Bankovní institut vysoká škola Praha Pojišťovnictví
Analýza vybraných produktŧ ţivotního pojištění na pojistném trhu v ČR Bakalářská práce
Autor:
Luděk Velas, DiS. Pojišťovnictví
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Helena Janegová
Červen, 2010
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury.
V Jablonci nad Nisou dne 15. 6. 2010
Luděk Velas
Poděkování Chtěl bych touto cestou poděkovat paní Ing. Heleně Janegové, za cenné rady, za odborné vedení a konzultování mé bakalářské práce. Dále bych rád poděkoval paní Ing. Blance Šteffanové, za konzultaci a poskytnutí podkladů pro tvorbu mé bakalářské práce.
Anotace
Cílem mé bakalářské práce s názvem „Analýza vybraných produktů ţivotního pojištění na pojistném trhu v ČR“ je analyzovat a porovnat produkty ţivotního pojištění pomocí podkladů od vybraných pojišťoven. V první kapitole vysvětluji podstatu ţivotního pojištění, dále se věnuji charakteristice a významu ţivotního pojištění v ekonomice. V závěru první kapitoly uvedu statistické ukazatele českého pojistného trhu. V druhé části se věnuji charakteristice druhů ţivotního pojištění včetně jednotlivých moţností připojištění k ţivotnímu pojištění. V další kapitole představím dva vybrané konkurenční produkty ţivotního pojištění. V poslední kapitole mé bakalářské práce porovnám vybrané produkty ţivotního pojištění. Porovnání provedu pomocí přehledné tabulky a modelového příkladu.
Annotation The object of my bachelor thesis with title „Analysis of selected products in life insurance in insurance market in the Czech“ is analysis and contrast products in life insurance by the help of details from selected insurance companies. In first chapters I explain the essence of the life insurance, next I devote the characterization and meaning of life insurance in economy. At the conclusion of the first chapter I will preface statistical indicators of Czech insurance market. In second part I devote characterization of each type of life insurance, including individual additional insurance at life insurance. In next chapter I will present two choice competitive products in life insurance. In the last chapter of my bachelor thesis I contrast selected products in life insurance. I will implement the comparison by the help of general table and test example.
Obsah Obsah....................................................................................................................................5 Úvod......................................................................................................................................6 1
Charakteristika ţivotního pojištění .......................................................................7 1.1 Podstata ţivotního pojištění...............................................................................7 1.2 Charakteristika ţivotního pojištění....................................................................8 1.3 Význam ţivotního pojištění v ekonomice..........................................................9 1.4 Statistické ukazatele českého pojistného trhu..................................................11
2
Druhy ţivotního pojištění...................................................................................... 15 2.1 Rizikové ţivotní pojištění................................................................................ 15 2.2 Kapitálové ţivotní pojištění............................................................................. 16 2.3 Investiční ţivotní pojištění............................................................................... 17 2.4 Důchodové pojištění........................................................................................ 18 2.5 Vkladové pojištění........................................................................................... 20 2.6 Věnové pojištění.............................................................................................. 20 2.7 Univerzální (flexibilní) pojištění..................................................................... 21 2.8 Připojištění k ţivotnímu pojištění.................................................................... 23
3
Představení vybraných produktŧ ţivotního pojištění........................................ 25 3.1 Výběr produktů ţivotního pojištění................................................................... 25 3.2 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB................................................... 25 3.2.1 Produkty ČSOB pojišťovny v oblasti pojištění osob.......................... 26 3.2.2 Představení produktu ţivotního pojištění FORTE.............................. 26 3.3 Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group............................. 31 3.3.1 Produkty Pojišťovny České spořitelny v oblasti pojištění osob......... 31 3.3.2 Představení produktu FLEXI ţivotního pojištění............................... 31
4
Porovnání vybraných produktŧ ţivotního pojištění........................................... 40 4.1 Porovnávací tabulka ţivotních pojištění FORTE a FLEXI............................... 40 4.2 Modelový porovnávací přiklad.......................................................................... 43
Závěr................................................................................................................................... 55 Seznam pouţité literatury................................................................................................. 56 Seznam příloh.................................................................................................................... 57
5
Úvod Jako téma své bakalářské práce jsem si zvolil analýzu vybraných produktů ţivotního pojištění na pojistném trhu v ČR, především z toho důvodu, ţe je ţivotní pojištění jedno z nejdůleţitějších pojištění a zaujímá největší část pojistného trhu z hlediska druhů pojištění. Ţivotní pojištění je jedno z nejstarších pojištění, jeho historie čítá jiţ staletí. V posledních letech se pojišťovny působící na českém pojistném trhu zaměřují nejvíce právě na ţivotní pojištění. Skutečnost přispěla k tomu, ţe tento produkt je nejdynamičtěji rostoucí oblastí v pojišťovnictví. K rychlejšímu rozvoji neţ v letech minulých napomáhá například to, ţe si lidé více uvědomují svoji existenční situaci a chtějí ţít v jistotě. Hlavní přání klientů je, aby se v případě nouze pojišťovna postarala o jejich rodinu. K rychlejšímu rozvoji ţivotního pojištění přispívají samotné pojišťovny, stát, ale také zaměstnavatelé pojištěných klientů. Pojišťovny vytváření stále flexibilnější a individuálnější produkty, které si klient můţe nastavit přesně podle svého přání. Stát podporuje růst podílu ţivotního pojištění na pojistném trhu daňovými úlevami, kterými ušetří vlastní finance zaměstnanec i zaměstnavatel. Ţivotní pojištění můţe
být
chápáno jako
dlouhodobé
investování
finančních
prostředků
do zabezpečení sebe a především svých blízkých pro případ nenadálé ţivotní události. Dnešní svět se neustále mění a vyvíjí a díky tomu se zvyšují klientovy nároky na kvalitu a rozsah poskytovaných pojistných sluţeb. Ke dni 26. 4. 2010 podle České asociace pojišťoven působí v České republice 31 konkurujících si pojišťoven, z nichţ má kaţdá ve své nabídce několik druhů pojištění. Z toho 19 pojišťoven nabízí produkt ţivotního pojištění. Pojišťovny musí neustále inovovat svoji nabídku ţivotního pojištění, protoţe konkurence pojišťoven nabízejících ţivotní pojištění na českém pojistném trhu je silná. Ve své bakalářské práci se budu zabývat především dvěma konkurenčními produkty ţivotního pojištění FORTE od ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB a FLEXI od Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group. Tato volba je potvrzena faktem, ţe právě tyto dvě pojišťovny nabízejí podobné produkty v segmentu ţivotního pojištění. Cílem mé bakalářské práce je analyzovat a představit produkty ţivotního pojištění FORTE od ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB a FLEXI od Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group a porovnat je na teoretické úrovni pomocí porovnávací tabulky a na praktické úrovni vyuţitím modelového příkladu.
6
1 CHARAKTERISTIKA ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ 1.1 PODSTATA ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Ţivotní pojištění bylo nazýváno pojištěním na ţivot („smlouvami odváţnými“), to znamená, ţe v počátcích pojištění se jednalo o pojištění pro případ smrti. Nikdo z nás neví, jakého věku se doţije, s jakými nepředvídatelnými situacemi se bude muset vyrovnat. Pojistná událost musí být náhodná, nelze se pojistit pro případ události, která nastane, respektive o níţ se ví, ţe nastane. Víme, ţe smrt nastane určitě, ale náhodné je její načasování, a proto existuje ţivotní pojištění. Většina občanů přistupuje k ţivotu zodpovědně a myslí na sebe a na své blízké. Myslí na jejich ochranu a vzniká u nich pojistný zájem a sjednají si ţivotní pojištění. Počátky ţivotního pojištění na území České republiky sahají aţ do 19. století, kdy začaly působit na našem území rakouské pojišťovny. Od druhé poloviny 19. století nastal „boom“ zakládání českých pojišťoven. Ţivotní pojištění se průběţně vyvíjelo. Dnes lze konstatovat, ţe je to produkt klasický, jehoţ základní přednost obvykle spočívá v kombinaci spoření a pojištění. Paleta nabídky pojistných produktů v ţivotním pojištění je široká a neustále se vyvíjí. Na pojistném trhu je dlouhodobě k dispozici samostatné pojištění pro případ smrti nebo pro případ doţití, ale i pojištění pro případ smrti nebo doţití, které umoţňuje kombinaci pojištění a spoření. Při sjednání ţivotního pojištění vzniká jistota, ţe v případě smrti bude zabezpečena rodina pojištěného a pokud se klient doţije stanoveného věku, tak získá zhodnocené úspory. Nejdůleţitější předností ţivotního pojištění je zabezpečení samotného pojištěného a jeho rodiny pro období, kdy vlastní příjmy budou niţší. Je moţné zajistit se pro takové případy nejen pojištěním, ale také spořením nebo jiným investováním vlastních prostředků. Pojištění má proti jiným způsobům zajištění jednu velkou přednost a tou je pojistná ochrana ihned od počátku smluvního vztahu. Spoření naproti tomu vyţaduje delší dobu, neţ je potřebná částka akumulována. Lze konstatovat, ţe v současné hektické době slouţí ţivotní pojištění jedincům, kteří objektivně nemohou být schopni předpovídat nejistý budoucí vývoj, zejména ve dvou podobách. Historicky nejstarším posláním je finanční krytí následků omezené délky lidského
7
bytí. Novější význam získalo ţivotní pojištění s rozvinutím potřeby financovat pokles běţných příjmů, který je spojen s určitými společenskými změnami během ţivota.1
1.2 CHARAKTERISTIKA ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Ţivotní pojištění zahrnuje krytí rizik ohroţujících ţivoty lidí. V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají ţivota pojištěných osob nebo jiných osob. Výše pojistných plnění není dána v případě ţivotního pojištění velikostí škody, ale velikostí pojistné částky, kterou pojistník sjednal, a tato výše pojistné částky má podle jeho představ a moţností pokrýt příslušné riziko. V ţivotním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, a to riziko úmrtí a riziko doţití. V současné době ţivotní pojištění různými způsoby kombinuje tato dvě rizika, přičemţ bývají do krytí v rámci produktů ţivotního pojištění často zahrnuta ještě další rizika neţivotního charakteru (např.: invalidita, úraz, váţné onemocnění apod.). V minulosti byl hlavní význam v ţivotním pojištění přikládán krytí rizika úmrtí v návaznosti na krytí potřeb finančně závislých osob při úmrtí pojištěného, který byl ţivitelem rodiny. Krytí rizika úmrtí je stále nezbytnou součástí ţivotního pojištění, ovšem větší význam se dnes přisuzuje zařazování rizika doţití do krytí v ţivotním pojištění. Dnes je snahou uplatňovat ţivotní pojištění jako jeden z nástrojů, který kryje potřeby lidí ve stáří (zvyšuje se význam ţivotního pojištění jako spořícího nástroje). Ţivotní pojištění tím, ţe zahrnuje krytí rizika úmrtí a doţití prostřednictvím sjednání určité velikosti pojistné částky zvolené pojistníkem, vlastně plní vedle vlastního krytí rizik úspornou funkci. Ţivotní pojištění tedy můţe být chápáno jako spořící a investiční instrument, neboť v rámci ţivotního pojištění jsou vytvářený specifickým způsobem úspory. Toto můţe být podtrţeno podporou ze strany státu. Obvyklé je uplatňování daňového zvýhodnění pro pojistníka v případě sjednání ţivotního pojištění. Pojistné u ţivotního pojištění lze podle způsobu pouţití přijatého pojistného k zabezpečení pojistného plnění pojistitele rozdělit na dvě následující sloţky: rizikové pojistné, které tvoří tu část netto pojistného, kde se hodnota pravděpodobnosti pojistné události po dobu trvání pojištění v čase výrazně nemění, kolísání kolem průměru není v čase příliš významné a tato část pojistného se spotřebovává v průběhu pojistného období a není z něho tvořena dlouhodobá rezerva, 1
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-8641984-3. 8
pojistné rezervotvorné, které tvoří tu část netto pojistného, kde hodnota pravděpodobnosti pojistné události v čase roste a kdy se podstatná část pojistného ukládá do rezervy na závazky budoucích let.2
1.3 VÝZNAM ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V EKONOMICE Ţivotní pojištění má význam nejen pro jednotlivce a rodinu, ale svým charakterem má význam celospolečenský. Nejčastěji je sjednávané pojištění pro případ smrti nebo doţití, které má sloţku spořící a rizikovou, lze tvrdit, ţe přináší tyto efekty: a) Tlumení inflace Ţivotní pojištění je obvykle sjednáváno na deset a více let. Ten, kdo se rozhodne pravidelně platit pojistné, odkládá svoji spotřebu, coţ má protiinflační charakter. b) Výhodné financování investic Rozhodující část pojistného, které platí klienti pojišťoven, je kumulována v podobě úspor v technických rezervách. Pojišťovna musí zabezpečovat jejich zhodnocování, obezřetně a efektivně hospodařit s aktivy, jejichţ zdrojem finančního krytí jsou také technické rezervy. Pojišťovny investují do různých finančních nástrojů, například do státních dluhopisů, akcií a jiných cenných papírů, nebo umisťují finanční prostředky na termínované vklady v bankách. Vzhledem k dlouhodobému charakteru ţivotního pojištění jsou tyto zdroje financování ekonomiky výhodné, neboť umoţňují finančním institucím poskytovat například střednědobé a dlouhodobé úvěry. Podporují likviditu banky, nebo umoţňují realizovat rozvojové záměry podniků. c) Doplněk státního dŧchodového pojištění Základem zabezpečení ve stáří je státní důchodový systém. Některé produkty ţivotního pojištění umoţňují vhodně doplnit zabezpečení ze strany státu soukromou pojistnou ochranou. Státu lze ulehčit tímto pojištěním i v sociální oblasti. Plnění od pojišťovny v případě doţití je vhodné pro financování postaktivního období jedince. V dnešní společnosti je oprávněně ţádoucí, aby se společenské postavení jedince i jeho ekonomické moţnosti po nástupu do důchodového věku výrazně nezměnily. Očekává se, 2
9
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0.
ţe s rostoucím věkem bude růst i postavení jedince ve společnosti a jeho celkové úspory. Pro zajištění takového předpokladu je konstruována i dnešní podoba ţivotního pojištění. Stává se tak jedním z nejvhodnějších finančních nástrojů pro zajištění budoucích potřeb obyvatel. Uvedené je pak ještě zdůrazněno stávajícím problémy státního penzijního systému. Krize penzijního systému není jen náš domácí problém, ale jeho řešení se stává mezinárodní otázkou. Nástup silných poválečných generací a ještě jejich dětí, které však jiţ nemají dostatečný počet svých nástupců pro financování průběţných penzijních systémů, spolu s prodluţující se střední délkou ţivota, vedou k výraznému narušení dřívější rovnováhy státních penzijních systémů. Enormní tlak na veřejné finance můţe být sníţen pouze vyuţitím dalších pilířů důchodového systému, kde má ţivotní pojištění velmi široké vyuţití.3 d) Přínosy pro státní rozpočet Rozvoj ţivotního pojištění přináší daňové efekty pro státní rozpočet. Při jistém zjednodušení lze hovořit o zdanění zisku pojišťoven a o zdanění některých druhů pojistného plnění, respektive rozdílu mezi výší pojistného plnění a zaplaceným pojistným (sráţková daň). Uvedené efekty zdůvodňují, proč mají ekonomicky vyspělé státy zájem na rozvoji ţivotního pojištění a proč ho podporují například formou daňových výhod.
3
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3.
10
1.4 STATISTICKÉ UKAZATELE ČESKÉHO POJISTNÉHO TRHU Graf č. 1: Vývoj předepsaného pojistného a HDP (meziroční změny v %)
Zdroj: www.cap.cz Vývoj velikosti předepsaného pojistného v ţivotním pojištění v grafu č. 1 vykazuje z dlouhodobého pohledu rostoucí trend, ale v jednotlivých letech je ovlivněn několika faktory. Jde např. o pokles předepsaného pojistného u pojištění jednorázově placených v roce 2005.
11
Graf č. 2: Struktura pojistného trhu v ČR
Zdroj: www.cap.cz Z grafu č. 2 je patrné, ţe největší část pojistného trhu v druzích pojištění zaujímá ţivotní pojištění. Z hlediska ţivotního a neţivotního pojištění převaţuje v České republice neţivotní pojištění a to ve výši cca 60 % pojistného trhu.
12
Tabulka č. 1: Ţivotní pojištění – předepsané pojistné podle objemu za rok 2009 Pojišťovna Česká pojišťovna, a. s. Kooperativa pojišťovna, a. s, Vienna Insurance Group Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group ING Ţivotní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Komerční pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna, a. s. Generali Pojišťovna, a. s. AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Amcico pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. Aviva ţivotní pojišťovna, a. s. AEGON Pojišťovna, a. s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. MAXIMA pojišťovna, a. s. Celkem
Celkem (tis. Kč)
Tržní podíl (%)
13 600 470 7 696 131 6 855 813 6 145 090 5 564 376 4 558 373 2 986 402 2 584 117 2 090 581 1 853 251
23,0 13,0 11,6 10,4 9,4 7,7 5,0 4,4 3,5 3,1
1 678 077 1 196 515 797 246 671 362 324 887 291 440 247 103 11 846 928 59 154 008
2,8 2,0 1,3 1,1 0,5 0,5 0,4 0,0 0,0 100,0
Zdroj: www.cap.cz Z tabulky č. 1 vyplývá, ţe rozhodující postavení na českém pojistném trhu v ţivotním pojištění si stále zachovává Česká Pojišťovna. Druhý největší podíl drţí Kooperativa pojišťovna. V závěsu za ní Pojišťovna České spořitelny. Ale jelikoţ Kooperativa pojišťovna i Pojišťovna České spořitelny patří do pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group, tak dohromady zaujímají první pozici na českém pojistném trhu v objemu předepsaného pojistného v ţivotním pojištění. Následující graf č. 3 zobrazuje výše uvedenou tabulku v grafickém znázornění.
13
Graf č. 3: Ţivotní pojištění – předepsané pojistné podle objemu za rok 2009
Tržní podíl 0% 0% 1% 1%
4%
3%
3%
2% 1%
0% 0% 23%
4% 5%
8%
13% 9% 10%
12%
Česká pojišťovna, a. s. Kooperativa pojišťovna, a. s, Vienna Insurance Group Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group ING Ţivotní pojišťovna N. V., pobočka pro Českou republiku ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Komerční pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna, a. s. Generali Pojišťovna, a. s. AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Amcico pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. Aviva ţivotní pojišťovna, a. s. AEGON Pojišťovna, a. s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. MAXIMA pojišťovna, a. s.
Zdroj: www.cap.cz
14
2 DRUHY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 2.1 RIZIKOVÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Rizikové ţivotní pojištění je typem ţivotního pojištění, kdy pojištěný platí výlučně za to, ţe je pojištěn na určitou částku na smrt. Neobsahuje ţádnou spořící sloţku a veškeré zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno ţádné plnění. K výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, ţe dojde k úmrtí klienta nebo v případě sjednání připojištění je pojistné plnění vyplaceno podle sjednaných podmínek.4 Na základě prokázání pojistné události např. úmrtním listem pojistitel vyplatí obmyšlenému pojistné plnění. Není-li obmyšleného, vstupuje pojistné plnění do dědického řízení. Nejčastější důvody pro sjednání pojištění pro případ smrti jsou následující. Prvním důvodem je zajištění jistiny úvěru (např. hypotéka). V tomto případě je pojistné plnění plně vinkulováno ve prospěch poskytovatele úvěru. V případě pojistné události je zbytek jistiny jednorázově splacen pojistným plněním z pojištění. Druhým důvodem je finanční zabezpečení pozůstalých pojištěného. Tento motiv získává na významu zejména, kdyţ je rodina ekonomicky závislá jen na jedné osobě nebo kdyţ pojištění chce přispět na náklady spojené se svým úmrtím a pohřbem. Podle druhého motivu je rizikové ţivotní pojištění v praxi také někdy označováno jako pojištění nákladů na pohřeb. Moţností, jak rizikové ţivotní pojištění zkonstruovat, je několik. Nejjednodušší je namodelovat sjednanou pojistnou částku jako neměnnou. Neměnná pojistná částka bude vyhovovat potřebám klientů, které vedl ke sjednání pojistné smlouvy druhý výše uvedený motiv. Naopak pravidelně se sniţující pojistná ochrana bude vyhovovat lépe prvnímu motivu. Pravidelně sniţování pojistné částky musí však přesně odpovídat postupnému splácení jistiny úvěru, jinak by mohlo dojít k nedostatečnému zajištění ekonomických rizik. Výhodou pravidelného poklesu pojistné ochrany je niţší cena oproti variantě s neměnnou výší pojistné ochrany. Výjimečně se lze také setkat s v čase rostoucí pojistnou částkou. Takto zkonstruované rizikové ţivotní pojištění pro případ smrti můţe být nabízeno klientům se zhoršeným zdravotním stavem. Zejména po těţších operacích klesá pravděpodobnost úmrtí
4
Finance.cz. Www.finance.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/rizikove/>. 15
v daném věku s uplynulou dobou od chirurgického zákroku a proto lze zvyšovat pojistnou ochranu, aniţ by docházelo k výraznému nárůstu ceny pojistného rizika. Cena rizikového ţivotního pojištění je pro klienta velice příznivá, neboť zde netto pojistné zohledňuje pouze riziko smrti. Pravděpodobnost úmrtí je zejména pro nízké vstupní věky velmi malá, a proto v brutto pojistném hrají velkou roli ostatní faktory. Důleţité je, s jakými náklady je schopna pojišťovna dané pojištění získat a provozovat, jak rozvinuté je konkurenční prostředí v odvětví a jaké jsou obecné ekonomické podmínky. Obecným principem pro běţné pojistné je jeho neměnná výše po celou pojistné dobu. Protoţe pravděpodobnost úmrtí roste s věkem, je nutné v první části pojistné doby vybírat pojistné vyšší neţ odpovídá přijatému riziku v daném věku a naopak v druhé části je inkasované netto pojistné niţší neţ je třeba ke krytí pojistně technického rizika u dané smlouvy v příslušném období.5 Výhody: garantovaná pojistná částka pro případ smrti rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění sjednání pevné nebo klesající pojistné částky sjednání pojištění jiţ na dobu jednoho roku Nevýhoda: neobsahuje spořící sloţku6
2.2 KAPITÁLOVÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Kapitálového ţivotního pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo doţití. Pojistná částka můţe být pro obě rizika stejná nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ doţití. Sjednaná pojistná částka pro případ doţití je včetně garantovaného zhodnocení (TÚM). Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část pojistného je pouţita na tvorbu rezervy pojištění. Přímým konkurentem investičního ţivotního pojištění na pojistném trhu je kapitálové ţivotní pojištění. Tradiční kapitálové ţivotní pojištění nebylo a není schopné dostát rostoucím nárokům klientů pojišťoven na výnosnost, neboť garantovaná pojistně technická úroková míra 5
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 6 Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Rizikov%C3%A9+%C5%BDP&typ=HTML>. 16
včetně podílů na přebytcích pojistného se stává konkurence neschopnou. Naopak investiční ţivotní pojištění dokáţe kopírovat vývoj kapitálových trhů a tím dosahovat dlouhodobě vyšší, avšak krátkodobě nestálé a negarantované rentability. Kapitálové ţivotní pojištění je velmi vhodným produktem pro konzervativní klienty pojišťoven s dlouhodobým investičním horizontem, kteří sice chtějí zachovat reálnou hodnotu svých úspor, ale na prvním místě je pro ně jistota. Pro tyto klienty je naopak investiční ţivotní pojištění díky své nestálosti nevhodné.7 Výhody: garantovaná pojistná částka pro případ smrti garantovaná pojistná částka pro případ doţití garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM) rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Nevýhody: nelze libovolně měnit nastavení pojištění nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění8
2.3 INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Investiční ţivotní pojištění lze klasifikovat jako spojení rizikového ţivotního pojištění a investování prostřednictvím otevřeného podílového fondu, kde je investiční riziko na straně klienta. Pak ovšem výsledná hodnota naspořených prostředků není předem známá, resp. závisí na výnosech a ztrátách realizovaných na kapitálovém, peněţním, devizovém či jiném trhu. Investiční ţivotní pojišťění tedy klientům nabízí vyšší výnosový potenciál při zhodnocování rezerv, ovšem za cenu vyššího rizika (riziko zhodnocení či znehodnocení rezerv je přesunuto zcela na klienta). Pojišťovna tvoří při ukládání prostředků investičního pojištění speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Mezi základní fondy nejčastěji patří následující fondy: akciový fond – obvykle akcie zavedených podniků, fond obligací – státní, bankovní a podnikové dluhopisy, 7
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 8 Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://beta.cap.cz/Item.aspx?item=Kapit%C3%A1lov%C3%A9+%C5%BDP&typ=HTML>. 17
peněţní fond – krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek, fond cizích měn, různé smíšené fondy – kombinují jednotlivé finanční instrumenty. Investiční fondy jsou rozděleny na podílové jednotky. Kaţdá podílová jednotka představuje nárok na předepsaný podíl příslušného investičního fondu. Klient má v pojišťovně otevřen korunový účet, na který plyne jeho pojistné a ze kterého je strháváno případné rizikové pojistné a správní náklady pojišťovny. Vedle tohoto účtu náleţí klientovi ještě podílový účet, na kterém jsou prostředky ve formě podílových jednotek. Za prostředky na korunovém účtu jsou pořizovány podílové jednotky ve fondech zvolených pojištěným. Rozdělení nakupovaných jednotek mezi jednotlivé investiční fondy určuje alokační poměr. Klient můţe tento poměr měnit, a tak upravovat potenciální výnos a riziko spojené s jeho pojistkou. Zaplacené brutto pojistné se tedy skládá ze tří částí: určitá část se spotřebuje na úhradu správních nákladů, po tomto odpočtu zůstává netto pojistné, z něj se hradí rizikové pojistné (pojistné kryjící riziko smrti, popř. některá neţivotní rizika jako úrazy či invalidita) a zbytek tvoří rezervu pojistného. Z prostředků na účtu rezerv pojištěný popř. pojistník následně nakupuje tzv. podílové jednotky. Výnosy z podílů se nevyplácejí, zvyšuje se o ně hodnota podílů.9 Výhody: rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění moţnost kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany průběţné sledování zhodnocení spořící sloţky pojištění vkládání a čerpání finančních prostředků i během trvání pojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Nevýhody: není zde garantovaná výše zhodnocení není garantovaná pojistná částka při doţití10
2.4 DŦCHODOVÉ POJIŠTĚNÍ Důchodové pojištění komerčních pojišťoven je nutné odlišovat od důchodového pojištění, které je poskytováno v rámci sociálního zabezpečení a které je hrazeno v našich podmínkách 9
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0. Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://beta.cap.cz/Item.aspx?item=Investi%C4%8Dn%C3%AD+%C5%BDP&typ=HTML>. 18 10
ze státního rozpočtu. Výdaje hradí státní rozpočet primárně z příjmu ze sociálního pojištění, které je povinně hrazeno zaměstnanci, zaměstnavateli a osobami samostatně výdělečně činnými. Komerční produkty důchodového pojištění nabízejí nadstavbu nad státem poskytovaný starobní, plný invalidní, částečný invalidní, vdovský, vdovecký a sirotčí důchod.11 Důchodové pojištění je pojištění na doţití se sjednaného věku s postupnou výplatou pojistné částky, tedy od sjednaného okamţiku je pojištěnému vyplácena sjednaná velikost důchodu. Je zde moţné i jednorázové vyplacení pojistné částky. Základní podoba důchodového pojištění – krytí rizika doţití – bývá často doplněna krytím i dalších rizik (např. o riziko úmrtí, invalidity, úrazové pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pro případ trvalých následků, atd.), v tomto případě by bylo vhodnější označit důchodové pojištění jako pojištění smíšené (vzhledem k tomu, ţe kryje i riziko úmrtí). Uplatňují se i další varianty zahrnutí dalších rizik do důchodového pojištění, například sjednání vrácení zaplaceného pojistného v případě úmrtí pojištěného buď v době placení pojistného, nebo v období pobírání základního důchodu pojištěným, nebo zproštěním od placení pojistného v případě invalidity pojištěného.12 Základním cílem důchodového pojištění je zvýšení ţivotního standardu v seniorském věku. Kaţdá komerční pojišťovna, která má tento produkt ve své nabídce, umoţňuje klientovi zvolit takové parametry pojištění, které mu budou vyhovovat. Délka trvání pojištění a výše pojistné částky záleţí na přání klienta, přičemţ konec pojištění bývá stanoven zpravidla dosaţením věkové hranice 50-70 let. Protiinflační program zaručuje ochranu nastřádaných peněz (o míru inflace se zvyšuje výše pojistného i pojistné částky, takţe uloţené finanční prostředky neztrácejí na hodnotě).13 Výhody: garantovaná výplata sjednané pojistné částky garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM) rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Nevýhoda: nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění14
11
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 12 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0. 13 Finance.cz. Www.finance.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/duchodove/>. 14 Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: 19
2.5 VKLADOVÉ POJIŠTĚNÍ Vkladové pojištění je v podstatě pojištění pro případ doţití. Pojištění do něj na počátku pojistné doby vloţí jednorázově vklad, z jehoţ úroků je hrazeno pojistné pro sjednané riziko. Kdyţ je sjednáno pouze riziko doţití, odpovídá vkladové pojištění konstrukčně jednorázovému pojištění pro případ doţití. V tomto případě si pojistitel tvoří ze zaplaceného pojistného pouze rezervu pro případ doţití, kterou vyplatí oprávněné osobě na konci pojistné doby. Kdyţ je však sjednáno libovolné jiné riziko, pak je zhodnocení ve výši pojistně technické úrokové míry spotřebováváno. Na konci pojistné doby bude vyplacen pouze vklad, který můţe být navýšen o podíly na přebytcích pojistného. Mezi riziky, která lze vkladovým pojištěním pojistit, jsou nabízena pojištění pro případ smrti, pojištění závaţných onemocnění nebo úrazová pojištění. Atraktivnost vkladového pojištění pro klienty je kriticky závislá na aktuální situaci v ekonomice. V období nízkých úrokových sazeb je vypláceno na konci pojistné doby pojistné plnění, které se velmi blíţí výši investovaného vkladu, coţ klienty odrazuje. Naopak v období vysokých úrokových sazeb v ekonomice můţe pojistitel snáze dosáhnout přebytků pojistného a tím i navýšit pojistné plnění. Výhody: garantovaná pojistná částka pro případ doţití v případě smrti vrácen vklad garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM) rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění moţnost kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany daňová uznatelnost zaplaceného pojistného moţnost vkládat a čerpat finanční prostředky během trvání pojištění Nevýhoda: nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění (pokud je sjednáno riziko doţití)15
2.6 VĚNOVÉ POJIŠTĚNÍ Jde o pojištění na doţití, které se sjednává doţití se finančně závislé osoby (dítěte). Pojištění sjednává jeden z rodičů, případně oba ve prospěch svého dítěte. Pojistné plnění se vyplácí při
. 15 Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: < http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Vkladov%C3%A9+poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD&typ=HTML >. 20
doţití se pojištěné osoby (závislé osoby, dítěte) sjednaného věku (např. plnoletosti, ukončení školních studií, začátek studia, sňatek apod.). Výplata pojistného plnění můţe být sjednána jako jednorázová výplata pojistného nebo jako postupná výplata důchodu (např. studijní pojištění). Protoţe věnové pojištění je prvotně určeno k zabezpečení dětí, obvykle nemá pouze čistě podobu pojištění na doţití, ale bývá doplněno o krytí dalších rizik. Zejména riziko úmrtí rodiče nebo rodičů (kdy je vyplácen pozůstalostní důchod pojištěné osobě nebo můţe být jednorázově vyplacena sjednaná velikost pojistné částky), riziko invalidity rodiče (např. formou zproštění od placení pojištěného), riziko smrti pojištěného dítěte (např. formou vrácení pojistného v případě úmrtí dítěte). V podmínkách České republiky je věnové pojištění známé jako pojištění mládeţe.16 Výhody: garantovaná pojistná částka pro případ doţití vyplácená dítěti garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM) zproštění od placení v případě smrti pojištěného výplata pravidelného důchodu moţnost rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění Nevýhody: nelze libovolně měnit nastavení pojištění nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění17
2.7 UNIVERZÁLNÍ (FLEXIBILNÍ) POJIŠTĚNÍ Univerzální ţivotní pojištění vychází ze smíšeného pojištění, ale umoţňuje více flexibility jako třeba moţnost placení proměnlivé výše pojistného. Zvýšený důraz na flexibilitu umoţnil pojistníkovi uzavřít jen jednu pojistnou smlouvu na celý ţivot a přitom plně krýt jeho aktuální potřeby. Protoţe v prvních letech dospělosti se očekává u klientů nízká potřeba koupit si pojistnou ochranu, je klientovi doporučeno sjednat pojistné částky v minimální výši a naopak pojistnou smlouvu více vyuţívat na tvorbu úspor. Například po zaloţení rodiny nebo po získání úvěru potřeba pojistné ochrany stoupá a je třeba, aby smlouva uměla tuto změnu potřeb zohlednit. Další etapa ţivota můţe být vymezena odchodem dětí od rodičů nebo 16
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0. Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: . 21 17
splacením úvěrů. Zde se opět pojistník můţe začít více zajímat o tvorbu úspor pro postproduktivní období a méně vyţadovat pojistnou ochranu. Pojištění se opět přizpůsobí změnou výše pojistné ochrany. Naznačené změny nelze provádět úplně bez omezení, neboť kaţdá flexibilita samozřejmě má svá omezení.18 Univerzální (flexibilní) ţivotní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti a tvorbu kapitálové hodnoty pojištění s minimálním garantovaným zhodnocením. Standardem pojištění je moţnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného.19 Univerzální ţivotní pojištění se skládá ze dvou základních sloţek: spořící sloţka – výplata pojistné částky při doţití se daného věku, riziková sloţka – výplaty pojistných plnění (sjednaných pojistných částek) v případě smrti, úrazu, invalidity, váţné nemoci apod.20 Stejně jako u tradičních produktů i zde lze připojistit nebo naopak vypovědět připojištění z definované nabídky nebo změnit délku pojistné doby. U tradičních pojištění je vţdy připojištění dalšího rizika nebo zkrácení pojistné doby spojeno s nárůstem pojistného, které je propočteno podle principů pojistné matematiky. Je zřejmé, ţe kdyby aktuálně placené pojistné nedostačovalo, bude pojistník i zde poţádán o navýšení pojistného nebo chybějící čas pojistného bude hrazena z kapitálové hodnoty. Další flexibilitu pojištění umoţňují mimořádné vklady pojistného, mimořádné výběry či moţnost půjčky z kapitálové hodnoty. U tradičního ţivotního pojištění známe pouze plnou nebo částečnou redukci či právo poţádat o odkupné. Zde pojištění umoţňuje libovolně vkládat volné prostředky a při splnění stanovených podmínek je téţ i vybírat.21 Výhody: garantovaná pojistná částka pro případ smrti garantované minimální zhodnocení finančních prostředků rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění moţnost kdykoli měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany 18
DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 19 Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: . 20 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0. 21 DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 22
daňová uznatelnost zaplaceného pojistného moţnost vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění Nevýhody: nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění není zde garantovaná výše vyplácené částky pro doţití22
2.8 PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŢIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ Ke všem dosud popisovaným druhům ţivotního pojištěné můţe být sjednáno připojištění, vesměs mající charakter neţivotního pojištění. Úrazové připojištění Úrazové připojištění je nejrozšířenějším druhem připojištění k ţivotnímu pojištění. Za jeho oblibou stojí bezesporu i jeho nízká cena vzhledem k pojistnému, na které jsou uzavírána ţivotní pojištění. Důvodem nízké ceny je nízká pravděpodobnost vzniku pojistné události. U úrazového pojištění je vypláceno pojistné plnění, jestliţe je pojištěnému způsobeno tělesné poškození či smrt v důsledku neočekávaného a náhlého působení zevních sil nebo síly vlastní. Pojistné plnění u úrazového připojištění se skládá zejména z těchto dvou sloţek: plnění za smrt úrazem – sjednaná pojistná částka je vyplacena, jestliţe smrt pojištěného nastala úrazem; pojistitel vyplácí sjednanou pojistnou částku jak z hlavního pojištění, tak navíc i z připojištění, plnění za trvalé následky úrazu – pojišťovny vlastní oceňovací tabulky pro trvalé následky úrazu, na jejichţ základě vypočítávají pojistné plnění; trvalé následky jsou zpravidla oceňovány aţ po uplynutí dané lhůty. Dalšími riziky, která můţe úrazové připojištění krýt, je pojištění drobných úrazů, pojištění doby nezbytného léčení úrazu či zvýšení plnění díky sjednanému progresivnímu plnění, invalidní pojištění (můţe mít podobu výplaty důchodu nebo i jednorázového pojistného plnění v případě invalidity pojištěné osoby, nebo jako zproštění od placení pojistného v případě invalidity), pojištění váţných chorob, tedy výplata pojistného plnění v případě
22
Česká asociace pojišťoven. Www.cap.cz [online]. c2010 [cit. 2010-31-03]. Dostupný z WWW: . 23
nastání některé z váţných, s pojišťovnou sjednaných chorob (např. infarkt, mozková mrtvice, rakoviny, selhání ledvin, apod.), někdy můţe toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ smrti.23 Připojištění pro případ nemoci Pojištění pro případ nemoci, které je prodáváno jako připojištění k ţivotnímu produktu, má krýt potřeby klientů, které nejsou dostatečně resp. vůbec uspokojovány ze státního pojištění. Můţe se jedna o rizika zdravotní, kdy nedochází k dostatečnému hrazení souvisejících nákladů, nebo o důsledky nemoci. Jako připojištění jsou nejčastěji nabízeny tyto produkty. připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti – buď jako doplněk k současnému sociálnímu pojištění nebo pro osoby, které státní pojištění nepokrývá; nárok na pojistné plnění zpravidla vzniká aţ po uplynutí čekací lhůty, připojištění denní podpory při pobytu v nemocnici, připojištění stomatologických výkonů připojištění nadstandardního vybavení při pobytu v nemocnici, popř. nadstandardní zdravotní péče.24
23
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., str. 99. 2005. ISBN 80-86119-92-0. DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. 24 24
3 PŘEDSTAVENÍ VYBRANÝCH PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 3.1 VÝBĚR PRODUKTŦ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Do porovnání produktů ţivotního pojištění jsem si vybral ţivotní pojištění FORTE od ČSOB Pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB a ţivotní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group. Produkty ţivotního pojištění těchto dvou pojišťoven jsem si vybral z důvodu jejich vzájemné podobnosti. Jsou to velmi podobné a sobě konkurující produkty ţivotní pojištění. Obě výše uvedené pojišťovny mají také velmi podobný trţní podíl v předepsaném pojistném v ţivotním pojištění za rok 2009. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB má trţní podíl na předepsaném pojistném v ţivotním pojištění 9,4 % za rok 2009. Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group, která má trţní podíl na předepsaném pojistném v ţivotním pojištění 11,6 % za rok 2009.
3.2 ČSOB POJIŠŤOVNA, A. S., ČLEN HOLDINGU ČSOB Současná ČSOB Pojišťovna, a. s. vznikla prodejem podniku mezi IPB Pojišťovnou, a.s. a ČSOB Pojišťovnou, a.s., ke kterému došlo 1. 1. 2003. Historie IPB Pojišťovny IPB Pojišťovna, a.s. byla zaloţena v roce 1992 Investiční bankou, a.s. pod názvem Pojišťovna IB, a.s. nabízela ţivotní a důchodové pojištění s moţností úrazového připojištění. V průběhu let 1994 aţ 1999 začala IPB Pojišťovna, a.s. poskytovat pojištění majetku a odpovědnosti za škodu pro podniky, pojištění nemovitostí a domácností pro občany, havarijní pojištění motorových vozidel a povinné ručení. Historie ČSOB Pojišťovny ČSOB Pojišťovna, a.s. byla zaloţena v roce 1994 pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna, na českém pojistném trhu začala působit v roce 1996. Poskytovala hlavně zemědělské pojištění a od roku 2000 povinné ručení.
25
V roce 1998 vstoupil do společnosti strategický partner KBC Insurance N.V., který se v roce 2001 se stal jejím 100% vlastníkem. V souvislosti s tím změnila Chmelařská pojišťovna název na ČSOB Pojišťovna. Nová ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB, je v současnosti univerzální pojišťovnou, která nabízí celou řadu ţivotních a neţivotních pojištění pro fyzické a právnické osoby. V objemu předepsaného pojistného zaujímá 4. místo mezi všemi pojišťovnami na českém trhu.
3.2.1 PRODUKTY ČSOB POJIŠŤOVNY V OBLASTI POJIŠTĚNÍ OSOB Investiční ţivotní pojištění VARIACE Ţivotní pojištění SPEKTRUM Ţivotní pojištění TRIUMF INVEST Ţivotní pojištění FORTE Pojištění pro rodiče a děti ČTYŘLÍSTEK Dětské pojištění KORUNKA Úrazové pojištění Do porovnání jsem si vybral ţivotní pojištění FORTE
3.2.2 PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU ŢIVOTNÍHO POJŠTĚNÍ FORTE Ţivotní pojištění Forte představuje finanční zajištění celé rodiny proti všem moţným ţivotním rizikům. Umoţňuje maximální flexibilitu při výběru rozsahu pojištění, moţnost zhodnocení osobních úspor, a to vše za podmínek, kdy pojistník přesně ví, za co platí - kolik ho stojí pojistná ochrana a kolik peněz si spoří. HLAVNÍ VÝHODY pojištění dvou dospělých a aţ pěti dětí na jedné pojistné smlouvě výplata dvojnásobku sjednané pojistné částky při smrti následkem úrazu při dopravní nehodě pojistné plnění za úrazy s trvalými následky aţ 10 milionů Kč pojištění pro případ diagnózy některé z 25 váţných chorob denní dávky aţ 4000 Kč v případě úrazu či pracovní neschopnosti při pobytu v nemocnici výplata denní dávky uţ od prvního dne 26
pojištění ušité „na míru" kaţdého člena rodiny, které lze kdykoli přizpůsobit vašim aktuálním ţivotním potřebám moţnost pravidelného vkládáni i menších částek jiţ od 300 Kč měsíčně pojistník si sám určí, jak budou jeho peníze zhodnocovány, můţe si zvolit negarantované, ale potenciálně vyšší zhodnocení v investičních fondech, nebo jistotu garantovaného výnosu moţnost disponování s naspořenými prostředky uţ během pojistné doby daňové úlevy Základní parametry ţivotního pojištění FORTE VSTUPNÍ A VÝSTUPNÍ VĚK Pojistník musí být způsobilý k právním úkonům. vstupní věk: minimálně dovršených 18 let výstupní věk: není omezen Pojištěný: vstupní věk: minimálně 14 let; maximálně 75 let Hlavní pojištěný: od věku hlavního pojištěného se odvíjí pojistná doba ţivotního pojištění Forte a hlavnímu pojištěnému náleţí pojistné plnění v případě doţití se konce pojištění. Další pojištěný: Další pojištěný musí mít sjednáno alespoň jedno další pojištění. vstupní věk: minimálně 14 let; maximálně 62-74 let v závislosti na dalším pojištění Děti: dítě můţe vstoupit do pojištění od 0 let do 17 let maximální výstupní věk je 26 let POJISTNÁ DOBA Pojistná doba je dána počátkem a koncem základního pojištění pro případ smrti nebo doţití. Pojištění je sjednáváno minimálně na tři roky. Maximální doba pojištění do 80 let věku pojištěného. POJISTNÁ ČÁSTKA V základním pojištění pro případ smrti nebo doţití musí být sjednána pojistná částka pro případ smrti alespoň ve výši 10 000 Kč. Maximální pojistná částka je neomezena. 27
ZPŦSOB A FREKVENCE PLACENÍ Pojistné je splatné výhradně na bankovní účet (inkasem z účtu, bankovním převodem, formou SIPO). Běţně pojistné je měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. Běţné pojistné se platí bez přiráţky za področní platby. Mimořádně pojistné lze zaplatit kdykoliv v době trvání pojištění. LIMITY POJISTNÉHO Minimální běţné pojistné činí 300 Kč/měsíc (čtvrtletní 900 Kč, pololetní 1 800 Kč, roční 3 600 Kč). Minimální mimořádné pojistné je 500 Kč. POČÁTEK A KONEC POJIŠTĚNÍ Počátek základního pojištění pro případ smrti nebo doţití je od 1. dne měsíce následujícího po uzavření pojistné smlouvy nebo od prvního dne měsíce dalšího podle toho co pojistník sjedná v pojistné smlouvě. Konec základního pojištění je ve výroční den počátku základního pojištění v roce, ve kterém se hlavní pojištění doţije věku sjednaného v pojistné smlouvě. ZÁKLADNÍ POJIŠTĚNÍ Základní pojištění pro případ smrti nebo doţití s pojistnou částkou pro případ smrti je povinné a sjednává se vţdy a pouze pro hlavního pojištěného. Je nutné zvolit i variantu plnění „plná“ nebo „doplňková“. varianta plnění „plná“: v případě smrti hlavního pojištěného se plní pojistná částka pro případ smrti plus naspořená hodnota pojištění z běţného pojistného varianta plnění „doplňková“: v případě smrti hlavního pojištěného se plní pojistná částka pro případ smrti nebo naspořená hodnota pojištění z běţného pojistného podle toho, co je vyšší DALŠÍ POJIŠTĚNÍ Pro dospělého pojištěného: 1) pojištění pro případ váţné choroby 2) pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu 3) pojištění pro případ plné invalidity následkem úrazu 4) pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu s opakovanou výplatou pojistného plnění 28
5) pojištění pro případ smrti následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě 6) pojištění pro případ trvalých následků úrazu s limitem plnění od 1 % s progresivním plněním 7) pojištění pro případ léčení úrazu s limitem plnění od 8. dne (denní odškodné) 8) pojištění pro případ hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu 9) pojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu 10) pojištění pro případ pracovní neschopnosti následkem nemoci 11) pojištění zproštění od placení Pro děti: 1) pojištění pro případ trvalých následků úrazu s limitem plnění od 1 % s progresivním plněním 2) pojištění pro případ léčení úrazu s limitem plnění od 8. dne (denní odškodné) 3) pojištění pro případ hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu 4) pojištění pro případ váţné choroby Ţivotní pojištění Forte je nejen komplexní pojistná ochrana, ale také variabilní a výhodná investice. Klient si sám určí, jak budou jeho peníze zhodnocovány. Pojistné lze alokovat do interních programů investování (garantovaných) a do pěti trţních programů investování, které jsou vztaţeny k investičním fondům ČSOB. Běţné pojistné Sjednal-li si pojistník pouze pojistné ve výši minimální pojistného tj. „rizikové“ pojistné, pouţívá se alokační poměr pro běţné a dodatečné běţné pojistné 100 % do garantovaného programu investování. Obsahuje-li celkové pojistné i „spořící“ sloţku, lze pouţít i jiný alokační poměr. Vţdy se však doporučuje dát poměrnou část odpovídající „rizikovému“ pojistnému do garantovaného programu investování. Zhodnocení garantovaného programu investování pro běţné pojistné je k 1. 1. 2010 – 2,4 % p. a. + kaţdoročně budou připisovány podíly na zisku. Mimořádné pojistné Pojistník můţe kdykoliv v průběhu pojistné doby zaplatit mimořádně pojistné a to minimálně ve výši 500 Kč. Mimořádné pojistné tvoří samostatnou hodnotu pojištění, z které je moţné 4krát ročně zdarma vybrat. Minimální částka výběru je 3 000 Kč. Mimořádné pojistné má také svůj alokační poměr. Není-li však ve smlouvě vyplněn, je shodný s alokačním poměrem 29
pro běţné pojistné. Zhodnocení garantovaného programu investování pro mimořádně pojistné je k 1. 1. 2010 – 1,5 % + kaţdoročně budou připisovány podíly na zisku. Alokační poměr lze rozdělit do následujících programŧ investování: chráněný
akciový mix
růstový
realitní mix
dynamický
garantovaný fond
Obrázek č. 1: Investiční programy ţivotního pojištění Forte
Zdroj: www.csobpoj.cz Chráněný investiční program – opatrný investor, který nerad riskuje a poţaduje výnos vyšší, neţ nabízí termínovaný vklad v bance. Rŧstový investiční program – opatrný investor, který je ovšem ochoten slevit ze své jistoty výměnou za vyšší výnos. 30
Dynamický investiční program – dynamický investor, kterému nevadí krátkodobé kolísání hodnoty investice a očekává vyšší výnos aţ za delší období. Akciový mix – dynamický investor, který poţaduje dlouhodobě ty nejvyšší výnosy i za cenu vyššího rizika a nevadí mu větší kolísání hodnoty jeho investice. Realitní mix – dynamický investor, který rád experimentuje a hledá doplněk do své investiční strategie. Díky vyšší míře rizika (způsobené specializací fondu) by jeho podíl neměl překročit 10 % celkové investiční strategie.
3.3 POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY, A. S, VIENNA INSURANCE GROUP Pojišťovna České spořitelny byla zaloţena v roce 1992 českým soukromým kapitálem. Pojišťovací činnost zahájila pod názvem Ţivnostenská pojišťovna v roce 1993. Jejím hlavním cílem bylo poskytovat pojišťovací sluţby zejména pro nastupující podnikatelskou sféru. Postupem času začala rozšiřovat svou nabídku pojistných programů pro občanskou veřejnost. V roce 1995 uvedla Pojišťovna České spořitelny na trh jako první pojišťovna v České republice pojištění velmi váţných onemocnění. Dále se v roce 1995 uskutečnil kapitálový vstup České spořitelny. V roce 2000 získala největší rakouská ţivotní pojišťovna Sparkassen Versicherung, člen Finanční skupiny Erste Bank, 45% podíl ve společnosti. V tomtéţ roce byl na trh uveden produkt nové generace – Flexibilní ţivotní pojištění FLEXI. V roce 2003 prodali akcionáři Pojišťovny České spořitelny společnosti Kooperativa neţivotní část pojišťovny. Od roku 2004 se Pojišťovna České spořitelny specializuje pouze na prodej ţivotního pojištění. Pojišťovna České spořitelny se v roce 2008 stala součástí rakouské pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group. V roce 2009 se název společnosti změnil na Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group.
3.3.1 PRODUKTY POJIŠŤOVNY ČESKÉ SPOŘITELNY V OBLASTI POJIŠTĚNÍ OSOB FLEXI ţivotní pojištění Flexibilní ţivotní pojištění JUNIOR Kapitálové ţivotní pojištění KAPITÁL Úvěrové ţivotní pojištění HYPOTÉKA 31
Pojištění k úvěrům České spořitelny Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění u Penzijního fondu České spořitelny Do porovnání jsem si vybral FLEXI ţivotní pojištění.
3.3.2 PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU FLEXI ŢIVOTNÍHO POJŠTĚNÍ FLEXI ţivotní pojištění je komplexní spojení ţivotního pojištění, doplňkové a úrazové sloţky pojištění a investic do fondů nabízených pojistitelem. FLEXI ţivotní pojištění zvítězilo v rámci soutěţe Fincentrum Banka roku v kategorii Ţivotní pojištění roku 2009, dále získalo dvě nejvyšší ocenění v soutěţi Zlatá Koruna, a to v kategoriích Ţivotní pojištění a Novinka roku. HLAVNÍ VÝHODY rodinné pojištění (pomocí jedné smlouvy lze pojistit 1–2 dospělé osoby a aţ pět dětí) moţnost libovolně kombinovat a měnit pojištěná rizika dle aktuální situace varianta sjednání pojistných rizik na zkrácenou dobu za niţší cenu moţnost spoření zhodnocení min. 2,4 % ročně při investici do garantovaného fondu moţnost sjednání doţivotní renty pojištění hospitalizace pokryje náklady na pobyt v nemocnici daňové úlevy V rámci tohoto ţivotního pojištění lze sjednat pro dospělého pojištěného tato pojištění: pro případ doţití se sjednaného konec pojištění pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin doplňkovou sloţku pojištění úrazovou sloţku pojištění Pro děti lze sjednat: doplňkovou sloţku pojištění úrazovou sloţku pojištění
32
Základní parametry FLEXI ţivotního pojištění VSTUPNÍ A VÝSTUPNÍ VĚK Pojistník: vstupní věk: minimálně dovršených 18 let výstupní věk: není omezen Pojištěný a) dospělá osoba: vstupní věk: minimálně dovršených 18 let; do 70 let výstupní věk: do 75 let b) dítě dítě můţe vstoupit do pojištění od 0 let do nedovršených 18 let dětské doplňkové a úrazové pojištění končí nejpozději poslední den měsíce předcházejícího pojistně-technickému období, ve kterém se pojištěné dítě doţije 25 let pojistník ani pojištěný nemusí být zákonným zástupcem dítěte/dětí POJISTNÁ DOBA Pojištění je sjednáváno minimálně na tři roky. Maximální doba pojištění do 75 let věku pojištěného. POJISTNÁ ČÁSTKA Základní minimální pojistná částka pro případ smrti z jakýchkoli příčin je 10 000 Kč. Maximální pojistná částka je neomezena. Pojistné částky jednotlivých pojistných rizik jsou pevně dány pojistnou smlouvou a částka určená k výplatě při doţití se konce pojištění, respektive v případě ukončení smlouvy, je dána aktuální výší kapitálové hodnoty smlouvy. ZPŦSOB A FREKVENCE PLACENÍ Pojištění lze platit inkasem z účtu, sloţenkou, bankovním převodem, formou SIPO. Běţně pojistné je měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. Běţné pojistné se platí bez přiráţky za področní platby. Jednorázové pojistné je zaplacení pojistného na celou dobu trvání pojištění. Mimořádně pojistné lze zaplatit kdykoliv v době trvání pojištění.
33
LIMITY POJISTNÉHO Minimální běţné pojistné činí 300 Kč/měsíc za (dvojice 600 Kč/měsíc); (čtvrtletní 900 Kč, pololetní 1 800 Kč, roční 3 600 Kč). Jednorázové pojistné, tj. pojistné za celou dobu trvání pojištění a stanovuje se dle postačitelnosti. Minimální mimořádné pojistné je 500 Kč. POČÁTEK A KONEC POJIŠTĚNÍ, ODLOŢENÝ POČÁTEK Počátek pojištění je v 00.00 hod. dne sjednaného jako počátek pojištění, nejdříve moţný počátek je 1. den následujícího kalendářního měsíce po měsíci, ve kterém zástupce pojistitele převzal návrh na uzavření pojistné smlouvy od klienta. Konec pojištění je stanoven na 24.00 hod. dne předcházejícího výročnímu dni počátku pojištění v roce, ve kterém se pojištěný doţije sjednaného věku. Odloţený počátek pojištění je max. tři měsíce od data sjednání návrhu. ZÁKLADNÍ POJIŠTĚNÍ Pojištění doţití Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin 1) Pojištění doţití Vstupní věk pojistníka 18–70 let, maximální výstupní věk 75 let 71–97 let; na dobu tří let, s moţností prodlouţení do 100 let V případě doţití se sjednaného konce pojištění bude pojištěnému vyplacena aktuální výše kapitálové hodnoty smlouvy. 2) Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin Vstupní věk pojistníka 18–70 let, maximální výstupní věk 75 let 71–97 let; na dobu tří let, s moţností prodlouţení do 100 let V případě smrti pojištěného v průběhu trvání pojištění vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ smrti nebo kapitálovou hodnotu smlouvy (pokud je vyšší). DOPLŇKOVÁ A ÚRAZOVÁ POJIŠTĚNÍ Pro dospělého pojištěného: 1) Pojištění velmi váţných onemocnění 34
2) Pojištění plné invalidity s jednorázovou výplatou pojistné částky 3) Pojištění zproštění od placení pojistného 4) Pojištění kapitálové hodnoty 5) Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doţivotní renty 6) Pojištění doţivotní kapitálové renty 7) Pojištění smrti následkem úrazu 8) Pojištění trvalých následků úrazu 9) Pojištění denního odškodného z důvodu úrazu 10) Připojištění k dennímu odškodnému – denní odškodné nad limit stanovený oceňovací tabulkou denního odškodného 11) Pojištění hospitalizace z důvodu úrazu nebo nemoci 12) Pojištění pracovní neschopnosti z důvodu nemoci Pro děti: 1) Pojištění velmi váţných onemocnění 2) Pojištění smrti následkem úrazu 3) Pojištění trvalých následků úrazu 4) Pojištění denního odškodného z důvodu úrazu 5) Připojištění k dennímu odškodnému – denní odškodné nad limit stanovený oceňovací tabulkou denního odškodného 6) Pojištění hospitalizace z důvodu úrazu nebo nemoci 1) Pojištění velmi váţných onemocnění Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–64 let, výstupní věk do 65 let. Sjednaná pojistná částka je vyplacena v případě potvrzené lékařské diagnózy kteréhokoliv z následujících onemocnění nebo podstoupení některého z uvedených zákroků: infarkt myokardu, rakovina, náhlá cévní mozková příhoda (mozková mrtvice), totální ledvinové selhání, transplantace ţivotně důleţitých orgánů, nitrolební nádor, operace aorty, slepota, hluchota, kóma, paraplegie, tetraplegie, hemiplegie, demence včetně Alzheimerovy choroby, Parkinsonova nemoc, operace věnčitých tepen, roztroušená skleróza, závaţná onemocnění způsobená přisátím klíštěte
(klíšťová
meningoencefalitida,
Lymeská
nemoc),
bakteriální
meningitida,
encefalitida, Creutzfeldova-Jakobova nemoc, těţké popáleniny, onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost. Pojištění po vyplacení pojistné částky u pojištěného zaniká. 35
U tohoto pojištění je moţné sjednat individuální konec pojistného rizika ve stanoveném věku. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je minimálně 10 000 Kč a maximálně 4 000 000 Kč. Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let, výstupní věk do 25 let. V případě potvrzené lékařské diagnózy velmi váţného onemocnění u pojištěného dítěte (rakovina, nitrolební (intrakraniální) nádor, transplantace ţivotně důleţitých orgánů, totální ledvinové selhání, operace aorty, slepota, hluchota, paraplegie, tetraplegie, koma, mozková obrna, meningitida, encefalitida, diabetes mellitus I. typu (závislý na inzulínu) a stavy vedoucí k syndromu krátkého střeva s nutností totální parenterální umělé výţivy, operace srdeční chlopně, získané chronické srdeční onemocnění, epilepsie, revmatická horečka, tetanus, vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku a pojištění velmi váţných onemocnění u tohoto dítěte skončí. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné děti je v rozmezí 10 000 Kč aţ 1 000 000 Kč. 2) Pojištění plné invalidity s jednorázovou výplatou pojistné částky V případě uznání invalidity 3. stupně bude vyplacena sjednaná pojistná částka. U tohoto pojištění je moţné sjednat individuální konec pojistného rizika ve stanoveném věku. Lze také sjednat připojištění pro případ invalidity 1. a 2. stupně. Vstupní věk 18–62 let, výstupní věk do 65 let. V případě uznání plné invalidity u pojištěného bude vyplacena sjednaná pojistná částka pro případ plné invalidity a toto pojištění u pojištěného zaniká. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 10 000 Kč aţ 4 000 000 Kč. 3) Pojištění zproštění od placení pojistného Vstupní věk 18–62 let, výstupní do 65 let. Pojistník, který je zároveň pojištěným, bude zproštěn od povinnosti platit celkové běţné pojistné, jestliţe mu během trvání pojištění byla uznána invalidita 3. stupně. Čekací lhůta je dva roky a nevztahuje se na případy, kdy se pojištěný stal plně invalidním z důvodu úrazu. 4) Pojištění kapitálové hodnoty Vstupní věk 18–70 let, maximální výstupní věk do 75 let. V případě sjednání pojištění kapitálové hodnoty je při smrti poslední pojištěné dospělé osoby vyplacena obmyšlené osobě, (není-li uvedena, tak osobám dle zákona) jak kapitálová hodnota smlouvy, tak i pojistná částka pro případ smrti. 36
5) Pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s výplatou doţivotní renty Vstupní věk 18–62 let, výstupní do 65 let. V případě uznání invalidity 3. stupně nebo ztráty schopnosti samostatně dlouhodobě vykonávat aktivity běţného ţivota (ve stupni 2 a vyšším) bude pojištěnému vyplácena valorizovaná doţivotní renta. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je minimálně 3 000 Kč/měsíce a maximálně 30 000 Kč/měsíc. 6) Pojištění doţivotní kapitálové renty Vstupní věk 18-59 let, renta je vyplácena při doţití se 60 let věku pojištěného. Pojištěnému bude vyplácena valorizovaná doţivotní renta. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je minimálně 3 000 Kč/měsíc a maximálně 30 000 Kč/měsíc. 7) Pojištění smrti následkem úrazu Dojde-li ke smrti pojištěného následkem úrazu, vyplatí pojistitel sjednanou pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu. Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 10 000 Kč aţ 10 000 000 Kč. Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let (nedovršených), maximální výstupní věk do 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné dítě je v rozmezí 10 000 Kč aţ 50 000 Kč. 8) Pojištění trvalých následkŧ úrazu Utrpí-li pojištěný úraz, jehoţ trvalé následky dosáhnou alespoň 0,5 % trvalého poškození, vyplatí pojistitel příslušné procento ze sjednané pojistné částky. Se zahrnutím progrese je pojistné plnění vypláceno takto: od 0,5 % do 25 % včetně
příslušné % z jednonásobku pojistné částky
nad 25 % do 50 % včetně
příslušné % z dvojnásobku pojistné částky
nad 50 % do 75 % včetně
příslušné % z trojnásobku pojistné částky
nad 75 % do 100 % včetně
příslušné % ze čtyřnásobku pojistné částky
Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 10 000 Kč aţ 2 500 000 Kč. 37
Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let, výstupní věk do 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné dítě je v rozmezí 10 000 Kč aţ 1 000 000 Kč. 9) Pojištění denního odškodného z dŧvodu úrazu Dojde-li k úrazu, jehoţ doba léčení dosáhla alespoň osm dnů, vyplatí pojistitel stanovené denní odškodné za kaţdý den léčení úrazu, a to od prvého dne, včetně sobot, nedělí a svátků. Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 50 Kč/den aţ 3 000 Kč/den. Maximální počet dnů pro dospělého pojištěného, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 365 dnů. Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let, výstupní věk do 25 let. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné dítě je v rozmezí 50 Kč/den aţ 1 000 Kč/den. Maximální počet dnů pro pojištěné dítě, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 180 dnů. 10) Připojištění k dennímu odškodnému – denní odškodné nad limit stanovený oceňovací tabulkou denního odškodného Připojištění k dennímu odškodnému lze sjednat pouze tehdy, pokud je sjednáno pojištění denního odškodného. Dojde-li k úrazu a vznikne nárok na pojistné plnění z denního odškodného a celková doba léčení úrazu bude delší neţ maximální doba stanovená oceňovací tabulkou denního odškodného, vyplatí pojistitel za kaţdý den nezbytného léčení úrazu nad maximální dobu stanovenou oceňovací tabulkou denního odškodného, sjednané denní odškodné. Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. Maximální počet dnů pro dospělého pojištěného, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 548 dnů. Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let (nedovršených), výstupní věk do 25 let. Maximální počet dnů pro pojištěné dítě, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 365 dnů.
38
11) Pojištění hospitalizace z dŧvodu úrazu nebo nemoci Dospělý pojištěný Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. V případě hospitalizace pojištěného z důvodu úrazu nebo nemoci trvající minimálně 24 hodin vyplatí pojistitel pojistné plenění ve smluvně stanoveném denním rozsahu od prvního dne hospitalizace za kaţdý započatý den hospitalizace. Základní čekací doba pro hospitalizaci z důvodu nemoci jsou dva měsíce od počátku tohoto pojištění. Pojištěný nemusí dokládat pracovní neschopnost. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 50 Kč/den aţ 3 000 Kč/den. Maximální počet dnů pro dospělého pojištěného, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 730 dnů. Pojištěné dítě Vstupní věk 0–18 let (nedovršených), výstupní věk do 25 let. V případě hospitalizace pojištěného dítěte z důvodu úrazu nebo nemoci trvající minimálně 24 hodin vyplatí pojistitel pojistné plnění ve smluvně stanoveném denním rozsahu od prvního dne hospitalizace za kaţdý započatý den hospitalizace. Základní čekací doba pro hospitalizaci z důvodu nemoci jsou dva měsíce od počátku tohoto pojištění. Volitelný rozsah pojistné částky pro pojištěné dítě je v rozmezí 50 Kč/den aţ 1 000 Kč/den. Maximální počet dnů, za které pojistitel vyplatí pojistné plnění, je 365 dnů. 12) Pojištění pracovní neschopnosti z dŧvodu nemoci Vstupní věk 18–70 let, výstupní věk do 75 let. V případě pracovní neschopnosti z důvodu nemoci pojistného vyplatí pojistitel pojistné plnění ve smluvně stanoveném denním rozsahu následně od 15. (29.) dne trvání pracovní neschopnosti. Volitelný rozsah pojistné částky pro dospělého pojištěného je v rozmezí 50 Kč/den aţ 3 000 Kč/den. Maximální počet dnů, za které vyplatí pojistitel pojistné plnění, je 548 dnů.
Fondy garantovaný fond je rozdělen na: garantovaný fond pro běţné pojistné s minimálním garantovaným růstem kapitálové hodnoty ve výši 2,4 %. garantovaný fond pro mimořádné a jednorázové pojistné – zde pojistitel garantuje roční zhodnocení zaručující minimálně zachování nominální hodnoty finančních prostředků. 39
H-FIX fond (investiční riziko nese pojistník), H-FIX fond se skládá z podílu akcií, dluhopisů, nemovitostí a alternativ (komodity, fondy, strukturované dluhopisy) investiční fondy (investiční riziko nese téţ pojistník)
40
4)
POROVNÁNÍ
VYBRANÝCH
PRODUKTŦ
ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 4. 1 Tabulka č. 2: Porovnávací tabulka ţivotních pojištění FORTE a FLEXI Položka Pojištěné osoby Počet dospělých Počet dětí Vstupní věk pojištěného Pojištění dětí do věku Maximální vstupní věk dítěte Parametry pojištění Počet rizik v nabídce Počet pojištěných váţných chorob Moţnost o rozšiřování o nová rizika Pojistná doba Pojistná částka základního pojištění pro případ smrti Denní dávky v případě úrazu či pracovní neschopnosti Rozsah pojistné ochrany Základní pojištění Pojištění pro případ doţití Pojištění pro případ smrti Další pojištění Pojištění pro případ váţné choroby Pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu Pojištění pro případ plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu s opakovanou výplatou pojistného plnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ smrti následkem úrazu s dvojnásobným plněním při dopravní nehodě Pojištění doţivotní kapitálové renty Pojištění pro případ trvalých následků úrazů Pojištění denního odškodného v případě léčení úrazu Připojištění k dennímu odškodnému v případě léčení úrazu – denní odškodné nad limit stanovený oceňovací tabulkou denního odškodného
41
FORTE
FLEXI
2 Ano (max. 5) 14 - 75 let 26 let 17 let
2 Ano (max. 5) 18 - 70 let 25 let nedovršených 18 let
14 25 ano min. 3 roky, max. do 80 let min 10 000 Kč, max. neomezeno
15 23 ano min. 3 roky max. do 75 let min. 10 000 Kč, max. neomezeno
max. 4000 Kč/den
max. 3000 Kč/den
ano ano
ano ano
ano
ano
ano
ano
ano ano
ano ano
ano
ne
ne
ano
ano
ano
ano
ano
ne
ano
Pojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu nebo nemoci
ano
ano
Pojištění pracovní neschopnosti následkem nemoci Pojištění dětí Pojištění kapitálové hodnoty Pojištění zproštění od placení
ano ano ano ano
ano ano ano ano
FORTE
FLEXI
ano inkasem z účtu, bankovním převodem, formou SIPO
ano
Položka Běžné pojistné Přerušení placení pojistného Forma placení Četnost placení Minimální pojistné Kapitálové zhodnocení Redukce pojistné částky Garance zhodnocení kapitálové hodnoty Daňové úlevy Vinkulace Mimořádné pojistné Moţnost vkladu Minimální vklad Moţnost výběru Poplatky Uzavření návrhu Provedení změní v pojištění Změny Přidání pojištění Změna pojištění Zrušení pojištění Změna pojistné doby Změna pojistné částky Změna rizikové skupiny Změna pojistného
měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční
inkasem z účtu, sloţenkou, bankovním převodem, formou SIPO měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční
300 Kč/měsíc (bez ohledu na počet osob) ano ano
300 Kč/měsíc (dvojice 600 Kč/měsíc) ano ano
ano, 2,4 % p. a. ano, při plnění podmínek daných zákonem ano
ano, 2,4 % p. a. ano, při plnění podmínek daných zákonem ano
ano 500 Kč ano 4x ročně, min. 3 000 Kč
ano 500 Kč ano
zdarma zdarma
zdarma zdarma
ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano
Zdroj: Prodejní manuál ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB, Příručka prodejce Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group Komentář k tabulce č. 2 Produkty ţivotního pojištění FORTE a FLEXI jsou si navzájem velice podobné. Avšak malé odlišnosti v nich najdou. Základní odlišnost obou produktů spočívá v historii vývoje. Ţivotní pojištění FLEXI uvedla Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group na český pojistný trh jiţ v roce 42
2000. Postupně procházelo ţivotní pojištění FLEXI různými změnami, především podle poţadavků a nároků českého pojistného trhu, aţ se dostalo do dnešní podoby komplexního flexibilního ţivotního pojištění. Ţivotní pojištění FORTE je produkt komplexního flexibilního ţivotního pojištění, který ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB uvedla na český pojistný trh tento rok. Ţivotní pojištění FORTE bylo vyvinuto na základě předchozích zkušeností, které má ČSOB Pojišťovna v oblasti ţivotního pojištění. Přihlíţelo se především na poţadavky klientů a na současný pojistný trh v oblasti ţivotního pojištění, ve kterém se odehrává „konkurenční boj“. Po podrobné analýze obou produktů lze tvrdit, ţe se ČSOB Pojišťovně podařilo vyvinout vysoce konkurenční produkt k produktu FLEXI od Pojišťovny České spořitelny. Oba produkty nabízejí přibliţně stejnou pojistnou ochranu, přičemţ nový produkt ŢP FORTE nabízí tuto pojistnou ochranu za niţší pojistné oproti ŢP FLEXI. Oba produkty nabízejí shodný počet pojištěných osob a to dvě dospělé osoby a aţ pět dětí. Výhodou je, ţe si klient můţe pojistit celou rodinu na jedné pojistné smlouvě. V ţivotním pojištění FORTE lze pojistit dítě aţ do věku 26 let. U ŢP FLEXI do 25 let. Počet moţných pojistných rizik je rovněţ velice podobný. ŢP FORTE nabízí 14 rizik a ŢP FLEXI 15 pojistných rizik. ŢP FORTE zahrnuje pojištění 25 váţných chorob, FLEXI 23 váţných chorob. V obou ţivotních pojištěních jsou samozřejmě zahrnuty nejčastější choroby jako, jsou např.: infarkt myokardu, rakovina, cévní mozková příhoda, hluchota nebo slepota. Zajímavostí u produktu FORTE je výše pojistné částky u denní dávky v případě úrazu či pracovní neschopnosti následkem nemoci, která se můţe sjednat aţ na 4000 Kč. Tato pojistná částka pokrývá výpadek měsíčního platu aţ do výše 120 000 Kč (4000 Kč x 30 dnů = 120 000 Kč). V této sjednané výši je pojistné poměrně hodně nákladné, ale klient s takto vysokým měsíčním platem, by neměl mít problém s jeho placením a v případě nastane-li úraz nebo pracovní neschopnost důsledkem nemoci, tak nepocítí výpadek jeho platu. Další nabízená pojištění jsou u obou produktů téměř shodná. ŢP FORTE navíc nabízí oproti ŢP FLEXI dvojnásobné plnění při dopravní nehodě v případě smrti následkem úrazu. ŢP FLEXI nabízí navíc oproti ŢP FORTE denní odškodné v případě léčení úrazu nad limit stanovený oceňovací tabulkou denního odškodného. Znamená to, ţe u ŢP FLEXI pojistitel vyplatí denní odškodné aţ za 548 dnů v případě léčení úrazu oproti u ŢP FORTE pouze za 365 dnů. 43
Dalším pojištěním, které nabízí ŢP FLEXI navíc oproti ŢP FORTE, je pojištění doţivotní kapitálové renty. Je to forma zabezpečení se na období neproduktivního věku, kdy bude pojištěnému vyplácena dohodnutá renta. Minimální běţné pojistné je u obou produktů shodné ve výši 300 Kč/měsíc. S tím rozdílem, ţe u ŢP FORTE tato hranice platí bez ohledu na počet pojištěných osob. U ŢP FLEXI činí minimální běţné pojistné u dvojice osob 600 Kč/měsíc. ŢP FORTE má ve formě placení běţného pojistného jednu nevýhodu oproti ŢP FLEXI a to, ţe ho nelze platit sloţenkou. V dnešní době by to neměla být velká nevýhoda nebo překáţka, ale na druhou stranu se můţe najít i takový klient, který ještě dává přednost platbě sloţenkou před platbami přímo na bankovní účet. V mimořádném pojistném mají oba produkty shodnou částku v minimální výši 500 Kč mimořádného vkladu pojistného. Jak u ŢP FORTE tak u ŢP FLEXI je moţno provádět v průběhu pojistné doby všechny obvyklé flexibilní změny jako je například změna, přidání, zrušení nebo úprava dalšího pojištění nebo úprava pojistné doby a pojistné částky.
4.2 MODELOVÝ POROVNÁVACÍ PŘÍKLAD Pan Ing. Pavel Novák je muţ ve věku 38 let, je ţenatý a má 2 děti (Tomáš Novák, 16 let; Klára Nováková, 8 let). Pan Novák pracuje jako soukromý lékař. Má fyzicky nenáročné povolání a z tohoto důvodu se ve svém volnu věnuje sportu. Vzhledem k jeho sportovní aktivitě má zvýšené riziko úrazu. Z tohoto důvodu jsem navrhl panu Novákovi zvýšenou pojistnou částku v případě úrazového pojištění. Ţena Jaroslava Nováková, ve věku 36 let. Podniká jako OSVČ v oboru účetnictví. Paní Nováková je také sportovně aktivní, sportuje spolu s manţelem, takţe ji také nabídnu kvalitní úrazové pojištění. Pan Novák chce uzavřít ţivotní pojištění pro sebe, pro svoji ţenu a děti, protoţe chce zabezpečit celou svoji rodinu. Přeje si nechat se pojistit do věku 65 let a jeho ţena má rovněţ stejné přání nechat se pojistit do věku 65 let.
44
Datum narození Ing. Pavel Novák
1. 1. 1972
Jaroslava Nováková 2. 2. 1974 Tomáš Novák
8. 4. 1994
Klára Nováková
4. 4. 2002
NABÍDKA POJIŠTĚNÍ PRO PANA PAVLA NOVÁKA Pan Novák si vybral z nabídky pojištění následující pojištění: Pojištění pro případ smrti Podle celkových měsíčních výdajů, které mi pan Novák popsal a vyčíslil, má čistý měsíční příjem přibliţně ve výši 40 000 Kč. Z toho vyplývající celkový příjem za rok cca 500 000 Kč. Na základě tohoto zjištění jsem navrhl panu Novákovi pojistnou částku u pojištění pro případ smrti ve výši 1 000 000 Kč, jelikoţ by pojistná částka na smrt měla dokázat zabezpečit jeho rodinu alespoň na dva roky ţivota. Pojištění velmi váţných onemocnění a pojištění plné invalidity V pojištění jsem panu Novákovi navrhl pojistné částky v úměrné výši k pojistné částce u pojištění pro případ smrti. Pojistná částka u pojištění velmi váţných onemocnění je stanovena na 400 000 Kč a pojistná částka u pojištění pro případ plné invalidity také 400 000 Kč. Pojištění pro případ smrti úrazem a pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu Pan Novák se chce zabezpečit na co nejvyšší úroveň u pojištění v případě smrti úrazem a u pojištění trvalých následků. Proto jsem mu navrhl pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč u pojištění v případě smrti úrazem i u pojištění trvalých následků úrazu. V případě úrazu, který dosáhne 100 % tělesného poškození u pojištění pro případ trvalých následků úrazu, vyplatí pojistitel aţ čtyřnásobek pojistné částky. V tomto případě 4 000 000 Kč. Pojištění denního odškodného v případě úrazu a pojištění pro případ pracovní neschopnosti z dŧvodu nemoci Pan Novák pracuje jako soukromý lékař, a proto nedostává ţádné náhrady platu v případě, nastane-li u něho úraz a nebo nemoc, protoţe není zaměstnancem. Proto má poţadavek, aby 45
pojištění denního odškodného v případě úrazu pokrylo přibliţně tři čtvrtiny jeho měsíčního příjmu, coţ je přibliţně 30 000 Kč. Zvolil jsem pojistnou částku denního odškodného v případě úrazu ve výši 1 000 Kč za jeden den. Za měsíc činí pojistná částka denního odškodného 30 000 Kč. (1 000 Kč x 30 dnů = 30 000 Kč). Kdyby byl pan Novák nemocný, tak má poţadavek na pojistnou částku z důvodu pracovní neschopnosti ve výši poloviny svého měsíčního platu. Proto jsem mu navrhl pojistnou částku u pojištění pracovní neschopnosti ve výši 700 Kč za jeden den. Za jeden měsíc činí pojistná částka 21 000 Kč. (700 Kč x 30 dnů = 21 000 Kč). Výběr varianty plnění od 15. dne trvání pracovní neschopnosti. NABÍDKA POJIŠTĚNÍ PRO PANÍ JAROSLAVU NOVÁKOVOU Paní Nováková si vybrala z nabídky pojištění následující pojištění: Pojištění pro případ smrti Paní Nováková má přibliţně poloviční měsíční příjem, oproti panu Novákovi. Pojistnou částku pro případ smrti ji tedy nastavím rovněţ v poloviční výši, coţ je 500 000 Kč. Pojištění velmi váţných onemocnění a pojištění plné invalidity Tato dvě pojištění jsem navrhl paní Novákové v úměrné výši k pojistné částce u pojištění pro případ smrti. Pojistná částka u pojištění velmi váţných onemocnění je stanovena na 200 000 Kč a pojistná částka u pojištění pro případ plné invalidity také 200 000 Kč. Pojištění pro případ smrti úrazem a pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu Jelikoţ paní Nováková sportuje ve stejném rozsahu jako pan Novák, tak si přeje být stejně zabezpečena jako on. Tedy na pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč u pojištění v případě smrti úrazem i u pojištění trvalých následků úrazu. V případě úrazu, který dosáhne 100 % tělesného poškození u pojištění pro případ trvalých následků úrazu, vyplatí pojistitel aţ čtyřnásobek pojistné částky. V tomto případě 4 000 000 Kč.
46
Pojištění denního odškodného v případě úrazu a pojištění pro případ pracovní neschopnosti z dŧvodu nemoci Paní Nováková podniká jako OSVČ, a proto nedostává ţádné náhrady platu v případě, nastane-li u ní úraz a nebo nemoc. Proto má poţadavek, aby pojištění denního odškodného v případě úrazu pokrylo přibliţně tři čtvrtiny jejího měsíčního příjmu, coţ činí přibliţně 15 000 Kč. Zvolil jsem pojistnou částku denního odškodného v případě úrazu ve výši 500 Kč za jeden den. Za měsíc činí pojistná částka denního odškodného 15 000 Kč. (500 Kč x 30 dnů = 15 000 Kč). Kdyby byla paní Nováková nemocná, tak má poţadavek na pojistnou částku z důvodu pracovní neschopnosti ve výši přibliţně poloviny svého měsíčního výdělku. Proto jsem jí navrhl pojistnou částku u pojištění pracovní neschopnosti ve výši 350 Kč za jeden den. Za jeden měsíc činí pojistná částka 10 500 Kč. (350 Kč x 30 dnů = 10 500 Kč). Výběr varianty plnění od 29. dne trvání pracovní neschopnosti. Pojištění dětí U pojištění dětí si pan Novák nechá doporučit pojistné částky v obvyklé výši. Pojištění velmi váţných onemocnění ve výši pojistné částky 100 000 Kč Pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu ve výši pojistné částky 100 000 Kč (s progresivním plněním). Pojištění denního odškodného v případě úrazu ve výši pojistné částky 100 Kč Pan Novák poţádal o nabídku komplexního ŢP FORTE a ŢP FLEXI, aby se mohl rozhodnout, které ţivotní pojištění bude jemu a jeho rodině více vyhovovat. Dále pan Novák nemá zájem o alokování běţného pojistného do investičních fondů. Přeje si, aby se kapitálová hodnota zhodnocovala 100 % garantovaným úrokem, který nyní činí u obou druhů ţivotních pojištění 2,4 %. Svoje úspory investuje jiným způsobem a ţivotní pojištění chce mít především k zabezpečení své rodiny. Vypracování návrhu na uzavření pojistné smlouvy a výpočet pojistného u obou produktů (ŢP FORTE a ŢP FLEXI) provedu pomocí nejaktuálnějších kalkulátorů pojistného, které pouţívá ČSOB pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB a Pojišťovna České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group. 47
Obrázek č. 2: MODELOVÝ PŘÍKLAD – Ing. Pavel Novák, ţivotní pojištění FORTE
48
Zdroj: Kalkulátor ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB Tabulka č. 3: FORTE – prŧběh zhodnocení kapitálové hodnoty (garantovaných 2,4 %)
Zdroj: Kalkulátor ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB 49
Komentář k tabulce č. 3 Charakteristickým znakem u vytváření kapitálové hodnoty ŢP FORTE je fakt, ţe se z počátku pojištění cca první 3 roky vůbec nevytváří kapitálová hodnota. Na tuto skutečnost mají vliv počáteční náklady na ţivotní pojištění (především správní náklady a vyplacená získatelská provize pojišťovacímu zprostředkovateli, který zprostředkoval uzavření smlouvy s klientem). V 17. roce trvání ţivotního pojištění je kapitálová hodnota nejvyšší (195 662 Kč). Poté začne pozvolným tempem klesat a ke konci pojistné doby (za poslední 3 roky) začne klesat prudce aţ na částku 7 217 Kč. Obrázek č. 3: MODELOVÝ PŘÍKLAD – Ing. Pavel Novák, ţivotní pojištění FLEXI
50
Zdroj: Kalkulátor Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group 51
Tabulka č. 4: FLEXI – předpokládaný vývoj zhodnocení kapitálové hodnoty při 2,4 %
Zdroj: Kalkulátor Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group 52
Komentář k tabulce č. 4 Charakteristickým rysem investičního flexibilního ţivotního pojištění FLEXI je skutečnost, ţe klient prostřednictvím pojišťovny investuje (čili s pojišťovnou nese riziko, ţe cena podkladového portfolia fondů, rozhodující o jejich výnosu, bude klesat). Cena jednotek podílových investičních fondů a tím i celková kapitálová hodnota na smlouvě můţe v průběhu investování jak růst, tak i klesat. Současná výkonnost fondu však nezaručuje jeho výkonnost budoucí. Investice do podílových investičních fondů v sobě obsahuje riziko kolísání aktuální hodnoty investované částky a výnosů z ní a není zaručena návratnost původně investované částky. U produktu FLEXI ţivotní pojištění není záruka ze strany pojistitele dána, s výjimkou garantovaných fondů, kde pojistitel dává záruku minimálního zhodnocení ročního zhodnocení kapitálové hodnoty fondů. V případě garantovaného fondu zajišťuje pojistitel minimální výši 2,4 % zhodnocení. Charakteristickým znakem u vytváření kapitálové hodnoty ŢP FLEXI je fakt, ţe se z počátku pojištění cca první 3 roky vůbec nevytváří kapitálová hodnota. Na tuto skutečnost mají vliv počáteční náklady na ţivotní pojištění (především správní náklady a vyplacená získatelská provize pojišťovacímu zprostředkovateli, který zprostředkoval uzavření smlouvy s klientem). Na konci druhé třetiny pojistné doby k datu 31. 5. 2008 ţivotního pojištění je kapitálová hodnota nejvyšší (195 662 Kč). Poté začne pozvolným tempem klesat a ke konci pojistné doby klesne aţ na částku 103 725 Kč. Hlavní odlišnosti a rozdíly u produktŧ ţivotního pojištění FORTE a FLEXI Základní odlišností, která vyplývá z výše uvedených modelových příkladů, je výše vypočteného měsíčního pojistného. U obou produktů jsou nastavena jednotlivá pojištění se shodnými pojistnými částkami (s výjimkou základního pojištění smrti z jakýchkoliv příčin u druhé pojištěné osoby). U ŢP FORTE činí měsíční pojistné 4 698 Kč. U ŢP FLEXI činí měsíční pojistné 5 684 Kč. Rozdíl činí 986 Kč. Jedním z důvodů, proč je měsíční pojistné u ŢP FLEXI vyšší, je fakt, ţe pro druhou dospělou pojištěnou osobu nelze nastavit individuální výši pojistné částky u základního pojištění smrti z jakýchkoliv příčin. Pojistná částka se druhému dospělému určí automaticky ve stejné výši jako u prvního dospělého pojištěného. Zde vidím problém ve flexibilitě nastavení pojistné částky pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. Aby si paní Nováková, jako druhý dospělý pojištěný, mohla určit svoji individuální pojistnou částku pro případ smrti z jakýchkoliv příčin, tak by si musela zvlášť uzavřít vlastní ŢP FLEXI. 53
Druhou příčinou vyššího měsíčního pojistného je skutečnost, ţe na konci pojistné doby, je u ŢP FLEXI znatelně vyšší zhodnocená kapitálová hodnota neţ u ŢP FORTE. U ŢP FLEXI činí kapitálová hodnota na konci pojistné doby 103 725 Kč, u ŢP FORTE činí pouze 7 217 Kč. Přičemţ pojistná doba je nastavena u obou produktů ve stejné délce do roku 2037. Rozhodnutí klienta Rodina Novákova zváţila oba návrhy a vybrala si ţivotní pojištění FORTE ze třech následujících důvodů: 1) pana Nováka oslovila výše měsíčního pojistného, která je cca o 1 000 Kč niţší neţ u ŢP FLEXI 2) Paní Nováková si přála pojistnou částku pro případ smrti z jakýchkoliv příčin v poloviční výši oproti manţelovi (moţnost individuálního nastavení této pojistné částky je moţná pouze u ŢP FORTE) 3) pojištění dětí aţ do věku 26 let Z výše zjištěných informací o obou ţivotních pojištění bych panu Novákovi doporučil pro něho a jeho rodinu uzavřít ţivotní pojištění FORTE od ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB. Z jeho uvedených poţadavků mu vyhovuje více neţ ţivotní pojištění FLEXI od Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group. Hlavním důvodem spatřuji měsíční úsporu ve výši cca 1 000 Kč za měsíc za podmínky téměř stejné pojistné ochrany.
54
Závěr Hlavní úlohou mé bakalářské práce bylo analyzovat a porovnat vybrané produkty ţivotního pojištění na pojistném trhu v České republice. Pomocí praktického modelového příkladu jsem se snaţil vybrat nejvýhodnější produkt ţivotního pojištění v případě pojištění celé rodiny. Bakalářská práce se skládá ze čtyř částí. V první kapitole jsem se pokusil co nejvýstiţněji vysvětlit podstatu ţivotního pojištění, dále jsem se věnoval charakteristice a významu ţivotního pojištění v ekonomice. V závěru první kapitoly jsem uvedl nejdůleţitější statistické ukazatele českého pojistného trhu, včetně ukazatelů týkajících se ţivotního pojištění. V druhé části jsem uvedl hlavní informace týkající se druhů ţivotního pojištění včetně charakteristiky jednotlivých moţností připojištění k ţivotnímu pojištěni. V třetí části práce jsem učinil výběr, včetně jeho odůvodnění, dvou produktů ţivotního pojištění do porovnání a uvedl jsem stručnou historii pojišťoven, které tato ţivotní pojištění nabízí. Dále jsem představil a dopodrobna rozepsal veškeré moţnosti a výhody obou vybraných konkurenčních produktů ţivotního pojištění FORTE od ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB a FLEXI od Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group. V poslední kapitole jsem se zabýval porovnáním vybraných produktů ţivotního pojištění FORTE a FLEXI. Porovnání jsem provedl pomocí přehledné tabulky s následným vyhodnocením jednotlivých odlišností u obou produktů ţivotního pojištění. V poslední částí závěrečné kapitoly jsem nastínil praktický modelový příklad, kde jsem rodině Novákových nabídl komplexní ţivotní pojištění ušité na míru. Při sjednávání smlouvy komplexního ţivotní pojištění pro celou rodinu bych určitě doporučil, aby si klient důkladně promyslel svoji představu, jak si přeje být pojištěn a co od pojištění očekává. Dále bych klientovi doporučil, aby vyslechl rady zkušeného pojišťovacího zprostředkovatele, který se bude snaţit ho co nejlépe pojistit. Základním cílem všech pojišťoven je totiţ spokojený klient, který je kvalitně zabezpečený proti všem rizikům, které mu můţe ţivot přinést. V dnešní době finanční krize platí dvojnásob přednost spokojeného klienta před chvilkovým ziskem pojišťovny. Lidé v této době nemají nazbyt finanční prostředky, aby si mohli dovolit platit nevyhovující ţivotní pojištění. Cílem mé bakalářské práce bylo analyzovat a porovnat produkty ţivotního pojištění pomocí podkladů od vybraných pojišťoven. Věřím, ţe se mi podařilo představit a porovnat produkty ţivotního pojištění FORTE a FLEXI a tím dosáhnout splnění cíle mé bakalářské práce. 55
Seznam pouţité literatury Tištěné monografie DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., 99 s. 2005. ISBN 80-86119-92-0 DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. Elektronické monografie www.cap.cz www.csobpoj.cz www.finance.cz www.pojistovnacs.cz Další Prodejní manuál ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB Příručka prodejce Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group Kalkulátor ČSOB pojišťovny, a. s., člen holdingu ČSOB Kalkulátor Pojišťovny České spořitelny, a. s, Vienna Insurance Group
56
Seznam příloh Příloha č. 1 Základní pojmy v pojištění Příloha č. 2 Návrh na uzavření pojistné smlouvy ţivotního pojištění FLEXI Příloha č. 3 Návrh na uzavření pojistné smlouvy ţivotního pojištění FORTE
57
Příloha č. 1 ZÁKLADNÍ POJMY V POJIŠTĚNÍ Čekací lhŧta Je určitá doba od počátku pojištění, po které můţe být z pojištění vyplacena pojistná částka v případě pojistné události. Běţné pojistné Pojistné stanovené za pojistné období. Například měsíční, čtvrtletní nebo roční pojistné. Brutto pojistné Zahrnuje vedle netto pojistného správní náklady. Denní odškodné Termín se pouţívá v úrazovém pojištění a týká se pojistného plnění za dobu nezbytného léčení následků úrazu. Jde o částku tohoto plnění připadající na jeden den léčení. Nárok na plnění vzniká, pokud celková doba léčení je delší neţ minimální doba léčení stanovená v pojistných podmínkách či v pojistné smlouvě. Doba nezbytného léčení Časový úsek, který je třeba ke zhojení nebo ustálení tělesného poškození způsobeného úrazem. Výše pojistného plnění za dobu nezbytného léčení se stanoví ze sjednané pojistné částky procentem určeným v tabulkách v závislosti na průměrné (či přiměřené) době nezbytného léčení daného úrazu. Netto pojistné Je část tarifu pojistného, která je určena ke krytí (očekávaných) výdajů pojistitele na příslušná pojistná plnění vč. tvorby rezerv. Obmyšlená osoba Osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Odkupné Část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění. Oprávněná osoba Osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění.
58
Pojistitel Subjekt, k jehoţ předmětu podnikání patří provozovat pojišťovací činnost na základě povolení Ministerstva financí. Má právo na pojistné a povinnost vyplatit pojistné plnění v případě pojistné události. Pojistka Písemné potvrzení pojistitele o uzavření pojistné smlouvy. Pojistná částka V pojistné smlouvě dohodnuté nejvyšší plnění z pojistné události, eventuelně z několika pojistných událostí za určité časové období. Můţe být vyuţívána i jako základ pro výpočet pojistného. V pojištění osob je základem pro stanovení výše pojistného plnění. Pojistná doba Doba, na kterou je pojištění sjednáno. Pojistná smlouva Právní dokument vytvořený písemnou formou, jehoţ obsahem jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro smluvní strany. Pojistnou smlouvu lze téţ definovat jako dvoustranný právní úkon, na jehoţ základě vzniká a trvá smluvní pojištění. Pojistné Úplata za poskytování pojistné ochrany. Pojistné je obvykle placeno opakovaně v dohodnutých pojistných obdobích (běţné pojistné) nebo u některých pojištění najednou za celou pojistnou dobu (jednorázové pojistné). Pojistné je povinen platit pojistník. Pojistné období Časově určené období v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné. Pojistník Subjekt, který uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu. Má právo dispozice s pojistnou smlouvou a povinnost platit pojistné. Pojištěný Subjekt, na jehoţ majetek, ţivot, zdraví nebo odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. V případě pojistné události má právo na pojistné plnění, není-li stanoveno jinak. Poškozený Subjekt, který utrpěl škodu, za kterou jiný podle platných právních předpisů odpovídá. Škodná událost Skutečnost, ze které vzniká škoda a která by mohla být důvodem vzniku pojistné události.
59
Technická úroková míra (TÚM) Zaručený podíl na výnosech z finančního umístění v ţivotním pojištění. Finančním umístěním se rozumí majetek pojišťovny, z kterého má výnosy. Například cenné papíry nebo podíly v jiných obchodních společnostech. Technické rezervy Hodnota budoucích úhrad předpokládaných závazků pojišťovny vyplývajících z uzavřených pojištění.
Pro
stanovení
předpokládaných
závazků
se
vyuţívá
zejména
pojistně
matematických metod. Právní úprava je obsaţena v zákoně č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů (§ 13 a následující). Trvalé následky úrazu Tento termín se pouţívá v úrazovém pojištění a představuje trvalé poškození zdraví, které spočívá v anatomické nebo funkční ztrátě či poškození údu, orgánu nebo jeho části. Pojistné plnění za trvalé následky úrazu se stanoví na základě hodnocení jejich rozsahu příslušným procentem z dohodnuté pojistné částky. Vinkulace pojištění Vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Jde o zastavení pohledávky, jejímţ předmětem je pojistné plnění. Zproštění od placení pojistného Stanoví-li tak pojistné podmínky, je pojistník zproštěn povinnosti platit pojistné, aniţ je tím dotčena výše pojistného plnění v případě pojistné události nebo existence pojištění. Nejčastěji se však vyskytuje v pojištění osob, tj. v ţivotním pojištění a výjimečně i v úrazovém pojištění, je-li připojištěním k ţivotnímu pojištění. Obvykle je tento nárok podmíněn přiznáním plné invalidity - nestačí pouze přiznání částečné invalidity. U některých pojišťoven je podmínkou pro přiznání tohoto nároku pouze invalidita, která vznikla následkem úrazu. Řada pojišťoven přiznává nárok na zproštění od placení pojistného, kdyţ je příčinou plné invalidity úraz nebo nemoc. V případě invalidity v důsledku nemoci se vyţaduje, aby k jejímu přiznání došlo aţ po určité čekací době, obvykle po dvou letech od počátku pojištění.
60
