Analisis SWOT Terhadap Deposito Mudharabah (Studi Kasus : PT. Bank Muamalat Indqnesfa Tbk, Cabang Pembantu Kalimalang)
oleb. M.Romi NesW;.rs Nim: 202046101235
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUA.MALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1427 H /20Q6 M
Analisis SWOT Terhadap Deposito Mud1iarabah (Studi Kasus : PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk, Cabang Pembantu Kalimalang)
SKRJPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk !Vlemenuhi Salah Satu Syarat Mencapai gelar Sarjanl\ Ekonomi i:slam. Oleh
M.Romi Ncskens Nim: 202046101235 Pembimbing
~~ ! _ _ _ _ _ ____
/
/
~
H.Irfan Humaidi, S.A ,
.>
M, DESS
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EJ(ONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUJ(UM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAJ(ARTA 1427 H /2006 M
DAFTARISI DAFTAR ISi ............................................................................... .. i KATA PENG ANTAR .................................................................... .iv BAB I. PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .....
1
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ..........................................
5
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian........... i..... .. .... .. .. ...... .. ...... .. .... .. ... .
6
D. Meiodelogi Penelitian dan Teknik Penulisan..............................
7
E. Sistematika Penulisan ................................................................ .
11
BAB II. LANDASAN TEORI A. Analisis SWOT ............... .
14
1. Pengertian Analisis SWOT ...
14
2. Jenis-jenis ,Fungsi, Manfaat dan Tujuan Analisis SWOT. ..
16
a. Jenis-jenis Analsis SWOT ........................................ .
16
b. Fungsi analisi SWOT. ............................................... .
19
c. Manfaat Analsis SWOT ............................................ .
19
d. Tujuan Analisis SWOT ........ .
20
3. Matrik SWOT ................................................... .
21
a. Matrik SWOT atau TOWS ............................... .
21
b. Mekanisme SWOT .................... .
22
c. Ancangan Strategi SWOT ............. .
26
B. Deposito M11dharabah............................................... ...
30
I. Pengertian Produk...................................................
30
a. Deposito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 b. Mudharabah...................................................... 31 2. Mekanisme dan Operasional Produk Deposito Mudharabah ... 35 3. Karakteristik Deposito Mudharabah... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
38
4. Perbandingan Deposito Konvesional dengan Mudharabah .. . 39 5. Landasan Syariat ....................................................... 40 BAB III. GAMBARAN UMUM PT BANK MUAMALAT INDONESIA A. Sejarah Perkembangan PT Bank Muamalat Indonesia ................. 42 B. Visi dan Misi dan Strategi PT. Bank Muamalat Indonesia........... 45 C. Identitas/Logo Perusahaan PT. Bank Muamalat Indonesia.........
47
D. Struktur Organisasi dan Manajemen PT Bank Muamalat Indonesia .48
BAB
E. Badan pengurus PT.Bank Muamalat Indonesia...........................
54
F. Produk-Produk PT Bank Muamalat Indonesia.....................
55
IV
ANALISIS
SWOT
TERHADAP
PRODUK
DEPOSITO
MUDHARABAH A. Profil Responden .. . . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . .. . .. . . . . . .. . . .. .. . . . . . . . . . .. .
65
B. Analisis SWOT Produk Deposito Mudharabah... ... ... ... ... ... .....
69
1. Kekuatan........................................................ ....
69
2. Kelemahan .. . . .. .. .. . . .. .. .. .. .. . .. .. .. . .. .. .. . . .. .. .. .. .. . . . . . ...
80
3. Peluang ............................................................
83
BAB
4. Ancaman ..............................................................
86
C.Ancangan Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
87
V PENUTUP
A.
Kesimpulan ....................................................................................... 91
B.
Saran.............................................................................................. 93
DAFTARPUSTAKA LAMP IRAN
PENGESAHAN P ANITIA UJIAN
Skripsi yang berjudul "ANALISIS SWOT TER!IADAP PROD UK DEPOSllTO MUDHARABAH (STUDI KASUS P ADA PT. BANK MUAMALAT INDONESIA,Tbk CAPEM KALIMALANG )" telah diujikan dalam sidang munaqasyah Faknltas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (U1N) SyarifHidayatullah Jakarta pada hari Kamis Dan Jum 'at 23 dan 24 Juli 2006. Skripsi ini telah diterima sebagai salah sa1.u syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam pada Muamalat (Ekonomi Islam) Program Studi Perbankan Syariah.
Jakarta, 1 Desember 2006 Di sahkan oleh Dekan,
Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM. NIP. 150 210 422
Panitia Sidang Munaqasyah Kettm
: Drs. Djawahir He.Tazziev, SH, MA NIP. 130 789 745
Sekretaris
: Ah.Azharnddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308
Pengnji I
: Drs. H. Anwar Abbas, MM, M.Ag NIP. 131 273 007
Pengnji II
: Dra.Hj. Hafui Muchtar, SH,MH,MM
Pembimbing
: H.Irfan Humaidi, S.Ag, MM, DESS
(.....
............. )
~./; ~
/~7
.__
Kata pengantar Puji syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang telah. memberikan rahmat dan kamnia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan Salam semoga tercurah pada Khatimul Anbiyaa, Muhammad SAW beserta keluarga dan para sahabat yang senantiasa menjadi true inspiration bagi umat manusia. Penyusunan skripsi ini merupakan syarat kelulusan untuk mendapatkan gelar sarjana Ekonomi Islam Universitas Islan1 Negeri SyarifHidayatullah Jakarta. Skripsi ini berjudul"Analisis SWOT terhadap Deposito Mud/1araba/1 (Studi pada PT.Bank l\l[uamalat Indonesia, Tbk Cabang Pembantu Kalimalang)" Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih dan penghargaan yang sebesar-besamya kepada semua pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini terutama kepada : 1. Bapak Prof. Dr.I-I. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM., selaku Dekan
Fakultas Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta. 2. lbu Euis Amalia, M.Ag selaku Ketua jurusan dan Bapak Ah.Azharuddin Lathif, M.Ag selaku Sekretaris jurusan Muamalat yang telah banyak membantu dalam penyusunan skripsi ini 3. Bapak H.Irfan Humaidi,S.Ag, MM,DESS selaku Dosen Pembimbing yang sabar dan berkenan mernberikan waktu, petunjuk serta arahan selama penyusunan skripsi ini.
4. Pimpinan dan Seluruh Staf Perpustakan Utama dan Perpustakaan fakultas Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta. 5. Direksi PT.Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Mba'Narti, Mba'Helen, dan Mba'Maulidina terima kasih atas semua informasi dan bantuan yang diberikan dalam proses penelitian ini. 6. Seluruh Keluarga tercinta lbunda Halimah yang dengan tulus mendoakan, Alm Ayahanda yang tidak bisa mendampingi pada saat ini (Semoga tenang ya Pa di sana), Adiku tercinta Richi yang raja iseng, Rika Bontot yang selalu kami isengi, semoga abang bisa membuat kalian bangga 7. Adinda tercinta Ihdina Darsra yang tidak pemah bosan menemani selama dibangku kuliah (Doain ya bontot abang eepat dapat kerja) ,Teman-teman Perbankan Syariah Non regular Angkatan 2002, Pahrur yang menjadi teman "tidur" selama 2,5 tahun (cepet nyusul ya.. ), Joejoe teman "Seperjuangan" penulis. Adik-adik Propesa Randy, Guntur, jarwo, budi, forqan, inez ,Annisa Dyah Utami,Ima,Gina,Sila,Iroh. Anak-anak FKKB yang mcnemani penulis baik sudal1 makan maupun belum ( duluan ya ... ) 8. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu penulis baik langsung maupun tidak langsung. Semoga Allah SWT memberikan rahmat dan kanmia-Nya, Amiin. Jakarta, November 2006 Penulis
BAHi PENDAHlfLll1\N A.
LATA,R HELAKANG l\JASALAH
Sistem Ekonomi Islam merupakan suatu rahmat yang tak temilai bagi umat rnanusia. Seandainya sistern tersebut dilaksanaka.n secara menyeluruh dan sesuai dengan ajarannya, akan menjadi sarana yang dapat memberikan kepuasan bagi setiap kebutuhan masyarakat Sistem ini menjadi sarana yang berguna, adil dan rasional bagi kemajuan
ekonomi
masyarakat.
Namun
demikian,
demi
suksesnya
pengoperasian sistem m1 mutlak diperlukan landasan ajaran dan ideologi [slam. Pengoperasian ini mempunyai hubungan yang erat dengan a3aran agama, ideologi dan budaya islam sehingga tidak boleh terpisahkan dari landasan agama. Banyak sekali keuntungan yang akan dipetik masyarakat apabila mau mengadopsi sistem ini secara keseluruhan dalam konteks yang lebih luas. Dalam Upaya Mewujudkam dan memelihara sistem ekonomi yang dikehendaki-Nya, maka al-Quran dan As-Sunnah memberi tuntutan kepada manusia, termasuk pelaku ekonomi. Dalam konteks ini di samping menegaskan bahwa Allah terlibat bersama manusia dalam perolehan rezeki,
2
juga menegaskan bahwa Dia adalah penjamin rezeki.
1
:sesuia dengan Fitman
Allah (QS.Al-Hud (11) : 6)
"Tidak ada satu binatang melata pun dipermukaan bumi ini, kecuali Allah menzamin rezeki-Nya"
Kehidupan ekonomi tidak dapat begitu saja dilepaskan dari keberadaan serta peran penting sektor jasa keuangan pada umumnya dan perbankan pada khususnya, sebab melalui media inilah dana atau potensi yang ada pada msyarakat dapat diberdayakan dan disalurkan dalam berbagai
kegiatan
produktif
sehingga
angan-angan
kita
untuk
menciptakan
pertumbuhan ekonomi yang sehat dapat terealisir.
Bisnis perbankan di Indonesia di era 1960-an dan 70-an merupakan bisnis yang belum begitu terkenal. Kesan bank masih angker, bank tidak perlu mencari nasabah, tetapi sebaliknya nasabahlah yang datang mencari bank. Kemudian era tahun 80-an dan era 90-an kesan dunia perbankan menjadi terbalik, karena di era ini justru perbankan mulai aktif menge:jar nasabah. 2
1
2
M.Quraish Shihab , Menabu; Pesan Illahi, (Jakarta : Lentera hati, 2006) h, 203 Kasmir, S.E., MM, Manajemen Perbankan, (Jakarta :PT.Raja Grafindo l'<~rsada 2003) h.3
3
Selanjutnya awal tahun 1997 sampai tahun 2000 merupakan kehancuran dunia perbankan di Indonesia. Bank adalah lembaga keuangan yang menjadi lembaga perantara antara masyarakat yang kelebihan dana dengan masyarakat yang kekurangan dana. Kegiatan yang dilakukan di bank harus dikelola secara professional melalui pengelolaan kredit, pengelolaan SDM dan pengelolaan pemasaran secara terpadu. 3
Beraneka ragamnya produk perbankan syariah membuat nasabah yang kebanyakan muslim menjadi tenang "menitipkan" uangnya di Bank Syariah. Salah satu Produk dari Bank Syariah adalah produk Deposito Mudharabah. Kata deposito memang sudah tidak asing lagi bagi para "mantan" nasabah Bank Konvesional. Agar kita dapat mengetahui sejauh mana Deposito Mudharabah menarik nasabah serta keunggulan apa saja yang dipunya maka
digunakanlah analisis yang dinamakan analisis SWOT, Analisis SWOT dianggap mampu menilai produk tersebut. Teknik SWOT pada dasarnya merupakan satu teknik untuk mengenali berbagai kondisi yang menjadi basis bagi perencanaan strategi Tujuan dilakukan analisis SWOT ini, walau ada unsur subyektifitas, adalah untuk melakukan diagnosa produk sehingga bisa dilakukan prognosa yang tepat terhadap produk yang dimiliki. Langkah awal yang bisa dikembangkan adalah menginventarisasi faktor internal yang ada pada 3
Ihhl, h.3
4
perbankan. Keberadaan faktor internal inilah yang akan menggambarkan bagaimana kondisi riil perbankan dalam mengembangka:n produk:nya.
Dengan menggunakan analisis SWOT akhimya bisa dirumuskan faktor kunci sukses yang mungkin dimiliki oleh perbankan-perbankan syariah di Indonesia. Faktor kunci sukses ini penting sekali sebab akan memberi informasi bagaimana sebenarnya profil keunggulan bersaing (Competitive
Advantage Profile) yang dipunyai suatu perbankan syariah. Langkah selanjutnya dalam menganalisis SWOT adalah menginventarisasi faktor eksternal. Saat ini, peluang perbankan syariah untuk mengembangkan produknya terbuka lebar sebab pemerintah telah berpihak pada ekonomi islam yang melibatkan Majelis Ulama Indonesia. Namun, demikian tantangan yang dihadapinya juga semakin kompleks. Tantangan itu bempa ketatnya persaingan pada bisnis mendatang karena selain diperlukan modal yang tidak sedikit langkah pengembangan produk akan berhadapan langsung dengan perbankan konvesional yang telah mapan dan Iebih berpengalaman.
Dengan demikian, kita memerlukan perencanaan bisnis yang akurat. Sehingga dapat memusatkan perhatian posisi dalam bisnis tersebut, mengetahui ke arah mana pemsahaan akan pergi, bagaimana mencapainya serta tindakan apa yang perlu dilakukan agar dapat memaksimalkan kekuatan
5
dan merebut peluang yang ada sehingga berhasil. Ka:rena itu, perencanaan bisnis yang baik merupakan alat yang sangat berguna.
B.
PEMBATASAN DAN PERUMUSAN MASALAH
1. Pembatasan Masalah Berdasarkan uraian pada masalah diatas malrn dalam hal ini penulis membatasi
permasalahan
yang
diuraikan
pada
Produk Deposito
M.udharabah Bank Muamalat Indonesia, ditinjau dari Prespektif Strengths
(Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan Threats (Ancaman) Produk Deposito Mudharabah
2. Perumusan Masalah Dalam rangka memfokuskan pembahasan penulis merumuskan beberapa hal yang perlu dikemukakan dalam skripsi ini, diantaranya: a). Apa yang dimaksud clengan Analisis SWOT b). Bagaimana Aplikasi Prociuk Deposito lvfudharabah di Bank Muamalat Indonesia? c). Dimana letak
Strengths (Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan),
Opportunities (Peluang) dan Threats ( Ancaman) Prociuk Deposito Mudharabah?
d). Bagaimana Ancangan Strategi yang dikembangkan oleh Bank Muamalat Indonesia mengenai procluk Deposito Mudharabah?
6
C.
TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN 1. Tuj uan Penelitian
Adapun tujuan dari
penulisan ini memberikan
informasi dan
pengetahuan pada masyarakat umum dan para akademisi untuk lebih mengenal Produk Deposito Mudharabah lebih khusus lagi penelitian ini bertujuan : a). Untuk mengetahui konsep Produk Deposito Mudharabah pada Bank Muamalat Indonesia b). Untuk mengetahui Analisis SWOT c). Untuk mengetahui Mekanisme dan operasional Produk Deposito
Mudharabah d). Untuk menganalisis Produk Deposito J.!fudharabah melalui Analisis SWOT 2. Manfaat Penelitian Sedangkan manfaat penelitian ini di harapkan mampu memberikan kontribusi bagi pihak-pihak terkait, diantaranya : a). Penulis Bertambahnya wawasan dan pengetahuan dalam khazanah ekonomi islam khususnya analisis SWOT terhadap Produk Deposito
Mudharabah
7
b). Fakultas Memberikan sumbangan pemikiran clan menambah literatur perpustakaan mengenai analisis SWOT terhadap Produk Deposito
Mudharabah c). PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk Memberikan sumbangan pemikiran kepada praktisi perbankan pada
PT.Bank
Muamalat
Indonesia,
sebagai
acuan
dalam
melaksanakan prinsip-prinsip perekonomian yang sesuai dengan aturan serta syariat islam d). Masyarakat Memberikan informasi kepada niasyarakat mengenai analisis SWOT terhadap Produk Deposito Mudharabah pada PT.Bank Muamalat Indonesia, Tbk.
D.
METODOLOGI PENELITIAN 1. Jenis Penelitian
Penelitian
m1
merupakan
perpaduan
antara
penelitian
kepustakaan (library research) clan penelitian lapangan (field research), karena diawali dengan bahan pustaka dan literatur-literatur tentang Analisis SWOT. hasil telaah pustaka ini dijadikan landasan teo1i dalam operasi penelitian ini. Dari segi data yang dikumpulkan, diolah dan dianalisis, penelitian ini juga merupakan perpaduan antara penelitian kualitatif dan
8
penelitian kuantitatif, karena mengandalkan data dari hasil wawancara, observasi dan dikombinasikan dengan hasil olah yang didasarkan pada hasil penyebaran angket kepada sampel.
2. Metode Penarikan Sampel Sampel penelitian ini adalah nasabah Bank Muamalat yang menggunakan jasa Produk Deposito Mudharabah. Metode penarikan sampel adalah secara purposive sampling, yang di.lakukan dengan cara mengan1bil subjek atas tujuan tertentu (random). Jumlah responden yang akan dijadikan sample hanya 50 orang saja, ha! ini dilakukan karena beberapa pertimbangan diantaranya keterbatasan waktu, tenaga dan dana sehingga tidak dapat mengambil sample yang lebih besar.
3. Waktu dan tempat Penelitian Penelitian ini akan membutuhkan waktu selama 2 minggu yaitu dari tanggal 2 September san1pai dengan 16 September 2006. Sedangkan tempat pene!itian ini adalah PT. Bank Muanialat Tbk. Cabang Pembantu Kalimalang 4. Metode dan Teknik Pengumpulan Data
Ada
beberapa
cara
yang
bisa
ditempuh
untuk
kepentingan
pengumpulan data dalam skripsi ini, penulis rnenggunakan dua macam cara pendekatan yaitu :
9
a) Riset Kepustakaan (Library research) Dalam Riset Kepustakaan ini penulis membaca, meneliti, mempelajari bahan-bahan tertulis seperti majalah··majalah, buku-buku, artikel,
jurnal
dan
informasi-informasi
tertulis
lainnya
yang
berhubungan dengan pembahasan dalam skripsi ini. Melalui riset ini akan didapat konsep, teori, dan defenisi-defenisi yang akan penulis pergunakan sebagai landasan berpikir dan analisa dalam proses penulisan. Data yang diperoleh melalui penclekatan ini adalah data sekunder. b) Riset Lapangan (field resem·ch) Dalam
riset
lapangan
ini,
penulis
bermaksud
untuk
mendapatkan data primer dengan menggunakan 2 cara : l ). Wawancara, cara ini dilakukan untuk menggali data melalui
interview atau percakapan langsung dengan pihak-pihak Bank yang terkait dan berwenang untuk menjelaskan kekuatan,kelemahan, peluang dan ancaman Produk Deposito Mudharabah bank Muamalat. 2). Angket/Kuisioner, cara ini dilakukan dengan cara menyebarkan angket kepada Nasabah Bank Muamalat untuk memperoleh data tentang Analisis SWOT Terhadap Produk Deposito Mudharabah Kuisioner ini diberikan kepada responden bernpa kuisioner terstrnktur yaitu suatu bentuk kuisioner, dimana daftar pertanyaan sudah disiapkan sebelumnya, dan responden memberikanjawaban yang telah disediakan.
10
Jenis informasi yang diharapkan dapat diperoleh dari kuisioner terstru1..1:ur ini adalah mengenai kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman Produk Deposito Mudharahah. Tipe pe11anyaan yang akan diberikan kepada responden merupakan pertanyz,an tertutup dengan menggunakan Multiple
choice question Indikator 1. Design 2. produk yang dikeluarkan Bank Syariah . - - - r----· 3. Kecan
·-
11
5. Teknik Analisa dan pengolahan data Untuk mengetahui tentang Analisis SWOT terhadap Produk Deposito
Mudharabah maka penulis menggunaan metode Deskriptif kualitatif, dengan metode ini, data dari hasil wawancara akan dideskripsikan untuk mengetahui
gambaran
Analisis
SWOT terhadap Produk Deposito
Mudharabah secara sistematis. Untuk mengetahui tingkat kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman produk Deposito Mudharabah maka akan digunakan program SPSS
6. Teknik Penulisan Adapun teknik penulisan skripsi ini berdasarkan buku "pedoman penulisan skripsi,tesis dan disertasi UIN SyarifHidayatullah Jakarta 2005"
E.
SISTEMA TIKA PENULISAN Untuk pernbahasan yang lebih terarah dan rnemudahkan pernahaman isi, maka penul is mengadakan pembabakan dalam 5 bab dengan sistematika sebagai berikut : BAB I.
PENDAHULUAN Bab ini menjelaskan secara singkat alasan pemilihan judul, identifikasi masalah, batasan dan pemmusan masalah, maksud dan tujuan penelitian, metodologi penelitian dan sistematika penulisan.
12
BAB II.
METODE KEPUST AKAAN Bab ini menjelaskan tentang, Pengertian analisis SWOT, Jenis Analisa SWOT Fungsi, rnanfaat dan Tujuan Analisis SWOT, Mekanisrne dan Ancangan Strategi Analisis SWOT. Bab
ini
rnenjelaskan
juga
tentang
Produk
Deposito
Mudharabah,Mekanisme dan Operasional Produk Deposito Mudharabah, Perbandingan
Karakteristik Deposito
Deposito
Konvesional
Mudharabah,
dengan
Deposito
Mudharabah,Landasan Syariat BAB III.
TINJAUAN UMUM PT.BANK MUAMALAT INDONESIA Bab ini rnernbahas rnengenai sejarah dan perkernbangan, PT Bank Muarnalat Indonesia, Visi dan Misi PT. Bank Muarnalat Indonesia, manajemen dan organisasi PT Bank Muamalat.
BAB IV.
ANALlSTS
SWOT TERHADAP PRODUK DEPOSITO
MUOHA NAJJAll
Bab ini menjelaskan tentang Profil responden,
Kekuatan
(Strenght)
Produk
Deposito
Mudharabah,
Kelernahan
(wealmess)
Produk
Deposito
Mudharabah,
Peluang
(
Opportunities ) Produk Deposito Mudharabah,Ancaman
13
(Threath ) Produk Deposito Mudharabah dan Ancangan Strategi Analisis SWOT.
BABY
PENUTUP Pada bab ini penulis mencoba membuat suatu kesimpulan dari pembahasan yang telah diuraikan pada bab-bab sebelumnya dan memberikan saran-saran yang kiranya bermanfaat bagi pihak-pihak yang berkepentingan.
HAU II
TINJAUAN PUSTAKA A. ANAJLISIS SWOT l. Pcngcrtian Analisis SWOT
Jika ingin berhasil, jangan takut m1tuk berpikir besar tapi lllltuk itu mulailah bertindak berdasarkan tujuan. Sering kali manusia melewatkan halhal yang semestinya di lakukan dan mefakukan hal-hal yang mestinya dilewatkan. Hal ini terjadi karena sebagian besar kita untuk mermnuskan tujuan dari setiap langkah yang di ambil sehingga seringkali tersesat ditengah perjalanan dan hanya berputar-putar. Prinsip ini j uga berlaku dalam organisasi. Untuk membangllll sebual1 organisasi ataupllll menjalankannya dengan membuat program-program setiap organisasi harus merumuskan jati dirinya dan memetakan diri dan lingkllllgannya. Selalu dibutuhkan upaya untuk mernusatkan konsentrasi organisasi pada sa.tu atau beberapa bidang tertentu. Hal ini akan memudahkan organisasi untuk melihat apa yang diinginkannya, bagaimana cara mencapainya dan melakukan evaluasi St<jauh manakah hal terscbut terlaksana. Senrna proses ini dapal di scbul sebagai proses manajcmcn. Proses ini adalah proses yang hol.istik, melibatkan banyak sisi yang akan saling berinteraksi. Sebagai langkah awal dari proses ini langkah teknis yang dapat di pelajad adalah bagaimana kita mampu memetakan masalah dengan sebuah
15
metoda analisa tcrtcntu dan metoda tersebut adalah analisa SWOT
SWOT singkatan dari bahasa lnggris Strengths (Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan Threats (Ancaman). 1 Analisa ini terbagi atas empat komponen dasar yaitu : a).
= Strength, adalah situasi atau kondisi yang merupakan
S
kekuatan dari organisasi at:m program pada saat ini. b).
w
Weakness, adalah situasi atau kondisi yang merupakan
=
kelemahan dari organisasi atau program pada saat ini. c).
0
=
Opportunity, adalah situasi atau kondisi yang merupakan
peluang di luar organisasi clan memberikan peluang berkembang bagi organisasi di masa depan. d) ..
T
=
Threat, adalah situasi yang mempakan ancaman bagi
organisasi yang datang
1
www.Goodgovernance.co.id I Dokumentasi I A02
16
oleh para pengguna ana\isa SVvOT, bahwa analisa S'WOT adalah semata-mata sebuah alat analisa yMg ditujukan untuk menggambarkart situasi yang sedang dihadapi atau yang mungkin akan dihadapi oleh organisasi, dan bukau sebuah alat analisa ajaib yang mampu memberikan ja\an keluar yang langsung bagi masalah-masalah yang dihadapi oleh organisasi 2 2. Jcnis Fungsi, Manfaat Dan Tujuan Analisis SWOT a) .. Jenis Analisa SWOT
Terdapat dua model mialisa SWOT yang umum digtmakan dalam melakukan an'llisa yaitu :3 1).
Model Kuantitatif Sebuah asumsi dasar dari model ini adalah kondisi yang berpasangan antara S dan W serta 0 da.n T. Kondisi berpasangan ini terjadi karena diasumsikan bahwa dalam setiap kekuatan selalu ada kelemahan yang tersembunyi dan dari setiap kesempatan yang terbuka selalu ada ancaman yang harus diwaspadai. lni berarti setiap satu rumusan Strength (S), harus sclalu memiliki satu pasangan Weakness (W) dun sctiap sc1tu rumusan Opportunity (0) harus memiliki satu pasangan satu Threi1lh (D.
2 3
www .chednais.or.id
M.Karebet Widjajakusuma,M.lsmail Yusanto, Pengantar Manajemen Syariah, (Jakar.a: Khaim I Bay an) h, 82
17
Contoh pasangan K•tkuatrun dan Kelemahan ; Komponen
Konnponeu
Sub Komponen
Sub Komponen
I
S
lw
'Organisasi saat ini mcmiliki
i.Jumlah anggola yang bcsar ·:menurunkan tingkat efektifitas
jumlah anggota yang sangat besar i
koordinasi dan komunikasi antai ,anggota
.Qm!Qh pasang:m Kescmpatan dan Ancaman :
i Komponcn I '---~~~~-
0
'\Komponcn!'
Sub Komponcn
I
I
Sub Komponen
! \ ''-~~~~~-------r--~-~·,--
. li>erbaikan tingkat ~k:o~o;;.;i
··· ·
--~~~~
:membuat makin banyak anak-
i:anak Hindu yang bersekolah ·hingga perguman tinggi di I
iSurabaya, sehingga calon ' :anggota KMHDI PC Surabaya :makin banyak
1 ·
T
. i ... ···---·------·····--·--·--..····"' -!Calon anggota yang berasal dari
I~-----!lkcluarga yang mapan seringkali tidi I ilmilitan dai1 bersifat agak borjuis I!
i
18
2). Model Kualitatif Umt-urutan dalam membuat Analisa S\VOT kualitatif, tidak berbeda jauh dengan umt-urutan model kuantitatif, perbedaan besar diantara keduanya adalah pada saat pembuatan sub komponen dari masing-masing komponen. Apabila pada model kuantitatif setiap sub komponen S memiliki pasangan sub kompone:n W, dan satu sub komponen 0 memiliki pasangan satu sub kornponen T, maka dalam model kualitatif hal ini tidak terjadi. Selain itu, Sub Komponen pada masing-masing kornponen (S-W-0-T) adalah berdiri bebas clan tidak memiliki hubungan satu sama lain. Contoh Model Kualitatif: ~--+---+------~-----~':~~~·
! Komp
Sub.Komp
I
I iS
i
! . ··--
---
'
-
"
11.
...
i Komp
-·
i
---
Organisasi memiliki anggota yang!W banyak :
Sub.Komp
I
-----------1 ..
.. -
..
····- -·-----·-----·-·-·---········ ...... ·1·
Budaya organisasi adalah budayal
~--.
trndisional
yang
menghambatl I
! 2. Organisasi
memiliki dana yang besar
cadanganj
3. Organisasi mcmiliki yanglengkap
pcraturan
tercapainya kondisi kerja yang! cfisien
!
! I
: 2. Keinginan anggola untuk bclajari '
4. Organisasi memiliki yang representatif
sekretariat•
i
da.ri kesalahan sangat rendah
19
b) Fungsi Analisis SWOT Sebagai al at anal isa, anal isa SWOT
berfuni~si
scbagai panduan
pembuatan peta. Ketika telah berhasil membuat peta, 1.angkah tidak beleh berhenti karena peta tidak menunjukkan kemana hams pergi, tetapi peta dapat menggambarkan banyak jalan yang dapat ditempuh jika mgm mencapai tujuan te1ientu. Peta barn aklm berguna jika tujuan telah ditctapkan. 4 Fungsi analisis SWOT adalah menganalisis mengenai kekualan dan
kelemahan yang dimiliki perusahaan yang dilakukan melalui telaah terhadap kondisi internal perusahaan, serta analisis mengenai peluang dan ancaman yang dihadapi perusahaan yang dilakukakn melalui telaah terhadap kondisi eksternal pcrusahaan. 5
c). Manfaat Ana/isis SWOT Ar.alisa SWOT bermanfaat
apabila telah secara jelas ditentukan
dalam bisnis apa perusahaan beroperasi, dan arah mana perusahaan menuju ke masa depan serta ukuran apa
s~ja
yang digunakan untuk
menilai keberhasilan rnanajerncn pcrusahnan dalam 111enjalanknn misinyu dan mewujudkan visinya.dari hasil analisis akru1 memetakan posisi perusahaan terhadap lingkungannya dan menyediakan pilihan strategi 4
Muhammad Jr.lmail Yusanto, Muhammad Karebet Widjajakusuma,Menggagas Bisnis lslami. (Jakarta: GIP) h,78 5 www.Perform.or.id I files I Modul prosbumd04_Find.pdf, h. 3
20
umum yang sesuai, serta dijadikan dasar dalam menetapkan sasaransasaran perusahaan selama 3-5 tahun ke depan untuk memenuhi kebutuhan dan harapan dari para stakeholder.
d). Tujuan Analisis SWOT Untuk
mengetahui
kelemahan
perusahaan
dan
menciptakan
kelemahan itu menjadi suatu kekuatan, serta mencoba menghilangkan ancaman untuk dijadikan suatu peluang, maka perlunya identifikasi terhadap peluang dan ancaman yang dihadapi serta kekuatan dan kelemahan yang dimiliki perusahaan melalui penelaahan terhadap lingkungan usaha dan potensi sumber daya perusahaan dalam menetapkan sasaran dan merumuskan strategi organisasi yang realistik dalam mewujudkan misi dan visinya, maka Tujuan analisa SWOT adalah untuk mengetahui kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang dimiliki dan atau dihadapi perusahaan. Bila pihak perusahaan telah me1zjalankan analisis SWOT dari pemmusan masalah, ha! tersebut bisa dijadikan
21
3. Matrik SWOT
a). Matrik TOWS atau SWOT Ana!isis SWOT adalah indentifikasi berbagai faktor secara sistematika untuk merumuskan strategi perusahaan. Analisis didasarkan pada logika yang
dapat
memaksimalkan
(Opportunities),
namun
kekuatan
secara
(Strengths)
bersamaan
dapat
dan
peluang
meminimalkan
kelemahan (Weaknesses) dan ancaman (Threats). Proses pengambilan keputusan strategis selalu berkaitan dengan pengcmbangan misi, tujuan, strategi, dan kebijakan perusahaan. Dengan demikian perencana strategi (strategic planner) harus menganalisis faktor-faktor strategis perusahaan
(kekuatan, kelemahan, peluang, dan ancaman) dalam kondisi yang ada saat ini. Hal ini disebut dengan Analisis Situasi. Model yang paling populer untuk analisis situasi adalah Analisa SWOT. Matrik ini dapat menggambarkan secara jela:; bagaimana peluang dan ancaman ekstemal yang dihadapi perusahaan dapat disesuaikan dcngan kckuatan dan kelcmahan yang dimilikinya. Matrik ini dapat menghasilkan empal sel kemungkinan altcrnalif sl.ralegis seperli yang ditunjukkan pada Gambar bcrikut ini.
23
2). Perusahaan memiliki citra yang baik di masyarakat. 3). P:)rusahaan memiliki jaringan kerja yang luas 4). Lokasi perusahaan strategis 5).Pendapatan pernsahaan meningkat dari tahun ke tahun b). Weakness - Kelemahan Kelemahan adalah sesuatu yang mei:jadi kelemahan utama (internal) dari duln sampai sekarang Contoh Kelemahan : I) . Promosi perusahaan terhadap produk masih kurang 2). Produk yang ditawarkan masih sedikit/terbatas 3). Sumber daya manusia kurang memadai c). Opportunity- Peluang Pe!uang adalah berbagai potensial yang dapat dieksplorasi untuk mempengaruhi pencapaian sasaran yang diharapkan. Contoh Peluang : 1). Faktor ekonomi makro yang membaik 2) Meningkalnya kehidupun masyarn.kal d). Threat·- Ancaman Ancaman adalah sesuatu yang dapat membatasi/ menggagalkan pencapaian (eksternal) sasaran yang ditetapkar1 tetapi belum pernah terjadi dan tidak dapat dipengaruhi secara langsung.
24
Contoh Ancaman: I). Banyaknya pesaing perusahaan 2). Faktor makro ekonomi setelah krisis
2) Pengisian Informasi untuk tiap variabe/ atau Aspek SWOT Setelah mengenali pengertian atau batasan tiap aspek SWOT diatas, menjadi sangat diperlukan untuk mendapatkan isi nya, yang paling memnngkinkan untuk mendapatkan isi tersebut : a.
Braistorming: sating mengajukan pendapat atas dasar pengalarnannya untuk didiskusikan bersarna-sama sarnpai didapat kesepakatan bahwa apa yang disarnpaikan memang sesuai untuk mengiisi aspek SWOT.
b.
Kuestioner : untuk meginventarisir berbagai pandangan atau pendapat tentang isi dari setiap aspek SWOT untuk kasus tertentu.
3.) Menilai Relevansi Data Mela!ui mekanisme koleksi data seperti dimaksud diatas akan menghasilkan beberapa hasil temuan I identifikasi yang berupa daftar panjang di tiap aspek SWOT yang ada, dengan·kedala:man informasi yang berbeda-beda, maka daftar panjang tersebut perlu disusun persepsi yang sama diantara stakeholder, yakni dengan cara mcnyusun bobot temuan di masing-masing aspek SWOT, seperti tabel berikut
tiap
25
N'l. I.
ASPEKSWOT Kekuatan
~
BASIL IDENTIFIKASI
•!• Perusahaan memiliki citra yang baik di masyarakat. •!• Perusahaan memiliki jaringan kerja yang luas •!• Lokasi perusahaan strategis
2.
Kelemahan
•!• Promosi perusahaan terhadap produk masih kurang •!• Produk yang ditawarkan masih sedikit/terbatas
3.
Peluang
•!• Faktor ekonomi makro yang membaik •!• Meningkatnya kehidupan masyarakat
4.
Ancaman
•!• Banyaknya pesaing perusahaan •!• Faktor makro ekonomi setelah krisis
·-
BO BOT A B c a a a
a
a
a a -
Keterangan: kategori bobot A adalah yang paling diutamakan I signijikanl nyata berpengaruhlpaling perlu diantisipasi segera. demikian selan;utnya sampai pada kategori C sebagai ukuran paling rendah.
Hasil akhir dm·i keseluruhan proses berupa infomrnsi kekuatan, kelemahan, peluang dan &ncaman yang telah disepakati oleh seluruh stakeholder ym1g akm1 menjadi bahan masukan utmm1 bagi penyusunan strategi penangllilan isu terkait.
26
lnfonnasi
Kekuatan,
Kelemahan,Peluang,
Ancaman
(KEKEPAN)
disini
menga.'ldung hahwa: 1). pengelompokkan informasi ke dalam masing-masing aspek SWOT sudah
tidak diragukan lagi dengan adanya persepsi yang sama. 2). Peran ata.u keterkaitan antara tiap infonnasi di dalam tiap kelompok aspek SWOT sudah dapat dibedakan karena keberadaan bobot masing-masing infonnasi tersebut. c. Ancangan Strategi SWOT
Analisis
SWOT
membandingkan
antara
factor
ekstemal
Peluang
(Opportunities) dan Ancaman (Threats) dengan factor Internal kekuatan (Strenght) dan kelemahan (Weaknesses). 7 Factor internal diperoleh dari data
dalam
lingkungan perusahaan, seperti
dari
laporan keuangan,
kegiatan
operasional, kegiatan pemasaran dan data staf serta karyawan. Sedangkan factor eksternal diperoleh dari data lingkungan di luar perusahaan, seperti dari analisis pasar, competitor, komunitas, pcmasok, pemerintah clan analisis kelompok ( untuk kepentingan te11cntu ). Perencanaan usalm yang baik dengan metode SWOT dirangkum dalam matrik SWOT yang dikembangkan oleh Kearns (I 992). 8
Op. Cit, F~~dtly Rangkuti, ' Op. cit.h.83 -7
-;r~"---
h;.~ ~
27
Strcnght
Weaknesses
( Kekuatan )
( Kelemahan )
Opportunities
Strategi SO
Strutegi WO
( Pelnang)
(Agresif)
(Turn-around)
Threaths
Strntegi ST
Strategi WT
( Ancaman)
(Diversifikasi)
IFAS EFAS
----------------
0
( Defensif)
IF AS adalah internal strategic factors analysis summary, yaitu factorfaktor strategis internal suat11 perusahaan. EF AS adalah factor-faktor strategi eksternal suat11 perusahaan. Keduannya dibandingkan yang dapat menghasilkan alternative strategi ( SO, ST, WO dan WT ). Basil analisis pada tabel Matriks Evaluasi Faktor Eksternal dan Matriks Evaluasi Faktor Internal dipetakan pada Matriks Posisi Organisasi dengan cara sebagai berikut
I). Sum bu horisontal (x) menunjukkan kekuatim clan kelemahan, sedangkansumbu vertikal (y) menunjukkan pduang dan ancaman. 2). Posisi pcrusahan ditenlukan dcngan hasil analisis scbagai berikul. a). Kalau peluang lebih besar daripada ancaman maka nilai y>O dan sebaliknya ancaman lebih besar daripada peluang maka nilai y
O dan sebaliknya kelemahan lebih besar daripada kekuatan maka nilai x
28
Lihat diagram berikut ini :
IC.uudran JJ[: ~loJO.S.!llTimk:\BI
Kundmnt::
tum..u-ouncs
IC..ulldrun 1vo::n duLn.111e..str 11.leeJ
l\&:nduh::une.nmtra.1
:rv :
~
]>;..)Jndrun tr :
MC nd Uku itl@. s1r DlreJ dtl.ent:l 'P lkn:s I
<:1e~1r
(-)
1. Strateg] SO = kuadran l
a). Merupakan posisi yang sangat menguntungkan
b). Perusahaan mempunyai peluang clan kekuatan sehingga m dapat memanfaatkan peluang yang ada secara maksimal
' c).
Seyogyanya menerapkan
strategi
yang mendukung kebijakan
pertumbuhan yang agresif
2. Strategi ST = kuadran 2
a). Meskipun menghadapi bebrbagai aneaman, pe:rusahaan mempunyai keunggulan sumber daya
29
b). Pcrusahaan-perusahaan pada p0sisi scperti ini dapat menggunakan kekuatannya untuk memanfaatkan peluangjangka panjang
c). Dilakukan melalui penggunaan strategi Diversivikasi produk atau pasar
3. Strategi WO = kuadrau 3
a). Perusahaan menghadapi peluang pasar yang besar tctapi sumber dayannya lemah
b). Karena itu tidak dapat memanfaatkan peluang tersebut secara optimal
c). Fok.'Us strategi perusa11aan pada posisi seperti ini ialah rneminimalka11 kendala-kendala internal perusahaan
4.
Strat~gi
WT = kuadran 4
a). Merupalrnn kondisi yang serba tidak menguntungkan
b). Perusahaan menghadapi berbagai ancaman eksternal sementara swnber daya yl!P.g dimiliki mernpnnyai banyak kelemahan
c). Strategi yang diambil: defensif, penciutan atau likuidasi
30
B. Deposito Mudharabah
1. Pengertian Deposito Mudharabah
a). Deposi to
Deposito merupakan salah satu tempat bagi nasabah untuk melakukan investasi dalam bentuk surat-surat berh
Pengertian deposito menurut Undang·-undang No. 10 tahun 1998 adal8h simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyirnpan de:ngan bank. 9
Menurut Kamaen Paerwataatmadja, Deposito adalah sirnpanan dari pihak ketiga kepada bank yang pcnarikannya hanyu dapat dilakukan dulam jangka waktu tertentu rnenurut perjanjian antara pihak ketiga dan bank.yang
9
h.'.13.
Kasmir, dasar-dasar perbankan, ( Jakorta; PT.Raja Grafindo Persada, 2004),Ed.l, Cet 3,
31
bcrsangkutan 10 biasanya jangka waktu penctapanm dcposito tclah ditetapkan olch bank yaitu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan dan 12 bulan.
Deposito yang dikembangkan oleh perbankan syariah dan juga lembaga keuangan syariah adalah Deposito Mudharabah .
b. Mudharabah
Yang dimaksud dengan Mudharabah secara bahasa yaitu berasal dari kata dharb , artinya memukul atau be1jalun. Pengertiau memukul atau be1jalan ini lebih tepat adalah proses seseorang memuku/kan lwkinya dalam menjalanlwn usaha 11 Sedangkan secara Tekhnis mudharabah ialah pemilik harta (shahibul ma{) memberikan hartanya kepada orang yang bekerja atau pengusaha (mudharib) supaya ia mengelolanya dan keuntungan at:ls usaha tersebut dibagi menurut kesepakatan antara mereka pada perjanjian awal 12
Mcnurut Adiwarman Azwar Karim, Mudharabah adalah salah satu bentuk produk perbankan syariah yang terdiri dari kcrja sama antar dua atau lebih pihak dimana pemilik modal (Shahibul ma[) mempcrcayakan scjumlah
°
1
Karnaen Perwataatmadja dan M.Syafi'l Antonio,Apa dan Bagaimana Bank hiam,(Bandung: Ersco, 1996) 11 M.Syafi'l Antonio, bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, ( Jakana: Tazkia Institute, 2001),h.135 12 Gemala dewi, Aspek-aspek hukum dalam Perbankan & Perasurcnsian Syariah Dilndonesia. (Jakarta: Kencana)
uang kepada pengelola ( mudharib ) dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan
13
Menurut M.Nejatullab Siddiqi, Mudharabah, berarti babwa, satu pihak menyediakan modal dan pihak lain memanfaatkannya untuk tujuan-tujuan usaha, berdasarkan kesepakatan bahwa keuntungan dari usaha tersebut akan dibagi menurut bagian yang ditentukan . 14
Sedangkan H.Hamzah Ya'qub, berpendapat babwa Mudharabah adalab kesepakatan diantara dua belab pihak mengadakan kerja sama perdagangan, satu pihak menyerahkan uangnya sebagai modal sedangkan pihak lain mengerahkan tenaganya untuk usaba. Keuntungan dan kerugian bagi kedua pihak yang bersekutu menurut kesepakatan beirsama. 15
Para ulama fiqh mendefinisikan Mudharabah
St~bagai
berikut
"Pemilik modal menyerahkan modalnya kepada pekerja (pedagang) untuk diperdagangkan , sedangkan keuntungan dagang itu menjadi mi!ik bersama dan dibagi mcnurut kesepakatan bersama.,
Mudharahah adalah suatu lransaksi pcmbiayuan yang melibalkan sekurang-kurangnya 2 (dua) pihak, y:1itu pihak yang mcmiliki dan 13
Adiwacman Azwar Karim,Bank is/am : analisa Fiqh dan keuangan, (Jakarta : IJIT Indonesia, 2003), Ed. Ke-1, h.91. 14 M.Nejatullah Siddiqi, kemi:raan usaha dan bagi hasi/ dalam Hula.rm is/am, (Jakarta: Dana Bhakti Prima Vasa, 1996),h.8 "H.hamzah ya'qub, kode etik dagang menurut is/am; po/a pembinc1an hidup dalam baekonomi, (Bandung: CV.diponegoro, 1992),h.265
33
menyediakan modal untuk membiayai usaha,dan pihak yang memerlukan modal dan menjalankan usaha yang dibiayai oleh yang memberikan modal Mudharib menyumbangkan tehknik dan wakunya untuk mengelola
usaha mereka seuai dengan syarat-syarat kontrak. Apabila usaha tersebut mengalami kegagalan atau kerugian , sehingga mengakibatkan sebagian atau bahkan seluruh modal yang diinvestasikan shahibul ma/ habis , sedangkan mudharib sama sekali tidak
menangg~g
ataupun mengganti kerugian atas
modal yang hilang, kecuali jika kerugian tersebut akib:it kelalaian dari si mudharib. Mudharib hanya menanggung resiko berupa waktu, pikiran dan jerih
payah yang telah dicural1kan selama mengelola usaha tersebut, serta kehilangan kesempatan untuk memperoleh sebagian dari pembagian keuntungan yang telall diperjanjikan di awal kontrak. 16 Dari definisi Mudharabah yang telah disebutkan diatas,ada 4 pokok yang meliputi akad Mudharabah, yaitu : a). Bahwasanya Mudharabah terjadi antara dua belah pihak atau lebih b). Mudharabah terjadi apabila adanya penyerahan harta atau sejumlah uang
pada saat awal lransaksi, c). Mudharabah terjadi apabila ada satu pihak sebagai pemilik harta dan pihak
lain sebagai pengelola, dan
16
Sutan Remy Sjahdeini, perbnnkan is/am dan ked11d11kannya dalam ta/a h11kum Perbankan Indonesi, ( jakarta: P1Jstaka utama Grafiti, 1999),h.26
34
d). Pemba.gian keuntungannya ditentukan berdasarkan pe:rsentase keuntungan yang telah disepakati sejak awal perjanjian.
Dari kedua pengertian tersebut dapat kita ambil banang merah bahwa pengertian dari Deposito Mudharabah adalah dana Investasi yang sifatnya sesuai syariat islarn dari nasabah yang penarikannya dilakukan pada waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan . Pernilik rekening deposito adalah perorangan atau hadan 17
Salah satu Prinsip Mudharabah yang dilaksanakan oleh kebimyakan bank syariah adalah Mudharabah mutlaqah , yang artinya adalah tidak ada pernbatas bagi bank dalan1 menggunakan dana yang dihirnpun. Nasabah tidak memberikan persyaratan apapun kepada bank , ke bisnis apa dana yang disimpannya itu hendak disalurkan .Jadi bank memiliki kebebasan penuh urituk menyalurkan dan Mudharabah mutlaqah ini kebisnis manapun yimg diperkirakan menguntungkan
Dari penerapan Mudharabah mutlaqah ini dikembangkan produk tabungan dan deposito, sehingga terdapat dun jenis penghimpun dana yaitu ; tabung1m Mudharabah dan deposito Mudharahah
17
Tim Instruktur Lab.Bank Mini, Konsep dan Mekanisme Bank $yariah,(Jakarta: Fak.Syariah dan Hukum, 2005), h, 34
35
Ketentuan
umum
Mudharabah
mutlaqah
dalam
produk
deposito
Mudharabah adalah : 1. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata cara pemberitahuan keuntungan secara resiko yang dapat ditimbulkan, dari penyimpanan dana. Apabila telah tercapai ke:sepakatan, maka ha! tersebut harus
dicantumkan dalam akad.
2. Untuk deposito Mudharabah, bank wajib,memberikan sertifikat atau tanda penyimpan deposito kepada deposan 3. Deposito Mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu yang telah disepakati. Deposito yang diperpanjang, setelah jatuh tempo akan diperlakukan sama seperi deposito baru, tetapi jika alcad sudah dicantumkan perpanjang otomatis maka tidak perlu dibuat akad baru. 4. Ketentuan lain yang berkaitan dengan deposito tetap berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
18
2. Mekanisme dan Operasional Deposito Mudharabah Dalam ha! waktu Jamanya deposito baik bank konvesional maupun Syariah temyata mempunyai waktu yang sama yaitu berkisar 1,3,6, 12 bulan. Tetapi jika deposan mengambil dananya sebelum waktu yang telah disepakati maka bank syariah dan konvesional menanggapi berbeda,pada bank konvesional maka akan dikenakan pinalty dan hasil dari pinalty itu akan dijadikan sebagai pendapatan
18
Adiworman Azwar Karim, Op.Cil.,h.18 l
36
oleh bank, tetapi pada bank muamalat hasil dari pinalty itu bukan untuk bank melaiukan alrnn disalurkan lagi kepihak ZIS. 19 Untuk dapat menjadi deposan tentu kita harus mengisi ketentuan-ketentuan yang telah Bank tetapkan adapun mekanisme pembukam1 smnpai pencairan deposito serta syarat dan kondisi apa saja yang ada di deposito Mudharabah adalah sebagai berikut: a. Pembukaan Deposito Mudharabah Untuk Perorungan
I) Nasabah membawa kelengkapan identitas asli, (untuk pemsahaan tidak perlu) kemudian copy-annya di berikan kepihak bank 2) Mengisi aplikasi pembukaan rekening yang telah disediakan oleh bank 3) Mengisi surat perjanjian dengan akad lvfudharabah disini disebutkan bahwa pihak pertmna adalah deposan dan pihak kcdua adalah dari bank mumnalat. Pada snrat perjanjian ini harus dibubuhi materai agar mempunyai kekuatan hukum yang kuat 4) Jumlah deposito minimal adalah sebesar Rp.1.000.000,00,- atau USD 500 5) Diberikannya bukti kepemilikan deposito oleh bank kepada deposan Untuk Badan
I) Menunjukan dokumen asli dan menyerahkan fotocopy SIUP/Akta Pendirian Perusahaan beserta perubahannya/TDP dsb
19
Wiroso,Pe/atihan Operasi dan Akuntansi Perbankan Syariah. (Jakarta: PT.BM! Thk),
37
2) Menunjukan dokumen asli dan menyerahkan fotocopy NPWP 3) Menunjukan identitas asli dan menyerahkan fotocopy identitas pengurus badan yang masih berlaku 4) Setoran awal Rp 1.000.000
b. Pencairan Deposito Mudharabah 1) Deposan harus membawa bukti diri
2) Deposan hams membawa bukti bahwa dia memang memiliki deposito di bank tersebut 3) Deposan harus mengisi aplikasi pengambilan deposito 4) Jika tidak diambil maka bisa dilakukan ARO (Automatic Roll Over) 5) Deposan harus memberi materai diaplikasi pengambilan agar mempunyai kekuatan hukum bagi kedua belah pihak c. Syarat dan Kondisi 1) Deposito hanya dapat dibayarkan kembali pada saat jatuh tempo dikantor
bank dimana deposito ini dibuka pertama kali, dalam mata uang rupial1. Bila mana deposito dibuka bukan dalam mata uang rupiah, pembayaran. tunai dengan mata uang yang sama pada saat jatuh iempo tergantung dari kondisi saat ini. Penarikan sebagian atau keseluruhan atas jumlah cleposito sebelum jatuh tanggal waktu tidak diperkenankan. Adapun sanksi yang akan didapat oleh deposan adalah dikenakannya finally => hasil jinalty dimasukan dana kebajikan (ZIS), bukan merupakan pendapatan bank
38
2) Bagi hasil atas jumlah uang termaksud tidak akan diperhitungkan sesudah tanggal jatuh tempo, kecuali bi la diperpanjang kembali 3) Bila deposito diperparrjang, bagi hasil atas deposito tersebut adalah sesuai dengan bagi hasil yang berlaku pada saat perpanjangannya 4) Dalam hal deposito ini dibukukan atas nama dua orar1g, maka: a) apabila salah
~atu
pihak meninggal dunia, pemilik yang tinggal
berhak menarik jumlah deposito' tersebut dalam surat deposito pada tanggal jatuh tempo, hanya setelah mendapat persetuuan dari ahli waris yang sah dari pihak yang meninggal tersebut dengan menunjukan Ketetapan Ahli Waris/Keterangan Ahli Waris dari Penga.dilan Negeri/Notaris yang bersangku.tan b) Apabila salah satu pihak melarang pembayaran jumlah tersebut kpada pihak lainnya , maka pihak bank tidak alrnn membayar kecuali bilamana pihak yang bersangkutan telah mcnyelesaikan perkaranya 5) Bagi hasil deposito akan dibayar secara tuuai at.au dikreditkan kerekening sesuai instruksi deposan, tanpa pemberitahuan dari bank
3. Karakteristik Deposito Mmlharabah 10 a) Dikelo!a dengan prinsip mudharabah muthlaqah ( unrestrictedinvestment I investasi tidak terikat )
20
Pelatihan Operasi & Akuntansi Perbankan Syariah
39
b) Simpanan I Investasi dari deposan (shahibul maal) pacla bank (mudharib), dengan bagi hasil yang sesuai dengan nisbah yang telah disepakati c) Hanya dapat dilakukan penarikan pada saat jatub tempo d) Valuta =>Rupiah maupun Valuta asing e) Perorangan maupun badan
f) Dapat dilakukan ARO (Automatic Roll Over) g) Pembayaran bagi basil dibagikan setiap bulan => juga. dikenakan pajak
tt,, No.
Perbandingan Dcposito M11dharabah dengan Deposito Kcmvcsional Dcposito ~:ludharabah
1
Jangka waktu 1,3,6,12 bulan
2
Insentif
=>
bagi
I
Deposito konvesional Jangka waktu 1,3,6,12
hasii
yang Insentif
=>
bunga
yang
besarnya
besarnya tidak dapat ditentukan ditentukan dalam % diwaktu melakukan
3
sebelumnya
pembukaan
rekening
(tergantung pendapatan mudharib)
besarnya sudah tetap
deposito
dan
Apabila di break sbelum jatuh Apabila dii break sebelum jatuh waktu tempo
tidak
dikenakan
denda,
banya dikenai dana kebaj ikan
dikenakan
denda,
basil
dari
denda
digunakan sebagai pendapatan bank
40
5. Landasan Syariat Berdasarkan adanya larangan bunga dalarn islarn, penulis ekonomi modern sepakat bahwa reorganisasi
dalarn
perbankan
hams
dilakukan
dengan
berlandaskan Syirkah (kemitraan usaha) dan mudharabah (pembagian hasil)2 1 Fuqaha telah sepakat, bahwa mudharabah hukumnya adalah jaiz (boleh), Rasullullah saw sebelum tugasa kerusaulannya telah melakukan mudharabah dengan Khadijah r.a . Beliau mendapatkan modal dari Khadijah r.a. kemudian beliau pergi berniaga kenegeri Syarn. Dengan demikian praktek mudharabah itu sudah berlaku dimasa sebelum islarn dan junjungan kitaptm sudah terlebih dahulu melalcukarmya. Kemudian sdatanglah syariat islarn yang membenarkannya ,lalu dipraktekan dizarnan Rasulullah saw. Dan seterusnya Pada dasarnya mudharabah dapat dikategorikan kedalrun salah satu bentuk musyarakah , namun para cendekiawan fiqh islam meletakan mudharabah dalarn posisi yang khusus dan memberikan landasan hukum tersendiri , berdasarkan Al-Qur'an
: : -· ""'·'"' .
.. .
. ,. . .
,: r··
>.:;;,'
i_.;,j V·· .... 0~ /- --.•. \...,,...-
._..
. ,
~
. -·
J -·
•0...:~0·..>-~,. /•j-.--;• /./ ./
~
Artinya : " Dan orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian karunia Allah" (Q.S. Al.Muzammil :20)
21
Adiwarman Azwar Karim, Op.Cit.,h.98
41
. Tentang produk deposito mudharabah adalah fatwa DSN No.03/DSNMUI/IV/2000 tanggal 26 Djulhijjah 1420 H/l April 2000 M, memutuskan: 1. Deposito yang tidak dibenatkan secara syariah , yaitu deposito yang berdasarkan perhitungan bunga. Sedangkan depos:ito yang dibenarkan, yaitu deposito yang berdasarkan prinsip mudharabah . 2. Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai shahibul ma! atau pemilik dana, dan bertindak sebagai mudharib atah pengelola dana 3. Dalam kapasitasnya sebagai mudharib bank dapat melakukan berbagai usaha
yang
tidak
bertentangan
dengan
prinsip
syariah
dan
mengembangkannya, termasuk didalarnnya mudharabah dengan pihak lain. 4. Modal hams dinyatakan dengan jumlah dalam bentuk tunai dan bukan piutang. 5. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam. bentuk nisbah dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. 6. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional deposito dengau menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya. 7. Bank tidak diperkenankan untuk mengurangi nisbah keuntungan nasabah tan pa persetuJ.Ullll yang bersar1 gkutan22
22
Dewan syariffit Nasional Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan Syariah nasional,(Jakarta: PT.lntermasa, 2003), Cet. Ke-2, h. 19
BAB III GAMHARAN UMUM PT.BANK MUAMALAT INDONESIA
A.
Scjarah Perkcmbangan PT.Bank Muamalat Iudoncsiia
PT Bank Muamalat Indonesia Tbk didir.ikan pada tahun 1991, diprakarsai oieh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan Pemerintah Indonesia, dan mernulai kegiatan operasinya pad a bulan Mei 1992. Dengan dukungan nyata dari cksponcn lkatan Ccndckiawan Muslim sc-lndonesia (ICM!) yang diketuai oleh Drs. Karnaen Perwaatmadja, MPA.dan beberapa pengusaha Muslim, pendirian Bank Muamalat juga menerima d.ukungan masyarakat, terbukti dari komitmen pembelian saham Perseroan senilai Rp 84 miliar 1 pada saat penandatanganan akta pendirian Perscroan. Sclanjutnya, pada acara silaturahmi peringatan pendirian tcrsebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan komitmen dari masyarak.at Jawa Barat yang turut menanam modal senilai Rp 16 miliar.
Pad~.
tanggal 27 Oktober 1994, hanya dua tahun setelah didirikan,
Bank Muamalat bcrhasil mcnyandang prcdikut sebugai Bunk Dcvisu. Pcngakuan ini semakin mempcrkokoh posisi Perseroan scbugui bimk syuriah
1
Gemala Dewi, Aspek-aspek lmkum da/1Jm perbankan & perasurnsianSyariah di Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2004) h, 62 ·
43
pertama dan terkemuka di Indonesia dengan beragam jasa maupun produk yang terns dikembangkan.
Pada akhir tahun 90an, Indonesia dilanda krisis moneter yang memporakporandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sektor perbankan nasional tergulung oleh kredit macet di segmen korporasi. Bank Muamalat pun terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiayaan macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mencatat rugi sebesar Rp I 05 miliar.
Ekuita~
mencapai titik tercndah, yaitu Rp 39,3 mi liar, kurang dari
sepertiga modal sctor awal.
Dalam upaya memperkuat permodalannya, Bank Muamalat mencari pemodal yang potensial, dan ditanggapi secara positif oleh Islamic Development Bank (IDB) yang berkedudukan di Jeddal1, Arab Saudi. Pada RUPS tanggal 21 Juni 1999 IDB secara resmi menjadi salah satu pemegarig saham Bank Muamalat 2• Oleh karenanya, kurun waktu antara tahun 1999 dan 2002 merupakan masa-masa yang penuh tantangan sekaligus keberhasilan bagi Bank Muamalat. Dalam kurun waktu tersebut, Bank Muamalat berhm;il membalikkan kondisi dari rugi menjadi laba berkat upaya dun dcdikasi setiap Kru
2
Murunalat,
ditunjang
Bank Muamalat Indonesia
oleh
kepcmimpinan
yang
kuat,
strategi
44
pcngcmbangan usaha yang tepat, serta ketaatan terhadap pelaksanaan perbankan syaiiah secara murni.
Melalui masa-masa sulit ini, Bank Muamalat berhasil bangkit dari keterpurukan. Diawali dari pengangkatan kepengurusan baru dimaiia seluruh anggota Direksi diangkat dari dalam tubuh Muamalat, Bank Muamalat kemudian menggelar rencana kerja lima tahun dengan penekanan pada (i) tidak mengandalkan setoran modal tambahai\. dari para pemegang saham, (ii) tidak melakukan PHK satu pun terhadap sumber daya insani yang ada, dan dalam hal pemangkasan biaya, tidak memotong hak Kru Muamalat sedikitpun, (iii) pemulihan kepercayaan dan rasa percaya sialan diri Kru Muamalat menjadi prioritas utama di tahun pertama kepengurusan Direksi barn, (iv) peletakan landamlP. usaha barn dengan menegakkan disiplin kerja Muamalat rnenjadi agenda utama di tahun kedua, dan (v) pembangunan tonggak-toaggak usaha dengar.. menciptakan serta m<:numbuhkai1 peluang usaha menjadi sasaran Batlle Muamalat pada tahun ketiga dan seterusnya, yang akhirnya membawa Bank kita, dengan rahmat Allah Rabbul Izzati, ke era pertumbuhan baru memasuki tahun 2004 dru1 scterusnya.
Hingga akhir taliun 2004, Bruik Muamalat tetap merupakan bank syariah terkemuka di Indonesia dengan jumlah aktiva sebesar Rp 5,2 triliun,
45
modal pcmegang saham scbesar Rp 269,7 miliar scrta perolehan laba ben;ih sebesar Rp 48,4 miliar pada tahun 2004.
B.
Visi, Misi Dan Strategi PT.Bank Muamalat Indonesi2i3
I. Visi
Menjadi bank syariab utama di Indonesia, dominan di pasar emosional, dikagumi di pasar rasional, dan juga sebagai lembaga keuangan syariab yang tergolong pada masyarakat Emotional Markel.
2. Misi
Me1tjadi ROLE MODEL Lembaga Keuangan Syariab dunia dengan penekanan pada semangat kewirausabaan, keunggulan manajemen dau orientasi invcstasi
yang
inovatif untuk memaksimumkau nilai bagi
stakeholder
3. Stratcgi
Mcn~rapkan
konsep-konsep
syariah
murrn
yang
islami,
dan
meningkatkan Fee Based income. Untuk mencapa.i tujuannya, PT. Bank Muama.lat Indonesia mendasarkan usaba. dengan kegiatan sebagai berikut :
> Jurnal Muamalat, Tahun 2004
46
a. Sasaran pembinaan yaitu membina dan memperc:epat berkembangnya masyarakat ckonomi menengah kebawah bangsa Indonesia untuk menjembatani kesenjangan sosial ekonomi yang terjadi karena darnpak pembangunan, sehingga terbentuk dasar yang kokoh bagi pengembangan manusia Indonesia seutuhnya dalam Pembangunan Nasional jangka panjang 25 tahun ke-dua. b. Strategi Pengembangan Yaitu: I) Bekerja sama dengan baik dengan bank-bank perkreditan rakyat (BPR) yang
telah ada. Mendorong Pengembangan bank-bank Perkreditan
rakyat (BPR) barn
di daerah-daerah potensial.
2) Bekerjasama dengan badan Amil Zakat lnfak dan Shodaqoh (BAZIS) mengintonsifkan pengelolaan dana Zkat Infak dan Shadaqoh. 3) Merangsang tumbuh dan berkembang lebih bai.k lermbaga-lembaga
penyediaan
bantuan teknik manajemen untuk pengusaha keeil dan
menengah. 4) Merangsang tumbuh dan berkembang lebih baik lembaga-lembaga
penyediaan
bantuan pembinaan keterampilan akuntasi.
5) Mengembangkan penman kclcmbagaan penycdiaan tcknologi pasca pan en. 6) Mengembangkan peranan kelembagaan pemasaran hasil produksi
47
C.
Identitas I Logo Perusahaan
Daal, Yaa' .Nun artinya " Hubungan Timbal Balik yang sifatnya Adil dan Harmonis"
a. Apabila dibaca "Din" Sabda nabi Muhammad '' Addin Muamalat"
artinya "agama adalah Muamalat". "Din" juga berarti perhitungan yang "Teliti" (Accurate), "Ketaatan" (Obedience/Dicip!.ine), " Ganjaran ( Reward I Return ) b. Apabila dibaca" Daiyn" Artinya "Memberi" atau "Menerima Pinjaman" c. rangkaian ketiga huruf tersebut dapat bermakna bahwa cara kerja dan tujuan
bank ini adalah managemant yang rapi, yang dilakukan untuk
berkhidmat dan
berbuat baik kepada nasabah-nasabah semua pihak,
sehingga bank ini memperoleh
kemenangan,
serta mengantar
bumi
dimana bank ini beroperasi
menjadi temput peradaban yung luhur
(Madinah) d. "Tiga titik " adalah angka kesempurnuun,m sehinggu ketiga titik pada huruf-huruf tersebut dimaksudkan sebagai lambang kejelasan yang sempurna yang dapat diperoleh dan diberikan oleh Bartle Muamalut
48
e. Ada dua komponen yang terdapat pada Logo Bank Muamalat yaitu simbo! logo
dan nama logo. Simbol logo didesain dengan menggunakan
kaligrafi tiga bnah
huruf
arab,
daal,yaa,nunn
didalam
satu
lingkaran, sedangkan kata bank mnamalat yang dirangkaipada simbol logo merupakan nama logo yang bersifat
D.
komnnikati
Struktur Orgimisasi PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk
Setelah menjelaskan tentang sejarah, Visi, Misi dan Strategi Bank Mnamalat Indonesia. Strcktur organisasi Bank Muamalat dapat di lihat pada lampiran.
49
-
Resident Auditor Financing and Treasury Administration and Information Technology System Monitoring and Audit Analysis Data Control
-
Communication and Public Relation Corporate Legal and Investor Relation Protocolalr and Internal Relation Corporate Planning
- MIS and Tax · Personnel Administration and Logistic - Information and Technology - Technical Support and Data Center - Operation Supervision and SCP - Financing Supervision . - F.I and Sharia Financial Institution - Financing Product Development - Operational Head Office - Coordinating Branches and Branches Office - DPLK
50
L
Ruang Lingkup Kerja Administration Division
a. Melvkukan supervise dan monitoring terhadap segenap Kantor Cabang atas pelaksanaan atau janannya operasional bank. b. Melakukan konsolidasi terhadap pembuatan dan monitoring laporanlaporau bulanan keuangan bank dan 111enyampaikannya kepada pihak intern atau ekstem yang berkepentingan. c. Melakukan koordinasi dalam pelaksanaan rekmtmen dan seleksi calon karyawan, proses administrasi kegiatan placemen/ dan replacement karyawan, proses terminasi atau pengunduran diri karyawan serta memonitor dan memelihara database kepersonilan. d. Melakukan proses dan administrasi pembiayaan karyawan, pembayaran gaji (payroll) serta pembayaran Jamsostek dan Pajak (PPh 21) selu:uh karyawan Gerta pengums bank. e. Melakukan koordinasi dalam penyediaan sarana dan logistic dalam rangka persiapan pembukaan atau pengcmbangan kantor cabang meliputi jaringan komunikasi dan stm111a penunjang operasional lainnya.
51
f.
Melakukan koordinasi terhadap pengelolaan sistem komunikasi data untuk mendukung operasional online pusat pengelolaan data ke seluruh cabang Bank Muama!at serta berkoordinasu dengan pi\hak ekstem.
2. Ruang.Lingkup Kerja Corporate Support Group
a_
Menyediakan dan melaksanakan legal action atas kebijakan manajemen
b. Memberikan masukan dalam penyusunan manual, produk, akad dan , keputusan pernisahaan yang terkait dengan aspek hukum. c. Meningkatkan pengetahuan positif masyarakat tentang bank Muamalat. d. Membangun pemahaman positifterhadap Bank Muamalat. e. Membangun kedekatan dan Citra positif Bank Muamalat pada emotional Market.
f.
Meraih dukungan moril maupun materil clan Stakeholders maupun New Inventors
3 . Ruang Lingkup Kerja Internal Audit Group
a. Berwenang untuk me\akukan akscs tcrhadap catata, karyawan, sumber daya clan scrta bank lainnya yang bcrkaitan dengan pdaksanun audit. b. Memcriksa clan menilai atas kec:Jkupan dari struktur pengendalian intern
52
c. Memeriksa dan menilai kwalitas
ke~ja
dalam melaksanakan tanggung
jawab yang telah dilaksanakan d. Memberikan sarana perbaikan baik untuk kecukupan dan efektifitas atau kehandalan
struktur
pengendalian
lingkaran
maupun
perbaikan
pelaksanaan e. Memberikan informasi dan saran kepada manajemen mengenai hal-hal yang berkaitan dengan upaya yang menjadikan bank lebih maju (Value
Added Auditing). Hubungan Internal Audit dengan bagian lainnya bersifat independent
dan
dapat
berkomunikasi
lanbgsung
dengan
Dewan
Komisaris.
4. Ruang Lingkup Kerja Business Development Group
a. Marketing !) Membuat Marketing Plan dan Marketing Straley sebagai guidance
bagi cabang 2) Bersama Financing da11 Selllemenl membuat target lending dan
.funding revenue b. Sistem clan Tcknologi Melakukan pcngcmbangan system dan tcknologi untuk mendukung opcrasional bank
53
c.
Product dan Developmenl 1) Melakukan rise! atau survey dan mengembangkan produk 2) Melakukan review produk dan fitur produk 3) Merumuskan tariff layanan produk
d. Treasw:v I) Mengelola likuiditas
2) Mengelola profit distribusi 3) Sekkretaris ALCO
e. Sisop dan UAT (Usser Acceptance Test)
1) Mcrencanakan, menyusun atau membuat dan memperbaiki atau mercvisi prosedur dan peraturan atau kebijakan operasi. 2) Menyebarluaskan ketentuan pemerintah sepcrti SEBI, PP, Undangundang dan sejenisnya untuk bidang operasi perbankan 3) Sosialisasi dan emplementasi prosedur yang telah dibuat atau direvisi 4) Memantau dan melakukan supervise terhadap layanan dan operasi serlindo, sehingga kualitas layanan dan operasi dapat dipenuhi 5) Mclakukan UAT atas produk atau program yang akan diluncurkan dan disesuaikan dengan manual operasi yang dibuat.
54
E.
Badan Pengurus
Badan Pengawas Syariah
Ketua
· KH. Salmi Mahfudz
Anggota
: KH. Ma'ruf Amin
Anggota
: Prof. DJZ. H. Muardi Chatib
Anggota
Prof. DR. H. Umar Shihab
Dewan Komisa:ris
Komisaris Utama
: Ors. H. Abbas Adhar
Komisaris
: Ors. H. Syaiful Amir tll Ak, MBA
Komisaris
: H. Zainulbahar Noor, SE
Dewan Direksi
Finance and Administration Director
: H.M Hiday.at, SE, Ale
Business Director
: Ir. H. Arviyan Arifin
President Director
:. H. A. Riawan Amin, Msc
55
Compliance and corporate support director : Ir. H. Andi Buchari Bg, MM
F.
Director
: Drs. U. Saefuddin Noer
Director
: Ir. H. Herbudhi S. Torno
Produk-produk Bauk Muamalat Indonesia, Tbk
Produk-produk Bank Muamalat Indonesia terdiri dari beberapa. bagian, yaitu:
' !.
Pro
a.
Tal:>ungan Ummal
Mcrupakan investasi tabungan
56
b.
Tabungan Arafah
Merupakan tabungan yang dimaksudkan untuk mewujudkan niat nasabah untuk menunaikan ibadah haji. Produk ini akan membantu nasabah merencanakan ibadah haji sesuai dengan kemampuan keuangan dan waktu pelaksanaan yang diinginkan.
c.
Deposito F'ulinves
Merupakan investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan dengan bagi hasil yang menarik. Tersedia dalam jangka waktu satu, enam dan dua belas bulan, dengan nilai minimal Rp. 2.000.000. fasilitas asuransi jiwa diberikan kepada nasabah yang mcmilih jangka waktu enam dan dua belas bulan dapat diperpanjang secara otomatis.
d.
Deposito Mudharabah
Merupakan jenis investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan dengan bagi basil yang menarik. Simpanan dana masyarakat akan dikelola melalui pembiayaan kepada sector rill yang halal dan baik saja. Sehingga membcrikan bagi hasil yang halal. Tcrscdia dalam jangka waktu satu, tiga, enam dan dua belas bulan.
57
e.
Giro Wadi 'ah
Mempakan titipan dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang penarikannya dapat dilakukak setiap saat dengan menggunakan eek, bilyet, giro, pemin
f.
Dana Pensiun Muamalat
Dana pensiun muarnalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia 18 tahun, atau sudah menikah dan berusia maksimal 60 talum. Uraian ini sangat terjangkau, yaitu minimal Rp. 20.000 per-bulan dan pembayarannya dapat didebet secara otomatis dari rekening Bank Muamalat atau dapat ditransfer dari Bank lain.
g.
Shar-e Merupakan layanan virtual banking melalui kartu tabungan dan
transaksi isi ulang yang dilayani oleh jaringan kantor pos online
58
Shar-e adalah tabungan instant Investasi Syariah yang memadukan kemudahan akses ATM. Debit, Phone Banking dalam satu kartu dan dapat dibeli diseluruh kantor pos online di Indonesia. Hanya. dengan Rp. 125.000 langsung dapat kartu Shar-e dengan saldo awal tabungan Rp. 100.000
2.
Produk Penanaman Dana
a.
Murabahah
Akad jual beli
antara nasabah
dan bank.
Bank membiayai
(membelikan) kebutuhan investasi nasabah yang dijual dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang diketahui dan discpakati bersama. Pembayaran dilakukan dengan cara mcngangsur sclama waktu yang ditentukan.
b.
lslishna'
Akad jual beli antara nasabah dan bank, dimana kebutuhan barang nasabah tersebut dilakukan berdasarkan pesanan (barang belum jadi) dengan criteria tertentn seperti jenis tipe atau model, kualitas dan jumlah barangnya. Bank mcmcsan barang pcsanan nasabah kcpada sialan produsen scsuai perjanjian mengikat. Setclah hmang jadi maka menjual hanmg tersebut kepada nasabah dengan kesempatan yang telah ditentukan sebelurnnya.
59
c.
Salam
Pembelian dengan pembayaran dimuka atas basil pertanian dengan criteria tcrtentu dari petani dan dijual kembali kepada pihak lain yang mernbutuhkan, dengan jangka waktu pcngirirnan yang ditctapkan bersama. Sebelum membeli hasil pertanian dari petani, terlebih dahulu rnenawarkan kepada nasabah kcdua untuk mcmbeli hasil pcrtanian dari nasabah kesatu dan ketetapan harga pembelian dan penjualan disepakati bersama antara kesatu dan kedua.
d.
ljorah l11untahia Billamlik
Perjanjian antar bank sebagai lessor (yang rncnyewakan sesuatu atau barang) dengan nasabah sebagai penyewanya (lesee). Penyewa setuju akan rnembayar uang sewa selama masa sewa yang dijanjika.n dan pada akhir sewa terjadi pemindahan hak kepemilikan dari bank kepada pcnyewa.
e.
Mudharabah
Pernbiayaan kerjasama antara bank sebagai pernilik dana (shahibul maal) dengan nasabah scbagai pclaksana usaha (rnudharib). Proyck tcrsebut adalah usaha yang produktif serta halal. Pembagian hasil keuntungan dari proyek dilakukak sesuai nasabah yang disepakati bersama.
60
f.
Mudharabah Muqayyadah
Perjanjian kerjasama antara nasabah dengan bank, dimana nasabah hanya boleh menggunakan modal yang diberikan untuk melaksanakan proyek yang telah ditentukan. Pembagian basil keuntungan dari proyek dilakukakn sesuai nisbah yang disepakati bersama.
g.
Musyarakah
Kerjasama antara dua
(atau
lebih) pihak,
dimana keduanya
menyediakan modal untuk membiayai suatu proyek. Proyek ini boleh dikelolu oleh salah satu dari pembcri dana atau oleh pihak lainnya. Untuk jenis pembiayaan ini, pemilik dana boleh melakukan intervcnsi dalam manajemcn proyek tersebut. Pembagian keuntungan dilakukan sesuai dengan kesepakatan bersama, namun kerugian dibagikan berdasarkan besarnya modal yang diberikan.
h.
Qardh
Pe1:janjian pemberim1 pinjmnan bank kcpada pihak kedua dmi pinjmnan tersebut dikembalikmi dalmn jumlah yang sama (sebesar yang dipinjmn). Pengembalian ditentukan dalan1 jangka waktu tertentu (sesuai
61
kesepakatan hersama) dan pembayaran biasa dilakukakn secara angsuran maupua tunai.
I.
Rahn
Perjanjian penyerahan barang atau harta nasabah (rahin) kepada bank (murtahin) sebagai jaminan atau gadai, jika emas di rahn-kan, maka fisik emas diserahkan kepada bank, sedangkan untuk kendaraan atau rumat
' (property) eukup dengan menyerahkan sertifikat atau surat kepemi!ikan S(\ja.
J.
Wakalah
Perjanjian pcmbcrian kcpcrcayaan dim hak
k.
Hawalah
Perjanjian pcngalihan hak dan kewajiban (piutang) nasabah (pihak pertama) kepada bank (pihak kedua) dari nasabah (pihak ketiga). Pihak pertama meminta bank untuk membayar terlebih dalmlu piutang yang timbul.,
62
baik dari jual beli maupun transaksi Jainnya. Setelab piutang tersebut jatuh tempo, pihak ketiga akan membayar kepada bank. Bank akan mendapatkan keuntungan dari upab pemindaban itu.
3.
Jasalayanan
a
ATM
Merupakan Jayanan online 24 jam yang telab memberikan kemudaban
' kepada
nasabab
pemindahbukuan
dan
melakukan
antar
rekening,
transaksi
penarikan
pemeriksaan
saldo,
dana
tunai,
pembayaran
ZIS,pembayaran tagihan telepon maupun perubalum PIN atas kartu ATM. Khusus untuk penariakan tunai, kartu ATM Muamalat dapat diakses melalui seluruh ATM BCA dan ATM Bersama. Selain itu, kartu ATM Muamalat juga dapat dipakai untuk bertransaksi di 18.000 Merchant debit BCA.
b.
Phone Banking Me.rupakan layanan telepon 24 jam yang memberikan kemudaban
kepada nasabab dalam mengakses Bank Muama\at dan memperoleh informasi mengenai produk, saldo dan infrirmasi terakhir, scrta kcmudahan untuk mengubah PJN.
I
63
c.
Payment Point
Merupakan jasa yang diberikan kepada masyarakat, baik nasabah maupun bukan nasabah, untuk kemudahan dalam melakukan pembayaran tagihan telepon dan zakat.
d.
Penukaran mata Uang Real di Embarkasi Haji
' bagi jemaah haji yang hendak Merupakan jasa yang diperuntukkan melakukan penukaran mata uang real, baik pada saat benmgkat maupun setelah kembali ke tanah air.
e.
Pembayaran Zakat, Infaq dan Shadaqah (ZIS)
Merupakan jasa yang memberikan kemudahan kepada masyarakat muslim dalam membayar ZIS, baik ke lembaga pengelola ZIS Bank Muamalat maupun ke lembaga-lembaga ZIS lainnya yang berkerjasama dcngan Baak Muamalat.
f
Payroll Merupakan jasa yang disediakan untuk
m<~mberikan
kemudahan
kepada perusahaan atau institusi lainnya dalam membayar gaji kepada karyawannya.
64
g.
Letter Of Credit (UC) Merupakan jasa yang diperuntukkan bagi pengusaha ekspor impor
yang akan melakukan transaksinya dengan menggunakan Letter of Credit. L/C yang dikeluarkan oleh Bank Muamalat senantiasa mengikuti prinsipprinsip syariah.
h.
Layanan Pajak Online
Mempakan layanan pembayaran pajak melv.l.ui bank Muamalat yang online dengan dir:jcn pajak. Layunun ini mcmudahkan masyarakat dru i sisi
kecepatan dan kctetapan membayar.
I.
Jasa-jasa lain
Bank Muarnalat juga menyediakan jasa-jasa perbankan Jainnya kepada masyarakat luas, seperti Trm1sfer Collection, Standing Instruction, bank draf, referensi bank, penyetoran pajak dru1 sebagainya.
BAB IV ANALISIS SWOT TERHADAP DEPOSITO JlfUDHARABAH A.
PROFIL RESPONDEN Penelitian ini dilakukan terhadap nasabah Bank Muamalat eabang pembantu Kalimalang yang menggw1akan deposito Mudharabah . Adapun jumlah responden yang diambil adalah sebanyak 50 orang. Hasil dari data lapangan menunjukan bahwa 56 % dari jumlah responden berjenis kelan1in pria, sedangkan sisanya yaitu sebanyak 44 % berjenis kelamin wanita. Seperti terlihat pada gambar 4.1 di bawah ini :
I
... -;,11lbar4.J :J~~~ ~ei.:min responden (;.;-- ....
I
·1 '
Pria--J
fD
44 56
L.!3 .'." a~it"i
I
i--····-·······
I . __ _I
Usia responden rata-rata masih eukup muda. 42 % responden berusia sekitar 18 tahun-25 tahun, 36% berusia sekitar 26 tahun-35 tahun, 14% berusia sekitar 36 tahun-45 tahun, dan 4% terlihat pada gambar 4.2 di bawah ini :
dan diatas 46 tahun. Seperti
66
r-
-------·~--
--~--------------~----
I
Gambar 4.2: Usia responden (%)
I
I
-----------~-----1
I
4
14
4
42
l
1:~1:~~~~~~-1~=1: i I I
Ulll 26 iahun - 35 tahun 1 '
\ E.l 36 tahun - 45tahun11
llD>46ta,hun
II I
. ---~---··-~·---------··..]
Gambar 4.3 menunjukan pendidikan terakhfr responden. Rata-rata pendidikan terakhir responden adalah SMNA!iyah (40%) dan Sarjana (38%), sedangkan responden lainnya berpendidikan terakhir Diploma 3/BA (10%), Diploma 1/2 (4%), SMP/Tsanawiyah (4%), clan SD/SDI (2%). Gambar4. 3: Pendidikan terald1ir responden (%) ·1
Sarjana (Slfil/S3) ~££44&4444~ 38 Diploma (3/BA) -
10
!
Diploma (1/2)
~N"""'
SMrn·sana\\i:yah
liil!i!ll'
F'·"-" I
6
SD/SDI
2 J
Kebanyakan dari responden berstatus sudah menikah (56%) dan tidak ada dari mereka yang berstatus duda atau janda, sedangkan 44% responden berstatus belum menikah. Seperti terlihat pada gambar 4.4 di bawah ini :
67
r,~~.~~· ..;;~;;~_;;..-------I 1
Duda/Janda mati
0
Mcnikah Belum Mcnikah
tllm!m!ml'!lml'!llil!ml'!lml'!li!il 44
Gambar 4.5 menunjukan pekerjaan responden. Karyawan swasta adalah pekerjaan responden yang paling dominan (36%), setelah itu pelajar dan mahasiswa (22 %), sedangkan sisanya adalah guru (16%), Ibu rumah tangga (10%), pedagang (4%), PNS (6%), pengusaha (2%), dan lain-lain (4%).
I
L-~~-~
Gambar 4.6 menyajikan infonnasi tentang penghasilan responden per bulan. Penghasilan responden per bulan cukup tinggi, ha! ini terlihat dari grafik bahwa scparo lebih responden berpenghasilan sekitar Rp. 500.000 samapai dengan 2.500.000. 30 % dari responden berpenghasilan Rp. 1.000.000-Rp.2.500.000,
dan
28%
berpenghasilan
Rp.
500.000-Rp.
68
1.000.000, sedangkan sisanya berpenghasilan dibawah Rp. 500.000 dan diatas Rp. 2.500.000.
B. ANALISIS SWOT DEPOSITO MUDHARABAH SWOT singkatan dari babasa Inggris Strengths (Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan Threats (Ancaman). Analisis SWOT adalah indentifikasi berbagai factor secara sistematis untuk merumuskan strategi perusahaan. Analisis ini didasarkan pada logika yang memaksimalkan kekuatan dan peluang, namun secara bersamaan dapat meminimalkan kelema11an dan ancaman. Proses pengambilan keputusan strategi selalu berkaitan dengan pengembangan misi, tujuan, strategi, dan kebijakan perusahaan. Dengan demikian perencanaan strategi (strategic planner) barns menganalisis faktor-faktor strategis perusahaan (Kekuatan, Kelemalmn, Peluang dan Ancaman) dalam kondisi yang ada saat ini. Hal ini disebut dengan analisis situasi. Model yang paling populer untuk analisis situasi adalah analisis SWOT.
Hampir setiap perusabaan maupun pengamat bisnis dalam pendekatannya menggunakan analisis SWOT. Kecendrungan ini tampaknya akan terns semakin meningkat, terutama pada era globalisasi, yang satu sama lain saling berhubungan dan saling tergantung. Penggunaan analisis SWOT ini sebenamya telah muncul ribnan tahun lalu dari bentuk sederhana, dipakai dalam menyusun strategi untuk
69
mengalahkan musuh dalam petempuran 1.seperti pepatah mengatakan "kenalilah musuh anda, kenalilah diri anda, kemenangan anda pun tidak terancam. Kenalilah medannya, kenalilah cuacanya, kemenangan anda pun menjadi lengkap". 2
Dalam perkembangannya saat ini, analisis SWOT tidak hanya dipakai untuk menyusun strategi di medan pertempuran, melainkana banyak dipakai dalam penyusunan perencanaan strategi bisnis Strategic Business Planing. Tujuannya adalah untuk menyusun strategi-strategi jangka panjang se,hingga arah dan tujuan perusahaan dapat dicapai dengan jelas dan dapat segera diambil keputusan, dengan analisis SWOT para pengusaha dapat membandingkan antara faktor internal dan ekstemal perusahaan.
1. Kekuatan (Strenght) Deposito Mudharabah
a. Alasan menabung di bank Muamalat
No
I 2 3 4
Tabet 1. Alasan Mcnabune: dibank Muamalat Kctcrangan f Sesuai svariah 17 Ba!!i Hasil vang Be>ar 18 Dekat denf!an rumah 11 Lainnya 4 Total
so
% 34 36 22 8
100
pada tahap penentuan bank temyata deposan berimbang dengan hasil mengejutkan , nasabah Spritual temyata hanya 34 %, Kebanyakan ternyata 1
Freddy Rangkuti, Analisis SWOT Telmik membedah kasus bisnis: (Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama, Februari 2006). Cet. ke-12. h. l 0 2
www. Perform.or.id I files I modul prosbumd04_Find.pdf. h. I
70
nasabah rasional 36% dan dekat dengan rurna11 sebanyak 22%. Ini menunjukan bahwa masyarakat sekarang lebih memprioritaskan keuntungan
b. Produk yaug dikeluarkau oleh Bank Muamalat Indonesia
No I
2 I-
3 4 5
.h Tabel. Prod u k Bank s;yana Kctcranl!an Sangat baims Bagus
f
%
10
20 50
25
sedang kurang bairns Sangat kurang bagus Total
15 0 0
30
so
100
0 0
Dalam hal produk yang dikeluarkan oleh Bank Syariah, Para responden lebih dominant menilai bahwa produk bank syariah bagus dengan persentase sebesar 50% sedangkan sisanya menilai bahwa produk Bank Symiah sangat bagus 20 % dan sedm1g 30% c.. Alasan memilihProduk Dcposito Mudharabah
No I 2· 3 4
T a beI . Produk Deposito Mudflarnboll Kctcrangan f Sesuai Syariab 26 Bagi hasil yang besar 19 Bank dekat dengan rumah - 3 Lainnva 2 Total :50
%
52 38 6
4 100
Produk Deposito Midharabah mempunyai "image" yang cukup bagus dikalfil1gan responden itu terbukti dengan basil
surv1~y
yang telah dilakukan,
71
para responden lebih dominant memilih Sesuai Syariah 52 %, bagi hasil yang besar 38%, Bank dekat dengan rumah 6% dan 2% lainnya yang beralasan ikut-ikutan teman/keluarga.
d. Kcmudahan dalam proses Transaksi
No l ~
~
3 4 5
Tnbel kemudahan dalam oroses transakst'D M Keterangan f 4 San""t cepat J6 Cepat ' 27 Cukuo ceoat 3 Tidakceoat Sanm1t tidak cevat 0 !;O Total
% 8 32 54 6 0 100
Penilaian responden terhadap proses transaksi pada Deposito Mudharabah adalah Cukup cepat
dengan prosentase sebesar 54%. lni
dikarenakan Bank Muamalat tidak mempersulit bagi orang yang ingin berinvestasi mauplll1 mengambil kembali uangnya
e. Nilai Nominal yang terjangkau
No I 2 3 4
5
T a bcI N'I . I ncm bk 131'N om1na u aan DM Kctcranf!an f Sangat puas 10 puas 30 sedang 9 Tidak ouas l Sangat tidak puas 0 Total 50
% 20 60 18 2 0 100
Nilai Nominal Deposito Mudharabah adalah sebesar Rp.1,000.000 penilaian responden terhadap nilai nominal pacla pembukaan Deposito
72
Mudharabah adalah bagus/puas dengan Prosentase 60% menyatakan
sangat bagus/sangat puas,20% menyatakan Sedang 18 %. Hal ini menunjukan bahwa kinerja bank cukup baik dan nifai nominal terjangkau
f. Mend2patkan bagi basil yang besar
No I 2 3
4 5
Tb a eI keuntunPan Bam. h ast"I Keteranrrnn Sanwt ba<>us
.
yang
5
35
Ba<•us sedan!! kuran
Keuntungan
f
lO 0 0
so akan
diperoleh
% 10 70 20 0 0 100
dceposan
ketika
ingin
menginvestasikan uangnya diambil dari kesepakatan awal, besar atau tidaknya tergantung dari basil kemana dana tersebut dialokasikan dan menerima laba, dalam ha! ini 70% responden menyatakan bagus , 10 % menyatakan sangat bagus dan 20 % menyatakan sedang/cukup. Hal ini menunjukan kinerja bak dalam memberi keuntungan adalah baik. g. Memiliki Salamuamalal
Kekuatan yang paling utama dalam memanjakan nasabah adalah dengan cara memberikan layanan 24 jan1, kenapa ini dijadikan sebagai suatu kekuatan .karena 50% dari hasil responden menyatakan bahwa SalamMuamalat dibutuhkan, kebutuhan akan dunia perbankan bukan 3
Wawancara pribadi dengan !bu Maulidina CS BM! Cab. Kalimalang
73
hanya pada waktu siang hari saja tetapi bisa kapan saja, penilaian ini bukan hanya dilakukan oleh pihak nasabah tetapi dari pihak karyawan dan penulis. fasilitas phone banking yang ditawarkan kepada nasabah merupakan salah satu cara yang dapat memberikan kemudahan bagi nasabahnya. Misalnya untuk mengetahui history transaksi, mengubah personal
identification number (PIN) awal, pindah buku, informasi saldo dan mutasi lima transalcsi transfer terakhir, ubah PIN biasa dan berhubungan langsung dengan Call Center.
Tabel Penilaian Sa/ammua11111lllt Keteramran
No
I 2 3 4
5
Sammt bagus Bagus
f 25
sedang
1.7 8
kurang bagus Sangat kurang bagus
0 0
Total
·~
- so
% 50 34 16 0
100
74
h. Jumlah fasilitas ATM ynng cukup banyak
No l
2 3 4 5
' _1um Iah (as1Tt 1 as ATM Ta beIP en1'I a1an f' Keteraniran 4 Sane:at bae:us Bagus 25 sedang 15 ,. .) kurane: bam1s Saneat kurang bagus :I ' Total 50
Jumlah tempat ATM
% 8
50 30 10 3.3 100
adalah banyak. Hal ini terlihat dari 50%
responden menilai banyak/bagus, 8% menyatakan sangat banyak, 30% menyatakan banyak/sangat bagus,.
Kemudahan akan melakukan transaksi inilah yang selalu bm1k lakukan agar nasabahnya menjadi puas. Kerjasama yang dilakukan Bank Muamalat bukan sebatas pada bank syariah saja tetapi juga pada bank konvesional. Teryata 50% responden menyatakan bagus dari pihak karyawan pun mengatakan ha! yang sama.
Kartu ATM Muamalat dapat di gunakan pada ATM dari 50 bank lebih atau lebih dari 8.888 ATM Muamalat, ATM bersama (all., ATM BRI, ATM Danamon, ATM Niaga, ATM permata, ATM Bank DK!, ATM Bank Mega, ATM NISP, ATM BTPN, ATM swadesi, ATM bumiputera, ATM mayapada, ATM Bank Commenweath, ATM stw.dard chartered,
75
ATM IFI, dan ATM ABN AMRO). Tanpa dikenakan biaya dan dapat digunakan sebagai kartu Debit yang bekerjasama dengan Debit BCA.
i.
Lokasi Bank yang Stratcgis
No I 2 3 4 5
Tabel Penilaian Lokasi Kctcran.,an Sangat dekat Cukundekat sedang kurang dekat San=t kurane dekat Total
'.
f 8 18 l4 7 3 50
% 16 36 28 14
6 100
Dalam hal kedekatan lokasi bank dengan tempat tinggal nasabab, 36 % responden menyatakan babwa lokasi Bank Muamalat Kalimalang dekat!J3agus
Salab satu kekuatan Bank Muamalat adalab lokasi Bank yang strategis yang mudab dijangkau sehingga memudabkan nasabahnya untnk datang ke Bank. biasanya Bank Muamalat terletak dipusat-pusat kota
76
j. Pclayanan Pegawai Bank
No I 2 3 4
5
Tbl4 a e 1 . Pcn1·1· a1an Pe ayanan Kctcranean Sam!3t bagus Ba<>'11s sedang kurang bagus Sangat kurang bagus Total
j'
8
30 11
~I:o
% 16 60 22 2
0 100
Dalam ha! keramahan dan kesopanan pegawai, 60 % menyatakan bahwa keramahan dan kesopanan pegawai Kalimalang
adalah
ramah
dan
B~mk
sopan!bagus,
Muamalat Capem sedangkan
sisanya
menyatakan sangat ramah dan sopan/sangat bagus 16% Hal ini menunjukan bal1wa kinerja bank adalah sangat baik.
Keunggulan lain yang dimiliki Bank Muamalat adalah kaiyawan yang sopan dan ramah kepada nasabah serta keserasian pakaian karyawan karena banyaknya nasabah yang memperhatikan Pelaya11an dan keserasian pada saat masuk hingga keluar dari Bank, dalam ha! keramahan penulis ingin langsung terjun ke pegawai Bank Muamalat Indonesia, Tbk yaitu bagaimana sikap bank Muamalat Indonesia, Tbk menanggapai pertanyaan dari calon nasabah. Hasil dari penelitian menggunakan angket adalah 60% menyatakan Bagus
77
k. Kerjasama dengan Instansi-instansi
No I
2
3 4 5
Tabet Keriasama demrnn instansi Keteran..-an San=t ba!!us Ba•ms sedau<" kurang bagus ' Sanoat kuranrr bam•s Total
f
4
% 8
25 15 5 I
50 30 10
3.3
:50
100
Kerjasama yang dilakukan oleh Bank Muamalat dengan PT.Pos Indonesia temyata membuat Instansi-instansi menjadi tertarik. Hal ini disebabkan karena sudah terkenalnya Bank Mumalat dikalangan Instansi
I. Penilaian Keindahan Ruangan BMI
No I
2 3 4 5
Tabel • Pemlaian Kb e ersiban Ruammn BMI Keterammn f Samra! ba!!us 14 Bam•s 30 4 sedau" kuran" bam1s 2 SanPat kuranrr ba!!us 0 Total 50
%
28 50 8 4 0 100
Dalam hal kebersihan ruangan bank, 50% responden menyatakan bahwa kebersihan ruangan Bank Muamalat Capem Kalimalang adalah bersih/bagus. Sedangkan sisanya menyatakan sangat bersih/sangat bagus
78
(28%) dan cukup bersih/sedang (8%). Hal ini menunjukan kinerja bank adalah baik.
Mengenai
Kebersihan Bank Mnamalat selalu memprioritaskan
bagaimana agar nasabah dan karyawan Bank merasa nyaman,ruang Bank Muamalat harus terlihat indah karena pada saat Nasabah menunggu untuk melakukan transaksi akan memperhatikan seisi rnartgan Bank.
m. Kecanggihan pada Produk Deposito Mudltarabafl
No I
2 3 4
5
· Tb a c I • K ccanPP"I.h an P rod ukDM Kctcranl!an Sangat bagus Bagus sedang kurang ba<ms Sangat kurang bagus Total
llr
%
4 30
8 50
14
28
2
4
()
0 100
50
Kecanggihan pada produk ini salah satunya adalah bahwa jika deposan tidak mengambil dananya pada waktu yang telah ditentukan maka bisa dilakukan ARO, Bagus 50 %, Sangat bagus 8% dan sedang 28 %. lni membuktikan bahwa IT di Bnak Syariah sudah sederajat dengan bank konvesional
79
n. Pinalty
Sebagai Bank yang menjalankan syariat islam dan mempunyai "jiwa" sosial seharusnya Bank syariat mempertimbangkan dahulu mengapa deposan mencairkan dananya sebelum waktunya. Untuk hasil dari pinalti tersebut bank menyalurkannya ke ZIS.Temyata dalam ha! mengeluarkan besarnya pinalti tersebut Bank memberikan kemudahan "hanya" sebesar Rp.50.000
No I
2 3 4 5
Tabel . Pinaltv Ketcrnnuan
f
%
Samrnt bagus
2
4
Ba~
35 3 10 0 50
70
sedang kurang bal!lls Sangat kurang bagus Total
6
20 0 100
o. Bagi basil BMI lebih besar dari Bank Syariah fainnya
No I
2
3 4
5
T ae b l .. Ba!!t. hOSI'I BM! VS Ban k S:o;var1a . hL . ""'~' f Kctcrnnuan 4 Sangat bagus Bagus 30 14 sedang kurang bagus 2 Sangat kurane baeus 0 50 Total
% 8
50 28 4
0 100
Dari hasil pengamatan penulis dan responden ternyata deposan sudah melihat
80
besar dari dibank yang lainnya ini terlihat basil penelitian yang menyatakan Bagus/Besar 50%, Sangat bagus/Sangat besar 8 %. Ini membuktikan bahwa kinerja Tim Deposito Mudharabah Bagus.
2. Kelemahan (weakness) DepositoMudliaraball
a. Selembaran Bukti Penarikan/Kepemilikan Deposiito Mud/iaraball
No I
2 3 4 5
TllSI a JC • eem bar BkfP u I cnar1"kanIKenem11 Tkan DM KeteranJl.an f San<mt bafills 4 Ba fills 2 sedang 14 kurang bagus 30 Sangat kurang bagus 0 Total 50
% 8 4 28 50 0 100
Dalam hal proses penarikan Investasi yang hanya dengan mnggunakan secarcik kertas temyata diluar dugaan nasabah menilai kurang bagus sebanyak 50% ini di karenakan kurang bagus/indahnya secarcik kertas tersebut. Seharusnya BMI mempunyai inovasi dengan mendesain kartu pengambilan dana investasi agar para deposan lebih tertarik
81
b. Nisbah yang tclah ditentukan scbelumnya olch bank
Beberapa responden menyatakan bahwa seharusnya nisbah ditentukan melalui hasil dari kesepakatan, tetapi disini pihak bank sudah menyiapkan draft dari transaksi pembukaan Deposito calon deposan disini merasa sudah tidak ada pilihan dan hams mengikuti maunya Bank.
c. Promosi
Tabcl • Promosi
No 1
2 3 4
5
Keteran11an Sangat Sering Sering Cukup Sering Tidak Sering Sangat Tidak Sering Total
f
2 7 4 3"_,
2 50
% 4 14
8 70 4 100
Dalam peningkatan pendapatan memang deposito Mudharabah memang memiliki andil yang cukup besar terhadap pendapatan Bank Muamalat. Tetapi akan lebih besar lagi jika ditingkatkannya lagi promosi tentang deposito itu sendiri dikalangan orang awam. Karena banyaknya masyarakat yang belum mengerti apa itu deposito Mudharabah, 70 % responden menyatakan Tidak sering
82
d. Biaya Pengecekan Saldo
Tabel. Bia•a Penoecekan saldo No I
2 3
4 5
Keteranrran
Sangat Puas Puas Cukup Puas TidakPuas Sangat Tidak Puas Total
f
4
- 2 4
3Ci
10 SOI
% 8 4
8 50 20 100
Pengecekan saldo yang dikenakan biaya temyata mengakibatkan penilaian yang sangat merugikan bank muamalat, kurangnya ATM "asli" membuat nasabab menggunakan jasa ATM bauk lain untuk mengecek saldo yang ada. Hasil dari penelitian adalab 50% menyatakan Tidak puas, 20% Sangat tidak puas. Ini membuktikan babwa kinerja bank kurang bagus
83
3 Peluang (Opportunities) Dcposito Mudlzaraball
a. Membaiknya Image Masyarakat terhadap BMJ!
No I
2 3 4
5
T a be I . Imaf!e M asyara ! bagus 0 Total 50
-
%
36 26 38 0 0 JOO
Untuk meningkatkan pemasaran Produknya Bank Muamalat terus memberikan kepercayaan terhadap calon nasabah dan nasabalmya oleh karena itu Bank Muamalat memperbaiki kinerja Bank dan menciptakan produk-produk yang berkualitas.terlihat dari banyaknya nasabah Bank Muamalat sekarang ini maka Image buruk :rviasyarakat tentang bank Syariah atau Bank Muamalat berkurang
b. Antusias Masyarakat Terhadap DM
No 1
2 3 4 5
Tabel. Antusias DM Ketcraniran San>?cat bagus Bagus sedang k:uran>?c bam1s Sangat kurang bagus Total
f'
4 30 14 2 0
50
% 8
50 28 4
0 100
84
Antusias masyarakat dianggap sebagai peluang karena hanya dengan berkembani,'Ilya Ekonomi islam banyak dari masyarakat yang beralih ke ke produk yang berbau islami salah satunya adalah Deposito Mudharabah c. Mayoritas Pcnduduk Indonesia bcragama Islam4
Sekarang ini pendnduk Indonesia semakin bertambah jumlahnya. Kita ketahui juga mayoritas penduduk Indonesia beraganm islam, maka lembaga-lembaga syariah banyak diminati.untuk itu Bank-bank Syariah mengeluarkan produk yang beraneka ragam, salah satunya adalah Deposito Mudharabah yang dikeluarkan oleh Barile Muamalat Indonesia
d. Memiliki Undang-undang yang mendukung perb:ankan syariah
TblUU a e . van!! men di U UID!!
No
l 2 3 4 5
4
ibid
Keteranrran Sangat bagus Bagus sedang kurang bagus Sangat kurang bagus Total
f
7 16 24 3 0
50
% 14 32 28 6 0 100
85
Bank Muamalat berdiri pada tahun 1992 pada saat itu Barile Muamalat masih bergantung dengan Undang-undang atau peraturan Barile Umum, dengan berkembangnya waktu telah disahkannya
Peraturan Bank
Indonesia No. 10 Tahun 1998 dan dikuatkan lagi dengan keluamya fatwa dari Dewan Syariah Nasional No : 02/DSN-MUI/IV/2000 tentang tabungan. Begitupun dengan Hasil dari Responden Yang menyatakan bagus sebesar 32%
e. Promosi Produk
No I 2 3 4
5
TblP a e . romos1 oro dk u Keteranl!an Media Elektronik Mediacetak Soanduk Brosur Lainnva, .......... Total
f 38
--
9
2 0 I
50
%
76 18 4 0 2 100
Media elektronik dianggap yang paling mampu menyebarkan pengenalan produk ke Bank syariah. Has ii dari re:sponden sebesar 38 % mendukung penyiaran produk melalui media tersebut
86
4
Ancaman (fhreath) Deposito Mudlzarabah
a. Banyalmya Pesaing Dari Lembaga Keungan Konvesional dan Lcmbaga Kcuangan syariah
Ramainya lembaga keuangan konvesional yang murm maupun lembaga konvesional yang membuka UUS mempakan pesaing yang terbesar bagi Bank syariah murni yang baru muncul di Indonesia. Ini dikarenakan sudah dikenalnya terlebih dahulu produk-produk yang telah dikeluarkan oleh lembaga-lembaga keuangan
konvesional, tetapi
peluang lembaga keuangan syariah tetap masih ada, ha! ini terlihat dengan tetap eksisnya Deposito Mudharabah sehingga lembaga keuangan
syariah
mampu bersaing
dengan
lembaga keuangan
Konvesional
b.
Keadaan Ekonomi dan Politik yang Buruk
Masih terjadinya pengangguran dimana-mana menyebabkan daya beli masyarakat menuru diimbangi dengan keadaan poltik yang kurang menentu membuat kurang percayanya masyarakat terhadap dunia perbankan . Banyaknya demo atau pendapat-pendapat dari para praktisi yang mempengaruhi keputusan pemerintah sdnngga perekononrian
87
mengalami ketidak pastian. Pada aspek ini bukan hanya mempengaruhi lembaga keuangan konvesional dan syariah
C.
ANALISIS FAKTOR INTERNAL DAN EKSTE.RNAL
DJ~POSITO
MUDHARABAH
Analisis SWOT membandingkan antara faktor eksternal Peluang (Opportunities) dan Aneaman (Threats) dengan factor Internal keknatan (Strenght) dan kelemahan (Weaknesses). 5 Factor internal diperoleh dari data dalam lingkungan perusahaan, seperti dari laporan keuangan, kegiatan operasional, kegiatan pemasaran dan data staf serta karyawan. Sedangkan factor ekstemal diperoleh dari data lingkungan di luar perusahaan, seperti dari analisis pasar, competitor, komunitas, pemasok, pemerintah dan analisis kelompok ( untuk kepentingan tertentu ). Perencanaan usaha yang baik dengan metode SWOT dirangknm dalam matrik SWOT yang dikembangkan oleh Kearns (1992). 6
IFAS adalah internal strategic factors analysis summmy, yaitu factorfaktor strategis internal suatu perusahaan. EFAS adalah factor-faktor strategi eksternal
suatu
perusahaan.
Keduannya
dibandingkan
yang
dapat
menghasilkan alternative strategi ( SO, ST, WO dan WT).
'Freddy Rangkuti, Analisis SWOT Teknik rnernbedah kasus bisnis, (Jakarta PT.Grarnedia Pustaka Utarna, Februari 2006). Cet. Ke-12, h.19 6 Op.cit.h,.83
88
Setelah diketahui faktor-faktor internal (kelruatan dan kelemahan) dan Ekstemal (peluang dan Tantangan) produk, kemudian kita akan menentukan strategi yang dapat digunakan oleh PT.
Bank Muamalat Tbk, dalam
menghadapi persaingan bisnis perbank:an di Indonesia. Menumt penulis strategi yang paling baik: clilakukan PT.Bank Muamalat Tbk, adalah menggunakan "matrik swot".
7
7
keunggulan matrik swot adalah dapat mempcrmudah mcmformulasikan strategi yang kita peroleh bcrdasarkan gabungan fuktor intemal dan eksternal
89 DIAGRAM MATRIK SWOT Produk Dcposito Mudliaraball PT.Bank Muamalat Indonesia Tbk, STRENGHT (S)
IFAS
• Produk yang dikcluarkan oleh Bank Muamalat Indonesia • Kemudahan d?lam proses Trdnsaksi • Nilai Nominal yang terjangkau
Weaknesses (W) • Selernbaran Bukti Deposito Mudharabah
Pcnarikan ditcntukan
• Mendapatkan bagirha<;il yang besar
• Nishah yang telah scbc:lurnnya oleh bank • Pro1nosi
• Memiliki Salanfufuna/at
• Biaya Pengecekan saldo
• Jumlah fasilitas f\ TM yang cukup
banyak • Lokasi Bank yr.ng Strategis • Kcbcrsib3Il dan Keindahan Ruang Bank Muamalat
EFAS
OPPORTUNITIES (0)
a Keramahan dan keserasian pakaiaµ seragam pegawai BM! ,\ • • •
Mcmiliki Jaringan yang Luas Pinalty Besarnya nisbah dibanding bank syariah lainnya
STRATEGISO
• Mayoritas Penduduk Jtldonesia beragama Islam • Mernbaiknya Image Masyarakat tcrhadap BM!
•
• Merniliki Unclang-undang yang mendukung perbankan syariah media • Promosi Mcla1ui elektronik
• o
•
Memberikan kemudahan dalam hal investasi kepada instansi yang bekcrjasama dengan Bank Muamalat indonesia Mcningkatkan pengembangan / I produk Meningkatkan pelayanan kepada nasabah Bekerjasama dengan pihak sta.;;iun Televisi dan radio
STRATEGIWO • •
Membuat Card bukti kcpcmilikan dcngan logo yang islami Bisa mengambil dana deposan bukan hanya di Bank Muamalat tetapi bisa juga di tempat yang
telah •
ditunjuk
oleh
Bank
Muamialat Bank harus lebih menoptima1kan bagian humasnya karena melalui prornosi akan lebih meningkatkan
lagi pendapatan
THREAUIS (T) • Kurnngnya Antusias Masyarakat • Banyaknya Pcsaing Dari Lembaga Keungan Konvcsinal dan syariah • Kcadaan Ekonomi dan Politik
yang buruk
STRATEGIST •
•
•
•
Melakukan bcrbagai kcgiatan social Bank Mclakukan earn lain utuk menarik nasabah dengan cara 'jemput bola" Menciptakan suasana yang islami ketika deposan berada di bank Muamalat Indonesia Nilai Notninal yang lebih dikhususkan bagi tingkatan orang
STRATEGIWT •
Nisbah ditentukan bukan pada
lembar perjanjian yang sudah dibuat oleh bank tetapi disepakati • • •
oleh kedua bclah pihak Mcngoptimalkan SDM Mencari kiat-kiat baru
dalam
raensosialisasikan produk Biaya pengccekan saldo tjadakan
di
90
Berdasarkan
pendekatan
tersebut,
kita
dapat
menentukan
berbagai
kemungkinan yang dapat diambil oleh PT. Bank Muamalat Tbk, . dalam ha! ini strategi-strategi yang dapat diambil dalam memasarkan Deposito Mudharabah adalah
1) Promosi yang lebih gencar didukw1g oleh mayoritas penduduk
2) Bisa mengambil dana deposan bukan hanya di Bauk Muamalat tetapi bisa juga di tempat yang telah ditW1juk oleh Bank Muamalat
3) Nisbah seharusnya dilakukan pada waktu dilakukall11ya akad 4) Meningkatkan kualitas produk 5) Membuat Card bukti kepemilikan deposito Mudharabah dengan logo yang islarni
6) Mencari kiat-kiat baru dalam mensosialisasikan produk
7) Mengoptirnalkan SDM pemasaran 8) Menjalin kerjasama dengan lebih banyak pihak khususnya partai yang berlogokan is lam 9) Melakukan berbagai kegiatan sosial di masyarakat 10) Menjaga citra Bank dengan mempertahankan kepercayaan nasabah/deposan 11) Ditiadakannya beban pengecekan saldo
BABV
PENUTUP A. Kesimpulan
Dari basil penelitian yang dilaksanakan pada PT.Bank Muamalat Indonesia ini maka dapat ditarik kesimpulan bahwa : I. Produk Deposito Mudharabah
adalah dana Investasi yang sifatnya sesuai
syariat islam dari nasabah yang penarikannya dilakukan pada waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan . Pemilik rekening deposito adalal1 perorangan atau badan hokum 2. Analisa SWOT adalah sebual1 bentuk analisa situasi dan kondisi yang bersifat
deskriptif (memberi gambaran). Analisa ini menempatkan situasi dan kondisi sebagai sebagai faktor masukan, yang kemudian dikelompokkan menurut kontribusinya masing-masing 3. Kekuatan dari produk Deposito Mudharabah terletak pada namanya yang
melambangkan transaksi dibidang Ekonomi islam., nisball yang besar karena pada saat ini sedang maraknya hal-hal yang berbau keislaman. Kelemallan dari Deposito Mudharabah
yang paling disoroti olch nasaballnya adalah
Kurangnya /tidak adanya Promosi terhadap produk ini. Peluang dari Deposito Mudharabah adalah produk ini dikeluarkan oleh. Bank Muamalat yang
terbukti satu-satunya bank syari'ah yang dinyatakan sehat pada masa krisis, ini membuat masyarakat dari agama muslim khususnya dan Non muslim mnurnnya mempercayai setiap produk yang dikeluarkar. oleh Bank Muamalat.
'"
92
Ancamannya adalah banyaknya pesaing dari bank konvesionalyang sudah punya "tempat" terlebih dahulu dihati masyarakat. Ancangan strategi yang dikembangkan oleh Bank Muamalat dalam meningkatkan produktivitasnya dengan cara menggandeng semua golongan baik dari kalangan menengah keatas clan kebawah, kaum muslim maupun non muslim agar menjadi nasabah Bank Muamalat clan lebih gencar melakukan promosi agar bank Muamalat mudah dikenal. 4. Ancangan strategi yang harus diambil Bank Muamalat, Tbk adalah Bisa mengambil dana deposan bukan hanya di Bank Muamalat tetapi bisa juga di tempat
yang
telah
ditunjuk
oleh
Bank
Muarnalat,
Meningkatkan
pengembangan pelayanan produk, Promosi yang lebih gencar didukung oleh mayoritas
penduduk,
Menjaga
citra
Bank
dengan
mempertahankan
kepercayaan nasabah, Menambah jaringan pemasaran, Meningkatkan kualitas produk,
Mencari
kiat-kiat
barn
dalam
mensosialisasikan
produk,
Mengoptimalkan SDM pemasaran, Menjalin kerjasama dengan lebih banyak pihak clan Melakukan berbagai kegiatan sosial di masyarakat 5. Diagram Posisi perusahaan ada pada Kuadran satu yaitu pos1s1 yang mendujung strategi yang agresif
B. Saran Pada penelitian ini terdapat keterbatasan-keterbatasan, sehingga untuk lebih mengembangkan hasil penelitian, peneliti memberikan saran-saran yang dapat digunakan sebagai landasan penelitian lanjutan oleh peneliti lainnya, agar basil yang didapat menjadi lebih baik. 1.
Untuk pihak Bank Muamalat sebaiknya melakukan promosi Deposito Mudharabah secara terns menerus melalui media elektronik dan media massa
agar produk Deposito Mudharabah mudah diingat Masyarakat. 2. Surat penarikan dana sebaiknya didesaign seunik mungkin sehingga deposan senang menaruh dananya, bahkan mungkin deposan akan mengajak kerabatnya 3. Sebaiknya Baak Muamalat mempunyai altematif lain jika deposan Deposito Mudharabah mengambil uangnya sebelum jatuh tempo, tindakan yang
diambil tidak mesti hams pinalti tetapi ada juga yang mengharuskan membayar zakat ma! dari harta tersebut 4. Baak hams membuat Deposan "terangsang" yaitu Jengan memberikan hadiah agar nasabah lebih merasa dihargai
DAFTAR PUST AKA
Antonio, M.Syafi'I, bank Syariah Suatu Pengena/an Umum, (Jakarta: Tazkia Institute, 200 I) Dewan syariah Nasional Majclis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan Syariah nasional,(Jakarta: PT.Intermasa, 2003)
Dcwi ,Gemala, Aspek-aspek hukwn dalam Perbankan & Perasuransian Syariah Dilndonesia. (.Jakaita : Kencana,2004)
Karim, Adiwarman Azwar,Bank islam: ana/isa Fiqh dan keuangan, (Jakarta: lIIT Indonesia, 2003) Kasmir, S.E., MM, Manajemen Perha11ka11, (Jakarta
:PT.Rt~ja
Gratindo Pcrsada
2003) ----------------, , Dasar-dasar perbankan, (Jakarta : PT.Raja Gratindo Persada,
2004) Shihab ,.Quraish , Menabur Peson 11/ahi, (Jakarta : Lentera hati, 2006) Siddiqi , M.Nejatullah, kemitraan usaha dan bagi hasil dalam Hukum is/am, (Jakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 1996) Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan is/am dan kedudukannya da/am tata hukum Perbankan Jndonesi. ( jakarta: Pustaka utama Grafiti, 1999)
Tim Iustruktur Lah.Hank Mini, K.onsep Jan Mekanisme flank .\'.variah,(Ja!rnrta : Fak.Syariah dan Hukum, 2005) WidJajalmsuma , M.Karebct,M.Ismail Yusanto, Pengantar Manajemen Syariah, (Jakarta: Khairul Bayan,1994)
------------------··----, Menggagas Bisnis Islami. (Jakarta : GIP ,2005) Wiroso,Pelatihan Operasi dan Akuntansi Perbankan Syariah, (Jakaita: PT.BM! Tbk) Wawancara Pribadi dengan Ibu M::mlidina, 6 November 2006 www.chednais.or.id www.Delivery.org/Guidelines/how/hm, Analisis Cepal SWOT.pdf www. Goodgovernance.co.id I Dokumentasi I A02 www.Perform.or.id I files I Modul prosbumd04_Find.pdf, h. 3
Ya'qub,.Hamzah, kode etik dagang menurut islam; po/a pembinaan hidup dalam berekonomi, (Bandung: CV.diponegoro, 1992)
KMUAMALAr 1irrah1111u1ni1'l'nh!\m
·u
Q
w, ·,
Porpanjrmgm1 Roll over'
Mul;·i lrni 1 a! '. Vn/ur.
fllo
,'sotoi-ahfGh'~f~· D Cash Deposit h ' ' No ' Deb'ef RGKehihb D Debit Acdount No 1
L"lnda tangan dibawah lni rnen<1epo~1lukrn1 kciinda BANI< MUAMALAT <Jrsigned p!ace(s) deposit with BAN!< fv/U/\fvlALAT
~~1~h ·
,·E______
Baui llusit lmp bulan Mon/Illy P1ofi/ Slm1ing
'!.'0 Cok PT. BANK Muarnal11l 1, ..
0
Mon/lily Profit S}wri11u
Pnda jaluh waklu pokol< dlkredlt ke
nl nw1ur11Y pni1c1iw( crodllod iv
[:I I , •I l_.J..I....1-J.-'-' J •
Dcpo:;i\o Bcrjangkn "/111w Ouposi/
Clenrlng D Cr:l1 C/11wilrg C/uJck
-,L.:..._______..... -----·------...l
. F.
1
,, amf\ dan alamat· w(s) nnri mh/ross
Dnna Uornsa! darl . Funds Derived 'ff9[ll. i 1
'r)
llq ,,,,lb> llil hu1td\ I' l•~ I tuh!Hh•- '" ln>l"i.' 11'!1.ol•f. •Ill
)/ll',o/u/"'"1f1<.«u1'11"·//•'ll1<Jlm111;,,,.,,/,,,.,,nll•""' ~/;doh/ 011 l/"11!1',lll\.!I
c;__ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ · - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - · - · · · - · · · - - - - - - - -
F\ I'
Pui1y<1lor/Do1Jo11ltur
.... ·-~'"'""'"*_..,_...,...._....-......,..~.......,_..,,,...,...,l _ _ I••• ..~-"·-···· .,.• ,.,.,..,.......,.~-...-•...,•lr~•1•l"'Wlr OW?'ttS'M"llllffA
...... - - . . . . ........... 1, ..... ~-·····---·~··· ••
...... -
.. ,_:,:.::,- '
.. ' '
l;'
'1• ,. ''I/.'> 't/fi~·''.,
...; ·_ . :J.f !~·-.: -~i!~~ \
;YARATDAN KONDISI
I.
~.
Deposito ini hanya clapat dibaymkan kernbal i pad a tanggal jatuh tempo di Kantor Bank dimana deposito ini dibuka pcrlama kali. clalarn m:ita u:ing rupial1. Bilam:ina deposilo dibulrn bu[\an d\tllln\ l\lal~ uang rupiah, pen1bayara11 tu n:i i dc11ga 11 111ata uang yang sa1nu pa
I.
Bi in dcposito dipcrpu11j:111g. bagi hasil atns dcposito tcrscbut adnlah scsu
padn saat L
p1~rpanjangan11yn.
Dr.lain hn! deposito ini dibukukan at as 1u1n1a dua orang, 111aka: a.
i\pabila salah satu 11iltaK 111c11i11gg11I dunia, pcrnilik yang tingLG:I berhak rncnarik jurnlah dcposito tcrs~but da\:llll sur
waris yang s:rh d:rri pihak yang rncninggal lerscbul dcngnn lll
,\p:1biln snl:rli snttr piliak 111clar:r11g pernbnyar:rn jurnlnh tcrscbut kqrnda pihak lair111y11, makn Bank tidak :ikan 111L.'111h;1yar kL'cu:di bilainana pihak yang bcrs::ngk111nn tl'lah JllL'llYt!lesaikan pcrkaranyu.
Bagi h:1sil dl'J"h1si!t1 :1ka11 dib:1y;1r sc1.::1ra tun:ii n!au dikrl'tl !k:111kl'1\ '.cning s~suai in:.!ruk\-ii Saudara, lanpa
pe111bcri1ahuan dari ll:i:1k.
...
----/'
nillaahi rrahmaa nirra hiirn
SURAT PERJANJIAN ~i
yang bertanda tangan dibawah ini :
.................................................. ···················· . ...................................................................... .
Nam a Alamat/No. Telp.
( Khusus Oeposito Fulinves) ........................................../
Nama ahli waris Tempat/Tanggal lahir Hubungan keluarga
....................... ..
...................................................................... . . .. ................................................................... .. . . ................................................................... ..
Pemegang rekening Deposito ( Mudharabah/Fulin Selanjutnya disebut Pihak Pertama ( I )
............................ .... :..
I. Nama
.. .......... . 7
s ) no. : ...
;
Jabatan Alam at
/
.......................... .
Di Cab ng Kai m lang Selanjutnya disebut Pihak ked a
~
mengaju~P~rmohon
ak Pertama ( I ) negang rekenlng Depositozuliar~i Ba
C\ '
ak Pertama ( I ) bersedia h Pihak Kedua ( II~. (
ema~i semu
n untuk dapat dicatat sebagai Muamalat.
peraturan dan ketentuan yang ditetapkan
Pihah~ua
ak Pertama ( I ) da II ) berjanji akan berbagi hasil atas dana Pihak ta ma ( I ) yang d'i vestasikan ol Pihak Kedua ( II ) dalam bentuk ........................ . 1gan perbandin an bagi hasil ........ % untuk Pihak Pertama (I )'dan ......... % untuk ak Kedua. suatu. sy t Pihak l<edua II ) akan merubah bagi hasil untuk Pihak Pertama ( I ) lebih )gi darj;Yang ditetapka saat ini, maka Pihak Pertama ( I ) menyetujui untuk dilakukan ba n tersebut. l
~
ian Perjanji akat .
· ini kami buat dengan sebenarnya atas dasar
musyawara~
.......... ...... , .........................................
I
Pihak Pertama ( I )
Materal secukupnya
Pihak Kedua ( II )
dan
~BANK MUAflLALAT Bis111 iilaahirrah111aa11 irrah ii1n
fo.
3014107
ranggal Valuta
VALUTA:
Jatuh Tc1npo
Jnngkn \Vakiu
8;1gi Hasi!
Value Dn:.:te'--.j---=D::.:"c:e.:D:.:<:.:1fe: __-l ___.:.1l.:.:e'.:.:w::.r___+--'-P1.:.";::.f1::.'1:;Sl.::10:.:1.::'ho:1g'---f-----:7'"'-~=:::::.:_ __ ,L-j 7 !nvc~tor Bank %
'"
,
mor Deposito posit Number mn
me runat 'dress ngi lrnsil !iup bulun nkn11 dikiri1n/dikrodil ku:
A-!011th(1• pn//11 shal'i11g 11'i/f bi• «n:cllt('c/ to :
T-111ggal,
I i11te
~
bcrlmrgn yang dapal dipindahkan ltakny;1, !nnpa :-;cijin ttk Munn1:-i!at.
rs"is 110( COl/UJ/l!rcia/ /i!ff(}I' whose ri1:/it is I/Of fl'i/11.\'ferahh•
w,:issionjivm Ba11klv/11amala1.
•silo 00 - 112
·
·
l1'il/Jo11/
'J'.1ndatangan S(~110111re
....
,
,_, 'f'U/M ,\" CONIJ!TION
SJ:.11/.-11' - .IT i /I.I'/' )eposi10 i111 /i(l11.1a d(111r1t dif1,11·i11/,,111 1.,-111fi<1li/J11d11 _1,111!
11:1/J /t'lli/l/l
d:'
I.
·11.
1n11;10 l<'t:~u1111111g i/111 {
1ch1
l11m jr1!11/i
lr1J:i /111.1// uti11 /11111/11/i
/t''ll/l!I
1_id,1/
!hi· i/111' r/111!' oj'd1'/IO.l'i't 111
th.- o(/i( ·<· o{IJ111!1.-
1/te SU/JI!' c'-'tl'l'<'IJcy depends 011 No 11·itJ1,/row11/ a//r111·c•i/ either in part or in /11// ,1g,1i;1_1f 1!1<· nc110.1·i1 con fl!' ht:/il/'(' the due dale. currc'!ICit•s,
cash
/J/t) ''/(fl-'/ 111
n1111liti111111t ri1111'.
,h111i//.rlj!C/illl .ruat
/'1·1111:·iko11 _1·,·h;:gir111 11!1111 .11·/111·11/tnr.i u111s
iuposiro
1111
,\/110111ulrlf 11'111'/'t' such d1•p11sit was 111iti1illy m11d,'. /11 1h1' 1Ti'll/ 1/ll' !Ji·11osit wos made i11 olh
ti dihuki:. h'i/,1111:11111 /l1'/IO\'it11 ,/fh11.~.i ,/,,/ol/I 111111111!<111g .1·i11g, f'i',llhO_l'!/1'1111 ///I/iii da/11111 //Id/I/ 11•11/g _I'll/Jg ,\'(//Iii/ ud11 saot /rtt11h
/J(p••-111 ,fia!f h1· n·;111,1·1·'1/c' ou(I' N11;1i(d1 111
A·,///f!IF b'i111.I, _l/11:1/l1ti/,11,/;1NUl/1/ /)('f!r!Slf
.n:fumlr1h
.-!111,·rk1•111111k1111.
11,111J.'f1'!'<111:l.'·:.i ,i/,,111
dilri11111,I!.
l'fill/l ll/11,l!_'-..,I/ i.it1i/1 !t'//1/lu
li/11 0111,1.'lt,, ,/1;1"1r.r111•111_1:. l>.1g1 h.:•1.' .11o11 /l1p11si111
.1
/!/
1·!tl1/i· 1l1"n'f<1Hill
(///{ /h'l'/'d/lf,111g,111
daft·
?1tgi /lrt>il /1,/'"';tn .. ,\,111 ,/u\n,111 ... ,1 ,,-,·,11o1 r1111,11 .iro111 lfkn'
./
h1·
,111/,/1'1'/ /,1 thr1t
/'1111111'1/f 0{11ru!it l"/111r111,1: of /),·11u.1it 1
''
{11
f/i,• /1/"!!f/t .l"fllt/"fll.t: 11/IJl/f• ;1n·1·11ih 1111 SI/Ch }'('l/('\'U/
tf11· <'1-, 11/ oi/ //Ji• flt'jlrl,\"{ /.I' /'i"l/1'11"1·,/
('r,\'('hut ,-l·111,1i di'11,1:i111 !1,1,t!I /r,n,/ \•111.t'. / 1,·r/o1/,11 1111ilr1
1ri// Iii·
111ad!' in ("//,rh or
1·,•111 ,1,-!·,111111 •I' /'1 ,- 1·1•11r i11str11i'ti1111 H'it!tou/ 1111/ici'
I " / ' /•r 1/11,
/•,///~
~MlTAMALAT naanirrahiim
APUKft.SI PEMBUKAAN REKENING I ACCOUNT APPLICATtON
n hutuf cntak I Fill in with block
/altar~
c f Filled olit by Iha bank 111 R11k11nfng ~011 PERSONAL DATA
•\_l-.L-L--L-j_j_J_J_J_J~---L~~~~~.u--~~~I~I l_I LJ_J
:ap/F111/Nmne
ranggal !al1lr
II
~~~
D
I I
' ofblrlll
CJs1M
:OKTP
as I Tanda Ponganal
Camm ID
"laluworsa Knrtu ldanti!as
0Paspor
Dnvma Lrc<>t!IQ
(Copy tmlampil) u11se atrech the copy)
/>dispM
L_Li_LJ _L_Lj_J l_J_J__LJ ___ L_J ___ _LJ __l_J __ J_~~"-+'-__l_L_LLL Nl No l__J_J __J_j L_Ll_J HW LL.J_J Kode 'J5
1iiyD010
1ai Karlu !dor1U1ns •1>l1tyciml
_LJ__Lj__J_J
L~~l~l_,_I~~-~~~~
Korn C•ly
LJ
L
Posr ICcdu
NO
LJ_J_"-T--~~_,~~---L~-'-_,
10pms1
11 Menyumt ~II
Address
No
\
I
L_~_,____,__I'---'\
RT. Pos1a1 COfia
N.;
LL~~-~~~-
Kot.i C•ty
>ione• Number
"_,,__~--~-~~~~-~~-LJ
l
Rumah
I
I
Re~idencc
---L~-'-~~LLJ
I I I
/Mobile
\_,___,___,___,__~ _ _,___,___,___,_,__,___,___,___,___ ~+-~~-L~I~~~~~~J_J_J garaan I Nationalily ~Payor
•0WNI
OwNA-
Local
Foroign
•0Aw
No.
D
Golo'lgan Oarah 8/ood group
~~~_,,~~~~~_._,~-~~·-l~j_J
Dlidak ada
IANA I SOU"CE OF FUND na untuk Pembukaan Rck.
Poojualan 1rwa3tasl
d
AJS&I $Offill(;
ffi__J Lainnya Olhers
rtam'
[JJ.__J Lainnya
1bukaan Rek. Pada Bank
•
COl.llllor>ening
[JJ.__J Peg. Negeri
Occupation
[Jl_j TN!/Pohi Mifilaty Forces
Stale E.mploya&
Gl_J Personalia
[JJ.__J Kcuimgan
1ha I Scope of work
Human Rosourcas
FiMl\C8
CD._J Lairinya Others
:erjaan I Adorqss on occupauon
JL-'-1''-'1-1-"'~-L,LL-'--'-J_L.J--'--L-L-L-L_j_~~'-"--'l_,__I_,_.~~
,__,__,__,I
RW.
L.~1-''--'---'--'
Kodo Pos Post81Code
I I I I I
ProplMI
'---'--'-'--'--'-~1~_"""'~1-1'---'_,_l_L~I__,___,__, [TI__J ~nikah Afarrl(ld Q]_JSMU
cawinan I Msrirat Status Terakhir I Education
l-ilgh School
[TI_J Protostan [Il_J J Jula ·< 5 Juta [TI_J 3 Juu. ·< 5 Juta
9/fgion n Totap por·bulan I ir,():.)lll(J
(l
l.1 Rp.
~ tl>/ll /f>COIT'lll &qv.
.n !ldak tetap
Dulan Rp.
m Tatap peo ulan .lnRp iagalma a memparo!oh
'/iJqHm$8
n Ta
ahar:
111ddi.
al il!CO!OO
: [D__J Hasi! Usaha 8us/noss [I]_j Warisan
~H PERUSAHAAN
WowM/'idowcr
[I]__J Oipf()tlla 0.3 ffi__J s.1 [}LI Mastwr s-2 [}LI 0s :',i--io .., ..,,., [Il_J Kalolik ffi__J Hindu [I]_J Gudha [Il_J S Juta .< 10 Juta ill_j > 10 Juta [Il_J 5Juta-<10Jul11 @_J>toJu\o 81~.ha/0t
[Il_J ;I Juta •< S Juta [Il_J 5Juta-<10Ju111 [TI__J H1ull Sewa [I]__j Olvldon I Clvldond
[I'LJ>10Jul11
[!]__j !nvostasl / lnvosfmonl
Ron/11/
[I]_j Lainnya
Hi1riw90
LJ I I I
h<:lung ,;ebP.Jum monikah
[I]__j JandBIOudo
I°""" I
I J_J_J
EClL I MENENGAH I BESAR! INSTANSI PEMERINTAH I BANK•) f FOR SMALL I MEDIUM'...CORl"ORATE I BANK I GOVERNMENT COMPANY
1a f Alctivitas 1 Type OfB1 fnass
Ocopy torlamptr
Tian Usaha I Artlclo 0 'Association
las Usaha I Ucon
Ag:nomont
,h:>klJ'!Str 111/UCh the copy)
:D s1uP Drop NPWP (bagi ynng
(pleas" 111/ach tho copy)
: No...•
Kcuangan I inanci~I Mnnagar
Perusah erlarnP.·
n f Managements
L_JCopytertamplr
No.
(Khusus unluk us11ha Monogah I Spada/ Corpora lo Bus/miss) l Namal Noma 110 I 120 l
l:"-1 l
Jabalan I Occupaliot1
Alam~\
I Address
~
No. Tolapon
-·
"""'~ DaM••~k~nn 1rnrnnMHI 11-1•• ho•rmlln lJsahll I Relatod Comoa/lY ! JerW:s Usatvl I SCq.><1 of\.Voik l Alarna\ USlll'k'l. I A
~·-------~~---~~~~~~~~~~~--~---·[CL _J IOH ["J....LJ USO QJ_J Lainnyn, sobutkan ..
roncy ~I
To1l1ilang / Amo11!!1in1wmis {
·LJ 1 0:1l,m/Mo111/1 D
ronor
D
rs11ori11g
D
J(;iµ•lahsir
·CJYn
lmatis
C
Gl311l<m/Mo11l/1
D
•
12Dulor1/Mo111/i
Tmns or to 11cco11111 no. :
onuak No
Y11s
"" I Nnmo of h1Jir
3llu!an1Mp11lh
Pinbllk ko No. r~okoning /
.............. ~ ... ............ )
<
•LLJ_LLJ I I I I I I I I I I I I I _LJ_I '' I I I I I I LL_LJ_J I I I I I I I I i_L_J_J_J LJ_J LLJ L_l_L,J_J LLJ I I I I I I I I I I I I I I I I _L I I I I I I I .1 I
1lll lahlr
"' I Family rola/ion '{la
ZAKAT da;, INFAQ SECARA OTOMAT!S I AUTOMATIC ZAKAT DEDUCTION AND CHARITY
CJ T1dak/No
:LJYatY11s
yang ditorl.ma akan
.»>
% dari bagltmsil
2.5
fuGlion ol 2.S
~;
o/ 1110 profil
~hw11r;
:0
ap bulan akan rnombayar
YusO
Y<1I
lo Jumlnh I f>nkul :
'fll//at/;1faq
..... ~KAN
OOMP!;T T10ak/No
D
CJ 8nllutmat Mmimalat
DHUAf'-A
111:1'0111.l!<:A ~•la. YA ..•. U1s~lutkmo mol~lw. if Yos, ll!fl cllmily will bo rlonnlud l/lfOll(}li
Tarbilano I A111011.i1 in word.~: ...
l~p.
................ , .. ,.
,_,
I A TTORNE\ S
LIP D I I LLL_J_J I I I I J I I U_J_LLJ_J_J I I .LLJ_J_ I I J_J_J_J_J __LL:Cl=I L_J __i L_J __J L_["l I I
:!
Fun nomo lahlr
"" ,,,
[~SIM
:0KrP
ilnda Pengonal
C11inmlO
OPospor
Driving Liconso
CJL<1i1111yo
..•. (Copy t~rlmnplr)
No. No
Olhors
P
•LL.I I I I I I I I I I I I I I I I I _i__LLLLl I Pns No. !_l I I I rn. LLl_J riw. U_l_J Ku•Ju LL I • l'u1:/u/ Cu1lu I I Kotu L_l LJ_Ll_I J_JLI l_J_LJ_LLJ I I l'mvl11cu City : Ru1nnh LJ_J__ILL_J_J __L_J_J_J_J 1(1111101 L. .. LJ_J_LJ_LI ()lflcv f?os1dum:" Fu~ [ _I L J L_l_J I I I LLl_l_LLJ L_l I _L_LJ J f,,.,_,1m1/"
rtu ldon!ltas
P10pln~I
~u,nbor
'"
!~~NI BLANKET GUARANTEE: ~I
Gu11rnnr1111 I ACCOUNT HOLDING
~NING
'ccoun/ fypo '.Account '-lumbar
DUSI OLEH BANK I FILLED bt_ BANK 011Uuk dijnmin f Nv
Oo1jn111in/YES
.EH PEMERINTAH
Ovo
[ Pnu1k 111
REKEN!NG DI BMI I IN BANI( MUAMALAT
D
I I I I I I I I I I I I I I I
ndok
OIB.4.NK LAIN I IN OTHEn BANKS
.............. .... ,. ......
•
...... ....... ........... ......... ....... .. ............. ........... ....... ............ ..... ......... .. .....
tronch
"'""'"'
inco
ii HAS!l & FASIL!TAS ATM I PROFIT SHAWNG AGREEMENTS & ATM FACILITY 08YBANK
Rp.
INITIAL DEPOSIT
LLJ
di kar1u f NAME OF CARD a lengkap) ATM NUMBER
I
I
I
I I I I I
I
I
I
i
I I I I I
•LJ_J_ I I I I I I I I I I ' ' I I I I I .i I I l I I I I I I I I I I I I I I I LJ I I I i I I I I ·LLLJ_Ll_I I I I J_J_I I I J_J_J [__LJ LLJ I I I I I ·LL_J_LLJ I I I I I I I I _LL_I I I I I I I I I I I I I
'/AMEE OF HEIR
lah> FOIRTH l /FAMILY RELATION 'ihak Por1
PT.
£!(m~
l;lun111alHt !11dom)$)n Thk
"
ak Kodun (II) f Socond pmry
ajuknn pormohonnn untuk dnpn! d"1Cillnl so!wgnl pomognng roko1,ln1J lnbunon11 ldoposito n1udhumt.111ll/doposito hliirwos pudn llonk dongon skhrt Mudhnrnboh Mulh1aqoh f h. Pihak Pa1tan10 (J) borsedln momotuhl somua porulurrm dnn kolon1unn yunu dilo1npknn oloh Pihnk Kodull (II). Pihnk Kodun {II) do;1gun parUondlngon bonl hosll "'"' U11tl1k f>iJmk Kodun (!J). Jiku sunlu snot Pi!mk !\odua {II) uknn morulmh bnoihn:;i!,untuk Plhnk PNtomo (lj loblh tlnggl clorl yong lhak Portamo (I) dnn ~ Plhak Partonio (!) manyotujul untuk dilukukw1 porubnhni1 lor.1obul. toku untuk Tabungan dan Ooposilo, sedm1uk;1n unlllk Giro borlnku synrnl-syor;it pombuknnn Rokonlno 0!10)
..... .......
>
;
nilled tho proposal to bo rocordocf as snving ;11..~.'Q(111V limo cfaposil nccount wi/11 Mud11mvlmh scJ1omo I i11/i1wM lwktor DI /ho bDnir wi/11 Mud/Jnmbnh M11/h/nqnhl Mudhorobnh comply WI/I! any /0/1/lS and conditions whic/1 /Jos provoilad by 1110 SIJCO/Jd pnrly from limo Tllo first parly 1wrowU/1 tlgroo lfmo. 1roa lo sharo /ho rovonuo from llio invasrmo111 mru/o by llw soooml pm/y wilh //lo fir.:;/ pmry fim'1 ruid with piop0tllo11 of ..... n·· .. for 1110 first pmti• ornf ................ l tho ovon/ /flat l/Jfl socond pa1ty inlo11d1.1 lo rovisv Iha pmpo11iot1 of /ho firs/ potty /Jfolwr /1!1111 tis s/lpvlalod nbovo, tho first pmty ll{J1t10 lo mako such rovlskJn, only for saving account & limo DoµoSJ/ 11c.:011n/ lor l/!tl cwwut 111.:corm/ llw lwws & cond1lkms lnr wmli11/1 1:1111unl 11ct.YJ!inl s/1111/ p;uwiil)
"
"
............................ tnuuv:11 ....
Uiim..r·
Pihak Kcdun f Tito Soco11r/ Pmty
Pihak Perta111a I Tllo Firs/ Pmty
>
DiisL!iiruJ!mi:;...NrurmiQJas.9ilri_TnndP...Jhll9'1J.f.3iJJao/i/lJ!LBJ/1J:JmJJQ
urm..lifil!Ull!l..Tu.r.lrulrui.L..Slurlltuw.lf! 1l!_N1111w
eoj;1brilJJunKJ.flunlcQ,Wi;w
lasobah I Pono rim a Kua"'a I A/lonioy DIPROSES
,
--
OISElUJUI
---
TANGGAL I JAM===i
ANK MUAMALA'r Cab11ng/Brauc11 :
Judul
Rckcn~
Title of Account
Nama ~ Harnp ditik/hunif cc Luk Print Name (s)
-~~~~~.--~~~-~·-~~~-"-~~~-'-~~~~~~~~~--~~--~~~~~~~~~~~~~~~~
0 Gi1bu11gan/Joint (jclusknnh.pccify) 0 Lain·l:'.in/othcr Uc!askan/spccify)
Non1or Rekcning , Account Nu1nbcr '
kcnlng/'l)•pc of nccount nganflndividua\ Dngang/Sole Prop !/Patnership
OP.T., N.Y. Litnitcd Company
DBacfan Pcmcrintah/Governm:nt Repr 0 Yuynsnn/Foundation
0 Tclcpon/Tdcphonc
Alanl.it/ Add res:;
1abatan kcupation
l111nyu untuk l3nnk/llnnk use only
igan diperiksa : verified
Disyahknn olch Approved by
Tnnggnl dib Date openec
r 3k anda tangan dibawah ini 1a nat
D
Rekening
~
Bilyet
.~····
iinal
~gal ,latuh Te111P, 9perluan ...... denga
'V
-
...
<J. ;(. . . . . . . .
rnaka deposito saya akan
nominal seiesm Rp .. .. .. .. .. ..........
;z:;~~~c"t"""
;,;,
.. ............... .
dL
Matera1
Rp G 000.00
................ .
