Bij de FFP er ligt een prima verhaal op tafel. Leden hebben sleutel tot (h)erkenning FFP-keurmerk. Andrea Middel versterkt bestuur FFP

2 0 1 2
S E P T E M B E R 3
N U M M E R 8 J A A R G A N G

3

‘Bij de FFP’er ligt een prima verhaal op tafel’

‘Leden hebben sleutel tot (h)erkenning FFP-keurmerk’

2012

F F P

M a g a z i n e

i s

e e n

u i t g a v e

v a n

Hoe raak ik de klant in het hart?

d e

F e d e r a t i e

v a n

Andrea Middel versterkt bestuur FFP

F i n a n c i e e l

P l a n n e r s

I N H O U D C O L O F O N

FFP Magazine is een uitgave van de Vereniging FFP. CONTACTADRES Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12, 3740 AA Baarn Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] Website: www.vffp.nl

6

PROJECTGROEPEN Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] REDACTIEADRES Oostdam & Partners Castellastraat 84 6512 EZ Nijmegen Telefoon: 024-324 32 50 Fax: 024-324 57 69 Email: [email protected] Website: www.oostdam-partners.nl

12

Nederland gaat over psychologische drempels

‘Bij de FFP’er ligt een prima verhaal op tafel’

14 ‘Leden hebben sleutel tot (h)erkenning FFP-keurmerk’

VORMGEVING Amon Design, Amersfoort FOTOGRAFIE Raphaël Drent REPRORECHT Berichten uit FFP Magazine mogen – uitsluitend met bronvermelding – overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 42,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden – zonder tegenbericht – automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres. Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed aanvaarden de auteurs, redacteuren en uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en omvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan. FFP magazine wordt uitgegeven door Oostdam & Partners in opdracht van de Vereniging FFP. De Vereniging FFP kan niet verantwoordelijk worden gehouden voor de meningen, visies en standpunten van derden zoals die tot uidrukking komen in de artikelen en columns van FFP Magazine. Dat geldt ook voor alle commerciële uitingen in de vorm van advertenties, advertorials en bijlages.

32

26 E n

Andrea Middel versterkt bestuur FFP

Hoe raak ik de klant in het hart?

Profilering FFP en betrokkenheid leden belangrijke doelen voor de toekomst

38

ve r d e r :

Column Van mij, van jou, of van ons? Mededelingen Agenda Het profiel van Jamie Hilgersom FFP Kind scheidende ouders roept om hulp van financieel planner

F F P

M a g a z i n e

3

s e p t e m b e r

2 0 1 2

5 18 20 23 25 35

CO L U M N

Het jongste Consultatiedocument herziening Wft-vakbekwaamheidsstructuur dat het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) aan de markt heeft voorgelegd kan niet rekenen op een warm onthaal van de Vereniging FFP. De claim van een ‘toekomstbestendig en duurzaam vakbekwaamheidsgebouw’ wordt namelijk in de optiek van de FFP niet waargemaakt.

Eén vakbekwaamheids-

GEBOUW Grootste kritiekpunt van de FFP is de gemiste kans om

Het spreekt vanzelf dat we hierover graag van gedachten

het nieuwe opleidingengebouw op te trekken op het

zullen wisselen met het ministerie van Financiën. De FFP

fundament van een integrale visie op vakbekwaamheid.

stelt graag haar expertise ter beschikking aan de minister

Waarbij niet het product, maar de klant als uitgangspunt

om het (boven)wettelijk vakbekwaamheidsgebouw te

wordt genomen. Daarmee zou namelijk de door de wet-

(her)definiëren. Wij weten namelijk wél hoe dat in de

gever en toezichthouders zo gewenste transformatie van

praktijk gerealiseerd kan worden: door een integraal

financiële productverkopers naar onafhankelijke, integrale

bouwwerk op te tuigen waarbij de Wft inderdaad niet

klantadviseurs een geweldige impuls krijgen.

meer is dan een wettelijke minimum op het gebied van vakkennis en (theoretische) kennis van het adviesproces.

De FFP pleit daarom veel meer voor het vervangen van de

De keurmerken geven dan invulling aan het toepassen

voorgestelde productgerichte indeling door een klantge-

van adviesvaardigheden en meer complexe competenties

richte indeling, verdeeld in bedrijven (klein, middelgroot

en zij houden ook toezicht op de naleving van codes voor

en groot)en particulieren. De klantgroep ‘particulieren’,

professionaliteit en integriteit.

bestaat dan uit consumenten, zzp’ers en IB-ondernemers/DGA’s. De klantoriëntatie zou op die wijze

Wij realiseren ons dat het van de zijde van keurmerken

sterker tot uitdrukking komen en integrale

ook een inspanning vereist; namelijk dat we bereid zijn

advisering die de klant écht centraal zet,

om over onze eigen schaduw heen te springen om te

wordt daardoor wettelijk afgedwongen.

komen tot een verstandige bundeling van kennis en kracht, zodat we de minister ook kunnen helpen met een

Met de Minister van Financiën is de FFP van

aanmerkelijk minder verdeeld speelveld. De FFP voert hier-

mening dat keurmerken een specifieke rol

over al geruime tijd verkennende gesprekken met collega-

zouden kunnen vervullen als het gaat om het

keurmerkorganisaties om inzichtelijk te maken hoe

borgen van vakbekwaamheid in de sector.

realisatie tot stand kan komen.

Het is echter jammer dat de minister hierover geen concrete uitspraken

Een dergelijk integraal deskundigheidsbouwwerk biedt

doet: het is voor ons voorals-

voordelen voor de financiële markt. Zo wordt een en ander

nog volstrekt onduidelijk

meer inzichtelijk en dus transparanter voor consumen-

hoe die toegevoegde waar-

ten, krijgen werknemers in de financiële sector een

de van keurmerken en de

logisch carrièreperspectief en kunnen dubbele lasten

logische relatie tussen

worden voorkomen door integrale Wft- en keurmerk-

wettelijke en bovenwet-




examens.

telijke deskundigheid

F F P

in de praktijk gereali-

Marc van Poeteren

seerd kunnen worden.

Voorzitter Vereniging FFP

M a g a z i n e

5

s e p t e m b e r

2 0 1 2

I N T E R V I E W

S C P- d i r e c t e u r Pa u l S c h n a b e l o v e r w o n e n , w e r k e n , zo r g , p e n s i o e n é n d e c r i s i s

Nederland gaat over psychologische

DREMPELS Het doorbreken van taboes als de inperking van de hypotheekrenteaftrek en de stijging van de pensioenleeftijd zijn de eerste stappen om de Nederlandse economie aan te passen. Op de arbeidsmarkt en in de zorg zijn echter nog belangrijke knopen door te hakken.

Paul Schnabel neemt geen blad voor de mond als hem

stil bij de rol van financiële dienstverleners en doet hij een

om zijn mening wordt gevraagd. De directeur van het

voorspelling voor de toekomst.

Sociaal en Cultureel Planbureau (SCP), die al jaren in de Volkskrant-top 10 van meest invloedrijke Nederlanders

Poldermodel herleeft

prijkt, weet dat dit hem niet altijd in dank wordt afgeno-

De druk om de hypotheekrenteaftrek te beperken of op

men. “Maar de dingen zijn vaak niet wat ze lijken”, zei de

termijn zelfs af te schaffen, neemt toe. De vraag blijft of

SCP-voorman tijdens de laatste nieuwjaarsreceptie. “Ook

het Lenteakkoord wel ver genoeg gaat. Maar het beper-

het afgelopen jaar hebben we aandacht besteed aan veel

ken van de hypotheekrenteaftrek is voor Nederland wel

verschillende onderwerpen en zijn er verrassende uit-

een behoorlijke stap, vindt Schnabel. “Het is vooral inte-

komsten gepresenteerd over het thema ‘u denkt wel dat

ressant om te zien dat dit gebeurt in wat ik de herleving

u weet hoe het zit, maar het is toch anders’. Dat is een

van het Poldermodel noem. Dit heeft enerzijds tot het

belangrijke boodschap in een land waarin velen denken

Lenteakkoord geleid en anderzijds partijen in de woon-

dat hun mening een feit is. Wij proberen daar een tegen-

branche bij elkaar gebracht, die elkaar vroeger min of

wicht tegen te geven door te zeggen: ‘Kijk, zo zit het nou

meer naar het leven stonden. Het besef dat er dringend

echt, doe er uw voordeel mee.”

iets moet veranderen, is dus aan alle partijen duidelijk, zowel aan de koperskant als de huurderskant. Er moet

Met FFP Magazine spreekt Schnabel over de recente

iets gebeuren, de zaak is nu totaal vastgelopen. In die zin

sociaal-economische zorgen en ontwikkelingen in Neder-

gaat het Lenteakkoord nog niet ver genoeg.

land. De SCP-directeur geeft zijn visie op de woningmarkt in bredere zin, de flexibilisering van de arbeidsmarkt, de

“In de ‘polderbesprekingen’ van de brede coalitie die het

pensioenleeftijd en -oplossingsrichtingen voor- de explo-

Lenteakkoord heeft gesloten, is wel sprake van beperking

sief stijgende zorgkosten. Maar desgevraagd staat hij ook

van de hypotheekrenteaftrek, maar de Europese Commissie

F F P

M a g a z i n e

6

s e p t e m b e r

2 0 1 2



F F P

M a g a z i n e

7

s e p t e m b e r

2 0 1 2

I N T E R V I E W



heeft er echter op aangedrongen om deze regeling op

Veranderde psychologie

termijn helemaal te laten verdwijnen. Of dat kan, is nog

“Ik vind het interessant dat iets dat zo lang heeft vastge-

maar de vraag. Maar de boodschap is duidelijk. Ik denk

zeten, nu toch verschuift. Het groeimodel is gekanteld:

dat het taboe ‘er kan niet over worden gesproken, het zal

voor wie na 2000 een huis heeft gekocht, gelden andere

altijd moeten blijven bestaan’ inmiddels wel is doorbro-

regels. Dat heeft de psychologie van het geheel veranderd.

ken. Maar als je eerlijk bent, is dit stapsgewijs eigenlijk al

Mensen beseffen nu: een huis kopen is belangrijk en nog

jaren aan de gang. Je kunt er al langere tijd alleen ge-

steeds verstandig -als je de middelen hebt, natuurlijk-

bruik van maken voor een huis en ook voor maar één huis,

maar het is niet meer zelf de generator van kapitaal. Het

de regeling geldt voor maximaal dertig jaar en de top-

kan ook geld gaan kosten. Het oude advies van financieel

hypotheek is ingeperkt. Allemaal stappen die de moge-

adviseurs om niet af te lossen, maar het fiscale voordeel

lijkheden om fiscaal-vriendelijk lenen beperkt hebben in

te genieten, blijkt opeens niet altijd verstandig. Ik heb in

de afgelopen tijd. Terecht, het werd ook oneigenlijk

het verleden al vaker gezegd dat de aflossingsvrije hypo-

gebruikt.”

theek nooit had mogen bestaan en dat deze zou moeten worden verboden. Toen werd ik weggehoond door de

Zakt adviesvraag terug door het provisieverbod?

zelfbenoemde financieel deskundigen. Inmiddels is ook de president van De Nederlandsche Bank van mening dat

‘Advies inhuren is lastige en dure keuze voor de consument’

het een verkeerd systeem was. Maar het product is intus-

Met het aanstaande provisieverbod zal de consument moeten gaan betalen

lonen en het Bruto Binnenlands Product. “Zoiets kan niet

voor de advisering van complexe financiële producten. Verwacht Paul Schnabel

doorgaan, ergens wordt dan het plafond bereikt en kun-

dat dit zal bijdragen aan een bredere bereidheid om voor financiële diensten te

nen mensen geen huis meer kopen. En dat is nu in zekere

betalen? “Consumenten zijn niet gewend dat zij apart moeten betalen voor

zin gebeurd. Instappers komen niet aan de beurt, omdat

financiële diensten. Die kosten zitten natuurlijk altijd al in de prijs van wat je

ze de financiering niet rond krijgen. Huiseigenaren die

koopt, maar dat zien ze niet en ze beschouwen wel of geen advies daarom niet

willen doorstromen hebben problemen, omdat ze eerst

als een aparte beslissing. Bij de diëtisten heb je gezien wat er gebeurt als hun

hun huidige woning willen verkopen alvorens een ander

advies niet meer betaald wordt door de zorgverzekeraars: de vraag zakt sterk in.

huis te kopen. Met als gevolg dat iedereen op iedereen zit

Op termijn herstelt dat wel weer wat, maar het is de vraag of het ooit weer op

te wachten, waardoor de markt is ingezakt. Dat brengt

het oude niveau komt.”

weer de mensen in problemen wier hypotheek te hoog is

“Meer dan ooit moeten financiële dienstverleners de prijs zichtbaar maken en

in relatie tot de huidige waarde van hun huis. Als je om

moet de consument gaan kiezen. Dat betekent wel dat hij op voorhand het

dat verschil te dekken weer een lening moet sluiten, is

gevoel moet hebben dat hij het zelf niet of niet goed genoeg kan. Voor velen is

dat een dure persoonlijke lening zonder renteaftrek!”

sen wel massaal verkocht.” Het voornaamste probleem dat Schnabel in het verleden constateerde, was dat de huizenprijs sneller steeg dan de

dat een lastige keuze, omdat ze vaak niet beseffen dat de materie erg complex is. Bij de inkomstenbelasting zie je iets vergelijkbaars. Als je zelf het formulier

Huurmarkt biedt weinig soelaas

moet invullen, kom je er snel genoeg achter dat het behoorlijk lastig kan zijn en

Zeker voor starters biedt de huurmarkt ook weinig oplos-

dan zoek je hulp van een adviseur. Maar als de Belastingdienst jouw formulier

singen. “Eigenlijk is er nauwelijks een huurmarkt in

vast voor je invult, zul je die stap veel minder snel zetten. De kans op financieel

Nederland”, aldus Schnabel. “Het particuliere aanbod is

voordeel weegt dan meestal niet op tegen de kosten.”

zeer beperkt omdat het niet loont. Dat komt omdat de

Waarschijnlijk zou een financieel adviseur voor velen iets kunnen betekenen,

stichtingskosten van een huis eigenlijk te hoog zijn ten

maar dat weet je tevoren niet. “Daarom willen consumenten in veel gevallen

opzicht van wat een reële huur mag zijn in Nederland.”

geen voorinvestering doen. Dat zal het dus lastig maken voor het vak. Des te

Dat was in de jaren ’30 wel anders.“Toen kostte een mooi,

lastiger, omdat de reputatie van de branche niet bepaald vlekkeloos is. Maar ook

groot huis tussen vijf- en de tienduizend gulden. Wie ver-

de tarieven spelen een rol en het opstellen van een goed advies kost ook echt

mogen had, kocht drie, soms vier huizen. Eén daarvan

tijd en dat maakt een advies al snel duur. Voor ondernemers en ZZP’ers zal het

diende als het eigen woonhuis, de andere werden ver-

anders liggen, maar ik verwacht dat consumenten terughoudend zullen zijn.

huurd als vooral oudedagsvoorziening. Het rendement

Een ander probleem als gevolg van het provisieverbod op complexe producten

van een dergelijk huis lag rond de vijf, zes procent. Dat

is, dat een adviseur je wel kan helpen de mogelijkheden op een rij te zetten en

was natuurlijk best interessant. Maar dezelfde huizen

een keuze te maken, maar dat hij niet kan garanderen dat je het product uit-

kosten nu al snel vijf-, zeshonderdduizend euro. Neem je

eindelijk ook krijgt. Het zal tijd kosten, het zal wennen zijn en ik sluit niet uit dat

daar 5 procent van, dan zit je al op 30.000 euro huur, die

het veel adviseurs niet zal lukken er een inkomen aan te ontlenen.”

voor de huurder niet aftrekbaar is. Vrijwel niemand wil zo’n hoge huur betalen.”

F F P

M a g a z i n e

8

s e p t e m b e r

2 0 1 2

“De huurmarkt wordt dus gedomineerd door de woning-

“Ook minister Kamp van Sociale Zaken denkt hier te mak-

corporaties, die overigens ook weer aan handen en

kelijk over. Onlangs stelde hij dat als iemand in de bij-

voeten gebonden zijn. Het gevolg daarvan is dat ze een

stand die in Groningen woont een baan krijgt aangebo-

huis op een mooie locatie in Amsterdam voor dezelfde

den in Maastricht, hij dan maar naar het zuiden moet

prijs moeten aanbieden als in bijvoorbeeld Leeuwarden,

verhuizen. Principieel heeft hij gelijk, maar in de praktijk

terwijl de vraagkant van de markt een geheel andere is.

niet. Allereerst krijgt iemand uit Groningen die in de

De puntentoekenning voor een huurwoning heeft geen

bijstand zit natuurlijk geen baan aangeboden in Maas-

enkele relatie tot de locatiewaarde. Dat is heel raar en het

tricht, en mocht dit wel gebeuren, dan betreft het altijd

werkt in een stad als Amsterdam onderhuur en overal

een tijdelijk contract. En nog afgezien van de vraag of er

elders ‘scheefwonen’ in de hand. Wat er aan informele

wel een woning is te vinden in Maastricht, kan zo iemand

marktwerking is, staat dwars op de uitgangspunten en

die verhuizing helemaal niet betalen!

doelstellingen van het beleid.” Tweedeling op arbeidsmarkt Tussen wal en schip

Naast de problemen op de woningmarkt is er in de laat-

Gezien de situatie in de Europese regelgeving ontstaat er

ste jaren ook een onwenselijke tweedeling op de arbeids-

druk op de sociale woningmarkt om datgene wat vrij-

markt ontstaan. Het voornaamste probleem is dat dit

komt alleen nog maar te verhuren aan huishoudens met

geheel ten laste komt van de jongere generaties, aldus

lage inkomens.“Maar dit brengt de groep tussen modaal

Schnabel. “Op zich is de flexibilisering van arbeid uitste-

en twee keer modaal enorm in de problemen. Een eigen

kend, maar je ziet dat ook hier weer een tweedeling ont-

huis is voor hen nauwelijks te verkrijgen en voor een

staat.



sociale huurwoning is hun inkomen te hoog. Zij vallen dus tussen de wal en het schip. En we praten hier over een grote groep Nederlanders, dus daar moet wat voor gebeuren.” “In het Lenteakkoord zijn wel enkele lijnen uitgezet om sociaal huren voor deze groep mogelijk te maken, zij het tegen een hoger huurbedrag. Ik denk ook dat dit de weg zou moeten zijn. Economen vereenvoudigen het probleem wel eens te gemakkelijk door te zeggen dat als je te duur woont, je naar een goedkoper huis moet verhuizen en vice versa. Maar als zo’n huis er niet is of je krijgt het niet gefinancierd, dan houdt het natuurlijk op. Bovendien -en dat wordt vaak vergeten- is verhuizen zowel economisch als psychologisch enorm duur, zeker als het een negatieve beslissing is.”




F F P

M a g a z i n e

9

s e p t e m b e r

2 0 1 2



Enerzijds is er de oude groep die een vast arbeidscontract

voorbeeld een maximum van zes jaar zou geven in plaats

heeft en dat zal behouden, anderzijds is er een groep die

van drie, dan zou de breuklijn veel minder scherp zijn. Nu

geen vaste dienstbetrekking heeft en deze ook in de

beginnen mensen na twee jaar onrustig te worden. Ze

meeste gevallen niet meer zal krijgen. Dat is heel nadelig

moeten immers verder kijken. Dat is noch in het belang

voor hen, want het betekent dat zij -onder de huidige

van werknemer, noch in dat van de werkgever.”

voorwaarden- geen hypotheek kunnen afsluiten en dus geen huis kunnen kopen. Reserves opbouwen lukt ook niet,

Leren van Denemarken

want ze zitten aan de onderkant van het loongebouw.”

“Het versoepelen van het ontslagrecht kan behulpzaam

“In de huidige regelgeving duurt een tijdelijk contract

zijn bij de modernisering van de arbeidsmarkt, maar dan

maximaal drie jaar, daarna moet je er tenminste drie

moet je niet te veel regels over flexibiliteit en vastigheid

maanden uit, gedurende welke er geen contact mag zijn

meegeven. Als je het ontslagrecht flexibiliseert, dan flexi-

tussen werkgever en (ex) werknemer. Dat is demoralise-

biliseer je de arbeidsmarkt zelf. Waarom zou je dan nog

rend voor beide partijen -zeker als de kans groot is dat zij

onderscheid moeten maken tussen een vast contract en

na die periode weer gezamenlijk verdergaan- en voor de

een tijdelijk contract? Ook een vast contract kun je als

werkende mensen ook krenkend. Maar het gebeurt

werkgever dan immers opzeggen zonder dat het al te

helaas op alle niveaus, terwijl collega’s uit een andere

kostbaar wordt. Natuurlijk zal dit in het begin spanningen

generatie met een vast contract gewoon op hun plaats

en aanpassingsproblemen opleveren. In Denemarken zijn

blijven zitten en naar hun pensioen toe schuiven.”

ze daar redelijk uitgekomen met het Flexicurity-systeem.

“Een tweede punt dat speelt, is dat er naar mijn mening

Nu is dat niet één op één mogelijk voor de Nederlandse

te snel afwijzend is gereageerd op het voorstel om tijde-

situatie, maar er is waarschijnlijk wel veel van te leren.

lijke contracten langer lopend te maken. Daarmee zou je

Minder baanzekerheid, meer werkzekerheid. Wij hebben

de afstand tot het vaste contract verkleinen. Als je het bij-

het eerste wel, het tweede niet.”

F F P

M a g a z i n e

10

s e p t e m b e r

2 0 1 2

Pensioenleeftijd terecht omhoog

jaar toenemen. Dat is een te hoog beslag. Alle discussies

“De pensioenleeftijd gaat -terecht!- omhoog en sneller

gaan overigens alleen maar over het dempen van de groei,

dan oorspronkelijk gepland”, vervolgt Schnabel. “Je kunt

niet over het absoluut terugdringen van de kosten.

erover twisten of dat toch wel snel genoeg is. Objectief

Minder stijging, maar geen daling van de kosten.”

gezien is dit niet het geval, maar het is al een enorme doorbraak dat het volgend jaar echt gaat beginnen. Ook

Als gevolg daarvan worden bijvoorbeeld de wachtlijsten

dit is weer een grote psychologische stap, vergelijkbaar

langer, maar dat leidt weer tot ongenoegen bij de bevol-

met de aanpassing van de hypotheekrenteaftrek. Dit jaar

king. “Dus krijg je als alternatief een verhoging van het

is er al een kleine stap gemaakt, waarbij de AOW ingaat

eigen risico, aangepaste eigen bijdrageregelingen en het

op de feitelijke verjaardag en niet op de eerste dag van de

uitzuiveren van de zorg, bijvoorbeeld door in zorg- en ver-

maand waarin je 65 wordt. De meeste mensen beseffen

pleeghuizen de kosten van wonen en zorg te splitsen.

het niet, maar het scheelt de overheid wel veel geld: vele

Zorgkosten definiëren wij immers als collectieve lasten,

kleintjes maken weer een grote.”

wonen niet. Nu valt dat -nog- allemaal onder de AWBZ. Weliswaar zit daar inmiddels een forse eigen bijdrage-

“Dat de pensioenleeftijd omhoog moet, is onvermijdelijk.

regeling aan vast, maar deze is bij lange na niet voldoen-

Onze levensverwachting neemt snel toe. Op dit moment

de om de kosten te dekken.”

kun je zeggen dat er elke week een weekend bijkomt, de officiële cijfers zeggen 0,3 jaar per jaar. Dat gaat dus erg

Omkeerhypotheek

hard en het moet straks wel allemaal worden betaald.

Vandaar dat Schnabel het idee van de omkeerhypotheek

Daarbij gaat het ook om steeds meer mensen, omdat

heeft geopperd. “Het principe ervan is eenvoudig: bij de

steeds meer mensen de pensioenleeftijd halen en de

omkeerhypotheek eet je je afgeloste huis op of gebruik je

geboortecijfers zijn gedaald. Zo waren er in 1957 ongeveer

het om er pensioen mee in te kopen. Je blijft er wel

zevenhonderdduizend 65-plussers op een bevolking van

gewoon in wonen. Met een huurhuis kan dit natuurlijk

zo’n elf, twaalf miljoen. Inmiddels zijn dat er 2,6 miljoen

niet, dan ben je dus aangewezen op een basisvoorzie-

op een totaal van 16,7 miljoen.

ning, eventueel aangevuld met wat je van -een deel vanje pensioen kunt inkopen.”

Berg van goud

“Natuurlijk stuit dit op weerstand. Mensen met een

“Nu hebben de Nederlandse pensioenfondsen een

eigen huis zeggen nu:‘Maar het huis is voor de kinderen’.

enorm vermogen in beheer: 850 miljard euro. Daarnaast

Die kinderen zijn echter bij het overlijden van de ouders

sparen Nederlanders zelf nog voor hun pensioen. Dit

zelf al een jaar of zestig, misschien zelfs tegen de zeven-

bedrag is niet precies bekend, maar het zal ergens tussen

tig. De kans dat ze dat huis op die leeftijd nog echt nodig

de 300 en de 400 miljard bedragen. Als je dat vergelijkt

hebben, is minimaal. Daarnaast is dat huis afbetaald met

met bijvoorbeeld het BBP van Nederland -600 miljard-

gebruikmaking van de hypotheekrenteaftrek, dus gedeel-

dan kun je niet anders dan constateren dat we op een

telijk op kosten van de samenleving. De opbrengst van

berg van goud zitten. De vraag is alleen of we het te gelde

het huis komt nog altijd geheel ten goede van de eige-

kunnen maken. Dat geldt voor onze huizen, maar dus ook

naar. Nu betalen ná de eigen bijdrageregeling van de

voor ons pensioenvermogen.”

AWBZ mensen met een goed pensioen meer voor dezelf-

“Al met al denk ik dat er een goede lijn is ingezet, al zal het

de zorg als de buurman met alleen AOW. In de toekomst

waarschijnlijk nog niet genoeg zijn. En ook hier geldt

kan het eigen huis de financiële ruimte bieden voor meer

weer dat het van belang is om de flexibiliseringsmoge-

zorg, eerdere zorg of andere zorg.”

lijkheden te versterken, zodat mensen er bijvoorbeeld wel

“Ik zie de omkeerhypotheek echter niet op korte termijn

voor kunnen kiezen om eerder met pensioen te gaan,

verschijnen. Het is moeilijk te realiseren en de huizenprij-

maar dan ook de financiële consequenties moeten aan-

zen bevinden zich in dalende lijn.Vereniging Eigen Huis is

vaarden

wel bezig met studies om de uitvoerbaarheid ervan te onderzoeken. Sommige banken en verzekeringsmaat-

Zorgkosten: te hoog beslag

schappijen kijken er ook naar. Er zijn natuurlijk altijd par-

Schnabel pleit voorts voor meer aandacht voor de uitga-

tijen die in een dergelijk scenario kansen zien. Grote

ven in de zorg. “De kosten lopen erg hard op, vorig jaar

financiële dienstverleners zullen zich zelf de rompslomp

ging het om 77 miljard euro, ongeveer eenachtste van het

niet op de hals willen halen, maar kunnen natuurlijk wel

BBP. Dat is veel geld. Als je het over een wat langere ter-

uitstekend samenwerken met bijvoorbeeld makelaars.

mijn beschouwt, zie je dat het BBP gemiddeld met twee

Op termijn brengt het ook meer beweging op de koop-

procent groeit terwijl de zorgkosten met 4 à 5 procent per

huismarkt.”

F F P

M a g a z i n e

11

s e p t e m b e r




2 0 1 2

I N T E R V I E W

C a r e l va n Vr e d e n b u r c h ( C o n s u m e n t e n b o n d ) :

‘Bij de FFP’er ligt een

PRIMA verhaal op tafel’

Door het provisieverbod vinden grote veranderingen plaats binnen de financiële dienstverlening. Consumenten zullen per 1 januari 2013 een factuur ontvangen van hun adviseur in (complexe) financiële producten. FFP Magazine sprak erover met Carel van Vredenburch, campagneleider financiële sector van de Consu-

ook met de AFM. Tevens hebben wij een call center waar leden met hun vragen terecht kunnen.”

mentenbond. Wat verwacht de Consu-

Consumenten die een indicatie willen over de kosten van

mentenbond van deze ontwikkeling?

het advies, kunnen het dienstverleningsdocument raad-

Welke rol ziet zij voor zichzelf weg-

plegen. “Hierin is onder meer een bandbreedte opgeno-

gelegd? Hoe en wanneer gaat de

men voor de hoogte van de beloning voor het advies. Als

consument advies inwinnen en

consument heb je dan een idee van de kosten. Als de reke-

wat is hij of zij dan bereid te beta-

ning toch exorbitant hoog is, kan de AFM ingrijpen.

len? En aan welke voorwaarden

Bovendien heb je in zo’n situatie civiel-rechterlijk een

moet een adviseur voldoen om

zaak. Maar het blijft een feit dat de consument erg wei-

bestaansrecht te hebben in de

nig begrijpt van financiële dienstverlening. En als je uit-

nieuwe situatie?

gaat van het slechte in de mens moet je concluderen dat ook in de toekomst consumenten het risico lopen te wor-

Dat het provisieverbod nauwelijks

den uitgeknepen door malafide adviseurs.”

leeft onder consumenten, weet ook Van Vredenburch. “De meesten zul-

Geen spoiler

len reactief gedrag vertonen en pas op

“Een financieel product is veelal het saaiste wat er is”,

zoek gaan naar informatie als ze worden

knipoogt Van Vredenburch. “Het heeft geen kleur, er zit

geconfronteerd met nieuwe regels. Zo

geen spoiler op, je hebt het niet in klein, middel en groot.

weten vier jaar na dato veel Nederlanders

Als ik naar een adviseur ga, dan doe ik dat dus voor iets

niet dat ze een woekerpolis hebben.”

bedoeling om het voor mij beste product voor de laagste

geeft natuurlijk ook -actief-

prijs te krijgen. Dat betekent dat die adviseur zijn kwa-

voorlichting. “Daarover

liteit moet aantonen. Kortom: als ik naar die adviseur ga

praten wij overigens

die mij tweeduizend euro kost, maar kan laten zien dat ik

niet alleen intern, maar bijvoorbeeld

F F P

anders. Voor onafhankelijk advies bijvoorbeeld, met de

Maar de Consumentenbond

M a g a z i n e

12

drieduizend euro bespaar, dan doen we zaken.” “Het beslissingsproces van de consument wordt door de

s e p t e m b e r

2 0 1 2

wijziging van de spelregels dus een bewuster proces. Dat

De Consumentenbond zou een actieve bijdrage willen

is de goede ontwikkeling. Wanneer consumenten in de

leveren aan die positionering van financieel adviseurs,

nieuwe situatie advies gaan inwinnen? Dat doen ze als

zegt Van Vredenburch. “Wij bieden voor bepaalde secto-

een adviseur zijn toegevoegde waarde kan aantonen. Op

ren al tweezijdige algemene voorwaarden. Dat kunnen

het moment dat zij behoefte hebben aan een complex

we ook doen voor de financiële dienstverlening, maar

financieel product, kunnen zij rechtstreeks naar de aan-

daar beginnen we pas aan als het intermediair goed

bieder gaan en diens product- en distributiekosten be-

georganiseerd is. Tweezijdige algemene voorwaarden

talen. Of ze gaan naar de adviseur en betalen bovenop de

bieden consumenten nog meer zekerheid, maar dan wil-

productprijs zijn distributiekosten. Dat zou een simpel

len wij wel tenminste tachtig procent dekkingsgraad in

rekensommetje moeten zijn. Maar die toegevoegde

de intermediaire wereld.”

waarde is nog te onduidelijk. Consumenten zullen er even aan moeten wennen, maar het al genoemde dienst-

Execution only

verleningsdocument zal daaraan bijdragen.”

Toch blijft er na 1 januari 2013 nog een risico boven de

Er zijn al marktpartijen die werken volgens de nieuwe

branche hangen. “Execution only blijft bestaan en een

methode. Zij hebben er over het algemeen weinig moei-

financiële toets wordt niet verplicht. Van de AFM heb ik

te mee om de klant uit te leggen wat en waarom het

begrepen dat het zelfregulering wordt”, zegt Van

gebeurt, is de ervaring van Van Vredenburch. “Maar het

Vredenburch. “Als Consumentenbond hebben we niet

kan natuurlijk zijn dat deze adviseurs een bepaald segment

enthousiast gereageerd toen dat bekend werd. De veran-

klanten hebben, dat weten we niet.”

deringen komen er immers vanwege de excessen, waarbij ook is gekeken naar het waterbedeffect: vindt het

Minder adviseurs, meer niches

ongewenste gedrag niet toch een uitweg? Dat is één van

Wel verwacht hij dat het aantal adviseurs afneemt.“Er zijn

de redenen waarom uitvaartverzekeringen onder het

in Nederland meer financieel adviseurs dan tandartsen.

provisieverbod vallen. Maar als je execution only laat

Ik ga elk half jaar naar mijn tandarts, maar mijn finan-

voortbestaan, blijft dat risico natuurlijk aanwezig.”

cieel adviseur zie ik heus niet twee keer per jaar. Daar klopt dus iets niet. Er zullen in de toekomst minder adviseurs

“Stel je een hypotheekadviseur voor, die in de nieuwe

zijn, die trend is al ingezet. Dat is ontzettend sneu voor de

situatie twee tot drieduizend euro voor zijn hypotheek-

mensen die gedwongen worden om te stoppen, maar we

advies vraagt en om de hoek zit iemand die zegt: ‘Bij mij

moeten niet vergeten dat er in de afgelopen jaren een

krijg je het voor 750 euro”, schetst hij een worst case

ongebreidelde wildgroei is geweest.”

scenario. “Wat hij daarvoor doet? Hij zet de klant aan zijn

Voor FFP’ers ligt dat anders, vindt Van Vredenburch. “Dat

bureau en begeleidt hem in een execution-only-traject.

is een ander verhaal dan bijvoorbeeld een hypotheek-

Alleen heeft de klant dat niet door, die denkt dat hij een

adviseur. Ik denk dat de FFP’er eerder heeft gekozen voor

adviseur heeft die hem helpt bij het maken van de beste

een nichemarkt van mensen die zijn specifieke waarde

keuze en die hij aansprakelijk kan stellen als het fout

herkennen. Dus ligt er een prima verhaal op tafel. In het

gaat. En natuurlijk zegt die ‘adviseur’ ergens in dat traject

verlengde daarvan verwacht ik dat er meer niches zullen

tegen de klant:‘U moet het wel even zelf doen, hier op de

ontstaan, waaronder een die de onderkant van de markt

computer. Dat is efficiënt voor u en voor mij en daar is

gaat bedienen.”

mijn tarief ook naar.’ Op die manier kun je vanuit een ondernemersperspectief dozen schuiven: je haalt de

Informatiesymmetrie en machtsevenwicht

klant binnen en laat hem zo snel mogelijk een product

Financieel adviseurs die het wel redden, durven te kiezen

execution only afsluiten. Dergelijk gedrag moet je als

en maken zich in hun nieuwe rol los van de aanbieders.

sector direct signaleren, aankaarten en uitbannen wil je

“Dat zijn ze nog niet gewend, maar het is wel een voor-

het gewenste vertrouwen herstellen.”

waarde om hun rol optimaal te vervullen”, vindt Van Vredenburch. “Dat betekent dat zij afscheid moeten dur-

“We begrijpen de behoefte aan execution only voor die

ven nemen van aanbieders die slechte kwaliteit bieden.

situaties waarin het verantwoord is en goed zal uitpak-

Dat zal voor veel adviseurs wennen zijn. Maar een gezon-

ken, maar we begrijpen niet dat hierdoor de deur weer

de ondernemer gaat dit wel doen. Daar zijn wij als

op een kier wordt gezet met alle risico’s van dien. Bij

Consumentenbond blij mee, omdat de informatiesym-

execution only is er immers geen zorgplicht. Ik hoop dat

metrie en het machtsevenwicht daardoor kunnen wor-

de sector zijn zelfreinigend vermogen zal tonen.”

den hersteld. De adviseur zal immers meer aan de kant van de consument komen te staan.”

F F P

M a g a z i n e

13

s e p t e m b e r

2 0 1 2




I N T E R V I E W

F F P- d i r e c t e u r M a r ja n va n K a st e r e n :

‘Leden hebben

SLEUTEL

tot (h)erkenning FFP-keurmerk’ “De claim dat alle mensen door invoering van de nieuwe vakbekwaamheidseisen straks integraal advies gaan krijgen, waarbij het klantbelang centraal staat, is onzinnig.” Marjan van Kasteren is niet te benauwd om stevig stelling te nemen. Als directeur van de vereniging van gecertificeerde financieel planners is onderscheid in vakbekwaamheid haar eerste aandachtspunt. Om dat voor leden zo efficiënt mogelijk te organiseren, is het project Leerdoelen FFP 2.0 opgestart. Het realiseren van erkenning en herkenning van het FFP-keurmerk ligt vooral in handen van de leden zelf. “Zij moeten de titel met trots voeren; dat werkt versterkend voor iedereen.” Een kleine twee jaar geleden ging Van Kasteren de uitda-

tie)adviseurs die financiële planning combineren met

ging aan om samen met het bestuur de Vereniging FFP

productbemiddeling, mensen in managementfuncties

de nieuwe wereld van financiële dienstverlening binnen

en veel bancaire adviseurs (zoals private en preffered

te loodsen. “Deze club heeft potentie”, vond én vindt ze.

bankers).

Cijfers onderschrijven die mening: de Vereniging FFP groeit jaarlijks netto met 150 tot 200 leden, “ondanks de

Profilering

druk op keurmerken”, onderstreept Van Kasteren. “Dat is

Meer profilering van het FFP-keurmerk is nodig volgens

natuurlijk niet voor niets.”

Van Kasteren. Campagnes als “Typisch een vraag voor…”

Groei van het ledental (tot ruim 3.500) is mooi, maar de

ten spijt, is de bekendheid van het FFP-keurmerk nog

betrokkenheid van leden geeft haar meer voldoening.“De

altijd gering. “Gemeten over de gehele Nederlandse

bijeenkomsten in het land zijn erg leuk. Vooral wanneer

bevolking is de FFP bijna onbekend”, erkent Van Kasteren.

leden aangeven dat de vereniging op de goede weg is, dat

“Het is te laag. Want het kan niet zo zijn dat de consu-

ze in beweging is. Ça bouge!, zeggen de Fransen.”

ment zich afvraagt: een financieel planner, wat is dat

De FFP-achterban kent een grote diversiteit, variërend van

eigenlijk? Terwijl diezelfde consument na uitleg een hoge

mensen die zich fulltime bezighouden met financiële

waardering voor het beroep heeft.”

planning tot andere beroepsgroepen als accountants en

De FFP-directeur weet dat een lange adem nodig is om

fiscalisten: “een interessante doelgroep, waar we veel

het doel te bereiken. “Sinds vorig jaar richten we ons

groei van verwachten.” Andere groepen zijn (assuran-

nadrukkelijker op consumenten. Die moeten we op een

F F P

M a g a z i n e

14

s e p t e m b e r

2 0 1 2



Marjan van Kasteren Marjan van Kasteren (44), afkomstig uit een Brabants boerengezin, volgde in Maastricht aanvankelijk de Hoge Hotelschool. Na een uitstapje in de luchtvaart en een opleiding tot beleggingsanalist volgde de entree in de financiële dienstverlening, eerst bij AXA Equity & Law en later bij Delta Lloyd. Daar werd ze op 27-jarige leeftijd verkoopdirecteur Pensioenen en behaalde haar (nu niet meer geldige) FFP-certificering. Na enkele Belgische jaren (voor Delta Lloyd en USG People) – Van Kasteren woont nog steeds in Antwerpen – kreeg ze eind 2010 de dagelijkse leiding over de Vereniging FFP; ze had eerder zitting in de ledenraad. Buiten werktijd bereidt Marjan zich voor op het afwerken van een volledige triatlon (zie Iron Dream op Facebook) en coacht ze zo nu en dan (onder de naam Sharing Curiosity) jonge ondernemers.

F F P

M a g a z i n e

15

s e p t e m b e r

2 0 1 2

I N T E R V I E W



slimme manier en met beperkte financiële

optimale vindbaarheid door zoekmachines, enzo-

Lobbyen ook, teneinde de belangen van

middelen zien te bereiken.” Eerder dit jaar

voort, maar het valt of staat met de medewerking

financieel planners in beeld te houden bij

liep een campagne op BNR Nieuwsradio en

van de leden. Zij zullen een deel van hun profile-

bijvoorbeeld wetgever en toezichthouder.

is een pilot gedaan met het RTL-televisie-

ring moeten koppelen aan Vooruitkijken.nl.”

Het primaire onderwerp is echter vakbekwaamheid. “Daar staat de FFP als keur-

programma ‘Van Kavel tot Kasteel’.“De kunst is een goed evenwicht te vinden tussen de

Vakbekwaamheid

merk voor. Dat is de kern; het ledenonder-

wens van veel leden om meer zichtbaar te

Verbetering van de naamsbekendheid, herken-

zoek maakt dat nog maar weer eens dui-

zijn en de noodzaak om bewust en doelge-

ning en erkenning van het FFP-keurmerk zijn

delijk”, stelt Van Kasteren. “Hoe blijf ik vak-

richt met het beschikbare budget om te

voorname doelstellingen voor de vereniging.

bekwaam, hoe kan ik mij als financieel

gaan.” Het keurmerk zal echter ook meer zichtbaar

Fiscale behandeling

gemaakt moeten worden door de leden zelf,

De fiscale behandeling van advieskosten is Marjan van Kasteren een doorn in het oog. De

vindt Van Kasteren. “Zij kunnen in hun dage-

FFP pleit er al geruime tijd voor om advieskosten in algemene zin fiscaal gelijk te behandelen.

lijkse praktijk uitdragen hoe waardevol het

Nu is alleen een rekening voor advies dat is gekoppeld aan een product fiscaal aftrekbaar.

keurmerk is. Daarmee krijgt het logo waarde,

Voor de uitwerking van een financieel plan of financiële scenario’s, zonder daaraan direct

wordt het keurmerk steeds bekender en daar

producten te koppelen, geldt dat niet. Sterker nog, die adviesvergoedingen zijn btw-plichtig.

worden uiteindelijk alle leden beter van.”

Dat staat dus haaks op de gepropageerde transitie van productverkoop naar advies.”

De website Vooruitkijken.nl is daartoe een

Die gewenste fiscale gelijkstelling gaat er voorlopig nog niet komen, weet Van Kasteren.

mooi vehikel. “Deze kan een push geven aan

“Het is te complex,de consequenties voor de begroting zijn te ongewis en het vergt een wets-

de vereniging. Maar dan zullen leden het

wijziging. Per saldo is het op dit moment net als met de vakbekwaamheidseisen: de intenties

zelf groot moeten maken. Wij kunnen voor

worden wel geuit, maar de juiste invulling blijft nog achterwege”, vindt Van Kasteren.

een goede redactionele inhoud zorgen, voor

planner in de adviesmarkt onderscheiden en

Provisieverbod

hoe kan ik dat zo efficiënt mogelijk organise-

Terwijl deskundigheidseisen worden opgeschroefd, verandert het verdienmodel van de

ren? Dat zijn de kernvragen voor onze leden.

financieel adviseur vanaf 1 januari 2013 dankzij het provisieverbod.“Laat ik beginnen met

Aan de vereniging de taak om dit onder-

te zeggen dat de noodzaak tot deskundigheid er altijd is. Je bent nooit te vakbekwaam.

scheid in vakbekwaamheid te waarborgen

Als je daarin niet wilt investeren, moet je je afvragen of je nog wel mee wilt in de finan-

en de organisatie ervan efficiënt in te rich-

ciële dienstverlening. En voor de consument worden de zaken door het provisieverbod

ten.”

inzichtelijk en dat is belangrijk: wat betaalt hij voor welke dienst en aan wie.”

Om dit te realiseren is het project Leerdoelen

“Maar invoering van het provisieverbod zal gepaard gaan met hobbels. Niet alle finan-

FFP 2.0 gestart. Belangrijkste onderdelen

cieel planners zijn gewend zich als professional te verkopen. Menigeen meent dat kwa-

daarin zijn de herijking en herinrichting van

liteit zichzelf verkoopt. Maar straks zul je meer dan ooit je toegevoegde waarde zichtbaar

de FFP-eisen, vooral op het gebied van

moeten maken en over de bühne moeten brengen. Het vraagt competenties om uit te

vaardigheden, competenties en professioneel

leggen wie je bent, wat je doet en wat daarvan de waarde is. De klant moet het gevoel

gedrag. “Hier en daar met enkele accentver-

krijgen dat het advies geen kostenpost is maar een investering.”

schuivingen van de huidige kennisdomei-

Van Kasteren is bovendien van mening dat financieel adviseurs flexibeler moeten worden

nen”, vult de FFP-directeur aan. “Ook onder-

in hun tarifering. “Niet elk uur in het proces is een ‘adviesuur’ en dus geldt niet voor elk

zoeken we de mogelijkheid van specialisaties

uur hetzelfde tarief. Door het adviesproces in delen op te knippen kun je de klant ook de

bovenop het brede basisdiploma. De leden

gelegenheid bieden zaken zelf te doen, in ruil voor een lagere prijs uiteraard.”

vragen erom. Specialisaties in klantgroepen en/of adviesdomeinen geven extra commerciële kansen, bijvoorbeeld rond estate plan-

Oerwoud

kritiekpunten (zie het kader ‘Definitie advies’)

ning of echtscheidingen.”

De nieuwe leerdoelen moeten eind dit jaar

op het ter consultatie voorliggende voorstel

De nieuwe visie op leerdoelen heeft natuur-

gereed zijn, zodat de opleidingsinstituten

voor een nieuw vakbekwaamheidsbouw-

lijk gevolgen voor de wijze van examineren

vervolgens aan de slag kunnen met de nieuwe

werk. “Dat bevat geen integrale visie op vak-

en het systeem van permanente educatie.

FFP-opleidingen.Van Kasteren:“De bedoeling

bekwaamheid.”

“Dat nemen we allemaal mee in het project”,

is dat er na de zomer van 2013 een nieuw FFP-

Van Kasteren ziet het liefst een wettelijke

aldus Van Kasteren. “Het is een omvangrijke

opleidingsaanbod ligt.”

basis met beroepskwalificaties, waarmee

klus, maar gelukkig zijn tal van enthousiaste

Directe aansluiting op de wettelijke eisen is

een minimum niveau aan deskundigheid

leden erbij betrokken.”

er op dit moment niet. Het is een van de

wordt gedefinieerd. Daarboven zou ruimte moeten zijn voor een beperkt aantal advies-

Definitie advies

niveaus, waarbij consumenten integraal

Onlangs deed de Commissie Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD), in

financieel advies kunnen krijgen, afgestemd

opdracht van het ministerie van Financiën, een voorstel voor een nieuw vakbekwaam-

op hun persoonlijke situatie en wensen. Ter

heidsbouwwerk. Dit voorziet in een basisopleiding en modules voor acht typen adviseur:

illustratie een vereenvoudigd voorbeeld: een

schadeverzekeringen particulier, schade zakelijk, inkomen, consumptief krediet, vermogen,

wettelijke basis met de beroepskwalificaties

hypothecair krediet, pensioen en zorg. Het CDFD-voorstel kan niet op applaus rekenen

a, b en c, daarbovenop bijvoorbeeld het

vanuit Baarn, waar het FFP-bureau zetelt. “Het is een gemiste kans”, vindt Van Kasteren.

Register Financieel Adviseur met de kwalifi-

“Echt een gemiste kans.”

caties d, e en f en vervolgens het FFP-examen

Ze legt uit waarom.“Het vertrouwen van klanten in deze bedrijfstak heeft zo’n ongelooflijke

met de kwalificaties g, h en i.“Om een derge-

knauw gekregen. Financieel adviseur moet weer een eerwaardig beroep worden: vak-

lijke structuur schreeuwt de markt: duidelijk-

bekwaam en van onbesproken gedrag. Dat het niveau dus omhoog gaat is prima. De

heid en efficiëntie. Helaas is dat nog niet ge-

gekozen structuur met vaardigheden, competenties en professioneel gedrag is ook prima;

realiseerd. Met een logische opbouw creëer je

geef ik 100 punten voor. Maar bij de indeling staat het product centraal en niet de klant.

ook een mogelijk carrièrepad voor financiële

Zo mag je geen advies verwachten dat de integrale situatie van de klant als uitgangspunt

professionals en stimuleer je dat iemand blijft

neemt. Dat de sector het niet voor elkaar krijgt om het nu echt goed te doen, is ongeloof-

werken aan zijn persoonlijke ontwikkeling.”

lijk jammer. De claim dat consumenten door invoering van de nieuwe vakbekwaamheidseisen straks een integraal advies gaan krijgen, waarbij het klantbelang centraal staat, is

Keurmerkorganisaties zelf hebben intussen

onzinnig, een utopie.”

de intentie om meer vanuit één positie te

“Het begint eigenlijk al bij de definitie van advies, die zowel de wetgever (Wft) als de toe-

gaan acteren. “Binnen het huidige oerwoud

zichthouder (AFM) hanteert. Advies is daarbij onlosmakelijk verbonden aan de invulling

weet een consument niet welke adviseur

met een product. De koppeling moet worden losgelaten. Alleen dan creëer je een situatie

nou precies bij hem past. De bereidheid om

waarin consumenten objectief financieel advies kunnen krijgen.”

tot meer duidelijkheid te komen is er”, constateert Van Kasteren om zich heen.

F F P

M a g a z i n e

17

s e p t e m b e r

2 0 1 2




In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP-kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn samengesteld uit deskundige FFP’ers op uiteenlopend gebied. De groepen vormen als het ware de oren en ogen van het FFP-bestuur en zij ondersteunen en adviseren het bestuur bij het bepalen van standpunten, visies en commentaren. Kennis delen is een belangrijk aandachtspunt voor FFP. In deze uitgave een bijdrage van de Kennisgroep Huwelijksvermogens- en erfrecht.

UIT DE PRAKTIJK D e m at e r i ë l e k a n t va n h e t n i e u w h u w e l i j k sv e r m o g e n s r e c h t

Van mij, van jou, of

VAN ONS? De materiële kant van het eindigen van een relatie houdt in, dat in eerste instantie bepaald moet worden aan wie bepaalde goederen toebehoren. Daar gelden allerlei regels en bepalingen voor. Die gelden bij de beëindiging van een relatie als gevolg van een overlijden, maar ook als gevolg van een scheiding. g 22.000. Daarvoor gebruikt Jantine het bedrag van haar

Nieuw huwelijksvermogensrecht Door de wijziging per 1 januari 2012 van het huwelijksver-

erfenis en verder wordt g 7.000 van hun gezamenlijke

mogensrecht zijn nadere regels bepaald die betrekking

spaarrekening afgehaald. Van wie is nu dit schilderij

hebben op het vaststellen van de omvang van een te ver-

vraagt Jantine zich af:“Van mij, van jou, of van ons?”

delen gemeenschap van goederen en om te bepalen welke goederen van iemand privé zijn. Daarbij is van

Het schilderij is niet gedeeltelijk van Jantine of gedeelte-

belang om te weten wie het vermogensbestanddeel in

lijk van John. In dit geval is het schilderij volledig eigen-

kwestie heeft betaald. Als partners een wettelijke gemeen-

dom van Jantine. Dit wordt bepaald door het artikel 95

schap van goederen zijn aangegaan, valt een vermogens-

van boek 1 van het Burgerlijk Wetboek (1:95 BW). In dit

bestanddeel in die gemeenschap van goederen óf behoort

artikel is in lid 1 bepaald dat het goed (in ons voorbeeld

het tot het privévermogen van de partners.

het schilderij) buiten de gemeenschap blijft, wanneer het voor meer dan 50% gefinancierd is met eigen vermogen.

Voorbeeld

In ons voorbeeld is 15/22e deel door privévermogen betaald

Jantine en John zijn gehuwd in een wettelijke gemeen-

en 7/22e deel door gemeenschappelijk vermogen.

schap van goederen. Jantine heeft een erfenis ontvangen van g 15.000 groot. Bij die erfenis is bepaald dat John is

Vorderingen

uitgesloten van deze som geld. Dat maakt, dat dit bedrag

We houden ons voorbeeld nog even aan en stellen vast

Kennisgroep Huwelijks-

uitsluitend voor Jantine is. Jantine heeft daarmee in ieder

dat de huwelijksgemeenschap heeft meebetaald aan de

vermogens- en erfrecht

geval een privévermogen van g 15.000. Jantine en John

aankoop van een schilderij dat niet tot die gemeenschap

Rik Smit FFP

besluiten om samen een mooi schilderij te kopen van

behoort. Daardoor krijgt de gemeenschap een vordering

F F P

M a g a z i n e

18

s e p t e m b e r

2 0 1 2

op Jantine’s privévermogen! Voor al dit soort

Overdrachtsbelasting

Erfbelasting

vorderingen die zijn ontstaan vóór 1 januari

Hoe zou het zijn als het goed in het hiervoor

Niet alleen bij echtscheiding maar ook bij

2012 geldt dat de vordering gelijk blijft aan

genoemde voorbeeld een woning betreft?

overlijden is het van belang om een goede

het initiële bedrag. In ons voorbeeld g 7.000.

Dan ontstaat er, als gevolg van de vergoe-

administratie te hebben van de samenstel-

Dit wordt een nominale vordering genoemd.

dingsvordering, een economisch belang bij

ling van het vermogen. Zowel van het

Als na enkele jaren zou blijken dat het

de betreffende woning. In het betreffende

gemeenschappelijk vermogen als van het

gekochte schilderij door een bekende groot-

artikel 2 lid 2 Wet op de belastingen van

eigen vermogen. Er is dan weliswaar een

meester is geschilderd en g 250.000 waard

rechtsverkeer lezen we onder meer dat een

nieuw huwelijksvermogensrecht, maar dat

is, dan komt deze waarde-stijging volledig ten

belang ten minste enig risico van waardever-

betekent niet dat de problematiek die wij

goede aan Jantine’s privé-vermogen. De

andering omvat en dat dit toekomt aan een

van oudsher tegenkomen hiermee is opge-

huwelijksgemeenschap heeft nog steeds de

ander dan de eigenaar of beperkt gerechtig-

lost. Integendeel! Er zijn afhankelijk van het

nominale vordering op haar van g 7.000.

de. Kortom, als een dergelijk belang ontstaat

moment twee soorten vorderingen moge-

Zouden Jantine en John dit schilderij op deze

op basis van een vergoedingsvordering waar-

lijk.

wijze hebben gekocht na 31 december 2011,

voor de beleggingsleer geldt, voldoet aan de

Waar in het verleden een beroep gedaan kon

dan profiteert ook de huwelijksgemeen-

definitie in artikel 2 lid 2 WBR. Dat is onder-

worden op een papieren administratie, zal dit

schap mee van deze waardeverandering.

kend door de wetgever en deze heeft op

in de toekomst gebeuren op basis van een

In ons voorbeeld neemt de vordering toe

14 december 2011 in een goedkeuring gepu-

digitale administratie. Vermogens van enige

met g 7.000 naar 7/22e deel van de waarde

bliceerd dat de heffing van overdrachtsbe-

omvang doen er verstandig aan eens kritisch

oftewel g 79.545.

lasting achterwege blijft wanneer als gevolg

te kijken naar hun administratie en niet te

van een vergoedingsvordering, als bedoeld in

wachten tot het moment waarop alles

artikel 1:87 lid 1, 2 en 3 BW, een dergelijk eco-

bepaald moet worden aan de orde is.

nomisch belang ontstaat.

F F P

M a g a z i n e

19

s e p t e m b e r

2 0 1 2




F F P/ AG E N DA

MEDEDE Opzegging certificering stichting

worden gedaan aan het secretariaat, bij voor-

(ter controle van de certificering door derden/

respectievelijk lidmaatschap vereniging

keur per fax of e-mailbericht.

consumenten) gepubliceerd op de website

van de stichting opzeggen tegen het einde

FAQ’s; veel voorkomende vragen

controleren’).

van een maand met een opzegtermijn van

Op de website zijn FAQ’s opgenomen met be-

tenminste één maand; de contributie aan de

trekking tot het FFP-examen respectievelijk.

Aanvang PE-plicht voor nieuwe (aspirant)

vereniging blijft dan verschuldigd tot het

de PE FFP resp. het FFP-register/ lidmaatschap.

FFP’ers; PE-gegevens in PER

Een FFP’er kan de inschrijving in het register

van de FFP: www.ffp.nl (onder ‘certificering

einde van het kalenderjaar.

De verplichting tot permanente educatie

Opzegging van de inschrijving in het FFP-

Adresgegevens controleren; digitale post;

vangt aan op de eerste januari van het jaar,

register leidt tot beëindiging van zowel de

zakelijk adres op website

volgend op het jaar waarin het FFP-examen

certificering, als het (aspirant) lidmaatschap

Elke (aspirant) gecertificeerde financieel

met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE

van de Vereniging FFP. Met deze beëindiging

planners kan zijn/ haar adresgegevens (zoals

artikel B.1.2). Indien een examen in 2011 met

vervalt tevens de gebondenheid aan de

die bekend zijn bij het secretariaat) contro-

goed gevolg is afgelegd, dan geldt de PE-

Gedragscode FFP en het recht op gebruik van

leren via PER (https://per.ffp.nl; inloggen;

verplichting derhalve vanaf januari 2012 (ook

het logo en de titel FFP.

knop ‘NAW-gegevens’).

indien inschrijving in het register ná die

Opzegging van het lidmaatschap van de

Wijzigingen daarop kunnen per e-mail van-

datum plaatsvindt).

vereniging door het lid kan tegen het einde

uit PER worden doorgegeven: via de link

Alle PE-gegevens (cursussen, puntentoeken-

van het verenigingsjaar, met inachtneming

‘wijzigen NAW’ (automatische aanmaak van

ning, deelnames etc) worden met mede-

van een opzegtermijn van twee maanden.

een e-mail naar het FFP-secretariaat).

werking van de geaccrediteerde onderwijs-

Met de opzegging van het verenigingslid-

Voor digitale post wordt het door de planner

instellingen aangemeld en vastgelegd in het

maatschap wordt ook de certificering bij de

opgegeven e-mailadres gebruikt (let op dat

PER-systeem: deze Permanente Educatie

stichting beëindigd. De opzegging van het

bij gebruik van een zakelijk e-mailadres dit

Registratie is opgenomen op een beveiligde

lidmaatschap voor het jaar 2013 dient der-

aan u persoonlijk kan worden gericht).

website (https://per.ffp.nl) en voor bevoeg-

halve uiterlijk 1 november 2012 te worden

De zakelijke adresgegevens van gecertifi-

den toegankelijk met daarvoor verstrekte

gedaan. Een opzegging kan alleen schriftelijk

ceerd financieel planners (FFP’ers) worden

inloggegevens.

F F P

M a g a z i n e

20

s e p t e m b e r

2 0 1 2

LINGEN FFP PE-onderwijs 2012; presentielijsten:

erkenning van het FFP-examen.

3e tranche

tekenen en FFP-registernummer

In die situaties was het FFP-diploma geldig

(periode 1 juli 2011 – 31 december 2012):

Het FFP PE-onderwijs dient door de geac-

voor 4 Wft modules: Basis, Leven, Consumptief

2 ICB-punten.

crediteerde onderwijsinstellingen vooraf te

Krediet en Hypothecair Krediet. Voor nadere

Indien een planner heeft voldaan aan het

worden aangemeld in het PER-systeem voor

informatie hierover zie FFP Magazine van

doorlopen van de PE van de Wft voor de voor-

het toekennen van FFP PE-punten en een PE-

september 2008 (pag. 22 e.v.). De digitale ver-

noemde 4 Wft-modules, dan dient voor de

code (alleen dan is er sprake van FFP PE-onder-

sie van FFP Magazine is gepubliceerd op de

toekenning van de FFP PE-punten, een kopie

wijs). Na afloop van een aldus aangemelde

website (www.ffp.nl/ Home,onder Direct naar).

van de Wft PE-certificaten m.b.t. deze 4 Wft-

cursus voert de onderwijsinstelling de deel-

Om de Wft-geldigheid van een dergelijk

modules naar het FFP-secretariaat te worden

names van de planners per aangemelde cursus

FFP-diploma resp. deze 4 Wft-modules te

gezonden. De punten worden dan in het PER-

in met behulp van het FFP-registernummer.

behouden moet periodiek worden voldaan

systeem geadministreerd in het jaar waarin

Elke FFP PE-plichtige dient bij deelname aan

aan de PE-eisen van de Wft.

de laatste Wft PE-module is doorlopen.

het FFP PE-onderwijs de presentielijsten te

Het Wft PE-onderwijs wordt verzorgd door

tekenen, zowel bij aanvang als na afloop van

Voor de Wft worden de PE-eisen per periode

opleidingsinstituten die zijn erkend door het

een cursus(onderdeel), en voorts het FFP-

(18 maanden) bepaald en afhankelijk van de

College Deskundigheid Financiële Dienstver-

registernummer én de geboortedatum te

inhoud van deze programma’s, kent de FFP

lening (CDFD). Voor nadere informatie wordt

vermelden bij de eigen naam.

hieraan FFP PE-punten toe.

verwezen naar de website: www.cdfd.nl.

Wft en FFP; gescheiden PE-stelsels

Deze puntentoekenning is als volgt:

FFP PE-punten voor PE van RB (NFB/ CB)

Het FFP-diploma is (afhankelijk van de

1e tranche

Gezien de nauwe samenhang met de PE van

datum van het behalen van het FFP-examen)

(periode 1 juni 2008 tot 27 december 2009):

het Register Belastingadviseurs (voorheen

geldig voor Wet financieel toezicht (Wft). Dit

3 ICB-punten;

de Nederlandse Federatie Belastingadviseurs

is gebaseerd op de zogenaamde gelijkstel-

2e tranche

(NFB) en het College Belastingadviseurs

lingsregeling (bij de introductie van de Wet

(periode 27-12-2009 tot 27-06-2011):

(CB)), worden FFP PE-punten toegekend,

financieel toezicht: Wft) en de tijdelijke

2 ICB-punten;

indien voldaan is aan de PE van het RB.

F F P

M a g a z i n e

21

s e p t e m b e r

2 0 1 2



AG E N DA

Hier vindt u de agenda van FFP voor de periode oktober t/m december 2012. Dit overzicht wordt tevens up-to-date gehouden op onze website.

Indien is voldaan aan de verplichte permanente educatie van het RB, dan worden (conform de ‘oude’ NFB-regeling) per PE-jaar 9 FFP PE-punten toegekend voor het vakgebied Belastingen (BEL). Daarvan kan de FFP’er

Oktober

3 PE-punten gebruiken voor het ‘verplichte vakgebied’ Belastingen

8

Commissie Examenzaken

(BEL) en 6 PE-punten voor het ‘vrij besteedbaar deel’(minimaal vereist:

9

FFP Congres

Hele dag

6 punten). Voor toekenning dient de FFP’er (tevens RB, NFB, CB) een

11

Bestuur Vereniging FFP

17.00 uur

kopie van de PE-verklaring van het RB aan het secretariaat te zenden,

11

Ledenraad

17.00 uur

waaruit blijkt dat in het betreffende PE-jaar is voldaan aan de perma-

16

Beleidsoverleg Vereniging FFP

18.00 uur

nente educatie van het RB. 18

Commissie van Toezicht

18

Bestuur Stichting FFP

De examendata zijn:

30

Provinciale bijeenkomst

Vrijdag 14 december 2012; sluitingsdatum inschrijving:

15.00 uur 17.00 uur 15.30 - 19.00 uur

Assen

9 november 2012. Vrijdag 14 juni 2013;

16.00 uur

en Stichting FFP

Examendata 2012 en 2013 en sluitingsdata inschrijving

31

sluitingsdatum inschrijving

Commissie Marktordening

15.30 uur

& Vakontwikkeling

10 mei 2013.

31

Vrijdag 13 december 2013; sluitingsdatum inschrijving

Provinciale bijeenkomst

15.30 - 19.00 uur

Apeldoorn

8 november 2013. November

MC

Examenresultaten FFP-examen 15 juni 2012

1

Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

MC (beide onderdelen)

264

60

22,7 %

-

MC (herkansers; casus reeds behaald)

76*

23*

30,3 %

22

MC totaal

340*

24,4 %

-

Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

Casus (beide onderdelen)

261**

90

34,1 %

-

Casus (herkansers; mc reeds behaald)

46

26

56,5 %

26

Casus totaal

307

116

37,8 %

-

Casus

15.30 - 19.00 uur

2

Commissie Marketing

09.30 - 11.30 uur

6

Provinciale bijeenkomst

15.30 - 19.00 uur

Dordrecht 7

83*

Provinciale bijeenkomst Veldhoven

Provinciale bijeenkomst

15.30 - 19.00 uur

Amsterdam

Aantal Geslaagd Percentage Diploma

To ta a l



2 0 1 2

12

Commissie Examenzaken

13

Provinciale bijeenkomst

16.00 uur 15.30 - 19.00 uur

Bunnik 19

Commissie Permanente Educatie

27

Provinciale bijeenkomst

14.00 uur 15.30 - 19.00 uur

Bunnik 29

Bestuur Vereniging FFP

17.00 uur

Aantal

Geslaagd

Percentage

Diploma

MC & Casus in 1 keer

264

41

15,5%

41

12

Totaal aantal kandidaten geslaagd voor één (1) onderdeel of meer met diploma

386

89

23,1 %

89

13

Kerstborrel

16.30 - 19.00 uur

14

Commissie Marketing

09.30 - 11.30 uur

20

Bestuur Stichting FFP

* inclusief 1 PE kandidaat

December Commissie Marktordening

15.30 uur

& Vakontwikkeling

** 3 kandidaten niet deel genomen aan Casus examen.

F F P

M a g a z i n e

23

s e p t e m b e r

2 0 1 2

17.00 uur

Het profiel van Jamie Hilgersom FFP

Omdat Jamie Hilgersom altijd al goed was met getallen, keek niemand in zijn omgeving ervan op dat hij na enige omzwervingen financieel planner werd.“Zelf dacht ik vroeger dat de juridische kant meer iets voor mij was”, vertelt hij. “Maar als gecertificeerd financieel planner combineer ik die twee; naast de cijfers spelen immers ook juridische aspecten een belangrijke rol in ons vak.”

‘Mensen helpen bij

zien en werkte negen maanden keihard om zijn eigen bedrijf in te richten. Hij vond een

BELANGRIJKE

financiële beslissingen’

kantoor in Kwintsheul, organiseerde zijn eigen backoffice, vroeg een AFM-vergunning aan en werkte in de tussentijd samen met twee andere partijen, die hun productportefeuille ter beschikking stelden. “En toen kon het echte werk beginnen. Ik wilde een uitgebreid CRM-systeem inregelen, zodat ik overal

Na het VWO ging Hilgersom studeren aan de

menten bijstaan bij belangrijke financiële be-

ter wereld zou kunnen werken. Dat kostte

Nyenrode Business University en werkte hij

slissingen, zoals de aankoop en financiering

nog eens enkele maanden, maar begin 2010

als assistent accountant bij PriceWaterhouse-

van een huis. Via zijn netwerk raakte hij in

stond alles en sinds die tijd groeit mijn

Coopers.“Ik zou bedrijfseconomie én de postdoc

gesprek met de Hypotheekshop, die op het

bedrijf gestaag.”

accountancy doen. Maar na een jaar of drie

punt stond een filiaal te openen in Breu-

was mijn motivatie tot het nulpunt gedaald,

kelen. Hilgersom was inmiddels gecertificeerd

Publiceren loont

mede omdat ik leuk werk deed bij PwC.”

planner en de twee partijen werden het snel

Om van zich te laten horen, publiceert Hilger-

Hij besloot er een paar maanden helemaal

eens.“De Hypotheekshop kocht in mijn woon-

som met regelmaat op diverse platformen.

tussenuit te gaan en vertrok in de zomer van

plaats Den Haag leads in, zodat ik niet elke

“Op mijn website,maar ook op Vooruitkijken.nl,

2001 naar het Griekse Chersonissos om ‘de

dag op en neer naar Breukelen hoefde. Eigen-

de consumentenwebsite van de FFP. In de

boel te resetten’. Op het eiland werkte hij drie

lijk werkte ik in die functie al als zelfstandige.”

artikelen vinden de lezers veel (klantgerichte)

maanden als propper. “Nu kom ik uit Den

Maar ook in dienst van de Hypotheekshop

informatie over alle onderwerpen die samen-

Haag, dus het was een soort ‘Oh oh Cherso’

begon het na enige tijd weer te kriebelen.“Ik

hangen met hun persoonlijke financiën. Ik

avant la lettre”, lacht hij. “Maar het had een

zag welke omzetten ik binnenbracht én had

raad elke financieel planner aan om hetzelf-

louterend effect en in september kwam ik

de nodige kritiek op de procesorganisatie van

de te doen: op termijn zul je merken dat het

weer terug, vol motivatie om mijn carrière

mijn werkgever. Nadat ik nog een twee pro-

vruchten oplevert. In het kader van nazorg

nieuw leven in te blazen.”

jecten voor de Hypotheekshops Amstelveen

wil ik dit jaar tevens sociale mediatoepassin-

en Den Haag had gedaan, ben ik in augustus

gen koppelen. Ik denk aan Facebook, Twitter

2008 voor mezelf begonnen.”

én LinkedIn, omdat deze drie platformen

Carrièrestappen Hilgersom werkte na zijn terugkeer als trainer

elkaar prima aanvullen.”

bij SpaarSelect, ging studeren voor zijn FFP-

Aanvankelijk werkte Hilgersom nog nauw

De FFP én het keurmerk ervaart hij al een

certificering en stapte over naar ING Bank.“Dat

samen met zijn oude werkgever, waarbij hij

belangrijke toegevoegde waarde voor het

viel erg tegen. Mijn taak was om bestaande

de back-officediensten van de Hypotheek-

vak. “In een tijd waarin consumenten moe-

klanten te benaderen met nieuwe producten

shop inhuurde. Maar de samenwerking werd

ten gaan betalen voor advies en nazorg,

en hen te bewegen over te stappen. Het zag

na enkele maanden eenzijdig opgezegd.“Dat

moet je een hoog niveau kunnen garande-

er naar uit dat ik dit tenminste twee of drie

was even slikken. De crisis had zich net in

ren. Een gecertificeerd financieel planner

jaar zou moeten doen, voordat ik naar een

volle glorie geopenbaard en mijn complete

biedt aantoonbaar de hoogste kwaliteit in de

andere functie kon doorgroeien.”

portefeuille viel weg. Daar sta je dan...”

volle breedte van de dienstverlening. En dat is

Inmiddels wist hij beter wat hij wilde: consu-

Hilgersom besloot het als een uitdaging te

onontbeerlijk in deze veranderende wereld.”


F F P

M a g a z i n e

25

s e p t e m b e r

2 0 1 2

T W E E L U I K

L E D E N R A A D

( S L OT )

Profilering FFP en betrokkenheid leden belangrijke

DOELEN voor de toekomst

Met een achterban van 3.500 leden is een goed functionerende ledenraad onontbeerlijk om de belangen van FFP’ers in de brede zin zo goed mogelijk te borgen. Onlangs zijn Gitte van Haaren, Mariëlla Nieuwenhuijs, David Meiboom en Martin Boogaard toegetreden tot dit adviesorgaan, dat uit vijftien leden bestaat. Verder heeft Ingmar Vonk de voorzittershamer overgenomen van Wim Jansen.

F F P

M a g a z i n e

26

s e p t e m b e r

2 0 1 2

Hoe zien de nieuwe leden en de voorzitter van de leden-

is zowel voor de klant als voor mij een grote toegevoegde

raad hun rol naar het bestuur en de achterban? Welke

waarde. Geld, gevoel, alles komt bij elkaar in life planning.

beleidspunten hebben de komende jaren de hoogste

financial life planning is het antwoord op de financiële

prioriteit? En hoe ziet de FFP er over vijf jaar uit? In het

crisis, omdat je op een andere manier met je klant leert

laatste deel van dit tweeluik vertellen Gitte van Haaren,

omgaan. Dat is ook voor de FFP van belang: binnen de

Mariëlla Nieuwenhuijs en Ingmar Vonk over hun motiva-

ledenraad was nog geen life planning-bloed aanwezig.

tie om zitting te nemen in de ledenraad, geven zij hun

Die toevoeging leidt tot verdere verbreding en verdieping

visie op de rol ervan en schetsen zij de contouren van de

van het vak.”

toekomst van de FFP. “Individuele leden van de ledenraad moeten hun bloedBloedgroepen

groep zo goed mogelijk vertegenwoordigen”,

“Zelf ben ik jarenlang adviseur geweest en in die rol wilde

haakt de nieuwe ledenraadvoorzitter

ik altijd het naadje van de kous weten, zowel fiscaal als

Ingmar Vonk aan. “De FFP is een ge-

producttechnisch”, vertelt Gitte van Haaren.“Maar na ver-

mêleerd gezelschap; de enige over-

loop van tijd werd ik directeur van een lokale Rabobank.

eenkomst die leden hebben, is dat ze

Vanaf dat moment sta je op grotere afstand van de

dezelfde titel mogen gebruiken en

inhoud. Ik heb daarom twee motivaties om in de leden-

zich met geldzaken bezighouden.”

raad te zitten. Allereerst is het een goede manier om voeling te houden met het vak en het onderscheidende

“De reden dat ik nu ook de rol van

vermogen van ons keurmerk. Verder wil ik het belang van

voorzitter vervul, komt voort uit

mijn werkgever inbrengen; Rabobankplanners zijn im-

een intrinsieke motivatie om

mers zwaar vertegenwoordigd binnen de FFP.”

het beïnvloedbare te beïnvloeden. In mijn werk heb ik geleerd

Ook Mariëlla Nieuwenhuijs maakt zich sterk voor een

dat het geen zin heeft om daar

specifieke groep planners met een FFP-certificering. “In

waar je geen invloed op hebt de

het verleden werkte ik vooral aan de ‘koude kant’ van het

zaken te willen veranderen. Ga dus op

geld, in de buitendienst van AXA en Reaal. Maar ik had

een positie zitten waar dit wel kan, zoals

moeite met wat ik de negatieve kant van advisering vind:

in de ledenraad van de FFP.”

denken in termen van financiële oplossingen in plaats van oplossingen die goed zijn voor mensen. Daardoor

82 seconden

kreeg ik meer behoefte om het op een andere manier te

Ondanks hun verschillende benaderingen zijn de drie

gaan doen. Ik wilde bruggen slaan tussen geld en gevoel,

het erover eens dat er op het gebied van vaardig-

enerzijds door mijn kennis en kunde ten aanzien van

heden nog slagen zijn te maken die het keurmerk

geld te verdiepen, anderzijds door mijn rol als advi-

FFP kunnen versterken. “We moeten als FFP’ers niet vergeten dat we voor een klant eerst goed moeten

seur anders in te vullen.”

inventariseren”, vindt Gitte van Haaren.“We hebben “Zo ben ik bij het Kinderinstitute of Life

nog wel eens de neiging om direct te gaan advise-

Planning van George Kinder uitgekomen. In

ren, terwijl je ook de vaardigheden voor inventa-

mijn beleving is financial life planning dé methode om je klant goed te adviseren. Dat

F F P

risatie leert bij de FFP. Daarom is het goed dat er meer aandacht komt voor competenties.

M a g a z i n e

27

s e p t e m b e r



2 0 1 2

T W E E L U I K



L E D E N R A A D

( S L OT )

Door te inventariseren help je de klant in het maken van

hoe sta ik in het leven, wie wil ik helpen, wat wil ik ver-

keuzes op basis van jouw advies.We moeten dus stoppen

kopen?”

om in productoplossingen denken. Door deze denk“Dat onderscheidende moeten we behouden, misschien

richting onderscheidt de FFP zich.”

zou het zelfs iets moeilijker moeten worden om FFP’er te “Dat herinnert mij aan George Kinder, die in 2010 ver-

worden”, denkt Gitte van Haaren. “En naast het hebben

wees naar een studie waaruit bleek dat een gemiddelde

van competenties is het ook belangrijk dat adviseurs

financieel adviseur 82 seconden naar de klant luistert

actief met hun vak bezig zijn. Daarom pleit ik ervoor om

voordat hij aan de oplossing gaat denken”, reageert

een onderscheid te maken tussen FFP’ers die dagelijks

Mariëlla Nieuwenhuijs. “Vervolgens neemt hij het

adviseren en FFP’ers die wel hun papiertje hebben en

gesprek over, doet aannames, vult zelf de informatie aan

houden, maar in hun dagelijkse praktijk niet met klant-

en opeens staat de klant weer buiten.” “En vervolgens

advisering bezig zijn. Mij moet je nu niet tegenover een

zegt die adviseur: ‘Dat was een goed gesprek!”, grapt

klant zetten, maar strikt genomen mag dat wel.

Ingmar Vonk. Mariëlla Nieuwenhuijs: “Dat moet dus

Tegelijkertijd vertegenwoordig ik een grote groep die

fundamenteel veranderen, we moeten echt goed leren

hard heeft geknokt voor dat papiertje. Hoe gaan we als

luisteren. Alleen zo kun je een ander soort adviseurs

FFP met hen om? Je wilt immers geen afscheid nemen,

krijgen.”

het zijn tenslotte waardevolle leden die op een andere manier serieus en intensief met het vak bezig zijn.”

Actief versus inactief “Dat hangt natuurlijk samen met de competenties en de

“Daarbij is het belangrijk dat leidinggevenden bij sales

toetsing ervan”, vindt Gitte van Haaren. “Je moet het kaf

dezelfde kennis hebben als hun mensen”, zegt Ingmar

van het koren kunnen scheiden. Het moet niet te makke-

Vonk.” Als iemand leiding geeft aan een aantal FFP’ers,

lijk zijn, dan is immers je keurmerk niet meer exclusief.”

dan vind ik dat hij zelf gecertificeerd moet zijn, als is het maar om zijn collega’s te kunnen coachen.“

“Er is natuurlijk al een ondergrens”, stelt Ingmar Vonk.

 Gitte van Haaren

“Een planner in spé moet een flinke inspanning leveren

Rol van de raad

om te slagen voor zijn examen. Maar dat niveau betekent

De ledenraad is een orgaan dat zonder last en rugge-

ook, dat je mag verwachten dat een planner aan zelf-

spraak de leden kan vertegenwoordigen. “Wij zijn een

onderzoek doet en zichzelf vragen stelt zoals ‘wie ben ik,

representatieve afvaardiging van alle FFP’ers, zowel naar regio als naar branche en bloedgroep”, legt Gitte van Haaren uit. “Zie ons als een verbindingsstuk tussen de leden, de praktijk en het bestuur. We moeten natuurlijk wel gevonden kunnen worden door de leden. Ook benaderen wij leden actief als het bestuur meer over een specifiek onderwerp wil weten. Maar dat is iets anders dan een verplichting om eens in de zoveel tijd ruggespraak te houden met afzonderlijke leden.” “Onze rol heeft valkuilen, zoals wanneer het bestuur ons vraagt: ‘Wat denken jullie ervan, hoe zouden jullie het doen?”, vervolgt Ingmar Vonk “Je mag je niet laten verleiden om op de stoel van de bestuurder te gaan zitten. Dan kun je immers geen kritiek meer hebben op het beleid omdat je dat zelf mede hebt geformuleerd!” “Om onze vertegenwoordiging goed te kunnen uitvoeren, moet je inderdaad niet te dicht tegen het bestuur aanzitten”, beaamt Gitte van Haaren.“Tegelijkertijd moet je voldoende boven de meningen van de achterban staan om de informatie te duiden in een groter verband. Je moet je niet opstellen als een soort OR van de leden. Dat is het spanningsveld.”

F F P

M a g a z i n e

29

s e p t e m b e r

2 0 1 2



T W E E L U I K



L E D E N R A A D

( S L OT )

Profilering De verdere profilering van de FFP blijft de komende jaren voor de ledenraad een belangrijk beleidsthema. Gitte van Haaren: “Hoe brengen we onze toegevoegde waarde in beeld bij de klant? Onze leden betalen elk jaar een flinke contributie en daarvoor willen ze iets terugzien.” “Om je leden tevreden te houden en je ledenbestand te laten groeien, moeten ze wel toegevoegde waarde ervaren”, beaamt Ingmar Vonk.“Dat moet dan automatisch een marktbeweging als gevolg hebben. Dat betekent, dat je het keurmerk FFP duidelijk moet positioneren. Daarbij mag het natuurlijk niet zo zijn dat de profilering van de RFA die van de FFP ondersneeuwt. Maar hoe ga je daar als bestuur mee om?” “Persoonlijk vind ik dat FFP boven RFA moet worden geplaatst en de Wft-modules daar weer onder. Dat kan nu nog niet vanwege het ontbreken van een competentiescan ten aanzien van adviesvaardigheden bij de FFP. Maar het in stand houden van die piramide moet het doel zijn van je hele opleidingsstraat. Dus niet een



piramide met RFA in de top en een paar zonnetjes er-

Ingmar Vonk



Mariëlla

een vakidiotenlevel, in de positieve zin van het woord

Nieuwenhuijs

uiteraard.”

boven, zoals FFP en MFP. Dan gaat ons niveau lijken op

“Dat gebouw zou bottom up moeten worden opgebouwd”, vindt Gitte van Haaren. “Verder zouden Wft en RFA niet als minder moeten worden gezien, maar als anders. Die adviseurs bezoek je voor andere doeleinden dan wanneer je naar een FFP’er gaat.” Professionaliteit “Een andere uitdaging die wij als ledenraad hebben, is om onze rol professioneel op te pakken”, aldus Gitte van Haaren. “We moeten elkaar goed weten te vinden, de zaken planmatig verwerken, ons goed voorbereiden en tijdens de vergaderingen echt de diepte in gaan. Dat is best moeilijk om goed te organiseren, dat is een uitdaging voor de komende tijd.” “Dat begint al bij het bijtijds opsturen van de notulen of het verslag van de laatste vergadering”, vult Ingmar Vonk aan. “Als je die bijvoorbeeld twee dagen voor de nieuwe bijeenkomst pas krijgt, kun je je nooit goed voorbereiden omdat iedereen een volle agenda heeft. Ook de formuleringen in de stukken zijn belangrijk: is er over een bepaald onderwerp gesproken of is er een besluit genomen? Dat moet duidelijk zijn.”

F F P

M a g a z i n e

30

s e p t e m b e r

2 0 1 2

FFP over vijf jaar Mariëlla Nieuwenhuijs verwacht de komende jaren binnen de FFP een verschuiving van nadruk op kennis naar nadruk op verbindend denken. “Het accent zal niet alleen meer op IQ komen te liggen maar juist op de combinatie IQ, EQ en SQ, de totale intelligentie. Achter iedere financiële vraag schuilt namelijk een levensvraag. Het aantal actieve planners zal hierdoor groeien. Aan de andere kant blijft de vraag hoeveel leden er op dit moment actief bezig zijn met het vak. Ik vind het daarom moeilijk om een schatting te doen hoeveel FFP’ers er over vijf jaar zijn.” “Verder zou ik trots zijn als er in 2017 honderd succesvolle financial life planning-kantoren zouden zijn. En ik zou het fantastisch vinden als de vaardigheden van life planners worden toegevoegd aan die van andere adviseurs en planners. De eerste bank die dat gaat uitdragen heeft goud in handen, die voorspelling doe ik hier.” “Ik sta daar iets anders in. Ik vind life planning een hulpmiddel, geen doel op zich”, reageert Gitte van Haaren. “Wel moeten we kiezen wat we precies willen zijn en of dat alleen voor actieve leden is of voor een bredere groep. Hoe gaan we ons positioneren ten opzichte van andere keurmerken? Vervolgens horen daar hulpmiddelen bij en ik vind dat de FFP die zelf moet opnemen in het label, of dat nou life planning is of iets anders.” “We moeten vooral beter gaan luisteren naar de klant. Maar onze profilering kan pas worden ingevuld als we de competenties hebben ingebracht en met alle spelers hebben afgestemd welke plaats de FFP heeft in de piramide. Als we dat goed doen, kunnen we al onze leden binnen de piramide behouden. En je kunt jezelf de vraag stellen of je dan wel zo nodig moet groeien.” “Ik denk dat je meer bewustere leden krijgt”, verwacht Ingmar Vonk. “Over vijf jaar hoef je niet hard gegroeid te zijn. Dat zou leuk zijn, maar is geen doel op zich. Maar stel dat nu vijftien procent van de achterban echt betrokken is, dan zou ik het fijn vinden als dit percentage in 2017 is gegroeid naar veertig procent.” “Met de FFP kunnen we zeker in deze tijd het verschil wel maken”, besluit Gitte van Haaren. “Maar we moeten wel maken dat het gezien wordt. Dit is een grote kans, maar het moet wel goed worden weggezet. Daarom is het cruciaal welke keuzes wij als FFP maken in de komende twee


jaren.”

F F P

M a g a z i n e

31

s e p t e m b e r

2 0 1 2

STORYTELLING OP HET FFP CONGRES

Hoe raak ik

DE KLANT in het hart?

F F P

M a g a z i n e

32

s e p t e m b e r

2 0 1 2

F F P - CO N G R E S

Hoe maak ik het belang van een goed financieel advies duidelijk aan de consument. Hoe raak ik de klant in

die mensen in staat moet stellen om (een deel van) de waarde van hun koophuis in te wisselen voor de financiering van zorg- en hulpverlening te zijner tijd.

het hart? Die vraag zal menig gecertificeerd financieel planner van de FFP zich wel eens gesteld hebben. Het

Verder zullen Marc en Roeland Linssen, scenarioschrijvers van bekende televisieseries als Goede Tijden Slechte

antwoord daarop zal worden gegeven op het FFP Congres van dinsdag 9 oktober in het NBC te Nieuwegein.

Tijden, Westenwind, en Beatrix - Oranje onder vuur, u inwijden in de geheimen van Storytelling. Zij zullen in hun plenaire presentatie een pakkend scenario voor het voetlicht brengen over de kracht van het financieel

Het jaarcongres voor meer dan 3.500 bij de FFP aangeslo-

advies. Op een verfrissende manier zullen zij invoelbaar

ten gecertificeerd financieel planners biedt een uiterst

maken dat kwaliteit, integriteit en deskundigheid van de

boeiend programma onder de titel: Financieel advies, een

financieel planner noodzakelijk zijn, maar dat de klant

goed plan?! Het plenaire deel van het congres begint om

pas echt in het hart wordt geraakt door de wijze waarop

15.15 uur met een openingswoord door FFP-voorzitter

het verhaal achter het financieel advies wordt verteld.

Marc van Poeteren. Workshops Aansluitend zal Paul Schnabel, directeur van het Sociaal

Voorafgaande aan het plenaire programma van het FFP

en Cultureel Planbureau (SCP), een presentatie verzorgen

Congres worden in totaal twaalf workshops gegeven,

over demografische ontwikkelingen in ons land op het

waarvan er zes worden ingevuld door de FFP. De work-

gebied van wonen, zorg en inkomen. Een van zijn belang-

shops zijn verdeeld over drie ronden van vier volgens

rijkste topics is de introductie van de ‘omkeerhypotheek’,

onderstaand overzicht:




Workshop 1

Workshop 2

Workshop 3

10.30 – 11.30 uur

11.40 – 12.40 uur

13.40 – 14.40 uur

Rabobank:

Kluwer:

NNEK:

Wouter van Onna

Ramón Wernsen – Bruin

Marcel van Leeuwen

Van doelstellingen en wensen naar praktische uitvoering van het levenstestament

Hoe word ik de financiële regisseur

Breng Vermogen Tot Leven

FFP Kennisgroep Pensioenen:

FFP Kennisgroep

Daan Musers en

Noach van Beusekom en

Huwelijksvermogens- & Erfrecht:

André Kamstra (Inleider)

Mickey Manders (inleider)

Erna Knipscheer

Behavioural Finance

Pensioenplanning een vak?!

Huwelijksvermogensrecht en de ondernemer

van de vermogende klant? Van product- naar integraal en klantgericht advies op feebasis

FFP Kennisgroep Sparen en Beleggen:

(PE-Punten: PSZV: 1)

(PE-Punten: SBF: 1)

FFP:

(PE-Punten: RE: 1)

Wessel Visser (Bureau Taal)

FFP: Debbie Bernasco

Dukers & Baelemans:

(Marketingcommunicatiebureau

Ron Dukers

Bernas&co)

De veranderende wereld en de gevolgen voor het financieel plan

Storytelling & Social Media

Begrijpelijk adviseren: een investering in vertrouwen! Dela::

FFP Kennisgroep Belastingen:

Tom Mulder en

Movir:

Aart de Jong en Peter Segaar

Edward van Wingerden

Henriëtte Prast

VBI en Internationaal Financieren de praktijk

Financiële planning voor iedereen? Wij vinden van wel!

Zelfkennis is macht

(PE-Punten: BEL: 1)

F F P

M a g a z i n e

33

s e p t e m b e r

2 0 1 2

Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) Trainingen PE FFP

De e-workshop Flex BV

Opleidingen op maat

Het Instituut voor Financiële Kennisontwikkeling (IFK) biedt diverse programma’s voor de Permanente Educatie FFP.

Zicht op de fiscale en juridische wijzigingen door invoering van de Flex-BV per 1 oktober 2012. Bestel via de webwinkel op www.ifk.nl

Medewerkers hebben soms een stukje extra opleiding nodig waarin uw eigen beleid,producten en diensten worden betrokken. Bouw samen met het IFK aan een opleiding voor:
een korte bij- en omscholing;
de introductie van nieuwe producten en diensten;
de integratie van vaardigheden;
de behandeling van actualiteiten; waarbij IFK de mogelijkheid biedt tot het verzorgen van:
syllabi;
klassikaal onderwijs met of zonder docent;
blended learning;
e-learning. Meer informatie? Mail naar [email protected]

Reguliere PE FFP Op een handig tijdstip praten onze uiterst ervaren docenten u in drie maal zes uur bij over de laatste ontwikkelingen op een aantal deelgebieden, waarbij ook integratie binnen de financiële planning aan bod komt. Het programma is efficiënt ingedeeld en biedt alle gelegenheid om vragen te stellen. De data, de locaties en het inschrijfformulier zijn te vinden op de website.

Het IFK is al meer dan vijftien jaar een onafhankelijke dienstverlenende organisatie, die inzicht geeft en objectieve informatie verstrekt.

Examenbank FFP Oefen met een groot aantal MCvragen op FFP-niveau. Elke vraag is voorzien van een uitwerking, zodat u kunt nagaan waarom u een bepaalde vraag goed of fout heeft beantwoord.Hiermee bereidt u zich goed voor op het MC-gedeelte van het FFP-examen. De FFP oefenexamenbank is te bestellen via www.ifk.nl

Lees verder op www.ifk.nl

B e l vo o r m e e r i n fo r m a t i e : 0 1 0 - 4 5 3 2 1 7 1 , o f k i j k o p w w w. i f k . n l F F P

M a g a z i n e

34

s e p t e m b e r

2 0 1 2

ADVIES

Advisering in het kader van financiële planning is voornamelijk gericht op de risico’s van lang leven, overlijden en arbeidsongeschiktheid. In die planning speelt het scenario van (echt)scheiding als ‘life-event’ nog een veel te kleine rol. Financieel planners zouden een veel grotere bijdrage moeten leveren aan het (echt)scheidingsproces, om te voorkomen dat een echtscheiding uitdraait op een vechtscheiding.

Kind scheidende ouders roept

OM HULP van financieel planner De ‘scheidingsadviesmarkt’ is nu grotendeels in handen

apart met de vader en apart met de moeder, maar met

van advocaten en mediators. Dit zijn twee beroepsgroe-

beide ouders tegelijk.

pen die weinig financiële affiniteit hebben. Toch bepalen

Beide partijen in een (echt)scheiding moeten worden

zij in hoge mate de financiële herstart van scheidende

begeleid van partnerschap naar ouderschap. In het leven

partijen. De beroepsgroep van financieel planners zou

hebben we diverse rollen te vervullen. De ene keer ben je

daar een veel grotere rol in moeten spelen.

werknemer, de ander keer vader, ex-partner, buurman enz. Dit vereist andere inzichten. Een juridisch proces

Wat is een (echt)scheiding?

speelt hierbij geen rol. De eerste stap, hoe moeilijk ook, is

Als twee mensen samen hebben gekozen om uit elkaar

om samen aan tafel te gaan en dit goed vorm te geven.

te gaan, doen ze dat veelal met respect en begrip voor elkaars situatie. Een (echt)scheiding is echter veelal een

De doelstelling is om de relatiebreuk te begrijpen, het ver-

eenzijdige relatiebreuk. Dat zorgt voor wederzijds onbe-

trouwen als ouders weer op te bouwen en vooral om de

grip, wantrouwen en angst voor wat er komen gaat.

angst, voor wat er gaat komen, weg te nemen. Alle lusten

Tijdens deze stormachtige periode lijkt de gang naar een

en lasten zullen vooral eerlijk moeten worden verdeeld.

advocaat de meest logische weg; jouw belang moet im-

Het eigen belang is belangrijk, maar wel met respect voor

mers worden verdedigd.

dat van de ander. Een mediator/scheidingsspecialist speelt bij het neutraliseren van dit proces een grote rol.

Bij het merendeel van de scheidingszaken zijn ook kinderen betrokken. Partijen hebben dan een groot gezamenlijk

De financieel planner kan, als het gaat om het neutraliseren

belang, namelijk de opvoeding - na hun (echt)scheiding -

van de financiële paragraaf in het proces, ook een grote

van hun kinderen. In een scheidingsprocedure met twee

rol spelen.

advocaten gaat het om winnen en verliezen. Eigenlijk zou één belang bij een (echt)scheiding centraal moeten

Trema-rapport

staan: het belang van het kind, dat na de (echt)scheiding

Zodra je op onderzoek uitgaat hoe in Nederland het

het recht heeft op contact met zijn beide ouders. Niet

inkomen wordt verdeeld na (echt)scheiding, vind je op

F F P

M a g a z i n e

35

s e p t e m b e r

2 0 1 2



ADVIES

 internet

eigenlijk alleen maar de Trema-

het netto besteedbaar inkomen en/of ver-

norm. Wikipedia geeft de volgende definitie:

mogen naar hun eigen wensen en doelstellingen eerlijk is verdeeld. Dit geeft rust.

“De Tremanormen worden door rechtbanken gebruikt om alimentaties uit te

Partijen willen weten hun groot hun budget

rekenen (Trema = Tijdschrift voor de rech-

wordt na hun scheiding, waarop zij verder

terlijke macht).

kunnen bouwen aan een nieuwe financiële toekomst. Hun financiële mogelijkheden

Het Rapport Alimentatienormen is voor het

mogen zeker niet meer of minder zijn dan de

eerst in 1979 gepubliceerd. Het rapport geeft

andere partij. Een eerlijke verdeling geeft het

aanbevelingen voor een eenvormige praktische

meeste draagvlak.

invulling van de wettelijke maatstaven voor het berekenen van draagkracht. De vast te stellen

Alimentatie uitrekenen op basis van netto

alimentatie is afhankelijk van de behoefte van

besteedbaar inkomen vraagt om maatwerk.

de onderhoudsgerechtigde en de draagkracht

Er wordt geïnventariseerd naar de wensen

van de onderhoudsplichtige. De laagste van

en keuzes die ieder voor zich maakt. Denk

deze twee vormt dus het maximum.”

daarbij bijvoorbeeld aan de nieuwe woonplaats: de verkoop van de woning, de afwik-

De Tremanormen zijn ontwikkeld om bur-

keling van het pensioen, het arbeidsinko-

gers in ons land, indien zij zich wenden tot

men, enzovoort.

de rechtbank, gelijk te behandelen. Het zijn richtlijnen om recht te spreken over de afwik-

De huizenmarkt zit - zoals iedereen weet - op

keling van de verdeling van het inkomen na

slot, met als gevolg dat bij (echt)scheiding

(echt)scheiding, naar redelijkheid en billijk-

financiële problemen ontstaan. Die vragen

heid (behoefte en draagkracht). Advocaten

om een goede financiële begeleiding. De

gebruiken deze Tremanormen om het be-

problematiek rond de hypotheekrenteaftrek,

lang van hun cliënt maximaal te dienen. De

afwikkeling van verzekeringen en bank-

uitslag wordt uiteindelijk bepaald door de

spaarproducten valt onder de specifieke des-

rechter; voor de ene partij vaak te veel en

kundigheid van een financieel planner.

voor de andere partij vaak te weinig. Praktijksituatie In de praktijk blijkt dat er onvoldoende

Twee partijen komen aan tafel. Samen heb-

begrip en draagvlak is voor de rekennorm en

ben ze, ondanks een moeilijke emotionele

bedragen akkoord, maar ze willen graag een

dat de angst niet wordt weggenomen. De

periode, hun toekomst doorgesproken. Het

extra check. Aan tafel worden de wensen en

berekening vaak als oneerlijk beschouwd,

belang van hun kind staat voor beiden

doelstellingen van beiden nogmaals goed in

wat weer kan leiden tot meer onbegrip en

bovenaan. Zij willen het in harmonie oplos-

kaart gebracht. Een maatwerkberekening op

verharding tussen scheidende partijen.

sen om goede ouders te kunnen zijn. Ze wil-

basis van netto besteedbaar inkomen wordt

len een (echt)scheiding op gezamenlijk ver-

gemaakt. Uit deze berekening wordt inzich-

Netto besteedbaar inkomen

zoek aanvragen. Om tijd en geld te besparen,

telijk dat de man per week g 12 overhoudt.

Het is partijen vaak onduidelijk welke finan-

hebben ze zelf al veel voorbereid. Het onder-

ciële situatie er na (echt)scheiding ontstaat.

zoek naar de financiële afwikkeling zijn ze

Stel dat deze mensen de uitkomst klakkeloos

Een goede begeleiding in het maken van

begonnen op internet, waarop zij de Trema-

zouden hebben overgenomen en uitgevoerd,

financiële keuzes is én blijft maatwerk. De

normen hebben aangetroffen. Ze hebben al

hoe zou dan hun communicatie eruit gaan

rechtbank, een advocaat en/of een mediator

eerder een berekening op basis van deze

zien? Zou het belang van het kind na (echt)-

is hiervoor minder geschoold en mist de

rekenmethode door een derde partij (advo-

scheiding een andere wending krijgen?

know how op financieel gebied. Financieel

caat/mediator) laten opmaken.

maatwerk tijdens en na (echt)scheiding is de

Zonder verder op de cijfermatige onderbou-

primaire taak van een financieel planner.

Op basis van de door hun aangeleverde stuk-

wing in te gaan, blijkt in de praktijk dat het

Voor partijen is het essentieel om te weten

ken was de uitkomst dat er door de man aan

vaststellen van de alimentatie op basis van

hoe het netto besteedbaar inkomen er na

de vrouw een kinderalimentatie zou worden

daadwerkelijke behoefte en draagkracht

(echt)scheiding uitziet. Bovendien is het

voldaan van g 650 en een partneralimentatie

(NBI) en rekening houdend met de wensen

goed om aan beide partijen te laten zien dat

van g 900 per maand. Beiden zijn met deze

en doelstellingen veel beter werkt dan een

F F P

M a g a z i n e

36

s e p t e m b e r

2 0 1 2

gang naar een advocaat/mediator die niet

planner om de hoek kijken, die gewend is

en zeker ondergewaardeerd. Bij een (echt)-

financieel is onderlegd. Een duidelijk over-

op wensen en doelstellingen door te vra-

scheiding is het belangrijk dat er wederzijds

zicht en eerlijke verdeling van zowel vermo-

gen en te budgetteren.

begrip is of komt, draagvlak wordt gecreëerd

Het netto besteedbaar inkomen na (echt)-

voor de genomen beslissingen en de angst

tie. Dit is zeker in het belang van de kinderen.

scheiding wordt bepaald, rekening hou-

voor de toekomst deels of geheel is wegge-

De opbouw van de alimentatie berekenen op

dend met de factoren zoals hierboven

nomen. De financieel planner kan hierin een

basis van netto besteedbaar inkomen gaat

genoemd. De kosten van de kinderen

sleutelrol spelen.

als volgt:

gaan altijd voor.

gen als inkomen bespaart een hoop frustra-






















Het verschil in netto te besteden inkomen

Het is tijd om de horizon te verbreden. Laat

en bepalen van de verdeling hiervan.

is de partneralimentatie. Desgewenst kan

financiële maatwerkoplossing de kernactivi-

Ouders bepalen de behoefte van hun

hier gebruik van worden gemaakt.

teit worden in het kader van de financiële

Vaststellen van de vermogensopstelling

afwikkeling van de (echt)scheiding.

kind(eren) tijdens hun samenleving.

Voorwaarde is dat beide partijen inzicht krijgen

Wat zijn de daadwerkelijke kosten van de

in elkaars portemonnee, en optimaal, duide-

kinderen tijdens de samenleving. Dit niveau

lijk en neutraal worden geïnformeerd over de

Erik J. Baijens MFP

is de basis voor de situatie na scheiding.

mogelijkheden na hun (echt)scheiding.

ScS Scheidingspecialist NMI registermediator

Ouders bepalen de gewenste omgangsregeling.

Conclusie

Partijen maken hun wensen kenbaar met

Samenvattend: de rol van de financieel plan-

betrekking tot inkomen, wonen en leven.

ner in het kader van de financiële afwikke-

Hier komt de ervaring van de financieel

ling van een (echt)scheiding is onderbelicht

F F P

M a g a z i n e

37

s e p t e m b e r

2 0 1 2




V E R E N I G I N G S N I E U W S

Het bestuur van de FFP heeft versterking gevonden in de persoon van Andrea Middel (42). Zij heeft zitting genomen in zowel het bestuur van de Vereniging FFP als van de Stichting Certificering FFP.

Andrea Middel versterkt

BESTUUR De ledenraad van de FFP heeft volmondig ingestemd met haar benoeming. Met de entree van Middel als secretaris bestaat het bestuur van de Vereniging FFP uit zes personen. De zittende leden zijn Marc van Poeteren (voorzitter), William van der Maas (penningmeester), René Smits, Pim Mol en John Smeets. In het bestuur van de Stichting Certificering FFP werkt Middel samen met Roel Wijmenga (voorzitter), William van der Maas en Ferd Beukers. Andrea Middel is partner van Lyncs Strategie + Finance, gevestigd in Amersfoort. Zij houdt zich onder meer bezig met proces- en projectbegeleiding bij (pensioenfonds)besturen, strategische ondernemingsbegeleiding en onafhankelijke financiële planning. De onderneming Lyncs heeft Andrea in 2006 zelf opgestart. Daarvoor werkte ze 13 jaar in diverse functies (accountmanagement, marketing, financial planning) bij ABN Amro. In 2011 werd zij (door het PFP Forum) verkozen tot ‘financieel planner van het jaar’. “De branche vraagt om een (lange termijn)visie, daadkracht, integriteit en vasthoudendheid. Na een uitgebreide kennismaking met bestuur en directie heb ik met overtuiging besloten deze verantwoordelijkheid op mij te willen nemen”, zo motiveert Middel haar besluit zich beschikbaar te stellen als bestuurslid van de Vereniging FFP. Ze hoopt onder meer een bijdrage te leveren aan de imagoverbetering van de financiële sector. “Ik zit bij veel klanten aan tafel die teleurgesteld zijn. Op ‘microbasis’ zie ik dat ze opgelucht zijn, als ze merken dat het ook op een andere manier kan, dat financieel advies deskundig en integer kan zijn. Op ‘macrobasis’ zou ik dit ook graag aan de markt willen laten zien. We zijn er allemaal bij gebaat dat de FFP direct wordt geassocieerd met integriteit en deskundigheid,” aldus Middel.

F F P




M a g a z i n e

38

s e p t e m b e r

2 0 1 2