Analýza trhu stavebního spoření

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie

Analýza trhu stavebního spoření Bakalářská práce

Autor:

Charlotte Indrová Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Ivana Moltašová

Duben, 2014

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen/a se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Ústí nad Labem, dne 23. 4. 2014

Charlotte Indrová

Poděkování: Velmi ráda bych poděkovala Ing. Ivaně Moltašové za připomínky a odborné rady.

Anotace Cílem bakalářské práce na téma ,,Analýza trhu stavebního spoření” je podat přehled o systému a vývoji stavebního spoření a zákonech, které stavební spoření upravují. Práce charakterizuje celý proces stavebního spoření. V neposlední řadě podává přehled a srovnání jednotlivých stavebních spořitelen a jejich nabídky na trhu, které komparuje s dalšími produkty na financování bydlení. Klíčová slova: systém stavebního spoření, stavební spořitelny, řádný úvěr, překlenovací úvěr, státní podpora

Annotation The target of this bachelor’s thesis on the topic of “Analysis of the Market of Building Savings is to give an overview of system and development of building savings and laws which form it. Thesis describes whole process of building savings and it also gives and overview and comparison of building societies. It also provides their offers and compares their products with other available financial products targeted to support housing market. Key words: building savings system, building societies, building savings loans, bridging loans, state aid

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 8 1.

Systém stavebního spoření .................................................................................................. 9 1.1

Stavební spoření ........................................................................................................... 9

1.2

Průběh stavebního spoření ........................................................................................... 9

1.2.1

Fáze spořící ........................................................................................................... 9

1.2.2

Fáze úvěrová ....................................................................................................... 11

1.3

1.3.1

Řádný úvěr ze stavebního spoření ...................................................................... 12

1.3.2

Překlenovací úvěr ............................................................................................... 13

1.4

Hodnocení stavebního spoření ................................................................................... 14

1.4.1

Výhody ze stavebního spoření............................................................................ 14

1.4.2

Nevýhody ze stavebního spoření ........................................................................ 14

1.5 2.

Typy úvěru ze stavebního spoření ............................................................................. 12

Závěr kapitoly ............................................................................................................ 15

Vývoj a legislativní změny ve stavebním spoření............................................................. 16 2.1

Vznik stavebního spoření........................................................................................... 16

2.2

Vznik stavebního spoření v České republice ............................................................. 17

2.3

Vývoj stavebního spoření v České republice ............................................................. 18

2.4

Právní úprava stavebního spoření .............................................................................. 19

2.4.1

Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření 19

2.4.2

Novela č. 83/1995 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a podpoře

stavebního spoření ............................................................................................................. 20 2.4.3 Novela č. 423/2003 Sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření............................................................................................... 21 2.4.4 Novela č. 292/2005 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ............................................................................................................. 22 5

2.4.5 Novela č. 348/ 2010 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření............................................................................................... 23 2.4.6 Novela č. 263/2011 sb., zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření............................................................................................... 23 2.4.7 Novela č. 353/2011 Sb., zákona č. 96/1993 SB., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření............................................................................................... 23 2.4.8

Novela č. 303/ 2013 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní

podpoře stavebního spoření............................................................................................... 24 2.4.9 Další legislativní opatření týkající se stavebního spoření ........................................ 24 2.5 3.

Závěr kapitoly ............................................................................................................ 25

Analýza trhu stavebního spoření ....................................................................................... 26 3.1. Českomoravská stavební spořitelna ............................................................................... 26 3.1.1. stavební spoření ....................................................................................................... 26 3.1.2. úvěr ze stavebního spoření ...................................................................................... 27 3.2

Stavební spořitelna České spořitelny ......................................................................... 28

3.2.1 3.3

Úvěry ze stavebního spoření............................................................................... 29

Modrá pyramida, a.s. ..................................................................................................... 30 3.3.1

Stavební spoření ................................................................................................. 30

3.3.2Úvěr ze stavebního spoření ....................................................................................... 31 3.4

Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. ............................................................................. 32

3.4.1


3.4.2

Úvěr ze stavebního spoření................................................................................. 32

3.5

Wüstenrot- stavební spořitelna, a.s. ........................................................................... 34

3.5.1


3.5.2

Úvěr ze stavebního spoření................................................................................. 35

3.6

Asociace českých stavebních spořitelen .................................................................... 36

3.7

Závěr kapitoly ............................................................................................................ 37

6

4.

Komparace s hypotečními úvěry ....................................................................................... 42 4.1 Hypoteční úvěr ................................................................................................................ 43 4.1.1 Parametry hypotečního úvěru .................................................................................. 43 4.1.2 Zajištění hypotečních úvěrů ..................................................................................... 45 4.1.3 Podpora hypotečního úvěrování ............................................................................... 46 4.1.4 porovnání hypotečních úvěrů se stavebním spořením ............................................. 46 4.2 Americká hypotéka ......................................................................................................... 47 4.3 Australská hypotéka ........................................................................................................ 48 4.4 Závěr kapitoly komparace s hypotečními úvěry ............................................................. 48

Závěr ......................................................................................................................................... 49 Seznam pouţitých zdrojů ......................................................................................................... 51 Monografie: .......................................................................................................................... 51 Zákony: ................................................................................................................................. 51 Internetové zdroje: ................................................................................................................ 52 Tabulky: ................................................................................................................................ 53 Grafy: .................................................................................................................................... 53

7

Úvod Ţít ve vlastním bytě nebo domě je snem kaţdého člověka. Kaţdý z nás má v určitém ţivotním období potřebu řešit otázku bydlení. U mladých lidí nastane chvíle, kdy se chtějí odstěhovat od rodičů a zaloţit si rodinu. Či rodina, která se rozšiřuje a stávající bydlení je malé. Ne vţdy na to mají potřebné finanční prostředky, aby si nové bydlení mohli dovolit. To přináší mnohé rozhodování, jestli se spokojit s pronájmem nebo úvěrem na vlastní bydlení. Řekla bych, ţe toto rozhodování je jedním z nejdůleţitějších v ţivotě. Státem je podporováno bydlení prostřednictvím státní podpory stavebního spoření, dále daňovými odpočty úroků z úvěru ze stavebního spoření. V bakalářské práci je pouţita metoda analýzy, klasifikace a komparace. Cílem bakalářské práce je analýza systému a vývoje stavebního spoření. Podat přehled nabídek produktů stavebních spořitelen a porovnání financování bydlení s hypotečními úvěry. V poslední řadě se zabývá hypotečními úvěry. Podává přehled o hypotečních úvěrech a moţnostech financování. Nakonec porovnává výhody a nevýhody hypotečních úvěru s úvěry ze stavebního spoření. Toto téma práce jsem si vybrala z důvodu jeho aktuálnosti. Stavební spoření je stále diskutované téma, ve kterém se hledají výhody a nevýhody daného produktu. Nabídka produktů jednotlivých stavebních spořitelen, která je uvedena v práci, je současná k únoru 2014.

8

1. Systém stavebního spoření 1.1 Stavební spoření Stavební spoření je účelový druh spoření, při kterém vkladatel dlouhodobě ukládá prostředky u specializované banky. V průběhu spoření můţe čerpat státní podporu a po jeho skončení získává, při splnění dalších podmínek, nárok na úvěr ze stavebního spoření. Stavební spoření je produktem, který spojuje spoření a poskytnutí účelového úvěru. Je charakterizován nízkými a pevnými úroky po celou dobu splácení. Účastníkem stavebního spoření můţe být fyzická, ale i právnická osoba, která nemá právo na státní podporu. Státní podporu můţe získat občan České republiky, občan Evropské unie, kterému bylo uděleno povolení k pobytu na území České republiky a zároveň přiděleno rodné číslo. Stavební spoření je výhodnou formou uloţení úspor. Vedle výhodné úrokové sazby, která je vyšší neţ na jiných spořících produktech, je navíc podpořeno 10% státní podporou a úrokové výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmů.1

1.2 Průběh stavebního spoření Stavební spoření můţeme rozdělit na několik fází: fáze spořící fáze úvěrová fáze splácení

1.2.1 Fáze spořící Průběh stavebního spoření je zcela v kompetenci klienta, který si sám vybírá, jestli bude jen spořit, nebo se rozhodne pro úvěr.

1

MĚŠEC.CZ. Stavební spoření [online]. [cit. http://www.mesec.cz/bydleni/stavebni-sporeni/pruvodce/

9

10.4.2014].

Dostupný

na

WWW:

Klient, který se rozhodne jen spořit je označován termínem ,,Přátelský klient“. Pro systém stavebního spoření jsou tito klienti nezastupitelní, protoţe jejich úspory spořitelna vyuţívá k poskytování úvěrů. Spoření poskytuje na několik let úročení vkladů a statní podporu, která je vyplacena po uplynutí minimální doby spoření šesti let. Doba spoření končí výpovědí smlouvy klientem. Klient můţe smlouvu vypovědět kdykoli, v případě výpovědi před uplynutím vázací lhůty však ztrácí nárok na státní podporu, a můţe být sankcionován i stavební spořitelnou.2 Klient, který se rozhodne vyuţít úvěr ze stavebního spoření, spoří po určitou dobu v pravidelných částkách, které jsou uvedeny ve smlouvě. Po splnění podmínek pro přidělení cílové částky jsou naspořené prostředky vyplaceny. Pokud klient uzavře úvěrovou smlouvu je mu vyplacen i úvěr. Ve fázi spoření klient pravidelně ukládá smluvené vklady na účet u stavební spořitelny, které jsou úročeny úrokovou sazbou z vkladů. Dále mu je připisována ročně státní podpora, která je vyplacena po splnění zákonem stanovených podmínek. Ukončí-li spoření dříve neţ po šesti letech a nepoţádá o úvěr, ztrácí nárok na státní podporu. Po šesti letech můţe klient smlouvu vypovědět a uspořenou částku pouţít pro své účely. Nebo se rozhodne za stejných podmínek v předešlé smlouvě spořit do dosaţení cílové částky. Výše měsíční úloţky je kalkulována zpravidla tak, aby klient během 5-7 let naspořil stanovenou částku potřebnou pro přidělení úvěru, obvykle se jedná o 30 – 50% cílové částky.3 Výší jednotlivých vkladů si klient zvolí intenzitu spoření. Čím větší vklady spoří, tím rychleji mu spořitelna přidělí úvěr ze stavebního spoření. Součet vkladů nesmí překročit sjednanou cílovou částku. Za uzavření smlouvy je účastník stavebního spoření povinen zaplatit úhradu, jejíţ výše je závislá na výši cílové částky a činí obvykle 1% z této částky.

2

KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-80-8692930-9.. s. 19 3 KIELAR. matematika stavebního spoření. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2010, ISBN 978-80-86929-63-7.s.18

10

Hlavním krokem je uzavření smlouvy o stavebním spoření, ve které jsou uvedeny všechny náleţitosti. Smlouva o stavebním spoření uzavřená mezi účastníkem stavebního spoření a stavební spořitelnou obsahuje několik důleţitých náleţitostí: cílovou částku úrokovou sazbu vkladů i poskytnutého úvěru, podmínky, které musí účastník splnit, aby mohl získat úvěr ze stavebního spoření, jakoţ i způsob jeho splácení4

1.2.2 Fáze úvěrová Pro přidělení cílové částky a poskytnutí úvěru musí být splněny podmínky, které jsou stanoveny zákonem a stavební spořitelnou: dodrţení doby spoření a to po dobu dvou let naspoření 40% cílové částky dosaţení spořitelnou stanoveného hodnotícího čísla Hodnotící číslo vypovídá o kvalitě spoření klienta. Jak dlouho a v jaké výši zůstávají peníze u stavební spořitelny. Spořitelna provádí bodové hodnocení kaţdý měsíc a to poslední den v kalendářním měsíci. Hodnotící číslo určuje pořadí při přidělování úvěru ze stavebního spoření. Jestliţe klient splní všechny výše uvedené podmínky, dochází po souhlasu klienta k přidělení. Této moţnosti však nemusí vyuţít ihned po přidělení, ale můţe si prodlouţit dobu spoření. Je zde moţnost, ţe klient potřebuje finanční prostředky dříve, neţ splní podmínky pro přidělení řádného úvěru. V této situaci můţe klient poţádat o tzv. překlenovací úvěr, který po uzavření smlouvy je moţné úvěr ihned čerpat. Čerpání úvěru dle klienta probíhá bezhotovostně převodem na účet a to: jednorázově- např. koupě nemovitosti postupně- na základě předloţených faktur od dodavatele zálohově- před čerpáním zálohy je nutné doloţit účel zálohy

4

KIELAR. matematika stavebního spoření. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2010, ISBN 978-80-86929-63-7.s. 15.

11

1.3 Typy úvěru ze stavebního spoření Stavební spořitelny nabízí řádný úvěr a překlenovací. Typy úvěrů se od sebe liší především fungováním a úrokovými sazbami.

1.3.1 Řádný úvěr ze stavebního spoření Řádný úvěr klient získá splněním výše uvedených podmínek pro přidělení. V praxi je běţné, ţe se úvěrová smlouva podepisuje ještě před vlastním přidělením, takţe v okamţiku přidělení je klientovi k dispozici celá cílová částka.5 Výše úvěru je vypočítána jako rozdíl cílové částky a naspořené částky.Úroková sazba je sjednána ve smlouvě a po celou dobu splácení úvěru je splátka konstantní. Výše úrokové sazby závisí na konkrétní stavební spořitelně. Doba splatnosti poskytnutého úvěru není sjednávána dopředu. Závisí na výši poskytnutého úvěru. Čím více klient naspoří, tím je mu přidělen niţší úvěr, který je rychleji splacen. Velkou výhodou stavebního spoření je moţnost splatit kdykoliv část úvěru (příp. celý úvěr) prostřednictvím mimořádné splátky a to bez jakýchkoliv sankčních poplatků. V tomto případě můţe člověk poţádat o poměrné sníţení splátek při současném zachování doby splatnosti nebo můţe jednoduše úvěr splatit dříve.6 Úvěr je pouţit pouze na řešení bytových potřeb. Toto pouţití musí být řádně prokázáno. Bytovými potřebami klienta rozumíme: pořízení bytu, domu modernizace bydlení výstavba či koupě stavby pro bydlení koupě stavebního pozemku za účelem výstavby pro bydlení koupě stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení stavební úprava nebytového prostoru na byt úhrada závazků, které souvisí s výše uvedenými účely

5

KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-80-8692930-9.s. 19 6 MĚŠEC.CZ. Fáze úvěru [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.mesec.cz/bydleni/stavebnisporeni/pruvodce/faze-uveru/

12

1.3.2 Překlenovací úvěr Překlenovací úvěr poskytují stavební spořitelny svým klientům, kteří potřebují finanční prostředky ze stavebního spoření dříve, neţ jsou schopni splnit dané podmínky pro získání řádného úvěru. Nesplní zákonem danou dobu dvou let nebo nemá naspořeno 40% cílové částky. Nárok na překlenovací úvěr nevzniká klientovi automaticky. Překlenovací úvěr spořitelna poskytuje ve fázi spoření a to ve výši cílové částky.

Doba trvání překlenovacího úvěru se tedy můţe pohybovat od několika dnů aţ po celou dobu fáze spoření.7 Vyskytují se klienti, kteří potřebují finanční prostředky o několik dnů, týdnů dříve, neţ jim stavební spořitelna přidělí cílovou částku. Nebo klienti, kteří potřebují finanční prostředky na bydlení dříve a uzavírají smlouvu o překlenovacím úvěru zároveň se smlouvou o stavebním spoření.

Překlenovací úvěr není splácen postupně, ale jednorázově v okamţiku přidělení cílové částky. Po dobu trvání překlenovacího úvěru z něj klient hradí pouze úroky. Přidělením získá klient nárok na vyplacení cílové částky. V případě, ţe klient čerpá překlenovací úvěr, není mu cílová částka vyplacena, ale je pouţita na splacení překlenovacího úvěru.8

Stavební spořitelny nepouţívají pro překlenovací úvěry vklady klientů, ale externí zdroje. Těmito zdroji můţe případně být emise cenných papírů či půjčky na mezibankovním trhu. Tím jsou překlenovací úvěry draţší a můţeme je srovnávat s úvěry u kterékoli komerční banky. Úrokové sazby pro tyto úvěry nejsou regulovány zákonem, jsou plně v kompetenci stavební spořitelny. V České republice jsou poskytovány pouze stavebními spořitelnami. Výše úroku se odvíjí od celkové doby spoření, splácení, výše hodnotícího čísla, ale také výše úvěru.

7

KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-80-8692930-9.s. 20. 8 KIELAR. matematika stavebního spoření. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2010, ISBN 978-80-86929-63-7.s. 19.

13

Pokud stavební spořitelna poskytne klientovi překlenovací úvěr, musí nadále ve fázi spoření vkládat stanovené částky na spořicí účet. Tím zvyšuje své hodnotící číslo a později získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Zároveň v překlenovacím úvěru je klientovi přidělena cílová částka a z té splácí úroky. Ty se nezmenšují, stejně tak i dluţná částka. Tyto faktory se změní ve fázi, kdy klient získá řádný úvěr, začne splácet jistinu a úroky se sniţují. Výhodou překlenovacího úvěru je, ţe si můţeme zaplacené úroky odečíst od daňového základu.

1.4 Hodnocení stavebního spoření Z předešlých informací vyplývají výhody ze stavebního spoření, který je zdrojem financování bydlení, ale i určité nevýhody.

1.4.1 Výhody ze stavebního spoření Hlavními výhodami stavebního spoření je státní podpora, která činí 10%, maximální výše 2000 Kč a pevně úročený účelový úvěr. Úroky z řádného úvěru jsou nízké a neměnné. Klient po uzavření smlouvy o stavebním spoření a smlouvy o řádném úvěru dopředu ví, jakou stanovenou částku bude pravidelně splácet a můţe se tak na ní připravit. Aby nedošlo k tomu, ţe klient není schopen splácet své závazky. Pokud se klient rozhodne předčasně splatit úvěr, není za to sankciován. Po ukončení stavebního spoření je moţné pouţít peníze neúčelově. Dále nabízí odečtení zaplacených úroků od daňového základu. Smlouvu o stavebním spoření můţou mít i děti, které nejsou plnoletí.

1.4.2 Nevýhody ze stavebního spoření Nevýhodné pro stavební spoření je dlouhý časový horizont. Šest let, aby klient nepřišel o státní podporu a zhodnocení vkladů. Výše úvěru je omezena cílovou částkou a je pouze účelový. Řádný úvěr nelze čerpat hned po uzavření smlouvy. Úvěr je účelový, nedá se pouţít mimo bydlení. Omezená moţnost výběru vkladu ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr je pro klienta nákladný.

14

Úrok z překlenovacího úvěru je počítán z cílové částky a současně platí úroky z vkladů ve fázi spoření do doby, neţ mu spořitelna přidělí řádný úvěr. Vhodné pro klienta je, aby překlenovacího úvěru vyuţil v co nejkratší době. Tab. č. 1: Objem poskytnutých úvěrů za 2013 Spořitelna

Úvěry objem (v Meziroční změna (v Celkem mil. Kč)

pct)

(v tis.)

ČMSS

25.283

1%

1680

SSČS

6040

10%

1011

Modrá pyramida

3350

-23%

633

Raiffeisen

9083

19%

702

Wüstenrot

957

-25%

459

CELKEM

44.173

2%

4485

smluv

Zdroj: Stavební spořitelny, zpracování vlastní

1.5 Závěr kapitoly Účastníkem stavebního spoření můţe být kaţdá fyzická i právnická osoba, která má trvalý pobyt na území České republiky a přidělené rodné číslo. Kaţdá smlouva musí obsahovat důleţité náleţitosti a to: výši cílové částky, úrokovou sazbu vkladů i poskytnutého úvěru, podmínky, které musí účastník splnit, aby mohl získat úvěr ze stavebního spoření a způsob jeho splácení. Stavební spoření má několik fází. Ty rozdělujeme na fázi spořící, úvěrovou i fázi překlenovacího úvěru. Při plnění podmínek, klient získává zhodnocení, které je důleţité pro poskytnutí úvěru. Výhodou stavebního spoření je sdruţení více smluv do jednoho úvěru. Klient má moţnost pojistit se proti neschopnosti spořit i splácet úvěr ze stavebního spoření.

15

2. Vývoj a legislativní změny ve stavebním spoření 2.1 Vznik stavebního spoření Počátky stavebního spoření jsou přisuzovány Anglii v druhé polovině 18. Století. Vznikla zde první stavební spořitelna pod názvem Building Society v Birminghamu. Princip stavebního spoření fungoval jako kolektivní spoření. Kdy desítky lidí pravidelně poskytovaly dohodnuté splátky, které byly dále pouţity na financování vlastního bydlení. Členové spolku platili, dokud neměli bydlení pro všechny členy společnosti. Poté zanikla povinnost platit a společnost byla zrušena. Společenské změny a průmyslový rozvoj rozšířil otázku bydlení do dalších evropských zemí. Tento nápad financování bydlení motivoval v 19. Století Německo i Rakousko-Uhersko a dal za vznik nových spolků a sdruţení. Hlavním průkopníkem byl Friedrich Raiffeisen. První stavební spořitelnu v Německu, městě Bielefeldu zaloţil pastor von Bondeschwing 1885. Byla jmenovaná jako Stavební spořitelna pro kaţdého. Ve stejné myšlence pokračoval Georg Kropp, který zaloţil v 30. letech 20. století tzv. Společenství přátel. Členové pravidelně poskytovali finanční prostředky a jiţ po prvních třech letech získal jeden z členů peníze na vlastní bydlení. Systém výběru člena, který obdrţel peníze, závisel na losování. Tento princip fungoval do konce třicátých let, kdy byly provedeny zásadní změny a kritérium pro výběr člena, kterému byly přiděleny finanční prostředky, záleţelo na hodnotícím čísle. Měnová reforma z roku 1948 odstartovala období „hospodářského zázraku“, které mělo významný vliv na další intenzivní rozvoj stavebního spoření. V té době Německu chybělo asi 5–6 milionů bytů, a tak byla po stavebním spoření obrovská poptávka. Mezi lety 1948 a 1971 došlo k enormnímu nárůstu počtu uzavřených smluv.

16

Zatímco na počátku zmíněného období jich bylo jen lehce přes 300 tisíc, o 23 let později jejich počet převyšoval 12 milionů. Přijetím zákona o stavebním spoření, který vstoupil v platnost, v roce 1973, byl vytvořen jednotný rámec pro podnikání v této oblasti.9 O větší zájem se zaslouţila podpora státu zavedena roku 1952, ve výši 25- 35%.10

2.2 Vznik stavebního spoření v České republice V České republice patří stavební spoření mezi relativně nejmladší bankovní produkty. Na český trh bylo zavedeno teprve v roce 1993 schválením Zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření č. 96/1993 Sb.11 Stavební spořitelny mají přesně vymezený rozsah činností a mohou nabízet pouze produkt stavebního spoření a provozovat činnosti, které s tím souvisejí.12 Na českém trhu vzniklo prvních šest stavebních spořitelen a jako nový bankovní produkt si rychle vydobyl popularitu. Přispěla k tomu státní podpora, která nalákala více klientů k uzavření smlouvy o stavebním spoření. Stavební spořitelny jsou v České republice speciální banky, které mají přesně vymezený rozsah činnosti a mohou nabízet pouze produkt stavebního spoření a provozovat činnosti, které s tím souvisejí. Hlavním důvodem pro toto omezení je minimalizace rizik, stavební spoření spravuje nezanedbatelný objem státních prostředků ve formě státní podpory.13

9

AČSS. Historie stavebního spoření [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.acss.cz/cz/stavebni-sporeni/historie-stavebniho-sporeni/ 10 KIELAR. matematika stavebního spoření. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2010, ISBN 978-80-86929-63-7.s. 13. 11 AČSS. Stavební spoření v ČR [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.acss.cz/cz/stavebnisporeni/stavebni-sporeni-v-cr 12 KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-8086929-30-9.. s. 23. 13 KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-8086929-30-9. s. 23.

17

Státní podpora tehdy činila 25% z roční naspořené částky, v maximální částce 4500 Kč. Stanovená lhůta, po které musel klient spořit, aby neztratil nárok na státní podporu, bylo pět let. Čerpání státní podpory nebyl nijak zákonem omezen. Pokud klient čerpal úvěr před ukončením stanové lhůty, musel pouţití úvěru, naspořených prostředků i státní podpory dokládat, jestli byly finanční prostředky pouţity účelově, na bytové potřeby. Po skončení stanovené doby, musel klient předkládat účelovost pouze na poskytnutý úvěr.

2.3 Vývoj stavebního spoření v České republice S účinností od 1. Července 1995 byl zákon novelizován s dopady zejména do procesní oblasti, kdy nejvýznamnější bylo ustanovení o moţnosti poskytovat překlenovací úvěry. Daleko podstatnější změny však přinesla novelizace zákonem č. 423/2003 Sb., která nabyla účinnosti 1. ledna 2004.14 Novela zákona upravila stanovenou lhůtu pro stavební spoření na dobu šesti let a státní podporu sníţila z 25% na 15% z ročně naspořené částky, maximální částce 3000 Kč. Plánované změny mnoho lidí pobídlo k uzavření smluv před koncem roku 2003, neţ nabyla novela zákona platnosti. Tím jim zůstala státní podpora vyplácena v původních 25% z ročně naspořené částky. Novela zákona č. 292/2005 Sb. přinesla stavebním spořitelnám nové povinnosti ohledně poplatků. Stavební spořitelny mají novou povinnost a to uvedení výše poplatků ve smlouvě o stavebním spoření, obeznámení klienta jestli a jak se budou v budoucnu navyšovat. Tím dostal klient moţnost vědět, kolik bude platit na vedení účtu. Dalším přínosem pro klienta je připsání záloh státní podpory do druhého dne na účet stavební spořitelnou. Od roku 2006 má moţnost občan Evropské unie, který má povolení k pobytu na území ČR a přidělené rodné číslo zaloţit si stavební spoření. Špatným obdobím pro stavební spoření můţeme nazvat rokem 2011, kdy vláda schválila novelu a to konkrétně o sníţení státní podpory z 15 % na dnešních10%

14

KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-8086929-30-9.s. 24.

18

2.4 Právní úprava stavebního spoření 2.4.1 Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Popisuje účelovost stavebního spoření, to spočívá v přijímání vkladů od klientů stavebního spoření, poskytování úvěru, poskytování příspěvků fyzickým osobám a vyplacení státní podpory. Provozovatelem můţe být banka, které bylo uděleno povolení podle zákona a podléhá bankovnímu dohledu. Označení ,,stavební spoření” smí pouţívat banka, která je provozovatelem podle tohoto zákona. Účastníkem stavebního spoření můţe být pouze fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky. Smlouva o stavebním spoření má písemnou formu. Klient se zavazuje ukládat vklady ve stanovené výši a ţádá o přiznání státní podpory. Při splnění podmínek stanovené zákonem, má nárok na poskytnutí úvěru na bytové účely. Čekací doba na poskytnutí úvěru je minimálně 24 měsíců. Smlouva obsahuje úrokovou sazbu z vkladů a úrokovou sazbu z úvěru. Rozdíl mezi nimi činí maximálně 3%. Klient musí doloţit účelovost úvěru. Poskytnutý úvěr můţe klient pouţít na bytové potřeby, které definuje zákon jako např.: koupě domu, bytu, pozemku, rekonstrukce, změna a údrţba stavby, převod vlastnictví bytu. Stavební spořitelna musí vypracovat a uveřejňovat všeobecné obchodní podmínky, které podléhají schválení Ministerstvem financí. Všeobecné podmínky musí obsahovat: podmínky uzavírání smluv a postup při jejich uzavírání, změnách i ukončení, podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, podmínky uzavírání smluv o úvěru ze stavebního spoření a postup při uzavírání, změně a ukončení.

19

V případě úmrtí účastníka přecházejí práva a povinnosti na pozůstalého manţela. Pokud není manţel, jsou práva a povinnosti předmětem dědického řízení. Pokud dojde k dohodě práva a povinnosti ze stavebního spoření přecházejí na jednoho dědice. Pokud nedojde k dohodě, dojde k zániku smlouvy o stavební spoření. V dědickém řízení se vypořádá uspořená částka, úroky a poměrná částka státní podpory. Další činností stavební spořitelny je přijímání vkladů od bank, finančních institucí. Poskytování záruky za úvěry. Obchodování s dluhopisy vydávanými Českou republikou a Českou národní bankou. Provádění platebního styku, poskytování bankovních informací, atd. Nárok na státní podporu má fyzická osoba, splní-li podmínky stanovené v tomto zákoně. Státní podpora je poskytnuta ze státního rozpočtu České republiky a to formou ročních záloh. Státní podpora činí 25 % z uspořené částky, maximálně však z částky 18000 Kč. Doba spoření pro získání státní podpory je 5 let. Tab. č. 2: Podmínky smluv stavebního spoření do roku 2003 Státní podpora

25% z uspořené částky

Roční maximální státní podpora

4500 Kč

Roční maximální částka

18000 Kč

Doba spoření pro vyplacení státní podpory

5 let

Státní podpora na více smlouvách

ne

Zdroj: zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

2.4.2 Novela č. 83/1995 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a podpoře stavebního spoření Změny: účastníkem stavebního spoření můţe být fyzická i právnická osoba se sídlem na území České republiky i přiděleným identifikačním číslem.

20

státní podporu můţe získat pouze FO: -občan České republiky, -fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a přiděleným rodným číslem, -občan EU s uděleným povolením k pobytu a přiděleným rodným číslem. Uspořená částka nelze během fáze spoření převést na jinou osobu. Cílová částka je součet vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů po odečtení daně z příjmu z těchto úroků. Účastník spoření má moţnost uzavřít více smluv, ale státní podpora je vázána pouze na jednu smlouvu.

2.4.3 Novela č. 423/2003 Sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Novela zákona od 1. ledna 2004 přinesla podstatné změny: a) sníţení maximální výše státní podpory z 25% na 15% b) zvýšení výše vkladu pro maximální státní podporu z 18 000 Kč na 20000 Kč c) doba spoření se prodlouţila z 5 na 6 let. Dále provozuje informační systém, jehoţ správcem je ministerstvo a to pro účely kontroly dodrţování podmínek pro získání státní podpory, změny údajů o účastnících. údaje u státních občanů České republiky: 1. jméno a příjmení, 2. rodné číslo, 3. poštovní směrovací číslo adresy místa trvalého pobytu, 4. číslo smlouvy, datum jejího uzavření, obchodní firmu stavební spořitelny a identifikační číslo stavební spořitelny, 5. datum ukončení doby spoření, 6. datum, důvod a typ změny smlouvy ovlivňující nárok na státní podporu, 7. výše přiznané státní podpory,

21

Údaje u cizinců: 1. jméno a příjmení, 2. rodné číslo, 3. poštovní směrovací číslo adresy místa pobytu v České republice, 4. druh pobytu, 5. číslo smlouvy, datum jejího uzavření, obchodní firmu stavební spořitelny a identifikační číslo stavební spořitelny, 6. datum ukončení doby spoření, 7. datum, důvod a typ změny smlouvy ovlivňující nárok na státní podporu, 8. výše přiznané státní podpory. Nejvýznamnější změny, které přinesla tato novela je pokles státní podpory z 25% na 15%, maximálně 3000 Kč. Zvýšení výše vkladu pro získání státní podpory z 18000 Kč na 20000 Kč a doba spoření se prodlouţila na 6 let. Tab. č. 3: Podmínky smluv stavebního spoření od 1. 1. 2004 Státní podpora



3000 Kč


20000 Kč


6 let


ano

Zdroj: Novela č. 423/2003 Sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

2.4.4 Novela č. 292/2005 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Od 1. 10. 2005 je řešena poplatková politika stavebních spořitelen. Stavební spořitelny musí uvést výši poplatků či způsob jejich výpočtu. Stavební spořitelny musí ze zákona připsat státní podporu hned druhý den poté, co ji stavební spořitelna obdrţela. 22

2.4.5 Novela č. 348/ 2010 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Novela platná od 1. ledna 2011 přinesla podstatné změny ohledně, statní podpory ze stavebního spoření. Státní podpora je sníţena z 15% na 10 se zachovanou maximální naspořenou částkou 20000 Kč ročně. Dále novela upravuje úroky z vkladů, které se od roku 2011 se zdaňují 15 % sazbou. Tab. č. 4: Podmínky smluv stavebního spoření od 1. 1. 2011 Státní podpora



2000 Kč


20000 Kč


6 let


ano

Zdroj: Novela č. 348/ 2010 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

2.4.6 Novela č. 263/2011 sb., zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Stavební spořitelny získávají moţnost vykonávat působnost kontaktního místa veřejné správy.15

2.4.7 Novela č. 353/2011 Sb., zákona č. 96/1993 SB., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Platný od 1. ledna 2012 ustanovení o sníţení státní podpory na 10 % a zrušení osvobození úrokových výnosů ze stavebního spoření od sráţkové daně, tak platí spojitě od 1. ledna 2011.

15

KIELAR, Petr. Zákon o stavebním spoření [online]. http://www.stavebky.cz/zakon-o-stavebnim-sporeni/

23

[cit.

10.4.2014].

Dostupný

na

WWW:

Od 1. ledna 2010 jsou tato ustanovení v platnosti na základě zákona 348/2010, a od 1. 1. 2011 platí díky novele 353/2011.16

2.4.8 Novela č. 303/ 2013 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Platností nového občanského zákoníku nastaly změny, které vyţádaly úpravy dalších zákoníků. Tato novela zákona mění postup při úmrtí účastníka stavebního spoření. Při úmrtí účastníka se převáděli práva a povinnosti na dědice. V nové úpravě zákona toto není moţné. Zaniká moţnost dědice pokračovat ve stavebním spoření a následně čerpat úvěr ze stavebního spoření. Dědic má nárok na naspořené prostředky, ale i dluhy účastníka.

2.4.9 Další legislativní opatření týkající se stavebního spoření Vyhláška č. 106/1993 Sb., stanovuje náleţitosti o souhlas se zřízením stavební spořitelny. Zájemce o provozování stavebního spoření musí předloţit obchodní plán stavební spořitelny na dobu pěti let a vyčíslení předpokládané státní podpory. Dále vzory smluv, které uzavírá stavební spořitelna s účastníkem stavebního spoření. Vyhláška nabývá účinnosti dnem vyhlášení. Vyhláška č. 236/2005 Sb., upravuje termín, způsob podání a náleţitosti ţádosti stavební spořitelny o roční zálohu státní podpory. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách. Vymezuje, jaká banka můţe nabízet stavební spoření a práva a povinnosti, které vyplývají z přidělení bankovní licence. Stavební spořitelny podléhají bankovnímu dohledu. Zákon dále upravuje povinnost stavebních spořitelen přispívat do Fondu pojištění vkladů. Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Podle tohoto zákona jsou od daně z příjmu fyzických osob osvobozeny úroky z vkladů ze stavebního spoření i ze státní podpory. 16

KIELAR, Petr. Zákon o stavebním spoření [online]. http://www.stavebky.cz/zakon-o-stavebnim-sporeni/

24

[cit.

10.4.2014].

Dostupný

na

WWW:

2.5 Závěr kapitoly Bydlení řešil a dodnes řeší kaţdý z nás. Kaţdý má potřebu pořídit si vlastní bydlení nebo si ho zpříjemnit. Vznik stavebního spoření přisuzujeme Anglii, odkud se dále rozšířil do evropských zemí. Na český trh přišlo stavební spoření v roce 1993 upravený zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Tento zákon byl několikrát novelizován a přinesl mnohé změny. Státní podpora tehdy činila 25% z roční naspořené částky, v maximální částce 4500 Kč. Délka spoření byla 5 let. Novela zákona v roce 2004 přinesla největší změny. Státní podpora klesla z 25% na 15% a prodlouţila se doba spoření a to na šest let. Tato novelizace dala za vznik velkému nárůstu uzavřených smluv v roce 2003. Klienti, kteří uzavřeli smlouvu o stavebním spoření do konce roku 2003, tím si zajistili 25% státní podporu. Další významnou změnu přinesla novela zákona, která nabyla platnosti 1. ledna 2011. Státní podpora klesla z 15% na 10%. Novela dále upravuje úroky z vkladů, které se od roku 2011 zdaňují 15 % sazbou. Dle mého názoru stavební spoření nepřijde o svoji pozici na trhu, kvůli sniţování státní podpory. Stále je nejvýhodnější jako spořící produkt. Klienti získávají úroky z vkladů a státní podporu. Naspořené finanční prostředky po skončení spoření můţe klient volně pouţít nebo vyuţít nabídky úvěru ze stavebního spoření, který lze pouţít pouze na bytové potřeby.

25

3. Analýza trhu stavebního spoření Stavební spoření v České republice patří stále mezi velmi oblíbené a to uţ ve formě spoření či levného pořízení úvěru. Velmi reaguje na celkový vývoj ekonomiky a následné legislativní změny. V dnešní době působí v České republice pět stavebních spořitelen: Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. Wüstenrot stavební spořitelna, a.s.

3.1. Českomoravská stavební spořitelna ČMSS byla zaloţena 26. června 1993 a zahájila obchodní činnost 8. Září 1993. Jejími akcionáři jsou Československá obchodní banka, a.s. a Bausparkasse Schwäbisch Hall AG. Základní kapitál spořitelny činní 1,5 miliardy Kč. Stavební spořitelna lidově přezdívaná Liška nabízí stavební spoření, financování bydlení a potřeb pro domácnost. Českomoravská stavební spořitelna svým klientům poskytuje kartu, díky které můţe vyuţít slev v minimální výši 3%, při nákupu zboţí či sluţeb v oblasti bydlení.

3.1.1. stavební spoření ČMSS nabízí ve svém programu dva základní typy stavebního spoření: Program Pravidelné spoření v tarifu Variant nabízí jako základní roční úrokovou míru 1,5%. Při pravidelném splácení po dobu devíti let nabízí aţ 2,4% roční výnos z vkladů. Při pravidelném splácení po dobu šesti let a započtení státní podpory, roční výnos z vkladů činí aţ 5,4%. 26

Klient pro získání úrokového bonusu v programu Pravidelné spoření musí dodrţet podmínky: Uzavření smlouvy v odpovídajícím tarifu Pravidelné měsíční vklady v minimální výši 0,5% z cílové částky, či pravidelná měsíční úloţka v minimální výši 2000 Kč. Minimální doba spoření 4, 6, 9 let od uzavření smlouvy o stavebním spoření Program Flexibilní spoření v tarifu Variant je především pro ty, kteří nebudou pravidelně ukládat finanční prostředky kaţdý měsíc. Základní roční úroková sazba je v tomto programu 1,5 % a roční výnos z vkladů činí aţ 1,8 % při splnění vázací doby spoření šesti let. Podmínkou programu Flexibilní spoření je uzavření smlouvy.

3.1.2. úvěr ze stavebního spoření O úvěr ze stavebního spoření klient zaţádá v počátku uzavírání smlouvy o stavebním spoření. Dopředu ví, jaká bude úroková sazba a výše úvěru, která je vypočítána z rozdílu naspořených prostředků a dohodnuté cílové částky. Tarif Garant zajišťuje roční úrokovou sazbu úvěru 2,95%. Tato sazba je po celou dobu neměnná. Úroková sazba z vkladů je 1% p.a.. Měsíční splátka úvěru je 0,8% z cílové částky. Klient musí naspořit minimálně 45% z cílové částky a maximální doba úvěru ze stavebního spoření připadá na 7 let. Tarif Variant nabízí vyuţití překlenovacích úvěrů v různém časovém rozmezí. Roční úroková sazba z vkladů činí 1,5% a čerpání úvěru je s 4,3% úročením. Variant15 je pro klienty, kteří chtějí financovat své bydlení a v co nejrychlejším čase splatit úvěr. Doba splatnosti překlenovacího úvěru je 15 s měsíční splátkou úvěru ze stavebního spoření je 0,8% z cílové částky. Pro získání úvěru Variant15 musí klient naspořit 40% z cílové částky.

27

Variant20 je moţností pro ty, co chtějí splácet úvěr v kratším časovém intervalu, při splácení vyšších měsíčních splátek. Doba splátek překlenovacího úvěru je 20 let s měsíční splátkou 0,68% z cílové částky. Minimální naspořená částka pro nárok na překlenovací úvěr je 40% z cílové částky. Variant25 vyuţívají ti, co hledají rovnováhu mezi výší splátek a dobou splácení. Doba splatnosti je překlenovacího úvěru je 25 let a měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je 0,6% z cílové částky. Minimální naspořená částka je 40% z cílové částky. Variant30 je nabízeno klientům, kteří chtějí nízké měsíční splátky po celou dobu splácení překlenovacího úvěru. Maximální doba splatnosti je 30 let a měsíční splátka činí 0,56% z cílové částky. Nárok na překlenovací úvěr Variant30 je po naspoření částky 40% z cílové částky.

3.2 Stavební spořitelna České spořitelny Stavební spořitelna České spořitelny byla zapsána do obchodního rejstříku 22. června 1994 jako akciová společnost. Akcionáři jsou s 95 % akcií Česká spořitelna, a.s. a Bausparkasse der österreichischen Spakassen AG s 5 % akcií. Výše základního kapitálu je 750 mi. Kč. Stavební spoření České spořitelny nabízí zhodnocení vkladů aţ 3,4 % ročně a bezpečné uloţení vkladů. K získání úvěru je nutné naspořit minimálně 35 % z cílové částky. Minimální cílová částka stavebního spoření je 40 000 Kč a měsíční vklad 0,5 % z cílové částky. Minimální doba spoření pro poskytnutí úvěru je délka 24 měsíců. Pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření musí být minimální bodové ohodnocení 220 bodů. Jako bonus pro klienty, kteří uzavřou smlouvu o stavebním spoření, spolu s úvěrem ze stavebního spoření nabízí slevové kupóny na nákup potřeb pro bydlení.

28

3.2.1 Úvěry ze stavebního spoření Úvěr od Buřinky poskytuje úvěr do výše 800 000 Kč bez zástavy nemovitosti či do 300 000 Kč bez podpisu druhé osoby. Úvěr má pevně stanovenou úrokovou sazbu ve výši 6,85 % s moţností odečtení úroků z úvěru od daňového základu. Klient můţe čerpat úvěr v celé výši a do jednoho roku předloţí SSČS faktury a paragony od dodavatelů nebo si klient nechá proplácet faktury či účtenky, které jiţ zaplatil. Pro poskytnutí úvěru musí klient předloţit doklady: Průkaz totoţnosti Doloţení příjmů- při úvěru nad 300 000 Kč musí klient předloţit potvrzení o příjmu, při úvěru nad 300 000 Kč klient předkládá potvrzení o příjmu a dva výpisy z účtu, kde bude uvedena mzda za poslední měsíc a mzda z období před šesti měsíci. Doklady k doloţení účelu úvěruHypoúvěr od Buřinky je vhodný pro výstavbu a koupi bydlení. Úroková sazba je od 3,05% ročně. Maximální doba splácení úvěru je 28 let. Čerpat klient můţe zálohově a do dvanácti měsíců doloţit faktury o účelovosti nebo předloţí účtenky, které mu proplatí. Pro uskutečnění smlouvy o úvěru musí klient doloţit občanský průkaz, potvrzení příjmů, doklady pro zajištění úvěru zastavením nemovitosti a doklady, kterými doloţí účelovost úvěru. Úvěr ze stavebního spoření je poskytnut ze stavebního spoření. K poskytnutí úvěru stačí mít naspořeno 35 % z cílové částky a zbylou částku si můţe půjčit. Úroková sazba ze stavebního spoření je 3,99 % p.a.. Minimální délka spoření pro získání úvěru jsou dva roky. Klient musí být zároveň ohodnocen 220 body z bodového hodnocení stavební spořitelny. Klient musí doloţit následující dokumenty: Průkaz totoţnosti Doloţení příjmů Doklady o účelu úvěru

29

Překlenovací úvěr Trend má tři varianty úvěru: 1. Stanovená pevná úroková sazba 4,95 % ročně po dobu tří let. Minimální měsíční platba z cílové částky je 0,70 %. 2. Pevná úroková sazba 6,05 % ročně po dobu šesti let, kdy minimální měsíční splátka činí 0,76 % z cílové částky. 3. Pevná úroková sazba na deset let je stanovena na 6,50 % a měsíční splátka je 0,78 % z cílové částky. Výše úrokové sazby je podmíněna zůstatkem na účtu min. 10% cílové částky; při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,35 % p.a. a minimální měsíční splátka zvýšena o 0,08 % z cílové částky.17 Všechny tři typy úvěru mají dobu splatnosti aţ 18 let.

3.3 Modrá pyramida, a.s. Zaloţena jako Všeobecná stavební spořitelna, a.s. Komerční bankou, a.s., BHW Holding AG a Českou pojišťovnou, a.s. v prosinci 1993. Roku 2005 přejmenovali spořitelnu na dnešní název Modrá pyramida, a.s. Komerční banka v roce 2006 odkoupila 60 % akcií a stala se výhradním vlastníkem třetí největší stavební spořitelny v České republice.

3.3.1 Stavební spoření Moudré spoření pro nové klienty- nabízí zhodnocení vkladů 2 % ročně a moţnost následného čerpání úvěru na bydlení. Pokud klient uzavře smlouvu v období 1. 10. 2013- 31. 1. 2014 získá prémii 2000 Kč za uzavření smlouvy při splnění podmínek, které obsahují, v prvních čtyřech měsících vloţit minimální částku 2000 Kč na spořící účet. Moudré spoření Extra úrok 2% + 1%- v prvních čtyřech měsících od zaloţení smlouvy o stavebním spoření klient získá unikátní zhodnocení vkladů v podobě 3 % v období jednoho roku. Minimální vklad musí být 10 000 Kč. 17

STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY, A. S.. Ceny a sazby [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.burinka.cz/cs/ceny-a-sazby/

30

Moudré spoření pro naše klienty Extra úrok 2% + 1 %- je pro klienty, kteří potřebují část prostředků ze stávající smlouvy vybrat, ale ve spoření chtějí pokračovat na nové smlouvě.18 Jestliţe klient uzavře novou smlouvu v kterémkoliv tarifu, získá úročení vkladu 3 %, splní-li podmínku vloţení vkladu v prvních čtyřech měsících od uzavření smlouvy a to na dobu aţ 6 let. Moudré spoření pro naše klienty Prodlouţení plus- prodlouţení smlouvy o stavebním spoření o tři roky. Moţnost navýšení cílové částky o 500 000 Kč. Prodlouţení smlouvy lze nejdříve dvanáct měsíců před koncem vázací lhůty a zůstatek na účtu musí být minimálně 50 000 Kč a zároveň 30% z cílové částky.Spoření Mopísekvhodné pro děti do desíti let. Stavební spoření jim usnadní vstup do ţivota, ale i pro studium. Roční úrok z vkladu jsou 2 % a státní podpora činí 10 %. Pro uzavření smlouvy musí být dítěti 10 nebo méně let a cílová částka je uzavřena na 150 000 Kč. Spoření Mopy Junior- Tento produkt je pro děti a mladé lidi od 11 let do 21 let včetně. Roční úrok z vkladu jsou 2 %. Moţné uzavření smlouvy s 50 % slevou na poplatku, poplatek za uzavření smlouvy je 0,5 % z cílové částky.19 Cílová částka je stanovena na 150 000 Kč. Ke smlouvě náleţitě patří i státní podpora a moţnost sjednání úvěru.

3.3.2Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření- Úvěru lze dosáhnout po dvou letech, kdy klient naspoří minimálně 40 % cílové částky a splní kritérium hodnotícího čísla. Úroková sazba závisí na variantě stavebního spoření. Klient můţe kdykoli předčasně splatit úvěr aniţ by byl sankciován. Rychloúvěr- Úvěr slouţí pro okamţité financování bydlení. Klient není povinen dokládat příjmy a zajištění. Úroková sazba je od 6,34 % p.a. Úvěr můţe být poskytnut v maximální výši 500 000 Kč. Moţnost rozloţení splátek aţ po dobu patnácti let.

18

MODRÁ PYRAMIDA STAVEBNÍ SPOŘITELNA, A.S. extra úrok pro naše klienty [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.burinka.cz/cs/ceny-a-sazby/ 19 MODRÁ PYRAMIDA STAVEBNÍ SPOŘITELNA, A.S. spoření mopy junior [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.burinka.cz/cs/ceny-a-sazby/

31

Zpracování úvěru, tak i vedení i správa úvěru je zdarma. Klient můţe vyuţít mimořádných vkladů bez sankcí. Hypoúvěr- Produkt je vhodný vyuţít ke koupi nemovitosti či rekonstrukci bydlení. Úvěr nabízí úrokovou sazbu 3,34 % ročně s moţností rozloţení splátek aţ na dobu 28 let. Klient můţe vyuţít i státní podpory a úroků z vkladů. Maximální výše úvěru je 2 000 000 Kč. Refinancování-

Stavební spořitelna nabízí refinancování úvěru na bydlení nebo

hypotéky. Vedení a správa úvěru je zdarma a splátky lze rozloţit aţ po dobu 28 let s moţností předčasného splacení úvěru bez sankcí.

3.4 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna byla zaloţena jako první stavební spořitelna v České republice. Zahájení činnosti 7. září 1993 jako akciová společnost. Zakladateli jsou Raiffeisen Bausparkassen holding GmbH s hlasovacím právem 90 % Raiffeisenbank a.s. s hlasovacím právem 10 %. V roce 2008 se sloučila s HYPO stavební spořitelnou. Základní kapitál činí 650 milionů Kč.

3.4.1 Stavební spoření Stavební spoření od Raiffeisen stavební spořitelny garantuje úrok z vkladů 2 % ročně a státní podporu 10 % z vkladů 2000 Kč ročně. Vklady jsou ze zákona pojištěny a své naspořené prostředky můţete po šestileté stanovené lhůtě pouţít neúčelově. Spořitelna nabízí moţnost řádného i překlenovacího úvěru. Výhodou je, přístup k účtu přes aktivní Internet servis, který je zdarma.

3.4.2 Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření- Úvěr je úrokován 3,5% ročně, do výše 700 000 Kč a to bez zajištění. Moţnost odečtení úroku od daňového základu. Úvěr nabízí mnoho výhod pro 32

klienta k jeho spokojenosti. Čerpání úvěru můţete jednorázově či postupně aţ dva roky a nastavené splátky můţete měnit podle potřeby. Vyššími splátkami si můţete zkrátit dobu splácení. Klient nemusí předkládat příjmy. Pro získání úvěru, musí klient uzavřít smlouvu o stavebním spoření a spořit minimálně dva roky a dosáhnout potřebného bodového zhodnocení Naspořená částka musí dosáhnout výše 35 % aţ 40 % cílové částky. Úvěr REKOpůjčka- S REKOpůjčkou lze financovat veškeré bytové potřeby a stavební páce s tím spojené. Můţete uplatnit slevy na koupi stavebního materiálu poskytnuté partnery spořitelny. Zajistíte si tím komfortní bydlení a zároveň zvýšení hodnoty vaší nemovitosti. REKOpůjčka nabízí úrokovou sazbu od 4,9 % ročně, úroková sazba se odvíjí z cílové částky. Úroková sazba z následujícího úvěru ze stavebního spoření činí 3,5 % ročně. Moţnost úvěru aţ 500 000 Kč bez zajištění a následné splátky můţete měnit dle potřeby. HYPOsplátka- S tímto produktem můţete investovat do vlastního bydlení. Koupě a vlastnictví nemovitosti dává kaţdému větší pocit jistoty. Můţete upravovat bydlení podle svého uváţení a nedělat si starosti s budoucím zvyšováním nájemného. Vlastní nemovitost je investice na celý ţivot, která se bude stále jen zhodnocovat. HYPOsplátka zajistí úrokovou sazbu od 3,1 % ročně a rozloţení splátek aţ na třicet let s moţností výši splátek měnit. Máte i moţnost si posunout splátky aţ o šest měsíců. Úroková sazba z následného řádného úvěru ze stavebního spoření je 3,5 % ročně. EKOprogram- Chcete-li výrazně ušetřit za energii a zároveň chránit ţivotní prostředí můţete poţádat o překlenovací úvěr EKOprogram. Úvěr můţete vyuţít účelově a to v podobě zateplení nemovitosti, modernizace topného zařízení či instalací alternativních zdrojů např. solární panely. Za zřízení překlenovacího úvěru zaplatíte 1 % z cílové částky, v rozmezí minimálně 1000 Kč a maximální částce 10 000 Kč. Podle statistik Raiffeisen stavební spořitelny si lidé v rámci EKOprogramu zatím nejčastěji půjčují 400 tisíc korun20

20

RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA A.S.. Úvěr na ekologické bydlení u RSTS do konce listopadu zdarma [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.rsts.cz/uver-na-ekologicke-bydleni-u-rsts-dokonce-listopadu-zdarma

33

3.5 Wüstenrot- stavební spořitelna, a.s. Wüstenrot spořitelna zahájila činnost ke konci roku 1993. Akcionáři jsou Wüstenrot & Württembergische AG, Stuttgart (55,92 %), Wüstenrot Verwaltungs- und Dienstleistungen GmbH, Salzburg (43,50), Svaz českých a moravských bytových druţstvech, Praha (0,40 %) a SBD Hradec Králové (0,18 %). Výše základního kapitálu je 820 364 160 Kč.

3.5.1 Stavební spoření Wüstenrot stavební spoření- Vhodné pro klienty, kteří chtějí dlouhodobě uloţit své peníze a navýšit je o státní podporu a zhodnocení vkladu. Roční průměrné zhodnocení vkladu je aţ 5,36 % spolu s pevnou úrokovou sazbou 2,0 % ročně. Doba spoření není omezena a po šesti letech spoření je moţné finanční prostředky pouţít neúčelově, na cokoli. Moţnost čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření, po skončení stanovené doby spoření nebo vyuţít překlenovací úvěr. Wüstenrot Kamarád+- je nabízeno jako produkt dětem a mladým do 18 let. Uzavření smlouvy je zdarma, pokud klient do prvních čtyř měsíců vloţí na účet 3000 Kč. Roční zhodnocení vkladu je aţ 5,36 % a pevná úroková sazba z úspor činí 2,0 % ročně. Výhodou je státní podpora, která je aţ 2000 Kč ročně. Doba spoření není omezená a po šesti letech je moţné vyuţít naspořené prostředky podle potřeby. Cílová částka produktu Kamarád+ je 300 000 Kč. Spolu s tímto produktem souvisí Wüstenrot Kamarád, který se liší v cílové částce 150 000 Kč a uzavření smlouvu zdarma nastane v případě, ţe klient v prvních čtyřech měsících vloţí na účet stavebního spoření minimální částku 1500 Kč. Tyto smlouvy platí od 1. 1. 2012 a Wüstenrot můţe tuto nabídku kdykoli ukončit.

34

Wüstenrot Vychytané spoření- Určeno pro klienty od 18 do 30 let. Roční zhodnocení je aţ 5,36 % a pevná úroková míra 2,0 % ročně. Klient můţe při uzavírání smlouvy o stavebním spoření rovnou poţádat o úvěr ze stavebního spoření. Moţné je i vyuţití překlenovacího úvěru. Pro tento typ spoření je nutné splnit podmínku, být účastníkem v rozmezí od 18 do 30 let.

3.5.2 Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření- Vyřeší nedostatek finančních prostředků na bydlení. Spořitelna poskytuje úvěr od naspořené částky 40 % z cílové částky a dvě varianty úročení úspor. 1 % úrok z úspor s úrokovou sazbou z úvěru 3,7 % ročně nebo 2,0 % úrok z úspor a úrokovou sazbou z úvěru 4,7 %. Úrok je po celou dobu čerpání úvěru neměnný. Dále nabízí moţnost rozloţení splátek dle potřeby klienta a splacení úvěru mimořádnými splátkami. Překlenovací úvěr SUPERúvěr- Pro všechny klienty, kteří spoří v minimální délce 12 měsíců. Pevný úrok po celou dobu splácení překlenovacího úvěru se odvíjí od cílové částky. Ta můţe být aţ 600 000 Kč Překlenovací úvěr PARTNER- Úvěr je poskytnut bez nutnosti počátečního vkladu. Moţnost půjčky úvěru aţ 300 000 Kč bez zajištění nebo nad 300 000 Kč, kde je potřeba zajistit úvěr zástavním právem k nemovitosti.

35

3.6 Asociace českých stavebních spořitelen Asociace českých stavebních spořitelen byla zaloţena v roce 2000 za účelem sdruţení stavebních spořitelen a jejich ochrana a podpora zájmů stavebních spořitelen. Od svého zaloţení zastřešovala šest stavebních spořitelen na českém trhu. V listopadu 2008 došlo ke sloučení Raiffeisen a Hypo. Hypo stavební spořitelna tím zanikla. Všechny stavební spořitelny jsou také členy České bankovní asociace, která také sjednocuje finanční instituce na českém trhu a Evropské sdruţení stavebních spořitelen. Cílem Asociace českých spořitelen je vytvářet nejlepší zázemí systému stavebního spoření, ujištění, ţe občani mohou mít důvěru ve spolehlivost stavebního spoření. Prostřednictvím spolupráce spořitelen dociluje podpory a rozvoje produktu stavebního spoření a nabídky finančních instrumentů na českém trhu. Mimo to je velký důraz kladen na spolupráci s orgány státní správy, především v otázkách spojených s dalšími kroky vedoucími k rozvoji sektoru. AČSS udrţuje kontakty s partnerskými organizacemi v Evropě a podílí se stejně jako všechny členské stavební spořitelny na činnosti Evropského sdruţení stavebních spořitelen.21 AČSS se stále vyvíjí a stává se z ní profesionálnější organizace, která má v současnosti volené orgány, sídlo a právní subjektivitu. AČSS udrţuje vztahy s partnerskými organizacemi v Evropě. Příkladem je Evropské sdruţení stavebních spořitelen. Toto sdruţení slouţí k účelům: propagace myšlenky vlastnictví nemovitosti k bydlení zastupování zájmu svých členů v Evropské unii; zajištění informovanosti svých členů o vývoji evropské integrace a také o činnosti orgánů Evropské unie; podporování a zintenzivnění výměny informací a zkušeností mezi svými členy ohledně financování bydlení a bytové politiky.

21

AČSS. cíle ačss [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.acss.cz/cz/acss/cile-acss/

36

3.7 Závěr kapitoly Pro přehlednost uvádím grafy, které znázorňují vliv novelizace zákona na stavební spoření od roku 2001 aţ 2013. Graf č. 1: Nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření

Zdroj: vlastní úprava dle: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebniho-sporeni/2014/zakladniukazatele-vyvoje-stavebniho-spo-16984 Sníţení státní podpory v roce 2004, přineslo nejzřetelnější rozdíl v poklesu uzavřených nových smluv o stavebním spoření, zejména oproti roku 2003. Tento pokles o 85% zapříčinil nárůst nově uzavřených smluv o stavebním spoření s co nejvyšší částkou před novelizací zákona. Tím klienti vyuţili výhody předchozího zákona. S poklesem počtu nově uzavřených smluv o stavebním spoření koresponduje sníţení celkového počtu smluv o stavebním spoření k ultimu roku 2004, kdy počet nově uzavřených smluv v roce 2004 nevyváţil úbytek smluv a došlo, a to poprvé v historii stavebního spoření, k mírnému poklesu celkového počtu smluv o 6,4 % proti předchozímu roku.22

22

MFČR. Komentář k základním ukazatelům vývoje stavebního spoření v České republice v roce 2004 [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebnihosporeni/2004/komentar-2004-139

37

Graf č. 2: Úvěry ze stavebního spoření celkem

Zdroj: vlastní úprava dle: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebniho-sporeni/2014/zakladniukazatele-vyvoje-stavebniho-spo-16984 Pozitivní vývoj zaznamenala v roce 2004 úvěrová oblast, kdy k ultimu roku došlo k výraznějšímu nárůstu objemu celkově poskytnutých úvěrů proti předchozímu roku (nárůst o 72,6 %), coţ se příznivě projevilo ve zvýšení poměru objemu celkových úvěrů a uspořené částky, a to na 38,2 %.23 K datu 31. 12. 2010 dosáhl počet úvěrů počtu 993 357 tisíc úvěrů. Celkový objem ke konci roku 2010 byl 293 mld. Kč. Tento rok prozatím dosáhl vrcholu v počtu poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření. Nejvíce poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření bylo pouţito na splácení překlenovacích úvěrů. Dále na rekonstrukce a modernizace bydlení. Překlenovací úvěry byly pouţity z větší části na rekonstrukce a modernizace, dále potom na koupi bytu nebo domu, v poslední řadě na výstavbu nových bytů či domů. V roce 2011 bylo podle údajů, které stavební spořitelny Ministerstvu financí poskytly, uzavřeno celkem cca 410 tis. nových smluv o stavebním spoření s celkovou hodnotou cílové částky 145 mld. Kč. Průměrná cílová částka u těchto smluv uzavřených fyzickými osobami dosáhla výše 346 tis. Kč.

23

ODBOR 36 - STÁTNÍ KONTROLA A DOZOR NA FINANČNÍM TRHU. Komentář k základním ukazatelům vývoje stavebního spoření v České republice v roce 2004 [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebniho-sporeni/2004/komentar-2004-1397

38

V porovnání s předchozím rokem 2010, kdy počet nově uzavřených smluv dosáhl cca 533 tis. a průměrná cílová částka u fyzických osob dosáhla výše 300 tis. Kč, došlo v roce 2011 k poklesu počtu uzavřených smluv o 122 tis. smluv při současném nárůstu průměrné cílové částky o 46 tis. Kč. K datu 31. 12. 2011 dosáhl celkový počet smluv o stavebním spoření ve fázi spoření 4,55 mil. smluv, coţ je o cca 300 tis. smluv méně neţ ke konci roku 2010, kdy celkový počet smluv činil 4,85 mil. V roce 2011 byla vyplacena státní podpora v celkové výši 10,729 mld. Kč. V porovnání s výší státní podpory vyplacené za rok 2010 (11,743 mld. Kč) bylo na výplatu státní podpory v roce 2011 vydáno ze státního rozpočtu o cca 1,014 mld. Kč méně.24 Ke konci roku 2011 dosáhl celkový počet poskytnutých úvěrů 956 659 tisíc. To je o 36 tisíc méně neţ ke konci roku 2010. Sloţení pouţití úvěrů se neliší. Významná část úvěru je pouţita na splacení překlenovacích úvěrů, dále na rekonstrukce a modernizace. Překlenovací úvěry byly pouţity především na rekonstrukci a modernizaci bydlení, dále na koupi bytu nebo domu a výstavbu nových bytů či domů. Situace pro rok 2013 je podle údajů, které poskytly stavební spořitelny je následující. Počet uzavřených smluv za rok 2013 je 449 588 tisíc. Tím se ve srovnání předešlých dvou let počet nově uzavřených smluv zvedá. Celkový počet smluv ve fázi spoření činí 4, 067 milionu smluv. To je o 250 tisíc smluv méně neţ v předešlém roce. Stále se projevuje dopad novelizace zákona. Celkový počet úvěru k datu 31. 12. 2013 dosáhl počtu 815 160 tisíc smluv o úvěru ze stavebního spoření. Celkový objem těchto úvěrů dosáhl 261,4 mld. Kč, oproti roku 2012 klesl o 20,8 mld. Kč. Struktura nových úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů se dlouhodobě nemění.

24

ODBOR 36 - STÁTNÍ KONTROLA A DOZOR NA FINANČNÍM TRHU. Komentář k základním ukazatelům vývoje stavebního spoření v České republice k 31.12.2011[online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebniho-sporeni/2011/komentar-k-ukazatelum-3112-2011-1524

39

Graf. č. 3: Smlouvy ve fázi spoření

Zdroj: Vlastní úprava dle: http://www.mfcr.cz/cs/soukromy-sektor/monitoring/vyvoj-stavebniho-sporeni/2014/zakladniukazatele-vyvoje-stavebniho-spo-16984 Na trhu máme pět stavebních spořitelen, které jsou sdruţovány Asociací českých stavebních spořitelen. Základním posláním Asociace českých stavebních spořitelem je snaha o vytváření optimálního zázemí systému stavebního spoření a upevňování důvěry občanů ve spolehlivost, funkčnost, stabilitu, kontinuitu a výkonnost sektoru stavebního spoření.25 Stavební spořitelny nabízejí podobné produkty. Pokud některá ze stavebních spořitelen přijde s převratnou novinkou, ostatní stavební spořitelny se velmi rychle přizpůsobí. Konkurence na trhu je veliká a proto se snaţí upoutat jednotlivě pozornost klienta ať uţ předvedením výhod, které u nich dostanou nebo reklamními spoty. Některé stavební spořitelny se prosazují na trhu i díky své dlouholeté tradici. Tím mě zaujala Českomoravská stavební spořitelna, která je na trhu 21 let. Přestoţe rok 2013 nebyl pro stavební spořitelny jednoduchý kvůli nízkým úrokovým sazbám hypotečních úvěrů. ČMSS poskytla klientům 34 667 úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů na bytové potřeby.

25

AČSS. cíle ačss [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.acss.cz/cz/acss/cile-acss

40

V 2013 ČMSS uzavřela nové smlouvy o stavebním spoření a to v objemu 87,3 miliardy korun. Meziroční nárůst v cílových částkách tedy činil 23 %. Celkově uzavřela 198 405 nových smluv včetně zvýšení cílové částky u smluv stávajících.26 To hlavně díky tomu, ţe má Českomoravská stavební spořitelna velmi širokou síť kvalitních finančních poradců. Ti poskytují poradenský servis, kdykoli a kdekoli dle přání klienta. Dále mě zaujala stavební spořitelna Modrá pyramida, která získala ocenění stavební spořitelna roků 2005- 2010. Má širokou nabídku produktů rozdělenou podle věku, moţností klienta a jeho plánů do budoucna. S nejvhodnějším produktem ať je to stavební spoření nebo úvěr ze stavebního spoření pomůţou klientům vybrat finanční poradci Modré pyramidy. Také zrealizovala Hypocentra, v kterých odborníci pomohou klientům s výběrem a pořízením vlastního bydlení. V roce 2013 Modrá pyramida uzavřela 123 500 smluv o stavebním spoření a to s cílovou částkou 31 miliard Kč. Celkem si klienti půjčili formou hypoték a úvěrů vázané na stavební spoření 6,5 miliard Kč. Od poloviny dubna inovuje Modrá pyramida koncept Moudrého spoření, v rámci kterého sniţuje úrokové sazby úvěrů a vkladů.27 Oceňuji také propracovanou nabídku Wüstenrot stavební spořitelny, která byla potřetí vyhlášena jako Stavební spořitelnou roku. Oceněna byla především za nejniţší náklady ve spořícím období a za inovace. Také potvrdila loňské prvenství a to v soutěţi Fincentrum Banka roku 2013.

26

TRÁVNÍČEK. Nový růst stavebního spoření [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: https://www.cmss.cz/#!/zpravodaj/tiskove-zpravy.html/novy-rust-stavebniho-sporenI 27 MODRÁ PYRAMIDA. MODRÁ PYRAMIDA JE FINANČNÍM RÁDCEM [online]. [cit. 14.4.2014]. Dostupný na WWW: https://www.modrapyramida.cz/o-nas/tiskove-zpravy/modra-pyramida-je-financnim-radcem

41

4. Komparace s hypotečními úvěry Hypoteční bankovnictví má specifický charakter. Je pro ně typické nejen zaměření na investice do nemovitostí, ale zejména i jeho dlouhodobost. Ta si vynucuje i získávání dlouhodobých úvěrových zdrojů, a to přednostně vydáváním zvláštních druhů dluhopisůhypotečních zástavních listů.28 Hypoteční bankovnictví je upraveno zákonem o dluhopisech č. 84/1995 Sb., dále upraven novelou zákona č. 190/2004 Sb. Novela umoţňuje poskytovat i neúčelové hypoteční úvěry. Poskytování hypotečních úvěrů licencovanou bankou spadá do činností dle§1 odst. 1 zákona o bankách č. 21/1992Sb. Činnost vydávání hypotečních zástavních listů jiţ není zvláštní licencovanou činností a podřazuje se pod činnost přijímání vkladů od veřejnosti dle §1 odst. 1 výše jmenovaného zákona. To znamená, ţe hypoteční úvěry můţe poskytovat jakákoliv banka, pokud vydá hypoteční zástavní listy a výnosy z nich pouţije k financování hypotečních úvěrů. 29 Hypoteční úvěry poskytují významné banky, jedná se o: Hypoteční banka Komerční banka Česká spořitelna UniCreddit Bank Raiffeisenbank Wüstenrot hypoteční banka GE Money Bank Sberbank

28

SŮVOVÁ. Specializované bankovnictví. Praha: Bankovní institut, 1997, ISBN 80-902243-2-6.s.155 FINANCE.CZ. Kdo ho poskytuje? [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/poskytovatele/ 29

42

WWW:

4.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr je úvěr pro fyzické i právnické osoby, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Před květnem 2004 bylo moţné hypoteční úvěry poskytovat pouze na investice do nemovitostí na území ČR, na jejich výstavbu či pořízení, a zajistit jeho splacení zástavním právem k nemovitosti. Nyní jiţ tato podmínka zákonem daná není a hypoteční úvěry jsou vlastně všechny úvěry zajištěné nemovitostí.30 Hypoteční úvěr je jeden z nejstarších druhů bankovních úvěrů, splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti a je vysoce účelový. Výše úvěru je omezená schopností klienta splácet, výší bytového záměru a zástavní hodnotou zastavené nemovitosti, maximálně 70% ceny zastavené nemovitosti. Nad 70% limit ceny mohou banky nabídnout pomocí doplňkových úvěrů na bydlení, ty mají obvykle vyšší úrokovou sazbu.

4.1.1 Parametry hypotečního úvěru Hypoteční úvěr je účelový úvěr. Poskytuje se na financování bydlení: koupě nemovitosti financování výstavby nemovitosti financování rekonstrukce, modernizace, oprav nemovitostí koupě podílu nemovitostí za účelem vyrovnání spoluvlastnických, dědických podílu či společného jmění manţelů koupě druţstevního podílu a uhrazení členského podílu refinancování účelového úvěru pouţitého na investici do nemovitosti

30

FINANCE.CZ. Co to je hypoteční úvěr? [online]. [cit. http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/definice/

43

10.4.2014].

Dostupný

na

WWW:

Čerpání úvěru je jednorázové nebo postupné. Při jednorázovém čerpání jsou klientovi poskytnuty finanční prostředky na koupi nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů a přefinancování úvěru. Při postupném čerpání jsou finanční prostředky uvolňovány na výstavbu nemovitosti, rekonstrukce, modernizace a oprav. Finanční prostředky jsou přiděleny na účet prodávajícího, spoluvlastníka či banky nebo jsou poskytnuty na základě vystavených faktur dodavatelů. Hypoteční úvěru jsou dlouhodobé. Splatnost v ČR je v rozmezí 5- 30, 40 let. Hypoteční úvěry jsou zpravidla spláceny pravidelnými, stejnými splátkami- anuitní způsob splácení. Anuita umořuje půjčku zároveň s úrokem. V průběhu splácení roste podíl úmoru a klesá podíl úroku. Klient musí splnit poţadavek, kdy délka splatnosti hypotečního úvěru nesmí přesáhnout 6065let jeho věku. Dalšími typy splácení je progresivní způsob, kdy klient platí niţší měsíční splátky, které se v průběhu let zvyšují a degresivní způsob splácení, kdy klient ze začátku platí vyšší měsíční splátky, které se postupně sniţují. Úroková sazba u hypotečních úvěrů je roční a lze ji fixovat na období obvykle 1- 10 let, výjimečně je moţné na 15 nebo 20 let. Po fixní dobu se úroková sazba nemění a není ovlivněná změnami na finančním trhu. Po ukončení fixace se úroková sazba změní na úrokovou sazbu v aktuální výši. Některé banky nabízí také hypoteční úvěry v kombinaci s jinými produkty. Jedná se především o kombinaci se stavebním spořením a ţivotním pojištění. Pro tyto varianty platí, ţe klient splácí bance pouze úroky z neměnné jistiny hypotéky a na kombinovaném produktu ukládá peníze. Následně pak jednorázově hypotéku nebo její část splátí z peněz ze stavebního spoření, ţivotního pojištění. Ţadatel o hypoteční úvěr můţe být fyzická osoba starší 18 let a způsobilá k právním úkonům. Právnická osoba a fyzická osoba podnikatel, obce a města. Manţelé, kteří nemají zrušené, zúţené společné jmění manţelů o úvěr musí ţádat společně.

44

Pro poskytnutí hypotečního úvěru musí ţadatel prokázat, ţe je úvěr ze svých příjmů schopen splatit. Proto musí bance doloţit: výše příjmů ţadatelů, ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva, vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky. V případě koupi nemovitosti poţaduje dále: kupní smlouvu výpis z katastru nemovitostí. V případě rekonstrukce, výstavby, oprav: stavební povolení projektovou dokumentaci rozpočet stavby smlouvy s dodavateli výpis z katastru nemovitostí

4.1.2 Zajištění hypotečních úvěrů Pro poskytnutí hypotečního úvěru je vţdy podmínkou jeho zajištění zástavním právem k nemovitosti. Tou můţe být nemovitost, která je hypotečním úvěrem pořizována nebo jinou neţ pořizovanou. Nemovitostí jsou povaţovány pozemky a stavby spojené se zemí pevným základem. Tím jsou rodinné domy, bytový dům, byt, chaty i nebytový prostor. Nemovitost se musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie nebo státu, který tvoří Evropský hospodářský prostor. Na zastavované nemovitosti nesmí váznout jiné zástavní právo. S výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý např. stavební spořitelnou za předpokladu, ţe stavební spořitelna s přednostním pořadím svého zástavního práva dali emitentovi HZL ke zřízení zástavného práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas. V tomto případě lze pro účely krytí HZL zahrnout pohledávku z hypotečního úvěru maximálně ve výši rozdílu mezi 70% 45

zástavní hodnoty zastavené nemovitosti a pohledávkou z úvěru poskytnutého stavební spořitelnou.31 Na zastavované nemovitosti nesmí váznout břemeno doţivotního uţívání a musí být zastavovaná pouze celé nemovitosti. Se zástavou musí souhlasit všichni vlastníci. Dále musí být pojištěna proti ţivelným škodám. Zastavovaná nemovitost projde procesem ocenění, který je prováděn znalcem v daném regionu. Znalec stanoví cenu obvyklou a to z hlediska velikosti, stavu, polohy, vybavení apod.

4.1.3 Podpora hypotečního úvěrování Na státní dotaci mají nárok ţadatelé mladší 36 let, kterých nesmí dovršit v roce podání ţádosti o úvěr. Ţádají-li o úvěr a s ním o podporu manţelé, musí se do věkové hranice vejít oba. Podporu získají nejen noví ţadatelé o úvěr, ale všichni, kteří ţádali o úvěr s úrokovou dotací dříve a nyní jim končí fixace úrokové sazby. Ţadatelé nesmí vlastnit byt, rodinný dům či bytový dům. A bez ohledu na to, zda je manţel či manţelka spoluţadatelem o úvěr či nikoli, musí tuto podmínku splňovat také. Pořizovaná nemovitost musí být přinejmenším dva roky stará. A ani na zahraniční nemovitost vám stát dotaci neposkytne. Výše poskytnuté státní podpory je limitovaná. Přesahuje-li cena bytu 800 tis. Kč nebo rodinného domu 1,5 mil. Kč, nebude se dotace vztahovat na část úvěru převyšující tyto částky.32

4.1.4 porovnání hypotečních úvěrů se stavebním spořením Hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Hypoteční úvěr lze čerpat ihned po uzavření smlouvy a uplatňuje vysoké poplatky za zpracování a vedení úvěru. U hypotečních úvěrů je úroková sazba zaručena pouze po dobu fixace, poté se mění na aktuální výši. Čím delší doba je, tím je vyšší úroková sazba z úvěru. Stavební spořitelny nabízejí pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splátky. U stavebního spoření je moţné úvěr kdykoliv předčasně splatit a to bez sankcí. 31

FINANCE.CZ. Zajištění hypotečního úvěru [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/zajisteni/ 32 FINANCE.CZ. Podpory hypotečního úvěrování na bydlení [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/podpory/

46

Stavební spoření dále nabízí niţší náklady na úvěr neţ je u hypotečních úvěrů. Hypoteční úvěr lze čerpat k vypořádání dědictví i společného jmění manţelů, kdeţto úvěr ze stavebního spoření lze čerpat pouze na bytové potřeby. Klient má moţnost spojit tyto dva produkty, pokud spoří na stavebním spoření. Jestliţe se po skončení fixace navýší úroková sazba hypotečního úvěru, můţe klient vyuţít úvěru či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelny zaručují předem dané úrokové sazby a to po celou dobu splácení. Výhodou sloučení produktů je pobírání státní podpory a splátka hypotečního úvěru umoţňuje odečet zaplacených úroků a to z úvěrů u daně z příjmů fyzických osob. Pokud si klient sjedná hypoteční úvěr na delší dobu, sníţí si tím celkové náklady a můţe dále spořit a splácet úvěr. Další výhodou pro sloučení těchto produktů je z hlediska zajištění. Hypoteční úvěr poţaduje zástavu nemovitosti. Je proto moţné také vyuţít úvěru ze stavebního spoření, kde úvěr nemusí být zajištěn nemovitostí, ale můţe poţadovat jenom ručitele.

4.2 Americká hypotéka Americká hypotéka je hypoteční úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, ale nemá stanovený účel. Klient nemusí dokládat, na co poskytnutý úvěr pouţil. Výhodou americké hypotéky je, ţe lze kdykoliv bez sankcí předčasně splatit. Tento produkt je pro banky na rozdíl od hypotečního úvěru účelového rizikovější. Americká hypotéka je poskytována za přísnějších podmínek, výše úvěru je například u Hypoteční banky omezena do 70% zástavní hodnoty nemovitosti. Úroková sazba je vyšší neţ u hypotečních úvěrů, ale zároveň výhodnější neţ u spotřebitelských úvěrů. Měsíční splátka u americké hypotéky lze sníţit rozloţením aţ na 20 let.

47

4.3 Australská hypotéka Australská hypotéka je kampaní Hypoteční banky. Ačkoliv se zdá, ţe se jedná o nový produkt, nejedná. Funguje na principu, čím více peněz si půjčíte, tím větší slevu na úrokové sazbě získáte. Tuto nabídku představuje GE Money Bank a také ji vyuţívá několik let ČSOB. V rámci Australské hypotéky klienti Hypoteční banky (a konec konců i klienti ČSOB) získají v prvé řadě slevu na úrokové sazbě. Při výši hypotéky do 1 mil. Kč klient ušetří 0,1 procentního bodu, nad 1 mil. Kč klient ušetří 0,2 procentního bodu, nad 2 mil. Kč ušetří 0,3 procentního bodu, nad 3 mil. Kč pak 0,4 procentního bodu. Podmínkou je hypotéka sjednaná s fixací na 5 let.33 Australská hypotéka je hypoteční úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Je určen fyzickým a právnickým osobám. V případě, ţe klient chce vyšší úvěr na financování nemovitosti, rekonstrukce a vybavení, získá dřívější komfortní bydlení, ale i slevu, která je uvedena v podmínkách australské hypotéky.

4.4 Závěr kapitoly komparace s hypotečními úvěry Stavební spoření je výhodné pro spořící fázi, kdy je připisována státní podpora a naspořené finanční prostředky lze vyuţít na cokoliv. Úvěr ze stavebního spoření má předem danou úrokovou sazbu po celou dobu splácení a je moţné úvěr bez sankcí předčasně splatit. Úvěr ze stavebního spoření je vhodné vyuţít na menší úpravy či rekonstrukce bydlení. Na rozdíl od hypotečního úvěru, který lze pouţít na koupi vlastního bydlení či velké modernizace bydlení. Úroková sazba je oproti úvěru ze stavebního spoření fixní po určitou dobu, poté se úroková sazba mění. Pokud má klient uzavřené stavební spoření je moţné tyto dva produkty sloučit a je tím umoţněno refinancování ze stavebního spoření. Kdy má klient opět předem stanovenou úrokovou sazbu, která je po celou dobu splácení neměnná.

33

ZÁMEČNÍK, Petr. Australská hypotéka: Novinka? Ne. Marketing [online]. [cit. 10.4.2014]. Dostupný na WWW: http://www.hypoindex.cz/australska-hypoteka-novinka-ne-marketing/

48

Závěr Stavební spoření je sjednáváno jako spořící produkt. Kdy je pro klienta hlavní naspořit určitou částku, kterou v budoucnu můţe vyuţít, dle svých potřeb. Bez toho, aby plánoval moţnost vyuţít úvěr ze stavebního spoření. V této kapitole rozebírám systém stavebního spoření. Poukazuji na výhody a nevýhody, které z něj vyplývají. Hlavní výhodou ve fázi spoření je připisování státní podpory. Ve fázi úvěrové je výhodou nízká neměnná úroková sazba, která se sjednává při uzavření smlouvy. Nevýhodné pro stavební spoření je dlouhodobost. Šest let klient musí vkládat finanční prostředky, aby nepřišel o státní podporu a zhodnocení vkladů. Ve druhé kapitole seznamuji s historií stavebního spoření. Na českém trhu vzniklo roku 1993 a postupně se dostávalo čím dál tím více do podvědomí občanů a získalo si silnou pozici na českém trhu. Ze začátku byl vyuţíván jako výhodný spořící produkt. Poté i úvěrový produkt, který má dvě podoby a to řádný úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. Klient, který uzavřel smlouvu o stavebním spoření do roku 2003, mohl vyuţít výhod a to konkrétně ve státní podpoře. Toto období zaznamenalo nejvyšší počet uzavřených smluv o stavebním spoření. V roce 2011 přinesla novelizace zákona další úpravy ohledně státní podpory. Klient před novelizací získával při plnění podmínek 15 % státní podporu v její maximální výši 3000 Kč ročně. Úrokové výnosy byly osvobozeny od daně z příjmů. Finanční prostředky musí být uloţeny na spořicím účtu po dobu 6 let nebo klient ztratí nárok na vyplacení státní podpory. Ve třetí kapitole jednotlivě analyzuji stavební spořitelny na českém trhu a produkty, které nabízí. Stavební spořitelny se od sebe moc neliší. Jejich nabídky ve spoření jsou podobné a tak se své klienty snaţí získat poskytováním výhodných úvěrů. Zejména akčními nabídkami a různými zvýhodněními.

49

Čtvrtá kapitola podává přehled o konkurenčním produktu a tím je hypoteční úvěr, který zaujímá velký podíl na trhu. Hypoteční úvěr a stavební spoření mají své výhody a nevýhody, ale přesto si nemohou moc konkurovat. Hypoteční úvěr je poskytován ve vyšších částkách a tak si klient můţe dovolit pořídit například rodinný dům. Úvěr ze stavebního spoření je poskytován v niţších částkách a je také vhodný na pořízení vlastního bydlení, ale více na rekonstrukce a zvelebování bydlení. Moţné je i tyto dva produkty zkombinovat. Úroková sazba je u hypotečního úvěru fixována po určitou dobu a při skončení fixace je vhodné vyuţít přefinancování stavebním spořením (pokud však dosáhne na zůstatkovou výši úvěru). Tím si klient zajistí nízkou úrokovou sazbu, která se po dobu splácení nemění. Stavební spořitelny se neustále snaţí získat nové klienty. Nabízejí akční nabídky, dárky za uzavření smlouvy, slevové kupony související s bydlením. Klient by měl rozhodně zváţit, jestli chce pouze spořit a kolik nebo vyuţít moţnosti úvěru. V té chvílí musí dopředu promyslet a stanovit výši cílové částky, jak vysokou splátku můţe splácet, aby se nedostal do finanční tísně. Měl by se informovat o produktech jednotlivých stavebních spořitelen a najít pro sebe nejvhodnější produkt. Dalším faktorem pro rozhodování jsou úroky ze stavebního spoření a úroková sazba. Ty jsou od uzavření smlouvy aţ po její skončení neměnné. Klient, který zaloţí smlouvu, je vázán na několik let. Musí prostudovat smlouvu a zároveň zhodnotit svou finanční situaci, zvláště do budoucna. Na současném trhu není výhodnější produkt, který zhodnotí volné peněţní prostředky. Proto je vhodné stále spořit, dokud klient nedosáhne maximální státní podpory, která si myslím i přesto, ţe je sníţená, je ve vysoké míře a klient by tohoto produktu měl vyuţít. Jak uţ z názvu vypovídá, stavební spoření by mělo být vyuţíváno na bydlení. Přesto mnoho lidí vyuţívá výhod stavebního spoření a po ukončení spořící fáze, spoření vyuţívají na jiné potřeby. Jelikoţ to právní úprava dosud dovoluje. Pro stavební spořitelny je výhodné poskytovat spoření, protoţe z něj financují úvěry ze stavebního spoření. Kdyby bylo spoření vypláceno pouze po předloţení účelovosti, přišly by o klienty, kteří ho vyuţívali jako výhodný spořící produkt. Bylo by vhodné upravit stavební spoření tak, ţe by státní podpora byla vyplacena po skončení šesti leté lhůty, těm klientům, kteří by předloţili účelovost. Tím by se zachovalo stavební spoření jako produkt, ke kterému byl zaloţen a podporován.

50

Seznam použitých zdrojů Monografie: 1. KIELAR; LUKÁŠ. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2007, ISBN 978-80-86929-30-9. 2. KIELAR. matematika stavebního spoření. Praha 4: Ekopress s.r.o., 2010, ISBN 978-8086929-63-7. 3. SŮVOVÁ. Specializované bankovnictví. Praha: Bankovní institut, 1997, ISBN 80902243-2-6.

Zákony: 1. Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ve znění zákona č. 83/1995 Sb., č. 423/2003 Sb., a č. 292/2005 Sb. 2. Novela č. 423/2003 Sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření 3. Novela č. 348/ 2010 sb., zákona č.96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

51

Internetové zdroje: http://www.acss.cz/ http://www.burinka.cz / http://www.cmss.cz/ http://www.cnb.cz/cs/index.html http://www.finance.cz/ http://finance.idnes.cz/ http://www.finance.paysoft.cz/ http://www.hypoindex.cz/ http://www.kurzy.cz/stavebni-sporeni/ http://www.mesec.cz/ http://www.mfcr.cz/ http://www.modrapyramida.cz/ http://www.penize.cz/ http://www.sporit.cz/ http://www.rsts.cz/ http://www.stavebky.cz/ http://www.stavebnisporeni.cz/ http://www.wuestenrot.cz/ http://www.zlatakoruna.info/

52

Tabulky: Tabulka č. 1: Objem poskytnutých úvěrů za 2013 Tabulka č. 2: Podmínky smluv stavebního spoření do roku 2003 Tabulka č. 3: Podmínky smluv stavebního spoření od 1. 1. 2004 Tabulka č. 4: Podmínky smluv stavebního spoření od 1. 1. 2011

Grafy: Graf č. 1: Nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření Graf č. 2: Úvěry ze stavebního spoření celkem Graf č. 3: Smlouvy ve fázi spoření

53

Analýza trhu stavebního spoření

Recommend Documents