Vysoká š kola ekonomická v Praze Fakulta financí a úč etnictví
BAKALÁŘSKÁ PRÁCE
2009
Jiř í Šotola
Vysoká š kola ekonomická v Praze Fakulta financí a úč etnictví Katedra: Bankovnictví a pojiš ť ovnictví Studijní obor: Pojiš ť ovnictví
Analýza trhu pojiš tě ní odpově dnosti za š kody př i provozu vozidla v ČR
Autor bakalář ské práce: Jiř í Šotola Vedoucí bakalář ské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2009
Čestné prohláš ení: Prohlaš uji, že bakalář skou práci na téma „Analýza trhu pojiš tě ní odpově dnosti za š kody př i provozu vozidla v ČR“ jsem vypracoval samostatněa veš kerou použitou literaturu a dalš í prameny jsem ř ádněoznač il a uvedl v př ilož eném seznamu.
V Praze dne …………………..
…………………………. Podpis
Abstrakt Cílem této práce je analýza kritérií, která ovlivňují cenu pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla na č eském pojistném trhu. Shrnuje nabídky jednotlivých pojiš ť oven a porovnává jejich př ístup k tvorběceny. Zohledňuje také jiné faktory nabídek, jako jsou např íklad poskytované bonusy a slevy, či doplňková př ipojiš tě ní.
Abstract The aim of this thesis is to analyse criteria, that determinates the price of te insurance of resposibility for running a car on the czech insurace market. This thesis summarises offers of all the insurance companies and compares their approach to setting up the price. It takes into account also other factors of their offers like for example discounts and bonuses or supplementary insurances.
Klíč ová slova: pojiš tě ní odpovědnosti, povinné ruč ení, pojiš ť ovna Key words: damage liability, insurance, insurance company
Osnova: 1 2 3
4 5
6
7 8 9
Úvod ...................................................................................................................................1 Historie ..............................................................................................................................2 2.1 Poč et pojistitelů..........................................................................................................8 2.2 Cenová distorze a její důsledky................................................................................10 Základní pojmy a fakta..................................................................................................11 3.1 Orgán evidence .........................................................................................................11 3.2 Registr silnič ních vozidel .........................................................................................11 3.3 Pojistná smlouva ......................................................................................................12 3.4 Bonus a malus ..........................................................................................................12 3.5 Rozsah pojiš tění .......................................................................................................13 3.6 Zánik pojiš tě ní ..........................................................................................................13 3.7 Hranič ní pojiš tě ní .....................................................................................................13 3.8 Zelená karta ..............................................................................................................14 3.9 Škodní zástupce ........................................................................................................15 Zákonná úprava .............................................................................................................15 Česká kancelářpojistitelů. ............................................................................................16 5.1 Zř ízení ......................................................................................................................16 5.2 Činnost .....................................................................................................................16 5.3 Členství.....................................................................................................................17 5.4 Orgány Kancelář e.....................................................................................................18 5.5 Garanč ní fond ...........................................................................................................18 5.6 Postih nepojiš těných.................................................................................................19 5.6.1 Nepř edlož ení dokladu o pojiš tění př i silnič ní kontrole ....................................20 5.6.2 Neuzavř ení pojiš tění ve lhůtě14 dnůpo zániku pojiš tě ní př edchozího...........20 5.6.3 Provozování vozidla bez pojiš tě ní odpovědnosti .............................................20 Cenotvorné faktory a doplňkové služby, poskytované pojiš ťovnami .......................21 6.1 Česká pojiš ť ovna a.s.................................................................................................23 6.2 AXA pojiš ť ovna a.s..................................................................................................24 6.3 Allianz pojiš ť ovna a.s...............................................................................................25 6.4 ČSOB pojiš ť ovna a.s. ...............................................................................................25 6.5 Direct pojiš ť ovna a.s. ...............................................................................................26 6.6 Dolnorakouská pojiš ť ovna a.s. .................................................................................27 6.7 Generali pojiš ť ovna a.s.............................................................................................28 6.8 Slavia pojiš ť ovna a.s. ...............................................................................................28 6.9 Kooperativa pojiš ť ovna a.s.......................................................................................29 6.10 Triglav pojiš ť ovna a.s...............................................................................................30 6.11 Uniqa pojiš ť ovna a.s.................................................................................................30 6.12 Wüstenrot pojiš ť ovna a.s..........................................................................................31 6.13 Hasičská vzájemná pojiš ť ovna a.s............................................................................32 6.14 Česká podnikatelská pojiš ť ovna a.s. ........................................................................32 Závěr................................................................................................................................34 Př ílohy .............................................................................................................................36 Použitá literatura: ..........................................................................................................39 9.1 Internetové zdroje:....................................................................................................40
1 Úvod Demonopolizace pojiš tě ní odpově dnosti za š kody způsobené provozem vozidla v roce 1999 a 2000 rozhýbala nejen celý pojiš ť ovací trh v České republice, ale byla i č astým námě tem debat vš iroké motoristické veř ejnosti. O získání př ízněkaž dého českého motoristy soutě ž ilo najednou ve více či méněnápadných reklamních kampaních nejprve 11 a pozdě ji 12 pojiš ť oven. Nový zákon o pojiš tění odpově dnosti z provozu vozidla vyznač il hranice pro komerč ní soutě ž pojiš ť oven o získání trhu v oblasti, která je klíč em pro př ípadný prodej dalš ích pojiš ť ovacích produktů. Pouze jediná pojiš ť ovna mě la zkuš enosti z oblasti odpově dnostních š kod vztahujících se provozu motorových vozidel. Ostatní získávali zkuš enosti a stavě ly týmy odborníkůza pochodu. Pojiš tě ní odpovědnosti z provozu vozidla za dobu své novodobé existence ukázalo, ž e je schopné zajistit poš kozeným př i dopravních nehodách náhradu š kody a ř idičům vě tš í klid ve stále narůstajícím provozu na silnicích. Př ineslo i celou ř adu praktických otázek a odpově dí. Vstupem České republiky do Evropské unie se i tato oblast př izpůsobila právu Evropského společ enství. Zároveňvš ak i č eským ř idič ům př inesla š irš í prostor a vš em účastníkům silnič ního provozu vě tš í ochranu v př ípaděnehody. 1 Jelikožna dneš ním českém pojistném trhu nabízí pojiš tě ní odpovědnosti z provozu vozidla 14 pojistitelůa zároveňby mě ly fungovat antimonopolní a protikartelové dohody, lze jen stěž í oč ekávat shodnost nabídek tohoto produktu u jednotlivých pojistitelů. V mé práci měvš ak bude zajímat spíš e př ístup jednotlivých pojistitelůk tomuto produktu, nežkonkrétní ceny a jejich porovnávání, kterému se navíc vě nuje mnoho finanč ních poradcůa internetových serverů.U takovéhoto srovnání bychom asi jen tě ž ko hledali vhodná a relevantní kritéria pro jednoznač né urč ení poř adí výhodnosti jednotlivých nabídek. Chtě l bych se tedy blíže podívat na to, jak ke svým produktům jednotlivé pojiš ť ovny př istupují, č ím se liš í od konkurence a kde bychom naopak mohli hledat společ né rysy.
Cílem této práce bude tedy zjistit, jaké vš echny faktory jsou brány v potaz př i tvorběceny za pojiš tě ní odpovědnosti za š kody z provozu vozidla a analyzovat př ístup jednotlivých pojistitelů k jejich použití.
1
Př evzato a č ástečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ruč ení - otázky a odpově di
1
V první č ásti mé práce se budu vě novat historii povinného ručení a to hlavněna naš em území. Zjistit jak se formovala struktura pojistitelůa co vš echno vlastněpř edcházelo dneš ní podobětrhu s tímto produktem. Druhou č ást práce pak vě nuji dneš ní podoběpojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. Tomu, jak dneš ní trh konkrétněvypadá a jak jsou pojistitelé ovlivňováni a ř ízeni př i provozování tohoto produktu. Ve tř etí č ásti se zamě ř ím konkrétně ji na jednotlivé pojistitele a jejich nabídky pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. Srovnám nabízené produkty a slevy, velikost krytí a jiné důležité vlastnosti, kterými lze jimi nabízené produkty charakterizovat.
2 Historie Pokud chci pojednávat o historii povinného ruč ení, mě l bych asi zač ít od úplného počátku. Jelikožse vš ak tomuto tématu vě novalo vcelku podrobnějižmnoho autorů, zmíním se zde o historii pouze zevrubně. První úvahy o pojiš tě ní lze vysledovat jižkolem roku 2000 př ed n.l. a to hlavnějako vzájemnostní pojiš tě ní, tedy vzájemné krytí ztrát v uzavř ených skupinách osob, kde nebyl důsledněoddě len pojistitel a pojistník. Nositelem rizika tak jižnebyl jednotlivec, nýbrž vš ichni členové tě chto společenstev. Pro druhou polovinu 18. století je pro pojiš ť ování typická institucionalizace pojiš ť ovnictví, tzn.vznikají pojiš ť ovny, a to př edevš ím ve forměvzájemných pojiš ť oven (na naš em území vznikla První č eská vzájemná pojiš ť ovna roku 1827). V té dobějižtaké existuje 2 první samohybné vozidlo, které sestrojil francouzský technik Nicolas Joseph Cugnot. Dosahovalo rychlosti až4 km/h a jezdilo na parní pohon. V naš ich zemích pak takovéto vozidlo jako první sestrojil roku 1815 mechanik J. Bož ek. Zatímco do výroby prvního automobilu na benzinový pohon ně kolik desetiletí zbývá, vývoj pojiš ť ovnictví jde stále dál. Jako významné odvětví ekonomiky se utvář elo nejdř íve v př ímoř ských tátech Evropy a s urč itým zpož dě ním ve státech vnitrozemských.3
2 3
První samohybné vozidlo bylo sestrojeno roku 1769 Př evzato a č ásteč něparafrázováno z: Ducháč ková Eva, Principy pojiš tění a pojiš ť ovnictví Encyklopedie Diderot, Vš eobecná encyklopedie ve č tyř ech svazcích Michal Spirit, Pojistné právo
2
Od poč átku 19. století je pro pojiš tě ní typické, ž e se stává př edmětem podnikání, je tedy chápáno jako už itečný druh obchodní činnosti. V tomto období se zač ínají prosazovat pojiš ť ovny ve forměakciové, i kdyžvzájemné pojiš ť ovny nadále fungují. Pojiš tě ní se zač íná prosazovat vš irš ích vrstvách obyvatelstva a pomě rněrychle se rozvíjí. Od konce 19. století se postupně ukazuje skuteč nost, ž e státy v souvislosti s rozvojem hospodář ství a monopolizace urč itým způsobem do pojiš ť ovnictví zasahují.
Tou dobou, konkrétněroku 1885 také v Německu vzniká první benzínem poháně né auto. Nezávisle na soběho vytvář ejí Gottlieb W. Daimler a Carl Friedrich Benz 4. Př evrat vš ak nastal ažo pár let pozdě ji, konkrétněroku 1905 zavedením pásové výroby ve firměFord. Jejich model Ford T se tak stal prvním automobilem dostupným š iroké veř ejnosti. Po druhé svě tové válce je jižautomobilový průmysl vcelku dobř e rozvinut a v pojiš ťovnictví se posiluje státní dozor. V daném období se také ve vývoji pojiš tění projevují tř i cesty rozvoje: -
specializace jižexistujících druhůa odvětví pojiš tě ní,
-
sdružování (kombinování) jižexistujících pojistných druhů,
-
vznik zcela nových druhůpojiš tě ní. 5
U nás proš lo pojiš ť ovnictví specifickým vývojem kvůli uplatňování centrálněř ízené ekonomiky. Do roku 1945 Působilo v Československu více než700 pojiš ť oven a pojiš ť ovacích spolků. V důsledku znárodnění se jejich poč et zmenš il v roce 1945 na pouhých 5 a od roku 1948 jsme mohli nalézt pouze jedinou státní pojiš ť ovnu, která se v souvislosti s federalizací rozdě lila roku 1968 na Českou státní pojiš ť ovnu a Slovenskou státní pojiš ť ovnu. Fungování pojiš ť ovnictví v období centrálněplánované ekonomiky se projevilo v celé ř aděmodifikací, oproti pojiš tě ní v trž ních ekonomikách. Pro pojiš tě ní lze v tomto období vysledovat urč ité charakteristické rysy, jako např .: -
existovala jedna státní instituce, která mě la monopolní postavení, neexistovala konkurence v pojiš ť ovnictví, nebylo zapotř ebí státního dozoru nad pojiš ť ovnictvím, pojistné podmínky pro pojiš tě ní provozovaná touto státní pojiš ťovnou byly schvalovány vládou, za výsledky hospodař ení pojiš ť ovny nesl odpově dnost stát,
-
státní pojiš ť ovna uplatňovala zjednoduš enou pojistnou techniku, provozovala sdružená pojiš tě ní, cožse pozitivněprojevovalo v tarifu pojistného, neboťzjednoduš ená pojistná
4
U nás byl první automobil zkonstruová roku 1894 v dílnách dneš ní Tatry Kopř ivnice, sériová výroba začala roku 1899 5 Př evzato a č ásteč něparafrázováno z: Ducháč ková Eva, Principy pojiš tění a pojiš ť ovnictví Encyklopedie Diderot, Vš eobecná encyklopedie ve č tyř ech svazcích
3
technika znamená nízké správní náklady (správní náklady se pohybovaly okolo 5 % celkového tarifu pojistného), -
státní pojiš ť ovna provozovala pomě rněúzký sortiment služ eb, s velmi malou mož ností individuálního př ístupu
Po pádu ž elezné opony byly vydáním Zákona o pojiš ť ovnictví v roce 1991 vytvoř eny podmínky pro vznik nových pojiš ť oven a demonopolizaci naš eho trhu. Začalo tak vznikat nové konkurenč ní prostř edí s š irokou š kálou pojistných produktůa byla také obnovena existence státního regulač ního orgánu. Tabulka č .1 rok 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Zdroj: Eva Ducháčková, Principy pojiš tě ní a pojiš ť ovnictví
počet pojiš ť oven 1 3 12 20 27 32 35 40 41 42 41 43 42 42 40 45 49 52
Tabulka č . 1 ukazuje postupný nárůst poč tu pojiš ť oven na naš em pojistném, trhu, př estož e ně které pojiš ť ovny byly nuceny svou č innost ukonč it, zejména kvůli ekonomickým problémům. 6 Co se týč e povinného ruč ení, můž eme jeho poč átky hledat jižv roce 1925. Zákon tehdy ukládal povinnost uzavř ít pojiš tě ní odpově dnosti za š kodu způsobenou provozem vozidla (dále také „povinné ručení“ nebo „pojiš tě ní odpově dnosti“) jen pilotům letadel. Majitelé jiných motorových vozidel vš ak časem sami zač ali pociť ovat potř ebu uzavř ít pojiš tění odpově dnosti, a tak si ho u pojiš ť oven zač ali sjednávat, avš ak dobrovolně , nikoli ze zákona. Podle obč anského zákoníku z roku 1811, který platil na tehdejš ím území Československé Republiky, byla odpově dnost za š kodu způsobenou provozem vozidla omezená jen na princip odpově dnosti za zavině ní. Ažv roce 1908 se tzv. automobilovým zákonem odpově dnosti za š kodu způsobenou 6
Př evzato a č ásteč něparafrázováno z: Ducháč ková Eva, Principy pojiš tění a pojiš ťovnictví
4
provozem vozidla pojiš tě ní rozš íř ilo na odpově dnost za následek nehody bez zavině ní. Zásada dobrovolnosti na uzavř ení takového pojiš tě ní trvala aždo konce roku 1932. Od 31.12. tohoto roku vstoupil v platnost zákon č. 198/1932 Sb., o dopravěmotorových vozidel, podle ně jžse doprava osob či nákladu vykonávaná živnostensky pokládala za koncesovanou ž ivnost. Tak se u nás poprvé zavedlo povinné ručení pro ně které provozovatele motorových vozidel. Pokud koncesionářž ivnostenskému úř adu neukázal doklad o uzavř ení povinného ruč ení, nesmě la se mu vydat koncesní listina na vykonávání ž ivnosti. Od 1.11.1935 vš ak nabyl úč innosti zákon č. 81/1935 Sb., kterým se povinnost uzavř ít povinné ruč ení rozš íř ila na vš echny provozovatele motorových vozidel, kteř í se mohli buďpojistit, nebo mohli slož it vysokou kauci. Pojiš tění se uzavíralo v pojiš ť ovnách, které k tomu získaly oprávnění a majitel musel pojistit jak sebe, tak i osobu, ježř ídila vozidlo s jeho vědomím. Pojiš ť ovny vš ak nehradily š kody do 400 Kč a z vyš š ích částek pak pojistník hradil 10 % ze svého, nejméněvš ak 400 Kča nejvíc 20 000 Kč.7
Mezníkem se pak stávají léta padesátá, kdy byl rozsah a obsah poviného ručení rozš íř en a povinné pojiš tě ní se změ nilo na pojiš tě ní zákonné. V tomto boděhistorie jsem ale narazil na problém, jelikožjsem v publikacích nalezl 3 různé sbírky zákonůz různých let, které ovš em byly shodněoznač ovány jako př elomové. Nejmladš í je tato zákonná forma pojiš tě ní podle Daňhela a kol. (2005, str.178), kteř í jako poč átek uvádějí rok 1955. Dalš í údaj můžeme nalézt u Evy Velebové (1993, str.195), která posouvá počátek o 2 roky dř íve a jako zlomové uvádí vládní nař ízení č . 54/1953 Sb. Píš e doslova: Př edpisem, podle ně hožvzniká toto zákonné pojiš tě ní, je vládní nař ízení č . 54/1953 Sb., o provozu na silnicích, které v § 11 odst. Stanoví, ž e „Osoby odpově dné za provoz motorových vozidel jsou proti následkům zákonné odpově dnosti povinně pojiš tě ny u Státní pojiš ťovny“. Jak je ale uvedeno na internetových stránkách České kancelář e pojistitelů(www.ckp.cz), bylo povinné pojiš tění změ ně no na zákonné jižv roce 1950 zákonem č . 56/1950 Sb, o provozu na veř ejných komunikacích. Vě tu, ježuvádí ve své publikaci Eva Velebová můž eme nalézt i v tomto př edpisu a dle dostupných informací bych se tedy př iklonil k verzi z webu ČKP a jako poč átek zákonného pojiš tě ní uvedl rok 1951, kdy zákon č . 56/1950 Sb., veš el v platnost. Zákonná podoba tohoto pojiš tě ní v praxi znamenala, ž e zákon urč oval úplněvš echno: kdo se musí pojistit, u koho a za kolik. Zákon tedy nahrazoval jak vš eobecné pojistné podmínky, tak i pojistnou smlouvu. Majitel tudížnemě l žádnou mož nost výbě ru produktu ani pojistitele. Tato 7
Př evzato a č ásteč něparafrázováno z: http://www.ckp.cz/tisk/media.php?part=statinfo&tema=povruc Michal Spirit, Pojistné právo
5
úprava byla ve své doběvelmi pokroková. Rozsah pojistného krytí byl velmi š iroký a odš kodňování prakticky nebylo shora limitováno. Navíc pro tehdy platný administrativně př íkazový systém ř ízení charakteristická forma územního monopolu umož ňovala jedinému provozovateli pracovat s nízkými náklady správní režie: nebylo tř eba vyhotovovat pojistky, dokladem o pojiš tě ní byla státní poznávací znač ka s tím, že eventuální nezaplacení pojistného nemělo vliv na pojistné krytí. Pojiš ť ovna tudížnemusela vést evidenci o placení pojistného, neboťzaplacení pojistného prokazoval pojistník. V průbě hu trvání zákonného pojiš tě ní byl systém č as od č asu vylepš ován novelami pasáží, které se historicky př ežily. Velmi významným faktorem bylo zachování v roce 1955 stanovených sazeb pojistného prakticky aždo počátku devadesátých let, a to př esto, že systém dlouhodoběvykazoval symptomy nepostačitelnosti pojistného, cožovš em v administrativně-př íkazovém systému ř ízení ekonomiky př ílišnevadilo; monopolní státní pojiš ťovna bě žně př erozdě lovala finanční prostř edky mezi pojistnými odvě tvími a tudíži mezi segmenty pojiš tě ných subjektů.
Po roce 1989 se v novém ekonomickém prostř edí zač aly stupňovat problémy dvojího druhu. Jednak pro podmínky tržní transformace nebyla zákonná podoba tohoto pojiš tě ní př íliš konformní a s postupujícími snahami ČR o zapojení do evropské integrace sílil tlak Bruselu na harmonizaci systému s EU, kde funguje povinněsmluvní podoba tohoto pojiš tě ní. Druhým váž ním problémem v tržním prostř edí, kdy jižpř erozdě lování finančních prostř edkůnebylo odůvodnitelné, byly stále se zhorš ující dopady cenové distorze na ekonomiku tohoto pojiš tě ní, hlavněna rostoucí deficit v rezervách. Eventuální narovnání těž kým cenovým š okem totiž nebylo politicky průchodné. Řeš ení se tak dostavilo prakticky a žpo deseti letech, hlavněkvůli hluboké historické cenové deformaci a znač něrizikověnestejnoměrným tarifům jednotlivých typůvozidel. 8 V praxi to bylo ř eš eno postupným růstem sazeb a zároveňrostoucí kategorizací vozidel v letech 1992-1999. Pro př edstavu uvádí ně která č íselná fakta tabulka č .2. Tabulka č .2 1992 1995 1999 Dvoukolové motorové vozidlo a motorová tříkolka s celkovou hmotností do 400 kg se zdvihovým objemem válců: počet kategorií 3 3 4 cenové rozpětí 60-168 Kč 204-576 Kč 168-1188 Kč Osobní automobil do celkové hmotnosti 3500 kg, motorová tříkolka s celkovou hmotností nad 400 kg se zdvihovým objemem válců: počet kategorií 2 5 5 cenové rozpětí 288-384 Kč 552-2520 Kč 912-7128 Kč Ostatní automobily a pojízdný pracovní stroj se státní poznávací značkou: 8
Př evzato a č ástečněparafrázováno z Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie
6
počet kategorií 3 3 3 cenové rozpětí 840-1620 Kč 4128-8940 Kč 5676-13200 Kč Př ípojné vozidlo: počet kategorií 2 3 3 cenové rozpětí 60-120 Kč 60-2940 Kč 96-3828 Kč Obytný automobil do hmotnosti 8000 Kg, sanitní automobil cena 2 496 Kč 3 432 Kč tahačnávě sů cena 6 120 Kč 9 000 Kč Země dě lský nebo lesnický traktor se státní poznávací značkou, pojízdný pracovní stroj bez státní poznávací znač ky nebo vysokozdvižný vozík cena 180 Kč 180 Kč 360 Kč Motorový ruční vozík, jednonápravový kultivační traktor nebo traktor, kterému se nepřidě luje státní poznávací znač ka cena 60 Kč 60 Kč 132 Kč Trolejbus cena 720 Kč 1 440 Kč 2 472 Kč Autobus urč ený pro provoz jen v městské hromadné dopravě cena 1 440 Kč 2 880 Kč 5 508 Kč Ostatní autobusy: počet kategorií 2 2 2 cenové rozpětí 1440-1620 Kčs 6288-9624 Kč 9108-15180 Kč Zdroj: jednotlivé vyhláš ky ministerstva financí
Velký zlom nastává pro nášpojistný trh rokem 2000, kdy od 1. ledna nabývá účinnosti zákon č . 168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. Systém zákonného pojiš tě ní tak př echází na povinněsmluvní model, dlouhodoběuplatňovaný v tradič ních trž ních ekonomikách vč etně zemí EU. Tím byl legislativní rámec s EU prakticky harmonizován, bylo dosaž eno kompatibility s právem a praxí unie. Zákon vymezuje základní pojmy, náležitosti pojistné smlouvy, rozsah pojiš tě ní a povinnosti pojistitele i pojiš tě ného. Velmi podstatnou č ástí jsou pak paragrafy 18 – 29 upravující vznik a fungování České kancelář e pojistitelů(dále také „ČKP“ nebo „Kancelář “). Tato instituce, sdružující provozovatele povinného ruč ení na naš em trhu, vznikla jako zastř eš ující organizace nad trhem s tímto produktem. (Více o ČKP v č ásti práce věnované př ímo této instituci). Zákon také zavádí minimální limity pojistného plně ní, stanovené na 5 milionů k¨Kčpro š kody na majetku a na 18 milionůKčpro újmy na zdraví č i životě. Tento systém, garantující, ž e ž ádný pojistitel nesmí nabízet produkt s niž š í mírou pojistného krytí je ovš em oproti př edchozímu systému v jistém ohledu krok zpě t, protože př edchozí zákonné pojiš tě ní krylo š kody způsobené provozem motorového vozidla prakticky bez omezení.9 Př echodem na modifikovaný systém se př erozdě loval objemověvýznamný segment č eského pojistného trhu, navíc na toto pojiš tě ní lze obchodněnavázat nabídkou dalš ích souvisejících
9
Př evzato a č ásteč něparafrázováno z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie Zákon č168/1999 o pojiš tění odpově dnosti z provozu vozidla.
7
produktů, o licenci k jeho provozování byl tudížmezi významnými subjekty českého pojistného trhu jižs př edstihem deklarován silný zájem. Nakonec dozor nad pojiš ťovnictvím udělil licenci dvanácti pojiš ťovnám, které o klienty svedli velmi tuhý a nákladný souboj. Na budoucí tř i roky také zákon stanovil cenové pásmo, ve kterém se sazby pojistného ,mohli pohybovat. Minimum bylo stejné, jako pojistné stanovené pro rok 1999, kaž doročnězvyš ované v procentuální výš i nárůstu spotř ebitelských cen v př edcházejícím roce stanovené Českým statistickým úř adem. Maximum pak nesmě lo př ekroč it 1,3 násobek minima, v ně kterých př ípadek 1,5 násobek. S ohledem na takto stanovené sazby nemohla být cenová konkurence mezi pojistiteli významná, proto se licencované pojiš ť ovny zamě ř ily na konkurenci ve službách a na poskytování různých dalš ích výhod. 10 Dalš í významnou změ nou v oblasti povinného ručení byl pak zákon č47/2004 který mě nil limity pojistného plně ní na 18 milionůKčpro majetkové š kody a 35 milionůKčpro újmy na zdraví a ž ivotě . V té doběse vš ak jižzač ala projevovat i konkurence v sazbách pojistného Dalš í významnou změ nou, kterou tento zákon do původního př edpisu vnesl, bylo zavedení povinnosti zohledni př i sjednávání výš e pojistného pojistníkův př edchozí š kodný průbě h a to buďslevou, nebo naopak př irážkou k základní ceně . 2.1
Poč et pojistitelů
Chceme-li zkoumat souč asný pojistný trh, nelze opomenout ani vývoj počtu poskytovatelů tohoto pojiš tě ní na naš em území. Jak jižbylo psáno v historii, dlouhou dobu zde působil pouze jeden subjekt, který spravoval pojiš tě ní odpovědnosti. S demonopolizací naš eho trhu se vš ak skupina pojistitelůnabízejících a licencovaných pro poskytování a prodej povinného ručení rozrostla na 12, sdruž ených Českou kancelář í pojistitelů. Členy ČKP k 1.1.2000 byly11: - Allianz pojiš ť ovna, a.s. - Česká podnikatelská pojiš ť ovna, a.s. - Česká pojiš ťovna, a.s. - Česko-rakouská pojiš ťovna, a.s. - ČSOB pojiš ťovna, a.s. (do 14.3.2000 Chmelař ská pojiš ť ovna, a.s.) - ČS-Živnostenská pojiš ť ovna, a.s. - Generali Pojiš ť ovna, a.s. - IPB Pojiš ťovna, a.s.
10
Př evzato a částečněparafrázováno z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie Zákon č168/1999 o pojiš tění odpově dnosti z provozu vozidla. 11 Viz. výroční zpráva ČKP z roku 2000
8
- Kooperativa, pojiš ťovna, a.s. - Komerč ní pojiš ť ovna, a.s. - Union pojiš ť ovna, a.s. - Zürich pojiš ť ovna, a.s. První změ nou v tomto seznamu bylo dne 18.6.2001 př ejmenování Česko-rakouské pojiš ť ovny na UNIQA pojiš ťovnu z důvodu jednotného označ ení vš ech společ ností v rámci obchodní skupiny. 17.9.2001 pak změ nu stejného druhu a prakticky i ze stejných důvodůprovedla ČS.Živnostenská Pojiš ť ovna, která byla př ejmenována na Pojiš ť ovnu České spoř itelny. Asi nejvýznamně jš í změ nou v roce 2001 bylo vš ak udě lení licence na poskytování povinného ruč ení dalš ímu pojistiteli. Od 27.12.2001 tak může tento produkt nabízet i pojiš ť ovna Triglav a poč et č lenůČKP se tímto rozrostl na 13. V roce 2002 se zač al poč et č lenůČKP a tedy i pojistitelůsnižovat. Odstartovala to Komerč ní pojiš ť ovna, které zaniklo č lenství v Kancelář i k 18.12.2002. Její pojistný kmen byl jiždř íve12 př eveden po odsouhlasení ministerstvem financí na Kooperativu, pojiš ť ovnu. Stejným způsobem zaniklo č lenství k 31.1.2003 i Zürich pojiš ť ovně , ježpř evedla svůj pojistný kmen na Generali pojiš ť ovnu.13 Trochu složitějš í vš ak byly smě ny kolem ČSOB pojiš ť ovny. Ta př evedla svůj pojistný kmen na IPB pojiš ťovnu14 , jejížnázev byl 5 dní nato změ ně n na ČSOB pojiš ť ovna a.s., č len holdingu ČSOB. Původní ČSOB pojiš ť ovna byla př ejmenována na Pardubickou pojiš ťovnu a.s., které k 19.2.2003 členství v ČKP zaniklo. Na počátku roku 2004 pak bylo odebráno povolení k pojiš ťovací č innosti, kam patř í i pojiš tě ní odpově dnosti za š kodu způsobenou provozem vozidla dvě ma pojiš ť ovnám. 7.1. se tak stalo Pojiš ť ovněČeské spoř itelny, o den pozdě ji Union pojiš ť ovně . Na naš em trhu tak poté působilo pouze 8 oprávně ných poskytovatelů povinného ručení. Tuto skupinu vš ak v roce 2006 rozš íř ily dalš í 2 pojiš ťovny, z nichžjedna pouze na velice krátkou dobu. Od 1.5.2006 vstoupila na trh Wüstenrot pojiš ť ovna a od 22.11.2006 Elvia Reisenversicherungs-Gesellschaft AG – organizač ní složka. Té vš ak po necelém měsíci, konkrétnějiž20.prosince téhožroku, bylo povolení k provozování povinného ruč ení na vlastní ž ádost odňato. Rok 2007 př inesl po delš í doběvě tš í nárůst č lenůČKP. Do jejich ř ad se 24.4.2007 př idal pojiš ť ovna Direct, následovaná 1.7. organizač ní slož kou Niederösterreichische
12
Př evod pojistného kmene Komerč ní pojiš ť ovny na Kooperativu k 1.10.2002 Př evod pojistného kmene Zürich pojiš ť ovny na Generali k 1.1.2003 14 Př evod kmene na IPB pojiš ť ovnu k 1.12003 13
9
Versicherung AG. K nim se na konci roku, konkrétněod 17.12. př idala ješ těHasič ská vzájemná pojiš ť ovna a na konci roku 2007 tak mě la Kancelářpojistitelůjiž12 členů. Zatím koneč ný výčet uzavř ely svým vstupem pojiš ť ovny AIG a.s. dnem 14.1.2008 a AXA pojiš ťovna a.s., která se stala č lenem Kancelář e 12.5.2008. 2.2
Cenová distorze a její důsledky
„Nadále př etrvávající tarifní disproporce, jejímžjedním z důvodůbyl jižzmiňovaný legislativci stanovený cenový koridor, vedl Českou kancelářpojistitelůke kroku, který byl vnímán laickou veř ejností pomě rněkontroverzně– ke zvýš ení minimálních sazeb pojistného jižpro rok 2001. Důvodem byl nejen př etrvávající, ale i narůstající deficit pojistně-technických rezerv minulého zákonného pojiš tě ní, ově ř ený auditorskými firmami; ten je úhelným kamenem vš ech stávajících problémů. Bez doplnění jejich potř ebné výš e by mohlo dojít k ohrožení plateb odš kodného z minulého systému, tyto platby budou ješ těněkolik, možná i desítek let nabíhat. Pojiš tě ní by tudížmohlo př estat fungovat, je proto naprosto nezbytné rezervy na potř ebnou výš i co nejdř íve doplnit. Př itom stanovení rovnováž né ceny pojistného, matematicky ř eč eno hledání optimální strategie proti náhodnému mechanismu, který jako protihráčpojiš ť ovny volí ně jaký š kodní průbě h, je objektivněformalizovatelná úloha, kterou lze úspě š něř eš it exaktními metodami podporujícími rozhodování. Nerespektování tě chto osvě dč enými vě deckými disciplínami vypočtených hodnot např . nevhodným zásahem zákonodárců tudíž zákonitě působí pojiš ť ovnám problémy v ekonomice pojiš tě ní; pokud by byl tento odklon od hodnot dlouhodobý, můž e to vést až k destrukci celého systému pojiš tění. Možno ř íci, ž e stanovený cenový koridor problém deficitu rezerv minulého systému neř eš il, naopak vytvoř il př edpoklady obdobný problém založ it i do nového modelu.
Laická veř ejnost př itom od zavedení povinně smluvního modelu a tedy i konkurence licencovaných pojiš ť oven oč ekávala spíš e opač ný trend, nežjaký se prosazuje, a to snižování pojistného. Toto oč ekávání je vš ak naprosto nereálné. Na č ásti pojistného, v kalkulaci urč ené na výplatu š kod a tvorbu rezerv, tedy rozhodněuš etř it nejde a př ílišvelký prostor není ani v části nákladůsprávní rež ie, zejména té, která se týká nákladůna Kancelářpojistitelů. Organizace tohoto segmentu pojiš tě ní Kancelář í je historicky prověř ená nejefektivnějš í forma. Co se týč e propagačních nákladůjednotlivých pojiš ť oven, ty je zř ejměpokrývají v rámci př erozdě lování vš ech svých výnosů, podle dostupných údajů nemohou být pokryty souč asnou úrovní regulovaných tarifů. 10
I v budoucnu vedle nutnosti vyrovnávat v minulosti vzniklý deficit rezerv budou ve smě ru tlaku na růst tarifůpůsobit i ně které dalš í faktory, zejména probíhající harmonizace s EU u naš eho systému odš kodňování poš kozených př i dopravních nebo jiných nehodách; např . v proporcích zemí EU doš lo v položkách bolestného a ztížení společ enského uplatně ní k zhruba č tyř násobnému zvýš ení odš kodného, př ibylo jednorázové odš kodně ní pozůstalých atd. Lze tudíž logicky v budoucím vývoji očekávat dlouhodobý růst pojistného. V této souvislosti je ješ tětř eba zmínit názor, ž e efektivně jš í nežpojiš ť ovat odpově dnost vozidel by bylo pojiš ť ovat odpově dnost ř idič ů, jinými slovy povinnost pojistit svou odpově dnost za š kody by mě l každý, kdo vlastní platný ř idič ský průkaz. Tato alternativa má své př íznivce, vesmě s argumentující odstraně ní závislosti pojistného na objemu a výkonu motoru (odstanilo by se např . současné znevýhodnění vzně tových motorů), problému leasingu, nutnosti odevzdat SPZ kvůli př eruš ení pojiš tění, vlivu změ ny vlastníka na pojiš tění atd. V souč asné doběje tato variant stě ž í schůdná: např . u nás by znamenala př edepsat poměrněvysoké pojistné vš em ř idič ům, tedy i tě m, kteř í za volant prakticky nesedají a naopak výraznězvýhodnit ř idič e ve vyš š ích př íjmových kategoriích vlastnící a provozující hned ně kolik vozidel.
Některé faktory, ovlivňující tarif pojistného, např . zmíně né velmi podstatné zvýš ení odš kodňování bolesti a ztíž ení společ enského uplatně ní a nová kvantitativní rovina jednorázového odš kodně ní pozůstalých, budou mít ovš em vliv na ekonomiku vš ech druhů pojiš tě ní odpově dnosti za š kody.“15
3 Základní pojmy a fakta 3.1
Orgán evidence
Správní orgán, který vede evidenci vozidel. Podle zákona16 je jím př ísluš ný obecní úř ad obce s rozš íř enou působností, v jehožobvodu má provozovatel silnič ního motorového a př ípojného vozidla bydliš těnebo místo podnikání, liš í-li se od místa bydliš tě , nebo sídlo. Tento úř ad vede registr silnič ních vozidel. 3.2
Registr silničních vozidel
Seznam, který vedou obecní úř ady obcí s rozš íř enou působností. Je evidencí silničních motorových vozidel, př ípojných vozidel a provozovatelůtě chto vozidel. Centrální registr 15 16
Př evzato z: Jaroslav Daňhel a kol., Pojistná teorie Zákon č . 56/2001 o podmínkách provozu na pozemních komunikacích a o změnězákona č .168/1999
11
silnič ních vozidel vede Ministerstvo dopravy. Ministerstvo vnitra, Ministerstvo obrany a zpravodajské služ by vedou registr silnič ních vozidel používaných pro jejich účely. Vozidlo Silnič ní vozidlo, zvláš tní vozidlo a trolejbus. Silnič ním vozidlem je vozidlo druhu moped, motocykl, tř íkolka, čtyř kolka, osobní automobil, autobus, nákladní automobil, tahač , př ípojné vozidlo. Zvláš tním vozidlem je traktor a jeho př ípojná vozidla, pracovní stroj samojízdný, pracovní stroj př ípojný a vozidla kategorie R. Zvláš tním vozidlem kategorie R jsou ostatní vozidla, která nelze zař adit do výš e uvedených kategorií. Za vozidlo se nepovaž uje invalidní vozík.17 3.3
Pojistná smlouva
Smlouva, uzavř ená mezi pojistitelem a pojistníkem. Ve smlouvě se pojistitel zavazuje poskytnout pojistné plnění v rozsahu sjednaném ve smlouvě , pokud nastane událost označ ená ve smlouvěa pojistník, to je fyzická nebo právnická osoba, se zavazuje platit pojistné. Jejím uzavř ením vzniká pojiš tění odpově dnosti.. Pojiš ť ovna je povinna pojistnou smlouvu uzavř ít, jestliže návrh na její uzavř ení neodporuje zákonu nebo vš eobecným pojistným podmínkám pojistitele. Bezprostř edněpak vydá pojistníkovi zelenou kartu. Pojistnou smlouvu vš ak můž e uzavř ít i osoba, která je osobou odliš nou od vlastníka tuzemského vozidla nebo ř idič e cizozemského vozidla. Povinněji uzavírá vlastník tuzemského vozidla nebo ř idičcizozemského vozidla, není-li zákonem stanoveno jinak. Pojistná smlouva musí vždy obsahovat: - urč ení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle - dobu trvání pojiš tění - limit pojistného plně ní - výš i pojistného, jeho splatnost a způsob jeho placení - formu a místo označ ení š kodní události; je-li pojiš tě ní odpovědnosti provozováno formou doč asného poskytování služeb, rovně žadresu bydliš těnebo místa podnikání, anebo sídlo š kodního zástupce18 3.4
Bonus a malus
Bonus je cenové zvýhodně ní majitele vozidla za provoz vozidla bez nehody, tedy za tzv. beznehodovostní č i bezeš kodní průbě h. Potvrzení o průbě hu pojiš tění a př ípadných š kodách dostává majitel vozidla i př i ukonč ení pojiš tě ní. Pojistitel nebo př ípadný nový pojistitel má tak kaž doročněmož nost zvýhodnit dobrého klienta. V př ípaděmalusu se naopak jedná o př irážku k pojistnému, kdy má pojistitel možnost zohlednit zvýš ené riziko v př ípaděuzavř ení. Nebo
17 18
Př evzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpově di. Př evzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpově di. Zákon č168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla.
12
trvání pojistné smlouvy s majitelem vozidla. Který má zvýš ený poč et zaviněných pojistných událostí (u ně kterých pojiš ťoven i nezavině ných). 3.5
Rozsah pojiš tě ní
Pojiš tění se vztahuje na každou osobu, která odpovídá za š kodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě . Bude-li tedy vlastník vozidla mít s ně kterou z pojiš ťoven, jimž byla udě lena licence k provozování tohoto pojiš tě ní, uzavř enou pojistnou smlouvu, vztahuje se pojiš tě ní na každou osobu, která provozem vozidla způsobí někomu š kodu, aťužna zdraví nebo na majetku. Pojistná smlouva týkající se pojiš tě ní odpově dnosti musí být uzavř ena tak, aby toto pojiš tě ní na základějednoho pojistného platilo na území č lenských státůEvropské unie a dalš ích států, které jsou uvedeny v prováděcí vyhláš ce. V př ípadě š kody způsobené provozem tuzemského vozidla na území jiného členského státu se rozsah pojiš tě ní odpově dnosti ř ídí právní úpravou tohoto jiného členského státu., pokud podle zákona nebo podle pojistné smlouvy není tento rozsah š irš í. 3.6
Zánik pojiš tě ní
Podle zákona zaniká pojiš tě ní odpově dnosti: - dnem, kdy pojistník, jeho dě dic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, pokud je odliš nou osobou od pojistníka, oznámil pojistiteli změ nu vlastníka tuzemského vozidla - dnem, kdy vozidlo, které nepodléhá evidenci vozidel, zaniklo; vozidlo zanikne okamžikem, kdy nastane nevratná změ na znemožňující jeho provoz - dnem vyř azení tuzemského vozidla z evidence vozidel - odcizením vozidla; nelze-li dobu odcizení vozidla př esněurč it, považ uje se vozidlo za odcizené, jakmile Policie České republiky př ijala oznámení o odcizení vozidla, - dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho č ásti, doruč ené pojistníkovi a souč asněvlastníkovi tuzemského vozidla, pokud jde o osobu odliš nou od pojistníka; tato lhůta nesmí být kratš í než1 mě síc a upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik pojiš tění odpovědnosti v př ípaděnezaplacení dlužného pojistného; lhůtu stanovenou pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části lze př ed jejím uplynutím dohodou prodlouž it, - výpově dí podle zvláš tního právního př edpisu19 - dohodou, - uplynutím doby, na kterou bylo pojiš tě ní odpově dnosti sjednáno. 3.7
Hraniční pojiš tění
Hranič ní pojiš tě ní se týká pouze ř idič ůcizozemských vozidel. Uzavírat ho nemusí pouze ř idič cizozemského vozidla, který je drž itelem platné zelené karty vydané pojiš ť ovnou v cizím státě 19
§ 800 obč anského zákoníku
13
nebo ř idič , jehožpojiš tění odpově dnosti na území České republiky je zaruč eno kancelář í pojistitelů cizího státu. Škodu způsobené provozem tě chto vozidel jsou kryty v souladu s Jednotnou dohodou mezi národními kancelář emi (z ř íjna roku 1989). Dále tvoř í vyjímku vozidla ze zemí spadajících pod multilaterální dohodu o zárukách mezi národními kancelář emi pojistitelů(z bř ezna roku 1991), kde je dokladem pojiš tě ní odpově dnosti př ímo registrač ní značka vozidla, př ípadněoznač ení pojiš ťovny dolož ení ř idič em. Ostatní ř idič i cizozemských vozidel jsou ze zákona povinni uzavř ít př i vstupu vozidla na území České republiky s č eskou kancelář í pojistitelůsmlouvu o pojiš tě ní odpovědnosti za š kodu způsobenou provozem cizozemského vozidla na území České republiky. Toto pojiš tě ní se nazývá hraniční pojiš tě ní, uzavírá se zaplacením pojistného a to na dobu pobytu vozidla na tomto území, nejméněvš ak na 15 dnů. Doklad o uzavř ení hranič ního pojiš tě ní obdrží ř idičod ČKP. Bez hranič ního pojiš tě ní neumožní Policie České republiky jízdu cizozemského vozidla na naš em území. Hranič ní pojiš tě ní se vztahuje pouze na š kodné události, které nastaly na území České republiky nebo an území jiného členského státu EU. Pojistné za hraniční se odevzdává do garančního fondu, který spravuje Česká kancelářpojistitelů. Jestliž e je na území České republiky provozováno cizozemské vozidlo, jehožprovoz na tomto území je podmíně n hraničním pojiš tě ním, bez uzavř ení tohoto pojiš tě ní, je ř idičtohoto vozidla povinen zaplatit Kancelář i pojistné odpovídající trojnásobku pojistného, které mě lo být na dobu pobytu tohoto vozidla na území České republiky zaplaceno, nejméněvš ak 10 tisíc Kč. Totéžplatí, jestliž e je takové cizozemské vozidlo provozováno na území České republiky bez hranič ního pojiš tění po uplynutí doby platnosti zelené karty. Pokud se př i výjezdu z České republiky ř idičcizozemského vozidla neprokáže dokladem o hranič ním úpojiš tě ní uzavř eným na celou dobu pobytu tohoto vozidla nebo platnou zelenou kartou, př ísluš ník Policie ČR neumož ní dalš í jízdu vozidla aždo splně ní této povinnosti. Př ísluš ník Policie ČR může na místěuložit pokutu aždo 500 Kč . Zaplacené pojistné za hranič ní pojiš tění se nevrací.20 3.8
Zelená karta
Tato mezinárodní karta automobilového pojiš tě ní je v podstatěprůkazem o sjednání pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. Je na ní vyznač eno, ve kterých státech platí pojiš tě ní odpově dnosti a v nich se pojiš tě ní touto kartou prokazuje. Likvidace š kod je upravena dohodou o likvidaci š kod ze zelených karet a Multilaterální dohodou o zárukách mezi národními kancelář emi. Šetř ení o okolnostech dopravní nehody, na které má úč ast vozidlo z jiné země, provádí př ísluš ná národní kancelářzemě, ve které k nehodědoš lo. 20
Př evzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpově di. Zákon č168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla.
14
Pojistitel nebo jeho š kodní zástupce, který vede pojistné š etř ení, má nárok si vyž ádat od národní Kancelář e nebo jejího č lena doklady potř ebné k prokázání nárokůuplatně ných účastníky dopravní nehody. 3.9
Škodní zástupce
Škodní zástupce jménem a na úč et pojistitele projednává š kodné události, vč etněkoneč ného vyř ízení nárokůna náhradu š kody vznesených poš kozeným. Jedná se o př ípady, kdy byla š koda způsobena provozem vozidla: - ke kterému pojistitel sjednal pojiš tě ní odpově dnosti v jiném členském státě , nežje stát, ve kterém má poš kozený bydliš tě , místo podnikání nebo sídlo, - které má obvyklé stanoviš těv jiném členském státě , nežje stát, ve kterém má poš kozený bydliš tě, místo podnikání nebo sídlo, a - doš lo-li k této š koděv jiném č lenském státě , nežje stát, ve kterém má poš kozený bydliš tě, místo podnikání nebo sídlo, nebo - doš lo-li k této š koděve tř etím státě , jehožkancelářpojistitelůse př ipojila k systému zelených karet. Škodní zástupce musí mít dostatečné pravomoci pro likvidaci š kod a musí být schopen vyř izovat vě c v úř edním jazyce č lenského státu bydliš těnebo sídla poš kozeného. Škodní zástupce můž e být č inný i pro více pojistitelů. Jmenování š kodního zástupce vš ak nevylučuje právo poš kozeného nebo jeho pojistitele uplatnit nárok na náhradu š kody př ímo proti osoběš kůdce nebo proti př ísluš nému pojistiteli. Ve smyslu 4. smě rnice EU21 byla povinnost pojiš ť oven ustanovit v každém členském státě š kodního zástupce zapracována do naš eho zákona.22
4 Zákonná úprava Pojiš tění odpově dnosti za š kody způsobené provozem vozidla je v dneš ní doběupraveno hned ně kolika právními př edpisy. Asi nejdůlež itě jš ím je zákon č . 168/1999 Sb., o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla, ve zně ní platném od 1.6.2008. Tento zákon zapracovává př ísluš né př edpisy Evropských společ enství23, upravuje pojiš tě ní odpově dnosti a zř izuje Českou 21
4.smě rnice EU č . 2000/26/EC zavést povinnost pojiš ť oven ustanovit v kaž dém členském státěš kodního zástupce Př evzato a částečněparafrázováno z: Karel Kopecký, Povinné ručení otázky a odpově di. Zákon č168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. 23 Smě rnice Rady 72/166/EHS ze dne 24. dubna 1972 o sbližování právních př edpisůč lenských státůtýkajících se pojiš tě ní obč anskoprávní odpovědnosti z provozu motorových vozidel a kontroly povinnosti uzavř ít pro př ípad takové odpově dnosti pojiš tě ní, ve znění směrnic Rady 72/430/EHS a 84/5/EHS a smě rnice Evropského parlamentu a Rady 2005/14/ES. Druhá smě rnice Rady 84/5/EHS ze dne 30. prosince 1983 o sbliž ování právních př edpisů č lenských státůtýkajících se pojiš tě ní občanskoprávní odpovědnosti z provozu motorových vozidel, ve znění směrnice Rady 90/232/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/14/ES. 22
15
kancelářpojistitelůvč etněúpravy její činnosti. Nalezneme vně m např íklad i práva a povinnosti zúč astně ných stran v povinném ručení, podrobnosti týkající se hraničního pojiš tění, pravidla pro stanovení výš e pojistného a limitůpojistného plnění nebo ně které podrobnosti týkající se pojistné smlouvy. Dalš ím významným př edpisem je Vyhláš ka Ministerstva financí č . 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č .168/1999 Sb., o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla, ve zně ní platném od 1.6.2008, která blíž e upravuje rozsah údajů o pojiš tění odpově dnosti sdělovaných pojistitelem České kancelář i pojistitelů, Nálež itosti potvrzení o dobětrvání pojiš tě ní odpově dnosti a š kodném průbě hu pojiš tě ní a uvádí také seznam států, na jejichžúzemí se vztahuje pojiš tě ní odpově dnosti tuzemských vozidel. Problematiky povinného ruč ení se týká také zákon č . 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, který podrobně ji upravuje vztahy úč astníkůpojiš tě ní vzniklého na základěpojistné smlouvy. Zmínit bychom měli také zákon č . 363/1999 Sb., o pojiš ť ovnictví, který upravuje podmínky provozování pojiš ť ovací č innosti a dohled nad ní a sahá tak vlastněk jednomu ze základů demonopolizovaného trhu, tedy k pojistitelům samým.
5 Česká kancelářpojistitelů. 5.1
Zřízení
„Česká kancelářpojistitelůbyla de iure zř ízena 30.7.1999 vyhláš ením zákona č . 168/1999 Sb., o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla, a de facto 22.10.1999 konáním prvního shromáž dě ní č lenů, které zvolilo správní radu a kontrolní komisi. Správní rada se ješ tětéhoždne seš la a jmenovala výkonného ř editele. Souč ástí zř izovacích aktivit byl velmi nároč ný proces př ípravy a výstavby Kancelář e, který v období od dubna 1999 do 22.10.1999 probíhal pod záš titou České asociace pojiš ť oven.“ 24 5.2
Činnost
„Česká kancelářpojistitelůspravuje garanč ní fond a provozuje hranič ní pojiš tění, které se uzavírá př i vstupu cizozemského vozidla na území ČR zaplacením pojistného, a to na dobu jeho pobytu na tomto území. Dále Kancelářprovozuje informač ní stř edisko. Jeho hlavní funkcí je zjiš ťovat, uchovávat a poskytovat vybrané údaje o pojiš tění odpovědnosti vozidel registrovaných na území České republiky a uchovávat a poskytovat vybrané údaje o š kodních zástupcích, které jmenovaly
24
Př evzato z výroční zprávy ČKP za rok 2000
16
pojiš ť ovny, ježmají oprávnění provozovat povinné ruč ení v České republice pro území ostatních č lenských státůEvropského hospodář ského prostoru. ČKP zabezpeč uje plně ní úkolů, které souvisí s jejím č lenstvím v Raděkancelář í, uzavírá dohody s kancelář emi pojistitelůcizích států, informač ními stř edisky a orgány, ježjsou v jiných č lenských státech pově ř eny vyř izováním žádostí o náhradní plně ní, a zabezpeč uje úkoly vyplývající z těchto dohod. Spolupracuje se státními orgány ve vě cech týkajících se pojiš tě ní odpově dnosti, vede evidence a statistiky pro účely pojiš tě ní odpově dnosti.
Dále Kancelářpř edává data o pojiš tě ných vozidlech Centrálnímu registru vozidel za úč elem porovnání s daty registrovaných vozidel, a identifikuje tak registrovaná nepojiš tě ná vozidla, jež pak oznamuje správním orgánům. Ve vztahu k poš kozeným, tj. tě m, kterým byla provozem vozidla způsobena š koda a mají nárok na plnění č ili peněž ní částku vyplacenou pojistitelem jako náhradu vzniklé š kody podle výš e uvedeného zákona, vystupuje Česká kancelářpojistitelůjako garant a poskytovatel: - plně ní za š kodu na zdraví nebo usmrcením způsobenou provozem nezjiš tě ného vozidla, za kterou odpovídá nezjiš těná osoba, - plně ní za š kodu způsobenou provozem vozidla bez pojiš tě ní odpově dnosti, - plně ní za š kodu způsobenou provozem vozidla pojiš těného u pojistitele, který z důvodu svého úpadku nemůž e uhradit tuto š kodu, - plně ní za š kodu způsobenou provozem cizozem. vozidla pojiš těného hranič ním pojiš těním, - plně ní za š kodu způsobenou provozem cizozemského vozidla, jehožř idiči nevzniká př i provozu tohoto vozidla na území ČR povinnost uzavř ít hranič ní pojiš tění, - náhradního plně ní podle § 24 a) a § 24 b). Ve vztahu k povinným, tj. tě m, kteř í odpovídají za š kodu způsobenou nezjiš tě ným vozidlem nebo vozidlem bez pojiš tě ní odpově dnosti, má ČKP právo na náhradu toho, co za povinné osoby plnila.“25 5.3
Členství
Členství v Kancelář i vzniká právní mocí rozhodnutí ministerstva financí, kterým bylo pojistiteli udě leno povolení k provozování pojiš tě ní odpovědnosti z provozu vozidla na naš em území. Toto povolení má v souč asné době17 pojistitelů26. Mezi povinnosti č lenůČKP patř í: 25 26
Př evzato z http://www.ckp.cz/tisk/media.php?part=statinfo&tema =povruc Počet zjiš těn z www.cnb.cz
17
- vznik členství bezodkladněKancelář i ohlásit - platit Kancelář i př íspě vky, které lze použít jen k zabezpeč ení působnosti Kancelář e - tvoř it technické rezervy, kterými ruč í za závazky ČKP Členství pak zaniká nabytím právní moci rozhodnutí ministerstva, kterým bylo pojistiteli odňato povolení k provozování povinného ručení nebo k podnikání v pojiš ť ovnictví.27 5.4
Orgány Kancelář e
Nejvyš š ím orgánem Kancelář e je shromáž dě ní č lenů. Svolává ho správní rada a právo úč asti na ně m má každý č len ČKP. Mezi významné úkoly shromáž dě ní patř í např íklad volba a odvolání č lenůsprávní rady a kontrolní komise, či urč ování výš e ročních a mimoř ádných př íspě vkůčlenů, které jsou stanoveny jako pevná částka za vozdlo uvedené v pojistné smlouvěnebo jako procentní podíl z př edepsaného pojistného. Kontrolním orgánem Kancelář e, který dohlíž í na výkon působnosti správní rady je kontrolní komise. Dále vykonává dozor nad výkonem č inností Kancelář e a jejím hospodař ením a nad dodrž ováním povinnosti č lenůKancelář e platit př ispě vky ve stanovené lhůtěa výš i. Statutárním orgánem ČKP je správní rada. Má 5 č lenůa mezi její hlavní úkoly patř í správa majetku Kancelář e, starat se o její funkční uspoř ádání a zajiš ť ovat č innosti související s působností Kancelář e. Posledním orgánem je pak výkonný ředitel, který je oprávněn č init právní úkony k zabezpečení působnosti Kancelář e, v doběmezi zasedáními správní rady př ijímat veš kerá opatř ení a rozhodnutí nezbytná k zajiš tění ř ádné č innosti Kancelář e, pokud správní rada neurč í jinak.28 5.5
Garanč ní fond
Garanč ní fond je tvoř en z př íspě vkůpojistitelůa z pojistného za hraniční pojiš tě ní. Spravuje ho ČKP a poskytuje z něj v př ípadech daných zákonem 168/1999 plně ní za š kody způsobené provozem nezjiš tě ného vozidla, za které odpovídá nezjiš tě ná osoba. Dále pak za š kody, za které odpovídá osoba bez pojiš tění odpově dnosti, která vš ak vozidlo mě la mít podle výš e zmíně ného zákona pojiš tě no. Způsobí-li š kodu cizozemské vozidlo ř ízené osobou, jejížodpově dnost za š kodu je pojiš tě na hranič ním pojiš tě ním, bude pojistné plně ní vyplaceno opě t z garanč ního fondu. ČKP dále v určitých př ípadech poskytuje náhradní plnění pojiš tě nému, jehožpojistitel mu
27 28
Parafrázováno ze zákona č. 168/1999 Př evzato a částečněparafrázováno z: Výroční zpráva ČKP za rok 2000 Zákon č168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla
18
nevyplatil nebo nemůž e vyplatit v dané lhůtěpojistné plně ní.
29
Existují i dalš í př ípady, které
jsou popsány v §24 zákona 168/1999 o pojiš tě ní odpovědnosti z provozu vozidla.
„Objem výplat z garanč ního fondu se pohybuje kolem 300 milionůKčročně . Poctiví plátci vlastněze svého povinného ručení skrze pojiš ť ovny dotují garanční fond, z něhožjsou poš kozeným osobám vyplácena plně ní. Čím více je tě ch, kteř í povinné ruč ení nemají sjednané, tím více peně z i za němusí poctiví plátci investovat. Kaž dý poctivý ř idičzaplatí do fondu za neplatiče cca 50–200 Kčroč ně.“30
„Novým zdrojem financování fondu a zároveňpostihem vlastníkůnepojiš tě ných vozidel je od 1.1.2009 povinnost uhradit př íspě vek do garanč ního fondu. Př íspěvek se hradí za kaž dý den, za který není vozidlo pojiš tě no. Denní sazba je dána novelou zákona č . 168/1999 Sb., u osobních vozidel č iní 50-70 Kč , vyš š í je u vozidel nákladních - až300 Kč . Tuto sankci vš ak neř eš íž ádný správní orgán, ale uplatňuje ji podle zákona ČKP. Celkový př íspěvek se vypoč te takto:
počet dní x denní sazba + náklady uplatně ní
Nárok na náklady uplatně ní je dán zákonem a př edstavuje zejména tisk dopisu, poš tovné, zpracování plateb, atd.).“ 31 Výš i sazeb denních sazeb podle druhůvozidel uvádí tabulka č .3. Tabulka č .3 motocykl s objemem válcůmotoru do 350 ccm 20 Kč motocykl s objemem válcůmotoru nad 350 ccm 30 Kč osobní automobil s objemem válcůmotoru do 1 850 ccm 50 Kč osobní automobil s objemem válcůmotoru nad 1 850 ccm 70 Kč autobus 160 Kč nákladní vozidlo s největší př ípustnou hmotností do 12 000 kg nebo př ípojné vozidlo s největší př ípustnou hmotností nad 3 500 kg do 10 000 kg 130 Kč tahačnebo jiné nákladní vozidlo s největší př ípustnou hmotností nad 12 000 kg nebo př ípojné vozidlo s největší př ípustnou hmotností nad 10 000 kg 300 Kč Zdroj: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-i
5.6
Postih nepojiš tě ných
Kaž dé vozidlo zapsané v registru vozidel musí mít ze zákona uzavř eno úč inné pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla. Tato zákonná povinnost se vztahuje jak na vozidla aktivně použ ívaná, tak na vozidla nepouž ívaná. Způsobů, jakými lze pak majitele, kteř í takovýchto vozidel, kteř í povinné ruč ení uzavř eno nemají, je hned ně kolik. Jedná se o pokuty ze strany státu, č i povinnost uhradit př íspě vek do garanč ního fondu (viz. Garanč ní fond). Pokuta za př estupek je 29
Parafrázováno z:e zákona č168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla Př evzato z http://www.ckp.cz/faq.php 31 Př evzato z http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-i 30
19
sankcí ze strany státu (jeho správního orgánu) za poruš ení zákona. Je-li př estupek spáchán, postihne př estupce pomě rněcitelná finanční sankce (až40 000 Kč ). Vybraná pokuta nálež í místněpř ísluš nému úř adu, který př estupek ř eš il (zpravidla tedy obci nepojiš tě ného). Př ehled možných pokut a jejich výš e ukazuje tabulka č .4 Tabulka č .4 Nepř edložení dokladu o pojištění policistovi př i silniční kontrole (sankce pro ř idiče vozidla) Neodevzdání SPZ do „depozita“ (sankce pro vlastníka vozidla)
1 500 – 3 000 Kč v blokovém ř ízení – 1 500 Kč 2 500 – 20 000 Kč
5 000 – 40 000 Kč v př íkazním ř ízení – 5 000 Kč Zdroj: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-ii Provozování vozidla bez pojištění
5.6.1
Nepředlož ení dokladu o pojiš tění př i silnič ní kontrole
„Mít u sebe platnou zelenou kartu, kterou se prokazuje pojiš tění, musí mít kaž dý ř idičvozidla. Pokud př i silniční kontrole zelenou kartu ř idičnepř edlož í nebo není platná (např . nepodepsaná, uvedena nesprávná č i neaktuální registrač ní znač ka vozidla, skonč ila platnost), jde o př estupek, který policie může vyř eš it na místě . V tomto př ípaděmůž e policista uložit blokovou pokutu ve výš i 1 500 Kč. Pokud není př estupek ř eš en na místě, ale postoupen do správního ř ízení, může v ně m být uložena pokuta od 1 500 do 3 000 Kč . 5.6.2
Neuzavř ení pojiš tě ní ve lhůtě14 dnůpo zániku pojiš tě ní př edchozího.
Pokud z jakéhokoli důvodu zanikne pojiš tě ní, pak má vlastník vozidla povinnost do 14 dnůbuď vozidlo ř ádněpojistit, nebo odevzdat registrační znač ky a osvě dčení o registraci místně př ísluš nému registru vozidel. Nesplně ní této povinnosti je př estupkem, a to pomě rněčastým. Porovnáním dat pojistitelů o pojistných smlouvách s daty Centrálního registru vozidel identifikuje ČKP tyto situace a oznamuje je správním orgánům, které vedou dopravně -správní agendu, a správní orgán s př estupcem zahajuje správní ř ízení. V jeho rámci musí vlastník prokázat platné pojiš tě ní a neučiní-li tak, můž e mu být ulož ena pokuta od 2 500 do 20 000 Kč . 5.6.3
Provozování vozidla bez pojiš tění odpově dnosti
Pokud bude vozidlo provozováno bez "povinného ručení", pak jde o př estupek, za který je ukládána pokuta od 5 000 do 40 000 Kč“.32
32
Př evzato z: http://www.bezpojisteni.cz/clanky/jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplaceni-povinneho-ruceni-ii
20
6 Cenotvorné faktory a doplňkové služ by, poskytované pojiš ť ovnami Na naš em pojistném trhu s pojiš těním odpově dnosti z provozu vozidla dnes nabízí tento produkt 14 pojistitelůz celkového poč tu sedmnácti, kteř í mají licenci k jeho provozování. V následujícím př ehledu uvádím hlavní cenotvorné faktory u jednotlivých poskytovatelůa zároveňdoplňkové služ by, sjednatelné k tomuto pojiš tění. Údaje se budou týkat hlavněpojiš tě ní odpově dnosti z provozu osobních automobilů, i kdyžjisté faktory budou samozř ejměplatit i u pojiš tění jiných druhůvozidel. Důvody pro tuto volbu jsou hned dva. Tím prvním je fakt, ž e pojiš tě ní osobních automobilůzasahuje a si největš í počet pojistníkůa s tím také související druhý důvod, a sice ž e je právětento pojiš tě ní asi nejvíce rozvíjen a propracován.
Jak je možné vidě t z následujícího př ehledu, př ístupy k segmentaci a tím i k cenové diverzifikaci klientůse u jednotlivých pojistitelůcelkem podstatněliš í. Jako základní cenotvorné kritérium lze označit objem válcůmotoru, př ípadnějeho výkon, který vš ak mnoho pojistitelůnevyužívá. Myslím ž e zde lze vidě t i podstatnou determinaci historií, jelikoždř íve býval právěobjem válců motoru prakticky jediným segmentač ním kritériem. Jeden, př ípadněoba z uvedených údajůjsou pak u vě tš iny pojiš ť oven dále rozvíjeny dalš ími segmentač ními kritérii. Asi nejvýznamnějš ím z nich z hlediska č etnosti využ ití je způsob použití vozidla (u osobních automobilůdo 3500kg). Toto kritérium nalezneme u vš ech pojiš ť oven a je zohledňováno v podstatědvě ma způsoby. Buďto vozidla s jiným použitím, nežpro bě žný provoz, tady zejména taxi, vozidla s př ednostním právem jízdy a vozidla autopůjč oven, nelze pojistit vůbec, nebo je k základní sazběza toto použ ití poč ítána př irážka. Dalš ím hojněvyuž ívaným kritériem je stář í vozidla. Jedná se zejména o sníženou sazbu pro vozidla, označ ená jako historická. Ně kteř í pojistitelé vš ak jdou v této segmentaci ješ tědál a zvýhodňují např íklad vozidla vyrobená př ed rokem 195233. Př ístup k tomuto kritériu se tedy u jednotlivých pojistitelůč ásteč něliš í, na rozdíl od kritérií př edchozích, ke kterým jednotlivé pojiš ťovny př istupují témě řshodně . Do teďse jednalo pouze o údaje, týkající se vozidla. Témě řvš ichni pojistitelé vš ak př i tvorbě ceny zohledňují také fakta o osoběpojistníka, v př ípaděpojiš ť ovny Direct o osoběhlavního ř idiče vozidla. Jedná se o bydliš tě, vě k a statuj, zda je pojiš tě ní sjednáno pro fyzickou č i právnickou osobu. Nejvyuž ívaně jš ími z tě chto kritérií jsou první dvě . Pojistitelé tak zvýhodňují starš í ř idiče, u kterých se př edpokládají bohatš í zkuš enosti s ř ízením a tudíž i menš í pravdě podobnost zavině ní dopravní nehody. Vzhledem k tomu, že ne vš ichni ř idič i vlastní
33
Aplikováno Generali pojiš ť ovnou a.s.
21
ř idičský průkaz př esněod svých 18, od kdy na něj mají př i splnění daných podmínek nárok, lze se setkat i s upraveným př ístupem k segmentaci a to tím způsobem, že je vě k ř idič e ješ tě doprovázen podmínkou držby ř idič ského průkazu po stanovenou dobu př ed uzavř ením smlouvy. Vyš š í pravděpodobnost vzniku dopravní nehody můž eme také očekávat spíš e ve velkých mě stech, na rozdíl od vesnic č i mě st menš ích. To je také zohledněno segmentací na základě pojistníkova bydliš tě . Některé pojiš ť ovny ovlivňují základní cenu pojiš tění ješ těpodle frekvence placení. Více plateb bě hem jednoho roku se rovná zároveňvíce administrativních nákladůa pro pojiš ť ovny je tudíž výhodně jš í co nejmenš í frekvence plateb. Z ekonomického hlediska je také jasnělepš í mít vš echny peníze na pojistné období od zač átku, nežje dostávat ve splátkách. Proto ně kteř í pojistitelé motivují své klienty pomocí př irážek u področ ního placení, či slev u ročního placení, k roč nímu placení pojistného.
Základní cenu pojistného pak lze upravit ješ těpomocí zákonem daného zohledně ní př edchozího bezeš kodního průbě hu, č i pomocí jiných, mnohými pojistiteli nabízených slev. Př ístup k bezeš kodnímu průbě hu je č asto podobný, 5-ti procentní sleva za kaž dých 12 mě síců bezeš kodního průběhu. U ně kterých pojistitelůčiní za urč itých podmínek tato sleva 10%. U pojiš ť oven nabízejících on-line sjednání povinného ruč ení č asto nalezneme slevu za využ ití právětohoto způsobu. Pojiš ť ovny tak č ásteč něš etř í administrativní náklady a motivují své klienty ke styku bez osobního kontaktu. Dalš í nabízené slevy se v podstatěliš í u kaž dého pojistitele a slouží jen jako motivace př i výbě ru jedné z mnoha nabídek. Jako takováto motivace a současnějako jakási „kompenzace“ vyš š í ceny mohou slouž it i produkty a služ by poskytované k povinnému ruč ení zdarma. Jedinou služ bou, kterou takto dávají vš ichni pojistitelé, jsou asistenč ní služby. Ty se ale u kaž dého z nich liš í v rozsahu a limitech pojistného krytí. Dalš ími. Takto poskytovanými produkty, jsou větš inou doplňková pojiš tě ní, která lze u jiných poskytovatelůpř ipojistit. Ně kdo tak poskytuje zdarma úrazové pojiš tění ř idič e, jiný pojistitel zase živelní pojiš tě ní automobilu. Co by mohlo ješ těovlivnit pojistníkovo rozhodnutí př ed volbou konkrétní pojiš ť ovny je l¨jsou limity krytí a doplňková př ipojiš tění. Co se týče limitů, témě řkaždá pojiš ť ovna nabízí minimálně 2 varianty, př ič emžze zákona je nejniž š í 35 mil. Kčpro š kody na majetku a 35 mil. Kčpro újmy na zdraví. Ne vš echny pojiš ť ovny vš ak atakují tuto spodní hranici a jako své nejlevně jš í varianty poskytují s vyš š ími limity krytí. 22
Oblastí, kde se pojiš ť ovny vcelku odliš ují je nabídka dobrovolných př ipojiš tě ní. Produktem, který nabízejí vš echny pojiš ť ovny je možnost př íplatku za asistenč ní služby, rozš íř ené oproti základní verzi poskytované zdarma. U vš ech pojistitelůlze také sjednat úrazové pojiš tě ní. Liš í se vš ak rozsahem. Zatímco u vě tš iny z nich lze pojistit vš echna sedadla ve vozidle, dvěpojiš ťovny nabízejí pouze úrazové pojiš tě ní ř idič e. Stejná situace je i s pojiš tě ním skel. U pě ti pojistitelůlze sjednat pouze pojiš tění př edního skla, zatímco ostatní nabízejí i skla boční a zadní. Zbylé produkty, které je možno př ipojistit, užzdaleka u vš ech pojistitelůhledat nelze. Z těch, které se v nabídkách vyskytují nejméně , lze jmenovat např íklad pojiš tění právní ochrany, ž ivelní pojiš tě ní vozidla č i cestovní pojiš tě ní. Naopak pojiš tě ní zavazadel lze k povinnému ručení sjednat u vě tš iny pojiš ť oven. Celkověse nabídky př ipojiš tě ní různí a tím tak př ispívají k celkové odliš nosti pojiš ť oven, které vš ak základněnabízej „ten samý“produkt, tedy povinné ručení. Jelikožje vš ak stále vcelku hodnětento produkt regulován, slouží pojiš ť ovnám spíš e k př ilákání klientů, jimžpak nabízejí ostatní „výdě leč nějš í“ produkty, aťuždoplňková pojiš tě ní, havarijní pojiš tě ní, nebo úplnějiné finanč ní produkty, které s povinným ruč ením nemusejí ani souviset. 6.1
Česká pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - zda je pojistníkem fyzická osoba č i právnická osoba, př ípadněpodnikatel Limity Krytí: - 40 mil. Kč/40 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - cestovní pojiš tě ní (pojiš tě ní léčebných výloh a asistenč ní služby) na rok 2009 + 20% sleva na toto pojiš tění pro ostatní č leny rodiny. - asistenční služ by pro př ípad nehody - úrazové pojiš tění ř idič e s limity plně ní: 100000 kčpř i smrti následkem úrazu a 200000 kčna trvalé následky úrazu Bonusy a slevy: - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců 23
- -5% z ceny pojiš tě ní, pokud č iní bezeš kodní průběh alespoň36 mě sícůa pojiš tě ní není sjednáno př es internet ani telefon. - -10% z ceny pojiš tění př i sjednání po internetu č i telefonicky Mož nosti př ipojiš tě ní -č elní sklo -úraz dopravovaných osob -zavazadla a věci osobní potř eby - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.2
AXA pojiš ťovna a.s.
POV Pojiš ť ovna AXA nabízí povinné ruč ení pouze pro osobní automobily a nákladní automobily do 3500 kg urč ené pouze pro bě žný provoz. Tímto způsobem tedy zohledňuje způsob použití vozidla. Zajímavým způsobem vš ak ř eš í diverzifikaci sazeb. Jak ukazuje tabulka č íslo 5, tř ídí tato pojiš ť ovna vozidla pouze dle výkonu motoru. Tabulka č . 5 (sazby pro niž š í variantu krytí) počet měsíců provozu bez nehody
výkon motoru
do 60 kW
81 kW - 110 kW
111 kW a více
4 000 Kč 3 600 Kč
6 300 Kč 5 670 Kč
9 400 Kč 8 460 Kč
13 100 Kč 11 790 Kč
36 až47
3 200 Kč 3 000 Kč
5 040 Kč 4 725 Kč
7 520 Kč 7 050 Kč
10 480 Kč 9 175 Kč
48 až59
2 800 Kč
4 410 Kč
6 580 Kč
9 825 Kč
60 až71
2 600 Kč 2 400 Kč
4 095 Kč 3 780 Kč
6 110 Kč 5 640 Kč
8 515 Kč 7 860 Kč
2 200 Kč 2 000 Kč
3 465 Kč 3 150 Kč
5 170 Kč 4 700 Kč
7 205 Kč 6 550 Kč
0 až11 12 až23 24 až35
72 až83 84 až95 96 a více
61 kW - 80 kW
Zdroj: http://www.axa.cz/DesktopDefault.aspx?tabid=692&chosenMenuItem=405
Limity Krytí: - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 70 mil. Kč/70 mil. Kč Zdama: - Asistenč ní služby pro př ípad nehody, poruchy i bezplatná právní asistence Bonusy a slevy: - -10% ze základního pojistného za každých 12 měsícůbezeš kodního průběhu, maximálněvš ak do celkového poč tu 24 mě sícůbez š kody. - -5% ze základního pojistného za kaž dých 12 mě sícůbezeš kodního průbě hu nad celkový počet 24 mě sícůbez š kody 24
Mož nosti př ipojiš tě ní: - Sklo (vč etnězadního a bočních skel) - Zavazadla - Úrazové pojiš tě ní - Rozš íř ené pojiš tění právní asistence 6.3
Allianz pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele-rozdě leno do 3 skupin: <21, 21-40, >40 let - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - zda je pojistníkem fyzická osoba č i právnická osoba, př ípadněpodnikatel - př irážky za področní placení Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 50 mil. Kč/50 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla Bonusy a slevy: - sleva až11% z pojistného sjednáním spoluúč asti - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle - pojiš tění pro př ípad úhrady nákladůza nájem náhradního vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.4
ČSOB pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - způsob použ ití vozidla 25
- bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - př irážky za področní placení Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/44 mil. Kč - 60 mil. Kč/60 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - úrazové pojiš tění ř idič e - pojiš tění osobních věcí ve vozidle - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla - úhrada š kodu na pojiš tě ném vozidle do 5000kčpř i variantěs nejvyš š ími limity krytí Bonusy a slevy: - sleva 15% v prvním roce, 10% ve druhém roce a 5% ve tř etím roce pojiš tě ní př i alespoň36 bezeš kodních měsících v doběpř ed uzavř ením pojiš tě ní - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců - sleva př i sjednání jiných pojistných produktůu ČSOB pojiš ť ovny Mož nosti př ipojiš tě ní: - odcizení vozidla - úrazové pojiš tění cestujících - náhradní vozidlo - pojiš tění zavazadel - pojiš tění č elního skla - nadstandardní asistenč ní služby 6.5
Direct pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - výkon motoru - věk hlavního ř idič e-znevýhodněni ř idiči mladš í 24 let nebo ti, kteř í mají ř idičský průkaz dobu kratš í než2 roky - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla 26
Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 70 mil. Kč/70 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ ba – zajiš tě ní odtahu do 50km a úschova nepojízdného vozidla ažna 3 dny Bonusy a slevy: - sleva 15% z ceny za 2. vůz pojiš tě ný na stejného pojistníka - sleva 20% na 3. až5. vůz pojiš tě ný na stejného pojistníka - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění č elního skla vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.6
Dolnorakouská pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele-znevýhodně ní ř idiči mladš í 26 let - způsob použití vozidla-u osobních automobulůlze pojistit pouze vozidla určená pro bě žný provoz - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - zda je pojistníkem fyzická osoba č i právnická osoba, př ípadněpodnikatel - př irážky za področní placení Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 50 mil. Kč/50 mil. Kč Zdarma: - asistenč ní služ by pro př ípad nehody, odcizení vozidla, požáru, živelních událostí, nedostatek paliva, zlomení nebo ztráta klíčůod vozidla, zamč ení klíčůve vozidle, poš kození pneumatik nebo dotankování nesprávného typu paliva. Bonusy a slevy: - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle 27
- rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.7
Generali pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 70 mil. Kč/70 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody, v některých př ípadech i pro poruchu vozidla Bonusy a slevy: - sleva 50% z pojistného na první pojistné období př i sjednání smlouvy do 31.1.2009 - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců - sleva 20% z pojistného, pokud je klient nebo č len jeho rodiny drž itelem průkazu ZTP Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle - pojiš tění pro př ípad úhrady nákladůza nájem náhradního vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb - pojiš tění právní ochrany 6.8
Slavia pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč 28
Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla Bonusy a slevy: - sleva až11% z pojistného sjednáním spoluúč asti - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle -ž ivelní pojiš tění vozidla - úrazové pojiš tění ř idič e vozidla - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.9
Kooperativa pojiš ťovna a.s.
Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - způsob použ ití vozidla - stář í vozidla Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 54 mil. Kč/35 mil. Kč - 70 mil. Kč/70 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla -ž ivelní pojiš tění vozidla - pojiš tění pro př ípad pobytu v nemocnici - rozš íř ené asistenční služ by pro lidi s trvalým tě ž kým zdravotním poojiš tě ním Bonusy a slevy: - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění č elního skla vozidla - pojiš tění pro př ípad úhrady nákladůza nájem náhradního vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb - pojiš tění právní asistence
29
6.10 Triglav pojiš ťovna a.s. Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - způsob použ ití vozidla Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 50 mil. Kč/50 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody - úrazové pojiš tění ř idič e - pojiš tění právní ochrany Bonusy a slevy: - sleva 10% z pojistného sjednáním pojiš tě ní on-line - -5% ze základní ceny pojiš tě ní za každých 12 bezeš kodních mě sícůdo celkového poč tu 47 mě síců. - -10% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsícůnad celkový poč et 48 mě síců. Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle - pojiš tění pro př ípad úhrady nákladůza nájem náhradního vozidla 6.11 Uniqa pojiš ťovna a.s. Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - způsob použ ití vozidla - stář í vozidla Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 50 mil. Kč/60 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody vozidla č i poruchy v zahranič í 30
Bonusy a slevy: - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců - sleva 10% z ceny př i uzavř ení pojiš tě ní on-line - sleva 10% z ceny př i uzavř ení pojiš tě ní do 31.12.2008 - zdvojnásobení poč tu bezeš kodních měsícůza poslední 2 roky Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.12 Wüstenrot pojiš ťovna a.s. Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - výkon motoru - objem válcůmotoru (do 50kw výkonu) - vě kž adatele - způsob použ ití vozidla - stář í vozidla Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 70 mil. Kč/70 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody Bonusy a slevy: - sleva 10% z pojistného, má-li klient sjednáno i jiné pojiš tě ní č i finanč ní produktu u společ nosti Wüsterot - -5% ze základní ceny pojiš tě ní za kaž dých 12 bezeš kodních mě sícůnad celkový počet 60 mě síců. - -10% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních mě sícůdo celkového poč et 59 Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb
31
6.13 Hasič ská vzájemná pojiš ťovna a.s. Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - př irážky za področní placení (sleva za roč ní placení) Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 50 mil. Kč/50 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla - úraz ř idič e Bonusy a slevy: - sleva až11% z pojistného sjednáním spoluúč asti - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců - sleva pro dobrovolné hasiče - hasič ská vozidla dobrovolných hasič ů20% - drž itelé ZTP - sleva pro strojvůdce Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění č elního skel vozidla - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb 6.14 Česká podnikatelská pojiš ťovna a.s. Faktory ovlivňující cenu povinného ruč ení: - objem válcůmotoru - vě kž adatele - způsob použ ití vozidla - bydliš tě(místo trvalého pobytu) pojiš tě ného - stář í vozidla - zda je pojistníkem fyzická osoba č i právnická osoba, př ípadněpodnikatel - př irážky za področní placení (sleva 7% př i roč ním placení) 32
Limity krytí (vě cná š koda a uš lý zisk / š kody na zdraví nebo usmrcením): - 35 mil. Kč/35 mil. Kč - 50 mil. Kč/50 mil. Kč - 100 mil. Kč/100 mil. Kč Zdarma: - asistenční služ by pro př ípad nehody či poruchy vozidla - povinné ruč ení pro př ípojné vozidlo do 750 kg nebo motocykl do 50 ccm (neplatí př i sjednání on.line) Bonusy a slevy: - sleva 15% z pojistného př i sjednání on.line - sleva 15% z pojistného, pokud pojistník př islíbí bezeš kodní průbě h v následujících 3 letech a to také dodrž í. - -5% ze základní ceny pojiš tění za kaž dých 12 bezeš kodních měsíců Mož nosti př ipojiš tě ní: - pojiš tění skel vozidla - pojiš tění zavazadel ve vozidle - pojiš tění pro př ípad úhrady nákladůza nájem náhradního vozidla - úrazové pojiš tění osob ve vozidle - rozš íř ené varianty asistenč ních služ eb - pojiš tění př írodních rizik - pojiš tění léč ebných výloh v zahraničí Celkověby se dalo ř íci, že se poč et segmentač ních kritérií pro stanovení ceny povinného ručení zvyš uje. Pojiš ť ovny se snaž í př i výpočtu ceny zohlednit stále více údajůo pojistníkovi a tudíži př esně ji ocenit rizika spojená s jednotlivými klienty. Odhaduji také, že bude pro pojiš ť ovny praktič tějš í vě dět co nejvíce informací o svém klientovi i kvůli př ípadným dalš ím nabídkám jiných pojistných produktů. V ně kterých př ípadech nejsou vš echny údaje ani zohledněny, př estož e je klient uvede. Jde zejména o to, kdy pojiš ťovna zohledňuje např íklad věk a místo bydliš těpojistníka a pokud jsou oba údaje v mezích zvýhodňujících tarif, je cena snížena na stejnou hodnotu jako by byl v daných mezích pouze jeden z nich. Systémem slev se pak snaž í jednotlivé pojiš ť ovny více odliš it od svých konkurentůa často tyto slevy cílí na urč ité skupiny obyvatel, aťužjsou jimi drž itelé průkazu ZTP č i strojvůdci ČD. V nabízených př ipojiš tě ních pak můžeme objevit jen malé odliš nosti, jde spíš e o to, jak š irokou jejich š kálu pojistitel nabízí. Dle mého názoru jsou také nejménědůlež itým kritériem pro výběr pojiš ť ovny v oč ích pojistníka. Jelikožje dneš ní trh více méněnasycen, oč ekával bych v rámci boje o klienty dalš í zpř esňování 33
segmentač ních kritérií, vylepš ování systémů slev a bonusůa růst mož ností doplňkových př ipojiš tě ní.
7 Závě r Od demonopolizace trhu s pojiš těním odpově dnosti za š kody z provozu vozidla uplynulo již témě ř9 let a tak se nelze divit, že se tento produkt vyvíjel i u jednotlivých pojiš ť oven. Fakt, ž e povinné ruč ení musí být uzavř eno ke kaž dému vozidlu dává pojiš ť ovnám velké množ ství potenciálních klientů, o které tak svádí hlavněcenový boj. Hlavní motivací zde vš ak není př ípadný zisk př ímo z pojiš tě ní odpovědnosti, ale spíš e z produktůna ně j navázaných, jako s¨jsou např íklad různá doplňková př ipojiš tě ní č i havarijní pojiš tě ní. Povinným ruč ením tak lze navíc vcelku snadno rozš íř it klientskou základnu, které lze nabízet i jiné pojistné produkty, které nemají s pojiš tě ním vozidel v podstatěnic společ ného.
Př ístup ke stanovení ceny povinného ruč ení tak není pouze jednoduchou zálež itostí, kde by se dalo lehce srovnat výhodnost jednotlivých nabídek a jasnětak urč it nejlevně jš í pojiš ť ovnu, která by tak pravděpodobněovládla vě tš inu trhu. Segmentačních kritérií můž eme v nabídkách pojistitelůnalézt vcelku velké množ ství. Jako hlavní kritérium i nadále zůstává objem válců motoru, u některých pojiš ť oven doplně ný či nahrazený výkonem motoru. Pojiš ť ovny vš ak zohledňují př i výsledné ceněi údaje o osoběpojistníka, jako je např íklad vě kč i bydliš tě. Tyto informace doplňují ješ těmnož stvím slev a bonusů, kterými lze výslednou cenu sníž it v ně kterých př ípadech i o70%. Zatímco v minulosti v podstatěplatilo: menš í objem válcůmotoru = niž š í pojistné, dnes to lze ř íci jen s tě ž í. Výhodnost jednotlivých nabídek se v podstatěliš í osobu od osoby, respektive vozidlo od vozidla. Lze tedy vypozorovat snahu pojistitelůco nejvíce postihnout možnou rizikovost ř idič ůa jejich vozidel a nespoléhat pouze na jedno, ne tak moc vypovídající kritériu, jakým je kubatura. To vš e je ješ tědoplňováno různými variantami limitů krytí a zdarma nabízenými produkty, č ímžse pojistitelé snaží ješ těvíce odliš it od svých konkurentů. Koncový spotř ebitel tak stojí př i výbě ru pojiš ť ovny př ed nelehkým úkolem. Je potř eba si uvě domit, co vlastněod povinného ruč ení pož adujeme a očekáváme a nespoléhat pouze na „nablýskaný obal“ v podoběnabízených výhod oproti konkurenci. Základem tohoto pojiš tě ní př eci jen zůstává pokrytí š kod, které mohou nabývat nemalých č ástek a př esahovat tak finanč ní možnosti majitelůvozidel. Jelikožjde o povinněsmluvní pojiš tě ní, najde se jistěmnoho spotř ebitelůu kterých bude rozhodovat pouze cena. Na internetu existuje mnoho kalkulaček pro 34
povinná ruč ení, pomocí kterých právě tito žadatelé naleznou po zadání jednotlivých segmentač ních kritrií pro něcenověnejvýhodnějš í produkt.
35
8 Př ílohy Organigram České kancelář e pojistitelů34
34
Př evzato z http://www.ckp.cz/onas.php
36
Základní pojmy ze zákona č. 168/1999 o pojiš tě ní odpově dnosti z provozu vozidla
37
Srovnání jednotlivých pojiš ťoven ČP AXA Allianz ČSOB Direct Dolnorakouská Generali Slavia Kooperativa Triglav Uniqa Wüstenrot Hasičská ČPP POV objem válců
x
výkon motoru věk žadatele
x
způsob použití vozidla bydlištěpojištěného
x x
stář í vozidla pojistníkem FO x PO
x x
x
x
x x x
področní placení Sjednání jiných produktůpojistitele
x
x
x x
x
x
x
x
x
x
x x
x x
x x
x x
x x
x x
x
x
x x
x
x
x x
x x
x
x
x
x
x
x
x x
x
x x
x x
x
x x
x x
x
x
x
x x
x
x
x
MOŽNOSTI PŘIPOJIŠTĚNÍ skla pouze čelní sklo zavazadla náhradní vozidlo
x x
x
x
x
x x
x x x
x
x
x
x
x
x
x
x
x
x
x o
x
úraz ř idiče úraz všech cestujícíh
o x
x
x
x
x
x
x
asistenční služby rozšíř ené asisten ční služby
o x
o x
o x
o x
o x
o x
o x x
x
o
x - možno př ipojistit o - zdarma v ceněpovinného ručení
38
x x x
x
x
x
právní ochrana živelní pojištění cestovní pojištění
x
o x
x
x
x
o x
o x x
o x x
o x
o x
x
o
x o x
o x x
9
Použ itá literatura:
Daňhel, Jaroslav a kol.: Pojistná teorie, první vydání 2005, ISBN 80-86419-84-3 Ducháč ková, Eva: Principy pojiš tě ní a pojiš ť ovnictví, Praha, Vydání I. 2003, ISBN 80-8611967-X Spirit, Michal: Pojistné právo, Praha, 2000, ISBN 80-245-0109-0 Kopecký, Karel: Povinné ručení – otázky a odpovědi 2. rozš íř ené vydání, Praha, druhé vydání 2002, 2005, IBAN 80-247-1065-X Velebová, Eva: Smluvní a zákonné pojiš tě ní, 1993, ISBN 80-85647-13-3 Encyklopedie Diderot: Vš eobecná encyklopedie ve č tyř ech svazcích Díl 1 a/f, 1996, IBAN 80-85841-31-2 Zákon č168/1999 o pojiš tění odpově dnosti z provozu vozidla z 13.6.1999, §3 Zákon č168/1999 o pojiš tění odpově dnosti z provozu vozidla v pozdě jš ím zně ní, §3, 3a, 14, 20, 21, 22, 23, 24 Výroč ní zprávy ČKP dostupné na
Zákon č . 56/2001 o podmínkách provozu na pozemních komunikacích a o změnězákona č.168/1999, §7 Výroč ní zpráva pojiš ť ovny Uniqa za rok 2004 dostupná na: Výroč ní zpráva pojiš ť ovny České spoř itelny za rok 2001 dostupná na: http://www.pojistovnacs.cz/spolecnost/vyrocni-zprava/VZ/2001/VZ%202001%20%20CZJ.pdf Zpráva o výkonu dohledu nad finanč ním trhem za rok 2006, ČNB, dostupná na: http://www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/dnft_zpravy/download/dnft_2006_cz.pdf
39
Zpráva o výkonu dohledu nad finanč ním trhem za rok 2006, ČNB, dostupná na: Výroč ní zpráva ČNB za rok 2005 dostupná na: http://www.cnb.cz/m2export/sites/www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/vz_pojis tovny/download/vz_pojistovny_2005.pdf Nabídky jednotlivých pojiš ť oven zjiš tě né na jejich internetových stránkách, telefonních linkách č i př ímo na pobočkách. 9.1
Internetové zdroje:
ČKP, [online]. [cit. 20.11.2008]. URL: . ČNB, [online]. [cit. 18.12.2008]. URL: ČKP, [online]. [cit. 15.11.2008]. URL: , ,
40
