Zorg- en inkomensproducten groeien straks in elkaar

N IEU WS

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 11 september 2008 nr.

17

Verbond op Bgfo-oorlogspad VB Branchedag: sport, spel en inhoud AOV-premies fors omhoog

Erno Kleijnenberg (r) & Martin Kerkhof (ONVZ):

‘Zorg- en inkomensproducten groeien straks in elkaar’ www.vbnet.nl VB_1708_01-05.indd

1

nummer 17 - 11 september 2008

10110048

1

09-09-2008

14:54:57

Op goede fundame Op goede fundamenten heelkunfraais bouwen: je iets heel fraais bouwen:

U kent Rijnlandse- en Nederlandse Hypotheekbank als relatief kleine, maar daadkrachtige organisaties met verstand van vastgoed en gericht op flexibele financieringsoplossingen voor u als klant. Gezien onze ambitie om de belangrijkste speler te zijn op de vastgoedmiddenmarkt, hebben we onze krachten gebundeld en beide organisaties samen gevoegd tot een nieuw bedrijf met een nieuwe naam, te weten: RNHB Hypotheekbank. RNHB Hypotheekbank biedt gestandaardiseerde maatwerkoplossingen voor financiële vraagstukken op het gebied van bedrijfspanden en beleggingsvastgoed en alle daarbij behorende specifieke situaties. Onze expertise op het gebied van ‘stenen’ staat garant voor een creatieve, doelgerichte en natuurlijk ook snelle aanpak. En... we bekijken financieringsaanvragen met een ondernemersoog. Zodat bij RNHB Hypotheekbank vaak meer mogelijk is dan bij minder gespecialiseerde aanbieders. Dat maakt RNHB Hypotheekbank de ideale partner als u op zoek bent naar een passende financiering. Wilt u méér weten over onze flexibele financieringsoplossingen voor de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan met 030 - 755 20 00.

rnhb HYPOTHEEKBANK

Financier van de vastgoedmiddenmarkt Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030 - 755 20 00 - Fax 030 - 755 20 20 - www.rnhb.nl - [email protected]

VB_1708_01-05.indd 2 RNAB_Ass_MagazineAdvFC.indd 1

09-09-2008 14:49:00 01-08-2008 13:46:55

Metamorfose in jubileumjaar

Cover

In het 75-jarig jubileumjaar van ONVZ ondergaat de maatschappij een metamorfose en zet de komende tijd zwaar in op inkomensgebied. Erno Kleijnenberg: “ONVZ wordt een andere maatschappij en verandert van zorgverzekeraar in een maatschappij met zorgen inkomensverzekeringen.” Martin Kerkhof: “Na invoering van het basisstelsel is zorg een seizoensproduct geworden. Met ‘inkomen’ heb je een concept waar je het hele jaar mee bezig kunt zijn. Zorg- en inkomensproducten liggen heel dicht bij elkaar en groeien naar elkaar toe en zelfs in elkaar.”

14 6 24 28 36

Verbond stelt oorlogsverklaring op

Het Verbond van Verzekeraars heeft met haar reactie op de Bgfo het intermediair de oorlog verklaard. Naast een verbod op alle vormen van extra beloning, zowel in geld als in diensten, vinden verzekeraars dat adviseurs hun klanten geen dienstverleningsdocument moeten overhandigen, maar met hen een dienstverleningscontract moeten afsluiten. De brief van het Verbond aan het ministerie van Financiën bevat als centraal thema: ‘geef geen ruimte voor interpretatiemogelijkheden, want dat zal ertoe leiden dat de grenzen regelmatig worden overschreden’.

Over professoren

Prof. dr. Wouter Kalkman, Leerstoel Verzekeringsrecht, met name het levens- en pensioenverzekeringsrecht: “Ik probeer de studenten/cursisten bij te brengen welke invloed bepaalde rechtsgebieden hebben op de overeenkomst van levensverzekering. Door de systematiek van het levensverzekeringsrecht te verduidelijken, hoop ik iets mee te geven waar studenten en andere cursisten later in de praktijk gebruik van kunnen maken. Of, om het anders te zeggen: dat zij de valkuilen weten te vermijden, waar zo velen al in zijn gevallen.”

Rubrieken

e

IN H O U D

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - Schot in beleggingsverzekeringsaffaire - Veegsessie PE SEH - VB Branchedag

Intermediair

Fiscaal Juridisch

Jurisprudentie

Producten

VB_1708_01-05.indd

3

23

Onder meer: - Combipolis bestelauto en lading

Pfp

27

Onder meer: - Indexatielabel pensioen - VEH nieuwbouwservice

Zorg & Inkomen

30

Onder meer: - Avéro maakt werk van volmachten - De Goudse blikt in de toekomst

ICT

33

Ondernemerschap

34

René Teuwen - Help Us To Help You!

Met name(n)

35

Ondernemerschap

38

Bart van Luijk - Geef de hond een AAAI!

Nieuw ingeschreven

40

Verzekerend Buitenland

41

Nieuws

42

Barbier

46


13:46:55

16

Sjoerd Meijer & Bianca van der Goes - Atp: blijf bij de les

Distributieaandelen Schade & Leven

In Marktonderzoek deze keer speciale aandacht voor het distributieaandeel in schade- en levensverzekeringen door het intermediair in relatie tot de distributie via banken en rechtstreeks. Vanaf 56 procent distributieaandeel die het intermediair in 1996 nog had, is tot 2004 een vrij rechte lijn naar beneden ingezet, resulterend in een distributieaandeel van 43 procent in dit laatstgenoemde jaar. Na een korte opleving naar 44 procent in 2006, is inmiddels de lijn weer dalend en komt deze in de laatst gerapporteerde versie van TOF Particulier op 42 procent uit.

20

Chantal van der Linden - Familie als verzekeraar

Premies AOV gaan fors stijgen

Binnen Fortis Verzekeringen Nederland is het label De Amersfoortse volledig getransformeerd tot inkomenslabel voor de zakelijke markt. Het sec en alleen kunnen richten op deze markt biedt de maatschappij volop mogelijkheden om nieuwe diensten te ontwikkelen. Met de nieuwe slogan ‘Ondernemen wordt een stuk relaxter’ distantieert de maatschappij zich van het prijsvechten dat de huidige AOV-markt typeert. Want ondanks de gunstige prijsstelling voorspelt Frank Romijn van De Amersfoortse forse premiestijgingen op de inkomensmarkt.

12

Onder meer: - Modernisering performancemeting - FKO wil impact assessment

3

09-09-2008

14:49:06

In het kleinste detail zit de grootste kracht

Nieuw: fiscaal gunstig vermogen opbouwen met de Beleggingsrekening Eigen Woning Het mooie assortiment beleggingshypotheken van WestlandUtrecht is, met de introductie van de Beleggingsrekening Eigen Woning, extra aantrekkelijk geworden. Want nu kan uw klant, naast uitstekende rendementen en professioneel beleggingsadvies of vermogensbeheer, ook van extra fiscaal voordeel profiteren. Wilt u meer informatie over de Beleggingsrekening Eigen Woning? Bel dan uw accountmanager of kijk op wu-adviseur.nl.

De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. WestlandUtrecht Hypotheekbank N.V. en WestlandUtrecht Effectenbank N.V. zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam. Handelsregister nr. respectievelijk 33126857 en 33051237.

00604128 WU_210x297 advBEW_WT.indd 1 VB_1708_01-05.indd 4

01-09-2008 12:35:55 09-09-2008 14:49:11

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

50.000 In 2001 maakte staatssecretaris Ybema een einde aan de limiet van 50.000 gulden. Nu blijkt een maximum van 50.000 euro nog niet hoog genoeg om de ‘gemiddelde consument’ te beschermen. Wetten die erop gericht zijn de consument te beschermen, ofwel tegen gehaaide leveranciers en dienstverleners, ofwel tegen zichzelf wanneer zij dreigen bloot te staan aan allerlei verleidingen, kennen doorgaans een limiet. De Nederlander die met hogere bedragen kan goochelen, kan zijn eigen bonen wel doppen en hoeft niet door de overheid beschermd te worden, aldus de gedachtegang van de wetgever. Het aangeven van een beschermingsplafond werkt in de praktijk levensgevaarlijk. Dat bleek al in de negentiger jaren en nu opnieuw. De regels met betrekking tot het consumentenkrediet golden tot 2001 voor leningbedragen tot en met 50.000 gulden. Daarboven waren de kredietaanbieders en -bemiddelaars vrij om te adverteren met halve waarheden, suggestieve aannames en theoretische looptijden met een lengte van vele mensenlevens. Gevolg: de omroepgidsen stonden vol advertenties met leningvoorbeelden van 50.001 gulden. Voor veel consumenten een onhaalbaar bedrag, maar zij kwamen wel in een feestroes als zij de voorwaarden lineair naar hun eigen kredietbehoefte vertaalden. En niet iedere aanbieder/bemiddelaar had kennelijk de mogelijkheden om hen met kracht van argumenten daaruit te halen. Na het aantrekken van de huizenmarkt, bleek die 50.001 gulden ineens niet meer echt onhaalbaar voor veel Nederlanders. Het enige dat zij moesten doen, was het verzilveren van de overwaarde in hun huis. Liever een luxe auto rijden dan je vermogen in dooie stenen te laten zitten, immers? We leven inmiddels in het eurotijdperk. Daardoor is de valuta veranderd, maar het bedrag waarboven kwaadwillende marktpartijen binnen een zekere bandbreedte kunnen sjoemelen, is hetzelfde gebleven: 50.000. Verder reikt de toezichtstaak van de AFM niet. Wie meer dan 50.000 euro kan beleggen, heeft geen waakhond nodig; die kan uitstekend de gevolgen van zijn daden overzien. Een drogreden in een tijd waarin het vaak niet onmogelijk is om een hypothecaire lening te sluiten voor de executiewaarde + 50.000 euro. We hebben het dan niet over het segment dat plaats heeft genomen in of aanleunt aan de Quote 500 (dat zijn de mensen die de constructies bedenken), maar over de ‘gemiddelde consument’ die de hypotheek deels heeft afgelost, of de woning in waarde heeft zien stijgen. De wetgever geeft er blijk van een wonderlijke gedachtekronkel te bezitten. Het is alles, maar dan ook alles; of het is niets. Valt de consument onder de beschermende werking van een wet, dan worden – om met de woorden van prof. Wouter Kalkman te spreken – alle zaken geregeld tot vijf cijfers na de komma. Valt de beschermende werking boven een bepaald maximum weg, dan staat die consument volledig in de kou. Wat meer evenwicht in de regelgeving zou op zijn plaats zijn. En die is niet te vinden in het ophogen van maximale bedragen, want op dat moment zal de malafide aanbieder (die we doorgaans onder beleggingsinstellingen moeten zoeken en nooit in de verzekeringsbranche!) zich verplicht voelen de consument nóg meer geld uit de zak te kloppen. De balans zou er wel kunnen komen door bij de lagere bedragen in de regelgeving een pondje weg te halen en die te gebruiken voor het schrappen, of desnoods vertienvoudigen, van de maxima.


12:35:55

VB_1708_01-05.indd

5

Jan Aikens [email protected]

5

09-09-2008

14:49:16

N I EU WS

Reactie verzekeraars is oorlogsverklaring aan intermediair

Beperking provisiemogelijkheden gaat Verbond nog niet ver genoeg Het Verbond van Verzekeraars heeft een waslijst van opmerkingen opgesteld naar aanleiding van de wijzigingsvoorstellen op het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo). Zoals bekend hebben de belangrijkste veranderingen betrekking op het naar voren halen van de beloningstransparantie, uitbreiding van producten die onder de noemer ‘complex product’ vallen, en het onmogelijk maken van omzetgedreven bonusprovisie. Het Verbond wil dat rigoureus een einde wordt gemaakt aan alle vormen van extra beloning, zowel in geld als in diensten (zoals cursussen, software, e.d.). Verder vinden verzekeraars dat adviseurs hun klanten geen dienstverleningsdocument moeten overhandigen, maar met hen een dienstverleningscontract moeten afsluiten. De brief aan het ministerie van Financiën waarin het Verbond haar wensen heeft verwoord, bevat als centraal thema: ‘geef geen ruimte voor interpretatiemogelijkheden, want dat zal ertoe leiden dat de grenzen regelmatig worden overschreden’.

Algeheel verbod op alle vormen van bonussen Het nieuwe concept Bgfo laat geen ruimte voor omzetgedreven bonusprovisie. Wel kunnen bovenop de provisie extra beloningen verstrekt worden, maar dan moeten die ten goede komen aan de kwaliteit van de bedrijfstak. In politieke kringen is dit de ‘nee tenzij’-variant gaan heten. Het Verbond is daar mordicus op tegen en wil van het ‘tenzij’ af, dat overgenomen is uit de MiFID-regelgeving: “Het belang van het voorkomen van onduidelijkheden en uitwijkroutes prevaleert naar onze mening boven 100 procent harmonisatie. Daarom dringen wij erop aan in de regelgeving een algeheel verbod op alle vormen van bonussen op te nemen.” Veelbetekenend voegt het Verbond daaraan toe dat “de creativiteit van de markt kennende” er ernstig rekening mee moet worden gehouden “dat de grenzen zullen worden opgezocht. Dergelijke incidenten passen niet in het imagoherstel van onze branche dat voor ons een van de topprioriteiten is van ons beleid en waaraan de nieuwe regelgeving een belangrijke bijdrage zal leveren. Nu al merken wij in de markt dat van de uitzonderingsmogelijkheid verkeerde prikkels uitgaan op de mentaliteitsverandering die wordt beoogd.” Het Verbond wil dat de wetgever duidelijk maakt dat ook individuele en collectieve pensioenen onder de bonusverbodsbepaling vallen. “Als pensioen niet onder het bonusverbod valt, voorzien wij dat dit mogelijk als uitwijkroute wordt benut.” Eenzelfde duidelijkheid wordt gevraagd op het gebied van

6

VB_1708_06-11.indd

zogenoemde distributie- en schapvergoedingen. “Naar wij hebben begrepen, wekt dit (de uitleg van het begrip provisie) her en der de indruk dat beloningen zoals distributievergoeding en schapvergoeding mogelijk zijn omdat zij niet aan bemiddeling of advies zouden zijn gerelateerd. Dit kan niet zijn bedoeld. Wij verzoeken u daarom de toelichting op dit punt te verduidelijken en aan te geven dat ook deze vergoedingsvormen onder het begrip provisie vallen.”

Dienstverleningscontract Het Verbond vindt het belangrijk dat de afspraken tussen het intermediair en de klant schriftelijk worden vastgelegd. Dat moet niet in de vorm van een document dat aan de klant wordt overhandigd, maar in de vorm van een contract dat door beide partijen wordt ondertekend. Dan is, aldus de redenering van het Verbond, sprake van een wilsovereenstemming. “Een informatiedocument zal in de markt al snel een standaard en universeel document worden dat weinig zegt over de specifieke dienstverlening gericht op het tot stand brengen van een contract. Dat is niet onze beleving bij de doelstelling van het dienstverleningsdocument. In de beleving van het Verbond verkrijgt de consument door middel van het dienstverleningscontract inzicht in de aard en reikwijdte van dienstverlening van zijn bemiddelaar in relatie tot de hiermee samenhangende beloning en de wijze van betaling. Naar onze mening moet transparantie van beloning gekoppeld zijn aan de tegenwaarde, namelijk de dienstverlening. Beide op het niveau van de concreet tussen intermediair en klant afgesproken activiteit. Dit draagt eraan bij dat de consument weet wat hij mag verwachten.” Naast dit contract moet het verstrekken van de dienstenwijzer verplicht blijven, vinden verzekeraars. “In aard en doelstelling en in het tijdstip van uitreiken verschillen beide documenten van elkaar.”

Netto premie “De beloning van het intermediair is een zaak tussen de consument en het intermediair. Wij vinden daarom”, schrijft het Verbond, “dat de provisie in het dienstverleningscontract en in het (reconstrueerbaar) advies thuishoort en niet in de offerte. Een offerte is immers een juridisch document van de aanbieder. Als de beloning in de offerte van de aanbieder zou worden opgenomen, vertroebelt dat de beeldvorming bij de consument over de positie van het intermediair en die van de aanbieder. Ook zou dit onduidelijkheden geven in het geval van het samenstellen van een complex product door een intermediair (meerdere offertes).” Het Verbond vindt de uitbreiding van de reikwijdte met nietcomplexe hypotheekvormen en alle bankspaarproducten een goede zaak. Wel willen verzekeraars nog eens zwart op wit zien dat de provisiebalansregel ook op die eenvoudiger producten van toepassing is. Anders “blijft het risico van ontwijkroutes dat juist de aanleiding vormde tot uitbreiding bestaan.”


6

09-09-2008

14:49:44

N IEU WS

Overgangsbepaling Het Verbond vraagt een overgangstermijn van drie maanden voor posten die nog in 2008 worden gesloten. “Dit betekent dat posten (Leven/Hypotheken) die nog in 2008 zijn afgesloten (getekend) tot en met maart 2009 kunnen passeren. Ook de hiermee samenhangende volumebonussen (afgesproken in 2008) zouden in 2009 uitbetaald moeten kunnen worden.”

Diepe kloof tussen intermediair verenigingen en Verbond Vergelijken we deze reactie van het Verbond met de commentaren die de intermediaire koepels eerder gaven, dan kunnen we alleen maar constateren dat de kloof tussen aanbieders en adviseurs/bemiddelaars steeds groter wordt. In Het VB van 14 augustus stelde Henk Doornewaard, voorzitter van de Federatie Koepel Organisaties: “Vinden de regelwijzigingen doorgang als voorgesteld, dan komen veel serviceproviders en inkooporganisaties in zeer zwaar weer en zal een deel omvallen.” In hetzelfde blad blijkt de ontevredenheid van NBVA, NVA en VvHN. Juist op de punten waar het Verbond aandringt op nog stringentere maatregelen, dringen de intermediairkoepels aan op versoepeling. Zij vinden “dat de grens intussen wel bereikt is van wat redelijkerwijs van hun achterban mag worden verlangd.” De Tweede Kamer neemt in meerderheid hetzelfde standpunt in als nu verdedigd door het Verbond: een verbod op alle soorten van extra (lees: bonus) provisie. Als dat inderdaad de uitkomst wordt, gaat het Bgfo verder dan de MiFID-regelgeving. En dat kan, aldus de intermediairkoepels, nooit de bedoeling zijn voor een overheid die streeft naar harmonisatie van beloningsregels met MiFID als basis. De NVA meent daar bovenop het formeel juridisch gelijk aan haar kant te hebben: hier is sprake van Europese regelgeving, die je niet aan de kant kunt zetten, aldus de redenering van de NVA. Het wijzigingsvoorstel zoals dat nu voorligt, lijkt de NVA hierin gelijk te geven. We kunnen ons namelijk niet voorstellen dat minister Bos zonder een dergelijke onderbouwing een voorstel naar de Kamer stuurt in de wetenschap dat dit op massaal verzet gaat stuiten.

Dramatisch Maar hoe belangrijk de interpretatie van de wijzigingsvoorstellen ook is, veel belangrijker is de constatering dat de verwijdering tussen marktpartijen die ‘van elkaar afhankelijk zijn’ steeds groter wordt. De verschillen van inzicht en de verschillen in belangen hebben dramatische vormen aangenomen. Uit de reactie van het Verbond valt op geen enkele wijze op te maken dat verzekeraars nog een greintje gevoel hebben voor de positie van het intermediair. Die is door allerlei oorzaken al genoeg onder druk komen te staan. Ook zonder de vraag van het Verbond aan het ministerie of het nog een onsje meer zou mogen zijn. Integendeel: de brief van het Verbond zal in intermediaire kringen uitgelegd worden als een regelrechte oorlogsverklaring. Ook al zal dat niet de achterliggende gedachte ervan geweest zijn. Uiteraard zien verzekeraars dagelijks het in de branche geschonden consumentenvertrouwen terug in de omzetcijfers. Maar daarin niet alleen. Politici hebben de neiging hun hoofd

af te wenden als ze door een verzekeraar benaderd worden. Het slaat terug op de gehele bedrijfstak, als vertegenwoordigers beschouwd worden als persona non grata op het Binnenhof. Daar is maar één remedie tegen, moet het Verbond gedacht hebben, en dat is in één keer de bezem door de branche halen. Anders valt niet te verklaren dat verzekeraars zich opwerpen als hulpverleners van de wetgever bij het dichten van elke mogelijke maas in de regelgeving.

Signaal Wel wil het ongelukkige toeval (?) dat die hulpvaardigheid zich uit in regelgeving die meer is toegesneden op het intermediair dan op de aanbieders. Sterker: Het VB constateerde dat de Bgfo-wijzigingen het ongelijke speelveld tussen intermediair en aanbieders alleen maar zal vergroten. Het Verbond maakt zich ook zorgen over een mogelijk ongelijk speelveld, maar dan gaat het om de relatie verzekeraars-banken. Minder problematisch doet het Verbond over de verhouding verzekeraars-intermediairs: zij vindt de ‘kostenverklaring’ door direct writers en banken “een werkbare oplossing”. Wie dacht dat de verzekeringsbedrijfstak in zwaar weer terecht is gekomen, had gelijk. Wie ervan uitging dat de ‘partners in business’ daarop gezamenlijk een antwoord zouden formuleren, is bedrogen uitgekomen. In werkelijkheid probeert de ene groep de eigen polder droog te malen en bekommert zich er niet om dat daardoor de polder van de andere nog erger overstroomt. Het Verbond heeft het nodig gevonden een krachtig signaal richting de politiek af te geven. Dat valt te begrijpen. Daar moet dan echter wel een even krachtig signaal richting intermediair tegenover staan. En blijkt dat gezien de krachtsverhoudingen binnen de koepel niet mogelijk, dan mag op zijn minst van de intermediaire leden een dergelijk teken van leven worden verwacht. ■ Jan Aikens

D & O verwacht 5000 MiFID-aanmeldingen Bureau D & O meldde vorige week dat al ruim 3700 financieel dienstverleners zich hebben ingeschreven in het Nationaal Regime MiFID. “Het lijkt redelijk verantwoord om de verwachting uit te spreken dat uiteindelijk meer dan 5000 financieel dienstverleners zich op 1 oktober voor het Nationaal Regime MiFID zullen hebben aangemeld,” aldus D & O. Het Wft-register telt op dit moment circa 7500 financieel dienstverleners met een vergunning hypotheken en 2000 financieel dienstverleners zonder vergunning hypotheken, maar wel met de vergunning levensverzekeringen. In totaal zijn er dus circa 9500 kantoren die in theorie in aanmerking komen om via registratie gebruik te maken van de overgangsregeling Nationaal Regime MiFID. D & O verwacht dan ook dat meer dan de helft van deze kantoren op 1 oktober geregistreerd staan in het register Nationaal Regime MiFID. ■


VB_1708_06-11.indd

7

7

09-09-2008

14:49:50

N I EU WS

VB Branchedag 2008: combinatie van sport, spel, inhoudelijke vak- en ondernemerselementen ‘Winnen door teamwork’ is het motto dat we hebben meegegeven aan de VB Branchedag 2008 op donderdag 20 november. Eigenlijk kun je in de huidige verhoudingen zeggen, dat het ook een oproep is tot samenwerking. Binnen de intermediaire bedrijfskolom vergt het topsport om de concurrentie het hoofd te kunnen bieden. Daarvoor is snelheid nodig om de ontwikkelingen vóór te kunnen blijven en behendigheid om in te spelen op de dynamisch veranderende wereld. Maar bovenal is het voor een team handig als alle spelers in dezelfde richting spelen. De locatie is dezelfde als de afgelopen jaren: de Americahal in Apeldoorn, maar de aankleding van de hal is volledig vernieuwd. Centraal staat – naast de informatiestands – de VBArena, een groot sportveld met een grote tribune. Daar spelen zich in twee keer drie kwartier de plenaire sessies af. Het sportveld wordt ook gedurende de dag op verrassende wijze gebruikt. Deze entourage geeft aan dat het een bijzonder gevarieerde dag gaat worden, waarin sport, spel, inhoudelijke vak- en ondernemerselementen elkaar afwisselen. Ook dit jaar zet Het VB een goed doel in de schijnwerpers. Ditmaal niet een al langdurig gevestigde, alom bekende organisatie, maar een fonds dat relatief kleinschalig bezig is, maar het verdient om snel de vleugels te kunnen uitslaan. Het sympathieke FoppeFonds (jawel, in het leven geroepen door de al even sympathieke Foppe de Haan). De coach van Jong Oranje: “Ik heb altijd gevonden dat iedereen een kans moet krijgen zo menswaardig mogelijk te leven. Maar sommige kinderen worden spijtig genoeg belemmerd in hun ontwikkeling, door omstandigheden. Volgens mij is daar altijd iets aan te doen.” En hij doet er ook iets aan. ‘Zijn’ fonds zamelt geld in voor activiteiten van hulpbehoevende kinderen. Het fonds wil bijvoorbeeld bijdragen aan sportaccommodaties voor (gehandicapte) kinderen. Ook individuele sportende kinderen/jongeren met financiële problemen kunnen een beroep doen op het fonds. Waar mogelijk ondersteunt het fonds gehandicaptenvoetbal, met name voor kinderen. Ten slotte heeft het fonds geld nodig voor schrijnende gevallen: (groepen) kinderen die door omstandigheden financiële hulp nodig hebben op het gebied van het beoefenen van sport. Concreet zamelt het fonds ook geld in voor rolstoelen waardoor kinderen in staat zijn sporten als rolstoelhockey en rolstoelbasketbal te beoefenen. De kosten van één stoel liggen echter tussen 10.000 en 15.000 euro. Het VB wil in samenwerking met For all Finance en de gehele bedrijfstak proberen het FoppeFonds echt goed op de kaart te zetten.

8

VB_1708_06-11.indd

De vernieuwende formule van vorig jaar keert in zoverre terug, dat u als bezoeker voor het grootste deel uw eigen dag samenstelt. Dat kunt u door een keuze te maken uit de vele VB-workshops en Spotlights (presentaties door bedrijven en organisaties) die in de loop van de dag plaatsvinden. U kunt een selectie maken uit de volgende workshops: 1 Presentatie van de geheel op de actualiteit afgestemde VB-Barometer. 2 CVS-directeur prof. J. van Rijckevorsel onthult cijfers die van belang zijn voor de hele bedrijfstak. 3 Een Mystery Guest bezocht in opdracht van Cardif vele intermediairkantoren en noteerde de sterke en zwakke kanten van de adviseurs en geeft daarvan een bloemlezing. 4 Bart van Luijk, trainer, coach, ideeënmaker en vooral klantenkenner weet precies – zoals hij in een achttal VB’s tot de VB Branchedag aantoont – hoe u klanten aan u kunt binden. 5 Wim Oeben spreekt over portefeuillewaardering en bedrijfsovername. 6 Jurjen Oosterbaan Martinius schetst de positie van het intermediair na 1-1-2009 en belangrijker: geeft tips hoe de adviseurs zijn bedrijfsvoering daarop het beste kan afstemmen. 7 De zzp-markt groeit en groeit, en zit vol witte (verzekerings)vlekken. De kunst is om die hiaten op te vullen in een weinig bewerkte, maar zeer lucratieve markt. 8 Een actuele workshop over de bevindingen dit jaar van de AFM. Wat onderzocht de toezichthouder, welke conclusies heeft hij getrokken en zijn de uitkomsten van het feitenonderzoek naar beleggingsverzekeringen dan al bekend? 9 De Stichting Financiële Dienstverlening heeft een aantal malen ervaring opgedaan met de self assessments van de AFM-vergunninghouders. Waar zitten de zwakke plekken en op welke manier kunnen de bedrijven meer ‘compliant’ worden? 10 Onder leiding van dagvoorzitter Tom van ’t Hek een sportieve en inhoudelijke discussie tussen panelleden en bezoekers. Zoals altijd laten we het programma zoveel mogelijk aansluiten op de actualiteit. Wijzigingen zijn daarom niet waarschijnlijk, maar toch ook niet uitgesloten. De meest actuele stand van zaken vindt u op de speciale website: www.branchedag.nl. ■

VB BRANCHEDAG VB BRANCHEDAG VB BRANCHEDAG HEDAG HET VERZEKERINGSBLAD VB BRANCHEDAG VB BRANCHEDAG.NL VB BRANCHEDAG WINNEN DOOR TEAMWORK VB BRANCHEDAG HET VERZEKERINGSBLAD


8

09-09-2008

14:49:57

N IEU WS

Schot in beleggingsverzekeringsaffaire Afgelopen vrijdag kwam RTL Z met het bericht dat Delta Lloyd in het bijzijn van minister Wouter Bos de laatste hand legde aan een overeenkomst met de stichtingen Verliespolis en Woekerpolisclaim. Delta Lloyd is relatief een kleine speler in de beleggingsverzekeringenaffaire. Toch zal de maatschappij een bedrag van rond 300 miljoen euro voor de deal uittrekken. Een rekensom leert dat wanneer de branche deze lijn zal volgen, de totale schade zal uitkomen op ongeveer 6 miljard euro. In Het VB van 14 augustus meldde Ombudsman Wabeke er niet gerust op te zijn dat deze zaak snel tot een goed einde zou komen. Ook de stichtingen gaan niet voortvarend te werk, legde hij uit. Dwarsligger in de overeenkomst met Delta Lloyd was de stichting Verliespolis (in het leven geroepen door Consumentenbond, Eigen Huis en de Vereniging van Effectenbezitters). De verzekeraar was wel tot een principeafspraak gekomen met Woekerpolisclaim. Dat was reden voor minister Bos om deze stichting samen met Delta Lloyd op het ministerie uit te nodigen. Voor die tijd heeft Jan Wolter Wabeke een cruciale rol gespeeld in het bij elkaar brengen van de partijen. Hij kon die rol vervullen omdat bij hem een klacht tegen Delta Lloyd was neergelegd.

Theo Besteman meldde in De Telegraaf van afgelopen zondag dat ook Nationale-Nederlanden dicht bij een definitieve schikking is, die zou uitkomen rond een miljard euro. “De andere grote betrokkenen, Fortis en AEGON, willen volgen, maar hebben tijd nodig. SNS Reaal en Eureko (Achmea) eisten een bindende overeenkomst voor iedereen en kijken de kat uit de boom.” Bij het ter perse gaan van dit VB waren de details van de overeenkomst nog niet bekend. Volgens De Telegraaf hebben partijen elkaar gevonden op een kostenmaximering van 2,9 procent. Zoals bekend heeft de Ombudsman in de zogenoemde ‘Wabeke-norm’ bepaald dat een kostenlading van 2,5 procent redelijk is. Hij stelde voor de kosten boven 3,5 procent te compenseren. Het verschil van één procent brengt tot uitdrukking dat sprake is van ‘medeschuld’ bij consumenten die ook een eigen verantwoordelijkheid dienen te dragen. Als compromis hebben partijen elkaar kennelijk ongeveer halverwege gevonden. Het nieuws over deze kwestie wordt – net als alle andere ontwikkelingen die de branche raken – onmiddellijk gepubliceerd op www.vbnet.nl. ■

U werkt voor het intermediair? Zorg dat u gevonden wordt in de VB-Samenwerkingsgids! Op 9 oktober verschijnt samen met het reguliere Verzekeringsblad, de VB-Samenwerkingsgids. In het redactionele gedeelte wordt uitgebreid ingegaan op de kansen voor de providers die een brug willen slaan tussen aanbieders en adviseurs. Daarbij komen natuurlijk ook de valkuilen aan de orde en de gevolgen die de in de steigers staande regelgeving kan hebben op de bestaande verhoudingen. Minstens net zo’n belangrijk onderdeel is het overzicht van personen, bedrijven, verenigingen, organisaties e.d. die adviseurs/bemiddelaars op tal van gebieden de helpende hand kunnen bieden.

Tweede zekerheid is, dat hij de juiste hulp op het juiste moment kan vinden omdat hij de VB-Samenwerkingsgids 2008 een jaar lang bij de hand houdt. Komt uw bedrijf of organisatie voor vermelding in de gids in aanmerking en hebt u geen uitnodiging ontvangen van de redactie? Neem dan snel contact op met Elly Gravendeel: 0570-647730 of mail naar [email protected]. Wilt u extra opvallen tussen alle vermeldingen? Daarvoor bestaan tal van mogelijkheden, die Emilie Kars graag geheel vrijblijvend uit de doeken doet. U kunt haar bellen op 0570 - 648912 of mailen: [email protected]. ■

(ingezonden mededeling) Hoe gevarieerd dat aanbod is, blijkt uit de verschillende hoofdstukken waarin de diensten zijn verdeeld: - Bedrijfspartners, waaronder inkooporganisaties, back- en midofficebedrijven, franchiseorganisaties, facility centers en serviceverleners. - Adviseurs voor de adviseur, waaronder consultants, bedrijfsadviseurs, pr- en marketingbureaus, arbeidsdeskundigen enz. - ICT en internetdiensten. - Kennisvermeerdering: opleidingen, cursussen, certificering, keurmerken, erkenningsregelingen, exameninstituten. - Personeel: werving en selectie, detachering, interim. Eén ding is zeker, het intermediair kan niet meer alles wat verlangd wordt in zijn eentje; daarvoor heeft hij hulp nodig.


VB_1708_06-11.indd

9

9

09-09-2008

13:46:29

N I EU WS

Easy Life-directeur Frits Rijnaard in voorarrest Op 1 september 2007 trad Frits Rijnaard aan als algemeen directeur van Easy Life Investment na een glanzende carrière eerst bij Eagle Star en later bij rechtsopvolger Falcon Leven (Fortis). Tijd voor een nieuwe uitdaging, vertelde hij Het VB dertien dagen later. “De Nederlandse levenbranche zoekt naar nieuwe concepten. Life settlement is zo’n prachtig alternatief, waar de bedrijfstak behoefte aan heeft.” Nu zit Frits, samen met drie lotgenoten, in voorarrest.

zenbezitters die benaderd werden door ‘adviseurs’ van Liocorno, overigens een belangrijke relatie van Falcon Leven. Zij adviseerden de huizenbezitters om de overwaarde van hun huizen te gelde te maken. Door daarmee de hypotheek te verhogen, of er een tweede hypotheek voor te nemen, kwam een bedrag beschikbaar om te beleggen in Easy Life. De opbrengst zou dan de kosten verre overtreffen. Een aansprekend voorbeeld van ‘slapend rijk worden’. Naar nu vrijwel zeker blijkt, was het niet de bedoeling om de beleggers, maar de directie zelf met dat geld een makkelijk leven te bezorgen.

Maximaal 50.000 euro Over het algemeen zegt voorarrest niet méér dan dat er een verdenking van een misdrijf op iemand rust. Die verdenking kan ten onrechte zijn. Maar in dit geval zijn de aanwijzingen wel erg sterk dat Easy Life zwaar uit de bocht gevlogen is en dat op een moment, dat Rijnaard de dagelijkse verantwoordelijkheid voor het bedrijf droeg. Hoewel Easy Life Investment niet opereert in de verzekeringswereld, maar als belegger actief is, lopen er voldoende lijnen naar de verzekeringsbranche om beducht te kunnen zijn voor weer een deuk in het imago. Naast Rijnaard komen de medeverdachten eveneens uit verzekeraarskringen: zowel eigenaar John Wolbers als directeur Henk van de Vondervoort waren ooit werkzaam bij AEGON. Belangrijker nog is dat het hypotheekbemiddelingsbedrijf van Wolbers, Liocorno Financieel Advies, een actieve rol heeft gespeeld met het spekken van de kas van Easy Life.

Overwaarde beleggen in tweedehands verzekeringen In Het VB van 13 september 2007 legde Rijnaard uit hoe het systeem van life settlement in het algemeen werkt en hoe zijn bedrijf met deze tweedehands levensverzekeringen omging. Kort gezegd komt het erop neer, dat Easy Life grootschalig polissen zou inkopen in Amerika, die in een trust werden ondergebracht. Met die polissen als onderwaarde werden obligaties uitgegeven met een vaste rente van 9 tot zelfs 10 procent, afhankelijk van de looptijd. Zo’n 500 mensen zijn in dit verhaal gestapt en hebben bij elkaar ongeveer 33 miljoen euro ingelegd. Naar nu wordt aangenomen, zijn zij een belangrijk deel van hun inleg kwijt. Niet omdat de rendementen tegenvielen, maar omdat dat deel van de inleg nooit aan renderen is toegekomen. Niet de belegging bleek het risico, maar de mentaliteit van het bedrijf, omdat veel ingelegde euro’s zouden zijn opgesoupeerd door privé-onttrekkingen. Volgens eigenaar John Wolbers is het pakket dat wel belegd is niet meer waard dan 13 miljoen euro. Als dat waar is, gaan beleggers voor 20 miljoen euro het schip in en zijn zij niet 10 procent rendement rijker, maar 65 procent armer.

Hypotheekbemiddelingsbedrijf als ‘carrier’ De meeste van de gedupeerden zijn inwoners van Zuidoost Brabant en Midden-Limburg, de regio waar de bedrijven van Wolbers zijn gevestigd. En dan gaat het niet om de meest welgestelden van de zuidelijke provincies. Maar veelal om hui-

10

VB_1708_06-11.indd

Deze zelfde ‘tussenkop’ vindt u terug in Het VB van 13 september 2007. De inleg van een deelnemer moet minimaal 50.000 euro bedragen, waarmee het bedrijf zich ontslagen weet van de prospectusplicht waarop AFM toezicht houdt. Als we daarover de wenkbrauwen fronsen, zegt Rijnaard: “Ik begrijp dat je dit zegt, maar natuurlijk wil ik alleen activiteiten ontplooien die volledig voldoen aan de tekst en de geest van de weten regelgeving.” We hopen dat hij uitvoering heeft gegeven aan dat voornemen. Vooralsnog wijzen de meeste tekenen in een andere richting. ■ Jan Aikens

Veegsessie PE SEH Kluwer Opleidingen organiseert een tweetal sessies in het midden van het land waar in één dag het SEH-programma 2007-2008 gevolgd kan worden. Hiermee worden de Erkend Hypotheekadviseurs in de gelegenheid gesteld om op de valreep te voldoen aan de verplichte permanente educatie SEH 2007-2008. De termijn daarvoor eindig op 1 oktober. De sessies vinden plaats op 17 en 24 september in de Citadel te Houten. Het programma bevat de volgende onderdelen: Toekomstvoorzieningen (1 punt), Belastingen (3 punten) en Financieringen (2 punten). De kosten inclusief documentatie, consumpties en lunch bedragen 350 euro (excl. btw). Meer informatie: Marjolein Spronk, tel. 0570 - 647074 en www.kluwer.nl/opleidingen. ■

Provisieloos tarief NNEK Vermogensbeheerder Noordnederlands Effektenkantoor (NNEK) stelt de provisieloze variant van haar vermogensbeheerconcept Fondsenmozaïek ook beschikbaar voor klanten van intermediairs. NNEK hanteerde deze mogelijkheid al voor medewerkers van samenwerkende advieskantoren, onder het motto ‘beter korting in privé dan provisie in de BV’. Door dit nu ook aan te bieden richting de consument, denkt NNEK tegemoet te komen aan een toenemende vraag van financiële planners en life planners die op urendeclaratie willen werken. De instapkosten vervallen en voor het beheer wordt een vast tarief van 1 procent gerekend. ■


10

09-09-2008

13:46:36

ste

voogd.com 1

keus in automotive

Voogd & Voogd biedt u niet alleen de grootste keuze in automotive-verzekeringen van vrijwel alle maatschappijen. Als enig volmachtbedrijf kunt u bij ons ook kiezen uit een groot aantal concurrerende huismerken. Daarom is Voogd & Voogd altijd uw 1ste keus in automotive. Kijk op www.voogd.com.

VB_1708_06-11.indd

11

09-09-2008

13:46:41

I N T ER ME D IA IR

DAK door 1400 leden-grens

Productinformatiesessies Infa

Serviceproviders en inkooporganisaties staan onder ernstige politieke druk maar dat weerhoudt DAK er niet van te groeien en verder te willen groeien. Eerder deze zomer verwelkomde de inkooporganisatie haar 1400ste lid, eigenaar/directeur Simon Smids van Balans Onafhankelijke Financiële Dienstverlening uit Leeuwarden. De coöperatie groeit dit jaar met tien tot vijftien kantoren per maand en wil die onstuimige groei in ieder geval tot en met 2009 doorzetten. Volgens DAK oefenen momenteel het nog op te richten volmachtbedrijf op coöperatieve grondslag en het inrichten van backofficediensten een grote aantrekkingskracht uit op het nog niet aangesloten intermediair. Ook is er veel belangstelling voor de ORV-vergelijker en de faciliteiten voor hypotheken en lijfrente, aldus de coöperatie. ■

Infa, dat software maakt voor financieel planners en hypotheekadviseurs, organiseert in september een aantal productinformatiesessies op verschillende plaatsen in het land. Tijdens de sessies krijgen deelnemende adviseurs uitgebreide demonstraties van de producten AfinHyp, AfinCenter en AfinPro en kunnen zij volgens Infa zelf ervaren hoe zij efficiënt en binnen de spelregels een echte coach voor hun klant kunnen zijn. De sessies zijn steeds van 10-12 uur (hypothecaire planning met AfinHyp en AfinCenter) en van 13-15 uur (financiële planning met AfinCenter en AfinPro). Zij vinden plaats in Nootdorp (11 september), Roosendaal (15 september), Apeldoorn (16 september), De Bilt (25 september) en Venlo (26 september). Deelname is gratis. ■

DAK, NBVA en NVA vernieuwen performancemeting Deze maand start het achtste performanceonderzoek van DAK, NBVA en NVA naar de operationale kwaliteit van verzekeraars. Met een vernieuwde opzet, kortere antwoordtijd en persoonlijke terugkoppeling naar deelnemers moet het onderzoek nieuwe impulsen aan kwaliteitsverbetering bij verzekeraars geven. GfK is de nieuwe uitvoerende onderzoeksinstantie. De laatste jaren leek de belangstelling van intermediairs, verzekeraars en vakpers voor het onderzoek terug te lopen. Ten onrechte volgens de initiatiefnemers: “Er is geen enkele reden voor het intermediair om zich niet druk te maken over de performance van verzekeraars. En voor de verzekeraars is er geen enkele reden om het onderwerp niet op het allerhoogste niveau te adresseren.” De nieuwe opzet vraagt volgens de organiserende partijen van deelnemers een geringere tijdsinvestering, weegt ook het belang van performanceaspecten en introduceert aspecten als nakomen van afspraken, prijs-kwaliteitverhouding van producten en toewijding aan het intermediair. Een belangrijke verbetering zien DAK, NBVA en NVA in de persoonlijke terugkoppeling van de resultaten die deelnemers ontvangen. Dit is voor veel intermediairs een belangrijke reden om aan het onderzoek mee te doen. De rubriek schade is, mede op verzoek van verzekeraars, gesplitst in schadeverzekeringen enerzijds en zorg en inkomen (AOV en ziekteverzuim) anderzijds. Tot slot is het onderzoek nu zo opgezet dat ook de kleinere verzekeraars vaker beoordeeld worden, wat ook voor hen een betrouwbaarder oordeel oplevert. ■

12

VB_1708_12-13.indd

Nieuwe Wft-PE-instellingen Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft drie nieuwe instituten erkend die Wft-Permanente Educatie-certificaten mogen uitreiken. Het gaat om de Academie voor Toegepaste Rechtswetenschappen, BBOC en het REAAL College. In juli dit jaar heeft het CDFD een eerste lijst van tien Wft-PEinstellingen gepubliceerd. Met de nieuwe erkenningen komt het voorlopige totaal op dertien. ■

FKO wil impact assessment De Federatie Koepel Organisaties in de financiële dienstverlening (FKO) dringt bij het ministerie van Financiën aan op een zogenoemd ‘impact assessment’ naar de gevolgen van de voorgenomen Bgfo-wetswijzigingen voor serviceproviders in relatie tot zowel de verzekerings- als bancaire sector. FKO heeft deze wens eind vorige maand kenbaar gemaakt in haar officiële reactie op de voorgenomen wijzigingen in het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo), die de afgelopen maand ter consultatie aan de markt voorlagen. Volgens FKO zetten de voorgestelde wijzigingen op zeer korte termijn het voortbestaan van veel serviceproviders op het spel. Daarmee dreigen ook veel (kleinere) intermediairs in de problemen te komen en komt de diversiteit van de adviesmarkt in gevaar. FKO-voorzitter Henk Doornewaard gaf in Het VB, nr. 15 van 14 augustus al aan teleurgesteld te zijn in de voorgenomen aanpassingen van het ministerie, omdat die er blijk van geven dat de overheid niet begrijpt dat de branche er tegenwoordig anders uitziet dan vroeger. “Het werkt op een andere manier dan voorheen en serviceproviders spelen daarin een niet weg te denken rol.” FKO wil overheidserkenning voor die rol en in dat licht moet ook het gevraagde impact assessment worden bezien. ■


12

09-09-2008

13:47:16

INT E RM ED IA IR

D & O wil halfjaarcijfers atp

Fondsnieuws.nl

Bureau D & O start begin september met een kort onderzoek naar de cijfers van het assurantie-intermediair in Nederland over het eerste hafjaar van 2008. Dit onderzoek is een vervolg op het D & O-onderzoek over 2007 (zie hierna), dat op nagenoeg alle fronten onrustbarend dalende kerncijfers van intermediairs liet zien. Het bureau uit Hoevelaken ziet aanleiding in een onderzoek naar de halfjaarcijfers door vooral de verdere verschuiving in de verhouding maximale afsluit-doorloop naar 70-30 procent en door de aanhoudende premiedaling op onder andere autoverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen. Directeur D & O Personele Diensten Astrid van de Bovekamp heeft de indruk dat het assurantieintermediair het op dit moment erg zwaar heeft en wil dat graag bevestigd of ontkracht zien door de halfjaarcijfers. Die cijfers zullen eind september beschikbaar zijn.

De FD Mediagroep heeft vorige week een nieuw crossmediaal platform over beleggingsproducten gelanceerd: Fondsnieuws.nl. Dit platform richt zich op alle professionals die in hun dagelijkse werk te maken hebben met beleggingsfondsen, gestructureerde producten en index beleggen. De site bevat een database met informatie over meer dan 2500 in Nederland te verkrijgen fondsen en een koersenmodule. Verder zal naast het nieuws van de eigen redactie gebruik worden gemaakt van de content en de expertise van de redactie van Het Financieele Dagblad. Om toegang tot alle informatie op de website te krijgen, is een registratie nodig. Volgens de FD Mediagroep zijn de informatie en nieuwsvoorzieningen op het platform relevant voor beleggingsadviseurs, intermediairs, fondsmanagers, marketeers en sales professionals. Daarnaast staat de website open voor particuliere beleggers. ■

In herinnering: kanteljaar 2007 Volgens D & O was 2007 een kanteljaar voor het intermediair, met gedaalde ontvangsten (-3%) en omzet per polis (-8%), door vooral de verschuiving van de afsluitprovisie naar doorlopende provisie voor complexe levensverzekeringen en hypotheken. Een andere oorzaak was dat de premieverlagingen op voornamelijk autoverzekeringen niet werden opgevangen door een hogere groei van het aantal klanten of polissen. Het rendement daalde met 20 procent naar gemiddeld 14 procent van de omzet. De helft van de kantoren kende echter slechts een rendement van 5 tot 6 procent van de totale omzet. In 2007 bleken vooral kleine particuliere schadekantoren het beste met de provisieveranderingen te kunnen omgaan. Zij wisten de totale omzetdaling te beperken tot -2 procent en de daling van de omzet per polis tot -5 procent. Volgens D & O waren deze kantoren klein en flexibel genoeg om zich, beter dan het gemiddelde assurantiekantoor, aan te passen en op zoek te gaan naar nieuwe kansen en productiemogelijkheden. ■

All4All Finance naar United Capital Serviceprovider United Capital uit Roosendaal heeft de hypotheekportefeuille van de failliete collega All4All Finance overgenomen. Het gaat om een portefeuille van zo’n 25 miljoen euro gepasseerde hypotheekomzet en zo’n 10 miljoen euro nog in behandeling zijnde omzet. De uitbreiding betekent een relatief kleine uitbreiding van de omzet voor United Capital, dat zelf zo’n 750 miljoen euro op hypotheken omzet dit jaar. United Capital wil de lopende All4All Finance-dossiers netjes afhandelen en hoopt voor de tussenpersonen van All4All nog een compensatie voor gederfde inkomsten te regelen. All4All Finance had volgens directeur Pascal Derksen sinds 1 juli geen provisie meer betaald aan de vijftig aangesloten kantoren. Met deze overname steekt United Capital het eveneens zeer geïnteresseerde AFAB de loef af. ■

La Société & De Keyzer Intermediairs De Keyzer Assurantiën en La Société Pensioen & Financieel adviseurs, beide uit Breda, zijn samengegaan. Onder de naam La Société & De Keyzer richt dit nieuwe onderdeel van de landelijk actieve De Keyzer Groep zich specifiek op pensioenen en financiële advisering. De dagelijkse leiding van het nieuwe bedrijf is in handen van Jacques Peijs, directeur en oprichter van La Société. La Société is ingetrokken in het hoofdkantoor van De Keyzer. ■

Succesfactoren intermediair Woensdagavond 1 oktober houdt Ronald Tamboer bij de Business School Nederland in Buren (Gld.) een lezing onder de titel ‘Succesfactoren voor intermediaire distributie’. Tamboer is partner bij IG&H en deskundige op het gebied van strategische en distributievraagstukken in de financiële sector. Internet heeft impact op consumentengedrag en heeft verschillende betekenissen voor massaproducten en adviesproducten. De vraag is hoe partijen in de intermediaire distributieketen zich teweer stellen om succesvol te blijven. Tamboer gaat in zijn lezing nader in op de kritische succesfactoren van intermediaire distributie: Hoe ontwikkelt u als aanbieder en bemiddelaar een succesformule? Kosten: 225 euro. Informatie: www.bsn.eu ■


VB_1708_12-13.indd

13

13

09-09-2008

13:47:22

I N T ER V I E W

Met een fraai uitgevoerd zeer lezenswaardig jubileumboek, een feest voor het personeel en een gala-avond voor de relaties “waarvoor de belangstelling zo groot is, dat die vol zit”, sluit ONVZ de eerste driekwart eeuw van haar bestaan af. Om direct daarna het vizier weer naar voren te richten. “We gaan zwaar inzetten op inkomensverzekeringen, waarmee we begin dit jaar zijn begonnen. ONVZ wordt een heel andere maatschappij en evolueert van zorgverzekeraar naar zorgen inkomensverzekeraar. Zorg- en inkomensproducten liggen heel dicht bij elkaar en groeien naar elkaar toe en zelfs in elkaar.”

Erno Kleijnenberg (57 jaar) begon zijn carrière in 1975 bij het Verbond van Verzekeraars, was vervolgens ruim negentien jaar werkzaam bij De Goudse, het laatst als vicevoorzitter en kwam in 2005 bij ONVZ als voorzitter van de directie. Hij is lid van het Bestuur van het Verbond van Verzekeraars en voorzitter van de Sector Zorg van het Verbond van Verzekeraars. Ook is hij lid van het Bestuur van Zorgverzekeraars Nederland. Als hobby fietst hij veel en is hij vaak te vinden in zijn tuin in Krimpen aan de Lek.

‘Zorg- en inkomensproducten groeien straks in elkaar ’ 14

VB_1708_14-17.indd

Fotografie: Wilco van Dijen

Erno Kleijnenberg:


14

09-09-2008

10:34:56

IN T ERVIEW

Martin Kerkhof (56 jaar) startte zijn verzekeringsloopbaan bij ONVZ (!) en wel op 1 september 1969. Na anderhalf jaar vertrok hij naar De Amersfoortse Verzekeringen waar hij 28 jaar in veel functies werkzaam was, het laatst als vicevoorzitter van de hoofddirectie. Als voorzitter van de directie stapte hij in 1999 over naar DKV Nederland (NVS en Rijnmond). Toen dat bedrijf in 2004 werd verkocht aan Menzis, belandde hij daar in de Raad van Bestuur. Sinds 1 januari 2007 is hij als Directeur Commerciele Zaken weer in dienst gekomen van ONVZ. Als hobby zingt hij in een zeemanskoor en rijdt hij op een Harley Davidson.

Letterlijk vers van de pers ligt een van de eerste exemplaren van het ONVZ Jubileumboek 1933-2008 op de directietafel (het eerste zal overhandigd worden aan minister Klink). “De geschiedenis leert dat de maatschappij gedurende haar 75jarig bestaan altijd als kleinere partij tegen de buitenwereld heeft moeten vechten”, zegt directievoorzitter Erno Kleijnenberg. “En het lukte altijd weer”, houdt hij lachend de critici voor, die menen dat ONVZ in de huidige verhoudingen onvoldoende schaalgrootte zou hebben. “Wij begrijpen niet waarom. We voelen ons senang met de omvang van 400.000 verzekerden en draaien goed.”

Inkoopkracht Ook de verzekerden merken niets van de zogenoemde relatief geringe omvang van ONVZ, verzekert Kleijnenberg. “Integendeel, we kunnen de zorg prima inkopen via Multizorg en mede vanuit die organisatie de klanten heel goed bedienen. Je kunt beter de beste zorgverzekeraar zijn dan de grootste, nietwaar? Trouwens, gesteld dat op termijn zou blijken dat we meer inkoopkracht nodig hebben, dan is het een optie om de groei te zoeken in Multizorg.” (Deze organisatie vertegenwoordigt meer dan één miljoen verzekerden. In Multizorg participeren De Amersfoortse, Fortis ASR, ONVZ, DSW en PNO Ziektekosten.) Maar feit blijft, dat inkoop voor ons minder cruciaal is dan voor maatschappijen die gestuurde zorg hebben. Als restitutieverzekeraar moet je contracten sluiten met alle zorgverleners. Wij kopen niet zozeer in op prijs, maar op kwaliteit.” ONVZ nam in de beginjaren van 2000 meerdere portefeuilles over van anderen, die de tekening van ziektekostenverzekeringen wilden beëindigen. “De meeste maatschappijen die hun zorgportefeuille aan ONVZ hebben overgedaan, sluiten niet meer onder eigen label. “Alleen AEGON en VVAA doen dat”, mengt commercieel directeur Martin Kerkhof zich in het gesprek. “Nationale-Nederlanden heeft vorig jaar als laatste haar eigen label beëindigd. Overigens betekende dat louter een verandering van huisstijl: van meet af aan kwamen de overgedragen portefeuilles voor rekening en risico van ONVZ.” Wel werden de verzekerden daardoor geconfronteerd met de naam van een andere verzekeraar. “Dat heeft nooit geleid tot discussies en dat ligt ook voor de hand”, vindt Kerkhof. “De naam van de risicodrager, de prijs en de kwaliteit van dienstverlening bleven hetzelfde. Belangrijk was ook dat het allemaal portefeuilles waren van intermediairmaatschappijen. De verzekerde bleef gewoon klant bij dezelfde adviseur.” Kleijnenberg en Kerkhof willen hiermee benadrukken dat de voor de verzekerden naadloze overgang voornamelijk is te

Martin Kerkhof: ‘Anders dan veel verzekeraars segmenteren wij niet’

danken aan “de inzet van onze medewerkers en de kracht van de administratieve systemen.”

Prijsverschil zal groter worden Terugkomend op het al dan niet vermeende belang van schaalgrootte wil Kleijnenberg kwijt, dat “omvang meer van belang is voor verzekeraars die de zorg in natura vergoeden. Ons devies is vrijwel vanaf het begin dat de verzekerde vrije keuze moet hebben”, wijst hij naar het jubileumboek. “Van oorsprong komt ONVZ voort uit de RK Kerk”, haalt hij een stukje geschiedenis op. “Oprichter was het Wit Gele Kruis in Utrecht, dat dicht tegen het aartsbisdom aan zat. De eerste paar jaar werden verzekerden verplicht om zich te laten behandelen in een Katholiek ziekenhuis, maar dat idee werd al snel verlaten. Je kunt zeggen dat de verzekeraar vrij snel los kwam van haar wortels en nu ruim zeventig jaar de vrije keus aan verzekerden laat.” We kunnen ons voorstellen dat dit beleid gevolgen gaat krijgen aan de inkoopkant, omdat je minder makkelijk omzetgaranties kunt afgeven dan collega’s die de zorg wel sturen. “Dat is helemaal waar”, antwoordt Kleijnenberg. “Als je reëel bent, moet je erkennen dat in de toekomst het prijsverschil – dus de hoogte van de premie – tussen natura en restitutie zal gaan oplopen. We beseffen dat, maar vinden dat geen reden om het roer om te gooien. Uit onderzoek blijkt dat een grote groep Nederlanders, en dan heb ik het over ongeveer een miljoen mensen, vóór vrije keuze van zorg zijn. Onze verzekerden vinden dat uitermate belangrijk en zijn ook bereid daar wat meer voor te betalen.”


VB_1708_14-17.indd

15

15

09-09-2008

10:35:01

I N T ER V I E W

Hulp bij vrije keuze Kerkhof: “Juist die klanten passen natuurlijk uitstekend in het intermediaire kanaal. Het zijn mensen die met behulp van een professionele adviseur een bewuste keuze willen maken.” Waarbij Kleijnenberg opmerkt dat ‘vrije keuze’ niet hetzelfde is als ‘mensen aan hun lot overlaten’. “Je mag er niet van uitgaan dat iedereen weet waar op specifieke terreinen de beste zorg wordt geboden. Daarin bieden wij ondersteuning in de vorm van ons zorgservicebureau, waar onder anderen artsen en paramedici achter zitten. Wij kunnen op elk medisch gebied vragen beantwoorden met de bedoeling om de vrije keuze inhoud te geven en waar te kunnen maken. Ook intermediairs maken gebruik van dit call center om de zorginhoudelijke vragen van hun relaties te kunnen beantwoorden.” Dat stelt het intermediair inderdaad in staat de toegevoegde waarde te bewijzen. Toch waren niet alle adviseurs vorig jaar even blij met ONVZ. “We hebben een moeilijk jaar achter de rug”, geeft Erno Kleijnenberg ruiterlijk toe. We groeiden ontzettend hard. Veel mensen kwamen af op onze producten en volgens de gemaakte afspraken werden die zonder selectie ook geaccepteerd voor de aanvullende verzekeringen. Voor een deel bleken de nieuwe verzekerden voor ons te kiezen om gebruik te kunnen maken van de meest royale dekking.”

Was dat niet te voorzien? “Het kwam echt als een donderslag voor ons. Vergeet niet dat we de vrijwel onbeperkte dekking al zo’n acht jaar voerden en dat tot volle tevredenheid van iedereen. Zowel van de verzekerden en het intermediair, als van ons. De bedrijfsresultaten waren heel goed. We hadden geen aanwijzing dat de zorgconsumptie ineens zo zou toenemen. Hadden we dat moeten voorzien? Dat is met de wijsheid achteraf makkelijk te zeggen.” Martin Kerkhof brengt in herinnering dat de ziektekostenpolis nooit erg in het middelpunt van de belangstelling heeft gestaan. “Dat veranderde sterk bij de invoering van het nieuwe zorgstelsel. De polissen kwamen doorlopend in de publiciteit. Als een verzekeraar de premiehoogte had vastgesteld, werd dat breed in de kranten uitgemeten. Nooit eerder werden er op zo’n grote schaal vergelijkingen gemaakt tussen de voorwaarden van de aanbieders. Nu stonden de media er vol van. Lijstjes met vergoedingen voor brillen, beugels en noem maar op, werden ineens populair bij de consument. Niet alleen het klantprofiel veranderde, maar de hele cultuur rond de ziektekostenverzekering. Als je dan achteraf vraagt of je die hele omwenteling met alle daaraan verbonden gevolgen niet had kunnen overzien, dan zeg ik: wel dat er iets zou veranderen, maar niet de mate waarin dat gebeurde.” Het is een van de onvermoede gevolgen geweest van de Zorgverzekeringswet. Verder vindt Kleijnenberg de wet “een hele goede zet. Je kunt natuurlijk op onderdelen bezwaren hebben, maar Nederland heeft er daardoor een hele goede voorziening bij gekregen, die als voorbeeld kan dienen voor de hele wereld. De vraag is wel”, voegt hij een kanttekening toe, “of hiermee het doel waarvoor de wet in het leven geroepen werd, bereikt is. Namelijk of de zorg zelf verbeterd is. Wat dat betreft staan we nog aan het begin. Het middel is ingezet, nu moet het doel nog bereikt worden en ik geef toe dat daaraan hard wordt gewerkt.”

16

VB_1708_14-17.indd

In dat verband moeten we er maar aan wennen, dat op zorg nauwelijks of niet is te besparen. “Betere zorg kost juist meer geld”, is de overtuiging van Erno Kleijnenberg. “Als iemand gaat roepen dat zorg goedkoper moet, word ik angstig. Ik weet dat ik hiermee niet de algemene opinie verwoord, maar als ik in een ziekenhuis loop en om me heen kijk, zie ik de luxe er niet vanaf spatten. Eerder denk ik dan, dat een verfje extra op zijn plaats zou zijn.” En die enorme salarissen van het management? “Ach, als je die bij wijze van spreken morgen zou terugbrengen tot de Balkenende-norm, wat heb je dan in totaliteit bereikt? Een druppel op de gloeiende ziektekostenplaat. Daar moet je het niet van hebben.”

Begrip voor intermediair ONVZ werd door de poging de ‘en-blocclausule’ toe te passen even middelpunt van negatieve publiciteit. “Daar hebben we inmiddels geen last meer van”, zegt Kleijnenberg. Mede door de uitspraak van de rechter hebben we het jaar 2007 netjes uitgediend en de voorwaarden waar nodig per 2008 aangepast. Het komt erop neer dat we het toenemende excessieve zorggebruik wat hebben ingedamd. Verder blijft de dekking prima en uitgebreid. Ik denk dat we nog steeds de meest uitgebreide dekking bieden, maar dan wel met de nodige limieten. En ik begrijp best dat sommige adviseurs even in opstand kwamen. Zij hebben absoluut geen behoefte aan ‘gedoe’. Zeker niet in een tijd waarin ze het al zwaar genoeg hebben. En ja, we zadelden hen op met een vervelende boodschap.” Martin Kerkhof: “Het ligt voor de hand dat sommige mensen het met een dergelijke ingreep niet eens zijn. We hebben uitgebreid de tijd genomen om met hen te spreken en onze stappen te onderbouwen. Gelukkig kan ik zeggen dat onze relatie met het intermediair op dit moment uitstekend is.” Zeker voor de omvang van ONVZ doet de maatschappij zaken met een enorm aantal adviseurs. “We hebben er nu 4200 in de boeken. Daaronder de intermediairs waarmee wij van oudsher al zaken deden, maar ook adviseurs die ‘meegeko-


16

09-09-2008

10:35:07

IN T ERVIEW

De provisie op de basisverzekering is geen vetpot, maar de honorering voor een intermediair valt uiteindelijk alles mee, omdat hij vaak een aanvullende dekking kan adviseren.” Kerkhof concretiseert: “Een gemiddelde post brengt om en nabij zo’n 150 euro provisie op. En laten we eerlijk zijn: na het afsluiten valt de zorgplicht voor de adviseur wel mee. De afwikkeling wordt immers vrijwel geheel elektronisch door ons verzorgd.” Kleijnenberg: “Zeker in de huidige moeilijke tijden lijkt me deze branche een welkome aanvulling, zeker als je enig volume weet te krijgen. Natuurlijk moet de adviseur zijn deskundigheid inbrengen, maar verder maken we het hem zo makkelijk mogelijk. Ons doel is te komen tot een papierloze acceptatie en schadeafwikkeling. We zijn in dat proces al een heel eind op weg.”

Zorg & inkomen

men’ zijn met de maatschappijen van wie wij de zorgportefeuille hebben overgenomen. En die zijn en blijven allemaal welkom”, reageert hij op de vraag of daar niet veel kleine tussen zitten, waaraan weinig valt te verdienen.

Iedereen welkom “Anders dan veel verzekeraars segmenteren wij niet”, gaat Kerkhof verder. “Wij zitten anders in elkaar en vinden dat – naast de grote relaties die we hebben – veel kleintjes ook een grote maken. Daarbij komt dat ook kleinere partijen wel heel trouw aan ons zijn en dat belonen we graag. Er zijn veel intermediairs die bijvoorbeeld maar drie zorgposten per jaar sluiten en die allemaal bij ons onderbrengen en dat zien we als een 100%-score.” Gaat die theorie nog op in een markt die steeds meer collectiviseert? “Dat valt bij ons althans erg mee. Onze productie bestaat ruim 45 procent uit individueel.” “Daarbij is sprake van een nieuwe ontwikkeling”, heeft Erno Kleijnenberg geconstateerd. “Steeds meer werkgevers kiezen voor een aantal collectiviteiten naast elkaar, waar hun werknemers uit kunnen kiezen. Zo kan het gebeuren dat de ene werknemer voor bijvoorbeeld Avéro kiest en zijn collega voor ons. Op zichzelf is dat voor adviseurs en verzekeraars natuurlijk een lastige ontwikkeling. Je zit bij de werkgever aan tafel en denkt een collectiviteit verworven te hebben en later blijkt dat ook de concurrent die heeft binnengehaald.” Kan dat een reden zijn om op verschillende manieren te gaan acquireren? “Geen sprake van”, roepen Kleijnenberg en Kerkhof in koor. “We blijven enkel en uitsluitend via het intermediair werken en gaan niet op een alternatieve manier distribueren.” De zorgmarkt is een mooie markt voor het intermediair, vindt Kleijnenberg. “Het intermediaire kanaal groeit nog steeds in deze stabiele branche, die niet te lijden heeft onder imagoproblemen en de klanten zijn bijzonder trouw. Niet meer dan 3 à 4 procent wisselt na een jaar van verzekeraar.

Het is niet vreemd, dat juist de huidige directie begin dit jaar heeft aangekondigd het arsenaal uit te breiden met inkomensverzekeringen. Kleijnenberg (voorheen De Goudse) en Kerkhof (voorheen De Amersfoortse) hebben in hun vorige functies gezien dat de brug tussen beide branches een meerwaarde kan betekenen, zowel op het gebied van de dienstverlening als bedrijfseconomisch. “We kunnen nu een geïntegreerde propositie voorstellen, waarin zowel zorg, verzuim, WIA-hiaten, alsmede re-integratiediensten zijn gedekt”, meldt Martin Kerkhof. “We moeten onze plek in de inkomensmarkt natuurlijk nog veroveren en de strijd daarbinnen is nu erg hevig. We hebben een overeenkomst met AEGON: wij zijn hun risicodrager op zorggebied en zij voor onze inkomensverzekeringen.” ONVZ gaat de komende tijd zwaar inzetten op inkomensgebied. Erno Kleijnenberg: “ONVZ wordt een andere maatschappij en verandert van zorgverzekeraar in een maatschappij met zorgen inkomensverzekeringen.” Het is jammer dat deze disciplines door verschillende ministeries worden behandeld, wat het slaan van de brug bemoeilijkt. “Er is wel degelijk beweging op dit vlak”, weet Kleijnenberg als voorzitter van de Sector Zorg van het Verbond van Verzekeraars. “Het Verbond heeft hierover heel intensief overleg met de ministeries. En ik zie dat ook de overheid ervan overtuigd is dat zorgen inkomensproducten steeds meer naar elkaar toe groeien en dat is een goede zaak. Ook de overheid heeft immers belang bij minder ziekte en minder verzuim. Overigens hebben grote bedrijven als Shell, TNT, Philips en andere multinationals, deze dekkingen allang gecombineerd in samenwerking met risicodragers. De kleinere werkgever moet het belang van de combinatie nog ontdekken. Daar is voor adviseurs en aanbieders nog een hele wereld te winnen. Het is niet de vraag óf zorg en inkomen in één adem genoemd en afgedekt gaan worden, maar wanneer dat het geval zal zijn. En voor ONVZ sprekend: natuurlijk zitten we wat op achterstand ten opzichte van multibranche maatschappijen. Dat betekent dat het wat meer tijd in beslag zal nemen voordat we de markt veroveren, maar die tijd zullen we onszelf graag gunnen.” Ook de buitendienst is enthousiast over deze uitbreiding, zegt Martin Kerkhof. “Na invoering van het basisstelsel is zorg een seizoensproduct geworden. Met ‘inkomen’ heb je een concept waar je het hele jaar mee bezig kunt zijn.” ■ Jan Aikens


VB_1708_14-17.indd

17

17

09-09-2008

10:35:12

F I SC A A L JUR ID IS CH

Familie als verzekeraar De rustige zomerperiode heeft toch nog interessante jurisprudentie gebracht die we u niet willen onthouden. De Hoge Raad heeft namelijk bepaald dat over uitkeringen uit levensverzekeringen die in familiesfeer zijn gesloten geen successierecht hoeft te worden betaald. Dit betekent dat een erflater bedragen kan overhevelen naar nabestaanden zonder dat vermogen verloren gaat. Daarnaast komt een interessante conclusie over in aftrek gebrachte lijfrentetermijnen, geschonken aan een algemeen nut beogende instelling aan de orde.

Geen successierecht over bij familie gesloten levensverzekering Belanghebbenden hebben bij hun vader respectievelijk echtgenoot een verzekeringsovereenkomst gesloten. Vader/echtgenoot treedt op als verzekeraar en verzekerde. In verband met de overeenkomst is verzekerde medisch gekeurd. Als verzekeringnemer en tevens begunstigde zijn in de ene overeenkomst de kinderen en in de andere de echtgenote opgenomen. Verzekerd is een kapitaal van respectievelijk ieder 3 miljoen en 2 miljoen gulden als de erflater vóór 21 december 2005 komt te overlijden. De premies zijn jaarlijks door de vader/echtgenoot aan de verzekeringnemers geschonken. Daarmee zou de erfenis vrij zijn van successierecht, omdat het bedrag krachtens een verzekeringsovereenkomst zou worden verkregen. Erflater is op 7 december 2000 overleden. Na het overlijden van de erflater/verzekerde in 2000 vond de Belastingdienst dat er toch successierecht moest worden betaald. Volgens de inspecteur is wetsontduiking, oftewel belastingbesparing de doorslaggevende reden geweest voor het sluiten van de overeenkomsten. De

Hoge Raad stelt echter dat er geen reden is om uitkeringen bij verzekeringen tussen particulieren in de familiesfeer anders te behandelen dan uitkeringen gedaan door officiële levensverzekeraars. Er is geen sprake van onzakelijke overeenkomsten. In verband met de overeenkomst is de erflater/verzekerde medisch gekeurd. Het staat bovendien vast dat de overeengekomen premies zakelijk zijn berekend. Het jaarlijks schenken van de premies brengt daarin geen verandering. De uitkeringen zijn derhalve niet aan de heffing van successierechten onderworpen. Op zich een logische conclusie, gezien het feit dat de condities waaronder de levensverzekering is gesloten overeenkomen met de condities die zouden worden gesteld als de verzekering bij een professionele verzekeraar zou zijn gesloten. Omdat de schatkist door deze constructie successierechten, oftewel inkomsten misloopt, zal de constructie in de nieuwe Wet schenken erfbelasting (die de Successiewet gaat vervangen) naar alle waarschijnlijkheid worden aangepakt. ■

Dubbele aftrek bij schenking lijfrentetermijnen? Het boxenstelsel

Door: Mr. M.C. (Chantal) van der Linden, fiscalist, Fortis ASR, Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

18

VB_1708_18-19.indd

In de Wet inkomstenbelasting 2001 (hierna Wet IB) worden de diverse inkomensbestanddelen en de daarbij behorende aftrekposten in drie afzonderlijke en strikt van elkaar gescheiden boxen ondergebracht. Box 1 betreft inkomen uit werk en woning, box 2 inkomen uit aanmerkelijk belang en box 3 inkomen uit sparen en beleggen. Er is een onderlinge rangorde tussen de boxen in de Wet IB vastgelegd. Uitgangspunt van deze rangorderegeling is dat een vermogensbestanddeel dat inkomen in box 1 of box 2 genereert (of

kan genereren), niet (meer) tot de grondslag van het box 3 vermogen wordt gerekend. Beslissend is de bepaling die het eerst is vermeld, oftewel wie het eerst komt, die het eerst maalt. Behoort een bankrekening tot het ondernemingsvermogen, dan zijn de opbrengsten daarvan belast in box 1. Op grond van de rangorderegeling vormt de bankrekening in dat geval geen box 3 bezitting. In het verlengde daarvan blijven ook de schulden die betrekking hebben op dergelijke vermogensbestanddelen bij de bepaling van het belastbare inkomen uit sparen en beleggen


18

09-09-2008

10:35:45

F ISCAAL JU RID ISC H

buiten aanmerking. Het doel van de regeling is te voorkomen dat situaties van dubbele belastingheffing of dubbele aftrek ontstaan.

De persoonsgebonden aftrek De persoonsgebonden aftrek bestaat uit een optelsom van verschillende aftrekposten, zoals uitgaven voor onderhoudsverplichtingen, buitengewone uitgaven en aftrekbare giften (de buitengewone uitgaven komen overigens met ingang van 1 januari 2009 te vervallen). De persoonsgebonden aftrek maakt niet specifiek deel uit van één van de drie boxen. In iedere box wordt bij de omschrijving van het belastbare inkomen de persoonsgebonden aftrek als aftrekpost genoemd. Deze aftrek komt volgens een vast schema eerst in mindering op het inkomen in box 1, vervolgens op het inkomen uit box 3, respectievelijk 2 en kan niet tot een negatief inkomen leiden. Uit de parlementaire geschiedenis blijkt dat er bewust voor gekozen is om de persoonsgebonden aftrek niet box gebonden te maken. Het gaat immers om persoonlijke uitgaven die geen verband hebben met de verwerving van inkomen, maar die wel invloed hebben op de draagkracht. Doordat de persoonsgebonden aftrek een niet box gebonden aftrek is, is verrekening met de inkomens van alle boxen niet in strijd met het stelsel van gesloten boxen. De vraag komt op hoe de rangorderegeling van ons boxenstelsel zich verhoudt tot de persoonsgebonden aftrek. Over deze vraag buigt de Hoge Raad zich momenteel.

Voorgelegde situatie In het kort luidt de voorgelegde situatie als volgt. Een man schenkt bij notariële akte van 20 december 2000 in zes jaarlijkse termijnen een lijfrente aan een algemeen nut beogende instelling, ter grootte van 72.605 euro. De eerste lijfrente-uitkering is geschonken op 31 december 2000. In zijn aangiften inkomstenbelasting over 2001 en 2002 heeft hij op het belastbare inkomen uit werk en woning (box 1) een jaarlijkse lijfrentetermijn van 72.605 euro als persoonsgebonden aftrek in mindering gebracht. Bij de berekening van het belastbare inkomen uit sparen en beleggen (box 3) heeft hij de contante waarde van de lijfrenteverplichting als schuld in aanmerking genomen. De inspecteur accepteert deze lijfrenteverplichting niet als schuld in box 3, omdat de rangorderegeling van het boxenstelsel dit zou verhinderen. De Rechtbank stelt de inspecteur in het gelijk en overweegt dat er sprake zou zijn van dubbele aftrek indien de contante waarde van de lijfrenteverplichting op de rendementsgrondslag in box 3 in mindering komt en de daadwerkelijke betaalde termijn als persoonsgebonden aftrek in box 1 in het jaar waarin de betaling plaatsvindt. De belanghebbende is hiertegen in sprongcassatie gegaan.

band houden met de verwerving van inkomen), waarvoor de wetgever een faciliteit in de vorm van een aftrekpost heeft gecreëerd. Van het genereren van inkomen kan dan ook geen sprake zijn, aldus de AG. De verplichte rangorderegeling van ons boxenstelsel is daarom ook niet van toepassing op de persoonsgebonden aftrek. Op grond van deze conclusie kan de contante waarde van de lijfrenteverplichting als schuld in box 3 worden opgenomen. Van dubbele aftrek zoals de Rechtbank stelt, is volgens de AG ook geen sprake. Hetgeen in box 3 in aanmerking wordt genomen, is namelijk niet hetzelfde als dat wat als persoonsgebonden aftrek kwalificeert. De AG overweegt daarbij het volgende. De schuld in box 3 bestaat uit de contante waarde van de toekomstige schenkingen, waarvoor in de toekomst persoonsgebonden aftrek kan worden verkregen. Een schuld in box 3 is geen aftrekpost, maar onderdeel bij het vaststellen van de rendementsgrondslag. Het forfaitaire rendement van 4 procent op de schuld kan als aftrek in box 3 worden gezien, niet de schuld zelf. In box 1 komt een deel van de schuld, namelijk de in dat jaar geschonken lijfrentetermijn, als persoonsgebonden aftrek in aanmerking en niet het forfaitaire rendement. Van een dubbele aftrek is derhalve geen sprake. De conclusie van de AG is wat ons betreft juist. We achten de kans groot dat de Hoge Raad het advies van de AG zal volgen. ■

Weet jij veel van Inkomen?

mijn.nn.nl

Naar aanleiding van de sprongcassatie heeft Advocaat-Generaal Van Ballegooijen (hierna AG) inmiddels zijn conclusie uitgebracht. Een AG is een vertegenwoordiger van het Openbaar Ministerie bij de Hoge Raad en adviseert ons hoogste rechtscollege. De AG komt tot de conclusie dat de persoonsgebonden aftrek naar zijn aard geen inkomen is en ook niet boxgebonden. De persoonsgebonden aftrekposten vormen geen inkomsten en zijn ook geen kosten die verband houden met inkomsten; het zijn persoonlijke uitgaven (die geen ver-


VB_1708_18-19.indd

19

19

09-09-2008

10:35:50

J U R I SP RUD E NTIE

Assurantietussenpersoon: blijf bij de les Dat op de assurantietussenpersoon een zorgplicht, rust is inmiddels geen onbekend verschijnsel meer voor deze beroepsgroep. Kort samengevat houdt de zorgplicht voor de assurantietussenpersoon in dat de assurantietussenpersoon in het belang van de kandidaat-verzekeringnemer moet handelen. Hij dient tijdig juiste en afdoende informatie over het financiële product te verschaffen, zowel voorafgaand aan de totstandkoming van de overeenkomst als tijdens de looptijd ervan. Daarbij dient de assurantietussenpersoon informatie over de kandidaat-verzekeringnemer in te winnen om te kunnen beoordelen of het uiteindelijke aangeboden product voor hem, gezien zijn persoonlijke en financiële omstandigheden, geschikt is.

In de navolgende uitspraak van 23 april 2008 zullen we ingaan op de zorgplicht van de assurantietussenpersoon (Rechtbank Zutphen, 23 april 2008, LJN: BD7113). In deze zaak heeft een tussenpersoon de heer P. in 2000 benaderd met het aanbod hem te adviseren bij het treffen van een pensioenvoorziening. De heer P. was toen 67 jaar en voor hem was op 65-jarige leeftijd uit zijn levensverzekering een uitkering vrijgekomen. Dat geld zou kunnen worden aangewend voor de pensioenvoorziening. Met die uitkering zou de heer P. volgens de tussenpersoon een vaste maandelijkse uitkering krijgen als hij het bedrag zou storten in een lijfrentepolis.

Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam in samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells

De tussenpersoon heeft een drietal polissen aan de heer P. voorgelegd waarbij de inleg zou worden belegd in aandelen en obligaties. Op verzoek van de tussenpersoon heeft een verzekeraar een offerte uitgebracht voor een lijfrente waarbij maandelijks termijnen zouden worden uitgekeerd. Volgens de offerte is een voorwaarde voor deze maandelijkse uitkering dat de verzekerde in leven is en dat de waarde van het totale aantal aanwezige participaties voldoende is om de lijfrente-uitkering te voldoen. In de offerte wordt gewaarschuwd voor de financiële risico’s die aan beleggen zijn verbonden. Deze waarschuwingen staan ook op

Voor alle betrokkenen is het van belang dat niet alleen de gemaakte afspraken worden vastgelegd, maar ook de doelstellingen, risicobereidheid en wensen van de klant op papier worden gezet. 20

VB_1708_20-22.indd

een rekenvoorbeeld dat is opgesteld door de tussenpersoon. Via de tussenpersoon heeft de heer P. een aanvraag ingediend bij de verzekeraar op basis van de geoffreerde verzekering. Op het aanvraagformulier is met de hand bijgeschreven ‘Cliënt wil wel in aandelenfonds maar geen hoog risico. Hierdoor gekozen voor Mixfonds’. Op basis van de aanvraag wordt de lijfrente op 9 augustus 2000 afgesloten. De polis geeft aan dat de koopsom voor honderd procent wordt belegd in het Mixfonds. Op de polis staat ook dat de lijfrente achteraf per maand wordt uitgekeerd zolang en voor zover de guldenswaarde van de verzekering dat toelaat en de verzekerde in leven is. Zodra er geen voldoende participaties aanwezig zijn, vervalt de verzekering, meldt de polis. Eind 2002 laat de verzekeraar weten dat de meeste van haar onderdelen zijn overgenomen door een andere verzekeraar. De naam van het Mixfonds is gewijzigd in het Onderscheidend Aandelenfonds.

Maandelijkse uitkering voor blauwe maandag Op 9 februari 2005 laat de tussenpersoon middels een brief aan de heer P. weten dat de unitwaarde van de verzekering nog 73,35 euro is. Dit betekent dat de maandelijkse bruto-uitkering van 1126,24 euro niet meer volledig uit de participaties kan worden voldaan. De heer P. ontvangt dus geen maanduitkering meer. Namens de heer P. dient de tussenpersoon een klacht in bij de verzekeraar over de wijziging van het Mixfonds in het Onderscheidend Aandelenfonds. De heer P. was in de veronderstelling dat zijn inleg sinds de naamswijziging van


20

09-09-2008

10:36:39

J URISP RU D EN T IE

het oorspronkelijke fonds grotendeels in aandelen is belegd. Daarvoor dacht hij voornamelijk in obligaties te hebben geinvesteerd. De ‘nieuwe’ verzekeraar meldt echter dat al bij het Mixfonds, het oorspronkelijke fonds, grotendeels is belegd in een mix van internationaal gespreide aandelen en voor ongeveer dertien procent in obligaties. De obligatiecomponent speelde vanaf aanvang al een ondergeschikte rol. Het beleggingsbeleid is voortgezet maar dan onder een nieuwe naam. De waardedaling van het fonds is veroorzaakt door het slechte beursklimaat van de afgelopen jaren, waarvoor de verzekeraar zich niet verantwoordelijk acht. Beleggen brengt immers risico met zich mee. De verzekeraar besluit echter wel de heer P. voor een gedeelte tegemoet te komen. De obligatiecomponent van het Mixfonds is in de loop van 2000 namelijk wel verwijderd. Hoewel de verzekeraar geen civielrechtelijke aansprakelijkheid erkend kwam het de verzekeraar wel aannemelijk voor dat de oorspronkelijke fondskeuze was gebaseerd op de obligatiecomponent. Nu het aandeel van de obligaties in de gekozen mix niet vast zou zijn, zou het achteraf gezien beter zijn geweest de heer P. hierop specifiek te wijzen. Nu dat niet is gebeurd, bieden zij een compensatie van ruim 2000 euro aan.

Goed voorgelicht? De tussenpersoon betwist echter alle stellingen van de heer P. De heer P. zou zelfs expliciet hebben gezegd dat hij wilde beleggen en daarnaast een verzekering wenste die in geval van overlijden een uitkering aan zijn vele jaren jongere partner zou verstrekken. De tussenpersoon heeft wel een risicoloze verzekering aan de heer P. voorgelegd die hij niet heeft gekozen vanwege de te lage uitkering. De polis die de heer P. heeft gekozen, had bovendien een betere overlijdensrisico-uitkering voor zijn partner. Daarnaast meent de tussenpersoon ook dat de heer P. zou hebben gezegd dat hij geen enkel risico wilde lopen. De heer P. zou hebben gezegd dat hij wel in aandelen wilde beleggen maar geen hoog risico wilde lopen. Dit is aangegeven op het aanvraagformulier en het is een feit van algemene bekendheid dat beleggen risico met zich meebrengt. Op deze risico’s heeft de tussenpersoon ook gewezen. Bovendien had de heer P. dat ook kunnen opmaken uit het rekenvoorbeeld. Indien de heer P. het niet eens was met de polis, had hij deze binnen twee weken na ontvangst kunnen opzeggen. De tussenpersoon stelt dat de waardeoverzichten jaarlijks zijn verstrekt en dat de heer P. de waarde van zijn lijfrente had kunnen volgen via de media.

Conclusie van de rechtbank Naar de rechtbank De heer P. besluit vervolgens de tussenpersoon aansprakelijk te stellen. In de procedure stelt de heer P. dat hij aan zijn tussenpersoon duidelijk heeft gemaakt dat hij een oudedagsvoorziening wilde treffen. Enkel het geld dat was vrijgekomen uit de levensverzekering was beschikbaar als pensioen. Dat bedrag wilde hij voor de lijfrente aanwenden om daarmee gegarandeerde maandelijkse uitkeringen te genereren. Hij wilde geen enkel risico lopen. De tussenpersoon zou hebben verzekerd dat het Mixfonds het beste was omdat er gezien de verschillende componenten geen risico was. De heer P. zou nooit een jaarlijks overzicht van de waardeontwikkeling van het Mixfonds hebben ontvangen. Hierdoor was hij erg verbaasd over het bericht dat de maandelijkse bruto-uitkering niet meer volledig uit de unitwaarde kon worden voldaan.

Het eerste gedeelte van de beoordeling van de Rechtbank valt gunstig uit voor de heer P. De Rechtbank is van oordeel

Of van Pensioen?

De heer P. meent dat hij schade heeft geleden doordat hij niet juist is geïnformeerd. Deze schade dient voor rekening van de assurantietussenpersoon te komen omdat deze de op haar rustende zorgplicht heeft geschonden. De heer P. vindt dat het voor de tussenpersoon duidelijk kon zijn dat hij geen kennis had op het gebied van pensioenen en beleggingsfondsen gezien zijn achtergrond, leeftijd en opleiding. Ook zou de tussenpersoon weten dat de heer P. geen ander vermogen had dan de vrijgekomen uitkering uit de levensverzekering. De tussenpersoon had hem moeten wijzen op de risico’s van de gekozen beleggingsfondsen en hem ook een veilige optie, zoals een garantiefonds met gegarandeerd rendement, moeten voorleggen. Uit de zorgplicht vloeit voort dat de tussenpersoon de heer P. had moeten beschermen tegen het gevaar van diens gebrek aan inzicht. Nu de heer P. zijn tussenpersoon al jaren kende – vanwege de eerder afgesloten levensverzekering – vertrouwde hij zonder meer op zijn kennis en deskundigheid, aldus de heer P.

mijn.nn.nl


VB_1708_20-22.indd

21

21

09-09-2008

10:36:45

J U R I SP RUD E NTIE

De Rechtbank meent dat de zorgplicht die op een assurantietussenpersoon rust meebrengt dat het product zoals afgesloten door de heer P. niet aangeboden had mogen worden àls de heer P. had meegedeeld dat hij een pensioenvoorziening wenste en daarbij had aangegeven dat hij geen enkel risico wilde lopen. Een dergelijk product zou dan niet aan de wensen en behoeften van de heer P. voldoen. In een dergelijke situatie kan de tussenpersoon niet volstaan met te wijzen op de risico’s die aan het beleggen in het Mixfonds zijn verbonden. De zorgplicht die rust op de assurantietussenpersoon zou in dat geval geschonden zijn. De Rechtbank vindt dat de heer P. zal moeten bewijzen dat hij de mededelingen over het nemen van risico heeft gedaan. Verder zal hij moeten bewijzen dat hij duidelijk heeft gemaakt wat zijn behoeften en wensen waren. Hiervoor krijgt de heer P. van de Rechtbank nog de gelegenheid.

Tot slot

dat de assurantietussenpersoon wist dat de heer P. onervaren was in financiële kwesties en dat de tussenpersoon hem alleen heeft gewezen op de goede prognoses en niet is ingegaan op de risico’s. Omdat hij vertrouwde op het advies van de tussenpersoon heeft de heer P. niet binnen twee weken na ontvangst van de polis oog gehad voor die risico’s zodat hij deze nog had kunnen opzeggen. De tussenpersoon heeft de heer P. uitgelegd dat een gespreid risico inhoudt dat een mogelijk verlies van een fonds wordt gecompenseerd door winst uit andere fondsen, zodat hij nagenoeg geen risico liep. De heer P. heeft naar voren gebracht dat hij niet heeft gezegd dat hij in aandelen wilde beleggen. Desondanks heeft de tussenpersoon op het aanvraagformulier nadat de heer P. dat had ondertekend, zelf bijgeschreven dat de heer P. had gekozen voor beleggen in aandelen. Daarvoor kan de heer P. niet verantwoordelijk worden gehouden, aldus de Rechtbank. Dat hij voor een risicovol fonds heeft gekozen vanwege de leeftijd van zijn partner, zoals de tussenpersoon stelt, klopt niet. Volgens de Rechtbank heeft de heer P. gezien zijn opleidingsniveau de toelichting op de offertes niet goed begrepen. Daarbij ging hij er ook vanuit dat de tussenpersoon rekening had gehouden met zijn wensen. Uit de verstrekte offerte kan niet worden opgemaakt dat het om een risicovol product gaat. De bijbehorende brochures heeft de heer P. nooit ontvangen.

Zorgplicht Het tweede gedeelte van de beoordeling is nadeliger voor de heer P. De Rechtbank is van mening dat de tussenpersoon voldoende heeft bestreden dat de heer P. duidelijk heeft gemaakt wat zijn behoeften en wensen waren. Verder heeft de tussenpersoon aannemelijk gemaakt dat er een guldenverzekering is aangeboden aan de heer P. maar dat hij daar zelf vanaf heeft gezien. Daarnaast heeft de tussenpersoon geloofwaardig gemaakt dat hij de heer P. gewezen heeft op de risico’s van beleggen. Ook had de heer P. uit de aan hem toegezonden stukken zelf moeten afleiden dat de door hem gestorte koopsom risicovol werd belegd.

22

VB_1708_20-22.indd

Niet gebleken is dat de financiële gevolgen van een koersdaling voor de heer P. op enig moment voorafgaande aan het sluiten van de contracten door de tussenpersoon aan de orde is gesteld. De Rechtbank heeft daarbij vastgesteld dat de brochure Rendement en Risico nooit door de heer P. is ontvangen. In dit kader speelt tevens een rol dat het erop lijkt dat de tussenpersoon geen, althans onvoldoende, onderzoek heeft gedaan naar de financiële positie en wensen van de heer P. Gelet op het doel, de leeftijd, het opleidingsniveau en de huidige pensioenvoorzieningen van de heer P. had het voor de tussenpersoon ten tijde van het sluiten van de contracten duidelijk moeten zijn dat er geen ruimte was om de gevolgen van flinke koersdalingen op te vangen. Apart is dat de tussenpersoon na het zetten van de handtekening van de heer P. nog een tekst heeft geschreven op het aanvraagformulier. Voor de vraag hoever de zorgen informatieplicht van de tussenpersoon reikt, is van belang het kennis- en ervaringsniveau van de heer P. De rechter meent echter dat de heer P. zelf uit de stukken had moeten kunnen opmaken dat er risicovol werd belegd. Daarbij is de vraag of hij zelf wel voldoende duidelijk heeft gemaakt wat zijn behoeften en wensen waren. Dat komt niet uit de stukken naar voren, maar hij krijgt van de rechter daarvoor nog wel de gelegenheid. De assurantietussenpersoon zal voor het aangaan van de overeenkomst de individuele kenmerken van de kandidaat-verzekeringnemer in kaart dienen te brengen. Dat wil zeggen dat hij informatie inwint over diens financiële positie, kennis, ervaring, doelstellingen en risicobereidheid voor zover relevant voor het advies. Niet alleen de inkomens- en vermogenspositie van de kandidaat-verzekeringnemer zijn van belang maar ook of het product past bij diens doelstellingen, zoals het aflossen van een hypotheek of pensioenvoorziening. Gezien deze uitspraak is het voor zowel de kandidaat-verzekeringnemer als de tussenpersoon van belang dat niet alleen de gemaakte afspraken worden vastgelegd, maar ook de doelstellingen, risicobereidheid en wensen van de kandidaat-verzekeringnemer op papier worden gezet. ■


22

09-09-2008

10:36:49

PRO D U C T EN

Delta Lloyd verbetert VEW Delta Lloyd heeft haar (Ver)bouw Eigen Woningverzekering (VEW) verbeterd. Deze verzekering dekt risico’s (ook aansprakelijkheid) die het bouwen en verbouwen van een woning met zich meebrengen. Het verzekerde bedrag is nu maximaal 500.000 euro, een verdubbeling. Een andere aanpassing is dat een onderhoudstermijn die in een bestek of aannemingsovereenkomst is overeengekomen, standaard drie maanden is meeverzekerd. Die was voorheen niet meeverzekerd. Ook is de verzekerde bouwtermijn voor nieuwbouw en verbouw voortaan standaard 12 maanden en kan deze worden verlengd tot 18 maanden. De bouwtermijn was maximaal 12 maanden voor nieuwbouw en 6 maanden voor verbouw. Als heiwerkzaamheden worden uitgevoerd voor paalfunderingen, is dit onder bepaalde omstandigheden standaard meeverzekerd. Tot slot kunnen extra huisvestingskosten omdat een geplande oplevering is uitgesteld door schade, nu worden meeverzekerd tot een maximumbedrag van 1250 euro per maand. Voorheen was dit niet mogelijk. ■

Generali wijzigt beroepenlijst

Combiverzekering bestelauto en lading Uit cijfers van het CBS blijkt dat er vorig jaar een kwart meer bestelauto’s verkocht zijn. Bij de bedrijfsvoertuigen waren vooral de nieuwe bestelauto’s in trek. De verkopen zijn vorig jaar met 24 procent toegenomen tot bijna 80 duizend. Volgens Avéro Achmea wil 80 procent van de ondernemers die een bestelauto verzekert, ook een ladingverzekering afsluiten. De verzekeraar heeft daarom een combinatieverzekering ontwikkeld: de Bestel Xcellentverzekering en de Vervoer van eigen Goederenverzekering. De Bestel Xcellentverzekering is een verzekering die specifiek ontwikkeld is voor bestelauto’s. Bijzonder kenmerk van deze verzekering is de service bij schade: het vervangend vervoer is afgestemd op de bedrijfsvoering van de ondernemer. Zo hebben bijvoorbeeld glaszetters en ondernemers met koelwagens specifieke vervoerseisen, ook bij vervangend vervoer. De Vervoer van eigen Goederenverzekering dekt de lading die vervoerd wordt met een bij Avéro Achmea verzekerde bestelauto. ■

Of van beide?

Generali heeft de beroepenlijst herzien die zij hanteert bij haar arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Van een groot aantal beroepen zijn de eindleeftijden verhoogd (van 55 naar 60 jaar of van 60 naar 65 jaar) en de beroepsomschrijvingen aangepast en in veel gevallen gemoderniseerd. Voor een toekomstige AOV-verzekerde met een zwaarder beroep betekenen de verhogingen van de eindleeftijden een langere uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid. ■

mijn.nn.nl

Nieuwwaarderegeling Allianz naar 36 maanden Schrijf je dan in voor de Inkomens & Pensioen

Allianz Nederland heeft de nieuwwaarderegeling voor particuliere autoverzekerden (eerste eigenaren) uitgebreid. Dit betekent dat bij total loss of diefstal van een nieuwe auto Allianz niet alleen in het eerste jaar, maar voortaan in de eerste drie jaar de nieuwwaarde vergoedt. Deze regeling geldt voor particuliere personenauto’s met een cataloguswaarde tot maximaal 90.000 euro. Voor tweede of volgende eigenaren ontvangt de verzekerde voor een personenauto jonger dan twaalf maanden ook de nieuwwaarde. Voor een personenauto tussen 12 en 36 maanden krijgt de verzekerde in geval van total loss of diefstal de aanschafwaarde. Per 1 september zijn de verbeteringen in de voorwaarden van Allianz opgenomen en gelden deze voor alle huidige en nieuwe autoverzekerden. ■

Game 2008 op www.wetenwaarjeaantoebent.nl/ games en wie weet word jij de expert van 2008. De hoofdprijs is, naast eeuwige roem, een MacBook Air, zodat je overal op de hoogte kunt blijven van de laatste ontwikkelingen op je vakgebied.


VB_1708_23.indd

23

23

09-09-2008

10:37:17

Prof. dr. Wouter Kalkman:

‘Verschil in regels op papier en elektronisch onbegrijpelijk’ Leerstoel: Verzekeringsrecht, met name het levens- en pensioenverzekeringsrecht aan de Universiteit van Amsterdam. Ingesteld op 1 november 2005 en vanaf dat moment bekleed door Prof. dr. W.M.A. Kalkman. Hij richt zich op alle juridische en fiscale aspecten rond de overeenkomst van levens- en pensioenverzekering, zoals de relatie met het huwelijks-, vermogens-, erf- en schenkingsrecht, het gezondheidsrecht en de distributie via assurantietussenpersonen, alsmede op het toezicht door De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

24

VB_1708_24-26.indd

Wouter Kalkman (geboren in 1961, getrouwd, drie kinderen) begon zijn werkzame leven in 1986 bij zijn huidige werkgever ING, toen nog Nationale-Nederlanden Leven in Rotterdam. In 1998 werd hij lid van de Stafdienst Juridische Zaken en Compliance van Nationale-Nederlanden, waarvan hij in 2000 hoofd werd. Daar is later de functie Chief Legal Officer bij ING Insurance en Investment Management Europe aan toegevoegd. Daarnaast is hij onder meer voorzitter van de Vereniging voor Pensioenrecht en van verschillende commissies binnen het Verbond van Verzekeraars, zoals de Commissie Pensioenwetgeving en de Technische Commissie Juridische Zaken. Ook is Kalkman redacteur van verschillende tijdschriften, zoals Pensioen Magazine, Pensioen Jurisprudentie, AV&S, Juridische berichten voor het notariaat en WPNR. In 1997 promoveerde Kalkman op het proefschrift ‘Begunstiging bij levensverzekering, in bijzonder met betrekking tot het huwelijksvermogensrecht’. Dit proefschrift is omgebouwd tot het handboek ‘De overeenkomst van levensverzekering’, dat meermalen is herdrukt. Verder maakte hij naam met zijn preadviezen ‘Levensverzekering en notariaat’ voor de Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie en ‘Verzekering naar komend recht’ voor de Vereniging Handelsrecht en de Vereniging voor Verzekeringswetenschap. Zijn inaugurele rede bij de Universiteit van Amsterdam onder de titel ‘… Papier, hier! …?’ heeft een impuls gegeven aan de bijna afgeronde wetgeving met betrekking tot elektronische informatie (inclusief de ‘e-polis’) door verzekeraars.


24

09-09-2008

10:37:50

OVER PRO FESSO REN

“Zowel in de colleges als in de postdoctorale cursussen leg ik de nadruk op de praktische toepasbaarheid van juridische vraagstukken. Ik probeer de studenten/cursisten bij te brengen welke invloed bepaalde rechtsgebieden hebben op de overeenkomst van levensverzekering. Daarbij gaat het met name om vraagstukken in het kader van levensverzekering en huwelijksvermogensrecht, erfrecht, beslag- en faillissementsrecht. Door de systematiek van het levensverzekeringsrecht te verduidelijken, hoop ik iets mee te geven waar studenten en andere cursisten later in de praktijk gebruik van kunnen maken. Of, om het anders te zeggen: dat zij de valkuilen weten te vermijden, waar zo velen al in zijn gevallen.” Wouter Kalkman heeft zeker op dit moment meer dan een volledige dagtaak aan zijn functie bij ING. “We leven in een hectische tijd. Zaken als de affaire rond beleggingsverzekeringen eisen een grote hoeveelheid uren. ING heeft me één dag in de week gegeven voor het hoogleraarschap, maar die dag is qua werkvolume eigenlijk niet voorhanden. Desalniettemin vind ik het wetenschappelijk zo leuk en ook belangrijk, dat ik daar toch tijd voor vrijmaak. Ik ben echt blij dat zowel de Stichting Verzekeringswetenschap als ING mij daarvoor de gelegenheid biedt. Het geeft me de gelegenheid een vakgebied te promoten waarvoor in Nederland te weinig aandacht bestaat.” Is één dag in de week daarvoor voldoende? “Als je de voorbereiding voor colleges, cursussen en lezingen erbij betrekt zeker niet. Ik stop meer tijd in de leerstoel dan die ene dag.” Een druk leven als de hoofdtaak ook meer dan een normale werkweek vult. Kalkman kan het alleen maar beamen, maar het is absoluut geen reden voor hem om de toga aan de wilgen te hangen. “Ik heb het gevoel dat ik aan de universiteit wat kan toevoegen. Primair geef ik colleges voor studenten van de Universiteit van Amsterdam, maar ook studenten van buiten de UVA zijn welkom. Daarnaast geef ik cursussen voor bedrijfsjuristen – vaak medewerkers van een verzekeringsbedrijf – waarin ik een stuk verdieping van de materie kan meegeven. Belangrijk werk vind ik. Des te meer omdat ik de gelegenheid krijg om een in Nederland unieke leerstoel te bekleden.” Er zijn toch meer universiteiten, waar verzekeringsrecht wordt gedoceerd? “Maar geen andere universiteit waar je specifiek levensverzekeringsrecht kunt volgen. En dat is een van de twee pijlers van mijn leerstoel. De andere betreft de algemene vraagstukken in het licht van het verzekeringsrecht, zoals verzwijging, de verhouding verzekeraar-intermediair en het toezicht. De Stichting Verzekeringswetenschap heeft terecht geoordeeld dat veel aandacht aan de universiteiten uitging naar het schadeverzekeringsrecht en dat er een opleiding voor levensverzekeringen miste.”

Elektronische communicatie “Door de combinatie van functies ben ik goed in staat een brug te slaan tussen praktijk en wetenschap”, zegt Wouter Kalkman. “Als hoogleraar kan ik voorbeelden uit de praktijk aandragen waar studenten, maar ook advocaten, notarissen en bedrijfsjuristen hun voordeel mee kunnen doen. Andersom zie ik door mijn ‘wetenschappelijke bril’ waar in de dagelijkse praktijk fouten worden gemaakt en kan ik helpen die te voorkomen of te herstellen.” Hoewel hij levensverzekering als een kerntaak beschouwt, koos hij voor zijn inaugurele rede een ander onderwerp. “Op dat moment waren de politiek en het ministerie nog niet zo ver dat zij communicatie langs elektronische weg accepteerden. Zij waren trouwens niet de enigen; ook sommige van mijn collega’s verklaarden zich tegen die mogelijkheid. Ik zag echter de ontwikkelingen in de wereld om me heen en meende stellig dat elektronische communicatie ook in het verzekeringsbedrijf thuis hoort. Alleen al omdat dat zowel voor consumenten als voor verzekeraars grote voordelen zou bieden. Ik vond het een mooi moment om daarvoor een pleidooi te houden.” Kalkman ondervond dat het verschil maakt of je een idee als verzekeraar ventileert of dat je een beschouwing houdt als hoogleraar. “Je kunt je als professor niet veroorloven alleen oog te hebben voor het belang van verzekeraars. Het mooie van die functie is, dat je een balans moet vinden voor alle belangen, en die in een evenwichtig verhaal naar voren moet brengen. Als je uitsluitend je pleidooi vanuit de verzekeringshoek opbouwt, zul je snel aan geloofwaardigheid verliezen. Ik heb dat ook niet gedaan in mijn rede en dat is een van de redenen dat die als een aanjager in de goede richting gewerkt heeft. Door de meer objectieve benadering die het hoogleraarschap verplicht, ben ik in staat geweest de politieke besluitvorming te beïnvloeden. Het idee is toen snel omarmd

Over professoren Zowel nationaal als internationaal gezien is de verzekeringswereld steeds complexer geworden. Dat kan ook niet anders bij een bedrijfstak waarin alle maatschappelijke facetten samenkomen. De ontwikkelingen binnen de samenleving volgen elkaar in snel tempo op en de verzekeringsbranche dient daarbij gelijke tred te houden. Daarom hechten verzekeraars groot belang aan goed gefundeerd wetenschappelijk onderzoek en onderwijs. Om daar concrete invulling aan te geven, benoemen de Stichting Verzekeringswetenschap, sommige verzekeraars en toezichthouders (bijzonder) hoogleraren. Zij brengen kennis uit de verzekeringspraktijk naar de universiteiten en – andersom – kunnen zij de bevindingen van de academische wereld met de verzekeringsbranche delen. In een artikelenserie spreken wij met de hoogleraren, die onder meer belichten op welke manier zij een brug slaan tussen wetenschap en praktijk. De rubriek ‘Over professoren’ is tot stand gekomen in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars.


VB_1708_24-26.indd

25

25

09-09-2008

10:37:57

OV ER P R O FE S S O R E N

en alle tekenen wijzen in de richting dat het wetsontwerp dit jaar het Staatsblad nog haalt. Je zult zien hoe razendsnel het verzekeringsbedrijf zal overstappen op deze nieuwe communicatievorm.” Kalkman benadrukt desgevraagd dat zijn wetenschappelijke vrijheid op geen enkele wijze wordt beperkt door de Stichting Verzekeringswetenschap en dat ING “die de leerstoel niet subsidieert zich daar ook niet mee bemoeit.”

Brug tussen wetenschap en praktijk De scheiding tussen de functies is duidelijk, “maar dat betekent natuurlijk niet dat ik te scheiden ben in twee verschillende personen”, nuanceert Kalkman het rigide beeld. “Ik treed graag op als brug tussen wetenschap en praktijk.” Wat betekent dit? “Nou, ik zie vanuit mijn wetenschappelijke werk juridische ontwikkelingen die van belang kunnen zijn voor de verzekeringsbranche. De elektronische communicatie is daarvan een goed voorbeeld. Vakgenoten in de verzekeringswereld kun je van die ontwikkeling deelgenoot maken, de voordelen van dit systeem onder de aandacht brengen en de waarborgen bedenken die ervoor zorgen dat consumenten met vertrouwen gebruik kunnen maken van de nieuwe mogelijkheden.”

Inconsistentie wetgever In een gesprek met Het Verzekeringsblad stelde Kalkman in maart 2004: “De regelgeving van de overheid is extreem gedetailleerd geworden. Men wil alle zaken regelen tot vijf cijfers na de komma en ook de laatste drie gevallen moeten in regels gevangen worden.” Is die uitspraak nog actueel? “Ik vrees van wel. Daarbij komt, dat de wetgever niet altijd eenduidige regelgeving ontwikkelt. Vanuit een wetenschappelijke invalshoek probeer ik de politiek te bewegen die inconsistentie in wetgeving weg te nemen.” De voorwaarden met betrekking tot elektronische communicatie en die om een elektronische polis te kunnen afgeven, zijn daarvan sprekende voorbeelden. “Wie een elektronische mededeling of een elektronische polis van de verzekeraar wil ontvangen, moet daarvoor uitdrukkelijk instemming verlenen. Ik vind dat begrijpelijk en heb dat ook bepleit in mijn inaugurele rede. In de praktijk zal een verzekeringnemer die toestemming op het (elektronische) aanvraagformulier verstrekken. Raar is echter dat de voorgestelde wetgeving de polishouder daarnaast verplicht de ontvangst van een elektronische polis of van een elektronische mededeling elektronisch te bevestigen aan de verzekeraar.” Kalkman begrijpt de noodzaak van die zware eis niet. “Het zou erop neerkomen dat aan het elektronisch communiceren zwaardere eisen worden gesteld dan aan het schriftelijk communiceren. Waarom deze beperkingen? Ik begrijp het echt niet. Zeker niet, omdat de bewijsrechtelijke positie van de polishouder in beide gevallen even sterk is. In beide gevallen moet de verzekeraar bewijzen dat de polishouder het document heeft ontvangen. Elektronisch of schriftelijk maakt daarbij niet uit.”

brek aan eenheid in wetgeving nog eens aan. Eerder deed hij dat voor een gehoor van verzekeraars. Kalkman: “Zo gaan de eisen die worden gesteld aan elektronisch communiceren in het verzekeringsrecht, veel verder dan de voorschriften voor elektronische communicatie die voortvloeien uit andere regelgeving die voor verzekeraars van belang is. Er zijn grote verschillen waarneembaar tussen de regels in de Wet op het financieel toezicht (Wft), de Pensioenwet (PW) en in het Burgerlijk Wetboek (BW). Het zou goed zijn als de minister van Justitie de regels laat aansluiten bij die van de andere twee wetten. Dan ontstaat tenminste een coherent systeem voor de informatievoorziening. Nu lijkt het er sterk op dat verschillende ministeries verschillend aankijken tegen elektronische communicatie. Financiën gaat daar makkelijker mee om dan Justitie en dat kan eigenlijk niet. De regering moet met één mond praten en de zwaarte van de regelgeving mag niet afhankelijk zijn van het departement waar die is geschreven.”

Professorale taak “Ik zie het zonder meer in de hoedanigheid van hoogleraar als mijn taak de wetgever te wijzen op onvolkomenheden en inconsistentie in wetgeving. Datzelfde geldt bijvoorbeeld voor de ‘Veegwet Pensioenwet’. Ik zie daarin een gevaarlijk afglijden van de taakafbakeningsregels tussen verzekeraars en pensioenfondsen.” Kalkman duidt erop dat de tot het domein van verzekeraars behorende WGA-hiaatverzekeringen als arbeidsongeschiktheidspensioen ook door pensioenfondsen mogen worden aangeboden. “Je moet je ernstig afvragen of die koerswijziging van de wetgever in het nationale en Europeesrechtelijke systeem past. Ik vraag me dat op dit moment niet af als verzekeraar, maar vanuit universitaire invalshoek. Ik zet daarbij grote vraagtekens en zal graag meediscussiëren over de grensverlegging van de taakafbakening die door deze wijziging in de Pensioenwetgeving dreigt te ontstaan.

Rol intermediair Bij de beschrijving van de leerstoel is uitdrukkelijk meegenomen dat aandacht besteed wordt aan de positie van het intermediair. Waarom? “De rol van het intermediair wordt steeds meer juridisch afgepaald”, antwoordt Kalkman. “De verhoudingen tussen adviseur en aanbieder enerzijds en consument anderzijds worden stringenter juridisch ingekleurd. De provisieregeling was tot voor kort louter een civielrechtelijke zaak tussen partijen. Er was op dat gebied weinig wetgeving. Nu wordt de hele beloningsstructuur wettelijk ingevuld, afgekaderd en soms beperkt. Vanuit juridisch oogpunt is dat een belangrijk onderwerp, dat aandacht verdient. ■

Hij heeft als hoogleraar zijn argumenten nog eens aan de Tweede Kamer uiteengezet. Ook daarin geeft hij het ge-

26

VB_1708_24-26.indd

Jan Aikens


26

09-09-2008

10:38:09

P FP

Impuls verkoop huurwoning

Aanpassing kosten i-Pensioen

Voor een starter op de woningmarkt zijn er drie ‘subsidie’mogelijkheden: de landelijke koopsubsidieregeling, de gemeentelijke starterslening en aanbiedingen van woningcorporaties, waarbij enerzijds korting wordt gegeven op de koopprijs en anderzijds een afspraak wordt gemaakt over de verdeling van de waardeontwikkeling bij verkoop; de zogeheten koopvarianten. In de Wet Bevordering Eigenwoningbezit zijn nu drie beperkingen vervallen: de aanbiedingsplicht en waardeontwikkelingsdeling die veel voorkomen bij koopvarianten, en het anti-speculatiebeding, dat in koopcontracten kan voorkomen. De koopvariant kon al wel worden gecombineerd met een starterslening, maar nog niet met koopsubsidie. Het voordeel van de koopsubsidie is dat het gaat om een overheidsbijdrage in de hypotheeklasten en niet om een lening die naderhand moet worden terugbetaald, zoals bij de starterslening. Vereniging Eigen Huis verwacht dat de versoepeling van de regels een impuls geeft aan de verkoop van huurwoningen. In 2007 werd volgens VEH ruim 8 procent van de 4500 aanvragen voor koopsubsidie afgewezen door de nu vervallen beperkingen. Iemand die koopsubsidie aanvraagt, mag onder andere drie jaar lang geen eerdere koopwoning hebben gehad, niet meer dan ruim 20.000 euro eigen vermogen hebben (als alleenstaande) en geen hogere hypotheek hebben dan 171.558 euro (limiet 2008). Iedere vijf jaar wordt bekeken of de financiële situatie van de aanvrager is gewijzigd en of het subsidiebedrag dat de overheid op basis van het inkomen heeft vastgesteld, aangepast moet worden. ■

De administratiekosten van de Zwitserleven i-Pensioen beschikbare premievariant zijn gehalveerd van 90 euro naar 45 euro per deelnemer, per jaar. Ook is de premie voor de middelloonvariant 2 procent goedkoper geworden. De prijsverlaging is mogelijk door de vergaande automatisering van het product. ■

VEH nieuwbouwservice

Indexatielabel pensioen

Vereniging Eigen Huis lanceert de Eigen Huis Nieuwbouwservice. De service vervangt de bestaande dienst Eigen Huis Nieuwbouwcoach en is ontwikkeld om groepen nieuwbouwkopers (kopersvereniging) in een nieuwbouwproject te ondersteunen tijdens en na de bouwperiode. De eerste dienst bestaat uit een vrijblijvende en kostenloze beoordeling van de koop-aanneemovereenkomst en andere contractstukken, zoals de technische beschrijving van de woning. Via een website helpt de VEH individuele kopers om met elkaar in contact te komen en een kopersvereniging op te richten. Vanaf elf deelnemers kan een koperscollectief gebruikmaken van de ondersteuning van de Nieuwbouwservice. Alle woningen van deelnemers worden bij de oplevering individueel gekeurd door een VEH-bouwkundige. De kosten van de Eigen Huis Nieuwbouwservice bedragen 495 euro per deelnemer. ■

Pensioenfondsen en verzekeraars moeten vanaf 1 januari 2009 via een indexatielabel informatie geven over de gevolgen van de gestegen prijzen op pensioenen. Werknemers en gepensioneerden kunnen dan zien of hun pensioen in de toekomst zijn koopkracht behoudt. Dat blijkt uit een ministeriële regeling die minister Piet Hein Donner van Sociale Zaken heeft gepubliceerd. Het indexatielabel laat aan de hand van muntjes zien in welke mate de pensioenen de eerstvolgende vijftien jaar waarschijnlijk meegroeien met de prijsstijgingen. Het indexatielabel zegt niets over andere elementen van het pensioen, zoals de opbouw. Als een werknemer jaarlijks maar heel weinig pensioen opbouwt, zal hij ondanks een goede indexatie, en dus een label met veel muntjes, geen hoog pensioen ontvangen. De pensioenfondsen bekijken jaarlijks of het label aangepast moet worden. Verzekeraars die pensioenregelingen uitvoeren, moeten dit om de drie jaar doen. Het indexatielabel geeft werknemers en gepensioneerden niet de garantie dat hun pensioen elk jaar wordt aangepast aan de prijsstijgingen. De pensioenkoepels Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB), Unie van Beroepspensioenfondsen (UvB) en Stichting voor Ondernemingspensioenfondsen (Opf) hebben het nieuwe indexatielabel ontwikkeld. Hun voorstel eerder dit jaar, met drijvende of zinkende zeilbootjes en verschillend waterpeil, bleek niet begrepen te worden. ■

Fortis in Pensioennavigator Het Fortis ASR Premiepensioen en de middelloonregeling worden begin 2009 ingebouwd in adviessoftware Pensioennavigator. Op een later tijdstip zullen ook andere pensioenproducten toegevoegd worden door de maatschappij. ■

Afschaffing AOW-partnertoeslag vrijwel onbekend Slechts 20 procent van de Nederlanders weet dat de AOWpartnertoeslag in 2015 wordt afgeschaft. Bij de mensen die gevolgen ondervinden van de afschaffing (ongeveer een derde) is de bekendheid groter. Dat blijkt uit een onderzoek dat staatssecretaris Aboutaleb van Sociale Zaken en Werkgelegenheid naar de Tweede Kamer heeft gestuurd. Mensen die op of na 1 januari 2015, 65 jaar worden, ontvangen geen AOW-partnertoeslag meer voor hun jongere partner. Nu krijgen partners die nog geen 65 jaar zijn en geen of weinig inkomen hebben, nog een toeslag van maximaal 50 procent van het minimumloon, ongeveer 700 euro per maand. Aboutaleb start een nieuwe informatiecampagne om mensen die het aangaat voor te lichten. Er komen onder meer radiospots en informatie op internet over de afschaffing van de AOW-partnertoeslag. Alle gehuwde mensen die als eerste te maken krijgen met de afschaffing van de partnertoeslag krijgen een persoonlijke brief. ■


VB_1708_27.indd

27

27

09-09-2008

10:38:33

P R O F I EL

De Amersfoortse aan het woord:

Meer dan alleen financiële zekerheid Binnen Fortis Verzekeringen Nederland is het label De Amersfoortse volledig getransformeerd tot inkomenslabel voor de zakelijke markt. Het sec en alleen kunnen richten op deze markt biedt de maatschappij volop mogelijkheden om nieuwe diensten te ontwikkelen. Met de

dat een grote groep adviseurs deze overstap heeft gemaakt of daarmee bezig is.” Van der Pol vervolgt: “Het intermediair zal zich steeds meer richten op geïntegreerde vormen van advisering voor de zakelijke markt. Daarin ligt ook de toekomst van het professionele intermediair. Dat sluit goed aan bij onze nieuwe positionering.”

nieuwe slogan ‘Ondernemen wordt een stuk relaxter’ dis-

Premies gaan weer stijgen

tantieert de maatschappij zich van het prijsvechten dat

Waar de concurrentie het veelal zoekt in de prijsstelling, wordt in Amersfoort de begeleiding van de ondernemer als belangrijkste concurrentiemiddel gezien. De eigen arbeidsdeskundige dienst is hierin een belangrijke pijler. Romijn: “Niet alleen als het gaat om de begeleiding van de arbeidsongeschikte verzekerde, maar ook als het gaat om maatregelen om de verzekerde weer echt op de rit te krijgen. Onze arbeidsdeskundige kan direct een kostenafweging maken, een stap verder gaan in het bieden van interventies om uitgevallen zelfstandig ondernemers of werknemers sneller te laten terugkeren in het arbeidsproces. Wij zijn bereid te investeren in bijvoorbeeld bedrijfsaanpassingen of opleiding en omscholing van onze verzekerden en gaan daarmee een stap verder dan veel van onze concurrenten.”

de huidige AOV-markt typeert. Want ondanks de gunstige prijsstelling voorspelt De Amersfoortse op termijn premiestijgingen op de inkomensmarkt. De Amersfoortse kan zich, als onderdeel van Fortis Verzekeringen Nederland, voor honderd procent positioneren als ‘de’ verzekeraar voor de ondernemer, ofwel bedrijven tot grofweg 250 werknemers. Frank Romijn, directeur Inkomensverzekeringen van De Amersfoortse: “Als onderdeel van Fortis Verzekeringen Nederland hebben we afscheid kunnen nemen van onze hypotheken-, schade- en uitvaartportefeuille om ons volledig te richten op de zakelijke markt. Er is tijdens het integratiegeweld duidelijk gekeken naar de kracht van ons merk om daar vervolgens voordeel uit te halen. Het productenportfolio bestaat sec uit producten die gelieerd zijn aan inkomen nu en later. Dat is een duidelijke afbakening.” De slogan ‘Ondernemen wordt een stuk relaxter’ moet deze positionering naar buiten uitdragen. Wim van der Pol, adjunct-directeur Marketing & Communicatie van De Amersfoortse: “Iedereen heeft het over de zakelijke markt als een belangrijke groeimarkt voor het intermediair. Er zijn echter maar weinig verzekeraars die de ondernemer in de eigen positionering hebben opgenomen.” De claim op de zakelijke markt zal in fasen verder uitgebouwd worden. Romijn: “Het intermediair ziet dat met name simple risk een internetgedreven markt wordt en dat ze zich moeten richten op de meer complexe zaken en productcombinaties. Je ziet heel duidelijk

Het concurreren op prijs is een soort modeverschijnsel geworden. De aanbieders schermen met kortingen alsof de uitverkoop in volle gang is. Romijn waarschuwt dat prijs een momentopname is. Een gegeven dat snel weer kan veranderen. “De AOV-markt heeft een paar zeer goede jaren achter de rug. Tegelijkertijd kan ik me nog goed de rode cijfers van eind jaren negentig herinneren. De tarieven zijn toen fors omhooggegaan. Deze verhoging ging hand in hand met een daling van het ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid. De verliezen zijn daardoor ruimschoots gecompenseerd, maar nu worden bij bijvoorbeeld verzuimverzekeringen marktbreed voor het vierde achtereenvolgende jaar forse premieverlagingen aangekondigd. De resultaten gaan daardoor in combinatie met het oplopende verzuim weer heel snel naar beneden en binnen drie jaar zul je zien dat de premies weer omhoog gaan en mag het intermediair die boodschap gaan verkopen aan hun relaties.” Van der Pol: “Bij nieuwe toetreders werkt de prijsspiraal iets anders, maar het eindresultaat is hetzelfde. Zij kunnen zich in het begin lage premies permitteren. Bij de individuele AOV voor de dga of de zelfstandig ondernemer is het niet zoals bij autoverzekeringen dat iemand met een nieuwe auto morgen een aanrijding kan krijgen, en zich in zijn claimgedrag niet onderscheidt van andere verzekerden. Door het hanteren van een medische acceptatie duurt het even voordat je met arbeidsongeschiktheid te maken kunt krijgen. Komt de eerste klapper na een paar jaar, dan is het Leiden in last en volgen forse prijsverhogingen.”

Extra’s kosten geld Het spreekwoordelijke gezegde ‘hoge bomen vangen veel wind’ is volgens Van der Pol typerend voor De Amersfoortse. “Er is sprake van een hevige prijsvechtersmarkt. Wij zijn de

28

VB_1708_28-29indd.indd


28

09-09-2008

10:39:06

P RO FIEL

‘haas’ waarop gejaagd wordt. Er wordt altijd vergeleken met De Amersfoortse, concurrerende buitendiensten zetten zich altijd tegen ons af. Komen wij met een prijsverlaging van tien procent, dan volgt een ander met vijftien of twintig procent. Dat is niet de oplossing om te winnen.” Als je jezelf ‘De inkomensverzekeraar’ noemt, dan is het toch logisch dat de concurrentie gaat ‘jagen’, dat kan toch geen verrassing zijn? Romijn: “Dat klopt, het vraagt echter wel om een aanpak waarmee je de voorsprong kunt behouden. Extra’s, waarmee de concurrentie niet zo gemakkelijk aan de haal kan gaan. Daarom willen wij ons niet als haas, maar juist als jager gedragen. De toon zetten met productinnovaties en

”Binnen drie jaar zul je zien dat de premies weer omhoog gaan en mag het intermediair die boodschap overbrengen aan hun relaties” diensten die niet eenvoudig te kopiëren zijn. Om uit de negatieve prijsspiraal te komen, moeten we ons nog meer richten op service en ondersteuning aan de ondernemer, bijvoorbeeld op het gebied van preventie. Daarom komen wij de komende tijd periodiek met verrassende innovaties. En dan is onze premie misschien niet de laagste, maar daar krijg je dan wel extra’s bij. Daar wordt nogal eens overheen gekeken.” Dit alles wil niet zeggen dat De Amersfoortse geen oog heeft voor de vraag naar goedkope oplossingen, vooral vanuit de zzp’ers. Deze maand wordt de Groei AOV geïntroduceerd om ook in dit marktsegment actief te zijn. Een product dat door premiedrukkende elementen een lage premie heeft, bijvoorbeeld omdat in dit product de beroepsklasse is afgeschaft en de basispremie als uitgangspunt is genomen. Romijn: “Met de Groei AOV voorzien wij in de behoefte aan een betaalbare AOV en geven wij ook invulling aan de roep van vele belangenorganisaties om een laagdrempelige AOV, zowel als het gaat om de toegankelijkheid als de hoogte van de premie.”

drijf de re-integratie versneld kon worden. Anno 2008 zit de arbeidsdeskundige al vanaf dag één op de zaak.” Op dit moment heeft De Amersfoortse 26 arbeidsdeskundigen in dienst.

Bruggen slaan Met de introductie van het Amersfoortse Personeels Plan in 1994 is de maatschappij ook gestart met het integreren van verschillende productcategorieën. Combinaties tussen zorg, inkomen en pensioen bijvoorbeeld. Dit kwam later ook terug in het Amersfoortse Ondernemers Plan, een combinatie van pensioen, arbeidsongeschiktheid en ziektekosten voor de zelfstandig ondernemer. Eind jaren negentig pionierde De Amersfoortse met het schuiven van financiële ‘potjes’ tussen de particuliere zorgverzekering en verzuimpolissen van werkgevers of met het gebruiken van mogelijk toekomstige uitkeringen om de re-integratie te versnellen. Als een ziektemelding op voorhand zou kunnen uitlopen op langdurig verzuim, dan werd becijferd wat de financiële gevolgen hiervan waren op de latere verzuimuitkering. Dit bedrag werd dan eerder gebruikt om het herstel te bevorderen. Iemand waarvan direct vast kwam te staan dat hij door de aandoening zijn beroep niet meer kon uitoefenen, werd direct in een omscholingstraject geplaatst. Uiteraard allemaal in overleg met de klant. De Amersfoortse bespaarde hiermee een deel van de schade-uitkering op de verzuimpolis en de verzekerde kon weer snel aan het werk. Een werkwijze waar zowel de verzekeraar als de werkgever en werknemer van profiteerden. Of op de ziektekostenverzekering werden behandelingen betaald, die niet of niet volledig onder de dekking vielen, maar die werden terugverdiend door de schadelastbeperking op de verzuimverzekering. Door de introductie van de basisverzekering en het wegvallen van de werkgeversbijdrage in de ziektekostenverzekering is deze werkwijze een stuk lastiger geworden. Van der Pol: “In de ziektekosten-verzuimcombinatie slaan we die brug wel. Daar halen we delen uit de ziektekostendekking, bijvoorbeeld fysiotherapie, en hevelen dat over naar de verzuimpolis van de werkgever. Hierdoor wordt de aanvullende verzekering voor werknemers goedkoper. Bruggen slaan blijft een belangrijk uitgangspunt bij het ontwikkelen van onze producten. We doen niet zomaar een strik om drie producten om ze vervolgens als pakketpolis weg te zetten met een dito korting.” ■

Meer dan prijsconcurrentie De Amersfoortse wil haar zelfgeclaimde positie als ‘De inkomensverzekeraar’ bewijzen door verder te gaan dan alleen het verstrekken van een financiële compensatie vanuit de dekking. Zo kan de verzekerde vanaf de eerste dag terugvallen op een team, bestaande uit een claimbehandelaar, medisch deskundige en arbeidsdeskundige. Vroeger werd standaard een controlerend arts ingeschakeld die na veertien dagen keurig rapporteerde. De ondernemer bleef in het medische circuit hangen en kon niet anders dan afwachten. Het moment waarop de arbeidsdeskundige in beeld komt, is de laatste jaren steeds verder naar voren gehaald. Romijn: “In het begin van de AOV werd de arbeidsdeskundige pas in het tweede jaar ingeschakeld om passende arbeid vast te stellen. In de jaren negentig kwam De Amersfoortse met het 3-maandenplan, waarbij de arbeidsdeskundige al na negentig dagen bij de verzekerde op de stoep stond om te beoordelen of met enige aanpassingen in de werkzaamheden of bij het be-

Alex Klein

Hoe zit dat met de VAR en zo? Freelance je of wil je dat gaan doen? Als je ons je cv mailt ([email protected]), dan ontvang je van ons de Kluwer-uitgave over ZZP en ondernemerschap. Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem I Telefoon 0183-681160 I Fax 0183-681169 I www.novadia.nl


VB_1708_28-29indd.indd

29

29

09-09-2008

10:39:11

Z O R G & INKO ME N

CZ zorgen verzuimpakket

Uitbreiding takenpakket CAK

CZ introduceert VerzuimZorg Actief. Dit product, voor mkbbedrijven tot maximaal 75 werknemers, bestaat uit een collectieve zorgverzekering voor werknemers, een ziekteverzuimverzekering, een interventieverzekering en verzuimmanagement vanaf de eerste ziektedag inclusief de bedrijfsarts. Met dit pakket kunnen bedrijven alles dat te maken heeft met zorg, preventie, interventie, verzuim en re-integratie voortaan regelen via één loket. Op de zorgverzekering biedt CZ binnen het pakket 9 procent korting op de hoofdverzekering, 10 procent op de aanvullende verzekeringen en op de ziekteverzuimverzekering 6 procent. De interventieverzekering is gratis binnen het pakket. Marketingbureau TDM ontwikkelde voor CZ een mailing bestaande uit een teaser, een hoofdmailing en een brochure. Voor intermediaire relaties van CZ is deze mailingactie gratis beschikbaar. ■

De taken van het Centraal Administratie Kantoor (CAK) zijn uitgebreid met de uitbetaling van de compensatie voor het eigen risico Zorgverzekeringswet. Het CAK was al actief op het gebied van de eigen bijdrage AWBZ, de financiering van AWBZ-instellingen en de eigen bijdrage Wet Maatschappelijke Ondersteuning (WMO). ■

Allianz verlaagt premie De tarieven van de Allianz verzuimverzekeringen zijn aangepast en het offertetraject is verkort. De adviseur heeft een offerte voortaan binnen 48 uur in huis. Ook de premies van de WIA-verzekeringen zijn naar beneden bijgesteld en de dekking van de Allianz WGA-Aanvulling Plus is verder uitgebreid. Naast de bestaande dekking tot 70 procent is nu ook een aanvulling tot 75 of 80 procent van het oude inkomen mogelijk. ■

Promovenda: verzekeraars moeten ziekenhuis kopen Om de marktwerking in de ziekenhuiszorg succesvol te maken, moet de zorginkoop door zorgverzekeraars efficiënter. Dit stelt Claudia Brandenburg die onlangs promoveerde aan de Erasmus Universiteit te Rotterdam. Haar promotieonderzoek is een studie naar transactiekosten in de Nederlandse Ziekenhuiszorg. Deze kosten stijgen door de hervorming van het zorgstelsel zo sterk, dat het inkopen van de zorg volgens Brandenburg onbetaalbaar dreigt te worden. Een effectieve oplossing voor explosief stijgende transacties is volgens haar dat grote verzekeraars die ziekenhuiszorg in de eigen organisatie onderbrengen of mantelcontracten afsluiten. Door behandelingen in de eigen organisatie onder te brengen, worden de belangen van de zorgverzekeraar en zorgaanbieder op één lijn gebracht. “Als zorgverzekeraars de transactiekosten van ziekenhuiszorg betaalbaar willen houden, kunnen ze beter een compleet ziekenhuis kopen in plaats van losse behandelingen”, aldus Brandenburg. Bovendien voorkomt dit dat ziekenhuizen gaan selecteren op winstgevende behandelingen en patiënten. ■

30

VB_1708_30.indd

Nederlander denkt optimistisch Eén op de drie Nederlanders weet niet welke gevolgen het overlijden van de partner heeft voor het inkomen. Daarnaast denkt ruim één op de vier Nederlanders dat een uitvaart- en een overlijdensrisicoverzekering hetzelfde zijn. Ruim een kwart denkt dan ook dat de kosten van de uitvaart worden betaald uit de overlijdensrisicoverzekering. Dit blijkt uit een onderzoek dat DELA heeft laten uitvoeren onder 546 respondenten. Uit het onderzoek komt ook naar voren dat veel mensen onvoldoende zicht hebben op de kosten die te verwachten zijn ná het overlijden van een partner. 43 procent verwacht dat na het overlijden van de partner het inkomen gelijk blijft en 6 procent van de Nederlanders verwacht erop vooruit te gaan. Slechts één op de vijf verwacht er financieel op achteruit te gaan. Daarmee staat maar weer vast dat we een optimistisch volk zijn. ■

De Goudse (na)zomeractie De Goudse houdt een (na)zomeractie Verzuim en WIA. Tijdens de actie geldt er een aantal combinatievoordelen, zoals drie jaar gratis arbodienstverlening bij nieuwe VerzuimVizierpolissen in combinatie met een nieuwe WIA/WGA-eigenrisicoverzekering. Een klant die voor 1 oktober overstapt, kan direct gebruikmaken van preventie en ondersteuning van de VerzuimCoach, ook al gaat de verzekering pas in op 1 januari 2009. De geoffreerde verzuimpremie vanaf 1 januari 2009 staat vast, ook als het verzuim aan het eind van het jaar hoger uitvalt dan bij de aanvraag van de offerte. Bij iedere nieuwe VerzuimVizier-polis conventioneel die voor 1 januari 2009 wordt gesloten in combinatie met een (nieuwe) WIA of WGA- eigenrisicoverzekering, ontvangt de werkgever tijdens de actieperiode drie jaar gratis arbodienstverlening ter waarde van 89,50 euro per werknemer, per jaar. ■

Kosten geneesmiddelen dalen De uitbreiding van het preferentiebeleid van zorgverzekeraars begint zijn vruchten af te werpen. De uitgaven aan geneesmiddelen stijgen dit jaar minder hard, met 2,6 procent naar 5,2 miljard euro. In 2007 bedroeg de stijging nog 8,4 procent. Nieuwe geneesmiddelen nemen 20 procent van de totale kosten voor hun rekening. Dit blijkt uit cijfers van het CVZ over het genees- en hulpmiddelengebruik in Nederland. Het CVZ verwacht dat de uitgaven in 2009 met 4,3 procent stijgen. ■


30

09-09-2008

10:39:34

ZORG & IN KO M EN

‘Druk uw stempel op nieuwe markten’

De Goudse blikt in de toekomst Op de eerste dinsdag van september vond voor de vierde keer het Nationale Verzuim Congres van De Goudse plaats. Bestuursvoorzitter Franswillem Briët gaf de aftrap voor deze inmiddels traditionele bijeenkomst in het Hart van Holland te Nijkerk. Ondanks het centrale motto ‘blik in de toekomst’ maakte hij een klein stapje in het verleden om het bestaansrecht van de maatschappij te illustreren. “Als we hier in 2006 met elkaar de weddenschap waren aangegaan welk bedrijf er in 2007 zou omvallen: ABN AMRO of De Goudse, dan zou De Goudse meer stemmen hebben gekregen. De uitkomst is inmiddels historie. Maar er wordt nog steeds naar ons gelonkt. Zojuist parkeerde een collega zijn opvallend rode auto hier voor de deur. Dat is hun manier van opvallen, wij doen dat anders.”

Het verhaal kreeg een meer serieuze wending toen Briët het onderwerp automatisering aansneed. De verzekeringsindustrie loopt volgens hem inderdaad wat achter op de technologische ontwikkelingen maar werkt hard aan een inhaalslag. “De Goudse heeft op dit terrein al veel bereikt, maar we zullen nog de nodige slagen moeten maken. Dat gaan we zeker doen.” Hij trok daarbij de parallel met een ziekenhuis. “Je wilt dan de beste apparatuur, lieve verpleegsters en een deskundige arts die alles goed uitleggen. Net zo’n combinatie willen wij – als De Goudse – bieden.” Hoewel Briët deze ergernis al vaker heeft geuit, wees hij de circa 400 aanwezige intermediaire relaties er nog eens fijntjes op dat loyaliteit van twee kanten moet komen. “U klaagt wel eens dat verzekeraars via direct writing het nest van gisteren bevuilen. Als je klaagt dan moet je ook stelling nemen en de productie bij die betreffende maatschappij aan ons gunnen. Wij hebben ondanks de grote getallen wel oog voor het individu.”

De nieuwe generatie Vervolgens wist trendwatcher Adjiedj Bakas de aanwezigen te boeien met zijn verhaal over trends en ontwikkelingen in consumentengedrag. De nadruk ligt volgens hem al tien jaar niet meer op welvaart maar op welzijn, en die trend zal nog veertig jaar doorzetten. Het mkb vormt een grote groeimarkt en daar zullen ook de meeste nieuwe banen ontstaan. Het aantal zzp’ers zal sterk toenemen en meer nog dan nu een uitdagende doelgroep vormen. “Richt u niet alleen op bestaande markten. Ontwikkelingen leiden ook tot nieuwe bedrijvigheid. Druk vanaf het prille begin uw stempel op de nieuwe markten.” Werkgevers krijgen volgens Bakas snel te maken met een generatie die in veel opzichten totaal anders is dan haar voorgangers. De jongeren zijn gewend om aan meerdere taken tegelijk te werken, pakken snel de biezen als iets niet bevalt en kennen nauwelijks een scheidslijn tussen zakelijk en privé. “Deze generatie heeft ook een machtspositie. Ze weten dat ze nodig zijn, dat er een personeelstekort is. Ze hebben ook een enorm zelfvertrouwen. Pensioen is voor oude mensen, laat staan dat ze geïnteresseerd zijn in zaken als de WIA. Dat vraagt aanpassing van de werkgever en van u. Inkomensverzekeraars zullen hun product moeten renoveren, gebruikmakend van nieuwe trends en technologieën.”

Transparantie Voor de huidige generatie jongeren is de moderne technologie een vanzelfsprekendheid, ze weten niet anders. Bakas: “Jongeren gaan geruisloos over van de virtuele naar de echte wereld en vice versa. Dat maakt dat deze generatie niet voor de gek te houden is, technologie maakt transparant. Uw verhaal moet kloppen, alles is te checken.”

Workshops Na het plenaire gedeelte konden de genodigden deelnemen aan een van zes workshops. Jan van Boxtel, directeur Verkoop Intermediaire Distributie, gaf in zijn workshops een aantal tips voor een betere profilering van de adviseur bij de ondernemer. Het bestaansrecht van een adviseur bestaat uit persoonlijk contact en een gedegen kennis van zijn doelgroepen. Van Boxtel: “Een ondernemer wil op elk gewenst moment van de dag advies kunnen inwinnen. Dat is een belangrijk issue voor hem. Daarnaast verwacht hij van zijn adviseur net iets meer dan hij vraagt. Zorg dat hij iedereen op uw kantoor kent. Als hij zelf contact zoekt, moet hij zich bij niemand een ‘onbekende’ voelen. De binnendienst is belangrijker dan u denkt, zorg dat ook deze mensen goed zijn opgeleid. Onderzoek wijst uit dat de binnendienst, meer nog dan de accountmanagers, verantwoordelijk zijn voor de upselling.” Daarnaast vindt Van Boxtel dat zichtbaarheid bij en kennis van de doelgroep een belangrijk gegeven. “Gebruik je kennis als ondernemer. Je bent zelf ook een keer gestart en herkent daardoor de problemen veel beter. Daarnaast beheers je de ondernemerstaal. Gebruik dat gegeven en deel je ervaringen met de startende ondernemer. Ga niet meteen breed de markt in, maar bepaal wat de belangrijkste doelgroepen van het kantoor zijn. Focus daarop en zorg dat je daar zichtbaar bent, werk aan een vertrouwensband. Denk niet te groot en gebruik je eigen netwerk, je eigen kleine wereld. Zit de ondernemer dan eindelijk bij je aan tafel, streef dan naar een hoge polisdichtheid. Een klant met meerdere polissen zal veel minder snel vertrekken.” ■ Alex Klein


VB_1708_31.indd

31

31

09-09-2008

10:39:57

Z O R G & INKO ME N

Avéro maakt werk van volmachten Ruim zestig volmachtrelaties kwamen vorige week naar

Ballotage

het seminar Inkomen van Avéro Achmea in Delft. Naast

De Louw noemt de volmachtmarkt een serieuze markt met spelers die hun sporen veelal hebben verdiend op de schademarkt. Ondanks dat handhaaft Avéro een strak ballotagebeleid dat uit vier delen bestaat. Er wordt getoetst op strategisch kader en compliance. De financiële solvabiliteit wordt tegen het licht gehouden en tot slot vindt een audit plaats bij de volmacht op kantoor. “Dat lijkt misschien zwaar maar we hebben het hier grotendeels over kantoren die al langer een schadevolmacht voeren en dit willen uitbreiden met inkomen. Circa 80 procent komt dan ook positief uit de ballotage,” aldus De Louw.

marktontwikkelingen, was er ruim aandacht voor de inkomenvolmacht van de verzekeraar en de op handen zijnde WIA-volmachtuitbreiding. De resultaten van een gehouden verzuimenquête vormden het sluitstuk van de informatiemiddag. Avéro Achmea zag het aantal inkomenvolmachten in korte tijd groeien van zes naar twintig. De maatschappij heeft de ambitie dit aantal uit te breiden naar vijftig met een gezamenlijke premie-omzet van veertig miljoen euro. Op dit moment wordt de laatste hand gelegd aan de business case ‘WIA in volmacht’ (zie ook Het VB, nr. 4, pag. 26, Avéro Volmachten infrastructuur). Avéro onderzoekt of zij naast de huidige producten verzuim, collectief ongevallen en WGA ERD ook werkgevers gelieerde WIA-oplossingen met een voor alle partijen interessant rendement in volmacht kan gaan voeren. De regie in inkomen in volmacht ligt, zowel aan de voor- als achterkant, volledig bij de volmachten, gefaciliteerd door de maatschappij op het gebied van re-integratie en schadevaststelling.

Warme broodjes Jaap de Louw, directeur Volmachten, sprak zijn bezorgdheid uit over het feit dat de inkomenvolmachten bij verzekeraars als warme broodjes over de toonbank gaan. “Inkomen is echt iets anders dan de traditionele schadevolmacht. De inkomenmarkt kent een stevige prijsdruk en dat vraagt optimale procesbeheersing en oog voor de schadelast. Er ligt tenslotte ook een wettelijke verplichting aan ten grondslag. Zo moet de volmachtnemer bijvoorbeeld goed nadenken over de uitbesteding van re-integratiezaken.” Daarnaast wijst De Louw op het reserveringsmodel dat veel verschilt met de schadevolmacht, bij inkomen is de maximale schade-uitloop bijvoorbeeld twaalf jaar.

Infotainer Dan LeFay vatte de verkregen informatie op bijzondere wijze samen in een magische voordracht waarbij de opmerkelijke trukendoos de zaal deed verbazen.

32

VB_1708_32.indd

Praktijkcase Janthony Wielink gaf de aanwezige relaties een aantal voorbeelden mee naar huis, waarmee de volmacht in de dagelijkse praktijk te maken kan krijgen. Daarnaast behandelde hij in vogelvlucht de actuele ontwikkeling op de inkomensmarkt.

“Ik ben bezorgd dat inkomenvolmachten bij verzekeraars als warme broodjes over de toonbank gaan” Vervolgens wist een verzuimmanager de relaties te boeien met een aantal praktijkcases re-integratie van arbeidsongeschikte werknemers. De zaken leverden veel reacties uit de zaal op. Voorbij kwamen onderwerpen als mediation, conflictsituaties tussen werkgever en werknemer en passende arbeid.

Enquête Onder de genodigden voor het seminar Inkomen heeft Avéro Achmea een korte enquête gehouden over het onderwerp WIA-verzekeringen. Van de aangeschreven volmachtkantoren reageerden 42 procent hierop. Hiervan ziet 94 procent potentieel op het gebied van WIA-verzekeringen. Een meerderheid verwacht zelfs dat de omzet van deze producten in de komende jaren met circa 50 procent zal stijgen. Op dit moment biedt 15 procent van de ondervraagden inkomenverzekeringen aan via een volmachtconstructie. Hiervan geeft ruim twee derde aan dit in de toekomst te willen gaan doen. De wijze waarop de volmachtconstructie ingevuld zou moeten worden, is niet voor iedereen dezelfde. 39 procent geeft aan het gehele traject in eigen beheer te willen uitvoeren, terwijl de overige 61 procent de voorkeur geeft aan uitbesteding van een aantal zaken aan de verzekeraar. Het gaat dan met name om de re-intregratie activiteiten. Van de respondenten brengt 51 procent de huidige provinciale WIA-portefeuille onder bij één risicodrager. Dat is wellicht de verklaring voor het feit dat 94 procent van de kantoren bereid is om een langdurige relatie aan te gaan met de risicodrager. Tot slot is 83 procent van de respondenten op de hoogte van de verplichtingen die voortvloeien uit de Pensioenwet. ■ Alex Klein


32

09-09-2008

10:40:22

IC T

Volmaeckt Intermediare Services Faster Forward partner Figlo Volmaeckt Intermediaire Services is de nieuwe volmachtformule van Xtensive Serviceproviding en Hofstaete Kennisgroep. Via dit label kunnen volmachtkantoren volledig online verzekeringsactiviteiten realiseren en als serviceprovider voor aangesloten agenten optreden. Deze agenten krijgen een eigen online frontoffice aangeboden, die aansluit op de backoffice van het volmachtbedrijf. Indien gewenst geheel in eigen look and feel. Het complete assortiment van het volmachtkantoor kan online worden gezet, zowel eigen of maatschappijproducten. Maatschappijen, premies en voorwaarden kunnen zelfstandig worden ingebouwd en aangepast aan de eigen wensen. Deze worden online aangeboden aan de consument, die dan ook direct polissen kan afsluiten én muteren. De ASP-module kan worden gekoppeld aan de belangrijkste bestaande volmachtpakketten, maar kan er ook naast worden geplaatst. Binnen dit nieuwe concept wordt een serviceprovidingpakket aangeboden vanuit Xtensive, waarmee het deelnemende volmachtkantoor, naast schadeverzekeringen, ook services kan aanbieden op het gebied van leven en hypotheken. ■

Geen aandacht voor 50-plussers

Softwarebedrijf Faster Forward is officieel partner geworden van Figlo, de internationale tak van Infa met wereldwijd toepasbare softwaretools voor personal finance berekeningen. Faster Forward biedt webgebaseerde totaaloplossingen voor de financiële dienstverlening en makelaardij, waaronder het informatiesysteem Elements. ■

Uitbreiding Livy.nl diensten Livy.nl heeft haar online dienstverlening uitgebreid met makelaarsdiensten. Een groep van 320 NVM-makelaars biedt via de website hypotheken en verzekeringen aan. Livy geeft aan hiervoor geen afsluitprovicie of ‘verborgen’ kosten te berekenen in het geval de consument alles zelfstandig via de online module regelt. Wil de klant advies van een adviseur, dan worden hiervoor wel kosten doorberekend. Wie een verzekering of hypotheek zoekt, kan zijn of haar postcode invoeren en krijgt dan direct de offerte per mail toegestuurd. Ook wordt op de site consumenten de mogelijkheid geboden zelf gratis hun huis te verkopen of afzonderlijke makelaarsdiensten in te kopen als ze er niet uitkomen. In september begint Livy.nl ook met het online veilen van woningen. Eerder dit jaar is Bieden en Wonen al gestart als online veilinghuis voor woningen. ■

Verzekeringswebsites houden in 70 procent van de gevallen geen rekening met oudere gebruikers. Hiervan scoort meer dan de helft nog geen voldoende als het gaat om gebruikersgemak. Dit blijkt uit het onderzoek ‘Online aansluiting 50-plussers’ van marketingbureau Active Development in samenwerking met communicatiebureau Inthefield. Verder blijkt uit het onderzoek onder meer, dat: –

– –

–

60 procent van de verzekeringsmaatschappijen geen rekening houdt met de bezoekers en de redenen voor een websitebezoek; op 40 procent van de websites een begrijpelijke volgorde ontbreekt om een verzekering af te sluiten; 60 procent van de deelnemers aan het onderzoek klaagden over een gebrek aan feedback bij de stappen voor premieberekening en het afsluiten van een verzekering; 80 procent van de minder ervaren oudere internetgebruikers bang is aan een contract vast te zitten en voortijdig stopt met de verdere verkenning van de mogelijkheden. ■

Polisaanvraag uit Rolls De Noordhollandsche van 1816 en Kooijmans Software hebben een koppeling ontwikkeld waarmee vanuit het offerte- en vergelijkingsprogramma Rolls rechtstreeks een polisaanvraag kan worden aangeboden aan het internetportaal van de verzekeraar. De in Rolls ingevoerde gegevens worden automatisch in het internetportaal overgenomen, zodat die niet nogmaals ingevoerd hoeven te worden. ■

Kwaliteit voor de beste prijs! Kenmerken:

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]


VB_1708_33.indd

33

33

09-09-2008

13:47:54

O N D ER NE ME R S CHA P

Met de brief op VBnet:

Help Us To Help You! weergegeven zijn, voelen zich serieus genomen en geven inderdaad antwoord op de vraag waar ze meer informatie over willen ontvangen. De daadwerkelijke actie start pas na het versturen van de vragenlijst. U registreert wie er wel en wie er niet reageert (ook voor de eventuele reminder) en verwerkt de ingevulde gegevens in uw database. U kunt de verbeterde persoonsgegevens in uw klantendatabase verwerken en voor de marketinggegevens een aparte database aanleggen. Veel backofficepakketten hebben tegenwoordig een CRM-module waar u de ‘zachte’ gegevens in kwijt kunt die van belang zijn voor uw marketingactiviteiten. Zorg er wel voor dat de invoer van de gegevens in de database zo eenvoudig mogelijk wordt ingericht. Dus: stem de invoervelden af op het vragenformulier.

Het draait om de opvolging

Maken uw klanten voldoende gebruik van uw kennis en dienstverlening? Zijn ze voldoende verzekerd, weten ze überhaupt of ze voldoende verzekerd zijn, hebben ze behoefte aan meer informatie? Het zijn belangrijke vragen voor en over uw klanten, maar hoe krijgt u de antwoorden? Heel eenvoudig: vraag het ze! Dat levert u meer op dan alleen klantinformatie. Bij uw huidige klanten is nog veel te winnen. De band met hen kan sterker, klantinformatie vollediger, communicatie doeltreffender en de omzet kan omhoog. Vier doelen die u met één gerichte actie kunt bereiken. Een beproefde en kansrijke marketingactie onder de werktitel ‘Help Us To Help Yourself’ (HUTHY).

Aangenaam contact Kern van de actie is een doordacht opgestelde vragenlijst. Hierin vraagt u uw klanten de gegevens zoals die bij u bekend zijn te controleren, en waar nodig te verbeteren en aan te vullen. Daarnaast vraagt u hen naar de tevredenheid over uw dienstverlening en ten slotte laat u hen aangeven over welke producten of diensten ze graag meer informatie wensen. De ervaring leert dat consumenten zo’n vragenformulier van een bekende leverancier als aangenaam ervaren. Ze zijn blij met de aandacht, vinden het prettig als hun gegevens correct

34

VB_1708_34.indd

Het draait natuurlijk allemaal om de opvolging van de respons. Klanten die aangeven ontevreden te zijn over uw dienstverlening, benadert u direct, liefst in persoon. Sla die historie ook op in uw database. Met de aanvragen voor meer informatie gaat u planmatig om. Zorg ervoor dat u de antwoordbrieven daarvoor klaar heeft liggen of het eventuele telefoonscript. Zorg er ook voor dat u voldoende capaciteit heeft om de opvolging en de opvolging van de opvolging goed uit te voeren. De brieven zijn makkelijk verstuurd, maar hebben u en uw buitendienstmensen tijd om de afspraken binnen een redelijke termijn af te werken? De ervaring leert dat de respons op een vragenformulier relatief hoog is. Het verdient dan ook aanbeveling om niet uw totale klantenbestand in één keer te mailen; doe het in plukjes. Hou het eerste plukje beperkt, zodat u inzicht krijgt in het te verwachten responspercentage en u ook bij veel retourformulieren adequaat kunt reageren. Op basis van de eerste resultaten verstuurt u vervolgens de nieuwe vragenformulieren.

Uit de mottenballen Het is geen wereldschokkende marketingvondst. Het is een middel dat zo voor de hand ligt, dat veel intermediairs het over het hoofd zien. En dat is jammer, want het resultaat blijkt keer op keer uitstekend te zijn. Dus, haal de klantenenquête uit de mottenballen want het kan u veel opleveren: een waardevol en gewaardeerd contactmoment, actuele en uitgebreide klantinformatie, een enorme verrijking van uw klantendatabase, directe feedback over uw dienstverlening en hele concrete verkoopkansen. Om u alvast op weg te helpen, heeft TDM de begeleidende brief ter introductie van het vragenformulier opgesteld. ■ De brief kunt u downloaden op de website van Het VB: www.vbnet.nl/ondernemerschap/huthy.htm


34

09-09-2008

13:48:13

M ET N A M E( N )

Nieuwe directieleden AEGON

Vertrek Cohen bij Consumentenbond

Jeroen de Munnik en Robert van der Tol – treden toe tot de directie Nederland van AEGON. De Munnik wordt verantwoordelijk voor de grootzakelijke en institutionele markt. Van der Tol krijgt de servicecenters en ICT in zijn portefeuille. Beiden zullen voorlopig hun huidige werkzaamheden met deze nieuwe functie combineren. De Munnik blijft ook in de toekomst als voorzitter verantwoordelijk voor de verkooporganisatie Corporate & Institutional Clients. Directie Aegon Nederland, v.l.n.r. Robert van der Tol, Edgar Koning, Marco Keim (voorzitter) en Jeroen de Munnik.

Felix Cohen – stopt als algemeen directeur van de Consumentenbond. Hij heeft de Bond elf jaar aangestuurd en vindt het tijd om plaats te maken voor een nieuwe directeur met nieuwe, frisse ideeën. Hij is van plan om zijn carrière als interim manager voort te zetten.

Manager Leven voor De Goudse Robbert-Jan de Graaff – is aangetrokken als manager Leven bij De Goudse. Hij was eerder commercieel directeur bij DBV Verzekeringen en heeft in het verleden een aantal jaren bij De Goudse gewerkt.

Algemeen directeur voor DBV Verzekeringen Erwin van der Wal – is benoemd tot algemeen directeur bij DBV Verzekeringen. Hij neemt de taken over van Pieter Paul Backhuijsen die deze functie tijdelijk waarnam na het vertrek van Jacques van Dijken. Van der Wal was tot april van dit jaar algemeen directeur business unit Leven & Hypotheken bij Axa verzekeringen en daarna directeur Operations a.i. bij DBV.

Unirobe Meeus Groep: Diebels met pensioen Han Diebels – directielid van de Unirobe Meeus Groep en directievoorzitter van de Unirobe Groep gaat met pensioen. Hij is ruim twaalf jaar werkzaam geweest voor de Groep. Over zijn opvolging wordt nader bericht.

Overname De Snoo Assurantiën Ben de Snoo – stopt na 33 jaar met zijn assurantie-activiteiten en zijn bedrijf wordt overgenomen door Kroezen B.V. De Snoo was o.a. actief in de organisatie van de NBVA waar hij plaats nam in het e-businessplatform waaruit later SIVI ontstond, hij stond aan de wieg van de postenbank DAK, was ook actief als lid van Raad van Advies van de toenmalige CDK Bank. De Snoo heef gekozen voor een nieuwe uitdaging en kiest nu voor een carrière in het (bedrijfs)onderwijs bij het R.O.C.

Hoofd directoraat MVO Rabobank Moons directeur Movir Marcel Moons – is benoemd tot directeur van Movir. Hij volgt Dick Bukman op, die Movir verruilde voor een directiefunctie bij de Rabobank Naaldwijk. Momenteel is Moons directeur Inkomen ad interim bij Nationale-Nederlanden. Hiervoor was hij hoofd van de afdeling Operational Risk Management bij de divisie Intermediair.

Ruud Nijs – is benoemd als hoofd directoraat Maatschappelijk Verantwoord Ondernemen (MVO) bij Rabobank Nederland. Hij volgt Bart Jan Krouwel op die met pensioen gaat. Nijs is momenteel directeur Financiële Logistiek en maakt per oktober de overstap naar het directoraat MVO, waar hij per 1 januari 2009 de taken van Krouwel zal overnemen. Krouwel blijft overigens wel als adviseur betrokken bij de Rabobank.

COO voor SNS Bank Zuurendonk naar Pragma Groep

Hessel Dikkers – wordt met ingang van 1 december benoemd tot Chief Operating Officer en daarmee lid van de directie van SNS Bank. Hij volgt Bob Janssen op die in april 2008 SNS verliet. Dikkers vervulde diverse functies binnen ABN AMRO waarvan de laatste als Chief Information Officer voor de business unit Nederland.

Marianne Zuurendonk – is benoemd tot algemeen directeur van de Pragma Groep, een bedrijf gespecialiseerd in het detacheren van pensioenspecialisten bij verzekeraars en pensioenfondsen. Zuurendonk was eerder werkzaam als zelfstandig interim- en projectmanager en vervulde in die hoedanigheid opdrachten bij o.a. ONVZ, VGZ en Fortis ASR.

CFO voor Achmea Bank Jacques Vervuurt – is benoemd tot Chief Financial Officer van Achmea Bank. Hij volgt in deze functie Job van Benthem op die deze post drie jaar vervulde. Vervuurt is actief geweest in verschillende functies binnen de Rabobank Groep, waarvan directeur Particulieren Retail bij Rabobank Utrecht en omstreken de meest recente is.

Faster Forward Brenda Stofferis – is in dienst getreden als manager Klantenservice bij Faster Forward. Stofferis heeft o.a. gewerkt voor Van Oers Accountants en belastingadviseurs en als vestigingsmanager bij The Travel Company.


VB_1708_35.indd

35

35

09-09-2008

13:51:53

M A R KTO ND E RZO E K

Het distributieaandeel van het intermediair: een update De positie van het intermediair staat al sinds enige tijd onder druk. In Marktonderzoek deze keer speciale aandacht voor het distributieaandeel in schade- en levensverzekeringen door het intermediair in relatie tot de distributie via banken en rechtstreeks.

Het distributieaandeel binnen schadeverzekeringen van het intermediair zit sinds de eerste meting van TOF Particulier in haar huidige vorm (in 1996) in een neerwaartse spiraal. TOF Particulier legt de financiële portefeuille vast van de Nederlandse consumenten, een daling in distributieaandeel op portefeuilleniveau betekent derhalve vaak een nog sterkere daling in productieaandeel. Vanaf de 56 procent distributieaandeel die het intermediair in 1996 nog had, is tot 2004 een vrij rechte lijn naar beneden ingezet, resulterend in een distributieaandeel van 43 procent in dit laatstgenoemde jaar. Na een korte opleving naar 44 procent in 2006, is inmiddels de lijn weer dalend en komt deze in de laatst gerapporteerde versie van TOF Particulier op 42 procent uit. TOF Particulier is een periodiek face-to-face onderzoek dat GfK uitvoert onder 4000 Nederlandse huishoudens. In dit onderzoek worden alle financiële producten die het huishouden in bezit heeft (zowel bancaire producten als verzekeringen) vastgelegd. Niet alleen de penetratie van producten wordt vastgelegd, maar bijvoorbeeld ook de maatschappij, het distributiekanaal en (premie-)bedragen. Het vastleggen van alle gegevens gebeurt met de polissen op tafel.

Eric Landwaart (l.) en Michel van der List

36

VB_1708_36-37.indd

Ontwikkeling distributieaandeel Schade

Ontwikkeling distributieaandeel Leven

TOF Tracker is een productiemeter van GfK, terwijl TOF Particulier een portefeuillemeter is. In TOF Tracker zien we een bevestiging van de assumptie dat het productieaandeel aanmerkelijk lager ligt dan het portefeuilleaandeel, wanneer dit portefeuilleaandeel een daling laat zien. Binnen schadeverzekeringen wordt sinds 2004 – het jaar dat de TOF Tracker werd geïntroduceerd – nooit in een jaar meer dan 30 procent van de schadepolissen via een ATP gesloten. Echter, het aandeel lijkt hier wel stabiel rond de 27 à 28 procent op jaarbasis. Daarmee lijkt het einde van de daling op portefeuilleniveau nog niet in zicht, maar lijkt het er in ieder geval op dat het intermediair haar huidige positie in het productielandschap weet vast te houden. Echter, dit zal op portefeuilleniveau op de lange termijn resulteren in een aandeel van net onder de 30 procent.


36

09-09-2008

13:52:36

M ARK CO-AS TONSU D ERZ RA NOTEK IE

Levensverzekeringen De definitie die het TOF hanteert voor levensverzekeringen, omvat alle levenproducten exclusief Direct Ingaande Lijfrentes en pensioen uitgesteld. De keuze voor deze definitie is puur onderzoekstechnisch; deze markten zijn lastig vast te leggen. In tegenstelling tot de schademarkt, weet het intermediair haar positie in de levenmarkt gedurende de jaren vast te houden; de 56 procent portefeuilleaandeel die in 1996 is vastgelegd, is na kleine pieken en dalen ook in 2008 weer op 56 procent uitgekomen. Ook in productie zien we pieken en dalen, maar ook hier ligt het productieaandeel van het intermediair in 2007 op gelijk niveau als bij het begin van het onderzoek in 2004. Met andere woorden, in de levenmarkt heeft het intermediair al jaren een voorname en constante rol.

Maar ja... Het intermediair heeft zoals beschreven een belangrijke rol in het distributielandschap in de Nederlandse financiële markt. Echter, het getijde van weten regelgeving zit voor het intermediair niet mee. Door transparantie-eisen aan het intermediair op te leggen, die in verhouding met haar voornaamste concurrenten – de direct writers

– een last op de tussenpersoon legt die buiten proporties lijkt te zijn, is de bestendiging van dit distributieaandeel allerminst een sinecure. GfK is al meer dan 25 jaar actief op de financiële Zet daarnaast nog de ontwikkelingen op internet die het steeds makkelijker maken voor de kritische consument om het intermediair te passeren en het is duidelijk dat het een moeilijke tijd is voor het intermediair.

markt. Een team van onderzoekers die zich louter bezig houden met onderzoek op de financiële branche is bij alle onderzoeken betrokken. Binnen financieel onderzoek bij GfK zijn er twee ingangen die GfK kiest bij het uitvoeren van onderzoek: continu onderzoek (zoals het bekende TOF onderzoek) en maatwerkonderzoek. Bij dit laatste type onderzoek kunnen specifieke onderzoeksvragen worden beantwoord met een gericht onderzoek, bijvoorbeeld gebaseerd op kennis die in het TOF onderzoek is opgedaan over bezit van financiële producten of financieel beslissingsgedrag van consumenten.

In het VB BarometerInfo: [email protected], [email protected] onderzoek dat binnenkort weer zal worden uitgevoerd, zullen deze zaken verder onder de loep genomen worden. Eric Landwaart & Michel van der List

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

Meer informatie:

www.branchedag.nl


VB_1708_36-37.indd

37

37

09-09-2008

13:52:43

O N D ER NE ME R S CHA P

Provisietransparantie? Geef de hond een stevige AAAI! Op 1 januari is de nieuwe wetgeving over provisietransparantie een feit. Bij het werven van nieuwe klanten zult u zich afvragen: ‘Wat heb ik liever, een agressieve hond achter de voordeur of het gebijt van de nieuwe wetgeving?’ In beide gevallen is een stevige AAAI op zijn plaats. In dit vierde artikel om uw BTW te verhogen, aandacht voor het eerste bezoek aan een prospect. Niemand zit op u te wachten. Niemand heeft in principe tijd voor u. Tenzij, tenzij u met een boodschap komt die uw (potentiële) klant nieuwsgierig maakt. Wanneer prospects niet uit zichzelf naar u toekomen, prikkel dan met een persoonlijke brief. Geen massamailing, maar zoveel brieven als u telefonisch op het afgesproken tijdstip kunt opvolgen. Houd het op tien persoonlijke brieven per week. Een prikkelende uitdagende openingszin zou kunnen zijn: ‘Geachte heer Riphagen, Stel dat u gisteren zou zijn overleden, hoe laat u uw nabestaanden financieel achter?’ Uw proactieve slotzin in deze korte brief is de inleiding tot een vervolg: ‘Volgende week wordt u gebeld voor het maken van een afspraak bij u thuis.’

Maak een afspraak Aan de telefoon verkoopt u niet uw dienstenpakket, maar uitsluitend de afspraak. Benut na de begroeting als kapstok de brief die u verstuurde. Vervolgens maakt u de klant nieuwsgierig en laat u kiezen uit twee momenten. Het slot is de bevestiging van de gemaakte afspraak. Natuurlijk komen er weerstanden, maar zonder deze uitdagingen ziet een per-

Om te beklijven! 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

38

VB_1708_38-39.indd

Stuur een prikkelende brief Maak een afspraak Kom stipt op tijd Geef een AAAI aan iedereen Schuif de ordner terug Presenteer uzelf transparant Beloof minder, kom meer na Zaak gedaan, vraag om meer Bel bij de buren aan Verras de klant

fecte telefonische afspraak er zo uit: ‘Goedemorgen mevrouw Riphagen, met Adviseur, Ad Adviseur van Assu-advies. Vorige week heeft u een brief ontvangen over uw huidige financiële situatie. Graag maak ik met u een afspraak om samen met u na te gaan hoe u met uw huidige inkomen meer kunt doen. Wanneer schikt het u, maandagavond om 20.30 uur of anders donderdagavond. Fijn mevrouw Riphagen, dan graag tot maandagavond half negen. Tot dan.’

Kom stipt op tijd Juist in de financiële dienstverlening moet afspraak, afspraak zijn. Wanneer u om wat voor reden dan ook op uw eerste afspraak te laat komt, is het onbewuste denken: ‘Als die verzekeringsadviseur nu al te laat is, zal de afhandeling van zaken ook te lang duren.’ Kom daarom stipt op tijd. Nog beter, kom iets eerder en zie hoe welkom u bent. Voordat u binnenstapt in een straat met huizen in één rij, parkeer uw auto iets verder. Loop de laatste vijfentwintig meter. Neem de buurt in u op. Bekijk de tuinen. Eenmaal op het erf, zie wat er staat en niet staat. Schat het uitgavenpatroon in. Tel de te verzekeren vervoermiddelen. Zoek naar argumenten voor tijdens het gesprek. Voordat u aanbelt, controleer het naambordje: J. Riphagen & S. in ’t Veld

Geef aan iedereen een AAAI Mensen voelen zich gevleid wanneer u hen met hun naam aanspreekt. Deze Aandacht wordt zeer gewaardeerd. Accuraat bent u door de naam juist uit te spreken. Dat u Alert reageert op veranderde omstandigheden is voor uw gastheer normaal. Bovendien vindt uw gastheer het logisch dat u tijdens uw aanwezigheid het Initiatief houdt. Met deze vier woorden geeft u alle aanwezigen in het huis van uw klant een AAAI. Hoe vanzelfsprekend het ook lijkt, zeg alle aanwezigen gedag. Nog beter, begroet hen persoonlijk. Honoreer uitgestoken handen en herhaal de naam die u hoort. U stelt uzelf voor: → ‘Dag, ik ben Ad Adviseur’. ← ‘Ik ben Bart’. → ‘Dag Bart, fijn dat je er bij bent’. Stel u ook voor aan andere bezoekers; een familielid of een buur. Sla de huisdieren niet over. U hoeft de hond niet aan te halen en de kat niet te aaien, maar gun hen minimaal een blik en als het huisdier terugkijkt, zeg iets aardigs. Voorkom dat u na het gesprek wordt afgewezen omdat de kat u niet vertrouwde (‘Normaal heeft ze nooit een dikke staart’).

Schuif de ordner terug Op de tafel ligt dikwijls de ordner met verzekeringspolissen al opvallend klaar. Eenmaal in gesprek zal de ordner in uw richting worden geschoven. Maak niet de fout de ordner te pakken en te openen. Dat is voltooid verleden tijd! Aan tafel presenteert u uzelf en uw kantoor. Ook stelt u vragen over de situatie van de klant. Zijn en haar dromen, de


38

09-09-2008

13:53:09

ONDERNEM ERSC H A P

wensen van het gezin en de ervaringen van de laatste jaren. Doorvragen is belangrijk, maar voorkom een kruisverhoor. Vertel tussendoor uw manier van werken. Uitgaande van uw belangrijkste boodschap ‘de financiële positie van uw klant in voor- en tegenspoed versterken’, presenteer wat de klant van u kan verwachten en hoe u uw advies vergoed wilt zien. Wees zo transparant mogelijk. Laat zien wat u doet, wat het waard is, wat het voor de klant oplevert en hoe u declareert. Als u deze zaken geregeld heeft, mag u de ordner openen of meenemen (om op de zaak uit te zoeken).

Presenteer uzelf transparant U kunt op verschillende manieren met de klant afrekenen. Op basis van uurtarief, provisie, een vast bedrag of een combinatie. Neem voorbeelden mee hoe u met de rekeningen van de verzekeringsmaatschappijen omgaat of hoe u met andere klanten zaken doet. Vlak de namen van deze klanten uit (tenzij er uitdrukkelijk om is gevraagd). De voorbeelden moeten overeenkomen met de werkelijkheid zodra met u zaken wordt gedaan.

zal de klant aangenaam verrast zijn. U overtreft hiermee zijn stoutste verwachtingen!

Zaak gedaan, vraag om meer Bij klanten met wie u zaken doet, heeft u het vertrouwen gewonnen. Durf hen te vragen: ‘Wie in uw kennissenkring zou ook in zo’n hypotheek/verzekering/pensioen interesse kunnen hebben?’ Noteer deze namen en beloon uw klant met een fles wijn of iets anders zodra deze namen ook klant worden. Vraag ook of u de klant als referentie mag gebruiken. Mocht uw klant niemand weten, ga dan na hoe goed het contact met de buren is. Vraag naar de buren die makkelijk toegankelijk zijn en of uw klant daar als referentie mag worden ingezet.

Bel bij de buren aan Door met rekenvoorbeelden te werken (uurtarief, provisie, vast bedrag of de combinatie), kunt u de klant laten kiezen. Weet de klant niet te kiezen, stel aanvullende vragen en help de klant een besluit te nemen. Let tijdens deze presentatie op uw lichaamstaal en oogcontact. Durf bewust met uw handen te werken. Zodra u iets aanwijst, kijk even naar het object en vervolgens naar de klant. Oogcontact verstevigt het vertrouwen in u.

Beloof minder, kom meer na Op bezoek bij een prospect maken veel adviseurs nogal eens vage beloftes. Niet doen. Wees helder. Wat niet kan, kan niet. Geef helder aan hoe lang iets duurt. Mocht een prospect iets snel willen weten en u weet zeker dat het niet kan, zeg dan niet: ‘Ik doe mijn best om het voor elkaar te krijgen.’ Een dag later bellen dat het niet mogelijk is, houdt een verspeeld vertrouwen in. Als voorbeeld. Om iets uit te zoeken en uit te rekenen heeft u, gezien de planning en andere lopende zaken, twee weken nodig. De klant vraagt of het binnen één week kan. Uw toezegging ‘Ik beloof u niets, maar ga het proberen’, wordt gezien als een bevestiging. Door na zeven werkdagen, dus in de tweede week het toegezegde te leveren, maakt u een slechte indruk. Voor de klant heeft u zich niet aan de afspraak gehouden. Beter is, de twee weken aan te houden en de klant te overtuigen dat u deze nodig heeft. Levert u de bescheiden al na acht werkdagen, dan

Eenmaal buiten, stap op de genoemde buren af. Bel aan, stel uzelf voor aan de hand van de referentietechniek: ‘Dag, mijn naam is Ad Adviseur, de financieel adviseur van Sjaan en Joost van hiernaast.’ Probeer niet gelijk binnen te komen, maar maak een afspraak op een originele manier. Geef de toch al verbaasde buurvrouw of buurman een miniverpakking koffie met de woorden: ‘Hier heeft u koffie in een speciale verpakking. Graag maak ik met u en uw partner een afspraak om uw financiële situatie te versterken. Als u dan voor de koffie zorgt, dan zorg ik voor het gebak. Schikt het u volgende week dinsdagavond of heeft u liever donderdagavond om 19.00 uur?’

Verras de klant Bel twee dagen voor de afspraak met deze koffieprospect met de boodschap: ‘Om te voorkomen dat ik te weinig gebak bij me heb, wie nemen aan het gesprek deel?’ In werkelijkheid belt u niet voor het gebak, maar om zeker te zijn dat de afspraak doorgaat. Heeft u tijdens het eerdere aanbellen een hond horen aanslaan, neem niet alleen gebak mee. AAAI de hond met een bot. De hond en uw gastheer zullen u aangenaam verrast en met open armen ontvangen, zodra u met de gebaksdoos aanbelt. ■


VB_1708_38-39.indd

39

Door: Bart van Luijk Auteur, presentator, trainer en ideeënmaker. Geboren in Rotterdam (1947). Oprichter van DOOR Training & Coaching, trainingsinstituut met vestigingen in meer dan 40 landen, verdeeld over vier continenten. Samen met Joep van den Eijkel is hij de oprichter van de DIN Academy.

39

09-09-2008

13:53:20

N I EU WE A S S URA NTIE KA NTO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf. 3791 VW - Achterveld 7218 MS 1336 GV

1040 AX 1071 LL

1102AK 5721 SB 1097 JB 1040 LA 1063 MH 1077 XX

2661MZ 2651NL 4803 ET 4803 ET

5628 DB 5643 KH 7512 CJ 6165 CC 886 1CM

8446 JE 6419 AR 5216 PP

40

VB_1708_40.indd

A.P.G. Advies B.V. i.o., Nicolaas Wijntjesstraat 4, 0342-453260 - Almen Life Payment, Scheggertdijk 1 - Almere Kenneth Bouwer t.h.o.d.n. CuraGroep Almere, Hans G. Kresseweg 11, 070-8004020 - Amsterdam @house insurance, Bos en Lommerweg 243-3 - Amsterdam Amstelkring Assuradeuren B.V., Concertgebouwplein 7, 020-6793333 - Amsterdam Quore, Develstein 204, ZuidOost 020-7768280 - Asten Patrick Slegers Advies op Maat, Kleine Heitrak 7 - Amsterdam Stichting Representative Geysir 2008-I, Prins Bernhardplein 200 - Amsterdam Huis & Hypotheek Overtoom, Overtoom 80, 020-6164500 - Amsterdam Sabuncu Consultancy, Jan de Jonghkade 13 - Amsterdam VEP Fund I Holding Coöperatief WA, Strawinskylaan 385, 020-5755090 - Bergschenhoek Spée & Van der Maden Verzekeringen, Muurmos 18, 010-5290891 - Berkel en Hans Voets Financieel ConsulRodenrijs tant, Koegelwieckplantsoen 17 - Breda Lussenburg Assurantiën B.V. i.o., Ulvenhoutselaan 27 - Breda Teuwen en Lussenburg Advies B.V. i.o., Ulvenhoutselaan 27, 076-5302010 - Eindhoven Ideaal Advies Veldhoven B.V., Hondsruglaan 91a - Eindhoven DRC-Groep, Heezerweg 212, 040-2118768 - Enschede Univé Twente, Kuipersdijk 62, 0541-511411 - Geleen WenS Recources B.V., Op de Vey 16, 046-4751143 - Harlingen Van Campen & Dijkstra Harlingen, Zuiderhaven 65a, 0517-430344 - Heerenveen Funera Verzekeringen, Lepelaarstraat 23 - Heerlen Qua Pensioen, Valkenburgerweg 97, 045-5742722 - ‘s Hertogenbosch Intramediair B.V., Pettelaarpark 69a, 073-6154540

5236 BA - ‘s Hertogenbosch Onderl. Paardenverzekering Den Bosch e.o. BA, Deken Pompenstraat 43, 073-6421492 3871 MV - Hoevelaken InShared Holding B.V. i.o., De Wel 32-A, 033-2535355 7913 TW - Hollandscheveld Burggraaf Assurantiën, Oostwijk 13 7908 XS - Hoogeveen Heivlinder verzekeringen, Heivlinder 18, 0528-240023 8939 DM - Leeuwarden Teppema t.h.o.d.n. Cura Groep Leeuwarden, Ytsjesan 144, 070-8004020 3832 AM - Leusden Assurantieraad.nl, Van Boetzelaerlaan 10, 033-4947223 7132 CJ - Lichtenvoorde Jos Dautzenberg Financieel Advies, Sleedoornstraat 84, 0544-370807 4051 GE - Ochten Marlou Capital B.V., Beukenlaan 21, 0344-641610 7571 CE - Oldenzaal Univé Twente Bemiddeling B.V., Wilhelminastraat 5, 0541-511411 7731 WD - Ommen J.H. Holtvluwer t.h.o.d.n. CuraGroep Ommen, Klaproosstraat 61, 0529-455255 6576 BP - Ooij Kobespa Verzekeringen B.V., Nassaustraat 9, 024-8485823 1448 RL - Purmerend Intermediair besparing assurantiën B.V. i.o., Strandfontein 16 1441 RA - Purmerend Wilbrink verzekeringen, Purmerweg 33-B deur 14, 0299-750248 2800 BE - Reeuwijk RAAAD Financiële Diensten, Edisonstraat 15, 0182-504626 6043 EV - Roermond Stichting Beheer Assurantieportefeuille Nedu, Brabantsestraat 14 3121 XT - Schiedam Topadvies Holland, Weide 1 6135 JB - Sittard Peulen Assurantiën, Vergiliusstraat 10 8331 XS - Steenwijk Mijn Makelaar Mink B.V. i.o., Appelhofshoeve 15, 0512-519100 9571 AN - Tweede Ennudan B.V., Noorderdiep 9, Exlooermond 0599-671238 3508 SC - Utrecht Werhoven Financiële Diensten B.V. i.o., Maliebaan 88, 030-2300353 1991 JE - Velserbroek Nieuwstaete Assuradeuren B.V. i.o., Zadelmakerstraat 140, 023-5201030 6003 BK - Weert Evito Brabant B.V., Windmolen 6 9951 VD - Winsum Bouwman Financieel Advies, Meander 53, 0595-444394 2700 AJ - Zoetermeer HA-Groep, Goudstraat 73


40

09-09-2008

13:53:41

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Audit committee verplicht De Belgische ministerraad heeft een voorontwerp van wet goedgekeurd dat beursgenoteerde bedrijven en financiële ondernemingen ertoe verplicht om een audit comittee toe te voegen aan hun bestuursorganen. Deze commissie heeft tot taak om de raad van commissarissen (in België raad van bestuur genoemd) bij te staan in zijn toezichthoudende taak. De belangrijkste taak van een audit committee is om te onderzoeken of de financiële informatie correct is en of het door de directie opgezette systeem van interne controle naar behoren werkt. (De Verzekeringswereld)

Sprong voorwaarts De overname van Swiss Life Belgium door Delta Lloyd Life is een feit. Delta Lloyd verstevigt hiermee zijn positie in de Belgische levensverzekeringsmarkt. Op het vlak van collectieve verzekeringen bezet de fusiegroep, die 600 medewerkers telt, nu de vierde plaats. En wat individuele levensverzekeringen betreft, schuift Delta Lloyd Life op naar de zevende positie. Gemeten naar de situatie per ultimo 2007 bedroeg het totale bruto premie-inkomen 820 miljoen euro. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK FSA legt forse boete op Hastings Insurance Services moet zwaar boeten voor een systeemfout. In het derde kwartaal van 2007 werden gedurende twee perioden in 4450 gevallen verkeerde premies berekend voor autoverzekeringen. Voor verschillende klanten betekende dit dat zij aanzienlijk minder premie betaalden dan zij eigenlijk zouden moeten doen. Verzekeringstussenpersoon Hastings royeerde de verzekeringen, maar verzuimde het premietekort aan de verzekeraar te betalen of te onderzoeken of er andere oplossingen denkbaar waren. Volgens de FSA riep Hastings een beëindigingsclausule in die voor een andere situatie was bedoeld. Voorts stelde deze toezichthouder vast, dat Hastings zich vooral bekommerde om de kosten die een en ander voor het bedrijf meebracht en zich weinig gelegen liet liggen aan zijn klanten. De FSA legde daarom een boete op van 735.000 Britse pond. (Post Magazine)

Crashen om the cashen Verzekeringstussenpersonen moeten hun klanten informeren hoe zij zogenaamde ‘crash for cash’ claims kunnen onderkennen,vindt Norwich Union. Daarbij gaat het om het opstrijken van een schadevergoeding na een opzettelijk veroorzaakte aanrijding. De Britse verzekeraar stelde vast dat autoverzekeringsfraude steeds slimmer wordt aangepakt. Vaak zijn er ook criminele bendes daarmee doende. Volgens Norwich Union zijn er verschillende indicatoren die wijzen op uitgelokte botsingen. Veelal gaat het om mannen van twintig tot dertig jaar. Rotondes zijn een favoriete plaats en plotseling remmen is een veelgebruikte techniek. Opvallend is verder dat de ‘schadelijders’ het niet nodig vinden om de politie in te schakelen. Doorgaans zijn er voldoende toevallige getuigen – leeftijdgenoten, die tot de bende behoren. Norwich Union adviseert haar klanten om op de plaats van het ongeval erg waakzaam te blijven en zo mogelijk foto’s te maken. (Post Magazine)

Vergelijkingssites vergeleken Het Britse consumentenorgaan ‘Which? Money’ stelde vast dat online shoppen voor een verzekering of een ander financieel product bij raadpleging van een vergelijkingssite niet altijd de beste deal oplevert. Opvallend was dat iedere vergelijkingssite een andere goedkoopste aanbieding kende. Die varieerde van 51 Britse pond (GoCompare) tot 71 pond (Confused). Een andere opmerkelijke vaststelling was dat in sommige gevallen de verzekeraar zelf een lagere premie offreerde dan vergelijkingssites. Zo kostte een inboedelverzekering van Bradford and Bingley op de website van deze verzekeraar 68 pond. Bij vergelijkingssites kwam de premie uit op 72 pond (Moneysupermarket), 83 pond (Confused) tot zelfs 100 pond (GoCompare). Het advies aan de lezers van ‘Which? Money’ is dan ook om op twee of drie vergelijkingssites te kijken én op de site van de goedkoopste uit de bus komende verzekeraar. (Post Magazine)

DUITSLAND Banken genieten vertrouwen Duitse banken genieten nog steeds het volste vertrouwen van hun klanten. Dat is de belangrijkste uitkomst van

een in opdracht van het Bankenverband uitgevoerde onderzoek. Uit het representatieve onderzoek bleek dat 59 procent van de bankklanten tevreden is en 30 procent zelfs zeer tevreden. “Duitsers zien hun bank als dienstverlener en partner, die hen vakkundig helpt met financiële zaken”, zegt de voorzitter van het Bankenverband. Een opvallende uitkomst was verder dat banken goed beleggingsadvies geven. De hoge waardering hiervoor is zelfs nog gestegen. Vorig jaar dacht 84 procent er zo over en nu 87 procent. (Versicherungsmagazin)

FRANKRIJK Verlies voor online-verzekeraars Voor online-verzekeraars, in Frankrijk e-assureurs genoemd, valt het niet mee om winst te maken. Slechts een enkele maatschappij heeft een positief resultaat. Hoe het staat met hun marktaandeel is niet helemaal duidelijk. Devismutuelle, een online-verzekeraar voor aanvullende ziektekostenverzekeringen, claimt een marktaandeel van 2 procent. Andere maatschappijen spelen in dit segment nauwelijks een rol van betekenis: het totale marktaandeel van de e-assureurs wordt geschat op 2,5 procent. Voor de schadeverzekeringsmarkt zijn geen recente cijfers bekend. (L’Argus de l’Assurance)

ZWITSERLAND Nieuw klanten hoofdzaak Het beroemde Institut für Versicherungswirtschaft van de Universiteit van Sankt Gallen heeft onderzocht wat in het kader van de distributie de belangrijkste opgave is waarvoor de bedrijfstak staat. Het winnen van nieuwe klanten bleek het hoogst te scoren. Eén op de twee ondervraagden zag dit als een noodzaak om de toekomst van hun bedrijf veilig te stellen. Dat is een belangrijke toename: een half jaar eerder dacht slechts één op de drie er zo over. Ook het uitbouwen van bestaande relaties blijkt hoog op de agenda te staan. Zo’n 40 procent ziet dat als cruciaal. Het afstemmen van de werkzaamheden op de Richtlijn Verzekeringsbemiddeling staat eveneens op de lijst met prioriteiten. Eén op de drie ondervraagden is druk doende met het in de praktijk brengen van de omvangrijke advies- en documentatieverplichtingen. (Versicherungswirtschaft)


VB_1708_41.indd

41

41

09-09-2008

14:50:38

N I EU WS

Sponsoractie Nationale Waarborg Nationale Waarborg bestaat op 2 oktober vijf jaar en heeft als onderdeel van de festiviteiten een sponsoractie op touw gezet voor Stichting de NEES. Deze stichting, opgericht door voetbalspeler Johan Neeskens, ondersteunt projecten voor kinderen met een beperking. Voor elke bankgarantie die wordt aangevraagd in oktober, doneert Nationale Waarborg vijf euro aan de NEES. Daarnaast is er een verjaardagsactie voor het intermediair. Voor elke bankgarantie, die wordt aangevraagd in de maand oktober, ontvangt de intermediair vijf euro extra bonusprovisie. Op de dag van de verjaardag zelf wordt er nog een extra duit in het zakje gedaan door het weggeven 50 euro bonusprovisie per aangevraagde bankgarantie. ■

Nieuwe volmachten De Goudse heeft Nedasco een volmacht verleend voor verzuimverzekeringen, als aanvulling op de al bestaande volmacht voor schadeverzekeringen. Deze volmachtuitbreiding sluit aan op de eerdere aankondiging van Nedasco dat men meer gaat betekenen voor het intermediair als het gaat om de zakelijke markt. Generali en Kroezen Assuradeuren hebben recent een volmachtovereenkomst voor schade en verzuimverzekeringen ondertekend. Monuta heeft een volmachtovereenkomst verleend aan De Lind Assuradeuren ■

Sponsorships Rabobank Rabobank en de Koninklijke Nederlandse Hockey Bond (KNHB) en de Koninklijke Nederlandsche Wielren Unie (KNWU) hebben tijdens de Rabo Fandag in het Olympisch Stadion te Amsterdam, hun samenwerking verlengd tot na de Olympische Spelen van 2012. Eerder verlengde Rabobank al de contracten met de hippische sportbond (KNHS) en de Rabo Wielerploeg. Namens de Rabobank tekenden Piet van Schijndel en Sipko Schat, leden van de raad van bestuur, de nieuwe sponsorcontracten. Tijdens de ondertekening werd bekendgemaakt dat de Rabobank naamgever en hoofdsponsor wordt van het EK Hockey 2009. ■

Ondertekening Monuta-volmacht: Arie Schouten en Tom Peters (2e en 3e van links) namens De Lind

Culinaire actie Garantiebeheer Garantiebeheer heeft in de periode van 1 september tot en met 30 november een actie voor het intermediair, waarmee een culinair arrangement inclusief overnachting voor twee personen in het kleinste Kasteeltje Hattem van Nederland kan worden gewonnen. Om kans te maken op deze prijs moet de intermediair in de actieperiode minimaal vijf bankgaranties afsluiten. Begin december wordt de gelukkige winnaar bekend gemaakt. ■

Opvallende auto’s gesignaleerd v.l.n.r. Piet van Schijndel (Rabobank), Marcel Wintels (KNWU), Sipko Schat (Rabobank) en Jan Albers (KNHB)

Nieuw pand voor Schadehulp Schadehulp heeft een nieuw kantoorpand betrokken aan de Handelsweg 4 in Zelhelm. Reden voor de verhuizing is de groei in het aantal aangesloten assurantietussenpersonen waardoor de organisatie in het huidige pand uit haar jasje is gegroeid. ■

42

VB_1708_42-43.indd

Amsterdamse voorbijgangers keken vreemd op toen zij echte, maar ook levensgrote kartonnen auto’s geparkeerd zagen staan. Deze opvallende auto’s blijken onderdeel van een campagne voor de autoverzekering van Reaal Verzekeringen, die momenteel in verschillende grote steden wordt gevoerd. Uit een eerder gehouden onderzoek blijkt volgens Reaal dat de kans op autoschade het grootst is op een parkeerplaats. Vier op de tien (41%) schadegevallen vinden hier plaats, gevolgd door schade binnen de bebouwde kom (34%). ■


42

09-09-2008

14:51:00

www.werkenbijaegonbank.nl

Roeien met AEGON Bank Over AEGON Bank AEGON Bank helpt mensen grip te krijgen op hun financiën. Voor nu en later bieden we duidelijke en betrouwbare oplossingen. En of het nu gaat om beleggen, sparen, verzekeren of hypotheken: we maken de zaken niet ingewikkelder dan ze zijn. Dat vereist overigens wel inzicht, vooral van een betrokken en behulpzame financieel adviseur. AEGON Bank is onderdeel van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener.

Ben je op zoek naar een commerciële carrière met veel vrijheid? Wil je zelfstandig werken met veel verantwoordelijkheid? Zet dan de stap naar financieel adviseur bij AEGON Bank.

De dag Op 24 september aanstaande organiseert AEGON Bank een informatiedag op de Bosbaan in het Amsterdamse Bos. Op deze dag willen wij graag met jou in gesprek over een baan als financieel adviseur. Daarnaast bieden wij jou op deze dag de kans om kennis te maken met het roeien tijdens een roeiclinic onder de professionele begeleiding van de Olympische Lichte Mannen Vier zonder.

Jouw profiel Ben je een ervaren financieel adviseur? En ben je daarnaast communicatief sterk, resultaatgericht en kun je zelfstandig werken, meld je dan aan voor deze dag via onderstaand telefoonnummer.

Jouw kans Ben jij klaar voor een nieuwe stap in je carrière? Meld je dan aan voor deze informatiedag bij de afdeling Recruitment van AEGON Bank, telefonisch via (030) 240 12 12 of via [email protected]. We zien je dan op 24 september! Wil je nu alvast meer weten over het werken als financieel adviseur bij AEGON Bank, kijk dan op www.werkenbijaegonbank.nl.

VB_1708_42-43.indd

43

09-09-2008

14:51:07

r r be ee rv tem se ep Re 5 s 2 ór vó

Verzekeringsadviseur zoekt samenwerking. 9 oktober: VB Samenwerkingsgids 2008

Intermediairs die hun zaak op een hoger plan willen brengen, doen dat door zich te verzekeren van de beste dienstverleners en toeleveranciers die de markt te bieden heeft. En die vinden zij in de nieuwste editie van de VB Samenwerkingsgids. Van A tot Z: van relevante inkoopcombinaties, ondersteunende adviseurs, ICT- en internetdienstverleners, opleiders en cursusaanbieders tot ondersteuning op het gebied van personeelszaken. Het intermediair bouwt er zijn zaak op. En u? Wilt u partner-in-business zijn? Emilie Kars informeert u graag over de advertentiemogelijkheden die de VB Samenwerkingsgids 2008 biedt. Bel: 0570 64 89 12. Of mail: [email protected]

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu08081-VBadv-samenwerkingsgids2 2 VB_1708_44-48.indd 44

Het Verzekeringsblad is een onderdeel van Kluwer

04-08-2008 12:45:19 09-09-2008 14:51:28

r be

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

Auto van de zaak! Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Meer informatie:

www.branchedag.nl

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Robert Bakker (06-52076360). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

Schadebehandelaar Je hebt enige jaren ervaring en beschikt over de nodige diploma’s. Je wilt je kennis en ervaring inzetten maar op een andere manier.

Toe aan een nieuwe uitdaging? Capita Insurance Services zoekt een

12:45:19

VB_1708_44-48.indd

45

Dan is werken bij Capita Insurance Services een logische keuze. Wij ondersteunen verzekeraars, makelaars en internationaal werkende ondernemingen op het gebied van schadebehandeling. Ons speerpunt is het behandelen van aansprakelijkheidsschaden: in het verkeer maar ook beroepsen bedrijfsaansprakelijkheid. Waarom ligt er voor jou bij ons een uitdaging? Capita Insurance Services helpt haar opdrachtgevers voor korte of voor langere tijd, bij eenvoudige maar ook bij complexe schaden.

Internationale schaden zijn een specialisme. Je uitdaging zit in de afwisseling en het werken voor interessante opdrachtgevers. Capita Insurance Services Nederland is onderdeel van de Capita Group. De Capita Group heeft een omzet van € 3 miljard en is beursgenoteerd in Londen. Meer informatie over ons vind je op www.Capita.co.uk Beheersing van de Engelse taal is een pré

Is je interesse gewekt? Neem dan contact op met mr. Marcel Meijering, claimsmanager. Ons adres, naast de koningin en de premier, is Kneuterdijk 2, 2514 EN Den Haag. Ons telefoonnummer: 070-4270900. Mailen kan natuurlijk ook naar [email protected]

09-09-2008

14:51:35

SAT I R E

Parrucchiere Vorige maand bestond mijn kapperszaak dertig jaar. Een heuglijk feit en alle reden voor een jubileumfeestje. Daarom had ik afgelopen zaterdag een open dag in de kapsalon georganiseerd, met een hapje, een drankje en lichte kamermuziek. Niet al te in-het-oog springend, maar toch sfeervol en op niveau. Precies zoals ik het graag wil hebben. Het werd een drukke maar gezellige dag, met veel familie, vrienden en een deel van mijn vaste klantenkring. Ook de concurrentie uit de wijde omgeving had ik uitgenodigd. Je bent tenslotte ook collega’s van elkaar, nietwaar? Waar ik achteraf een beetje dubbele gevoelens bij had, was dat ik de eigenaar van kapsalon ‘Parrucchiere’ had uitgenodigd. Op zich een heel aardige vent waarmee je perfect een lekker wijntje kunt drinken, maar deze ‘Italian Style’ trendy kapper (laatste mode: de ‘capelli’ (haardos) wijduit geföhnd als van leeuwenmanen) kwam als een van de eersten en plantte zijn schreeuwerige promobus de hele dag pontificaal bij mij voor de deur. Wie niet beter wist, zou zomaar kunnen denken dat ik door hem was overgenomen. Ik wilde mijn feestje er echter niet door laten bederven en probeerde eromheen te kijken, maar gemakkelijk was dat niet met een bus van die omvang! Ik heb er die dag verder niets van gezegd, maar toch irriteerde het mij een beetje. Want wiens feestje was het nou eigenlijk? Het mijne of het zijne? En het ergste is: ik had het kunnen weten. Waar iets te vieren valt, doet deze ‘barbiere’ namelijk iedere keer precies hetzelfde. Het plaatselijk sufferdje was na het weekend zo attent om een vriendelijk stuk over mijn jubileum op te nemen, met twee best grote foto’s erbij. Eén van mij en mijn vrouw samen en één van het straatbeeld voor mijn kapsalon. Eén keer raden wat het sfeerbepalende object op die laatste foto was. Juist!

Gisteravond, tijdens een permanent-bijpuntcursus, was de promobus het onderwerp van gesprek. Ik wilde er niet over beginnen, maar dat deden mijn collega’s die er ook bij geweest waren, wél. Besmuikt werd erom gelachen dat ik dit keer het slachtoffer was geworden van de presentatiedrift van onze Italiaanse collega maar tegelijkertijd bleek dat hij hetzelfde kunstje al eerder bij eigenlijk alle collega’s geflikt had. Het was de oude chef-coiffeur Van Haaren van de gerenommeerde daames- en heerenkapper Willemstijn die na een paar borrels op het lumineuze idee kwam hem eens met gelijke munt terug te betalen. Ludiek natuurlijk, want het is uiteraard niet de bedoeling dat de kappers uit de regio straks vechtend met elkaar over straat rollen. Veel te gevaarlijk met al die scharen! Wat gaan we doen? Volgende maand opent Parrucchiere zijn derde vestiging in de stad vijftien kilometer verderop. Mijn collega’s en ik zijn al uitgenodigd om de opening van het pand bij te wonen en de pauw met zijn nieuwe pronkveren te komen bewonderen. Gisteravond hebben we afgesproken dat we allemaal gaan en met eigen bussen, terreinwagens en boten (er ligt een gracht voor het pand), heftig opgesmukt met alle mogelijke vormen van reclame, de toegang tot de straat volledig maar dan ook volledig gaan blokkeren! Eens zien waar de stadskrant dan foto’s van wil maken! Van Haaren’s plannetje kon onmiddellijk op groot enthousiasme en algemene bijval rekenen en bijzonder goedgemutst ging iedereen korte tijd later naar huis. Ik ben die bus voor mijn kapsalon inmiddels al helemaal vergeten en verkneukel me zo ongeveer ieder moment dat ik mijn fantasie de vrije loop kan laten bij het vooruitzicht op volgende maand. Onze wraak zal zoet zijn! ■

BARBIER 46

VB_1708_44-48.indd


46

09-09-2008

14:51:40

Zij is 13 en wil geen risico’s

nemen met haar inkomen.

Wat de ondernemersleeftijd van uw zakelijke relaties ook is, De Goudse helpt hen altijd verder met de juiste verzekeringsoplossing. Zo biedt OndernemersImpulz een totaalpakket van verzekeringen die een ondernemer nodig heeft om het eigen inkomen veilig te stellen bij arbeidsongeschiktheid, pensioen en overlijden. Compleet met allerlei extra’s en altijd toegespitst op de actuele ondernemersfase. Kijk op www.goudse.nl/impulz voor meer informatie en alle commerciële ondersteuning.

OndernemersImpulz is dé verzekeringsoplossing voor elke ondernemersfase. Benut nú uw kansen op www.goudse.nl/impulz.

www.goudse.nl/impulz

VB_1708_44-48.indd

47

U kunt weer verder.

09-09-2008

14:51:48

Een polis die het rustiger aan doet als uw klant dat ook doet.

Inkomen Continu: de AOV die zich aan de situatie van uw klant aanpast. Uw klant is van grote waarde voor z’n bedrijf. Of is zelfs

is dat deze gemakkelijk op elk moment kan worden

z’n bedrijf. En die waarde kan groter worden als z’n

aangepast. U maakt zelf offertes en geeft mutaties

bedrijf gaat groeien. En kleiner als hij het bijvoorbeeld

online door. En de gezondheidsverklaring wordt

wat rustiger aan gaat doen. Daarom is het belangrijk

telefonisch door ons afgenomen. Gemakkelijk en zeer

om z’n waarde te beschermen. Met Inkomen Continu.

klantvriendelijk. Zodat uw klant in elke situatie z’n

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die zo flexibel

waarde behoudt.

VB_1708_44-48.indd 48 1005.01.008 AOV Klant_Rustiger a1 1

09-09-2008 14:51:54 05-05-2008 16:53:30

Zorg- en inkomensproducten groeien straks in elkaar

Recommend Documents