Zajištění stáří (pracovní list - student)

M60 Zajištění stáří (pracovní list - student)

Autor: Mgr. Jiří Kadlec

Název školy: Gymnázium Jana Nerudy, škola hl. města Prahy

Předmět, mezipředmětové vztahy: matematika, základy společenských věd, ekonomie

Ročník: 3. - 6. (1. - 4. ročník vyššího gymnázia)

Tématický celek: Finanční gramotnost

Anotace: Zajištění stáří je imperativem dne. Student se dozví, že důchodový systém státu není schopen zajistit důchodcům životní úroveň, jakou měli v produktivním věku. Naučí se, jak se postarat o zajištění vlastního stáří promyšleným nakládáním s financemi v čase, kdy jich má dostatek.

Tento výukový materiál byl vytvořen v rámci projektu Přírodní vědy prakticky a v souvislostech ‒ inovace výuky přírodovědných předmětů na Gymnáziu Jana Nerudy (číslo projektu CZ.2.17/3.1.00/36047) financovaného z Operačního programu Praha - Adaptabilita.

Evropský sociální fond Praha a EU – Investujeme do vaší budoucnosti

M60 Zajištění stáří STUDENT - 1

M60 Zajištění stáří - OBSAH Úvod Zajištění stáří je imperativem dne Důchodová reforma platná od 1. 1. 2013 Otázky pro ty, kteří ještě nejsou v důchodu Vzorový příklad „Mladý Američan“ Použité zdroje - literatura, internet, multimédia

Metodický pokyn pro práci s pracovním listem Veškeré matematické operace a vzorce, které jsou použity při řešení příkladů v tomto pracovním listu, je možno nalézt, včetně příslušné teorie, v samostatné publikaci Kadlec - Finanční matematika (jednotlivé kapitoly jsou k dispozici na níže uvedené internetové stránce Finanční gramotnost na GJN) nebo v titulu č. 19 Radová, Dvořák, Málek - Finanční matematika pro každého ze seznamu literatury. Pracovní listy je možno využít při výuce na hodinách matematiky a v předmětech, v nichž se vyučuje ekonomická tématika. Dále jich mohou využít studenti a ostatní zájemci o příslušnou problematiku k samostatné přípravě a procvičování daného tématu. Aktualizované verze pracovních listů a chystaná rozšíření o řešené příklady a ilustrační úlohy je možno také nalézt na internetové stránce

Finanční gramotnost na GJN

http://fig.gjn.cz



Úvodní zamyšlení Zajištění stáří je imperativem dne Z věkové křivky vyplývá, že dnešní pracující budou mít v důchodu problém. Stát se sice pravděpodobně postará o to, abychom nezmrzli a nezemřeli hladem, ale výše důchodů nebude nijak garantovaná. Už v současné době nastává odchodem do důchodu pokles životní úrovně o 40%. Tento propad bude dále narůstat a věk odchodu do důchodu se bude stále zvyšovat.

Zdroj: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/obyvatelstvo_hu [cit. 2015-03-16]

Kdo se finančně nezajistí sám už od mládí, bude s postupujícím věkem žít ve stále větší obavě o zajištění základních životních potřeb.



Začněte už v mladém věku O své finanční zabezpečení ve stáří je potřeba začít co nejdříve. Následující tabulka názorně ukazuje výši měsíčních úložek na investiční produkt s ročním výnosem 10% (při 15% zdanění výnosů), chceme-li mít v 60 letech k dispozici 1,8 milionů korun.

Zdroj: Propagační materiál společnosti OVB

1,8 milionu korun v šedesáti letech samozřejmě není dost, i když mnozí lidé nebudou mít ani to. Musíme vzít v úvahu inflaci a také musíme mít představu, kolik v dnešních cenách si představujeme měsíčně mít. Další nesmírně důležitá úvaha by se měla týkat toho, jestli zvolíme rentu (důchod) ze svých investic na dobu určitou nebo se rozhodneme pro tzv. věčný důchod. Autor tohoto textu rozhodně doporučuje druhou variantu, tedy určitě věčný důchod. Je sice nižší než důchod na dobu určitou, ale představa, že se vám počet let, na něž jste zajištěni, postupně zkracuje, je hodně stresující. Skutečný poradce skutečné poradenské společnosti mi na otázku „A co pak?“ odpověděl „Za poslední splátku si, pane Kadleci, koupíte provaz.“ Zřejmě se v tu chvíli rozhodl provozovat humor. Vážnou a seriózní odpověď jsem z něj však nedostal. (Z diskuse na téma „důchod či renta na dobu určitou“)

Upřímně doporučuji pro ilustraci této situace poslech povídky „Šťastný člověk“. Najdete ji na stránce Finanční gramotnost na GJN http://fig.gjn.cz. Evropský sociální fond Praha a EU – Investujeme do vaší budoucnosti


Podle důchodové reformy odstartované 1. ledna 2013 bude platit: 

nutnost 25 let přispívat do důchodového systému; nikde se zatím nepíše, kolik pak budeme dostávat, až půjdeme do penze a kdy to bude



PAYG - současný důchodový systém ... současný důchodce je placen současnými pracujícími



roční propad důchodového účtu činí 40 mld Kč



rok 2010 ... 1,8 pracujících na jednoho důchodce 15% obyvatel starších 65 let průměrné dožití 78 let



2050 ... 1,2 pracujících na jednoho důchodce 29% obyvatel starších 65 let očekávané průměrné dožití 90 let



od roku 2035 - věk odchodu do důchodu stanoven pro muže i ženy na 65 let - nutnost 35 let přispívat do důchodového systému - 8% sociální pojištění

Otázky, které by si měl položit každý z nás, kdo v důchodu ještě není: 

Kolik budu vlastně potřebovat v důchodu peněz?



Kolik bych si měl dávat stranou, aby mi můj majetek stačil po celou dobu pobírání důchodu?



Jaké by mělo být zhodnocení mých investic, abych si dokázal nainvestovat dostatečnou částku?



Jak dlouho budu ještě muset pracovat, než budu moci s klidným srdcem odejít do důchodu?

Odpovědi na předchozí otázky nám může pomoci najít následující příklad „Mladý Američan“. Úvahy a postupy v něm uvedené lze přímo aplikovat i na naše poměry. Povšimněte si především závěrečných úvah, jsou opravdu velmi poučné. Jejich analogické užití v našem životě nám může výrazně zpříjemnit a zkvalitnit podzim života. A to není málo!



Mladý Američan (příklad k tématu „Zajištění stáří“) NEJDŮLEŽITĚJŠÍ PŘÍKLAD EVER! Mladý Američan po ukončení školy (v 25 letech) začne pracovat. Měsíčně si do akciového fondu ukládá 1 000 USD. Fond zhodnocuje majetek podílníků průměrně 10 % p.a. a) Kolik USD bude mít naspořeno v akciovém fondu po 5 letech (ve 30 letech)? Řešení: Tabulka anuit č. ____ .. řádek ____ let .. sloupec ____ % .. __________ x 1 000 USD = __________ USD Za 5 let vložil 5 x 12 x 1 000 = __________ USD Zhodnocení 77 437 - 60 000 = __________ USD Odpověď: Ve 30 letech bude mít __________ USD. b) Po 5 letech se ožení, založí rodinu a 20 let není schopen do akciového fondu spořit další prostředky. Kolik bude mít ve svém akciovém fondu po těchto 20 letech (v 50 letech)? Řešení: Tabulka anuit č. ____ .. řádek ____ let .. sloupec ____ % .. __________ x 77 437 USD = __________ USD Původně vložil 60 000 USD Zhodnocení 520 957 - 60 000 = __________ USD Odpověď: V 50 letech bude mít cca __________ USD. c) Děti jsou již samostatné, a tak může pokračovat ve spoření, tentokrát měsíčně 5 000 USD. Kolik prostředků bude mít po dalších 15 letech (v 65 letech)? Řešení - dvě části: „staré“ Tabulka anuit č. ____ .. řádek ____ let .. sloupec ____ % .. __________ x 520 957 = = ____________________ USD Původně vložil __________ USD Zhodnocení 2 176 167 - 60 000 = ____________________ USD „nové“ Tabulka anuit č. ____ .. řádek ____ let .. sloupec ____ % .. __________ x 5 000 = = ____________________ USD Za 15 let vložil 15 x 12 x 5 000 = __________ USD (na stejném dva miliony vložil celkově ____ x víc .. ukládal 5 x víc po 3 x delší dobu) Zhodnocení 2 072 352 - 900 000 = ____________________ USD Odpověď: V 65 letech bude mít ____________________ USD. Evropský sociální fond Praha a EU – Investujeme do vaší budoucnosti


d) Bývalý mladý Američan odchází do důchodu. Chce začít čerpat své úspory. Jakou rentu si může průměrně měsíčně vybírat, chce-li, aby mu prostředky vydržely 20 let, tj. do jeho 85 let? (Počítejte s průměrnou výnosností „nad inflaci“ 4 % p.a.) Řešení: Tabulka anuit č. ____ .. řádek ____ let .. sloupec 4 % .. __________ Trojčlenka 1 000 6,0598 (přímá úměrnost) 4 248 520 x x = 4 248 520 x __________ = = ____________________ USD Odpověď: Dvacetiletá renta bývalého mladého Američana do 85 let bude činit __________ USD měsíčně. e) Jeho manželka (mladá Američanová) nechce, aby své úspory zcela vyčerpal. Chce, aby vybíral pouze úroky, a naspořená jistina aby zůstala nedotčena (chce žít pouze z úroků). Jakou rentu by si mohl měsíčně dopřát v tomto případě? (Počítejte s průměrnou výnosností „nad inflaci“ 4 % p.a.) Řešení: 4 % ročně jsou měsíčně jedná se o jednoduché úročení (výnosy každý měsíc vybereme) 4 248 520 x __________ = __________ USD Odpověď: Nominální (není započítáno inflační znehodnocení) věčná renta „mladého“ Američana bude činit __________ USD měsíčně.

Promyslete si důkladně všechny postupy a úvahy příkladu „Mladý Američan“. Je to asi to nejdůležitější, co se můžete v rámci finančního vzdělávání vzhledem k zajištění své budoucnosti dozvědět. Myšlenka v rámečku není nijak nadsazená. Zvláště, když si uvědomíte, že finanční nezávislost, o kterou se vlastně v příkladu jedná, můžeme mít mnohem dříve a můžeme si ji dokonce naplánovat promyšleným řízením cash flow a vhodným investováním rozpočtových přebytků. Kromě uplatnění zásady ZSR (Zdravý Selský Rozum) upřímně doporučuji vždy se poradit s někým, komu důvěřujete, kdo nepracuje jen ve prospěch své poradenské provize, a kdo tomu opravdu rozumí.



ZDROJE – literatura a multimédia: 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) 10) 11) 12) 13) 14) 15) 16) 17) 18) 19) 20) 21) 22) 23) 24) 25) 26) 27) 28) 29) 30) 31) 32) 33)

Allen, Robert, G.: Mnohonásobný zdroj příjmů, PRAGMA, 2000 Boyle, Mark: Muž, který se zřekl peněz a přežil, CPress Brno, 2014 Canfield, Jack - Switzer, Janet: Pravidla úspěchu, PRAGMA, 2006 Clason, George, S.: Nejbohatší muž v Babylóně, PRAGMA, 2013 Covey, Stephen, R.: 7 návyků skutečně efektivních lidí, Management Press, 2009 Dnešní finanční svět, TERRA-KLUB, o.p.s., 2011 Dvořáková, Zuzana - Smrčka, Luboš a kol.: Finanční vzdělávání pro střední školy, C. H. BECK, Praha, 2011 Eker, Harv T.: Jak myslí milionáři, Práh, 2006 Gage, Randy: Proč jste tak hloupí, nemocní a bez peněz, PRAGMA, 2006 Gladwell, Malcolm: Bod zlomu, DOKOŘÁN, 2006 Kadlec, Jiří: Finanční matematika, GJN 2015 KFP ... cesta k fin. nezávislosti, vzděl. spol.: Metodické listy pro učitele www.kfp.cz Kiyosaki, Robert, T.: Bohatý táta, chudý táta, PRAGMA, 2001 Kiyosaki, Robert, T.: Cashflow kvadrant, PRAGMA, 1998 Kiyosaki, Robert, T.: Proč jedničkářipracují pro trojkaře a dvojkaři pro státní správu, PRAGMA, 2001 Kociánová, Helena: Finanční gramotnost v kostce, ANAG, 2012 Kohout, Pavel: Ďáblův slovník ekonomie a financí, HPAP, London, 2014 Kohout, Pavel: Finance po krizi, Evropa na cestě do neznáma, GRADA, 2011 Kořený, Karel: Finanční svoboda, hraní deskové hry, školení pro učitele, http://www.financnisvoboda.cz Maloney, Michael: Investujeme do zlata a stříbra, PRAGMA, 2010 Mandino, Og: Největší obchodník na světě, PRAGMA, 1994 Navrátilová, Petra: FINANČNÍ GRAMOTNOST, Computer Media, s.r.o., 2012 Pacovský, Petr: Člověk a čas, time management IV. generace, GRADA, 2006 Radová, Jarmila - Dvořák, Petr - Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého, 7. aktualizované vydání, GRADA, 2009 Radová, Jarmila - Dvořák, Petr - Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého (příklady), 2. přepracované vydání, GRADA, 2011 Smrčka, Luboš: Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu, C. H. Beck, Praha, 2010 Stanley, Thomas J., Danko, William, D.: Váš soused je milionář, PRAGMA, 1996 Slabikář finanční gramotnosti, 2. aktualizované vydání, COFET, a.s., 2011 Syrový, Petr - Tyl, Tomáš: Osobní finance - řízení financí pro každého, GRADA, 2014 Tyl, Tomáš: 10 způsobů, jak se (ne)nechat připravit o peníze, GRADA, 2013 Vorel, Petr: Od českého tolaru ke světovému dolaru, Rybka Publishers, 2003 Výchova k finanční gramotnosti, učebnice pro 2. stupeň ZŠ a odpovídající ročníky víceletých gymnázií, Fraus, 2012 Televizní pořad Osobní finance, Česká televize, 2010 http://www.ceskatelevize.cz/porady/a-z/



ZDROJE – internet: 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) 10) 11) 12) 13) 14) 15) 16) 17) 18) 19) 20) 21)

Asociace občanských poraden http://www.obcanskeporadny.cz/ Bankovní poplatky http://www.bankovnipoplatky.com/ Česká národní banka http://www.cnb.cz/ Český statistický úřad http://www.czso.cz Euroskop https://www.euroskop.cz/ Eurostat http://ec.europa.eu/eurostat/home Evropská centrální banka https://www.ecb.europa.eu/ Evropská komise http://ec.europa.eu/index_cs.htm Federal Reserve System (FED) http://www.federalreserve.gov/ Finanční gramotnost na GJN http://fig.gjn.cz Finanční gramotnost do škol http://www.financnigramotnostdoskol.cz Fincentrum http://www.fincentrum.com/ Komplexní servis pro spotřebitele https://www.dtest.cz/ Ministerstvo práce a sociálních věcí http://www.mpsv.cz/ Měšec.cz http://www.mesec.cz Mezinárodní měnový fond http://www.imf.org/ Organizace spojených národů (OSN) http://www.un.org/ Peníze.cz http://www.penize.cz Sdružení obrany spotřebitelů http://www.asociace-sos.cz/ Světová banka http://www.worldbank.org/ Veřejný dluh České republiky http://www.verejnydluh.cz/



Zajištění stáří (pracovní list - student)

Recommend Documents