en 65 jaar. De zorgen over de oudedagvoorziening zijn sinds de kredietcrisis zelfs verdubbeld. Bij maar liefst 8% van de Nederlanders zijn de financiële zorgen zo ernstig, dat deze er wakker van liggen. Zorgen over de pensioensituatie is hier in bijna de helft van de gevallen de oorzaak van. ■

De Bestedingsvrijheid Hypotheek is een nieuw product van Zwitserleven, in samenwerking met MNF Bank. Bij de Startersfaciliteit tekenen de ouders mee bij de hypotheek van hun kind. Hierdoor zijn de ouders mede hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Tevens is de geldigheidsduur van de offerte bij dit product verlengd van maximaal vier naar maximaal zes maanden. De klant betaalt na de standaard geldigheidsduur van twee maanden per verlengde maand een bereidstellingsprovisie van 0,25%. Wanneer de offerte na verlenging door de klant wordt geannuleerd, bedragen de kosten 0,65% per verlengde maand. ■

Profijt Hypotheek zonder afsluitkosten

Meer fondsen bij L&G

Florius introduceert de mogelijkheid om klanten een hypotheek aan te bieden zonder dat deze afsluitkosten betalen. De Florius Profijt Hypotheek zonder afsluitkosten wordt aangeboden voor alle bestaande Profijt Hypotheken en aflossingsvormen. Hiermee komt de hypotheekverstrekker met een oplossing voor de intermediair die adviseert op basis van een uurtarief. Het rentetarief is gelijk aan de huidige Florius Profijtlijn. ■

Marmer past Notarisservice aan Marmer Taxaties heeft haar Notarisservice aangepast. Tot voor kort hanteerde het landelijk werkend bemiddelingsbureau voor intermediairs één tarief dat door alle tachtig aangesloten notariskantoren werd gehanteerd. Nu geven de aangesloten notariskantoren zelf een binnen hun regio als scherp geldend tarief aan Marmer Taxaties af. Een van de redenen die Marmer hiervoor aanvoert, is dat de kadastrale tarieven in de laatste twaalf maanden drie keer gewijzigd c.q. verhoogd zijn. ■

Verbeterd energielabel woningen Het energielabel woningen is aangepast zodat in één oogopslag duidelijk wordt voor welk type woning het label uitgegeven is. Ook geeft het label nu precies aan welke maatregelen genomen kunnen worden om het huis energiezuiniger te maken, waardoor ook de energiekosten kunnen dalen. Het afgelopen jaar is veel kritiek geweest op de kwaliteit van het energielabel. Om het label te verbeteren is het label onder meer getoetst bij consumentenpanels. Het verbeterde energielabel wordt de komende weken in productie genomen en is vanaf begin maart 2009 beschikbaar. Het bestaande energielabel, dat vanaf 1 januari 2008 op de markt is, blijft gewoon geldig. Woningeigenaren die al een label hebben, kunnen vanaf begin maart het verbeterde energielabel via internet kosteloos aanschaffen. ■

Het palet beleggingsfondsen waarin verzekerden bij Legal & General kunnen beleggen, is uitgebreid met 19 fondsen. Het totaal aantal beschikbare fondsen komt daarmee op 81. De nieuwe fondsen worden onder meer beheerd door Fidelity International, Petercam, Barclays Global Investers en DSW Investments. L&G kent geen eigen huisfondsen, er worden uitsluitend fondsen van derden aangeboden. De maatschappij selecteert de fondsen via een fondsbeoordelingsgroep die het management tweemaal per jaar adviseert. Fondsen worden beoordeeld op hun performance, omvang, Morningstarrating en kosten. Fondsen die niet langer passen in het evenwichtige aanbod dat L&G nastreeft, worden na het periodieke advies uit de lijst verwijderd. Zo zijn op 1 januari ook negen fondsen verwijderd. ■

Minder gedwongen verkopen Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft in 2008 in totaal 927 (2007: 961) declaraties ontvangen in verband met gedwongen verkopen met verlies. In verband hiermee verwacht het WEW over 2008 een bedrag van circa 20 miljoen euro aan verliezen uit te betalen (2007: 25 miljoen euro). Van de 927 verliesdeclaraties hebben er 239 (26%) betrekking op woningen in Rotterdam en 111 (12%) op woningen in Den Haag. Voor de aankoop van een woning werden in het afgelopen jaar 63.456 hypotheken met NHG gesloten. Dat is een toename van bijna 14 procent. Er werd 20.647 keer NHG aangevraagd voor een herfinanciering in verband met woningverbetering. In de nieuwbouw is binnen de kostengrens van NHG (265.000 euro) in 2008 ongeveer 70% van de woningen gefinancierd met NHG. Momenteel staat het WEW borg voor 100 miljard aan hypothecaire leningen in verband met de financiering van 730.000 eigen woningen. Het waarborgfonds, waaruit de verliesdeclaraties worden betaald, bedraagt per 31 december 2008, 520 miljoen euro (2007: 464 miljoen euro). ■


VB_0209_15_17.indd

15

15

26-01-2009

16:42:01

PFP

Het nut van het toeslagenlabel en de toeslagenmatrix

Wat is mijn pensioen straks waard? Stel dat een werknemer aan u als adviseur vraagt wat zijn pensioen straks waard zal zijn? Een dergelijke vraag ligt voor de hand, want uit onderzoek blijkt dat maar weinig mensen weten wat voor pensioenregeling zij hebben en hoe hoog dit pensioen straks zal zijn. Daarnaast schatten zij hun pensioen vaak hoger in dan de werkelijke waarde. Om dit te ondervangen schrijft de Pensioenwet een aantal informatiemomenten voor. Deze informatie omvat ook de toeslagen. Om te voorkomen dat het pensioen door inflatie in waarde daalt, vindt in veel pensioenregelingen een indexatie plaats. De pensioenaanspraak wordt dan jaarlijks, meestal onder bepaalde voorwaarden, verhoogd met een toeslag. Om mensen inzicht te geven in de toeslagenregeling van hun pensioen, en dus in de waardevastheid ervan, zijn de toeslagenmatrix en het toeslagenlabel ontwikkeld. Hieruit moet blijken wat de ambitie van de werkgever is om te indexeren, hoe de financiering geregeld is en hoe hoog de verwachte indexatie is. Vanaf 2009 zijn alle pensioenuitvoerders verplicht om een toeslagenlabel en een tekst uit de toeslagenmatrix te verstrekken.

feit dat deze maximaal zal worden geïndexeerd, maakt het relatief geen goede pensioenregeling, gezien de magere opbouw. Om dit nog eens te benadrukken, heeft de wetgever de volgende tekst aan het label toegevoegd: “Let op! U ziet in dit plaatje hoe uw pensioen in de komende 15 jaar waarschijnlijk meegroeit met de stijging van de prijzen. Het plaatje zegt niets over hoeveel pensioen u jaarlijks opbouwt of hoe goed uw pensioenregeling verder is.” In 2011 komt er een evaluatie op het toeslagenlabel. Soms kan geen afbeelding worden opgenomen en wordt het label vervangen door een tekst. Een voorbeeld van zo’n situatie is als iemand een eindloonregeling heeft. In de opbouwperiode zal dan niet geïndexeerd worden, aangezien het pensioen altijd wordt aangepast aan de loonstijging. In dit geval is een toeslagenlabel voor de opbouwperiode overbodig. Dit heeft de wetgever ook voorzien en schrijft daarom voor dat in plaats van een label, een tekst moet worden verstrekt. Deze teksten zijn uniform en zijn wettelijk voorgeschreven. Willen pensioenuitvoerders andere teksten gebruiken, dan moet hiervoor eerst toestemming worden verkregen van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Toeslagenlabel In het toeslagenlabel moet in een beeldende en kwalitatieve maatstaf worden opgenomen wat de verwachte indexatie in de pensioenregeling is. Deze maatstaf bestaat uit een aantal muntjes, die moeten afbeelden wat de verwachte indexatie in vergelijking met de verwachte prijsindex is. Dit label geeft de verwachte indexatie weer voor de komende 15 jaar, zowel onder normale als onder slechte economische omstandigheden. Het zegt niets over de inhoud van de pensioenregeling in zijn geheel. Een pensioenregeling kan bijvoorbeeld een relatief goede indexatieregeling hebben, maar zelf heel sober zijn. Een voorbeeld van een sobere pensioenregeling is een middelloonregeling waarbij jaarlijks 0,75% van de pensioengrondslag aan pensioen wordt Karima El Malki opgebouwd. Het

16

VB_0209_15_17.indd

Voorbeeld toeslagenlabel De muntjes links geven de verwachting aan hoe snel de prijzen zullen stijgen. De muntjes in het midden geven aan wat de verwachte toeslagverlening onder normale omstandigheden is in vergelijking met de prijsstijgingen. De muntjes rechts geven aan wat de verwachte toeslagverlening onder slechte economische omstandigheden is in vergelijking met de prijsstijgingen.

Verstrekken toeslagenlabel en informatie Het label of de plaatsvervangende tekst moet op veertien verschillende momenten worden verstrekt. Dit zijn de informatiemomenten die in de Pensioenwet verplicht zijn gesteld zijn:


16

26-01-2009

15:58:31

P FP

1. bij toetreding tot de pensioenregeling; 2. voorafgaand aan deelneming aan vrijwillige pensioenregeling; 3. bij wijziging van de toeslagverlening in een pensioenovereenkomst; 4. bij beëindiging van de deelneming; 5. jaarlijks aan deelnemers; 6. bij pensioeningang; 7. jaarlijks aan pensioengerechtigden; 8. binnen 3 maanden na wijziging van het toeslagbeleid aan de pensioengerechtigde; 9. eens per 5 jaar aan gewezen deelnemers; 10. binnen 3 maanden na wijziging van het toeslagbeleid aan de gewezen deelnemer; 11. bij scheiding (aan gewezen partner met aanspraak op bijzonder partnerpensioen); 12. eens per 5 jaar aan gewezen partner; 13. binnen 3 maanden na wijziging van het toeslagbeleid aan de gewezen partner; 14. bij waardeoverdracht. De AFM heeft in een nieuwsbrief op haar site (www.afm.nl) laten weten dat zij, gezien de turbulentie op de financiële markten, pas vanaf 1 april 2009 gaat controleren of het toeslagenlabel op de juiste wijze is opgenomen op de daartoe aangewezen documenten. De AFM wil pensioenuitvoerders zo in de gelegenheid stellen om het toeslagenlabel te baseren op actuele berekeningen.

Het kan voorkomen dat er voor verschillende pensioensoorten verschillend toeslagbeleid bestaat. In dat geval moet het toeslagenlabel voor het ouderdomspensioen worden gehanteerd. Het label voor de andere pensioensoorten kan worden opgevraagd bij de pensioenuitvoerder. Indien een pensioenregeling diverse toeslagenregelingen kent (bijvoorbeeld een onderscheid tussen de basis- en excedentregeling) dan hoeft alleen voor de basisregeling een toeslagenlabel worden verstrekt. Ook hier geldt dat het toeslagenlabel voor de excedentregeling kan worden opgevraagd bij de pensioenuitvoerder.

Toeslagenmatrix De voorwaardelijkheidsverklaring geeft aan wat de ambitie is van de toeslagenregeling en hoe de financiering is geregeld. Als er geen voorwaardelijkheidsverklaring is opgenomen wordt er van uit gegaan dat de indexatie onvoorwaardelijk is. Deze voorwaardelijkheidsverklaring bestaat uit een tekst die uit de toeslagenmatrix moet worden gehaald en waarvan niet mag worden afgeweken. De toeslagenmatrix heeft voor elk ambitieniveau een aparte tekst die aangeeft wat de ambitie is en hoe de toeslagen worden gefinancierd. Deze teksten worden onder andere in het reglement, de startbrief en het UPO (Uniform Pensioen Overzicht) opgenomen. De voorwaardelijkheidsverklaring zegt niets over de hoogte van de werkelijke indexatie, het zegt alleen iets over de ambitie om te indexeren. Een ambitie kan heel mooi zijn, maar als deze niet gedekt is met middelen, dan zal deze in feite weinig voorstellen. Als er een duidelijke ambitie is om te indexeren, dan zal deze wel ‘in voldoende mate’ een consistent geheel moeten vormen met de verwachte en gerealiseerde indexatie. Op deze consistentie kom ik later terug.

Voorbeeld Stel dat in een pensioenregeling de ambitie bestaat om de pensioenaanspraken aan de prijsindex aan te passen. Maar alleen onder de voorwaarde dat er overrendement aanwezig is. Dan is sprake van een voorwaardelijke indexatie die uit het overrendement wordt gefinancierd. Als de komende jaren het overrendement laag uitvalt, vanwege bijvoorbeeld slechte economische omstandigheden, dan zal de indexatie van de pensioenaanspraken lager dan de prijsindex uitvallen.

Toeslagenlabel versus toeslagenmatrix Vaak wordt het toeslagenlabel verward met de toeslagenmatrix. De teksten uit de toeslagenmatrix omvatten voorwaardelijkheidsverklaringen die enkel en alleen een ambitie weergeven om te indexeren. Zij zeggen niets over de verwachte indexatie en de realisatie daarvan. Zij geven ook geen waardeoordeel over de ambitie om te indexeren. Het toeslagenlabel daarentegen geeft wel een waardeoordeel over de verwachte indexatie. Het geeft aan wat de verwachte indexatie voor de komende 15 jaar in vergelijking met de verwachte prijsindex is. Dit wordt zowel voor normale als slechte economische omstandigheden afgebeeld. Het kan zijn dat de ambitie (de voorwaardelijkheidsverklaring die uit de matrix volgt) relatief hoog is, maar de verwachte indexatie (het toeslagenlabel) laag omdat er onvoldoende middelen tegenover staan. Het kan echter ook voorkomen dat de ambitie relatief laag is, maar dat er zoveel middelen aanwezig zijn dat de verwachte indexatie hoog is. Het label en de matrix hoeven dus niet één op één te lopen. Als er een duidelijke ambitie is geformuleerd dan geldt er wel een extra eis. Er moet dan volgens de wet ‘in voldoende mate’ een consistent geheel zijn tussen de verwachting, de financiering en de realisatie. Onder verwachting wordt de ambitie verstaan, de financiering is af te leiden uit de uitvoeringsovereenkomst en is verwerkt in het toeslagenlabel. De realisatie omvat in elk geval de gerealiseerde indexatie van de afgelopen 3 jaren. De Nederlandsche Bank is bezig een handreiking te formuleren voor de uitleg van het ‘in voldoende mate’ een consistent geheel vormen. De pensioenuitvoerders moeten in de gaten houden dat de toeslagenregeling een consistent geheel is en blijft. Hiervoor zullen zij een consistentietoets moeten voeren.

Conclusie Als het label en de matrix er straks zijn dan weten mensen in elk geval wat zij van de waardevastheid van hun pensioenregeling kunnen verwachten. Dit zijn echter verwachtingen en geen vaststaande feiten. De daadwerkelijke indexatie zal vaak afwijken van de verwachte indexatie. Als er een duidelijke ambitie is geformuleerd dan al een consistentietoets moeten worden uitgevoerd. Indien de toeslagenregeling geen consistent geheel is, zal de ambitie bijgesteld moeten worden in overleg met de werkgever of zal de werkgever moeten bijfinancieren. Het is dus zaak om een realistische ambitie te formuleren. Hier moet wel een kanttekening bij gemaakt worden. Als in een bepaald jaar de toeslagenregeling puur ten gevolge van een tegenvallende economie geen consistent geheel vormt, dan zegt dit niets over de consistentie van de toeslagenregeling als geheel. Na de evaluatie in 2011 zal worden bezien of het toeslagenlabel effectief is en of het eventueel aangepast moet worden. ■ mr. Karima El Malki


VB_0209_15_17.indd

17

17

26-01-2009

15:58:37

F I SC A A L JUR ID IS CH

Deblokkering spaarloon ook voor verpande kapitaalverzekering In de laatste rubriek van het vorige kalenderjaar trof u een overzicht van alles wat er op het gebied van lijfrenteverzekeringen gaat wijzigen. In het eerste onderdeel van de bijdrage van dit nummer komen we op één punt

afkoop van een lijfrenteverzekering hoort een vaste code. Deze code is voor een oud regime lijfrente anders dan voor een nieuw regime lijfrente. Vooral dit laatste is relevant bij het vernemen van de feiten in een zaak waarover de rechtbank Breda zich onlangs moest buigen. De feiten en de uitspraak waren als volgt.

met een wijziging van inzicht. Belangrijk dus om even kennis van te nemen. De overige onderdelen staan op zichzelf. Het beste nieuws, uit de kop van dit artikel, hebben we voor het laatst bewaard. Oud regime lijfrente blijft toch zoals het was Vanaf 2009 geldt dat bij gerichte lijfrentes (‘nieuw regime’) de vormgeving van een polis bepaalt of een premie als lijfrentepremie aftrekbaar is of niet. Als een polis voldoet aan de eisen die Wet inkomstenbelasting 2001 stelt, is de premie in beginsel aftrekbaar en valt de lijfrente per definitie volledig in box 1. De keuze om een premie niet of niet geheel af te trekken (en daarmee een box 3-deel te creëren) is met ingang van 1 januari 2009 te vervallen. Voor de premie of een deel daarvan, die niet aftrekbaar is en betaald in de jaren 2001 tot en met 2008, kan nog wel gebruik worden gemaakt van de saldomethode. Vanaf 2009 is dat beperkt tot een niet afgetrokken premiebedrag van 2.269 euro per jaar. Tot zover een (korte) herhaling van wat we vorige maand ook schreven. Het zag ernaar uit dat dit ook voor de pré-Brede herwaardering-lijfrentes waar nog premies voor worden betaald zou gaan gelden. De Kennisgroep verzekeringsproducten (Belastingdienst) heeft echter aangegeven dat dat niet de bedoeling van de wetgever is. Dat betekent dat voor deze polissen de administratieve problemen bij de splitsing box 1/box 3 nog steeds blijven bestaan.

Belastingdienst snijdt zich in vingers

Door: mr E.L.J. (Egon) Borghuis, werkzaam als fiscaal beleidsadviseur bij ASR Verzekeringen, Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken.

18

VB_0209_18_19.indd

Verzekeringsmaaschappijen zijn verplicht allerlei fiscaal relevante gegevens aan de Belastingdienst te verstrekken. Deze wijze van gegevens verstrekken wordt renseigneren genoemd. De Belastingdienst heeft in een handleiding exact voorgeschreven hoe de aanlevering van gegevens hoort plaats te vinden. Bij een bepaald fiscaal gegeven zoals bijvoorbeeld de (fiscale)

In 2004 expireert de oud regime lijfrente van een zekere polishouder. Hij is zelf begunstigde en verzoekt de betreffende verzekeringsmaatschappij het expiratiekapitaal ineens aan hem uit te keren. Dit heet ‘fiscale afkoop’. De verzekeringsmaatschappij renseigneert dit gegeven, naar wij aan mogen nemen, op de juiste wijze. In de uitspraak vinden we hier geen nadere informatie over. De polishouder verantwoordt deze afkoop keurig in zijn aangifte. De inspecteur besluit in 2007 af te wijken van de aangifte. Hij is, kennelijk op basis van het renseignement, van mening dat er revisierente verschuldigd is. Dit laatste is opmerkelijk, daar revisierente slechts verschuldigd wordt als het een nieuw regime lijfrente zou zijn. Ook hier is uit de feiten

De rechtbank legt uit dat een onjuiste beslissing op basis van een renseignement voor rekening en risico van de Belastingdienst hoort te komen. De Belastingdienst heeft immers zelf voorgeschreven hoe verzekeraars deze informatie moeten aanleveren.

zoals opgenomen in de uitspraak niet goed af te leiden hoe de inspecteur tot deze beslissing gekomen is. De polishouder en de inspecteur worden het in de bezwaarfase samen niet eens; de door de polishouder toegezonden stukken doen de inspecteur niet van mening veranderen. Dan maar naar de rechtbank. De polishouder beschikt inmiddels ook over een schriftelijke verklaring van zijn verzekeraar die bevestigt dat het om een voortzetting van een als oud regime gesloten lijfrente-overeenkomst ging. De rechter is van mening dat de inspecteur de revisierente ten onrechte heeft opgevoerd en veroordeelt de inspecteur in de proceskosten. De rechtbank


18

26-01-2009

16:00:15

F ISCAAL JU RID ISC H

geleende bedrag feitelijk is uitgekeerd. Bijvoorbeeld omdat het ontbreekt aan voldoende waarborgen die aannemelijk maken dat de directeur-aandeelhouder in staat zal zijn om de lening terug te betalen. In de hieronder beschreven zaak had de belastingbetaler misschien wat langer moeten nadenken over de wijze waarop hij zekerheid wilde stellen. Een werknemer in dienstbetrekking, in die hoedanigheid ook pensioenrechten opbouwend, ontvangt bij zijn ontslag een ontslagvergoeding. Hiermee bedingt hij een loonstamrecht bij zijn eigen (stamrecht) BV. Vervolgens besluit hij om geld van zijn BV te lenen. Hij informeert eerst bij de Belastingdienst of dit toegestaan is, waarop de Belastingdienst erop wijst dat hij dan zekerheid kan stellen. De man besluit dit te doen via zijn pensioenverzekering. Daarop telt de inspecteur de waarde van de pensioenverzekering op bij het inkomen van de man, en brengt revisierente in rekening over die waarde.

Deblokkering van spaarloon voor premies voor een kapitaalverzekering was tot 1 januari 2009 alleen toegestaan als de polis niet verpand was. De eis dat de polis niet verpand mag zijn, is na deze datum komen te vervallen.

legt uit dat een onjuiste beslissing op basis van een renseignement voor rekening en risico van de Belastingdienst hoort te komen. De Belastingdienst heeft immers zelf voorgeschreven hoe verzekeraars deze informatie moeten aanleveren. Dit standpunt van de rechtbank lijkt ons in het algemeen rechtvaardig, maar het is in dit geval gebaseerd op het uitgangspunt dat in de renseignering het onderscheid tussen oud regime en nieuw regime niet is gemaakt. Maar dit onderscheid is er wel degelijk. Waar het nu wel fout is gegaan bij deze inspecteur blijft gissen. Volgend jaar (per 1 januari 2010) komt er een nieuwe handleiding renseignering, waarin alle codes zijn herschreven. Misschien een mooie aanleiding om zijn kennis op dit punt weer op peil te brengen.

Zekerheid stamrecht BV niet met pensioenrechten Een ontslagvergoeding kan worden omgezet in een loonstamrecht. Een loonstamrecht is een ‘gouden handdruk verzekering’. Deze kun je sluiten bij een professionele verzekeringsmaatschappij, maar de wet staat ook een enkele andere uitvoerder toe, zoals de (stamrecht-) BV. Een voordeel van het onderbrengen in de eigen BV kan zijn dat de eigenaar van het stamrecht als directeur-aandeelhouder over de liquide middelen kan blijven beschikken. Dit laatste kan door na het opstellen van de stamrechtakte een overeenkomst van geldlening aan te gaan. De BV mag, mits dit op zakelijke condities gebeurt, geld lenen aan haar directeur-aandeelhouder. Het is belangrijk om die zakelijke condities in het oog te houden. De Belastingdienst is bij dit soort transacties extra alert en zal zich er verzekerd van willen zien dat het totale financiële plaatje toch niet tot de conclusie moet leiden dat het

De man is van mening dat de Belastingdienst hem had bevestigd dat de pensioenverzekering als zekerheidsstelling mocht dienen voor de geldlening. Hij kan dit niet met stukken onderbouwen. De rechtbank oordeelt dat de inspecteur terecht tot deze bijtelling (met revisierente) is overgegaan.

Ook verpande polis via deblokkering spaarloon Deblokkering van spaarloon voor premies voor een kapitaalverzekering was tot 1 januari 2009 alleen toegestaan als de polis niet verpand was. De eis dat de polis niet verpand mag zijn, is na deze datum komen te vervallen. Met name voor de kapitaalverzekering eigen woning (en dus ook de spaarrekening eigen woning) is dit een wijziging van betekenis. Voor deze contracten was de deblokkeringsmogelijkheid in hoge mate slechts theoretisch, daar veel van deze contracten verpand zijn. Er is nog een verruiming in de lijfrentesfeer, maar die is van minder betekenis. Deblokkering was voorheen mede mogelijk voor een lijfrente (verzekering of lijfrentespaarrekening) die tot het vermogen van de werknemer of zijn echtgenote behoort. Met ingang van dit jaar is dit verruimd tot de fiscale partner van de werknemer. Het gaat daarbij om het partnerbegrip voor de inkomstenbelasting. Misschien belangrijk om te benadrukken dat dit (nog steeds) niet betekent dat deblokkering mogelijk is voor een lijfrente die de fiscale partner zelf sluit. Een vereiste voor deblokkering voor lijfrente blijft namelijk dat de werknemer zelf de premies verschuldigd is. ■


VB_0209_18_19.indd

19

19

26-01-2009

16:42:54

Z O R G & INKO ME N

De Goudse wil erkend diploma Inkomen Naast een post-HBO-opleiding biedt De Goudse sinds een jaar ook de e-studie Verzuim en Inkomen. Hiermee wil de maatschappij het kennisgat opvullen dat is ontstaan na de introductie van het nieuwe opleidingshuis voor de financiële branche. “Inkomensverzekeringen vormen een aparte tak van sport, en de adviseur die zich hierop richt dient over heel andere kennis te beschikken dan een adviseur die zich op andere schadeverzekeringen richt. Er zou voor Inkomen een apart examen moeten komen dat een CDFD-erkend diploma oplevert”, aldus Valentina Visser, manager Inkomen bij De Goudse. Volgens De Goudse is er bij het wijzigen van de opleidingseisen te veel uitgegaan van de oude diploma’s. Inkomen heeft weliswaar meer aandacht gekregen, maar volgens Visser is dit minimaal. “Als onderdeel van Schade krijgt Inkomen niet de aandacht die het verdient. Een onderverdeling Schade, Leven en Inkomen was naar mijn overtuiging een veel betere opleidingsstructuur geweest. Daar maakt De Goudse zich nu hard voor. We zijn bij het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) een lobby gestart om voor de e-studie Verzuim en Inkomen erkenning te krijgen, inclusief diploma en PE-traject. Inkomen moet binnen het huidige opleidingshuis beter worden ontwikkeld, dat is echt hard nodig.” De Goudse streeft alleen naar erkenning van de studie, niet naar een verplichting ervan. Met de e-studie Verzuim en Inkomen, een samenwerking tussen De Goudse en uitgeverij Kluwer, heeft de verzekeraar op eigen initiatief de eerste stap gezet om te komen tot een beter opleidingsaanbod op het gebied van Verzuim en Inkomen. De verzekeraar heeft voor deze e-studie op MBO+/HBO-niveau de casussen vanuit de verzekeringspraktijk aangeleverd. In hoofdlijn is de studie gebaseerd op drie hoofdmodules: Werkgeversadvisering, Werknemersadvisering en Advisering DGA/Zelfstandige.

Gebrek aan concrete kennis De metamorfose van het sociale zekerheidsstelsel is gepaard gegaan met diverse en ingrijpende wetswijzigingen die elkaar snel opvolgden. Het implementeren van de wetten en de gevolgen daarvan heeft de adviseur heel veel tijd gekost. Het onderwerp Verzuim en Inkomen is er uiteindelijk niet gemakkelijker op geworden. Het kent vele aspecten die het vaak lastig maken om een juist advies te geven. Hierdoor ziet Visser bij het intermediair een groeiende behoefte aan concrete kennis. Dit wordt volgens haar mede veroorzaakt doordat de branche de focus verlegt naar de zakelijke markt, waar het advies steeds intensiever wordt. “De huidige vereiste opleidingen en diploma’s bieden de adviseur geen concreet zorg/inkomentraject die in deze behoefte kan voorzien. Inkomen is veel meer kennisintensief en adviesgevoelig geworden. Werkgevers en werknemers weten gewoon niet alle

20

VB_0209_20_22.indd

ins en outs van de wetgeving. De ondernemer heeft het intermediair nodig om duidelijkheid te scheppen in de informatiestroom die op hem afkomt. Hij zoekt in zijn adviseur een sparringpartner. Tegelijkertijd maakt de informatiestroom de ondernemer ook mondiger, gesprekken gaan snel de diepte in. Dat vraagt van de adviseur een gedegen kennis van zaken. Dit Valentina Visser, manager Inkomen bij biedt de professionele De Goudse adviseur extra kansen. Door het ontbreken van specifieke opleidingseisen voor Inkomen kan hij zich immers nu al onderscheiden van anderen door branchegerichte opleidingen te volgen. Meer leren dan het vereiste is een prima visitekaartje.”

Beste Ondernemersverzekeraar Sinds 2004 biedt De Goudse, in samenwerking met Hogeschool Avans+, de post-Hbo-opleiding Verzekerd Verzuimmanagement aan. Deze opleiding legt een fundament onder de advisering aan het mkb op het gebied van Verzuim en Inkomen. Hierbij ligt het accent vooral op de juridische en financiële aspecten. Dit jaar start alweer de 15e groep cursisten met deze opleiding. De nieuwe e-studie is specifiek ontwikkeld voor adviseurs die starten met Verzuim en Inkomen en daarvan minder kennis in huis hebben. De Goudse ziet deze studie als opstap naar de post-Hbo-opleiding. Naast de opleidingen organiseert de verzekeraar jaarlijks diverse bijeenkomsten in het land waarbij specialisten van De Goudse hun expertise delen met het intermediair. Een bekende is het Nationale Verzuim Congres dat dit jaar haar eerste lustrum kent. Maar ook adviesondersteunende middelen zoals de diverse Risicoscans die de intermediair via Impulz worden aangeboden, maken deel uit van de ondernemerspropositie die De Goudse nastreeft. Met deze scans kan de adviseur de risico’s voor de ondernemer zelf, zijn bedrijf en zijn werknemers inzichtelijk maken. Deze en andere middelen moeten De Goudse uiterlijk de titel ‘Beste Ondernemersverzekeraar’ opleveren. Een hogere ambitie omdat die voor ‘Beste Verzuimverzekeraar’ in 2008 voor de tweede keer werd waargemaakt. “De Goudse wil haar adviseurs een brede ingang naar de ondernemer bieden. We zijn begonnen met verzuim en inkomen en hebben daar nu schade en leven aan toegevoegd. De consument blijft belangrijk, maar onze focus is gericht op de ondernemer.” ■ Alex Klein


20

26-01-2009

15:57:49

ZORG & IN KO M EN

Aangepast AOV-aanbod Reaal Reaal heeft haar AOV-assortiment op diverse punten aangepast. Het kernassortiment bestaat vanaf nu uit vier producten: UNIM AOV, Ondernemers AOV, Uitgaven AOV en Werknemers AOV. Voor diverse producten geldt een nieuwe beroepenlijst. Er zijn meer beroepen in beroepsklasse 1 geplaatst en de eindleeftijd is voor veel beroepen verhoogd. Daarnaast wordt de acceptatieleeftijd bij de Ondernemers AOV verhoogd naar 55 jaar. Ook wordt psyche niet meer uitgesloten als de verzekerde op de ingangsdatum vijftig jaar of ouder is. Verder wordt er bij de Ondernemers AOV een 2% indexatietarief toegevoegd. Voor het gehele assortiment, met uitzondering van de Uitgaven AOV, is een nieuwe overbruggingsregeling geïntroduceerd. Voor de Ondernemers AOV is de instapkorting vanaf nu standaard 40% in het eerste jaar. ■

ZN: Verzekeraars willen geen inzage EPD CDA, PvdA en ChristenUnie willen misbruik van medische gegevens uit het Elektronisch PatiëntenDossier (EPD) strenger straffen. Hiermee willen ze het wantrouwen tegenover het systeem wegnemen. Met de voorgestelde maatregelen wekken de regeringsfracties in de Tweede Kamer echter de indruk dat zorgverzekeraars toegang hebben tot deze gegevens en hier misbruik van kunnen maken. “Dit is onjuist en maakt het echte probleem - het wantrouwen tegenover het EPD - eerder groter dan kleiner”, stelt Pieter Hasekamp, algemeen directeur van Zorgverzekeraars Nederland. Volgens Hasekamp is het onbegrijpelijk dat de politiek zich in de discussie over het EPD nu op de zorgverzekeraars richt. “Zorgverzekeraars hebben immers geen toegang tot de medische gegevens via het EPD. Het is een systeem van de zorgverleners en patiënten. Zorgverzekeraars kunnen en willen de medische gegevens in het patiëntendossier niet gebruiken voor verzekeringsdoeleinden.” Inmiddels is bekend geworden dat minister Klink van VWS de invoering van het EPD tot een half jaar gaat opschuiven. De geplande invoeringsdatum was 1 september 2009. ■

DSW deeleigenaar van Vlietland Zorgverzekeraar DSW neemt samen met een aantal regionale zorgpartijen en het personeel het Schiedamse Vlietland Ziekenhuis over. De genoemde partijen richten een coöperatie op, die 100%-eigenaar wordt van de bv waarin het ziekenhuis wordt ondergebracht. De coöperatie stelt 18,5 mln euro ter beschikking. Het is voor het eerst dat een verzekeraar (deel) eigenaar wordt van een ziekenhuis in Nederland. Twee jaar geleden viel het Amsterdamse Slotervaart Ziekenhuis in handen van Meromi Holding en zorgondernemer Loek Winter wil de IJsselmeerziekenhuizen inlijven. ■

‘Zorgstelsel op alle fronten in de lift’ In zijn nieuwjaarstoespraak heeft voorzitter Hans Wiegel van Zorgverzekeraars Nederland (ZN) aangegeven dat de ontwikkelingen in het zorgstelsel aanleiding geven om de toekomst met vertrouwen tegemoet te zien, ondanks de economisch onzekere tijd. Juist de zorgsector is nu een belangrijke en stabiele motor voor de economie en de werkgelegenheid, meent hij. Volgens de ZN-voorzitter is de zorgverzekeringssector Hans Wiegel financieel solide, de service van zorgverzekeraars aan hun klanten voortdurend verbeterd en de dienstverlening aan consumenten in 2008 op een hoog niveau gestabiliseerd.

Ook zorginkoop verbeterd De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) vindt dat de verzekeraars ook op het gebied van de zorginkoop duidelijke vooruitgang hebben geboekt. Volgens de NZa was er in 2008 voor het eerst sprake van een reële prijsdaling in het deel van de ziekenhuiszorg dat sinds 2005 vrije prijzen kent. Ook op de markt voor generieke geneesmiddelen heeft het zorginkoopbeleid in 2008 gezorgd voor forse prijsdalingen. Daarnaast krijgen verzekerden meer invloed op de zorginkoop en voeren verzekeraars als gevolg van het toegenomen aantal contracten met voorkeursaanbieders een aanvullend kwaliteitsbeleid, bijvoorbeeld via garantieregelingen en kwijtschelding van het verplicht eigen risico als verzekerden naar een voorkeursaanbieder gaan.

Aansporing tot marktprikkels Volgens Wiegel vormt de optelsom van positieve resultaten sinds de invoering van het nieuwe zorgstelsel een aansporing om meer marktprikkels zoals de prestatiebekostiging in te bouwen om alle partijen in de zorg aan te zetten tot een betere zorgkwaliteit en meer doelmatigheid. “Er is ruimte om meer zorg uit elke euro aan premie te halen”, aldus de ZN-voorzitter.

Financiële resultaten onder druk De door Wiegel geschetste financieel solide zorgverzekeringssector ten spijt, heeft de financiële crisis wel degelijk gevolgen voor de financiële resultaten van de zorgverzekeraars. De afgelopen jaren leden zij gemiddeld genomen verlies op de uitvoering van de basisverzekering, die kon worden gecompenseerd met beleggingsopbrengsten. Dat is nu niet meer aan de orde. Volgens UVIT-bestuursvoorzitter Edwin Velzel bijvoorbeeld zou zijn bedrijf over 2008 winst hebben gemaakt als de beleggingen niet zouden worden meegerekend. ■


VB_0209_20_22.indd

21

21

26-01-2009

15:57:57

Z O R G & INKO ME N

CZM’s succesvol De collectieve zorgverzekeringen voor minima (CZM’s) zijn een zeer succesvol instrument van gemeentelijk minimabeleid. Dat concludeert bureau BS&F, dat gemeenten op dit terrein adviseert. Voor een volwassene die moet rondkomen van max.1320 euro per maand, levert deelname aan een CZM een voordeel op van 200 euro per jaar. CZM’s bestaan al een jaar of tien als onderdeel van gemeentelijk beleid voor minima. De regelingen zijn destijds ontwikkeld in samenwerking met zorgverzekeraars, omdat veel mensen geen gebruik maakten van de bijzondere bijstand voor medische kosten, terwijl ze daar wel recht op hadden. Inmiddels heeft negentig procent van de Nederlandse gemeenten een CZM en nemen zo’n 400.000 minima deel, ongeveer de helft van het totaal aantal volwassen minima in Nederland. Van alle vergoedingen die gemeenten verstrekken voor medische kosten, loopt inmiddels 57 procent via de zorgverzekeraar en nog maar 43 procent via de bijzondere bijstand. Dat bespaart gemeenten tientallen miljoenen euro’s aan uitvoeringskosten volgens BS&F-directeur Egbert Kraal, “omdat zorgverzekeraars nu eenmaal efficiënter werken dan de lokale overheden”. ■

Geen verruiming aanmelden Minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft op kamervragen van Mei Li Vos (PvdA) geantwoord dat hij geen aanleiding ziet om de aanmeldtermijn voor de verruimde vangnetregeling arbeidsongeschiktheid te verlengen. Vos vroeg daarom omdat zij meent dat ondernemers nog onvoldoende bekend zijn met de verruimde regeling, de op 1 november gestarte campagne ter bevordering van de bekendheid onder het mkb ten spijt. Donner vindt dat een eventuele verruiming van de aanmeldtermijn primair een zaak van de verzekeraars is, omdat de vangnetverzekering een product is dat door hen wordt aangeboden. Aanmelden voor de vangnetverzekering kan nog tot 1 februari. Daarnaast blijft de verzekering ook na deze periode openstaan voor startende zelfstandigen binnen drie maanden na het starten van de onderneming. ■

ASR Verzekeringen versnelt schadeafhandeling AOV ASR Verzekeringen is onlangs gestart met een nieuwe en versnelde manier van schadeafhandeling bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De verzekeraar heeft een classificatielijst opgesteld voor aandoeningen die maximaal vier maanden aanhouden, bijvoorbeeld botbreuken en knieklachten. Afhankelijk van de aandoening en het beroep van de verzekerde heeft ASR Verzekeringen een periode vastgesteld waarover zij uitkeert. Eén telefonische intake met de verzekerde is vervolgens voldoende om te bepalen welk bedrag wordt uitgekeerd over welke periode. Hij hoeft daarvoor geen ver-

22

VB_0209_20_22.indd

dere formulieren en machtigingen meer in te vullen of medische informatie te overhandigen. Indien de verzekerde na het verstrijken van de uitkeringsperiode nog niet is hersteld, gaat de schade alsnog het reguliere schadetraject in. Volgens ASR Verzekeringen is deze versnelde procedure gemakkelijker voor klanten en intermediair en zijn de eerste reacties onder deze groepen dan ook positief. De maatschappij verwacht jaarlijks 300 tot 400 schademeldingen via de versnelde procedure af te handelen. ■

Premiekorting voor donoren Korting op de zorgpremie voor mensen die hun keuze om al of niet orgaandonor te worden, laten vastleggen, zal het tekort aan donororganen niet oplossen. Financiële prikkels zetten weinig zoden aan de dijk. Dat heeft minister Klink van Volksgezondheid, Welzijn & Sport geantwoord op vragen van VVD-Kamerlid Edith Schippers. Een aantal zorgverzekeraars kwam in december met het aanbod voor een korting. De Tweede Kamer wees het idee meteen van de hand. De minister stelt dat het aanbod wettelijk wel door de beugel kan. De korting is voor iedereen die zijn keuze laat registreren, en niet alleen voor verzekerden die hun organen ook daadwerkelijk willen afstaan na hun dood. Verder geldt de registratie als voorwaarde voor deelname aan een collectieve zorgverzekering, waarvoor een premiekorting van maximaal tien procent geldt. Het aanbod van de verzekeraars is niet in strijd met de regels die de zorgverzekeringswet stelt voor toegang tot de collectieven. ■

‘Geef zorgmarkt een kans’ Arie Nieuwenhuijzen Kruseman, de nieuwe voorzitter van de Koninklijke Nederlandsche Maatschappij tot bevordering der Geneeskunst (KNMG), vindt dat de nieuwe zorgmarkt een kans moet Arie Nieuwenhuijzen krijgen zich te bewijzen: “NieKruseman mand weet waar het uitkomt, maar het model zoals we dat hadden, liep ook vast. Bovendien zie ik wel gunstige ontwikkelingen, bijvoorbeeld waar het de patiëntbejegening betreft. Ook zijn alle partijen – artsen, zorgverzekeraars en patiënten met elkaar in gesprek en dat vind ik heel belangrijk.” De KNMG heeft veel invloed op de politieke besluitvorming in de zorgsector. De federatie van beroepsverenigingen van artsen was eerder kritisch op de overname van het Vlietland Ziekenhuis en de invoering van het Elektronisch Patiënten Dossier, al is zij daar geen tegenstander van: “Wij zien wel bezwaren. Het implementatieproces moet niet te licht worden opgevat omdat de patiënt niet gebaat is bij een halfbakken systeem. Ook vind ik dat we niet voorbij mogen gaan aan wat er regionaal al bestaat”, aldus Nieuwenhuijzen Kruseman. ■


22

26-01-2009

15:58:04

RECHT S BIJ STA N D

Tweede Kamer kapittelt hervorming gesubsidieerde rechtsbijstand In het Themakatern Aansprakelijkheid en Rechtsbijstand ging Harry Moermans, productmanager rechtsbijstand Nationale-Nederlanden, in op de op handen zijnde hervorming van het stelsel voor gesubsidieerde rechtsbijstand. Dit op voorstel van staatssecretaris Albayrak. Het kabinetsvoorstel tot verlaging van de inkomensdrempel voor gesubsidieerde rechtsbijstand bleek eind december, politiek gezien, toch een brug te ver te zijn. Dat vraagt om een korte analyse van Moermans waarom een goed kabinetsvoorstel toch zo weinig steun van de Tweede KaHarry Moermans

mer kreeg. Was het plan niet goed doordacht? Moermans: “Dat was het wel. Het voorstel voorzag ook in een oplossing voor zaken die niet door een rechtsbijstandverzekering worden gedekt, zoals strafrecht, asielrecht en een deel van het familierecht. Voor die onderdelen zou wel een beroep op gefinancierde rechtshulp mogelijk blijven. Heel praktisch wees de staatssecretaris er nog op dat een kwart van de mensen die op zich bij de gefinancierde rechtshulp terecht kunnen nu ook al een rechtsbijstandverzekering hebben. Al is het alleen maar voor de dekking die een rechtsbijstandpolis biedt voor alle bijkomende kosten zoals griffiegelden en proceskosten die bij gefinancierde rechtsbijstand voor rekening van de burger blijven.”

Wat gaat er nu wel door van Albayrak’s plannen? “Staatssecretaris Albayrak heeft meer voorstellen gedaan die gelukkig overeind blijven. Denk aan het echtscheidingsconvenant en de meer pro-actieve geschiloplossing van de overheid. Het intact laten van de inkomensdrempel staat los van het streven naar een beleid waarbij de toegang tot de oplossing van een geschil meer centraal staat dan de gang naar de rechter. De zelfredzaamheid van de burger komt meer voorop te staan.”

Wat was dan het struikelblok? “Het struikelblok vormde het principe dat in een rechtsstaat een ieder toegang tot het recht moet hebben. Het belangrijkste element in dit principe is dat het een grondrecht is dat de overheid moet waarborgen. Hiermee raken wij de dilemma’s waar Kamer en kabinet steeds mee worstelen bij het overhevelen van overheidsverantwoordelijkheden naar de eigen verantwoordelijkheid van de burger in combinatie met de alternatieven die het particulier initiatief op de markt aanbiedt. Kennelijk was de tijd nog niet rijp voor een kleine herverdeling van deze verantwoordelijkheden.”

Wat zijn winstpunten uit het kamerdebat? “De winst van het kamerdebat is dat de kritiek op de kwaliteit van rechtsbijstandverzekeraars die in de aanloop naar het debat door sommige advocaten naar voren was gebracht, in het kamerdebat zelf een volstrekt ondergeschikte rol speelde. Alleen door de SP werd dit geuit. Terwijl de VVD juist een rapport van het Verbond van Verzekeraars inbracht waaruit blijkt dat er een grote klanttevredenheid is over rechtsbijstandverzekeraars. Kortom, aan het goede initiatief van de verzekeringsmarkt zal het dus niet liggen.”

Waar gaat staatssecretaris Albayrak nu op bezuinigen? “Denk aan: 1. Het blijkt dat er meer bespaard kan worden als overheidsinstanties meer pro-actief geschillen proberen op te lossen, door in een vroeg stadium telefonisch contact te zoeken met burgers en informeel overleg tussen bestuursorganen en burgers. Dit betekent dat door extra inspanning 25% hogere besparing kan worden gehaald. 2. Daarnaast wil de staatssecretaris voortaan alleen geschillen financieel ondersteunen met een financieel belang van € 250 of meer (was € 90) voor een lichte adviestoevoeging; € 500 (was € 180) voor een proceduretoevoeging en € 1.000 (was € 360) voor een toevoeging in een cassatiezaak. 3. Verder wordt bezuinigd op de rechtsbescherming van procederende vreemdelingen. De beloning van de advocaat van een vreemdeling zal in het vervolg beter moeten aansluiten op de concrete werkzaamheden die hij of zij verricht. Pas op het moment dat de advocaat daadwerkelijk op een zitting aanwezig is, komt hij of zij in aanmerking voor een zittingstoeslag. ■


VB_0209_23_26.indd

23

23

26-01-2009

15:57:08

C O - A SSU RA NTIE

Kansrijke toekomst voor co-assurantiemarkt De afgelopen twee jaar heeft u in dit vakblad een serie artikelen kunnen lezen over de co-assurantiemarkt, het marktsegment voor de verzekering van grote en anderszins bijzondere industriële en commerciële risico’s. In dit slotartikel treft u naast een resumé een vooruitblik aan. Ondanks – of beter gezegd juist dankzij – de wereldwijde financiële crisis ziet brancheorganisatie VNAB kansen voor de in dit marktsegment actieve makelaars en verzekeraars. Onder meer doordat vanwege de onzekerheid over de solvabiliteitspositie van verzekeraars de behoefte aan spreiding van risico’s zal toenemen en provinciale verzekeraars minder geneigd zullen zijn grote, risicovolle posten voor 100% te tekenen. Volgens recente cijfers gaat er in de Nederlandse co-assurantiemarkt ruim één miljard euro aan premies om. Daarnaast brengen de in dit segment actieve verzekeraars (een kleine 30 in getal) en makelaars (bijna 60) voor ongeveer 250 miljoen euro per jaar onder bij Lloyd’s in Londen. Dat betreft vooral zeecasco-, luchtvaart- en transportverzekeringen en met die kwart miljard euro aan premieomzet behoort Nederland tot de top tien markten van Lloyd’s in de wereld. Van de omzet uit Nederland neemt de brandsector het grootste deel voor zijn rekening: 439 miljoen euro (42,6%). De transportverzekeringsbranche is goed voor een premieomzet van 336 miljoen euro (aandeel 32,6%) en voor de varia-sector 256 miljoen euro (24,8%). De markt voor industriële verzekeringen in Nederland wordt sterk beïnvloed door de ontwikkelingen op de mondiale verzekeringsmarkt, die zich sinds mensenheugenis kenmerkt door het bijzondere fenomeen van de verzekeringscyclus. Hierbij volgen ‘harde markten’, die gekenmerkt worden door hogere premies en eigen risico’s en dekkingsbeperkingen, en ‘zachte markten’, die het tegenovergestelde beeld laten zien, elkaar met een zekere regelmaat op. Momenteel verkeert de sector in het laatste deel van de ‘soft market’.

portgebied. Op de wereldkaart is ons land een klein stipje, maar in de mondiale transportverzekeringswereld neemt de vaderlandse transportverzekeringssector maar liefst de achtste plaats in. Daarnaast is zij volgens velen een van de koplopers, zo niet dé koploper op het gebied van preventie en risicomanagement in de maritieme sector. Waarin een klein land groot kan zijn! Een groeimarkt vormt zeker ook de aansprakelijkheidsbranche. Omdat er meer bedrijven bijkomen, maar vooral doordat een toenemende bedrijfsactiviteit leidt tot doorgaans hogere verzekerde sommen. Bovendien neemt door het toenemende claimbewustzijn bij burgers en ondernemers ook de risico-awareness bij bedrijven toe, zeker op het gebied van beroeps- en bestuurdersaansprakelijkheid. Mede daardoor groeit ook de vraag naar advies over het verminderen van de kans op aansprakelijkheidsclaims, zoals middels preventiescans en risico-inventarisaties.

Het unieke - en tevens de grote kracht - van de co-assurantiemarkt in Nederland is de samenwerking tussen makelaars en verzekeraars. Hierbij is uitwisseling van informatie over het verzekerde

Goede naam De Nederlandse co-assurantiemarkt heeft nationaal maar zeker ook internationaal een goede naam. Vanwege de open, voor iedereen toegankelijke markt, maar ook vanwege de creatieve, innovatieve manier waarop met de ter verzekering aangeboden risico’s wordt omgegaan. De zeer diverse markt voor technische verzekeringen is daar een goed voorbeeld van. Grote nationale en internationale ‘droge’ en ‘natte’ projecten, zoals bijvoorbeeld de Betuwelijn, de HSL en de Noord-Zuid-lijn en de bouw van tunnels (Westerschelde, Heinenoord) en de aanleg van windmolenparken voor de Nederlandse kust en die van de Palm Islands in Dubai, hadden nimmer plaats kunnen vinden zonder de financiële zekerheden van de verzekeringsbranche. Bijzonder daarbij is de rol van technisch specialisten, die gedurende de bouw van het project preventief de vinger aan de pols houden. Een goede naam heeft Nederland van oudsher ook op trans-

24

VB_0209_23_26.indd

bedrijf of object onvermijdelijk.

Rol makelaars Aan de goede naam van de vaderlandse co-assurantiemarkt dragen zeker ook de makelaars hun steentje bij. Op basis van hun vakkennis en creativiteit weten zij keer op keer voor hun zakelijke klanten goede, betaalbare oplossingen te vinden voor de afdekking van hun meer dan eens complexe bedrijfsrisico’s. Hoewel op de open, toegankelijke Nederlandse coassurantiemarkt in feite elke tussenpersoon als beursmakelaar actief kan zijn, is dat echter niet altijd rendabel, bijvoorbeeld bij een beperkt aantal industriële posten. Een samenwerking met een meer gespecialiseerde beursmakelaar is dan veelal een beter alternatief. Op deze manier kunnen provinciale tussenpersonen hun bedrijfsmatige klanten ook voor grote en


24

26-01-2009

15:57:23

CO-AS SU RA N T IE

anderszins bijzondere risico’s goed van dienst zijn zonder dat zij zelf de daartoe (vaak forse) benodigde investeringen in kennis, mankracht en (administratieve) organisatie hoeven te plegen. Andere voordelen van de co-assurantiemarkt ten opzichte van ‘de provincie’ vormen de maatwerkoplossingen en de beschikbare capaciteit. Er zijn maar weinig risico’s die niet op de co-assurantiemarkt kunnen worden verzekerd. Daarnaast kan het provinciale intermediair profiteren van de grotere kennis, ervaring, man- en inkoopkracht van de beursmakelaars, waardoor voor de klant niet alleen een betere oplossing kan worden geboden qua dekking maar ook vaak tegen een lagere premie. Het allergrootste voordeel is echter dat je als tussenpersoon de klant in de boeken houdt en zodoende de deur niet open zet voor de concurrentie. In dit verband is het een teken aan de wand dat het intermediair ook in ‘zachte’ markten steeds vaker de weg naar de co-assurantiemarkt weet te vinden. Een ontwikkeling die in de komende, financieel moeilijke tijden eerder toe dan af zal nemen.

Kansrijke toekomst Vooral door de goede, winstgevende resultaten in de afgelopen jaren hebben verzekeraars meer tekencapaciteit beschikbaar gesteld, hetgeen ‘per definitie’ leidt tot meer concurrentie en lagere premies. De resultaten van de Nederlandse co-assurantiemarkt over het afgelopen jaar geven in alle branches een dalende trend te zien ten opzichte van die in 2007. Met uitzondering van de brandtekening, waar de resultaten van een aantal verzekeraars rode cijfers te zien geven, verwacht de VNAB dat overall nog sprake zal zijn van een positief resultaat. Voor wat de herverzekeringsmarkt betreft is de verwachting dat deze het komende jaar zich, als gevolg van de kredietcrisis, zal verharden. In tegenstelling tot de afgelopen jaren is de ‘glazen bol’ wat minder transparant voor de (nabije) toekomst van de co-assurantiemarkt. Zal de wereldwijde financiële crisis de komst van een ‘harde markt’ versneld inluiden en daarmee de premies en condities aanscherpen? En wat is de impact ervan op de investeringen in onderhoud en preventie en daarmee op de schadelast? Meer dan ooit is het antwoord daarop lastig te geven. Desalniettemin noemt VNAB-voorzitter Rolf van der Wal de toekomst kansrijk voor de coassurantiemarkt en voor de makelaars en verzekeraars die hierop actief zijn. “Enerzijds omdat de interesse in risicospreiding, de corebusiness van onze markt, sterk zal toenemen, met name als gevolg van het gegeven dat een oordeel over de solvabiliteit van risicodragers er niet eenvoudiger op is geworden. Voor de eindklant zal spreiding

van risico’s over een aantal verzekeraars minder risico met zich meebrengen, dan het onderbrengen van dezelfde risico’s voor 100% bij een enkele verzekeraar. Anderzijds vanwege het gegeven dat in economisch moeilijke tijden de zogeheten ‘risk-appetite’ bij veel verzekeraars afneemt. Daardoor zal de capaciteit voor grotere industriële en commerciële risico’s bij risicodragers die niet via de co-assurantiemarkt werken, zoal niet geheel vervallen, dan toch in elk geval in hoge mate afnemen. Hierdoor zal het belang van onze co-assurantiemarkt aanmerkelijk kunnen toenemen.”

Mededinging Aandacht van de branche blijft echter geboden voor het mededingingsvraagstuk. Het unieke - en tevens de grote kracht - van de co-assurantiemarkt in Nederland is de samenwerking tussen makelaars en verzekeraars. Hierbij is uitwisseling van informatie over bet verzekerde bedrijf of object onvermijdelijk. En dat vindt men binnen de Europese Unie juist weer op gespannen voet staan met de mededingingswetgeving. Vorig jaar uitte de Europese Commissie kritiek op de co-assurantiemarkt, onder meer op de te lang lopende contracten, de praktijk van best terms & conditions en het premieniveau van volgers (premium alignment). Aangezien deze gedachtengang het voortbestaan van de meer dan 300 jaar nuttig en goed werkende co-assurantiemarkt zou kunnen bedreigen was dit voor brancheorganisatie VNAB reden om de handschoen op te pakken en met onder meer een uitvoerig rapport te reageren bij de Europese Commissie. Hoewel de organisatie hiermee de kritiek kon weerleggen en met de invoering van de zogeheten Bipar high level principles per 1 januari 2009 aan de bezwaren van ‘Brussel’ denkt tegemoet te kunnen komen, blijft waakzaamheid geboden. Zoals Geert Moelker van de Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) het medio 2008 verwoordde tijdens een informatiebijeenkomst over dit onderwerp: “Hoewel er geen aanwijzingen zijn dat er op de co-assurantiemarkt in Nederland sprake zou zijn van structurele problemen in het kader van de mededingingswetgeving zal de Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) de spelers binnen dit marktsegment kritisch blijven volgen. Dat wordt onder meer ingegeven door het feit dat er op de co-assurantiemarkt sprake is van een hoge concentratiegraad met een verminderend aantal spelers en doordat er een intensieve samenwerking plaatsvindt tussen marktpartijen onderling. Dat zijn factoren waarop wij als toezichthouder extra alert zijn.”

25

vN

Ab

Mankracht en kennis Kennis wordt als essentieel onderdeel gezien binnen de co-assurantiemarkt, temeer daar de


VB_0209_23_26.indd

De rubriek ‘Co-assurantie’ is een co-productie van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) en Het Verzekeringsblad. In een serie artikelen willen wij alle relevante aspecten belichten van de co-assurantiemarkt c.q. de markt voor zware industriële risico’s.

25

26-01-2009

15:57:27

C O - A SSU RA NTIE

financiële belangen groot zijn en de klant kritischer en veeleisender wordt. In haar streven naar verdere professionalisering heeft de VNAB een kennisdatabank opgezet, worden jaarlijks tal van kennis- en ontmoetingsbijeenkomsten georganiseerd, zowel marktbreed als via de diverse brancheclubs, en wil zij in navolging van het huidige register voor makelaars in assurantiën (RMIA) een soortgelijk register opzetten als kwaliteitslabel voor acceptanten van verzekeraars. Ook wordt gewerkt aan een gedragscode (Code of Conduct) voor het werken binnen de co-assurantiemarkt. Daar komt bij dat de komende jaren een relatief groot deel van de ervaren medewerkers in het co-assurantiecircuit wegens pensionering de markt gaat verlaten. Om er zorg voor te dragen dat ook in de toekomst een kwalitatief hoogwaardige dienstverlening aan klanten gewaarborgd kan blijven, wordt het voor makelaars en verzekeraars steeds belangrijker om voldoende goede medewerkers in huis te hebben. Zaken als ‘scouting’ en het zelf opleiden van talentvolle jonge medewerkers op zowel MBO-, HBO- als WO-niveau winnen aan belang. Zo ook het meer ruchtbaarheid geven aan studenten van de aantrekkelijke werk-, carrière- en ontplooiingsmogelijkheden die de dynamische en boeiende co-assurantiemarkt te bieden heeft. Ook op dat punt zullen er in 2009 vanuit de VNAB initiatieven worden ontplooid.

Lxy, hét pensioen kenniscentrum van Centric zoekt pensioen professionals

E-ABS De komst van het elektronisch Assurantie Beurs Systeem (eABS) is met afstand de meest cruciale ontwikkeling met het oog op de toekomst van de co-assurantiemarkt. Via dit op moderne internettechnologie gebaseerde systeem kunnen makelaars, verzekeraars en expertisebureaus online onderling gegevens uitwisselen over offertes en polissen, schades en de financiële verwerking van in co-assurantie gesloten polissen. De Claims-module is al enkele jaren operationeel en op deze manier worden jaarlijks enkele tienduizenden schadedossiers afgewikkeld. De beide andere modules (Placement en Clearing) zullen vermoedelijk eind volgend jaar operationeel worden en in 2010 worden ingevoerd.

De komst van het elektronisch Assurantie Beurs Systeem (e-ABS) is met afstand de meest cruciale ontwikkeling met het oog op de toekomst van de co-assurantiemarkt.

Met e-ABS kunnen processen worden versneld en wordt een significant betere dienstverlening aan de eindklant bereikt, onder meer doordat met één druk op de knop de polis, voorzien van digitale handtekeningen, ter beschikking komt van de klant op het moment dat de verzekering ingaat of wordt gewijzigd. Bovendien kunnen hiermee aanzienlijke efficiency- en kostenvoordelen worden gerealiseerd. Zo heeft IG & H Management Consultants ooit berekend dat alleen al voor het claimsproces e-ABS de markt een besparing kan opleveren van twee miljoen euro per jaar. Als het e-ABS er daadwerkelijk is, dan heeft Nederland de wereldprimeur van de eerste virtuele assurantiebeurs, iets waar men zelfs bij Lloyd’s in Londen jaloers op zal zijn. ■

26

VB_0209_23_26.indd

Lxy Groep is een fullservice financieel dienstverlener. Het Servicebureau Lxy is gespecialiseerd in proces-optimalisatie en de organisatie en uitvoering van BackOffice processen. Adviesbureau Lxy richt zich op advies en consultancy voor Pensioenen en Employee Benefits. Lxy is een informele organisatie waarbinnen veel ruimte is voor eigen inbreng en ontwikkeling. Onze platte organisatiestructuur zorgt voor korte communicatielijnen, wat resulteert in een slagvaardige bedrijfsvoering. Lxy is altijd op zoek naar professionals die een bijdrage willen leveren aan de verdere groei van onze organisatie. We zijn per direct op zoek naar: VOOR ADVIESBUREAU LXY:

(Senior-) medewerker Adviesbureau HBO-niveau met technische en administratieve collectieve pensioenkennis en ervaring bij een intermediaire of in een adviesfunctie. VOOR SERVICEBUREAU LXY:

Functioneel beheerders HBO’ers met pensioenkennis en affiniteit met IT en kennis en inzicht van pensioenadministratiesystemen.

Senior Consultants en (Junior) Consultants HBO’ers met pensioen-kennis, consultancy vaardigheden en ruime ervaring met pensioenadministraties.

Medewerker BackOffice VWO’ers met wiskunde die een start willen maken in een van onze teams.

Relatiebeheerder/Werkvoorbereider HBO-niveau met pensioenkennis en ervaring in collectieve pensioenen en als relatie cq mutatiebeheerder. Voor meer informatie over de functies en de organisatie verwijzen wij graag naar onze website www.lxy.nl en www.lxyadvies.nl INTERESSE? NEEM CONTACT OP MET: Servicebureau Lxy: Hans van der Aa tel 033-4504800 of mail naar [email protected]

Lxy Groep B.V. | Displayweg 3 | 033-4504800 | 3821 BT Amersfoort


26

26-01-2009

16:44:17

COLUMN

Werk aan de winkel De AFM gaat pas per 1 april 2009 toezien op de verplichte nominale beloningstransparantie. Dat geeft het intermediair iets meer tijd zich voor te bereiden op deze ingrijpende maatregel, waarvan de uiteindelijke impact die van de Wft en de Adviesmatch nog wel eens zou kunnen overstijgen. Uit onze contacten met het intermediair blijkt telkenmale dat het merendeel van het intermediair nog steeds niet in de gaten heeft wat nu precies de consequenties van de maatregelen zijn: dat het (bij de complexe producten, waaronder ook te verstaan eenvoudige hypotheken) verplicht wordt vooraf, ongevraagd, nominale transparantie van beloning te geven. Vanaf het moment dat helder werd dat transparantie van beloning er aan zat te komen, heb ik al gesteld: “Geen transparantie van beloning zonder transparantie van dienstverlening.” Anders gezegd: je moet aan de klant kunnen uitleggen wat je doet en gaat doen voor de beloning die je ontvangt (en die hij/zij ziet). Dat dit niet alleen praktische gevolgen heeft, zoals het aanleggen van lijsten van activiteiten (maar het dienstverleningsdocument gaat ons daarbij helpen), tijdschrijven en vragen over btw, laat ik hier maar even voor wat het is. De belangrijkste wijziging dient plaats te vinden tussen de oren van het intermediair, ofwel de vaak zo genoemde verandering van de mindset. In feite moet hij elk moment van de dag denken: ‘Waar ben ik mee bezig, voor wie doe ik dit en is dit een activiteit die ik kan verantwoorden en doorrekenen aan mijn klant?’ Dit is een denkwijze die het doorsnee intermediair nog volkomen vreemd is. Laat staan dat hij weet wat hij per uur kost.

Door: Wim Oeben, directeur Dullemond Bedrijfsadvies

Interessant in dit verband is de wetenschap dat het merendeel van het intermediair aangeeft meer dan 50 procent van zijn tijd bezig te zijn met administratieve taken. Het controleren en

terugsturen van foutieve polissen naar de verzekeraar is daarbij steevast een van de meest genoemde zaken. De vraag is natuurlijk (maar de vraag stellen, is hem beantwoorden) in hoeverre je dit soort activiteiten kunt doorberekenen aan de klant. Niet dus. Dus zet transparantie een gigantische druk op de ketenintegratie. In combinatie daarmee zal het aantal foutieve polissen nu eens echt fors omlaag moeten. Immers, wie betaalt deze niet-declarabele uren? Moet het intermediair deze activiteiten versleutelen in zijn uurtarief? Lijkt me moeilijk uit te leggen aan de klant. Nu de beloning – naar de mening van de verzekeraars – een zaak is tussen het intermediair en zijn klant, is het logisch dat er voor administratieve fouten van de verzekeraar een nota uitgaat van het intermediair naar diezelfde verzekeraar. Maar het intermediair zal ook zeer kritisch naar zijn eigen bedrijfsvoering moeten kijken. Het in kaart brengen van welke activiteiten declarabel zijn en welke niet, zal tot bijzondere inzichten leiden. In dat kader is de afweging eigen of maatschappij-incasso ook een interessante. Kortom: er is nog genoeg (niet-declarabel) werk aan de winkel. ■

Om de intermediair wil je niet heen. Wanneer u een directe dialoog met het intermediair wilt, doet u dat het beste via Het Verzekeringblad. Per saldo het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen. Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair


VB_0209_27.indd

27

27

26-01-2009

16:45:05

SC H A D E

Let op uw woorden! Regelmatig worden wij geconfronteerd met vorderingen waarin een teleurgestelde verwachting een belangrijke rol speelt. In het geval een verzekerde, bijvoorbeeld een hypotheekbemiddelaar (maar ook andere beroepsgroepen zijn mogelijk), een bepaalde uitlating doet maar deze vervolgens niet waar kan maken, meent de (doorgaans particuliere) relatie aan wie de uitlating gericht was, dat deze niet-nakoming schade oplevert die op de betreffende hypotheekbemiddelaar kan worden verhaald. Dit is echter lang niet altijd het geval. Causaal verband tussen de uitlatingen van de hypotheekbemiddelaar en de (bijvoorbeeld) hogere kosten waar de relatie mee geconfronteerd wordt, ontbreekt doorgaans. Hypotheekbemiddeling is een inspanningsverbintenis, geen resultaatsverbintenis. Men probeert ten behoeve van een (toekomstige) relatie een hypothecaire geldlening te verkrijgen bij een financiële instelling. De beslissing of de hypotheek al dan niet wordt verstrekt en zo ja, tegen welke condities, is uitsluitend in handen van de financiële instelling bij wie de (mogelijkheid van een) hypotheek wordt aangevraagd. Bovendien is de beslissing al dan niet een hypotheek te verstrekken afhankelijk van de omstandigheden waarin een relatie verkeert en de middelen waarover de relatie beschikt. De hypotheekbemiddelaar heeft noch op de beslissing van de financiële instelling, noch op de omstandigheden en de middelen van de relatie enige invloed. Dat ‘slechts’ sprake is van een inspanningsverbintenis, is dan ook niet verwonderlijk. Men dient hier echter wel als een zorgvuldig handelend hypotheekbemiddelaar mee om te gaan. Indien een concreet percentage in het vooruitzicht wordt gesteld en dit percentage wordt niet verkregen, dan levert dit niet altijd schade op. In een dergelijk geval dient de vraag te worden gesteld in welke situatie de relatie zou hebben verkeerd indien de hypotheekbemiddelaar de betreffende uitspraak niet zou hebben gedaan. Zou deze situatie gelijk zijn aan de situatie waarin de relatie verkeert na de onjuiste mededeling, dan is van schade geen sprake. Een voorbeeld om dit te illustreren.

later heeft H een financiële instelling bereid gevonden de hypotheek te verstrekken, zij het tegen een rentepercentage van 6%. (In dit voorbeeld wordt er vanuit gegaan dat een rentepercentage van 6% het meest gunstige aanbod is gebleken) P had zich echter al rijk gerekend met een hypotheek met een rentepercentage van 5%. Het verschil tussen het genoemde rentepercentage van 5% en het geoffreerde rentepercentage van 6% wordt door P opgevat als schade en dient door H te worden gecompenseerd, zo meent P. De vraag is echter of door de uitspraak van H dat een percentage van 5% in het verschiet lag, door P wel schade wordt geleden. Indien achteraf is gebleken dat een rentepercentage van 5% in het geheel niet haalbaar was, ook niet via bemiddeling van een andere hypotheekbemiddelaar dan H, dan is van schade geen sprake. Ook indien H de betreffende uitspraak niet zou hebben gedaan, zou P immers in het meest gunstige geval een hypotheek met een rentepercentage van 6% hebben weten te bemachtigen. De uitlatingen van H hebben er dus niet toe geleid dat P thans duurder af is. Hooguit zou sprake kunnen zijn van een teleurgestelde verwachting, doch dat alleen is onvoldoende om van schade te kunnen spreken. Het voorgaande betekent geen vrijbrief voor de hypotheekbemiddelaar om allerhande uitspraken te doen die men niet waar kan maken. Toetsing aan de norm van de zorgvuldig handelend hypotheekbemiddelaar zal telkens plaats dienen te vinden.

De case Particulier P benadert hypotheekbemiddelaar H met het verzoek een hypotheekovereenkomst tussen P en een financiële instelling tot stand te brengen. Welke financiële instelling uiteindelijk de hypotheek verstrekt en dus door H wordt aangezocht, is voor P niet van belang. H heeft hierin alle vrijheid, zo lang maar de laagste rente en de meest gunstige condities worden verkregen. Op basis van de door P aangeleverde bescheiden deelt H aan P mede dat hij verwacht dat de hypotheek wel rond zal komen. Een percentage van 5% lijkt haalbaar, zo voegt H er ten slotte aan toe. Diverse telefoontjes

28

VB_0209_28.indd

Wees daarom voorzichtig in wat u een potentiële relatie voorspiegelt en zeg geen condities toe die niet waargemaakt kunnen worden. Hoewel de discussie of al dan niet schade is geleden er weliswaar een van een andere orde is, is het wenselijk in het geheel niet in die discussie terecht te komen. Dit kan u in ieder geval tijd en energie, doch mogelijk ook geld schelen. ■ Arian Lengton Afdelingsmanager Schade bij Nassau verzekeringen


28

26-01-2009

16:45:45

M ET N A M E( N )

Opvolger voor Jos Streppel bij AEGON Jan Nooitgedagt – is door de Raad van Commissarissen voorgedragen om Jos Streppel op te volgen als CFO en als lid van de Raad van Bestuur. Een en ander zal zijn beslag krijgen op de Algemene Vergadering van Aandeelhouders op 22 april. Jos Streppel – is sinds 1998 CFO en sinds 2000 lid van de Raad van Bestuur. In overeenstemming met het pensioenbeleid voor bestuurders van AEGON zal hij daarom tijdens genoemde aandeelhoudersvergadering terugtreden. Jan Nooitgedagt is momenteel bestuursvoorzitter van de Nederlandse en Belgische firma’s van Ernst & Young.

Nieuwe voorzitter voor De Goudse Franswillem Briët – gaat in 2009 met pensioen en treedt daarom terug op de Algemene Vergadering van Aandeelhouders van 17 april 2009. Briët is vanaf 2002 voorzitter van De Goudse. Hij zal worden opgevolgd door Michel Lamie (links). Lamie is sinds 2005 vice voorzitter van De Goudse. Eveneens per 17 april zal Geert Bouwmeester (rechts) worden benoemd tot statutair Bestuurder van De Goudse. Bouwmeester is ook sinds 2005 werkzaam bij De Goudse en lid van de Directie. Met deze benoeming wordt inmiddels alweer een derde generatie bestuurslid van het bedrijf. Zijn grootvader, Geert Bouwmeester richtte in 1924 De Goudse op.

Benoeming bij Aon Jaap van den Berg – is in dienst getreden bij Aon in de functie van Broking Director binnen de afdeling Marine. Hij zal zich voornamelijk richten op het segment Hull waar hij veel ervaring mee heeft. Eerder was hij ondermeer werkzaam bij Willis.

Nieuwe directeur voor Stichting ECH Astrid Eggink – is benoemd tot directeur van Stichting ECH. Zij volgt in deze functie Robert Broek op. ECH wordt beheerd door de Stichting ECH, een initiatief van de Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie (KNB) en Hypothecair Financiers in Nederland. De stichting biedt ondersteuning aan notarissen en hypothecair financiers in het proces van vestigen en aflossen van hypotheken.

Benoeming Unive Regio+ Nanda Hauet – is benoemd in de functie van adjunct directeur Commerciële Zaken binnen Unive Regio+. Zij volgt in deze functie Bert de Kleermaecker op. Hauet is afkomstig van de Rabobank Uithoorn waar ze actief was als manager bedrijven, alvorens ze de overstap maakte naar de functie van regiodirecteur IZA in Heerhugowaard. Vervolgens was zij werkzaam als programma manager ‘het nieuwe werken’ en in die hoedanigheid betrokken bij de fusie tussen VGZ-IZA-Trias en Univé.

Commercieel directeur Dukers & Baelemans Carlo van Rienen – is in dienst getreden als commercieel directeur bij Dukers & Baelemans in Tilburg. Zijn taken omvatten distributie, acquisitie, relatiebeheer en advies geven aan opdrachtgevers van Dukers & Baelemans.

Uitbreiding directieteam Amedes Leoni de Jong – is benoemd tot commercieel directeur van Amedes. De Jong is sinds 2000 werkzaam bij Amedes, eerst als account manager en later als commercieel manager.

Nieuwe bestuursvoorzitter IZZ Andre Postema – is door het bestuur van de Stichting IZZ benoemd tot voorzitter. Hiermee geeft de stichting gevolg aan haar voornemen een onafhankelijk voorzitter te willen benoemen. Met deze benoeming komt een eind aan het voorzitterschap van Bert Koeneman. Postema was eerder werkzaam voor de Nationale Investeringsbank, Ernst & Young en Capgemini, waar hij sinds 2003 vice-voorzitter was.

Benoeming bij DSB Bank Hans van Erp – is bij DSB Bank in dienst getreden als directeur Treasury. Van Erp vervulde diverse managementfuncties bij verschillende banken en ondernemingen.

Directeur Commercie Menzis Renee Wilke – is door de Raad van Bestuur benoemd tot directeur Commercie bij Menzis. Wilke heeft uigebreide ervaring op het terrein van commercie en zorg o.a. door haar werkzaamheden bij KPN Telecom en als mede-oprichter en directeur van een bedrijf dat zich heeft toegelegd op de strategische ontwikkeling van nieuwe zorgconcepten.

Benoemingen Lengkeek Pieter Bakker – is in dienst getreden als directeur van Lengkeek PD & W Taxaties. Hij wordt verantwoordelijk voor de activiteiten taxaties en bouwkundige opnames. Bakker is afkomstig van Troostwijk taxaties waar hij deel uitmaakte van het directieteam. Thomas Fanoy – is benoemd tot senior accountmanager. Hij gaat zich richten op het verder uitbouwen van de commerciële activiteiten.

Manager PR en Communicatie Achmea Zorg Annette Bax – is aangesteld als manager PR en Communicatie bij de Zorgdivisie van Achmea. Zij zal verantwoordelijk worden voor de corporate communicatie van de Achmea-zorgmerken Zilveren kruis, Groene Land en PWZ. Zij volgt in deze functie Walter Annard op die onlangs is begonnen als public affairs officer van Eureko/Achmea.


VB_0209_29_31.indd 29

29

27-01-2009 10:31:39

I C T & I NTE RNE T

Kees Lagendijk: ‘Moderniseer ADN en bouw het verder uit’

Assistent Automatisering stopt met GIM Het antwoord op de vraag hoe hij tegen ketenintegratie aankijkt, kan niet veel korter. “Moeten we vooral doen”, zegt Kees Lagendijk van Assistent Automatisering. Niet veel meer woorden heeft hij nodig als commentaar op de GIM-koppeling: “Daarmee zijn ze het spoor helemaal bijster.” Doorn in het oog is vooral dat die koppeling op elk station geïnstalleerd moet worden. “Dat betekent voor een bedrijf als het mijne, dat we met een heel leger van consultants het hele land door moeten. Dan wordt ons programma net zo duur en daardoor net zo onbereikbaar voor het kleinere kantoor als de andere administratiepakketten.” Het is slechts een van de redenen waarom Assistent de GIM-koppeling de rug heeft toegekeerd. Kees Lagendijk, directeur-eigenaar-oprichter van Assistent Automatisering, kent de branche van binnenuit. Hij was directeur van een kleine verzekeraar en gaf leiding aan een assurantiekantoor, dat verbonden was aan een garagebedrijf. “Op een gegeven moment kreeg ik een groeiende behoefte om iets geheel nieuws te doen. Ik startte mijn eigen intermediairkantoor, letterlijk een eenmanszaak, en legde me toe op collectieve regelingen voor werknemers. Eigenlijk kun je zeggen dat ik employee benefits ging doen, nog voordat dat begrip was uitgevonden. Ik specialiseerde me in AOV, collectieve pensioencontracten, wagenparken en zo. Om dergelijke posten te administreren heb je een goed automatiseringssysteem nodig. De bestaande software was daarvoor geen optie, omdat die voor een eenmanskantoor domweg veel te duur was. Ik verkeerde in de gelukkige omstandigheid dat het schrijven van programma’s een echte hobby van me was. En zo ben ik mijn eigen digitale kaartenbak gaan bouwen. Een database-programmaatje in DOS. Die hobby”, kijkt hij om zich heen in zijn Bredase kantoorgebouw, “is wat uit de hand gelopen.” Lagendijk liet het assurantiekantoor achter zich en stortte zich volledig op zijn automatiseringsbedrijf. “Ik kreeg die mogelijkheid op het moment dat ik als eerste een 32-bits programma schreef dat kon draaien onder Windows. Account managers van verzekeringmaatschappijen zagen dat en toen ging het balletje rollen. Zij vertelden dat ik een programma kon leveren dat veel gebruikersvriendelijker was dan de toen standaard DOS-programma’s.”

Standaard is illusie Betaalbaarheid en gebruiksvriendelijkheid staan bij Lagendijk nog steeds hoog in het vaandel. “Ik gaf al aan dat het op locatie moeten installeren van de meest actuele GIM-versie handenvol geld kost. Daar komt bij dat de meeste kantoren

30

VB_0209_29_31.indd 30

Kees Lagendijk

het geen prettig idee vinden dat op hun computers software geïnstalleerd moet worden, laat staan als dat zoals bij GIM op elk werkstation nodig is.” Daarnaast bereik je daarmee ook niet het doel dat je voor ogen hebt. “De suggestie wordt gewekt dat je dan volledig gestandaardiseerd kunt werken. Maar er bestaan geen standaarden voor verzekeringspakketten. Neem het eenvoudige voorbeeld van de manier waarop verzekeraars kentekens registeren. De ene maatschappij typt de zes letters/cijfers aan elkaar, de volgende zet na elke twee karakters een puntje en weer een ander een streepje. Datzelfde geldt voor vrijwel alle data die ingevoerd moeten worden. SIVI heeft in een groot boek alle mogelijke standaarden vastgelegd. Inderdaad een goed uitgangspunt voor ketenintegratie. Maar daarnaast krijgen de maatschappijen alle gelegenheid om van die standaarden af te wijken, in de vorm van een op hun situatie toegesneden view.”


27-01-2009 10:31:49

ICT & IN T ERN ET

Geen GIM Lagendijk deelt het standpunt dat intermediairs de voortgang van de ketenintegratie bemoeilijken totaal niet. “Gebruikers willen dat al te graag, maar stellen daarvoor twee voorwaarden: het moet goedkoop zijn en stabiel werken. En aan die voorwaarden is nog steeds niet voldaan. Ondanks het feit dat verzekeraars heel veel geld hebben geïnvesteerd in zaken als GIM en SIVI. Het plan van de bedenker achter GIM (Kees van der Geer) was op zichzelf uitstekend, maar is nooit goed van de grond gekomen. De extranetten van verzekeraars zijn overigens nog steeds erg storingsgevoelig. Dat alles heeft mij tot het besluit gebracht, om nu definitief met GIM te stoppen.” Wat is dan het alternatief? “We hebben in de poliskaart van de cliënten een link aangebracht naar het extranet van de maatschappij waar de polis loopt. Daarbij blijven we gebruik maken van het ADNsysteem, waarmee in de basis overigens niets mis is. Komt er een offerte terug in de ADN-postbus, dan wordt die in het administratieprogramma ingelezen. Kijk, de meeste handelingen zitten voor een intermediair niet in de nieuwe posten, maar in de mutaties. Daaraan wordt niets verdiend; dus die moeten ook niets of nauwelijks iets kosten. Er is geen bedrijfstak denkbaar met zoveel mutaties als de verzekeringsbranche. Dan moet het voor de hand liggen dat bij ketenintegratie daar in eerste instantie een oplossing voor gevonden wordt die de kosten voor de adviseur niet nog verder opdrijven.” ADN is dus geen achterhaald systeem? “Ik zou niet weten waarom. Het enige verschil met GIM is de vertraging. Waarom gaat de branche daar niet aan werken en ADN flink uitbouwen en moderniseren. Er wordt nog altijd fors gebruik van gemaakt.”

Inzage klant De klant van de intermediair heeft bij Assistent een inlogmogelijkheid om de portefeuille te kunnen bekijken. Maar wijzigingen kan hij niet rechtstreeks aanbrengen. “Dat hebben we bewust gedaan”, reageert Kees Lagendijk. “Ik weet dat in theoretische modellen waarde gehecht wordt aan het feit dat eindklanten als het ware in de back office mutaties kunnen aanbrengen. De keerzijde is, dat die daarmee direct toegang krijgt tot een stukje van de database en er is niet veel voor nodig om die in wanorde te brengen.” Lagendijk heeft een nog belangrijker argument: “Je moet het als intermediair niet willen dat je klanten zelf de gegevens invoeren. Daardoor maak je immers de stap naar de direct writers wel heel klein. Waarom zou een verzekerde een adviseur inschakelen als hij de indruk heeft dat hij toch zelf het werk moet verrichten?”

Beperk administratieve lasten “Terecht klagen intermediairs over de steeds toenemende administratieve lasten. Een deel daarvan kan worden ondervangen door de processen zoveel mogelijk te automatiseren. Daarop moet de nadruk liggen bij de partijen die zich met ketenintegratie bezighouden. Belangrijker dan het voeren van langdurige discussies is dat je in de praktijk de prolongaties kunt verwerken ‘met één druk op de knop’. En als de branche echt wil dat iedereen zich aansluit, moet je voor

In 1998 richtte Kees Lagendijk Assistent BV op. “Toen in december van dat jaar de CD met de demoversie opgevraagd kon worden, ging het hard.” Nog steeds kent Assistent het systeem van een gratis dertig dagen probeerversie. Alleen wordt die nu niet meer op CD verstrekt, maar is deze te downloaden van de website. “Iedereen mag gedurende die tijd de volledige versie testen en ook gratis gebruik maken van de helpdesk support. En als je daarna het programma wilt blijven gebruiken, krijg je een licentie. Voor de basismodule zijn de kosten 59 euro per maand en we rekenen geen instapkosten. Wil een prospect om de een of andere reden na de testmaand niet verder, dan kan die het programma met één druk op de knop van de computer verwijderen.” Dat klinkt wel heel eenvoudig, omdat de meeste programmatuur hun sporen achterlaten in tal van andere directories. “Dat klopt, maar het geldt niet voor Assistent. Die verandert niets aan de bestaande configuratie en nestelt zich ook niet in bijvoorbeeld Windowsregisters. Daardoor is het ook erg makkelijk het programma over te zetten op een andere harde schijf of zelfs op een andere computer. He enige wat je hoeft te doen is de directory op te pakken en daarmee verplaats je het hele programma.”

het gebruik geen geld vragen, maar het eerder belonen.” Lagendijk geeft met zijn programma’s het goede voorbeeld. “Als er een update beschikbaar is, ziet de klant dat. Assistent vraagt dan alleen ‘installeren?’ en het enige dat je hoeft te doen is op de ja-knop te drukken. Daar komt geen systeembeheerder aan te pas.” Daarnaast vindt Lagendijk dat bemiddelaars moeten stoppen met zelf te incasseren. “Dat kost veel geld en commercieel levert het nauwelijks wat op, omdat het geen fijn contactmoment is.”

Commercieel gebruik De bestaande administratiepakketten wijken eigenlijk niet veel meer van elkaar af, concludeert Lagendijk. “Ze kunnen allemaal wel alles.” Is ook Assistent Wft- en Bgfo-proof? “Jazeker”, antwoordt hij stellig. “Het inventarisatieformulier dwingt de gebruiker om alle relevante vragen te stellen en alle gegevens vast te leggen. En wat de te kiezen beloningsstructuur betreft, was het bij ons altijd al mogelijk om zelf het provisiepercentage in te voeren. Als je dus op declaratiebasis wilt werken, kun je die op nul stellen.” Dat gaat dan alleen op als je zelf incasseert. “Je kunt ook het systeem toepassen”, werpt Lagendijk tegen, “dat je de maatschappij het bruto bedrag laat incasseren en zelf een creditfactuur stuurt. Overigens hebben we een module waarmee het eenvoudig is om een urenregistratie bij te houden. Die registratie is per dag, maar ook per klant op te roepen en zelfs per medewerker.” “Nog teveel gebruiken intermediairs hun software voor administratieve doeleinden en te weinig voor commerciële. Er zit veel meer in de programma’s dan ze in de praktijk gebruiken. Een intermediair is toch veel meer dan een administrateur.” ■ Jan Aikens


VB_0209_29_31.indd 31

31

27-01-2009 10:31:56

M Y ST ER Y S HO PPING

Hoe ervaart de klant uw kantoor? Bles & van der Does Financiële Planning & Assurantiën uit Hengelo is bezocht door een Mystery Guest. Deze klant is na de afspraak gevraagd naar zijn gevoel over het totale bezoek, van ontvangst tot vertrek. De Mystery Guest geeft Bles & van der Does op alle in het Mystery-onderzoek aangegeven punten een dikke voldoende. Hij zal dit kantoor dan ook aanbevelen bij zijn familie, vrienden en kennissen. Kantoor: Adviseur: Klant:

Bles & van der Does, Hengelo Evert Jan van der Does man (hierna Frank), 62 jaar, alleenstaand, MBO Duur bezoek: 80 minuten

De afspraak Frank maakt eerst een telefonische afspraak. De telefoon wordt binnen drie maal overgaan opgenomen. De medewerkster noemt duidelijk haar naam en geeft direct gerichte informatie. De medewerkster komt deskundig over en gebruikt de naam van de klant in het gesprek. Zij geeft aan welke informatie de klant mee moet brengen bij het gesprek met de adviseur. Frank wordt beleefd bedankt voor het bellen.

Het kantoor De vestiging is duidelijk herkenbaar als kantoor voor verzekeringen en hypotheken en heeft een uitnodigende entree. Het kantoor is gelegen op de eerste verdieping en heeft geen etalage. Frank ervaart zijn ontvangst op het kantoor als zeer vriendelijk. Hij krijgt bij binnenkomst direct een gevoel van vertrouwen. Hij wordt actief begroet door een representatieve, duidelijk sprekende medewerker die hem meteen iets te drinken aanbiedt. Het interieur

ziet er erg verzorgd, schoon en netjes uit. Het straalt een bepaalde huiselijkheid uit waardoor Frank zich direct op zijn gemak voelt. Het kantoor is overzichtelijk en logisch ingedeeld met een gescheiden spreek- en wachtruimte met voldoende privacy. De zichtbare werkplekken zijn schoon en opgeruimd en er zijn voldoende stoelen voor (wachtende) klanten aanwezig.

Het adviesgesprek De adviseur bespreekt naast het inkomen en de werkgerelateerde onderwerpen ook de vrije productkeuze binnen het bedrijf, de periodieke gesprekken tijdens en na de transactie, het keurmerk waarbij Bles & Van der Does is aangesloten en tot slot de klachtenregeling. De adviseur deelt Frank mee dat voor een vast bedrag van 3.000 euro een totaal hypotheekbemiddelingsadvies gegeven wordt. De ontvangen bonus van de maatschappij wordt met hem verrekend. De adviseur brengt ook de gevolgen van overlijden en de mogelijke verzekeringsoplossingen hiervoor ter sprake. De gevolgen van een eventueel inkomensverlies worden niet uitgelegd. De adviseur komt zeer deskundig en betrouwbaar op Frank over. De argumentatie van de adviseur

Bennie Bles (links) en Evert Jan van der Does (rechts), vennoten Bles & van der Does Financiële Planning & Assurantiën V.O.F.

32

VB_0209_32.indd 32

is voor hem doorslaggevend om een keuze te maken. Frank kreeg een passend, schriftelijk voorstel en foldermateriaal mee. Het pakket bestond uit de brochure ‘Een betaalbare hypotheek’, de brochure inzake procedures binnen het kantoor, de folder klachtenregeling en een klantprofiel financiële planning. De adviseur ziet er representatief uit en probeert zich duidelijk in de situatie van de klant in te leven. Er worden doelgerichte vragen gesteld en waar nodig wordt, naar aanleiding van de gegeven antwoorden, doorgevraagd. De adviseur geeft Frank de indruk dat hij actief luistert. Het gesprek wordt samengevat, waarbij de adviseur de verstrekte informatie van de klant reproduceert. De adviseur stelt Frank voor om eerst een keus te maken tussen een lage hypotheek (meer financiën ter beschikking) of een hoge hypotheek (minder geld ter beschikking). De adviseur geeft Frank niet de indruk zijn wensen ondergeschikt te maken aan zijn eigen voorkeur. Hij vertaalt echter niet de productvoordelen van de aangeboden hypotheek naar een klantvoordeel. Dit deed hij evenmin bij de verzekeringen die hij adviseerde. Er wordt wel direct een vervolgafspraak met Frank gemaakt. ■ ‘In opdracht van Cardif bezoekt een mystery shopper van het bureau Mystery Review advieskantoren die met Cardif samenwerken. De mystery shopper bekijkt verschillende aspecten: hoe ziet het kantoor eruit, zowel binnen als buiten, hoe staat het met de professionaliteit van de adviseur en de kwaliteit van het advies, krijgt de klant relevante informatie mee naar huis en hoe klantgericht zijn de medewerkers van het kantoor, van receptie tot adviseur? Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het VB een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt!’


27-01-2009 10:32:28

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

DUITSLAND Provisieaanpassing bepleit Het Duitse ministerie voor consumentenbescherming heeft eind vorig jaar een rapport het licht doen zien over bemiddelaars in de financiële sector. Een van de constateringen is dat er in Duitsland op elke 1000 inwoners liefst zes bemiddelaars zijn tegenover twee in Nederland en het Verenigd Koninkrijk. Het rapport is met name positief over de – op de richtlijn Verzekeringsbemiddeling stoelende – zorgen informatieplicht van verzekeringsbemiddelaars. Voor de gehele sector geldt als kritiek dat het belang van de klant te weinig in het oog wordt gehouden. Duitsers zouden jaarlijks een 20 tot 30 miljard euro hoger vermogen kunnen hebben als er beter werd geadviseerd. Alleen al voor verzekeringen zou een huishouden 400 euro per jaar kunnen uitsparen. Het rapport bevat concrete voorstellen. Een van die voorstellen is om op bredere schaal te werken op basis van een fee en om prikkels weg te nemen door de provisiestructuur aan te passen. (Versicherungsmagazine)

Cole, belast met de handhaving van de toezichtregels, is deze hoge boete mede bedoeld als een helder signaal naar alle financiële ondernemingen. Omdat Aon volledig had meegewerkt en in een vroegtijdig stadium van het onderzoek door de FSA instemde met een regeling, werd de boete met 30 procent verminderd. Zonder deze korting zou de boete dus 7,5 miljoen pond zijn geweest. (Post Magazine)

FRANKRIJK Verplichte motorlessen Sinds 1 januari geldt in Frankrijk voor houders van een autorijbewijs een nieuwe regeling. Als dit rijbewijs ouder is dan twee jaar moet men verplicht een drie uur durende opleiding volgen om een scooter of lichte motor te mogen berijden. Volgens de Franse motorrijdersbond is dit irrealistisch en niet uitvoerbaar. Mutuelle des motards, een onderlinge voor motorrijders, vindt de korte opleidingsduur maar onzin: ‘Ze zijn zeker een nul vergeten!’ (L’Argus de l’Assurance)

Zonder winterbanden geen dekking Wie ’s winters op zomerbanden rijdt, riskeert dat zijn verzekering geen dekking biedt. Hoewel er in Duitsland geen uitdrukkelijke wettelijke verplichting bestaat om ’s winters op winterbanden te rijden, hoeven cascoverzekeraars de door gladheid ontstane schade niet te vergoeden wegens grove nalatigheid. De jurisprudentie leert dat de rechter in zo’n geval de automobilist met zijn schade laat zitten. (Versicherungsmagazine)

VERENIGD KONINKRIJK Recordboete voor Aon De Financial Services Authority (FSA) heeft Aon een boete van 5,25 miljoen Britse pond opgelegd. In het Verenigd Koninkrijk is niet eerder zo’n hoge boete opgelegd door de evenknie van onze AFM. Aon werd beboet omdat deze makelaar geen redelijke zorg had besteed aan het opzetten en handhaven van effectieve systemen om bij betalingen aan overzeese bedrijven en particulieren het risico van omkoperij en corruptie tegen te gaan. Volgens FSA-directeur Margaret

OOSTENRIJK Regulering kost miljoenen Consumentenbescherming en regulering kost de verzekeraars in Oostenrijk jaarlijks meer dan 30 miljoen euro. Naarmate er meer regelgeving komt, nemen de kosten toe. De invoering van Solvency II leidt tot een verdubbeling van de kosten. Deze zouden dan kunnen oplopen tot 70 miljoen euro. Van de huidige kostenposten is het voldoen aan meldingsplichten de grootste. Dit kost verzekeraars jaarlijks 9 miljoen euro. Hun bijdrage in de toezichtkosten staat met 4 miljoen euro op de tweede plaats. Nieuwe regels: het implementeren van de richtlijn Verzekeringsbemiddeling kostte verzekeraars zo’n 11 miljoen euro en de implementatie van de Transparantierichtlijn komt hen op 8 miljoen euro te staan. (Versicherungsrundschau)

AUSTRALIË

gevoelige wijze wraak te nemen nadat zij haar man met een andere vrouw betrapte. Terwijl haar man lag te slapen, smeerde de Australische zijn penis in met een alcoholhoudende oplossing en stak die toen in brand. De man sprong uit bed en struikelde over de fles met alcohol, waardoor een forse brand ontstond. Hun woning en het naastgelegen huis brandden daardoor af. De schade bedroeg 1 miljoen Australische dollar. Tegen de openbare aanklager zei de vrouw: ‘Ik wilde alleen maar zijn penis verbranden, want die hoort mij toe en geen ander – dat andere heb ik niet gewild’. (Insurance Journal)

VERENIGDE STATEN Rampjaar: USD 50 miljard In 2008 kwamen meer dan 238.000 mensen om het leven bij grote rampen. Dat is het vierde hoogste aantal slachtoffers sinds 1970. De cycloon Nargis, die begin mei Myanmar teisterde, eiste alleen al 138.400 mensenlevens. En in diezelfde maand kwamen 87.400 mensen om bij de aardbeving in de Chinese regio Sichuan. Daarbij raakten ook nog eens 10 miljoen mensen dakloos. Voor verzekeraars waren deze beide rampen niet catastrofaal, omdat de gevolgen daarvan grotendeels niet verzekerd waren. Niettemin moesten verzekeraars in 2008 meer dan 50 miljard Amerikaanse dollar neertellen voor catastrofale schaden. Daarmee is dit het op één na duurste jaar uit de verzekeringsgeschiedenis. (Versicherungswirtschaft)

WERELDWIJD Vrouwen blijven achter Volgens de Verenigde Naties wordt de aarde momenteel bevolkt door 6,75 miljard mensen. Het aantal vrouwen is met 3,35 miljard iets lager dan het aantal mannen (3,4 miljard). Van de 960 miljoen analfabeten is tweederde vrouw. En van de 130 miljoen kinderen die geen school bezoeken bestaat 70 procent uit meisjes. (Versicherungswirtschaft)

Gevoelige wraakschade De 44-jarige Rajini Narayan dacht op


VB_0209_33.indd 33

33

27-01-2009 11:08:48

N I EU WS

Vlaaien voor kredieten In samenwerking met Interbank heeft De Financiële Makelaar een nieuwe online aanvraagmodule voor kredieten geïntroduceerd. Met deze module heeft de intermediair binnen twee uur uitsluitsel over zijn kredietaanvraag en direct de contracten in handen. Ter ondersteuning van deze introductie geeft de inkooporganisatie iedere intermediair die succesvol een krediet heeft aangevraagd en is uitbetaald, een vlaai. Bij ieder vijfde uitbetaalde krediet volgt een extra verrassing. ■

Actie ‘Das je goed recht’ DAS sponsort dit seizoen weer het juridische televisieprogramma ‘Das je goed recht’ (SBS6). Aan het programma heeft de rechtsbijstandverzekeraar nu een actie gekoppeld. Met DAS samenwerkende assurantieadviseurs kunnen de rechtsbijstandverzekering ‘DAS voor iedereen’ nu aanbieden met 25% korting en ontvangen daarover de ‘Das je goed recht’-actieinformatie. De actie loopt van 11 januari tot en met 31 maart. ■

Zorgplicht en communicatie Akkermans & Partners organiseert in maart weer de Onderneming + PensioenKaravaan. Op diverse locaties in het land worden speciale lunch- en spitsuursessies georganiseerd, dit keer rond het thema ‘zorgplicht en communicatie’. ■

Achmea biedt vluchtelingen werkervaring Achmea biedt vluchtelingen dit jaar opnieuw een werkervaringsbaan. Daarmee zet de verzekeraar de samenwerking met de Stichting voor Vluchteling-Studenten UAF voort. In 2008 werden al vijftien vluchtelingen in tijdelijke dienst aangenomen. Van deze groep verwacht Achmea zeven mensen een vaste baan te kunnen bieden. Zij vindt de samenwerking met UAF daarmee zeer succesvol en ziet volop reden om deze voort te zetten. Volgens Radboud van Hal, manager recruitment & talent development van Achmea zijn vluchteling-studenten over het algemeen zeer gemotiveerde medewerkers. “Bovendien kan hun input ook heel nuttig zijn, bijvoorbeeld bij onze projecten op het gebied van microverzekeren, omdat zij kennis hebben van de economische kansen van particulieren en ondernemers in ontwikkelingslanden.” ■

34

VB_0209_34_35.indd 34

AIG stopt sponsoring Manchester United De Britse voetbalclub Manchester United raakt volgend jaar hoofdsponsor AIG kwijt. De Amerikaanse verzekeringsgigant maakte woensdag bekend dat het sponsorcontract, dat in 2010 afloopt, niet meer verlengd wordt. Ook gaat AIG met de Engelse club overleggen over de lopende overeenkomst, ter waarde van 77 miljoen euro. Het Amerikaanse bedrijf probeert waar mogelijk te bezuinigen nadat het in september met hulp van staatssteun ternauwernood een faillissement afwendde. ■

ARAG komt met sterke verhalen ARAG Rechtsbijstand heeft een boekje gepresenteerd met opmerkelijke ervaringen en verhalen van mensen in het verkeer. De verhalen zijn gebaseerd op waargebeurde zaken die in behandeling zijn geweest bij ARAG-juristen. Het boekje draagt de titel ‘Sterke verhalen’ en maakt onderdeel uit van een grote verkeerscampagne, die ARAG samen met het intermediair uitrolt in het eerste kwartaal van 2009. Niet met ARAG samenwerkende tussenpersonen kunnen het boekje ‘Sterke verhalen’ kosteloos aanvragen bij de afdeling Commercie. Relaties die deelnemen aan de campagne hebben inmiddels een uitgebreid informatiepakket ontvangen. Het boekje is de eerste in een reeks die ARAG gefaseerd zal presenteren. ■

Gratis WA op MOTORbeurs Van 26 februari tot en met 1 maart wordt in Utrecht de MOTORbeurs 2009 gehouden. De beurs viert dit jaar het 25-jarig jubileum. Ter gelegenheid van dit jubileum doen de deelnemende motorbedrijven en de Koninklijke Nederlandse Motorrijders Vereniging (KNMV) bezoekers een aanbod. Wie tijdens de beurs een motor koopt, ontvangt een gratis lidmaatschap van de KNMV voor 2009 en van KNMV-verzekeringen een jaar lang gratis WA-dekking. ■


27-01-2009 11:07:58

N IEU WS

Een Veer voor Unigarant Er zijn niet veel reisverzekeraars, maar toch beslissen enkele duizenden medewerkers van reisbureaus in de jaarlijkse ‘Verenverkiezing’ van het vakblad Reisrevue onder meer wie zij de beste reisverzekeraar vinden. Voor het tweede achtereenvolgende jaar is dat Unigarant geworden, die met het rapportcijfer 8,32 de concurrenten Europeesche met een 8,11 en Elvia (thans Mondial Assistance) met een 7,71 voor bleef. ■

KIFD steunt Nelson Mandela Kinderfonds Op ieder bij haar afgesloten abonnement, trainingsvergoeding of licentie op het Nationale AO-IC model draagt het Kwaliteit Instituut Financiële Dienstverlening (KIFD) 25 euro af aan het Nelson Mandela Kinderfonds (NMK). Dat is afgesproken in een sponsorovereenkomst met een looptijd van drie jaar. Het NMK is in 1999 op verzoek van Nelson Mandela opgericht. De organisatie vraagt in Nederland aandacht voor de situatie van kansloze kinderen in Zuid-Afrika. Door hen te steunen met alle mogelijke basisbehoeften, helpt de organisatie tienduizenden van deze kinderen aan een betere toekomst. ■

LSA houdt symposium Personenschade Bijna 700 adviseurs bij Arthur.nl Arthur.nl van Meetingpoint is volgens de initiatiefnemers een groot succes. De website trok al 5.000 unieke bezoekers per maand en inmiddels hebben bijna 700 financieel adviseurs zich aangemeld. Ook de consument heeft intussen de weg naar Arthur.nl gevonden: 64% van het huidige bezoekersaantal van de website bekijkt minimaal 1 adviseursprofiel, 12% klikt door naar de website van de adviseur en 4% stelt daadwerkelijk een vraag aan de adviseur. ■

De vereniging LSA viert morgen haar 20-jarig bestaan met een symposium ‘Kernthema’s bij personenschade’. Daar zullen zaken als de hoogte en veelheid van schadevergoedingen aan de orde komen, evenals de eventueel te leveren bewijslast door dader en slachtoffer, de mogelijkheden van smartengeld en de noodzaak voor werkgevers om een verzekering te sluiten voor werknemers met letselschade door werkgerelateerde verkeersongevallen. Vereniging LSA is een vereniging van advocaten die zijn gespecialiseerd in letselschade en overlijdensschade. Van een handvol advocaten in 1989 is de vereniging uitgegroeid tot 310 advocaten anno 2009. ■

Caremanagers voor letselschade- Succesvol eerste jaar Stichting slachtoffers Veiligheid & Preventie Slachtofferhulp Nederland is samen met verzekeraar Univé en Nostimos Letselschadedeskundigen een pilot gestart, waarin de zogenaamde casemanagers bepaalde groepen letselschadeslachtoffers extra begeleiden. De pilot is het vervolg op een eerdere pilot van Slachtofferhulp Nederland in 2006, waaruit bleek dat casemanagers vastgelopen zaken weer in gang kunnen zetten, door bepaalde groepen letselschadeslachtoffers extra te begeleiden. Het gaat dan om slachtoffers die verwikkeld zijn in een letselschadezaak en niet goed weten hoe ze verder moeten. De casemanager zal ingezet worden in langlopende zaken met ernstige schades, die een grote impact hebben op het slachtoffer en diens omgeving. Univé en Nostimos leveren in gezamenlijk overleg en na afstemming met het slachtoffer letselschadezaken aan bij Slachtofferhulp Nederland. Op deze aangeleverde letselschadezaken zet Slachtofferhulp Nederland vervolgens een casemanager in. Bij deze zaken is Nostimos betrokken als rechtshulpverlener die de belangen van het slachtoffer behartigt. ■

De Stichting Veiligheid & Preventie kijkt tevreden terug op het naar eigen beleving succesvolle eerste kalenderjaar van haar bestaan. De Stichting wil door de inzet van ex-verslaafden en ex-criminelen als voorlichters bijdragen aan de veiligheid van burgers en aan de verlaging van het aantal voortijdige schoolverlaters. Dat heeft in 2008 al geleid tot een volle agenda aan preventiebijeenkomsten, lezingen en workshops. Met name ex-inbreker Evert Janssen heeft voor de nodige publiciteit gezorgd. Als ervaringsdeskundige geeft hij voorlichting over veiligheid en inbraakpreventie. Want hoewel iedereen de preventieve tips denkt te kennen, wijst de praktijk vaak uit dat de uitvoering ervan tekortschiet, aldus de Stichting Veiligheid & Preventie. ■


VB_0209_34_35.indd 35

35

27-01-2009 11:08:06

N I EU WE A S S URA NTIE KA NTO R EN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf.

1431 JC

- Aalsmeer

Drielanden B.V., Kastanjelaan 28, 0297-322292 1391 LA - Abcoude A2 Assurantiën B.V., Bovenkamp 7, 0294-281410 1813 KN - Alkmaar Raetsheren van Orden Actuarissen B.V. i.o., Arcadialaan 36-A, 072-5414151 2405 ED - Alphen Patoir & Van der Vlugt aan de Rijn Verkade B.V. i.o., Wilhelminalaan 14, 0172-475304 3811 LP - Amersfoort Agis Assurantiën B.V. i.o., Van Asch van Wijckstraat 55, 033-4456911 1059 AH - Amsterdam AFIAONLINE, Aalsmeerweg 133 1058 BC - Amsterdam Van Eijsden Beheer & Assurantiën, Hoofdweg 2-A2, 020-6186562 1073 LT - Amsterdam Ovium B.V., Van Woudstraat 132-3 1101 BA - Amsterdam König & Reeker B.V., Hooggoord Zuidoost dreef 9-Atlas Comp., 020-3120626 1106 DN - Amsterdam Transport In Nood B.V. i.o., Zuidoost Wamelstraat 145 7325 EX - Apeldoorn A.C.I. Zorg&Verzuim, Zonnewende 188, 055-3600102 4341 LN - Arnemuiden H&L Advies, Steendiep 8, 0118-604446 6843 HP - Arnhem 3Men, Hellevoetsluisstraat 31 9401 BW - Assen Census, Jan Fabriciusstraat 4, 0592-333711 5951 PD - Belfeld Verhaegen Advies, Kapelweg 6 2651 TA - Berkel Ridderpoort, Wilgenlaan 3, en Rodenrijs 010-5115268 9697 SC - Blijham Stichting Molema Assurantie Groep, Wiltslaan 1 2771 RG - Boskoop Marcel Gerlag Advies, Ereprijs 7, 0172-743077 5831 JN - Boxmeer Nutreco Assurantie N.V., Veerstraat 38 4818 AC - Breda Arthur & Arthur Private Insurance, Wilhelminasingel 19, 076-5339672 4834 XN - Breda Stg. Veen Max. Wonen en Verzekeren Collectief, Overakkerstraat 2 4101 XA - Culemborg Smit-Jaarsma B.V., Vianensestraat 1, 0345-521444 7701 TD - Dedemsvaart Modéya, Van Anrooystraat 2 2493 AZ - Den Haag Tewarie Fin. diensten/Curagroep Haaglanden, Gerard Doggerlaan 85, 070-4444787 5611 CA - Eindhoven Finalco B.V., Vestdijk 9, 040-2371234

36

VB_0209_36_37.indd 36

7827 RD - Emmen

Stichting Levas Zorg, Groene Specht 4 4793 EN - Fijnaart De Advieswinkel, Wilhelminastraat 6, 0168-463650 9462 SH - Gasselte W.J. Woppenkamp, Vicarislaan 2 4201 HL - Gorinchem Ridderpoort, Kleine Landtong 23-A, 0180-460300 2011 VE - Haarlem AFIAONLINE, Alexanderstraat 10 2033 AA - Haarlem Attentiv - Hein & Mud BV tho De Hypotheekwnk., Robertus Nurksweg 11, 023-5262540 2024 EJ - Haarlem WTC-W, Spaarnrijkstraat 63 7772 BN - Hardenberg Stichting HypotheekCompany Hardenberg, Europeweg 37-A 1967 DD - Heemskerk Stichting zorgvrienden van AMT, De Trompet 2990 1965 GG - Heemskerk MariNora B.V., Maerten van Heemskerckstraat 140a 5705 CL - Helmond DG Verzekeringen B.V. i.o., Vossenbeemd 116, 0492-338410 3341 GA - Hendrik-Ido- Ridderpoort, Antoniuslaan 1, Ambacht 078-6821388 1221 CZ - Hilversum Mecom Financieel Adviseur, Eemnesserweg 32 2133 ME - Hoofddorp Schouten Advies Groep B.V., IJweg 934, 023-5570118 5961 EE - Horst Straten Assurantiën B.V., Schoolstraat 5, 077-3986061 4561 HA - Hulst Confido Zakelijk, Hulster Nieuwlandweg 1, 0115-615441 4562 AP - Hulst Arens Financieel Adviesbureau, Bartolomeus Diazstraat 14, 0114-374640 3404 DS - IJsselstein ask4advice interim B.V., Bombaystraat 3, 030-6871649 2922 BC - Krimpen aan Ridderpoort, Burgemeester de IJssel Aalberslaan 43, 0180-515522 8232 WK - Lelystad Exclusief Financieel Advies MKB, Zilverparkkade 72b 8232 WK - Lelystad Exclusief Financieel Advies Amsterdam, Zilverparkkade 72b 8232 WK - Lelystad Exclusief Financieel Advies Het Gooi, Zilverparkakde 72b 2421 BD - Nieuwkoop V.O.F. Vonk & van Gaalen, Kolfbaan 44, 0172-491295 6511 NJ - Nijmegen Midstaete, Oranjesingel 1, 030-6941469


27-01-2009 11:07:42

NIEUWE ASSURANT IEK A N TO REN

3281 XN - Numansdorp Ridderpoort, Torenstraat 77, 0186-636666 7873 CA - Odoorn A.C.I. Zorg&Verzuim, Langhieten 5, 0591-514377 7873 CA - Odoorn AViac Verzekeringen, Langhieten 5, 0591-514379 2341 LK - Oegstgeest KZN Assurantiën B.V., Laan van Alkemade 64 5342 XP - Oss Melacon, Vogelkersstraat 1 1448 BJ - Purmernd Coöperatie Uriot Financieel Adviseurs UA, Gangeslaan 2, 0299-471500 9012 DT - Raerd Neduv, Slotsdijk 28, 0566-602754 2985 CK - Ridderkerk Rijnmond Assur. thodn CuraGroep Ridderkerk, Klooslaan 37 3016 CM - Rotterdam ZET Financieel Woonadvies B.V. i.o., Westerkade 29a 3043 CL - Rotterdam Ageron (financieel advies), De Lugt 79-B 3062 MB - Rotterdam RaetsMarine Insurance B.V. i.o., K.P. van der Mandelelaan 64-70, 010-2425007 8601 WL - Sneek Welkom Bij-Heerma Verzekeringen, Koperslagersstraat 34, 0515-439004 5492 BM - St. Oedenrode FAC Hypotheken, Kofferen 71, 0413-478306

3531 JC

- Utrecht

Himich Advies, Laan van Nieuw Guinea 47 4264 AL - Veen Dick van Ingen Verzekeringen, Veense Put 11 5913 GM - Venlo Berghs&Steenhuis Assurantiën en Makelaardij, Schaapsdijkweg 46, 077-3541771 2275 CL - Voorburg De Hypotheker Den Haag Koninginnegracht BV io, Koninginnelaan 4, 070-3621188 2251 TH - Voorschoten Over de Linde B.V., Hofvliet 7, 071-5809906 5325 XP - Well Hype Advies, Wellsedijk 16, 073-5996385 4261 BL - Wijk en Adel Assuradeuren B.V., Oude Aalburg Kerkstraat 12 3447 GR - Woerden Vakcentrum Services B.V. i.o., Blekerijlaan 1, 0348-419771 7205 AE - Zutphen IJsselborg Makel. en Financ. Advies B.V. i.o., Kanonsdijk 134, 0575-546000 2136 LP - Zwaanshoek CID Financiële diensten, Spieringweg 1101, 023-5840522 8011 LD - Zwolle Census, Eekwal 10, 038-4216923

Ervaar zelf het gemak van de Kluwer e-studies Studeren waar en wanneer u maar wilt. Velen gingen u reeds voor! Het onderwerp Verzuim en Inkomen kent vele aspecten die het vaak lastig maken om een juist advies te geven. Zo haken de private verzekeringsoplossingen in op de sociale wetgeving. Wat moet er geregeld zijn, wat kan en op welke wijze? Met de e-studie Verzuim en Inkomen worden alle onderdelen voor u op een rij gezet en uitgebreid behandeld (inclusief praktijkvoorbeelden). Deze e-studie is ontwikkeld in samenspraak met de Goudse verzekeringen. Wat leert u? Na deelname kent u de samenhang tussen weten regelgeving, marktwerking en de diverse verzekeringsoplossingen. U kunt klanten gericht adviseren op het gebied van Verzuim en Inkomen. Het risico van ziekte van de werknemer heeft altijd de werknemer als lijdend voorwerp (hij wordt ziek en hij moet gere-integreerd worden). De risico’s van werkgever en werknemer zijn geheel anders. Daarom is de onderverdeling gemaakt in werkgeversadvisering en werknemersadvisering.

Studievorm Deze e-studie volgt u waar en wanneer u maar wilt, eenvoudig via uw eigen pc.

Modules Q Q Q

NIEUW

Werkgeversadvisering Werknemersadvisering Advisering DGA/Zelfstandige

In samenwerking met

Voor meer informatie: www.kluwer.nl/e-studies VB_0209_36_37.indd 37

27-01-2009 11:07:47

SAT I R E

Nieuwe belangen Geld maakt gelukkig, geen geld maakt hebzuchtig. Die conclusie trok ik vorige week nadat ik zelf eens achter de leestafel was gaan zitten voor wat in de volksmond de haarwater-abonnementen-affaire is gaan heten. Wat bracht mij tot die conclusie? Laat ik het maar vanaf het begin uitleggen, want het is best een ingewikkeld verhaal. De haarwaterfabrikanten strooiden ons barbiers in de jaren negentig op grote schaal zand in de ogen met hun lucratieve haarwaterabonnementen. Wij verkochten onze clientèle producten op basis van een abonnement. Het abonnement werd voor langere tijd aangegaan en gaf de klant aan het einde van de looptijd het opgebouwde voordeel in één keer terug. Gedurende de hele looptijd verplichtte de klant zich periodiek een x aantal producten te kopen tegen een in het abonnement vastgestelde prijs. Fictief, want bij mij betaalde hij gewoon de prijs op het schap. De klant betaalde fictief gezien in het begin meer voor zijn producten. Door prijsstijgingen zou dat in de loop van de afgesproken periode echter minder worden. De haarwaterproducenten rekenden aan het eind van de looptijd het behaalde voordeel uit en gaven het positieve resultaat, vermeerderd met de rente terug aan mijn klanten. Barbiers kregen voor het aanbrengen van trouwe klanten een vergoeding. Het concept sloeg aan, iedereen was blij. Toen ontstond ineens een ware concurrentiestrijd tussen de fabrikanten. De prijs van hun producten gingen drastisch naar beneden maar de abonnementhouders bleven op de afgesproken prijs vastzitten. Aan het einde van de rit hield de klant niets over. Sterker, hij had juist teveel betaald. Het heeft me veel klanten gekost. Wij barbiers kregen geen poot aan de grond bij de haarwaterfabrikanten. Toen er dan ook lobbyclubs op het toneel verschenen die wilden strijden voor een collectieve schadeloosstelling voor de consument, waren wij in eerste instantie blij verrast. Ivoren torens werden belaagd. De Robin Hoods manoeuvreerden zich in de hoogste kringen van het grootkapitaal en wisten zelfs enkele captains of industry op de knieën te krijgen. Euforie alom toen de eerste schikking een feit was. Ze streken miljoenen op voor de consument. En voor zich-

zelf, maar dat kon de consument niets schelen. Alleen strijden had geen zin, dat was hen mede door de lobbyisten wel duidelijk gemaakt. Ik moet toegeven: daar zat ook een kern van waarheid in. De haarwaterfabrikanten hadden zich in de loopgraven verschanst. Ze probeerden zich te verweren door de schuld op ons professionele barbiers af te schuiven. De lobbyisten kregen het uiteindelijk voor elkaar de fabrikanten uit de loopgraven te halen, daarvoor proficiat! Ze werden wolven in schaapskleren toen ze na de eerste overwinningen het grote geld begonnen te ruiken. Het consumentenbelang kwam op een tweede plaats, de jacht op het grote geld op de eerste. De pot verwijt de ketel; de splinter wordt de balk. Voor de eerste regelingen zijn de lobbyisten rijkelijk beloond. De haarfabrikanten die nog geen schikking hebben getroffen, zijn ook in beweging gebracht. Ze studeren allemaal op een passende regeling. De lobbyisten hebben hun werk gedaan zou je zeggen. Niet dus. Een van de lobbypartijen is Stichting VeelPlukkers. Koste wat het kost willen ze bij alle directies aan tafel komen. Elke schikking waar zij bij betrokken zijn, levert tenslotte een royale bonus voor de eigen portemonnee op. Nu heeft een producent buiten de lobbyisten om een genereus voorstel gedaan, waarmee mijn klanten met terugwerkende kracht worden gecompenseerd voor de in het verleden teveel betaalde euro’s voor hun producten. Ze gaan daarbij zelfs verder dan de regelingen die door toedoen van de lobbyclubs zijn bereikt. Mijn klanten zien de mediterrane zon opkomen, ook de extra miljoenen voor de lobbyisten komen nu ten goede van hun portemonnee. De lobbyisten echter zien door werkwijze van de assertieve fabrikant miljoenen door hun graaigrage vingers glijden. Stichting VeelPlukkers zint op wraak en werpt donkere wolken voor het lentezonnetje. Die miljoenen zijn volgens hen in de verkeerde portemonnee beland. De beloofde ‘wij zijn er voor u’-missie blijkt daarmee een heel andere, zeg maar ‘een beetje voor u en een beetje meer voor mij’-missie. Geld maakt gelukkig, geen geld maakt hebzuchtig!

BARBIER 38

VB_0209_38_40.indd 38


27-01-2009 11:08:23

210060

KIES VOOR DE ABN AMRO KAPITAALGROEI HYPOTHEEK Deze flexibele beleggingshypotheek - met de fiscale voordelen van banksparen - is helemaal gericht op klanten die willen beleggen. Binnen dit product heeft de vermogende klant toegang tot meer dan 50 beleggingsfondsen. Zonder aan- en verkoopkosten. Ook actief switchen tussen de fondsen of overschakelen op sparen is kosteloos. Uw klant weet exact wat hij betaalt en krijgt elk kwartaal een overzicht

VB_0209_38_40.indd 39 210060507 0571 A4 FC1.indd 1

van de beleggingen, inclusief de waarde op dat moment. Op die manier speelt de ABN AMRO Kapitaalgroei Hypotheek goed in op de belangrijkste wensen van uw klant: transparantie, relatief lage kosten en keuzevrijheid. Kijk voor meer informatie op www.abnamro-hypothekeninformatie.nl of vraag ernaar bij uw accountmanager.

27-01-2009 11:08:30 1/13/09 4:46:52 PM

Wilt u in 2009 uw klanttevredenheid verhogen en tegelijkertijd wet- & regelgeving zonder zorgen implementeren?

Finavista helpt u graag met betrouwbare oplossingen in Product & Customer Management

Wilt u meer weten of onze brochure ontvangen? Bel 088-0037900 of kijk op www.finavista.nl VB_0209_38_40.indd 40

27-01-2009 11:08:34

De integraal adviseur houdt de regie

Recommend Documents