Zorgplicht Publiekrechtelijk perspectief in de praktijk drs. S.M.C. Janssen
Praktisch perspectief Zuiver marktmodel Topdown Visie rollen Visie beloning Zorgplichten Bottom up
Praktijk
Even voorstellen Silvia Janssen • Partner Oostdam & Partners • Strategie | Marketing | Communicatie | Compliance • Financiële dienstverlening • >6 jaar werkzaam met Wft in praktijk • Van Econoom naar compliance • Advies, training en publicaties • Boek ‘Zorgplicht loont!’
3
Programma • • • • •
Kader publiek recht Nieuw marktmodel Waarnemingen praktijk Knelpunten Tenslotte
4
Kader publiek recht
5
Wft versus BW Wft • Publiek recht • Legt spelregels vast • Boete bij overtreding • Ook bij geen schade • Collectieve belangen
BW • Privaat recht • Legt contractrecht vast • Aansprakelijkheid • Schade bij klant • Individuele belangen
6
Wft • Publieke belangen beschermen • Uitgangspunten – consumentenbescherming – normoverdracht overheid – cross-sector consistentie – distributieconsistentie
7
Zorgplichten Wft 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.
Zorgvuldige klantbehandeling Informatie klant inwinnen Motivatie van advies Passend advies Informatie over product Informatie over dienst Feitelijk juist, begrijpelijk, niet misleidend Passende provisie Transparantie kosten en provisie Informatie over wezenlijke wijzigingen in product(informatie)
8
Zorgplichten Wft Relatie aanbieder versus bemiddelaar: 1. Over en weer in staat stellen om… 2. Bemiddelaar verstrekt informatie, tenzij 3. Controle en meldplicht aanbieders 4. Bijzondere rechten intermediairs – –
Premie-incassorecht Portefeuillerecht
9
Zorgplichten Wft - praktijk • Open normen – – – –
invloed van tijdsgeest maatschappelijke opvatting AFM ‘stuurt’ achteraf belangenconflict?
10
Zorgplichten Wft - praktijk • Normoverdracht – brede taakopvatting AFM – aanjager cultuurverandering? • Handhaving – normoverdracht versus verkenning – boetebesluiten: procedureel 11
Zorgplichten Wft - praktijk • Gevolg – macht AFM: niet co-operatief – afvinkcultuur i.p.v. internalisering – terechte zorg privaat recht?
12
Zorgplichten Wft - voorbeeld
• Relatie aanbieder-bemiddelaar • Opvattingen AFM – distributieverantwoordelijkheid – inducement – product approval proces 13
Nieuw marktmodel
14
Zuiver marktmodel • Zuiver marktmodel
15
Van verkoop naar advies Oud • Product- & aanbodgericht • Intermediair verkoopt • Aanbieder stuurt op verkoop met provisie • Kwantiteit wordt beloond
Nieuw • Relatie- en adviesgericht • Intermediair helpt klant • Klant stuurt op toegevoegde waarde • Kwaliteit wordt beloond
16
Zuiver marktmodel Oktober 2010 • Provisieverbod, doorbreken geldstromen • Max beperking administratieve werkzaamheden intermediairs • Verschil tussen bruto- en nettoprijs • Onderscheid: onafhankelijk of verkoop • In 2013 ! 17
18
Waarnemingen praktijk
19
Acceptatie ! En zorgen !
20
Overstapproblemen Voordeel
Nadeel
Past beter in rol van klantadviseur
Opgeven van klanten die niet willen betalen
Wat gaat goed
Administratie bijhouden (uren, btw, incasso) Wat gaat minder goed
Klantbehoud en klanttevredenheid
Afspraken met aanbieders 21
Ergernis Top 5 in relatie tot banken/verzekeraars
22
Top 5 1. ‘Willen intermediairs uitschakelen’ 2. ‘Waarom samenwerken?’ 3. Zorg voor ongelijk speelveld 4. Kwaliteit producten onder de maat – niet transparant, niet flexibel, oneerlijk, slecht geprijsd, niet netto
5. Foute en trage polisopmaak 23
Beloningsvormen in gebruik
24
Tarieven per dienst verschillend Uurtarief gemiddeld €125 (advies) en €85 (administratie) Abonnement varieert €25- €400 (gemiddeld €123 pj)
25
Opdracht intermediair specifieker?
26
Nazorg onduidelijk
27
28
29
30
Knelpunten
31
1. Een marktmodel dat alleen ruimte biedt voor beloning voor advies is niet in het belang van de klant.
Adviesfunctie Inkoopfunctie Verkoopfunctie Bemiddelingsfunctie Onderhoudsfunctie
• Franchise/ketens
• • • • •
• Volmachtkantoren
• Productontwikkeling • Fabricagefunctie
• Inkooporganisaties
Functies
33
Waardeketen • Klant bepaalt ! Waarde toegevoegen ! oriëntatie
inventarisatie
advies
offerte
wijzigingen beheer
34
2. Diversificatie van dienst/ beloningsvormen a.g.v. nieuw marktmodel maakt eenduidige rolverdeling onmogelijk
Adviesfunctie Inkoopfunctie Verkoopfunctie Bemiddelingsfunctie Onderhoudsfunctie
• Franchise/ketens
• • • • •
• Volmachtkantoren
• Productontwikkeling • Fabricagefunctie
• Inkooporganisaties
Functies
36
3. Zorgplicht bij nazorg is onduidelijk en moet nader geregeld worden in publiek recht.
• Bijvoorbeeld – Onder bemiddelen en aanbieden verstaan wij ook (minimale) nazorg – Waarschuwingsplicht bij geen nazorg – Bemiddelaar biedt nazorg, tenzij anders overeen gekomen
38
Afsluiting • Zuiver rolmodel, maar praktijk… ‘De stip op de muur moet wel raak zijn!’
• Invloed op privaat recht? 39
Oostdam & Partners Silvia Janssen (e)
[email protected] (t) 024 3243250 siljans Bedankt
40
