BLG Wonen méér dan betaalbaar onder dak
Voldoende vragen - afdoende antwoorden Wie besluit een woning te kopen, krijgt te maken met tal van afwegingen. Vragen van emotionele en zakelijke aard. Het aangaan van zo’n koop is beslist geen alledaagse zaak. En de financiering ervan heeft ingrijpende en vaak langdurige gevolgen voor het huishoudboekje. Het is dus zaak daar even rustig voor te gaan zitten. Liefst samen met een deskundig adviseur. Iemand die oog heeft voor de individuele belangen achter elke aanvraag.
U moet niet alleen afdoende antwoord krijgen op vragen, maar u moet ook zeker weten dat u voldoende vragen hebt gesteld. En niet alleen die naar de bekende weg van: “Hoe gaan we dat betalen?” Onder dak zijn, houdt namelijk meer in dan betaalbaar onderdak hebben. Het maakt niet uit of het om een eerste aanschaf gaat of dat u een volgende stap zet in uw wooncarrière. Daarom geven we in deze brochure inlichtingen ter oriëntering vóór, tijdens of na uw gesprek met de makelaar, de assurantie- of hypotheekadviseur. Alles in dienst van een gezamenlijk doel, namelijk een eigen woning die behalve comfort, voldoening en plezier ook financiële zekerheid biedt. Daarvoor is het nodig alle persoonlijke omstandigheden te overzien, de risico’s en de mogelijkheden te overdenken. En te komen tot een persoonlijke hypotheek die optimaal gebruik maakt van alle speelruimte. Deze brochure helpt u op weg.
De BLG-benadering
De bemiddelaar
De persoonlijke benadering van BLG Wonen
Als kwaliteitsorganisatie werkt BLG Wonen
gaat al heel wat jaren mee. De oorsprong ligt
samen met bemiddelaars. Dit zijn zelfstandige,
in 1954, toen de overheidsstimulering van het
deskundige specialisten. Mensen bij u in de buurt.
woningbezit leidde tot de oprichting van het
Zij kennen de markt, maar ook uw omgeving.
Bouwfonds Limburgse Gemeenten.
Die nabijheid komt niet alleen van pas bij het
BLG Wonen werd in 1993 onderdeel van de
maken van de juiste keuzes voor het afsluiten
SNS Bank die in 1997 op haar beurt opging in de
van een hypotheek, maar ook bij latere toetsing
SNS REAAL Groep. Deze ontwikkeling zorgde ervoor
hiervan. Voor het maken van een berekening
dat maatschappelijke betrokkenheid samenvloeide
kunt u terecht op internet, maar de digitale
met commerciële daadkracht. Een alerte en
techniek kent geen persoonlijke inleving.
wendbare organisatie is het resultaat.
Juist omdat persoonlijke situaties door de jaren
Wij zijn een aanbieder van hypotheken die nog niet
veranderen, is het verstandig van tijd tot tijd
zo direct bekend is bij de consument, maar dat komt
samen met de eigen specialist de financiële
door onze werkwijze. Onze klantcontacten verlopen
planning door te nemen en waar nodig bij te
immers nog altijd via bemiddelaars. Deskundige
stellen. Die menselijke meerwaarde vindt u bij
mensen bij u in de buurt die u persoonlijk kennen
de adviseur, een specialist die meegroeit in uw
en daarom een passend advies kunnen geven.
wooncarrière. Zo’n vertrouwd aanspreekpunt geeft een zeker gevoel.
3
Het BLG-advies
Indeling
Het beste advies dat wij u kunnen geven, luidt:
Mocht de keuze dus vallen op BLG Wonen, dan
praat met uw adviseur. Ook als u al een hypotheek
verlenen wij u uiteraard graag de nodige producten
hebt. Persoonlijke omstandigheden en financiële
op maat. Dus praat en reken vooral verder met uw
mogelijkheden wijzigen voortdurend. En zeker
adviseur en lees hier wat u in algemene zin moet
wanneer u vóór de keuze van een koopwoning
weten van hypotheken. Onze informatie geeft
staat, valt er heel wat te wikken en te wegen.
antwoord op de volgende vragen:
Welke hypotheekvorm? Welk bedrag? Welke
- Wat zijn de hypotheekkosten en hoe stem ik
looptijd? Welke rente? Maar ook: welke
deze af op mijn huidige budget? (hoofdstuk 1)
hypotheekaanbieder? Uw adviseur is vrij in die
- Uit welke basishypotheekvormen kan ik kiezen?
keuze. Dus als het BLG Wonen wordt, kunt
(hoofdstuk 2)
u aannemen dat dit op goede gronden gebeurt.
- Welke rentemogelijkheden heb ik? (hoofdstuk 3)
Bijvoorbeeld op basis van onze eerlijke tarieven, de
- Wat doe ik met mijn vermogensopbouw?
voortreffelijke voorwaarden en ook de service en persoonlijke aandacht. Meer informatie betreffende de Algemene Voorwaarden kunt u verkrijgen via uw adviseur of op www.blg.nl.
4
(hoofdstuk 4) - Hoe hou ik het wonen over lange termijn betaalbaar? (hoofdstuk 5)
1. Voldoende budget -
passende hypotheek
Nationale Hypotheek Garantie De Nationale Hypotheek Garantie (www.nhg.nl) is een van de regelingen waarmee de overheid het eigenwoningbezit stimuleert. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning geeft de
Ook u zult zich op weg naar de aankoop van een eigen woning afvragen welk bedrag u kunt financieren. Het antwoord op deze vraag bepaalt immers de richting waarin u zoekt op de woningmarkt. Daarom is het zaak om in nauw overleg met de adviseur alle factoren te bezien die kunnen bijdragen aan een optimale afstemming van het beschikbare budget en het te lenen bedrag.
geldverstrekker namelijk de zekerheid dat bij een gedwongen verkoop van uw woning de totale schuld wordt terugbetaald. De stichting neemt in dat geval de schuld over en spreekt een betalingsregeling met u af. Voor bijzondere omstandigheden, zoals onvrijwillige werkloosheid, gelden speciale aflossings- of kwijtscheldingsregelingen. Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie mogen de totale kosten van de koop niet hoger zijn dan een jaarlijks door NHG vast te stellen bedrag. Verder mogen de hypotheeklasten niet hoger zijn
Verantwoorde keuze
dan een bepaald percentage van uw inkomen
Geldverstrekkers kijken in de regel naar het maximale
(woonquote). Met een Nationale Hypotheek
deel van het inkomen dat u kunt besteden aan
Garantie krijgt u korting op de rente.
financieringslasten. Ze noemen dat de woonquote. Of het verantwoord is om die woonquote totaal te benutten, bepaalt u in overleg met uw adviseur. Deze bekijkt met u onder meer de actuele rentestand, de waarde van de woning, andere
Woonquote
zekerheden, de Nationale Hypotheek Garantie
Wat is het maximale bedrag dat u kunt lenen
en eventuele financiële verplichtingen die op uw
voor een hypotheek?
budget drukken. Voor dat laatste is het aan te raden
Voor beantwoording van deze vraag gaan
een gemiddelde maandbegroting op te stellen,
geldverstrekkers altijd uit van de zogenaamde
die laat zien welk budget u overhoudt voor de
woonquote: het percentage van uw bruto-
hypotheek. Een groot deel van de hypotheeklasten
inkomen dat u maximaal jaarlijks mag
bestaat uit rente. De hoogte hiervan bepaalt mede
verwonen. Hoe meer inkomen, hoe hoger
het bedrag dat u kunt lenen. Het rentepercentage
uw woonquote. Bij tweeverdieners wordt
is voor een bepaalde periode vast te zetten. Meestal
voor de woonquote een andere berekening
geldt: hoe korter die periode, hoe lager de rente.
gehanteerd dan voor huishoudens met één
De woning waarvoor u de hypotheek neemt, dient
inkomen. De woonquotes worden door het
als onderpand voor de geldlening. De geldverstrekker
NIBUD vastgesteld.
vraagt vooraf meestal een taxatie om er zeker van te zijn, in geval u de hypotheek niet meer kunt betalen, dat de opbrengst van de woning bij gedwongen verkoop opweegt tegen het geleende bedrag.
5
Bijtellen en aftrekken
NIBUD
De koopsom waarmee de makelaar adverteert, is
Om te zien wat er van het beschikbare budget
niet het volledige bedrag dat u als koper betaalt.
‘overblijft’ voor de hypotheeklasten, helpt
U moet hier bij een overdrachtsbelasting van 6%
het om een gemiddelde maandbegroting
gemiddeld nog 10% bijtellen voor de zogenaamde
op te stellen. Het Nationaal Instituut voor
‘kosten koper’ (k.k.): overdrachtsbelasting,
Budgetvoorlichting (www.nibud.nl) heeft
kadaster, makelaar, notariskosten, afsluitprovisie
standaardlijsten voor zo’n begroting. Daarop
of advieskosten, taxatiekosten en aanvraag
verzamelt u alle gegevens over inkomsten
Nationale Hypotheek Garantie. Bij nieuwbouw is
en uitgaven. Inkomsten zijn meestal
de verkoop doorgaans ‘vrij op naam’ (v.o.n.). Hier
nettoloon, kinderbijslag, alimentatie en
komen gemiddeld 7% kosten bij: financiering
vakantiegeld. Uitgaven verdeelt het NIBUD
en renteverlies tijdens de bouw. Dan zijn er ook
in drie groepen: vaste lasten (hypotheek,
andere, mogelijk bijkomende kosten, zoals die van
huur, energiekosten, telefoon, verzekeringen
overbruggingskrediet, bankgarantie, verhuizing,
e.d.); reserveringsuitgaven waarvoor u geld
inrichting en overname van roerende goederen.
opzij legt (onderhoud, reparaties, kleding,
Ook hiervoor is het aan te raden samen met uw
meubels, vakantie); huishoudelijke uitgaven
adviseur een overzicht op te stellen. Dit voorkomt
(eten en drinken). Door alle inkomsten en
onaangename verrassingen.
uitgaven in kaart te brengen, is het ook
De hypotheekrente en financieringskosten van de
mogelijk een vergelijking te maken tussen de
eigen woning hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. De
huidige en een geplande, nieuwe situatie.
adviseur kan samen met u exact uitrekenen hoeveel de belasting meebetaalt aan uw woning en wat er na aftrek netto overblijft aan maandlasten. Zo weet u vooraf precies waar u aan toe bent met een passende hypotheek.
6
2. Basishypotheekvormen
Het risico dat u met een schuld blijft zitten zoals opgenomen in de Financiele Bijsluiter is zeer klein.
De meest passende hypotheekvorm komt tot stand in samenspraak tussen
Belastingvoordeel per maand
u en uw adviseur. Er zijn verschillende
Wanneer u een woning koopt met hypotheek,
basisvormen zoals: annuïteitenhypotheek,
betaalt de fiscus, onder voorwaarden, hieraan
bankspaarhypotheek en aflossingsvrije
mee. Elk jaar mag u dan bij de belastingaangifte
hypotheek. Afhankelijk van de persoonlijke
de betaalde hypotheekrente aftrekken van het belastbaar inkomen. Daarvóór moet eerst
situatie zijn deze basisvormen
nog een verrekening plaatsvinden met het
te combineren in tal van varianten die
eigenwoningforfait. Als basis voor de berekening
BLG 8POFO aanbiedt. De vele mogelijk-
van dit inkomensdeel geldt de WOZ-waarde (Waardering Onroerende Zaken) van uw woning,
heden onderstrepen het belang van maatwerk
die de gemeente vaststelt. Een percentage
op basis van persoonlijk advies.
hiervan (bijvoorbeeld 0,6% bij een WOZ-waarde van € 75.000,- of meer) telt als inkomen uit de woning. Van dit bedrag mag u de betaalde
Annuïteitenhypotheek
hypotheekrente aftrekken en de (meestal)
Het brutomaandbedrag blijft over de hele
negatieve uitkomst gaat weer van het belastbaar
rentevastperiode gelijk. Aanvankelijk bestaat
inkomen af. U kunt ervoor kiezen het financiële
het voornamelijk uit de fiscaal aftrekbare rente.
voordeel van deze aftrek maandelijks te
Na verloop van tijd neemt het rentedeel af en
genieten. Daarvoor dient u een verzoek in bij de
betaalt u steeds meer - niet aftrekbare - aflossing.
Belastingdienst (zie voor formulier:
Hierdoor stijgen uw nettomaandlasten.
www.belastingdienst.nl; of bel gratis de Belastingtelefoon: 0800-0543).
Aflossingsvrije hypotheek
Op basis van enkele loon- en woonkosten
Hierover betaalt u alleen maar rente. Dit betekent
gegevens stelt de dienst uw voorlopige
lagere maandlasten en maximaal fiscaal voordeel.
teruggaaf inkomstenbelasting / premies
De uiteindelijke terugbetaling van de lening gebeurt
volksverzekeringen vast voor het komende jaar
bijvoorbeeld uit de opbrengst van verkoop. De
en maakt deze vervolgens in twaalf maandelijkse
aflossingsvrije hypotheek is een optie voor mensen
termijnen aan u over.
die niet willen of kunnen aflossen.
Bankspaarhypotheek Deze hypotheek is een combinatie van lenen en sparen.
spaarrekening ontvangt u rente. Dit rentepercentage
Tijdens de looptijd van de hypotheek lost u niet af,
is even hoog als het hypotheekrentepercentage dat
maar spaart u via een geblokkeerde spaarrekening exact
u betaalt. Gedurende de looptijd van de gekozen
het bedrag bij elkaar dat nodig is om aan het eind van
rentevaste periode blijven uw maandlasten gelijk.
de looptijd de hypotheek in één keer af te lossen. Over het opgebouwde spaarsaldo op de geblokkeerde
7
3. Rentemogelijkheden Wonen is een basisvoorziening. De inzet van
Rentebedenktijd
BLG 8POFO is er dan ook op gericht
BLG Wonen biedt enkele renteperioden
de bijkomende risico’s zoveel mogelijk te
aan met rentebedenktijd in het laatste jaar. U mag dan tussentijds gratis overstappen naar een
beperken. Daarom hebben we voor onze
geldend ander rentepercentage. Hierdoor bent
klanten een aantal rentevarianten ontwikkeld
u voor de keuze van een nieuw rentepercentage
die zekerheid geven op langere termijn.
niet afhankelijk van één bepaalde datum. U krijgt bedenktijd voor meer zekerheid. Bij een nieuwe hypotheek kunt u kiezen voor 1 jaar
Renteopties
startrente. U heeft dan rentebedenktijd tijdens dat
BLG Wonen gunt u de tijd om samen met uw
eerste jaar.
adviseur na te denken over de ideale hypotheek. Dat kan aan de hand van een concrete offerte.
Middelrente
Deze blijft maximaal 9 maanden geldig; de eerste 3
Zoekt u meer zekerheid op lange termijn én een
maanden zelfs kosteloos. U hebt hierbij de keuze uit
gunstige rente, dan is Middelrente een uitstekende
twee renteopties. Standaard is de dagrente: hierbij
optie. Deze rentevorm combineert de rust van
telt de rente van de offerte of die van de aktedatum
minimale renteschommelingen met een relatief lage
wanneer deze lager is. U kunt ook kiezen voor
rente. Hoe dat kan? U betaalt bij Middelrente altijd
dalrente: daarvoor krijgt u de laagste rente die BLG
de gemiddelde rente over de afgelopen 10 jaar. Bij
Wonen heeft aangeboden in de periode tussen
de jaarlijkse middeling valt telkens de ‘oudste’ rente
offerte en hypotheekakte.
af en wordt vervangen door de actuele Middelrente. Ondanks forse renteschommelingen blijft de
Rentevast
Middelrente vrijwel stabiel. Rentestijgingen en
Bij elke hypotheek spreken we een periode af met
-dalingen compenseren elkaar. Grote rentestijgingen
een vaste rente. Die periode kan variabel zijn, 1 jaar,
zijn daardoor uitgesloten.
maar ook bijvoorbeeld 15 jaar. Naarmate u voor een kortere rentevaste periode kiest, krijgt u doorgaans
BLG Plafondrente
ook een lagere rente. Loopt de periode af of
BLG Wonen maakt het u met de BLG Plafond-
bevindt u zich in de bedenktijd, dan wordt de rente
rente wel heel makkelijk. U hoeft niet langer
aangepast aan de geldende percentages. Daarbij
te kiezen tussen financiële zekerheid en de
maken we geen onderscheid tussen bestaande en
voordelen van variabele rente. Het principe van de
nieuwe klanten. Dus geen lokkertjes, wij houden van
BLG Plafondrente is helder. Vooraf wordt v astgesteld
duidelijkheid en eerlijkheid.
welk rentepercentage u maximaal betaalt. Dat is het renteplafond. Stijgt de variabele rente, dan weet u dat u nooit meer gaat betalen dan het renteplafond. Tegelijkertijd profiteert u volop als de variabele rente daalt. Kunt u een betere combinatie bedenken?
8
4. Vermogensopbouw Een eigen huis is ook een investering. En niet de minste. Vermogensopbouw door mogelijke waardestijging van de eigen woning bijvoorbeeld. BLG 8POFO en uw adviseur spelen graag flexibel en attent in op veranderingen in uw persoonlijke situatie. De hypotheek op uw woning kan oplossingen op maat bieden voor nieuwe omstandigheden en nieuwe wensen.
Belastingwetgeving Het Nederlandse belastingstelsel leunt op twee uitgangspunten: minder belasting op arbeid en meer belasting op consumptie.
Er zijn tal van opties om extra ruimte in de
De inkomstenbelasting onderscheidt drie
hypotheek te benutten. Bijvoorbeeld de hogere
vormen van belastbaar inkomen in drie
hypotheekinschrijving: u schrijft voor een hoger
aparte ‘boxen’:
hypotheekbedrag in dan u opneemt, waardoor u
Box 1 - werk en woning;
tamelijk eenvoudig over extra geld kunt beschikken.
Box 2 - aanmerkelijk belang;
Zelfs al afgeloste bedragen kunt u zonder al te veel
Box 3 - sparen en beleggen.
kosten weer opnemen. De gelden die u opneemt
Elke box hanteert eigen tarieven. In Box 1
moeten wel voor het huis bestemd zijn.
zijn dit vier progressieve heffingspercentages over opeenvolgende schijven in het belastbare
Tweede hypotheken, ofwel vervolgleningen,
inkomen. In deze box vinden we ook
kunnen interessant zijn, bijvoorbeeld voor nieuwe
inkomsten zoals het eigenwoningforfait.
investeringen in de woonsituatie.
Hier mag u de betaalde hypotheekrente van aftrekken. Deze aftrek geldt echter alleen
Vervroegd aflossen is eveneens een mogelijkheid.
nog voor de hoofdwoning gedurende een
Daar kunnen echter extra kosten aan vastzitten.
maximale termijn van 30 jaar. En aftrekbaar
Raadpleeg ook in dat geval uw eigen adviseur.
zijn alleen nog de hypotheeklasten die
Deze weet er alles van.
aantoonbaar zijn opgenomen voor aankoop, onderhoud of verbetering van de hoofdwoning.
9
5. Betaalbaarheid op
lange termijn De financiële verplichting van een hypotheek gaat u doorgaans aan voor de lange termijn. Meestal voor 30 jaar. Een periode waarin veel kan gebeuren. Ook onverwachte gebeurtenissen met mogelijke gevolgen voor uw inkomensen woonsituatie. Maar hoe ingrijpend ook, ze hoeven niet te leiden tot onoverkomelijke problemen. Er zijn namelijk diverse maatregelen te nemen om zekerheden in te bouwen en daardoor moeilijkheden te voorkómen.
Overlijdensrisicoverzekering Wanneer de kostwinnaar overlijdt, kunnen de nabestaanden problemen krijgen met het
Gezinsvorming
aflossen van de hypotheek. Met een aparte
Ook verwachte en gewenste gebeurtenissen kunnen
overlijdensrisicoverzekering voorkomt u dit.
ingrijpende gevolgen hebben voor uw financiële
Sommige hypotheekvormen hebben deze dekking
planning. Voordeel daarvan is wel dat u er al bij
al standaard opgenomen. In andere gevallen
het afsluiten van de hypotheek rekening mee kunt
kan ze overbodig zijn, bijvoorbeeld voor
houden. Bijvoorbeeld wanneer u besloten hebt een
alleenstaanden of in geval er aanspraak is op een
gezin te vormen. In dat geval blijven er door de nodige
nabestaandenpensioen. Ook kunnen nabestaanden
zorg thuis vaak minder uren over voor betaalde arbeid.
zelf over voldoende financiële middelen beschikken.
Dat betekent meestal gedurende een aantal jaren
Raadpleeg uw adviseur.
minder inkomsten en dus ook een ander uitgavenpatroon. Het is mogelijk om dit bij de berekening en
Opstalverzekering
verdeling van de hypotheeklasten in te calculeren.
Onheil kan de woning zelf treffen. Daarom is een
Laat uw adviseur de zaken nu op een rij zetten,
opstalverzekering verplicht. Deze dekt alles wat
zodat u straks rust en ruimte hebt voor uw gezin.
aard- en nagelvast is aan en om de woning tegen vrijwel alle schade van buitenaf, bijvoorbeeld door
Overbruggingskrediet
brand, storm en wateroverlast.
BLG Wonen maakt het gemakkelijk om te verhuizen. Meestal kan de hypotheek gewoon
Inboedelverzekering
meeverhuizen. Moet u al tekenen voor het nieuwe
Ook de inboedel van uw woning kan schade
huis voordat het oude is verkocht, dan bieden wij de
oplopen, onder meer door brand of inbraak.
oplossing met een overbruggingskrediet. Ook voor
Met een uitgebreide verzekering afgestemd op
een wat langere termijn. Zo hoeft u geen buitenkans
de individuele inboedel dekt u zich in tegen de
voorbij te laten gaan.
onaangename financiële gevolgen.
10
6. Tot slot
Informatie Informatie over tussenpersonen bij u in de buurt krijgt u via: (046) 47 88 888 of
Hypotheken vormen een gecompliceerde materie.
www.blg.nl.
Ons vak heeft namelijk te maken met alle veranderlijke facetten van het leven zelf. Van uw
Gedragscode Hypothecaire
leven dat u zo plezierig en comfortabel mogelijk
Financieringen
onder dak wilt brengen. En houden. Daarvoor
Als aanbieder van hypothecaire financieringen
leveren wij financieel maatwerk. Betaalbaar en
houdt BLG Wonen zich aan de
genietbaar. Dat geeft een zeker gevoel.
Gedragscode Hypothecaire Financieringen
BLG 8POFO. Aangenaam wonen.
(GHF). Deze code bevat gedragsregels die zijn afgesproken na overleg met de overheid en consumentenorganisaties. De regels worden onderschreven door vrijwel
Hoe handelt u bij klachten?
alle hypotheekverstrekkers. Een van de
• Neem contact op met een medewerker van
doelstellingen van de Gedragscode is betere
BLG
consumentenvoorlichting en dat vindt
of te mailen naar
[email protected]. Bent u niet
onder meer zijn weerslag in deze brochure.
tevreden met het antwoord, dan kunt u schriftelijk
Bovendien is er een geschillenregeling
een klacht indienen. Stuur uw klacht naar:
vastgesteld voor klachten over de gedrags-
BLG Wonen, Postbus 44, 6160 AA Geleen.
regels. De integrale brochuretekst is op
• Of bel uw tussenpersoon via wie u het product van
aanvraag beschikbaar of na te lezen op
BLG Wonen heeft aangeschaft.
www.blg.nl.
• Bent u ontevreden over de manier waarop BLG Wonen met uw klacht is omgegaan, neem
Informatie
Informatie
Handige websites:
www.nibud.nl
Kifid, Postbus 93257, 2509 AG Den Haag,
www.blg.nl
www.nhg.nl
[email protected], 0900 3552248.
www.belastingdienst.nl
www.woonkrant.nl
dan contact op met een onafhankelijke organisatie.
11
BLG Wonen is een handelsnaam van SNS Bank N.V., gevestigd te Utrecht en ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 16062338. SNS Bank is bij de Autoriteit Financiele Markten (AFM) geregistreerd in de hoedanigheid van financiële dienstverlener onder nummer 12000085.
Aan deze folder kunnen geen rechten worden ontleend. Raadpleeg altijd de voorwaarden.
Postbus 44 6160 AA Geleen Jos Klijnenlaan 288 6164 AZ Geleen Fax (046) 47 51 095 E-mail
[email protected] www.blg.nl
BOD04.2012
Telefoon (046) 47 88 888
