Bijna met pensioen
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
Voorwoord
Misschien wilt u verre reizen maken of heeft u straks eindelijk tijd om uw oude hobby weer op te pakken. Maar het kan ook zijn dat u nog helemaal niet wilt stoppen met werken. Voordat u met pensioen gaat, zijn er keuzes die u moet maken. U kunt ervoor kiezen meer ouderdomspensioen te ontvangen, in plaats van een pensioen voor uw nabestaanden of andersom. Ook de ingangsdatum van uw pensioen bepaalt u zelf. Ook kunt u een voorschot nemen op de toekomstige verhogingen in de vorm van een hoger aanvangspensioen. Bij SPMS valt er dus nog veel te kiezen als u met pensioen gaat. Deze keuzes maakt u kort voordat u met pensioen gaat. Wilt u direct zien wat alle keuzes voor de hoogte van uw pensioen betekenen, ga naar www.spms.nl en kijk bij Mijn Pensioen OK. Deze brochure is bedoeld voor deelnemers van SPMS die bijna met pensioen gaan en geeft de mogelijkheden aan waaruit u kunt kiezen voor u met pensioen gaat. Wij raden u aan de brochure goed door te lezen.
Uitruil partnerpensioen in extra ouderdomspensioen en vice versa
pensioen een extra partnerpensioen van € 3,28. Een deelnemer krijgt bij uitruil van € 1,- partnerpensioen een extra ouderdomspensioen van € 0,31.
De eerste keuze die u moet maken gaat over het
Voorbeeld
partnerpensioen: de pensioenuitkering die uw
Stel, u bent een man en u heeft tot 1 januari 2007 een
eventuele partner levenslang krijgt van SPMS als
SPMS-ouderdomspensioen opgebouwd van € 28.490,-
u komt te overlijden.
per jaar. Het partnerpensioen bedraagt € 20.523,-.
Als u met pensioen gaat, kunt u ervoor kiezen het
pensioen en kiest ervoor het partnerpensioen in te
partnerpensioen geheel of gedeeltelijk in te ruilen
ruilen, dan wordt uw partnerpensioen omgezet in
voor een hoger pensioen voor uzelf. Deze keuze ligt
ouderdomspensioen voor een bedrag van
voor de hand als u bij ingang van uw pensioen geen
€ 20.523,15 x € 0,34 = € 6.977,87.
partner heeft. Heeft u wel een partner, dan moet
Uw ouderdomspensioen wordt dan (zonder conversie)
deze hier wel mee instemmen en uw aanvraag ook
€ 28.490,- + € 6.977,87 = € 35.467,87 per jaar.
ondertekenen. Als u gescheiden bent, kunt u het partnerpensioen waarop uw ex-partner recht heeft
Uitruilen?
niet inruilen voor een extra ouderdomspensioen.
Wilt u uitruilen? Dien uw verzoek dan tussen zes en drie maanden vóór de ingangsdatum van uw ouder-
Andersom kan het ook: u kunt uw ouderdomspensioen
domspensioen in bij het pensioenfonds. Uit het verzoek
gedeeltelijk inruilen voor meer partnerpensioen. Het
moet eveneens blijken dat uw partner met de omzetting
partnerpensioen mag na uitruilen van ouderdoms-
instemt. Uitruilen van aanspraken opgebouwd bij
pensioen niet meer bedragen dan 70% van het
keuzeverzekeraars kan alleen met instemming van de
resterende ouderdomspensioen. SPMS gaat verder
desbetreffende verzekeraar
dan de wettelijke verplichting door ook uitruil mogelijk te maken voor aanspraken opgebouwd vóór
Let op! De keuze die u maakt is definitief. Als u
1 januari 2007 (de datum waarop uitruil in het
eenmaal voor uitruil heeft gekozen, is dit later niet
pensioenreglement is opgenomen). Hiervoor gelden
terug te draaien. Het is dus belangrijk de gevolgen van
wel aparte omrekenfactoren.
uw keuze vooraf zorgvuldig af te wegen.
Rechten opgebouwd voor 1 januari 2007 Een vrouwelijke deelnemer krijgt bij uitruil van € 1,-
Vroeger of later met pensioen
ouderdomspensioen een extra partnerpensioen van € 7,24. En bij uitruil van € 1,- partnerpensioen een
Het is mogelijk uw pensioen eerder of later te laten
extra ouderdomspensioen van € 0,14.
ingaan dan op de standaardpensioenleeftijd van 65 jaar. Maar niet voor uw 60e of na uw 70e jaar. Uiteraard
Een mannelijke deelnemer krijgt bij uitruil voor € 1,-
heeft een eerdere of latere ingang van uw pensioen
ouderdomspensioen een extra partnerpensioen van
effect op de hoogte van de pensioenuitkering.
€ 2,97. En bij uitruil van € 1,- partnerpensioen een extra ouderdomspensioen van € 0,34.
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
U gaat op de standaardleeftijd van 65 jaar met
Vervroegen U heeft de mogelijkheid om de ingang van het pensioen
Rechten opgebouwd vanaf 1 januari 2007
maximaal vijf jaar te vervroegen. Hoe eerder u het
Een deelnemer krijgt bij uitruil van € 1,- ouderdoms-
pensioen laat ingaan, hoe lager uw pensioenuitkering per
jaar wordt. Uw pensioen moet dan immers langer worden
Een hoger aanvangspensioen?
uitbetaald, en omdat u eerder stopt met werken heeft u ook nog eens minder pensioen opgebouwd. Als u eerder
Vanaf de ingangsdatum van uw pensioen ontvangt u
met pensioen wilt, kan uw pensioenuitkering daardoor
elke maand een pensioenuitkering. SPMS hecht eraan dat
aanzienlijk lager uitvallen. Bovendien moet u er rekening
uw pensioen welvaartsvast blijft. Daarom gaat SPMS er
mee houden dat u tot uw 65e nog geen AOW ontvangt.
van uit dat de reguliere SPMS-pensioenen jaarlijks met
Vervroeging van het ouderdomspensioen is mogelijk als u:
ten minste 3% worden verhoogd (zie ook Hoe blijft uw
- vanaf de ingangsdatum van uw pensioen niet langer
pensioen op peil? op pagina 6).
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
werkt als medisch specialist;
- of in elk geval uw werkzame leven beëindigt voor dat
U kunt echter de hoogte van uw pensioen afstemmen
deel van uw werkzaamheden waarvoor u deelneemt
op uw persoonlijke situatie door middel van conversie.
in SPMS;
Conversie houdt in dat (een deel van) de toekomstige
- een verklaring ondertekent waarin u dit aan SPMS bevestigt.
toeslagen worden omgezet in direct ingaand extra pensioen. Een gevolg van conversie is dan wel dat er minder kapitaal beschikbaar is om uw pensioen in de
Uitstellen
toekomst jaarlijks aan te passen. U kunt kiezen uit drie
Als u op uw 65e verjaardag nog niet met pensioen wilt
varianten:
gaan, heeft u ook de mogelijkheid om de ingangsdatum
- Geen conversie
van het pensioen maximaal vijf jaar uit te stellen.
Dan wordt uw pensioen ieder jaar met tenminste de
Omdat uw pensioen later ingaat en de verwachte
onvoorwaardelijke toeslag van 3% verhoogd.
uitkeringsduur korter wordt, zal uw ouderdomspensioen
- Lage conversie
hoger zijn. Bij uitstel van uw pensioen geldt als
Uw aanvangspensioen wordt belangrijk hoger. Dit
voorwaarde dat u na de pensioendatum het beroep van
wordt gefinancierd uit een voorschot van 1,75% dat
medisch specialist blijft uitoefenen en dit aan SPMS
u neemt op de toekomstige jaarlijkse verhogingen.
met een ondertekende verklaring bevestigt. Het ouder-
Daartegenover staat dat de jaarlijkse indexatie van uw
domspensioen moet uiterlijk op de eerste dag van het
ouderdomspensioen in de toekomst 1,75% lager wordt
kalenderkwartaal volgend op uw 70 verjaardag ingaan.
dan de indexatie voor deelnemers die niet hebben
Gedurende de uitstelperiode na 65 jaar wordt de
gekozen voor conversie. De jaarlijkse verhogingen
pensioenopbouw niet voortgezet. U bent dan ook geen
bedragen daarmee nog tenminste 1,25% (de vaste 3%
premie meer verschuldigd.
minus het voorschot van 1,75%).
e
- Hoge conversie
Vervroeging of uitstel aanvragen?
Hierbij wordt uw aanvangspensioen het sterkst
Als u eerder met pensioen wilt gaan, moet u dit zes tot
verhoogd. Dit wordt gefinancierd uit een voorschot van
drie maanden vóór de gewenste ingangsdatum melden
3% dat u neemt op de toekomstige jaarlijkse
bij SPMS. Voor het uitstellen van de pensioendatum,
verhogingen. Daartegenover staat dat de jaarlijkse
moet u zes tot drie maanden vóór de reglementaire
toeslagverlening van uw ouderdomspensioen in de
pensioendatum (de eerste dag van het kwartaal
toekomst 3% lager wordt dan de toeslagverlening voor
volgend op uw 65 verjaardag) een verzoek aan SPMS
deelnemers die niet hebben gekozen voor conversie.
doen. Let op! U kunt een eenmaal gekozen pensioen-
Uw pensioen blijft dan jaarlijks tenminste gelijk (de
datum nog tot een maand vóór die datum wijzigen.
vaste 3% minus het voorschot van 3%).
e
Voorwaarde is wel dat ook de nieuwe ingangsdatum tenminste één maand in de toekomst ligt.
Conversie kan ook toegepast worden bij ingang van het partnerpensioen. Uw partner heeft dus een eigen keuze en is niet afhankelijk van uw keuze bij ingang van uw ouderdomspensioen.
Omslagpunt hoogte jaarlijkse pensioen
gegarandeerde 3%. Echter, de prijzen stijgen normaal
Een pensioen zonder conversie stijgt sterker dan een
gesproken wel, bijvoorbeeld met 2%. De koopkracht van
pensioen met conversie. Zoals uit de volgende grafiek
het hogere pensioen gaat in die situatie dus in zo’n jaar
blijkt, bereikt het pensioen bij de verschillende keuzes
achteruit. Een ander nadeel is dat u in het geval van een
na ongeveer tien jaar uitkering een omslagpunt: de
lang leven (langer dan 83 jaar) in totaal minder
pensioenuitkering zonder conversie stijgt dan uit
pensioenkapitaal zult ontvangen dan wanneer u niet
boven de pensioenuitkeringen met conversie. Dit
voor conversie had gekozen.
geldt voor zowel mannen als vrouwen. Een voordeel van conversie is dat u vanaf de pensioenCumulatief inkomensverloop
overlijden vóór 83 jaar in totaal het hoogst mogelijke
% 140.000
pensioenkapitaal heeft ontvangen. Bovendien vererft
% 120.000
pensioen niet: er gaat bij conversie dus niet meer
% 100.000
vermogen over op de erfgenamen. Daarentegen heeft u
Uitkeringen
% 80.000
misschien dankzij het hoger pensioen wel meer bij elkaar
% 60.000
kunnen sparen.
% 40.000 % 20.000 %0
Conversie aanvragen? 65
70
75
80 85 Leeftijd
Geen conversie
90
95
100
Wilt u conversie aanvragen, zorgt u dan dat uw verzoek uiterlijk twee maanden vóór de ingangsdatum van uw
Hoge conversie
Lage conversie
ouderdomspensioen bij het pensioenfonds binnen is. Ruim 60% van de deelnemers koos de afgelopen jaren voor hoge conversie. Een eenmaal gemaakte keuze kan
Omslagpunt cumulatief pensioen
niet worden herzien. Maakt u geen keuze, dan gaat
Overigens is uw keuze niet van invloed op het totaal
SPMS reglementair uit van hoge conversie.
van de pensioenuitkeringen die u van SPMS rond uw 83 zult hebben ontvangen: dat totaalbedrag is op die e
leeftijd bij elke keuze gelijk. De leeftijd van 83 komt overeen met de gemiddelde levensverwachting van een 65-jarige deelnemer. Bij vrouwen ligt het cumulatieve omslagpunt enkele maanden later dan bij mannen. Wordt u ouder dan circa 83, dan maakt u bij elke keuze winst op het pensioenfonds. Deze winst is het grootste als u niet voor conversie heeft gekozen. Deze uitkeringen worden immers met ten minste 3% verhoogd.
Voor- en nadelen van conversie Conversie heeft zowel voor- als nadelen. Een nadeel is dat de uitkering bij hoge conversie gelijk blijft in een jaar waarin de jaarlijkse toeslagverlening niet hoger is dan de
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
ingangsdatum een hoger pensioen ontvangt en bij
Hoe blijft uw pensioen op peil?
mogelijkheden die u heeft als u met pensioen gaat. Daarnaast gaan we in op uw overige oudedagsvoorzieningen, zoals lijfrente en goodwill en op welke manier u
Vanaf 1 juli 2007 geldt dat pensioenen (ook na ingang)
die het beste kunt inzetten. Er is voldoende ruimte voor
jaarlijks met 3% worden verhoogd. Echter, SPMS heeft de
het stellen van vragen. Voor specifieke c.q. persoons-
ambitie om jaarlijks pensioenrechten en pensioenaan-
gebonden vragen kunt u tijdens deze avond ook terecht
spraken aan te passen aan de loonontwikkeling. Dit
bij onze financieel planners. In de nieuwsbrief Pensioen-
houdt in dat wij een toeslag proberen te verlenen die
Inzicht worden deze workshops aangekondigd.
(maximaal) gelijk is aan de procentuele stijging van het Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
loonindexcijfer voor ambtenaren, zoals vastgesteld door
het CBS. Indien deze stijging hoger is dan 3% en het ligt
Vragen?
in de lijn van de ontwikkeling van het honorarium van de medisch specialist in Nederland, dan kan het bestuur,
Heeft u vragen over deze brochure of wilt u meer
indien de financiële middelen van het fonds voldoende
informatie over de SPMS-regeling? Neem dan contact
zijn, besluiten de pensioenen te verhogen in de lijn van
op met de Adviesgroep SPMS. U bereikt de Adviesgroep
deze CBS-index. Dit betekent dat een stijging boven 3%
SPMS telefonisch (030) 252 87 70 op maandag tot en
een voorwaardelijke toeslag is. Leest u over toeslagverle-
met donderdag van 8.00 tot 17.30 uur en op vrijdag
ning en het toeslagenlabel ook pagina 7.
van 8.00 tot 16.00 uur.
Indien de financiële positie van het fonds het toelaat, kan
U kunt ook schrijven of e-mailen:
het bestuur tevens besluiten tot een extra toeslag. Vanaf
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten
de start van de regeling in 1973 tot 2009 bedraagt de
Adviesgroep SPMS
gemiddelde verhoging van zowel de ingegane als de niet-
Postbus 85344
ingegane pensioenen bijna 7% per jaar.
3508 AH Utrecht
[email protected]
Meer informatie Mijn Pensioen OK Op www.spms.nl kunt u op elk gewenst moment direct inzicht krijgen in uw persoonlijke pensioensituatie via de pensioenplanner, genaamd Mijn Pensioen OK. Hier vindt u in een beveiligde omgeving uw individuele pensioengegevens en kunt u direct zien welke gevolgen bepaalde keuzes voor uw pensioen hebben. Deze online planner is op dit moment alleen beschikbaar voor premiebetalende deelnemers. In de toekomst kunnen ook deelnemers die niet meer opbouwen en gepensioneerden de planner raadplegen.
Workshop ‘Bijna met Pensioen’ Ook organiseert SPMS regelmatig workshops ‘Bijna met pensioen’. Tijdens deze avonden wordt u geïnformeerd over de SPMS-pensioenregeling en de
www.spms.nl
Toeslagenlabel
Disclaimer toeslagverlening Uw pensioenfonds verhoogt ieder jaar uw (opgebouwde) pensioen met 3%*. U heeft recht op een jaarlijkse verhoging van uw (opgebouwde) pensioen (het onvoorwaardelijke deel van de toeslagverlening). Daarbovenop probeert SPMS uw (opgebouwde) pensioen jaarlijks extra te verhogen (het voorwaarde-
Uw pensioenfonds heeft uw (opgebouwde) pensioen de voorgaande jaren als volgt verhoogd: - Over het jaar 2008 met 3,0%*. De prijzen gingen toen met 2,5% omhoog. - Over het jaar 2007 met 3,6%*. De prijzen gingen Het toeslagenlabel van SPMS per december 2008
toen met 1,6% omhoog. - Over het jaar 2006 met 5,0%*. De prijzen gingen
Hiermee wordt inzichtelijk gemaakt in hoeverre het
toen met 1,2% omhoog.
pensioen naar verwachting meestijgt met de stijging van de prijzen. Met andere woorden: of uw pensioen
Uw pensioenfonds betaalt de toekomstige verhogin-
qua koopkracht op peil blijft. SPMS ‘scoort’ een
gen van uw (opgebouwde) pensioen uit reserves van
toeslagenlabel met vijf muntjes. In vergelijking met
het pensioenfonds (ten aanzien van het voorwaarde-
andere fondsen is dat veel. Dat komt omdat SPMS als
lijke deel van de toeslagverlening). U heeft door deze
een van de weinige pensioenfondsen een onvoorwaar-
verhoging en de verwachting voor de komende jaren
delijke toeslagverlening kent van 3%*.
niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst.
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
lijke deel van de toeslagverlening).
Het label zegt alleen iets over het onderdeel toeslagverlening en niets over de kwaliteit van de pensioenregeling als geheel.
* De hierboven genoemde percentages kunnen anders zijn indien u pensioen heeft opgebouwd bij een keuzeverzekeraar.
Postbus 7 3970 AA Driebergen T (030) 693 76 80 Bezoekadres SPMS Koetshuis ‘De Breul’ Driebergseweg 17 3708 JA Zeist Adviesgroep SPMS Postbus 85344 3508 AH Utrecht T (030) 252 87 70 Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten | bijna met pensioen
F (030) 252 87 59 www.spms.nl
Colofon Deze brochure geeft algemene informatie over de pensioenregeling van SPMS. U kunt aan deze brochure geen rechten ontlenen. Uw rechten zijn vastgelegd in het pensioenreglement van SPMS. Uitgave: september 2009 Tekst: Doctors Pension Funds Services Vormgeving: Bridgevest
© Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten
Uw pensioen. Ons specialisme.
2009.09.SPMS.bmp
Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten
