ZÁKLADNÍ KROKY PŘI VSTUPU DO FINANČÍ GRAMOTNOSTI

Milan Martínek ZÁKLADNÍ KROKY PŘI VSTUPU DO FINANČÍ GRAMOTNOSTI Osnova: 1. Finanční plán 2. Finanční plán v praxi 3. Výběr poradce 4. Bankovnictví 5. Výběr účtu a platební karty 6. Termínované vklady 7. Stavební spoření 8. Fondy 9. Zlato, stříbro 10. Investice do akcií 11. Investice do sebe samých 12. Termíny rozložení produktů a investic 13. Odkazy na informační kanály 14. Slovník pojmů

15. Závěr 16. Test

Předmluva Dobrý den, chtěl bych vám všem, co mají zájem o zkvalitnění své vlastní finanční situace, a to bez rozdílu věku a finančních možností, ukázat, jak se dá zlepšit domácí finanční cesta k lepší budoucnosti. Pamatujte si, že každý, kdo se rozhodne jít touto cestou, by měl znát základy finanční gramotnosti, jež by měly být všem dobře známy nebo by mu je měl poskytnout každý poradce. Tím myslím poradce, v jehož silách je vám pomoci a přispět do vašeho domácího rozpočtu jiným pohledem na svět financí, který vám pozvedne sebevědomí a udělá život lepším. Naleznete zde věty, které vás budou provázet celou knihou, protože opakování je matka moudrosti a je jisté, že věci, které si pořád opakujete a připojujete k nim další informace, vám utkví v paměti a lépe si je osvojíte.

V této knize vám nebudu dávat rady do života, kterých byste se měli držet za každých okolností. Tato kniha není psána odbornými názvy, ale mluvou běžného člověka, který má zájem o orientaci v této problematice a je na počátku cesty financí. To je dáno tím, že každý potřebuje jiný produkt a i dva lidé, kteří mají požadavky na stejné úrovni, nakonec půjdou každý jinou cestou. Mějte na mysli jednu věc: nemusíte mít vysoké školy, abyste se ve financích orientovali, a naše dějiny jsou toho důkazem. Například Bill Gates odešel ze školy, aby si založil firmu. Jde o jednu věc, a tou je začít, nezáleží na tom kdy, ale hlavní je začít konat. Od odborných rad jsou zde profesionální poradci, kteří mají aktualizované informace a zajisté vám nabídnou k danému produktu větší rozsah informací. Toto píší záměrně, protože se mění politické vedení naší země a mění se poplatky, úroky, hodnocení, fondy, bankovní produkty a změny výhod stanovené státem. Mým úkolem a přáním je pouze ukázat vám cestu, abyste mohli otevřít svou mysl a přestali se bát sami sebe, abyste dokázali udělat zásadní krok k lepší budoucnosti. Nezapomínejte, že v tomto oboru učíte sami sebe, a nezapomínejte učit i své děti, které to budou potřebovat pro svoji budoucnost. V vašich školách se pomoci v podobě finanční gramotnosti nenaučí. Pamatujme si jednu věc: Kdo má dnes informace ohledně produktů a investic, má váskok před námi všemi.Dnes jsou v kurzu informace. Vítejte v informační době!!! Do začátku bych vám chtěl ještě připomenout, že při sestavování finančního plánu (viz níže) byste měli pamatovat na základní otázky, které byste měli mít vryté v paměti, a ty jsou: Co chci v budoucnosti získat? Budu šetřit na studium, auto, dovolenou, byt, nebo použiji peníze pro rodinu? Další otázka na kterou si musíte odpovědět, je: Za jak dlouho budu potřebovat finanční prostředky? Zde musíte mít namysli, že na investice, které vám vydělají peníze, nemůžete spěchat, vše co se zrodilo na této zemi, se rodilo mnoho a mnoho let, a to platí i o financích. Nemůžete čekat, že vložíte určitý obnos peněz do určitého produktu a za měsíc vám tento produkt vynese určitou částku, po které máte vyděláno, a už nemusíte v životě pracovat. Tímto způsobem finance nepracují. Vše má svůj čas, a zvláště v případě, že se chcete ubírat cestou počátku finanční gramotnosti. Za další se musíte zeptat sami sebe, kolik financí vložíme do produktu. Jedná se tu o částku, kterou můžete postrádat ve větší míře (máte naspořeno), nebo vkládáte peníze jednotlivě (pravidelné měsíční dávky). Když máte tyto otázky za sebou, tak se musíte rozhodnout, kam vložíte dané finance. Je to velice důležitá otázka, která s sebou nese podotázku, již jsme si už dříve položili, a to: Za jak dlouho budu peníze potřebovat? Jedná se o produkt, do něhož chcete vložit peníze, například do bankovních produktů, dluhopisů nebo třeba do akcií (jedná se zde o rozdílné časové úseky investic). Pokud nemáte žádné zkušenosti a nechcete své peníze vložit do

produktu, o kterém nic nevíte, tak ponechte tuto otázku na vašem poradci. Ten vám vše ochotně vysvětlí a poskytne i různé alternativy v závislosti na požadavcích, jež jste mu poskytli dle finančního plánu. 1. Finanční plán je potřeba: Základem budoucího úspěchu je mít představu, co můžete očekávat od svého finančního plánu a jak tento plán sestavit, případně s kým se o vašem finančním plánu poradit, aby měla vaše strategie šanci na úspěch a přinesla vám kladné výsledky. V České republice je nemálo rodin, co s penězi hospodaří tak, že se svými financemi umí vycházet, ale to neznamená, že tito lidé jsou finančně gramotní. Mají určitý plán, který si uložili splnit, a tohoto plánu se drží. Naopak jsou tu lidé, kteří se svými financemi neumí naložit a pár týdnů nebo v některých případech i pár dnů po výplatě nemají finance pro základní potřeby života (potraviny, nájem, PHM, splátky úvěrů …). Dá se říci, že nejen v ČR, ale po celém světě můžeme tyto lidi rozdělit do určitých skupin, a to: a) lidé bez trvalého příjmu – osoby, které nemají trvalou práci, osoby bez domova, osoby, které se živí sezónní prací … b) lidé s trvalým příjmem – jak už z názvu vyplývá, jedná se o osoby s trvalým celoročním příjmem, se kterým musí hospodařit … c) tato skupina je specifická větším seskupením osob, sem bychom mohli zařadit majitele podniků, dědice movitého majetku a velkého obnosu peněz, ředitele nadnárodních firem, investory … Tyto skupiny jsem uvedl jen jako velmi základní rozdělení osob a možnosti příjmů daných skupin. Ovšem, aniž si to pouze málo osob v těchto sektorech uvědomuje, všichni bez rozdílu mají společnou jednu věc, a to – mají finanční plán. Od těch nejmenších úkonů, co každý s financemi realizuje, ať je to například nákup v obchodě, až po velké transakce nadnárodních firem. Můžeme si uvést příklad nákupu, který nemůžete učinit, když na danou věc nemáte peníze, a tak nemůžete tento nákup samozřejmě provést, což platí i u velkých firem. Ke všemu, co budete v budoucnu finančně podstupovat, a tím myslím nákup, prodej, rodinu, dovolenou, investice, musíte mít určitý plán, kterého se musíte držet. Jsou to i plány, které budou prováděny dlouhodobě, aby měly ten správný efekt na váš rozpočet a váš další rozvoj. Vytvoření finančního plánu není složité, v jednoduchosti mohu uvést, že se jedná o vytvoření určitého cíle, jako je nákup vozu, nemovitosti, studium, investice atd. a k těmto cílům musíte přiřadit danou sumu peněz. Je zde potřeba si uvědomit jednu (ale zato zásadní) věc, a tou je, že

když máte daný finanční plán nastavený, tak musíte vytrvat po celou danou časovou dobu a finance určené na splnění našeho plánu ponechat, až dojdou svému cíli. 2. Finanční plán v praxi: Uvedení finančního plánu do praxe můžete vícero způsoby: 1) Máte plán, ale nevíte, jak využít finance k jeho provedení: U této

skupiny osob mohu jedině doporučit obrátit se na profesionála, který ovládá danou problematiku věci a poradí vám po všech stránkách. Je to člověk k této práci kvalifikovaný a po schůzce s vámi, kdy mu sdělíte své požadavky, finanční možnosti a předložíte plány, které chcete realizovat, by vám měl být schopen předložit plán, jenž by vám měl pomoci k dosažení stanoveného cíle a neměl by zruinovat váš rozpočet. 2) Máte plán a zároveň máte i základní povědomost ve finanční gramotnosti (spořicí účty, termínované vklady): v těchto případech můžete využít poradce (viz uvedeno výše), nebo po osobní návštěvě institutu můžete uvést své požadavky, a poradce, který s vámi řeší danou operaci, vám může ve vašich požadavcích vyhovět nebo vám dle nabídky institutu předloží produkt, který pro vás bude vhodnější.

3. Výběr poradce: Na co si dát pozor při výběru vhodného poradce Výběr poradce je velmi důležitá věc, kterou nemůžete přehlédnout a ponechat náhodě. I v dnešní době, kdy máte možnost vyhledat poradce téměř na každém kroku, se musíte mít obzvláště na pozoru, protože ne všichni poradci to vámi myslí dobře. Jsou mezi nimi i tací, kterým nejde o vaše blaho, ale pouze o svůj vlastní prospěch. Těchto rádoby poradců je více a více, a to obzvláště, kdy se většina ekonomiky (a to celosvětově) zmítá v recesi. Tito lidé využívají velmi špatné ekonomické situace osob, které se namísto pomoci propadnou ještě do větší finanční propasti. Tito poradci si jsou vědomi této situace a umí si šikovně

přivydělat na lidském neštěstí namísto toho, aby pomohli lidem, kteří to potřebují. Výběr poradce nenechejte tedy náhodě, ale jeho výběr podřiďte buď doporučení svého známého, který využívá poradce již delší dobu, má v něho důvěru a dotyčný vykazuje dobré výsledky, nebo v době internetu máte možnost najít profesionálního poradce přes tuto službu. Poradce si vyhledejte podle vaší potřeby. Někdo potřebuje poradce přes otázky financí, úvěr, hypotéky, pojištění, bankovnictví a podobně. Dle své potřeby si vyhledáte v daném odvětví svého poradce nebo více poradců, které můžete postupně navštívit a všem zadat vámi stanovené podmínky. Záměrně uvádím navštívíte více poradců, neboť tak budete mít jistotu, že vám bude poskytnuta a nabídnuta služba, která vám zaručuje pro vás vhodné podmínky, a ne pro daný institut, jenž by vás mohl do budoucna poškodit. Určitě bych nedoporučoval spolupracovat s poradcem, který vás, jak bývá poslední dobou zvykem, osloví na ulici a pomalu se smlouvou v ruce vám předkládá produkty, kterým ani on sám nerozumí. Těmto osobám se vyhněte velkým obloukem. Z dnešních médií se můžete dočíst o těchto lidech, těžících z finanční tísně mnoha lidí, ale i když je o nich každým dnem informováno, pokaždé se najde někdo, kdo si od těchto „poradců“ nechá zpracovat smlouvu, a nakonec zjistí, že se jednalo o podvodnou osobu, která ho připravila úspory anebo (kvůli nevýhodným podmínkám kvůli nesplnitelnému nastavení splátek) ho vystavila problému s exekucemi. Poradce by vám měl sdělit detailní informace o produktu, který je nabízen dle potřeby vašeho plánu, platební podmínky, poplatky, které jsou v něm obsaženy, platbu daně, přerušení placení, zvláštní poplatky, vklady vložené navíc, úročení, co dělat v případě, když vám produkt končí, a podobně. Nebojte se poradce sami na něco dotázat. Schopný poradce vám rád na vše odpoví, protože vy jste klient, který mu vydělává peníze. Ano, poradci z vás mají procenta z prodeje produktu, a proto by měla jejich služba odpovídat standardům a někdy i nadstandardům služeb, které pro vás vykonávají. Dotažte se poradce, zda také produkt, který vám je nabízen, sám využívá. Pokud ano, může to být dobré znamení, ale pokud ne, pak se ho neváhejte dotázat proč, a případně na daný produkt nekývejte. Zde vám uvedu příklady adres internetových stránek, na nichž se můžete podle vaší polohy a potřeby orientovat přímo na poradce ve vaší blízkosti: http://najdi-poradce.cz/, http://www.top-poradce.cz/. http://www.rodina-finance.cz/finance.201/financni-poradce-vyber-poradce.20145.html http://www.investujeme.cz/test-financnich-poradcu/

http://www.penize.cz/financni-poradenstvi/44374-desatero-pro-vyber-financniho-poradce

4.

Bankovnictví Výběr banky a účtu Zde se dostáváme k základům vašeho rozpočtu. Když se sami zamyslíte nad tím, kolik je v České republice bankovních institutů a kolik tyto instituty nabídnou občanům produktů, tak se musíte pozastavit nad tím, že ne všichni to s vámi myslí dobře. Tato přemíra informací o daných produktech vás zavede do rohu, a sami nevíte, jak z něj utéci a jaký produkt máte přijmout, aby vám byl alespoň něčím trochu prospěšný. Kolikrát znáte ze své zkušenosti, že vám banky a jim podobné instituce přes telefonní služby, případně přes internet zasílají informační novinky. Je to nadměrná valící se informační vlna, které se nemáte možnost bránit a leckdy podlehnete. Přes tyto informační kanály neodoláte tlaku a slibům operátorů, kteří sice ochotně, ale ne vždy vám, ve vašem zájmu, aktivují služby, jež nevyužijete po celou dobu vašeho setrvání v daném institutu. Navíc vám za tyto služby budou dále z účtu plynout finance, ale úplně jiným směrem, než je vaše představa. Poté, co si spousta lidí uvědomí svoji chybu, je už na nápravu pozdě a zpětné nastavení je zpoplatněno dalšími poplatky. Tyto poplatky poté ztěžují život, a to jak nutností platit, tak kolikrát i cestováním do příslušné banky, která bude jen velmi nerada tyto služby rušit. Tyto osoby, majitele účtu, bude přemlouvat k setrvání u těchto služeb a k přidání dalších. Jak bylo již dříve avizováno, jsou mezi námi tací lidé, kteří jsou nepoučitelní a opětovně spadnou do dalších splátek banky. V České republice, v rámci rozsahu této knihy bude uvedena jedna instituce , kde si můžeme uložit peníze, a to je banka jak ji známe v širokém povědomí a dále si předstávíme družstevní záložny, které jsou pro většinu z nás velkou neznámou. Jako další místo uložení financí mohu uvést opomíjenou družstevní záložnu (dříve kampeličky). Lidé této země mají určitě ještě v paměti, jak dopadlo masívní rozrůstání kampeliček v dřívějších dobách. Bylo to způsobeno nenasytností zakládajících členů těchto kampeliček a tím, že nebyly regulovány Českou národní bankou. Navíc k jejich založení stačilo pouze 500 000 Kč a odbornost v těchto kampeličkách byla povětšinou minimální. V dnešní době se pohled na družstevní záložny velice změnil a jsou regulovány ČNB. V době rozkvětu nových a již stávajících bank vám mohou banky nabídnout velmi zajímavé produkty, ze kterých si stačí vybrat dle vašich požadavků. Záleží pouze na vás, jak a k čemu budete dané produkty využívat, abyste mohli mít své peníze vždy k dispozici a pod kontrolou. Jsou banky, které mají výhodné běžné účty, které slouží pro běžné užívání platebních styků. Návazně si k běžnému účtu můžete přibalit další související produkty, jako

jsou platební karty a podobně. Jako příklad nabídky účtů u bank si můžete představit banky, jako jsou Air bank, mBank – toto jsou ukázky nově vzniklých bank, které slibují zajímavé podmínky, na trhu jsou ale samozřejmě i stálice s dlouhodobou tradicí na našem trhu, a to jsou – Komerční banka, ČSOB, Era poštovní spořitelna. V textu jsem již zmínil i družstevní záložny, kterých je na našem trhu dostatek. Mezi ně patří LBBW, CREDITAS, WPB. Nadále bych chtěl upozornit, že se nejedná o peněžní ústavy na mé doporučení, ale nýbrž jsou to ukázky bankovních institucí v ČR. 5. Výběr účtu a platební a karty Pro další porovnání vás odkážu na internetové stránky mesec.cz/produkty/osobni-ucty/ , zde naleznete srovnání osobních účtů bank a záložen. Musíte brát na zřetel, že každý institut má své podmínky, které vám mohou vyhovovat jen na polovic, a tudíž se neváhejte ohlédnout po produktu, který se vám 100% přizpůsobí. Pokud budete váhat, tak, jak jsem již uvedl v prvním odstavci, se obraťte se na vašeho poradce, který vám ochotně poradí s vybráním a založením osobního účtu. Další produkt, který se váže na osobní účet a je mu, dá se říct, příbuzným, je spořicí účet. Tento účet, jak je uvedeno již v jeho názvu, vám poslouží k určité spořicí složce vašeho finančního obnosu. Stále musíte mít na paměti, že jak u osobního účtu, tak i spořicího účtu, musíte rozlišovat, proč tento účet zakládáte a jak bude sloužit pro vaše dobro. Musíte si položit otázku, zda si spořicí účet zakládáte z důvodů uložení peněz na určité období, nebo na dlouhodobější dobu. Pokud si vyřešíte tuto otázku a naleznete na ni odpověď, pak si musíte říci, zda se vám vyplatí spořicí účet, nebo termínovaný vklad, který představím v další kapitole. Pokud máte v plánu mít hotovost na účtu, který je obestřen poplatky, a máte tam větší obnos, jenž nyní nevyužijete, a budete jej potřebovat v rozmezí šesti měsíců nebo v dlouhodobějším horizontu, pak by bylo rozumné mít tento obnos uložen na spořicím účtu. Spořicí účet vám zaručí určitá procenta z vložené částky. V vašich podmínkách to nejsou nijak závratné částky, zvláště u vašich bank, kde činí v nynější době (podzim 2013) - kolem 1,2 %–1,8 % ročního úročení z vkladu. U družstevních záložen je situace jiná, je zde úročení kolem 2 % z vkladu (stávající úroky podzim 2013). Mějme ale na mysli, že u spořicích účtů je podle zákona stanovena daň z naspořené částky, která činí 15 % a v případě některých záložen můžete vybrat hotovost až poté, co vám vyprší termín spořicího účtu. Jinak hrozí sankce v podobě 20 % za předčasný výběr. Neustále připomínám, že situace se mění a mnou uváděné částky jsou pro

uvedené období ( podzim 2013 ). Při čtení této knihy budou pravděpodobně procentní úroky na jiné úrovni. Nikdo vám ale nezaručí, zda tyto procenta porostou nebo budou klesat. Moje zkušenost je, že jsem od ledna 2013 zažil spíše pokles těchto hodnot. Můžeme si zde uvést příklad využití spořicího účtu v praxi. Pokud nemáte dostatek financí a chcete nějaké naspořit, můžete využít vámi stanovený spořicí účet, a to takovým způsobem, že při došlé výplatě (pokud vám zbude na osobním účtu nějaká hotovost) anebo při příležitosti nečekaného příjmu můžete tyto peníze uložit na svůj spořicí účet. Po naspoření většího obnosu peněz (který se vám bude při té příležitosti dále úročit), popřemýšlejte například o termínovaném vkladu, investici do určitého fondu, popřípadě tyto naspořené peníze ponechejte jako případnou zálohu očekávaných výdajů. Rozhodnutí je jen na vás samotných. Vrátím se ale ještě o krok zpět, protože jsem přeskočil jednu věc ( viz. Kapitola 5 ) a tou je výběr platebních karet k účtům. Platební karty můžeme rozdělit do dvou skupin, a to na kreditní karty a debetní karty. Kreditní karty, které každý z vás jistě zná, ale mylně ji považuje za svoji k osobnímu účtu. Karty, co používáte pro svůj osobní výběr z bankomatu a placení služeb, jsou karty debetní. Debetní karty, jak jsem již uvedl, patří k osobnímu účtu a dostáváte je automaticky, banky u těchto karet nabízí svým zákazníkům možnost zvolení karty se svojí fotografií anebo nastavení PIN dle vašeho přání, jedná se o další možnost bank k nalákání nových klientů. Ti si kolikrát ani neuvědomí, že mají z hlediska designu kartu dle svých představ, ale podmínky banky jsou pro ně rozhodně nevyhovující. V dnešní pokročilé době jsou dále na trhu karty bezkontaktní (debetní), které patří rovněž k osobnímu účtu a mají výhody rychlé platby na platebních terminálech, a to přiložením karty na čip, který provede platbu bez nutnosti zadávání PIN. Je zde podmínka platby do 500 Kč. Po překročení této částky je nutné zadat PIN. Kreditní karta umožňuje čerpání účtu banky, který je pak majitel této karty nucen splatit, a ještě je navíc povinen zaplatit úrok z této částky. Úročení a poplatky se samozřejmě liší dle různých bank. Kreditní karty jsou dobrý sluha, ale zlý pán. Zde mám jednoduché doporučení, které zní: Kdo nezná hodnotu peněz a není finančně gramotný a nemá povědomí o tomto produktu, neměl by o této možností placení vůbec přemýšlet. Pro někoho jsou kreditní karty pouze dalším krokem do dluhové propasti, ze které nejsou pro určité jedince cesty zpět. „Kreditka“' je vástrojem pro osoby, které mají rozvahu a umí s ní hospodařit. Jsou tu možnosti užití karet, na nichž se dá i ušetřit a majitel nemusí mít po používání hluboko do kapsy. Zde vám uvedu radu, kterou pronesl Warren Buffet o kreditních kartách: „Vykašlete se na kreditní karty a neberte si bankovní úvěry. Investujte do sebe a nezapomeňte: A) Peníze nestvořily člověka. Člověk vytvořil peníze! B) Žijte svůj život tak jednoduše, jak jen to jde. C) Nedělejte to, co ostatní. Vyslechněte si je a udělejte to, co sami považujete za dobré“.

6. Termínované vklady Jak již z názvu vyplývá, jedná se o produkt, který je určen na vklad peněžních prostředků na určitou dobu. Termínované vklady můžeme rozdělit na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Krátkodobé vklady mohou být v řádů týdnů až jednoho roku. Dále máme vklady střednědobé, které se pohybují od 2 do 3 let, nakonec jsou vklady dlouhodobé, pohybující se od 3 do 5 let. Termínované vklady jsou úročeny vyšší sazbou než spořicí účty, ale jejich funkce je odlišná od produktu v předešlé kapitole. Zde úročení závisí na délce vkladu, které je u krátkodobých vkladů na 6 měsíců od 2 % při částkách do 100 tisíc, od 2 let a částce do 100 tisíc je úročení 3,5 % a při dlouhodobém vkladu máte úročení nejvyšší, a to až přes 4 % při vkladu do 100 tisíc korun. Ukázky vkladů – družstevních záložen WPB Capital Doba splatnosti

20.000 - 599.999

600.000 - 1.199.999

1.200.000 - 1.799.999

1.800.000- 2.399.999

2.400.000 a více

1 měs.

0,60%

0,70%

0,80%

0,90%

1,00%

3 měs.

0,90%

1,00%

1,10%

1,20%

1,30%

6 měs.

1,30%

1,40%

1,50%

1,60%

1,70%

1 rok

1,80%

1,90%

2,00%

2,10%

2,20%

18 měs.

1,95%

2,05%

2,15%

2,25%

2,35%

2 roky

2,10%

2,20%

2,30%

2,40%

2,50%

3 roky

2,35%

2,45%

2,55%

2,65%

2,75%

5 let

2,60%

2,70%

2,80%

2,90%

3,20%

Creditas

Na 4 roky s úrokem na konci

3,2 % ročně

Na 4 roky

3,0 % ročně

Na 3 roky s úrokem na konci

2,8 % ročně

Na 3 roky

2,6 % ročně

Na 2 roky

2,3 % ročně

Na 1 rok

2,0 % ročně

Záměrně zde uvádím tyto základní hodnoty, které opět přísluší k termínu podzim 2013 a k daným tabulkovým hodnotám. Více informací k termínovaným vkladům http://www.mesec.cz/produkty/terminovane-vklady/. Opět zde platí, že nejvyšší úročení zůstává na bedrech družstevních záložen. Tento produkt se vám vyplatí, když máte určitý obnos, který nebudete k dohledné budoucnosti potřebovat a nechceme, aby vaše úspory ležely ladem na osobním účtu nebo na spořicím účtu, kde máte rovněž úročení, ale je zde tak malé, že využijete produkt termínovaného vkladu a ten vám přinese vyšší zhodnocení úspor. Jak jsem již uvedl, musíte si řádně promyslet, zda pro vás bude lepší vložit peníze na termínovaný vklad, nebo na spořicí účet. Jako příklad můžeme uvést rodinu, které má naspořeno 200 tisíc korun a rozhodne se uložit peníze na termínovaný vklad v délce 2 let, ale následně nemá žádné úspory, které by kryly finanční jištění rodiny. V průběhu 1 roku dojde v rodině k nucené opravě domu v hodnotě právě těch 200 tisíc. Tím, že rodina nemá naspořené další finance na své zajištění, musí následně zrušit svůj termínovaný vklad, kde jí chyběl jeden rok k úspěšnému dokončení smluvních podmínek. Nyní musí vybrat finance předběžně a za podmínek nastavených danou institucí jim ještě navíc bude stržena částka 20 % z vložené částky. Zde přímo můžeme vidět, že je to případ, kdy musíte dopředu předvídat a být finančně zajištěni pro případy, jako je tento. Proto bychste se měli rozhodnout pro vložení peněz na spořicí účet, kde máte peníze volně k dispozici a můžeme s nimi v případech, jako je tento, samovolně manipulovat. Musím

zde ještě podotknout, že zde máte pojištěn vklad ze zákona na 100 tisíc EUR. 7. Stavební spoření Stavební spoření již nejspíše zná každý a je známo, že u nás bylo dosud hojně rozšířené. V poslední době po rozsáhlém šetření vlády z důvodů krize bylo na stavebním spoření provedeno několik změn, jako je změna státních příspěvků, které lákaly mnoho lidí k zavedení tohoto produktu. Dřívější podíl státních vkladů byl 25 %, což činilo nejvýše 4500 Kč ročně, nyní dosahuje státní příspěvek na 15 % a v nejvyšší hodnotě je 3000 Kč od státu z vložené částky 20 tisíc Kč . Ročně nadále pojišťovny úročí vklad, který závisí na dané spořitelně, kde máte produkt založen (viz tabulka níže). Popíšeme si zde výhody stavebního spoření, mezi které patří bezpečné uložení vaší hotovosti, výše zmíněná státní podpora 15 %, výnosy a úroky ze spoření jsou osvobozeny od daně z příjmů. Stavební spoření má ale i své nevýhody, a to, že nesmíte po dobu spoření jakkoli manipulovat s financemi (hrozí sankce – odebrání státních příspěvků v hodnotě 0,5 % - to platí u všech spořitelen, délka spoření je 6 let) a na případné financování koupě bytu či domu vám poslouží jiný produkt než stavební spoření (např. hypotéka). Po těchto změnách lidé od daného produktu utíkali a přemýšleli, zda si vůbec spoření zakládat. Z dat, která poskytly instituce, jichž se to týká, vyplývá, že lidé sice na stavební spoření na chvíli zanevřeli, ale spoření se uzavírají nadále. Myšlenka stavebního spoření je taková, že lidé po skončení spoření tyto peníze využijí na úvěry k bydlení. Dnešní trend je ale takový, že tento produkt není tolik využíván k vytváření domácností, ale lidé si za uspořené peníze po skončení spoření nakupují auta, dovolené a pořizují si zboží.

Ukázka stavebních spořitelen – porovnání podzim 2013 při vkladu 1000 kč měsíčně po dobu 6ti let Roční poplatek za vedení účtu

Úrok

Naspořeno

300,00 Kč

2,00%

81 584

300,00 Kč

2,00%

81584

300,00 Kč

2,00%

81584

Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Spořící terif

320,00 Kč

2,00%

81 459

Českomoravská stavební spořitelna Stavební spoření Tarif Variant

330,00 Kč

1,50%

80 331

Stavební spořitelna České spořitelny Stavební spoření

310,00 Kč

1,00%

79 403

Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Staveb.spoř. Tarif U 121 úvěrový

320,00 Kč

1,00%

79 342

Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Staveb.spoř. Tarif U 122 úvěrový

320,00 Kč

1,00%

79 342

Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Stav.spoř. Tarif Garant

330,00 Kč

1,00%

79 281

Název produktu

Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Staveb.spoř. Tarif Kredit Wüstenrot - stavební spořitelna Tarif Optimální Finanční Wüstenrot - stavební spořitelna Tarif Optimální Speciální

8. Fondy V této kapitole si představíme a rozdělíme fondy, kterých máme na našem trhu dostatečné množství, a zde si je v jednoduchosti pro vaši

představu popíšeme. Rozdělení fondů:  fondy peněžní  fondy dluhopisové  fondy smíšené  fondy zajištěné  fondy akciové  fondy nemovitostí  fondy komoditní  fondy životního cyklu  fondy korporátních dluhopisů (dividendové)  fond zlatý Uvádím zde pouze výčet fondů, které poslouží k vašim účelům pro základní kroky do vstupu investičních financí – napsal jsem zde záměrně investičních, a to z důvodu, že se zde sami rozhodujete, kam vložíte kapitál a jakou strategii zvolíte a využijete. Neuvádím zde definici fondu a podrobné informace. Případný zájem o podrobné informace a hlubší průzkum definic můžete vyhledat v kapitole 15 (slovník pojmů) a 16 (odkazy na knihy a webové stránky), kde naleznete informace velmi podrobně vysvětleny. Fondy jsou v ČR velmi oblíbeným nástrojem nejen k ochraně vašich financí proti inflaci, která vám okusuje konta ze všech stran, ale navíc při znalosti finančního oboru si můžete do budoucna přilepšit nemalou částkou. Opět záleží jen vás samotných, jak využijete příležitosti ve váš prospěch a vložíte peníze do určeného fondu, který vám vydělá potřebný kapitál. Mnoho lidí investuje, aniž by o tom vědělo. Například při sjednávání penzijního připojištění dostane dotazník na vyplnění strategie vložení peněz (zde si musíme opět uvědomit, že instituce zjišťují, jak jste na tom s finanční gramotností, a podle vyplnění dotazníku, který vypisujete, aby se usnadnila další cesta obou zúčastněných stran), která vám určí další pochod vašich financí. V případě vaší nízké vědomosti o tomto produktu můžete do budoucna přijít o velké množství peněz. Níže vám představím investice ve fondech, které se nejčastěji využívají v ČR (informace z AKAT ČR): Majetek v podílových fondech vzrostl během druhého čtvrtletí 2013 o 2,2 miliardy korun (tj. 0,90 %). Z toho hodnota majetku v zahraničních fondech vzrostla o 2,52 miliard korun (tj. 2,00 %) a domácí fondy zaznamenaly pokles o 300 milionů korun (tj. -0,25 %). Nárůst majetku zaznamenala aktiva smíšených fondů, dluhopisových fondů a nemovitostních fondů. Naopak pokles aktiv se projevil u fondů peněžního trhu, akciových fondů a zajištěných fondů. Z pohledu prvního pololetí 2013 zaznamenal majetek v podílových fondech nárůst o 13,38 miliardy Kč, tj. o 5,69 % (z 235,28 mld. Kč k 31. 12. 2012 na 248,66 mld. Kč k 30. 6. 2013).

Fond%). Z toho hodnota majetku v zahraničních fondech vzrostla o 2,52 miliard korun (tj. dluhopisových fondů a nemovitostních fondů. Naopak pokles aktiv se projevil u fondů peněžního trhu, akciových fondů a zajištěných fondů. Kč k 31.2012 na 248,66 mld. Kč k 30.2013). peněžní – tento fond je určen ke krátkodobé investici, a to zejména 6 měsíců až jednoho roku, fond investuje především do termínových vkladů a státních dluhopisů. Při této investici jsou rizika velmi malá a mnoho lidí jej používá též jako spořicí účet na 6 měsíců z toho důvodu, že u fondu odpadá platba daně z příjmu. Fond je vhodný pro konzervativní osoby, obávající se většího rizika, které nechtějí čekat delší dobu na vložené finance a chtějí jistou mírou zhodnotit svůj kapitál. Fondy dluhopisové – u tohoto druhu fondů nenaleznete velký rozdíl od fondů peněžních. Jak napovídá název fondu, tak jako v předešlém případě se jedná o investici do delších termínovaných vkladů a státních dluhopisů. Naleznete zde pouze rozdíl v časovém horizontu, který je minimálně 3 roky. Rizikovost fondu není velká. Dluhopisy fondu jsou převážně nakoupeny ze státních dluhopisů (jsou nejbezpečnější) a z našeho trhu. Dluhopisy se mohou dále dělit na dluhopisy státní, firemní dluhopisy investičního stupně, rizikové dluhopisy. Pro další podrobnosti odkazy v kapitole 15 a 16. Fondy smíšené – jak již z názvu vyplývá, fondy budou složeny z více složek a v tomto případě se vám setkávají jak dluhopisy, tak i akcie, jelikož jsou zde především vloženy dluhopisy proti akciím, a to v poměru 70 % ku 30 %. Můžeme si říci, že jde o střednědobé riziko investice s investiční dobou nad 5 let. Z důvodu vložení akcií, které by pro vás při krátkodobé investici mohly být ztrátové, při tomto procentním vkladu akcií a délce vkladu jsou pro váš fond přínosem. Fondy zajištěné – Zajištěné fondy neboli fondy garantované jsou zvláštním typem podílových fondů, od kterých se liší v několika bodech. Hlavním rozdílem je, že mají splatnost. Tradiční podílové fondy vznikají na dobu neurčitou. Zajištěné fondy ale můžete koupit pouze v upisovacím období. Podobně je to i s jejich prodejem. Garance vrácení vložené částky se totiž vztahuje pouze k datu splatnosti fondu. V současnosti je možné najít garantované produkty především se středně dlouhou a dlouhou splatností kolem pěti a více let. Dlouhá splatnost je důležitá pro tvůrce fondu proto, aby měla dluhopisová část fondu dost času vydělat na garanci vrácení vkladu. Fondy akciové – v tomto případě bude většina podílu náležet akciové složce. Bývá to přibližně kolem 65 % – 70 %. Musíte si zde především uvědomit pár

zásadních věcí, a to že hodnota tohoto fondu bude do budoucna mírně, ale i značně kolísat, což konzervativní investor vidí velmi nerad. Tento typ investic patří dynamickým investorům, kteří mají o tomto směru investování určitou představu. Investor musí počítat s výkyvy, které budou představovat vyšší riziko vložených peněz, ale z druhé strany mluví pro investora rozhodně vyšší zhodnocení, něž jaké máte u zbylých fondů. Tudíž si musíte uvědomit, že minimální doba trvání investice by měla být od 5 let výše. Tento fond by se dal také využít při pravidelném vkládání nebo plném vkladu financí pro budoucí investice, např. pro děti na zaplacení studií střední a vysoké školy. Je to jedna z výhod dlouhodobějšího investování pro ty, kteří si chtějí zajistit potřebný kapitál, například pro stanovené školné, a vědí, že by v určitý čas nemohli poskytnout plnou finanční podporu na studia. Můžete tedy využít tento fond k 10–15 letům investování a dalšího reinvestování peněz. Opětovné vložení financí, co vám fond vynesl, přesunete zpět do fondu a necháte fond pracovat, pokud nemáte časově nastavený fond přímo do doby své potřeby vyzvednutí kapitálu. Fondy nemovitostí – jedná se o fondy, které investují do stavebních projektů (developerské projekty, pronájmy budov). Výplata fondu je uskutečněna převážně pomocí dividend plynoucích z těchto projektů. Kolísavost fondu se potýká s cenou nemovitostí na trhu, a dá se proto počítat s vyšší kolísavostí, jako je to u fondu akciového. Proto se tento fond řadí mezi fondy akciové, jelikož se zde skupují akcie společností investujících do realitního systému. Investice je vhodná pro dlouhodobější vklad, a to minimálně 6 a více let. Fondy komoditní – fond investuje zejména do energetických, zemědělských a průmyslových komodit (plyn, kukuřice, pšenice, hliník, ropa, uhlí …). Fondy zde nakupují podíly v cenných papírech komodit. Je vhodný pro investory, kteří se neorientují samostatně na komoditních burzách. Fondy životního cyklu – takové fondy přivítají především investoři, kteří si chtějí přilepšit a zabezpečit se na důchodový věk. Jedná se o velmi dlouhodobé investování do akcií, a to v řádu několika desítek let (dle potřeb investora). V úplné jednoduchosti si můžete říci, že jde o systém, který, jak jsem již zmiňoval, investuje do akcií a při přiblížení se konečné fázi se pomalu překlápí do podílových fondů a dluhopisů. Jedná se o přechod z dynamické investice (rizikové) na investici konzervativní (velmi bezpečnou). V první fázi máte uloženy finance v akciích, které narůstají, ale i klesají (kolísání trhu). Ve vašem případě se rizikovosti propadu u akcií v řádu několika desetiletí nemusíte obávat. Délka investice je vyvažována dlouhým

investičním horizontem. Poté, při přiblížení se zlomu obratu, se odkoupí část akcií a nahradí se buď podílovými fondy, dluhopisy a peněžními fondy, což pro vás ve výsledku znamená, že se jedná ke konci období o velmi bezpečnou investici. Tohoto fondu mohou využít především mladší investoři namísto penzijního připojištění. Jedná se zde o investici, která je stanovena v řádu desetiletí. Fondy korporátních dluhopisů (dividendové) – v tomto fondu se jedná o investici do dluhopisů zahraničních podniků, které mají vyšší zhodnocení než dluhopisy na našem území. Pro investora může být tato investice přitažlivá z důvodu výplaty, která mu je vyplácena každoročně v podobě dividend. Investiční horizont je zde udáván minimálně 3 roky, a to s malým poměrem rizika a o něco vyšším zhodnocením než u klasických dluhopisů. Fond zlatý – využití zlatého fondu mohou využít opět investoři, kteří by rádi investovali do tohoto žlutého kovu a sami se neorientují v problematice nákupu drahých kovů. Investuje se zde jak do zlata, které má ve fondu hlavní převahu, ale také do stříbra a akcií těžařských firem. Je to opět z hlediska investice běh na dlouhou trať, a to minimálně 7 a více let. Mé osobní doporučení, co se týká investice do drahých kovů, spočívá v držení těchto kovů fyzicky nebo pomocí investování neboli spoření, kde si určíte částku a do její výše vkládáte finance. Po složení dané částky vám bude drahý kov buď vydán, nebo pro vás uschován v trezoru (záleží na dohodě mezi prodejcem a vámi, jakou cestu zvolíte). Nejjistější je držení zlata fyzicky oproti papírové podobě (musíte si zde dávat pozor na možnost krádeže). Více informací naleznete v kapitole 11 (zlato a stříbro). Představil jsem tu několik základních fondů, které jsou pro vaši představu dostačující. Musíte si dále uvědomit, jakým směrem se vydáte a čeho chcete v tomto směru dosáhnout. Investor, který se obává rizika, nemůže vydělat více peněz než investor, který se rizika nebojí a počká si na slibný výsledek. Než uděláte první kroky, tak se rozhodně nad svou investicí řádně zamyslete nebo se poraďte s investičním poradcem a on vám udělá rozbor dle vašich představ. Ale je tu jedno velké „ALE“. Musíte si uvědomit, že to jsou vaše těžce vydělané peníze, a když vám někdo dá špatný tip, můžete o značnou část kapitálu přijít. Není tedy dobré nechat si radit od lidí, co tomuto oboru nerozumějí. Když dostanete „dobrou radu“ od kamaráda, že ví o jisté investici, pak už může být pozdě a dobrý kamarád vám dozajista ušlé peníze nevrátí. U fondu, který za vás někdo obhospodařuje, se musí uhradit jistý poplatek. Poplatky jsou různé podle typu investic, například u dluhopisových fondů to

jsou 0,2 %. Také u akcií máte poplatky. Při vkladu do 99 tisíc 4 %, 100 tisíc – 499 tisíc 3 %. Poplatky si účtuje každá investiční společnost jinak. Mohou být vstupní i výstupní, ze zisku atd. Informace k poplatkům najdete u každé společnosti v její nabídce fondů nebo vám bude sdělena investičním poradcem. Na závěr podotknu, že zde mají možnost investovat i ti, kteří nemají dostatek finanční hotovosti na přímý vklad, nebo i studenti, kteří si chtějí do budoucna přilepšit. Jedná se o to, že zde můžete investovat již od 500 Kč. V nedávné době jsem četl článek z Lidových novin – INVESTICE NA STÁŘÍ –, který se zabýval mimo jiné fondy, kde pan Hájek z České spořitelny popsal pokles peněžního trhu o 1,5 %, a lidé z fondu utíkali, ale už si neuvědomili, že když utečou, tak ztratí více, než kdyby zůstali do doby, kdy se trh vrátí na plusové hodnoty. Kdyby tito lidé ponechali fondy jít svou cestou, ještě by vydělali nebo by propad byl menší, než když fond při onom poklesu opustili. Člověk musí pochopit, že psychika v oboru financí je velmi mocná věc, a pokud nad ní zvítězíte, tak zvítězíte i nad vašimi výdělky. Musíme tu brát typický návyk nákupů všech lidí na této planetě, a ten znamená kupovat levně a prodávat draze. Pro váš nákup to představuje nákup fondu, kde podílový list koupíte např. za 0,98 Kč a poté prodáte za vyšší cenu (např. 1,35 kč) – názorná ukázka nákupu a prodeje. Není ale ve vaší moci a silách pohnout trhem k vaší spokojenosti a koupit podílový list za cenu pro vás vhodnou a mnoho z vás nekontroluje tyto informace každý den, a proto tu máte šanci průběžného nákupu trhu. Pro vás to znamená, že koupíte podílový fond jak za vyšší cenu, tak i za cenu nižší. Toto se nazývá průměrování trhu a je vhodné pro střednědobé a dlouhodobé investování. 9.

Zlato, stříbro Zlato Každý z vás již slyšel o zlatu; každý z vás jistě ví, že zlato přineslo bohatství, chudobu i smrt. Pojďme si povědět něco málo o tomto drahém kovu a snad změníte svůj názor a zaujmete jiný postoj, než jste měli doposud. Zlato je již několik tisíciletí celosvětově považováno jako platidlo, zboží a investice. Využívá se v široké škále odvětví od šperkařství až po průmyslovou výrobu. My se zde budeme věnovat zlatu ve formě investice a ukážeme si, jakými způsoby a proč vůbec do „žlutého kovu“ investovat své finance. Výhodami investičního zlata jsou jeho: a) likvidita, b) osvobození od DPH, c) uchování hodnoty, d) odolnost vůči nežádoucím jevům, jako je koroze,

e) neztrácí kupní sílu a je chráněno před inflací, f) přenesení velké částky v malém slitku. Mnoho z vás má vžito, že si nemůže tento kov dovolit z důvodu vysoké ceny, proto si myslíte, že si ho nemůžete dovolit mít ve svém vlastnictví. Zde je cesta jak na to: do zlatých slitků se dá investovat více způsoby: 1. Nákup slitku přímo od prodejce z kamenné prodejny – je to opět

jednoduchá věc, kterou má možnost udělat téměř každý z vás. Po zjištění a vybrání prodejce ve svém okolí nebo vybrání prodejce na internetu si zvolíte slitek, který požadujete, a ten si již můžete odnést od vámi zvoleného prodejce nebo si ho můžete nechat zaslat dopravcem. Volba je jen na vás samotných. U této otázky se ale ještě chvíli pozastavme. Prodejců je dnes velké množství a zdaleka ne všichni to s vámi myslí dobře. Těch, co chtějí na tomto kovu zbohatnout, přibývá. Je velmi důležité si u prodejce prověřit, zda má dobré reference, zda poskytuje celistvé informace o zboží na svém portálu nebo v prodejně. Více se dozvíte na stránkách ČNB, kde jsou obchodníci registrováni. 2. Nákup přes internet – tato cesta vám dává možnost pohodlného

nákupu z domova. Znovu je potřeba nejdříve připomenout, že si prodejce nejprve prověříte a teprve poté uskutečníte nákup. Není moc rozumné zaslat někomu peníze na účet za koupi zlata a vzápětí zjistit, že daný prodejce byl jen jeden z mnoha, od kterých své peníze již neuvidíte. Po vybrání vámi zvoleného slitku si stačí tento slitek zakoupit, a poté je jen na vašem rozhodnutí, zda si slitek necháme dovést dopravcem nebo si ho vyzvedneme osobně. 3.

Nákup na splátky – tuto variantu nákupu zlata, kterou můžete využít poté, když nedisponujete větším obnosem financí na nákup slitků, ocení hlavně drobnější investoři. Jedná se o domluvu mezi prodejcem a vámi. Po dohodě s prodejcem zvolíte cílovou částku, kterou budete splácet.

Dle mého názoru to je velmi rozumné investování pro malé investory, kteří, jak jsem uvedl, nedisponují vetší částkou volné hotovosti. Další výhodou je, že jako laici nemusíte sledovat pohyb trhu, který se neustále hýbe. A to z důvodu, který se dá nazvat průměrováním trhu. To se děje tak, že ceny stoupají a klesají – například při pětiletém splácení se trh hýbe a vy máte možnost nakoupit slitky za menší, ale i větší cenové rozpětí, což je právě ono průměrování. Vy si koupíte trhový průměr. Drobní investoři, kteří neholdují tomuto odvětví, nebudou sledovat grafy trhu a nebudou spekulovat nad trhem, a tudíž nepoznají, kdy mají učinit nákup zlata za jim prospěšnou cenu. Mějte na mysli jednu věc: pokud zvolíte tento druh nákupu, musíte si připravit také finance na splacení skladovacího místa, které se liší podle velikosti

slitku. Pokud se jedná o papírová aktiva, po splacení si můžete slitek fyzicky vyzvednout. Pokud se papírová aktiva týkají fondů, můžete tyto fondy odprodat a nezatěžujete se skladovací plochou. Záleží jen na vás, jakou cestou se vydáte. Zde uvedené možnosti nákupu zlata jsou dle mých úsudků přijatelným prostředkem pro drobného investora. Jsou i další možnosti, které můžete použít jako investice, a to akcie ve zlatě, komoditní trh, spekulace s komoditami, zlaté fondy apod. Pro vaše první krůčky k nákupu zlatých slitků vám prozatím postačí výše uvedené cesty. Uvádím zde grafy cen zlata, z nichž je zřetelný pokles a stoupání jeho ceny. Můžeme si zde názorně ukázat průměrování trhu zlata. Vývoj ceny zlata v grafu (informační grafy dále na zlato.eu/aktualni-cena-zlata)

Graf vývoje zlata: 10 let

Graf vývoje zlata: 5let

Graf vývoje zlata: 1 rok

http://www.investicni-

Graf vývoje zlata: 6 měsíců

Graf vývoje zlata: 30 dní

Stříbro Stříbro je druhý nejznámější kov po zlatu, který vás většinou napadne. Je to hodně diskutabilní kov, o kterém se vedou rozsáhlé diskuze, zda patří mezi drahé kovy, nebo kovy průmyslové. Na tuto otázku můžeme odpovědět rovnou tak, že stříbro patří mezi oba tábory názorů. Z tohoto důvodu se dá říci, že tento kov je velice podhodnocen a jeho cena tedy poroste. Záleží na každém z vás, ke kterému táboru se přikloníte. Dle mého názoru byste ale měli ale sdílet tyto názory v poměru 50 : 50. Každým dnem se dozvídáme o nových metodách využití stříbra v oboru průmyslu (zdravotnictví, oděvní průmysl, elektronika, automobilový průmysl

…), a tudíž musíte uvažovat i o tom, kolik je zásob tohoto kovu na naší planetě je stále k vytěžení. V odborných článcích se píše, že na celé zemi jsou ještě k těžbě přibližně 4 % stříbra, které se vytěží do 20 let. Tak tedy přemýšlejte nad tím, co se stane, až tento kov nebude k dispozici. Ti, kteří mají nedílné informace o investování do těchto kovů a jsou zasvěceni do tajů této problematiky, nakupují stříbro ve velkém. Před časem jsem se dostal na stránky o stříbrných mincích, kde bylo video s Robertem Kiyosakim, úspěšných podnikatelem, investorem a autorem mnoha knih včetně „Bohatý táta, chudý táta“. Mluví o tom, jak peníze ztrácejí svou cenu a svět stojí před kolapsem. Jako úspěšný investor radí dělat to, co dělají Číňané: investují do zlata, stříbra, ropy atd. Na dotaz ohledně stříbra říká toto: „Stříbro je ta nejlepší investice! Zatímco vlády tisknou papírové peníze dle své potřeby a rozhodnutí bez našeho vědomí, peníze, které ztrácí na hodnotě a způsobují velké výkyvy na burzách světa, stříbro je drahý kov, který má stejně jako zlato svou hodnotu po celé věky, a navíc se je nezbytný pro průmyslovou výrobu“. Jeho cena dle Kiyosakiho rapidně vzroste. Výborným způsobem investice do stříbra a ochraně proti inflaci je nákup stříbrných slitků a mincí. Cena stříbra na burze vzrostla za posledních 5 let o 300 %. Kdybyste tehdy investovali peníze do investičního stříbra, vydělali byste daleko více než v investičním životním nebo penzijním pojištění. 300 procent za pět let vám nedá žádná banka ani pojišťovna. Odkaz na rozhovor a článek:

http://www.investicni-zlato.net/investini-stibro/stribro-kiyosaki

Jako další odkaz můžu uvést přednášku konanou v Brně na veletrhu osobních financí a investičních příležitostí, kde debatuje skupina čtyř profesionálních poradců, kteří přednášejí a odpovídají na dotazy ohledně investic do zlata a stříbra. Jako zajímavost mohu uvést okamžik, kdy se tito profesionálové nemohou shodnout na investicích do stříbra a zlata, skupina se rozdělila na několik táborů a každá strana měla a hájila svůj argument na danou investici. Rozhodně doporučuji sledovat každý argument a zaposlouchat se do názorů profesionálů. Až si tuto přednášku poslechnete, udělejte si svůj osobní názor. Ať už ale jedna strana říká, že zlato je pro vaše investice to nejlepší a druhá říká, že je pro vás nejvýznamnější investice stříbro, musíte si uvědomit jednu věc: Všichni mají ve svém názoru pravdu. Pro vysvětlení můžu dodat, že když jeden tábor sdělí informaci o zlatu s tím, že roste závratnou rychlostí a stříbro je spíše průmyslový kov, a na oplátku druhý tábor pronese, že stříbro je podhodnocené a poroste, že zlata je na naší planetě dostatek, je téměř nezničitelné a tudíž nebude již tolik růst a stříbro ho bude na trhu dohánět, tak musím říci, že, ač jsou to profesionálové

na vysoké úrovni zastupující své investiční strategie, téměř nikdy se na této otázce neshodnou( ukázka z veletrhu - http://www.youtube.com/watch?v=jsAhefOVPJA ). Zde si představíme, proč investovat do stříbra: a) Množství stříbra nakupované pro průmyslové a investiční účely už léta překračuje množství, které se za dané období vytěží. Tato mezera byla dosud vyplňována zásobami, kterých se zbavovali jejich majitelé na určitých cenových úrovních. Jelikož se tyto zásoby nenávratně zmenšují, ceny musí stoupnout na úroveň, kdy se poptávka a nabídka vyrovnají. b) Stříbro s cenou okolo 22 dolarů za unci může být mnohem přijatelnějším investičním nástrojem pro menší investory. Ne každý totiž může dovolit investovat do zlata s cenou přes 1300 dolarů za unci. c) Stříbro je nejrozšířenějším vodičem proudu. Vést proud dokáže i zlato, ale kvůli své vysoké ceně je pro většinu výrobců nepřijatelným řešením. d) Stříbro má v průmyslu díky svým elektrickým, izolačním a jiným vlastnostem více než 10 000 využití. Používá se při výrobě spínačů, keramických kondenzátorů, vodivých přísad a vodičů jako takových. Nezapomínejme také, že je přísadou při pájení, v solárních panelech, ohřívačích automobilových skel a v neposlední řadě i DVD nosičů a zrcadel. e) Spotřeba stříbra v průmyslu má do roku 2016 vzrůst až o 60 % na přibližně 666 milionů uncí ročně. Je to velký skok z přibližně 487 milionů spotřebovaných v roce 2010. Současná celková těžba stříbra se pohybuje pouze na nějakých 700 milionech uncí s jen minimálním ročním růstem. f) Jak zlato, tak i stříbro jsou, i navzdory svým rozdílným vlastnostem, velmi jedinečnými kovy. Není téměř žádná šance, že by se jeden z těchto kovů dal uměle vyrobit. Nestalo se tomu tak za tisíce let a pravděpodobně se ani nikdy nestane. To je to, co je dělá exkluzivními. Nedají se tisknout, kopírovat ani vyrábět. Můžete je získat pouze těžbou, koupí nebo částečně i recyklací. Uvedl jsem zde jen několik z mnoho příkladů ke koupi stříbra, další poznatky ke stříbru na odkazu: http://www.zlatereseni.cz/az-20-duvodu-proc-investovat-do-stribra https://www.silverum.cz/proc_stribro.html http://finance.idnes.cz/stribro-jako-investice-078-/inv.aspx?c=A120423_120247_inv_zuk www.stribroinvestice.eu

Následné grafy jsou ukázkou růstu a poklesu cen stříbra:

Na těchto grafech vidíte, že ačkoli je cena zlata a stříbra na jiných hodnotách, tak jsou grafy totožné a křivky se vzájemně kopírují. Graf vývoje stříbra: 10 let

graf vývoje stříbra: 5 let

Graf vývoje stříbra: 1 rok

Graf vývoje stříbra: 6 měsíců

Graf vývoje stříbra: 60 dní

Graf vývoje stříbra: 30 dní

V otázkách k nákupu stříbra můžete postupovat totožně jako při nákupu zlata, jen s jedním rozdílem, a to, že stříbro podléhá DPH. Zde si musíte rozmyslet, co pro vás bude nejlepší záměr; zda budete chtít skladovat stříbro doma, pak se musíte při nákupu připravit na cenu s DPH s rizikem případné krádeže, a navíc musíte počítat s tím, že stříbro není proti korozi tak odolné jako zlato. Nebo si můžete při koupi stříbra zaplatit místo k uskladnění u prodejců, kde bude stříbro umístěno v trezoru jako v bankách a odpadá nutnost platby DPH. Je zde opět na vás, k jakému kroku přikročíte.

Další možností, kterou vám nabízejí prodejci drahých kovů, je investice do obou kovů, a to dle vašeho nastavení rozdělení poměru těchto kovů. Můžete investovat do kovů v poměru 50/50, kde je 50 % zlato a 50 % stříbro. Nastavení zůstává pouze na vašem rozhodnutí. Nakonec si položme otázku, kdy nakoupit a prodat drahý kov. Když se vrátíte ke grafům, zjistíte, že koncem roku 2012 bylo zlato na úrovni 1900 dolarů a stříbro téměř na 50 dolarech. Osoba, která si projde minulost oněch kovů, prostuduje si grafy a buď sleduje tento obor v médiích, anebo v článcích, sama o sobě usoudí, že se blíží nějaký problém a drahé kovy jsou na tak vysoké úrovní, že to bude dále neudržitelné. Proto lidé věnující se této problematice vědí, že je čas prodávat, protože se blíží velký propad. To se také potvrdilo, když od prosince propad těchto kovů začal. Například zlato zažilo pokles z oněch 1900 dolarů až na 1200 dolarů. To je pořádný pád. Zde si můžeme říci, že mnoho lidí propadlo panice a byli nuceni prodat pod psychickým tlakem, který sami neunesli, ale opět se vrátím k těm osobám, které se orientují v dané věci a prodali část ze svých zlatých nebo stříbrných rezerv v době, kdy byly na vrcholu, a po velkém pádu opět tyto kovy nakoupili. Je třeba sledovat trhy, a podle jejich pohybu se zachovat. Ti, kteří investují pravidelně v daných částkách, mohou ponechat platby zachované, protože, jak zde uvedu již po několikáté, kupujete průměr trhu. Nemusí vás tedy moc zatěžovat, zda nakupujete kovy za vyšší hodnotu trhu, protože, jak se trh pohybuje, tak jste již nakoupili i za menší hodnotu trhu a tyto křivky se vám vyrovnávají, a tedy průměrují. Další možností nákupu je opět nákup na splátky jako v předešlém případě, ale máte zde možnost na váš účet zaslat peníze navíc, a tudíž můžete regulovat své nákupy osobně. Může to tedy vypadat tak, že když je trh na vyšší úrovni, váš trvalý příkaz bude v rámci smlouvy nastaven na nejnižší částku například 500 Kč, která je vázaná smlouvou (o jakou částku půjde, záleží na smluvních podmínkách s prodejci), nebo si můžete, když zjistíte pokles, jako tomu bylo v letošním roce, přesunout více kapitálu na nákup kovů, a tudíž nakoupíte více kovu za nižší cenu. Poté, když trh bude stoupat, se vám náš nákup samozřejmě zúročí a přinese kýžené výsledky. 10. Investice do akcií První, čím bych tu chtěl začít, bude menší varování těm, kteří si tajně myslí, že akciemi zbohatnou ze dne na den. Akcie jsou během na dlouhou trať a musíte se obrnit trpělivostí. Hlavně nad délkou investice a nad tím, co mnozí neradi uslyší, a to je kolísavost trhu. Ta může pořádně zamíchat s kartami a může vám udělat nemalý zmatek v představě o vloženém kapitálu na akciový trh. Z těchto důvodů nejsou akcie doporučovány jedincům se sklonem ke konzervativnosti, ale jsou určeny pro investory, kteří mají už

nějaké zkušenosti a vědí, jak mají dále reagovat při náhlé změně trhu, ať už jde o výkyvy směrem nahoru nebo dolů. Tyto výkyvy mohou mít pro některé jedince kolosální dopady na jejich vložené finance, proto je potřeba být na vše připraven a případně dostatečně reagovat. Akcie jsou ale především, jak jsem již zmiňoval, běh na dlouhou trať a tento běh se vám může podstatně zhodnotit, pokud budete v tomto oboru financí přemýšliví a nebudete dělat předčasné závěry. Na této zemi žijí spousty lidí, co mohou vyprávět příběhy o tom, jak vydělaly nemalé finance při vstupu na akciový trh. Ale jak již bývá zvykem, máme i druhou stranu karty, kde jsou lidé, kteří by na tuto zkušenost raději zapomněli a dodnes si hojí finanční rány. Mnozí si nakoupili akcie s vidinou velkého zisku jen na základě dobré rady známého, který na akciích vydělal pár stovek nebo tisícikorun. Ale to neznamená, že když vydělal náš známý, tak i vy vyděláte stejně nebo více. Trhy jsou neúprosné a všichni víte, co znamená finanční krize, kterou si dnes procházíme. Najednou se bortí trhy s komoditami, akciemi, následuje propuštění lidí z továren atd. Není tedy dobrým nápadem se nechat ovlivňovat někým, kdo vám dá tip, který pro vás může být spíše finanční pastí. Je potřeba si promyslet veškerá vámi zhodnocená data, která jste si prostudovali, a poté uvážit, zda je smysluplné vstoupit na akciový trh za okolností, které se dějí kolem vás. Jsou investoři, kteří umí číst pohyby trhu a vydělávají jak na poklesu, tak i zároveň na tom, když má trh tendenci stoupat. Tito lidé jsou profesionály ve svých oborech. Mají informace, které vyhodnocují, a provádí další úkony, jako jsou nákupy nebo prodej. Zde jsem sice odbočil, ale je to velmi stručná ukázka toho, že profesionálové, kteří podstoupili tuto cestu, mají dlouholeté zkušenosti a sami vám mohou potvrdit, že tato cesta leckdy nebyla příjemná ani pro ně samotné. Tudíž vy sami se ze začátku nepouštějte po této cestě s tím, že vyděláte spousty peněz. Začátečníkům, kteří by chtěli přece jen vložit své úspory do akciového trhu, bych doporučil nastudovat si literaturu (Začínáme investovat na kapitálových trzích a Investujeme do akcií – viz kap. 16), vyzkoušet si své vědomosti pomocí demo účtů a i poté, co jsi nejste jisti, doporučuji domluvit si schůzku na pobočce ( Fio banka nebo Česká spořitelna), kde vám předloží podrobné informace k aplikacím a pomohou vám se zapojením do světa nejen nákupu akcií. Bylo by rozhodně vhodné si promyslet, s jakou myšlenkou na danou pobočku půjdete (zda chcete kupovat akcie, komodity nebo dluhopisy) a mít připravený investiční plán, který vám investiční poradce může poupravit nebo vám předloží plán, který vyhovovat vašim požadavkům. Rozhodně nemá sebemenší význam sjednávat si schůzku s tím, že nevíte, co požadujete a o čem se hovoří. Může se vám stát, že investiční poradce nebude patřit mezi ty, kteří to s vámi myslí dobře a vaše finance zmizí v nedohlednu. Obchod na burze, ať už se jedná o akcie nebo jinou obchodovatelnou položku, si

řádně promyslete. Pokud nemáte ten správný pocit, pak se raději obchodu vyhněte a počkejte si na jinou příležitost. Jsou to věci, které zde neustále opakuji, ale opět musím podotknout, že se jedná o vaše vložené peníze a ty vám už nikdo nevrátí. Je to složitá psychologie trhu, kterou se budete muset naučit v těchto případech ovládat a naučit se samotní ovládat. Jsou mezi námi lidé, kteří akcie kupují a prodávají způsobem – čekám na pokles, a při vystoupání akcií směrem nahoru akcie prodám – říká se jim spekulanti. I tímto způsobem se dají vydělat nějaké peníze navíc, ale i tito lidé končí převážně s prázdnou kapsou. Záleží zde ovšem na různých okolnostech vašeho umu. Pro naše účely základních vstupů na pole akcií si pamatujte, že když se rozhodnete jít na akciový trh, prvotním úkolem je studování literatury. To se vám může zdát zprvu zvláštní, protože vám ukazuje směr vývoje od samých počátků dějin akciového trhu až dodnes, což je ale v pořádku a velmi to doporučuji. Každý by měl znát minulost tohoto oboru od počátku, z důvodů uvědomění si, co a jak může nastat a co vás do budoucna na naší dlouhé trati čeká a zajisté nemine. Mnoho lidí se ptá, jak se budou pohybovat trhy dopředu, ale o tom žádnou odbornou knihu nenajdete. Trh si razí vlastní cestu a nelze ho předvídat dopředu. Druhý úkol pro vás znamená dojednání si schůzky a nákupu akcií přímo na pobočce s poradcem, který pro vás akcie nakoupí (musíte zde počítat s poplatky nákupčího akcií), nebo z pohodlí domova můžete využít službu demo účtu a obchodovat podle libosti. Když zjistíte, že jste připraveni, tak si službu aktivujete a jdete na ostrý start. 11.

Investice sam do sebe samých Tato kapitola především nepotěší všechny ty, co si myslí, že zbohatnou přes noc a navíc to udělá někdo za ně. Zde se budeme zabývat sami sebou a tím, co můžete udělat proto, abyste si navýšili finanční gramotnost a podpořili tak své úsudky o tom, že se chystáte udělat ten správný krok finančním směrem. Vaším hlavním úkolem v tomto směru pro vás bude začít sami, protože, jak jistě víte, to vás ve školách nikdo nenaučí, a když ani vaši rodiče tuto průpravu nemají, taktéž vám neposkytnou hodnotné informace k finančnímu rozvoji. Zná to asi každý a i já ze své zkušenosti a zkušenosti svých známých a kolegů. Můžete vědět o věci, která je správná, a přece ji nechtít provést, protože byste museli změnit svůj stereotypní život a najednou byste museli dělat věci, co pro vás nejsou pohodlné. Ať už hledání článků, informací, svolání schůzky s poradcem u vás doma nebo třeba v bance. Toto všechno jsou věci, které vám naruší náš již zavedený rytmus a málokomu se líbí tyto standardy měnit. Nebyl jsem na tom lépe. Jde vám přece o vás samotné, o vaše finance, které jste si sami vydělali nebo vám je někdo dal a mi najednou nevíte, co s nimi a jak dál. Většina lidí ponechá částku na svém běžném účtu, někdo si je přesune na, v dnešní době již mezi lidmi více známý, spořicí účet (záměrně píši známý, protože spousta lidí neví, že tyto účty vůbec existují) anebo s nimi podniknou

tu nejednoduší cestu, a to je útrata za věci, které ani nepotřebují. Ale pak se zde naskytuje otázka, co dál a kde máte vzít třeba právě ty peníze, co jste utratili před dvěma roky? Jak je možné, že když máte peníze na účtu a nikdo vám k nim nemůže, že si koupíte méně? Právě to je ta doba, kdy byste se měli zamyslet sami nad sebou a říci si, že musíte udělat další krok. Pro váš začátek bude nejjednodušší vyzkoušet si jednu zásadní věc, a to zainvestovat sami do sebe, a to takovým způsobem, který bude pro vás nejpřijatelnější, a tím pádem nejlevnější. Určitě si myslíte, že takový způsob není, ale každý má dnes možnost tento druh investice vyzkoušet. Je to investice do sebe samotných. Zní to jednoduše a ještě jednodušeji se to dá provést. Hlavně v teple domova. Dnes máte kolem sebe plno informačních toků, které bohužel mnoho z vás neumí využít. Můžete začít u novinových plátků, kde si většina lidí přečte sport, politiku, zprávy ze svého domova, ale už se neřadí k lidem, co si otevřou stránky o bankovnictví, pohybech trhu nebo nových trendech na polích investic. Tento příklad platí i o internetu, spousta lidí si přečte o kdejakém neštěstí ve světě, podívá se na vtipná videa, nejnovější filmy, ale už málokdo otevře stránku, kde se objevují informace o nových nabídkách na poli s bankovními účty, pohybu procentních výnosů, pohybu akcií, stavu trhu s drahými kovy atd. Máte před sebou spoustu informací, ale spousta z vás je nedokáže plně využít, což je velká chyba. Není to zase tak těžké dostat do povědomí základní informace finanční gramotnosti a na ty posléze nabalovat další, a hlavně novější informace na tomto poli. Příkladnou ukázku, jak využít výuky finanční gramotnosti, si můžeme předvést na příkladu: Pan Karel má k dispozici 10 tisíc korun a přemýšlí, jak s nimi naložit. Ale protože pan Karel je rozhazovačný, koupí si mobilní telefon stejné hodnoty, který bude, jak to bývá dnešním trendem, za 1 rok zcela zastaralý. Proto, aby šel s dobou, tak si za rok pořídí další nový mobilní telefon. Zde si můžeme rovnou říci, že pana Karla řídí komunikační průmysl a nepřemýšlí sám za sebe. Zatímco paní Jana si namísto koupě nového telefonu pořídila naučné knihy, začala hledat informace na internetu, našla si kurz pro začátky investování a zbylé peníze si prozatím ukládá na spořicí účet, kde si ukládá postupně peníze, co jí zbývají z výplaty, na nečekané výlohy. Jako druhý příklad si uvedeme paní Jarmilu, která by ráda jela na dovolenou, ale ví, že před ní stojí koupě automobilu, který by si chtěla pořídit za dobu 4 let, a to v hodnotě 200 tisíc Kč. Paní Jarmila zjistila, že její rodinný známý se chystá na zahraniční dovolenou a pozval ji i s celou rodinou, aby se připojili. To paní Jarmila přece nemůže odmítnout. Ale jelikož si uvědomila, že na dovolenou nemá potřebné peníze, rozhodla se vybrat část peněz, které má prozatím připravené na koupi tolik potřebného auta. Po dlouhém přemýšlení u paní Jarmily vyhrála dovolená. Takže vybrala část peněz na dovolenou a po skončení dovolené zjistila, že si, po sice hezkém užívání v zahraničí, bude muset na auto zdaleka ještě počkat, protože výsledek za dovolenou je pro rodinu paní Jarmily – 45 tisíc Kč a tolik potřebný automobil

bude dále v nedohlednu. Zatím pan Vašek, který potřebuje taktéž automobil v přibližné době jako paní Jarmila, nemarnil svůj čas a úspory a vydal se do své banky, kde si nechal udělat od svého poradce rozbor termínovaných vkladů a vložil peníze určené na automobil po dobu 4 let na termínovaný vklad, nejenže o své peníze zbytečně nepřišel, ale naopak mu na účtu přibyly finance určené ke koupi vozu. Tyto příklady jsou zjednodušenou názornou ukázkou, jak se dá využít finanční gramotnosti ve váš prospěch. Proto zde neustále opakuji, že je potřeba začít, není důležité, jak brzy, ale je nutné se nebát a nezůstat sedět doma na gauči, protože tyto věci za vás nikdo dělat nebude. Je potřeba si uvědomit, že musíte začít sami sebou, a to formou buď částečného vzdělávání, nebo poradenstvím (viz kap. 2, 4). Určitě se vám stalo, že jste měli možnost hovořit s člověkem, který je profesionál ve svém oboru (automobily, doktor…), ale ve světě financí bloudí. Tímto jsem chtěl jen naznačit, že bez rozdílu v tom, jakou máte školu nebo profesi, tak byste se měli učit a věnovat se svým úsporám tak, abyste mohli v poklidu říci, že se vám daří a že nemáte přebytečné dluhy a nemusíte každý měsíc počítat s každou korunou k další výplatě. V dnešní době je určitě potřeba mít patřičné vzdělání, které je třeba rozvíjet do všech směrů a upevňovat si tím svůj postoj v cestě za dalším postupem. Neznamená to, že když budete mít vysokoškolský diplom, tak že po vás hned vámi vybraná organizace sáhne a budete mít na růžích ustláno. Dnes je přemíra absolventů, kteří hledají uplatnění jako všichni ostatní a každý plusový bodík. Co připíšete do své kvalifikace, se počítá ve váš prospěch, nehledě na to, jakým způsobem se dnes v podnicích lidé přijímají a jak čisté tyto cesty v náboru některých uchazečů jsou. Právě vy musíte mít ještě větší kvalifikaci než ty to osoby a musíte svoji práci umět prodat. Opět tento příklad píši záměrně, protože se to děje a dít bude. Proto říkám, aby se lidi vzdělávali do všech směrů a nešli jen tou svou cestou, která sice je dobrá, ale vede jen jedním směrem. Naučte se přijímat porážky, naučte se přijímat zkušenosti a naučte se z těchto zkušeností profitovat ve svůj prospěch. Nebuďte uražení, když vám někdo bude kritizovat, právě naopak, naučte se té kritiky využít ve svůj prospěch a ke svému posílení. Možná si myslíte, že jsem odbočil od tématu financí, ale právě tyto věci se dějí na poli financí a v podnikání. Když pochopíte smysl těchto slov, budete na příště silnější a připraveni své chyby napravit. Pamatujte si, že ne každá kritika, která je vám vyřčena, je myšlena proti vám, aby vás poškodila, ale může vás chtít posílit. Ten, kdo to pochopí, bude silnější i poté, co tuto kritiku přijme a bude na sobě pracovat. Je to i zkouška psychologické stránky jedince, zda obstojí v daném oboru a věci.

Další věcí, kterou byste si měli uvědomit, je investování do svých schopností. Každý má schopnosti, co jiní neovládají, nebo tento um umí rozvést více než jeho kolegové. Zde je opět potřeba si říci, že musíte své schopnosti rozvést do širších rozměrů, a to buď prostřednictvím firmy, kde pracujete (postupem na vyšší stupně ve firemním žebříčku), nebo ve svůj prospěch pomocí podnikání. Je jen pouze na vás samotných, jak vezmete svou budoucnost do rukou a jak s ní naložíte. Musíte si říci, zda chcete dělat pro ekonomiku, nebo ji vytvářet. Málo lidí si troufne k vytváření ekonomiky, a když si myslí, že to zvládnou, přijde brzký pád na dno, protože si neuvědomují, že podnikání není jen a jen o nich, ale i o lidech, kteří pro ně pracují a vytváří pro ně produkty. A jedno nemůže existovat bez druhého. Těm, co chtějí jít cestou podnikání, doporučuji nejdříve popřemýšlet, jak budou chtít podnik vést, co od toho čekají, jak naloží s volnými financemi a s výhodami, které jim přináší podnikatelská sféra (doporučuji prostudovat knihy od Roberta T. Kiyosakiho, který ve svých knihách popisuje tyto případy a velmi názorně upozorňuje na problémy podnikání, kterých se dopouští mnoho jak začínajících, tak i zavedených podnikatelů viz kap. 16). Určitě se neobejdete bez dalších osob, které vám poskytnou službu v oboru daní, účetnictví a jiného poradenství. Možná vám to přijde jako zbytečná věc, ale pamatujte, že spousta osob z podnikatelské sféry by ráda obešla malými cestičkami daňové zákony, které mimochodem lze využít ve velké míře v jejich prospěch (mluvím zde pouze o podnikatelské sféře, u zaměstnanců je využitelnost u daní v menší míře – doporučuji prostudovat knihu od Bedřicha Křemene - 100 legálních daňových triků). Je jednoduchá cesta, jak využít daně ve váš prospěch, než je obcházet ilegální cestou. Rozhodně bych se poohlédl po daňovém poradci, který má určité zkušenosti, a rozebral bych s ním svoji problematiku podniku. On posoudí, co si můžete dovolit a co by vás mohlo stát pár let na svobodě. Myslím, že toto za zaplacení profesionála, který se vám bude věnovat, rozhodně stojí. Daná problematika se netýká jen daní, ale i účetnictví a všeho ostatního v podniku. Určitě nikdo ze začínajících podnikatelů nezná veškeré věci na 100%. Podnikatelé, vlastnící velké podniky, tyto podniky sami neřídí a mají mnoho profesionálů od logistiky až po právní zázemí podniku. Jde vám zde opět o učení se a rozvíjení se ve vašem profesním umu a případném začlenění do podnikatelské sféry a počátku cesty podnikání – ve zkratce zde mohou podotknout, že jsem opět zjednodušeně uvedl model přístupu k podnikání s využitím zúčastněných osob, které vám pomohou k dalšímu a silnějšímu rozvoji podniku a sebe samých. Při sebevzdělávání se nebojte zapojit sebelepší prostředky k rozvoji své tvůrčí mysli. Vše se vám opět vrátí v podobě lepšího úsudku, zdokonalení rozpoznávání investic, vstupu na burzu, nákupu či prodeje komodit atd. V dnešní době existují způsoby, které vám pomáhají vytvářet si vlastní svět financí. Patří se demo účty, kde můžete bohatě využít své získané zkušenosti. Hlavní je, že se jedná o fiktivní finance, takže vás nemusí tolik

pálit, když o dané finance přijdete. Mělo by vám to spíše dát najevo, že jste udělali chybu ve svém systému a že musíte přehodnotit myšlenkové pochody, protože přijít o velkou část fiktivních peněz je přece jen méně bolestivé, než když přijedete o tuto částku, která by měla pocházet ze své vlastní kapsy. Je třeba si uvědomit, že se zde jedná o věci, které by vás mohly poškodit takovým způsobem, že by nebylo cesty zpět, a to pochopitelně nikdo z vás nechce. Proto je nutné, i když se jedná o fiktivní částku, promýšlet strategie nákupů a vyzkoušet vše, co vám demo účet nabízí. Demo účet si můžete například vyzkoušet u společnosti Fio banka nebo u České spořitelny, kde máte vysvětleny postupy k přihlášení a video návody pro počáteční vstup k demo účtům. Zajisté je potřeba si vyzkoušet veškeré dovednosti účtu. Vaše otázky vám zodpoví pracovníci těchto společností a případně připojí další informace k tomu, abyste měli veškerá dostupná data ke zkoušce na poli trhů, financí cenných papírů atd, protože při ostrém startu již nelze udělat krok zpět. 12. Termíny rozložení produktů a investic V této kapitole bych vám chtěl v krátkosti představit rozložení produktů a investic v časovém horizontu, které jsme si již uvedli v uplynulých kapitolách. Zde uvedu krátké porovnání z důvodu většího rozsahu přehledu. Krátkodobé produkty, spoření Fondy,Investice, spoření

Horizont

Konzervativní fond

0,5 –1 rok

Peněžní fond

Do 1 roku

Dluhopisové podílové fondy

Do 2 let

Státní dluhopisy (diskont)

1–2 roky

Střednědobé produkty, investice, spoření Fondy, Investice, spoření

Horizont

Prémiový státní dluhopis

3 roky

Dividendové korporátní dluhopisy

Více než 3 roky

Smíšené fondy

Více než 3 roky

Dlouhodobé produkty, investice, spoření Fondy, investice, spoření, komodity

horizonty

Reinvestiční státní dluhopis

5–6 let

Komoditní fond

Více než 8 let

Zlatý fond

Více než 8 let

Fond nemovitostí

Více než 8 let

Stavební spoření

6 let

akcie

6 a více let

V těchto přehledech jsem vám předvedl ukázky z různých produktů, investic, spoření a fondů, které se nachází v nabídkách bankovních institucích, spořitelnách, v družstevních záložnách atd. U krátkodobých vkladů jsem v horizontu spořicí účet zaměrně napsal jako krátkodobý i když je tento produkt možno použít na delší horizont, musíme však brát v potaz, že vás ohrožuje inflace, která vám ubírá z toho produktu na kráse. Ať chceme nebo ne inflace vám okuseje námi nastřádané peníze a sebelepší spořicí účet vás dlouhodobě před ní neochrání, míra inflace rok 2013: 1/13 – 1,9 % 2/13 – 1,7 % 3/13 – 1,7 % 4/13 – 1,7 % 5/13 – 1,3 % 6/13 – 1,6 % 7/13 – 1,4 % Jak vidíte sami, inflace se mění každým okamžikem, a tudíž i vy se musíte rozhodnout, kam s vašimi úsporami. Nabízí se otázka termínovaných vkladů, ale z druhé strany, jak jsem již uváděl v kapitole o tomto produktu, si musíte opět říci, jak dlouho můžete tyto peníze postrádat a zda je vůbec postrádat můžete, když nemáte na účtu další úspory ke krytí nečekaných výdajů. Vyplatí se přemýšlet dřív, než uděláte další krok. V kolonce zlato a stříbro jsem uvedl záměrně dle stavu na trhu, je to jeden z důvodů pohybu trhu, že jsou mezi námi lidé, kteří nakupují tyto komodity pouze jako spekulativní nástroj a čekají na pohyb trhu, jinak se tato investice se pokládá za dlouhodobou ( více v kapitole zlato stříbro ).

13.

Odkazy na informační kanály Knihy Spořit nebo investovat – Grada Osobní finance - Grada Investování pro začátečníky – Grada Jak si spořit na důchod – Grada Začínáme investovat na kapitálových trzích – Grada Investice do akcií – Grada Chudý a bohatý táta – Robert T. Kiyosaki Cashflow kvadrant Zvyšte si své finanční IQ Škola byznysu Byznys pro 21 století Bohatý táta radí, jak investovat Proč chceme, abyste byli bohatí – Robert T. Kiyosaki, Donald J. Trump Internet: investicniweb.cz patria.cz Finez.cz Fio banka dividenda.cz Akcie.online.cz zlata koruna ČP Invest měšec.cz zlaťáky.cz investicni-zlato.eu česká mincovna investujeme.cz fincentrum peníze.cz sfinance finexpert.cz Jak-nakupovat-akcie.cz http://www.zaujmi.cz http://www.akciecz.cz

Tiskoviny: E15 iDnes Investiční magazín Zde jsem vám uvedl výčet několika informačních toků, kterými jsem se prokousával a čerpal zde řadu užitečných informací, které mě posunuly ve finanční gramotnosti dále. Záměrně jsem uvedl jako první knihy, a to z toho důvodů, že i já jsem nejdříve začínal pročítat stránky, které mně osobně pomáhaly chápat cestičky vedoucí k dalším pochodům. Zjistil jsem, že nemá smysl pročítat stránky, v nichž je psáno těžko pochopitelnými slovy o světě financí, a ani já jsem z těchto stránek nepochopil strukturu textu a definici vstupu základů finanční gramotnosti. Proto doporučuji všem, kteří se dočetli až k této kapitole a mají zájem svoji budoucnost posunout dále, aby využili i ty informace, které pomohly jít další cestou i mně. Určitě mohu zaručit, že, co se týká knih, jsou napsány formou ke snadnému pochopení a vedou k dalšímu studiu o financích a rozvoji mysli. Pokud si určitou literaturu z tohoto malého výběru vyberete, tak věřte, že v knize jsou základy financí a investování vykresleny pro všechny zcela srozumitelně, a to za pomoci poutavého příběhu, jenž je v knize veden. Mým hlavním cílem bylo ukázat cestu, jež není nákladná a je efektivní, a to se, doufám, dobře podařilo. Knihy nejsou nákladné a po prostudování vám dodají další informace vedoucí k dalším finančním a investorským cílům. Je tedy pouze na každém z vás, jak využijete situaci ve svůj prospěch a jak dokážete změnit svoji budoucnost, a to třeba v krátkodobém nebo i dlouhodobém horizontu. Nezapomínejte, že není důležité, kdy začnete, ale hlavní je začít. To vám dává náskok před druhými, kteří jdou po stejné cestě dál a nikdy nedosáhnou svých cílů. Když zde zvládnete, a hlavně pochopíte základní věci, tak není větší problém jít opět na další metu. Nemá smysl se hrnout výše, když neznáte triky, pochody trhu, čtení grafů atd. V případě, že tak uděláte, zjistíte, že jste o vše přišli, a to nikdo nechce. Proto to chce nejdříve sebevzdělání, o kterém jsem psal v minulé kapitole, a poté si vybrat produkt a jít správným směrem. Napsal jsem záměrně jen produkt, protože, jak jsem již avizoval na začátku, se v této knize nebudeme zabývat ničím větším, ale pouze základními vstupy. Jak to většinou bývá, kdo pochopí principy, tak u základů nezůstává a jde za vyššími cíli. Uvedené internetové stránky jsou další cestou k navýšení a k výuce o financích a sami po otevření těchto stránek brzy pochopíte, že informací v nich najdete přemíru. Jsou zde uvedeny informace ve velké škále působnosti. Najdete zde informace o bankách, investicích, akciích, ale i slovníky, výukové programy a opět základy finanční gramotnosti. V této škále informací si zajisté každý najde ten svůj koutek, který ho zaujme, jako třeba akcie,

dluhopisy, zlato nebo investiční certifikáty, což je jen na každém z vás, kam se budete směrovat a čemu se budete chtít do budoucna věnovat. Uvedl jsem zde několik webů, ze kterých jsem se učil a pořizoval si informace. Pročítal jsem tyto stránky dokola a dokola, protože na každém portálu máte uvedené informace v jiném znění a každý bankovní poradce a investor má na svůj produkt a investici jiný názor, a to je na tom všem zajímavé. Nutí vás tu přímo přemýšlet o všem, co píší, a vy se musíte vypořádat s těmito, ale se svými myšlenkovými pochody sami. Důvod je ten, jak jsem již uváděl v kapitole zlato a stříbro, že i když jsou dva bankéři a mají na věc různé názory, tak mohou mít oba pravdu, a poté záleží na vás, kde budete tu svoji pravdu hledat a jakou cestou se dáte. Internet je ale plný informací a opět záleží jen na vás, kde budete informace odebírat a jak s nimi naložíte. Uvedené stránky jsem použil, protože jsou srozumitelné a zajisté pomohou i vám. Někteří z vás si tyto stránky zajisté oblíbí, ale budou tací, kteří budou čerpat informace odjinud, a to je samozřejmě správně, ne každému z vás vyhovují tytéž věci. V novinových článcích naleznete krátkodobé informace o stavech trhu, akciích, komoditách atd. Dají se využít jako rychlý přehled a mají tu výhodu, že některé plátky, které rádi čtete, se dají nastavit, abyste informace dostávali například mailem, pokud nemáte možnost odběru. Tak je budete mít k dispozici okamžitě. 14.

Slovník pojmů V této kapitole vám představím slovník, který je užíván v bankovních institucích, a právě vy byste se jím neměli nechat zaskočit, protože, jak sami dobře víte, při návštěvě banky nebo poradce na vás tito lidé chrlí „ty prapodivné názvy“, které ani sami kolikrát neumí přeložit do svého rodného jazyka. Uznejte sami, že kolikrát, než abyste se zeptali, co daný výraz znamená, sklopíte oči a necháte se zlákat na produkty, které pro vaše peněženky nejsou vhodné, a to jen proto, že se bojíte dotázat na to, co vám je nabízeno, a bezradně podepíšete. Je to ovlivněno mrštným jazykem poradců, kteří vědí, jak na lidi nepohybující se ve světě financí. Zde uvádím na ukázku pojmy, o kterých jste již pravděpodobně slyšeli a které uslyšíte při uzavírání smluv k produktům: A Akcie Cenný papír, vydaný akciovou společností, s nímž je spojeno zejména právo na podíl na zisku (dividendu) nebo právo na úpis dalších akcií při zvýšení základního kapitálu. Dále jsou s akcií spojena práva společníka

akciové společnosti – právo podílet se na jejím řízení, účastnit se valné hromady a hlasovat na ní, být volen do orgánů společnosti apod. Akcie tvoří základní kapitál akciové společnosti, jejich počet a jmenovitá hodnota musí být zapsána v Obchodním rejstříku. S akciemi se obchoduje na burzách a investoři s nimi mohou obchodovat prostřednictvím licencovaného obchodníka – brokera. Akciové trhy Trhy s akciemi, jakožto nástroji s teoreticky nekonečnou splatností, které existují tak dlouho, dokud nedojde k zániku akciové společnosti likvidací, rozdělením nebo sloučením s jinou společností. B Broker Obchodník s cennými papíry, který má na základě licence udělené Komisí pro cenné papíry oprávnění obchodovat s cennými papíry. Představuje prostředníka mezi kupujícími a prodávajícími na trhu. Burza Obchodní místo, kde se organizovaným způsobem a podle stanovených pravidel soustřeďuje nabídka a poptávka. V současné době se dělí na burzy cenných papírů, burzy valutové a devizové a na burzy komoditní. Typickým rysem burzy je to, že předmět obchodu – konkrétní zboží není fyzicky přítomno. Nakupující a prodávající se navzájem dohodnou o uzavření obchodu, který je pak následně vypořádán předáním zboží a přenosem finančních prostředků. Býčí strategie Spekulace na vzrůst ceny/hodnoty daného instrumentu. Cash flow Rozdíl mezi příjmy a výdaji peněžních prostředků. Cenný papír Cenným papírem se rozumí obchodovatelný finanční nástroj, který lze nakoupit nebo prodat. Cenným papírem jsou zejména akcie, dluhopisy, podílové listy, ETF/ETC, warranty, certifikáty, opční listy, směnky, šeky, investiční kupóny, listinné kupóny, náložné listy, cestovní šeky, skladištní listy nebo skladové listy a jiné.

Cenný papír listinný Cenný papír, který má podobu listiny. Cenný papír na doručitele Cenný papír, jehož majitelem je osoba, která je jeho oprávněným vlastníkem, aniž by byla jako majitel uvedena na tomto cenném papíru jménem. Právy plynoucími z tohoto cenného papíru je oprávněn disponovat ten, kdo jej „předloží“. Cenný papír na jméno Cenný papír, jehož majitelem je osoba, která je jeho oprávněným vlastníkem a která je jako majitel uvedena na tomto cenném papíru jménem. Právy plynoucími z tohoto cenného papíru je oprávněn disponovat ten, kdo je na tomto cenném papíru uveden jménem. Cenný papír zaknihovaný Cenný papír má dematerializovanou podobu, je veden v elektronické podobě např. v registru Střediska cenných papírů. V ČR je zaknihovaných přibližně 90 % všech akcií. Čistá marže (Čistý zisk + menš. hosp. výsledek) jako % celkových tržeb. D Deflace Opak inflace, pokles cenové hladiny. (Ceny v obchodech neustále klesají). Deflace je obvykle škodlivá, pokud je dlouhodobá. Depozitář Subjekt (nejčastěji banka), který dohlíží na správce podílového nebo jiného fondu, zda je v souladu se zákonem správcovo obchodování s majetkem fondu, oceňování tohoto majetku, dodržování zákonných limitů pro investice a podobně. (Majetek fondu je nejčastěji v podobě cenných papírů). Deriváty Odvozené cenné papíry. Jejich hodnota se pohybuje v závislosti na pohybu ceny jejich podkladového aktiva. Nejznámější deriváty jsou warranty, opce, certifikáty, futures a CDF kontrakty, ETF a ETC investiční nástroje. Diverzifikace Rozložení investic v portfoliu do jednotlivých investičních instrumentů za účelem rozložení rizika.

Dividenda Představuje výnos pro držitele akcie definovaný jako právo na podíl na zisku společnosti. Dividendový výnos Tento výnos je možno použít pro porovnání s jinými úrokovými mírami, Dividendový výnos = dividenda na akcii / tržní cena akcie. Dluhopis (Bond, obligace) Podle zákona je dluhopis cenný papír, s nímž je spojeno právo požadovat splacení dlužné částky ve jmenovité hodnotě dluhopisu ke dni jeho splatnosti a vyplacení výnosů z něho plynoucích k předem určeným datům. Koupě dluhopisu tedy znamená, že kupující půjčuje emitentovi dluhopisu určitou částku za podmínek daných při emisi dluhopisu. Emitent se právně zavazuje vyplácet kuponový výnos a splatit nominální hodnotu v den splatnosti dluhopisu. Kuponové výnosy jsou obvykle splatné v ročních nebo půlročních intervalech od data emise. Dluhopisy se vydávají se splatností i několik desítek let (u nás zatím do 15 let). Dluhopisy a daně Úroky z dluhopisů emitovaných v České republice jsou zdaněny podle Zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů ve znění jeho pozdějších novel. U fyzických osob je daň z úrokového výnosu vybírána formou srážkové daně. U dluhopisů emitovaných v roce 2000 a později platí, že sazba srážkové daně je 15 % a tato daň je odvedena emitentem. Zdanění zisků z nákupu a prodeje dluhopisů se pro fyzické osoby řídí stejnými pravidly jako při obchodování s akciemi. To znamená, že po uplynutí šestiměsíčního období od nabytí dluhopisu jsou tyto zisky osvobozeny od daně, za kratší období se zdaňují jako součást příjmu. Fyzické osoby nebudou platit daň z kuponového výnosu, pokud dluhopis prodají před datem výplaty kuponu nebo před tzv. rozhodným datem pro výplatu kuponu. U právnických osob se započte sražená daň. Pokud poplatníkovi vznikla daňová povinnost menší než zaplacená srážková daň, vznikne poplatníkovi daňový přeplatek. Kuponové výnosy z hypotečních zástavních listů emitovaných v ČR jsou osvobozeny od daně. Doba splatnosti Předem sjednaná doba, ve které dojde ke splacení úvěru, vypršení platnosti opce nebo splacení jmenovité hodnoty u obligací. E Emitent Společnost, která vydá cenné papíry, především za účelem získání

finančních prostředků.

F FED Centrální banka v USA. Finanční páka Udává, v jaké míře se využívá pákový efekt financování dluhovým kapitálem. Finanční páka = celková aktiva/vlastní jmění. Finanční trhy Umožňují těm, kteří mají finanční deficit, aby měly přístup k hotovosti za účelem financování svých aktivit. Člení se na trhy dluhové, akciové, komoditní a měnové. Fond fondů Fond, jehož prostředky jsou investovány trvale do podílových listů jiných fondů. Fond peněžního trhu Fond, jehož prostředky jsou investovány do krátkodobých finančních nástrojů. Vykazuje nízké výnosy a nižší riziko kolísání a doporučuje se pro krátkodobé uložení peněz. FOREX Výraz pro devizový trh Foreign Exchanges. Mezinárodní devizový trh je obchodování s cizími měnami. Forex je zjednodušeně celosvětová síť, která propojuje banky, pojišťovny, investiční fondy a brokerské společnosti, které sdružují individuální investory. I Inflace Růst průměrné úrovně cen zboží a služeb během určitého časového období. Investiční horizont Doba, na kterou je investice plánována.

K Kapitálový trh Místo, trh, kde je nabízen dlouhodobě uvolněný kapitál prostřednictvím finančních instrumentů. Soustřeďuje se tady poptávka a nabídka střednědobého a dlouhodobého kapitálu. Je součástí finančního trhu a je na něm obchodováno s finančními instrumenty, u nichž je doba splatnosti > 1 rok. Komoditní trhy Trhy, na kterých se obchoduje s kontrakty na dodávku různých komodit – vzácné kovy, ropa, pšenice, kukuřice. Do finančních trhů se zařazují pouze v případě trhu s cennými kovy – zlato, stříbro a platina. Korporátní dluhopisy Emitují zejména velké podniky a korporace nebo velké banky za účelem získání finančních zdrojů. V současné době je bankovní sektor zastoupen obligacemi Evropské investiční banky. L Likvidita Schopnost subjektu dostát v kterémkoli okamžiku svým závazkům. U cenných papírů platí, že čím vyšší likviditu má cenný papír, tím rychleji je možné ho přeměnit na peníze (prodat). Podílový list otevřeného podílového fondu v ČR má ze zákona likviditu maximálně 30 dnů. M Makléř Fyzická osoba, která jedná jménem obchodníka s cennými papíry a má pro tuto činnost oprávnění od Komise pro cenné papíry – dozorčího orgánu nad kapitálovým trhem. Maloobchodní tržby Ukazatel, který sleduje celkovou výši tržeb v maloobchodu. Je velice sledovaný, neboť věrohodně popisuje vývoj osobní spotřeby. Margin Obchodování s využitím úvěru. N

Nominální hodnota Cena uvedená na cenném papíru, která se může lišit od jeho tržní ceny O Obchodník s cennými papíry Osoba, která má zvláštní povolení Komise pro cenné papíry poskytovat investiční služby dle Zákona č. 591/1992 Sb., o cenných papírech. Obchodování na páku Obchodování, kdy investor ovládá vysokou nominální hodnotu investice prostřednictvím mnohem nižší reálně investované částky (tzv. margin), která je obvykle deponována na účtu obchodníka. Výsledkem je možnost vyššího zisku nebo ztráty, než by odpovídalo klasické investici ve výši marginu. Zároveň se ale s obchodováním na páku pojí mnohem vyšší riziko. Opce Opce dává vlastníkovi opce právo k nákupu nebo prodeji určitého aktiva k určitému dni v budoucnosti za stanovenou cenu a závazek prodávajícího opce, prodat nebo koupit dané aktivum za týchž podmínek. S opcemi se obchoduje na trzích OTC i na burzách. P P.A. Z latinského per annum, což znamená „za rok“. Pokud jsou splátková období kratší než jeden rok, dělí se úroková sazba p.a. počtem těchto období v roce. P/E (Price / earnings). Poměrový ukazatel cena akcie / čistý zisk na akcii. Investoři mají snahu nakupovat akcie s nízkým P/E, které v nějakém časovém okamžiku vnímají jako podhodnocené. Peněžní trhy Peněžní trhy jsou součástí dluhových trhů a jsou to trhy s úvěry a půjčkami s původní splatností do jednoho roku a trhy s dluhovými cennými papíry (dluhopisy a směnky). S Spekulace Nákup a prodej cenných papírů v krátkém investičním horizontu (řádově

ve dnech). Tato investiční strategie je velmi riziková a vyžaduje denní sledování vývoje cen. Státní dluhopisy Státní dluhopisy jsou vydávány Českou republikou prostřednictvím MF. Jejich celkový objem na trhu výrazně dominuje. Některé emise jsou k dispozici ve velkých objemech (až 50 miliard korun). W Warrant Opce, která dává majiteli právo koupit popř. prodat k určitému termínu nebo během určité doby určité množství cenných papíru za předem stanovenou cenu. Uvedl jsem zde jen několik možností využití pojmů ve finančním světě, které jsou jedny ze základů při vstupu na finanční cestu. Čerpáno z https://www.patria-direct.cz/vzdelavani/zaciname-s-investovanim/slovnik-investora# 15.

Závěr Závěrem bych vám chtěl říci pár věcí, které se týkají vás všech. Pokud jste si přečetli tyto stránky, zajisté vás tato kniha zaujala. Jak jsem již psal na začátku, není zde užito žádných odborností, kterých je dnes všude plno a ani sami někteří poradci kolikrát neví, o čem mluví, a když se jich zeptáte na otázku mimo jejich naučené fráze, neuslyšíte žádnou odezvu. Je tu spousta věcí, které se opakují, což bylo i cílem této knihy, a to z důvodu, který je opět zván po staletí – opakování je matka moudrosti. Víte každý ze své zkušenosti, že kolikrát slýcháte věci, které vám utkví v paměti a nemůžete je vymazat. A zde o to jde, nejen, že nechcete tyto informace vymazat, ale chcete k nim připojit další a další. Čím více informací budete znát, tím se i více naučíte o oboru financí a investování. Kolem vás je spousta a spousta informací, které se předhání v odbornostech, ale už nikdo nevidí, že o ně lidé nemají zájem jen z prostého důvodu, protože těmto „cizím slovům“ nerozumí a bojí se jich. Proto jsem se rozhodl napsat knihu, která je napsána mluvou českého člověka. Není mým úkolem nikoho z vás učit a nutit do produktů podle mého názoru, ale ukázat cestu a popostrčit k prvnímu krůčku směrem finanční

sebejistoty a sebeovládání. Pokud se v budoucnu rozhodnete udělat první kroky, nebojte se a jděte do toho, a uvidíte, jak je to jednoduché. A hlavně: Pokud uvidíte výsledky, tak je zdokonalujte a učte je své děti a děti naopak ať učí rodiče, protože finanční gramotnost vás ve škole nenaučí a v dnešní době je potřeba mít své úspory pod kontrolou. Nenechte si radit do jiných lidi, kteří si přečetli pár článku o investicích a myslí si, jak zbohatnou. Mějte jen svůj cíl a běžte za ním. Vždy mějte ke změnám důvody, pokud budete chtít změnit banku, tak si položte otázku proč, co očekáváte od nové. Když budete chtít termínovaný vklad, tak se zeptejte sami sebe, zda nepotřebujete peníze na něco jiného, v investicích do akcií se ptejte, zda se budete tvářit jako spekulant, nebo to bude dlouhodobá záležitost – pamatujte si, že vše, co ve světě financí uděláte, by mělo mít svůj důvod a uvědomte si, že svět financí může být velmi příjemný, ale také může velmi zabolet a těchto případů přibývá. Proto říkám: Ano, běžte touto cestou, ale neutíkejte velmi rychle, když nevíte kam běžíte. Pokud máte vytyčenou metu, tak ji neměňte při cestě k jejímu vybudování, ale poté, až ji vybudujete, si dejte další a třeba složitější cíl. Každá meta vás naučí nové věci, které poté využijete jako celek. Velmi doporučuji pozorně pročítat knihy od Roberta T. Kiyosakiho, který vám velmi poutavým příběhem ukazuje cestu k finanční gramotnosti, a tedy k lepší budoucnosti a změní váš pohled na svět. Nakonec vám zde přiložím ukázku z rozhovoru s Warren Buffetem, je to názorná ukázka toho, že i ti nejbohatší nežijí rozhazovačně, jak si mnoho z vás myslí. V televizi CNBC proběhl hodinový rozhovor s Warrenem Buffetem, druhým nejbohatším mužem světa, který mimo jiné věnoval 31 miliard USD na charitu. Zde je pár zajímavostí z jeho života: 1 Své první akcie koupil v 11 letech, dnes lituje, že začal tak pozdě! „Tenkrát bylo vše podstatně levnější než dnes. Povzbuďte své děti, aby investovaly už dnes.“ 2. Když mu bylo 14, koupil si malou farmu. Našetřil si na ni z drobných za rozvážení novin. „Člověk může koupit velké věci i z malých úspor. Povzbuďte své děti, aby začaly s jakýmkoli obchodem a naučte je šetřit“. 3. Stále žije ve svém nevelkém třípokojovém domě, který si koupil po svatbě před 50 lety, v malém městě. Říká, že tam má vše, co potřebuje. Kolem jeho domu stále není plot… „Nekupujte si víc, než opravdu potřebujete, a naučte své děti to samé!“ 4. Své auto řídí sám, nemá řidiče ani ochranku. „Jsi tím, kým chceš být. Nikdy necestuje soukromým tryskáčem, přestože je majitelem největší

světové společnosti pronajímající trysková letadla. „Vždy mysli na to, jak provést věci ekonomicky.“ 5 Jeho společnost Berkshire Hathaway vlastní celkem 63 společností. Píše vždy jeden dopis každému generálnímu řediteli ročně, kde je popsán cíl, kterého má dosáhnout. Nikdy nemarní čas schůzkami nebo pravidelnými telefonáty. „Zadej správnému člověku tu správnou práci.“ 6. Dal svým ředitelům dvě pravidla: Pravidlo č. 1: Nikdy nedopusť, aby tví investoři přišli o peníze. Pravidlo č. 2: Nikdy nezapomeň pravidlo č. 1. „Nastav cíle a ponech lidem možnost se na ně soustředit.“ 7. Neschází se s davem lidí z „vyšší“ společnosti. Když přijde z práce, otevře si pop corn a odpočívá. „Nevystavuj se. Buď vždy svůj a dělej to, co máš rád.“ 8. Warren Buffet s sebou nenosí mobil, nemá na svém stole počítač. 9. Bill Gates, nejbohatší muž č.1, se s ním poprvé setkal před 5 lety. Vzhledem k tomu, že si nemyslel, že si mají co říci, vyhradil si na schůzku půl hodiny. Schůzka nakonec trvala 10 hodin! Bill se stal nadšeným vyznavačem jeho myšlenek. 10. Jeho rady mladým lidem: „Vykašlete se na kreditní karty a neberte si bankovní úvěry. Investujte do sebe a nezapomeňte: Peníze nestvořily člověka. Člověk vytvořil peníze! Žijte svůj život tak jednoduše, jak jen to jde. Nedělejte to, co ostatní. Vyslechněte si je a udělejte to, co sami považujete za dobré. Jděte svou cestou. Nekupujte značkové hadry. Kupujte si to, v čem se cítíte fajn! Nekupujte zbytečnosti. Než to, raději rozdejte peníze potřebným. Je to váš život. Nedávejte jiným lidem či společnostem možnost ovládat jej.“ • 11. „Nejšťastnější lidé mohou, ale nemusí nezbytně být ti nejbohatší. Vychutnej si svůj vlastní život.” Vyber si svou cestu! Šest rad pro začínající investory: 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Nevsázejte vše na burzu Naučte se jazyk Pozor na poplatky Vyzkoušejte demo účty Nevsázejte vše na jednu kartu Nakupujte včas

(info – iDnes rubrika investování)

16. Test

Ke konci si zde představíme malý test, který je pro vás zkouškou, jak jste pochopili tyto řádky a jak jste se naučili chápat manipulace s vašimi financemi. 1. V prvním příkladu si uvedeme různé částky, ke kterým přiřadíme příslušné finanční produkty. Jde o případ, že máte na účtu volné finance k další působnosti v níže uvedených hodnotách. Vaším úkolem je k zadaným částkám připsat vámi vybrané produkty, které považujete za vhodné. 10 000: 50 000: 100 000: 500 000: 2. Dalším úkolem je připsat produkty, které považujete za správné, a to vobdobí 1 roku: 2 let: 5 let: 10 let: 30 let: 3. Nyní vlastníte zlato a stříbro, které jste kupili za cenu 1900 dolarů za zlato a 50 dolarů za stříbro a zjišťujete pád trhu. Jaké budou vaše další kroky? 4.

Dále máte opačný případ. Zlato se stříbrem zažily strmý pád na cenu 1200 dolarů za zlato a 18 dolarů za stříbro. Jak budete postupovat? 5. Vysvětlete svými slovy výrazy – cena a hodnota. Popište na příkladu: 6. Chystáte se ke koupi podílového fondu za jednotnou částku (100 000 Kč). Kdy bude pro vás vhodný čas ke koupi a kdy budete prodávat ? 7. Vlastníte hotovost 300 tisíc Kč. Kam vložíte finance, když víte, že tento obnos budete během tří let potřebovat na rekonstrukci bytu?

8. Na spořicím účtu máte úspory 250 tisíc Kč, váš poradce vám nabízí vklad obnosu do termínovaného vkladu, ale vám se dostala informace, že trh s akciemi se pohybuje na nejnižší úrovni – kam tento obnos vložíte a proč? 9. Máte k dispozici volné finance ve výši 15 tisíc Kč a budete chtít investovat, kam paníze vložíte a jakým směrem bude vaše investice nejvíce využita ve váš prospěch? 10. Máte již zavedený účet u jisté banky, ale nejste spokojeni s poplatky, komunikací a produkty, které jsou pro vás nevýhodné. Váš známý vám poskytl informaci o bance, která poskytuje výhodné balíčky produktů, a navíc máte z vložených financí úroky. Jak a proč si prověříte, zda banka nabízená vaším známým bude výhodná i pro vás?