Vysoká škola logistiky o.p.s DIPLOMOVÁ PRÁCE. Doplňkové služby k pojištění motorových vozidel

Vysoká škola logistiky o.p.s

DIPLOMOVÁ PRÁCE Doplňkové služby k pojištění motorových vozidel

Přerov 2011

Lukáš KMINEK

1

Vysoká škola logistiky o.p.s.

Doplňkové služby k pojištění motorových vozidel (Diplomová práce)

Přerov 2011

Lukáš Kminek

2

Čestné prohlášení Prohlašuji, že předložená diplomová práce je původní a vypracoval jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná a že jsem v práci neporušil autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském a o právech souvisejících s právem autorským). Souhlasím s prezentačním zpřístupněním své práce v knihovně Vysoké školy logistiky o.p.s. a s případným použitím této práce Vysokou školou logistiky o.p.s. pro pedagogické, vědecké a prezentační účely.

Přerov, dne 4. května 2011

…………………….. podpis

3

Resumé Předmětem diplomové práce je analýza rizik spjatých podnikáním a návrh portfolia pojistných produktů umožňující tato rizika pokrýt. Teoretická část práce se zaměřuje na východiska analýzy a řízení rizik, druhá část pak na pojišťovnictví, jeho legislativní úpravu, klasifikaci a souvislost s podnikáním firmy.V závěrečné kapitole je vytvořen návrh optimalizace pojistného krytí společnosti. Abstrakt The purpose of this diploma thesis is to analyse business risk and to propose a portfolio of instance products enabling to cover those risks. First charter of the thesis concentrates on theory of risk analysis and risk management in its first half and on instance business, law and regulations valid in this area, classification of instance and connection of the business and instance in the sekond half of the charter. Last charter deals with the optimization of the instance portfolio of the selected company.

Klíčová slova: riziko, řízení rizik, pojištění, analýza pojistných produktů, optimalizace pojistného krytí

4

Obsah Resumé .................................................................................................................. 4 Obsah .................................................................................................................... 5 Úvod...................................................................................................................... 6 1. Rizika a nejistoty v automobilové dopravě........................................................... 7 1.1 Riziko ........................................................................................................... 7 1.2 Řízení rizik ................................................................................................... 8 1.3 Automobilová doprava - legislativa........................................................... 9 1.4 Rizika pozemních komunikací ................................................................. 11 1.4.1 Rizika způsobená počasím ................................................................. 12 1.4.2 Další rizika v silniční dopravě ........................................................... 15 1.4.2.1 Přetížení .......................................................................................... 15 1.4.2.2 Dopravní nehody ............................................................................. 16 1.4.2.3 Poruchy vozidel .............................................................................. 17 1.5 Nejistoty v silniční dopravě ...................................................................... 18 1.5.1 Finanční způsobilost .......................................................................... 18 1.5.2 Odpovědnost dopravce ....................................................................... 19 1.5.3 Silniční doprava a finanční krize ...................................................... 20 2. Význam pojišťovnictví při snižování rizik ..................................................... 23 2.1 Snižování rizik pojištěním ........................................................................ 25 2.1.1 Pojistný vztah v rámci snižování rizik ............................................... 26 2.2 Pojistné produkty pro snižování rizik podnikání .................................. 26 2.2.1 Zákonné pojištění zaměstnavatele ................................................... 27 2.2.2 Pojištění odpovědnosti za škodu ...................................................... 28 2.2.3 Povinné ručení ................................................................................... 28 2.2.4 Havarijní pojištění ............................................................................ 30 3. Analýza konkurenčních faktorů v pojišťovnictví .......................................... 31 3.1 Pojišťovny jako subjekty pro sjednání pojištění ................................... 31 3.2 Výběr pojistitele ........................................................................................ 33 3.2.1 Kritéria výběru pojišťovny ................................................................ 33 3.3 Pojistitelé na trhu v České republice se zaměřením na silniční dopravu 37 3.3.1 Česká pojišťovna, a.s. ........................................................................ 39 3.3.2 Generali pojišťovna a.s..................................................................... 40 3.3.3 Česká podnikatelská pojišťovna ........................................................ 40 4. Návrh technických a organizačních opatření a jejich vliv na růst tržeb ..... 42 4.1 Zřízení dalšího typu pojišťovacího subjektu .......................................... 42 4.2 Analýza nejčastějších přestupků v dopravě a stanovení jednotných likvidačních postupů ............................................................................................. 43 4.3 Sjednocení programu pro výpočet škody ............................................... 45 4.4 Rozdělení pravidel pro opravy ve značkových servisech a mimo ně ... 45 4.5 Systém likvidace pojistné události ........................................................... 46 5. Návrh optimalizace ........................................................................................... 47 Závěr .......................................................................................................................... 50 Přílohy ........................................................................................................................ 56

5

Úvod Má diplomová práce, jejíž název je Doplňkové služby k pojištění motorových vozidel se bude sestávat z několika částí. V jednotlivých částech práce popíšu, jaké jsou rizika a nejistoty v dopravě se zaměřením na automobilovou dopravu, dále se budu zabývat významem pojišťovnictví při snižování a rozložení rizik, další částí bude analýza konkurenčních faktorů v pojišťovnictví. V posledních dvou částech navrhnu a následně zhodnotím vyvstalou situaci. V práci se pokusím vytvořit a následně zhodnotit návrh technických a organizačních opatření a jejich vliv na růst tržeb pojišťovny. Svou práci budu zpracovávat metodami analýzy, syntézy a komparace. Práci rozdělím na kapitoly, které se budou dále členit pro snadnější orientaci v textu. Téma z oblasti pojišťovnictví jsem si vybral, protože mi tato sféra připadá velice zajímavá a s mým studijním oborem, kterým byla Logistika, úzce souvisí. Protože si myslím, že v dnešní době si dopravu, a to jak silniční, námořní nebo leteckou bez pojištění a pojišťovnictví vůbec nedovedeme představit.

6

1. Rizika a nejistoty v automobilové dopravě Proto, abych v následujícím textu mohl hovořit o riziku v automobilové dopravě, vysvětlím v prvé řadě jeho význam. 1.1 Riziko Pojem riziko ani jeho charakteristika není v literatuře univerzálně řešen. U vysvětlení pojmu rizika záleží převážně na odvětví, oboru a problematice. Ve své práci na riziko budu pohlížet jako na riziko podnikatelského subjektu a jeho pohledu z hlediska provozování silniční dopravy. Obecně lze říci, že riziko pochází arabského slova „risk“ nebo řeckém „riza“ a původně toto slovo označovalo jak nepříznivou tak i příznivou událost v životě člověka. Později se jeho používání tohoto pojmu omezilo na nepříznivé události. Zpočátku bylo riziko používáno zejména v oblasti pojištění, s rozvojem společnosti se rozšířil i do mnoha jiných odvětví.1 Riziko obsahuje pochybnost o budoucnost, vědomí, že vývoj nás může dostat do horší situace, než jakou momentálně očekáváme.2 Riziko je neodlučitelnou součástí neboli vlastností podnikatelského subjektu, nemůže proto: „existovat samo o sobě a může být analyzováno a popsáno jen v souvislosti s konkrétním podnikem, v konkrétních podmínkách a v konkrétním čase“.3 „Z hlediska diskuse k pojmu riziko lze vysledovat pět následujících otázek, které jsou stále předmětem učené rozpravy: Je riziko totéž co nejistota?Je riziko pravděpodobnost? Je riziko měřitelné a nejistota neměřitelná?Představuje riziko pouze záporné odchylky od očekávaného výsledku nebo i kladné?Existuje riziko bez nejistoty?“4 1

MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 11 2

MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 11 3

MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 12 4

MAREK, Petr. Riziko - přístupy k jeho vymezení. In 5. mezinárodní konference Řízení a modelování finančních rizik [online]. Ostrava : VŠB, 2010 [cit. 2011-05-04]. Dostupné z WWW: .

7

Odpovědi na tyto otázky alespoň v částečné podobě podává následující vysvětlení: Co se týče první otázky, shoduje se většina teoretiků v tom, že v případě pojmů, riziko a nejistota, se nejedná o pojmy totožné. Oba pojmy vykazují odlišné znaky a proto je nutné je jednoznačně odlišit.5 Otázka rizika pravděpodobnosti existuje v případě, že bychom se dostali do situace, kdy by se pro měření hodnot rizika pomocí některých ukazatelů, jakými jsou rozptyl či směrodatná odchylka

a používala pravděpodobnost jako jedna ze vstupních

proměnných. Domnívám se tedy, že z tohoto důvodu nelze oba pojmy ztotožnit. Existuje riziko bez nejistoty? Odpověď na tuto otázku má smysl v případě tzv.

haynesovského pojetí nejistoty. Vyvstává další otázka, a to ta, zda může

existovat nebezpečí, že se skutečné výsledky budou lišit od výsledků námi očekávaných, pakliže jsme schopni s absolutní jistotou stanovit budoucí výsledek. Odpověď zní ne, taková situace nemůže nastat.6 1.2 Řízení rizik Řízení rizik se v poslední době dostává do popředí pozornosti podnikatelů a podnikatelských subjektů. Podnikatelské prostředí je ovlivněno řadou faktorů, které se v dřívější době neobjevovali nebo jsme se jimi nezabývali – v těchto případech se jedná o rizika vyplývající z významných klimatických změn a přírodních katastrof, ale také například o rizika vyplývající z rozvoje technologií a globalizace.7 Třídění rizik má pro řízení podnikatelského subjektu podstatný význam, protože ze zařazení do určité skupiny plynou představy o jejich detailnější charakteristice, o významu pro vznik velikosti a dynamiku rizikových či krizových jevů a také pro prevenci a následná opatření. Rizika lze tedy rozeznávat podle více hledisek.8 5

Podle J. Haynese tvoří nejistota jen předpoklad pro existenci rizika, ale

není totéž co riziko. Nejistota spočívá tedy v „nemožnosti stanovit budoucí výsledek s absolutní jistotou“. Naopak F . H. Knight rozlišuje oba pojmy podle jejich měřitelnosti, resp. neměřitelnosti. 6

MAREK, Petr. Riziko - přístupy k jeho vymezení. In 5. mezinárodní konference Řízení a modelování finančních rizik [online]. Ostrava : VŠB, 2010 [cit. 2011-05-04]. Dostupné z WWW: . 7

MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 11 MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 14 8

8

Schopnost podniků nakládat s riziky tak, aby škody, které rizika podnikům způsobí, byly minimalizovány, je ovlivněna i mírou ovlivnitelnosti toho kterého rizika z úrovně podniku.9 Riziko podnikatelského subjektu: jedná se o riziko, které představuje možnost vzniku určité škody v průběhu určité doby, u určitého podnikatelského subjektu, a to v důsledku anomálie v běžném životě, normální, bezporuchovém vývoji. 1.3 Automobilová doprava - legislativa Požadavky na jednotnou bezpečnost dopravy po pozemních komunikacích se vyvíjely v souvislosti s rozvojem lidského poznání, technickým pokrokem a na základě praktických zkušeností, v mnohých případech získaných za cenu lidských obětí a velkých materiálních škod. V právním řádu České republiky v souvislosti se vstupem ČR do Evropské unie, muselo dojít ke změnám nejen v oblasti silniční dopravy. Nařízení, vydaná orgány EU byla přijata beze změny, směrnice byly ve většině případů transponovány do národních právních předpisů. Základní legislativou v oblasti silniční dopravy v právním prostředí jsou tyto vnitrostátní právní předpisy: Zákon č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 12/1997 Sb., o bezpečnosti a plynulosti provozu na pozemních komunikacích, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 351/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích a o změnách některých zákonů (zákon o silničním provozu), ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 56/2001 Sb., o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích a o změně zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění z odpovědnosti provozu vozidla), ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 500/2004 Sb., správní řád, ve znění pozdějších předpisů

9

MARTINOVIČOVÁ, Dana . Pojištění podnikatelských subjektů . Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s. 15

9

Předpisy, vydané orgány Evropské unie, vztahující se na silniční dopravu jsou především následující: Nařízení Rady 12/98, kterým se stanoví podmínky, za nichž může dopravce nerezident provozovat vnitrostátní silniční dopravu uvnitř členského státu Nařízení Rady 684/92, o společných pravidlech pro mezinárodní přepravu cestujících autokary a autobusy Nařízení EP a Rady 561/2006, o harmonizaci některých předpisů v sociální oblasti, týkající se silniční dopravy Nařízení Rady (ES) č. 1172/98 ze dne 25. května 1998 o statistickém vykazování silniční přepravy zboží10 S členstvím ČR v EU jsou spojeny také tzv. Zelené a Bílé knihy, což jsou právně nezávazné dokumenty vydávané Evropskou komisí, které stanoví, jak by daná situace měla vypadat. V dubnu 2011 zveřejnila Komise Bílou knihu dopravní politiky, ve které zveřejňuje své vize v oblasti dopravy. Evropská komise se v této knize zaměřila především na převod dopravy ze silniční na železniční a vodní dopravu. Bílá kniha obsahuje ideje o vytvoření integrovaného evropského dopravního systému, který je založen na principech spolupráce jednotlivých typů dopravy. Jak bylo uvedeno výše, je v oblasti silniční dopravy snaha o zakotvení alternativních módů dopravy, a to se zaměřením na železniční, vnitrostátní a námořní plavbu, protože s přihlédnutím

k plánovanému

znovuobnovení růstu

ekonomiky

se

počítá

s několikaznásobněním růstu silniční přepravy, a to především nákladní.11

10

Ministerstvo dopravy ČR [online]. 2006 [cit. 2011-04-08]. Legislativa. Dostupné z WWW: . 11

Komise zveřejnila Bílou knihu dopravní politiky. Dopravní noviny [online]. 2011, 14, [cit. 2011-0501]. Dostupný z WWW: .

10

Automobilová doprava nebo také silniční doprava se dělí na osobní a nákladní. Zákon o silniční dopravě v § 2, odst. 1 stanoví, že se pod pojmem silniční doprava rozumí: „souhrn činností, jimiž se zajišťuje přeprava osob (linková osobní doprava, kyvadlová doprava, příležitostná osobní doprava, taxislužba), zvířat a věcí (nákladní doprava) vozidly, jakož i přemísťování vozidel samých po dálnicích, silnicích, místních komunikacích a veřejně přístupných účelových komunikacích a volném terénu.“ Zákon kromě jiného stanoví rovněž pojem provozovatele silniční dopravy a vymezuje pojmy osobní, nákladní, mezinárodní a jiné dopravy. Tento zákon vymezí současně povinnosti pro provozování silniční dopravy pro potřeby jiných, než sebe. Povinnosti provozovatele dle § 4 jsou: koncese pro provozování dopravy, finanční způsobilost, tzv. dobrou pověst a odbornou způsobilost. Jsou zde stanoveny také povinnosti podnikatel v silniční dopravě. 1.4 Rizika pozemních komunikací Přestože je silniční doprava v dnešní době na vyspělé úrovni, stále se potýká s riziky, které ohrožují její existenci. Definici pozemní komunikace upravuje zákon č. 13/1997 Sb., o pozemních komunikacích, veznění pozdějších předpisů, který stanoví, že: „Pozemní komunikace je dopravní cesta určená k užití silničními a jinými vozidly a chodci, včetně pevných zařízení nutných pro zajištění tohoto užití a jeho bezpečnosti.“ Mezi pozemní komunikace dle uvedeného zákona řadíme: dálnice, silnice (I., II. a III. třídy), místní komunikace a účelové komunikace. Státní dozor na těchto komunikacích vykonávají silniční správní úřady a obce v rozsahu své působnosti. Ministerstvo dopravy ČR provádí vrchní státní dozor nad výkonem státního dozoru prováděného příslušnými silničními správními úřady.12 V jistém slova smyslu tuto kontrolu vykonává také Ředitelství silnic a dálnic.

12

Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2010 [cit. 2011-04-03]. Pozemní komunikace, jejich rozdělení a správa. Dostupné z WWW: .

11

U pozemních komunikací je nutno zajistit: „ochranu veřejných zájmů, bezpečnost dopravy, nezbytnou jednotnost parametrů, spolehlivost, životnost a jakost díla. Orgány a organizace uplatňují ČSN a technické předpisy MD jejich uvedením (odkazy) v rozhodnutích, povoleních, smlouvách o dílo, při zadávání zakázek, posuzování dokumentace, dohledu a dozoru na stavbách“.13 1.4.1

Rizika způsobená počasím

Co se týče rizik, která jsou způsobena počasím, je v České republice, která svou geografickou polohou spadá do mírného klimatického pásu, ve kterém se střídají roční období, nejpodstatnější změnou v roce období léta a zimy, kdy je počasí v těchto obdobích naprosto rozdílné. Pro zajištění plynulého provozu na komunikacích po celý rok je důležitá spolupráce s meteorology, kteří předpovídají počasí, aby se mohlo předpokládat, jak se počasí bude vyvíjet a zabezpečit tak různými prostředky bezpečnosti silničního provozu. Sněžení, snížená viditelnost, teploty pod bodem mrazu a kluzké namrzlé silnice jsou typickým obrazem silnic v zimním období. K tomuto se váže snížená přilnavost pneumatik k asfaltu, ta je na vozovce nebezpečná. S tím poté souvisí větší pravděpodobnost vzniku dopravních nehod a jejich následkem dlouhé stání v kolonách na dálnicích i na ostatních silnicích, která jsou obzvlášť v mrazivých podmínkách nepříjemná. V takových případech pomohou řidičům i „cestářům“ dopravní informace. Informace z různých stanovišť zajišťují tzv. meteostanice, které podávají důležité informace: „o teplotě povrchu, celkových teplotách, rosných bodech, srážkách apod. Informace jdou přímo na Střediska údržby, ale také do centra Českého hydrometeorologického ústavu. Kromě celkové předpovědi se tak snažíme ve spolupráci s meteorology upřesnit co nejvíce předpověď pro jednotlivé úseky a tahy. Na základě skutečnosti pak vyhodnocujeme úspěšnost těchto předpovědí.“14

Pjpk [online]. 2006 [cit. 2011-04-02]. Předpisy a dokumenty pro PK. Dostupné z WWW: . 13

14

VACÍN, Otakar. Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2002 [cit. 2011-04-03]. Moderní poznatky meteorologie pomáhají se zimní údržbou. Dostupné z WWW: .

12

Díky hlášení stavu z meteostanic, které jsou rozmístěny v jednotlivých úsecích republiky a spolupráce s meteorology se v zimním období zlepšily služby, které jsou v rámci sjízdnosti pozemních komunikací prováděny a silnice jsou udržovány v provozuschopném stavu. Informace, které přichází se silnic I.tříd a dálnic jsou zpracovávány centrálním dispečinkem při Ministerstvu dopravy ČR a dále předávány do médií, která informují řidiče.15 Hodnoty ze všech meteostanic jsou zobrazovány v tzv. jednotném meteorologickém silničním informačním systému. V tomto systému je zároveň k dispozici široká škála předpovědí Českého hymedrometeorologického ústavu (ČHMÚ), a to včetně specializovaných šestihodinových prognóz pro údržbu komunikací zvlášť pro jednotlivé dálnice a zvlášť pro jednotlivé kraje.16 „Systém obsahuje výstrahy a varování. Přístup do systému mají nebo mohou mít nejen správci komunikací všech kategorií, ale i pracovníci operačních středisek Policie ČR, Hasičského záchranného sboru ČR, Zdravotnické záchranné služby a dalších organizací, které se starají o údržbu komunikací a o dohled nad silničním provozem. Nově jsou sypače a další mechanismy správců komunikací vybavovány také systémem pro GPS sledování vozidel. K dispozici tak budou data o konkrétních trasách, které sypače projely, včetně informace o rozsahu pluhovaných úseků, posypu, spotřebě materiálů apod.17“ Zimní pneumatiky jsou vyráběny z odlišných směsí než letní pneumatiky, což zaručuje dobré jízdní vlastnosti i v mrazu a na sněhu a staly povinnou výbavou automobilů na základě vyhlášky Ministerstva dopravy č. 202/2008 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy č. 30/2001 Sb., kterou se provádějí pravidla provozu na pozemních komunikacích a úprava řízení provozu na pozemních komunikacích. Používání zimních pneumatik je dle vyhlášky povinné v období 15

VACÍN, Otakar. Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2002 [cit. 2011-04-03]. Moderní poznatky meteorologie pomáhají se zimní údržbou. Dostupné z WWW: . 16

JOHÁNEK, Tomáš. Jednotný systém poskytne v zimě aktuální informace o sjízdnosti komunikací. Dopravní noviny [online]. 2007, 50, [cit. 2011-04-03]. Dostupný z WWW: . 17

JOHÁNEK, Tomáš. Jednotný systém poskytne v zimě aktuální informace o sjízdnosti komunikací.

Dopravní noviny [online]. 2007, 50, [cit. 2011-04-03]. Dostupný z WWW:

.

13

od 1. listopadu do 31. března a to v místech označených příkazovou značkou: Zimní výbava do místa s označením konce zimní výbavy příkazovou značkou: Zimní výbava – konec.18 Dle vyhlášky se zimní výbava vztahuje na řidiče motorových vozidel kategorie M nebo N19 ve stanovené době na značkami vymezením úseku použít zimní pneumatiky. Vyhláška také stanoví minimální hloubku sezonových drážek pneumatik. U automobilů do hmotnosti do 3500 kg je to minimálně 4mm na všech kolech, automobily těžší než 3500 kg mají tuto hranici stanovenu na 6mm na všech hnacích kolech. Protože se v případě značky „Zimní výbavy“ jedná o dopravní značku příkazovou, může být její porušení sankcionováno přičtením jednoho trestného budu a pokutou ve výši 1 500 – 2 500 Kč. Podle zpráv, která pocházejí z ústředí, by v následujících letech mohlo dojít ke zrušení značky Zimní výbava, a zavedení plošné povinnosti používat v zimním období zimní pneumatiky Zavedením povinnosti využívat pneumatiky pro vozy nad hmotnost 3500 kg s minimální výškou dezénu 6 mm na hnané nápravě, podstatně snížilo náklady na nečekané výdaje řidičů majitelů a majitelů těchto vozidel v oblasti vzniklých nehod či nemoci vyjetí přes vyšší převýšení s ohledem na cenu nově pořízených pneumatik. Další informace, týkající se zimní výbavy nalezneme na webových stránkách Ministerstva dopravy ČR, které jsou přístupné z: www.mdcr.cz a také v informačním letáku, týkajícím se zimní výbavy, vydaném Ministerstvem dopravy: http://www.mdcr.cz/NR/rdonlyres/6CC18DF2-AC28-48A996241E37E8599F06/0/zimni_vybava.pdf

18

Podoba těchto dopravních značek je zobrazena v příloze k této práci.

19

Zákon č. 56/2001 Sb., o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích stanoví, jaká vozidla se za vozidla s tímto označením považují.

14

1.4.2

Další rizika v silniční dopravě

K dalším rizikům, která jsou v silniční dopravě silně zastoupena řadíme: dopravní nehody, poruchy vozidel a přetěžování. K rizikům patří rovněž špatné zajištění nákladu. Pro snižování rizik v dopravě má největší potenciál školení a další vzdělávání řidičů. Podle výzkumů se na 90% dopravních nehod podílí lidský faktor.20 Podle slov ředitele oddělení bezpečnosti švédského výrobce automobilů zn. Volvo Trucks, Larse-Göran Löwenadlera, je zvyšování bezpečnosti v potenciálu řidičů, kteří: „nesmějí překračovat rychlost, musí si uvědomovat rizika požívání alkoholu a drog, jezdit odpočatí, používat bezpečnostní pásy a nepodceňovat zabezpečení nákladu“. V tomto ohledu si musíme uvědomit skutečnost, že bezpečnost a efektivita dopravy jsou propojeny. 1.4.2.1 Přetížení Problémem nákladních vozidel na komunikacích je také jejich přetíženost, která tvoří riziko při možném vzniku dopravních nehod. Váhu vozidel kontroluje Policie ČR a také celní správa. Za nedodržení stanovené hmotnosti jsou dopravci pokutováni. Přetíženost je také rizikem vzniku tzv. kolejí v asfaltu, který není na tak vysoký tlak zamýšlen a v důsledku tvoření těchto drah může na úsecích komunikacích docházet k častějšímu výskytu dopravních nehod. Vzhledem k tomu, že je Česká republika tranzitní zemí a náklady jsou jí ve své podstatě z větší poloviny jen prováženy, jsou nároky na české silnice větší, než by bylo zdrávo. Přičemž dle Ředitelství silnic a dálnic jsou z větší míry přetíženy návěsy.21 Podle ŘSD by si autodopravci měli uvědomit, že: „vedle nebezpečí finančních sankcí z přetížení vozidel má nerovnoměrné rozložení nákladu dopad na životnost automobilu, vozovky a tím i na počet uzavírek, omezení dopravy, bezpečí a komfort jízdy.“22

20

Největší potenciál pro zvyšování bezpečnosti má výchova řidičů. Dopravní noviny [online]. 2008, 34, [cit. 2011-04-03]. Dostupný z WWW: . 21

V roce 2005 to bylo cca 12% zkontrolovaných vozidel.

22

Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2005 [cit. 2011-0¨4-03]. Přetěžování nákladních automobilů způsobuje jen na opravy dálnice D1 každoročně škody 400 milionů korun!. Dostupné z WWW:

15

Nákladní vozidla, která jsou oproti osobním méně ovladatelná se přetížením stávají ještě méně ovladatelná a roste především jejich brzdná dráha. V tomto důsledku může u přetížených vozidel ve větší míře dojít k dopravní nehodě. 1.4.2.2 Dopravní nehody Dopravní nehodu definuje zákon č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích (někdy také silniční zákon), ve znění pozdějších předpisů v § 47 jako: „událost v provozu na pozemních komunikacích, například havárie nebo srážka, která se stala nebo byla započata na pozemní komunikaci a při níž dojde k usmrcení nebo zranění osoby nebo ke škodě na majetku v přímé souvislosti s provozem vozidla v pohybu.“ Účastníci nehody, případně další osoby, které nehodu viděly nebo jsou nablízku, se podílejí na záchranných pracích, mají se pokusit zajistit první pomoc sami a také zavoláním na tísňové linky. Dále jsou tyto osoby povinny plnit povinnosti směřující k řádnému vyšetření dopravní nehody, např. svědčit. Dopravní nehody můžeme také dělit, a to podle toho k jaké výši škody došlo, zda byl při dopravní nehodě někdo zraněn nebo dokonce usmrcen, nehody lze dělit také s ohledem na to, jestli došlo ke škodě na straně třetí osoby. Co se týče škody na majetku třetí osoby, je nutno si uvědomit skutečnost, že majetkem třetí osoby je každé vozidlo, které je na leasing, téměř každé firemní vozidlo nebo zapůjčené vozidlo (řidič v době nehody není vlastníkem vozidla). Majetkem třetí osoby je i majetek státu/obce, a to např. dopravní značka, svodidla nebo strom. O dopravní nehodě sepíší řidiči vozidel tiskopis, nazvaný Záznam o dopravní nehodě, který je součástí povinné výbavy vozidla. Po vyplnění se zašlou kopie tohoto záznamu na příslušnou pojišťovnu, kde je viník pojištěn. Bližší postup pro vyplnění a postup pro své pojištěnce uveřejňuje každá pojišťovna v rámci svých informačních kanálů.23

. 23

Např. ČSOB pojišťovna tyto informace poskytuje na webových stránkách, které jsou přístupné z: http://www.csobpoj.cz/cs/pruvodce-pojistenim/navody-a-postupy/pojisteni-vozidel/Stranky/ucast-pridopravni-nehode.aspx

16

V médiích, především pak v rádiu běží v pravidelných intervalech hlášení o dopravě, jehož součástí jsou zprávy o dopravních nehodách. O dopravních nehodách, které aktuálně komplikují cestu se můžeme dozvědět např. z webových stránek: http://dopravni-situace.info/dopravni-nehody-aktualne/ a také na webových stránkách Policie České republiky. Pojištění, které se vztahuje k dopravním nehodám je: tzv. povinné ručení a dále pak také havarijní pojištění. Tato pojištění nabízejí pojišťovací subjekty na trhu v ČR. Jejich součástí bývá také asistenční služba. 1.4.2.3 Poruchy vozidel Porucha vozidla je stav, kdy vozidlo není schopno dál pokračovat v cestě nebo jeho technický stav neodpovídá stavu možném v pokračování v jízdě po komunikaci. Pro pomoc v případě poruchy vozidla jsou klíčové pojišťovací subjekty. Jak bylo uvedeno výše, je součástí pojistky asistenční služba. Ta funguje i v případě poruchy na vozidle. V silniční dopravě tento postup funguje tak, že řidič zavolá do pojišťovny nebo přímo na asistenční linku, kde mu operátor vyhledá nejbližšího smluvního partnera a ten provede patřičný zásah na vozidle. Vozidlo může být v rámci pojistky nejnutněji opraveno na místě nebo v případě většího rozsahu poruchy odtaženo do servisu, kde je opraveno specialisty.24 Mezi nejčastější poruchy vozidel patří: závady motoru nebo poruchy, způsobené v elektronické části vozidla.25

24

KMINEK, Lukáš. Asistenční a odtahová služba. Přerov, 2009. 58 s. Bakalářská práce. Vysoká škola logistiky. 25

Interní statistika společnosti Car and Truck, s.r.o., zabývající se odtahy, vyproštěním a servisem osobních a nákladních vozidel.

17

1.5 Nejistoty v silniční dopravě K nejistotám v silniční dopravě bych zařadil především nejistotu finanční a nejistotu, pramenící z finanční krize, která prostupuje všemi odvětvími ekonomiky. Obecně je v silniční dopravě také nejistota spojená s podnikatelskými aktivitami, kdy jde např. pohledávky vůči jinému subjektu, který si objednal službu, ale nezaplatil za ni a dopředu věděl, že nehodlá nezaplatit. Mezi největší rizika z titulu velkých finančních výdajů se řadí: havárie vozidla, porucha vozidla, odtah vozidla, poškození nákladu, nedodání rychle zkazitelných produktů v daný čas, pojištění dopravce. 1.5.1

Finanční způsobilost

Finanční způsobilost jako pojem je zakotven v zákoně č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů. Finanční způsobilost je stanovena pro provozovatele silniční dopravy, který provozuje dopravu vozidly, jejichž hmotnost přesahuje 3,5 t. Dle výše uvedeného zákona je tato vlastnost dopravce způsobilostí finančního a řádného zajištění dopravy po dobu jejího provozování. Finanční způsobilost je provozovatel dopravy, podle příslušných ustanovení výše uvedeného zákona povinen prokazovat prostřednictvím obchodního majetku, objemem finančních prostředků, provozním kapitálem a rezervami na 12 měsíců provozu, a to v minimální výši 330 000 Kč pro první vozidlo a pro každé další vozidlo ve výši 180 tis Kč. Dostupný kapitál a rezervy lze dále prokázat předložením smlouvy o ručení uzavřené mezi dopravcem a pojišťovnou. Pojišťovny nabízejí různé systémy slev dle počtu vozidel a jiných parametrů a bonusy v závislosti na propojenosti více produktů. Navíc některé pojišťovny nabízejí pojištění jen určité části chybějících prostředků, takže si můžete vybrat pojištění, které bude krýt přesně výši rizik dle Vašich potřeb. Na základě finanční způsobilosti je provozovateli vydána koncesovaná živnost. Trvání finanční způsobilosti prokazuje provozovatel dopravy každoročně, a to do 31.července následujícího kalendářního roku příslušnému dopravnímu úřadu.

18

Kraje jako vyšší územně samosprávné celky v České republice určí, komu provozovatelé dopravy předkládají svou finanční způsobilost.26 O finanční způsobilosti vydá příslušný dopravní úřad dopravci potvrzení. V souladu se zákonem č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů, je důsledkem nepředložení finanční způsobilosti dopravce před dopravním úřadem a následným nepředložením živnostenskému úřadu, který koncesovanou živnost vydal, možnost uložení sankce ve formě finanční pokuty nebo v některých případech skutečnost, že koncesovaná živnost pozbývá platnosti. 1.5.2

Odpovědnost dopravce

S podnikáním v jakémkoli oboru je spojena také odpovědnost provozovatele za podnikání. V rámci pojištění podnikatelských subjektů se v případě pojištění odpovědnosti jedná o jednu z nejdůležitějších, ale stále často podceňovanou a opomíjenou oblast pojištění. V dnešní době patří pojištění odpovědnosti k řízení rizik v podnikání. Předmětem pojištění v rozsahu obecné odpovědnosti: „je odpovědnost za škody na zdraví, životě nebo majetku vzniklé třetím osobám v souvislosti s výkonem oprávněné činnosti nebo vztahem pojištěného uvedeným v pojistné smlouvě. Pro účely tohoto pojištění je za škodu zdraví považován úraz nebo nemoc, přičemž za vznik úrazu se považuje okamžik, kdy došlo ke krátkodobému, náhlému a násilnému působení vnějších vlivů, které způsobily poškození zdraví. Důležitým faktorem z hlediska likvidace škod z pojištění odpovědnosti je stav, kdy pojištění za způsobenou škodu prokazatelně odpovídá v důsledku zaviněného porušení právní povinnosti nebo pokud jeho objektivní odpovědnost vyplývá ze zákona bez ohledu zavinění.“27

26

Moravskoslezský kraj [online]. 2010 [cit. 2011-04-18]. Finanční způsobilost dopravce (§ 4a, zákona č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů). Dostupné z WWW: . 27

PÁLENÍK, Vladislav a kol. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha : Linde, 2007. s. 81.

19

Pojištění odpovědnosti se obecně sjednává pro případ, kdy je způsobena škoda třetí osobě. Pojištění odpovědnosti společnosti podnikatelských subjektů se dále dělí na: -

Zákonné pojištění odpovědnosti,

-

Pojištění profesní odpovědnosti,

-

Pojištění obecné odpovědnosti,

-

Pojištění přerušení provozu,

-

A další produkty pojištění.28

V právním prostředí ČR je odpovědnost dopravce pro vnitrostátní dopravu upravena ustanoveními § 769 – 773 občanského zákoníku a také v případě dopravců podnikatelů ustanoveními občanského zákoníku. Dále odpovědnost upravuje podzákonný právní předpis, vyhláška č. 133/1964 Sb., o silničním přepravním řádu. Pojištění právní ochrany chrání Vaší firmu v případech, kdy dojde k problémům právní povahy, týkajících se vašeho zboží nebo provozovny, provozu firmy, pracovněprávních vztahů, pojistných událostí, provozu firemních vozidel apod.. Pojišťovna Vám poskytne právní poradenství, uhradí náklady na právního zástupce, soudního znalce, soudní poplatky a další potřebné náklady. Účelem pojištění právní ochrany je odstranit nebo alespoň zmírnit nepříznivé důsledky takovýchto nahodilých právních sporů a výdajů s tím spojených. Pojištění právní ochrany podporuje pojištěného při prosazování jeho právních zájmů a nese nebo zmírňuje riziko vzniklých nákladů. Více o jednotlivých druzích pojištění jsem zařadil do kapitoly, která je věnovaná Významu pojišťovnictví při snižování a rozložení rizik. 1.4.1

Silniční doprava a finanční krize

Ekonomická krize vytvořila obrovský tlak na veřejné i soukromé rozpočty a přinutila stát a podnikatele k nevybíravým úsporám. Stát musí hledat nové cesty, jak potřebnou dopravní infrastrukturu financovat a také, jak „rozhýbat“ ekonomiku v této oblasti

28

Firemní finance [online]. 2010 [cit. 2011-04-12]. Pojištění odpovědnosti. Dostupné z WWW: .

20

a rozvinutá dopravní infrastruktura je nezbytným předpokladem ekonomického růstu jednotlivých regionů i celého státu. Finanční krize v dnešním světě působí ve všech oblastech ekonomiky a v silniční dopravě se projevila tak, že v souvislosti s menším odbytem zboží na trhu se přestalo zboží distribuovat v množství, ve kterém se převáželo v roce 2008, 2007… O špatné situaci v oblasti nákladní silniční dopravy svědčí fakt, že v lednu roku 2009 bylo vybráno o 80 mil. Kč méně, než v roce předcházejícím.29 Mezi opatření, která pokládá Svaz dopravy ČR za důležitá, patří zvýšení objemu státních veřejných zakázek, které by se týkaly rozvoje dopravní infrastruktury. V oblasti rozvoje dopravy ovlivněného finanční krizí, by mohla být opatření ze dvou programů ministerstva práce a sociálních věcí na podporu zaměstnanosti.30 Ohledně toho, jestli je krize patrná v oblasti pronájmu vozidel je možno říci, že pronájem je nastaven na konkrétní zakázku - konkrétní období, objem přepraveného zboží, kilometrové projezdy a optimální technologii, je pronájem době krize a hospodářské stagnace vhodný pro potřeby mnoha firem. Posun poptávky od přímého nákupu k dlouhodobě a jasně kalkulovatelným specifickým produktům je výrazný.31 S ohledem na dobu leasingu nákladních vozidel a legislativu v oblasti daní při

odepisování těchto vozidel z účetnictví, si provozovatelé dopravy za jistých

okolností vyhovující vozidlo pronajmou a v podnikání do budoucna nebudou brát ohled na splátky leasingu, protože zakázku na celou dobu splácení leasingu v dnešní době asi nikdo nemá. Pro omezení podnikatelského rizika je přesně nastavený pronájem ideální.

29

Českomoravská konfederace odborových svazů [online]. 2009 [cit. 2011-03-11]. Krize ohrožuje nákladní automobilovou dopravu. Dostupné z WWW: . 30

Za jednu z klíčových možností pro rozvoj dopravní a logistické infrastruktury ovšem pokládám PPP projekty. Dopravní noviny [online]. 2009, 15, [cit. 2011-04-12]. Dostupný z WWW: . 31

FRYDRYŠEK, Milan. Pronájem výrazně minimalizuje podnikatelské riziko. Dopravní noviny [online]. 2008, 49, [cit. 2011-03-06]. Dostupný z WWW: .

21

Pronájem je vhodný také při zakázce, kde jsou potřeba speciální vozidla, která dopravce jinak nevyužije. Možnost jejich pronájmu od většího subjektu je výhodný a zároveň dokáže uspokojit zadavatele zakázky. Veřejný sektor se nejen v České republice, ale ve většině zemí potýká s nedostatkem finančních prostředků na rozvoj dopravní infrastruktury. Vyhledávanou variantou řešení se proto v některých vyspělých státech stává výstavba nebo obnova infrastruktury prostřednictvím projektů Public Private Partnership (zkratkou uváděny jako PPP). Tyto projekty jsou do budoucna považovány za jednu z klíčových možností pro rozvoj dopravní infrastruktury. Podstatou spolupráce soukromého a veřejného sektoru při projektech PPP je fakt, že danou komunikaci staví a stanovený počet let udržuje a provozuje soukromý subjekt. Na objem služby je následně státem nastaven objem prostředků, které soukromému subjektu stát za smluvní období proplatí. Pro stát je výhodné, že se investice rozloží na mnohem delší dobu a roční výdaje jsou únosné s garantovanou údržbou.32 Na rozdíl od poklesu ostatních druhů dopravy v důsledcích finanční krize, kombinovaná doprava od roku 2009 velice posílila a do budoucna má podle předpokladů dále posilovat.33

32

V Brně opět na aktuální téma PPP. Dopravní noviny [online]. 2011, 14, [cit. 2011-05-01]. Dostupný z WWW: . 33

Obor kombinované dopravy vyšel z krize posílen. Dopravní noviny [online]. 2011, 4, [cit. 2011-0501]. Dostupný z WWW: .

22

2. Význam pojišťovnictví při snižování rizik V současné době rychlých změn v oblasti podnikání, význam rizika a nejistoty v podnikání rychle zvyšuje. Po přechodu na tržní hospodářství po roce 1989 se změnilo mnohé, obchodníci obecně se potýkají se změnami, týkajících se kolísajících cen, změnou v preferencích spotřebitelů s příchodem nových výrobků na trh a tudíž si podnikatel není jistý vývojem situace a do poslední chvíle musí počítat s nenadálým zvratem. Riziko se stalo nedílným prvkem každého podnikání. Nezávislé pojišťovnictví je předpokladem pro vytvoření svobodné a rovné ekonomiky v rámci trhu. Pokud chce podnikající subjekt na trhu za podmínek, které udává uspět v delším časovém horizontu, musí být ochoten postoupit určité riziko. Špatným vyhodnocením rizika může dojít k nezdaru až zániku, proto podnikající subjekty musí s rizikem počítat a začlenit je do svých výhledů. Úspěch či neúspěch je v oblasti podnikání ovlivněn celou řadou faktorů, které jsou různě ovlivnitelné a jejichž budoucí vývoj je do určité míry nejistý. Tyto faktory jsou označovány za faktory rizika. Faktory rizika chápeme jako příčiny rizika nebo jeho kořeny. Mezi nejvýznamnější z nich patří: -

změny poptávky, které vedou k poklesu prodeje,

-

změny cen jednotlivých vstupů (např. materiálu, práce, energií),

-

změny cen nabízených produktů,

-

pokrok v oblasti techniky a technologií (způsobuje morální zastarání výrobních zařízení a technologických procesů),

-

změny v hospodářské politice státu (např. změny daňových zákonů),

-

změny mezinárodního ekonomického a politického okolí (politické konflikty v určité oblasti aj.). 34

34

VEBER, J. a kol. Management: základy, prosperita, globalizace. Praha : Management Press, 2000. s 99.

23

Vztah k riziku je subjektivní, závisí při něm vlastnostech jedince a do jisté míry na jeho předchozích zkušenostech. Ve vztahu k riziku hraje roli ekonomická situace subjektu a také, co by neúspěch mohl subjektu způsobit. Dle teorie rozeznáváme tři přístupy podnikatelského subjektu k riziku, jsou jimi: -

negativní

vztah,

neboli

averze

k riziku.

Jde

o

situaci,

kdy podnikatelský subjekt upřednostňuje postupy, u kterých není žádné nebo jen malé riziko neúspěchu, -

neutrální postoj znamená, že averze i sklon k riziku jsou zhruba na stejné úrovni a podnikatel riziko nevyhledává, ale nevyhýbá se mu,

-

pozitivní vztah k riziku nastává, kdy je ze strany podnikatele přednost dávána riskantnějším projektům, které v případě úspěchu zaručují vyšší zisk.35

2.1 Výhody pojištění Vědomí, že je pojištění existuje proto, aby čelilo finančním následkům určitých rizik, poskytuje lidské mysli určitý klid nebo zadostiučinění Tato skutečnost je důležitá jak pro soukromé osoby, které pojistí auto, dům, život, škodu či jiné komodity, tak také pro oblast podnikání, průmyslu a obchodu. Proč by měli lidé vkládat kapitál do obchodního podniku, když je s tímto krokem spojeno velké množství rizik, která mohou mít za následek ztrátu těchto peněz? Kdyby ale lidé do podnikání neinvestovali, existovalo by méně pracovních míst, méně zboží na trhu a obecně by se snižoval blahobyt. Sjednání pojištění umožní podnikateli přenést alespoň některá z rizik podnikání na pojistitele, kterým bývá pojišťovna. Pojištění působí také jako stimulace činnosti existujícího podniku. Děje se to tím způsobem, že finanční prostředky, které by za jiných okolností bylo třeba udržovat jako snadno dostupné rezervy pro krytí budoucích škod, uvolňují podnikatel pro investice do produktivní činnosti podniku. Středně velké a větší firmy by si zajisté mohly vytvořit rezervy pro mimořádné eventuality. Tyto prostředky by však musely být dostatečně rychle dostupné, a proto 35

MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví: studijní text pro kombinovanou formu studia. 1. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006. s9.

24

by byla úroková míra nabízená bankovním domem, kterou by mohla společnost obdržet, mnohem menší, než je obvyklá sazba. Kromě toho by tyto prostředky nebyly k dispozici pro investice v samotném podniku. Díky působení pojištění, si podnik může koupit pojištění za pojistné, které je menší než finanční prostředky, které by si podnik sám musel ponechat, za předpokladu, že by si vůbec mohl něco ponechat. Na

pojistné lze sice pohlížet jako na určitou ,,ztrátu,, pro podnik, ale po jeho

zaplacení může firma podnikat a investovat s vědomím, že o pojištěná rizika je postaráno.36 2.2 Snižování rizik pojištěním Snižování rizik, vznikajících při podnikatelské činnosti pojištěním, patří k nejstarším, ale zároveň nejúčinnějším formám snižování rizik v podnikání. Principem tohoto druhu pojištění je přenos možné negativní situace z podnikatelského subjektu na pojišťovnu. Nevýhodou snižování rizik tímto způsobem je, že subjekt platí pojišťovně i po dobu, kdy její pomoc nepotřebuje. Na druhé straně, je v tomto případě velkou výhodou skutečnost, že podnikatelský subjekt po dobu podnikání nemusí držet vysoké finanční rezervy pro případ negativní změny, ale tyto prostředky může investovat například do rozvoje své podnikatelské činnosti. Výdaje na pojištění jsou daňově uznatelným nákladem.37 Co se týče pojištění krytí rizik, je v rámci pojistné smlouvy mezi smluvními partnery sjednáno, zda pojišťovna hradí celou požadovanou částku nebo se podnikatelský subjekt podílí prostřednictvím spoluúčasti.

36

Informace byly získány v průběhu konzultací s pojišťovacím makléřem, ing. Jiřím Kaštovským a také v vlastní praxe v oblasti podnikání. 37

Dle příslušných ustanovení zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu, ve znění pozdějších předpisů

25

2.2.1

Pojistný vztah v rámci snižování rizik

Každý ze subjektů pojistného vztahu má jinou představu pojištění a jeho výsledcích. Pojištěný má ze sjednaného pojištění získat nejméně tolik, kolik do něho vložil na uhrazeném pojistném. Na druhé straně, je v zájmu komerční pojišťovny dosáhnout co nejvyššího zisku. Je třeba si uvědomit, že každý podnikatelský subjekt má při sjednávání pojištění rizik jiné priority. Pro někoho je výběr komerčních pojišťoven omezen na renomované pojišťovací instituce s dlouhou tradicí, některý ze subjektů, které se hodlají pojistit, dávají přednost nově vzniklým pojišťovnám, které umějí zaujmout svou nabídkou. Výběr pojistitele je často orientován na cenu, která ale v důsledcích ne vždy znamená kvalitní službu. Z charakteru pojistných služeb vyplývá, že zájem o jejich uzavření má negativní podobu, což v praxi znamená, že podnikatelský subjekt se nepojišťuje s cílem vzniku pojistné události. Existuje zde ale snaha o minimalizaci následků vzniklých škodních událostí. Pojistný vztah má zpravidla dlouhodobý charakter. Důvěra ve vybranou komerční pojišťovnu je vysoká, protože podnikatelský subjekt v okamžiku podpisu pojistné smlouvy obvykle přesně a s jistotou neví, jak rychle a v jaké výši mu v případě pojistné události pojistitel poskytne pojistné plnění. 2.3 Pojistné produkty pro snižování rizik podnikání Protože v dnešní době existuje málo rizik, souvisejících s podnikatelskou činností, která by byla svou povahou nepojistitelná, tvoří pojištění významnou aktivitu, zasahující do mnoha oblastí podnikání a jiných lidských činností. V souladu s neustálým pokrokem jsou pojišťovny nuceny neustále své pojistné produkty zlepšovat a nabízet tak svým klientům výhodnější a vyspělejší pojistky.

26

Pojištění můžeme rozdělit např. na pojištění osob, majetku, motorových vozidel, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění právní ochrany. K nejčastěji uzavíraným pojistným produktům pro snižování rizik pro podnikatelské subjekty v oblasti provozování silniční dopravy a podobných oborů řadíme tato pojištění: -

Pojištění, vznikající ze zákona: zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání,

-

Povinné smluvní pojištění, vznikající na základě vlastnického práva: Pojištění movitých věcí, Smluvní povinné pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla = „povinné ručení“

-

Smluvní: Pojištění odpovědnosti za škodu silničního nákladního dopravce, Pojištění nemovitosti, Pojištění strojů, Havarijní pojištění, Pojištění nákladu, Pojištění právní ochrany a další.

V následujících podkapitolách uvedu podle mého názoru nejdůležitější pojistné produkty pro snížení rizik, vznikajících v důsledku podnikání v silniční dopravě. 2.3.1

Zákonné pojištění zaměstnavatele

Zákonné pojištění se dle platné legislativy v ČR38 vztahuje na všechny zaměstnavatele, kteří zaměstnávají alespoň jednoho zaměstnance, a to pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo jejich vzniklé nemoci z povolání. Na základě § 1 Vyhlášky zákonné pojištění vzniká dnem vzniku pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele a trvá po dobu existence zaměstnavatele. V rámci tohoto pojištění má zaměstnavatel právo, aby za něj pojišťovna, u které platí pojistné, uhradila škodu, vzniklou zaměstnanci z výše uvedených skutečností v rozsahu, v jakém zaměstnavatel za zaměstnance na základě příslušných ustanovení zákoníku práce odpovídá.

Pojistné si podle příslušných ustanovení zákona vypočítává zaměstnavatel ze základu stanoveného pro určení vyměřovacího základu pojistného na sociální zabezpečení 38

Především vyhláška Ministerstva financí č. 125/1993 Sb., podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání

27

a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti. Úhrada pojistného za I. čtvrtletí každého kalendářního roku je splatné do 31.ledna, za II. čtvrtletí do 30.dubna, za III. čtvrtletí do 31.července a za IV. čtvrtletí do 31.října.39 V případě, že zaměstnavatel nezaplatí pojistné řádně a včas, zvyšuje se o 10% dlužné částky za každý započatý měsíc. 2.3.2

Pojištění odpovědnosti za škodu

Jedním z druhů pojištění profesní v oblasti silniční dopravy je Pojištění odpovědnosti za škodu silničního nákladního dopravce. Jedná se o typ pojištění, kdy je při provozování činnosti nákladní silniční dopravy koncesovanou živností na přepravované zásilce provedena škoda, která vznikla v souvislosti s činností.40 Co se týče pojistného krytí v rámci této pojistky, do jejího základního rozsahu zahrnujeme ochranu pro případ vzniku odpovědnosti silničního dopravce v případě poškození, zničení nebo ztrátě zásilky v průběhu dopravy, za kterou pojištění podle příslušných právních ustanovení odpovídá. Odpovědnostní pojištění je kromě majetkových pojištění jedním ze základních možností ochrany podniků před nahodilými událostmi, které by jim mohly způsobit nemalé ztráty. Pojištění odpovědnosti za škodu silničního nákladního dopravce nabízí dle provedené analýzy jako produkt většina pojišťoven na trhu v České republice. 2.3.3

Povinné ručení

Smluvní povinné pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla bývá častěji označováno jako „povinné ručení“. Definice povinného ručení je takové, že povinné ručení je povinen sjednat vlastník motorového vozidla, a to na základě ustanovení zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů. Pojištění chrání pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozeného v případě škody, která je způsobená

39

Blíže § 12 vyhlášky Ministerstva financí ČR č. 125/1993 Sb., podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání 40

Pojištění a leasing.cz [online]. 2011 [cit. 2011-04-16]. Pojištění odpovědnosti za škodu silničního nákladního dopravce. Dostupné z WWW: .

28

provozem vozidla.41 Práva a povinnosti účastníka tohoto pojištění se řídí taktéž uvedeným zákonem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojistné podmínky rozdílně stanoví samotné pojišťovací subjekty. Specifikem pojistného ručení narozdíl od ostatních pojištění je, že v případě zavinění, není pojistné plnění vypláceno pojištěnci, z jehož pojistky se daná škodní událost řeší, ale je vypláceno přímo poškozenému, a to ve skutečné výši vzniklé škody.42 Toto pojištění je pro všechny typy vozidel povinné od 1.1.2000 a od roku 2009 jsou dle příslušného zákona za nepojištěná vozidla vymáhány sankce v podobě finančních trestů. Povinné ručení se řadí k typům povinného smluvního pojištění, které zavazuje majitele vozidla toto pojištění sjednat v důsledku vlastnického práva vozidla. K povinnému ručení lze sjednat připojištění, která se mohou týkat čelního skla, asistenčních služeb nebo dalších nabízených dle nabídky jednotlivých pojišťoven. Zákon zavazuje majitele ve věci pojištění, nikoli ve výběru pojišťovny. Protože je toto pojištění velmi uzavírané, existuje na internetu několik portálů pro vyhledání optimálního povinného ručení, na kterých pojišťovací subjekty nabízejí své služby v oblasti povinného ručení, které by bylo vhodné pro určité vozidlo. Na těchto stránkách může po výběru dojít přímo ke sjednání pojištění. Jedná se např. o tyto stránky: www.povinne-ruceni.com, www.povinne-ruceni-sazby.cz, www.povinne-ruceni-prehled.cz.

41

CYHTRÝ, Lukáš. Měšec.cz [online]. 2004 [cit. 2011-03-12]. Povinné ručení povinnost i volba. Dostupné z WWW: . 42

Blíže viz. ustanovení zákona č. č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů.

29

2.3.4

Havarijní pojištění

Jedním z druhů pojištění v oblasti pojištění motorových vozidel, je havarijní pojištění motorových vozidel. V tomto případě se pro podnikatele jedná o významné pojištění v oblasti krytí rizik. V rámci havarijního pojištění se jedná se o krytí ztrát, které vznikají majiteli vozidla v důsledku zničení, poškození nebo odcizení v případech dopravní nehody, vandalismu, živelní události, odcizení a jiných nebezpečí.43 Havarijní pojištění se vztahuje na vozidlo uvedené v pojistné smlouvě a na jeho součásti a příslušenství, které musí být rovněž v pojistné smlouvě vyjmenovány. Havarijní pojištění kryje pouze ztráty, které vzniknou na majetku pojistníků. Pro podnikatele mohou být zajímavá také doplňková připojištění, která lze k havarijnímu pojištění sjednat. Jedná se např. o rozšíření asistenčních služeb nebo připojištění čelního skla, úhradu nákladů při zapůjčení náhradního vozidla nebo připojištění zavazadel či osob ve vozidle přepravovaných.44 Graf struktury rozdělení pojistného trhu dle typu pojištění na území České republiky jsem vložil do přílohy k této práci.

43

Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2011-03-17]. Havarijní pojištění. Dostupné z WWW: . 44

Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2011-03-17]. Havarijní pojištění. Dostupné z WWW: .

30

3. Analýza konkurenčních faktorů v pojišťovnictví Analýza je základním prvkem rizikového inženýrství a je nutnou podmínkou rozhodování o riziku a tedy základním procesem v managementu rizika. Předmětem analýzy je projekt.Analýza rizika je ve své podstatě multikriteriální hodnocení parametrů našeho okolí. Každá analýza a každé hodnocení začíná shromaždováním a hodnocením dat. Na základě katalogů databází a jiných zdrojů údajů se vytváří datový soubor o sledované mimořádné událostí a její dopady v daném území a časovém intervalu. Ke zpracování dat existuje celá řada rozličných metod, které jsou určeny pro různé účely a jsou založeny na interpolačních a odvozených postupech.45 3.1 Pojišťovny jako subjekty pro sjednání pojištění Pojišťovnictví je obor národního hospodářství, který můžeme zařadit do terciéru, tj. do služeb. Obor pojišťovnictví jako celek rámcově upravuje zákon č. 63/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů. Tento zákon upravuje podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a dohled nad provozováním pojišťovací a zajišťovací činnosti a penzijního připojištění, vykonávaný Českou národní bankou. Právní norma byla novelizována v souvislosti se vstupem ČR do Evropské unie a splňuje tak podmínky, stanovené primárním a sekundárním právem, tj. především směrnicemi bývalého Evropského společenství, nyní Evropské unie. Tímto zákonem musí svou činnost řídit pojišťovny nebo zajišťovny se sídlem na území ČR na území jiného členského státu nebo na území států Evropského hospodářského prostoru. Podmínky a povolení k provozování pojišťovací nebo zajišťovací činnosti vydává Ministerstvo financí ČR. V zákoně o pojišťovnictví je uvedeno, co je považováno za pojišťovnu, za jakých podmínek může provozovat pojišťovací a zprostředkovatelskou činnost, zákon dále 45

MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. s.132.

31

vymezuje orgány, které konají státní dozor nad činností pojišťoven, a také ty, které mají povinnosti poskytovat informace o hospodaření a o službách. Základem fungování pojišťoven je výběr dohodnutých finančních částek neboli pojistného od vlastních klientů - pojistníků a pojištěnců. Z těchto finančních částek je vytvářena tzv. pojistná rezerva. V okamžiku, kdy se některému z klientů dané pojišťovny přihodí událost, na kterou uzavřel pojistnou smlouvu, je mu vyplacena příslušná část této pojistné rezervy. Část vybraného pojistného si ponechá pojišťovna, kryje z něj provozní náklady.46

Pojistná smlouva, jíž se každé pojištění sjednává je dvoustranný právní akt, uzavíraný mezi pojistitelem a pojištěncem. Tato smlouva určuje vztah smluvních stran a stanoví pravidla pro její dodržení neboli pojistné podmínky. Součástí pojistné smlouvy bývá také stanovení výše tzv. spoluúčasti, což představuje míru, kterou se bude pojištěný na škodě podílet. Vymezení stran pojistné smlouvy: pojistitel je subjekt, který poskytne pojištěné osobě pojistné krytí ve stanoveném rozsahu plnění. Naproti tomu pojištěný je osoba, na jejíž majetek, zdraví, odpovědnost nebo škodu se pojištění vztahuje.47 Podle informací České národní banky, fungovalo v roce 2010 na českém pojistném trhu celkem 33 komerčních pojišťoven se sídlem v České republice a 15 komerčních pojišťoven z ostatních členských států EU, které mají v České republice svoje pobočky. Dalších 371 komerčních pojišťoven a poboček z členských států EU projevilo zájem provozovat na území České republiky pojišťovací činnost na základě svobody dočasně poskytnout služby.48

46

Společnost finančních poradců [online]. 2009 [cit. 2011-04-04]. Pojištění. Dostupné z WWW: . 47

Společnost finančních poradců [online]. 2009 [cit. 2011-04-04]. Pojištění. Dostupné z WWW: . 48

Česká národní banka. [online]. 2011. [cit. 2011-04-16] Pojišťovny. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny_pojistovny_index.html >.

32

3.2 Výběr pojistitele Na základě analýzy pojistného trhu a vyjádření priorit podnikatelského subjektu lze stanovit velké množství srovnávacích kritérií. S problémem, jak pro podnikatelský subjekt najít komerční pojišťovnu, jejíž pojistné produkty nejlépe vyhovují požadavkům daného podniku pomohou například tyto otázky: -

která komerční pojišťovna je pro krytí rizik našeho podnikání nejlepší,

-

jak se k našemu podniku bude komerční pojišťovna či pojišťovací zprostředkovatel chovat,

-

bude náš podnikatelský subjekt pro komerční pojišťovnu zajímavým klientem,

-

které z nabídky pojistných produktů si vybrat,

-

budou vybrané pojistné produkty krýt všechna rizika, která mohou náš podnik potkat?

Při výběru komerční pojišťovny se budeme rozhodovat podle kritérií, která bychom měli brát v úvahu před výběrem konkrétní komerční pojišťovny. 3.2.1

Kritéria výběru pojišťovny

Kritérii k výběru pojišťovny podle mé zkušenosti patří: -

kritéria, týkající se pojistitele jako podnikatelského subjektu, do které bych zařadil - dosavadní zkušenost s pojišťovnou, dostupnost poskytovaných služeb, „image“ pojišťovny, podíl na pojistném trhu, výše pojistného a jeho vývoj, rychlost likvidace pojistných událostí, výše technické rezervy komerční pojišťovny, vzdělání a kvalifikace zaměstnanců daného subjektu, základní kapitál komerční pojišťovny

-

kritéria, týkající se pojistného portfolia nebo pojistného produktu jsou: dynamika pojistného trhu, frekvence splátek pojistného, kompletnost nabídky pojistných produktů, obnovování pojistného období, pojistné podmínky, pojistné riziko, možné slevy na pojistném, spoluúčast a její výše.

33

Nyní uvedu více informací o vybraných bodech, uvedených výše. Kritériem pro výběr pojištění je ve finančním ohledu výše pojistného za pojištění. Jedná se o protihodnotu, kterou pojištěný platí komerční pojišťovně za finanční krytí rizik. V jiném slova smyslu se jedná o cenu pojištění, neboli peněžní hodnotu, která je dohodnuta v pojistné smlouvě a ze strany pojištěného je povinnost tuto částku zaplatit, aby bylo pojištění platné. Pojištění je vybíráno na předem stanovené pojistné období. Dostupnost poskytovaných služeb je také faktorem pro výběr pojišťovny. Dostupností se myslí dostupnost a rozmístění poboček vybraných komerčních pojišťoven v okolí bydliště/sídla potenciálního klienta. Nevýhodou menších nebo začínajících pojišťoven je, že v případě nutného osobního kontaktu občana s pojišťovnou, mají méně obchodních míst a pro budoucí klienty jsou méně dostupné. Tato skutečnost může některé osoby, hodlající se pojistit, od těchto pojišťovacích subjektů odradit. Naproti tomu dobře rozvinutá síť poboček je pro pojišťovnictví důležitá a pro občana velmi výhodná, nese s sebou ale vysoké provozní náklady. Málokdo se pojistí u pojišťovny, jejích nejbližší pobočka je od bydliště nebo sídla pojistitele daleko. Mezi pojišťovny s nejrozšířenějším počtem poboček a kontaktních míst na území ČR patří: Česká pojišťovna a Kooperativa pojišťovna.49 Jak jsem uvedl výše, využívají pojišťovny, poskytující své služby na území ČR, možnost zprostředkování a sjednání pojištění přes internet. Své služby nabízejí pojišťovny prostřednictvím obchodních zástupců. Tento systém šíření služeb využívají především tyto pojišťovny: Generali pojišťovna, Uniqa pojišťovna a Allianz pojišťovna. Tyto pojišťovny mají své pobočky ve velkých městech, ostatní města obsluhují pomocí kontaktních míst a zástupců neboli reprezentantů.50

49

Na základě vyhodnocení dle vlastní analýzy.

50

Tyto informace jsem získal na základě odborných konzultací ohledně tvorby diplomové práce, s pojišťovacím makléřem, ing. Jiřím Kaštovským.

34

Výlučně internetovou nabídkou sjednání pojištění se v ČR zabývá pojišťovna Direct, která začala svou činnost provozovat asi před třemi lety. K nabídce druhů pojištění patří: pojištění automobilů, pojištění motocyklů, pojištění domova, pojištění na cesty. Jak již bylo uvedeno, je pojištění pojišťovnou Direkt sjednáváno pouze on-line, tedy přes internet.51 Dalším rysem, který by měl být pro výběr pojišťovny důležitý, je kompletnost nebo také komplexnost nabízených produktů. Jedná se o množství a možné využití nabízených pojišťovacích produktů ke krytí zvolených rizik. Jak jsem uvedl také v jiných částech své práce, je pro pojišťovnu v dnešní době podstatné, aby byla schopna konkurovat na trhu, neustále aktualizovat a rozšiřovat nabídku produktů. U dosavadní zkušenosti s pojišťovnou jde o subjektivní zkušenost s určitými komerčními pojišťovnami. Může se jednat o zkušenosti vlastní či obchodní nebo získané od jiných osob. Speciální peněžní prostředky, které slouží jako cizí zdroj krytí závazků, které vyplývají z uzavřených a spravovaných pojistných smluv jsou označovány jako výše technických rezerv komerční pojišťovny. Finanční síla komerční pojišťovny je výše základního kapitálu komerční pojišťovny. Výše základního kapitálu jednotlivých pojistných subjektů je zjišťována z výročních zpráv vybraných komerčních pojišťoven. K rozhodování při sjednání pojištění u jednotlivých pojišťoven patří rovněž zaměstnanci těchto subjektů, jejich kvalifikace a vzdělání. Toto kritérium je rovněž subjektivní. Hodnoceno bývá odbornost vyjadřování odpovědných zaměstnanců komerčních pojišťoven a schopnost odborně řešit problém. Spoluúčast je jedním z nejdůležitějších kritérií pro hodnocení komerčních pojišťoven. Jedná se o částku, sjednanou v pojistné smlouvě, kterou pojištěný při vzniku škody zaplatí. Jde o účast pojištěného na škodní události. Hranice spoluúčasti bývá v České republice většinou pojišťoven stanovena v hranicí 5 %, minimálně však 5 000 Kč, nebo 10 %, minimálně ale 10 000 Kč, česká pojišťovna nabízí i spoluúčast 1000Kč nebo 1% procento. 51

Direct pojišťovna [online]. .

2011

[cit.

2011-04-16].

Pojištění.

Dostupné

z

WWW:

35

Dalším faktorem, který ovlivňuje rozhodování klienta při výběru pojišťovny je rychlost likvidace pojistné události. Poté, co nastane škoda, zajistí pojišťovna ohledání této škody a na základě ohledání je vyplaceno pojistné plnění. Mnohdy právě likvidace škod rozhoduje o úspěchu nebo neúspěchu pojišťovny v očích pojištěného, který se na základě rychlosti likvidace škody a vyplacení pojistného plnění rozhodne, zda u pojišťovny nadále zůstane, nebo přejde k jinému subjektu. V oblasti pojištění podnikatelských subjektů je při likvidaci škod také důležitá zkušenost a odborné znalosti samotného likvidátora pojistných událostí. Likvidaci škodních událostí hlídá Česká národní banka, ta stanovila, že škodní událost musí být ukončena do tří měsíců od dodání posledního dokumentu. V případě, že tak pojišťovna neučiní, musí to oznámit klientovi spolu s důvodem neukončení šetření pojistné události. Solventnost pojišťovacího subjektu je dalším faktorem, který může ovlivnit rozhodnutí potenciálního klienta. Uzavřením pojistné smlouvy se pojišťovna zavazuje splnit své závazky vůči pojištěnému, které plynou z pojistné smlouvy. Pojišťovna musí vytvořit takové podmínky, aby byla schopna vyplatit pojistné plnění a splnit včas další závazky, ke kterým se zavázala. Solventnost komerční pojišťovny znamená schopnost plnit závazky vůči klientům v každém čase a v patřičné výši. Podle zákona o pojišťovnictví, je komerční pojišťovna po celou dobu své činnosti povinna mít vlastní zdroje nejméně ve výši minimální míry solventnosti, kterou se rozumí výše vlastních zdrojů vypočítaná způsobem, který stanoví Česká národní banka.52 Pojistné podmínky představují soubor podmínek dohodnutých v pojistné smlouvě, která je uzavřena mezi pojišťovacím subjektem a klientem. Pojistné podmínky mohou být stanoveny v předpisu, podle kterého je možné pojištění realizovat. Při sjednávání pojistné smlouvy, je v zájmu klienta, seznámit se s pojistnými podmínkami. Na základě individuálního hodnocení vybraných kritérií lze jednotlivým přisoudit váhy, které vyjadřují důležitost jednotlivých kritérií a ohodnotit tak jejich význam pro podnikatelský subjekt. Na základě zvolených kritérií a jim přisouzených vah 52

Česká národní banka. [online]. 2011. [cit. 2011-04-16] Pojišťovny. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny_pojistovny_index.html >.

36

je možné sestavit vyhodnocovací model. V modelu jsou pak provedeny výpočty hodnot jednotlivých zvolených kritérií pro výběr komerční pojišťovny a vah těchto kritérií. Po provedení identifikace a zhodnocení rizik zkoumaného podnikatelského subjektu stojíme před rozhodnutím, na kterou komerční pojišťovnu budou převedena rizika, jež ohrožují daný podnikatelský subjekt, aby se minimalizovaly případné finanční ztráty z rizik, které mohou způsobit finanční nestabilitu společnosti. Za předmětné při výběru pojišťovny, považuji zaměřit se na vyskytující se rizika a rizika, která bezprostředně hrozí. Při porovnávání jednotlivých nabídek pojišťoven je potřeba si všimnout, že každá komerční pojišťovna předkládá svou nabídku pojistného portfolia jiným způsobem. Součástí nabídky pojišťoven by měly být také pojistné podmínky, které doplňují a specifikují nabídku pojistného krytí. 3.3 Pojistitelé na trhu v České republice se zaměřením na silniční dopravu Jak jsem ve své práci již několikrát zmínil, zaručuje svým pojištěncům v oblasti silniční dopravy pojišťovna, že rizika, která v automobilové dopravě hrozí, budou určitým způsobem vykompenzována. Finance pojišťoven jsou vytvořeny tzv. účty, na které jejich pojištěnci posílají peníze za jednotlivé typy pojištění. Účty jsou podle kategorií rozděleny na: -

pojištění vozidel,

-

pojištění majetku,

-

pojištění zdraví.

Z důvodu velkého počtu škodních událostí z pojištění automobilů, jsou pojišťovny během roku nuceny čerpat finanční prostředky na likvidaci jednotlivých pojistných událostí i z jiného účtu než z toho, který je určený na vyplácení škod, vzniklých v důsledku škodních událostí pojištění vozidel a na který přichází pojistné od pojištěnců vozidel.

37

Na českém trhu existuje 12 pojišťoven zabývajících se pojištěním vozidel, a to jak povinným ručením, tak havarijním pojištěním, pojištěním nákladu a pojištěním odpovědnosti firmy. Jedná se o tyto pojišťovny: -

Česká pojišťovna, a.s.,

-

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group,

-

Allianz pojišťovna,

-

Uniqa pojišťovna,

-

Generali pojišťovna,

-

Triglav pojišťovna,

-

Slavia pojišťovna,

-

Axa pojišťovna,

-

Hasičská pojišťovna,

-

Česká podnikatelská pojišťovna.53

Největšími pojišťovnami na českém trhu jsou Česká pojišťovna a Kooperativa pojišťovna, které zaujímají cca 55 procent trhu. Jedná se o silné partnery pro automobilové dopravce, jejich síla nespočívá pouze v kvalitě a rozsahu nabízených služeb, ale rovněž u těchto subjektů existuje záruka kvalitní likvidace škodních událostí. Tyto pojišťovny v portfoliu služeb poskytují také větší rozsah pojištění a následného krytí rizik. Pro srovnání jsem z uvedeného výčtu pojišťoven s ohledem na možné množství nežádoucích informací vybral několik subjektů pro jejich prezentování.

53

Česká národní banka. [online]. 2011. [cit. 2011-04-16] Pojišťovny. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny_pojistovny_index.html >.

38

3.3.1

Česká pojišťovna, a.s.

Česká pojišťovna je akciovou společností. Jedná se o pojišťovnu nabízející širokou škálu životních i neživotních pojištění. Česká pojišťovna, a.s. si dlouhodobě udržuje na českém trhu nejsilnější pozici ve svém oboru, v roce 2000 dosáhl její tržní podíl podle výše předepsaného pojistného 38,9 %.54 Současně se jedná o zaměstnavatele asi 4 100 zaměstnanců a přes 5 000 obchodních zástupců, kteří působí ve více než 3 000 obchodních místech. Česká pojišťovna se orientuje na retailovou klientelu v občanských pojištěních a také na střední a velké klienty v oblasti pojištění průmyslových a podnikatelských rizik. Jedním z hlavních strategických cílů společnosti pro pojištění průmyslových a podnikatelských rizik. Hlavních strategických cílů společnosti je udržet vysoký podíl na trhu a dosavadní tempo růstu zisku. Společnost bude o dobré výsledky usilovat v silné konkurenci zejména v pojištění motorových vozidel a v životních pojištěních všeho druhu.55 V rámci pojištění motorových vozidel poskytuje Česká pojišťovna, a.s. tyto druhy pojištění: Povinné ručení, Havarijní pojištění (starších vozů) a asistenční služby. Pro podnikatelské subjekty navíc nabízí tzv. flotilové pojištění, které je výhodné pro pojištění většího množství vozidel.56 Dále je pro podnikatele nabízeno pojištění Záruk, které má pomoci subjektu, jako dlužníkovi v tom, že umožní lepší využití jeho prostředků.57

54

Česká pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-22] Profil. Dostupné z WWW: . 55

Česká pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-22] Finanční skupina ČP. Dostupné z WWW: . 56

Česká pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-22] Auta. Dostupné z WWW: . 57

Česká pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-22] Finanční rizika. Dostupné z WWW: .

39

3.3.2

Generali pojišťovna a.s.

Generali Pojišťovna a.s. je pojišťovacím ústavem, který je z hlediska nabízených služeb na pojistném trhu považován za komplexní, tzn., že je schopen svým klientům nabídnout rozsáhlý servis a bezplatné poradenství při volbě optimálního pojistného krytí. Pojistný program Generali je snadno dostupný na celém území České republiky, a to díky husté síti poradců a zástupců.58 Cílem této pojišťovny je dosahování nejvyšší možné spokojenosti svých klientů. Generali je nadnárodní společnost a řadí se mezi tři největší pojišťovny světa. V oboru pojištění motorových vozidel nabízí tato pojištovna následující pojistné produkty: Povinné ručení, Havarijní pojištění Kasko, Havarijní pojištění Minikasko, Pojištění skel, Pojištění zavazadel, Pojištění náhradního vozidla, Asistenční služby Generali Assistance, Pojištění právní ochrany a Flotilové autopojištění.59 3.3.3

Česká podnikatelská pojišťovna

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. je na pojistném trhu v České republice třetím největším poskytovatelem povinného ručení. V roce 2010 předepsala tato pojišťovna svým zákazníkům pojistné v celkové hodnotě 6,4 mld. Kč. Česká podnikatelská pojišťovna je součástí jedné z největších pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group.Českou podnikatelskou pojišťovnu ze 100% vlastní pojišťovna Kooperativa a.s.60 V rámci svých služeb v oblasti pojištění motorových vozidel a doplňkových služeb, tato pojišťovna nabízí tyto pojistné produkty: -

Autopojištění Combi Plus,

-

Autopojištění Combi Plus II.,

-

Domovský autosalon.

58

Generali pojišťovna [online]. 2009. [cit. 2011-04-13] O Generali. Dostupné z WWW: . 59

Generali pojišťovna [online]. 2009. [cit. 2011-04-13] Druhy pojištění motorových vozidel Dostupné z WWW: . 60

Česká podnikatelská pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-11] Profil. Dostupné z WWW: .

40

První dvě pojištění nabízejí možnost výběru tří variant s různými limity plnění, spolu s asistenčními službami. Novinkou je pojištění s názvem Domovský autosalon, který slibuje komplexní ochranu vozidel i osob.61

61

Česká podnikatelská pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-11] Pojištění vozidel. Dostupné z WWW: .

41

4. Návrh technických a organizačních opatření a jejich vliv na růst tržeb Jako návrhy technických a organizačních opatření a jejich vliv na růst tržeb uvádím několik podle mého názoru opodstatněných podnětů. Při návrzích jsem vycházel z praxe a rovněž z poznatků, které jsem při tvorbě práce získal. 4.1 Zřízení dalšího typu pojišťovacího subjektu Pojišťovny jsou na trhu v České republice bych dle praxe a zkušeností z oboru rozdělil na malé a velké pojišťovny. Malé pojišťovny jsou charakteristické tím, že je tvoří centrála a několik poboček ve formě kanceláří, které se nacházejí ve větších městech. Příkladem takovéto pojišťovny může být Česká podnikatelská pojišťovna, která má centrální pobočku v Praze a menší pobočky ve větších městech, kterými jsou Brno, Pardubice, Plzeň a Ostrava. Pojišťovnou, která na českém trhu patří největším, je bezesporu Kooperativa pojišťovna, a.s. Struktura tohoto subjektu je tvořena centrálním řízením v Praze. Ve

městech, která mají více než 20 tis obyvatel, jsou vytvořené pobočky.

V krajských městech má tato pojišťovna umístěna likvidační centra.62 Z důvodu toho rozdělení na malé a velké pojišťovny bych navrhl zřízení pojišťoven střední velikosti. Jednalo by se o pojišťovny tvořené centrálou se sídlem v krajském městě, kde má pojišťovna největší portfolio klientů. Pobočky by pak byly zřízeny v krajských městech. V rámci poboček by probíhala zároveň i likvidace škodních událostí, patřících do daného regionu. Ve městech, která by splňovala kritérium počtu obyvatel nebo počet pojištěných, by byly vytvořeny kanceláře sloužící pro kontakt klientů s pojišťovnou. Systém likvidace škodních událostí, včetně on-line komunikace s pojišťovnou, bych převzal z pojišťovny Kooperativa, která má v současnosti jeden z nejlépe propracovaných systémů.

62

Pojišťovna Kooperativa [online]. 2010. [cit. 2011-04-26] Profil. Dostupné z WWW: .

42

Vytvořil bych takové webové stránky, které by umožňovaly jednoduchou obsluhu ze strany klientů pojišťovny. V rámci použití stránek klienty, byl byla možnost klienty při komunikaci s pojišťovnou navádět interaktivními systémy. On-line systém by dále umožňoval přístup k informacím o likvidaci škodních událostí, kde by byla možnost získat informace o požadovaných a doložených dokladech a také kontakt na konkrétní osobu likvidátora škodní události klienta. Podobné stránky má vytvořená Direct pojišťovna, která bohužel nemá vytvořenou síť poboček. Centrála dané pojišťovny středního typu by sloužila jako místo dozoru nad pobočkami v ostatních krajských městech. Klient této pojišťovny, který by se cítil být poškozen špatným postupem likvidace nebo pomalým postupem likvidace, by byl oprávněn podat stížnost adresovanou centrále, která by prošetřila postup likvidátora v dané škodní události. Tím, že by byla pojišťovna blíže svým klientům, by nedocházelo ke stížnostem ze strany pojištěných, že řešení problémů je pro ně nákladné. Další výhodou mého návrhu je podání stížnosti v oblasti likvidace. Podáním stížnosti a následnou odpovědí ze strany pojišťovny mají klienti pocit, že je o ně

rámci pojišťovnictví dobře

postaráno. Tato skutečnost nahrává dobrému „image“ pojišťovny, který hraje svou roli při výběru pojišťovacího subjektu a nahrává tak vyšším tržbám. 4.2 Analýza nejčastějších přestupků v dopravě a stanovení jednotných likvidačních postupů Myslím si, že v dnešní silniční dopravě dochází velice často ke stejným druhům přestupků řidičů. Co za nimi stojí už většinu nezajímá a to, že každá pojišťovna relativně shodnou pojistnou událost likviduje jinak už teprve ne. Navrhoval bych provedení analýz nejčastějších přestupků v dopravě, které vedou ke vzniku škod a v souvislosti s výsledky analýz bych stanovil jejich jednotný způsob likvidace pojišťovnou. Analýza by se měla provést prostřednictvím nezávislých a kvalifikovaných orgánů, přičemž by se mělo přihlédnout také k dalším ovlivňujícím faktorům.

43

Podle mého názoru by se měla udělat analýza dopadů především v těchto případech: -

„alkohol za volantem“ a jeho vliv na dopravní nehodu, s přihlédnutím k množství promilí v krvi,

-

nepoužívání zimní výbavy v zimních měsících,

-

nepřizpůsobení rychlosti dopravnímu značení a následný vliv na dopravní nehodu.

Sjednocením vydaných stanovisek více orgánů, by mělo být docíleno stanovení jednoznačný a shodného způsobu likvidace dopravních nehod, které byly zapříčiněny v souvislosti s výše uvedenými skutečnostmi. V rámci tohoto zlepšení by měly existovat postihy pro ty, kteří nerespektují povinnost použití zimních výbavy a za porušení této povinnosti při dopravní nehodě, krátit škodní událost s ohledem na analýzu odborných subjektů, např. Ústavu soudního inženýrství, který by zpracoval jednotný posudek pro všechny pojišťovny. V budoucnu by se již nestávalo, že pojišťovna v jednom případě rozhodne v obdobných případech odlišně a následné spory, které bývají chybou likvidátorů pojišťoven, řeší soud. V důsledku soudních sporů a chyb ze strany pojišťoven, klesá renomé daného pojišťovacího subjektu a tím také jeho tržby. Pokud by v krajním případě soudní spor nastal z titulu zákonného nebo havarijního pojištění, byly by pojišťovnou hrazeny náklady na právního zástupce žalující strany. Soudním sporům by se mělo zabránit zavedením výše uvedeného systému, vybudováním center pojišťoven jako dozorujícím orgánům na

svými menšími

pobočkami a také judikaturou Evropského soudního dvora a rozsudky vnitrostátních soudů.

44

4.3 Sjednocení programu pro výpočet škody Dalším bodem, ve kterém si dovolím tvrdit, že by mohla nastat změna, je program pro výpočet škod. Tento program by měl být podle mého mínění pro všechny pojišťovny na trhu, bez ohledu na velikost pojišťoven, stejný. Současně bych zavedl odlišný způsob prohlídek škodních událostí (v silniční dopravě především vozidel), kdy by mobilní technik po provedení focení vozidla a zápisu prohlídky do on-line systému, mohl poškozenému nebo pojištěnému (podle druhu pojištění) vystavit šek k proplacení. Při totálních škodách vozidel by tato vozidla byla odepsaná z registru vozidel a majitel by dostal vyplacenou částku, která by byla krácena o váhu zbytků vozidla, s přihlédnutím na cenu železa v daný okamžik. Tato vozidla by byla následně rozebraná a ekologicky zlikvidovaná. Tímto krokem by pojišťovny ušetřily za administrativní zátěž, kdy v dnešní době náklady na jednu škodní události vycházejí bezmála na 3 000 Kč, a to jen za práci administrativy. Na místě by mobilní technik vyplácet částky do 100 000 Kč, možnost vyplacení vyšší sumy by byla s následným souhlasem vedoucího pracovníka subjektu, a to například do dvou dnů od prohlídky. Tímto postupem by se zamezilo dlouhému čekání na vyplácení pojistného plnění a pojišťovny by svou práci prováděly levněji, což by se s přihlédnutím k množství škodních událostí mohlo a mělo projevit na nižší ceně pojistného. 4.4 Rozdělení pravidel pro opravy ve značkových servisech a mimo ně Podle technického postupu likvidátora by se měl dělit systém pro vozidla opravována ve značkovém servisu a systém oprav v neznačkových servisech, a to bez dodržení technologického postupu likvidátora. V případě bez dodržení postupu likvidátora se v praxi jedná o to, že nejsou vyměněny všechny přidružené položky, které nejsou nehodou poškozeny, ale výrobce při postupu udává jejich výměnu. Majitel vozidla by měl možnost vybrat si sám servis, ve kterém chce nechat provést opravu vozidla, a to bez ztráty zvýhodnění. Po doložení dokladu o nákupu budou položky proplaceny.

45

Uvedeným postupem se značně sníží náklady na opravu vozidel, a to především u vozidel vyšší třídy, která jsou opravována ve značkových servisech a jsou jim zbytečně vyměněny (někdy jen fakturovány) fungující náhradní díly. 4.5 Systém likvidace pojistné události Můj další návrh v oblasti zlepšování služeb se týká změn v likvidaci pojistných událostí. Podle mého názoru by se měl systém zrychlit a zároveň by měl být více anonymní. Dodání dokladů ze strany pojištěnce by měla být také rychlejší a současně by měla být kontrola spisů prováděna anonymně odesláním do sběrného místa, kde budou spisy na základě počítačového programu rozděleny ke kontrole, a to bez možnosti kontaktu likvidátora s vrchním revidujícím. Tento krok by přinesl velkou úsporu financí v tom smyslu, že kontrolní orgán by byl nestranný, anonymní a revidující by nemohl spoléhat na svého podřízeného. Dále by v oblasti likvidace škod mělo dojít k tomu, že by pojišťovny měly povinnost ukončit škodní událost do tří měsíců ode dne nahlášení a za podmínky, že by pojištěnec do 14 dnů od nahlášení dodal veškeré doklady, nutné ke zjištění rozsahu škody a její likvidaci. V případě, že by tak za splnění podmínek pojišťovna neučinila, byla by povinna vyplatit klientovi škodu v plném rozsahu.

46

5. Návrh optimalizace Nejlepším kritériem, který můžu použít pro srovnání mých navrhovaných řešení bude vytvoření modelu, kde jediným kritériem bude cena. S ohledem na rozmanitost pojistného trhu si vyberu dva druhy pojištění, a to pojištění vozidla – zákonné a havarijní pojištění. Na těchto příkladech názorně zhodnotím vliv velikosti pojišťovny na cenu samotného pojištění. Do svého modelu nebudu počítat finanční limity zákonného pojištění z důvodu, že zákonem stanovený limit je 35 mil, pro zdraví a 35 mil. na majetku. Pro optimální výsledek budu mít jako vstupní kritérium vozidlo: osobní vozidlo pětimístné, zn. Audi, typ: A 8, rok výroby: 2002, motor: 2,5 TDi, s pohonem předních kol, automatická převodovka. Pojištěným i pojištěncem bude má osoba, Lukáš Kminek, narozen 17.6.1982, bytem Pekařská 37, Opava. Tato dvě pojištění jsem zvolil záměrně z důvodu, že vybrané vozidlo patří do vyšší střední třídy a svým obsahem motoru a výkonem do nejvyšší třídy. Má osoba svým věkem a řidičskou praxí patří do nejrizikovější skupiny, a proto dle mých předpokladů, bude pojištění tohoto vozidla maximální. Ve svém výpočtu se budu zabývat pouze výpočtem základních sazeb pojištění s přiměřenou spoluúčastí, ve výši 10% minimálně 10 000 Kč. Poté, co jsem vybral pojistný produkt, přistoupil jsem k oslovení pojišťoven, přes jejich kontaktní emaily. Všechny pojišťovny na tuzemském pojistném trhu nabízejí možnost on-line sjednání zákonného pojištění přes internet, s platností následující pracovní den. S havarijním pojištěním již to tak jednoduché nebylo. Jen málo která pojišťovna nabízí uzavření havarijního pojištění přes internet. Rozhodl jsem se proto oslovit pojišťovny přes jejich uvedené kontaktní emaily, bohužel ani zde jsem nebyl úspěšný. Konečným řešením bylo, že jsem obeslal jednotlivé pojišťovny doporučeným dopisem. Ani tato možnost nebyla úspěšná. Nakonec jsem se obrátil na internetový portál Top pojištění, který je přístupný z webových stránek: http://www.top-pojisteni.cz

47

Na tomto portále jsem on-line vyplnil dotazník, jehož vyplněním vznikla cesta pro vypracování cenové nabídky pojištění jednotlivých pojistitelů. Provedeným výzkumem jsem zjistil, že v České republice existuje okolo 20 internetových portálů, které se zabývají zákonným pojištěním vozidel, jen osm z nich se zaměřuje i na havarijní pojištění. Pro výpočet pojistného jsem vybral uvedený portál, a to z důvodu jeho příznivých relací, vysokému počtu zúčastněných pojišťovacích subjektů a nízké ceně nabízeného pojištění. Obecně jedinou podmínkou pro uzavření zákonného pojištění přes internet je skutečnost, že pojištění musí být dle pokynů zaplaceno do 14 dnů ode dne sepsání návrhu. Zelená karta, která tvoří součást zákonného pojištění a návrh pojistné smlouvy přijdou okamžitě po posledním kroku na uvedený email, odkud se již dají bez problému vytisknout.63 S havarijním pojištění je postup při sjednávání pojištění obdobný, jen s tím rozdílem, že vozidlo musí být před vstupem pojistné smlouvy v platnost prohlédnuto smluvním partnerem a sepsán zápis o prohlídce, současně s prohlídkou je pořizována fotodokumentace vozidla. Bez zápisu o prohlídce je pojistná smlouva neplatná. Pro výpočet zákonného pojištění má největší vliv věk osoby, která vozidlo pojišťuje, objem motoru vozidla, poměr hmotnosti vozidla s výkonem vozidla a výše pojistného krytí. Vedle těchto kritérií existuje možnost zvolit si frekvenci placení pojištění, která se

na výsledné ceně podílí cca ve výši 1 až 2 procent64 a také místo pobytu

pojištěnce. Místo pobytu pojištěnce je významné pro ČSOB pojišťovnu, která jako jediná pojišťovna na tuzemském pojistném trhu zavedla snížené pojistné pro obce s menším počtem obyvatel. Z konečného výpočtu pojištění, který je připojen v příloze k této práci, je na první pohled patrné, že nejlevnější pojištění nabízejí malé pojišťovny s centrálou a několika menšími pobočkami. 63

Tzv. zelená karta musí být vytisknutá barevně, černobílá karta je neplatná.

64

Pojistné lze platit měsíčně – čtvrtletně – ročně.

48

Z tabulky můžeme dále vyčíst, že naopak Hasičská vzájemná pojišťovna, která má centrální pobočku v Praze a jednu kancelář v Ostravě, patří cenovou nabídkou k nejdražším. Hasičská vzájemná pojišťovna nechce pojišťovat rizikové klienty a z toho důvodu nadsadila cenu pojištění tak vysoko, aby potenciální klient neměl zájem o pojištění. Mezi novinku v ceně pojištění patří nabídka České pojišťovny, která z důvodu ztráty klientů snížila všechna pojištění automobilů o 30 procent. Zlevněním se cenově dostala do půlky tabulky. Základním výpočtem zákonného pojištění jsme si ukázali, že cena pojištění je stanovena nejen kvalitou pojišťovny, ale hlavně zázemím pojišťoven, které se do značné míry promítá do cen pojištění. Pro potřeby klientů na zlevnění pojištění bych doporučil sjednotit počet poboček a začít více využívat moderní technologie, jakými je internet. Použitím novějších technologií je možné sjednávat rušit pojištění dle potřeby. Ukázalo se, že návrh optimalizace poboček pojišťoven má patřičný vliv na cenu pojištění a de facto následný vliv na růst tržeb. Snížení počet poboček větších pojišťoven nebude mít vliv na reklamu, a to s přihlédnutím k ustálenému postavení těchto subjektů na trhu pojišťovnictví. Zacílením nabídky pojišťoven na konkrétního zákazníka v jednotlivých krajích přes likvidační střediska, přinese pojišťovně kvalitu, přehled a odstranění neduhů. Případné zvýšené náklady na vybudování větších středisek pro malé pojišťovny bude kompenzováno rozšířením portfolia zákazníků a produktů, dále také přínos z reklamy na pobočkách. Mnou zvolené vozidlo, jehož obvyklá cena byla zvolena s přihlédnutím na skutečnost, že rizika do 500 000 Kč jsou proplácena pojišťovnou bez použití prostředků zajišťovny.

49

Závěr Ve své diplomové práci jsem se zabýval riziky a nejistotami v silniční dopravě a vlivem pojišťovnictví na eliminaci rizik plynoucích z provozování silniční dopravy. Pojištění je nepostradatelnou součástí našich životů, bez pojištění je možné žít, ale ne tak snadno jako s pojištěním. Existují různá nebezpečí, kterým musí podnikatelé v dnešní době čelit, existují však i stupně ochrany před negativními účinky nebezpečí. Úkolem pojišťovny je stanovit rizika pojištění a předložit jejich ucelenou nabídku potenciálním klientům. V pojišťovně mají své nezastupitelné místo tzv. risk manažeři, jejichž úkolem je analýza rizika a následný návrh krytí těchto rizik. V současné době byla k problematice řízení rizik vydána řada odborných titulů, které nemůžou být v podnikání jako užitečný zdroj podceňovány. Subjekty, podnikající v silniční dopravě se snaží naplnit cíle svých podnikatelských záměrů. Při plnění svých cílů jsou nuceni čelit četným nebezpečím, která často mohou ohrozit i jejich budoucí existenci. K možné ochraně před nepříznivými vlivy plynoucích z provozování dopravy existuje celá řada nástrojů.

Tím nejběžněji

používaným nástrojem pro krytí rizik plynoucích z provozování silniční dopravy, je pojištění odpovědnosti z výkonu povolání, zákonné pojištění vozidel spolu s havarijním pojištěním vozidel nebo strojní pojištění. Má diplomová práce je zaměřena na komerční pojištění na trhu v ČR Cílem mé práce bylo charakterizovat pojistné produkty na trhu v ČR a jejich vliv na rizika plynoucí z provozování dopravy. Ve své práci analyzuji komerční pojišťovny, jejich produkty a význam produktů pro firmy. Obsahem práce je v první části teorie rizik a jejich klasifikace. V této části jsem se zabýval analýzou současných rizik ohrožujících dopravce. Další část práce pojednává o významu pojišťovnictví při snižování rizik v podnikání. Třetí část analyzuje konkurenční faktory v pojišťovnictví, v neposlední řadě jsem navrhl určité technické a organizačních opatření v pojišťovnictví, která na základě provedeného výzkumu považuji za podstatná. Ve své práci jsem rovněž nastínil právní předpisy regulující oblast pojišťovnictví v České republice. Popsal jsem rovněž základní kritéria výběru pojištění

50

u jednotlivého subjektu. Výběr kritérií pro pojištění jsem prováděl primárně pro srovnání pojišťoven. V následující části jsem navrhl technická a organizační opatření na růst tržeb pojišťovny. V této kapitole jsem podal návrh především na optimalizaci velkých poboček,

sjednocení

postupů

likvidace

(zamezení

nesrovnalostí),

zavedení

centrálních středisek v krajských městech a zavedení malých poboček, kanceláří v ostatních městech. Své návrhy jsem srovnal s nejčastějším druhem pojištění, a to zákonným a havarijním pojištěním vozidel. Všechny mnou provedené změny by měly za následek snižování provozních nákladů na jednotlivé zaměstnance, snížení výdajů za právní zástupce a soudy a v této souvislosti snížení cen pojistných produktů. Snížení cen pojistných produktů by mělo za následek rozšíření pojištění i mezi osoby uvažující o pojištění, protože hlavním kritériem je v tomto případě cena. Na začátku tvorby práce a shánění materiálů pro její vypracování, jsem si stanovil cíle, které jsem uvedl v úvodu k této práci. Musím konstatovat, že stanovené cíle se mi z mého pohledu podařilo splnit. Věřím, že výstup z mé diplomové práce poslouží manažerům pojišťoven budoucím rozhodování. Pro mne a mé zaměstnání byla tvorba této a provedený výzkum přínosem.

51

Použité zdroje Legislativa Zákon č. 40/1964, občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 12/1997 Sb., o bezpečnosti a plynulosti provozu na pozemních komunikacích, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 63/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 351/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích a o změnách některých zákonů (zákon o silničním provozu), ve znění pozdějších předpisů, Zákon č. 56/2001 Sb., o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích, Podzákonné právní přepisy Vyhláška Ministerstva dopravy č. 133/1964 Sb., o silničním přepravním řádu, Vyhláška Ministerstva financí č. 125/1993 Sb., podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, Vyhláška Ministerstva dopravy č. 202/2008 Sb., kterou se mění vyhláška Ministerstva dopravy č. 30/2001 Sb., kterou se provádějí pravidla provozu na pozemních komunikacích a úprava řízení provozu na pozemních komunikacích.

52

Odborná literatura MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Ostrava : Key Publishing s.r.o., 2007. 236 s. ISBN 978-80-87-071-08-3. MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví: studijní text pro kombinovanou formu studia. 1. vyd. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006. 123 s. Učební texty vysokých škol. ISBN 80-214-3257-8. PÁLENÍK, Vladislav a kol. Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik. Praha : Linde, 2007. 237 s. ISBN 978-80-7201-644-0. VEBER, J. a kol. Management: základy, prosperita, globalizace. Praha: Management Press, 2000. 700 s. ISBN 80-7261-029-5 Odborné zdroje Ministerstvo dopravy ČR [online]. 2006 [cit. 2011-04-08]. Legislativa. Dostupné z WWW: . MAREK, Petr. Riziko - přístupy k jeho vymezení. In 5. mezinárodní konference Řízení a modelování finančních rizik [online]. Ostrava : VŠB, 2010 [cit. 2011-05-04]. Dostupné z WWW: . Českomoravská konfederace odborových svazů [online]. 2009 [cit. 2011-03-11]. Krize ohrožuje nákladní automobilovou dopravu. Dostupné z WWW: . Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2005 [cit. 2011-04-03]. Přetěžování nákladních automobilů způsobuje jen na opravy dálnice D1 každoročně škody 400 milionů korun!. Dostupné z WWW: . Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2010 [cit. 2011-04-03]. Pozemní komunikace, jejich rozdělení a správa. Dostupné z WWW: . VACÍN, Otakar. Ředitelství silnic a dálnic ČR [online]. 2002 [cit. 2011-04-03]. Moderní poznatky meteorologie pomáhají se zimní údržbou. Dostupné z WWW: .

53

Moravskoslezský kraj [online]. 2010 [cit. 2011-04-18]. Finanční způsobilost dopravce (§ 4a, zákona č. 111/1994 Sb., o silniční dopravě, ve znění pozdějších předpisů). Dostupné z WWW: .

Dopravní noviny JOHÁNEK, Tomáš. Jednotný systém poskytne v zimě aktuální informace o sjízdnosti komunikací. Dopravní noviny [online]. 2007, 50, [cit. 2011-04-03]. Dostupný z WWW: . FRYDRYŠEK, Milan. Pronájem výrazně minimalizuje podnikatelské riziko. Dopravní noviny [online]. 2008, 49, [cit. 2011-03-06]. Dostupný z WWW: . V Brně opět na aktuální téma PPP. Dopravní noviny [online]. 2011, 14, [cit. 2011-0501]. Dostupný z WWW: . Komise zveřejnila Bílou knihu dopravní politiky. Dopravní noviny [online]. 2011, 14, [cit. 2011-05-01]. Dostupný z WWW: . Největší potenciál pro zvyšování bezpečnosti má výchova řidičů. Dopravní noviny [online]. 2008, 34, [cit. 2011-04-03]. Dostupný z WWW: . Obor kombinované dopravy vyšel z krize posílen. Dopravní noviny [online]. 2011, 4, [cit. 2011-05-01]. Dostupný z WWW: . Za jednu z klíčových možností pro rozvoj dopravní a logistické infrastruktury ovšem pokládám PPP projekty. Dopravní noviny [online]. 2009, 15, [cit. 2011-04-12]. Dostupný z WWW: .

54

Webová sídla: Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2011-03-17]. Dostupné z WWW: . Česká pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-22]. Dostupné z WWW: . Generali pojišťovna [online]. 2009. [cit. 2011-04-13]. Dostupné z WWW: . Česká podnikatelská pojišťovna [online]. 2011. [cit. 2011-04-11]. Dostupné z WWW: . Top pojištění [online]. 2011. [cit. 2011-05-05]. Dostupné z WWW: . Další internetové zdroje Pjpk [online]. 2006 [cit. 2011-04-02]. Předpisy a dokumenty pro PK. Dostupné z WWW: . Firemní finance [online]. 2010 [cit. 2011-04-12]. Pojištění odpovědnosti. Dostupné z WWW: . Pojištění a leasing.cz [online]. 2011 [cit. 2011-04-16]. Pojištění odpovědnosti za škodu silničního nákladního dopravce. Dostupné z WWW: . BLAHOVCOVÁ, Květa. Prodopravce.cz [online]. 2009 [cit. 2011-03-19]. Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce. Dostupné z WWW: . CYHTRÝ, Lukáš. Měšec.cz [online]. 2004 [cit. 2011-03-12]. Povinné ručení povinnost i volba. Dostupné z WWW: . Společnost finančních poradců [online]. 2009 [cit. 2011-04-04]. Pojištění. Dostupné z WWW: . Ostatní zdroje KMINEK, Lukáš. Asistenční a odtahová služba. Přerov, 2009. 58 s. Bakalářská práce. Vysoká škola logistiky.

55

Přílohy Příloha č. 1

zdroj: http://www.ibesip.cz/image.aspx?id=1485&typ=5&sh=280872009&title=&il=1

56

Příloha č. 2

Zdroj: http://aplikace.mvcr.cz/archiv2008/sbirka/2008/sb065-08.pdf

57

Příloha č. 3

Zdroj: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPr%c5%afvodce+poji%c5%a1t%c4%9bn%c 3%adm%2fPoji%c5%a1t%c4%9bn%c3%ad+dle+druhu+rizika

58

Příloha č. 4

59

Příloha č. 5

VSTUPNÍ PARAMETRY KALKULACE

60

PARAMERY HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ ... 180.000,- Kč Pojistná částka Všechna rizika Pojištěná rizika 10% / 10.000,- Kč Spoluúčast 0 Délka předchozího pojištění 0 Počet pojistných událostí Říjen / 2002 Uvedení vozidla do provozu 246000 Počet ujetých km Zabezpečení vozidla Imobilizér s blokováním funkcí motoru SPOLEČNÉ PARAMETRY KALKULACE ... Značka / model AUDI / A8 2.5 TDI tiptronic Kategorie vozidla Osobní automobil do 3500 Kg s objemem 2496 cm3 Běžný provoz Způsob použití vozidla 2.195 kg Hmotnost vozidla Fyzická osoba (nepodnikající) Subjekt 05.05.2011 Počátek pojistné smlouvy Roční Frekvence platby

61

Okres Místo Tělesně postižený Klientem ČSOB pojišťovny Klientem AXA pojišťovny

POJISTNÍK ... Opava (PSČ 74601) Opava 1 Ne Ne Ne

62