Bijzonder Beheer in beweging Economische Crisis leidt tot hogere investeringen en vernieuwing in Bijzonder Beheer
Bijzonder Beheer in beweging
1. Crisis zichtbaar in Bijzonder Beheer 2. Het ABC van Bijzonder Beheer 3. Hoe het soms (mis)ging….. 4. Ontwikkelingen in Bijzonder Beheer 5. Toekomst: hoe het zou moeten gaan
2
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
1. De huizenmarkt verslechtert snel
Aantal te koop staande woningen
Verkochte woningen en prijsindex 250.000
120%
300.000
200.000
100%
250.000
80%
200.000
60%
150.000
150.000 100.000
40%
50.000
100.000
20%
0
50.000
0%
0
jan-08
jan-09
jan-10
jan-11
jan-12
jan-13
Aantal verkochte woningen Prijsindex 2005=100%
* Bron: CBS
3
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
1. Steeds meer mensen in een kwetsbare situatie
Duizenden
Huishoudens met potentiële restschulden in Nederland* 1200
1000
800 46-60 jaar 600
36-45 jaar 26-35 jaar >60 jaar
400
<25 jaar 200
0 2011
2012
5% daling
10% daling
15% daling
Ontwikkeling van huizenprijzen
Restschuld
€ 29.000
* Bron: rapport Dijkhuizen (2012)
€ 34.000
€ 39.000
4
€ 44.000
€ 50.000
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
1. Bijzonder Beheer afdelingen groeien
NHG ingediende declaraties en percentage gehonoreerd
Aantal BKR meldingen 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0
1200
100% 95% 90% 85% 80% 75% 70% 65% 60%
1000 800 600 400
2010
2011
2012
0
jan
okt
juli
april
jan
okt
juli
april
jan
okt
juli
april
jan
200 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 Q1 Q2 Q3 Q4 2010
2013
2011
2012
Som van Ingediend Gemiddelde van % gehonoreerd
5
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
2. Het ABC van Bijzonder Beheer Uitval: Verkopen woning zonder restschuld Betalingsachterstand weggewerkt
Hypotheek advies & verkoop
Beheer
Afsluiten hypotheek
Actief beheer
Klantbehoud
Incasso
Event Storno’s Geen directe oplossing
Uitwinning (OHV)
Veiling
Regres
Niet te Onverkoopbare Huis verkocht, verhelpen woning of geen kwijting en achterstanden medewerking afhandelen eigenaar restschuld
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
3. Hoe het vaak ging… januari
maart
april
mei
juni
juli
augustus
september
oktober
Klant Problemen zaak
Inzicht Bank
• Problemen krediet • Voeding & patroon RC • Verzekering premievrij
Man overlijdt
Vrouw leent van kinderen
• Melding • Schadeclaim
• Krediet uitgenut • Serie storno’s hypotheek
Vriend schiet te hulp
• Hypotheek in default
Door een gebrek aan dialoog en data, reageerden banken vaak laat of helemaal niet op problemen. Bron: Huiskameronderzoek Purpose 2011
7
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Ontwikkelingen in Bijzonder Beheer
1. Eerder in actie
5. Reconstructie
2. Minder veilen
Trends
4. Differentiatie
3. Meer gedrag
8
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 1: steeds eerder in actie Event (scheiding, ontslag, AO,.) Klantproces end-to-end (schulden carrière)
Storno (hypotheek)
variabel
variabel
Normale beheersituatie
Beginnende schuldenproblemen
Default
0-3 maanden
>3 maanden
Vroege achterstanden
Bijzonder Beheer
Debiteuren Beheer
Soorten beheer
Late achterstanden
Curatief Beheer Preventief Beheer
Fase Verstrekking
IV. 2012-nu
III. 2011-nu Event
II. 2007-nu Default
I. (2000-nu) Regres
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 1: steeds eerder in actie
# Defaults Snelle & persoonlijke benadering
10
Van
Naar
Laat
Vroeg
Passief
Actief
Operations
Financieel
Onpersoonlijk
Persoonlijk
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 2: van veilen naar onderhandse verkoop
Exits naar soort (bron: Purpose benchmark)
NHG-Exits naar soort (bron: NHG)
100%
100%
90%
90%
80%
38%
40%
70%
60%
60%
50%
50%
40%
40%
30%
10%
0%
0% 2010 OHV (volmacht)
89% 72%
77%
20%
10%
OHV
23%
30%
49%
44%
28%
80%
70%
20%
11%
2011 OH Veiling
2010 Veiling
2011
Onderhandse verkoop
2012 Executieveiling
Hier zit ook verkoop met verlies bij * Bron: beantwoording kamervragen over executieveilingen, Purpose Benchmark Bijzonder Beheer 2012
11
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 2: van veilen naar onderhandse verkoop
Gemiddeld verlies naar type exit (bron: Purpose benchmark) € 87.667
2011 € 40.062
€ 82.370
2010 € 32.329
€0
€ 20.000 Veiling
* Bron: Purpose benchmark Bijzonder Beheer 2011
€ 40.000
OH Veiling
€ 60.000
€ 80.000
OHV (volmacht)
12
€ 100.000
OHV
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 3: toenemende aandacht gedrag
• Besef in sector dat gedrag & motivatie doorslaggevend is voor herstel • Inzicht dat telefoon vaak niet meer voldoet voor beïnvloeding gedrag • Groei van inzet van huisbezoek en budgetcoaching; NHG verplicht huisbezoek • Toename van trainingen op gebied van gedragsbeinvloeding • Behoefte aan objectivering van gedrag; onderzoek
• Start van onderzoek naar inzet screeningsinstrument Bijzonder Beheer
13
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 4: beginnende differentiatie in proces
Oorzaak (life event)
+
Motivatie, gedrag
+
Klantgegevens (risk scoring) • VOOR
• TEGEN
•
Duidelijke indeling van behandelpaden in hoog, midden en laag
•
Betrekt alleen interne data, die vaak niet upto-date is Lastig voorspellende waarde te bepalen
•
Sluit aan bij observatie dat voor gelijksoortige problemen zelfde handelingen nodig zijn
•
Houdt geen rekening met individuele verschillen binnen de categorie (ene scheiding is de andere niet)
•
14
•
• •
Gaat uit van willen en kunnen Doet recht aan individuele verschillen in motivatie en gedrag
Vraag is hoe valide het instrument te krijgen is Staat nog in kinderschoenen Geschikt voor grote aantallen? Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
4. Trend 5: start van reconstructie hypotheken Een voorbeeld: klant kan blijven wonen in huis door vermindering hoofdsom met verpand spaargeld 200.000 Hypotheek Leningdeel 2
Hypotheek Leningdeel 1
160.000 120.000
Hypotheek Leningdeel 2
Spaardeel
Hypotheek Leningdeel 1
Netto maandlast (5%) = € 830
80.000
Spaardeel
Netto maandlast (5%) = € 660 15
Elsevier Congres Schuldhulpverlening 20 maart 2013 Purpose Management Consulting
5. De toekomst: hoe het zou moeten werken
januari
maart
april
mei
juni
juli
augustus
september
oktober
Klant
Inzicht Bank
Problemen zaak
Man overlijdt
Hypotheek vrouw aangepast
• Man meldt problemen zaak • Bank ondersteunt met advies en reconstructie
• Melding overlijden • Directe actie van bank • Ondersteuning bank aan nabestaanden
• Vrouw blijkt niet duurzaam te kunnen blijven wonen • Bank past hypotheek aan op situatie
Bron: Huiskameronderzoek Purpose 2011
16
Duurzame woonsituatie
• Vrouw kan weer duurzaam blijven wonen • Gedwongen verkoop en rs voorkomen
Active Servicing 2013 Purpose Management Consulting Januari 2013
People want to work at organizations that have a purpose, a deeper dimension of meaning and usefulness than mere profit or sales.
17
Benchmark Hypothecaire keten Purpose Management Consulting Oktober 2011
