Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví

BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

2008

Veronika Bolfová

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Pojišťovnictví

Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu

Autor bakalářské práce:

Veronika Bolfová

Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby:

2008

Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma „Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu“ jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu.

V ………………….

dne ………………….

……….……………………………………. podpis

Poděkování: Na tomto místě bych velmi ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. za odborné vedení, cenné připomínky a rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce a taktéž za čas, který mi věnovala na konzultacích.

Obsah 1

ÚVOD................................................................................................................................ 1

2

OBECNÉ VYMEZENÍ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY........................................ 2 2.1. ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY.......................................... 2 2. 2. VÝVOJ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY .............................................................................. 6 2. 3. ODLIŠNOSTI OD POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ................................................... 9

3

VÝJIMKY A VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY................................. 13

4

SITUACE NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU .......................................................... 16 4.1. D.A.S. POJIŠŤOVNA PRÁVNÍ OCHRANY, A. S.................................................................. 16 4.1.1. Historie a postavení na trhu.................................................................................... 16 4.1.2. Charakteristika nabídky D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s............................ 18

5

JEDNOTLIVÉ DRUHY POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY .................................... 22 5.1. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY SOUKROMÝCH OSOB ....................................................... 22 5.1.1. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel.......................................... 22 5.1.1.1. Pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel .......................................... 23 5.1.1.2. Pojištění právní ochrany motorových vozidel..................................................... 24 5.1.2. Pojištění právní ochrany rodiny ............................................................................. 25 5.1.2.1 Pojištění právní ochrany nemovitosti................................................................... 27 5.1.2.2. Pojištění právní ochrany pro zaměstnance ......................................................... 28 5.1.2.3. Pojištění právní ochrany v případě úrazu........................................................... 29 5.2. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY PODNIKATELŮ ................................................................. 30 5.2.1. Pojištění právní ochrany pro soukromé lékaře, lékařské praxe a lékárníky a veterináře.......................................................................................................................... 32 5.3. KOMBINOVANÁ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY ............................................................... 34

6

PRODUKTY POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY NABÍZENÉ OSTATNÍMI

POJIŠŤOVNAMI................................................................................................................... 36 7

ZÁVĚR............................................................................................................................ 40

8

SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY .......................................................................... 42

1

Úvod Už první úvahy o vzniku pojištění vznikaly díky potřebě lidstva zajistit svá

obydlí a majetek před náhodnými událostmi, jenž s sebou přinášely poškození majetku a finanční ztrátu. Pojištění tak přestavuje možnost ekonomického subjektu zmírnit finanční dopad těchto nežádoucích nahodilostí. Specifická rizika dnešní doby si žádají širokou škálu pojištění zaměřenu na všechna úskalí, která jsou běžnou součástí lidského života. Pojištění dnes můžeme hodnotit jako významné odvětví ekonomiky, které se dnes již natolik usadilo v podvědomí lidí, že jej mnoho z nás bere jako samozřejmou součást ochrany před nebezpečími číhajícími na každém rohu. Jedním z druhů pojištění, které se dnes dostávají do popředí, je pojištění právní ochrany, jenž jsem si vybrala jako téma mé bakalářské práce. Pojištění právní ochrany je důkazem, že si lidé moc dobře uvědomují, že při dnešním množství zákonů a vyhlášek se mohou snadno stát součástí vleklého právního sporu a tudíž mají snahu se vyvarovat těmto rizikům. V České republice pojištění právní ochrany není zatím tolik rozšířeno jako jiné pojistné produkty z neživotního pojištění, přesto si myslím, že v sobě ukrývá potenciál a atraktivitu pro klienty a to je také důvod, proč jsem si zvolila právě téma „ Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu“. Cílem mé bakalářské práce je analýza podstaty a charakteristiky pojištění právní ochrany, analýza postavení tohoto pojištění na českém pojistném trhu a analýza konkrétních produktů pojištění právní ochrany. Bakalářská práce je konstruována do dvou základních částí. V první části, části teoretické, jsem se zaměřila na vysvětlení podstaty pojištění právní ochrany, na jeho základní charakteristiku, historický vývoj a také výluky z pojištění právní ochrany. Následující analytická část je zaměřena na situaci na českém pojistném trhu a postavení pojištění právní ochrany v jeho podmínkách. Jsou zde také popsány a vysvětleny konkrétní produkty pojištění právní ochrany a následné srovnání nabídky jednotlivých pojišťoven nabízející tento typ pojištění.

1

2 Obecné vymezení pojištění právní ochrany

2.1. Základní charakteristika pojištění právní ochrany Pojištění se na přelomu tisíciletí stalo fenoménem a zažilo velký rozmach. Lidé už pojištění nevnímají jen jako nutné zlo, ale postupem času jej začali brát i jako něco, co je pro ně výhodné a užitečné. Odjakživa se každý jedinec podvědomě snažil uchránit, anebo alespoň zmírnit dopady nahodilého poškození nebo zničení svého domova a majetku. Pomocí pojištění je pro pojištěného snadnější se vyrovnat s negativním důsledkem těchto nahodilostí, a to nejen po finanční stránce. Nemůže jeho pomocí ovlivnit jejich výskyt ani předcházet náhodných událostem takovéhoto typu, ale díky pojištění sjednaného na konkrétní postiženou oblast lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci rizik. Dvacáté století bylo obecně ve znamení změn. V souvislosti jednak se změnami ekonomickými, politickými, legislativními, ale i se změnami ve významu pojištění, dostalo pojištění jiný, mnohdy důležitější význam. Objevily se řady nových pojišťoven, které mohly nabídnout pro zájemce o pojištění širší škálu pojistných produktů. Nabídka pojistných produktů se týkala jak pojištění povinného, tak i soukromého. Soukromé pojištění (též známo pod pojmem komerční pojištění) se pak specializuje na krytí rizik ekonomických subjektů (mohou to být osoby fyzické i právnické) vyvolaných důsledkem jejich potřeb a rozhodnutí. Do kategorie soukromého škodového pojištění připadá i mnou vybrané pojištění právní ochrany. Pojištění právní ochrany lze jednoduše charakterizovat jako pojistný produkt, jehož účelem je odstranit nebo alespoň zmírnit nepříznivé důsledky nahodilých právních sporů a výdajů s tím pro pojištěného spojených. Pojištění právní ochrany podporuje pojištěného při prosazování jeho právních zájmů v pro něj nepříjemných situacích a nese riziko vzniklých nákladů. Při řešení právních sporů či prosazování práv platí zásada rovnosti. Často se však stává, že v důsledku komplikovanosti a obsáhlosti právních předpisů má větší šanci na úspěch ten, který se v právních předpisech lépe orientuje. Realitou pak je, že onu šanci má obvykle strana, která je finančně velmi dobře situována a může si tak 2

dovolit pro soudní proces zaplatit lepšího a zkušenějšího právníka. Pojištěním právní ochrany si lze zajistit spolehlivé právní zázemí a částečně se tak zbavit obav z horentních sum vyplácených právním zástupcům za jejich poskytnuté právní služby. Sjednáním pojištění právní ochrany získává pojištěný jistotu, že dosáhne za přijatelné roční pojistné širokou škálu kvalitního pojistného krytí pro případ soudního řízení zahájeného vůči jeho osobě. Pojišťovny nabízející pojištění právní ochrany zaručují klientům, že i v případech prosazování či obhajobě jejich práv vůči kapitálově a prestižně silnějším subjektům, dosáhnou rovnoprávnějšího postavení, než kdyby této situaci museli čelit sami a spoléhat se na vlastní finanční prostředky. Navíc se v těchto situacích snižuje na minimum riziko, že by je dlouhodobě vlekoucí se právní spor finančně vyčerpal. Dále pak za významnou součást právní ochrany můžeme považovat fakt, že je zde zahrnuto také poskytování právních rad a poradenství, které mnohým sporům již v počátku dokáže efektivně předejít. (www.[1]) Mezi výhodné prvky pojištění právní ochrany patří nejen již zmiňovaná přijatelná cena pojistného, ale i celá řada dalších významných faktorů. K hájení svých práv si pojištěný může svobodnou volbou zvolit právního zástupce právě takového, ke kterému chová důvěru a je přesvědčen o jeho kvalitách v právní oblasti. Dalším pozitivem je použití takzvaného stavebnicového principu, kdy si zájemce o pojištění může zvolit variantu pojistného produktu přesně podle svých potřeb a zároveň tyto varianty s cenovým zvýhodněním navzájem kombinovat. Jako další kladnou vlastnost můžeme vytyčit skutečnost, že je klientům při sjednání smlouvy o pojištění právní ochrany slibováno, že se nebudou muset podílet žádnou spoluúčastí na pojistném plnění. Na druhé straně konstrukce na první riziko může znamenat omezení ve výši plnění. Co se týče územní platnosti pojištění právní ochrany, její působení je velmi široké. Tato vlastnost pojištění právní ochrany je u klientely velmi ceněná, neboť i když nepříjemná situace zakládající možnost soudního sporu nastane za hranicemi daného státu (především v čase dovolených), jsou tyto situace tímto druhem pojištěním stále kryty. V oblasti náhrady škody, trestního a přestupkového práva je pojištěný chráněn nejen v rámci České republiky, ale i v celé Evropě a státech Středomoří. (www.[2]) V právním státě v podstatě každý může žalovat každého. Mohou nastat i takové případy, kdy se člověk ocitne ve stejném okamžiku v pozici obžalovaného tak i 3

žalujícího. To kupříkladu znamená, že došlo k situaci, kdy na jedné straně je žalujícím podnikatel, který může žalovat zákazníka, jenž zničil jím pronajatou věc a brání se své odpovědnosti. Ale na druhé straně se ten stejný podnikatel může dostat do pozice obžalovaného. A to tehdy, kdy jej pro změnu žaluje zákazník, třeba za poskytnutí nekvalitní služby. Proto je zde na místě vymezit si, které konkrétní oblasti pojištění právní ochrany pokrývá a kde nabízí odbornou a finanční pomoc: •

prosazení občansko-právních nároků na náhradu škody,

•

obhajoba při správním nebo trestním řízení,

•

prosazení nároků v případě, kdy dojde porušením smlouvy ke škodě,

•

prosazování zájmů vůči ostatním pojistitelům,

•

prosazování práva z nájmu domu (bytu),

•

prosazování zájmů plynoucích ze sousedských vztahů a z vlastnictví věci. (www. [3]) Dalším pojmem, který ji dobré v souvislosti s pojištěním právní ochrany

zmínit je pojistná událost. Pojistnou událostí v případě pojištění právní ochrany lze popsat jako životní situaci pojištěného, která nějakým způsobem vyžaduje právní pomoc nebo alespoň právní asistenci. Pojištěný se mohl ocitnout například v situaci, kdy mu byla způsobena škoda, byl nařčen z nedbalostního trestného činu či přestupku nebo došlo ke sporu s jiným pojistitelem. Náklady1, případně dodatečné výdaje spojené s právními úkony, které jsou v rámci pojistného plnění pojištění právní ochrany pojišťovnou kryty, jsou tyto: •

náklady spojené se službami zástupců pojišťovny, kteří jsou pověřeni vyřizováním konkrétních škodných událostí, objasnění skutečnosti a ověření existence pojistné události činností,

•

služby pojišťovny zahrnující jmenování advokáta a dohled nad průběhem soudního procesu,

1

V našich podmínkách se jedná o úhradu nákladů soudního řízení prvního stupně.

4

•

odměny a náklady zvoleného právního zástupce, majícího své sídlo v místě, příslušného soudu, je-li jeho pověření nezbytné pro úspěšné vyřízení věci,

•

náklady na svědky a soudní znalce povolané soudem,

•

soudní výdaje a náklady,

•

výdaje a náklady protistrany, které je nutno uhradit na základě soudního rozhodnutí,

•

náklady na provedení výkonu rozhodnutí,

•

výdaje pojištěného za cesty k soudnímu řízení, u kterého je nezbytně nutná jeho přítomnost,

•

trestně právní záruky (kauce), které budou složeny za účelem vyhnutí se vyšetřovací vazbě pojištěné osoby (formou bezúročné půjčky). (www. [4]) Konkrétní rozsah pojistné ochrany poskytované pojišťovnou je dán obecnými

pojistnými podmínkami. Obecné pojistné podmínky vymezují vztahy mezi účastníky pojištění právní ochrany podle zákona o pojistné smlouvě. Pokud některé práva a povinnosti nejsou řízeny tímto zákonem, upravují se dále podle Občanského zákoníku. Obecná potřeba hájení oprávněných zájmů pojištěné osoby ještě není dostatečným důvodem pro vznik a existenci pojištění právní ochrany. Samozřejmě, že pojištění není jediná možnost, kterou jednotlivec, či společnost má k dispozici. Existuje řada dalších způsobů, jak si zajistit dostatečnou právní ochranu. Každý způsob má samozřejmě své klady a zápory. Jejich zvážení a přijmutí finálního rozhodnutí bude nakonec stejně náležet jen na konkrétním uživateli a jeho potřebách. Svou významnou roli při výběru způsobu právní ochrany jistě sehrají faktory ekonomické, ale důležitý význam se musí přisuzovat i faktorům psychologickým. Jako první východisko se nabízí přímá úhrada nákladů na právní služby. Tento způsob se jeví jako velmi jednoduchý, ale i on má svá úskalí. Je-li si člověk jist a věří ve svou štěstěnu, že právě jej závažná soudní pře nemůže postihnout, je pro něj jiný způsob ochrany prakticky zbytečný. Smíří se s tím, že případné malé procento možnosti vzniku této události je ochoten riskovat. Samozřejmě, tento způsob je jako sázka do loterie, obzvláště v dnešní době, kdy jsou lidé schopni žalovat se za každou maličkost. Bezesporu tuto variantu si povětšinou mohou dovolit jen ti, kteří disponují 5

dostatečně velkou peněžní částkou a nebudou mít problém ji kdykoli použít. Pro méně movité občany společnosti a sociálně nejslabší vrstvy by se měl o základní rámec právní ochrany určitým způsobem postarat stát. Ať už by byla tato ochrana poskytována jako sociální pomoc či jinak, ale každopádně na náklady státu. Svůj určitý podíl v oblasti právní ochrany zaujímají instituce na ochranu spotřebitele, které jsou již neoddělitelnou součástí demokracie ve vyspělých ekonomikách. Například v ČR zastupuje tyto instituce Sdružení obrany spotřebitelů. Také je v právním systému České republiky zabudován zákon o ochraně spotřebitele. Dále se pak právní ochranou zabývají odborové organizace a jím podobné spolky a organizace. Jejich zapojení do problematiky právní ochrany je v různém rozsahu a záleží na konkrétních podmínkách kolektivní smlouvy. Tak tomu u nás ovšem nebylo vždy. Rozdílný přístup k právní ochraně můžeme vypozorovat z dob minulého režimu, kde komunisté proklamovali právní ochranu jako prvek, který je zcela automaticky a pevně zabudován do státního a společenského mechanismu. Zde vystupovala jako důležitá organizace hlavně ROH2, která v rámci možností tehdejšího právního systému nabízela částečné pokrytí právní ochrany zaměstnanců. Na druhou stranu je nutné si uvědomit, ze myšlenka pojištění právní ochrany byla v té době naprosto nemyslitelná a to z ideologických důvodů, které oslavovaly státně komunistický paternalismus. (volné zpracování lit. [1] )

2. 2. Vývoj pojištění právní ochrany Historie vývoje pojištění právní ochrany není tak obsáhlá jako jiné druhy pojištění, jenž se formulovaly již v minulých stoletích. Toto pojištění je v porovnání s ostatními pojistnými produkty relativně mladé. Jakési prvopočátky pojištění právní ochrany můžeme vypozorovat v první polovině 19. století, kdy se ve Francii v okolí města Paříže začal sjednávat zvláštní druh smluv, jejichž obsahem bylo zastupování klientů v soudních rozepřích za stanovený poplatek. Nešlo však o typické pojistné smlouvy, nýbrž tyto smlouvy byly vytvořeny na daleko jednodušší bázi. Smlouvy zahrnovaly i variantu, že v případě, kdy dojde k nepříznivému výsledku procesu pro

2

Revoluční odborové hnutí - někdejší socialistické odbory, zakládány jako sdružení zaměstnanců, jejichž cílem bylo prosazovat pracovní, hospodářské, sociální a jiné zájmy.

6

klienta, bude sjednaná částka zpět vyplacena. S takovými podobami zabezpečení se dnes již neshledáme, upadly totiž v zapomnění v polovině minulého století. Počátky existence a samotný vývoj pojištění právní ochrany byly však velmi nejisté. Ve většině zemí, i těch vyspělých západních, byla totiž existence samostatného pojištění právní ochrany naprosto nemyslitelná. Může za to problémovost, která s tímto pojištěním určitě souvisí. Konkrétně můžeme za diskutabilní považovat fakt, že v rámci tohoto pojištění nejde, jak by se na první pohled mohlo zdát, pouze o pasivní obranu klienta v případech, kdy jsou proti němu nárokovány nejrůznější požadavky pomocí soudní cesty, ale součástí pojištění právní ochrany je i tzv. aktivní činnost. Pod touto činností si můžeme představit nejrůznější úkony, které jsou uskutečňovány ve prospěch klienta. Jako základní příklady týkající se této činnosti lze uvést složení kauce, jenž má za účel propuštění klienta z vazby nebo také náklady spojené se zahájením řízení. Samotné náznaky vzniku pojištění právní ochrany se začaly objevovat až počátkem dvacátého století, tedy z časového hlediska poměrně nedávno. Jedno z nejvýznamnějších dat v historii pojištění právní ochrany byl jednoznačně rok 1917, kdy byla ve francouzském městě Le Mans založena pojišťovna D.A.S. (celým názvem Défense Automobile et Sportive). Tato pojišťovna se začala jako první věnovat pojištění právní ochrany motorových vozidel. Základními podněty k založení takového typu pojišťovny, byly těžké automobilové nehody, které byly běžnou součástí závodů na okruhu nedaleko Le Mans. Poškozeni byli během automobilových nehod jak z řad závodníků tak i diváků, kteří při následném vymáhání náhrady za způsobené škody byli nuceni absolvovat dlouhotrvající procesy s vysokými náklady. Poskytovaná právní ochrana se zde především vztahovala na soudní a správní řízení s provozovateli motorových vozidel, kterých se tyto nehody týkaly. Dále byla součástí také úhrada procesních nákladů v civilním a trestním řízení a vůbec poprvé se tato úhrada týkala i zaplacení peněžitých pokut. Dalo by se říci, že s ohledem na tento dříve nezvyklý krok, bylo zabezpečení právní ochrany ve Francii poprvé uznáno jako pojištění. Dalšího rozšíření se pojištění právní ochrany dočkalo až za několik desítek let v další vyspělé západní zemi, a to ve Velké Británii. Tento způsob zabezpečení zde 7

nebylo možno sjednat až do roku 1967, jelikož vzniku pojištění bránilo několik významných faktorů. Nejdůležitějším z nich bylo odstranění právního usnesení, podle kteréhož se mohl dostat do křížku se zákonem ten, který by nabídl pomoc či jinak podpořil jinou osobu obžalovanou v civilním procesu. Ať už by tato pomoc byla ve formě peněz nebo jiným způsobem. Stejný princip platil také pro toho, kdo by měl v úmyslu převzít na svá bedra procesní záruku za podíl na předmětu sporu. Ve Velké Británii si lidé mohli vůbec první nejjednodušší pojištění právní ochrany sjednat u velké londýnské pojišťovny jménem Lloyds´. To se psal rok 1974. Tento způsob ochrany se nejspíše obyvatelstvu zamlouval, jelikož následující rok, se stal dalším důležitým mezníkem pro tento pojistný produkt. Byla založena vůbec první britská pojišťovna, která se specializovala výhradně na pojištění právní ochrany. Dnes má ve Velké Británii pojistnou smlouvu na tento pojistný produkt uzavřenu asi čtvrtina obyvatelstva. Pojištění právní ochrany však většinou existuje jen ve formě připojištění, jenž je nejčastěji sjednáváno k pojištění automobilovému. Jako důvod zde můžeme pozorovat fakt, že veřejný systém právní pomoci ve Velké Británii je velmi rozsáhlý. Z tohoto systému jsou právním zástupcům poskytovány dotace. Jejich rozdělení se samozřejmě neuskutečňuje jen tak ledabyle, ale činí se tak na základě testu, který zhodnocuje potřebnost klientů. V dalších zemích první pokusy o zavedení pojištění právní ochrany spadají do 80.let dvacátého století. I zde se musely překonat překážky pro vznik pojištění obsažené v právním systému. Kupříkladu ve Spojených státech amerických mohlo pojištění právní ochrany vzniknout až poté, kdy byla uznána podstata právní ochrany, nabízena tímto pojištěním, jako právní ochrana nezakládající skutkovou podstatu trestného činu. Až rozhodnutí Nejvyššího soudu, který tento fakt zrušil, mohlo dojít k rozvoji pojištění právní ochrany i v USA. Bylo zde vydáno i opatření, díky němuž se pojištění právní ochrany stalo výhodné pro podnikatele a firmy. Pojištění právní ochrany je totiž ve spojených státech považováno za sociální opatření, které si mohou podnikatelské subjekty odečíst od daňového základu firmy jako tzv. fringe benefit3.

Fringe benefit – firemní benefity. Je to kompenzace zaměstnancům ve formě příplatku k jejich platu. Jako příklad můžeme uvést placenou dovolenou, životní pojištění, dotované stravování. Ve většině případů se nedaní, takže jsou pro zaměstnavatele daňově odpočitatelné. (www. [5]) 3

8

Dalším evropským státem, který má svou zkušenost s pojištěním právní ochrany, je Německo. Tady se pojištění procesních nákladů týkalo především oblasti přepravního práva. Nejčastěji si toto pojištění sjednávali řidiči automobilů, u kterých se právní ochrana týkala například náhrady škody způsobené dopravní nehodou nebo spáchání trestného činu vlivem nedbalosti při řízení vozidla. Přepravní právo také zahrnovalo možnost prosazení svých práv pro chodce a ostatní cestující. I v posledních letech je obliba pojištění právní ochrany v této zemi stále vysoká. Pojištění právní ochrany je v Německu rozšířeno více než v jiných vyspělých zemích, pojistnou smlouvu na toto pojištění uzavřela více jak polovina německých domácností. Příčinu lze hledat v přísné regulaci peněžitých odměn k platu (renumerací) tamních advokátů. Existují zde sazebníky honorářů, které jsou pevně nadefinovány a jejichž použití je povinné. Poslední zmíněnou oblastí bude Švédsko. V tomto severském státě je pojištění právní ochrany povinné. Je to dáno charakteristikou švédského sociálního systému, který je velice propracovaný, takže je zde vybudován i široce pojatý veřejný systém právní pomoci. Na druhou stranu je potřeba zmínit, že pojištění právní ochrany ve Švédsku neuhrazuje případné náklady obhajoby odpůrce. Dále zde můžeme pozorovat zajímavý jev, a to že i přes povinnost uzavření smluv na pojištění právní ochrany, je tímto pojištěním zabezpečeno asi 80% švédských domácností. (volné zpracování lit. [1])

2. 3. Odlišnosti od pojištění odpovědnosti za škodu Všeobecně pro pojištění platí fakt, že je jakousi obranou před událostmi, které se uskuteční na základě náhody. Náhodnou událost není v ničích silách dopředu předvídat a tudíž vynaložit snahu vedoucí k jejímu vyvarování. Pojišťovna na základě realizace náhody, která způsobila újmu na majetku či zdraví klienta, splní výplatu pojistného plnění, ke které se zavázala v pojistných podmínkách při uzavření smlouvy. Na principu nastání negativní náhodné události pro klienta a následné výplaty plnění pojišťovnou funguje celý systém pojištění. Trochu odlišným způsobem to však probíhá u pojištění právní ochrany. 9

Pojištění právní ochrany má specifické postavení v celém soukromém pojištění (soukromé

pojištění

bylo

již

zmíněno

v kap.

2.1.).

Jeho

specifikum

je

charakterizováno již základním zaměřením pojištění na úhradu nákladů, které vznikají během prosazování právních nároků pojištěného. Aby mohlo dojít k prosazení právních nároků, musí na začátku celého procesu být také úmysl tyto nároky prosadit. Úmyslem, se v tomto případě má na mysli aktivní činnost pojišťovny vedoucí k poskytnutí takového právního zázemí, jenž by si klient sám nebyl schopen zajistit. Jako zásadní odlišnost pojištění právní ochrany od typického pojištění můžeme vytyčit skutečnost, že jeho založení nezávisí jen na náhodě. Rozdílnost pojištění právní ochrany v jeho založení a principu fungování můžeme pozorovat i ve srovnání s konkrétními pojistnými produkty. Svým způsobem lze pojištění právní ochrany charakterizovat v určitém slova smyslu jako protipól k pojištění odpovědnosti za škodu. Toto tvrzení se týká především majetkové újmy v oblasti náhrady škody, která může nastat buď na straně klienta, nebo jeho protistraně, přičemž záleží, jaký druh pojištění je konkrétně sjednán. Základ právního schématu tvořící podstatu odpovědnostního pojištění tkví v tom, že způsobitel škody musí být z právního hlediska za vzniklou škodu odpověden a tudíž poškozenému i povinen příslušnou částku uhradit. K stanovení přímé odpovědnosti za škodu je nutné, aby škoditel jednal tak, že takovýmto svým subjektivním chováním zapříčinil porušení povinnosti, kterou mu nařizuje právní předpis upravující tuto povinnost. V právním předpisu musí být přesně ošetřeny ty situace, kdy je za vzniklou škodu škůdce jednoznačně odpovědný. Snahou pojištění odpovědnosti za škodu je odvrátit pro pojištěného neodůvodněnou majetkovou újmu. Zatímco u pojištění právní ochrany tato snaha vede k prosazení práv pojištěného, což se projeví jako majetková újma protistrany. (volné zpracování lit. [3]) U pojištění právní ochrany a odpovědnostního pojištění lze pozorovat i menší shodnost. Týká se nákladů obhajoby ve sféře trestně právní ochrany, které jsou pomocí obou pojistných odvětví hrazeny. I zde se však vyskytují rozdíly mezi pojištěními. Pojišťovna nabízející produkt pojištění právní ochrany se smluvně zavazuje, jak už bylo dříve uvedeno, na poskytnutí právní pomoci, který porušil nebo měl porušit určitý trestně právní předpis proti třetím osobám a obhajoby pojištěného 10

v případě trestně právního řízení. Ať už se důvod pro porušení zákona realizoval na základě omylu, nedbalosti, neznalosti, nezkušenosti či další subjektivní lidské vlastnosti. Odlišně je převzetí nákladů právní ochrany chápáno u odpovědnostní pojišťovny. Odpovědnostní pojišťovna bere na sebe toto břímě jen v případech, kdy převzetí znamená určité zhodnocení výše pojistného plnění v její prospěch. Pojišťovna zabývající se odpovědnostním pojištěním má v nabídce pro výše charakterizované druhy příčin vzniku pojistné události, různé produkty pojištění odpovědnosti za škody. Struktura nabízených produktů je sestavena tak, aby pojištěnému jako viníkovi, vznikl nárok na zaplacení nákladů pojišťovnou třetí osobě. Zároveň jsou strukturovány takovým způsobem, aby byla minimalizována oblast nároků neoprávněných, jenž by mohly být třetí osobou požadovány. Třetí osobou se v této situaci má na mysli subjekt, kterému pojištěný způsobil svým jednáním škodu, za kterou je odpovědný, a nachází se mimo přímý právní vztah mezi pojišťovnou a pojištěným. Protiklady,

které

se

vyskytují

mezi

pojištěním

právní

ochrany

a

odpovědnostním pojištění by normálně nepředstavovaly žádný velký problém. Byla by jen popsána charakteristika rozdílů dvou odlišných pojistných odvětví. V rámci uzavření pojistných smluv mezi pojistitelem a osobou pojištěnou na úhradu výloh právní ochrany mohou však zapříčinit vznik střetu zájmů. Pojišťovna se tak může dostat do situací, které by byly pro ni velmi choulostivé s ohledem na ochranu pojištěných. S řešením takové situace by se musela pojišťovna utkat v případě, kdy by došlo k uzavření pojištění odpovědnosti za škody s jedním klientem a zároveň podepsání smlouvy s druhým klientem na pojištění právní ochrany. Jak už bylo výše popsáno, jedna pojišťovna by se ve stejném okamžiku musela zabývat protichůdným pojetím převzetí nákladů za klienty. Je tedy zcela pochopitelné, že s ohledem na tyto skutečnosti existují názory zastávající myšlenku, na jejímž základě by pojištění právní ochrany provozovaly pouze specializované pojišťovny. Tyto pojišťovny by pak měly jako výlučný obor svého podnikání uvedenu pouze specializaci na krytí rizik vzniklých v souvislosti s pojištěním právní ochrany. Pojištěním právní ochrany se samozřejmě zabývají i univerzální pojišťovny, jenž mají v nabídce širokou paletu dalších pojistných produktů. Vzniku sporných 11

situací tohoto typu je však předcházeno pomocí směrnic vydaných Radou Evropského společenství. Univerzálním pojišťovnám není bráněno v provozu pojištění právní ochrany, je jim ale uloženo jak postupovat při provozu této činnosti. Mezi důležité předpisy upravující směrnicí lze zahrnout: •

Pojištění právní ochrany poskytované univerzální pojišťovnou musí být předmětem samostatné smlouvy oddělené od další smlouvy vypracované pro jiná pojistná odvětví. Nebo jako další možnost je zde uvedena, že musí být předmět zvláštní části smlouvy sdružené, ve které je specifikována povaha pojištění právní ochrany.

•

Pojištěný má právo vybrat si k ochraně svých zájmů advokáta dle vlastní volby či jinou kvalifikovanou osobu podle vnitrostátního práva k jeho zastupování při jakémkoli soudním nebo správním řízení.

•

Pokud dojde ke konfliktu pojistných zájmů pojištěného v příslušných případech, musí jej na to pojišťovna povinně upozornit a sdělit možnosti způsobu urovnání takového sporu. (www. [6]) Ke kolizi zájmů může dojít i ve vztahu k dalším soukromým pojištěním,

protože v rámci univerzálního pojištění právní ochrany je poskytována i pojistná ochrana zájmů pojištěného vůči pojistiteli. Předmětem sporu v takových případech bývá zejména výše pojistného plnění. (volné zpracování lit. [1])

12

3 Výjimky a výluky z pojištění právní ochrany Pojištění právní ochrany svým rozsahem nabízené právní ochrany dokáže pokrýt rizikové oblasti v běžném lidském životě, ke kterým starosti o rodinu, majetek a firmu bezesporu patří. Pokud se zájemce o pojištění rozhodne sjednat právě tento druh pojištění, bude mít na výběr z široké palety jednotlivých pojistných produktů. Výběr pak bude záviset na konkrétním zájemci, který učiní výběr konkrétního produktu v závislosti na uspokojení svých potřeb. I když rozpětí krytých rizik v rámci pojištění právní ochrany je opravdu široké, existují také výjimky, které tento pojistný produkt do poskytované právní ochrany nezahrnuje. Tyto výjimky platí pro úhradu určitých typů nákladů a také pro jisté případy v oblasti hájení právních zájmů. Logicky se vztahují také na události, které se klientovi udály ještě před uzavřením pojištění. Mezi náklady nezahrnovaných do předmětu pojištění v rámci pojištění právní ochrany patří v první řadě úhrada jakýchkoli pokut a peněžitých trestů, které byly uloženy pojištěné osobě, a to včetně úhrady složených jistin, které měly garantovat proplacení pokut a peněžitých trestů. V případě, že by pojišťovna brala na svá bedra za pojištěné i takovéto typy nákladů, ztratily by tyto tresty naprosto svůj represivní charakter, za kterým byly dotyčnému uloženy. Tudíž by bylo jejich uložení soudem naprosto bezpředmětné. Tak například společnosti provozující síť restaurací byla uložena pokuta za špatné hygienické podmínky a tuto pokutu za ni zaplatí pojišťovna. Společnost by pak neměla potřebu věci napravit a tím by trvalo ohroženi zdraví zákazníků dál.Na stejné bázi je postaven i další typ nákladů, jimiž jsou peněžní částky, které má za povinnost uhradit úplně jiná osoba než ta, která je stanovena jako pojištěná osoba v příslušné zvláštní části pojistných podmínek. Pojišťovna by v tomto případě hradila dluhy úplně cizí osobě než s jakou má uzavřenu smlouvu a kterou je hrazeno příslušné pojistné. Kdyby tato záležitost nebyla dostatečně ošetřena, mohl by nárok na úhradu nákladů vznést prakticky kdokoli. V obecných pojistných podmínkách vztahujících se k pojištění právní ochrany jsou uvedeny další ustanovení týkající se situací, které jsou vyjmuty ze soupisu případů, kdy se pojišťovna zavazuje pojištěnému zajistit právní ochranu. K těmto výjimkám patří zastupování právních zájmů pojištěné osoby, které by měly souviset 13

s válečnými událostmi, vnitřními nepokoji, stávkami či dokonce terorismem nebo nukleárními škodami. Jelikož většina činností související s těmito událostmi je ilegální, i samotná myšlenka poskytnutí právní ochrany pro tyto případy je absurdní. Nehledě na to, že pokud by došlo k pojištění takovýchto skutečností, pojišťovna by přišla o velkou část klientely a tím i o zisky, jelikož mnohými z nich by bylo považováno financování této činnosti za hranicí jejich etických a morálních hodnot. Další rozpor může nastat v případě sváru mezi pojistitelem a pojištěnou osobou. Kdyby tento bod nebyl vyjmut ze seznamu rizik krytých pojišťovnou v rámci pojištění právní ochrany, mohla by se pojišťovna ocitnout v nelehké situaci. Byla by nucena pojištěné osobě poskytnout právní ochranu ve formě právní rady či služeb advokáta proti sobě samé. Což by samozřejmě nejen z logického hlediska bylo nemyslitelné. Podobně sporná situace může vzniknout, pokud dojde k právním tahanicím mezi osobami pojištěnými danou pojistnou smlouvou. Smlouvou uzavřené poskytnutí právní ochrany se na tento typ pře opět nevztahuje, jelikož by pojišťovna musela podporovat ve stejný okamžik navzájem se žalující protistrany. Jako další bod, který pojišťovny vyjímají ze svých podmínek jsou činy, které nejsou obecnými pojistnými podmínkami charakterizovány jako předmět pojištění právní ochrany patří uplatňování nároků, které byly na pojištěného převedeny nebo které jsou uplatňovány jeho jménem pro třetí osobu. Pojišťovna se také zříká poskytnutí právní ochrany ve sporech, kde by mělo dojít k jejímu právnímu zastupování pojištěného ve věci náhrady škody, kterou uplatňují třetí osoby vůči pojištěné osobě. Není totiž povinna platit jakékoli dluhy jejího klienta, které si vytvořil u třetí osoby, pokud tyto dluhy nebyly vytvořeny v rámci činností, na které se vztahuje pojištění právní ochrany. Neposlušnost u klientů není tolerována ani u pojišťoven nabízejících pojištění právní ochrany. Proto je ze stran pojistitele vyvíjena snaha předejít těmto situacím a ve výjimkách pro pojištění právní ochrany je uvedena i obhajoba pojištěné osoby v důsledku nastání pojistné události, pokud nebyly splněny požadavky pojišťovny. Kromě těchto obecně charakterizovaných výjimek a výluk z pojištění právní ochrany, existuje navíc u každého jednotlivého druhu pojištění právní ochrany výjimka typická jen pro tento druh pojištění. U pojištění právní ochrany rodiny jej 14

nelze použít v případech, kdy by měly vzniklé situace souvislost s jakoukoli výdělečnou činností pojištěných osob. Pro řidiče motorových vozidel se pojištění nevztahuje například na události, které nastaly při řízení vozidla bez platného osvědčení o technickém průkazu nebo platného řidičského oprávnění nebo při řízení motorového vozidla pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek. Takovéto skutečnosti porušují zákonné předpisy a pojišťovna tudíž nemá povinnost hradit náklady vzniklé za takových situací. Pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel pojištěnému nehradí náklady při aktivní účasti na motoristických sportovních závodech. Na krytí těchto rizik existují specializované pojistné produkty. (www.[7])

15

4 Situace na českém pojistném trhu4 Během posledních let se na českém pojistném trhu začal projevovat velmi příznivý trend jeho vývoje, jenž se projevuje pozitivní růstem trhu ve všech oblastech pojištění. Tento příznivý vývoj je přisuzován faktu, že se pojistný trh stabilizoval a jeho vývoj nebyl ovlivněn legislativními změnami. Ačkoli na českém pojistném trhu dnes působí 36 pojišťoven se sídlem na území ČR a 18 poboček z jiných zemí nabízející nejrůznější typy pojištění, na pojištění právní ochrany se specializuje pouze jediná. Je jí pojišťovna právní ochrany D.A.S. (Défense Automobile et Sportive). Ostatní pojišťovny nabízejí pojištění právní ochrany pouze ve formě připojištění k pojistným produktům, které mají standardně v nabídce. Mezi tyto pojišťovny se řadí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Uniqa pojišťovna a.s. a Generali pojišťovna a.s. .

4.1. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a. s. 4.1.1. Historie a postavení na trhu Jak už bylo zmíněno u vývoje právní ochrany, první specializovaná pojišťovna právní ochrany byla založena v roce 1917 na popud automobilových závodů v Le Mans pod názvem D.A.S.. Dalšího rozšíření v oblasti působení se pojištění právní ochrany dočkalo při založení dvou společností ve Švýcarsku a Belgii. O rok později, v roce 1928 došlo k založení německé D.A.S. v Berlíně, jejíž momentální sídlo je v současné době v dalším německém metropoli, Mnichově. Následující válečná léta nebyla nejšťastnějším obdobím pro pojištění všeobecně. Lidé strádali, byli bez finančních prostředků a jejich starosti o zajištění základních lidských potřeb naprosto nekorespondovali s touhou zakládat si jakékoli pojištění. Rozkvět pro pojištění právní ochrany nastal v období 50. a 60. let. Válkou postižené národy se pomalu vzpamatovávaly z prožitých hrůz, hospodářství vzkvétalo a finanční situace rodin se zlepšila. Mohli si dovolit koupi automobilů, znovu cestovat a užívat si na zahraničních

Informace k této kapitole byly získány na základě osobního pohovoru s pracovníkem D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. 4

16

dovolených. Na cestách však často docházelo k automobilovým nehodám a pomalu tak začala růst potřeba zajistit se před tímto nebezpečím. Tak začali lidé přikládat pojištění právní ochrany pro vlastníky motorových vozidel na významu. V současné době působí koncern D.A.S v šestnácti evropských zemích. Jeho více než deset miliónů spokojených klientů a více než šest tisíc zaměstnanců v administrativě a obchodních službách dělá z D.A.S. největšího specialistu na pojištění právní ochrany v Evropě. D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. je dceřinou společností AG se sídlem v Mnichově, která je členem jedné z kapitálově nejsilnějších pojišťovacích skupin v Evropě. Vystupuje pod názvem ERGO Versicherungsgruppe a jsou v ní sjednoceny spolu s D.A.S další tři velké německé pojišťovny – Victoria, Hamburg-Mannheimer a největší evropská privátní zdravotní pojišťovna DKV. Hlavní akcionářem této pojišťovací skupiny je Münchener Rückversicherung AG. Co se týče finanční výkonnosti skupiny Ergo, můžeme mluvit o velmi uspokojivých číslech. Skupina hospodaří s ročním obratem přes 16 miliard EUR a dosahuje kladných výsledků hospodaření. Těmito výsledky si získala přední místo v žebříčku evropských pojišťovacích společností. Během procesu vyřizování škodních událostí svých klientů povazuje pojišťovna D.A.S. za standard svých služeb spolupráci s věhlasnými advokátními kancelářemi, a to dokonce i v zemích, kde nesídlí některá z dceřiných společností D.A.S. Rechtsschutz-Versicherungs AG. Na český pojistný trh pronikla pojišťovna právní ochrany D.A.S až v první polovině devadesátých let dvacátého století. Aby vůbec mohlo dojít ke vzniku této specializované instituce na území České republiky, proběhl z její strany detailní průzkum trhu. Zaměřil se především na to, zda tento typ pojištění bude mít uplatnění na našem trhu a samozřejmě se také zabýval otázkou, zda poskytování právní ochrany pojišťovnou D.A.S nebude v rozporu s legislativou a zda tak bude jednáno v souladu s demokratickými pravidly. Po této odborné analýza usoudila společnost, že český trh je pro ni dostatečně atraktivní na to, aby na něj vstoupila. A tak na konci roku 1994 byla pojišťovně D.A.S udělena licence pro poskytování právní ochrany a od 1. února 1995 odstartovala prodej typického produktu pojištění právní ochrany, a to pojištění právní ochrany motorových vozidel. Ke dnešnímu dni má D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. po celé České 17

republice 14 poboček s centrálou v Praze, zaměstnává 80 pracovníků v obchodním, právním a škodním oddělení. Pro rok 2008 činilo předepsané pojistné pojišťovny D.A.S. 280 mil. korun. Ve srovnání s léty předešlými je to o několik desítek miliónů více (viz. níže uvedená tabulka). Co se týče konkurence pojišťovny D.A.S, na našem trhu nikdo takový neexistuje. Na ostatních trzích lze za největšího konkurenta považovat pojišťovnu ARAG, která dříve také působila v ČR. Je možno ji charakterizovat jako velmi dravého protihráče, jehož otěže jsou pevně drženy v privátních rukou. Tab. 1 : Přehled hospodaření D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. v číslech Zisk Z toho Počet za Celkové Celkové Předepsané Základní Technické Počet zahraniční Fondy smluv ve výnosy náklady účetní pojistné kapitál rezervy zaměstnanců kapitál kmeni období

2006

235707 tis.Kč

231435 tis.Kč

4272 tis.Kč

218624 tis.Kč

46000 tis.Kč

46000 tis.Kč

35251 tis.Kč

83847 tis.Kč

78

40749

2007

319107 tis.Kč

318912 tis.Kč

195 tis.Kč

243572 tis.Kč

46000 tis.Kč

46000 tis.Kč

35258 tis.Kč

145906 tis.Kč

79

44788

Zdroj: www.cap.cz/Zpravy.aspx?list=DOKUMENTY_02&zobrazeni=pro+web+pravideln%c3%a9+ro%c4%8dn%c3%ad+statistiky

4.1.2. Charakteristika nabídky D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. Mottem D.A.S. pojišťovny právní ochrany je poskytnout pojištěným klientům právní ochranu, jejíž pomocí dojde k odstranění či alespoň omezení nepříznivých důsledků právních sporů nahodilého charakteru a také omezení výdajů s nimi souvisejících. Díky pojištění právní ochrany se klientovi dostane podpory při obhajobě jeho právních zájmů a také přenesení rizika vzniklých nákladů na bedra pojišťovny. Pro pojištění právní ochrany je charakteristické rozsáhlé pole působnosti. Svými specifiky zasahuje do různých oblastí práva a rizika krytá pojištěním právní ochrany se tak rozprostírají napříč skoro celým právním spektrem. Vzhledem k tomuto rozpětí existuje celá řada jednotlivých druhů pojištění právní ochrany. Popsat obecně oblasti práva, kterých se týká pojištění právní ochrany lze v rychlosti tímto vyjmenováním:

18

•

oblast odpovědnosti za škodu,

•

všeobecné smluvní právo,

•

smluvní právo týkající se motorových vozidel,

•

pracovní právo,

•

vlastnické právo,

•

vlastnické právo zahrnující problematiku pronájmu pozemků a budov,

•

trestní právo,

•

trestní právo v záležitostech řidičského oprávnění,

•

sociálně správní právo,

•

finanční právo,

•

poradenství. (volné zpracování lit.[1]) V každém výše zmíněném odvětví práva lze najít určitou oblast, ve které

dochází k uplatnění nároků a obhajobě zájmů klienta v rámci sjednaného pojištění právní ochrany. Můžeme uvést příklady týkající se třeba všeobecného smluvního práva, kde lze do pojištění právní ochrany zahrnout například nároky vznikající pojištěnému z kupní smlouvy, ze smlouvy o opravě věci či ze smlouvy úvěrové. Finančního práva se týká obhajoba zájmů ve věcech poplatků, nejrůznějších daní, cel a kupříkladu poradenství také poskytnutí právních rad na poli rodinného a dědického práva. Jak je vidno, v každém uvedeném bodu se najde alespoň malá část, kterou je možno obsáhnout v předmětu pojištění právní ochrany. D.A.S. nabízí poskytnutí právní ochrany ve všech významných oblastech života každého klienta, do nichž zasahují vyjmenované okruhy práva. Nabídka zahrnuje právní ochranu od běžného soukromého rodinného života přes vlastnictví motorového vozidla až po zaměstnání a podnikatelskou činnost. Právní ochrana je pojištěným osobám poskytována přiměřeně k oblasti života, na niž je sjednáno pojištění právní ochrany a také ve sjednaném rozsahu pojištění. Pojišťovnou D.A.S jsou po sjednání pojištění právní ochrany hrazeny náklady za poradenské služby, za mimosoudní prosazování oprávněných nároků klienta i za soudní řízení a to až do

19

částky 500 000 Kč. Do takto hrazených nákladů D.A.S. jsou zahrnuty: •

náklady vlastních specialistů,

•

přiměřené náklady advokátů,

•

poplatky a náklady na soudní proces,

•

výdaje za soudně nařízené znalecké posudky vztahující se k nastalé události,

•

náklady na provedení výkonu rozhodnutí,

•

náklady protistrany a státu, které je pojištěný povinen uhradit na základě soudního rozhodnutí,

•

náklady pojištěného na cesty k soudu,

•

další výdaje, jejichž vynaložení bude pojistitel považovat za účelné,

•

trestně právní záruku za účelem vyloučení vyšetřovací vazby, a to formou bezúročné půjčky (zde platí samotný pojistný limit 500 000 Kč). Pro pojištění právní ochrany platí tři základní formy, z kterých se postupem

času transformovaly další podoby tohoto typu pojištění. Za elementární podobu pojištění právní ochrany můžeme považovat provozu motorových vozidel. Tato skutečnost má své opodstatnění v historickém vývoji pojištění, kdy bylo pojištění právní ochrany zprvu sjednáváno pouze v této podobě. Vedoucí pozici v oblíbenosti u klientů zaujímá tento produkt i v současnosti. Na portfoliu produktů pojišťovny D.A.S. se pojištění právní ochrany motorových vozidel podílí 50%. Další dvě základní podoby pojištění právní ochrany představují pojištění právní ochrany rodiny a pojištění právní ochrany podnikatele. Pojištění právní ochrany rodiny zaujímá druhé nejvyšší postavení v portfoliu s 21% a pojištění právní ochrany podnikatele se pyšní 14%. D.A.S. pojišťovna nabízí další čtyři druhy pojištění právní ochrany související se základními formami. Specifický druh pojištění právní ochrany podnikatele představuje pojištění právní ochrany pro lékaře, lékařské praxe, lékárníky a veterináře. Tento pojistný produkt je určen pro lékaře v nestátních zdravotnických zařízeních a pro osoby vykonávající odbornou veterinární činnost mající podobu podnikání. S pojištěním právní ochrany rodiny souvisí pojištění právní ochrany nemovitostí, které 20

je stanoveno pro vlastníky a nájemce nemovitostí, jenž jsou užívány k soukromému, nevýdělečnému účelu. Mezi rodinné záležitosti zajisté patří také starost, co si počít v případě, že dojde k úrazu člena rodiny. K usnadnění této situace slouží pojištění právní ochrany v případě úrazu, jehož pomocí dochází k prosazování právních zájmů při uplatňování nároků na náhradu škodu související s poškozením zdraví. Dalším nabízeným druhem pojištění je pojištění právní ochrany pro zaměstnance. Toto pojištění je určeno pro činnosti, které jsou vykonávány v rámci pracovněprávního vztahu, mezi které patří i služební poměr. Pro klienty, kteří mají zájem o komplexní pokrytí důležitých oblastí života pojišťovna D.A.S. nabízí možnost kombinovaného pojištění právní ochrany. Toto kombinované pojištění vychází nejčastěji z pojištění právní ochrany rodiny. V nabídce D.A.S. najdeme pojištění právní ochrany typu Rodina STANDARD, MOTO i MAX. Pro řidiče motorových vozidel a zároveň zaměstnance je finančně zvýhodněn produkt s názvem Řidič PROFI. K detailnímu popsání jednotlivých produktů dojde v následující kapitole.

21

5 Jednotlivé druhy pojištění právní ochrany V dříve uvedených kapitolách byla obecně popsána základní charakteristika a vymezení pojištění právní ochrany. V této části bude pozornost zaměřena na jednotlivé druhy pojištění právní ochrany, jejich obsah a strukturu. Popsané charakteristické znaky typů pojištění právní ochrany se týkají pojistných produktů pojišťovny D.A.S., jakožto jediného specialisty na pojištění právní ochrany na našem trhu. Pro všechna nabízená pojištění právní ochrany platí široká územní platnost, která se vztahuje na celé území Evropy5, s výjimkou Turecka a zemí bývalého Sovětského svazu, které nepatří do společenství Evropské unie. Aby pojištění právní ochrany mohlo klientům poskytnout stoprocentní služby, musí být splněna podmínka, že nastalé události v dané cizí zemi spadají do pravomoci soudů.

5.1. Pojištění právní ochrany soukromých osob 5.1.1. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel Pojištění právní ochrany tohoto druhu se týká bezesporu jednoho z nejvyužívanějších vynálezů 19. století, kterým se stal automobil. Postupem doby se s rostoucí potřebou lidstva zkrátit časové vzdálenosti mezi jednotlivými místy stala z automobilu běžná součást každodenního života mnohých z nás. V České republice po roce 1989 došlo k prudkému nárůstu vlastnictví automobilu i mezi běžnými občany. Už to nebyl jen symbol luxusu a vysokého postavení ve společnosti. Dnes je zcela běžné, že se automobil vyskytuje v každé domácnosti, ba dokonce dochází i trendu pořizování si dvou či tří aut. Tento větší počet pak slouží k okamžité mobilitě pro každého člena rodiny kdykoliv je potřeba. S vynálezem automobilu však začalo docházet nehodám, které předtím byly lidstvu neznámy. Vybudování kvalitní dopravní sítě a tudíž častější použití automobilů jsou provázeny i nepříjemnými situacemi, jakými jsou automobilové havárie (mnohdy i hromadné). Příčinu jejich vzniku můžeme hledat jak na straně selhání lidského faktoru, tak i na straně aktuálního stavu počasí, který je lidskou rukou

5

Platí pro ostrovní státy Středozemního moře i pro státy na severu Afriky.

22

neovlivnitelný. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel nabízí pojištěnému právní ochranu v souvislosti se vznikem těchto nehod a jejich následky. Poskytovaná právní ochrana je v rámci řízení •

občanskoprávním, ve kterém se jedná o náhradě škody z dopravní nehody,

•

trestním nebo správním, jenž bylo zahájeno v souvislosti se spácháním trestného činu (např. ublížení na zdraví nebo obecné ohrožení) či přestupku z nedbalosti,

•

opět trestním nebo správním související s vlastnictvím řidičského oprávnění nebo osvědčení o technickém stavu vozidla, v případech kdy dojde k jejich zadržení nebo odnětí,

•

v oblasti pojistného práva, dojde-li ze strany ostatních pojistitelů k porušení pojistné smlouvy,

•

a také ve smluvních sporech týkajících se provedené opravy na vozidle nebo odtah vozidla, nákupu a jeho prodeje, pronájmu či půjčce vozidla a v kontextu s dalšími závazkově-právními vztahy. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel se může vyskytnout ve

dvou konkrétních formách, a to pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla a pojištění právní ochrany motorového vozidla. Při sjednání tohoto typu pojištění, klient obdrží od pojišťovny D.A.S. kromě cenných informací také brožurku, jak postupovat správně po nastání dopravní nehody a při odstraňování škod. Uvnitř jsou uvedeny pokyny pro situace, které mohou nastat jak v České republice, tak i v zahraničí. Pojišťovna D.A.S. tak činí, protože účastníci dopravních nehod jsou často v otřesu z této události a svým nerozvážným jednáním by mohli způsobit ztrátu důkazů nutných pro plné uplatnění pojištění právní ochrany.

5.1.1.1. Pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel V dnešní době se řidičem motorového vozidla může stát prakticky každý, kdo dosáhne určitého věku a úspěšně složí zkoušky pro získání řidičského oprávnění. Na silnicích každým dnem přibývají nová a nová vozidla a dnešní uspěchaný životní styl 23

si vybírá svou daň. Jízda na silnicích se tak často může proměnit ve velký hazard i pro zkušené řidiče. Pokud souhrou nešťastných náhod přece jen dojde k dopravní nehodě, pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel je tím správným typem pojištění, které nabízí pojištěnému pomoc a rychlé vyrovnání se s nepříjemnostmi, jenž jsou spojeny s nehodou. Pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel se vztahuje na řidiče a osoby, jenž opětovaně řídí motorová vozidla, která mohou být majetkem jeho zaměstnavatele, obchodního partnera či autopůjčovny. Pro tento typ motorových vozidel existuje souhrnný pojem - cizí vozidla. V tomto druhu pojištění lze cizí vozidla charakterizovat jako motorová vozidla, která nenáleží do vlastnictví pojištěné osoby. Tudíž pojištěný není jejich provozovatelem ani držitelem. Osobou pojištěnou se v rámci pojištění právní ochrany pro řidiče stává řidič uvedený v pojistné smlouvě a předmětem pojištění je prosazování právních zájmů při negativních událostech souvisejících s řízením motorového vozidla. Tento pojistný produkt je stanoven především pro řidiče jakožto zaměstnance a pro řidiče dopravních firem. Tyto osoby jsou při výkonu svého zaměstnání nuceny řídit svá služební motorová vozidla v různých státech a nikdy si nemohou být jisti, zda právě tam na ně nečeká nebezpečí dopravní nehody. (www.[8])

5.1.1.2. Pojištění právní ochrany motorových vozidel Dalším druhem pojištění, které spadá pod právní ochranu provozu motorových vozidel je pojištění právní ochrany motorových vozidel. Toto pojištění se nabízí jako výhodná možnost v případě, kdy se za volantem vozu pojištěného střídá mnoho řidičů a dotyčný přitom nemá sjednáno pojištění právní ochrany pro řidiče. Vhodná volba pojištění je to samozřejmě i pro ty vlastníky automobily, kterým nejde jen o sebe, ale i o bezpečnost celé posádky a motorového vozidla jako majetku. U pojištění právní ochrany motorových vozidel se pojistná ochrana váže opět na prosazování právních zájmů, tentokrát však souvisejících s celým motorovým vozidlem, jehož státní poznávací značka je zapsána v pojistné smlouvě. Pojištěných osob je v rámci tohoto pojistného produktu mnohem více než kolik jich bylo u 24

pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel. Jsou jimi vlastník, provozovatel, nájemce a držitel pojištěného vozidla, každý oprávněný řidič pojištěného vozidla a všichni oprávnění cestující, kteří jsou přepravování v tomto motorovém vozidle. Pojem oprávnění je zde uváděn schválně, aby se ošetřily situace, kdy by se mezi pojištěnými ocitl například lupič, který s ukradeným vozem havaroval. Na nabízenou právní ochranu mají vyjmenovaní pojištění právo pouze v případech, které vzniknou ve spojení s pojištěným vozidlem, ať už ve formě dopravní nehody nebo po nedokonalé opravě v autoservisu. Pojištěným vozidlem se v tomto pojištěným může stát každé motorové vozidlo, které je užíváno jak při provozování podnikání tak i v soukromém životě. Potencionální zájemce o toto pojištění musí brát samozřejmě v úvahu četnost používání svého automobilu. U jedince, jenž vozidlo používá denně je pravděpodobnost nastání události, kvůli které je pojištění uzavíráno, mnohem vyšší než u takzvaného svátečního řidiče. Pojištění právní ochrany motorových vozidel často zakládají hlavy rodin pro zabezpečení všech členů rodiny jako spolucestujících nejen kvůli zahraničním dovoleným, ale i pro každodenní provoz na silnicích. Další zájemci jsou z řad dopravních firem, jejichž řidiči-zaměstnanci podléhají stejnému nebezpečí jako soukromé osoby. Právní ochrana se u dopravních firem vztahuje na spory související s pojištěnými vozidly, spory řidičů, ale i vymáhaní ušlého zisku po vinících dopravních nehod. (www.[9])

5.1.2. Pojištění právní ochrany rodiny Pojištění právní ochrany rodiny patří k nejzákladnějším pilířům pro zajištění pohodlí a bezpečí rodiny. Je určeno pro osoby, které chtějí svou rodinu chránit před nahodilým nebezpečím hrozící jednotlivým členům. Pojištění poskytuje základní právní ochranu fyzickým osobám a rodinám v jejich běžném soukromém životě. Právní ochrana rodiny je poskytována výlučně pro nevýdělečnou činnost rodinných příslušníků. Mezi události, které mohou způsobit celé domácnosti potíže, patří ty, které se členům mohou stát jakožto chodcům, cyklistům, cestujícím ve veřejných dopravních prostředcích, sportovcům (v rámci nevýdělečného sportu), chovatelům domácích mazlíčků, spotřebitelům, rekreantům a při jiných činnostech. Právní ochrana 25

je pojištěným osobám poskytována v souvislosti s jejich movitým majetkem, jejich právní problémy se mohou týkat zařízení domácnosti, vybavení chaty či garáže, sportovních potřeb, studijních pomůcek. Movitý majetek nesmí opět sloužit výdělečné činnosti a musí se týkat přímo pojištěných osob. V rámci pojištění právní ochrany rodiny je mezi pojištěné zahrnována osoba, se kterou pojišťovna uzavřela pojistnou smlouvu - pojistník, dále manželka nebo manžel pojistníka, popřípadě družka nebo druh. Právní ochrana rodiny se vztahuje samozřejmě i na děti, které ještě nedosáhly věku 26 let a žijí s pojistníkem ve společné domácnosti, doposud neuzavřely manželství a stále ještě nezačaly vykonávat pravidelnou výdělečnou činnost. Pojištění právní ochrany rodiny může zahrnout do krytí i další osoby žijící v domácnosti jako děti svěřené do opatrovnictví a pomocné síly v domácnosti. Právní ochrana tohoto typu má opět působnost na celém území Evropy i ve státech sousedících se Středozemním mořem. Pojištěná osoba má jistotu, že pokud jí bude způsobena škoda na zdraví či majetku nebo dojde k jejímu nařčení z nedbalostního trestného činu či přestupku během jejího pobytu a to i v cizí zemi, bude za ní vždy stát pojišťovna právní ochrany s nabídkou právní pomoci. Každou rodinu mohou také potkat trpkosti ve formě sporů souvisejících s porušením závazkově právních vztahů. To jednoduše znamená, že při uzavření jakéhokoli typu smlouvy ať už o prodeji, půjčce, směně, leasingu nebo přepravě došlo k porušení nebo neplnění podmínek smlouvy druhou stranou. Úmyslné porušení podmínek by mohlo pojištěným osobám přinést určitou finanční ztrátu, ale pomoc ve formě poradenství, popřípadě pokud by spor došel tak daleko, i úhrada soudních poplatků ze strany pojistitele je nenahraditelná. Pojištění právní ochrany rodiny však nelze použít v případě, že se závazkově právní spory týkají nákupu a prodeje cenných papírů nebo na správu a uložení peněžních hodnot, tedy bankovních vkladů. Pojištění právní ochrany rodiny lze vymezit i v užším pojetí, například jako pojištění právní ochrany nemovitostí, pojištění právní ochrany při úrazu a pojištění právní ochrany v pracovněprávních sporech. K pojistnému produktu právní ochrany rodiny si může každá domácnost sjednat i další pojištění, aby záštita právní ochrany byla komplexní. Výběru dalšího doplnění pojištění záleží především na aktivitách 26

rodiny a způsobu života. Často se rozšiřuje o pojištění motorových vozidla a řízení těchto vozidel, o byt nebo rodinný domek nebo o oblast, která souvisí s výdělečnou činností členů. (www. [10])

5.1.2.1 Pojištění právní ochrany nemovitosti Pojištění právní ochrany nemovitostí je druh pojištění, který se týká obyčejných každodenních starostí občanů. Každému majiteli nemovitosti se mohou přihodit situace, kdy nepočítá s jejich vznikem, natož s následnými negativními důsledky. Může se například stát, že i přes výborné vztahy s ostatními sousedy se přesto našel jeden, který vyvolá spor o hranice pozemku a nárokuje si větší rozlohu své zahrady. Nastat může také situace, kdy i přes všechna důkladná opatření, spadla ve větrném období část střešní krytiny a vážně zranila procházejícího chodce. Majitel nemovitosti byl tudíž nařčen ze zanedbání údržby a zapříčinění vážného zranění třetí osoby. I nadměrný hluk a zápach nově otevřené diskotéky v sousedství rodinného domu může být příčinou sporů, které bývají řešeny v rámci pojištění právní ochrany nemovitosti. Toto pojištění právní ochrany slouží především vlastníkům a nájemcům nemovitosti, které jsou užívány pouze k soukromému a nevýdělečnému účelu, jakými je byt, rodinný dům, garáž nebo chata. Pojištění právní ochrany nemovitosti lze sjednat jako zcela samostatné pojištění, ale ve většině případů jej klienti sjednávají jako připojištění k pojištění právní ochrany rodiny. Pojištění právní ochrany nemovitostí se vztahuje na pojištěné osoby, jenž mají co do činění s pojišťovanou nemovitostí. Mezi tyto osoby náleží pojistník, což je osoba, která je vlastníkem pojišťované nemovitosti nebo je jejím nájemce a je náležitě uvedena v pojistné smlouvě. Dále je to manžel, manželka pojistníka (nebo druh, družka) a děti pojistníka, které opět nedosáhly 26. roku věku, žijí ve společné domácnosti s pojistníkem, doposud jsou svobodné a nevykonávají pravidelnou výdělečnou činnost. Pojištěné osoby mají nárok na právní ochranu v případě nastání právních problémů vyplývající z vlastnictví pojištěné nemovitosti. Možnost sjednání pojištění by měli tedy zvážit ti, kteří neměli štěstí na bezproblémové sousedy nebo jako nájemce bytu na nekompromisního domácího anebo osoby, které jen chtějí mít jistotu pomoci v případě právních rozepří týkajících se jejich nemovitosti. Pojišťovna 27

hájí zájmy pojištěných ve sporech soukromoprávních, ve sporech s ostatními pojistiteli (jiný pojistitel nechce uznat právo na výplatu pojistného plnění v případě poškození nemovitosti přírodními živly) či ve sporech závazkově právních vztahů, kdy byl porušen nějaký druh smlouvy (smlouva o pronájmu, o opravě, rekonstrukci nemovitosti). (www. [11])

5.1.2.2. Pojištění právní ochrany pro zaměstnance V dnešní době jsou mezilidské vztahy naprosto nevyzpytatelné. Toto dozajista platí i v oblasti pracovněprávní, kdy se zaměstnanec může často ocitnout v nevýhodné pozici vůči zaměstnavateli, která může mít dohru až v soudní síni. Být pojištěn proti takovýmto situacím je důležité především v případech, kdy osoba jako zaměstnanec vykonává rizikovou profesi, jelikož zde hrozí pracovní úrazy a také následné komplikace s jejich odškodněním. Do této kategorie se řadí povolání, jakými jsou například pokrývač, horník, elektrikář, kominík či zedník. Stejnou důležitost lze přisoudit i zodpovědným profesím, u kterých hrozí nařčení z nedbalostního trestního činu či přestupku, to platí pro policisty, jeřábníky, lékaře nebo pracující v chemickém odvětví. Vůbec nejdůležitější pozici pojištění právní ochrany pro zaměstnance zastává v okamžicích, kdy chování zaměstnavatele není férové a nedodržuje Zákoník práce. To se týká situace, kdy zaměstnavatel se zaměstnancem rozvázal pracovní poměr, ale z důvodů, které nesouhlasí s ustanoveními v Zákoníku práce, kterými se musí řídit každý pracovněprávní poměr. K úplné charakteristice pojištění právní ochrany pro zaměstnance je nutno uvést, kdo je v tomto případě pojištěnou osobou. Jak už z názvu plyne, toto pojištění je určeno pro osoby vykonávající činnost v rámci pracovněprávních vztahů, k nimž patří i služební poměr, tedy zaměstnance. Pojištění se vztahuje na prosazování právních zájmů souvisejících s činnostmi, jenž tvoří jejich náplň práce. Pojištění právní ochrany pro zaměstnance má jednu nezaměnitelnou vlastnost. Zaměstnavatel se o tomto způsobu ochrany zaměstnance před právními spory v zaměstnání nemusí dovědět, na rozdíl kupříkladu od členství v odborové organizaci, kdy o účasti bývají srozuměni známo. Pojištěný může tedy využít právní služby opravdu jen tehdy, kdy pro něj nastane ona nepříjemná situace a pomoc ve formě právní ochrany se bude jevit

28

jako nezbytně nutná. Toto pojištění proto často využívají i vrcholoví manažeři firem, kteří chrání svou osobu před nástrahami, jenž číhají v každém pracovněprávním vztahu. (www. [12])

5.1.2.3. Pojištění právní ochrany v případě úrazu K dosažení co nejkomplexnější ochrany pro rodinu v otázce právních sporů, existuje v nabídce pojišťovny D.A.S. pojištění právní ochrany v případě úrazu. Každá zlomená ruka nebo noha může mít za následek dlouhodobé léčení, rekonvalescenci a v nejhorších případech i trvale poškozené zdraví. V důsledku pracovní neschopnosti hlavy rodiny pak dochází ke snížení příjmů pro celou rodinu, takže úraz jednoho člena se v konečném důsledku dotýká celé domácnosti. Pojištěnými osobami se pro pojištění právní ochrany v případě úrazu stávají stejné osoby a za stejných podmínek, jaké byly vyjmenovány v případě pojištění právní ochrany rodiny. Je to opět pojistník, jeho manžel nebo manželka a děti pojistníka. Právní ochrana poskytována pojištěným osobám v rámci tohoto pojištění se týká především vzniku právních problémů, které souvisejí s úrazem některého rodinného příslušníka. Do tohoto vymezení jsou zahrnuty i úrazy, které souvisejí s výdělečnou činností jak zaměstnance, tak i podnikatele. Mezi nejčastěji řešené spory v rámci pojištění právní ochrany v případě úrazu, jsou situace, kdy má pojištěný problémy se získáním odškodnění od přímého viníka, kterým je osoba povinná ze zákona úraz odškodnit. Přímým viníkem se může stát majitel nemovitosti v případě úrazu, ke kterému došlo na zledovatělém chodníku náležícím k jeho nemovitosti nebo zaměstnavatel při pracovním úrazu svého zaměstnance. Druhým nejčastějším případem, kdy se poskytnutí právní ochrany osvědčí, je nastání sporu týkajícího se nesnází s pojistnými smlouvami zraněné osoby, ať už jsou to průtahy s vyplacením pojistného plnění nebo odmítnutí nároku na pojistné plnění z úrazového pojištění. Pojištění právní ochrany v případě úrazu slouží k hájení právních zájmů při uplatňování nároků na náhradu škody v souvislosti s poškozením zdraví, nelze jej však použít pro řešení sporů mezi jednotlivými pojištěnými členy a v případě vzniku úrazu během aktivní účasti na sportovních soutěžích. Účast ve sportovních závodech 29

je kryta jiným druhem pojištění, kde částky za roční pojistné jsou často několikanásobně vyšší než u tohoto typu pojištění. Právní ochrana pro případ úrazu zahrnuje úrazy spojené s výdělečnou činností, do předmětu pojištění nejsou však zařazeny nemoci z povolání. (www. [13]) Tab. 2: Sazebník pojistného pojišťovny D.A.S. pro pojištění právní ochrany soukromých osob Varianta pojištění Pojištění právní ochrany pro řidiče vozidla

Pojištění právní ochrany motorových vozidel

Pojištění právní ochrany rodiny Pojištění právní ochrany nemovitosti Pojištění právní ochrany v pracovněprávním vztahu Pojištění právní ochrany v případě úrazu

Roční pojistné

Specifikace

Pojistné v rozšíření

případě

1200 Kč / 1 osoba 2 300 Kč

osobní automobil do 1350 ccm

2 600 Kč

osobní automobil nad 1350 ccm

od 3700 Kč do 4700 Kč

nákladní automobil

1800 Kč /celá rodina nemovitost do 250 m2 podlahové plochy, zahrada do 1500 m2 + drobné stavby na ni umístěné

3 000 Kč

Jako připojištění k právní ochraně rodiny nebo k jednomu z kombinovaných pojištění, pojistné pouze 1200 Kč

Jako připojištění k právní ochraně řidiče, rodiny nebo k Rodina MOTO, pojistné pouze 750 Kč

1500 Kč / 1 osoba 500 Kč / celá rodina

Zdroj: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_soukrome_osoby.htm

5.2. Pojištění právní ochrany podnikatelů Pojištění právní ochrany podnikatelů se může objevit také pod názvem pojištění právní ochrany podniků. Podnikatelská sféra se v posledních letech značně rozšířila a i drobní podnikatelé se stali běžnou součástí ekonomiky. Jako všichni racionálně smýšlející lidé, i každý podnikatel se snaží co nejvíce vyvarovat rizik, která jej mohou potkat každý den provozu jeho podniku a chránit majetek, do kterého byly často investovány nemalé peníze. Škody na majetku mohou být způsobeny jak zaměstnancem, tak i zákazníkem, ve většině případů se jedná o neopatrnou manipulaci nebo nedbalost. Újmu na majetku může však zaznamenat i zákazník a to v případě,

30

kdy nebude spokojen s poskytnutými službami a bude žádat oprávněnou náhradu za tyto služby. Ne vždy se podnikatel umí pohybovat natolik dobře v právní oblasti nebo je mu blízkým přítelem zkušený právníka, aby byl schopen sám vyřešit právní pře, které ho potkají. Z těchto důvodů je pojišťovnou D.A.S. nabízeno pojištění právní ochrany podnikatelů, které poskytuje pojištěnému odbornou a finanční pomoc při vymáhaní oprávněných nároků a hájení jeho práv jakožto osobě podnikatele. Pojištění právní ochrany podnikatelů nabízené D.A.S je určeno především pro menší podnikatelské subjekty. Aby nedocházelo k mýlkám a nedorozumění, je důležité konkrétní vymezení pojmu podnikatelský subjekt, podnikatel. V tomto typu pojištění se má podnikatelem na mysli osoba, která je zapsaná v obchodním rejstříku, osoba provozující podnikatelskou činnost na základě živnostenského oprávnění nebo podle zvláštních předpisů a dále fyzická osoba, která provozuje zemědělskou výrobu a je zapsána do příslušné evidence podle zvláštního předpisu. Pojištěnou osobou se pro pojištění právní ochrany podnikatelů stává podnikatel, který uzavřel s pojišťovnou D.A.S. pojistnou smlouvu a také fyzická osoba, která je s pojistníkem (podnikatelem) v pracovněprávním vztahu. Na fyzickou osobu takovéhoto vymezení se však pojištění vztahuje pouze v pracovní době a při výkonu pracovní činnosti pro pojistníka. Jsou to osoby spolupracující s pojistníkem a také se často jedná o manželku či manžela pojistníka. Výše jmenovaným pojištěným osobám je poskytována právní ochrana při vzniku negativní události, jejíž přesný popis je uveden v pojistné smlouvě a její důsledek by měl dopad na podnikatelskou činnost pojistníka. Mezi tyto události patří například: •

Obhajoba pojištěného podnikatele v případě trestně právního řízení, které bylo s jeho osobou zahájeno s důvodu pro podezření ze spáchání trestného činu ohrožení životního prostředí - například jeho zaměstnanec neopatrně manipuloval s odpadem z provozu a v důsledku toho došlo ke znečištění blízkého zdroje pitné vody.

•

Uplatnění pracovněprávních nároků na náhradu škody vůči vlastním zaměstnancům - zaměstnanec způsobil podnikateli škodu a odmítl ji uhradit, tudíž bylo nutno věc řešit soudní cestou. 31

•

Obhajoba pojištěného v přestupkovém řízení – nespokojený obchodní partner podal na pojištěného stížnost nebo oznámení obecnímu úřadu pro nedodržování příslušných povinností vyplývající ze zákona. Základní rozsah pojištění zaměřený pouze na pojištěné osoby si podnikatel za

určitých podmínek může rozšířit o další druh právní ochrany, a to právní ochranu nemovitosti, kterou využívá jako místo své podnikatelské činnosti. Pojistitelnost konkrétního podnikatelského subjektu u tohoto druhu pojištění je pojišťovnou posuzování podle několika kritérií. Tyto kritéria se svým charakterem liší od kritérií u ostatních pojistných produktů. Patří mezi ně zcela jistě druh vykonávané podnikatelské činnosti, dále pak počet zaměstnanců a také podlahová plocha pojišťované nemovitosti. Podle zjištěných údajů pak pojistitel stanovuje výši ročního pojistného pro zájemce o pojištění. Do takto rozšířeného předmětu pojištění právní ochrany pro podnikatele jsou pak zahrnovány: •

Spory z komerčního pojištění - například přírodní živly způsobily pojištěnému poškození jeho provozovny a pojišťovna, u níž měl sjednáno příslušné pojištění, dělala neodůvodněné průtahy s výplatou pojistného plnění.

•

Rozepře vyplývající z nájemních a podnájemních smluv – například i přes řádně uzavřenou nájemní smlouvu bylo pojištěnému výrazně zvýšeno nájemné a jelikož pojištěný nehodlal toto zvýšení akceptovat, byla mu pronajímatelem odpojena dodávka elektrické energie a vody.

•

Ochrana vlastnických práv pojištěného k movitým věcem a k nemovitostem – týkající se vybavení provozovny a například příjezdové komunikace k provozovně vedoucí přes soukromý pozemek. (www. [14])

5.2.1. Pojištění právní ochrany pro soukromé lékaře, lékařské praxe a lékárníky a veterináře Rozsah pojištění právní ochrany pro podnikatele je dostatečně široký, aby pokryl potřeby drobných podnikatelských subjektů. Podnikatelem může být však i osoba, která denně zachází s lidskými životy i životy zvířecích miláčků. Takovýto podnikatelský subjekt má přece jen trochu jiné potřeby a starosti než například 32

prodejce obkladů. A proto se pojišťovna D.A.S. rozhodla nabízet specializovaný pojistný produkt šitý na míru právě této problematice. Pojištění právní ochrany pro lékaře, lékařské praxe, lékárníky a veterináře je pojistný produkt určený pro provozovatele nestátních zdravotnických zařízení a pro osoby vykonávající odbornou veterinární činnost podnikatelským způsobem. Tento speciální druh pojištění právní ochrany pro podnikatele se vztahuje opět na pojistníka, který uzavřel s pojišťovnou pojistnou smlouvu (osoba zapsaná v příslušné evidenci), fyzickou osobu, která je s pojistníkem v pracovněprávním vztahu, avšak pouze v době výkonu pracovní činnosti pro pojistníka a osoba spolupracující s pojistníkem, která je také fyzickou osobou, ale opět pouze v době výkonu činnosti vykonávané pro pojistníka (manžela, manželka pojistníka). Pojištěným osobám jsou poskytovány služby související s právní ochranou v událostech, které se odehrály během pracovní činnosti pojistníka, jejíž odborná charakteristika je uvedena v pojistné smlouvě. Právní ochrana je poskytována ve stejných oblastech práva, jaké byly uvedeny již u pojištění právní ochrany pro podnikatele, ale vztahující se na lékařské prostředí. Například u obhajoby pojištěné osoby v trestním řízení se jedná o způsob léčení a jeho následky, tedy v případech, kdy je na lékaře pozůstalými podáno trestní oznámení a následně je obviněn z ublížení na zdraví z nedbalosti s následkem smrti u pacienta, kterému byla aplikována nová metoda léčení. U občanskoprávních nároků pojištěného na náhradu škody se kupříkladu pojištění právní ochrany lékařů zabývá napadením ošetřujícího lékaře v ordinaci, které si vyžádalo jeho dlouhodobé léčení, pachatel však odmítl zaplatit odškodnění za bolestné a náklady léčení. Soudní spor je pak často dražší než věc, která byla jeho příčinou. Pomocí pojištění právní ochrany jsou pojišťovnou D.A.S. sníženy nejen náklady na mimosoudní vyřízení věci, ale i samotné instance soudního řízení. Právní ochrana se nemusí nutně týkat jen pojištěných osob a movitého majetku firmy pojištěného, ale lze ji za stanovených podmínek rozšířit i o právní ochranu k nemovitosti. Potom se pojištění právní ochrany zabývá ochranou vlastnických práv pojistníka k nemovitostem, které jsou využívány k jeho specifické lékařské činnosti. Těmito místy jsou lékárny, čekárny a ordinace soukromých lékařů. (www. [15])

33

5.3. Kombinovaná pojištění právní ochrany Široká nabídka pojistných produktů pojišťovny D.A.S. zahrnuje kromě výše vyjmenovaných druhů i speciální podobu pojištění právní ochrany, kterými jsou kombinovaná pojištění. Klientům jsou poskytovány ve formě zvýhodněných balíčků, jenž spojují různé druhy pojištění právní ochrany v jeden celek. Pojištěnými osobami jsou pro rodinné typy kombinovaného pojištění stejní rodinní příslušníci jako u pojištění právní ochrany rodiny. Naopak u typu kombinovaného pojištění určeného pro řidiče je stejná osoba řidiče jako u pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel. Na trhu se kombinovaná pojištění právní ochrany objevují ve čtyřech podobách: •

Rodina STANDARD Tento typ kombinovaného pojištění právní ochrany spojuje vlastnosti a výhody pojištění právní ochrany rodiny a pojištění právní ochrany pro zaměstnance. Pojistný produkt Rodina STANDARD je speciálně určen pro rodiny, ve kterých je alespoň jeden z partnerů v zaměstnaneckém poměru. Pro tuto kombinaci pojištění platí, že pojištěné osoby mají sjednánu právní ochranu pro případy právních problémů s jejich movitým majetkem, který neslouží k výdělečné činnosti a také na události, vzniklé následkem činnosti pojištěných rodinných příslušníků v rámci pracovněprávního vztahu a opět při jejich nepodnikatelských činnostech. Jelikož pojištění těží z výhod obou produktů, je pro něj typické, že výše pojistného je stejná i pro rodinu s více dětmi a zaměstnavatel o sjednaném pojištění nemusí vědět.

•

Rodina MOTO Rodina MOTO je pojistný produkt, který dohromady slučuje dokonce tři typy pojištění. Jsou to pojištění právní ochrany rodiny, pojištění pro vlastníky vozidel a pro řidiče vozidel. Kombinované pojištění Rodina MOTO má totožný obsah i vlastnosti jako vyjmenované primární produkty a jeho cílovou skupinou jsou rodiny, jenž vlastní alespoň jeden osobní automobil, motocykl či moped, který je využíván k soukromým účelům (tedy nehraje roli v podnikatelské činnosti).

34

•

Rodina MAX Vrcholem v zajištění ochrany a bezpečnosti rodiny a také sloučení nejlepších vlastností pojištění právní ochrany do jednoho produktu je kombinované pojištění Rodina MAX. Tento pojistný produkt zajišťuje nejkomplexnější právní ochranu pro celou domácnost v rámci jednoho pojištění. Kombinované pojištění tohoto typu totiž vychází z charakteristických znaků a výhod všech produktů právní ochrany. Jeho podstata je založena nejen na charakteristice produktů základních, ale navíc i kombinovaných.

•

Řidič PROFI Posledním kombinovaným pojištěním nabízeným pojišťovnou D.A.S je pojištění právní ochrany Řidič PROFI. Jedná se o finančně zvýhodněné sloučení pojištění právní ochrany v pracovněprávním vztahu a pojištění právní ochrany pro řidiče vozidel. Jak už z názvu vyplývá, toto pojištění je určeno především pro řidiče z povolání. Jelikož tyto osoby řídí motorová vozidla dennodenně a čelí nástrahám silničního provozu neustále, je nasnadě, že jim musí být při sjednání pojištění poskytnuta odpovídající právní ochrana. (www. [16])

Tab. 3: Sazebník pojistného D.A.S. pojišťovny pro kombinovaná pojištění právní ochrany Varianta pojištění

Roční pojistné

Rodina STANDARD

2600 Kč / celá rodina

Rodina MOTO

3000 Kč / celá rodina

Rodina MAX

4700 Kč 6/ celá rodina

Řidič PROFI

2000 Kč / 1 osoba

Zdroj: http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_soukrome_osoby/zvyhodne_balicky.htm

6

Tato výše pojistného platí v případě, že nemovitost není využívána k podnikání, její podlahová plocha je do 250 m2, výměra případné zahrady do 1500 m2 a je ve výlučném vlastnictví pojistníka.

35

6 Produkty pojištění právní ochrany nabízené ostatními pojišťovnami Předchozí kapitola se zabývala charakteristikou nabídky pojistných produktů jediného specialisty na pojištění právní ochrany na českém pojistném trhu, a to D.A.S. pojišťovny právní ochrany. V České republice má tato pojišťovna jedinečné postavení a bezkonkurenční nabídku pojištění právní ochrany. Ve velmi omezeném množství a především jako připojištění je pojištění právní ochrany nabízeno dalšími třemi pojišťovnami. •

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group První jmenovanou je pojišťovna Kooperativa. Pojištění právní ochrany je touto

pojišťovnou nabízeno ve třech základních podobách. Dvě z nich jsou zaměřena opět na nejrozsáhlejší produkt pojištění právní ochrany, a to na motorová vozidla (varianty ŘIDIČ a AUTO). Třetím typem je pojištění právní ochrany vystupující pod názvem RODINA. Pojistné produkty v rámci pojištění právní ochrany nabízené pojišťovnou Kooperativa nabízejí totožné právní služby a uhrazení nákladů na soudní řízení, právního zástupce i bezúročnou půjčku na kauci jako u pojištění právní ochrany nabízeného pojišťovnou D.A.S. Dokonce i do výše stejného pojistného limitu 500 000 Kč na jednu pojistnou událost. Pojištění právní ochrany varianty ŘIDIČ je určeno opět pro řidiče cizího osobního motorového vozidla, tedy pro ty osoby, které využívají služební vozidlo na pracovních cestách nebo vypůjčené motorové vozidlo a nejsou řidiči z povolání. Typ pojištění právní ochrany AUTO se pak vztahuje na osobu, která automobil oprávněně řídí nebo je přepravována jako cestující. Je tedy vytvořeno pro vlastníky, provozovatele, držitele nebo nájemce osobního motorového vozidla. Tento typ pojištění je totožný s pojištění právní ochrany motorového vozidla u D.A.S. pojišťovny. Pro klienty, kteří chtějí chránit své nejbližší před soukromoprávními a pracovněprávními spory týkající se nejen vlastnictví movitého majetku ale i zaměstnání, je v nabídce pojišťovny Kooperativa určeno pojištění právní ochrany RODINA. Pojištěnými osobami se v tomto případě stávají osoby žijící ve společné domácnosti, tedy manžel, manželka (případně druh, družka) a nezaopatřené děti. 36

V případě zájmu klienta o komplexní právní ochranu je i touto pojišťovnou nabízena možnost sjednání balíčku, který spojuje všechny tři varianty pojistných produktů v jedno finančně výhodně pojištění. (www. [17]) Tab. 4 : Sazebník pojistného pojišťovny Kooperativa pro produkty pojištění právní ochrany Varianta pojištění

Roční pojistné

Pojistné v případě rozšíření

ŘIDIČ

1 000,- Kč za osobu řidiče

Pokud je již uzavřena varianta Auto nebo Rodina, varianta Řidič pouze 700,- Kč

AUTO

1 700,- Kč za každé osobní motorové vozidlo

Pokud je již uzavřena varianta Řidič nebo Rodina, varianta Auto pouze 1 200,- Kč

RODINA

1 700,- Kč za 1 adresu

500,- Kč za rozšíření na další adresu

Zdroj: http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/index.shtml

•

Generali pojišťovna a.s Pojišťovna Generali neposkytuje pojištění právní ochrany jako samostatný

pojistný produkt, nýbrž pouze jako připojištění k jejímu standardně nabízenému pojištění pro účastníky silničního provozu, a to pojištění motorových vozidel. Dalším rozdílem od předešlé nabídky zmíněných pojišťoven je výše kauce ve formě bezúročné půjčky za vyloučením vyšetřovací vazby, která je pouze 100 000 Kč. Také hodnota pojistného limitu garantovaného pojišťovnou Generali je o něco nižší. Pro každý pojistný případ má pojištěný nárok na úhradu nákladu do výše 200 000 Kč. Tyto odchylky lze přisoudit rozdílnému pojetí pojištění právní ochrany jako samostatného produktu a pojištění právní ochrany v podobě pouze připojištění. Právní ochrana u tohoto pojistitele je poskytována ve formě dvou základních produktů. Prvním z nich je pojištění právní ochrany vlastníka motorového vozidla. Toto pojištění poskytuje právní ochranu stejně jako pojištění typu AUTO u Kooperativy i pojištění právní ochrany motorového vozidla u D.A.S. pojištěným osobám, které jsou oprávněny řídit dotyčné motorové vozidlo nebo být oprávněně přepravování jako cestující. Druhým nabízeným typem je pojištění právní ochrany 37

řidiče motorového vozidla. Právní ochrana poskytována skrze tento druh pojištění je opět zaměřena jen na osoby řidičům z povolání a škodu jim přímo vzniklou. Výše ročního pojistného platného pro oba produkty pojišťovny Generali je uvedena v následující tabulce. (www. [18]) Tab. 5: Sazebník pojistného pojišťovny Kooperativa pro produkty pojištění právní ochrany Varianta pojištění

Roční pojistné Druh vozidla

Pojištění právní ochrany vlastníka motorového vozidla

500 Kč

motocykl

960 Kč

osobní a užitkové vozidlo do 3,5 t

1 700 Kč

nákladní vozidlo nad 3,5 t

2 500 Kč

autobus

500 Kč

přívěs, návěs

Pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla

700 Kč

Zdroj: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%A D%20motorov%C3%BDch%20vozidel~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pr%C3%A1vn%C3%AD%20ochrany?OpenDo cument&area=Produkty%20a%20slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20motorov%C3%BDch%20vozidel~Po ji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pr%C3%A1vn%C3%AD%20ochrany

•

Uniqa pojišťovna a.s. Pojištění právní ochrany nabízené pojišťovnou Uniqa se opět váže k pojištění

motorových vozidel. Existuje ve dvou typech pojištění, a to jako právní ochrana motorového vozidla a právní ochrana řidiče motorového vozidla. Pro pojištění právní ochrany poskytované Uniqou je charakterické, že lze uzavřít jako samostatné pojištění nebo jako doplňkové pojištění k povinnému ručení nebo k havarijnímu pojištění

38

KASKO7. Ať už dojde ke sjednání pojištění právní ochrany ve formě samostatného nebo doplňkového typu jsou pojišťovnou Uniqa hrazeny náklady a poskytnutí právních služeb při vzniku událostí v souvislosti s provozováním motorového vozidla, které by pro klienta znamenali závažné právní problémy.

Pojištění KASKO – Je poskytováno pojišťovnou Uniqa jako komplexní program havarijního pojištění, který kryje škody vzniklé na motorovém vozidle v důsledku dopravní nehody. Typ KASKO zahrnuje i případy, kdy osoba pojištěného je sama viníkem nehody. 7

39

7 Závěr Svou bakalářskou prací jsem se snažila poskytnout i laickému čtenáři ucelené teoretické poznatky i názorné praktické příklady vztahující se k pojištění právní ochrany. Mým základním cílem bylo vysvětlení podstaty pojištění právní ochrany. Proč vůbec tomuto pojištění věnovat pozornost, jaká rizika jsou jím kryta a na které oblasti lidského života může být toto pojištění sjednáno. Na základě zpracovaných poznatků lze spolehlivě říci, že pojištění právní ochrany může využít široká veřejnost, aniž by mělo sjednání tohoto typu pojištění dopad na jejich finance. Právě naopak, pojištění právní ochrany přináší mnoho výhod, mezi něž rozhodně patří vyvarování se hazardu se svými financemi v případě prohry i na první pohled nevinného právního sporu. K nejsilnějším argumentům pro sjednání pojištění právní ochrany zcela jistě patří úhrada nákladů vzniklých v souvislosti se soudním sporem a hájení práv klienta právním zástupcem, kterého si sám zvolí. Nabízená právní ochrana zaručuje pojištěným rovnoprávné postavení v soudním sporu, které si mnohdy sám klient nedokáže zajistit. Kromě finanční pomoci je významnou součástí právní ochrany také poskytnutí právních rad a poradenství od zkušených advokátů, které mnohdy předcházejí vzniku dalších sporů. Na českém pojistném trhu je výhradním poskytovatelem pojištění právní ochrany D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s.. Své majoritní postavení na našem pojistném trhu si bude udržovat i do budoucna, jelikož se zatím v České republice neobjevil natolik silný konkurent, aby jí post jedničky ve specializaci na pojištění právní ochrany odebral. Z nabídky pojišťovny D.A.S. je zřejmé, že největší procento sjednaných smluv připadá na pojištění právní ochrany motorových vozidel. Na tomto typickém produktu bylo pojištění právní ochrany vybudováno a i do budoucna se s ním stále počítá jako s nejatraktivnějším typem. Jedním z hlavních cílů mé bakalářské práce bylo zhodnocení aktuální situace pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu. Myslím si, že analýzou výsadní pozice pojišťovny D.A.S., jejích jednotlivých pojistných produktů, ale i srovnáním s podstatně menší nabídkou jiných pojišťoven, jsem tohoto cíle dosáhla. Co se týče prognózy budoucího vývoje pojištění právní ochrany v České republice, považuji ji za pozitivní. S rostoucím bohatstvím naší společnosti se dle 40

mého názoru, podíl pojištění právní ochrany bude zvyšovat. Jednotlivci dnes disponují větším množstvím finančních prostředků a tak si mohou dovolit, ale i rádi se zajistí proti rizikům, která by se při nižších příjmech rozhodli podstoupit. Právní ochrana nabývá stále více také na důležitosti z důvodů zdokonalování právních úprav v řadě oblastí a složitosti jednotlivých zákonů. Ruku v ruce s těmito důvody jdou taky zvyšující se náklady a poplatky na instance soudního řízení a advokáty. Tyto aspekty přispívají k větší potřebě lidí zajistit si krytí svých pravomocných nároků pomocí odborných rad a pomoci poskytované pojištěním právní ochrany. .

41

8 Seznam použité literatury •

Publikace Vostatek Jaroslav, Sociální a soukromé pojištění, Praha Codex Bohemia, 1996

[1]

ISBN 80-85063-21-3 [2]

Ducháčková Eva, Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, s.r.o, Vydání II., Praha 2005, ISBN 80-86119-92-0

[3]

Daňhel Jaroslav a kol., Pojistná teorie, Praha: Professional Publishing 2005, ISBN 80-86946-00-2 •

[1]

Elektronické zdroje Nevyznáte se v právu? Nevadí! Pomůže Vám ... (1. díl), Finance.cz http://www.finance.cz/zpravy/finance/28928/ (přístup 18.11. 2008)

[2]

http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/index.shtml (přístup 21.11.2008)

[3]

http://www.mesec.cz/texty/pojisteni-pravni-ochrany/ (přístup 18.11. 2008)

[4]

http://prodej.finance.cz/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/ (přístup 20. 11. 2008)

[5]

http://www.answers.com/topic/fringe-benefit (přístup 27.11.)

[6]

Směrnice Rady ze dne 22. června 1987 o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se pojištění právní ochrany. http://eurex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=DD:06:01:31987L0344 :CS:PDF (přístup 27.11.2008)

[7]

Pojistné podmínky pro pojištění právní ochrany http://www.daspoj.cz/pdf/obecne-podminky.pdf (přístup 30.11.2008)

[8]

Právní ochrana a automobil, Finance.cz http://www.finance.cz/pojisteni/informace/pravni-ochrana/ridic/ (přístup 30.11.2008)

[9]

Právní ochrana pro vlastníky motorových vozidel, Finance.cz http://www.finance.cz/pojisteni/informace/pravni-ochrana/vozidlo/ (přístup 30.11.2008)

[10]

I běžná rodina s dětmi potřebuje zastání! (2. díl), Finance.cz 42

http://www.finance.cz/zpravy/finance/28929/ (přístup 1.12.2008) [11]

Chraňte právně svoji nemovitost, Finance.cz http://www.finance.cz/pojisteni/informace/pravni-ochrana/nemovitost/ (přístup 7.12.2008)

[12]

Pojištění právní ochrany pro zaměstnance, Finance.cz http://www.finance.cz/pojisteni/informace/pravni-ochrana/zamestnanec/ (přístup 8.12.2008)

[13]

Stal se vám úraz a pojišťovna nechce plnit?, Finance.cz http://www.finance.cz/zpravy/finance/29429/(přístup 7.12.2008)

[14]

Právní ochrana podnikatelů, Finance.cz http://www.finance.cz/pojisteni/informace/pravni-ochrana/podnikatele/ (přístup 1.12.2008)

[15]

http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_podnikatel/lekar.htm (přístup 8.12.2008)

[16]

http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni_soukrome_osoby/ zvyhodne_balicky.htm (přístup 9.12.2008)

[17]

http://www.koop.cz/cs/pojisteni/pojisteni-pravni-ochrany/index.shtml (přístup 12.12.2008)

[18]

http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/Clanky/Produkty%20a%20 slu%C5%BEby~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20motorov%C3%BDc h%20vozidel~Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pr%C3%A1vn%C3% AD%20ochrany?OpenDocument&area=Produkty%20a%20slu%C5%BEby~P oji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20motorov%C3%BDch%20vozidel~Poji %C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD%20pr%C3%A1vn%C3%AD%20ochrany (přístup 12.12. 2008)

43