Een uitgave van de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland JAARGANG 22 NUMMER 2 FEBRUARI 2012
IN DIT NUMMER ONDER MEER:
Risicogebaseerd toezicht
Pagina 4
FOV verhuist naar Zeist
”Wat je een grote verzekeraar vraagt, kun je niet van een kleine verwachten”
Pagina 5
Sinds 1 januari 2012 is Roger Laeven hoogleraar Verzekeringseconomie aan de faculteit
FOV helpt bij inrichten sleutelfuncties
Economie en Bedrijfskunde van de Universiteit van Amsterdam. Laeven is in het bijzonder deskundig op het gebied van het meten, waarderen en beheersen van verzekeringsrisico’s. Vooral risicogebaseerd toezicht is een belangrijk thema in zijn
Pagina 5
Inbreng in consultatie heeft succes Pagina 7
Coöperaties scoren bij de klant Pagina 7
Nieuw pakket wetgeving Financiële Markten Pagina 8
Ons dagelijks brood(fonds)
wetenschappelijk onderzoek. Een gesprek met hem over de consequenties van de nieuwe toezichtseisen van De Nederlandsche Bank voor met name de kleinere onderlinge verzekeraars. Hoewel Roger Laeven als gewoon hoogleraar
van Roger Laeven is het risicogebaseerd toezicht.
is benoemd, wordt de functie die hij bekleedt
Ook in zijn oratie, die hij op 6 september 2012
– min of meer naar Angelsaksisch voorbeeld –
zal houden, zal dit naar alle waarschijnlijkheid
door een externe partij gesponsord, namelijk
een centraal thema zijn. Zijn oratie zal op
door het Verbond van Verzekeraars. Zijn werk
dezelfde dag door een minisymposium worden
houdt nauw verband met het Amsterdam
voorafgegaan, waarvoor ook vertegenwoordigers
Centre for Insurance Studies (ACIS), het onder-
van De Nederlandsche Bank zullen worden
zoeksinstituut aan de Universiteit van Amsterdam
uitgenodigd. Laeven: ”Ik zie er ontzettend veel
dat eveneens door het Verbond wordt
belang in studenten op te leiden die verstand
gesponsord. De nieuwe gesponsorde leerstoel
van risicogebaseerd toezicht hebben en weten
biedt Laeven en zijn groeiende groep ruim tijd
wat de haken en ogen daaraan zijn en hoe zij
voor onderzoek. Voor het onderzoek en het Pagina 11
OWM Achterhoek
onderwijs in het vak Verzekeringseconomie bestaat momenteel buitengewoon veel belang-
Verzekeringen in Aalten
stelling, bij studenten, maar ook bij markt-
”Wet- en regelgeving gaat
partijen in de verzekeringsbranche. ”Gegeven
veel te ver”
wat er allemaal in de afgelopen jaren is gebeurd, hebben we ontzettend veel te doen”, aldus Laeven. ”De studentenaantallen groeien en dat is precies wat de markt wil, want er is op dit moment in de verzekeringswereld een ongelofelijke behoefte aan mensen met een kwantitatief economische achtergrond. De toezichthouder wil van alles en nog wat en voor de markt is dat nauwelijks bij te benen.” RISICOGEBASEERD TOEZICHT
Een speerpunt in het onderwijs en onderzoek De onderlinge
1
daarmee om moeten gaan. Op dit moment is dat
voudiging voor de doelgroep nog niet ver
absoluut de grote uitdaging.” Risicogebaseerd
genoeg gaat.”
toezicht is in essentie tevens proportioneel toezicht. Immers, hoe geringer de risico’s, hoe
RISICOAFHANKELIJKHEID
minder stringent het toezicht hoeft te zijn. ”Dat
De grootste zorg van Roger Laeven met
is waar we allemaal naar toe willen”, aldus
betrekking tot de nieuwe toezichtsarchitectuur
Laeven. ”Ik denk dat we die wens van de
geldt overigens evenzeer voor de grote verzeke-
kleinere onderlingen allemaal onderschrijven.
raars als voor de kleinere. Hij zegt: ”Waar
Wat je van een gewone grote reguliere verzeke-
volgens mij te gemakkelijk aan wordt voorbij-
ringsmaatschappij kunt vragen, dus van een
gegaan, is de afhankelijkheid tussen de
verzekeringsmaatschappij die binnen de
verschillende risico’s. Ook voor de grote
standaardregelgeving valt, kun je niet van een
maatschappijen krijgt die afhankelijkheid veel te
kleine maatschappij verwachten. Er komt dan
weinig aandacht en ligt daar echt een gemiste
ook een ’light’ versie van Solvency II. Toch moet
kans. Het gaat dan om bijvoorbeeld de afhanke-
ik nog zien dat er een balans zal worden
lijkheid tussen de assets, dus de aandelenporte-
gevonden waarmee zowel de marktpartijen zelf
feuille en het renterisico enerzijds en het puur
als de toezichthouder zullen kunnen leven.”
verzekeringstechnische risico en het kostenaspect anderzijds. Hoe die risico’s met elkaar
SPANNINGSVELD
samenhangen, is wat mij betreft onvoldoende
”Er wordt vanuit de toezichthouder geruststellend
in kaart gebracht – die afhankelijkheden zijn
gezegd dat de ’basic’ variant van Solvency II
absoluut niet goed genoeg gemodelleerd. Ik
daadwerkelijk een stuk eenvoudiger zal zijn”,
pleit op dit punt niet voor een toename in de
vervolgt Laeven, ”maar dat moet nog blijken.
mate van complexiteit, maar wel vraag ik om
Je voelt ook vanuit de markt heel erg de vrees
een meer wetenschappelijk onderbouwde
dat het misschien wel wat eenvoudiger, maar
aanpak. Op dit moment worden daar een-
toch nog steeds ontzettend ingewikkeld zal zijn.
voudige rekenregels voor gehanteerd. Die
Natuurlijk moet de toezichthouder ook aan de
eenvoud is goed, maar de manier waarop die
kleinere verzekeringsmaatschappijen eisen
rekenregels zijn bedacht, daar sta ik zeker niet
stellen, ik ben de laatste om te zeggen dat ze
achter. Men zal naar een andere methode
dat niet zouden moeten doen. Het gaat erom
moeten, met behoud van de eenvoud.”
dat je de risico’s die er voor de kleinere verzeke-
2
De onderlinge februari 2012
raars daadwerkelijk toe doen, op een adequate
INFANTIEL
wijze modelleert en dat je voor de risico’s die
Roger Laeven heeft veel onderzoek gedaan naar
minder relevant zijn, toch echt probeert de
dat modelleren van afhankelijkheden. In 2007
regeldruk te verminderen. Daar zit echter een
ontving hij daar uit handen van de toenmalige
spanningsveld met de benadering van De
minister van Onderwijs, Ronald Plasterk, de
Nederlandsche Bank, die ervoor heeft gekozen
Christiaan Huygens Wetenschapsprijs voor.
om eerst het algemene grote kader van
Deze prestigieuze prijs wordt sinds 1998
Solvency II te schetsen en om daar vervolgens
jaarlijks toegekend aan een onderzoeker die in
een versimpeling van af te leiden. Ik moet nog
een recent verdedigde dissertatie een belang-
zien dat die benadering aan beide kanten tot
rijke bijdrage aan de wetenschap heeft geleverd,
tevredenheid gaat leiden. Solvency II is opgezet
met bij voorkeur ook een duidelijke maatschap-
met de grote verzekeraars in het achterhoofd
pelijke relevantie. ”We waren daar dus al mee
en als daar vervolgens ’light’ regels van worden
bezig voordat de crisis in alle hevigheid los-
afgeleid, kan ik me voorstellen dat die vereen-
barstte”, vertelt hij. ”Het is dus niet zo dat we
ons onderzoek volledig door de waan van
VRUCHTBARE LOBBY
alledag laten bepalen.” Destijds gaf hij al aan
Met betrekking tot het toezicht op kleine
dat het kwantificeren van de risicoafhankelijk-
onderlingen hoopt Roger Laeven dat de soep
heden ’infantiel’ was, dus onderontwikkeld. ”En
uiteindelijk niet zo heet zal worden gegeten als
ik moet constateren dat op dit terrein, althans
hij wordt opgediend. Hij heeft ook wel signalen
aan de kant van de toezichthouder, te weinig is
dat De Nederlandsche Bank een zeker
gebeurd” zo zegt hij. “De toezichthouder zit wat
meevoelen zal opbrengen. ”Ik denk dat de
dat betreft ook in een spagaat. Zij weten best
boodschap zoals die in 2010 vanuit de kleine
wat er in de wetenschap gaande is, maar staan
verzekeringsmaatschappijen is uitgestuurd, bij
voor de ongelofelijk moeilijke, maar niet
De Nederlandsche Bank is aangekomen. Ik heb
onmogelijke taak om een en ander op een een-
in het najaar van 2010 een conferentie over de
voudige manier te implementeren en tegelijker-
ontwikkeling van Solvency II georganiseerd, waar
tijd academisch verantwoord te laten zijn.”
ook Joanne Kellermann, de verantwoordelijke directeur bij De Nederlandsche Bank, een voor-
DESKUNDIGHEIDSEISEN
dracht hield. Omdat wij, wetenschappers, de
Hoewel Roger Laeven met de kleine onderlingen
neiging hebben om met de meest geavanceerde
kan meevoelen op het punt van regeldruk als
en complexe methoden en technieken te
gevolg van verscherpt toezicht, is hij minder
komen, hamerde zij er voortdurend op dat zij
meegaand als het om de deskundigheidseisen
ook de kleine verzekeraars, die veelal weinig
gaat. Hij vindt niet dat de toezichthouder daarin
actuariële expertise in huis hebben, in het
doorslaat. Hij zegt: ”Doordat de ’light’ versie van
geheel van Solvency II wil meenemen. Ook in
Solvency II van het grotere kader wordt afgeleid,
gesprekken met haar heb ik de indruk gekregen
blijft de toezichthouder misschien in eerste
dat zij zich terdege van hun probleem bewust
instantie wat zwaar aan allerlei deskundigheids-
is. Wat dat betreft heeft ook het lobbywerk van
eisen hangen – die indruk heb ik wel. Aan de
de FOV absoluut zijn vruchten afgeworpen – en
andere kant vind ik het geen goede situatie als
dat was ook heel hard nodig!”
een kleine partij de deskundigheid, bijvoorbeeld de actuariële expertise, volledig buiten de deur zoekt. Dat gaat mijns inziens ook te ver.” Omdat de kleine onderlingen gewoonweg niet de middelen hebben om zelf alle expertise in huis te halen, suggereert Laeven, gevraagd naar een advies, dat de FOV wellicht voor een coördinatie van deskundigheid kan zorgen, zodat de lasten daarvan door alle gebruikers worden gedeeld. ”Ik denk dat het daar naar toe zal moeten, maar ik ben te weinig expert in de juridische kant van de zaak om te kunnen inschatten of dat voor de toezichthouder afdoende zou zijn. Maar als ik door een risicomanagementbril kijk, kan ik me voorstellen dat het delen van deskundigheid voldoende zou moeten zijn. Ook op dit punt moeten de eisen van de toezichthouder natuurlijk wel werkbaar blijven.”
De onderlinge februari 2012
3
F E D E R AT I E
goodwill. Aanbieders van hypotheken en
verzamelgebouw met moderne faciliteiten
complexe producten moeten per 1 januari
waaronder vergaderruimtes voor uiteenlo-
2013 inzicht verschaffen in hun advies- en
pende groepsgrootten. De nieuwe adres-
distributiekosten. Dat vereist een onder-
gegevens luiden als volgt:
bouwde inschatting van het totaal aantal uren dat adviseurs en medewerkers aan
FOV
advies- en distributie-activiteiten gaan
Bezoekadres: Sparrenheuvel 16 3708 JE Zeist
besteden. Als grondslag voor deze
Reflecties
inschatting kunnen de in 2013 uit te
Postadres:
Postbus 146, 3700 AC Zeist
Hoewel het Kamerdebat hierover nog
brengen offertes of getekende contracten
Telefoon
030-6567160 (ongewijzigd)
moet plaatsvinden, kan er gevoeglijk van
gelden. De daaraan toe te schrijven
Telefax
030-6567504 (ongewijzigd)
worden uitgegaan dat per 1 januari 2013
marketing-, ICT-, kantoor- en management-
Email
[email protected] (ongewijzigd)
het provisieverbod op hypotheken en
kosten moeten hier bij worden opgeteld.
complexe verzekeringen van kracht wordt.
Vervolgens moet een ’markconforme’
Schadeproducten blijven buiten het verbod
winstmarge aan de berekening worden
omdat er geen aanleiding is om ten aan-
toegevoegd, wat uiteindelijk tot het tarief
zien hiervan verbiedend op te treden. Het
van de dienst leidt. De berekening moet
is de vraag hoe de markt op termijn zal
door een externe accountant worden
reageren, of de wal het schip zal keren en
getoetst en deze toets moet jaarlijks worden
provisie op schadeproducten uiteindelijk
uitgevoerd, wat de nodige financiële
ook verdwijnt. Velen breken zich het hoofd
gevolgen heeft. Deze worden gerecht-
over wat er voor provisie in de plaats moet
vaardigd door een verhoogd bewustzijn bij
komen. Een door de klant betaalde ver-
de klant dat advies niet gratis is, door
Wft-cursussen in afrondende fase
goeding als percentage van de premie
inzicht bij de klant in de prijs van financiële
De Wft-gerelateerde cursussen voor
blijft mogelijk, al vindt minister De Jager
diensten en door een voor de toezicht-
beleidsbepalers bij onderlinge verzekeraars
het bijvoorbeeld niet wenselijk dat de fee
houders controleerbare berekening van de
bevinden zich in een afrondende fase; in
onderdeel wordt van de aftrekbare hypo-
tarieven. De regeling beoogt ook een gelijk
maart en april vinden de laatste leer-
theeklast. Gespreide betaling van een
speelveld te creëren voor intermediair en
gangen plaats. De cursusleiders Rob
adviesvergoeding heeft als complicatie dat
directe aanbieders van hypotheken en
Schotsman en Kees Dullemond hebben in
als meer dan drie termijnen worden
complexe verzekeringen. Het meest over-
totaal 200 deelnemers in groepen van
gehanteerd, dit als consumptief krediet
tuigende argument lijkt de transparantie
ongeveer 20 personen bijgesproken over
wordt gezien waarvoor een bankvergunning
voor de klant te zijn, waarmee misstanden
de Wet op het financieel toezicht, strategie-
nodig is. Het is afwachten of de minister
worden uitgebannen. De maatschappelijke
bepaling en klantbelang. Uit de evaluaties
hiervoor een faciliteit biedt, net zoals voor
werkelijkheid is dat de klant hiervoor de
bleek dat de leergangen, die voor een deel
serviceabonnementen die eerder als
rekening betaalt. Resultaten uit het
incompany werden gegeven, hoog werden
verzekeringen werden aangemerkt en
verleden geven inderdaad geen garantie
gewaardeerd. In het kader van de perma-
waarvoor inmiddels een vergunningsvrij-
voor de toekomst...
nente educatie-eis uit de Governance Principes Verzekeraars zal de FOV in een
stelling is aangekondigd. Het doorsnijden Chris van Toor
vervolgprogramma voorzien.
dit als een bodem onder de waarde van
FOV verhuist naar Zeist
een intermediairbedrijf. Dat blijft waar-
Per 1 maart verhuist de FOV van Bunnik
Inschrijving taxatiedagen geopend
schijnlijk ook zo, als verandert het fundament
naar Zeist. Daar wordt intrek genomen in
De inschrijving voor de FOV-taxatiedagen
van een contant gemaakte provisiewaarde
een modern bedrijfspand aan de Sparren-
agrarisch/particulier en bedrijfsmatig/
in de bepaling van een zeker bedrag aan
heuvel. Het nieuwe pand betreft een
particulier is geopend. Belangstellenden
van de provisiebanden heeft ook gevolg voor het portefeuillerecht. Voorheen gold
4
De onderlinge februari 2012
O N D E R L I N G E N
kunnen zich voor de 2-daagse cursussen
eerste module was voor iedere adviseur
regio noord/west aangeboden door Univé
inschrijven die momenteel voor maart en
voorzien in een diplomaplicht Basismodule
Zuid-Holland te Delft. Nadere informatie is
april gepland zijn. Informatie is aanwezig
en Schadeverzekeringen. Een medewerker
aanwezig op de FOV-site en aanmelding is
op de FOV-site.
die op het terrein van schadeverzekeringen
mogelijk via het secretariaat.
ook advies wil geven aan de doelgroep uit
FOV helpt bij inrichten sleutelfuncties
de tweede module, diende aan zwaardere vakbekwaamheidseisen te voldoen. Deze
ONDERLINGEN
medewerker zou ten minste het diploma
In het kader van de implementatie van
’Verzekerings- en vermogensopbouw-
(vooral) Solvency II Basic is de FOV gestart
adviseur middenbedrijf’ moeten behalen.
met het organiseren van samenwerkings-
De FOV heeft begrip getoond voor de
Fusie Univé Dichtbij en Univé Midden
verbanden tussen de leden. In februari
zwaardere eisen voor grotere en meer
Univé Dichtbij en Univé Midden willen
hebben twee sessies plaatsgevonden over
gespecialiseerde risico’s op schadegebied
fuseren. Dit wordt ingegeven door ontwik-
de interne audit functie. Deze werden
maar heeft zich tegelijkertijd uitgesproken
kelingen in wet- en regelgeving. ”Wij willen
door in totaal 40 belangstellenden bij-
tegen de niet relevante eisen ten aanzien
elkaar versterken zonder daarbij de goede
gewoond. De sessies worden vervolgd
van inkomen en vermogensopbouw. Dit
vertegenwoordiging in de regio te verliezen”,
met een uitwerking van de auditfunctie
bezwaar is gehonoreerd; volgens de
aldus beide partijen. Door de impact van
voor kleine verzekeraars. Met behulp van
gewijzigde teksten ligt de scheidslijn in de
Solvency II bestaat bij beide Univé’s al enige
een externe specialist worden hierbij een
toekomst als volgt:
tijd de wens in de toekomst samen verder
audit statuut en een operationeel audit
te gaan met een andere partij. ”De aan-
plan uitgewerkt. In maart 2012 zullen drie workshops plaatsvinden over de ORSA (Own Risk and Solvency Assessment, verplicht onder Pillar II van het Solvencyraamwerk). Ook voor dit thema is met circa
Schade particulier (exclusief inkomen) Schade zakelijk (inclusief particulieren, maar exclusief inkomen) Inkomen (dit wordt een afzonderlijk diploma).
zienlijke kostenpost die de inrichting van de vier sleutelfuncties Risk, Compliance, Actuariaat en Audit met zich brengt, is in een grotere organisatie beter te verantwoorden en te dragen”, aldus partijen.
60 personen ruime belangstelling. De
Kortom: het huidige diploma Wft-Schade-
Kijkend naar de toekomst bereiken beide
uitwerking van het assessment zal op
verzekeringen valt straks in drie delen
verzekeringsbedrijven met de fusie bovendien
dezelfde manier als voor de auditfunctie
uiteen. Er kan gestapeld worden maar dat
een brandpremievolume van € 35 mln,
worden vormgegeven.
hoeft niet. Zorgverzekering wordt een
een omvang die door de fusiepartners
onderdeel van Schade particulieren.
wenselijk wordt geacht. ”De bedrijfscul-
Inbreng in consultatie heeft succes
Regionale bijeenkomsten
de schaalvergroting verloochenen we niet
De FOV heeft eind 2011 deelgenomen
De traditionele voorjaarsbijeenkomsten
ons coöperatieve gedachtegoed. En ook
aan een marktconsultatie over het concept
vinden dit jaar in de vorm van bedrijfs-
de vertegenwoordiging in de regio –
Modulaire structuur Wft-vakbekwaamheid
bezoeken plaats. Op 21 maart verleent
dichtbij de klant – blijft intact.”
zoals dat door het College Deskundigheid
Univé Stad en Land in Apeldoorn vanaf
Financiële Dienstverlening was opgesteld.
19.30 uur gastvrijheid aan de leden van
In het concept werden voor het vakgebied
de regio’s noord/oost en midden/zuid.
Univé wil zeggenschap over herverzekeraars
schadeverzekeringen twee modules onder-
Op het programma staan een rondleiding
Coöperatie Univé is van plan zeggenschap
scheiden: Schadeverzekeringen en
en een uiteenzetting over Univé Stad en
te verkrijgen over de twee herverzekeraars
Schadeverzekeringen Middenbedrijf. De
Land, inclusief het volmachtbedrijf
Univé Her en Univé Stormher. De Neder-
eerste module had betrekking op een-
daarvan, en een interactieve bespiegeling
landse Mededingingsautoriteit (NMa) heeft
voudige schadeverzekeringen voor particu-
over de toekomst van verzekerend
hierover begin februari een melding
lieren en kleinbedrijf. De tweede module
Nederland. Een vergelijkbaar programma
ontvangen en stelt belanghebbenden in
zag op organisaties met 50-250 Fte. In de
wordt op 29 maart aan de leden van de
turen passen ook goed bij elkaar. Ondanks
de gelegenheid om hier opmerkingen over De onderlinge februari 2012
5
A C T U A L I T E I T E N
in te dienen. Volgens Univé moet de
van diploma’s en certificaten in verband
voeren. Soms zijn deze ingrijpend. Het
voorgenomen integratie van de herver-
met deze mogelijke toekomstige samen-
afgelopen jaar heeft DNB verschillende
zekeraars binnen Univé worden gezien in
werking. Die diploma's worden dan naar
banken en verzekeraars aangezet tot het
het licht van de verzelfstandiging van de
de AFM gestuurd om de vakbekwaamheid
bijstellen van hun koers. Dit onderstreept
Univé-organisatie die op 1 januari een feit
aan te tonen, zonder dat er een samen-
hoe belangrijk het is dat instellingen bewust
is geworden. "In overleg met de regionale
werking is aangegaan. Dergelijk misbruik
na blijven denken over de keuzes die ze
Univé’s wordt een nieuwe governance-
kan leiden tot het intrekken van de
maken. Deze keuzes moeten een duurzaam
structuur opgesteld, met meer zeggen-
vergunning, zo waarschuwt de AFM.
verdienmodel waarborgen. Deze gang van
schap voor de leden, zoals het een coöpe-
zaken betekent niet dat de toezichthouder op de stoel van de bestuurder gaat zitten.
Univé-organisatie wordt opnieuw
DNB toetst bedrijfsmodel en strategie van financiële instellingen
ingericht.” Eerder is in dit kader besloten
DNB besteedt sinds de crisis meer aan-
onderkennen en tijdig in te grijpen, vanuit
dat Univé expertiseorganisatie Compander
dacht aan het beoordelen van de bedrijfs-
een diepgaande analyse van de bedrijfs-
de dienstverlening aan derden moet
modellen en strategie van financiële instel-
modellen en strategie. Zowel bij banken
afbouwen en voortaan uitsluitend in
lingen. Volgens de toezichthouder heeft dit
als bij verzekeraars hebben beoordelingen
opdracht van Univé werkt, onder een
tot tastbare resultaten geleid. Ook in de
van het bedrijfsmodel tot aanpassingen
toekomst blijft DNB instellingen vragen om
geleid. Tijdens het vergunningtraject van
duurzame strategische keuzes te maken.
een verzekeraar zijn bijvoorbeeld extra
De crisis heeft het belang van vroegtijdige
voorwaarden gesteld aan de governance
signalering van risico’s bij financiële instel-
en de financiering. Op het gebied van
lingen nog eens benadrukt. DNB heeft
nieuwe levensverzekeringen heeft DNB
daarom in de Toezichtvisie 2010-2014
‘good practices’ gepubliceerd voor de prijs-
aangekondigd meer aandacht te gaan
stelling en risicobeheersing. Bij autoverze-
AFM scherp op diplomamisbruik
besteden aan de strategie en bedrijfs-
keraars heeft toezicht op bedrijfsmodellen
modellen van banken en verzekeraars.
bijgedragen aan een duurzamere prijsstelling
Om aan de vakbekwaamheidseisen van
Een belangrijke wettelijke voorwaarde om
in de branche. DNB benadrukt dat het van
de AFM te kunnen voldoen, zoeken
een bank- of verzekeringsbedrijf te mogen
groot belang is dat financiële instellingen
sommige financieel dienstverleners een
uitvoeren is dat de bedrijfsuitoefening
bewust werken aan een gezond bedrijfs-
’stroman’ die wél over de benodigde
’beheerst en integer’ is (Wft artikel 3:17).
model en nadenken over de gevolgen van
papieren beschikt. Zij leggen contact met
Een duurzaam verdienmodel is hiervoor
hun strategische keuzes. De winstgevend-
een andere financieel dienstverlener,
een noodzakelijke voorwaarde. DNB houdt
heid van veel spelers staat onder druk. Dat
bijvoorbeeld om een samenwerking aan te
daarom regelmatig de strategische keuzes
maakt het des te belangrijker om het
gaan, en vragen diens diploma’s op. De
van instellingen tegen het licht. Dit begint
verdienmodel duurzamer te maken. DNB
AFM waarschuwt in haar laatste nieuws-
al bij een vergunningaanvraag en gaat
heeft hier het afgelopen jaar veel aandacht
brief voor deze constructie. De AFM voert
verder in het lopende toezicht. De infor-
aan besteed en verschillende instellingen
steekproefsgewijs controles uit bij finan-
matie die hiervoor gebruikt wordt, is divers.
bijgestuurd. Ook in de toekomst blijft DNB
cieel dienstverleners om te toetsen of de
DNB bespreekt het bedrijfsmodel en de
het toezicht op bedrijfsmodel en strategie
vakbekwaamheid op orde is. Om aan dat
strategie bijvoorbeeld met directies, maar
hoog op de agenda zetten.
informatieverzoek te kunnen voldoen,
zij verricht ook diepteanalyses en organi-
zoeken sommigen iemand die de nodige
seert paneldiscussies tussen toezicht-
papieren heeft. Een voorbeeld is het
houders en (interne en externe) experts.
zogenaamd aan willen gaan van een
De beoordeling van strategie en bedrijfs-
samenwerkingsverband (al dan niet in
modellen kan ertoe leiden dat financiële
(EIOPA)
loondienst). Zij vragen dan om een kopie
instellingen aanpassingen moeten door-
Nu de Solvency II implementatie dichterbij
ratie betaamt”, aldus communicatiemanager Andrea van Gemst. ”De hele
nieuwe naam: Univé Expertise Groep. Bron: AM Signalen
ACTUALITEITEN
6
De onderlinge februari 2012
Het betekent wél dat DNB een instelling vraagt vroegtijdig potentiële risico’s te
QIS5 is ’no longer a valid reference point’
komt, wordt de regelgeving steeds
Aegon. ”Het blijkt voor verzekeraars met
duidelijk beter gaan presteren en lopen
duidelijker. De afgelopen jaren heeft
tussenpersonen lastig om sterke klant-
iets in op de hoog genoteerde Rabobank.
EIOPA verschillende kwantitatieve impact
prestaties te leveren”, zo luidt de conclusie
studies uitgevoerd. Ze heeft bovendien de
van het wetenschappelijk onderbouwde
Level 2 uitvoeringsmaatregelen verder
onderzoek. Nadat de afgelopen twee jaar
Solvabiliteitseis zorgverzekeraars naar 11%
ontwikkeld en de concept ’Quantitative
Ikea overallwinnaar werd van de Customer
De Nederlandsche Bank (DNB) heeft het
Reporting Templates’ (hierna: QRTs) ter
Performance Award, is Univé nu de
kabinet geadviseerd de solvabiliteitseis
consultatie gepubliceerd. Ondertussen zit
nieuwe nummer 1. De online verzekeraar
voor zorgverzekeraars te verhogen naar
DNB ook niet stil. De toezichthouder heeft
Inshared (Achmea) doet het goed met de
11%. Het kabinet heeft dit advies over-
aangekondigd dat verzekeraars in 2012
vierde plaats. Rabobank staat nog steeds
genomen en per 1 januari 2012 geëffec-
een ’parallel run’ dienen uit te voeren. Alle
in de top 10, maar heeft zijn positie in de
tueerd. Vorig jaar heeft het kabinet aan-
Nederlandse verzekeraars die onder de
top 5 verloren. Aan de lijst ligt onder
gekondigd een aantal vangnetten voor de
Solvency II richtlijn vallen moeten uiterlijk
andere een wetenschappelijk onderzoek
zorgverzekeraars te schrappen met als
31 augustus 2012 een aantal staten over
van het Customer Insights Center van de
doel hen te prikkelen zorg scherper in te
2011 conform Solvency II-normen
Rijksuniversiteit Groningen ten grondslag.
kopen. Per 1 januari van dit jaar is de
indienen bij DNB (via e-line). In tegen-
MIcompany stelde binnen het onderzoek
macronacalculatie afgeschaft, waardoor
stelling tot de kwantitatieve impact studies
vast welke waarde bedrijven voor zichzelf
zorgverzekeraars er niet meer op kunnen
van EIOPA, die meer gericht waren op het
uit klanten weten te creëren. MetrixLab
rekenen dat alle macrokostenoverschrij-
berekenen van de vereiste solvabiliteit, is
was verantwoordelijk voor de data-
dingen worden opgevangen door de
de parallel run van DNB meer gericht op
verzameling van het onderzoek dat is uit-
overheid. Ook andere ex-post-compensatie-
de voorbereiding van verzekeraars op een
gevoerd onder 7.000 klanten van de
mechanismen zullen de komende jaren
deel van het nieuwe rapportagekader.
100 grootste Nederlandse dienstverlenende
verder worden afgebouwd. Het gevolg van
bedrijven. Alle resultaten bij elkaar bepalen
deze maatregelen is dat het risicoprofiel
Coöperaties scoren bij de klant
de samenstelling van de lijst en de
van zorgverzekeraars geleidelijk toeneemt.
winnaars van de Customer Performance
Voor toezichthouder DNB is met name dit
Univé en Inshared staan in de top 5 van
Award. Opvallend is dat banken in
gegeven aanleiding geweest om het
dienstverleners met de beste klant-
Nederland hun klantwaarde in het
kabinet vorig jaar te adviseren de solvabi-
prestatie. De lijst van 100 wordt afgesloten
afgelopen jaar wisten te verbeteren met
liteitseis per 1 januari te verhogen naar
met de verzekeraars ASR, Allianz, NN en
4,6 procentpunt. ING en ABN Amro zijn
11%. Dit was 9%. Individuele verzekeraars moeten nu bepalen wat deze verhoging voor hen betekent. Uit analyses die DNB heeft uitgevoerd, blijkt dat de gevolgen voor de sector als geheel mee zullen vallen. ”Met een gemiddelde solvabiliteit van boven de 200% is de sector goed gekapitaliseerd”, aldus DNB.
Nieuw pakket wetgeving Financiële Markten De Tweede Kamer heeft het zogenaamde FM-pakket aanvaard, het pakket wetgeving Financiële Markten. Tot dit pakket behoort de Wet aansprakelijkheidsbeperking DNB en AFM. Als de toezichthouders minder risico’s lopen op schadeclaims, zullen zij De onderlinge februari 2012
7
zich vrijer voelen om te waarschuwen voor
De Jager aan dat ”niet uit te sluiten valt”
heeft om zich in het woud van de arbeids-
misstanden, is de gedachte hierachter. Een
dat de bedrijven deze kosten zullen door-
ongeschiktheidsverzekeringen (AOV’s) te
ander onderdeel van het wetgevingspakket
berekenen aan de klant.
begeven, moet stevige bergschoenen aan-
is de bepaling dat banken die door de over-
trekken en over een dikke portemonnee
heid worden gesteund, geen bonussen
Ons dagelijks brood(fonds)
beschikken. Ze zijn niet alleen ontzettend
meer mogen uitkeren aan de top. Deze
Zzp’ers en arbeidsongeschiktheids-
duur voor startende ondernemers, ze zijn
bepaling staat symbool voor de morele
verzekeringen: het is nog altijd geen gelukkig
– ook volgens een recent rapport van de
omslag die de politiek in de financiële
huwelijk. Het Broodfonds kan een mooi
AFM – onnodig complex met veel uit-
sector wil zien. De Wet bijzondere maat-
alternatief zijn: eenvoudig, betaalbaar en
zonderingen en moeilijk te doorgronden
regelen financiële ondernemingen, oftewel
solidair.
kleine lettertjes. Prinssen oriënteerde zich
de interventiewet, maakt het mogelijk om financiële ondernemingen te onteigenen.
wel op een AOV maar schrok enorm van Tekst: Stef Verhoeven
Deze uiterste maatregel is gereserveerd
de kosten. ”Voor bijna driehonderd euro per maand kon ik me verzekeren tot mijn
voor ”de uitzonderlijke omstandigheid dat
Laura Prinssen
55ste. En toen had ik die verzekerings-
er ernstig en onmiddellijk gevaar dreigt
(40) uit Nijmegen
jongen nog niet eens verteld dat ik als
voor de stabiliteit van het financiële
had het in 2005
kliminstructeur werk”, zegt ze. Zoveel geld
stelsel.” De Wet implementatie Omnibus
wel gezien bij het
voor iets waarvan de kans klein is dat je
I-richtlijn regelt de samenwerking tussen
offset bedrijf waar
het ooit nodig zult hebben, daar had ze
de nieuwe Europese toezichthouders en
ze werkte. Ze had
geen trek in. Toen ze haar zorgen deelde
nationale autoriteiten. De Europese instel-
dan wel een
met haar masseuse vroeg ze: ”Zal ik je
lingen kunnen in uitzonderlijke omstandig-
veilige vaste baan
anders voordragen bij mijn Broodfonds?”
heden noodmaatregelen opleggen aan
maar voelde zich
DNB en AFM. Ook kunnen de Europese
gevangen in een
toezichthouders een onderzoek instellen
cultuur die niet bij
even niet kunt werken”, legt André Jonkers
als een lidstaat niet voldoet aan de
haar paste. ”Ik denk al snel: dit kan ik zelf
uit. Hij is samen met Biba Schoenmaker
verplichtingen die voortvloeien uit de EU-
ook, maar dan beter”, zegt ze. ”Dan kun je
en Haiko Liefman oprichter van De Brood-
wetgeving. De Wet op het accountants-
beter eigen baas zijn.” En dus startte ze als
fondsMakers, een bedrijf dat het idee van
beroep voorzien in een verplichting voor
gepassioneerd bergklimmer haar eigen
het Broodfonds verder wil verspreiden. Het
financiële instellingen om ten minste elke
onderneming onder de naam Klimbeest
idee ontstond acht jaar geleden tijdens
8 jaar van accountant te wisselen. Pas na
producties. Ze geeft nu veiligheidstrai-
een brainstorm van vereniging Solidair,
2 jaar mag die accountant weer bij de
ningen voor windmolenmonteurs en werkt
een samenwerkingsverband van bedrijven
betrokken onderneming aankloppen. De
in de nok van tenten en theaters als
en non-profit organisaties, die strijdt voor
controle- en adviestaken worden ook
evenemententechnicus. Hard werken maar
een solidaire economie. ”Binnen mijn
gescheiden. Met de Wet bekostiging finan-
ook vrij werken, zegt Laura. Het klinkt als
eigen bedrijf waren we al een potje aan
cieel toezicht tot slot wordt de overheids-
een zzp-idylle: je eigen droom inkoppen
het maken voor het geval dat iemand ziek
bijdrage aan het financieel toezicht
en kiezen voor vrijheid. Tot iemand je
zou worden, maar dat schoot niet erg op.
vastgezet op € 40 miljoen per jaar. De
stoere zelfstandige feestje bederft door
Ik dacht: wat als een van ons een burn-out
sector moet zelf ongeveer het viervoudige
ongemakkelijke vragen te stellen: hoe zit
krijgt?” Het werd een eenvoudig maar slim
van dit bedrag opbrengen. Het bevriezen
het dan straks met je pensioen? Of erger:
concept. Een groep van twintig tot maxi-
van de overheidsbijdrage kan grote
wat als je morgen arbeidsongeschikt raakt
maal vijftig zzp’ers stort maandelijks een
gevolgen hebben, zeker nu de regelgeving
of ziek wordt? Tja, moet ik nog over
bedrag op een eigen spaarrekening en
voor de financiële sector zich in hoog
nadenken, misschien volgend jaar of zo,
doet daarnaast een eenmalige inleg van
tempo opstapelt en de toezichtlasten dus
klinkt het dan. Als je kiest voor de vrijheid
€ 350. Als een van de deelnemers ziek is,
flink kunnen stijgen. In antwoord op een
van het zelfstandig ondernemerschap dan
krijgt hij of zij maandelijks een schenking
Kamervraag van de VVD gaf minister
betaal je met onzekerheid. Wie de moed
van de andere broodfondsers. Het slimme
8
De onderlinge februari 2012
”Je wat?” ”Een Broodfonds zorgt letterlijk Stef Verhoeven.
voor brood op de plank als je als zzp’er
van het concept zit hem in het principe
eerst, na een lichte aarzeling, een beroep
Nederlandse huishoudens een verzekering
van schenken en de gesplitste Brood-
op gedaan. Toen ze al een paar weken
heeft – noemt het Broodfonds een
fondsrekeningen. Over schenkingen betaal
met rugklachten thuis zat, zei een vriendin:
’charmante en sympathieke formule’ die
je schenkbelasting maar elke burger mag
’Maar je hebt toch je Broodfonds?’ ”Dat zit
helemaal aansluit bij het basisprincipe van
jaarlijks € 2000 belastingvrij schenken aan
niet in je systeem als zelfstandige”, zegt ze
verzekeren. ”Achmea is in 1811 vanuit die
niet-familie. Door de rekeningen persoonlijk
lachend. ”Je werkt het liefst gewoon door
solidaire gedachte ontstaan. Met 39 boeren
te houden, blijft iedereen onder die grens.
tot het echt niet meer kan.” Het was een
in het Friese Achlum die elkaars risico op
De zieke zzp’er krijgt dus niet één grote
emotioneel moment toen ze voor het
een brand in de boerderij afdekte uit een
uitkering uit het fonds maar ontvangt
eerst op haar bankafschrift veertig kleine
gezamenlijk potje. En Achmea koestert die
veertig kleine schenkingen. Een bevoegde
schenkingen ontving. ”Niemand stelt
coöperatieve identiteit nog steeds. Maar
administrateur haalt die bedragen van de
vragen, niemand eist een doktersverklaring
naarmate de groep groeit, is het moeilijker
spaarrekeningen (bij de Triodosbank) en
of komt langs om te controleren of je wel
die oude solidariteitsgedachte over het
maakt die bedragen over aan de zieke
echt ziek bent. Je voelt je echt gedragen
voetlicht te brengen.” Het idee achter het
collega uit de groep. Deelnemers kiezen
en dat is een fantastisch gevoel. Maar het
Broodfonds illustreert volgens Kamermans
vooraf de hoogte van hun schenking. Wil
sterkt ook je verantwoordelijkheidsgevoel:
dat er behoefte is aan kleinschalige,
je bij ziekte bijvoorbeeld € 1500 ont-
ik wilde zo snel mogelijk weer aan de
overzichtelijke manieren om risico’s met
vangen, dan stort je maandelijks een
slag.” De kurk waarop het Broodfonds drijft
elkaar te delen. Maar hij heeft niet het
bedrag van € 66 op je eigen Broodfonds-
heet vertrouwen. ”Daarom houden we de
gevoel dat Achmea de slag om de zzp’er
rekening. Je kunt ook voor een lager of
kring klein – maximaal vijftig deelnemers
mist. ”Wij luisteren heel goed naar de
hoger bedrag kiezen, afhankelijk van de
die elkaar kennen – en maken we zo min
markt, maar er zijn grenzen aan wat we
omzet van je bedrijf en je eigen
mogelijk regels”, zegt André Jonkers. Kort
kunnen bieden. Grote verzekeraars als
behoeften. Het Broodfonds Solidair dat nu
gezegd zijn er drie: je wordt voorgedragen
Achmea moeten aan hoge veiligheidseisen
zes jaar bestaat, werkt met drie tarieven:
door een van de leden, je draait minstens
voldoen. Strenge toezichthouders zien
€ 750, 1000 en 1500. Dat zijn de
een jaar als zelfstandige en je haalt je
erop toe dat er voldoende geld in de pot
bedragen die je tot een maximum van
hoofdinkomen uit je bedrijf. ”Dan weten
zit. Vergeet niet dat we soms dertig jaar
twee jaar kunt ontvangen bij ziekte. ”De
we genoeg. Als je aanvullende eisen gaat
lang betalen voor een arbeidsongeschikte.
inleg noemen we geen premie want het is
stellen aan de werksoort of de levensstijl,
Daar is veel geld mee gemoeid. Het
gewoon spaargeld dat van jou is en blijft”,
dan is het eind zoek. Wij willen de fout van
Broodfonds is – heel legitiem – in een gat
zegt Biba Schoenmaker. ”Als je ooit uit het
de grote verzekeraars niet maken met hun
in de markt gesprongen dat wij niet
Broodfonds stapt, omdat je bijvoorbeeld
vaak ellendige bureaucratie die gebaseerd
kunnen vullen. Tegen beperkte kosten krijg
een vaste baan krijgt, neem je het saldo
is op wantrouwen.” Dolf Kamermans,
je ook een beperkte dekking en minder
van je spaarrekening gewoon weer mee.”
directeur inkomensverzekeringen van
zekerheid.” ”Maar het werkt!” zegt Biba
Laura Prinssen heeft er vorig jaar voor het
Achmea – waar ongeveer de helft van de
Schoenmaker enthousiast. ”We hebben na zes jaar ons bestaansrecht bewezen. Onze buffer is nu zo groot dat we zeven mensen
Broodfonds Solidair in cijfers (periode 1-1-2006 tot 31-12-2010)
uit onze groep twee jaar lang van schen-
Gemiddeld aantal deelnemers in vijf jaar: 28
kingen kunnen voorzien zonder failliet te
Van de 1698 maanden zijn er 46 maanden mensen ziek geweest (2,5 procent).
gaan. We zitten op een ziekteverzuim van
In totaal is € 33.875 aan giften verstrekt.
2,5 procent, dat is 2 procent onder het
Gemiddeld is dit een schenking per deelnemer van € 20 per maand.
landelijke gemiddelde van mensen in
De gemiddelde kosten per deelnemer per maand zijn € 7,50
loondienst.” En het idee is niet onopge-
(voor administratie en intake)
merkt gebleven. Medio 2011 is er een
Op dit moment is er op de gezamenlijke rekeningen van de deelnemers aan het
nieuw zelfstandig Broodfonds – Tolentijn –
broodfonds ruim € 48.000 aan buffer aanwezig.
van start gegaan en tien groepen zijn zich
aan het organiseren. Waaronder een groep De onderlinge februari 2012
9
S L O TA R T I K E L
binnenvaartschippers. Schoenmaker en
betrekking hebben op de aard en de
Jonkers hebben inmiddels het bedrijf de
inhoud van de functie van de werknemer.
BroodfondsMakers opgericht om groepen
Voor een werknemer is het redelijk zolang
te kunnen begeleiden tot zelfstandige
er ook rekening wordt gehouden met de
OWM Achterhoek – voorheen de
Broodfondsen. ”We hebben ambitie maar
persoonlijke omstandigheden van de
Onderlinge Aalten – werd in 1851
zijn niet eendimensionaal gefocust op
werknemer. Geen zin hebben of het lastig
opgericht. In het werkgebied van de
groei en winst”, zegt Schoenmaker.
vinden om na jaren weer te moeten
onderlinge wordt nu nog over het
”Misschien klinkt dat vreemd vanuit een
studeren is geen redelijke reden voor een
150-jarig jubileum in 2001 gesproken.
economisch systeem dat succes alleen in
werknemer om het volgen van een
Maar liefst 11.000 klanten van de
groei uitdrukt. Ik vind het veel interessanter
opleiding te weigeren. Belangrijk is het om
onderlinge, de ene helft op zaterdag
om te zien wat de betekenis ervan is voor
met de werknemer goede afspraken te
en de andere helft op zondag, waren
deelnemers. Het blijkt gewoon een sociaal
maken en deze schriftelijk vast te leggen
destijds welkom in Kernwasser-
en duurzaam idee te zijn.” Vara’s ombuds-
over de volgende elementen:
Wunderland, het attractiepark in de
zzp’er Pieter Hilhorst twitterde onlangs dat hij een eigen broodfondsgroep wil starten. Hij heeft zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering al opgezegd. En ook oud-politicus Femke Halsema heeft interesse getoond. Met de inbreng van haar 132.808 volgers op Twitter kan het zomaar ineens heel hard gaan met het Broodfonds.
Vakdiploma’s voor medewerkers verplicht vanaf 1 januari 2014 Vanaf 1 januari 2014 gaat een nieuw
36.000 polissen
Welke opleiding wordt vereist voor de
nooit in gebruik genomen kweek-
functie;
reactor in Kalkar (Duitsland). Van de
Wanneer en bij welke organisatie wordt
uitnodiging werd ruim gebruik gemaakt.
de opleiding gevolgd;
Er werden complete kinderverjaar-
Welke kosten worden door de werk-
dagen gevierd, waarbij sommige
gever vergoed;
gezinnen ineens wel acht kinderen
In hoeverre mag de opleiding in de tijd
bleken te hebben. Het bestuur en de
van de werkgever worden gevolgd;
directie zagen veel door de vingers,
Wanneer moet de opleiding zijn
want de marketing was op deze wijze
afgerond;
enorm succesvol. De klanten van OWM
Wat zijn de sancties als de werknemer
Achterhoek, van wie er circa 6.400 lid
de opleiding niet kan afronden met een
van de onderlinge zijn, komen uit de
diploma;
hele Achterhoek, tot bij Arnhem en
Hoe is de terugbetaling geregeld bij
Zutphen, maar het kerngebied ligt rond
moment wordt het wettelijk verplicht dat
beëindiging van het dienstverband.
de plaatsen Dinxperlo, Aalten en
alle adviseurs een vakdiploma hebben op
D & O Personele Diensten heeft over dit
Eibergen. De 28 medewerkers van
het vakgebied waarop zij klanten adviseren.
onderwerp een specifieke tool ontwikkeld.
OWM Achterhoek realiseerden in het
Aan deze diploma-eis is ook een verplichte
Op de CD ’Studieovereenkomst’ wordt
afgelopen jaar op basis van in totaal
Permanente Educatie verbonden. Voor
naast een uitgebreide toelichting, onder
zo’n 36.000 polissen een omzet van
schadebehandelaars, volmachtacceptanten,
andere:
bijna 2,4 miljoen euro brandpremie en
deskundigheidssysteem gelden. Vanaf dat
Een model aangereikt voor een studie-
ruim 1 miljoen euro bemiddelings-
administratieve medewerkers gaat wettelijk
overeenkomst die gesloten kan worden
provisie.
geen diplomaverplichting en verplichting
tussen werkgever en werknemer bij het
tot Permanente Educatie gelden. Een werk-
starten van een nieuwe opleiding.
administratieve medewerkers en financieel
gever kan echter wel vrijwillig besluiten dat voor deze functies ook een vakdiploma en/of Permanente Educatie verplicht is. Werkgever en werknemer zullen over het
Een modelbrief aangereikt als de medewerker gezakt is voor een opleiding. Een modelbrief aangereikt als de medewerker weigert een opleiding te volgen.
behalen van vakdiploma’s en Permanente
De kosten voor de CD ’Studieovereen-
Educatie in redelijkheid afspraken met
komst’ bedragen € 45 excl. btw en verzend-
elkaar moeten maken. Voor een werkgever
kosten. Bestellen is mogelijk via de website
is het redelijk zolang de opleidingseisen 10
De onderlinge februari 2012
van D & O, http://www.deno.nl/316/
OWM Achterhoek Verzekeringen in Aalten
”Wet- en regelgeving gaat veel te ver”
met een makelaar. Die kijkt voor ons naar de beste mogelijkheden in de markt, waarbij we wel heel nadrukkelijk vaste relaties met herverzekeraars proberen op te bouwen. Momenteel zijn we grotendeels herverzekerd bij de Belgische herver-
Voor OWM Achterhoek staat in de komende tien jaar mogelijk meer te
zekeraar Secura en, met het oog op een
gebeuren dan in de afgelopen decennia het geval is geweest. Eventuele
zekere risicospreiding, voor kleinere
schaalvergroting, nieuwe huisvesting, het nieuwe verdienmodel en de
gedeelten bij de Spaanse herverzekeraar
veranderende toezichtseisen van De Nederlandsche Bank zijn slechts enkele,
MAPFRE en bij het Franse CCR.” De onder-
maar niet de minst belangrijke ontwikkelingen waarvoor de onderlinge zich
linge heeft dus geen banden met de
mogelijk gesteld ziet. Directeur Bob Doornweerd licht ze toe.
SOBH, maar wel met de SOM. OWM Achterhoek is medeaandeelhouder van de
Bob Doornweerd is sinds 1997 directeur
de functie van directeur vacant kwam. Hij
SOM en brengt daar een groot deel van
van OWM Achterhoek. Daarvoor werkte hij
solliciteerde, net als nog een behoorlijk
de productie aan eenvoudige schade-
gedurende tien jaar in de algemene
aantal andere goede kandidaten, en werd
producten onder.
buitendienst van Univé, met de provincie
aangenomen. Met zijn gezin verhuisde hij
Gelderland als zijn werkgebied. Het was
vanuit zijn geboortestad Zwolle naar de
SCHAALVERGROTING
destijds zijn taak om de Univé-onderlingen
Achterhoek. ”Een mooie omgeving, waar
De zelfstandige positionering van OWM
in dit gebied bij diverse organisatorische
het prettig wonen is en waar we allen
Achterhoek gedurende meer dan ander-
aangelegenheden bij te staan en ook om
goed zijn ingeburgerd”, aldus Bob Doorn-
halve eeuw is natuurlijk een mooi gegeven,
de niet-Univé-onderlingen te bezoeken en
weerd.
maar hoeft van het bestuur en de directie van de onderlinge niet ’coûte que coûte’
over de werkwijze van Univé voor te lichten. Zo was hij ook eens bij de onder-
AUTONOME KOERS
in de toekomst worden gehandhaafd. ”We
linge in Aalten op bezoek geweest en had
OWM Achterhoek is sinds haar oprichting
kijken naar mogelijkheden van schaal-
hij zelfs de toenmalige directeur na zijn
in 1851 altijd een zelfstandige onderlinge
vergroting”, aldus Bob Doornweerd. ”We
voordracht nog een uitgebreid gespreks-
geweest, met een geheel eigen autonome
hoeven dat niet vanwege onze solvabiliteit
verslag toegestuurd. Daardoor kende
koers. Wel werden enkele bemiddelings-
te doen, want we hebben ruim voldoende
Doornweerd de onderlinge redelijk en dat
portefeuilles overgenomen, maar nooit
eigen vermogen, maar wel zouden we
kwam hem van pas toen enige jaren later
ging zij een fusie aan. Ook ten aanzien
door schaalvergroting onze professionaliteit
van de herverzekering opereert de onder-
kunnen vergroten, daardoor onze leden en
linge onafhankelijk van andere partijen.
verzekerden nog beter van dienst kunnen
Lange tijd was zij bij de Wederkerige
zijn en bovendien een spreiding van
Herverzekeringsmaatschappij van 1922
risico’s kunnen realiseren. In 2010 werd
herverzekerd, maar nadat de ene na de
ons kerngebied door een plaatselijke
andere onderlinge het contract met deze
windhoos getroffen. Heb je dan een groter
herverzekeraar had opgezegd, bleef de
werkgebied, dan drukt zo’n schade minder
onderlinge in Aalten als enige over en
op het rendement.” Schaalvergroting kan
moest de Wederkerige haar boeken sluiten
dus voordelig voor de onderlinge zijn,
(ondanks een poging tot een herstart door
maar strikt noodzakelijk is het niet en er zit
de Verenigde Reassurantie Makelaars in
geen druk op de ketel. Wel beïnvloedt de
samenwerking met de SOBH-onderlingen).
gedachte eraan sommige keuzes voor de
”OWM Achterhoek heeft toen besloten de
toekomst die eigenlijk nu zouden moeten
herverzekering voortaan zelf te regelen”,
worden gemaakt. De huisvesting van de
Bob Doornweerd.
vertelt Bob Doornweerd. ”Dat doen we
onderlinge is daar een van de thema’s bij. De onderlinge februari 2012
11
Het huidige kantoor is mooi gelegen in het
voorbeeld hiervan is het toekomstige
spelt dat partijen over tien à vijftien jaar
centrum van Aalten, maar het is bijna
beloningsmodel in de branche. Bob
zullen erkennen dat de kaalslag onder
35 jaar oud en behoeft enige renovatie.
Doornweerd: ”We werken nu met zes
kleine onderlinge verzekeraars verkeerd was
Doornweerd: ”We zijn in gesprek met de
buitendienstmedewerkers. Dat is een duur
en dat hun regionale, maatschappelijke en
gemeente over nieuwbouw of een andere
verkoopkanaal, maar we hebben daar
transparante functie wel degelijk een groot
oplossing. We hebben al wel een mooie
bewust voor gekozen, omdat we onze
goed was. Hij zegt: ”Waar ligt de lat en
plek op het oog, die ook centraal ligt. Maar
dienstverlening bij de klant zelf willen laten
waar zal DNB enige proportie in de toe-
of dat realiseerbaar is, moet nog blijken.
plaatsvinden. De vraag is natuurlijk wel wat
zichtseisen aanbrengen? Op dit moment
Ook moeten we nog de keuze maken of
het nieuwe beloningsmodel voor
wordt de wet- en regelgeving toegepast
we willen blijven huren, wat we nu ook
complexe producten en mogelijk in de
alsof wij een Nationale-Nederlanden zijn.
doen, of helemaal of deels eigenaar van
toekomst ook voor schadeproducten ons
Dat gaat veel te ver, want er zijn natuurlijk
het pand willen worden. We kunnen niet
zal brengen. Zal de klant straks nog bereid
grote verschillen, ook in transparantie. Als
overzien wat er binnen vijf of tien jaar
zijn om voor een buitendienstmedewerker
je bij ons aan de voorkant naar binnen
allemaal gaat gebeuren, dus het is lastig
te betalen? Ik sluit niet uit dat de klant
kijkt, kun je aan de achterkant weer naar
om hierin knopen door te hakken.”
vaker bij ons op kantoor zal komen of zijn
buiten kijken. Wat ons betreft moet de
zaken schriftelijk of via de telefoon zal
toezichthouder daar wel degelijk rekening
BELONINGSMODEL
willen afhandelen. We bereiden ons
Behalve met het onderzoek naar schaal-
daarop voor met de hulp van een stagiair
vergroting bereidt OWM Achterhoek zich
die al onze werkprocessen in beeld heeft
ook nog anderszins op de toekomst voor.
gebracht, daarbinnen diensten en activiteiten
In verschillende opzichten is de onderlinge
heeft onderkend en vervolgens de tijds-
zelfs verder dan menig verzekeraar of
duur van die diensten en activiteiten heeft
bemiddelingsbedrijf in den lande. Een
gemeten. Daaraan hebben we kosten toegerekend op het gebied van complexe producten, brand en bemiddeling. Op
COLOFON
deze wijze hebben we de kostprijs van
De onderlinge is een uitgave van de FOV (Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland) en verschijnt 10 keer per jaar in een oplage van 1.250 exemplaren. Leden van de FOV zijn gratis geabonneerd op De onderlinge.
onze dienstverlening vastgesteld, waar we
Redactiecommissie:
Chris van Toor
Met medewerking van: Peter van Steen, Geldermalsen en Hester Heleen Fotografie, Amerongen Redactiesecretariaat:
Productie en druk:
Loes Malherbe Postbus 92 3980 CB Bunnik T 030 - 656 71 60 F 030 - 656 75 04 E
[email protected] I www.fov.nl Drukkerij De Eendracht, Schiedam
© Overname van (gedeelten van) artikelen is toegestaan mits de bron wordt vermeld. ISSN 0927-6173
12
De onderlinge februari 2012
het nieuwe beloningsmodel aan kunnen ophangen. Bovendien kunnen we een mooie vertaalslag maken naar wat we allemaal voor de klant doen. Ook voor de communicatie naar de klant is dat straks van belang.” PROPORTIONEEL TOEZICHT
Wat de toekomst voor OWM Achterhoek in petto heeft, is op een aantal punten ongewis. ”Verder dan vijf jaar vooruitkijken is tegenwoordig moeilijk”, aldus Bob Doornweerd. ”De interpretatie van wet- en regelgeving en hoe De Nederlandsche Bank daarmee naar de kleine verzekeraars proportioneel wil omgaan, speelt daarbij een grote rol. Schaalvergroting lijkt nu ’hot’ en onontkoombaar.” Doornweerd voor-
mee houden!”
