Analýza trhu a zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha

Analýza trhu a zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR Diplomová práce

Monika Vítová

duben 2010

Bankovní institut vysoká škola Praha katedra Finančních obchodů

Analýza trhu a zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR Diplomová práce

Autor:

Monika Vítová Finance - finanční ochody

Vedoucí práce:

Praha

doc. RNDr. Jarmila Radová, Ph.D.

Duben, 2010

Prohlášení:

Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně s pouţitím uvedené literatury.

V Blatné dne 25.04.2010

Monika Vítová

Poděkování:

Ráda bych poděkovala paní doc. RNDr. Jarmile Radové, Ph.D. za odbornou konzultaci a pomoc s diplomovou prací.

Anotace: Diplomová práce se zabývá analýzou pojistného trhu a zvolenými produkty ţivotního pojištění v ČR. V první části se zabývám pojistným trhem a jeho vývojem se zaměřením na trh ţivotního pojištění. Druhá část popisuje základní charakteristiku ţivotního pojištění, tedy druhy, výběr, uzavření, daňové zvýhodnění, typy pojistného plnění a zánik. Ve třetí části uvádím faktory ovlivňující poptávku a nabídku pojistných produktů. Analýzu poptávky pro různé věkové skupiny obyvatel je zpracována prostřednictvím dotazníku. Čtvrtá část této práce je věnována nabídce, tedy porovnání produktů ţivotního pojištění pro různé věkové skupiny obyvatel na modelových příkladech u Kooperativy, Generali, Allianz a České pojišťovny. Je zde ukázáno, jak se mění výše pojistného v závislosti na změně pohlaví, věku a rizikovosti povolání.

Annotation: The diploma thesis deals with the insurance market analysis and selected life insurance products in the Czech Republic. In the first part, I deal with the insurance market and its development, with the focus on the life insurance market. The second part describes the basic characteristics of life insurance, namely its kinds, choice, conclusion, tax privilege, types of indemnification, and expiry. The factors that influence the demand for and offer of insurance products are stated in the third part. The demand analysis for various age groups is processed using a questionnaire. The fourth part of this thesis is dedicated to the offer, that is, to the comparison of life insurance products for various age groups of the population using model examples for Kooperativa, Generali, Allianz and Česká Pojišťovna insurance companies. It is shown how the amount of the insurance premium varies with sex, age and degree of occupational risk.

Obsah: Úvod

7

1

8

Analýza pojistného trhu 1.1

Pojistný trh

8

1.2

Pojistný trh jako podsystém finančního trhu

8

1.3

Segmentace pojistného trhu

9

1.4

Subjekty pojistného trhu

1.4.1

Pojišťovny

11

1.4.2

Pojistníci

11

1.4.3

Zprostředkovatelé

11

1.4.4

ČNB

11

1.4.5

Stát

13

1.4.6

Česká asociace pojišťoven

13

1.4.7

Zajišťovny

14

1.5

2

10

Vývoj pojistného trhu se zaměřením na trh ţivotního pojištění

14

1.5.1

Předepsané pojistné

14

1.5.2

Vývoj podílu pojišťoven – předepsané pojistné ŢP

16

1.5.3

Struktura pojistného trhu v ţivotním pojištění

17

1.5.4

Podíl ţivotního pojištění na HDP v ČR

18

1.5.5

Meziroční růst pojistného a HDP

19

Ţivotní pojištění 2.1

Druhy ţivotního pojištění

20 22

2.1.1

Rizikové ţivotní pojištění

23

2.1.2

Kapitálové ţivotní pojištění

25

2.1.3

Investiční ţivotní pojištění

27

2.1.4

Důchodové ţivotní pojištění

29

2.2

Výběr ţivotního pojištění

30

2.3

Uzavření ţivotní pojistky

30

2.4

Daňové výhody ţivotního pojištění

31

2.4.1

Fyzická osoba

31

2.4.2

Zaměstnavatel

33

Typy pojistného plnění

35

2.5

2.5.1

Pojistné plnění v průběhu trvání smlouvy

35

2.5.2

Pojistné plnění zakládající ukončení pojistné smlouvy (doţití)

36

2.5.3

Odkupné (odbytné)

36

2.5.4

Bezpečnost ţivotního pojištění

37

2.6 3

Faktory ovlivňující poptávku a nabídku pojistných produktů 3.1

Faktory ovlivňující pojistný trh

38 40 40

3.1.1

Vnější faktory

40

3.1.2

Vnitřní faktory

41

Dotazníkové šetření

42

3.2 4

Zánik ţivotního pojištění

Porovnání produktů ţivotního pojištění na modelových příkladech

53

4.1

modelový příklad č. 1

56

4.2

modelový příklad č. 2

61

4.3

modelový příklad č. 3

67

4.4

modelový příklad č. 4

72

Závěr

77

Seznam pouţité literatury

79

Seznam grafů, tabulek a příloh

82

Úvod Vybrala jsem si téma „Analýza trhu a zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR―, protoţe ţádné zkušenosti s tímto pojištěním nemám. Zajímá mě porovnání pojistných produktů mezi pojišťovnami. Cílem mé práce bude analýza pojistného trhu, dále vývoj se zaměřením na trh ţivotního pojištění. Analýzu nabídky zvolených produktů ţivotního pojištění pro různé věkové skupiny obyvatel u vybraných pojišťoven zpracuji formou modelových příkladů. Analýzu poptávky zpracuji prostřednictvím dotazníku. Diplomová práce bude rozčleněna do čtyř kapitol. V první kapitole se budu zabývat pojistným trhem, jeho členěním, subjekty, které zde působí a v poslední části této kapitoly vývojem pojistného trhu se zaměřením na trh ţivotního pojištění. Ve druhé kapitole se budu věnovat ţivotnímu pojištění - druhům, výběru, uzavření ţivotní pojistky, daňovému zvýhodnění, typům pojistného plnění a zániku. Ve třetí kapitole uvedu faktory, které ovlivňují poptávku a nabídku pojistných produktů. Analýzu poptávky produktů ţivotního pojištění pro různé věkové skupiny obyvatel zpracuji prostřednictvím dotazníku. V poslední, tedy čtvrté kapitole mé práce porovnám produkty ţivotního pojištění na modelových příkladech u Kooperativy, Generali, Allianz a České pojišťovny. Cílem bude vytvoření analýzy skutečné nabídky u vybraných pojišťoven a jejich vzájemného porovnání.

7

1 Analýza pojistného trhu 1.1 Pojistný trh Nabídka a poptávka v oblasti přenášení rizika pojištěním, specifického druhu peněţní sluţby, se uskutečňuje na pojistném trhu. Existence solidního, důvěryhodného pojistného trhu je symptomem zdravé, úspěšné ekonomiky a dobrého fungování finanční sféry na daném teritoriu. 1 Předmětem obchodů na pojistném trhu je pojištění a zajištění. Pojištění i zajištění lze definovat jako specifický druh zboţí resp. sluţby, který má fiktivní charakter. Pojistný trh se jeví trhem, na kterém převládá nabídka. Specifikem pojistného trhu je to, ţe na rozdíl od ostatních trhů nebývá soustředěný na určité místo, ale jde spíše o síť komerčních pojišťoven, pojišťovacích zprostředkovatelů a zajistitelů na různých místech ekonomiky. 2 Pojistný trh je určitými prvky atypickým trhem, ale platí na něm stejná ekonomická pravidla, jako na kterémkoli jiném trhu. Jedna z podstatných odlišností spočívá v tom, ţe realizace prodaných sluţeb (pojištění nebo zajištění) se často projeví aţ po delším období od uzavření obchodu, a někdy se nemusí projevit vůbec. To umoţňuje komerčním pojišťovnám poměrně rozsáhlou investiční činnost. 3

1.2 Pojistný trh jako podsystém finančního trhu Finančním trhem rozumíme systém ekonomických vztahů a institucí zprostředkujících soustředění, alokaci a realokaci volných finančních prostředků prostřednictvím finančních instrumentů. Na finančním trhu se tedy soustřeďuje nabídka a poptávka po finančních instrumentech – čili platebních prostředcích, cenných papírech, devizách, drahých kovech, pojistné ochraně a podobně. 4

1

Daňhel, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. str. 33 Martinovičová, Dana. Pojišťovnictví. str. 79 3 Čejková, Viktória. Pojistný trh. str. 21 4 Čejková, Viktória. Pojistný trh. str. 14 2

8

Subjekty finančního systému jsou především deficitní subjekty (mající nedostatek volných peněţních prostředků na financování svých potřeb nebo rozvoje) a přebytkové subjekty (jejichţ běţná spotřeba je niţší neţ důchod a dochází u nich tedy k vytváření úspor). Co se týče přerozdělování finančních prostředků mezi těmito subjekty, zpravidla se mluví o dvou resp. třech způsobech a to přímém, polopřímém a nepřímém. Při přímém způsobu rozdělování jsou finanční prostředky alokovány od přebytkových subjektů k subjektům deficitním pouze prostřednictvím finančního trhu. U zprostředkovatelského způsobu přerozdělování finančních prostředků vystupují finanční zprostředkovatelé, kteří postupují dále jiţ emitované primární cenné papíry (polopřímý způsob), nebo častěji emitují sekundární finanční instrumenty (nepřímé financování). 5 Získané peníze od klientů mohou pojišťovny investovat zpět do ekonomiky a tak pozitivně působí na hospodářský růst. Dobře fungující investiční pojistný trh má pozitivní vliv na celkovou ekonomickou rovnováhu. Jestliţe se občané pojistnou smlouvou zaváţí platit pojišťovně ţivotní pojistné, odnímají dlouhodobě tyto prostředky eventuální spotřebě – tento jev působí ve prospěch měnové rovnováhy. Nashromáţděné prostředky jsou znovu návratně investovány do ekonomiky a jejího růstu. 6

1.3 Segmentace pojistného trhu Pojistný trh můţeme členit podle předmětu činnosti pojistitele, předmětu pojištění a subjektů pojištění. Podle předmětu činnosti pojistitele můţeme rozdělit pojistný trh na dva relativně samostatné segmenty:  nabídku a poptávku po pojištění a zajištění – tzv. věcný pojistný trh podle předmětu

5 6

-

ţivotní pojištění

-

neţivotní pojištění

Fuchs, David. Finanční trhy. str. 17, 18 Daňhel, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. str. 107, 108

9

podle subjektů -

pojišťovny

-

pojistníci

-

zprostředkovatelé

-

ČNB

-

stát

-

Česká asociace pojišťoven

-

zajišťovny

 investování dočasně volných peněţních prostředků pojistitele - tzv. investiční pojistný trh - bankovní depozita cenné papíry nemovitosti cenné sbírky jiné nástroje7

1.4 Subjekty pojistného trhu Pojistný trh má stejné základní rysy jako jakýkoliv jiný trh, pro fungování střetu nabídky a poptávky vstupují mezi pojistníky a pojistitele zprostředkovatelé pojištění. Stranu poptávky představuje na pojistném trhu různorodá skupina fyzických osob, právnických osob a sdruţení. Pojistný trh se podstatně liší od jiných segmentů finančního trhu tím, ţe mnohé subjekty si nejsou své poptávky po pojistné ochraně úplně vědomy. Mezi subjekty pojistného trhu patří také dozor nad pojišťovnictvím, který dohlíţí na dodrţování pravidel státní regulace a legislativního rámce pro podnikání v pojišťovnictví. 8 Významným subjektem je rovněţ Česká asociace pojišťoven.

7 8

Čejková, Viktória. Pojistný trh. str. 20, 21, 22 Daňhel, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. str. 35, 36

10

1.4.1 Pojišťovny Jedná se o právnické osoby, které jsou v souladu se zákonem o pojišťovnictví oprávněné provozovat na území ČR pojišťovací činnost. Provozovat na území České republiky pojišťovací činnost můţe pouze tuzemská pojišťovna a pojišťovna z třetího státu, které bylo ČNB uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo pojišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat sluţby. 9

1.4.2 Pojistníci Pojistníkem je fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem (pojišťovnou). Jeho povinností je platit pojistné a má práva, která jsou stanovena v pojistné smlouvě. 10

1.4.3 Zprostředkovatelé Právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.

1.4.4 ČNB Hlavním cílem ČNB je péče o cenovou stabilitu. V souladu se svým hlavním cílem vykonává dohled nad osobami působícími na finančním trhu, provádí analýzy vývoje finančního systému, pečuje o bezpečné fungování a rozvoj finančního trhu v České republice, přispívá ke stabilitě finančního systému jako celku, systematicky reguluje, kontroluje, vyhodnocuje a popřípadě postihuje nedodrţování stanovených pravidel. Dohled v pojišťovnictví obsahuje vybrané souhrnné údaje o pojišťovnách, seznam a registr pojišťovacích zprostředkovatelů a likvidátorů pojistných událostí včetně dalších informací určených pro tyto subjekty. 11

9

BUSINESS CENTER.CZ. Zákon o pojišťovnictví. [online]. (27.04.2010) WEDOS. Pojmy z pojišťovnictví. [online]. (27.04.2010) 11 ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. O ČNB. [online]. (05.11.2009) 10

11

Od 1. ledna 2008 existují v ČNB tři dohledové sekce:  licenční a sankční řízení  vlastní výkon dohledu  regulace a analýzy Dohled zahrnuje  rozhodování o ţádostech o udělení licencí, povolení a předchozích souhlasů podle zvláštních právních předpisů  kontrolu dodrţování podmínek stanovených udělenými licencemi a povoleními  kontrolu dodrţování zákonů, jestliţe je k této kontrole ČNB tímto zákonem nebo zvláštními právními předpisy zmocněna, a kontrolu dodrţování vyhlášek a opatřen vydaných ČNB  získávání informací potřebných pro výkon dohledu podle zvláštních právních předpisů a jejich vymáhání, ověřování a sankcí podle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance nebo zvláštního právního předpisu řízení o správních deliktech a přestupcích 12 Dohled na dálku Jedná se o sledování vývoje celého pojišťovacího trhu, spočívá v pravidelném vyhodnocování finanční situace pojišťoven včetně dodrţování pravidel obezřetného podnikání. Základním zdrojem informací jsou pravidelně zasílané výkazy. Vyuţívají se účetní závěrky, výroční zprávy, auditorské zprávy, informace z kontrol na místě a informačních návštěv, dále veřejné zprávy a tiskové zprávy. Důleţitý je „systém včasného varování―, který je jak na roční, tak na čtvrtletní bázi. V případě zjištění nedostatků dohled vyhodnotí následné kroky, jeţ pojišťovna provede. Dohled na místě ČNB prověřuje dostatečnost finančního umístění aktiv, jejichţ zdrojem jsou technické rezervy, soulad se zákonem a účinnost řídících a kontrolních mechanismů v oblasti obchodování na finančních trzích. 13

12 13

ČNB. Zákon o ČNB. [online]. (17.10.2009) ŠÍSTKOVÁ, Dagmar. Pojišťovny pod zvětšovacím sklem dohledu ČNB [online]. (17.10.2009)

12

1.4.5 Stát Ministerstvo financí ČR zabezpečuje legislativní rámec pro podnikání v pojišťovnictví. Jedná se o tyto zákony:  zákon č. 377/2005 Sb., o doplňkovém dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrními druţstvy, institucemi elektronických peněz, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry  zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí  zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů  zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví

1.4.6 Česká asociace pojišťoven Zahájila činnost k 1. lednu 1994 s 16 členskými pojišťovnami. Je zájmovým sdruţením komerčních pojišťoven. Dnes členskou základnu tvoří 30 komerčních pojišťoven, kterou doplňují dva členové se zvláštním statutem – Česká kancelář pojistitelů a Česká sekce Mezinárodního sdruţení pro pojistné právo. Podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném pojistném v ČR činil v roce 2009 více neţ 98%. 14 Poslání asociace spočívá v zastupování, hájení a prosazování zájmů členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Podporuje zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracuje se zahraničními asociacemi a institucemi a podporuje rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Mezi hlavní úkoly patří  zpracovává připomínky k právním předpisům týkajících se pojišťovnictví, pojištění nebo jiné zájmy pojišťoven, prosazuje nezbytné úpravy české a evropské legislativy  vytváří zdroje zábrany škod a pojistných podvodů  sjednocuje pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační a statistické  vytváří informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informuje o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách  přispívá k odborné informovanosti členů a zabezpečuje vzdělání  vytváří pravidla etického chování v pojišťovnictví

14

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva za rok 2008 [online]. (15.12.2009)

13

 působí při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbá na dodrţování zásad

1.4.7 Zajišťovny Jako zajišťovny jsou označovány specializované pojišťovací instituce, jeţ se specializují na poskytování zajištění, neboli „pojišťování pojišťoven―. Zajištěním se rozumí tzv. zajišťovací obchody, jichţ pojišťovny uţívají ke sníţení rizika, které na sebe převzaly tím, ţe svým klientům poskytly pojistnou ochranu. V daném případě platí, ţe zajištění nezmenšuje rozsah škod, ale jeho sjednáním se riziko dělí mezi více institucí. Kaţdá pojišťovna bývá zpravidla zajištěna u několika zajišťoven současně. 15

1.5 Vývoj pojistného trhu se zaměřením na trh ţivotního pojištění Pojišťovací činnost, výsledky práce a úroveň komerčních pojišťoven na pojistném trhu v České republice je moţné hodnotit vybranými ukazateli činnosti. Pro svoji práci jsem si zvolila následující základní ukazatele, kterými jsou:  předepsané pojistné  vývoj podílu pojišťoven – předepsané pojistné ŢP  struktura pojistného trhu v ţivotním pojištění  podíl ţivotního pojištění na HDP v ČR  meziroční růst pojistného (ţivotního, neţivotního) a HDP 16

1.5.1 Předepsané pojistné Jedná se o pojistné, které zahrnuje veškeré částky splatné podle pojistných smluv během účetního období (většinou kalendářní rok). Předepsané pojistné znamená pohledávku pojistného z pojistné smlouvy.

17

Velikost předepsaného pojistného popisuje obchodní

produkci celého pojistného trhu, ukazuje tedy jak je výkonný.

15

Rejnuš, Oldřich. Peněţní ekonomie (finanční trhy). str. 94 Martinovičová, Dana. Pojišťovnictví. str. 82 17 EGIDA. Kodex etiky. [online]. (18.10.2009) 16

14

Co se stane, pokud se neuhradí pojistné ve stanovené (smluvně dohodnuté) lhůtě? Pokud bylo zaplaceno běţné pojistné za dobu stanovenou v pojistné smlouvě, mění se na pojištění se sníţenou pojistnou částkou nebo na sníţený roční důchod, a to bez povinnosti platit pojistné. Pokud redukovaná pojistná částka nebo sníţený roční důchod jsou menší neţ limity sjednané v pojistné smlouvě, dojde ke zkrácení doby pojištění. 18 Pro vyhodnocení daného ukazatele jsem pouţila data z České asociace pojišťoven. Pro lepší přehlednost jsem vloţila údaje do grafu. Ukazuje vývoj za posledních 11 let. Graf č. 1: Vývoj předepsaného pojistného v ČR od roku1998 do roku 2008 ( v mld. Kč ) Vývoj předepsaného pojistného (v mld. Kč)

140,000,000 120,000,000 100,000,000 80,000,000 Předepsané pojistné celkem

60,000,000 40,000,000

Předepsané pojistné ŢP

20,000,000 0 1998

2000

2002

2004

2006

2008

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů ČAP Předepsané pojistné se od roku 1998 neustále zvyšuje. V roce 2008 se předepsané pojistné zvýšilo o necelé 3 % oproti roku 2007, coţ svědčí o stabilitě pojistného trhu. V roce 2008 tvořilo předepsané pojistné ţivotního pojištění 56,8 mld. Kč z celkového pojistného 137,1 mld. Kč.

18

BUSINESS CENTER.CZ. Zákon o pojistné smlouvě. [online]. (27.04.2010)

15

Dle údajů ČAP, které zveřejnila v lednu 2010, rok 2009 proti roku 2008 zaznamenal v meziročním výsledku zhruba poloviční růst, z toho se dá usoudit, ţe finanční hospodářská krize se do oblasti pojištění zásadně nepromítla. Tím se potvrzuje dlouhodobá stabilita odvětví. Dále zveřejnila, ţe tempo růstu ţivotního pojištění se meziročně zvýšilo o výrazných 5,1 %. 19 Dále si lze z grafu všimnout, ţe v ČR převládá neţivotní pojištění, ve vyspělých zemích západní Evropy je situace přesně opačná – větší podíl zde zastává ţivotní pojištění.

1.5.2 Vývoj podílu pojišťoven – předepsané pojistné ŢP Předepsané pojistné je důleţitým ukazatelem výkonnosti kaţdé komerční pojišťovny za příslušné období. Podle jeho výše se komerční pojišťovny seřazují na pojistném trhu v daném regionu či státě.

20

Vybrala jsem největších 7 pojišťoven s největším podílem na

trhu. Informace jsem čerpala od ČAP, pro lepší orientaci jsem údaje vloţila do následujícího grafu. Vývoj sleduje období od roku 2002 do roku 2008. Graf č. 2: Vývoj podílu pojišťoven předepsaného pojistného ŢP (v %) Vývoj podílu pojišťoven v předepsaném pojistném ŢP (v %) 40.00

Česká pojiťovna a.s.

35.00 ING Životní pojišťovna N.V., 30.00 Kooperativa pojišťovna a.s. 25.00 Pojišťovna České spořitelny, a.s.

20.00

ČSOB Pojišťovna, a.s.

15.00 10.00

Allianz pojišťovna, a.s.

5.00

Generali pojišťovna a.s.

0.00

Ostatní 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů ČAP 19 20

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Aktuality. [online]. (03.02.2010) Čejková, Viktória. Pojistný trh. str. 26

16

Jak je patrné, největší podíl v předepsaném pojistném na trhu ţivotního pojištění za zkoumaných 7 let zaujímá Česká pojišťovna a.s. Dále nejvyrovnanější pojišťovnou je ING, následuje Kooperativa. Téměř stejné umístění patří podle mého názoru pojišťovně České spořitelny a ČSOB. Mezi posledními největšími se nacházejí Allianz a Generali. Mezi ostatní pojišťovny je zařazeno 13 pojišťoven, které se zabývají ţivotním pojištěním, jejich podíl na trhu je malý. V roce 2002 zaujímalo 7 největších pojišťoven podíl 85,34% trhu. V roce 2008 klesl tento podíl na 82% ve prospěch ostatních pojišťoven.

1.5.3 Struktura pojistného trhu v ţivotním pojištění Ukazuje, jaký podíl zaujímají specifická pojištění v ţivotním pojištění. Specifickými pojištěními se rozumí pojištění pro případ doţití a pro případ smrti, dále pojištění spojené s investičním fondem a doplňková pojištění. Vývoj ukazuje údaje za 11 let. Graf č. 3: Struktura pojistného trhu v ŢP ( v tis. Kč ) Struktura pojistného trhu v ŢP 60,000,000

ŢP celkem

50,000,000 Pojištění pro případ doţití a pro případ smrti nebo doţití

40,000,000 30,000,000

Pojištění spojené s investičním fondem

20,000,000 Doplňková pojištění

10,000,000 0

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů ČAP Největší podíl zaujímá pojištění pro případ doţití a pro případ smrti nebo doţití, a to 39,6%. Oproti roku 2007 toto pojištění kleslo o 4% ve prospěch pojištění spojené s investičním fondem, které v roce 2008 činilo 37,9 %. Toto pojištění od roku 2005 rapidně 17

roste, do roku 2008 vzrostlo přibliţně 3 krát tolik na 21 miliard Kč. Toto pojištění v současné době začíná být populární. Podle mého názoru je to spojeno s rostoucí ochotou investovat, přičemţ si klient sám zvolí druh investičního fondu a tím podstupovanou míru rizika. Jako jediné pojištění je flexibilní, to znamená, ţe umoţňuje měnit poměr pojistné a investiční sloţky a také rozloţení finančních prostředků mezi vybrané fondy. Do budoucna předpokládám jeho další růst na úkor ostatních pojištění.

1.5.4 Podíl ţivotního pojištění na HDP v ČR

Graf č. 4: Podíl ŢP na HDP v ČR (%) Podíl ŽP na HDP v ČR (v %) 4.5 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0

Podíl na HDP - ŽP Podíl na HDP - pojistné celkem

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů ČAP Hodnota podílu ŢP na HDP byla v roce 2008 1,54 %. Z grafu je patrné, ţe od roku 2003 do roku 2008 se tato hodnota mění jen o setiny. Tato hodnota je stále pod průměrem EU, který činí 4,9 %. Otázka zní, proč Češi pojišťují svůj ţivot cca čtyřikrát méně neţ průměrný Evropan? Není to proto, ţe by investovali více do neţivotního pojištění, které se od roku 2003 také měnilo jen o setiny. Důvodem bude, ţe jsme se ještě ve větší míře nenaučili vyuţívat ţivotního pojištění jako nástroj pro zajištění na stáří a spoléháme spíše na státní systém. Moţná máme trochu i tendenci podceňovat rizika. Z dat dostupných z Asociace evropských pojišťoven a zajišťoven vyplývá, ţe trh ţivotního pojištění v Česku zaostává i za Polskem, Slovinskem, Maďarskem a Slovenskem. O zlepšení by se paradoxně mohla postarat současná ekonomická situace. V době, kdy 18

ekonomika zpomaluje či klesá, jsou lidé opatrnější a více zvaţují rizika, to ale neznamená, ţe přestávají šetřit, právě naopak. Klienti si nyní více uvědomují výhody ţivotního pojištění především ve smyslu pokrytí moţných rizik, ale i zajištění prostředků na dobu, kdy odejdou do důchodu. 21

1.5.5 Meziroční růst pojistného a HDP

Graf č. 5: HDP a meziroční růst pojistného HDP a meziroční růst pojistného 35 30 25 20 15 10 5 0

ŽP NŽP Celkem HDP

Zdroj: vlastní konstrukce na základě údajů ČAP Předepsané pojistné i hrubý domácí produkt se vyvíjeli nerovnoměrně. V roce 2008 se tempa růstu předepsaného pojistného celkem, u ţivotního i neţivotního pojištění v podstatě vyrovnala růstu HDP. Česká asociace pojišťoven zatím nezveřejnila výroční zprávu pro rok 2009. Předběţně lze však říci, ţe i přes očekávané zpomalení dynamiky tempa růstu ţivotního pojištění, vykazují členové ČAP za rok 2009 pozitivní výsledky, čímţ potvrzují dlouhodobou stabilitu odvětví.

21

KURZY.CZ. Životní pojištění si loni v poměru k HDP pohoršilo. [online]. (03.02.2010)

19

2 Ţivotní pojištění Ţivotní pojištění je pojistný produkt, kterým se pojistník zajišťuje pro případ smrti nebo trvalých následků po úrazu nebo poskytnutí pojistné ochrany osobě blízké pojištěnému před finančními následky nějaké nahodilé nešťastné události. Většinou bývá nabízen v kombinaci se spořením, není to však, zejména u produktů pro zajištění schopnosti splatit úvěr, nutná podmínka. Současně tedy zhodnocuje vloţené pojistné. Bez potřeby či nutnosti někoho zajistit je ţivotní pojištění zbytečným produktem. 22

Mnoho lidí vnímá ţivotní pojištění jako spořící nástroj, následující důvody ukazují proč tomu tak není:  zhodnocuje se pouze část zaplaceného pojistného (niţší efektivní zhodnocení)  nízká likvidita (nízké odkupné při předčasném výběru pojištění, neboť pojišťovny mají vysoké náklady spojené se sjednáním pojištění a jeho správou)  neprůhlednost jednotlivých sloţek pojistného (neprůhledné náklady produktu) Toto vše vede k tomu, ţe spořící parametry ţivotního pojištění jsou ve srovnání s konkurenčními finančními produkty podprůměrné. Efektivitu spoření lze zvýšit prostřednictvím příspěvku zaměstnavatele. 23 Důvody uzavření ţivotního pojištění Důvodů pro uzavření ţivotního pojištění můţeme nalézt hned několik. Všechny by se daly zobecnit asi takto: Ţivotní pojištění uzavíráme tehdy, pokud by měla nějaká nepředvídatelná událost podstatné finanční dopady na nás či na naše blízké, zejména:  finanční zajištění blízkých osob (manţelky a dětí) pro případ pojistné události  finanční zajištění sebe sama při doţití smluveného konce pojištění  pojištění schopnosti splatit úvěr (většinou jde o podmínku banky před schválením úvěru)  nastavení výhodnějších podmínek (niţších splátek) pro případ, ţe klient hodlá úvěr uzavřít v budoucnu

22 23

MĚŠEC.CZ. Druhý dech životního pojištění. [online]. (05.10.2009) IDNES.CZ. Nenechte se napálit. [online]. (15.10.2009)

20

 kombinace, kdy je hypotéční úvěr splacen z pojistné částky ţivotního pojištění, tj. tzv. hypotéka s odloţenkou (při dlouhodobějším a vyšších úvěrech můţe být tento způsob, pokud uvaţujeme pouze absolutní finanční hodnoty, ve finále výhodnější)  atraktivní spořící produkt při nastavením minimu pojistné částky 24  zaměstnavatel je ochoten na pojistku přispívat, je ovšem třeba počítat s tím, ţe kdyţ zaměstnavatele zaměstnanec změní, bude si muset pojistné platit sám Co je nutné zváţit před sjednáním ţivotního pojištění  posoudit, pro koho je uzavření pojištění důleţité a pro koho ne vhodné je pojistit např. hlavního ţivitele rodiny nebo dluţníka pro případ smrti  stanovení správné výše pojistné částky určení vhodné výše pojistné částky pro konkrétního člověka není snadný úkol, pokud pojištěný nastaví pojistnou částku vysoko, dojde k tzv. přepojištění (platil by zbytečně vyšší pojistné), pokud si stanoví pojistnou částku velmi vysokou, mohl by být dokonce podezřelý z pojistného podvodu, v opačném případě, pokud by byla pojistná částka stanovena příliš nízko, došlo by k podpojištění (v případě úmrtí pojištěného by peníze od pojišťovny nepostačovaly na uhrazení nutných závazků rodiny) Česká asociace pojišťoven doporučuje, při sjednání pojištění pro případ smrti nebo doţití zvolit pojistnou částku nad jeden roční hrubý plat Při stanovení pojistné částky je nutné zohlednit - přímé závazky – tedy výši dluhů v podobě nesplacených spotřebních úvěrů, hypoték, leasingu - nepřímé závazky – zajištění úhrady stálých rodinných výdajů spojených s provozem domácnosti, jejich výše je dána početností rodiny 25 v případě rizikového ţivotního pojištění se pojistná ochrana vztahuje na obmyšlenou osobu (nejčastěji na rodinu), účelem je finanční překlenutí

24 25

IDNES.CZ. Nenechte se napálit. [online]. (15.10.2009) IDNES.CZ. Na kolik se pojistit. [online]. (15.10.2009)

21

výdajů, které zůstávají při úmrtí pojištěného – výše pojistné částky určuje výši finančních prostředků, které obmyšlené osoby dostanou  ujasnění si, zda v ţivotním spoření i spořit nebo zda úspory zhodnotit jinde  zvolit takové pojištění, které skutečně potřebujeme (vybrat vhodnou kombinaci připojištění)  ujasnění si rizik, které chceme pokrýt uzavřením ţivotního pojištění  seznámení se s moţnými způsoby placení pojistného (mnohdy roční placení je zvýhodněno)  v neposlední řadě nutnost ověření, zda námi vybraná pojišťovna je důvěryhodná a finančně silná instituce 26  na místě je opatrnost, nákupem pojistky se stává klientem pojišťovny a tedy plátcem pojistky na mnoho let, v případě smlouvy, u které je moţnost si uplatnit daňovou úlevu aţ do 60 let věku

2.1 Druhy ţivotního pojištění Přestoţe parametry ţivotních smluv se díky své variabilitě mohou vyskytovat v různých modifikacích, jednotlivé druhy ţivotního pojištění mají obecné vlastnosti, které se od sebe navzájem odlišují: Tabulka č. 1: Přehled druhů ŢP a vlastnosti vlastnosti

Rizikové

Kapitálové

Investiční

Důchodové

ŢP

ŢP

ŢP

ŢP

Krytí rizika (smrti)

ANO

ANO

ANO

NE

Flexibilita

NE

NE

ANO

NE

Daňová uznatelnost

NE

ANO

ANO

ANO

Garantované zhodnocení

NE

ANO

NE

ANO

Tvorba kapitálové hodnoty

NE

ANO

ANO

ANO

NE

ANO

NE

Aktivní

ovlivňování NE

výnosu zdroj: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/zivotni/druhy/

26

IDNES.CZ. Na kolik se pojistit. [online]. (15.10.2009)

22

2.1.1 Rizikové ţivotní pojištění U rizikového ţivotního pojištění pojištěný platí výlučně za to, ţe je pojištěn na určitou částku na smrt. Bývá sjednáno buď pro finanční zajištění rodiny, nebo na základě poţadavku banky při uzavírání stavebních a hypotéčních úvěrů. Rizikové ţivotní pojištění jako takové, nelze odečítat z daňového základu. Neobsahuje ţádnou spořící sloţku a veškeré zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny, tj. „propadá― pojišťovně. V případě kdy pojistná událost nenastane, zaniká po sjednané době, aţ na některé výjimky, zcela bez náhrady. K výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, ţe dojde k úmrtí klienta nebo v případě sjednání připojištění je pojistné plnění vyplaceno podle sjednaných podmínek. 27 Rizikové ţivotní pojištění lze rozšířit, pokud to jiţ není jeho automatickou součástí, o zproštění od placení pojistného v případě přiznání plné invalidity pojištěnému nebo pojistníkovi. Opět po přiznání invalidity se nic neplatí, ale pokud nenastane pojistná událost, tak na konci pojistného období nebudou ţádné peníze vyplaceny. Stejně tak bez náhrady zaniká pojištění i v případě vypovězení smlouvy pojištěným. Pro koho je vhodné Pokud člověk poţaduje pouze pojistnou ochranu a nechce prostřednictvím pojistek zhodnocovat své finanční prostředky, pak v úvahu připadá právě rizikové ţivotní pojištění. Tento produkt je vhodný pro ty, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti nebo chtějí vinkulovat ve prospěch jiného subjektu, tj. lze jej pouţít k zajištění hypotéky či jiných úvěrových produktů. Výhody  garantovaná pojistná částka pro případ smrti  rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění  sjednání pevné nebo klesající pojistné částky  sjednání pojištění jiţ na dobu 1 roku

27

FINANCE.CZ. Rizikové životní pojištění. [online]. (27.10.2009)

23

Nevýhody  neobsahuje spořící sloţku  jako takové, tj. bez sjednaných připojištění nelze odečítat z daňového základu  není flexibilní Rizikové ţivotní pojištění, na rozdíl od kapitálové či investiční varianty, nesplňuje zákonné podmínky pro daňovou znatelnost. Daňový odpočet se totiţ aplikuje jen na produkty se spořící sloţkou ţivotního pojištění. Pojistné  pojistné je buď tzv. pevné, které se platí po celou dobu trvání pojištění, jako je tomu u klasického pojištění za účelem zajištění rodiny změny ve výši pojistného mohou nastat jen při indexaci pojistné částky, jsou o něco draţší neţ následující případ  u pojištění schopnosti splácet úvěr se jedná o pojistky s klesající pojistnou částkou, ta se mění podle toho, jak klesá výše nesplaceného úvěru Mezi parametry, které nejvíce ovlivňují cenu pojistného, bývá výše pojistné částky, vstupní věk a pohlaví pojištěného a celková doba, na kterou se sjednává pojistka. Do ceny se také promítá typ rizikového ţivotního pojištění, tedy to, zda se bude měnit pojistná částka v průběhu trvání pojištění. Pokud klient potřebuje zajistit touto pojistkou úvěr, nejčastěji preferuje produkty s klesající pojistnou částkou, které vyjdou i levněji.

24

2.1.2 Kapitálové ţivotní pojištění U kapitálového ţivotního pojištění klient platí za pojistnou ochranu a navíc ještě spoří. Kapitálové ţivotní pojištění je tedy kombinace rizikového ţivotního pojištění a spoření. 28 Peníze určené ke spoření se akumulují v příslušném fondu pojišťovny, která je patřičně zhodnocuje. Aby nedošlo k jejich znehodnocení, stanovuje zákon tzv. technickou úrokovou míru (TÚM), která udává, kolika procenty ročně musí pojišťovna tyto peníze minimálně zhodnotit. Tato míra vlastně představuje garantovaný roční výnos (v podstatě by se dalo říct, ţe se jedná o stanovenou minimální roční úrokovou sazbu). Jelikoţ TÚM představuje minimální výnos, můţe být výsledné zhodnocení vyšší (ale také nemusí). Základem pojištění je pojištění pro případ smrti nebo doţití. To znamená, ţe v případě smrti pojištěného vyplatí pojišťovna obmýšlené osobě pojistnou částku a v případě doţití pojištěného se určitého věku (sjednaného v pojistné smlouvě) je pojištěnému vyplacena pojistná částka včetně tzv. podílů na výnosech, které v podstatě tvoří částku, která se rovná rozdílu pojistné částky a peněz, které skutečně naspořil (včetně úroků). Při předčasném ukončení pojištění z jiných důvodů, neţ je pojistná událost, je pojištěnému vyplaceno tzv. odbytné, které tvoří sumu naspořených peněz zvýšenou o jejich zhodnocení (úrok). Pro koho je vhodné  pro zabezpečení svých blízkých v případě smrti  dlouhodobé a pravidelné zhodnocování finančních prostředků technickou úrokovou mírou  pro nejkonzervativnější klienty Výhody  garantovaná pojistná částka pro případ smrti nebo doţití  garantované minimální zhodnocení finančních prostředků  rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění  moţnost odečíst si z daňového základu aţ 12 000,- Kč ročně za platby na ţivotní pojištění

28

FINANČNÍ SVOBODA.CZ. Životní pojištění. (27.10.2009)

25

 moţnost příspěvku zaměstnavatele aţ 24 000,- Kč ročně, který si tuto částku můţe odečíst z daňového základu v případě, ţe nebude, přispívat na penzijní připojištění viz kapitola 2.5.2 Nevýhody  nelze libovolně měnit nastavení pojištění  nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění  nízká likvidita - finanční prostředky uloţené v ţivotním pojištění nejsou lehce dostupné Kapitálové ţivotní pojištění má svou největší slávu uţ za sebou, přesto má své pevné místo na trhu pojistných produktů a nemělo by být opomíjeno. Je vhodný pro ty nejkonzervativnější klienty, to znamená asi pro 10 % populace. 29 Prostředky vloţené do kapitálového ţivotního pojištění jsou úročeny zhruba 2,0 – 2,4 % p.a., coţ dnes předčí i spořicí účty. 30 Pojistné Placené pojistné se skládá ze tří částí:  první část je platba za pojistnou ochranu  druhá část - tzv. spořící sloţka jsou peníze určené ke spoření  třetí část zahrnuje veškeré ostatní poplatky za náklady s oběma sluţbami spojené

29 30

PROŢENY.CZ. Jak na životní pojištění. (05.12.2009) FINANCE.CZ. Kapitálové životní pojištění. [online]. (27.10.2009)

26

2.1.3 Investiční ţivotní pojištění Investiční ţivotní pojištění v sobě kombinuje pojistnou ochranu s moţností dosáhnout zajímavého zhodnocení. Přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků neţ v případě kapitálového ţivotního pojištění, které ale nebývá garantováno. Klient můţe zvolit z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních prostředků a podstupovanou mírou rizika (např. peněţní fondy, dluhopisové fondy, akciové fondy, smíšeno fondy). Míra dosaţeného zhodnocení je závislá na zvolené investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta. Pojišťovny tedy nezaručují výnos z investovaných prostředků a výsledný výnos můţe být i negativní, tzn., ţe celková částka při doţití můţe být i niţší neţ vloţené finanční prostředky. Standardem je přitom moţnost změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. V průběhu doby trvání pojištění lze také měnit rozloţení finančních prostředků mezi vybrané fondy. Pro maximalizaci zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění můţe vzhledem ke kolísání kapitálového trhu negativně ovlivnit výši zhodnocení. 31 Pro koho je vhodné  pro zabezpečení svých blízkých v případě smrti  dlouhodobé a pravidelné zhodnocování finančních prostředků  ochota akceptovat vyšší míru rizika podle zvolené investiční strategie  volné nakládání s naspořenými finančními prostředky  aktivní ovlivňování spořící sloţky pojištění různou volbou investiční strategií Výhody  pojistník má moţnost rozhodnout se, jakou výši pojistného vloţí do investování a jakou do pojištění  dále má moţnost měnit výši pojistného na investování v průběhu pojištění  moţnost měnit rozsah pojistné ochrany formou různých připojištění  naspořené finanční prostředky mohou být v průběhu trvání pojištění částečně čerpány (jsou stanoveny minimální částky výběru) 31

FINANCE.CZ. Investiční životní pojištění. [online]. (27.10.2009)

27

 moţné vloţit mimořádné jednorázové pojistné  moţnost odečíst si z daňového základu aţ 12 000,- Kč ročně za platby na ţivotní pojištění 32  moţnost příspěvku zaměstnavatele aţ 24 000,- Kč ročně, který si tuto částku můţe odečíst z daňového základu v případě, ţe nebude přispívat na penzijní připojištění viz. kapitola 2.5.2 Nevýhody  Ne kaţdý můţe uzavřít, pojišťovny zkoumají zdravotní stav zájemce. Jakmile je pro ně velkým rizikem, buď ho odmítnou pojistit úplně, nebo ho sice pojistí, ale s nízkou pojistnou částkou pro případ smrti nebo neumoţní zproštění od placení  Není garantována výše zhodnocení  Není garantována pojistná částka při doţití  Nízká likvidita - finanční prostředky uloţené v ţivotním pojištění nejsou lehce dostupné Pojistné Část zaplaceného pojistného je spotřebována na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny (v případě, ţe je sjednána riziková sloţka), zbývající prostředky jsou investovány, tj. jsou z nich nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloţí na individuální účet klienta.

32

BUSINESS.CENTER.CZ. Zákon o daních z příjmu. [online]. (27.10.2009)

28

2.1.4 Důchodové ţivotní pojištění Jedná se o jednu z forem kapitálového ţivotního pojištění, které je v nabídce některých komerčních pojišťoven. Základním cílem důchodového pojištění je zvýšení ţivotního standardu v seniorském věku. Po dosaţení stanovené věkové hranice bude oprávněné osobě vyplácena naspořená částka, a to buď ve formě pravidelného důchodu, nebo v podobě jednorázového vyplacení naspořené částky. Po uplynutí pojistné doby pojišťovna vyplatí pojistnou částku přímo pojištěnému, a to jednorázově nebo formou pravidelného důchodu. Výplata naspořené částky můţe mít různou podobu – výplata důchodu ve zvolených periodách nebo výplata důchodu po stanovený počet let. Délka trvání pojištění a výše pojistné částky záleţí na přání klienta, přičemţ konec pojištění bývá stanoven zpravidla dosaţením věkové hranice 50 – 70 let. Výhody  garantovaná výplata sjednané pojistné částky  rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění  garantované minimální zhodnocení finančních prostředků  daňová uznatelnost zaplaceného pojistného Nevýhody  nelze libovolně měnit nastavení pojištění  nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění Pojistné Placené pojistné se skládá ze tří částí:  první část je platba za pojistnou ochranu  druhá část - tzv. spořící sloţka jsou peníze určené ke spoření  třetí část zahrnuje veškeré ostatní poplatky za náklady s oběma sluţbami spojené Důchodové pojištění se nesmí zaměňovat s penzijním připojištěním. Na důchodové pojištění, na rozdíl od penzijního připojištění, se ze státního rozpočtu neposkytují státní příspěvky.

29

2.2 Výběr ţivotního pojištění Při výběru ţivotního pojištění si musíme uvědomit, za jakým účelem ho chceme uzavřít – např. na zajištění úvěru, pro finanční zajištění dětí, rodinných příslušníků, v případě, ţe by „ se s námi něco stalo― a na jak dlouhou dobu.

2.3 Uzavření ţivotní pojistky Sjednání dobrého ţivotního pojištění by mělo být samozřejmostí pro ty, na jejichţ příjmu jsou závislí jiní lidé – manţelka, děti, rodiče. Další otázkou je, v jakém věku uzavřít pojistku – platí čím dříve, tím lépe, v pozdějším věku je o mnoho draţší díky také tomu, ţe je nutností vyplnit zdravotní dotazník. Protoţe se většinou ţivotní pojištění sjednává na dlouhou dobu, je nutné pečlivě vybírat mezi pojišťovnami a jejich typy ţivotních pojistek. Nutné zásady  pojištění uzavřít v mladém věku – obecně platí, ţe čím dříve je pojištění uzavřeno, tím menší pojistné se bude platit  uzavřít pojištění minimálně do 60 let – pokud se uzavře do niţšího věku, riskuje se tím odepření nové pojistky z důvodu významného zhoršení zdravotního stavu  nevyuţívat krátkodobých pojistek – pro daný účel, např. zajištění menšího úvěru, takovéto pojistky neposkytnou celoţivotní zabezpečení  pojistit se na dostatečně vysokou částku – je důleţité zváţit výši pojistné částky, která by měla být tak vysoká, aby v případě potřeby zabezpečila rodinu  sjednat pojištění invalidity -

banky vyţadují při poskytování úvěru

-

v této situaci pojištěný není schopen přinést rodině pravidelný příjem, navíc bude potřebovat prostředky na zabezpečení sebe samého 33

33

FINANCE.CZ. Životní pojištění: Na co nezapomenout?. [online]. (27.10 2009)

30

2.4 Daňové výhody ţivotního pojištění Co můţe rozhýbat zájem o ţivotní pojištění? Daňová uznatelnost je jedním z motivačních prvků, ale ten je zajímavý spíše pro majetnější klienty. Oblast ţivotního pojištění není právně samostatně vymezena. Vztahují se na ni zejména:  zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu  zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví  zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě  zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí  všeobecné podmínky jednotlivých pojišťoven  vlastní pojistná smlouva je smlouvou o finančních sluţbách

2.4.1 Fyzická osoba V současné době lze od základu daně z příjmu odečíst 12 000 Kč ročně při splnění zákonem stanovených podmínek. Pokud klient uzavře více pojistných smluv, částky pro odpočet se sčítají, stále však platí maximální dvanáctitisícová částka. Z daňového základu lze odečíst pojistné  pro případ doţití  pro případ smrti nebo doţití  pro případ smrti nebo doţití s pojištěním invalidity Z daňového základu nelze odečíst  částku na úrazové pojištění  pojištění závaţných onemocnění  pojištění zproštění od placení Podmínky pro uplatnění daňového odpočtu  základní je tzv. 60/60 tj. výplata pojistného plnění je v rámci pojistné smlouvy sjednána aţ po 5 letech (60 měsících) od uzavření pojistné smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehoţ průběhu dosáhne poplatník 60 let věku 31

 další podmínkou je, ţe osoba pojištěného je shodná s osobou plátce pojištění a plátce daně z příjmu  pro odečet zaplaceného pojistného musí pojistné smlouvy splňovat ještě i další podmínku, kterou je minimální pojistná částka, která činí: -

u smluv s pojistnou dobou od 5 do 15 let 40 000,- Kč

-

u smluv s pojistnou dobou nad 15 let 70 000,-. Kč

-

u důchodového pojištění se za minimální pojistnou částku povaţuje odpovídající jednorázové plnění při doţití

V případě nesplnění některé z výše uvedených podmínek nelze uplatňovat daňový odpočet a pojišťovny na takové pojistné smlouvy nebudou pojistníkům vydávat potvrzení o poplatníkem zaplaceném pojistném. Tabulka č. 2: Výše daňové úspory Měsíční pojistné Roční odpočet od základu daně Roční úspora na dani (Rovná sazba daně 15 %) 100,-

1 200

180

200

2 400

360

300

3 600

540

400

4 800

720

500

6 000

900

600

7 200

1 080

700

8 400

1 260

800

9 600

1 440

900

10 800

1 620

1 000

12 000

1 800

Nad 1 000

12 000

1 800

zdroj: http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/danova-uspora/

32

2.4.2 Zaměstnavatel Nejen zaměstnanec si můţe díky ţivotnímu pojištění sníţit daně. Stejně tak můţe učinit i zaměstnavatel. Do konce roku 2007 si zaměstnavatel, který přispíval na ţivotní pojištění svých zaměstnanců, mohl odečíst ze základu pro výpočet daně aţ 8 000,- Kč ročně na kaţdého zaměstnance. Ve snaze zjednodušit systém odpočtů byl zákonodárci stanoven jeden jediný limit ve výši 24.000,- Kč, platný současně pro ţivotní pojištění i penzijní připojištění. Podle nových pravidel můţe zaměstnavatel přispět celých 24.000 Kč buď na penzijní připojištění, nebo jako pojistné na soukromé ţivotní pojištění anebo tuto sumu rozdělit v jakémkoli poměru mezi tyto dva finanční produkty. Z částky příspěvku zaměstnavatele na ţivotní pojištění neplatí zaměstnanec navíc ani sociální, ani zdravotní pojištění. Následující tabulka ukazuje výši roční daňové úspory zaměstnavatele při sazbě daně z příjmu právnických osob platné v roce 2007, 2008 a 2009.

Tabulka č. 3: Výše daňové úspory Měsíční

Roční příspěvek Roční daňová úspora v jednotlivých letech

příspěvek (Kč)

(Kč)

2007 (24%)

2008 (21%)

2009 (20%)

300,-

3600

864

756

720

500,-

6000

1440

1260

1200

666,7

8000

1920

1680

1600

1000

12000

2880

2520

2400

1500

18000

4320

3780

3600

2000

24000

5760

5040

4800

zdroj: http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/uspora-zamestnavatele/

33

Příklad Pro nabytí další představy o daňové výhodnosti ţivotního pojištění uvádím tabulku ukazující výhody vyplývající z přispívání zaměstnavatele na ţivotní pojištění oproti obvyklému mzdovému navýšení. Zaměstnavatel, který chce zvýšit příjem svého zaměstnance, má dvě moţnosti:  přímé navýšení hrubé mzdy  příspěvek na ţivotní pojištění Jaký přínos z obou variant vyplývá, znázorňuje následující tabulka, ve které se zaměstnavatel rozhodne zvýšit příjem zaměstnance o 1000 korun měsíčně (předpokládaný příjem činí 20 000,- Kč). Tabulka č. 4: Výše daňové úspory

Zvýšení hrubého příjmu zaměstnance Zvýšení čistého příjmu zaměstnance

Navýšení

Příspěvek na ţivotní

hrubé mzdy

pojištění

1 000,-

1 000,-

680,-

1 000,-

Měsíční náklady vynaloţené zaměstnavatelem na zvýšení příjmu Zdravotní pojištění Sociální pojištění Měsíční náklady na zaměstnance

80,-

0,-

260,-

0,-

1 340,-

1 000,-

Roční náklady vynaloţené zaměstnavatelem na zvýšení příjmu Roční náklady na zaměstnance

16 080,-

12 000,-

Roční náklady na 20 zaměstnanců

321 600,-

240 000,-

Roční náklady na 50 zaměstnanců

804 000,-

600 000,-

Zdroj: http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/uspora-zamestnavatele/ Pokud zaměstnavatel zvolí příspěvek na ţivotní pojištění namísto prostého navýšení hrubé mzdy, ušetří ročně u jednoho zaměstnance 4 080 Kč, u 20 zaměstnanců ušetří ročně částku 81 600,- Kč a u 50 zaměstnanců ušetří 204 000,- Kč.

34

Mzdová a daňová úspora není jediným důvodem, proč je ţivotní pojištění vhodným prostředkem ke zvyšování ohodnocení zaměstnanců. Zkušenosti společností, které zařadili tyto finanční produkty do svých sociálně-personálních programů, poukazují nejen na zlepšení vztahů zaměstnanců ke společnosti a tím i na zvyšování jejich výkonnosti, ale i na zvýšení jejich sociálních jistot a tím i vyšší stabilizaci pracovních kolektivů. 34 Bohuţel zaměstnavatelé v současnosti vyuţívají příspěvky na ţivotní pojištění pro své zaměstnance velmi málo, jak se ukáţe dále v dotazníkovém šetření. Důvodem podle mého názoru můţe být neznalost této výhody. Otázkou zůstává, pokud u jednoho zaměstnavatele skončíte a druhý přispívat chtít nebude, nastává problém v nutnosti platit tuto částku zaměstnancem. Ţivotní pojištění je příleţitostí i pro ty, co potřebují záměrně ukrýt anebo bezpečně schovat peníze. Na rozdíl od vkladů v bankách se na pojištění nevztahuje exekuce a z plnění se neodvádí ani daň. 35

2.5 Typy pojistného plnění Z hlediska přístupu k daňovým povinnostem lze identifikovat tři základní typy pojistného plnění. 1)

pojistné plnění v průběhu trvání smlouvy

2)

pojistné plnění zakládající ukončení pojistné smlouvy (doţití)

3)

odkupné (předčasné ukončení smlouvy)

2.5.1 Pojistné plnění v průběhu trvání smlouvy Podle § 4 je od daně osvobozeno Plnění z pojištění osob s výjimkou plnění pro případ doţití z pojištění pro případ doţití, plnění pro případ doţití z pojištění pro případ smrti nebo doţití a plnění pro případ doţití z důchodového pojištění a s výjimkou jiného příjmu z pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy, a příjem získaný ve formě dávek z úrazového pojištěn. 34 35

MONSTER.CZ. Životní pojištění přináší sporu na daních i mzdách. [online]. (27.10.2009) MĚŠEC.CZ. Druhý dech životního pojištění. [online]. (15.10.2009)

35

To znamená, ţe jakékoliv plnění v průběhu pojištění je od daní z příjmů osvobozeno. Jde typicky o plnění z důvodu úrazu, dávky v nemoci, dávky za pobyt v nemocnici atp. Zvlášť je nutno uvést plnění v případě smrti jako pojistné události.

2.5.2 Pojistné plnění zakládající ukončení pojistné smlouvy (doţití) Plnění pro případ doţití z pojištění pro případ doţití, plnění pro případ doţití z pojištění pro případ smrti nebo doţití a plnění pro případ doţití z důchodového pojištění podléhají zdanění. Jako daňový základ se bere vyplacená pojistná částka sníţená o zaplacené pojistné a to včetně pojistného hrazeného zaměstnavatelem. To znamená, ţe se daní pouze výnosy.

2.5.3 Odkupné (odbytné) Odkupné a odbytné jsou dva výrazy se stejným významem. Pojem odkupné je pouţíván v textu zákona o pojistné smlouvě. Jde o částku, kterou obdrţí pojištěný v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy. Pokud bylo u sjednaného pojištění zaplaceno pojistné alespoň za 2 rok nebo je-li pojištění za jednorázové pojistné sjednáno alespoň na jeden rok má pojistník právo, aby na jeho ţádost pojistitel pojištění zrušil s výplatou pojistného. Pojištění pak zaniká v den, kdy pojistitel vyplatil odkupné v hotovosti, nebo vystavil šek nebo dal příkaz k provedení platby. Tj., slovy zákona o daních z příjmů, jiný příjem z pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy (odkupné není plnění). Základem daně je v tomto případě vyplacená částka odkupného sníţená o celkově zaplacené pojistné, pokud nebylo dříve uplatněno v souvislosti s jiným příjmem z pojištění osob. Pokud hradil část pojistného zaměstnavatel, je pojistník povinen celkovou hodnotu takto zaplaceného pojistného započítat do základu daně, tj. v případě odkupného se příspěvek zaměstnavatele od vyplaceného odkupného neodečítá. O hodnotu případné daně by měla sníţit odkupné jiţ pojišťovna. Celkové pojistného se skládá z rizikové sloţky, spořící (kapitálové nebo investiční) sloţky a z nákladů na vedení a správu účtu. V případě zrušení smlouvy se vrací pouze spořící část navýšená o případný výnos. Náklady na správu účtu jsou však zejména v počátečním období pojištění natolik vysoké, ţe by převýšily hodnotu spořící sloţky. Proto je podmínkou ukončení smlouvy formou odkupného trvání smlouvy minimálně dva roky.

36

Zpětné zdanění daňových úlev výtah z § 15 odst (6) zákona o daních z příjmů Při nedodrţení podmínek podle tohoto odstavce z důvodu zániku pojištění nárok na uplatnění odpočtu nezdanitelné části základu daně zaniká a příjmem podle § 10 ve zdaňovacím období, ve kterém k této skutečnosti došlo, jsou částky, o které byl poplatníkovi v příslušných letech z důvodu zaplaceného pojistného základ daně sníţen, s výjimkou pojistných smluv, u nichţ nebude vyplaceno pojistné plnění nebo odbytné a zároveň rezerva nebo kapitálová hodnota pojištění bude převedena na novou smlouvu soukromého ţivotního pojištění splňující podmínky pro uplatnění nezdanitelné části základu daně. To znamená, ţe v případě, ţe bylo vyplaceno odkupné, patří k výše uvedeným zdaňovacím povinnostem ještě zpětné zdanění všech částek, které jste v průběhu platnosti smlouvy uplatnili jako částky sniţující základ daně. Tímto způsobem zaplatíme daň zhruba ve výši dříve získaných daňových úlev. Ve výsledku to pak má stejný efekt, jako kdybychom o slevu daní vůbec nepoţádali. Drobné rozdíly budou dány rozdílnými daňovými sazbami. 36

2.5.4 Bezpečnost ţivotního pojištění Otázka bezpečnosti je jistě na místě, neboť se jedná o dlouhodobou investici. Kaţdý budoucí klient se bude zajímat, jaká je bezpečnost jeho naspořeného kapitálu, jak je garantována návratnost a jak zhodnocení. Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví Tento zákon upravuje činnosti v pojišťovnictví, podmínky jejich provozování a zajišťovací činnosti a dohled nad provozováním pojišťovací a zajišťovací činnosti, vykonávaný Českou národní bankou. Aby pojišťovna mohla působit na území České republiky, musí jí udělit povolení Česká národní banka. Minimální výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny je pro provozování pojišťovací činnosti podle jednoho nebo více pojistných odvětví ţivotních pojištění 90 000 000,- Kč. Při provozování ţivotního pojištění musí pojišťovna vytvářet technické rezervy.

36

POJIŠTĚNEC.CZ. Dávky a zdanění životního pojištění. [online]. (08.12.2009)

37

Pojišťovna je povinna po celou dobu své činnosti mít vlastní zdroje nejméně ve výši poţadované míry solventnosti, kterou se rozumí výše vlastních zdrojů způsobem, který stanoví Česká národní banka vyhláškou. Vlastní zdroje musí být po celou dobu činnosti pojišťovny kryty odpovídající hodnotou jejích aktiv. Pojišťovna je povinna dát odpovědným pojistným matematikem potvrdit správnost výpočtu sazeb pojistného, výši technických rezerv, výpočtu poţadované míry solventnosti apod. Účetní závěrku pojišťovny nebo zajišťovny ověřuje auditor.

2.6 Zánik ţivotního pojištění Ţivotní pojištění můţe zaniknout  uplynutí pojistné doby  dohoda pojistitel a pojistník se mohou na zániku soukromého pojištění dohodnout, v této dohodě musí být určen okamţik zániku soukromého pojištění a dohodnout způsob vzájemného vyrovnání závazků  výpověď do 2 měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy, dnem doručení výpovědi počíná běţet výpovědní 8 denní lhůta, jejímţ uplynutím soukromé pojištění zaniká  odstoupení pojistník má právo od pojistné smlouvy odstoupit: -

jestliţe mu pojistitel nebo jím zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění, toto právo můţe pojistník uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne

-

bez udání důvodů a to ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho ţádost po uzavření pojistné smlouvy, jedná-li se o pojistnou smlouvu uzavřenou formou obchodu na dálku právo

38

Obecně platí, ţe  u rizikového pojištění je zaplacené pojistné pouţito na pojistnou ochranu osoby či majetku, neexistuje ţádná spořící sloţka. V případě jeho výpovědi tak pojišťovny nevyplácí ţádné prostředky  u kapitálových a investičních pojistek účastník pojištění nemá právo na navrácení všech vloţených prostředků, ale pouze na tzv. odbytné. Jeho výše záleţí na parametrech pojistky a době, po kterou bylo pojištění hrazeno. Obecně platí, ţe první dva aţ tři roky jde veškeré zaplacené pojistné na pokrytí nákladů pojišťovny a provizi, takţe nedostanete téměř nic Jak vypovědět pojistnou smlouvu  pojištění lze vypovědět pouze písemně  pojištění, u něhoţ je sjednáno běţné pojistné, je moţno vypovědět vţdy alespoň 6 týdnů před koncem pojistného období Zákon o pojistné smlouvě umoţňuje vypovědět smlouvu o ţivotním pojištění do 2 měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy s 8 denní výpovědní lhůtou. Pokud moţnost vypovězení smlouvy během prvních dvou měsíců jejího trvání promarníme, je moţno pojištění dále vypovědět jiţ jen se základní šestitýdenní výpovědní lhůtou vţdy ke konci pojistného období. Délka pojistného období je přitom vymezena frekvencí splátek běţného pojistného nebo je stanovena ve smluvních podmínkách pojištění. Pojišťovna má nárok na zaplacení pojistného aţ do samotného zániku pojištění. 37

37

FINANCE.CZ. Vypovězení smlouvy o životním pojištění. [online]. (27.10.2009)

39

3 Faktory ovlivňující poptávku a nabídku pojistných produktů 3.1 Faktory ovlivňující pojistný trh Členění pojistného trhu je ovlivňováno mnoha faktory, které je moţné rozčlenit na vnější a vnitřní. 38

3.1.1 Vnější faktory Vnější faktory ovlivňují pojistný trh zvenčí, jedná se o  vývoj a objem hrubého domácího produktu  vývoj inflace  vývoj nezaměstnanosti  počet obyvatel (jejich věková struktura, střední délka ţivota v členění na muţe a ţeny)  peněţní příjmy obyvatelstva (příp. průměrná mzda)  objem výdajů domácností a jejich struktura  situace u ostatních segmentů finančního trhu Základní makroekonomické veličiny, zejména vývoj a objem hrubého domácího produktu, vývoj inflace a vývoj nezaměstnanosti, ovlivňují ekonomické prostředí, ve kterém pojišťovny podnikají. Jejich výše a vývoj nepřímo, ale do značné míry ovlivňují rozsah činnosti a chování subjektů pojistného trhu. Ţivotní pojištění je obvykle sjednáváno na 10 a více let. Ten, kdo se rozhodne pravidelně platit pojistné, vlastně odkládá svoji spotřebu, coţ má v zásadě protiinflační charakter. Pojistné má formu dlouhodobého rezervotvorného pojištění. Rezervotvorné pojištění také pomáhá zajistit člověka pro stáří a je tudíţ doplňkem k důchodovému systému. Stává se alternativním nástrojem při krytí potřeb ve stáří. Rozhodující část pojistného, které platí klienti pojišťoven, je kumulována jako jejich úspory v technických rezervách. Pojišťovna musí zabezpečovat jejich zhodnocování, tedy obezřetně a efektivně hospodařit s aktivy, jejichţ zdrojem jsou technické rezervy.

38

Čejková, Viktória. Pojistný trh. str. 27, 28, 29

40

Pojišťovny investují do různých finančních instrumentů, např. státních dluhopisů, akcií a jiných cenných papírů, umísťují finanční prostředky na termínované vklady v bankách apod. Vzhledem k dlouhodobému charakteru ţivotního pojištění jsou tyto zdroje financování ekonomik výhodné, neboť umoţňují finančním institucím poskytovat například střednědobé a dlouhodobé úvěry. Podporují likviditu banky, umoţňují realizovat rozvojové záměry podniků apod. Technické rezervy ţivotního pojištění členských pojišťoven České asociace pojišťoven představovaly ke konci roku 2008 249 mld. Kč. Rozvoj ţivotního pojištění přináší daňové efekty pro státní rozpočet. Jedná se o zdanění zisků pojišťoven a zdanění některých druhů pojistného plnění, resp. rozdílu mezi výší pojistného plnění a zaplaceným pojistným (sráţková daň). Toto je důvod, proč mají ekonomicky vyspělé státy zájem na rozvoji ţivotního pojištění a proč ho podporují např. formou daňových výhod. Pro vývoj a růst pojistného trhu je velmi důleţitý počet obyvatel, jejich věková struktura a střední délce ţivota. Jde o faktory, jejichţ hodnoty jsou přesně zjistitelné a jejichţ vývoj se dá lépe předvídat. Peněţní příjmy obyvatelstva, průměrná mzda, výše výdajů domácností a jejich strukturu dává pojišťovnám a zajišťovnám moţnost ještě detailněji poznat rámec jejich podnikání a přizpůsobit se specifikům daného regionu.

3.1.2 Vnitřní faktory Vnitřní faktory ovlivňují pojistný trh zevnitř, jedná se o  pojišťovací a zajišťovací činnost a jiná související činnost, kterou vykonávají komerční pojišťovny  zájem o pojištění vytvářený pojistníky, resp. pojištěnými  chápání významu pojištění ze strany pojistníků, resp. pojištěných  regulace pojistného trhu dozorem v pojišťovnictví  zprostředkovatelská činnost zprostředkovatelů pojištění  činnost asociace pojišťoven

41

3.2 Dotazníkové šetření Analýzu poptávky produktů ţivotního pojištění pro různé věkové skupiny obyvatel jsem zpracovala prostřednictvím mého dotazníku – viz. příloha č. 6., jeţ obsahuje 19 otázek. Informace pro své šetření jsem získávala v listopadu a v prosinci 2009. 1. otázka Dotazníkem se mi podařilo oslovit 80 lidí, přičemţ 29 bylo muţů a 51 ţen. 2. otázka Věková struktura dotazovaných je vloţena do následujícího grafu. Graf č. 6: Věková struktura dotazovaných

Věková struktura dotazovaných 7.50%

11.25% 18-25 let

16.25%

26-35 let 36-45 let 46-55 let 40%

56 a více

25%

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Největší podíl tvoří skupina mezi 26 aţ 35 lety s 40%, následuje skupina s 25% 36 aţ 45 let. Třetí největší skupinu tvoří 46 aţ 55 let s 16,25%, předposlední umístění patří nejmladší skupině dotázaných osob 11,25%. Nejmenší podíl a to 7,5% tvoří skupina 56 let a více.

42

3. otázka Jaké bylo vzdělání dotazovaných? Informace jsem vloţila do následujícího grafu.

Graf č. 7: Nejvyšší dosaţené vzdělání respondentů

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Nejpočetnější skupinu dotázaných, a to 30% tvořili účastníci s ukončeným středoškolským vzděláním, následovala skupina se Středním odborným učilištěm s 25%. Třetím nejvyšším počtem s 21,25% tvořili dotázaní s Vyšším odborným vzděláním, následovala skupina s 12,5% vysokoškoláků. Předposlední zaujímali 7,5% s ukončeným základním vzděláním. Nejmenší skupinu tvořili bakaláři se 3,75%. 4. otázka Zněla, do jaké sociální skupiny patří dotazovaní.

43

Graf č. 8: Sociální skupiny dotazovaných

Sociální skupiny OSVČ zaměstnanec student důchodce mateřská dovolená

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Zaměstnanci tvořili největší podíl a to v počtu 61. Následovali OSVČ s 10 dotázanými. Dále se účastnili 4 studenti, 3 důchodci a 2 ţeny na mateřské dovolené. 5. otázka Pátá otázka, na kterou jsem se ptala, se týkala, jaké produkty mají účastníci zaloţené: ţivotní pojištění, penzijní připojištění, stavební spoření a důchodové pojištění. Bylo moţné odpovědět na všechny produkty. Graf č. 9: Produkty zaloţené dotazovanými

Produkty, založené dotazovanými 80 60 40 20 0 životní

stavební

penzijní

důchodové

žádné

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření 44

Jak ukazuje graf, ţivotní pojištění má z celkového počtu 80 lidí zaloţeno největší počet osob a to 61. Tato informace mě překvapila, protoţe jsem si myslela, ţe všeobecně je u lidí nejvíce uzavírané stavební spoření, které se zde umístilo na druhém místě s počtem 53. Penzijní připojištění si zvolilo 45 lidí. Důchodové pojištění má zaloţeno 20 osob, coţ je o dost méně neţ u penzijního. Důvodem určitě bude státní příspěvek u penzijního připojištění. 2 osoby nemají uzavřené ţádné pojištění ani stavební spoření. 6. otázka Podle důleţitosti měli respondenti očíslovat produkty z předcházející otázky. Odpovědi potvrdili výsledky z páté otázky a to, ţe nejvíce lidí preferuje ţivotní pojištění, následuje stavební spoření, v závěsu za ním je penzijní připojištění a na posledním místě se nachází důchodové pojištění. 7. otázka Sedmá otázka zněla, jak zvolili zabezpečení svoje a svých dětí. Graf č. 10: Zabezpečení respondentů

Jak jste zvolili zabezpečení svoje a svých dětí nijak, nemám peníze s manželem/maželkou máme životní pojištění preferuji stavební spoření a spořící účet máme model: rodiče životní pojištění, děti úrazové pojištění zatím se rozhoduji

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Největší podíl a to 32,5 % patří odpovědi s manţelem/manţelkou máme ţivotní pojištění, následuje s 23,75 % preference stavebního spoření a spořicího účtu. Rodiče, kteří mají ţivotní pojištění, a děti úrazové pojištění odpovídá 20 %. Dalších 20 % se zatím rozhoduje. 45

3,75 % nemá na pojištění peníze. 8. otázka V této otázce jsem zkoumala spokojenost klientů s ţivotním pojištěním.

Graf č. 11: Spokojenost klientů ţivotního pojištění

Máte uzavřeno ţivotní pojištění, jaké Vám vyhovuje? 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% ano, jsem ano, ale uažuji nejsem spokojen/a o jiných spokojen/a podmínkách

nemám uzavřeno životní pojištění

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření 56,25% je spokojeno se svým stávajícím ţivotním pojištěním. Za zmínku stojí informace, ţe 21,25% lidí uvaţuje o jiných podmínkách. 16,25% nemá uzavřeno ţádné ţivotní pojištění a 6,25% není spokojeno se svým uzavřeným ţivotním pojištěním. 9. otázka Devátá otázka se týkala druhů ŢP, jeţ mají dotazovaní zaloţeno.

46

Graf č. 12: Druhy ţivotního pojištění, které mají respondenti uzavřeno

Druhy ţivotního pojištění

rizikové kapitálové investiční důchodové nevím

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Nejvíc procent a to 28,75% mají dotazovaní uzavřené kapitálové ţivotní pojištění. Investiční, které se dnes hodně propaguje má uzavřeno 23,75%. Rizikové pojištění, které souvisí především s hypotékou má uzavřeno 13,75%. Důchodové pojištění má uzavřeno 18,75%. Celých 15% dotázaných si nejsou jistí, jaké pojištění mají uzavřeno. 10. otázka Název společnosti, u které mají respondenti ţivotní pojištění zaloţeno je v následující tabulce.

47

Tabulka č. 5: Společnosti, u kterých mají dotazovaní uzavřeno ţivotní pojištění Název pojišťovny

Počet dotazovaných

Česká pojišťovna

27

ING

18

Česká spořitelna

9

Kooperativa

6

Generali

5

Uniqa

4

Allianz

3

KB

2

ČPP

2

Victoria Volsbank 2 Raifaisen

1

ČSOB

1

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Největší podíl patří České pojišťovně s 27 klienty, druhou příčku obsadila ING s 18 klienty a třetí místo patří s 9 klienty České spořitelně. 11. otázka Jedenáctá otázka zněla: Uplatňujete daňové výhody z ţivotního pojištění? Z 80 dotazovaných 57% neuplatňuje daňové výhody vyplývající z ţivotního pojištění. Důvodem je to, ţe lidé mají uzavřené pouze rizikové pojištění vyjádřeno v procentech 22,5. Druhá moţnost a to 16,25 % nemají ţivotní pojištění zaloţené vůbec. 12. otázka Jste s tímto produktem spokojeni?

48

Graf č. 13: Spokojenost s produktem Jste s produktem spokojeni?

ano, zcela docela ano spíše ne absolutně ne

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření 56 % dotázaných odpovědělo, ţe je docela spokojeni. Absolutně nespokojených je 5 lidí. 13. otázka Tato otázka zněla: Přemýšleli jste o změně pojišťovny? 55 lidí odpovědělo, ţe nepřemýšleli, 25 lidí přemýšleli, coţ je podle mého názoru poměrně vysoké číslo. 14. otázka Výsledky na otázku: máte ţivotní pojištění k hypotéce, jsem vloţila do tabulky. Tabulka č. 6: Uzavření ţivotního pojištění k hypotéce Počet osob Ano, kryje celou jistinu hypotéky 13 Ano, na část jistiny hypotéky

4

Ne

17

Nemám hypotéku

46

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření

49

15. otázka Zrušil/a jste v minulosti smlouvu pojišťovacího produktu? Tuto otázku jsem vloţila do následujícího grafu. Graf č. 14: Zrušení smlouvy pojišťovacího produktu Zrušil/a jste v minulosti smlouvu pojišťovacího poradce? 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% ano

ne

zrušení teprve chystám

rád byh zrušil, je to nevýhodné

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Výsledkem jsem byla překvapena. 41 dotázaných, zrušilo v minulosti smlouvu. 6%, zrušení v nejbliţší době chystá. 16. a 17. otázka se týkala zaměstnavatele, zda přispívá svým zaměstnancům na ţivotní pojištění a pokud ano, jakou částkou Výsledkem mého šetření je, ţe 59 lidem zaměstnavatel nepřispívá na ţivotní pojištění tj. cca 74%. 21 zaměstnancům přispívá, jakou měrou ukazuje následující tabulka Tabulka č. 7: Výše částky, kterou přispívá zaměstnavatel Kč

100,- 200,- 300,- 380,- 400,- 500,- 750,-

Počet osob 2

2

11

1

1

3

1

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření

50

Největšímu počtu osob a to 11 přispívá zaměstnavatel 300 Kč měsíčně. Tato částka je ovšem přibliţná, ve skutečnosti to jsou 3% z čistého příjmu, tzn. ţe kaţdý měsíc se tato částka o něco mění. Zaměstnanec má nárok na tento příspěvek po 2 letech od nástupu do zaměstnání. Bohuţel si nemůţe vybrat pojišťovnu, ani zaměstnavatel neumoţňuje přispívat jiţ k zaměstnancem zaloţené pojistce. Pokud zaměstnanec dostane výpověď, má 2 moţnosti – buď si jí bude platit dál sám, nebo se pojistka ukončí. 18. otázka O tom, zda dotazovaní vyuţívají sluţeb finančního poradce, vypovídá tento graf. Graf č. 15: Vyuţití sluţeb finančního poradce

31%

ano jednou

41%

využívám pravidelně ne uvažují že ho brzy oslovím ne

4% 24%

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření Finančního poradce vyuţilo 33 dotázaných, dalších 19 jeho sluţeb vyuţívá pravidelně. Nikdy se s poradcem nesetkalo 25 lidí a 3 přemýšlí, ţe jeho sluţeb v nejbliţší době vyuţijí. 19. otázka Následující tabulka uvádí, jak byli spokojeni s finančním poradcem, respektive s jeho sluţbami.

51

Tabulka č. 8: Spokojenost klientů s finančním poradcem Počet lidí % ano 53

66,25

ne

33,75

27

Zdroj: vlastní konstrukce na základě dotazníkového šetření 33,75% respondentů nebylo spokojeno se sluţbami poradce, přičemţ 10% se nedalo odradit a zkusili jiného poradce.

52

4 Porovnání produktů ţivotního pojištění na modelových příkladech V této kapitole provedu analýzu nabídky produktů ţivotního pojištění pro různé věkové skupiny obyvatel u vybraných pojišťoven. Modelové příklady jsou zvoleny pro mladého 30-ti letého muţe, který, aby dostal úvěr, si musí zaloţit ţivotní pojištění. Dále muţ 30 let, se chce pojistit pro případ smrti, aby zajistil rodinu. Třetím případem je ţivotní pojištění vnuka a jako poslední příklad jsem zvolila mladou ţenu samoţivitelku, která chce zabezpečit své dítě, pro případ, ţe by se s ní něco stalo. Navštívím 4 pojišťovny – Kooperativu, Generali, Allianz a Českou pojišťovnu. Budu pokládat vţdy stejné otázky na výše zmiňované modelové příklady. Mým cílem bude ukázat, jaké jsou rozdíly v těchto pojišťovnách, zda řeší rizikové skupiny, jak se změní výše pojistného, pokud by klientem byla ţena, jak se promítne do výše pojistného vyšší věk pojištěného, zda zvýhodňují pojišťovny niţší periodicitu při placení pojistného a jaké jsou rozdíly ve zdravotních dotaznících. Jedná se o tyto 4 modelové příklady 1. příklad - muţ 30 let si vzal úvěr, jako podmínku k němu si musí zaloţit ţivotní pojištění, ve kterém bude pojištěn pro případ smrti na částku 1 000 000,- Kč 2. příklad - úředník 30 let, se chce pojistit pro případ smrti na částku 1 500 000,- Kč a trvalé následky 1 000 000,- Kč 3. vnukovi chtějí prarodiče sjednat ţivotní pojištění, vstupní věk 1 rok, pojistit ho chtějí na trvalé následky 1 000 000,-Kč, úraz 300,-Kč, nemocnice 100,-Kč, zproštění od placení v případě nemoci nebo úmrtí prarodiče, chtějí vkládat měsíčně cca 800,-Kč 4. ţena samoţivitelka 28 let, chce zabezpečit své dítě 7 let, pro případ, ţe by se s ní něco stalo, pojištění pro případ smrti 300 000,-Kč v 60 letech při ukončení pojistky chce uspořit 200 000,-Kč Neţ přejdu k samotnému porovnání na modelových příkladech, je důleţité zmínit, ţe při uzavírání pojistky je pro pojišťovny mnohdy důleţitá rizikovost povolání zájemce o pojištění, dále je pravidlem vyplňování zdravotního dotazníku.

53

Rizikovost povolání V rámci schválení či neschválení pojistné smlouvy je nutné posoudit rizikovost povolání potenciálního klienta. Jednotlivá povolání (profese) se většinou zařazují do čtyř skupin. Na základě rozdělení podle těchto skupin se zvyšuje rizikovost a tím i výše pojistného, jak ukáţi na modelových příkladech. Pro uvědomění si rizikovosti, jsem vybrala pár příkladů, jeţ jsou pro tyto skupiny charakteristické:  1. riziková skupina – osoby bez manuální činnosti nebo s nízkým rizikem administrativní pracovníci, architekti, daňoví poradci, ekonomové, jednatelé, kadeřnice, lékaři, veřejní činitelé, právníci  2. riziková skupina – osoby s převaţujícím podílem manuální činnosti nebo se zvýšeným rizikem bezpečnostní

pracovníci,

cvičitelky,

číšníci,

instalatéři,

letušky,

poštovní

doručovatelé, stráţní, truhláři, zedníci  3. riziková skupina – osoby s velmi zvýšeným rizikem artisté, chemici, poţárníci, pracovníci ve výškách, pyrotechnici, záchranáři  4. riziková skupina – osoby se zvláště zvýšeným rizikem veškerá soutěţní, závodní a jiná sportovní činnost včetně přípravy (tréninku) u profesionálních sportovců Zdravotní dotazník Pojišťovny vyţadují před uzavřením smlouvy vyplnění zdravotního dotazníku zájemcem o pojištění. Zdravotní stav lze obecně prokázat několika způsoby v závislosti na výši pojistné částky a věku pojišťované osoby. Pro nejniţší pojistné částky se pouţívá tzv. zjednodušený zdravotní dotazník, který obsahuje několik otázek zjišťujících jen základní charakteristiky zdravotního stavu. Na dalším stupni můţe být kromě vyplnění zdravotního dotazníku výpis ze zdravotní dokumentace, který vyplňuje ošetřující lékař pojištěného. Třetí stupeň je lékařská prohlídka zdravotního stavu u smluvního lékaře pojišťovny. S rostoucí pojistnou částkou a věkem na lékařskou prohlídku navazuje poţadavek specializovaných vyšetření (např. EKG, krevní testy, HIV). 54

Finanční limity pro pouţití vyšších stupňů prokazování zdravotního stavu jsou u jednotlivých pojišťoven rozdílné. Jednodušší podmínky jsou u pojištění úvěru. Výši pojistného ovlivňuje také to, zda pojištěný je muţ nebo ţena. Pro ţeny vychází stejná pojistka levněji, jak ukáţi na modelových příkladech. Je to dáno úmrtnostními tabulkami, kdy se ţeny doţívají statisticky vyššího věku neţ muţi. 39 Zkoumání zdravotního stavu není vymezeno pouze negativně. Na výši pojistného se můţe příznivě odrazit i dobrý zdravotní stav. Výše pojistného Co ovlivňuje pojistné?  pojistná částka – tedy jakou výši vyplatí rodině v případě smrti  délka trvání pojištění  věk, kdy je pojistka uzavřena  mnohdy i pohlaví pojištěného – obecně je pro ţeny levnější, protoţe se doţívají zpravidla vyššího věku Ukazatel TANK Ukazatel TANK říká, jak drahý je vybraný investiční (spořící) nástroj – kolik procent spolknou náklady ze spořící části investičního pojištění, v závislosti na délce uzavřené smlouvy, při investici do stejného aktiva bez poplatků. Laicky řečeno, ukazatel nás informuje o tom, jak poplatky ovlivňují výši zhodnocení investice, aniţ by byl brán zřetel na výkonnost jednotlivých fondů. 40

39 40

IDNES.CZ. Pojišťovny skrývají informace o rizikových pojistkách. [online]. (15.10. 2009) INESTUJEME.CZ. Tank prolomil další linii…bude přidělován smluvně!. [online]. (27.10.2009)

55

Nyní přejdu k porovnání na modelových příkladech. Vybrala jsem si 4 pojišťovny – Kooperativu, Generali, Allianz a Českou pojišťovnu. Sjednala jsem si schůzku s jejich poradci a pokládala jsem následující otázky, týkajících se 4 modelových příkladů, jeţ jsem si vymyslela. Ptala jsem se na otázky, které by klienty podle mého názoru měli zajímat při zájmu o uzavření ţivotní pojistky: název produktu, hranice věku, pojistná doba, minimální pojistné, rizikovost povolání, nutnost vyplnění zdravotního dotazníku. Informace o výši pojistného jsem pro lepší přehlednost vkládala do tabulek. Zohledňovala jsem zde faktory jako vstupní věk pojištěného, délka trvání pojištění, pohlaví a rizikové skupiny. Jistě bude zajímavé, jak se změní výše pojistného v závislosti na změně těchto faktorů a jestli pojišťovny zohledňují slevy při zaplacení pojistného ročně, pololetně a čtvrtletně. Snaţila jsem se, aby všechny pojistky byly nasimulovány do 60 let věku pojištěného kvůli daňovému zvýhodnění.

4.1 modelový příklad č. 1 muţ 30 let si vzal úvěr, jako podmínku k němu si musí zaloţit ţivotní pojištění, ve kterém bude pojištěn pro případ smrti na částku 1 000 000,- Kč 1) Jaký produkt byste mi doporučil? Kooperativa: Úvěrové ţivotní pojištění Generali: Rizikové ţivotní pojištění Allianz: Allianz rizikové pojištění Česká pojišťovna: Úvěrové ţivotní pojištění 2) Jaké je rozmezí hranic věku? (nejnižší, nejvyšší) Kooperativa: nejniţší 18 let, nejvyšší není Generali: 15 – 70 let Allianz: 18 – 65 let Česká pojišťovna: 18 – 70 let

56

3) Jak je to s pojistnou dobou? (existuje např. minimální pojistná doba?) Kooperativa: minimálně jeden rok, maximálně 40 let Generali: minimální pojistná doba činí 3 roky, maximální 30 let Allianz: minimální doba činí 5 let, maximální není určena Česká pojišťovna: minimální doba u tohoto produktu činí 1 rok, maximální do 70 let věku pojištěného 4) Existuje minimální pojistné a naopak maximální možné pojistné? Kooperativa: minimální pojistné je stanoveno částkou 50 000,-Kč, maximální moţné do 100 milionů Generali: minimální pojistné činí 200,- Kč / měsíc, min. pojistná částka je 50 000,- Kč, maximální není určena Allianz: minimální pojistné je určeno 300,- Kč / měsíc, maximální pojistná částka je 999 milionů Kč Česká pojišťovna: minimální pojistné u tohoto produktu existuje, jedná se o částku 200,- Kč / měsíc 5) Řeší se rizikové skupiny? Kooperativa: u tohoto produktu se neřeší Generali: neřeší Allianz: v současné době se neřeší Česká pojišťovna: neřeší 6) Vyplňuje se zdravotní dotazník? Kooperativa: ano Generali: pro maximální pojistnou částku do 1,5 milionu a do 40 let se zdravotní dotazník nevyplňuje Allianz: ano Česká pojišťovna: ano 7) Jaké je výše pojistného? 8) Existuje možnost zaplatit pojistné 1x ročně? Pokud ano, je to levnější? 9) Jak by se pojistné změnilo, pokud by se jednalo o ženu? 57

10) Jak by se pojistné změnilo, pokud by pánovi bylo 40 let a 50 let? Body 7 aţ 10 jsou vloţeny pro lepší přehlednost a orientaci do následujících tabulek.

Tabulka č. 9: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Kooperativy (v Kč) Pojistné

30 let (30 let poj.)

40 let (20 let poj.)

50 let (10 let poj.)

Muţ

Muţ

Muţ

Ţena

Ţena

Ţena

Měsíční

260

220

550

360

1 400

860

Čtvrtletní

757

640

1 600

1 048

4 074

2 503

Pololetní

1 482

1 254

3 135

2 052

7 980

4 902

Roční

2 902

2 455

6 138

4 018

15 624

9 598

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 10: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Generali (v Kč) Pojistné

30 let (30 let poj.)

40 let (20 let poj.)

50 let (10 let poj.)

Muţ

Muţ

Muţ

Ţena

Ţena

Ţena

Měsíční

338

202

540

297

1 010

492

Čtvrtletní

996

594

1 590

875

2 973

1 450

Pololetní

1 955

1 165

3 120

1 716

5 834

2 844

Roční

3 760

2 240

6 000

3 300

11 220

5 470

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 11: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Allianz (v Kč) Pojistné Měsíční

30 let (30 let poj.)

40 let (20 let poj.)

50 let (10 let poj.)

Muţ

Muţ

Muţ

Ţena

Ţena

Ţena

795

416

1 110

549

1 789

870

Čtvrtletní

2 362

1 236

3 297

1 631

5 313

2 584

Pololetní

4 651

2 434

6 494

3 212

10 466

5 090

Roční

9 063

4 743

12 654

6 259

20 395

9 918

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci 58

Tabulka č. 12: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u České pojišťovny (v Kč) Pojistné Měsíční

30 let (30 let poj.)

40 let (20 let poj.)

50 let (10 let poj.)

Muţ

Muţ

Muţ

Ţena

Ţena

Ţena

351

146

576

238

1 058

433

Čtvrtletní

1 042

434

1 711

707

3 142

1 286

Pololetní

2 064

858

3 387

1 399

6 221

2 546

Roční

4 086

1 699

6 705

2 770

12 315

5 040

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Závěry příkladu č. 1 U tohoto příkladu bude muţ platit pojistné výlučně za to, ţe je pojištěn pro případ smrti. Jelikoţ se jedná o rizikové pojištění, nelze jej odečítat z daňového základu, protoţe neobsahuje ţádnou spořící sloţku. Kooperativa a Česká pojišťovna mi doporučili přímo úvěrové ţivotní pojištění, Generali a Allianz rizikové ţivotní pojištění. Nejniţší věková hranice pro zaloţení pojistky je 18 let, jen u Generali je 15 let – je to proto, ţe tato pojišťovna nabídla rizikové pojištění. To samé nabídla i Allianz, ale s hranicí věku 18. Zajímavé je, ţe Kooperativa nemá omezenou nejvyšší vstupní hranici, je to zřejmě dáno nutností vyplňování zdravotního dotazníku. Minimální pojistná doba by měla odpovídat předpokládané době splácení úvěru. U většiny pojišťoven je nastavena minimální doba 1 rok, u Generali jsou to 3 roky a Allianz se odlišuje od ostatních minimální hranicí 5 let, je tedy nejméně flexibilní. Co se týče minimálního pojistného, všechny pojišťovny odpovídali podobně, a to měsíční částkou 200,- Kč u Generali a České pojišťovny a 300,- Kč u Allianz. Minimální pojistnou částkou u Kooperativy a Generali je 50 000,- Kč. U maximálního pojistného se jedná o vysoké částky nebo nejsou pojišťovanou určeny, vše je dáno výší úvěru. U tohoto příkladu ţádná z mnou zkoumaných pojišťoven, rizikové skupiny neřeší. U otázky zdravotního dotazníku mě překvapila odpověď Generali, která uvedla, ţe pro pojistnou částku do 1,5 mil. Kč a současně do 40 let se nemusí vyplňovat. Ostatní pojišťovny vyplňují. Vzory zdravotních dotazníků se nacházejí v příloze.

59

K vyhodnocení výše pojistného U všech pojišťoven vychází stejná pojistka pro ţeny levněji neţ pro muţe. Je to dáno úmrtnostními tabulkami, kdy se ţeny doţívají statisticky vyššího věku neţ muţi. Čím vyšší vstupní věk pojištěného, tím je větší rozdíl ve výši pojistného mezi muţem a ţenou. Pro 30-ti letého muţe je nejvýhodnější Kooperativa, nejdraţší Allianz, rozdíl při ročním placení činí 6 161,- Kč, coţ je cca 3 krát více neţ v Kooperativě. Pro 30-ti letou ţenu je nejlevnější Česká pojišťovna, nejdraţší opět Allianz, a to o 3 044,Kč, coţ představuje 2,7 krát více neţ u České pojišťovny. 40-ti letý muţ má nejvýhodnější pojistku u Generali, ročně zaplatí 6 000,- Kč, nejdraţší je opět Allianz s 12 654,- Kč, tedy 2 krát tolik. 40-ti letá ţena stejně jako u 30-ti leté, má nejvýhodnější pojištění u České pojišťovny s 2 770,- Kč, nejdraţší je Allianz s 6 259,- Kč. Pro 50-ti letého muţe je nejlevnější Generali, nejdraţší opět Allianz o 9 175,- Kč. 50-ti letá ţena, jako ve všech předcházejících případech, je nejvýhodnější u České pojišťovny, nejdraţší je Allianz o 4 878,- Kč. Pokud budu zkoumat celkově nejlevnější pojišťovnu, řadím sem Českou pojišťovnu s Úvěrovým ţivotním pojištěním, u které „na plné čáře― vyhrálo pojištění pro ţeny, a Generali s Rizikovým ţivotním pojištěním, u které bylo nejlevnější pojistné v případě 40-ti a 50-ti letého muţe. Jako nejhorší, a to v naprosto všech případech, se umístila Allianz. Nyní vypočítám v tabulce výši slev při placení pojistného 3x, 2x a 1x ročně, kolika procenty jsou zvýhodňovány pojišťovnami. Důvodem těchto slev je především sníţení administrativy. Tabulka č. 13: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) Periodicita placení

Kooperativa Generali

Allianz

Česká pojišťovna

čtvrtletní

3

1,7

1

1

pololetní

5

3,6

2,5

2

roční

7

7,3

5

3

60

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Z tabulky je patrné, ţe největší slevu při ročním placení poskytuje pojišťovna Generali, následuje Kooperativa, Allianz a nejmenší slevu při ročním placení lze uplatnit u České pojišťovny. Pokud se ovšem podíváme pozorněji, uvidíme, ţe největší slevy celkově poskytuje Kooperativa, na druhém místě Generali, třetí Allianz a poslední se umístila opět Česká pojišťovna. Přestoţe Česká pojišťovna poskytuje nejmenší slevy, umístila se podle mého názoru s Generali jako celkově nejvýhodnější pojišťovna.

4.2 modelový příklad č. 2 úředník 30 let, se chce pojistit pro případ smrti na částku 1 500 000,- Kč a trvalé následky 1 000 000,- Kč 1) Jaký produkt byste mi doporučil? Kooperativa: Rubikon – nastavuje sám částky, u jiných pojištění nelze Generali: Investiční ŢP Future (nejlepší poměr cena / výkon) Allianz: PRO ţivot – nově od 01. 04. 2010 Česká pojišťovna: DIAMANT – nově také od 01. 04. 2010 – nahrazuje DYNAMIK a pojištění pro děti SLUNÍČKO Plus 2) Jaké je rozmezí hranic věku? (nejnižší, nejvyšší) Kooperativa: nejniţší 18 let – nevyšší 70 let Generali: rozmezí je od 0 – 70 let Allianz: od 18 let aţ do 75 let Česká pojišťovna: 15 – 84 let 3) Jak je to s pojistnou dobou? (existuje např. minimální pojistná doba?) Kooperativa: minimální pojistná doba musí být uzavřena na dobu jednoho roku Generali: 5 let minimálně Allianz: doba činí 5 let Česká pojišťovna: nejméně 3 roky

61

4) Existuje minimální pojistné a naopak maximální? Kooperativa: minimálně 300 Kč / čtvrtletně Generali: ano, minimální pojistné činí 500 Kč / měsíc Allianz: 300 Kč / měsíc Česká pojišťovna: 500 Kč / měsíčně, dle zdravotního stavu 5) Řeší se rizikové skupiny? Kooperativa: ano Generali: neřeší Allianz: neřeší, je řešeno pouze v případě vrcholových sportovců Česká pojišťovna: ano 6) Vyplňuje se zdravotní dotazník? Kooperativa: ano Generali: ano Allianz: ano Česká pojišťovna: ano 7) Jaké je výše pojistného? 8) Existuje možnost zaplatit pojistné 1x ročně? Pokud ano, je to levnější? 9) Jak by se pojistné změnilo, pokud by se jednalo o ženu? 10) Jak by se pojistné změnilo, pokud by pánovi bylo 40 let a 50 let? Body 7 aţ 10 jsou vloţeny pro lepší přehlednost do následujících tabulek.

62

Tabulka č. 14: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Kooperativy (v Kč)

Pojistné

1 RS

2 RS

1 RS

1 RS

30 let

30 let

40 let

50 let

(30 let poj.)

(30 let poj.)

(20 let poj.)

(10 let poj.)

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Měsíční

1 170

750

1 320

900

1 575

930

2 280

1 215

Čtvrtletní

3 405

2 182

3 841

2 619

4 583

2 706

6 635

3 536

Pololetní

6 669

4 275

7 524

5 130

8 987

5 301

12 996

6 925

13 057

8 370

14 731

10 044

17 577

10 379

25 445

13 559

Roční

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 15: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Generali (v Kč)

Pojistné

1 RS

2 RS

1 RS

1 RS

30 let

30 let

40 let

50 let

(30 let poj.)

(30 let poj.)

(20 let poj.)

(10 let poj.)

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Měsíční

1 090

656

-

-

1 411

797

2 408

1 222

Čtvrtletní

3 270

1 967

-

-

4 233

2 391

7 224

3 666

Pololetní

6 540

3 936

-

-

8 466

4 872

14 448

7 322

13 080

7 872

-

-

16 932

9 564

28 896

14 664

Roční

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci

63

Tabulka č. 16: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Allianz (v Kč)

Pojistné

1 RS

2 RS

1 RS

1 RS

30 let

30 let

40 let

50 let

(30 let poj.)

(30 let poj.)

(20 let poj.)

(10 let poj.)

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Měsíční

1 081

643

-

-

1 485

813

2 191

1 116

Čtvrtletní

3 211

1 910

-

-

4 411

2 415

6 508

3 315

Pololetní

6 324

3 762

-

-

8 688

4 757

12 818

6 529

12 324

7 331

-

-

16 929

9 269

24 978

12 723

Roční

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci

Tabulka č. 17: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u České pojišťovny (v Kč)

Pojistné

1 RS

2 RS

1 RS

1 RS

30 let

30 let

40 let

50 let

(30 let poj.)

(30 let poj.)

(20 let poj.)

(10 let poj.)

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Muţ

Ţena

Měsíční

1 600

950

1 850

1 250

2 300

1 350

3 700

2 150

Čtvrtletní

4 800

2 850

5 550

3 750

6 900

4 050

11 100

6 450

Pololetní

9 600

5 700

11 100

7 500

13 800

8 100

22 200

12 900

19 200

11 400

22 200

15 000

27 600

16 200

44 400

25 800

Roční

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Závěry příkladu č. 2 Dvě pojišťovny, a to Allianz a Česká pojišťovna od 01. 04. 2010 přišli na trh s novými produkty. Allianz pro tento modelový příklad č. 2 doporučila PRO ţivot, nový typ komplexního rizikového pojištění s volitelnou investiční sloţkou. Česká pojišťovna doporučila DIAMANT, jeţ nahrazuje DYNAMIKA, který byl podle slov pojišťovacího poradce, na trhu jiţ moc dlouho. DIAMANT by se měl od ostatních ţivotních pojištění lišit pruţností, které spočívá v přizpůsobování se ţivotní situaci. Kooperativa nabídla

64

RUBIKON, jedná se o rizikové pojištění a Generali poskytla Investiční ţivotní pojištění FUTURE, které je investičním pojištěním. Pro Kooperativu a Allianz existuje nejniţší vstupní věk v 18 letech. Česká pojišťovna umoţňuje jiţ od 15 a Generali prakticky od narození. Nejvyšší hranice věku a to 70 je dána u Kooperativy a Generali. U Allianz se jedná o 75 let a Česká pojišťovna dokonce aţ do věku 84. Minimální pojistná doba je nejmenší u Kooperativy a to jeden rok. Dále Česká pojišťovna s minimální dobou 3 let a pojišťovny Generali a Allianz se stejnou minimální dobou 5 let. Minimální pojistné u Kooperativy a Allianz činí 300,- Kč měsíčně, u obou zbývajících se jedná o částku 500,- Kč měsíčně. Pokud jde o rizikové skupiny, 2 pojišťovny je řeší, jedná se o Kooperativu a Českou pojišťovnu. Ostatní dvě, rizikovost povolání neřeší. Všechny zkoumané pojišťovny zkoumají zdravotní stav prostřednictvím dotazníků. Vzory zdravotních dotazníků se nacházejí v příloze. K vyhodnocení výše pojistného U všech pojišťoven vychází stejná pojistka pro ţeny levněji neţ pro muţe. Je to dáno úmrtnostními tabulkami, kdy se ţeny doţívají statisticky vyššího věku neţ muţi. Čím vyšší vstupní věk pojištěného, tím je větší rozdíl ve výši pojistného mezi muţem a ţenou. Zkoumané pojistné pro věk 30, patřící do první rizikové skupiny je shodné jak u muţe, tak u ţeny. Nejvýhodnější je u Allianz, na druhém místě Generali, na třetím Kooperativa a nejdraţší je Česká pojišťovna. V případě muţe činí rozdíl mezi nejlevnější a nejdraţší pojišťovnou 6 876,- Kč při ročním placení. U ţeny tento rozdíl spočívá ve výši 4 069,- Kč. Druhou rizikovou skupinu řeší pouze dvě pojišťovny a to Kooperativa, která v případě 30ti letého muţe i ţeny je levnější neţ Česká pojišťovna. Při ročním placení v případě muţe o 7 469,- Kč a ţeny o 4 956,- Kč. U 40-ti letého muţe je nejlevnější Generali při měsíčním, čtvrtletním a pololetním placení. Při ročním je nejvýhodnější Allianz díky 5% slevě. Výši slev ukáţi v následující tabulce. U ţeny je to stejné s rozdílem, ţe zlom nastává jiţ u pololetního placení. Nejdraţší je Česká pojišťovna. 50-ti letý muţ i ţena vyjdou nejvýhodněji u Allianz, následuje Kooperativa, Generali a poslední opět Česká pojišťovna. Mezi nejdraţší a nejvýhodnější pojišťovnami je pro muţe rozdíl ve výši 19 422,- Kč, pro ţenu 13 077,- Kč. 65

Zajímavé je, ţe u tohoto příkladu je shodné pořadí umístění pojišťoven jak pro muţe, tak i pro ţeny, v kaţdém zkoumaném věku. Pokud budu zkoumat celkově nejlevnější pojišťovnu, zvolila bych si Allianz s jejím produktem PRO ţivot, u které vyšlo nejlevněji pojištění pro 30-ti a 50-ti letého muţe i ţenu. O druhé a třetí místo se dělí Generali a Kooperativa. Jako nejhorší, a to v naprosto všech případech, se umístila Česká pojišťovna. Nyní vypočítám v tabulce výši slev při placení pojistného 3x, 2x a 1x ročně, kolika procenty jsou zvýhodňovány pojišťovnami. Důvodem těchto slev je především sníţení administrativy. Tabulka č. 18: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) Periodicita placení

Kooperativa Generali

Allianz

Česká pojišťovna

čtvrtletní

3

0

1

0

pololetní

5

0

2,5

0

roční

7

0

5

0

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Největší slevu při ročním placení poskytuje u tohoto příkladu Kooperativa s 7%, následuje Allianz s 5%. Zbylé dvě pojišťovny neposkytují ţádnou slevu. Celkově klienty podporuje v niţší periodicitě placení Kooperativa, s pololetní slevou 5% a čtvrtletními 3%. Allianz jako druhá poskytuje 2,5% při pololetním placení a 1% při čtvrtletní. Generali a Česká pojišťovna jsou bez jakéhokoliv zvýhodnění.

66

4.3 modelový příklad č. 3 vnukovi chtějí prarodiče sjednat ţivotní pojištění, vstupní věk 1 rok, pojistit ho chtějí: -

na trvalé následky 1 000 000,-Kč

-

úraz 300,-Kč

-

nemocnice 100,-Kč

-

zproštění od placení v případě nemoci nebo úmrtí prarodiče

-

chtějí vkládat měsíčně cca 800,-Kč

1) jaký produkt byste mi doporučil a proč? Kooperativa: Radost (pojištěné jen dítě) nebo svatební pojištění budoucnost (pojištěné dítě i pojistník), pro tento případ je zvolena RADOST Generali: Lvíček Allianz: Pastelka Česká pojišťovna: SLUNÍČKO Plus 2) Jaké je rozmezí hranic věku? (nejnižší, nejvyšší) Kooperativa: 0 – 17 let, vstupní věk pojistníka 18 – 63 let Generali: od narození do 18 let věku Allianz: dítě 0 – 25 let, pojistník 18 – 60 let Česká pojišťovna: 0 – 26 let 3) Jak je to s pojistnou dobou? (existuje např. minimální pojistná doba?) Kooperativa: do 19 let dítěte, pokud byl věk dítěte při vzniku pojištění méně neţ 12 let do 24 let dítěte, pokud byl věk dítěte při vzniku pojištění více neţ 12 let Generali: 5 let Allianz: 5 let Česká pojišťovna: pojistná doba do 26 let věku dítěte, lze ukončit dříve – kdykoli po 18. roce věku dítěte 4) Změní se pojistné, pokud by se jednalo o vnučku? Kooperativa: nezmění, stejné podmínky Generali: ne Allianz: ne 67

Česká pojišťovna: ne 5) Je jedno, zda pojistníkem je muž nebo žena? Kooperativa: není, na konci dostane jinou částku Generali: muţ – draţší, větší riziko Allianz: je to jedno Česká pojišťovna: na konci bude vyplacena jiná částka 6) Je nutností vyplňovat zdravotní dotazník? Kooperativa: do 4 let věku dítěte se nevyplňuje Generali: ano Allianz: ano Česká pojišťovna: u dítěte se nepoţaduje zdravotní dotazník, u dospělého záleţí na sjednaných rizicích a výši pojistných částek, posuzuje se individuálně 7) Existuje možnost zaplatit pojistné 1x ročně? Pokud ano, je to levnější? 8) Jak vysoká bude vyplacená částka na konci pojištění, v 18 letech dítěte? Body 7 a 8 jsou vloţeny pro lepší přehlednost do následujících tabulek. Tabulka č. 19: Výše pojistného u Kooperativy (v Kč) Pojištěné dítě 1 rok Pojistné Měsíční

Pojištěné dítě 10 let

Pojistník

Pojistník

Pojistník

Pojistník

muţ

ţena

muţ

ţena

800

800

800

800

Čtvrtletní

2 328

2 328

2 328

2 328

Pololetní

4 560

4 560

4 560

4 560

Roční

8 928

8 928

8 928

8 928

94 877

111 145

64 831

68 246

Částka

na

konci Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci

68

Tabulka č. 20: Výše pojistného u Generali (v Kč) Pojištěné dítě 1 rok Pojistné Měsíční

Pojištěné dítě 10 let

Pojistník

Pojistník

Pojistník

Pojistník

muţ

ţena

muţ

ţena

800

800

800

800

Čtvrtletní

2 400

2 400

2 400

2 400

Pololetní

4 800

4 800

4 800

4 800

Roční

9 600

9 600

9 600

9 600

86 956

135 322

52 603

59 719

Částka

na

konci Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 21: Výše pojistného u Allianz (v Kč) Pojištěné dítě 1 rok Pojistné Měsíční

Pojištěné dítě 10 let

Pojistník

Pojistník

Pojistník

Pojistník

muţ

ţena

muţ

ţena

975

845

905

808

Čtvrtletní

2 908

2 522

2 700

2 412

Pololetní

5 765

5 004

5 355

4 787

11 355

9 873

10 557

9 452

123 714

123 714

65 755

65 755

Roční Částka

na

konci Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci

69

Tabulka č. 22: Výše pojistného u České pojišťovny (v Kč) Pojištěné dítě 1 rok Pojistné Měsíční

Pojištěné dítě 10 let

Pojistník

Pojistník

Pojistník

Pojistník

muţ

ţena

muţ

ţena

800

800

800

800

Čtvrtletní

2 400

2 400

2 400

2 400

Pololetní

4 800

4 800

4 800

4 800

Roční

9 600

9 600

9 600

9 600

180 800

185 500

61 200

62 000

Částka

na

konci Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Závěry příkladu č. 3 Jiţ z názvů pojišťoven je jasné, ţe se jedná o dětské pojištění. Radost od Kooperativy, Lvíček od Generali, Pastelka od Allianz a SLUNÍČKO Plus od České pojišťovny. U Kooperativy a Generali můţe trvat pojištění do 18 let, u Allianz do 25 let a u České pojišťovny aţ do 26 let, přičemţ pojištění lze ukončit kdykoli po dosaţení 18 let věku. V případě pojistníka u Allianz je určena nejvyšší hranice věku 60 let, u Kooperativy 63 let. Minimální pojistná doba u pojišťoven Generali a Allianz je shodná 5 let. Kooperativa ani Česká pojišťovna, ţádnou minimální dobu neuvedli. U ţádné z pojišťoven není rozhodující pohlaví dítěte. Je ovšem rozdíl, zda pojistníkem je ţena či muţ, odrazí se to v uspořené částce na konci pojištění. Co se týká zdravotního dotazníku, u Kooperativy není podmínkou jeho vyplnění do 4 let věku dítěte. U Generali a Allianz je nutností vyplnit. Česká pojišťovna u dítěte nepoţaduje vyplnění zdravotního dotazníku s ohledem na to, ţe u dospělého, který zakládá pojištění, záleţí na sjednaných rizicích a výši pojistných částek. K vyhodnocení výše pojistného Nejlevnější roční pojistné dle zadání příkladu je u Kooperativy. Je to dáno slevou, která činí 7% jakoţto zvýhodnění při zaplacení pojistného 1x ročně. U všech pojišťoven je stejné pojistné u muţe i ţeny u obou případů pojištěných dětí. Pouze u Allianz je to jinak. Výše pojistných částek se liší, u pojistníka ţeny jsou levnější neţ u pojistníka muţe. Allianz jako jediná bere v úvahu faktor pohlaví jiţ při placení pojistného. 70

Ostatní pojišťovny rozlišují pohlaví pojistníka aţ na konci pojištění, které se projeví v jinak vysoké uspořené částce. U Kooperativy nešli trvalé následky sjednat na 1 000 000,-Kč, ale jen na 100 000,-Kč. Z tohoto důvodu ji nezahrnu do porovnání. Jakou částku tedy obdrţí roční dítě při dosaţení 18 let? Částky se pochopitelně liší. Nejvyšší částku v případě pojistníka muţe, dostane u České pojišťovny a to 180 800,- Kč, nejméně dostane u Generali a to 86 956,- Kč. Rozdíl činí neuvěřitelných 93 844,- Kč. V případě pojistníka ţeny je taktéţ nejvýhodnější Česká pojišťovna s částkou 185 500,Kč, nejméně výhodná je tentokrát Allianz s částkou 123 714,- Kč, rozdíl činí 61 786,- Kč. V případě uzavření pojištění pro dítě ve věku 10 let, je nejvýhodnější pojištění Allianz s částkou 65 755,- Kč jak u pojistníka muţe, tak ţeny. Nejméně peněz při ukončení pojistky dostane od Generali, také v případě obou pojistníků. V případě pojistníka muţe činí rozdíl 13 152,- Kč, v případě pojistníka ţeny 6 036,- Kč. Pokud budu zkoumat celkově nejlevnější pojišťovnu, zvolila bych si Českou pojišťovnu a její produkt SLUNÍČKO Plus, u které dostane roční dítě po dosaţení 18 let nejvyšší částku jak u pojistníka muţe, tak ţeny, a v případě 10-ti letého dítěte se umístila na druhém místě. Druhá nejlevnější pojišťovna je podle mě Allianz, která v případě 10-ti letého dítěte je nejvýhodnější. Na třetím místě skončila Generali. Nyní vypočítám v tabulce výši slev při placení pojistného 3x, 2x a 1x ročně, kolika procenty jsou zvýhodňovány pojišťovnami. Důvodem těchto slev je především sníţení administrativy. Tabulka č. 23.: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) Periodicita placení

Kooperativa Generali

Allianz

Česká pojišťovna

čtvrtletní

3

0

0,5

0

pololetní

5

0

1,5

0

roční

7

0

3

0

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci 71

Kooperativa poskytuje nejvyšší zvýhodnění, a to 3% při čtvrtletním placení, 5% při pololetním placení a 7% při ročním placení. Myslím si, ţe pro klienty je 7% velice zajímavé číslo. Allianz poskytuje slevu při ročním placení 3%, tato hodnota odpovídá čtvrtletní slevě u Kooperativy. Generali ani Česká pojišťovna ţádné slevy neumoţňují. Opět jako u příkladu č. 1, přestoţe Česká pojišťovna poskytuje nejmenší slevy, umístila se podle mého názoru jako celkově nejvýhodnější pojišťovna.

4.4 modelový příklad č. 4 ţena samoţivitelka 28 let, chce zabezpečit své dítě 7 let, pro případ, ţe by se s ní něco stalo: -

pojištění pro případ smrti 300 000,-Kč

-

v 60 letech při ukončení pojistky chce uspořit 200 000,-Kč

1) Jaký produkt byste mi doporučil? Kooperativa: Harmonie Generali: Generali Life Allianz: Rytmus Česká pojišťovna: DIAMANT – nově od 01. 04. 2010 2) Jak je to s pojistnou dobou? (existuje např. minimální pojistná doba?) Kooperativa: minimální pojistná doba činí 5 let, maximální 75 let Generali: je určena pouze minimální doba 5 let Allianz: ano existuje v délce 10 let Česká pojišťovna: pojistit se lze od 15 do 84 let 3) Existuje minimální pojistné a naopak maximální? Kooperativa: minimální pojistné je 485 Kč / měsíc Generali: ano, jedná se o částku 500 Kč / měsíc Allianz: minimálně 600 Kč / měsíc Česká pojišťovna: minimální pojistné u tohoto produktu činí 500 Kč / měsíc

72

4) Řeší se rizikové skupiny? Kooperativa: ano Generali: ne Allianz: neřeší Česká pojišťovna: ano 5) Vyplňuje se zdravotní dotazník? Kooperativa: ano Generali: ano Allianz: ano Česká pojišťovna: ano 6) Jaké je výše pojistného? 7) Existuje možnost zaplatit pojistné 1x ročně? Pokud ano, je to levnější? 8) Vstupní věk, jak by se změnily podmínky, kdyby ženě bylo 38 let? Body 6 aţ 8 jsou vloţeny pro lepší přehlednost a orientaci do následujících tabulek. Tabulka č. 24: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Kooperativy (v Kč) Pojistné Měsíční

Ţena (28 let)

Ţena (38 let)

(na 32 let poj.)

(na 22 let poj.)

600

1 000

Čtvrtletní

1 746

2 910

Pololetní

3 420

5 700

Roční

6 696

11 160

200 000

200 000

Suma na konci

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci

73

Tabulka č. 25: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Generali (v Kč) Pojistné Měsíční

Ţena (28 let)

Ţena (38 let)

(na 32 let poj.)

(na 22 let poj.)

500

700

Čtvrtletní

1 500

2 100

Pololetní

3 000

4 200

Roční

6 000

8 400

276 169

209 873

Suma na konci

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 26: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Allianz (v Kč) Pojistné Měsíční

Ţena (28 let)

Ţena (38 let)

(na 32 let poj.)

(na 22 let poj.)

626

663

Čtvrtletní

1 875

1 985

Pololetní

3 738

3 954

Roční

7 437

7 859

243 683

142 621

Suma na konci

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Tabulka č. 27: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u České pojišťovny (v Kč) Pojistné Měsíční

Ţena (28 let)

Ţena (38 let)

(na 32 let poj.)

(na 22 let poj.)

580

950

Čtvrtletní

1 740

2 850

Pololetní

3 480

5 700

Roční

6 960

11 400

269 502

258 800

Suma na konci

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci 74

Závěry příkladu č. 4 Pro tento poslední příklad mi Kooperativa doporučila Harmonii, Generali Life, Allianz Rytmus a Česká pojišťovna DIAMANT. Minimální pojistná doba činí 5 let u dvou pojišťoven a to: u Kooperativy a u Generali. Co se týká Allianz, je tato minimální doba stanovena na dobu 10 let, je nejméně flexibilní. Česká pojišťovna tuto dobu stanovenou nemá. Minimální měsíční pojistné existuje u všech pojišťoven: nejméně poţaduje Kooperativa s částkou 485,- Kč, Generali a Česká pojišťovna odpověděli stejně minimální částku 500,Kč. Nejvyšší částku poţaduje Allianz ve výši 600,- Kč. Rizikové skupiny řeší Kooperativa a Česká pojišťovna, neřeší se u Generali a Allianz. Zdravotní dotazník je nutností vyplnění u všech pojišťoven. Vzory zdravotních dotazníků se nacházejí v příloze. K vyhodnocení výše pojistného Pro 28 letou ţenu je nejvýhodnější Generali, nejméně výhodná Allianz. Rozdíl při roční periodicitě placení mezi nejvýhodnější pojišťovnou a naopak nejméně výhodnou pojišťovnou činí 1 437,- Kč, coţ v případě ţeny samoţivitelky je poměrně velká částka. Pro 38 letou ţenu je kupodivu nejvýhodnější nechat se pojistit u Allianz, která však byla nejméně výhodná u 28 leté ţeny. Allianz je nejvýhodnější jak při měsíčním, čtvrtletním, pololetním tak i ročním placení. Nejméně výhodná, pokud budu brát v úvahu roční periodicitu placení je Česká pojišťovna. Rozdíl při ročním placení mezi nejvýhodnější a nejméně výhodnou pojišťovnou činí 3 541,- Kč. Pokud by se 38 letá ţena rozhodla platit měsíčně, nejdraţší pojištění vychází u Kooperativy. Rozdíl mezi Kooperativou a Allianz při měsíčním placení činí 337,- Kč, ročně tedy 4 044,- Kč. Pokud budu zkoumat celkově nejvýhodnější pojišťovnu, zvolila bych si pojišťovnu Generali a její produkt, jeţ se jmenuje Generali Life, protoţe pro obě ţeny se jeví jako nejstabilnější. O druhé a třetí místo se dělí Allianz a Česká pojišťovna. Jako nejméně výhodnou povaţuji Kooperativu. Nyní vypočítám v tabulce výši slev při placení pojistného 3x, 2x a 1x ročně, kolika procenty jsou zvýhodňovány pojišťovnami. Důvodem těchto slev je především sníţení administrativy.

75

Tabulka č. 28.: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) Periodicita placení

Kooperativa Generali

Allianz

Česká pojišťovna

čtvrtletní

3

0

0

0

pololetní

5

0

0,5

0

roční

7

0

1

0

Zdroj: vlastní konstrukce na základě konzultací s pojišťovacími poradci Nejvíce klienty zvýhodňuje Kooperativa, a to 3% při čtvrtletním placení, 5% při pololetním placení a 7% při ročním placení. Myslím si, ţe hodně klientů vyuţívá moţnost zaplacení pojistného 1x ročně s touto slevou, pokud to jejich finanční situace dovolí. Pokud ne, tak 3% v případě čtvrtletního placení je také zajímavé. Ostatní pojišťovny slevy, dá se říci, neposkytují. V případě Allianz si myslím, ţe 1% při ročním placení prakticky ţádná sleva není, i kdyţ samozřejmě bude záleţet na výši částky. To, ţe Kooperativa poskytuje poměrně velké slevy, ještě neznamená nejvýhodnější pojistné. V případě 28 leté ţeny se Kooperativa umístila při měsíčním a čtvrtletní placení pojistného na třetím místě a při pololetním a ročním placení na druhém místě. V případě 38 leté ţeny byla poslední při měsíčním a čtvrtletním placení, a třetí při pololetním a ročním placení.

76

Závěr Mým prvním cílem byla analýza zhodnocení vývoje pojistného trhu ţivotního pojištění od roku 1998 do 2008. Data za rok 2009 ještě nejsou zveřejněny. Předepsané pojistné ţivotního pojištění se v ČR neustále zvyšuje, stále ale převládá neţivotní pojištění. Ve vyspělých zemích západní Evropy je situace přesně opačná – větší podíl zde zastává ţivotní pojištění. Největší podíl na trhu ţivotního pojištění zaujímá Česká pojišťovna a.s., následuje ING pojišťovna a Kooperativa pojišťovna a.s. Pojištění spojené s investičním fondem v současnosti nabývá na významu, v roce 2008 se prakticky vyrovnalo pojištění pro případ doţití a pro případ smrti a do budoucna se očekává další růst. Hodnota podílu ŢP na HDP je pod průměrem EU. Češi pojišťují svůj ţivot cca čtyřikrát méně neţ průměrný Evropan. Důvodem je, ţe jsme se ještě ve větší míře nenaučili vyuţívat ţivotního pojištění jako nástroj pro zajištění na stáří a spoléháme spíše na státní systém. Moţná máme trochu i tendenci podceňovat rizika. Trh ţivotního pojištění v Česku zaostává i za Polskem, Slovinskem, Maďarskem a Slovenskem. O zlepšení by se paradoxně mohla postarat současná ekonomická situace. V době, kdy ekonomika zpomaluje či klesá, jsou lidé opatrnější a více zvaţují rizika, to ale neznamená, ţe přestávají šetřit, právě naopak. Klienti si nyní více uvědomují výhody ţivotního pojištění především ve smyslu pokrytí moţných rizik, ale i zajištění prostředků na dobu, kdy odejdou do důchodu. Analýzu poptávky produktů ţivotního pojištění jsem zpracovala formou dotazníku. Podařilo se mi oslovit 80 lidí, přičemţ největší podíl tvořili zaměstnanci mezi 26 aţ 35 lety s ukončeným středním vzděláním. Ţivotní pojištění má zaloţeno 61 osob, přičemţ 45 z nich je s ním spokojeno. Kapitálové ţivotní pojištění má uzavřeno 23 osob, investiční ţivotní pojištění 19. Nejvíce klientů a to 27 patří k České pojišťovně, 18 je pojištěno u ING, 9 u České spořitelny, ostatní jsou rozděleny mezi ostatních 9 pojišťoven. 34 dotázaných uvedlo, ţe uplatňují daňové výhody, ostatní buď ţivotní pojištění nemají, nebo mají uzavřené rizikové ţivotní pojištění. O změně pojišťovny někdy přemýšlelo 25 lidí. 41 jiţ v minulosti zrušili smlouvu. Zaměstnavatel přispívá 21 zaměstnancům, 11 částkou 300,Kč měsíčně. Pravidelně vyuţívá sluţeb finančního poradce 19 dotázaných. 27 lidí nevyuţívá jeho sluţeb z důvodu nespokojenosti. 77

Posledním cílem byla analýza zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR na modelových příkladech, pro které jsem nalezla nejvýhodnější produkty. Pro 30-ti letého muţe, který aby dostal úvěr, si musel zaloţit ţivotní pojištění, jsem doporučila Úvěrové ţivotní pojištění od České pojišťovny nebo Rizikové ţivotní pojištění od Generali. Pro 30-ti letého úředníka, který se chce pojistit pro případ smrti a trvalých následků, jsem doporučila produkt PRO ţivot od Allianz. Pro vnuka, kterému chtějí prarodiče sjednat ţivotní pojistku, jsem doporučila SLUNÍČKO Plus od České pojišťovny. Pro samoţivitelku, která chce zabezpečit své dítě, jsem doporučila produkt Generali Life od Generali. Mnoho lidí vnímá ţivotní pojištění jako spořící nástroj. Ţivotní pojištění je v prvé řadě pojistný produkt, kterým se pojistník zajišťuje pro případ smrti nebo trvalých následků. Bez potřeby či nutnosti někoho zajistit je ţivotní pojištění zbytečným produktem. Zdrojem informací pro diplomovou práci byla odborná literatura z oblasti pojišťovnictví, významným zdrojem byly internetové zdroje, které mají výhodu aktualizace. Informace jsem získala také prostřednictvím dotazníků a schůzek s pojišťovacími poradci.

78

Seznam pouţité literatury [1]

Daňhel, Jaroslav. Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2002. 140 s. ISBN 80-245-0306-9.

[2]

Martinovičová, Dana. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Vysoké učení technické v Brně, 2006. 123 s. ISBN 80-214-3257-8.

[3]

Čejková, Viktória. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: GRADA publishing, spol. s r.o., 2002. 120 s. ISBN 80-247-0137-5.

[4]

Fuchs, David. Finanční trhy. 1.vyd. Brno: MU ESF v Brně, 2004. 118 s. ISBN 80— 210-3526-9.

[5]

Rejnuš, Oldřich. Peněţní ekonomie (finanční trhy). Brno: Akademické nakladatelství CERM, s.r.o. Brno, 2008. 352 s. ISBN 978-80-214-3703-6.

[6]

BUSINESS CENTER.CZ. Zákon o pojišťovnictví. [online]. [cit. 27.04.2010]. Dostupný z WWW: < http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi2009-277/cast2.aspx > .

[7]

WEDOS. Pojmy z pojišťovnictví. [online]. [cit. 27.04.2010]. Dostupný z WWW: < http://www.pojisteni.cz/pojmy.html > .

[8]

ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. O ČNB. [online]. [cit. 2009-11-05]. Dostupný z WWW: < http://www.cnb.cz/cs/o_cnb/ > .

[9]

ČNB. Zákon o ČNB. [online]. [cit. 2009-10-17]. Dostupný z WWW: < http://www.cnb.cz/m2export/sites/www.cnb.cz/cs/legislativa/zakony/download/zako n_o_cnb.pdf > .

[10] ŠÍSTKOVÁ, Dagmar. Pojišťovny pod zvětšovacím sklem dohledu ČNB [online]. [cit. 2009-10-17]. Dostupný z WWW: < http://www.opojisteni.cz/ekonomika/dohled-nadpojistnym-trhem/pojistovny-pod-zvetsovacim-sklem-dohledu-cnb > . [11] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva za rok 2008 [online]. [cit. 2009-12-15]. Dostupný z WWW: < www.cap.cz > . [12] EGIDA. Kodex etiky. [online]. [cit. 2009-10-18]. Dostupný z WWW: < http://www.egidabroker.cz/concepts.php> . [13] BUSINESS CENTER.CZ. Zákon o pojistné smlouvě. [online]. [cit. 27.04.2010]. Dostupný

z

WWW:

<

http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h4.aspx > . [14] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Aktuality. [online]. [cit. 2010-02-03]. Dostupný z WWW: < http://www.cap.cz/News.aspx?list=vweb/Aktuality&aktualita=40 > . 79

[15] KURZY.CZ. Životní pojištění si loni v poměru k HDP pohoršilo. [online]. [cit. 201002-03]. Dostupný z WWW: < http://zpravy.kurzy.cz/168370-zivotni-pojisteni-si-loniv-pomeru-k-hdp-pohorsilo/ > . [16] MĚŠEC.CZ. Druhý dech životního pojištění. [online]. [cit. 2009-10-15]. Dostupný z WWW: < http://www.mesec.cz/clanky/druhy-dech-zivotniho-pojisteni > . [17] IDNES.CZ. Nenechte se napálit. [online]. [cit. 2009-10-15]. Dostupný z WWW: < http://finance.idnes.cz/zivot.asp?y=zivot/nenechte.htm > . [18] POJIŠTĚNEC.CZ. Investiční životní pojištění. [online]. [cit. 2009-10-15]. Dostupný z WWW: < http://www.pojistenec.cz/investicni%20zivotni%20pojisteni.htm > . [19] IDNES.CZ. Na kolik se pojistit. [online]. [cit. 2009-10-15]. Dostupný z WWW: < http://finance.idnes.cz/zivot.asp?y=zivot/nakolik.htm > . [20] FINANCE.CZ. Rizikové životní pojištění. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/rizikove/ > . [21] FINANČNÍ SVOBODA.CZ. Životní pojištění. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.financnisvoboda.cz/page-zivotni-pojisteni/ > . [22] PROŢENY.CZ. Jak na životní pojištění. [cit. 2009-12-05]. Dostupný z WWW: < http://www.prozeny.cz/pruvodci/deti-a-rodina/pojistete-se-chytre/5405-pojistete-sechytre-jak-na-zivotni-pojisteni-2 > . [23] FINANCE.CZ. Kapitálové životní pojištění. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/kapitalove/ > . [24] BUSINESS.CENTER.CZ. Zákon o daních z příjmu. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://business.center.cz/business/pravo/zakony/dprij/ >. [25] FINANCE.CZ. Investiční životní pojištění. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/investicni/ > . [26] FINANCE.CZ. Životní pojištění: Na co nezapomenout?. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/zasady > . [27] MONSTER.CZ. Životní pojištění přináší sporu na daních i mzdách. [online]. [cit. 2009-10-27].

Dostupný

z

WWW:

<

http://rady-a-tipy.monster.cz/plat-a-

benefity/benefity/zivotni-pojisteni-prinasi-usporu-na-danich-i-mzdach/article.aspx > . [28] POJIŠTĚNEC.CZ. Dávky a zdanění životního pojištění. [online]. [cit. 2009-12-08]. Dostupný

z

WWW:

<

http://www.pojistenec.cz/investicni%20zivotni%20pojisteni.htm > . [29] FINANCE.CZ. Sankce a penále za vypovězení. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://www.finance.cz/pojisteni/informace/zivotni/vypoved/ > . 80

[30] IDNES.CZ. Pojišťovny skrývají informace o rizikových pojistkách. [online]. [cit. 2009-10-15]. Dostupný z WWW: < http://finance.idnes.cz/pojistovny-skryvajiinformace-o-rizikovych-pojistkach-p2i/poj.asp?c=A071206_170016_fi_osobni_amr >. [31] INESTUJEME.CZ. Tank prolomil další linii…bude přidělován smluvně!. [online]. [cit. 2009-10-27]. Dostupný z WWW: < http://investujeme.cz/clanky/tank-prolomildalsi-linii-bude-pridelovan-smluvne/ > .

81

Seznam grafů, tabulek a příloh Seznam grafů: Graf č. 1: Vývoj předepsaného pojistného v ČR od roku1998 do roku 2008 ( v mld. Kč ) 15 Graf č. 2: Vývoj podílu pojišťoven předepsaného pojistného ŢP (v %) ............................. 16 Graf č. 3: Struktura pojistného trhu v ŢP ( v tis. Kč ) ......................................................... 17 Graf č. 4: Podíl ŢP na HDP v ČR (%) ................................................................................. 18 Graf č. 5: HDP a meziroční růst pojistného......................................................................... 19 Graf č. 6: Věková struktura dotazovaných .......................................................................... 42 Graf č. 7: Nejvyšší dosaţené vzdělání respondentů ............................................................ 43 Graf č. 8: Sociální skupiny dotazovaných ........................................................................... 44 Graf č. 9: Produkty zaloţené dotazovanými ........................................................................ 44 Graf č. 10: Zabezpečení respondentů .................................................................................. 45 Graf č. 11: Spokojenost klientů ţivotního pojištění ............................................................ 46 Graf č. 12: Druhy ţivotního pojištění, které mají respondenti uzavřeno ............................ 47 Graf č. 13: Spokojenost s produktem .................................................................................. 49 Graf č. 14: Zrušení smlouvy pojišťovacího produktu ......................................................... 50 Graf č. 15: Vyuţití sluţeb finančního poradce .................................................................... 51 Seznam tabulek: Tabulka č. 1: Přehled druhů ŢP a vlastnosti ........................................................................ 22 Tabulka č. 2: Výše daňové úspory....................................................................................... 32 Tabulka č. 3: Výše daňové úspory....................................................................................... 33 Tabulka č. 4: Výše daňové úspory....................................................................................... 34 Tabulka č. 5: Společnosti, u kterých mají dotazovaní uzavřeno ţivotní pojištění .............. 48 Tabulka č. 6: Uzavření ţivotního pojištění k hypotéce ....................................................... 49 Tabulka č. 7: Výše částky, kterou přispívá zaměstnavatel .................................................. 50 Tabulka č. 8: Spokojenost klientů s finančním poradcem ................................................... 52 Tabulka č. 9: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Kooperativy (v Kč) ........................................................................... 58 Tabulka č. 10: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Generali (v Kč) ...................................................................... 58 Tabulka č. 11: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u pojišťovny Allianz (v Kč) ........................................................................ 58 82

Tabulka č. 12: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u České pojišťovny (v Kč) .......................................................................... 59 Tabulka č. 13: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) ...................................... 60 Tabulka č. 14: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Kooperativy (v Kč) .................................................................................. 63 Tabulka č. 15: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Generali (v Kč)......................................................................................... 63 Tabulka č. 16: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u Allianz (v Kč)........................................................................................... 64 Tabulka č. 17: Změna výše pojistného v závislosti na stoupajícím věku pojištěného a změně pohlaví u České pojišťovny (v Kč) .......................................................................... 64 Tabulka č. 18: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) ...................................... 66 Tabulka č. 19: Výše pojistného u Kooperativy (v Kč) ........................................................ 68 Tabulka č. 20: Výše pojistného u Generali (v Kč) .............................................................. 69 Tabulka č. 21: Výše pojistného u Allianz (v Kč) ................................................................ 69 Tabulka č. 22: Výše pojistného u České pojišťovny (v Kč) ................................................ 70 Tabulka č. 23.: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) ..................................... 71 Tabulka č. 24: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Kooperativy (v Kč) ................................................................................................................................... 73 Tabulka č. 25: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Generali (v Kč) ....................................................................................................................................... 74 Tabulka č. 26: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u Allianz (v Kč) ....................................................................................................................................... 74 Tabulka č. 27: Změna výše pojistného v závislosti na změně věku pojistníka u České pojišťovny (v Kč) ................................................................................................................ 74 Tabulka č. 28.: Výše slevy při jiném placení neţ měsíčním (v %) ..................................... 76 Seznam příloh: Příloha č. 1: Vývoj předepsaného pojistného v ČR od roku 1998 do roku 2008 Příloha č. 2: Vývoj podílu pojišťoven předepsaného pojistného ŢP Příloha č. 3: Struktura pojistného trhu v ŢP Příloha č. 4: Podíl ţivotního pojištění na HDP v ČR Příloha č. 5: HDP a meziroční růst pojistného Příloha č. 6: Dotazník 83

Příloha č. 7: Zdravotní dotazník Kooperativa Příloha č. 8: Zdravotní dotazník Generali Příloha č. 9: Postup lékařských prohlídek u Generali Příloha č. 10: Zdravotní dotazník u České pojišťovny Příloha č. 11: Zdravotní dotazník u Allianz

84

Příloha č. 1 Vývoj předepsaného pojistného v ČR od roku 1998 do roku 2008 (v mld. Kč)

Vývoj předepsaného pojistného (v mld. Kč) 1998 1999 Předepsané pojistné celkem 55,126 62,441 Předepsané pojistné ŢP 15,089 19,917 Meziroční procentuální změna 31,99%

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 69,284 79,197 88,472 104,635 111,585 115,904 119,947 130,460 137,197 22,770 28,281 34,160 41,123 44,200 44,954 47,232 54,122 56,889 14,32% 24,20% 20,75% 20,38%

7,48%

1,70%

5,06% 14,58%

5,11%

Příloha č. 2 Vývoj podílu pojišťoven předepsaného pojistného ŢP (v %)

Česká pojiťovna a.s. ING Ţivotní pojišťovna N.V., Kooperativa pojišťovna a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna a.s. Ostatní

2002 36,18 14,06 8,94

2003 34,75 12,23 10,96

2004 35,95 12,05 12,36

2005 33,40 12,45 13,43

2006 27,96 12,57 13,28

2007 25,06 13,42 12,75

2008 24,70 13,89 13,02

10,37 9,90 3,67 2,22 14,66

9,28 7,82 3,41 2,51 19,04

7,39 7,60 3,87 2,77 18,01

5,43 8,81 4,26 3,46 18,76

9,32 9,38 4,54 4,16 18,79

11,83 10,01 4,82 4,37 17,74

11,59 9,53 4,70 4,57 18,00

85

Příloha č. 3 Struktura pojistného trhu v ŢP (v mld. Kč) ŢP celkem Pojištění pro případ doţití a pro případ smrti nebo doţití Pojištění spojené s investičním fondem Doplňková pojištění

1998 14,965

1999 19,917

2000 22,770

2001 2002 28,281 34,160

2003 2004 2005 2006 2007 41,123 44,200 44,954 47,232 54,122

2008 56,889

8,806

10,896

11,185

15,395 19,570

24,422 26,607 25,859 24,044 23,575

22,542

0,316 0,741

0,659 1,010

1,521 1,075

2,452 1,211

3,136 4,408

4,877 4,463

6,051 4,766

7,550 11,336 18,389 5,127 5,407 5,662

21,588 6,155

Příloha č. 4 Podíl ţivotního pojištění na HDP v ČR (v %) Rok Podíl na HDP - ŢP Podíl na HDP - pojistné celkem

1998 0,8 2,80

1999 2000 2001 2002 1 1 1,2 1,4 3,00 3,20 3,40 3,70

2003 2004 1,6 1,6 4,10 4,00

2005 1,5 3,90

2006 1,5 3,80

2007 1,53 3,76

2008 1,54 3,77

Příloha č. 5 HDP a meziroční růst pojistného ŽP NŽP Celkem HDP

1998 18,9 14,9 15,9 10,2

1999 31,2 6 12,8 4,2

2000 15 11,2 12,4 5,2

2001 24,2 9,7 14,4 7,4

2002 20,3 7,9 12,3 4,8

2003 20,8 14,5 16,9 4,6

86

2004 7,5 5,5 6,3 9,2

2005 1,7 5,5 4 6

2006 5,1 3,8 4,3 7,8

2007 14,6 5,2 8,8 9,8

2008 5,1 5,3 5,2 5

Příloha č. 6

DOTAZNÍK dovoluji si Vás poţádat o vyplnění tohoto dotazníku, který bude slouţit jako cenný podklad pro moji diplomovou práci. Ta se zabývá analýzou trhu a zvolených produktů ţivotního pojištění v ČR, v rámci studia na Bankovním institutu v Praze. Děkuji Vám za ochotu a čas Monika Vítová Odpovědi zvýrazněte tučně, nebo zakroužkujte, případný text vpisujte na určené místo. 1) Pohlaví a) muţ b) ţena 2) Věk a) 18-25 let b) 26-35 let c) 36-45 let d) 46-55 let e) 56 let a více 3) Nejvyšší dosaţené vzdělání a) vysoká škola b) bakalářské c) vyšší odborné d) střední škola e) střední odborné učiliště f) základní škola 4) Sociální skupina a) OSVČ b) zaměstnanec c) student/ka d) důchodce e) jiné…………….. 5) Máte zaloţeno: (i více odpovědí) a) ţivotní pojištění b) penzijní připojištění c) stavební spoření d) důchodové pojištění e) nemám ţádné 6) Podle důleţitosti očíslujte tyto pojistné produkty (1 nejdůleţitější, ………4 nejméně důleţitý): a) ţivotní pojištění b) penzijní připojištění c) stavební spoření d) důchodové pojištění 87

7) jak jste zvolili zabezpečení svoje a svých dětí a) nijak, nemám na pojištění peníze b) s manţelem/manţelkou máme ţivotní pojištění c) preferuji stavební spoření a spořící účet d) máme model: rodiče ţivotní pojištění děti úrazové pojištění e) zatím se rozhoduji 8) máte uzavřeno ţivotní pojištění, jaké vám vyhovuje? a) ano a jsem spokojen/a b) ano, ale uvaţuji o jiných podmínkách c) nejsem spokojen d) nemám uzavřeno ţivotní pojištění 9) Máte uzavřeno: a) rizikové ţivotní pojištění b) kapitálové ţivotní pojištění c) investiční ţivotní pojištění d) důchodové ţivotní pojištění e) nevím 10) název společnosti, u které máte ţivotní pojištění zaloţeno a) Česká pojišťovna b) ING ţivotní pojišťovna c) Kooperativa d) Pojišťovna české spořitelny e) Alianz pojišťovna f) jiná… 11) Uplatňujete daňové výhody z ţivotního pojištění? a) ano b) ne 12) Jste s tímto produktem spokojeni? a) ano, zcela b) docela ano c) spíše ne d) absolutně ne 13) Přemýšleli jste o změně pojišťovny? a) ano b) ne 14) máte ţivotní pojištění k hypotéce? a) ano, kryje celou jistinu hypotéky b) ano, na část jistiny hypotéky c) ne d) nemám hypotéku

88

15) zrušil/a jste v minulosti smlouvu pojišťovacího produktu? a) ano b) ne c) zrušení smlouvy teprve chystám d) rád bych zrušil/a, ale je to pro mě nevýhodné 16) na ţivotní pojištění mi částečně přispívá zaměstnavatel a) ano b) ne 17) výše částky, kterou přispívá zaměstnavatel: a) nic b) 100 c) 200 d) 300 e) 400 f) 500 g) 1000 h) jiná………. 18) Vyuţili jste někdy sluţeb finančního poradce? a) ano, jednou b) ano, vyuţívám ho pravidelně c) ne, ale uvaţuji, ţe ho brzy oslovím d) ne e) nevím, ţe tato moţnost existuje 19) Byli jste spokojeni s jeho sluţbami? a) ano b) ne

Děkuji Vám za trpělivost při vyplnění dotazníku.

89

Příloha č. 7 Zdravotní dotazník KOOPERATIVA Zdravotní dotazník je přílohou k pojistné smlouvě, jmenuje se: „Dotazník na zdravotní stav pojištěného― a je stejný pro všechny předcházející příklady. V záhlaví RČ, příjmení, jméno, povolání a obor činností (u dětí a studentů zájmová činnost), výška, hmotnost, jméno ošetřujícího lékaře, jeho adresa a telefon. Dále následuje 15 otázek. Pokud na nějakou zájemce o pojištění odpoví „ano―, měl by uvést maximum informací. 1. Jste v současné době v pracovní neschopnosti nebo ve stavu nemocných? 2. Trpíte v současné době zdravotními problémy nebo obtíţemi? 3. Uţíváte nějaké léky? 4. Pobíral, pobíráte, ţádal jste o invalidní důchod? Jste nebo jste byl drţitelem průkazu zdravotně postiţeného? Máte nebo jste měl změněnou pracovní schopnost? 5. Jste dlouhodobě léčen, vyšetřován, sledován u lékaře? Byl jste někdy operován? 6. Máte nebo měl jste některou z uvedených chorob či zdravotních obtíţí? a) cukrovku b) mozkovou příhodu, vysoký krevní tlak, srdeční infarkt c) onemocnění pohybového aparátu d) epilepsie, bezvědomí, roztroušená skleróza e) psychické obtíţe a poruchy chování f) onemocnění trávicí soustavy g) alergie, astma h) koţní onemocnění, pohlavní choroby i) onemocnění močového ústrojí, gynekologická onemocnění, onemocnění prsu, onemocnění pohlavních orgánů j) ţloutenka, infekční mononukleóza k) jiná onemocnění - nádory, krevní onemocnění, onemocnění štítné ţlázy, HIV pozitiva, AIDS 7. Utrpěl jste v minulosti úraz? Pokud ano, zanechal úraz trvalé následky? 8. Byl jste v posledních 10 letech hospitalizován v nemocnici? 9. Podstoupil jste z důvodu onkologického onemocnění operaci nebo chemoterapeutickou léčbu nebo léčbu ozářením? 10. Podstoupil jste v posledních 5 letech vyšetření RT, EKG, SONO, izotopy, EEG, CT vyšetření, vyšetření magnetickou rezonancí, endoskopická či jiná vyšetření? 11. Uţíval jste nebo uţíváte drogy či jiné návykové látky? 90

12. Provozovatel jste nebo provozujete sport? 13. Kouřil jste nebo kouříte? 14. Pijete pravidelně alkoholické nápoje? 15. Vyskytovala se nebo se vyskytují u Vašich rodičů nebo sourozenců některá z následujících onemocnění? (cukrovka, mrtvice, vysoký krevní tlak, onemocnění srdce a cév, nádorové onemocnění, TBC, či jiná závaţná onemocnění)

Příloha č. 8 Zdravotní dotazník GENERALI Zdravotní dotazník obsahuje jméno a příjmení. V úvodní části se nacházejí otázky typu: máte nebo měl jste sjednané pojištění či jste jiţ pojištění na stejná rizika u jiné pojišťovny? Byl tento návrh přijat se zvýšeným pojistným či jiným omezením nebo odmítnout? I.

jste vystaven nebo budete v příštích letech vystaven zvláštnímu nebezpečí? (např. pilot, letecký personál, potápěč, parašutista, rogalista, paragliding, horolezec, práce v šachtách nebo tunelech, motocyklový nebo automobilový závodník, artista, krotitel, kaskadér, jeskyňář, osobní stráţce, voják nebo policista zvláštní jednotky, pyrotechnik, bunde-jampimg, extrémní sporty)

II.

Budete zacházet s výbušnými, zářícími nebo jinak zdraví nebezpečnými látkami?

III.

Máte v úmyslu účastnit se expedicí, pobývat v politicky neklidných oblastech?

Dále následuje 24 otázek: 1. výška postavy, tělesná váha 2. máte zdravotní problémy, jste pro nějaké onemocnění v lékařské péči (péči odborného lékaře) 3. jste v současné době v pracovní neschopnosti 4. uvaţujete vyhledat v nejbliţší době lékařskou pomoc, podrobit se léčení nebo diagnostickému vyšetření? 5. Byl jste vyšetřován specialistou? 6. Uţíval jste někdy nebo uţíváte pravidelně léky, drogy, návykové látky? 7. Byl jste v posledních 10 letech operován? 8. Byl jste z nějakého důvodu hospitalizován, byl jste v rehabilitačním centru, lázních, léčebném ústavu nebo jiném ošetření nebo je Vám to doporučováno? 9. Byl jste v posledních 3 letech v pracovní neschopnosti delší neţ 3 týdny? 91

10. Musel jste se podrobit někdy radioterapii, rentgenové nebo izotopové terapii? 11. Bylo Vám provedeno nebo probíhá vyšetření ke zjištění HIV/AIDS? 12. Máte v současnosti nějaké anomálie nebo vady? (krátkozrakost nad 7 dioptrií, nedoslýchavost, obrna, absence končetin, následky úrazů, zvlášť lebeční a mozková traumata apod.) 13. Pobíral jste někdy nebo pobíráte invalidní důchod? 14. Trpíte nebo trpěl jste někdy potíţemi či onemocněním páteře, kostí, kloubů? 15. Trpíte nebo trpěl jste někdy alespoň jedním z následujících onemocnění: abnormálním krevním tlakem, onemocněním srdce, krve, ţaludku,střev, jater, ţlučníku, slinivky břišní? 16. Pouze pro ţeny: Jste v současné době těhotná? Máte nebo měla jste problémy s otěhotněním, léčíte se pro neplodnost, byla u Vás zjištěna sterilita? 17. Kouřil jste nebo kouříte? Kolik cigaret denně? 18. Konzumujete nebo konzumoval jste alkohol? Denní spotřeba? 19. Měl jste úraz? Pokud ano, udejte druh a datum. 20. Máte trvalé následky způsobené úrazem? Pokud ano, udejte stupeň invalidity, a kým bylo placeno odškodné, příp. pojistné plnění. 21. Měla jste operaci kolenního kloubu? Pokud ano, udejte kterého, datum a místo provedení operace. 22. Provozujete sportovní činnost (včetně trenérské a rozhodčí)? 23. Vyskytly se ve Vaší rodině cévní mozkové příhody, nemoci srdce (např. infarkt), krevního oběhu, vysoký krevní tlak, onemocnění ledvin, cukrovka, poruchy metabolismu, rakovina nebo jiná nádorová onemocnění, vrozená a dědičná onemocnění?

92

Příloha č. 9 Postup lékařských prohlídek u Generali Pojistná částka

1 000 001 – 2 000 000

2 000 001 – 4 000 000

Vstupní věk

45 – 70 let

15 – 70 let

Rozsah lékařské

Malá lékařská zpráva

Velká lékařská zpráva

4 000 001 a více

pro případ smrti

prohlídky

Návrh musí schválit Generali ještě před

-

EKG

-

EKG

jeho podpisem

-

Malý chemický

-

Velký chemický lab.

Velká lékařská zpráva

laboratorní nález

nález (test HIV + lab.

-

EKG

(bez HIV)

analýza moči)

-

velký chemický lab. nález

-

Rentgen hrudníku

(+ test HIV a lab. analýza

-

zpráva praktického

moči)

lékaře

93

-

rentgen hrudníku

-

zpráva praktického líkaře

Příloha č. 10 Zdravotní dotazník ČESKÉ POJIŠŤOVNY Zdravotní dotazník je přílohou k pojistné smlouvě, jmenuje se: „Zdravotní dotazník― a je stejný pro všechny předcházející příklady. V záhlaví příjmení, RČ, jméno, jméno ošetřujícího lékaře, jeho adresa a telefon. Současná váha, výška, pokud kouříte, uveďte počet cigaret denně a kolik let kouříte. Dále následuje 13 otázek: 1. Jste v současné době v pracovní neschopnosti, léčen nebo vyšetřován? 2. Vyţadovalo nějaké Vaše onemocnění či úraz pobyt a léčení v nemocnici nebo v jiném léčebném či zdravotnickém zařízení? 3. Byl jste někdy operován pro nemoc, úraz nebo je operativní zákrok plánován nebo doporučen? 4. Máte sjednánu s ČP smlouvu ţivotního pojištění, ţivotního pojištění s úrazovým (při)pojištěním nebo samostatného úrazového pojištění po 1. 1. 1994? 5. Pokud nosíte brýle, uveďte počet dioptrií. 6. Utrpěl jste úraz? Zanechal trvalé následky? 7. provozujete jako aktivní účastník organizovaných soutěţí nějaký sport? Jaký? 8. Jste pravák nebo levák? 9. Uveďte, zda jste nebo jste byl někdy vyšetřován, sledován, léčen pro úrazy či níţe uvedené nemoci a zdravotní potíţe: a) nemoci kostí, kloubů a svalů, páteře, revmatismus, dnu, ortopedické vady, nemoci kůţe, bolesti páteře b) nemoci očí, uší, slepota, hluchota c) vysoký nebo kolísavý krevní tlak, poruchy srdečního rytmu, srdeční infarkt, mrtvici, embolii, trombózu, srdeční vady, onemocnění srdce a cév, záněty ţil, bércový vřed d) astma, tuberkulózu, chronický zánět průdušek, jiné nemoci plic e) nemoci jícnu, ţaludku, střev, konečníku, jater, ţlučníku, slinivky, sleziny f) nemoci ledvin, močových cest, prostaty, prsu, dělohy, vaječníků g) cukrovku, poruchy funkce štítné ţlázy, zvýšený cholesterol, jiné poruchy metabolismu h) anémii, nemoci krve a mízních uzlin, poruchy imunity, únavový syndrom i) rakovinu a jiné nádory (i nezhoubné, např. cysty, myomy aj.) j) bolesti hlavy, migrénu, epilepsii, jiné nervové nemoci, duševní nemoci

94

k) jiné, zde neuvedené nemoci i infekční, HIV pozitiva, pohlavní choroby, vrozené vady 10. Byl jste v posledních třech letech 3 nebo více týdnů nepřetrţitě léčen nebo v pracovní neschopnosti? 11. Uţíváte nebo jste pravidelně uţíval léky v posledních 3 letech? 12. Pobíráte plný nebo částečný invalidní důchod nebo řízení o jeho přiznání probíhá? 13. Léčil jste se někdy nebo léčba Vám byla doporučena v souvislosti s návykem na alkohol, drogy, hráčství? Příloha č. 11 Zdravotní dotazník ALLIANZ ÚDAJE O POJIŠTĚNÉ OSOBĚ 1. Jméno, adresa a telefon ošetřujících, praktických a odborných lékařů, kteří jsou nejlépe informováni o Vašem zdravotním stavu 2. Tělesné parametry

výška

cm

váha

kg

3. Měl jste/máte změněnou pracovní schopnost? Byl jste částečně nebo plně invalidní? Jste v současné době v pracovní neschopnosti nebo se léčíte pro akutní nebo chronické onemocnění/úraz, jste lékařsky sledován? Je u Vás plánována operace? 4. Máte zdravotní potíţe? Uţíval jste/uţíváte léky? Uveďte název léků, dávkování, druh potíţí. 5. Máte zvýšený krevní tlak, onemocnění ledvin, cukrovku, roztroušenou sklerózu, duševní onemocnění, poruchu imunity? Léčil jste se pro některé s uvedených v minulosti? 6. Prodělal jste léčbu srdečního infarktu, mozkové mrtvice, nádorového onemocnění, byl jste někdy ozařován nebo léčen cytostatiky? 7. Přistoupila některá z komerčních pojišťoven v posledních 5 letech k ukončení Vaší pojistné smlouvy pojištění osob (odstoupení od smlouvy, odmítnutí, výpověď)? 8. Provozujete sport v extrémních podmínkách, horolezectví, rafting, vodní motorismus, motoristický sport, profesionální spot, věnujete se parašutismu, paraglidingu, létání na rogalu, balónem a vzducholodí, vykonáváte pyrotechnickou činnost, věnujete se potápění, jeskyňářství, krotitelství, vykonáváte kaskadérskou, artistickou nebo námořnickou činnost?

95